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Abstract: This paper describes the structure, function and basic processes of e-commerce online payment system, proposes the security measures through researching security issues about e-commerce online payment system.

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)網(wǎng)；支付系統(tǒng)；安全對(duì)策；安全性問(wèn)題

Key words: electronic commerce network；payment system；safety measures；security issues

中圖分類號(hào)：TP315文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1006-4311（2011）22-0183-02

1電子商務(wù)網(wǎng)上支付的基本流程

電子商務(wù)網(wǎng)上支付的基本流程如圖1所示。①客戶連接互聯(lián)網(wǎng)，用Web瀏覽器進(jìn)行商品的瀏覽、選擇與訂購(gòu)，填寫(xiě)網(wǎng)絡(luò)訂單，選擇應(yīng)用的網(wǎng)絡(luò)支付工具，并且得到銀行的授權(quán)使用，如信用卡、電子錢包、電子現(xiàn)金、電子支票或網(wǎng)絡(luò)銀行賬號(hào)等。②客戶對(duì)相關(guān)定單信息進(jìn)行加密處理，在網(wǎng)上提交訂單。③商家服務(wù)器對(duì)客戶的訂購(gòu)信息進(jìn)行檢查、確認(rèn)，并把相關(guān)的、經(jīng)過(guò)加密的客戶支付信息等轉(zhuǎn)發(fā)給支付網(wǎng)關(guān)，直至銀行專用網(wǎng)絡(luò)的銀行后臺(tái)業(yè)務(wù)服務(wù)器進(jìn)行確認(rèn)，以期待從銀行等電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)驗(yàn)證得到支付資金的授權(quán)。④銀行驗(yàn)證確認(rèn)后，通過(guò)建立起來(lái)的支付網(wǎng)關(guān)的加密信道，給商家服務(wù)器回送確認(rèn)及支付信息，并給客戶回送支付授權(quán)請(qǐng)求。⑤銀行得到客戶傳來(lái)的進(jìn)一步授權(quán)結(jié)算信息后，把資金從客戶賬號(hào)撥至開(kāi)展電子商務(wù)的商家銀行賬戶上，借助金融專用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行結(jié)算，并分別給商家和客戶回送支付結(jié)算成功的信息。⑥商家服務(wù)器收到銀行發(fā)來(lái)的結(jié)算成功信息后，給客戶發(fā)送網(wǎng)絡(luò)付款成功信息和發(fā)貨通知。至此，一次典型的電子支付結(jié)算流程結(jié)束。商家和客戶可以分別借助網(wǎng)絡(luò)查詢自己的資金余額信息，以進(jìn)一步核對(duì)。

電子商務(wù)網(wǎng)上支付的基本流程只是對(duì)目前各種網(wǎng)上支付結(jié)算方式的應(yīng)用流程的簡(jiǎn)單歸納，并不表示各種網(wǎng)上支付方式的應(yīng)用流程與上述的一樣，但大致遵循該流程。

2電子商務(wù)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的構(gòu)成

電子商務(wù)網(wǎng)上支付體系的基本構(gòu)成如圖2所示。

其中：①客戶是指與某商家有交易關(guān)系并存在未清償?shù)膫鶛?quán)債務(wù)關(guān)系（一般是債務(wù)）的一方。②商家則是擁有債權(quán)的商品交易的另一方，他可以根據(jù)客戶發(fā)起的支付指令向金融體系請(qǐng)求獲取貨幣給付。③客戶的開(kāi)戶行是指客戶在其中擁有賬戶的銀行。④商家開(kāi)戶行是商家在其中開(kāi)設(shè)賬戶的銀行，其賬戶是整個(gè)支付過(guò)程中資金流向的地方。⑤支付網(wǎng)關(guān)是公用網(wǎng)和金融專用網(wǎng)之間的接口，連接銀行網(wǎng)絡(luò)與Internet的一組服務(wù)器。支付網(wǎng)關(guān)其主要作用是完成兩者之間的通信、協(xié)議轉(zhuǎn)換和進(jìn)行數(shù)據(jù)加、解密，以保護(hù)銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的安全。⑥金融專用網(wǎng)絡(luò)則是銀行內(nèi)部及銀行間進(jìn)行通信的網(wǎng)絡(luò)，具有較高的安全性。⑦認(rèn)證機(jī)構(gòu)則負(fù)責(zé)為參與商務(wù)活動(dòng)的各方（包括客戶、商家與支付網(wǎng)關(guān)）發(fā)放數(shù)字證書(shū)，以確認(rèn)各方的身份，保證電子商務(wù)支付的安全性。

除以上參與各方外，電子商務(wù)支付系統(tǒng)的構(gòu)成還包括支付中使用的支付工具以及遵循的支付協(xié)議，是參與各方與支付工具、支付協(xié)議的結(jié)合。

在網(wǎng)上交易中，消費(fèi)者發(fā)出的支付指令，在由商戶送到支付網(wǎng)關(guān)之前，是在公用網(wǎng)上傳送的?？紤]公用網(wǎng)上支付信息的流動(dòng)規(guī)則及其安全保護(hù)，就是支付協(xié)議的責(zé)任。

3電子商務(wù)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的安全需求

當(dāng)電子商務(wù)作為一種新型的貿(mào)易方式興起時(shí)。支付與結(jié)算也必須適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的特點(diǎn)，但目前存在的這些支付手段都是支付結(jié)算長(zhǎng)期發(fā)展的選擇，在一定的范圍內(nèi)都有其生命力，因此，在研究網(wǎng)上支付的時(shí)候，不能放棄目前的支付手段而只顧創(chuàng)新，應(yīng)看到傳統(tǒng)支付手段的生命力存在，應(yīng)研究它們?cè)诰W(wǎng)絡(luò)新環(huán)境下的新發(fā)展，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)行支付手段的創(chuàng)新設(shè)計(jì)。商品社會(huì)是一個(gè)信用的社會(huì)，一定的信用關(guān)系與信用制度是支付體系得以建立與完善的基礎(chǔ)，同時(shí)，支付體系的完善要涉及到以下因素：

3.1 支付承諾在信用關(guān)系良好的國(guó)家，有時(shí)憑一紙簽名或口頭承諾就可實(shí)現(xiàn)支付，從而降低了支付成本。要完善支付系統(tǒng)，必須逐步改善人們之間的信用關(guān)系，提高支付承諾的地位。

3.2 對(duì)違法者的懲罰要對(duì)不守信用的違法者采取嚴(yán)懲的措施，使其為之付出的代價(jià)大于甚至遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于違法所獲得的收益。

3.3 信用積累制度信用積累制度會(huì)激勵(lì)個(gè)人努力保持良好的信用記錄，從而促進(jìn)整個(gè)信用體系的良性循環(huán)。

3.4 身份認(rèn)證信用體系中一定要有身份認(rèn)證，還要包括信用記錄、背景記錄等功能。

4電子商務(wù)網(wǎng)上支付系統(tǒng)安全性問(wèn)題的研究

4.1 現(xiàn)有解決方案技術(shù)的發(fā)展進(jìn)步已為以上方面提供了可能的解決方案?，F(xiàn)有電子商務(wù)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的安全體系結(jié)構(gòu)一般分為三大層次

4.1.1 第一層：基本加密算法目前廣泛采用現(xiàn)代加密技術(shù)與以下兩種體制，兩種體制主要區(qū)別是加密解密的密鑰不同。對(duì)稱密鑰體制（又稱單鑰密鑰體制），即對(duì)信息加解密使用的密碼是同一密碼。非對(duì)稱密鑰體制(又稱公鑰密鑰體制)，即密鑰被分解為一對(duì)，一把公開(kāi)密鑰或加密密鑰和一把專用密鑰或解密密鑰。

4.1.2 第二層：安全認(rèn)證手段①數(shù)字摘要（Digital Digest）。采用中一向Hash函數(shù)，將需要加密的信急原文通過(guò)特定的變換，將其“摘要”成一串128位的密文。利用這段摘要，就可以驗(yàn)證通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳輸收到的文件是否是初始，未被非法修改的文件原文了。②數(shù)字信封（Data Envelop）。采用密碼技術(shù)的手段保證只有規(guī)定的收信人才能閱讀信的內(nèi)容的一種安全認(rèn)證手段。它保證了在網(wǎng)上傳輸文件信息的保密性和安全性，即便加密文件被他人非法截獲，因?yàn)榻孬@者無(wú)法得到發(fā)送方的通信密鑰，不可能對(duì)文件進(jìn)行加密。③數(shù)字簽名（Digital Signature）。只有信息發(fā)送者才能產(chǎn)生的別人無(wú)法偽造的一段數(shù)據(jù)串。④數(shù)字時(shí)間戳（Digital Timestamp）。數(shù)字時(shí)間戳服務(wù)是網(wǎng)上安全服務(wù)項(xiàng)目，由專門的機(jī)構(gòu)提供。⑤數(shù)字證書(shū)和數(shù)字憑證（Digital Critical & Digital ID）。用電子手段來(lái)證實(shí)一個(gè)用戶的身份和對(duì)網(wǎng)絡(luò)資源的訪問(wèn)和權(quán)限。⑥認(rèn)證中心（CA）。CA認(rèn)證中心就是承擔(dān)網(wǎng)上安全電子交易認(rèn)證服務(wù)，能簽發(fā)數(shù)字證書(shū)并能確認(rèn)用戶身份的服務(wù)機(jī)構(gòu)。

4.1.3 第三層：安全認(rèn)證協(xié)議①安全文本傳輸協(xié)議（S-HTTP：Secure HTTP）是對(duì)HTTP協(xié)議的擴(kuò)展，保障WEB站點(diǎn)間交易的機(jī)密性、可靠性、完整性。它并不依賴于特定的密鑰證明系統(tǒng)，目前支持RSA，帶內(nèi)和帶外以及Kerberos密鑰交換。②安全套接層協(xié)議（SSL）是一種利用公開(kāi)密鑰技術(shù)的工業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。它提供一個(gè)終端對(duì)終端的加密了的通信會(huì)話。它嵌套在傳送層與應(yīng)用層之間，由兩個(gè)協(xié)議組成。③安全電子交易協(xié)議（SET）一種應(yīng)用在Internet上、以信用卡為基礎(chǔ)的電子付款系統(tǒng)規(guī)范，一個(gè)用以保護(hù)電子交易的隱私和保證交易的真實(shí)性的開(kāi)放標(biāo)準(zhǔn)。它采用公鑰密碼體制和X.509數(shù)字證書(shū)標(biāo)準(zhǔn)，目的就是為了保證網(wǎng)絡(luò)交易的安全。

4.1.4 支付網(wǎng)關(guān)支付網(wǎng)關(guān)與支付型電子商務(wù)業(yè)務(wù)相關(guān)，位于公網(wǎng)和傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)絡(luò)之間，主要完成通信、協(xié)議轉(zhuǎn)換和數(shù)據(jù)解密功能，并且可以保護(hù)銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)。此外，支付網(wǎng)關(guān)還具有密鑰保護(hù)和證書(shū)管理等其它功能[1]。

4.2 現(xiàn)有解決方案中存在的問(wèn)題

4.2.1 安全體系的基礎(chǔ)―加密算法存在許多缺陷現(xiàn)有的私鑰密鑰體制中，IDFA和DES運(yùn)行速度很快，但密鑰管理很困難；而且DES算法（56bits）已被數(shù)以萬(wàn)計(jì)的網(wǎng)民們用窮舉法在20余小時(shí)聯(lián)手破譯了?，F(xiàn)有的公鑰密鑰體制中，國(guó)際上比較流行的公鑰加密算法有RSA算法、EIGamal和橢圓曲線算法等。其中，RSA最有名，但RSA129（模長(zhǎng)十進(jìn)制129位）系統(tǒng)仍然在1994年被美國(guó)貝爾電報(bào)電話公司首席科學(xué)家等人強(qiáng)行破譯了?，F(xiàn)有的RSA154雖不失為強(qiáng)公鑰密鑰體制之一，但其安全強(qiáng)度有待加強(qiáng)；其加解密速度太慢，只適于傳送私鑰密鑰體制的密鑰。

4.2.2 電子商務(wù)認(rèn)證體系有待進(jìn)一步健全一方而是設(shè)立的數(shù)量不夠和分布不平衡;另一方而是認(rèn)證程序的普及不夠。目前我國(guó)國(guó)內(nèi)雖已建有幾十家CA中心，但都或地域或行業(yè)各自為政，形成一個(gè)電子商務(wù)時(shí)代的CA割據(jù)局而，使得本來(lái)就發(fā)展較晚的電子商務(wù)更加步履艱難。

4.2.3 目前仍沒(méi)有一個(gè)完全成熟的標(biāo)準(zhǔn)交易協(xié)議SSL協(xié)議雖然能有效地滿足傳送中數(shù)據(jù)的保密性并且保護(hù)數(shù)據(jù)不被修改，但它仍然有一定的缺陷:如客戶身份驗(yàn)證，即使在SSL3.0中發(fā)展了客戶身份驗(yàn)證和數(shù)據(jù)加密方法，設(shè)計(jì)SSL3.0的應(yīng)用程序時(shí)可能還會(huì)出現(xiàn)一些問(wèn)題 [2]。

4.3 提出的安全對(duì)策針對(duì)兩種密碼體制對(duì)密鑰管理以及當(dāng)前的加密算法進(jìn)行改進(jìn)，同時(shí)與各環(huán)節(jié)，諸如交易協(xié)議、數(shù)字簽名、數(shù)字信封以及數(shù)字時(shí)間戳等相結(jié)合并應(yīng)用。采用不等長(zhǎng)編碼對(duì)數(shù)據(jù)加密的方法；把不同的加密方法結(jié)合在一起使用等等。并且對(duì)先進(jìn)加密算法AES進(jìn)行研究與緊密地跟蹤。這幾年來(lái)，除了使用普通加密系統(tǒng)、解密系統(tǒng)以外，還產(chǎn)生了一個(gè)新概念：信息偽裝，即把機(jī)密資料通過(guò)秘密的手段隱藏在另一個(gè)不是機(jī)密文件的內(nèi)容之內(nèi)，它的形式能夠是任意的一種數(shù)字媒體，例如通常的文檔、圖像、視頻以及聲音……，它的首要目標(biāo)就是要有很好的隱藏技術(shù)。

以卡為中心的業(yè)務(wù)運(yùn)用與卡交換中心的試點(diǎn)工程在銀行業(yè)分別得到發(fā)展和建立。很多商業(yè)銀行都發(fā)展了網(wǎng)絡(luò)銀行以及電話銀行業(yè)務(wù)，同時(shí)開(kāi)展了CA認(rèn)證的工作。當(dāng)前，銀行業(yè)統(tǒng)一的CA認(rèn)證中心CAFA在我國(guó)已建立，商業(yè)銀行，以中國(guó)銀行為例，還建立了自身的CA認(rèn)證中心，并對(duì)當(dāng)中的一些安全問(wèn)題采取了有關(guān)的信息安全措施。按照當(dāng)前我國(guó)支付系統(tǒng)，試圖對(duì)SET的交易流程進(jìn)行改進(jìn)時(shí)，可從從支付網(wǎng)關(guān)子系統(tǒng)、商戶交易安全平臺(tái)子系統(tǒng)和客戶管理子系統(tǒng)二方進(jìn)行考慮。以Web為基礎(chǔ)的應(yīng)用程序的客戶交易(Agent)以及商戶交易安全平臺(tái)，讓用戶能夠安全地使用瀏覽器連接被保護(hù)的站點(diǎn)，其含有用戶的客戶交易以及商戶交易安全平臺(tái)。Agent與商戶交易安全平臺(tái)通過(guò)協(xié)商形成安全會(huì)話，對(duì)Web服務(wù)器同瀏覽器間的傳輸數(shù)據(jù)進(jìn)行保護(hù)，Agent的職責(zé)為管理Browser端密鑰和同服務(wù)器端連接的安全性；而商戶交易安全平臺(tái)的責(zé)任是確保服務(wù)器端的安全性和管理服務(wù)器端密鑰。Agent對(duì)收到瀏覽器發(fā)送的數(shù)據(jù)進(jìn)行加密與簽名，激昂而把保護(hù)的數(shù)據(jù)傳到商戶交易安全平臺(tái)，而商戶交易安全平臺(tái)再把這些數(shù)據(jù)送到Web Server之前解密與驗(yàn)證。

在高安全性的加密設(shè)備被廣泛地應(yīng)用在應(yīng)用系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)通訊等方面，諸如支付密碼、防火墻設(shè)備以及身份認(rèn)證技術(shù)……，諸如支付密碼器等各類型的加密設(shè)備都在銀行取得了普遍的利用。通過(guò)數(shù)字簽名技術(shù)、一維條碼技術(shù)，利用特用于防偽造的電子票據(jù)達(dá)到跨幣種、跨地域以及跨銀行網(wǎng)上安全支付平臺(tái)的全而兼容性。應(yīng)用此些安全保密技術(shù)以及設(shè)備將在最大程度上增強(qiáng)支付系統(tǒng)的安全性，進(jìn)而確保了資金的安全。

總之，要建立安全的電子商務(wù)網(wǎng)上支付系統(tǒng)，除了前面所論述的支付系統(tǒng)自身的安全體系外，還要考慮操作系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)、內(nèi)外部網(wǎng)和軟硬件管理等各方面的安全性，即全方位實(shí)施物流、信息流和資金流等環(huán)節(jié)的安全措施[3]。

5電子商務(wù)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的模式

20世紀(jì)90年代以來(lái)，電子商務(wù)活動(dòng)蓬勃發(fā)展，各種形式的網(wǎng)上支付成為在Internet上開(kāi)展電子商務(wù)活動(dòng)與商品交換的中間手段和重要工具。許多國(guó)家在推廣使用基于傳統(tǒng)金融網(wǎng)的電子支付的同時(shí)，開(kāi)始建設(shè)網(wǎng)絡(luò)貨幣支付系統(tǒng)。按照所依賴的支付工具的不同，即根據(jù)不同的網(wǎng)絡(luò)貨幣類型，可以把這些網(wǎng)上支付系統(tǒng)劃分成3種基本類型：基于信用卡的網(wǎng)上支付系統(tǒng)、電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)和電子支票支付系統(tǒng)。

5.1 基于信用卡的網(wǎng)上支付系統(tǒng)信用卡支付是美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家人們進(jìn)行日常消費(fèi)的一種常用支付工具，信用卡支付系統(tǒng)與其它形式的支付相比其優(yōu)點(diǎn)是：信用卡使用簡(jiǎn)單方便，而且被全世界所廣泛發(fā)行和接受，占有很大的市場(chǎng)份額。如今在Internet上，信用卡支付同樣是最普通和首選的支付方式。先后在網(wǎng)上出現(xiàn)的信用卡支付系統(tǒng)包括無(wú)安全措施的信用卡支付、通過(guò)第三方人的信用卡支付、簡(jiǎn)單加密信用卡支付和基于SET的信用卡支付等幾種信用卡網(wǎng)上支付模式。由于無(wú)安全措施的信用卡支付方式對(duì)信用卡信息未做加密處理，對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，其信用卡信息的安全根本得不到保證；對(duì)商家來(lái)說(shuō)消費(fèi)者的身份也得不到驗(yàn)證，因而這種無(wú)完全保障的支付方式早已被淘汰。

5.2 電子現(xiàn)金網(wǎng)上支付系統(tǒng)按其載體來(lái)劃分，目前電子現(xiàn)金主要包括兩類：一類是幣值存儲(chǔ)在IC卡上的電子錢包卡形式；另一類則是以數(shù)據(jù)文件的形式存儲(chǔ)在計(jì)算機(jī)的硬盤上。由此，電子現(xiàn)金網(wǎng)上支付系統(tǒng)包括電子錢包卡模式與純數(shù)字現(xiàn)金模式兩種。

5.3 電子支票網(wǎng)上支付系統(tǒng)目前，電子支票主要還是通過(guò)專用網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行傳輸?shù)?，公共網(wǎng)絡(luò)上使用電子支票支付行為還較少。為了保證電子支票的安全傳輸和方便使用，國(guó)際金融機(jī)構(gòu)為此建立了專用網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備、軟件及一套完整的用戶識(shí)別、標(biāo)準(zhǔn)報(bào)文、數(shù)據(jù)驗(yàn)證等規(guī)范化協(xié)議。通過(guò)專用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行電子支票交換的方式已經(jīng)較為完善，現(xiàn)在發(fā)展電子支票的主要問(wèn)題是如何將電子支票結(jié)算系統(tǒng)寬展到Internet上。

在線的電子支票可在收到支票時(shí)即驗(yàn)證出票者的簽名、資金狀況，避免了傳統(tǒng)支票常發(fā)生的無(wú)效或空頭支票的現(xiàn)象。另外，電子支票遺失可辦理掛失止付。因此電子支票既可滿足B2B交易方式的支付需要，同時(shí)也可用于B2C交易方式的結(jié)算，而且成本低，支付速度快，安全性高，不易偽造。

網(wǎng)上電子支票主要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)和金融專線網(wǎng)絡(luò)，用發(fā)送E-mail的方式傳輸，并用數(shù)字簽名加密，進(jìn)行自己的劃撥和結(jié)算，它是網(wǎng)絡(luò)銀行常用的一種電子支付工具。通常情況下，電子支付的收發(fā)雙方都需要在銀行開(kāi)設(shè)賬戶，讓支票交換后的票款能直接在賬戶間轉(zhuǎn)移，而電子支票支付系統(tǒng)則通過(guò)身份認(rèn)證、數(shù)字簽名等手段，以彌補(bǔ)無(wú)法面對(duì)面地進(jìn)行交易所帶來(lái)的缺陷。

一般地，網(wǎng)絡(luò)銀行和大多數(shù)銀行金融機(jī)構(gòu)通過(guò)建立電子支票支付系統(tǒng)，在各個(gè)銀行之間可以靠發(fā)出并接受電子支票，就可以向廣大顧客提供使用電子支票的電子支付服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

[1]徐學(xué)軍.我國(guó)發(fā)展電子商務(wù)的主要瓶頸及對(duì)策.科技管理研究,2004,(2).

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關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；網(wǎng)上支付；安全

中圖分類號(hào)：F224.33　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A　文章編號(hào)：1672-3198(2009)02-0265-02

互聯(lián)網(wǎng)在國(guó)內(nèi)的發(fā)展已經(jīng)有十多年的歷史了，利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行商務(wù)交易活動(dòng)――電子商務(wù)也有了十多年的歷史。毋庸置疑，電子商務(wù)作為一種新型網(wǎng)上在線貿(mào)易方式不僅使企業(yè)與消費(fèi)者擺脫了傳統(tǒng)的商業(yè)中介的束縛，降低了生產(chǎn)與銷售成本，進(jìn)一步縮短了生產(chǎn)廠家與最終用戶之間的距離，改變了市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)；而且還大大節(jié)省了企業(yè)的營(yíng)銷費(fèi)用，提高了企業(yè)的營(yíng)銷效率；為企業(yè)提供了巨大的潛在顧客群，給企業(yè)帶來(lái)了無(wú)限的發(fā)展機(jī)會(huì)。

一個(gè)典型的電子商務(wù)交易由三個(gè)階段組成，分別是信息搜尋階段、訂貨和支付階段以及物流配送階段。其中的第二階段就涉及到網(wǎng)上支付問(wèn)題，即如何利用互聯(lián)網(wǎng)以安全快捷的方式實(shí)現(xiàn)交易雙方的資金劃撥，以確保電子商務(wù)交易的順利進(jìn)行。從三個(gè)階段來(lái)看網(wǎng)上支付是最關(guān)鍵的，因?yàn)榫W(wǎng)上支付一旦完成物流的配送就是順理成章的事情，也就意味著完整網(wǎng)上交易的完成。而網(wǎng)上支付若不進(jìn)行，網(wǎng)上交易也不能最終完成。由此可見(jiàn)，網(wǎng)上支付是電子商務(wù)最核心、最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)，是交易雙方實(shí)現(xiàn)各自交易目的的重要一步，也是電子商務(wù)得以進(jìn)行的基礎(chǔ)條件。

1　網(wǎng)上支付現(xiàn)狀及現(xiàn)有支付工具的特點(diǎn)

網(wǎng)上支付采用先進(jìn)的技術(shù)通過(guò)數(shù)字流轉(zhuǎn)來(lái)完成信息傳輸，其各種支付方式都是采用數(shù)字化的方式進(jìn)行的，工作環(huán)境基于開(kāi)放的因特網(wǎng)，使用的是最先進(jìn)的通信手段，具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)。

目前我國(guó)網(wǎng)上支付發(fā)展迅猛，從上圖艾瑞資訊的統(tǒng)計(jì)中可看出08Q2網(wǎng)上支付交易額規(guī)模575億元，同比增速超過(guò)了170％。環(huán)比增速超過(guò)了20％。

目前的網(wǎng)上支付工具主要有：

(1)銀行卡在線轉(zhuǎn)帳支付：是目前我國(guó)應(yīng)用非常普遍的電子支付模式，付款人可使用申請(qǐng)了在線轉(zhuǎn)帳功能的銀行卡轉(zhuǎn)移小額資金到收款人銀行賬戶中。

它具有以下基本特點(diǎn)：一是可以接受此電子支付方式的商家投入成本較低；二是能夠受理銀行卡的商店全世界范圍內(nèi)相當(dāng)多，用戶不受地域的限制。

(2)電子現(xiàn)金：是以數(shù)據(jù)形式存在的現(xiàn)金貨幣。它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)化為一系列的加密序列數(shù)，來(lái)表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。但目前我國(guó)使用的不多。

它的特點(diǎn)一是具有現(xiàn)實(shí)現(xiàn)金特點(diǎn)，可以存、取、轉(zhuǎn)讓，適用于小額支付；二是電子現(xiàn)金銀行在發(fā)放電子貨幣時(shí)使用了數(shù)字簽名，商家接受到電子現(xiàn)金后將其傳輸給電子現(xiàn)金銀行，由電子現(xiàn)金銀行通過(guò)對(duì)數(shù)字簽名的驗(yàn)證來(lái)確定此電子貨幣是否有效；三是電子現(xiàn)金的支付是匿名消費(fèi)。

(3)電子支票：是以一種紙質(zhì)支票的電子替代品而存在的，用來(lái)吸引不想使用現(xiàn)金而寧可使用信用方式的個(gè)人和公司。它的運(yùn)用使銀行信用彌補(bǔ)了商業(yè)信用的不足，在我國(guó)尚是空白。

其特點(diǎn)一是與傳統(tǒng)支票的操作有很多相似之處，易于理解和運(yùn)用；二是通過(guò)簡(jiǎn)單加密工具就可以保證其安全性；三是電子支票技術(shù)可連接公眾網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)和銀行票據(jù)交換網(wǎng)絡(luò)，可以通過(guò)公眾網(wǎng)絡(luò)連接現(xiàn)有金融付款體系。

(4)第三方支付：是具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)支付模式。大致可分為兩類：一是以首信為代表的網(wǎng)關(guān)型第三方支付平臺(tái)。這類平臺(tái)為網(wǎng)上交易提供了一致的支付界面，統(tǒng)一的手續(xù)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)算較為便利。但此模式下，消費(fèi)者并不是其客戶，網(wǎng)站商家和銀行才是它的客戶，消費(fèi)者最終還是要使用各網(wǎng)上銀行進(jìn)行付款。

二是以支付寶為代表的信用擔(dān)保型第三方支付平臺(tái)。此種形式的第三方支付過(guò)程是買家在網(wǎng)上把錢付給支付寶公司，支付寶收到貨款之后通知賣家發(fā)貨，買家收到貨物之后再通知支付寶，支付寶這時(shí)才把錢轉(zhuǎn)到賣家的賬戶上。在整個(gè)交易過(guò)程中，如果出現(xiàn)欺詐行為，平臺(tái)提供方將進(jìn)行賠付。這種第三方代收款制度，不僅保證了資金的安全轉(zhuǎn)讓，還可擔(dān)任貨物的信用中介，從而約束交易雙方行為，在一定程度上增加了網(wǎng)民對(duì)網(wǎng)上購(gòu)物的可信度，大大減少了網(wǎng)絡(luò)交易欺詐。

2　網(wǎng)上支付存在的安全問(wèn)題分析

要想保證在網(wǎng)上進(jìn)行交易的安全性，首先要確保網(wǎng)上交易的載體――計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的安全以及用戶機(jī)終端的安全。有了計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)才有了電子商務(wù)交易，如果計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)不安全，可想而知我們?cè)诰W(wǎng)上的交易肯定不安全。計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全的內(nèi)容包括：計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的安全、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全、數(shù)據(jù)庫(kù)安全等。同時(shí)用戶機(jī)終端的安全也會(huì)影響網(wǎng)上交易的順利進(jìn)行，如客戶機(jī)上操作系統(tǒng)的漏洞、被植入木馬、用戶的不良使用習(xí)慣等。

上述兩種安全問(wèn)題不僅僅只存在于電子商務(wù)交易中，即使用戶不使用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易，而是進(jìn)行普通的上網(wǎng)活動(dòng)，也會(huì)受到這兩種安全問(wèn)題的威脅。由于非交易型的上網(wǎng)活動(dòng)沒(méi)有與金錢直接掛鉤，用戶如果碰到了這兩種安全問(wèn)題，受到的損失相對(duì)來(lái)說(shuō)會(huì)小一些。

網(wǎng)上支付的安全除了上述兩種安全問(wèn)題外，還包括將傳統(tǒng)的買賣交易搬到網(wǎng)上以后失去的一些在傳統(tǒng)交易中不用考慮的安全性，包括以下幾個(gè)方面：

(1)身份真實(shí)性。也稱商務(wù)對(duì)象的認(rèn)證性，傳統(tǒng)的商務(wù)交易因?yàn)殡p方可以在見(jiàn)面后通過(guò)觀察而不用擔(dān)心身份的真實(shí)性，但網(wǎng)上交易的雙方相隔甚遠(yuǎn)，互不了解，支付方不知道商家到底是誰(shuí)，商家不能清晰確定銀行卡等網(wǎng)絡(luò)支付工具是否真實(shí)，以及由誰(shuí)來(lái)支付和資金如何入賬等。這就讓一些不法商家或個(gè)人利用網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易的非面對(duì)面的特點(diǎn)進(jìn)行欺詐活動(dòng)有了可趁之機(jī)，所以需要為參與交易的各方提供可靠標(biāo)識(shí)，使他們能正確識(shí)別對(duì)方并能互相證明身份。

(2)信息的完整性。網(wǎng)上交易簡(jiǎn)化了貿(mào)易過(guò)程，減少了人為的干預(yù)，同時(shí)也帶來(lái)維護(hù)貿(mào)易各方商業(yè)信息的完整、統(tǒng)一的問(wèn)題。數(shù)據(jù)輸入時(shí)的意外差錯(cuò)或欺詐行為，可能會(huì)導(dǎo)致交易各方信息的差異。另外，數(shù)據(jù)傳輸過(guò)程中信息的丟失、信息重復(fù)或信息傳送的次序差異也會(huì)導(dǎo)致交易各方信息的不同。假如有不法分子對(duì)支付的數(shù)據(jù)(如支付金額)進(jìn)行修改而發(fā)生多支付或少支付的問(wèn)題，那么勢(shì)必給交易雙方添加不少麻煩。

(3)不可否認(rèn)性，也稱不可抵賴性。在傳統(tǒng)的商務(wù)交易中，雙方可通過(guò)書(shū)面文件上的手寫(xiě)簽名或印章來(lái)預(yù)防抵賴行為的發(fā)生，但在網(wǎng)上則是不可能的。因此就有可能出現(xiàn)這樣的情況，當(dāng)交易一方發(fā)現(xiàn)交易行為對(duì)自己不利時(shí)，可能會(huì)否認(rèn)電子交易行為，這必然會(huì)損害另一方的利益。

(4)數(shù)據(jù)保密性。有關(guān)交易的各種信息，如付款人和收款人的標(biāo)識(shí)、交易的內(nèi)容和數(shù)量等，這些信息只能讓交易的

參與者知道，有時(shí)甚至要求只讓參與方的部分人知道。因此網(wǎng)上支付就涉及到數(shù)據(jù)保密性的問(wèn)題了。

3　解決網(wǎng)上支付安全問(wèn)題的對(duì)策

3.1　技術(shù)方面的對(duì)策

(1)數(shù)據(jù)加密。

數(shù)據(jù)加密被認(rèn)為是電子商務(wù)最基本的安全保障形式，可以從根本上滿足信息完整性的要求，它是通過(guò)一定的加密算法，利用密鑰(Secret keys)來(lái)對(duì)敏感信息進(jìn)行加密，然后把加密好的數(shù)據(jù)和密鑰通過(guò)安全方式發(fā)送給接收者，接收者可利用同樣的算法和傳遞過(guò)來(lái)的密鑰對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行解密，從而獲取敏感信息并保證網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的機(jī)密性。

(2)數(shù)字簽名。

數(shù)字簽名是公開(kāi)密鑰加密技術(shù)的另一類應(yīng)用。它的主要方式是：報(bào)文的發(fā)送方從報(bào)文文本中生成一個(gè)散列值(或報(bào)文摘要)，發(fā)送方用自己的私鑰對(duì)這個(gè)散列值進(jìn)行加密來(lái)形成發(fā)送方的數(shù)據(jù)簽名。然后，這個(gè)數(shù)據(jù)簽名將作為報(bào)文的附件和報(bào)文一起發(fā)送給報(bào)文的接收方。報(bào)文的接收方首先從接收到的原始報(bào)文中計(jì)算出散列值(或報(bào)文摘要)，接著再用發(fā)送方的公鑰來(lái)對(duì)報(bào)文附加的數(shù)字簽名進(jìn)行解密。如果兩個(gè)散列值相同，那么接收方就能確認(rèn)該數(shù)字簽名是發(fā)送方的。通過(guò)數(shù)字簽名能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)原始報(bào)文完整性的鑒別和不可抵賴性。

(3)安全協(xié)議。

在國(guó)際上，比較有代表性的電子支付安全協(xié)議有SSL和SET。

SSL(安全槽層)協(xié)議是由Netscape公司研究制定的安全協(xié)議。通俗地說(shuō)，SSL就是客戶和商家在通信之前，在Internet上建立了一個(gè)“秘密傳輸信息的信道”，來(lái)保障傳輸信息的機(jī)密性、完整性和認(rèn)證性。該協(xié)議向基于TCP／IP的客戶／服務(wù)器應(yīng)用程序提供了客戶端和服務(wù)器的鑒別、數(shù)據(jù)完整性及信息機(jī)密性等安全措施。該協(xié)議在應(yīng)用程序進(jìn)行數(shù)據(jù)交換前通過(guò)交換SSL初始握手信息來(lái)實(shí)現(xiàn)有關(guān)安全特性的審查。SSL協(xié)議運(yùn)行的基點(diǎn)是商家對(duì)客戶信息保密的承諾?？蛻舻男畔⑹紫葌鞯缴碳遥碳议喿x后再傳到銀行。這樣，客戶資料的安全性便受到威脅。另外，整個(gè)過(guò)程只有商家對(duì)客戶的認(rèn)證，缺少客戶對(duì)商家的認(rèn)證。在電子商務(wù)的初始階段，由于參加電子商務(wù)的公司大都信譽(yù)較好，這個(gè)問(wèn)題沒(méi)有引起人們的足夠重視。今后隨著越來(lái)越多的公司參與電子商務(wù)，對(duì)商家的認(rèn)證問(wèn)題也就越來(lái)越突出，SSL的缺點(diǎn)就會(huì)逐漸暴露出來(lái)，SSL協(xié)議也就逐漸被新的SET協(xié)議所代替。

SET(安全電子交易規(guī)范)向基于信用卡進(jìn)行電子化交易的應(yīng)用提供了實(shí)現(xiàn)安全措施的規(guī)則。它是由Visa國(guó)際組織和Mastercard組織共同制定的一個(gè)能保證通過(guò)開(kāi)放網(wǎng)絡(luò)(包括Internet)進(jìn)行安全資金支付的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。SET在保留對(duì)客戶信用卡認(rèn)證的前提下，又增加了對(duì)商家身份的認(rèn)證。由于設(shè)計(jì)較為合理，得到了諸如微軟公司、IBM公司、Netscape公司等大公司的支持，已成為實(shí)際上的工業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。

3.2　法制方面的對(duì)策

(1)加強(qiáng)社會(huì)信用機(jī)制建設(shè)。法律為保障網(wǎng)上支付必須推動(dòng)社會(huì)信用制度的建立。發(fā)達(dá)的商業(yè)社會(huì)對(duì)社會(huì)包括個(gè)人的信用有著很高的要求，并通過(guò)一系列公開(kāi)透明的制度來(lái)維護(hù)和保障信用制度體系。我國(guó)目前在對(duì)信用概念內(nèi)涵的理解、信用信息公開(kāi)的方式和程度、信用服務(wù)企業(yè)的市場(chǎng)發(fā)展程度，以及對(duì)失信者的懲戒制度方面都還十分落后，甚至存在空白。應(yīng)當(dāng)承認(rèn)我國(guó)還屬于非誠(chéng)信國(guó)家，信用制度還很不健全。我們應(yīng)當(dāng)著手網(wǎng)上支付信用機(jī)制的建設(shè)，建立個(gè)人社會(huì)信用體系，及時(shí)收集和反饋用戶信息并做出相應(yīng)解決方案，促進(jìn)用戶建立網(wǎng)絡(luò)信用。

(2)加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)等相關(guān)組織的監(jiān)管。加強(qiáng)電子商務(wù)行業(yè)的監(jiān)管，規(guī)范市場(chǎng)主體行為。首先要加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管：網(wǎng)上銀行不同于傳統(tǒng)銀行，應(yīng)該制定新的準(zhǔn)入條件，加強(qiáng)對(duì)客戶開(kāi)戶的監(jiān)管，落實(shí)責(zé)任審查客戶資料等信息，明確網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)終止條件、清算辦法等，制定電子貨幣退出機(jī)制，規(guī)范電子貨幣市場(chǎng)；其次要加強(qiáng)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，要讓第三方支付機(jī)構(gòu)受銀監(jiān)會(huì)監(jiān)督，第三方無(wú)權(quán)動(dòng)用客戶資金，必須確保資金安全和支付的效率。

3.3　管理方面的對(duì)策

在管理方面，由于網(wǎng)上支付涉及到許多部門和機(jī)構(gòu)，容易造成混亂的局面。通常來(lái)說(shuō)，電子商務(wù)的網(wǎng)上支付系統(tǒng)是融購(gòu)物流程、支付工具、安全技術(shù)、認(rèn)證體系、信用體系以及現(xiàn)在有的金融體系為一體的綜合大系統(tǒng)。因此，統(tǒng)一而先進(jìn)的管理和規(guī)范就顯得尤為重要。例如，各家銀行應(yīng)該盡快制定統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)支付標(biāo)準(zhǔn)以及盡快為互聯(lián)網(wǎng)用戶提供統(tǒng)一的接口。

另外還要建立一個(gè)在系統(tǒng)操作過(guò)程中的完善的管理制度。支付的過(guò)程盡管是在計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)上自動(dòng)進(jìn)行的，但總離不開(kāi)人的介入。從世界范圍內(nèi)的經(jīng)驗(yàn)可以知道，銀行系統(tǒng)資金不安全或者各類詐騙活動(dòng)的發(fā)生，不是技術(shù)不安全造成的，而是制度上的缺陷所出現(xiàn)的。因此嚴(yán)格的管理制度建設(shè)就非常重要。

篇3

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上支付模式；感知風(fēng)險(xiǎn)；元模型

中圖分類號(hào)：F830　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A　文章編號(hào)：1006―1428(2011)04-0032-06

一、引言

隨著電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，我國(guó)網(wǎng)上支付也呈現(xiàn)出快速增長(zhǎng)的勢(shì)頭。據(jù)艾瑞(iResearch)《中國(guó)網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展報(bào)告》統(tǒng)計(jì)，2005-2009年間，中國(guó)網(wǎng)上支付交易規(guī)模增長(zhǎng)近30倍，交易額連續(xù)5年增速超過(guò)100％，2009年達(dá)5766億元人民幣，2010年網(wǎng)上支付增速達(dá)70％以上。

盡管我國(guó)的網(wǎng)上支付增長(zhǎng)潛力巨大，但是網(wǎng)上支付的安全性和隱私等消費(fèi)者的感知風(fēng)險(xiǎn)仍然制約著其增長(zhǎng)潛力的釋放。網(wǎng)上支付雖然在一定程度上給消費(fèi)者提供了方便，但是消費(fèi)者無(wú)法實(shí)際接觸商品，一旦收到的商品有質(zhì)量問(wèn)題也無(wú)法與商家直接溝通，雖然一些商戶為吸引客戶實(shí)行免費(fèi)退換，但這中間所要耗費(fèi)的財(cái)務(wù)、精力、時(shí)間等仍然大大抵減了網(wǎng)上支付的方便性。此外，消費(fèi)者進(jìn)行網(wǎng)上支付需要透露銀行卡賬號(hào)密碼，各類私人信息等也帶來(lái)了安全隱私問(wèn)題。當(dāng)前的電子商務(wù)市場(chǎng)可以說(shuō)是一個(gè)買方市場(chǎng)，其便利性促使消費(fèi)者傾向于使用網(wǎng)上支付，但是消費(fèi)者感知風(fēng)險(xiǎn)又會(huì)削弱其進(jìn)行網(wǎng)上支付的意愿，從而制約我國(guó)電子交易市場(chǎng)增長(zhǎng)潛力的釋放，因此，我們從消費(fèi)者的角度來(lái)研究消費(fèi)者感知風(fēng)險(xiǎn)對(duì)支付意愿的影響是非常有意義的。商家或第三方支付平臺(tái)可以根據(jù)消費(fèi)者最注重的網(wǎng)上支付風(fēng)險(xiǎn)因素來(lái)調(diào)整相應(yīng)的營(yíng)銷戰(zhàn)略從而拓展市場(chǎng)份額，而相應(yīng)地監(jiān)管層也可以根據(jù)消費(fèi)者看重的感知風(fēng)險(xiǎn)來(lái)調(diào)整監(jiān)管政策，從而促進(jìn)中國(guó)網(wǎng)上支付市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展。同時(shí)，網(wǎng)上支付作為電子商務(wù)活動(dòng)的重要工具，對(duì)應(yīng)不同的支付模式，消費(fèi)者感知的風(fēng)險(xiǎn)將有所差異。根據(jù)不同的網(wǎng)絡(luò)貨幣類型，國(guó)際上把網(wǎng)上支付系統(tǒng)劃分為三種基本類型：電子支票、電子現(xiàn)金、銀行卡網(wǎng)上支付系統(tǒng)等。國(guó)外的電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)如NetCash和MicroPayments等、電子支票系統(tǒng)BIPS和NetBill等已經(jīng)使用，國(guó)內(nèi)也開(kāi)始采用Q幣、魔獸幣等；但是鑒于目前我國(guó)在電子現(xiàn)金和電子支票的開(kāi)發(fā)應(yīng)用方面與國(guó)外尚有很大的差距，銀行卡支付體系占據(jù)了網(wǎng)上支付金額的絕大部分。對(duì)此，本文主要研究基于銀行卡的網(wǎng)上支付模式及其消費(fèi)者網(wǎng)上支付感知風(fēng)險(xiǎn)。

二、網(wǎng)上銀行卡支付模式

國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)網(wǎng)上支付模式的研究也隨著電子商務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展而興起。基于C2C模式，Lowry等(2005)對(duì)網(wǎng)上信用卡支付提出了傳統(tǒng)的網(wǎng)上支付模式、基于第三方平臺(tái)的網(wǎng)上支付模式以及個(gè)人對(duì)個(gè)人(P2P)的網(wǎng)上支付模式等三種類型；杜漸(2006)歸納出四種網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)模式：純粹的第三方支付網(wǎng)關(guān)模式、有電子商務(wù)交易平臺(tái)且具備擔(dān)保功能的P2P支付平臺(tái)模式、移動(dòng)支付模式和網(wǎng)上銀行模式；陶安等(2006)劃分為支付網(wǎng)關(guān)模式、第三方中介模式、網(wǎng)上銀行模式和移動(dòng)支付模式等四種；李志生和蔣元濤(2007)認(rèn)為常見(jiàn)的網(wǎng)上支付模式主要有_一種：基于銀行網(wǎng)關(guān)的支付模式、基于賣方支付平臺(tái)的模式和基于第三方支付平臺(tái)的模式。特別地，鄭建友(2006)則認(rèn)為國(guó)內(nèi)第三方網(wǎng)上支付的模式可大體上分為支付網(wǎng)關(guān)模式(簡(jiǎn)單支付通道模式)和PayPal模式f平臺(tái)賬戶模式)兩種，PayPal模式又可分為監(jiān)管型賬戶支付模式和非監(jiān)管型賬戶支付模式(純賬戶支付模式1。雷婷等(2009)認(rèn)為目前我國(guó)主要有三種網(wǎng)上支付模式：“網(wǎng)銀支付”模式、第三方支付模式、招商銀行的“一網(wǎng)通支付一直付通”模式。同樣針對(duì)第三方支付模式，劉愛(ài)君(2009)總結(jié)了目前市場(chǎng)上的第三方網(wǎng)上支付公司的運(yùn)營(yíng)模式：以快錢、首信易支付為代表的獨(dú)立第三方網(wǎng)關(guān)模式，以支付寶為代表的有電子交易平臺(tái)且具擔(dān)保功能的第三方支付網(wǎng)關(guān)模式，以云網(wǎng)支付網(wǎng)為代表的有電子商務(wù)平臺(tái)的第三方支付網(wǎng)關(guān)模式。

由此可見(jiàn)，上述網(wǎng)上支付模式研究更多地關(guān)注第三方支付模式的分類、未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)、信用風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管等，少有全面地考慮除了第三方支付平臺(tái)以外的網(wǎng)上支付模式。，例如正處于市場(chǎng)推廣應(yīng)用階段的手機(jī)支付等移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，央行牽頭搭建的國(guó)家支付系統(tǒng)“超級(jí)網(wǎng)銀”等新型支付模式等。而且。網(wǎng)上支付是一個(gè)發(fā)展和更新非常迅速的新興產(chǎn)業(yè)，第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)的發(fā)展尤為迅速，上述不同支付模式之間的分類標(biāo)準(zhǔn)在目前已經(jīng)逐漸模糊了邊界，如包春靜(2008)等支持依據(jù)第三方的支付網(wǎng)關(guān)是由非銀行或與非銀行機(jī)構(gòu)聯(lián)合建立作為分類標(biāo)準(zhǔn)就將China―pay排除在第三方支付系統(tǒng)之外；并且隨著信息技術(shù)的發(fā)展(如iphone手機(jī)的支付模式)，除了第三方支付，多層次服務(wù)商的參與以及同一平臺(tái)多種支付方式的結(jié)合都造成了新型網(wǎng)上支付方式劃分的復(fù)雜性。此外，以前對(duì)網(wǎng)上支付模式的研究主要集中于支付類型的界定，沒(méi)有從消費(fèi)者用戶體驗(yàn)的角度來(lái)研究這些網(wǎng)上支付模式存在的問(wèn)題及改進(jìn)的方向。我國(guó)網(wǎng)上支付模式的技術(shù)已相對(duì)成熟，促進(jìn)電子商務(wù)市場(chǎng)潛力爆發(fā)的重要因素應(yīng)該是用戶群體的推廣，而消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)上支付的感知風(fēng)險(xiǎn)正是阻礙了這種用戶體驗(yàn)擴(kuò)張的關(guān)鍵。對(duì)此，本文對(duì)網(wǎng)上支付模式的分類從消費(fèi)者感知體驗(yàn)角度，在考察了國(guó)內(nèi)目前網(wǎng)上支付模式的格局后，基于各個(gè)支付模式潛在共同點(diǎn)――即都需要網(wǎng)上銀行作為最終的支付來(lái)源，提出以下五種網(wǎng)上支付模式。

(一)支付網(wǎng)關(guān)模式

這是最早也是傳統(tǒng)的支付方式。商家須從銀行獲取商業(yè)賬戶，客戶須在銀行開(kāi)有銀行卡，交易過(guò)程中使用虛擬的購(gòu)物車軟件且商家須將其和銀行的支付網(wǎng)關(guān)程序連接。支付網(wǎng)關(guān)位于Internet和傳統(tǒng)的銀行專網(wǎng)之間，主要作用是安全連接Internet和專網(wǎng)，將不安全的網(wǎng)上交易信息傳給安全的銀行專網(wǎng)。起到隔離和保護(hù)專網(wǎng)的作用。支付網(wǎng)關(guān)主要完成通信、協(xié)議轉(zhuǎn)換和數(shù)據(jù)加、解密功能，以保護(hù)銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)。運(yùn)用支付網(wǎng)關(guān)模式支付的具體流程(見(jiàn)圖1)：

(二)純粹的第三方支付模式

該模式與傳統(tǒng)的支付網(wǎng)關(guān)模式相似，但不需要商家開(kāi)立商業(yè)賬戶，只需要商家在第三方服務(wù)提供商處開(kāi)立賬戶，對(duì)于消費(fèi)者并沒(méi)有特定的要求。第三方服務(wù)提供商處理交易中所有的資金，然后將資金轉(zhuǎn)到商家的開(kāi)戶銀行。這種模式與支付網(wǎng)關(guān)模式的區(qū)別主要在于支付網(wǎng)關(guān)是建立在第三方和銀行之間，而不是商家和銀行之間。這種模式國(guó)內(nèi)以首信易支付為代表，云網(wǎng)對(duì)于非注冊(cè)會(huì)員也采取了純粹的第三方支付模式，但仍然有自己的交易平臺(tái)和會(huì)員客戶。這種純粹網(wǎng)關(guān)技術(shù)含量不是特別大，很容易被銀行等機(jī)構(gòu)復(fù)

制，所以現(xiàn)在如首信易等，已經(jīng)繼續(xù)開(kāi)發(fā)其他業(yè)務(wù)，對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行會(huì)員吸納，為其建立專門的支付賬戶以提供付款提現(xiàn)等服務(wù)，以此來(lái)鞏固其市場(chǎng)份額，鎖定自己的客戶群?？傮w來(lái)說(shuō)，目前這種純粹的第三方支付模式不是獨(dú)立存在的，往往是和其他特色相結(jié)合。純粹的第三方支付模式的具體流程(見(jiàn)圖2)。

(三)P2P支付平臺(tái)模式

P2P支付平臺(tái)在也被稱為“第三方中介機(jī)構(gòu)”，也是目前國(guó)內(nèi)發(fā)展最快的支付模式，有擔(dān)保功能的支付平臺(tái)(如支付寶)最具代表性。此模式要求客戶和商家首先在P2P支付平臺(tái)注冊(cè)賬戶，這一雙重性簡(jiǎn)化了支付程序，因?yàn)樗械奶幚矶际窃赑2P內(nèi)部處理。外部銀行網(wǎng)絡(luò)不需要參與交易?？蛻艨梢酝ㄟ^(guò)將銀行賬戶與支付平臺(tái)賬戶綁定或郵政匯款、線下充值等方式給自己的支付平臺(tái)賬戶充值，但客戶必須和商家擁有同一個(gè)提供商的賬戶，支付網(wǎng)關(guān)也仍然是連接支付平臺(tái)和銀行。P2P支付平臺(tái)模式下的流程見(jiàn)圖3。

(四)網(wǎng)上銀行模式

這種模式是指銀行通過(guò)自己的站點(diǎn)和主頁(yè)，向客戶提供開(kāi)戶、銷戶、查詢、對(duì)賬、轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)、網(wǎng)上支付等金融業(yè)務(wù)的虛擬銀行?？蛻敉ㄟ^(guò)它完成網(wǎng)上支付。此模式需要商家在銀行中開(kāi)設(shè)結(jié)算賬戶，客戶在銀行中開(kāi)設(shè)支付卡，并在卡中存有一定數(shù)量的錢款；這里，商家直接通過(guò)支付網(wǎng)關(guān)連接銀行，具體流程見(jiàn)圖4。

(五)移動(dòng)支付模式

隨著手機(jī)在商店和零售柜機(jī)的支付環(huán)節(jié)中開(kāi)始取代現(xiàn)金和信用卡，以及基于SMS的移動(dòng)內(nèi)容與應(yīng)用收費(fèi)的普及，移動(dòng)支付已經(jīng)逐漸被人們普遍接受，但同時(shí)移動(dòng)支付的深層次應(yīng)用在中國(guó)還處于市場(chǎng)培育期。移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)模式主要有四種：手機(jī)代繳費(fèi)、手機(jī)錢包、手機(jī)銀行和手機(jī)信用平臺(tái)。移動(dòng)支付的特點(diǎn)是可隨處支付，交易時(shí)間短。該模式下，客戶必須在銀行開(kāi)通手機(jī)銀行服務(wù)，將銀行賬號(hào)與手機(jī)綁定，商家在銀行開(kāi)設(shè)結(jié)算賬戶。這樣，客戶網(wǎng)上購(gòu)物后，選擇手機(jī)銀行支付，支付信息由銀行發(fā)送到客戶手機(jī)上，然后客戶確認(rèn)，銀行在收到確認(rèn)短信后將貨款從客戶賬戶轉(zhuǎn)賬到商家賬戶，完成支付后，商家發(fā)貨給客戶。

最后，值得一提的是，實(shí)踐中上述各種網(wǎng)上支付出現(xiàn)了逐漸融合和功能集成的趨勢(shì)(參見(jiàn)表1)：如由于支付內(nèi)容的不斷豐富，P2P支付不僅指通過(guò)網(wǎng)上購(gòu)物交易進(jìn)行的支付，還可以是單純由一方將錢款支付給另一方的轉(zhuǎn)賬支付；網(wǎng)上銀行支付模式也可能是一種被P2P支付平臺(tái)整合進(jìn)來(lái)的一項(xiàng)服務(wù)，只不過(guò)選擇P2P支付平臺(tái)后使用的是平臺(tái)的網(wǎng)關(guān)；另外，支付平臺(tái)有無(wú)自身的電子交易平臺(tái)，是否具備擔(dān)保功能也是劃分支付平臺(tái)的標(biāo)準(zhǔn)。

三、基于網(wǎng)上支付元模型的感知風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

上述各種網(wǎng)上支付模式中，移動(dòng)支付是較新型的支付方式，由于它利用了手機(jī)的便利性和普及性，市場(chǎng)前景非常樂(lè)觀，但是由于在手機(jī)上采取復(fù)雜高效的安全措施比較困難，目前主要應(yīng)用于小額支付，例如各大城市已陸續(xù)推出用手機(jī)刷公交卡等支付方式。支付網(wǎng)關(guān)和網(wǎng)上銀行支付模式方便快捷，客戶的貨款可以實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)入商家賬戶，資金周轉(zhuǎn)速度快，且支付數(shù)據(jù)采取了加密等措施，一定程度保證了支付的安全，但是客戶在線支付貨款時(shí)，總存在對(duì)商家不發(fā)貨、對(duì)貨物不滿意很難追回貨款等種種擔(dān)憂，同時(shí)也擔(dān)心自己的銀行賬號(hào)、密碼在支付的過(guò)程中被竊取。鑒于對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全性的擔(dān)心，即使事實(shí)上中國(guó)的網(wǎng)上支付服務(wù)水準(zhǔn)較高，網(wǎng)民中使用網(wǎng)上支付的人依然不足25％，且使用的頻率很低，主要業(yè)務(wù)服務(wù)集中于網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、航空客票、電信繳費(fèi)等領(lǐng)域，覆蓋面較窄。另外，銀行網(wǎng)關(guān)的開(kāi)發(fā)和軟件兼容問(wèn)題等也是對(duì)支付網(wǎng)關(guān)和網(wǎng)上銀行模式的挑戰(zhàn)。第三方支付模式中具有擔(dān)保功能的P2P支付平臺(tái)較好地解決了商家和客戶之間的博弈，并且一定程度上簡(jiǎn)化了費(fèi)用和操作：當(dāng)然，這種模式也有一些局限性，如不適宜B2B交易、交易糾紛中難以取證以及支付平臺(tái)流程漏洞會(huì)導(dǎo)致不講信用的情況發(fā)生等，但目前來(lái)看，這是消費(fèi)者應(yīng)對(duì)未知風(fēng)險(xiǎn)的主要應(yīng)用模式。

總體看來(lái)，這些支付模式存在的問(wèn)題根源是消費(fèi)者對(duì)各支付模式下存在風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)心，這直接影響到他們對(duì)網(wǎng)上支付的信心和信任。進(jìn)而影響到他們的網(wǎng)上購(gòu)物和支付行為。相關(guān)研究顯示，如果信用和安全的問(wèn)題得以解決，中國(guó)的網(wǎng)上支付將會(huì)有巨大的長(zhǎng)期增長(zhǎng)潛力。中國(guó)的網(wǎng)民對(duì)網(wǎng)上購(gòu)物存在著諸多憂慮，其中以信用和安全為關(guān)鍵的因素，如有61.2％網(wǎng)民不使用網(wǎng)上支付的原因是擔(dān)心交易的安全性。網(wǎng)上支付的用戶群最看重的是安全，其次才是快捷和方便。如不少消費(fèi)者擔(dān)心支付的錢是不是被商家給黑了、商家收到錢后是否及時(shí)發(fā)貨、貨物有問(wèn)題能不能退換等等，這些問(wèn)題是每一個(gè)網(wǎng)上購(gòu)物者所必須考慮的。即使是在一次成功的支付經(jīng)歷中，消費(fèi)者匯款后到收到貨物這段時(shí)間也是一次漫長(zhǎng)的等待，心中也難免會(huì)有怕上當(dāng)?shù)母杏X(jué)。另外，網(wǎng)上支付系統(tǒng)存在的安全隱患如信息泄漏、身份假冒等，都使用戶對(duì)網(wǎng)上支付的風(fēng)險(xiǎn)較為關(guān)注。在上述五種網(wǎng)上支付模式中，消費(fèi)者無(wú)論采取哪種模式，都會(huì)在網(wǎng)上購(gòu)物的整個(gè)過(guò)程中延續(xù)由于不信任導(dǎo)致的感知風(fēng)險(xiǎn)，因此在消費(fèi)者是否會(huì)選擇網(wǎng)上支付的問(wèn)題上，感知風(fēng)險(xiǎn)是非常關(guān)鍵的因素，對(duì)其進(jìn)行深入的分析和研究也是相當(dāng)必要的。這里，我們針對(duì)前文提出的網(wǎng)上支付模式有針對(duì)性地分析消費(fèi)者感知風(fēng)險(xiǎn)，并在此基礎(chǔ)上構(gòu)建網(wǎng)上支付的元模型。

關(guān)于消費(fèi)者在產(chǎn)品的接受和使用過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)感知問(wèn)題已經(jīng)有了多年的研究。Bauer(1960)指出，風(fēng)險(xiǎn)很難作為一個(gè)客觀事實(shí)加以衡量，因此引入感知風(fēng)險(xiǎn)(Perceived Risk)的概念。通常，感知風(fēng)險(xiǎn)被看作是消費(fèi)者在使用產(chǎn)品或服務(wù)時(shí)對(duì)感覺(jué)可能遭受損失后果的不確定性的想法。如Peter和Ryan(1976)將感知風(fēng)險(xiǎn)定義為在購(gòu)買或行動(dòng)中所產(chǎn)生的對(duì)購(gòu)買行為產(chǎn)生負(fù)面作用的損失期望值。當(dāng)決策環(huán)境導(dǎo)致消費(fèi)者產(chǎn)生不確定感覺(jué)、不安或者焦慮等情緒時(shí)，將引起與消費(fèi)者的沖突，最終成為影響決策的決定因素之一。尤其在各種網(wǎng)上支付模式中，與傳統(tǒng)交易方式不同，資金的傳遞與確認(rèn)都是在沒(méi)有面對(duì)面的情形下進(jìn)行，這將進(jìn)一步加劇消費(fèi)者由于技術(shù)創(chuàng)新帶來(lái)的不確定性以及等待焦慮感等等帶來(lái)的感知風(fēng)險(xiǎn)。

實(shí)體經(jīng)濟(jì)中，消費(fèi)者感知風(fēng)險(xiǎn)被劃分為六個(gè)維度：功能風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、時(shí)間或機(jī)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、身體風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)以及心理?yè)p失的風(fēng)險(xiǎn)(Jacoby和Kaplan1972；Featherman 2003)。隨著電子商務(wù)的廣泛發(fā)展和應(yīng)用，Illm等(2008)、Ashrafi和Ng(2009)、Kim等(2010)等確認(rèn)了上述風(fēng)險(xiǎn)，并進(jìn)一步提出了信息社會(huì)中關(guān)注的隱私風(fēng)險(xiǎn)以及信息技術(shù)發(fā)展帶來(lái)的安全風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，我們認(rèn)為隨著計(jì)算機(jī)的普及，身體風(fēng)險(xiǎn)作為一種類似于系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的普適風(fēng)險(xiǎn)，不宜作為網(wǎng)上支付中消費(fèi)者特定感知的風(fēng)險(xiǎn)；最后網(wǎng)上支付在整個(gè)電子商務(wù)服務(wù)中承擔(dān)著資金服務(wù)的角色，因此其服務(wù)質(zhì)量也將成為消費(fèi)者感知的一個(gè)重要風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)此，我們

將網(wǎng)上支付各模式中消費(fèi)者感知風(fēng)險(xiǎn)的具體界定及分析如表2。

最后，為了更簡(jiǎn)明地體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的存在，我們將五種模式抽象簡(jiǎn)化為一個(gè)元模型，并從元模型中交易方之間的關(guān)聯(lián)和交易流程角度考慮消費(fèi)者的感知風(fēng)險(xiǎn)。這樣，在上述模式中，存在于客戶和商家之間的平臺(tái)或網(wǎng)關(guān)實(shí)際是起到了溝通二者的作用，可以統(tǒng)一視為交易中的第三方。從消費(fèi)者角度，我們列舉的其和第三方及商家之間在交易中可能對(duì)對(duì)方產(chǎn)生不信任進(jìn)而引起的感知風(fēng)險(xiǎn)見(jiàn)圖5。

四、結(jié)論和建議

本文從消費(fèi)者感知風(fēng)險(xiǎn)出發(fā)，對(duì)我國(guó)未來(lái)電子商務(wù)網(wǎng)上支付的發(fā)展方向提出以下幾點(diǎn)建議。

第一，針對(duì)消費(fèi)者感知到的第三方法律地位和信用存在風(fēng)險(xiǎn)，第三方賬戶資金保管不善而引起損失等風(fēng)險(xiǎn)，我們建議健全信用評(píng)價(jià)體系，保障交易雙方的資金安全和支付平臺(tái)的可持續(xù)運(yùn)行。目前我國(guó)以支付寶為代表的第三方支付平臺(tái)作為信用中介保障交易雙方的利益，為其提供信用擔(dān)保，但是其準(zhǔn)入門檻較低，從而導(dǎo)致很多欺詐通過(guò)網(wǎng)上傳播各類信息非法騙取消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)。所以應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步完善第三方支付平臺(tái)的信用擔(dān)保功能，加強(qiáng)對(duì)商家與消費(fèi)者之間支付交易的監(jiān)管，降低在線支付的信用風(fēng)向，提高人們對(duì)網(wǎng)上支付的滿意度和信心，即降低消費(fèi)者感知的安全風(fēng)險(xiǎn)。其次，對(duì)于洗錢、信用卡套現(xiàn)、欺詐等網(wǎng)絡(luò)犯罪進(jìn)行法律制裁，從而為消費(fèi)者營(yíng)造完全穩(wěn)定的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)和網(wǎng)上支付環(huán)境。

第二，針對(duì)消費(fèi)者擔(dān)憂的個(gè)人信息被盜進(jìn)而引起財(cái)產(chǎn)損失等隱私風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，我們建議應(yīng)加快信息安全技術(shù)的創(chuàng)新，保證電子商務(wù)交易安全、快捷的實(shí)施。同時(shí)應(yīng)完善相應(yīng)的法律配套設(shè)施，制定相關(guān)法律保護(hù)消費(fèi)者的利益和隱私權(quán)，明確用戶和網(wǎng)上支付平臺(tái)間的利益關(guān)系。

篇4

[關(guān)鍵詞] 網(wǎng)絡(luò)銀行 問(wèn)題 對(duì)策

一、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行存在的問(wèn)題

1.安全問(wèn)題

安全問(wèn)題是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展過(guò)程中的核心問(wèn)題。事實(shí)上，安全問(wèn)題能否很好的解決，是網(wǎng)絡(luò)銀行能否快速健康發(fā)展的關(guān)鍵。據(jù)《中國(guó)計(jì)算機(jī)用戶》所做的調(diào)查中，47％的受調(diào)查者沒(méi)有用過(guò)網(wǎng)上銀行，其中68％是因?yàn)楦杏X(jué)網(wǎng)絡(luò)銀行不安全。

2.法律問(wèn)題

由于網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行之間存在著很大差異，新的針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行交易規(guī)則的法律制度及相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)尚須制定。比如，進(jìn)行交易需要簽名，而在網(wǎng)上數(shù)字簽名在我國(guó)還不具有法律效力，使網(wǎng)上支付受到很大阻礙，對(duì)這種簽名的效力應(yīng)該做出法律上的規(guī)范。

3.監(jiān)管問(wèn)題

我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行要發(fā)展，相關(guān)的監(jiān)管問(wèn)題無(wú)法回避。網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管不是網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管和銀行監(jiān)管的簡(jiǎn)單疊加，而有其自身新的內(nèi)容，如對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行推出的虛擬金融服務(wù)品種、價(jià)格的監(jiān)管等問(wèn)題。這類監(jiān)管有行業(yè)級(jí)與企業(yè)級(jí)兩個(gè)層次。行業(yè)級(jí)監(jiān)管主要解決網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)國(guó)家金融安全的影響問(wèn)題，企業(yè)級(jí)監(jiān)管主要解決商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的行為規(guī)范問(wèn)題。更復(fù)雜和又艱巨的任務(wù)還在于對(duì)跨國(guó)、跨境的金融數(shù)據(jù)流的監(jiān)管問(wèn)題。

4.社會(huì)信用環(huán)境問(wèn)題

近幾年，雖然我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)得到了快速發(fā)展，但社會(huì)信用體系發(fā)育相對(duì)滯后，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中失信現(xiàn)象比較嚴(yán)重。在個(gè)人信用體系的建設(shè)方面我國(guó)目前還基本屬于空白，這也是絕大多數(shù)客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行采取觀望態(tài)度的原因之所在。

5.規(guī)劃問(wèn)題

缺乏整體規(guī)劃，缺乏具有承載性、擴(kuò)展性、不間斷性、低管理性和高性能的平臺(tái)，是我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的一道坎。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展需要依靠銀行業(yè)、軟件開(kāi)發(fā)商、硬件供應(yīng)商、系統(tǒng)集成企業(yè)的相互配合，因此需有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)以保證各方兼容。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行剛建立時(shí)雖有查詢、轉(zhuǎn)賬等基木功能，但未考慮未來(lái)銀行、證券、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)整合后可能出現(xiàn)的業(yè)務(wù)量增加、品種增多的新形勢(shì)。

6.業(yè)務(wù)品種單一，客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行缺少依賴性的問(wèn)題

目前，國(guó)內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)銀行基本都是定位于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的一個(gè)營(yíng)銷渠道，因而提供的服務(wù)也都是傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，只不過(guò)是在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)罷了。在這樣的情況下，客戶能在網(wǎng)絡(luò)銀行完成的業(yè)務(wù)，一定可以通過(guò)柜臺(tái)、電話、ATM來(lái)完成，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行沒(méi)有依賴性。

二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展對(duì)策

1.加強(qiáng)網(wǎng)上支付安全

為了解決網(wǎng)上交易和支付中的安全問(wèn)題，商業(yè)銀行應(yīng)組建切實(shí)有效的建立了中國(guó)金融認(rèn)證中心此外，商業(yè)銀行通過(guò)與在線支付公司以及國(guó)際信用卡組織合作，為各種行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)商戶提供安全而快捷的網(wǎng)上支付解決方案，通過(guò)采用數(shù)字簽名（DS）、全球互通付款的安全技術(shù)、安全電子交易協(xié)議（SET）、國(guó)際通用數(shù)據(jù)安全傳輸認(rèn)證SSL128位加密保護(hù)等國(guó)際先進(jìn)安全措施確保網(wǎng)上支付安全，從而提供了快速、簡(jiǎn)單的安全驗(yàn)證服務(wù)。

2.強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)銀行的立法和監(jiān)管

一是應(yīng)盡快建立全國(guó)統(tǒng)一的認(rèn)證中心作為安全認(rèn)證機(jī)關(guān), 并確定網(wǎng)上支付、數(shù)字簽名的法律依據(jù)，二是借鑒美國(guó)及其他國(guó)際組織的有關(guān)法律，建立我國(guó)的電子資金劃撥法或電子支付法, 以明確電子資金劃撥或使用電子貨幣實(shí)現(xiàn)在線支付的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任負(fù)擔(dān)；三是加強(qiáng)金融、司法、業(yè)務(wù)等部門的聯(lián)系合作, 制定共同打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪和調(diào)控網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)的國(guó)際條約；四是要加強(qiáng)網(wǎng)上銀行監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范。

3.加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)

銀行要協(xié)調(diào)工商、稅務(wù)、公安、保險(xiǎn)等部門關(guān)系，實(shí)現(xiàn)信用資源共享，培育專業(yè)的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，采用同一種規(guī)劃平臺(tái)、同一種標(biāo)準(zhǔn)手段、同一種技術(shù)流程，建立統(tǒng)一、高效、客觀、公正的社會(huì)信用體系，以提高人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行支付方式的信任程度。

4.規(guī)劃發(fā)展策略，提高軟硬技術(shù)水平、管理水平, 加快培養(yǎng)技術(shù)人才

我國(guó)銀行應(yīng)加速引進(jìn)和開(kāi)發(fā)先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)核心技術(shù)。在硬件方面, 要大力研發(fā)功能強(qiáng)大的服務(wù)器等先進(jìn)設(shè)備；在軟件方面, 要大力研發(fā)網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)、電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)等眾多軟件系統(tǒng)集成；同時(shí)需要嚴(yán)格的規(guī)范操作和管理， 積極培養(yǎng)適應(yīng)網(wǎng)上銀行發(fā)展需要的高素質(zhì)人才。

5.加大網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的營(yíng)銷力度和創(chuàng)新力度

由于網(wǎng)絡(luò)銀行客戶對(duì)銀行產(chǎn)品和服務(wù)的個(gè)性化需求和期望比較強(qiáng)烈，這就迫使商業(yè)銀行必須打破傳統(tǒng)的批量化和標(biāo)準(zhǔn)化經(jīng)營(yíng)理念，從客戶需求出發(fā)，確立以質(zhì)勝出和客戶驅(qū)動(dòng)的經(jīng)營(yíng)理念，為客戶提供量身定做的個(gè)性化金融產(chǎn)品和金融服務(wù)、以爭(zhēng)取達(dá)到同客戶保持長(zhǎng)期穩(wěn)定合作的目的。

6.加強(qiáng)與外資金融服務(wù)公司的合作

管理理念的更新需要技術(shù)實(shí)力的支持。商業(yè)銀行無(wú)論是在網(wǎng)站設(shè)計(jì)理念和技術(shù)上，還是在網(wǎng)上產(chǎn)品研究開(kāi)發(fā)和市場(chǎng)推廣上，或者在后臺(tái)整體管理技術(shù)及流程再造計(jì)劃等領(lǐng)域中都與外資網(wǎng)絡(luò)銀行存在明顯差距。如果只依靠自身更新觀念、銳意創(chuàng)新來(lái)縮小差距，在客觀上存在不少困難，并且從行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)角度分析這是非專業(yè)化、非理性化的策略。外資金融服務(wù)公司在構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的技術(shù)上已具備豐富的管理經(jīng)驗(yàn)。通過(guò)引進(jìn)國(guó)際化的金融管理服務(wù)來(lái)提高競(jìng)爭(zhēng)力，是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行管理水平和技術(shù)水平跨越式發(fā)展的重要手段。

7.進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)新, 發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)

建立聯(lián)網(wǎng)通用的網(wǎng)上支付系統(tǒng)是我國(guó)加入WTO后銀行業(yè)最有效的競(jìng)爭(zhēng)策略之一。網(wǎng)上支付系統(tǒng)的建立, 將提高外資銀行進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的門檻, 在預(yù)見(jiàn)到另建系統(tǒng)將會(huì)付出高昂成本的情況下, 外資銀行將會(huì)傾向于依賴這個(gè)系統(tǒng)支付、結(jié)算和與國(guó)內(nèi)銀行建立合作關(guān)系, 這樣不僅可以向所有利用該系統(tǒng)支付和結(jié)算的外資銀行收費(fèi)而獲得收益，更重要的是,通過(guò)對(duì)核心環(huán)節(jié)的控制, 中國(guó)銀行業(yè)就能夠在與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)中取得主動(dòng)權(quán)。

參考文獻(xiàn):

[1]張志勇:電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策與建議[J].中國(guó)城市金融,2005(11)

篇5

電子商務(wù)的發(fā)展使得支付系統(tǒng)發(fā)生了變化和更新。它主要是通過(guò)網(wǎng)上銀行和第三方支付來(lái)完成的，是一種新型的、虛擬的網(wǎng)絡(luò)在線支付。而第三方服務(wù)也是以網(wǎng)上銀行作為母體所承載運(yùn)行的。電子商務(wù)的發(fā)展給了人們比傳統(tǒng)商務(wù)更大的發(fā)展空間和更多的機(jī)會(huì)，但是它的安全問(wèn)題也不得不引起人們的關(guān)注。在虛擬網(wǎng)絡(luò)支付的過(guò)程中，面臨著很多的風(fēng)險(xiǎn)，比如說(shuō)當(dāng)前信用缺位帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，信息安全在支付時(shí)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)等等。

支付系統(tǒng)的分類

電子商務(wù)網(wǎng)上支付系統(tǒng)主要包含信用卡支付，電子現(xiàn)金支付，電子支票支付和電子錢包支付。

信用卡支付的基本流程及分類信用卡支付在軟件供應(yīng)商和商業(yè)銀行的積極開(kāi)發(fā)下，分別出現(xiàn)了無(wú)安全措施的信用卡支付、通過(guò)第三方人的信用卡支付、簡(jiǎn)單加密信用卡支付和基于SET的信用卡支付等幾種信用卡網(wǎng)上支付模式。

首先，買方在第三方人處開(kāi)立賬號(hào)，第三方人持有買方信用卡和賬號(hào)，買方和第三方人賬號(hào)從賣方在線定貨，并將賬號(hào)傳送給賣方；賣方將買方賬號(hào)提供給第三方人，第三方人嚴(yán)整賬號(hào)信息，將驗(yàn)證信息返回給賣方；賣分確定接受定貨；最后，第三方人將信用卡信息傳給銀行，利用銀行自動(dòng)清算所有服務(wù)，給商家在銀行的賬戶入賬。

買方事先需要在銀行開(kāi)立一個(gè)普通信用卡賬戶，并獲得信用卡號(hào)。買方通過(guò)因特網(wǎng)在商家定貨后，把信用卡信息加密后傳給商家。商家驗(yàn)證收到信息的有效性和完整性后，將買方加密的信用卡信息傳給第三方的業(yè)務(wù)服務(wù)器，商家服務(wù)器無(wú)法看到買方的信用卡信息。第三方服務(wù)器驗(yàn)證商家身份后，將買方加密的信用卡信息轉(zhuǎn)移到安全的地方加密，然后將買方信用卡信息通過(guò)安全專用網(wǎng)傳送到商家銀行。商家銀行通過(guò)一般銀行間的專用網(wǎng)絡(luò)與買方發(fā)卡銀行取得聯(lián)系，確認(rèn)信用卡信息的有效性?；赟ET的信用卡支付，這種支付模型達(dá)到的主要目的是：訂單和個(gè)人賬號(hào)信息在互聯(lián)網(wǎng)上安全傳輸，保證網(wǎng)上傳輸?shù)臄?shù)據(jù)不被黑客盜取。

首先，消費(fèi)者利用自己的PC機(jī)通過(guò)因特網(wǎng)選定所要購(gòu)買的物品，并在計(jì)算機(jī)上輸入訂貨單。定貨單上需要包括在線商店、購(gòu)買物品名稱及數(shù)量、定貨時(shí)間及地點(diǎn)等相關(guān)信息。在線商家接到初步訂單后作出應(yīng)答，告訴消費(fèi)者所填定貨單的貨物單價(jià)、應(yīng)付款數(shù)、定貨方式、交貨方式等信息是否準(zhǔn)確，詢問(wèn)消費(fèi)者是否有變化。如果沒(méi)有變化，消費(fèi)者確認(rèn)定單，簽發(fā)付款指令，并輸入信用卡信息。在這個(gè)過(guò)程中，消費(fèi)者必須對(duì)訂單和付款指令進(jìn)行數(shù)字簽名，同時(shí)利用雙重簽名技術(shù)保證商家看不到消費(fèi)者的賬號(hào)信息。

電子現(xiàn)金支付方式電子現(xiàn)金支付的流程：一是購(gòu)買E-Cash。買方在電子現(xiàn)金發(fā)放銀行開(kāi)E-cash。二是存儲(chǔ)E-Cash。使用E-Cash銀行取出一定數(shù)量E-cash存在硬盤上，電子現(xiàn)金是銀行使用私鑰進(jìn)行可數(shù)字簽名的隨機(jī)數(shù)，把貨幣發(fā)回給買方。三是買方用E-Cash購(gòu)買商品或服務(wù)買方卻人訂貨后，用賣方的公鑰加密E-Cash，再傳送給賣方。四是買賣雙方的資金清算。五是確認(rèn)訂單。

電子現(xiàn)金的特征：一是虛擬性，它是一種電子符號(hào)，其存在形式隨處理媒體而不斷變化。二是安全性，不適宜靠普通的防偽技術(shù)，而是通過(guò)用戶密碼、軟硬件加密系統(tǒng)以及路由器等網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的安全保護(hù)功能來(lái)實(shí)現(xiàn)的。三是可存儲(chǔ)性，允許用戶在家庭、辦公室或者旅途中使用計(jì)算機(jī)、手提電腦、IC卡或者其他設(shè)備進(jìn)行電子現(xiàn)金存儲(chǔ)和檢索。四是非重復(fù)性，必須防止電子現(xiàn)金的復(fù)制和重復(fù)使用，除了在技術(shù)上防范數(shù)字現(xiàn)金的復(fù)制和重復(fù)使用外，電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)還會(huì)建立事后（Post-fact）檢測(cè)和懲罰機(jī)構(gòu)。

電子現(xiàn)金的優(yōu)點(diǎn)：一是匿名。買方用數(shù)字現(xiàn)金向賣方付款，除了賣方以外，沒(méi)有人知道買方的身份或交易細(xì)節(jié)。如果買方使用了一個(gè)復(fù)雜的假名系統(tǒng)，甚至連賣方也不知道買方的身份。二是不可跟蹤性。除了雙方的個(gè)人記錄以外，沒(méi)有任何關(guān)于交易已經(jīng)發(fā)生的記錄。三是節(jié)省交易費(fèi)用。四是節(jié)省傳輸費(fèi)用。五是持有風(fēng)險(xiǎn)小。六是可防偽造。

電子支票支付方式電子支票付款脫離了現(xiàn)金和紙張，買方通過(guò)計(jì)算機(jī)獲得電子支票并支付，而不是寄支票或者 直接到柜臺(tái)前付款。

使用電子支票進(jìn)行網(wǎng)上支付的具體步驟包括：一是購(gòu)買電子支票，二是電子支票付款，三是清算。

特點(diǎn)有：一是電子支票與紙支票的使用方式相同，易于理解和接受。二是加密的電子支票易于流通，買賣雙方的銀行只要用公共鑰匙確認(rèn)支票即可，數(shù)字簽名也可以被自動(dòng)嚴(yán)整，銀行不僅可以從交易雙方收取固定交易費(fèi)用，還可以提供存款服務(wù)。三是電子支票適合于各種系統(tǒng)，可以容易地與EDI應(yīng)用相結(jié)合，推動(dòng)EDI基礎(chǔ)上的電子訂貨和支付。

電子錢包支付方式電子錢包內(nèi)存放的是電子貨幣。在使用電子貨幣的時(shí)候，必須先安裝相應(yīng)的軟件，然后利用電子錢包服務(wù)系統(tǒng)把自己賬戶里的電子貨幣輸進(jìn)去。

電子商務(wù)安全存在諸多隱患

電子商務(wù)的重要特征是利用信息技術(shù)來(lái)傳送和處理商業(yè)交易信息，因此，電子商務(wù)的安全大體上可以分為兩個(gè)大部分，即計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)本身的安全和商務(wù)交易信息的安全。

安全隱患的類型繁多復(fù)雜一是硬件問(wèn)題。硬件的安全性主要是服務(wù)器硬件和物理連線的安全性問(wèn)題，主要因素有自然災(zāi)害、硬件故障、電源和通信線路被切斷或被搭線竊聽(tīng)所造成的數(shù)據(jù)泄露等。

二是協(xié)議的問(wèn)題。許多網(wǎng)絡(luò)協(xié)議沒(méi)有進(jìn)行安全性方面的設(shè)計(jì)，不利于眾多廠商的協(xié)議相互通信和相互兼容。這在給用戶帶來(lái)好處的同時(shí)也埋下了安全隱患。

三是操作系統(tǒng)的問(wèn)題。由于網(wǎng)絡(luò)中各種各樣的主機(jī)使用的操作系統(tǒng)不相同，某一種操作系統(tǒng)的安全漏洞就可能造成網(wǎng)絡(luò)的安全受到威脅，如允許沒(méi)有賬號(hào)的用戶匿名登錄等。

四是拒絕服務(wù)的問(wèn)題。以網(wǎng)絡(luò)癱瘓為目的的攻擊破壞性大，造成危害的范圍很廣，而攻擊者本身的風(fēng)險(xiǎn)卻非常小，甚至可以在襲擊開(kāi)始前就已經(jīng)消失得無(wú)影無(wú)蹤。攻擊者可以通過(guò)刪除某一網(wǎng)絡(luò)上傳送的所有數(shù)據(jù)包的方法，是網(wǎng)絡(luò)拒絕為擁護(hù)服務(wù)；還可以通過(guò)郵件炸彈的方法使系統(tǒng)性能降低或者崩潰，從而達(dá)到拒絕服務(wù)的目的。

五是數(shù)據(jù)被偵聽(tīng)的問(wèn)題。由于未采取加密的措施，數(shù)據(jù)信息在網(wǎng)絡(luò)上又是以明文的形式傳送，所以入侵者在數(shù)據(jù)包經(jīng)過(guò)的網(wǎng)關(guān)或路由器上，可以通過(guò)非法手段截取網(wǎng)絡(luò)上傳送的數(shù)據(jù)包，在多次截取和分析后，再通過(guò)判斷，可以找到信息的規(guī)律和格式，進(jìn)而得到傳輸信息的內(nèi)容，造成網(wǎng)上傳輸信息的泄密。這種方法是網(wǎng)上間諜常用的手段之一。

六是偽造和篡改問(wèn)題。網(wǎng)絡(luò)上的服務(wù)器可以被任意一網(wǎng)計(jì)算機(jī)所攻擊，當(dāng)入侵者掌握了信息的格式和規(guī)律后，通過(guò)各種技術(shù)手段和方法，將網(wǎng)絡(luò)上傳送的數(shù)據(jù)包中的信息在中途進(jìn)行修改，使得數(shù)據(jù)包不能到達(dá)預(yù)期的目標(biāo)或改變數(shù)據(jù)包中原有的內(nèi)容。這種手段在路由器和網(wǎng)關(guān)上也可以實(shí)現(xiàn)。

七是假冒的問(wèn)題。由于掌握了數(shù)據(jù)的格式，并可以篡改通過(guò)的信息，攻擊者往往會(huì)冒充合法的用戶，發(fā)送假冒的信息或者主動(dòng)獲得信息，而遠(yuǎn)端用戶通常很難分辨。攻擊者還可以利用安全體制所允許的操作，對(duì)系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行攻擊和破壞。

八是其他問(wèn)題。對(duì)于從事電子商務(wù)的企業(yè)來(lái)說(shuō)，除了保證網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全，建立完善的監(jiān)督體制，隨時(shí)監(jiān)督和修正可能出現(xiàn)的問(wèn)題，不斷提高網(wǎng)站管理人員的技術(shù)和道德素質(zhì)，同時(shí)也要防止顧客的欺詐和某一環(huán)節(jié)錯(cuò)誤給企業(yè)帶來(lái)的損失。

對(duì)于顧客來(lái)說(shuō)，安全問(wèn)題隱藏在網(wǎng)上交易的各個(gè)環(huán)節(jié)，比如在瀏覽選擇商品時(shí)，可能會(huì)遇見(jiàn)虛假、不完全信息的問(wèn)題；在付款過(guò)程中可能出現(xiàn)銀行撥款錯(cuò)誤、密碼泄露等問(wèn)題；在送貨過(guò)程中，可能遇見(jiàn)商品不符，交貨時(shí)間太長(zhǎng)和貨物損壞等問(wèn)題；在銷售服務(wù)方面，可能會(huì)遇見(jiàn)服務(wù)項(xiàng)目和服務(wù)內(nèi)容不能兌現(xiàn)的問(wèn)題。對(duì)于不同的問(wèn)題，需要有各種對(duì)策來(lái)保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

只有制定安全措施才能消除隱患

首先，要建設(shè)在線安全的支付平臺(tái)。如何實(shí)現(xiàn)一種在線的安全清算，如何完成交易過(guò)程中的業(yè)務(wù)監(jiān)督，作為這種信息安全風(fēng)險(xiǎn)的控制是非常重要的。這樣，不僅僅是平臺(tái)的建設(shè)問(wèn)題，還在于平臺(tái)建設(shè)以后信息安全的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

篇6

 

〔關(guān)鍵詞〕電子商務(wù);制約因素;對(duì)策

 

電子商務(wù)是利用因特網(wǎng)和萬(wàn)維網(wǎng)通過(guò)電子信息傳輸進(jìn)行的各種商務(wù)活動(dòng)。作為一種全新商務(wù)運(yùn)作模式,電子商務(wù)具有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì):低成本——大大降低物流、資金流和信息流有效傳輸和處理的成本;高效率——打破地域的分離,縮短信息流動(dòng)時(shí)間,使生產(chǎn)和消費(fèi)更為貼近,推動(dòng)企業(yè)的業(yè)務(wù)重組和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整,提高社會(huì)生產(chǎn)效率。正是由于這些突出優(yōu)勢(shì),使得電子商務(wù)受到世界各國(guó)的重視。

 

目前,全球化與信息化互動(dòng)將成為世界經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的主要推動(dòng)力,隨著國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)在全球日益普及,電子商務(wù)也迅速發(fā)展,成為國(guó)際貿(mào)易信息化的集中體現(xiàn)。據(jù)統(tǒng)計(jì),1994年全球電子商務(wù)貿(mào)易額為300億美元,2000年約為2萬(wàn)億美元,2004年則達(dá)7萬(wàn)億美元。我國(guó)的電子商務(wù)發(fā)展也十分迅速,我國(guó)自20世紀(jì)90年代中期開(kāi)始相繼實(shí)施金橋、金關(guān)、金卡、金稅“四金”工程,2000年起我國(guó)電子商務(wù)進(jìn)入快速發(fā)展階段。據(jù)統(tǒng)計(jì),2000年我國(guó)網(wǎng)上交易額為8億元,2002年約300億元,2004年則達(dá)7 000億元。到2003年7月初,中國(guó)的上網(wǎng)人數(shù)已達(dá)到6 800萬(wàn)人,列全球第二位。在外貿(mào)、金融、證券和保險(xiǎn)業(yè)等行業(yè)電子化日益普及,更多的傳統(tǒng)企業(yè)已參與到電子商務(wù)中來(lái)。

 

1制約我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的因素

 

盡管電子商務(wù)在我國(guó)蓬勃發(fā)展,但是我們發(fā)現(xiàn),我國(guó)電子商務(wù)還停留在網(wǎng)上信息,瀏覽信息等初級(jí)階段,支付結(jié)算等交易大部分還依靠傳統(tǒng)方式進(jìn)行,與發(fā)達(dá)國(guó)家相比存在很大差距。根據(jù)2001年底國(guó)家經(jīng)貿(mào)委的“中國(guó)企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用和電子商務(wù)發(fā)展水平調(diào)查結(jié)果”可以分析出制約我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的主要因素有:

 

1.1安全性問(wèn)題

 

電子商務(wù)系統(tǒng)的安全直接關(guān)系到電子交易各方的利益,其安全技術(shù)包括:數(shù)據(jù)的安全保證、交易的安全保證和支付的安全保證。我國(guó)信息安全保密體制尚不健全,雖然也采取多種措施,但仍無(wú)法阻止黑客的攻擊。由于種種風(fēng)險(xiǎn)存在,使人們對(duì)網(wǎng)上交易心存疑慮。據(jù)統(tǒng)計(jì),2001年,在美國(guó)由于信用卡欺詐而造成網(wǎng)上經(jīng)銷商損失達(dá)7億美元,占網(wǎng)上經(jīng)銷商銷售額的5～8,有5.2的網(wǎng)上經(jīng)銷商經(jīng)歷過(guò)被信用卡欺詐。所以只有確保電子商務(wù)通訊網(wǎng)絡(luò)及數(shù)據(jù)資料的安全,獲得用戶的信賴,電子商務(wù)才能廣泛的推廣和使用。

 

1.2電子支付問(wèn)題

 

電子支付是電子商務(wù)中的一個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié),要實(shí)現(xiàn)安全的電子商務(wù)必須有完善的支付手段,實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付。電子支付方式包括電子現(xiàn)金、電子支票、電子信用卡及電子錢包等。第一,目前我國(guó)金融手段落后,信用制度不健全,人們喜歡現(xiàn)金交易,不太習(xí)慣信用卡支付,他們擔(dān)心信用卡上的信息被盜取,因而存在排斥的心理,不信任網(wǎng)上支付。第二,參與電子商務(wù)的人員都有這樣的體會(huì):企業(yè)對(duì)消費(fèi)者的電子商務(wù)(BtoC)中,大部分銀行卡,網(wǎng)上支付比較麻煩。企業(yè)對(duì)企業(yè)的電子商務(wù)(BtoB)中,各大銀行在網(wǎng)上之間的業(yè)務(wù)沒(méi)有聯(lián)通,資金的劃撥比較困難。第三,盡管我國(guó)商業(yè)銀行前幾年都推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),但是由于網(wǎng)上支付收費(fèi)高、效率低,大部分還采用離線支付,如“貨到付款”或通過(guò)郵局或銀行等方式“匯款”,增加交易成本,降低交易的靈活性,從而對(duì)電子商務(wù)的擴(kuò)張起著制約作用。

 

1.3物流配送問(wèn)題

 

一個(gè)完整的電子商務(wù)交易過(guò)程包括信息流、商流、資金流和物流,物流是電子商務(wù)的重要組成部分,物流業(yè)的發(fā)展程度,反應(yīng)了一個(gè)國(guó)家和地區(qū)經(jīng)濟(jì)的綜合配套能力與社會(huì)化服務(wù)程度,是經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的一個(gè)標(biāo)志。在傳統(tǒng)的交易過(guò)程中,一般的商流都必須伴隨著相應(yīng)的物流活動(dòng),即按照購(gòu)買方的需求將商品實(shí)體由賣方以適當(dāng)?shù)姆绞较蛸?gòu)買方轉(zhuǎn)移,而電子商務(wù)中消費(fèi)者通過(guò)網(wǎng)上搜索購(gòu)物,表面上完成了商品所有權(quán)的交割過(guò)程,即商流過(guò)程,實(shí)際上商務(wù)的活動(dòng)并沒(méi)有完全實(shí)現(xiàn),只有通過(guò)物流配送將商品和服務(wù)真正轉(zhuǎn)移到消費(fèi)者手中,購(gòu)買方結(jié)清貨物后,商務(wù)活動(dòng)才算結(jié)束,所以物流配送的效率成為消費(fèi)者評(píng)價(jià)電子商務(wù)滿意度的重要指標(biāo),也是實(shí)現(xiàn)“以顧客為中心”理念的最終保證。我國(guó)的物流業(yè)經(jīng)過(guò)多年發(fā)展,取得一定成績(jī),貨運(yùn)業(yè)的設(shè)施、設(shè)備的保運(yùn)力和作業(yè)能力增長(zhǎng)較快,但從總體上看,我國(guó)物流服務(wù)還處于較低水平的自理物流階段,成本高、速度慢、渠道不暢通、規(guī)模不大,而且零散、沒(méi)有一個(gè)全國(guó)性貨物配送體系等,這些因素存在都無(wú)法滿足快速、準(zhǔn)確、低成本的要求,從而嚴(yán)重制約物流配送的快速發(fā)展。

 

1.4企業(yè)信息化的問(wèn)題

 

從國(guó)情來(lái)看,我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展最具有潛力的是企業(yè)對(duì)企業(yè)(BtoB)的電子商務(wù),企業(yè)的信息化程度直接關(guān)系到現(xiàn)代企業(yè)進(jìn)行BtoB的電子商務(wù)的基礎(chǔ)。我國(guó)的企業(yè)正處于改制階段,現(xiàn)代化制度尚未建立,企業(yè)信息化的進(jìn)度也不令人滿意。在15 000家國(guó)有大中型企業(yè)中,大約有10左右的企業(yè)基本實(shí)現(xiàn)了信息化或運(yùn)用信息手段較好,約有20左右的企業(yè)擁有計(jì)算機(jī)主要用于文字處理和計(jì)算產(chǎn)、供、銷、人、財(cái)、物等重要資源的管理,大多尚未實(shí)現(xiàn)電子化,信息的獲取和處理還停留在初級(jí)階段。另外,許多企業(yè)對(duì)上網(wǎng)工程淡薄,對(duì)電子商務(wù)的認(rèn)識(shí)不夠,認(rèn)為上網(wǎng)速度慢、信息費(fèi)用高、所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)效益少。因此,如何通過(guò)提升上網(wǎng)速度、降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、改善上網(wǎng)條件,協(xié)調(diào)電子商務(wù)發(fā)展,政府應(yīng)制定出相關(guān)政策。

 

1.5法律法規(guī)問(wèn)題

 

電子商務(wù)作為一種新型的貿(mào)易方式,正在迅速改變?nèi)藗兘?jīng)濟(jì)活動(dòng)中傳統(tǒng)的交易方式和流通技術(shù),它與傳統(tǒng)的法律制度、社會(huì)法規(guī)之間必然發(fā)生沖突,需要有專門的法律法規(guī)加以規(guī)范和協(xié)調(diào)。目前我國(guó)尚未對(duì)電子商務(wù)發(fā)展制定出整體的方案和規(guī)劃,也沒(méi)有框架性規(guī)范的文件出臺(tái),電子商務(wù)的法律、電子商務(wù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范嚴(yán)重滯后,跨部門、跨地區(qū)的協(xié)調(diào)也存在較大的問(wèn)題,特別是電子合同中的認(rèn)證、電子支付、電子交易安全、知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)及隱私權(quán)保護(hù)等問(wèn)題的解決,還缺乏相應(yīng)健全的法律法規(guī)制度。在這種背景下,電子商務(wù)發(fā)展只能“摸著石頭過(guò)河”。政策的不明缺、不統(tǒng)一、立法進(jìn)程的緩慢已經(jīng)成為電子商務(wù)發(fā)展的主要障礙。

 

1.6購(gòu)物方式問(wèn)題

 

我國(guó)居民的消費(fèi)正逐步呈現(xiàn)個(gè)性化傾向發(fā)展,電子商務(wù)改變了消費(fèi)者的購(gòu)物方式,方便、快捷的網(wǎng)絡(luò)為顧客提供豐富多彩的產(chǎn)品展示、詳細(xì)的說(shuō)明和支付方式,消費(fèi)者上網(wǎng)購(gòu)物,節(jié)省了耗費(fèi)在購(gòu)物路途的時(shí)間,并以一種十分輕松自由的方式來(lái)完成交易,大大提高了對(duì)服務(wù)業(yè)的滿意度,為消費(fèi)者和商家提供了多種選擇機(jī)會(huì)。而目前我國(guó)傳統(tǒng)的購(gòu)物習(xí)慣“眼看、手摸、耳聽(tīng)、口嘗”方式仍然盛行,特別是消費(fèi)者購(gòu)買高價(jià)商品時(shí),更要眼看為實(shí)。這種傳統(tǒng)的購(gòu)物心理很大程度上妨礙了網(wǎng)絡(luò)上經(jīng)營(yíng)高價(jià)商品,使電子商務(wù)應(yīng)用市場(chǎng)受到限制。

 

2發(fā)展電子商務(wù)的對(duì)策

 

發(fā)展電子商務(wù)是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程,需要政府、企業(yè)和個(gè)人等社會(huì)主體的積極支持和參與,并從各方面加以完善。當(dāng)務(wù)之急,應(yīng)從以下方面入手:

 

2.1增強(qiáng)政府職能作用

 

首先,政府應(yīng)實(shí)施政策引導(dǎo),對(duì)于適合電子商務(wù)發(fā)展的行業(yè),在資金、稅收等方面給予大力支持。制定出適合我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的總體框架,并根據(jù)框架創(chuàng)造電子商務(wù)發(fā)展的良好環(huán)境和保障機(jī)制。其次,政府應(yīng)解決好法律建設(shè)的問(wèn)題,因?yàn)橹挥幸粋€(gè)完善、配套的法律保障,才能使電子商務(wù)有序、健康發(fā)展。法律建設(shè)也是解決法律問(wèn)題和信用問(wèn)題的基礎(chǔ)。最后,我國(guó)政府作為信息的最大擁有者和使用者,要在電子商務(wù)發(fā)展過(guò)程中起著積極的示范效益。從政府行政管理到社會(huì)公共服務(wù)系統(tǒng)都改變過(guò)去那種信息基本封閉的狀態(tài),建設(shè)政府電子政務(wù)系統(tǒng),構(gòu)建政府網(wǎng)絡(luò)平臺(tái),實(shí)現(xiàn)政府信息化,通過(guò)網(wǎng)上交稅和網(wǎng)上審批等項(xiàng)目實(shí)施,增強(qiáng)政府與企業(yè)、社會(huì)的互動(dòng)與溝通,促進(jìn)企業(yè)信息化的發(fā)展。

 

2.2健全法律法規(guī)體系

 

良好的法律氛圍、健全的法律法規(guī),是保障電子商務(wù)順利發(fā)展的必要條件。因此國(guó)家應(yīng)盡快出臺(tái)電子商務(wù)的有關(guān)政策,使它納入依法活動(dòng)的軌道,逐步形成有法律許可、法律保障和法律約束的《電子商務(wù)法》。健全法律法規(guī)體系,一方面要完善原有的法律體系并進(jìn)行必要的調(diào)整,另一方面為了適應(yīng)電子商務(wù)的發(fā)展需要,我國(guó)立法部門應(yīng)加快立法進(jìn)程,借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),制定出新的法律法規(guī),這些法律法規(guī)應(yīng)涉及關(guān)稅、稅收、支付、版權(quán)、專利、網(wǎng)絡(luò)加密、個(gè)人隱私、消費(fèi)者權(quán)益等方面,做到有章可循、有法可依。

 

2.3完善安全認(rèn)證體系

 

安全性是電子商務(wù)中最受關(guān)注的問(wèn)題,作為一個(gè)安全的系統(tǒng),必須具有一個(gè)安全、可靠的通信網(wǎng)絡(luò),以保證交易安全、傳遞迅速;必須保證數(shù)據(jù)庫(kù)服務(wù)器絕對(duì)安全,防止黑客闖入網(wǎng)絡(luò)盜取信息。電子商務(wù)的安全問(wèn)題需通過(guò)相探應(yīng)的技術(shù)加以解決,如使用防火墻技術(shù)、加密技術(shù)、數(shù)字簽名技術(shù)、身份認(rèn)證技術(shù)等,但是現(xiàn)在這些技術(shù)并不能完全解決安全問(wèn)題,目前應(yīng)用最廣,具有效力的安全措施:網(wǎng)絡(luò)服務(wù)層、加密技術(shù)層、安全認(rèn)證層和交易協(xié)議層。

 

我國(guó)電子商務(wù)安全性的關(guān)鍵在安全認(rèn)證層(技術(shù)手段有數(shù)字摘要、數(shù)字信封、數(shù)字簽名、數(shù)字認(rèn)證以及CA認(rèn)證等)和交易協(xié)議層(常用安全協(xié)議:安全套接層協(xié)議SSL和安全電子交易協(xié)議SET)。安全認(rèn)證層是解決電子商務(wù)活動(dòng)中交易各方身份、資信的認(rèn)定,它是為維護(hù)交易活動(dòng)的安全,從根本上保障電子商務(wù)交易活動(dòng)的順利進(jìn)行。雖然我國(guó)行業(yè)性和地方性的CA認(rèn)證機(jī)構(gòu)不少,但是他們認(rèn)證機(jī)構(gòu)各自為政,不可相互認(rèn)證,其頒布的數(shù)字證書(shū)也不能通用,因此,我國(guó)應(yīng)盡快由國(guó)家政府部門牽頭或授權(quán),建立一個(gè)全國(guó)性統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)公正平臺(tái)(中國(guó)公正網(wǎng)),整合公正行業(yè)的優(yōu)勢(shì)資源,建立公正信息咨詢和公正網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)一體的網(wǎng)絡(luò)公正系統(tǒng),有利于發(fā)揮公正制度在電子商務(wù)活動(dòng)中的監(jiān)督作用,解決電子商務(wù)信用問(wèn)題的第三方法律服務(wù),保證我國(guó)電子商務(wù)認(rèn)證的權(quán)威性和統(tǒng)一性。電子商務(wù)安全協(xié)議即SSL協(xié)議和SET協(xié)議,它們各自有優(yōu)缺點(diǎn),SSL協(xié)議是通過(guò)安全通道來(lái)提高通信雙方應(yīng)用程序間交換數(shù)據(jù)安全性,從而實(shí)現(xiàn)瀏覽器和服務(wù)器(通常是Web服務(wù)器)之間的安全通信,而不是對(duì)客戶、商家的身份認(rèn)怔。SET協(xié)議是一個(gè)安全性能很高的交易安全協(xié)議,但是SET協(xié)議流程復(fù)雜,成本較高,并對(duì)環(huán)境要求較高。SET協(xié)議適用基于銀行卡的電子交易,需要安裝專門的軟件以及需要通過(guò)權(quán)威的CA認(rèn)證,因此,SET協(xié)議有可行的應(yīng)用前景。

 

2.4設(shè)立電子支付制度

 

安全的金融認(rèn)證體系是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的重要基礎(chǔ),它關(guān)系到銀行支付系統(tǒng)的安全和銀行自身財(cái)產(chǎn)的安全。目前我國(guó)各家銀行都推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),他們直接或間接地建立了自己的CA認(rèn)證中心,但至今缺乏統(tǒng)一、全國(guó)的CA認(rèn)證中心,所以迫切需要由中央銀行牽頭組建全國(guó)統(tǒng)一的網(wǎng)上支付資金清算中心,承擔(dān)跨銀行之間的網(wǎng)上支付信息交換和網(wǎng)上支付資金清算的職能。第二,建立電子商務(wù)付款協(xié)議。在發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)采用收取一定數(shù)額的固定費(fèi)用,再加上交易金額的一定百分比的方法,一般適用于交易金額在5美元、10美元或以上的中等以上級(jí)別的交易。第三,借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn),結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況,建立網(wǎng)絡(luò)公證的電子提存中心。網(wǎng)絡(luò)公證的電子提存是在電子商務(wù)交易中,買方不必將貨款直接支付賣方,而是將貨款提存到網(wǎng)絡(luò)公證的提存中心,在其收到貨物并簽署完相關(guān)單據(jù)后,提存中心再將貨款支付給賣方。這樣,通過(guò)電子提存消除了雙方的不信任感,保障了交易支付的安全。

 

2.5構(gòu)建物流配送網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)

 

電子商務(wù)使我國(guó)物流市場(chǎng)具有相當(dāng)大的開(kāi)發(fā)潛力,不同層次的電子商務(wù)交易,根據(jù)自身的規(guī)模與資金,為了達(dá)到降低物流成本,提高競(jìng)爭(zhēng)力的目的,大多數(shù)企業(yè)勢(shì)必將商品的配送外包給專門物流公司承擔(dān),因此出現(xiàn)了“第三方物流”。政府應(yīng)該重點(diǎn)發(fā)展“第三方物流”企業(yè),構(gòu)建大型社會(huì)化的綜合物流中心。建議在全國(guó)各大中心城市,選擇符合條件的企業(yè),加以扶植和培育,使之成為符合現(xiàn)代商品配送要求,具有全國(guó)性經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)的專業(yè)化骨干物流配送企業(yè),并以它們?yōu)橐劳邢蛩闹艿貐^(qū)輻射,建立若干貫通全國(guó)的物流配送聯(lián)運(yùn)干線,盡快構(gòu)建全國(guó)性的商品物流配送網(wǎng)絡(luò)體系。第二,由于缺乏大型物流企業(yè)為依托,目前許多電子商務(wù)公司與一些物流快遞公司簽約,或獨(dú)自組織配送隊(duì)伍,為客戶運(yùn)送貨物。如8488借助中國(guó)郵政的特快專遞進(jìn)行商品配送,是電子商務(wù)發(fā)展的一個(gè)成功范例。

 

2.6加強(qiáng)人員的培訓(xùn)

 

我國(guó)開(kāi)展電子商務(wù)活動(dòng)的主要障礙在于計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)知識(shí)的缺乏以及人才的缺少。政府應(yīng)加大計(jì)算機(jī)知識(shí)的普及教育,加強(qiáng)宣傳力度,讓更多的人認(rèn)識(shí)計(jì)算機(jī)、認(rèn)識(shí)網(wǎng)絡(luò)、了解電子商務(wù)的知識(shí);堅(jiān)持人才引進(jìn)和培訓(xùn)并重的原則,采取各種措施,開(kāi)展不同層次、不同需要的各種教育,改善人員的知識(shí)結(jié)構(gòu)和能力結(jié)構(gòu),有條件的各大專院校應(yīng)開(kāi)設(shè)電子商務(wù)經(jīng)濟(jì)管理和電子商務(wù)應(yīng)用技術(shù)專業(yè),培養(yǎng)一批既懂電子商務(wù)技術(shù),又懂金融商貿(mào)知識(shí)的跨學(xué)科、跨領(lǐng)域的復(fù)合型人才,去有效地掌握和開(kāi)拓電子商務(wù)市場(chǎng),使我國(guó)的電子商務(wù)蓬勃發(fā)展。

 

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篇7

旅游電子商務(wù)是電子商務(wù)在旅游業(yè)這一具體產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的應(yīng)用。世界旅游組織在其出版物《E-Business for Tourism》中指出：“旅游電子商務(wù)就是通過(guò)先進(jìn)的信息技術(shù)手段改進(jìn)旅游機(jī)構(gòu)內(nèi)部和對(duì)外的連通性（connectivity），即改進(jìn)旅游企業(yè)之間、旅游企業(yè)與上游供應(yīng)商之間、旅游企業(yè)與旅游者之間的交流與交易，改進(jìn)旅游企業(yè)內(nèi)部業(yè)務(wù)流程，增進(jìn)知識(shí)共享”。

鑒于對(duì)旅游電子商務(wù)有不同層次的理解，我們認(rèn)為，旅游電子商務(wù)是一個(gè)以信息技術(shù)服務(wù)為支撐的全球商務(wù)活動(dòng)的動(dòng)態(tài)發(fā)展過(guò)程。我們看待電子商務(wù)要從動(dòng)態(tài)的角度來(lái)考察，電子商務(wù)不應(yīng)該僅僅被看作是一種互聯(lián)網(wǎng)的在線銷售模式，更重要的是它標(biāo)志著企業(yè)與企業(yè)之間(業(yè)務(wù)聯(lián)系、車輛調(diào)度、財(cái)務(wù)管理操作、項(xiàng)目投標(biāo)、客房競(jìng)價(jià)、協(xié)作陪同)、企業(yè)與消費(fèi)者之間、企業(yè)與政府行政管理部門之間的信息交流實(shí)現(xiàn)了數(shù)字化的處理過(guò)程，而且它們會(huì)相互影響，相互促進(jìn)，這種變革甚至?xí)罱K影響政府管理旅游的職能、旅游教育、社會(huì)等各個(gè)方面的變革。

(二) 旅游電子商務(wù)的應(yīng)用現(xiàn)狀。

1、國(guó)外現(xiàn)狀：

全球電子商務(wù)發(fā)展迅猛，預(yù)計(jì)2000年在線旅游銷售額將達(dá)到630億美元，上網(wǎng)企業(yè)30萬(wàn)，接受旅游網(wǎng)站服務(wù)的人數(shù)超過(guò)2億人次。越來(lái)越多的旅游產(chǎn)品供應(yīng)商在網(wǎng)上建立自己的主頁(yè)，嘗試網(wǎng)上促銷和產(chǎn)品直銷。飯店預(yù)定、航空服務(wù)、汽車租賃、旅游線路等旅游產(chǎn)品大量出現(xiàn)在網(wǎng)上銷售，其中機(jī)票業(yè)務(wù)占交易額的絕大部分（80％）以上。此外，訂房交易額的增長(zhǎng)也非常迅速，使得作為傳統(tǒng)旅游交易中介的旅行社業(yè)面臨生存空間變小的危機(jī)。

2、國(guó)內(nèi)現(xiàn)狀：

在我國(guó)，旅游電子商務(wù)前景尤其被看好，不論是網(wǎng)上企業(yè)還是網(wǎng)下企業(yè)，紛紛涉足其中。攜程旅游網(wǎng)、華夏旅游網(wǎng)、青旅在線、意高神州等不勝枚舉。今年一季度，中國(guó)電子商務(wù)的交易量排在前十位的行業(yè)當(dāng)中，旅游電子商務(wù)以20億美元的交易量，28％的增幅排在首位。但仍不足全國(guó)旅游總收入的5％。其電子商務(wù)應(yīng)用還主要停留在BtoC表層層面上。其他諸如企業(yè)管理、資源管理、供應(yīng)鏈管理等深層應(yīng)用，由于我國(guó)普遍低下的企業(yè)管理水平、政策環(huán)境、網(wǎng)絡(luò)化程度不高等因素而未能有效實(shí)施。僅僅是建立了面對(duì)消費(fèi)者的網(wǎng)上營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，大量的后臺(tái)支持工作仍需要采取傳統(tǒng)方式進(jìn)行，被稱為“亞電子商務(wù)”。這在旅游電子商務(wù)的實(shí)際操作過(guò)程中帶來(lái)了效率低下、實(shí)時(shí)性差、運(yùn)作成本高等一系列問(wèn)題。大部分網(wǎng)絡(luò)旅游公司因此對(duì)網(wǎng)下旅游產(chǎn)品資源的整合顯得力不從心。而很大程度上基于有效資源整合的個(gè)性化旅游產(chǎn)品提供也成了一句空洞的口號(hào)。

(三) 制約中國(guó)旅游電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸

制約中國(guó)現(xiàn)階段旅游電子商務(wù)發(fā)展的眾多因素主要來(lái)自自身的體系缺陷，具體有以下四大瓶頸：

1.網(wǎng)上支付瓶頸

網(wǎng)上支付是指可隨時(shí)隨地地通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算的電子支付。旅游電子商務(wù)的最終環(huán)節(jié)就是貨幣的在線支付，如果這個(gè)環(huán)節(jié)處理不好，將會(huì)導(dǎo)致旅游電子商務(wù)的虛假泡沫。

2. 網(wǎng)絡(luò)安全瓶頸

一個(gè)開(kāi)放的網(wǎng)絡(luò)虛擬世界，如果沒(méi)有一定的安全措施，將會(huì)給電子商務(wù)交易帶來(lái)巨大的安全隱患。

3. 法律保障瓶頸

目前在我國(guó)就電子商務(wù)而言，相關(guān)的成文法或獨(dú)立的“基本法”還沒(méi)有出臺(tái)，電子商務(wù)法的缺位現(xiàn)象已經(jīng)嚴(yán)重制約了旅游電子商務(wù)的健康發(fā)展。

（四）中國(guó)旅游電子商務(wù)發(fā)展對(duì)策

⑴?發(fā)揮政府組織功能，扶持旅游電子商務(wù)發(fā)展

在旅游電子商務(wù)的發(fā)展過(guò)程中，政府的組織作用不可缺少。具體地說(shuō)，就是幫助構(gòu)建全國(guó)宏觀發(fā)展框架，組織協(xié)調(diào)旅游企業(yè)、網(wǎng)絡(luò)公司、金融部門三者的關(guān)系，為三者的有效合作提供條件和政策支持，切實(shí)解決電子商務(wù)發(fā)展過(guò)程中存在的企業(yè)難以解決的關(guān)鍵性問(wèn)題，充分發(fā)揮旅游電子商務(wù)各參與實(shí)體的作用。

（2）保護(hù)網(wǎng)絡(luò)的安全，為電子商務(wù)活動(dòng)創(chuàng)造安全的氛圍。

網(wǎng)絡(luò)作為一個(gè)虛擬世界，全球又沒(méi)有任何一家企業(yè)或國(guó)家能夠獨(dú)自管理因特網(wǎng)，網(wǎng)絡(luò)安全性對(duì)電子商務(wù)活動(dòng)是一大威脅，黑客與病毒的惡意攻擊破壞。竊取客戶與企業(yè)機(jī)密信息造成的損失遠(yuǎn)比戰(zhàn)爭(zhēng)所造成的損失要多得多，就需要建立一個(gè)強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)警察隊(duì)伍，培養(yǎng)思想好業(yè)務(wù)精優(yōu)秀的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)督者，同時(shí)還要大力開(kāi)發(fā)網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)軟件，以保證電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)正常運(yùn)行。

(3)擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍，開(kāi)發(fā)新的服務(wù)項(xiàng)目

篇8

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在我們跨入21世紀(jì)之際，由現(xiàn)代信息技術(shù)，特別是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)引發(fā)的全球信息化浪潮沖擊著傳統(tǒng)社會(huì)生活的每一個(gè)角落，網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)據(jù)化、知識(shí)化已成為時(shí)代的主旋率，一個(gè)新的時(shí)代——網(wǎng)絡(luò)時(shí)代開(kāi)始。網(wǎng)絡(luò)時(shí)代整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生結(jié)構(gòu)和勞動(dòng)結(jié)構(gòu)發(fā)生了改變，整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)成為了與電子商務(wù)緊密相連的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)。這種全球化的、高速度、低成本、虛擬化的，不斷創(chuàng)新的經(jīng)濟(jì)模型改變了傳統(tǒng)的企業(yè)管理模式、經(jīng)營(yíng)模式和會(huì)計(jì)模式，與其緊密相連的審計(jì)在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的創(chuàng)新也就成為了必然。

一、審計(jì)對(duì)象的創(chuàng)新——電子商務(wù)審計(jì)

以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的電子商務(wù)廣義上指通過(guò)各類計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的一切商業(yè)活動(dòng)。電子商務(wù)以及低成本、高效率等特征吸引著大多數(shù)企業(yè)，企業(yè)紛紛通過(guò)建立自己的網(wǎng)站或網(wǎng)絡(luò)服務(wù)公司的商業(yè)網(wǎng)站，拓展商貿(mào)渠道，進(jìn)行網(wǎng)上交易、網(wǎng)上支付結(jié)算，并使信息網(wǎng)絡(luò)化。企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的信息載體的拓展也就是審計(jì)對(duì)象的拓展。另外，以電子商務(wù)為基礎(chǔ)而形成的各種虛擬企業(yè)，構(gòu)成了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中經(jīng)營(yíng)主體的一部分，這種新型的經(jīng)營(yíng)主體將會(huì)被納為審計(jì)對(duì)象。因此，網(wǎng)上交易審計(jì)，網(wǎng)上支付審計(jì)，虛擬企業(yè)的審計(jì)便構(gòu)成電子商務(wù)審計(jì)的具體內(nèi)容。

(一)網(wǎng)上交易審計(jì)。當(dāng)今為了適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)、通信和信息技術(shù)的快速發(fā)展，企事業(yè)單位都在改變自己的組織結(jié)構(gòu)和運(yùn)行方式，相繼拓展電子商務(wù)業(yè)務(wù)。電子商務(wù)可以擴(kuò)展市場(chǎng)，增加客戶數(shù)量，并能記載反映客戶對(duì)產(chǎn)品的偏好，通過(guò)電子商務(wù)，企業(yè)可以縮短企業(yè)運(yùn)作的周期，降低商務(wù)成本。在1999年由Cahers出版公司對(duì)400家進(jìn)行的調(diào)查中，52%的擁有千人以上員工的公司把網(wǎng)絡(luò)世界視作擴(kuò)大市場(chǎng)份額的最好志氣注冊(cè)會(huì)計(jì)師在審計(jì)客戶傳統(tǒng)的購(gòu)產(chǎn)銷業(yè)務(wù)之外，還必須對(duì)客戶網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的交易即網(wǎng)上購(gòu)銷業(yè)務(wù)進(jìn)行審計(jì)。進(jìn)行網(wǎng)上交易審計(jì)時(shí)，要注意到網(wǎng)上交易的無(wú)紙質(zhì)電子憑證、電子單據(jù)，不受空間限制，瞬時(shí)性等特征。注冊(cè)會(huì)計(jì)師人員可以通過(guò)客戶應(yīng)用的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中預(yù)留的接口，進(jìn)行終端聯(lián)機(jī)，通過(guò)模擬處理，評(píng)價(jià)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)對(duì)網(wǎng)上交易處理的安全審查。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳遞取得更可靠的審計(jì)證據(jù)，以對(duì)網(wǎng)上交易的完整性、存在性進(jìn)行認(rèn)證。從而對(duì)企業(yè)的網(wǎng)上交易業(yè)務(wù)的確認(rèn)、計(jì)量、報(bào)告的真實(shí)性、合法性進(jìn)行評(píng)價(jià)。

(二)電子支付審計(jì)。電子商務(wù)這種新的貿(mào)易方式，帶動(dòng)新型的支付方式的形成，電子支付是電子商務(wù)的重要組成部分。電子支付方式不同于現(xiàn)金、支票、匯票等紙質(zhì)票據(jù)的支付結(jié)算，它是一種適應(yīng)于網(wǎng)絡(luò)的，方便、快捷、無(wú)紙化的貨幣結(jié)算方式。電子支付方式包括金融交易卡和數(shù)字貨幣。金融交易卡包括以磁卡為媒介的信用卡和IC卡(智能卡)，這種交易卡在傳統(tǒng)的商務(wù)活動(dòng)中也可以使用。數(shù)字貨幣則是只在網(wǎng)絡(luò)上流通的無(wú)形貨幣，它是由一組數(shù)字構(gòu)成的特殊信息，包括數(shù)字現(xiàn)金、數(shù)字支票、數(shù)字信用卡。針對(duì)電子支付手段的多樣性，注冊(cè)會(huì)計(jì)師人員在對(duì)電子支付進(jìn)行審計(jì)時(shí)，首先要審查客戶的網(wǎng)上交易是采用哪一種或幾種電子支付手段，然后結(jié)合各種電子支付手段的特性，實(shí)施具體的審計(jì)。例如，對(duì)數(shù)字現(xiàn)金支付方式進(jìn)行審計(jì)，數(shù)據(jù)金是一連串的數(shù)據(jù)位，連串的數(shù)據(jù)位只使用一次。審計(jì)人員可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中的中央清算機(jī)制審查每一筆交易(也可以進(jìn)行抽樣審查)，看是否有相同的數(shù)據(jù)串被多次使用。還可以通過(guò)電子錢包管理器，電子交易記錄查看客戶銀行帳號(hào)上的收付往來(lái)數(shù)字貨幣帳目、清單和數(shù)據(jù)。也可以通過(guò)網(wǎng)上銀行進(jìn)行往來(lái)結(jié)算對(duì)帳，或向網(wǎng)上銀行進(jìn)行函證。安全控制是網(wǎng)上支付的核心問(wèn)題，注冊(cè)會(huì)計(jì)師應(yīng)予以重視，通過(guò)對(duì)客戶的網(wǎng)上交易的安全性控制了解了解和審查，防止因欺騙、竊聽(tīng)、冒用和未經(jīng)授權(quán)的篡改等非法行為而致使電子貨幣資產(chǎn)遭受損失。通過(guò)電子支付的審計(jì)，以確保客戶的電子貨幣資金資產(chǎn)的安全、真實(shí)、正確和完整，這實(shí)質(zhì)是網(wǎng)上交易審計(jì)的一部分。

(三)虛擬企業(yè)的審計(jì)。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的興起，使得一些看不見(jiàn)、摸不著的網(wǎng)絡(luò)企業(yè)、網(wǎng)上企業(yè)、國(guó)際企業(yè)以及以信息資源為主導(dǎo)服務(wù)的信息中介服務(wù)企業(yè)如雨后春筍般地建立和發(fā)展起來(lái)。這些形式新穎地企業(yè)都是虛擬化的，即是虛擬企業(yè)，即是虛擬企業(yè)。虛擬企業(yè)將不同地區(qū)的現(xiàn)有資源迅速組合成為一種沒(méi)有圍墻，超越空間的約束，靠電子網(wǎng)絡(luò)手段聯(lián)系，統(tǒng)一指標(biāo)的經(jīng)營(yíng)主體，以最快的速度推出高制裁量、低成本的新產(chǎn)品。虛擬企業(yè)作為一個(gè)以盈利為目的的經(jīng)營(yíng)主體，在運(yùn)作上同普通企業(yè)一樣，必須進(jìn)行網(wǎng)上稅務(wù)注冊(cè)登記并繳稅(雖然目前許多國(guó)家暫緩對(duì)上網(wǎng)和電子商務(wù)征稅)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)披露虛擬企業(yè)的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、財(cái)務(wù)狀況、電子貨幣資金流動(dòng)情況，隨著虛擬企業(yè)的迅速成長(zhǎng)和發(fā)展，將會(huì)向公眾發(fā)行股票成為上市公司。這樣對(duì)虛擬企業(yè)的審計(jì)也就成為了必然。進(jìn)行虛擬企業(yè)的審計(jì)時(shí)，要了解虛擬企業(yè)經(jīng)營(yíng)的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)設(shè)備；結(jié)合虛擬企業(yè)的邊界模糊性、存續(xù)即時(shí)性、貨幣計(jì)量電子化等特征；運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和審計(jì)方法相融合的手段，對(duì)虛擬公司實(shí)施網(wǎng)上適時(shí)性審計(jì)，以實(shí)現(xiàn)審計(jì)目標(biāo)。(對(duì)虛擬企業(yè)適時(shí)性審計(jì)的具體審計(jì)程序還有待探討)

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二、審計(jì)技術(shù)的創(chuàng)新——會(huì)計(jì)信息化審計(jì)

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在會(huì)計(jì)領(lǐng)域的應(yīng)用與發(fā)展，使得會(huì)計(jì)技術(shù)手段從電算化會(huì)計(jì)跨越到了會(huì)計(jì)信息化階段。會(huì)計(jì)信息化的本質(zhì)是會(huì)計(jì)與現(xiàn)代信息技術(shù)(主要是網(wǎng)絡(luò)技術(shù))相融合的一個(gè)發(fā)展過(guò)程。會(huì)計(jì)信息化系統(tǒng)是一個(gè)由人、電子計(jì)算機(jī)系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、數(shù)據(jù)與程序等有機(jī)結(jié)合的一個(gè)人機(jī)交互作用的“智能型”系統(tǒng)。這個(gè)系統(tǒng)表現(xiàn)出集成性、簡(jiǎn)捷性、開(kāi)放性、多元性、實(shí)時(shí)性等技術(shù)特征，使會(huì)計(jì)工作的重心從核算轉(zhuǎn)向管理。會(huì)計(jì)的信息化必將導(dǎo)致會(huì)計(jì)信息化審計(jì)。會(huì)計(jì)信息化審計(jì)的本質(zhì)是審計(jì)與現(xiàn)代信息技術(shù)(主要是網(wǎng)絡(luò)技術(shù))相融合的一個(gè)發(fā)展過(guò)程。其目標(biāo)是通過(guò)審計(jì)與現(xiàn)代信息技術(shù)的有機(jī)結(jié)合，評(píng)價(jià)控制會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)，實(shí)施審計(jì)監(jiān)督服務(wù)，以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步。在網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中，注冊(cè)會(huì)計(jì)師人員通過(guò)審計(jì)客戶的信息接口轉(zhuǎn)換，根據(jù)授權(quán)，在網(wǎng)上直接調(diào)閱客戶的會(huì)計(jì)信息。這些會(huì)計(jì)信息包括貨幣形態(tài)的信息和非貨幣形態(tài)的信息(如職工的招聘與下崗)；數(shù)字化信息和圖形化信息(如財(cái)務(wù)分析預(yù)測(cè)的直線圖)；現(xiàn)代化信息和未來(lái)信息等。通過(guò)對(duì)這些信息的調(diào)閱與審查，注冊(cè)會(huì)計(jì)師人員便可以開(kāi)展多元化的、實(shí)時(shí)的審計(jì)程序。網(wǎng)張世界中，我們所在的校園與紐約的距離并不比相鄰的兩個(gè)寢室更遙遠(yuǎn)。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用，空間已不再是執(zhí)行審訴的制約因素，這樣境外審計(jì)、環(huán)境審計(jì)等就變得更加容易。網(wǎng)絡(luò)在會(huì)計(jì)中的應(yīng)用，會(huì)帶來(lái)諸多安全問(wèn)題，如篡改數(shù)據(jù)、信息丟失、黑客入侵、計(jì)算機(jī)病毒等，在會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)中，安全性是必須考慮的核心問(wèn)題。會(huì)計(jì)信息化審計(jì)應(yīng)把網(wǎng)絡(luò)會(huì)計(jì)系統(tǒng)的安全審計(jì)作為重點(diǎn)。注冊(cè)會(huì)計(jì)師人員應(yīng)在了解企業(yè)網(wǎng)絡(luò)基本情況、安全控制目標(biāo)、安全控制情況及潛在漏洞等基礎(chǔ)上，對(duì)企業(yè)現(xiàn)存的安全控制措施進(jìn)行測(cè)試。如是否有有效的口令控制，數(shù)據(jù)是否加密，職能權(quán)限的管理是否恰當(dāng)，是否有持續(xù)的供電設(shè)備和有關(guān)備份設(shè)備，對(duì)計(jì)算機(jī)病毒的防范與控制措施是否得當(dāng)?shù)?。在?huì)計(jì)信息化審計(jì)技術(shù)的發(fā)展過(guò)程中，會(huì)計(jì)師事務(wù)所可以建立自己的網(wǎng)站，將事務(wù)所的基本情況、組織結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)范圍、服務(wù)宗旨，客戶授權(quán)的有關(guān)會(huì)計(jì)信息及對(duì)客戶實(shí)施審計(jì)程序后所產(chǎn)生的審計(jì)信息全部都納入會(huì)計(jì)師事務(wù)所的信息網(wǎng)中。會(huì)計(jì)師事務(wù)所可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)獲以客戶，簽定業(yè)務(wù)約定書(shū)，傳遞和送審計(jì)報(bào)告等，從而形成開(kāi)放的信息化審計(jì)體系。但為了防止網(wǎng)上泄密和惡意攻擊，會(huì)計(jì)師事務(wù)所應(yīng)將信息網(wǎng)中的信息進(jìn)行加密，實(shí)行簽名機(jī)制，并設(shè)置安全系統(tǒng)如回收設(shè)備，防火墻技術(shù)等。使得審計(jì)職業(yè)道德準(zhǔn)則中的保密性原則得以遵守。

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篇9

關(guān)鍵詞：特色農(nóng)業(yè)；電子商務(wù)；流通

中圖分類號(hào):062.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

大力發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)，促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)流通，有利于實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)供需平衡，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素的合理流動(dòng)，同時(shí)有利于降低農(nóng)產(chǎn)品交易成本，促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品的商品流通，規(guī)避低層次農(nóng)產(chǎn)品相對(duì)過(guò)剩的局面。因此建立一套電子商務(wù)網(wǎng)上服務(wù)平臺(tái)，依托目前已經(jīng)形成的市場(chǎng)，通過(guò)在網(wǎng)上進(jìn)行電子商務(wù)交易增加物流、資金流的流通效率,將極大地促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。

一、建設(shè)目標(biāo)

以某地農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)品為基礎(chǔ)，以初具規(guī)模的“特色農(nóng)產(chǎn)品網(wǎng)”為切入點(diǎn)，通過(guò)整合和開(kāi)發(fā)，搭建一座集技術(shù)信息、產(chǎn)品展示、商務(wù)洽談、產(chǎn)品交易、網(wǎng)上支付、物流配送、安全認(rèn)證與一體，立足當(dāng)?shù)?、輻射全?guó)的統(tǒng)一的開(kāi)放的電子化農(nóng)產(chǎn)品交易支撐平臺(tái)，為本地區(qū)、乃至全國(guó)的農(nóng)村種植養(yǎng)殖專業(yè)戶、涉農(nóng)加工企業(yè)、涉農(nóng)批發(fā)及零售商、涉農(nóng)經(jīng)紀(jì)人等提供方便、快捷、廉價(jià)、實(shí)用的網(wǎng)上“找商機(jī)、交商友、建商鋪、看商情、促交易”的服務(wù)，建立現(xiàn)代化的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)流通服務(wù)體系，以促進(jìn)當(dāng)?shù)丶爸苓叺貐^(qū)農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，加快當(dāng)?shù)厣鐣?huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的步伐。

二、建設(shè)內(nèi)容

1.電子商務(wù)平臺(tái)

特色農(nóng)業(yè)商務(wù)平臺(tái)囊括了以前各網(wǎng)站的信息服務(wù)，并以寬帶網(wǎng)絡(luò)、短信、郵箱、信息交互、人工專線等現(xiàn)代通訊技術(shù)為基礎(chǔ)，為特色農(nóng)業(yè)提供了一個(gè)新型低成本、高效益的營(yíng)銷環(huán)境。該平臺(tái)作為第三方電子商務(wù)平臺(tái)，為農(nóng)民和涉農(nóng)企業(yè)在各個(gè)特色農(nóng)業(yè)網(wǎng)站上，構(gòu)建商品購(gòu)銷和供需見(jiàn)面的“電子農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)”，為買賣雙方提供商務(wù)服務(wù)。

（1）會(huì)員服務(wù)

通過(guò)企業(yè)身份認(rèn)證提供電子交易的會(huì)員服務(wù)，可面向買家、賣家、經(jīng)濟(jì)人提供。正式注冊(cè)的會(huì)員可擁有一個(gè)誠(chéng)信會(huì)員商鋪，可供求和產(chǎn)品信息。

（2）信息服務(wù)：

面向買賣雙方及其他用戶，提供信息的、瀏覽、搜索服務(wù)。并通過(guò)手機(jī)短信、E-mail、電話等多種通信方式，便于買賣雙方對(duì)比交易，模擬建立網(wǎng)上市場(chǎng)，按照產(chǎn)品類別和目錄，提供每一種產(chǎn)品的廠商、規(guī)格、參考價(jià)格、報(bào)價(jià)方式等信息。

（3）交易服務(wù)：

這是電子商務(wù)平臺(tái)的核心業(yè)務(wù)流程，嚴(yán)格按照分級(jí)管理，照顧各用戶級(jí)應(yīng)得的利益。交易服務(wù)分為三個(gè)模塊：網(wǎng)上填報(bào)系統(tǒng)、訂單系統(tǒng)、交易系統(tǒng)。

（4）物流和資金流服務(wù)：

物流企業(yè)和銀行系統(tǒng)，通過(guò)與電子商務(wù)平臺(tái)連接，既實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的物流配送又實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)交易資金流和物流的統(tǒng)一協(xié)調(diào)運(yùn)作。

（5）溝通交流服務(wù)：

提供商友會(huì)、網(wǎng)交會(huì)、商家論壇、商家博客等，開(kāi)通視頻交流系統(tǒng)，商家可通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)面對(duì)面的交流。

（6）分析和管理服務(wù)：

所有的交易記錄，產(chǎn)品信息，行業(yè)數(shù)據(jù)信息均可以按各種組合進(jìn)行分析統(tǒng)計(jì)，并可生成報(bào)表，以指導(dǎo)銷售或進(jìn)行銷售月結(jié)，年結(jié)算。

（7）安全保障：

通過(guò)CA認(rèn)證等安全措施，提供商家在交易、談判、合同、運(yùn)輸、支付等環(huán)節(jié)的安全。同時(shí)幫助用戶了解電子商務(wù)平臺(tái)的使用、注冊(cè)、交易流程、平臺(tái)結(jié)構(gòu)，提供交易產(chǎn)品質(zhì)量的追溯方式，公布主辦單位的聯(lián)系方式，保障特色農(nóng)業(yè)電子商務(wù)平臺(tái)的安全與可靠性。

2.涉農(nóng)信息資源開(kāi)發(fā)

通過(guò)建立信息庫(kù)和知識(shí)庫(kù)，深度開(kāi)發(fā)涉農(nóng)信息資源開(kāi)發(fā)，通過(guò)村委會(huì)、種養(yǎng)殖大戶、農(nóng)村經(jīng)紀(jì)人服務(wù)站、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)村商業(yè)連鎖超市等多種服務(wù)機(jī)構(gòu)，將各種數(shù)據(jù)匯集成有用的信息，借助農(nóng)業(yè)網(wǎng)、信息機(jī)、農(nóng)信通、農(nóng)業(yè)在線、電視農(nóng)業(yè)頻道等農(nóng)業(yè)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，到達(dá)農(nóng)戶手中。

（1）開(kāi)發(fā)與“三農(nóng)”緊密相關(guān)的本地信息。開(kāi)發(fā)與“三農(nóng)”緊密相關(guān)的本地信息，向廣大農(nóng)民提供農(nóng)副產(chǎn)品和農(nóng)資產(chǎn)品等市場(chǎng)信息、種植養(yǎng)殖實(shí)用科技信息和以提高信息技能為主的教育培訓(xùn)信息。建立城鄉(xiāng)信息資源共享機(jī)制、數(shù)據(jù)采集交換理機(jī)制，推進(jìn)信息資源的整合、共享，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)大集中和“一庫(kù)多用”。

（2）加強(qiáng)農(nóng)業(yè)信息員隊(duì)伍建設(shè)。通過(guò)農(nóng)業(yè)信息協(xié)會(huì)等形式，完善工作機(jī)制，提高人員素質(zhì)，將農(nóng)業(yè)信息員隊(duì)伍建設(shè)成為促進(jìn)全市農(nóng)民增收的智囊團(tuán)和助推器。

（3）開(kāi)設(shè)全市農(nóng)業(yè)專家熱線，實(shí)施“農(nóng)信通”業(yè)務(wù)工程。分別利用各自的網(wǎng)絡(luò)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，設(shè)置統(tǒng)一對(duì)外的農(nóng)業(yè)專家服務(wù)熱線。農(nóng)民群眾通過(guò)手機(jī)撥打統(tǒng)一服務(wù)號(hào)碼后，根據(jù)語(yǔ)音提示轉(zhuǎn)接相應(yīng)專家，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)民與農(nóng)業(yè)專家隨時(shí)隨地直接對(duì)話咨詢。

3.“進(jìn)村入戶”渠道建設(shè)

通過(guò)建立多種信息服務(wù)渠道，重點(diǎn)解決“最后一公里”進(jìn)村入戶問(wèn)題。

（1）利用電視、電話、電腦“三電合一”模式，為農(nóng)民提供全覆蓋、廉價(jià)的、靈活的獲取信息的方式。

（2）推動(dòng)寬帶進(jìn)村入戶工程，2007年底達(dá)到全市寬帶行政村覆蓋率100%。加快農(nóng)村有線電視、數(shù)字電視入戶步伐，不斷完善農(nóng)村信息化基礎(chǔ)設(shè)施。

（3）建設(shè)農(nóng)村市縣鄉(xiāng)村戶五級(jí)信息網(wǎng)點(diǎn)。保證網(wǎng)絡(luò)進(jìn)村入戶，讓農(nóng)民享受到互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)便利。

（4）全面啟動(dòng)特色網(wǎng)站建設(shè)。利用我市統(tǒng)一的電子商務(wù)平臺(tái)，建設(shè)“一鄉(xiāng)一站”、“一村一站”，形成我市特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)品網(wǎng)站群，發(fā)揮規(guī)模效益。在網(wǎng)站建設(shè)的同時(shí)，啟動(dòng)“百萬(wàn)農(nóng)民建郵箱”工程，為全市每戶農(nóng)民建一個(gè)電子信箱，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民與市縣農(nóng)業(yè)專家信息互動(dòng)。

4.運(yùn)行機(jī)制

推進(jìn)農(nóng)村特色經(jīng)濟(jì)信息化工作，按照“政府支持、市場(chǎng)化運(yùn)作、以網(wǎng)養(yǎng)網(wǎng)”的原則，探索、創(chuàng)新建設(shè)運(yùn)營(yíng)模式，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信息化的可持續(xù)發(fā)展。

作者單位:安永梅邯鄲職業(yè)技術(shù)學(xué)院

劉亞強(qiáng)邯鄲市信息化工作辦公室

參考文獻(xiàn)：

[1]林華.發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)的途徑和措施[J].農(nóng)業(yè)與技術(shù), 2005, (3)：97-99.

篇10

關(guān)鍵詞：財(cái)務(wù)管理；網(wǎng)上銀行；安全；風(fēng)險(xiǎn)

一、網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢(shì)

1、降低經(jīng)營(yíng)成本：傳統(tǒng)銀行拓展業(yè)務(wù)依靠簡(jiǎn)單地增設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，需要大量的土地、設(shè)備、資金、人力等資源的投入。相比較而言，網(wǎng)上銀行投入少量的資金、設(shè)備、人力，就可以將銀行業(yè)務(wù)拓展到更大的地域范圍。

2、降低交易成本：據(jù)國(guó)外資料統(tǒng)計(jì)，通過(guò)不同途徑進(jìn)行每筆交易的成本為：營(yíng)業(yè)點(diǎn)1.07美元、電話銀行0.54美元、ATM0.27美元、PC為0.15美元、Internet為0.1美元，可見(jiàn)，網(wǎng)上銀行交易成本是最低的。

3、更好的客戶服務(wù)模式：網(wǎng)上銀行可以為用戶提供任何時(shí)間（Anytime）、任何地點(diǎn)（Anywhere）、任何方式（Anyhow）的全年365天、每天24小時(shí)全天候服務(wù)。隨著WAP應(yīng)用的普及，可以為用戶提供WAP網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，進(jìn)一步拓展客戶服務(wù)模式。

4、更好的商家服務(wù)內(nèi)容：網(wǎng)上銀行可以提供網(wǎng)上支付功能，解決電子商務(wù)的資金結(jié)算環(huán)節(jié)，促進(jìn)更多的商家利用Internet展開(kāi)電子商務(wù)活動(dòng)。

二、網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)

從業(yè)務(wù)技術(shù)的角度分析，網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)包括兩類，即基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息技術(shù)導(dǎo)致的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和基于虛擬金融服務(wù)品種形成的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

1、系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要包括：

(1)網(wǎng)絡(luò)故障風(fēng)險(xiǎn)。主要是指因網(wǎng)上銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)停機(jī)、磁盤破壞等不確定因素形成的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

(2)黑客攻擊風(fēng)險(xiǎn)。主要是指因黑客攻擊，侵入系統(tǒng)內(nèi)，刪改程序或是竊取銀行和客戶信息或盜取客戶資金帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

(3)技術(shù)更新風(fēng)險(xiǎn)。由于技術(shù)的快速發(fā)展而導(dǎo)致銀行所購(gòu)設(shè)備貶值和不安全帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

2、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要包括：

(1)操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)是指來(lái)源于系統(tǒng)可靠性、穩(wěn)定性和安全性的重大缺陷而導(dǎo)致的潛在損失的可能性。

(2)市場(chǎng)信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是指由于信息不對(duì)稱導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。

(3)法律風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)上銀行法律風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源于違反相關(guān)法律規(guī)定、規(guī)章和制度以及在網(wǎng)上交易中沒(méi)有遵守有關(guān)權(quán)利義務(wù)的規(guī)定。

(4)信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是指交易方在到期日不完全履行其義務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

(5)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指資產(chǎn)在到期日不能無(wú)損失地變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。

(6)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)，導(dǎo)致網(wǎng)上銀行資產(chǎn)負(fù)債表各項(xiàng)頭寸不一樣而蒙受損失。

三、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的方案

1、網(wǎng)上銀行的密碼設(shè)置

a設(shè)置密碼的時(shí)候盡可能使用字母（最好大小寫(xiě)都有）和數(shù)字組合，不要使用過(guò)于簡(jiǎn)單的密碼。

b設(shè)置密碼的時(shí)候盡量不要用與自己個(gè)人信息有關(guān)的數(shù)字，如生日、電話號(hào)碼、手機(jī)號(hào)碼、身份證號(hào)等，因?yàn)檫@樣密碼很容易泄漏或被破解。

c不要使用自動(dòng)完成功能，讓電腦記憶密碼。尤其是公共場(chǎng)所如網(wǎng)吧、單位。如果有軟鍵盤要盡量用軟鍵盤登陸，這樣不容易被記錄密碼。

d密碼要定期修改，最長(zhǎng)不要超過(guò)一個(gè)月，修改密碼的時(shí)候不要兩組固定的密碼輪換著用。

    2、注意所在銀行網(wǎng)上銀行網(wǎng)址。

最好自己記憶常用的網(wǎng)上銀行的地址，而不要用搜索。有的犯罪分子就是利用客戶對(duì)銀行網(wǎng)址記憶不清，造個(gè)假的網(wǎng)站騙取用戶名和密碼，然后作案。

3、避免病毒侵襲。

盡量在自己家使用網(wǎng)上銀行，不要到網(wǎng)吧等公共場(chǎng)所上網(wǎng)處理個(gè)人銀行賬務(wù)，那樣容易泄密和感染病毒。

    4、增強(qiáng)網(wǎng)上銀行安全措施。

有的銀行為不同客戶專門開(kāi)發(fā)了相關(guān)的安全措施，比如有的銀行使用口令卡、U盾或者其他安全軟件系統(tǒng)來(lái)加強(qiáng)網(wǎng)上交易的安全。當(dāng)然有的可能需要用戶支付一定的費(fèi)用，但是對(duì)有些資金數(shù)額較大的用戶來(lái)說(shuō)，適當(dāng)花費(fèi)一些能保證賬戶安全也是可以接受的。

5、在企業(yè)內(nèi)部要防范“網(wǎng)上銀行”業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。關(guān)鍵是要制定非常嚴(yán)密的內(nèi)部會(huì)計(jì)控制制度，一定要健全監(jiān)督機(jī)制，避免高科技犯罪，同時(shí)對(duì)出現(xiàn)結(jié)算糾紛要做好充分的準(zhǔn)備。計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)、巨額資金，給高科技犯罪提供了誘因，而利用電子商務(wù)的高智商犯罪往往更具有隱秘性。因此，健全內(nèi)部各崗位職責(zé)，規(guī)范工作流程和權(quán)限管理，是開(kāi)展“網(wǎng)上銀行”業(yè)務(wù)的安全保證。同時(shí)要加強(qiáng)職業(yè)道德教育，要求經(jīng)辦人員要有高度的責(zé)任心和愛(ài)崗敬業(yè)的精神。

6、設(shè)置詳細(xì)風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)。面對(duì)網(wǎng)上銀行存在的系列風(fēng)險(xiǎn)因素，必須采取相應(yīng)的安全防護(hù)措施。風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程包括風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)暴露的控制、風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控三個(gè)步驟。

(1)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是個(gè)不斷進(jìn)行的過(guò)程，具體表現(xiàn)為：第一，銀行通過(guò)認(rèn)真的分析，找出風(fēng)險(xiǎn)的類型和特征，然后盡量把各種風(fēng)險(xiǎn)予以量化。第二，明確銀行的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。第三，比較銀行的風(fēng)險(xiǎn)承受能力與風(fēng)險(xiǎn)大小評(píng)估，以確定風(fēng)險(xiǎn)暴露時(shí)是否在銀行承受能力范圍之內(nèi)。

(2)風(fēng)險(xiǎn)暴露的控制。在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和銀行的風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估之后，接下來(lái)的工作即運(yùn)用謀略控制風(fēng)險(xiǎn)的暴露。這方面工作的主要內(nèi)容有：

①安全策略和措施。安全性是用來(lái)保護(hù)數(shù)據(jù)和操作過(guò)程的完整性、真實(shí)性和可靠性的系統(tǒng)和內(nèi)部控制的組合。安全策略和措施可以限制對(duì)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的內(nèi)外部攻擊風(fēng)險(xiǎn)以及源于安全性破壞的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。安全措施包括加密技術(shù)、口令設(shè)置、防火墻、病毒控制、職員監(jiān)管等等。

②內(nèi)部交流與員工培訓(xùn)。銀行的高級(jí)管理人員、技術(shù)人員和關(guān)鍵職員應(yīng)形成良好的交流機(jī)制，讓他們明確系統(tǒng)的設(shè)計(jì)思想、系統(tǒng)的強(qiáng)度和弱點(diǎn)等，那么操作風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和其他風(fēng)險(xiǎn)就能夠得以管理和控制。同時(shí)， 應(yīng)采取不斷培訓(xùn)，提高技能和知識(shí)的政策，以適應(yīng)技術(shù)創(chuàng)新的快速發(fā)展。

③信息披露和客戶培訓(xùn)。信息披露和客戶培訓(xùn)有助于減少法律風(fēng)險(xiǎn)和信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

④應(yīng)急計(jì)劃。應(yīng)急計(jì)劃旨在設(shè)置對(duì)服務(wù)中斷事件的處理方法。該計(jì)劃包括數(shù)據(jù)恢復(fù)、替代數(shù)據(jù)處理、緊急備用人員和客戶服務(wù)支持。

參考文獻(xiàn):

[1]郭建芳.淺談網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)防范[J].經(jīng)營(yíng)管理者， 2009(4): 252.