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摘要：以四川雅安山茶為例，在肺炎疫情背景下，從利益相關者理論分析、保險信貸供需平衡理論分析、發(fā)展建議三大板塊入手，分析疫情對雅安山茶各利益相關者的影響，并通過供需理論分析，科學性地闡明了保險與信貸的供需不平衡問題，總結經(jīng)驗和教訓，對該產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展路徑提出若干政策建議。

關鍵詞：利益相關者；供需分析；涉農(nóng)信貸；涉農(nóng)保險

1引言

2020年初肺炎疫情爆發(fā)，四川經(jīng)濟受疫情沖擊明顯下滑，據(jù)四川省統(tǒng)計局數(shù)據(jù)，2020年一季度，受疫情影響，地區(qū)生產(chǎn)總值10172.85億元，同比下降3%，其中，農(nóng)業(yè)同比下降1.3%。雅安蒙頂山茶，為中國十大茶業(yè)品牌，在疫情期間遭到強烈沖擊。目前茶企融資困難，需要強大的資金供應鏈和規(guī)避風險的安全保障。疫情對川茶產(chǎn)業(yè)的影響涉及的利益相關者眾多，均有不同程度的利益損失；且農(nóng)村金融助農(nóng)發(fā)展體系并不完善，存在供需不平衡信保合作程度低等問題。鑒于此筆者將從利益相關者、涉農(nóng)金融產(chǎn)品供需平衡、以及信貸和保險耦合發(fā)展對蒙頂山茶的作用進行分析提出相關政策建議。

2利益相關者

2.1利益相關者理論?！袄嫦嚓P者”這一概念最早被提出能夠追溯到20世紀80年代，弗里曼出版的《戰(zhàn)略管理：利益相關者管理的分析方法》一書中明確提出了利益相關者管理理論。與傳統(tǒng)的股東至上主義相比較，該理論認為任何一個公司的發(fā)展都離不開各利益相關者的投入或參與，企業(yè)追求的是利益相關者的整體利益。有關利益相關者分類研究最為重要的是“多維細分法”和“米切爾評分法”。本文將基于Frederick（1988）提出的多維細分法，針對四川省雅安市蒙頂山茶產(chǎn)業(yè)鏈，將利益相關者劃分為五大類進行分析。2.2分析茶企困境?；贔rederick（1988）的多維細分法，將蒙頂山茶產(chǎn)業(yè)鏈分為五類利益相關者，分析其利益訴求與潛在風險，見下表2.2.1茶農(nóng)。茶農(nóng)是以種植茶樹、采摘茶葉、制作茶葉為生的農(nóng)民。雅安市名山區(qū)是茶葉種植大縣，茶產(chǎn)業(yè)綜合年產(chǎn)值達60多億元人民幣，帶動200多萬農(nóng)戶增收增產(chǎn)。利益訴求：賺取利潤，并與茶企、茶商達成合作，確保長期利益。潛在風險：根據(jù)當?shù)貙嶋H情況，將茶農(nóng)分為自產(chǎn)自銷型、與茶企合作型、土地承包型。其中自產(chǎn)自銷型茶農(nóng)收益受損較為嚴重，其原因主要歸類為以下三個方面：第一，茶葉成本不變，產(chǎn)品質(zhì)量降低，銷售量降低；第二，物流滯后，產(chǎn)品滯銷，倉儲費用增加；第三，交易方式改變，茶農(nóng)個體及時適應性不足。2.2.2茶企。企業(yè)股東是指向公司出資、持有公司股份、享有股東權利和承擔股東義務的人。利益訴求：主要通過長期的分紅派息獲取豐厚的收益。也可以將非流通股抵押給銀行等金融機構，從而籌措到巨額資金。潛在風險：疫情持續(xù)嚴重導致公司宣告破產(chǎn)，有限責任公司的股東需按照合同比例，損失認繳的出資額；而股份有限公司的股東以其所擁有的股份為限來對公司承擔責任。2.2.3茶商。根據(jù)茶商在茶葉運銷中的職能不同，可分為收購商、茶行商和運銷茶商。利益訴求：以賺取加工費、中間差價為主。潛在風險：對于茶葉收購商而言，雅安市茶葉質(zhì)量降低，只能以高于往年價格收取質(zhì)量較好的茶葉；對于茶行商而言，存在收茶困難、業(yè)務減少等問題；對于代銷茶商而言，顧客流失、物流環(huán)節(jié)的停滯，導致費用增加，收入減少。2.2.4銀行。利益訴求：主要通過使貸款利率高于存款利率，中間存在利差而賺取利潤；其次是中間業(yè)務賺取手續(xù)費。潛在風險：中小型茶企面臨生存難題，存在支出大于收入的情況，意味著企業(yè)無法按期償還銀行的貸款和利息，促使銀行壞賬增加。同時，銀行信貸業(yè)務模式受到限制，導致涉農(nóng)貸款投放額明顯降低。2.2.5政府。利益訴求：對于雅安市政府而言，茶葉市場經(jīng)濟狀況很大程度影響著市政府的稅收。潛在風險：針對部分茶企進行了減稅降費的扶持，但由于稅收優(yōu)惠政策對茶葉市場激活存在較大積極作用，故稅收減少只是暫時的。而疫情期間群眾面臨食品價格上漲、房屋貸款或租金難以還款等問題，政府需要增加補貼投入以解決民生問題。

3信貸保險作用

3.1農(nóng)村金融供求原理。農(nóng)村金融供求體現(xiàn)為金融組織機構、金融工具及信貸資金等方面的供給和需求。本文通過分析涉農(nóng)保險和涉農(nóng)信貸市場中供給與需求分別存在的問題探究供求失衡原因。3.2涉農(nóng)保險。3.2.1農(nóng)業(yè)保險供給缺乏。（1）涉農(nóng)保險公司供給意愿首先，農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務成本較高，且自然災害頻發(fā)加之農(nóng)業(yè)抗風險能力較弱導致農(nóng)業(yè)保險賠付率較高。其次，受到農(nóng)業(yè)保險自身特殊性的影響，使得農(nóng)業(yè)保險承保困難。大部分保險公司出于利益角度考慮而不愿承擔涉農(nóng)保險業(yè)務。（2）涉農(nóng)保險供給能力雅安市目前沒有以從事農(nóng)業(yè)保險為主要業(yè)務的保險公司，一般保險公司涉及農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的也相對較少保險品種過于單一，主要涉及水稻、玉米等基本經(jīng)濟作物，有關茶產(chǎn)業(yè)種植的農(nóng)業(yè)保險少之又少，保費補貼政策也沒有明確出臺。3.2.2農(nóng)業(yè)保險需求不足。（1）茶農(nóng)投保認知意識農(nóng)業(yè)保險的重視水平不夠，農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的功能、品種、補貼政策等都缺乏了解認知，導致農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的購買積極性不高。且受到教育水平的影響，部分農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)風險的防范防護意識較差，長期制約著農(nóng)戶對保險的需求。（2）茶農(nóng)投保能力2017年統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示雅安市全年農(nóng)村居民人均可支配收入12145元，其中用于生活消費人均支出10202元，大部分收入都已用于基本生活消費而無過多盈余用來購買涉農(nóng)保險。農(nóng)業(yè)保險的保費較高而農(nóng)民收入較低，使得大部分農(nóng)民很難投保。3.2.3農(nóng)業(yè)保險供需不平衡。綜上由于保險供需雙方所存在的問題導致雅安市涉農(nóng)保險業(yè)務供需不匹配現(xiàn)象嚴重。茶農(nóng)無法選到合適的農(nóng)業(yè)保險品種進行投保，農(nóng)業(yè)保險的保障作用沒有得到充分發(fā)揮。政府支持力度不夠，相關政策性茶葉種植補貼政策沒有明確出臺，進一步加重供需不平衡現(xiàn)狀。3.3涉農(nóng)信貸。3.3.1涉農(nóng)信貸供給缺乏。（1）信貸機構供給意愿2019年雅安市銀行業(yè)金融機構涉農(nóng)貸款余額444.66億元，涉農(nóng)資金投放力度有所提高，但與民營小微企業(yè)等其他貸款業(yè)務相比貸款余額增速緩慢。金融機構對于各類涉農(nóng)組織和茶農(nóng)個體而言，資金貸款投放積極性不高涉農(nóng)貸款業(yè)務在金融機構總體業(yè)務中所占比例較小。（2）信貸機構服務供給能力目前，雅安市部分涉農(nóng)信貸金融機構服務沒有做到優(yōu)化改革，服務項目過于單一，服務機構網(wǎng)點數(shù)較少。雅安市現(xiàn)有162個農(nóng)村信用社營業(yè)網(wǎng)點，24個商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點，總體來看能夠服務于當?shù)剞r(nóng)戶農(nóng)企的金融機構數(shù)量還有待增加。3.3.2涉農(nóng)信貸需求有限。（1）涉農(nóng)信貸需求意愿農(nóng)戶對于涉農(nóng)信貸具有較高的需求意識，但由于無法提供出符合要求的合理抵押物，一定程度上限制了農(nóng)戶的實際貸款需求。目前金融機構對于農(nóng)業(yè)信貸的擔保條件、擔保金額也存在一定限制性要求，農(nóng)戶個人很難承擔起擔保責任。（2）涉農(nóng)信貸償還能力茶葉種植活動受自然災害、病蟲災害等不可控因素影響嚴重，且一旦遭受風險會導致茶農(nóng)主要收入來源受阻，加重茶農(nóng)財務負擔，對已取得涉農(nóng)貸款的茶農(nóng)而言存在無法償還貸款可能。導致茶農(nóng)對正規(guī)金融機構信貸產(chǎn)生一定程度上的畏懼抵觸心理，一定程度上抑制了茶農(nóng)從正規(guī)金融機構進行信貸的有效需求。3.3.3農(nóng)業(yè)信貸供需不平衡。綜上由于信貸供需雙方所存在的問題，導致雅安市涉農(nóng)信貸業(yè)務結構出現(xiàn)偏差。目前大多數(shù)涉農(nóng)信貸產(chǎn)品為小額短期貸款，與茶產(chǎn)業(yè)種植的生產(chǎn)周期不協(xié)調(diào)，茶農(nóng)對于資金需求與金融機構資金的供給相背離。其次對當?shù)剞r(nóng)戶而言獲取信貸信息渠道較少，機構收集信息過程存在模糊不完整現(xiàn)象，導致機構決策與實際需求出現(xiàn)偏差進一步加重不平衡現(xiàn)狀。

4發(fā)展建議

4.1構建利益共同體，共謀川茶發(fā)展。4.1.1關注茶農(nóng)訴求，保障散戶利益。根據(jù)茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展特色和普通茶農(nóng)增收保收需求，探索開展以“川茶產(chǎn)業(yè)化聯(lián)合體+茶農(nóng)”形式，將茶農(nóng)吸收為成員或幫扶對象，幫助蒙頂山茶產(chǎn)業(yè)走特色發(fā)展之路帶動茶農(nóng)增收致富。4.1.2發(fā)展壯大龍頭企業(yè)，帶動茶企全線發(fā)展。針對特色產(chǎn)業(yè)蒙頂山茶，雅安政府應將茶產(chǎn)業(yè)作為全市鄉(xiāng)村振興與農(nóng)產(chǎn)品加工的龍頭產(chǎn)業(yè)來培育，重點扶持精加工并集產(chǎn)銷、品牌一體的龍頭茶企，進而歸集帶動下游初加工茶企與基地聯(lián)動良性發(fā)展，促進企業(yè)增效、農(nóng)民增收、財政受益。4.1.3增進金融機構合作，雙方共御風險茶農(nóng)茶企受疫情沖擊經(jīng)濟損失大。農(nóng)業(yè)保險公司可以采取“再保險”的方式，通過分保形式轉移給其他公司,分散理賠壓力。農(nóng)業(yè)保險為茶農(nóng)茶企提供保障的同時，提高其還款履約能力，促進農(nóng)村信貸發(fā)展。4.1.4加大政府支農(nóng)力度，托底茶業(yè)發(fā)展風險。加強四川省財政助農(nóng)的力度，施展政府資金撬動茶業(yè)發(fā)展的杠桿效用。提高財政利息補貼茶企茶商的水平，降低茶企茶商經(jīng)營管理成本，提高財政金融資金支農(nóng)助農(nóng)有效性。加強基層服務體系建設,對茶農(nóng)或農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織提供優(yōu)質(zhì)、高效的服務。4.2提高農(nóng)村金融供需效率，增強金融機構助茶力度。4.2.1平衡農(nóng)業(yè)保險供需供給方面：（1）豐富財政優(yōu)惠政策，激勵農(nóng)險經(jīng)營主體。（2）推出針對茶產(chǎn)業(yè)的特定產(chǎn)品，有針對性的保障茶產(chǎn)業(yè)復蘇。需求方面：（1）強制與自愿投保方式結合，對不同類別農(nóng)產(chǎn)品采取不同投保方式。（2）大力宣傳農(nóng)險產(chǎn)品。普及征信知識，健全守信激勵和失信懲罰的機制，營造良好的農(nóng)村金融信用環(huán)境。4.2.2平衡農(nóng)業(yè)信貸供需。供給上：（1）拓展農(nóng)村小額信貸融資來源,引導農(nóng)村資金回流。政府應采取稅收減免、財政貼息等政策吸引資金回流。（2）金融機構適當提升茶企經(jīng)營主體信用貸款額度，允許茶企經(jīng)營主體根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營周期，合理確定貸款期限。（3）提高信貸機構服務水平。需求上：（1）擴大農(nóng)民貸款有效抵押物范圍。使信貸主體與部分固定資產(chǎn)聯(lián)結，用資產(chǎn)作擔保。（2）信保結合，規(guī)避農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險。

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作者:稅櫻姿 宮瑋澤 彭越 單位:四川農(nóng)業(yè)大學