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一、上海自貿(mào)區(qū)金融改革背景下商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

伴隨上海自貿(mào)區(qū)金融改革的持續(xù)推進，區(qū)內(nèi)商業(yè)銀行出現(xiàn)了重大變化，尤其是商業(yè)銀行規(guī)模的擴大和業(yè)務(wù)的增長格外引人矚目。1.自貿(mào)區(qū)內(nèi)商業(yè)銀行的數(shù)量和規(guī)模上海自貿(mào)區(qū)成立以來，各類金融機構(gòu)爭相入駐，其中商業(yè)銀行占所有銀行類金融機構(gòu)的九成以上，具有絕對統(tǒng)治地位，且層級較高。截止2016年7月，上海自貿(mào)區(qū)內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點共464家，其中分支級別以上的機構(gòu)有164家，較2014年的42家和2015年的45家及107家分支機構(gòu)，可謂增長顯著。2.自貿(mào)區(qū)內(nèi)商業(yè)銀行的各類業(yè)務(wù)上海自貿(mào)區(qū)商業(yè)銀行的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)和跨境業(yè)務(wù)發(fā)展尤為突出，其中融資業(yè)務(wù)占比較高，占各項貸款的17.89%，而跨境業(yè)務(wù)的發(fā)展表現(xiàn)為獲得授權(quán)經(jīng)營離岸業(yè)務(wù)的4家銀行的離岸貸款和離岸存款分別為11.54億美元和30.8億美元。據(jù)上海銀監(jiān)局的數(shù)據(jù)可知，截止2016年6月，自貿(mào)區(qū)內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)總額、存款總額和貸款總額分別是105700億元、64100億元和42900億元，占上海全轄的比重分別為71.9%、76.8%和76.1%，且分別較2014年增長了75倍、69倍和65倍，漲幅驚人。

二、上海自貿(mào)區(qū)金融改革的發(fā)展重點和經(jīng)驗

自掛牌以來，上海自貿(mào)區(qū)積極實施國際金融中心和人民幣國際化的推動戰(zhàn)略等，進行多項金融領(lǐng)域改革試點，積累了一大批“可復(fù)制、可推廣”的先進經(jīng)驗。1.自由貿(mào)易賬戶相對完善的賬戶核算體系是自貿(mào)區(qū)金融改革的前提和基礎(chǔ)，上海自貿(mào)區(qū)先行先試，建立了自由貿(mào)易賬戶（FreeTradeAc-count，F(xiàn)TA賬戶）。不同于傳統(tǒng)的人民幣結(jié)算賬戶，F(xiàn)TA賬戶是一種具有獨立的賬戶前綴，且對不同幣種適用統(tǒng)一規(guī)則的本外幣綜合賬戶。FTA賬戶體系下，五種不同主體可開立適宜的FTA賬戶，以辦理存款、結(jié)算、匯兌以及融資等具體業(yè)務(wù)，實現(xiàn)本外幣部分可兌換。此外，F(xiàn)TA賬戶遵循“一線放開、二線管住、有限滲透”的原則。2.人民幣跨境流動一是規(guī)則內(nèi)允許區(qū)內(nèi)外個人和部分機構(gòu)通過上海地區(qū)銀行直接進行跨境人民幣結(jié)算；二是上海地區(qū)銀行可與合規(guī)的支付機構(gòu)合作，支持人民幣跨境電子商務(wù)發(fā)展；三是區(qū)內(nèi)機構(gòu)可適時開展雙向人民幣資金池業(yè)務(wù)，促進人民幣資金跨境雙向流動。3.人民幣資本項目可兌換依據(jù)“統(tǒng)籌規(guī)劃、服務(wù)實體、風(fēng)險可控、分步推進”的四大原則，上海自貿(mào)區(qū)先行先試人民幣資本項目可兌換，主要舉措包括：（1）立足FTA賬戶、抓緊啟動FTA賬戶本外幣一體化業(yè)務(wù)，進一步拓展FTA賬戶功能，規(guī)范FTA賬戶的開立和使用條件，鼓勵FTA賬戶項下的貿(mào)易投資等業(yè)務(wù)活動；（2）完善自貿(mào)區(qū)境外融資和資本流動管理體系，綜合把控資產(chǎn)負債幣種、期限以及外債管理和貨幣政策調(diào)控需要，以優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)、防范金融風(fēng)險。4.利率市場化改革外幣利率市場化改革遵循“央行30條”的規(guī)定，“條件成熟時，放開區(qū)內(nèi)一般賬戶小額外幣存款利率上限”；本幣利率市場化改革同樣依據(jù)“央行30條”的精神，創(chuàng)新金融產(chǎn)品、先行先試自貿(mào)區(qū)大額可轉(zhuǎn)讓定期存單的發(fā)行，且符合條件的區(qū)內(nèi)機構(gòu)具有優(yōu)先權(quán)。此外，為提高Shibor1的基準性，同業(yè)存單利率須基于市場化定價，且以Shibor為基準利率。

三、上海自貿(mào)區(qū)金融改革背景下商業(yè)銀行發(fā)展的機遇與挑戰(zhàn)

1.上海自貿(mào)區(qū)金融改革下商業(yè)銀行的機遇（1）國際國內(nèi)兩個市場、兩重資源國內(nèi)單一的金融資源和經(jīng)營模式已難以滿足商業(yè)銀行快速發(fā)展的戰(zhàn)略需求，而上海自貿(mào)區(qū)金融改革試行“資本項目可兌換”、“人民幣跨境使用”、“FTA賬戶”等，其“一線放開、二線管住、相互滲透”模式為商業(yè)銀行的海外和國內(nèi)擴張?zhí)峁┝藦姶蟮慕鹑谡呋A(chǔ)和法律支持，尤其是2017年3月30日印發(fā)的《全面深化中國（上海）自由貿(mào)易試驗區(qū)改革開放方案》（國發(fā)〔2017〕23號）提出“上海自貿(mào)區(qū)要主動服務(wù)“一帶一路”建設(shè)和長江經(jīng)濟帶發(fā)展等國家戰(zhàn)略，加強與上海國際經(jīng)濟、金融、貿(mào)易、航運中心建設(shè)和具有全球影響力的科技創(chuàng)新中心建設(shè)的聯(lián)動”，促進了上海自貿(mào)區(qū)金融改革和商業(yè)銀行發(fā)展與國家大戰(zhàn)略的深度融合和共同發(fā)展，此外，2017年6月28日的《中國（上海）自貿(mào)試驗區(qū)金融服務(wù)業(yè)對外開放負面清單指引（2017年版）》更是梳理匯總了金融領(lǐng)域有關(guān)外資準入的規(guī)定，促進了金融業(yè)的擴大開放，盤活了商業(yè)銀行發(fā)展的國際和國內(nèi)兩個市場，兩重資源得到優(yōu)化配置，效用得到最大發(fā)揮。（2）業(yè)務(wù)范圍擴大和金融創(chuàng)新常規(guī)的存貸款及中間業(yè)務(wù)等難以滿足新時期商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，而上海自貿(mào)區(qū)金融改革恰好提供了商業(yè)銀行擴大業(yè)務(wù)范圍和進行金融創(chuàng)新的沃土。以FTA賬戶和利率市場化為基礎(chǔ)，商業(yè)銀行紛紛利用其低成本、低利率進行跨境貿(mào)易和投資等金融服務(wù)，并創(chuàng)新金融產(chǎn)品，開發(fā)跨境新業(yè)務(wù)等，以置換出商業(yè)銀行國內(nèi)業(yè)務(wù)的高投資和高利息支出，用更大的熱情和金融資源進軍國際市場新業(yè)務(wù)。（3）專業(yè)人才的培養(yǎng)商業(yè)銀行的發(fā)展離不開金融人才，上海自貿(mào)區(qū)金融改革背景下商業(yè)銀行金融人才的發(fā)展不再局限于傳統(tǒng)的銀行存貸業(yè)務(wù)或中間業(yè)務(wù)，而在于離岸業(yè)務(wù)和跨境貿(mào)易與投資業(yè)務(wù)等。上海自貿(mào)區(qū)成立至今，產(chǎn)生了強大的人才集聚效應(yīng)，各方面金融人才爭相涌入自貿(mào)區(qū)，積極服務(wù)于商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)開拓和產(chǎn)品創(chuàng)新，尤其是2016年11月18日的《關(guān)于進一步拓展自貿(mào)區(qū)跨境金融服務(wù)功能支持科技創(chuàng)新和實體經(jīng)濟的通知》中特別指出要支持科創(chuàng)中心建設(shè)中的人才引進。商業(yè)銀行要積極抓住自貿(mào)區(qū)人才集聚和人才培養(yǎng)的機遇，加強自身軟實力建設(shè)。2.上海自貿(mào)區(qū)金融改革下商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)（1）同業(yè)競爭更加激烈上海自貿(mào)區(qū)金融領(lǐng)域?qū)?nèi)對外的全面開放勢必吸引包括商業(yè)銀行、外資銀行、金融租賃公司和其他金融機構(gòu)的集中入駐，眾多金融主體競爭激烈，尤其是外資銀行對國內(nèi)商業(yè)銀行的沖擊更是不可小覷。從銀行數(shù)量角度看，2014年自貿(mào)區(qū)內(nèi)外資銀行為25家、中資銀行為17家，此后外資銀行的入?yún)^(qū)速度也一直高于中資銀行；從金融業(yè)務(wù)角度看，外資銀行特別是國際一流銀行及其分支行在跨境貿(mào)易與投資、金融衍生品創(chuàng)新和開發(fā)、資產(chǎn)定價和管理等方面的經(jīng)驗都較為豐富，中資銀行在與其進行人才、客戶和相關(guān)業(yè)務(wù)競爭時往往處于下風(fēng)。（2）缺乏經(jīng)營和管理經(jīng)驗上海自貿(mào)區(qū)的多項金融創(chuàng)新和先行先試政策為商業(yè)銀行提供了全新的發(fā)展空間，也對商業(yè)銀行的經(jīng)營和管理提出了挑戰(zhàn)。最主要的是針對FTA賬戶、利率市場化、人民幣資本項目可兌換和人民幣跨境流動等多項改革，國內(nèi)商業(yè)銀行能否轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形態(tài)和盈利模式以適應(yīng)更加開放的國際化市場，能否應(yīng)對更為復(fù)雜更為專業(yè)的海外業(yè)務(wù)，管理者能否綜合運用專業(yè)金融知識和海外法律進行管理和防控風(fēng)險是非常重要的。而事實是內(nèi)資商業(yè)銀行相對缺乏運作跨境資金和管理跨境業(yè)務(wù)的經(jīng)驗，防范風(fēng)險的意識也稍顯不足。（3）業(yè)務(wù)創(chuàng)新和專業(yè)人才的要求隨著自貿(mào)區(qū)金融改革的深入發(fā)展，商業(yè)銀行對金融創(chuàng)新和專業(yè)人才的需求更加強烈。商業(yè)銀行若不能有效化解創(chuàng)新危機和人才困境，不能將自身發(fā)展與自貿(mào)區(qū)創(chuàng)新和開發(fā)的步伐融為一體，不能以業(yè)務(wù)創(chuàng)新和專業(yè)人才打造自身的核心競爭力，勢必會在自貿(mào)區(qū)金融改革深入推進的浪潮中銷聲匿跡。

四、上海自貿(mào)區(qū)金融改革背景下商業(yè)銀行的應(yīng)對之策

1.著力推進跨境業(yè)務(wù)，走向國際化FTA賬戶體系建設(shè)打通了商業(yè)銀行發(fā)展的境外、境內(nèi)區(qū)外、自貿(mào)區(qū)三重市場，突破了傳統(tǒng)單一的客戶資源和業(yè)務(wù)空間。商業(yè)銀行要充分利用上海自貿(mào)區(qū)的獨特性，大力推進跨境業(yè)務(wù)，促進商業(yè)銀行的國際化發(fā)展。一是要根據(jù)“央行30條”和“金改新40條”以及《關(guān)于進一步拓展自貿(mào)區(qū)跨境金融服務(wù)功能支持科技創(chuàng)新和實體經(jīng)濟的通知》的要求，商業(yè)銀行要以FTA賬戶為基礎(chǔ)，進一步推進跨境市場業(yè)務(wù)管理工作，利用好跨境匯兌安排，管理好商業(yè)銀行“走出去”的資金風(fēng)險，把控好海外投資的安全性。二是商業(yè)銀行尤其要推進人民幣跨境業(yè)務(wù)，以“抓改革”與“防風(fēng)險”的“雙子細則”為依據(jù)，擴大人民幣在跨境結(jié)算中的適用范圍和使用頻率，并利用好銀行本身的貨幣管理和風(fēng)險控制機制，完善政策體系下的人民幣回流機制和雙向資金池。2.促進國際合作，互利共贏上海自貿(mào)區(qū)金融改革要求全方位開放，商業(yè)銀行要正視自身跨境業(yè)務(wù)和國際市場經(jīng)驗的短板，以對接“一帶一路”和“長江經(jīng)濟帶”等戰(zhàn)略為契機，與自貿(mào)區(qū)內(nèi)的外資銀行建立相應(yīng)的對話協(xié)調(diào)機制和合作平臺，定期向外資銀行“取經(jīng)”，學(xué)習(xí)外資銀行先進的跨境金融運作方式和風(fēng)險控制程序。此外，區(qū)內(nèi)商業(yè)銀行也要與國外成功的跨國性銀行金融機構(gòu)建立良好的伙伴關(guān)系，通過金融論壇、沙龍等多種活動邀請國外知名金融專家到自貿(mào)區(qū)傳經(jīng)送寶，并選拔優(yōu)秀青年骨干，以友好交流的方式，讓人才“走出去”學(xué)習(xí)金融知識和經(jīng)驗。3.提高管理和風(fēng)險控制能力商業(yè)銀行要特別注重管理能力和風(fēng)險控制能力的提升。具體而言，要做到以下幾點：一是要摸清自貿(mào)區(qū)金融改革的未來趨勢，建立一套合適的快速反應(yīng)機制，對市場信號和國際金融走向能夠作出及時反映。二是要著力提高商業(yè)銀行管理中的資產(chǎn)負債管理、產(chǎn)品定價管理、客戶關(guān)系管理和人才流動管理等，走資本集約化道路。三是要建立商業(yè)銀行內(nèi)部的風(fēng)險控制體系，并與區(qū)內(nèi)外資銀行和境外金融機構(gòu)建立風(fēng)險聯(lián)動機制，時刻警惕國別風(fēng)險、流動性風(fēng)險等，風(fēng)險控制的全過程要注重對互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的靈活運用。4.推進金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新商業(yè)銀行要借助上海自貿(mào)區(qū)“科創(chuàng)中心”建設(shè)，大力推進金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。將創(chuàng)新的著力點放在供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品、大宗商品交易金融服務(wù)和跨境資金管理模式上，綜合運用區(qū)內(nèi)外多重資源和多層市場，形成合力為商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新提供支持，此外，更要注重對金融創(chuàng)新人才的引進、培養(yǎng)和再培訓(xùn)，建立和壯大商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新的人才隊伍。

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作者:馬紅紅 單位:中國人民銀行固原市中心支行