導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇民間信貸，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵字：信貸危機(jī) 政府職責(zé)與監(jiān)管 企業(yè)信用 企業(yè)融資

溫州是我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)誕生最早、發(fā)育最快、成熟度最高的地區(qū)之一，溫州經(jīng)濟(jì)曾經(jīng)作為先進(jìn)模式被廣泛推廣和運(yùn)用。具不完全統(tǒng)計(jì)，溫州民間流動(dòng)資金總額至少有8000億。充足的資金，發(fā)達(dá)的商業(yè)，使得民間信貸在溫州得以發(fā)展興盛。然而2011年溫州信貸危機(jī)的爆發(fā)，連續(xù)出現(xiàn)的老板“跑路”事件給當(dāng)?shù)啬酥寥珖?guó)的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)穩(wěn)定帶來(lái)憂患。

一、從政府職責(zé)與監(jiān)管的角度看溫州民間信貸危機(jī)

（一）金融體制改革屢不落實(shí)，阻礙經(jīng)濟(jì)發(fā)展埋下隱患

長(zhǎng)期以來(lái)，溫州經(jīng)濟(jì)面臨兩難境地：中小企業(yè)沒有錢，融資難；民間資本不差錢，投資難。利率管制導(dǎo)致資金價(jià)格扭曲和官民借貸雙軌，正規(guī)金融與民間金融之間長(zhǎng)期存在斷層，民間借貸、尤其是高利貸因此盛行。

早在30年前，溫州人便開始了利率市場(chǎng)化的破冰之旅。那時(shí)的溫州，銀行利率過(guò)低，農(nóng)民存款積極性不高，導(dǎo)致從信用社無(wú)錢可貸，月息五六分的高利貸成了唯一的融資渠道。1980年10月，溫州市金鄉(xiāng)信用社在全國(guó)率先實(shí)行浮動(dòng)利率。存貸款利率從最初的4厘2分和7厘6分別上浮到1分和1分5。結(jié)果在利率浮動(dòng)前的1979年，金鄉(xiāng)信用社的居民存款只有380元，到1981年存款迅速增至54萬(wàn)元，貸款量也隨之增加。正規(guī)融資渠道的暢通直接遏制了當(dāng)時(shí)盛行的地下錢莊高利貸。在此基礎(chǔ)上，央行于1987年批準(zhǔn)率先在溫州實(shí)行利率改革，但因種種原因改革未能得以深化。

2002年，溫州開始新一輪的金融體制改革，成為了全國(guó)惟一的金融改革綜合試驗(yàn)區(qū)。改革內(nèi)容共有6項(xiàng)：國(guó)有銀行小額貸款營(yíng)銷“三包一掛鉤”；利率市場(chǎng)化改革；改革農(nóng)信社；改造溫州城市商業(yè)銀行；推動(dòng)商業(yè)銀行產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新（比如推出個(gè)人委托貸款）；政府組建兩家中小企業(yè)投資（擔(dān)保）公司，進(jìn)一步加大對(duì)中小企業(yè)的支持力度。隨后又在2003年提出建立溫州金融港的設(shè)想，卻都鮮有實(shí)質(zhì)性突破，最終擱淺。原因歸結(jié)為在新形勢(shì)下金融體制的全國(guó)同質(zhì)化、一體化在加強(qiáng)，地方要實(shí)現(xiàn)金融體制的新突破并不現(xiàn)實(shí)。

2011年11月8日，溫州市政府高調(diào)拋出以“民間資本‘陽(yáng)光化’”為目標(biāo)的地方金融改革“1+8”行動(dòng)方案?！?”是指溫州市政府起草并上報(bào)的《溫州國(guó)家金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)總體方案》，“8”是指在前述《總體方案》的框架下，配套8個(gè)地方性專項(xiàng)具體子方案，包括創(chuàng)建民間資本管理服務(wù)公司、發(fā)展小額貸款公司、發(fā)展股權(quán)投資業(yè)、做強(qiáng)股權(quán)營(yíng)運(yùn)中心、創(chuàng)辦民間借貸登記服務(wù)中心、溫州銀行發(fā)展規(guī)劃、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)股份制改革、創(chuàng)建地方金融監(jiān)管中心，提出要打造資本集散的“資本之都”，逐步形成民間資本的集散中心。此外溫州市計(jì)劃，允許各類貸款利率在法定貸款利率4倍以內(nèi)自由浮動(dòng)，具體利率由借貸雙方自行議定，從而縮小正規(guī)金融與民間金融之間的利率雙軌制差距。

此次溫州再提金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)，其實(shí)是2011年民間借貸危機(jī)背景下的無(wú)奈選擇，是長(zhǎng)期以來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融改革進(jìn)程不匹配的被迫之舉。并且時(shí)至今日，這項(xiàng)“1+8”行動(dòng)方案才剛剛獲批，何時(shí)成為現(xiàn)實(shí)更是未知數(shù)。三十年來(lái)的溫州經(jīng)濟(jì)運(yùn)行一直疾呼的金融體制改革遲遲未能落實(shí)，最終導(dǎo)致了市場(chǎng)的畸形發(fā)展，政府負(fù)有不可推卸的責(zé)任。

（二）信貸政策朝令夕改，無(wú)視實(shí)體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行規(guī)律

舉個(gè)鮮明的例子：溫州最大眼鏡企業(yè)信泰集團(tuán)董事長(zhǎng)胡福林2011年9月21日被傳“跑路”，2011年10月10日從美國(guó)回歸溫州。信貸危機(jī)的嚴(yán)重性因“眼鏡大王”胡福林的跑路被廣為傳播，他本人也成了溫州民間借貸危機(jī)中的標(biāo)志性人物。

事實(shí)上，信泰集團(tuán)的情況屬于債權(quán)危機(jī)，而非資不抵債導(dǎo)致的破產(chǎn)，胡福林“跑路”的根本原因是短期貸款和長(zhǎng)期投資發(fā)生矛盾。2009年增值稅轉(zhuǎn)型允許企業(yè)抵扣新購(gòu)入設(shè)備所含增值稅，在政府倡導(dǎo)企業(yè)轉(zhuǎn)型的大好環(huán)境下，很多企業(yè)大量貸款后進(jìn)行固定資產(chǎn)投（資如信泰集團(tuán)的太陽(yáng)能生產(chǎn)設(shè)備線投資）。當(dāng)企業(yè)仍在基礎(chǔ)投資階段，尚未將投資轉(zhuǎn)換成產(chǎn)品并且進(jìn)一步變成利潤(rùn)時(shí)，銀行開始抽貸（像胡福林投資的太陽(yáng)能行業(yè)，從投資到產(chǎn)生盈利，能在四年內(nèi)收回成本并有所盈利已是奇跡。從2008年銀行放貸到2011年銀行抽貸，僅過(guò)去三年時(shí)間）。此時(shí)企業(yè)的資金還困在新產(chǎn)業(yè)的固定資產(chǎn)投資上，沒有現(xiàn)金還貸，只能轉(zhuǎn)向民間借貸。通過(guò)民間資金短期借貸的方式還貸之后，銀行繼續(xù)新一輪放貸，企業(yè)就可以將銀行貸款用于償還短期的民間借貸資金，如此便可平穩(wěn)運(yùn)行。然而2011年連續(xù)的緊縮銀根政策使得銀行拒絕再次發(fā)放貸款，直接導(dǎo)致像信泰這樣的企業(yè)資金鏈崩斷。沉重的還債壓力加之當(dāng)?shù)孛耖g金融組織部分帶有黑社會(huì)背景，最終導(dǎo)致大量溫州老板“跑路”，溫州民間信貸危機(jī)爆發(fā)。

2009年的四萬(wàn)億投資帶來(lái)了全面通脹，與此配套的工程放款使得民營(yíng)中小企業(yè)在資金層面受到更多的擠壓。為抑制通脹壓力，2011年人民銀行六次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，而每一輪政策壓縮對(duì)中小企業(yè)的邊沿影響都要大于國(guó)有企業(yè)和大型企業(yè)。政府的信貸政策過(guò)于短期，而實(shí)業(yè)投資是長(zhǎng)期性的，短期信貸政策和實(shí)業(yè)投資的長(zhǎng)期性錯(cuò)位，最終拖垮了企業(yè)。信貸政策朝令夕改缺乏連續(xù)性，無(wú)視產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)律，不得不歸結(jié)為政府職責(zé)缺失的一種表現(xiàn)。

篇2

“現(xiàn)在國(guó)有商業(yè)銀行都在推行貸款終身責(zé)任制和風(fēng)險(xiǎn)考核機(jī)制，以此來(lái)提高人的努力程度，但卻產(chǎn)生了近于苛求的約束。人不求有功，但求無(wú)過(guò)，只要沒有重大過(guò)錯(cuò)和失誤，人的職位風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)降到最低，就可以保住這個(gè)職位并獲得所有的職位福利?！碧K先生說(shuō)，“這個(gè)動(dòng)機(jī)導(dǎo)致了人對(duì)任何增加職位風(fēng)險(xiǎn)的行為都予以放棄，說(shuō)得冠冕堂皇一點(diǎn)，會(huì)影響到業(yè)務(wù)創(chuàng)新和拓展新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，說(shuō)得具體點(diǎn)，就是會(huì)使我們通過(guò)壓縮貸款來(lái)控制新的不良貸款發(fā)生。”

“這從而也導(dǎo)致了另一種行為的發(fā)生，那就是人通過(guò)尋求大企業(yè)、大項(xiàng)目，在短期內(nèi)將信貸總量迅速擴(kuò)張，通過(guò)做大分母稀釋不良貸款率，以此掩飾業(yè)已存在的風(fēng)險(xiǎn)，并吸引上級(jí)委托人以期獲得職位升遷的機(jī)會(huì)。在這種氣氛下，分支行即使找不到大項(xiàng)目、大企業(yè)，也不會(huì)去冒選擇小企業(yè)、小項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)，寧可讓資金閑置?！碧K先生說(shuō)。

“雖然我們行早就推出了‘信貸工廠’批量操作中小企業(yè)貸款，提高了貸款審批速度，但其實(shí)門檻并不低，要求企業(yè)規(guī)范，各方面資質(zhì)較好，這樣才能控制不良貸款率。”蘇先生透露。

蘇先生短短一番話，透露出在目前緊縮的信貸狀況下，有相當(dāng)一部分中小企業(yè)實(shí)際上被排斥在了正規(guī)金融供給之外。

歷史遺留問(wèn)題

20世紀(jì)70年代末，中國(guó)銀行體系由單一格局向多元化銀行體系過(guò)渡，銀行信貸融資在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中形成了龐大的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，但是企業(yè)作為個(gè)體的信用卻沒有真正建立起來(lái)，因?yàn)樵诋?dāng)時(shí)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，企業(yè)的信用仍然維系于國(guó)家的信用。

在20世紀(jì)80年代以鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)為代表的非國(guó)有經(jīng)濟(jì)崛起以后，地方政府為非國(guó)有經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了擔(dān)?；蚪M建地方性金融機(jī)構(gòu)的金融支持，學(xué)者將其稱為“集體信用”。國(guó)有銀行為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)提供貸款仍然是基于對(duì)“政府”的信任，國(guó)有銀行和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)本身并沒有發(fā)生信用關(guān)系。轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟(jì)中懲戒機(jī)制和信用機(jī)制的不完善，使得大量銀行債權(quán)批量轉(zhuǎn)變?yōu)椴涣假Y產(chǎn)。同時(shí)，企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)往往通過(guò)信貸資金鏈條傳導(dǎo)至銀行部門，使銀行成為體制改革成本的承擔(dān)者。其結(jié)果是最終導(dǎo)致非國(guó)有經(jīng)濟(jì)的新生代――民營(yíng)中小企業(yè)失去了“集體信用”的維系。

要促成商業(yè)銀行與中小企業(yè)之間融資行為的發(fā)生，二者必須建立“個(gè)體信用”關(guān)系。要建立這種關(guān)系，商業(yè)銀行需要花費(fèi)很大的成本來(lái)搜集每個(gè)企業(yè)的信息，而中小企業(yè)的特性和信息不透明的特征進(jìn)一步加大了這項(xiàng)收集成本。與花費(fèi)的成本相比，對(duì)中小企業(yè)貸款的收益也許是得不償失的。貸款收益不僅僅是由利率決定的，更重要的是貸款的安全性。由于道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的存在，利率高的往往是“壞企業(yè)”和“壞項(xiàng)目”，所以商業(yè)銀行仍然對(duì)中小企業(yè)實(shí)施信貸配給行為。從制度依賴的角度看，商業(yè)銀行仍然習(xí)慣于尋找具有政府背景的大企業(yè)和大項(xiàng)目，在大項(xiàng)目供給充足的情況下，對(duì)中小企業(yè)的融資需求產(chǎn)生了供給懶惰。因此，商業(yè)銀行與中小企業(yè)之間的“個(gè)體信用”關(guān)系很長(zhǎng)時(shí)間都沒有建立起來(lái)。

之后隨著金融體系的不斷發(fā)展和完善，貸款利率的上浮還遠(yuǎn)不足以彌補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)和資金成本，也不能使它們獲得足夠的發(fā)展空間。

正規(guī)金融的成本制約

貧困合作基金曾經(jīng)在河南、洞北發(fā)放農(nóng)村小額信貸，資金成本為2％左右，貸款到期歸還率為95％左右，如果確定每年貸款損失率為年末貸款余額的3％，那么貸款利率要在15％以上，才能維持小額信貸機(jī)構(gòu)的正常經(jīng)營(yíng)。

考慮到上述因素，中國(guó)人民銀行根據(jù)小額信貸機(jī)構(gòu)的試驗(yàn)利率推算出了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的保底貸款利率。在《中國(guó)人民銀行工作人員研究報(bào)告2004(3)》中提到，沿海發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村信用社平均要有88％以上的貸款利率，才能補(bǔ)償運(yùn)作成本，絕大多數(shù)中部地區(qū)農(nóng)村信用社要有11.5％的利率水平，而在西部貧困地區(qū)的農(nóng)村信用社則需要收取6％的貸款利率水平。

目前存在的村鎮(zhèn)銀行的貸款利率驗(yàn)證了上述數(shù)據(jù)。7月末記者走訪北京順義銀座村鎮(zhèn)銀行的時(shí)候，風(fēng)險(xiǎn)管理部的一位負(fù)責(zé)人告訴記者，目前該行的貸款利率在10％左右。

由于貸款利率政策導(dǎo)致了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)把信貸資金撤出農(nóng)村，越是貧窮邊遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，這種沖動(dòng)越強(qiáng)烈。為了阻止這一傾向，人民銀行對(duì)農(nóng)村信用社資金使用指定了下列控制措施：

一是只允許農(nóng)村信用社對(duì)本鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)戶和企業(yè)發(fā)放貸款，其中50％的貸款必須是給本社社員的，“三農(nóng)”貸款必須占新增貸款70％以上。而且嚴(yán)格控制農(nóng)村信用社的同業(yè)拆借業(yè)務(wù)，同一個(gè)區(qū)縣內(nèi)的農(nóng)村信用社資金拆借必須通過(guò)縣聯(lián)社進(jìn)行，跨縣域的必須通過(guò)人民銀行進(jìn)行；而且，只有資產(chǎn)質(zhì)量好、內(nèi)控機(jī)制建全、管理完善、經(jīng)營(yíng)實(shí)現(xiàn)盈利，或連續(xù)兩年減虧的農(nóng)村信用社才被允許對(duì)外拆出資金，并且拆出資金規(guī)模不得超過(guò)該社存款總額的2％。

但是這些手段不僅在控制農(nóng)村資金外流方面收效甚微，而且加劇了縣及縣以下農(nóng)村金融市場(chǎng)的扭曲程度。對(duì)農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)地域上的限制，使農(nóng)村信用社貸款過(guò)于集中于某一地區(qū)或某一產(chǎn)業(yè)，面臨著更大的地域和產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，形成了農(nóng)村信用社的高不良貸款率。

當(dāng)記者與一位農(nóng)村養(yǎng)殖戶聊天時(shí)，他對(duì)央行積極改進(jìn)農(nóng)村小額信貸，和銀行、農(nóng)信社做出的相應(yīng)調(diào)整顯得不是很積極，他說(shuō)，“我不覺得獲得了多少收益，因?yàn)閷?duì)我們來(lái)說(shuō)，利率只是借款成本的一部分。我們想要到銀行或者農(nóng)信社貸款，還要給信貸員送禮，有的信貸員還索要回扣，再加上為貸款來(lái)回奔波所花的時(shí)間、路費(fèi)等等，還不如向親戚伸手借錢。”

民間金融的補(bǔ)充形式

受困于商業(yè)銀行的授信額度，浙江寧波的一位黃姓企業(yè)主，向記者講述了他的企業(yè)一直以來(lái)傳承的一種類似股權(quán)私募基金形式的發(fā)展方式。

2003年時(shí)，黃先生的企業(yè)由國(guó)有中小企業(yè)和集體企業(yè)轉(zhuǎn)制而來(lái)，由于這家企業(yè)處于產(chǎn)業(yè)鏈的低端，市場(chǎng)進(jìn)入門檻低，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)異常激烈，因此缺乏穩(wěn)定的前景。如此一來(lái)，在企業(yè)抵押資源不足、財(cái)務(wù)信息不規(guī)范、現(xiàn)金流難達(dá)預(yù)期的情況下，就很難貸到款。于是這家企業(yè)就以股權(quán)私募基金的形式，向管理層和內(nèi)部職工集資，解決了發(fā)展資金的問(wèn)題，一時(shí)周轉(zhuǎn)不靈進(jìn)入困境的狀況得到舒緩。“并且資金來(lái)源都是內(nèi)部人員，所以陌生人參與的比例相對(duì)較低，避免了向公眾社會(huì)集資的缺陷，也減少了融資糾紛?！秉S先生說(shuō)。

黃先生介紹，“類似的融資形式在2003年前后流行一時(shí)，資金來(lái)源也有所不

同：一種是在家屬和親友圈中籌款。與合作人的股份投資不同，這種籌款絕大多數(shù)是債務(wù)性融資，債權(quán)人主要出于血緣的關(guān)系，如父母、兄弟姐妹之間，向投資者提供適當(dāng)資金，無(wú)利息或利息較低，但通常會(huì)在利息外要求其他方式的回報(bào)。二是在熟人圈中籌款。主要是基于對(duì)借款人的信任、管理人員經(jīng)營(yíng)能力的分析，和企業(yè)前景的判斷，一般參照銀行貸款利率加2～5個(gè)百分點(diǎn)。三是在生意圈中籌款。在以往交易過(guò)程中形成的有互相利害關(guān)系的圈子中，通過(guò)個(gè)人之間的倡款以及企業(yè)對(duì)個(gè)人的借款取得認(rèn)購(gòu)股份的資金來(lái)源?！?/p>

“股份紅利派送的水平主要根據(jù)企業(yè)盈利情況來(lái)定，同時(shí)參照同行業(yè)內(nèi)同等盈利水平的其他企業(yè)。2003年、2004年時(shí)寧波中小企業(yè)的效益普遍較好的時(shí)候，我聽說(shuō)過(guò)20％的收益率，很高。當(dāng)然不同企業(yè)或同一企業(yè)在不同時(shí)期差異也較大?！秉S先生接著道。

記者查閱相關(guān)資料，發(fā)現(xiàn)在彼時(shí)的融資形式下，分紅的方式主要有兩種：一種方式是現(xiàn)金直接配送，企業(yè)定期將現(xiàn)金分紅分給股東?，F(xiàn)金收益率最高的有30％左右，最低的為銀行貸款基準(zhǔn)利率。第二種方式是增股，即將分紅折算成股份計(jì)入股東的股份賬戶。更多的企業(yè)采取兩種方式的混合?，F(xiàn)金流充裕的企業(yè)，現(xiàn)金派送比率高。在企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況好的情況下，股東更愿意多派送股份，因?yàn)檫@一部分股份同樣參與分紅；在企業(yè)經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)定的時(shí)期，股東更愿意選擇現(xiàn)金分紅。

黃先生說(shuō)，在企業(yè)發(fā)展壯大的這十幾年里，他充分享受到了這種民間融資形式的好處，那就是，“當(dāng)企業(yè)遇到困難的時(shí)候內(nèi)部人和相關(guān)的人員會(huì)幫助企業(yè)主封鎖信息，另一方面，過(guò)去若干年的豐厚回報(bào)，使他們個(gè)人的財(cái)富也形成了一定積累，因而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的容忍度高，即便發(fā)生真實(shí)的損失，股東也愿意承擔(dān)，這一點(diǎn)對(duì)企業(yè)的發(fā)展至關(guān)重要。”

商業(yè)信用融資

黃先生接著介紹，還有一種被稱作“商業(yè)信用”的民間信貸形式，目前十分流行。黃先生所指的商業(yè)信用，即是商業(yè)信用融資，指企業(yè)之間在買賣商品時(shí)，以商品形式提供的借貸活動(dòng)，是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的一種最普遍的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。

“獲得商業(yè)信用的往往是小規(guī)模企業(yè)。他們?cè)敢饨邮苌虡I(yè)信用，一方面是由于被排斥在正規(guī)金融供給之外，無(wú)論他們?cè)敢庵Ц抖喔叩馁J款利息，都不能得到貸款；另一方面，通過(guò)建立商業(yè)信用關(guān)系，他們與對(duì)方企業(yè)之間建立起一種長(zhǎng)期的合作與互相信任的關(guān)系，這有利于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定?！秉S先生說(shuō)。

企業(yè)之所以愿意向其下游企業(yè)提供商業(yè)信用，究其原因，是因?yàn)槠淠軌蚪o提供商業(yè)信用的企業(yè)提供以下便利：

一是有利于企業(yè)獲得信息。商業(yè)信用發(fā)生后，企業(yè)對(duì)客戶能夠進(jìn)行方便的訪問(wèn)，可以及時(shí)、高效地獲得低成本的客戶信息；客戶的訂單數(shù)量、訂購(gòu)時(shí)間能夠反映客戶的經(jīng)營(yíng)狀況；在正常的業(yè)務(wù)聯(lián)系中，當(dāng)客戶不能享受優(yōu)惠的現(xiàn)付折扣，或者使用商業(yè)信用的數(shù)量有異常變化時(shí)，這會(huì)提醒企業(yè)需要觀察該客戶的經(jīng)營(yíng)和信用變化情況，以免遭受隕失。

二是更利于企業(yè)控制客戶。企業(yè)的正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)依賴于原材料的穩(wěn)定供應(yīng)?？蛻魧?duì)供應(yīng)商的選擇是理性的，因?yàn)橛欣碛上嘈庞善髽I(yè)提供的原材料是經(jīng)濟(jì)的和不易替代的。這種不易替代性當(dāng)企業(yè)在市場(chǎng)中具有支配地位時(shí)會(huì)得到進(jìn)一步的增強(qiáng)。同時(shí)，如果客戶想更換原材料供應(yīng)必須花費(fèi)昂貴的信息收集、信息整理和重新簽訂合同等操作成本。另外，還要承擔(dān)新原材料的質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)。在這兩方面的作用下，企業(yè)可以利用威脅停止供貨的手段，迫使客戶遵守合約，從而避免遭受客戶潛在的違約損失。

三是有利于企業(yè)挽回財(cái)產(chǎn)損失。一旦客戶經(jīng)營(yíng)失敗而使合約被迫中止，企業(yè)可以索回供應(yīng)的原材料。由于企業(yè)已經(jīng)建立了該產(chǎn)品的銷售網(wǎng)絡(luò)，因此它索回產(chǎn)品并再次售出的成本較低，企業(yè)能夠?qū)⒑霞s中止的損失減至最小。

民間票據(jù)融資

民間票據(jù)是銀行承兌匯票在非金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)主體之間進(jìn)行轉(zhuǎn)讓和流通的一種融資形式。記者查閱近期報(bào)道發(fā)現(xiàn)，浙江省永康、蕭山、慈溪、玉環(huán)、蒼南等民營(yíng)中小企業(yè)發(fā)達(dá)地區(qū)，民間票據(jù)市場(chǎng)業(yè)已存在。

民間票據(jù)市場(chǎng)最早形成于1997年。雖然1997年之前中小企業(yè)融資難的矛盾也一直存在，但為了抵御1997年亞洲金融危機(jī)的影響，國(guó)內(nèi)宏觀調(diào)控在奉行適度從緊貨幣政策的同時(shí)，大大加強(qiáng)了系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的防范力度，尤其是國(guó)有商業(yè)銀行采取了強(qiáng)化一級(jí)法人管理，上收基層金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)權(quán)等一系列措施。金融業(yè)這種集約化經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)，客觀上大大加劇了中小企業(yè)融資難的矛盾，這一點(diǎn)在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的縣域地區(qū)表現(xiàn)尤為明顯?？陀^上，融資矛盾的加劇刺激了民間票據(jù)市場(chǎng)的形成。

1999年以后，在中國(guó)人民眼行的推動(dòng)下，以銀行信用為主導(dǎo)的票據(jù)市場(chǎng)發(fā)展又進(jìn)入了一個(gè)新的上升期，票據(jù)交易主體增加，流通地域擴(kuò)大，交易量成倍增長(zhǎng)，票據(jù)專業(yè)化、集約化程度也有所增強(qiáng)。銀行承兌票據(jù)數(shù)量的大幅增加，為民間票據(jù)市場(chǎng)的發(fā)展提供了充分的條件。

篇3

關(guān)鍵詞：吉林?。幻耖g信貸；風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)策

中圖分類號(hào)：F830.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）09-0-01

引言

近年來(lái)，民間信貸已成為了社會(huì)的熱點(diǎn)，其作為正規(guī)金融體系與中小企業(yè)、農(nóng)村建設(shè)資金供給需求矛盾的產(chǎn)物，不僅在發(fā)展中國(guó)家廣泛存在，在資本市場(chǎng)完善的國(guó)家也廣泛存在。盡管各國(guó)努力推廣正規(guī)金融，但發(fā)展中國(guó)家中小企業(yè)及農(nóng)村建設(shè)等仍無(wú)法獲得正規(guī)金融，非正規(guī)金融則處于重要位置。

吉林省作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大省，“三農(nóng)”問(wèn)題較為突出，國(guó)內(nèi)正規(guī)金融市場(chǎng)對(duì)于農(nóng)村經(jīng)營(yíng)集體的不穩(wěn)定性而對(duì)其有所保留。同時(shí)，吉林省經(jīng)過(guò)近幾年的快速發(fā)展，人民收入水平等不斷得到提高，民間閑置資金容量有所上升，而吉林省投資渠道的缺少，給民間信貸提供了一個(gè)良好的孕育環(huán)境。但民間信貸問(wèn)題也就近幾年在吉林省廣泛開展實(shí)施，體制不健全，監(jiān)督不完善等問(wèn)題逐漸浮現(xiàn)出來(lái)。本文從吉林省民間信貸的現(xiàn)狀、風(fēng)險(xiǎn)與對(duì)策等方面對(duì)這個(gè)問(wèn)題進(jìn)行深入分析和探討，對(duì)如何改善吉林省民間信貸現(xiàn)狀進(jìn)行剖析。

一、吉林省民間信貸發(fā)展現(xiàn)狀及分析

與南方多個(gè)省市相比，吉林省的民間信貸規(guī)模并不大。但隨著吉林省經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，國(guó)家對(duì)“三農(nóng)”問(wèn)題的重視等，吉林省民間信貸規(guī)模也不斷在擴(kuò)大。截至2010年10月末，我省小額貸款擔(dān)保公司注冊(cè)資本為38.69億元。不僅如此，已經(jīng)獲得批準(zhǔn)注冊(cè)但未開業(yè)的小額貸款公司也有30余家。

目前，吉林省民間借貸利率所呈現(xiàn)的特點(diǎn)是利率水平的高低差異大，利率價(jià)格整體水平高，且不斷攀升。由于民間借貸利率的定價(jià)主要由借貸雙方自行協(xié)商確定，取決于借貸雙方之間的個(gè)人感情關(guān)系、投資回報(bào)率的高低、借款人的資金急需程度、借款人的誠(chéng)信度、借貸人的社會(huì)關(guān)系等因素，所以民間借貸的利率浮動(dòng)幅度比較大。以2007年下半年為例，吉林省民間借貸的利率最高達(dá)到79%，最低為0。從近年變化趨勢(shì)來(lái)看，隨著央行不斷加息提高利率和通貨膨脹等因素，類似互借款的信貸事件已經(jīng)逐漸減少，甚至親友之間的融資呈現(xiàn)有息化趨勢(shì)，并且此趨勢(shì)逐年增強(qiáng)，從2006年的9.91%到2008年的14.47%，增幅達(dá)到46%。

二、吉林省民間信貸發(fā)展中存在的問(wèn)題

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民間信貸已經(jīng)由“地下”走到“地上”，老百姓也轉(zhuǎn)變了陳舊的認(rèn)識(shí)，民間信貸為政府解決中小企業(yè)貸款難、活躍地方經(jīng)濟(jì)，起到了越來(lái)越重要的作用。盡管民間信貸在補(bǔ)充正規(guī)金融服務(wù)不足、解決社會(huì)資金需求等方面確實(shí)發(fā)揮了重要作用，但是同時(shí)也暴露出很多弊端。

（一）削弱國(guó)家宏觀調(diào)控政策

第一，民間信貸在國(guó)家金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管之外，造成大量資金體外循環(huán)，干擾了金融機(jī)構(gòu)的正常業(yè)務(wù)，影響國(guó)家貨幣政策的執(zhí)行。第二，民間信貸的資金流動(dòng)存在隨意性，資金流向無(wú)法控制，造成資金投入的分散性，削弱了國(guó)家利用金融政策引導(dǎo)信貸資金流向的效果。第三，民間信貸發(fā)展到一定規(guī)模，現(xiàn)已搶占了一定銀行信貸的市場(chǎng)份額，擴(kuò)大了貨幣供應(yīng)量，該部分貨幣供應(yīng)量占社會(huì)貨幣總需求的 30%以上。

（二）對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定的不利影響

第一，民間借貸資金容易流向國(guó)家宏觀調(diào)控限制的行業(yè)或企業(yè)，助長(zhǎng)了盲目投資和低水平重復(fù)建設(shè)，不利于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化升級(jí)。第二，民間借貸高利率加劇了企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的難度。使企業(yè)深陷信貸的惡性循環(huán)之中，企業(yè)的高息信貸會(huì)加重企業(yè)的財(cái)政負(fù)擔(dān)，使本來(lái)效益就很差的狀態(tài)陷入更深。第三，民間借貸的不規(guī)范性和自發(fā)性容易引發(fā)經(jīng)濟(jì)和法律糾紛，給地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展造成一定不利影響。

（三）影響正規(guī)金融的發(fā)展

我國(guó)民間信貸活動(dòng)唯利是圖，對(duì)正規(guī)金融有較大的不良影響：擾亂正常金融秩序、分流存款、分割貸款業(yè)務(wù)，形成了黑市利率，對(duì)國(guó)家利率政策不利；由于中小企業(yè)是參與民間金融的重要主體，他們?cè)谙蛘?guī)金融機(jī)構(gòu)貸款后，又進(jìn)行民間信貸。但是在歸還時(shí)，往往優(yōu)先考慮利率較高的民間借款，而正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款常常被短貸長(zhǎng)用，甚至成了長(zhǎng)期占用的鋪底資金，這直接加重了商業(yè)銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（四）民間信貸手段過(guò)于簡(jiǎn)單

手續(xù)簡(jiǎn)便、期限靈活是民間信貸繁榮的根本原因。民間信貸主要發(fā)生在熟人的范圍內(nèi)，借貸雙方信息透明，省去了復(fù)雜的申請(qǐng)審批程序，且期限靈活，只要雙方同意，出具一張借條或簽訂一份簡(jiǎn)單的借款合同就能使資金到位，不像正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款，要審計(jì)鑒定、驗(yàn)資、資產(chǎn)評(píng)估、抵（質(zhì)）押登記、借款合同公正等手續(xù)和層層審批，但這些所謂的“借條”上面大都僅注明借款金額、借款人姓名和借款日期，而沒有借款期限、借款用途、借款價(jià)值（利率）、還款方式等相關(guān)要素，具有一定的盲目性、不規(guī)范性。一旦出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)引起經(jīng)濟(jì)糾紛，就會(huì)因手續(xù)不完備而無(wú)法得到法律救濟(jì)，給社會(huì)帶來(lái)不安定因素。

三、發(fā)展吉林省民間信貸的對(duì)策及建議

第一，明確民間信貸的地位，通過(guò)使民間融資“合法化”的方式來(lái)規(guī)范民間信貸。從規(guī)范我國(guó)民間信貸的法律法規(guī)來(lái)看，民間信貸與正規(guī)金融的關(guān)系是緊張的，而不是互補(bǔ)的。從國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，美國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家都曾通過(guò)使民間信貸合法化的方式來(lái)規(guī)范民間信貸，并取得了較好成效。吉林省地方政府應(yīng)出臺(tái)監(jiān)管部門受權(quán)規(guī)章，允許民間信貸在給定條件下合法存在，并將其納入國(guó)家金融監(jiān)管體系，從而擴(kuò)大政府財(cái)政稅收，嚴(yán)格限制和取締不正常的農(nóng)村民間信貸組織和活動(dòng)。對(duì)民間信貸雙方的權(quán)利、義務(wù)、交易方式、契約條件、期限利率、稅收征收、違約責(zé)任、權(quán)利保障等方面加以明確，以規(guī)范和保護(hù)正常的民間信貸行為，引導(dǎo)吉林省民間信貸走上正常的運(yùn)行軌道。

第二，建議盡快根據(jù)吉林省經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的發(fā)展變化修訂有關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)信用體系建設(shè)。從而，縮小非法融資的范圍，提升社會(huì)信用環(huán)境，以嚴(yán)格界定違法融資活動(dòng)，加快我省信用擔(dān)保體系的建設(shè)。同時(shí)，新農(nóng)村建設(shè)呼喚新的金融體制，吉林省金融機(jī)構(gòu)也就需要深化農(nóng)村金融改革，因地制宜、講求實(shí)效、著力解決農(nóng)民的實(shí)際問(wèn)題以及能夠提供多樣化金融服務(wù)，構(gòu)建定位明確、分工合理、功能互補(bǔ)、多種所有制并存、產(chǎn)權(quán)明晰的多層次農(nóng)村金融體系。

結(jié)語(yǔ)

民間信貸起源南方發(fā)達(dá)地區(qū)，其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)快速地將其輻射到全國(guó)各地。民間資本經(jīng)歷了從“地下”走到“地上”的歲月，無(wú)可否認(rèn)其對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出的不可忽略的貢獻(xiàn)。然而，我們追溯了吉林省民間信貸市場(chǎng)的發(fā)展歷程，發(fā)現(xiàn)其中隱藏著一些風(fēng)險(xiǎn)及問(wèn)題。目前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)仍以高于世界發(fā)展的平均速度，如果不及時(shí)作出相應(yīng)的防范及解決措施，相信未來(lái)吉林省甚至是全國(guó)的民間信貸市場(chǎng)將陷入一場(chǎng)寒冬。因此本文結(jié)合吉林省的特色，針對(duì)吉林省現(xiàn)有的市場(chǎng)環(huán)境和制度問(wèn)題，提出了一些具有借鑒意義的對(duì)策。

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篇4

關(guān)鍵字：溫州民間借貸 新特點(diǎn)　對(duì)策

最近，隨著董事長(zhǎng)胡福林從美國(guó)歸來(lái)，信泰集團(tuán)重現(xiàn)生機(jī)，但是我們難以忘記2011年9月以來(lái)，民間資本日益活躍的溫州，相繼發(fā)生了多起溫州老板欠債逃逸事件，引起了社會(huì)的廣泛關(guān)注。溫州借貸市場(chǎng)除了具有傳統(tǒng)利率高、脫離生產(chǎn)的特點(diǎn)，近年的溫州借貸市場(chǎng)出現(xiàn)了許多新的特點(diǎn)。

一、溫州民間借貸產(chǎn)生的新特點(diǎn)

（一）中介機(jī)構(gòu)參與民間借貸，違規(guī)操作現(xiàn)象普遍

早期溫州的民間借貸主要是依賴與"地緣、血緣、親緣"之上的一種交換關(guān)系，然而，如今溫州的民間借貸市場(chǎng)逐漸脫離了傳統(tǒng)的模式，大量的融資中介如擔(dān)保公司、投資咨詢公司等參與到其中，打破了傳統(tǒng)的溫州民間借貸模式，導(dǎo)致了民間資金主體之間的信任逐漸降低，從而溫州民間借貸市場(chǎng)的投機(jī)色彩逐漸加深，為機(jī)會(huì)主義埋下了風(fēng)險(xiǎn)隱患。當(dāng)前，溫州融資性中介機(jī)構(gòu)總數(shù)達(dá)1000多家，除了有小額貸款公司、典當(dāng)行、寄售行、擔(dān)保公司、投資公司等機(jī)構(gòu)參與民間借貸，還有一些地下融資機(jī)構(gòu)也參與其中。機(jī)構(gòu)違規(guī)從事資金投機(jī)活動(dòng)的顯現(xiàn)非常普遍，民間借貸中介機(jī)構(gòu)從事無(wú)擔(dān)保的資金短期的拆借活動(dòng)，一方面用高利率吸引公眾資金，另一方面承辦高利轉(zhuǎn)貸，一旦發(fā)生經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法收回款項(xiàng)，這些中介機(jī)構(gòu)往往只能采取違法催債或者破產(chǎn)。

（二）民間借貸被異化為炒錢游戲

傳統(tǒng)的民間資本資金主要用于以下幾種情況：一是中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)；二是用于房地產(chǎn)投資；三是集資炒房，參與股市、煤炭、黃金等領(lǐng)域的炒作；四是用于還貸墊款、票據(jù)保證金墊款等短期周轉(zhuǎn)。由于民間借貸鏈條猶如金字塔結(jié)構(gòu)，每一層的放貸人都想要獲得利差，層層加價(jià)以后必然引發(fā)高利貸，一旦利差過(guò)大，資金鏈斷裂，引起崩盤。民間融資中介機(jī)構(gòu)將數(shù)量眾多的散戶集中到一起，由于數(shù)量多，單個(gè)散戶資金量少，容易導(dǎo)致非法集資的現(xiàn)象。

（三）民間借貸短期化趨勢(shì)明顯，資金鏈斷裂的風(fēng)險(xiǎn)增大

受國(guó)際經(jīng)濟(jì)大環(huán)境、國(guó)內(nèi)緊縮的貨幣政策等因素的影響溫州信貸資金緊張，民間借貸市場(chǎng)進(jìn)入了一個(gè)新的活躍時(shí)期，民間信貸規(guī)模不斷擴(kuò)大，民間借貸利率呈上升趨勢(shì)，突破了歷史記錄。在這種利滾利的利益驅(qū)使下，放貸人投入大量的資金，受國(guó)際經(jīng)濟(jì)大環(huán)境和國(guó)內(nèi)宏觀政策的調(diào)控，就會(huì)產(chǎn)生多米諾骨牌效應(yīng)，民間借貸市場(chǎng)崩盤，催生了"溫跑跑"事件的發(fā)生。根據(jù)人民銀行杭州中心支行的調(diào)查顯示，一部分跑路老板都是曾今輝煌一時(shí)的民營(yíng)大企業(yè)老板。

二、民間借貸新形勢(shì)產(chǎn)生的原因

（一）融資渠道不暢通與企業(yè)資金需求的矛盾

融資是中小企業(yè)發(fā)展壯大的必要保障，由于信息不對(duì)稱產(chǎn)生的"道德風(fēng)險(xiǎn)"和"逆向選擇"使得商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)采取了信貸配機(jī)政策，同時(shí)受到銀行經(jīng)營(yíng)管理落后等原因，中小企業(yè)難以從銀行獲得相應(yīng)的貸款，加之證券市場(chǎng)不完善，中小企業(yè)融資困難，為了彌補(bǔ)短期的資金不足，民間借貸是理想的選擇，可以高效率的解決資金周轉(zhuǎn)的困境。不單靠人緣、地緣、血緣的關(guān)系來(lái)解決信息不對(duì)稱問(wèn)題，產(chǎn)生了民間借貸中介，迫使資金加速周轉(zhuǎn)，產(chǎn)生了融資渠道不暢通與企業(yè)資金需求的矛盾。

（二）產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理。

受到外部環(huán)境的影響，國(guó)際市場(chǎng)的震蕩以及人民幣匯率上升，讓許多貼牌的加工貿(mào)易利潤(rùn)空間縮水。溫州市統(tǒng)計(jì)局、經(jīng)信委提供數(shù)據(jù)顯示，截至2012年8月底，溫州市上規(guī)模的工業(yè)企業(yè)中，虧損企業(yè)共計(jì)300多家，虧損面為7.5%，由于今年歐洲、美國(guó)和日本三大消費(fèi)市場(chǎng)低迷，出口加工貿(mào)易訂單數(shù)量大幅減少，這使得資金在實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的利潤(rùn)縮水，資金因此從實(shí)體經(jīng)濟(jì)中轉(zhuǎn)移了出去，投資暴利使得產(chǎn)業(yè)資本推出了實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。溫州之所以出現(xiàn)大量的"跑路"現(xiàn)象，是因?yàn)闇刂葜行∑髽I(yè)利潤(rùn)率明顯低于貸款利率。溫州企業(yè)的實(shí)際借貸成本已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于企業(yè)不過(guò)3%-5%的利潤(rùn)率，2012年下半年，溫州的中小企業(yè)的40%將會(huì)停產(chǎn)、半停產(chǎn)，由此產(chǎn)生的閑置資本和游資投向暴利行業(yè)。

（三）銀行與一些大型國(guó)有企業(yè)參與民間借貸活動(dòng)

銀行貸款是溫州借貸的主要來(lái)源，溫州當(dāng)?shù)厝藢⒆约旱牟粍?dòng)產(chǎn)抵押給銀行，再拿銀行的貸款融入民間金融市場(chǎng)，賺取利差。溫州民間借貸的利率幾乎沒有低于基準(zhǔn)利率4倍的，一月內(nèi)短期民間借貸利率高達(dá)80%-100%甚至150%。與傳統(tǒng)的溫州民間借貸相比，游資投放高利貸的空間更大，風(fēng)險(xiǎn)也更大。在銀根緊縮的情況下，部分國(guó)有大型企業(yè)成為能獲得銀行貸款的幸運(yùn)兒，在高利率的吸引下，這些國(guó)有企業(yè)將獲得的銀行貸款投放民間借貸市場(chǎng)，獲取高額的利息收入。

三、政策建議

面臨當(dāng)前的民間借貸新情況，政府要推動(dòng)民營(yíng)轉(zhuǎn)型升級(jí)，擺脫發(fā)展瓶頸，積極調(diào)動(dòng)民營(yíng)企業(yè)的自身創(chuàng)造力，通過(guò)政策資金的引導(dǎo)，加快民營(yíng)企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的步伐；打破金融領(lǐng)域的二元體制，引導(dǎo)民間金融進(jìn)入正規(guī)金融領(lǐng)域，不僅要加快金融體制的改革，還應(yīng)該完善金融法律法規(guī)的完善，加強(qiáng)對(duì)民間借貸的監(jiān)管；加快利率改革，縮小正規(guī)金融與民間借貸的利差，誘導(dǎo)民間資本流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，避免產(chǎn)生"產(chǎn)業(yè)空心化"。

參考文獻(xiàn)：

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篇5

為及時(shí)、準(zhǔn)確把握民間借貸發(fā)展動(dòng)向,2008年,人民銀行長(zhǎng)沙中心支行制定下發(fā)了《湖南省民間借貸監(jiān)測(cè)及信息數(shù)據(jù)報(bào)送制度》,開始嘗試對(duì)民間借貸進(jìn)行監(jiān)測(cè)。經(jīng)過(guò)兩年多探索,目前已形成較為成熟的民間借貸監(jiān)測(cè)機(jī)制。

(一)以抽樣監(jiān)測(cè)為重點(diǎn)。民間借貸又稱“民間金融”,其廣泛存在于社會(huì)基層,尤其是廣大農(nóng)村地區(qū)。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,民間借貸形式日益多樣,已由純粹的個(gè)人形式借貸發(fā)展到通過(guò)諸如典當(dāng)行、寄賣行、投資公司、互助組織等中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行借貸。但由于民間借貸活動(dòng)分散隱蔽,難以全面監(jiān)控,因此,我們采取抽樣方式,要求各市州根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際,在轄內(nèi)各縣確定一定數(shù)量的樣本進(jìn)行監(jiān)測(cè)。同時(shí),考慮到民間借貸資金貸出方,尤其是民間借貸中介機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)難收集等問(wèn)題,我們從借入方入手,選取發(fā)生借貸行為的個(gè)人和企業(yè)(含個(gè)體工商戶)作為定期監(jiān)測(cè)樣本點(diǎn),以此推斷貸出方有關(guān)情況。目前,全省542個(gè)樣本點(diǎn)資金來(lái)源中,從個(gè)人借入的占21.2%;從企業(yè)借入的占75.9%;從中介機(jī)構(gòu)借入的占2.9%。

(二)樣本對(duì)象有代表性。各市州立足當(dāng)?shù)貙?shí)情,積極選取有代表性的樣本。一是地區(qū)分布上,基本位于經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)、中小企業(yè)眾多、民間借貸相對(duì)活躍的縣市;二是行業(yè)分布上,涉及建筑、批發(fā)零售、采礦、養(yǎng)殖等多個(gè)行業(yè),反映了地方經(jīng)濟(jì)特色;三是比例上,根據(jù)當(dāng)?shù)孛耖g借貸特點(diǎn)、規(guī)模、對(duì)地方經(jīng)濟(jì)金融影響程度等確定機(jī)構(gòu)和個(gè)人的抽樣比例;四是管理上,實(shí)行動(dòng)態(tài)管理,發(fā)生重大變化隨時(shí)對(duì)樣本進(jìn)行調(diào)整。經(jīng)統(tǒng)計(jì),全省542個(gè)監(jiān)測(cè)樣本點(diǎn)(個(gè)人樣本點(diǎn)353個(gè)、企業(yè)樣本點(diǎn)189個(gè))分布在全省14個(gè)市州44個(gè)縣(市、區(qū))。個(gè)人樣本點(diǎn)中,從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的占20%,從事制造業(yè)的占20%,個(gè)體工商戶占34%,從事其他行業(yè)的占26%;企業(yè)樣本點(diǎn)中,農(nóng)業(yè)企業(yè)占8%,制造、建筑、采掘、冶煉企業(yè)占64%,房地產(chǎn)企業(yè)占18%,其他占10%。

(三)樣本獲取方式多樣。獲取真實(shí)、有效的監(jiān)測(cè)樣本點(diǎn)是進(jìn)行民間借貸監(jiān)測(cè)的關(guān)鍵。目前,湖南省轄內(nèi)人民銀行系統(tǒng)已探索形成多種有效的民間借貸監(jiān)測(cè)樣本來(lái)源方式:一是依托人民銀行現(xiàn)有的利率監(jiān)測(cè)平臺(tái),利用征信系統(tǒng)“貸款卡年審”和“中小企業(yè)檔案數(shù)據(jù)更新”時(shí)機(jī),與相關(guān)企業(yè)建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的監(jiān)測(cè)關(guān)系;二是借助農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)集中在農(nóng)村、對(duì)地方了解較深的優(yōu)勢(shì),委托農(nóng)村信用社選取樣本點(diǎn);三是利用城調(diào)隊(duì)、農(nóng)調(diào)隊(duì)選點(diǎn)監(jiān)測(cè)上的專業(yè)性,與城調(diào)隊(duì)、農(nóng)調(diào)隊(duì)合作進(jìn)行民間借貸的選點(diǎn);四是多方選取混合模式,即以上二種或三種方式的結(jié)合。

(四)樣本監(jiān)測(cè)內(nèi)容豐富。由于我們監(jiān)測(cè)的目的是了解民間借貸的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì),而非非法集資行為,因此,我們?cè)O(shè)計(jì)的監(jiān)測(cè)指標(biāo)比較全面,監(jiān)測(cè)內(nèi)容更加豐富,具體包括民間借貸利息支付方式(按季、按年、到期一次支付);借貸期限(3個(gè)月、3-6個(gè)月、6-12個(gè)月、一年以上);借貸方式(信用、抵押、質(zhì)押、擔(dān)保);操作形式(合同、借據(jù)、口頭協(xié)議);借貸用途(生成、消費(fèi)、投資)及利率等,以全面反映民間借貸現(xiàn)狀。監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)由樣本企業(yè)和樣本個(gè)人按季填報(bào),由各市州按季進(jìn)行匯總,每半年形成分析報(bào)告。

兩年多來(lái),各市州加強(qiáng)對(duì)轄內(nèi)民間借貸發(fā)展情況的跟蹤監(jiān)測(cè),對(duì)于監(jiān)測(cè)過(guò)程中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題,加大反映力度,及時(shí)向相關(guān)部門提示風(fēng)險(xiǎn)。如2007年我們組織對(duì)全省民間借貸中介狀況進(jìn)行了調(diào)查,并專題向省委、省政府做了報(bào)告,省委副書記梅克保做了重要批示;2008年撰寫的《湖南省民間借貸的現(xiàn)狀、問(wèn)題及建議》在省政府相關(guān)刊物上刊發(fā)。

二、湖南省民間借貸新動(dòng)向

截至2010年6月末,全省542個(gè)民間借貸監(jiān)測(cè)樣本點(diǎn)借貸余額34165萬(wàn)元,其中企業(yè)樣本點(diǎn)26372萬(wàn)元,個(gè)人樣本點(diǎn)7793萬(wàn)元。從樣本點(diǎn)監(jiān)測(cè)情況來(lái)看,湖南省民間借貸呈現(xiàn)以下特點(diǎn):

(一)借貸活躍度逐步回升,借貸利率呈上揚(yáng)趨勢(shì)。上半年,銀行信貸與上年度相比有所收緊,民間借貸呈回升趨勢(shì)。6月末,樣本點(diǎn)民間借貸比上季增加2258萬(wàn)元,比年初增加1545萬(wàn)元。上半年,全省監(jiān)測(cè)樣本點(diǎn)累計(jì)發(fā)生民間借貸10899萬(wàn)元,同比增加18.4%。其中,企業(yè)樣本點(diǎn)累計(jì)發(fā)生民間借貸7078萬(wàn)元,同比增加10.6%;個(gè)人樣本點(diǎn)累計(jì)發(fā)生民間借貸3821萬(wàn)元,同比增加36.3%(圖1)。

隨著民間借貸活躍度的回升,民間借貸利率呈上升趨勢(shì)。上半年,全省監(jiān)測(cè)樣本點(diǎn)加權(quán)平均月利率為1.77%,其中企業(yè)和個(gè)人樣本點(diǎn)加權(quán)平均月利率分別為1.79%和1.75%,比上季分別提高0.06個(gè)、0.04個(gè)百分點(diǎn)(圖2)。

(二)借貸資金用途相對(duì)集中,以生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性為主。以往,民間借貸主要用于解決子女教育、看病和建房等臨時(shí)性資金短期。隨著農(nóng)民收入的提高,農(nóng)村家庭消費(fèi)一般不再缺資金,目前民間借貸主要用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和投資發(fā)展特色經(jīng)濟(jì),如石場(chǎng)、磚廠、養(yǎng)殖場(chǎng)等,用途更加集中。6月末,樣本點(diǎn)用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)用途的資金在民間借入資金余額中占比為84.9%,比年初提高0.72個(gè)百分點(diǎn);用于投資用途的資金占民間借入資金余額的12.9%,比年初下降0.31個(gè)百分點(diǎn)(圖3)。

(三)民間借貸期限靈活,短期化表現(xiàn)明顯。民間借貸借款期限比正規(guī)金融貸款期限靈活,借貸雙方可以隨意約定到期日,到期還可以協(xié)商展期。從監(jiān)測(cè)情況看,目前,民間借貸仍以短期資金借貸為主。6月末,借貸期限在一年以內(nèi)的民間借入資金余額25077萬(wàn)元,占全部民間借入資金的73.4%,比年初上升1.67個(gè)百分點(diǎn)(表1)。

(四)民間借貸門檻較低,借貸方式以借據(jù)為主。民間借貸門檻較低,相對(duì)于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的抵押、質(zhì)押、擔(dān)保借貸方式,民間借貸更偏好于信用借貸,簽訂借據(jù)是民間借貸最主要的操作形式。6月末,采取信用放款的民間借貸余額占全部民間借貸余額的90.02%,分別比上年同期和年初上升4.81和5.6個(gè)百分點(diǎn);以借據(jù)為操作形式的民間借貸余額占全部樣本點(diǎn)民間借貸余額的85.23%,比上年同期上升2.51個(gè)百分點(diǎn),比年初下降1.93個(gè)百分點(diǎn)(表2)。

(五)民間借貸違約率偏高,但整體呈下降態(tài)勢(shì)。從樣本點(diǎn)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)來(lái)看,民間借貸違約率較高,基本在10%左右,但長(zhǎng)期來(lái)看,違約率呈下降趨勢(shì)。6月末,監(jiān)測(cè)樣本點(diǎn)民間借入資金中,逾期資金余額為3362萬(wàn)元,占全部樣本點(diǎn)民間借入資金余額的9.84%,分別比去年同期和年初下降3.27和0.04個(gè)百分點(diǎn),整體違約率持續(xù)下降(表3)。分市州看,湘西州、長(zhǎng)沙、郴州、張家界、常德5市逾期率依然維持較高水平,其中湘西州民間借貸違約率高達(dá)40.08%,在全省民間借貸逾期資金余額中占比為20.07%。

(六)民間借貸資金貸出方呈職業(yè)化趨勢(shì),中介性質(zhì)的民間借貸行為增多。隨著民間借貸規(guī)模的擴(kuò)大,個(gè)人與個(gè)人或企業(yè)與企業(yè)一對(duì)一的借貸模式逐漸難以滿足大規(guī)模資金需求,專門從事資金借貸的機(jī)構(gòu)開始出現(xiàn)。調(diào)查顯示,各地的典當(dāng)行、投資公司等逐步發(fā)展成為民間借貸的中介機(jī)構(gòu),部分地區(qū)還出現(xiàn)了專門的民間借貸經(jīng)紀(jì)人。如湖南華容縣金鼎擔(dān)保投資公司年均放款規(guī)模約5000萬(wàn)元,主要服務(wù)于紡織、棉花加工、養(yǎng)殖、蔬菜加工等企業(yè)用于收儲(chǔ)、產(chǎn)能擴(kuò)張等短期資金周轉(zhuǎn)。

三、政策建議

(一)加強(qiáng)民間借貸監(jiān)測(cè)與預(yù)警,適時(shí)掌控風(fēng)險(xiǎn)。一是在現(xiàn)有民間借貸監(jiān)測(cè)制度的基礎(chǔ)上,加強(qiáng)監(jiān)測(cè)樣本點(diǎn)信息采集力度,最大限度保證數(shù)據(jù)的真實(shí)性和可得性,及時(shí)掌握民間融資的規(guī)模、期限、利率和融資方向等基本情況。二是對(duì)民間借貸發(fā)展過(guò)程中呈現(xiàn)出的新問(wèn)題、新情況,特別是違約率、借貸利率等與風(fēng)險(xiǎn)密切相關(guān)的指標(biāo)予以高度關(guān)注,及時(shí)掌握民間借貸發(fā)展趨勢(shì)與變化。三是加強(qiáng)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和重點(diǎn)監(jiān)測(cè),準(zhǔn)確把握風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),及早采取措施,防止民間借貸風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散。

(二)高度關(guān)注違法違規(guī)行為,嚴(yán)防民間借貸非法化。一是政府部門應(yīng)盡快出臺(tái)相應(yīng)法律法規(guī),保護(hù)合法的民間借貸活動(dòng),引導(dǎo)民間融資公開登記并規(guī)范其合規(guī)經(jīng)營(yíng),從而充分發(fā)揮民間融資對(duì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極作用;二是充分利用人民銀行“人民幣大額交易數(shù)據(jù)報(bào)告系統(tǒng)”和“金融機(jī)構(gòu)反洗錢非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管信息系統(tǒng)”,對(duì)可疑賬戶進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)測(cè),對(duì)監(jiān)測(cè)過(guò)程中發(fā)現(xiàn)的不規(guī)范融資行為及時(shí)報(bào)告、及時(shí)處理;三是政府、銀監(jiān)、人民銀行等相關(guān)部門要加強(qiáng)信息溝通,形成合力,有效打擊和處置民間借貸中存在的違法違規(guī)行為。

(三)加強(qiáng)金融知識(shí)宣傳教育,樹立正確民間借貸認(rèn)識(shí)觀。一是有關(guān)部門要在全社會(huì)大力普及金融法律知識(shí),特別是要加強(qiáng)非法金融活動(dòng)給社會(huì)、給個(gè)人帶來(lái)的危害性的宣傳,切實(shí)提高投資者的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí),培養(yǎng)社會(huì)公眾的合法投資觀念,從源頭上堵住高利貸和非法融資行為發(fā)生。二是培養(yǎng)民眾樹立正確的民間借貸認(rèn)識(shí)觀,即合法的民間借貸是受法律保護(hù)的,是正常的資金融通行為,政府部門嚴(yán)厲打擊的是民間借貸中的高利貸、非法集資等不法行為,促進(jìn)民間借貸的規(guī)范發(fā)展。

篇6

【關(guān)鍵詞】當(dāng)代中國(guó)民族民間舞;生命力;傳承;新空間

中圖分類號(hào)：J609.9 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1007-0125（2015）02-0121-01

一、當(dāng)代中國(guó)民族民間舞的生命力所系

各族民間舞之所以風(fēng)采各異，主要是由于與各族人民所處的地域環(huán)境、生存方式、、風(fēng)土人情等緊密相關(guān)。舞蹈是最為古老的藝術(shù)形式之一，人們?yōu)楸磉_(dá)對(duì)生活、對(duì)信仰的忠誠(chéng)，創(chuàng)造了豐富多彩的舞蹈，從祭祀、擬獸開始，寄托對(duì)狩獵、祈雨等生存活動(dòng)的愿望，同時(shí)帶有圖騰崇拜的遺跡。當(dāng)代民間舞蹈，如漢族的秧歌、苗族蘆笙舞、藏族鍋莊、塔吉克族的刀郎舞、維吾爾族的賽乃姆、傣族的孔雀舞等早在明清史料中就有所記載。

“一種傳統(tǒng)文化形態(tài)的生命力，本質(zhì)上取決于置身于這種文化傳統(tǒng)之中的民眾的生活需求。”[1]民族民間舞的這種屬性將永遠(yuǎn)延續(xù)自己的使命，踏著時(shí)代的腳步不斷地前進(jìn)，“它們從遠(yuǎn)古傳來(lái)，又將從今天流向未來(lái)……”[2]

二、從民間廣場(chǎng)走向劇場(chǎng)的傳承關(guān)系

廣場(chǎng)作為民間舞的原產(chǎn)地深深地根植于生活的沃土之中，是當(dāng)?shù)厝嗣裉囟ǖ纳鐣?huì)環(huán)境和文化傳統(tǒng)的藝術(shù)體現(xiàn)。群眾性是廣場(chǎng)民間舞的一大特征，廣場(chǎng)民間舞包含了當(dāng)?shù)厝罕妼?duì)藝術(shù)美及信仰的追求。

劇場(chǎng)中的民間舞則是廣場(chǎng)民間舞的延伸和升華，與廣場(chǎng)民間舞相比，劇場(chǎng)中的民間舞以其規(guī)范、專業(yè)和個(gè)性走進(jìn)了一個(gè)新的境界。在劇場(chǎng)中，由于舞臺(tái)所營(yíng)造的空間感與距離感，使得觀者與舞者之間的的關(guān)系發(fā)生了變化，正是這種位置關(guān)系決定了劇場(chǎng)中的民間舞需要更強(qiáng)調(diào)其藝術(shù)觀賞性。

從廣場(chǎng)走向劇場(chǎng)，是中國(guó)民族民間舞的一大發(fā)展，符合舞蹈和社會(huì)同步發(fā)展的要求。廣場(chǎng)民間舞被注入了新成分，出現(xiàn)了新分支，廣場(chǎng)民間舞中的一些生活化動(dòng)作經(jīng)過(guò)藝術(shù)家的提煉和研究而被專業(yè)化、規(guī)范化的動(dòng)作所替代。于是，民間舞的美也由廣場(chǎng)中的自然美升華到舞臺(tái)上的藝術(shù)美。

三、當(dāng)代民族民間舞創(chuàng)作的新空間

“1936年由吳曉邦從日本帶回中國(guó)的‘新舞蹈’這個(gè)概念，……之所以有如此之影響力，用吳先生這位中國(guó)‘新舞蹈’的創(chuàng)始人自己的一句話來(lái)說(shuō)，是因?yàn)槲沂窃跁r(shí)代的脈搏上舞蹈的。”[3]從某種程度上講，民族民間舞也需要與“時(shí)代的脈搏”同步。民族民間舞蹈的創(chuàng)作屬于一種特殊的精神生產(chǎn)，它的發(fā)展是社會(huì)的間接反映，為適應(yīng)更高的精神審美需求，我們應(yīng)不斷拓展創(chuàng)作中的各種新空間，從而創(chuàng)造出多樣性的中國(guó)民族民間舞。

我們通常把表現(xiàn)民俗活動(dòng)或由民眾直接傳承的傳統(tǒng)民族民間舞蹈稱為原生態(tài)民族民間舞（廣場(chǎng)民間舞就是其中之一）;將由專家學(xué)者通過(guò)研究、提煉、整理，且為教學(xué)所用的民族民間舞蹈稱為課堂民族民間舞蹈;而舞臺(tái)民族民間舞蹈則是以民間廣場(chǎng)形式或課堂民族民間舞蹈為素材而創(chuàng)作的劇目。這是當(dāng)代民族民間舞蹈所賴以存在的三個(gè)不同空間，我們這里主要論及的是當(dāng)代舞臺(tái)民族民間舞這個(gè)“空間”的“新空間”。

古希臘哲學(xué)家赫拉克利特曾有“萬(wàn)物流轉(zhuǎn)”之說(shuō)。他認(rèn)為“天下萬(wàn)物，沒有一日、一刻、一分或一秒的停滯，一切都是流動(dòng)著的”。[4]既然“現(xiàn)代的思想不絕地動(dòng)著，不是死的，是活的;不是硬的，是軟的”，[5]那么存在于“萬(wàn)物”間的舞蹈自然不會(huì)例外，哪怕是被民族地域風(fēng)格捆得很緊的民族民間舞也會(huì)不斷地在創(chuàng)作中“出新”。另一方面，對(duì)于作品中“新空間”的層出不窮及我們所看到的當(dāng)代民族民間舞蹈的百花齊放局面，我們不能忽視作為欣賞者的觀眾的影響。由于劇場(chǎng)表演形式是在原生態(tài)民族民間舞和廣場(chǎng)民間舞的基礎(chǔ)上的創(chuàng)造，表演的對(duì)象是觀眾，目的是滿足觀眾的審美需求，且觀眾的審美需求是在不斷提高的，這就要求民族民間舞也必須提高自身素質(zhì)和品位去迎合觀眾的需求。同時(shí)，觀眾的審美過(guò)程其實(shí)就是一個(gè)藝術(shù)鑒賞過(guò)程，通過(guò)觀眾的鑒賞反作用于作品創(chuàng)作，可以使編導(dǎo)在創(chuàng)作中有意識(shí)地再次增強(qiáng)作品的藝術(shù)性。

四、結(jié)語(yǔ)

民間舞蹈的劇場(chǎng)形式是當(dāng)代民族民間舞的主流形式之一，較以自?shī)市詾橹鞯膹V場(chǎng)民間舞更強(qiáng)調(diào)藝術(shù)性和精致度。為此，創(chuàng)作民族民間舞蹈作品的編導(dǎo)們必須深入挖掘各族文化內(nèi)涵這一原空間，為的是通過(guò)整理加工，開辟新空間，以更新的形式將民族文化內(nèi)涵展現(xiàn)在作品中。筆者希望通過(guò)本文的研究可提供當(dāng)代中國(guó)民族民間舞蹈?jìng)鞒信c發(fā)展的新視角，以及思考現(xiàn)有作品和將要?jiǎng)?chuàng)作的作品中新空間的挖掘點(diǎn)，以促進(jìn)民族民間舞的繁榮。

參考文獻(xiàn)：

[1]于平.“原生態(tài)”價(jià)值取向與民間舞“善本再造”[J].舞蹈，2005，（12）：4.

[2]王克芬，隆蔭培.中國(guó)近現(xiàn)代當(dāng)代舞蹈發(fā)展史[M].北京：人民音樂出版社，1999.2.

[3]歐建平.舞蹈美學(xué)[M].北京：東方出版社，1997.70.

[4][5][日]上田敏.現(xiàn)代藝術(shù)十二講[M].豐子愷譯.長(zhǎng)沙：湖南文藝出版社，2003.9.54.

篇7

一、民間借貸概念新解讀

在我國(guó)，借貸市場(chǎng)主要由金融機(jī)構(gòu)借貸和民間借貸組成。金融機(jī)構(gòu)借貸，指受國(guó)家金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的銀行、信用社、保險(xiǎn)公司、證券公司（投資銀行）、信托公司、小貸公司的放貸行為。《新法釋》解決的是自然人、法人和其他組織之間因資金融通而發(fā)生的爭(zhēng)議，該法釋第一條第一款開宗明義：“本規(guī)定所稱的民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為”。這個(gè)界定體現(xiàn)出了民間借貸行為特有的本質(zhì)和主體范圍。從稱謂的形式上明晰了與國(guó)家金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的區(qū)別，也從借貸主體的適用范圍上與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了區(qū)分。民間借貸主體不僅僅包括自然人，還包括法人、其他組織。具體分為自然人之間、法人之間、其他組織之間、自然人與法人之間、自然人與其他組織之間和法人與其他組織之間六類借貸關(guān)系。

二、民間借貸抵押登記的歷史及現(xiàn)狀

1.民間借貸抵押登記的歷史情況

民間借貸是民間自發(fā)形成的一種融資信用形式，“民間借貸”這一稱謂約定俗成，在我國(guó)有著久遠(yuǎn)的歷史，為社會(huì)廣泛熟悉。前，民間借貸即已非常普遍，一般借貸雙方都邀請(qǐng)沒有相關(guān)利益關(guān)系的人見證，共同簽署相應(yīng)的借款合同，同時(shí)使用不動(dòng)產(chǎn)（包括房屋、土地）出典擔(dān)保借款，構(gòu)成了中華法系特有的典權(quán)制度。后，50年代初期開展了不動(dòng)產(chǎn)總登記，民間借貸抵押由登記部門向典權(quán)人頒發(fā)他項(xiàng)權(quán)利證書，證書上載明他項(xiàng)權(quán)利類型及債權(quán)數(shù)額等基本信息，成為不動(dòng)產(chǎn)抵押登記的基礎(chǔ)雛形。

2.民間借貸抵押登記的現(xiàn)狀

目前民間借貸游離于體制之外，沒有正式的監(jiān)管形式，比金融機(jī)構(gòu)借貸風(fēng)險(xiǎn)更高。有數(shù)據(jù)顯示，民間借貸糾紛已經(jīng)成為繼婚姻家庭之后第二位民事訴訟類型。長(zhǎng)期以來(lái)，為避免、減少糾紛，登記機(jī)構(gòu)對(duì)于民間借貸抵押登記審查非常謹(jǐn)慎嚴(yán)格。1991年由最高人民法院頒布的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》和1996年由中央人民銀行頒布的《貸款通則》，對(duì)于企業(yè)之間的借貸，一般以違反國(guó)家金融監(jiān)管秩序?yàn)橛啥徽J(rèn)定為無(wú)效、被查處。有些部門規(guī)章對(duì)于民間借貸也有限制條款，2012年由國(guó)土資源部頒布的《關(guān)于規(guī)范土地登記的意見》規(guī)定：“經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)取得金融許可證的金融機(jī)構(gòu)，經(jīng)省級(jí)人民政府主管部門批準(zhǔn)設(shè)立的小額貸款公司等可以作為放貸人申請(qǐng)土地抵押登記”。這些制度性規(guī)定在司法界和登記實(shí)務(wù)界被長(zhǎng)期實(shí)施、執(zhí)行和遵守。部分登記機(jī)構(gòu)大多也僅受理自然人之間、自然人和法人（自然人為貸方）、自然人和其他組織之間（自然人為貸方）的抵押權(quán)登記；因購(gòu)銷合同等民商事債權(quán)債務(wù)關(guān)系而產(chǎn)生的合同義務(wù)，對(duì)義務(wù)履行的擔(dān)保導(dǎo)致的抵押權(quán)登記予以受理。對(duì)于自然人和法人（自然人為借方）、自然人和其他組織之間（自然人為借方）、法人之間、其他組織之間及其相互之間借貸的抵押擔(dān)保，因制度禁止都不受理。1997年《合同法》和2007年《物權(quán)法》頒布實(shí)施后，加之市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)實(shí)踐發(fā)展的迫切需要，絕對(duì)認(rèn)定民間借貸行為無(wú)效面臨著法律沖突和實(shí)踐的詰難，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下的“經(jīng)濟(jì)人”不斷拷問(wèn)著“良法之治”還是“惡法之治”？《新法釋》的頒布實(shí)施，規(guī)范了民間借貸行為，明確了民間借貸的主體，拓展了不動(dòng)產(chǎn)抵押登記的范圍，為登記機(jī)構(gòu)辦理民間借貸抵押登記提供了法律依據(jù)。

三、不動(dòng)產(chǎn)抵押登記中民間借貸合同的審查

《房屋登記辦法》規(guī)定，申請(qǐng)抵押權(quán)登記應(yīng)當(dāng)提交主債權(quán)合同?！锻恋氐怯涋k法》亦規(guī)定，依法抵押土地使用權(quán)的應(yīng)當(dāng)持主債權(quán)債務(wù)合同?！恫粍?dòng)產(chǎn)登記暫行條例》也明確，申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)提交相關(guān)的不動(dòng)產(chǎn)權(quán)屬來(lái)源證明材料，登記原因證明材料。針對(duì)于不動(dòng)產(chǎn)抵押登記，這里所指的登記原因證明材料即包含借款合同。前述法規(guī)均明確登記機(jī)構(gòu)在辦理抵押權(quán)登記時(shí)需要收取借款合同進(jìn)行審查，以明確借貸的基礎(chǔ)法律關(guān)系。筆者認(rèn)為登記機(jī)構(gòu)在受理民間借貸抵押登記時(shí)對(duì)于借貸合同的審查應(yīng)注意以下幾方面。

1.民間借貸合同的效力判斷

借貸合同有效才表示民間借貸的法律關(guān)系成立，一方當(dāng)事人才能向另一方當(dāng)事人主張其按照合同約定履行義務(wù)。也只有基于有效的民間借貸合同、辦理不動(dòng)產(chǎn)抵押登記，才能保證合同的履行，使雙方利益得以實(shí)現(xiàn)?！缎路ㄡ尅吩诮栀J合同效力這一部分主要規(guī)定了以下內(nèi)容：（1）自然人之間民間借貸合同的生效要件為借款已實(shí)際履行完畢，這是由自然人之間借款合同的實(shí)踐性特征所決定了的；（2）企業(yè)之間為了生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)需要簽訂的民間借貸合同，只要不違反《合同法》第五十二條和本司法解釋第十四條規(guī)定內(nèi)容的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同的效力，這是新法釋的重要內(nèi)容之一；（3）企業(yè)因生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的需要在單位內(nèi)部通過(guò)借款形式向職工籌集資金簽訂的民間借貸合同有效；（4）借款人或者出借人的借貸行為涉嫌犯罪，或者生效的判決認(rèn)定構(gòu)成犯罪，民間借貸合同并不當(dāng)然無(wú)效，而應(yīng)當(dāng)根據(jù)《合同法》第五十二條和本司法解釋第十四條規(guī)定的內(nèi)容確定民間借貸合同的效力。

《新法釋》具體列舉了民間借貸合同應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定為無(wú)效的情形，包括：（1）套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的；（2）以向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉(zhuǎn)貸給借款人牟利，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的；（3）出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動(dòng)仍然提供借款的；（4）違背社會(huì)公序良俗的；（5）其他違反法律、行政法規(guī)效力性強(qiáng)制性規(guī)定的。由此可見，《新法釋》對(duì)于民間借貸合同的效力問(wèn)題做了很明確的規(guī)定。筆者認(rèn)為，作為登記機(jī)構(gòu)，對(duì)于借貸抵押的實(shí)體法律關(guān)系效力既無(wú)必要又無(wú)能力一一究問(wèn)查明，但要根據(jù)前述法條規(guī)定注意兩個(gè)要素：（1）借貸雙方主體適格。這里的適格主要是看借貸主體如果是自然人，必須具備完全民事行為能力；如果是法人或其他組織，需在經(jīng)營(yíng)期限內(nèi)，且不能有營(yíng)業(yè)執(zhí)照被吊銷或注銷的情形。（2）對(duì)于企業(yè)和其他組織，無(wú)論通過(guò)何種方式籌款，借款用途系用于本單位生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)。

2.關(guān)于民間借貸利率、利息

利率、利息的規(guī)制是民間借貸的核心問(wèn)題，是《新法釋》的亮點(diǎn)之一。隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化改革進(jìn)程的推進(jìn)，特別是浮動(dòng)利率的實(shí)施，以基準(zhǔn)貸款利率的四倍作為利率保護(hù)上限的司法政策變革勢(shì)在必行。《新法釋》有關(guān)民間借貸利率和利息的內(nèi)容主要包括：（1）借貸雙方應(yīng)明確約定利息；（2）確定了民間借貸適用的固定年利率。明確借貸雙方約定的年利率未超過(guò)24%，法律應(yīng)予保護(hù)；24%-36%這一部分作為自然債務(wù)，取決于借款人自動(dòng)履行的意愿；超過(guò)36%以上的，因?yàn)槠湟褬?gòu)成不當(dāng)?shù)美?，法院?huì)認(rèn)定借貸合同無(wú)效。筆者認(rèn)為，雖然利率、利息不是不動(dòng)產(chǎn)登記簿的記載內(nèi)容，但是如果登記申請(qǐng)人提交了未明確約定利息或約定年利率超過(guò)36%的借貸合同，登記機(jī)構(gòu)未及時(shí)指出，予以登記，很難說(shuō)這項(xiàng)具體行政行為沒有瑕疵；一但當(dāng)事人之間產(chǎn)生糾紛，往往會(huì)將登記機(jī)構(gòu)卷入行政訴訟中。因此，登記機(jī)構(gòu)需要對(duì)貸款利率進(jìn)行審查，對(duì)于違反規(guī)定的合同，登記機(jī)構(gòu)應(yīng)不予受理，要求申請(qǐng)人依法更正，并不得確認(rèn)為抵押擔(dān)保的主債權(quán)范圍。

3.民間借貸主體資格的審查

《合同法》規(guī)定，合同訂立雙方應(yīng)具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和民事行為能力?！缎路ㄡ尅芬?guī)定：法人之間、其他組織之間以及它們相互之間為生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)需要訂立的民間借貸合同，除存在《合同法》第五十二條、本規(guī)定第十四條規(guī)定的情形外，當(dāng)事人主張民間借貸合同有效的，人民法院應(yīng)予支持。這也是《新法釋》的一大亮點(diǎn)，與中國(guó)人民銀行1996年頒布的《貸款通則》和1991最高人民法院相關(guān)司法解釋規(guī)定的放貸主體應(yīng)為具有金融許可的金融機(jī)構(gòu)有了變化。不僅金融機(jī)構(gòu)、典當(dāng)公司、擔(dān)保公司等企業(yè)可以為出借方，一般企業(yè)法人及其他組織也可以為。因此，對(duì)于登記機(jī)構(gòu)，應(yīng)對(duì)民間借貸雙方的主體資格進(jìn)行審查。即作為放貸主體，自然人應(yīng)具備完全民事行為能力，法人或組織應(yīng)在其身份的合法有效期內(nèi)，且未被吊銷或注銷。

篇8

【關(guān)鍵詞】農(nóng)民市民化 義烏市場(chǎng) 角色再造 新型城鎮(zhèn)化

傳統(tǒng)意義上的農(nóng)民市民化的內(nèi)涵是：在城市化進(jìn)程中，生活在農(nóng)村的農(nóng)民向城市轉(zhuǎn)移并逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)槭忻竦囊环N過(guò)程和狀態(tài)，同時(shí)伴隨著思想意識(shí)、行為方式和生活方式等一系列現(xiàn)代化的轉(zhuǎn)變。所以，農(nóng)民市民化不僅僅是農(nóng)民物質(zhì)生活水平的市民化過(guò)程，更是農(nóng)村傳統(tǒng)思想觀念和生活方式在現(xiàn)代城市文明沖擊下的融合提升過(guò)程。

上世紀(jì)80年代中后期我國(guó)理論界提出的“三元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)”模型指出，在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)部門經(jīng)濟(jì)和城市部門經(jīng)濟(jì)以外，還有農(nóng)村非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。考慮到客觀的城鄉(xiāng)二元體制結(jié)構(gòu)和龐大的農(nóng)業(yè)人口的國(guó)情，工業(yè)化和城市化存在極大的不同步，我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)最終走向一元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)需要經(jīng)歷三元結(jié)構(gòu)的過(guò)渡，中間存在一條農(nóng)村非農(nóng)產(chǎn)業(yè)提供農(nóng)村內(nèi)部就地解決剩余勞動(dòng)力的道路，農(nóng)村城鎮(zhèn)化是實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化的必經(jīng)之路，并在農(nóng)村城鎮(zhèn)化的基礎(chǔ)上，最終實(shí)現(xiàn)農(nóng)民市民化和城鄉(xiāng)一體化。

農(nóng)民市民化的最終目的和意義所在，不是讓所有農(nóng)民人口轉(zhuǎn)移到城市里，而是讓所有人口都能享受到現(xiàn)代城市文明生活，不管其居住在農(nóng)村還是城市；隨著農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)和農(nóng)村城鎮(zhèn)體系的構(gòu)筑，農(nóng)村文明和城市文明不斷走向融合，農(nóng)民在農(nóng)村也能享受到市民城市文明，從而最終實(shí)現(xiàn)農(nóng)村城市化和農(nóng)民市民化。

義烏以專業(yè)市場(chǎng)聞名于世，多年來(lái)不斷深化“興商建市”發(fā)展戰(zhàn)略，大力實(shí)施“貿(mào)工聯(lián)動(dòng)”，加快推進(jìn)經(jīng)濟(jì)國(guó)際化和城市現(xiàn)代化進(jìn)程，經(jīng)濟(jì)社會(huì)聚集著前所未有的爆發(fā)力、擴(kuò)張力。2011年3月啟動(dòng)的“義烏國(guó)際貿(mào)易綜合改革試點(diǎn)”更是為義烏轉(zhuǎn)型發(fā)展、爭(zhēng)創(chuàng)內(nèi)陸“小香港”提供了前所未有的契機(jī)?；仡欈r(nóng)民市民化的歷程、動(dòng)力機(jī)制以及存在的問(wèn)題，分析特點(diǎn)與不足，以便充分利用“義烏試點(diǎn)”改革的契機(jī)，推動(dòng)相關(guān)束縛經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的體制機(jī)制的改革，創(chuàng)造更有利于農(nóng)民市民化的發(fā)展環(huán)境。

一、義烏農(nóng)民市民化的歷程

農(nóng)民市民化大致有四個(gè)階段。一是職業(yè)的轉(zhuǎn)變；二是地域的轉(zhuǎn)移；三是身份的轉(zhuǎn)變；四是角色轉(zhuǎn)型和再造，即實(shí)現(xiàn)農(nóng)民的思維方式、生活習(xí)慣、價(jià)值觀等向市民的順利轉(zhuǎn)變，完成現(xiàn)代意義上的農(nóng)民市民化。隨著我國(guó)工業(yè)化、城市化的發(fā)展，農(nóng)民職業(yè)非農(nóng)化的過(guò)程即是職業(yè)和地域轉(zhuǎn)變的過(guò)程，而農(nóng)村土地、戶籍等制度方面的變遷也意味著身份的轉(zhuǎn)變只是個(gè)時(shí)間問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民市民化的真正難點(diǎn)在于第四階段，它需要較長(zhǎng)時(shí)期的作用。

縱觀義烏改革開放以來(lái)近30年的農(nóng)民市民化進(jìn)程，義烏專業(yè)市場(chǎng)的每一次拓展提升都有力地推動(dòng)了農(nóng)民市民化，使其幾乎完成了前三個(gè)階段的轉(zhuǎn)變，“新市民”處于艱難的角色轉(zhuǎn)型和再造過(guò)程中。20世紀(jì)80年代初，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的興起和到城市擺攤經(jīng)商的少部分人，開始了農(nóng)村職業(yè)非農(nóng)化的進(jìn)程；到20世紀(jì)末，義烏集貿(mào)市場(chǎng)的迅速發(fā)展，通過(guò)“以貿(mào)促工、貿(mào)工聯(lián)動(dòng)”使得農(nóng)村社會(huì)在經(jīng)濟(jì)、政治、文化生活等諸多方面發(fā)生了較大變遷，村級(jí)組織的經(jīng)濟(jì)職能逐漸突顯，不少村出現(xiàn)了一村一品的產(chǎn)業(yè)布局，農(nóng)村大量剩余勞動(dòng)力開始了非農(nóng)化進(jìn)程；21世紀(jì)初，加入世貿(mào)組織給義烏專業(yè)市場(chǎng)的貿(mào)易發(fā)展帶來(lái)了前所未有的機(jī)遇，義烏小商品走向國(guó)際的同時(shí)，對(duì)義烏城市的功能提出了越來(lái)越高的要求，政府在2002年開始實(shí)施“城鄉(xiāng)一體化”戰(zhàn)略，并于2003年制定頒發(fā)《城鄉(xiāng)一體化行動(dòng)綱要》，舊城改造、新農(nóng)村建設(shè)如火如荼的開展，行政區(qū)劃從原來(lái)的21個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)并調(diào)為6個(gè)鎮(zhèn)和8個(gè)街道辦事處，拓寬了中心城區(qū)和衛(wèi)星鎮(zhèn)的同時(shí)，建成區(qū)規(guī)劃范圍不斷往外擴(kuò)張，大量從事進(jìn)城打工或經(jīng)商的農(nóng)民實(shí)現(xiàn)了身份的轉(zhuǎn)變。在過(guò)去的10多年里，全市城市化率年均新增3%左右，年均數(shù)萬(wàn)人成為“城里人”。2008年以來(lái)出現(xiàn)的“非轉(zhuǎn)農(nóng)”現(xiàn)象，正是城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)一體化發(fā)展到一定階段的體現(xiàn)，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)中處于弱勢(shì)的農(nóng)村進(jìn)行的一次利益調(diào)整，是對(duì)農(nóng)業(yè)長(zhǎng)期支持工業(yè)的一次“經(jīng)濟(jì)反哺”，本質(zhì)上并不是農(nóng)民市民化的逆流。

二、義烏農(nóng)民市民化的動(dòng)力機(jī)制

隨著義烏專業(yè)市場(chǎng)國(guó)際化、城市現(xiàn)代化進(jìn)程的整體推進(jìn)，農(nóng)民市民化正成為打破城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)、實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化的重要手段?？梢哉f(shuō)，農(nóng)民市民化是在經(jīng)濟(jì)、政治、文化等各種因素綜合催生下的一種必然產(chǎn)物，是轉(zhuǎn)型期我們農(nóng)村社會(huì)變遷的一種特殊表現(xiàn)和內(nèi)在要求，分析其發(fā)展的動(dòng)力機(jī)制可以有助于我們采取措施，加快推進(jìn)農(nóng)民市民化進(jìn)程的同時(shí)優(yōu)化其農(nóng)民市民化的質(zhì)量。

在工業(yè)化的背景下，農(nóng)民市民化進(jìn)程會(huì)受到來(lái)自農(nóng)村內(nèi)部的“推力”和城市的“拉力”作用。“推力”是從農(nóng)民市民化的主體出發(fā)，著重于促進(jìn)農(nóng)民主動(dòng)市民化的因素，主要包括生活條件的改善、城鄉(xiāng)收入差距、農(nóng)民對(duì)未來(lái)生活的預(yù)期等?！袄Α笔菑淖鳛橹黧w的農(nóng)民所受到的外部驅(qū)動(dòng)出發(fā)，著重于能夠促使農(nóng)民被動(dòng)接受市民化的因素，主要包括工業(yè)化、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變動(dòng)以及城市現(xiàn)代化帶來(lái)的較多的就業(yè)機(jī)會(huì)、較高的受教育和工資水平、較好的生活品質(zhì)等等。

結(jié)合義烏的實(shí)際情況，“推力”和“拉力”是交織在一起發(fā)生作用的，在不同的時(shí)期有所側(cè)重。20世紀(jì)80年代初期是“農(nóng)民市民化”萌芽期，縣委書記謝高華“四個(gè)允許”的決定開啟了經(jīng)商合法之路，除了極少部分農(nóng)民通過(guò)考上大學(xué)實(shí)現(xiàn)非農(nóng)化，大部分農(nóng)民主要是受到縣城里經(jīng)商可以獲得比農(nóng)村務(wù)農(nóng)更高的收入的期待的“推力”作用而進(jìn)程的；20世紀(jì)90年代是“農(nóng)民市民化”加速發(fā)展期，政府于1993年成立中國(guó)小商品城集團(tuán)股份有限公司，開始主導(dǎo)義烏專業(yè)市場(chǎng)的發(fā)展壯大，“以貿(mào)促工，貿(mào)工聯(lián)動(dòng)”的發(fā)展戰(zhàn)略促使了城市社區(qū)專業(yè)街林立和一村一品的風(fēng)行，隨之而來(lái)的城市化、工業(yè)化浪潮拉動(dòng)著大量的農(nóng)村剩余勞動(dòng)力從事二、三產(chǎn)業(yè)，一大部分人選擇進(jìn)城務(wù)工，或自己經(jīng)商創(chuàng)業(yè)，逐步扎根城市；21世紀(jì)至今是“農(nóng)民市民化”新時(shí)期，隨著加入WTO帶來(lái)的國(guó)際貿(mào)易大發(fā)展大繁榮，義烏經(jīng)濟(jì)社會(huì)進(jìn)入跨越式發(fā)展期，《城鄉(xiāng)一體化行動(dòng)綱要》、《加快農(nóng)村勞動(dòng)力向二、三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移》等戰(zhàn)略政策的相繼出臺(tái)，助推了舊城改造、撤村建居、新農(nóng)村建設(shè)的開展，對(duì)農(nóng)民市民化的“拉力”作用得到極大提升。當(dāng)然隨之產(chǎn)生的空心村、城中村等問(wèn)題也考量著農(nóng)民市民化的質(zhì)量，而“農(nóng)轉(zhuǎn)非”、“非轉(zhuǎn)農(nóng)”等政策的出臺(tái)也是在涉及農(nóng)民切身利益的土地、戶籍等體制短時(shí)期內(nèi)無(wú)法改變的情況下，對(duì)于利益分配更為公平所做的調(diào)整，有利于“推力”和“拉力”作用的發(fā)揮。

我們發(fā)現(xiàn)，制度創(chuàng)新在農(nóng)民市民化過(guò)程中起著不容忽視的作用，有必要對(duì)推拉系統(tǒng)做一個(gè)補(bǔ)充，即關(guān)注到“推力”和“拉力”因素所構(gòu)成的動(dòng)力系統(tǒng)，它有一個(gè)運(yùn)行環(huán)境（其構(gòu)成可以確定為正式和非正式制度的有效供給），兩者之間是相互聯(lián)系、相互作用的。關(guān)系主要有：①正式制度的有效供給，主要是指針對(duì)失地農(nóng)民所進(jìn)行的一系列土地征用補(bǔ)償和社會(huì)保障制度安排，可以保證“推力”和“拉力”由潛在轉(zhuǎn)變成現(xiàn)實(shí)，減少農(nóng)民市民化的阻力，并在發(fā)展過(guò)程中依據(jù)出現(xiàn)的問(wèn)題，適時(shí)地進(jìn)行制度創(chuàng)新，消除制度瓶頸，進(jìn)一步放大和強(qiáng)化推拉作用，加速農(nóng)民市民化；②非正式制度的有效供給，主要是指致力于營(yíng)造一種市民愿意接納農(nóng)民成為市民的社會(huì)氛圍，幫助農(nóng)民實(shí)現(xiàn)自身的思想觀念、價(jià)值理念、行為方式、生活方式等向市民的全面轉(zhuǎn)變?？紤]到我們長(zhǎng)期的城鄉(xiāng)二元體制所帶來(lái)的城鄉(xiāng)分割，城鄉(xiāng)居民心理隔閡、疏離甚至對(duì)立的情況有一定的頑固性，很有必要在全社會(huì)形成一種積極包容充滿活力的良好氛圍，消除彼此的偏見，幫助農(nóng)民實(shí)現(xiàn)從長(zhǎng)期形成的封建落后的思想觀念到城市市民的現(xiàn)代價(jià)值觀念的轉(zhuǎn)變，使農(nóng)民市民化成為一種自覺的行動(dòng)，最終實(shí)現(xiàn)農(nóng)民市民化的角色轉(zhuǎn)型和再造。

回顧義烏經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，政府經(jīng)歷的數(shù)輪強(qiáng)縣擴(kuò)權(quán)，實(shí)施的新型戶籍管理制度以及出臺(tái)的《加快農(nóng)村勞動(dòng)力向二、三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移》、《義烏市被征地農(nóng)村居民養(yǎng)老保障暫行辦法》、《義烏市城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險(xiǎn)辦法》、《義烏新農(nóng)村建設(shè)二十條》等政策都為農(nóng)民市民化的進(jìn)程提供了良好的制度環(huán)境，對(duì)土地、勞動(dòng)力等資源使用權(quán)利日益清晰的界定，也為資源進(jìn)入市場(chǎng)進(jìn)行優(yōu)化配置以達(dá)到最佳的效率掃清了障礙。

三、義烏農(nóng)民市民化存在的問(wèn)題

改革開放以來(lái)，義烏在市場(chǎng)發(fā)展帶動(dòng)的“推拉”動(dòng)力機(jī)制作用下，農(nóng)民市民化取到了很大程度的進(jìn)展，也出現(xiàn)了不少問(wèn)題，主要有：

（一）非農(nóng)化和農(nóng)村城市化的不同步使得義烏廣大農(nóng)村產(chǎn)生“空心村”現(xiàn)象。具體表現(xiàn)為不少村民擠到村莊交通較好的地方私建住宅，時(shí)間一長(zhǎng)，舊村也就“空”了，加上一戶一宅的宅基地政策沒有得到落實(shí)到位，人們抱著“能占就占、能多占就多占”的思想和觀念，既浪費(fèi)了有限的土地資源，又嚴(yán)重影響了村容村貌和農(nóng)村的舊村改造。政府應(yīng)從根本入手，探索建立宅基地有序流轉(zhuǎn)制度，明確宅基地產(chǎn)權(quán)，調(diào)整建立公平、合理的宅基地收益分配準(zhǔn)則，從制度上打破城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)，為農(nóng)民市民化進(jìn)程的進(jìn)一步深化打開空間。

（二）農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)的存在產(chǎn)生了“城中村”、“村改居困難”、村官腐敗、“房東經(jīng)濟(jì)”等一系列問(wèn)題。在義烏這樣經(jīng)濟(jì)富裕的縣域，阻礙農(nóng)民市民化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程的主要力量在于農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)：農(nóng)民往往既能獲得農(nóng)村政策的好處，如宅基地分配、征地補(bǔ)償款、村集體資產(chǎn)出租、物業(yè)等經(jīng)營(yíng)收入的分紅，又能得到城市發(fā)展的邊際效應(yīng)，如務(wù)工人員和加工廠的租金收入，一旦喪失農(nóng)村居民身份，便意味著喪失了這些豐厚的穩(wěn)定收益，所以農(nóng)民對(duì)于進(jìn)城成為戶籍上的市民積極性不高。一度沸沸揚(yáng)揚(yáng)的數(shù)百名公務(wù)員“爭(zhēng)當(dāng)農(nóng)民”的新聞即是明證。“非轉(zhuǎn)農(nóng)”本身并不是問(wèn)題，它是城市化和工業(yè)化發(fā)展到一定階段、城市對(duì)農(nóng)村長(zhǎng)期支撐工業(yè)發(fā)展后的經(jīng)濟(jì)反哺，如果順勢(shì)在戶籍、農(nóng)村土地征用補(bǔ)償、宅基地市場(chǎng)流轉(zhuǎn)等制度上實(shí)現(xiàn)突破，為現(xiàn)代化的農(nóng)民市民化奠定產(chǎn)業(yè)體系基礎(chǔ)。對(duì)于農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)，建議可以轉(zhuǎn)為股份公司以實(shí)現(xiàn)農(nóng)民股民化，而村級(jí)組織從直接的經(jīng)營(yíng)管理職能轉(zhuǎn)型為履行經(jīng)濟(jì)管理的監(jiān)督（監(jiān)事會(huì)）職能上來(lái)，可以有效解決村官腐敗的問(wèn)題。在“城中村”的改造過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)承認(rèn)農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)民在建設(shè)用地上的開發(fā)權(quán)和收益權(quán)，通過(guò)引進(jìn)市場(chǎng)機(jī)制，讓市場(chǎng)自己去選擇開發(fā)的形式，投資商的加入可以為“城中村”的改造提供資金、現(xiàn)代化的建設(shè)和管理理念，將實(shí)現(xiàn)投資商、農(nóng)民、政府的“三贏”局面。

（三）“新農(nóng)村建設(shè)”使得廣大農(nóng)民享受到市民生活水平的同時(shí)，也產(chǎn)生了不少問(wèn)題，亟待解決。問(wèn)題主要有：1、規(guī)劃部門在新農(nóng)村規(guī)劃設(shè)計(jì)方面一味迎合群眾的經(jīng)濟(jì)利益，深受諸如新建房屋一定要“有天有地”等群眾思想的影響，對(duì)未來(lái)缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)的打算，產(chǎn)生的大量雷同的“四層半”，形成的清一色專業(yè)經(jīng)營(yíng)村布局，既使得居民有房住不完，房屋空置率很高給土地資源造成了極大的浪費(fèi)，又使得義烏更像一個(gè)農(nóng)民城，與國(guó)際上享有盛名的商貿(mào)城形象不符；2、外來(lái)就業(yè)人口的增多促進(jìn)了“食租”群體的滋生，弱化了人文優(yōu)勢(shì)，延緩了農(nóng)民的角色轉(zhuǎn)型和再造，如部分村民靠房屋租金生活，缺乏進(jìn)取精神，根本不愿就業(yè)，而部分富二代則開始習(xí)慣吃喝玩樂的攀比，諸如此類這些現(xiàn)象的存在，加劇了農(nóng)民市民化的“文化硬傷”，一定程度上制約了整體市民素質(zhì)的提高，這與義烏試點(diǎn)推進(jìn)下的國(guó)際化戰(zhàn)略背道而馳；3、房屋建設(shè)過(guò)分注重出租經(jīng)濟(jì)效益，忽視了綠化及環(huán)境保護(hù)，隨之而來(lái)的臟亂差現(xiàn)象普遍，環(huán)境的污染和生態(tài)破壞引發(fā)的社會(huì)沖突時(shí)有發(fā)生。所以有必要完善社區(qū)服務(wù)和管理，努力尋求解決農(nóng)民意識(shí)與城市居民身份的矛盾，依靠社區(qū)力量，來(lái)提升社區(qū)成員的生活品質(zhì)，并為新時(shí)期的“新農(nóng)村建設(shè)”提供借鑒。

追尋上述問(wèn)題的思想根源，皆在于農(nóng)民市民化第四階段的角色轉(zhuǎn)型和再造問(wèn)題不到位。農(nóng)民市民化過(guò)程中，部分農(nóng)民由于個(gè)人能力和水平差異，對(duì)于市民角色相應(yīng)的一整套權(quán)利、義務(wù)的規(guī)范和模式缺乏足夠的認(rèn)識(shí)，其對(duì)舊城改造、新農(nóng)村建設(shè)、“村改居”等工程背后的城鄉(xiāng)一體化、最終實(shí)現(xiàn)廣泛意義上的農(nóng)民市民化并沒有多大的體會(huì)，從而導(dǎo)致職業(yè)、地域乃至戶籍身份已經(jīng)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)變的情況下，思想意識(shí)、價(jià)值觀念、行為習(xí)慣、生活方式依然沒有得到質(zhì)的轉(zhuǎn)變，與老市民相比，并沒有變成真正的市民。所以，政府要轉(zhuǎn)變觀念，在堅(jiān)持“興商建市”戰(zhàn)略、大力推進(jìn)“義烏試點(diǎn)”改革的同時(shí)，加強(qiáng)精神文明建設(shè)，提高城市的文化積累，提升文化品位，完善諸如職業(yè)培訓(xùn)和教育等公共服務(wù)體系，幫助農(nóng)民完成“新市民”角色的再造。

在農(nóng)民角色轉(zhuǎn)型和再造過(guò)程中，政府可從以下三個(gè)層次來(lái)推進(jìn)，以保障農(nóng)民市民化第四階段的順利推進(jìn)：

1、宏觀層面，繼續(xù)進(jìn)行農(nóng)村宅基地流轉(zhuǎn)制度改革、戶籍與居住證制度掛鉤、社會(huì)保障等制度創(chuàng)新，為推拉理論的效力發(fā)揮創(chuàng)造良好的制度環(huán)境；

2、中觀層面，大力鼓勵(lì)、扶持、促進(jìn)社會(huì)組織舉辦各種活動(dòng)來(lái)提升“新市民”的社會(huì)參與度，通過(guò)社區(qū)籃球賽、歌曲比賽、書法比拼等文藝活動(dòng)豐富市民間的生活往來(lái)，扎實(shí)社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，豐富其職業(yè)經(jīng)歷和生活體驗(yàn)，讓農(nóng)民市民化以后的社會(huì)權(quán)利名副其實(shí)，確保、提升其社會(huì)地位；

3、微觀層面，加大現(xiàn)代觀念、文明準(zhǔn)則和城市意識(shí)的教育和宣傳，引導(dǎo)農(nóng)民破除小富即安、小打小鬧的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)思想，樹立求大發(fā)展的創(chuàng)業(yè)精神、現(xiàn)代法制觀念、城市公共生活意識(shí)等等，使思想和行動(dòng)跟上城市現(xiàn)代化的步伐。

四、義烏農(nóng)民市民化的發(fā)展趨勢(shì)

問(wèn)題即是機(jī)遇，結(jié)合國(guó)家的新型城鎮(zhèn)化的部署和義烏試點(diǎn)的改革精神，我們不難看出義烏農(nóng)民市民化的發(fā)展趨勢(shì)。

（一）特大鎮(zhèn)將成為解決農(nóng)民市民化的重要突破口。通過(guò)中心鎮(zhèn)、一般鎮(zhèn)和中心村構(gòu)成一個(gè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和社會(huì)關(guān)系不斷優(yōu)化的經(jīng)濟(jì)社會(huì)綜合體，將成為承載農(nóng)民非農(nóng)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化、農(nóng)民市民化的平臺(tái)。按照新型城鎮(zhèn)化的有關(guān)部署，小城鎮(zhèn)將先行“全面放開落戶”的政策，將陸續(xù)推出公開透明的各類城市農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口落戶政策，有序推進(jìn)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口的市民化。鑒于義烏市佛堂鎮(zhèn)在2010年底成為浙江省首批27個(gè)小城市培育試點(diǎn)鎮(zhèn)之一，所以戶籍制度改革有望在佛堂進(jìn)行試點(diǎn)。可以預(yù)見，高水平的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平?jīng)Q定著義烏將較快的實(shí)現(xiàn)戶籍制度和居住證制度的有效銜接，從制度上解除對(duì)農(nóng)民市民化的身份轉(zhuǎn)變障礙。

（二）“新型城鎮(zhèn)化”為載體推進(jìn)農(nóng)民市民化，為各種現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的發(fā)展奠定基礎(chǔ)。十報(bào)告提出“新型城鎮(zhèn)化”，其核心在于人的城鎮(zhèn)化，傾向明顯，下一步的城鎮(zhèn)化將有別于原有的人口、土地規(guī)?；瘮U(kuò)張的城鎮(zhèn)化，將更注重質(zhì)量，以緊湊、多樣、低碳為原則因地制宜。接下去的義烏新農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)村城市化進(jìn)程將從原有的經(jīng)濟(jì)利益導(dǎo)向中擺脫出來(lái)，將更注重農(nóng)民市民化的質(zhì)量，城鎮(zhèn)建設(shè)模式將趨于多樣化，將有更多的花園式新農(nóng)村新社區(qū)出現(xiàn)。隨著國(guó)際貿(mào)易對(duì)義烏體制機(jī)制改革要求的不斷深入，農(nóng)民宅基地確權(quán)、流轉(zhuǎn)、有償退出等制度創(chuàng)新也將以試點(diǎn)的形式推行，農(nóng)村勞動(dòng)力、土地等資源的使用和分配將會(huì)得到極大的優(yōu)化，工業(yè)將轉(zhuǎn)向鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)展，隨之配套支撐的商業(yè)及服務(wù)業(yè)體系的建立將成為農(nóng)民市民化的重要載體。

法國(guó)社會(huì)學(xué)家孟德拉斯曾說(shuō)：“鄉(xiāng)鎮(zhèn)在經(jīng)過(guò)一個(gè)讓人以為已死去的休克時(shí)期之后，重新獲得了社會(huì)的、文化的和政治的生命力”。農(nóng)民市民化并不意味著農(nóng)業(yè)的終結(jié)，也不是鄉(xiāng)村的終結(jié)，而是為一種新的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)體系的出現(xiàn)提供了可能。類比法國(guó)在1960年代到1980年代所發(fā)生的，當(dāng)前中國(guó)的農(nóng)民市民化有很多相似之處，當(dāng)年離開農(nóng)村進(jìn)入城市的農(nóng)民，后來(lái)又漸漸遷移回農(nóng)村，使得農(nóng)村以一種新的方式而存在，最終完成農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、農(nóng)村城市化、鄉(xiāng)村社區(qū)現(xiàn)代化三位一體的城鄉(xiāng)一體化建設(shè)。而義烏毫無(wú)疑問(wèn)將走在這條中國(guó)特色的新型城鄉(xiāng)一體化建設(shè)的前面，在義烏試點(diǎn)改革的旗幟指引下，以開拓進(jìn)取精神，不斷深化農(nóng)民市民化的偉大實(shí)踐。

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篇9

文/《中國(guó)證券期貨》記者雒招霞

8月6日，最高人民法院消息稱，《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》（以下簡(jiǎn)稱《規(guī)定》）已于6月23日由最高人民法院審判委員會(huì)第1655次會(huì)議通過(guò)，自9月1日起施行。

據(jù)悉，本解釋共三十三個(gè)條文，主要包括關(guān)于民間借貸的界定；關(guān)于民間借貸案件的受理與管轄；關(guān)于民間借貸合同的效力；關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)的責(zé)任；關(guān)于民間借貸的利率與利息等內(nèi)容。

隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入，特別是新舊動(dòng)力轉(zhuǎn)換的關(guān)鍵時(shí)期，落實(shí)大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新，著力解決中小微企業(yè)融資難，是當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要任務(wù)之一。在此背景下，作為正規(guī)金融合理補(bǔ)充的民間借貸，因其手續(xù)簡(jiǎn)便、放款迅速而日趨活躍，借貸規(guī)模不斷擴(kuò)大，已成為廣大市場(chǎng)主體獲得生產(chǎn)、生活資金來(lái)源、投資謀取利益的重要渠道。然而，由于我國(guó)金融和法律體系相對(duì)不健全，民間借貸存在一定負(fù)面影響，其粗放、自發(fā)、紊亂的發(fā)展一直游離于國(guó)家金融監(jiān)管體系的邊緣；其盲目、無(wú)序、隱蔽的缺陷日積月累疊加凸顯，民間借貸風(fēng)險(xiǎn)漸增，隱患愈加突出。

伴隨著借貸主體的廣泛性和多元化，民間借貸的發(fā)展直接導(dǎo)致大量糾紛成訟，人民法院受理案件數(shù)量快速增長(zhǎng)。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2011年全國(guó)法院審結(jié)民間借貸糾紛案件59.4萬(wàn)件,2012年審結(jié)72.9萬(wàn)件，同比增長(zhǎng)22.68%；2013年審結(jié)85.5萬(wàn)件，同比增長(zhǎng)17.27%；2014年審結(jié)102.4萬(wàn)件，同比增長(zhǎng)19.89%；2015年上半年已經(jīng)審結(jié)52.6萬(wàn)件，同比增長(zhǎng)26.1%。目前，民間借貸糾紛已經(jīng)成為繼婚姻家庭之后第二位民事訴訟類型，訴訟標(biāo)的額逐年上升，引起社會(huì)各界廣泛關(guān)注。

《規(guī)定》賦予民間借貸身份合法化

長(zhǎng)期以來(lái)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與民間借貸共同為企業(yè)發(fā)展“輸血”，其中民間借貸滿足了諸多中小微企業(yè)、個(gè)人的借貸需求，成為正規(guī)金融體系之外散亂分布的資金“賣場(chǎng)”。由于手續(xù)簡(jiǎn)單、放款迅速、操作靈活，民間借貸規(guī)模不斷擴(kuò)大，但由于缺乏監(jiān)管與行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，粗放、自發(fā)、紊亂的發(fā)展也帶來(lái)負(fù)面影響，跑路現(xiàn)象層出不清，民間借貸糾紛訴訟也逐年上升，已經(jīng)成為繼婚姻家庭之后第二大民事訴訟類型，訴訟標(biāo)的額逐年上升。

業(yè)界人士表示，此《規(guī)定》的出臺(tái)，讓民間借貸走向合法化了。在此之前，民間借貸一直是在民間存在的一種融資信用形式，并沒有一個(gè)合法身份，而《規(guī)定》則給了民間借貸一個(gè)合法身份，這對(duì)于提升民眾信任度、提振行業(yè)正能量來(lái)說(shuō)都是利好，更有利于陽(yáng)光化民間借貸的發(fā)展。

《規(guī)定》明確民刑交叉案件處理辦法

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，法律調(diào)整的社會(huì)關(guān)系日趨多元復(fù)雜。在民間借貸糾紛當(dāng)中，此類案件往往與非法吸收公眾存款、集資詐騙、非法經(jīng)營(yíng)等案件交織在一起，出現(xiàn)由同一法律事實(shí)或相互交叉的兩個(gè)法律事實(shí)引發(fā)的、一定程度上交織在一起的刑事案件和民事案件，即民刑交叉案件。民刑交叉問(wèn)題主要包括刑民程序的協(xié)調(diào)與實(shí)體責(zé)任的確定兩個(gè)方面，這一部分主要包括：1．對(duì)于涉嫌非法集資犯罪的民間借貸案件，人民法院應(yīng)當(dāng)不予受理或者駁回起訴，并將涉嫌非法集資犯罪的線索、材料移送公安或者檢察機(jī)關(guān)。這一規(guī)定有利于公檢法三機(jī)關(guān)在打擊和處理涉眾型非法集資犯罪時(shí)能夠更好地協(xié)調(diào)一致、互相配合。

2．對(duì)于與民間借貸案件雖有關(guān)聯(lián)，但不是同一事實(shí)的犯罪，人民法院應(yīng)當(dāng)將犯罪線索材料移送偵查機(jī)關(guān)，但民間借貸案件仍然繼續(xù)審理；3．借款人涉嫌非法集資等犯罪或者生效判決認(rèn)定其有罪，出借人起訴擔(dān)保人承擔(dān)民事責(zé)任的，人民法院應(yīng)予受理。

《規(guī)定》明確利率界限摘除高利貸帽子

一直以來(lái)，在民眾眼里，民間借貸始終與高利貸的稱呼糾纏不清。一家出現(xiàn)問(wèn)題，整個(gè)行業(yè)發(fā)展都會(huì)受到信任危機(jī)的重創(chuàng)，嚴(yán)重制約了規(guī)范企業(yè)的發(fā)展。而最新的司法解釋中，對(duì)民間借貸利率上限、定義范圍、事先未約定利率、逾期利率及復(fù)利等問(wèn)題都做了具體規(guī)定，正視了廣大中小微企業(yè)對(duì)陽(yáng)光融資和正當(dāng)投資的渴求，最引人關(guān)注的當(dāng)屬重新定位民間借貸的合法利率范圍，民間借貸年利率24%以內(nèi)受法律保護(hù)，36%以上視為無(wú)效合同，在24%到36%之間的合同視為自然債務(wù)。而在此之前，對(duì)于民間借貸利率的合法上限規(guī)定為“銀行同類貸款利率的四倍”。

《規(guī)定》出臺(tái)的重要意義不亞于一場(chǎng)金融改革。

以24%、36%兩個(gè)具體數(shù)字劃定了利率的‘兩線三區(qū)’：一個(gè)是年利率24%以內(nèi)的完全受到法律的保護(hù)，24%-36%區(qū)間是自然債務(wù)區(qū)，借貸雙方意思自治，可自由發(fā)揮，超過(guò)36%的才是高利貸?？梢哉f(shuō)，這一利率范圍的重新界定，更符合當(dāng)下的現(xiàn)實(shí)情況，給合法的民間借貸松綁，與高利貸明顯區(qū)分開來(lái)，有利于合規(guī)企業(yè)更廣泛的開展投融信息中介服務(wù)，緩解企業(yè)融資難、融資貴等頑疾，讓企業(yè)迅速獲得所需資金，滿足自身經(jīng)營(yíng)發(fā)展需要。

《規(guī)定》明確P2P網(wǎng)絡(luò)借貸再去擔(dān)?；?/p>

篇10

兩宋時(shí)期，民間信仰不僅延續(xù)了前朝的佛教和道教，還有許多秘密宗教，巫現(xiàn)與巫術(shù)也很盛行。不同的民間信仰興盛的原因也不同。

一、佛教

1.統(tǒng)治者重視。

宗教可以麻痹人們的思想，有效地控制人們的行為。宗教這一特有的屬性，使統(tǒng)治者千方百計(jì)扶植、利用宗教，以便從思想上加強(qiáng)對(duì)人民的控制。除了宋徽宗極力崇尚道教，排斥佛教和宋高宗抑佛外，宋代的統(tǒng)治者大多數(shù)都對(duì)佛教采取禮遇的態(tài)度。北宋立國(guó)之初，宋太祖就對(duì)佛教采取扶植利用政策，從太宗開始，歷真宗、仁宗、英宗、神宗、哲宗，佛教發(fā)展越加興盛。統(tǒng)治者的優(yōu)禮佛教，加之上行下效，許多農(nóng)民棄農(nóng)為僧。南宋時(shí)期，宋高宗以后諸帝及許多官員都沉溺于佛教之中。帝王們參拜名剎古寺，派遣大批僧侶出國(guó)西進(jìn)求佛，創(chuàng)建譯經(jīng)院，派大員任譯經(jīng)使，耗費(fèi)巨資大興寺院廟宇。中國(guó)佛教史上第一部官刻大藏經(jīng)《開寶藏》即是從開寶四年(971)起刻印的。統(tǒng)治者優(yōu)禮佛教的政策是佛教興盛的最主要和最直接的原因。

2.佛教對(duì)儒學(xué)的融入。

宋人崇佛，不僅表現(xiàn)在封建統(tǒng)治者對(duì)佛教的推崇和放任自流上，也表現(xiàn)在士庶各階層對(duì)佛教的熱衷和篤信上。佛教對(duì)宋人的日常生活影響至深，同時(shí)佛教的濫筋也對(duì)傳統(tǒng)的儒學(xué)構(gòu)成了威脅，儒學(xué)正統(tǒng)的地位受到了動(dòng)搖，所以從宋初開始，儒學(xué)大師們都不遺余力地排斥佛教，捍衛(wèi)儒學(xué)獨(dú)尊的地位。但是傳統(tǒng)儒學(xué)發(fā)展到宋代，由于自身的固步自封越來(lái)越脫離現(xiàn)實(shí)，所以儒學(xué)也需要反省，吸收新的血液，彌補(bǔ)自身的不足。在這種情況下，佛教的某些內(nèi)容也正好迎合了它的需要，所以宋中葉后形成的理學(xué)就明顯地吸收了佛教的內(nèi)容，儒佛融合，佛教的儒學(xué)化也就成為必然之勢(shì)。

宋儒積極援佛人儒，大量汲取佛教內(nèi)容來(lái)改造和充實(shí)儒學(xué)，不僅促進(jìn)了理學(xué)的形成，也使知識(shí)分子關(guān)注佛教，宋儒喜歡研讀佛教經(jīng)典，當(dāng)時(shí)士人習(xí)佛成風(fēng)。

3.印刷術(shù)的發(fā)展。

五代以后，雕版印刷術(shù)有了很大發(fā)展，宋代開始用于佛經(jīng)印刷，成為佛教史上一件開拓性的大事件。宋代三百余年間，官私刻藏達(dá)五次之多。在中國(guó)文化史上，宋代的刻經(jīng)比譯經(jīng)更有影響。唐代以后，佛教理論雖然缺少發(fā)展，但佛教的社會(huì)影響仍然很大，這與當(dāng)時(shí)佛經(jīng)借助印刷術(shù)不斷向民間滲透有關(guān)。

4.佛教自身的發(fā)展。

宋代佛教成為廣大的士人和一般百姓從心理上、文化上所認(rèn)同，僅憑官方的強(qiáng)權(quán)是不夠的，必須著力于自身的改造，使其與中國(guó)傳統(tǒng)文化相融合。宋儒從斥佛到吸佛，援佛人儒，完成儒學(xué)的革新，產(chǎn)生了理學(xué)，為佛教影響傳統(tǒng)文化奠定了基礎(chǔ)，而佛教也開始變更，使原始的佛教教義不斷中國(guó)化，援儒人佛，尋找儒佛互通融合的契機(jī)。宋代佛教諸宗都有了新的發(fā)展，當(dāng)時(shí)有影響力的主要有禪宗、天臺(tái)宗、凈土宗、華嚴(yán)宗、唯識(shí)宗、律宗等，尤其是禪宗形成了自己新的風(fēng)格和特點(diǎn)，禪宗著作大量涌現(xiàn)，士大夫熱衷于參禪，士大夫多修佛學(xué)故以禪人詩(shī)、以詩(shī)寫禪之風(fēng)更甚于唐代，以歌頌佛教寺院為題材的詩(shī)很多。

唐宋時(shí)期佛教的變文、寶卷推動(dòng)了士大夫文學(xué)向市民文學(xué)的轉(zhuǎn)化，佛教徒利用這種可說(shuō)可唱的文學(xué)體裁來(lái)講述佛教故事，宣傳教理。

二、道教

1.統(tǒng)治者的重視。

道教作為中國(guó)的本土宗教，歷來(lái)被統(tǒng)治者重視，尤其是以李耳后代自居的唐朝李氏家族，更是推崇備至。北宋建立后，鑒于儒學(xué)衰微，統(tǒng)治者為了加強(qiáng)思想控制，利用道教為其政治統(tǒng)治尋找合法的依據(jù)。宋初太祖、太宗為恢復(fù)道教采取許多措施，真宗朝以后道教得到迅猛發(fā)展，到徽宗時(shí)發(fā)展到頂峰?；兆谑强駸岬牡澜掏?，號(hào)稱道君皇帝。徽宗崇任道士，提高道士的社會(huì)地位，夸大祥瑞，興建宮觀，創(chuàng)設(shè)道學(xué)制度，提倡習(xí)道教。這些措施促使了道教在北宋的大發(fā)展。 宋代的崇道活動(dòng)不僅沒有因北宋滅亡即停止，反而發(fā)展勢(shì)頭有增無(wú)減。高宗之后，歷孝宗、光宗、寧宗、理宗諸朝，崇道活動(dòng)都很熱鬧，一是國(guó)策使然，二是借助神道以擺脫內(nèi)外交困的局面，企求一種心理上的安慰。

2.本土宗教的魅力。

兩宋時(shí)期，道教發(fā)展了許多派別，出現(xiàn)了許多新教派，在當(dāng)時(shí)比較有影響力的如茅山宗、正一道、太一道、凈明道和全真道，他們或?yàn)樯鐣?huì)各階層祈福鑲災(zāi)，招神劫鬼，以濟(jì)世度人為己任，或隱性埋名，專事個(gè)人修煉，不求聞名于世，為道教的發(fā)展做了有益的工作。涌現(xiàn)出的一批杰出道士，他們對(duì)道教經(jīng)典的整理以及道教思想，促進(jìn)了兩宋道教發(fā)展，在道教史上占有極重要的地位。這些杰出道士的努力使宋代的道教，無(wú)論在思想上或規(guī)模上都是最發(fā)達(dá)的時(shí)代。

3.儒道融合。

儒、佛、道三教合流是宋代三教關(guān)系的大趨勢(shì)，尤其是道教在宋朝被官方尊為官方宗教后。宋代道教內(nèi)丹學(xué)的成熟，從一個(gè)重要側(cè)面深化了傳統(tǒng)的天人之學(xué)，揭示了人體小宇宙和生態(tài)大宇宙之間若干內(nèi)在的聯(lián)系，不僅從理論思維上啟發(fā)了宋代的理學(xué)，而且直接影響了北宋理學(xué)的形成。

三、民間秘密宗教

兩宋時(shí)期，民間信仰除了有官方認(rèn)可的佛、道正統(tǒng)宗教外，在城市鄉(xiāng)村或偏遠(yuǎn)的山區(qū)還活躍著許多被官方所禁止的秘密宗教，最大的一個(gè)特征就是活動(dòng)之廣，參加人數(shù)之多，前所未有。官方稱其為魔教妖教。當(dāng)時(shí)影響力較大的有摩尼教(或明教)、白云宗、白蓮宗、白衣道等。這些秘密宗教為加強(qiáng)聯(lián)系，舉行集會(huì)、宗教儀式，有自己固定的活動(dòng)場(chǎng)所。統(tǒng)治者認(rèn)為這些祭祀都不符合禮制，蔑稱為祀。