導(dǎo)語：助學(xué)貸款制度實(shí)施論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

[摘要]國家助學(xué)貸款制度實(shí)施以來，幫助眾多論文貧困學(xué)子圓了大學(xué)夢，是一項(xiàng)利國利民的重大舉措。但是由于助學(xué)貸款制度本身的缺陷加之貸款學(xué)生誠信意識的淡薄，使其隱含著較大的風(fēng)險，導(dǎo)致近年來助學(xué)貸款拖欠率居高不下。本文試從博弈論的角度出發(fā)，就如何降低助學(xué)貸款的風(fēng)險，并使其得到有效實(shí)施進(jìn)行相應(yīng)的探討。[關(guān)鍵詞]助學(xué)貸款博弈個人征信擔(dān)保1999年，我國開始試行國家助學(xué)貸款制度，到目前為止，助學(xué)貸款為約300多萬的大學(xué)生解決了“上得起學(xué)”的問題。但是由于助學(xué)貸款不同于一般商業(yè)貸款，是一種集政策、福利、教育、金融為特點(diǎn)的復(fù)雜混合工具，旨在幫助貧困學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)。因此，對于此類貸款，應(yīng)采用特殊的方式來發(fā)放，但是目前商業(yè)銀行仍是按信用貸款的方式來運(yùn)作，致使助學(xué)貸款本身隱含著較大的風(fēng)險。加之貧困大學(xué)生還款意識淡漠、誠心度不高，使得國家助學(xué)貸款陷入了申貸兩難的僵局。因此，本文試從博弈的角度出發(fā)，探討我國助學(xué)貸款的風(fēng)險防范問題。一、運(yùn)用博弈模型對助學(xué)貸款進(jìn)行分析運(yùn)用博弈論原理，我們可以把銀行和貧困大學(xué)生的助學(xué)貸款看作是一場博弈。假設(shè)市場上有A、B兩個行為主體，分別為銀行和貧困大學(xué)生，在他們的交易中，銀行有放貸或拒貸兩種選擇；貧困大學(xué)生也有守信或失信兩種選擇。在此博弈模型中假設(shè)貸款本金為C，貸款累計利息為R（其中R1為財政的補(bǔ)貼利息，R2為學(xué)生畢業(yè)后的利息，I為罰息），銀行追討逾期貸款的成本為B，學(xué)生貸款的收益為M，而違約而造成的損失為L。我們將銀行與貧困大學(xué)生博弈過程用一個三階段的模型來表示（括號前一個是銀行的收益，后一個是學(xué)生的收益）。第一階段，銀行選擇不貸，雙方收益都為0，博弈結(jié)束。如銀行選擇貸，則進(jìn)入第二階段，在這一階段，學(xué)生有還貸與不還兩種選擇。選擇還，銀行得到利息收入R2，而學(xué)生則得到貸款收益M，博弈結(jié)束。如學(xué)生選擇不還，博弈進(jìn)入第三階段，銀行可選擇罰或不罰。如銀行選擇罰，可以得到利息收入R2和罰息收入I，但卻要為此付出相應(yīng)的成本B；學(xué)生則會遭受IL的損失。如銀行選擇不罰，那銀行將損失本金，學(xué)生則會獲得貸款收益M以外的本金C和利息收益R2。從以上的模型我們采用逆向歸納法分析如下：在第三階段，只有當(dāng)銀行選擇罰的收益﹥選擇不罰的收益，也就是R2I-B﹥R1-C即B﹤R2IC-R1時，罰是銀行最優(yōu)選擇。在第二階段中，當(dāng)學(xué)生觀察到第三階段中B﹤R2IC-R1時，銀行必定會采用罰的策略，使自己的收益為M-I-L。學(xué)生如果選擇不違約，就必然使M﹥M-I-L，即-L-I﹤0，而此不等式是恒成立的?？梢姡瑢W(xué)生會選擇守信使自己的收益最大化，而此時銀行的收益是R2。顯然R2﹥0，銀行會選擇放貸，納什均衡為（R2，M）。反之，在第三階段，當(dāng)B﹥R2IC-R1時，銀行選擇不罰，此時學(xué)生的收益為MR2C，而不違約的收益為M，要使學(xué)生按期還款，必須有M﹥MR2C，即R2C﹤0，而此不等式恒不成立。因此，在第二階段學(xué)生會選擇違約，那么在第一階段銀行預(yù)測到不罰時學(xué)生將選擇違約，若此時銀行選擇貸，則其收益為-R2-B,而不貸的收益為0，而0﹥-R2-B恒成立，因此銀行會選擇不貸。因此另一個納什均衡為（0，0）。從國家助學(xué)貸款政策來看，只有（R2，M）即銀行選擇放貸而學(xué)生選擇還款則會使雙方的利益都最大化?？梢姡绾谓档豌y行追討成本，并促使學(xué)生如期還款是博弈模型給我們提出的需要思考的問題。[1][2][][]二、使助學(xué)貸款制度得到有效實(shí)施的相關(guān)措施1．降低銀行追討成本，增加其追討信心從模型來看，當(dāng)B﹤R2IC-R1時，銀行選擇追討貸款，因此，要降低銀行的追討成本。由于助學(xué)貸款對象這一群體具有畢業(yè)后去向不明確且流動性大的特點(diǎn)，且目前助學(xué)貸款的催收工作是由經(jīng)辦銀行來辦理，一旦畢業(yè)生沒有按期還款，催收成本較高。因此，可利用銀行強(qiáng)大的網(wǎng)點(diǎn)由貸款學(xué)生工作所在城市的分支銀行來進(jìn)行催收工作，進(jìn)而降低銀行的追討成本。2．建立激勵約束機(jī)制，促使學(xué)生按期還款（1）激勵機(jī)制為了鼓勵貸款學(xué)生按期還款，助學(xué)貸款制度應(yīng)有相應(yīng)的激勵措施。比如，按學(xué)生學(xué)歷層次高低確定相應(yīng)貸款額度，同時，還款時在一定的范圍內(nèi)可由學(xué)生根據(jù)自己的收入狀況自行決定還款數(shù)額、還款間隔，增加還款的靈活性。對于積極還款學(xué)生予以一定利息的免除，同時增加信用評分及信用等級；對于暫時無法還款但主動與銀行聯(lián)系的學(xué)生給予更為彈性的還款選擇，比如可以申請繼續(xù)延期還款。此外，對于畢業(yè)后為國家做出突出貢獻(xiàn)的學(xué)生也可以給予一定形式的減免。（2）約束機(jī)制目前，我國還沒有懲治助學(xué)貸款違約的有效手段，既使貸款人沒有如期還款，對其的影響也是微乎其微。因此，首先要進(jìn)一步完善助學(xué)貸款的法律支持體系，建立對拖欠者的配套法律懲治機(jī)制。同時要盡快建立全國統(tǒng)一的個人信用體系，加強(qiáng)對惡意欠款學(xué)生的識別、跟蹤和懲罰。3．完善個人征信系統(tǒng)，發(fā)揮督促作用貧困大學(xué)生個人征信系統(tǒng)的建立不僅可以發(fā)揮定位功能，協(xié)助貸款銀行追蹤借款，還可以起到一定的威懾和懲戒作用。據(jù)江蘇省中行某分行的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，在個人征信系統(tǒng)正式運(yùn)行后，2006屆畢業(yè)生在離校后1個月內(nèi)將聯(lián)系函寄到中行的比例達(dá)到34%，是2005屆畢業(yè)生在畢業(yè)后一年內(nèi)將聯(lián)系函寄到中行比例的2倍；2006屆畢業(yè)生首次還款日按時還款的比例為68.8%，是2005屆畢業(yè)生還款比例的1.6倍?？梢?，個人征信系統(tǒng)的建立對于助學(xué)貸款的風(fēng)險防范有一定的促進(jìn)作用。4．建立國家助學(xué)貸款的擔(dān)保制度，降低助學(xué)貸款的還款風(fēng)險由于助學(xué)貸款不同于一般商業(yè)貸款，僅依賴于貸款人的信用，無疑會加大助學(xué)貸款的風(fēng)險，因此，可在國家助學(xué)貸款政策中增加擔(dān)保的有關(guān)規(guī)定。如由學(xué)生家長、親戚等提供擔(dān)保和抵押，一旦貸款人沒有如期還款，銀行可采取拍賣抵押物、追討第三方擔(dān)保人等懲罰手段，這種擔(dān)保機(jī)制的存在將促使貸款人做出還款的選擇。此外，可建立國家擔(dān)保制度，完善國家助學(xué)貸款緩還、免還制度。對于高等教育中一些為社會所需但冷門的專業(yè)，大學(xué)生畢業(yè)后獲得的收入沒有實(shí)現(xiàn)其他專業(yè)應(yīng)有的正常的教育增值等情況，國家可以建立專門的擔(dān)保機(jī)構(gòu)從事學(xué)生貸款擔(dān)保?？傊?，國家助學(xué)貸款制度的有效實(shí)施是一項(xiàng)系統(tǒng)的工程，需要政府、高校、經(jīng)辦銀行等各方面的協(xié)調(diào)運(yùn)作，并處理好潛在市場與既得利益的關(guān)系，讓貸款者能夠積極主動、如期償還助學(xué)貸款。參考文獻(xiàn)：[1]施錫銓.博弈論.上海財經(jīng)大學(xué)出版社，1999，12.[2]教育部，中國人民銀行，財政部，銀監(jiān)會.關(guān)于進(jìn)一步完善國家助學(xué)貸款工作的若干意見.2004-6-8.[3]寇麗娟.高校大學(xué)生拖欠助貸違約現(xiàn)象的博弈分析.財經(jīng)屆，2007.[4]王明彥，談傳生.構(gòu)建大學(xué)生助學(xué)貸款誠信機(jī)制的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析.求索.[][][1][2]