導(dǎo)語(yǔ)：政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的選擇及對(duì)策一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、引言

隨著絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶建設(shè)的興起，新疆工業(yè)制成品出口比重逐年上升，而農(nóng)業(yè)作為出口創(chuàng)匯的重要力量，在商品出口創(chuàng)收方面起著不可替代的作用。農(nóng)業(yè)是新疆傳統(tǒng)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，塔城地區(qū)是新疆的農(nóng)業(yè)大區(qū)，然而由于地理環(huán)境的復(fù)雜性，使得自然災(zāi)害頻繁發(fā)生，使農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害有“冰雹一條線,大風(fēng)一大片,低溫冷害毀全面”的特點(diǎn)。塔城地區(qū)是受災(zāi)比較嚴(yán)重的地區(qū)，這一現(xiàn)狀也決定了其農(nóng)業(yè)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)產(chǎn)生了巨大需求，而政策性保險(xiǎn)作為國(guó)家實(shí)現(xiàn)保護(hù)和發(fā)展農(nóng)業(yè)的重要途徑，無(wú)疑成為了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、降低損失的有效手段。針對(duì)塔城地區(qū)農(nóng)業(yè)安全生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)問題長(zhǎng)期存在的現(xiàn)狀，那么探究其農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)發(fā)展的模式進(jìn)而提出相應(yīng)的發(fā)展對(duì)策，對(duì)提高塔城地區(qū)農(nóng)牧民的收入水平、改善城鄉(xiāng)居民收入差距持續(xù)擴(kuò)大的狀況和充分發(fā)揮政策性保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)作用具有重意義。

二、塔城地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

1.現(xiàn)狀分析

1.1塔城地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入狀況?？傮w來(lái)看，塔城政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)整體穩(wěn)中向好，推進(jìn)較為順利，發(fā)展是勢(shì)頭良好，更好做好整體布局規(guī)劃，力爭(zhēng)為推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控發(fā)揮更為重要的作用。塔城種植業(yè)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保最多的地區(qū)是沙灣和烏蘇，沙灣地區(qū)承保筆數(shù)是烏蘇的兩倍，但承保戶數(shù)和簽單保費(fèi)卻少于烏蘇，而其他地區(qū)承保筆數(shù)較少。

1.2塔城地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠情況。塔城地區(qū)種植業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付情況總體上是逐年上升的，但農(nóng)牧業(yè)賠付一直徘徊在低位水平，說(shuō)明一方面說(shuō)明政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用正在不斷擴(kuò)大，另一方面說(shuō)明塔城地區(qū)畜牧業(yè)投保額較小，畜牧業(yè)投保面擴(kuò)大應(yīng)做出更大努力。表1是分地區(qū)理賠情況，沙灣、烏蘇是兩個(gè)理賠最多的地區(qū)，前面已經(jīng)看出也是承保最多的地區(qū)，占據(jù)了塔城地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一半以上的市場(chǎng)。

2.存在的問題。

2.1政策層面

具體體現(xiàn)在以下四個(gè)方面：（1）政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面窄，保險(xiǎn)品種少；（2）政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)金額較低，在當(dāng)前難以完全保障農(nóng)民的基本農(nóng)業(yè)投入；（3）政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“道德風(fēng)險(xiǎn)”造成經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)公司成本負(fù)擔(dān)較重；（4）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)缺位。

2.2實(shí)踐層面

2.2.1政策性保險(xiǎn)公司服務(wù)力量不足。目前新疆保監(jiān)局批準(zhǔn)可以經(jīng)辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司已達(dá)8家，但只有中國(guó)人民保險(xiǎn)公司的服務(wù)能力覆蓋到鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)，當(dāng)災(zāi)害發(fā)生時(shí)，可以在第一時(shí)間迅速組織勘察定損小組深入田間地頭與各村隊(duì)的負(fù)責(zé)人隊(duì)在還進(jìn)行勘察和定損，可以集中10億元的資金對(duì)單次災(zāi)害進(jìn)行補(bǔ)償。而其它保險(xiǎn)公司的服務(wù)能力和理賠能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到這樣的標(biāo)準(zhǔn)，在經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上還很陌生，經(jīng)營(yíng)管理能力不足，缺乏專業(yè)人才和經(jīng)營(yíng)自主性，面臨較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

2.2.2沒有建立起自主有效的費(fèi)率厘定機(jī)制。保險(xiǎn)費(fèi)率一般由政府控制，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)厘定，在保險(xiǎn)費(fèi)率由政府嚴(yán)格控制的情況下,雖然保險(xiǎn)公司只需將費(fèi)率控制在合理區(qū)間即可獲利，但另一方面由于保險(xiǎn)費(fèi)率由政府嚴(yán)格管控，從而保險(xiǎn)公司不會(huì)有太大積極性去研究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)控問題,這樣一來(lái)費(fèi)率就會(huì)和風(fēng)險(xiǎn)程度“脫鉤”，甚至嚴(yán)重低估風(fēng)險(xiǎn)水平，這對(duì)保險(xiǎn)公司的持續(xù)健康發(fā)展和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣產(chǎn)生了隱形制約。

2.2.3專業(yè)性保險(xiǎn)從業(yè)人員稀缺。經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不同于一般商業(yè)保險(xiǎn)，要求從業(yè)人員不僅能夠利用嫻熟的保險(xiǎn)知識(shí),還要對(duì)農(nóng)業(yè)的規(guī)劃、農(nóng)作物生長(zhǎng)、農(nóng)牧民經(jīng)營(yíng)狀況有詳細(xì)的了解，由于保險(xiǎn)公司的從業(yè)人員以前大多從事純粹的農(nóng)業(yè)技術(shù)或者純粹的保險(xiǎn)業(yè)務(wù),缺乏具有全面知識(shí)面的人才,從而難以勝任農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的展業(yè)工作。

2.2.4農(nóng)業(yè)信息不透明。作為保險(xiǎn)人即農(nóng)戶、被保險(xiǎn)人即保險(xiǎn)公司存在信息不對(duì)稱問題主要分為：第一，雙方?jīng)]有獲得完全清楚的信息，但是如果想要獲取信息，付出的代價(jià)難以承受或者信息的重要性難以彌補(bǔ)收益，造成得不償失，那么理性人將不會(huì)試圖搜尋信息。保險(xiǎn)公司缺少懂得農(nóng)業(yè)專業(yè)的人員，在農(nóng)業(yè)物受到災(zāi)害將要賠償時(shí)，由于農(nóng)戶相對(duì)分散，各地情況差異較大，使得保險(xiǎn)公司在獲取信息時(shí)面臨高額成本以及監(jiān)督成本。第二，農(nóng)戶和保險(xiǎn)公司各自掌握著自己信息優(yōu)勢(shì)，可以通過(guò)政府來(lái)降低信息對(duì)稱。無(wú)論何種方式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，根據(jù)業(yè)務(wù)特點(diǎn)、經(jīng)營(yíng)模式基本相同，對(duì)于農(nóng)戶來(lái)說(shuō)他們并不在乎是哪家保險(xiǎn)公司。但對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，交易方以及標(biāo)的的信息很重要關(guān)系著經(jīng)營(yíng)的成敗,但選擇權(quán)在農(nóng)戶手中，無(wú)論那種結(jié)果都不利于政策性農(nóng)保的健康發(fā)展。

三、塔城地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的選擇

我國(guó)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)剛剛起步,無(wú)論從國(guó)情上看,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)看,還是從運(yùn)行方式上來(lái)看,還存在著很大的不足。塔城更要不斷探索適應(yīng)實(shí)際情況以創(chuàng)新農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)發(fā)展模式,解決農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)面臨的困境。塔城政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度總體應(yīng)以服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展為目的，堅(jiān)持以人為本的理念，積極探索和實(shí)踐以政府為引導(dǎo)，并與市場(chǎng)相結(jié)合的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資源配置機(jī)制，理順政策性你那個(gè)也保險(xiǎn)服務(wù)體系的組織架構(gòu)，建立部門聯(lián)動(dòng)機(jī)制，克服政出多頭的弊端，通告農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度效率。筆者認(rèn)為塔城政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的構(gòu)建需要權(quán)衡各種發(fā)展模式的利與弊，著眼塔城地區(qū)區(qū)情和農(nóng)業(yè)、加強(qiáng)專業(yè)化政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的建設(shè),由政策性農(nóng)業(yè)銀行（中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為主）履行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的職能，負(fù)責(zé)再保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)政策性、商業(yè)性業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營(yíng)、差別化運(yùn)營(yíng)。政府制定稅收、財(cái)政政策,以支持經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的商業(yè)性保險(xiǎn)公司，保監(jiān)會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。

四、塔城地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展對(duì)策

1.強(qiáng)化支撐力——?jiǎng)?chuàng)新資金管理、加強(qiáng)宣傳力度

1.1創(chuàng)新資金管理體制。目前，自治區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要是通過(guò)政府引導(dǎo)、保險(xiǎn)公司參與管理。在實(shí)際調(diào)研中了解到各級(jí)政府對(duì)目前的資金管理方式存在較大分歧，因?yàn)橛兄醒搿⒌胤截?cái)政對(duì)保險(xiǎn)公司的補(bǔ)貼，有部分保險(xiǎn)公司在實(shí)際運(yùn)作中往往存在騙保套取財(cái)政補(bǔ)助資金。鑒于此，通過(guò)有效的行政管理方式來(lái)創(chuàng)新推動(dòng)我區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資金管理模式。創(chuàng)新資金管理模式可以在保險(xiǎn)公司設(shè)立政府補(bǔ)貼專用賬戶和農(nóng)民繳費(fèi)賬戶，政府補(bǔ)貼專用賬戶主要是各級(jí)政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼專用資金，農(nóng)民繳費(fèi)賬戶是初始時(shí)農(nóng)民自有資金所繳納保費(fèi)。在理賠時(shí)，可以先通過(guò)政府補(bǔ)貼專用賬戶進(jìn)行賠付，若出現(xiàn)政府補(bǔ)貼專用賬戶不能足額賠付時(shí)再用農(nóng)民繳費(fèi)賬戶進(jìn)行賠付從而實(shí)現(xiàn)了政府補(bǔ)貼資金的使用效率，可以根據(jù)農(nóng)民繳費(fèi)賬戶的繳費(fèi)額與賠償額進(jìn)行分析對(duì)一些未受災(zāi)農(nóng)戶進(jìn)行保費(fèi)減免從而提高農(nóng)民繳費(fèi)積極性。同時(shí)加大各級(jí)財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)的補(bǔ)貼，將目前的保險(xiǎn)金額提升到與基本投入相當(dāng)?shù)乃?，有效彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)災(zāi)害造成的損失，提升中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的支撐力量。

1.2加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳力度。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展離不開政府的推廣和宣傳教育，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重點(diǎn)發(fā)展在農(nóng)村必須通過(guò)縣、鄉(xiāng)兩級(jí)政府以及村委會(huì)進(jìn)行推廣。同樣作為保險(xiǎn)公司也應(yīng)該為推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)。一方面可以成立省、市、縣、鄉(xiāng)級(jí)四級(jí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作組，由分管農(nóng)業(yè)領(lǐng)導(dǎo)掛帥，同時(shí)各級(jí)政府財(cái)政、農(nóng)技、畜牧等各級(jí)政府部門積極配合，形成一個(gè)高效、有體系的專項(xiàng)領(lǐng)導(dǎo)小組。二是經(jīng)辦機(jī)構(gòu)積極選拔一批農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)保員，處理好投保、賠付、續(xù)保等手續(xù)，同保險(xiǎn)公司共同推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)。目前，保險(xiǎn)公司也不得不加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面人才的培訓(xùn)與儲(chǔ)備，因農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，必須要有一批懂得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、技術(shù)的專業(yè)人才，這樣才能在賠付中更好處理同農(nóng)民之間利益關(guān)系。保險(xiǎn)公司公司必須不斷加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從業(yè)人員業(yè)務(wù)水平。一是加強(qiáng)關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理論學(xué)習(xí)，不斷提高從業(yè)人員專項(xiàng)水平。二是要使得從業(yè)人員懂農(nóng)業(yè)種植、管理、經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)知識(shí)。三是懂得農(nóng)業(yè)災(zāi)害和救濟(jì)知識(shí)。

2.提升保障性——完善保險(xiǎn)制度、建立巨災(zāi)保險(xiǎn)。

2.1完善農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的相關(guān)制度。通過(guò)立法來(lái)實(shí)現(xiàn)制度化管理，對(duì)于推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展具有重要意義。國(guó)外許多國(guó)家都推出了關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律，從而推動(dòng)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)及保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展。如美國(guó)推出的《聯(lián)邦作物保險(xiǎn)法》、日本推出的《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》、加拿大推出的《農(nóng)作物保險(xiǎn)法》、法國(guó)推出的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》等，這些法律從根本推動(dòng)了保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)減災(zāi)和防災(zāi)上發(fā)展。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)標(biāo)的結(jié)構(gòu)往往相對(duì)單一集中，容易集中風(fēng)險(xiǎn)度，而通過(guò)再保險(xiǎn)方法，原保險(xiǎn)人則可以將屬于同一類別的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，分配給其他保險(xiǎn)人,以促使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相對(duì)平均，達(dá)到分散平衡風(fēng)險(xiǎn)的目的，這樣有利于減少農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的不穩(wěn)定因素。這樣做雖然在自然的時(shí)候,由于分保費(fèi)的增加一定程度上減少了利益所得，但在災(zāi)害發(fā)生較多的時(shí)候或發(fā)生巨大自然災(zāi)害的年份時(shí),則可以向分保人分?jǐn)傎r款，最大程度上減小損失。從風(fēng)險(xiǎn)中性原理來(lái)說(shuō)，總體上是有益于減少農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保險(xiǎn)人的。

2.2確立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司將千萬(wàn)家農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)集聚于一身，按照大數(shù)法則原理進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，必須通過(guò)再保險(xiǎn)的方式，在一定程度上分散風(fēng)險(xiǎn)、分?jǐn)倱p失。一個(gè)國(guó)家和地區(qū)科學(xué)有效的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)持續(xù)健康發(fā)展的動(dòng)力。目前，國(guó)外從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)公司都會(huì)有再保險(xiǎn)、同業(yè)分層保險(xiǎn)、發(fā)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)債券、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金等保險(xiǎn)項(xiàng)目。例如，四川地區(qū)建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，當(dāng)年經(jīng)營(yíng)結(jié)余，全部為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的積累，統(tǒng)一管理，逐年滾存，發(fā)生大災(zāi)超賠后，原則上先用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)歷年積累抵補(bǔ)，不足部分由各州縣自行彌補(bǔ)，省財(cái)政適當(dāng)給予調(diào)劑。內(nèi)蒙古地區(qū)保險(xiǎn)公司采取單獨(dú)建賬、單獨(dú)核算、保費(fèi)結(jié)轉(zhuǎn)下年方式作為大災(zāi)準(zhǔn)備金，但不作為保險(xiǎn)公司利潤(rùn)分配，如出現(xiàn)大災(zāi)發(fā)生超賠現(xiàn)象，由自治區(qū)政府協(xié)調(diào)解決，對(duì)塔城地區(qū)來(lái)說(shuō)，政府可以通過(guò)再保險(xiǎn)和建立風(fēng)險(xiǎn)巨災(zāi)基金來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)，從實(shí)踐角度上建立風(fēng)險(xiǎn)巨災(zāi)基金來(lái)實(shí)現(xiàn)政府主導(dǎo)性的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。因此，我區(qū)可以形成以財(cái)政資金為主的風(fēng)險(xiǎn)巨災(zāi)基金來(lái)實(shí)現(xiàn)科學(xué)化、規(guī)范化、市場(chǎng)化管理模式，對(duì)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的損失給予定額賠償，來(lái)增加抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。

作者:王強(qiáng) 單位:中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司塔城分公司