小企業(yè)貸款范文10篇
時間:2024-03-30 09:27:19
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小企業(yè)貸款推進(jìn)會講話
一、關(guān)于當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融形勢
上周三,國務(wù)院召開了全國電視電話會議,通報上半年經(jīng)濟(jì)形勢,部署下半年經(jīng)濟(jì)工作。上半年,我國國民經(jīng)濟(jì)總體形勢是好的,經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)快速增長,經(jīng)濟(jì)效益繼續(xù)提高,消費增長趨旺,物價基本平穩(wěn),人民生活進(jìn)一步改善,經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展和改革開放取得了顯著成就。但是,經(jīng)濟(jì)運行中的問題也很突出,主要是:固定資產(chǎn)投資增長過快并呈加劇之勢,貨幣信貸投放仍然過多,國際收支不平衡加劇,能源消耗過多,環(huán)境壓力加大等。下半年經(jīng)濟(jì)工作要全面落實科學(xué)發(fā)展觀,更加重視調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和轉(zhuǎn)變增長方式,更加重視節(jié)約資源和保護(hù)環(huán)境,更加重視社會發(fā)展和民生,更加重視從體制機制上解決深層次問題,把各方面發(fā)展的積極性引導(dǎo)好、保護(hù)好、發(fā)揮好,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會轉(zhuǎn)入全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展軌道。
我市上半年經(jīng)濟(jì)社會各項主要指標(biāo)實現(xiàn)了時間過半、完成任務(wù)過半。全市實現(xiàn)生產(chǎn)總值342.24億元,增長15.3%;規(guī)模以上工業(yè)產(chǎn)值656.89億元,增長33.2%,工業(yè)效益考核得分258.47分,增幅和得分均列全省第一;財政總收入47.81億元,地方財政收入26.09億元,分別增長20.4%和20%;全社會固定資產(chǎn)投資239.6億元,增長23.4%,其中工業(yè)性投入144.13億元,增長17.9%;社會消費品零售總額134.4億元,增長14.8%;城鎮(zhèn)居民人均可支配收入9425元,農(nóng)村居民人均現(xiàn)今收入4819元,分別增長9%和14.1%。但是,結(jié)構(gòu)不夠合理、產(chǎn)業(yè)層次不高、規(guī)模企業(yè)較少、增長方式比較粗放、科技創(chuàng)新能力不強、要素制約矛盾突出、環(huán)境保護(hù)壓力較大、資源集約利用不夠等情況依然存在。
上半年,全市金融運行穩(wěn)健,存貸款雙雙保持穩(wěn)步增長,有力地促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快協(xié)調(diào)發(fā)展。全市金融機構(gòu)各項存款余額697.79億元,比年初增加89.32億元,同比多增31.87億元;各項貸款余額528.37億元,比年初增加66.97億元,同比多增23.73億元。概括起來,呈現(xiàn)以下三個主要特點:
一是金融信貸規(guī)模進(jìn)一步擴大。今年,全市金融機構(gòu)信貸總量繼續(xù)保持了去年以來的良好增長勢頭。到6月末,全市金融機構(gòu)各項貸款新增66.97億元,超過去年全年增量11.28億元,完成全年預(yù)期目標(biāo)的96%,余額同比增長17.7%,為2004年以來的最高增速;累計簽發(fā)銀行承兌匯票62.94億元,同比增長86%。金融對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)程度和對經(jīng)濟(jì)的拉動作用明顯,上半年,全市GDP增長15.3%,貸款增速高于GDP增速2.4個百分點。
二是銀政、銀企合作成效明顯。在金融聯(lián)席會議制度基礎(chǔ)上,通過部門聯(lián)動,建立健全了產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策協(xié)調(diào)機制,在此框架內(nèi)互通銀行與經(jīng)濟(jì)主管部門、企業(yè)之間的政策信息,協(xié)調(diào)解決經(jīng)濟(jì)金融運行中的難點問題和深層次矛盾,降低了經(jīng)濟(jì)金融運行成本,提高了經(jīng)濟(jì)金融運行效率,銀企合作得到進(jìn)一步深化。上半年,除政府主辦的專項銀企對接活動外,各金融機構(gòu)自主舉辦各類銀企洽談會14次,簽約企業(yè)143家,簽約金額25.55億元。同時,銀政、銀企合作在有效引導(dǎo)信貸投向、拉動貸款總量增長、推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮了十分重要的作用。上半年,全市規(guī)模以上工業(yè)總產(chǎn)值同比增長33.2%,與之相適應(yīng),全市新增工業(yè)企業(yè)貸款29.9億元,占全部新增貸款的44.6%。
中小企業(yè)貸款推進(jìn)會上的講話
一、提高認(rèn)識,增強做好中小企業(yè)貸款推進(jìn)活動的緊迫感
第一,做好中小企業(yè)貸款工作是推進(jìn)塊狀產(chǎn)業(yè)升級、提升縣域經(jīng)濟(jì)綜合實力的需要
面廣量大的中小企業(yè)是我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特色和優(yōu)勢,也是全市經(jīng)濟(jì)持續(xù)較快發(fā)展的基礎(chǔ)。從第一次經(jīng)濟(jì)普查情況看,全市共有10萬多家經(jīng)營單位,其中極大多數(shù)都是中小企業(yè)。廣大中小企業(yè)在我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有舉足輕重的地位,既是促進(jìn)我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要載體,也是我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的活力之源。一直以來,市委、市政府堅持“兩手抓”,一手抓規(guī)模企業(yè)培育、一手抓塊狀產(chǎn)業(yè)升級,持續(xù)加大對中小企業(yè)的扶持,并取得了較為明顯的成效,一大批中小企業(yè)發(fā)展壯大成為行業(yè)、產(chǎn)業(yè)的龍頭和骨干。金融機構(gòu)要充分看到中小企業(yè)在我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位和作用,審時度勢,以戰(zhàn)略眼光清醒把握其發(fā)展?jié)摿?,進(jìn)一步加大對中小企業(yè)的金融支持。
第二,做好中小企業(yè)貸款工作是破解我市銀行業(yè)薄弱環(huán)節(jié)的需要
近年來,我市各銀行機構(gòu)積極創(chuàng)新金融服務(wù),不斷加大對企業(yè)的信貸投入,有力支持了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但與此同時,金融機構(gòu)在信貸方面也存在一些不足和問題,如部分銀行一定程度上存在“做大不做小”的思想,業(yè)務(wù)發(fā)展主要依靠大企業(yè)、大項目;一些國有商業(yè)銀行的授信審批難以適應(yīng)中小企業(yè)的融資需求;銀行適應(yīng)中小企業(yè)的信貸產(chǎn)品不多,市場準(zhǔn)入門檻過高等等。截止2009年末,全市中小企業(yè)貸款余額為80億元,僅占全部貸款余額的42.8%,這個比重還是偏低的。中小企業(yè)貸款難仍然是我市經(jīng)濟(jì)金融運行中比較突出的問題,成為影響我市經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的瓶頸之一,必須通過銀行、企業(yè)和部門的共同努力,積極予以破解。
第三,做好中小企業(yè)貸款工作是銀行業(yè)持續(xù)發(fā)展的需要
中小企業(yè)貸款影響論文
摘要:本文提出銀行業(yè)并購對中小企業(yè)貸款產(chǎn)生四種潛在效應(yīng):靜態(tài)效應(yīng)、重組效應(yīng)、直接效應(yīng)和外部效應(yīng)。靜態(tài)效應(yīng)導(dǎo)致對中小企業(yè)貸款的減少,重組效應(yīng)和直接效應(yīng)可以部分抵消其負(fù)面影響,同時,同一信貸市場上其他銀行可能增加對中小企業(yè)信貸供給,因此,銀行并購整個信貸市場對中小企業(yè)貸款的供給或者不變,或者增加。
關(guān)鍵詞:銀行業(yè)并購,中小企業(yè),貸款
金融業(yè)是一個規(guī)模經(jīng)濟(jì)顯著的行業(yè),因此,金融業(yè)的并購歷來存在。但在分業(yè)經(jīng)營與政府管制下,各國金融業(yè)的并購活動一直相對比較平穩(wěn)。20世紀(jì)80年代以來,迫于經(jīng)濟(jì)全球化和金融自由化帶來的競爭壓力,西方各國逐步放松了對金融業(yè)的管制,就此掀起了一場全球金融并購的浪潮。實證研究和經(jīng)驗數(shù)據(jù)都表明,商業(yè)銀行貸款是中小企業(yè)外源融資的主要來源,因此銀行業(yè)的并購浪潮勢必會對中小企業(yè)融資造成重大影響,這一問題引起了學(xué)術(shù)界和政府部門的廣泛關(guān)注。
一、國外研究現(xiàn)狀
20世紀(jì)90年代中期以前,國外學(xué)術(shù)界關(guān)于銀行業(yè)并購對中小企業(yè)貸款的影響的研究主要集中于銀行的資產(chǎn)規(guī)模和中小企業(yè)貸款可得性之間的關(guān)系上。實證研究表明:銀行對中小企業(yè)貸款與銀行規(guī)模之間存在著很強的負(fù)相關(guān)性(StrahanandWeston,1996)。由此推斷:銀行之間并購帶來銀行資產(chǎn)規(guī)模的普遍增大必然會導(dǎo)致對中小企業(yè)貸款的減少。然而,20世紀(jì)90年代后期以來的研究發(fā)現(xiàn),銀行業(yè)并購對中小企業(yè)貸款的影響問題不存在某種單一的結(jié)論。鑒于早期研究在銀行規(guī)模與中小企業(yè)貸款可得性之間關(guān)系的分析上過于簡單,在后續(xù)研究中學(xué)者們引入了銀行并購的類型、參與并購銀行的類型等因素,對銀行業(yè)并購對中小企業(yè)貸款的影響進(jìn)行了多角度、多層次分析,得出了形形色色的經(jīng)驗結(jié)論。通過對不同規(guī)模銀行并購的實證分析,StrahanandWeston(1998)發(fā)現(xiàn)銀行的并購規(guī)模與中小企業(yè)貸款比率之間呈倒U型的非單調(diào)函數(shù)關(guān)系,向中小企業(yè)的貸款比率隨銀行并購后的資產(chǎn)規(guī)模出現(xiàn)先增加后減少的現(xiàn)象。PeekandRosonpen(1996)實證研究表明,大銀行對小銀行的合并或大銀行之間的合并傾向于減少對中小企業(yè)的貸款。StrahanandWeston(1998)又證實小銀行之間的合并傾向于增加對中小企業(yè)的貸款,而大銀行吞并小銀行或大銀行之間的并購對中小企業(yè)貸款沒有顯著影響。ZardkoohiandKolari(1997)從合并與收購兩個方面來研究銀行并購對中小企業(yè)貸款造成的影響,認(rèn)為合并比收購更傾向于減少對中小企業(yè)的貸款。
二、銀行業(yè)并購對中小企業(yè)貸款的潛在效應(yīng)
中小企業(yè)貸款全攻略
企業(yè)貸款困難,銀行放款也困難。企業(yè)的抽逃資金、拖欠賬款、逃廢銀行債務(wù)等行為讓銀行欲貸而不能。行長用多年的放款經(jīng)驗,解開看似縹緲卻非?,F(xiàn)實的貸款“核武器”——誠信
筆者長期從事銀行信貸業(yè)務(wù)和中小企業(yè)服務(wù)工作。筆者意識到,一方面不少企業(yè)反映貸款難,另一方面銀行系統(tǒng)存差(存款減去貸款的差額)不斷增加,這是什么原因?中小企業(yè)貸款難核心是“誠信”兩個字。
筆者接觸了大量企業(yè)發(fā)現(xiàn):貸款難的企業(yè)普遍存在會計信息不真實、財務(wù)做假賬、資本空殼、核算混亂。個別企業(yè)的欺詐行為和由此引發(fā)的抽逃資金、拖欠賬款、逃廢銀行債務(wù)、惡意偷稅欠稅、產(chǎn)品低劣等問題總是在一定程度上影響了中小企業(yè)的整體形象,成為制約中小企業(yè)發(fā)展的突出問題。
中小企業(yè)“非惡意”不誠信表現(xiàn)有哪些?
由于整個社會信用機制不健全,造成相當(dāng)企業(yè)被弄成為無誠信企業(yè),剔除惡意欺詐和逃債外,善良的經(jīng)營者被弄成無誠信企業(yè)的表現(xiàn)有哪些呢?
1、資本空殼
中小企業(yè)貸款融資探析
摘要:中小企業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著重要作用,然而融資困難卻是制約中小企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的重要原因。隨著手機互聯(lián)網(wǎng)時代的到來,大量理財軟件的出現(xiàn)使銀行所吸收的存款急劇減少,而銀行貸款作為企業(yè)的主要融資方式之一,這一現(xiàn)象更是使企業(yè)融資活動雪上加霜。本文以中小企業(yè)為目標(biāo),在前人研究的基礎(chǔ)上分析了中小企業(yè)銀行貸款融資的現(xiàn)狀、優(yōu)缺點及存在的問題,并在此前提下給出了建議。經(jīng)分析可發(fā)現(xiàn),中小企業(yè)銀行貸款融資尚未得到普及且體系仍不成熟,要想緩解融資難問題仍需多方面的努力。
關(guān)鍵詞:中小企業(yè);銀行借款;財務(wù)風(fēng)險;融資
1中小企業(yè)銀行貸款現(xiàn)狀
隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展及國家政策的鼓勵,越來越多的中小企業(yè)涌入到市場當(dāng)中。隨著中小企業(yè)的不斷壯大,自有資金難以滿足企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中的需要,所以融資對企業(yè)來說也是一項必不可少的活動。融資方法雖多種多樣,但使用較普遍的方式為上市發(fā)行股票及債券和向銀行貸款。1.1積極的現(xiàn)狀分析。為了幫助中小企業(yè)改善融資難的窘境,銀行、非金融機構(gòu)及政府相關(guān)部門也相繼出臺一些政策。2017年10月1日起,國務(wù)院頒布的《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理條例》正式實行,本條例要求政府、銀行業(yè)金融機構(gòu)、融資擔(dān)保公司相互合作,向小微企業(yè)提供較低的融資擔(dān)保費率,幫助中小企業(yè)緩解融資難、貴的困境。2017年10月11日在廣州召開了由外交部、中國銀行等聯(lián)合主辦的亞歐會議中小企業(yè)融資研討會,以“聚焦普惠金融,服務(wù)中小企業(yè)”為主題,發(fā)表了《關(guān)于支持亞歐中小企業(yè)融資發(fā)展的廣州倡議》,提倡要改善銀行在面對中小企業(yè)貸款時困難的狀況,銀行作為中小企業(yè)外部融資的主要對象,應(yīng)充分發(fā)揮其主導(dǎo)作用。除此之外,由各個銀行出具的歷年貸款利率可看出,近幾年貸款利率下降,銀行客戶貸款利率總體指數(shù)為27.4%,環(huán)比下降4.1個百分點,這在很大程度上幫助中小企業(yè)節(jié)省了債務(wù)資本成本,相信銀行在未來一定時期內(nèi)仍是中小企業(yè)融資的主要平臺。1.2消極的現(xiàn)狀分析。雖然政府及各大金融機構(gòu)都致力于改善中小企業(yè)貸款難的狀況,但由于市場風(fēng)險及中小企業(yè)自身存在的一些不足之處,各大銀行在審核時仍存在較高的門檻且銀行不愿意向其發(fā)放貸款。如中國工商銀行面向中小企業(yè)的小額信用貸款額度最高為200萬~500萬元,最長不超過1年;中國建設(shè)銀行的小微企業(yè)“信用貸”一般業(yè)務(wù)中一般客戶貸款金額不超過200萬元,企業(yè)主為私人銀行客戶的,最高不超過1000萬元,貸款期限不得超過9個月。除此之外,銀行還有一定的申請貸款條件,例如要求企業(yè)通過自己的信用評級制度,內(nèi)部具有健全的經(jīng)營管理機構(gòu)等等。這些對初創(chuàng)期或成長期的中小企業(yè)而言很難達(dá)到,并且隨著企業(yè)規(guī)模的不斷擴大,企業(yè)對長期資本的需求越來越大,銀行的這些條件在一定程度上抑制了中小企業(yè)的資金需求。所以不斷完善我國的銀行小額貸款業(yè)務(wù),拓寬中小企業(yè)的融資可選渠道仍是任重而道遠(yuǎn)。(見表1)需要注意的:(1)用于小微企業(yè)的貸款余額=小微型企業(yè)貸款余額+個體工商戶貸款余額+小微企業(yè)主貸款余額。(2)截至三季度末,我國銀行業(yè)金融機構(gòu)本外幣資產(chǎn)總額為247萬億元,而用于小微企業(yè)的貸款(包括小微型企業(yè)貸款、個體工商戶貸款和小微企業(yè)主貸款)總額只30萬億元。
2銀行貸款融資的特點分析
隨著企業(yè)的壯大,利用股東增資或者企業(yè)內(nèi)部資金等方式來維持企業(yè)的發(fā)展并不能滿足企業(yè)的資金需求,大多數(shù)中小企業(yè)只能通過銀行借款等籌資方式來籌措所需的資金。銀行借款雖相對于發(fā)行有價證券的手續(xù)費及其他硬性要求比較容易達(dá)到,但有固定的償還期限及還款壓力。2.1銀行貸款融資的優(yōu)點。與其他籌資方式相比,向銀行等金融機構(gòu)籌措資本有如下優(yōu)點:(1)籌資速度較快。若企業(yè)向銀行申請貸款,只要企業(yè)符合銀行的條件,便可以獲得資金。在一定程度上降低了企業(yè)因資金鏈斷裂而破產(chǎn)清算的風(fēng)險。(2)資本成本較低。和發(fā)行有價證券相比,省去了發(fā)行費用、信息披露成本等一大筆支出,這些資金的流出與企業(yè)的籌資目的相背離。除此之外,由于發(fā)行證券存在較高的風(fēng)險,投資者會要求較高的回報率,因此企業(yè)要有更多的利息支出,銀行借款的利息費用一般低于有價證券的利率。(3)具有抵稅效應(yīng)。向銀行借款屬于企業(yè)的負(fù)債,其利息可以稅前扣除,企業(yè)利潤減少,以至于應(yīng)交的所得稅減少,相當(dāng)于為企業(yè)帶來現(xiàn)金流入。(4)降低市場風(fēng)險。公司上市后,其經(jīng)營狀況將會受到社會公眾的廣泛關(guān)注,如若公司出現(xiàn)決策上的失誤或者經(jīng)營財務(wù)等方面的問題,將會面臨較高風(fēng)險。而向銀行借款不會把企業(yè)的命運完全交給市場決定,且控制權(quán)與經(jīng)營權(quán)在一定程度上相結(jié)合,減少企業(yè)的錯誤決策。2.2銀行貸款融資的缺點。銀行貸款籌資也存在諸多缺點:(1)財務(wù)風(fēng)險較高。銀行借款有固定的到期日及利息負(fù)擔(dān),到期企業(yè)必須足額償還,這對正在發(fā)展壯大中的中小企業(yè)來說是不利的。若企業(yè)在此期間經(jīng)營狀況不好,無法償還債務(wù),在一定程度上將提高企業(yè)的財務(wù)風(fēng)險及滯納金負(fù)擔(dān)。(2)要求良好的信用保證。企業(yè)貸款的主體主要為商業(yè)銀行,由于逆向選擇和道德風(fēng)險的存在,導(dǎo)致中小企業(yè)的貸款需求銀行不愿意滿足。為了降低或控制風(fēng)險以減少損失,銀行一般要求企業(yè)提供擔(dān)?;虻盅?,而中小企業(yè)正處于發(fā)展的時期,資產(chǎn)較少且無多余資產(chǎn)可供抵押。(3)無法滿足企業(yè)長期發(fā)展需要。由于中小企業(yè)自身存在的不足,使銀行不愿意向其發(fā)放長期貸款,時間越長,風(fēng)險越大。而短期貸款會在一定時期內(nèi)使資金流出企業(yè),因此企業(yè)又需開始新一輪的融資活動,不利于企業(yè)長期目標(biāo)的實現(xiàn)。(4)限制較多。即使商業(yè)銀行擁有較高的專業(yè)技術(shù)水平,但由于信息不對稱無法消除,銀行無法知曉債務(wù)人的財務(wù)狀況的真實性及經(jīng)營狀況的好壞,因此其在發(fā)放貸款時會有一系列的限制條件,例如補償性余額及其他承諾。
農(nóng)信社小企業(yè)貸款匯報
我們×××農(nóng)村信用社統(tǒng)一法人以來,歷經(jīng)了風(fēng)風(fēng)雨雨,走過了一條曲折的發(fā)展道路。在這個過程中,我縣聯(lián)社始終堅持以“三農(nóng)”服務(wù)為經(jīng)營宗旨,以地區(qū)中小企業(yè)客戶為自己的基本客戶群體,僅今年1至3月份以來便向全縣小企業(yè)累計發(fā)放各類貸款5.5億元,3月底小企業(yè)貸款余額已達(dá)3.3萬元。有力地支持了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和繁榮,切實發(fā)揮了金融機構(gòu)保駕護(hù)航的作用。今年年初,根據(jù)縣委、縣政府確定的“十一五”規(guī)劃的總體發(fā)展思路,,重新審視了自身特點,分析了市場形勢,深化并堅定了“面向微小、服務(wù)微小”的市場定位,確定了加大微小企業(yè)融資的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型,降低貸款門檻,支持產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)精細(xì)化、集約化,完善地區(qū)產(chǎn)業(yè)鏈,豐富市場功能,配合構(gòu)建產(chǎn)業(yè)集群,使一批中小企業(yè)成為×××經(jīng)濟(jì)騰飛新的亮點。我社重點籌備并計劃實施微小企業(yè)系列貸款項目,現(xiàn)將階段性工作情況匯報如下:
一、推進(jìn)微小企業(yè)貸款的前期準(zhǔn)備工作
1.分析×××經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r,確立支持方向?!痢痢潦且粋€民營經(jīng)濟(jì)比較活躍的區(qū)域,微小民營企業(yè)異軍突起,已成為區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主導(dǎo)因素,民營經(jīng)濟(jì)對地區(qū)GDP的貢獻(xiàn)達(dá)到85%以上,解決了65%以上的勞動力就業(yè),且其融資需求十分旺盛。我社推行小企業(yè)貸款可以一舉兩得,既扶持了民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展,培育了經(jīng)濟(jì)增長點,又能夠給自己帶來可觀的豐厚回報。
2.組織有關(guān)人員對小企業(yè)貸款操作較為成熟的先進(jìn)行地區(qū)進(jìn)行考察學(xué)習(xí)。市銀監(jiān)分局和我社于去年11月份,派出9人組成的學(xué)習(xí)組對長三角地區(qū)一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的信用社、農(nóng)商行就小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)實施操作進(jìn)行了詳細(xì)考察,并取得了十分寶貴的可借鑒的經(jīng)驗。
3.明確了專門的微小企業(yè)貸款推進(jìn)機構(gòu)和管理部門。確定由公司業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)全縣微小企業(yè)貸款拓展工作,管理職能由風(fēng)險管理部和業(yè)務(wù)拓展部行使。
4.開展市場調(diào)查,明確信貸支持和著力點.我縣聯(lián)社利用一個月的時間組織全社信貸人員對本地區(qū)中小企業(yè)情況做了翔實的銀行服務(wù)需求摸底調(diào)查,組織開展了“百企、千鋪、萬戶”活動,涉及中小企業(yè)和個體工商戶1000余家,調(diào)查結(jié)果顯示:80%以上的中小企業(yè)和個體工商戶有著不同程度上的融資需求,有融資需求的被調(diào)查對象中超過76%的企業(yè)提出降低貸款門檻,多樣化貸款方式,另外還有大約24的企業(yè)表示可以接受目前銀行對貸款方式的要求,但幾乎所有被調(diào)查對象都提出銀行服務(wù)必須提高辦理效率,簡化操作手續(xù)。通過調(diào)查,我們初步掌握了本地區(qū)中小企業(yè)服務(wù)需求和經(jīng)營資金走向,為我社開發(fā)設(shè)計微小企業(yè)貸款產(chǎn)品奠定了堅實的市場基礎(chǔ)。同時,在此基礎(chǔ)上我社重新明確工作分工,把全縣大部分小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)劃歸到公司業(yè)務(wù)部管理;專門成立了微小企業(yè)項目組、機械紡織項目組、輕工業(yè)項目組,實行專業(yè)化管理,提高了管理質(zhì)量和效能。
小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見
第一條為促進(jìn)和指導(dǎo)各銀行不斷改善對小企業(yè)的金融服務(wù),逐步調(diào)整和優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu),根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》,以及《國務(wù)院關(guān)于鼓勵支持和引導(dǎo)個體私營等非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見》(國發(fā)〔20*〕3號)等法規(guī)和有關(guān)規(guī)定,制定本指導(dǎo)意見。
第二條本指導(dǎo)意見中的小企業(yè)泛指各類所有制和組織形式的小型企業(yè)及個體經(jīng)營戶。小型企業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn)參照《中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定》(國經(jīng)貿(mào)中小企〔20*〕143號)、《統(tǒng)計上大中小型企業(yè)劃分辦法(暫行)》(國統(tǒng)字〔20*〕17號)和《部分非工企業(yè)大中小型劃分補充標(biāo)準(zhǔn)(草案)》(國資廳評價函〔20*〕327號)的規(guī)定。
本指導(dǎo)意見中的貸款泛指各類貸款、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、保理、貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等表內(nèi)外授信和融資業(yè)務(wù)。
本指導(dǎo)意見中的銀行包括政策性銀行、商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行。城市信用社開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)可參照本指導(dǎo)意見。
第三條商業(yè)銀行開展小企業(yè)貸款應(yīng)遵循自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險和市場運作的原則,應(yīng)以實現(xiàn)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)性可持續(xù)發(fā)展為目標(biāo)。
第四條政策性銀行因受機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)限制,可依托中小商業(yè)銀行和擔(dān)保機構(gòu),開展以小企業(yè)為服務(wù)對象的轉(zhuǎn)貸款、擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)。政策性銀行開展此項業(yè)務(wù)應(yīng)遵循市場原則和有效控制風(fēng)險原則,著重從資金和技術(shù)兩個方面支持中小商業(yè)銀行改善面向小企業(yè)的金融服務(wù),貸款風(fēng)險由具體參貸銀行自負(fù)。
商業(yè)銀行小企業(yè)貸款探究論文
一、商業(yè)銀行小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀
截至2006年底,我國中小企業(yè)數(shù)已達(dá)到4200多萬戶,占全國企業(yè)總數(shù)的99.8%。中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)的價值占國內(nèi)生產(chǎn)總值的58%,生產(chǎn)的商品占社會銷售額的59%,上繳稅收占50.2%。全國銀行業(yè)金融機構(gòu)的小企業(yè)貸款余額為53467.7億元,比2006年初增加5396億元,增幅為15.8%。為鼓勵商業(yè)銀行做好小企業(yè)貸款,2007年銀監(jiān)會在市場準(zhǔn)入和結(jié)構(gòu)布局上對表現(xiàn)出色的單位實行鼓勵和優(yōu)惠政策。優(yōu)惠政策包括:對小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)上表現(xiàn)出色的股份制商業(yè)銀行,可以準(zhǔn)予其增設(shè)機構(gòu)和網(wǎng)點,擴大小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的成果;對在小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)上表現(xiàn)出色的地方法人銀行業(yè)金融機構(gòu),可以準(zhǔn)予其跨區(qū)域增設(shè)機構(gòu)和網(wǎng)點,以改進(jìn)和提高對落后地區(qū)的小企業(yè)金融服務(wù)水平。
二、商業(yè)銀行小企業(yè)貸款若干問題
1.小企業(yè)貸款的準(zhǔn)入條件較高。目前,小企業(yè)貸款方式主要是抵押貸款和少量的擔(dān)保貸款,信用貸款幾乎沒有,并且抵押貸款的比重還會進(jìn)一步上升。而對于抵押品,銀行很少接受除土地、房產(chǎn)之外的其他抵押物,同時還要求小企業(yè)有健全完善的財務(wù)報表體系。但從現(xiàn)實情況來看,大多數(shù)小企業(yè)并未擁有對土地的經(jīng)營權(quán)、對廠房的所有權(quán)和使用權(quán),因此不能把土地或廠房作為合格的抵押物。同時,由于小企業(yè)經(jīng)營管理的不確定性導(dǎo)致社會對其信用普遍審慎,加之擔(dān)?;鹨?guī)模小,擔(dān)保機構(gòu)手續(xù)繁瑣、收費偏高、過分審慎等因素,企業(yè)獲得外部擔(dān)保極為不易。此外,由于小企業(yè)的財務(wù)信息和信用記錄都不完整,所以其貸款也不能是財務(wù)報表型和信用評分型,因此,在抵押、擔(dān)保型貸款的發(fā)展趨勢下,小企業(yè)既不能依靠自身資產(chǎn)尋求抵押貸款,又不能憑借本身的優(yōu)質(zhì)財務(wù)信息和信用記錄直接獲取貸款。
2.小企業(yè)貸款信息不對稱。長期以來,由于信用管理制度不健全、信用立法滯后以及執(zhí)法不嚴(yán)等因素的影響,大多數(shù)企業(yè)存在信用缺失的現(xiàn)象,小企業(yè)信用缺失的問題更為嚴(yán)重。在信貸調(diào)查階段,部分企業(yè)由于處于創(chuàng)業(yè)階段,規(guī)模較小,資本實力相對較弱,管理水平相對較低,財務(wù)管理不健全,只設(shè)流水賬,缺乏足夠的經(jīng)財務(wù)審計部門承認(rèn)的財務(wù)報表和良好的連續(xù)經(jīng)營記錄等原因,給商業(yè)銀行全面了解和掌握企業(yè)真正的財務(wù)數(shù)據(jù)、經(jīng)營狀況帶來了難度,使商業(yè)銀行難以按照合理的程序和手續(xù)幫助它們獲得貸款。信息的不對稱加大了商業(yè)銀行貸款審查工作的難度,造成了風(fēng)險(成本)與收益的不對稱,反過來制約了商業(yè)銀行對小企業(yè)信貸支持的積極性。
小企業(yè)貸款信息的分散與小企業(yè)融資的社會環(huán)境有關(guān)。我國征信體系建設(shè)還處于起步階段,無論是公民個人和企業(yè)的信用意識,還是整個社會的征信制度建設(shè)、基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的信息量和網(wǎng)絡(luò)覆蓋面、征信服務(wù)業(yè)的發(fā)展、征信增值服務(wù)等,都要落后于西方發(fā)達(dá)國家,落后于市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。由于社會信用體系尚未形成,缺乏完善的擔(dān)保體系,雖然有為小企業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)的專門機構(gòu),但在實際操作時很難,故未能發(fā)揮其應(yīng)有的作用。缺乏統(tǒng)一的信用評估機制及監(jiān)督機制,沒有建立起以企業(yè)資信檔案為基礎(chǔ)的信用制度,對小企業(yè)信用狀況調(diào)查困難。
商業(yè)銀行小企業(yè)貸款論文
1做好小企業(yè)貸款是銀行追求利潤最大化的現(xiàn)實要求
隨著直接融資市場的發(fā)展,很多大企業(yè)更愿意通過直接融資市場(股票融資、可轉(zhuǎn)債以及企業(yè)債等)籌集資金,因為相對銀行貸款,直接融資成本更低廉。而相比大企業(yè),小企業(yè)更愿意依托銀行貸款。小企業(yè)未來成長性高于大企業(yè),銀行如果能伴隨這些小企業(yè)成長,收益將成為銀行新的利潤增長點。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,和大中型企業(yè)貸款相比,小企業(yè)貸款整體營利狀態(tài)確實比較好,平均貸款利率更高,還貸期短、不良率也完全在各銀行的承受范圍之內(nèi)。據(jù)銀監(jiān)局統(tǒng)計:盡管目前就小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)暫無獨立核算制,但從數(shù)據(jù)上看,同樣是1000億元資產(chǎn),以中小企業(yè)為主要貸款客戶群的銀行所對應(yīng)產(chǎn)生的利潤率顯然更高,數(shù)據(jù)顯示,以小企業(yè)為主要目標(biāo)客戶群的廣東發(fā)展銀行寧波支行、上海浦東發(fā)展銀行寧波分行去年每百元貸款利潤分別為2.99元和2.97元,在眾商業(yè)銀行前列。
2做好小企業(yè)貸款是提高自身抗風(fēng)險能力的重要舉措
近年來,中國銀行業(yè)改革步伐加快和監(jiān)管力度加強,銀行的整體實力和抗風(fēng)險水平得到了提高,但銀行的經(jīng)營發(fā)展仍然沒有完全擺脫粗放式的經(jīng)營。銀行貸款不斷向大企業(yè)和某些行業(yè)集中,銀行越來越脫離了廣大小企業(yè)特別是微小企業(yè),成為大企業(yè)的私人銀行。大力開展小企業(yè)金融服務(wù),可以改變銀行傍大款、壘大戶、過獨木橋的經(jīng)營發(fā)展思路,促進(jìn)銀行積極調(diào)整信貸結(jié)構(gòu),大力發(fā)展多元化金融服務(wù),走持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展的道路。同時,可以促進(jìn)銀行完善風(fēng)險管理機制,推動銀行風(fēng)險管理理念、手段、技術(shù)以及方法等一系列的創(chuàng)新建設(shè),提升銀行風(fēng)險管理能力。銀行人士一致認(rèn)為,大企業(yè)貸款的成長空間已經(jīng)越來越小,小企業(yè)從起步或困難階段開始,所積聚的對銀行的忠誠度也必然較高,這也是各家銀行所看中的。
3應(yīng)理性看待小企業(yè)貸款的高風(fēng)險
中小企業(yè)貸款試點方案
為加快我縣中小企業(yè)貸款試點工作,經(jīng)與國家開發(fā)銀行重慶市分行(以下簡稱市分行)協(xié)商,制定本方案。
一、運作模式
發(fā)揮市分行資金優(yōu)勢和大足縣政府的組織優(yōu)勢,在大足構(gòu)建融資平臺(專管機構(gòu)),負(fù)責(zé)企業(yè)信用建設(shè),受理并組織民主評議和管理項目;分行對中小企業(yè)的貸款項目進(jìn)行審批;在我縣擔(dān)保公司未組建前暫由重慶市中小企業(yè)擔(dān)保有限責(zé)任公司為企業(yè)提供擔(dān)保。
(一)貸款對象
貸款對象指符合《中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定》(國經(jīng)貿(mào)中小企業(yè)〔2003〕143號)的企業(yè),重點是科技型、就業(yè)型、資源綜合利用型、農(nóng)副產(chǎn)品加工型、出口創(chuàng)匯型和社區(qū)服務(wù)型企業(yè)。企業(yè)所有制不限。
(二)貸款額度、規(guī)模、期限、利率