4月18日至5月2日，由晏陽(yáng)初鄉(xiāng)村建設(shè)學(xué)院主辦，中國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革雜志社聯(lián)辦的“中國(guó)農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)與鄉(xiāng)村建設(shè)”研討會(huì)在河北省定州市晏陽(yáng)初鄉(xiāng)村建設(shè)學(xué)院舉行。研討會(huì)期間，中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)記者踏進(jìn)了這所農(nóng)民自己創(chuàng)辦的“鄉(xiāng)村建設(shè)學(xué)院”，接待記者的是志愿者馬光臣。

馬光臣今年僅僅22歲，好讀哲學(xué)書。他來(lái)這里的目的很清楚，找到中國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革雜志社總編溫鐵軍，尋求給農(nóng)民一個(gè)出路的好辦法。

馬光臣自己本有一個(gè)挺好的發(fā)展機(jī)會(huì)，小小年紀(jì)的他原來(lái)是一個(gè)農(nóng)業(yè)公司的中層干部——部門經(jīng)理，但是他說(shuō)，那是賺農(nóng)民的黑心錢，太臟。

公司＋農(nóng)戶”模式富了公司、窮了農(nóng)戶

1993年初，濰坊在全國(guó)首次提出了發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的口號(hào)，這個(gè)口號(hào)的提出催生了“公司＋農(nóng)戶”模式，濰坊也成為了中國(guó)最主要的蔬菜種植、加工、出口基地。

但馬光臣對(duì)家鄉(xiāng)的變化卻是另外一種看法：在龍頭企業(yè)的帶動(dòng)下，表面上農(nóng)業(yè)得到了快速飛躍的發(fā)展，調(diào)整了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)，解決了農(nóng)產(chǎn)品的市場(chǎng)問(wèn)題和農(nóng)民的就業(yè)問(wèn)題，但實(shí)際上也造成了農(nóng)民的增收緩慢，農(nóng)業(yè)效率低下，農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣緩慢，農(nóng)村貧富分化拉大，農(nóng)村黑金政治蔓延等農(nóng)村社會(huì)問(wèn)題，而這一切“得益”于“公司＋農(nóng)戶”模式。

農(nóng)戶資金借貸的實(shí)證分析

農(nóng)戶的資金借貸渠道可以分為正規(guī)金融渠道和非正規(guī)金融渠道，正規(guī)金融渠道主要包括“支農(nóng)主力軍”的農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行，此外還有工商銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、郵儲(chǔ)銀行和村鎮(zhèn)銀行等其他商業(yè)銀行，不過(guò)在所調(diào)研的農(nóng)村地區(qū)，郵儲(chǔ)銀行和村鎮(zhèn)銀行對(duì)農(nóng)戶的貸款支持依然很弱，而工商銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行等商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)戶的借貸業(yè)務(wù)有所發(fā)展。非正規(guī)金融渠道主要包括民間私人借貸、錢莊、農(nóng)村合作基金會(huì)、合會(huì)、及銀背機(jī)構(gòu)。民間私人借貸在河南農(nóng)村地區(qū)依舊活躍，而農(nóng)村合作基金會(huì)于1997年被政府取締后基本上從農(nóng)村地區(qū)消失。雖然合會(huì)及銀背機(jī)構(gòu)在東部地區(qū)較為廣泛地存在，但在所調(diào)研的13個(gè)河南農(nóng)村地區(qū)卻均未發(fā)現(xiàn)，只有2個(gè)調(diào)研地區(qū)發(fā)現(xiàn)私人錢莊，不過(guò)很少有農(nóng)戶從那里取得貸款。所以，這里民間借貸數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)的是河南農(nóng)村地區(qū)的民間私人之間的借貸情況。表1給出了704戶農(nóng)戶2011年度四類借貸資金來(lái)源的統(tǒng)計(jì)結(jié)果，農(nóng)戶來(lái)自農(nóng)村信用社累計(jì)借貸資金總額為5939000元，農(nóng)戶借貸發(fā)生比率，也就是指發(fā)生過(guò)資金借貸的農(nóng)戶數(shù)量占總調(diào)查戶數(shù)的比率。2011年度從農(nóng)村信用社借貸的農(nóng)戶有296戶，在總調(diào)查戶數(shù)中所占的比例也即農(nóng)戶借貸發(fā)生比率為41．8%，是正規(guī)金融渠道中借貸比率最高的，這說(shuō)明農(nóng)村信用社信貸資金可獲得性要遠(yuǎn)比商業(yè)銀行強(qiáng)，其信貸資金發(fā)放的覆蓋面比較廣。不過(guò)借貸平均金額卻是正規(guī)金融渠道中最低的，只有20064元，說(shuō)明農(nóng)村信用社更多的是發(fā)放小額貸款。農(nóng)戶來(lái)自其他商業(yè)銀行的累計(jì)借貸資金總額為4735000元，這略低于農(nóng)村信用社的累計(jì)借貸金額，有69戶農(nóng)戶取得其他商業(yè)銀行的貸款，借貸發(fā)生比率最低，僅為9．8%，借貸戶均額度卻是最高的，為68623元，這說(shuō)明其他商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)主要是服務(wù)于農(nóng)村少數(shù)的高端群體的客戶。農(nóng)戶來(lái)自農(nóng)業(yè)銀行的累計(jì)借貸資金總額最小，只有1772000元，借貸戶數(shù)為71戶，借貸發(fā)生比率較低，為10．1%，累計(jì)平均借貸金額略高于農(nóng)村信用社，卻只有24957元，這說(shuō)明農(nóng)業(yè)銀行已淡出農(nóng)村地區(qū)，支農(nóng)覆蓋面窄，支農(nóng)融資服務(wù)力度較小［2］。農(nóng)戶來(lái)自民間私人處的累計(jì)借貸總額為5219600元，借貸戶數(shù)為391戶，借貸發(fā)生比率最高，為55．3%，這說(shuō)明民間私人借貸的資金總量較大，而且貸款的可獲得性最強(qiáng)。不過(guò)，民間私人處的累計(jì)平均借貸金額最低，只有13349元，較能滿足農(nóng)戶的小額支出項(xiàng)目的融資需求，但卻缺乏對(duì)農(nóng)戶大項(xiàng)支出的融資支持。如表2所示，2011年度，農(nóng)戶來(lái)自農(nóng)村信用社的借貸，每筆借貸金額在5000元以下的筆數(shù)，共有37筆，占農(nóng)村信用社借貸總筆數(shù)比例的12．5%，而農(nóng)戶來(lái)自農(nóng)業(yè)銀行等商業(yè)銀行的借貸，每筆借貸金額在5000元以下的筆數(shù)，僅有10筆，占農(nóng)業(yè)銀行等商業(yè)銀行借貸總筆數(shù)比例的7．2%，可見，極小額度的貸款還得主要依賴農(nóng)村信用社來(lái)發(fā)放。況且，農(nóng)戶來(lái)自農(nóng)村信用社的借貸，每筆借貸金額在5000～10000元之間的，共有75筆，占農(nóng)村信用社借貸總筆數(shù)比例的25．4%，而農(nóng)戶來(lái)自農(nóng)業(yè)銀行等商業(yè)銀行的借貸，每筆借貸金額在5000～10000元之間的共有34筆，占農(nóng)業(yè)銀行等商業(yè)銀行借貸總筆數(shù)比例的24．3%，兩者的比例大致相當(dāng)且都較低，這說(shuō)明農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行和工商銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的額度較小的貸款仍是不足的，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)要想提高借貸發(fā)生比率，就應(yīng)該多發(fā)放額度較小的貸款。農(nóng)戶來(lái)自農(nóng)村信用社的每筆借貸金額在10000元以上的，共有184筆，占農(nóng)村信用社借貸總筆數(shù)比例的62．1%，而農(nóng)戶來(lái)自農(nóng)業(yè)銀行等商業(yè)銀行的借貸，每筆借貸金額在10000元以上的，卻有96筆，占農(nóng)業(yè)銀行等商業(yè)銀行借貸總筆數(shù)比例的68．5%，兩者比例都很高，這說(shuō)明三年來(lái)，隨著我國(guó)貨幣量72．6%的增長(zhǎng)率，農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)把信貸資金主要用于大額度貸款上，且在它們之間出現(xiàn)過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)。2011年度，農(nóng)戶來(lái)自民間私人處的借貸，每筆借貸金額在5000元以下的筆數(shù)，共有116筆，占民間私人借貸總筆數(shù)比例的28．5%;5000～10000元之間的筆數(shù)，有122筆，占民間私人借貸總筆數(shù)比例的30．0%;10000元以上筆數(shù)，有169筆，占民間私人借貸總筆數(shù)比例的41．5%?？梢娒耖g私人借貸的額度分布較均勻，其提供的5000元以下的小額借貸要比農(nóng)村信用社強(qiáng)得多。民間私人借貸額度有增大的趨勢(shì)，不過(guò)受農(nóng)戶儲(chǔ)蓄能力的限制，民間金融要想更多的發(fā)放大額度貸款，就必須要有組織化形式并且合法化，還要改善民間借貸的信用環(huán)境。析2011年度獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的436戶農(nóng)戶中，有337戶認(rèn)為自己取得貸款需要擔(dān)保抵押，另有99戶農(nóng)戶認(rèn)為不需要擔(dān)保抵押，至于托關(guān)系送禮，有223戶農(nóng)戶認(rèn)為貸款需要托關(guān)系送禮，另213戶農(nóng)戶認(rèn)為貸款不需要托關(guān)系送禮。當(dāng)年沒有申請(qǐng)上貸款的農(nóng)戶有187戶，沒申請(qǐng)上貸款的原因主要有擔(dān)保抵押不足，怕自己還不起和可供信貸的資金緊張等。這說(shuō)明農(nóng)戶基本上不能取得純信用貸款，農(nóng)戶要想取得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款，要符合多項(xiàng)苛刻的條件，如擔(dān)保抵押等，還要受信貸政策和人際關(guān)系等因素的制約。盡管過(guò)半的農(nóng)戶表示愿意以房屋，動(dòng)產(chǎn)或田地作為抵押來(lái)貸款，但由于農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)不完善，這些都限制了抵押物的品種選擇及其合理估價(jià)，結(jié)果就使得農(nóng)戶因缺少承貸載體而無(wú)法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)得到貸款［3］，從某種程度上講，農(nóng)戶從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)取得貸款是比較困難的。而對(duì)于民間私人借貸，作出回答的504戶農(nóng)戶中有88戶認(rèn)為借錢需要擔(dān)保抵押，而416戶農(nóng)戶則認(rèn)為完全不需要擔(dān)保抵押，在借貸手續(xù)上，作出回答的501戶農(nóng)戶中有349戶表示借錢至多需要口頭承諾，152戶則認(rèn)為需要簽訂借款字據(jù)。由此可見，河南農(nóng)村的民間私人借貸的手續(xù)比較簡(jiǎn)單且借貸形式靈活，能夠方便快捷地滿足農(nóng)戶的融資需求，但卻不夠規(guī)范，缺乏有效的還款保障，這也就決定了民間私人借貸多局限于親朋和鄰里之間，借貸的范圍比較狹窄，缺乏人脈的農(nóng)戶較難獲取民間私人貸款，且考慮到民間的大筆借貸會(huì)成倍放大信用風(fēng)險(xiǎn)程度，放貸的農(nóng)戶較為擔(dān)心自己大額借貸資金的安全，不肯輕易放貸，所以農(nóng)戶的大筆借貸難以有效從民間私人處得到滿足。在借貸期限上，有147戶農(nóng)戶愿意選擇的期限不超過(guò)半年，255戶農(nóng)戶希望貸款期限在6個(gè)月到不超過(guò)1年，另有282戶農(nóng)戶要求貸款期限在1年以上到3年之間。在農(nóng)村信用社貸款安排上，474戶農(nóng)戶認(rèn)為其貸款期限為1年，196戶農(nóng)戶認(rèn)為其貸款期限能達(dá)到2年，只有15戶農(nóng)戶認(rèn)為其貸款期限能超過(guò)2年?？梢姡r(nóng)村信用社貸款在期限上還是低于農(nóng)戶所要求的理想貸款期限，這就抑制了農(nóng)戶出于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和非農(nóng)生產(chǎn)投資目的的融資需求。至于農(nóng)戶從民間私人處的借貸期限，作出回答的農(nóng)戶有302戶表示根據(jù)自己需要來(lái)定還款期限，191戶表示還款不約定期限，僅11戶表示民間私人借貸期限與農(nóng)村信用社期限一致，可見民間私人借貸的還款期限安排得比較靈活，更符合農(nóng)戶的實(shí)際需要。在借貸利率上，從農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的利率多數(shù)集中在6．5%左右，也有一部分貸款利率在8．5%～12%之間，對(duì)于這樣的利率水平，作出回答的686戶農(nóng)戶中有463戶表示可以接受這樣的利率水平，另223戶則表示利率有些偏高，希望利率降低些，可見，河南不同的農(nóng)村地區(qū)，利率有較大差異，盡管我國(guó)農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的利率有一定的市場(chǎng)浮動(dòng)空間，但是對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)大小程度相同的貸款種類，利率差距不宜過(guò)大，中等風(fēng)險(xiǎn)程度的農(nóng)戶借貸利率還是以不高于9%為宜，而風(fēng)險(xiǎn)大的貸款種類如信用貸款和消費(fèi)貸款等，可出于補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)的目的，制定相對(duì)高的利率。同時(shí)農(nóng)戶對(duì)利率高低的敏感度較低，較多的農(nóng)戶滿足于自身的借貸利率狀況，這說(shuō)明農(nóng)戶關(guān)心的是能夠取得貸款，貸款的缺失成本遠(yuǎn)比借貸利率成本高，所以農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)即使多發(fā)放貸款，還是能夠從較高的借貸利率上得到風(fēng)險(xiǎn)成本和交易成本的補(bǔ)償。至于民間私人借貸，作出回答的農(nóng)戶有357戶認(rèn)為它是無(wú)息的，117戶認(rèn)為它是低息的，還有28戶認(rèn)為它是高息的，具體到2011年度發(fā)生民間私人借貸，若是有利率的話，利率大多為6%，10%和12%。從中可見，民間私人借貸主要出于親情友情的互助目的，大都不需要支付利息，所以借貸的范圍必將受限，但也有一些放貸戶，有了初步的放貸獲息的觀念，如果這種意識(shí)能被合理引導(dǎo)并被認(rèn)同，將會(huì)使民間私人借貸突破“人情圈”的限制，得到市場(chǎng)化的飛躍發(fā)展。如表3所示，農(nóng)戶借貸資金的投向可分為生產(chǎn)性用途和生活性用途。生產(chǎn)性用途包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和非農(nóng)生產(chǎn)兩個(gè)方面，2011年度，投入到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域的累計(jì)資金總額過(guò)少，只有2381300元，其中1719000元借貸資金來(lái)自于農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行和工商銀行等正規(guī)金融渠道，主要用于購(gòu)買農(nóng)機(jī)、特色種植(如食用菌等)和養(yǎng)殖上。同時(shí)投入到非農(nóng)生產(chǎn)領(lǐng)域的累計(jì)資金總額達(dá)9791000元，其中來(lái)自正規(guī)金融渠道的借貸資金占72．1%的比重，主要用于做生意、開商店、買車搞運(yùn)輸、農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)村建筑等非農(nóng)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域。而投入到生活領(lǐng)域的累計(jì)資金總額為5493300元，其中來(lái)自正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的借貸資金有3675000元，占66．9%的比重，來(lái)自民間私人借貸資金有1818300元，占33．1%的比重，主要用于建房、子女上學(xué)、婚嫁、買家具和看病，以解決農(nóng)戶生活水平的提高?？梢姾幽鲜≌?guī)金融機(jī)構(gòu)借貸投向已嚴(yán)重偏離農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，為非農(nóng)生產(chǎn)和生活性支出提供過(guò)多借貸資金，由于農(nóng)戶的非農(nóng)生產(chǎn)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)大且競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，而農(nóng)戶的生活性支出本身卻不能帶來(lái)收益，所以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的這些貸款暗含著巨大的信貸風(fēng)險(xiǎn)。而民間私人借貸由于其市場(chǎng)化程度低和農(nóng)戶儲(chǔ)蓄意愿低，河南的民間私人借貸遠(yuǎn)不如東西部地區(qū)活躍［4］，對(duì)農(nóng)戶的融資需求滿足程度低，并且民間私人借貸用于滿足農(nóng)戶生活性支出的累計(jì)金額是1818300元，遠(yuǎn)低于其滿足農(nóng)戶非農(nóng)生產(chǎn)支出的累計(jì)金額2739000元，這說(shuō)明民間私人借貸的扶貧救濟(jì)功能大為弱化，貧困農(nóng)戶的資金扶持問(wèn)題凸顯。

產(chǎn)生農(nóng)戶借貸問(wèn)題的供給方面的原因分析

河南農(nóng)戶節(jié)余的閑置資金用于放貸的比例遠(yuǎn)不如東部和西部地區(qū)，也就是說(shuō)河南農(nóng)村民間私人借貸不夠活躍，這里的一個(gè)主要原因在于河南農(nóng)戶整體收入有了較大幅度的提高，其生活性支出有很大一部分不需要民間借貸，當(dāng)然部分貧困農(nóng)戶由于缺少還款能力和人脈關(guān)系，其生活性支出往往難于取得民間借貸。另一個(gè)主要原因是河南民間私人放貸過(guò)于局限于親朋和鄰里之間的“人情圈”，可供放貸范圍狹窄，此外，不少放貸農(nóng)戶對(duì)非農(nóng)生產(chǎn)的融資有了獲利取息的意愿，但出于農(nóng)村舊有的傳統(tǒng)觀念，不能付諸實(shí)施，也就削弱了民間私人放貸的積極性，同時(shí)，河南缺少東部地區(qū)所廣泛存在的民間金融機(jī)構(gòu)如私人錢莊、標(biāo)會(huì)和銀背等等，民間私人之間的資金余缺就不能通過(guò)民間金融機(jī)構(gòu)這個(gè)平臺(tái)來(lái)進(jìn)行調(diào)劑，所以河南民間金融發(fā)展比較遲滯。河南農(nóng)戶的閑置資金只能是大多數(shù)存入農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，但是其對(duì)農(nóng)戶發(fā)放貸款的占存款的比例也即是存貸比過(guò)低，原因是農(nóng)業(yè)銀行和工商銀行等商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)大都淡出農(nóng)村金融市場(chǎng)，特別是很少發(fā)放農(nóng)戶小額貸款，而農(nóng)村信用社出于信貸風(fēng)險(xiǎn)和交易成本的考慮，只愿意發(fā)放信用風(fēng)險(xiǎn)小和交易成本低的貸款，而村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等微型金融機(jī)構(gòu)只是處于推廣階段，在河南所調(diào)研的地區(qū)均不存在，所以農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)缺位或弱化了其支農(nóng)服務(wù)功能。當(dāng)然對(duì)于河南農(nóng)村的高端客戶，農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行和工商銀行等出現(xiàn)越位爭(zhēng)貸的局面，且發(fā)放的都是大額度的貸款。對(duì)于農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)而言，其現(xiàn)有的農(nóng)戶信貸產(chǎn)品所要求的信貸條件較高，一方面是貸款手續(xù)復(fù)雜、審批貸款時(shí)間長(zhǎng)，甚至貸到款還需要托關(guān)系，遠(yuǎn)不如孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式的貸款方便快捷，其對(duì)于所申請(qǐng)的貸款，從申請(qǐng)—審核—批準(zhǔn)—發(fā)放的速度為1～2周，平均周期為10天左右。具體到實(shí)際當(dāng)中，老客戶1～2天，新客戶7～10天，最慢的2周時(shí)間能拿到貸款［5］。另一方面貸款需要擔(dān)保和抵押，都增加了農(nóng)戶貸款的難度，所以農(nóng)戶如果是額度不大的貸款，往往不愿從農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)取得貸款，因?yàn)橘J款的隱性成本過(guò)大。此外農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)也不愿意發(fā)放信用貸款，這對(duì)于缺少承貸載體但有還款能力，且守信譽(yù)的農(nóng)戶來(lái)說(shuō)是很不利的，造成其融資需求必然會(huì)有一部分被抑制。對(duì)于農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的不同用途種類的貸款產(chǎn)品而言，非農(nóng)生產(chǎn)貸款過(guò)多，而河南農(nóng)村地區(qū)的這些非農(nóng)生產(chǎn)項(xiàng)目已暴露出投資風(fēng)險(xiǎn)，非農(nóng)生產(chǎn)性貸款不宜過(guò)多。當(dāng)然對(duì)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性項(xiàng)目，特別是農(nóng)產(chǎn)品深加工、特色效益農(nóng)業(yè)和現(xiàn)代高產(chǎn)化農(nóng)業(yè)等，其投資的泡沫成分小，對(duì)其投資的風(fēng)險(xiǎn)小，但農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)卻對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性項(xiàng)目的貸款過(guò)少。同時(shí)，農(nóng)村信用社的貸款產(chǎn)品在利率和期限上也不夠合理，農(nóng)村信用社的貸款利率上搞“一刀切”，沒有區(qū)分不同種類貸款的風(fēng)險(xiǎn)大小，致使不同種類貸款的利率差異不大，致使風(fēng)險(xiǎn)大的貸款發(fā)放過(guò)度并且風(fēng)險(xiǎn)損失在利率上得不到足額補(bǔ)償。農(nóng)村信用社的貸款期限多為一年，而不顧農(nóng)戶貸款期限的實(shí)際需要，這樣的融資產(chǎn)品不利于農(nóng)戶的生產(chǎn)和投資。至于民間借貸無(wú)論是在貸款用途、貸款期限、貸款信用形式、貸款額度和貸款利率等上，大都是出于人情上的考慮，所以安排得比較隨意而無(wú)固定的規(guī)定。過(guò)去很長(zhǎng)一段時(shí)期農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為了自身的可持續(xù)發(fā)展，紛紛減少農(nóng)村的金融業(yè)務(wù)或者淡出農(nóng)村地區(qū)，如農(nóng)業(yè)銀行最為明顯，農(nóng)業(yè)銀行在機(jī)構(gòu)設(shè)置上，大量地撤并縣以下機(jī)構(gòu)，努力在大城市增設(shè)網(wǎng)點(diǎn);在業(yè)務(wù)發(fā)展上，不再直接面向一般農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)開展業(yè)務(wù)，重點(diǎn)開發(fā)城市大客戶、行業(yè)壟斷性客戶和城鎮(zhèn)高收入群體等;在信貸管理上，采取信貸資金管理權(quán)限上收，縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)所主要任務(wù)是組織存款、清收貸款本息［6］。這里面的原因就在于農(nóng)戶的借貸資金回報(bào)率低，借貸利率自然不能定得太高，而且借貸利率也要受人民銀行的限制，但是對(duì)農(nóng)戶信貸的成本過(guò)高，所以農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)了困難局面，其可持續(xù)發(fā)展能力受到了削弱。農(nóng)戶信貸成本過(guò)高的原因是多方面的，首先，發(fā)放小額貸款和大額貸款的簽約成本是相差無(wú)幾的，而小額貸款本身利息收入少，扣除簽約成本后，銀行在小額貸款上的贏利微小，自然影響到小額貸款的發(fā)放量。然后農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺少社會(huì)資本，不具備民間借貸的信息優(yōu)勢(shì)，難以篩選農(nóng)戶的類型，事后也不能對(duì)農(nóng)戶貸款的使用實(shí)施有效監(jiān)督。所以其貸款的風(fēng)險(xiǎn)比較大，帶來(lái)的壞賬損失也大，所以農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出于控制風(fēng)險(xiǎn)的目的，很少愿意發(fā)放信用貸款。最后農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為克服信息不對(duì)稱、不足值抵押以及法律約束不力的問(wèn)題就越需要復(fù)雜規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)控制和評(píng)估技術(shù)，其管理成本也會(huì)相應(yīng)急劇上升，而組織規(guī)模越大，更易出現(xiàn)所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)的分離，為解決內(nèi)部利益沖突的成本也相應(yīng)較高。

政策建議

針對(duì)農(nóng)戶小額貸款供給不足局面，應(yīng)積極引導(dǎo)農(nóng)村信用社多發(fā)放小額貸款，政府可以考慮按農(nóng)村信用社的貸款戶數(shù)和貸款總量給予一定的貼息補(bǔ)償，以求增強(qiáng)農(nóng)村信用社的可持續(xù)發(fā)展能力。同時(shí)在農(nóng)村地區(qū)大力發(fā)展農(nóng)戶資金互助會(huì)、小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行等貸款機(jī)構(gòu)，以增加小額貸款的供給。在“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)”的新時(shí)期，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)改變淡出農(nóng)村金融的策略，擴(kuò)大支農(nóng)貸款業(yè)務(wù)覆蓋面，多為農(nóng)戶發(fā)放效益高的生產(chǎn)項(xiàng)目貸款，真正實(shí)現(xiàn)雙贏，而其他商業(yè)銀行則要提升為中高端農(nóng)戶貸款的水平。至于民間金融組織，可考慮逐步引導(dǎo)私人錢莊、合會(huì)或銀背等民間金融組織合法化和制度化，發(fā)揮為農(nóng)戶融資的功能，使農(nóng)戶的閑置資金能夠借助民間金融組織調(diào)劑資金余缺，并按農(nóng)戶提供閑置資金的多少來(lái)分紅取息，以此調(diào)動(dòng)民間借貸的積極性，至于河南民間私人借貸，應(yīng)避免農(nóng)戶的盲目投資，提高農(nóng)戶儲(chǔ)蓄意愿，鼓勵(lì)對(duì)生產(chǎn)性借貸取息，規(guī)范農(nóng)戶融資的信用形式，提高抵押借款和擔(dān)保借款的比例及合同化借款行為［7］，擴(kuò)大民間私人借貸的圈子，以求繁榮民間私人借貸。首先要對(duì)農(nóng)戶多供給小額貸款，如果小額貸款的交易成本過(guò)高，可適當(dāng)上浮貸款利率，并實(shí)行農(nóng)戶聯(lián)保貸款的形式，降低小額貸款的違約風(fēng)險(xiǎn)。其次，放寬貸款的信用期限，依據(jù)農(nóng)業(yè)季節(jié)特點(diǎn)、生產(chǎn)項(xiàng)目的不同周期和貸款用途以及借款人綜合還款能力等合理確定還款日期。再次，逐步放寬對(duì)農(nóng)戶貸款抵押和擔(dān)保的要求，適當(dāng)允許農(nóng)戶將宅基地和集體用地進(jìn)行抵押，鼓勵(lì)多種形式的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押典當(dāng)［8］，以此提高農(nóng)戶貸款的可獲得性。同時(shí)，科學(xué)制定貸款利率，貸款利率的差異不應(yīng)體現(xiàn)在地域上，而應(yīng)體現(xiàn)在貸款的風(fēng)險(xiǎn)種類上，風(fēng)險(xiǎn)極大的非農(nóng)生產(chǎn)項(xiàng)目，若沒有足夠的擔(dān)保抵押，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不應(yīng)對(duì)其提供貸款，風(fēng)險(xiǎn)偏高的貸款項(xiàng)目，要制定較高的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)水平，而對(duì)于低風(fēng)險(xiǎn)的貸款項(xiàng)目，利率可以適當(dāng)?shù)鸵恍Ｗ詈?，要放寬?duì)農(nóng)戶借貸的條件并做好農(nóng)戶借貸的服務(wù)，積極向農(nóng)戶宣傳貸款的政策、程序和條件等等，讓農(nóng)戶了解如何進(jìn)行貸款，并積極進(jìn)行農(nóng)戶征信制度建設(shè)，對(duì)信用好的農(nóng)戶可發(fā)放信用證，每年提供規(guī)定額度的貸款，對(duì)還款及時(shí)的農(nóng)戶累進(jìn)其借貸額度，此外，要幫助農(nóng)戶順利取得擔(dān)保和抵押貸款，在貸款審批和發(fā)放過(guò)程中，要縮短時(shí)間到15天以內(nèi)，總之，要做好貸款的服務(wù)工作。首先，政府應(yīng)對(duì)生活困難和急需脫貧的農(nóng)戶多投入財(cái)政性的扶貧資金，而農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的借貸資金則應(yīng)用于農(nóng)戶致富。然后，在農(nóng)戶借貸資金投向上，農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)把絕大部分的貸款資金用于非農(nóng)生產(chǎn)項(xiàng)目和生活支出項(xiàng)目，這就產(chǎn)生了巨大信貸風(fēng)險(xiǎn)的隱患，生活支出項(xiàng)目本身缺少還款資金來(lái)源，非農(nóng)生產(chǎn)項(xiàng)目投資過(guò)度，雖然暫時(shí)收益多，但風(fēng)險(xiǎn)大，一旦投資失敗，農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的大額信貸資金就難以收回，所以，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)控在非農(nóng)生產(chǎn)項(xiàng)目和生活支出項(xiàng)目的信貸風(fēng)險(xiǎn)，落實(shí)更嚴(yán)格的貸款審核，且應(yīng)減少這類貸款發(fā)放量。當(dāng)然對(duì)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性項(xiàng)目，特別是農(nóng)產(chǎn)品深加工、特色效益農(nóng)業(yè)和現(xiàn)代高產(chǎn)化農(nóng)業(yè)等，其投資的泡沫成分小，對(duì)其投資的風(fēng)險(xiǎn)小，農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該增加農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性貸款總量。最后，民間借貸不應(yīng)偏離生活性支出項(xiàng)目，它應(yīng)滿足農(nóng)戶的短期和急需的用款需要，應(yīng)有較高的資金安全性和流動(dòng)性，非農(nóng)生產(chǎn)項(xiàng)目占用過(guò)多民間借貸資金，將會(huì)使農(nóng)戶在生活方面承擔(dān)巨大的資金缺失成本損失，所以民間私人對(duì)于非農(nóng)生產(chǎn)項(xiàng)目的借貸可采用收取利息的辦法進(jìn)行限制，并能起到補(bǔ)償高風(fēng)險(xiǎn)損失的目的。

一、問(wèn)卷調(diào)查基本情況

本次調(diào)查選取了轄區(qū)大武口區(qū)、惠農(nóng)區(qū)、平羅縣的4個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)作為調(diào)查對(duì)象，共發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷100份，收回有效問(wèn)卷97份。調(diào)查結(jié)果顯示，與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有過(guò)融資交易的調(diào)查對(duì)象81個(gè)，占樣本總數(shù)的84％．其中農(nóng)村信用社為76個(gè)，占樣本總數(shù)的78％。

(一)農(nóng)戶貸款需求情況和貸款滿足度情況。

①農(nóng)戶收入來(lái)源呈現(xiàn)多樣化。97戶農(nóng)戶中，主要收入來(lái)源按行業(yè)劃分，其中種植業(yè)占36．08％，養(yǎng)殖業(yè)占18．56％，加工、販運(yùn)占15．46％，商業(yè)經(jīng)營(yíng)占30．93％，外出務(wù)工占28．87％，農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)已從傳統(tǒng)單一農(nóng)業(yè)生產(chǎn)逐步轉(zhuǎn)向多元化方式。②農(nóng)戶貸款需求加大。在調(diào)查的97戶農(nóng)戶中，全部都有過(guò)借貸行為，有82戶向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)過(guò)貸款，占樣本總數(shù)的85％，沒有在金融機(jī)構(gòu)過(guò)貸款的農(nóng)戶僅為15戶，占樣本總數(shù)的15％，有過(guò)民間借貸的農(nóng)戶47戶，占樣本總數(shù)的48％。，農(nóng)戶貸款需求Et益旺盛。③農(nóng)戶貸款的滿足度較低。調(diào)查顯示，97戶農(nóng)產(chǎn)中獲得過(guò)貸款的有82戶，占樣本總數(shù)的85％，然而借款需求完全滿足的僅有25人，占樣本總數(shù)的26％；滿足度達(dá)到80％的27人，占樣本總數(shù)的28％：滿足度在50％以下的29人，占樣本總數(shù)的30％，農(nóng)戶資金需求大而滿足度較低。

(二)農(nóng)戶借款來(lái)源、用途、額度及利率情況。

①農(nóng)戶民間借貸頻繁。發(fā)生借貸行為的82戶農(nóng)戶中，有81戶貸款主要來(lái)自農(nóng)信社，其中53戶以上有過(guò)民間借貸行為，54．64％，2011年前8個(gè)月期間民間借貸總量達(dá)到165筆248．5萬(wàn)元，戶均達(dá)到3筆4．69萬(wàn)元。表明現(xiàn)有農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法滿足農(nóng)戶的資金需求，農(nóng)戶轉(zhuǎn)向民間借貸，一定程度上催生了民間借貸行為的活躍。②農(nóng)戶借款用途廣泛。農(nóng)戶用于種植業(yè)的借款比例為22．62％，養(yǎng)殖業(yè)的比例為24．74％，加工、販運(yùn)、商業(yè)經(jīng)營(yíng)的比例為45．51％，建房、日常生活等消費(fèi)的比例為7．13％。農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)呈現(xiàn)多元化，借款用途也呈現(xiàn)多樣需求。③農(nóng)戶借款頻率增加。一年內(nèi)，與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生過(guò)借貸行為的農(nóng)戶為82戶，占比84．54％，根據(jù)總的借款次數(shù)、借款金額和被調(diào)查的樣本戶總數(shù)，計(jì)算出我市農(nóng)戶年均借款次數(shù)為1．47筆／戶。目前農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款品種普遍存在期限短、金額小的特點(diǎn)，農(nóng)戶借款額在1—5萬(wàn)元之間的比例最高，表明農(nóng)戶需要通過(guò)多次借貸或民間借貸來(lái)滿足融資需求的趨勢(shì)日益明顯。④借款利率上浮幅度大。近幾年，農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)戶不同擔(dān)保方式的貸款利率定價(jià)采取比較粗放的方式，多采用固定利率，上浮幅度集中在50％一120％之間。82戶農(nóng)戶中，貸款利率全部上浮，其中：上浮在50％以內(nèi)的有3戶，50％一80％之間的10戶，80％一100％之間的47戶，100％以上的22戶。農(nóng)戶認(rèn)為貸款利率偏高的占83．27％，適中的占16．73％。

我國(guó)農(nóng)戶小額信貸的現(xiàn)狀

我國(guó)真正意義上的小額信貸出現(xiàn)在上世紀(jì)90年代的農(nóng)村,授信對(duì)象定位為農(nóng)村中低收入者,目前已在全國(guó)各地推行,授信對(duì)象也由農(nóng)戶擴(kuò)大到城市下崗職工等弱勢(shì)群體。但從小額信貸的覆蓋面和影響力來(lái)看,由農(nóng)村信用社操作的農(nóng)戶小額信貸已成為我國(guó)小額信貸的主流,代表和反映了我國(guó)小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀。作為農(nóng)村金融領(lǐng)域一項(xiàng)引人注目的金融創(chuàng)新,該制度擯棄了商業(yè)性金融“嫌貧愛富”、“抓大舍小”的思想,敢于將自己的服務(wù)對(duì)象瞄準(zhǔn)中低收入農(nóng)戶并提供與貸款有關(guān)的一攬子服務(wù)。從我國(guó)10余年運(yùn)行的總體情況來(lái)看,雖然在局部地區(qū)收到了一定的效果,形成了各具特色的小額信貸模式,但客觀地講,小額信貸在我國(guó)并沒有取得真正的成功,更談不上形成具有我國(guó)特色的小額信貸理論。導(dǎo)致這一現(xiàn)象的原因有很多,但主要原因之一在于農(nóng)村信用社習(xí)慣于用商業(yè)銀行信貸的思維模式來(lái)設(shè)計(jì)、運(yùn)作和評(píng)價(jià)小額信貸,在實(shí)踐中將小額信貸的功能擴(kuò)大化,使小額信貸不能充分顯示其應(yīng)有的制度特征,偏離了推行的初衷,在有些地方小額信貸已經(jīng)開始異化。正確地區(qū)分小額信貸和商業(yè)銀行信貸不僅可以在理論上澄清各種錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí),對(duì)小額信貸的實(shí)踐起到正確的導(dǎo)向作用,而且在一定程度上還可以完善我國(guó)的小額信貸制度,填補(bǔ)農(nóng)村貧困階層信貸服務(wù)體系的空白。

本文擬從制度視角來(lái)闡述兩種信貸方式在假設(shè)前提、制度設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)管理以及業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)四個(gè)方面的差異,并在此基礎(chǔ)上提出進(jìn)一步發(fā)展小額信貸的幾點(diǎn)建議。

農(nóng)戶小額信貸與商業(yè)銀行信貸的差異

(一)理論假設(shè)前提的差異

1.需求認(rèn)識(shí)上的差異。小額信貸理論認(rèn)為,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要的不僅僅是信貸資金,而是適合農(nóng)民需求的金融制度以及與之配套的金融工具。在這種信貸制度安排下,貸款能自動(dòng)瞄準(zhǔn)中低收入階層,并且能針對(duì)農(nóng)戶小規(guī)模經(jīng)營(yíng)、缺乏抵押品的特點(diǎn),為農(nóng)戶提供小額度、不需抵押品的款項(xiàng)。而商業(yè)銀行信貸暗含的假設(shè)前提是借款者缺乏的僅僅是資金,至于資金以外的其它服務(wù),是借款者自己的事,由借款者自行解決。

——“斗南事件”案例分析 “公司＋農(nóng)戶”盡管已經(jīng)被公認(rèn)是一種農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的有效形式，但在我國(guó)，與一般東亞小農(nóng)經(jīng)濟(jì)不同的是我國(guó)的“統(tǒng)分結(jié)合，雙層經(jīng)營(yíng)”，由此形成小農(nóng)與村社產(chǎn)權(quán)兩級(jí)構(gòu)造，因此這個(gè)“＋”號(hào)尤其難寫好。

“斗南事件”說(shuō)明，大企業(yè)進(jìn)入農(nóng)業(yè)所要解決的主要問(wèn)題，是在政府、企業(yè)、農(nóng)民三者利益目標(biāo)不同的條件下，學(xué)會(huì)與實(shí)質(zhì)上已經(jīng)占有農(nóng)業(yè)資源的分散小農(nóng)進(jìn)行談判。企業(yè)如果僅僅以政府為交易對(duì)象，盡管表面上可能得到以最低成本進(jìn)入農(nóng)業(yè)資源開發(fā)并獲得超額利潤(rùn)的機(jī)會(huì)，但最終還是會(huì)遭遇小農(nóng)為保護(hù)土地產(chǎn)權(quán)而進(jìn)行的多種形式的抵抗，產(chǎn)生不可預(yù)期的過(guò)高交易成本。

一、背景

1、一般經(jīng)濟(jì)地理環(huán)境

斗南行政村西鄰滇池，南距縣城2公里，屬云南省昆明市呈貢縣管轄。村內(nèi)辦有全國(guó)最大的鮮切花批發(fā)市場(chǎng)，國(guó)內(nèi)各大城市約一半的中低檔次鮮切花來(lái)源于此。該村現(xiàn)有人口5064，土地2700多畝。人均雖然僅有半畝多，但由于大部分種植花卉和蔬菜，農(nóng)民生活水平在當(dāng)?shù)厝詫偕铣恕?/p>

2、農(nóng)村改革中的地權(quán)演變

摘要：本文在對(duì)相關(guān)文獻(xiàn)進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，根據(jù)農(nóng)村實(shí)際情況，將農(nóng)戶間借貸信任影響因素歸納為四個(gè)：農(nóng)戶間親疏關(guān)系、農(nóng)戶收入水平、名聲情況及歷史借貸情況，進(jìn)而提出相關(guān)性和影響性假設(shè)。接著利用山東省泰安市4個(gè)村農(nóng)戶調(diào)研數(shù)據(jù)，對(duì)農(nóng)戶間借貸信任影響因素進(jìn)行實(shí)證研究。通過(guò)因子分析、相關(guān)性分析及回歸分析，最終建立了信任模型。研究結(jié)果表明：農(nóng)戶間親疏關(guān)系、農(nóng)戶收入水平、聲譽(yù)水平和歷史借貸情況都與農(nóng)戶間借貸信任水平顯著相關(guān)，并對(duì)信任水平有著顯著影響。

關(guān)鍵詞：信任影響因素貸方農(nóng)戶借方農(nóng)戶

一、理論及相關(guān)假設(shè)

(一)影響農(nóng)戶間借貸信任的因素

農(nóng)戶間的借貸行為是各種因素交織在一起起作用的一個(gè)動(dòng)態(tài)過(guò)程，而信任是其中一個(gè)必不可少的因素。信任是建立在聲譽(yù)的基礎(chǔ)之上，并隨著時(shí)間流逝通過(guò)在相互了解的環(huán)境里的各種行為所獲得的。張維迎、柯榮住對(duì)各省的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析后，認(rèn)為信任與交通便利程度、財(cái)富、受教育水平等因素有著密切的關(guān)系。陳子婧、曾翼也發(fā)現(xiàn)，信任與人均財(cái)富水平、教育程度、產(chǎn)權(quán)、市場(chǎng)化水平以及交通便利程度密切相關(guān)，并認(rèn)為信任水平與人均財(cái)富水平、教育程度、產(chǎn)權(quán)、交通便利程度存在著正相關(guān)關(guān)系，而與市場(chǎng)化水平存在負(fù)相關(guān)關(guān)系。周文根認(rèn)為，影響信任水平的因素包括三大類：經(jīng)濟(jì)因素、社會(huì)因素和文化因素，并認(rèn)為這些因素與信任水平存在著正相關(guān)的關(guān)系。通過(guò)對(duì)大量相關(guān)文獻(xiàn)的閱讀與分析，筆者認(rèn)為，雖然學(xué)者們對(duì)于信任的影響因素眾說(shuō)紛紜，但有五個(gè)因素被大多數(shù)的研究者所提及，分別為：社會(huì)關(guān)系，財(cái)富水平，聲譽(yù)水平，受社會(huì)尊重的程度及受教育水平。根據(jù)我國(guó)農(nóng)村實(shí)際情況，我們將聲譽(yù)水平解釋為名聲情況，而農(nóng)戶間借貸信任的影響因素主要包括：親疏關(guān)系、收入水平、名聲情況及歷史借貸情況。

(二)農(nóng)戶間借貸信任影響因素的假設(shè)

一、引言

小額信貸作為一種有效的金融扶貧方式，在我國(guó)已有近20年的發(fā)展歷史。該信貸方式解決了農(nóng)戶生產(chǎn)生活中籌資難的問(wèn)題，提高了農(nóng)戶規(guī)避家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的能力。目前，盡管學(xué)術(shù)界對(duì)小額信貸的政策效果已給予了廣泛的關(guān)注，認(rèn)為貸款對(duì)低收入家庭資產(chǎn)積累和就業(yè)起到了積極作用，但已有研究中對(duì)于小額信貸的實(shí)施效果尚存在一定分歧。此外，小額信貸對(duì)農(nóng)戶福利影響的測(cè)度主要停留在收入、消費(fèi)等變量上，未考慮農(nóng)戶的其他福利。國(guó)內(nèi)外研究小額信貸與農(nóng)戶福利的文獻(xiàn)大致包括三類：小額信貸對(duì)收入增加的影響研究；信貸改善福利和脆弱性的研究；不同區(qū)域和項(xiàng)目的小額信貸影響的實(shí)證研究（孫若梅，2006、2008）。典型的文獻(xiàn)如：桑德菲爾（Sandefur，2010）對(duì)參貸群體所獲福利的實(shí)證研究表明：小額貸款提高了農(nóng)戶收入水平，但收入的增長(zhǎng)并未引起食物支出或兒童受教育年限的增加。施魯?shù)拢⊿chroede，2009）通過(guò)測(cè)量越南不同信貸機(jī)構(gòu)小額貸款的經(jīng)濟(jì)效果，發(fā)現(xiàn)貸款額的增加會(huì)提高家庭消費(fèi)支出水平，且影響系數(shù)在0.193—0.212之間變動(dòng)。內(nèi)爾吉茲（Nargis，2008）將孟加拉國(guó)2700個(gè)隨機(jī)樣本分為三組（從未參貸、偶然性參貸、經(jīng)常性參貸），并采用1998—2004年的時(shí)間序列數(shù)據(jù)對(duì)三組人群的總福利進(jìn)行對(duì)比分析，結(jié)果表明：三個(gè)群體的福利水平都呈上升趨勢(shì)，但經(jīng)常參與小額信貸的群體增長(zhǎng)最慢，從未參貸群體反而增長(zhǎng)最快。因此，他認(rèn)為應(yīng)將小額貸款用于幫助最貧困人群，使其福利達(dá)到社會(huì)平均水平，以發(fā)揮其最大作用。阿薩德和邁特拉（Islam和Maitra，2008）通過(guò)比較參貸農(nóng)戶與未參貸農(nóng)戶在遇到生產(chǎn)生活中的沖擊時(shí)的反應(yīng)，發(fā)現(xiàn)參貸農(nóng)戶應(yīng)對(duì)沖擊能力更強(qiáng)，即小額貸款有利于降低農(nóng)戶面對(duì)沖擊的脆弱性。從國(guó)內(nèi)來(lái)看，孫若梅（2006，2008）對(duì)中國(guó)扶貧經(jīng)濟(jì)合作社的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析表明：小額貸款對(duì)農(nóng)戶收入的貢獻(xiàn)程度與使用貸款次數(shù)及決定收入的其他因素有關(guān)，小額貸款主要通過(guò)非農(nóng)經(jīng)營(yíng)投入影響收入水平。李銳、李寧輝（2004）則利用孔達(dá)卡爾（Khandker，1995）提出的福利模型分析了農(nóng)戶借貸行為對(duì)其福利狀況的影響，細(xì)化了小額信貸對(duì)農(nóng)戶福利影響的途徑，即農(nóng)戶受教育年限、土地規(guī)模等因素通過(guò)影響農(nóng)戶借款數(shù)額進(jìn)而影響其收入和福利水平，發(fā)現(xiàn)借款對(duì)農(nóng)戶純收入和福利狀況在統(tǒng)計(jì)上有顯著影響。朱熹（2006）分別建立收入和消費(fèi)模型對(duì)農(nóng)戶借貸的福利影響進(jìn)行實(shí)證分析，結(jié)果表明，正式借貸和非正式借貸對(duì)農(nóng)戶收入和消費(fèi)的增長(zhǎng)都具有顯著的促進(jìn)作用。劉燕麗（2008）進(jìn)行案例分析得出小額信貸通過(guò)有效緩和農(nóng)戶脆弱性來(lái)防止農(nóng)戶陷入貧困的結(jié)論。王春蕊（2010）利用河北省幸福工程小額信貸項(xiàng)目10年評(píng)估調(diào)查數(shù)據(jù)，對(duì)小額信貸參與農(nóng)村扶貧的貢獻(xiàn)率進(jìn)行實(shí)證分析，研究表明小額信貸額度、項(xiàng)目類型和項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)狀況等指標(biāo)對(duì)小額信貸政策的效果有顯著影響。本文以某市為例，對(duì)福利指標(biāo)進(jìn)行拓展，研究小額信貸對(duì)農(nóng)戶福利的影響程度和方式。

二、數(shù)據(jù)來(lái)源及樣本情況

調(diào)查地市是全國(guó)率先推行農(nóng)戶小額信貸的地市之一，小額信貸覆蓋面廣、實(shí)施效果良好，具有較強(qiáng)的代表性。本文分兩步進(jìn)行抽樣：第一步，采取典型抽樣法，選取該市小額信貸政策推廣最好的甲鎮(zhèn)和乙鎮(zhèn)為主要調(diào)查區(qū)域；第二步，按照隨機(jī)抽樣的原則，選取兩鎮(zhèn)中的A村、B村、C村、D村、E村5個(gè)村莊，共發(fā)放問(wèn)卷220份，最終得到有效問(wèn)卷184份，其中，參與貸款的76份，未參與貸款的108份。具體情況如表1。從農(nóng)戶獲得小額信貸的渠道來(lái)看，樣本農(nóng)戶中82%通過(guò)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社獲得小額貸款，11%通過(guò)商業(yè)銀行，只有極少數(shù)農(nóng)戶通過(guò)民間信貸機(jī)構(gòu)或其他方式獲得小額貸款。這一方面是由于農(nóng)村信用社與農(nóng)戶聯(lián)系較多，手續(xù)相對(duì)方便簡(jiǎn)單；另一方面，其他金融機(jī)構(gòu)宣傳力度不夠大，信息的不對(duì)稱使農(nóng)戶無(wú)法做出新的選擇。從農(nóng)戶的理想借貸金額來(lái)看，36%的農(nóng)戶選擇1萬(wàn)元以下，21%的農(nóng)戶選擇2萬(wàn)—4萬(wàn)元之間，34%的農(nóng)戶選擇4萬(wàn)—10萬(wàn)元之間，9%為10萬(wàn)元以上?，F(xiàn)實(shí)中放款額多為1萬(wàn)以內(nèi)，但很大部分農(nóng)戶期望更高額度的貸款（2萬(wàn)元以上的達(dá)64%），當(dāng)前的放貸金額難以滿足農(nóng)戶較高的貸款需求。從農(nóng)戶的理想還款期限來(lái)看，39%的農(nóng)戶覺得1—3年較合適，34%的農(nóng)戶認(rèn)為6個(gè)月到1年較合適。我們發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶是根據(jù)其生產(chǎn)周期和資金流動(dòng)狀況做出選擇的。從農(nóng)戶貸款的用途看，67%的農(nóng)戶將全部或絕大部分（占貸款金額的80%以上）的金額用于生產(chǎn)性支出，這與當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)特征是密不可分的，當(dāng)?shù)囟鄶?shù)貸款農(nóng)戶從事養(yǎng)殖、種植等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，需要連續(xù)的資金投入和周轉(zhuǎn)。

三、變量選取與模型分析

（一）變量選取與說(shuō)明

為更好地發(fā)揮百萬(wàn)農(nóng)戶致富工程貼息資金的使用效益，切實(shí)解決農(nóng)村低收入農(nóng)戶貸款難的問(wèn)題，推動(dòng)低收入農(nóng)戶貸款貼息扶持工作順利開展，特制定本實(shí)施方案。

一、指導(dǎo)思想

以黨的十六大和十六屆四中、五中、六中全會(huì)精神為指導(dǎo)，按照統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和“多予、少取、放活”的方針，充分發(fā)揮財(cái)政支農(nóng)資金的作用，拓寬促進(jìn)農(nóng)民致富奔小康的融資渠道，支持農(nóng)村低收入農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)、增加收入，加快社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)步伐。

二、組織領(lǐng)導(dǎo)

為切實(shí)做好全縣農(nóng)村低收入農(nóng)戶貸款貼息扶持工作，縣里成立農(nóng)村低收入農(nóng)戶貸款貼息扶持工作領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)全縣此項(xiàng)工作開展?？h農(nóng)信社、財(cái)政、農(nóng)業(yè)、畜牧、林業(yè)及縣致富辦等部門，要充分發(fā)揮職能作用，相互配合，通力合作，共同做好全縣農(nóng)村低收入農(nóng)戶貸款貼息扶持工作。要發(fā)動(dòng)具有擔(dān)保資格的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作組織、社會(huì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)等為低收入農(nóng)戶提供貸款擔(dān)保。

三、工作步驟及方法

一、雙贏的信貸方式——農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸

1.農(nóng)戶小額信貸——農(nóng)村信用社發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇。從市場(chǎng)營(yíng)銷的一般原理看，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸是農(nóng)信社積極開展貸款營(yíng)銷活動(dòng)的有效途徑。市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)理論認(rèn)為，要實(shí)現(xiàn)某一機(jī)構(gòu)目標(biāo)，關(guān)鍵在于確定目標(biāo)市場(chǎng)的需求情況，能比競(jìng)爭(zhēng)者更有效率地更快捷地為消費(fèi)者提供其所需要的產(chǎn)品和服務(wù)。就農(nóng)村信用社而言，貸款業(yè)務(wù)是其最主要的盈利來(lái)源，農(nóng)村應(yīng)該是其最主要的市場(chǎng)，因此能否抓住并贏得一般農(nóng)戶，關(guān)系著各家農(nóng)村信用社今后業(yè)務(wù)發(fā)展與競(jìng)爭(zhēng)成敗。農(nóng)村市場(chǎng)主體——農(nóng)民大多數(shù)以家庭為作業(yè)單位，進(jìn)行小規(guī)模經(jīng)營(yíng)，資金需求額度較小，又無(wú)有效抵押物作擔(dān)保品。因而，改變了過(guò)去金融機(jī)構(gòu)追求抵押、擔(dān)保，尋找大戶的貸款方式，采取了分散、小額貸款形式，按照農(nóng)戶信用等級(jí)或采取聯(lián)保方式發(fā)放的小額貸款是農(nóng)村信用社為農(nóng)村市場(chǎng)提供的最適合的產(chǎn)品。農(nóng)信社若要不顧自身經(jīng)營(yíng)能力、經(jīng)濟(jì)實(shí)力和公共關(guān)系盲目去搶占城市市場(chǎng)，無(wú)異于舍本逐末，得不償失。

從農(nóng)戶小額信貸的實(shí)施效果看，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸促進(jìn)了農(nóng)村信用社資產(chǎn)的優(yōu)化和自身業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，進(jìn)一步增強(qiáng)支農(nóng)實(shí)力，形成良性循環(huán)。如今的農(nóng)村信用社已經(jīng)是商業(yè)化了的獨(dú)立經(jīng)濟(jì)主體，以追求利潤(rùn)的最大化為首要目標(biāo)。因此，如果農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸不能為其帶來(lái)任何好處的話，其必然會(huì)退出小額信貸市場(chǎng)。但是從現(xiàn)實(shí)的情況來(lái)看，農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸的熱情不斷高漲。這無(wú)疑源于農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)的成功實(shí)踐。通過(guò)部分實(shí)證分析得出的結(jié)論證明了這一點(diǎn)，其結(jié)論為：從風(fēng)險(xiǎn)的角度看，小額農(nóng)貸的風(fēng)險(xiǎn)低于企業(yè)貸款，而對(duì)利息收入的貢獻(xiàn)卻大于企業(yè)貸款；從農(nóng)戶小額信貸與企業(yè)貸款的成本收益比較來(lái)看，如果考慮壞賬損失這一風(fēng)險(xiǎn)成本因素在內(nèi)，農(nóng)戶小額信貸總體收益率反而比企業(yè)貸款總體收益率高10.643個(gè)百分點(diǎn)。因此，作為我國(guó)農(nóng)村金融中堅(jiān)力量的農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)不僅是順應(yīng)時(shí)代潮流，不斷滿足農(nóng)戶貸款需求的一種積極表現(xiàn)，同時(shí)也是培育自身新的金融業(yè)務(wù)點(diǎn)和盈利點(diǎn)的需要。

2.農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸——農(nóng)戶脫貧致富的法寶

首先，農(nóng)信社小額信貸極大地改善了農(nóng)戶貸款環(huán)境，而且有效降低了交易成本。由于村委會(huì)成員對(duì)本村村民的具體情況比較了解，農(nóng)村信用社小額信用貸款業(yè)務(wù)采取與村委會(huì)成員合作組成信用評(píng)定小組(有些地區(qū)信用社還建立了村信貸協(xié)管員制度)對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行全面的信用等級(jí)評(píng)定的方式，并采用“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的貸款方式，使農(nóng)戶在規(guī)定的信用額度范圍內(nèi)隨時(shí)可以獲得貸款。這種貸款方式對(duì)于農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，簡(jiǎn)化了貸款手續(xù)，免除了傳統(tǒng)商業(yè)貸款活動(dòng)中借款可能發(fā)生的公證費(fèi)、資產(chǎn)評(píng)估費(fèi)、招待費(fèi)等，也不需要承擔(dān)國(guó)際經(jīng)典小額貸款模式所涉及的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄成本、繳納小組基金的成本、頻繁參加小組會(huì)議和頻繁還款的交通成本及機(jī)會(huì)成本等；對(duì)于農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)，避免了因信息不對(duì)稱而產(chǎn)生的“逆向選擇”“道德風(fēng)險(xiǎn)”，克服了金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶貸款博弈中長(zhǎng)期存在的問(wèn)題，極大地提高了農(nóng)戶獲取貸款的可能性。

其次，實(shí)踐證明，農(nóng)村信用社開展的小額信貸業(yè)務(wù)，在有效緩解農(nóng)村金融抑制，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，增加農(nóng)民收入方面起到了支持“三農(nóng)”中堅(jiān)金融力量的作用。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和改革的深入，尤其是中國(guó)加入WTO之后，農(nóng)業(yè)發(fā)展有了新的要求，中國(guó)農(nóng)業(yè)必須進(jìn)行戰(zhàn)略性結(jié)構(gòu)調(diào)整。而農(nóng)村信用社小額信貸無(wú)疑為支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供了資金保障。宜春市農(nóng)信社開展農(nóng)戶小額信貸成效顯著。2006年，全市小額信貸累計(jì)投向漁業(yè)4000多萬(wàn)元，蔬菜1400多萬(wàn)元，蘑菇700多萬(wàn)元，蛋雞680萬(wàn)元，雞場(chǎng)420萬(wàn)元，木業(yè)220萬(wàn)元。僅大埠水產(chǎn)養(yǎng)殖區(qū)投放貸款達(dá)850萬(wàn)元，接近40%農(nóng)戶得到了貸款支持，新增精養(yǎng)漁池400hm2，新增黃顙魚套養(yǎng)面積333.3hm2，促進(jìn)了養(yǎng)殖業(yè)超常規(guī)發(fā)展，極大地推動(dòng)了農(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)的建設(shè)。通過(guò)調(diào)查，在當(dāng)?shù)赝ㄟ^(guò)貸款發(fā)展?jié)O業(yè)的農(nóng)戶，戶平收入增加2000元，人平純收入達(dá)到了3400元，比上年增加400元。

××撤鄉(xiāng)并村后為7個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，51個(gè)行政村，669個(gè)村民小組，22900農(nóng)戶，74176農(nóng)業(yè)人口，其中山區(qū)、庫(kù)區(qū)缺糧人口16000人，而長(zhǎng)年外出務(wù)工人員占24%以上。缺糧人口主要分布在邊遠(yuǎn)山區(qū)及沿205國(guó)道一帶。目前，全區(qū)51個(gè)村全部實(shí)現(xiàn)了村級(jí)通達(dá)工程，硬化道路95%以上，交通十分便捷。

調(diào)研情況

1、存糧情況。實(shí)施村級(jí)通達(dá)工程,山區(qū)交通環(huán)境日益得到改善，農(nóng)戶的存糧數(shù)量也隨之減少，農(nóng)戶存糧食主要為成品糧，多數(shù)為隨購(gòu)使用，沒有大型的存糧容器，都為米缸和木制容器，存糧數(shù)一般都在50——100斤/戶。

2、存糧意識(shí)。山區(qū)農(nóng)戶在春節(jié)和茶葉生產(chǎn)季節(jié)有多備存糧食的習(xí)慣，一般備足二個(gè)月的可用成品糧，平時(shí)都為食用完即購(gòu)，不備過(guò)多的糧食，如遇糧食價(jià)格上漲、重大自然災(zāi)害、重大突發(fā)事件來(lái)臨時(shí)，有爭(zhēng)購(gòu)風(fēng)潮。

3、加工、經(jīng)營(yíng)情況。境內(nèi)無(wú)糧食加工企業(yè)。每個(gè)自然村都有糧食銷售點(diǎn),全部銷售成品糧，成品糧以大米和筒面為主，農(nóng)戶方便使用。每個(gè)銷售點(diǎn)一次性購(gòu)入成品糧在一噸以上，進(jìn)貨地為××、歙縣的城區(qū)加工企業(yè)，經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)日常備糧一噸左右，同時(shí)，個(gè)體車輛運(yùn)輸戶也都加入糧食回帶銷售行列。

存在問(wèn)題