一、消費信用中消費者保護的必要性

我國的消費信用經(jīng)濟，雖然在20世紀80年代初以建設(shè)銀行開辦個人住房信貸業(yè)務(wù)為標志就開始起步，但十幾年來，由于諸多客觀條件的制約，一直步履蹣跚，發(fā)展緩慢。直到20世紀90年代末，一方面我們的國民經(jīng)濟需要發(fā)展消費信用來拉動內(nèi)需，另一方面我們的消費者也具備了一定的超前消費實力。買方市場的出現(xiàn)，使我們具備了發(fā)展信用經(jīng)濟的條件。[4]1998年以來，我國消費信用經(jīng)濟開始邁出新步伐，尤其是1999年3月2日中國人民銀行《關(guān)于開展個人消費信貸的指導(dǎo)意見》以后，商業(yè)銀行反響強烈，紛紛行動起來，消費信貸業(yè)務(wù)進入了一個較快的發(fā)展階段:市場參與者迅速增加，業(yè)務(wù)量穩(wěn)步擴大，消費信用涉及面正由住房、一般大件商品擴展到汽車、旅游甚至高等教育?？梢哉f當前我國消費信用經(jīng)濟的市場框架已初步建立。但從市場活躍程度和參與程度、消費信貸和信貸總規(guī)模的比率以及業(yè)務(wù)品種的市場適應(yīng)性來看，我國消費信用經(jīng)濟發(fā)展力度還顯不夠，與國民經(jīng)濟的發(fā)展要求還有相當距離。造成這種局面的原因是多方面的，如不少專家認為，有消費者受傳統(tǒng)消費觀念制約的原因，也有商業(yè)銀行等金融機構(gòu)受傳統(tǒng)經(jīng)營觀念制約的原因，還有目前消費者預(yù)期收入降低以及個人信用制度不健全等方面的原因。[5]筆者認為，我國消費信用經(jīng)濟發(fā)展緩慢的原因主要是消費者權(quán)益保護沒有跟上。

首先，消費信用經(jīng)濟直接作用于生活消費領(lǐng)域，而生活消費的惟一主體當然是消費者。也就是說，消費信用經(jīng)濟的對象就是消費者。而作為一種交易，無論消費者的相對人是誰，二者的權(quán)利義務(wù)都應(yīng)是平等的。但一方面，我國的消費信用交易規(guī)則大都為商業(yè)銀行或經(jīng)銷商自行格式化制訂，他們?yōu)樽约鹤畲笙薅全@利和防范不良債權(quán)都對消費者的權(quán)利大加限制，這已使雙方的權(quán)利義務(wù)失衡;而另一方面，國家政策又在公證、資金評估、抵押登記等消費信用的配套部門給個人消費設(shè)置了層層障礙，使消費者的交易成本額外增加許多，幾乎沒有獲利的預(yù)期，消費者自然對信用交易望而生畏進而卻步了!

其次，消費者權(quán)益保護的水平直接關(guān)系到消費信用經(jīng)濟的社會效應(yīng)。消費信用的社會效應(yīng)是一把“雙刃劍”。消費信用對消費者提供的明顯好處是“用明天的錢圓今天的夢”。消費者量力而貸，適度消費，在提高自己生活質(zhì)量的同時，也創(chuàng)造了社會財富，從而形成良性發(fā)展，促進社會經(jīng)濟健康有序地運行。但是消費信用也有缺陷，消費者可能招致超過他的財力的債務(wù)。使用消費信貸的消費者也許要很長時間約束自己，限制他使用其他商品或接受其他服務(wù)的自由，他不得不承受一個高的負債率。消費者特別是低收入階層的消費者，可能承受不起失業(yè)、疾病等風險，從而喪失按合同履行債務(wù)的能力，甚至有可能傾家蕩產(chǎn)，帶來一系列的社會問題。[6]因此，必須引導(dǎo)消費者科學(xué)合理消費，給消費者創(chuàng)造公平、安全的交易環(huán)境，完善消費信用的社會保障體系，也就是說，要提高對消費者保護的水平，消費信用才能發(fā)揮其正面的社會效應(yīng)。

消費信用的分期付款銷售、信用卡交易、銀行消費信貸等形式，在我們的市場經(jīng)濟活動中還是新事物，對消費者保護而言，不僅要求保護內(nèi)容的擴大，而且要求消費者權(quán)利觀念的更新。我們有必要界定并保護消費者在消費信用中的權(quán)利，維護和促進消費信用經(jīng)濟的健康發(fā)展。

二、消費者在消費信用中的權(quán)利

第一章總則

第一條為堅持主動依法科學(xué)維權(quán)，保護企業(yè)工會主席合法權(quán)益，保障其依法履行職責，發(fā)揮企業(yè)工會促進企業(yè)發(fā)展、維護職工權(quán)益的作用，依據(jù)《工會法》、《勞動法》、《勞動合同法》等法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條中華人民共和國境內(nèi)各類企業(yè)工會專職、兼職主席、副主席（以下簡稱工會主席）的合法權(quán)益保護，適用本辦法。

企業(yè)化管理的事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位工會主席，區(qū)域性行業(yè)性工會聯(lián)合會、聯(lián)合基層工會主席的合法權(quán)益保護，參照本辦法執(zhí)行。

第三條各級工會要依據(jù)國家法律法規(guī)和政策，嚴格按照中國工會章程的規(guī)定和組織程序，運用法律、經(jīng)濟等手段，保護企業(yè)工會主席的合法權(quán)益。

第二章保護內(nèi)容與措施

同志們，下午好：

今天，很高興參加上海工會女職工權(quán)益保護專項集體合同工作總結(jié)推進會。市總工會自2005年開展這項工作以來，各級工會及女職工組織積極探索、銳意進取，在推進這項工作的過程中積累了很好的經(jīng)驗，形成了一批先進典型，不僅有效地維護了女職工的特殊權(quán)益，而且豐富了集體合同工作的內(nèi)涵。首先，請允許我向剛才受到表彰的100家先進單位表示熱烈的祝賀！剛才普陀區(qū)總工會等五家單位做了很好的發(fā)言，最后汪主席還將對今后一階段的專項集體合同工作進行全面的部署，這些都將有力地推動女職工權(quán)益保護專項集體合同工作的深入開展。下面，我圍繞會議主題，講三點想法和建議。

一、統(tǒng)一思想，充分認識推進專項集體合同工作的重要性和必要性

（一）推進集體合同工作是構(gòu)建和諧勞動關(guān)系、促進社會和諧的基礎(chǔ)和前提。維護職工合法權(quán)益，發(fā)展和諧勞動關(guān)系是工會貫徹科學(xué)發(fā)展觀的重要抓手和切入點。作為市場經(jīng)濟條件下工會維護職工合法權(quán)益和協(xié)調(diào)勞動關(guān)系的基本載體和手段，集體合同制度有利于把用人單位的勞動標準、勞動條件、勞動報酬和職工最關(guān)心、最直接、最現(xiàn)實的利益問題進行協(xié)調(diào)規(guī)范，對于實現(xiàn)和維護職工的合法權(quán)益，保護、調(diào)動和發(fā)揮廣大職工的積極性、主動性、創(chuàng)造性，促進企業(yè)和職工加強溝通、共謀發(fā)展具有重要意義。

上海開展平等協(xié)商、簽訂集體合同工作起步較早，在各級工會的共同努力下，取得了顯著成果，截止到今年9月底，全市已簽訂集體合同2.3萬份，覆蓋企業(yè)9.6萬家，受益職工390萬余人，集體合同制度已經(jīng)成為工會發(fā)揮維權(quán)作用的一個重要手段和載體。各級工會要站在落實科學(xué)發(fā)展觀、構(gòu)建社會主義和諧社會的高度，充分認識集體合同在協(xié)調(diào)勞動關(guān)系、維護勞動者和用人單位合法權(quán)益中的重要基礎(chǔ)性作用，把推進集體合同制度作為協(xié)調(diào)勞動關(guān)系和構(gòu)建和諧社會的重大舉措，增強責任感和緊迫感，進一步加大推進力度，為促進社會和諧穩(wěn)定作貢獻。

（二）完善集體合同制度是積極應(yīng)對當前復(fù)雜經(jīng)濟形勢下維權(quán)工作新情況新變化的需要。當前國際金融市場劇烈動蕩，世界經(jīng)濟受到嚴重沖擊，對我國經(jīng)濟的負面影響顯現(xiàn)并日益加重，本市勞動爭議、群體性糾紛增多，一部分表現(xiàn)為企業(yè)裁員、停業(yè)中帶來的職工權(quán)益維護問題，一部分是由此而暴露的勞動用工、社會保險、拖欠工資等歷史問題。各級工會要準確把握維權(quán)工作的階段性特征，突出重點、積極應(yīng)對。一方面，要防止企業(yè)將危機和困難轉(zhuǎn)嫁給職工，深入基層一線、深入職工群眾，努力把矛盾解決在基層，切實維護職工權(quán)益；另一方面，要完善集體合同制度，著眼于維護職工權(quán)益的長效機制建設(shè)，充分發(fā)揮平等協(xié)商、集體合同制度的作用，通過平等協(xié)商讓職工了解當前企業(yè)遇到的各種困難，正面引導(dǎo)職工理性表達訴求，依法調(diào)處和解決當前企業(yè)遇到的困難和職工迫切要求解決的主要問題，既維護職工合法權(quán)益，又促進企業(yè)平穩(wěn)發(fā)展。

今天，市總工會在這里召開上海工會女職工權(quán)益保護專項集體合同工作總結(jié)推進會，我就進一步推進專項集體合同工作講三點意見。

一、提高認識，增強責任感

（一）進一步推進專項集體合同工作是落實科學(xué)發(fā)展觀的需要。

上海女職工占職工總數(shù)的40％，是職工隊伍的重要組成部分，她們的穩(wěn)定與否對上海職工隊伍的穩(wěn)定乃至整個社會的和諧發(fā)展都起著重要的作用。我們必須增強做好工會女職工工作的責任感使命感，站在落實科學(xué)發(fā)展觀、構(gòu)建社會主義和諧社會的高度，以專項集體合同為主要載體維護女職工的合法權(quán)益和特殊利益，調(diào)動女職工的積極性和創(chuàng)造性，從而促進勞動關(guān)系的和諧穩(wěn)定，促進企業(yè)和經(jīng)濟社會可持續(xù)發(fā)展。

（二）進一步推進專項集體合同工作是適應(yīng)當前形勢發(fā)展、切實維護女職工合法權(quán)益的需要。

目前上海正處于體制改革、結(jié)構(gòu)調(diào)整與社會轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時期，也是勞動關(guān)系矛盾與社會問題的多發(fā)期。尤其是最近一個時期以來，由美國次貸危機引發(fā)的全球金融危機和經(jīng)濟危機已經(jīng)影響到上海，并且還在繼續(xù)加深。此外，上海進入新一輪生育高峰期、嚴峻的就業(yè)形勢等都將使女職工維權(quán)工作面臨嚴峻考驗，迫切需要我們進一步加大工作力度，通過平等協(xié)商集體合同制度來解決廣大女職工的三最問題，切實表達和維護好女職工的合法權(quán)益和特殊利益。

黨的十六屆六中全會提出了構(gòu)建社會主義和諧社會的目標和任務(wù)，并明確了構(gòu)建社會主義和諧社會的主要內(nèi)容。在構(gòu)建社會主義和諧社會進程中，廣大婦女作為積極參與社會各項事業(yè)建設(shè)與發(fā)展的重要力量，具有“半邊天”的重要作用。維護婦女合法權(quán)益，促進婦女各項事業(yè)的發(fā)展，是全社會及各部門必須關(guān)心和重視的一項社會系統(tǒng)工程。市人大內(nèi)務(wù)司法委員會作為市人民代表大會的專門委員會，肩負著維護婦女兒童合法權(quán)益，保障社會穩(wěn)定，促進社會和諧的重要任務(wù)。這幾年來，市人大內(nèi)務(wù)司法委員會充分發(fā)揮職能作用和“昆明市維護婦女兒童合法權(quán)益聯(lián)席會議制度”組長單位的組織、協(xié)調(diào)作用，在維護我市婦女兒童合法權(quán)益方面做了一些工作。下面，就我委開展全市婦女兒童合法權(quán)益工作作如下發(fā)言。

一、加強婦女維權(quán)工作的立法調(diào)研和意見反饋

我市人大常委會依法享有地方立法權(quán)，我委作為聯(lián)系婦聯(lián)工作的專門委員會，依法享有提出涉及維護婦女權(quán)益的立法議案權(quán)。近幾年來，我委堅持以人為本的立法理念，認真抓好維護婦女兒童合法權(quán)益的立法工作。

——認真抓好地方立法的調(diào)研工作。今年市十二屆人大一次會議上，市人大代表聯(lián)名提出制定《昆明市預(yù)防和制止家庭暴力條例》的立法議案，大會主席團交由我委審議。經(jīng)研究，該議案轉(zhuǎn)為重點代表建議辦理。我委對此高度重視，認為近幾年來我市家庭暴力情況呈現(xiàn)不斷上升的趨勢，所涉及的群體范圍也日益擴大，已成為社會性別帶來的兩性權(quán)利不平等從而影響婦女兒童身心健康的一個突出的社會問題。為有效預(yù)防和制止家庭暴力，建立和完善法律制度，規(guī)范公民的行為，切實保障婦女兒童的合法權(quán)益，我委在市婦聯(lián)的支持配合下，從8月份開始，針對婦女兒童維權(quán)中存在的突出性、傾向性問題開展專題調(diào)研，分別聽取縣（市）區(qū)人大、婦聯(lián)、社區(qū)工作者、學(xué)校、律師事務(wù)所、戒毒勞教所的意見以及政府有關(guān)部門和專家學(xué)者的意見。在深入調(diào)研的基礎(chǔ)上，我委擬將制定《昆明市預(yù)防和制止家庭暴力條例》的議案報市人大常委會主任會議研究，納入明年立法計劃，提請市人大常委會會議審議，從立法上預(yù)防和制止家庭暴力，保護婦女兒童合法權(quán)益。

——積極參與國家和省立法工作。20*年，按照全國人大常委會修訂《中華人民共和國婦女權(quán)益保障法》征求意見的要求，我委認真分析研究了20*年常委會組織對《婦女權(quán)益保障法》貫徹執(zhí)行情況進行執(zhí)法檢查中發(fā)現(xiàn)的法律方面的問題，并結(jié)合實際工作中所掌握的情況，積極組織政府相關(guān)部門、部分人大代表召開征求意見會，廣泛聽取對《婦女權(quán)益保障法》的修改意見，并將所征求到的意見進行認真研究分析、梳理綜合，形成對國家立法有一定參考價值的修改意見，上報省人大常委會。我委所提意見和建議，得到全國、省人大的重視，部分意見和建議被采納，發(fā)揮了地方立法機關(guān)對國家立法和省立法的基礎(chǔ)作用。

二、加大對婦女兒童維權(quán)法律法規(guī)的執(zhí)法檢查力度

［摘要］隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，一種新的融資方式慢慢走入人們的視野———股權(quán)眾籌。由于股權(quán)眾籌這一方式的獨特性，它迅速發(fā)展成小微企業(yè)的一種主要融資方式。但這種方式在給融資市場注入活力的同時也存在著一些風險，尤其在投資者權(quán)益保護這一問題上。投資者權(quán)益保護一直是股權(quán)眾籌過程中重點問題，我國也出臺了相應(yīng)的法律制度進行監(jiān)管，但由于制度不夠完善、法律規(guī)范不健全、管理不到位、資金監(jiān)管力度不夠等因素導(dǎo)致投資者權(quán)益仍得不到足夠的保護。文章針對我國股權(quán)眾籌中的投資者權(quán)益保護這一問題提出個人觀點。

［關(guān)鍵詞］股權(quán)眾籌;投資者;權(quán)益保護

1引言

所謂眾籌是指由發(fā)起人借助互聯(lián)網(wǎng)渠道籌備眾人及多方的大量資金援助企業(yè)或者某個項目活動的開展的一種融資方式?，F(xiàn)代主要的眾籌運營有募捐制、獎賞制、股權(quán)制三種模式。我國股權(quán)眾籌模式相比美國這種經(jīng)濟大國起步相對較晚，但由于我國一些政策大力扶持及相比較傳統(tǒng)融資方式具有明顯優(yōu)勢，這種融資方式迅速發(fā)展起來。然而由于發(fā)展較快，缺乏一定的法律規(guī)章制度的約束，暴露出很多現(xiàn)實問題，如:眾籌平臺不穩(wěn)定、非法集資、違約欺詐等。投資者的權(quán)益嚴重受到侵害，必須引起高度重視。

2我國股權(quán)眾籌發(fā)展現(xiàn)狀我國股權(quán)眾籌

自2014年11月迅猛發(fā)展起來，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，我國證券業(yè)協(xié)會也于當年12月頒發(fā)政策條例明確對股權(quán)眾籌管理設(shè)定了規(guī)則。2015年國務(wù)院也將股權(quán)眾籌融資試點工作作為主要經(jīng)濟工作。傳統(tǒng)證券法將股權(quán)眾籌劃分為公募和私募兩種眾籌模式，著重突出小額融資。公募股權(quán)需要受到社會公眾及國家公權(quán)力的監(jiān)控，而私募股權(quán)卻不需要，它主要是針對一些能夠較強辨別和抵御風險的投資人群。然而，我國現(xiàn)行的法律有明文規(guī)定:任何企業(yè)和個人都不可以公開發(fā)行證券，這將直接導(dǎo)致一些剛起步的小微企業(yè)不能公開發(fā)行股票而達不到完全意義上的股權(quán)眾籌。［1］我國股權(quán)眾籌一般通過在平臺完成合格投資認定或會員注冊等方式來鎖定合適的投資者。在保護投資者方面，如何界分公募與私募帶給投資者權(quán)益影響巨大，公募中投資者的信息是公開的，我國在這一方面缺乏一定的規(guī)范和價值基礎(chǔ)，無法做到滿足各種類型企業(yè)的股票發(fā)行的不同需求，因此為股權(quán)眾籌投資者帶來嚴重的財產(chǎn)及信息安全問題。

「內(nèi)容提要」消費者是指非以盈利為目的的購買商品或者接受服務(wù)的人。消費者這一概念是與經(jīng)營者相對應(yīng)的。消費者權(quán)益保護法中所指的“消費者”原則上僅限于自然人，而不應(yīng)當包括單位，單位因消費而購買商品或接受服務(wù)，應(yīng)當受合同法調(diào)整。不能夠以購買的物品是否屬于生活消費品作為判斷是否為“生活消費”的標準，判斷是否“生活消費”也不應(yīng)考慮購買者的目的與動機。關(guān)于醫(yī)療糾紛能否適用《消法》的問題，應(yīng)當肯定醫(yī)療關(guān)系是一種醫(yī)療服務(wù)合同關(guān)系，符合《消法》適用于商品、服務(wù)兩類消費關(guān)系的規(guī)定要求.但對于醫(yī)療關(guān)系，并不一定要適用《消法》第49條的規(guī)定對患者的權(quán)益加以保護。

「關(guān)鍵詞」消費者,消費者權(quán)益保護法,生活消費,醫(yī)療糾紛

「正文」

法律以一定的社會關(guān)系為其調(diào)整對象，同時，不同的法律所調(diào)整的社會關(guān)系的性質(zhì)和范圍是各不相同的?！吨腥A人民共和國消費者權(quán)益保護法》（以下簡稱《消法》）第2條規(guī)定：“消費者為生活消費需要購買、使用商品或者接受服務(wù)，其權(quán)益受本法保護；本法未作規(guī)定的，受其他有關(guān)法律、法規(guī)保護?！边@是《消法》對消費者權(quán)益保護法的調(diào)整范圍所作的界定。據(jù)此，消費者權(quán)益保護法主要調(diào)整為生活消費需要購買、使用商品或者接受服務(wù)而產(chǎn)生的關(guān)系；或者說是一種生活消費關(guān)系。但該規(guī)定在理論上與實踐中引發(fā)了不少爭議。爭點主要集中在兩個問題上：第一，何謂消費者？消費者是僅限于自然人還是包括法人？第二，如何界定“生活消費”？除此之外，還需要在法律上明確哪些關(guān)系不屬于生活消費，并應(yīng)當排斥在消費者權(quán)益保護法的調(diào)整范圍之外。筆者不揣鄙陋，就有關(guān)消費者的概念及消費者權(quán)益保護法的調(diào)整范圍提出若干淺見，求教于大家。

一、關(guān)于消費者的概念

消費者的概念曾經(jīng)因為王?！爸儋I假”的行為而在學(xué)界引發(fā)了爭論，即消費者是否僅應(yīng)限定在為購買商品或者接受服務(wù)僅僅只是為了滿足自己的消費的人？筆者認為，如果僅僅將消費者的概念限定在滿足自己消費的范圍上，這未免對消費者的概念理解得過于狹窄。事實上，消費者的含義本身比較廣泛。它不僅包括為自己生活需要購買物品的人，也包括為了收藏、保存、送人等需要而購買商品，以及替家人、朋友購買物品，他人購買生活用品的人。消費者首先是與制造者相區(qū)別的。①（注：TheShorterOxfordEnglishDictionary，Vol.1，ClarendonPress，Oxford1973.P410d，1980，p282）而在商品交易領(lǐng)域，消費者則是與商人相區(qū)別的概念。消費者購買或者接受某種商品或者服務(wù)不是為了交易，而是為了自己利用。②（注：PSAtiyah，TheSaleofGoods）例如，英國1977年的《貨物買賣法》第12條就規(guī)定，作為消費者的交易是指一方當事人在與另一方從事交易時不是專門從事商業(yè)，也不能使人認為其是專門從事商業(yè)的人。澳大利亞1923年的《貨物買賣法》第62條在有關(guān)消費者交易的定義中也作出了同樣的規(guī)定。美國權(quán)威的《布萊克法律詞典》對消費者的定義是：“所謂消費者，是指從事消費之人，亦即購買、使用、持有以及處理物品或服務(wù)之人”，“消費者是指最終產(chǎn)品或服務(wù)的使用人。因此，其地位有別于生產(chǎn)者、批發(fā)商、零售商?！薄叭魏紊唐坊蚍?wù)的購買者（有別于為再販賣為目的的購買者），在默示或明示的擔保期間（或服務(wù)契約），適應(yīng)受讓該商品或服務(wù)者，均該當為消費者”?！杜＝蚍赊o典》也認為：消費者是指“那些購買、獲得、使用各種商品和服務(wù)（包括住房）的人”。所以，筆者認為，在市場中，所謂消費者是指非以盈利為目的的購買商品或者接受服務(wù)的人。對于該定義具體陳述如下：

消費者權(quán)益保護最早可追溯于消費者運動，它是消費者權(quán)益保護組織的先驅(qū)，產(chǎn)生于發(fā)達資本主義壟斷階段，而后波及世界各國成為全球性運動。1898年美國成立了世界上第一個全國性的消費者組織—全國消費者同盟；。1960年國際消費者組織聯(lián)盟（簡稱IOW）成立，它是由世界各國、各地區(qū)消費者組織參加的國際消費者問題議事中心；其宗旨為在全世界范圍內(nèi)做好消費者權(quán)益的一系列保護工作，在國際機構(gòu)代表消費者說話。實際上，隨著20世紀后半期消費者運動的高漲，世界上許多國家還相繼確立了消費者權(quán)益仲裁或類似的糾紛解決機制。如在最早嘗試通過仲裁方式解決消費者權(quán)益糾紛的美國，可以通過美國仲裁協(xié)會或被稱為BBB（BetterBusinessBureau）的企業(yè)組織進行消費者權(quán)益仲裁。美國仲裁協(xié)會在1968年接受福特基金會的資助，設(shè)立了“全國解決糾紛中心”；再如瑞士，設(shè)立了由行業(yè)團體代表和消費者團體代表組成的仲裁機構(gòu)。荷蘭的消費糾紛仲裁委員會是專門受理消費糾紛的民間機構(gòu)。另外法國、西班牙、葡萄牙、比利進等國都設(shè)有相應(yīng)的消費者權(quán)益仲裁機制。

一、我國消費者權(quán)益保護的現(xiàn)狀

所謂消費者權(quán)益，是指消費者依法享有的權(quán)利及該權(quán)利受到保護時給消費者帶來的應(yīng)得利益，其核心是消費者的權(quán)利。而消費者權(quán)利——消費者為進行生活消費應(yīng)該安全如公平地獲得基本的食物、衣物、住宅、醫(yī)療和教育的權(quán)利等，實質(zhì)即以生存權(quán)為主的基本人權(quán)①。隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展和收入水平的提高，消費需求日益增長，為保護交易中處于弱勢地位的消費者的合法權(quán)益，維護社會經(jīng)濟秩序，有效地促進市場經(jīng)濟的健康發(fā)展，消費者權(quán)益保護工作越來越受到我國的重視。

（一）我國消費者權(quán)益保護運動起步較晚。

1984年12月中國消費者協(xié)會由國務(wù)院批準成立。之后，各省市縣等各級消費者協(xié)會相繼成立。中國消費者協(xié)會于1987年9月被國際消費者組織聯(lián)盟接納為正式會員。中國加入WTO之后，消費者權(quán)益的保護在我國有更長足的發(fā)展。隨著消費者權(quán)益保護組織的發(fā)展和“3.15”宣傳活動的深入，消費者權(quán)益保護意識和能力日益增強。在我國1994年1月1日實施的《中華人民共和國消費者權(quán)益保護法》第七至第十五條（以下簡稱《消法》）中規(guī)定了消費者的九項權(quán)利，具體包括安全權(quán)、知情權(quán)、選擇權(quán)、公平交易權(quán)、求償權(quán)、結(jié)社權(quán)、獲知權(quán)、受尊重和監(jiān)督權(quán)。我國還通過對國外相關(guān)經(jīng)驗的消化吸收結(jié)合我國的國情，已經(jīng)形成了一系列由《消費者權(quán)益保護法》及其《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《食品衛(wèi)生法》、《反不正當競爭法》等法律法規(guī)以及相關(guān)司法解釋組成的消費者權(quán)益保護法律體系，使消費者權(quán)益在法律上有了切實的保障。

（二）消費者權(quán)益保護上存在的不足。

摘要:伴隨著金融行業(yè)日漸信息化，信息資源的價值特性逐漸被人們發(fā)掘，能否掌握足夠的信息資源被當作是經(jīng)濟競爭是否可以占據(jù)一定優(yōu)勢的關(guān)鍵，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的興起，金融混業(yè)經(jīng)營的趨勢讓金融信息的互通和流動難以規(guī)避，在這同時也加重了信息本身存在的安全風險，在這一領(lǐng)域當中，消費的含義是區(qū)別于日常的一般消費的，金融消費者購買的商品或者服務(wù)一般都表現(xiàn)在信息的收集和傳遞，特別是在權(quán)利證券化、證券無紙化的現(xiàn)在，消費者看不到所購買的商品，所承擔的風險大大增加，保護金融消費者權(quán)益，應(yīng)當用機構(gòu)性的監(jiān)督和管理和功能性監(jiān)督管理并存的保障方式，增強金融服務(wù)人員的信息披露義務(wù)，用通常的反欺詐的法條的延展使用來實現(xiàn)金融消費者的訴求，達成消費者權(quán)益保護的目的。

關(guān)鍵詞:金融商品;金融消費者;權(quán)益保障;監(jiān)管

一、我國金融消費者權(quán)益保護的現(xiàn)狀

(一)金融消費者的相關(guān)定義?！敖鹑谙M者”在中國還無法稱得上是一個法律概念。在理解金融消費者是一種消費類型的基礎(chǔ)上以及金融領(lǐng)域?qū)οM者概念延伸的基礎(chǔ)上，我國制定了《消費者權(quán)益保護法》。為了滿足個人或家庭的需要而購買、使用甚至是接受金融機構(gòu)的服務(wù)，這種行為被稱為“金融消費者”。雖然覺得金融消費者只是指自然人，公司或者群體不在其列的學(xué)者不在少數(shù);但是在金融商品在交易的時候，由于金融商品的服務(wù)客觀化、專一化的原因，對于由金融精英構(gòu)成的金融產(chǎn)品甚至是服務(wù)提供者而言，這個時候沒有專業(yè)知識的不僅僅是自然人，還可能是法人甚至是其他組織，這便輕而易舉的發(fā)現(xiàn)了信息不對稱的問題所在。正因為如此，個人、法人甚至是其他組織才可以加入金融消費者概念的行列，但礙于個人、法人或其他組織“不具備金融專門知識，在交易中處于弱勢地位”的原因，所以相關(guān)決定由法院或?qū)ｉT裁決機構(gòu)代勞。(二)金融消費者的相關(guān)權(quán)利?！断M者權(quán)益保護法》肯定金融消費者權(quán)利，金融消費者權(quán)利是指消費者所能夠做出或者不做出的一定行為在金融消費領(lǐng)域，甚至是要求金融經(jīng)營者相應(yīng)做出或者不做出一定行為，它是消費者權(quán)利重中之重的組成部分。雖然這個定義相應(yīng)的忽略了金融消費者在其他法律上可享有的某些權(quán)力，但是金融消費者權(quán)1．安全保障權(quán)。金融消費者有權(quán)在不損害他的個人和財產(chǎn)權(quán)利的情況下購買、使用金融產(chǎn)品甚至是接受金融服務(wù)。它包括兩個方面:人身安全和公共關(guān)系。為了保障金融消費場所和消費資金的安全，金融機構(gòu)必須使用相應(yīng)的辦法。這種義務(wù)產(chǎn)生于一項合同的基礎(chǔ)上，并且擁有法律的明文規(guī)定。2．知情權(quán)。金融消費者有權(quán)了解他們購買、使用甚至是接收的金融商品的真實情況。明顯的信息不對稱現(xiàn)象存在于金融市場的技術(shù)特點、專業(yè)化特征和運作特點。這就使得金融消費者正確認識早期銀行的損益風險、成本與利潤結(jié)構(gòu)、懲罰機制不是一件簡單的事。正因為如此，得到和消費者相關(guān)、正確信息的權(quán)利是每一個消費者都應(yīng)該要有的。3．隱私權(quán)。消費者有權(quán)要求自己的生活安寧，并且有權(quán)要求自己不遭受到別人打擾、了解、甚至是使用的人格權(quán)也是金融消費者所必須擁有的。如果消費者沒有同意金融經(jīng)營者就不得不法使用他了解的消費者私人信息。4．自由選擇權(quán)。金融消費者有權(quán)比較金融商品甚至是服務(wù)，識別并獨立選擇提供金融商品或服務(wù)的經(jīng)營者、類型或方式。5．公平交易權(quán)。從合理恰當?shù)脑瓌t上來看待問題，消費者有權(quán)和經(jīng)營者創(chuàng)建合理的關(guān)系，得到合理恰當?shù)臈l件，抵制被迫交易的行為。金融經(jīng)營者不得使用格式合同、免責條款等手段免除對方的責任，增加對方的負擔，解除對方的相關(guān)權(quán)利。6．受教育權(quán)。消費者有權(quán)學(xué)會如何保護自己的消費者權(quán)益，甚至是有權(quán)得到有關(guān)金融商品或服務(wù)的知識。7．結(jié)社權(quán)。金融消費者有權(quán)維護其合法權(quán)益，監(jiān)視經(jīng)營者的不法動作，維持消費者合理的利益。8．損害賠償權(quán)。金融消費者因購買、使用貨物或者接受服務(wù)而遭受人身或者財產(chǎn)損失的，有權(quán)依法獲得賠償。(三)金融消費者權(quán)益的保護狀況。在我國經(jīng)濟發(fā)展的過程中，為了可以適應(yīng)新時期經(jīng)濟發(fā)展的要求，對經(jīng)濟體制進行了改革，從計劃上進行了改變。市場經(jīng)濟體制以及社會經(jīng)濟體制已經(jīng)改革成功了。改革的過程是慢慢進行的，因此擁有的結(jié)果也是可想而知。隨著我國金融業(yè)的不斷發(fā)展，不僅改變了信息數(shù)據(jù)的指標，資本結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)類型甚至是業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)也產(chǎn)生了相應(yīng)的改變。除此之外，我國金融業(yè)在監(jiān)管能力和水位方面也得到了有效的提高。但是，這種轉(zhuǎn)換不能有效地解決這一問題，尤其是不能有效地解決我國黃金金融監(jiān)管體系的缺陷，特別是在保護金融消費者權(quán)益方面。

二、我國金融消費者權(quán)益保護中存在的不足

如今，我國在實施金融消費者權(quán)益保護方面還存在一些不足的地方。有關(guān)部門有必要及時采取適當措施來解決問題，并且創(chuàng)建合理的法律體系來保護消費者的合法權(quán)利。以此維護消費者合理恰當?shù)睦妗?一)金融消費者權(quán)益保護意識不高。金融業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵地方是金融消費者，同時也是保障消費者權(quán)益的主體。它起著重要的作用在發(fā)展過程中。金融業(yè)的發(fā)展與金融消費權(quán)益的保護是相輔相成的。然而，金融消費者的權(quán)益意識相對不高，這對實現(xiàn)金融消費者權(quán)益的保護和金融業(yè)的發(fā)展沒有幫助。第一個方面，普通金融消費者在消費的時候，金融專業(yè)知識相對較少，在交易的時候，沒有辦法讓法律保護自己的權(quán)益。如果金融服務(wù)需要高水平的技術(shù)專門知識，消費者便無法充分了解它們。第二個方面，金融消費者權(quán)益意識相對不高。當金融資產(chǎn)規(guī)模相對較小時，消費者不愿浪費時間和精力。從客觀上看，這種思想使得不法分子對金融機構(gòu)的侵權(quán)行為更加猖獗。對保護消費者的合法權(quán)益沒有幫助，甚至是容易被削弱。同時，我國一些金融消費者的法律意識淡薄，不懂得如何通過合法渠道維護自己的權(quán)益，在調(diào)查實踐中發(fā)現(xiàn)，金融機構(gòu)可能對消費者造成的金融財產(chǎn)損失往往是很少的，基于此，消費者也不想因為一點金錢損失而大動干戈，所以懶于維權(quán)。這樣反而助紂為虐，金融機構(gòu)知道自己的侵權(quán)行為往往不會受到消費者的抵制或是引起法律糾紛，其侵權(quán)行為加劇，如此便形成了一個惡性循環(huán)。此外，我國絕大部分的金融機構(gòu)將開拓業(yè)務(wù)、贏得市場競爭作為自身發(fā)展的中心，對消費者權(quán)益保護的并沒有足夠的重視與全面的保護措施，相反地，金融機構(gòu)為了盈利，不惜出賣消費者的信息，辜負了消費者的信任。(二)我國金融監(jiān)管體制內(nèi)的不足。由于我國金融行業(yè)的特殊性，相關(guān)機構(gòu)必須對其嚴加監(jiān)管。我國負責監(jiān)管金融行業(yè)的機構(gòu)主要包括央行、保監(jiān)會、銀監(jiān)會和證監(jiān)會四機構(gòu)。但是，這四機構(gòu)各自運行，條塊分割，一旦兩個及以上的金融機構(gòu)的產(chǎn)品業(yè)務(wù)出現(xiàn)交叉、重疊，監(jiān)管機構(gòu)往往因為各司其職、溝通不足而產(chǎn)生監(jiān)管漏洞，不能及時約束金融機構(gòu)的行為，這樣就直接導(dǎo)致金融消費者的權(quán)益岌岌可危?？傊?，金融監(jiān)管部門對金融機構(gòu)的管理旨在維護市場經(jīng)濟的有序運行、促進經(jīng)濟平穩(wěn)發(fā)展，忽視了對金融消費者的保護。(三)我國維護金融消費者權(quán)益的法律法規(guī)有待完善。我國缺乏專門的法律保護金融消費者的權(quán)益，金融消費者維權(quán)大多數(shù)只能參照《消費者權(quán)益保護法》，而該法對金融消費者的保護規(guī)定不夠詳細完善，此外，《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》以及《保險法》等也涉及對金融消費者權(quán)益的保護，但是針對性不強，也不夠具體和完善，同時，一些條款已經(jīng)不符合現(xiàn)代金融秩序情況，使得金融消費者維權(quán)難上加難。

工會女職工工作面臨難得的發(fā)展機遇，當前。同時也面臨新的挑戰(zhàn)。今后的工作中，各級工會女職工組織要突出“組織起來、切實維權(quán)”工作方針，圍繞工會工作全局，體現(xiàn)工會女職工工作特色，通過加大源頭參與、整體維護的工作力度，促進女職工權(quán)益保障和勞動關(guān)系協(xié)調(diào)與穩(wěn)定，開創(chuàng)工會女職工工作的新局面。

全面推行女職工權(quán)益保護專項集體合同工作，做好新時期企業(yè)工會女職工工作,為了更好地維護女職工的合法權(quán)益和特殊利益?？h總工會調(diào)研組分別對靈溪、龍港兩鎮(zhèn)女職工人數(shù)相對較多的19家企事業(yè)單位工會，就工會女職工組織的作用發(fā)揮以及當前工會女職工工作存在困難和問題開展了調(diào)查研究。通過調(diào)研，對基層

對當前女職工工作存在問題進行了深入的分析，工會女職工情況有了更進一步的解和掌握。提出了對策和建議，明確了今后一個時期工會女職工工作的目標，對縣工會女職工工作的發(fā)展起到一定的推動作用。

一、基本情況

全縣已建企業(yè)工會中，截止到底。15人以上企業(yè)建女職工委員會659家，設(shè)女工委員518家，組建率91.8%簽訂集體合同538家，覆蓋職工49160人。規(guī)模以上建會企業(yè)簽訂工資協(xié)商223家，簽訂率86%50家企業(yè)簽訂女職工勞動保護專項協(xié)議，95個單位1600名女工參加婦科病普查。

全縣各級工會女職工組織以《婦女權(quán)益保障法》勞動法》女職工勞動保護規(guī)定》為依據(jù)，近年來。加強源頭參與，推動有關(guān)法律法規(guī)的落實和完善。加強調(diào)查研究，反映女職工的呼聲。加強基層工會女職工組織的制度建設(shè)和女職工特殊權(quán)益的維護，使女職工權(quán)益保護的整體水平得到進一步提高。