導(dǎo)語：如何才能寫好一篇互聯(lián)網(wǎng)金融安全，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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【摘要】本文的研究過程中，通過查閱國內(nèi)外文獻(xiàn)的方式，對國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融的情況和問題進(jìn)行回顧分析。進(jìn)而研究我國互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀，分析存在的問題，并提出相應(yīng)的解決方案。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 安全問題現(xiàn)狀 對策

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融指是以互聯(lián)網(wǎng)為依托開展各種金融活動(dòng)，以更好的實(shí)現(xiàn)資金配置和融通的金融模式互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型的金融模式，在其發(fā)展與應(yīng)用過程中，以多種不同的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托，來實(shí)現(xiàn)資金融通以及支付媒介等作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，實(shí)現(xiàn)對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的有效改造，在提升金融業(yè)務(wù)效率等方面效果顯著。與傳統(tǒng)的金融模式進(jìn)行比較，互聯(lián)網(wǎng)金融具有自身獨(dú)特的特點(diǎn)，具體來看，主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：首先，互聯(lián)網(wǎng)金融采用的是線上交易的方式，產(chǎn)生的交易成本相對較低。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融各項(xiàng)交易活動(dòng)的開展過程中，具有很高的透明性。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融還具有即時(shí)性以及移動(dòng)性的特點(diǎn)，當(dāng)前，多種網(wǎng)絡(luò)終端已經(jīng)得到十分廣泛的應(yīng)用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，受到諸多因素的影響，不可避免的存在一定的安全問題。具體來看，涉及到技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)和法律法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)以及信息安全等多個(gè)不同的方面。而就當(dāng)前的實(shí)際情況來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的安全態(tài)勢十分嚴(yán)峻，存在十分突出的安全管理意識(shí)不強(qiáng)以及防護(hù)滯后等問題，極易導(dǎo)致各種安全問題的出現(xiàn)。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的安全管理現(xiàn)狀

（一）我國互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)行安全管理體制

互聯(lián)網(wǎng)安全的建設(shè)是金融企業(yè)工作能夠順利進(jìn)行的基石，也可以說是工作的重中之重。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，雖然已經(jīng)初步建立起一定的安全管理體制，但相應(yīng)的體制存在諸多不足之處。具體來看，現(xiàn)有的安全管理體制無法很好的滿足網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的需要。在具體的應(yīng)用過程中，存在十分突出的網(wǎng)絡(luò)安全問題，并遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用。而且，很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的時(shí)候，缺乏網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)等的足夠重視。在相應(yīng)的管理體制方面，也不夠完善，沒有充分考到金融安全的不同方面。于是，對于一些計(jì)算機(jī)病毒和網(wǎng)絡(luò)攻擊、網(wǎng)絡(luò)侵入等危害網(wǎng)絡(luò)安全的行為防范不到位，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)受干擾、破壞甚至網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)泄露或者被竊取、篡改等情況的出現(xiàn)，嚴(yán)重威脅到金融安全。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的改革和布局調(diào)整下的安全管理現(xiàn)狀與問題

（1）現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融的安全管理人員素質(zhì)情況。在對互聯(lián)網(wǎng)金融安全實(shí)施管理的時(shí)候，相應(yīng)工作人員的綜合素質(zhì)和工作水平等會(huì)對實(shí)際的管理工作開展效果產(chǎn)生極大的影響。但是，現(xiàn)階段從事互聯(lián)網(wǎng)金融安全管理的相關(guān)工作人員卻大多存在專業(yè)水平不高、綜合素質(zhì)較低的情況。對于各種風(fēng)險(xiǎn)問題，缺少足夠的敏感性。在各種安全管理相關(guān)專業(yè)技術(shù)方面，也存在操作水平較低的情況，無法獲得理想的安全管理效果。

（2）目前互聯(lián)網(wǎng)金融的安全工作的法規(guī)及規(guī)章制度。當(dāng)前，針對互聯(lián)網(wǎng)金融安全相關(guān)問題，我國有關(guān)部門已經(jīng)頒布了一定的法律法規(guī)，并制定了一些政策和文件予以指導(dǎo)。一些相關(guān)部門還圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)等制定了詳細(xì)的管理制度，均在保障互聯(lián)網(wǎng)金融安全方面發(fā)揮出一定的作用。但是，相應(yīng)的法律法規(guī)大多較為籠統(tǒng)，缺少針對性以及操作性。

（3）現(xiàn)今互聯(lián)網(wǎng)金融的安全技術(shù)設(shè)備狀況?，F(xiàn)如今大量不同的信息技術(shù)被應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和應(yīng)用之中，互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)、數(shù)據(jù)監(jiān)測統(tǒng)計(jì)、技術(shù)監(jiān)管創(chuàng)新等各個(gè)環(huán)節(jié)，都需要安全技術(shù)的支撐。但是，日常應(yīng)用較為廣泛的PC、平板電腦、智能手機(jī)等設(shè)備的安全結(jié)構(gòu)卻過于簡單，操作系統(tǒng)更是存在天生的安全缺陷。目前很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)都還很落后，安全技術(shù)設(shè)備狀況不佳。但各種黑客的攻擊卻更為主動(dòng)，于是，在攻防戰(zhàn)爭中，防御者正在逐漸落后，導(dǎo)致各種安全事故的頻繁出現(xiàn)。

（4）我國互聯(lián)網(wǎng)金融的安全工作情況?？傮w來看，對廣大互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)以及相關(guān)管理部門而言，已經(jīng)開始逐步認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融安全相關(guān)問題，意識(shí)到各種風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)重性，并積極的予以應(yīng)對。但是，相應(yīng)的安全管理工作還存在一定的不足之處。國內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)平臺(tái)、安全防護(hù)機(jī)制尚不成熟，互聯(lián)網(wǎng)金融的各方參與者對于數(shù)據(jù)安全、客戶信息安全的L險(xiǎn)防范意識(shí)較弱，造成互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全事件時(shí)有發(fā)生。另外，也缺少系統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系。在相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等方面也存在一定的滯后現(xiàn)象，無法很好的對各種安全問題予以有效防范和控制。

三、提高我國互聯(lián)網(wǎng)金融的安全水平的措施

（一）建立科學(xué)有效的互聯(lián)網(wǎng)金融的安全管理機(jī)制

為更加有效的對互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施科學(xué)管理，提高其安全水平，還需要從相應(yīng)的管理機(jī)制入手，積極的樹立新的安全管理觀念，并進(jìn)行相應(yīng)的體制建設(shè)。首先，在管理觀念方面，要注意充分考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融模式之間存在的不同之處以及互聯(lián)網(wǎng)金融的獨(dú)特性，樹立新型的管理理念。其次，與時(shí)俱進(jìn)地進(jìn)行金融安全管理體制改革。結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)和發(fā)展態(tài)勢，對現(xiàn)有的金融安全管理體制予以不斷的調(diào)整和完善。對于金融監(jiān)管等相關(guān)部門而言，要注意及時(shí)的針對互聯(lián)網(wǎng)金融的移動(dòng)性以及即時(shí)性、透明性等特征，來設(shè)計(jì)相應(yīng)的管理體系，以更好的提高對各種互聯(lián)網(wǎng)金融安全問題的防范和化解能力。

（二）構(gòu)建健全的互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系

互聯(lián)網(wǎng)金融安全工作的開展過程中，積極的建立完善的安全體系必不可少。首先，要積極的建立相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融安全服務(wù)保障體系。這一體系中，涉及到互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和安全服務(wù)供應(yīng)商以及相關(guān)的金融業(yè)主管部門等不同的主體，并通過互聯(lián)網(wǎng)可信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)聯(lián)系在一起，共同構(gòu)建起服務(wù)于互聯(lián)網(wǎng)金融的可信網(wǎng)絡(luò)體系。其次，制定針對性的安全標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，以更好的為廣大互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供相應(yīng)的服務(wù)，促進(jìn)其健康發(fā)展。另外，完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的征信系統(tǒng)，打造完善的征信平臺(tái)。從而為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供可靠的征信保證，以更好的保證互聯(lián)網(wǎng)金融的信息安全，減少各種信用風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。

篇2

互聯(lián)網(wǎng)金融主要有以下特點(diǎn)：一是資源開放性，基于互聯(lián)網(wǎng)開放共享的特點(diǎn)，通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對海量信息進(jìn)行檢索、整理和組織，進(jìn)而扁平化互聯(lián)網(wǎng)信息資源，以滿足對金融信息的需求，使用戶獲得金融信息的方式更便捷；二是成本低、效率高，通過P2P直接交易進(jìn)行金融資源的優(yōu)化配置，使資金供求信息在互聯(lián)網(wǎng)中形成“池”效應(yīng)，資金供求雙方可以通過網(wǎng)絡(luò)平成交易，無傳統(tǒng)中介、無交易成本，通過大數(shù)據(jù)的分析和挖掘，能夠更快更好地完成風(fēng)險(xiǎn)評估，業(yè)務(wù)處理速度更快；三是發(fā)展速度快，依托于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和電子商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速成長，出現(xiàn)了眾多互聯(lián)網(wǎng)金融新模式，如互聯(lián)網(wǎng)支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)小額貸款、眾籌融資等；四是風(fēng)險(xiǎn)大，由于缺乏金融風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)，我國信用體系尚不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律不健全，互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低，互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠特點(diǎn)容易誘發(fā)惡意騙貸、卷款跑路等風(fēng)險(xiǎn)問題，其傳染隱蔽性、擴(kuò)展性的特點(diǎn)，可能會(huì)波及整個(gè)金融市場，甚至引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全概況

一是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身的信息安全相對于傳統(tǒng)金融企業(yè)仍較薄弱，其中不完善的密鑰管理及加密技術(shù)將會(huì)給互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)安全和業(yè)務(wù)連續(xù)性帶來嚴(yán)重影響，如2013年4月，豐達(dá)財(cái)富P2P網(wǎng)貸平臺(tái)遭到持續(xù)攻擊，網(wǎng)站癱瘓5分鐘，2014年3月網(wǎng)貸之家官網(wǎng)遭到惡意攻擊等。二是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制亟待提高，管理也存在較大局限性，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)雖然可以依據(jù)大數(shù)據(jù)來分析用戶的行為，監(jiān)管各種交易風(fēng)險(xiǎn)，但是這些更多的是對微觀層面的控制，很難從宏觀上進(jìn)行監(jiān)控，如2013年8月的光大證券烏龍指事件。三是用戶認(rèn)識(shí)度不高，用戶對互聯(lián)網(wǎng)金融借助的大數(shù)據(jù)云技術(shù)概念和技術(shù)缺乏了解，沒有考慮自身的需要，完全照搬國外經(jīng)驗(yàn)，以致資源利用率不高，導(dǎo)致人力物力財(cái)力的浪費(fèi)。四是消費(fèi)者信息安全防范意識(shí)仍舊薄弱，如點(diǎn)擊不明鏈接，遭受木馬攻擊，導(dǎo)致泄露支付賬號和密碼以及消費(fèi)者身份信息等。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全風(fēng)險(xiǎn)分類

1．信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

一是計(jì)算機(jī)客戶端安全風(fēng)險(xiǎn)，目前互聯(lián)網(wǎng)金融客戶端基本采用用戶名和密碼進(jìn)行登陸的方式，缺乏傳統(tǒng)金融行業(yè)的動(dòng)態(tài)口令、U盾等輔助安全手段，一旦客戶端感染病毒、木馬等惡意程序?qū)?yán)重威脅互聯(lián)網(wǎng)金融賬戶和密碼安全。二是網(wǎng)絡(luò)通信風(fēng)險(xiǎn)，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，交易信息通過網(wǎng)絡(luò)傳輸，部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)并沒有在“傳輸、存儲(chǔ)、使用、銷毀”等環(huán)節(jié)建立保護(hù)敏感信息的完整機(jī)制,互聯(lián)網(wǎng)金融中的數(shù)據(jù)傳輸和傳輸?shù)冗^程的加密算法，一旦被攻破，將造成客戶的資金、賬號和密碼等的泄露，給互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全造成嚴(yán)重影響。三是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)及數(shù)據(jù)庫存在漏洞風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)面臨網(wǎng)頁掛馬、數(shù)據(jù)篡改、DDoS攻擊、病毒等信息安全風(fēng)險(xiǎn)，數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)存在越權(quán)使用、權(quán)限濫用等安全威脅。

2.業(yè)務(wù)管理類風(fēng)險(xiǎn)

一是應(yīng)急管理風(fēng)險(xiǎn)，絕大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)沒有較好且完備的應(yīng)急管理計(jì)劃和災(zāi)備系統(tǒng)，業(yè)務(wù)連續(xù)性較差，一旦發(fā)生電力中斷、地震等災(zāi)害，將給公司造成非常大的損失乃至導(dǎo)致破產(chǎn)。二是內(nèi)控管理風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)大多存在內(nèi)控制度的建設(shè)不完善和執(zhí)行力欠缺的問題，員工的不當(dāng)操作以及內(nèi)部控制的失敗，可能在內(nèi)部控制和信息系統(tǒng)存在缺陷時(shí)導(dǎo)致不可預(yù)期的損失。三是外包管理風(fēng)險(xiǎn)，目前大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)基本采用外包的形式為企業(yè)提供業(yè)務(wù)或技術(shù)支持。如果缺乏業(yè)務(wù)外包管理制度或未明確業(yè)務(wù)外包范圍，將導(dǎo)致不宜外包的核心業(yè)務(wù)進(jìn)行外包，出現(xiàn)泄密風(fēng)險(xiǎn)。四是法律風(fēng)險(xiǎn)，目前有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)不完善，缺乏監(jiān)管措施，這些將影響互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

四、構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全風(fēng)險(xiǎn)體系

1．建全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律法規(guī)

一是完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)，制定互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的安全準(zhǔn)入門檻，明確互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的法律地位和金融監(jiān)管部門以及政府監(jiān)管職責(zé)和互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入和退出機(jī)制，從而搭建起互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系。二是構(gòu)建包含一行三會(huì)、司法和稅務(wù)等多部門的多層次、跨行業(yè)、跨區(qū)域的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。三是提升互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)力度，加強(qiáng)信用環(huán)境建設(shè)和完善信息披露制度，暢通互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的投訴受理渠道，逐步完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律制度框架，建立消費(fèi)者保護(hù)的協(xié)調(diào)合作機(jī)制。

2．建立互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)

建立互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的協(xié)調(diào)聯(lián)系機(jī)制，加強(qiáng)信息安全風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測和預(yù)防工作，加快與國際上有關(guān)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范對接。整合資源，建立以客戶為中心的互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全數(shù)據(jù)庫，以實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的歸類整理分析和實(shí)時(shí)監(jiān)控業(yè)務(wù)流程。

3．加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全技術(shù)體系建設(shè)

目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)核心技術(shù)缺少自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)，加之“棱鏡門”的出現(xiàn)，使我國互聯(lián)網(wǎng)金融計(jì)算機(jī)系統(tǒng)存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。因此，必須加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全技術(shù)體系建設(shè)，在核心軟硬件上去除“IOE”，開發(fā)具有高度自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的核心技術(shù)，使在互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)鍵領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)使用國產(chǎn)化軟硬件設(shè)備，提升互聯(lián)網(wǎng)金融的信息安全風(fēng)險(xiǎn)防范能力，加大對信息安全技術(shù)的投入，以信息安全等級保護(hù)為基礎(chǔ)，建立基于云計(jì)算和大數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)體系，應(yīng)用PDCA的思想，從整個(gè)信息系統(tǒng)生命周期來實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融長期有效的安全保障。

4．建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全風(fēng)險(xiǎn)評估應(yīng)急體系

篇3

 

“互聯(lián)網(wǎng)財(cái)政金融規(guī)范化”已經(jīng)成為當(dāng)下金融領(lǐng)域的熱門話題。以2015年7月18日十部委《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》(以下簡稱為《指導(dǎo)意見》)出臺(tái)為標(biāo)志，互聯(lián)網(wǎng)金融步入規(guī)范發(fā)展階段，界定了互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵，明晰了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)及監(jiān)管主體為監(jiān)管細(xì)則搭好的框架。2016年的兩會(huì)政府工作報(bào)告中在“重點(diǎn)工作部分”明確指出“規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融”。直到前不久，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)也終于塵埃落定。

 

經(jīng)過幾年的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)結(jié)束了野蠻生長階段，終于迎來合規(guī)發(fā)展之年。

 

國字號協(xié)會(huì)強(qiáng)化行業(yè)“規(guī)范”

 

3月25日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)在上海掛牌成立。作為經(jīng)國務(wù)院、民政部批準(zhǔn)設(shè)立，由央行主管的全國性行業(yè)協(xié)會(huì)，協(xié)會(huì)的成立將在加強(qiáng)行業(yè)自律、提高行業(yè)規(guī)范運(yùn)營、增強(qiáng)行業(yè)透明度等方面，發(fā)揮重要作用。

 

從協(xié)會(huì)的職能來看，協(xié)會(huì)的主要職能為按業(yè)務(wù)類型制訂經(jīng)營管理規(guī)則和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，推動(dòng)機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)交流和信息共享;強(qiáng)化守法、誠信、自律意識(shí)，樹立從業(yè)機(jī)構(gòu)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的正面形象，營造誠信規(guī)范發(fā)展的良好氛圍;明確自律懲戒機(jī)制，提高行業(yè)規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)的約束力。

 

中國人民銀行副行長潘功勝表示，建立一個(gè)良好的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，促進(jìn)行業(yè)良性健康發(fā)展，需要搭建行政監(jiān)管和行業(yè)自律有機(jī)結(jié)合的互聯(lián)網(wǎng)金融管理體制，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)是其中的重要組成部分。

 

中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的成立令整個(gè)行業(yè)為之沸騰，首批會(huì)員名單也備受關(guān)注。協(xié)會(huì)首批企業(yè)會(huì)員共有400多家，包括銀行、證券、基金等，也包括其他互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)及征信服務(wù)機(jī)構(gòu)、融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)等。中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)制定了對不遵守協(xié)會(huì)章程和自律公約的會(huì)員單位的獎(jiǎng)懲機(jī)制，相關(guān)自律懲戒管理辦法也將在適當(dāng)時(shí)機(jī)公布。

 

作為首批會(huì)員企業(yè)的91金融創(chuàng)始人、董事長、CEO許澤瑋認(rèn)為，從目前的行業(yè)大背景來看，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的成立很重要也非常及時(shí)?！八切袠I(yè)交流中最權(quán)威的組織和渠道，將肩負(fù)著互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和監(jiān)管部門的交流的重要使命。依托于協(xié)會(huì)聚集力量，能充分讓市場掌握‘話語權(quán)’，為政府對互聯(lián)網(wǎng)金融的各項(xiàng)決策提供可行性依據(jù)?！?/p>

 

許澤瑋進(jìn)一步指出，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)成了行業(yè)間交流的平臺(tái)，既能夠交流行業(yè)發(fā)展信息，也能反映行業(yè)從業(yè)企業(yè)的呼聲，雙向互動(dòng)式的交流溝通，使自律行為與行政性的監(jiān)管行為相輔相成。能讓行業(yè)在規(guī)范發(fā)展的同時(shí)，也能獲得政府部門創(chuàng)新支持，監(jiān)管政策更明確和完善，在防范風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，避免出現(xiàn)一刀切。

 

“規(guī)范”之年，或迎來并購潮

 

隨著中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的成立，相關(guān)政策也會(huì)相繼落地。而隨著政策的落地，將催化市場進(jìn)行新一輪清理，許多“踩紅線”的平臺(tái)將面臨淘汰。同時(shí)，部分平臺(tái)將迎來加速發(fā)展的新機(jī)遇，合乎監(jiān)管規(guī)則、實(shí)力雄厚的平臺(tái)將脫穎而出。于是，業(yè)內(nèi)人士斷言互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)大格局即將確立。

 

“格局會(huì)相對穩(wěn)定，之前那種野蠻生長的狀態(tài)一去不復(fù)返了。”許澤瑋說，“因?yàn)橐郧皼]有跑道，也沒有方向，怎么跑都行?，F(xiàn)在有了方向和跑道，在想彎道超車就比較難了。不過，格局穩(wěn)定的情況下，當(dāng)然就會(huì)有并購發(fā)生，比如我們就已經(jīng)在2016年第一季度完成了2筆并購了?！?/p>

 

在激烈的市場競爭中，在不同領(lǐng)域各有優(yōu)勢的企業(yè)通過合并的方式進(jìn)行互補(bǔ)，是實(shí)現(xiàn)更快發(fā)展的一種捷徑。而那些因?yàn)橘Y金問題面臨倒閉危機(jī)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，被并購、整合，這個(gè)過程可以讓小企業(yè)得以繼續(xù)生存，也給大企業(yè)帶來了成為巨頭的好機(jī)會(huì)。資料顯示，目前國內(nèi)估值在10億美元及以上的公司包括了螞蟻金服、陸金所、紅嶺創(chuàng)投、宜信、拉卡拉、人人貸、拍拍貸、玖富、分期樂、趣分期等公司，但在互聯(lián)網(wǎng)金融的大盤子里仍是屈指可數(shù)。

 

要面臨和巨頭的競爭，又面臨著模式上需要?jiǎng)?chuàng)新的壓力，所以想在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域創(chuàng)業(yè)的公司門檻自然會(huì)提高。隨著國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)投資環(huán)境越來越成熟，創(chuàng)業(yè)公司以后也會(huì)更多選擇上市或是被并購。業(yè)內(nèi)人士指出，并購的頻繁發(fā)生實(shí)際上也是國內(nèi)市場成熟的一種表現(xiàn)，未來，并購會(huì)成為除了上市以外最主要的退出途徑，對于VC來說也是好事。

 

如今，在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、發(fā)展普惠金融的旗幟下，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)邊界正在消融，越來越多的銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)開始積極運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新金融服務(wù)。傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的行業(yè)并購也漸行漸近。

 

實(shí)際上，早在去年《指導(dǎo)意見》出臺(tái)后不久，央行金融研究所所長姚余棟在深圳第九屆金博會(huì)之金融創(chuàng)新與發(fā)展高峰論壇上就表示：“十三五期間將是中國傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融共生競合的黃金期或并購爆發(fā)期，當(dāng)前國內(nèi)正處爆發(fā)前夜。共生競和指的是理想的狀態(tài)，需要兩個(gè)行業(yè)互相并購?！?/p>

 

“規(guī)范”之后，機(jī)遇在哪

 

通過并購，企業(yè)可以實(shí)行一體化經(jīng)營，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)，獲得規(guī)模效益。可是，從長遠(yuǎn)來看，如何在參與主體進(jìn)一步多元化，市場環(huán)境進(jìn)一步規(guī)范化的背景下進(jìn)行模式上的創(chuàng)新?才是企業(yè)在競爭中不敗的關(guān)鍵，這對企業(yè)轉(zhuǎn)型也有著十分重要的意義。那么，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)未來的發(fā)展機(jī)遇應(yīng)該如何界定?哪些業(yè)態(tài)將擁有更大的成長空間?

 

“在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域再做新的模式，找新的機(jī)遇已經(jīng)比較難了，我已經(jīng)很久沒看到有新的玩法出現(xiàn)了。但是也并不代表就完全沒有機(jī)會(huì)，在一些細(xì)分領(lǐng)域還是有機(jī)會(huì)的，存在一些缺口，這需要?jiǎng)?chuàng)業(yè)者更加深入地挖掘?！痹S澤瑋對記者說。

 

馬上消費(fèi)金融首席數(shù)據(jù)官在接受記者采訪時(shí)則表示，目前國內(nèi)的消費(fèi)金融在數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施方面是非常缺乏的，特別是做純線上的消費(fèi)金融?！巴耆繑?shù)據(jù)支撐、決策，雖然現(xiàn)在社會(huì)上關(guān)于用戶的各種數(shù)據(jù)源頭有很多，但沒有一個(gè)是消費(fèi)金融可以拿來直接用的。因?yàn)椴⒉皇侨魏螖?shù)據(jù)都可以用來做征信，用什么數(shù)據(jù)作為金融服務(wù)的一個(gè)評判非常重要。”

 

據(jù)北京中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院的《中國互聯(lián)網(wǎng)金融與小微金融競爭力報(bào)告(2016)》指出，隨著“供給側(cè)改革”政策利好，消費(fèi)金融爆發(fā)在即，場景和流量成為核心競爭力。支付作為金融活動(dòng)的基礎(chǔ)行為，隨著商業(yè)銀行網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬開始免費(fèi)，第三方支付業(yè)務(wù)模式需向多元、綜合化方向發(fā)展。另外，獲政策肯定，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將異軍突起，并將不斷深入。

篇4

1.1成本低在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，進(jìn)行資金交易的雙方可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)了解對方的信息，根據(jù)彼此的利益需求，制定合適的交易定價(jià)、交易內(nèi)容等，實(shí)現(xiàn)資金交易。利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行金融交易，可以節(jié)省開設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的資金，消費(fèi)者直接通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)了解金融產(chǎn)品，這有效地降低了金融交易成本，促進(jìn)了金融產(chǎn)品的銷售。

1.2效率高互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)是以計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息技術(shù)等科學(xué)技術(shù)為支撐，可以為用戶快速地進(jìn)行金融產(chǎn)品計(jì)算、辦理金融相關(guān)業(yè)務(wù)等，促使金融交易和金融業(yè)務(wù)快捷便利地進(jìn)行。

1.3覆蓋廣當(dāng)下網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的有效覆蓋，促使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)可以在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下順利進(jìn)行，用戶可以不受地域、時(shí)間的約束，隨時(shí)隨地地進(jìn)行金融產(chǎn)品查詢、購買等行為，這充分說明互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋面較廣。

1.險(xiǎn)大之所以說互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)大，是因?yàn)楫?dāng)前我國信用體系還不完善，對于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的法律約束存在一定缺陷，因而網(wǎng)絡(luò)詐騙、金融違約等問題層出不窮。另外，我國互聯(lián)網(wǎng)的安全程度并不是非常高，容易遭到黑客、病毒的侵襲，使得互聯(lián)網(wǎng)無法正常運(yùn)作，這會(huì)給互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行造成嚴(yán)重的影響。

2互聯(lián)網(wǎng)金融存在的金融風(fēng)險(xiǎn)

作為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融全面結(jié)合的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融擴(kuò)大了金融業(yè)務(wù)范圍，降低了金融成本，提高了金融業(yè)務(wù)辦理速度，但它存在的金融風(fēng)險(xiǎn)同樣不可忽視?；ヂ?lián)網(wǎng)金融存在的金融風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在以下幾方面。

2.1技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融以計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息技術(shù)等作依托，在開展和執(zhí)行各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的過程中各種技術(shù)的應(yīng)用是非常關(guān)鍵的。保證各項(xiàng)技術(shù)的有效應(yīng)用就意味著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)可以有序、合理、快速地實(shí)施。然而在應(yīng)用各種科學(xué)技術(shù)的過程中，也可能出現(xiàn)一些技術(shù)問題，致使互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)作受到影響。綜合我國互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)際情況，互聯(lián)網(wǎng)金融存在的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)有三方面。

2.1.1系統(tǒng)性的安全風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)性的安全風(fēng)險(xiǎn)與計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用是否合理、有效有很大關(guān)聯(lián)。目前常見的系統(tǒng)性安全風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為：

(1)加密技術(shù)不完善。依靠計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)才能順利的開展和執(zhí)行。但在應(yīng)用計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的過程中如若加密技術(shù)不完善，一旦黑客攻擊或病毒侵襲，保存在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中的金融信息將會(huì)被破壞或盜取，系統(tǒng)終端可能被攻擊，致使互聯(lián)網(wǎng)金融受到重創(chuàng)。

(2)TCP/IP協(xié)議的安全性較差。目前互聯(lián)網(wǎng)采用的傳輸協(xié)議是TCP/IP協(xié)議族，此種協(xié)議最大特點(diǎn)就是信息溝通流暢，但存在的最大缺陷是安全程度低。這使得目前互聯(lián)網(wǎng)金融安全防范效果不佳，信息傳遞、資金轉(zhuǎn)移過程中容易被盜取。

2.1.2技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融存在系統(tǒng)性的安全風(fēng)險(xiǎn)，所以選擇適合的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)來解決安全問題是系統(tǒng)維護(hù)者需要仔細(xì)考慮的，但互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的選擇也存在風(fēng)險(xiǎn)。如若互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)設(shè)計(jì)存在缺陷或操作不當(dāng)，可能引發(fā)信息傳輸?shù)托?、技術(shù)運(yùn)用效果不佳等問題，致使互聯(lián)網(wǎng)安全問題不僅沒有得到解決，反而給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來更大的危害。

2.1.3技術(shù)支持風(fēng)險(xiǎn)由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)具有很強(qiáng)的專業(yè)性，從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)受技術(shù)限制或運(yùn)用成本有限等因素的困擾，互聯(lián)網(wǎng)金融所應(yīng)用的技術(shù)不能夠及時(shí)地更新或更換，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的實(shí)施受到一定的限制，在進(jìn)行某些高端服務(wù)的過程中技術(shù)難以滿足要求，如若強(qiáng)制應(yīng)用可能造成一定程度的損壞。所以，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支持不到位也會(huì)影響整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行，容易給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來技術(shù)支持風(fēng)險(xiǎn)。

2.2業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

2.2.1操作風(fēng)險(xiǎn)從互聯(lián)網(wǎng)金融的安全系統(tǒng)來看，互聯(lián)網(wǎng)賬戶的授權(quán)使用、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)、從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)與客戶的信息交流等與互聯(lián)網(wǎng)安全操作有很大關(guān)聯(lián)。如若互聯(lián)網(wǎng)操作過程中交易主體出現(xiàn)操作錯(cuò)誤，可能會(huì)導(dǎo)致業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)是在虛擬環(huán)境下進(jìn)行的，交易主體對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的操作規(guī)范、操作要求、操作流程等方面不夠了解，交易主體交易過程中產(chǎn)生的操作失誤，極大程度降低了互聯(lián)網(wǎng)金融安全性，給互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)帶來風(fēng)險(xiǎn)。

2.2.2市場選擇風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)如若出現(xiàn)市場選擇風(fēng)險(xiǎn)，其來源主要是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)信息不對稱以及信息不對稱情況下互聯(lián)網(wǎng)金融市場出現(xiàn)“檸檬市場”。所謂互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)信息不對稱是指在虛擬的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，金融業(yè)務(wù)主體為用戶提供不準(zhǔn)確、不恰當(dāng)?shù)男畔?，這使得市場選擇欺騙性，可能使用戶丟失資金，此種情況不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。而在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)信息不對稱情況下產(chǎn)生的“檸檬市場”是指在起步階段的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中，金融產(chǎn)品定價(jià)低、服務(wù)質(zhì)量差的金融業(yè)務(wù)被廣大用戶所接受；而金融產(chǎn)品定價(jià)高、服務(wù)質(zhì)量高的金融業(yè)務(wù)不被接受。這種不良的市場選擇現(xiàn)象不利于互聯(lián)網(wǎng)金融良性發(fā)展，容易給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來市場選擇風(fēng)險(xiǎn)。

2.2.3法律風(fēng)險(xiǎn)雖然我國出臺(tái)了《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》《、非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》《、電子簽名法》《、網(wǎng)上證券委托管理暫行辦法》等相關(guān)法規(guī)，但我國互聯(lián)網(wǎng)金融還處于起步階段，互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)尚不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融立法比較落后和模糊，相關(guān)監(jiān)管規(guī)定還處于滯后狀態(tài)，即監(jiān)管空白，致使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在實(shí)施的過程中，一些不良人員鉆法律的空子，開展不正規(guī)的金融業(yè)務(wù)活動(dòng)，給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)。所以，不斷地完善互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)法律法規(guī)是降低互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。

3加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的有效措施

3.1構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系構(gòu)建完善、健全的互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系，可以提高互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)運(yùn)行的安全性，降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。對于互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系的構(gòu)建，主要從兩方面入手。

3.1.1改善互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行環(huán)境為了保證利用計(jì)算機(jī)系統(tǒng)進(jìn)行的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)可以有效地實(shí)施，應(yīng)當(dāng)對計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的防火墻、密銀等安全防護(hù)功能進(jìn)行強(qiáng)化，增強(qiáng)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的安全性，避免其受到黑客或病毒的侵襲，以此來保證互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在安全的環(huán)境中運(yùn)行。

3.1.2加強(qiáng)數(shù)據(jù)管理為了保證互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)信息或數(shù)據(jù)不被盜取、破壞，以及丟失，應(yīng)制定統(tǒng)一、合理、有效的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，按照此標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，選擇適合的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，并且設(shè)計(jì)制訂合理的技術(shù)應(yīng)用方案，科學(xué)地運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施的安全性、有效性、合理性，降低互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

3.2健全互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系風(fēng)險(xiǎn)管理的有效實(shí)施，可以對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行科學(xué)、合理的規(guī)劃、監(jiān)督、控制，最大限度地提高互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)實(shí)施的安全性和有效性。當(dāng)然，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理有效應(yīng)用的關(guān)鍵是建立健全的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。風(fēng)險(xiǎn)管理體系可以調(diào)險(xiǎn)管理制度、約束風(fēng)險(xiǎn)管理、優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)境等，監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)管理有效實(shí)施。建立互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系時(shí)，需要注意兩方面：其一是加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)內(nèi)部控制，通過制定完善的金融風(fēng)險(xiǎn)防范制度、安全管理辦法，規(guī)范的業(yè)務(wù)操作流程等來有效的控制互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，促使金融業(yè)務(wù)有序、規(guī)范、合理地實(shí)施；其二是加快社會(huì)信用體系建設(shè)，建立完善、客觀的企業(yè)信用評估體系和個(gè)人信用評估體系，通過信用評估體系對參與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的企業(yè)、個(gè)人信用進(jìn)行評估，確定個(gè)人或企業(yè)信用良好的情況下，允許雙方進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。

3.3加強(qiáng)防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的法制體系建設(shè)對于當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)不完善、不健全的情況，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融法制體系建設(shè)，不斷地完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)，約束互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，為促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的良好發(fā)展創(chuàng)造條件。對于互聯(lián)網(wǎng)金融法制體系的建設(shè)，可以通過加大互聯(lián)網(wǎng)金融的立法力度，填補(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管空白，修改和完善現(xiàn)行法律法規(guī)，制定網(wǎng)絡(luò)公平交易規(guī)則等，以此來完善互聯(lián)網(wǎng)金融立法和法律法規(guī)，為營造良好的互聯(lián)網(wǎng)金融法律環(huán)境而努力。

4結(jié)語

篇5

1.互聯(lián)網(wǎng)金融概述

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。從本質(zhì)上說互聯(lián)網(wǎng)金融是利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)搭建于傳統(tǒng)金融模式的一種新型的金融業(yè),它降低了企業(yè)融資成本,極大地?cái)U(kuò)展了金融市場,它不僅對互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)起到了非常重要的支撐作用,還客觀上有利于中小微企業(yè)的發(fā)展,為廣大投資者提供了更加便捷的和盈利更為豐厚的投資場所。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融的基本理論

與傳統(tǒng)金融相比,互聯(lián)網(wǎng)金融的核心功能沒有發(fā)生變化,金融的契約內(nèi)涵、金融風(fēng)險(xiǎn)等也沒有發(fā)生改變,但互聯(lián)網(wǎng)金融的交易和組織形式卻受到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和精神的影響。互聯(lián)網(wǎng)金融的理論基礎(chǔ)是互聯(lián)網(wǎng)特有的交換理論,互聯(lián)網(wǎng)的存在使原本不可能實(shí)現(xiàn)的交易成為理所當(dāng)然的事情,并且交易的雙方不需要中介的參與。這就意味著,互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)有著極為強(qiáng)大的自由性和創(chuàng)新性。

1.3研究互聯(lián)網(wǎng)金融的積極意義

總結(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,能夠使人們對互聯(lián)網(wǎng)金融的交易形式以及交易特征有所了解,方便人們在網(wǎng)絡(luò)生活中進(jìn)行金融行為決策;發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的問題,是促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展的必要手段;而對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢進(jìn)行預(yù)測,則是對未來金融活動(dòng)的評估,對金融行業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略制定相當(dāng)重要。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

2.1金融貿(mào)易的形式

我國金融衛(wèi)星通信在網(wǎng)絡(luò)中的運(yùn)行,構(gòu)建了全國電子聯(lián)行系統(tǒng)、金融信息系統(tǒng)、金稅信息系統(tǒng)和中國證券交易系統(tǒng)等。這些金融系統(tǒng)的建立直接使得現(xiàn)實(shí)金融交易的形式可以在網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展中繼續(xù)進(jìn)行。因此,網(wǎng)絡(luò)金融貿(mào)易的主要形式仍以傳統(tǒng)金融貿(mào)易的投資、融資為主,只是貿(mào)易的途徑有所變化。除此之外,互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展與電子信息技術(shù)的綜合運(yùn)用使各種金融企業(yè)如商業(yè)銀行、借貸機(jī)構(gòu)、信貸公司等實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)和網(wǎng)上金融產(chǎn)品的購買使得目前的金融貿(mào)易從窗口化轉(zhuǎn)為網(wǎng)絡(luò)化。受網(wǎng)絡(luò)支付形式影響,第三方支付平臺(tái)成為互聯(lián)網(wǎng)金融貿(mào)易的特有形式之一,專門針對網(wǎng)絡(luò)人群的多種理財(cái)產(chǎn)品也紛紛出爐,如“余額寶”等。

2.2金融發(fā)展的途徑

在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下,金融發(fā)展的途徑較傳統(tǒng)金融模式有所改變。在傳統(tǒng)金融模式中,金融發(fā)展依靠金融業(yè)務(wù)工作人員的推廣以及金融機(jī)構(gòu)所做的廣告;而在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下,金融業(yè)務(wù)的開展可以通過多個(gè)平臺(tái)實(shí)現(xiàn):首先,網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開展使得原本銀行卡所具有眾多金融業(yè)務(wù)都能夠在互聯(lián)網(wǎng)中實(shí)現(xiàn),銀行系統(tǒng)中的工作人員可以通過銀行可持有者所預(yù)留的聯(lián)系信息進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)推廣,只需要發(fā)短信或者打電話進(jìn)行業(yè)務(wù)推銷即可,不需要進(jìn)行一對一的現(xiàn)實(shí)業(yè)務(wù)銷售;其次,由于網(wǎng)上銀行的便捷性和節(jié)省人工等特點(diǎn),為金融機(jī)構(gòu)節(jié)省大量開支,將這些開支用于個(gè)人和企業(yè)客戶所持有的銀行卡的“返利”活動(dòng)中,使人們能夠更加主動(dòng)地了解網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)。

2.3金融業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)除了具有虛擬性、便捷性和節(jié)約成本等特點(diǎn)之外,還具有廣泛性特點(diǎn)并且不受時(shí)空的限制,這些金融業(yè)務(wù)特點(diǎn)同時(shí)也是互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的基本特征。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的廣泛性特點(diǎn)表現(xiàn)在以網(wǎng)絡(luò)銀行為首的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)所推出的金融業(yè)務(wù)模式的相似性上,只要一種網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品風(fēng)行,就會(huì)有多加銀行相繼在網(wǎng)上銀行中推行此業(yè)務(wù)或者積極與第三方金融平臺(tái)建立聯(lián)系,支付寶第三方支付平臺(tái)對多個(gè)網(wǎng)上銀行的兼容就是網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)廣泛性的特點(diǎn)表現(xiàn);網(wǎng)絡(luò)金融的不受時(shí)空控制性也表現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展過程中,即在網(wǎng)絡(luò)銀行中進(jìn)行支付、轉(zhuǎn)賬、查詢、繳費(fèi)等業(yè)務(wù),不受銀行營業(yè)時(shí)間和銀行卡所在地的影響,網(wǎng)絡(luò)模糊了銀行系統(tǒng)的地區(qū)差別,使金融業(yè)務(wù)的服務(wù)時(shí)間完全做到了“24小時(shí)不打烊”。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中凸現(xiàn)出來的問題

3.1金融平臺(tái)建設(shè)問題

金融平臺(tái)是支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)。目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?fàn)顟B(tài)下的金融平臺(tái)包括各大銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)、手機(jī)銀行系統(tǒng)、具有支付功能的軟件平臺(tái)以及第三方支付平臺(tái)、信貸平臺(tái)等。這些金融平臺(tái)的發(fā)展歷程不一樣,在網(wǎng)絡(luò)金融中的作用不一樣,在網(wǎng)絡(luò)金融中所占據(jù)的地位也不一樣。網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)建設(shè)的不協(xié)調(diào)使得網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)和金融交易存在失衡的問題,例如網(wǎng)絡(luò)銀行能夠承辦的大筆存貸業(yè)務(wù)數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于現(xiàn)實(shí)銀行,這就意味著,網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)建設(shè)本身還存在著不完善的情況,即便是網(wǎng)絡(luò)在人們生活中扮演了十分重要的角色,人們對于網(wǎng)上金融的認(rèn)知度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其他日常生活行為。

3.2網(wǎng)絡(luò)金融的安全風(fēng)險(xiǎn)問題

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的另外一個(gè)嚴(yán)重的問題就是網(wǎng)絡(luò)金融安全的風(fēng)險(xiǎn)越來越嚴(yán)重。在傳統(tǒng)金融模式下,人們進(jìn)行金融業(yè)務(wù)依靠銀行單據(jù),信票是紙質(zhì)的,并且由三方保存,能夠保證金融行為的妥帖,但在互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程中,金融交易雙方不見面,所進(jìn)行的交易實(shí)際上是信息的交換,交易雙方也不能產(chǎn)生即時(shí)的、可以當(dāng)做憑據(jù)的信票,金融信息一旦泄露或者被篡改,金融交易就面臨著巨大的風(fēng)險(xiǎn),很可能造成交易一方的巨大損失。

3.3金融業(yè)務(wù)載體的統(tǒng)一性問題

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中還存在一個(gè)不容忽視的問題,就是互聯(lián)網(wǎng)金融載體與現(xiàn)實(shí)金融載體的不統(tǒng)一。金融載體即人們實(shí)現(xiàn)金融交易時(shí)必須使用到的工具或者信息,如在銀行窗口辦理業(yè)務(wù)需要出示本人有效身份證件等。作為互聯(lián)網(wǎng)金融代表的網(wǎng)絡(luò)銀行登錄方式不一致,有些銀行采取U盾的登錄方式,有些銀行采用賬戶密碼結(jié)合的登錄方式,有些銀行采用手機(jī)校驗(yàn)的登錄方式,雖然不同的登陸方式都能夠在一定程度上確保網(wǎng)絡(luò)金融交易的安全性,但每種登錄方式都與現(xiàn)實(shí)銀行金融業(yè)務(wù)載體不同,一旦人們要在網(wǎng)絡(luò)與現(xiàn)實(shí)中同時(shí)辦理金融業(yè)務(wù),就需要準(zhǔn)備兩種完全不同的業(yè)務(wù)載體,這阻礙了網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)和現(xiàn)實(shí)金融業(yè)務(wù)的相互轉(zhuǎn)化和有效聯(lián)系。 4.互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展

4.1網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)的綜合建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)對人類社會(huì)的影響不止于在網(wǎng)絡(luò)上實(shí)現(xiàn)一系列日?；顒?dòng)行為,實(shí)際上互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展必然引領(lǐng)人類社會(huì)進(jìn)入完全的網(wǎng)絡(luò)化時(shí)代。在網(wǎng)絡(luò)中實(shí)現(xiàn)一切事務(wù)成為互聯(lián)網(wǎng)未來發(fā)展的主題,在此基礎(chǔ)上,互聯(lián)網(wǎng)金融也必將打破網(wǎng)絡(luò)銀行獨(dú)占鰲頭、第三

方支付平臺(tái)單一的局面。綜合性更強(qiáng)、各種金融機(jī)構(gòu)都能參與進(jìn)來的網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)建設(shè)是未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主題。網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)建設(shè)將實(shí)現(xiàn)多家銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行或手機(jī)銀行的整合,使各種金融機(jī)構(gòu)都能在同一個(gè)金融軟件上顯示出來,人們打開軟件就猶如到了網(wǎng)絡(luò)上的“華爾街”一般,只需要登錄一次賬號,就能夠?qū)崿F(xiàn)在多個(gè)金融機(jī)構(gòu)中的金融業(yè)務(wù)辦理。 4.2網(wǎng)絡(luò)金融安全保障更細(xì)致

網(wǎng)絡(luò)金融的安全問題是未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展必須解決的問題,而網(wǎng)絡(luò)金融安全問題的解決實(shí)際上也有賴于信息技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展。目前信息技術(shù)的發(fā)展仍以2進(jìn)制代碼編程為基礎(chǔ),但在未來的信息技術(shù)發(fā)展中,各種生物科技也許能夠參與到其中,每個(gè)人的網(wǎng)絡(luò)金融數(shù)據(jù)信息將以特殊的,非代碼式的保密形式加以保護(hù),如個(gè)人在辦理銀行卡的同時(shí)寫入指紋,而在手機(jī)和電腦的網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)上也寫入指紋信息,網(wǎng)絡(luò)金融客戶端的指紋信息與銀行卡所記錄的指紋信息一致,該銀行卡所包含的一切網(wǎng)絡(luò)金融交易才有效,這樣就能夠妥善保護(hù)網(wǎng)絡(luò)金融客戶的信息安全。

4.3 網(wǎng)絡(luò)與現(xiàn)實(shí)金融載體的統(tǒng)一

伴隨著信息技術(shù)而產(chǎn)生的眾多網(wǎng)絡(luò)工具都越來越簡便和小巧,人們傾向于將網(wǎng)絡(luò)生活與現(xiàn)實(shí)生活的邊界虛化,追求現(xiàn)實(shí)生活的精致和高效,而互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中必須符合人們對網(wǎng)絡(luò)社會(huì)發(fā)展的追求,即網(wǎng)絡(luò)金融與現(xiàn)實(shí)金融的載體相統(tǒng)一。例如,網(wǎng)絡(luò)銀行的登錄方式與現(xiàn)實(shí)金融業(yè)務(wù)的辦理所需要的文件相同,使客戶不受復(fù)雜的文件信息所困擾,又如,銀行卡寫入網(wǎng)銀信息,使客戶可以通過掃碼登錄網(wǎng)銀,進(jìn)而實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融交易。網(wǎng)絡(luò)與現(xiàn)實(shí)金融載體的統(tǒng)一是網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)與現(xiàn)實(shí)金融業(yè)務(wù)統(tǒng)一的必經(jīng)途徑,也是網(wǎng)絡(luò)金融未來發(fā)展的必然。

篇6

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)；影響因素；防范機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到現(xiàn)階段主要有第三方支付、P2P借貸模式、眾籌、小微金融模式等。與傳統(tǒng)的金融行業(yè)相比較，互聯(lián)網(wǎng)金融的邊際成本較低、更新速度較快、客戶精準(zhǔn)服務(wù)程度較高等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在為人們提供方便的同時(shí)也面臨著一定程度的風(fēng)險(xiǎn)影響因素。因此，需要對風(fēng)險(xiǎn)影響因素進(jìn)行總結(jié)，并對其防范機(jī)制進(jìn)行逐步完善，為互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展提供保障。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)影響因素分析

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融具有其非常明顯的特點(diǎn)，且有較多應(yīng)用優(yōu)勢，但是受到多種因素的影響，使得互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著一定的風(fēng)險(xiǎn)。

（一）安全風(fēng)險(xiǎn)影響因素第一，外部欺詐。外部欺詐是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)中表現(xiàn)最為明顯的風(fēng)險(xiǎn)影響因素，其主要表現(xiàn)為：發(fā)送欺詐性電子郵件和短信，通過中獎(jiǎng)、顧問等多種形式誘使用戶填寫身份證號、密碼等個(gè)人因素信息，以盜取用戶的資金；偽冒銀行機(jī)構(gòu)客服誘使用戶告知驗(yàn)證碼和賬戶密碼；在網(wǎng)站的各種可下載內(nèi)容中隱藏木馬程序，并在木馬的攻擊下盜取用戶的賬號密碼；用非法手段模仿用戶的親朋好友，誘使其為對方賬戶打款等。這種欺詐方式的技術(shù)水平高、金額小、速度快、隱蔽性好，且對于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)來說的防御難度較大。第二，內(nèi)部管理失當(dāng)。內(nèi)部管理失當(dāng)?shù)木唧w風(fēng)險(xiǎn)事件包含多種情況，例如交易管理失控、技術(shù)以及信息安全防控存在漏洞、資金管理不到位、人員管理不到位等。在內(nèi)容管理失當(dāng)?shù)母鞣N事件中，資金挪用、產(chǎn)品服務(wù)缺陷以及用戶個(gè)人隱私信息泄露等事件是非常容易導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)出現(xiàn)信任危機(jī)的，甚至嚴(yán)重的情況還會(huì)成為社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)。

（二）網(wǎng)絡(luò)信任風(fēng)險(xiǎn)影響因素第一，社會(huì)信用體系不健全?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展良莠不齊、魚龍混雜，為了保護(hù)個(gè)人信息安全，很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還不能夠與我國征信系統(tǒng)進(jìn)行對接。在無法對用戶個(gè)人信用進(jìn)行征信查詢的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在對用戶風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和綜合評價(jià)的過程中就會(huì)依靠其他信息，如：水電費(fèi)繳納是否拖欠等，導(dǎo)致“長尾”情況嚴(yán)重，且風(fēng)險(xiǎn)評估的準(zhǔn)確性不高。第二，信息不對稱導(dǎo)致的信任危機(jī)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一種虛擬性的經(jīng)營模式，其虛擬的交易特征很容易產(chǎn)生信任危機(jī)，特別是當(dāng)信息不對稱的前提下，信息優(yōu)勢的一方在利益的驅(qū)使下可能會(huì)存在欺騙對方的情況。

（三）法律風(fēng)險(xiǎn)影響因素在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)中，所有的風(fēng)險(xiǎn)問題到最后都會(huì)轉(zhuǎn)化為法律風(fēng)險(xiǎn)。雖然我國已經(jīng)出臺(tái)了諸如《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》《網(wǎng)絡(luò)交易管理辦法》《征信業(yè)管理?xiàng)l例》《電信和互聯(lián)網(wǎng)用戶個(gè)人信息保護(hù)規(guī)定》等多個(gè)法律法規(guī)來對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行約束和管理，但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還處在探索的階段，在法律建設(shè)方面呈現(xiàn)出分散、零星、不完整、不成體系的狀態(tài)，所以一些不法分子會(huì)鉆法律空子，利用不法手段來獲取更多的利益，也讓互聯(lián)網(wǎng)金融的交易環(huán)境面臨著較高的風(fēng)險(xiǎn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的完善措施

（一）建立互聯(lián)網(wǎng)金融安全管理體系第一，創(chuàng)新以安全合作為主的模式。在安全管理體系的建設(shè)過程中，不同的主體要發(fā)揮不同的作用。對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說，應(yīng)當(dāng)要平衡互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營效率和安全之間的關(guān)系，在提升用戶體驗(yàn)的過程注重金融風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與控制，整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈中高度配合，以提升互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的效益。對于政府相關(guān)監(jiān)管部門來說，其應(yīng)當(dāng)以互聯(lián)網(wǎng)金融安全與效率為核心監(jiān)管目標(biāo)，積極推動(dòng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融以及用戶之間的配合，同時(shí)要建立統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，讓網(wǎng)絡(luò)支付能夠遵循統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)、競爭有序。第二，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)教育?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)方面的教育。一方面要保證用戶信息的安全性，向用戶介紹殺毒軟件、加密軟件、密碼設(shè)置的重要性，并引導(dǎo)用戶正確使用，避免個(gè)人隱私信息泄露，同時(shí)引導(dǎo)用戶正確識(shí)別安全產(chǎn)品，提升用戶的安全風(fēng)險(xiǎn)防范綜合水平。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以利用各種新媒體途徑來對風(fēng)險(xiǎn)和安全教育等進(jìn)行宣傳和教育，向普羅大眾普及互聯(lián)網(wǎng)金融安全管理知識(shí)，提高社會(huì)公眾風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，這樣，不法分子就不會(huì)有機(jī)可乘。

（二）安全技術(shù)的進(jìn)一步應(yīng)用第一，各種反黑技術(shù)的綜合使用。安全技術(shù)的使用是保證互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境安全的重要技術(shù)手段，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)要加強(qiáng)各種反黑技術(shù)的使用，例如安全掃描工具、防火墻技術(shù)、反病毒技術(shù)、加密技術(shù)等。以反病毒技術(shù)為例，在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行反病毒的過程中主要涉及到以下內(nèi)容：通過系統(tǒng)監(jiān)控、加密程序等預(yù)防計(jì)算機(jī)以及相關(guān)網(wǎng)絡(luò)中存在的病毒；通過關(guān)鍵字技術(shù)、變化文件長度等來檢測計(jì)算機(jī)及相關(guān)網(wǎng)絡(luò)中的病毒，同時(shí)判斷病毒的特征；通過病毒刪除程序、恢復(fù)源文件軟件等來分析并清除計(jì)算機(jī)的病毒。第二，智能實(shí)時(shí)防控系統(tǒng)的應(yīng)用。智能實(shí)時(shí)防控系統(tǒng)的應(yīng)用能夠?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行自動(dòng)識(shí)別，實(shí)現(xiàn)全方位的自動(dòng)化監(jiān)控。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以利用智能實(shí)時(shí)防控系統(tǒng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析、預(yù)警以及控制等，并對用戶的行為進(jìn)行監(jiān)控，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的稽查、處置等。同時(shí)，通過該系統(tǒng)可以對交易過程中的交易風(fēng)險(xiǎn)、賬戶風(fēng)險(xiǎn)、違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行全方位的監(jiān)控，對風(fēng)險(xiǎn)事件的全過程進(jìn)行響應(yīng)，有效降低互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的欺詐行為、洗錢行為的發(fā)生幾率。

篇7

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)；防范

互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融業(yè)結(jié)合形成互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種虛擬的線上交易，是通過計(jì)算機(jī)與網(wǎng)絡(luò)交互連接，通過現(xiàn)實(shí)的網(wǎng)絡(luò)手段而形成的虛擬金融市場。虛擬金融交易也包括金融活動(dòng)以及金融服務(wù)等一切與金融有關(guān)的業(yè)務(wù)，這都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的延展性活動(dòng)。互聯(lián)網(wǎng)的特性不僅具有虛擬性，全球性也是他所具備的，還屬于高科技技術(shù)性活動(dòng)，屬于高科技風(fēng)險(xiǎn)，由此帶來的監(jiān)管難度大，所以應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管力度。近年來，隨著金融市場多樣化，金融市場體系的龐大性，我國金融市場與現(xiàn)實(shí)信貸平臺(tái)進(jìn)行了合作，開展了“網(wǎng)絡(luò)貸”，“e信通”等多種信用度有保障、信譽(yù)良好的互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)，其中，中國建設(shè)銀行建立的電子交易平臺(tái)，則是現(xiàn)實(shí)信貸與互聯(lián)網(wǎng)信貸交易成功的一個(gè)成功案例。這種方式不僅具有群眾性，還極大地降低了金融交易的時(shí)間和成本。由此給第三方帶來了極大的便利，同時(shí)使開發(fā)方獲得了可觀的利潤。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融存在的特殊風(fēng)險(xiǎn)

1.1金融信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)主要是指服務(wù)方?jīng)]有與第三方達(dá)成好雙方協(xié)議要求，或是沒有按照規(guī)定履行雙方條約，從而導(dǎo)致第三方利益受損，這樣一來，雙方利益均受到損害，信譽(yù)也遭受損失。信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的消極影響不是一蹴而就的，會(huì)導(dǎo)致一個(gè)時(shí)期一個(gè)階段的長期受損。有長期性的利益受損，必然有長期性的利益收益?？梢姡抛u(yù)保證是相互的，同時(shí)也是利益長期受益的必要保證。

1.2金融法律風(fēng)險(xiǎn)

法律風(fēng)險(xiǎn)的定義來源，是根據(jù)網(wǎng)絡(luò)上的金融立法各方面初步制定從而導(dǎo)致很多漏洞存在交易風(fēng)險(xiǎn)而設(shè)定的。但由于大多數(shù)國家的互聯(lián)網(wǎng)金融剛起步，法律體系法律規(guī)章制度尚待完善。這與BIS息息相關(guān)，進(jìn)入BIS后，在陷入權(quán)利與義務(wù)的法律的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，能夠分清這些糾紛，增加整個(gè)網(wǎng)絡(luò)金融的交易鏈，從而增加交易金額，獲取相應(yīng)利潤。

1.3金融安全風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是靠網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和計(jì)算機(jī)軟件系統(tǒng)共同完成的工作，由此得來，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的安全風(fēng)險(xiǎn)不可小覷。計(jì)算機(jī)病毒在當(dāng)今可謂是普遍性的多種方式傳播，其中黑客攻擊，計(jì)算機(jī)病毒等這些都是普遍存在的。同時(shí)，計(jì)算機(jī)若遭遇某些病毒，整個(gè)系統(tǒng)面臨癱瘓的風(fēng)險(xiǎn)是對計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)致命的。首先，計(jì)算機(jī)加密系統(tǒng)存在漏洞。其次，把病毒擴(kuò)散性的影響較大。其中，病毒性的擴(kuò)散是破壞力極大的。

1.4金融市場選擇風(fēng)險(xiǎn)

一杯水放在沙漠里是珍貴稀有的，放在大海里卻是微不足道的。同樣，將金融市場的主體放置在一個(gè)什么樣的位置，是對主體地位的確定，是對金融本體的肯定，也是對市場選擇對錯(cuò)的肯定?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本身就是虛擬性的網(wǎng)絡(luò)交易，存在互不信任的思想是不可避免的，也是無法規(guī)避的缺點(diǎn)。實(shí)際選擇金融交易業(yè)務(wù)的時(shí)候，客戶會(huì)有諸多不放心且不確定性，這對開發(fā)方是不利的，這同樣也導(dǎo)致了選擇客戶時(shí)的狹小選擇性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場從而就直接遭受到了收益上的損失。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范策略

隨著黨的十八屆三中全會(huì)強(qiáng)調(diào)的深化改革以后，提出了全面深化的戰(zhàn)略路線。在這個(gè)背景下，快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融給如何管理并加以防范風(fēng)險(xiǎn)踢出來更高的要求。

2.1構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系

一是加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)線上的安全防護(hù)網(wǎng)，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境亟待改善。網(wǎng)站與網(wǎng)站之間的防護(hù)網(wǎng)是門戶網(wǎng)站之間的大門，大門的保險(xiǎn)措施則需要做好安保工作，防病毒攻擊措施的完善與切實(shí)落實(shí)，才能使安防工作到位。

二是自主研發(fā)屬于自己的信息技術(shù)。若能自主研發(fā)自己的信息技術(shù)，知識(shí)產(chǎn)權(quán)信息以及安全密匙的操控能力便可掌握在自己手中，自己也具有主動(dòng)選擇的權(quán)利，安全防御能力也能夠在自主研發(fā)信息技術(shù)的基礎(chǔ)上做到防患于未然。

2.2健全互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)督管理體系

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，是當(dāng)今時(shí)代的一種必然趨勢，同時(shí)也催生了諸多行業(yè)，如黑客盛行或是商業(yè)機(jī)密的買賣橫行，權(quán)利同時(shí)也催生了暴利與暴利。健全監(jiān)督管理機(jī)制，增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部控制，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)之間的信用體系建設(shè)，建立專門的人事監(jiān)督管理機(jī)制。

2.3加強(qiáng)政府間的行政體系

政府是權(quán)利的領(lǐng)導(dǎo)者，同時(shí)是為人民服務(wù)的政府，政府應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)加以管理整頓，才能使之更加有效的發(fā)展，才能在這條路上走得更好，更加服務(wù)于人民。

結(jié)語：

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新興朝陽產(chǎn)業(yè)，潛力巨大，具有不可小覷之勢，在政府與金融業(yè)的共同努力之下，互聯(lián)網(wǎng)金融才能在各行各業(yè)占有更加優(yōu)勢的地位，使未來的明天更加美好。

參考文獻(xiàn)：

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[3]張晶.互聯(lián)網(wǎng)金融：新興業(yè)態(tài)、潛在風(fēng)險(xiǎn)與應(yīng)對之策[J].經(jīng)濟(jì)問題探索，2014，（4）：81-85.

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關(guān)鍵詞：信息化背景 金融安全 金融法體系

一、信息化背景下的金融發(fā)展?fàn)顩r

目前，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的集中體現(xiàn)就是云計(jì)算和大數(shù)據(jù)，然后進(jìn)一步加快與金融業(yè)的融合步伐，逐步形成互聯(lián)網(wǎng)金融體系。從一定程度上來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的定義沒有一個(gè)確定的和唯一的標(biāo)準(zhǔn)，金融界的學(xué)者各執(zhí)一詞，不同的人對互聯(lián)網(wǎng)金融的定義有不同的理解。因此，至今人們對其的定義仍然沒有一個(gè)統(tǒng)一的說法。基于信息化背景下的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)來說，為了適應(yīng)人們多樣化的需求和時(shí)代的發(fā)展步伐，金融活動(dòng)衍生出了很多其他的功能，如信息挖掘、信息存儲(chǔ)、在線支付等。

信息化背景下，互聯(lián)網(wǎng)思維逐漸與金融行業(yè)各領(lǐng)域融合起來，削弱了金融中介的優(yōu)勢地位。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大背景下，金融業(yè)不斷擴(kuò)展出新的業(yè)務(wù)，受信息化環(huán)境的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融公司開始快速發(fā)展，加上各種金融資金的注入，為互聯(lián)網(wǎng)公司的發(fā)展帶來了巨大的機(jī)遇。

二、信息化背景下的金融安全及其影響因素

（一）信息化背景下的金融安全

所謂金融安全主要是指金融活動(dòng)中的安全，即確保金融業(yè)和金融體系的穩(wěn)定發(fā)展。金融安全問題是金融領(lǐng)域發(fā)展的主要矛盾。在現(xiàn)代化社會(huì)中，人們越來越重視金融安全。

金融安全、金融危機(jī)、金融風(fēng)險(xiǎn)三者并存，密切相關(guān)。金融風(fēng)險(xiǎn)越高意味著回報(bào)可能越高，因此會(huì)吸引有很多人投身金融業(yè)。提高金融業(yè)的安全性可以在一定程度上降低金融風(fēng)險(xiǎn)。金融安全問題是關(guān)系社會(huì)民生的一個(gè)重大問題，涉及國家安定和人民財(cái)產(chǎn)安全，對社會(huì)的安定和諧具有重大作用。

金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生具有一定的機(jī)率，所以其發(fā)生就有一定的隱蔽性。而這種可能性一旦發(fā)生，將會(huì)導(dǎo)致金融安全受到威脅。可以說對金融風(fēng)險(xiǎn)的保障就是對金融安全的維護(hù)。金融安全并不是穩(wěn)定不變的，而是處于變化中的。

（二）信息化背景下的金融安全影響因素

金融安全問題每一個(gè)國家經(jīng)濟(jì)健康運(yùn)行必須要關(guān)注的問題。國家金融安全受到兩方面的制約。一個(gè)是內(nèi)因，即中國金融市場的影響。隨著中國國力的強(qiáng)盛和經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融市場也在順勢不斷發(fā)展。如果對金融風(fēng)險(xiǎn)的管理達(dá)不到預(yù)期的要求，那么金融市場穩(wěn)定性低，就容易引發(fā)金融危機(jī)，并影響金融市場和國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展。另一個(gè)是外部因素。經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，讓世界各國的經(jīng)濟(jì)“捆綁”在了一起。每個(gè)國家的經(jīng)濟(jì)危機(jī)都將不可避免地導(dǎo)致嚴(yán)重的全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)，所以中國的經(jīng)濟(jì)也會(huì)受到波及。因此，為了維持金融市場的安定，有必要完善金融體系，使金融體系更加科學(xué)化、合理化。影響金融安全的因素有如下兩點(diǎn)。

1.內(nèi)在因素

金融安全與一個(gè)國家的經(jīng)濟(jì)實(shí)力密切相關(guān)。一個(gè)國家如果經(jīng)濟(jì)實(shí)力雄厚，就會(huì)對國際舞臺(tái)產(chǎn)生巨大影響，對金融安全問題就會(huì)有深刻的見解。一旦發(fā)生金融危機(jī)，它將立即采取強(qiáng)有力的措施，利用國家的各種資源來控制局勢，擺脫金融危機(jī)。同時(shí)，在國際社會(huì)的幫助下，擴(kuò)大金融危機(jī)，盡量降低金融危機(jī)對國家造成的破壞。金融體系是金融安全的理論保障。只有當(dāng)金融體系持續(xù)穩(wěn)定地進(jìn)入金融體系時(shí)，我們才能準(zhǔn)確理解金融安全問題，避免金融危機(jī)等金融不安全問題的發(fā)生。

2.外在因素

外部因素是指一個(gè)國家在國際中的金融地位。一個(gè)國家經(jīng)濟(jì)和國力強(qiáng)盛，它對國際金融市場的影響將是巨大的。它可能會(huì)根據(jù)國家政策來影響國際金融市場，從而影響市場結(jié)構(gòu)。最重要的是當(dāng)出現(xiàn)金融危機(jī)時(shí)，可以動(dòng)員更多的國際資源進(jìn)行金融監(jiān)管，從而降低金融危機(jī)的影響。同時(shí)，為了維護(hù)國際金融市場的穩(wěn)定，避免受到其他國家的制約，在政策制定方面也會(huì)更加國際化，更注重穩(wěn)定性。同時(shí)，由于其在金融市場中的高地位，其抵御國際金融風(fēng)險(xiǎn)的能力也很強(qiáng)。當(dāng)其他國家出現(xiàn)財(cái)務(wù)問題時(shí)，它們對自己國家的財(cái)政影響將大大減少，從而確保本國的金融安全。

三、信息化背景下我國金融法體系的重構(gòu)

為了保護(hù)投資者的合法權(quán)益，防止因?yàn)樗麄兊挠邢蘩硇曰蚍抢硇孕袨樵斐墒袌龅呐で?，將他們與投資者區(qū)分開來，并向他們提供金融消費(fèi)者的特殊保護(hù)。這也導(dǎo)致了主要金融法的重構(gòu)。

金融法體系的進(jìn)步和發(fā)展是由于金融主體的不同。而金融法的主體包括四類：“金融客戶、專業(yè)投資者、金融服務(wù)提供商和金融管理者”。在這四個(gè)主體中，金融客戶是最需要被關(guān)注的，因 策符合現(xiàn)今社會(huì)發(fā)展的實(shí)際情況。所以就應(yīng)該想方設(shè)法安定市為他們是最重要的客戶。他們是推動(dòng)這個(gè)行業(yè)發(fā)展的中堅(jiān)力量，具有龐大的群眾基礎(chǔ)和后備資源，能否為客戶做好優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，決定這金融業(yè)的發(fā)展。金融業(yè)的服務(wù)者就是為他們服務(wù)的。金融主管幫助維護(hù)市場秩序并對消費(fèi)者進(jìn)行保護(hù)。

另外，金融法規(guī)的變化也在某種程度上受到金融主體結(jié)構(gòu)的變化。在對金融主體的形成和構(gòu)造過程中，要給予金融消費(fèi)者特殊的保護(hù)和關(guān)照，這也明顯地可以看出金融消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)之間的不對等關(guān)系，這不僅說明了金融法規(guī)制度主體的轉(zhuǎn)變，也表明金融法律關(guān)系在金融法規(guī)制度基礎(chǔ)上的重構(gòu)是不可避免的。

權(quán)利和義務(wù)關(guān)系的確定就是一種法律關(guān)系的體現(xiàn)。這種關(guān)系的規(guī)定了社會(huì)活動(dòng)中各主體的行為規(guī)范，為行為提供了限制和準(zhǔn)則，以維護(hù)市場的安定并承擔(dān)相應(yīng)的義務(wù)。法律規(guī)則的制定往往與特定實(shí)體之間的權(quán)利和義務(wù)的產(chǎn)生不匹配，它在不斷解決新問題的情況下，仍會(huì)面臨更多的新問題和矛盾。

金融法的作用就是用來規(guī)范金融市場貿(mào)易中的主體及其之間形成的各種關(guān)系，并通過其他途徑促進(jìn)法律關(guān)系的重構(gòu)。一方面，通過在私法法律關(guān)系中整合財(cái)政監(jiān)督和政府監(jiān)管的工具和方法，實(shí)現(xiàn)了金融市場功能的整合和保護(hù)金融消費(fèi)者的目的；另一方面，通過在監(jiān)管和金融立法中將私法中的消費(fèi)者進(jìn)行目標(biāo)定位保護(hù)，并通過轉(zhuǎn)變金融監(jiān)管和調(diào)控手段，實(shí)現(xiàn)金融市場功能的整合和保護(hù)金融消費(fèi)者的目標(biāo)。

四、我國金融法體系完善的思路

（一）金融法體系完善的指導(dǎo)思想與原則

在建立健全的金融法律體系的過程中，我們必須始終遵循八字政策：標(biāo)準(zhǔn)，一致，快速和嚴(yán)格。這里提到的規(guī)范，體現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)的日常業(yè)務(wù)活動(dòng)中，指的就是必須嚴(yán)格遵守相關(guān)規(guī)定。同時(shí)，要完善新的法律制度，規(guī)范金融業(yè)的活動(dòng)和行為;穩(wěn)定性反映在金融機(jī)構(gòu)的日常工作中。政府和監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)對金融機(jī)構(gòu)提供更有效的指導(dǎo)，對相關(guān)部門嚴(yán)格要求并予以特別關(guān)注，依法對待，依法行事。消費(fèi)者應(yīng)嚴(yán)格遵守財(cái)務(wù)規(guī)則，努力實(shí)現(xiàn)金融企業(yè)，政府和消費(fèi)者之間的互惠互利，賺取利潤。

（二）堅(jiān)持分業(yè)經(jīng)營，發(fā)揮防火墻作用

實(shí)施獨(dú)立運(yùn)營的概念，在資本市場與銀行系統(tǒng)之間建立有效的防火墻，有效防范和控制危機(jī)的發(fā)生和發(fā)展，對新出現(xiàn)的危機(jī)采取有效的補(bǔ)救措施。鑒于此，四大銀行，證券，保險(xiǎn)和信托行業(yè)應(yīng)堅(jiān)持發(fā)揮樞紐作用，并增加防火墻，以實(shí)現(xiàn)行業(yè)內(nèi)的可持續(xù)的運(yùn)營和增長。

（三）實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新，完善法律規(guī)制

金融創(chuàng)新有利有弊。在創(chuàng)新方面，金融業(yè)總體上與其他行業(yè)相同，需要獲得相關(guān)部門的支持和認(rèn)可。發(fā)展市場經(jīng)濟(jì)的必經(jīng)之路就是開放思想，提高創(chuàng)新能力和創(chuàng)新水平。隨著美國次貸危機(jī)的出現(xiàn)，我們總結(jié)了相關(guān)的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，即必須重視創(chuàng)新，發(fā)現(xiàn)創(chuàng)新過程的本質(zhì)，有效地防范和控制與創(chuàng)新相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）堅(jiān)持一行三會(huì)分工配合的監(jiān)管體制

加強(qiáng)監(jiān)督，確保金融穩(wěn)定和安全，預(yù)防和控制風(fēng)險(xiǎn)，保持金融市場的穩(wěn)定與繁榮。實(shí)踐證明，中央針對金融行業(yè)出臺(tái)的監(jiān)管政策符合現(xiàn)今社會(huì)發(fā)展的實(shí)際情況。所以就應(yīng)該想方設(shè)法安定市場環(huán)境，以為國家的發(fā)展和人名的幸福謀福利。

（五）對跨境資本流入和流出進(jìn)行有力監(jiān)管

受到美國金融危機(jī)的影響，全球經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)了發(fā)展緩慢的跡象，全球金融市場出現(xiàn)了很多不穩(wěn)定因素。國內(nèi)市場也面臨著世界短期投機(jī)資本的入侵，維持國民經(jīng)濟(jì)和金融安全也更加困難。為了加強(qiáng)國家對經(jīng)濟(jì)的監(jiān)管和宏觀控制，就需要制定相應(yīng)的戰(zhàn)略，以加強(qiáng)對跨界資本流動(dòng)的控制和管理。此外，我們還必須防止和減少使用貿(mào)易、商業(yè)信貸和其他手段將套利投資資金轉(zhuǎn)移到跨境外。我們需要加強(qiáng)外幣收入和合資企業(yè)支付的管理標(biāo)準(zhǔn)，有效控制和規(guī)范短期外債的出現(xiàn)，特別是貿(mào)易協(xié)定和信貸管理。

五、對我國金融安全與金融法體系完善的建議

（一）防范金融風(fēng)險(xiǎn)

在金融的范疇內(nèi)，防治金融風(fēng)險(xiǎn)是一項(xiàng)艱辛且漫長的工作，必須要完善相關(guān)法律制度，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。我們還需要認(rèn)真分析宏觀經(jīng)濟(jì)形勢，并開展市場調(diào)查，要及時(shí)發(fā)現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)，確保金融市場的安全和標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展。保護(hù)金融市場的穩(wěn)定與和諧，避免金融風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，讓每個(gè)為金融行業(yè)服務(wù)的工作者都形成強(qiáng)烈的職業(yè)責(zé)任感。

（二）重視合規(guī)金融文化建設(shè)

專注于創(chuàng)建先進(jìn)和兼容的金融文化，簡化金融市場中不同的金融活動(dòng)和行為，并嚴(yán)格執(zhí)行法律程序。控制和防范金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，維持法律，創(chuàng)建法律金融文化。風(fēng)險(xiǎn)管理包括合規(guī)性和不合規(guī)性，這是管理過程中不可或缺的一部分。合規(guī)意味著建立適當(dāng)?shù)倪\(yùn)營機(jī)制，使專業(yè)和獨(dú)立的監(jiān)管機(jī)構(gòu)更加合適，并建立一個(gè)集識(shí)別，評估和測試于一體的管理系統(tǒng)。

（三）金融制度的變革與完善

為了完善我國的金融法律體系，就需要有一個(gè)合適且適合市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融法，應(yīng)該是一個(gè)具有良好主體的法律體系，能夠?qū)崿F(xiàn)自由化運(yùn)作，并能夠根據(jù)世界發(fā)展趨勢進(jìn)行嚴(yán)格調(diào)整。在這個(gè)體系中，金融主體的法律是根本，同時(shí)包括許多其他的法律分支。

（四）加強(qiáng)金融安全的立法

我們將完善現(xiàn)行的法律金融體系，提高合理成分的比例，降低不良的法律成分。我們可以從以下幾個(gè)方面開展工作：一是我們需要改善財(cái)務(wù)監(jiān)督。該系統(tǒng)設(shè)定各種金融監(jiān)管實(shí)體的職能。制定門檻和市場準(zhǔn)入要求，完善市場退出制度，促進(jìn)立法水平的進(jìn)一步提高。二是建立和完善外資銀行監(jiān)管法律制度。澄清其監(jiān)督的實(shí)質(zhì)，加大對風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管力度，制定與外資銀行有關(guān)的管理制度；此外，要建立真實(shí)的監(jiān)管體系，實(shí)現(xiàn)信息透明化，嚴(yán)格追究金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的責(zé)任。

參考文獻(xiàn)

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篇9

本次整治是對互聯(lián)網(wǎng)金融野蠻生長的及時(shí)干預(yù)與全面矯正，其所針對的事態(tài)是：自2013年以來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融驟然呈全方位狂飆突進(jìn)；而監(jiān)管的相對滯后，則使得不同業(yè)態(tài)、不同地區(qū)、不同產(chǎn)品的孤立風(fēng)險(xiǎn)迅速開始交叉蔓延；再加之部分從業(yè)人員或機(jī)構(gòu)渾水摸魚，結(jié)果就是，新生的互聯(lián)網(wǎng)金融非但未能如預(yù)想的那樣顯著促進(jìn)金融創(chuàng)新與金融深化，反倒越來越明顯地構(gòu)成了金融穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)敞口。

沒有規(guī)矩，不成方圓?；ヂ?lián)網(wǎng)金融賴以生存發(fā)展的創(chuàng)新性與靈活性，不應(yīng)該成為拒絕監(jiān)管的托詞借口。因?yàn)榻鹑跇I(yè)普遍帶有巨大的外部性，金融業(yè)哪怕出現(xiàn)很小的問題，也有可能造成很大的外部不經(jīng)濟(jì)；而中國特殊的金融生態(tài)決定了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管不僅必須及時(shí)跟上，甚至還應(yīng)該采取從緊的基調(diào)。這些特殊性包括：

首先，無論是否合理，中國的金融體系客觀上存在二元分立局面，即占據(jù)主流地位的、具有國家信用隱性擔(dān)保的國有金融機(jī)構(gòu)，以及處于邊緣地位的、至少在理論上風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的民營金融機(jī)構(gòu)相互“割裂”的局面。其中前者由于效率較低但體量巨大，造成中國的整體性實(shí)際利率本就偏高；而后者為了抵消巨大的競爭劣勢，又必須向投資者許以比國有金融機(jī)構(gòu)實(shí)際利率更高的投資回報(bào)，才有可能維持其存在的必要。

這種層層倒逼下形成的利率環(huán)境蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)顯而易見，因?yàn)檫^高的回報(bào)率要求很難獲得實(shí)體經(jīng)濟(jì)支撐，這也是為什么監(jiān)管層對非國有金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入問題長期持審慎態(tài)度的重要原因之一。而互聯(lián)網(wǎng)金融在大量集中在非國有部門且通常比一般民營金融機(jī)構(gòu)更小、更散的情況下，理當(dāng)適用較嚴(yán)格的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

其次，中國經(jīng)濟(jì)過往時(shí)期連續(xù)保持高速增長，導(dǎo)致全社會(huì)普遍存在高投資回報(bào)的思維慣性。而這種思維慣性在經(jīng)濟(jì)邁入新常態(tài)情況下，本就很容易過度催生資產(chǎn)泡沫，譬如去年上半年的股市泡沫，再譬如去年下半年起的房地產(chǎn)價(jià)格快速上漲。

篇10

互聯(lián)網(wǎng)金融是各機(jī)構(gòu)和市場主體以互聯(lián)網(wǎng)為媒介和途徑，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為支撐，提供各種金融服務(wù)。這些提供金融服務(wù)的活動(dòng)大都具有不確定性和不可控性，這也成為了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的主要來源。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的主要類別以及特點(diǎn)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的主要類別

結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式特點(diǎn)，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的金融發(fā)展模式和與我國傳統(tǒng)金融模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的主要風(fēng)險(xiǎn)類型包括以下幾種：

技術(shù)型風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的依賴性很強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)有的金融模式都是必須依靠信息技術(shù)和嚴(yán)格的計(jì)算機(jī)計(jì)算才能完成，互聯(lián)網(wǎng)金融中若出現(xiàn)了技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)對互聯(lián)網(wǎng)金融交易中的資金安全構(gòu)成嚴(yán)重威脅。在2012 年我國有 84.8% 的網(wǎng)民遭遇過網(wǎng)絡(luò)信息安全事件，例如個(gè)人信息的泄露、支付不安全等等問題，這一人數(shù)總數(shù)達(dá)到了 4.56 億人次。為了解決這些信息安全問題，大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)會(huì)從技術(shù)層面，對信息安全進(jìn)行保護(hù)。一般采用的方式就是通過購買外部技術(shù)，從而實(shí)現(xiàn)防范內(nèi)部技術(shù)可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)和管理上的疏忽。但是值得注意的一點(diǎn)是，由于我國在互聯(lián)技術(shù)上的不足，沒有知識(shí)產(chǎn)權(quán)上的優(yōu)勢，購買的外部技術(shù)大多數(shù)來自國外，這些進(jìn)口的硬件設(shè)備可能也會(huì)對我國的互聯(lián)網(wǎng)金融安全帶來一定隱患。

操作性?L險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)對于經(jīng)營、主體的更改、互聯(lián)網(wǎng)金融賬戶的使用、互聯(lián)網(wǎng)金融交易操作設(shè)計(jì)、電子貨幣的真?zhèn)巫R(shí)別等等都起著非常重要的作用。在互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的交融之下，大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融交易的操作都是操作主體自己在自由計(jì)算機(jī)終端上實(shí)現(xiàn)的，若操作主體本身對于操作的具體流程和規(guī)范不甚熟悉，可能會(huì)導(dǎo)致嚴(yán)重的操作性風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)。同時(shí)，操作系統(tǒng)本身的設(shè)計(jì)和運(yùn)行缺陷，也會(huì)影響交易的安全性和穩(wěn)定性，對金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生負(fù)面影響。

法律法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國的起步較世界其他國家而言，時(shí)間略晚，但是總體上的發(fā)展速度很快。這就可能會(huì)出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的革新發(fā)展和傳統(tǒng)金融之間的隔閡，傳統(tǒng)金融的監(jiān)管方式和關(guān)于監(jiān)管機(jī)制的法律法規(guī)不能有效地適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需求。這一滯后性會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融市場主體之間的權(quán)責(zé)邊界不明，新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式不斷出現(xiàn)，出現(xiàn)了更多的法律監(jiān)管空白，立法進(jìn)度較慢，立法難度大，使得法律風(fēng)險(xiǎn)不斷增大。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)與各種類型的金融市場相結(jié)合，不斷發(fā)展成熟形成了各種互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式，這些金融模式不僅具有互聯(lián)網(wǎng)自身的開放性和集約成本等特點(diǎn)，方便為客戶帶來更為具體和個(gè)性化的服務(wù)，也對我國金融業(yè)的創(chuàng)新提供了積極動(dòng)力，更有助于金融的普惠性的實(shí)現(xiàn)。也正是因?yàn)橛辛撕瓦@些不同市場和徐需求的結(jié)合，呈現(xiàn)出了更多的復(fù)雜性和特殊性。但是就互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)來說，也正是因?yàn)橛辛撕瓦@些不同市場和徐需求的結(jié)合，呈現(xiàn)出了更多的復(fù)雜性和特殊性。

第一，金融風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散速度快。第一，金融風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散速度快?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有互聯(lián)網(wǎng)的特性，它的重大優(yōu)勢就是對于信息數(shù)據(jù)的快速處理，為遠(yuǎn)程的市場交易主體提供了有力的技術(shù)支持，使得其能夠通過互聯(lián)網(wǎng)積極參與到市場交易中來。但也是因?yàn)檫@一特性，在互聯(lián)網(wǎng)中進(jìn)行的不安全交易可能會(huì)產(chǎn)生傳播速度極快的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，使得補(bǔ)救這一金融風(fēng)險(xiǎn)的成本大大提高。

第二，金融風(fēng)險(xiǎn)的交叉?zhèn)魅拘?。在互?lián)網(wǎng)金融的茁壯成長的背景之下，我國多家銀行機(jī)構(gòu)的金融綜合業(yè)務(wù)能力不斷提高完善，互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體之間的關(guān)系愈發(fā)貼近，互相滲透。這一客觀事實(shí)使得機(jī)構(gòu)間、交易主體之間風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)聯(lián)性不斷加強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的突發(fā)性較大，產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)后的波及面也更為廣泛。

第三，風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)難以防范，預(yù)警機(jī)制尚不健全?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場中的交易都是通過網(wǎng)絡(luò)交易系統(tǒng)完成的，這些通過虛擬系統(tǒng)完成的交易使得金融業(yè)務(wù)的交易、支付和服務(wù)失去了時(shí)間和空間限制，潛在的交易對象更多，交易過程極短。隨之而來的必然會(huì)出現(xiàn)一些風(fēng)險(xiǎn)，而現(xiàn)目前，對于此尚沒有健全的監(jiān)督管理規(guī)范機(jī)制。另外，這些風(fēng)險(xiǎn)孕育和爆發(fā)都具有很強(qiáng)的瞬時(shí)性，目前的預(yù)警機(jī)制也不夠成熟。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)制途徑

完善針對互聯(lián)網(wǎng)金融的的法律法規(guī)。對于互聯(lián)網(wǎng)金融的專門立法應(yīng)該被提上日程，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融中的電子交易、電子商務(wù)等相關(guān)領(lǐng)域。對于利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的犯罪行為，應(yīng)當(dāng)適當(dāng)加大對其量刑力度，并且應(yīng)當(dāng)通過法律條文進(jìn)一步明確造成互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的主體需要承擔(dān)的民事責(zé)任。在互聯(lián)網(wǎng)交易過程中的規(guī)則和流程也需要法律來完善：在交易、支付和服務(wù)中獲得的消費(fèi)者個(gè)人信息、數(shù)字簽名、電子憑證都需要建立完善的機(jī)制來進(jìn)行防泄漏保護(hù)，并且要對交易主體的權(quán)責(zé)進(jìn)行詳細(xì)規(guī)定?；ヂ?lián)網(wǎng)借貸融資的業(yè)務(wù)，也需要規(guī)則制度來明確和監(jiān)管，界定清晰其業(yè)務(wù)范圍、管理要求、監(jiān)管機(jī)構(gòu)的主要職能等等。

部門之間加強(qiáng)合作共同監(jiān)督管理?；ヂ?lián)網(wǎng)金融帶來了新的金融業(yè)特征――混業(yè)業(yè)務(wù)日益增長，但是由于我國傳統(tǒng)的金融監(jiān)管模式是分業(yè)監(jiān)管，雖然今年對于金融監(jiān)管模式有調(diào)整，保險(xiǎn)和銀行的監(jiān)管日益統(tǒng)一，但是對于證券監(jiān)管依然是分業(yè)監(jiān)管模式。對于這種依然屬于分業(yè)監(jiān)管的模式，需要各部門共同配合，實(shí)現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融的有效監(jiān)督管理，共同為推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展作出努力。對于互聯(lián)網(wǎng)信用中介、理財(cái)咨詢服務(wù)、金融信息平臺(tái)等處于初級階段的業(yè)務(wù)，也要納入監(jiān)管范圍，重點(diǎn)是要保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融交易的安全，防止客戶信息的泄漏。