導(dǎo)語：保險(xiǎn)合同糾紛裁決機(jī)制論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

吳定富主席在全國保險(xiǎn)工作會(huì)議的報(bào)告中指出，要探索建立保險(xiǎn)合同糾紛處理機(jī)制，為被保險(xiǎn)人提供簡便的糾紛調(diào)解服務(wù)。而據(jù)了解，保險(xiǎn)業(yè)的合同糾紛類投訴目前已占信訪投訴總量的48％，位居第一。而其中人身險(xiǎn)低保額合同糾紛的大量涌現(xiàn)，既不利于保險(xiǎn)功能的充分發(fā)揮，也不利于維護(hù)壽險(xiǎn)公司的信譽(yù)和形象以及壽險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。因此，及時(shí)妥善解決人身險(xiǎn)低保額糾紛勢在必行。

一、用裁決機(jī)制解決低保額糾紛是國際上的成功做法

英國早在1981年就成立了保險(xiǎn)糾紛裁決機(jī)構(gòu)（IOB），該機(jī)構(gòu)由英國當(dāng)時(shí)的嘉定、皇家和保眾等三家較有影響的保險(xiǎn)公司發(fā)起，最高權(quán)力機(jī)構(gòu)為董事會(huì)，由各大保險(xiǎn)公司參加組成。裁決機(jī)構(gòu)的裁決委員會(huì)兩年一個(gè)任期，人員82人。其中設(shè)立正副主裁人2人、助手80人，下設(shè)三個(gè)部門，具體負(fù)責(zé)客戶投訴，組成人員以律師居多。至1996年筆者在英研習(xí)時(shí)該機(jī)構(gòu)已有會(huì)員單位390多家，主要職責(zé)是負(fù)責(zé)客戶對(duì)會(huì)員公司的投訴。

二、我國建立低保額糾紛裁決機(jī)制的意義

當(dāng)前我國試行人身險(xiǎn)低保額糾紛裁決機(jī)制的時(shí)機(jī)已經(jīng)成熟，借鑒英國經(jīng)驗(yàn)，設(shè)立專門的低保額糾紛裁決機(jī)構(gòu)亟為必要。

（一）推動(dòng)建立行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)隨著市場化進(jìn)程加快，我國保險(xiǎn)公司數(shù)量日益增多，2004年全國保險(xiǎn)公司數(shù)量已經(jīng)達(dá)到80家。由于各保險(xiǎn)公司在經(jīng)營思路、業(yè)務(wù)管理、產(chǎn)品特色、人才構(gòu)成等方面呈現(xiàn)出較大差異，保險(xiǎn)業(yè)缺少統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，成為保險(xiǎn)糾紛大量發(fā)生的重要原因。根據(jù)《關(guān)于處理有關(guān)保險(xiǎn)合同糾紛問題的意見》（保監(jiān)發(fā)［2001］74號(hào)）的明確規(guī)定，對(duì)于被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司之間的保險(xiǎn)合同爭議，保監(jiān)會(huì)不負(fù)責(zé)裁定。因而在保監(jiān)會(huì)指導(dǎo)下，設(shè)立專門的保險(xiǎn)糾紛裁決機(jī)構(gòu)，有利于協(xié)調(diào)解決各保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)操作中的隨意性，發(fā)揮社會(huì)力量，逐步推動(dòng)建立行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，提供行業(yè)規(guī)范，為減少合同糾紛的大量發(fā)生提供制度保障。

（二）維護(hù)行業(yè)公信力由于缺少保險(xiǎn)糾紛裁決機(jī)制，一旦發(fā)生合同糾紛，在消費(fèi)者無法通過協(xié)商（包括個(gè)人、協(xié)會(huì)抑或人民調(diào)解委員均缺乏約束力）與保險(xiǎn)公司達(dá)成一致的情況下，消費(fèi)者如不放棄自身權(quán)益，就只能采取信訪投訴、向媒體和消費(fèi)者協(xié)會(huì)反映、向法院訴訟等方式。無論消費(fèi)者采取何種方式維權(quán)，都費(fèi)時(shí)費(fèi)力，并且加大了社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的不信任程度。設(shè)立專門的保險(xiǎn)糾紛裁決機(jī)構(gòu)，發(fā)揮裁決人員的專業(yè)水平，在保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部增加了解決合同糾紛的有效途徑，有利于合同糾紛得到合理及時(shí)解決，節(jié)約了社會(huì)成本，也有利于樹立保險(xiǎn)業(yè)自身形象，維護(hù)行業(yè)公信力，從而成為保險(xiǎn)業(yè)社會(huì)信用體系的重要組成部分。

（三）轉(zhuǎn)變保險(xiǎn)公司經(jīng)營理念“嚴(yán)進(jìn)寬出”是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展到成熟階段的經(jīng)營理念，也是中國保監(jiān)會(huì)大力倡導(dǎo)的方向。保險(xiǎn)合同糾紛的大量產(chǎn)生，與保險(xiǎn)公司偏重業(yè)務(wù)規(guī)模、不注重業(yè)務(wù)品質(zhì)有關(guān)，體現(xiàn)在展業(yè)不如實(shí)告知、核保把關(guān)不嚴(yán)、客戶回訪等事中控制手段不健全、存在惜賠心理等。設(shè)立專門的保險(xiǎn)糾紛裁決機(jī)構(gòu)，并逐步建立保險(xiǎn)業(yè)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，能夠及時(shí)對(duì)保險(xiǎn)公司的不規(guī)范經(jīng)營行為進(jìn)行警示和糾正，完善保險(xiǎn)公司失信懲戒機(jī)制，加快保險(xiǎn)公司經(jīng)營理念由“寬進(jìn)嚴(yán)出”向“嚴(yán)進(jìn)寬出”方向轉(zhuǎn)變。

三、低保額糾紛裁決機(jī)制實(shí)施方案

（一）低保額糾紛裁決機(jī)構(gòu)職責(zé)低保額糾紛裁決機(jī)構(gòu)僅限于對(duì)消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司通過協(xié)商不能達(dá)成一致的低額合同糾紛進(jìn)行裁決，裁決結(jié)果保險(xiǎn)公司必須執(zhí)行，消費(fèi)者如果不服從裁決結(jié)果，可以繼續(xù)反映，直至向法院提起訴訟。對(duì)于超過一定金額的合同糾紛，經(jīng)要求，低保額糾紛裁決機(jī)構(gòu)可以提出具體意見，但對(duì)保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者均沒有約束力。

（二）低保額糾紛裁決機(jī)構(gòu)運(yùn)作方式低保額糾紛裁決機(jī)構(gòu)應(yīng)借鑒英國經(jīng)驗(yàn)采取會(huì)員制，保險(xiǎn)監(jiān)管部門進(jìn)行規(guī)劃引導(dǎo)，依社團(tuán)登記法規(guī)進(jìn)行注冊(cè)（目前暫掛行業(yè)協(xié)會(huì)之下先行工作），各保險(xiǎn)公司自愿參加。會(huì)員公司共同協(xié)商確定合同糾紛最高裁決金額、制訂低保額糾紛裁決章程，并逐步商討完善低保額糾紛裁決標(biāo)準(zhǔn)；對(duì)低保額糾紛裁決結(jié)果，會(huì)員公司必須執(zhí)行。通過明確合同糾紛最高裁決金額和強(qiáng)制執(zhí)行力，既避免裁決機(jī)構(gòu)權(quán)力過大問題，也能有效解決當(dāng)前發(fā)生的大量保險(xiǎn)合同糾紛。