導語：網(wǎng)上支付特點分析論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

目前世界上許多參與電子交易的消費者正在與支票道別，他們越來越熱衷于通過互聯(lián)網(wǎng)進行網(wǎng)上付款，并似乎與這種節(jié)省紙張和郵資的方式擦出“愛的火花”。伴隨著電子商務的浪潮，網(wǎng)上付款方式逐漸深入人心。這種快捷和日漸安全的在網(wǎng)上支付購物貨款、支付各項公用事業(yè)費用的賬單，甚至進行個人網(wǎng)上理財?shù)姆绞?，讓使用者大有時代弄潮兒的感覺，同時隨著消費者對信息安全技術(shù)信心的提高，網(wǎng)上支付可望愈來愈受歡迎。

一、什么是網(wǎng)上支付？

任何交易，都會包含一個最基本的環(huán)節(jié)，就是資金的轉(zhuǎn)移。通過網(wǎng)絡完成交易，如果有物流的話，對于要如何將商品安然交到消費者手中，是電子商務從業(yè)者要考慮的。不過，另一方面，不管這筆交易是否有物流，也就是說即使只有信息等可通過網(wǎng)上傳遞的服務性商品，也一定會有資金流的問題要面對。對于這樣一個問題，迄今為止的解決方案有許多。最傳統(tǒng)的是利用郵局的郵政劃撥或是由銀行匯款等方式，再有就是今天普遍使用的信用卡支付工具。不過，對于電子商務來說，這些付款方式對方便性與時效性大打折扣，甚至可以說，跟郵購似乎相去不遠，自然不能說是很好的付款方式。而由電子錢交易，這種采用先進的數(shù)字簽章（即電子簽章）等安全防護技術(shù)認證措施，使客戶不必出門，不需開支票，不必貼郵票，就能通過網(wǎng)絡迅速完成款項支付、資金調(diào)撥的電子轉(zhuǎn)賬及信息通知作業(yè)，相比傳統(tǒng)的付款方式，將更受消費者的青睞。

在線電子支付是電子商務的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是電子商務得以順利發(fā)展的基礎條件。沒有適時的電子支付手段相配合，電子商務就成了真正意義上的“虛擬商務”，只能是電子商情、電子合同，而無法網(wǎng)上成交。網(wǎng)上支付要求金融業(yè)電子化，E—Bank（ElectronicBank）的建立成為大勢所趨。

E—Bank，直譯電子銀行，又稱網(wǎng)上銀行，即是在INTERNET上的虛擬銀行柜臺。用戶可以不受時間、空間的限制，只要用1臺PC，1根電話線，就可以享受全天候的網(wǎng)上金融服務。這里的網(wǎng)上金融服務是指實質(zhì)性的金融服務，除了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務之外，還可以進行網(wǎng)上支付結(jié)算。那些擁有自己網(wǎng)站，但僅僅進行形象宣傳和業(yè)務介紹的銀行，充其量只能算“上網(wǎng)銀行”，而非“網(wǎng)上銀行”。E—Bank目前有兩種形式：一種是完全依賴于INTERNET發(fā)展起來的全新電子銀行，這類銀行所有的業(yè)務交易依靠INTERNET進行，如世界第一家全交易型網(wǎng)絡銀行——美國安全第一網(wǎng)絡銀行（SecurityFirstNetworkBank，簡稱SFNB）。另一種則是在現(xiàn)有商業(yè)銀行基礎上發(fā)展起來，把銀行服務業(yè)務運用到INERNET，開設新的電子服務窗口，即所謂傳統(tǒng)業(yè)務的外掛電子銀行系統(tǒng)。目前我國開辦的網(wǎng)上銀行業(yè)務都屬于后一種。

二、網(wǎng)上支付組件

從技術(shù)角度看，網(wǎng)上支付至少需要4個方面：商戶系統(tǒng)，電子錢包，支付網(wǎng)關(guān)和安全認證。其中后三者是網(wǎng)上支付的必要條件，也是E—Bank運行的技術(shù)要求。

電子錢包：

簡單地說就是客戶的加密銀行賬戶，它的安裝程序可以從網(wǎng)上下載，或直接到E—Bank領(lǐng)取安裝光盤。一些E—Bank甚至直接用普通信用卡代替電子錢包的功能。

支付網(wǎng)關(guān)（PaymentGateway）：

連接銀行網(wǎng)絡與INTERNET的一組服務器。其主要作用是完成兩者之間的通信、協(xié)議轉(zhuǎn)換和進行數(shù)據(jù)加、解密，以保護銀行內(nèi)部網(wǎng)絡的安全。支付網(wǎng)關(guān)的功能主要有：將INTERNET傳來的數(shù)據(jù)包解密，并按照銀行系統(tǒng)內(nèi)部的通信協(xié)議將數(shù)據(jù)重新打包，接收銀行系統(tǒng)內(nèi)部反饋的響應消息，將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為INTERNET傳送的數(shù)據(jù)格式，并對其進行加密。實際上，支付網(wǎng)關(guān)起著一個數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換與處理中心的作用。SET與SSL：

網(wǎng)上支付與網(wǎng)絡安全如同孿生兄弟，提到網(wǎng)上支付，又怎能不提交易安全？目前安全協(xié)議有兩種：SET與SSL。

SET（SecureElectronicTransaction），即“安全電子交易”，是VISA、MASTER兩大國際卡組織和多家科技機構(gòu)共同制訂的進行在線交易的安全標準。SET主要是為了解決用戶、商家和銀行之間通過信用卡支付的交易而設計的，用以保證支付信息的機密、支付過程的完整、商戶和持卡人的合法身份以及可操作性。SET中的核心技術(shù)主要有公開密匙加密、電子數(shù)字簽名、電子信封、電子安全證書等。SET提供了消費者、商家和收單銀行的認證，確保交易各方身份的合法性和交易的不可否認性；同時，銀行與商家相互之間是“背對背”的，商家只能得到消費者的訂購信息，而銀行只能獲得有關(guān)支付信息，確保了交易數(shù)據(jù)的安全、完整和可靠。

標準的SET包含：

＊SET通訊協(xié)議：提供私密的付款信息、信用卡認證信息、商店及請款機構(gòu)。

我就是SET（SecureElectronicTransaction）！

SET是VISA和MasterCard兩大發(fā)卡組織為了確保消費者在網(wǎng)絡上使用信用卡交易的安全與IBM共同發(fā)起制訂的安全電子交易標準，以供收單銀行、網(wǎng)絡店認證中心之間進行訊息交換時的安全。加入的包括Microsoft、Netscape、GTE等。

SET目的何在?SET需要何在?SET特色何在?

*網(wǎng)上欺騙行為1.可信的信息

提供持卡人、商家的認*WEB認證2.完整的信息

證、保存付款資料的完整*EC商家希望有更容3.使用者賬號的認證

性、定義安全服務的演算易、更安全可靠和4.商家的認證

法和協(xié)定.有規(guī)模的認證方法5.互相操作性

*第三方

＊持卡人（CardHolder）：使用含SET標準的電子錢包（ElectronicWallet），輔助持卡人至認證中心（CA）取得信用卡電子證書、產(chǎn)生公鑰及密鑰、儲存與管理電子證書與密鑰、電子證書更新與查詢、提供交易時所需的授權(quán)與SET協(xié)議、管理交易歷史資料與查詢、E—Cash，E—Check與Micropayment的整合（未來）、Configuration的設定。

＊發(fā)卡單位（CardIssuer）：提供消費者對信用卡的申請與消費之管理，發(fā)卡單位須提供持卡人一個電子錢包，由申請人經(jīng)由WWW或E—mail到認證中心認證。

＊請款機構(gòu)、付款網(wǎng)關(guān)（PaymentGateway）：輔助請款機構(gòu)至認證中心（CA）取得信用卡電子證書、產(chǎn)生公鑰及密鑰、儲存與管理電子證書與密鑰、電子證書更新與查詢、與收單行交換加密公鑰、提供交易時所需的授權(quán)及SET協(xié)議、提供交易后請款、清算及SET協(xié)議、與銀行主機聯(lián)機、報表與歷史資料記錄的產(chǎn)生、Configuration的設定。

＊商店（MerchantServer）：輔助電子商家至認證中心（CA）取得信用卡電子證書、儲存與管理電子證書與密鑰、電子證書更新與查詢、與收單行交換加密公鑰、提供交易時所需的授權(quán)及SET協(xié)議、提供交易相關(guān)資料記錄、回傳服務、Configuration的設定。

＊認證機構(gòu)（又稱憑證管理中心）：提供持卡人、商店、付款網(wǎng)關(guān)之認證服務。

SSL（SecureSocketlayer，安全套接層）協(xié)議，是由網(wǎng)景（Netscape）公司推出的一種安全通信協(xié)議，它能夠?qū)π庞每ê蛡€人信息提供較強的保護。SSL是對計算機之間整個會話過程進行加密的協(xié)議。在SSL中，采用了公開密匙和私有密匙兩種方法。

SET協(xié)議比SSL協(xié)議復雜，在理論上安全性也更高，因為前者不僅加密兩個端點間的單人會話，還可以加密和認定三方面的多個信息，而這是SSL協(xié)議所不能解決的問題。但是SET也有自己的缺陷，由于過于復雜（據(jù)說技術(shù)標準打印出來有半米厚），所以對消費者、商戶和銀行方面的要求都非常高，推行起來遇到的阻力也比較大。而相比之下，SSL則以其便捷和可以滿足現(xiàn)實要求的安全性得到了不少人的認可。目前國際上這兩種網(wǎng)絡安全協(xié)議到底那種是未來的發(fā)展方向還沒有完全形成共識。

CA認證中心：

在網(wǎng)上交易中，客戶、商家、銀行不可能直接見面。為了確認交易各方的身份以及保證交易的不可否認，需要有一份數(shù)字證書進行檢驗，這就是電子安全證書。電子安全證書由CA（CertificateAuthority）認證中心來發(fā)放。實際上，CA這個概念起源于SET。由于在基于SET的交易流程中，最主要的一點就是要確認交易各方的身份，所以才有了CA這個概念。后來，鑒于單純SSL協(xié)議方式只解決了數(shù)據(jù)傳輸過程中加密的方法，但是不能真正解決交易雙方的身份確認問題，CA的概念有擴展了一步，被引入到SSL體系之中。所以現(xiàn)在有“SET—CA”和“非SET—CA”兩種不同的形式。

三、電子付款的方式

廣義而言，電子付款就是網(wǎng)上進行買賣雙方的金融交換，這種交換的內(nèi)容通常是由銀行中介或法定貨幣所背書的某種形式的數(shù)字金融工具，比如加密過的信用卡號碼、電子支票或是數(shù)字現(xiàn)金等。就像現(xiàn)實世界中的交易一樣，網(wǎng)上付款也可以分為幾種不同的類型。

依據(jù)不同付款工具形式可分為三種：

＊電子現(xiàn)金（E—Cash）：如VISACASH、Mondex、CyberCash等

＊電子支票（E—Checks）：如FEDI等

＊信用卡（CreditCard）：如SET等

依據(jù)付款金額大小可分為兩種：

＊小額付款（10美元以下）：如Mondex、Cybercoin等

＊大額付款（10美元以上）：如SET、FEDI

依據(jù)付款時間可分為兩種：

＊預付式（Debit\Pre－paid）：如金融卡、Mondex、DigiCash等

＊信用式（Credit）：如SET、CyberCash等

電子現(xiàn)金：

即數(shù)字現(xiàn)金，在網(wǎng)上付款方式上，數(shù)字現(xiàn)金可能是最主要取代紙鈔的付款方式，它所具備的特性是具有金錢價值（受現(xiàn)金、銀行授權(quán)信用或銀行證明的本票所擔保，若沒有適當?shù)你y行證明，數(shù)字現(xiàn)金就有在存款時以資金不足而被拒絕的風險）、互通性（可和其它數(shù)字現(xiàn)金、紙鈔、貨物或服務、信用貸款限額、銀行賬戶存款、銀行票據(jù)或契約、電子利益轉(zhuǎn)移等等來交換）、可取得性（遠程的儲存和取得可以提供客戶不論是在家里、辦公室或旅行時交換電子現(xiàn)金，甚至可以儲存在遠程的計算機內(nèi)存里、在智能卡上、或在其它方便攜帶或特別設計的裝置上）和安全性（預防或檢測數(shù)字現(xiàn)金的復制和重復使用是做得到的，以便使數(shù)字現(xiàn)金不容被復制或竄改）。數(shù)字現(xiàn)金以所謂的數(shù)字簽名的密碼系統(tǒng)為基礎，這方法使用了一對同時運作的數(shù)字金鑰（極大整數(shù)或號碼）：一個號碼用來鎖定，也就是加密，另一個密碼則是用來解密。用一個數(shù)字金鑰所能編譯出來的訊息只能用另一個數(shù)字金鑰來解讀，加密金鑰絕對是保密的，而解密金鑰則是公開的。一旦銀行把公開金鑰提供給所有的顧客（不論是買方或賣方），客戶便可以解讀任何用銀行私密金鑰所編譯的訊息，如果客戶解讀出可辨識的訊息，那么客戶便可以確定此訊息乃銀行所編譯的。數(shù)字簽名安全可靠，而且證明比手寫的簽名更不容易仿造?？蛻敉ㄟ^建立賬號和維持賬號內(nèi)足夠的錢來支持任何的采購，如此便可從貨幣服務器購買數(shù)字現(xiàn)金，其價值由銀行來做擔保，一旦買進代幣，客戶計算機上所使用的數(shù)字現(xiàn)金軟件，就會記下銀行所簽章的數(shù)字金錢，使用者就可以在任何接受數(shù)字現(xiàn)金的商店里盡情購物，而不必再開賬號或傳送信用卡號碼，客戶如果想付款，軟件就會從所儲存的代幣中轉(zhuǎn)出適當?shù)慕痤~。為防止電子現(xiàn)金的重復使用，銀行先拿數(shù)據(jù)庫里已使用的票據(jù)資料來檢查。如同紙鈔一樣，數(shù)字現(xiàn)金也可用流水號碼來辨識。不過對于大量處理付款的銀行而言，仍無法達到登記點的網(wǎng)上逐一檢查工作，銀行必須從事不斷的檢查和進行安全記錄，來維持電子現(xiàn)金的安全性。

電子支票：

所謂電子支票，就是設計來吸引不想使用現(xiàn)金，而寧可采用信用方式的個人客戶和公司組織。是用電子方式起始，使用電子簽名做背書，并使用數(shù)字證明來驗證付款者、付款銀行和銀行賬戶，其安全和認證工作則由公開金鑰密碼法的電子簽名來完成。電子支票可以通過電話的直接傳達或利用互聯(lián)網(wǎng)絡這類公眾網(wǎng)絡來傳送，銀行收集電子支票，然后通過類似票據(jù)交換所（AutomatedClearingHouse，ACH）網(wǎng)絡來交換，這種現(xiàn)有銀行體系和公眾網(wǎng)絡的整合為銀行、工業(yè)界和客戶提供了以現(xiàn)有支票處理機構(gòu)為主的可行方案。電子支票的優(yōu)點是適合做小額付款的清算，而且電子支票的傳統(tǒng)密碼加密方式比以公開金鑰密碼的系統(tǒng)較容易處理。收款人、收款人銀行和付款人銀行都可以使用公開金鑰來驗證支票。電子簽名也可以自動驗證。而且電子支票容易和EDI應用的應收賬款結(jié)合。電子支票會產(chǎn)生浮動（Float），浮動則是商業(yè)的重要條件。第三者會計服務器可藉由向買方或賣方收取費用以賺取利潤，它也可以視為一家銀行提供存款賬戶，然后在再存款里賺取費用?？偠灾?，電子支票技術(shù)可以連結(jié)公眾網(wǎng)絡和網(wǎng)絡金融機構(gòu)及銀行票據(jù)交換網(wǎng)絡，以達到通過公眾網(wǎng)絡連結(jié)現(xiàn)有付款體系。

信用卡：

信用卡付款有兩道程序，一是包括經(jīng)銷商把產(chǎn)品或服務的價格給客戶看、確認訂單、送貨通知和經(jīng)銷商可以接受的付款方式，二是買方告知經(jīng)銷商付款方式以及目前在Web網(wǎng)站上還沒有辦法提供安全的付款提示。目前消費者可以在網(wǎng)站上“逛街”瀏覽產(chǎn)品內(nèi)容并閱讀產(chǎn)品規(guī)格，可是卻必須離線然后才能真的使用信用卡來進行購買行動。使用單純的信用卡付款方式就是通過電話線或互聯(lián)網(wǎng)絡等公眾網(wǎng)絡而交換不加密處理的信用卡交換，由于網(wǎng)絡的安全設計并不嚴密，所以這種付款方式問題叢生（任何計算機玩家都可以讀出信用卡號碼，而且甚至有專門網(wǎng)絡上掃瞄信用卡號碼，然后將這些資料送給程序員的程序），驗證成為非常嚴重的問題，廠商通常只好相信使用卡的人就是卡片的所有者。若是使用對信用卡的詳細資料做加密方式付款的話，傳送前仍有許多因素要考慮，其中之一就是信用卡交易本身的成本可能會阻礙低價值的付款（小額付款），CyberCash已做到。若是為了解決安全和驗證問題就是引進第三者以便收集和核準付款方式，這方面FirstVirtual已在做了。

四、電子付款的運做

首先客戶要在自己的計算機里安裝一個電子錢包，然后需要到CA認證中心（到CA的網(wǎng)站）去申請一個證書，這個證書用來在做交易的時候跟商家、銀行做身份上的認證。做好了這些準備工作以后，客戶便可以進行網(wǎng)上支付了。

以網(wǎng)上購物為例（如圖例）：客戶通過自己的瀏覽器在某網(wǎng)上商店選取好商品后，把它放在購物筐里結(jié)算，在結(jié)賬單里填寫姓名、地址、聯(lián)絡方式；接著啟動電子錢包，輸入自己的密碼，在錢包中選取一張卡來付款；此時，計算機上會出現(xiàn)一個窗口來確認商店，實際上這就是證書在起驗證作用，表明這家商店是一家經(jīng)過認證的真實的商店，這些信息則來自CA和支付網(wǎng)關(guān)；確認商店后，下一步就是驗證一下客戶的賬戶是否有足夠的錢；當通過支付網(wǎng)關(guān)進入銀行網(wǎng)絡完成驗證并反饋回來的時候，客戶卡中的錢實際已經(jīng)從賬戶中扣出去了。至此，客戶的購物程序已經(jīng)完成。而對于網(wǎng)上的商戶來說，貨款雖已從客戶卡中扣出，但還沒有馬上放到商戶的賬戶里，銀行會定時自動生成一個報表，然后跟商戶服務器上生成的報表做一對照，一旦確認，銀行便會把錢劃到商戶的賬戶里。這時商戶的服務器已收到訂購要求和定單號碼，可以開始發(fā)貨了。在基于SET協(xié)議的整個過程中，客戶的信息是分開走的，銀行只看到客戶卡信息而看不到定單信息，商戶則反之，這樣就保證了整個交易過程信息的完整、保密、安全。

附圖{圖}

五、E—Bank業(yè)務拓展

E—Bank即可進行部分傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務，也擔負著電子商務過程中極其重要的在線支付功能，還可開辟系列新的服務領(lǐng)域。

（一）商業(yè)銀行業(yè)務

E—Bank可以在網(wǎng)上為客戶提供24小時的實時服務，包括：

示范操作放大鏡

利用一臺配有按照電子支票要求修改的瀏覽器的個人電腦，買主從某一Web地址觀察所銷售的貨物。一旦選中一項物品，銷售商地址上的服務器在屏幕上顯示一個任選的電子付款方式，要求消費者插入其電子支票簿，并輸入口令或者PIN。一張支票出現(xiàn)，買主確認金額后點觸鼠標進行簽字。在后臺，托收證明書被加到支票上，并算出安全的無用數(shù)據(jù)算法附加到支票上，以防篡改。利用電子郵件經(jīng)過瀏覽器將支票送到Web地址和其它地址。

在Web地址上，銷售服務商經(jīng)過編程后利用消費者公用鍵確認支票、簽發(fā)支票的銀行和團體。支票一經(jīng)確認，就由銷售商背書，并附加上來自其銀行和聯(lián)邦儲備銀行的證明書，再通過電子郵件到達銷售商銀行里的服務器。經(jīng)過進一步確認后，支票就傳送給票據(jù)交換和結(jié)算系統(tǒng)。

評價：因為托收與賬戶信息在交易的所有階段中都包含在支票上，通過鍵入信息而混入差錯的機會很少，因而實現(xiàn)了節(jié)約。對于銷售商來說，不僅整個交易過程是自動化的，而且他們可以有百分之百的時間核查支票的簽名，而這在使用紙支票時是不可能的。從消除欺詐現(xiàn)象及實現(xiàn)自動接收與處理兩個方面來說，都會得到很大的好處。這些好處會表現(xiàn)在降低成本上。欺詐行為越少，自動處理過程越多，成本就越低。

1.商業(yè)銀行傳統(tǒng)服務。如轉(zhuǎn)賬結(jié)算、匯兌、公共收費（水費、電費、電話費等）、發(fā)放工資、查詢個人賬戶等。到了電子商務高度發(fā)達，貨幣基本甚至完全電子化的時候，客戶連存、取款都可以足不出戶，既輕松又快捷。

2.商業(yè)銀行新增業(yè)務。如證券清算（即完成證券公司與交易所之間，證券公司各營業(yè)部之間，及保證金賬戶與儲蓄賬戶之間的資金清算業(yè)務）、外幣業(yè)務、信息咨詢、消費信貸（如住房按揭）等。

（二）在線支付

這將成為E—bank網(wǎng)上金融服務最重要的一部分。在網(wǎng)上進行的交易將全部通過E—Bank支付，包括商戶對顧客（B—to—C）商務模式下的購物、訂票、證券買賣等零售交易，也包括商戶對商戶（B—to—B）商務模式下的網(wǎng)上采購等批發(fā)交易，以及金融機構(gòu)間的資金融通和清算。

（三）新的業(yè)務領(lǐng)域

鑒于網(wǎng)上信息傳遞的全面性、迅速性和方便性，E—Bank還可以開辟多種新業(yè)務。比如集團客戶通過E—Bank查詢各子公司的賬戶余額和交易信息；在簽訂多邊協(xié)議的基礎上實現(xiàn)集團公司內(nèi)部的資金調(diào)度與劃撥（由于這種調(diào)動幾乎是實時的，因而可以大大提高各分公司及整個集團公司的資金利用率）；提供財務信息咨詢、賬戶管理等理財服務；還可以進行網(wǎng)上國際收支申報；發(fā)放電子信用證；開展數(shù)據(jù)統(tǒng)計工作等。

顯然，E—Bank傾向于提供便捷的服務以吸引更多的客戶，從而把利潤點更多地轉(zhuǎn)向中間業(yè)務。而且，E—Bank在費用上也大大減少了，只需支付網(wǎng)絡的建設費及很有限的開發(fā)、維護費，便等同于把服務網(wǎng)點開設到每個客戶家中。除此之外，隨著INTERNET和電子商務的普及與發(fā)展，E—Bank可提供的服務也勢必越來越廣泛，越來越完善，使得包括顧客、商戶、行政機構(gòu)在內(nèi)的多種交易主體都可以真正做到足不出戶而心想事成了。

六、我國E—Bank的現(xiàn)狀

目前國內(nèi)開展E—Bank服務的銀行有三家：招商銀行，中國銀行和中國人民建設銀行。其中中國銀行采用的是SET協(xié)議，另兩家則使用了SSL。

這三家網(wǎng)上銀行現(xiàn)在開通的服務基本上E—Bank業(yè)務中比較初級的內(nèi)容，是傳統(tǒng)業(yè)務在網(wǎng)上的延伸，也只是商業(yè)銀行業(yè)務的一種補充手段。如個人對公的賬務查詢；支持同一戶名下不同存期、不同卡種或折種間的轉(zhuǎn)賬；支持不同戶名的資金劃撥；實現(xiàn)個人網(wǎng)上支付；代收公共費用等。相對而言，中國銀行的E—Bank對公服務是當前國內(nèi)最豐富的，除了上述一些功能外，中行還推出了“銀證快車”服務，對國內(nèi)證券市場的一、二級市場進行業(yè)務清算；企業(yè)客戶可以通過中行的E—Bank向國家外匯管理局進行對公匯入?yún)R款申報；集團客戶還可以在網(wǎng)上劃撥內(nèi)部公司之間的資金。

現(xiàn)在國內(nèi)的E—Bank經(jīng)營的業(yè)務主要是B—to—C的商務模式，而依賴個人的網(wǎng)上業(yè)務還不大可能形成規(guī)模，購買力也有限，因此，經(jīng)營網(wǎng)上業(yè)務目前還是虧本的。此外，E—Bank業(yè)務也僅在為數(shù)極少的幾個大城市開展。但是，電子商務的趨勢是肯定的，發(fā)展速度也很迅速，現(xiàn)在做的B—to—C服務既是一種宣傳，又是一種嘗試，是為以后開展B—to—B，B—to—A（Business—to—Administration，商戶對行政機構(gòu)）做好鋪墊。從這個角度出發(fā)，三家銀行都為搶占未來的市場而對他們的E—Bank進行了不遺余力的宣傳推廣，中國銀行還在北京和上海大量免費地贈送電子錢包的安裝光盤。

網(wǎng)上支付放大鏡——完整交易過程

步驟1：首先消費者向銀行提領(lǐng)電子現(xiàn)金。

步驟2：銀行在驗證了消費者的身份后，從消費者的真實賬戶中扣款，并將等值的電子現(xiàn)金存入消費者的電子錢包。

步驟3：當消費者通過WWW瀏覽器連接到網(wǎng)絡商店觀看商品并決定要購買某項商品時，他按下“購買”鍵，商店端的軟件就會將此商品的訂單送給消費者的電子錢包軟件

步驟4：電子錢包就開始激活管理功能，將訂單上所列的電子現(xiàn)金支付給商店端軟件。

步驟5：商店端在收到消費者送來的電子現(xiàn)金后就會傳送到銀行去驗證這筆電子現(xiàn)金是否為銀行發(fā)行的合法電子現(xiàn)金。

步驟6：如果驗證無誤的話，銀行就會通知商店驗證成功，并將電子現(xiàn)金轉(zhuǎn)成相對的真實現(xiàn)金金額存入商店的賬戶。商店這時就可安心地將消費者所訂的貨品送出去了！這樣就完成了一筆網(wǎng)絡交易。

七、國內(nèi)E—Bank面臨的問題

E—Bank給商業(yè)銀行帶來的是機遇和挑戰(zhàn)并存。實際操作起來面臨的問題：

首先，是缺乏全國統(tǒng)一，權(quán)威的CA認證中心。目前，國內(nèi)幾家E—Bank都是直接或間接地靠自己建立的CA。從規(guī)范的角度講，只有國家出面建設統(tǒng)一公用的認證中心，才能起到認證中心中立、權(quán)威的作用。人民銀行雖已在1999年4月發(fā)了標書，開始建設統(tǒng)一的CA認證中心，但進展緩慢。當這種情況阻礙了商業(yè)銀行進行E—Bank建設的步伐時，各商業(yè)銀行或人行的地區(qū)分行便會另起爐灶。如果各銀行或地區(qū)都自己CA認證中心，一來先建設后統(tǒng)一，會出現(xiàn)交叉認證的問題，若再加上與國外銀行的交叉認證，會大大阻礙E—Bank的服務效率及準確性，二來也會導致重復建設和資源浪費。

第二，法律問題。目前E—bank采用的規(guī)則都是協(xié)議，與客戶在言明權(quán)利義務關(guān)系的基礎上簽定合同，出現(xiàn)問題則通過仲裁解決。但由于缺乏相關(guān)的法律，問題出現(xiàn)后涉及的責任認定、承擔、仲裁結(jié)果的執(zhí)行等復雜的法律關(guān)系是現(xiàn)在難以解決的。另外，新《合同法》中雖然承認了電子合同的法律效應，卻沒有解決數(shù)字簽名的問題。這些無形中都增加了銀行和客戶在網(wǎng)上進行金融交易的麻煩和風險。

第三，網(wǎng)絡建設問題。接受E—Bank服務的最基本要求便是上網(wǎng)和具備信用卡，這兩個條件大大縮小了中國目標受眾的范圍。由于網(wǎng)絡的限制，E—Bank的結(jié)算速度也有差異，招商銀行基本上可以達到實時的程度，算是速度最快的，而中國銀行卻要延遲一天支付達賬。這樣一來，某些業(yè)務尚可維持，諸如網(wǎng)上訂票等服務便大受影響。舉個例子：火車票的訂購具有排他性，受付款延遲一天的影響，這張票被鎖定一天，如果一天內(nèi)客戶變卦放棄訂票，其他客戶的訂票權(quán)利便大打折扣。除此之外，網(wǎng)絡擁擠不堪，速度緩慢；網(wǎng)上商家屈指可數(shù)，選擇范圍有限，廣告展示不直觀，信息不全面；加上送貨渠道不暢，這些網(wǎng)絡建設滯后的問題都影響著E—Bank服務的推廣。

第四，其他問題。比如說票據(jù)問題，E—Bank代收款項后無法為客戶提供發(fā)票或其它票據(jù)。再比如說觀念問題：申請信用卡本已使具有儲蓄傳統(tǒng)的中國人有“寅吃卯糧”之感，再加上需要這樣那樣的擔保手續(xù)；網(wǎng)上消費不但不打折扣，不免稅，顧客還要向E—Bank支付手續(xù)費，向送貨上門EMS等之類支付郵費；更擔心商品貨不對辦引起諸多不必要的麻煩，如此這般，還不如親自跑一趟商店。僅此種種，說明要在中國廣泛推行E—Bank還面臨著不少棘手的問題。

無論如何，隨著電子商務的發(fā)展，E-Bank的建設既是大勢所趨，又是必然結(jié)果。國門進一步開放后，E-Bank的普及使得國內(nèi)商業(yè)銀行網(wǎng)點眾多的服務優(yōu)勢變成了成本增高的巨大包袱，相對優(yōu)勢變成絕對劣勢。我國商業(yè)銀行應該以什么樣的速度，付出何等代價，采用何種形式去完成金融服務的電子商務化，以加強自身的競爭力，迎接全球信息化的挑戰(zhàn)，是有待我們關(guān)注和進一步探討的問題。

八、電子付款——未來商家必爭之地

互聯(lián)網(wǎng)絡的應用趨勢，是無可阻擋的，所以對電子商務的逐漸起飛，各行各業(yè)無不密切注視著其動態(tài)與發(fā)展。其中，電子商務交易機制環(huán)節(jié)之一的資金流，尤其受到重視。這不僅僅是因為付款方式的發(fā)展將影響到往后電子商務的推行，也因為這一個環(huán)節(jié)是所有電子商務都將經(jīng)過的最根本的一道程序，所以其中的利潤勢必也相當可觀。

有些投資者深怕失去了先機而無法搶得網(wǎng)絡市場，于是捷足先登這個創(chuàng)新的應用領(lǐng)域。先鋒者的投資報酬可能比較高，但是相對的風險也高。但就最近的情形來看，雖然有不少的付款方式付諸實施，但是還沒有一個令所有消費者滿意的解決方案，甚至有的已經(jīng)失敗，但大致呈現(xiàn)百家爭鳴的局面。

如果說網(wǎng)上付款是呈百家爭鳴的局面的話，那么由此而引發(fā)的網(wǎng)上付款服務市場的爭奪戰(zhàn)則剛剛拉開序幕。君不見，這邊廂剛傳來微軟公司與美國網(wǎng)上公司準備在網(wǎng)線上付賬服務市場決一雌雄，那邊又聞太陽微系統(tǒng)公司和網(wǎng)景公司宣布推出為全美10家最大的銀行中3家所設計的網(wǎng)上付款軟件。就這個趨勢而言，互聯(lián)網(wǎng)絡付款可望是商家短兵相接的下一個主要戰(zhàn)場。

微軟、AOL下一戰(zhàn)場：網(wǎng)上付款

不久前，AOL發(fā)言人說，該公司正考慮提供網(wǎng)上付款服務，對象是逾1700萬名AOL用戶。同時，微軟計劃未來3個月內(nèi)，在自家同類服務中，增納50家代收賬款公司及其20家經(jīng)銷商。從網(wǎng)上購物到即時傳訊，微軟與AOL在多種互聯(lián)網(wǎng)絡服務領(lǐng)域爆發(fā)激戰(zhàn)，目的在搶占電子商務與通訊的市場優(yōu)勢地位，通過網(wǎng)絡付款，是鎖住消費者并促使他們使用其它服務的有效途徑。

太陽網(wǎng)景新開發(fā)：網(wǎng)上付款無須再上個別網(wǎng)

現(xiàn)在有很網(wǎng)站都有網(wǎng)上付款的功能，但是網(wǎng)上付款的一個最大障礙就是消費者必須花大量時間前往每個網(wǎng)站支付不同的賬單。不過，太陽與景網(wǎng)的新開發(fā)將允許銀行和證券業(yè)獲得商家收費資料，然后從消費者的賬戶中直接劃撥付錢。這將使不愿開支票付賬的顧客省下到每個商家的網(wǎng)站分別查看自己賬戶的麻煩。目前如果他們希望在網(wǎng)上支付賬單，就必須授權(quán)各個網(wǎng)站使用自己信用卡或者支票賬戶。換句話說，消費者無須再一邊寫支票一邊舔郵票來支付他們的賬單了。所謂“肥水不流外人田”，網(wǎng)上付款服務對銀行來說是一個巨大的潛在金庫，因為銀行可以通過提供這種服務收費盈利。對于商家來說，他們可以省卻數(shù)百萬美元的郵寄賬單費用并且獲得了銷售新產(chǎn)品和服務的額外渠道?？芍^皆大歡喜。

有越來越多的公司通過互聯(lián)網(wǎng)絡來提供產(chǎn)品和服務信息，但是對于在公眾網(wǎng)絡上實施網(wǎng)上交易仍然兢兢業(yè)業(yè)，主要原因是對于網(wǎng)絡交易安全仍然有所疑慮。相同的，基于交易安全的考慮，許多消費者對直接在網(wǎng)上付款也有所顧慮。目前信息在網(wǎng)上傳送，尚有被第三者竊取或變造的可能，特別是敏感的個人及財務重要資料（如賬號及密碼、信用卡卡號）；資料庫或網(wǎng)絡資源仍有被黑客破壞、涂改、泄露或濫用的可能性。所以，說來說去，網(wǎng)上付款的話題依然是圍繞著交易安全這項主題。因此，為了使網(wǎng)上付款能夠成功，并且保證相關(guān)信息安全的傳遞，付款服務的基礎建設必須開發(fā)出具有密碼編碼及身份鑒別的方法，來確保信息在網(wǎng)絡上的安全性及防止冒名交易。可以說，網(wǎng)上付款工具的研究發(fā)展是推進電子商務的首要工作，也是電子商務成敗的重要關(guān)鍵。

電子商業(yè)付款方式未來發(fā)展趨勢＊更加安全、便利、多樣化＊SuperSET：金融卡、結(jié)合身份證等＊電子現(xiàn)金（E-Cash）——現(xiàn)實生活之電子貨幣可在網(wǎng)絡上流通（如VISACASH卡、MONDEX等）——消費者間貨幣轉(zhuǎn)移＊小額付款（MicroPayment）＊電子銀行——對消費者服務——對企業(yè)服務