一、農(nóng)村人身保險工作中存在的主要問題

(一)對開拓農(nóng)村保險市場的重要性認(rèn)識不足，沒有開拓農(nóng)村保險市場的緊迫感

一是感覺城市業(yè)務(wù)發(fā)展還算順利，還有保源，靠城市業(yè)務(wù)就能實現(xiàn)增長目標(biāo)，沒有必要大力發(fā)展農(nóng)村業(yè)務(wù)。二是認(rèn)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，保險需求不足，開展業(yè)務(wù)難度大，有畏難情緒，望而卻步。三是現(xiàn)在農(nóng)村保險市場競爭還不激烈，沒有看到丟失農(nóng)村保險市場的危險。

(二)對發(fā)展農(nóng)村人身保險市場沒有特別的政策支持

開展農(nóng)村業(yè)務(wù)點(diǎn)多面廣，營銷服務(wù)部建設(shè)需投入多種費(fèi)用，如：租賃費(fèi)、裝修費(fèi)、辦公費(fèi)、電話費(fèi)、宣傳費(fèi)，應(yīng)付各種攤派，還有服務(wù)工作的跟進(jìn)、保費(fèi)的收集上繳、客戶的回訪、賠案的調(diào)查、賠款的支付送達(dá)等，投入大，成本高，投入產(chǎn)出不成比例，公司從費(fèi)用角度考慮不合算，基層公司開拓農(nóng)村保險市場的積極性不高。

(三)農(nóng)村營銷員開展業(yè)務(wù)困難，績效差、收入低，積極性受到影響

改革開放以來，特別是近幾年，****省的人身保險業(yè)得到了快速、健康地發(fā)展，在****省經(jīng)濟(jì)中的地位日益顯現(xiàn)。****省人身保險市場保費(fèi)收入持續(xù)增長、保險密度和保險深度不斷提高、市場集中度有所降低、險種結(jié)構(gòu)更趨合理。但****省人身保險市場仍存在著區(qū)域發(fā)展不平衡、保險從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊、保險經(jīng)營管理水平低下、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新滯后、業(yè)務(wù)質(zhì)量不高等亟待解決的問題。要通過保險市場化市場結(jié)構(gòu)、推動保險創(chuàng)新、轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念、著力打造信用環(huán)境和實施積極的人才戰(zhàn)略等發(fā)展對策，切實培育和提升競爭力，真正實現(xiàn)****省人身保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

一、****省保險市場的發(fā)展環(huán)境

(一)****保險市場的發(fā)展具有良好的外部環(huán)境

1．國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定的增長為保險業(yè)進(jìn)一步發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能創(chuàng)造了基礎(chǔ)

改革開放25年以來，****的社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展取得了令人矚目的成就。4700萬****人從溫飽型生活走向小康型生活。權(quán)威部門的統(tǒng)計表明，20****年上半年，****省國內(nèi)生產(chǎn)總值增長10.5%，高于全國2.6個百分點(diǎn)；20****年1月-8月，外貿(mào)出口增長21.5%，高于全國13.9個百分點(diǎn)，居沿海省市首位；地方財政一般預(yù)算收入增長35.9%，高于全國13.5個百分點(diǎn)，居全國首位。****這個人多地少、資源貧乏的東部省改革開放以來全國經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度最快的省份之一。(****省主要社會發(fā)展指標(biāo)與全國的比較情況見表1)。

2．市場經(jīng)濟(jì)體制的相對完善為商業(yè)保險提供市場化的風(fēng)險管理服務(wù)創(chuàng)造了空間

一、農(nóng)村人身保險發(fā)展中面臨的問題

目前我國保險業(yè)處于初級發(fā)展階段，農(nóng)村保險市場仍處于初級階段的初期，而農(nóng)村人身保險更是起步晚、基礎(chǔ)差，面臨著各式各樣亟待解決的問題。

(一)真正適合農(nóng)村市場的人身保險產(chǎn)品的種類和數(shù)量均不足

壽險公司以往的發(fā)展戰(zhàn)略是以城市為中心，加之農(nóng)村市場競爭程度相對較低，因而保險公司開發(fā)適合農(nóng)村市場保險產(chǎn)品的積極性不高、開發(fā)能力也有限，這制約了農(nóng)村人身保險的開發(fā)和創(chuàng)新。因此，提供給農(nóng)村市場的保險產(chǎn)品不能滿足農(nóng)村的需求。在當(dāng)前階段，風(fēng)險保障是農(nóng)民購買保險的主要目的，但目前為農(nóng)民設(shè)計的保險產(chǎn)品，一是產(chǎn)品未能充分考慮城鄉(xiāng)差異，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。在人均收入水平相差懸殊的城市和農(nóng)村銷售同種類保險產(chǎn)品顯然不能適應(yīng)廣大低收入農(nóng)民的保險需求。同時，保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，數(shù)量較少，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)民對于防老、防病的迫切需求。二是保險產(chǎn)品價格相對較高，超出多數(shù)農(nóng)民的購買能力。調(diào)查顯示，就連經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的江蘇省對于“縣域家庭未購買保險的主要原因”這一問題的回答，也有1／5以上的被調(diào)查者認(rèn)為是“收入低，家庭經(jīng)濟(jì)困難”。

(二)農(nóng)村人身保險在營銷體系和業(yè)務(wù)管理體系的建設(shè)與創(chuàng)新等方面仍有待加強(qiáng)

根據(jù)我國目前的情況，農(nóng)村人身保險的營銷渠道主要是以個人渠道為主的農(nóng)村營銷服務(wù)部體系?？傮w來看，農(nóng)村營銷網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)筑還未成型，完整、有效的營銷渠道體系的建立也尚需時日。同時我們也應(yīng)看到，伴隨著農(nóng)村營銷服務(wù)部的建設(shè)，教育培訓(xùn)工作沒有及時跟上，營銷人員整體素質(zhì)仍有待提高，少數(shù)農(nóng)村地區(qū)在客戶回訪、續(xù)期收費(fèi)等方面存在著較為突出的問題，客戶利益難以得到有效保障。此外，在業(yè)務(wù)管理體系方面，機(jī)構(gòu)、人員、資金、單證等管理亟待加強(qiáng)，業(yè)務(wù)、財務(wù)和管理信息工作亟需改善，以進(jìn)一步適應(yīng)農(nóng)村市場的內(nèi)控機(jī)制和標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)流程的建立。

[摘要]當(dāng)前，開拓農(nóng)村人身保險市場存在許多問題，主要有：對開拓農(nóng)村保險市場重要性認(rèn)識不足；對發(fā)展農(nóng)村保險市場沒有特別的政策支持；在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)困難；農(nóng)村業(yè)務(wù)風(fēng)險大；銷售渠道單一；產(chǎn)品不適應(yīng)農(nóng)民的需要；對農(nóng)村營銷員管理辦法不符合農(nóng)村業(yè)務(wù)的實際情況；保險服務(wù)難以到位。應(yīng)采取的措施是：提高認(rèn)識；加快農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)步伐；拓寬銷售渠道；改進(jìn)保險產(chǎn)品設(shè)計；改革人管理辦法；強(qiáng)化業(yè)務(wù)推動措施；做好保險服務(wù)工作；提高保險信譽(yù)；各級政府和各保險總公司都要支持農(nóng)村保險業(yè)務(wù)。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村人身保險；網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)；銷售渠道；產(chǎn)品設(shè)計；人管理

一、農(nóng)村人身保險工作中存在的主要問題

(一)對開拓農(nóng)村保險市場的重要性認(rèn)識不足，沒有開拓農(nóng)村保險市場的緊迫感

一是感覺城市業(yè)務(wù)發(fā)展還算順利，還有保源，靠城市業(yè)務(wù)就能實現(xiàn)增長目標(biāo)，沒有必要大力發(fā)展農(nóng)村業(yè)務(wù)。二是認(rèn)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，保險需求不足，開展業(yè)務(wù)難度大，有畏難情緒，望而卻步。三是現(xiàn)在農(nóng)村保險市場競爭還不激烈，沒有看到丟失農(nóng)村保險市場的危險。

(二)對發(fā)展農(nóng)村人身保險市場沒有特別的政策支持

[摘要]當(dāng)前，開拓農(nóng)村人身保險市場存在許多問題，主要有：對開拓農(nóng)村保險市場重要性認(rèn)識不足；對發(fā)展農(nóng)村保險市場沒有特別的政策支持；在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)困難；農(nóng)村業(yè)務(wù)風(fēng)險大；銷售渠道單一；產(chǎn)品不適應(yīng)農(nóng)民的需要；對農(nóng)村營銷員管理辦法不符合農(nóng)村業(yè)務(wù)的實際情況；保險服務(wù)難以到位。應(yīng)采取的措施是：提高認(rèn)識；加快農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)步伐；拓寬銷售渠道；改進(jìn)保險產(chǎn)品設(shè)計；改革人管理辦法；強(qiáng)化業(yè)務(wù)推動措施；做好保險服務(wù)工作；提高保險信譽(yù)；各級政府和各保險總公司都要支持農(nóng)村保險業(yè)務(wù)。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村人身保險；網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)；銷售渠道；產(chǎn)品設(shè)計；人管理

一、農(nóng)村人身保險工作中存在的主要問題

(一)對開拓農(nóng)村保險市場的重要性認(rèn)識不足，沒有開拓農(nóng)村保險市場的緊迫感

一是感覺城市業(yè)務(wù)發(fā)展還算順利，還有保源，靠城市業(yè)務(wù)就能實現(xiàn)增長目標(biāo)，沒有必要大力發(fā)展農(nóng)村業(yè)務(wù)。二是認(rèn)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，保險需求不足，開展業(yè)務(wù)難度大，有畏難情緒，望而卻步。三是現(xiàn)在農(nóng)村保險市場競爭還不激烈，沒有看到丟失農(nóng)村保險市場的危險。

(二)對發(fā)展農(nóng)村人身保險市場沒有特別的政策支持

【摘要】發(fā)展農(nóng)村人身保險，必須積極開發(fā)真正適合農(nóng)民需求的保險產(chǎn)品，力求做到條款簡單、保費(fèi)低廉、保障適度；加大農(nóng)村人身保險的營銷網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建和業(yè)務(wù)管理體系等方面的創(chuàng)新力度；針對農(nóng)村市場的特殊情況，要積極的因地制宜的發(fā)展農(nóng)村保險事業(yè)，從而保障我國廣大農(nóng)村百姓的利益，促進(jìn)和諧社會的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村人身保險保險產(chǎn)品創(chuàng)新

一、我國農(nóng)村人身保險市場的現(xiàn)狀

第一，農(nóng)村人口老齡化對醫(yī)療、養(yǎng)老保險有極強(qiáng)的需求。目前，我國鄉(xiāng)村人口的老齡化程度比城鎮(zhèn)更嚴(yán)重。農(nóng)村人口老齡化也會逐步改變?nèi)藗兿M(fèi)及儲蓄結(jié)構(gòu)，提升人們養(yǎng)老的危機(jī)意識，為商業(yè)養(yǎng)老保險在農(nóng)村的開展留下廣闊空間。此外，老年人群體是一個各種慢性病高發(fā)的群體，這不僅對醫(yī)療保險提出了更高的要求，而且由于農(nóng)村家庭保障功能的日趨弱化，老年人護(hù)理問題也日益突出，老年照料護(hù)理類的險種，將擁有廣闊市場。

第二，農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)小型化增加了對養(yǎng)老保險的需求。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會結(jié)構(gòu)的變遷，中國農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)小型化的趨勢日益明顯。農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)小型化改變了人們“養(yǎng)兒防老”的觀念。農(nóng)民養(yǎng)老觀念的變化，為農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展提供了需求空間。第三，特殊農(nóng)民群體的人身保險需求。城市化使得大量農(nóng)民離開相依為命的土地。因此，失去土地后的農(nóng)民對養(yǎng)老保險提出了高質(zhì)量要求:希望既能解決當(dāng)前人口的養(yǎng)老，又能惠及后代人。也就是要為有限土地補(bǔ)償費(fèi)用尋找一個資金經(jīng)營者，它可保證資金高效運(yùn)行，能實現(xiàn)本金的保值和增值，由團(tuán)體不記名地分享經(jīng)營利益。失地農(nóng)民也急需健康保險，以滿足醫(yī)療保障需求。第四，農(nóng)戶對保單質(zhì)押貸款的需求。當(dāng)前的正規(guī)金融安排不支持農(nóng)戶資金借貸需求，農(nóng)戶借貸資金中絕大部分來自民間金融。從實踐層面的反映來看，多功能的養(yǎng)老金賬戶，尤其是能夠?qū)r(nóng)民的生產(chǎn)生活急需提供靈活貸款支持的養(yǎng)老金賬戶，深受農(nóng)民歡迎。新疆呼圖壁“農(nóng)村社會養(yǎng)老保險證”質(zhì)押貸款經(jīng)驗為保險業(yè)提供了較好的啟示。

二、我國農(nóng)村人身保險發(fā)展中面臨的問題

一、農(nóng)村人身保險發(fā)展中面臨的問題

目前我國保險業(yè)處于初級發(fā)展階段，農(nóng)村保險市場仍處于初級階段的初期，而農(nóng)村人身保險更是起步晚、基礎(chǔ)差，面臨著各式各樣亟待解決的問題。

(一)真正適合農(nóng)村市場的人身保險產(chǎn)品的種類和數(shù)量均不足

壽險公司以往的發(fā)展戰(zhàn)略是以城市為中心，加之農(nóng)村市場競爭程度相對較低，因而保險公司開發(fā)適合農(nóng)村市場保險產(chǎn)品的積極性不高、開發(fā)能力也有限，這制約了農(nóng)村人身保險的開發(fā)和創(chuàng)新。因此，提供給農(nóng)村市場的保險產(chǎn)品不能滿足農(nóng)村的需求。在當(dāng)前階段，風(fēng)險保障是農(nóng)民購買保險的主要目的，但目前為農(nóng)民設(shè)計的保險產(chǎn)品，一是產(chǎn)品未能充分考慮城鄉(xiāng)差異，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。在人均收入水平相差懸殊的城市和農(nóng)村銷售同種類保險產(chǎn)品顯然不能適應(yīng)廣大低收入農(nóng)民的保險需求。同時，保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，數(shù)量較少，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)民對于防老、防病的迫切需求。二是保險產(chǎn)品價格相對較高，超出多數(shù)農(nóng)民的購買能力。調(diào)查顯示，就連經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的江蘇省對于“縣域家庭未購買保險的主要原因”這一問題的回答，也有1／5以上的被調(diào)查者認(rèn)為是“收入低，家庭經(jīng)濟(jì)困難”。

(二)農(nóng)村人身保險在營銷體系和業(yè)務(wù)管理體系的建設(shè)與創(chuàng)新等方面仍有待加強(qiáng)

根據(jù)我國目前的情況，農(nóng)村人身保險的營銷渠道主要是以個人渠道為主的農(nóng)村營銷服務(wù)部體系?？傮w來看，農(nóng)村營銷網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)筑還未成型，完整、有效的營銷渠道體系的建立也尚需時日。同時我們也應(yīng)看到，伴隨著農(nóng)村營銷服務(wù)部的建設(shè)，教育培訓(xùn)工作沒有及時跟上，營銷人員整體素質(zhì)仍有待提高，少數(shù)農(nóng)村地區(qū)在客戶回訪、續(xù)期收費(fèi)等方面存在著較為突出的問題，客戶利益難以得到有效保障。此外，在業(yè)務(wù)管理體系方面，機(jī)構(gòu)、人員、資金、單證等管理亟待加強(qiáng)，業(yè)務(wù)、財務(wù)和管理信息工作亟需改善，以進(jìn)一步適應(yīng)農(nóng)村市場的內(nèi)控機(jī)制和標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)流程的建立。

摘要：發(fā)展農(nóng)村人身保險,必須積極開發(fā)真正適合農(nóng)民需求的保險產(chǎn)品,力求做到條款簡單、保費(fèi)低廉、保障適度;加大農(nóng)村人身保險的營銷網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建和業(yè)務(wù)管理體系等方面的創(chuàng)新力度;針對農(nóng)村市場的特殊情況,要積極的因地制宜的發(fā)展農(nóng)村保險事業(yè),從而保障我國廣大農(nóng)村百姓的利益,促進(jìn)和諧社會的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村人身保險保險產(chǎn)品創(chuàng)新

一、我國農(nóng)村人身保險市場的現(xiàn)狀

第一,農(nóng)村人口老齡化對醫(yī)療、養(yǎng)老保險有極強(qiáng)的需求。目前,我國鄉(xiāng)村人口的老齡化程度比城鎮(zhèn)更嚴(yán)重。農(nóng)村人口老齡化也會逐步改變?nèi)藗兿M(fèi)及儲蓄結(jié)構(gòu),提升人們養(yǎng)老的危機(jī)意識,為商業(yè)養(yǎng)老保險在農(nóng)村的開展留下廣闊空間。此外,老年人群體是一個各種慢性病高發(fā)的群體,這不僅對醫(yī)療保險提出了更高的要求,而且由于農(nóng)村家庭保障功能的日趨弱化,老年人護(hù)理問題也日益突出,老年照料護(hù)理類的險種,將擁有廣闊市場。

第二,農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)小型化增加了對養(yǎng)老保險的需求。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會結(jié)構(gòu)的變遷,中國農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)小型化的趨勢日益明顯。農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)小型化改變了人們“養(yǎng)兒防老”的觀念。農(nóng)民養(yǎng)老觀念的變化,為農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展提供了需求空間。第三,特殊農(nóng)民群體的人身保險需求。城市化使得大量農(nóng)民離開相依為命的土地。因此,失去土地后的農(nóng)民對養(yǎng)老保險提出了高質(zhì)量要求:希望既能解決當(dāng)前人口的養(yǎng)老,又能惠及后代人。也就是要為有限土地補(bǔ)償費(fèi)用尋找一個資金經(jīng)營者,它可保證資金高效運(yùn)行,能實現(xiàn)本金的保值和增值,由團(tuán)體不記名地分享經(jīng)營利益。失地農(nóng)民也急需健康保險,以滿足醫(yī)療保障需求。第四,農(nóng)戶對保單質(zhì)押貸款的需求。當(dāng)前的正規(guī)金融安排不支持農(nóng)戶資金借貸需求,農(nóng)戶借貸資金中絕大部分來自民間金融。從實踐層面的反映來看,多功能的養(yǎng)老金賬戶,尤其是能夠?qū)r(nóng)民的生產(chǎn)生活急需提供靈活貸款支持的養(yǎng)老金賬戶,深受農(nóng)民歡迎。新疆呼圖壁“農(nóng)村社會養(yǎng)老保險證”質(zhì)押貸款經(jīng)驗為保險業(yè)提供了較好的啟示。

二、我國農(nóng)村人身保險發(fā)展中面臨的問題

編者按：本文主要從我國農(nóng)村人身保險市場的現(xiàn)狀；我國農(nóng)村人身保險發(fā)展中面臨的問題；我國發(fā)展農(nóng)村人身保險的相應(yīng)對策進(jìn)行論述。其中，主要包括：農(nóng)村人口老齡化對醫(yī)療、養(yǎng)老保險有極強(qiáng)的需求、農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)小型化增加了對養(yǎng)老保險的需求、特殊農(nóng)民群體的人身保險需求、農(nóng)戶對保單質(zhì)押貸款的需求、真正適合農(nóng)村市場的人身保險產(chǎn)品的種類和數(shù)量均不足、農(nóng)村人身保險在營銷體系和業(yè)務(wù)管理體系的建設(shè)與創(chuàng)新等方面仍有待加強(qiáng)、農(nóng)村市場相對脆弱、外部政策環(huán)境還不能滿足農(nóng)村人身保險的業(yè)務(wù)發(fā)展要求、積極開發(fā)真正適合農(nóng)民需求的保險產(chǎn)品,力求做到條款簡單、保費(fèi)低廉、保障適度、加大農(nóng)村人身保險的營銷網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建和業(yè)務(wù)管理體系等方面的創(chuàng)新力度、在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中要明確城市與農(nóng)村不同的社會問題,避免社會矛盾的出現(xiàn)等，具體請詳見。

【摘要】發(fā)展農(nóng)村人身保險,必須積極開發(fā)真正適合農(nóng)民需求的保險產(chǎn)品,力求做到條款簡單、保費(fèi)低廉、保障適度;加大農(nóng)村人身保險的營銷網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建和業(yè)務(wù)管理體系等方面的創(chuàng)新力度;針對農(nóng)村市場的特殊情況,要積極的因地制宜的發(fā)展農(nóng)村保險事業(yè),從而保障我國廣大農(nóng)村百姓的利益,促進(jìn)和諧社會的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村人身保險保險產(chǎn)品創(chuàng)新

一、我國農(nóng)村人身保險市場的現(xiàn)狀

第一,農(nóng)村人口老齡化對醫(yī)療、養(yǎng)老保險有極強(qiáng)的需求。目前,我國鄉(xiāng)村人口的老齡化程度比城鎮(zhèn)更嚴(yán)重。農(nóng)村人口老齡化也會逐步改變?nèi)藗兿M(fèi)及儲蓄結(jié)構(gòu),提升人們養(yǎng)老的危機(jī)意識,為商業(yè)養(yǎng)老保險在農(nóng)村的開展留下廣闊空間。此外,老年人群體是一個各種慢性病高發(fā)的群體,這不僅對醫(yī)療保險提出了更高的要求,而且由于農(nóng)村家庭保障功能的日趨弱化,老年人護(hù)理問題也日益突出,老年照料護(hù)理類的險種,將擁有廣闊市場。

第二,農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)小型化增加了對養(yǎng)老保險的需求。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會結(jié)構(gòu)的變遷,中國農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)小型化的趨勢日益明顯。農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)小型化改變了人們“養(yǎng)兒防老”的觀念。農(nóng)民養(yǎng)老觀念的變化,為農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展提供了需求空間。

摘要：發(fā)展農(nóng)村人身保險市場，是對農(nóng)村社會保障體系的進(jìn)一步完善和補(bǔ)充。目前我國農(nóng)村人身保險起步晚、基礎(chǔ)差，面臨著亟待解決的問題。發(fā)展農(nóng)村人身保險，必須積極開發(fā)真正適合農(nóng)民需求的保險產(chǎn)品，力求做到條款簡單、保費(fèi)低廉、保障適度；加大農(nóng)村人身保險的營銷網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建和業(yè)務(wù)管理體系等方面的創(chuàng)新力度；針對農(nóng)村市場的特殊情況，各家保險公司在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中要明確城市與農(nóng)村不同的社會問題，避免社會矛盾的出現(xiàn)；保險公司應(yīng)加強(qiáng)與地方政府和相關(guān)部門的溝通協(xié)調(diào)，為發(fā)展農(nóng)村人身保險爭取盡可能好的外部環(huán)境。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村人身保險市場；保險產(chǎn)品；營銷網(wǎng)絡(luò)；業(yè)務(wù)管理；創(chuàng)新

國務(wù)院于2006年6月26日頒布了《關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》(以下簡稱《若干意見》)，提出要“努力發(fā)展適合農(nóng)民的商業(yè)養(yǎng)老保險、健康保險和意外傷害保險”。保監(jiān)會主席吳定富強(qiáng)調(diào)：“我國絕大部分人口是農(nóng)民，未來保險競爭的主戰(zhàn)場是在農(nóng)村，保險業(yè)要以戰(zhàn)略眼光積極開拓這塊潛在的巨大市場?！睆奈覈默F(xiàn)實情況來看：一是特殊農(nóng)民群體存在著人身保險需求。包括城市化過程中的失地農(nóng)民、占全國人口10%的農(nóng)民工等。二是我國農(nóng)村人口的老齡化程度比城鎮(zhèn)更加嚴(yán)重。這將逐步改變?nèi)藗兊南M(fèi)及儲蓄結(jié)構(gòu)，增大養(yǎng)老危機(jī)意識。由于政府財力有限，我國現(xiàn)行的社會基本養(yǎng)老和醫(yī)療保障制度不可能在短期內(nèi)全面覆蓋廣大的農(nóng)村地區(qū)，其“廣覆蓋、低保障”的特點(diǎn)，也決定了其無法滿足農(nóng)民面臨的養(yǎng)老、醫(yī)療等多層次的保障需求。因此，發(fā)展農(nóng)村人身保險市場，對商業(yè)保險公司來說，是一個難得的機(jī)遇，也是對農(nóng)村社會保障體系的進(jìn)一步完善和補(bǔ)充。

一、農(nóng)村人身保險發(fā)展中面臨的問題

目前我國保險業(yè)處于初級發(fā)展階段，農(nóng)村保險市場仍處于初級階段的初期，而農(nóng)村人身保險更是起步晚、基礎(chǔ)差，面臨著各式各樣亟待解決的問題。

(一)真正適合農(nóng)村市場的人身保險產(chǎn)品的種類和數(shù)量均不足