導語：如何才能寫好一篇移動支付的用途，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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關鍵詞：動態(tài)心電圖；妊娠中晚期；特點；臨床應用價值

妊娠中晚期婦女由于心血管系統(tǒng)發(fā)生一系列生理變化，導致其無論是否合并心臟病變，都可能發(fā)生心律失常，進而需要進行心電圖檢監(jiān)測，保護孕婦以及胎兒的生命安全[1]。為了進一步分析妊娠中晚期婦女動態(tài)心電圖異常情況的特點以及應用價值，筆者收集了我院近2年300例妊娠中晚期婦女的臨床資料，對其進行整理分析。

1 資料與方法

1.1一般資料 選取2014年5月～2015年7月在我院接受治療的300例妊娠中晚期婦女作為研究對象，根據(jù)心電圖的類型分為常規(guī)心電圖組與動態(tài)心電圖組，每組患者各150例。常規(guī)心電圖組中，孕婦的年齡為22～36歲，平均年齡為（27.23±8.11）歲，孕周為21～37w；動態(tài)心電圖組中，孕婦的年齡為23～37歲，平均年齡為（27.91±8.44）歲，孕周為21～37w。統(tǒng)計學分析所有孕婦在年齡、孕周、性別等一般因素，均沒有明顯差別（P>0.05），有可比性。

1.2方法 常規(guī)心電圖組：妊娠中晚期婦女由網(wǎng)絡心電系統(tǒng)（型號：ECG-2000，麥迪克斯制造）進行心電圖監(jiān)測，即在妊娠中晚期婦女安靜的狀態(tài)下，由醫(yī)護人員對其進行監(jiān)測，并詳細記錄安12導聯(lián)心電圖數(shù)據(jù)。動態(tài)心電圖組：妊娠中晚期婦女由動態(tài)心電圖（型號：DMS-300Holter，美國醫(yī)療設備公司生產(chǎn)的）進行監(jiān)測，同時妊娠中晚期婦女需要全天佩戴，詳細記錄孕婦的生活動態(tài)，并通過動態(tài)心電圖監(jiān)測到的數(shù)據(jù)進行分析，最后由專業(yè)醫(yī)師進行復查。

1.3觀察指標 觀察并比較兩組孕婦的心電圖的數(shù)據(jù)資料，并重點分析動態(tài)心電圖的特點。各項指標的判斷標準如下：根據(jù)WHO的臨床心電圖診斷標準[2]進行判斷，主要項目包括：①ST-T段改變：任一導聯(lián)ST段壓低大于0.05 mV，或導聯(lián)以R波為主，同時其T波振幅小于該導聯(lián)R波的1/10；②短P-R間期：心電圖的P-R間期小于0.12s，QRS波時間正常；③竇性心動過緩：竇性P波頻率100 次/min，同時一般≤160次，伴有T波低平或倒置、ST段變低；⑤房性早搏：提前出現(xiàn)P波，形態(tài)與正常P波不同，代償間歇大多數(shù)不完全；⑥室性早搏：提前出現(xiàn)寬大畸形的QRS-T波群，代償間歇大多數(shù)完全，沒有P波或相關P波。

1.4統(tǒng)計學處理 統(tǒng)計分析時采用SPSS17.0軟件進行統(tǒng)計分析，用（x±s）表示計量資料，用χ2檢驗計數(shù)資料用t檢驗比較組間，P

2 結果

2.1兩組心電圖的特點比較 動態(tài)心電圖組檢測后的ST-T段改變、竇性心動過速顯著高于常規(guī)心電圖組檢測后的，差異均有顯著性（P

2.2兩組異常檢出情況的比較結果 動態(tài)心電圖組的異常檢出率顯著高于常規(guī)心電圖組的，差異均有顯著性（P

3 討論

妊娠婦女隨著妊娠周數(shù)的不斷增加，其心血管系統(tǒng)也在不斷的發(fā)生變化，尤其在妊娠婦女的中晚期。妊娠中晚期婦女的血容量、心臟容量負荷、母體耗氧量等各個方面都明顯升高，再加上妊娠期婦女對缺氧特別敏感，很容易發(fā)生心律失常，進而嚴重威脅著妊娠中晚期婦女的生命安全[3]。而妊娠中晚期婦女的血流動力學的變化會導致其心電圖隨之發(fā)生改變。心電圖常常用來監(jiān)測妊娠期婦女心臟異常變化狀況，在臨床上有廣泛的應用，效果較好，但其也存在一定的缺陷，因此需要加強心電監(jiān)測技術，以提高異常情況檢出率。

本研究結果表明，動態(tài)心電圖的監(jiān)測水平優(yōu)于常規(guī)心電圖的；同時檢測出妊娠中晚期婦女的心臟異常情況以心律失常、ST-T改變等為主，其中心律失常以竇性心動過速、室性早搏、房性早搏為主。有學者[4]認為妊娠中晚期出現(xiàn)心臟異常，是由于妊娠中晚期孕婦的血容量大大地升高了，再加上妊娠期婦女容易出現(xiàn)緊張、焦慮等不同程度上的心理問題，導致其心輸出量需求增加，大大地增加其耗氧量和心臟負荷，進而改變心電圖軸向移動，并使ST段T波發(fā)生改變，導致心供血不足，進而導致妊娠中晚期婦女出現(xiàn)心肌間質水腫、心肌肥厚等現(xiàn)象，最后導致其發(fā)生心律失常。而常規(guī)心電監(jiān)測往往需要妊娠中晚期婦女在安靜狀態(tài)下，進而對陣發(fā)性心律失常等疾病的檢測效果較差，同時其在妊娠中晚期婦女的運動狀態(tài)下，不能夠記錄妊娠中晚期婦女心電圖數(shù)據(jù)，進而影響妊娠中晚期婦女的診斷[5]。而應用動態(tài)心電圖進行監(jiān)測，可以對妊娠中晚期婦女的心電活動進行全天的監(jiān)測，其可以在妊娠中晚期婦女安靜狀態(tài)下，也可以在妊娠中晚期婦女運動狀態(tài)下，以及其他生理活動運動狀態(tài)下對妊娠中晚期婦女心電活動進行監(jiān)測，進而大大地提高了妊娠中晚期婦女心臟異常的檢出率，更好地在臨床上體現(xiàn)出動態(tài)心電圖檢測的應用價值。

綜上所述，對妊娠中晚期婦女進行動態(tài)心電圖檢測能夠使數(shù)據(jù)更加精確，能夠及時發(fā)現(xiàn)妊娠中晚期婦女心臟異常情況，進而保護胎兒健康順利地出生。

參考文獻：

[1]賈雯青，寇軒粉.動態(tài)心電圖對妊娠中晚期婦女的臨床應用價值分析[J].中國社區(qū)醫(yī)師，2014，30（33）：131，132.

[2]梁利平，劉萍，梁健.125例妊娠期高血壓動態(tài)血壓及動態(tài)心電圖監(jiān)測的應用分析[J].現(xiàn)代診斷與治療，2014，25（8）：1858，1859.

[3]覃利美，孫玲玲.妊娠中晚期心電圖短P-R間期對胎兒影響的臨床研究[J].中外醫(yī)學研究，2013，11（20）：65，66.

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【關鍵詞】智能穿戴通信設備;安卓;移動支付系統(tǒng);設計與實現(xiàn)

一、安卓開發(fā)技術介紹

（一）安卓操作系統(tǒng)

安卓系統(tǒng)是谷歌公司開發(fā)的一款基于Linux平臺的移動操作系統(tǒng)，具有開源的特點。安卓系統(tǒng)的代碼完全開放，開發(fā)者很容易進行程序的開發(fā)，使得安卓的應用軟件迅速豐富。并且，使用安卓系統(tǒng)的手機可以不受移動運營商的限制，方便的接入網(wǎng)絡;其硬件的選擇也更為豐富，使用安卓系統(tǒng)的不同手機之間不會發(fā)生兼容性問題。

（二）安卓總體架構

安卓操作系統(tǒng)的架構分為核心層、系統(tǒng)運行庫、應用程序框架和應用程序層四個部分。

核心層即為操作系統(tǒng)層，負責網(wǎng)絡、安全、電源、驅動和內存的管理，底層架構為Linux何香凝，具有開放性的特點;系統(tǒng)運行庫是核心層調用應用程序的地方，通過C語言和標準庫來實現(xiàn)，與其它操作平臺相比，安卓系統(tǒng)運行庫的執(zhí)行方式更為高效，手機硬件性能的提高可以大大提高運行速度，這也為適應現(xiàn)在不斷更新優(yōu)化的手機性能打下良好的基礎;程序應用框架式應用程序分類分組的記過，可以為程序開發(fā)者提高便利;應用程序層是移動設備和用戶交流的界面，是所有應用程序的集合。

（三）安卓程序界面構造

界面的構造是安卓應用程序設計的關鍵，良好美觀的界面設計可以增加應用程序的操作性，使其更受用戶的歡迎。安卓應用程序界面的構造主要通過UI框架和空間庫的結合來實現(xiàn)，從而實現(xiàn)應用程序的各種功能。安卓平臺的應用程序框架與塞班相比，運行效率不是很高，但是控件的操作室非常精準的，使得用戶使用起來更加清晰和準確。

二、移動支付系統(tǒng)的設計與實現(xiàn)

基于移動客戶端的支付系統(tǒng)需要滿足客戶特定的支付需求，應該具備一些基礎的特性和功能。首先，移動支付系統(tǒng)應該具有用戶注冊的功能，兵對用戶的個人信息提供安全的保護，并且為了方便用戶使用，具有自動登錄和信息驗證等功能;移動支付系統(tǒng)最重要的是具有移動支付功能，可以通過數(shù)據(jù)流量完成支付，并確保整個支付過程的安全和便捷;其次，移動支付系統(tǒng)應該具有賬戶管理功能，使用戶可以清楚的掌握自己的賬號;最后，移動支付系統(tǒng)還應提供密碼修改等功能，方便用戶的使用。為滿足以上功能，移動支付系統(tǒng)的設計和實現(xiàn)需要考慮環(huán)境搭建、界面設計、實現(xiàn)類設計和數(shù)據(jù)關系設計環(huán)節(jié)。

（一）移動支付系統(tǒng)的環(huán)境搭建

安卓平臺應用程序的開發(fā)主要是基于java語言，利用java編寫安卓的應用程序時，首先要下載安裝JDK軟件，搭建安卓應用程序編寫的平臺;其次要建立IDE和ADT插件，這是完成應用程序編寫任務的工具;最后，運行安卓虛擬設備，便可以進行程序的編寫工作。

（二）移動支付系統(tǒng)的用戶界面設計

移動支付系統(tǒng)的用戶界面要清晰明確，可以使用戶清楚該應用程序的性質和功能。其圖標設計應以直觀的支付標志為宜;圖標的大小要符合手機設備屏幕大小特點，并兼顧其它圖標的大小;其次，移動支付系統(tǒng)的圖標應該具有放大和縮小的特點，方便用戶的使用;編寫者要確保支付系統(tǒng)圖標的清晰和易于辨別，不能給用戶造成誤解。

（三）移動支付系統(tǒng)的實現(xiàn)類設計

用戶打開移動支付系統(tǒng)后，根據(jù)個人信息完成登錄，如果登錄信息無法與賬戶信息匹配，用戶將無法獲得登錄權限;如果用戶登錄信息與賬戶信息匹配，便可以獲得登錄權限打開移動支付系統(tǒng)的界面，連接移動支付系統(tǒng)，完成支付業(yè)務。支付成功后移動客戶端獲得支付狀態(tài)回執(zhí)，從而改動賬戶狀態(tài)，提示用戶。為了完成以上操作，移動支付系統(tǒng)應該具有多種實現(xiàn)類;Idexpage類實現(xiàn)用戶活動的繼承，方便用戶的控制，為用戶提供明確的菜單提示;main UI類實現(xiàn)支付應用程序的界面邏輯，開發(fā)者通過該類控制界面外觀;Order InfoUI類實現(xiàn)用戶訂單的管理，在用戶正確登錄并正確完成支付操作后，通過該類實現(xiàn)移動設備和支付系統(tǒng)的連接盒完成支付操作;Pass Modify類可以讓用戶實現(xiàn)信息和密碼的更改和保存，保障支付系統(tǒng)賬戶的安全;Payment UI類用于用戶支付的具體流程，當用戶啟動支付程序后，該類可以實現(xiàn)移動客戶端與支付系統(tǒng)的數(shù)據(jù)連接，完成支付操作，同時可以完成程序更新和維護的任務。

（四）移動支付系統(tǒng)的數(shù)據(jù)關系設計

移動支付系統(tǒng)的設計與實現(xiàn)還應處理系統(tǒng)的數(shù)據(jù)關系。其中包括數(shù)據(jù)類型的分類，數(shù)據(jù)的用途以及具體數(shù)值的確定，保證移動支付系統(tǒng)可以順利完成支付任務。

三、移動支付系統(tǒng)軟件的測試

移動支付系統(tǒng)軟件編寫完成以后，需要在安卓平臺上進行測試，才可以投入使用，測試的平臺可以是安卓手機，也可以是電腦上虛擬的安卓平臺。

（一）測試環(huán)境與配置

在進行移動支付系統(tǒng)軟件的測試時，測試平臺滿足一定的環(huán)境要求，以保證軟件運行的流暢性。如果是在電腦的虛擬平臺上進行測試，該電腦的CPU、內存、硬盤空間和操作系統(tǒng)都要滿足相應的要求，并且虛擬安卓平臺應與軟件的相匹配。

（二）測試需求功能

軟件測試的內容主要包括各種需求功能的測試，如登錄識別模塊，管理功能模塊，支付功能模塊，UI設計模塊和性能測試等。測試重點是各模塊運行的正確性與流暢性。

（三）測試流程的設計

在進行移動支付系統(tǒng)軟件的測試時，要遵循正確的測試流程。首先要正確設置電腦環(huán)境，安裝安卓虛擬平臺以及相關插件，使其處于一個程序待安裝的狀態(tài);然后，導入編寫好的應用程序，并正確啟動;然后進入正式的測試環(huán)節(jié)，多次打開移動支付系統(tǒng)軟件的各個功能，依次測試其準確性和流暢度。并且要保證測試的全面，盡量發(fā)現(xiàn)程序中的不足與缺陷，以不斷改正。必要時，可以利用的測試軟件對應用程序的性能進行測試;最后，要仔細完成測試報告，為以后的改進提供具體的數(shù)據(jù)。

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移動支付（Mobile Payment），也稱為手機支付，是允許用戶使用其移動終端對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。它是繼銀行柜臺、自助銀行、電話銀行和網(wǎng)上銀行之后出現(xiàn)的新的服務渠道。用戶使用移動設備可以隨時隨地完成商品支付業(yè)務，其安全、方便、操作簡單、貼身服務、多功能、低成本、覆蓋面廣和不受時空限制等特點，蘊藏著巨大的商機。作為移動電子商務的一個重要環(huán)節(jié)，移動支付處理得好壞將直接影響移動電子商務的拓展。

整個移動支付價值鏈包括移動運營商、支付服務商（比如銀行、銀聯(lián)等）、應用提供商（公交、校園、公共事業(yè)等）、設備提供商（終端廠商、卡供應商、芯片提供商等）、系統(tǒng)集成商、商家和終端用戶。隨著移動終端的普及和移動電子商務的發(fā)展，業(yè)界日益看好移動支付市場的發(fā)展前景，而移動支付市場近年來的發(fā)展速度也沒有辜負業(yè)界的厚望。研究機構易觀智庫的《中國第三方支付市場趨勢預測2011-2014》顯示，2011年中國移動支付市場發(fā)展迅速，全年交易額規(guī)模達到742億元，同比增長67.8%；移動支付用戶數(shù)同比增長26.4%至1.87億戶。易觀智庫預計未來3年移動支付市場將保持快速發(fā)展，2014年交易規(guī)模將達到3850億元，用戶數(shù)將達到3.87億戶。

移動支付分近場支付和遠程支付。從其廣泛用途可知，近場支付是通過帶有NFC功能的手機，實現(xiàn)購物、簽到、公交卡或門票等功能，或者直接通過手機完成與他人交換名片、傳輸文件、聯(lián)機玩游戲等功能。遠程支付是指通過手機APP上的支付寶、網(wǎng)銀等支付工具直接支付，它與在PC端上的支付過程類似，都是通過軟件輸入賬號密碼來完成支付。

2 移動支付流程

一般來說，移動支付系統(tǒng)包括四個部分：消費者、商家、金融機構和移動運營商。移動支付流程如下：

（1）消費者選擇商品，發(fā)出購買指令。購買指令通過無線運營商支付管理系統(tǒng)發(fā)送到商家商品交易管理系統(tǒng)；

（2）商家將消費者的詳細購買信息通過無線運營商支付管理系統(tǒng)發(fā)送到消費者手機終端進行確認操作，得到確認后再繼續(xù)往下操作，否則停止；

（3）消費者確認支付后，無線運營商支付管理系統(tǒng)記錄詳細的交易記錄，同時通知金融機構在商家和消費者的賬戶間進行支付與清算，并且通知商家提貨或提供服務；

（4）商家供貨或提供服務；

（5）交易結束。

從上述流程可看出，移動運營商的支付管理系統(tǒng)是整個支付過程中具有核心紐帶功能的組件，它要完成對消費者鑒別和認證、將支付信息提供給金融機構、監(jiān)督商家提品和服務、進行利潤分成等。

消費者發(fā)出購買指令時，消費者的權限和開戶行賬號等信息先傳到移動運營商的支付管理系統(tǒng)，而不是商家系統(tǒng)。移動運營商只知道消費者的賬戶可用額度信息，初步判斷消費者是否有足夠的余額進行購買。消費者的開戶行賬號詳細信息由金融機構進行管理，接到經(jīng)消費者確認的支付指令后，銀行進行賬戶處理、支付和清算。移動運營商不能進行消費者賬戶處理，商家更不可以進行消費者的賬戶處理。這樣，避免了消費者被欺騙的可能性；同時由于消費者的個人資料不是存放在商家系統(tǒng)中，也保護了消費者的隱私權。

3 移動支付的安全要求與安全機制

基于無線通信和開放性傳輸?shù)囊苿又Ц督o人們生活帶來方便和快捷的同時，也存在著較高的潛在風險，容易遭受非法入侵和惡意攻擊。對移動支付的風險進行分析，制定與之相關的安全策略，有助于移動支付的健康發(fā)展。

3.1 移動支付的安全要求

為保證移動支付的安全進行，移動支付系統(tǒng)必須滿足以下安全要求：

（1）有效性，即能對信息、實體的有效性、真實性進行鑒別。移動電子商務以電子形式取代了紙張，如何保證這種電子形式的貿(mào)易信息的有效性和真實性是開展電子商務的前提。因此，要對網(wǎng)絡故障、操作錯誤、應用程序錯誤、硬件故障、系統(tǒng)軟件錯誤及計算機病毒所產(chǎn)生的潛在威脅加以控制和預防，以保證貿(mào)易數(shù)據(jù)在確定的時刻、確定的地點是有效真實的。

（2）機密性，即能保證信息不被泄露給非授權的人或實體。移動支付是建立在一個較為開放的網(wǎng)絡環(huán)境中的，防止商業(yè)泄密是移動支付全面推廣應用的重要保障。因此，要預防非法的信息存取和信息在傳輸過程中被非法竊取，確保只有合法用戶才能看到數(shù)據(jù)。

（3）數(shù)據(jù)完整性，即讓接收方能夠確切地判斷所接收到的消息有沒有在傳輸過程中遭到插入、篡改、重排序等形式的破壞。數(shù)據(jù)完整性完善的業(yè)務不僅能讓接收方發(fā)現(xiàn)其完整性是否遭到破壞，還能采取某種措施恢復其完整性。

（4）不可否認性，即防止發(fā)送方或接收方抵賴所傳輸?shù)南?。也就是說，當接收方接收到一條消息后，能夠提供足夠的證據(jù)向第三方證明這條消息的確來自某個發(fā)送方，而使得發(fā)送方抵賴發(fā)送過這條消息的圖謀失敗。同理，當發(fā)送一條消息時，發(fā)送方也有足夠的證據(jù)證明某個接收方的確已經(jīng)收到這條消息。

3.2 移動支付的安全機制

移動支付系統(tǒng)的安全機制，也可稱作支付安全協(xié)議，是以安全分層策略和密碼學為基礎的安全保護機制。安全架構如圖1所示。

分層的安全機構由網(wǎng)絡層安全、平臺層安全和應用/服務層安全構成，要實現(xiàn)移動支付的安全控制，必須在這幾個方面都采取安全機制。下面從應用/服務層、平臺層、網(wǎng)絡層和無線加密技術四個方面來闡述如何保障移動支付的安全。

（1）應用/服務層安全

為了滿足移動支付的安全要求，在應用/服務層采取基于角色的權限管理、單點登陸認證機制、訪問控制、賬號管理、會話管理、數(shù)據(jù)加密和保護、日志管理等措施，確保應用系統(tǒng)部件、服務以及數(shù)據(jù)的安全性，防止對應用服務的非授權訪問，防止對應用數(shù)據(jù)的非法使用。

（2）平臺層安全

在移動支付的平臺上，通過服務器訪問控制、應用集群的高可靠性、會話日志審計、平臺層數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)訪問控制和加密，保證平臺級服務和數(shù)據(jù)的安全性，確保移動支付的安全要求。

（3）網(wǎng)絡層安全

在移動支付的網(wǎng)絡層，通過安全域劃分（DMZ部署）、交換機和防火墻配置、IDS/IPS入侵檢測系統(tǒng)部署、傳輸數(shù)據(jù)SSL/VPN加密以及專用網(wǎng)絡技術，可以進行精細的區(qū)域劃分和保證數(shù)據(jù)傳輸?shù)臋C密性與完整性，確保移動支付發(fā)生的網(wǎng)絡安全。

（4）無線加密技術

在無線加密技術上，為了確保移動支付的安全，通常采用WPKI和WTLS兩種加密技術。

1）無線公鑰基礎設施（WPKI）

WPKI是對傳統(tǒng)基于X.509公鑰基礎設施PKI的優(yōu)化和擴展，它將互聯(lián)網(wǎng)電子商務中PKI 的安全機制引入到移動電子商務中，采用公鑰基礎設施、證書管理策略、軟件和硬件等技術，有效建立安全的無線網(wǎng)絡通信環(huán)境，滿足了移動電子商務的保密性、完整性、真實性和不可抵賴性，消除了用戶在交易中的風險。WPKI主要對PKI協(xié)議、證書格式、加密算法和密鑰進行了精簡優(yōu)化；采用壓縮的證書格式，從而減少了存儲容量；采用橢圓曲線算法（ECC）而不是傳統(tǒng)的RSA算法，大大提高了運算效率，并在相同的安全強度下減少了密鑰的長度。

2）無線傳輸層安全（WTLS）

實現(xiàn)WAP上的移動支付有賴于WAP的安全技術——WTLS。WTLS提供了諸如數(shù)據(jù)完整性、機密性、鑒權和拒絕服務保護等安全功能，它既可以作為WAP協(xié)議棧中的安全傳輸層協(xié)議，也可以獨立于WAP，應用于無線終端之間的安全通信。WTLS作為WAP協(xié)議棧中的重要組成部分，充分考慮到了移動網(wǎng)絡的復雜性和移動設備的諸多限制，適合應用在大多數(shù)無線通信設備中。

盡管目前移動支付使用的市場規(guī)模不是很大，但隨著用戶習慣、公共政策、商業(yè)環(huán)境和移動支付技術的不斷成熟，移動支付將進入一個新的發(fā)展時期，帶動電信產(chǎn)業(yè)和金融產(chǎn)業(yè)的融合。移動支付價值鏈條上的所有角色，包括移動運營商、支付服務商、設備提供商等，宜著眼于長遠發(fā)展，切實從用戶使用角度出發(fā)，在使用的便捷性和安全性等方面積極加強合作，將移動支付行業(yè)帶入到黃金發(fā)展期。

參考文獻：

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我國電子商務應用中的支付問題討論

一、 概述

隨著計算機、網(wǎng)絡及現(xiàn)代通信技術的日益發(fā)展，電子商務應用也逐漸走入了千家萬戶，成為被人們所熟悉的一種交易方式之一。電子商務利用Internet平臺將傳統(tǒng)商務活動中的參與各方（買家、賣家、物流公司、金融機構等）連接在一起，通過將整個交易過程網(wǎng)絡化、電子化、信息化，減低了交易的成本、提高了交易效率，。

作為一種新型的商業(yè)交易方式，電子商務的內容仍然還是由“信息流”、“資金流”、“物流”三者構成。但是，和傳統(tǒng)的商務活動相比，電子商務最顯著的一個特點就是在“三流”中對計算機、網(wǎng)絡、通信等現(xiàn)代信息技術的廣泛使用，特別是在“信息流”和“資金流”的過程中，信息技術的使用使電子商務沖破了時間和空間的限制，以高效率和低成本的方式去完成整個交易過程。在電子商務發(fā)展的初期階段，信息技術主要是應用在網(wǎng)上信息檢索、定單確認、合同草擬等“信息流”的傳遞過程中，“資金流”的傳遞主要還依賴傳統(tǒng)的支付方式完成。但是，隨著電子商務應用的逐漸成熟，對“資金流”電子化、信息化的需求也日益高漲起來。因為，傳統(tǒng)的支付方式破壞了整個電子商務環(huán)節(jié)的完整性，增加了交易成本和交易風險，已經(jīng)遠遠不能滿易者追求更高效率和更低成本的要求，成為制約電子商務發(fā)展的嚴重瓶頸。

根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心（CNNIC）的報告：截至2004年12月底，內地上網(wǎng)用戶總數(shù)為9400萬，但在這些用戶中，參與電子商務活動的用戶比例卻很小——在過去一年中只有近4成左右的網(wǎng)民進行過網(wǎng)上購物活動，而在這4成網(wǎng)民中，也只有不到1/4的人使用過在線支付。可見，傳統(tǒng)支付方式仍然是我國目前電子商務應用中的主要支付方式。但是，使用傳統(tǒng)支付方式完成電子商務交易結算在給交易者帶來額外的風險和成本（比如使用貨到付款為支付方式時，就存在著收款成本和收款人道德風險損失等）的同時，更嚴重地降低了電子商務活動的整體效率。這就好像把電子商務變成了一架被牛車拉著行走的飛機，極大地削弱了電子商務的優(yōu)勢。

從電子商務的長遠發(fā)展來看，真正能夠實現(xiàn)資金流動的信息化、充分發(fā)揮電子商務優(yōu)越性的支付方式還是依靠信息技術來實現(xiàn)的在線支付方式（包括網(wǎng)上支付、移動支付等）。目前國內外許多大型的電子商務網(wǎng)站（包括提供電子商務交易的門戶網(wǎng)站、專業(yè)網(wǎng)站、企業(yè)網(wǎng)站等）都提供了某些類型的在線支付方式，比如電子現(xiàn)金、電子錢包、電子支票，特別是以各種銀行卡為載體的網(wǎng)上支付等，這些都一定程度上改善了電子商務的支付環(huán)境，提高了電子商務活動的效率。但是，這些在線支付方式還存在著諸如安全認證、支付標準、法律依據(jù)、維護費用等等多方面亟待解決的問題。這些問題的解決，單靠市場機制的自發(fā)作用是遠遠不夠的，它需要包括消費者、商家、銀行、認證機構、政府等多個主體的積極參與和合作，特別是需要政府的參與和支持，因為只有利用政府的力量才能在全社會范圍內合理地調配資源，建立和完善涵蓋技術、金融、法律、信用、文化等全方位、多角度內容的統(tǒng)一的電子商務支付體系。

二、 電子商務領域中的支付方式分類

根據(jù)支付活動的運作模式的不同，可將電子商務領域中現(xiàn)有的支付方式分為三大類：分別是：依靠傳統(tǒng)支付體系實現(xiàn)的傳統(tǒng)支付方式；依靠INTERNET網(wǎng)絡完成的網(wǎng)上支付方式和依靠通信網(wǎng)絡完成的移動支付方式。其中，網(wǎng)上支付方式和移動支付方式因為都具有區(qū)別與傳統(tǒng)支付方式不同的、利用信息技術手段（INTERNET網(wǎng)絡/通信網(wǎng)絡）驅動電子資金流動的特征，常常也被統(tǒng)稱為“在線支付”或“電子支付”。

（一）傳統(tǒng)支付方式

傳統(tǒng)支付方式的共同特征是“網(wǎng)上交易、網(wǎng)下結算”，即：消費者和商家之間只利用網(wǎng)絡完成信息檢索、定單處理、合同草擬等“信息流”的傳遞，而“資金流”的傳遞則是使用現(xiàn)金、票據(jù)等傳統(tǒng)金融工具來實現(xiàn)的一類支付方式。傳統(tǒng)支付方式在電子商務發(fā)展的初期階段、在線支付環(huán)境還很不成熟的時候，是完成電子商務交易結算的主要途徑。

目前，在電子商務領域中常見的傳統(tǒng)支付方式包括有：

郵局匯款

郵局匯款是消費者先通過郵局向商家指定的地址匯款，商家再收到匯款或通過傳真等方式確認了消費者的匯款信息后，再按照消費者定單的要求發(fā)貨。

郵局匯款的優(yōu)點在于我國郵政網(wǎng)絡發(fā)達，遍及全國大小城鎮(zhèn)，特別是在經(jīng)濟和金融還不發(fā)達的小城鎮(zhèn)，使用郵局匯款可以幫助消費者輕易跨越地域限制，獲取自己想要的商品。此外，我國的郵政系統(tǒng)在公眾心目中的信任程度很高，對于一些注重交易安全的傳統(tǒng)交易者來說，可能更傾向于使用郵局匯款的支付方式。

郵局匯款的缺點是：

（2）速度比較慢：普通匯款一般需要5—7天才能到達，而且收款方很難查詢在途匯款，一旦發(fā)生退貨等意外情況，因為匯款在途，會延遲整個交易結束的時間。

3、 銀行匯款（轉賬）

銀行匯款（轉賬）是消費者通過在金融機構網(wǎng)點向商家指定的銀行賬戶匯款（轉賬），來完成電子商務資金結算的一種支付方式。

銀行匯款的優(yōu)點是速度比較快（特別是同一銀行的系統(tǒng)內匯款）、資金比較安全（由于指定了支付賬戶，可防止使用郵局匯款單冒領匯款的欺詐現(xiàn)象），而且具有交易的可跟蹤性，一旦發(fā)生交易糾紛或欺詐行為，買家可以通過法律途徑從銀行獲取相應的賬戶信息和交易細節(jié)證據(jù)。

銀行匯款的缺點主要有：

（1）跨行轉賬手續(xù)繁瑣，消費者為加快匯款速度不得不選擇商家指定賬號的同名銀行對應網(wǎng)點。

（2）小城市和偏遠地區(qū)的網(wǎng)點少，消費者很難及時找到對應的銀行網(wǎng)點。

（3）各行的手續(xù)費標準不完全統(tǒng)一，買家可能因為選擇了收費較高的匯款行而支付更多費用。

此外，目前銀行網(wǎng)點（特別是工、農(nóng)、中、建等大行的網(wǎng)點）普遍存在業(yè)務繁忙、等待時間長的問題，從而增加了買家的時間成本。

（二）網(wǎng)上支付方式

和傳統(tǒng)支付方式相比，網(wǎng)上支付方式的共同特征是“網(wǎng)上交易、網(wǎng)上結算”，其本質是在INTERNET網(wǎng)絡上實現(xiàn)傳統(tǒng)支付方式的電子化，是傳統(tǒng)支付體系向網(wǎng)絡的延伸。這是最能體現(xiàn)電子商務優(yōu)勢、代表電子商務領域支付未來的支付方式之一。

目前，在電子商務領域中常見的網(wǎng)上支付方式包括有：

電子現(xiàn)金

電子現(xiàn)金是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣，它把現(xiàn)金數(shù)值轉換成一系列的加密序列數(shù)，通過這些系列數(shù)來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值。使用電子現(xiàn)金要求電子現(xiàn)金發(fā)行者（銀行或商家）與電子現(xiàn)金接收者之間預先建立協(xié)議授權關系，通過專門軟件建立電子現(xiàn)金的完全認證，由發(fā)行者負責完成買家和商家之間實際資金的轉移。

電子現(xiàn)金的優(yōu)勢在于完全脫離了實物載體，使用戶的支付更為方便，此外電子現(xiàn)金采取的是匿名發(fā)行，具有不可跟蹤性，很好的保護了買家的隱私；由于電子現(xiàn)金一般采取軟、硬件結合的加密算法，每一組序列數(shù)都具有隨機性和唯一性，因而可以更好的防偽造；此外電子現(xiàn)金和實物現(xiàn)金一樣具備可轉讓性、可分割性（大面值的電子現(xiàn)金可以分割成小面值電子現(xiàn)金進行準確支付）、離線可用性（不需要像銀行卡一樣每次支付都必須經(jīng)過發(fā)行機構的認證），因此在網(wǎng)上支付特別是小額支付的電子商務應用中具有很廣闊的發(fā)展前景。

雖然將電子現(xiàn)金應用于網(wǎng)上支付具有很多非常顯著的優(yōu)勢，但從國際范圍的電子現(xiàn)金應用現(xiàn)狀來看，還有許多問題在阻礙著電子現(xiàn)金的進一步發(fā)展。比如支持電子現(xiàn)金的銀行和商戶數(shù)量較少、對軟硬件技術要求較高、跨國使用電子現(xiàn)金時存在著貨幣兌換問題、國際稅收問題、洗錢問題及對現(xiàn)有金融秩序、貨幣供應、匯率穩(wěn)定的沖擊問題等等。

3、 電子錢包

電子錢包是以智能卡為載體的電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)，應用于多種用途，具有信息存儲、電子錢包、安全密碼鎖等多種功能。在電子錢包中可以裝入電子現(xiàn)金、電子銀行卡、所有者的地址信息、身份認證信息等多種信息。

電子錢包的最大優(yōu)點就是一“卡”多用途，特別是在網(wǎng)上支付的過程中，可以通過單一點擊完成購物支付過程，不必重復填寫到貨地址、賬戶信息、認證信息等內容，從而提高了支付效率。

電子錢包的缺點主要是需要在商家認證的電子錢包服務系統(tǒng)中運行，商家為了支持電子錢包需要額外的維護和硬件成本，更由于電子錢包的發(fā)行者不同、發(fā)行標準不統(tǒng)一而限制了電子錢包的推廣使用。

4、 電子支票（轉賬）

根據(jù)2004年美國《21世紀支票交換法案》中的定義：電子支票是客戶向收款人簽發(fā)的數(shù)字化支付指令，它通過互聯(lián)網(wǎng)或無線接入設備來完成傳統(tǒng)紙質支票的所有功能。即電子支票實質為數(shù)字化信息，從簽發(fā)出票到最終清算完成的整個過程均為無紙化操作，其載體為智能卡，利用密鑰進行的電子簽名，與基于紙質支票的電子提示支票有顯著區(qū)別。

與傳統(tǒng)支票相比，電子支票具有節(jié)省時間、減少紙張傳遞費用、沒有退票、靈活性強、易于保存和檢索等優(yōu)勢。

但是，電子支票的整個事務處理過程要經(jīng)過銀行系統(tǒng)，而銀行系統(tǒng)又有義務出文證明每一筆經(jīng)它處理的業(yè)務細節(jié)，因此對于一些非常重視隱私的群體來說，電子支票并不是一個很好的選擇。

（三）移動支付方式

移動支付方式是伴隨著通訊技術的發(fā)展和手機在國內的廣泛普及而產(chǎn)生的，其主要特征就是“網(wǎng)上交易、掌上結算”。移動支付方式為每個移動用戶建立一個與其手機號碼關聯(lián)的支付賬戶，其功能相當于電子錢夾，為移動用戶提供了一個通過手機進行交易支付和身份認證的途徑。目前移動支付的應用（特別是在小額支付領域中的應用）正在快速增長，已經(jīng)被越來越多的人所接受。

移動支付方式作為目前最新型的一種支付方式，具有以下一些主要的優(yōu)點：

（1）速度快：移動支付是目前為止速度最快的一種支付方式，買家可以利用手機隨時隨地完成支付過程。

（2）安全程度高：在整個移動支付過程中，從手機終端到銀行端采用的是全程加密，特別是手機與卡、卡與賬戶的綁定機制，能夠保證客戶賬戶資金的安全。

（3）操作簡便：目前的移動支付方式在手機端可采用人性化操作界面，用戶只需按界面提示步驟完成操作過程即可。

雖然發(fā)展前景廣闊，但是作為一種新生事物，移動支付還存在著一些發(fā)展過程中的不完善之處。目前移動支付方式最主要的缺點包括有：

（1）技術不完全成熟：國內目前主要的移動支付方式是通過短信技術實現(xiàn)的，由于這種技術使用的是非常低速的信令信道，因此有時無法保證交易實時性。最近也有少數(shù)的幾家國內商業(yè)銀行同時提供了基于WAP、Brew等技術手段的移動支付服務，但由于受限于手機型號，也不能很好地推廣。

（2）服務兼容性差：現(xiàn)有的移動支付方式是由各家銀行分別和運營商聯(lián)系推出的，提供的服務內容、資費標準、操作方式都各不相同，容易給用戶造成額外的費用和認知的混淆。

（3）支付功能有限：現(xiàn)在移動支付方式主要還是針對一些如電話卡充值、鈴聲下載等數(shù)字電子商務產(chǎn)品提供的支付，針對大宗、實物產(chǎn)品的支付還很少，功能還有待與進一步開發(fā)。

三、 目前我國電子商務支付環(huán)境中存在的主要問題

回顧我國電子商務幾年來的發(fā)展歷程，支付問題始終是制約電子商務發(fā)展的一個嚴重阻礙。而支付問題的核心就是如何保障電子商務交易過程中的支付安全問題。過去人們一直把關注的焦點集中在從技術的角度保障和提高支付安全性，但是支付安全問題不僅僅是一個技術層面上的問題，相比之下，技術因素之外的管理問題、社會問題才是我國目前支付環(huán)境中存在的更嚴重、更需要解決的關鍵問題。這些技術層面之外的問題主要包括有：

（一）認識問題

支付環(huán)境中存在的認識問題其實和中國傳統(tǒng)的謹慎思維方式有關。因為對支付環(huán)境的安全心存疑慮，使人們更傾向于使用傳統(tǒng)支付方式來完成電子商務的資金結算、缺乏主動使用在線支付方式的熱情和動力。這種需求不旺的情況反過來又影響了電子商務平臺提供商對在線支付方式進一步投入的積極性。供需雙方一個“保守”、一個“懶惰”，結果就形成了一個“不安全，所以我不用：你不用，我就不提供”的惡性循環(huán)，如此循環(huán)下去就很難形成被廣泛認同的現(xiàn)代支付體系。

（二）信用問題

對于信用問題，以往我國一直提倡以“道德”為準繩，靠人們“自覺”去維持。和西方發(fā)達國家相比，我國一直缺乏系統(tǒng)化、制度化的信用體系。然而，電子商務應用中交易雙方互不照面、僅在虛擬空間中完成交易過程（特別是支付過程）的特性，在極大地考驗著整個社會的誠信。尤其是和在線交易相關的法律問題一直沒能徹底解決，人們在電子商務交易過程中違約、欺詐的成本很低，因而和傳統(tǒng)商務活動相比，電子商務活動中的信用問題更加突出。信用問題的普遍存在使交易雙方難以建立相互的信任，因而寧愿選擇傳統(tǒng)的支付方式。貨到付款能成為目前電子商務應用中主流的支付方式，很大程度上也是因為交易雙方對對方信用的否定。

（三）標準化問題

無論是傳統(tǒng)支付、網(wǎng)上支付還是在線支付，都不可避免地要面對整個支付環(huán)境的標準化問題。支付標準的不統(tǒng)一表現(xiàn)在企業(yè)、網(wǎng)站、金融機構之間相互獨立、各行其是，數(shù)據(jù)內容、功能種類、技術平臺、認證方式等等涉及支付的各個環(huán)節(jié)都存在著差異，而且彼此之間因為缺乏統(tǒng)一標準而無法實現(xiàn)共享和互連，結果導致整個支付環(huán)境混亂不堪，讓交易者無所適從，同時也極大地浪費了社會資源。

（四）法律問題

伴隨著電子商務應用的日益成熟，相關的法律規(guī)范也在逐步建立的過程中，特別是2005年4月1日起《中華人民共和國電子簽名法》的正式頒布實施，為今后在線支付方式的發(fā)展提供了一定的法律基礎。不過，迄今為止我國還沒有專門針對網(wǎng)上支付、移動支付這些新的支付方式而專門適用的法律法規(guī)，對于在這些支付方式中可能存在的偽造、更改、注銷、刑偵等問題都存在“無法可依”的現(xiàn)象。這些會阻礙電子商務支付環(huán)境的改善，不利于電子商務應用的更快發(fā)展。

四、 解決電子商務應用過程中支付難題的思路及對策

突破電子商務應用中的支付“瓶頸”、改善支付環(huán)境是一個長期的、復雜的工程，不可能一蹴而就。總的來看，要解決電子商務應用過程中的支付難題就必須建立全面統(tǒng)一的現(xiàn)代化支付體系。具體來說包括有：

市場導向、全員參與

我國目前已經(jīng)初步建立了社會主義市場經(jīng)濟體制，作為這種經(jīng)濟體制下的一種具體經(jīng)濟活動形式，電子商務活動也要遵從市場導向的指引，不可以完全依靠行政指令去強行約束，而更多地要依靠市場自發(fā)的調節(jié)機制，特別是要通過引入有序的競爭、多樣化的支付方式來激發(fā)電子商務活動的參與各方共同建設統(tǒng)一支付體系的積極性。比如可以通過建立以贏利為目的的第三方支付機構，逐步減少支付網(wǎng)關數(shù)量，提高支付平臺的跨行共享性，進而提高交易效率、降低交易成本，并且減輕交易網(wǎng)站和金融機構的負擔。2005年初阿里巴巴攜手工行推出的“支付寶”，就是在這種市場需求下催生的第三方在線支付平臺，雖然短期內還看不到其運營的實際效果，但是這種支付方式借鑒了國外成熟的市場經(jīng)濟國家的發(fā)展模式，具有很好的市場前景。

3、分步實施、注重實效

改善電子商務應用的支付環(huán)境切忌“貪功求大”，務必要分步實施、注重實效。要在政府統(tǒng)一制定的框架內有計劃、有步驟地推進，要由簡到難、以點帶面、循序漸進，并且要建立完善的反饋機制，及時觀察實施的效果，方便政府調整總體策略。比如在實現(xiàn)在線支付標準化的問題上，就可以充分借鑒從前我們進行“金卡工程”時的經(jīng)驗，按照先由國家建立專門的管理機構、制定統(tǒng)一的標準、選擇試點城市、試點應用，然后逐步擴大涵蓋的城市、應用的范圍，最后直至實現(xiàn)全網(wǎng)應用。在發(fā)展過程中，要允許存在一定的過渡階段、過渡方案，不可強行搞“一刀切”，只要堅持正確的發(fā)展方向，假以時日，一定能收到顯著的效果。

4、勇于創(chuàng)新、全面發(fā)展

目前我國電子商務領域中通行的支付方式主要還是傳統(tǒng)的支付方式及以銀行卡為主的網(wǎng)上支付、移動支付。與發(fā)達國家相比，我國的電子現(xiàn)金、電子錢包、電子支票等“純”電子資金的發(fā)展還比較落后。此外，隨著支付環(huán)境的日益改善和人們認可程度的提高，還應該針對不同的商家類型、商品種類、消費習慣等開發(fā)更多的新型支付方式，為交易者提供更豐富的支付方式選擇。歷史不止一次證明，新的交易方式的產(chǎn)生經(jīng)常會伴隨支付方式、金融工具的創(chuàng)新，電子商務作為當今最新興的交易方式，未來也應該會產(chǎn)生出與之配套的、更多更新的支付方式。

五、 總結

篇5

近距離無線通信技術（Near Field Communications以下簡稱NFC）源自非接觸識別(RFID)和互連技術。通過該技術可以進行包括安全支付和票務等非接觸式交易。它將非接觸讀卡器、非接觸卡和點對點功能整合進一塊芯片，通過這個開放接口平臺，可以對無線網(wǎng)絡進行快速、主動設置，可服務于現(xiàn)有蜂窩狀網(wǎng)絡、藍牙和無線802.11設備。

發(fā)展NFC：技術業(yè)已成熟

消費者可以使用移動電話進行非接觸式支付非常容易，所有參與者都能自如地使用移動電話和支付終端互動，只要將電話靠近終端就可進行交易，無需出示支付卡。NFC技術對消費者最大的吸引力就在于它的便捷。廈門移動招募的百名志愿者可以在廈門市任何一個廈門易通卡覆蓋的公交汽車、輪渡、餐廳、電影院、便利店等營業(yè)網(wǎng)點，實現(xiàn)手機支付，親身體驗NFC技術帶來移動支付的便捷。

業(yè)內人士認為，NFC的應用潛力強勁，會廣泛用于票務應用、音樂下載等許多銷售終端。NFC存在著巨大的潛力去改變消費者行為和消費習慣，并為移動商務創(chuàng)造新的商機。目前，移動運營商10%到15%的收入來源于下載鈴聲或基于Java的小型游戲。如果MP3音樂在手機中得到普及，我們也可以通過具有NFC功能的設備輕松訪問到這些內容。僅僅通過將NFC手機靠近公共場所內嵌芯片的廣告或海報，我們就可以下載歌曲、整張專輯、甚至鈴聲和游戲。不僅如此，NFC還能幫助人們通過手機購買新的信息內容，將外界的信息隨時隨地接入手機。

拿手機在刷卡機前輕輕一晃，就可以完成交易。這種便利產(chǎn)生的同時也引起了用戶對NFC技術安全性的顧慮。對此，專家稱，具有NFC芯片的手機，在防盜用方面比一卡通更具備安全性。用戶可以根據(jù)自己的需求，在需要使用刷卡功能時，通過軟件開啟并可以設定密碼，使用結束后可以及時關閉刷卡功能。如果手機無意丟失，只要有設定密碼，卡內的余額就不會被別人使用。然而，對于密碼是否會被竊取這一問題，有關專家指出，手機支付與網(wǎng)上銀行支付是同一個道理，在進行支付時，提供個人銀行帳戶的及密碼，目前移動運營商的短信平臺全部是明碼傳輸，安全風險極高，這使用戶不同程度地存在手機支付安全方面的擔憂。NFC手機支付雖然使用了電子標簽（RFID）的升級技術，通過此技術可以使用集成NFC芯片的手機接觸讀卡裝置，支付過程中可以拋棄手機無線傳輸這一渠道，直接通過專用讀卡器完成支付過程，安全性能與早期的手機支付平臺相比有了極大的改觀。

然而，高技術含量的NFC手機，其價格又成為消費者在購買時的一大顧慮。據(jù)悉，NFC芯片的價格在手機成本里占的比例非常小，很適合手機廠商大規(guī)模采用，如果移動運營商愿意，可以把NFC芯片植入到手機卡里去。

諾基亞企業(yè)創(chuàng)新機構亞洲區(qū)NFC事業(yè)部總監(jiān)鄭昭東稱，到2009年全球將有5億部帶有NFC功能的手機銷售，2010年一半的手機用戶將可以使用NFC功能。

發(fā)展NFC：遭到標準難題

中國政府自己的RFID標準至今沒有制定出來，而以飛利浦、索尼、諾基亞為代表的NFC技術是否完全兼容并得到中國政府的認可仍有懸念。在今年6月，國家十五個部委聯(lián)合的《中國RFID技術政策白皮書》再次強調制定中國RFID的國家戰(zhàn)略，如何協(xié)調本土標準和國際廠商的標準兼容問題將不可避免。

篇6

    從2000年開始，經(jīng)過5年的曲折發(fā)展，我國的電子商務應用已經(jīng)逐漸從幼稚走向成熟，在社會經(jīng)濟中發(fā)揮著越來越重要的作用，并深刻地改變著人們的消費及生活習慣。然而目前我國電子商務的發(fā)展還存在著很多的亟待解決的問題，其中制約電子商務快速發(fā)展的主要瓶頸之一就是支付問題。因此，本文將把關注的重點集中在電子商務領域中和支付相關的一些方面，介紹目前國內電子商務應用中支付環(huán)境的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢、主要的支付方式及其特點、現(xiàn)有支付方式面臨的主要問題及解決思路等。

    關鍵詞：

    電子商務、支付方式、傳統(tǒng)支付、在線支付

    一、 概述

    隨著計算機、網(wǎng)絡及現(xiàn)代通信技術的日益發(fā)展，電子商務應用也逐漸走入了千家萬戶，成為被人們所熟悉的一種交易方式之一。電子商務利用internet平臺將傳統(tǒng)商務活動中的參與各方（買家、賣家、物流公司、金融機構等）連接在一起，通過將整個交易過程網(wǎng)絡化、電子化、信息化，減低了交易的成本、提高了交易效率，。

    作為一種新型的商業(yè)交易方式，電子商務的內容仍然還是由“信息流”、“資金流”、“物流”三者構成。但是，和傳統(tǒng)的商務活動相比，電子商務最顯著的一個特點就是在“三流”中對計算機、網(wǎng)絡、通信等現(xiàn)代信息技術的廣泛使用，特別是在“信息流”和“資金流”的過程中，信息技術的使用使電子商務沖破了時間和空間的限制，以高效率和低成本的方式去完成整個交易過程。在電子商務發(fā)展的初期階段，信息技術主要是應用在網(wǎng)上信息檢索、定單確認、合同草擬等“信息流”的傳遞過程中，“資金流”的傳遞主要還依賴傳統(tǒng)的支付方式完成。但是，隨著電子商務應用的逐漸成熟，對“資金流”電子化、信息化的需求也日益高漲起來。因為，傳統(tǒng)的支付方式破壞了整個電子商務環(huán)節(jié)的完整性，增加了交易成本和交易風險，已經(jīng)遠遠不能滿易者追求更高效率和更低成本的要求，成為制約電子商務發(fā)展的嚴重瓶頸。

    根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心（cnnic）的報告：截至2004年12月底，內地上網(wǎng)用戶總數(shù)為9400萬，但在這些用戶中，參與電子商務活動的用戶比例卻很小——在過去一年中只有近4成左右的網(wǎng)民進行過網(wǎng)上購物活動，而在這4成網(wǎng)民中，也只有不到1/4的人使用過在線支付?？梢姡瑐鹘y(tǒng)支付方式仍然是我國目前電子商務應用中的主要支付方式。但是，使用傳統(tǒng)支付方式完成電子商務交易結算在給交易者帶來額外的風險和成本（比如使用貨到付款為支付方式時，就存在著收款成本和收款人道德風險損失等）的同時，更嚴重地降低了電子商務活動的整體效率。這就好像把電子商務變成了一架被牛車拉著行走的飛機，極大地削弱了電子商務的優(yōu)勢。

    從電子商務的長遠發(fā)展來看，真正能夠實現(xiàn)資金流動的信息化、充分發(fā)揮電子商務優(yōu)越性的支付方式還是依靠信息技術來實現(xiàn)的在線支付方式（包括網(wǎng)上支付、移動支付等）。目前國內外許多大型的電子商務網(wǎng)站（包括提供電子商務交易的門戶網(wǎng)站、專業(yè)網(wǎng)站、企業(yè)網(wǎng)站等）都提供了某些類型的在線支付方式，比如電子現(xiàn)金、電子錢包、電子支票，特別是以各種銀行卡為載體的網(wǎng)上支付等，這些都一定程度上改善了電子商務的支付環(huán)境，提高了電子商務活動的效率。但是，這些在線支付方式還存在著諸如安全認證、支付標準、法律依據(jù)、維護費用等等多方面亟待解決的問題。這些問題的解決，單靠市場機制的自發(fā)作用是遠遠不夠的，它需要包括消費者、商家、銀行、認證機構、政府等多個主體的積極參與和合作，特別是需要政府的參與和支持，因為只有利用政府的力量才能在全社會范圍內合理地調配資源，建立和完善涵蓋技術、金融、法律、信用、文化等全方位、多角度內容的統(tǒng)一的電子商務支付體系。

    二、 電子商務領域中的支付方式分類

    根據(jù)支付活動的運作模式的不同，可將電子商務領域中現(xiàn)有的支付方式分為三大類：分別是：依靠傳統(tǒng)支付體系實現(xiàn)的傳統(tǒng)支付方式；依靠internet網(wǎng)絡完成的網(wǎng)上支付方式和依靠通信網(wǎng)絡完成的移動支付方式。其中，網(wǎng)上支付方式和移動支付方式因為都具有區(qū)別與傳統(tǒng)支付方式不同的、利用信息技術手段（internet網(wǎng)絡/通信網(wǎng)絡）驅動電子資金流動的特征，常常也被統(tǒng)稱為“在線支付”或“電子支付”。

    （一）傳統(tǒng)支付方式

    傳統(tǒng)支付方式的共同特征是“網(wǎng)上交易、網(wǎng)下結算”，即：消費者和商家之間只利用網(wǎng)絡完成信息檢索、定單處理、合同草擬等“信息流”的傳遞，而“資金流”的傳遞則是使用現(xiàn)金、票據(jù)等傳統(tǒng)金融工具來實現(xiàn)的一類支付方式。傳統(tǒng)支付方式在電子商務發(fā)展的初期階段、在線支付環(huán)境還很不成熟的時候，是完成電子商務交易結算的主要途徑。

    目前，在電子商務領域中常見的傳統(tǒng)支付方式包括有：

    1、 貨到付款

    貨到付款即人們俗稱的“一手交錢、一手交貨”。買家在網(wǎng)絡上選定要購買的商品后，在支付方式中選擇“貨到付款”支付方式，等所購商品實際送達并驗證質量無誤后，再把貨款當面交付給送貨人（也就是收款人）。這是目前國內電子商務活動中最流行的支付方式之一。

    貨到付款最大的優(yōu)點在于貨物和資金的交割發(fā)生在同一時點上，因而可以盡可能地保持交易雙方權利和義務的對等、保護商家的貨物和消費者的資金，因此貨到付款也被一些電子商務網(wǎng)站稱為“零風險支付”。

    相比貨到付款的優(yōu)點，這種支付方式也存在著一些明顯的缺點，主要有：

    （1）消費者需要額外支付送貨費用，從而增加了購買成本。

    （2）商家需要面對由于送貨員（收款員）個人信譽缺失所造成的風險。特別是在電子商務發(fā)展的初期，小的物流公司頻繁發(fā)生送貨員（收款員）攜款潛逃的事件，給商家造成了一定的風險和損失。

   （3）受地域限制，目前大多數(shù)電子商務交易都只能支持同城范圍內的貨到付款方式，無法充分體現(xiàn)電子商務本身所應具有的跨地域交易優(yōu)勢。

    此外，由于貨到付款中收取的一般為現(xiàn)金，因而現(xiàn)金運輸、存儲過程中的安全性、偽鈔風險等現(xiàn)金交易的固有成本也是商家所要承擔的，這些都無形中增加了電子商務活動的總成本。

    2、 郵局匯款

    郵局匯款是消費者先通過郵局向商家指定的地址匯款，商家再收到匯款或通過傳真等方式確認了消費者的匯款信息后，再按照消費者定單的要求發(fā)貨。

    郵局匯款的優(yōu)點在于我國郵政網(wǎng)絡發(fā)達，遍及全國大小城鎮(zhèn)，特別是在經(jīng)濟和金融還不發(fā)達的小城鎮(zhèn)，使用郵局匯款可以幫助消費者輕易跨越地域限制，獲取自己想要的商品。此外，我國的郵政系統(tǒng)在公眾心目中的信任程度很高，對于一些注重交易安全的傳統(tǒng)交易者來說，可能更傾向于使用郵局匯款的支付方式。

    郵局匯款的缺點是：

    （1）交易雙方地位不平等：在這種支付方式中，交易的主動權掌握在商家手中，商家可以控制發(fā)貨時間甚至決定是否發(fā)貨。消費者的匯款一旦發(fā)出，就不再擁有該交易的控制權，因而無法有效對消費者權益實施有效的保護。在2004年，國內一家著名電子商務網(wǎng)站就曾發(fā)生過商戶利用要求消費者必須采用郵局匯款方式支付，進行惡意欺詐的事件，使該網(wǎng)站不得不專門刊登證明來要求交易者小心。

    （2）速度比較慢：普通匯款一般需要5—7天才能到達，而且收款方很難查詢在途匯款，一旦發(fā)生退貨等意外情況，因為匯款在途，會延遲整個交易結束的時間。

    3、 銀行匯款（轉賬）

    銀行匯款（轉賬）是消費者通過在金融機構網(wǎng)點向商家指定的銀行賬戶匯款（轉賬），來完成電子商務資金結算的一種支付方式。

    銀行匯款的優(yōu)點是速度比較快（特別是同一銀行的系統(tǒng)內匯款）、資金比較安全（由于指定了支付賬戶，可防止使用郵局匯款單冒領匯款的欺詐現(xiàn)象），而且具有交易的可跟蹤性，一旦發(fā)生交易糾紛或欺詐行為，買家可以通過法律途徑從銀行獲取相應的賬戶信息和交易細節(jié)證據(jù)。

    銀行匯款的缺點主要有：

    （1）跨行轉賬手續(xù)繁瑣，消費者為加快匯款速度不得不選擇商家指定賬號的同名銀行對應網(wǎng)點。

    （2）小城市和偏遠地區(qū)的網(wǎng)點少，消費者很難及時找到對應的銀行網(wǎng)點。

    （3）各行的手續(xù)費標準不完全統(tǒng)一，買家可能因為選擇了收費較高的匯款行而支付更多費用。

    此外，目前銀行網(wǎng)點（特別是工、農(nóng)、中、建等大行的網(wǎng)點）普遍存在業(yè)務繁忙、等待時間長的問題，從而增加了買家的時間成本。

    （二）網(wǎng)上支付方式

    和傳統(tǒng)支付方式相比，網(wǎng)上支付方式的共同特征是“網(wǎng)上交易、網(wǎng)上結算”，其本質是在internet網(wǎng)絡上實現(xiàn)傳統(tǒng)支付方式的電子化，是傳統(tǒng)支付體系向網(wǎng)絡的延伸。這是最能體現(xiàn)電子商務優(yōu)勢、代表電子商務領域支付未來的支付方式之一。

    目前，在電子商務領域中常見的網(wǎng)上支付方式包括有：

    1、 網(wǎng)上銀行卡

    銀行卡是由銀行發(fā)行的，具有存取現(xiàn)金、轉賬、消費、信用等功能的結算支付方式。使用銀行卡進行網(wǎng)上支付是目前最為普遍的一種網(wǎng)上支付方式。

    使用銀行卡進行網(wǎng)上支付具有如下優(yōu)勢：

    （1）交易實時性：銀行在接受支付指令時會實時驗證賬戶余額和透支限額，并進行即時扣款，降低了盜用和拒付風險。

    （2）高安全性：目前在銀行卡網(wǎng)上支付中普遍被采用的ssl安全認證協(xié)議符合國際通用標準，而且買家是在銀行提供的支付網(wǎng)關上填寫金融信息，從而保護了買家賬戶的安全。

    （3）強制記錄性：目前國內買家在使用銀行卡支付前必須在相應開戶行開通網(wǎng)上銀行服務，獲取數(shù)字證書。同時，消費者每次在網(wǎng)上進行的支付交易也將被嚴格記錄，方便在出現(xiàn)問題時跟蹤追查和獲取證據(jù)。

    不過，我國目前的銀行卡網(wǎng)上支付方式也存在著一些的缺陷。其中，最主要的問題就是各家銀行甚至同一家銀行的不同分行、不同的卡品種所提供的支付網(wǎng)關、服務標準、地域范圍各不相同，給買家和商家利用銀行卡網(wǎng)上支付開展電子商務活動造成了很大的混淆和障礙。目前國內主要的電子商務交易網(wǎng)站基本都提供7、8種以上的銀行卡網(wǎng)上支付方式，其中既有各家銀行提供的獨立性支付網(wǎng)關，也有第三方授權機構提供的綜合性支付網(wǎng)關，這給交易者選擇和網(wǎng)站維護都帶來了一定的困難。

    2、 電子現(xiàn)金

    電子現(xiàn)金是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣，它把現(xiàn)金數(shù)值轉換成一系列的加密序列數(shù)，通過這些系列數(shù)來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值。使用電子現(xiàn)金要求電子現(xiàn)金發(fā)行者（銀行或商家）與電子現(xiàn)金接收者之間預先建立協(xié)議授權關系，通過專門軟件建立電子現(xiàn)金的完全認證，由發(fā)行者負責完成買家和商家之間實際資金的轉移。

    電子現(xiàn)金的優(yōu)勢在于完全脫離了實物載體，使用戶的支付更為方便，此外電子現(xiàn)金采取的是匿名發(fā)行，具有不可跟蹤性，很好的保護了買家的隱私；由于電子現(xiàn)金一般采取軟、硬件結合的加密算法，每一組序列數(shù)都具有隨機性和唯一性，因而可以更好的防偽造；此外電子現(xiàn)金和實物現(xiàn)金一樣具備可轉讓性、可分割性（大面值的電子現(xiàn)金可以分割成小面值電子現(xiàn)金進行準確支付）、離線可用性（不需要像銀行卡一樣每次支付都必須經(jīng)過發(fā)行機構的認證），因此在網(wǎng)上支付特別是小額支付的電子商務應用中具有很廣闊的發(fā)展前景。

    雖然將電子現(xiàn)金應用于網(wǎng)上支付具有很多非常顯著的優(yōu)勢，但從國際范圍的電子現(xiàn)金應用現(xiàn)狀來看，還有許多問題在阻礙著電子現(xiàn)金的進一步發(fā)展。比如支持電子現(xiàn)金的銀行和商戶數(shù)量較少、對軟硬件技術要求較高、跨國使用電子現(xiàn)金時存在著貨幣兌換問題、國際稅收問題、洗錢問題及對現(xiàn)有金融秩序、貨幣供應、匯率穩(wěn)定的沖擊問題等等。

    3、 電子錢包

    電子錢包是以智能卡為載體的電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)，應用于多種用途，具有信息存儲、電子錢包、安全密碼鎖等多種功能。在電子錢包中可以裝入電子現(xiàn)金、電子銀行卡、所有者的地址信息、身份認證信息等多種信息。

    電子錢包的最大優(yōu)點就是一“卡”多用途，特別是在網(wǎng)上支付的過程中，可以通過單一點擊完成購物支付過程，不必重復填寫到貨地址、賬戶信息、認證信息等內容，從而提高了支付效率。

    電子錢包的缺點主要是需要在商家認證的電子錢包服務系統(tǒng)中運行，商家為了支持電子錢包需要額外的維護和硬件成本，更由于電子錢包的發(fā)行者不同、發(fā)行標準不統(tǒng)一而限制了電子錢包的推廣使用。

    4、 電子支票（轉賬）

    根據(jù)2004年美國《21世紀支票交換法案》中的定義：電子支票是客戶向收款人簽發(fā)的數(shù)字化支付指令，它通過互聯(lián)網(wǎng)或無線接入設備來完成傳統(tǒng)紙質支票的所有功能。即電子支票實質為數(shù)字化信息，從簽發(fā)出票到最終清算完成的整個過程均為無紙化操作，其載體為智能卡，利用密鑰進行的電子簽名，與基于紙質支票的電子提示支票有顯著區(qū)別。

    與傳統(tǒng)支票相比，電子支票具有節(jié)省時間、減少紙張傳遞費用、沒有退票、靈活性強、易于保存和檢索等優(yōu)勢。

    但是，電子支票的整個事務處理過程要經(jīng)過銀行系統(tǒng)，而銀行系統(tǒng)又有義務出文證明每一筆經(jīng)它處理的業(yè)務細節(jié)，因此對于一些非常重視隱私的群體來說，電子支票并不是一個很好的選擇。

    （三）移動支付方式

    移動支付方式是伴隨著通訊技術的發(fā)展和手機在國內的廣泛普及而產(chǎn)生的，其主要特征就是“網(wǎng)上交易、掌上結算”。移動支付方式為每個移動用戶建立一個與其手機號碼關聯(lián)的支付賬戶，其功能相當于電子錢夾，為移動用戶提供了一個通過手機進行交易支付和身份認證的途徑。目前移動支付的應用（特別是在小額支付領域中的應用）正在快速增長，已經(jīng)被越來越多的人所接受。

     移動支付方式作為目前最新型的一種支付方式，具有以下一些主要的優(yōu)點：

    （1）速度快：移動支付是目前為止速度最快的一種支付方式，買家可以利用手機隨時隨地完成支付過程。

    （2）安全程度高：在整個移動支付過程中，從手機終端到銀行端采用的是全程加密，特別是手機與卡、卡與賬戶的綁定機制，能夠保證客戶賬戶資金的安全。

    （3）操作簡便：目前的移動支付方式在手機端可采用人性化操作界面，用戶只需按界面提示步驟完成操作過程即可。

    雖然發(fā)展前景廣闊，但是作為一種新生事物，移動支付還存在著一些發(fā)展過程中的不完善之處。目前移動支付方式最主要的缺點包括有：

    （1）技術不完全成熟：國內目前主要的移動支付方式是通過短信技術實現(xiàn)的，由于這種技術使用的是非常低速的信令信道，因此有時無法保證交易實時性。最近也有少數(shù)的幾家國內商業(yè)銀行同時提供了基于wap、brew等技術手段的移動支付服務，但由于受限于手機型號，也不能很好地推廣。

    （2）服務兼容性差：現(xiàn)有的移動支付方式是由各家銀行分別和運營商聯(lián)系推出的，提供的服務內容、資費標準、操作方式都各不相同，容易給用戶造成額外的費用和認知的混淆。

    （3）支付功能有限：現(xiàn)在移動支付方式主要還是針對一些如電話卡充值、鈴聲下載等數(shù)字電子商務產(chǎn)品提供的支付，針對大宗、實物產(chǎn)品的支付還很少，功能還有待與進一步開發(fā)。

    三、 目前我國電子商務支付環(huán)境中存在的主要問題

    回顧我國電子商務幾年來的發(fā)展歷程，支付問題始終是制約電子商務發(fā)展的一個嚴重阻礙。而支付問題的核心就是如何保障電子商務交易過程中的支付安全問題。過去人們一直把關注的焦點集中在從技術的角度保障和提高支付安全性，但是支付安全問題不僅僅是一個技術層面上的問題，相比之下，技術因素之外的管理問題、社會問題才是我國目前支付環(huán)境中存在的更嚴重、更需要解決的關鍵問題。這些技術層面之外的問題主要包括有：

    （一）認識問題

     支付環(huán)境中存在的認識問題其實和中國傳統(tǒng)的謹慎思維方式有關。因為對支付環(huán)境的安全心存疑慮，使人們更傾向于使用傳統(tǒng)支付方式來完成電子商務的資金結算、缺乏主動使用在線支付方式的熱情和動力。這種需求不旺的情況反過來又影響了電子商務平臺提供商對在線支付方式進一步投入的積極性。供需雙方一個“保守”、一個“懶惰”，結果就形成了一個“不安全，所以我不用：你不用，我就不提供”的惡性循環(huán)，如此循環(huán)下去就很難形成被廣泛認同的現(xiàn)代支付體系。

    （二）信用問題

     對于信用問題，以往我國一直提倡以“道德”為準繩，靠人們“自覺”去維持。和西方發(fā)達國家相比，我國一直缺乏系統(tǒng)化、制度化的信用體系。然而，電子商務應用中交易雙方互不照面、僅在虛擬空間中完成交易過程（特別是支付過程）的特性，在極大地考驗著整個社會的誠信。尤其是和在線交易相關的法律問題一直沒能徹底解決，人們在電子商務交易過程中違約、欺詐的成本很低，因而和傳統(tǒng)商務活動相比，電子商務活動中的信用問題更加突出。信用問題的普遍存在使交易雙方難以建立相互的信任，因而寧愿選擇傳統(tǒng)的支付方式。貨到付款能成為目前電子商務應用中主流的支付方式，很大程度上也是因為交易雙方對對方信用的否定。

    （三）標準化問題

     無論是傳統(tǒng)支付、網(wǎng)上支付還是在線支付，都不可避免地要面對整個支付環(huán)境的標準化問題。支付標準的不統(tǒng)一表現(xiàn)在企業(yè)、網(wǎng)站、金融機構之間相互獨立、各行其是，數(shù)據(jù)內容、功能種類、技術平臺、認證方式等等涉及支付的各個環(huán)節(jié)都存在著差異，而且彼此之間因為缺乏統(tǒng)一標準而無法實現(xiàn)共享和互連，結果導致整個支付環(huán)境混亂不堪，讓交易者無所適從，同時也極大地浪費了社會資源。

    （四）法律問題

    伴隨著電子商務應用的日益成熟，相關的法律規(guī)范也在逐步建立的過程中，特別是2005年4月1日起《中華人民共和國電子簽名法》的正式頒布實施，為今后在線支付方式的發(fā)展提供了一定的法律基礎。不過，迄今為止我國還沒有專門針對網(wǎng)上支付、移動支付這些新的支付方式而專門適用的法律法規(guī)，對于在這些支付方式中可能存在的偽造、更改、注銷、刑偵等問題都存在“無法可依”的現(xiàn)象。這些會阻礙電子商務支付環(huán)境的改善，不利于電子商務應用的更快發(fā)展。

    四、 解決電子商務應用過程中支付難題的思路及對策

    突破電子商務應用中的支付“瓶頸”、改善支付環(huán)境是一個長期的、復雜的工程，不可能一蹴而就?？偟膩砜?，要解決電子商務應用過程中的支付難題就必須建立全面統(tǒng)一的現(xiàn)代化支付體系。具體來說包括有：

    1、政府牽頭、統(tǒng)一規(guī)劃

    目前我國的電子商務發(fā)展還處在初級階段，還面臨著許多的困難，因此特別需要政府的統(tǒng)一規(guī)劃和指導。改善電子商務支付環(huán)境必須要解決的信用問題、法律問題、標準化問題等等都不是靠個人、企業(yè)、行業(yè)等任何局部的社會群體能夠完成的，這些問題的解決必須通過政府來牽頭組織實施。政府應該作為電子商務發(fā)展的規(guī)劃設計者、環(huán)境營造者、交易參與者，全面加入到電子商務的應用過程中來。在這方面，我國政府應該借鑒美國、英國等發(fā)達國家的做法，通過建立專門的機構、出臺框架性的文件和政策，為全社會明確努力的方向，規(guī)范社會群體的行為。

    2、市場導向、全員參與

    我國目前已經(jīng)初步建立了社會主義市場經(jīng)濟體制，作為這種經(jīng)濟體制下的一種具體經(jīng)濟活動形式，電子商務活動也要遵從市場導向的指引，不可以完全依靠行政指令去強行約束，而更多地要依靠市場自發(fā)的調節(jié)機制，特別是要通過引入有序的競爭、多樣化的支付方式來激發(fā)電子商務活動的參與各方共同建設統(tǒng)一支付體系的積極性。比如可以通過建立以贏利為目的的第三方支付機構，逐步減少支付網(wǎng)關數(shù)量，提高支付平臺的跨行共享性，進而提高交易效率、降低交易成本，并且減輕交易網(wǎng)站和金融機構的負擔。2005年初阿里巴巴攜手工行推出的“支付寶”，就是在這種市場需求下催生的第三方在線支付平臺，雖然短期內還看不到其運營的實際效果，但是這種支付方式借鑒了國外成熟的市場經(jīng)濟國家的發(fā)展模式，具有很好的市場前景。

    3、分步實施、注重實效

    改善電子商務應用的支付環(huán)境切忌“貪功求大”，務必要分步實施、注重實效。要在政府統(tǒng)一制定的框架內有計劃、有步驟地推進，要由簡到難、以點帶面、循序漸進，并且要建立完善的反饋機制，及時觀察實施的效果，方便政府調整總體策略。比如在實現(xiàn)在線支付標準化的問題上，就可以充分借鑒從前我們進行“金卡工程”時的經(jīng)驗，按照先由國家建立專門的管理機構、制定統(tǒng)一的標準、選擇試點城市、試點應用，然后逐步擴大涵蓋的城市、應用的范圍，最后直至實現(xiàn)全網(wǎng)應用。在發(fā)展過程中，要允許存在一定的過渡階段、過渡方案，不可強行搞“一刀切”，只要堅持正確的發(fā)展方向，假以時日，一定能收到顯著的效果。

    4、勇于創(chuàng)新、全面發(fā)展

    目前我國電子商務領域中通行的支付方式主要還是傳統(tǒng)的支付方式及以銀行卡為主的網(wǎng)上支付、移動支付。與發(fā)達國家相比，我國的電子現(xiàn)金、電子錢包、電子支票等“純”電子資金的發(fā)展還比較落后。此外，隨著支付環(huán)境的日益改善和人們認可程度的提高，還應該針對不同的商家類型、商品種類、消費習慣等開發(fā)更多的新型支付方式，為交易者提供更豐富的支付方式選擇。歷史不止一次證明，新的交易方式的產(chǎn)生經(jīng)常會伴隨支付方式、金融工具的創(chuàng)新，電子商務作為當今最新興的交易方式，未來也應該會產(chǎn)生出與之配套的、更多更新的支付方式。

    五、 總結

    21世紀的典型特征之一是“信息經(jīng)濟”時代的到來，信息化的浪潮正在深刻影響著全社會的各個方面。電子商務作為當代信息技術最典型的一個應用，正在徹底地改變著世界和國家的未來，同時，也給了發(fā)展中國家一個在經(jīng)濟領域中和發(fā)達國家平等競爭的機會。因此，從政府到企業(yè)到個人，全社會的每一個成員都應當為推動電子商務發(fā)展、建立健全電子商務支付體系而努力，追隨時展的腳步，為繁榮國民經(jīng)濟，融入世界經(jīng)濟浪潮獻力。

    參考文獻：

    《電子商務教程》 胡玫艷主編 廣州 華南理工大學出版社2003年 8月

    《電子商務概論》 李琪主編 高等教育出版社2004年9月

    《中國電子商務發(fā)展研究報告》 呂廷杰，徐華飛主編 北京郵電大學出版社 2003年

    《電子商務：商業(yè)、技術和社會》 （美）勞頓（laudon，k．c．），（美）特瑞佛（traver．c．g．）箸，勞幗齡等譯 高等教育出版社 2004年6月

篇7

為了這場豪賭，拉卡拉員工規(guī)模從2011年年底的約900人，迅速增加到2012年10月的4000多人。拉卡拉還破天荒地在分眾傳媒的樓宇電視屏上掏出真金白銀搞廣告轟炸。

豪賭？孫陶然可能不這么認為，因為他心里有數(shù)。很多創(chuàng)業(yè)者沒日沒夜地干，而他在移動支付排位賽激戰(zhàn)正酣時，還能每天去打他最喜歡的高爾夫球，每天寫微博談他的創(chuàng)業(yè)心得。

2012年，孫陶然最重要的動作莫過于推出手機刷卡器“考拉”。11月初，他接受《創(chuàng)業(yè)家》采訪時，表示滿意自己的成績單：“考拉”5月底上市，到10月底出貨量接近100萬臺，預計到年底可達200萬臺左右。他還稱，2013年出貨量應該超過1000萬臺。

孫陶然說，第三方支付未來幾年是個排位賽，只有2%的企業(yè)占一半以上的市場。那么，拉卡拉能否成為這2%的企業(yè)？他的回答非常干脆：是。

他是連續(xù)創(chuàng)業(yè)者，6次創(chuàng)業(yè)。他參與創(chuàng)立的藍色光標已經(jīng)上市，持有的股份足以讓他安逸地做億萬富翁。10年前，30出頭的他從恒基偉業(yè)常務副總裁位置上退下來，過了兩年清閑日子，每天都在打球。

在今年的一次天使投資人論壇上，孫陶然回憶，當時有人說他還這么年輕，怎么就退隱江湖了呢。于是他決定再去干一件事情。有朋友介紹李嘉誠的投資基金，他穿著大褲衩，穿著拖鞋，穿著T恤，就去香港見該基金的行政主席。他隨口提到部下做的一個電子詞典項目，對方很快有興趣投。孫陶然卻退縮了，因為覺得那個項目不是特別靠譜。

他要做靠譜的事情。2005年，孫陶然創(chuàng)立拉卡拉，一開始叫做信息咨詢公司，開發(fā)了電子賬臺，為中國銀聯(lián)的智能POS增加遠程支付內容。

那個時候，拉卡拉其實還在摸索，到底可以在這個行業(yè)里面做什么。但他的天使投資人雷軍說，自己看中的不是拉卡拉，而是孫陶然這個人。拉卡拉是雷軍的第一個天使投資項目。當時，孫陶然經(jīng)人介紹見了聯(lián)想三少帥之一的朱立南，朱立南又給雷軍打電話了解孫陶然的情況。最終，聯(lián)想拿出100萬美元，雷軍拿出50萬美元，共同投資孫陶然。而孫陶然自己也掏出了50萬美元。如今，孫陶然很樂意宣傳自己是聯(lián)想控股旗下企業(yè)，他在拉卡拉推行的企業(yè)文化，也帶有濃厚的聯(lián)想色彩。

后來，拉卡拉更名為網(wǎng)絡技術有限公司，在300多個城市6萬家便利店投資自助終端，發(fā)展為中國最大的線下支付公司。用孫陶然的話來說，從第三方支付參賽選手的服務商，變成了一個參賽選手。而且，拉卡拉踩在中國信用卡的爆發(fā)點之上，順應了人們還信用卡的強大需求?！斑@上面只要有拉卡拉的Logo你就敢用，如果不是銀行，隨便一個其他公司，用戶絕對不敢用。從這個意義上來講，拉卡拉就是一個金融機構?！?/p>

拉卡拉去年拿到中國人民銀行第三方支付牌照，并在最近再度更名為 “拉卡拉支付有限公司”，終于名正言順。從繼續(xù)增加便民終端布點，到開拓商戶收單業(yè)務，新增員工大部分被派到一線做銷售。但最讓孫陶然上心的，還是移動支付。

今年5月29日，拉卡拉推出手機刷卡器“考拉”。為什么選擇在這個時間點切入？孫陶然解釋說，最核心的是智能手機爆發(fā)，今年新增的智能手機是前面幾年的總和，千元以下的智能手機開始普及；其次，能否通過音頻口來做個人支付，去年并不明朗，今年銀聯(lián)、人民銀行了移動支付的標準，很明朗。第三，從今年開始拉卡拉進入新的三年戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃，進入新一輪的投入擴張期。

拉卡拉做的是遠程支付，而遠程支付的解決方案包括虛擬賬戶（如支付寶）、信用卡綁定（如美國的Square）等。拉卡拉最后選擇的是能受理所有卡的刷卡器模式—一個1/4張信用卡大小的硬件，通過耳機插孔與手機連接，再通過下載的App注冊激活，手機就變成一臺移動刷卡器。

孫陶然表示，支付的核心就是在支付的簡便性和安全性之間找到平衡，越簡單的東西越不安全，越安全的越不簡單。手機刷卡器這種方式，恰恰在簡單性和安全性之間找到很好的平衡—用戶開通很簡單，拿起來就可以用，可以隨時隨地隨心地刷所有的卡，不改變原來的使用習慣，無需重置密碼等。由于刷卡器跟手機是分離的，即便手機或者刷卡器丟了，也不會影響用戶的賬戶安全。

當然，拉卡拉一位高管告訴《創(chuàng)業(yè)家》記者，每家企業(yè)都有自己的基因，拉卡拉做手機刷卡器是一個符合自己“基因”的自然選擇。全國200多家拿到第三方支付牌照的支付公司中，只有拉卡拉從一開始就做遠程刷卡支付。刷卡支付分遠程支付和近場支付。刷POS機是近場支付，一個商戶一臺POS機，這臺POS機只能用于商戶收款，而拉卡拉2005年成立之時即大范圍鋪設能讓所有用戶向商戶、銀行和公共事業(yè)機構支付的拉卡拉便民支付終端。

“遠程刷卡支付恰恰是拉卡拉的一個強項，我敢說，全世界沒有任何一個做遠程刷卡支付的強過我?！睂O陶然對那些弄個刷卡器就想做移動支付的公司一笑置之：做支付，功夫全在后臺?！笆紫仁荌T技術，你能不能把軟件開發(fā)起來，把硬件服務器系統(tǒng)搭起來？這是個坎兒。第二個坎兒，你的平臺能不能跟所有的機構以及銀行連接上？這是很難的，首先要做商戶信息，其次你的系統(tǒng)必須是安全的。系統(tǒng)跑起來之后，能不能把它運行好？這個運行是每秒鐘幾十筆、一兩百筆的并發(fā)交易?！?/p>

他感嘆，做支付的公司其實最需要積淀，沒有8年積淀是做不出來的。有人講，新技術出現(xiàn)可以彎道超車，但這在支付和金融領域是非常困難的?！敖鹑谶@個事，技術非常簡單。刷卡器誰都能做，我們也不是自己制造，我們提出標準之后，由專業(yè)的工廠幫我們制造。刷卡過程中的金融級加密，這是行業(yè)標準，現(xiàn)在的技術跟幾十年前的技術差別不大?！?/p>

有業(yè)內人士認為，隨著移動支付的普及，6萬多臺便民支付終端的“重資產(chǎn)”將成為拉卡拉的一個包袱。但在孫陶然看來，這些便民支付終端為拉卡拉帶來了3000多萬活躍用戶，這也是手機刷卡器“考拉”的種子用戶來源。拉卡拉過去還在全國組建了30多個分公司，每個分公司，小的二三十人，大的五六十人，而這些正是拉卡拉今年大舉擴張的基礎部隊，“公司十個月擴充了3000多人，但我的人均產(chǎn)出卻能保持。”

在擴張節(jié)奏問題上，孫陶然與董事會發(fā)生過分歧。2007年，孫陶然希望迅速擴張到全國30 個城市，而董事會希望節(jié)奏慢一點，先進入10個城市?！耙庖姺制缡呛苷５模彩呛芙?jīng)常的，畢竟創(chuàng)始人7×24小時在琢磨這個事情。當我看清這個趨勢，我不用等它結出果子了再去做。那時候我已經(jīng)看到有些同行想拷貝我們，我不想出現(xiàn)江南春跟虞鋒的局面，一個長江以南，一個長江以北，然后去收購，所以我們先把這個占了?！?/p>

他很慶幸當初堅持自己的意見。這一次，拉卡拉人員翻番、掏錢砸廣告，聲勢浩大地殺入移動互聯(lián)網(wǎng)，董事會選擇了支持的態(tài)度。

2012年，原本已經(jīng)實現(xiàn)單月盈利的拉卡拉“扭盈為虧”。他預計，拉卡拉的這種虧損狀態(tài)會持續(xù)一年多時間，當拉卡拉熬過去，再次實現(xiàn)當月盈利的時候，狀態(tài)將完全不一樣，“我是在養(yǎng)4千多人，這么大市場費用情況下達到的。可見我們收入在這段時間里將會增長多少？”

孫陶然本來就是營銷的高手，當初在恒基偉業(yè)的商務通營銷被北大光華、中歐等商學院作為營銷案例?！翱祭蓖瞥鲋螅顿Y人聯(lián)想和雷軍也都樂于助力。孫陶然透露，聯(lián)想的手機和樂Pad都會預裝拉卡拉的App，將拉卡拉手機刷卡器作為一個標準配件，跟第二塊電池、手機套一樣配給用戶。

很多人認為，拉卡拉不過是借鑒了美國Square的模式。孫陶然對此有些不忿。“他們是個收款機，我們是個付款機，用途都不一樣。第二，他們只是讀取了信息沒有加密，我們進行了加密。第三，我們上面能夠處理的業(yè)務內容和Square差別很大，整個結構都不一樣。你不能說黃種人跟白種人長得像，就是山寨、就是拷貝?！?/p>

他希望，在智能手機的第一屏上，有拉卡拉的一席之地?！艾F(xiàn)在是在第一屏上，但也許我們只在3%、5%、7%用戶的第一屏上，我希望成為80%、90%用戶的第一屏。拉卡拉有這樣一個機會?！彼f。

拉卡拉還在爬坡，不知孫陶然會不會想起自己一次戶外騎行的經(jīng)歷：他和朋友們一起騎車爬一段又陡又長的坡路，朋友們先后頂不住，一個個坐上隨隊的汽車。只有他一個人咬牙堅持了下來，最后蹬到坡頂。這時他看到的是一段很長的下坡路，上了汽車的朋友們懊悔不迭，而他淋漓酣暢地騎著車往下沖。

點評：

柳傳志（聯(lián)想控股董事會主席）

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關鍵詞：移動電子商務；商業(yè)模式；變化；發(fā)展趨勢

現(xiàn)代移動終端的日新月異，給電子商務帶來了廣闊的發(fā)展空間。移動電子商務不僅使用戶們獲得了更加完備的體驗，還對商業(yè)模式產(chǎn)生了巨大影響，促進了數(shù)類新商業(yè)模式的產(chǎn)生和發(fā)展。[1]

一、基于移動電子商務的商業(yè)模式的特征變化

1.營銷的精確性提高

所謂精確營銷，就是商家針對用戶用專門的策略和技巧去進行精確的意向溝通。而移動電子商務的基礎恰恰就是提供精確意向，廠家或商家能夠針對用戶的需求，給出合理而又科學的服務。由于新的商業(yè)模式會改變其原有的形式并增加新的內容，所以商家便能給客戶更加滿意的產(chǎn)品和服務。在初期，廠家或商家與客戶之間直接聯(lián)系，根據(jù)客戶的需求，能夠更好地推銷產(chǎn)品給客戶。在此期間，客戶也更容易接受商家推銷的產(chǎn)品，不會出現(xiàn)厭惡心理反應。長此以往，廠家或商家的客戶越來越多，交易量越來越大，借此還能通過帶動效應擴大市場。通過和客戶的及時有效溝通，更進一步地提升服務質量，從而形成良性循環(huán)。[2]

2.信息的動態(tài)和實時性提高

由于移動電子商務的存在，廠家或商家可通過一個虛擬的市場平臺，將自己的產(chǎn)品展示給其他平臺用戶，開展業(yè)務并提供商業(yè)服務。根據(jù)市場平臺共享信息資源，企業(yè)很容易找到與自己相關，且適于合作的企業(yè)，從而進行雙方架構整合，加強產(chǎn)品更新?lián)Q代，大大提升了工作效率，服務水平也大幅度提高。在這種情況下，企業(yè)之間形成具有相互聯(lián)系的有機整體，能夠進行實時的動態(tài)化商務往來，給企業(yè)的商務發(fā)展帶來突破性的改革。不僅如此，由于新的商業(yè)模式所具有的實時動態(tài)性，可大幅度縮減企業(yè)商務流程，使企業(yè)減少不必要的成本開支，企業(yè)效益也得到明顯提高。

3.贏利的清晰性提高

隨著網(wǎng)絡移動通信終端安全性能的不斷提高，移動通信終端身份得到有效確認，在這種情況下，移動電子商務贏利就具有很強的清晰性。由于移動通信終端的存在，使得電子商務可以隨時隨地地進行，這種具有超強時效性的便捷式傳遞，就給營銷雙方提供了極大的方便。廠家或商家通過移動通信終端的信息，確認對方客戶的購買意向，根據(jù)信息制定個性化的服務，最大程度地滿足客戶的要求。正是這種明確性的信息提供，使得客戶的消費方式和金額可得到清晰的預測，產(chǎn)品和服務的價值體現(xiàn)在整個行業(yè)的運行操作中，贏利也就更加明顯了。

4.增值性的提高

新的商業(yè)模式的較高增值性主要表現(xiàn)在，移動推廣、終端商務、實時通話、智能提醒等建立在電子商務平臺上的移動業(yè)務，是企業(yè)和用戶所樂意接受的功能體驗。根據(jù)這些個性化服務，企業(yè)尋找消費者的流程和周期大大縮減，能夠得到更大的經(jīng)濟效益，并對產(chǎn)品和服務進行及時創(chuàng)新。正因為這種優(yōu)勢，移動增值服務成為移動終端業(yè)務中的主要增長方向，其種類和模式也越來越多，個性化的服務和便捷性給用戶帶來極大的幫助，特別是在移動電子商務的新商業(yè)模式中大放異彩，具有廣闊的天地。[3]

二、基于移動電子商務的新商業(yè)模式

1.手機支付模式

作為移動電子商務的基礎，手機支付具有重要的戰(zhàn)略意義。這是因為手機支付在操作和管理上更為靈活，能夠滿足客戶的各種需求，而且通過平臺的信息交流與相關制度的制定，手機支付加入了誠信的元素，使得移動手機支付的安全性得到一定的保障。手機支付將具有銀聯(lián)卡的用戶與其手機綁定在一起，并且進行安全監(jiān)測和安裝支付插件。在安全保證的前提下，用戶憑借賬號和自己設定的密碼就可以進行移動終端支付。在整個過程中，手機 占據(jù)著關鍵的地位，因為手機是私人物品，具備很高的專一性，而且病毒漏洞較少，這一點是電腦支付無法相比的。當然，銀行在支付過程中也會進行安全監(jiān)控，成為用戶合理消費的有力保障，給予其短信提醒或信息資料，切實維護用戶的權益。[4]

2.O2O商業(yè)模式

隨著智能手機的普及，商家們可使用無線通訊網(wǎng)絡和其他外部的定位，獲得用戶的地理位置。通過GIS平臺，一方面可實時將這些用戶們的信息提供給商家用以宣傳；另一方面，用戶也可通過智能手機選擇周邊的服務和商品，并直接在平臺上提交訂單。與傳統(tǒng)的商業(yè)模式相比，這種O2O商業(yè)模式具有更高的閉環(huán)性，可有效跟蹤每一個用戶的每一項交易，并對其滿意度作出反饋，用以改變商家的經(jīng)營策略，獲得更多的用戶滿意。隨著O2O商業(yè)模式的不斷發(fā)展與完善，用戶可體驗到更加優(yōu)質的服務，商家也可通過該平臺獲取更多的用戶，從而促進移動電子商務進一步發(fā)展。

3.APP商業(yè)模式

當前，使用智能手機和平板電腦連網(wǎng)的用戶越來越多，許多商家紛紛開發(fā)了針對移動客戶端的APP。國內幾乎所有的電商都開發(fā)了本網(wǎng)站的APP。比如“，淘寶”認識到移動平臺的重要性，重點推廣支付寶的APP，推出使用手機APP可免收提現(xiàn)手續(xù)費來鼓勵用戶使用APP?！熬〇|”也經(jīng)常推出一些智能在手機APP上參與的活動，以刺激用戶下載并安裝軟件?！熬〇|”的APP已在蘋果、安卓等數(shù)十個移動平臺上進行安裝應用。目前，這些APP不僅包括上述兩個購物網(wǎng)站，還有一些團購、衣食住行等各個方面的用途?？梢哉f，APP商業(yè)模式是在移動電子商務下的必然發(fā)展方向。

4.微信營銷商業(yè)模式

微信營銷是近年來新興起的一種商業(yè)模式。微信平臺是免費的，許多用戶就通過微信的朋友圈和“微店”宣傳自己的產(chǎn)品，還有一些大品牌會在朋友圈投放廣告，或與某個微信公眾號進行合作，借助推送活動，向其“粉絲”推送產(chǎn)品的咨詢、優(yōu)惠活動等信息。一些商家還開通了公眾號，除了推送信息外，還為用戶提供簡單的業(yè)務辦理、咨詢、售后等業(yè)務。此外，微信還推出了支付功能，使更多的移動電子商務公司入駐微信，推動微信商業(yè)模式穩(wěn)步發(fā)展和完善。

三、基于移動電子商務的商業(yè)模式的發(fā)展趨勢

1.發(fā)展品牌營銷

隨著各大運營商對通信資費的不斷下調，各個同類型業(yè)務之間的同質化愈發(fā)嚴重，此時的移動通信市場基本上就是依靠品牌在進行營銷。而依靠品牌營銷的市場，也是未來運營商們的發(fā)展趨勢。品牌已成為各大運營商的核心優(yōu)勢，一個良好的品牌營銷策略，不但可降低企業(yè)的運營成本，還可獲得更多的客戶。從國際角度看，隨著經(jīng)濟全球化的發(fā)展，用戶的差異性與多樣化趨勢愈加明顯，用戶對業(yè)務的需求種類也越來越多。此時，運營商就要建立一些針對不同業(yè)務的子品牌，打造一個集團性質的業(yè)務。總之，在當前移動電子商務的發(fā)展潮流中，提供移動服務的運營商的未來發(fā)展趨勢將是品牌營銷戰(zhàn)略。

2.規(guī)范誠信支付

由于用戶可通過APP、O2O、微信等平臺進行直接的購買與付款，誠信支付問題就逐漸浮出水面?；谝苿与娮由虅盏纳虡I(yè)模式在未來發(fā)展中，需借助傳統(tǒng)商業(yè)模式的支付經(jīng)驗，加強對用戶的身份認證與銀行卡綁定等程序，確保移動支付的安全與誠信。還可將用戶的身份信息與其使用的智能手機號碼進行綁定，以有效降低移動交易帶來的誠信風險。而且，商家可通過移動電子商務建立一套高效的支付程序。首先，提高各大移動運營商之間的合作與溝通；其次，各大商家可推出移動支付優(yōu)惠等活動，鼓勵用戶選擇移動支付；最后，可把不同運營商的支付平臺整合到一起，為使用者搭建一個更加快捷、種類更多的支付平臺。[5]

3.發(fā)展產(chǎn)業(yè)合作

隨著移動電子商務的發(fā)展，開始形成較為完善的產(chǎn)業(yè)價值鏈。一條產(chǎn)業(yè)鏈中的主體眾多，包括提供技術服務、基礎設施、規(guī)范標準的供應商，以及提供APP平臺的開發(fā)商、提供移動服務的運營商等。眾多的參與者都想在價值鏈中處于有利地位，但運營商由于其客戶資源獨一無二的優(yōu)勢，一直占據(jù)價值鏈的主導位置。為此，要想發(fā)展移動電子商務下的商業(yè)模式，就要依托于移動運營商，開發(fā)增值業(yè)務，吸引更多的運營商用戶，從而建立一個關系良好的發(fā)展平臺實現(xiàn)共贏。目前，新興的商業(yè)模式還處于起步階段，要想將其發(fā)展為成熟、完善的商業(yè)模式，還要對商業(yè)模式進行持續(xù)的改進和優(yōu)化?？梢灶A見，基于移動電子商務的商業(yè)模式，有著巨大的潛力和廣闊的發(fā)展空間。

參考文獻：

[1]張毅.基于移動電子商務面臨的機遇與挑戰(zhàn)研究[J].信息系統(tǒng)工程，2014（8）：28.

[2]姚永敬.移動電子商務視域下新商業(yè)模式探討[J].商業(yè)時代，2014（18）：62－63.

[3]李慶艷，金鐸，張文安，張濤.移動電子商務發(fā)展趨勢探討[J].電信科學，2011（6）：6－13.

[4]楊利國.移動電子商務商業(yè)模式研究[D].北京：華北電力大學（碩士學位論文），2012.

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互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)銀行發(fā)展途徑策略

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的含義及發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融（Internet of Finance）最早出自IT行業(yè)，是指以互聯(lián)網(wǎng)為載體，通過在線結算、移動支付、云計算等新興科技手段提供的結算、融資等金融服務。目前，國際上普遍認定成立于1998年12月美國貝寶（PayPal）公司是最早涉及在線支付服務，并最早創(chuàng)立了個人對個人網(wǎng)絡支付模式的公司。互聯(lián)網(wǎng)在中國的普及，大大推動了中國互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展。近10年來，隨著新互聯(lián)網(wǎng)技術如電子商務、社交網(wǎng)絡、大數(shù)據(jù)、移動支付等的擴散，新的互聯(lián)網(wǎng)金融服務正如雨后春筍般成長。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融的金融服務主要包括三種模式：第三方支付平臺、P2P信貸和眾籌網(wǎng)絡。展望2015 年，互聯(lián)網(wǎng)金融必定會在已有的基礎上進一步發(fā)展，其種類必定會愈加豐富，其市場必定會更加廣闊。但互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展也必定會引起政府監(jiān)管部門，未來更多的監(jiān)管意向甚至具體的監(jiān)管意見都會陸續(xù)出臺。適度的監(jiān)管可能在短期內限制互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度，但從長期來看，互聯(lián)網(wǎng)金融將獲得更大更健康的發(fā)展。

1、第三方支付平臺對商業(yè)銀行的沖擊

隨著電子支付市場的快速發(fā)展，第三方支付平臺與商業(yè)銀行的關系由最初的完全合作漸漸轉向了競爭與合作并存。例如支付寶，它可以為個人客戶提供借記卡免費跨行異地還款、轉賬匯款、機票訂購、火車票代購、話費充值、生活繳費等支付服務。用戶無須注冊銀行網(wǎng)銀就能便利地實現(xiàn)大部分支付要求，使部分電子銀行客戶出現(xiàn)分流，第三方支付平臺對銀行電子銀行產(chǎn)生的中間業(yè)務收入也形成了替代效應。另外，第三方支付還可以購買基金，例如余額寶就可以直接參與天宏基金產(chǎn)品的申購，且手續(xù)費極低，這樣一來，第三方支付平臺直接以較低的價格提供與銀行相同或相近的服務，必然對銀行的結算、收付等中間業(yè)務以及電子銀行產(chǎn)生的中間業(yè)務形成了明顯的擠占，不僅會造成商業(yè)銀行客戶流失，還會對銀行存貸款產(chǎn)生分流效應。

2、P2P信貸給商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)

無可否認的是，P2P網(wǎng)貸為信貸開辟了新渠道，尤其利好小微企業(yè)以及個人信貸等。此前，商業(yè)銀行由于運營成本過高、利潤過低等原因通常不重視小微企業(yè)以及個人信貸需求，但部分小微企業(yè)以及個人相關存貸利差也構成商業(yè)銀行的部分收入。P2P網(wǎng)貸通過充當交易平臺和信息中介的功能，借款人可以憑借個人的信用向貸款人闡述資金用途并約定借款利率與還款期限，進行個性化服務，搶占商業(yè)銀行未開發(fā)的市場。

3、眾籌網(wǎng)絡給商業(yè)銀行帶來的威脅

2014年6月29日，吳曉靈提出，“互聯(lián)網(wǎng)金融不會顛覆傳統(tǒng)金融機構，不過，互聯(lián)網(wǎng)跨界金融是未來新金融發(fā)展的重要方向?；ヂ?lián)網(wǎng)跨界金融直接融資的P2P和眾籌才是未來新金融真正的發(fā)展方向”。眾籌模式是近幾年伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展、特別是社交網(wǎng)絡的崛起而出現(xiàn)的新生事物，盡管處于雛形，但代表著未來發(fā)展的新趨勢，其獨有的特點為解決中小企業(yè)融資難打開了另一扇窗，一旦相關監(jiān)管政策出臺，眾籌走向成熟，那么中小企業(yè)，尤其是科技型企業(yè)的起步將不再一味地依靠商業(yè)銀行。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的發(fā)展策略

通過上述對互聯(lián)網(wǎng)金融三種主要的居間金融服務分析可以知道，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢頭已然勢不可擋，但由于還在發(fā)展的初期，因此商業(yè)銀行尚有還擊的機會?？梢詮囊韵氯齻€方面考慮：

第一，接受互聯(lián)網(wǎng)金融，并在此基礎上加大金融創(chuàng)新力度，完善網(wǎng)上網(wǎng)下支付系統(tǒng)。在21世紀這個網(wǎng)絡經(jīng)濟和信息化經(jīng)濟時代，人們的各種消費娛樂等漸趨于網(wǎng)絡化、虛擬化，與此同時，人們也更加注重時效性，互聯(lián)網(wǎng)的第三方支付正好體現(xiàn)了這一特點。因此，商業(yè)銀行應當意識到這種“快節(jié)奏”的生活方式，并在第三方支付的現(xiàn)有基礎上及時開發(fā)適合網(wǎng)絡時代的金融產(chǎn)品，結合市場需求，進一步豐富相關電子支付產(chǎn)品，增強客戶依賴性，鞏固支付業(yè)務的主導地位。同時，商業(yè)銀行還應將第三方支付平臺作為自身服務觸角的延伸和補充，實現(xiàn)客戶資源共享和業(yè)務優(yōu)勢互補，從而提高電子商務服務水平。在現(xiàn)行體制下，商業(yè)銀行在電子支付領域中的核心地位尚無法取代。

第二，大力拓展中小企業(yè)融資業(yè)務，增加商業(yè)銀行營業(yè)范圍以及業(yè)務收入。長期以來，中小企業(yè)的信貸業(yè)務一直都是商業(yè)銀行忽略的一部分，無非是因為對中小企業(yè)進行盡職調查的成本過高。在電子商務流程中，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)尤其是第三方支付機構掌握著大量中小企業(yè)的銷售和信用信息。因此，銀行應通過積極爭取與第三方支付企業(yè)積極合作，在充分合作的基礎上為銀行營銷吸納新客戶，以客戶為中心，準確定位中小客戶的價值要求，為資質良好的中小企業(yè)客戶提供應鏈融資服務，達到互利互惠的效果。

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關鍵詞：商業(yè)銀行；金融IC卡；行業(yè)應用

Abstract：The experience shows that multi-industry application loaded is a remarkable symbol in the bank card industry upgrading the chip. Therefore，if commercial banks make clearly a plan of bank card industry upgrading the chip strategy and tactics，and promote vigorously financial IC card product innovation，and explore actively the model of industrial applications，they will gain an advantage in the fierce competition of bank card industrial upgrading.

Key Words：commercial bank，financial IC card，industry applications

中圖分類號：F830.33文獻標識碼：B文章編號：1674-2265（2011）08-0065-05

金融IC卡具有智能、安全、便捷、時尚、多用的特點，世界范圍內由磁條卡向IC卡遷移的國家和地區(qū)已達30多個，EMV①終端1540萬臺，全球活躍的金融IC卡超過10億張。加載多行業(yè)應用，是銀行卡芯片化產(chǎn)業(yè)升級的重要標志。人民銀行于2011年初正式啟動了銀行卡芯片化的升級，明確提出“將推動金融IC卡應用的整合，以PBOC2.0標準為基礎的行業(yè)多應用項目將在各個區(qū)域、各個層面陸續(xù)展開”。適應市場需求形勢，商業(yè)銀行發(fā)展金融IC卡的行業(yè)應用，已成為提升產(chǎn)品競爭力、拓展維護客戶的關鍵內容，必須從整體戰(zhàn)略的高度統(tǒng)籌考慮。

一、經(jīng)濟發(fā)展的內在要求迫使商業(yè)銀行必須發(fā)力金融IC卡行業(yè)應用

隨著現(xiàn)代生活方式的轉變，客戶對于銀行卡便捷性的需求越來越強烈。目前，不同行業(yè)、不同地區(qū)、不同單位的會員卡、支付卡等各種應用越來越多，導致人們常常需要攜帶多張卡片，實際上增添了新的不便，降低了運行效率和客戶體驗。金融IC卡具有多應用性的特點，能夠滿足城市交通、社會保障、公共事業(yè)、商業(yè)聯(lián)名等各種行業(yè)應用的要求，輕松實現(xiàn)“一卡多（通）用”。VISA關于IC卡多應用性的調查（圖1）顯示，超過3/4的持卡人對多功能支付卡感興趣，并在工作實踐中得到了驗證。便捷性的需求還體現(xiàn)在客戶對于交易速度提升的持續(xù)追求上。據(jù)統(tǒng)計，80%以上的交易行為屬于小額支付范疇，現(xiàn)金支付無法滿足方便、快捷、安全的要求，受聯(lián)機校驗苛刻條件限制的普通銀行卡支付也逐步難以適應越來越多的快捷小額支付需求。金融IC卡能夠突破通訊、時間、人力等條件限制，最大限度地滿足快捷的小額支付需求，并大幅度地降低交易成本?；趪烂艿陌踩Ｗo機制和防偽功能，處理流程得以簡化，無需密碼校驗、終端撥號等繁瑣過程，交易可以在毫秒級層面的揮卡瞬間完成，與長達數(shù)十秒的聯(lián)機操作或現(xiàn)金交易過程相比，大大提高了交易效率。

商業(yè)銀行具備整合行業(yè)應用的歷史使命和天然優(yōu)勢。近年來，預付卡、購物卡等支付形式發(fā)展迅猛，行業(yè)規(guī)模急劇膨脹，安全隱患和監(jiān)管壓力陡增。截至2009年底，國內預付卡發(fā)卡量為26億張，交易次數(shù)約17.5億次，其流通領域的資金規(guī)模已達人民幣10.9萬億元 。從貨幣流通統(tǒng)一性看，預付資金在國家金融監(jiān)測體系之外以電子貨幣形式存在，影響中央銀行對貨幣供求量的預測，進而削弱貨幣政策的有效性和穩(wěn)定性。此外，非金融機構跨行業(yè)資金的清算處理和運營操作僅以企業(yè)自身的信譽和資本作保證，歸集資金一旦超出企業(yè)負債規(guī)模，必然危害公眾資金的安全。商業(yè)銀行發(fā)行的金融IC卡具有技術先進、功能強大、標準統(tǒng)一、安全可控等特點，可以加載客戶所需的各種行業(yè)應用，對于維護支付秩序具有重要意義。借助商業(yè)銀行自身的優(yōu)良信用和清算專業(yè)優(yōu)勢，還能夠拓展行業(yè)應用的規(guī)模范圍，促進經(jīng)濟社會的發(fā)展。

適應政府部門改善民生、提升公共服務效率的需要，央行、人力資源和社會保障部已聯(lián)合《關于社會保障卡銀行業(yè)務應用有關事宜的通知》，初步完成在金融IC卡上增加社會保障應用總體方案和技術規(guī)范，指導全國范圍內金融社?？ǖ耐茝V。央行正在與工業(yè)和信息產(chǎn)業(yè)部共同研究移動支付技術標準，商業(yè)銀行和中國銀聯(lián)也在積極探索移動支付應用。此外，央行還將在全國選擇40―50個城市作為試點，給予更優(yōu)惠的扶持政策，大力推進金融IC卡在公共服務領域的廣泛應用。

二、商業(yè)銀行金融IC卡行業(yè)應用的效益分析

長期來看，行業(yè)應用是實現(xiàn)銀行卡業(yè)務價值最大化的必然選擇，能夠充分發(fā)揮金融IC卡的強大功能，有助于創(chuàng)新具有核心競爭力的金融產(chǎn)品，促進經(jīng)營業(yè)務轉型，為商業(yè)銀行帶來巨大的經(jīng)濟效益和社會效益。

首先，能夠產(chǎn)生可觀的經(jīng)濟收益。相比磁條卡，芯片卡的安全性更高、功能更強大、服務更全面，根據(jù)配比原則，年費應適當提高。截至2010年底，我國已發(fā)行各類銀行卡24.15億張，如果年費平均提高10元，每年就能夠至少帶來241億元的凈增收益。2010年國內銀行卡業(yè)務金額為246.76萬億元，按照1%的比例估算行業(yè)應用的交易額，手續(xù)費率按1%估算，從合作方可以獲取的潛在手續(xù)費收入也有246億元。中間業(yè)務收益均屬于非資本消耗的高質量收益，尤其對于目前我國銀行業(yè)轉變信貸利息收益占比為主的經(jīng)營結構具有重要意義。按照規(guī)定，預付卡、儲值卡等資金為不計息賬戶，能夠為商業(yè)銀行提供一筆巨大的無成本資金，降低整體的資金成本。

其次，能夠樹立獨特的品牌優(yōu)勢。芯片卡又稱為智能卡，賦予了金融IC卡創(chuàng)新性的特征。例如，可以進行移動銀行產(chǎn)品研發(fā)、疊加金融USBKEY應用等創(chuàng)新。因此，及早拓展行業(yè)應用，搶占客戶市場，充分發(fā)揮金融IC卡的技術優(yōu)勢，在銀行卡市場上形成良好的口碑和形象，能夠形成獨特的品牌優(yōu)勢。

再次，能夠帶來巨大的社會效益。預付卡、網(wǎng)上支付等資金納入商業(yè)銀行系統(tǒng)，不但有利于保護客戶資金的安全，而且有利于央行對于流通領域資金規(guī)模和運動規(guī)律的準確判斷，提高貨幣政策的針對性、靈活性和穩(wěn)定性。此外，金融IC卡的行業(yè)應用能夠減少社會資源的重復投入和浪費，減少持卡人的成本支出，在社會運行成本大幅度降低的同時，社會運行效率和金融服務品質得到了提升，對于改善民生、完善公共服務具有重要意義。

最后，可以有效拓展銀行卡客戶群體。行業(yè)應用拓展成功后，合作方的客戶群體自然成為商業(yè)銀行的客戶，同時，基于對行業(yè)應用的依賴，不會輕易注銷金融IC卡，有助于鞏固已有的市場份額。尤其對于商業(yè)性合作方來講，也能夠依靠銀行信譽、龐大客戶群體更好地發(fā)展業(yè)務。可以說，金融IC卡較好地實現(xiàn)了商業(yè)銀行、客戶、商戶等相關方的利益訴求，代表著未來的發(fā)展方向。

三、國外商業(yè)銀行金融IC卡行業(yè)應用的經(jīng)驗

全球EMV遷移最早在銀行卡偽卡欺詐風險集中的西歐地區(qū)開展，然后依次推廣至亞太、拉美等銀行卡欺詐風險較低的地區(qū)，提高支付安全已不再是銀行卡芯片化升級的唯一因素。拓展快速小額支付、整合信息服務等跨行業(yè)應用，已成為商業(yè)銀行大力推廣金融IC卡的重要動力。

法國是最早推出金融IC卡，而且應用最成功的國家。法國于1984年建立了銀行卡協(xié)會CB（Groupment des Cartes Bancaires），委以特殊的使命，包括制定適用于銀行卡的標準、程序和技術規(guī)格及CB系統(tǒng)的硬件和操作。由于CB組織保證法規(guī)的實施，還具有監(jiān)督和管理作用，為推進銀行卡的發(fā)展提供了組織保障。CB成立的第二年，法國就推出了第一張金融IC卡，經(jīng)過7年的發(fā)展，到1992年，法國全部銀行卡均為金融IC卡。

CB與有關行業(yè)、組織共同合作，協(xié)調行業(yè)應用的發(fā)展，如“迷你電腦”應用、付費電視應用系統(tǒng)、公共電話應用系統(tǒng)、網(wǎng)卡支付應用、移動銀行應用等。攜手七大銀行開發(fā)的VOCABLE項目，使芯片具備會員積分、電子票務、手機充值、網(wǎng)上支付、交互式付費電視和電視購物轉賬等功能，促進了金融IC卡行業(yè)應用的大發(fā)展。此后，在法國本土交易中，88%的交易為脫機處理。

CB建立了通用的銀行卡共用系統(tǒng)（French Interbanking Information System），能與銀行卡處理中心（Bank Processing Center）、國家處理中心（National Processing Center）、商戶處理中心（Merchant Processing Center）聯(lián)網(wǎng)，建立了授權、清算、止付、黑名單等風險和交易控制系統(tǒng)，并大力促進各種卡接口設備的改造升級。到1999年1月，法國已有309.8萬部各種形態(tài)的卡接口設備可以受理IC卡，為所有的持卡人提供了“一卡在手，走遍法國”的用卡環(huán)境。

四、國內金融IC卡行業(yè)應用現(xiàn)狀及存在問題

（一）國內商業(yè)銀行金融IC卡行業(yè)應用現(xiàn)狀

1. 金融IC卡基礎設施建設基本完成，已經(jīng)具備全面推廣金融IC卡應用的條件。我國已經(jīng)建立比較完善的標準規(guī)范和密鑰體系，尤其是在汲取國際先進IC卡技術的基礎上，立足國內銀行IC卡發(fā)展現(xiàn)狀，總結IC卡應用試點經(jīng)驗而頒布的《中國金融集成電路（IC）卡規(guī)范》（2010年版），具有權威性、基礎性和可行性等特點，能夠滿足國內銀行卡產(chǎn)業(yè)升級的實際需求，也為跨行業(yè)合作提供了良好的基礎架構。受理環(huán)境改造基本完成，IC卡受理環(huán)境改造完成率超過90%，中國銀聯(lián)跨行交易轉接系統(tǒng)兼容PBOC2.0（2010年版，下同）標準的技術改造已完成，全國易轉接和清算平臺投產(chǎn)，具備了銀行IC卡跨行交易轉接與清算能力。既能滿足傳統(tǒng)的支付應用，也能實現(xiàn)身份標識、信息記錄等公共服務功能，具備了有效銜接各個部門、各項產(chǎn)品、各類渠道的能力。

2. 重點城市的行業(yè)應用試點取得巨大成功，為全面推廣金融IC卡積累了豐富經(jīng)驗。寧波市民卡將借貸記支付、電子錢包、行業(yè)管理功能集成在一張IC卡，在金融IC卡的業(yè)務品種、技術規(guī)范、商業(yè)模式、行業(yè)合作等各方面均實現(xiàn)了重大的創(chuàng)新和突破，并充分檢驗了PBOC2.0標準的實踐效果，群眾接受度和滿意度不斷提高，即將在較大范圍內試點推廣。

3. 積極探索行業(yè)應用模式，尤其是以工行為代表的商業(yè)銀行全力推動金融IC卡的應用發(fā)展。目前，工商銀行、交通銀行等商業(yè)銀行以公共事業(yè)、移動支付等為切入點，在立足金融服務的基礎上，積極推廣金融IC卡的行業(yè)引用，產(chǎn)生了廣泛的影響（見表1）。從2010年6月到2011年3月末，工商銀行共發(fā)行了550萬張金融IC卡，累計數(shù)量已達1100萬多張，行業(yè)合作范圍已覆蓋到交通管理、鐵路客票、高速公路、商業(yè)聯(lián)名、社保醫(yī)保等諸多領域，呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢，欲在此次銀行卡市場的重新洗牌中搶占行業(yè)龍頭地位。

（二）發(fā)展金融IC卡行業(yè)應用存在的問題

1. 從行業(yè)整體看，缺乏發(fā)展金融IC卡行業(yè)應用的科學認識和相應策略。法國等西方國家的實踐經(jīng)驗已經(jīng)證明了金融IC卡行業(yè)應用的美好前景，除了工商銀行等少數(shù)銀行外，國內商業(yè)銀行普遍缺乏對于金融IC卡行業(yè)應用市場潛力、未來前景的科學研判。手機支付是金融IC卡經(jīng)典的行業(yè)應用，如今，商業(yè)銀行有手機銀行而沒有手機支付，與幾年前有網(wǎng)上銀行而無網(wǎng)上支付的情形一樣――當時商業(yè)銀行在網(wǎng)上支付業(yè)務領域被專業(yè)化支付商迅速搶占了大部分市場份額，這不能不引起重視。當然，成本或許是商業(yè)銀行金融IC卡行業(yè)應用的考量因素。在未大規(guī)模發(fā)卡的情況下，相比磁條卡相差10―20倍的高昂成本，使銀行難以獨家更換芯片，進而止步于金融IC卡業(yè)務的推廣和研發(fā)。

2. 缺乏具有競爭力的金融IC卡產(chǎn)品和可供借鑒推廣的行業(yè)應用模式。以客戶為中心的服務理念執(zhí)行到位前，商業(yè)銀行的產(chǎn)品和服務創(chuàng)新缺乏主動性和適用性，在此大環(huán)境下，必然造成具有競爭力的金融IC卡產(chǎn)品和可供借鑒推廣的行業(yè)應用模式的缺失。商業(yè)銀行的定位、運作模式、行業(yè)慣例、相關各方關系的協(xié)調等更是全新的課題，如果商業(yè)銀行能夠取得主導權，對于改善收益結構、促進經(jīng)營業(yè)務轉型等具有重要意義。

3. 發(fā)展金融IC卡行業(yè)應用存在嚴重的行業(yè)壁壘和技術壁壘。IC卡功能強大、使用便捷的特點，受到了地方政府和行業(yè)部門的關注，借助行政手段或行業(yè)客戶群的作用很快推向市場。截至2010年底，我國智能IC卡發(fā)卡總量已達80億張。雖然發(fā)展金融IC卡行業(yè)應用能夠節(jié)約社會整體運營成本、提高公共服務效率，但是在部門（行業(yè)）利益既定的條件下，金融IC卡要進入已成氣候的行業(yè)IC卡領域，勢必面臨著嚴重的行業(yè)壁壘。

此外，目前全國已發(fā)行的各類IC卡達數(shù)十種，但符合PBOC2.0標準的金融IC卡僅占其中相當?shù)偷谋壤?，各類IC卡在發(fā)卡、受理、交易、清算等環(huán)節(jié)上要實現(xiàn)信息交互及資源共享還存在一定技術困難，這也是金融IC卡發(fā)展行業(yè)應用必須面對的現(xiàn)實問題。

4. 缺少對于推進金融IC卡行業(yè)應用相關的政策支持。從預付卡視角看，超過萬億的資金規(guī)模游離于國家資金監(jiān)管范圍外，對國家支付秩序規(guī)范、經(jīng)濟安全穩(wěn)定提出了嚴峻的挑戰(zhàn)。雖然人民銀行、監(jiān)察部等七部委已于2011年5月25日聯(lián)合了《關于規(guī)范商業(yè)預付卡管理意見的通知》，禁止未經(jīng)批準的多用途預付卡的發(fā)行，但后續(xù)的監(jiān)督、控制、規(guī)范如何執(zhí)行，仍然面臨挑戰(zhàn)。雖然金融IC卡應用已經(jīng)提升至國家戰(zhàn)略，但對于標準統(tǒng)一、行業(yè)利益壁壘的消除、先行商業(yè)銀行的政策補貼等等，均缺乏明確的政策支持。由于不具備強制推行的行政職能，某種程度上，也造成了大部分商業(yè)銀行缺乏推進金融IC卡行業(yè)應用的動力。

五、商業(yè)銀行發(fā)展金融IC卡行業(yè)應用的建議

（一）科學制定芯片化時代銀行卡業(yè)務的發(fā)展策略

對于商業(yè)銀行而言，銀行卡的介質由芯片替換磁條，不僅僅是銀行卡的產(chǎn)業(yè)升級，更是銀行卡市場競爭格局的重新洗牌。相比磁條卡，金融IC卡具有智能性、創(chuàng)新性和多應用性的特點，特別是在公共服務領域的應用，能夠極大地提高銀行客戶的黏性和貢獻度。為提高在銀行卡市場的競爭力，商業(yè)銀行應該結合國家相關政策、產(chǎn)業(yè)升級特點、整體發(fā)展戰(zhàn)略等，制定芯片化背景下自身銀行卡業(yè)務的發(fā)展策略。銀行卡屬于綜合性的業(yè)務，產(chǎn)業(yè)升級牽涉到個人零售業(yè)務板塊、產(chǎn)品研發(fā)風險合規(guī)支持板塊、系統(tǒng)實現(xiàn)科技板塊等幾乎所有部門，如果缺乏包括整體規(guī)劃、職責分工、實現(xiàn)路徑等內容的發(fā)展策略的清晰描述，在部門銀行的運行體制下，往往導致互相推諉，即使是市場客戶的倒逼力量推動業(yè)務發(fā)展，往往也是采取臨時性的過渡方案，造成大量的資源浪費，推出的產(chǎn)品缺乏競爭力，甚至嚴重影響業(yè)務的健康發(fā)展。清晰的策略不但能夠形成產(chǎn)品創(chuàng)新合力，而且有利于提高銀行卡條線業(yè)務發(fā)展的主動性、預見性和靈活性，促進商業(yè)銀行整體價值的持續(xù)提升。

（二）大力推進金融IC卡的產(chǎn)品創(chuàng)新和行業(yè)應用

芯片化為銀行卡基于產(chǎn)品功能、行業(yè)應用、受理渠道、細分市場等視角的產(chǎn)品創(chuàng)新打開了廣闊的空間，更為深度挖掘、全面提升銀行卡產(chǎn)品價值提供了思路和切入點。例如，金融IC卡可以疊加金融USBKEY、動態(tài)密碼等，應用于網(wǎng)絡支付，整合手機卡開展移動支付業(yè)務和移動金融服務，實現(xiàn)遠程和現(xiàn)場支付的非接觸式手機支付，加載社保應用、交通應用、商業(yè)聯(lián)名等等，充分發(fā)揮金融IC卡的強大功能。此外，除了標準卡外，可以制成異型卡、個性卡等不同形狀的金融IC卡，或者與客戶的特定選擇內容進行集成，滿足不同客戶群體的偏好需求。

探索形成適合自身發(fā)展的行業(yè)應用模式，培育新興業(yè)務市場的核心競爭力。金融IC卡行業(yè)應用前景廣闊，不但可以提高客戶忠誠度和市場品牌影響力，還可以有效帶動銀行基礎客戶群發(fā)展，形成新的利潤增長點，在此次銀行卡市場的大洗牌中，行業(yè)應用將成為商業(yè)銀行爭奪市場份額的關鍵所在。商業(yè)銀行可以在自己的優(yōu)勢行業(yè)、優(yōu)勢領域和優(yōu)勢客戶群中先行探索，積累總結自身發(fā)展行業(yè)應用的經(jīng)驗，一旦競爭全面展開，即可迅速有效地搶占市場。

（三）盡快出臺支持金融IC卡行業(yè)應用的政策措施，推動促進金融IC卡行業(yè)應用的科學發(fā)展

1. 逐步統(tǒng)一以PBOC2.0標準作為IC卡的國家權威標準，奠定銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的牢固基礎。歷史經(jīng)驗表明，標準是產(chǎn)業(yè)的生命線，也是社會效益最大化的基礎，統(tǒng)一IC卡標準規(guī)范體系，是保證支付安全、推廣金融IC卡應用、建設國內銀行卡支付品牌的前提和保證。面對國際EMV遷移形勢和國內行業(yè)IC卡應用的蓬勃發(fā)展，銀行IC卡要健康持續(xù)發(fā)展，必須標準先行。PBOC2.0標準是在經(jīng)過了多層次、大范圍的論證和總結試點經(jīng)驗的前提下完成的，代表了現(xiàn)階段具有中國特色IC卡標準的最高水平，具有權威性和適用性，是整合社會資源、加強金融監(jiān)管、維護經(jīng)濟安全和保障人民群眾切實利益的最佳選擇。同時，應加大標準化管理力度，繼續(xù)加強對IC卡技術標準的研究，建立標準的監(jiān)督檢查制度及標準的維護升級機制，進一步做好金融IC卡標準化體系的建設工作，牢牢掌握國內銀行IC卡標準的制定權。

2. 盡快制定金融IC卡國家戰(zhàn)略的實施細則，切實規(guī)范行業(yè)應用的發(fā)展?；谥Ц督Y算的視角，預付IC卡有兩種運作模式：第一種是行業(yè)應用方為主，消費者的結算資金、押金等全部由應用方收取，服務或產(chǎn)品提供時，逐筆扣減預付金額，例如，各商戶發(fā)行的預付IC卡、北京的交通一卡通等。第二種模式以商業(yè)銀行為主，消費者在銀行開戶，將結算資金、押金等存入IC卡賬戶，逐筆扣減的產(chǎn)品或服務費用由銀行清算到行業(yè)應用方的賬戶。第一種模式下，預付IC卡突破行業(yè)應用，可以用于各種支付結算，例如，北京的交通一卡通可以廣泛運用于商場、飯店等場合的購物、餐費的支付。多用途IC卡呈爆發(fā)增長態(tài)勢，為貨幣流通、支付監(jiān)管帶來了嚴重的挑戰(zhàn)。為了強化中央銀行在維護貨幣流通統(tǒng)一、打擊洗錢犯罪以及規(guī)范征信管理等方面的履職能力，切實保障持卡人資金安全，建議從政策層面頒布金融IC卡的國家戰(zhàn)略實施細則，規(guī)范準入、發(fā)行、運作、監(jiān)督等環(huán)節(jié)，全面實現(xiàn)“十二五”期間改善民生、完善公共服務的戰(zhàn)略目標。

3. 盡快出臺支持商業(yè)銀行先行發(fā)展金融IC卡行業(yè)應用的導向政策，調動推進金融IC卡應用的積極性。根據(jù)各商業(yè)銀行的金融IC卡發(fā)展情況，人民銀行將其分為“整體規(guī)劃者”、“項目帶動者”、“跟隨者”和“觀望者”四類，并表示將通過一定的補貼政策、價格傾斜等手段，推動金融IC卡共同發(fā)展。建議盡快從稅收、專項基金、應用試點、價格制定等方面出臺鼓勵政策，調動商業(yè)銀行發(fā)展金融IC卡行業(yè)應用的積極性和創(chuàng)造性，推動金融IC卡應用的盡快普及。

注：

①EMV標準是一個框架型標準，其目的是建立卡片和終端接口的統(tǒng)一標準，實現(xiàn)受理終端的硬件兼容性，各使用方在具體使用時均在其基礎上進行應用擴展，PBOC2.0是遵循EMV標準的中國IC卡規(guī)范。

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