在這個(gè)論壇上，我想強(qiáng)調(diào)三個(gè)觀點(diǎn)。

第一個(gè)觀點(diǎn)，中國的金融體系改革落后于中國的市場經(jīng)濟(jì)體制改革30多年來，中國金融領(lǐng)域進(jìn)行了很多卓有成效的改革，但是相對(duì)經(jīng)濟(jì)體制改革來講，它是滯后的。它之所以滯后是因?yàn)楦母镩_放初期金融面臨著巨大的問題甚至是危機(jī)，當(dāng)時(shí)危機(jī)發(fā)生的主要原因是因?yàn)閺挠?jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型過程當(dāng)中，大量的國有企業(yè)占有了大量的銀行資金，銀行背負(fù)了很重的債務(wù)，所以，受此影響中國金融改革步伐就比較慢。但是，隨著經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，從現(xiàn)在的形勢(shì)來看，金融的改革必須跟上中國市場經(jīng)濟(jì)體制改革的步伐。只有跟上了，我們的經(jīng)濟(jì)才能夠更快、更好的發(fā)展。這里主要有兩個(gè)問題，一個(gè)問題就是我們的金融體系應(yīng)該引進(jìn)更多的民間資本，因?yàn)槊耖g資本最具活力，具有可持續(xù)性。而政府資本、國家資本相對(duì)于民間資本來講活力是比較弱的，可持續(xù)性也缺乏。所以，我認(rèn)為經(jīng)濟(jì)體制改革應(yīng)該大膽引進(jìn)民間資本。全國工商聯(lián)在十幾年前就向國務(wù)院提出申請(qǐng)，成立以民營資本為主的銀行，當(dāng)時(shí)朱镕基總理批準(zhǔn)了，中國民生銀行就誕生了。經(jīng)過十幾年的運(yùn)行，現(xiàn)在看來民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域辦銀行是完全可以辦好的，但是，我們中等、小型的民營銀行還要受到各種各樣的限制，這個(gè)問題是必須要解決的。金融體制改革的第二個(gè)問題，銀行在國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過程當(dāng)中起的作用太大了，超出了所承受的能力。很多西方國家市場融資過程當(dāng)中，銀行融資也就占到一半作用，但是，中國的融資市場是銀行獨(dú)霸天下，各種金融產(chǎn)品很薄弱，這樣不利于金融市場發(fā)揮全面的作用，同時(shí)也使銀行孕育著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。中國的金融體系改革迫在眉睫。

第二個(gè)觀點(diǎn)，金融體系必須為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，必須面向中小企業(yè)西方的發(fā)達(dá)國家近幾十年來興起了一股新的金融風(fēng)暴，那就是虛擬經(jīng)濟(jì)。虛擬經(jīng)濟(jì)在過去幾十年當(dāng)中飛速發(fā)展，虛擬經(jīng)濟(jì)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過實(shí)體經(jīng)濟(jì)量。以美國為例，美國虛擬經(jīng)濟(jì)發(fā)展，包括金融衍生產(chǎn)品數(shù)量都是以幾十萬億、上百萬億美元計(jì)算的。而它的實(shí)體經(jīng)濟(jì)力量也不過幾十萬億美金，所以，虛擬經(jīng)濟(jì)大大超過了實(shí)體經(jīng)濟(jì)，虛擬經(jīng)濟(jì)所產(chǎn)生的泡沫由于和一些金融高管利益緊緊聯(lián)系在一起，所以泡沫非常大。中國在這些年來也有此趨勢(shì)，現(xiàn)在我碰到很多民營企業(yè)家朋友們，他們說：辦實(shí)體經(jīng)濟(jì)無錢可賺、風(fēng)險(xiǎn)太大、責(zé)任沉重。因此，他們把投到實(shí)體經(jīng)濟(jì)的錢用來成立投資公司，進(jìn)行短期操作。由于金融資本市場不開放，民間資本就變成了一種投機(jī)資本，本來是積極健康的力量變成危害金融穩(wěn)定的力量。所以，實(shí)體經(jīng)濟(jì)必須要發(fā)展，但是實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展遇到什么問題了呢？從2011年的情況來看，一個(gè)嚴(yán)重問題就是銀行利息太高，很多企業(yè)家跟我講，他們好不容易搞到年息15%的貸款，還認(rèn)為很好，甚至搞到20%利息的貸款也認(rèn)為很好，搞實(shí)體經(jīng)濟(jì)的企業(yè)有多少企業(yè)賣產(chǎn)品能夠凈賺20%？30年來，中國通過努力獲得“世界工廠”的稱號(hào)，但是，現(xiàn)在有人對(duì)此不以為然，當(dāng)然從“中國制造”向“中國創(chuàng)造”，這是發(fā)展必須走的歷程，但是“中國制造”還是“中國創(chuàng)造”的基礎(chǔ)，沒有了中國制造，就沒有中國創(chuàng)造的基礎(chǔ)。

所以，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的問題是我們金融需要認(rèn)真支持的問題。最近，中國人民銀行調(diào)低了準(zhǔn)備金率，也降低了貸存款的比率，這是一個(gè)方向，我認(rèn)為還不夠，還應(yīng)該大大降低。現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)的利潤太高。根據(jù)2011年統(tǒng)計(jì)，金融上市公司行業(yè)就是十幾家，金融上市公司利潤占到了整個(gè)上市公司利潤的一半。說明金融體系太賺錢了，而實(shí)體經(jīng)濟(jì)就太困難了，這樣的情況必須改變！真正做到長期、共同的發(fā)展也是金融企業(yè)的長遠(yuǎn)之道。如果把實(shí)體經(jīng)濟(jì)逼入絕境，那么，金融企業(yè)也會(huì)遇到很大的困難，很多的貸款將變成死錢，將變成呆壞賬，那個(gè)時(shí)候就會(huì)更困難。所以，金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)是基礎(chǔ)，對(duì)此應(yīng)該形成共識(shí)，應(yīng)該進(jìn)一步降低貸款利息，金融企業(yè)必須有足夠的利潤，但是必須要使貸款企業(yè)也有足夠利潤，這樣才能長期共同合作?，F(xiàn)在最需要幫助的是實(shí)體經(jīng)濟(jì)，實(shí)際上就是科技型的企業(yè)。科技型企業(yè)是轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的主體，什么叫作轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式？我的理解其中一個(gè)最重要的指標(biāo)就是科技對(duì)經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率。如果經(jīng)濟(jì)增長主要是由科技貢獻(xiàn)率來實(shí)現(xiàn)的，那經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的目標(biāo)就實(shí)現(xiàn)了。如果經(jīng)濟(jì)增長主要仍然是依靠大量投資、大量建工廠、大量消耗資源、大量污染環(huán)境，那這種經(jīng)濟(jì)調(diào)整就無從談起。所以，科技對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)指標(biāo)，不僅是科技企業(yè)也是其他生產(chǎn)要素要給予支持的。

前幾年有中關(guān)村企業(yè)發(fā)牢騷，說：我們從20世紀(jì)80年代就到了中關(guān)村，到現(xiàn)在沒死真是萬幸，但是我們也沒有長大，我們自己是“小老頭樹”。一問這些企業(yè)的年頭兒不少，但是一問產(chǎn)值才只是幾千萬，而房地產(chǎn)轉(zhuǎn)眼間就是上百個(gè)億，搞科技的企業(yè)卻灰頭土臉了。這樣的政策是不行的，必須加大對(duì)科技企業(yè)的扶持力度，因?yàn)橹挥锌萍紡?qiáng)大了國家才能強(qiáng)大?，F(xiàn)在正是發(fā)展科技型企業(yè)的最好時(shí)機(jī)，為什么？因?yàn)橹袊鴥?yōu)勢(shì)已經(jīng)從勞動(dòng)力優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)變?yōu)榭萍純?yōu)勢(shì)。現(xiàn)在招一個(gè)農(nóng)民工沒有兩三千塊錢是招不來的，像越南、印度尼西亞，三四百元人民幣就可以招一個(gè)工人，中國勞動(dòng)力比較優(yōu)勢(shì)已經(jīng)逐漸消失，今后也不可能再利用勞動(dòng)力比較優(yōu)勢(shì)來占領(lǐng)市場。但是，有一個(gè)新的優(yōu)勢(shì)出現(xiàn)了，就是每年有將近700萬大學(xué)生畢業(yè)，他們能不能在國民經(jīng)濟(jì)當(dāng)中發(fā)揮重要作用？這是一個(gè)非常重要的問題?，F(xiàn)在問題是農(nóng)民工稀少，招農(nóng)民工很困難，而大學(xué)生有的是。大學(xué)生畢業(yè)每月掙3000塊錢也行，兩千塊錢也行，跟農(nóng)民工價(jià)格差不了多少，這就說明經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型還沒有開始。西方的一些大公司已經(jīng)看到中國的比較優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)變，他們紛紛在中國設(shè)立研發(fā)中心，利用中國廉價(jià)的科技優(yōu)勢(shì)來獲取技術(shù)上的進(jìn)步，而企業(yè)也應(yīng)該充分利用科技企業(yè)人員多而相對(duì)的要求和待遇比較低的優(yōu)勢(shì)。到國外大企業(yè)看，一天工作五六個(gè)小時(shí)中間還要喝咖啡，但是，我們的科技人員是辛苦的。中國這樣的比較優(yōu)勢(shì)變化，為科技型企業(yè)的人才儲(chǔ)備創(chuàng)造了條件。所以，應(yīng)該充分利用這個(gè)條件來發(fā)展科技型企業(yè)，所以金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該對(duì)科技企業(yè)給予支持。

第三個(gè)觀點(diǎn)：金融體系的改革必須要適應(yīng)企業(yè)“走出去”的要求中國企業(yè)“走出去”已經(jīng)成勢(shì)，多年來我們一直是以商品“走出去”為戰(zhàn)略，現(xiàn)在商品“走出去”已經(jīng)遭到世界各國的抵制，人員“走出去”是承包建筑工程?，F(xiàn)在是企業(yè)“走出去”的時(shí)候，經(jīng)過中國國內(nèi)市場經(jīng)濟(jì)的磨煉，一大批企業(yè)具備國際競爭能力，可以“走出去”，而且需要“走出去”，環(huán)境資源生產(chǎn)要素的束縛使一些企業(yè)要進(jìn)一步發(fā)展就必須到國際上去。從中國整個(gè)發(fā)展態(tài)勢(shì)來看，也必須要進(jìn)一步國際化。中國從GDP數(shù)量來看已經(jīng)是世界第二了，大家很自豪，但是，我要提醒大家還有一個(gè)指標(biāo)，叫做GNP的指標(biāo)，中國的GDP要減去在中國的外資企業(yè)產(chǎn)生的GDP，再加上中國企業(yè)在世界其他地方產(chǎn)生的GDP，按這個(gè)數(shù)字來看遠(yuǎn)遠(yuǎn)不是世界第二，日本要比我們強(qiáng)，許多國家在國外跟國內(nèi)產(chǎn)生的GDP相差不了多少，這就是世界大國的標(biāo)志?，F(xiàn)在我們只能夠利用中國的資源、中國的土地、中國的資本、中國的人力來創(chuàng)造財(cái)富，而他們可以用世界的土地、世界的資本、世界的人才、世界的資源來為他們創(chuàng)造財(cái)富，所以,中國也必須“走出去”，這是大的發(fā)展要求。我們的企業(yè)已經(jīng)準(zhǔn)備好了，成千上萬的企業(yè)準(zhǔn)備“走出去”。有沒有條件“走出去”？我認(rèn)為有條件“走出去”。中國有三萬億外匯，應(yīng)該支持中國企業(yè)“走出去”，利用世界資源，到世界上創(chuàng)造新的財(cái)富，這個(gè)條件其他國家都沒有?，F(xiàn)在國外都希望中國企業(yè)“走出去”，因?yàn)橹袊髽I(yè)有錢，當(dāng)然去國外投資有風(fēng)險(xiǎn)，但是這個(gè)學(xué)費(fèi)也是必須交的。我相信民營企業(yè)80%～90%是會(huì)賺錢的，所以，一定要和私營成本結(jié)合在一起“走出去”，支持這樣的企業(yè)在世界上做大，我相信經(jīng)過10年、20年，世界將有一大批500強(qiáng)企業(yè)出現(xiàn)，我相信那個(gè)時(shí)候中國企業(yè)不僅強(qiáng)大，銀行也一定會(huì)很強(qiáng)大！

黨的十七屆三中全會(huì)明確提出“農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心”，要求“創(chuàng)新農(nóng)村金融體體制，放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入政策，加快建立商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融相結(jié)合，加大對(duì)農(nóng)村金融政策支持力度，拓寬融資渠道，綜合運(yùn)用財(cái)稅杠桿和貨幣政策工具，定向?qū)嵭卸愂諟p免和費(fèi)用補(bǔ)貼，引導(dǎo)更多信貸資金和社會(huì)資金投向農(nóng)村”。新疆農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟(jì)以種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)為主，二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展緩慢，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)性矛盾突出，新疆農(nóng)牧民的經(jīng)濟(jì)收入低于全國平均水平，這就導(dǎo)致了農(nóng)村金融事業(yè)發(fā)展滯后，與社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的要求不相適應(yīng)。因此，大力促進(jìn)農(nóng)牧區(qū)金融工作健康發(fā)展，為廣大農(nóng)牧民群眾提供良好的金融服務(wù)，是一項(xiàng)十分重要的任務(wù)。

1新疆農(nóng)牧區(qū)金融工作的現(xiàn)狀和特點(diǎn)

1.1現(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全，農(nóng)村金融服務(wù)功能弱化新疆地域遼闊，人口分布分散，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營效益普遍不佳，目前，在縣及縣以下，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄。由于國有銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)撤并，農(nóng)村金融服務(wù)功能弱化，部分地區(qū)出現(xiàn)金融服務(wù)“真空”。2001年末至2005年4月末，新疆各大國有商業(yè)銀行撤并了695個(gè)縣級(jí)機(jī)構(gòu)。使得有些鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至沒有一家金融機(jī)構(gòu)，年末存貸款需到距離百余公里的縣城辦理。農(nóng)村金融服務(wù)手段單一，大多只開展了存、貸款業(yè)務(wù)，匯兌業(yè)務(wù)基本集中在郵政儲(chǔ)蓄，中間業(yè)務(wù)很少，現(xiàn)代化支付手段如銀行卡、支票、匯票等在農(nóng)村地區(qū)應(yīng)用很少。留在農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)效益也普遍不佳。

1.2農(nóng)村信用社功能弱化，農(nóng)牧民貸款滿足率低目前，新疆除農(nóng)業(yè)銀行以外其他國有商業(yè)銀行基本已經(jīng)撤離了縣級(jí)機(jī)構(gòu)，即使未撤銷的機(jī)構(gòu)也是只存不貸。農(nóng)村信用社成為農(nóng)牧區(qū)金融服務(wù)的重要渠道，2006年8月末，全區(qū)農(nóng)村信用社發(fā)放貸款118.54億元，占全區(qū)金融機(jī)構(gòu)貸款余額的53.93%。但局限于農(nóng)信社傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)貸款模式，各項(xiàng)事業(yè)發(fā)展所需資金并不能得到有效滿足。據(jù)調(diào)查，近幾年來，農(nóng)牧民擴(kuò)大再生產(chǎn)、進(jìn)行多種生產(chǎn)經(jīng)營所需的期限較長、金額較大的貸款滿足率不足30%。

1.3農(nóng)村金融資金外流嚴(yán)重目前，農(nóng)村金融資金通過郵政儲(chǔ)蓄和商業(yè)銀行縣域機(jī)構(gòu)上存資金大量流出農(nóng)業(yè)以外的其他領(lǐng)域。數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)近些年存差持續(xù)擴(kuò)大，存貸比由1998年的83.4%連續(xù)下降至2004年的63.3%，2005年末存差資金達(dá)到了1202.36億元，資金外流與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不相適應(yīng)。此外，有些地區(qū)還出現(xiàn)了不同程度的民間融資活動(dòng)。民間借貸不僅發(fā)生在農(nóng)戶之間農(nóng)村中小企業(yè)也有民間融資活動(dòng)。

2促進(jìn)新疆農(nóng)牧區(qū)金融事業(yè)健康發(fā)展的對(duì)策措施

一、烏拉特中旗農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生概況

烏拉特中旗位于內(nèi)蒙古自治區(qū)西部，巴彥淖爾市北部，與蒙古國南戈壁省接壤。全旗人口總數(shù)約為13.98萬人，其中鄉(xiāng)村人口約11萬人，占總?cè)丝诘?8.66%。全旗共有醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)17家，旗直醫(yī)療機(jī)構(gòu)3家，衛(wèi)生監(jiān)督預(yù)防機(jī)構(gòu)兩所，鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院12所。其中烏拉特中旗人民醫(yī)院是烏拉特中旗最大的綜合性醫(yī)院，能夠開展種類較為齊全的急癥重癥救治手術(shù)，是全旗人民的主要就醫(yī)場所。由于地方政府財(cái)政困難，對(duì)該醫(yī)院投入不足，醫(yī)院的許多設(shè)備來自社會(huì)捐助和上級(jí)醫(yī)院淘汰設(shè)備的再利用，設(shè)備維護(hù)困難且費(fèi)用較高，加之醫(yī)院管理體制尚不健全，支付制度落后，在新型農(nóng)村合作醫(yī)療中尚不能完全解決廣大農(nóng)牧民看病難、看病貴的問題。新型農(nóng)村合作醫(yī)療，是指由政府組織、引導(dǎo)、支持，農(nóng)民自愿參加，個(gè)人、集體和政府多方籌資，以大病統(tǒng)籌為主的農(nóng)民醫(yī)療互助共濟(jì)制度。采取個(gè)人繳費(fèi)、集體扶持和政府資助的方式籌集資金。

二、烏拉特中旗農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生體制中的問題

（一）農(nóng)村基層衛(wèi)生服務(wù)體系不能滿足需要

烏拉特中旗大部分地區(qū)位于陰山北麓，地域廣大，人口稀少，區(qū)域內(nèi)包括平原、丘陵、山地、草原等多種地形，地理環(huán)境相對(duì)復(fù)雜。在基層衛(wèi)生服務(wù)體系中完全按照國家“一鄉(xiāng)一院，一村一室”的規(guī)劃，導(dǎo)致偏遠(yuǎn)牧區(qū)、山旱區(qū)農(nóng)牧民就醫(yī)困難。根據(jù)石哈河中心衛(wèi)生院統(tǒng)計(jì)數(shù)字顯示，山旱區(qū)石哈河鎮(zhèn)42.5%的農(nóng)牧民到石哈河中心衛(wèi)生院要花費(fèi)1小時(shí)以上的時(shí)間，部分農(nóng)牧民甚至要2.5個(gè)小時(shí)以上，39.8%的農(nóng)牧民到村衛(wèi)生室需要半小時(shí)以上，農(nóng)牧民就醫(yī)很不方便。

（二）基層衛(wèi)生基礎(chǔ)設(shè)施投入不足

黨中央、國務(wù)院決定，從2009年10月1日起，在公共衛(wèi)生與基層醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)單位實(shí)施績效工資，其中公共衛(wèi)生事業(yè)單位包括疾病預(yù)防控制、健康教育、婦幼保健、精神衛(wèi)生、應(yīng)急救治、采供血、衛(wèi)生監(jiān)督、計(jì)劃生育技術(shù)服務(wù)等專業(yè)公共衛(wèi)生機(jī)構(gòu)，基層醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)單位，包括鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院和城市社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)機(jī)構(gòu)。這是國家支持醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的一項(xiàng)重要決策，也是推動(dòng)醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革特別是實(shí)行國家基本藥物制度，促進(jìn)衛(wèi)生事業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展的一項(xiàng)重要舉措。如何將這項(xiàng)改革落到實(shí)處，達(dá)到既兼顧公共衛(wèi)生與基層醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)單位的公益性，又調(diào)動(dòng)廣大基層醫(yī)療衛(wèi)生工作者積極性的雙重目的，對(duì)地方各級(jí)黨委、政府是一個(gè)不小的考驗(yàn)。筆者試圖就此提出幾點(diǎn)粗淺的看法。

一、準(zhǔn)確把握中央精神，做到“要求明”

公共衛(wèi)生與基層醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)單位實(shí)施績效工資，不是簡簡單單地調(diào)工資、漲工資，關(guān)鍵是要建立新機(jī)制。概括起來講，主要是建立科學(xué)管用的績效考核機(jī)制、相對(duì)合理的績效工資水平?jīng)Q定機(jī)制、有效的激勵(lì)約束機(jī)制、規(guī)范津貼補(bǔ)貼發(fā)放和收入分配機(jī)制和在職人員與離退休人員之間的收入分配統(tǒng)籌機(jī)制等“五項(xiàng)工作機(jī)制”，將公共衛(wèi)生與基層醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)單位人員的積極性充分調(diào)動(dòng)起來，順利推進(jìn)醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革特別是實(shí)施基本藥物制度改革，發(fā)展醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)和提高公益服務(wù)水平。

（一）建立科學(xué)管用的績效考核機(jī)制

科學(xué)管用的績效考核，是實(shí)施績效工資改革的關(guān)鍵。公共衛(wèi)生與基層醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)單位的績效工資與企業(yè)的效益工資不同，不僅要同單位經(jīng)濟(jì)效益掛鉤，還要把社會(huì)效益作為主要考核內(nèi)容，突出抓好履行職責(zé)、提供公共衛(wèi)生服務(wù)的數(shù)量和質(zhì)量、社會(huì)滿意度等方面的考核，以適應(yīng)公共衛(wèi)生服務(wù)發(fā)展的新要求。同時(shí)，要將績效工資改革與衛(wèi)生事業(yè)單位人事制度改革結(jié)合起來，與聘用制度和崗位管理制度掛鉤，不斷提高公共衛(wèi)生與基層醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)單位及其工作人員的服務(wù)質(zhì)量和水平。

（二）建立相對(duì)合理的績效工資水平?jīng)Q定機(jī)制

金融業(yè)是市場經(jīng)濟(jì)的核心，金融市場的波動(dòng)直接影響經(jīng)濟(jì)全局的變動(dòng)。深化金融體制改革，可以完善適合我國的經(jīng)濟(jì)體系，為擴(kuò)展我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展空間與經(jīng)濟(jì)社會(huì)新局面提供動(dòng)力。

一、我國金融體制改革歷史回顧

根據(jù)經(jīng)濟(jì)市場特點(diǎn)，我國金融體制改革歷史可以劃分為四個(gè)階段：

1.1979-1984年，我國金融體制改革的初級(jí)階段

相對(duì)于我國金融體制改革全局來講，我國金融體制改革初級(jí)階段進(jìn)展緩慢，主要起到了投石問路的作用，其金融體系的結(jié)構(gòu)性還不夠完善，功能性還沒有具體發(fā)揮，但奠定了我國金融業(yè)的結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)。主要改革方向有：①確定我國中央銀行在金融業(yè)的重要位置，研究做好金融宏觀調(diào)控，保持貨幣穩(wěn)定，確立中央銀行職能。②完成我國四大基礎(chǔ)銀行建設(shè)，即中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行、中國工商銀行、以及中國銀行。分別管理金融業(yè)各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)，與中國人民銀行遙相呼應(yīng)、緊密相聯(lián)。③建立國際信托投資公司與保險(xiǎn)公司等其它金融機(jī)構(gòu)。

2.1985-1991年，我國金融體制改革的發(fā)展階段

近年來，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活水平的提高，我國醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)水平的滯后是無法否認(rèn)的事實(shí)。在城市中，人們普遍反映的看病難、看病貴的現(xiàn)象一直未能得到解決；在廣大農(nóng)村，農(nóng)民兄弟患病得不到及時(shí)醫(yī)治的狀況更為讓人揪心。如此，醫(yī)療體制再不加快改革的步伐，無論如何是說不過去的。必須強(qiáng)調(diào)的是，醫(yī)療體制改革的最終方向是讓老百姓真正享受到及時(shí)的、低廉的、高水平的與小康生活相適應(yīng)的醫(yī)療服務(wù)。但目前的實(shí)際情況是，我國城鎮(zhèn)居民要負(fù)擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用的60%，未享受醫(yī)療保險(xiǎn)的農(nóng)民負(fù)擔(dān)更多，而國家在醫(yī)療衛(wèi)生總費(fèi)用中的投入比例僅占17%。毫無疑問，政府有責(zé)任加大財(cái)政投入，有責(zé)任為作為公共事業(yè)的醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)做更多的事情。能否做到這一點(diǎn)，是衡量醫(yī)改成功與否的關(guān)鍵指標(biāo)。

一、中國醫(yī)療改革之路及其得失

公共衛(wèi)生醫(yī)療體制改革走過的30年，也是中國經(jīng)濟(jì)體制改革深刻變化的30年。2005年7月底，國務(wù)院發(fā)展研究中心向社會(huì)公布醫(yī)療改革報(bào)告，醫(yī)改報(bào)告得出“醫(yī)療改革基本不成功”的結(jié)論。回顧醫(yī)療體制改革的歷史，我們發(fā)現(xiàn)，所謂的醫(yī)改市場化之過，確切地說應(yīng)該是缺乏有效管理的市場化之過。由于相關(guān)部門一直缺乏對(duì)醫(yī)療體制改革目標(biāo)的明確規(guī)劃，導(dǎo)致了原本因投入不足而采取的醫(yī)療機(jī)構(gòu)完全市場化生存模式變?yōu)槌B(tài)。因此，有不少人把窮人看不起病歸結(jié)為市場失靈。但我們認(rèn)為，在這樣的改革過程中，市場失靈應(yīng)該視為是監(jiān)管失靈的外化表現(xiàn)?？偨Y(jié)來看，過去30年醫(yī)療改革的致命傷，一是醫(yī)療保險(xiǎn)的覆蓋率過低、強(qiáng)制性不夠、預(yù)防功能不強(qiáng)；二是醫(yī)療服務(wù)價(jià)格混亂導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用持續(xù)攀升；三是政府投入比例過低，對(duì)醫(yī)療市場管理力度較弱。而這三點(diǎn)都與相關(guān)部門責(zé)任的缺失有關(guān)。然而，不成功的醫(yī)療改革并非一無是處。在城鎮(zhèn)中成功地建立起統(tǒng)籌醫(yī)療保險(xiǎn)的基本框架，在農(nóng)村中試行合作醫(yī)療模式，都是過去30年醫(yī)療改革的成功之處。即便是在遭到批評(píng)最多的醫(yī)療機(jī)構(gòu)民營化方面，多方資本的進(jìn)入對(duì)緩解政府財(cái)政投入壓力、提高醫(yī)療設(shè)備水平和服務(wù)質(zhì)量，也起到了相當(dāng)明顯的作用。在這種情況下，更應(yīng)該仔細(xì)辨析失敗原因的細(xì)節(jié)，籠統(tǒng)地否定一切并不可取。

二、中國現(xiàn)行醫(yī)療機(jī)制存在的主要問題

1．政府投入保障不足。現(xiàn)行醫(yī)療衛(wèi)生體制的其中一個(gè)主要“病因”，簡而言之，就是由于政府投入保障不足，漸漸形成“以藥養(yǎng)醫(yī)”為主要特征的過度市場化局面，使民眾看病就醫(yī)越來越不堪重負(fù)。事實(shí)上，在我們的思想中還沒有將醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)放到應(yīng)有的地位上，舍不得在此方面投資。我們目前醫(yī)療保險(xiǎn)狀況是一種不平等的狀況，廣大的農(nóng)民和部分城鎮(zhèn)居民看病沒有保障。在醫(yī)院里，有干部病房和普通病房之分，這種在醫(yī)療上的登記制度傷害著老百姓的身心健康。關(guān)于醫(yī)療費(fèi)用，現(xiàn)在的情況是，有錢人將大量的錢存在銀行里，沒錢的人交不起醫(yī)療費(fèi)。醫(yī)院體系的改革應(yīng)放在首位，要建立一個(gè)符合社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)需要、政府投入職責(zé)界限清晰、市場競爭有序的醫(yī)院服務(wù)體系，從藥品的最終需求端理順?biāo)幤妨魍▋r(jià)格，既是醫(yī)藥行業(yè)健康發(fā)展的的重要外部條件，又是從體制改革入手解決看病難看病貴的治本之策。這當(dāng)然是遠(yuǎn)比取消藥品加價(jià)繁瑣、復(fù)雜的系統(tǒng)工程，但是面對(duì)老百姓對(duì)自身健康的日益關(guān)注，面對(duì)他們對(duì)現(xiàn)行醫(yī)療服務(wù)日漸高漲的不滿呼聲，醫(yī)療衛(wèi)生行業(yè)在解決好公共衛(wèi)生的政府投入機(jī)制的同時(shí)，必須盡快轉(zhuǎn)到醫(yī)院體系改革中來。

2．政府監(jiān)管不嚴(yán)、力度不足。要建構(gòu)符合社會(huì)需求的、良性的醫(yī)療保障，政府加強(qiáng)資金投入當(dāng)然是必須的，但是僅有這一點(diǎn)是不夠的，政府責(zé)任應(yīng)該是多維度的。政府有義務(wù)尋求一種適合我國國情的機(jī)制，實(shí)現(xiàn)醫(yī)療保障資金投入與醫(yī)療保障產(chǎn)出的有機(jī)結(jié)合，確保將國家投入的資金切實(shí)用于民眾的醫(yī)療保障上，提高醫(yī)療服務(wù)水平和服務(wù)效率。其中一個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)是加強(qiáng)醫(yī)政監(jiān)管，嚴(yán)格準(zhǔn)入管理制度；依法監(jiān)管多種所有制經(jīng)濟(jì)構(gòu)成的醫(yī)院間競爭，完善有關(guān)醫(yī)療保障制度的法律，明確規(guī)定醫(yī)院藥品采購渠道以及程序，建立一個(gè)有效的監(jiān)督機(jī)制保證投資不被濫用與浪費(fèi)。應(yīng)該建立一種動(dòng)態(tài)高效的預(yù)防、檢查和事后的承接制度，否則醫(yī)院把醫(yī)保資金當(dāng)成唐僧肉，想方設(shè)法騙取的事件還會(huì)出現(xiàn)。在政府投入職責(zé)和政府監(jiān)管角色清晰明確后，明確現(xiàn)有國有資產(chǎn)醫(yī)院的改革原則，推進(jìn)國有資產(chǎn)醫(yī)院吸納社會(huì)資本的資產(chǎn)多元化改革，推動(dòng)形成多種所有制經(jīng)濟(jì)在醫(yī)療服務(wù)市場展開競爭。醫(yī)療保障改革是一個(gè)系統(tǒng)的工程，需要合理的服務(wù)體制以及醫(yī)藥體制的共同支撐。雖然近年來的改革中一直強(qiáng)調(diào)要實(shí)施醫(yī)療保障體制、醫(yī)療服務(wù)體制及藥品流通體制改革并舉，但事實(shí)上后兩項(xiàng)改革基本流于形式，各種混亂問題愈演愈烈。與此同時(shí)，體制外人員對(duì)體制內(nèi)資源的侵蝕也難以得到有效控制。在這種情況下，醫(yī)療保障改革一度選擇了以限制消費(fèi)者權(quán)益為代價(jià)維持體制運(yùn)轉(zhuǎn)的道路，如以多種形式的個(gè)人付費(fèi)等方式加大個(gè)人負(fù)擔(dān)水平，但服務(wù)質(zhì)量并沒有得到有效改進(jìn)，以至于能夠進(jìn)入該體系的參保者也普遍不滿意，這就要求政府不僅要在制度上防治，同時(shí)要充分發(fā)揮行政的引導(dǎo)職能，進(jìn)行說服。

面對(duì)復(fù)雜多變的國際政治經(jīng)濟(jì)環(huán)境和國內(nèi)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況，金融體制改革2011年取得了顯著成果，逐步建立起適應(yīng)我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期的金融體制，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變提供了基本動(dòng)力。

一、金融機(jī)構(gòu)改革

（一）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)免除部分服務(wù)收費(fèi)

為提高銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)效率，提升服務(wù)水平，在堅(jiān)持市場化原則的同時(shí)，進(jìn)一步履行社會(huì)責(zé)任。2011年2月，銀監(jiān)會(huì)等三部門印發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)免除部分服務(wù)收費(fèi)的通知》，從2011年7月1日起，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)免除人民幣個(gè)人賬戶的部分服務(wù)收費(fèi)。主要包括：本行個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶的開戶手續(xù)費(fèi)和銷戶手續(xù)費(fèi)；本行個(gè)人銀行結(jié)算賬戶的開戶手續(xù)費(fèi)和銷戶手續(xù)費(fèi)；密碼修改手續(xù)費(fèi)和密碼重置手續(xù)費(fèi)等。取消如開戶手續(xù)費(fèi)、密碼修改費(fèi)用、對(duì)賬單費(fèi)用、存折工本費(fèi)等老百姓意見比較集中的收費(fèi)項(xiàng)目，不僅順應(yīng)了民意，也減輕了老百姓的負(fù)擔(dān)。但是目前銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)收費(fèi)方面存在的主要問題還在于信息不透明、告知不充分，給消費(fèi)者知情權(quán)和選擇權(quán)不夠，尊重和引導(dǎo)消費(fèi)者選擇不夠，必須加快改進(jìn)。

（二）證券公司自身改革步伐加快

一是證券公司部分事項(xiàng)的審批權(quán)下放。為減少行政干預(yù)，提高市場運(yùn)行效率，證監(jiān)會(huì)公告下放證券公司部分事項(xiàng)的審批權(quán)。根據(jù)公告，證券公司變更公司章程重要條款，設(shè)立、收購、撤銷分支機(jī)構(gòu)，變更注冊(cè)資本，變更持有5%以上股權(quán)的股東、實(shí)際控制人，增加或者減少經(jīng)紀(jì)、投資咨詢、自營、證券資產(chǎn)管理、證券承銷等原來由證監(jiān)會(huì)機(jī)構(gòu)部審批的涉及證券公司的五項(xiàng)事項(xiàng)都將授權(quán)給派出機(jī)構(gòu)辦理，由派出機(jī)構(gòu)審核。但這五項(xiàng)事項(xiàng)的授權(quán)并非全線鋪開，而是考慮派出機(jī)構(gòu)的承受力，條件成熟一批授權(quán)一批。此舉是證監(jiān)會(huì)從公共利益出發(fā)，推動(dòng)行政審批制度改革的重要探索。有利于實(shí)現(xiàn)微觀監(jiān)管和宏觀監(jiān)管的結(jié)合，構(gòu)建抗風(fēng)險(xiǎn)能力更強(qiáng)的金融系統(tǒng)。其中授權(quán)派出機(jī)構(gòu)審批部分事項(xiàng)和擬取消部分審批事項(xiàng)是監(jiān)管審批方式的重大轉(zhuǎn)變，二是證券公司證券自營業(yè)務(wù)投資范圍擴(kuò)大。2011年5月，證監(jiān)會(huì)《關(guān)于證券公司證券自營業(yè)務(wù)投資范圍及有關(guān)事項(xiàng)的規(guī)定》，《規(guī)定》明確了證券自營業(yè)務(wù)的投資范圍，以及證券公司通過設(shè)立子公司投資其他金融產(chǎn)品的監(jiān)管政策?！兑?guī)定》采取制定《證券公司證券自營投資品種清單》的方式，規(guī)定了三類證券自營可投資品種：第一類是已經(jīng)和依法可以在境內(nèi)證券交易所上市交易的證券；第二類是已經(jīng)和依法可以在境內(nèi)銀行間市場交易的部分證券；第三類是依法經(jīng)證監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)或者備案發(fā)行并在境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)柜臺(tái)交易的證券。此舉將進(jìn)一步放開我國證券公司自營業(yè)務(wù)的投資范圍，有利于國內(nèi)證券公司逐步形成國外投資銀行多品種、多策略的自營業(yè)務(wù)模式。從長期看，自營業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)大有利于國內(nèi)券商的自營業(yè)務(wù)收入來源多元化，同時(shí)也將有利于做市商、國際板等各種自營業(yè)務(wù)結(jié)合緊密的創(chuàng)新業(yè)務(wù)開展，券商盈利模式將進(jìn)一步優(yōu)化。

一、山西票號(hào)協(xié)調(diào)發(fā)展過程

以日升昌為典型代表的山西票號(hào)在跌宕起伏的發(fā)展史上，沒有協(xié)調(diào)就談不上生存，沒有創(chuàng)新就談不上傳承，所以山西票號(hào)的興衰史是一部山西票號(hào)與社會(huì)環(huán)境、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和金融體制的協(xié)調(diào)史?？v觀百年發(fā)展，大致可從四個(gè)方面來闡述和歸納金融協(xié)調(diào)在山西票號(hào)的興盛和衰亡兩個(gè)重要階段所發(fā)揮的重要?dú)v史作用。

1．業(yè)務(wù)創(chuàng)新與社會(huì)需求的協(xié)調(diào)。明代以來，由于地理環(huán)境優(yōu)越，桑蠶業(yè)興起，平遙商人講紡織的生意拓展到外地。嘉慶年間的社會(huì)不安定，使得山西票號(hào)迅速崛起，開始經(jīng)營匯兌業(yè)務(wù)并設(shè)立分行進(jìn)行異地兌撥業(yè)務(wù)，期間票號(hào)的東家和掌柜的都時(shí)刻關(guān)注這方面的最新發(fā)展趨勢(shì)。但是在票號(hào)運(yùn)營九十多年以后，東家們對(duì)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新失去了敏銳的洞察力。客觀上說，在甲午戰(zhàn)爭后，押運(yùn)現(xiàn)款變得方便和安全，導(dǎo)致了票號(hào)失去核心業(yè)務(wù)，日趨蕭條。主觀上說，經(jīng)營上因循守舊，東家窖藏白銀不敢向產(chǎn)業(yè)投資，缺失創(chuàng)新意識(shí)。因此，不以積極的姿態(tài)進(jìn)行金融創(chuàng)新，不努力尋求變革的行為，終將被時(shí)代拋棄。

2．客戶定位與經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的協(xié)調(diào)。在整個(gè)發(fā)展歷史中，山西票號(hào)的客戶可以分為兩大類，分別是晉商和政府。按主體比重的大改變可以19世紀(jì)60年代為分界點(diǎn)。60年代以前山西票號(hào)以山西商人為主，但在五口通商后，自由貿(mào)易快速興起，導(dǎo)致晉商落寞，使票號(hào)資本銳減，經(jīng)營也茍延殘喘。60年代以后，票號(hào)開始將客戶定位轉(zhuǎn)移為政府，經(jīng)歷了培養(yǎng)客戶、財(cái)政支柱、融資解圍、走向衰亡的四個(gè)階段，但最終因?yàn)闆]有及時(shí)的更新客戶的定位，保持客戶的T隊(duì)模式。

3．內(nèi)部競爭與外部依賴的協(xié)調(diào)。19世紀(jì)60年代后，票號(hào)除了經(jīng)營匯兌業(yè)務(wù)外，貸放業(yè)務(wù)就主要通過錢莊進(jìn)行，票號(hào)與外國銀行的融資活動(dòng)扶植了南方錢莊的生長，一段時(shí)間后，錢莊與票號(hào)、外國銀行呈“三足鼎立”之勢(shì)。20世紀(jì)初，國內(nèi)新式銀行快速誕生并成長，票號(hào)的業(yè)務(wù)在激烈的內(nèi)部競爭中，在銀行與官銀錢局的沖擊下，嚴(yán)重受挫，并逐漸被排擠出官款存匯業(yè)務(wù)之外。在內(nèi)部競爭關(guān)系沒有處理的同時(shí)，票號(hào)的外部依賴也漸漸無法依靠。經(jīng)歷了多次變革以后，票號(hào)多次遭遇掠奪，資產(chǎn)損失慘重，被擠擱淺倒閉。而另一方面，王朝衰則票號(hào)衰。沒有協(xié)調(diào)好內(nèi)部經(jīng)和外部依賴的關(guān)系，也預(yù)示著山西票號(hào)必將走向末路。

4．制度創(chuàng)新與社會(huì)變革的協(xié)調(diào)。所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)分離制度導(dǎo)致了“利益共享，風(fēng)險(xiǎn)不共擔(dān)”的責(zé)權(quán)利失衡，從而加大票號(hào)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)?？偡痔?hào)制度中，內(nèi)陸地區(qū)與沿海地區(qū)東西方價(jià)值觀的碰撞激烈程度不同，導(dǎo)致總分號(hào)對(duì)于改革的訴求不同，在決策上產(chǎn)生了誤差。在兩次鴉片戰(zhàn)爭后，投資的低成本變?yōu)楦叱杀?，但是票?hào)并沒有改變以誠信為本的放款方式，就使得其與社會(huì)變革的不協(xié)調(diào)給票號(hào)帶來了巨大的損失。票號(hào)首次提出“出資者為銀股，出力者為身股”，但在面對(duì)動(dòng)蕩的社會(huì)和缺乏責(zé)任心的掌柜，使得員工處于劣勢(shì)，因此，分潤制度本身的積極性和當(dāng)時(shí)社會(huì)環(huán)境就適得其反了。并且，在經(jīng)營過程中，沒有建立責(zé)任追究機(jī)制，也沒有設(shè)立專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，對(duì)員工進(jìn)行監(jiān)督。

2009年3月《中共中央國務(wù)院關(guān)于深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的意見》和國務(wù)院《醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革近期重點(diǎn)實(shí)施方案（2009—2011年）》以來，各項(xiàng)改革政策正在有序推進(jìn)，取得了明顯進(jìn)展和初步成效[1]?！笆濉睍r(shí)期在深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革進(jìn)程中抓住經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展的有利時(shí)機(jī)，把改革不斷推向深入。但與此同時(shí)也暴露出一系列問題，醫(yī)藥衛(wèi)生事業(yè)發(fā)展總體水平不高，各種制約衛(wèi)生事業(yè)發(fā)展的體制機(jī)制障礙尚未從根本上得到解決，依然是社會(huì)各界關(guān)注的熱點(diǎn)問題。

1我國醫(yī)療衛(wèi)生體制改革存在的主要問題

1.1產(chǎn)權(quán)的局限性

隨著我國醫(yī)療體系市場的改革及市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，國家對(duì)醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)的管理逐步放松，公立醫(yī)院出現(xiàn)了市場化的傾向。一方面政府對(duì)公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)的財(cái)政支持、補(bǔ)貼減少；另一方面醫(yī)療服務(wù)全部由政府包辦，醫(yī)療價(jià)格在許多情況下是由政府而不是由市場來進(jìn)行調(diào)節(jié)的。公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)的這種半公立、半市場地位使其不能充分利用市場競爭機(jī)制，同時(shí)又不能很好的得到政府充分的財(cái)政支持，嚴(yán)重束縛著公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)的發(fā)展，醫(yī)療衛(wèi)生單位產(chǎn)權(quán)制度改革勢(shì)在必行。

1.2醫(yī)療保險(xiǎn)制度不完善

目前，我國各項(xiàng)基本醫(yī)療保障制度的設(shè)計(jì)是以參保者的身份為依據(jù)的，城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)、新型農(nóng)村合作醫(yī)療和城鄉(xiāng)醫(yī)療救助分別覆蓋城鎮(zhèn)就業(yè)人口、城鎮(zhèn)非就業(yè)人口、農(nóng)村人口和城鄉(xiāng)困難人群，這雖然在制度設(shè)計(jì)上實(shí)現(xiàn)了基本覆蓋全體國民的目標(biāo)，但是在實(shí)際運(yùn)行中，由于對(duì)參保者身份的限制導(dǎo)致各項(xiàng)制度處在分立的狀態(tài)。一方面造成了社會(huì)福利的損失，另一方面也增加了管理的成本。尤其是以城鄉(xiāng)作為不同制度的分界線，從制度設(shè)計(jì)的角度上來看是不完善的。

金融的現(xiàn)代化是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化必不可少的工具與途徑，也是經(jīng)濟(jì)現(xiàn)代化的一個(gè)重要標(biāo)志。多年來，城鄉(xiāng)差別、地區(qū)差別不斷擴(kuò)大的原因固然是多方面的，但有一點(diǎn)無庸置疑，即農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展沒有獲得足夠的資金支持，農(nóng)村金融制度滯后，金融服務(wù)體系存在著嚴(yán)重的不合理。因此，有必要從農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的視角，去探討現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的創(chuàng)新問題。

一、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化需要金融的現(xiàn)代化去推動(dòng)

任何一個(gè)經(jīng)濟(jì)體，要達(dá)到健康的狀態(tài)，要使生產(chǎn)力有所提高，一個(gè)有效且高效的金融體系都是非常關(guān)鍵的。中國要實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的目標(biāo)，一個(gè)現(xiàn)代化且有效的農(nóng)村金融體系顯然十分重要。所以，建立現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系，改革現(xiàn)有農(nóng)村金融制度是實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的必然要求。據(jù)資料顯示，到2020年，新農(nóng)村建設(shè)新增資金需求總量為15萬億元左右，這其中很大一部分要靠農(nóng)村金融來解決。推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的一個(gè)重要方面是需要加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，在建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)村科技推廣體系、物流體系和農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)體系的同時(shí)，必須大力發(fā)展農(nóng)民專業(yè)化合作組織。目前全國各類農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營組織超過10萬個(gè)，固定資產(chǎn)總額超過8000億元，農(nóng)民專業(yè)合作組織超過15萬個(gè)，農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場超過4000家，這些都要求農(nóng)村金融服務(wù)與之相配套。因此，建立現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系，對(duì)于加快形成城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展一體化新格局，促進(jìn)城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)融合、要素流動(dòng)，以及國家實(shí)施支農(nóng)惠農(nóng)政策等，都是不可或缺的。從現(xiàn)代化歷史的角度去分析，現(xiàn)代化基本上呈現(xiàn)出這樣的軌跡：一個(gè)國家的現(xiàn)代化必然是伴隨著農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化是整個(gè)國家現(xiàn)代化的重要組成部分；農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化都伴隨著農(nóng)村金融的現(xiàn)代化。對(duì)于國家現(xiàn)代化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化之間的關(guān)系，人們的認(rèn)識(shí)是越來越清晰，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展可謂深入人心。但就農(nóng)村金融現(xiàn)代化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化之間的關(guān)系，人們的認(rèn)識(shí)和行動(dòng)還有一定的偏差，主要體現(xiàn)在對(duì)導(dǎo)致我國城鄉(xiāng)分割的金融體制和金融體系的認(rèn)識(shí)上，是采取市場自發(fā)的糾錯(cuò)，還是通過國家的政策調(diào)整去推動(dòng)。為了對(duì)此問題有比較一致的認(rèn)識(shí)，我們不妨看看經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家在現(xiàn)代化進(jìn)程中的做法。第二次世界大戰(zhàn)以前，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家的農(nóng)業(yè)發(fā)展基本上還是依賴市場機(jī)制，通過市場機(jī)制進(jìn)行資源的配置和利用，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在良種化、水利化、機(jī)械化等的推動(dòng)下，實(shí)現(xiàn)了以生產(chǎn)手段的現(xiàn)代化為核心的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。但是，隨著二戰(zhàn)后國際化競爭的加劇，市場機(jī)制的作用越來越弱，農(nóng)業(yè)的弱勢(shì)就體現(xiàn)了出來，在許多國家，農(nóng)業(yè)連國內(nèi)的一般工商業(yè)都競爭不過，更談不上進(jìn)入國際市場，沒有政府的支持想在國際上競爭是不可能的。因此，西方發(fā)達(dá)國家為了保持農(nóng)村和城市相適應(yīng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，普遍選擇了農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼政策，通過農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格支持政策去讓農(nóng)民獲得和國家現(xiàn)代化相適應(yīng)的收入和社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位。但在實(shí)際操作中，由于農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化發(fā)展需要大量的資金，加之農(nóng)村金融具有高風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，致使政府農(nóng)業(yè)支持的負(fù)擔(dān)越來越重，使補(bǔ)貼政策難以為繼。以歐盟為代表的許多國家在20世紀(jì)90年代，對(duì)補(bǔ)貼政策進(jìn)行了改革，把生產(chǎn)補(bǔ)貼改成了收入補(bǔ)貼。目前OECD成員國的農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼平均數(shù)為23%，即在這些成員國農(nóng)民的收入中，有23%是政府給的，同時(shí)，政府通過金融組織和金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)民進(jìn)入國際市場提供了金融支持。美國的農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼政策開始于20世紀(jì)30年代。美國政府為了維護(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的穩(wěn)定收入，制定了一系列的農(nóng)業(yè)支持政策，其主要運(yùn)作方式是：農(nóng)場主以尚未收獲的農(nóng)產(chǎn)品作抵押，從政府的農(nóng)產(chǎn)品信貸公司取得一筆維持農(nóng)業(yè)正常生產(chǎn)的貸款；當(dāng)市場價(jià)格高于目標(biāo)價(jià)格時(shí)，農(nóng)場主可按市場價(jià)格出售農(nóng)產(chǎn)品，用現(xiàn)款還本付息，如市場價(jià)格低于目標(biāo)價(jià)格，農(nóng)場主可把農(nóng)產(chǎn)品交給農(nóng)產(chǎn)品信貸公司，政府按目標(biāo)價(jià)格與市場價(jià)格之差給予差額補(bǔ)貼。2002年5月，美國眾議院和參議院通過了新的農(nóng)業(yè)法案，主要內(nèi)容包括：對(duì)目前享受巨額補(bǔ)貼的谷物和棉花種植者增加補(bǔ)貼；對(duì)近年來已取消補(bǔ)貼的羊毛和蜂蜜等生產(chǎn)者重新給予補(bǔ)貼；對(duì)歷來基本上不予補(bǔ)貼的奶牛養(yǎng)殖者、花生種植者也開始提供補(bǔ)貼。

法案還將用于土地保護(hù)的開支增加80％，這將使過去很少得到政府撥款支持的畜牧業(yè)以及水果和蔬菜生產(chǎn)者明顯受益。日本在現(xiàn)代化進(jìn)程中對(duì)農(nóng)村現(xiàn)代化的支持更加全面和細(xì)致。日本政府從20世紀(jì)50年代中期開始，通過一系列的金融制度創(chuàng)新去推進(jìn)農(nóng)村現(xiàn)代化。首先，通過財(cái)政出資，幫助農(nóng)村地區(qū)改善交通、通信等基礎(chǔ)設(shè)施，為農(nóng)村工業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造良好的外部條件。其次，為農(nóng)村工業(yè)企業(yè)提供稅收、金融等優(yōu)惠政策。日本政府通過國家干預(yù)和引導(dǎo)的方式，由國家和地方公共團(tuán)體及民間金融機(jī)構(gòu)組成農(nóng)村工業(yè)融資體系，并通過優(yōu)先提供貸款或提供低息、無息貸款的形式，確保對(duì)農(nóng)村工業(yè)企業(yè)的資金援助。為方便中小企業(yè)從民間金融機(jī)構(gòu)貸款，1958年，政府對(duì)信用保險(xiǎn)制度和信用保證制度實(shí)行了統(tǒng)一管理。1961年政府制訂《落后地區(qū)工業(yè)開發(fā)優(yōu)惠法》，指定了105個(gè)“產(chǎn)業(yè)開發(fā)程度低且經(jīng)濟(jì)發(fā)展停滯的地區(qū)”，通過減免租稅、免除地方稅、確保資金等優(yōu)惠政策來吸引企業(yè)投資，并允許某些符合條件的地區(qū)發(fā)行地方債券，由國家財(cái)政補(bǔ)貼利息。這些政策的實(shí)施，大大地縮短了工業(yè)化的進(jìn)程，到20世紀(jì)80年代中期，日本基本上實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村工業(yè)化。國外經(jīng)驗(yàn)表明，一個(gè)國家的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化僅僅依靠市場機(jī)制是不可能實(shí)現(xiàn)的。農(nóng)業(yè)作為弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村金融作為高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，需要政府對(duì)其進(jìn)行必要的支持。不同的國家應(yīng)該根據(jù)本國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化所處的階段和面對(duì)的國際國內(nèi)環(huán)境，通過金融制度的不斷創(chuàng)新，建立健全金融法律制度，依靠金融機(jī)構(gòu)提供便捷高效的農(nóng)村金融服務(wù)，為農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化提供金融支持。

二、現(xiàn)有農(nóng)村金融制度對(duì)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的影響

2003年以來，隨著我國社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)步伐的加快，特別是隨著銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》的頒布實(shí)施，我國農(nóng)村金融體制發(fā)生了巨大變化，農(nóng)村金融組織與市場多元化競爭格局初步形成。一是農(nóng)業(yè)銀行更加重視了農(nóng)村市場的開發(fā)，明確提出以發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)為其功能定位，積極開拓農(nóng)村金融市場，積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品，努力加大信貸投放，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供了有力的金融支持。二是新型農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)發(fā)展步伐加快，金融競爭的格局逐步形成。近年來，中央一號(hào)文件均突出強(qiáng)調(diào)了鼓勵(lì)在縣域內(nèi)設(shè)立多種所有制的社區(qū)性金融機(jī)構(gòu)，大力培育小額貸款組織，引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織。尤其是在銀監(jiān)會(huì)2007年提出調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策以來，農(nóng)村新型金融組織機(jī)構(gòu)的發(fā)展速度明顯加快。2009年末，僅山東省共批準(zhǔn)設(shè)立了14家農(nóng)村合作銀行，3家農(nóng)村商業(yè)銀行，設(shè)立了2家農(nóng)村資金互助社和一家村鎮(zhèn)銀行。截至2010年底，縣域貸款余額12.3萬億元，占全國金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額的25%左右；全國銀行業(yè)涉農(nóng)貸款余額11.7萬億元，約占全國金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額的22%，其中農(nóng)戶貸款余額2.6萬億元，約占涉農(nóng)貸款余額23%。全國金融機(jī)構(gòu)縣域服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)已達(dá)到13萬家左右，雖已占到全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的2/3，但是，全國還有2312個(gè)金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)。全國已有395家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開業(yè)（其中村鎮(zhèn)銀行349家，貸款公司9家，農(nóng)村資金互助社37家），另已批準(zhǔn)籌建114家，私人投資的小額貸款公司也達(dá)到2700家左右。但是總體數(shù)量仍然有限，其金融服務(wù)能力也有限。三是郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)展迅速、支農(nóng)意識(shí)明顯增強(qiáng)。在廣大的農(nóng)村，郵政儲(chǔ)蓄銀行依靠點(diǎn)多、面廣的優(yōu)勢(shì)，積極開發(fā)農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)，用于滿足廣大農(nóng)民在農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖或其他與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)中所需資金。同時(shí)，他們還針對(duì)在城鄉(xiāng)地區(qū)從事生產(chǎn)、貿(mào)易等活動(dòng)的私營企業(yè)主（包括個(gè)人獨(dú)資企業(yè)主、合伙企業(yè)合伙人、有限責(zé)任公司個(gè)人股東等）、個(gè)體工商戶和城鎮(zhèn)個(gè)體經(jīng)營者等微小企業(yè)主所需資金發(fā)放的商戶小額貸款，在推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，方便人民生活等方面起到了積極的作用。雖然農(nóng)村金融在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)過程中扮演著關(guān)鍵角色，發(fā)揮了重要的支持作用，但目前農(nóng)村金融還不能很好地滿足農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)的要求，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款結(jié)構(gòu)比例不合理日益成為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸。同時(shí)，農(nóng)村金融體系和金融制度還有許多不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展需要的方面。特別是銀行業(yè)資本化程度還不高，利潤率也比較低下，銀行的信用分析、貸款定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制以及公司治理手段都不完善，并缺乏為銀行提供有效評(píng)估每個(gè)貸款申請(qǐng)人所需的全國性的信用信息服務(wù)系統(tǒng)，使銀行無法在嚴(yán)格公正的分析基礎(chǔ)上更好地開展借貸。同時(shí)，中國的股票和債券市場也是世界上規(guī)模最小、發(fā)展程度最低的。