導語：政策性農(nóng)業(yè)保險模式的選擇及對策一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、引言

隨著絲綢之路經(jīng)濟帶建設的興起，新疆工業(yè)制成品出口比重逐年上升，而農(nóng)業(yè)作為出口創(chuàng)匯的重要力量，在商品出口創(chuàng)收方面起著不可替代的作用。農(nóng)業(yè)是新疆傳統(tǒng)的基礎產(chǎn)業(yè)，塔城地區(qū)是新疆的農(nóng)業(yè)大區(qū)，然而由于地理環(huán)境的復雜性，使得自然災害頻繁發(fā)生，使農(nóng)業(yè)自然災害有“冰雹一條線,大風一大片,低溫冷害毀全面”的特點。塔城地區(qū)是受災比較嚴重的地區(qū)，這一現(xiàn)狀也決定了其農(nóng)業(yè)對風險管理和保險產(chǎn)生了巨大需求，而政策性保險作為國家實現(xiàn)保護和發(fā)展農(nóng)業(yè)的重要途徑，無疑成為了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者轉移風險、降低損失的有效手段。針對塔城地區(qū)農(nóng)業(yè)安全生產(chǎn)風險問題長期存在的現(xiàn)狀，那么探究其農(nóng)業(yè)政策性保險發(fā)展的模式進而提出相應的發(fā)展對策，對提高塔城地區(qū)農(nóng)牧民的收入水平、改善城鄉(xiāng)居民收入差距持續(xù)擴大的狀況和充分發(fā)揮政策性保險對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟的推動作用具有重意義。

二、塔城地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀

1.現(xiàn)狀分析

1.1塔城地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保費收入狀況?？傮w來看，塔城政策性農(nóng)業(yè)保險整體穩(wěn)中向好，推進較為順利，發(fā)展是勢頭良好，更好做好整體布局規(guī)劃，力爭為推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展方式轉變和宏觀經(jīng)濟調控發(fā)揮更為重要的作用。塔城種植業(yè)政策性農(nóng)業(yè)保險承保最多的地區(qū)是沙灣和烏蘇，沙灣地區(qū)承保筆數(shù)是烏蘇的兩倍，但承保戶數(shù)和簽單保費卻少于烏蘇，而其他地區(qū)承保筆數(shù)較少。

1.2塔城地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險理賠情況。塔城地區(qū)種植業(yè)農(nóng)業(yè)保險賠付情況總體上是逐年上升的，但農(nóng)牧業(yè)賠付一直徘徊在低位水平，說明一方面說明政策性農(nóng)業(yè)保險的作用正在不斷擴大，另一方面說明塔城地區(qū)畜牧業(yè)投保額較小，畜牧業(yè)投保面擴大應做出更大努力。表1是分地區(qū)理賠情況，沙灣、烏蘇是兩個理賠最多的地區(qū)，前面已經(jīng)看出也是承保最多的地區(qū)，占據(jù)了塔城地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險一半以上的市場。

2.存在的問題。

2.1政策層面

具體體現(xiàn)在以下四個方面：（1）政策性農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面窄，保險品種少；（2）政策性農(nóng)業(yè)保險保險金額較低，在當前難以完全保障農(nóng)民的基本農(nóng)業(yè)投入；（3）政策性農(nóng)業(yè)保險“道德風險”造成經(jīng)營的保險公司成本負擔較重；（4）農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)缺位。

2.2實踐層面

2.2.1政策性保險公司服務力量不足。目前新疆保監(jiān)局批準可以經(jīng)辦政策性農(nóng)業(yè)保險的保險公司已達8家，但只有中國人民保險公司的服務能力覆蓋到鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級，當災害發(fā)生時，可以在第一時間迅速組織勘察定損小組深入田間地頭與各村隊的負責人隊在還進行勘察和定損，可以集中10億元的資金對單次災害進行補償。而其它保險公司的服務能力和理賠能力遠遠達不到這樣的標準，在經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務上還很陌生，經(jīng)營管理能力不足，缺乏專業(yè)人才和經(jīng)營自主性，面臨較大的經(jīng)營風險。

2.2.2沒有建立起自主有效的費率厘定機制。保險費率一般由政府控制，保險監(jiān)管機構厘定，在保險費率由政府嚴格控制的情況下,雖然保險公司只需將費率控制在合理區(qū)間即可獲利，但另一方面由于保險費率由政府嚴格管控，從而保險公司不會有太大積極性去研究農(nóng)業(yè)保險的風控問題,這樣一來費率就會和風險程度“脫鉤”，甚至嚴重低估風險水平，這對保險公司的持續(xù)健康發(fā)展和農(nóng)業(yè)保險的推廣產(chǎn)生了隱形制約。

2.2.3專業(yè)性保險從業(yè)人員稀缺。經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險不同于一般商業(yè)保險，要求從業(yè)人員不僅能夠利用嫻熟的保險知識,還要對農(nóng)業(yè)的規(guī)劃、農(nóng)作物生長、農(nóng)牧民經(jīng)營狀況有詳細的了解，由于保險公司的從業(yè)人員以前大多從事純粹的農(nóng)業(yè)技術或者純粹的保險業(yè)務,缺乏具有全面知識面的人才,從而難以勝任農(nóng)業(yè)保險的展業(yè)工作。

2.2.4農(nóng)業(yè)信息不透明。作為保險人即農(nóng)戶、被保險人即保險公司存在信息不對稱問題主要分為：第一，雙方?jīng)]有獲得完全清楚的信息，但是如果想要獲取信息，付出的代價難以承受或者信息的重要性難以彌補收益，造成得不償失，那么理性人將不會試圖搜尋信息。保險公司缺少懂得農(nóng)業(yè)專業(yè)的人員，在農(nóng)業(yè)物受到災害將要賠償時，由于農(nóng)戶相對分散，各地情況差異較大，使得保險公司在獲取信息時面臨高額成本以及監(jiān)督成本。第二，農(nóng)戶和保險公司各自掌握著自己信息優(yōu)勢，可以通過政府來降低信息對稱。無論何種方式的農(nóng)業(yè)保險，根據(jù)業(yè)務特點、經(jīng)營模式基本相同，對于農(nóng)戶來說他們并不在乎是哪家保險公司。但對于保險公司來說，交易方以及標的的信息很重要關系著經(jīng)營的成敗,但選擇權在農(nóng)戶手中，無論那種結果都不利于政策性農(nóng)保的健康發(fā)展。

三、塔城地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險模式的選擇

我國農(nóng)業(yè)政策性保險剛剛起步,無論從國情上看,農(nóng)業(yè)保險的基礎看,還是從運行方式上來看,還存在著很大的不足。塔城更要不斷探索適應實際情況以創(chuàng)新農(nóng)業(yè)政策性保險發(fā)展模式,解決農(nóng)業(yè)政策性保險業(yè)務時面臨的困境。塔城政策性農(nóng)業(yè)保險制度總體應以服務農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展為目的，堅持以人為本的理念，積極探索和實踐以政府為引導，并與市場相結合的政策性農(nóng)業(yè)保險資源配置機制，理順政策性你那個也保險服務體系的組織架構，建立部門聯(lián)動機制，克服政出多頭的弊端，通告農(nóng)業(yè)保險制度效率。筆者認為塔城政策性農(nóng)業(yè)保險體系的構建需要權衡各種發(fā)展模式的利與弊，著眼塔城地區(qū)區(qū)情和農(nóng)業(yè)、加強專業(yè)化政策性農(nóng)業(yè)保險公司的建設,由政策性農(nóng)業(yè)銀行（中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為主）履行政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的職能，負責再保險經(jīng)營業(yè)務，實現(xiàn)政策性、商業(yè)性業(yè)務多元化經(jīng)營、差別化運營。政府制定稅收、財政政策,以支持經(jīng)營農(nóng)業(yè)政策性保險業(yè)務的商業(yè)性保險公司，保監(jiān)會對農(nóng)業(yè)政策性保險業(yè)務進行監(jiān)管。

四、塔城地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展對策

1.強化支撐力——創(chuàng)新資金管理、加強宣傳力度

1.1創(chuàng)新資金管理體制。目前，自治區(qū)農(nóng)業(yè)保險主要是通過政府引導、保險公司參與管理。在實際調研中了解到各級政府對目前的資金管理方式存在較大分歧，因為有中央、地方財政對保險公司的補貼，有部分保險公司在實際運作中往往存在騙保套取財政補助資金。鑒于此，通過有效的行政管理方式來創(chuàng)新推動我區(qū)的農(nóng)業(yè)保險資金管理模式。創(chuàng)新資金管理模式可以在保險公司設立政府補貼專用賬戶和農(nóng)民繳費賬戶，政府補貼專用賬戶主要是各級政府對農(nóng)業(yè)保險補貼專用資金，農(nóng)民繳費賬戶是初始時農(nóng)民自有資金所繳納保費。在理賠時，可以先通過政府補貼專用賬戶進行賠付，若出現(xiàn)政府補貼專用賬戶不能足額賠付時再用農(nóng)民繳費賬戶進行賠付從而實現(xiàn)了政府補貼資金的使用效率，可以根據(jù)農(nóng)民繳費賬戶的繳費額與賠償額進行分析對一些未受災農(nóng)戶進行保費減免從而提高農(nóng)民繳費積極性。同時加大各級財政對農(nóng)業(yè)保險費的補貼，將目前的保險金額提升到與基本投入相當?shù)乃剑行浹a農(nóng)業(yè)災害造成的損失，提升中國農(nóng)業(yè)發(fā)展的支撐力量。

1.2加強農(nóng)業(yè)保險宣傳力度。農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展離不開政府的推廣和宣傳教育，農(nóng)業(yè)保險的重點發(fā)展在農(nóng)村必須通過縣、鄉(xiāng)兩級政府以及村委會進行推廣。同樣作為保險公司也應該為推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展擴大經(jīng)營網(wǎng)點。一方面可以成立省、市、縣、鄉(xiāng)級四級農(nóng)業(yè)保險工作組，由分管農(nóng)業(yè)領導掛帥，同時各級政府財政、農(nóng)技、畜牧等各級政府部門積極配合，形成一個高效、有體系的專項領導小組。二是經(jīng)辦機構積極選拔一批農(nóng)業(yè)保險協(xié)保員，處理好投保、賠付、續(xù)保等手續(xù)，同保險公司共同推進農(nóng)業(yè)保險事業(yè)。目前，保險公司也不得不加強對農(nóng)業(yè)保險方面人才的培訓與儲備，因農(nóng)業(yè)保險的特殊性，必須要有一批懂得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、技術的專業(yè)人才，這樣才能在賠付中更好處理同農(nóng)民之間利益關系。保險公司公司必須不斷加強農(nóng)業(yè)保險從業(yè)人員業(yè)務水平。一是加強關于農(nóng)業(yè)保險理論學習，不斷提高從業(yè)人員專項水平。二是要使得從業(yè)人員懂農(nóng)業(yè)種植、管理、經(jīng)營的基礎知識。三是懂得農(nóng)業(yè)災害和救濟知識。

2.提升保障性——完善保險制度、建立巨災保險。

2.1完善農(nóng)業(yè)再保險的相關制度。通過立法來實現(xiàn)制度化管理，對于推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展具有重要意義。國外許多國家都推出了關于農(nóng)業(yè)保險的法律，從而推動了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)及保險事業(yè)發(fā)展。如美國推出的《聯(lián)邦作物保險法》、日本推出的《農(nóng)業(yè)災害補償法》、加拿大推出的《農(nóng)作物保險法》、法國推出的《農(nóng)業(yè)保險法》等，這些法律從根本推動了保險在農(nóng)業(yè)減災和防災上發(fā)展。由于農(nóng)業(yè)保險的特殊性，農(nóng)業(yè)保險原保險人承保的保險標的結構往往相對單一集中，容易集中風險度，而通過再保險方法，原保險人則可以將屬于同一類別的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，分配給其他保險人,以促使農(nóng)業(yè)保險的相對平均，達到分散平衡風險的目的，這樣有利于減少農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中的不穩(wěn)定因素。這樣做雖然在自然的時候,由于分保費的增加一定程度上減少了利益所得，但在災害發(fā)生較多的時候或發(fā)生巨大自然災害的年份時,則可以向分保人分攤賠款，最大程度上減小損失。從風險中性原理來說，總體上是有益于減少農(nóng)業(yè)保險原保險人的。

2.2確立巨災風險分散機制。從事農(nóng)業(yè)保險的保險公司將千萬家農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)風險集聚于一身，按照大數(shù)法則原理進行經(jīng)營，但農(nóng)業(yè)保險的特殊性，必須通過再保險的方式，在一定程度上分散風險、分攤損失。一個國家和地區(qū)科學有效的巨災風險分散機制是農(nóng)業(yè)保險持續(xù)健康發(fā)展的動力。目前，國外從事農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營公司都會有再保險、同業(yè)分層保險、發(fā)行農(nóng)業(yè)保險巨災債券、巨災風險基金等保險項目。例如，四川地區(qū)建立巨災風險準備金制度，當年經(jīng)營結余，全部為巨災風險準備金的積累，統(tǒng)一管理，逐年滾存，發(fā)生大災超賠后，原則上先用于農(nóng)業(yè)保險歷年積累抵補，不足部分由各州縣自行彌補，省財政適當給予調劑。內蒙古地區(qū)保險公司采取單獨建賬、單獨核算、保費結轉下年方式作為大災準備金，但不作為保險公司利潤分配，如出現(xiàn)大災發(fā)生超賠現(xiàn)象，由自治區(qū)政府協(xié)調解決，對塔城地區(qū)來說，政府可以通過再保險和建立風險巨災基金來分散風險，從實踐角度上建立風險巨災基金來實現(xiàn)政府主導性的風險分擔機制。因此，我區(qū)可以形成以財政資金為主的風險巨災基金來實現(xiàn)科學化、規(guī)范化、市場化管理模式，對于保險機構的損失給予定額賠償，來增加抵御風險能力。

作者:王強 單位:中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司塔城分公司