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改革開放以來，特別是近幾年，****省的人身保險(xiǎn)業(yè)得到了快速、健康地發(fā)展，在****省經(jīng)濟(jì)中的地位日益顯現(xiàn)。****省人身保險(xiǎn)市場保費(fèi)收入持續(xù)增長、保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度不斷提高、市場集中度有所降低、險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)更趨合理。但****省人身保險(xiǎn)市場仍存在著區(qū)域發(fā)展不平衡、保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊、保險(xiǎn)經(jīng)營管理水平低下、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新滯后、業(yè)務(wù)質(zhì)量不高等亟待解決的問題。要通過保險(xiǎn)市場化市場結(jié)構(gòu)、推動(dòng)保險(xiǎn)創(chuàng)新、轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念、著力打造信用環(huán)境和實(shí)施積極的人才戰(zhàn)略等發(fā)展對(duì)策，切實(shí)培育和提升競爭力，真正實(shí)現(xiàn)****省人身保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

一、****省保險(xiǎn)市場的發(fā)展環(huán)境

(一)****保險(xiǎn)市場的發(fā)展具有良好的外部環(huán)境

1．國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定的增長為保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能創(chuàng)造了基礎(chǔ)

改革開放25年以來，****的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展取得了令人矚目的成就。4700萬****人從溫飽型生活走向小康型生活。權(quán)威部門的統(tǒng)計(jì)表明，20****年上半年，****省國內(nèi)生產(chǎn)總值增長10.5%，高于全國2.6個(gè)百分點(diǎn)；20****年1月-8月，外貿(mào)出口增長21.5%，高于全國13.9個(gè)百分點(diǎn)，居沿海省市首位；地方財(cái)政一般預(yù)算收入增長35.9%，高于全國13.5個(gè)百分點(diǎn)，居全國首位。****這個(gè)人多地少、資源貧乏的東部省改革開放以來全國經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度最快的省份之一。(****省主要社會(huì)發(fā)展指標(biāo)與全國的比較情況見表1)。

2．市場經(jīng)濟(jì)體制的相對(duì)完善為商業(yè)保險(xiǎn)提供市場化的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)創(chuàng)造了空間

****省的國有企業(yè)改革、城鎮(zhèn)居民的社會(huì)保障制度都走在了全國的前列，許多原由政府承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)改由企業(yè)和職工自己承擔(dān)，這就為商業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理提供了市場基礎(chǔ)。同時(shí)，****省配套的要素市場相對(duì)發(fā)達(dá)。****的銀行業(yè)市場、證券市場和產(chǎn)權(quán)市場等相關(guān)金融要素市場發(fā)展水平較高，金融資產(chǎn)的質(zhì)量一直位于全國第一，貨幣傳導(dǎo)機(jī)制和市場化的利率形成機(jī)制都比較完善。

3．政府制定和執(zhí)行政策的靈活性為保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)自身跨越式發(fā)展提供了保證

****省政府一直致力于從“管理型政府到服務(wù)型政府”的轉(zhuǎn)型，制定和執(zhí)行政策具有靈活性，具有較強(qiáng)的創(chuàng)新能力，這為區(qū)域內(nèi)保險(xiǎn)公司創(chuàng)造了寬松自由的生長空間。一是通過提供高效的行政服務(wù)，努力降低保險(xiǎn)公司的運(yùn)營成本。二是創(chuàng)造良好的法制環(huán)境，防止權(quán)力尋租。三是堅(jiān)持以保險(xiǎn)與地方經(jīng)濟(jì)良性互動(dòng)為目標(biāo)的發(fā)展戰(zhàn)略。通過利用政策和經(jīng)濟(jì)的杠桿，引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)為完善市場經(jīng)濟(jì)體制和建設(shè)小康社會(huì)服務(wù)大局的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)自身的跨越式發(fā)展。比如，****省政府允許企業(yè)通過商業(yè)保險(xiǎn)辦理年金業(yè)務(wù)時(shí)按一定比例稅前列支成本。這在完善****社會(huì)保障體系的同時(shí)，極大地提升了保險(xiǎn)業(yè)在這一領(lǐng)域的競爭力。同時(shí)，****保監(jiān)局也始終堅(jiān)持寓監(jiān)管于服務(wù)的原則，為****保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展創(chuàng)造監(jiān)管綠蔭。

(二)****保險(xiǎn)市場的發(fā)展具有強(qiáng)大的內(nèi)在動(dòng)力

1．城鄉(xiāng)居民收入穩(wěn)定增加為保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展提供了有力的支持

20****年末，城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)到6452.21億元，同比增長23.3億元；金融機(jī)構(gòu)貸款余額達(dá)到12014.28億元，同比增長39.5%。同時(shí)，城鄉(xiāng)居民生活質(zhì)量有了明顯提高。20****年，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入13180元，農(nóng)村居民人均純收入5431元，同比增長7.80%；城鎮(zhèn)單位職工平均工資為20853元，同比增長14.40%。20****年****省城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達(dá)到15300元，連續(xù)3年僅次于上海、北京和天津。隨著收入增長和全面建設(shè)小康社會(huì)目標(biāo)的提出，****人在追求經(jīng)濟(jì)高效益、工作快節(jié)奏和生活高質(zhì)量的同時(shí)，也產(chǎn)生了全方位、多層次的風(fēng)險(xiǎn)保障內(nèi)在需要。

2．****的特殊文化鑄就了保險(xiǎn)業(yè)的后發(fā)優(yōu)勢

保險(xiǎn)是需要特殊文化支持和推動(dòng)的行業(yè)，尤其是在公眾意識(shí)淡薄的初級(jí)階段。資源的不足和計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代的邊緣地位，造就了****人的堅(jiān)忍自強(qiáng)和拚搏精神，對(duì)外的交往和多種文化的交融塑造了****人的創(chuàng)新精神和開放意識(shí)?！案矣诿半U(xiǎn)，堅(jiān)韌不拔，勇于創(chuàng)新，講求實(shí)效”的精神，沉淀在****保險(xiǎn)從業(yè)人員的血液中，成為促進(jìn)****保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的特殊生產(chǎn)力。****人的創(chuàng)新精神和發(fā)展意識(shí)促使****保險(xiǎn)業(yè)從無到有、從小到大，推動(dòng)著****保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

二、****省人身保險(xiǎn)市場的發(fā)展?fàn)顩r分析

改革開放以來，****省保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展，在****省經(jīng)濟(jì)中的地位日漸重要，已成為****省經(jīng)濟(jì)不可缺少的組成部分。近5年來，****省的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)年平均增長速度達(dá)到18.24%。20****年，****省保險(xiǎn)業(yè)更是取得了前所未有的大發(fā)展，全年共計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入291.****億元，同比增長11.79%，保費(fèi)收入占全國總保費(fèi)的6.7%，位列全國第5位。

(一)保費(fèi)收入持續(xù)增長

1997年開始，****省人身險(xiǎn)年度保費(fèi)收入超過了財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。20****年，人身保費(fèi)收入達(dá)197.93億元，占總保費(fèi)收入的67.69%，同比增長5.9%，居全國第6位。

(二)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)發(fā)生了變化

20****年，各壽險(xiǎn)公司積極推出了新的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，其中分紅險(xiǎn)繼續(xù)保持迅猛發(fā)展勢頭，達(dá)到46.63億元，占人身險(xiǎn)的比重為23.89%；健康險(xiǎn)取得穩(wěn)步發(fā)展，保費(fèi)收人為5.15億元，占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的比重為2.64%；人身意外險(xiǎn)為5.69億元，占人身險(xiǎn)的比例為2.91%，仍然很小。

(三)保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度不斷提高

保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度是衡量一國保險(xiǎn)市場開發(fā)程度的常用指標(biāo)。20****年，****省人身保險(xiǎn)密度達(dá)到400元，保險(xiǎn)密度為1.99%，表明****省保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速。20****年，****省人身保險(xiǎn)費(fèi)收入同比增幅5.9%，仍落后其他的一些發(fā)達(dá)地區(qū)。

(四)市場集中度有所降低

市場集中度是反映一國市場壟斷程度的一個(gè)重要指標(biāo)。市場集中程度越高，壟斷性越強(qiáng)。一般說，市場經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)的國家，競爭越為激烈，市場集中度也越小。20****年，****省壽險(xiǎn)市場保費(fèi)收入前3位的公司市場占有率為91.4%(見圖2)。市場集中度比較高；而西方國家保險(xiǎn)市場集中度較低，世界上10大保險(xiǎn)公司的市場份額中英國為57%、意大利為46%、法國為42%、德國為38%。這表明，****省保險(xiǎn)市場競爭不夠，市場集中度過高，還不很成熟。這也是我國保險(xiǎn)業(yè)的普遍現(xiàn)象。但是與前幾年相比，****省的保險(xiǎn)市場集中度已出現(xiàn)逐漸變小的趨勢，如2001年，人身險(xiǎn)市場保費(fèi)收入前三名的公司市場占有率分別達(dá)到了64.15%、24.24%和11.36%(見圖1)。

****省人壽保險(xiǎn)業(yè)的市場結(jié)構(gòu)也發(fā)生了許多變化。20****年，人身保險(xiǎn)市場中新增加2家主體，至年末全國共有壽險(xiǎn)公司7家。20****年，生命人壽進(jìn)入****市場，****壽險(xiǎn)市場主體增至8家。此外，根據(jù)《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定，還有部分產(chǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)營短期意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)。隨著新的市場主體進(jìn)入和對(duì)外開放的進(jìn)一步擴(kuò)大，市場格局有所變化。其中，部分新進(jìn)入市場的壽險(xiǎn)公司發(fā)展迅速，市場份額和影響力逐步提高，人身保險(xiǎn)市場形成了新的競爭格局。

(五)區(qū)域發(fā)展不平衡

人身保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平，尤其是與中等收入階層占全部人群比例的高低相關(guān)性較強(qiáng)。目前，****省經(jīng)濟(jì)發(fā)展還不平衡，在人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面，地區(qū)差距同樣存在。以20****年為例，杭州市與溫州市的保費(fèi)收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先于其他地區(qū)，其中又以杭州市的份額最大，全年人身保險(xiǎn)的保費(fèi)收入為47.25億元，僅次于杭州的溫州保費(fèi)收入為24.43億元。

三、****省人身保險(xiǎn)市場發(fā)展中存在的主要問題

(一)市場策略有待完善

從市場方面分析，近年來****省壽險(xiǎn)市場得到了較快的發(fā)展，但與北京、上海、江蘇等省、市相比仍有差距，市場可供開發(fā)的潛力很大。目前的狀況是市場的潛力與現(xiàn)實(shí)間缺乏有效的橋梁，從而制約了潛力的充分發(fā)揮。主要原因：一是居民的保險(xiǎn)意識(shí)與投資行為相對(duì)滯后，儲(chǔ)蓄往往成為許多居民唯一的投資手段，即使購買壽險(xiǎn)產(chǎn)品也是抱著儲(chǔ)蓄的心態(tài)，與銀行利率相比較高，結(jié)果制約了壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。二是存在著壽險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營者理念欠缺與行為欠妥、險(xiǎn)種單一、產(chǎn)品同構(gòu)的現(xiàn)象，不能很好地滿足消費(fèi)者多方面的需求。因此，各壽險(xiǎn)公司應(yīng)集中力量，研究市場發(fā)展戰(zhàn)略。****省壽險(xiǎn)業(yè)應(yīng)朝兩個(gè)方向發(fā)展：一是較同業(yè)公司相比，在市場份額上占優(yōu)勢的地區(qū)，應(yīng)加大力度鞏固、擴(kuò)大這種優(yōu)勢；二是保險(xiǎn)深度、保險(xiǎn)密度相對(duì)較低的地區(qū)，應(yīng)加大力度挖掘市場潛力。公司在制定業(yè)務(wù)發(fā)展策略時(shí)，可優(yōu)先考慮這些地區(qū)。另外，應(yīng)加大對(duì)市場信息的搜集和調(diào)查力度，適時(shí)制定市場策略，逐步搶占市場制高點(diǎn)。

(二)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理水平亟待提高

經(jīng)營理念上，發(fā)展和管理、速度和效益的矛盾突出。經(jīng)營過程中，保險(xiǎn)公司把主要精力放在完成保費(fèi)計(jì)劃上，理賠管理、服務(wù)舉措、內(nèi)部建設(shè)等工作存在諸多薄弱環(huán)節(jié)，內(nèi)部管理屈服于業(yè)務(wù)發(fā)展的問題比較突出。面對(duì)競爭日益激烈而尚欠規(guī)范的市場環(huán)境，保險(xiǎn)公司在處理速度和效益的關(guān)系上存在觀念上的偏差，重速度、輕效益。風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)控制水平不高，部分業(yè)務(wù)質(zhì)量較差，為完成保費(fèi)任務(wù)不計(jì)成本地承保一些賠付率高、連年虧損的業(yè)務(wù)，經(jīng)營效益水平低，制約了保險(xiǎn)公司的快速健康發(fā)展和壯大。

(三)保險(xiǎn)從業(yè)人員的素質(zhì)亟待提高，隊(duì)伍管理亟需加強(qiáng)

保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)的高低直接影響到保險(xiǎn)市場的健康發(fā)展和保險(xiǎn)公司的信譽(yù)。壽險(xiǎn)業(yè)長期經(jīng)營的特點(diǎn)以及壽險(xiǎn)產(chǎn)品的技高含量比較高，要求從業(yè)人員必須具備良好的職業(yè)道德素質(zhì)和專業(yè)知識(shí)。目前，我國壽險(xiǎn)從業(yè)人員來源于社會(huì)各個(gè)階層，人員素質(zhì)參差不齊，流動(dòng)頻繁、脫落率高，在銷售產(chǎn)品中誤導(dǎo)客戶現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，投訴案件增多。而許多壽險(xiǎn)公司在大量增員的同時(shí)，對(duì)在職從業(yè)人員的后續(xù)教育沒有也不愿意及時(shí)跟上，影響了從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)的進(jìn)一步降低；而一些素質(zhì)較高、業(yè)績較好的保險(xiǎn)從業(yè)人員則成為各公司競相爭逐的對(duì)象，流動(dòng)性較高。

個(gè)別人更是通過套取傭金、挪用客戶保費(fèi)等不良行為直接損害公司的利益。另一方面，由于信息的不對(duì)稱性，使一些人在銷售過程中誤導(dǎo)消費(fèi)者成為可能，直接損害了消費(fèi)者的權(quán)益。如何規(guī)范人的行為，有效管控“誤導(dǎo)”行為，是各壽險(xiǎn)公司也是整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)亟需解決的問題。

(四)產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新有待加強(qiáng)

歐美等一些發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)公司，基本上能根據(jù)投保人的需求，來開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品。而我國保險(xiǎn)業(yè)在產(chǎn)品創(chuàng)新方面明顯滯后，產(chǎn)品單一且險(xiǎn)種同構(gòu)現(xiàn)象還很普遍。****位于長三角的南翼，在國內(nèi)金融中心上海的輻射圈內(nèi)，但是，****保險(xiǎn)業(yè)尚未完全接軌大上海，其中障礙之一就是保險(xiǎn)服務(wù)的同質(zhì)性。保險(xiǎn)創(chuàng)新的溢出效應(yīng)明顯，不同保險(xiǎn)公司提供的服務(wù)產(chǎn)品差異性小，不能像一、二產(chǎn)業(yè)一樣利用比較優(yōu)勢形成結(jié)構(gòu)差別，從而難以實(shí)現(xiàn)對(duì)接互補(bǔ)的合作。障礙之二，服務(wù)創(chuàng)新的張力也不夠。壽險(xiǎn)公司存在著展業(yè)理賠“兩張臉”現(xiàn)象，即拓展業(yè)務(wù)時(shí)笑臉相迎，一旦客戶索賠時(shí)卻判若兩人，造成了保險(xiǎn)資源的嚴(yán)重毀滅。更有甚者，有的業(yè)務(wù)員為了追求個(gè)人業(yè)績，夸大產(chǎn)品功能，誤導(dǎo)消費(fèi)者，造成負(fù)面影響。近年來，通過市場整頓，這些問題雖有明顯好轉(zhuǎn)，但仍存在服務(wù)鏈脫節(jié)現(xiàn)象(即只注重承保和理賠兩頭)。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們生活水平由溫飽步入小康，對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)的需求不再僅僅是承保和理賠，而是包括保險(xiǎn)咨詢、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)、承保后的風(fēng)險(xiǎn)防范和管理、保險(xiǎn)條件優(yōu)化和保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)仍趦?nèi)的全程服務(wù)。只注重兩端而忽視全程服務(wù)，勢必造成業(yè)務(wù)脫節(jié)，失去市場，降低競爭能力。

(五)業(yè)務(wù)質(zhì)量值得關(guān)注

當(dāng)前的人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)質(zhì)量，無論是傳統(tǒng)產(chǎn)品還是新型產(chǎn)品均值得關(guān)注。在傳統(tǒng)產(chǎn)品方面，固定預(yù)定利率的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售難度較大，且存在利率升高后的退保風(fēng)險(xiǎn)；意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)的費(fèi)率逐年下降，經(jīng)營利潤逐步下滑；由于外部環(huán)境和專業(yè)化程度較低的制約，健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)一直較高；養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的稅收優(yōu)惠政策尚未取得明顯突破，業(yè)務(wù)發(fā)展還面臨不少困難。在新型產(chǎn)品方面，投保創(chuàng)新產(chǎn)品，對(duì)于很多客戶是屬于第二次購買保險(xiǎn)，但由于宣傳炒作誤導(dǎo)，不少客戶往往片面地理解投資、分紅等衍生功能，投資型創(chuàng)新產(chǎn)品的業(yè)務(wù)規(guī)?？焖僭鲩L的同時(shí)潛伏著不容忽視的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

四、****省人身保險(xiǎn)市場的發(fā)展對(duì)策研究

隨著保險(xiǎn)市場的全面開放，未來幾年，會(huì)有越來越多的壽險(xiǎn)公司加盟****省人身保險(xiǎn)市場，市場競爭將會(huì)進(jìn)一步加劇。要使****省的人身保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)、健康和快速發(fā)展，必須提升壽險(xiǎn)公司的核心競爭力，不斷把人身保險(xiǎn)市場做大做強(qiáng)。

(一)優(yōu)化市場結(jié)構(gòu)，培育有競爭力的市場主體

優(yōu)化市場結(jié)構(gòu)，是整合****保險(xiǎn)市場主體集聚態(tài)勢、形成有序競爭市場秩序的重要手段。一是增加法人機(jī)構(gòu)和分支機(jī)構(gòu)，從數(shù)量上改善市場結(jié)構(gòu)。二是從質(zhì)量上優(yōu)化市場機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)壽險(xiǎn)公司走專業(yè)化經(jīng)營之路，發(fā)展專業(yè)性的健康保險(xiǎn)公司、養(yǎng)老金公司、意外險(xiǎn)(責(zé)任險(xiǎn))公司；鼓勵(lì)壽險(xiǎn)公司自主選擇經(jīng)營業(yè)務(wù)區(qū)域；鼓勵(lì)壽險(xiǎn)公司根據(jù)市場需要和經(jīng)濟(jì)核算來設(shè)立和撤并分支機(jī)構(gòu)?？傊?，鼓勵(lì)壽險(xiǎn)公司適應(yīng)市場需要和專業(yè)化經(jīng)營，通過市場選擇達(dá)到數(shù)量、類型、布局、結(jié)構(gòu)的合理，實(shí)現(xiàn)市場繁榮。三是完善市場準(zhǔn)入制度和市場退出機(jī)制，建立保險(xiǎn)保障基金，減小市場退出對(duì)整個(gè)壽險(xiǎn)業(yè)的振蕩。按照WTO的要求，20****年底，****省保險(xiǎn)市場將全面開放，要利用外資進(jìn)入的“鲇魚效應(yīng)”，推動(dòng)中資壽險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)、經(jīng)營管理水平、產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)新、優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)方面再上一臺(tái)階，形成“與狼共舞”的市場格局。四是吸納社會(huì)資金進(jìn)入壽險(xiǎn)業(yè)，增加資本實(shí)力，增強(qiáng)整個(gè)行業(yè)的償付能力和承保能力，同時(shí)也實(shí)現(xiàn)投資主體多元化，充分發(fā)揮股東的監(jiān)督約束作用，真正使法人治理結(jié)構(gòu)發(fā)揮作用。

(二)推動(dòng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，提高市場有效供給水平

一是修改和完善保險(xiǎn)產(chǎn)品審批備案管理制度。鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司建立貼近市場、效率高、反應(yīng)快的產(chǎn)品開發(fā)機(jī)制，充分發(fā)揮市場機(jī)制在資源配置中的基礎(chǔ)性作用。二是鼓勵(lì)和引導(dǎo)保險(xiǎn)公司調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，挖掘和培育新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。結(jié)合社會(huì)保障體制和醫(yī)療體制改革，積極開發(fā)養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，如企業(yè)年金、養(yǎng)老投資基金和健康保險(xiǎn)等，促進(jìn)保障型產(chǎn)品和投資性產(chǎn)品共同發(fā)展。三是引導(dǎo)保險(xiǎn)公司不斷創(chuàng)新服務(wù)方式，豐富保險(xiǎn)服務(wù)的內(nèi)涵。針對(duì)不同的消費(fèi)群體，開發(fā)個(gè)性化產(chǎn)品，滿足多層次的保險(xiǎn)需求。特別要針對(duì)消費(fèi)者心理和國家經(jīng)濟(jì)金融形勢的變化，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，注重開發(fā)投資保障型和利率敏感型產(chǎn)品，適當(dāng)導(dǎo)入與物價(jià)指標(biāo)掛鉤的產(chǎn)品。鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司利用現(xiàn)代信息技術(shù)，開展電話保險(xiǎn)、網(wǎng)上保險(xiǎn)、遠(yuǎn)程理賠等產(chǎn)品銷售和客戶服務(wù)，建立靈活多樣的分銷渠道，實(shí)現(xiàn)更快捷、更周到的服務(wù)。四是積極推進(jìn)保險(xiǎn)條款的通俗化和標(biāo)準(zhǔn)化，使保險(xiǎn)合同通俗易懂。

(三)轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念進(jìn)一步提高保險(xiǎn)監(jiān)管的有效性

貫徹實(shí)施新的《保險(xiǎn)法》，加強(qiáng)保險(xiǎn)法制建設(shè)，堅(jiān)持依法監(jiān)管，盡快制定和完善與《保險(xiǎn)法》配套的法規(guī)和規(guī)章制度。進(jìn)一步完善監(jiān)管手段，修訂保險(xiǎn)公司償付能力額度和監(jiān)管指標(biāo)的管理規(guī)定，對(duì)保險(xiǎn)公司實(shí)施最低償付能力監(jiān)控。堅(jiān)持市場取向改革，改進(jìn)監(jiān)管方式。繼續(xù)做好保險(xiǎn)行政審批制度改革，穩(wěn)步推進(jìn)保險(xiǎn)條款費(fèi)率市場化，不斷完善保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)的審批管理制度。加強(qiáng)對(duì)法人機(jī)構(gòu)監(jiān)管，強(qiáng)化保險(xiǎn)公司對(duì)分支機(jī)構(gòu)的審批管理制度。加強(qiáng)對(duì)法人機(jī)構(gòu)監(jiān)管，強(qiáng)化保險(xiǎn)公司對(duì)分支機(jī)構(gòu)和人的管理責(zé)任。充分發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的自律作用，構(gòu)建企業(yè)內(nèi)控、行業(yè)自律、政府監(jiān)管和社會(huì)監(jiān)督相結(jié)合的風(fēng)險(xiǎn)防范體系。

(四)著力打造保險(xiǎn)信用環(huán)境樹立良好的社會(huì)形象

建立健全由法律制度、市場監(jiān)督和信用評(píng)價(jià)組成的保險(xiǎn)誠信體系，樹立良好的社會(huì)形象。一是培育保險(xiǎn)業(yè)的誠信文化。大力宣傳、倡導(dǎo)誠信觀念，加強(qiáng)誠信教育，提高從業(yè)人員的誠信道德水平，使誠實(shí)守信成為保險(xiǎn)從業(yè)人員的一種自覺行為。二是逐步建立保險(xiǎn)信用評(píng)價(jià)體系。加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)的信用信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，建立從業(yè)人員和被保險(xiǎn)人的信用檔案，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)和社會(huì)間信息資源的共享。三是積極培育信用中介市場，按照市場化的原則發(fā)展保險(xiǎn)誠信和信用評(píng)價(jià)體系，發(fā)揮信用中介機(jī)構(gòu)在保險(xiǎn)誠信建設(shè)中的作用。四是強(qiáng)化失信懲戒機(jī)制。發(fā)揮法律和市場對(duì)失信行為的雙重懲戒機(jī)制，依法嚴(yán)肅懲處市場主體的失信行為，維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)的整體行為信用。

(五)實(shí)施積極的人才戰(zhàn)略，構(gòu)筑****保險(xiǎn)業(yè)的人才高地

保險(xiǎn)市場進(jìn)一步開放后，保險(xiǎn)業(yè)的競爭歸根到底仍然是人才的競爭。此外，****省人身保險(xiǎn)市場的可持續(xù)發(fā)展及壽險(xiǎn)公司核心競爭力的提升也有賴于優(yōu)秀人才的開發(fā)與利用。中資壽險(xiǎn)公司，不僅要在國內(nèi)扎穩(wěn)腳跟，更要參與國際競爭，這就必須擁有大量具有涉外保險(xiǎn)知識(shí)、適應(yīng)國際競爭、熟悉掌握國際保險(xiǎn)慣例、富有開拓敬業(yè)精神的高素質(zhì)、復(fù)合型人才。培養(yǎng)人才，留住人才，應(yīng)重點(diǎn)抓好以下幾個(gè)方面：一是加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，塑造良好的內(nèi)部氛圍，增強(qiáng)員工的歸屬感和凝聚力；二是加強(qiáng)人力資源的培訓(xùn)和繼續(xù)教育，開展各種形式的員工素質(zhì)教育和技能培訓(xùn)，特別是對(duì)業(yè)務(wù)人員和管理人員的培訓(xùn)，并建立科學(xué)的考核機(jī)制，充分發(fā)揮人力資本的創(chuàng)造性作用；三是轉(zhuǎn)變?nèi)瞬殴芾碛^念，要在公司內(nèi)部形成人才競爭與成長的良好環(huán)境，引好人才、用好人才、留住人才、避免人才流失、保持人才隊(duì)伍的穩(wěn)定。