導語：互聯(lián)網金融法律監(jiān)管探討一文來源于網友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要:自從上世紀80年代改革開放的春風吹及到我國各種領域以后，計算機技術得到了迅猛的發(fā)展，而以互聯(lián)網為根基的金融，也隨之不斷發(fā)展完善中。隨著金融產品與互聯(lián)網技術的結合，推出了眾多新穎的金融產品，例如理財通，小金庫等等，而這些理財產品的推出，也大大促進了互聯(lián)網和金融的進一步融合發(fā)展。盡管吸引了大量的用戶，但由于互聯(lián)網金融業(yè)的進入及退出機制還不完善，法律監(jiān)管層面也多有不足，導致侵害消費者的案例不時發(fā)生。本篇文章將對互聯(lián)網與金融產品融合產生的法律監(jiān)管問題進行簡單的探析，并根據(jù)互聯(lián)網金融發(fā)展的現(xiàn)狀，客觀性的指出在當中存在的法律監(jiān)管問題，并依據(jù)問題給出恰當性的可行方案。

關鍵詞:互聯(lián)網金融;法律監(jiān)管;可行方案

雖然我國互聯(lián)網金融高速發(fā)展，但監(jiān)管部門尚未對互聯(lián)網金融提出具體的監(jiān)管措施，特別是針對如P2P網絡借貸平臺，相關的監(jiān)管政策和法律一直處于一個缺位狀態(tài)，進入門檻低、資金監(jiān)控缺位、風險評價及信貸審核機制不完善，信息披露機制不健全等。所以我國急需出臺相應的監(jiān)管法律法規(guī)規(guī)整、促進互聯(lián)網金融健康、良好的發(fā)展。[1-2]

一、我國現(xiàn)階段互聯(lián)網金融法律監(jiān)管體系存在的問題

根據(jù)前文介紹的我國互聯(lián)網金融法律監(jiān)管的立法現(xiàn)狀不難發(fā)現(xiàn)，我國目前的互聯(lián)網金融監(jiān)管的法律環(huán)境是以各種《辦法》《通知》《意見》形式的法律法規(guī)為主要組成部分。這些形式的規(guī)定具有很大的弊端，容易讓互聯(lián)網金融平臺鉆空子，因為，這些形式所具有的法律效力是比較低的，難以造成威懾。并且這些規(guī)定的內容和多以指導性為原則，缺乏實施的具體細則、配套措施和辦法。其次，金融監(jiān)管機構缺乏相應的獨立性，我國金融機構主體為中國人民銀行，雖然近年來逐步提升了其獨立性，可是他的機構性質不變，依然從屬于國務院直屬機構，它擁有一定的權利，能夠對互聯(lián)網金融行業(yè)進行監(jiān)管檢查，但是它也有一些需要履行的職責，它的活動需要國務院或財政部門的相應制約。我國國家的貨幣政策，是由央行領導并決策的，而作為政策之下的互聯(lián)網金融監(jiān)管，就必須要對貨幣政策絕對服從。但是人民銀行所設立的監(jiān)管機構就影響了它的獨立性，讓它依附于其他機，獨立性就相應變差，所以說它的監(jiān)管效率也大大降低。[3]再者，我國金融監(jiān)管機構監(jiān)管的深度不足。我國的眾多監(jiān)管機構在對金融機構進行監(jiān)管時，往往側重于它的營業(yè)是否合乎規(guī)范，操作手法是否符合頒布的相應調律法規(guī)，而側重點的偏差就導致了監(jiān)管機構具有存在的問題。這個問題主要體現(xiàn)在監(jiān)管機構對互聯(lián)網金融平臺的風險預測不夠，資產安全預測不夠，從而產生了一系列的問題。[4]但是，就目前我國互聯(lián)網金融行業(yè)來看，互聯(lián)網金融的主要風險依舊是資產質量的風險，資產質量低，往往會造成金融機構的破產。最后，我國互聯(lián)網金融行業(yè)自我規(guī)范也有所欠缺，相對于其他監(jiān)管措施，行業(yè)自我規(guī)范是互聯(lián)網金融機構內部的自我監(jiān)管，互聯(lián)網金融的監(jiān)管絕不僅僅依靠外部監(jiān)督就能完成，只有當互聯(lián)網金融監(jiān)管形成內外統(tǒng)一、嚴格的規(guī)范，才能讓互聯(lián)網金融行業(yè)在外部監(jiān)督與自我監(jiān)管下健康發(fā)展。[5]目前為止互聯(lián)網金融發(fā)展態(tài)勢較好，但是行業(yè)內部在很多細節(jié)問題上沒有形成規(guī)范的統(tǒng)一，許多互聯(lián)網金融機構有著不同的執(zhí)行標準，互聯(lián)網金融的自律性也有很大欠缺。有很多不法分子都將互聯(lián)網金融視為法外之地，很多現(xiàn)實經濟生活中不敢進行的經營活動，都利用網絡的漏洞與監(jiān)管的不到位來進行操作，將互聯(lián)網金融視為其獲利的最佳手段，這些行為會破壞整體的互聯(lián)網金融行業(yè)形象以及風評。[6]結合以上我們的分析得知，在現(xiàn)代的發(fā)展階段，我國的互聯(lián)網金融監(jiān)管還需要對法律體系進行更加完善的構建，確保互聯(lián)網金融企業(yè)能夠有法可依。首先，完善我國互聯(lián)網金融法律監(jiān)管體系的必要性?；ヂ?lián)網金融業(yè)務的往來有一個很重要的特性就是虛擬性，一宗交易從產生到完成可能大部分甚至100%都完全在互聯(lián)網上完成。這樣就可能導致傳統(tǒng)金融的法律監(jiān)管體系在互聯(lián)網金融的面前黔驢技窮。網絡交易帶來的虛擬性又會引出資金來源和流向的問題，資金在網絡上的流通過程傳統(tǒng)法律監(jiān)管體系難以監(jiān)測，大大的增加了監(jiān)管的難度，導致一些個人或者訓練有素的組織通過互聯(lián)網金融的漏洞從事洗錢等犯罪活動；同時因為對業(yè)務運行模式缺乏規(guī)范和監(jiān)管、對信息缺乏披露，還可能存在非法集資的風險。其次，對于日新月異、層出不窮的互聯(lián)網金融產品和業(yè)務，現(xiàn)有的法律法規(guī)不能有效的、及時的對新的互聯(lián)網金融產品和業(yè)務進行歸類然后對其進行監(jiān)管，在當前法律監(jiān)管尚不健全完善的情況下，可能導致互聯(lián)網金融機構在開展業(yè)務的時候找不到相關的法律依據(jù)，在給互聯(lián)網金融產品的研發(fā)帶來不確定的同時也給乙方客戶的交易產生較大的影響。[7]

二、完善我國互聯(lián)網金融法律監(jiān)管體系的路徑探析

（一）確立我國互聯(lián)網金融法律監(jiān)管理念。隨著我國互聯(lián)網技術的發(fā)展和金融企業(yè)的蓬蓽生輝，二者的結合已經成為了時展的必然，在當今的時代，互聯(lián)網金融發(fā)展勢頭正旺，但是由于在發(fā)展過程當中缺乏相應的監(jiān)管，所以也出現(xiàn)了不少問題。所以我國必須要頒布相應的法律條規(guī)來對互聯(lián)網金融進行有效的監(jiān)管，并根據(jù)互聯(lián)網金融的不同職能，對監(jiān)管部門的職責進行相應的劃分，做到高效率。我國的相關監(jiān)察機構應該依據(jù)前幾年的相關條款，條例對互聯(lián)網金融進行適當?shù)谋O(jiān)管，在監(jiān)管的過程當中，既不能嚴苛要求，又不能放縱不管，對監(jiān)管的程度要有一個謹慎的把握。并且在監(jiān)管過程當中，不應該對互聯(lián)網金融的發(fā)展造成壓制，這會阻礙互聯(lián)網金融的創(chuàng)新發(fā)展。要具有一定的風險容忍度鼓勵其進行金融創(chuàng)新,充分發(fā)揮服務效率，更好地滿足中小微企業(yè)和普通個人的融資需求,推動“普惠金融”政策的發(fā)展。[8]（二）完善我國互聯(lián)網金融法律監(jiān)管體系的路徑探析。根據(jù)本文第三部分關于國外建設互聯(lián)網金融的經驗不難看出，對于互聯(lián)網金融的監(jiān)管需要做到行業(yè)自律與國家部門適度監(jiān)管相結合，例如英國的P2P金融協(xié)會，它是以行業(yè)自律為基礎，并與英國國家監(jiān)管部門加強合作，這對英國的P2P行業(yè)發(fā)展的規(guī)范有著積極健康的意義。對互聯(lián)網金融進行監(jiān)管不能僅僅通過國家監(jiān)督或者行業(yè)自律組織，過度的國家監(jiān)督會使得金融監(jiān)管機構缺乏相應的獨立性，而如果過度依賴行業(yè)自律的話，將導致國家監(jiān)管的效能不足。因此，完善我國互聯(lián)網金融法律監(jiān)管體系，必須做到：1.確定監(jiān)管原則。監(jiān)管原則的確定，對保障互聯(lián)網金融的安全來說，具有重要的意義，只有對互聯(lián)網金融進行安全，及時有效的監(jiān)管，做到全面的防范，才能夠完善互聯(lián)網金融，促進其健康發(fā)展。（1）要想原則的實施，能夠順利，必須要有相應的法律支撐，所以要完善監(jiān)管制度的法律法律法規(guī)，對法律環(huán)境進行優(yōu)化。互聯(lián)網金融行業(yè)的發(fā)展和監(jiān)管，我們可以參照國外的經驗，取其精華，去其糙粕，結合我國的互聯(lián)網金融發(fā)展狀況，來自了相應的措施，比如行業(yè)準入原則，行業(yè)發(fā)展規(guī)范和信息安全機制等等，對于互聯(lián)網金融的信息，一定要做到披露。（2）其次，要選擇合適的監(jiān)管機構，監(jiān)管應該以央行為核心，其他機構為輔助進行對互聯(lián)網金融行業(yè)的協(xié)調監(jiān)管。（3）互聯(lián)網金融的監(jiān)管，應該形成一個縱向管理的體系，即從中央到地方，每個監(jiān)管體制都要有行業(yè)內部的自我約束條例。[9]（4）開展國際合作，合作是促進發(fā)展的一大重要舉措，在互聯(lián)網金融行業(yè)實行國際合作，進行有效監(jiān)管，能夠規(guī)避非法避稅等風險。2.明確監(jiān)管主體?；ヂ?lián)網作為一個涵蓋范圍廣的技術，金融行業(yè)作為一個涉及范圍大的行業(yè)，二者結合產生的互聯(lián)網金融涉及到的領域也非常的多，這就需要創(chuàng)新管理機制，讓各個監(jiān)管主體都明確各自所要監(jiān)管的任務，并依據(jù)所頒布的法律法規(guī)條件等落實個人的監(jiān)管責任。[10]3.完善準入制度?；ヂ?lián)網金融行業(yè)的競爭及其激烈，而在競爭過程當中存在著一些不合理，不合法的現(xiàn)象，這都是由于準入制度不完善造成的。所以必須要完善準入制度，讓上市的互聯(lián)網金融企業(yè)都是符合行業(yè)標準的，這就保障互聯(lián)網金融企業(yè)內部的健康發(fā)展。應該讓具備一定經濟條件的投資者積極主動的參與到，互聯(lián)網金融平臺的交易當中，這樣能夠減少互聯(lián)網金融行業(yè)所面臨的風險，也就增大了互聯(lián)網金融行業(yè)所承受的風險能力。同時，投資者不能對互聯(lián)網金融進行盲目的投資，要具有一定的風險識別能力。4.加強信用風險規(guī)制。要想加強信用風險規(guī)則，就必須要建立健全互聯(lián)網金融的征信體系。就我國目前的互聯(lián)網金融行業(yè)來看，現(xiàn)在具備有征信體系的，只有中國人民銀行的征信系統(tǒng)，而其他的互聯(lián)網金融平臺卻沒有相應的征信系統(tǒng)，所以這就導致了投資者在進行互聯(lián)網金融投資時，存在著較大的風險。因此我們應該建立完善社會征信體系，來確保互聯(lián)網金融平臺能夠有較高的信用支撐，這對于互聯(lián)網金融的環(huán)境來說，也起到了一個優(yōu)化的作用。為了使我國互聯(lián)網金融行業(yè)的信用風險規(guī)制能夠更加完善，可以從以下方面著手：（1）征信業(yè)的法律框架必須要完善，為投資者和想要進行互聯(lián)網金融創(chuàng)業(yè)的人員，能夠有一個完善的法律支撐和相應的制度保障。（2）必須要建立并且健全專業(yè)征信機構，不能只依賴于僅有的中國人民銀行的征信機構，互聯(lián)網金融平臺需要將客戶和企業(yè)主體的信用信息進行全方位的搜索，整理，并將這些信息應用到服務平臺當中，來提高效率。（3）作為現(xiàn)代化的發(fā)展社會，信息的公開化是提高效率的重要支撐。所以必須要加強信息的共享程度，保障各個互聯(lián)網金融機構能夠做到各部門之間和各平臺之間的信息交流。（4）對于信用評價機制，應該做到完善，并且要實行相應的量化監(jiān)管，對互聯(lián)網金融，所面臨的風險要進行預估，并依據(jù)相應的體制進行問題的解決，提高監(jiān)管效率，提高處理問題的效率。

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[10]陳子鴻．互聯(lián)網金融的風險監(jiān)管研究[D]．西北政法大學，2019-04-18．

作者:張潮 單位:三峽大學馬克思主義學院