導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇金融貸款的政策，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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關(guān)鍵詞：金融深化；金融支持；市場(chǎng)化取向；國(guó)家助學(xué)貸款 

 

國(guó)家助學(xué)貸款政策始于1999年，政策意圖是為解決高校擴(kuò)招所引發(fā)的大面積貧困生問(wèn)題，以促進(jìn)教育公平。但從政策推行的實(shí)踐看，效果并不理想，“惜貸”現(xiàn)象一直制約著政策的有效實(shí)施，實(shí)際獲貸的學(xué)生覆蓋面過(guò)窄，未能切實(shí)解決廣大貧困生群體的經(jīng)濟(jì)困難。據(jù)中國(guó)人民銀行原副行長(zhǎng)項(xiàng)俊波2007年3月在青海省生源地國(guó)家助學(xué)貸款啟動(dòng)儀式上所透露，以政策推行之初的1999年計(jì)，當(dāng)年全國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款余額僅400多萬(wàn)元。政策推行8年之后，到2007年3月末，國(guó)家助學(xué)貸款余額只有153.7億元，累計(jì)受益學(xué)生僅200萬(wàn)左右，遠(yuǎn)未能覆蓋到占全體大學(xué)生總數(shù)20%以上的貧困生群體。 

面對(duì)這樣的困境，目前的政策進(jìn)路集中于通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、以降低銀行風(fēng)險(xiǎn)的舉措來(lái)推動(dòng)政策實(shí)施。2004年起設(shè)立的國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金，就是這一政策進(jìn)路的體現(xiàn)。在當(dāng)年出臺(tái)的《國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金管理辦法》中明確提出，“國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金是根據(jù)‘風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)’的原則，按當(dāng)年實(shí)際發(fā)放的國(guó)家助學(xué)貸款金額的一定比例對(duì)經(jīng)辦銀行給予補(bǔ)償”，“風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金按照行政隸屬關(guān)系，由財(cái)政和高校各承擔(dān)50%”。但是這一政策改進(jìn)措施并未收到實(shí)效，在隨后舉行的國(guó)家助學(xué)貸款招標(biāo)中，各省市的國(guó)有商業(yè)銀行普遍缺乏競(jìng)標(biāo)的積極性，不少省市出現(xiàn)流標(biāo)的現(xiàn)象，以至仍然不得不借助行政手段甚至輿論壓力來(lái)推動(dòng)政策的落實(shí)。 

從更為宏大的視角看，僅從銀行風(fēng)險(xiǎn)這一維度，還不足以充分闡釋國(guó)家助學(xué)貸款目前的困境所在。國(guó)有商業(yè)銀行因巨額不良資產(chǎn)所引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)累積是不爭(zhēng)的事實(shí)。中國(guó)人民銀行所公布的數(shù)據(jù)顯示，“2000年國(guó)家通過(guò)成立信達(dá)、華融、東方、長(zhǎng)城等四家資產(chǎn)管理公司從四大國(guó)有商業(yè)銀行剝離了總計(jì)1.3萬(wàn)億元的不良貸款，但國(guó)有商業(yè)銀行2001年年末不良資產(chǎn)比重仍達(dá)25.3%”[1]。近幾年國(guó)有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)比例并未顯著下降，大量信貸資金流向了效益不佳的國(guó)企及明顯不具備償還能力的高校。如果僅從市場(chǎng)化取向的風(fēng)險(xiǎn)控制角度看，銀行作為理性的市場(chǎng)主體，是不可能導(dǎo)致目前狀況的發(fā)生的。相比較而言，總計(jì)僅153.7億元的國(guó)家助學(xué)貸款余額可能引發(fā)的呆壞賬風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)在是極其有限。以風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)作為推動(dòng)助學(xué)貸款政策落實(shí)的主要政策進(jìn)路，與金融深化進(jìn)程中國(guó)有商業(yè)銀行的政策偏好不能有效競(jìng)合，有必要轉(zhuǎn)換視角，通過(guò)制度創(chuàng)新來(lái)推動(dòng)國(guó)家助學(xué)貸款政策的落實(shí)。 

 

一、金融深化進(jìn)程中國(guó)有商業(yè)銀行的政策偏好 

金融深化概念是由羅納德·麥金農(nóng)和愛(ài)德華·肖等人于20世紀(jì)70年代對(duì)發(fā)展中國(guó)家的金融制度進(jìn)行系統(tǒng)研究后提出的。他們認(rèn)為，發(fā)展中國(guó)家存在金融機(jī)構(gòu)高度國(guó)有化、金融市場(chǎng)滯后、政府過(guò)度干預(yù)、金融資源配置效率低下等金融抑制現(xiàn)象，為有效消除金融抑制現(xiàn)象，政府應(yīng)放棄對(duì)金融市場(chǎng)和金融體系的過(guò)度干預(yù)，使市場(chǎng)機(jī)制特別是利率機(jī)制自由運(yùn)行以優(yōu)化金融資源配置，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。國(guó)內(nèi)有學(xué)者認(rèn)為：“金融深化通常是指經(jīng)濟(jì)的貨幣化過(guò)程，是一個(gè)綜合性概念，其實(shí)質(zhì)就是在資金運(yùn)動(dòng)的領(lǐng)域更多地發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的作用；金融深化理論的核心觀點(diǎn)是一國(guó)的金融體制與該國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間存在一種相互刺激和相互制約的關(guān)系?！盵2] 

中國(guó)是一個(gè)發(fā)展中大國(guó)，面臨著實(shí)現(xiàn)工業(yè)化和現(xiàn)代化的艱巨任務(wù)，金融在經(jīng)濟(jì)中處于核心地位，對(duì)維持經(jīng)濟(jì)高速、穩(wěn)定和持續(xù)增長(zhǎng)發(fā)揮著重要作用。但是中國(guó)由傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的時(shí)間很短，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制還不完善，與之相對(duì)應(yīng)，金融發(fā)展處于典型的審慎性金融深化進(jìn)程中。金融深化的推進(jìn)采取立足于國(guó)情的漸進(jìn)方式，不同于東南亞及拉美國(guó)家過(guò)于激進(jìn)、超前的金融深化戰(zhàn)略，其中央政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)極為重視加強(qiáng)對(duì)金融市場(chǎng)和金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。為此，在金融體系中處于事實(shí)壟斷地位的國(guó)有商業(yè)銀行，一方面市場(chǎng)化取向日漸增強(qiáng)，另一方面又受制于利率管制及行政干預(yù)，不能形成真正的利率機(jī)制，在金融資源配置中普遍存在以犧牲效率為代價(jià)的金融支持現(xiàn)象，進(jìn)而成為促成國(guó)有商業(yè)銀行政策偏好的根本原因。 

1.受到雙重目標(biāo)約束，存在兩種政策取向 

盡管1995年《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》的頒布實(shí)施在法律上明確了國(guó)有商業(yè)銀行的企業(yè)法人地位，確定了商業(yè)化的經(jīng)營(yíng)原則，但是由于審慎性金融深化進(jìn)程的推進(jìn)，四大國(guó)有商業(yè)銀行事實(shí)上是企業(yè)化改革與政府控制并存，銀行在利潤(rùn)最大化與金融支持雙重委托目標(biāo)下運(yùn)行，一方面存在市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)約束取向，另一方面又存在以犧牲效率為代價(jià)、將金融資源配置到效益低下的國(guó)企(高校類似，下同)的金融支持傾向。 

2.在兩種政策取向間謀求平衡，但以金融支持政策的運(yùn)用為甚 

金融深化的推進(jìn)使得傳統(tǒng)財(cái)政性籌資渠道日漸萎縮，迫使國(guó)企及高校轉(zhuǎn)向金融渠道融資。盡管不少國(guó)企經(jīng)營(yíng)難效益低、高校償債能力弱，但是出于拉動(dòng)投資、保障就業(yè)及維護(hù)穩(wěn)定等政府意圖，國(guó)有商業(yè)銀行往往以犧牲效率為代價(jià)，將大量信貸資金配置給效益低下的國(guó)企及不具備償債能力的高校，政策運(yùn)用明顯偏向于金融支持政策。市場(chǎng)化取向的風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制雖然得以建立并逐步完善，但只是處于漸進(jìn)增強(qiáng)的過(guò)程，不居于主導(dǎo)地位。 

3.對(duì)金融支持政策的偏重導(dǎo)致利益相關(guān)體結(jié)盟傾向的形成 

金融支持政策的運(yùn)用是以中央政府事實(shí)上的“隱性擔(dān)?！睘榍疤帷Ｕ鲇诰S護(hù)社會(huì)穩(wěn)定、保障充分就業(yè)的目的，不會(huì)讓經(jīng)營(yíng)不善的國(guó)企輕易破產(chǎn)而引發(fā)大面積失業(yè)；國(guó)有商業(yè)銀行則可以在不考慮國(guó)企投資項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的情況下，向經(jīng)營(yíng)不善的國(guó)企持續(xù)注資，同時(shí)獲得了幫助國(guó)企解困的美譽(yù)；國(guó)企則得到了只借不還的實(shí)惠。即使國(guó)企最終無(wú)法償還貸款導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)累積，國(guó)家最后還是會(huì)承擔(dān)起所有的不良資產(chǎn)，進(jìn)而激勵(lì)國(guó)企的逆向選擇和銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)行為。在這樣的背景下，國(guó)有商業(yè)銀行如果沒(méi)有及時(shí)將資金貸出去，反而會(huì)造成一定的經(jīng)營(yíng)成本損失、甚至得罪國(guó)企和地方政府，而國(guó)企出于持續(xù)經(jīng)營(yíng)的需要，也會(huì)積極尋求貸款援助，從而在客觀上形成銀行與國(guó)企的結(jié)盟傾向。 

 

二、銀行政策偏好與國(guó)家助學(xué)貸款現(xiàn)實(shí)困境的形成 

國(guó)家助學(xué)貸款現(xiàn)實(shí)困境的形成與金融深化進(jìn)程中國(guó)有商業(yè)銀行的政策偏好密切相關(guān)。我國(guó)在對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款進(jìn)行制度安排時(shí)，是將其作為一項(xiàng)政策性極強(qiáng)的商業(yè)貸款，一方面由政府主導(dǎo)政策的設(shè)計(jì)及推動(dòng)實(shí)施，另一方面是在銀行與貧困生之間形成信用性的商業(yè)借貸契約關(guān)系。 

1.非均衡博弈對(duì)弱勢(shì)群體產(chǎn)生排斥效應(yīng)，阻礙了金融支持政策的運(yùn)用

從多方利益博弈的角度來(lái)分析國(guó)家助學(xué)貸款的制度安排，可以明顯看到政府、國(guó)有商業(yè)銀行及貧困生群體之間顯著的力量非均衡狀態(tài)。政府擁有龐大的社會(huì)資源動(dòng)員能力及深厚的權(quán)威資源，在制度選擇博弈中始終處于優(yōu)勢(shì)地位；國(guó)有商業(yè)銀行則具有雙重性，既是政府支持下的預(yù)算約束體，又是貧困生的支持體；貧困生群體不僅經(jīng)濟(jì)地位低下，而且缺乏可以利用的社會(huì)資本，在三方所形成的博弈中不能產(chǎn)生強(qiáng)大的影響力。作為支持體的政府，一方面希望國(guó)有商業(yè)銀行按照市場(chǎng)化取向盈利，另一方面卻又擔(dān)心如果大面積貧困生不能被國(guó)家助學(xué)貸款政策所覆蓋并從中獲益，會(huì)有損教育公平，從而一定程度上傾向于采用金融支持政策，適度犧牲銀行效率來(lái)幫助貧困生群體。但是金融支持政策的運(yùn)用是以雙方力量均衡為前提，并以形成結(jié)盟傾向?yàn)楸Ｕ?，在?guó)家助學(xué)貸款政策的制度設(shè)計(jì)中，貧困生群體在各方利益博弈中明顯處于弱勢(shì)地位，與國(guó)有商業(yè)銀行之間不構(gòu)成可以促成結(jié)盟傾向的利益關(guān)系，所以不可能在各方之間的利益沖突與妥協(xié)中形成行為均衡，從而導(dǎo)致了金融資源配置中針對(duì)貧困生這一弱勢(shì)群體的排斥效應(yīng)。

2.銀行人的風(fēng)險(xiǎn)中立使風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的政策進(jìn)路缺乏實(shí)效 

國(guó)有商業(yè)銀行在運(yùn)營(yíng)中存在委托-關(guān)系，委托人是代表全體人民的國(guó)家，人是商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理者。由于兩者之間存在信息不對(duì)稱及激勵(lì)不相容，往往引發(fā)逆向選擇及道德風(fēng)險(xiǎn)，在國(guó)家助學(xué)貸款的制度安排中，銀行人的風(fēng)險(xiǎn)中立使市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制效果有限。由于國(guó)有商業(yè)銀行受利潤(rùn)最大化及政策性負(fù)擔(dān)雙重目標(biāo)的約束，其效用函數(shù)(A)可以表達(dá)為：A=A(e，r)，其中e為銀行人在信貸過(guò)程中所付出的“努力”，包括認(rèn)真審貸、嚴(yán)格監(jiān)控貸款風(fēng)險(xiǎn)等，可以理解為市場(chǎng)化取向的風(fēng)險(xiǎn)控制變量；r為履行政策性負(fù)擔(dān)所耗費(fèi)的信貸資源(包括官員尋租成本)。在金融深化進(jìn)程中銀行人具有雙重身份：商業(yè)銀行家及政府官員，其福利及升遷不僅取決于基于風(fēng)險(xiǎn)約束的利潤(rùn)指標(biāo)，更大程度上取決于為貫徹政策性目標(biāo)所獲得的政治及其他社會(huì)資本。所以e和A是正相關(guān)的，r和A則是高度正相關(guān)的。在國(guó)家助學(xué)貸款的制度安排中，銀行與貧困生之間的關(guān)系不同于銀企(校)關(guān)系，貧困生群體處于弱勢(shì)地位，社會(huì)影響力極其有限，加上貧困生助學(xué)貸款單筆額度小、貸款人數(shù)量大的特點(diǎn)，助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展使得e帶來(lái)的邊際“努力”收益小于r減少所帶來(lái)的邊際損失。故而在國(guó)家助學(xué)貸款運(yùn)行中，銀行人在e和r中作出權(quán)衡時(shí)，傾向于風(fēng)險(xiǎn)中立，目前降低風(fēng)險(xiǎn)的政策進(jìn)路難以使銀行人產(chǎn)生足夠的動(dòng)機(jī)，“惜貸”現(xiàn)象也就在所難免。 

 

三、相應(yīng)政策建議 

既然國(guó)有商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型時(shí)期謀求金融支持與市場(chǎng)化取向的平衡時(shí)，更偏重金融支持政策的運(yùn)用，而市場(chǎng)化取向的風(fēng)險(xiǎn)約束只是處于漸進(jìn)增強(qiáng)的過(guò)程。因而目前試圖在國(guó)有商業(yè)銀行、助學(xué)貸款管理機(jī)構(gòu)、高校、貧困生群體之間進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的政策改進(jìn)措施，難以真正調(diào)動(dòng)國(guó)有商業(yè)銀行的積極性，且這一政策進(jìn)路不能有效化解目前國(guó)家助學(xué)貸款所面臨的實(shí)際困難。因此，創(chuàng)造更為優(yōu)惠的市場(chǎng)運(yùn)行條件，促成金融主體的多元化，引入擔(dān)保機(jī)制，形成風(fēng)險(xiǎn)控制與利潤(rùn)最大化的雙向約束，配合以靈活的稅收杠桿，是今后政策改進(jìn)的可行思路。 

首先，促成金融主體的多元化，強(qiáng)化制度安排的市場(chǎng)化取向。應(yīng)適時(shí)制定相應(yīng)政策，在招標(biāo)過(guò)程中鼓勵(lì)中小型股份制商業(yè)銀行參與競(jìng)標(biāo)，引導(dǎo)其積極開(kāi)展國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)。中小型股份制商業(yè)銀行機(jī)制相對(duì)靈活，產(chǎn)權(quán)比較明晰，以風(fēng)險(xiǎn)約束及利潤(rùn)最大化為目的的市場(chǎng)化取向明顯，這在一定程度上可以規(guī)避國(guó)有商業(yè)銀行的不足。 

其次，引入擔(dān)保機(jī)制，降低銀行風(fēng)險(xiǎn)。目前國(guó)家助學(xué)貸款為信用貸款，學(xué)生在學(xué)期間采用財(cái)政貼息的方式，故而學(xué)生在學(xué)期間銀行收益是有保障的。但學(xué)生離校后的遠(yuǎn)期收益則難以預(yù)期，因?yàn)橘J款無(wú)擔(dān)保，學(xué)生離校后流動(dòng)性很大，加之目前勞動(dòng)力市場(chǎng)供求失衡嚴(yán)重，學(xué)生就業(yè)率及就業(yè)質(zhì)量都存在較大問(wèn)題，國(guó)家助學(xué)貸款存在一定的呆壞賬預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)，銀行債務(wù)追償成本很大。因此，引入擔(dān)保機(jī)制是符合市場(chǎng)運(yùn)行的一般規(guī)則，可以有效降低銀行風(fēng)險(xiǎn)。 

最后，運(yùn)用稅收杠桿，保障資金來(lái)源。具體做法是，由銀行開(kāi)展國(guó)家助學(xué)貸款專項(xiàng)業(yè)務(wù)，儲(chǔ)戶投入該項(xiàng)業(yè)務(wù)所獲存款利息免征利息所得稅，通過(guò)提高儲(chǔ)戶的實(shí)際收益來(lái)鼓勵(lì)居民積極參與國(guó)家助學(xué)貸款專項(xiàng)儲(chǔ)蓄。這一舉措必然可以動(dòng)員大量的居民金融剩余流向國(guó)家助學(xué)貸款專項(xiàng)業(yè)務(wù)，從而保證信貸資金的充盈與資金流量的均衡；另外，中小型股份制商業(yè)銀行開(kāi)展國(guó)家助學(xué)貸款專項(xiàng)業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù)分營(yíng)，實(shí)行收支單列，這部分專項(xiàng)業(yè)務(wù)所獲收入在免征營(yíng)業(yè)稅的基礎(chǔ)上，還可以考慮減免企業(yè)所得稅。這一政策思路是有現(xiàn)實(shí)依據(jù)的，國(guó)家為引導(dǎo)外資投向公路、港口等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，在所得稅制設(shè)計(jì)中曾有“兩免三減半”的優(yōu)惠政策，即對(duì)投資這些行業(yè)的外企，從開(kāi)始贏利的年度起，頭兩年免征企業(yè)所得稅，接下來(lái)三年減半征收企業(yè)所得稅，目前對(duì)高新技術(shù)企業(yè)也有相應(yīng)的所得稅減免政策。高等教育具有基礎(chǔ)性和先導(dǎo)性產(chǎn)業(yè)屬性，實(shí)施類似的優(yōu)惠所得稅制具有可行性。 

 

參考文獻(xiàn)： 

[1] 劉朝明.中國(guó)金融體制改革研究[M].北京：中國(guó)金融出版社，2003：66. 

篇2

論文摘要：新一輪農(nóng)村金融改革已經(jīng)進(jìn)入新的階段，但是由于農(nóng)村金融改革中面臨著新的制度性困境，制約農(nóng)村金融的進(jìn)一步發(fā)展。本文從深化農(nóng)村信用社改革、調(diào)整政策金融體制、發(fā)展新型金融機(jī)構(gòu)以及配套機(jī)制等角度，提出了深化農(nóng)村金融改革的框架性建議。

農(nóng)村金融是我國(guó)金融體制改革過(guò)程中的薄弱環(huán)節(jié)，也是我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。近年來(lái)，為進(jìn)一步完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，國(guó)家陸續(xù)啟動(dòng)了農(nóng)村信用社改革等一系列農(nóng)村金融改革，農(nóng)村金融的發(fā)展進(jìn)入新的歷史階段。

一、農(nóng)村金融發(fā)展的新階段

農(nóng)村信用社2003年啟動(dòng)了新一輪改革，將縣級(jí)聯(lián)社改制為統(tǒng)一法人社或者農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行，并成立省聯(lián)社承擔(dān)行業(yè)管理職責(zé)，目前在優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)、完善法人治理、改善經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制等方面取得階段性成果；中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行拓展經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍，在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)貸款和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料貸款等業(yè)務(wù)方面進(jìn)行了積極探索，經(jīng)營(yíng)效率有所提高，貸款規(guī)模穩(wěn)步增長(zhǎng)；中國(guó)銀監(jiān)會(huì)在部分省區(qū)進(jìn)行了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)工作，調(diào)整放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，推動(dòng)了試點(diǎn)省區(qū)村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)民資金互助社的組建和發(fā)展；郵政儲(chǔ)蓄改革初步啟動(dòng)，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行已于2008年初正式成立，并在試點(diǎn)省區(qū)陸續(xù)開(kāi)展了定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。

一是農(nóng)業(yè)貸款規(guī)模保持較快增長(zhǎng)。金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款規(guī)模從2000年的4888.99億元增長(zhǎng)到2006年和2007年的13208.19億元和15376億元；農(nóng)業(yè)貸款占各項(xiàng)貸款的比重穩(wěn)步上升，2000年的占比為7.4%，2006年和2007年相應(yīng)增長(zhǎng)到13.2%和13.6%。貸款快速增長(zhǎng)，表明農(nóng)金支農(nóng)功能增強(qiáng)。

二是農(nóng)村信用社改革取得進(jìn)展，支農(nóng)資金實(shí)力明顯增強(qiáng)。農(nóng)村信用社啟動(dòng)新一輪改革以來(lái)，人民銀行和財(cái)政部先后采用專項(xiàng)票據(jù)、減免稅收等資金扶持政策，置換了部分農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)和歷年掛賬損失，有力地提高了農(nóng)村信用社支農(nóng)功能。截至2007年末，農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款余額1.43萬(wàn)億元，占其各項(xiàng)貸款的比例由2002年末的40%提高到46%；占全國(guó)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款的比例由2002年末的81%提高到93%。

三是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)注入新活力。自2006年開(kāi)始，國(guó)家調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，在6個(gè)省區(qū)進(jìn)行村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助社的新型金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)，并很快將試點(diǎn)省份擴(kuò)大到全部31個(gè)省市區(qū)。到2007年底，三類新型機(jī)構(gòu)共籌集各類資本12726.65萬(wàn)元，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額32446.16萬(wàn)元，存款余額19344.87萬(wàn)元，貸款余額11953.48萬(wàn)元，累計(jì)發(fā)放貸款22008.43萬(wàn)元。這些新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入提高了農(nóng)村金融的競(jìng)爭(zhēng)水平，注入了新的活力。

二、新階段農(nóng)村金融的制度困境

應(yīng)該看到，農(nóng)村地區(qū)“貸款難”的矛盾仍然比較突出，農(nóng)村金融服務(wù)仍較薄弱，農(nóng)村金融發(fā)展仍難以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民生產(chǎn)生活的需要。同時(shí)，農(nóng)村金融的進(jìn)一步改革尚沒(méi)有形成切實(shí)可行的農(nóng)村金融改革總體規(guī)劃，目前農(nóng)村金融改革的推進(jìn)缺乏統(tǒng)籌計(jì)劃和協(xié)調(diào)行動(dòng)，有關(guān)政策和措施的落實(shí)力度和實(shí)施效果有所不足。當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村金融的改革和發(fā)展仍面臨著一系列亟待解決的體制性問(wèn)題。

（一）農(nóng)村信用社存量歷史包袱仍然較重，不良貸款比例較高。目前，農(nóng)村信用社存量歷史包袱仍然較重，加上這幾年又產(chǎn)生新的支農(nóng)政策性損失，不良資產(chǎn)規(guī)模還比較大，嚴(yán)重制約著農(nóng)村信用社的持續(xù)經(jīng)營(yíng)和改革深化。如某省農(nóng)村信用社不良貸款余額仍有91.5億元，不良貸款率13.9%；若按五級(jí)貸款分類，則不良貸款余額達(dá)266.94億元，不良貸款率高達(dá)40.6%。農(nóng)村信用社不良貸款的撥備覆蓋率僅14.6%，撥備缺口15.14億元；若按五級(jí)貸款分類口徑，撥備覆蓋率僅3.2%，撥備缺口達(dá)117.07億元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到防范風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)。與此同時(shí)，農(nóng)村信用社的相關(guān)扶持政策和激勵(lì)機(jī)制仍不到位，新增的政策業(yè)務(wù)也容易形成新的不良資產(chǎn)。

（二）政策性金融運(yùn)作機(jī)制不規(guī)范，支農(nóng)功能不到位。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行2007年累計(jì)發(fā)放糧棉收購(gòu)貸款2752億元，產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、加工企業(yè)和農(nóng)業(yè)科技貸款1051億元，而在農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款等方面的業(yè)務(wù)尚處于起步階段，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的支持相對(duì)較少，政策性金融的支農(nóng)功能發(fā)揮有所不足。同時(shí)，政策性金融的運(yùn)作機(jī)制和操作方式較不規(guī)范，缺乏制度性監(jiān)督約束和政策扶持機(jī)制，導(dǎo)致政策性業(yè)務(wù)的資產(chǎn)不良比率居高不下。此外，一些其他金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)的政策性業(yè)務(wù)，如農(nóng)業(yè)銀行承擔(dān)的扶貧貸款等，也面臨著管理成本高、經(jīng)營(yíng)效益差、資產(chǎn)質(zhì)量嚴(yán)重惡化的問(wèn)題。

（三）新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的管理機(jī)制尚未理順，監(jiān)管工作仍較薄弱。目前，小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)戶資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)在試點(diǎn)省區(qū)建立并運(yùn)營(yíng)，但相關(guān)政府主管部門在市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和市場(chǎng)監(jiān)管等方面關(guān)系仍不順暢，市場(chǎng)監(jiān)管存在盲區(qū)，試點(diǎn)工作尚沒(méi)有全面鋪開(kāi)。如四川省廣元市全力小額貸款公司，在人民銀行的推動(dòng)下，2006年4月經(jīng)廣元市政府批準(zhǔn)并在當(dāng)?shù)毓ど滩块T注冊(cè)從事小額貸款業(yè)務(wù)，但一直未能獲得銀行監(jiān)管部門的認(rèn)可和業(yè)務(wù)監(jiān)管；而中國(guó)銀監(jiān)會(huì)在試點(diǎn)省區(qū)批準(zhǔn)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，如2007年3月成立的四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行，則一直未能獲得人民銀行的再貸款支持。

（四）農(nóng)村金融的抵押擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不發(fā)達(dá)。農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)在貸款中，經(jīng)常面臨抵押擔(dān)保的困難：農(nóng)戶的房屋等財(cái)產(chǎn)往往流動(dòng)性差，難以用作貸款擔(dān)保；一些農(nóng)村企業(yè)土地雖已轉(zhuǎn)換為工業(yè)用地，但由于土地權(quán)屬仍為農(nóng)村集體用地，也難以進(jìn)行抵押。而農(nóng)村地區(qū)貸款擔(dān)保機(jī)制又相對(duì)不發(fā)達(dá)，辦理農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的擔(dān)保公司數(shù)量較少，規(guī)模普遍較小，資金實(shí)力不足，擔(dān)保范圍及對(duì)象相對(duì)較窄，缺乏法律規(guī)范和有效監(jiān)管，擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模難以滿足貸款需要。與此同時(shí)，由于農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)滯后，保險(xiǎn)覆蓋率低，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和信貸投入缺乏風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，進(jìn)一步制約了農(nóng)村金融服務(wù)的提供。

三、農(nóng)村金融改革的框架性方案設(shè)計(jì)

（一）加大政府支持力度，解決農(nóng)村信用社歷史包袱問(wèn)題，深化農(nóng)村信用社改革。

農(nóng)村金融改革的重點(diǎn)和難點(diǎn)，是進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社的改革。這就需要通過(guò)加大政府支持力度，化解存量歷史包袱，消除政策性負(fù)擔(dān)的制約，使農(nóng)村信用社能夠輕裝上陣，重構(gòu)自身約束機(jī)制，恢復(fù)持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力。

1.增加政府資金投入，采用多種手段化解農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)。在前一階段通過(guò)央行票據(jù)、央行借款等方式化解農(nóng)村信用社歷史包袱的基礎(chǔ)上，堅(jiān)持“新老劃斷”的原則，按照農(nóng)村信用社五級(jí)貸款分類的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)農(nóng)村信用社的不良資產(chǎn)以及支農(nóng)政策性損失進(jìn)行全面清查核算。采用中央和地方出資、引進(jìn)外部投資者等多種方式，分期分批對(duì)農(nóng)村信用社的貸款損失和虧損掛賬進(jìn)行資產(chǎn)置換和剝離，提高農(nóng)村信用社的資本充足率。

2.深入推進(jìn)農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)改革，完善經(jīng)營(yíng)管理體制。積極引入民營(yíng)資本等境內(nèi)外資本，合理調(diào)整股權(quán)結(jié)構(gòu)，避免股權(quán)過(guò)度分散和一股獨(dú)大的現(xiàn)象，強(qiáng)化股東的參與意識(shí)和管理責(zé)任，完善法人治理結(jié)構(gòu)。借鑒商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制制度建設(shè)，強(qiáng)化市場(chǎng)激勵(lì)機(jī)制和約束機(jī)制，增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理的效率。

3.建立對(duì)農(nóng)村信用社的政策扶持長(zhǎng)效機(jī)制。在稅收政策上，對(duì)農(nóng)村信用社繼續(xù)施行減免營(yíng)業(yè)稅和所得稅的政策，直至農(nóng)村信用社票據(jù)兌付完成；在貨幣政策上，對(duì)農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行差別存款準(zhǔn)備金率政策，適當(dāng)調(diào)低準(zhǔn)備金要求；在再貸款政策上，降低現(xiàn)行的人民銀行支農(nóng)再貸款利率，減輕農(nóng)村信用社的利息負(fù)擔(dān)。

4.放開(kāi)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資本合作與資產(chǎn)重組行為。對(duì)一些嚴(yán)重虧損、經(jīng)營(yíng)困難的農(nóng)村信用社，加大農(nóng)村信用社和其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資源整合力度，允許本地金融機(jī)構(gòu)以及跨地域農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以參股或者控股的方式并購(gòu)和重組農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。

此外，清理各地各級(jí)政府和相關(guān)部門對(duì)農(nóng)村信用社的相關(guān)歧視性政策規(guī)定、規(guī)章制度，維護(hù)農(nóng)村信用社平等的市場(chǎng)主體地位，促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)。

（二）調(diào)整政策性金融體制，提高政策性金融的支持力度和效率約束，強(qiáng)化政策性金融功能。

1.改革政策性金融運(yùn)作機(jī)制，提高政策性金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的效率。建立政策性金融業(yè)務(wù)的市場(chǎng)化選擇機(jī)制，允許農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等多個(gè)市場(chǎng)主體參與政策性金融業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，通過(guò)業(yè)務(wù)招標(biāo)等方式確定政策性業(yè)務(wù)的承辦機(jī)構(gòu)，提高政策性業(yè)務(wù)的管理效率和服務(wù)水平。同時(shí)，調(diào)整現(xiàn)行的按機(jī)構(gòu)進(jìn)行支農(nóng)補(bǔ)貼的辦法，實(shí)行按資金流向?qū)φ咝詷I(yè)務(wù)進(jìn)行貸款貼息等扶持方式，根據(jù)具體業(yè)務(wù)的規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)水平來(lái)對(duì)政策性金融業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。

2.積極拓展農(nóng)村發(fā)展銀行政策性業(yè)務(wù)范圍，穩(wěn)步發(fā)展商業(yè)性業(yè)務(wù)。在現(xiàn)有糧棉油收購(gòu)貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，積極支持農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行開(kāi)展農(nóng)村公路、農(nóng)村通信、農(nóng)村電網(wǎng)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)出口等政策性業(yè)務(wù)，提高政策性業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)約束和風(fēng)險(xiǎn)控制水平。同時(shí)，穩(wěn)步推動(dòng)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行開(kāi)展龍頭企業(yè)貸款等商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)。按照分類管理、分賬核算的原則，將政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)性業(yè)務(wù)分開(kāi)，分別建賬、分類管理、分賬核算，不斷優(yōu)化政策性貸款與商業(yè)性貸款結(jié)構(gòu)，將農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行發(fā)展成為綜合性的農(nóng)業(yè)政策性銀行，全方位地支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

3.拓寬農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金來(lái)源渠道，引導(dǎo)資金回流農(nóng)村。允許農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行向商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄等金融機(jī)構(gòu)定向發(fā)行政策性金融債，通過(guò)城市資金回流農(nóng)村、郵儲(chǔ)資金回流農(nóng)村等多種機(jī)制，增加農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金來(lái)源，解決農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金短缺問(wèn)題。

（三）積極發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，培育多層次的農(nóng)村金融體系。

1.加強(qiáng)部門協(xié)調(diào)工作，加快推動(dòng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立與發(fā)展。根據(jù)新型金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)的情況和經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步理順有關(guān)金融監(jiān)管部門的權(quán)責(zé)關(guān)系，積極推動(dòng)農(nóng)村資金互助社等具有自生能力的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立與發(fā)展，積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)和民營(yíng)資本在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立小額貸款公司等多種形式、多種所有制的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，營(yíng)造適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融環(huán)境，滿足農(nóng)村金融多樣化的需求。

2.對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行優(yōu)惠的經(jīng)營(yíng)政策和監(jiān)管政策。加快制定新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相應(yīng)的營(yíng)業(yè)稅、所得稅等稅收優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社以及中小企業(yè)的貸款。對(duì)農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，可以規(guī)定差別存款準(zhǔn)備金等政策，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立機(jī)構(gòu)和開(kāi)展業(yè)務(wù)。建立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存款保險(xiǎn)制度，強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)的自我約束能力，加強(qiáng)對(duì)存款人權(quán)益的保護(hù)。

3.制定相關(guān)約束性規(guī)定，明確新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)義務(wù)。根據(jù)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)吸收存款的范圍和規(guī)模等因素，對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的信貸投放的比例要求、投放范圍等內(nèi)容進(jìn)行相應(yīng)的規(guī)定。對(duì)村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，設(shè)定系統(tǒng)內(nèi)上存資金的比例和上存資金的利率限制，保障支農(nóng)功能的發(fā)揮。

4.加強(qiáng)對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管。在降低新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻的同時(shí)，需要制定相應(yīng)的、切實(shí)可行的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管措施，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，納入母行監(jiān)管統(tǒng)計(jì)，實(shí)行并表監(jiān)管；對(duì)農(nóng)戶資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化自律性監(jiān)管，并建立相應(yīng)的市場(chǎng)退出機(jī)制。

（四）建立多層次、多元化的貸款擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償體系。

貸款擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制是農(nóng)村金融發(fā)展的制度性保障和支持性措施。有關(guān)部門應(yīng)積極扶持貸款擔(dān)保公司、貸款擔(dān)?；鸬鹊陌l(fā)展，探索多種形式的抵押擔(dān)保機(jī)制，健全農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)等措施，建立農(nóng)村金融的支持配套機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。

1.鼓勵(lì)扶持農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)或擔(dān)?；鸬陌l(fā)展。中央和地方政府可以積極扶持或者出資參股成立農(nóng)村貸款擔(dān)保公司，專門為農(nóng)業(yè)信貸和農(nóng)村中小企業(yè)貸款提供擔(dān)保；也可以由地方政府、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶共同出資建立農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)?；鸹蝻L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對(duì)農(nóng)業(yè)貸款損失進(jìn)行一定比例的補(bǔ)償。對(duì)已經(jīng)設(shè)立的中小型企業(yè)信用擔(dān)保公司，通過(guò)稅收減免等優(yōu)惠政策來(lái)予以積極扶持。

2.積極探索符合農(nóng)村實(shí)際的貸款抵押擔(dān)保形式。積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)和實(shí)施土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押、農(nóng)戶林地集體抵押、訂單質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押等切合農(nóng)戶實(shí)際的抵押擔(dān)保方式；對(duì)農(nóng)村中小企業(yè)貸款，積極探索將存貨、廠房設(shè)備、收費(fèi)權(quán)等財(cái)產(chǎn)作為抵押擔(dān)保的途徑。針對(duì)一些發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村企業(yè)土地已經(jīng)轉(zhuǎn)換為工業(yè)用地的，積極協(xié)調(diào)辦理相關(guān)的土地確權(quán)程序，推進(jìn)貸款抵押的落實(shí)。

3.加快發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在各地政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，全面推廣政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，將國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害的救濟(jì)方式轉(zhuǎn)化為農(nóng)業(yè)保費(fèi)補(bǔ)貼方式，并積極鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的介入，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的保障水平。

參考文獻(xiàn)：

[1]韓俊.農(nóng)村金融現(xiàn)狀調(diào)查[J].農(nóng)村金融研究,2007,(9).

篇3

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)貸款；政策有效性；農(nóng)村信用社改革；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入條件；新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

一、 引言

農(nóng)業(yè)發(fā)展歷來(lái)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重中之重，但由于農(nóng)業(yè)貸款對(duì)象可抵押物缺乏、放款風(fēng)險(xiǎn)高等因素，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放受到限制。近年來(lái)，國(guó)家出臺(tái)多項(xiàng)政策，規(guī)范農(nóng)村金融管理，降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)貸款可抵押物品范圍，意在促進(jìn)農(nóng)業(yè)貸款的增長(zhǎng)，為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金支持。本文旨在通過(guò)實(shí)證檢驗(yàn)，分析這些政策促進(jìn)農(nóng)業(yè)貸款增長(zhǎng)的有效性。

二、文獻(xiàn)綜述

崔姹、孫文生和李建平的實(shí)證分析表明，農(nóng)民收入會(huì)影響到農(nóng)業(yè)貸款的增長(zhǎng)。張永志等人的研究表明，農(nóng)業(yè)行業(yè)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)貸款政策風(fēng)險(xiǎn)以及農(nóng)村地區(qū)所吸收的存款資金外流問(wèn)題，導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)貸款不足。王敏杰、應(yīng)麗艷通過(guò)實(shí)證分析表明，農(nóng)民收入及耕地面積等因素會(huì)影響信貸風(fēng)險(xiǎn)及資金需求，進(jìn)一步影響農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放。張燕、杜國(guó)宏基于上海六縣區(qū)農(nóng)業(yè)貸款難的問(wèn)題進(jìn)行了分析，提出農(nóng)村信用環(huán)境欠佳、抵押擔(dān)保機(jī)制不健全以、政策法規(guī)不夠完善以及信息流動(dòng)性差，導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)貸款難的問(wèn)題?？娛藝?guó)和胡冰川通過(guò)對(duì)江蘇省農(nóng)村信用社的研究表明，當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、投入產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)情況以及農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)及制度都會(huì)影響農(nóng)業(yè)貸款的占比。

上述一些研究對(duì)影響農(nóng)業(yè)貸款的因素，比如農(nóng)民收入和資金需求等，進(jìn)行了實(shí)證分析。也有研究就農(nóng)村信用社改革等政策因素對(duì)農(nóng)業(yè)貸款的影響進(jìn)行了分析，但并沒(méi)有對(duì)政策變化進(jìn)行量化分析。

三、 經(jīng)濟(jì)學(xué)原理

農(nóng)業(yè)貸款總量受到多方面因素的影響，第三產(chǎn)業(yè)的資金需求、金融機(jī)構(gòu)的資金供給共同決定了農(nóng)業(yè)貸款得增長(zhǎng)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值在一定程度上代表了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的擴(kuò)張趨勢(shì)，如果農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展，對(duì)資金的需求也會(huì)隨之增加。而金融機(jī)構(gòu)對(duì)第三產(chǎn)業(yè)的資金供給則受到了金融環(huán)境的影響，農(nóng)民收入的增加會(huì)提升借款人的還款能力，降低不良貸款比率，從而使農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放更加容易。

近年來(lái)，國(guó)家出臺(tái)了多項(xiàng)政策，鼓勵(lì)農(nóng)村金融的發(fā)展，為第三產(chǎn)業(yè)提供資金支持，有利于農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放。2003年，農(nóng)村信用社改革政策出臺(tái)，明確了產(chǎn)權(quán)制度，使得運(yùn)營(yíng)更加規(guī)范，對(duì)打造農(nóng)村金融環(huán)境的長(zhǎng)期穩(wěn)定是有利的。2006年，銀監(jiān)會(huì)調(diào)整農(nóng)村地區(qū)銀行金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，鼓勵(lì)農(nóng)村金融發(fā)展。2007年，銀監(jiān)會(huì)6項(xiàng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的行政許可，通過(guò)降低存款準(zhǔn)備金率以鼓勵(lì)設(shè)立新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，并對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)定一定的存貸比要求，為農(nóng)村金融提供更廣泛的資金來(lái)源。自此政策出臺(tái)后，國(guó)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司數(shù)目顯著增長(zhǎng)。

由于有滯后效應(yīng)，以上因素的改變可能要經(jīng)過(guò)一段時(shí)間才能影響到農(nóng)業(yè)貸款的改變。

四、 實(shí)證檢驗(yàn)

（一）研究方法：根據(jù)Dickey & Fuller 提出的殘差項(xiàng)序列相關(guān)的ADF 單位根檢驗(yàn)法，檢驗(yàn)原數(shù)據(jù)是否為平穩(wěn)序列，對(duì)于非平穩(wěn)序列進(jìn)行處理使之成為平穩(wěn)序列，從而避免偽回歸現(xiàn)象。如果原序列是平穩(wěn)的，那么，將利用理論模型進(jìn)行回歸檢驗(yàn)（OLS） ，并確定農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)出、和農(nóng)民收入之間的關(guān)系。本文將運(yùn)用鄒氏檢驗(yàn)法（Chow’s Test）檢驗(yàn)回歸方程殘差序列是否有結(jié)構(gòu)性斷點(diǎn)。如果有，則說(shuō)明在某一時(shí)間點(diǎn)，原回歸方程的殘差方差出現(xiàn)變化，原模型出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性變化。本文還將引入虛擬變量，通過(guò)判斷虛擬變量前的系數(shù)是否顯著來(lái)判斷相關(guān)政策的出臺(tái)是否影響了原方程的截距和斜率，從而判斷政策的有效性。在該項(xiàng)研究中，最優(yōu)滯后期數(shù)的確定是按Schwarz 評(píng)價(jià)準(zhǔn)則（SC） 確定的。

（二）數(shù)據(jù)說(shuō)明：本文選取了2000年至2009年農(nóng)業(yè)貸款發(fā)放、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值和農(nóng)民收入的季度數(shù)據(jù)，以分析農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)資金需求和貸款人信用狀況與農(nóng)業(yè)貸款的關(guān)系。圖1 顯示的是2000～2009 年農(nóng)業(yè)貸款的增長(zhǎng)趨勢(shì)，圖2 顯示的是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值的變化，圖3 為農(nóng)村居民人均純收入的變化趨勢(shì)。數(shù)據(jù)來(lái)源于CSMAR和中經(jīng)數(shù)據(jù)庫(kù)，原數(shù)據(jù)均為當(dāng)年季度累計(jì)數(shù)據(jù)，處理為當(dāng)季度發(fā)生數(shù)據(jù)。

2003年8月，農(nóng)村信用社改革開(kāi)始；2005年，銀監(jiān)會(huì)調(diào)整農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入條件；2007年，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)政策鼓勵(lì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立，在監(jiān)管、補(bǔ)貼、獎(jiǎng)勵(lì)等政策方面多有優(yōu)惠。三個(gè)政策旨在鼓勵(lì)推動(dòng)農(nóng)村金融的發(fā)展，為第三產(chǎn)業(yè)提供資金支持。本研究選取以上三個(gè)時(shí)間點(diǎn)，設(shè)立虛擬變量，分析三個(gè)政策是否對(duì)農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放有顯著影響，探究政策的有效性。

（三）檢驗(yàn)分析：

1.平穩(wěn)性檢驗(yàn)：對(duì)農(nóng)業(yè)貸款季度發(fā)放值（Ad）、農(nóng)業(yè)產(chǎn)值（Ag）取對(duì)數(shù)，分別以LnAd、LnAg代表。通過(guò)單方根檢驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，LnAd和農(nóng)民收入（In）均為非平穩(wěn)序列，且均為一階單整序列， LnAg是平穩(wěn)序列，結(jié)果見(jiàn)表1。采用一階差分法處理原序列，用dLnAd、dIn 分別表示對(duì)相關(guān)變量取一階差分值。從表1可以看出，經(jīng)過(guò)處理后所有數(shù)據(jù)序列在1 %顯著水平上都是平穩(wěn)的。本文數(shù)據(jù)由Eviews軟件處理而成。

dLnAdt 對(duì)LnAgt和dInt的滯后項(xiàng)進(jìn)行回歸，篩選出系數(shù)顯著的滯后項(xiàng)，同時(shí)根據(jù)信息準(zhǔn)則法（Akaike info criterion和Schwarz criterion）以及節(jié)儉性原則（parsimony）， 上述模型選擇對(duì)LnAgt滯后2期和dInt滯后3期的值進(jìn)行OLS回歸分析。

4.虛擬變量的引入：根據(jù)三項(xiàng)政策出臺(tái)的時(shí)間點(diǎn)，分別引入虛擬變量，考慮到政策出臺(tái)到施加影響會(huì)有一定的時(shí)間間隔，本文多次多虛擬變量的滯后項(xiàng)進(jìn)行回歸。

經(jīng)檢驗(yàn)，農(nóng)業(yè)合作社改革滯后三期對(duì)原模型結(jié)構(gòu)有顯著影響，改變了農(nóng)業(yè)產(chǎn)值變化率的斜率，降低了農(nóng)業(yè)產(chǎn)值變化率的影響。

五、研究結(jié)論

農(nóng)民收入的增加和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值的增加與農(nóng)業(yè)貸款發(fā)放有正向關(guān)系。貸款人償付能力的提升可以降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，改善金融環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)業(yè)貸款的增加；農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)擴(kuò)張導(dǎo)致了資金需求的增加，是農(nóng)業(yè)資金借貸市場(chǎng)重新平衡。

然而幾項(xiàng)政策的出臺(tái)在短期內(nèi)并沒(méi)有對(duì)農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放產(chǎn)生正向促進(jìn)作用。農(nóng)業(yè)合作社的改革雖然會(huì)在長(zhǎng)期明確產(chǎn)權(quán)制度，改善運(yùn)營(yíng)制度，從而促進(jìn)農(nóng)業(yè)合作社在長(zhǎng)期支持農(nóng)業(yè)發(fā)展。但短期來(lái)看，由于改革后農(nóng)業(yè)合作社產(chǎn)權(quán)明晰，對(duì)壞賬率的控制更嚴(yán)格，導(dǎo)致對(duì)風(fēng)險(xiǎn)大的農(nóng)業(yè)貸款減少。

而降低農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策和設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，會(huì)促進(jìn)資本進(jìn)入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)。然而實(shí)證結(jié)果表明， 雖然這兩項(xiàng)政策的出臺(tái)導(dǎo)致了貸款結(jié)構(gòu)的改變，但影響卻是負(fù)向的。首先可能是因?yàn)闄z驗(yàn)樣本比較小，政策的滯后導(dǎo)致了結(jié)果偏離了長(zhǎng)期穩(wěn)定關(guān)系。同時(shí)也可能是政策推出初期并不十分完善，同時(shí)出現(xiàn)的問(wèn)題，比如較高的農(nóng)業(yè)新型金融機(jī)構(gòu)壞賬率，是的金融機(jī)構(gòu)不傾向于借貸資金給農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)。

政策出臺(tái)者應(yīng)該繼續(xù)落實(shí)具體支持政策，比如補(bǔ)貼和獎(jiǎng)勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)政策，以便存進(jìn)農(nóng)村及農(nóng)業(yè)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]崔姹， 孫文生， 李建平，基于VAR模型的農(nóng)業(yè)貸款_財(cái)政支農(nóng)對(duì)農(nóng)民收入增長(zhǎng)的動(dòng)態(tài)性分析_以河北為例《廣東農(nóng)業(yè)科學(xué)》 2011年1期 .

[2]張永志，農(nóng)業(yè)貸款的總量、效應(yīng)與制約因素-分析平頂山個(gè)案，《金融研究》，2003年3期 .

[3]王敏杰、應(yīng)麗艷，影響農(nóng)業(yè)貸款量的實(shí)證分析， 《農(nóng)業(yè)機(jī)械化與電氣化》，2007年2期.

篇4

關(guān)鍵詞：政策性金融　改革　出路

一、農(nóng)村政策性金融的必要性

政策性金融是為配合國(guó)家特定的經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展戰(zhàn)略而進(jìn)行的資金融通行為，以政策性和優(yōu)惠性為特征，服務(wù)于國(guó)家特定的產(chǎn)業(yè)政策和社會(huì)發(fā)展目標(biāo)，承擔(dān)著政府賦予的特殊的經(jīng)濟(jì)和金融職能，不同于一般意義上的金融中介機(jī)構(gòu)，是一種基于戰(zhàn)略高度的金融制度安排。與商業(yè)性金融以利潤(rùn)最大化為宗旨不同，政策性金融追求的是項(xiàng)目的社會(huì)合理性。

政策性金融與財(cái)政有顯著不同。財(cái)政資金投入是屬于收入再分配和公共產(chǎn)品的范疇，其重要特征是“無(wú)償性”。例如，當(dāng)前我國(guó)各級(jí)財(cái)政對(duì)農(nóng)村地區(qū)投入的著力點(diǎn)主要體現(xiàn)在保障型、補(bǔ)償型項(xiàng)目方面，如支持農(nóng)村義務(wù)教育、農(nóng)村五保供養(yǎng)和最低生活保障、農(nóng)村公共衛(wèi)生、新型農(nóng)村合作醫(yī)療等社會(huì)事業(yè)發(fā)展，逐步實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)間公共服務(wù)的均等化以及加大包括糧食直補(bǔ)、良種補(bǔ)貼、農(nóng)機(jī)具購(gòu)置補(bǔ)貼、農(nóng)資綜合補(bǔ)貼等在內(nèi)的農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼力度，增加農(nóng)民收入。另外，農(nóng)村河道治理、防災(zāi)體系建立以及農(nóng)業(yè)科技投入等本身不直接產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益但具有巨大社會(huì)效益的項(xiàng)目建設(shè)也是財(cái)政資金投入的對(duì)象。而政策性金融的基本特征是“有償性”，為此，政策性金融主體的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)和運(yùn)行規(guī)則。是明確地按照企業(yè)運(yùn)作模式來(lái)構(gòu)建的。

在城市化、市場(chǎng)化程度較低的發(fā)展階段，農(nóng)村金融體系的建設(shè)離不開(kāi)政策性金融的支持。農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的準(zhǔn)公共產(chǎn)品性質(zhì)，決定了其在消費(fèi)過(guò)程中存在著“搭便車”和“外部性”等問(wèn)題，市場(chǎng)機(jī)制難以發(fā)揮作用。鑒于農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施投資回收期長(zhǎng)、收益率低、風(fēng)險(xiǎn)大等不利條件，以提供短期貸款為主的商業(yè)性金融不愿涉足?；鶎拥霓r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雖比較熟悉本地區(qū)的情況，信息不對(duì)稱程度較低，但是融資能力比較薄弱。對(duì)于一些大型農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施無(wú)能為力。而政策性金融是一種較好體現(xiàn)國(guó)家政策意圖的金融制度安排。

當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村政策性金融的主體是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。近幾年來(lái)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在貫徹落實(shí)糧食最低收購(gòu)價(jià)政策，鞏固傳統(tǒng)糧棉油收購(gòu)貸款業(yè)務(wù)的同時(shí)，拓展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)和農(nóng)業(yè)農(nóng)村中長(zhǎng)期信貸業(yè)務(wù)等商業(yè)性業(yè)務(wù)，取得了較大的進(jìn)展。但由于改革未到位，仍有很多問(wèn)題困擾著其戰(zhàn)略布局和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。為此，必須進(jìn)一步探索農(nóng)村政策性金融的問(wèn)題和出路。

二、當(dāng)前農(nóng)村政策性金融存在的問(wèn)題

(一)職能定位不清晰

一是農(nóng)村政策性金融業(yè)務(wù)范圍偏窄。當(dāng)前，對(duì)農(nóng)業(yè)政策性銀行的改革方向，是堅(jiān)持政策性金融還是進(jìn)行商業(yè)化轉(zhuǎn)型存在較大爭(zhēng)論。這種爭(zhēng)論影響了農(nóng)村政策性金融的改革步伐，導(dǎo)致農(nóng)發(fā)行政策性業(yè)務(wù)仍主要集中在糧棉油收購(gòu)儲(chǔ)備貸款上。隨著糧油購(gòu)銷體制的改革和市場(chǎng)的變化，農(nóng)發(fā)行政策性業(yè)務(wù)范圍日益狹窄，沒(méi)有充分發(fā)揮其作用。

二是農(nóng)業(yè)政策性金融與商業(yè)性金融混合運(yùn)作，不利于風(fēng)險(xiǎn)控制。2004年以來(lái)，農(nóng)發(fā)行獲準(zhǔn)開(kāi)辦了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)科技商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)，且商業(yè)性貸款比重逐年擴(kuò)大。但農(nóng)發(fā)行的體制改革沒(méi)有跟上，風(fēng)險(xiǎn)控制能力薄弱，隱患較大。同時(shí)，政策性和商業(yè)性業(yè)務(wù)混合運(yùn)作，從業(yè)機(jī)構(gòu)可能將商業(yè)性業(yè)務(wù)的部分虧損轉(zhuǎn)嫁到政策性業(yè)務(wù)上來(lái)。

三是資金運(yùn)用短期化，與政策意圖背道而馳。新農(nóng)村建設(shè)需要大量的長(zhǎng)期資金投放在基礎(chǔ)設(shè)施方面，但在實(shí)際中，農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)中長(zhǎng)期貸款發(fā)展不足。不能滿足農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)的需要，資金供求矛盾突出。

(二)企業(yè)化運(yùn)作機(jī)制未成形

一是經(jīng)營(yíng)觀念尚未真正轉(zhuǎn)變。由于基層行資金管理在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)一直采用計(jì)劃調(diào)撥方式，導(dǎo)致其在思想觀念轉(zhuǎn)變上滯后，缺乏核算意識(shí)和自主經(jīng)營(yíng)意識(shí)，不能積極主動(dòng)地拓展業(yè)務(wù)，在一定程度上限制了各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展。

二是授權(quán)授信機(jī)制僵化。為加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，近年來(lái)農(nóng)發(fā)行信貸管理體制改革的一個(gè)重點(diǎn)是上收貸款審批權(quán)限。從2006年起全面上收縣級(jí)支行貸款審批權(quán)，由二級(jí)分行管轄的縣支行貸款審批權(quán)上收至二級(jí)分行，由省級(jí)分行直管的縣支行貸款審批權(quán)上收至省級(jí)分行。雖然這在一定程度上強(qiáng)化了風(fēng)險(xiǎn)控制，但也限制了基層機(jī)構(gòu)自主經(jīng)營(yíng)的積極性和靈活性，并導(dǎo)致農(nóng)發(fā)行貸款對(duì)象基本鎖定在同業(yè)領(lǐng)先、管理規(guī)范、經(jīng)營(yíng)良好的大中型優(yōu)質(zhì)龍頭企業(yè)。不僅與商業(yè)性金融形成直接競(jìng)爭(zhēng)，破壞市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，而且將無(wú)法取得商業(yè)性信貸支持的農(nóng)村中小企業(yè)排斥在外，偏離了政策性金融支農(nóng)的功能和初衷。

三是風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)控機(jī)制不健全。盡管農(nóng)發(fā)行已經(jīng)開(kāi)始實(shí)施內(nèi)部改革，但農(nóng)發(fā)行風(fēng)險(xiǎn)管理手段簡(jiǎn)單，工具落后，缺乏對(duì)政策性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和計(jì)量，缺乏對(duì)客戶、政府的評(píng)級(jí)管理系統(tǒng)。

(三)缺乏各級(jí)政府的有效支持

按照國(guó)際慣例，各國(guó)對(duì)農(nóng)村政策性銀行一般都實(shí)行扶持性的財(cái)稅政策和資金支持。具體如減免稅收、注入資金、利息補(bǔ)貼、損失補(bǔ)貼、債務(wù)補(bǔ)貼以及實(shí)行有差別的存款準(zhǔn)備金制度，來(lái)促進(jìn)農(nóng)業(yè)政策性金融支農(nóng)作用的發(fā)揮。但我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資本金嚴(yán)重匱乏，政策性虧損掛賬嚴(yán)重，缺乏稅收優(yōu)惠政策的扶持，不利于發(fā)揮政策性金融的支農(nóng)作用。

三、農(nóng)村政策性金融的出路

(一)走政策性業(yè)務(wù)，商業(yè)化運(yùn)作的道路

由于我國(guó)農(nóng)村金融體系薄弱，資源和未來(lái)收入很難資本化，完全市場(chǎng)化運(yùn)作只能“抽血”農(nóng)村資金，必須依靠政策性金融來(lái)引導(dǎo)和支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。為此。農(nóng)發(fā)行的改革路徑與國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行完全不同。不搞商業(yè)化，要堅(jiān)持走政策性金融的路子。關(guān)于內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)和運(yùn)行規(guī)則，卻要堅(jiān)持商業(yè)化運(yùn)作。所謂商業(yè)化運(yùn)作，實(shí)質(zhì)是每一個(gè)環(huán)節(jié)都必須經(jīng)過(guò)評(píng)估核算，其最高原則是能否贏利。即確保政策性銀行的合理盈利水平。使其發(fā)展有可持續(xù)性。如果不在商業(yè)化運(yùn)作的前提下執(zhí)行政策優(yōu)惠，難以避免大量呆壞帳的形成，政策性金融也將是不可持續(xù)的。

(二)適當(dāng)擴(kuò)大政策性貸款范圍，拓展業(yè)務(wù)種類

當(dāng)前，農(nóng)發(fā)行政策性及準(zhǔn)政策性貸款業(yè)務(wù)包括：糧棉油儲(chǔ)備貸款、儲(chǔ)備肉全額補(bǔ)貼貸款、糧油調(diào)控貸款、糧棉油準(zhǔn)政策性收購(gòu)貸款及掛賬貸款等。商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)主要包括產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款、棉花企業(yè)技術(shù)改造貸款、農(nóng)業(yè)科技貸款、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施貸款、農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款等品種。貸款品種雖漸趨豐富，但對(duì)當(dāng)前農(nóng)村金融市場(chǎng)的供需缺位，新農(nóng)村建設(shè)的資金需求，農(nóng)發(fā)行作為政策性銀行的政策導(dǎo)向作用遠(yuǎn)未發(fā)揮出來(lái)。

一是應(yīng)把列入中央級(jí)、省級(jí)重點(diǎn)項(xiàng)目計(jì)劃的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目貸款、農(nóng)田水利基本建設(shè)項(xiàng)目貸款、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)項(xiàng)目貸款、土壤和環(huán)境綜合整治項(xiàng)目貸款、農(nóng)業(yè)科技開(kāi)發(fā)貸款、農(nóng)村道路建設(shè)項(xiàng)目貸款、水電氣及通信T程等中長(zhǎng)期貸款逐步納入政策性貸款業(yè)務(wù)范圍，

二是貸款對(duì)象的選擇應(yīng)區(qū)別于其他商業(yè)銀行，特別是那些不符合商業(yè)銀行貸款標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)又能起到一定作用的企業(yè)，農(nóng)發(fā)行可以軟貸款形式前期進(jìn)入，體現(xiàn)政策性扶植作用。

三是利用擔(dān)保和利息補(bǔ)貼等形式，鼓勵(lì)商業(yè)銀行發(fā)放涉農(nóng)貸款和一些資金回收周期較長(zhǎng)的項(xiàng)目貸款，

(三)政府加大扶持力度

一是中央政府注資，消化不良資產(chǎn)和歷史包袱，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)行產(chǎn)權(quán)制度改革。二是按照“誰(shuí)交辦，誰(shuí)補(bǔ)償”的原則，建立健全政策性業(yè)務(wù)補(bǔ)償機(jī)制。三是堅(jiān)持市場(chǎng)化融資和政府支持相結(jié)合的原則，建立可持續(xù)的資金支持渠道。四是減免營(yíng)業(yè)稅和所得稅：五是實(shí)施有差異的法定存款準(zhǔn)備金制度。

參考文獻(xiàn)：

篇5

關(guān)鍵詞:農(nóng)村政策性金融外國(guó)經(jīng)驗(yàn)啟示

一、國(guó)外農(nóng)業(yè)政策性金融發(fā)展實(shí)踐

（一）美國(guó)農(nóng)業(yè)政策性金融

美國(guó)根據(jù)《農(nóng)業(yè)信貸法》建立了一個(gè)分工合理、相互配合的政策性金融體系,為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有關(guān)的活動(dòng)提供信貸資金和服務(wù),并通過(guò)信貸活動(dòng)調(diào)節(jié)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模和發(fā)展方向,貫徹實(shí)施農(nóng)村金融政策,控制農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)模等。主要包括:①農(nóng)民家計(jì)局。其任務(wù)主要是對(duì)農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行價(jià)格支持和對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)給予補(bǔ)貼。②農(nóng)村電氣化管理局。其任務(wù)是對(duì)農(nóng)村非盈利的電業(yè)合作組織和農(nóng)場(chǎng)等發(fā)放貸款,用于架設(shè)大型電線、組建農(nóng)村電網(wǎng)、購(gòu)買發(fā)電設(shè)備以及電話通訊設(shè)備等。③商品信貸公司。其職能是對(duì)農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行價(jià)格支持或?qū)r(nóng)業(yè)生產(chǎn)給予補(bǔ)貼,借以提高農(nóng)民收入。這種通過(guò)農(nóng)業(yè)穩(wěn)定和保護(hù)局的地方機(jī)構(gòu)或生產(chǎn)信貸協(xié)會(huì)向農(nóng)戶提供農(nóng)產(chǎn)品抵押貸款,從銷售和生產(chǎn)方面實(shí)行政府干預(yù),增加農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)收入。④小企業(yè)管理局。該局的主要職能是專門為不能從其他渠道獲得資金的小企業(yè)提供信貸援助,以促進(jìn)、幫助小企業(yè)發(fā)展,維護(hù)小企業(yè)利益。所謂小企業(yè)是指進(jìn)行獨(dú)立經(jīng)營(yíng)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有關(guān)的企業(yè),如農(nóng)產(chǎn)品收獲儲(chǔ)存,為農(nóng)場(chǎng)管理、土地規(guī)劃提供服務(wù)的經(jīng)營(yíng)性企業(yè)等。

（二）日本農(nóng)業(yè)政策性金融

在日本的農(nóng)業(yè)金融中,除存在大量的具有民間互質(zhì)的合作金融機(jī)構(gòu)外,還有由政府組織、推動(dòng)或直接辦理的政府金融機(jī)構(gòu)。政府農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)由政府給予不同程度的財(cái)政干預(yù),如提供貸款資金、補(bǔ)貼貸款利息、補(bǔ)償損失和債務(wù)保證等,確保其順利貫徹政府的既定農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)政策。

日本農(nóng)業(yè)中的政府金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)。農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)的資金來(lái)源由三部分構(gòu)成:一部分是由一般會(huì)計(jì)和產(chǎn)業(yè)特別會(huì)計(jì)歷年所撥入的預(yù)算資金;一部分是向資金運(yùn)用部、簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)及郵政年金等處的借入資金;還有一部分即為以貸款回收款為主體的自有資金農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)的貸款業(yè)務(wù),主要是向森林漁業(yè)的公共事業(yè)提供低息長(zhǎng)期貸款,貸款一般由公庫(kù)直接貸放,或委托合作金融系統(tǒng)貸放。就其提供的農(nóng)業(yè)貸款來(lái)說(shuō),有土地改良貸款、農(nóng)地購(gòu)置貸款、綜合設(shè)施貸款、農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)改善貸款和自耕農(nóng)維持貸款等。

（三）印度農(nóng)業(yè)政策性金融

從20世紀(jì)60年代開(kāi)始,印度實(shí)施綠色革命,以推動(dòng)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)技術(shù)為中心,輔之以農(nóng)業(yè)信貸、財(cái)政補(bǔ)貼、價(jià)格支持等措施支持農(nóng)業(yè)發(fā)展。與此同時(shí),印度農(nóng)業(yè)政策性金融組織也逐步發(fā)展和完善。主要包括:①國(guó)家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開(kāi)發(fā)銀行。該行成立于1982年,是當(dāng)前印度最高一級(jí)的農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu),是印度有權(quán)監(jiān)督和檢查農(nóng)村合作信貸機(jī)構(gòu)、地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展,資助商業(yè)銀行的農(nóng)村信貸活動(dòng)。②地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行。作為政策性銀行,地區(qū)商業(yè)銀行不追求盈利,不是按商業(yè)經(jīng)營(yíng)原則辦理業(yè)務(wù),主要建立在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)較為薄弱的地區(qū),在一個(gè)特定區(qū)域內(nèi)活動(dòng);貸款主要發(fā)放給生產(chǎn)急需的貧困農(nóng)民,除提供與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展有關(guān)的農(nóng)業(yè)信貸,還提供其所需的消費(fèi)貸款;目前農(nóng)業(yè)銀行已成為印度不發(fā)達(dá)地區(qū)貧困農(nóng)民得到開(kāi)發(fā)貸款的主要渠道。③農(nóng)業(yè)中間信貸和開(kāi)發(fā)公司。印度1963年建立農(nóng)業(yè)中間信貸和開(kāi)發(fā)公司,主要向各種農(nóng)貸機(jī)構(gòu)提供中長(zhǎng)期農(nóng)業(yè)發(fā)展信貸資金,接受和管理國(guó)外農(nóng)業(yè)貸款援助資金。該機(jī)構(gòu)主要為大型農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)項(xiàng)目提供貸款,其中以水利貸款為最多。其資金來(lái)源中50%以上為外資,該機(jī)構(gòu)同時(shí)對(duì)農(nóng)貸機(jī)構(gòu)信貸活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督。

（四）法國(guó)農(nóng)村政策性金融

法國(guó)是歐洲農(nóng)業(yè)最發(fā)達(dá)的國(guó)家,在農(nóng)業(yè)發(fā)展過(guò)程中貢獻(xiàn)最大的是法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸銀行系統(tǒng)。其特點(diǎn)是“上官下民,官辦為主”,既承擔(dān)普通的農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務(wù),由于國(guó)家政策緊密結(jié)合,優(yōu)先支持符合國(guó)家政策和國(guó)家發(fā)展規(guī)劃的項(xiàng)目。它由三個(gè)層次構(gòu)成:最高層是法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸銀行,它是會(huì)計(jì)獨(dú)立的官方金融機(jī)構(gòu),也是全國(guó)農(nóng)業(yè)信貸互助銀行,負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)省轄基層農(nóng)業(yè)信貸互助銀行的業(yè)務(wù),分配管理資金,并可辦理轉(zhuǎn)賬、投資等業(yè)務(wù);基層是到訪農(nóng)業(yè)信貸互助銀行,主要負(fù)責(zé)吸收和管理活期存款及儲(chǔ)蓄基金,由個(gè)人及成員入股組成,按合作制原則經(jīng)營(yíng)。它主要資金來(lái)源于其在農(nóng)村由機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)吸收的存款和發(fā)行債券。資金運(yùn)用主要有提供與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有關(guān)的普通和優(yōu)惠貸款,此外還向農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)、鄉(xiāng)村公路建設(shè)、農(nóng)業(yè)組織等與農(nóng)業(yè)有關(guān)的項(xiàng)目投資,以改善農(nóng)村環(huán)境,提高農(nóng)業(yè)技術(shù)水平。

二、國(guó)外農(nóng)村政策性金融的經(jīng)驗(yàn)特點(diǎn)

1.農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源渠道廣泛,主要有政府資金、發(fā)行債券、向其他金融機(jī)構(gòu)借款、吸收存款、郵政儲(chǔ)蓄資金、向國(guó)外借款等方式。①政府資金。美國(guó)的農(nóng)業(yè)合作信貸機(jī)構(gòu)均在很長(zhǎng)一段時(shí)期都由聯(lián)邦政府出資。日本的農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)是國(guó)家通過(guò)一般會(huì)計(jì)和特別會(huì)計(jì)投入財(cái)政資金組建的。②發(fā)行由政府擔(dān)保的債券。如美國(guó)的農(nóng)業(yè)合作信貸機(jī)構(gòu)發(fā)行的統(tǒng)一債券。這種做法可以適應(yīng)中長(zhǎng)期的資金需求,又有政府的擔(dān)保,常被視為一種政府債券,很受歡迎,籌資能力較強(qiáng)。③向中央銀行或其他金融機(jī)構(gòu)借入資金。泰國(guó)等發(fā)展中國(guó)家的這一做法還比較普遍。對(duì)于金融業(yè)發(fā)展水平較低的國(guó)家來(lái)說(shuō),一般都由中央銀行直接發(fā)放或充當(dāng)農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)的“最后貸款人”,作為中央銀行行為規(guī)范化進(jìn)程的一部分。④少數(shù)機(jī)構(gòu)吸收存款。比如法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸銀行吸收活期、定期、儲(chǔ)蓄存款。⑤郵政儲(chǔ)蓄資金。日本的農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)的主要資金來(lái)源是郵政儲(chǔ)蓄資金和郵政簡(jiǎn)易保險(xiǎn)。

2.十分重視農(nóng)村合作金融組織和政策性金融的互相補(bǔ)充。有的國(guó)家既重視政府的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu),又注重利用互助合作性質(zhì)的農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu),實(shí)行官民并列模式。如美國(guó)在全美十二個(gè)農(nóng)業(yè)信貸區(qū),都有一個(gè)由聯(lián)邦土地銀行、聯(lián)邦中期信貸銀行和合作銀行組成的互助合作性質(zhì)的農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu);還有由美國(guó)農(nóng)業(yè)部直屬的農(nóng)民家計(jì)局、商品信貸公司和農(nóng)業(yè)電器化管理局組成的政府農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)。有些國(guó)家甚至將政策性金融機(jī)構(gòu)與互助合作性質(zhì)金融機(jī)構(gòu)有機(jī)地結(jié)合起來(lái),如法國(guó)的農(nóng)業(yè)信貸銀行是一種“上官下民”的所有制模式,它的中央機(jī)構(gòu)-國(guó)家農(nóng)業(yè)信貸銀行是公有性質(zhì)的,由政府所有,而省級(jí)農(nóng)業(yè)互助信貸銀行和地方農(nóng)業(yè)互助信貸合作社均為合作性質(zhì),實(shí)行自治,有自己專門的管理機(jī)構(gòu)和權(quán)力機(jī)構(gòu)。

3.各國(guó)大都通過(guò)立法對(duì)農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)給予支持和保障,如早在19世紀(jì),法國(guó)政府就頒了《土地銀行法》;1963年頒布了《農(nóng)業(yè)中間信貸和開(kāi)發(fā)公司法案》。目前,美、日等發(fā)達(dá)國(guó)家也普遍建立了比較完善的農(nóng)業(yè)政策性金融法律體系,對(duì)農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)的監(jiān)管嚴(yán)密規(guī)范。如美、日關(guān)于農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)的專門法律有美國(guó)的《農(nóng)業(yè)信貸法》、《農(nóng)產(chǎn)品信貸公司特許法》、《農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)法》等。關(guān)于農(nóng)業(yè)信貸、信用保險(xiǎn)的專門法律有農(nóng)業(yè)信貸法、農(nóng)業(yè)信用保證、保險(xiǎn)法等。同時(shí),在政策上提供許多優(yōu)惠,鼓勵(lì)和保護(hù)農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)。具體如減免稅收、注入資金、利息補(bǔ)貼、損失補(bǔ)貼、債務(wù)補(bǔ)貼以及實(shí)行有差別的存款準(zhǔn)備金制度,來(lái)促進(jìn)農(nóng)業(yè)政策性金融支農(nóng)作用的發(fā)揮。

4.各國(guó)都把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的建立作為金融政策性支農(nóng)的一個(gè)重要舉措。各國(guó)都認(rèn)識(shí)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的建立,是化解轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要手段,因而,其對(duì)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)均十分重視。以美國(guó)和歐盟為例,美國(guó)自1938年頒布《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》以來(lái),其農(nóng)作物保險(xiǎn)經(jīng)歷了試辦、加速發(fā)展、政府出政策并與私營(yíng)保險(xiǎn)公司混合經(jīng)營(yíng)、政府出政策并完全由私營(yíng)公司經(jīng)營(yíng)和的四個(gè)階段。而法國(guó)是典型的私有化主導(dǎo)型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)國(guó)家,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系基本上由私有保險(xiǎn)公司組成,政府只是提供必要的政策支持。印度農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有較強(qiáng)的互助合作性質(zhì),從1974年～1975年開(kāi)始,印度綜合保險(xiǎn)公司試辦農(nóng)作物保險(xiǎn),推出了農(nóng)作物保險(xiǎn)試行計(jì)劃。

三、我國(guó)農(nóng)村政策性金融的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

（一）現(xiàn)有政策性金融機(jī)構(gòu)資金不足且來(lái)源較為單一中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金來(lái)源主要包括:資本金、發(fā)行金融債券、財(cái)政支農(nóng)資金、中央銀行再貸款、境外籌資、業(yè)務(wù)范圍內(nèi)開(kāi)戶企業(yè)單位的存款等。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的注冊(cè)資本為200億元,中國(guó)人民銀行實(shí)撥資本金較少,僅為10億元,其余為農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行以貸款的形式劃轉(zhuǎn)的資產(chǎn)和財(cái)政退稅轉(zhuǎn)增的資本金。資金不足,然而其來(lái)源除資本金和吸收少部分企業(yè)存款外,主要依賴于向中央銀行再貸款和發(fā)行金融債券,資金來(lái)源與所承擔(dān)的任務(wù)之間存在較大的資金缺口。

（二）農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)范圍較為狹窄

從1998年開(kāi)始,為了配合糧食流通體制的改革,國(guó)務(wù)院決定將農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)貸款、扶貧開(kāi)發(fā)貸款等專項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)從農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行劃出,其職能變成了單一的糧棉收購(gòu)銀行。隨著糧食流通體制市場(chǎng)化改革的深化,糧棉市場(chǎng)全面放開(kāi),農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)活動(dòng)受到極大的影響,貸款規(guī)模明顯下降,業(yè)務(wù)單一的問(wèn)題愈發(fā)突出,在2003年、2004年糧棉油貸款分別為6809.77億元和7104.26億元,占當(dāng)年農(nóng)發(fā)行貸款總額的99%。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)的單一導(dǎo)致其難以擴(kuò)大發(fā)展,同時(shí)也限制了對(duì)其他涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)如農(nóng)產(chǎn)品科技研發(fā)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等項(xiàng)目的政策性資金支持。

（三）農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)困難重重

農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展需要資金的扶持,也離不開(kāi)資金的回流。但是由于農(nóng)產(chǎn)品的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)性,地方企業(yè)對(duì)資金的擠占挪用以及內(nèi)部監(jiān)管機(jī)制不健全、風(fēng)險(xiǎn)管理落后等原因,農(nóng)發(fā)行的貸款難以回收,信貸資金流失嚴(yán)重。再加上農(nóng)發(fā)行辦公費(fèi)用的快速增長(zhǎng)及機(jī)構(gòu)規(guī)模的日益臃腫,高成本與低經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的矛盾使農(nóng)發(fā)行的發(fā)展步履維艱。

（四）農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)支農(nóng)功能不健全，不能滿足新農(nóng)村建設(shè)分散風(fēng)險(xiǎn)的需要

目前,我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)基本處于停滯甚至倒退的狀態(tài),國(guó)外的由政府主導(dǎo)、各種金融機(jī)構(gòu)參與的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系在我國(guó)還未建立起來(lái),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用沒(méi)有得到有效發(fā)揮,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)也很難分散。

四、國(guó)外農(nóng)村政策性金融對(duì)我國(guó)的啟示

（一）拓寬農(nóng)業(yè)政策性金融的資金來(lái)源

目前,我國(guó)農(nóng)發(fā)行的資金來(lái)源單一,主要是央行再貸款形式。央行目前正努力試圖改變這種資金供求體制,以切斷政策性資金需求與央行基礎(chǔ)貨幣的直接聯(lián)系,保持央行貨幣政策的獨(dú)立性。央行提供給農(nóng)發(fā)行的再貸款,已由1997年的8167.79億元調(diào)減為2005年年初的5699億元。從2004年7月開(kāi)始,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行首次以市場(chǎng)化方式發(fā)行政策性金融債券,截止到2005年9月,累計(jì)發(fā)行17期金融債券,共籌集資金1901.7億元。此外,利用政府擔(dān)保從國(guó)際金融組織和外國(guó)政府獲得低息優(yōu)惠貸款,從而降低資金成本。

（二）隨市場(chǎng)變化靈活調(diào)整農(nóng)業(yè)政策性金融的資金運(yùn)用

中國(guó)的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)與泰外國(guó)的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)相比顯得不夠靈活,主要還是支持糧、棉、油收購(gòu)和一小部分的扶貧、開(kāi)發(fā)貸款。中國(guó)的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)有必要學(xué)習(xí)國(guó)外經(jīng)驗(yàn),隨市場(chǎng)變化調(diào)整農(nóng)業(yè)政策性金融服務(wù)的內(nèi)容,在縮減糧食收購(gòu)資金金融支持的同時(shí)轉(zhuǎn)而支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整,較大比例地提高對(duì)農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)、生產(chǎn)、產(chǎn)業(yè)化服務(wù)等的貸款比重,對(duì)經(jīng)濟(jì)與生態(tài)能協(xié)調(diào)發(fā)展的農(nóng)、林、漁業(yè)等一些獲利能力較低的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目給予低息貸款的支持,提高農(nóng)民的收入水平,促進(jìn)生態(tài)環(huán)境的改善與農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

（三）制定農(nóng)村政策性金融法規(guī)，完善監(jiān)管

借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn),我國(guó)必須加強(qiáng)農(nóng)村金融的立法工作,在規(guī)范政策性銀行經(jīng)營(yíng)行為的同時(shí),明確界定其與政府、央行、商行、企業(yè)等各方面的關(guān)系,擺脫外部客體超越法規(guī)的干預(yù),維護(hù)自身的合法權(quán)益,保障資產(chǎn)的安全。有關(guān)法規(guī)應(yīng)包括兩個(gè)層次:一是國(guó)家制定的政策性金融機(jī)構(gòu)法;二是各類政策性金融機(jī)構(gòu)或主管部門制定的內(nèi)部規(guī)章制度。這類法規(guī)是國(guó)家專門法的補(bǔ)充和具體化,如貸款項(xiàng)目評(píng)估辦法、貸款審批收放程序、貸款風(fēng)險(xiǎn)防范和管理辦法、委托機(jī)構(gòu)資格和職責(zé)規(guī)定等。要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)政策性金融的監(jiān)管,就應(yīng)建立多元化、全方位的農(nóng)業(yè)政策性金融監(jiān)管體系,突出中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的權(quán)威性,完善中國(guó)銀監(jiān)會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)政策性金融的監(jiān)管。

參考文獻(xiàn):

【1】應(yīng)寅鋒張婷對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行改革的思考山西財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)[J]20062

篇6

關(guān)鍵詞：美國(guó)農(nóng)業(yè)政策性金融；概況；經(jīng)驗(yàn)

中圖分類號(hào)：F831.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2012）05-0-02

美國(guó)自19世紀(jì)末至今，共歷過(guò)四次規(guī)模較大、持續(xù)時(shí)間較長(zhǎng)的農(nóng)業(yè)危機(jī)，對(duì)國(guó)家整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)安定造成嚴(yán)重危害。美國(guó)政府為擺脫農(nóng)業(yè)危機(jī)，維護(hù)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行，緩和社會(huì)矛盾，于20世紀(jì)初開(kāi)始通過(guò)金融手段對(duì)農(nóng)業(yè)進(jìn)行調(diào)控扶持，逐步形成了今天美國(guó)農(nóng)業(yè)政策性金融體系。

一、美國(guó)農(nóng)業(yè)政策性金融體系概況

美國(guó)農(nóng)業(yè)政策性金融體系由兩部分組成，包括政府農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)和互助合作性質(zhì)的農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)。

(一)美國(guó)政府農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)主要包括農(nóng)民家計(jì)局、商品信貸公司和農(nóng)村電氣化管理局，這三家機(jī)構(gòu)隸屬美國(guó)農(nóng)業(yè)部，資本金部分或全部直接來(lái)源于政府撥款，不以盈利為目的，具有鮮明的政策性金融特征。

農(nóng)民家計(jì)局(Farmer Home Administration，F(xiàn)MHA)前身為農(nóng)業(yè)重振管理局，是1935年美國(guó)政府為應(yīng)對(duì)當(dāng)時(shí)的農(nóng)業(yè)危機(jī)而組建，其宗旨為創(chuàng)立自耕農(nóng)戶、改進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、改善農(nóng)民生活，是美國(guó)最主要的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)。1937年，農(nóng)業(yè)重振管理局更名為農(nóng)業(yè)安全管理局，1946年改組為農(nóng)民家計(jì)局。目前，農(nóng)民家計(jì)局在全美多州設(shè)有辦事處，主要任務(wù)是配合政府農(nóng)業(yè)農(nóng)村政策的貫徹實(shí)施，主要方式是將政府提供資本金、預(yù)算撥款和貸款周轉(zhuǎn)基金通過(guò)貸款和擔(dān)保方式投入到農(nóng)業(yè)農(nóng)村建設(shè)中。其中，貸款分為直接貸款和緊急貸款，前者包括農(nóng)場(chǎng)所有權(quán)貸款、經(jīng)營(yíng)支出貸款、水利開(kāi)發(fā)貸款、農(nóng)村工商業(yè)開(kāi)發(fā)貸款、自然災(zāi)害損失貸款等，后者主要是應(yīng)對(duì)嚴(yán)重自然災(zāi)害、嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)事件和商業(yè)性農(nóng)業(yè)信貸出現(xiàn)意外短缺等造成的損失和困難。擔(dān)保發(fā)生在當(dāng)農(nóng)民家計(jì)局自有資金無(wú)法滿足貸款需求時(shí)，農(nóng)民家計(jì)局便通過(guò)為農(nóng)民借款人向商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)提供貸款擔(dān)保，并補(bǔ)貼由此而產(chǎn)生的利差的方式，幫助農(nóng)民借款人融資。

商品信貸公司(Commodity Credit Corporation)建立于1933年，主要任務(wù)是運(yùn)用金融工具干預(yù)農(nóng)產(chǎn)品銷售體系，幫助政府緩和市場(chǎng)農(nóng)產(chǎn)品過(guò)剩，應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)危機(jī)。具體做法是通過(guò)支持管理價(jià)格，控制生產(chǎn)規(guī)模，刺激需求，以穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者收入，保護(hù)廣大消費(fèi)者利益。商品信貸公司除了獲得從美國(guó)國(guó)庫(kù)直接撥付的資本金外，還通過(guò)借款等方式籌集貸款資金。政策性金融產(chǎn)品有貸款和補(bǔ)貼兩種，具體包括農(nóng)產(chǎn)品抵押貸款、農(nóng)產(chǎn)品倉(cāng)儲(chǔ)貸款、農(nóng)機(jī)設(shè)備貸款、災(zāi)害補(bǔ)貼、差價(jià)補(bǔ)貼等。

農(nóng)村電氣化管理局(Rural Electrification Administration，REA)成立于1935年經(jīng)濟(jì)大蕭條時(shí)期，1939年正式歸屬美國(guó)農(nóng)業(yè)部。其任務(wù)一是對(duì)農(nóng)村電業(yè)合作社和農(nóng)場(chǎng)等借款人發(fā)放貸款，用于架設(shè)電線、組建農(nóng)村電網(wǎng)、購(gòu)置發(fā)電設(shè)備、發(fā)展通信設(shè)施等，貸款期限長(zhǎng)，利率極低；二是制定、頒發(fā)農(nóng)村電力技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和農(nóng)電經(jīng)營(yíng)管理的規(guī)章制度；三是對(duì)農(nóng)村電氣化合作社進(jìn)行技術(shù)和經(jīng)營(yíng)管理的指導(dǎo)。農(nóng)村電氣化管理局的貸款資金完全由政府提供。

(二)互助合作性質(zhì)的農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)包括聯(lián)邦土地銀行、聯(lián)邦中期信貸銀行和合作社銀行，這些金融機(jī)構(gòu)受聯(lián)邦政府獨(dú)立機(jī)構(gòu)——農(nóng)業(yè)信貸管理局領(lǐng)導(dǎo)和監(jiān)管，并落實(shí)和貫徹聯(lián)邦農(nóng)業(yè)信貸委員會(huì)制定的農(nóng)業(yè)信貸政策。在美國(guó)12個(gè)聯(lián)邦農(nóng)業(yè)信貸區(qū)中，各設(shè)有一家聯(lián)邦土地銀行、一家聯(lián)邦中期信貸銀行和一家合作社銀行。

聯(lián)邦土地銀行(Federal Land Banks，F(xiàn)LBs)是根據(jù)美國(guó)政府《1916年聯(lián)邦農(nóng)業(yè)信貸法》建立的，其主要任務(wù)是通過(guò)向本地區(qū)農(nóng)業(yè)有關(guān)借款人提供長(zhǎng)期不動(dòng)產(chǎn)抵押產(chǎn)品幫助借款人融資，促進(jìn)本地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展。貸款期限一般為5至40年，貸款利率略低于其他農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)，多為浮動(dòng)利率。聯(lián)邦土地銀行資本金來(lái)源于借款人入股和盈余積累，其他資金來(lái)源包括在金融市場(chǎng)上發(fā)行農(nóng)業(yè)信貸債券和票據(jù)、向其他金融機(jī)構(gòu)借款。

聯(lián)邦中期信貸銀行(Federal Intermediate Credit Banks)是依據(jù)美國(guó)政府《1923年農(nóng)業(yè)信貸法》建立的，建立的初衷和主要金融產(chǎn)品是為商業(yè)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)所持有的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的短期、中期票據(jù)辦理貼現(xiàn)，從而拓寬農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的融資渠道。此外，聯(lián)邦中期信貸銀行還為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供動(dòng)產(chǎn)抵押的中短期農(nóng)業(yè)貸款，并從事大型農(nóng)業(yè)機(jī)械融資租賃業(yè)務(wù)。資本金來(lái)源于發(fā)行股票和分紅參與證，以經(jīng)營(yíng)盈余積累擴(kuò)充資本金。其他資金來(lái)源包括發(fā)行債券及銀行間借款。

合作社銀行(Banks for Cooperatives)是根據(jù)美國(guó)政府《1933年農(nóng)業(yè)信貸法》建立的，全國(guó)12個(gè)農(nóng)業(yè)信貸區(qū)各設(shè)有一家合作社銀行，中央合作社銀行設(shè)在科羅拉多州。各區(qū)合作社銀行的主要任務(wù)是向本地區(qū)農(nóng)業(yè)合作社提供貸款和咨詢服務(wù)，促進(jìn)地區(qū)農(nóng)業(yè)合作社發(fā)展。中央合作社銀行的職能是通過(guò)資金投入支持各地區(qū)合作社銀行大額信貸發(fā)放，或直接辦理跨地區(qū)大額信貸，同時(shí)為各農(nóng)業(yè)信貸區(qū)合作社銀行提供清算服務(wù)。合作社銀行貸款類型分為三種：一是設(shè)備貸款，包括對(duì)合作社進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所需土地、房屋、設(shè)備等進(jìn)行貸款；二是經(jīng)營(yíng)貸款，即對(duì)合作社為生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)購(gòu)置生產(chǎn)資料和支付經(jīng)營(yíng)費(fèi)用進(jìn)行貸款；三是商品貸款，即為合作社支付社員交售農(nóng)產(chǎn)品價(jià)款所需資金而提供的貸款，多為短期季節(jié)性貸款。此外，合作社銀行還提供農(nóng)產(chǎn)品出口融資服務(wù)。除了從中央合作社銀行獲得資金外，各區(qū)合作社銀行還通過(guò)發(fā)行債券和票據(jù)、銀行間借款等方式融資。

二、美國(guó)農(nóng)業(yè)政策性金融體系經(jīng)驗(yàn)借鑒

篇7

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融發(fā)展財(cái)政支持

一、問(wèn)題的提出

中央新疆工作座談會(huì)之后，新疆農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展遇到了從未有過(guò)的發(fā)展機(jī)遇，這對(duì)新疆農(nóng)村金融體系的發(fā)展提出了更高的要求。財(cái)政支持是新疆農(nóng)村經(jīng)濟(jì)跨越式發(fā)展和長(zhǎng)治久安的發(fā)動(dòng)機(jī)，而金融支持是新疆農(nóng)村經(jīng)濟(jì)跨越式發(fā)展和長(zhǎng)治久安的劑和助推器。新疆農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的跨越式發(fā)展和長(zhǎng)治久安需要大量的資金投人，進(jìn)行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，而同時(shí)居民收人水平亟待提高，居民生活水平亟待改善。對(duì)新疆來(lái)說(shuō)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的財(cái)政支持力度從總體上是有限的，因此在發(fā)揮財(cái)政支持保障作用的同時(shí)，還要充分發(fā)揮金融支持的助推器作用是非常有必要的。當(dāng)前，新疆農(nóng)村地區(qū)正在財(cái)政支農(nóng)與金融支農(nóng)兩個(gè)“戰(zhàn)場(chǎng)”奮力突圍，但效果均不理想。所以，如何才能將通過(guò)財(cái)政支農(nóng)政策進(jìn)行調(diào)整，激活新疆農(nóng)村金融市場(chǎng)活力，為新疆農(nóng)村經(jīng)濟(jì)跨越式發(fā)展和長(zhǎng)治久安注入強(qiáng)大的金融活力問(wèn)題正好擺在新疆各級(jí)政府部門面前的一個(gè)課題。

二、新疆財(cái)政支持農(nóng)村金融發(fā)展的概況

國(guó)家財(cái)政部將新疆確定為財(cái)政支持農(nóng)村金融發(fā)展的定點(diǎn)觀察單位之后，2010年9月，新疆維吾爾自治區(qū)人民政府也制定了《新疆維吾爾自治區(qū)縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)資金管理實(shí)施辦法》，明確了具體辦理事項(xiàng)?！秾?shí)施辦法》中明確了獎(jiǎng)勵(lì)范圍為縣（含縣級(jí)市，不含縣級(jí)區(qū)）轄區(qū)域內(nèi)具有法人資格的金融機(jī)構(gòu)和其他金融機(jī)構(gòu)（不含農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行）在縣及縣以下的分支機(jī)構(gòu)。獎(jiǎng)勵(lì)資金來(lái)源中，70%由中央財(cái)政承擔(dān)，30%由自治區(qū)財(cái)政承擔(dān)。

為加大財(cái)政對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展支持力度，提高財(cái)政促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展工作的科學(xué)化、精細(xì)化水平，新疆維吾爾自治區(qū)人民政府先后將喀什疏附縣，吉木薩爾縣和鄯善縣等縣市確定為財(cái)政支持農(nóng)村金融發(fā)展的定點(diǎn)觀察縣。涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)政策的實(shí)施以來(lái)，提高了新疆縣域金融機(jī)構(gòu)加大“三農(nóng)”信貸投放的積極性，激勵(lì)了縣域金融機(jī)構(gòu)對(duì)涉農(nóng)信貸產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新，增強(qiáng)了縣域金融機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。一是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有序發(fā)展，中央從2007年開(kāi)始在新疆試點(diǎn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼力度，新疆農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)迅速擴(kuò)大。以吉木薩爾縣為例，2007年全縣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保額為1308萬(wàn)元，到2010年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保額增長(zhǎng)至13938萬(wàn)元，增長(zhǎng)了10倍多，有利的促進(jìn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，降低了農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)，減輕了政府的救災(zāi)壓力。二是涉農(nóng)貸款對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收都做出積極貢獻(xiàn)。根據(jù)“涉農(nóng)貸款余額/農(nóng)業(yè)GDP”和“農(nóng)民人均涉農(nóng)貸款余額/人均純收入”來(lái)計(jì)算涉農(nóng)貸款對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收的貢獻(xiàn)，從觀察縣的數(shù)據(jù)可以看出“十一五”期間涉農(nóng)貸款對(duì)于農(nóng)業(yè)的貢獻(xiàn)由0.44增加到0.51，涉農(nóng)貸款對(duì)農(nóng)民收入的貢獻(xiàn)由0.34增長(zhǎng)到了0.49，涉農(nóng)貸款的增加對(duì)觀察縣的農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收做出積極貢獻(xiàn)。

為進(jìn)一步加大金融機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)”和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸支持力度，建立健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，積極支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)等項(xiàng)目建設(shè)，促進(jìn)自治區(qū)農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展和農(nóng)民持續(xù)增收，支持自治區(qū)經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展，2010年自治區(qū)人民政府制定《自治區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)考評(píng)獎(jiǎng)勵(lì)暫行辦法》，專門對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)先進(jìn)單位、農(nóng)村金融服務(wù)組織管理先進(jìn)單位、政策性涉農(nóng)貸款投放先進(jìn)單位給予通報(bào)表彰，并抄送獲獎(jiǎng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總部。考評(píng)對(duì)象包括人民銀行烏魯木齊中心支行，新疆銀監(jiān)局，政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社、村鎮(zhèn)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在疆分支機(jī)構(gòu)或法人機(jī)構(gòu)。獎(jiǎng)項(xiàng)設(shè)定為：1.農(nóng)村金融服務(wù)先進(jìn)單位獎(jiǎng)，根據(jù)考評(píng)總得分進(jìn)行排名，得分前三名的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，確定為農(nóng)村金融服務(wù)先進(jìn)單位。2. 農(nóng)村金融服務(wù)管理人員獎(jiǎng)，共設(shè)30人。全部由農(nóng)村金融服務(wù)先進(jìn)單位推薦所屬單位或部門的中高級(jí)管理人員，第一名可推薦15人、第二名可推薦10人、第三名可推薦5人。3.農(nóng)村金融服務(wù)先進(jìn)個(gè)人獎(jiǎng)，共設(shè)140人。由農(nóng)村金融服務(wù)先進(jìn)單位推薦所屬單位或部門的基層工作人員115人，第一名可推薦50人、第二名可推薦40人、第三名可推薦25人。獎(jiǎng)勵(lì)額度規(guī)定為農(nóng)村金融服務(wù)管理人員獎(jiǎng)10000元，農(nóng)村金融服務(wù)先進(jìn)個(gè)人獎(jiǎng)5000元。

三、新疆財(cái)政支持農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問(wèn)題

新疆農(nóng)村金融發(fā)展實(shí)行財(cái)政支持的要義是：通過(guò)充分發(fā)揮財(cái)政支農(nóng)資金的杠桿效應(yīng)，最大限度地激勵(lì)各類金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)積極性，逐步解決新疆農(nóng)村金融抑制的問(wèn)題，促進(jìn)新疆農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展。從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)不難發(fā)現(xiàn)新疆財(cái)政支持農(nóng)村金融中存在以下問(wèn)題：

（一）涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)辦法未將農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行納入獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)構(gòu)范圍，影響了其支農(nóng)的積極性。當(dāng)前，對(duì)縣域涉農(nóng)領(lǐng)域的信貸支持，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行（以下簡(jiǎn)稱農(nóng)發(fā)行）發(fā)揮著重要作用。近年來(lái)，農(nóng)發(fā)行以推動(dòng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)為目標(biāo)，與財(cái)政、農(nóng)業(yè)等部門密切聯(lián)系，加大了對(duì)涉農(nóng)新項(xiàng)目的支持力度，為全疆農(nóng)業(yè)發(fā)展做出了積極貢獻(xiàn)。截至2011年10月末，全疆農(nóng)發(fā)行貸款余額705.4億元，同比增長(zhǎng)67%，較年初新增205.4億元，占全疆新增的17.2%。但作為涉農(nóng)貸款發(fā)放主力軍的農(nóng)發(fā)行，卻被排除在涉農(nóng)貸款獎(jiǎng)勵(lì)范圍之外。

（二）貸款獎(jiǎng)勵(lì)條件設(shè)置比較單一?！犊h域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)辦法》中所規(guī)定的財(cái)政對(duì)上年涉農(nóng)貸款平均余額增長(zhǎng)幅度超過(guò)15%以上的部分給予2%的獎(jiǎng)勵(lì)政策，雖然可以調(diào)動(dòng)各家縣域金融機(jī)構(gòu)的放貸積極性，但對(duì)于上年涉農(nóng)貸款基數(shù)大，本身面向農(nóng)村，立足農(nóng)村，以服務(wù)農(nóng)村為主營(yíng)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。

（三）涉農(nóng)貸款增量辦法中沒(méi)有向成本較高的農(nóng)戶貸款傾斜。涉農(nóng)貸款中農(nóng)戶貸款由于受單筆金額小、發(fā)生筆數(shù)多、管理成本高、受自然災(zāi)害影響大、產(chǎn)生不良的概率高等原因，歷來(lái)是一個(gè)受到廣泛關(guān)注的焦點(diǎn)和難點(diǎn)問(wèn)題，但在獎(jiǎng)勵(lì)辦法中農(nóng)戶貸款與其他涉農(nóng)貸款實(shí)行同一獎(jiǎng)勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)，可能導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在資金有限的情況下，為追求涉農(nóng)貸款增量、降低貸款資金風(fēng)險(xiǎn)，更多的偏向于管理成本低，資信狀況好的涉農(nóng)企業(yè)，影響到對(duì)農(nóng)戶信貸支持的積極性。

（四）財(cái)政支持農(nóng)村金融發(fā)展的廣度和深度不夠。目前，新疆農(nóng)村地區(qū)引起農(nóng)戶和中小企業(yè)貸款難，農(nóng)村居民無(wú)法享受正常金融服務(wù)等問(wèn)題的主要原因之一就是在農(nóng)村地區(qū)嚴(yán)重缺失名副其實(shí)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。財(cái)政部財(cái)政支持農(nóng)村金融發(fā)展定點(diǎn)觀察工作2011年第三季度會(huì)議，2011年9月7日-9日，在新疆吐魯番市召開(kāi)。在會(huì)上自治區(qū)財(cái)政廳介紹的新疆定點(diǎn)觀察縣農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀看，一是觀察縣農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要以農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、人保財(cái)險(xiǎn)公司為主體，大型商業(yè)銀行和股份制商行在觀察縣的鄉(xiāng)鎮(zhèn)基本沒(méi)有設(shè)分支機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)（組織）在觀察縣仍為空白。二是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面低，觀察縣農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少，部分觀察縣金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少于鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)量，表明仍有部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有1個(gè)網(wǎng)點(diǎn)為農(nóng)民進(jìn)行金融服務(wù)。

(五)新疆農(nóng)村地區(qū)缺乏完善的農(nóng)業(yè)政策性金融支持體系。首先是支持的廣度和力度不夠，金融產(chǎn)品單一，在支持形式上只有貸款一種方式，難以形成有效的金融支撐，再者缺乏風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制和健全的農(nóng)村信用體制。這嚴(yán)重制約了新疆農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的跨越式發(fā)展。

四、完善財(cái)政支持新疆農(nóng)村金融發(fā)展的建議

（一）對(duì)縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)政策內(nèi)容進(jìn)行調(diào)整

一是建議將對(duì)支持三農(nóng)做出貢獻(xiàn)的政策性金融機(jī)構(gòu)都納入獎(jiǎng)勵(lì)范圍內(nèi)。二是由于涉農(nóng)貸款連續(xù)三年15%持續(xù)增長(zhǎng)，作為新疆農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主力軍的農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款余額基數(shù)已經(jīng)很大，增長(zhǎng)空間有限，因此建議涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)政策改為予以存量獎(jiǎng)勵(lì)。三是進(jìn)一步增強(qiáng)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)資金管理辦法的普惠性，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)村薄弱環(huán)節(jié)的支持力度。建議對(duì)獎(jiǎng)勵(lì)比例進(jìn)行細(xì)致的劃分，對(duì)取得貸款相對(duì)較難的農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)戶貸款的增量提高獎(jiǎng)勵(lì)比例，給予農(nóng)牧民基本生產(chǎn)貸款實(shí)行基準(zhǔn)利率或優(yōu)惠利率的新疆縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款平均余額以1%的補(bǔ)貼，從而推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)薄弱環(huán)節(jié)的支持力度。四是建議由自治區(qū)人民政府批準(zhǔn)設(shè)立的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，一并納入中央財(cái)政定向費(fèi)用補(bǔ)貼范圍，積極支持由自治區(qū)人民政府批準(zhǔn)設(shè)立的農(nóng)業(yè)小額貸款公司等新疆新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

（二）充分發(fā)揮財(cái)政支持對(duì)新疆農(nóng)村金融發(fā)展的引導(dǎo)作用

財(cái)政支持應(yīng)支持新疆農(nóng)村金融的發(fā)展，使新疆農(nóng)村金融市場(chǎng)“活”起來(lái)，這就需要充分發(fā)揮財(cái)政支持對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展的引導(dǎo)作用。財(cái)政支持應(yīng)引導(dǎo)新疆農(nóng)村金融走向良性發(fā)展的軌道，構(gòu)建適應(yīng)新疆農(nóng)村經(jīng)濟(jì)跨越式發(fā)展和長(zhǎng)治久安的農(nóng)村金融體系，從而加大“三農(nóng)”的金融扶持力度。

（三）建立比較完善的新疆農(nóng)業(yè)政策性金融支持體系

農(nóng)業(yè)政策性金融是財(cái)政支持與金融支持相結(jié)合的產(chǎn)物，是直接或間接地體現(xiàn)國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)支持和扶持政策的一種特殊的資金融通行為。要建立比較完善的新疆農(nóng)業(yè)政策性金融支持體系，一是拓寬農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)范圍，即應(yīng)當(dāng)利用農(nóng)發(fā)行本身是政策性銀行，其深入農(nóng)村的優(yōu)勢(shì)，賦予農(nóng)發(fā)行新的職能，引導(dǎo)其進(jìn)行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化開(kāi)發(fā)建設(shè)，承擔(dān)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基本建設(shè)項(xiàng)目，用政策性金融彌補(bǔ)商業(yè)性金融對(duì)經(jīng)濟(jì)支持的不足。二是要明確國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行新疆分行在支持新疆農(nóng)村經(jīng)濟(jì)跨越式發(fā)展和長(zhǎng)治久安的責(zé)任，即國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行新疆分行應(yīng)利用開(kāi)發(fā)性金融的機(jī)會(huì)為新疆縣域的鄉(xiāng)村公路、農(nóng)田水利工程項(xiàng)目、農(nóng)村安居房富民工程、定居興牧工程等民生項(xiàng)目提供政策性貸款。三是擴(kuò)大新疆農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的深度和廣度。四是由政府出資創(chuàng)辦農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，向農(nóng)戶貸款和農(nóng)村地區(qū)的中小企業(yè)提供信用擔(dān)保。

（四）擴(kuò)大中央財(cái)政新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠的范圍

一是要充分考慮新疆農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀，將農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行和由自治區(qū)政府批準(zhǔn)設(shè)立的新型金融機(jī)構(gòu)都要納入費(fèi)用補(bǔ)貼的范圍。二是凡在縣及縣以下的所有金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)要納入享受優(yōu)惠稅收政策的范圍。

參考文獻(xiàn)

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篇8

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融金融體系農(nóng)村建設(shè)農(nóng)村發(fā)展

農(nóng)村金融是我國(guó)金融體系的重要組成部分，農(nóng)村金融狀況的好壞在很大程度上影響著新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)村金融在農(nóng)業(yè)和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整優(yōu)化過(guò)程中，對(duì)促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化飛速發(fā)展、農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展和小城鎮(zhèn)建設(shè)、農(nóng)民的生產(chǎn)和生活等方面作用非常顯著。建國(guó)以來(lái)，尤其是改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融供給得到了很大的改善，但也存在許多亟待解決的問(wèn)題。

一、農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用

1、農(nóng)村金融促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化快速增長(zhǎng)

在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整開(kāi)始時(shí)，如發(fā)展“一優(yōu)雙高”農(nóng)業(yè)需要引進(jìn)技術(shù)、購(gòu)置優(yōu)良品種和進(jìn)行農(nóng)田基本建設(shè)，建立農(nóng)產(chǎn)品加工廠需要購(gòu)買設(shè)備、聘請(qǐng)技術(shù)人才，開(kāi)辦農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場(chǎng)需要市場(chǎng)基礎(chǔ)建設(shè)資金，這時(shí)會(huì)需要大量啟動(dòng)資金，這些資金的來(lái)源首先是企業(yè)籌集自有資金，通常數(shù)額較少，因此需要農(nóng)村金融部門的貸款支持。在農(nóng)業(yè)企業(yè)化經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，資金的潛在需求被充分的激發(fā)，并進(jìn)而轉(zhuǎn)化成實(shí)際需求，這時(shí)將出現(xiàn)農(nóng)業(yè)投資供給不足的狀況。

2、農(nóng)村金融促進(jìn)農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展和小城鎮(zhèn)建設(shè)

鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)從發(fā)展之初就得到農(nóng)村金融的信貸扶持，利用銀行資金建筑廠房、購(gòu)置設(shè)備、進(jìn)原料，銀行還為這些企業(yè)提供流動(dòng)資金貸款和資金結(jié)算服務(wù)。目前，迅速成長(zhǎng)的鎮(zhèn)企業(yè)要適應(yīng)市場(chǎng)化、國(guó)際化和信息化的需求，投資主體要多元化和股份化，企業(yè)發(fā)展集團(tuán)化和集約化，這些都要以資本為紐帶來(lái)完成。在我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷完善情況下，農(nóng)村金融提供的產(chǎn)品和服務(wù)應(yīng)為農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)健康發(fā)展提供重要支持。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施原本就不完善，農(nóng)村城鎮(zhèn)化對(duì)這些設(shè)施提出了更高要求，農(nóng)村小城鎮(zhèn)基礎(chǔ)建設(shè)拉動(dòng)金融需求。小城鎮(zhèn)建設(shè)還帶動(dòng)了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，第二、三產(chǎn)業(yè)不斷增加，逐步取代農(nóng)業(yè)現(xiàn)在的主導(dǎo)地位。隨著農(nóng)民進(jìn)駐小城鎮(zhèn)，將會(huì)促使房地產(chǎn)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、醫(yī)療、文化等產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，這些都離不開(kāi)農(nóng)村金融的支持和服務(wù)。

3、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下的農(nóng)民的生產(chǎn)、生活需要金融服務(wù)

農(nóng)民擴(kuò)大生產(chǎn)、發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)以及個(gè)體經(jīng)商都需要購(gòu)買大量配套生產(chǎn)資料，需要在前期投入大量資金；農(nóng)民生活中蓋房、成親、購(gòu)買耐用消費(fèi)品也有資金需求。以前主要依靠民間親朋借貸，現(xiàn)在逐步轉(zhuǎn)向依靠農(nóng)村金融提供消費(fèi)貸款。這項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，已發(fā)展為農(nóng)村個(gè)人貸款的主要形式。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)民迫切需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供更加完善和優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，如存款貸款服務(wù)、結(jié)算服務(wù)、甚至是投資服務(wù)。農(nóng)村金融作用發(fā)揮得好不好，直接影響農(nóng)民的生產(chǎn)生活、收入提高和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

二、農(nóng)村金融發(fā)展存在的主要問(wèn)題

1、金融供給總量不足，用戶資金周轉(zhuǎn)緊張

目前，農(nóng)村存貸差額比例越來(lái)越大，導(dǎo)致農(nóng)村資金大量向城市及非農(nóng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移。而地（市）縣級(jí)商業(yè)銀行的貸款審批權(quán)基本已經(jīng)被取消，其貸款能力己大幅度下降，導(dǎo)致農(nóng)村信貸缺越來(lái)越大。特別是長(zhǎng)周期使用的農(nóng)戶生產(chǎn)開(kāi)發(fā)性貸款、鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)技術(shù)改造貸款和長(zhǎng)期基本建設(shè)貸款非常困難，一些處于快速成長(zhǎng)期的企業(yè)貸款很難。

2、農(nóng)村金融供給單一，難于滿足多樣化需求

我國(guó)農(nóng)村之間區(qū)位、資源、資本、人才、基礎(chǔ)設(shè)施條件千差萬(wàn)別，農(nóng)村金融服務(wù)的需求也勢(shì)必存在較大的差異性。農(nóng)村金融供給的品種受規(guī)模效益、人員素質(zhì)、農(nóng)民認(rèn)知程度等各方面因素的限制，其供給水平遠(yuǎn)低于城市。比如：信用卡業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)、擔(dān)保業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)管理服務(wù)等業(yè)務(wù)量少質(zhì)差。銀行中間業(yè)務(wù)量也遠(yuǎn)低于城市地區(qū)。比如，利率管制很嚴(yán)，農(nóng)村金融供給企業(yè)的受規(guī)模限制，其供給成本高于城市地區(qū)，卻得不到利率水平的補(bǔ)償；企業(yè)發(fā)展中極需的理賠服務(wù)、管理咨詢等中間業(yè)務(wù)，許多銀行都不能提供。

3、農(nóng)村金融供給壟斷嚴(yán)重

農(nóng)業(yè)信貸主要集中在農(nóng)村信用社，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款主要集中在農(nóng)業(yè)銀行，政策性業(yè)務(wù)基本壟斷于農(nóng)業(yè)銀行，其業(yè)務(wù)相對(duì)量均在50%以上。這種壟斷的格局雖然推動(dòng)了金融機(jī)構(gòu)改革，但效率提高卻很緩慢，也帶來(lái)很大的效益和福利損失；壟斷還損害了農(nóng)戶及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等用戶的利率，減少了他們的福利。此外，壟斷還導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重不足，服務(wù)質(zhì)量低劣。

4、金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)效益差、不良資產(chǎn)比例高

目前，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍遇到經(jīng)營(yíng)困難，利率水平不斷下降，而不良資產(chǎn)則不斷提高。農(nóng)村發(fā)展銀行作為政策性銀行，其信貸差額由中央銀行負(fù)擔(dān)；農(nóng)村信用社的不良資產(chǎn)是最高的，但是為了保證儲(chǔ)戶兌付、確保社會(huì)穩(wěn)定，政府通過(guò)中央銀行，進(jìn)行再貸款支持。但無(wú)論是農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行還是農(nóng)村信用社，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)都很差，不良資產(chǎn)比例很高，需要中央銀行的再貸款支持，也給財(cái)政帶來(lái)沉重負(fù)擔(dān)。

5、農(nóng)村金融供給體系不健全、功能定位錯(cuò)位

（1）貨幣市場(chǎng)強(qiáng)、中長(zhǎng)期資本市場(chǎng)弱

我國(guó)農(nóng)村金融供給中貨幣市場(chǎng)供給品種比較發(fā)達(dá)，而資本市場(chǎng)供給種類比較稀少，特別是中長(zhǎng)期資本市場(chǎng)發(fā)展滯后，種類不全。農(nóng)村金融市場(chǎng)的主流產(chǎn)品是各類短期貨幣資金和短期資本；而長(zhǎng)期貸款、股票、產(chǎn)權(quán)投資等長(zhǎng)期資本則比重短缺，國(guó)外農(nóng)村金融中比較常見(jiàn)的長(zhǎng)期土地抵押貸款、長(zhǎng)期房屋抵押貸款在國(guó)內(nèi)很少見(jiàn)到，一般只提供中期資金、很少提供超過(guò)10年的貸款。

（2）間接融資強(qiáng)、直接融資弱

目前農(nóng)村的直接投資渠道還比較少。除少數(shù)發(fā)達(dá)地區(qū)外，絕大多數(shù)縣級(jí)行政區(qū)沒(méi)有證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)，無(wú)法滿足農(nóng)村居民的證券投資愿望，非上市公司以外的股權(quán)投資、債券投資無(wú)法得到流通與變現(xiàn)，直接影響了其發(fā)行規(guī)模對(duì)民間投資的引導(dǎo)作用。目前農(nóng)村借貸以合作信貸為主，商業(yè)性信貸次之，民間借貸再次之，政策性信貸最少。合作信貸是指農(nóng)村信用社貸款，但目前其信貸利率、貸款的可得性與商業(yè)銀行的差別很小。商業(yè)性信貸是指各商業(yè)銀行的農(nóng)村貸款，從目前反映的情況看，各商業(yè)銀行已經(jīng)大量撤并縣級(jí)行政區(qū)及以下農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，為減少信貸風(fēng)險(xiǎn)，職權(quán)受到上級(jí)的嚴(yán)格限制，商業(yè)性貸款的作用己被大大降低。民間借貸的作用正在加強(qiáng)，在許多地區(qū)（特別是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)），民間借貸的作用正在超過(guò)其他方式。

（3）政策性金融實(shí)力很弱

我國(guó)農(nóng)村的政策性金融工具主要是低息的農(nóng)產(chǎn)品購(gòu)銷貸款，其發(fā)放對(duì)象主要為國(guó)家農(nóng)產(chǎn)品購(gòu)銷企業(yè)，其主要發(fā)放者為中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。此外，還有少量的農(nóng)戶小額扶貧貸款。這些與農(nóng)業(yè)金融發(fā)達(dá)國(guó)家的政策性金融體制均有很大差異，其規(guī)模也比較小。農(nóng)村政策性金融的主要對(duì)象是國(guó)有企業(yè)而不是農(nóng)戶或鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)。從其機(jī)構(gòu)的結(jié)構(gòu)來(lái)看：缺乏地方性農(nóng)村政策性金融和民間政策性金融機(jī)構(gòu)。從其機(jī)構(gòu)的類型來(lái)看：缺乏農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)政策性投資、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資基金等政策性金融手段。

（4）農(nóng)村政策性金融服務(wù)對(duì)象漂移嚴(yán)重

目前，農(nóng)村商業(yè)性銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)大都將其金融服務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)開(kāi)始轉(zhuǎn)向大中城市和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，而農(nóng)村業(yè)務(wù)（主要是貸款業(yè)務(wù)）的比例都有所下降。一是間接融資中政策性信貸的主要對(duì)象是國(guó)有農(nóng)產(chǎn)品購(gòu)銷企業(yè)而非農(nóng)戶。二是農(nóng)戶小額貸款被大量地貸給鄉(xiāng)村干部、農(nóng)村中的富裕農(nóng)戶，而沒(méi)有被貸給最需要貸款支持的貧困農(nóng)戶。三是農(nóng)業(yè)政策性貸款中的不正之風(fēng)非常嚴(yán)重，影響了政策性信貸的聲譽(yù)。

三、發(fā)展我國(guó)農(nóng)村金融的建議

1、支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，必須建立健全農(nóng)村金融體系

美、法、韓等國(guó)家除了眾多的商業(yè)銀行為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)外，一般都有獨(dú)立的農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)和合作性金融機(jī)構(gòu)，以及政策性、商業(yè)性和合作性農(nóng)村融資渠道。實(shí)踐證明，這些國(guó)家的農(nóng)村金融體系的服務(wù)格局是與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的多層次發(fā)展相適應(yīng)的：政策金融機(jī)構(gòu)體現(xiàn)國(guó)家政策的支持重點(diǎn)主要是為農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)、技術(shù)進(jìn)步和農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)服務(wù)；商業(yè)金融機(jī)構(gòu)主要是為一般工商企業(yè)服務(wù)；而合作金融機(jī)構(gòu)主要為農(nóng)戶服務(wù)。這種政策性、商業(yè)性和合作性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)協(xié)同運(yùn)作，能夠有效滿足農(nóng)村各個(gè)市場(chǎng)主體的資金需要，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)健康、快速發(fā)展。

2、農(nóng)村金融體系必須以合作金融為基礎(chǔ)

合作金融體系及其內(nèi)部結(jié)構(gòu)應(yīng)表現(xiàn)為：

第一，農(nóng)村合作金融體系應(yīng)有不同層次的乃至全國(guó)性的協(xié)調(diào)管理機(jī)構(gòu)，直接或間接地與國(guó)家政府有關(guān)部門保持密切聯(lián)系，使政府對(duì)農(nóng)業(yè)的扶持政策能夠通過(guò)金融方式得以有力實(shí)施。

第二，應(yīng)有健全的合作金融結(jié)算系統(tǒng)，使基層合作金融組織的資金能夠在全國(guó)范圍內(nèi)方便融通、調(diào)度和清算。

第三，應(yīng)具有良好的運(yùn)行機(jī)制。通常是自下而上地持股、存款，自上而下地融通資金。第四，基層合作銀行應(yīng)按其風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的一定比例向上級(jí)行繳存貸款擔(dān)保基金，以便減輕個(gè)別機(jī)構(gòu)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)的影響，能夠保證整個(gè)系統(tǒng)正常運(yùn)行。這幾點(diǎn)也都是我國(guó)合作金融體系所欠缺的。農(nóng)村金融體系以合作金融為基礎(chǔ)，是由農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的特性決定的。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)一般以小規(guī)模的農(nóng)民家庭分散經(jīng)營(yíng)為基礎(chǔ)，特別是我國(guó)農(nóng)村金融改革研究項(xiàng)目，難以得到政策金融和商業(yè)金融支持。而合作金融是按照合作原則建立起來(lái)的，以服務(wù)社員為宗旨，為農(nóng)民調(diào)劑分散、小量的資金余缺的一種金融形式，其機(jī)構(gòu)星羅棋布，貼近農(nóng)戶，則可以更好地滿足農(nóng)民生產(chǎn)生活的融資需求。

3、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須有健全的籌資手段

我國(guó)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)政府依賴過(guò)強(qiáng)，籌資手段又過(guò)于單一。因此在金融市場(chǎng)日益成熟的情況下，我國(guó)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，特別是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社，應(yīng)該積極地運(yùn)用發(fā)行股票、債券和向商業(yè)銀行借款的形式，融通更多的資金，從而為農(nóng)村信貸提供更強(qiáng)的資金保障。

4、政府應(yīng)該為農(nóng)村金融運(yùn)行提供良好的政策環(huán)境

財(cái)政對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的資金支持通?？偸怯邢薜模铀俳鉀Q農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的資金短缺問(wèn)題，使有限的財(cái)政資金發(fā)揮放大效應(yīng)，還必須構(gòu)建并且強(qiáng)化財(cái)政的農(nóng)村信貸投入導(dǎo)向與激勵(lì)機(jī)制。美國(guó)等國(guó)家通過(guò)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行利率補(bǔ)貼、減稅和貸款擔(dān)保等政策，激活農(nóng)村金融部門的創(chuàng)造信用功能，使其能夠以降低利率、改善貸款條件、增加信貸額度、擴(kuò)大貸款范圍等方式，把財(cái)政對(duì)金融的補(bǔ)貼政策傳導(dǎo)給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)部門，實(shí)踐證明，這確實(shí)是政府組織和調(diào)節(jié)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)資源、支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成功之舉。

【參考文獻(xiàn)】

[1]蔡玉杰：對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融改革的思考[J]，吉林財(cái)稅高等專科學(xué)校學(xué)報(bào)，2006（1）.

[2]李春友：解決農(nóng)村金融缺失和錯(cuò)位建設(shè)新農(nóng)村的當(dāng)務(wù)之急[J]，現(xiàn)代商業(yè)銀行，2006（5）.

篇9

關(guān)鍵詞：貧困地區(qū)；金融供給；金融需求；普惠金融

為準(zhǔn)確了解“十二五”期間天水市普惠金融發(fā)展供需狀況，有效發(fā)揮普惠金融支持精準(zhǔn)扶貧工作的積極作用，本文從供給主體、需求主體兩方面進(jìn)行了專項(xiàng)調(diào)查，闡述了供給方和需求方存在的問(wèn)題，提出天水市普惠金融發(fā)展的對(duì)策建議。

一、普惠金融供給主體分析

金融組織體系不完善。目前，天水市共有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)51家，證券機(jī)構(gòu)6家，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)137家，融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)19家，小額貸款公司19家，銀行業(yè)從業(yè)人員4766人，保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)從業(yè)人員8500人。由于縣域經(jīng)濟(jì)總量不足，金融機(jī)構(gòu)相對(duì)市區(qū)明顯偏少，特別是張家川縣金融機(jī)構(gòu)、從業(yè)人員與其他縣有較大的差距，有待進(jìn)一步完善（見(jiàn)表1）。

普惠金融產(chǎn)品、服務(wù)和創(chuàng)新單一。從調(diào)查情況來(lái)看，目前涉及到的金融服務(wù)產(chǎn)品主要有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款、畜牧養(yǎng)殖業(yè)貸款、雙聯(lián)惠農(nóng)貸款、婦女小額貸款等，其他創(chuàng)新貸款品種并未開(kāi)展。2015年末，累計(jì)發(fā)放各項(xiàng)貸款642.58億元，貸款主要投向?yàn)椋和斗呸r(nóng)村企業(yè)貸款100.83億元，占比15.69%；投放農(nóng)戶貸款203.01億元，占比31.59%。截至2015年12月末，創(chuàng)業(yè)促就業(yè)小額擔(dān)保貸款余額1.6億元，雙聯(lián)惠農(nóng)貸款余額6.88億元，婦女小額擔(dān)保貸款余額0.6億元，助學(xué)貸款余額只有61萬(wàn)元。

支付結(jié)算服務(wù)水平不斷提升。2011年到2015年便民服務(wù)點(diǎn)數(shù)量增加到2841個(gè)，在全市548個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)實(shí)現(xiàn)全覆蓋，已覆蓋到80%以上的行政村，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村快捷、便利支付。2015年末，天水轄內(nèi)各網(wǎng)點(diǎn)共發(fā)起業(yè)務(wù)6316筆，成功6251筆，作廢65筆，筆數(shù)、金額較2010年分別增長(zhǎng)7.8倍和2.3倍。轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)402個(gè)，較2010年增加54個(gè)，接入人民銀行大、小額支付系統(tǒng)的銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)305個(gè)，接入率為80.68%。截至2015年末，全市18家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)卡775.15萬(wàn)張，較2010年增長(zhǎng)486.04萬(wàn)張，同比增長(zhǎng)15.31%。非現(xiàn)金支付工具布放速度加快，銀行卡受理環(huán)境持續(xù)改善，全市各類收單機(jī)構(gòu)共布放POS機(jī)具14243臺(tái)，布放ATM機(jī)952臺(tái)，較2010年分別增加10941臺(tái)和617臺(tái)，增長(zhǎng)3.3倍和1.84倍，分別占到全省農(nóng)村地區(qū)的18.3%和13.26%。

建檔立卡貧困戶精準(zhǔn)識(shí)別難。近年來(lái)，轄區(qū)人民銀行聯(lián)合當(dāng)?shù)卣?、相關(guān)部門、金融機(jī)構(gòu)征集農(nóng)戶信息，完善農(nóng)戶、個(gè)體戶等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的信用記錄，建立信用檔案，加快推進(jìn)“信用戶”、“信用村”、“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”創(chuàng)建。2010年農(nóng)戶信用檔案和評(píng)定信用農(nóng)戶分別為40.23萬(wàn)和30.51萬(wàn)戶，2015年增加到58.17萬(wàn)和45.89萬(wàn)戶，分別增長(zhǎng)44.59%和50.41%。但部分村干部對(duì)精準(zhǔn)扶貧政策把握不準(zhǔn)，在確定精準(zhǔn)扶貧貸款戶時(shí)有走過(guò)場(chǎng)、部分農(nóng)戶不如實(shí)填報(bào)收入情況，造成少數(shù)較富裕戶被納入建檔立卡貧困戶系統(tǒng)，部分真正的貧困戶沒(méi)有被納入進(jìn)來(lái)，存在因病、因?qū)W、因?yàn)?zāi)返貧的現(xiàn)象。

二、普惠金融需求主體分析

（一）農(nóng)戶需求主體分析

1.農(nóng)戶對(duì)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的多樣化需求增加。問(wèn)卷調(diào)查發(fā)現(xiàn)，接近一半的農(nóng)戶需要增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的金融服務(wù)。據(jù)調(diào)查，在“除了存貸款業(yè)務(wù)之外，您認(rèn)為最需要對(duì)農(nóng)村增加的金融服務(wù)”選項(xiàng)中，有高達(dá)45%的農(nóng)戶選擇了增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。與此同時(shí)，農(nóng)戶對(duì)銀行卡的需求較為迫切，9.3%的農(nóng)戶認(rèn)為應(yīng)加大對(duì)銀行卡的投放力度。近兩年國(guó)家的金融下鄉(xiāng)活動(dòng)對(duì)農(nóng)戶有一定的幫助，但農(nóng)戶對(duì)金融知識(shí)的了解程度仍然較低，僅僅知道存款、貸款、轉(zhuǎn)賬和匯款等基本知識(shí)，對(duì)于投資理財(cái)、政策性扶貧貸款等方面的知識(shí)欠缺。調(diào)查中，16%的農(nóng)戶認(rèn)為應(yīng)加大農(nóng)村地區(qū)的金融政策和知識(shí)的宣傳。

2.農(nóng)戶在金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款問(wèn)題多樣化。農(nóng)戶金融需求依舊旺盛，但農(nóng)戶承受力有限，金融服務(wù)相對(duì)單一，貸款門檻高、利率高、額度小等因素制約了農(nóng)村金融服務(wù)，農(nóng)戶的金融需求滿足不充分。據(jù)調(diào)查，目前金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款期限主要以短期為主，存在貸款期限太短和J款利率過(guò)高問(wèn)題。22%的農(nóng)戶認(rèn)為貸款缺少擔(dān)保，40%的農(nóng)戶認(rèn)為貸款額度太小，貸款期限短、手續(xù)復(fù)雜的農(nóng)戶合計(jì)占56%。

（3）農(nóng)戶貸款用途主要用于農(nóng)業(yè)投入。據(jù)調(diào)查，57.33%的農(nóng)戶不需要借款，42.67%的農(nóng)戶有借款需求，大多數(shù)農(nóng)戶資金需求規(guī)模在5萬(wàn)-10萬(wàn)元之間。用途占比較高的三項(xiàng)依次是農(nóng)業(yè)支出、婚喪嫁娶以及商業(yè)投資

（二）小微企業(yè)需求主體分析

對(duì)75戶小微企業(yè)的調(diào)查結(jié)果顯示，85%的民營(yíng)企業(yè)由于自身的局限性，進(jìn)一步發(fā)展所需要的資金嚴(yán)重不足，資金需求較大。

1.小微企業(yè)資金短缺情況仍然比較嚴(yán)重。調(diào)查顯示，小微企業(yè)對(duì)資金的需求較大，33%的企業(yè)所需資金用于擴(kuò)大生產(chǎn)，65%的企業(yè)所需資金用于補(bǔ)充流動(dòng)資金，其中有70%的企業(yè)存在資金短缺的情況，且僅有35%的企業(yè)融資渠道通暢，65%的企業(yè)融資渠道通暢程度一般和不暢。

2.企業(yè)融資各項(xiàng)收費(fèi)較高，增加了小微企業(yè)融資成本。調(diào)查的企業(yè)融資，其他收費(fèi)項(xiàng)目主要由擔(dān)保費(fèi)、貸款評(píng)估費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)保證金、抵押物評(píng)估費(fèi)（土地、房產(chǎn)等評(píng)估費(fèi)）以及其他費(fèi)用（包括保險(xiǎn)費(fèi)、工本費(fèi)、公證費(fèi)、財(cái)務(wù)報(bào)告審計(jì)費(fèi)、融資顧問(wèn)費(fèi)、土地登記費(fèi)、房產(chǎn)登記費(fèi)、工商查詢費(fèi)）構(gòu)成。除了金融機(jī)構(gòu)的利息和其他費(fèi)用支出以外，小微企業(yè)融資還需要支付一定的中介費(fèi)用，由于小微企業(yè)的信用等級(jí)較低，償債風(fēng)險(xiǎn)較大，中介費(fèi)用的支出是不可避免的，較高的綜合融資成本擠壓企業(yè)盈利空間，企業(yè)經(jīng)營(yíng)壓力增大。2013年至2014年末，擔(dān)保費(fèi)、貸款評(píng)估費(fèi)、抵押物評(píng)估費(fèi)以及其他費(fèi)用都有所增加，同比增長(zhǎng)幅度分別為69%、73%、125%以及72%。2015年，除抵押物評(píng)估費(fèi)之外，擔(dān)保費(fèi)、貸款評(píng)估費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)保證金以及其他費(fèi)用較去年同期都有所下降，緩解了中小微企業(yè)融資的額外成本。

3.小微企業(yè)貸款滿足率逐年下降。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，多數(shù)樣本企業(yè)在2011-2015年期間發(fā)生過(guò)外部借款，并表示農(nóng)村企業(yè)發(fā)展面臨的最主要的制約因素就是“資金缺乏”。通過(guò)對(duì)樣本企業(yè)近5年的實(shí)際貸款額和實(shí)際所需貸款額之比進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)從2011年開(kāi)始，樣本企業(yè)的貸款需求滿足率呈現(xiàn)一個(gè)銳減的特征，2015年樣本企業(yè)的貸款需求滿足率^2011年下降4個(gè)百分點(diǎn)。

三、主要問(wèn)題

（一）政策落實(shí)不夠到位

普惠金融政策落實(shí)中，受扶持對(duì)象流動(dòng)性強(qiáng)、經(jīng)營(yíng)能力弱、抗風(fēng)險(xiǎn)能力低等因素影響，業(yè)務(wù)往往伴隨著風(fēng)險(xiǎn)高、監(jiān)管難、工作量大、審批程序繁瑣等問(wèn)題，無(wú)形中增加了銀行的管理成本。然而，作為推動(dòng)普惠金融發(fā)展的稅收傾斜、基金激勵(lì)等重要政策又不能惠及，在壓力與激勵(lì)措施失衡狀態(tài)下，銀行信心不足，辦理積極性不高。

（二）小微企業(yè)融資仍面臨諸多挑戰(zhàn)

小微企業(yè)融資仍面臨著信息不透明、財(cái)務(wù)不規(guī)范、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)不確定、抵押擔(dān)保難落實(shí)等問(wèn)題制約，同時(shí)由于起步晚、底子薄，目前通過(guò)上市、發(fā)行集合票據(jù)、集中債券等方式直接融資還處于空白，融資渠道主要還是依賴銀行信貸。

（三）金融知識(shí)和政策匱乏，信息不對(duì)稱

一是農(nóng)戶、小微企業(yè)負(fù)責(zé)人對(duì)國(guó)家?guī)头鰞?yōu)惠政策信息不清楚、不了解或理解不到位。二是農(nóng)戶居住分散，小微企業(yè)規(guī)模小，缺少相關(guān)評(píng)審信息，很難評(píng)估農(nóng)戶、小微企業(yè)的還款能力、信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（四）農(nóng)村金融服務(wù)依然薄弱

一是農(nóng)村金融保障機(jī)制依然滯后，農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)覆蓋面有限，擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)不能覆蓋“三農(nóng)”領(lǐng)域。二是農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)還不充分，貸款難、貸款貴的問(wèn)題依然存在。三是農(nóng)村支付環(huán)境還需優(yōu)化，網(wǎng)上銀行、電話銀行、POS刷卡等非現(xiàn)金支付工具僅在中心城鎮(zhèn)和中心村得到了普及應(yīng)用，邊遠(yuǎn)村鎮(zhèn)的使用普及率依然較低。

四、對(duì)策建議

（一）暢通普惠金融政策落實(shí)渠道

發(fā)揮好“政府牽頭、人民銀行推動(dòng)、相關(guān)部門落實(shí)、金融機(jī)構(gòu)跟進(jìn)”的普惠金融政策落實(shí)機(jī)制，定期召開(kāi)聯(lián)席會(huì)議溝通相關(guān)信息，協(xié)調(diào)解決普惠金融政策運(yùn)行過(guò)程中出現(xiàn)的新情況、新問(wèn)題，發(fā)揮各部門職能優(yōu)勢(shì)，凝聚合力，暢通普惠金融政策落實(shí)渠道。同時(shí)，通過(guò)報(bào)紙、電視、網(wǎng)絡(luò)、微信等媒體，加大對(duì)普惠金融優(yōu)惠政策的宣傳力度，讓更多扶持對(duì)象及時(shí)了解普惠金融相關(guān)政策。加強(qiáng)信用宣傳，增強(qiáng)個(gè)人信用意識(shí)，幫助扶持對(duì)象逐步樹(shù)立信用意識(shí)，完善信用記錄，減少貸款違約風(fēng)險(xiǎn)。

（二）減輕小微企業(yè)融資壓力

引導(dǎo)國(guó)有大型商業(yè)銀行履行更多社會(huì)責(zé)任，平衡好在支持重點(diǎn)領(lǐng)域和兼顧小微企業(yè)金融服務(wù)的關(guān)系，把滿足小微企業(yè)的金融需求作為新的信貸增長(zhǎng)級(jí)抓好抓實(shí)。讓更多區(qū)域性、股份制商業(yè)銀行和小微企業(yè)對(duì)接幫扶，發(fā)揮其在管理、市場(chǎng)方面的創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)，積極滿足小微企業(yè)的多樣化、差異化金融需求。鼓勵(lì)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、小貸公司、資金互助社、農(nóng)業(yè)社區(qū)基金、小型金融擔(dān)保公司等新型小微金融組織，發(fā)揮其在從事微型金融服務(wù)中貼近基層、鏈條短、信息對(duì)稱的優(yōu)勢(shì)，降低對(duì)抵押、擔(dān)保的要求，從而緩解小微企業(yè)融資成本高等問(wèn)題。

（三）普及金融知識(shí)

從農(nóng)戶、小微企業(yè)金融服務(wù)的需求分析來(lái)看，還有很大部分農(nóng)戶、小微企業(yè)缺乏對(duì)金融服務(wù)必要的認(rèn)知，如小額信貸政策、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策、國(guó)家?guī)头稣叩?，因此必須從農(nóng)戶、小微企業(yè)這個(gè)需求主體著手，普及金融知識(shí)，提高農(nóng)戶、小微企業(yè)能力，并有效地降低借貸交易的成本。

（四）創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式

一是積極創(chuàng)新符合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展需要的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式。結(jié)合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)中農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)田水利建設(shè)等對(duì)金融的需求，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，滿足不同主體對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的差異化需求。二是加快法律法規(guī)及政策頂層設(shè)計(jì)，在制度上允許農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)用于抵押擔(dān)保。大力推廣林權(quán)抵押貸款、大型農(nóng)機(jī)具抵押貸款、訂單農(nóng)業(yè)與供應(yīng)鏈融資、涉農(nóng)直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款等。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極開(kāi)展農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、集體建設(shè)用地使用權(quán)、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)試點(diǎn)及推廣。三是發(fā)揮市場(chǎng)作用，優(yōu)化直接融資環(huán)境，規(guī)范發(fā)展民間金融，有效拓展小微企業(yè)多元化融資渠道。做好小微企業(yè)發(fā)行股票及公司債、短期融資券、中期票據(jù)、中小企業(yè)集合票據(jù)等債務(wù)融資工具的宣傳使用。

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The Investigation on the Supply and Demand of Inclusive

Finance Development in Tianshui City

――A Case of Tianshui in Gansu Province

Research Group

篇10

一、農(nóng)村融資困境與政策性金融缺位。

在農(nóng)村金融需求不斷增長(zhǎng)的同時(shí)，信貸資金投入總量不足、品種較少，供求嚴(yán)重失衡。年農(nóng)業(yè)增加值僅占7％，而農(nóng)業(yè)貸款僅占貸款總額的5％。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局農(nóng)調(diào)隊(duì)抽樣調(diào)查的結(jié)果表明多數(shù)農(nóng)戶存在貸款難問(wèn)題。銀監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，截止2010年6月末獲得小額貸款的農(nóng)戶僅占需求農(nóng)戶的14％。

從供給上分析，一方面農(nóng)村金融壓抑加劇了農(nóng)村融資難度。正視的金融制度安排，在貸款數(shù)量和結(jié)構(gòu)上都不能適應(yīng)農(nóng)村金融需求。商業(yè)銀行在市場(chǎng)化改革過(guò)程中，機(jī)構(gòu)從農(nóng)村大量撤出。四大國(guó)有商業(yè)銀行僅1999-2001年僅從貧困省份就撤掉分支機(jī)構(gòu)3萬(wàn)多個(gè)，留下的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)和郵政儲(chǔ)蓄共同構(gòu)成了農(nóng)村資金的外流渠道。同時(shí)，對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的嚴(yán)格管制和對(duì)民間金融的限制，使農(nóng)村金融缺乏競(jìng)爭(zhēng)和創(chuàng)新，部分地區(qū)形成了農(nóng)村信用社壟斷經(jīng)營(yíng)的格局。而其受資金實(shí)力弱和不良貸款高的制約，主要發(fā)放短期小額貸款，農(nóng)村發(fā)展急需的中長(zhǎng)期貸款缺乏供應(yīng)主體。另一方面，本應(yīng)成為資金供應(yīng)主體的政策性金融在改革中大幅退出。商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)從農(nóng)村的大面積撤出，導(dǎo)致了政府在農(nóng)村的金融供給事實(shí)上的大幅減少。而作為國(guó)家正規(guī)的農(nóng)業(yè)政策性金融制度安排，農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)不但沒(méi)有相應(yīng)擴(kuò)展，卻被進(jìn)一步縮小在糧棉油收購(gòu)貸款范圍內(nèi)，投放數(shù)量因?yàn)榧Z棉市場(chǎng)化改革逐年減少。政策性貸款的市場(chǎng)分割和嚴(yán)重缺位，使糧棉油流通領(lǐng)域貸款出現(xiàn)過(guò)度投放，而生產(chǎn)和加工環(huán)節(jié)的資金需求得不到有效滿足，影響了農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)持續(xù)發(fā)展，同時(shí)也加劇了農(nóng)發(fā)行的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，制約了其支農(nóng)功能的正常發(fā)揮。目前，只有農(nóng)業(yè)發(fā)展商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)從農(nóng)村的大面積撤出，導(dǎo)致了政府在農(nóng)村的金融供給事實(shí)上的大幅減少。而作為國(guó)家正規(guī)的農(nóng)業(yè)政策性金融制度安排，農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)不但沒(méi)有相應(yīng)擴(kuò)展，卻被進(jìn)一步縮小在糧棉油收購(gòu)貸款范圍內(nèi)，投放數(shù)量因?yàn)榧Z棉市場(chǎng)化改革逐年減少。政策性貸款的市場(chǎng)分割和嚴(yán)重缺位，使糧棉流通領(lǐng)域貸款出現(xiàn)過(guò)度投放，而生產(chǎn)和加工環(huán)節(jié)的資金需求得不到有效滿足，影響了農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)持續(xù)發(fā)展，同時(shí)也加劇了農(nóng)發(fā)行的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，制約了其支農(nóng)功能的正常發(fā)揮。

二、市場(chǎng)演進(jìn)中的政策性金融功能界定。

經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型中的市場(chǎng)替代是政策性金融的過(guò)渡。對(duì)中國(guó)這個(gè)巨大的經(jīng)濟(jì)體而言，實(shí)行漸進(jìn)式的改革是有效率的，如果政府盲目撤出，對(duì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，對(duì)金融穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響都將是災(zāi)難性的?？紤]金融市場(chǎng)放開(kāi)和商業(yè)性金融發(fā)展的路徑依賴，突破農(nóng)村金融改革困境，必須首先對(duì)政策性金融和商業(yè)性金融進(jìn)行徹底分離，把商業(yè)銀行承擔(dān)的政策全部劃歸政策性金融機(jī)構(gòu)，為商業(yè)性金融的發(fā)育創(chuàng)造必要的初始條件，使其能夠在一個(gè)新的更有效率的邊際上演進(jìn)發(fā)展。在商業(yè)性金融力不能及的地方提供金融服務(wù)，保持農(nóng)村金融系統(tǒng)的必要功能。

增進(jìn)市場(chǎng)發(fā)育是政策性金融的開(kāi)發(fā)。政府培育是市場(chǎng)演化的形式之一。由于政策性金融具有國(guó)家信用、信息生產(chǎn)、專業(yè)服務(wù)等優(yōu)勢(shì)，對(duì)于發(fā)展中經(jīng)濟(jì)和市場(chǎng)，政策性金融可以利用國(guó)家信用和政府組織優(yōu)勢(shì)，推進(jìn)市場(chǎng)機(jī)制和社會(huì)信用建設(shè)，同時(shí)通過(guò)專業(yè)化發(fā)展，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，增加市場(chǎng)信息供應(yīng)，降低市場(chǎng)信息不對(duì)稱程度。政策性金融的市場(chǎng)增進(jìn)功能，執(zhí)行政府糧棉改革和調(diào)控政策，有效推動(dòng)了糧棉企業(yè)改革和競(jìng)爭(zhēng)力提升，促進(jìn)了糧棉流通，維護(hù)了市場(chǎng)穩(wěn)定，并為商業(yè)性金融進(jìn)入創(chuàng)造了條件。農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)范圍向生產(chǎn)和加工領(lǐng)域的延伸，既增加了金融供給，又促進(jìn)了金融市場(chǎng)的適度競(jìng)爭(zhēng)和發(fā)展，提升了農(nóng)村金融的整體功能。

三、農(nóng)業(yè)政策性金融功能重構(gòu)策略。

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融系統(tǒng)是一個(gè)復(fù)雜的母系統(tǒng)。在農(nóng)村金融子系統(tǒng)中，商業(yè)性金融系統(tǒng)內(nèi)生于經(jīng)濟(jì)發(fā)展，具有明顯的自組織特征；而政策性金融系統(tǒng)則是由政府外生供給的人為構(gòu)建。金融發(fā)展理論關(guān)于金融功能和系統(tǒng)科學(xué)關(guān)于系統(tǒng)復(fù)雜性的研究，共同指向了系統(tǒng)功能與內(nèi)部結(jié)構(gòu)、作用機(jī)制、外部環(huán)境的關(guān)系問(wèn)題。按照功能等于結(jié)構(gòu)加環(huán)境的邏輯，在政策性金融制度安排上，應(yīng)根據(jù)新農(nóng)村建設(shè)對(duì)農(nóng)村金融功能的需求，對(duì)政策性金融進(jìn)行功能重構(gòu)、機(jī)制再造和環(huán)境優(yōu)化。

調(diào)整功能定位。充分認(rèn)識(shí)農(nóng)業(yè)政策性在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)中的歷史地位和作用，在農(nóng)村金融整體框架和國(guó)家對(duì)“三農(nóng)”支持和保護(hù)體系內(nèi)，從總體上確立政策性金融在農(nóng)村金融中的主導(dǎo)地位。要把政策性金融的業(yè)務(wù)范圍拓展到整個(gè)“三農(nóng)”領(lǐng)域，圍繞客戶需求，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，在增加信貸業(yè)務(wù)種類的同時(shí)，積極開(kāi)展結(jié)算、、擔(dān)保等業(yè)務(wù)，發(fā)展農(nóng)村政策性保險(xiǎn)?？紤]組織機(jī)構(gòu)成本、規(guī)模效應(yīng)和專業(yè)優(yōu)勢(shì)，開(kāi)展農(nóng)村政策性金融業(yè)務(wù)應(yīng)以農(nóng)發(fā)行為主體。為滿足小額信貸的需要，農(nóng)發(fā)行在適當(dāng)調(diào)整分支機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上，應(yīng)加強(qiáng)與農(nóng)村信用社、民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)的配合，可以借鑒法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸銀行的做法，采取“上官下民”的方式，提高政策性金融的服務(wù)能力。