導(dǎo)語(yǔ)：政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的問(wèn)題與對(duì)策一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

1鞍山地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)特點(diǎn)

1.1農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)量呈現(xiàn)連年增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)

以人保財(cái)險(xiǎn)鞍山分公司的農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)為例，自2010年至2013年，無(wú)論是總承保面積還是保費(fèi)收入均呈現(xiàn)出逐年上升的趨勢(shì)。這與近年來(lái)鞍山地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)格局調(diào)整所帶來(lái)的對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求加大是分不開(kāi)的。

1.2農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼水平較高

鞍山地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要實(shí)行“低保額、全覆蓋、重補(bǔ)貼”模式。根據(jù)本市農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)，將所轄的海城市、臺(tái)安縣、岫巖縣、千山區(qū)（含市區(qū)）凡從事玉米、水稻、大豆、花生生產(chǎn)的農(nóng)戶均列入政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持對(duì)象，納入各級(jí)財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼范圍。明確規(guī)定，鞍山市農(nóng)業(yè)種植業(yè)生產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼范圍為玉米、水稻、大豆、花生。各級(jí)財(cái)政保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼比例為80％，其中：縣級(jí)財(cái)政10％；市級(jí)財(cái)政10％；省級(jí)財(cái)政25％；中央財(cái)政35％；參保農(nóng)戶自行承擔(dān)剩余的20％［5］。2010年，鞍山市政府出臺(tái)了《鞍山市2010年種植業(yè)、設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作實(shí)施方案》，規(guī)定除從事玉米、水稻、大豆、花生生產(chǎn)的農(nóng)戶外，在種植業(yè)補(bǔ)貼品種中又新增加了小麥，并且將鞍羊線、鞍營(yíng)線、張莊線從事設(shè)施農(nóng)業(yè)（溫室大棚）生產(chǎn)的農(nóng)戶也列為農(nóng)業(yè)政策保險(xiǎn)補(bǔ)貼對(duì)象，納入各級(jí)財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼范圍。具體采取的補(bǔ)貼方式為：省級(jí)財(cái)政按保費(fèi)數(shù)額的20%補(bǔ)貼；市級(jí)財(cái)政按保費(fèi)數(shù)額的15%補(bǔ)貼；縣級(jí)財(cái)政按保費(fèi)數(shù)額的15%補(bǔ)貼，其余50%保費(fèi)由參保農(nóng)戶自行承擔(dān)。以2010年為例，當(dāng)年鞍山地區(qū)參保糧油作物面積達(dá)到131.64萬(wàn)畝，設(shè)施農(nóng)業(yè)達(dá)47.22萬(wàn)延長(zhǎng)米（由中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)承保），保額總計(jì)58.53億元。全市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)總額3485.38萬(wàn)元，財(cái)政補(bǔ)貼達(dá)2755.29萬(wàn)元［10］。

1.3農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠工作及時(shí)迅速

為保證農(nóng)戶利益，鞍山地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在處理出險(xiǎn)賠付工作中確立“三個(gè)第一時(shí)間”的規(guī)定：第一時(shí)間到達(dá)受災(zāi)現(xiàn)場(chǎng)，市區(qū)不超過(guò)12小時(shí)，郊縣不超過(guò)24小時(shí)；第一時(shí)間做出災(zāi)情定損，讓災(zāi)民及保險(xiǎn)公司在最短時(shí)間內(nèi)知道各自的權(quán)利與責(zé)任；第一時(shí)間做出賠付，保護(hù)農(nóng)民的合法權(quán)益。各保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)理賠人員要在出險(xiǎn)后的賠付款10天內(nèi)送達(dá)到受災(zāi)農(nóng)戶手中。這些舉措充分保障了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定，維護(hù)了農(nóng)民權(quán)益。2012年8月3日-4日，岫巖遭受了特大洪災(zāi)，全縣經(jīng)濟(jì)損失76億元，其中，農(nóng)業(yè)成災(zāi)35萬(wàn)畝，絕收12萬(wàn)畝以上。8月29日，岫巖又遭受臺(tái)風(fēng)“布拉萬(wàn)”的襲擊，大田作物倒折18.6萬(wàn)畝。災(zāi)情發(fā)生后，岫巖相關(guān)部門(mén)會(huì)同中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)岫巖支公司立即成立了災(zāi)情普查小組，通過(guò)多種形式查災(zāi)定損，全面準(zhǔn)確地統(tǒng)計(jì)了岫巖農(nóng)作物受災(zāi)情況。經(jīng)過(guò)有關(guān)部門(mén)核實(shí)，保險(xiǎn)公司及時(shí)發(fā)放農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠款3200多萬(wàn)元，保障了參保農(nóng)戶的利益，讓參保農(nóng)戶切實(shí)嘗到了參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的好處［11］

1.4政府主導(dǎo)，保險(xiǎn)公司深入，宣傳力度加大

針對(duì)大多數(shù)農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)了解甚少的實(shí)際情況，鞍山市政府主導(dǎo)，保險(xiǎn)公司派員積極對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行了多種渠道的宣傳：利用現(xiàn)場(chǎng)講座、廣播、電視、傳單、板報(bào)、墻報(bào)等媒介對(duì)有關(guān)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要信息進(jìn)行播報(bào)、傳發(fā)和展示，介紹政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意義、作用、投保流程等知識(shí)。在宣傳保險(xiǎn)的同時(shí)，相關(guān)部門(mén)也非常重視防災(zāi)防損，依托村委會(huì)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)及農(nóng)業(yè)科技部門(mén)積極宣傳如何降低和減少災(zāi)害的發(fā)生以及損失程度，增強(qiáng)農(nóng)民對(duì)農(nóng)作物生長(zhǎng)過(guò)程中所受風(fēng)險(xiǎn)的情況了解，從根本上提高農(nóng)民的防災(zāi)意識(shí)。

2存在問(wèn)題

2.1承保面有待拓展

鞍山地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從2008年開(kāi)始，由中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)鞍山分公司和中華聯(lián)合保險(xiǎn)鞍山中心支公司開(kāi)展。2011年，安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司也獲準(zhǔn)在海城市經(jīng)辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。經(jīng)過(guò)對(duì)近幾年中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)鞍山分公司和中華聯(lián)合保險(xiǎn)鞍山中心支公司兩家在岫巖、海城、臺(tái)安及鞍山城區(qū)的平均承保面計(jì)算，承保面僅為65%，還有三分之一沒(méi)有參保。究其原因：首先是部分農(nóng)民存在小農(nóng)思想，對(duì)于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足。很多農(nóng)民認(rèn)為，有投入就應(yīng)該有回報(bào)，如果交了保費(fèi)卻沒(méi)有受災(zāi)，沒(méi)有得到補(bǔ)償，那么自己就虧本了，所以不愿參加保險(xiǎn)。也有部分地區(qū)農(nóng)民對(duì)投保后是否能按時(shí)賠付有顧慮，存在觀望情緒。其次，一些農(nóng)戶投保意愿不強(qiáng)。目前，鞍山市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于基本農(nóng)田每畝地的保障水平是2008年遼寧省保監(jiān)局制定的，隨著近年來(lái)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本的逐年上升，原有的保障水平已難以滿足農(nóng)民的保障需求。以生長(zhǎng)期水稻的保障水平為例，每畝地的保障水平最高只能達(dá)到300元，而農(nóng)民目前每畝地的種植成本已達(dá)700元。預(yù)期收益不高，部分農(nóng)戶投保意愿自然不強(qiáng)。另外，目前，由于政策性農(nóng)險(xiǎn)保障水平偏低，難以滿足農(nóng)民適當(dāng)提高保障水平的要求，致使部分農(nóng)民退出了政策性農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)。

2.2缺乏農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)決定了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所保風(fēng)險(xiǎn)，且具有高度關(guān)聯(lián)性。如果出現(xiàn)了較大范圍的巨大自然災(zāi)害，只靠財(cái)政補(bǔ)貼下的保費(fèi)收入是難以賠付的［3］。從中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)鞍山分公司的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況看，2008年至2012年，三年虧，兩年盈，完全靠其他商業(yè)性險(xiǎn)種盈利彌補(bǔ)當(dāng)年的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的虧損。目前，遼寧省尚未建立起全省性的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，這影響了保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)狀況。遼寧省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)起步較晚，政策性農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系尚未形成，難以滿足巨大的政策性農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)需求。

2.3政策性農(nóng)險(xiǎn)險(xiǎn)種較少，設(shè)施農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種范圍較窄

政策性農(nóng)險(xiǎn)險(xiǎn)種較少，難以滿足當(dāng)前鞍山市農(nóng)業(yè)多種產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)展的保險(xiǎn)需求。鞍山地區(qū)的特色農(nóng)業(yè)，如南國(guó)梨、肉雞，以及鴨鵝養(yǎng)殖、觀賞魚(yú)類(lèi)養(yǎng)殖等尚未列入政策性農(nóng)險(xiǎn)補(bǔ)貼范圍，而這類(lèi)特色農(nóng)業(yè)已成為鞍山地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要?jiǎng)恿娃r(nóng)民增收的源泉。由于缺乏財(cái)政補(bǔ)貼的支持，保險(xiǎn)公司制定的商業(yè)險(xiǎn)費(fèi)率農(nóng)民難以承受，結(jié)果必然導(dǎo)致保險(xiǎn)公司供給缺乏積極性，農(nóng)民的現(xiàn)實(shí)需求也無(wú)法滿足。目前，設(shè)施農(nóng)業(yè)類(lèi)政策性險(xiǎn)種，如溫室大棚，保障范圍僅為大棚建筑結(jié)構(gòu)，而不包括大棚內(nèi)的作物。當(dāng)一些災(zāi)害事故發(fā)生時(shí)，農(nóng)民的損失不僅僅局限于大棚建筑本身，往往棚內(nèi)作物亦會(huì)遭受較大損失。因此，設(shè)施農(nóng)業(yè)類(lèi)險(xiǎn)種的保障范圍也不全面，使其難以充分發(fā)揮對(duì)于相關(guān)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的保障功能。

2.4保險(xiǎn)公司的農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)缺乏創(chuàng)新

目前，鞍山地區(qū)經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司共有3家，他們除了按照政府部門(mén)劃定的承保區(qū)域，在傳統(tǒng)模式下開(kāi)展政策性農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)外，進(jìn)行創(chuàng)新性業(yè)務(wù)的研究和實(shí)踐的較少，也正因?yàn)槿绱?，某些公司出現(xiàn)了一些由于缺乏自身特色優(yōu)勢(shì)而市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)乏力的情況。

3建議與對(duì)策

3.1加大宣傳力度，提高保障水平，拓展承保面

保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的大數(shù)法則要求有“盡可能多”風(fēng)險(xiǎn)相似的投保標(biāo)的，同時(shí)因?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的偶發(fā)性和突發(fā)性，必然要求農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要有較高的承保面，只有大力拓展承保面才會(huì)分散個(gè)別災(zāi)損事故給公司帶來(lái)的較高損失概率。針對(duì)目前部分農(nóng)民存在的僥幸心理及對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)的不足，保險(xiǎn)公司應(yīng)繼續(xù)加大宣傳力度，尤其是對(duì)一些典型的災(zāi)損理賠案件可通過(guò)廣播、電視、報(bào)紙以及網(wǎng)絡(luò)等重點(diǎn)宣傳，讓農(nóng)民充分認(rèn)識(shí)到政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的益處，逐步提升農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)。對(duì)于提高政策性農(nóng)險(xiǎn)品種保障水平的問(wèn)題，雖然不能由市級(jí)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)解決，但可以由市級(jí)監(jiān)管部門(mén)結(jié)合政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行的客觀實(shí)際，向省級(jí)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)提出建議，盡快制定出符合市場(chǎng)需求的政策性農(nóng)險(xiǎn)保障水平及相應(yīng)的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)。此外，保險(xiǎn)公司良好的保險(xiǎn)服務(wù)，包括投保服務(wù)、防災(zāi)防損服務(wù)以及災(zāi)后理賠服務(wù)等都將有助于提升農(nóng)民投保積極性，有利于擴(kuò)大保險(xiǎn)承保面。（本文來(lái)自于《遼寧科技大學(xué)學(xué)報(bào)雜》雜志。《遼寧科技大學(xué)學(xué)報(bào)雜》雜志簡(jiǎn)介詳見(jiàn).）

3.2建立風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，保障可持續(xù)發(fā)展

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須解決農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散問(wèn)題。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的分散主要可采取3種方式：第一，在國(guó)家層面建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，其資金來(lái)源可由財(cái)政資金撥付和各經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)公司的稅前利潤(rùn)按一定比例提取共同形成，歷年滾積，用以應(yīng)對(duì)某些地區(qū)遭遇的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)全國(guó)范圍的分散；第二，國(guó)家出資建立專(zhuān)業(yè)的政策性農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司，要求經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司按其承擔(dān)保額的一定比例辦理再保險(xiǎn)［12］，以適當(dāng)降低商業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；第三，商業(yè)性保險(xiǎn)公司也可通過(guò)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化的方式將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給資本市場(chǎng)。在國(guó)家巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制尚未形成前，建議先建立省級(jí)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，確保各政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體正常運(yùn)行。

3.3拓寬險(xiǎn)種保障范圍，開(kāi)發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新品種

針對(duì)當(dāng)前設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中溫室大棚只保溫室建筑，不保棚內(nèi)農(nóng)作物的情況，可根據(jù)農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)的實(shí)際需求，將該類(lèi)政策性險(xiǎn)種調(diào)整為綜合險(xiǎn)種，拓寬保障范圍，適度提高費(fèi)率水平。針對(duì)近幾年發(fā)展迅速的鞍山地區(qū)的特色農(nóng)業(yè)，大力開(kāi)發(fā)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新品種，以適應(yīng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)品多樣化的需求。從當(dāng)前開(kāi)展的險(xiǎn)種來(lái)看，鞍山市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要側(cè)重于糧食作物，而一些收益較高的經(jīng)濟(jì)類(lèi)作物并沒(méi)有納入其中。但事實(shí)上這些經(jīng)濟(jì)作物同糧食作物同樣受自然因素制約，出現(xiàn)大的災(zāi)害后也會(huì)受損嚴(yán)重，對(duì)農(nóng)民的收入水平和生活造成影響，因此，可以逐漸開(kāi)發(fā)經(jīng)濟(jì)類(lèi)作物的險(xiǎn)種作為政策性農(nóng)險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼范圍，從而滿足不同農(nóng)戶的要求［5］。

3.4創(chuàng)新保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，更好為“三農(nóng)”服務(wù)

隨著當(dāng)前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)逐步向縱深發(fā)展，保險(xiǎn)公司應(yīng)為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條提供更全面的保險(xiǎn)服務(wù)。如，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料銷(xiāo)售、農(nóng)產(chǎn)品加工與銷(xiāo)售、運(yùn)輸和倉(cāng)儲(chǔ)等。通過(guò)不斷地開(kāi)發(fā)新保險(xiǎn)品種為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供有效補(bǔ)充，從而做到“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”，增強(qiáng)保險(xiǎn)公司在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域持續(xù)經(jīng)營(yíng)的能力和穩(wěn)定性，也有利于調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)公司開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。另外，近年來(lái)，國(guó)內(nèi)外關(guān)于氣象指數(shù)保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的應(yīng)用研究也有較快的發(fā)展，這種新型的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方式同傳統(tǒng)的依靠財(cái)政補(bǔ)貼的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方式比較具有一定的優(yōu)勢(shì)，建議實(shí)力較強(qiáng)的商業(yè)保險(xiǎn)公司可率先在某些縣區(qū)試點(diǎn)，以探求農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)未來(lái)的可持續(xù)、科學(xué)發(fā)展之路。

本文作者:陳曉霞臧文如工作單位:遼寧科技大學(xué)