導(dǎo)語：網(wǎng)上支付評(píng)析論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

目前世界上許多參與電子交易的消費(fèi)者正在與支票道別，他們?cè)絹碓綗嶂杂谕ㄟ^互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行網(wǎng)上付款，并似乎與這種節(jié)省紙張和郵資的方式擦出“愛的火花”。伴隨著電子商務(wù)的浪潮，網(wǎng)上付款方式逐漸深入人心。這種快捷和日漸安全的在網(wǎng)上支付購物貨款、支付各項(xiàng)公用事業(yè)費(fèi)用的賬單，甚至進(jìn)行個(gè)人網(wǎng)上理財(cái)?shù)姆绞?，讓使用者大有時(shí)代弄潮兒的感覺，同時(shí)隨著消費(fèi)者對(duì)信息安全技術(shù)信心的提高，網(wǎng)上支付可望愈來愈受歡迎。

一、什么是網(wǎng)上支付？

任何交易，都會(huì)包含一個(gè)最基本的環(huán)節(jié)，就是資金的轉(zhuǎn)移。通過網(wǎng)絡(luò)完成交易，如果有物流的話，對(duì)于要如何將商品安然交到消費(fèi)者手中，是電子商務(wù)從業(yè)者要考慮的。不過，另一方面，不管這筆交易是否有物流，也就是說即使只有信息等可通過網(wǎng)上傳遞的服務(wù)性商品，也一定會(huì)有資金流的問題要面對(duì)。對(duì)于這樣一個(gè)問題，迄今為止的解決方案有許多。最傳統(tǒng)的是利用郵局的郵政劃撥或是由銀行匯款等方式，再有就是今天普遍使用的信用卡支付工具。不過，對(duì)于電子商務(wù)來說，這些付款方式對(duì)方便性與時(shí)效性大打折扣，甚至可以說，跟郵購似乎相去不遠(yuǎn)，自然不能說是很好的付款方式。而由電子錢交易，這種采用先進(jìn)的數(shù)字簽章（即電子簽章）等安全防護(hù)技術(shù)認(rèn)證措施，使客戶不必出門，不需開支票，不必貼郵票，就能通過網(wǎng)絡(luò)迅速完成款項(xiàng)支付、資金調(diào)撥的電子轉(zhuǎn)賬及信息通知作業(yè)，相比傳統(tǒng)的付款方式，將更受消費(fèi)者的青睞。

在線電子支付是電子商務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是電子商務(wù)得以順利發(fā)展的基礎(chǔ)條件。沒有適時(shí)的電子支付手段相配合，電子商務(wù)就成了真正意義上的“虛擬商務(wù)”，只能是電子商情、電子合同，而無法網(wǎng)上成交。網(wǎng)上支付要求金融業(yè)電子化，E—Bank（ElectronicBank）的建立成為大勢(shì)所趨。

E—Bank，直譯電子銀行，又稱網(wǎng)上銀行，即是在INTERNET上的虛擬銀行柜臺(tái)。用戶可以不受時(shí)間、空間的限制，只要用1臺(tái)PC，1根電話線，就可以享受全天候的網(wǎng)上金融服務(wù)。這里的網(wǎng)上金融服務(wù)是指實(shí)質(zhì)性的金融服務(wù)，除了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)之外，還可以進(jìn)行網(wǎng)上支付結(jié)算。那些擁有自己網(wǎng)站，但僅僅進(jìn)行形象宣傳和業(yè)務(wù)介紹的銀行，充其量只能算“上網(wǎng)銀行”，而非“網(wǎng)上銀行”。E—Bank目前有兩種形式：一種是完全依賴于INTERNET發(fā)展起來的全新電子銀行，這類銀行所有的業(yè)務(wù)交易依靠INTERNET進(jìn)行，如世界第一家全交易型網(wǎng)絡(luò)銀行——美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SecurityFirstNetworkBank，簡(jiǎn)稱SFNB）。另一種則是在現(xiàn)有商業(yè)銀行基礎(chǔ)上發(fā)展起來，把銀行服務(wù)業(yè)務(wù)運(yùn)用到INERNET，開設(shè)新的電子服務(wù)窗口，即所謂傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的外掛電子銀行系統(tǒng)。目前我國開辦的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)都屬于后一種。

二、網(wǎng)上支付組件

從技術(shù)角度看，網(wǎng)上支付至少需要4個(gè)方面：商戶系統(tǒng)，電子錢包，支付網(wǎng)關(guān)和安全認(rèn)證。其中后三者是網(wǎng)上支付的必要條件，也是E—Bank運(yùn)行的技術(shù)要求。

電子錢包：

簡(jiǎn)單地說就是客戶的加密銀行賬戶，它的安裝程序可以從網(wǎng)上下載，或直接到E—Bank領(lǐng)取安裝光盤。一些E—Bank甚至直接用普通信用卡代替電子錢包的功能。

支付網(wǎng)關(guān)（PaymentGateway）：

連接銀行網(wǎng)絡(luò)與INTERNET的一組服務(wù)器。其主要作用是完成兩者之間的通信、協(xié)議轉(zhuǎn)換和進(jìn)行數(shù)據(jù)加、解密，以保護(hù)銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的安全。支付網(wǎng)關(guān)的功能主要有：將INTERNET傳來的數(shù)據(jù)包解密，并按照銀行系統(tǒng)內(nèi)部的通信協(xié)議將數(shù)據(jù)重新打包，接收銀行系統(tǒng)內(nèi)部反饋的響應(yīng)消息，將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為INTERNET傳送的數(shù)據(jù)格式，并對(duì)其進(jìn)行加密。實(shí)際上，支付網(wǎng)關(guān)起著一個(gè)數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換與處理中心的作用。SET與SSL：

網(wǎng)上支付與網(wǎng)絡(luò)安全如同孿生兄弟，提到網(wǎng)上支付，又怎能不提交易安全？目前安全協(xié)議有兩種：SET與SSL。

SET（SecureElectronicTransaction），即“安全電子交易”，是VISA、MASTER兩大國際卡組織和多家科技機(jī)構(gòu)共同制訂的進(jìn)行在線交易的安全標(biāo)準(zhǔn)。SET主要是為了解決用戶、商家和銀行之間通過信用卡支付的交易而設(shè)計(jì)的，用以保證支付信息的機(jī)密、支付過程的完整、商戶和持卡人的合法身份以及可操作性。SET中的核心技術(shù)主要有公開密匙加密、電子數(shù)字簽名、電子信封、電子安全證書等。SET提供了消費(fèi)者、商家和收單銀行的認(rèn)證，確保交易各方身份的合法性和交易的不可否認(rèn)性；同時(shí)，銀行與商家相互之間是“背對(duì)背”的，商家只能得到消費(fèi)者的訂購信息，而銀行只能獲得有關(guān)支付信息，確保了交易數(shù)據(jù)的安全、完整和可靠。

標(biāo)準(zhǔn)的SET包含：

＊SET通訊協(xié)議：提供私密的付款信息、信用卡認(rèn)證信息、商店及請(qǐng)款機(jī)構(gòu)。

我就是SET（SecureElectronicTransaction）！

SET是VISA和MasterCard兩大發(fā)卡組織為了確保消費(fèi)者在網(wǎng)絡(luò)上使用信用卡交易的安全與IBM共同發(fā)起制訂的安全電子交易標(biāo)準(zhǔn)，以供收單銀行、網(wǎng)絡(luò)店認(rèn)證中心之間進(jìn)行訊息交換時(shí)的安全。加入的包括Microsoft、Netscape、GTE等。

SET目的何在?SET需要何在?SET特色何在?

*網(wǎng)上欺騙行為1.可信的信息

提供持卡人、商家的認(rèn)*WEB認(rèn)證2.完整的信息

證、保存付款資料的完整*EC商家希望有更容3.使用者賬號(hào)的認(rèn)證

性、定義安全服務(wù)的演算易、更安全可靠和4.商家的認(rèn)證

法和協(xié)定.有規(guī)模的認(rèn)證方法5.互相操作性

*第三方

＊持卡人（CardHolder）：使用含SET標(biāo)準(zhǔn)的電子錢包（ElectronicWallet），輔助持卡人至認(rèn)證中心（CA）取得信用卡電子證書、產(chǎn)生公鑰及密鑰、儲(chǔ)存與管理電子證書與密鑰、電子證書更新與查詢、提供交易時(shí)所需的授權(quán)與SET協(xié)議、管理交易歷史資料與查詢、E—Cash，E—Check與Micropayment的整合（未來）、Configuration的設(shè)定。

＊發(fā)卡單位（CardIssuer）：提供消費(fèi)者對(duì)信用卡的申請(qǐng)與消費(fèi)之管理，發(fā)卡單位須提供持卡人一個(gè)電子錢包，由申請(qǐng)人經(jīng)由WWW或E—mail到認(rèn)證中心認(rèn)證。

＊請(qǐng)款機(jī)構(gòu)、付款網(wǎng)關(guān)（PaymentGateway）：輔助請(qǐng)款機(jī)構(gòu)至認(rèn)證中心（CA）取得信用卡電子證書、產(chǎn)生公鑰及密鑰、儲(chǔ)存與管理電子證書與密鑰、電子證書更新與查詢、與收單行交換加密公鑰、提供交易時(shí)所需的授權(quán)及SET協(xié)議、提供交易后請(qǐng)款、清算及SET協(xié)議、與銀行主機(jī)聯(lián)機(jī)、報(bào)表與歷史資料記錄的產(chǎn)生、Configuration的設(shè)定。

＊商店（MerchantServer）：輔助電子商家至認(rèn)證中心（CA）取得信用卡電子證書、儲(chǔ)存與管理電子證書與密鑰、電子證書更新與查詢、與收單行交換加密公鑰、提供交易時(shí)所需的授權(quán)及SET協(xié)議、提供交易相關(guān)資料記錄、回傳服務(wù)、Configuration的設(shè)定。

＊認(rèn)證機(jī)構(gòu)（又稱憑證管理中心）：提供持卡人、商店、付款網(wǎng)關(guān)之認(rèn)證服務(wù)。

SSL（SecureSocketlayer，安全套接層）協(xié)議，是由網(wǎng)景（Netscape）公司推出的一種安全通信協(xié)議，它能夠?qū)π庞每ê蛡€(gè)人信息提供較強(qiáng)的保護(hù)。SSL是對(duì)計(jì)算機(jī)之間整個(gè)會(huì)話過程進(jìn)行加密的協(xié)議。在SSL中，采用了公開密匙和私有密匙兩種方法。

SET協(xié)議比SSL協(xié)議復(fù)雜，在理論上安全性也更高，因?yàn)榍罢卟粌H加密兩個(gè)端點(diǎn)間的單人會(huì)話，還可以加密和認(rèn)定三方面的多個(gè)信息，而這是SSL協(xié)議所不能解決的問題。但是SET也有自己的缺陷，由于過于復(fù)雜（據(jù)說技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)打印出來有半米厚），所以對(duì)消費(fèi)者、商戶和銀行方面的要求都非常高，推行起來遇到的阻力也比較大。而相比之下，SSL則以其便捷和可以滿足現(xiàn)實(shí)要求的安全性得到了不少人的認(rèn)可。目前國際上這兩種網(wǎng)絡(luò)安全協(xié)議到底那種是未來的發(fā)展方向還沒有完全形成共識(shí)。

CA認(rèn)證中心：

在網(wǎng)上交易中，客戶、商家、銀行不可能直接見面。為了確認(rèn)交易各方的身份以及保證交易的不可否認(rèn)，需要有一份數(shù)字證書進(jìn)行檢驗(yàn)，這就是電子安全證書。電子安全證書由CA（CertificateAuthority）認(rèn)證中心來發(fā)放。實(shí)際上，CA這個(gè)概念起源于SET。由于在基于SET的交易流程中，最主要的一點(diǎn)就是要確認(rèn)交易各方的身份，所以才有了CA這個(gè)概念。后來，鑒于單純SSL協(xié)議方式只解決了數(shù)據(jù)傳輸過程中加密的方法，但是不能真正解決交易雙方的身份確認(rèn)問題，CA的概念有擴(kuò)展了一步，被引入到SSL體系之中。所以現(xiàn)在有“SET—CA”和“非SET—CA”兩種不同的形式。

三、電子付款的方式

廣義而言，電子付款就是網(wǎng)上進(jìn)行買賣雙方的金融交換，這種交換的內(nèi)容通常是由銀行中介或法定貨幣所背書的某種形式的數(shù)字金融工具，比如加密過的信用卡號(hào)碼、電子支票或是數(shù)字現(xiàn)金等。就像現(xiàn)實(shí)世界中的交易一樣，網(wǎng)上付款也可以分為幾種不同的類型。

依據(jù)不同付款工具形式可分為三種：

＊電子現(xiàn)金（E—Cash）：如VISACASH、Mondex、CyberCash等

＊電子支票（E—Checks）：如FEDI等

＊信用卡（CreditCard）：如SET等

依據(jù)付款金額大小可分為兩種：

＊小額付款（10美元以下）：如Mondex、Cybercoin等

＊大額付款（10美元以上）：如SET、FEDI

依據(jù)付款時(shí)間可分為兩種：

＊預(yù)付式（Debit\Pre－paid）：如金融卡、Mondex、DigiCash等

＊信用式（Credit）：如SET、CyberCash等

電子現(xiàn)金：

即數(shù)字現(xiàn)金，在網(wǎng)上付款方式上，數(shù)字現(xiàn)金可能是最主要取代紙鈔的付款方式，它所具備的特性是具有金錢價(jià)值（受現(xiàn)金、銀行授權(quán)信用或銀行證明的本票所擔(dān)保，若沒有適當(dāng)?shù)你y行證明，數(shù)字現(xiàn)金就有在存款時(shí)以資金不足而被拒絕的風(fēng)險(xiǎn)）、互通性（可和其它數(shù)字現(xiàn)金、紙鈔、貨物或服務(wù)、信用貸款限額、銀行賬戶存款、銀行票據(jù)或契約、電子利益轉(zhuǎn)移等等來交換）、可取得性（遠(yuǎn)程的儲(chǔ)存和取得可以提供客戶不論是在家里、辦公室或旅行時(shí)交換電子現(xiàn)金，甚至可以儲(chǔ)存在遠(yuǎn)程的計(jì)算機(jī)內(nèi)存里、在智能卡上、或在其它方便攜帶或特別設(shè)計(jì)的裝置上）和安全性（預(yù)防或檢測(cè)數(shù)字現(xiàn)金的復(fù)制和重復(fù)使用是做得到的，以便使數(shù)字現(xiàn)金不容被復(fù)制或竄改）。數(shù)字現(xiàn)金以所謂的數(shù)字簽名的密碼系統(tǒng)為基礎(chǔ)，這方法使用了一對(duì)同時(shí)運(yùn)作的數(shù)字金鑰（極大整數(shù)或號(hào)碼）：一個(gè)號(hào)碼用來鎖定，也就是加密，另一個(gè)密碼則是用來解密。用一個(gè)數(shù)字金鑰所能編譯出來的訊息只能用另一個(gè)數(shù)字金鑰來解讀，加密金鑰絕對(duì)是保密的，而解密金鑰則是公開的。一旦銀行把公開金鑰提供給所有的顧客（不論是買方或賣方），客戶便可以解讀任何用銀行私密金鑰所編譯的訊息，如果客戶解讀出可辨識(shí)的訊息，那么客戶便可以確定此訊息乃銀行所編譯的。數(shù)字簽名安全可靠，而且證明比手寫的簽名更不容易仿造?？蛻敉ㄟ^建立賬號(hào)和維持賬號(hào)內(nèi)足夠的錢來支持任何的采購，如此便可從貨幣服務(wù)器購買數(shù)字現(xiàn)金，其價(jià)值由銀行來做擔(dān)保，一旦買進(jìn)代幣，客戶計(jì)算機(jī)上所使用的數(shù)字現(xiàn)金軟件，就會(huì)記下銀行所簽章的數(shù)字金錢，使用者就可以在任何接受數(shù)字現(xiàn)金的商店里盡情購物，而不必再開賬號(hào)或傳送信用卡號(hào)碼，客戶如果想付款，軟件就會(huì)從所儲(chǔ)存的代幣中轉(zhuǎn)出適當(dāng)?shù)慕痤~。為防止電子現(xiàn)金的重復(fù)使用，銀行先拿數(shù)據(jù)庫里已使用的票據(jù)資料來檢查。如同紙鈔一樣，數(shù)字現(xiàn)金也可用流水號(hào)碼來辨識(shí)。不過對(duì)于大量處理付款的銀行而言，仍無法達(dá)到登記點(diǎn)的網(wǎng)上逐一檢查工作，銀行必須從事不斷的檢查和進(jìn)行安全記錄，來維持電子現(xiàn)金的安全性。

電子支票：

所謂電子支票，就是設(shè)計(jì)來吸引不想使用現(xiàn)金，而寧可采用信用方式的個(gè)人客戶和公司組織。是用電子方式起始，使用電子簽名做背書，并使用數(shù)字證明來驗(yàn)證付款者、付款銀行和銀行賬戶，其安全和認(rèn)證工作則由公開金鑰密碼法的電子簽名來完成。電子支票可以通過電話的直接傳達(dá)或利用互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)這類公眾網(wǎng)絡(luò)來傳送，銀行收集電子支票，然后通過類似票據(jù)交換所（AutomatedClearingHouse，ACH）網(wǎng)絡(luò)來交換，這種現(xiàn)有銀行體系和公眾網(wǎng)絡(luò)的整合為銀行、工業(yè)界和客戶提供了以現(xiàn)有支票處理機(jī)構(gòu)為主的可行方案。電子支票的優(yōu)點(diǎn)是適合做小額付款的清算，而且電子支票的傳統(tǒng)密碼加密方式比以公開金鑰密碼的系統(tǒng)較容易處理。收款人、收款人銀行和付款人銀行都可以使用公開金鑰來驗(yàn)證支票。電子簽名也可以自動(dòng)驗(yàn)證。而且電子支票容易和EDI應(yīng)用的應(yīng)收賬款結(jié)合。電子支票會(huì)產(chǎn)生浮動(dòng)（Float），浮動(dòng)則是商業(yè)的重要條件。第三者會(huì)計(jì)服務(wù)器可藉由向買方或賣方收取費(fèi)用以賺取利潤(rùn)，它也可以視為一家銀行提供存款賬戶，然后在再存款里賺取費(fèi)用?？偠灾?，電子支票技術(shù)可以連結(jié)公眾網(wǎng)絡(luò)和網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)及銀行票據(jù)交換網(wǎng)絡(luò)，以達(dá)到通過公眾網(wǎng)絡(luò)連結(jié)現(xiàn)有付款體系。

信用卡：

信用卡付款有兩道程序，一是包括經(jīng)銷商把產(chǎn)品或服務(wù)的價(jià)格給客戶看、確認(rèn)訂單、送貨通知和經(jīng)銷商可以接受的付款方式，二是買方告知經(jīng)銷商付款方式以及目前在Web網(wǎng)站上還沒有辦法提供安全的付款提示。目前消費(fèi)者可以在網(wǎng)站上“逛街”瀏覽產(chǎn)品內(nèi)容并閱讀產(chǎn)品規(guī)格，可是卻必須離線然后才能真的使用信用卡來進(jìn)行購買行動(dòng)。使用單純的信用卡付款方式就是通過電話線或互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)等公眾網(wǎng)絡(luò)而交換不加密處理的信用卡交換，由于網(wǎng)絡(luò)的安全設(shè)計(jì)并不嚴(yán)密，所以這種付款方式問題叢生（任何計(jì)算機(jī)玩家都可以讀出信用卡號(hào)碼，而且甚至有專門網(wǎng)絡(luò)上掃瞄信用卡號(hào)碼，然后將這些資料送給程序員的程序），驗(yàn)證成為非常嚴(yán)重的問題，廠商通常只好相信使用卡的人就是卡片的所有者。若是使用對(duì)信用卡的詳細(xì)資料做加密方式付款的話，傳送前仍有許多因素要考慮，其中之一就是信用卡交易本身的成本可能會(huì)阻礙低價(jià)值的付款（小額付款），CyberCash已做到。若是為了解決安全和驗(yàn)證問題就是引進(jìn)第三者以便收集和核準(zhǔn)付款方式，這方面FirstVirtual已在做了。

四、電子付款的運(yùn)做

首先客戶要在自己的計(jì)算機(jī)里安裝一個(gè)電子錢包，然后需要到CA認(rèn)證中心（到CA的網(wǎng)站）去申請(qǐng)一個(gè)證書，這個(gè)證書用來在做交易的時(shí)候跟商家、銀行做身份上的認(rèn)證。做好了這些準(zhǔn)備工作以后，客戶便可以進(jìn)行網(wǎng)上支付了。

以網(wǎng)上購物為例（如圖例）：客戶通過自己的瀏覽器在某網(wǎng)上商店選取好商品后，把它放在購物筐里結(jié)算，在結(jié)賬單里填寫姓名、地址、聯(lián)絡(luò)方式；接著啟動(dòng)電子錢包，輸入自己的密碼，在錢包中選取一張卡來付款；此時(shí)，計(jì)算機(jī)上會(huì)出現(xiàn)一個(gè)窗口來確認(rèn)商店，實(shí)際上這就是證書在起驗(yàn)證作用，表明這家商店是一家經(jīng)過認(rèn)證的真實(shí)的商店，這些信息則來自CA和支付網(wǎng)關(guān)；確認(rèn)商店后，下一步就是驗(yàn)證一下客戶的賬戶是否有足夠的錢；當(dāng)通過支付網(wǎng)關(guān)進(jìn)入銀行網(wǎng)絡(luò)完成驗(yàn)證并反饋回來的時(shí)候，客戶卡中的錢實(shí)際已經(jīng)從賬戶中扣出去了。至此，客戶的購物程序已經(jīng)完成。而對(duì)于網(wǎng)上的商戶來說，貨款雖已從客戶卡中扣出，但還沒有馬上放到商戶的賬戶里，銀行會(huì)定時(shí)自動(dòng)生成一個(gè)報(bào)表，然后跟商戶服務(wù)器上生成的報(bào)表做一對(duì)照，一旦確認(rèn)，銀行便會(huì)把錢劃到商戶的賬戶里。這時(shí)商戶的服務(wù)器已收到訂購要求和定單號(hào)碼，可以開始發(fā)貨了。在基于SET協(xié)議的整個(gè)過程中，客戶的信息是分開走的，銀行只看到客戶卡信息而看不到定單信息，商戶則反之，這樣就保證了整個(gè)交易過程信息的完整、保密、安全。

附圖{圖}

五、E—Bank業(yè)務(wù)拓展

E—Bank即可進(jìn)行部分傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，也擔(dān)負(fù)著電子商務(wù)過程中極其重要的在線支付功能，還可開辟系列新的服務(wù)領(lǐng)域。

（一）商業(yè)銀行業(yè)務(wù)

E—Bank可以在網(wǎng)上為客戶提供24小時(shí)的實(shí)時(shí)服務(wù)，包括：

示范操作放大鏡

利用一臺(tái)配有按照電子支票要求修改的瀏覽器的個(gè)人電腦，買主從某一Web地址觀察所銷售的貨物。一旦選中一項(xiàng)物品，銷售商地址上的服務(wù)器在屏幕上顯示一個(gè)任選的電子付款方式，要求消費(fèi)者插入其電子支票簿，并輸入口令或者PIN。一張支票出現(xiàn)，買主確認(rèn)金額后點(diǎn)觸鼠標(biāo)進(jìn)行簽字。在后臺(tái)，托收證明書被加到支票上，并算出安全的無用數(shù)據(jù)算法附加到支票上，以防篡改。利用電子郵件經(jīng)過瀏覽器將支票送到Web地址和其它地址。

在Web地址上，銷售服務(wù)商經(jīng)過編程后利用消費(fèi)者公用鍵確認(rèn)支票、簽發(fā)支票的銀行和團(tuán)體。支票一經(jīng)確認(rèn)，就由銷售商背書，并附加上來自其銀行和聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行的證明書，再通過電子郵件到達(dá)銷售商銀行里的服務(wù)器。經(jīng)過進(jìn)一步確認(rèn)后，支票就傳送給票據(jù)交換和結(jié)算系統(tǒng)。

評(píng)價(jià)：因?yàn)橥惺张c賬戶信息在交易的所有階段中都包含在支票上，通過鍵入信息而混入差錯(cuò)的機(jī)會(huì)很少，因而實(shí)現(xiàn)了節(jié)約。對(duì)于銷售商來說，不僅整個(gè)交易過程是自動(dòng)化的，而且他們可以有百分之百的時(shí)間核查支票的簽名，而這在使用紙支票時(shí)是不可能的。從消除欺詐現(xiàn)象及實(shí)現(xiàn)自動(dòng)接收與處理兩個(gè)方面來說，都會(huì)得到很大的好處。這些好處會(huì)表現(xiàn)在降低成本上。欺詐行為越少，自動(dòng)處理過程越多，成本就越低。

1.商業(yè)銀行傳統(tǒng)服務(wù)。如轉(zhuǎn)賬結(jié)算、匯兌、公共收費(fèi)（水費(fèi)、電費(fèi)、電話費(fèi)等）、發(fā)放工資、查詢個(gè)人賬戶等。到了電子商務(wù)高度發(fā)達(dá)，貨幣基本甚至完全電子化的時(shí)候，客戶連存、取款都可以足不出戶，既輕松又快捷。

2.商業(yè)銀行新增業(yè)務(wù)。如證券清算（即完成證券公司與交易所之間，證券公司各營業(yè)部之間，及保證金賬戶與儲(chǔ)蓄賬戶之間的資金清算業(yè)務(wù)）、外幣業(yè)務(wù)、信息咨詢、消費(fèi)信貸（如住房按揭）等。

（二）在線支付

這將成為E—bank網(wǎng)上金融服務(wù)最重要的一部分。在網(wǎng)上進(jìn)行的交易將全部通過E—Bank支付，包括商戶對(duì)顧客（B—to—C）商務(wù)模式下的購物、訂票、證券買賣等零售交易，也包括商戶對(duì)商戶（B—to—B）商務(wù)模式下的網(wǎng)上采購等批發(fā)交易，以及金融機(jī)構(gòu)間的資金融通和清算。

（三）新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域

鑒于網(wǎng)上信息傳遞的全面性、迅速性和方便性，E—Bank還可以開辟多種新業(yè)務(wù)。比如集團(tuán)客戶通過E—Bank查詢各子公司的賬戶余額和交易信息；在簽訂多邊協(xié)議的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)集團(tuán)公司內(nèi)部的資金調(diào)度與劃撥（由于這種調(diào)動(dòng)幾乎是實(shí)時(shí)的，因而可以大大提高各分公司及整個(gè)集團(tuán)公司的資金利用率）；提供財(cái)務(wù)信息咨詢、賬戶管理等理財(cái)服務(wù)；還可以進(jìn)行網(wǎng)上國際收支申報(bào)；發(fā)放電子信用證；開展數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)工作等。

顯然，E—Bank傾向于提供便捷的服務(wù)以吸引更多的客戶，從而把利潤(rùn)點(diǎn)更多地轉(zhuǎn)向中間業(yè)務(wù)。而且，E—Bank在費(fèi)用上也大大減少了，只需支付網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)費(fèi)及很有限的開發(fā)、維護(hù)費(fèi)，便等同于把服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)開設(shè)到每個(gè)客戶家中。除此之外，隨著INTERNET和電子商務(wù)的普及與發(fā)展，E—Bank可提供的服務(wù)也勢(shì)必越來越廣泛，越來越完善，使得包括顧客、商戶、行政機(jī)構(gòu)在內(nèi)的多種交易主體都可以真正做到足不出戶而心想事成了。

六、我國E—Bank的現(xiàn)狀

目前國內(nèi)開展E—Bank服務(wù)的銀行有三家：招商銀行，中國銀行和中國人民建設(shè)銀行。其中中國銀行采用的是SET協(xié)議，另兩家則使用了SSL。

這三家網(wǎng)上銀行現(xiàn)在開通的服務(wù)基本上E—Bank業(yè)務(wù)中比較初級(jí)的內(nèi)容，是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在網(wǎng)上的延伸，也只是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的一種補(bǔ)充手段。如個(gè)人對(duì)公的賬務(wù)查詢；支持同一戶名下不同存期、不同卡種或折種間的轉(zhuǎn)賬；支持不同戶名的資金劃撥；實(shí)現(xiàn)個(gè)人網(wǎng)上支付；代收公共費(fèi)用等。相對(duì)而言，中國銀行的E—Bank對(duì)公服務(wù)是當(dāng)前國內(nèi)最豐富的，除了上述一些功能外，中行還推出了“銀證快車”服務(wù)，對(duì)國內(nèi)證券市場(chǎng)的一、二級(jí)市場(chǎng)進(jìn)行業(yè)務(wù)清算；企業(yè)客戶可以通過中行的E—Bank向國家外匯管理局進(jìn)行對(duì)公匯入?yún)R款申報(bào)；集團(tuán)客戶還可以在網(wǎng)上劃撥內(nèi)部公司之間的資金。

現(xiàn)在國內(nèi)的E—Bank經(jīng)營的業(yè)務(wù)主要是B—to—C的商務(wù)模式，而依賴個(gè)人的網(wǎng)上業(yè)務(wù)還不大可能形成規(guī)模，購買力也有限，因此，經(jīng)營網(wǎng)上業(yè)務(wù)目前還是虧本的。此外，E—Bank業(yè)務(wù)也僅在為數(shù)極少的幾個(gè)大城市開展。但是，電子商務(wù)的趨勢(shì)是肯定的，發(fā)展速度也很迅速，現(xiàn)在做的B—to—C服務(wù)既是一種宣傳，又是一種嘗試，是為以后開展B—to—B，B—to—A（Business—to—Administration，商戶對(duì)行政機(jī)構(gòu)）做好鋪墊。從這個(gè)角度出發(fā)，三家銀行都為搶占未來的市場(chǎng)而對(duì)他們的E—Bank進(jìn)行了不遺余力的宣傳推廣，中國銀行還在北京和上海大量免費(fèi)地贈(zèng)送電子錢包的安裝光盤。

網(wǎng)上支付放大鏡——完整交易過程

步驟1：首先消費(fèi)者向銀行提領(lǐng)電子現(xiàn)金。

步驟2：銀行在驗(yàn)證了消費(fèi)者的身份后，從消費(fèi)者的真實(shí)賬戶中扣款，并將等值的電子現(xiàn)金存入消費(fèi)者的電子錢包。

步驟3：當(dāng)消費(fèi)者通過WWW瀏覽器連接到網(wǎng)絡(luò)商店觀看商品并決定要購買某項(xiàng)商品時(shí)，他按下“購買”鍵，商店端的軟件就會(huì)將此商品的訂單送給消費(fèi)者的電子錢包軟件

步驟4：電子錢包就開始激活管理功能，將訂單上所列的電子現(xiàn)金支付給商店端軟件。

步驟5：商店端在收到消費(fèi)者送來的電子現(xiàn)金后就會(huì)傳送到銀行去驗(yàn)證這筆電子現(xiàn)金是否為銀行發(fā)行的合法電子現(xiàn)金。

步驟6：如果驗(yàn)證無誤的話，銀行就會(huì)通知商店驗(yàn)證成功，并將電子現(xiàn)金轉(zhuǎn)成相對(duì)的真實(shí)現(xiàn)金金額存入商店的賬戶。商店這時(shí)就可安心地將消費(fèi)者所訂的貨品送出去了！這樣就完成了一筆網(wǎng)絡(luò)交易。

七、國內(nèi)E—Bank面臨的問題

E—Bank給商業(yè)銀行帶來的是機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存。實(shí)際操作起來面臨的問題：

首先，是缺乏全國統(tǒng)一，權(quán)威的CA認(rèn)證中心。目前，國內(nèi)幾家E—Bank都是直接或間接地靠自己建立的CA。從規(guī)范的角度講，只有國家出面建設(shè)統(tǒng)一公用的認(rèn)證中心，才能起到認(rèn)證中心中立、權(quán)威的作用。人民銀行雖已在1999年4月發(fā)了標(biāo)書，開始建設(shè)統(tǒng)一的CA認(rèn)證中心，但進(jìn)展緩慢。當(dāng)這種情況阻礙了商業(yè)銀行進(jìn)行E—Bank建設(shè)的步伐時(shí)，各商業(yè)銀行或人行的地區(qū)分行便會(huì)另起爐灶。如果各銀行或地區(qū)都自己CA認(rèn)證中心，一來先建設(shè)后統(tǒng)一，會(huì)出現(xiàn)交叉認(rèn)證的問題，若再加上與國外銀行的交叉認(rèn)證，會(huì)大大阻礙E—Bank的服務(wù)效率及準(zhǔn)確性，二來也會(huì)導(dǎo)致重復(fù)建設(shè)和資源浪費(fèi)。

第二，法律問題。目前E—bank采用的規(guī)則都是協(xié)議，與客戶在言明權(quán)利義務(wù)關(guān)系的基礎(chǔ)上簽定合同，出現(xiàn)問題則通過仲裁解決。但由于缺乏相關(guān)的法律，問題出現(xiàn)后涉及的責(zé)任認(rèn)定、承擔(dān)、仲裁結(jié)果的執(zhí)行等復(fù)雜的法律關(guān)系是現(xiàn)在難以解決的。另外，新《合同法》中雖然承認(rèn)了電子合同的法律效應(yīng)，卻沒有解決數(shù)字簽名的問題。這些無形中都增加了銀行和客戶在網(wǎng)上進(jìn)行金融交易的麻煩和風(fēng)險(xiǎn)。

第三，網(wǎng)絡(luò)建設(shè)問題。接受E—Bank服務(wù)的最基本要求便是上網(wǎng)和具備信用卡，這兩個(gè)條件大大縮小了中國目標(biāo)受眾的范圍。由于網(wǎng)絡(luò)的限制，E—Bank的結(jié)算速度也有差異，招商銀行基本上可以達(dá)到實(shí)時(shí)的程度，算是速度最快的，而中國銀行卻要延遲一天支付達(dá)賬。這樣一來，某些業(yè)務(wù)尚可維持，諸如網(wǎng)上訂票等服務(wù)便大受影響。舉個(gè)例子：火車票的訂購具有排他性，受付款延遲一天的影響，這張票被鎖定一天，如果一天內(nèi)客戶變卦放棄訂票，其他客戶的訂票權(quán)利便大打折扣。除此之外，網(wǎng)絡(luò)擁擠不堪，速度緩慢；網(wǎng)上商家屈指可數(shù)，選擇范圍有限，廣告展示不直觀，信息不全面；加上送貨渠道不暢，這些網(wǎng)絡(luò)建設(shè)滯后的問題都影響著E—Bank服務(wù)的推廣。

第四，其他問題。比如說票據(jù)問題，E—Bank代收款項(xiàng)后無法為客戶提供發(fā)票或其它票據(jù)。再比如說觀念問題：申請(qǐng)信用卡本已使具有儲(chǔ)蓄傳統(tǒng)的中國人有“寅吃卯糧”之感，再加上需要這樣那樣的擔(dān)保手續(xù)；網(wǎng)上消費(fèi)不但不打折扣，不免稅，顧客還要向E—Bank支付手續(xù)費(fèi)，向送貨上門EMS等之類支付郵費(fèi)；更擔(dān)心商品貨不對(duì)辦引起諸多不必要的麻煩，如此這般，還不如親自跑一趟商店。僅此種種，說明要在中國廣泛推行E—Bank還面臨著不少棘手的問題。

無論如何，隨著電子商務(wù)的發(fā)展，E-Bank的建設(shè)既是大勢(shì)所趨，又是必然結(jié)果。國門進(jìn)一步開放后，E-Bank的普及使得國內(nèi)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)眾多的服務(wù)優(yōu)勢(shì)變成了成本增高的巨大包袱，相對(duì)優(yōu)勢(shì)變成絕對(duì)劣勢(shì)。我國商業(yè)銀行應(yīng)該以什么樣的速度，付出何等代價(jià)，采用何種形式去完成金融服務(wù)的電子商務(wù)化，以加強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)力，迎接全球信息化的挑戰(zhàn)，是有待我們關(guān)注和進(jìn)一步探討的問題。

八、電子付款——未來商家必爭(zhēng)之地

互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用趨勢(shì)，是無可阻擋的，所以對(duì)電子商務(wù)的逐漸起飛，各行各業(yè)無不密切注視著其動(dòng)態(tài)與發(fā)展。其中，電子商務(wù)交易機(jī)制環(huán)節(jié)之一的資金流，尤其受到重視。這不僅僅是因?yàn)楦犊罘绞降陌l(fā)展將影響到往后電子商務(wù)的推行，也因?yàn)檫@一個(gè)環(huán)節(jié)是所有電子商務(wù)都將經(jīng)過的最根本的一道程序，所以其中的利潤(rùn)勢(shì)必也相當(dāng)可觀。

有些投資者深怕失去了先機(jī)而無法搶得網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)，于是捷足先登這個(gè)創(chuàng)新的應(yīng)用領(lǐng)域。先鋒者的投資報(bào)酬可能比較高，但是相對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)也高。但就最近的情形來看，雖然有不少的付款方式付諸實(shí)施，但是還沒有一個(gè)令所有消費(fèi)者滿意的解決方案，甚至有的已經(jīng)失敗，但大致呈現(xiàn)百家爭(zhēng)鳴的局面。

如果說網(wǎng)上付款是呈百家爭(zhēng)鳴的局面的話，那么由此而引發(fā)的網(wǎng)上付款服務(wù)市場(chǎng)的爭(zhēng)奪戰(zhàn)則剛剛拉開序幕。君不見，這邊廂剛傳來微軟公司與美國網(wǎng)上公司準(zhǔn)備在網(wǎng)線上付賬服務(wù)市場(chǎng)決一雌雄，那邊又聞太陽微系統(tǒng)公司和網(wǎng)景公司宣布推出為全美10家最大的銀行中3家所設(shè)計(jì)的網(wǎng)上付款軟件。就這個(gè)趨勢(shì)而言，互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)付款可望是商家短兵相接的下一個(gè)主要戰(zhàn)場(chǎng)。

微軟、AOL下一戰(zhàn)場(chǎng)：網(wǎng)上付款

不久前，AOL發(fā)言人說，該公司正考慮提供網(wǎng)上付款服務(wù)，對(duì)象是逾1700萬名AOL用戶。同時(shí)，微軟計(jì)劃未來3個(gè)月內(nèi)，在自家同類服務(wù)中，增納50家代收賬款公司及其20家經(jīng)銷商。從網(wǎng)上購物到即時(shí)傳訊，微軟與AOL在多種互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)領(lǐng)域爆發(fā)激戰(zhàn)，目的在搶占電子商務(wù)與通訊的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)地位，通過網(wǎng)絡(luò)付款，是鎖住消費(fèi)者并促使他們使用其它服務(wù)的有效途徑。

太陽網(wǎng)景新開發(fā)：網(wǎng)上付款無須再上個(gè)別網(wǎng)

現(xiàn)在有很網(wǎng)站都有網(wǎng)上付款的功能，但是網(wǎng)上付款的一個(gè)最大障礙就是消費(fèi)者必須花大量時(shí)間前往每個(gè)網(wǎng)站支付不同的賬單。不過，太陽與景網(wǎng)的新開發(fā)將允許銀行和證券業(yè)獲得商家收費(fèi)資料，然后從消費(fèi)者的賬戶中直接劃撥付錢。這將使不愿開支票付賬的顧客省下到每個(gè)商家的網(wǎng)站分別查看自己賬戶的麻煩。目前如果他們希望在網(wǎng)上支付賬單，就必須授權(quán)各個(gè)網(wǎng)站使用自己信用卡或者支票賬戶。換句話說，消費(fèi)者無須再一邊寫支票一邊舔郵票來支付他們的賬單了。所謂“肥水不流外人田”，網(wǎng)上付款服務(wù)對(duì)銀行來說是一個(gè)巨大的潛在金庫，因?yàn)殂y行可以通過提供這種服務(wù)收費(fèi)盈利。對(duì)于商家來說，他們可以省卻數(shù)百萬美元的郵寄賬單費(fèi)用并且獲得了銷售新產(chǎn)品和服務(wù)的額外渠道?？芍^皆大歡喜。

有越來越多的公司通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)來提供產(chǎn)品和服務(wù)信息，但是對(duì)于在公眾網(wǎng)絡(luò)上實(shí)施網(wǎng)上交易仍然兢兢業(yè)業(yè)，主要原因是對(duì)于網(wǎng)絡(luò)交易安全仍然有所疑慮。相同的，基于交易安全的考慮，許多消費(fèi)者對(duì)直接在網(wǎng)上付款也有所顧慮。目前信息在網(wǎng)上傳送，尚有被第三者竊取或變?cè)斓目赡?，特別是敏感的個(gè)人及財(cái)務(wù)重要資料（如賬號(hào)及密碼、信用卡卡號(hào)）；資料庫或網(wǎng)絡(luò)資源仍有被黑客破壞、涂改、泄露或?yàn)E用的可能性。所以，說來說去，網(wǎng)上付款的話題依然是圍繞著交易安全這項(xiàng)主題。因此，為了使網(wǎng)上付款能夠成功，并且保證相關(guān)信息安全的傳遞，付款服務(wù)的基礎(chǔ)建設(shè)必須開發(fā)出具有密碼編碼及身份鑒別的方法，來確保信息在網(wǎng)絡(luò)上的安全性及防止冒名交易?？梢哉f，網(wǎng)上付款工具的研究發(fā)展是推進(jìn)電子商務(wù)的首要工作，也是電子商務(wù)成敗的重要關(guān)鍵。

電子商業(yè)付款方式未來發(fā)展趨勢(shì)＊更加安全、便利、多樣化＊SuperSET：金融卡、結(jié)合身份證等＊電子現(xiàn)金（E-Cash）——現(xiàn)實(shí)生活之電子貨幣可在網(wǎng)絡(luò)上流通（如VISACASH卡、MONDEX等）——消費(fèi)者間貨幣轉(zhuǎn)移＊小額付款（MicroPayment）＊電子銀行——對(duì)消費(fèi)者服務(wù)——對(duì)企業(yè)服務(wù)