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［提要］通過深入研究金融素養(yǎng)助推農(nóng)戶數(shù)字金融使用行為的影響機(jī)理，從農(nóng)戶金融素養(yǎng)水平較低、金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字金融產(chǎn)品難以理解、農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施較薄弱等方面，提出金融素養(yǎng)助推農(nóng)戶數(shù)字金融使用存在的問題，并提出對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：金融素養(yǎng)；數(shù)字金融；農(nóng)戶

一、文獻(xiàn)回顧

在政府政策的大力支持下，農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字金融業(yè)務(wù)取得了初步進(jìn)展，這也相應(yīng)地對(duì)農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)和數(shù)字金融使用能力提出了更高的要求。數(shù)字普惠金融的發(fā)展依托于大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)的進(jìn)步，需要農(nóng)戶了解其重要作用，并應(yīng)用在金融領(lǐng)域的相關(guān)活動(dòng)中。而如今，從我國居民金融消費(fèi)素養(yǎng)來看，農(nóng)村居民整體落后于城鎮(zhèn)居民，城鄉(xiāng)仍存在較大差異。因此，研究金融素養(yǎng)助推農(nóng)戶對(duì)數(shù)字金融的使用是十分必要的。國外對(duì)于居民金融素養(yǎng)對(duì)數(shù)字金融使用行為的影響研究較多。學(xué)者們從數(shù)字金融服務(wù)需求、互聯(lián)網(wǎng)使用頻率、網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)使用頻率、數(shù)字品臺(tái)使用頻率等多方面研究證明了金融素養(yǎng)對(duì)數(shù)字金融使用具有正向影響。Galanov和Galanova（2020）發(fā)現(xiàn)提高民眾的金融素養(yǎng)水平，有利于提升金融市場(chǎng)信任水平和數(shù)字金融普及水平。Li、Wu和Xiao（2019）研究發(fā)現(xiàn)，與其他家庭相比，金融素養(yǎng)較低的家庭，數(shù)字金融對(duì)消費(fèi)促進(jìn)作用更大。國內(nèi)對(duì)于居民金融素養(yǎng)對(duì)數(shù)字金融使用行為的影響研究較少，但對(duì)金融素養(yǎng)和數(shù)字金融的單獨(dú)研究較多。對(duì)于金融素養(yǎng)的研究，學(xué)者們?cè)诮鹑谒仞B(yǎng)的內(nèi)涵方面給出了詳細(xì)的解釋，主要認(rèn)為金融素養(yǎng)是消費(fèi)者能利用有關(guān)金融知識(shí)，并具有能達(dá)到消費(fèi)者金融目標(biāo)的金融能力。對(duì)金融素養(yǎng)的測(cè)度方面，學(xué)者們并未給出一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的答案，有的學(xué)者認(rèn)為應(yīng)該從基礎(chǔ)金融知識(shí)和高級(jí)金融知識(shí)的相關(guān)題目來衡量居民金融素養(yǎng)，有的學(xué)者認(rèn)為通過主觀金融素養(yǎng)和客觀金融素養(yǎng)兩方面來衡量居民金融素養(yǎng)，有的學(xué)者認(rèn)為將金融素養(yǎng)分為金融知識(shí)、金融能力、金融態(tài)度、金融意識(shí)四個(gè)指標(biāo)來衡量。對(duì)于數(shù)字金融的研究，國內(nèi)學(xué)者統(tǒng)一給出了數(shù)字金融能推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，并對(duì)收入、消費(fèi)、投資等方面都具有正向影響的答案。例如，謝絢麗、沈艷、張皓星、郭峰（2018）認(rèn)為數(shù)字金融發(fā)展對(duì)創(chuàng)業(yè)有顯著的促進(jìn)作用，而且數(shù)字金融的覆蓋廣度、使用深度和數(shù)字支持服務(wù)程度對(duì)創(chuàng)業(yè)有顯著的促進(jìn)作用；陳嘯、陳鑫（2018）認(rèn)為數(shù)字普惠金融能改善所在地區(qū)的城鄉(xiāng)收入差距，短期內(nèi)還存在顯著的全局溢出效應(yīng)，對(duì)鄰近地區(qū)城鄉(xiāng)收入差距也有積極的影響。不僅如此，董曉林、石曉磊（2018）認(rèn)為加強(qiáng)農(nóng)村和偏遠(yuǎn)地區(qū)信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高弱勢(shì)群體的金融素養(yǎng)，增強(qiáng)金融信息的監(jiān)管，是提高城鄉(xiāng)家庭互聯(lián)網(wǎng)金融接受意愿，推進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展的重要條件。董曉林、姜敏婕、陳秋月（2020）認(rèn)為在社會(huì)互動(dòng)的兩種作用機(jī)制下，決策者通過“內(nèi)生互動(dòng)”提升了居民金融素養(yǎng)，通過“情景互動(dòng)”增進(jìn)了對(duì)數(shù)字金融產(chǎn)品的信任度，進(jìn)而顯著提高了家庭使用數(shù)字金融產(chǎn)品的可能性。通過整合國內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)可得，對(duì)居民的金融素養(yǎng)、數(shù)字金融的影響等進(jìn)行了深入研究，但對(duì)于金融素養(yǎng)助推農(nóng)戶數(shù)字金融使用的研究較少。因此，本文闡述金融素養(yǎng)助推農(nóng)戶數(shù)字金融使用行為的影響機(jī)理，在此基礎(chǔ)上發(fā)掘現(xiàn)存問題，并提出對(duì)策建議。

二、金融素養(yǎng)助推農(nóng)戶數(shù)字金融使用行為的影響機(jī)理

（一）農(nóng)戶金融知識(shí)助推數(shù)字金融使用行為。農(nóng)戶對(duì)基本的金融知識(shí)的掌握能幫助其快速了解數(shù)字金融的作用。金融知識(shí)不僅包括貨幣、銀行卡、儲(chǔ)蓄、貸款、信用、利息、通貨膨脹、風(fēng)險(xiǎn)等基本的金融概念、產(chǎn)品和服務(wù)知識(shí)，還包括了更加復(fù)雜的衍生品知識(shí)。農(nóng)戶在了解金融知識(shí)包含的貨幣、通脹、利率、儲(chǔ)蓄等知識(shí)后，會(huì)更愿意將積蓄放在理財(cái)上，而不會(huì)將積蓄全部放在銀行存活期。而在農(nóng)戶更加深入地了解了數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)知識(shí)后，會(huì)了解到通過正規(guī)平臺(tái)推出的數(shù)字金融產(chǎn)品并沒有想象的那么“不靠譜”，在對(duì)金融產(chǎn)品的一定了解下，農(nóng)戶會(huì)考慮各方面成本，選擇更加方便快捷并且低成本的線上數(shù)字金融服務(wù)。不僅如此，農(nóng)戶學(xué)習(xí)風(fēng)險(xiǎn)、利息等知識(shí)后，也會(huì)更加理性地去選擇相應(yīng)的線上理財(cái)、線上借貸等服務(wù)，不會(huì)輕易被“帶偏”，并會(huì)根據(jù)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)偏好和家庭經(jīng)濟(jì)狀況分析出適合自己的資產(chǎn)配置組合。（二）農(nóng)戶金融技能助推數(shù)字金融使用行為。農(nóng)戶擁有金融技能可以幫助其更有效地使用數(shù)字金融。金融技能是指農(nóng)戶將金融知識(shí)運(yùn)用于個(gè)人理財(cái)規(guī)劃、金融產(chǎn)品和服務(wù)的選擇等個(gè)人日常金融生活的能力。農(nóng)戶的金融技能可以幫助其在使用數(shù)字金融時(shí)更好地規(guī)劃自己的資產(chǎn)，并在使用數(shù)字金融產(chǎn)品的同時(shí)找到合適自身的產(chǎn)品，降低盲目跟從的概率。金融技能的提升同樣能使農(nóng)戶更容易理解金融相關(guān)合同條款，并在此基礎(chǔ)上提高線上借貸的效率，對(duì)家庭創(chuàng)業(yè)、提高家庭收入有正向影響。數(shù)字計(jì)算技能是金融技能中的重要部分，農(nóng)戶數(shù)字計(jì)算技能的提升在幫助其使用數(shù)字金融上有重要的作用，不僅能為農(nóng)戶在使用線上理財(cái)產(chǎn)品時(shí)提供更加科學(xué)的方法，還能降低使用線上金融產(chǎn)品時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)，幫助農(nóng)戶的家庭盈余資金實(shí)現(xiàn)保值增值，從而促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。而農(nóng)戶金融技能的提高不僅能直接影響其對(duì)數(shù)字金融的使用，還可以通過農(nóng)戶利用金融技能對(duì)線下各方面產(chǎn)品和服務(wù)的運(yùn)用間接提高數(shù)字金融使用的概率。（三）農(nóng)戶金融意識(shí)助推數(shù)字金融使用行為。金融意識(shí)的增強(qiáng)推動(dòng)農(nóng)戶使用數(shù)字金融的頻率。金融意識(shí)是指農(nóng)戶對(duì)金融的整體認(rèn)知和意識(shí)，農(nóng)戶的金融意識(shí)可以體現(xiàn)在信用意識(shí)、金融投資意識(shí)、金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)等方面。農(nóng)戶的金融意識(shí)增強(qiáng)可以幫助其在使用數(shù)字金融時(shí)篩選信息，快速高效地找到自身需要的信息，減少時(shí)間成本。農(nóng)戶的信用意識(shí)、金融風(fēng)險(xiǎn)等意識(shí)的增強(qiáng)能讓農(nóng)戶本身更加有把握去使用數(shù)字金融，不抗拒、不反對(duì)數(shù)字金融的使用，并對(duì)數(shù)字金融產(chǎn)生一定的信任感，當(dāng)農(nóng)戶對(duì)數(shù)字金融和線上金融產(chǎn)品產(chǎn)生了足夠的信任感時(shí)，其使用數(shù)字金融的頻率自然會(huì)提高。農(nóng)戶的金融投資意識(shí)增強(qiáng)，會(huì)讓農(nóng)戶自身了解到投資理財(cái)對(duì)家庭收入的重要影響，并主動(dòng)進(jìn)行投資理財(cái)活動(dòng)，因此有助于提高家庭資產(chǎn)的投資并增加線上理財(cái)?shù)念l率和深度。不僅如此，金融意識(shí)能提高農(nóng)戶在購買金融產(chǎn)品時(shí)對(duì)自身的權(quán)利和義務(wù)的認(rèn)知以及對(duì)相關(guān)合同條款的理解能力。

三、金融素養(yǎng)助推農(nóng)戶數(shù)字金融使用存在的問題

（一）農(nóng)戶金融素養(yǎng)水平較低。農(nóng)戶自身的金融素養(yǎng)水平較低限制其對(duì)數(shù)字金融的使用。農(nóng)戶金融素養(yǎng)水平較低體現(xiàn)在不會(huì)計(jì)算銀行利率、不了解通貨膨脹、在辦理金融業(yè)務(wù)時(shí)不會(huì)看相關(guān)合同條款、不經(jīng)常在輸入銀行卡密碼時(shí)進(jìn)行遮擋、不信任大多數(shù)線上理財(cái)產(chǎn)品、不認(rèn)為自己需要理財(cái)行為、不通過正規(guī)途徑進(jìn)行借貸等行為上。根據(jù)對(duì)湖南省255戶農(nóng)戶的實(shí)地調(diào)研數(shù)據(jù)可知，有122戶農(nóng)戶不知道相關(guān)利率知識(shí)的計(jì)算，占49.8%；有114戶農(nóng)戶不懂通脹知識(shí)，占46.53%；相關(guān)保險(xiǎn)知識(shí)有102戶農(nóng)戶不了解，占40%；不僅如此，有27.27%的農(nóng)戶不知道如何閱讀及理解相關(guān)金融合同條款，22.32%的農(nóng)戶不能明確其權(quán)利義務(wù)以及理解合同條款。以上種種金融素養(yǎng)水平較低的現(xiàn)象使得農(nóng)戶對(duì)線上理財(cái)和線上貸款的使用率較低、使用深度較淺，大多數(shù)農(nóng)戶只會(huì)使用簡單的數(shù)字支付。農(nóng)戶對(duì)金融知識(shí)的缺失以及投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的不理解，嚴(yán)重影響了政府?dāng)?shù)字金融推廣工作的正常進(jìn)行。（二）金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字金融產(chǎn)品難以理解。首先，金融機(jī)構(gòu)在研發(fā)數(shù)字金融產(chǎn)品時(shí)沒有為農(nóng)戶打造針對(duì)性強(qiáng)的產(chǎn)品和服務(wù)，導(dǎo)致數(shù)字金融產(chǎn)品本身難以理解，并且不在產(chǎn)品推出時(shí)進(jìn)行相應(yīng)的宣傳活動(dòng)，或者單純通過簡單的電話或者發(fā)信息的形式來宣傳數(shù)字金融產(chǎn)品，這樣缺乏可信度的宣傳方式也是致使農(nóng)戶不了解、不信任大部分?jǐn)?shù)字金融產(chǎn)品的重要原因之一。其次，許多金融機(jī)構(gòu)在線上金融產(chǎn)品的研發(fā)過程中未考慮到農(nóng)村地區(qū)智能手機(jī)的使用情況，并非所有農(nóng)戶都會(huì)使用智能手機(jī)；60%以上擁有智能手機(jī)的農(nóng)戶也只會(huì)使用簡單的掃碼支付。在這樣的形勢(shì)下，金融機(jī)構(gòu)沒有讓使用步驟變得簡捷，讓許多農(nóng)戶接觸數(shù)字金融產(chǎn)品時(shí)聽不懂、看不懂、不會(huì)操作，從而導(dǎo)致農(nóng)戶不敢使用、不會(huì)使用相關(guān)產(chǎn)品或軟件，最終降低農(nóng)戶金融服務(wù)的可獲得性，限制金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字金融產(chǎn)品在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。（三）農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施較薄弱。農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施較薄弱，主要體現(xiàn)在農(nóng)村信用體系較薄弱、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量較少、農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境較差等。農(nóng)戶自身的信用意識(shí)較低、政府的信用體系建設(shè)不夠嚴(yán)格等使農(nóng)村整體的信用體系薄弱，導(dǎo)致相關(guān)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶的貸款金額把控嚴(yán)格。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量較少、銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低是限制農(nóng)村金融各方面發(fā)展的重要原因之一。根據(jù)實(shí)地調(diào)查數(shù)據(jù)可知，在調(diào)查的255戶湖南省農(nóng)戶中，家庭最近銀行或ATM機(jī)或金融服務(wù)站在0.5公里以內(nèi)的只有39戶，占15.29%；0.5～3公里的有74戶，占29.02%；3～6公里的有55戶，占21.57%；6公里以上的農(nóng)戶有87戶，占34.12%。因此可得出，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分布較散，一個(gè)村或一個(gè)鎮(zhèn)只有一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，不利于提供農(nóng)戶進(jìn)行相關(guān)金融服務(wù)活動(dòng)。而農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境較差、政府相關(guān)部門對(duì)于數(shù)字金融的宣傳不到位使部分農(nóng)戶不愿使用最基本的數(shù)字支付，從而限制數(shù)字金融在農(nóng)村地區(qū)的使用。

四、金融素養(yǎng)助推農(nóng)戶數(shù)字金融使用對(duì)策建議

（一）提高農(nóng)戶金融素養(yǎng)水平。農(nóng)戶金融素養(yǎng)水平的提高需要多方面的幫助。首先，政府部門應(yīng)加強(qiáng)在農(nóng)村地區(qū)的金融知識(shí)普及，從相關(guān)的金融理論知識(shí)到金融技能，層層深入。只有政府從上到下地重視起來，才能讓農(nóng)戶積極主動(dòng)地去了解金融和使用數(shù)字金融。其次，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極發(fā)展農(nóng)村地區(qū)業(yè)務(wù)，提高下鄉(xiāng)宣講的頻率，在聯(lián)合當(dāng)?shù)卣黾訖C(jī)構(gòu)信譽(yù)度的基礎(chǔ)上，積極開展數(shù)字金融產(chǎn)品的宣傳。最后，作為國家近年來頗受重視的農(nóng)戶，自身應(yīng)當(dāng)與時(shí)俱進(jìn)，了解金融方面相關(guān)助農(nóng)政策，在勞動(dòng)致富的同時(shí)主動(dòng)學(xué)習(xí)金融的相關(guān)知識(shí)和金融技能，并提升自我金融意識(shí)，由此來提高自身金融素養(yǎng)。這樣農(nóng)戶不僅能響應(yīng)國家普惠金融政策，同時(shí)還能增收致富、減小城鄉(xiāng)差距，為國家做出貢獻(xiàn)。（二）金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新合適的數(shù)字金融產(chǎn)品。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在創(chuàng)新的基礎(chǔ)上研發(fā)出適合農(nóng)戶使用的線上金融服務(wù)媒介，將獲取金融服務(wù)和購買金融產(chǎn)品的過程簡單化。但在簡單化的同時(shí)，也應(yīng)讓農(nóng)戶了解到詳細(xì)的金融產(chǎn)品的介紹等。金融機(jī)構(gòu)更應(yīng)對(duì)數(shù)字金融產(chǎn)品本身做出相應(yīng)的創(chuàng)新，應(yīng)在了解農(nóng)戶對(duì)于數(shù)字金融產(chǎn)品的態(tài)度、購買情況以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力的條件下，控制相應(yīng)的金融風(fēng)險(xiǎn)，研發(fā)出適合農(nóng)戶購買使用的數(shù)字金融產(chǎn)品。不僅如此，在農(nóng)戶購買了金融產(chǎn)品之后，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在后續(xù)的過程中給予農(nóng)戶全方面具有安全感的服務(wù)，這樣才能讓農(nóng)戶更加放心去選擇各類數(shù)字金融產(chǎn)品。（三）加快農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。首先，要推進(jìn)農(nóng)村信用體系的建設(shè)，政府積極聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)組織開展信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的創(chuàng)建活動(dòng)，加強(qiáng)征信宣傳，嚴(yán)抓嚴(yán)懲騙貸、騙保和逃債行為。其次，政府要積極建設(shè)相關(guān)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋率，力爭金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和金融服務(wù)的全覆蓋。最后，改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境也是農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的重要部分。政府應(yīng)在農(nóng)村地區(qū)大力推廣移動(dòng)支付工具，不斷提高農(nóng)村地區(qū)的支付服務(wù)水平，讓農(nóng)戶在使用數(shù)字支付的過程中感到方便和快捷，這樣才能讓農(nóng)戶有更強(qiáng)的意愿去使用數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)。

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作者：劉慧婷 單位：湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院