一、律師合同糾紛成因淺析

律師合同糾紛產(chǎn)生的原因很多，可以從不同角度、或按照不同標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行多種類型劃分，如從糾紛產(chǎn)生的階段來看，可以劃分為合同履行前、履行中和履行后糾紛；從引起糾紛的過錯來看，可以劃分為律師過錯、當(dāng)事人過錯、混合過錯以及無過錯糾紛；從投訴動因來看，可以劃分為律師啟動以及當(dāng)事人啟動的糾紛兩大類型，而后者又可以進(jìn)一步細(xì)分為主張權(quán)利型、報(bào)復(fù)型、遷怒誤解型、追求轟動效應(yīng)型糾紛。下面就最后類型的劃分展開討論，以便弄清律師合同糾紛產(chǎn)生的原因。

（一）律師啟動的糾紛

一般來說，當(dāng)事人所要求律師活動的不合法、提供證據(jù)材料虛假、不依約支付律師報(bào)酬或律師辦案所需其他合理費(fèi)用等等都有可能導(dǎo)致律師啟動合同糾紛協(xié)商、調(diào)解等糾紛解決程序，要求支付費(fèi)用或解除合同（或者從一開始就根本不可能達(dá)成合意而訂立合同），糾紛也極有可能無須訴諸法院即告解決。

真正讓律師耿耿于懷而非將當(dāng)事人推上法庭不可的，往往是當(dāng)事人不依約支付律師報(bào)酬而引起的律師合同糾紛。出于律師職業(yè)謹(jǐn)慎考慮，此類糾紛見諸新聞報(bào)道的并不在多數(shù)，或者雖然報(bào)道，可能是人們對于各種賴債行為，包括賴律師費(fèi)在內(nèi)，早已“波瀾不驚”之故，于是按“狗咬人不是新聞”的行業(yè)文化，記者們往往也無太大興趣對律師起訴當(dāng)事人的案例進(jìn)行太多熱情洋溢的報(bào)道。

（二）當(dāng)事人啟動的糾紛

一、農(nóng)業(yè)承包合同糾紛案件主要類型

本院民二庭受理的40件案件中，其主要類型為：

1、承包人不按時(shí)交納承包金，共25件計(jì)62.5％，這類糾紛占農(nóng)業(yè)承包合同糾紛的絕大多數(shù)，承包人往往拖欠承包金，或者合同到到期后繼續(xù)占有土地卻不再交納承包金，發(fā)包方往往以違約為由，要求承包人返還承包土地，并給付承包金。例如淮陰區(qū)西宋集村在窯廠改制過程中，將村里的數(shù)口漁塘承包給數(shù)個村民，承包人一直未繳納承包金，在合同到期后亦未返還漁塘，后西宋集村委會將這十余名村民起訴到法院，要求解除漁塘承包合同，并給付欠繳的承包費(fèi)。

2、發(fā)包人擅自毀約，將土地另發(fā)包他人，或單方提高承包金，或不能及時(shí)交付土地，共4件計(jì)10％，這些類型的案件都是承包人起訴要求發(fā)包人繼續(xù)履行合同，或要求發(fā)包人承擔(dān)違約責(zé)任、賠償損失。例如某村委會為鼓勵種植蔬菜大棚，以優(yōu)惠的條件將土地承包給村集體以外的個人，后來某合資企業(yè)需開辦廠區(qū)，在優(yōu)惠條件的引誘下，村委會又將土地租賃給企業(yè)，并蓋上了廠房，原承包人起訴要求返還被占有的土地。

3、第三人對土地承包合同存在異議，要求解除合同，重新進(jìn)行土地承包，5件計(jì)12.5％，這類合同往往是村組將土地發(fā)包后，第三人提出發(fā)包違法或損害其利益，要求確認(rèn)合同無效；

4、其他類型，占15％。

所謂房屋買賣，是指房地產(chǎn)開發(fā)商將尚未建成或者已竣工的房屋向社會銷售并轉(zhuǎn)移房屋所有權(quán)于買房者，買房者支付價(jià)款的民事行為。隨著住房制度的改革和城鎮(zhèn)居民住房的社會化、商品化，房地產(chǎn)業(yè)迅猛發(fā)展起來，但同時(shí)房屋買賣矛盾糾紛也日益突出，并呈逐年上升的趨勢，成為了社會矛盾的焦點(diǎn)

一、房屋買賣合同糾紛產(chǎn)生的原因

由于我國的商品房市場從上世紀(jì)90年代后期才開始形成，我國在這方面的法律法規(guī)和行政管理規(guī)范至今仍處于一個不斷完善的階段，加之各方當(dāng)事人對房屋買賣合同的法律特征不了解或認(rèn)識上有偏差，致使商品房合同糾紛的產(chǎn)生原因紛繁復(fù)雜、表現(xiàn)形式千差萬別，近年來審理房屋買賣合同糾紛案件來看，主要有以下四個方面：

（一）、審批手續(xù)不全：1、由于房地產(chǎn)開發(fā)商的項(xiàng)目審批手續(xù)不健全或開發(fā)施工的資金不足，導(dǎo)致新建商品房買受人在簽訂合同時(shí)就已經(jīng)潛伏了無法及時(shí)取得產(chǎn)權(quán)證或不能按合同約定及時(shí)入住的危險(xiǎn)。2、擅自將租賃給他人的房屋、與他人共有的房屋、單位集資房或經(jīng)濟(jì)適用住房出售，導(dǎo)致買受人因第三人提出異議而不能取得產(chǎn)權(quán)證或無法及時(shí)使用房屋。3、房屋銷售廣告宣傳與實(shí)際項(xiàng)目的質(zhì)量或環(huán)境差距懸殊，使房屋買受人無法獲得理想中的房屋，無端增添許多煩惱。

（二）、房地產(chǎn)市場變化過快：由于房屋屬于價(jià)款較高的大宗商品，而房屋買賣從簽訂合同到實(shí)際履行往往需要一段時(shí)間，每當(dāng)房屋市場的交易價(jià)格發(fā)生重大變化時(shí)，都有許多買家或是賣家，特別是期房或必須在一定期限后才能過戶的單位集資房和經(jīng)濟(jì)適用住房的當(dāng)事人，寧愿承擔(dān)違約責(zé)任，也不愿按照合同的約定購買或交付房屋。受市場影響而大量發(fā)生的另一類糾紛就是房貸糾紛，這類糾紛主要發(fā)生于國家對房地產(chǎn)貸款實(shí)行緊縮政策的背景下。由于銀行對于個人房貸審查嚴(yán)格，特別是對購房人的資信或首付比例要求提高，讓很多購房人出現(xiàn)貸款難或者首付增多，從而使許多購房者或者客觀上湊不齊首付的購買人無法繼續(xù)履行支付剩余房款的義務(wù)。

（三）、交易機(jī)制不健全：很多人將合同與物權(quán)變動混為一談，一些人以買賣的房屋未進(jìn)行登記過戶而主張房屋買賣合同無效，而故意不履行合同約定的義務(wù)；還有一些人以為只要簽訂了房屋買賣合同或完成了房屋交付就自然取得了房屋所有權(quán)，對是否及時(shí)辦理買賣房屋的登記過戶手續(xù)并不在意，由此給一些心術(shù)不正的售房方留下了進(jìn)行欺詐或毀約的機(jī)會。

一、合同效力及房地產(chǎn)合同效力的概述

合同的效力，又稱合同的法律效力，是指法律賦予依法成立的合同具有約束當(dāng)事人各方乃至第三人的強(qiáng)制力。那么，怎樣的才能對當(dāng)事人或第三人產(chǎn)生法律上的約束力呢﹖當(dāng)事人訂立合同是一種經(jīng)過合意的民事行為，如果符合法律規(guī)定的條件，則是一種民事法律行為，在法律上產(chǎn)生約束力?！睹穹ㄍ▌t》第五十五條規(guī)定：民事法律行為應(yīng)當(dāng)具備下列條件：（一）行為人具有相應(yīng)的民事行為能力；（二）意思表示真實(shí)；（三）不違反法律或者社會公共利益。也就是說訂立合同的行為如果符合上述條件就是民事法律行為，合同在法律上就產(chǎn)生了約束有關(guān)當(dāng)事人和第三人的效力，否則不產(chǎn)生法律效力。

不產(chǎn)生法律效力的合同為無效合同。原《經(jīng)濟(jì)合同法》第七條規(guī)定了合同無效的幾個條件：（一）違反法律和行政法規(guī)的合同；（二）采取欺詐、脅迫等手段所簽訂的合同；（三）人超越權(quán)限簽訂的合同或以被人的名義同自己或者同自己所的其他人簽訂的合同；（四）違反國家利益或社會公共利益的經(jīng)濟(jì)合同。經(jīng)濟(jì)合同被確認(rèn)無效后，當(dāng)事人依據(jù)合同所取得的財(cái)產(chǎn)應(yīng)返還給對方，有過錯的一方應(yīng)賠償對方因此所受的損失；如果雙方都有過錯，各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。1999年10月1日起施行的《中華人民共和國合同法》規(guī)定合同無效的條件是：（一）一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益；（二）惡意串通，損害國家、集體或第三人利益；（三）以合法形式掩蓋非法目的；（四）損害社會公共利益；（五）違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定。因無效合同所取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還；不能返還或者沒有要返還的，應(yīng)當(dāng)折價(jià)補(bǔ)償；有過錯的一方應(yīng)當(dāng)賠償對方因此所受到的損失，雙方都有過錯的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

房地產(chǎn)合同是眾類合同中性質(zhì)較為特殊的一類合同，此類合同的訂立不僅要遵守《民法通則》，原《經(jīng)濟(jì)合同法》、新《合同法》等的規(guī)定，所訂立的合同還應(yīng)當(dāng)?shù)接嘘P(guān)土地管理部門、房產(chǎn)管理部門辦理相關(guān)的批準(zhǔn)、登記等手續(xù)，合同方能產(chǎn)生法律效力。作為海南特區(qū)來說也不例外。但是前些年海南房地產(chǎn)由于盲目開發(fā)、缺乏預(yù)見和規(guī)劃，使房地產(chǎn)市場發(fā)展過熱、過快，加之當(dāng)時(shí)有關(guān)這方面的法律法規(guī)不健全，出臺滯后，造成海南房地產(chǎn)市場混亂，經(jīng)濟(jì)活動無章可循，直至1995年1月1日《中華人民共和國房地產(chǎn)管理法》開始施行，這種現(xiàn)象才逐漸得以緩和，海南房地產(chǎn)市場也才開始逐漸步入正軌。

二、房地產(chǎn)合同糾紛的處理原則

盡管在95年后房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營活動有了法律的保障，但是95年之前因無法可依和客觀因素的影響而遺留下來的房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營活動方面的糾紛卻不少；而且即使是在95年之后，因整個海南大氣候仍處于轉(zhuǎn)型、過流階段，一些房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營活動和涉及房地產(chǎn)方面的其他活動仍然是不甚規(guī)范，法律法規(guī)在實(shí)際適用中存在沖突，如此引起的糾紛亦很多。如何解決，關(guān)鍵在于如何認(rèn)定因房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營或涉及房地產(chǎn)活動而訂立的合同的效力。筆者認(rèn)為，對《房地產(chǎn)管理法》施行之前和這之后當(dāng)事人訂立的合同，應(yīng)當(dāng)根據(jù)特定的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和現(xiàn)實(shí)狀況，在不違背立法本意的前提下，綜合考慮，對合同效力作出準(zhǔn)確、合法、合理的認(rèn)定，以便更好地解決現(xiàn)存的房地產(chǎn)糾紛。

合同詐騙罪與合同糾紛是兩種不同性質(zhì)的現(xiàn)象，但二者的客觀表現(xiàn)卻有著相同或相似之處。

合同詐騙犯罪，是以非法占有為目的，在簽訂、履行合同過程中，以虛構(gòu)事實(shí)或隱瞞真相的方法，騙取當(dāng)事人財(cái)物，數(shù)額較大的行為。

合同詐騙罪與合同糾紛是兩種不同性質(zhì)的現(xiàn)象，但二者的客觀表現(xiàn)卻有著相同或相似之處。合同中的一方當(dāng)事人沒有履行或者沒有完全履行合同，使對方受到損失，并且一方在簽訂合同時(shí)可能有某些欺騙性的因素，則前者是合同詐騙罪，而后者是合同糾紛，二者有著本質(zhì)的不同。然而，在實(shí)踐中，區(qū)別二者分界限往往是比較困難的，二者的根本不同點(diǎn)，在于行為人有沒有履行合同的誠意，也就是說是否具有非法占有對方當(dāng)事人財(cái)物的目的。如果沒有這一非法占有的目的，只是因?yàn)樵诼男泻贤^程中，因遇天災(zāi)人禍或市場變化等不可抗力的客觀因素，使當(dāng)事人沒有能力繼續(xù)履行合同的，只能定性為合同糾紛。比如，在簽訂合同時(shí)有虛構(gòu)事實(shí)或隱瞞事實(shí)的行既可能是合同詐騙犯罪的一種形式，也可能是合同糾紛中的民事糾紛。又如，合同簽訂后不履行合同的行為，既可能是行為人出于經(jīng)營困難造成的，也可能是行為人見利起意，在履行中滋生非法占有的目的而拒絕履行自自己的合同義務(wù)，也就是說既可能是合同糾紛，也可能是合同詐騙罪。

合同糾紛，是指行為人有履行或基本履行合同的誠意，只是由于客觀原因而未能完全履行合同。合同糾紛，以當(dāng)事人的違法行為為前提，其侵害的是合同產(chǎn)生的債權(quán)。而合同詐騙罪，行為人實(shí)施詐騙行為，其侵犯的是財(cái)產(chǎn)所有權(quán)。兩者區(qū)分的關(guān)鍵是行為人有無履行合同的誠意亦即是否具有非法占有對方當(dāng)事人財(cái)物或騙子取對方當(dāng)事人財(cái)物的目的。對行為人主觀目的認(rèn)定是非常困難的，例如虛設(shè)擔(dān)保固然是合同詐騙的種手段，但不能據(jù)此認(rèn)為凡是虛構(gòu)擔(dān)保的行為都是合同詐騙罪。行為人雖然虛設(shè)了擔(dān)保，但目前是為了通過合同的履行來實(shí)現(xiàn)商業(yè)上利潤的，則仍屬于合同糾紛的范圍。行為人簽訂合同后，事實(shí)上沒有履行，但沒有履行并不一定是合同詐騙，可能是行為人的經(jīng)營困難造成的。

可以從以下幾個方面對兩者進(jìn)行區(qū)分：（1）主觀方面：行為人在主觀上是明知自己沒有履行能力而虛構(gòu)隱瞞事實(shí)真相，以達(dá)到非法占有他人財(cái)物的目的，還是有部分履行合同的能力，用夸大履行能力的方法，使對方產(chǎn)生錯覺，通過履行約定的民事法律行為以過到謀取一定利益的目的。（2）履行能力，行為人不具備履行合同的實(shí)際能力和擔(dān)保，還是有部分履行合同的能力和擔(dān)保。（3）欺騙手段的程度。行為人是隱瞞真相、虛構(gòu)履約能力還是只在數(shù)量，質(zhì)量等方面有某些不實(shí)之處。（4）履行合同的行為。訂立合同后，行為人是沒有履行合同的意愿和行為，沒有履行合同的誠意，坐等對方履約上當(dāng)，在獲得非法利益后，推托、搪塞甚至逃跑，還是對履行合同有較積極的態(tài)度，既取得一定的利益，同時(shí)又承擔(dān)一定的義務(wù)。

因此，對兩者界限的關(guān)鍵是行為人的主觀目的，行為人是以騙取財(cái)物為目的，還是通過履行約定的民事法律行為而獲得經(jīng)濟(jì)利益。而要判斷行為人的主觀目的，必須從是否具有履行合同的能力，是否采用欺騙手段以及履行合同的行為，違約后的表觀等幾個方面分析、判斷。

保險(xiǎn)合同糾紛業(yè)內(nèi)解決，是指對涉及保險(xiǎn)合同的爭議，在沒進(jìn)入仲裁或訴訟程序前，在保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)通過非訴訟的替代性方式來解決的一系列制度安排。近年來，伴隨著我國保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)合同糾紛也在迅速增加。2005年廣東保監(jiān)局的信訪統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，收到關(guān)于保險(xiǎn)合同糾紛問題投訴達(dá)信訪總量的69.52%，2006年第一季度總體信訪量雖下降了41.72%，但合同類糾紛仍維持69.32%的比例。這與保險(xiǎn)合同糾紛業(yè)內(nèi)解決機(jī)制的欠缺不無關(guān)系。2005年全國保險(xiǎn)工作會議提出要探索建立保險(xiǎn)合同糾紛處理機(jī)制，為被保險(xiǎn)人提供簡便的糾紛調(diào)解服務(wù)。2005年5月，保監(jiān)會確定在上海、安徽、山東等地開展保險(xiǎn)合同糾紛業(yè)內(nèi)解決機(jī)制試點(diǎn)工作。這些地方的初步實(shí)踐為我國建立業(yè)內(nèi)解決機(jī)制提供了可資參考的經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)也存在需要進(jìn)一步完善的地方。

一、建立保險(xiǎn)合同糾紛業(yè)內(nèi)解決機(jī)制的必要性

（一）建立保險(xiǎn)合同糾紛業(yè)內(nèi)解決機(jī)制是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的需要。

目前，發(fā)生保險(xiǎn)合同糾紛時(shí)，消費(fèi)者在無法通過協(xié)商與保險(xiǎn)公司達(dá)成一致的情況下，只能向保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會及監(jiān)管部門投訴、申請仲裁或進(jìn)行法律訴訟，或者向媒體和消費(fèi)者協(xié)會反映。由于保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會力量薄弱，保監(jiān)部門不負(fù)責(zé)裁決合同糾紛，而仲裁或訴訟又較為復(fù)雜，在上述途徑無法有效維權(quán)的情況下，消費(fèi)者會采取上訪、投訴、向新聞媒體曝光等手段，也有可能將矛盾激化甚至采取極端的行為。保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)踐表明，僅僅依靠正式的司法程序難以滿足社會對解決保險(xiǎn)糾紛的多元化需求，必須建立法制基礎(chǔ)之上的保險(xiǎn)合同糾紛業(yè)內(nèi)解決機(jī)制，其意義主要有四個方面：

一是凝聚行業(yè)力量，提高服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平。建立合同糾紛業(yè)內(nèi)解決機(jī)制，有助于加強(qiáng)業(yè)內(nèi)溝通，規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，促使公司加強(qiáng)管理，不斷完善相關(guān)政策、制度、產(chǎn)品和服務(wù)，從根本上避免糾紛的大量發(fā)生。

二是及時(shí)解決糾紛，減少雙方當(dāng)事人的損失。與訴訟的兩審終審制程序相比,保險(xiǎn)合同糾紛業(yè)內(nèi)解決機(jī)制沒有訴訟中二審程序的拖延,案件從提交申請到結(jié)案,期限也比較短,快捷而及時(shí)，使當(dāng)事人雙方及時(shí)從保險(xiǎn)糾紛中解脫出來,避免造成時(shí)間損失。另外,當(dāng)事人有權(quán)選擇自已信任的調(diào)解員,便于案件的順利調(diào)解結(jié)案,減少解決糾紛的成本投入,避免不應(yīng)有的經(jīng)濟(jì)損失。調(diào)解對雙方當(dāng)事人都是有利的。

吳定富主席在全國保險(xiǎn)工作會議的報(bào)告中指出，要探索建立保險(xiǎn)合同糾紛處理機(jī)制，為被保險(xiǎn)人提供簡便的糾紛調(diào)解服務(wù)。而據(jù)了解，保險(xiǎn)業(yè)的合同糾紛類投訴目前已占信訪投訴總量的48％，位居第一。而其中人身險(xiǎn)低保額合同糾紛的大量涌現(xiàn)，既不利于保險(xiǎn)功能的充分發(fā)揮，也不利于維護(hù)壽險(xiǎn)公司的信譽(yù)和形象以及壽險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。因此，及時(shí)妥善解決人身險(xiǎn)低保額糾紛勢在必行。

一、用裁決機(jī)制解決低保額糾紛是國際上的成功做法

英國早在1981年就成立了保險(xiǎn)糾紛裁決機(jī)構(gòu)（IOB），該機(jī)構(gòu)由英國當(dāng)時(shí)的嘉定、皇家和保眾等三家較有影響的保險(xiǎn)公司發(fā)起，最高權(quán)力機(jī)構(gòu)為董事會，由各大保險(xiǎn)公司參加組成。裁決機(jī)構(gòu)的裁決委員會兩年一個任期，人員82人。其中設(shè)立正副主裁人2人、助手80人，下設(shè)三個部門，具體負(fù)責(zé)客戶投訴，組成人員以律師居多。至1996年筆者在英研習(xí)時(shí)該機(jī)構(gòu)已有會員單位390多家，主要職責(zé)是負(fù)責(zé)客戶對會員公司的投訴。

二、我國建立低保額糾紛裁決機(jī)制的意義

當(dāng)前我國試行人身險(xiǎn)低保額糾紛裁決機(jī)制的時(shí)機(jī)已經(jīng)成熟，借鑒英國經(jīng)驗(yàn)，設(shè)立專門的低保額糾紛裁決機(jī)構(gòu)亟為必要。

（一）推動建立行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)隨著市場化進(jìn)程加快，我國保險(xiǎn)公司數(shù)量日益增多，2004年全國保險(xiǎn)公司數(shù)量已經(jīng)達(dá)到80家。由于各保險(xiǎn)公司在經(jīng)營思路、業(yè)務(wù)管理、產(chǎn)品特色、人才構(gòu)成等方面呈現(xiàn)出較大差異，保險(xiǎn)業(yè)缺少統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，成為保險(xiǎn)糾紛大量發(fā)生的重要原因。根據(jù)《關(guān)于處理有關(guān)保險(xiǎn)合同糾紛問題的意見》（保監(jiān)發(fā)［2001］74號）的明確規(guī)定，對于被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司之間的保險(xiǎn)合同爭議，保監(jiān)會不負(fù)責(zé)裁定。因而在保監(jiān)會指導(dǎo)下，設(shè)立專門的保險(xiǎn)糾紛裁決機(jī)構(gòu)，有利于協(xié)調(diào)解決各保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)操作中的隨意性，發(fā)揮社會力量，逐步推動建立行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，提供行業(yè)規(guī)范，為減少合同糾紛的大量發(fā)生提供制度保障。

【摘要】保險(xiǎn)合同理賠糾紛的傳統(tǒng)處理主要包括訴訟和仲裁兩種方式。但這兩種處理方式都存在明顯效率低、高成本的特點(diǎn)，尤其不適宜處理案情簡單、標(biāo)的額較小的保險(xiǎn)合同糾紛。隨著保險(xiǎn)消費(fèi)者快速、低成本處理糾紛的呼聲日益高漲，中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會開展了大量探索，中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會在各省市的派出機(jī)構(gòu)也指導(dǎo)當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)行業(yè)協(xié)會結(jié)合實(shí)際，大膽實(shí)踐，摸索出若干種新的保險(xiǎn)合同糾紛快速調(diào)處模式。

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)；合同糾紛；快速調(diào)處

由于保險(xiǎn)合同是一種高度格式化和專業(yè)化的合同，在訂立和履行過程中，經(jīng)常發(fā)生因投保、續(xù)保、理賠而發(fā)生糾紛。傳統(tǒng)的糾紛解決方式主要是訴訟和仲裁。但是這兩種保險(xiǎn)合同糾紛處理方式也具有不可避免的缺陷：

首先，糾紛處理費(fèi)用高，很多小額保險(xiǎn)合同糾紛的保險(xiǎn)人考慮到成本與效益的比例關(guān)系，不得不放棄應(yīng)有權(quán)益。

其次，糾紛處理時(shí)間長。被保險(xiǎn)人經(jīng)常在漫長的訴訟和仲裁程序面前望而卻步，放棄了維權(quán)的努力。

再次，糾紛處理專業(yè)性差。從實(shí)際情況看，部分法官和仲裁員保險(xiǎn)知識普遍比較薄弱，案件的質(zhì)量難以保證。

近年來，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域的拓展，保險(xiǎn)合同糾紛案件呈現(xiàn)出大幅增長的趨勢，也出現(xiàn)了許多新情況、新問題。為進(jìn)一步加強(qiáng)對保險(xiǎn)合同案件的公正審理，區(qū)法院以近五年來審理的保險(xiǎn)合同糾紛案件為例，分析此類案件的基本特點(diǎn)、形成原因并就如何減少此類糾紛提出建議。

一、區(qū)法院近五年來受理保險(xiǎn)合同案件的基本情況

1、受理案件逐年增長，爭議金額逐年遞增。自2004年以來，該院受理的保險(xiǎn)糾紛案件呈現(xiàn)逐年上升的趨勢，2004年共受理保險(xiǎn)合同糾紛案件16件，占全院商事受案數(shù)的0.8％，涉案標(biāo)的額32.3萬元；2005年，受理57件，涉案標(biāo)的額93.7萬元，與上年同期相比分別上升了256%和190.1%；2006年，受理21件，標(biāo)的額127.6萬元，同比分別-63.2%和+36.2%。2007年，受理23件，標(biāo)的額200.3萬元，同比上升了9.5%和56.9%。2008年，受理31件，標(biāo)的額298.2萬元，同比上升了34.8%和48.9%。

2004年至2008年區(qū)法院受理保險(xiǎn)合同案件情況

2、案件調(diào)解率低，判決率高。許多保險(xiǎn)合同糾紛爭執(zhí)的焦點(diǎn)往往是保險(xiǎn)公司應(yīng)否承擔(dān)責(zé)任的問題，因此當(dāng)事人之間調(diào)解、和解的空間小，加之許多保險(xiǎn)公司認(rèn)為調(diào)解往往涉及到內(nèi)部責(zé)任承擔(dān)，對調(diào)解設(shè)置了繁雜的內(nèi)部審批手續(xù)和嚴(yán)格的權(quán)限，導(dǎo)致此類案件中保險(xiǎn)公司的調(diào)解意愿不強(qiáng)，調(diào)解率遠(yuǎn)低于其他民商事案件。2004年以來共審結(jié)的142件保險(xiǎn)合同案件中，判決結(jié)案79件，占結(jié)案總數(shù)的55.6%；調(diào)解23件，僅占16.2%；撤訴及其他結(jié)案40件，占28.2%。

3、案情呈現(xiàn)多樣化、復(fù)雜化的特點(diǎn)。2004年以前受理的案件，案由較為單一，大多是以機(jī)動車保險(xiǎn)、火災(zāi)險(xiǎn)和運(yùn)輸險(xiǎn)等普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和各類人壽保險(xiǎn)為主，且多因保險(xiǎn)人拒賠保險(xiǎn)金而由被保險(xiǎn)人發(fā)動的訴訟。而近年來，案由趨于多樣化，消費(fèi)信貸保險(xiǎn)、兼有委托理財(cái)性質(zhì)和保險(xiǎn)合同性質(zhì)的理財(cái)型保險(xiǎn)等新類型保險(xiǎn)合同糾紛不斷出現(xiàn)，且既有投保人或被保險(xiǎn)人起訴保險(xiǎn)人的，也有保險(xiǎn)人起訴投保人的（保證保險(xiǎn)糾紛、保險(xiǎn)代位權(quán)糾紛及追索保險(xiǎn)費(fèi)糾紛）；既有給付之訴，也有確認(rèn)之訴；既有繼續(xù)履行合同之訴，也有解除合同之訴。

[摘要]隨著我國保險(xiǎn)業(yè)高速增長,保險(xiǎn)合同糾紛大量涌現(xiàn)。保險(xiǎn)合同糾紛出現(xiàn)的原因主要有:保險(xiǎn)展業(yè)不規(guī)范,保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理不成熟,保險(xiǎn)合同條款制定不合理,客戶對保險(xiǎn)合同不了解,保險(xiǎn)法制不完善,保險(xiǎn)合同糾紛解決機(jī)制不健全等。減少保險(xiǎn)合同糾紛的對策包括:加強(qiáng)保險(xiǎn)人教育和管理,改善保險(xiǎn)公司承保和理賠服務(wù),推行保險(xiǎn)條款的通俗化和標(biāo)準(zhǔn)化,完善保險(xiǎn)立法和司法解釋,加強(qiáng)保險(xiǎn)中介監(jiān)管和行業(yè)自律,健全保險(xiǎn)合同糾紛解決機(jī)制等。

[關(guān)鍵詞]保險(xiǎn)合同糾紛;保險(xiǎn)合同條款;保險(xiǎn)中介;解決機(jī)制

改革開放以來,我國保險(xiǎn)業(yè)以年平均30%以上的速度高速增長,成為國民經(jīng)濟(jì)中發(fā)展最快的行業(yè)之一。2005年,全年保費(fèi)總收入為4927億元,保險(xiǎn)業(yè)在促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、提高人民生活水平方面發(fā)揮著越來越重要作用。但由于我國保險(xiǎn)發(fā)展起步晚,保險(xiǎn)法制、政府監(jiān)管和保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理還不成熟,居民的保險(xiǎn)知識有限,保險(xiǎn)糾紛在居民消費(fèi)糾紛中的比例不斷上升。據(jù)中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會統(tǒng)計(jì),2005年上半年,全國保險(xiǎn)監(jiān)管系統(tǒng)共處理來信來訪4484件,全部投訴中共提出信訪事項(xiàng)2898件,其中反映保險(xiǎn)合同糾紛的1435件,占5成左右,是投訴最多的事項(xiàng)。保險(xiǎn)合同糾紛的大量涌現(xiàn),既不利于保險(xiǎn)功能的充分發(fā)揮,也不利于維護(hù)保險(xiǎn)公司的信譽(yù)和形象,甚至?xí)＜暗奖ｋU(xiǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展。因此,保險(xiǎn)監(jiān)管部門、保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)必須及時(shí)妥善解決保險(xiǎn)合同糾紛問題。

一、保險(xiǎn)合同糾紛成因

(一)保險(xiǎn)展業(yè)不規(guī)范。保險(xiǎn)人銷售模式是中國保險(xiǎn)市場最主要展業(yè)方式。據(jù)保監(jiān)會統(tǒng)計(jì)顯示,截至2005年底,保險(xiǎn)營銷員隊(duì)伍146萬人,保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)12萬多家,通過保險(xiǎn)中介渠道(包括兼業(yè)和營銷員)實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)收入約占全國總保費(fèi)收入的68%。由于保險(xiǎn)業(yè)在我國起步較晚,大多數(shù)百姓保險(xiǎn)知識比較薄弱,因此,保險(xiǎn)人的意見就尤為重要。但是,一方面,一些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高;另一方面,在利益驅(qū)動下,部分業(yè)務(wù)員以模糊性、欺詐性描述,或者利用足以導(dǎo)致客戶對保險(xiǎn)形成錯誤理解的宣傳材料,誘導(dǎo)客戶購買保險(xiǎn);與此同時(shí),保險(xiǎn)公司內(nèi)控制度不完善,管理不嚴(yán)謹(jǐn),對保險(xiǎn)人的違規(guī)行為缺乏有效的監(jiān)督和控制。這些最終導(dǎo)致保險(xiǎn)人在展業(yè)過程中服務(wù)不到位,甚至違規(guī)操作,為保險(xiǎn)合同糾紛埋下隱患。

(二)保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理不成熟。一是保險(xiǎn)公司重展業(yè),輕承保,再加上業(yè)務(wù)人員的素質(zhì)參差不齊,缺少或不具備對承保標(biāo)的內(nèi)在價(jià)值、技術(shù)狀態(tài)、風(fēng)險(xiǎn)特征,風(fēng)險(xiǎn)控制方法等的了解,往往存在不驗(yàn)標(biāo)的、盲目承保、超額承保,基本要素不全、標(biāo)的財(cái)產(chǎn)無明細(xì),保險(xiǎn)起訖日期不準(zhǔn)、特約不清、簽字不全等問題,一旦出險(xiǎn)極易造成糾紛。二是理賠服務(wù)不到位,在理賠過程中,保險(xiǎn)公司理賠不主動,不及時(shí),隨意性強(qiáng),“錯賠、爛賠、惜賠、不合理拒賠”的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生,成為保險(xiǎn)合同糾紛最集中體現(xiàn)的環(huán)節(jié)。