導(dǎo)語：如何才能寫好一篇金融監(jiān)管理論論文，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

近幾年來，我國地方金融發(fā)展非?？?，不過，地方金融在發(fā)展過程中也暴露出不少問題，給我國進一步加強地方金融管理帶來嚴峻挑戰(zhàn)。為了進一步促進地方經(jīng)濟的發(fā)展，有必要進一步完善地方金融管理體制。我國實施了多輪政府機關(guān)簡政放權(quán)改革，使得金融管理工作主要由地方承擔，但是，由于各省市經(jīng)濟發(fā)展水平以及金融發(fā)展狀況不同，導(dǎo)致目前為此依然還沒有形成統(tǒng)一的地方金融管理體制。目前我國地方金融管理執(zhí)行的是“一行三會”管理模式，地方金融管理主體的權(quán)責(zé)還有待進一步加強，地方金融管理法律制度還不健全，影響了地方金融管理效率?？偠灾鶕?jù)我國地方金融管理體制缺陷而提出有針對性的改革措施具有重大現(xiàn)實意義。

二、地方金融管理體制存在的問題

(一)地方金融管理體制不適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展的需求

在我國不斷推進金融行業(yè)改革創(chuàng)新的歷史條件下，地方金融機構(gòu)也應(yīng)該大膽創(chuàng)新。地方金融行業(yè)雖然得到了快速發(fā)展，但是，由于創(chuàng)新存在盲目性，地方金融管理體制仍然還存在不適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展需求的問題，具體表現(xiàn)為：第一，國家與地方金融管理部門之間信息溝通不順暢，比如地方金融機構(gòu)中包含大量擔保公司與典當公司，國家并沒有很好地將其納入管理范疇，增加了地方金融系統(tǒng)風(fēng)險；第二，地方金融管理體制不健全，國家很難對地方金融機構(gòu)進行有效監(jiān)管，甚至出現(xiàn)許多金融機構(gòu)脫離了國家金融監(jiān)管范疇，增加了金融風(fēng)險的發(fā)生可能。另外，地方保護主義的存在，不同地方立足于本區(qū)域利益，制約了地方金融發(fā)揮其合力，不利于地方資源的有效配置。

(二)地方金融管理主體權(quán)責(zé)有待強化

各省市建立的地方金融管理主體不盡相同，甚至有些省市沒有專門的金融管理部門，成立的金融管理部門名稱存在權(quán)責(zé)不清晰、職能不明確、多頭管理等問題。比如有的省市對不同地方金融機構(gòu)設(shè)立不同的管理部門，省金融辦、國資委、省工業(yè)和信息化廳等部門負責(zé)農(nóng)村信用社、城市商業(yè)銀行、信托公司、小額貸款公司等，多頭管理的存在，會導(dǎo)致金融管理機構(gòu)職能交叉情況的出現(xiàn)，對于充分發(fā)揮地方資源的優(yōu)勢是很不利的，也容易引發(fā)不同金融管理機構(gòu)互相推諉扯皮，導(dǎo)致金融管理效益低下。

(三)地方金融監(jiān)管與地方金融發(fā)展不符

當前我國對地方金融機構(gòu)實施“一行三會”管理模式，對地方金融機構(gòu)準入嚴格把關(guān)，在抑制地方金融風(fēng)險方面發(fā)揮了重要的作用，不過，由于不同省市對金融資源需求不一樣，中央政府對各省市地方金融采用“一刀切”管理模式，沒有考慮到不同省市金融資源需求的差異性，導(dǎo)致有些省市金融資源嚴重不足，制約了地方經(jīng)濟的發(fā)展。因此，建議地方金融監(jiān)管的權(quán)力下放到省市，讓各省市能夠針對本省市需求情況合理配置地方金融資源。

三、完善地方金融管理體制建設(shè)的建議

(一)引導(dǎo)建立正確的地方金融發(fā)展觀

地方政府只有樹立正確的地方金融發(fā)展觀，根據(jù)地方經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀，切實做好地方金融發(fā)展規(guī)劃。為此，國家應(yīng)該進一步完善地方金融管理法律法規(guī)，對地方金融機構(gòu)的權(quán)責(zé)進行規(guī)范，中央政府主要對地方金融預(yù)算做好管理工作，控制地方金融風(fēng)險。

(二)對中央與地方金融管理的邊界進行明確規(guī)定

地方金融管理體制是復(fù)雜的系統(tǒng)工程，優(yōu)化地方金融管理體制，需要界定中央與地方金融管理的邊界。中央對地方金融管理發(fā)揮總領(lǐng)作用，引導(dǎo)地方金融管理的良性發(fā)展，使得中央和地方金融管理更加協(xié)調(diào)。中央對地方金融管理領(lǐng)導(dǎo)過程中，要遵循“垂直監(jiān)管，地方協(xié)調(diào)”原則，即中央金融機構(gòu)負責(zé)監(jiān)管工作，地方金融機構(gòu)負責(zé)協(xié)調(diào)工作?？偠灾胤浇鹑诠芾眢w系要秉持中央金融機構(gòu)監(jiān)管，地方金融管理機構(gòu)負總責(zé)，理清地方金融管理機構(gòu)的職責(zé)，規(guī)范地方金融日常管理制度以及風(fēng)險處置流程制度，確保地方金融業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展。

(三)執(zhí)行統(tǒng)一的監(jiān)管主體下的分類監(jiān)管

篇2

1.在金融管理中，對資源進行優(yōu)化配置。在我國的金融經(jīng)濟發(fā)展中，信息化建設(shè)起到了非常重要的作用，我國的金融企業(yè)要想凸顯出信息化建設(shè)的優(yōu)勢，就必須要集中力量，建立一個統(tǒng)一化、集約化的信息管理系統(tǒng)，保證企業(yè)組織從上至下、從里到外的和諧性。對現(xiàn)有的資源進行科學(xué)的優(yōu)化配置，需要金融企業(yè)內(nèi)部各個部門的相互協(xié)調(diào)，實行責(zé)任制，從而更好地保證自己的工作能夠很好的完成。同時，還應(yīng)當重視會計部門以及財務(wù)部門的建設(shè)情況，讓企業(yè)的管理者能夠真正了解到企業(yè)投資狀況與企業(yè)運營形勢。

2.搭建信息化平臺，實現(xiàn)信息化管理。首先，要對企業(yè)的員工進行意識輔導(dǎo)，在意識上給予強化，保證每一位員工都能在內(nèi)心中形成一種信息化管理的理念。同時，對每一位員工進行系統(tǒng)的知識培訓(xùn)，保證在金融管理中搭建信息管理平臺。因為利用專業(yè)化的信息管理平臺，可以對企業(yè)的經(jīng)濟發(fā)展數(shù)據(jù)以及運營信息等進行統(tǒng)一的分析與整理，每一位員工通過扎實的知識理論與實干技巧，讓管理者能夠?qū)ζ髽I(yè)的財務(wù)信息等有一個客觀的了解，從而更準確地把握企業(yè)發(fā)展趨勢與管理方向。通過建立的信息化平臺能夠提高企業(yè)運營的綜合實力，滿足現(xiàn)在的市場需求與經(jīng)濟發(fā)展需求。

3.提高隊伍素質(zhì)，加強隊伍建設(shè)。在金融管理中，工作者的個人能力將會直接決定管理的水平以及管理的結(jié)果。尤其在進行信息化建設(shè)的過程中，需要不斷提高工作人員的個人素質(zhì)以及職業(yè)能力。只有加強專業(yè)培訓(xùn)的力度，做好信息資源的統(tǒng)籌，才能真正實現(xiàn)信息的合理性、準確性收集。除此之外，金融企業(yè)還必須在管理的過程中建立起信息化管理制度，因為制度是事物發(fā)展的重要保證。在建立時可以對相關(guān)的工作流程、工作要求、工作內(nèi)容等進行明確的規(guī)定，同時配以相關(guān)的責(zé)任標準，保證管理中出現(xiàn)的問題能夠及時得到專人的專項解決。

二、結(jié)語

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論文摘要:我國金融監(jiān)管體制在開放條件下面臨許多挑戰(zhàn)和問題,關(guān)鍵在于現(xiàn)行監(jiān)管體制滯后于國際發(fā)展和實踐需要,不能適應(yīng)混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展要求。應(yīng)逐步推進我國金融監(jiān)管體制的改革,在銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會的基礎(chǔ)上建立“中國金融服務(wù)監(jiān)管局”作為整個金融業(yè)的最高監(jiān)管機構(gòu)。同時應(yīng)轉(zhuǎn)變金融監(jiān)管理念。

隨著金融全球化和經(jīng)濟一體化進程的加快,國際金融的運行格局發(fā)生了巨大的變化,國際金融監(jiān)管也出現(xiàn)了新的發(fā)展趨勢。20世紀80年代以來,世界經(jīng)濟和金融的不穩(wěn)定性日漸突出。面對金融全面開放,為了能夠更有效地提高金融機構(gòu)運行和金融資源配置的效率,保證金融市場穩(wěn)定,促進經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展,我國金融監(jiān)管需要進行不斷地創(chuàng)新和變革。

一、開放條件下中國金融監(jiān)管體制的挑戰(zhàn)和問題

我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管模式是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管模式,即以中國人民銀行、中國銀行監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會、中國保險監(jiān)督管理委員會為主體的“一行三會”的分業(yè)監(jiān)管體制。隨著金融全球化和經(jīng)濟一體化進程的加快,金融開放的進一步深入,現(xiàn)行金融監(jiān)管體制面臨著巨大的挑戰(zhàn),在實踐中也產(chǎn)生了諸多問題:

(一)金融監(jiān)管法治環(huán)境薄弱

金融監(jiān)管立法仍然滯后,立法技術(shù)亦不成熟?！吨袊嗣胥y行法》、《商業(yè)銀行法》、《保險法》、《證券法》等金融監(jiān)管領(lǐng)域的基本法律至今沒有與之相配套的實施細則。一些重要領(lǐng)域仍然處于法律真空狀態(tài)。法律、法規(guī)、部門規(guī)章和規(guī)范性文件的規(guī)定并不協(xié)調(diào),甚至存在嚴重沖突。盲目移植、照搬照抄、脫離實際的規(guī)定大量存在。金融監(jiān)管執(zhí)法不嚴、違法不究的情況也屢見不鮮。

(二)金融監(jiān)管目標不合理

我國金融監(jiān)管目標是既要保障國家貨幣政策和宏觀調(diào)控的有效實施,又要承擔防范和化解金融風(fēng)險、保護存款人利益、保障平等競爭和金融機構(gòu)合法權(quán)益、維護整個金融體系安全穩(wěn)定、促進金融業(yè)健康發(fā)展。金融監(jiān)管目標具有多重性和綜合性,實際上是對金融監(jiān)管目標的弱化,從而制約了金融監(jiān)管的功效。

我國的金融監(jiān)管目標和中國人民銀行的貨幣政策目標是一致的。這使得中國金融監(jiān)管的主要工作就是進行貨幣政策的執(zhí)行和信貸規(guī)?？刂频暮弦?guī)性檢查,并沒有真正從金融運行的安全性、高效性出發(fā),形成獨立的、明確的職能。

(三)金融監(jiān)管的內(nèi)容和方式存在缺陷

重市場準入,輕市場退出。目前的監(jiān)管大多對金融機構(gòu)、金融業(yè)務(wù)的市場準入進行嚴格限制,而在問題金融機構(gòu)的處理上則缺少詳細的可操作的市場退出規(guī)定。在金融機構(gòu)的風(fēng)險暴露時,“一行三會”的監(jiān)管只能借助于行政手段來化解金融風(fēng)險,違反了市場規(guī)律,進一步加劇了金融風(fēng)險。

重現(xiàn)場監(jiān)管、輕非現(xiàn)場監(jiān)管。我國的金融監(jiān)管主要采用現(xiàn)場監(jiān)管?，F(xiàn)場監(jiān)管雖然能夠比較細致地了解、發(fā)現(xiàn)那些從金融機構(gòu)公開的財務(wù)報表和業(yè)務(wù)資料中難以發(fā)現(xiàn)的隱蔽性問題。但是,它本身也存在許多不足,如,風(fēng)險監(jiān)管不足,隨意性、非規(guī)范性較大,人力不足以及重復(fù)檢查并存等等。

重合規(guī)性監(jiān)管、輕風(fēng)險性監(jiān)管。先行金融監(jiān)管的主要內(nèi)容是對金融業(yè)市場準入、業(yè)務(wù)范圍、財務(wù)帳目、資本狀況等是否符合法律法規(guī)的合規(guī)性監(jiān)管,而對金融機構(gòu)日常經(jīng)營的風(fēng)險性監(jiān)管尚不規(guī)范和完善。強調(diào)從資本充足性和資產(chǎn)流動性方面進行監(jiān)管,忽視了金融機構(gòu)自身經(jīng)營能力、盈利能力和發(fā)展前景等指標的監(jiān)管。重視傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù),而對表外業(yè)務(wù)及其他金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)監(jiān)管較少。

(四)金融監(jiān)管信息仍不透明

目前中國的金融監(jiān)管仍處在起步階段,金融監(jiān)管信息系統(tǒng)尚處于一種分割、低效、失真的狀態(tài)。中國金融監(jiān)管信息不透明主要表現(xiàn)在:“三會”的監(jiān)管信息系統(tǒng)處于分割狀態(tài),不能實現(xiàn)監(jiān)管信息共享;金融監(jiān)管信息實行定時報送制度,使得金融監(jiān)管信息收集效率很低;金融機構(gòu)報送數(shù)據(jù)存在人為調(diào)整,虛報、瞞報現(xiàn)象屢有發(fā)生;缺乏社會監(jiān)督中介機構(gòu)如會計師事務(wù)所、審計師事務(wù)所對金融機構(gòu)報表、資料的真實性審查,等等。

(五)金融監(jiān)管機構(gòu)之間缺乏協(xié)調(diào),監(jiān)管存在“真空”

我國的金融監(jiān)管組織體系還不健全,整個金融監(jiān)管組織體系仍按計劃管理模式設(shè)置,“一行三會”雖各有分工、各有工作側(cè)重,但是相互之間仍存在職責(zé)不清、相互扯皮的問題,有時出現(xiàn)職責(zé)沖突,有時出現(xiàn)監(jiān)管“真空”,從而降低了整個金融監(jiān)管的效率。我國的銀行、證券、保險等行業(yè)的混業(yè)經(jīng)營趨勢正逐步加強,原有的以機構(gòu)類型確定監(jiān)管對象的監(jiān)管模式難以發(fā)揮作用,進而出現(xiàn)金融監(jiān)管“真空”。

二、我國金融監(jiān)管體制改革的制度設(shè)計

前述問題產(chǎn)生的根本原因在于我國分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的模式已嚴重滯后于國際發(fā)展與實踐需要。隨著金融全球化、經(jīng)濟一體化和金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的趨勢不斷深化,各國金融監(jiān)管當局在金融監(jiān)管體制上不斷做出相應(yīng)調(diào)整,而我國仍采取根據(jù)既定金融機構(gòu)的形式和類別進行監(jiān)管的傳統(tǒng)方式。在金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)界限日趨模糊的情況下,這種監(jiān)管方式的弊端日益凸顯。

國外的金融機構(gòu)大都為混業(yè)經(jīng)營。盡管加入WTO后對進入中國的外資金融機構(gòu)仍可限制其經(jīng)營業(yè)務(wù),但外資金融機構(gòu)可以利用其境外的后援體系,其混業(yè)經(jīng)營的優(yōu)勢仍能發(fā)揮,使我國金融機構(gòu)在競爭中處于下風(fēng)?；鞓I(yè)經(jīng)營已是大勢所趨,當前我國金融機構(gòu)的諸多業(yè)務(wù)創(chuàng)新已具有部分混業(yè)經(jīng)營的性質(zhì),光大控股集團、天津泰達投資控股有限公司等金融控股公司的組建事實上也拉開了我國金融機構(gòu)混業(yè)經(jīng)營的序幕。與我國實行的分業(yè)經(jīng)營相適應(yīng)的分業(yè)監(jiān)管體制已不適應(yīng)這一趨勢的發(fā)展。為適應(yīng)混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展要求,我國應(yīng)在現(xiàn)有的金融監(jiān)管基礎(chǔ)上平穩(wěn)過渡,依據(jù)金融體系基本功能逐步改革和完善監(jiān)管體制,實現(xiàn)跨產(chǎn)品、跨機構(gòu)、跨市場的協(xié)調(diào)。

中國人民銀行作為國務(wù)院直屬的政府機構(gòu)應(yīng)放棄金融監(jiān)管職能,著重于貨幣政策的制定和實施,做好宏觀調(diào)控,這樣有利于金融監(jiān)管效率的提高。在“三駕馬車”(即銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會)的基礎(chǔ)上設(shè)立“中國金融服務(wù)監(jiān)管局”作為整個金融業(yè)的最高監(jiān)管機構(gòu),維護整個金融業(yè)的安全與穩(wěn)定,對各類金融業(yè)予以全面監(jiān)管。將銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會集中置于中國金融服務(wù)監(jiān)管局的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)之下,對各類分業(yè)經(jīng)營的金融機構(gòu)以及金融控股公司名下的子公司實施功能化監(jiān)管,并定期召開由三大部門共同參與的聯(lián)席會議,加強“三駕馬車”之間的聯(lián)系。中國金融服務(wù)監(jiān)管局則有權(quán)對各監(jiān)管機構(gòu)的職責(zé)和各種爭議予以界定和仲裁。金融控股公司母公司則由中國金融服務(wù)監(jiān)管局直接監(jiān)管,從而形成一個立體的、有層次的、有分工的、橫向與縱向并重的金融監(jiān)管體制。

三、我國金融監(jiān)管體制改革的理念建設(shè)

在建立完善的金融監(jiān)管法律、法規(guī)體系,完善金融監(jiān)管內(nèi)容和方法,改善信息披露制度、強化社會監(jiān)督,加強監(jiān)管機構(gòu)之間的協(xié)調(diào)配合的同時,在體制轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)上實現(xiàn)監(jiān)管理念的轉(zhuǎn)變是我國金融監(jiān)管體制改革的關(guān)鍵:金融監(jiān)管活動應(yīng)從事后被動處置向事前預(yù)警防范轉(zhuǎn)變;金融監(jiān)管內(nèi)容應(yīng)從合規(guī)性、機構(gòu)性監(jiān)管向合規(guī)性與風(fēng)險性監(jiān)管并重、功能性監(jiān)管轉(zhuǎn)變;樹立全面風(fēng)險管理理念,轉(zhuǎn)變控制金融風(fēng)險的思路,使金融監(jiān)管既要強調(diào)金融業(yè)的安全與穩(wěn)定,又要注重提高金融機構(gòu)的運行效率以及國際競爭力。唯有在金融監(jiān)管改革的不斷深入以及金融業(yè)的不斷發(fā)展的過程中實現(xiàn)金融監(jiān)管理念及時、科學(xué)的調(diào)整,才能在開放條件下促進金融監(jiān)管的不斷成熟和我國金融市場的健康、持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻:

[1]陳建華.中國金融監(jiān)管模式選擇.北京:中國金融出版社,2001.

[2]楊有振.金融開放、創(chuàng)新與監(jiān)管.北京:中國金融出版社,2002.

篇4

關(guān)鍵詞：金融創(chuàng)新 金融監(jiān)管 協(xié)調(diào)機制

1.緒論

金融創(chuàng)新產(chǎn)品不斷增多，如何選擇一種既符合當今時代要求又適合我國金融業(yè)發(fā)展的監(jiān)管模式成為目前的研究焦點。金融監(jiān)管對金融創(chuàng)新的發(fā)展是至關(guān)重要的。Peltzman(1976)深入探討了利益集團爭取自身利益的博弈均衡是如何決定政府管制供應(yīng)的，Posner(1975)認為，監(jiān)管者的存在都是由利益集團造成的，“監(jiān)管”名義上為公共利益服務(wù)，實際上為特定利益集團做事。Giorgio等（2005）提出，在分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的背景下，金融監(jiān)管協(xié)調(diào)主要采取功能性監(jiān)管模式；隨著金融混業(yè)經(jīng)營，統(tǒng)一監(jiān)管引起了普遍關(guān)注，Masciandaro（2007）、Cihak和Podpiera（2008）、Masciandaro和Quintyn（2009）等學(xué)者集中討論了統(tǒng)一監(jiān)管是否能僅僅依靠央行進行。針對混業(yè)經(jīng)營，Claudio Borio（2003）提出加強宏觀審慎性監(jiān)管才能避免金融不穩(wěn)定性，Ranee Jayamah(2007)提出更實際的方法是監(jiān)管當局之間更緊密的協(xié)調(diào)。張強、王忠生（2004）認為我國的分業(yè)監(jiān)管協(xié)調(diào)合作應(yīng)該是一個較長時間的制度安排。李連友，羅嘉（2008）提出應(yīng)基于協(xié)同學(xué)來構(gòu)建我國金融監(jiān)管協(xié)同機制；李明凱和楊富玉（2009）提出需要構(gòu)建金融協(xié)調(diào)監(jiān)管服務(wù)平臺以實現(xiàn)“資源共享、協(xié)調(diào)合作、標準統(tǒng)一”，研究了中央銀行與銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會之間以及三個分業(yè)監(jiān)管機構(gòu)之間應(yīng)如何協(xié)調(diào)。

論文在金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制的理論和層次研究的基礎(chǔ)上，分析了金融創(chuàng)新視角下我國金融監(jiān)管協(xié)調(diào)中存在的問題，借鑒金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制的國際經(jīng)驗，提出了我國建立對金融創(chuàng)新產(chǎn)品的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制的對策。

2.金融監(jiān)管的分類及層次

金融監(jiān)管有分業(yè)監(jiān)管和集中監(jiān)管（統(tǒng)一監(jiān)管），二者各有利弊。分業(yè)監(jiān)管是指對不同類型金融機構(gòu)的監(jiān)管由不同的監(jiān)管機構(gòu)來完成，非常適用于金融業(yè)務(wù)專業(yè)化分工經(jīng)濟體。集中監(jiān)管指一國所有金融領(lǐng)域活動都由某一監(jiān)管機構(gòu)進行集中統(tǒng)一管理。集中監(jiān)管的優(yōu)點在于適合金融混業(yè)經(jīng)營，合理配置監(jiān)管資源、獲得監(jiān)管規(guī)模效應(yīng)、降低監(jiān)管成本，消除監(jiān)管真空與重疊，有利于監(jiān)管協(xié)調(diào)。但集中監(jiān)管體制的有效性依賴于內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)安排的合理性，如果金融監(jiān)管機構(gòu)的權(quán)責(zé)劃分和專業(yè)化監(jiān)管沒有很好地建立起來，那么，集中監(jiān)管體制也會導(dǎo)致分業(yè)監(jiān)管的一些弊端。

由于任何單一監(jiān)管模式都存在不足，而金融監(jiān)管是一種全局性的行為，金融監(jiān)管目標因此也是多重的，既要關(guān)注安全，也要關(guān)注效率。因此，無論是集中監(jiān)管還是分業(yè)監(jiān)管，在實踐中都需要一種矩陣式機構(gòu)模式。金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)，實際上就是關(guān)注各監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管工作是否和諧一致，整體上是否有效率。金融監(jiān)管協(xié)調(diào)可分為金融監(jiān)管理念的協(xié)調(diào)與金融監(jiān)管機構(gòu)的協(xié)調(diào)兩個內(nèi)容。而后者又至少分成兩個層次，一是金融監(jiān)管機構(gòu)之間的協(xié)調(diào)與合作機制（如果是集中監(jiān)管，就表現(xiàn)為機構(gòu)內(nèi)各部門之間的協(xié)調(diào)）；二是金融監(jiān)管機構(gòu)與中央銀行及國家相關(guān)行政部門的協(xié)調(diào)。

3.金融創(chuàng)新視角下我國金融監(jiān)管協(xié)調(diào)中存在的問題

從量上看，我國金融創(chuàng)新無論是相對于金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)總量，還是相對于國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的比重，都是遠遠落后于發(fā)達國家，甚至也落后于亞洲的一些新興工業(yè)化國家。從質(zhì)上看，我國金融創(chuàng)新種類貧乏，創(chuàng)新層次低。我國金融創(chuàng)新水平落后，產(chǎn)品匱乏，數(shù)量有限，也間接導(dǎo)致了我國金融市場發(fā)育不全、結(jié)構(gòu)不平衡、金融機構(gòu)之間以價格競爭為主、金融機構(gòu)盈利增長空間有限等一系列問題。

3.1分業(yè)監(jiān)管模式，協(xié)調(diào)存在問題

我國目前是典型的分業(yè)機構(gòu)監(jiān)管模式。銀行信托等金融機構(gòu)由銀監(jiān)會監(jiān)管，證券公司由證監(jiān)會監(jiān)管，保險業(yè)由保監(jiān)會監(jiān)管。他們之間設(shè)置監(jiān)管聯(lián)席會議，協(xié)調(diào)相互的關(guān)系。但是，聯(lián)席會議沒有發(fā)揮預(yù)想的作用，金融監(jiān)管協(xié)調(diào)在制度建設(shè)與實踐操作中都存在問題；對中國人民銀行的作用沒有給予足夠重視，監(jiān)管體制設(shè)計中對金融創(chuàng)新存在監(jiān)管真空；部分企業(yè)集團公司控股下的銀行、信托、證券、保險之間的業(yè)務(wù)往來，形成了事實上的混業(yè)經(jīng)營。但無論是在法律上還是在實踐中，沒有明確金融控股公司的監(jiān)管主體和適用法律，只有在金融控股公司出現(xiàn)風(fēng)險時，如處置德隆集團問題上，事后性的一事一議，沒有完整制度化條文可遵循，更說不上在金融控股公司內(nèi)部設(shè)置科學(xué)、合理的防火墻。

3.2協(xié)調(diào)機制的缺失對金融創(chuàng)新的不利影響

監(jiān)管真空的存在以及協(xié)調(diào)機制的缺失，對我國金融創(chuàng)新的發(fā)展產(chǎn)生了一系列問題。現(xiàn)在的監(jiān)管體制以及合規(guī)性的監(jiān)管理念壓制了金融機構(gòu)創(chuàng)新的主觀能動性。

由于缺乏監(jiān)管疏導(dǎo)，會誘導(dǎo)金融機構(gòu)在創(chuàng)新過程中更強調(diào)盈利性、忽視安全性，當創(chuàng)新業(yè)務(wù)量積累到一定程度，易引發(fā)較大的風(fēng)險。這種起源于監(jiān)管缺失的風(fēng)險卻會被完全的附加在在金融創(chuàng)新活動自身之上，放大了金融創(chuàng)新的負面效應(yīng)，抑制了金融創(chuàng)新的發(fā)展。金融創(chuàng)新總是伴隨著金融風(fēng)險的，有效規(guī)避風(fēng)險的手段是通過合理監(jiān)管以及完善金融創(chuàng)新活動來使風(fēng)險最小化，或以金融創(chuàng)新收益彌補風(fēng)險。但由于我國對跨行業(yè)金融創(chuàng)新活動沒有明確的法律規(guī)定，因此，當出現(xiàn)風(fēng)險時，這些地位不明的創(chuàng)新很容易被“一刀切”的禁止，而不是找問題尋方法以規(guī)避風(fēng)險。例如汽車借款履約保險出現(xiàn)大面積風(fēng)險后，車貸險條款費率就被監(jiān)管部門廢止。

4.美國金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制的國際經(jīng)驗

4.1監(jiān)管模式

美國1999年的《金融服務(wù)一體化法》創(chuàng)設(shè)了獨特的傘形功能監(jiān)管模式。具體的說，對于擁有銀行、證券和保險子公司的金融控股公司，由銀行監(jiān)管機構(gòu)、證券監(jiān)管機構(gòu)（SEC）和州保險監(jiān)管機構(gòu)分別對其相應(yīng)的業(yè)務(wù)/功能進行監(jiān)管，包括制定各自的監(jiān)管規(guī)章、進行現(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查、行使處處的裁決權(quán)等；行使中央銀行職能的聯(lián)邦儲備理事會（FED）對金融控股公司進行總體監(jiān)管。其監(jiān)管結(jié)構(gòu)如傘形，因此也被稱為“傘形監(jiān)管”。

4.2協(xié)調(diào)的制度安排

法律對各監(jiān)管機構(gòu)的職責(zé)劃分有明確的界定。例如聯(lián)儲通常負責(zé)控股公司層面的監(jiān)管，只在必要時對其銀行、證券或保險子公司進行有限制的監(jiān)管；若各功能監(jiān)管機構(gòu)認為聯(lián)邦儲備理事會的有限制監(jiān)管不適當時，可在功能范圍內(nèi)優(yōu)先行使自己的裁決權(quán)。為避免重復(fù)與過度監(jiān)管，聯(lián)儲必須尊重金融控股公司內(nèi)部不同附屬公司監(jiān)管當局的權(quán)限，盡可能采用其檢查結(jié)果。美國分業(yè)監(jiān)管模式非常強調(diào)事前協(xié)調(diào)、相互遵守監(jiān)管規(guī)章和建立沖突解決機構(gòu)。

4.3信息收集、交換與共享方面的制度安排

由聯(lián)邦金融機構(gòu)檢查委員會建立統(tǒng)一的報表格式和要求，五家監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管對象的常規(guī)數(shù)據(jù)和報表由聯(lián)邦金融機構(gòu)檢查委員會統(tǒng)一收集。各監(jiān)管機構(gòu)不僅共享數(shù)據(jù)和信息，而且共享檢查、調(diào)查報告及其與金融機構(gòu)的往來文件。例如銀行監(jiān)管機構(gòu)有義務(wù)應(yīng)SEC的要求向后者提供從事證券業(yè)務(wù)的銀行有關(guān)信息；SEC在對投資銀行控股公司或其聯(lián)營機構(gòu)進行監(jiān)管時，應(yīng)最大可能地接受可以滿足其監(jiān)管要求的、由另一監(jiān)管機構(gòu)提供的報告或檢查結(jié)果。

4.4檢查職能

OCC負責(zé)監(jiān)管國民銀行，聯(lián)儲監(jiān)管州注冊會員銀行，F(xiàn)DIC監(jiān)管州注冊非會員銀行。各監(jiān)管機構(gòu)根據(jù)以上分工對監(jiān)管，或聯(lián)合進行檢查。聯(lián)邦金融機構(gòu)檢查委員會對名監(jiān)管機構(gòu)的檢查活動進行統(tǒng)一和協(xié)調(diào)，以減輕被監(jiān)管機構(gòu)的負擔。

4.5國際經(jīng)驗的借鑒與啟示

通過對美國監(jiān)管模式進行研究，我們可以得到如下的啟示：

第一，協(xié)調(diào)機制的設(shè)計應(yīng)遵循權(quán)責(zé)明晰、減負高效的原則。

第二，信息收集實行分工并建立信息共享制度。

第三，通過法律的強制力保證協(xié)調(diào)機制的運行。

第四，成立專門的機構(gòu)執(zhí)行協(xié)調(diào)職能。

第五，聯(lián)合檢查和委托檢查相結(jié)合。

5.促進金融創(chuàng)新的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制的對策研究

5.1協(xié)調(diào)機制建立的原則

第一，協(xié)調(diào)機制的建立應(yīng)體現(xiàn)審慎的監(jiān)管理念。

第二，協(xié)調(diào)機制中分工的模式的出發(fā)點應(yīng)從機構(gòu)監(jiān)管逐步轉(zhuǎn)為功能性監(jiān)管。

第三，協(xié)調(diào)機制的設(shè)計應(yīng)是多層次、動態(tài)的、全面的體系。

第四，協(xié)調(diào)機制的設(shè)計應(yīng)充分考慮到成本與收益的問題。

5.2金融監(jiān)管模式的改革

由于我國目前的金融監(jiān)管體系存在較大的漏洞，因此，在設(shè)計監(jiān)管協(xié)調(diào)機制之前，應(yīng)完善我國金融監(jiān)管體系，兩者是不可分的問題。我國金融監(jiān)管體制中沒有對金融控股公司的監(jiān)管，因此，建議采納美國的傘形監(jiān)管體系，由中央銀行負責(zé)對金融控股公司的整體監(jiān)管，在人事安排上，可以借調(diào)三大監(jiān)管機構(gòu)的工作人員。另外，由于我國人民銀行與三大監(jiān)管機構(gòu)在行政級別平等，因此，四者間的協(xié)調(diào)應(yīng)額外設(shè)計一金融監(jiān)管協(xié)調(diào)委員會。該委員會直屬國務(wù)院，人民銀行與三大監(jiān)管機構(gòu)派出人員參與其具體工作。監(jiān)管模式的改革如圖1所示。

5.3協(xié)調(diào)機制的制度安排

建立金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，除了需要監(jiān)管模式的改革，還需要制度上的安排。具體如下：通過立法手段直接規(guī)定各監(jiān)管機構(gòu)的協(xié)調(diào)合作框架，對它們的職能做出明確規(guī)定，使監(jiān)管協(xié)調(diào)合作做到有法可依；通過簽署《諒解備忘錄》，規(guī)定監(jiān)管協(xié)調(diào)實施細則和相應(yīng)制度安排。

5.4協(xié)調(diào)機制的具體內(nèi)容

（1）進一步明確和落實主監(jiān)管機構(gòu)的責(zé)任

依據(jù)功能性監(jiān)管原則，對交叉性金融創(chuàng)新產(chǎn)品的監(jiān)管，應(yīng)根據(jù)具體業(yè)務(wù)性質(zhì)或不同業(yè)務(wù)相對重要性來確定。規(guī)定出現(xiàn)交叉業(yè)務(wù)監(jiān)管時，監(jiān)管優(yōu)先順序與仲裁程序。

（2）建立信息共享制度

整合適應(yīng)金融監(jiān)管機制的統(tǒng)計監(jiān)測指標體系，明確各監(jiān)管部門負責(zé)采集的數(shù)據(jù)對象建立信息共享平臺與信息傳輸系統(tǒng)，建立信息傳送制度和成本分攤的原則。

（3）建立多層次緊急磋商機制

在央行和三大監(jiān)管機構(gòu)之間應(yīng)建立多層次緊急磋商機制，以處理緊急和難點事務(wù)。為應(yīng)付日新月異的金融創(chuàng)新，至少應(yīng)建立中央與省級兩層次的緊急磋商機制，及時的對一些金融創(chuàng)新產(chǎn)品進行風(fēng)險評估與監(jiān)管職責(zé)的設(shè)定。

（4）建立政策協(xié)調(diào)機制和爭端解決機制

各監(jiān)管機構(gòu)在制定規(guī)章時要進行協(xié)商，避免規(guī)則沖突。具體的講，在各監(jiān)管機構(gòu)討論制定規(guī)章時，應(yīng)邀請其他監(jiān)管部門旁聽，當出現(xiàn)矛盾內(nèi)部不能解決時，應(yīng)根據(jù)爭端解決機制向仲裁機構(gòu)訴求解決，實踐當中可由金融監(jiān)管協(xié)調(diào)委員會來擔當仲裁者。

（5）完善聯(lián)席會議制度和簽署備忘錄制度

聯(lián)席會議常規(guī)化，由人民銀行、三大監(jiān)管機構(gòu)、財政部組成，并輪流擔任主席。各聯(lián)席會議成員單位分別設(shè)立秘書處，負責(zé)收集有關(guān)監(jiān)管信息，建立監(jiān)管信息庫。金融監(jiān)管機構(gòu)之間簽署諒解備忘錄。對于法律沒有明確，存在明顯邊界模糊和職能交叉的事宜，以及法律中難以細化的協(xié)調(diào)合作事宜，可通過簽署諒解備忘錄的方式來明確，必要時實施聯(lián)合監(jiān)管。

6.結(jié)論與啟示

論文根據(jù)金融創(chuàng)新和金融監(jiān)管理論，分析了金融創(chuàng)新視角下我國金融監(jiān)管協(xié)調(diào)中存在的問題，并借鑒金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制的國際經(jīng)驗，從協(xié)調(diào)機制建立原則、金融監(jiān)管模式改革、協(xié)調(diào)機制制度安排、協(xié)調(diào)機制具體內(nèi)容等提出了促進我國金融創(chuàng)新的監(jiān)管協(xié)調(diào)機制的對策。

篇5

分析了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對金融業(yè)態(tài)和金融理論研究帶來的影響，研究了互聯(lián)網(wǎng)時代對金融學(xué)專業(yè)人才培育的新要求，從重構(gòu)人才培養(yǎng)目標、優(yōu)化課程體系結(jié)構(gòu)、革新教學(xué)內(nèi)容、改革教學(xué)模式四個方面提出了互聯(lián)網(wǎng)時代金融學(xué)專業(yè)人才培養(yǎng)模式的創(chuàng)新思路。

關(guān)鍵詞：

互聯(lián)網(wǎng)時代；互聯(lián)網(wǎng)金融；金融學(xué)；人才培養(yǎng)

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，云計算、大數(shù)據(jù)、移動終端等技術(shù)被廣泛應(yīng)用于金融服務(wù)領(lǐng)域，對傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生了挑戰(zhàn)和沖擊，出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融這種新的金融業(yè)態(tài)。互聯(lián)網(wǎng)時代金融領(lǐng)域日新月異的變化，對金融學(xué)專業(yè)的人才培育目標和培育模式提出了新的要求。

一、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)給金融業(yè)態(tài)和金融理論研究帶來了巨大影響

1、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對金融業(yè)態(tài)的影響

（1）支付模式的創(chuàng)新。傳統(tǒng)的支付模式主要是線下銀行間支付體系，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為支付業(yè)務(wù)創(chuàng)造了更便捷的第三方支付平臺。第三方支付是由非金融機構(gòu)作為收款人和付款人之間的支付中介，提供網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算、銀行卡收單、預(yù)付卡的發(fā)行與受理以及中國人民銀行確定的其他支付業(yè)務(wù)，全面覆蓋了線上和線下，通過第三方支付平臺實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)購物、充值繳費等功能。Analysys易觀的2016年上半年金融類APP排行榜，移動支付類App排行前五名依次是：支付寶、翼支付、京東錢包、銀聯(lián)錢包和百度錢包，預(yù)計未來兩年第三方互聯(lián)網(wǎng)在線支付規(guī)模將達33.51萬億元，第三方移動市場規(guī)模可達52.11萬億元。（2）融資模式的創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融融資模式依托大數(shù)據(jù)和云計算，通過數(shù)據(jù)挖掘與信息處理，降低雙方的交易成本和信息不對稱，提供供需雙方直接聯(lián)系交易的網(wǎng)絡(luò)平臺，個性化金融產(chǎn)品，優(yōu)化金融資源配置?；ヂ?lián)網(wǎng)金融融資模式主要有P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、電商小貸、眾籌融資。2015年，通過互聯(lián)網(wǎng)融資模式獲得融資的企業(yè)已達370家，融資金額為944億元左右①。同年，互聯(lián)網(wǎng)金融被納入中國的十三五規(guī)劃，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、電商小貸、眾籌融資等各個互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域得到了國家層面相關(guān)政策支持，互聯(lián)網(wǎng)融資步入快速發(fā)展階段。（3）金融產(chǎn)品銷售與理財模式的創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)金融拓寬了理財產(chǎn)品的銷售和購買渠道，用戶通過互聯(lián)網(wǎng)平臺能夠及時評價理財產(chǎn)品的收益、風(fēng)險等特征，進行產(chǎn)品的申購、贖回，由此形成了互聯(lián)網(wǎng)理財模式，例如余額寶、理財通、平安盈等?；ヂ?lián)網(wǎng)理財模式通過互聯(lián)網(wǎng)平臺來管理理財產(chǎn)品，也促進了傳統(tǒng)金融機構(gòu)理財模式轉(zhuǎn)型。據(jù)宜信公司與零壹財經(jīng)研究院的《一站式互聯(lián)網(wǎng)理財報告》，未來五年內(nèi)，一站式互聯(lián)網(wǎng)理財規(guī)?；?qū)⑦_10萬億元，產(chǎn)品與服務(wù)供給將更加多樣化、智能化。（4）虛擬貨幣。隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子支付的普及與發(fā)展，為實現(xiàn)支付的便捷、迅速，人們對虛擬貨幣的需求也越來越多。虛擬貨幣相對于傳統(tǒng)貨幣而言更加通用、便捷，主要分為電子幣和電子貨幣。其中，電子幣主要是指游戲幣和專用貨幣，例如騰訊Q幣；電子貨幣與傳統(tǒng)貨幣等值，持有者從發(fā)行人處獲取并以電子形式存儲于電子設(shè)備之中，可用于支付結(jié)算、兌現(xiàn)、儲蓄、信貸，例如比特幣。

2、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對金融理論的影響

傳統(tǒng)金融理論是建立在工業(yè)經(jīng)濟的基礎(chǔ)之上的。在互聯(lián)網(wǎng)和信息經(jīng)濟時代，許多傳統(tǒng)的金融理論受到挑戰(zhàn)，正在孕育著新的金融理論。（1）突破現(xiàn)代金融中介理論?，F(xiàn)代金融中介理論主要是利用交易費用理論及信息經(jīng)濟學(xué)來研究金融中介為降低交易費用、減少信息不對稱所進行的金融創(chuàng)新活動。由于市場存在交易成本和信息不對稱，金融中介才會存在。然而，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展使得傳統(tǒng)的金融交易可以在網(wǎng)絡(luò)平臺實現(xiàn)，這種交易模式，首先能夠?qū)崿F(xiàn)信息共享，降低交易雙方的信息不對稱；其次，減少中間環(huán)節(jié)，降低信息搜尋成本，從而降低交易費用；最后，實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)平臺的規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)，促進價格發(fā)現(xiàn)機制的形成。傳統(tǒng)金融中介的部分職能正在被互聯(lián)網(wǎng)金融所取代，現(xiàn)代金融中介理論的基石已被挑戰(zhàn)。（2）打破傳統(tǒng)貨幣理論。傳統(tǒng)的貨幣理論指出貨幣的供給由國家控制，國家發(fā)行貨幣的基礎(chǔ)是國家信用。而互聯(lián)網(wǎng)貨幣產(chǎn)生的目的是為支付結(jié)算提供方便。然而，虛擬貨幣的產(chǎn)生與應(yīng)用勢必會打破傳統(tǒng)的貨幣形態(tài)，與現(xiàn)實中的貨幣不同，互聯(lián)網(wǎng)貨幣是在社交網(wǎng)絡(luò)的共同信用價值基礎(chǔ)上形成的一種虛擬貨幣形態(tài)，它的整個發(fā)行和運作流程均在網(wǎng)絡(luò)之中。虛擬貨幣種類繁多，運作模式有別于傳統(tǒng)貨幣，需要創(chuàng)新新的貨幣理論和貨幣政策。

3、創(chuàng)新金融監(jiān)管理論

傳統(tǒng)的金融監(jiān)管理論主要是《巴塞爾協(xié)議》提出的資本監(jiān)管要求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得金融業(yè)態(tài)發(fā)生了巨大的變化，貨幣形式、產(chǎn)品形態(tài)、金融交易模式、金融風(fēng)險的生成與傳導(dǎo)等，都與原來有很大不同，因此，改革傳統(tǒng)的金融監(jiān)管模式迫在眉睫?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)的發(fā)展，為金融監(jiān)管部門提供更為科學(xué)的監(jiān)管手段和決策依據(jù)。因此，對于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的理論研究應(yīng)該著眼于將信息化技術(shù)合理運用于監(jiān)管之中，同時要跟隨互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新步伐，轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念和監(jiān)管方式，在鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的同時有效防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險。

4、催生互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)理論

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的普及與發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的理論研究也在不斷深入，新的理論層出不窮。KMRW聲譽模型被廣泛運用于研究互聯(lián)網(wǎng)交易主體的聲譽特征；互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟學(xué)理論主要研究互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的邊際特征；梅特卡夫定律主要研究網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展規(guī)律以及網(wǎng)絡(luò)外部性的乘數(shù)效應(yīng)；長尾理論主要研究信息傳播的邊際成本以及網(wǎng)絡(luò)屬性；平臺經(jīng)濟理論研究互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺經(jīng)營特征和經(jīng)濟效應(yīng)；大數(shù)據(jù)主要注重數(shù)據(jù)的采集與分析，云計算主要進行數(shù)據(jù)的計算處理，將大數(shù)據(jù)與云計算加以結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠提供更有價值的金融服務(wù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)時代對金融學(xué)專業(yè)人才培育的新要求

據(jù)前程無憂的《2015年第一季度雇主招聘意愿調(diào)查報告》可知，2015年互聯(lián)網(wǎng)、計算機軟件、電子商務(wù)及金融相關(guān)領(lǐng)域人才需求增幅超過88%，職位需求占全國職位總數(shù)的16%，市場對網(wǎng)絡(luò)運營管理、互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品經(jīng)理、軟件工程師等職位需求數(shù)量快速增加?？梢?，金融學(xué)專業(yè)人才培養(yǎng)需把握當下行業(yè)形勢與人才需求機遇，合理應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)時代對金融專業(yè)人才培育的新要求。

1、掌握金融基礎(chǔ)理論，把握互聯(lián)網(wǎng)金融的最新發(fā)展

在互聯(lián)網(wǎng)時代，現(xiàn)代金融人才培養(yǎng)要求厚基礎(chǔ)、寬口徑、重能力、求創(chuàng)新。為此，學(xué)生要牢固掌握金融學(xué)基礎(chǔ)理論，能夠解讀宏觀經(jīng)濟及金融相關(guān)政策，能將微觀層面知識應(yīng)用于實踐，能對金融市場、金融企業(yè)管理等進行理論分析；其次，學(xué)生要熟悉互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)態(tài)特點及發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢，學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品設(shè)計、發(fā)行、交易等各個環(huán)節(jié)的原理和實現(xiàn)方式，熟知互聯(lián)網(wǎng)金融中可能涉及的風(fēng)險及風(fēng)險管理方法；最后，學(xué)生要學(xué)習(xí)法律、計算機技術(shù)、電子商務(wù)、企業(yè)管理等相關(guān)知識。

2、具備互聯(lián)網(wǎng)工具運用與數(shù)據(jù)處理能力

根據(jù)怡安翰威特和領(lǐng)英中國智庫聯(lián)合的《2016年中國互聯(lián)網(wǎng)金融人才白皮書》，互聯(lián)網(wǎng)金融急需高科技行業(yè)人才，吸引力指數(shù)排名第一。因此，金融學(xué)專業(yè)要加強交叉復(fù)合型人才培育，要求學(xué)生學(xué)習(xí)計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)知識、數(shù)據(jù)庫技術(shù)，掌握一定的互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)支持知識，具備開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的能力；學(xué)習(xí)并掌握相關(guān)數(shù)據(jù)處理軟件，例如MATLAB、SPSS、STATA、EVIEWS等經(jīng)濟計量軟件，大數(shù)據(jù)、云計算等互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)處理軟件；掌握HTML5、JAVA、SQL、C、C++等編程語言，順應(yīng)程序化交易與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢。

3、加強持續(xù)學(xué)習(xí)能力的培育，培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)思維和金融創(chuàng)新思維

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融產(chǎn)品融合創(chuàng)新的產(chǎn)物，同時也是對自然科學(xué)與社會科學(xué)的融合，涉及金融、數(shù)學(xué)、法學(xué)、計算機、社會學(xué)等多門學(xué)科。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展和不斷創(chuàng)新使互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展日新月異。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融時代要求金融學(xué)專業(yè)人才需具備持續(xù)學(xué)習(xí)的能力、互聯(lián)網(wǎng)及創(chuàng)新思維，具備自主學(xué)習(xí)的精神，形成跨學(xué)科、跨專業(yè)的知識結(jié)構(gòu)和能力結(jié)構(gòu)，培養(yǎng)創(chuàng)新意識，形成創(chuàng)新思維，具備在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境和業(yè)態(tài)中思考、工作的能力。

4、強化風(fēng)險意識，提升風(fēng)險管理能力

互聯(lián)網(wǎng)金融主要借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來傳播個人、機構(gòu)以及產(chǎn)品等信息，交易雙方通過互聯(lián)網(wǎng)平臺進行信息披露，節(jié)省了交易費用。交易信息披露是否真實、有效、完整，比較難以監(jiān)管；安全性是交易雙方關(guān)注的重點，它與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展息息相關(guān)；傳統(tǒng)的金融風(fēng)險有了新的表現(xiàn)，技術(shù)風(fēng)險、信息泄露風(fēng)險愈顯突出。這就要求金融學(xué)專業(yè)的人才要加強新的風(fēng)險管理技術(shù)的學(xué)習(xí)，具備開發(fā)新的風(fēng)險管理技術(shù)的能力。

三、互聯(lián)網(wǎng)時代金融學(xué)專業(yè)人才培養(yǎng)模式創(chuàng)新思路

1、重構(gòu)金融學(xué)專業(yè)人才培養(yǎng)目標

金融學(xué)專業(yè)人才培養(yǎng)目標要以市場需求為導(dǎo)向，根據(jù)當前金融業(yè)態(tài)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展特征和趨勢，形成新的培養(yǎng)目標，遵循專業(yè)基礎(chǔ)扎實、學(xué)科知識寬廣、應(yīng)用能力強的培養(yǎng)原則，培養(yǎng)數(shù)據(jù)技術(shù)型、IT綜合型、應(yīng)用型等高素質(zhì)復(fù)合型金融人才。

2、優(yōu)化金融學(xué)專業(yè)課程體系設(shè)置

傳統(tǒng)的金融學(xué)專業(yè)課程體系設(shè)置比較偏重于文科教學(xué)，對金融量化分析、大數(shù)據(jù)以及新的金融業(yè)態(tài)關(guān)注不夠。互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合創(chuàng)新的產(chǎn)物，因而互聯(lián)網(wǎng)時代金融學(xué)專業(yè)課程體系的設(shè)置要在傳統(tǒng)模式上進行優(yōu)化改革。金融學(xué)專業(yè)的課程體系設(shè)置要使學(xué)生形成全面的、最新的、復(fù)合型的知識結(jié)構(gòu)，包括如下知識模塊：一是金融學(xué)基礎(chǔ)理論知識，包括基本金融理論、金融企業(yè)、風(fēng)險管理、公司財務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融等基礎(chǔ)知識；二是金融產(chǎn)品知識，包括債券、股票、金融衍生品等傳統(tǒng)的金融工具知識，以及結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品以及互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品等新型金融工具知識；三是基礎(chǔ)數(shù)學(xué)與數(shù)理統(tǒng)計知識，包括概率論、數(shù)理統(tǒng)計、數(shù)學(xué)分析、隨機過程、多元統(tǒng)計分析等數(shù)學(xué)與統(tǒng)計知識，熟悉這些知識在金融領(lǐng)域的應(yīng)用；四是計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)知識，包括金融計量與統(tǒng)計相關(guān)的軟件操作與編程知識，以及大數(shù)據(jù)、云計算、數(shù)據(jù)挖掘等互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的信息技術(shù)知識。金融學(xué)專業(yè)的課程體系設(shè)置要使學(xué)生形成綜合性、多層次的能力結(jié)構(gòu)，培養(yǎng)學(xué)生理論知識應(yīng)用與創(chuàng)新的能力。金融學(xué)人才要具備的能力結(jié)構(gòu)：基礎(chǔ)業(yè)務(wù)操作和管理能力，能夠從事銀行、證券、保險、基金等金融機構(gòu)的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)工作；計算機操作能力及互聯(lián)網(wǎng)營銷能力，能夠熟練使用新技術(shù)、新平臺管理公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)，運用新媒體進行金融產(chǎn)品銷售、宣傳；金融分析能力，能夠撰寫行業(yè)研究報告，對新的業(yè)態(tài)、新的政策等有獨特的見解，能運用大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)處理經(jīng)濟金融信息；互聯(lián)網(wǎng)思維及金融創(chuàng)新能力，能夠熟悉互聯(lián)網(wǎng)金融的運作流程和潛在的風(fēng)險，設(shè)計互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，利用新技術(shù)進行金融創(chuàng)新。

3、革新金融學(xué)專業(yè)教學(xué)內(nèi)容

從當前金融學(xué)專業(yè)人才市場需求來看，金融學(xué)專業(yè)教學(xué)應(yīng)趨于微觀化、互聯(lián)網(wǎng)化、產(chǎn)品化、數(shù)量化。因此，革新金融學(xué)專業(yè)教學(xué)內(nèi)容可從以下幾個方面著手：整合各門課程的內(nèi)容，避免重復(fù)，去除不合時宜、陳舊的知識，納入新知識；在專業(yè)課程中加入互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)知識，反映互聯(lián)網(wǎng)金融的最新發(fā)展；增加案例分析、金融資訊、研報分析等熱點內(nèi)容，讓學(xué)生了解新的財經(jīng)資訊，學(xué)會解讀行業(yè)變化和政策信息；加強實驗與實踐教學(xué)，培育學(xué)生的動手能力與創(chuàng)新能力；注重定量分析與數(shù)據(jù)處理能力的培育。

4、全方位創(chuàng)新金融教學(xué)模式

教師應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)資源和技術(shù)，學(xué)習(xí)新的教學(xué)手段和技術(shù)，加快金融學(xué)專業(yè)教學(xué)模式創(chuàng)新。在課內(nèi)教學(xué)模式方面，要豐富授課手段，可采用討論會、研究組、結(jié)構(gòu)化、演講等形式，將PPT、音視頻、案例講解、學(xué)術(shù)沙龍、遠程教學(xué)等模式加以組合實現(xiàn)課堂教學(xué)；邀請知名學(xué)者、業(yè)界人士到課堂中與師生進行交流，實現(xiàn)跨校聯(lián)合、校企聯(lián)合等培養(yǎng)模式。在課外教學(xué)模式方面，要充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺，大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)精品課程、慕課資源、云課堂、微信公眾號、學(xué)術(shù)論壇等，為學(xué)生提供豐富的學(xué)習(xí)資源，學(xué)習(xí)任務(wù)，方便師生交流討論。加強作業(yè)布置和考核方式改革?？刹捎冒咐治?、小論文寫作、行業(yè)研報、財經(jīng)新聞評論、新金融產(chǎn)品介紹等多元化作業(yè)內(nèi)容，采用課堂布置、網(wǎng)絡(luò)布置雙重任務(wù)安排模式，激發(fā)學(xué)生完成課程作業(yè)的積極性。將考核貫穿于整個教學(xué)過程之中，利用大數(shù)據(jù)分析學(xué)生的學(xué)習(xí)進度，實行全面考核機制。

參考文獻

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[2]張鐵鑄：經(jīng)濟新常態(tài)、創(chuàng)新能力與金融專業(yè)人才通識教育[J].高等財經(jīng)教育研究,2015(4)21-27.

篇6

(一)與其他經(jīng)濟學(xué)課程相比，學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣濃厚由于國際金融和世界經(jīng)濟聯(lián)系緊密，國內(nèi)外的一些媒體和財經(jīng)類雜志都會報道與國際金融有關(guān)的一些信息，即調(diào)查近幾年國際金融發(fā)展中出現(xiàn)的一些問題都是同學(xué)們比較感興趣和關(guān)注的問題。比如2008年的次貸危機，為什么次貸危機在美國開始爆發(fā)，很快從金融危機轉(zhuǎn)變成經(jīng)濟危機，從金融行業(yè)向?qū)嶓w經(jīng)濟蔓延，很多國家都沒有逃脫這場厄運，甚至全球經(jīng)濟都受到影響。人民幣匯率問題，自匯改實施以來，人民幣兌美元的中間價屢破新高，升值幅度之間加快，2008年4月10號人民幣匯率開始了“6”時代的大門，中國如果迫于美國的壓力繼續(xù)對人民幣升值的話，中國經(jīng)濟會不會步日本的后塵。從1994年外匯管理體制改革之后，我國外匯儲備保持了持續(xù)高速增長的態(tài)勢，現(xiàn)已成為世界第一大外匯儲備國。這么高的外匯儲備將對我國經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展有什么影響?怎么樣優(yōu)化外匯儲備的結(jié)構(gòu)。由于上述一些熱點問題學(xué)生接觸的比較多，所以他們很想通過對國際金融課程學(xué)習(xí)對上述內(nèi)容有更深一步地了解，這樣為老師的授課提供了很好的條件。

(二)傳統(tǒng)的教學(xué)模式不能有效發(fā)揮學(xué)生的積極性和主動性傳統(tǒng)的教學(xué)模式是教師在課堂上“滿堂灌”的教學(xué)方式和方法，沒有學(xué)生的創(chuàng)造性表達機會和師生之間的雙向互動，學(xué)生的積極性、主動性和自覺性較差，學(xué)生都是被動的接受。傳統(tǒng)的考核方法平時成績占20%，期末考試成績占80%，學(xué)生沒有短期和中期學(xué)習(xí)的目標，造成學(xué)生平時不認真學(xué)習(xí)課程內(nèi)容，期末考試前突擊背誦，考試后就忘的不良學(xué)習(xí)后果。

(三)現(xiàn)有的教材不能滿足教師和學(xué)生的要求隨著各國經(jīng)濟的不斷開放和金融全球化步伐的加快，金融創(chuàng)新層出不窮，國際金融領(lǐng)域不斷有新觀點、新問題和新成果、新動向，現(xiàn)有的國際金融教材難以做到及時更新，要求老師在授課時不僅要把選用的教材中的一些概念和理論傳授給學(xué)生，而且要及時了解和吸納國際金融領(lǐng)域的一些新方法和新觀點，并在課堂上傳授給學(xué)生，讓學(xué)生掌握和了解國際金融的最新知識。另外受教材自身因素的影響，其實踐學(xué)習(xí)相關(guān)教學(xué)內(nèi)容顯得格外稀少，甚至連一點實踐方面的素材都沒有，這樣，學(xué)生學(xué)起來也比較苦悶。(四)學(xué)生參與的實踐教學(xué)環(huán)節(jié)少現(xiàn)在用人單位對學(xué)生的實踐能力要求較高，社會實踐是檢驗學(xué)生在校學(xué)習(xí)效果，提高動手能力的重要手段，也是實踐教學(xué)不可缺少的重要環(huán)節(jié)。由于受師資、設(shè)備和教學(xué)規(guī)模等多方面的限制，國際金融課程的實踐教學(xué)設(shè)備十分缺少，一般的教學(xué)設(shè)備都是大多是基礎(chǔ)課程的。國際金融課程開展實踐教學(xué)的活動較少，學(xué)生沒有機會去期貨交易所、證券公司，銀行、投資公司參與實踐活動，自然無從了解金融機構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)流程和具體操作過程，難以建立直觀的想象。

二、國際金融教學(xué)方法和教學(xué)手段的改革

傳統(tǒng)的教學(xué)方法注重老師把新知識傳授給學(xué)生，學(xué)生被動地接受和掌握相關(guān)的專業(yè)知識，由于國際金融課程專業(yè)性、時代性較強，往往學(xué)生自以為很認真的聽課了，但真正學(xué)到的知識很貧乏或者理論和現(xiàn)實脫節(jié)，導(dǎo)致學(xué)生興趣下降，學(xué)習(xí)成績低下等困境，解決這些問題的關(guān)鍵是轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的教學(xué)方法和教學(xué)手段。

(一)教學(xué)方法的改進

1．理論講授和實踐教學(xué)相結(jié)合鑒于國際金融中的和現(xiàn)實的問題緊密結(jié)合，在具體教學(xué)中老是不能空洞的說教或者照本宣科，而要善于向?qū)W生提問題，刺激學(xué)生思考，并對學(xué)生的課堂表現(xiàn)給與正面的評價，多多鼓勵學(xué)生，這樣學(xué)生的的學(xué)習(xí)興趣會增加，口頭表達能力得到提高，學(xué)習(xí)能力得到檢驗，培養(yǎng)隨時應(yīng)變不同問題和環(huán)境的能力。比如為了使學(xué)生更好地掌握匯率的基本知識，并靈活的運用到現(xiàn)實問題的分析中來，在教學(xué)中增加了一些教材沒有的內(nèi)容，而這些知識的傳授避免了傳統(tǒng)的滿堂灌的方法。比如要求制作匯改以來人民幣匯率的變化和宏觀經(jīng)濟走勢趨勢圖，并通過回歸分析探索其相關(guān)性，提出匯率政策應(yīng)該如何調(diào)整。這種類型的作業(yè)既充分體現(xiàn)了專業(yè)的基礎(chǔ)性，也較好的了解和分析了我國匯率政策的演變過程，有效的鍛煉了學(xué)生融會貫通的應(yīng)變能力和綜合能力。比如最近20年國際金融理論發(fā)展迅速，例如國際金融市場理論，匯率制度選擇理論，匯率決定理論特別是國際金融監(jiān)管理論和國際經(jīng)濟政策協(xié)調(diào)理論等方面的研究取得了一系列的成果，可以結(jié)合這些具體理論編寫國際金融的課外閱讀材料，進一步拓寬學(xué)生的視野，收集國際金融的優(yōu)秀論文級，使學(xué)生對國際金融的最新理論有更深入地了解。

2．案例教學(xué)和小組討論任何一門課程的學(xué)習(xí)如果只有老師的講授效果都不是很好，要充分調(diào)動學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性和主動性，案例教學(xué)和小組討論就是一種較好的方式。筆者在講授國際金融課程的過程中，就曾讓案例教學(xué)慣川始終，選取這樣一些案例讓同學(xué)們自行收集資料，組織討論形成課件給大家匯報，比如我國2005－2011年的國際收支平衡表分析、人民幣國際化的分析，我國外匯儲備的探討，人民幣匯率波動對我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的影響分析，國際貨幣體系改革方案等等，一學(xué)期過后，學(xué)生普遍反映這樣一種教學(xué)方法效果比較好，既促進了學(xué)生的自我學(xué)習(xí)能力提高，通過交流討論這些知識點加深理解，在通過集體的協(xié)作制作PPT給大家匯報，匯報后還要接受其他同學(xué)的提問，這些都會促使他們對每個問題充分準備，應(yīng)對各種可能的問題和挑戰(zhàn)。

(二)教學(xué)手段的改進

1．以理論講述為主，實踐教學(xué)為輔在教學(xué)的過程中應(yīng)當注重理論的講授和實習(xí)，但同時要利用經(jīng)濟學(xué)實驗室的有利條件，讓學(xué)生盡可能的參與實踐活動，條件許可的學(xué)校可以成立金融教學(xué)綜合模擬實驗室，在國際金融教學(xué)過程中建立外匯交易和國際結(jié)算等模擬交易系統(tǒng)最近20年國際金融理論發(fā)展迅速，例如國際金融市場理論，匯率制度選擇理論，匯率決定理論特別是國際金融監(jiān)管理論和國際經(jīng)濟政策協(xié)調(diào)理論等方面的研究取得了一系列的成果。外匯交易模擬系統(tǒng)采用寬帶接受實時傳輸?shù)娜蛲降?4小時外匯交易行情系統(tǒng)，使學(xué)生熟悉外匯交易流程，提高學(xué)生的實際分析能力和操盤能力，通過國際結(jié)算模擬教學(xué)系統(tǒng)的訓(xùn)練，使學(xué)生掌握付匯、托收和信用證等國際結(jié)算業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)流程，通過模擬教學(xué)提高學(xué)生對金融市場和金融業(yè)務(wù)的感性認識，增強學(xué)生的實際操作能力。

2．傳統(tǒng)教學(xué)和多媒體教學(xué)教學(xué)相結(jié)合信息化、互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使大學(xué)的教學(xué)手段更加豐富多彩，越來越多的大學(xué)采用了多媒體教學(xué)，多媒體課件可以以文字圖片、動畫、音頻、視頻的形式講授課程內(nèi)容，此外多媒體教學(xué)可以將大量的文字內(nèi)容短時間內(nèi)呈現(xiàn)在屏幕上，非常適合在課堂上給學(xué)生講授國際金融的新理論和新動態(tài)。其次可以依托互聯(lián)網(wǎng)的平臺，建立國際金融精品課程網(wǎng)站，可以讓學(xué)生通過網(wǎng)絡(luò)查閱課程大綱、教案、多媒體課件，習(xí)題。通過公布老師的電子郵箱，教師在網(wǎng)上開設(shè)教學(xué)平臺等方式，使學(xué)生和老師保持互動，學(xué)生可以把在學(xué)習(xí)中遇到的問題通過網(wǎng)絡(luò)向老師提出，使老師和學(xué)生之間的溝通能夠保持連續(xù)，并且答疑問題和老師的回答分析被記錄下來，可以形成獨立的教學(xué)知識庫，對課堂教學(xué)起到非常重要的輔助和補充的作用。另外還可以增加一些課外視頻教學(xué)，提供一些視頻，比如一些專家學(xué)者就人民幣國際化的一些訪談，中央財經(jīng)頻道跨國公司并購的專題的視頻等等，通過這些視頻可以幫助學(xué)生拓寬視野和知識面，有助于他們更深刻的理解現(xiàn)實國際金融活動。

篇7

論文摘要：銀行作為經(jīng)營特殊商品——貨幣資金的特殊企業(yè)，是一種高風(fēng)險的行業(yè)。最顯著的特點是負債經(jīng)營，這一特點決定了風(fēng)險管理在其經(jīng)營管理中占有十分重要的地位。如何防范商業(yè)銀行風(fēng)險，維護商業(yè)銀行穩(wěn)健運營，成為了全世界銀行業(yè)監(jiān)管的共同話題。本文論述銀行風(fēng)險管理理論與我國存在的問題同時提出了相應(yīng)對策與見意。

1商業(yè)銀行風(fēng)險管理的概念

巴塞爾委員會將銀行風(fēng)險分為八類：信用風(fēng)險、國家和轉(zhuǎn)移風(fēng)險、市場風(fēng)險、利率風(fēng)險、流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險、法律風(fēng)險和聲譽風(fēng)險。巴塞爾新資本協(xié)議對資本充足率也有了新的更進一步的要求，要求把評估銀行資本充足率的工作與銀行面對的主要風(fēng)險更緊密地結(jié)合起來，有多少風(fēng)險就應(yīng)該有多少資本，風(fēng)險越大的銀行資本就應(yīng)該越多。商業(yè)銀行的風(fēng)險管理是指商業(yè)銀行為實現(xiàn)自身的經(jīng)營目標、在業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中，運用現(xiàn)代管理方法對其業(yè)務(wù)風(fēng)險進行識別、衡量和處理的活動以及金融管理當局為實現(xiàn)金融、經(jīng)濟穩(wěn)定健康發(fā)展的要求，而對商業(yè)銀行風(fēng)險實施的外部監(jiān)管活動的總稱。

2銀行風(fēng)險管理的一般原則

商業(yè)銀行風(fēng)險管理是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和人們對金融風(fēng)險認識不斷加深的產(chǎn)物。商業(yè)銀行從產(chǎn)生至今，其風(fēng)險管理經(jīng)歷了資產(chǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險管理、負債業(yè)務(wù)風(fēng)險管理、資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)風(fēng)險管理、表外業(yè)務(wù)風(fēng)險管理等階段。其管理范圍逐步擴大，管理方法日益科學(xué)。2001年巴塞爾委員會公布了《新巴塞爾資本協(xié)議》征求意見稿篩二稿)，至此，西方商業(yè)銀行風(fēng)險管理和金融監(jiān)管理論已經(jīng)基本完善和統(tǒng)一，國際銀行界相對完整的風(fēng)險管理原則體系基本形成。

《新巴塞爾協(xié)議》的基本原則集中體現(xiàn)了如下幾個方面：(1)堅持信用風(fēng)險是銀行經(jīng)營中面臨的主要風(fēng)險，但新協(xié)議開始重視市場風(fēng)險和操作風(fēng)險的影響及其產(chǎn)生的破壞力，并在資本充足率的計算公式中，分母由原來單純反映信用風(fēng)險的加權(quán)資產(chǎn)加上了反映市場風(fēng)險和操作風(fēng)險的內(nèi)容。(2)堅持以資本充足率為核心的監(jiān)管思路，在新協(xié)議中，保留了對資本的定義及資本充足率為8％的最低要求。同時，新協(xié)議放棄了1988年協(xié)議單一化的監(jiān)管框架，銀行和監(jiān)管當局可以根據(jù)業(yè)務(wù)的復(fù)雜程度、自身的風(fēng)險管理水平靈活選擇使用，允許銀行選擇內(nèi)、外部評級等。(3)充分肯定了市場具有迫使銀行有效而合理分配資金和控制風(fēng)險的作用，強化信息披露和市場約束。在新資本協(xié)議中，對銀行的資本結(jié)構(gòu)、風(fēng)險狀況、資本充足狀況等關(guān)鍵信息的披露提出了更為具體的要求。

3我國國有商業(yè)銀行風(fēng)險管理中存在的問題

(1)銀行風(fēng)險管理權(quán)力責(zé)任制度模糊，缺少必要激勵約束

我國國有商業(yè)銀行的信貸管理缺乏清晰的權(quán)力責(zé)任制度、激勵約束制度以及責(zé)任追究制度。權(quán)力責(zé)任制度的缺陷．是指目前貸款權(quán)力的分布完全根據(jù)行政級別而不是根據(jù)風(fēng)險管理能力來劃分；而激勵約束制度的缺陷則表現(xiàn)在激勵不足、約束過度時銀行信貸人員會選擇消極怠工，而激勵過分、約束不足時則會選擇鋌而走險。

(2)風(fēng)險衡量方面存在缺陷，風(fēng)險量化體系有待完善

商業(yè)銀行的信用評級主要用于銀行授信管理和授信業(yè)務(wù)運作過程。受內(nèi)外部因素的制約，我國的信用評級的其他重要作用發(fā)揮不夠：在信用評級方法上，目前商業(yè)銀行的做法與巴塞爾銀行新框架的要求還有較大差距；在信用評級的組織和程序方面，存在分工不明確等問題。尤其是在進行風(fēng)險量化時，計量分析不足，缺乏量化手段；現(xiàn)有量化指標不能體現(xiàn)出行業(yè)和規(guī)模之間的差別；指標的調(diào)整速度和行業(yè)風(fēng)險的變化不協(xié)調(diào)，使計算結(jié)果失真。

(3)社會經(jīng)濟環(huán)境有待加強，外部作用加劇商業(yè)銀行風(fēng)險

目前，我國的信用評級機構(gòu)的信用評級業(yè)務(wù)尚處于起步階段，大多數(shù)信用評級機構(gòu)的影響力不大，社會各界對信用評級的重要性認識不夠。由于信用中介行業(yè)發(fā)展滯后，已有信用數(shù)據(jù)庫小、覆蓋面窄，無法對市場主題的信用級別做出公正、客觀、真實的評估。

4加強我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理的對策與建議

全球金融危機帶來劇烈的市場動蕩，對我國商業(yè)銀行的風(fēng)險管理與防范提出了更高的要求。我國商業(yè)銀行應(yīng)充分重視全球金融危機的教訓(xùn)，及時采取措施，解決我國銀行業(yè)當前存在的問題。

(1)商業(yè)銀行應(yīng)努力防范和化解由金融創(chuàng)新所產(chǎn)生的金融風(fēng)險

商業(yè)銀行應(yīng)改變傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)發(fā)展模式，大力發(fā)展以收付結(jié)算、擔保、融資管理、咨詢、衍生金融工具等為代表的中間業(yè)務(wù)，以降低成本、減少風(fēng)險，優(yōu)化負債結(jié)構(gòu)。同時，全球金融危機也警示我們要審慎地進行金融創(chuàng)新，做好風(fēng)險管理，通過風(fēng)險管理使資金得到合理地運用，讓更多的人得到便利的融資。通過制定和完善相關(guān)的金融政策和法律，用市場需求來檢驗各種創(chuàng)新業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行應(yīng)及時建立并調(diào)整其金融創(chuàng)新機制，并在此基礎(chǔ)上建立有效的風(fēng)險預(yù)防體系以及嚴格的后續(xù)監(jiān)督機制，保證對創(chuàng)新的業(yè)務(wù)能夠得到有效的監(jiān)督，避免金融風(fēng)險的基礎(chǔ)上，加大金融創(chuàng)新力度。商業(yè)銀行應(yīng)通過完善其內(nèi)部評級系統(tǒng)，充分揭示交易對手特定債務(wù)的信用風(fēng)險，為此應(yīng)對影響交易對手未來償付能力和履約能力的各種因素及變化趨勢進行全面系統(tǒng)的考察，以便全面、真實、動態(tài)地反映信用風(fēng)險的程度，并根據(jù)不同金融衍生產(chǎn)品的特性對其進行管理，實行產(chǎn)品多元化策略。

(2)商業(yè)銀行應(yīng)加強對信貸風(fēng)險的管理

在經(jīng)濟持續(xù)快速增長和波動性較為寬裕的條件下，投資者對經(jīng)濟發(fā)展的前景較為樂觀，往往會低估風(fēng)險，但是經(jīng)濟發(fā)展具有周期性，商業(yè)銀行應(yīng)始終將風(fēng)險控制放在第—位，從預(yù)防經(jīng)濟周期波動和外部沖擊的角度，充分估計風(fēng)險，實現(xiàn)自身的穩(wěn)健經(jīng)營和持續(xù)發(fā)展。應(yīng)做到一下五點：第一，設(shè)立合理的資本結(jié)構(gòu)，擴大資本總量；第二，積極推動抵押貸款證券化水平；第三，盡快完善個人信用體系建設(shè)；第四，建立風(fēng)險預(yù)警機制，重視信貸風(fēng)險的早期防范；第五，信用風(fēng)險管理的具體措施；

(3)改進商業(yè)銀行風(fēng)險管理方法

商業(yè)銀行對風(fēng)險控制的關(guān)鍵在于提高對市場風(fēng)險的識別與計量水平，這離不開現(xiàn)金的理論、復(fù)雜的軟件系統(tǒng)和強大的數(shù)據(jù)庫作支撐。我國商業(yè)銀行應(yīng)充分識別、準確計量、持續(xù)監(jiān)測和適當控制所有交易和非交易業(yè)務(wù)中的市場風(fēng)險，確保在合理的市場風(fēng)險水平下穩(wěn)健經(jīng)營；商業(yè)銀行應(yīng)建立與本行業(yè)務(wù)性質(zhì)、規(guī)模和復(fù)雜程度相適應(yīng)的市場風(fēng)險管理體系，通過設(shè)計合理的信用級別，區(qū)別不同層次的風(fēng)險；商業(yè)銀行應(yīng)指定專門部門負責(zé)市場風(fēng)險管理工作，并應(yīng)當將市場風(fēng)險的識別、計量、監(jiān)測和控制與全行的戰(zhàn)略規(guī)劃、業(yè)務(wù)決策和財務(wù)預(yù)算等經(jīng)營管理活動進行有機結(jié)合；通過采用定性與定量相結(jié)合的評級方法，合理計量風(fēng)險：隨著世界金融環(huán)境的變化，商業(yè)銀行的風(fēng)險管理已不僅僅局限于信用風(fēng)險，還必須加強對市場風(fēng)險、流動性風(fēng)險等的監(jiān)控，以及時針對市場變動調(diào)整策略規(guī)避風(fēng)險。

(4)完善商業(yè)銀行公司治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部控制體系

我國的《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》中明確規(guī)定：“商業(yè)銀行應(yīng)當建立涵蓋各項業(yè)務(wù)的全系統(tǒng)的風(fēng)險管理系統(tǒng)，開發(fā)和運用風(fēng)險量化評估的方法和模型，對信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等各類風(fēng)險進行持續(xù)的監(jiān)控”。①構(gòu)造合理的內(nèi)部控制組織架構(gòu)；②建立完善信息系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)管理；③建立責(zé)任追究制度。

(5)提高商業(yè)銀行工作人員素質(zhì)

篇8

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行；風(fēng)險；監(jiān)管；對策

本文是河北省社科聯(lián)民生調(diào)研課題理論成果（課題編號：201401345）

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2014年9月16日

一、國內(nèi)外研究狀況綜述

（一）國外研究狀況。美國陽倫-H-利普斯、托馬斯-R-馬瑟查爾、簡-H.林克合著的《電子銀行》，美國瑪麗-J-克洛寧所著《互聯(lián)網(wǎng)上的銀行與金融》這些著作對網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)特點、競爭優(yōu)勢、風(fēng)險問題等作了比較全面的介紹，但對網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險防范及控制問題的研究不夠深入細致。Mayr J.Cornin.在《Banking and Finance on the Internet》指出，加強網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險防范與控制，要建立起一套嚴格的內(nèi)控制度，從網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部組織機構(gòu)和規(guī)章制度建設(shè)上防范和消除網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險。新加坡Tan Chwee Huat在出版的《Financial Markets and Institutions in Singapore》中指出，網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險具有開放性、易變性和流動性等特點，一定不能忽視對其進行監(jiān)督和管理，網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險管理主要依靠國家中央銀行的指導(dǎo)和各商業(yè)銀行的通力合作。

歐美等發(fā)達國家金融監(jiān)管機構(gòu)，對網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險監(jiān)管基本上采取寬松的監(jiān)管原則，主要通過補充新的法律、法規(guī)，使原有的監(jiān)管規(guī)則繼續(xù)適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行環(huán)境，并針對網(wǎng)絡(luò)銀行及其風(fēng)險的特點，制定、頒布相應(yīng)的立法建議和監(jiān)管指南，建立了較完善的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律體系。

（二）國內(nèi)研究狀況。網(wǎng)絡(luò)銀行在我國的迅速發(fā)展開始于2000年前后，但與其迅速發(fā)展的形勢相比，我國網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險監(jiān)管的理論研究和實踐相對滯后。尹龍是國內(nèi)研究網(wǎng)絡(luò)銀行比較早的學(xué)者，他在論文《對我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展與監(jiān)督問題的研究》一文中，對網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險特點和監(jiān)管措施進行了詳細的闡述，并結(jié)合我國網(wǎng)絡(luò)銀行的現(xiàn)狀，提出了完善網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的必要性和監(jiān)管策略。張成虎在發(fā)表的《信息技術(shù)風(fēng)險監(jiān)管――銀行監(jiān)管的新領(lǐng)域》一文中，對銀行技術(shù)風(fēng)險進行了定義，分析了技術(shù)風(fēng)險的表現(xiàn)形式和國內(nèi)研究現(xiàn)狀，并對我國網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險監(jiān)管問題提出了對策。張軍亮在論文《我國網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險與監(jiān)管體系建設(shè)》中通過分析我國網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險監(jiān)管的難點，提出了從三個層次建立風(fēng)險監(jiān)管體系。徐靜在《關(guān)于完善我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的思考》中，指出網(wǎng)絡(luò)銀行在我國迅猛發(fā)展，但是網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展不可避免要帶來風(fēng)險，監(jiān)管部門必須重視這個問題，并采取相應(yīng)的措施加以防范和化解，例如建立健全我國的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管制度，借鑒國外網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管經(jīng)驗，改變傳統(tǒng)的銀行組織架構(gòu)和管理方式，積極培養(yǎng)適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的復(fù)合型人才。

總體而言，網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險監(jiān)管理論還處于不斷豐富和完善狀態(tài)，這與網(wǎng)絡(luò)銀行的迅猛發(fā)展不相適應(yīng)。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行存在的風(fēng)險分析

（一）系統(tǒng)技術(shù)風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)風(fēng)險大致體現(xiàn)在四個方面：一是密碼、口令簡單。網(wǎng)絡(luò)上的許多風(fēng)險的起源是使用了簡單的、靜態(tài)的口令。網(wǎng)絡(luò)上的口令可以通過許多方法破譯，其中最常用的兩種方法是通過監(jiān)視信道竊取口令和口令解密；二是系統(tǒng)本身漏洞。UNIX操作系統(tǒng)是一個開放的系統(tǒng)，從一網(wǎng)的計算機客戶端使用“跟蹤路由”命令的話，就可以看見數(shù)據(jù)從客戶機傳送到服務(wù)器要經(jīng)過許多不同的節(jié)點，這些節(jié)點最容易受到攻擊；三是信息易竊取。大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)上的信息沒有加密，或簡單加密，以至于文件傳輸很容易被竊取。同時，網(wǎng)絡(luò)防火墻的設(shè)置比較復(fù)雜，許多系統(tǒng)在設(shè)置過程中無意識地擴大了訪問權(quán)限，從而被不法人員利用獲得信息；四是監(jiān)視系統(tǒng)。當客戶使用文件傳輸協(xié)議或遠程登錄終端模擬協(xié)議連接遠程賬戶時，他輸入的口令是沒有加密的。所以，通過監(jiān)視攜帶口令和用戶名的IP包可獲取他們，并使用這些用戶名和口令到系統(tǒng)。

（二）操作風(fēng)險。操作風(fēng)險指來源于系統(tǒng)可靠性、穩(wěn)定性和安全性的重大缺陷而導(dǎo)致的潛在損失的可能性。操作風(fēng)險主要涉及網(wǎng)絡(luò)銀行賬戶的授權(quán)使用、網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險管理系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)銀行與其他銀行和客戶間的信息交流、真假電子貨幣的識別等。商業(yè)銀行職員對業(yè)務(wù)的漫不經(jīng)心和客戶的疏忽也有可能導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行嚴重的操作風(fēng)險，從而危及網(wǎng)絡(luò)銀行的總體安全。網(wǎng)絡(luò)銀行可能會因為客戶欠缺網(wǎng)絡(luò)安全方面的知識而面臨相當高的操作風(fēng)險。另外，商業(yè)銀行職員和客戶不能夠充分理解網(wǎng)絡(luò)銀行采用的不斷更新的軟件，進行誤操作也會給銀行或客戶自身帶來操作風(fēng)險。

（三）銀行經(jīng)營風(fēng)險。經(jīng)營風(fēng)險指網(wǎng)絡(luò)銀行在經(jīng)營過程中，因為經(jīng)營不善而使利潤下降的風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)銀行能否獲利，主要取決于客戶數(shù)量的多少。只有不斷增長客戶數(shù)量和提高客戶信任度，才能確保網(wǎng)絡(luò)銀行的盈利能力。因此，經(jīng)營風(fēng)險又可以分解為注意力分散風(fēng)險和服務(wù)對接風(fēng)險。注意力分散風(fēng)險是指網(wǎng)站因為吸引不到足夠的點擊量，無法形成一定數(shù)量的固定瀏覽群體，從而使?jié)撛诘目蛻袅魇?，造成銀行收益下降的可能。服務(wù)對接風(fēng)險是指網(wǎng)絡(luò)銀行不能提供足夠多的電子商務(wù)網(wǎng)站的在線支付服務(wù)，造成客戶轉(zhuǎn)移，使銀行的營業(yè)額下降，最終導(dǎo)致收益損失的可能。

（四）行業(yè)法律風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)銀行的法律風(fēng)險來源于違反相關(guān)法律規(guī)定、規(guī)章和制度，以及在網(wǎng)上交易中沒有遵守有關(guān)權(quán)利義務(wù)的規(guī)定。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)牽涉到商業(yè)法律，包括消費者權(quán)益保護法、財務(wù)披露制度、隱私保護法、知識產(chǎn)權(quán)保護法和貨幣發(fā)行制度等。當前，我國電子商務(wù)還處于起步階段，針對網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)上支付的專門法律還沒有出臺配套的法律法規(guī)，所以，利用網(wǎng)絡(luò)及其他電子媒體簽訂的經(jīng)濟合同中存在著一定的法律風(fēng)險，也使得銀行、司法機關(guān)在打擊網(wǎng)上金融犯罪時難以采取主動措施。

三、我國網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險監(jiān)管存在的問題

（一）監(jiān)管模式不合理。目前，我國還沒有出臺一套針對于網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的模式，現(xiàn)在用的監(jiān)管體系都是沿用了傳統(tǒng)銀行的監(jiān)管方式，因此出現(xiàn)了監(jiān)管的手段跟不上網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的現(xiàn)象。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)相當大的一部分具有同質(zhì)性，又經(jīng)常出現(xiàn)在同一個平臺進行。這就與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)按照機構(gòu)或者產(chǎn)品劃分的監(jiān)管方式有著很大不同。所以傳統(tǒng)的銀行監(jiān)管模式很難適用于現(xiàn)階段的網(wǎng)絡(luò)銀行。同時網(wǎng)絡(luò)銀行涉及到的監(jiān)管機構(gòu)相對較多，目前，還沒有一套科學(xué)的協(xié)調(diào)機制。不同監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管理念、監(jiān)管職能、監(jiān)管手段等方面各具特點，因此會出現(xiàn)相同的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)得出不同的監(jiān)管結(jié)果。在進行傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)與網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的融合過程中，較多的使用電子記錄、電子憑證、電子數(shù)據(jù)等方式，從而不能準確預(yù)測資金的流動，不能夠滿足網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的要求。

（二）監(jiān)管水平較低。由于網(wǎng)絡(luò)銀行出現(xiàn)的時間還不是很長，導(dǎo)致我國的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管部門職能設(shè)定不是很清晰，缺乏熟知網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)法律法規(guī)、掌握計算機網(wǎng)絡(luò)和傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管經(jīng)驗的監(jiān)管人員，所以導(dǎo)致監(jiān)管專業(yè)水平較低，業(yè)務(wù)能力不強。監(jiān)管機構(gòu)和人員對于風(fēng)險的預(yù)測、分析、控制的能力薄弱，所以較難適應(yīng)新時期網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的要求。

（三）法律法規(guī)不健全。網(wǎng)絡(luò)銀行不受時間和空間的約束，以其獨有的便捷性，給傳統(tǒng)銀行帶來極大的沖擊，同時在傳統(tǒng)銀行有效的相關(guān)法律運用到網(wǎng)絡(luò)銀行上就顯得不是很適應(yīng)。科學(xué)的網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)法律法規(guī)需要包括金融理論、通訊理論、計算機理論、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)理論等內(nèi)容。這些內(nèi)容共同作用才能使網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的安全有效進展。但是，目前我國關(guān)于網(wǎng)絡(luò)銀行的法律法規(guī)還不夠完善?，F(xiàn)階段我國有關(guān)于信息安全保障以及計算機網(wǎng)絡(luò)等方面的法律仍然不夠，對于網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)規(guī)范相關(guān)法律幾乎沒有。2001年，以中國人民銀行為主的十幾家銀行共同建立了我國的金融認證中心，解決了網(wǎng)絡(luò)銀行認證方面的一部分問題，但是其影響力只限于簽發(fā)相關(guān)的金融系統(tǒng)的證書，沒有真正形成權(quán)威的認證體系。所以，目前出現(xiàn)了商業(yè)銀行自己發(fā)放認證證書，并且參與虛擬交易的現(xiàn)象。銀行的監(jiān)管機構(gòu)所頒布的相關(guān)規(guī)章制度及行政法規(guī)仍不滿足網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的需求。例如，2006年所頒布的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》仍然沒有關(guān)于技術(shù)風(fēng)險管理方面的法規(guī)制定。

（四）缺乏市場準入與退出機制。市場準入是控制網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險，維護交易安全的第一道關(guān)。把好準入關(guān)，就能夠?qū)⒛切┛赡艽嬖诎踩[患，造成安全風(fēng)險的網(wǎng)絡(luò)銀行排除在外。根據(jù)《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，網(wǎng)絡(luò)銀行的準入適用的仍是審批制。從我國當前網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的實際情況來看，對現(xiàn)有銀行開辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的，施行嚴格的審批制是十分必要的，可有效的降低網(wǎng)絡(luò)銀行乃至整個金融業(yè)的風(fēng)險。但是該規(guī)定所具有的時間性、程序復(fù)雜性與網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)開展的多樣性，變化性及迅捷性等特點是相互沖突的，導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行從事網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)條件過高，市場進入成本較高，不利于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的開展和運行。

同時，網(wǎng)絡(luò)銀行處在日新月異、紛繁復(fù)雜的金融環(huán)境中，同樣也受到優(yōu)勝劣汰規(guī)律的制約，一旦不符合市場要求和經(jīng)營條件的，也應(yīng)當適時退出。如何減少其在退出時造成的損失和負面影響，需要一套完善的法律制度，而我國目前缺乏這方面的制度。

四、完善我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管體系的對策

（一）健全網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)法律法規(guī)。只有健全的法律法規(guī)才能夠做好風(fēng)險監(jiān)管的工作。隨著互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展，電子商務(wù)的興起，我國需要制定科學(xué)的、規(guī)范的網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)法律法規(guī)以規(guī)范網(wǎng)絡(luò)銀行的各種業(yè)務(wù)，從而降低網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險。我國在1999年頒布的《合同法》中承認以數(shù)據(jù)電訊的形式簽訂的合同具有法律效力。與此同時，在2004年又出臺了專門的《電子簽名法》力爭完善相關(guān)法律。但是現(xiàn)階段，我國仍然缺乏對網(wǎng)絡(luò)虛擬交易稅法、信息安全相關(guān)立法、網(wǎng)絡(luò)交易隱私權(quán)立法等多方面法律的制定。在國際范圍內(nèi)，各個國家之間缺乏金融與司法的有效聯(lián)系，從而不能夠適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)全球化的需求，對于跨國網(wǎng)絡(luò)金融犯罪的國際條例仍然約束力不強，所以我國要力促健全國際與國內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)法律法規(guī)，力促實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行的依法監(jiān)管目標。

（二）加強網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管機構(gòu)建設(shè)。我國的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險專設(shè)機構(gòu)的建設(shè)應(yīng)當借鑒西方國家的先進經(jīng)驗，以央行為主體建立完善的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管機構(gòu)。從傳統(tǒng)的銀行監(jiān)管機構(gòu)中抽調(diào)對計算機網(wǎng)絡(luò)、銀行業(yè)務(wù)、金融體系等技術(shù)理論過硬的人才建立一支監(jiān)管能力強的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管隊伍。并且對機構(gòu)中的骨干人員進行有針對性的培訓(xùn)，負責(zé)對網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險預(yù)測與指導(dǎo)下屬機構(gòu)業(yè)務(wù)。與此同時各個地區(qū)需要設(shè)立相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管機構(gòu)，將我國的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險區(qū)域進行合理的劃分監(jiān)管。并且定期的組建網(wǎng)絡(luò)銀行的法律以及電子商務(wù)方面的專家進行研討，依照我國網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險監(jiān)管的發(fā)展現(xiàn)狀以及相關(guān)的法律法規(guī)、及時的發(fā)現(xiàn)問題，提供意見，并且將建議及時地提供給中央銀行，以便進行下一步的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險監(jiān)管制度改革。由此可見加強監(jiān)管專業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)培養(yǎng)是此環(huán)節(jié)的重點。

（三）創(chuàng)新監(jiān)管思路，提高監(jiān)管部門業(yè)務(wù)水平。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)引領(lǐng)了我國的銀行業(yè)走向網(wǎng)絡(luò)化的道路，現(xiàn)階段我國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展仍然不夠成熟。所以在進行網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險監(jiān)管的同時要注意不能夠阻礙網(wǎng)絡(luò)銀行的正常發(fā)展。在預(yù)測以及控制風(fēng)險的過程中要保護網(wǎng)絡(luò)銀行的競爭、不斷地創(chuàng)新監(jiān)管思路。提倡強化主管部門對網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)監(jiān)管，簡化網(wǎng)絡(luò)銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)以及審批業(yè)務(wù)的冗繁程序，徹底的簡化網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的審批方式。

（四）加強市場準入與退出的監(jiān)管。加強市場準入方面的監(jiān)管。國外一些國家和地區(qū)的做法通常是對在現(xiàn)有組織框架下開展網(wǎng)絡(luò)銀行的不需要審批，由其自行發(fā)展；而對設(shè)立獨立的開展存貸款業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)銀行法人，則需要審批。英國監(jiān)管當局認為風(fēng)險較大的金融機構(gòu)不宜從事網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。對于我國而言，在網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展初期，基于對其業(yè)務(wù)未知風(fēng)險的防范，審批制的存在是合理的也是必要的，能將那些可能存在安全隱患、造成安全風(fēng)險的銀行排除在外。我國可以進一步在總體上確立審批制度的前提下，制定靈活的市場準入制度。可以適當放寬市場準入主體條件，對進入網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的主體予以有條件的開放；逐步放寬網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)范圍，允許網(wǎng)絡(luò)銀行兼營證券、保險的業(yè)務(wù)，逐步實現(xiàn)銀行功能的全面化；適當簡化審批程序。長遠看來，審批制會加大網(wǎng)絡(luò)銀行的市場準入成本，因此應(yīng)當盡可能的簡化審批程序，降低進入成本，以避免影響網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和技術(shù)進步，降低銀行業(yè)的整體競爭力。

加強市場退出方面的監(jiān)管。當前歐美國家對網(wǎng)絡(luò)銀行的退出處理非常謹慎，一般要求網(wǎng)絡(luò)銀行制訂可靠的信息備漏案、參加儲蓄保險計劃。網(wǎng)絡(luò)銀行退出時以市場兼并作為主要的措施。網(wǎng)絡(luò)銀行的退出不僅關(guān)系到銀行的有形資產(chǎn)處置，還涉及到多年積累的無形資產(chǎn)，比如客戶交易信息、消費信息、個人理財方式等數(shù)據(jù)的處置。因此，對網(wǎng)絡(luò)銀行的退出設(shè)計應(yīng)當謹慎，作出妥當?shù)陌才拧Υ?，可以借鑒國外經(jīng)驗，我國網(wǎng)絡(luò)銀行的市場退出機制包含以下四點：一是加快建立存款保險制度，使網(wǎng)絡(luò)銀行均參加儲蓄保險，以抵制市場風(fēng)險；二是制定可靠的信息備份方案，減少信息數(shù)據(jù)處置不當帶來的損失；三是確立網(wǎng)絡(luò)銀行審慎退出的監(jiān)管原則，減少對金融市場的沖擊；四是以市場的辦法解決網(wǎng)絡(luò)銀行的退出，提倡選擇企業(yè)并購方式。

主要參考文獻：

[1]尹龍.網(wǎng)絡(luò)銀行與電子貨幣的發(fā)展及影響[M].成都：西南財經(jīng)大學(xué)出版社，2003.