第一章總則

第一條為了進(jìn)一步推進(jìn)生源地信用助學(xué)貸款工作，幫助家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)，根據(jù)《國(guó)務(wù)院關(guān)于建立健全普通本科高校高等職業(yè)學(xué)校和中等職業(yè)學(xué)校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助政策體系的意見》（國(guó)發(fā)〔20*〕13號(hào)）、《國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)教育部財(cái)政部人民銀行銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步完善國(guó)家助學(xué)貸款工作若干意見的通知》（國(guó)辦發(fā)〔20*〕51號(hào)）等有關(guān)規(guī)定，結(jié)合本省實(shí)際，制定本辦法。

第二條本辦法所稱生源地信用助學(xué)貸款，是指農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)（包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社，以下稱貸款人）向符合條件的家庭經(jīng)濟(jì)困難的高校新生和在校生（以下稱借款人）發(fā)放的助學(xué)貸款。

生源地信用助學(xué)貸款的用途是幫助家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生支付在校期間的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)，以保障其順利完成學(xué)業(yè)。

第三條生源地信用助學(xué)貸款按照就近原則，由借款人在其入學(xué)前戶籍所在地農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)辦理。

第二章貸款的申請(qǐng)、審批和發(fā)放

生源地信用助學(xué)貸款是指國(guó)家開發(fā)銀行等金融機(jī)構(gòu)向符合條件的家庭經(jīng)濟(jì)困難的普通高校新生和在校生(以下簡(jiǎn)稱學(xué)生)發(fā)放的、在學(xué)生入學(xué)前戶籍所在縣(市、區(qū))辦理的助學(xué)貸款。財(cái)政部、教育部、銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人就生源地信用助學(xué)貸款有關(guān)問題進(jìn)行了解讀。

申請(qǐng)人須符合五個(gè)條件

申請(qǐng)生源地信用助學(xué)貸款的學(xué)生必須同時(shí)符合以下條件：具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍；誠(chéng)實(shí)守信，遵紀(jì)守法；已被根據(jù)國(guó)家有關(guān)規(guī)定批準(zhǔn)設(shè)立、實(shí)施高等學(xué)歷教育的全日制普通本科高校、高等職業(yè)學(xué)校和高等專科學(xué)校(含民辦高校和獨(dú)立學(xué)院，學(xué)校名單以教育部公布的為準(zhǔn))正式錄取，取得真實(shí)、合法、有效的錄取通知書的新生或高校在讀的本專科學(xué)生、研究生和第二學(xué)士學(xué)生；學(xué)生本人入學(xué)前戶籍、其父母(或其他法定監(jiān)護(hù)人)戶籍均在本縣(市、區(qū))；家庭經(jīng)濟(jì)困難，所能獲得的收入不足以支付在校期間完成學(xué)業(yè)所需的基本費(fèi)用。

貸款期限最長(zhǎng)不超過14年

生源地信用助學(xué)貸款按年度申請(qǐng)、審批和發(fā)放。每個(gè)借款人每年申請(qǐng)的貸款原則上最高不超過6000元，高校在讀學(xué)生當(dāng)年在高校獲得了國(guó)家助學(xué)貸款的，不得同時(shí)申請(qǐng)生源地信用助學(xué)貸款。

生源地信用助學(xué)貸款期限原則上按全日制本?？茖W(xué)制加10年確定，最長(zhǎng)不超過14年，其中，在校生按剩余學(xué)習(xí)年限加10年確定。學(xué)制超過4年或繼續(xù)攻讀研究生學(xué)位、第二學(xué)士學(xué)位的，相應(yīng)縮短學(xué)生畢業(yè)后的還貸期限。

第一章總則

第一條為進(jìn)一步健全****省國(guó)家助學(xué)貸款制度，規(guī)范國(guó)家助學(xué)貸款工作，依據(jù)《國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)教育部、財(cái)政部、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步完善國(guó)家助學(xué)貸款工作若干意見的通知》（國(guó)辦發(fā)〔20****〕51號(hào)）精神和有關(guān)政策規(guī)定，結(jié)合我省實(shí)際，制定本暫行辦法（以下簡(jiǎn)稱“本辦法”）。

第二條國(guó)家助學(xué)貸款是指金融機(jī)構(gòu)對(duì)普通高等學(xué)校家庭經(jīng)濟(jì)困難的全日制本專科生（含高職生）、研究生和第二學(xué)位學(xué)生發(fā)放的、由財(cái)政給予利息補(bǔ)貼、財(cái)政和學(xué)校支付經(jīng)辦銀行一定風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的無擔(dān)保（信用）商業(yè)貸款。其實(shí)施主體是經(jīng)辦國(guó)家助學(xué)貸款的銀行（以下簡(jiǎn)稱“經(jīng)辦銀行”）及申請(qǐng)貸款并獲準(zhǔn)的省內(nèi)普通高校在校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生。其目的是幫助家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生支付學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)，以保障其順利完成學(xué)業(yè)。

第三條根據(jù)“政府主導(dǎo)，社會(huì)參與，多方籌資，學(xué)校負(fù)責(zé)”的幫困、助學(xué)、育人方針，國(guó)家助學(xué)貸款工作按照“加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)、強(qiáng)化責(zé)任、政策引導(dǎo)、激勵(lì)主體、以人為本、明禮誠(chéng)信、方便貸款、防范風(fēng)險(xiǎn)、銀校合作、持續(xù)推進(jìn)”的原則開展，充分發(fā)揮其幫困助學(xué)育人的主渠道作用。

第二章組織機(jī)構(gòu)

第四條成立由省人民政府分管領(lǐng)導(dǎo)任組長(zhǎng)，省教育廳、財(cái)政廳、公安廳、人民銀行昆明中心支行、銀監(jiān)會(huì)****監(jiān)管局、保監(jiān)會(huì)****監(jiān)管局等部門負(fù)責(zé)人為成員的****省國(guó)家助學(xué)貸款協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組，研究制定相關(guān)政策和措施，協(xié)調(diào)解決國(guó)家助學(xué)貸款實(shí)施過程中出現(xiàn)的問題。領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室在省教育廳。

各高校，農(nóng)行各二級(jí)分行：

我省實(shí)施國(guó)家助學(xué)貸款新機(jī)制已近四年，為全面了解各地國(guó)家助學(xué)貸款工作開展情況，總結(jié)工作經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步推動(dòng)我省國(guó)家助學(xué)貸款工作，經(jīng)研究，決定開展國(guó)家助學(xué)貸款工作督查，現(xiàn)就有關(guān)事項(xiàng)通知如下：

一、督查內(nèi)容

(一)學(xué)校方面

1.學(xué)校推進(jìn)和落實(shí)國(guó)家助學(xué)貸款新政策、新機(jī)制的主要措施。包括：工作的組織、協(xié)調(diào)情況；工作的機(jī)構(gòu)建設(shè)、人員配備和條件保障情況；制度建設(shè)情況；政策的宣傳情況等。

2.國(guó)家助學(xué)貸款的申請(qǐng)、審核、審批、發(fā)放情況。

各市、縣（區(qū)）教育局，各高等學(xué)校：

根據(jù)《*省人民政府辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)省教育廳省財(cái)政廳國(guó)家開發(fā)銀行*省分行關(guān)于國(guó)家開發(fā)銀行生源地信用助學(xué)貸款實(shí)施意見的通知》（皖政辦〔20*〕47號(hào)）精神，現(xiàn)就做好20*年我省國(guó)家開發(fā)銀行生源地信用助學(xué)貸款工作通知如下：

一、切實(shí)加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)和政策宣傳工作

開發(fā)銀行生源地信用助學(xué)貸款是國(guó)家助學(xué)貸款的重要組成部分，對(duì)于進(jìn)一步完善我省家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助政策體系、解決家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生就學(xué)問題，確保實(shí)現(xiàn)國(guó)家資助政策既定目標(biāo)具有十分重要的意義。做好開發(fā)銀行生源地信用助學(xué)貸款工作，不僅是各級(jí)政府的應(yīng)盡職責(zé)，也是各級(jí)教育行政部門和高等學(xué)校的重要任務(wù)。各地、各高等學(xué)校要按照省政府辦公廳皖政辦〔20*〕47號(hào)文件要求，切實(shí)加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，明確工作職責(zé)，確保工作的順利開展。縣級(jí)教育部門要在當(dāng)?shù)卣慕y(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，進(jìn)一步加強(qiáng)學(xué)生資助中心建設(shè)，落實(shí)相應(yīng)的人員編制和經(jīng)費(fèi)，并保證必要的工作條件。高等學(xué)校要迅速組織有關(guān)工作人員認(rèn)真學(xué)習(xí)政策，根據(jù)有關(guān)縣級(jí)資助中心需要，及時(shí)協(xié)助提供貸款學(xué)生的相關(guān)信息；同時(shí)加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的誠(chéng)信教育，培養(yǎng)學(xué)生的誠(chéng)信意識(shí)，督促學(xué)生畢業(yè)后按照合同約定履行還款義務(wù)。

各地、各高等學(xué)校要大力開展開發(fā)銀行生源地信用助學(xué)貸款的宣傳，運(yùn)用群眾喜聞樂見的形式，重點(diǎn)宣傳國(guó)家開發(fā)銀行生源地信用助學(xué)貸款的政策、申請(qǐng)條件和辦理程序等，宣傳工作要覆蓋到所有經(jīng)濟(jì)困難家庭，特別是考入省外高校的學(xué)生家庭，使這項(xiàng)惠民政策家喻戶曉、人人皆知。要在申請(qǐng)受理地點(diǎn)和校園公告欄顯著位置張貼《20*年國(guó)家開發(fā)銀行生源地信用助學(xué)貸款辦理指南》（附件1），使家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生及時(shí)了解貸款政策和申請(qǐng)辦理程序及要求。

二、確保今年國(guó)家開發(fā)銀行生源地信用助學(xué)貸款順利啟動(dòng)

各市、縣（區(qū)）教育局，各高等學(xué)校：

為貫徹落實(shí)《國(guó)務(wù)院關(guān)于建立健全普通本科高校、高等職業(yè)學(xué)校和中等職業(yè)學(xué)校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助政策體系的意見》（國(guó)發(fā)〔20*〕13號(hào)）精神，幫助普通高等學(xué)校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)，根據(jù)《*省人民政府辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)中國(guó)人民銀行*中心支行等部門關(guān)于*省生源地信用助學(xué)貸款暫行辦法的通知》（皖政辦〔20*〕78號(hào)）要求，現(xiàn)就做好我省生源地信用助學(xué)貸款工作提出如下意見：

一、充分認(rèn)識(shí)做好生源地信用助學(xué)貸款工作的重要意義

生源地信用助學(xué)貸款，是國(guó)家助學(xué)貸款的重要組成部分，是建立家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助政策體系的重要內(nèi)容。開展生源地信用助學(xué)貸款工作，是利用財(cái)政、金融手段，創(chuàng)新金融服務(wù)體系，解決家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生就學(xué)問題的重要探索。對(duì)于健全我國(guó)家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助體系、充分發(fā)揮政策整體效應(yīng)、確保國(guó)家助學(xué)政策實(shí)現(xiàn)既定目標(biāo)，進(jìn)而促進(jìn)實(shí)施科教興皖、人才強(qiáng)省和中部崛起戰(zhàn)略，維護(hù)教育公平和社會(huì)公正，構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)具有十分重要的意義。

各級(jí)教育行政部門和高等學(xué)校要切實(shí)加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，強(qiáng)化責(zé)任落實(shí)，嚴(yán)格執(zhí)行政策規(guī)定，以對(duì)人民群眾高度負(fù)責(zé)的態(tài)度，把好事做好。

二、高度重視生源地信用助學(xué)貸款政策的宣傳教育工作

摘要：國(guó)家助學(xué)貸款是銀行對(duì)高校發(fā)放的一種教育消費(fèi)與信用貸款，由于社會(huì)風(fēng)氣的不良影響，個(gè)人信用制度不完善，法制不健全，學(xué)生金融意識(shí)、感恩意識(shí)缺乏等諸多因素影響，學(xué)生還貸觀念淡薄，貸款風(fēng)險(xiǎn)成為銀行和高校的重大隱患。我們應(yīng)從進(jìn)一步完善個(gè)人信用機(jī)制，健全法制，加大對(duì)全國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)的宣傳；加強(qiáng)誠(chéng)信教育，營(yíng)造誠(chéng)信氛圍；發(fā)展生產(chǎn)力，提高經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，提高就業(yè)率和就業(yè)層次等多方面著手，建立起助學(xué)貸款的信用保障體系，為國(guó)家助學(xué)貸款的順利實(shí)施保駕護(hù)航。

關(guān)鍵詞：誠(chéng)信教育就業(yè)率個(gè)人信用制度個(gè)人征信

國(guó)家助學(xué)貸款是由銀行對(duì)高校學(xué)生發(fā)放的一種教育消費(fèi)與信用貸款。助學(xué)貸款自1999年在全國(guó)八城市試點(diǎn)，到2004年由于貸款違約率居高不下，導(dǎo)致各大銀行紛紛停辦助學(xué)貸款，主要原因在于貸款學(xué)生的信用過低。2004年底，政府對(duì)助學(xué)貸款實(shí)行學(xué)生在校期間利息全部由政府負(fù)擔(dān)，畢業(yè)后兩年內(nèi)開始還款，最遲六年內(nèi)還清的做法。盡管如此，新機(jī)制下的還款率仍不容樂觀：2006年5月，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)蘇寧在個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫全國(guó)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行新聞會(huì)上說，助學(xué)貸款違約率高達(dá)28.4%。如此高的違約率使原本貸款工作就很不積極的銀行更加消極對(duì)待。如何群策群力為國(guó)家助學(xué)貸款的健康發(fā)展保駕護(hù)航，使之朝著良性循環(huán)的軌道運(yùn)行，是我國(guó)現(xiàn)階段教育界和金融界面臨的一個(gè)重大難題。

一、助學(xué)貸款信用缺失的影響因素分析

使用助學(xué)貸款并按時(shí)返還看似很簡(jiǎn)單，然而在使用中受多方面因素的影響和干擾，還貸工作極其艱難。

1.社會(huì)不良風(fēng)氣影響，還款意識(shí)

[摘要]國(guó)家助學(xué)貸款制度實(shí)施以來，幫助眾多論文貧困學(xué)子圓了大學(xué)夢(mèng)，是一項(xiàng)利國(guó)利民的重大舉措。但是由于助學(xué)貸款制度本身的缺陷加之貸款學(xué)生誠(chéng)信意識(shí)的淡薄，使其隱含著較大的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致近年來助學(xué)貸款拖欠率居高不下。本文試從博弈論的角度出發(fā)，就如何降低助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，并使其得到有效實(shí)施進(jìn)行相應(yīng)的探討。[關(guān)鍵詞]助學(xué)貸款博弈個(gè)人征信擔(dān)保1999年，我國(guó)開始試行國(guó)家助學(xué)貸款制度，到目前為止，助學(xué)貸款為約300多萬的大學(xué)生解決了“上得起學(xué)”的問題。但是由于助學(xué)貸款不同于一般商業(yè)貸款，是一種集政策、福利、教育、金融為特點(diǎn)的復(fù)雜混合工具，旨在幫助貧困學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)。因此，對(duì)于此類貸款，應(yīng)采用特殊的方式來發(fā)放，但是目前商業(yè)銀行仍是按信用貸款的方式來運(yùn)作，致使助學(xué)貸款本身隱含著較大的風(fēng)險(xiǎn)。加之貧困大學(xué)生還款意識(shí)淡漠、誠(chéng)心度不高，使得國(guó)家助學(xué)貸款陷入了申貸兩難的僵局。因此，本文試從博弈的角度出發(fā)，探討我國(guó)助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范問題。一、運(yùn)用博弈模型對(duì)助學(xué)貸款進(jìn)行分析運(yùn)用博弈論原理，我們可以把銀行和貧困大學(xué)生的助學(xué)貸款看作是一場(chǎng)博弈。假設(shè)市場(chǎng)上有A、B兩個(gè)行為主體，分別為銀行和貧困大學(xué)生，在他們的交易中，銀行有放貸或拒貸兩種選擇；貧困大學(xué)生也有守信或失信兩種選擇。在此博弈模型中假設(shè)貸款本金為C，貸款累計(jì)利息為R（其中R1為財(cái)政的補(bǔ)貼利息，R2為學(xué)生畢業(yè)后的利息，I為罰息），銀行追討逾期貸款的成本為B，學(xué)生貸款的收益為M，而違約而造成的損失為L(zhǎng)。我們將銀行與貧困大學(xué)生博弈過程用一個(gè)三階段的模型來表示（括號(hào)前一個(gè)是銀行的收益，后一個(gè)是學(xué)生的收益）。第一階段，銀行選擇不貸，雙方收益都為0，博弈結(jié)束。如銀行選擇貸，則進(jìn)入第二階段，在這一階段，學(xué)生有還貸與不還兩種選擇。選擇還，銀行得到利息收入R2，而學(xué)生則得到貸款收益M，博弈結(jié)束。如學(xué)生選擇不還，博弈進(jìn)入第三階段，銀行可選擇罰或不罰。如銀行選擇罰，可以得到利息收入R2和罰息收入I，但卻要為此付出相應(yīng)的成本B；學(xué)生則會(huì)遭受IL的損失。如銀行選擇不罰，那銀行將損失本金，學(xué)生則會(huì)獲得貸款收益M以外的本金C和利息收益R2。從以上的模型我們采用逆向歸納法分析如下：在第三階段，只有當(dāng)銀行選擇罰的收益﹥選擇不罰的收益，也就是R2I-B﹥R1-C即B﹤R2IC-R1時(shí)，罰是銀行最優(yōu)選擇。在第二階段中，當(dāng)學(xué)生觀察到第三階段中B﹤R2IC-R1時(shí)，銀行必定會(huì)采用罰的策略，使自己的收益為M-I-L。學(xué)生如果選擇不違約，就必然使M﹥M-I-L，即-L-I﹤0，而此不等式是恒成立的?？梢?，學(xué)生會(huì)選擇守信使自己的收益最大化，而此時(shí)銀行的收益是R2。顯然R2﹥0，銀行會(huì)選擇放貸，納什均衡為（R2，M）。反之，在第三階段，當(dāng)B﹥R2IC-R1時(shí)，銀行選擇不罰，此時(shí)學(xué)生的收益為MR2C，而不違約的收益為M，要使學(xué)生按期還款，必須有M﹥MR2C，即R2C﹤0，而此不等式恒不成立。因此，在第二階段學(xué)生會(huì)選擇違約，那么在第一階段銀行預(yù)測(cè)到不罰時(shí)學(xué)生將選擇違約，若此時(shí)銀行選擇貸，則其收益為-R2-B,而不貸的收益為0，而0﹥-R2-B恒成立，因此銀行會(huì)選擇不貸。因此另一個(gè)納什均衡為（0，0）。從國(guó)家助學(xué)貸款政策來看，只有（R2，M）即銀行選擇放貸而學(xué)生選擇還款則會(huì)使雙方的利益都最大化?？梢?，如何降低銀行追討成本，并促使學(xué)生如期還款是博弈模型給我們提出的需要思考的問題。[1][2][][]二、使助學(xué)貸款制度得到有效實(shí)施的相關(guān)措施1．降低銀行追討成本，增加其追討信心從模型來看，當(dāng)B﹤R2IC-R1時(shí)，銀行選擇追討貸款，因此，要降低銀行的追討成本。由于助學(xué)貸款對(duì)象這一群體具有畢業(yè)后去向不明確且流動(dòng)性大的特點(diǎn)，且目前助學(xué)貸款的催收工作是由經(jīng)辦銀行來辦理，一旦畢業(yè)生沒有按期還款，催收成本較高。因此，可利用銀行強(qiáng)大的網(wǎng)點(diǎn)由貸款學(xué)生工作所在城市的分支銀行來進(jìn)行催收工作，進(jìn)而降低銀行的追討成本。2．建立激勵(lì)約束機(jī)制，促使學(xué)生按期還款（1）激勵(lì)機(jī)制為了鼓勵(lì)貸款學(xué)生按期還款，助學(xué)貸款制度應(yīng)有相應(yīng)的激勵(lì)措施。比如，按學(xué)生學(xué)歷層次高低確定相應(yīng)貸款額度，同時(shí)，還款時(shí)在一定的范圍內(nèi)可由學(xué)生根據(jù)自己的收入狀況自行決定還款數(shù)額、還款間隔，增加還款的靈活性。對(duì)于積極還款學(xué)生予以一定利息的免除，同時(shí)增加信用評(píng)分及信用等級(jí)；對(duì)于暫時(shí)無法還款但主動(dòng)與銀行聯(lián)系的學(xué)生給予更為彈性的還款選擇，比如可以申請(qǐng)繼續(xù)延期還款。此外，對(duì)于畢業(yè)后為國(guó)家做出突出貢獻(xiàn)的學(xué)生也可以給予一定形式的減免。（2）約束機(jī)制目前，我國(guó)還沒有懲治助學(xué)貸款違約的有效手段，既使貸款人沒有如期還款，對(duì)其的影響也是微乎其微。因此，首先要進(jìn)一步完善助學(xué)貸款的法律支持體系，建立對(duì)拖欠者的配套法律懲治機(jī)制。同時(shí)要盡快建立全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用體系，加強(qiáng)對(duì)惡意欠款學(xué)生的識(shí)別、跟蹤和懲罰。3．完善個(gè)人征信系統(tǒng)，發(fā)揮督促作用貧困大學(xué)生個(gè)人征信系統(tǒng)的建立不僅可以發(fā)揮定位功能，協(xié)助貸款銀行追蹤借款，還可以起到一定的威懾和懲戒作用。據(jù)江蘇省中行某分行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，在個(gè)人征信系統(tǒng)正式運(yùn)行后，2006屆畢業(yè)生在離校后1個(gè)月內(nèi)將聯(lián)系函寄到中行的比例達(dá)到34%，是2005屆畢業(yè)生在畢業(yè)后一年內(nèi)將聯(lián)系函寄到中行比例的2倍；2006屆畢業(yè)生首次還款日按時(shí)還款的比例為68.8%，是2005屆畢業(yè)生還款比例的1.6倍?？梢?，個(gè)人征信系統(tǒng)的建立對(duì)于助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范有一定的促進(jìn)作用。4．建立國(guó)家助學(xué)貸款的擔(dān)保制度，降低助學(xué)貸款的還款風(fēng)險(xiǎn)由于助學(xué)貸款不同于一般商業(yè)貸款，僅依賴于貸款人的信用，無疑會(huì)加大助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，因此，可在國(guó)家助學(xué)貸款政策中增加擔(dān)保的有關(guān)規(guī)定。如由學(xué)生家長(zhǎng)、親戚等提供擔(dān)保和抵押，一旦貸款人沒有如期還款，銀行可采取拍賣抵押物、追討第三方擔(dān)保人等懲罰手段，這種擔(dān)保機(jī)制的存在將促使貸款人做出還款的選擇。此外，可建立國(guó)家擔(dān)保制度，完善國(guó)家助學(xué)貸款緩還、免還制度。對(duì)于高等教育中一些為社會(huì)所需但冷門的專業(yè)，大學(xué)生畢業(yè)后獲得的收入沒有實(shí)現(xiàn)其他專業(yè)應(yīng)有的正常的教育增值等情況，國(guó)家可以建立專門的擔(dān)保機(jī)構(gòu)從事學(xué)生貸款擔(dān)保。總之，國(guó)家助學(xué)貸款制度的有效實(shí)施是一項(xiàng)系統(tǒng)的工程，需要政府、高校、經(jīng)辦銀行等各方面的協(xié)調(diào)運(yùn)作，并處理好潛在市場(chǎng)與既得利益的關(guān)系，讓貸款者能夠積極主動(dòng)、如期償還助學(xué)貸款。參考文獻(xiàn)：[1]施錫銓.博弈論.上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，1999，12.[2]教育部，中國(guó)人民銀行，財(cái)政部，銀監(jiān)會(huì).關(guān)于進(jìn)一步完善國(guó)家助學(xué)貸款工作的若干意見.2004-6-8.[3]寇麗娟.高校大學(xué)生拖欠助貸違約現(xiàn)象的博弈分析.財(cái)經(jīng)屆，2007.[4]王明彥，談傳生.構(gòu)建大學(xué)生助學(xué)貸款誠(chéng)信機(jī)制的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析.求索.[][][1][2]

【論文摘要】制度的合理性與有效性均涉及倫理問題。國(guó)家助學(xué)貨款制度從倫理性角度分析，具有突出的追求并體現(xiàn)杜會(huì)公正的合理性，以救助形式出現(xiàn)的倫理關(guān)懷特性;從倫理功能角度分析，表現(xiàn)出對(duì)借款學(xué)生個(gè)人的倫理要求和行為約束作用，對(duì)社會(huì)道德建設(shè)，特別是信用體系建設(shè)的積極意義。加強(qiáng)政府職責(zé)、建立大學(xué)生個(gè)人信用體系等措施將有助于國(guó)家助學(xué)貨款制度的完善。

【論文關(guān)鍵詞】國(guó)家助學(xué)貨款制度倫理性倫理功能

我國(guó)從200()年9月開始在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)行了國(guó)家助學(xué)貸款制度，這是目前資助經(jīng)濟(jì)困難大學(xué)生最有力的保障。如何進(jìn)一步完善這一制度，使其更合理地發(fā)揮作用?由于制度的合理性與有效性在根本上均涉及倫理問題，回答這一問題就要對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款制度進(jìn)行倫理分析。對(duì)一項(xiàng)制度進(jìn)行倫理分析，主要包括兩部分內(nèi)容:第一，該項(xiàng)制度蘊(yùn)涵和體現(xiàn)的倫理思想是什么，是否合理;第二，它能夠起到怎樣的倫理規(guī)范作用，有效性如何。簡(jiǎn)言之，即分別分析制度的倫理性和倫理功能。針對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款制度，倫理分析需要回答的是:為什么要建立國(guó)家助學(xué)貸款制度?這一制度對(duì)個(gè)人和社會(huì)而言有何價(jià)值?如何改進(jìn)這項(xiàng)制度?

一、國(guó)家助學(xué)貸款制度的倫理性

單純地看，制度中不存在倫理活動(dòng)。但若是追問一項(xiàng)制度得以確立的依據(jù)，則可以發(fā)現(xiàn)，其中必然蘊(yùn)涵著某些價(jià)值觀與倫理規(guī)則。從根本上說，制度與倫理所調(diào)節(jié)和整合的對(duì)象都是人們之間的利益關(guān)系。在原始經(jīng)濟(jì)和自然經(jīng)濟(jì)條件下，倫理道德發(fā)揮了調(diào)節(jié)作用。但在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，對(duì)效率的追求使某些經(jīng)濟(jì)行為超出了道德規(guī)范的范圍，必須借助規(guī)則化、強(qiáng)制化的制度進(jìn)行調(diào)節(jié)。而制度要合理而有效地整合各種行為，其本身就必須是合理的，即能夠公平而有效地分配資源。這正是廣義的制度的倫理性問題。制度調(diào)整利益關(guān)系時(shí)所帶有的倫理特性或倫理特征，則構(gòu)成狹義上的制度倫理性。因此，分析國(guó)家助學(xué)貸款制度的倫理性，分別表現(xiàn)為以實(shí)現(xiàn)社會(huì)公正為目的的合理性和以救助形式出現(xiàn)的倫理關(guān)懷特性。

1.社會(huì)公正的倫理追求

摘要：國(guó)家助學(xué)貸款制度是對(duì)貧困學(xué)生進(jìn)行資助的重要途徑。對(duì)我國(guó)教育機(jī)會(huì)均等、科教興國(guó)戰(zhàn)略等國(guó)家目標(biāo)的實(shí)施提供了有力保障，大學(xué)生助學(xué)貸款是一種無擔(dān)保、無抵押的純信用貸款，本文擬對(duì)大學(xué)生國(guó)家助學(xué)貸款制度的現(xiàn)狀和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析和闡述，并提出一些對(duì)策和建議，以對(duì)完善國(guó)家助學(xué)貸款制度提供有效的借鑒和支持。

關(guān)鍵詞：助學(xué)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)措施。

1大學(xué)生助學(xué)貸款的現(xiàn)狀。

國(guó)家助學(xué)貸款實(shí)施于1999年，大規(guī)模推行于2000年。申請(qǐng)總額度的上限為每生每年6000元，申請(qǐng)人數(shù)的比例不能超過學(xué)生總?cè)藬?shù)的20％。國(guó)家助學(xué)貸款受到貧困學(xué)生和家長(zhǎng)的普遍歡迎，近年學(xué)費(fèi)上漲非常明顯。目前在一線城市大學(xué)生每年的學(xué)費(fèi)負(fù)擔(dān)已經(jīng)在5000元以上，二線城市的大學(xué)生學(xué)費(fèi)也在4000元以上。而且隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，高校后勤社會(huì)化產(chǎn)業(yè)化、CPI的自然增長(zhǎng)等因素也使學(xué)生的生活成本用在急速上升。對(duì)許多貧困家庭來說，上大學(xué)成了不可成受的負(fù)擔(dān)，許多家庭貧困的學(xué)生通過助學(xué)貸款得到了幫助，順利完成了學(xué)業(yè)，實(shí)現(xiàn)了教育機(jī)會(huì)均等，助學(xué)貸款在解決貧困大學(xué)生的實(shí)際問題上起到了非常大的作用。

2003年助學(xué)貸款開始進(jìn)入首批還貸高峰期，調(diào)查標(biāo)明，學(xué)生畢業(yè)后能主動(dòng)提供畢業(yè)去向并還款得只占應(yīng)還款學(xué)生的50%,2005年大學(xué)生的不良貸款率為12.88%,2006年則高達(dá)28%,如此高的不良還貸率，給發(fā)放貸款的銀行帶來了非常大的影響，并且助學(xué)貸款是無擔(dān)保、無質(zhì)押、無抵押的“三無”貸款，即使學(xué)生違約，銀行也很難有具體的方法來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)果導(dǎo)致很多銀行不愿意發(fā)放助學(xué)貸款。甚至有些銀行在開展助學(xué)貸款業(yè)務(wù)時(shí)，只針對(duì)211或者重點(diǎn)院校開展，因?yàn)榇祟愒盒W(xué)生畢業(yè)后收入相對(duì)較高，償還能力比較有保證，而對(duì)學(xué)歷層次或影響力較低的院校則少發(fā)或不發(fā)的原則，以避免不良貸款的比例。

2助學(xué)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)分析。