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一、構建和諧金融環(huán)境的意義

構建和諧金融環(huán)境，是新形勢下加強金融宏觀調控，維護金融和社會穩(wěn)定，促進我國經濟社會持續(xù)協(xié)調發(fā)展的重要舉措，有著十分重大的作用和深遠的意義。

其一，它是我們建設和諧社會的需要。如果說建設良好的生態(tài)環(huán)境是人類生存發(fā)展的要條件，那么構建和諧金融環(huán)境就是我國建設社會主義和諧社會最重要的經濟基礎。

其二，構建和諧金融環(huán)境是社會經濟發(fā)展的需要。改革開放20多年來的實踐和取得的巨大成就表明，沒有良好的金融環(huán)境，我國社會經濟建設就難以持續(xù)協(xié)調發(fā)展。

其三，構建和諧金融環(huán)境是我國金融體制改革的需要。構建和諧金融環(huán)境，必須以科學發(fā)展和正確的政績觀為指導，充分發(fā)揮政府、銀行、企業(yè)及社會各個層面作用，大力打造誠實守信的社會體系，建立健全激勵約束機制，做大做強金融產業(yè)，促進實現(xiàn)社會經濟和諧發(fā)展。

二、金融環(huán)境中存在的問題

（一）從外部環(huán)境看，主要體現(xiàn)在三個“度”，即社會信用程度、政府支持力度、司法執(zhí)行

難度

1.社會信用程度低，誠信意識差。過去的實踐已證明，一個地區(qū)的信用程度越低，誠信意識越差，經濟發(fā)展速度就越慢，銀行的不良資產就越高，反之則相反。

2.政府對金融支持的力度小。政府對金融的支持包括：不干預銀行放貸和收貸；采取措施制裁不守信用者；打擊逃廢銀行債務行為；組織司法紀檢監(jiān)察等相關部門幫助銀行清收不良資產；給銀行優(yōu)惠政策處置抵債資產等。

3.法制環(huán)境差，司法執(zhí)行難度大。近年來，銀行在清收不良資產過程中，大部分采取依法清欠，但效果不佳。雖然付出了很大代價，但得不到意想的效果往往是打贏了官司卻輸了錢。由于司法部門的威懾力不強，在客觀上還助長了失信行為的蔓延。

（二）從內部環(huán)境看，主要是內部管理機制不健全，貸款“三查”不到位，金融服務水平有待進一步提高

1.內部管理機制不健全，責任落實不到位，個別人有瀆職、失職行為。

2.貸前調查不細，貸時審查不嚴，貸后檢查不到位。

3.工作主動性差，金融服務水平有待提高。

盡快解決上述存在的問題，是改善金融生態(tài)環(huán)境加快地方經濟發(fā)展的有效途徑。商業(yè)銀行的貸款權之所以上收，主要是由于上述問題的存在，解決了存在的問題，貸款權自然就會下放，地方經濟發(fā)展就有了充足的資金。三、構建和諧金融環(huán)境的途徑

（一）鞏固經濟基礎

良好的經濟環(huán)境是充分發(fā)揮金融體系功能，實現(xiàn)與金融良性互動可持續(xù)發(fā)展的基礎條件。金融是經濟的重要組成部分，是現(xiàn)代經濟的核心。我國銀行業(yè)是金融業(yè)的主體，是融資的主要渠道。目前銀行業(yè)擁有的資產是證券業(yè)和保險業(yè)的6倍多，融資比重占國內融資的90%以上，毋庸置疑，銀行業(yè)的發(fā)展對整個經濟的可持續(xù)發(fā)展和社會全面進步至關重要。反過來，銀行業(yè)的健康發(fā)展亦離不開整個經濟社會的全面持續(xù)協(xié)調發(fā)展。經濟的高速增長使銀行業(yè)積累了巨額資產，改革開放20多年的成就已證明了這一點；但經濟的轉軌、金融環(huán)境的惡化，也使銀行業(yè)承擔了大量改革成本，有資料展示，2003—2005年我國銀行業(yè)不良資產形成原因中，銀行內部管理原因造成的占20%多，而外部金融生態(tài)環(huán)境的占近80%，金融生態(tài)環(huán)境最差地區(qū)和最好地區(qū)不良資產比率相差達10倍之多。金融也是經濟的助推器和晴雨表。在市場經濟條件下，資金流動取決于金融生態(tài)，金融生態(tài)好，就有更多的信貸資金向這里流動，形成資金聚集的“洼地效應”，反之，就會引發(fā)資金外流，削弱經濟的競爭力。因此，以科學發(fā)展觀統(tǒng)領全局，促進經濟和諧健康發(fā)展，是改善金融生態(tài)環(huán)境，更好地發(fā)揮金融融通資金、優(yōu)化資源配置的功能作用，構建和諧社會的物質基礎。

（二）打造誠信環(huán)境

良好的社會信用環(huán)境是建設良好金融生態(tài)環(huán)境的基礎。提高整個社會的誠信意識，營造良好的社會信用氛圍，需要各方共同努力，更需輿論部門加大宣傳力度。讓守信光榮、失信可恥成為人們的共識。對守信者除進行大張旗鼓的宣傳外，金融部門可以對守信者簡化貸款手續(xù)，實行優(yōu)惠利率，適當增加授信額度，并保證貸款及其他金融服務及時到位。對失信者及惡意逃廢銀行債務的企業(yè)或個人，要向社會公開曝光，并列入黑名單。各家銀行對列入黑名單者不給貸款，不給開戶，不給結算。用此辦法促使失信者主動守信，守信后可同樣享受守信者的待遇。

（三）構建良好的法制環(huán)境

加大司法執(zhí)行力度，是建設良好金融生態(tài)環(huán)境的保證。要不斷完善各項金融法律法規(guī)，盡快制定能夠保護銀行業(yè)合法權益的法律法規(guī)。司法部門要依法行政，依法辦案、加大威懾力度。對失信者的制裁更嚴厲些，讓失信者付出的代價更沉重些，盡量減少銀行的損失。讓失信者嘗到失信的苦頭，早日成為守信者。

（四）強化管理，改善銀行內部經營環(huán)境

完善公司治理結構，推動建立現(xiàn)代企業(yè)制度，是銀行改革的目標，也是改善金融生態(tài)環(huán)境的內在要求。目前我國銀行業(yè)金融機構內控機制不健全、考核機制不完善、制度執(zhí)行不嚴格等問題較為普遍，中小銀行業(yè)金融機構風險突出，金融創(chuàng)新能力不足，對地方小企業(yè)發(fā)展支持力度不夠，農村金融服務單一和弱化等等，嚴重地制約著銀行業(yè)經濟核心作用的發(fā)揮。因此，必須加快銀行業(yè)自身的市場化改革步伐，建立科學完善的公司治理結構，明晰產權關系，構建有效的內控機制，使銀行真正成為獨立的市場主體；落實依法經營理念，合法經營，審慎經營，使銀行成為貫徹國家產業(yè)政策、信貸政策的排頭兵和受益者；積極進行金融創(chuàng)新，合理進行銀行業(yè)金融機構改革，促進對中小企業(yè)信貸的支持和三農經濟的扶持；利用好有關政策，特別是國家支持東北老工業(yè)基地改造優(yōu)惠政策，積極爭取地方政府支持，活化不良資產。

要健全內部管理機制，落實各項規(guī)章制度，責任明確，任務落實，按貸款額度和貸款質量實施獎懲機制；加強對員工的職業(yè)道德教育，對瀆職、失職人員要嚴厲處罰。必須堅持貸款“三查”制度，不斷提高貸款質量；積極拓展信貸市場，不斷增強服務功能，提高金融服務水平。銀監(jiān)部門要積極引領各銀行業(yè)金融機構為地方經濟發(fā)展加大金融支持力度，做好風險防范和預警工作。

四、結束語

銀行體系一直被視為中國金融體系脆弱的部分，對經濟的影響也最大。美國華爾街金融風暴引起的經濟危機更說明了這一點，金融業(yè)的問題不單單是銀行的問題，而是經濟社會各種矛盾的綜合反映，金融生態(tài)環(huán)境建設是一項復雜的系統(tǒng)工程，需要政府、企業(yè)、金融部門乃至全社會達成共識，共同努力，長期不懈地推進，才能創(chuàng)建和諧金融與和諧社會。

【摘要】加強金融生態(tài)環(huán)境建設是構建社會主義和諧社會的重要內容。金融業(yè)的生存和可持續(xù)發(fā)展一方面要以自身制度建設和經營管理水平的提升為基礎，另一方面也離不開其所處的外部環(huán)境。因此構建銀行業(yè)和諧金融環(huán)境有深遠的意義。

【關鍵詞】金融環(huán)境誠信構建