導語：如何才能寫好一篇金融監(jiān)督管理關(guān)系，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、金融機構(gòu)在監(jiān)管制度演變下的金融風險管理

金融機構(gòu)的監(jiān)管是指國家制定相關(guān)的法律形成較為健全的法律制度，在法律制度下國家的相關(guān)機構(gòu)管理監(jiān)督包括中央銀行在內(nèi)的金融機構(gòu)，通過法律、經(jīng)濟、技術(shù)、行政等手段監(jiān)管金融機構(gòu)產(chǎn)品的數(shù)據(jù)，以減少金融產(chǎn)品在交易過程中的經(jīng)濟損失，并對金融機構(gòu)中的風險進行判斷和規(guī)避。我國的金融體系正在逐步完善，在這個過程中產(chǎn)生了各種類別的金融產(chǎn)品，這些金融產(chǎn)品的產(chǎn)生和交易使整個金融環(huán)境變得復雜，潛在的金融風險越來越多，這些金融風險主要有市場風險、流動性風險、信用風險、法律風險等，這些風險的聯(lián)系緊密，出現(xiàn)一個風險可能就會引發(fā)一系列反應，產(chǎn)生難以估量的風險，擾亂市場秩序。如流動性風險很容易引發(fā)信用性和生產(chǎn)性風險。這些風險彼此聯(lián)系、相互結(jié)合，對金融市場的穩(wěn)定有破壞作用，也會阻礙我國經(jīng)濟的健康發(fā)展。因此，金融機構(gòu)在監(jiān)管制度演變中一定要重視對金融風險的管理。

二、金融監(jiān)管的必要性

1.防范金融危機

經(jīng)濟危機蔓延速度快、波及范圍廣、帶來損失大，如果金融監(jiān)管機制不夠完善的話，很容易產(chǎn)生金融危機，對金融危機的控制不力會給國家?guī)砗艽蟮慕?jīng)濟損失，不利于國家經(jīng)濟社會的穩(wěn)定運行，使國家的金融行業(yè)和經(jīng)濟實物遭受損失。因此，我們要加強對金融危機的重視和防范，加強金融監(jiān)管。

2.調(diào)節(jié)市場

金融市場經(jīng)常會出現(xiàn)信息不對等的現(xiàn)象，這會影響資源的合理配置，很可能會產(chǎn)生很多潛在的金融風險，這些金融風險一旦爆發(fā)就很可能導致經(jīng)濟體系崩潰，給國家?guī)砭薮蟮慕?jīng)濟損失。因此要加強對金融市場的監(jiān)督，督促金融市場中的監(jiān)督人員工作的規(guī)范化，使其能夠為金融企業(yè)提供正確、對等的信息。金融產(chǎn)品在交易過程中應用正確的信息，可以很大程度上規(guī)避金融風險。此外金融市場的機制還存在著很多錯誤，如果沒有得到及時的糾正就很容易產(chǎn)生并擴大風險，因此政府要對其監(jiān)管并進行干預，糾正金融市場機制中的錯誤。

三、如何加強我國金融機構(gòu)在金融監(jiān)管制度演變下的風險管理

1.建立完善監(jiān)管法律體系

要想使我國的金融市場具有靈活性、有效性，國家的有關(guān)部門就應該分析我國的具體國情和經(jīng)濟發(fā)展的實際情況，來制定金融行業(yè)監(jiān)管體系的相關(guān)法律政策，形成一個完善的金融產(chǎn)品監(jiān)管體系，不斷完善這個體系，使其具有監(jiān)管能力，從而使我國的金融市場不斷完善。我國的金融產(chǎn)品發(fā)展速度快，產(chǎn)生了各種各樣的金融產(chǎn)品，但是針對金融產(chǎn)品的法律還不夠健全。這就迫切的需要我??完善相關(guān)的法律，通過法律的完善建立健全監(jiān)管體系，并使我國的金融交易的權(quán)威性增加。如我國當前的金融市場的信息不對稱，消費者不能獲得足夠豐富有效的有關(guān)于金融產(chǎn)品的信息，在金融市場中處于弱勢地位，面對日益創(chuàng)新復雜的金融產(chǎn)品，很容易陷入“投資陷阱”。有的金融產(chǎn)品銷售者通過對金融品的不當陳述來誤導消費者，甚至出現(xiàn)欺詐行為。這種情況不但使消費者遭受巨大損失，還嚴重影響了金融市場的穩(wěn)定。針對這種情況我們可以向日本學習，日本制定了《金融商品銷售法》規(guī)定金融產(chǎn)品銷售者在銷售金融品時有告知說明的義務，這種方式打破了市場中信息不對稱的狀態(tài)，讓消費者的知情權(quán)得到了保障，減少了市場中的欺詐行為，改善金融市場的發(fā)展中的不規(guī)范。

2.建立合適的監(jiān)管模式

建立以金融產(chǎn)品為監(jiān)管主體的、適合我國國情的金融產(chǎn)品監(jiān)管機制對我國金融市場的未來發(fā)展也至關(guān)重要。通過金融監(jiān)管體系的建立與完善，實現(xiàn)對我國金融行業(yè)的有效管理，使我國的金融市場更加規(guī)范。如我國的金融業(yè)經(jīng)營模式在改革開放時期是混業(yè)經(jīng)營，由財政部和中國人民銀行監(jiān)管。這是因為在當時“摸著石頭過河”的思路的影響下，五大國有銀行都開辦了證券、租賃、房地產(chǎn)等業(yè)務，這時的經(jīng)營模式是“混業(yè)經(jīng)營”。但是這種方式的自律性和監(jiān)管力度不大，隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展其潛在的風險不斷加大，出現(xiàn)了證券市場、房地產(chǎn)市場“泡沫”。為了解決這個問題，國家對金融業(yè)進行了改革，實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的模式，分業(yè)經(jīng)營并不是絕對的分離，而是有限的分離。這種經(jīng)營模式可以促進證券業(yè)務和商業(yè)銀行業(yè)務的發(fā)展，可以控制經(jīng)營市場的發(fā)展，符合我國的國情和經(jīng)濟發(fā)展狀況。

篇2

第一條為促進我國融資租賃業(yè)的健康發(fā)展，加強對金融租賃公司的監(jiān)督管理，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國公司法》等法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條本辦法所稱金融租賃公司，是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準，以經(jīng)營融資租賃業(yè)務為主的非銀行金融機構(gòu)。

金融租賃公司名稱中標明“金融租賃”字樣。未經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準，任何單位和個人不得經(jīng)營融資租賃業(yè)務或在其名稱中使用“金融租賃”字樣，但法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。

第三條本辦法所稱融資租賃，是指出租人根據(jù)承租人對租賃物和供貨人的選擇或認可，將其從供貨人處取得的租賃物按合同約定出租給承租人占有、使用，向承租人收取租金的交易活動。

適用于融資租賃交易的租賃物為固定資產(chǎn)。

第四條本辦法所稱售后回租業(yè)務，是指承租人將自有物件出賣給出租人，同時與出租人簽定融資租賃合同，再將該物件從出租人處租回的融資租賃形式。售后回租業(yè)務是承租人和供貨人為同一人的融資租賃方式。

第五條本辦法所稱關(guān)聯(lián)方關(guān)系及關(guān)聯(lián)交易，是指符合有關(guān)企業(yè)會計準則規(guī)定的關(guān)聯(lián)方關(guān)系及關(guān)聯(lián)交易。

第六條中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會及其派出機構(gòu)依法對金融租賃公司實施監(jiān)督管理。

第二章機構(gòu)設(shè)立、變更與終止

第七條申請設(shè)立金融租賃公司應具備下列條件：

（一）具有符合本辦法規(guī)定的出資人；

（二）具有符合本辦法規(guī)定的最低限額注冊資本；

（三）具有符合《中華人民共和國公司法》和本辦法規(guī)定的章程；

（四）具有符合中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的任職資格條件的董事、高級管理人員和熟悉融資租賃業(yè)務的合格從業(yè)人員；

（五）具有完善的公司治理、內(nèi)部控制、業(yè)務操作、風險防范等制度；

（六）具有合格的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務有關(guān)的其他設(shè)施；

（七）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他條件。

第八條金融租賃公司的出資人分為主要出資人和一般出資人。主要出資人是指出資額占擬設(shè)金融租賃公司注冊資本50%以上的出資人。一般出資人是指除主要出資人以外的其他出資人。

設(shè)立金融租賃公司，應由主要出資人作為申請人向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會提出申請。

第九條金融租賃公司主要出資人應符合下列條件之一：

（一）中國境內(nèi)外注冊的具有獨立法人資格的商業(yè)銀行，還應具備以下條件：

1.資本充足率符合注冊地金融監(jiān)管機構(gòu)要求且不低于8％；

2.最近1年年末資產(chǎn)不低于800億元人民幣或等值的自由兌換貨幣；

3.最近2年連續(xù)盈利；

4.遵守注冊地法律法規(guī)，最近2年內(nèi)未發(fā)生重大案件或重大違法違規(guī)行為；

5.具有良好的公司治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部控制機制和健全的風險管理制度；

6.中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他審慎性條件。

（二）中國境內(nèi)外注冊的租賃公司，還應具備以下條件：

1.最近1年年末資產(chǎn)不低于100億元人民幣或等值的自由兌換貨幣；

2.最近2年連續(xù)盈利；

3.遵守注冊地法律法規(guī)，最近2年內(nèi)未發(fā)生重大案件或重大違法違規(guī)行為。

（三）在中國境內(nèi)注冊的、主營業(yè)務為制造適合融資租賃交易產(chǎn)品的大型企業(yè)，還應具備以下條件：

1.最近1年的營業(yè)收入不低于50億元人民幣或等值的自由兌換貨幣；

2.最近2年連續(xù)盈利；

3.最近1年年末凈資產(chǎn)率不低于30％；

4.主營業(yè)務銷售收入占全部營業(yè)收入的80%以上；

5.信用記錄良好；

6.遵守注冊地法律法規(guī)，最近2年內(nèi)未發(fā)生重大案件或重大違法違規(guī)行為。

（四）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會認可的可以擔任主要出資人的其他金融機構(gòu)。

第十條金融租賃公司一般出資人應符合中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會投資入股金融機構(gòu)相關(guān)規(guī)定。符合本辦法主要出資人條件的出資人可以擔任金融租賃公司的一般出資人。

第十一條金融租賃公司的最低注冊資本為1億元人民幣或等值的自由兌換貨幣，注冊資本為實繳貨幣資本。

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會根據(jù)融資租賃業(yè)發(fā)展的需要，可以調(diào)整金融租賃公司的最低注冊資本限額。

第十二條金融租賃公司的設(shè)立需經(jīng)過籌建和開業(yè)兩個階段。申請人提交的申請籌建、申請開業(yè)的資料，以中文文本為準。資料受理及審批程序按照中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會有關(guān)行政許可事項實施規(guī)定執(zhí)行。

第十三條申請籌建金融租賃公司，申請人應當提交下列文件：

（一）籌建申請書，內(nèi)容包括擬設(shè)立金融租賃公司的名稱、注冊所在地、注冊資本金、出資人及各自的出資額、業(yè)務范圍等；

（二）可行性研究報告，內(nèi)容包括對擬設(shè)公司的市場前景分析、未來業(yè)務發(fā)展規(guī)劃、組織管理架構(gòu)和風險控制能力分析、公司開業(yè)后3年的資產(chǎn)負債規(guī)模和盈利預測等內(nèi)容；

（三）擬設(shè)立金融租賃公司的章程（草案）；

（四）出資人基本情況，包括出資人名稱、法定代表人、注冊地址、營業(yè)執(zhí)照復印件及營業(yè)情況以及出資協(xié)議。出資人為境外金融機構(gòu)的，應提供注冊地金融監(jiān)管機構(gòu)出具的意見函；

（五）出資人最近2年經(jīng)有資質(zhì)的中介機構(gòu)審計的年度審計報告；

（六）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會要求提交的其他文件。

第十四條金融租賃公司籌建工作完成后，應向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會提出開業(yè)申請，并提交下列文件：

（一）籌建工作報告和開業(yè)申請書；

（二）境內(nèi)有資質(zhì)的中介機構(gòu)出具的驗資證明、工商行政管理機關(guān)出具的對擬設(shè)金融租賃公司名稱的預核準登記書；

（三）股東名冊及其出資額、出資比例；

（四）金融租賃公司章程。金融租賃公司章程至少包括以下內(nèi)容：機構(gòu)名稱、營業(yè)地址、機構(gòu)性質(zhì)、注冊資本金、業(yè)務范圍、組織形式、經(jīng)營管理和中止、清算等事項；

（五）擬任高級管理人員名單、詳細履歷及任職資格證明材料；

（六）擬辦業(yè)務規(guī)章制度和風險控制制度；

（七）營業(yè)場所和其他與業(yè)務有關(guān)設(shè)施的資料；

（八）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會要求的其他文件。

第十五條經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準，金融租賃公司可設(shè)立分支機構(gòu)。設(shè)立分支機構(gòu)的具體條件由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會另行規(guī)定。

第十六條中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會對金融租賃公司董事和高級管理人員實行任職資格核準制度。

第十七條金融租賃公司有下列變更事項之一的，須報經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準。

（一）變更名稱；

（二）改變組織形式；

（三）調(diào)整業(yè)務范圍；

（四）變更注冊資本；

（五）變更股權(quán)；

（六）修改章程；

（七）變更注冊地或營業(yè)場所；

（八）變更董事及高級管理人員；

（九）合并與分立；

（十）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他變更事項。

第十八條金融租賃公司有以下情況之一的，經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準后可以解散：

（一）公司章程規(guī)定的營業(yè)期限屆滿或者公司章程規(guī)定的其他解散事由出現(xiàn)；

（二）股東（大）會決議解散；

（三）因公司合并或者分立需要解散；

（四）依法被吊銷營業(yè)執(zhí)照、責令關(guān)閉或者被撤銷；

（五）其他法定事由。

第十九條金融租賃公司有以下情形之一的，經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準，可向法院申請破產(chǎn)：

（一）不能支付到期債務，自愿或其債權(quán)人要求申請破產(chǎn)的；

（二）因解散或被撤銷而清算，清算組發(fā)現(xiàn)該金融租賃公司財產(chǎn)不足以清償債務，應當申請破產(chǎn)的。

第二十條金融租賃公司不能清償?shù)狡趥鶆?，并且資產(chǎn)不足以清償全部債務或者明顯缺乏清償能力的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會可以向人民法院提出對該金融租賃公司進行重整或者破產(chǎn)清算的申請。

第二十一條金融租賃公司因解散、依法被撤銷或被宣告破產(chǎn)而終止的，其清算事宜，按照國家有關(guān)法律法規(guī)辦理。

第三章業(yè)務范圍

第二十二條經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準，金融租賃公司可經(jīng)營下列部分或全部本外幣業(yè)務：

（一）融資租賃業(yè)務；

（二）吸收股東1年期（含）以上定期存款；

（三）接受承租人的租賃保證金；

（四）向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)讓應收租賃款；

（五）經(jīng)批準發(fā)行金融債券；

（六）同業(yè)拆借；

（七）向金融機構(gòu)借款；

（八）境外外匯借款；

（九）租賃物品殘值變賣及處理業(yè)務；

（十）經(jīng)濟咨詢；

（十一）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準的其他業(yè)務。

第二十三條金融租賃公司不得吸收銀行股東的存款。

第二十四條金融租賃公司經(jīng)營業(yè)務中涉及外匯管理事項的，需遵守國家外匯管理有關(guān)規(guī)定。

第四章經(jīng)營規(guī)則

第二十五條金融租賃公司的公司治理應當建立以股東（大）會、董事會、監(jiān)事會、高級管理層等為主體的組織架構(gòu)，明確各自之間的職責劃分，保證相互之間獨立運行、有效制衡，形成科學、高效的決策、激勵和約束機制。

第二十六條金融租賃公司應當按照全面、審慎、有效、獨立的原則，建立和健全內(nèi)部控制制度，并報中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會或其派出機構(gòu)備案。

第二十七條金融租賃公司的關(guān)聯(lián)交易應當按照商業(yè)原則，以不優(yōu)于對非關(guān)聯(lián)方同類交易的條件進行。

第二十八條金融租賃公司應當制定關(guān)聯(lián)交易管理制度，具體內(nèi)容應當包括：

（一）董事會或者經(jīng)營決策機構(gòu)對關(guān)聯(lián)交易的監(jiān)督管理；

（二）關(guān)聯(lián)交易控制委員會的職責和人員組成；

（三）關(guān)聯(lián)方的信息收集與管理；

（四）關(guān)聯(lián)方的報告與承諾、識別與確認制度；

（五）關(guān)聯(lián)交易的種類和定價政策、審批程序和標準；

（六）回避制度；

（七）內(nèi)部審計監(jiān)督；

（八）信息披露；

（九）處罰辦法；

（十）銀監(jiān)會要求的其他內(nèi)容。

第二十九條金融租賃公司的重大關(guān)聯(lián)交易應經(jīng)董事會批準。重大關(guān)聯(lián)交易是指金融租賃公司與一個關(guān)聯(lián)方之間單筆交易金額占金融租賃公司資本凈額5%以上，或金融租賃公司與一個關(guān)聯(lián)方發(fā)生交易后金融租賃公司與該關(guān)聯(lián)方的交易余額占金融租賃公司資本凈額10%以上的交易。

第三十條金融租賃公司董事會、未設(shè)立董事會的金融租賃公司經(jīng)營決策機構(gòu)及關(guān)聯(lián)交易控制委員會對關(guān)聯(lián)交易進行表決或決策時，與該關(guān)聯(lián)交易有關(guān)聯(lián)關(guān)系的人員應當回避。

第三十一條售后回租業(yè)務必須有明確的標的物，標的物應當符合本辦法的規(guī)定。

第三十二條售后回租業(yè)務的標的物必須由承租人真實擁有并有權(quán)處分。金融租賃公司不得接受已設(shè)置任何抵押、權(quán)屬存在爭議或已被司法機關(guān)查封、扣押的財產(chǎn)或其所有權(quán)存在任何其他瑕疵的財產(chǎn)作為售后回租業(yè)務的標的物。

第三十三條售后回租業(yè)務中，金融租賃公司對標的物的買入價格應有合理的、不違反會計準則的定價依據(jù)作為參考，不得低值高買。

第三十四條從事售后回租業(yè)務的金融租賃公司應真實取得相應標的物的所有權(quán)。標的物屬于國家法律法規(guī)規(guī)定其產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)移必須到登記部門進行登記的財產(chǎn)類別的，金融租賃公司應進行相關(guān)登記。

第五章監(jiān)督管理

第三十五條金融租賃公司應遵守以下監(jiān)管指標：

（一）資本充足率。金融租賃公司資本凈額不得低于風險加權(quán)資產(chǎn)的8％；

（二）單一客戶融資集中度。金融租賃公司對單一承租人的融資余額不得超過資本凈額的30%。計算對客戶融資余額時，可以扣除授信時承租人提供的保證金；

（三）單一客戶關(guān)聯(lián)度。金融租賃公司對一個關(guān)聯(lián)方的融資余額不得超過金融租賃公司資本凈額的30%；

（四）集團客戶關(guān)聯(lián)度。金融租賃公司對全部關(guān)聯(lián)方的融資余額不得超過金融租賃公司資本凈額的50%；

（五）同業(yè)拆借比例。金融租賃公司同業(yè)拆入資金余額不得超過金融租賃公司資本凈額的100%。

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會視監(jiān)管工作需要可對上述指標做出適當調(diào)整。

第三十六條金融租賃公司應按照相關(guān)企業(yè)會計準則及中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會有關(guān)規(guī)定進行信息披露。

第三十七條金融租賃公司應實行風險資產(chǎn)五級分類制度。

第三十八條金融租賃公司應當按照有關(guān)規(guī)定制定呆賬準備制度，及時足額計提呆賬準備。未提足呆賬準備的，不得進行利潤分配。

第三十九條金融租賃公司應按規(guī)定編制并向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會報送資產(chǎn)負債表、損益表及中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會要求的其他報表。金融租賃公司法定代表人及直接經(jīng)辦人員對所提供的報表的真實性承擔法律責任。

第四十條金融租賃公司應在每會計年度結(jié)束后4個月內(nèi)向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會或有關(guān)派出機構(gòu)報送前一會計年度的關(guān)聯(lián)交易情況報告。報告內(nèi)容應當包括：關(guān)聯(lián)方、交易類型、交易金額及標的、交易價格及定價方式、交易收益與損失、關(guān)聯(lián)方在交易中所占權(quán)益的性質(zhì)及比重等。

第四十一條金融租賃公司應建立定期外部審計制度，并在每個會計年度結(jié)束后的4個月內(nèi)，將經(jīng)法定代表人簽名確認的年度審計報告報送中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會及相應派出機構(gòu)。

第四十二條金融租賃公司違反本辦法有關(guān)規(guī)定的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會可責令限期整改；逾期未整改的，或者其行為嚴重危及該金融租賃公司的穩(wěn)健運行、損害客戶合法權(quán)益的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會可以區(qū)別情形，依照《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律法規(guī)的規(guī)定，采取暫停業(yè)務、限制股東權(quán)利等監(jiān)管措施。

第四十三條金融租賃公司已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機，嚴重影響客戶合法權(quán)益的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依法對其實行托管或者督促其重組，問題嚴重的，有權(quán)予以撤銷。

第四十四條凡違反本辦法有關(guān)規(guī)定的,中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會按《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等有關(guān)法律法規(guī)進行處罰。金融租賃公司對中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會的處罰決定不服的，可以依法申請行政復議或者向人民法院提起行政訴訟。

第六章附則

篇3

第一條為保護村鎮(zhèn)銀行、存款人和其他客戶的合法權(quán)益，規(guī)范村鎮(zhèn)銀行的行為，加強監(jiān)督管理，保障村鎮(zhèn)銀行持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和《中華人民共和國公司法》等有關(guān)法律法規(guī)，制定本規(guī)定。

第二條村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構(gòu)。

第三條村鎮(zhèn)銀行是獨立的企業(yè)法人，享有由股東投資形成的全部法人財產(chǎn)權(quán)，依法享有民事權(quán)利，并以全部法人財產(chǎn)獨立承擔民事責任。

村鎮(zhèn)銀行股東依法享有資產(chǎn)收益、參與重大決策和選擇管理者等權(quán)利，并以其出資額或認購股份為限對村鎮(zhèn)銀行的債務承擔責任。

第四條村鎮(zhèn)銀行以安全性、流動性、效益性為經(jīng)營原則，自主經(jīng)營，自擔風險，自負盈虧，自我約束。

村鎮(zhèn)銀行依法開展業(yè)務，不受任何單位和個人的干涉。

第五條村鎮(zhèn)銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款；向關(guān)系人發(fā)放擔保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件。

村鎮(zhèn)銀行不得發(fā)放異地貸款。

第六條村鎮(zhèn)銀行應遵守國家法律、行政法規(guī)，執(zhí)行國家金融方針和政策，依法接受銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的監(jiān)督管理。

第二章機構(gòu)的設(shè)立

第七條村鎮(zhèn)銀行的名稱由行政區(qū)劃、字號、行業(yè)、組織形式依次組成，其中行政區(qū)劃指縣級行政區(qū)劃的名稱或地名。

第八條設(shè)立村鎮(zhèn)銀行應當具備下列條件：

（一）有符合規(guī)定的章程；

（二）發(fā)起人或出資人應符合規(guī)定的條件，且發(fā)起人或出資人中應至少有1家銀行業(yè)金融機構(gòu)；

（三）在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于300萬元人民幣；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于100萬元人民幣；

（四）注冊資本為實收貨幣資本，且由發(fā)起人或出資人一次性繳足；

（五）有符合任職資格條件的董事和高級管理人員；

（六）有具備相應專業(yè)知識和從業(yè)經(jīng)驗的工作人員；

（七）有必需的組織機構(gòu)和管理制度；

（八）有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務有關(guān)的其他設(shè)施；

（九）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他審慎性條件。

第九條村鎮(zhèn)銀行應依照《中華人民共和國公司法》自主選擇組織形式。

第十條設(shè)立村鎮(zhèn)銀行應當經(jīng)過籌建和開業(yè)兩個階段。

第十一條籌建村鎮(zhèn)銀行，申請人應提交下列文件、材料：

（一）籌建申請書；

（二）可行性研究報告；

（三）籌建工作方案；

（四）籌建人員名單及簡歷；

（五）發(fā)起人或出資人基本情況及除自然人以外的其他發(fā)起人或出資人最近2年經(jīng)審計的會計報告；

（六）發(fā)起人或出資人為境內(nèi)外金融機構(gòu)的，應提交其注冊地監(jiān)管機構(gòu)出具的書面意見；（七）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他材料。

第十二條村鎮(zhèn)銀行的籌建期最長為自批準之日起6個月。籌建期內(nèi)達到開業(yè)條件的，申請人可提交開業(yè)申請。

村鎮(zhèn)銀行申請開業(yè)，申請人應提交以下文件和材料：

（一）開業(yè)申請書；

（二）籌建工作報告；

（三）章程草案；

（四）擬任職董事、高級管理人員的任職資格申請書；

（五）法定驗資機構(gòu)出具的驗資證明；

（六）營業(yè)場所所有權(quán)或使用權(quán)的證明材料；

（七）公安、消防部門對營業(yè)場所出具的安全、消防設(shè)施合格證明；

（八）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他材料。

第十三條申請村鎮(zhèn)銀行董事和高級管理人員任職資格，擬任人除應符合銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的基本條件外，還應符合下列條件：

（一）村鎮(zhèn)銀行董事應具備與其履行職責相適應的知識、經(jīng)驗及能力；

（二）村鎮(zhèn)銀行董事長和高級管理人員應具備從事銀行業(yè)工作5年以上，或者從事相關(guān)經(jīng)濟工作8年以上（其中從事銀行業(yè)工作2年以上）的工作經(jīng)驗，具備大專以上（含大專）學歷。

第十四條村鎮(zhèn)銀行董事和高級管理人員的任職資格需經(jīng)銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局核準。銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局自受理之日起30日內(nèi)作出核準或不予核準的書面決定。

第十五條村鎮(zhèn)銀行的籌建由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定。銀監(jiān)局自收到完整申請材料或自受理之日起4個月內(nèi)作出批準或不批準的書面決定。

村鎮(zhèn)銀行達到開業(yè)條件的，其開業(yè)申請由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定。銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局自受理之日起2個月內(nèi)做出核準或不予核準的決定。

第十六條村鎮(zhèn)銀行可根據(jù)農(nóng)村金融服務和業(yè)務發(fā)展需要，在縣域范圍內(nèi)設(shè)立分支機構(gòu)。設(shè)立分支機構(gòu)不受撥付營運資金額度及比例的限制。

第十七條村鎮(zhèn)銀行設(shè)立分支機構(gòu)需經(jīng)過籌建和開業(yè)兩個階段。

村鎮(zhèn)銀行分支機構(gòu)的籌建方案，應事前報監(jiān)管辦事處備案。未設(shè)監(jiān)管辦事處的，向銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局備案。村鎮(zhèn)銀行在分支機構(gòu)籌建方案備案后即可開展籌建工作。

村鎮(zhèn)銀行分支機構(gòu)開業(yè)申請，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定，銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局自受理之日起2個月內(nèi)作出核準或不予核準的決定。

第十八條村鎮(zhèn)銀行分支機構(gòu)的負責人應通過所在地銀監(jiān)局組織的從業(yè)資格考試，并在任職前報銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局備案。

第十九條經(jīng)核準開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行及其分支機構(gòu)，由決定機關(guān)頒發(fā)金融許可證，并憑金融許可證向工商行政管理部門辦理登記，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。

第三章股權(quán)設(shè)置和股東資格

第二十條村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)設(shè)置按照《中華人民共和國公司法》有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第二十一條境內(nèi)金融機構(gòu)投資入股村鎮(zhèn)銀行，應符合以下條件：

（一）商業(yè)銀行未并表和并表后的資本充足率均不低于8%，且主要審慎監(jiān)管指標符合監(jiān)管要求；其他金融機構(gòu)的主要合規(guī)和審慎監(jiān)管指標符合監(jiān)管要求；

（二）財務狀況良好，最近2個會計年度連續(xù)盈利；

（三）入股資金來源真實合法；

（四）公司治理良好，內(nèi)部控制健全有效；

（五）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他審慎性條件。

境內(nèi)金融機構(gòu)出資設(shè)立或入股村鎮(zhèn)銀行須事先報經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)及有關(guān)部門批準。

第二十二條境外金融機構(gòu)投資入股村鎮(zhèn)銀行，應符合以下條件：

（一）最近1年年末總資產(chǎn)原則上不少于10億美元；

（二）財務穩(wěn)健，資信良好，最近2個會計年度連續(xù)盈利；

（三）銀行業(yè)金融機構(gòu)資本充足率應達到其注冊地銀行業(yè)資本充足率平均水平且不低于8%，非銀行金融機構(gòu)資本總額不低于加權(quán)風險資產(chǎn)總額的10%；

（四）入股資金來源真實合法；

（五）公司治理良好，內(nèi)部控制健全有效;

（六）注冊地國家（地區(qū)）金融機構(gòu)監(jiān)督管理制度完善；

（七）該項投資符合注冊地國家（地區(qū)）法律、法規(guī)的規(guī)定以及監(jiān)管要求；

（八）注冊地國家（地區(qū)）經(jīng)濟狀況良好；

（九）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他審慎性條件。

第二十三條境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人投資入股村鎮(zhèn)銀行，應符合以下條件：

（一）在工商行政管理部門登記注冊，具有法人資格；

（二）有良好的社會聲譽、誠信記錄和納稅記錄；

（三）財務狀況良好，入股前上一年度盈利；

（四）年終分配后，凈資產(chǎn)達到全部資產(chǎn)的10%以上（合并會計報表口徑）；

（五）入股資金來源合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；

（六）有較強的經(jīng)營管理能力和資金實力；

（七）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他審慎性條件。

擬入股的企業(yè)法人屬于原企業(yè)改制的，原企業(yè)經(jīng)營業(yè)績及經(jīng)營年限可以延續(xù)作為新企業(yè)的經(jīng)營業(yè)績和經(jīng)營年限計算。

第二十四條境內(nèi)自然人投資入股村鎮(zhèn)銀行的，應符合以下條件：

（一）有完全民事行為能力；

（二）有良好的社會聲譽和誠信記錄；

（三）入股資金來源合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；

（四）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他審慎性條件。

第二十五條村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機構(gòu)。最大銀行業(yè)金融機構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%，單個自然人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%，單一非銀行金融機構(gòu)或單一非金融機構(gòu)企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%。

任何單位或個人持有村鎮(zhèn)銀行股本總額5%以上的，應當事前報經(jīng)銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局審批。

第二十六條村鎮(zhèn)銀行在向工商行政管理部門登記后，向認繳股本的股東簽發(fā)記名股權(quán)證，作為股東所持股份和分紅的憑證。

第二十七條村鎮(zhèn)銀行股東不得虛假出資或者抽逃出資。

村鎮(zhèn)銀行不得接受本行股份作為質(zhì)押權(quán)標的。

第二十八條村鎮(zhèn)銀行的股份可依法轉(zhuǎn)讓、繼承和贈與。但發(fā)起人或出資人持有的股份自村鎮(zhèn)銀行成立之日起3年內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押。村鎮(zhèn)銀行董事、行長和副行長持有的股份，在任職期間內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押。

第二十九條村鎮(zhèn)銀行的實收資本變更后，必須相應變更其注冊資本。

第四章公司治理

第三十條村鎮(zhèn)銀行的組織機構(gòu)及其職責應按照《中華人民共和國公司法》的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行，并在其章程中明確。

第三十一條村鎮(zhèn)銀行應根據(jù)其決策管理的復雜程度、業(yè)務規(guī)模和服務特點設(shè)置簡潔、靈活的組織機構(gòu)。

村鎮(zhèn)銀行可只設(shè)立董事會，行使決策和監(jiān)督職能；也可不設(shè)董事會，由執(zhí)行董事行使董事會相關(guān)職責。

第三十二條村鎮(zhèn)銀行應建立有效的監(jiān)督制衡機制。不設(shè)董事會的，應由利益相關(guān)者組成的監(jiān)督部門（崗位）或利益相關(guān)者派駐的專職人員行使監(jiān)督檢查職責。

第三十三條村鎮(zhèn)銀行設(shè)行長1名，根據(jù)需要設(shè)副行長1至3名。規(guī)模較小的村鎮(zhèn)銀行，可由董事長或執(zhí)行董事兼任行長。

村鎮(zhèn)銀行董事會或監(jiān)督管理部門（崗位）應對行長實施年度專項審計。審計結(jié)果應向董事會、股東會或股東大會報告，并報銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局備案。行長、副行長離任時，須進行離任審計。

第三十四條村鎮(zhèn)銀行可設(shè)立獨立董事。獨立董事與村鎮(zhèn)銀行及其主要股東之間不應存在影響其獨立判斷的關(guān)系。獨立董事履行職責時尤其要關(guān)注存款人和中小股東的利益。

第三十五條村鎮(zhèn)銀行董事和高級管理人員對村鎮(zhèn)銀行負有忠實義務和勤勉義務。

董事違反法律、法規(guī)或村鎮(zhèn)銀行章程，致使村鎮(zhèn)銀行形成嚴重損失的，應當承擔賠償責任。

行長、副行長違反法律、法規(guī)或超出董事會或執(zhí)行董事授權(quán)范圍作出決策，致使村鎮(zhèn)銀行遭受嚴重損失的，應承擔相應賠償責任。

第三十六條村鎮(zhèn)銀行董事會和經(jīng)營管理層可根據(jù)需要設(shè)置不同的專業(yè)委員會，提高決策管理水平。

規(guī)模較小的村鎮(zhèn)銀行，可不設(shè)專業(yè)委員會，并視決策復雜程度和風險高低程度，由相關(guān)的專業(yè)人員共同研究決策或直接由股東會或股東大會做出決策。

第三十七條村鎮(zhèn)銀行要建立適合自身業(yè)務特點和規(guī)模的薪酬分配制度、正向激勵約束機制，培育與當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展相適應的企業(yè)文化。

第五章經(jīng)營管理

第三十八條經(jīng)銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局批準，村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營下列業(yè)務：

（一）吸收公眾存款；

（二）發(fā)放短期、中期和長期貸款；

（三）辦理國內(nèi)結(jié)算；

（四）辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；

（五）從事同業(yè)拆借；

（六）從事銀行卡業(yè)務；

（七）發(fā)行、兌付、承銷政府債券；

（八）收付款項及保險業(yè)務；

（九）經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準的其他業(yè)務。

村鎮(zhèn)銀行按照國家有關(guān)規(guī)定，可政策性銀行、商業(yè)銀行和保險公司、證券公司等金融機構(gòu)的業(yè)務。

有條件的村鎮(zhèn)銀行要在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置ATM機，并根據(jù)農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟組織的信用狀況向其發(fā)行銀行卡。

對部分地域面積大、居住人口少的村、鎮(zhèn)，村鎮(zhèn)銀行可通過采取流動服務等形式提供服務。

第三十九條村鎮(zhèn)銀行在繳足存款準備金后，其可用資金應全部用于當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)。村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應首先充分滿足縣域內(nèi)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。確已滿足當?shù)剞r(nóng)村資金需求的，其富余資金可投放當?shù)仄渌a(chǎn)業(yè)、購買涉農(nóng)債券或向其他金融機構(gòu)融資。

第四十條村鎮(zhèn)銀行應建立適合自身業(yè)務發(fā)展的授信工作機制，合理確定不同借款人的授信額度。在授信額度以內(nèi)，村鎮(zhèn)銀行可以采取一次授信、分次使用、循環(huán)放貸的方式發(fā)放貸款。

第四十一條村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應堅持小額、分散的原則，提高貸款覆蓋面，防止貸款過度集中。村鎮(zhèn)銀行對同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的5%；對單一集團企業(yè)客戶的授信余額不得超過資本凈額的10%。

第四十二條村鎮(zhèn)銀行應按照國家有關(guān)規(guī)定，建立審慎、規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和資本補充、約束機制，準確劃分資產(chǎn)質(zhì)量，充分計提呆賬準備，及時沖銷壞賬，真實反映經(jīng)營成果，確保資本充足率在任何時點不低于8%，資產(chǎn)損失準備充足率不低于100%。

第四十三條村鎮(zhèn)銀行應建立健全內(nèi)部控制制度和內(nèi)部審計機制，提高風險識別和防范能力，對內(nèi)部控制執(zhí)行情況進行檢查、評價，并對內(nèi)部控制的薄弱環(huán)節(jié)進行糾正和完善，確保依法合規(guī)經(jīng)營。

第四十四條村鎮(zhèn)銀行執(zhí)行國家統(tǒng)一的金融企業(yè)財務會計制度以及銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的有關(guān)規(guī)定，建立健全財務、會計制度。

村鎮(zhèn)銀行應真實記錄并全面反映其業(yè)務活動和財務狀況，編制財務會計報告，并提交其權(quán)力機構(gòu)審議。

有條件的村鎮(zhèn)銀行，可引入外部審計制度。

第四十五條村鎮(zhèn)銀行應按規(guī)定向銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局報送會計報告、統(tǒng)計報表及其他資料，并對報告、資料的真實性、準確性、完整性負責。

第四十六條村鎮(zhèn)銀行應建立信息披露制度，及時披露年度經(jīng)營情況、重大事項等信息。第六章監(jiān)督檢查

第四十七條村鎮(zhèn)銀行開展業(yè)務，依法接受銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)監(jiān)督管理。

第四十八條銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)根據(jù)村鎮(zhèn)銀行業(yè)務發(fā)展和當?shù)乜蛻舻慕鹑诜招枨?，結(jié)合非現(xiàn)場監(jiān)管及現(xiàn)場檢查結(jié)果，依法審批村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務范圍和新增業(yè)務種類。

第四十九條銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依據(jù)國家有關(guān)法律、行政法規(guī)，制定村鎮(zhèn)銀行的審慎經(jīng)營規(guī)則，并對村鎮(zhèn)銀行風險管理、內(nèi)部控制、資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、資產(chǎn)損失準備充足率、風險集中、關(guān)聯(lián)交易等方面實施持續(xù)、動態(tài)監(jiān)管。

第五十條銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)按照《商業(yè)銀行監(jiān)管內(nèi)部評級指引》的有關(guān)規(guī)定，制定對村鎮(zhèn)銀行的評級辦法，并根據(jù)監(jiān)管評級結(jié)果，實施差別監(jiān)管。

第五十一條銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)根據(jù)村鎮(zhèn)銀行的資本充足狀況和資產(chǎn)質(zhì)量狀況，適時采取下列監(jiān)管措施：

（一）對資本充足率大于8%、不良資產(chǎn)率低于5%的，適當減少現(xiàn)場檢查的頻率和范圍，支持其穩(wěn)健發(fā)展；

（二）對資本充足率高于4%但低于8%的，要督促其制訂切實可行的資本補充計劃，限期提高資本充足率，并加大非現(xiàn)場監(jiān)管及現(xiàn)場檢查力度，適時采取限制其資產(chǎn)增長速度、固定資產(chǎn)購置、分配紅利和其他收入、增設(shè)分支機構(gòu)、開辦新業(yè)務等措施；

（三）對限期內(nèi)資本充足率降至4%、不良資產(chǎn)率高于15%的，可適時采取責令調(diào)整董事或高級管理人員、停辦部分或所有業(yè)務、限期重組等措施進行糾正；

（四）對在規(guī)定期限內(nèi)仍不能實現(xiàn)有效重組、資本充足率降至2%及2%以下的，應適時接管、撤銷或破產(chǎn)。

第五十二條銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應建立對村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)服務質(zhì)量的考核體系和考核辦法，定期對村鎮(zhèn)銀行發(fā)放支農(nóng)貸款情況進行考核評價，并可將考核評價結(jié)果作為對村鎮(zhèn)銀行綜合評價、行政許可以及高級管理人員履職評價的重要內(nèi)容。

第五十三條村鎮(zhèn)銀行違反本規(guī)定的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)有權(quán)采取風險提示、約見其董事或高級管理人員談話、監(jiān)管質(zhì)詢、責令停辦業(yè)務等措施，督促其及時進行整改，防范風險。

第五十四條村鎮(zhèn)銀行及其工作人員在業(yè)務經(jīng)營和管理過程中，有違反國家法律、行政法規(guī)行為的，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依照《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等有關(guān)法律法規(guī)實施處罰；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任。

第五十五條村鎮(zhèn)銀行及其工作人員對銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的處罰決定不服的，可依法提請行政復議或向人民法院提起行政訴訟。

第七章機構(gòu)變更與終止

第五十六條村鎮(zhèn)銀行有下列變更事項之一的，需經(jīng)銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局批準：

（一）變更名稱；

（二）變更注冊資本；

（三）變更住所；

（四）調(diào)整業(yè)務范圍；

（五）變更持有資本總額或者股份總額5%以上的股東；

（六）修改章程；

（七）變更組織形式；

（八）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他變更事項。

更換董事、高級管理人員時，應報經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)核準其任職資格。

第五十七條村鎮(zhèn)銀行的接管、解散、撤銷和破產(chǎn)，執(zhí)行《中華人民共和國商業(yè)銀行法》及有關(guān)法律、行政法規(guī)的規(guī)定。

第五十八條村鎮(zhèn)銀行因解散、被撤銷和被宣告破產(chǎn)而終止的，應向發(fā)證機關(guān)繳回金融許可證，及時到工商行政管理部門辦理注銷登記，并予以公告。

第八章附則

第五十九條本規(guī)定所稱農(nóng)村地區(qū)，是指中西部、東北和海南省縣（市）及縣（市）以下地區(qū)，以及其他?。▍^(qū)、市）的國定貧困縣和省定貧困縣及縣以下地區(qū)。

第六十條本規(guī)定所稱境內(nèi)金融機構(gòu)，是指《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第二條所列金融機構(gòu)。

第六十一條本規(guī)定未盡事宜，按照《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等有關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章執(zhí)行。

篇4

【關(guān)鍵詞】銀行監(jiān)管；風險；機制

中圖分類號：F84

文獻標識碼：A

文章編號：1006-0278（2015）06-029-01

一、銀行業(yè)監(jiān)管的一般理論

1.銀行業(yè)監(jiān)管的概念。從狹義上講，銀行業(yè)監(jiān)管是指國家金融監(jiān)管機構(gòu)對從事存款、貸款業(yè)務的銀行業(yè)金融機構(gòu)的組織行為和經(jīng)營行為活動進行監(jiān)督和管理的總稱。從廣義上講，銀行業(yè)監(jiān)管不僅包括國家金融監(jiān)管機構(gòu)對銀行業(yè)金融機構(gòu)的外部監(jiān)管或他律監(jiān)管，也包括銀行業(yè)金融機構(gòu)的內(nèi)部監(jiān)管或自律監(jiān)管。國家金融監(jiān)管機構(gòu)對銀行業(yè)外部監(jiān)管與銀行業(yè)金融機構(gòu)的自律監(jiān)管是相輔相成的。我國銀行業(yè)的專門監(jiān)督機構(gòu)是國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)，即為中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會。

2.銀行業(yè)監(jiān)管的目標。監(jiān)管目標是一個國家制定監(jiān)管制度的依據(jù)，監(jiān)管目標的確立關(guān)系到具體的監(jiān)管規(guī)定，因此，監(jiān)管目標的確定是對銀行進行監(jiān)管的首要問題。我國《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第3條規(guī)定：“銀行業(yè)監(jiān)督管理的目標是促進銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運行、維護公眾對銀行業(yè)的信心?！庇纱丝梢?，我國商業(yè)銀行的監(jiān)管目標是兩個：一是促進銀行業(yè)的合法穩(wěn)健運行，保證銀行業(yè)的健康經(jīng)營和發(fā)展；二是維護公眾對銀行業(yè)的信心，保護公眾尤其是存款人的利益。

3.銀行監(jiān)管的內(nèi)容。銀行的監(jiān)管目標也就決定了其監(jiān)管的內(nèi)容。依據(jù)《有效銀行監(jiān)管的核心原則》及各國監(jiān)管的實際情況來看，商業(yè)銀行的監(jiān)管大致包括以下方而：一是市場準入監(jiān)管。是銀行監(jiān)管的首要環(huán)節(jié)，他能夠保證進入金融市場的銀行具備良好的品質(zhì)以及合理的銀行數(shù)量；二是銀行業(yè)務運營監(jiān)管。是對銀行的持續(xù)性監(jiān)管，必須要履行審慎監(jiān)管的原則，通過對商業(yè)銀行的資本充足率、信貸風險及流動性等進行監(jiān)督管理，來確保銀行的穩(wěn)健運行；二是市場退出監(jiān)管。是銀行不能滿足監(jiān)管當局的審慎要求時，而監(jiān)管當局所采取的一項措施。這二者有機結(jié)合在一起，服務于銀行監(jiān)管的全過程。

二、我國銀行業(yè)監(jiān)管體制現(xiàn)狀及其存在問題

1.我國金融監(jiān)管體制的現(xiàn)狀。我國現(xiàn)階段實行的是“一行二會”（中國人民銀行、中國銀監(jiān)會、中國證監(jiān)會、中國保監(jiān)會）的分立金融監(jiān)管格局。其中，銀監(jiān)會負責監(jiān)管商業(yè)銀行、政策性銀行、信托投資公司、資產(chǎn)管理公司、農(nóng)村信用合作社等存款類金融機構(gòu)；證監(jiān)會負責監(jiān)管證券公司；保監(jiān)會負責監(jiān)管保險公司；中國人民銀行作為中國的中央銀行主要是負責制定并保證貨幣政策的執(zhí)行，加強宏觀調(diào)控。

2.我國銀行監(jiān)管存在的問題。（1）部分條款操作性不強。這些需要加強的監(jiān)管規(guī)則主要體現(xiàn)于《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》中。一是審慎經(jīng)營規(guī)則可操作性不強。《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第21條規(guī)定審慎經(jīng)營規(guī)則，包括風險管理、內(nèi)部控制、資本充足率、損失準備金、風險集中、關(guān)聯(lián)交易、資產(chǎn)流動性等內(nèi)容《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》規(guī)定禁止分紅、禁止轉(zhuǎn)股、禁止出境等監(jiān)管措施。（2）有效的市場約束機制尚未建立。所謂的市場約束機制，就是市場參與者借助于銀行自愿以及銀行監(jiān)管當局強制的信息披露的基礎(chǔ)上，通過自覺提供監(jiān)督和對銀行實施約束，并對銀行產(chǎn)生的激勵和制裁的行為與過程。在我國，銀行監(jiān)管仍然是以外部的行政監(jiān)管為主，有效的市場約束機制監(jiān)管并沒有建立。（3）缺乏對監(jiān)管者的監(jiān)管。在我國，監(jiān)管人員在對銀行依法監(jiān)管過程中無人對監(jiān)管人員的行為進行監(jiān)管，其是否做到廉潔公正、秉公執(zhí)法？是否利用了職務之便謀取不正當利益？目前，我國并沒有出臺相關(guān)法律法規(guī)，也沒有制定出一套對監(jiān)管者進行再監(jiān)管的指標體系來衡量監(jiān)管者的成效。因此，監(jiān)管者與被監(jiān)管者之間往往存在著利益關(guān)系，對于加強監(jiān)管人員隊伍建設(shè)和防范銀行的風險是十分不利的。

三、完善我國銀行業(yè)監(jiān)管體制的建議

1.完善銀行業(yè)監(jiān)管的法制建設(shè)。我國雖己制定了《中國人民銀行法》《商業(yè)銀行法》《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等關(guān)于金融的法律法規(guī)，但與我國的經(jīng)濟及銀行發(fā)展需求來講，仍然存在著較大的差距。因此，完善我國銀行業(yè)監(jiān)督的法律體系，可以從以下方而入手：（1）制定法律的實施細則。（2）建立健全執(zhí)法傳遞機制。（3）培育公眾的法律意識，優(yōu)化金融法治環(huán)境。

篇5

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；接管；法律制度

      金融全球化的突飛猛進，商業(yè)銀行運營的繁復性和不確定性的因素在迅猛增加，這些因素有可能引起銀行危機的風險。為防止商業(yè)銀行發(fā)生危機的風險，世界各國銀行法采取接管等一系列措施，使銀行平穩(wěn)走出危機，維護國家金融業(yè)的良好秩序。我國立法把接管制度作為商業(yè)銀行退出市場機制的主要機制加以規(guī)定和調(diào)整。

    一、我國商業(yè)銀行接管法律制度的現(xiàn)狀

    我國關(guān)于商業(yè)銀行接管法律制度主要集中在《中華人民共和國商業(yè)銀行法》（以下稱為《商業(yè)銀行法》）的五個條文和《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》（以下稱為《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》）的兩個條文中。接管是國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)對商業(yè)銀行進行監(jiān)督和管理的一種手段，是國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)在商業(yè)銀行已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機，嚴重影響存款人利益時，對該銀行采取的整頓、改組等措施。從這個意義上講，接管制度是全面控制和管理商業(yè)銀行業(yè)務活動的行政管理行為。它具有以下特點：

    第一，接管具有行政救濟行為的特點。根據(jù)我國法律規(guī)定，對商業(yè)銀行的接管只能由金融管理機構(gòu)決定，并由該機構(gòu)來組織實施?！躲y行業(yè)監(jiān)督管理法》第38條規(guī)定：“銀行業(yè)金融機構(gòu)已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機，嚴重影響存款人和其他客戶合法權(quán)益的，國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)可以依法對該銀行業(yè)金融機構(gòu)實行接管或者促成機構(gòu)重組，接管和機構(gòu)重組依照有關(guān)法律和國務院的規(guī)定執(zhí)行。”

    第二，接管是一種臨時性措施。接管作為行政救濟行為，目的在于恢復商業(yè)銀行的正常經(jīng)營能力。所以接管行為沒有必要也不可能無限期地持續(xù)下去，我國《商業(yè)銀行法》明確規(guī)定接管期限最長不超過兩年。

第三，接管是銀行運行過程中的內(nèi)部行為。接管即被接管銀行的經(jīng)營管理權(quán)的轉(zhuǎn)移，是對銀行內(nèi)部經(jīng)營管理工作的改組和再造，并不導致銀行對外債權(quán)債務關(guān)系的移轉(zhuǎn)和改變。《商業(yè)銀行法》第64條第2款明確規(guī)定：“被接管的商業(yè)銀行的債權(quán)債務關(guān)系不因接管而變化。”

    我國《商業(yè)銀行法》第64條至68條對接管法律制度作了一個概括性規(guī)定，其主要內(nèi)容包括：?接管條件和目的，接管的實施和接管決定，接管開始時間，接管期限的延長，接管終止。但這些規(guī)定不夠具體，缺乏操作性。

    二、我國商業(yè)銀行接管制度存在的問題

    第一，接管條件的界定過于模糊?！渡虡I(yè)銀行法》和《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》都規(guī)定，當銀行業(yè)金融機構(gòu)“已經(jīng)或可能發(fā)生信用危機”，“嚴重影響存款人的利益”時，國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)可以對其實行接管。此處“已經(jīng)或可能發(fā)生信用危機”的衡量標準，“嚴重影響存款人的利益”的判定標準，都缺乏一個相對明晰的界定。接管條件的模糊將會妨礙監(jiān)管機關(guān)依法辦事，也會妨礙銀行機構(gòu)以及其他利害關(guān)系人抗辯監(jiān)管機關(guān)濫用權(quán)力執(zhí)法的情形。

     第二，接管目的的規(guī)定過于狹窄。根據(jù)《商業(yè)銀行法》第64條第2款的規(guī)定，“接管的目的是對被接管的商業(yè)銀行采取必要措施,以保護存款人的利益,恢復商業(yè)銀行的正常經(jīng)營能力?！边@樣的目的規(guī)定過于狹窄，原因有二：一是保護的主體范圍狹窄。強調(diào)“保護存款人的利益”，事實上銀行的債權(quán)人除了存款人之外還有其他主體，接管的運用應是為了所有債權(quán)人的利益；二是保護的目的過于簡單。只是強調(diào)“恢復商業(yè)銀行的正常經(jīng)營能力”，當銀行資不抵債或是出現(xiàn)流動性危機的時候，破產(chǎn)作為市場化運行的結(jié)果本來是無可厚非的。接管的出現(xiàn)通常與系統(tǒng)性風險相關(guān)，因此“恢復商業(yè)銀行的正常經(jīng)營能力”并非其根本目的。

     第三，接管組織制度尚屬空白。我國《商業(yè)銀行法》僅規(guī)定接管由銀行監(jiān)督管理機構(gòu)組織實施，但有關(guān)接管組織構(gòu)成、法律地位、工作制度、接管人員的選任和資格限制以及權(quán)利義務都是空白?！渡虡I(yè)銀行法》在第65條規(guī)定“接管由國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)決定，并組織實施。國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的接管決定應當載明下列內(nèi)容：一是被接管的商業(yè)銀行名稱；二是接管理由；三是接管組織；四是接管期限。接管決定由國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)予以公告?！笨梢?，我國《商業(yè)銀行法》只是規(guī)定了接管組織，但對其內(nèi)容沒有做出任何具體的界定。因此可以說，目前我國立法上并沒有真正意義上的接管組織制度。

第四，接管組織權(quán)責規(guī)定缺少必要限制?！渡虡I(yè)銀行法》第66條第2款規(guī)定：“自接管開始之日起,由接管組織行使商業(yè)銀行的經(jīng)營管理權(quán)力?！?這樣的規(guī)定只賦予權(quán)力，沒有規(guī)范責任，使接管組織對銀行有較大的自由處置權(quán)，不利于接管組織認真履行職責和保護相關(guān)利益者的合法權(quán)益，而且，“權(quán)力”二字所體現(xiàn)的公法意味過重，忽略了監(jiān)管者到經(jīng)營者的角色轉(zhuǎn)變，不利于接管中市場機制的作用發(fā)揮。

     第五，接管程序缺乏規(guī)制。在程序上僅規(guī)定了接管終止，體現(xiàn)在《商業(yè)銀行法》的67條規(guī)定：“接管期限屆滿，國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)可以決定延期，但接管期限最長不得超過二年”，以及第68條規(guī)定的三種接管終止的情形。但立法上，對于接管的啟動、實現(xiàn)，以及相關(guān)責任的追訴都沒有做出明確規(guī)定，導致實踐中無法可依。

    三、完善商業(yè)銀行接管制度的思考

    第一，明確商業(yè)銀行的接管條件。應該刪除現(xiàn)行立法中“信用危機”這樣過于抽象的詞語，應同時采用列舉主義和概括主義的立法例，使接管條件具體明確，具有很強的可操作性。美國的Camel評級體系中的有關(guān)量化規(guī)定值得我們借鑒。

    第二，完善接管人法律制度。制定周詳?shù)挠嘘P(guān)接管組織制度，明確接管的標準，對于接管人的任命，嚴格接管人的任職資格，明確接管組織的權(quán)利義務，從而使接管組織在接管危機商業(yè)銀行后有法可依，而不濫用其權(quán)力，危害被接管商業(yè)銀行的利益，從而維護整個國家的金融秩序和經(jīng)濟秩序。

    第三，明確重整措施。重整措施應包括：對被接管的銀行進行整頓和改組，人民銀行發(fā)放臨時貸款，給予資金援助，清理財產(chǎn)，催收債權(quán)等。明確銀行在接管期間得救助措施，包括特別資金援助、兼并、購買與處置交易。

     第四，對接管組織的行為做出必要的限制。關(guān)于接管行為的限制，從接管決定實施之日起，被接管的銀行不再行使經(jīng)營管理權(quán)，而由接管組織代為行使。接管組織的一切行為應以挽救銀行、保護存款人利益、維護金融秩序穩(wěn)定為準則，為此，應限制銀行轉(zhuǎn)移資產(chǎn)和從事高風險業(yè)務行為，接管組織及其人員也不應有損害銀行利益及其他人利益的行為。

參考文獻：

【1】肖漢奇.商業(yè)銀行法律制度與實務[M].北京：中國法制出版社，1997

篇6

關(guān)鍵詞:金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制;問題;對策

中圖分類號:F830.31文獻標識碼:A文章編號:1003-9031(2010)01-0053-04

金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制是金融經(jīng)營體制與監(jiān)管體制發(fā)展的產(chǎn)物。隨著金融業(yè)的發(fā)展變化,我國金融監(jiān)管經(jīng)歷了從弱到強、從混業(yè)監(jiān)管到分業(yè)監(jiān)管的演進過程,形成現(xiàn)階段“一行三會”的監(jiān)管層面。目前,金融業(yè)競爭空前加劇,金融創(chuàng)新不斷深入,綜合經(jīng)營趨勢日益明顯,跨行業(yè)、跨市場金融風險變得日益突出,對現(xiàn)有的分業(yè)監(jiān)管體制提出了嚴峻的挑戰(zhàn)。如何在現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管法律框架下,整合現(xiàn)有部門監(jiān)管優(yōu)勢,建立有效的協(xié)調(diào)運作方式,健全金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制,促進我國金融業(yè)繁榮穩(wěn)健發(fā)展,已顯得十分迫切。

一、我國金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制的現(xiàn)狀

(一)建立金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制的法律依據(jù)

在分業(yè)監(jiān)管體制下,金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制的重要性尤為突出,我國在多部法律上明確要求建立金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制?！吨袊嗣胥y行法》第35條明確規(guī)定,“國務院建立金融監(jiān)督管理協(xié)調(diào)機制,具體辦法由國務院規(guī)定”?！躲y行業(yè)監(jiān)督管理法》第6條也提出“國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應當和中國人民銀行、國務院其他金融監(jiān)督管理機構(gòu)建立監(jiān)督管理信息共享機制”。《中國人民銀行主要職責內(nèi)設(shè)機構(gòu)和人員編制規(guī)定》再次強調(diào),“在國務院領(lǐng)導下,中國人民銀行會同中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會、中國保險監(jiān)督管理委員會建立金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制,以部際聯(lián)席會議制度的形式,加強貨幣政策與監(jiān)管政策之間以及監(jiān)管政策、法規(guī)之間的協(xié)調(diào),建立金融信息共享制度,防范、化解金融風險,維護國家金融安全,重大問題提交國務院決定”。

(二)現(xiàn)行金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制的模式

金融監(jiān)管部門最早的分工合作機制始于2000年。央行、證監(jiān)會和保監(jiān)會以三方監(jiān)管聯(lián)席會議的方式,每季度討論。2003年原由人民銀行負責的銀行、金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司及其他存款類金融機構(gòu)的監(jiān)管職能劃轉(zhuǎn)給銀監(jiān)會監(jiān)管之后,2003年6月,銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會成立了專門工作小組,討論并通過了《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會、中國保險監(jiān)督管理委員會在金融監(jiān)管方面分工合作的備忘錄》(以下簡稱《備忘錄》)。

該協(xié)調(diào)機制主要包括以下內(nèi)容:一是監(jiān)管框架。銀監(jiān)會依法負責對各銀行、信托機構(gòu)、政策性銀行和金融資產(chǎn)管理公司的監(jiān)管;證監(jiān)會依法負責對證券業(yè)務的監(jiān)管;保監(jiān)會依法負責對保險業(yè)務的監(jiān)管?；鞓I(yè)經(jīng)營機構(gòu)則實施主監(jiān)管制度:對控股母公司依據(jù)其主要業(yè)務性質(zhì)確定監(jiān)管機構(gòu),而對其金融子公司按業(yè)務性質(zhì)仍由相應監(jiān)管機構(gòu)實施分業(yè)監(jiān)管。二是協(xié)同機制。建立銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會每季度召開聯(lián)席會議的工作機制,并建立以討論、協(xié)商具體專業(yè)監(jiān)管問題為目的的經(jīng)常聯(lián)系機制。三是信息的收集與共享。三家監(jiān)管機構(gòu)依法分別收集監(jiān)管對象的信息和數(shù)據(jù),并加以匯總制表并公布,以方便共享。此后,銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會召開了兩次部際監(jiān)管聯(lián)席會議,確立了對金融控股公司的主監(jiān)管制度。[1]但央行未曾參加過“三會”部際聯(lián)席會議。

由于《備忘錄》把具有部分監(jiān)管職能的人民銀行排除在外,“三會”建立的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制存在一些缺陷。為健全金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制,2008年7月10日國務院批準《中國人民銀行主要職責內(nèi)設(shè)機構(gòu)和人員編制規(guī)定》(簡稱“央行的三定方案”),重構(gòu)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制,并規(guī)定:中國人民銀行會同中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會、中國保險監(jiān)督管理委員會建立金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制,以部際聯(lián)席會議制度的形式,加強貨幣政策與監(jiān)管政策之間以及監(jiān)管政策、法規(guī)之間的協(xié)調(diào),建立金融信息共享制度。此外,還進一步明確了人民銀行的監(jiān)管職能:實施外匯管理,負責對國際金融市場的跟蹤監(jiān)測和風險預警,監(jiān)測和管理跨境資本流動,監(jiān)督管理銀行間同業(yè)拆借市場、銀行間債券市場、銀行間票據(jù)市場、銀行間外匯市場和黃金市場及上述市場的有關(guān)衍生產(chǎn)品交易,負責金融控股公司和交叉性金融工具的監(jiān)測,負責反洗錢工作的監(jiān)管等。

(三)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制的實踐

在金融海嘯波及全球的過程中,隨著“一行三會”金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制的建立,在央行的協(xié)調(diào)下,中國證監(jiān)會、銀監(jiān)會、保監(jiān)會在維護資本市場穩(wěn)定、防范和化解金融風險、產(chǎn)品和市場監(jiān)管及經(jīng)營機構(gòu)監(jiān)管等方面,均做出了卓有成效的努力,對我國相關(guān)市場和行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了深遠的影響。[2]

1.并表監(jiān)管拉開協(xié)調(diào)監(jiān)管序幕。在當前金融行業(yè)仍然采取分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的前提下,決策層曾明確提出,在繼續(xù)實行銀行、證券、保險分業(yè)監(jiān)管的同時,要順應金融業(yè)務綜合經(jīng)營的趨勢,強化按照金融產(chǎn)品和業(yè)務屬性實行功能監(jiān)管,完成對金融控股公司交叉性金融業(yè)務的監(jiān)管。銀監(jiān)會于2008年2月,了《銀行并表監(jiān)管指引(試行)》,要求銀行集團應采用適當?shù)姆椒?對境內(nèi)外各類附屬機構(gòu)各方面風險等進行評估,避免局部的、單一的風險進一步蔓延擴大對整個銀行集團的安全構(gòu)成威脅。

2.相關(guān)監(jiān)管部門形成有效互動。2008年,我國證券市場因一系列內(nèi)外部因素的影響,出現(xiàn)了較大幅度的調(diào)整。在這種局面下,相關(guān)監(jiān)管部門形成有效互動,維護市場平穩(wěn)運行。保監(jiān)會要求保險資金顧全大局,穩(wěn)定市場。當證券綜指下行壓力加大時,保監(jiān)會緊急召集各保險資產(chǎn)管理公司負責人開會,動員其從大局出發(fā)維護資本市場穩(wěn)定,保險資金要在股市低迷之際積極布局,加大對股票和股票型基金的凈買入力度,承擔維護大局的責任,增加對中國資本市場長期投資價值的信心,對穩(wěn)定市場起到積極作用。而中國證監(jiān)會迅速出臺了一系列協(xié)同意識較高的監(jiān)管及基礎(chǔ)性制度建設(shè)措施,積極利用相關(guān)市場、相關(guān)領(lǐng)域的可用條件,盡最大力量維護了市場的平穩(wěn)運行。為消除市場對于上市金融機構(gòu)投資美國市場的損失存在恐慌心理,提高透明度,證監(jiān)會于2008年8月出臺了商業(yè)銀行信息披露特別規(guī)定,要求商業(yè)銀行披露次貸等表外業(yè)務風險。此舉與銀監(jiān)會的并表監(jiān)管形成了有效互動。人民銀行則多次使用利率、存款準備金率等貨幣政策工具,有效維護經(jīng)濟穩(wěn)定。為促進宏觀經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展,國務院于2008年12月初提出了“金融國九條”,10天后,國辦了落實“金融國九條”的30條“意見”。在具體落實的過程中,銀監(jiān)會對并購貸款開閘,并明確了其與二級市場收購股份并購行為的關(guān)系。證監(jiān)會則提高了并購重組工作效率,并擬在推進市場并購重組方面繼續(xù)出臺若干辦法。另外,全國統(tǒng)一的證券期貨市場誠信檔案已開始運行,證監(jiān)會明確,將推進與相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)的互聯(lián)互通,為監(jiān)管機構(gòu)之間信息共享、互聯(lián)預留空間。

人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會的協(xié)調(diào)監(jiān)管,對于維護金融穩(wěn)定起到了非常重要的作用。目前監(jiān)管部門之間已經(jīng)實現(xiàn)部分信息聯(lián)動,相互之間可以通過內(nèi)部網(wǎng)絡(luò),實現(xiàn)數(shù)據(jù)和相關(guān)信息的查詢,確保第一時間有效地實現(xiàn)相互聯(lián)動。[3]

3.監(jiān)管部門加強協(xié)調(diào)。為適應國內(nèi)形勢的變化,銀監(jiān)會、證券會、保監(jiān)會三會協(xié)調(diào)加強,推進了合作的步伐。銀保雙方簽署《商業(yè)銀行投資保險公司股權(quán)試點管理辦法》和《關(guān)于加強銀保深層次合作和跨業(yè)監(jiān)管合作諒解備忘錄》等文件。同時,為防范和化解金融風險,維護金融穩(wěn)定,為經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定創(chuàng)造良好的金融環(huán)境,不少地方已經(jīng)建立金融穩(wěn)定工作聯(lián)席會議制度。金融監(jiān)管部門有效的聯(lián)系、溝通、協(xié)調(diào)和合作,不僅使監(jiān)管部門及時掌握信息,提高信息資源利用率;而且提高了監(jiān)管效率,形成監(jiān)管合力,避免出現(xiàn)監(jiān)管真空和重復監(jiān)管,促進了地方金融資源的優(yōu)化配置,保障金融穩(wěn)定健康發(fā)展。

二、我國現(xiàn)行金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制存在的問題

(一)牽頭人不明確使得金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制無法正常運作

目前有人依據(jù)《中國人民銀行法》第九條“國務院建立金融監(jiān)督管理協(xié)調(diào)機制,具體辦法由國務院規(guī)定”以及2008年7月10日《國務院辦公廳關(guān)于印發(fā)中國人民銀行主要職責內(nèi)設(shè)機構(gòu)和人員編制規(guī)定的通知》“在國務院領(lǐng)導下,中國人民銀行會同中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會、中國保險監(jiān)督管理委員會建立金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制”的規(guī)定,認為“會同”就是“牽頭”的意思,認定中國人民銀行為金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制的牽頭人。[4]但也有人對此提出質(zhì)疑,認為人民銀行三定方案規(guī)定的人民銀行牽頭人條款超越了該法規(guī)的法律效率范圍以及法條的效力,提議成立由國務院領(lǐng)導的全國金融監(jiān)管協(xié)調(diào)委員會。[5]2004年銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會召開了第二次監(jiān)管聯(lián)席會議后,“三會”共同參與的部級聯(lián)席會議便罕有召開。牽頭人不明確,任何一方金融監(jiān)管機構(gòu)缺乏主動性,金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制都難以正常運作起來。

(二)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制對監(jiān)管主體行為約束力不強

“一行三會”召開部際聯(lián)席會議時,可以根據(jù)各自履行職責的需要進行溝通與協(xié)商,但這種溝通與協(xié)商是平等的、自愿的,沒有任何強制約束力?，F(xiàn)有的各監(jiān)管機構(gòu)都為正部級單位,當監(jiān)管主體之間出現(xiàn)潛在沖突時,某些部門便會采取一些有利于本部門而有損于其他部門利益的行動,具體表現(xiàn)為不同監(jiān)管主體爭奪監(jiān)管對象和監(jiān)管權(quán)力。由于金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制對監(jiān)管主體行為約束力不強,聯(lián)席會議達成的協(xié)議可能最終成為一紙空文。

(三)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制缺乏有效的爭議解決機制

證券公司融資、保險資金入市、信托投資公司從事證券業(yè)務等,均涉及不同監(jiān)管機構(gòu)的協(xié)調(diào)與合作問題,分業(yè)監(jiān)管制度下,這些問題靠任何單一的監(jiān)管機構(gòu)都無法完成,監(jiān)管方之間進行有效的溝通與協(xié)調(diào)顯得非常重要。事實上,由于部門利益相沖突或者部門權(quán)責劃分的問題,有可能出現(xiàn)重復監(jiān)管和忽略監(jiān)管的情況,也有可能出現(xiàn)監(jiān)管方之間意見分歧的情況。那么,如何解決各方爭議問題,現(xiàn)行的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制并沒有相應的解決機制,而且目前也沒有一部高出金融部門法的法律可以參照執(zhí)行,最后可能是按照“重大問題提交國務院決定”的規(guī)定交由國務院來處理。金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制缺乏有效的爭議解決機制,不僅有礙于金融監(jiān)管協(xié)調(diào)工作的有序開展,而且增加了監(jiān)管合作的成本,影響了整體金融監(jiān)管效率。

(四)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制缺乏監(jiān)督機制

金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制沒有賦予任何一方對其他監(jiān)管方的監(jiān)管行為進行監(jiān)督的權(quán)力。按照當前的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制,一行三會之間主要是行使貨幣政策與監(jiān)管政策之間以及監(jiān)管政策、法規(guī)之間的協(xié)調(diào)行為,交換金融信息。各監(jiān)管方對各自分管領(lǐng)域的監(jiān)管行為只受相關(guān)法律和監(jiān)管方內(nèi)部制度的約束。當前我國約束監(jiān)管方的法律還不完善,內(nèi)部規(guī)章制度難以確保監(jiān)管行為的合法性,在這種沒有制度約束的情況下,監(jiān)管者自身監(jiān)督機制薄弱。[6]缺乏對有關(guān)金融監(jiān)管機構(gòu)權(quán)力的限制和外在監(jiān)督,監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管權(quán)力的壟斷性容易導致權(quán)力尋租行為。

(五)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制缺乏匹配的專業(yè)人才

當前金融業(yè)務繁多,金融交叉業(yè)務逐漸放開,金融創(chuàng)新速度快,“金融期貨之父”梅拉梅德曾表示,只有監(jiān)管部門的相互協(xié)作,才能有效監(jiān)管金融衍生品市場。但是,目前金融監(jiān)管部門普遍缺乏專業(yè)人才,有些監(jiān)管人員知識結(jié)構(gòu)已經(jīng)老化,其專業(yè)監(jiān)管能力面臨挑戰(zhàn);很多監(jiān)管人員(尤其是基層監(jiān)管人員)缺乏跨業(yè)監(jiān)管必備的知識和能力,難以勝任混業(yè)經(jīng)營下的金融監(jiān)管工作,監(jiān)管部門之間的工作溝通交流也有一定障礙。缺乏匹配的專業(yè)人才支撐,金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制運作舉步維艱。

三、完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制的具體對策

(一)明確牽頭人,保證金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制運作的主動性

為了避免多頭監(jiān)管、混合監(jiān)管面對問題時互相推諉現(xiàn)象,國務院應進一步明確金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制的牽頭人。這個牽頭人可以是人民銀行,也可以是其他三會中的一會,也可以指定一個部門或成立一個專門機構(gòu)。權(quán)責明確才可以調(diào)動監(jiān)管者的主動性和積極性,強化監(jiān)管效果的有效性。

(二)完善金融聯(lián)席會議制度,確保金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制的有效運作

金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制的具體運作方式主要是金融聯(lián)席會議,金融聯(lián)席會議舉辦成功與否對金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制功能的發(fā)揮起著關(guān)鍵性作用。為確保金融聯(lián)席會議有效運作起來,使其會議議程與決議產(chǎn)生有效約束力,可借鑒美國做法,通過立法來協(xié)調(diào)統(tǒng)一監(jiān)管機構(gòu)之間的監(jiān)管政策和業(yè)務。建議金融聯(lián)席會議法定化,把聯(lián)席會議各項制度由會方的內(nèi)部協(xié)議約束提升至法律約束,從法律角度進一步完善金融聯(lián)席會議的運作方式。把人民銀行、銀監(jiān)會、保監(jiān)會、證監(jiān)會定位為金融聯(lián)席會議的法定參會單位,同時聯(lián)席會議有必要把相關(guān)成員(包括財政部、國資委、監(jiān)管對象等)列席會議;會議主席由法定參會單位輪流擔任;法定參會單位必須全部參會;會議表決實行一票否決制;會前列席單位可以提出議案,由其監(jiān)管方提交會議審議。金融聯(lián)席會議做出重要決定前,有必要征求被監(jiān)管方的意見,會后形成會議紀要,與會方簽署意見,并以正式文件形式發(fā)送給參會單位,會議紀要對法定參會單位具有法律強制約束力。

(三)建立金融監(jiān)管協(xié)調(diào)監(jiān)督機制,保障監(jiān)管工作有序開展

當前有些法律未能有效制裁違法違規(guī)行為,僅僅依靠監(jiān)管機構(gòu)自身的監(jiān)督難以制約權(quán)力尋租行為。筆者認為,根據(jù)我國金融監(jiān)管體制的現(xiàn)狀,為達到有效監(jiān)管,防止監(jiān)管機構(gòu)濫用權(quán)力,就必須完善對監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管行為再約束的機制。我們可以依托金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制,建立金融監(jiān)管協(xié)調(diào)監(jiān)督機制,成立金融監(jiān)管協(xié)調(diào)監(jiān)督委員會,成員由中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、財政部、國資委等部門組成。美國前財長羅伯特•魯賓(Robert Rubin)指出,金融監(jiān)管的目的之一是提高監(jiān)管流程的秩序。金融監(jiān)管協(xié)調(diào)監(jiān)督機制也應以維護監(jiān)管秩序為出發(fā)點,對金融監(jiān)管機構(gòu)的違法行為進行監(jiān)督,對金融監(jiān)管聯(lián)席會議達成的協(xié)議執(zhí)行監(jiān)督,成員可對金融監(jiān)管機構(gòu)的合法但不合理的行為行使建議權(quán)。有效的監(jiān)督機制,可對金融監(jiān)管機構(gòu)產(chǎn)生約束力,促使其依法行使監(jiān)管權(quán),提高金融監(jiān)管行為的透明度,同時也為金融監(jiān)管機制的有效運轉(zhuǎn)提供保障。

(四)培養(yǎng)復合型監(jiān)管人才,為金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制提供人才支持

隨著金融業(yè)發(fā)展,金融交叉業(yè)務和金融創(chuàng)新產(chǎn)品越來越多,這對金融監(jiān)管人員提出了更高要求。為有效開展監(jiān)管工作交流與合作,金融監(jiān)管人員不僅要掌握本監(jiān)管領(lǐng)域的法律法規(guī)、政策以及相關(guān)金融業(yè)務知識,也需要熟悉其他金融監(jiān)管領(lǐng)域的相關(guān)事項。金融監(jiān)管機構(gòu)要重視復合型監(jiān)管人才的培養(yǎng),除了從國外引進金融監(jiān)管人才、加強監(jiān)管業(yè)務培訓和員工自學等途徑,還可借助金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制,建立監(jiān)管人員工作交流機制,互派工作人員到各個監(jiān)管機構(gòu)學習與實踐監(jiān)管,為金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制提供人才支持。

(五)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制應從服務金融市場、服務監(jiān)管對象和服務投資者角度出發(fā)

實踐中,我國金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制尤其是基層監(jiān)管協(xié)調(diào)機制主要是為金融監(jiān)管機構(gòu)了解和掌握金融監(jiān)管信息服務提供一個平臺,各金融監(jiān)管機構(gòu)可通過這個平臺互通其他監(jiān)管機構(gòu)所掌握的監(jiān)管信息,從而達到信息共享的目的。但是,建立金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制僅僅為金融監(jiān)管機構(gòu)服務是不夠的,行政監(jiān)管是為了更好地服務市場。筆者認為,金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制要解決的不僅僅是監(jiān)管方之間的問題,也要解決監(jiān)管方和被監(jiān)管方的問題,更要著眼于解決被監(jiān)管方的問題。建立金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制不僅是為監(jiān)管機構(gòu)服務,也要服務于金融市場、服務于監(jiān)管對象和服務于投資者。當金融監(jiān)管機構(gòu)協(xié)調(diào)過程中產(chǎn)生爭執(zhí)時,也要從服務市場、服務監(jiān)管對象和服務投資者的角度出發(fā)。同時,金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制要求每個監(jiān)管機構(gòu)出臺的監(jiān)管政策要有全局觀念,維護統(tǒng)一市場,保護投資者共享五大市場的權(quán)利,提高市場效率?！?/p>

參考文獻:

[1]李佳.混業(yè)經(jīng)營條件下我國金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制研究[J].現(xiàn)代商業(yè)銀行導刊,2007(12).

[2]江世銀.金融創(chuàng)新背景下的監(jiān)管協(xié)調(diào)機制改革[J].南方金融,2007(5).

[3]人民銀行營業(yè)管理部課題組.北京市金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制研究[J].中國金融,2008(14).

[4]懷成立.關(guān)于完善我國金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制的探討[J].商業(yè)時代,2008(6).

[5]郭春松.基于分業(yè)監(jiān)管格局下建立金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制的思考[J].福建論壇(人文社會科學版),2007(6).

[6][美]E•博登海默著,鄧正來譯.法理學――法律哲學與法律方法[M].北京:中國政法大學出版社,1999.

The Deficiencies and Corresponding Countermeasures of

China's Financial Supervision and Coordination Mechanism

WANG Lai-hua,LI Nai-yan

(Beihai Centre Sub-branch, The People’s Bank of China Beihai,Guangxi 536000,China)

篇7

負責人：陳謙，經(jīng)理。

被告：福建省南平市工商行政管理局法定代表人：王昌寶，局長。

中國人民保險公司邵武市支公司（以下簡稱邵武市支公司）從1999年1月開始，在車損事故理賠中，指定車損玻璃由邵武永廣汽車玻璃經(jīng)營部更換，并指定從南平武大轎車維修服務有限公司購進福耀玻璃，統(tǒng)一使用福耀玻璃。邵武市支公司還從1999年4月開始，在車損事故理賠中，除車損玻璃外其它車損主要配件，指定使用邵武光明汽車配件貿(mào)易公司銷售的配件。1999年12月12日南平市工商行政管理局作出《關(guān)于中國人民保險公司邵武市支公司在車損理賠中限定他人購買其指定的經(jīng)營者的商品的處罰決定》，認定邵武市支公司的行為違反了《反不正當競爭法》第六條的規(guī)定，屬不正當競爭行為，依據(jù)該法第二十三條的規(guī)定，責令邵武市支公司停止違法行為，并對其處以15萬元罰款。邵武市支公司不服該處罰決定，訴至南平市延平區(qū)人民法院。

原告訴稱：原告不是公用企業(yè)，也不屬于依法具有獨占地位的經(jīng)營者，不是《反不正當競爭法》第六條規(guī)定的主體，對原告的處罰不適用該條，對保險業(yè)有權(quán)實施監(jiān)督管理的機關(guān)是中國保險監(jiān)督管理委員會和國家金融管理部門，即中國人民銀行，被告不具備對保險業(yè)實施行政執(zhí)法的主體資格。被告處罰時所依據(jù)的事實根據(jù)不足。原告在客觀方面并沒有實施指定或限定他人使用福耀玻璃經(jīng)營部的產(chǎn)品；而原告建議他人使用邵武光明汽車配件貿(mào)易公司銷售的配件，是為提高工作效率，保證理賠工作的順利進行，不存在“排擠其他經(jīng)營者的公平競爭”。因此，被告的處罰決定主體不合法，事實證據(jù)不足，請求判決撤銷該處罰決定。

被告辯稱：國家工商管理局工商公字（1999）第176號《關(guān)于中保財產(chǎn)保險有限公司寧夏分公司在玻璃碎損理賠中指定使用福耀玻璃是否構(gòu)成不正當競爭行為問題的答復》中已明確保險公司屬于具有獨占經(jīng)營地位的經(jīng)營者。除中國保險監(jiān)督管理委員會和國家金融管理部門外，保險公司還必須服從其他有關(guān)部門的行政執(zhí)法監(jiān)督管理。原告實施了不正當競爭行為，我局按照《反不正當競爭法》的規(guī)定，有權(quán)對其實施行政處罰。我局調(diào)查取證的證人證言及保險公司的文件等證據(jù)，充分證明了保險公司系統(tǒng)內(nèi)早已有限定使用福耀玻璃的文件通知，而邵武市支公司也實施了限定使用福耀玻璃的行為，還限定他人使用其指定的汽車配件供應商的汽車配件。因此，我局對原告作出的處罰決定是正確的，請求判決維持。

「審判

延平區(qū)人民法院經(jīng)審理認為：（1）《中華人民共和國保險法》第五條規(guī)定：“經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務，必須是依照本法設(shè)立的保險公司，其他單位和個人不得經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務?！闭沾艘?guī)定，原告符合《反不正當競爭法》第六條指明的“依法具有獨占地位的經(jīng)營者”這一主體。（2）《反不正當競爭法》第三條第二款規(guī)定：“縣級以上人民政府工商行政管理部門對不正當競爭行為進行監(jiān)督檢查；法律、行政法規(guī)規(guī)定由其他部門監(jiān)督檢查的，依照其規(guī)定。”工商行政管理部門是該法明確規(guī)定的反不正當競爭的執(zhí)法部門，而《保險法》第八條的規(guī)定：“國務院金融監(jiān)督管理部門依照本法負責對保險業(yè)實施監(jiān)督管理。”是指行業(yè)主管部門依法實施的行業(yè)管理，其監(jiān)管內(nèi)容在《保險法》中均有明確規(guī)定。至于保險公司實施的《保險法》規(guī)定的保險業(yè)以外的違反其他法律的行為，應受其他法律規(guī)定的執(zhí)法部門的管理。本案原告實施的并非保險業(yè)范圍的行為。所以，原告認為其監(jiān)管主體為人民銀行，被告無權(quán)對其處罰的理由不成立。（3）原告在車損玻璃理賠中，指定由邵武永廣汽車玻璃經(jīng)營部更換，并指定使用南平武大轎車維修服務有限公司銷售的福耀玻璃，雖然統(tǒng)一定點安裝福耀玻璃是上級公司文件的要求，但對外的行為主體是原告，所產(chǎn)生的外部責任仍應由原告承擔。原告在其他車損主要配件理賠中，指定使用邵武光明配件貿(mào)易公司銷售的配件的行為，也違反其上級公司制定的理賠操作規(guī)程的規(guī)定。因此原告的行為屬于《反不正當競爭法》第六條所禁止的不正當競爭行為，即“公用企業(yè)或者其他依法具有獨占地位經(jīng)營者，不得限定他人購買其指定的經(jīng)營者的商品，以排擠其他經(jīng)營者的公平競爭?！痹嬲J為其行為僅是推薦、建議而非限定，這與事實不符。（4）被告依法委托邵武市工商局調(diào)查案情，雖存在調(diào)查中未向被調(diào)查人表明委托關(guān)系的缺點，但其內(nèi)部委托關(guān)系是依法成立的。被告在作出處罰決定前依法履行了聽證程序。綜上，被告依法主體合法，認定事實清楚，證據(jù)充分，適用法律正確，符合法定程序。根據(jù)《中華人民共和國反不正當競爭法》第三條第二款、第六條、第二十三條，依照《中華人民共和國行政訴訟法》第五十四條第（一）項的規(guī)定，該院于2000年3月20日作出判決如下：

維持被告1999年12月12日作出的南工商公字（1999）246號《關(guān)于對中國人民保險公司邵武市分公司在車損理賠中限定他人購買其指定的經(jīng)營者的商品的處罰決定》。

案件受理費人民幣4510元由原告負擔。

一審宣判后，原告邵武市支公司不服，上訴于福建省南平市中級人民法院。二審審理期間，原告申請撤回上訴。二審法院認為上訴人撤回上訴，符合法律規(guī)定，于2000年7月20日作出行政裁定如下：

準許上訴人中國人民保險公司邵武市支公司撤回上訴，雙方當事人按原審判決執(zhí)行。

「評析

該案爭議的焦點一是雙方主體資格的認定，二是原告所實施的行為性質(zhì)的認定。這兩點因保險公司主體不同于公用企業(yè)的特點和保險業(yè)運作的特殊性而較難認定。

一、關(guān)于雙方的主體資格《反不正當競爭法》第六條：“公用企業(yè)或者其他依法具有獨占地位的經(jīng)營者，不得限定他人購買其指定的經(jīng)營者的商品，以排擠其他經(jīng)營者的公平競爭?！边@里指的“公用企業(yè)”比較容易界定。1993年12月9日國家工商行政管理局令第20號《關(guān)于禁止公用企業(yè)限制競爭行為的若干規(guī)定》第二條，稱公用企業(yè)“是指涉及公用事業(yè)的經(jīng)營者，包括供水、供電、供熱、供氣、郵政、電訊、交通運輸?shù)刃袠I(yè)的經(jīng)營者。”該《若干規(guī)定》對“其他依法具有獨占地位的經(jīng)營者”則沒有具體例舉。保險公司（這里指商業(yè)保險公司）是否屬于獨占地位的經(jīng)營者，法院應根據(jù)《保險法》來認定?！侗ｋU法》第五條：“經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務，必須是依照本法設(shè)立的保險公司。其他單位和個人不得經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務?！边@就明確了保險公司是依法獨占經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務的經(jīng)營者。一個經(jīng)營者如果在特定的市場上，處于獨家經(jīng)營的狀況，就可以憑借其特殊的地位或優(yōu)勢，要求客戶購買使用其限定的商品。所以認定本案原告邵武市支公司屬于獨占地位的經(jīng)營者是正確的。

篇8

第一條為了保護商業(yè)銀行、存款人和其他客戶的合法權(quán)益，規(guī)范商業(yè)銀行的行為，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，加強監(jiān)督管理，保障商業(yè)銀行的穩(wěn)健運行，維護金融秩序，促進社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展，制定本法。

第二條本法所稱的商業(yè)銀行是指依照本法和《中華人民共和國公司法》設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務的企業(yè)法人。

第三條商業(yè)銀行可以經(jīng)營下列部分或者全部業(yè)務：

（一）吸收公眾存款；

（二）發(fā)放短期、中期和長期貸款；

（三）辦理國內(nèi)外結(jié)算；

（四）辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；

（五）發(fā)行金融債券；

（六）發(fā)行、兌付、承銷政府債券；

（七）買賣政府債券、金融債券；

（八）從事同業(yè)拆借；

（九）買賣、買賣外匯；

（十）從事銀行卡業(yè)務；

（十一）提供信用證服務及擔保；

（十二）收付款項及保險業(yè)務；

（十三）提供保管箱服務；

（十四）經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準的其他業(yè)務。

經(jīng)營范圍由商業(yè)銀行章程規(guī)定，報國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準。

商業(yè)銀行經(jīng)中國人民銀行批準，可以經(jīng)營結(jié)匯、售匯業(yè)務。

第四條商業(yè)銀行以安全性、流動性、效益性為經(jīng)營原則，實行自主經(jīng)營，自擔風險，自負盈虧，自我約束。

商業(yè)銀行依法開展業(yè)務，不受任何單位和個人的干涉。

商業(yè)銀行以其全部法人財產(chǎn)獨立承擔民事責任。

第五條商業(yè)銀行與客戶的業(yè)務往來，應當遵循平等、自愿、公平和誠實信用的原則。

第六條商業(yè)銀行應當保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個人的侵犯。

第七條商業(yè)銀行開展信貸業(yè)務，應當嚴格審查借款人的資信，實行擔保，保障按期收回貸款。

商業(yè)銀行依法向借款人收回到期貸款的本金和利息，受法律保護。

第八條商業(yè)銀行開展業(yè)務，應當遵守法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，不得損害國家利益、社會公共利益。

第九條商業(yè)銀行開展業(yè)務，應當遵守公平競爭的原則，不得從事不正當競爭。

第十條商業(yè)銀行依法接受國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的監(jiān)督管理，但法律規(guī)定其有關(guān)業(yè)務接受其他監(jiān)督管理部門或者機構(gòu)監(jiān)督管理的，依照其規(guī)定。

第二章商業(yè)銀行的設(shè)立和組織機構(gòu)

第十一條設(shè)立商業(yè)銀行，應當經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)審查批準。

未經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準，任何單位和個人不得從事吸收公眾存款等商業(yè)銀行業(yè)務，任何單位不得在名稱中使用“銀行”字樣。

第十二條設(shè)立商業(yè)銀行，應當具備下列條件：

（一）有符合本法和《中華人民共和國公司法》規(guī)定的章程；

（二）有符合本法規(guī)定的注冊資本最低限額；

（三）有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務工作經(jīng)驗的董事、高級管理人員；

（四）有健全的組織機構(gòu)和管理制度；

（五）有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務有關(guān)的其他設(shè)施。

設(shè)立商業(yè)銀行，還應當符合其他審慎性條件。

第十三條設(shè)立全國性商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為十億元人民幣。設(shè)立城市商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為一億元人民幣，設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為五千萬元人民幣。注冊資本應當是實繳資本。

國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)根據(jù)審慎監(jiān)管的要求可以調(diào)整注冊資本最低限額，但不得少于前款規(guī)定的限額。

第十四條設(shè)立商業(yè)銀行，申請人應當向國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)提交下列文件、資料：

（一）申請書，申請書應當載明擬設(shè)立的商業(yè)銀行的名稱、所在地、注冊資本、業(yè)務范圍等；

（二）可行性研究報告；

（三）國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定提交的其他文件、資料。

第十五條設(shè)立商業(yè)銀行的申請經(jīng)審查符合本法第十四條規(guī)定的，申請人應當填寫正式申請表，并提交下列文件、資料：

（一）章程草案；

（二）擬任職的董事、高級管理人員的資格證明；

（三）法定驗資機構(gòu)出具的驗資證明；

（四）股東名冊及其出資額、股份；

（五）持有注冊資本百分之五以上的股東的資信證明和有關(guān)資料；

（六）經(jīng)營方針和計劃；

（七）營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務有關(guān)的其他設(shè)施的資料；

（八）國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的其他文件、資料。

第十六條經(jīng)批準設(shè)立的商業(yè)銀行，由國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)頒發(fā)經(jīng)營許可證，并憑該許可證向工商行政管理部門辦理登記，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。

第十七條商業(yè)銀行的組織形式、組織機構(gòu)適用《中華人民共和國公司法》的規(guī)定。

本法施行前設(shè)立的商業(yè)銀行，其組織形式、組織機構(gòu)不完全符合《中華人民共和國公司法》規(guī)定的，可以繼續(xù)沿用原有的規(guī)定，適用前款規(guī)定的日期由國務院規(guī)定。

第十八條國有獨資商業(yè)銀行設(shè)立監(jiān)事會。監(jiān)事會的產(chǎn)生辦法由國務院規(guī)定。

監(jiān)事會對國有獨資商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量、資產(chǎn)負債比例、國有資產(chǎn)保值增值等情況以及高級管理人員違反法律、行政法規(guī)或者章程的行為和損害銀行利益的行為進行監(jiān)督。

第十九條商業(yè)銀行根據(jù)業(yè)務需要可以在中華人民共和國境內(nèi)外設(shè)立分支機構(gòu)。設(shè)立分支機構(gòu)必須經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)審查批準。在中華人民共和國境內(nèi)的分支機構(gòu)，不按行政區(qū)劃設(shè)立。

商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立分支機構(gòu)，應當按照規(guī)定撥付與其經(jīng)營規(guī)模相適應的營運資金額。撥付各分支機構(gòu)營運資金額的總和，不得超過總行資本金總額的百分之六十。

第二十條設(shè)立商業(yè)銀行分支機構(gòu)，申請人應當向國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)提交下列文件、資料：

（一）申請書，申請書應當載明擬設(shè)立的分支機構(gòu)的名稱、營運資金額、業(yè)務范圍、總行及分支機構(gòu)所在地等；

（二）申請人最近二年的財務會計報告；

（三）擬任職的高級管理人員的資格證明；

（四）經(jīng)營方針和計劃；

（五）營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務有關(guān)的其他設(shè)施的資料；

（六）國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的其他文件、資料。

第二十一條經(jīng)批準設(shè)立的商業(yè)銀行分支機構(gòu)，由國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)頒發(fā)經(jīng)營許可證，并憑該許可證向工商行政管理部門辦理登記，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。

第二十二條商業(yè)銀行對其分支機構(gòu)實行全行統(tǒng)一核算，統(tǒng)一調(diào)度資金，分級管理的財務制度。

商業(yè)銀行分支機構(gòu)不具有法人資格，在總行授權(quán)范圍內(nèi)依法開展業(yè)務，其民事責任由總行承擔。

第二十三條經(jīng)批準設(shè)立的商業(yè)銀行及其分支機構(gòu)，由國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)予以公告。

商業(yè)銀行及其分支機構(gòu)自取得營業(yè)執(zhí)照之日起無正當理由超過六個月未開業(yè)的，或者開業(yè)后自行停業(yè)連續(xù)六個月以上的，由國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)吊銷其經(jīng)營許可證，并予以公告。

第二十四條商業(yè)銀行有下列變更事項之一的，應當經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準：

（一）變更名稱；

（二）變更注冊資本；

（三）變更總行或者分支行所在地；

（四）調(diào)整業(yè)務范圍；

（五）變更持有資本總額或者股份總額百分之五以上的股東；

（六）修改章程；

（七）國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的其他變更事項。

更換董事、高級管理人員時，應當報經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)審查其任職資格。

第二十五條商業(yè)銀行的分立、合并，適用《中華人民共和國公司法》的規(guī)定。

商業(yè)銀行的分立、合并，應當經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)審查批準。

第二十六條商業(yè)銀行應當依照法律、行政法規(guī)的規(guī)定使用經(jīng)營許可證。禁止偽造、變造、轉(zhuǎn)讓、出租、出借經(jīng)營許可證。

第二十七條有下列情形之一的，不得擔任商業(yè)銀行的董事、高級管理人員：

（一）因犯有貪污、賄賂、侵占財產(chǎn)、挪用財產(chǎn)罪或者破壞社會經(jīng)濟秩序罪，被判處刑罰，或者因犯罪被剝奪政治權(quán)利的；

（二）擔任因經(jīng)營不善破產(chǎn)清算的公司、企業(yè)的董事或者廠長、經(jīng)理，并對該公司、企業(yè)的破產(chǎn)負有個人責任的；

（三）擔任因違法被吊銷營業(yè)執(zhí)照的公司、企業(yè)的法定代表人，并負有個人責任的；

（四）個人所負數(shù)額較大的債務到期未清償?shù)摹?/p>

第二十八條任何單位和個人購買商業(yè)銀行股份總額百分之五以上的，應當事先經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準。

第三章對存款人的保護

第二十九條商業(yè)銀行辦理個人儲蓄存款業(yè)務，應當遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則。

對個人儲蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個人查詢、凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外。

第三十條對單位存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個人查詢，但法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外；有權(quán)拒絕任何單位或者個人凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外。

第三十一條商業(yè)銀行應當按照中國人民銀行規(guī)定的存款利率的上下限，確定存款利率，并予以公告。

第三十二條商業(yè)銀行應當按照中國人民銀行的規(guī)定，向中國人民銀行交存存款準備金，留足備付金。

第三十三條商業(yè)銀行應當保證存款本金和利息的支付，不得拖延、拒絕支付存款本金和利息。

第四章貸款和其他業(yè)務的基本規(guī)則

第三十四條商業(yè)銀行根據(jù)國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的需要，在國家產(chǎn)業(yè)政策指導下開展貸款業(yè)務。

第三十五條商業(yè)銀行貸款，應當對借款人的借款用途、償還能力、還款方式等情況進行嚴格審查。

商業(yè)銀行貸款，應當實行審貸分離、分級審批的制度。

第三十六條商業(yè)銀行貸款，借款人應當提供擔保。商業(yè)銀行應當對保證人的償還能力，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬和價值以及實現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的可行性進行嚴格審查。

經(jīng)商業(yè)銀行審查、評估，確認借款人資信良好，確能償還貸款的，可以不提供擔保。

第三十七條商業(yè)銀行貸款，應當與借款人訂立書面合同。合同應當約定貸款種類、借款用途、金額、利率、還款期限、還款方式、違約責任和雙方認為需要約定的其他事項。

第三十八條商業(yè)銀行應當按照中國人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限，確定貸款利率。

第三十九條商業(yè)銀行貸款，應當遵守下列資產(chǎn)負債比例管理的規(guī)定：

（一）資本充足率不得低于百分之八；

（二）貸款余額與存款余額的比例不得超過百分之七十五；

（三）流動性資產(chǎn)余額與流動性負債余額的比例不得低于百分之二十五；

（四）對同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過百分之十；

（五）國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)對資產(chǎn)負債比例管理的其他規(guī)定。

本法施行前設(shè)立的商業(yè)銀行，在本法施行后，其資產(chǎn)負債比例不符合前款規(guī)定的，應當在一定的期限內(nèi)符合前款規(guī)定。具體辦法由國務院規(guī)定。

第四十條商業(yè)銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款；向關(guān)系人發(fā)放擔保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件。

前款所稱關(guān)系人是指：

（一）商業(yè)銀行的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務人員及其近親屬；

（二）前項所列人員投資或者擔任高級管理職務的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟組織。

第四十一條任何單位和個人不得強令商業(yè)銀行發(fā)放貸款或者提供擔保。商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位和個人強令要求其發(fā)放貸款或者提供擔保。

第四十二條借款人應當按期歸還貸款的本金和利息。

借款人到期不歸還擔保貸款的，商業(yè)銀行依法享有要求保證人歸還貸款本金和利息或者就該擔保物優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。商業(yè)銀行因行使抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)而取得的不動產(chǎn)或者股權(quán)，應當自取得之日起二年內(nèi)予以處分。

借款人到期不歸還信用貸款的，應當按照合同約定承擔責任。

第四十三條商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務，不得向非自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)投資，但國家另有規(guī)定的除外。

第四十四條商業(yè)銀行辦理票據(jù)承兌、匯兌、委托收款等結(jié)算業(yè)務，應當按照規(guī)定的期限兌現(xiàn)，收付入賬，不得壓單、壓票或者違反規(guī)定退票。有關(guān)兌現(xiàn)、收付入賬期限的規(guī)定應當公布。

第四十五條商業(yè)銀行發(fā)行金融債券或者到境外借款，應當依照法律、行政法規(guī)的規(guī)定報經(jīng)批準。

第四十六條同業(yè)拆借，應當遵守中國人民銀行的規(guī)定。禁止利用拆入資金發(fā)放固定資產(chǎn)貸款或者用于投資。

拆出資金限于交足存款準備金、留足備付金和歸還中國人民銀行到期貸款之后的閑置資金。拆入資金用于彌補票據(jù)結(jié)算、聯(lián)行匯差頭寸的不足和解決臨時性周轉(zhuǎn)資金的需要。

第四十七條商業(yè)銀行不得違反規(guī)定提高或者降低利率以及采用其他不正當手段，吸收存款，發(fā)放貸款。

第四十八條企業(yè)事業(yè)單位可以自主選擇一家商業(yè)銀行的營業(yè)場所開立一個辦理日常轉(zhuǎn)賬結(jié)算和現(xiàn)金收付的基本賬戶，不得開立兩個以上基本賬戶。

任何單位和個人不得將單位的資金以個人名義開立賬戶存儲。

第四十九條商業(yè)銀行的營業(yè)時間應當方便客戶，并予以公告。商業(yè)銀行應當在公告的營業(yè)時間內(nèi)營業(yè)，不得擅自停止營業(yè)或者縮短營業(yè)時間。

第五十條商業(yè)銀行辦理業(yè)務，提供服務，按照規(guī)定收取手續(xù)費。收費項目和標準由國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)、中國人民銀行根據(jù)職責分工，分別會同國務院價格主管部門制定。

第五十一條商業(yè)銀行應當按照國家有關(guān)規(guī)定保存財務會計報表、業(yè)務合同以及其他資料。

第五十二條商業(yè)銀行的工作人員應當遵守法律、行政法規(guī)和其他各項業(yè)務管理的規(guī)定，不得有下列行為：

（一）利用職務上的便利，索取、收受賄賂或者違反國家規(guī)定收受各種名義的回扣、手續(xù)費；

（二）利用職務上的便利，貪污、挪用、侵占本行或者客戶的資金；

（三）違反規(guī)定徇私向親屬、朋友發(fā)放貸款或者提供擔保；

（四）在其他經(jīng)濟組織兼職；

（五）違反法律、行政法規(guī)和業(yè)務管理規(guī)定的其他行為。

第五十三條商業(yè)銀行的工作人員不得泄露其在任職期間知悉的國家秘密、商業(yè)秘密。

第五章財務會計

第五十四條商業(yè)銀行應當依照法律和國家統(tǒng)一的會計制度以及國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的有關(guān)規(guī)定，建立、健全本行的財務、會計制度。

第五十五條商業(yè)銀行應當按照國家有關(guān)規(guī)定，真實記錄并全面反映其業(yè)務活動和財務狀況，編制年度財務會計報告，及時向國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)、中國人民銀行和國務院財政部門報送。商業(yè)銀行不得在法定的會計賬冊外另立會計賬冊。

第五十六條商業(yè)銀行應當于每一會計年度終了三個月內(nèi)，按照國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的規(guī)定，公布其上一年度的經(jīng)營業(yè)績和審計報告。

第五十七條商業(yè)銀行應當按照國家有關(guān)規(guī)定，提取呆賬準備金，沖銷呆賬。

第五十八條商業(yè)銀行的會計年度自公歷l月1日起至12月31日止。

第六章監(jiān)督管理

第五十九條商業(yè)銀行應當按照有關(guān)規(guī)定，制定本行的業(yè)務規(guī)則，建立、健全本行的風險管理和內(nèi)部控制制度。

第六十條商業(yè)銀行應當建立、健全本行對存款、貸款、結(jié)算、呆賬等各項情況的稽核、檢查制度。

商業(yè)銀行對分支機構(gòu)應當進行經(jīng)常性的稽核和檢查監(jiān)督。

第六十一條商業(yè)銀行應當按照規(guī)定向國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)、中國人民銀行報送資產(chǎn)負債表、利潤表以及其他財務會計、統(tǒng)計報表和資料。

第六十二條國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)有權(quán)依照本法第三章、第四章、第五章的規(guī)定，隨時對商業(yè)銀行的存款、貸款、結(jié)算、呆賬等情況進行檢查監(jiān)督。檢查監(jiān)督時，檢查監(jiān)督人員應當出示合法的證件。商業(yè)銀行應當按照國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的要求，提供財務會計資料、業(yè)務合同和有關(guān)經(jīng)營管理方面的其他信息。

中國人民銀行有權(quán)依照《中華人民共和國中國人民銀行法》第三十二條、第三十四條的規(guī)定對商業(yè)銀行進行檢查監(jiān)督。

第六十三條商業(yè)銀行應當依法接受審計機關(guān)的審計監(jiān)督。

第七章接管和終止

第六十四條商業(yè)銀行已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機，嚴重影響存款人的利益時，國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)可以對該銀行實行接管。

接管的目的是對被接管的商業(yè)銀行采取必要措施，以保護存款人的利益，恢復商業(yè)銀行的正常經(jīng)營能力。被接管的商業(yè)銀行的債權(quán)債務關(guān)系不因接管而變化。

第六十五條接管由國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)決定，并組織實施。國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的接管決定應當載明下列內(nèi)容：

（一）被接管的商業(yè)銀行名稱；

（二）接管理由；

（三）接管組織；

（四）接管期限。

接管決定由國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)予以公告。

第六十六條接管自接管決定實施之日起開始。

自接管開始之日起，由接管組織行使商業(yè)銀行的經(jīng)營管理權(quán)力。

第六十七條接管期限屆滿，國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)可以決定延期，但接管期限最長不得超過二年。

第六十八條有下列情形之一的，接管終止：

（一）接管決定規(guī)定的期限屆滿或者國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)決定的接管延期屆滿；

（二）接管期限屆滿前，該商業(yè)銀行已恢復正常經(jīng)營能力；

（三）接管期限屆滿前，該商業(yè)銀行被合并或者被依法宣告破產(chǎn)。

第六十九條商業(yè)銀行因分立、合并或者出現(xiàn)公司章程規(guī)定的解散事由需要解散的，應當向國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)提出申請，并附解散的理由和支付存款的本金和利息等債務清償計劃。經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準后解散。

商業(yè)銀行解散的，應當依法成立清算組，進行清算，按照清償計劃及時償還存款本金和利息等債務。國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)監(jiān)督清算過程。

第七十條商業(yè)銀行因吊銷經(jīng)營許可證被撤銷的，國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應當依法及時組織成立清算組，進行清算，按照清償計劃及時償還存款本金和利息等債務。

第七十一條商業(yè)銀行不能支付到期債務，經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)同意，由人民法院依法宣告其破產(chǎn)。商業(yè)銀行被宣告破產(chǎn)的，由人民法院組織國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)等有關(guān)部門和有關(guān)人員成立清算組，進行清算。

商業(yè)銀行破產(chǎn)清算時，在支付清算費用、所欠職工工資和勞動保險費用后，應當優(yōu)先支付個人儲蓄存款的本金和利息。

第七十二條商業(yè)銀行因解散、被撤銷和被宣告破產(chǎn)而終止。

第八章法律責任

第七十三條商業(yè)銀行有下列情形之一，對存款人或者其他客戶造成財產(chǎn)損害的，應當承擔支付遲延履行的利息以及其他民事責任：

（一）無故拖延、拒絕支付存款本金和利息的；

（二）違反票據(jù)承兌等結(jié)算業(yè)務規(guī)定，不予兌現(xiàn)，不予收付入賬，壓單、壓票或者違反規(guī)定退票的；

（三）非法查詢、凍結(jié)、扣劃個人儲蓄存款或者單位存款的；

（四）違反本法規(guī)定對存款人或者其他客戶造成損害的其他行為。

有前款規(guī)定情形的，由國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)責令改正，有違法所得的，沒收違法所得，違法所得五萬元以上的，并處違法所得一倍以上五倍以下罰款；沒有違法所得或者違法所得不足五萬元的，處五萬元以上五十萬元以下罰款。

第七十四條商業(yè)銀行有下列情形之一，由國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)責令改正，有違法所得的，沒收違法所得，違法所得五十萬元以上的，并處違法所得一倍以上五倍以下罰款；沒有違法所得或者違法所得不足五十萬元的，處五十萬元以上二百萬元以下罰款；情節(jié)特別嚴重或者逾期不改正的，可以責令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任：

（一）未經(jīng)批準設(shè)立分支機構(gòu)的；

（二）未經(jīng)批準分立、合并或者違反規(guī)定對變更事項不報批的；

（三）違反規(guī)定提高或者降低利率以及采用其他不正當手段，吸收存款，發(fā)放貸款的；

（四）出租、出借經(jīng)營許可證的；

（五）未經(jīng)批準買賣、買賣外匯的；

（六）未經(jīng)批準買賣政府債券或者發(fā)行、買賣金融債券的；

（七）違反國家規(guī)定從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務、向非自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)投資的；

（八）向關(guān)系人發(fā)放信用貸款或者發(fā)放擔保貸款的條件優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件的。

第七十五條商業(yè)銀行有下列情形之一，由國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)責令改正，并處二十萬元以上五十萬元以下罰款；情節(jié)特別嚴重或者逾期不改正的，可以責令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任：

（一）拒絕或者阻礙國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)檢查監(jiān)督的；

（二）提供虛假的或者隱瞞重要事實的財務會計報告、報表和統(tǒng)計報表的；

（三）未遵守資本充足率、存貸比例、資產(chǎn)流動性比例、同一借款人貸款比例和國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)有關(guān)資產(chǎn)負債比例管理的其他規(guī)定的。

第七十六條商業(yè)銀行有下列情形之一，由中國人民銀行責令改正，有違法所得的，沒收違法所得，違法所得五十萬元以上的，并處違法所得一倍以上五倍以下罰款；沒有違法所得或者違法所得不足五十萬元的，處五十萬元以上二百萬元以下罰款；情節(jié)特別嚴重或者逾期不改正的，中國人民銀行可以建議國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)責令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任：

（一）未經(jīng)批準辦理結(jié)匯、售匯的；

（二）未經(jīng)批準在銀行間債券市場發(fā)行、買賣金融債券或者到境外借款的；

（三）違反規(guī)定同業(yè)拆借的。

第七十七條商業(yè)銀行有下列情形之一，由中國人民銀行責令改正，并處二十萬元以上五十萬元以下罰款；情節(jié)特別嚴重或者逾期不改正的，中國人民銀行可以建議國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)責令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任：

（一）拒絕或者阻礙中國人民銀行檢查監(jiān)督的；

（二）提供虛假的或者隱瞞重要事實的財務會計報告、報表和統(tǒng)計報表的；

（三）未按照中國人民銀行規(guī)定的比例交存存款準備金的。

第七十八條商業(yè)銀行有本法第七十三條至第七十七條規(guī)定情形的，對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員，應當給予紀律處分；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任。

第七十九條有下列情形之一，由國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)責令改正，有違法所得的，沒收違法所得，違法所得五萬元以上的，并處違法所得一倍以上五倍以下罰款；沒有違法所得或者違法所得不足五萬元的，處五萬元以上五十萬元以下罰款：

（一）未經(jīng)批準在名稱中使用“銀行”字樣的；

（二）未經(jīng)批準購買商業(yè)銀行股份總額百分之五以上的；

（三）將單位的資金以個人名義開立賬戶存儲的。

第八十條商業(yè)銀行不按照規(guī)定向國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)報送有關(guān)文件、資料的，由國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)責令改正，逾期不改正的，處十萬元以上三十萬元以下罰款。

商業(yè)銀行不按照規(guī)定向中國人民銀行報送有關(guān)文件、資料的，由中國人民銀行責令改正，逾期不改正的，處十萬元以上三十萬元以下罰款。

第八十一條未經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準，擅自設(shè)立商業(yè)銀行，或者非法吸收公眾存款、變相吸收公眾存款，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任；并由國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)予以取締。

偽造、變造、轉(zhuǎn)讓商業(yè)銀行經(jīng)營許可證，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任。

第八十二條借款人采取欺詐手段騙取貸款，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任。

第八十三條有本法第八十一條、第八十二條規(guī)定的行為，尚不構(gòu)成犯罪的，由國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)沒收違法所得，違法所得五十萬元以上的，并處違法所得一倍以上五倍以下罰款；沒有違法所得或者違法所得不足五十萬元的，處五十萬元以上二百萬元以下罰款。

第八十四條商業(yè)銀行工作人員利用職務上的便利，索取、收受賄賂或者違反國家規(guī)定收受各種名義的回扣、手續(xù)費，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任；尚不構(gòu)成犯罪的，應當給予紀律處分。

有前款行為，發(fā)放貸款或者提供擔保造成損失的，應當承擔全部或者部分賠償責任。

第八十五條商業(yè)銀行工作人員利用職務上的便利，貪污、挪用、侵占本行或者客戶資金，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任；尚不構(gòu)成犯罪的，應當給予紀律處分。

第八十六條商業(yè)銀行工作人員違反本法規(guī)定造成損失的，應當給予紀律處分；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任。

違反規(guī)定徇私向親屬、朋友發(fā)放貸款或者提供擔保造成損失的，應當承擔全部或者部分賠償責任。

第八十七條商業(yè)銀行工作人員泄露在任職期間知悉的國家秘密、商業(yè)秘密的，應當給予紀律處分；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任。

第八十八條單位或者個人強令商業(yè)銀行發(fā)放貸款或者提供擔保的，應當對直接負責的主管人員和其他直接責任人員或者個人給予紀律處分；造成損失的，應當承擔全部或者部分賠償責任。

商業(yè)銀行的工作人員對單位或者個人強令其發(fā)放貸款或者提供擔保未予拒絕的，應當給予紀律處分；造成損失的，應當承擔相應的賠償責任。

第八十九條商業(yè)銀行違反本法規(guī)定的，國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)可以區(qū)別不同情形，取消其直接負責的董事、高級管理人員一定期限直至終身的任職資格，禁止直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員一定期限直至終身從事銀行業(yè)工作。

商業(yè)銀行的行為尚不構(gòu)成犯罪的，對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員，給予警告，處五萬元以上五十萬元以下罰款。

第九十條商業(yè)銀行及其工作人員對國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)、中國人民銀行的處罰決定不服的，可以依照《中華人民共和國行政訴訟法》的規(guī)定向人民法院提訟。

第九章附則

第九十一條本法施行前，按照國務院的規(guī)定經(jīng)批準設(shè)立的商業(yè)銀行不再辦理審批手續(xù)。

第九十二條外資商業(yè)銀行、中外合資商業(yè)銀行、外國商業(yè)銀行分行適用本法規(guī)定，法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。

第九十三條城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社辦理存款、貸款和結(jié)算等業(yè)務，適用本法有關(guān)規(guī)定。

篇9

【關(guān)鍵詞】 金融危機 視角 信貸風險 管理

信貸風險管理是現(xiàn)代商業(yè)銀行風險管理的核心內(nèi)容。2008年受美國次貸危機和全球金融風暴的影響，不僅使我國商業(yè)銀行面臨的金融風險日益增加，更為中國商業(yè)銀行理清發(fā)展戰(zhàn)略、加快國際化發(fā)展提供了有益的借鑒和難得的發(fā)展新機遇。因此，我國商業(yè)銀行必須正視次貸危機所帶來的機遇與挑戰(zhàn)，盡快重塑信貸風險管理組織架構(gòu)，再造信貸風險管理流程，對信貸風險實行多緯度管理，形成信貸風險監(jiān)督管理機制，運用信貸風險控制手段，應用信息化系統(tǒng)，提高自身風險識別和控制能力，以保證商業(yè)銀行的健康發(fā)展。

一、重塑信貸風險管理組織架構(gòu)

1、變革橫向信貸風險管理組織架構(gòu)

（1）推行前臺、后臺功能的分離。前臺、后臺分離，即貸款的調(diào)查崗位和審查崗位必須分離，這是提高貸款決策水平、防范信貸風險的重要舉措。只有建立相互獨立、相互制衡的部門，才能從體制上真正減少這種經(jīng)營目標在部門（負責人）內(nèi)的沖突。商業(yè)銀行正是在這種風險與收益的平衡中實現(xiàn)經(jīng)營目標的。所以，構(gòu)建營銷與風險管理平衡機制，成為商業(yè)銀行組織架構(gòu)改革的一項重要內(nèi)容。經(jīng)過組織架構(gòu)變革，業(yè)務營銷部門能夠集中精力專門研究信貸市場，組織力量進行信貸業(yè)務營銷，信貸風險管理部門也可以獨立地行使自己的風險管理職能，搭建市場與風險的制衡機制。

（2）組建獨立的全面風險管理部門，協(xié)調(diào)各類信貸風險管理。我國商業(yè)銀行應組建獨立的專門負責全面風險管理的部門，加強董事會、風險管理委員會有關(guān)業(yè)務經(jīng)營戰(zhàn)略和風險偏好的傳導，并及時將實施效果反饋給董事會及相關(guān)委員會。具體職能包括：牽頭負責全面風險管理工作，匯總、報告全行各類風險（包括信用風險、市場風險和操作風險等）管理工作情況，構(gòu)建全面風險管理體系；組織推動內(nèi)部評級法工程，負責收集、整理、分析與測算各類風險要素數(shù)據(jù)，進行模型設(shè)計；匯總各類風險管理工作情況，報總行風險管理委員會和董事會風險管理委員會審議等。

2、改善縱向信貸風險管理組織架構(gòu)

（1）打破科層結(jié)構(gòu)，建立以總部為中心的扁平化組織機構(gòu)。建立垂直集中的信貸管理體制是保障總行風險偏好順利執(zhí)行的組織基礎(chǔ)，總行要集中權(quán)限，實行科學化管理。這就包括集中進行信息管理、財務管理、風險管理、產(chǎn)品開發(fā)和客戶分類管理等，突出總行的戰(zhàn)略管理功能，加強總行對分行統(tǒng)一的營銷支持功能。在風險管理機構(gòu)的建設(shè)上，根據(jù)實際情況，總行要逐步集中信貸政策和制度的制定權(quán)和信貸決策權(quán)。一方面，集中信貸政策和制度制定權(quán)，實現(xiàn)全行風險的統(tǒng)一管理；另一方面，集中信貸決策權(quán)，強化風險標準的執(zhí)行力。

（2）建立垂直的風險管理線。我國商業(yè)銀行要進一步推進垂直風險管理，在各級分支機構(gòu)設(shè)立授信審批分部。根據(jù)轄內(nèi)金融資源、客戶資源的分布情況以及相應的業(yè)務發(fā)展策略，在總部核定的編制范圍內(nèi)設(shè)立若干個隸屬于一級分行授信審批部門的跨區(qū)域授信審批分部；對于客戶資源豐富、業(yè)務量大的二級分行，可由一級分行授信審批部門設(shè)立授信審批分部專門為其辦理相關(guān)業(yè)務。所有的授信審批分部都由審批部門直接領(lǐng)導，向?qū)徟块T直接報告工作。與此同時，為進一步強化貸后監(jiān)督管理，重點強化信貸業(yè)務操作的標準化與專業(yè)化，設(shè)立垂直管理、相對獨立的信貸監(jiān)督中心，負責對所轄區(qū)域資產(chǎn)質(zhì)量、大額或高風險業(yè)務以及信貸政策執(zhí)行情況等進行監(jiān)督。

二、再造信貸風險管理流程

1、實現(xiàn)業(yè)務線與風險控制線徹底分離

在風險控制線上設(shè)置授信審批分部，前移營銷崗位，后移風險崗位，實現(xiàn)信貸風險的垂直管理。每個客戶都將對應一個客戶經(jīng)理和一個審查人。在層級設(shè)置上的做法：在總行、一級分行和二級分行設(shè)立授信審批部門，將審查人、集體審議人員與信貸審批人全部歸入其中，以保持風險控制的獨特性，排除干擾源。相反，客戶經(jīng)理主要分布在一級分行和二級分行，使客戶經(jīng)理更貼近客戶，便于銀企關(guān)系的維護。這種改革在保證風險控制線獨立于業(yè)務線的同時，也打破了行政區(qū)域的限制，按照業(yè)務量的大小設(shè)置相應數(shù)量的授信審批部分，可合理有效地配置資源。

2、實行個性化授權(quán)的專家評審體系

實行個性化授權(quán)，一個人審批代替現(xiàn)有的集體審議制，可以充分體現(xiàn)責權(quán)對等的原則，強化審批人的責任。我國商業(yè)銀行為實現(xiàn)信貸業(yè)務審批人員的專職化和專業(yè)化管理進行了大量積極的嘗試：建立信貸審批人資格認證制度，制定了嚴格的準入條件并采取公開選聘的方式選取具備相應資質(zhì)的人員，同時賦予其不同的年度授權(quán)。與以往做法不同的是在選聘信貸審批人員時，銀行通常更側(cè)重考慮其個人的工作經(jīng)驗、以往業(yè)績及市場分析和財務分析能力等技術(shù)因素，以提高信貸決策的質(zhì)量。同時，總行還應為信貸審批人員提供良好的工作環(huán)境和技術(shù)支持，保證他們獨立地進行風險的度量、識別、監(jiān)測與控制工作。此外，我國商業(yè)銀行還應加強對風險管理人員的培訓，建立專業(yè)人才后備庫，為獨立風險管理體系提供強大的人力資源支持。

三、建立與完善信貸風險監(jiān)督管理機制

1、對客戶的貸后跟蹤管理

對客戶的貸后跟蹤管理是指為了確保銀行信貸資產(chǎn)的安全，表內(nèi)業(yè)務從債權(quán)發(fā)生之日起至債券本息收回之日止，表外業(yè)務從銀行責任發(fā)生之日起至責任終結(jié)之日止，對客戶進行的全過程風險管理。它涵蓋了貸款、貿(mào)易融資、透支、保理、銀行承兌匯票、貼現(xiàn)、貸款承諾、擔保等所有表內(nèi)外融資業(yè)務，主要內(nèi)容包括貸款用途檢查、資金流向檢查、間隔期檢查、還款能力檢查、到期還本付息管理、特殊情況檢查、風險預警、違約處理等。商業(yè)銀行對客戶貸后管理的方式及目的主要是借助信貸信息系統(tǒng)，通過現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)測，分析客戶財務因素與非財務因素，及時發(fā)現(xiàn)、關(guān)注信貸存續(xù)期間出現(xiàn)的各種信貸風險因素，并加以控制和轉(zhuǎn)化，以保證信貸資產(chǎn)的安全。

2、對機構(gòu)的貸后監(jiān)督檢查

對機構(gòu)的貸后監(jiān)督檢查是指為了防范、控制、轉(zhuǎn)化和消除信貸風險，銀行分支機構(gòu)借助信貸管理系統(tǒng)和信貸業(yè)務檔案等工具，對轄內(nèi)辦理的授信業(yè)務進行非現(xiàn)場監(jiān)測和現(xiàn)場檢查，對不良貸款責任進行盡職分析、調(diào)查和評議，對風險機構(gòu)實施業(yè)務處罰的一系列監(jiān)督管理行為。對機構(gòu)的貸后監(jiān)督檢查包括貸后管理制度的執(zhí)行情況、不良貸款的責任認定、對機構(gòu)實施業(yè)務處罰以及貸后監(jiān)督的組織管理等多項內(nèi)容。

3、對人員的監(jiān)督管理

信貸工作的質(zhì)量取決于信貸人員的工作盡職程度。信貸監(jiān)督管理的對象涉及所有信貸崗位人員，包括客戶經(jīng)理、風險經(jīng)理、審批人（簽批人）、貸后監(jiān)測人員等。盡職檢查、建立問責制是對人員監(jiān)督管理的重要內(nèi)容：盡職檢查是由各級監(jiān)督人員對本級機構(gòu)的前臺人員及下級機構(gòu)的各信貸崗位人員的盡職情況進行獨立的檢查、驗證、評價和報告；問責制是通過實施信貸責任追究機制，對形成貸款風險或損失存在主觀過失的相關(guān)人員給予處罰，促使信貸業(yè)務各環(huán)節(jié)、各崗位的工作人員認真履行職責，及時識別風險，采取措施化解風險。對于因失職造成風險或損失的，應嚴格進行責任追究，對于勤勉盡職的可予以免責。

四、培育先進的信貸風險文化

1、夯實信貸風險文化的物質(zhì)層面

（1）提高產(chǎn)品創(chuàng)新的文化附加值。適應市場變化和客戶需求，為客戶量身定制金融產(chǎn)品，提供個性化服務，將信貸風險文化的內(nèi)涵融入產(chǎn)品服務創(chuàng)新之中，增強客戶對商業(yè)銀行信貸文化的認同感。建立快速的市場反饋機制，在風險可控的前提下，實現(xiàn)創(chuàng)新流程簡潔化、客戶使用便利化，從而提高創(chuàng)新效率和客戶對銀行的忠誠度。利用產(chǎn)品功能整合，開發(fā)產(chǎn)品組合，實現(xiàn)短、中、長期各項業(yè)務品種及表外業(yè)務的互相融合，既滿足對客戶的金融服務需求，又提升銀行產(chǎn)品的附加效益。

（2）打造強有力的科技信息保障平臺。在整合、完善和推廣應用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，加大對數(shù)據(jù)庫深度挖掘力度和利用效率。將宏觀經(jīng)濟數(shù)據(jù)庫、行業(yè)數(shù)據(jù)庫和客戶的基本信息數(shù)據(jù)庫整合在同一信息平臺，同時加上社會征信系統(tǒng)等外部信息系統(tǒng)，實現(xiàn)客戶信息資源的共享，降低信息不對稱引起的信貸決策風險。研究風險動態(tài)測算模型，運用先進的風險度量工具，對潛在信貸風險發(fā)生的可能性和事實風險預計造成的損失做出動態(tài)評價和估值。建立風險控制管理系統(tǒng)，實時反映業(yè)務機構(gòu)、經(jīng)營交易的變動情況，重點對信用風險、匯率風險等進行檢測、預警、控制和管理。

2、提升信貸風險文化的精神層面

（1）提升信貸風險文化的精神層面，培養(yǎng)全員風險管理出效益的理念。首先，高級管理人員要以身作則，處理好業(yè)務發(fā)展和風險管理的關(guān)系，率先推進和強化理念傳導，讓各級信貸人員充分認識到風險管理的重要性，并將風險管理出效益的思想運用到信貸經(jīng)營活動中。其次，針對傳統(tǒng)業(yè)績考核中盈利目標與風險成本在不同時期反映出相對錯位、相對孤立的現(xiàn)象，加快建立符合先進信貸風險文化要求的風險成本和收益核算體系。

（2）樹立人本意識、責任意識、成本意識和創(chuàng)新意識。樹立人本意識就是以人為本，營造良好的工作氛圍，構(gòu)筑上下順暢的溝通渠道，建立科學合理的激勵機制，將奉獻責任與激勵考核掛鉤。樹立全員風險責任意識，就是通過完善、明確的職責體系，將信貸經(jīng)營風險責任細化到業(yè)務流程各個環(huán)節(jié)和崗位，同時配以與責任相對應的獎懲機制。樹立成本意識就是在經(jīng)營利潤的考核中增加風險成本的因素，在貸款定價中考慮各類風險成本，通過價格信號將風險管理的理念傳導至經(jīng)營部門，以風險成本的覆蓋增強全行風險抵御能力。樹立創(chuàng)新意識并始終圍繞這條主線發(fā)展，遵循銀行經(jīng)營管理的基本規(guī)律，接受風險管理的制度約束，加快產(chǎn)品、管理、體制的創(chuàng)新，不斷提升競爭力，實現(xiàn)風險約束下的可持續(xù)發(fā)展。

【參考文獻】

[1] 孔艷杰：中國商業(yè)銀行信貸風險全過程控制研究[M].北京：中國金融出版社，2006.

[2] 魏國雄：信貸風險管理[M].北京：中國金融出版社，2006.

[3] 劉勝、王琨：商業(yè)銀行信貸風險管理[J].商業(yè)經(jīng)濟，2008（7）.

[4] 李金玲：論我國商業(yè)銀行信貸風險產(chǎn)生的原因及對策[J].現(xiàn)代商業(yè)，2009（3）.

篇10

2007年全球性經(jīng)濟危機爆發(fā)，對世界各國的金融市場造成了巨大的打擊，經(jīng)濟危機導致全球經(jīng)濟的發(fā)展遭到嚴重的影響，可以說到今天為止其影響還未完全消失，不管經(jīng)濟危機爆發(fā)的原因是什么，從危機爆發(fā)之后的情況來看，都表示了傳統(tǒng)的金融監(jiān)管理論上有著各種為題，其監(jiān)管模式?jīng)]有起到監(jiān)管的作用，導致人們不得不對先行的監(jiān)管理論進行反思。傳統(tǒng)金融江源理論是以“理性人”假設(shè)，這種假設(shè)認為投資者在進行投資行為時有用無限大的理性，能夠準確的分析現(xiàn)有的所有信息，并選擇最優(yōu)的方式。但是，許多心理學家經(jīng)過研究發(fā)現(xiàn)，在實際生活中所謂完全理性的人是不存在的，每一個人類在進行不管什么樣的選擇都會受到各種因素的影響，并不能達到完全的“理性”，而且因為羊群效應、從眾心理等問題，這種不理性的決策行為會進一步擴大到整個社會，造成社會中非理性現(xiàn)象的存在。

另外，發(fā)展及其快速的新金融產(chǎn)品與服務對我國現(xiàn)行的分業(yè)監(jiān)管體系造成了巨大的沖擊。因為網(wǎng)絡(luò)金融、民間借貸的盛行，許多社會民眾也開始加入到金融行業(yè)里來，如果不能及時有效的保障社會民眾的切身利益，很大程度上會對我國金融行業(yè)的發(fā)展造成不可磨滅的影響，因此，我們必須要從消費者個體的行為出發(fā)，建立合適的監(jiān)管體系。

二、我國金融監(jiān)管體制的現(xiàn)狀

最近幾年，我國金融創(chuàng)新的勢頭異?？焖?，尤其是在網(wǎng)絡(luò)金融的快速發(fā)展之下，線上與線下的新金融產(chǎn)品非常多。金融和產(chǎn)品的類型也在不斷的變化，情況也隨著復雜，金融市場的規(guī)模正隨著時代的發(fā)展而不斷壯大，逐漸開始涉及一些全新的領(lǐng)域，將過往完全沒有關(guān)系的兩個領(lǐng)域聯(lián)系到一起，共同創(chuàng)造利益，使得各行各業(yè)之間得以高度的聯(lián)系。但是，金融行業(yè)的快速發(fā)展也對我國金融的監(jiān)管體系造成了巨大的沖擊。

在我國成立之初的計劃經(jīng)濟時期，中國人民銀行對我國當時擁有的金融機構(gòu)實施統(tǒng)一的監(jiān)管，它不僅是監(jiān)管者還是經(jīng)營者，但是隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展、深化改革開放，我國人民的生活品質(zhì)不斷的改善，對金融的需求也隨之增加，至此，四大銀行相繼從中國人民銀行中脫離。90年代末，我國證券行業(yè)一時間風聲大起，導致中國人民銀行對證券的業(yè)務監(jiān)管已經(jīng)無法滿足證券行業(yè)的需求，因此，中國證券業(yè)監(jiān)督管理委員會正式建立，為中國人民銀行分擔一部分監(jiān)管權(quán)力。這次事件也代表著我國初步形成了分業(yè)監(jiān)管體制。1998年，中國保險監(jiān)督管理委員會正式成立，開始實施對保險行業(yè)的監(jiān)管工作，又一次的分擔了中國人民銀行對保險市場的監(jiān)管權(quán)力，這也代表著我國基本確定了分業(yè)監(jiān)管體系。2003年，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會成立?！耙恍腥龝钡姆謽I(yè)監(jiān)管的金融監(jiān)管體制在我國正式成立，并一直延續(xù)至今。

三、新金融的發(fā)展概述

所謂新金融就是有別于傳統(tǒng)銀行且具有新型交易形態(tài)的金融產(chǎn)業(yè)。隨著進入實體經(jīng)濟時代，對金融產(chǎn)品的需求也在不斷的提升，再加上我國正處于深化金融市場的市場化改革，新金融所表現(xiàn)出對我國金融業(yè)有益的創(chuàng)新和強大的發(fā)展活力。新金融的發(fā)展不僅減少了交易的成本、推動經(jīng)濟發(fā)展等方面起到了有利作用，因此，新金融的發(fā)展對我國來說算是一件好事，可以從以下幾個方面看出：

第一，網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展?jié)摿薮?。對我我國民眾來說，新金融的盛行，最受益的就是網(wǎng)絡(luò)金融，民眾可以切身的感受到網(wǎng)絡(luò)金融帶來的便利，比如網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬、一定金額內(nèi)免去手續(xù)費以及第三方支付平臺提供的線上理財產(chǎn)品等，這些都是網(wǎng)絡(luò)金融為我們帶來的便利。同時，傳統(tǒng)金融機構(gòu)也相繼推出了線上服務?，F(xiàn)在，網(wǎng)絡(luò)金融已經(jīng)成為人們不可或缺的生活必需品。

第二，民間金融的盛行。2014年，浙江溫州頒布了《溫州民間融資管理條例》與《實施細則》，這是我國第一部針對民間金融出臺的法律法規(guī)。這也變相的說明了我國不再制約民間金融的發(fā)展，使其合法化，這也間接彌補了正規(guī)金融體系，并推動了民間金融的發(fā)展。

第三，非銀行金融機構(gòu)的快速發(fā)展。隨著企業(yè)集團化、金融業(yè)務多元化等快速發(fā)展，許多信托企業(yè)、汽車金融企業(yè)、金融租賃企業(yè)、貨幣經(jīng)濟企業(yè)等費勁航金融機構(gòu)得到快速的發(fā)展。

四、我國實施行為金融監(jiān)管的現(xiàn)實挑戰(zhàn)

（一）行為金融監(jiān)管的經(jīng)驗不足，法律法規(guī)不完善

雖然我國成立了各種消費者權(quán)益保護機構(gòu)，許多金融機構(gòu)也主動的配合消費者的保護工作中去，但是我國消費者權(quán)益的保護制度還處于起步狀態(tài)，隨著新金融的不斷發(fā)展，行為金融的監(jiān)督管理上也存在著許多不足之處。因為現(xiàn)行的行為金融監(jiān)督管理理論體制并沒有形成一套健全的體制，許多國家都在憑借自身的國情對其進行不同程度的篩選和改善，對于行為金融監(jiān)管能夠起到其應有的效果，還需要長時間實踐的檢驗，因此，我國缺少相應的經(jīng)驗可以參考。

“一行三會”各自成立的金融消費者保障機構(gòu)，都擁有其相應的政策制度，通過什么樣的方式將其科學合理的進行整合，以及整合之后的如何維持相關(guān)政策的有效性。比如，現(xiàn)行的率政策以及行為金融監(jiān)管政策之間的矛盾點應該怎么樣解決等，這些問題都需要時間的積累和不斷的社會時間來研究。另外，不同種類的金融產(chǎn)品需要通過什么樣的檢測等這些都需要一套健全的法律來制約。

（二）金融消費者的認知不夠

理性的金融消費者是以一個良好的市場環(huán)境為前提的，只有當消費者可以進行真正的理性消費，且盲目的消費行為越來越少時，才能真正的幫助市場進行良性的發(fā)展階段。那些盲目的投資，只會導致資源浪費，造成一定程度的金融泡沫。但是因為我國金融也整體發(fā)展情況還處于起步階段，社會民眾也缺少一定的金融維權(quán)意識、投資意識以及風險意識，造成投資行為欠缺長久性。另外，我國各個地區(qū)之間的發(fā)展并不平衡，比如北上廣這些城市，其金融業(yè)的發(fā)展狀況要比偏遠地區(qū)更加快速，城市人民的教育水平相對較高，在進行消費時也就相對理性，相反，偏遠地區(qū)民眾的盲目投資行為就會比較常見。

五、對實施行為金融監(jiān)管理念的對策

（一）提高系統(tǒng)性研究，將強對行為金融監(jiān)管的認知

雖然最近幾年我國在行為金融監(jiān)管方面的經(jīng)驗和認知有所提高，但是面對的挑戰(zhàn)依然不小，對其的認知和界定還需不斷的提升，因此，我國需要提高對行為金融監(jiān)督管理的研究，提高對其的理解，只有在頂層設(shè)計上，認清行為金融監(jiān)管的含義，才有利于制定符合我國國情的監(jiān)督管理政策。監(jiān)督當局需要制定出符合我國金融市場的政策，使消費者的保障工作有法可依，確定消費者保護的具體措施和方式，提高對金融機構(gòu)履行相應保護行為的監(jiān)管管理，切實的保障我國金融消費者的合法權(quán)益。

（二）加強對消費者的金融教育

消費者權(quán)益的保護是行為監(jiān)管的根本目標，不管是從國際方面金融監(jiān)管以及各個國家的監(jiān)管經(jīng)驗來看，提高對消費者的金融教育，培養(yǎng)其理性消費觀念，對于維護良好的市場環(huán)境來說都占有重要的以為。隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，金融產(chǎn)業(yè)也在不斷的革新，金融產(chǎn)品的類型也朝著多樣性快速發(fā)展，因此消費者對于金融產(chǎn)品的相關(guān)信息的渴求度也越來越高?！耙恍腥龝彪m然不停的在進行宣傳和推廣活動，但是為了提高教育的效果，可以從以下幾個方面著手：第一，提高對金融產(chǎn)品的宣傳和教育程度以及覆蓋范圍。對金融消費者的教育和宣傳活動不單單涉及已經(jīng)參與到金融業(yè)內(nèi)的消費者，也需要涉及到那些沒有參與到其中的潛在消費者，提升這些消費者接受金融服務的起點，從大的范圍內(nèi)提高社會人民對金融的認知水平，另外也需要注意在地域的選擇上需要做到公平原則，不能因為地區(qū)發(fā)展程度相對落后就忽視對其的教育。第二，金融消費者應該培養(yǎng)自身科學合理的消費理念，增加自身的維權(quán)意識?，F(xiàn)在，就是因為對金融產(chǎn)品的不了解、怕麻煩等因素造成消費者的自我保護意識不足，進而導致金融機構(gòu)違法成本減小，造成了一個惡性循環(huán)。因此，提高對金融消費者的教育，以維持消費者與金融機構(gòu)之間的交易平衡。第三，消費者保護教育工作者應該與其他機構(gòu)保持交流互動，憑借最新的金融機構(gòu)發(fā)展情況進行有效的教育，而不是形式主義，制作無用功。