2006年以來，浙江省成功實(shí)施了大約為三年的政策性農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)工作，初步探索出一條具有本地特色的農(nóng)業(yè)保險道路，這對農(nóng)民在災(zāi)后恢復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)揮了重要作用。隨著現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的蓬勃發(fā)展，廣大農(nóng)民朋友的保險意識日益增強(qiáng)，迫切希望建立一個更為健全的政策性農(nóng)業(yè)保險制度。

一、新時期對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營壞境的認(rèn)識以及功能的思考

中國的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)是以家庭為生產(chǎn)單位、生產(chǎn)規(guī)模小、低投入、低效益并且粗放經(jīng)營。由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險復(fù)雜，保險經(jīng)營技術(shù)要求高，農(nóng)業(yè)經(jīng)營的效益卻很低，因此在農(nóng)業(yè)保險上出現(xiàn)供給不足、需求乏力等狀況，農(nóng)業(yè)領(lǐng)域缺乏商業(yè)保險制度生存的環(huán)境和土壤。而在今天，農(nóng)業(yè)加速轉(zhuǎn)型和市場開放的形勢下，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營環(huán)境發(fā)生悄然變化。在目前我國農(nóng)業(yè)出現(xiàn)市場化、國際化的大背景下，農(nóng)業(yè)保險除了對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實(shí)施事前后的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、穩(wěn)定農(nóng)民收入等功能外，其功能還在拓展延伸。

(一)對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營環(huán)境的再認(rèn)識

農(nóng)業(yè)風(fēng)險的性質(zhì)發(fā)生變化。主要表現(xiàn)在兩個方面：一是風(fēng)險集中性加劇，土地制度進(jìn)一步完善必將促進(jìn)農(nóng)業(yè)增長有粗放型向集約型轉(zhuǎn)變，資本與技術(shù)變高?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)如溫室、孵化車間、良種、胚胎等技術(shù)的采用對知識、資本、技術(shù)等要素依賴性增強(qiáng)。這種集約型的增長方式使得農(nóng)業(yè)風(fēng)險更為集中、損失強(qiáng)度可能加大，這就迫切需要能夠化解農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險的農(nóng)業(yè)保險支持；二是農(nóng)業(yè)風(fēng)險的關(guān)聯(lián)度增強(qiáng)，在供銷、貿(mào)工農(nóng)一體化的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化模式發(fā)展下，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)得到很大延伸，農(nóng)業(yè)風(fēng)險的變化也會導(dǎo)致多個產(chǎn)業(yè)如農(nóng)業(yè)加工、服務(wù)業(yè)的波動。承擔(dān)風(fēng)險主體與風(fēng)險因素發(fā)生變化。在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)模式下，農(nóng)業(yè)投資、經(jīng)營、生產(chǎn)職能出現(xiàn)了專業(yè)化、市場化和社會化趨勢，承擔(dān)風(fēng)險的主體包括農(nóng)民、集體經(jīng)濟(jì)組織、專業(yè)戶、農(nóng)場、企業(yè)等，所以在新的形勢下農(nóng)業(yè)保險服務(wù)對象出現(xiàn)多元化特點(diǎn)。由于現(xiàn)代的科學(xué)技術(shù)在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域廣泛應(yīng)用，生產(chǎn)技術(shù)水平的提高，農(nóng)業(yè)風(fēng)險因素在發(fā)生改變，比如機(jī)械化養(yǎng)殖場、大棚等車間型的生產(chǎn)方式出現(xiàn)，一些不可保的風(fēng)險也被納入保險范圍，高新技術(shù)的應(yīng)用帶來不可預(yù)測的挑戰(zhàn)，保險公司面對新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，必定要擴(kuò)大經(jīng)營范圍、改善經(jīng)營技術(shù)。

(二)對農(nóng)業(yè)保險功能的思考

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是經(jīng)濟(jì)再生產(chǎn)和自然再生產(chǎn)的有機(jī)結(jié)合，受自然因素影響較大。政策性農(nóng)業(yè)保險是基于政府扶持和財(cái)政補(bǔ)貼，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中因自然災(zāi)害或意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N保險制度。政策性農(nóng)業(yè)保險一定程度上可以保證農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長，促進(jìn)農(nóng)村社會穩(wěn)定。作為廣東省政策性農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)地區(qū)，中山市積極探索政策性農(nóng)業(yè)保險體系構(gòu)建和完善經(jīng)驗(yàn)，在受災(zāi)農(nóng)戶救助、災(zāi)后生產(chǎn)恢復(fù)、農(nóng)戶風(fēng)險意識培養(yǎng)等方面取得初步成效。中山市在農(nóng)業(yè)政策保險發(fā)展歷程中的經(jīng)驗(yàn)值得總結(jié)與借鑒。

一、中山市政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展歷程和現(xiàn)狀考察

中山市自恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來，中國人民保險公司中山分公司多次試辦保險業(yè)務(wù)，均因農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險過大，發(fā)生嚴(yán)重虧損而被迫停辦，發(fā)展曲折。2007年，省委農(nóng)辦決定在中山等九個地級市開展政策性農(nóng)業(yè)保險的試點(diǎn)工作。中山市農(nóng)業(yè)政策性保險進(jìn)入一個新的發(fā)展時期。2008年6月出臺的《中山市政策性農(nóng)業(yè)保險實(shí)施細(xì)則》明確從2008年起市財(cái)政連續(xù)三年每年安排800萬元作為政策性農(nóng)業(yè)保險專項(xiàng)資金，主要用于市級財(cái)政政策性農(nóng)業(yè)保險項(xiàng)目的農(nóng)戶進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼，巨災(zāi)超賠再保險費(fèi)補(bǔ)貼及市推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險工作協(xié)調(diào)小組為推動農(nóng)業(yè)保險開支的其他費(fèi)用。2010年，鑒于中山市鎮(zhèn)財(cái)政管理體制調(diào)整，對政策性農(nóng)業(yè)保險的保險費(fèi)補(bǔ)貼承擔(dān)也進(jìn)行了調(diào)整?；鹁骈_發(fā)區(qū)、五桂山全額承擔(dān)保險費(fèi)補(bǔ)貼；其余鎮(zhèn)區(qū)由鎮(zhèn)區(qū)財(cái)政承擔(dān)保險費(fèi)補(bǔ)貼的60%，市級財(cái)政承擔(dān)保險費(fèi)補(bǔ)貼的40%；市圍墾公司承擔(dān)管理范圍內(nèi)保險費(fèi)補(bǔ)貼的60%，市級財(cái)政承擔(dān)保險費(fèi)補(bǔ)貼的40%。中山市政策性農(nóng)業(yè)保險品種包括：水稻、香蕉、雜果、蔬菜、花卉、水產(chǎn)、能繁母豬、牲畜、家禽以及農(nóng)機(jī)具綜合保險。補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)方面，水稻、能繁母豬保險，市、鎮(zhèn)區(qū)兩級財(cái)政補(bǔ)貼保險費(fèi)的80%；其他保險項(xiàng)目，市、鎮(zhèn)區(qū)兩級財(cái)政補(bǔ)貼保險費(fèi)的40%。2009年，中山市共承保水稻種植保險102118畝，保險費(fèi)收入199.4萬元，賠付59.6萬元，賠付率為30%，其中種植大戶自費(fèi)投保水稻補(bǔ)充保險11026畝，保費(fèi)收入6.1萬元；承保能繁母豬33160頭，保險費(fèi)收入198.96萬元，賠付65.7萬元，賠付率33%；政策性農(nóng)村住房保險206117戶，保險金額20.61億元，保費(fèi)收入115.4萬元，尚未發(fā)生賠付。保險公司發(fā)揮管理風(fēng)險的優(yōu)勢，在沒有政府直接補(bǔ)貼的條件下，依靠自身的逐漸積累實(shí)現(xiàn)了持續(xù)發(fā)展。

二、中山市政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式分析

農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)特性決定了農(nóng)業(yè)保險具有準(zhǔn)公共物品的性質(zhì)。因此，政府應(yīng)該在農(nóng)業(yè)保險的推進(jìn)過程中提供資金支持、進(jìn)行組織協(xié)調(diào)、發(fā)揮宏觀指導(dǎo)等方面的作用。基于以上思路，中山市政策性農(nóng)業(yè)保險以商業(yè)性保險公司經(jīng)營+政府推動模式進(jìn)行，初步形成政府推動、政策引導(dǎo)、市場化運(yùn)作的政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營方式。實(shí)際開展方面，上海安信農(nóng)業(yè)保險公司與中國太平洋保險公司商議，中山市政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)由中國太平洋保險公司中山中心支公司承保出單，然后以分保方式將部分保險責(zé)任以再保險的方式轉(zhuǎn)到上海安信農(nóng)業(yè)保險公司。上海安信農(nóng)業(yè)保險公司在中山市組建專業(yè)團(tuán)隊(duì)并以太平洋保險公司名義經(jīng)營。具體流程上，投保流程是農(nóng)戶向村委會提出投保的意愿，村委會匯總后以投保清單方式填報(bào)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)服務(wù)中心，各鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)服務(wù)中心為投保人，統(tǒng)一向保險公司投保。理賠流程是發(fā)生保險責(zé)任事故造成損失的，農(nóng)戶向村委會匯報(bào)損失情況，經(jīng)村委會組織核查后，匯總填報(bào)農(nóng)業(yè)服務(wù)中心。保險公司以鎮(zhèn)為單位對損失的情況進(jìn)行抽查。對全損或推定全損的，保險公司按保險合同約定據(jù)實(shí)賠償給農(nóng)戶；對部分損失的，保險公司以數(shù)理統(tǒng)計(jì)方式與鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)服務(wù)中心商定受損農(nóng)作物的平均損失率，以此計(jì)算部分損失的賠付金額。鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)服務(wù)中心通過民主評議，以保險救助方式支付給農(nóng)戶。保費(fèi)支付方面，市、鎮(zhèn)區(qū)兩級財(cái)政補(bǔ)貼水稻保險費(fèi)的80%；經(jīng)營規(guī)模達(dá)到7.5畝遇上的農(nóng)戶可以選擇自己另外支付20%購買補(bǔ)充保險。賠償方面，分為保險賠償與保險救助兩種方式。對于購買了補(bǔ)充保險并且遭遇重大損失（損失超過90%）的農(nóng)戶實(shí)行保險賠償，而參加了補(bǔ)充保險但是沒有達(dá)到重大損失程度以及沒有參加補(bǔ)充保險但是達(dá)到重大損失程度的農(nóng)戶實(shí)行保險救助。

三、對中山市政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式的評價

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是經(jīng)濟(jì)再生產(chǎn)和自然再生產(chǎn)的有機(jī)結(jié)合，受自然因素影響較大。政策性農(nóng)業(yè)保險是基于政府扶持和財(cái)政補(bǔ)貼，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中因自然災(zāi)害或意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N保險制度。政策性農(nóng)業(yè)保險一定程度上可以保證農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長，促進(jìn)農(nóng)村社會穩(wěn)定。作為廣東省政策性農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)地區(qū)，中山市積極探索政策性農(nóng)業(yè)保險體系構(gòu)建和完善經(jīng)驗(yàn)，在受災(zāi)農(nóng)戶救助、災(zāi)后生產(chǎn)恢復(fù)、農(nóng)戶風(fēng)險意識培養(yǎng)等方面取得初步成效。中山市在農(nóng)業(yè)政策保險發(fā)展歷程中的經(jīng)驗(yàn)值得總結(jié)與借鑒。

一、中山市政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展歷程和現(xiàn)狀考察

中山市自恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來，中國人民保險公司中山分公司多次試辦保險業(yè)務(wù)，均因農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險過大，發(fā)生嚴(yán)重虧損而被迫停辦，發(fā)展曲折。2007年，省委農(nóng)辦決定在中山等九個地級市開展政策性農(nóng)業(yè)保險的試點(diǎn)工作。中山市農(nóng)業(yè)政策性保險進(jìn)入一個新的發(fā)展時期。2008年6月出臺的《中山市政策性農(nóng)業(yè)保險實(shí)施細(xì)則》明確從2008年起市財(cái)政連續(xù)三年每年安排800萬元作為政策性農(nóng)業(yè)保險專項(xiàng)資金，主要用于市級財(cái)政政策性農(nóng)業(yè)保險項(xiàng)目的農(nóng)戶進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼，巨災(zāi)超賠再保險費(fèi)補(bǔ)貼及市推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險工作協(xié)調(diào)小組為推動農(nóng)業(yè)保險開支的其他費(fèi)用。2010年，鑒于中山市鎮(zhèn)財(cái)政管理體制調(diào)整，對政策性農(nóng)業(yè)保險的保險費(fèi)補(bǔ)貼承擔(dān)也進(jìn)行了調(diào)整?；鹁骈_發(fā)區(qū)、五桂山全額承擔(dān)保險費(fèi)補(bǔ)貼；其余鎮(zhèn)區(qū)由鎮(zhèn)區(qū)財(cái)政承擔(dān)保險費(fèi)補(bǔ)貼的60%，市級財(cái)政承擔(dān)保險費(fèi)補(bǔ)貼的40%；市圍墾公司承擔(dān)管理范圍內(nèi)保險費(fèi)補(bǔ)貼的60%，市級財(cái)政承擔(dān)保險費(fèi)補(bǔ)貼的40%。中山市政策性農(nóng)業(yè)保險品種包括：水稻、香蕉、雜果、蔬菜、花卉、水產(chǎn)、能繁母豬、牲畜、家禽以及農(nóng)機(jī)具綜合保險。補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)方面，水稻、能繁母豬保險，市、鎮(zhèn)區(qū)兩級財(cái)政補(bǔ)貼保險費(fèi)的80%；其他保險項(xiàng)目，市、鎮(zhèn)區(qū)兩級財(cái)政補(bǔ)貼保險費(fèi)的40%。2009年，中山市共承保水稻種植保險102118畝，保險費(fèi)收入199.4萬元，賠付59.6萬元，賠付率為30%，其中種植大戶自費(fèi)投保水稻補(bǔ)充保險11026畝，保費(fèi)收入6.1萬元；承保能繁母豬33160頭，保險費(fèi)收入198.96萬元，賠付65.7萬元，賠付率33%；政策性農(nóng)村住房保險206117戶，保險金額20.61億元，保費(fèi)收入115.4萬元，尚未發(fā)生賠付。保險公司發(fā)揮管理風(fēng)險的優(yōu)勢，在沒有政府直接補(bǔ)貼的條件下，依靠自身的逐漸積累實(shí)現(xiàn)了持續(xù)發(fā)展。

二、中山市政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式分析

農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)特性決定了農(nóng)業(yè)保險具有準(zhǔn)公共物品的性質(zhì)。因此，政府應(yīng)該在農(nóng)業(yè)保險的推進(jìn)過程中提供資金支持、進(jìn)行組織協(xié)調(diào)、發(fā)揮宏觀指導(dǎo)等方面的作用?；谝陨纤悸?，中山市政策性農(nóng)業(yè)保險以商業(yè)性保險公司經(jīng)營+政府推動模式進(jìn)行，初步形成政府推動、政策引導(dǎo)、市場化運(yùn)作的政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營方式。實(shí)際開展方面，上海安信農(nóng)業(yè)保險公司與中國太平洋保險公司商議，中山市政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)由中國太平洋保險公司中山中心支公司承保出單，然后以分保方式將部分保險責(zé)任以再保險的方式轉(zhuǎn)到上海安信農(nóng)業(yè)保險公司。上海安信農(nóng)業(yè)保險公司在中山市組建專業(yè)團(tuán)隊(duì)并以太平洋保險公司名義經(jīng)營。具體流程上，投保流程是農(nóng)戶向村委會提出投保的意愿，村委會匯總后以投保清單方式填報(bào)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)服務(wù)中心，各鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)服務(wù)中心為投保人，統(tǒng)一向保險公司投保。理賠流程是發(fā)生保險責(zé)任事故造成損失的，農(nóng)戶向村委會匯報(bào)損失情況，經(jīng)村委會組織核查后，匯總填報(bào)農(nóng)業(yè)服務(wù)中心。保險公司以鎮(zhèn)為單位對損失的情況進(jìn)行抽查。對全損或推定全損的，保險公司按保險合同約定據(jù)實(shí)賠償給農(nóng)戶；對部分損失的，保險公司以數(shù)理統(tǒng)計(jì)方式與鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)服務(wù)中心商定受損農(nóng)作物的平均損失率，以此計(jì)算部分損失的賠付金額。鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)服務(wù)中心通過民主評議，以保險救助方式支付給農(nóng)戶。保費(fèi)支付方面，市、鎮(zhèn)區(qū)兩級財(cái)政補(bǔ)貼水稻保險費(fèi)的80%；經(jīng)營規(guī)模達(dá)到7.5畝遇上的農(nóng)戶可以選擇自己另外支付20%購買補(bǔ)充保險。賠償方面，分為保險賠償與保險救助兩種方式。對于購買了補(bǔ)充保險并且遭遇重大損失（損失超過90%）的農(nóng)戶實(shí)行保險賠償，而參加了補(bǔ)充保險但是沒有達(dá)到重大損失程度以及沒有參加補(bǔ)充保險但是達(dá)到重大損失程度的農(nóng)戶實(shí)行保險救助。

三、對中山市政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式的評價

為協(xié)助廣大農(nóng)戶化解自然災(zāi)禍，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險能力，促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收，近年來，依據(jù)中心有關(guān)部署，依照“縣政府指導(dǎo)、市場運(yùn)作、自立自愿、協(xié)同推進(jìn)”的準(zhǔn)則，各地先后啟動施行了水稻、油菜等栽種業(yè)保險和能繁母豬、育肥豬等養(yǎng)殖業(yè)保險。筆者以湘西州縣為例，現(xiàn)就有關(guān)政策性農(nóng)業(yè)保險工作談點(diǎn)觀點(diǎn)。

一、相關(guān)政策性農(nóng)業(yè)保險運(yùn)轉(zhuǎn)狀況

（一）水稻、油菜保險。年，依照中心、省、州有關(guān)工作部署，縣里出臺了政辦發(fā)〔〕7號文件，啟動了水稻保險試點(diǎn)工作。年施行了水稻和油菜栽種保險。

1、保費(fèi)交納狀況

①水稻：年，依據(jù)全省統(tǒng)一規(guī)范（每季每畝物化本錢240元），全縣水稻栽種保險綜合險費(fèi)率為7%，即每季每畝保費(fèi)16.8元。全縣完成投保面積17.1萬畝，占昔時水稻栽種面積29.5萬畝的58%，投保農(nóng)戶7.4萬戶，為全縣農(nóng)戶總數(shù)的67%。交納保費(fèi)287.5萬元，個中中心、省財(cái)務(wù)按50%的比例補(bǔ)助143.7萬元；州財(cái)務(wù)按15%的比例，補(bǔ)助43.1萬元；縣財(cái)務(wù)按23%的比例，補(bǔ)助66.4萬元；農(nóng)民按12%的比例，擔(dān)負(fù)34.2萬元。年，我縣水稻保險的綜合險費(fèi)率仍按年規(guī)范執(zhí)行為，全縣完成投保面積23.9萬畝，為昔時栽種面積的80.7%，交納保費(fèi)401.8萬元，個中中心、省財(cái)務(wù)按60%的比例，補(bǔ)助241.7萬元；州財(cái)務(wù)按15%的比例，補(bǔ)助60.2萬元；縣財(cái)務(wù)按19%的比例（文件規(guī)則不少于15%），補(bǔ)助76.5萬元；農(nóng)民依照1元/畝（擔(dān)負(fù)比例6%），交納保費(fèi)23.9萬元。

②油菜：依照每畝物化本錢的6%核算綜合險費(fèi)率，即每畝保費(fèi)9元。年我縣方案投保8萬畝，應(yīng)交納保費(fèi)72萬元，個中國家、省、州財(cái)務(wù)依照35%、25%和15%的比例，應(yīng)補(bǔ)助54萬元，縣財(cái)務(wù)按15%的比例應(yīng)補(bǔ)助10.8萬元，農(nóng)民擔(dān)負(fù)7.2萬元，占總保費(fèi)的10%。

[摘要]農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性決定了農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障的重要性，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體參與的積極性是政策性農(nóng)業(yè)保險能不能搞起來、能不能搞好的關(guān)鍵。調(diào)動農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的積極性需要政府全方位的政策支持，包括財(cái)政、稅收、法律等方面的扶持。但如何確保政策性農(nóng)業(yè)保險順利實(shí)施，仍然是一個值得探究的現(xiàn)實(shí)課題。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)業(yè)保險；政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體；財(cái)稅支持

農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的基礎(chǔ)地位和農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性，決定了農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障的重要性。而農(nóng)業(yè)保險的“三高”(高風(fēng)險性、高賠付率、高虧損率)特征決定了沒有政府的政策性支持就難以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)經(jīng)營。2007年以來在全國6個省區(qū)試點(diǎn)推行、現(xiàn)全國有近九成省份開展的政策性農(nóng)業(yè)保險是一種財(cái)政補(bǔ)貼型保險。其實(shí)質(zhì)是政府通過在保費(fèi)方面的補(bǔ)貼支出，并通過大面積的普及推廣，將可能出現(xiàn)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險部分轉(zhuǎn)移到保險經(jīng)營主體和未受災(zāi)農(nóng)戶，從而既達(dá)到保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的目的，又適當(dāng)減輕政府巨額救災(zāi)支出壓力。在這種保險模式下，能否調(diào)動農(nóng)戶和政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體(商業(yè)保險公司、專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司、農(nóng)業(yè)互助保險公司、地方政策性農(nóng)業(yè)保險公司、外資或合資保險公司等)的積極性是政策性農(nóng)業(yè)保險能不能搞起來、能不能搞好的關(guān)鍵。各地試點(diǎn)表明，保證并盡量提高政府的保費(fèi)補(bǔ)貼支出對調(diào)動農(nóng)民參保的積極性起了重要作用，但如何提高政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體參與積極性，以確保政策性農(nóng)業(yè)保險順利實(shí)施仍是值得探究的一個現(xiàn)實(shí)課題。

一、影響農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體積極參與的障礙分析

盡管政策性農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)中財(cái)政對農(nóng)業(yè)保險的保費(fèi)補(bǔ)貼減輕了農(nóng)民付費(fèi)的成本，提高了農(nóng)民參保的積極性，緩解了以往農(nóng)業(yè)保險“農(nóng)民保不起，保險公司賠不起”的尷尬局面，但政策性農(nóng)業(yè)保險中的一些客觀障礙仍存在，影響了農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體參與的積極性。

1農(nóng)業(yè)保險的高風(fēng)險使農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的綜合賠付率居高不下。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)是受自然災(zāi)害影響較為嚴(yán)重的產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)保險承保的風(fēng)險不僅發(fā)生頻率大，而且損失集中、覆蓋面廣，其賠付率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般的財(cái)產(chǎn)保險。以許多國家的經(jīng)驗(yàn)，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營組織的綜合賠付率(即賠償與收入保費(fèi)之比)一般都很高。以美國為例，1982～2004年只有6年賠付率低于1。在有的發(fā)展中國家，其賠付率經(jīng)常達(dá)到2以上，甚至更多，均高于保險界公認(rèn)的70％的臨界點(diǎn)。到目前為止，還沒有哪個國家農(nóng)業(yè)保險的保費(fèi)收入能夠完全覆蓋災(zāi)害賠償和管理費(fèi)用。另外農(nóng)業(yè)風(fēng)險由于其時間和空間的高度相關(guān)性，一旦發(fā)生，可能會在短時間內(nèi)使大面積范圍內(nèi)的保險對象同時發(fā)生災(zāi)害事故，遭受巨災(zāi)損失，導(dǎo)致保險公司難以承擔(dān)起賠付額以致虧損嚴(yán)重。

一、引言

隨著絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶建設(shè)的興起，新疆工業(yè)制成品出口比重逐年上升，而農(nóng)業(yè)作為出口創(chuàng)匯的重要力量，在商品出口創(chuàng)收方面起著不可替代的作用。農(nóng)業(yè)是新疆傳統(tǒng)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，塔城地區(qū)是新疆的農(nóng)業(yè)大區(qū)，然而由于地理環(huán)境的復(fù)雜性，使得自然災(zāi)害頻繁發(fā)生，使農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害有“冰雹一條線,大風(fēng)一大片,低溫冷害毀全面”的特點(diǎn)。塔城地區(qū)是受災(zāi)比較嚴(yán)重的地區(qū)，這一現(xiàn)狀也決定了其農(nóng)業(yè)對風(fēng)險管理和保險產(chǎn)生了巨大需求，而政策性保險作為國家實(shí)現(xiàn)保護(hù)和發(fā)展農(nóng)業(yè)的重要途徑，無疑成為了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者轉(zhuǎn)移風(fēng)險、降低損失的有效手段。針對塔城地區(qū)農(nóng)業(yè)安全生產(chǎn)風(fēng)險問題長期存在的現(xiàn)狀，那么探究其農(nóng)業(yè)政策性保險發(fā)展的模式進(jìn)而提出相應(yīng)的發(fā)展對策，對提高塔城地區(qū)農(nóng)牧民的收入水平、改善城鄉(xiāng)居民收入差距持續(xù)擴(kuò)大的狀況和充分發(fā)揮政策性保險對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的推動作用具有重意義。

二、塔城地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀

1.現(xiàn)狀分析

1.1塔城地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入狀況?？傮w來看，塔城政策性農(nóng)業(yè)保險整體穩(wěn)中向好，推進(jìn)較為順利，發(fā)展是勢頭良好，更好做好整體布局規(guī)劃，力爭為推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控發(fā)揮更為重要的作用。塔城種植業(yè)政策性農(nóng)業(yè)保險承保最多的地區(qū)是沙灣和烏蘇，沙灣地區(qū)承保筆數(shù)是烏蘇的兩倍，但承保戶數(shù)和簽單保費(fèi)卻少于烏蘇，而其他地區(qū)承保筆數(shù)較少。

1.2塔城地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險理賠情況。塔城地區(qū)種植業(yè)農(nóng)業(yè)保險賠付情況總體上是逐年上升的，但農(nóng)牧業(yè)賠付一直徘徊在低位水平，說明一方面說明政策性農(nóng)業(yè)保險的作用正在不斷擴(kuò)大，另一方面說明塔城地區(qū)畜牧業(yè)投保額較小，畜牧業(yè)投保面擴(kuò)大應(yīng)做出更大努力。表1是分地區(qū)理賠情況，沙灣、烏蘇是兩個理賠最多的地區(qū)，前面已經(jīng)看出也是承保最多的地區(qū)，占據(jù)了塔城地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險一半以上的市場。

1鞍山地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險特點(diǎn)

1.1農(nóng)險業(yè)務(wù)量呈現(xiàn)連年增長態(tài)勢

以人保財(cái)險鞍山分公司的農(nóng)險業(yè)務(wù)為例，自2010年至2013年，無論是總承保面積還是保費(fèi)收入均呈現(xiàn)出逐年上升的趨勢。這與近年來鞍山地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)格局調(diào)整所帶來的對政策性農(nóng)業(yè)保險的需求加大是分不開的。

1.2農(nóng)業(yè)保險費(fèi)補(bǔ)貼水平較高

鞍山地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險主要實(shí)行“低保額、全覆蓋、重補(bǔ)貼”模式。根據(jù)本市農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)，將所轄的海城市、臺安縣、岫巖縣、千山區(qū)（含市區(qū)）凡從事玉米、水稻、大豆、花生生產(chǎn)的農(nóng)戶均列入政策性農(nóng)業(yè)保險的支持對象，納入各級財(cái)政農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼范圍。明確規(guī)定，鞍山市農(nóng)業(yè)種植業(yè)生產(chǎn)保險費(fèi)補(bǔ)貼范圍為玉米、水稻、大豆、花生。各級財(cái)政保險費(fèi)補(bǔ)貼比例為80％，其中：縣級財(cái)政10％；市級財(cái)政10％；省級財(cái)政25％；中央財(cái)政35％；參保農(nóng)戶自行承擔(dān)剩余的20％［5］。2010年，鞍山市政府出臺了《鞍山市2010年種植業(yè)、設(shè)施農(nóng)業(yè)保險工作實(shí)施方案》，規(guī)定除從事玉米、水稻、大豆、花生生產(chǎn)的農(nóng)戶外，在種植業(yè)補(bǔ)貼品種中又新增加了小麥，并且將鞍羊線、鞍營線、張莊線從事設(shè)施農(nóng)業(yè)（溫室大棚）生產(chǎn)的農(nóng)戶也列為農(nóng)業(yè)政策保險補(bǔ)貼對象，納入各級財(cái)政農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼范圍。具體采取的補(bǔ)貼方式為：省級財(cái)政按保費(fèi)數(shù)額的20%補(bǔ)貼；市級財(cái)政按保費(fèi)數(shù)額的15%補(bǔ)貼；縣級財(cái)政按保費(fèi)數(shù)額的15%補(bǔ)貼，其余50%保費(fèi)由參保農(nóng)戶自行承擔(dān)。以2010年為例，當(dāng)年鞍山地區(qū)參保糧油作物面積達(dá)到131.64萬畝，設(shè)施農(nóng)業(yè)達(dá)47.22萬延長米（由中華聯(lián)合財(cái)險承保），保額總計(jì)58.53億元。全市政策性農(nóng)業(yè)保險費(fèi)總額3485.38萬元，財(cái)政補(bǔ)貼達(dá)2755.29萬元［10］。

1.3農(nóng)業(yè)保險理賠工作及時迅速

摘要分析省政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的現(xiàn)狀,指出其市場失靈存在的問題和原因,并提出建議,以為省政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展提供參考。

關(guān)鍵詞政策性農(nóng)業(yè)保險;發(fā)展現(xiàn)狀;存在問題;建議;

近2年來,省政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險保障成效顯著,銀保合作支農(nóng)業(yè)務(wù)發(fā)展較快。由于現(xiàn)行制度安排的過渡性和階段性特征較強(qiáng),農(nóng)業(yè)保險需求不足和供給短缺并存的市場失靈問題突出。要實(shí)現(xiàn)“治理農(nóng)業(yè)保險市場失靈,支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)業(yè)制度變遷”的戰(zhàn)略目標(biāo),需在建設(shè)社會主義新農(nóng)村的宏觀視野下,確立財(cái)稅、風(fēng)險規(guī)劃、風(fēng)險分擔(dān)等一系列制度,推動政策性農(nóng)業(yè)保險的改革突破。

1省政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

1.1政策性農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)工作加快

2007年8月,省啟動能繁母豬保費(fèi)補(bǔ)貼工作,政策性農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)正式開始。2009年2月,省農(nóng)險辦印發(fā)《2009年政策性農(nóng)業(yè)保險工作要點(diǎn)》,試點(diǎn)工作全面推開。目前,全省17個市全部參與試點(diǎn),保險對象以農(nóng)戶為主,龍頭企業(yè)及專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織占近10%。試點(diǎn)品種包括水稻、小麥、玉米、油菜、棉花、大豆、能繁母豬和奶牛。

一、農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的客觀困境及其障礙

由于農(nóng)業(yè)保險標(biāo)的——農(nóng)作物及家禽家畜在生長發(fā)育過程中面臨自然力和人力的作用，其風(fēng)險遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他產(chǎn)業(yè)。農(nóng)業(yè)保險具有高風(fēng)險損失率和高管理費(fèi)用率的特點(diǎn)，由此導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險市場的有效需求很難形成。世界各國對農(nóng)業(yè)這一特殊領(lǐng)域如何更好地開展保險進(jìn)行了長時期的探索，目前基本上形成了兩種不同的發(fā)展路徑：

（一）商業(yè)性保險經(jīng)營模式

這種是保險人選擇農(nóng)業(yè)中不需要補(bǔ)貼或只需少量補(bǔ)貼的項(xiàng)目，按商業(yè)性原則經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險。商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險多為私人公司經(jīng)營，西歐國家是典型代表。他們按照真正意義上的保險經(jīng)營要求，針對農(nóng)業(yè)中經(jīng)濟(jì)價值高的標(biāo)的，選擇損失機(jī)會發(fā)生少但強(qiáng)度大的風(fēng)險為承保對象。在西歐，由于地理和氣候的原因，農(nóng)業(yè)的雹災(zāi)損失十分嚴(yán)重，農(nóng)作物雹災(zāi)保險成為商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險的主要險種。另外還有火災(zāi)、風(fēng)災(zāi)等，這些災(zāi)害發(fā)生機(jī)會雖然不多，卻具有毀滅性。毛里求斯承保甘蔗等糖類作物、牙買加承保香蕉。這些都屬于高價值的經(jīng)濟(jì)作物。對于高價值的農(nóng)作物，選擇適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險承保，采用商業(yè)性經(jīng)營原則，完全可以獲得經(jīng)營的成功。經(jīng)營模式下，保險人與被保險人的權(quán)利與義務(wù)對等，農(nóng)民要支付足額的保險費(fèi)。因而該模式在農(nóng)業(yè)中的可承保面較狹窄。

（二）政策性保險經(jīng)營模式

這種模式完全是在政府的推動下，把農(nóng)業(yè)保險作為一項(xiàng)保護(hù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的政策來開展的。主要特點(diǎn)是中央或地方政府對農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營管理費(fèi)用及純保費(fèi)給予大量補(bǔ)貼，投保農(nóng)民只需交部分保險費(fèi)用。一般講，農(nóng)民從農(nóng)業(yè)保險中所得到的賠款收入大于他們所交付的費(fèi)用支出，即從農(nóng)險中得到了政府的凈收入轉(zhuǎn)移。因此，這種經(jīng)營模式實(shí)質(zhì)上是災(zāi)害救濟(jì)與保險機(jī)制的結(jié)合，又可稱為災(zāi)害救濟(jì)性農(nóng)業(yè)保險。該模式作為政府保護(hù)農(nóng)民收入的一項(xiàng)重要政策，多為政府機(jī)構(gòu)或政府指定的公司經(jīng)營。

本文作者：楊茜1田晨晨2作者單位：1.中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院2.對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院

2012年1月20日，財(cái)政部《關(guān)于進(jìn)一步加大支持力度做好農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)補(bǔ)貼工作的通知》；2月1日，“2012年中央1號文件”對農(nóng)業(yè)保險做出指示；2月4日，中國保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險理賠管理工作的通知》。從中央到監(jiān)管層，政策性農(nóng)業(yè)保險制度建設(shè)已提上各級政府的議事日程，政策的推動將為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展帶來持續(xù)動力。

一、山東省政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展概述

2006年10月，在山東省保監(jiān)局的大力推動下，山東省正式在濟(jì)南章丘、濰坊壽光和聊城臨清三市開展政策性農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)工作，試點(diǎn)奶牛、小麥、玉米、蔬菜大棚4個險種。2007年7月，山東省政府召開全省第二次政策性農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)工作會議。隨后，政策性農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)擴(kuò)大到25個（包括青島市5個）、險種擴(kuò)大到8個（小麥為必選險種）。同年，山東省保監(jiān)局與省畜牧辦聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于做好畜牧業(yè)政策性保險促進(jìn)動物防疫工作的意見》，積極推動政策性能繁母豬保險工作。2008年，山東省被納入政策性農(nóng)業(yè)保險中央財(cái)政補(bǔ)貼省份，新增35個試點(diǎn)縣（市、區(qū)）。2009年3月，山東省政府印發(fā)了《山東省政策性農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)工作實(shí)施方案》，保持試點(diǎn)范圍不變，繼續(xù)推行政策性農(nóng)業(yè)保險工作。2010年，試點(diǎn)范圍仍為60個縣（市、區(qū)），除泰安市泰山區(qū)不再作為試點(diǎn)縣，增補(bǔ)東平縣為試點(diǎn)縣外，其他試點(diǎn)縣（市、區(qū)）不變。2011年，山東省農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)范圍在2010年60個縣（市、區(qū)）的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步擴(kuò)大試點(diǎn)范圍。根據(jù)山東省2012年《政策性農(nóng)業(yè)保險工作實(shí)施方案》，今年山東省將在全省范圍內(nèi)推動玉米、棉花保險，支持開展高附加值經(jīng)濟(jì)作物和集體公益林等險種的保險工作，拓寬保險品種；同時，按照縣級自愿、市級審查、省級確定的原則，擴(kuò)大保險區(qū)域；小麥保險方面，費(fèi)縣、恒臺、魚臺、嘉祥不納入今年農(nóng)業(yè)保險縣，原定的其他農(nóng)業(yè)保險縣不變。政策性農(nóng)業(yè)保險在山東省的推廣，實(shí)現(xiàn)了政府的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的政策目標(biāo)，改變了長期以來農(nóng)民靠天吃飯的窘境，在一定程度上保障了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營的穩(wěn)定。

二、山東省政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展存在的問題

山東省農(nóng)業(yè)保險經(jīng)歷了一個緩慢的發(fā)展過程，先后經(jīng)歷了試辦、停辦、再試辦及多種模式發(fā)展的探索過程，特別是進(jìn)入1995年之后，農(nóng)業(yè)保險呈現(xiàn)的格局是“保費(fèi)收入、保險險種、保險結(jié)構(gòu)、保險機(jī)構(gòu)連年萎縮”。2006年推行的政策性農(nóng)業(yè)保險一定程度上改變了這種格局，2011年，全省農(nóng)業(yè)保險承保種植業(yè)3383.06萬畝，為687.62萬農(nóng)戶提供了111億元的風(fēng)險保障，責(zé)任保險實(shí)現(xiàn)保費(fèi)6.85億元，累計(jì)賠付3億元，逐步擴(kuò)大了對農(nóng)民的保障程度。但在“覆蓋面小，保險能力低，發(fā)展相對滯后”的大背景之下，尚處于起步階段的山東省政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展道路還是極其漫長的。