[摘要]目前影響團體保險業(yè)務(wù)發(fā)展的外部政策環(huán)境有：國家政策鼓勵發(fā)展商業(yè)保險；團體養(yǎng)老保險稅收政策不到位；團體醫(yī)療健康類產(chǎn)品未全部享受稅收優(yōu)惠政策；管理式醫(yī)療保險不計保費收入。從農(nóng)村團體保險市場來分析，在險種方面，壽險公司未嘗試農(nóng)村養(yǎng)老保險，農(nóng)村醫(yī)療保險推動成本高；在群體方面，失地農(nóng)民保險依賴政府推動，壽險公司參與農(nóng)民工保險處于探索中。當(dāng)前，良好的經(jīng)濟環(huán)境促進了企業(yè)健康快速發(fā)展，也因此擴大了市場對團體保險業(yè)務(wù)的需求，為團體保險的加快發(fā)展奠定了基礎(chǔ)?；趫F體保險的優(yōu)勢積累，壽險公司應(yīng)該從戰(zhàn)略高度拓展加快團體保險業(yè)務(wù)發(fā)展的新路徑。

[關(guān)鍵詞]團體保險，政策環(huán)境，養(yǎng)老保險，醫(yī)療健康保險，意外傷害保險

團體保險是指壽險公司針對團體銷售的養(yǎng)老保險、醫(yī)療健康保險、意外傷害保險等產(chǎn)品。2006年我國保險市場團體保險保費收入為648億元，占壽險總保費的17%，相對于壽險業(yè)發(fā)展的初期，團體保險業(yè)務(wù)占比呈逐年下降趨勢。曾經(jīng)作為保險公司主要收入來源的團體保險業(yè)務(wù)，現(xiàn)在卻處于成本高、收益低、增長乏力的發(fā)展困境中。本文試圖通過對外部制度、政策、環(huán)境的研究，找到制約團體保險業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸及未來的增長點。

一、影響團體保險業(yè)務(wù)發(fā)展的外部政策環(huán)境

（一）國家政策鼓勵發(fā)展商業(yè)保險

為加快保險業(yè)改革發(fā)展，完善社會保障體系，提高全社會保障水平，滿足人民群眾多層次的保障需求，2006年《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》的出臺，給保險業(yè)發(fā)展帶來重大利好。文件提出，統(tǒng)籌發(fā)展城鄉(xiāng)商業(yè)養(yǎng)老保險和健康保險，完善多層次社會保障體系，包括：大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險和健康保險等人身保險業(yè)務(wù)，積極發(fā)展個人、團體養(yǎng)老等保險業(yè)務(wù)；鼓勵和支持有條件的企業(yè)通過商業(yè)保險建立多層次的養(yǎng)老保障計劃；努力發(fā)展適合農(nóng)民的商業(yè)養(yǎng)老保險、健康保險和意外傷害保險；積極探索保險機構(gòu)參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療管理的有效方式，推動新型農(nóng)村合作醫(yī)療的健康發(fā)展；立足我國國情，結(jié)合稅制改革，完善促進保險業(yè)發(fā)展的稅收政策等一系列措施。該文件的出臺體現(xiàn)了政府加快保險業(yè)改革發(fā)展的力度，鼓勵商業(yè)保險發(fā)展的決心，同時給團體保險業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了利好信息。

摘要：隨著經(jīng)濟的發(fā)展，人們對保險的需求日益高漲，團體保險以其獨有的規(guī)模經(jīng)濟效益，漸漸受到人們的青睞。采用供求分析的方法對我國團險業(yè)務(wù)的發(fā)展進行了一個梳理，并從政策環(huán)境、銷售方式和銷售策略三個方面分析了團體保險的發(fā)展

關(guān)鍵詞：團體保險；政策環(huán)境；銷售方式；組合策略

發(fā)達國家的經(jīng)驗表明，團體保險已成為現(xiàn)代員工福利計劃的最重要的保障方式之一。團體保險以團體為投保人，用同一張保單承保多個成員的風(fēng)險，具有投保成本低、管理簡便，能夠部分消除逆向選擇等特點，從而在成本上具有規(guī)模經(jīng)濟效益，因此在高速發(fā)展的我國極具前景。

1我國團險業(yè)務(wù)的歷史演進

在上世紀(jì)80年代初恢復(fù)商業(yè)保險業(yè)務(wù)以來，我國商業(yè)保險業(yè)發(fā)展大致經(jīng)歷了三個階段：

第一階段：中國恢復(fù)商業(yè)保險業(yè)務(wù)至上世紀(jì)90年代初，保險產(chǎn)品主要以簡易人身保險為主，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)比較單一。而產(chǎn)品的銷售只能通過單位推銷人身保險，保費低保額小。從市場需求角度考慮，改革開放初期居民收入少且社會保障較充分，對保險產(chǎn)品的需求少而缺乏彈性。這一時期的團體保險多表現(xiàn)為團體，僅指團體投保，并非真正意義上的團體保險。

[摘要]目前影響團體保險業(yè)務(wù)發(fā)展的外部政策環(huán)境有：國家政策鼓勵發(fā)展商業(yè)保險；團體養(yǎng)老保險稅收政策不到位；團體醫(yī)療健康類產(chǎn)品未全部享受稅收優(yōu)惠政策；管理式醫(yī)療保險不計保費收入。從農(nóng)村團體保險市場來分析，在險種方面，壽險公司未嘗試農(nóng)村養(yǎng)老保險，農(nóng)村醫(yī)療保險推動成本高；在群體方面，失地農(nóng)民保險依賴政府推動，壽險公司參與農(nóng)民工保險處于探索中。當(dāng)前，良好的經(jīng)濟環(huán)境促進了企業(yè)健康快速發(fā)展，也因此擴大了市場對團體保險業(yè)務(wù)的需求，為團體保險的加快發(fā)展奠定了基礎(chǔ)?；趫F體保險的優(yōu)勢積累，壽險公司應(yīng)該從戰(zhàn)略高度拓展加快團體保險業(yè)務(wù)發(fā)展的新路徑。

[關(guān)鍵詞]團體保險，政策環(huán)境，養(yǎng)老保險，醫(yī)療健康保險，意外傷害保險

團體保險是指壽險公司針對團體銷售的養(yǎng)老保險、醫(yī)療健康保險、意外傷害保險等產(chǎn)品。2006年我國保險市場團體保險保費收入為648億元，占壽險總保費的17%，相對于壽險業(yè)發(fā)展的初期，團體保險業(yè)務(wù)占比呈逐年下降趨勢。曾經(jīng)作為保險公司主要收入來源的團體保險業(yè)務(wù)，現(xiàn)在卻處于成本高、收益低、增長乏力的發(fā)展困境中。本文試圖通過對外部制度、政策、環(huán)境的研究，找到制約團體保險業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸及未來的增長點。

一、影響團體保險業(yè)務(wù)發(fā)展的外部政策環(huán)境

（一）國家政策鼓勵發(fā)展商業(yè)保險

為加快保險業(yè)改革發(fā)展，完善社會保障體系，提高全社會保障水平，滿足人民群眾多層次的保障需求，2006年《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》的出臺，給保險業(yè)發(fā)展帶來重大利好。文件提出，統(tǒng)籌發(fā)展城鄉(xiāng)商業(yè)養(yǎng)老保險和健康保險，完善多層次社會保障體系，包括：大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險和健康保險等人身保險業(yè)務(wù)，積極發(fā)展個人、團體養(yǎng)老等保險業(yè)務(wù)；鼓勵和支持有條件的企業(yè)通過商業(yè)保險建立多層次的養(yǎng)老保障計劃；努力發(fā)展適合農(nóng)民的商業(yè)養(yǎng)老保險、健康保險和意外傷害保險；積極探索保險機構(gòu)參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療管理的有效方式，推動新型農(nóng)村合作醫(yī)療的健康發(fā)展；立足我國國情，結(jié)合稅制改革，完善促進保險業(yè)發(fā)展的稅收政策等一系列措施。該文件的出臺體現(xiàn)了政府加快保險業(yè)改革發(fā)展的力度，鼓勵商業(yè)保險發(fā)展的決心，同時給團體保險業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了利好信息。

隨著市場經(jīng)濟的快速發(fā)展與WTO政策的放開，我國保險業(yè)取得了令人矚目的成績，團體人身保險業(yè)務(wù)更是從無到有、由小到大，逐步發(fā)展成為壽險公司三大主渠道業(yè)務(wù)之一，但目前團體人身險核保管理工作相對滯后，如何提高團體人身保險核保管理水平，已成為當(dāng)前團體人身保險業(yè)務(wù)健康持續(xù)發(fā)展的重要問題。

1.團體人身險業(yè)務(wù)承保中存在的主要風(fēng)險

近幾年來，保險市場競爭日趨激烈，各保險公司競相加大團體人身險業(yè)務(wù)的開拓力度，團體人身險業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展，但業(yè)務(wù)的快速發(fā)展與惡性競爭使承保風(fēng)險日益突顯，

1.1承保方案設(shè)計不合理風(fēng)險。

一般來說，企業(yè)的保險保障需求是多方面和多層次的，為此保險人必須利用多款產(chǎn)品設(shè)計綜合的承保方案，如果方案不合理，將帶來巨大的承保風(fēng)險，主要表現(xiàn)在以下三個方面：一是個人保額過度集中，不能得到較好地分散；二是保障范圍過寬，使賠款大幅上升；三是費率下浮幅度大，致使保費嚴(yán)重不足。這些都會使賠付率攀升，導(dǎo)致團體人身保險業(yè)務(wù)出現(xiàn)虧損。

1.2行業(yè)風(fēng)險與職業(yè)風(fēng)險

摘要：隨著經(jīng)濟的發(fā)展，人們對保險的需求日益高漲，團體保險以其獨有的規(guī)模經(jīng)濟效益，漸漸受到人們的青睞。采用供求分析的方法對我國團險業(yè)務(wù)的發(fā)展進行了一個梳理，并從政策環(huán)境、銷售方式和銷售策略三個方面分析了團體保險的發(fā)展

關(guān)鍵詞：團體保險；政策環(huán)境；銷售方式；組合策略

發(fā)達國家的經(jīng)驗表明，團體保險已成為現(xiàn)代員工福利計劃的最重要的保障方式之一。團體保險以團體為投保人，用同一張保單承保多個成員的風(fēng)險，具有投保成本低、管理簡便，能夠部分消除逆向選擇等特點，從而在成本上具有規(guī)模經(jīng)濟效益，因此在高速發(fā)展的我國極具前景。

一、我國團險業(yè)務(wù)的歷史演進

在上世紀(jì)80年代初恢復(fù)商業(yè)保險業(yè)務(wù)以來，我國商業(yè)保險業(yè)發(fā)展大致經(jīng)歷了三個階段：

第一階段：中國恢復(fù)商業(yè)保險業(yè)務(wù)至上世紀(jì)90年代初，保險產(chǎn)品主要以簡易人身保險為主，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)比較單一。而產(chǎn)品的銷售只能通過單位推銷人身保險，保費低保額小。從市場需求角度考慮，改革開放初期居民收入少且社會保障較充分，對保險產(chǎn)品的需求少而缺乏彈性。這一時期的團體保險多表現(xiàn)為團體，僅指團體投保，并非真正意義上的團體保險。

1我國團險業(yè)務(wù)的歷史演進

在上世紀(jì)80年代初恢復(fù)商業(yè)保險業(yè)務(wù)以來，我國商業(yè)保險業(yè)發(fā)展大致經(jīng)歷了三個階段：

第一階段：中國恢復(fù)商業(yè)保險業(yè)務(wù)至上世紀(jì)90年代初，保險產(chǎn)品主要以簡易人身保險為主，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)比較單一。而產(chǎn)品的銷售只能通過單位推銷人身保險，保費低保額小。從市場需求角度考慮，改革開放初期居民收入少且社會保障較充分，對保險產(chǎn)品的需求少而缺乏彈性。這一時期的團體保險多表現(xiàn)為團體，僅指團體投保，并非真正意義上的團體保險。

第二階段：上世紀(jì)90年代前期，由于中國經(jīng)濟持續(xù)多年的飛速發(fā)展，保險業(yè)也呈現(xiàn)井噴之勢。從保險的需求方分析，此階段居民雖已有一定積蓄，但鑒于社保和國企改革尚未啟動，對社保和養(yǎng)老方面的保險需求仍然不足。再加上專職人的引入使個?；巨D(zhuǎn)為人銷售為主，團險業(yè)務(wù)受到明顯擠壓。而保險公司為了迎合“雙高”時的市場而推出的各類儲蓄型產(chǎn)品和團體年金產(chǎn)品，因隨后的連續(xù)降息而蒙受巨大的利差損。在此階段，雖然團體保險的保費收入有了一定增長，但從其在行業(yè)的地位來看，處于下降階段。

第三階段：上世紀(jì)90年代中后期至今，隨著社會保障制度改革和國企改革的進一步深入，對團體保險的需求激增，原因如下：一從企業(yè)角度，原來由國營企業(yè)承擔(dān)的養(yǎng)老和醫(yī)療等福利制度取消，福利制度成為吸引人才的重要因素之一，團體保險成為企業(yè)人力資源管理的重要工具；二從國家角度，中國特殊的人口結(jié)構(gòu)，造成了“未富先老”的局面，巨大的社會保障壓力使政府大力推進養(yǎng)老保障體系的建設(shè)，其中企業(yè)年金正是重要支柱之一；三從消費者角度，由于社會正處于轉(zhuǎn)型時期，醫(yī)療、養(yǎng)老體系都不健全。出于對未來的不確定性，消費者自我保障的欲望強烈，大大激發(fā)了對此方面的保險需求。國內(nèi)的保險主體也不斷增加，各種新型團體保險產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，壽險業(yè)進入產(chǎn)品轉(zhuǎn)型期。企事業(yè)單位對團體保險的認識日益加深，中國的團體保險業(yè)務(wù)開始走上健康發(fā)展的道路。

2我國團體保險業(yè)務(wù)發(fā)展的外部政策環(huán)境

摘要：我國自1982年恢復(fù)開辦人身保險業(yè)務(wù)以來，團體保險保費收入占人身保險保費收入曾一度達到88.8%，但在1999年卸出現(xiàn)了大幅度的波動，隨后占比基本上維持在20%左右，相對于一些西方國家基于員工福利計劃的團體保險發(fā)展?fàn)顩r，我國的發(fā)展是相當(dāng)?shù)牟怀浞帧１疚膹慕榻B我國團體保險的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，分析了我國基于員工福利計劃的團體保險發(fā)展道路的可行性，最后提出促進我國團體保險健康發(fā)展的幾點建議。

關(guān)鍵詞：團體保險；員工福利計劃；稅收優(yōu)惠

20世紀(jì)初期，美國工業(yè)及社會發(fā)展促進了雇主們逐漸了解到其對員工的法律責(zé)任，同時雇主也對員工由于工作能力喪失所招致的收入損失逐漸重視，這種對員工福利的認識孕育了團體人身保險有利的發(fā)展因素。第一張團體壽險保單于1911年，由紐約公平壽險社(EquitableLifeAssuranceSociety)簽發(fā)。這一新的承保方式一出現(xiàn)就引起了人壽保險業(yè)界的廣泛注意，各保險公司群起仿效，隨著員工福利計劃的發(fā)展在世界各地發(fā)展起來。

一、我國團體保險發(fā)展的現(xiàn)狀

20世紀(jì)50年代初期，為了配合勞動保險的實施，中國人民保險公司對尚未實施勞動保險或已實施了勞動保險但希望多增加一些福利的單位職工，開辦了多種以職工為對象的團體人身保險，作為國家實施勞動保險的輔助或補充。1958年以后，由于錯誤的指導(dǎo)思想影響，國內(nèi)保險業(yè)務(wù)出現(xiàn)停頓，團體保險也停止了銷售。自1982年中國人民保險公司恢復(fù)開辦人身保險業(yè)務(wù)以來，團體保險業(yè)務(wù)從1982年到90年代初期經(jīng)歷從無到有的市場恢復(fù)期，各家保險公司積極探索商業(yè)團體人身保險為職工福利配套。但是，目前我國一些企業(yè)經(jīng)濟效益不好，繳費十分困難；同時許多經(jīng)濟效益好的企業(yè)更注重短期效益，不愿意為員工投保。所以盡管團體人身保險在我國以往的業(yè)務(wù)中占有很大份額，近年形勢卻不容樂觀。從圖1可以看出團體保險保費收入占人身保險保費收入的比重從1996年的88.8%下降到2002年的20.5%，2003年為16.88%，2004年達到20.51%。2005年前8個月，份額雖提高到22.9%，但是其中包括中意人壽的200億大單，到2005年末份額回落到20.44%。在壽險業(yè)保持平穩(wěn)增長的大格局下，團體保險保費收入在行業(yè)中占比卻維持在20%左右的水平，其低成本和低風(fēng)險的業(yè)務(wù)優(yōu)勢遠遠沒有得到充分挖掘。與個人壽險相比，團體保險業(yè)務(wù)處于相對萎縮的狀態(tài)，曾在保險市場上一枝獨秀的團險漸漸“失寵”。

二、基于員工福利計劃的團體保險發(fā)展模式的可行性分析

摘要：我國自1982年恢復(fù)開辦人身保險業(yè)務(wù)以來，團體保險保費收入占人身保險保費收入曾一度達到88.8%，但在1999年卸出現(xiàn)了大幅度的波動，隨后占比基本上維持在20%左右，相對于一些西方國家基于員工福利計劃的團體保險發(fā)展?fàn)顩r，我國的發(fā)展是相當(dāng)?shù)牟怀浞帧１疚膹慕榻B我國團體保險的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，分析了我國基于員工福利計劃的團體保險發(fā)展道路的可行性，最后提出促進我國團體保險健康發(fā)展的幾點建議。

關(guān)鍵詞：團體保險；員工福利計劃；稅收優(yōu)惠

20世紀(jì)初期，美國工業(yè)及社會發(fā)展促進了雇主們逐漸了解到其對員工的法律責(zé)任，同時雇主也對員工由于工作能力喪失所招致的收入損失逐漸重視，這種對員工福利的認識孕育了團體人身保險有利的發(fā)展因素。第一張團體壽險保單于1911年，由紐約公平壽險社(EquitableLifeAssuranceSociety)簽發(fā)。這一新的承保方式一出現(xiàn)就引起了人壽保險業(yè)界的廣泛注意，各保險公司群起仿效，隨著員工福利計劃的發(fā)展在世界各地發(fā)展起來。

一、我國團體保險發(fā)展的現(xiàn)狀

20世紀(jì)50年代初期，為了配合勞動保險的實施，中國人民保險公司對尚未實施勞動保險或已實施了勞動保險但希望多增加一些福利的單位職工，開辦了多種以職工為對象的團體人身保險，作為國家實施勞動保險的輔助或補充。1958年以后，由于錯誤的指導(dǎo)思想影響，國內(nèi)保險業(yè)務(wù)出現(xiàn)停頓，團體保險也停止了銷售。自1982年中國人民保險公司恢復(fù)開辦人身保險業(yè)務(wù)以來，團體保險業(yè)務(wù)從1982年到90年代初期經(jīng)歷從無到有的市場恢復(fù)期，各家保險公司積極探索商業(yè)團體人身保險為職工福利配套。但是，目前我國一些企業(yè)經(jīng)濟效益不好，繳費十分困難；同時許多經(jīng)濟效益好的企業(yè)更注重短期效益，不愿意為員工投保。所以盡管團體人身保險在我國以往的業(yè)務(wù)中占有很大份額，近年形勢卻不容樂觀。從圖1可以看出團體保險保費收入占人身保險保費收入的比重從1996年的88.8%下降到2002年的20.5%，2003年為16.88%，2004年達到20.51%。2005年前8個月，份額雖提高到22.9%，但是其中包括中意人壽的200億大單，到2005年末份額回落到20.44%。在壽險業(yè)保持平穩(wěn)增長的大格局下，團體保險保費收入在行業(yè)中占比卻維持在20%左右的水平，其低成本和低風(fēng)險的業(yè)務(wù)優(yōu)勢遠遠沒有得到充分挖掘。與個人壽險相比，團體保險業(yè)務(wù)處于相對萎縮的狀態(tài)，曾在保險市場上一枝獨秀的團險漸漸“失寵”。

二、基于員工福利計劃的團體保險發(fā)展模式的可行性分析

現(xiàn)代保險經(jīng)紀(jì)人是開發(fā)保險市場的重要力量。在歐洲的一些發(fā)達保險市場，通過保險經(jīng)紀(jì)人買保險的投保人占投保人總數(shù)的比例接近50％；在香港，接近60％；在當(dāng)前的我國，則不足1％?，F(xiàn)代保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)是國際化程度最高的業(yè)務(wù)領(lǐng)域之一，包括普通保險經(jīng)紀(jì)、專業(yè)保險經(jīng)紀(jì)、意外及健康保險經(jīng)紀(jì)、再保險經(jīng)紀(jì)、風(fēng)險管理、保險咨詢等，涉及建筑、能源、航空航天、醫(yī)藥、汽車以及健康醫(yī)療等全部傳統(tǒng)和創(chuàng)新險種領(lǐng)域。許多大型跨國保險經(jīng)紀(jì)公司(集團)以全球為版圖積極活動，對很多重要保源具有很強的控制能力，從而成為大型跨國保險公司(集團)發(fā)展業(yè)務(wù)的重要依托。法國工業(yè)客戶保費的90％，英國保費總量的60％來自經(jīng)紀(jì)保險業(yè)務(wù)。

中國人民保險公司已經(jīng)充分意識到我國保險經(jīng)紀(jì)市場蘊涵的巨大潛力。經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的主要市場是集中交費型團體客戶市場。2001年，我國集中型業(yè)務(wù)保費總量約900億元人民幣，其中，財產(chǎn)險約550億元，人壽險約350億元。隨著我國保險市場不斷深化，深度不斷增加，經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)市場潛力將隨之?dāng)U大。經(jīng)紀(jì)保險業(yè)務(wù)發(fā)展將對我國保險市場擴張發(fā)揮越來越重要的作用。經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)也將成為中國人保的重要業(yè)務(wù)來源之一。

發(fā)展經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，將成為中國人保新時期業(yè)務(wù)發(fā)展策略的重要內(nèi)容。大力發(fā)展經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，有利于中國人保調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，繼續(xù)保持在大項目、統(tǒng)括保單、政府采購等業(yè)務(wù)領(lǐng)域的主導(dǎo)地位，進一步增強承保高技術(shù)，高風(fēng)險項目的能力，培育核心競爭力。

中國人保在新時期實現(xiàn)持續(xù)快速健康發(fā)展需要大力發(fā)展經(jīng)紀(jì)保險業(yè)務(wù)。

一是廣泛發(fā)展保險業(yè)務(wù)合作關(guān)系。在我國的航空航天、能源、重大工程、統(tǒng)括保單、政府采購、大型工商企業(yè)保險市場以及再保險市場，中、外保險經(jīng)紀(jì)公司始終是積極的參與者，并與中國人保開展了多方面的有益合作，積累了豐富的經(jīng)驗。中國人保是國內(nèi)專業(yè)力量最雄厚的保險公司，在國內(nèi)團體客戶的財產(chǎn)險市場具有舉足輕重的影響。中國人保要進一步發(fā)展在團體業(yè)務(wù)領(lǐng)域的合作，積極探索新的合作方式，合作領(lǐng)域，合作深度。

二是積極開展產(chǎn)品創(chuàng)新，風(fēng)險管理領(lǐng)域的合作。保險經(jīng)紀(jì)公司對客戶和保險人都有深入的了解，享有多方面的信息優(yōu)勢和技術(shù)優(yōu)勢。保險經(jīng)紀(jì)公司可及時全

近年來，我國遠洋船隊規(guī)模迅猛發(fā)展，已居世界領(lǐng)先地位，在保障石油戰(zhàn)略能源運輸和儲備、保障國防、完成海外接僑及海外救援等維護國家利益和安全方面發(fā)揮了重要作用。然而在海運強國的道路上，我們還需要包括保險等綜合軟實力在內(nèi)的更加科學(xué)的國際海運政策保障。限于歷史原因和客觀因素，我國保賠保險市場長期存在“監(jiān)管缺位”問題，致使我國保賠保險業(yè)務(wù)大量外流、國際話語權(quán)難以提高的現(xiàn)狀始終難以改變，與我國海運大國的地位愈來愈不相稱。

一、國內(nèi)保賠保險市場面臨的主要困難

（一）全球保賠保險市場情況。保賠保險（P&I）的“?！笔侵赋斜４芭鲎藏?zé)任及人身傷亡賠償責(zé)任的保障險（Protection），“賠”則是指承保貨損等責(zé)任的賠償險（Indemnity），即保賠保險就是保障險與賠償險的綜合。但隨著船東風(fēng)險的不斷增加，保賠保險的范圍也不斷擴大，現(xiàn)在的保賠保險已經(jīng)承保了船舶保險范圍之外的、船東在經(jīng)營管理船舶中所承擔(dān)的各項責(zé)任和費用，包括碰撞及觸碰責(zé)任、貨物責(zé)任、污染責(zé)任、人身傷亡賠償責(zé)任、殘骸處理責(zé)任、罰款責(zé)任以及合同責(zé)任等風(fēng)險。保賠保險和船舶保險互為補充，共同為遠洋船舶航行構(gòu)筑起了全面風(fēng)險保障體系。全球保賠保險經(jīng)營主體分為兩類，船東互保協(xié)會和商業(yè)保險公司。船東互保協(xié)會是一個互助保險組織,成員包括船東和租船人，每個成員在入會后按年度繳納會費（相當(dāng)于預(yù)付保費）。如果一年中的索賠額高于該年度中的會費積累額，會員們按比例繳納SHANGHAIINSURANCEMONTHLY•SEP2018額外會費來填補空缺（相當(dāng)于追加保費）；如果會費有盈余，協(xié)會則把盈余資金積存起來，用以支付以后年度的損失。商業(yè)保險公司收取的保費則是一次性約定，盈虧自擔(dān)。由于保賠保險業(yè)務(wù)責(zé)任限額較高，賠付波動較大，船東互保協(xié)會是當(dāng)前全球保賠保險主要經(jīng)營主體，商業(yè)保險公司起補充作用。全球13家主要船東互保協(xié)會（8家在英國，2家在挪威，1家在日本，1家在美國）聯(lián)合成立的“國際船東保賠協(xié)會集團”（InternationalGroupofP&IClubs，簡稱IG），通過聯(lián)合經(jīng)營和再保險安排等手段，共承保了全球約90%遠洋船舶噸位的保賠保險（包括中國船東互保協(xié)會、國內(nèi)保險公司通過再保方式納入的遠洋船舶）。2015年“國際船東保賠協(xié)會集團”實現(xiàn)會費收入約35億美元。（二）國內(nèi)保賠保險市場存在的主要問題。1.國內(nèi)船舶保賠保險業(yè)務(wù)大量外流。中國船東互保協(xié)會是國內(nèi)最大的保賠保險人。協(xié)會目前入會船舶規(guī)模逾5000萬總噸，擁有會員150多家，包括中遠海運集團、招商局集團、河北遠洋運輸集團、山東海運股份有限公司、福建國航遠洋集團、香港東方海外貨柜航運有限公司、新加坡萬邦集團等海內(nèi)外大型航運企業(yè)。該協(xié)會對外不公開披露業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，但在國內(nèi)保賠保險市場中具有絕對優(yōu)勢。商業(yè)保賠保險絕大多數(shù)為中國人民財產(chǎn)保險公司經(jīng)營，2016年保賠保險保費收入約3.5億元人民幣，保障噸位1331萬總噸?！笆濉蹦?，我國海運船隊運力規(guī)模達1.6億總噸，位居世界第三。如上所述，由中國船東互保協(xié)會和商業(yè)保險公司提供保賠保險的船舶噸位大約6400萬總噸，占比不足40%。隨著我國航運業(yè)發(fā)展，境外保賠協(xié)會通過中介或其境內(nèi)代表處等，對保賠市場滲透率持續(xù)上升，目前已進入境內(nèi)的船東保賠協(xié)會包括美國、聯(lián)合王國、布雷塔尼亞、西英、北英等船東互保協(xié)會，致使大量國內(nèi)船舶保賠保險業(yè)務(wù)直接流向境外。2.國際認可度長期得不到提高。中國船東互保協(xié)會成立于1984年，伴隨著中國海運業(yè)的迅猛發(fā)展，從噸位、基金總量狀況等方面來看，該協(xié)會已達到甚至超過了國際保賠協(xié)會集團的某些成員。中國船東互保協(xié)會于2004年向國際保賠協(xié)會集團提出加入申請，但至今未得到積極回應(yīng)，導(dǎo)致其提供的保賠保險及其入會證書、出具的保函等，尚未成為全球各國普遍接受和認可的有效財務(wù)保證，直接影響我國遠洋船舶的正常營運。此外，在全球最大的航運保險行業(yè)組織——國際海上保險聯(lián)盟（IUMI)的年度統(tǒng)計中，對中國內(nèi)地的船舶保險和貨物運輸保險數(shù)據(jù)與全球市場份額均單獨披露，但在保賠保險全球地區(qū)份額統(tǒng)計中，亞洲地區(qū)僅統(tǒng)計披露日本的數(shù)據(jù)。

二、“監(jiān)管缺位”是阻礙我國保賠保險發(fā)展的重要原因

國內(nèi)保賠保險市場存在困難的一個重要原因是長期的監(jiān)管不平衡導(dǎo)致的“監(jiān)管缺位”制度缺陷，既不能有效維護國內(nèi)保賠保險市場的公平競爭，也得不到國際業(yè)務(wù)的規(guī)則認同。具體體現(xiàn)在以下幾個方面：（一）“無法可依”導(dǎo)致管理不一與監(jiān)管缺位問題長期并存。國內(nèi)保賠保險缺乏統(tǒng)一的法律法規(guī)作為管理依據(jù)，由此導(dǎo)致三種情況并存。一是對中國船東互保協(xié)會采用行政管理方式。中國船東互保協(xié)會登記為社團法人，根據(jù)2003年原中國保監(jiān)會給湖北省高級人民法院的復(fù)函，船東互保協(xié)會從事活動不屬于商業(yè)保險行為，因此不適用《中華人民共和國保險法》。中國船東互保協(xié)會由交通運輸部主管，實際主要由中遠海運集團管理。二是對商業(yè)保險公司依據(jù)《保險法》監(jiān)管。保險公司開展保賠保險業(yè)務(wù)，按照《保險法》接受市場行為監(jiān)管。三是對境外船東互保協(xié)會缺乏管理。對于境外船東互保協(xié)會，原中國保監(jiān)會僅在2002年《關(guān)于境外船東互保機構(gòu)承保國內(nèi)航行油輪油污損害責(zé)任保險問題的復(fù)函》中指出“境外船東互保機構(gòu)未獲許可，不得在中國境內(nèi)經(jīng)營船舶油污損害賠償責(zé)任保險業(yè)務(wù)”，對相互保賠保險其他內(nèi)容沒有其他規(guī)定。交通運輸部僅管理中國船東互保協(xié)會，對境外保賠協(xié)會也不予管理。監(jiān)管不平衡以及進而產(chǎn)生的監(jiān)管缺位，給國內(nèi)保賠保險市場主體帶來了較大的不公平競爭壓力，阻礙著我國保賠保險市場的健康發(fā)展。（二）“與法相?！睂?dǎo)致對中國船東互保協(xié)會的實質(zhì)監(jiān)管缺位。中國船東互保協(xié)會現(xiàn)登記為非營利性的全國性社會團體法人，但在《社會團體登記管理條例》方面存在諸多沖突。集中表現(xiàn)在：一是會員國籍沖突。國務(wù)院法制辦政法司、民政部民間組織管理局編著的《社會團體登記管理條例釋義》中指出，“不具有中國國籍的外國人及外國政府、企業(yè)、民間非營利組織在華設(shè)立的代表機構(gòu)不能依據(jù)本條例在我國境內(nèi)組成社會團體”，但是中國船東互保協(xié)會目前入會海外噸位占其總噸位29%，包括方便旗船（指中國實際控制的船舶在船舶登記寬松的國家登記，取得該國國籍，并懸掛該國國旗的船舶）和境外船東船。二是營利活動沖突?！渡鐣F體登記管理條例》第四條規(guī)定：“社會團體不得從事營利性經(jīng)營活動”，但為補充、壯大資本金，提高償付能力和抵御風(fēng)險實力，中國船東互保協(xié)會存在大量包括資本市場在內(nèi)的投資活動，并已成為民生銀行等上市公司重要股東。三是財務(wù)管理沖突。中國船東互保協(xié)會采用企業(yè)化財務(wù)制度，與一般社團的類事業(yè)單位財務(wù)管理制度迥異；為業(yè)務(wù)開展、資產(chǎn)保值增值、資金運用等目的，協(xié)會開設(shè)多個銀行賬戶，與財政部和中國人民銀行關(guān)于普通社團只能開設(shè)一個人民幣和一個美元賬戶的監(jiān)管要求不符；中國船東互保協(xié)會作為社團，外匯管理在法規(guī)層面長期處于空白狀態(tài)，相關(guān)部門只能采用“特事特辦”政策。因此，中國船東互保協(xié)會的業(yè)務(wù)活動大多存在無法可依、無章可循的狀態(tài)，這既不利于保賠保險市場的公平競爭，也成為協(xié)會推進國際化發(fā)展的制度障礙。反觀成熟市場慣例，各國對船東互保協(xié)會性質(zhì)的認定雖有不同，但在業(yè)務(wù)監(jiān)管方面均遵循實質(zhì)重于形式的原則，對協(xié)會與保險公司開展的保賠保險實施統(tǒng)一監(jiān)管。在英美法系下，船東互保協(xié)會被認定為特殊類公司，業(yè)務(wù)監(jiān)管由金融監(jiān)管部門負責(zé)。比如，英國將船東互保協(xié)會認定為擔(dān)保有限公司，其業(yè)務(wù)活動受《海上保險法》等法規(guī)約束，由英國金融行為監(jiān)管局監(jiān)管；在美國，船東互保協(xié)會屬于相互保險公司，由州保險監(jiān)管局負責(zé)監(jiān)管。在大陸法系下，多將船東互保協(xié)會視為非營利性質(zhì)的協(xié)會組織，一般以金融監(jiān)管部門為主導(dǎo)，聯(lián)合登記等部門共同實施監(jiān)管。比如，在日本由大藏大臣委任金融廳長實施監(jiān)管，在韓國由金融委員會設(shè)立的金融監(jiān)督院為主進行監(jiān)管。

三、相關(guān)建議