目前世界上許多參與電子交易的消費(fèi)者正在與支票道別，他們?cè)絹?lái)越熱衷于通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行網(wǎng)上付款，并似乎與這種節(jié)省紙張和郵資的方式擦出“愛(ài)的火花”。伴隨著電子商務(wù)的浪潮，網(wǎng)上付款方式逐漸深入人心。這種快捷和日漸安全的在網(wǎng)上支付購(gòu)物貨款、支付各項(xiàng)公用事業(yè)費(fèi)用的賬單，甚至進(jìn)行個(gè)人網(wǎng)上理財(cái)?shù)姆绞?，讓使用者大有時(shí)代弄潮兒的感覺(jué)，同時(shí)隨著消費(fèi)者對(duì)信息安全技術(shù)信心的提高，網(wǎng)上支付可望愈來(lái)愈受歡迎。

一、什么是網(wǎng)上支付？

任何交易，都會(huì)包含一個(gè)最基本的環(huán)節(jié)，就是資金的轉(zhuǎn)移。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)完成交易，如果有物流的話(huà)，對(duì)于要如何將商品安然交到消費(fèi)者手中，是電子商務(wù)從業(yè)者要考慮的。不過(guò)，另一方面，不管這筆交易是否有物流，也就是說(shuō)即使只有信息等可通過(guò)網(wǎng)上傳遞的服務(wù)性商品，也一定會(huì)有資金流的問(wèn)題要面對(duì)。對(duì)于這樣一個(gè)問(wèn)題，迄今為止的解決方案有許多。最傳統(tǒng)的是利用郵局的郵政劃撥或是由銀行匯款等方式，再有就是今天普遍使用的信用卡支付工具。不過(guò)，對(duì)于電子商務(wù)來(lái)說(shuō)，這些付款方式對(duì)方便性與時(shí)效性大打折扣，甚至可以說(shuō)，跟郵購(gòu)似乎相去不遠(yuǎn)，自然不能說(shuō)是很好的付款方式。而由電子錢(qián)交易，這種采用先進(jìn)的數(shù)字簽章（即電子簽章）等安全防護(hù)技術(shù)認(rèn)證措施，使客戶(hù)不必出門(mén)，不需開(kāi)支票，不必貼郵票，就能通過(guò)網(wǎng)絡(luò)迅速完成款項(xiàng)支付、資金調(diào)撥的電子轉(zhuǎn)賬及信息通知作業(yè)，相比傳統(tǒng)的付款方式，將更受消費(fèi)者的青睞。

在線(xiàn)電子支付是電子商務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是電子商務(wù)得以順利發(fā)展的基礎(chǔ)條件。沒(méi)有適時(shí)的電子支付手段相配合，電子商務(wù)就成了真正意義上的“虛擬商務(wù)”，只能是電子商情、電子合同，而無(wú)法網(wǎng)上成交。網(wǎng)上支付要求金融業(yè)電子化，E—Bank（ElectronicBank）的建立成為大勢(shì)所趨。

E—Bank，直譯電子銀行，又稱(chēng)網(wǎng)上銀行，即是在INTERNET上的虛擬銀行柜臺(tái)。用戶(hù)可以不受時(shí)間、空間的限制，只要用1臺(tái)PC，1根電話(huà)線(xiàn)，就可以享受全天候的網(wǎng)上金融服務(wù)。這里的網(wǎng)上金融服務(wù)是指實(shí)質(zhì)性的金融服務(wù)，除了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)之外，還可以進(jìn)行網(wǎng)上支付結(jié)算。那些擁有自己網(wǎng)站，但僅僅進(jìn)行形象宣傳和業(yè)務(wù)介紹的銀行，充其量只能算“上網(wǎng)銀行”，而非“網(wǎng)上銀行”。E—Bank目前有兩種形式：一種是完全依賴(lài)于INTERNET發(fā)展起來(lái)的全新電子銀行，這類(lèi)銀行所有的業(yè)務(wù)交易依靠INTERNET進(jìn)行，如世界第一家全交易型網(wǎng)絡(luò)銀行——美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SecurityFirstNetworkBank，簡(jiǎn)稱(chēng)SFNB）。另一種則是在現(xiàn)有商業(yè)銀行基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)，把銀行服務(wù)業(yè)務(wù)運(yùn)用到INERNET，開(kāi)設(shè)新的電子服務(wù)窗口，即所謂傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的外掛電子銀行系統(tǒng)。目前我國(guó)開(kāi)辦的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)都屬于后一種。

二、網(wǎng)上支付組件

一、進(jìn)一步建立與完善有關(guān)網(wǎng)上支付的法律法規(guī)

網(wǎng)上支付作為一項(xiàng)近幾年迅速發(fā)展的新興產(chǎn)業(yè)，相應(yīng)的政策與法規(guī)的出臺(tái)明顯滯后于市場(chǎng)的發(fā)展，這成為企業(yè)進(jìn)入該領(lǐng)域的最大風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)，我國(guó)雖已加強(qiáng)相關(guān)的法律法規(guī)的制訂工作，相繼出臺(tái)了《中華人民共和國(guó)電子簽名法》、《電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法》、《電子支付指引(第一號(hào))》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評(píng)估指引》等法律法規(guī)，但在網(wǎng)上支付領(lǐng)域，相關(guān)政策與法律還存在空白以及需完善之處。我國(guó)有必要進(jìn)一步加強(qiáng)相關(guān)法律法規(guī)的制定工作，并進(jìn)一步健全和完善相應(yīng)的法規(guī)制度。筆者認(rèn)為，在網(wǎng)上支付工具方面，立法的重點(diǎn)應(yīng)明確利用網(wǎng)上支付工具進(jìn)行違法交易所要承擔(dān)的法律責(zé)任，明確法定的電子貨幣發(fā)行人、合理的貨幣識(shí)別制度以及電子貨幣使用中各方隱私權(quán)保護(hù)制度等法律問(wèn)題。而作為金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的中央銀行則要結(jié)合我國(guó)國(guó)情并借鑒國(guó)外發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，嚴(yán)格技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化業(yè)務(wù)監(jiān)管。同時(shí)，針對(duì)在網(wǎng)上支付過(guò)程中出現(xiàn)的新事物與新情況，及時(shí)制定相應(yīng)的規(guī)定或出臺(tái)新的制度，彌補(bǔ)舊制度的不足之處，確保我國(guó)電子商務(wù)良性發(fā)展。

二、建立富有效率的社會(huì)信用體系

網(wǎng)上支付是基于Internet的一種結(jié)算方式，不同于傳統(tǒng)“一手交錢(qián)，一手交貨”的物品交易，由于網(wǎng)上交易的雙方互不見(jiàn)面，交易的真實(shí)性不容易考察和驗(yàn)證。信用問(wèn)題成為網(wǎng)上交易中最為突出的問(wèn)題之一，也是產(chǎn)生其他一系列問(wèn)題的主要根源，因此從某種程度上可以說(shuō)信用問(wèn)題決定著網(wǎng)上支付的發(fā)展。在今年3月份，中國(guó)電子商務(wù)協(xié)會(huì)頒布了《中國(guó)企業(yè)電子商務(wù)誠(chéng)信基本規(guī)范》。雖然這類(lèi)信用體系的出現(xiàn)，對(duì)于加強(qiáng)我國(guó)整體的信用建設(shè)是有建設(shè)性的作用。但總體來(lái)說(shuō)，目前我國(guó)的信用體系發(fā)育程度還較低，社會(huì)化信用體系尚不健全，信用心理不健康，在我國(guó)還未形成一種“違規(guī)失信，處處制約；誠(chéng)實(shí)守信，路路暢通”的社會(huì)氛圍。筆者認(rèn)為要促進(jìn)網(wǎng)上支付的發(fā)展需構(gòu)建完善的社會(huì)信用體系，該社會(huì)信用體系應(yīng)當(dāng)包括以下內(nèi)容：信用數(shù)據(jù)的開(kāi)放和信用管理行業(yè)的發(fā)展；使用信用的規(guī)范和失信懲罰機(jī)制的建立和完善；政府對(duì)信用交易和信用管理行業(yè)的監(jiān)督和管理；信用管理教育和研究的發(fā)展等。在目前，我國(guó)需要盡快完善數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)，建立健全個(gè)人資信檔案，不僅包括個(gè)人的銀行信用信息，還應(yīng)包括個(gè)人支付電話(huà)、水、電、燃?xì)獾裙檬聵I(yè)費(fèi)用的信息，建立與整合各個(gè)省份的企業(yè)征信系統(tǒng)，并將企業(yè)征信系統(tǒng)進(jìn)行全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，相關(guān)的企事業(yè)單位與個(gè)人都可以共享這些信息；實(shí)施資信評(píng)估制度，增強(qiáng)社會(huì)信用力量，為社會(huì)提供高質(zhì)量的信用服務(wù)；建立懲罰制度，通過(guò)立法來(lái)警示、阻嚇一些信用缺失行為。

三、建立統(tǒng)一的安全認(rèn)證體系

作為網(wǎng)上支付的主力軍，國(guó)內(nèi)的各大商業(yè)銀行都開(kāi)設(shè)了自己的網(wǎng)站，并提供具有支付功能的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。但這些網(wǎng)上銀行互不相連，缺乏統(tǒng)一性，主要表現(xiàn)在以下方面：第一，技術(shù)不統(tǒng)一問(wèn)題。我國(guó)大部分的網(wǎng)上銀行是采用SSL(安全套階層)協(xié)議進(jìn)行安全控制；但也有些銀行則采用SET(安全電子交易)協(xié)議。這種缺乏統(tǒng)一規(guī)劃的先天不足，給未來(lái)的網(wǎng)上銀行整合增加難度，也帶來(lái)了安全上的隱患。第二，跨行支付問(wèn)題。目前各開(kāi)辦網(wǎng)上銀行的商業(yè)銀行均只接受自己銀行提供的支付工具，這就使得在不同銀行開(kāi)戶(hù)的收付雙方無(wú)法完成跨行的網(wǎng)上支付。第三，統(tǒng)一身份認(rèn)證工作問(wèn)題。為了保證網(wǎng)上交易的安全性，各商業(yè)銀行推出了電子證書(shū)以便交易時(shí)進(jìn)行安全認(rèn)證。在1999年建立CFCA(中國(guó)金融論證中心)時(shí)，央行就對(duì)各商業(yè)銀行表達(dá)了統(tǒng)一電子證書(shū)的意愿，但直到現(xiàn)在，真正使用CFCA證書(shū)的商業(yè)銀行屈指可數(shù)。針對(duì)這些問(wèn)題，筆者認(rèn)為，要保證網(wǎng)上支付的安全性，建立統(tǒng)一的安全認(rèn)證體系己成當(dāng)務(wù)之急。各方的認(rèn)證機(jī)構(gòu)必須統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，還有必要建立全國(guó)統(tǒng)一的網(wǎng)上支付資金清算中心，主要承擔(dān)跨行之間的網(wǎng)上支付信息的交換和網(wǎng)上支付資金清算的職能，這樣不僅可以解決跨行支付的問(wèn)題，還可以進(jìn)行信息共享，節(jié)約社會(huì)資源。只有國(guó)家出面建設(shè)統(tǒng)一公用的認(rèn)證中心，才能起到認(rèn)證中心公正、權(quán)威的作用，才能避免各方各自為政造成市場(chǎng)的混亂。在目前的情況下筆者建議可以先由CFCA牽頭，讓現(xiàn)有各商業(yè)銀行的數(shù)字證書(shū)可以相互通用，相互認(rèn)可。同時(shí)逐漸整合各大商業(yè)銀行的數(shù)字證書(shū)，逐步達(dá)到統(tǒng)一數(shù)字證書(shū)的目標(biāo)，并通過(guò)加強(qiáng)我國(guó)CFCA的身份認(rèn)證的技術(shù)和后臺(tái)管理，進(jìn)一步方便各商業(yè)銀行統(tǒng)一證書(shū)的維護(hù)與管理。

[摘要]網(wǎng)上支付伴隨這電子商務(wù)的發(fā)展日益深入人心，越來(lái)越得到人們的關(guān)注。但由于互聯(lián)網(wǎng)及信用體制的發(fā)展，國(guó)內(nèi)網(wǎng)上支付發(fā)展仍然處于初級(jí)階段。本文是對(duì)我國(guó)網(wǎng)上支付影響因素的實(shí)證研究，基于TAM理論對(duì)網(wǎng)上支付使用者及未使用者間的影響因素進(jìn)行因子分析和回歸分析，找到影響兩類(lèi)消費(fèi)群體的因素。研究結(jié)果發(fā)現(xiàn)在兩類(lèi)群體間，對(duì)網(wǎng)上支付的易用性和安全性的認(rèn)知存在著顯著性的差異，但是網(wǎng)上支付的安全性對(duì)于使用者而言并沒(méi)有顯著性的影響。研究結(jié)果將對(duì)于網(wǎng)上支付提供商實(shí)施有針對(duì)性的設(shè)計(jì)營(yíng)銷(xiāo)策略提供建議和意見(jiàn)。

[關(guān)鍵字]網(wǎng)上支付TAM營(yíng)銷(xiāo)策略

一、引言

網(wǎng)上支付是電子支付的一種形式，是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具，發(fā)生在購(gòu)買(mǎi)者與消費(fèi)者之間的金融工具，商家之間的在線(xiàn)貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算等過(guò)程，由此為電子商務(wù)和其它服務(wù)提供金融支持。作為電子商務(wù)的核心環(huán)節(jié)，基于互聯(lián)網(wǎng)的支付系統(tǒng)也得到了迅速的發(fā)展。

在如今經(jīng)濟(jì)日益全球化與社會(huì)日益信息化的大趨勢(shì)下網(wǎng)上支付借助現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)使傳統(tǒng)的資金處理發(fā)生了脫胎換骨的變革。伴隨電子商務(wù)的觀念日益深入人心，消費(fèi)者不可避免地被網(wǎng)上支付這種新型的支付模式所吸引。因?yàn)閼{借它便捷、安全的優(yōu)勢(shì)．可以更好地體現(xiàn)電子商務(wù)的低成本、跨區(qū)域、高效率與個(gè)性化特征。根據(jù)《Iresearch2005年中國(guó)網(wǎng)上支付研究報(bào)告》顯示，到2007年我國(guó)網(wǎng)上支付市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到605億元，2010年估計(jì)可能達(dá)到2800.2006年～2010年中國(guó)網(wǎng)上支付（B2C和C2C）和B2B電子商務(wù)交易額年均復(fù)合增長(zhǎng)率CAGR分別為45.7%和55.7%，中國(guó)電子商務(wù)發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

我國(guó)電子支付發(fā)展迅速，但與我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)以及電子商務(wù)對(duì)支付的需求相比，與國(guó)外電子支付市場(chǎng)相比，國(guó)內(nèi)的電子支付市場(chǎng)只能算是剛剛起步。仍然存在一些需要問(wèn)題影響客戶(hù)對(duì)網(wǎng)上支付的使用，信用體系，操作便捷性等對(duì)網(wǎng)上支付的使用有著重要的影響。根據(jù)計(jì)世咨詢(xún)一項(xiàng)研究報(bào)告中指出57.8%的人將安全問(wèn)題列為影響其使用的原因。因此需要來(lái)不斷的進(jìn)行完善以促進(jìn)這一市場(chǎng)的發(fā)展。

【論文關(guān)鍵詞】：電子商務(wù)網(wǎng)上支付系統(tǒng)技術(shù)對(duì)策

【論文摘要】我國(guó)電子商務(wù)和網(wǎng)上交易近年來(lái)取得了較大的發(fā)展,然而網(wǎng)上支付成為我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸之一。因此,解決網(wǎng)上支付問(wèn)題是發(fā)展電子商務(wù)的必要環(huán)節(jié)。本文從多個(gè)方面對(duì)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的技術(shù)和安全問(wèn)題進(jìn)行了研究。文章首先簡(jiǎn)單地分析了網(wǎng)上支付系統(tǒng)在安全方面的需求，介紹了相關(guān)的核心技術(shù)。然后結(jié)合我國(guó)民航電子商務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和需求,以節(jié)省交易成本和提高安全性為目標(biāo),提出基于SSL協(xié)議的民航電子商務(wù)支付系統(tǒng)。通過(guò)加入雙重簽名技術(shù),使得SSL協(xié)議的安全性有所提高,民航電子商務(wù)系統(tǒng)更加有效和安全,交易成本也大大降低。

Abstract:AlthoughChinesee-commerceandnetworktransactionhavegreatdevelopmentinrecentyears,onlinepaymentisbecomingoneofthebottlenecks.Therefore,solvingtheproblemsisanimportantstepindevelopingelectronicbusiness.

Thispapersummarieselectronicbusinesstechnologyanditsrelatedsecurityissuesfromseveralaspects.Firstitbrieflydiscussessecurityrequirementsandrelatedkeytechniqueswhicharenecessarytoprotectanelectronicbusinesssystem.IntheE2commercearea,securitywasagreatconcerntomanyorganizationswhenaconsiderablevolumeofdocumentsandtransactionsweredigitizedandexchangedonline.AnonlinepaymentsystembasedontheSSLprotocolincivilaviatonE2commerceisproposedinthispaper,accordingtotherealityandneedofthecivilaviatonE2commerceinChina.ThesecurityoftheE2paymentsystemwasimprovedtosomedegreebyaddingthetechnology.

Keywords:EC;onlinepaymentsystem;technicalcountermeasures

第一章：引言

目前世界上許多參與電子交易的消費(fèi)者正在與支票道別，他們?cè)絹?lái)越熱衷于通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行網(wǎng)上付款，并似乎與這種節(jié)省紙張和郵資的方式擦出“愛(ài)的火花”。伴隨著電子商務(wù)的浪潮，網(wǎng)上付款方式逐漸深入人心。這種快捷和日漸安全的在網(wǎng)上支付購(gòu)物貨款、支付各項(xiàng)公用事業(yè)費(fèi)用的賬單，甚至進(jìn)行個(gè)人網(wǎng)上理財(cái)?shù)姆绞?，讓使用者大有時(shí)代弄潮兒的感覺(jué)，同時(shí)隨著消費(fèi)者對(duì)信息安全技術(shù)信心的提高，網(wǎng)上支付可望愈來(lái)愈受歡迎。

一、什么是網(wǎng)上支付？

任何交易，都會(huì)包含一個(gè)最基本的環(huán)節(jié)，就是資金的轉(zhuǎn)移。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)完成交易，如果有物流的話(huà)，對(duì)于要如何將商品安然交到消費(fèi)者手中，是電子商務(wù)從業(yè)者要考慮的。不過(guò)，另一方面，不管這筆交易是否有物流，也就是說(shuō)即使只有信息等可通過(guò)網(wǎng)上傳遞的服務(wù)性商品，也一定會(huì)有資金流的問(wèn)題要面對(duì)。對(duì)于這樣一個(gè)問(wèn)題，迄今為止的解決方案有許多。最傳統(tǒng)的是利用郵局的郵政劃撥或是由銀行匯款等方式，再有就是今天普遍使用的信用卡支付工具。不過(guò)，對(duì)于電子商務(wù)來(lái)說(shuō)，這些付款方式對(duì)方便性與時(shí)效性大打折扣，甚至可以說(shuō)，跟郵購(gòu)似乎相去不遠(yuǎn)，自然不能說(shuō)是很好的付款方式。而由電子錢(qián)交易，這種采用先進(jìn)的數(shù)字簽章（即電子簽章）等安全防護(hù)技術(shù)認(rèn)證措施，使客戶(hù)不必出門(mén)，不需開(kāi)支票，不必貼郵票，就能通過(guò)網(wǎng)絡(luò)迅速完成款項(xiàng)支付、資金調(diào)撥的電子轉(zhuǎn)賬及信息通知作業(yè)，相比傳統(tǒng)的付款方式，將更受消費(fèi)者的青睞。

在線(xiàn)電子支付是電子商務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是電子商務(wù)得以順利發(fā)展的基礎(chǔ)條件。沒(méi)有適時(shí)的電子支付手段相配合，電子商務(wù)就成了真正意義上的“虛擬商務(wù)”，只能是電子商情、電子合同，而無(wú)法網(wǎng)上成交。網(wǎng)上支付要求金融業(yè)電子化，E—Bank（ElectronicBank）的建立成為大勢(shì)所趨。

E—Bank，直譯電子銀行，又稱(chēng)網(wǎng)上銀行，即是在INTERNET上的虛擬銀行柜臺(tái)。用戶(hù)可以不受時(shí)間、空間的限制，只要用1臺(tái)PC，1根電話(huà)線(xiàn)，就可以享受全天候的網(wǎng)上金融服務(wù)。這里的網(wǎng)上金融服務(wù)是指實(shí)質(zhì)性的金融服務(wù)，除了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)之外，還可以進(jìn)行網(wǎng)上支付結(jié)算。那些擁有自己網(wǎng)站，但僅僅進(jìn)行形象宣傳和業(yè)務(wù)介紹的銀行，充其量只能算“上網(wǎng)銀行”，而非“網(wǎng)上銀行”。E—Bank目前有兩種形式：一種是完全依賴(lài)于INTERNET發(fā)展起來(lái)的全新電子銀行，這類(lèi)銀行所有的業(yè)務(wù)交易依靠INTERNET進(jìn)行，如世界第一家全交易型網(wǎng)絡(luò)銀行——美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SecurityFirstNetworkBank，簡(jiǎn)稱(chēng)SFNB）。另一種則是在現(xiàn)有商業(yè)銀行基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)，把銀行服務(wù)業(yè)務(wù)運(yùn)用到INERNET，開(kāi)設(shè)新的電子服務(wù)窗口，即所謂傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的外掛電子銀行系統(tǒng)。目前我國(guó)開(kāi)辦的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)都屬于后一種。

二、網(wǎng)上支付組件

一、我國(guó)銀行網(wǎng)上支付現(xiàn)狀：起步晚、手段少、業(yè)務(wù)量小

我國(guó)商業(yè)銀行通過(guò)國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)提供網(wǎng)上支付服務(wù)的時(shí)間并不長(zhǎng)，業(yè)務(wù)量也較小。1998年4月，招商銀行推出了網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，當(dāng)時(shí)主要提供企業(yè)對(duì)企業(yè)（BtoB）的資金結(jié)算；1998年5月，招商銀行與首都電子商城、深圳天虹商場(chǎng)等商家合作，開(kāi)通企業(yè)對(duì)個(gè)人（BtoC）的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，同期開(kāi)通此項(xiàng)業(yè)務(wù)的還有中國(guó)銀行。到1999年8月，中國(guó)建設(shè)銀行也向社會(huì)推出了網(wǎng)上銀行支付系統(tǒng)，其他商業(yè)銀行雖也在進(jìn)行系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)，但至今仍未推出真正的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)。總體而言，當(dāng)前我國(guó)銀行提供網(wǎng)上支付結(jié)算的手段較少，業(yè)務(wù)量在1999年9月以前也不多，9月之后招商銀行推出了“銀企網(wǎng)上行”（BtoB）和“精彩網(wǎng)上行”（BtoC）活動(dòng)，業(yè)務(wù)量有了較大的增長(zhǎng)。下面分別介紹幾家銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)及開(kāi)展情況，由于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)大部分與電子商務(wù)關(guān)系密切，故在介紹時(shí)不嚴(yán)格局限于網(wǎng)上支付。

（一）招商銀行（http：//）

招商銀行是目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類(lèi)最多、服務(wù)地區(qū)范圍最廣的銀行，因而對(duì)電子商務(wù)的支持也最強(qiáng)。

1、網(wǎng)上支付

網(wǎng)上支付的使用者為個(gè)人消費(fèi)者，消費(fèi)者首先應(yīng)該是招行“一卡通”（屬借記卡）持卡人，客戶(hù)可到招行任一營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)即時(shí)辦理；然后可在網(wǎng)上即時(shí)申請(qǐng)并獲取支付卡（支付卡是“一卡通”的子帳戶(hù)），這樣就可以使用支付卡實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付。支付卡的資金只能從“一卡通”轉(zhuǎn)入，目前每天消費(fèi)的最高限額為1萬(wàn)元。只要是“一卡通”的持卡人都可以開(kāi)通網(wǎng)上支付功能，成功申請(qǐng)支付卡的消費(fèi)者可隨時(shí)在招行網(wǎng)上特約商戶(hù)（目前有近200家）選購(gòu)商品，支付時(shí)只需輸入個(gè)人支付卡帳號(hào)和密碼。信息傳輸采用SSL（SecureSockerLayer安全套接層）協(xié)議，其中支付信息直接傳到銀行，購(gòu)物信息直接傳到特約商戶(hù)。

摘要:電子商務(wù)作為網(wǎng)絡(luò)時(shí)代一種新的生產(chǎn)力,以其特有的優(yōu)勢(shì),改變著傳統(tǒng)商務(wù)活動(dòng)的模式和格局,也深刻影響著人們的商務(wù)理念和生活方式。離開(kāi)了網(wǎng)上支付的參與,電子商務(wù)就停留在網(wǎng)上信息搜索和協(xié)議草簽的階段,無(wú)法進(jìn)入實(shí)質(zhì)性的交易階段,同樣無(wú)法實(shí)現(xiàn)真正的電子商務(wù)?；谝陨侠斫?文章通過(guò)對(duì)各種網(wǎng)上支付方式的具體分析對(duì)比,期望加深消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)上支付的認(rèn)識(shí),以更好的促進(jìn)網(wǎng)上支付及我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞:電子商務(wù);網(wǎng)上支付;第三方支付

一、我國(guó)電子商務(wù)環(huán)境下的支付方式

從目前國(guó)內(nèi)電子商務(wù)發(fā)展環(huán)境來(lái)看,存在的支付方式主要包括網(wǎng)上支付和線(xiàn)下支付兩種方式,并且這些支付方式同時(shí)并存。線(xiàn)下支付是傳統(tǒng)的電子商務(wù)支付方式,主要包括貨到付款以及通過(guò)郵局、銀行匯款。線(xiàn)下支付方式由于存在付款周期長(zhǎng)、手續(xù)繁瑣等問(wèn)題,一直無(wú)法適應(yīng)電子商務(wù)發(fā)展需要,一定程度上反而削弱了電子商務(wù)的優(yōu)勢(shì),阻礙其持續(xù)發(fā)展。網(wǎng)上支付即在線(xiàn)支付,買(mǎi)方在互聯(lián)網(wǎng)上直接完成款項(xiàng)支付。具體來(lái)說(shuō),主要的支付方式包括:

(1)匯款:銀行匯款或郵局匯款是一種傳統(tǒng)支付方式,屬于網(wǎng)下支付,避免了諸如黑客攻擊、賬號(hào)泄漏、密碼被盜等問(wèn)題。但無(wú)法防止賣(mài)方收到貨款之后否認(rèn)、抵賴(lài)。同時(shí),消費(fèi)者需要親自到銀行或郵局辦理相關(guān)手續(xù)并支付一定費(fèi)用,無(wú)法實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)低成本、高效率的優(yōu)勢(shì)。因此,并不適應(yīng)電子商務(wù)的長(zhǎng)期發(fā)展。

(2)貨到付款:又稱(chēng)送貨上門(mén)。指買(mǎi)方在網(wǎng)上訂貨后由賣(mài)方送貨至買(mǎi)方處,經(jīng)買(mǎi)方確認(rèn)后付款的支付方式。目前,很多購(gòu)物網(wǎng)站都提供這種支付方式。但由于我國(guó)地區(qū)發(fā)展的不平衡性,很多地區(qū)很難實(shí)現(xiàn)。貨到付款可以說(shuō)是一個(gè)充滿(mǎn)中國(guó)特色的電子商務(wù)支付、物流方式,既解決了中國(guó)網(wǎng)上零售行業(yè)的支付和物流兩大難題,又培養(yǎng)了客戶(hù)對(duì)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的信任。對(duì)于這種支付方式,雖然消費(fèi)者無(wú)需支付額外的交易傭金,但是將支付與物流結(jié)合在一起存在很多問(wèn)題,比如只能采用現(xiàn)金付費(fèi);太過(guò)依賴(lài)于物流,若物流方面出現(xiàn)問(wèn)題,支付也將受到影響。因此同樣不能真正發(fā)揮電子商務(wù)的優(yōu)勢(shì),不能適應(yīng)電子商務(wù)的長(zhǎng)期發(fā)展需要。

關(guān)鍵字：支付建設(shè)網(wǎng)上法制環(huán)境

2005年，網(wǎng)上支付市場(chǎng)的快速發(fā)展無(wú)疑是我國(guó)電子商務(wù)領(lǐng)域的立法者、業(yè)者和用戶(hù)關(guān)注的最大焦點(diǎn)之一。我國(guó)網(wǎng)上支付用戶(hù)占使用互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)數(shù)的比例從2004年前的17％增長(zhǎng)到26％，第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)市場(chǎng)2001年是1.6億元，2004年該規(guī)模增長(zhǎng)為23億元，預(yù)測(cè)2007年中國(guó)第三方支付平臺(tái)網(wǎng)上支付平臺(tái)市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)215億元左右。

第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)，體現(xiàn)了支付方式的變革。作為首都電子商務(wù)工程的核心成果--首信“易支付”具有網(wǎng)上支付、電話(huà)支付、手機(jī)支付、短信支付、wap支付和自助終端，采用二次結(jié)算模式，可做到日清日結(jié)。2005年2月，由阿里巴巴旗下的淘寶網(wǎng)聯(lián)合中國(guó)工商銀行、建設(shè)銀行等國(guó)內(nèi)多家金融機(jī)構(gòu)共同打造出了“支付寶”交易服務(wù)工具。4月7日，從事多元化電子支付應(yīng)用及服務(wù)的通融通公司推出yeepay電子支付平臺(tái)，進(jìn)軍國(guó)內(nèi)電子商務(wù)支付市場(chǎng)。5月12日，云網(wǎng)正式推出企業(yè)級(jí)在線(xiàn)支付系統(tǒng)“支付＠網(wǎng)”。5月20日，網(wǎng)銀在線(xiàn)攜手visa國(guó)際組織共同宣布在中國(guó)電子商務(wù)在線(xiàn)支付市場(chǎng)推廣“visa驗(yàn)證服務(wù)”信用卡安全支付標(biāo)準(zhǔn)，期望提高在線(xiàn)支付的便捷性和安全性。7月11日，全球最大的在線(xiàn)支付商paypal宣布落地中國(guó)，雖然舍棄了paypal賴(lài)以成名的信用卡劃賬和多幣種跨國(guó)交易，但這個(gè)起名“貝寶”的第三方支付平臺(tái)仍然引起了同行的注視和商家的關(guān)注。10月，騰訊公司推出“財(cái)付通”，進(jìn)軍網(wǎng)上支付領(lǐng)域。而據(jù)有關(guān)人士粗略估計(jì)，目前我國(guó)提供網(wǎng)上第三方支付服務(wù)的機(jī)構(gòu)已不下50家！

可以說(shuō)，2005年已經(jīng)成為網(wǎng)上支付年。而相應(yīng)的網(wǎng)上支付的法律問(wèn)題也得到了人們更多關(guān)注，焦點(diǎn)主要集中在支付安全的法律保障、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的承擔(dān)、網(wǎng)上支付服務(wù)的規(guī)范、電子貨幣的合法性、第三方支付平臺(tái)的合法性等多個(gè)方面。而中國(guó)人民銀行的《電子支付指引（第一號(hào)）》（中國(guó)人民銀行10月26日公告[2005]第23號(hào),以下簡(jiǎn)稱(chēng)“《指引》”的出臺(tái)無(wú)疑使人們的關(guān)注點(diǎn)又一次聚焦。那么，該《指引》將怎樣影響我國(guó)電子支付的發(fā)展，網(wǎng)上支付所面臨的一系列法律與安全問(wèn)題能否通過(guò)該《指引》得到解決，第三方支付服務(wù)平臺(tái)該如何得到規(guī)范和發(fā)展，電子支付法律環(huán)境的建設(shè)從該《指引》開(kāi)始又將怎樣陸續(xù)得到完善？我們希望通過(guò)一些簡(jiǎn)要的分析來(lái)探索這一進(jìn)程。

一、對(duì)《電子支付指引（第一號(hào)）》的總體印象

我國(guó)的電子支付近年來(lái)發(fā)展非常迅速，新興電子支付工具不斷出現(xiàn)，電子支付交易量也不斷提高，已逐步成為我國(guó)零售支付體系的重要組成部分,這些都迫切要求我們就電子支付活動(dòng)的業(yè)務(wù)規(guī)則、操作規(guī)范、交易認(rèn)證方式、風(fēng)險(xiǎn)控制、參與各方的權(quán)利義務(wù)等進(jìn)行規(guī)范。從而防范支付風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)電子支付交易參與者的合法權(quán)益，確保銀行和客戶(hù)資金的安全。總體來(lái)看，目前我國(guó)電子支付的法律環(huán)境基本處于空白階段，電子支付的發(fā)展又呈現(xiàn)發(fā)展快、涉及范圍廣、環(huán)節(jié)多、形式多樣等趨勢(shì)，伴隨著這些新特點(diǎn)的是更多新的問(wèn)題，這些問(wèn)題都有待我們通過(guò)電子支付的法制化建設(shè)逐步予以解決。

內(nèi)容摘要：網(wǎng)上支付和電子商務(wù)是密不可分的。目前我國(guó)旅游電子商務(wù)企業(yè)已經(jīng)逐步采用了各種形式的網(wǎng)上支付手段，但是也出現(xiàn)了信用缺失問(wèn)題。在我國(guó)社會(huì)信用體系不發(fā)達(dá)的情況下，旅游電子商務(wù)企業(yè)應(yīng)積極探索發(fā)展網(wǎng)上支付信用工具，加強(qiáng)信用保障，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付的普及性，促進(jìn)旅游電子商務(wù)市場(chǎng)的快速發(fā)展。

關(guān)鍵詞：旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付信用問(wèn)題

電子商務(wù)作為一種全新的商業(yè)運(yùn)作模式，已成為21世紀(jì)國(guó)際商務(wù)往來(lái)的主流和各國(guó)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的核心。而完整的電子商務(wù)要求做到物流、信息流和資金流都盡可能在網(wǎng)上進(jìn)行，這有賴(lài)于網(wǎng)絡(luò)銀行與網(wǎng)上支付制度的建立。

國(guó)外電子商務(wù)與旅游業(yè)結(jié)合比較密切，據(jù)調(diào)查，全球有17萬(wàn)家旅游企業(yè)在網(wǎng)上開(kāi)展綜合、專(zhuān)業(yè)、特色的旅游服務(wù)；2000年，全球電子商務(wù)銷(xiāo)售額達(dá)到4200億美元，其中旅游電子商務(wù)銷(xiāo)售額突破630億美元，占24%；全球旅游電子商務(wù)連續(xù)5年以上以350%的速度發(fā)展。這都離不開(kāi)良好的網(wǎng)上支付體系的運(yùn)行。根據(jù)國(guó)家旅游局的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，目前我國(guó)網(wǎng)上年旅游交易額已達(dá)到40億至50億元人民幣，約占所有互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)總量的20%。電子商務(wù)與旅游業(yè)的結(jié)合改變了我國(guó)旅游業(yè)的管理模式和行為模式。當(dāng)前，我國(guó)旅游業(yè)正處于發(fā)展期，電子商務(wù)對(duì)于旅游業(yè)的積極作用日益凸顯，而網(wǎng)上支付在其中所起的作用尤為重要?；诖耍疚膶?duì)旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付的應(yīng)用與發(fā)展進(jìn)行了探討。

旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付方式與工具

（一）網(wǎng)上支付方式

內(nèi)容摘要：網(wǎng)上支付和電子商務(wù)是密不可分的。目前我國(guó)旅游電子商務(wù)企業(yè)已經(jīng)逐步采用了各種形式的網(wǎng)上支付手段，但是也出現(xiàn)了信用缺失問(wèn)題。在我國(guó)社會(huì)信用體系不發(fā)達(dá)的情況下，旅游電子商務(wù)企業(yè)應(yīng)積極探索發(fā)展網(wǎng)上支付信用工具，加強(qiáng)信用保障，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付的普及性，促進(jìn)旅游電子商務(wù)市場(chǎng)的快速發(fā)展。

關(guān)鍵詞：旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付信用問(wèn)題

電子商務(wù)作為一種全新的商業(yè)運(yùn)作模式，已成為21世紀(jì)國(guó)際商務(wù)往來(lái)的主流和各國(guó)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的核心。而完整的電子商務(wù)要求做到物流、信息流和資金流都盡可能在網(wǎng)上進(jìn)行，這有賴(lài)于網(wǎng)絡(luò)銀行與網(wǎng)上支付制度的建立。

國(guó)外電子商務(wù)與旅游業(yè)結(jié)合比較密切，據(jù)調(diào)查，全球有17萬(wàn)家旅游企業(yè)在網(wǎng)上開(kāi)展綜合、專(zhuān)業(yè)、特色的旅游服務(wù)；2000年，全球電子商務(wù)銷(xiāo)售額達(dá)到4200億美元，其中旅游電子商務(wù)銷(xiāo)售額突破630億美元，占24%；全球旅游電子商務(wù)連續(xù)5年以上以350%的速度發(fā)展。這都離不開(kāi)良好的網(wǎng)上支付體系的運(yùn)行。根據(jù)國(guó)家旅游局的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，目前我國(guó)網(wǎng)上年旅游交易額已達(dá)到40億至50億元人民幣，約占所有互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)總量的20%。電子商務(wù)與旅游業(yè)的結(jié)合改變了我國(guó)旅游業(yè)的管理模式和行為模式。當(dāng)前，我國(guó)旅游業(yè)正處于發(fā)展期，電子商務(wù)對(duì)于旅游業(yè)的積極作用日益凸顯，而網(wǎng)上支付在其中所起的作用尤為重要?；诖?，本文對(duì)旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付的應(yīng)用與發(fā)展進(jìn)行了探討。

旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付方式與工具

（一）網(wǎng)上支付方式