導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇移動(dòng)支付的作用，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公文云整理的十篇范文，供你借鑒。

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關(guān)鍵詞：近場(chǎng)通訊NFC移動(dòng)支付

中圖分類(lèi)號(hào)：F291.1 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：

隨著國(guó)內(nèi)手機(jī)普及率的提高，市場(chǎng)環(huán)境日趨成熟，移動(dòng)支付發(fā)展?jié)摿薮?，但缺乏統(tǒng)一的移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)始終制約著產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。近期，中國(guó)移動(dòng)和銀聯(lián)已在上海簽署移動(dòng)支付合作協(xié)議，移動(dòng)支付方案未來(lái)有望統(tǒng)一至銀聯(lián)主導(dǎo)的13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)，并推出SIM卡內(nèi)置、貼片及掛件3套解決方案。國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)也即將在近期出臺(tái)，移動(dòng)支付將進(jìn)入快速普及階段。手機(jī)支付是一個(gè)發(fā)展趨勢(shì)，必定能給城市建設(shè)帶來(lái)巨大的效益。

移動(dòng)支付目前主要使用近場(chǎng)通訊NFC（Near Field Communication）技術(shù)，NFC是一種用于近距離無(wú)線(xiàn)通信的技術(shù)，它結(jié)合了近場(chǎng)通信技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)，能實(shí)現(xiàn)電子支付、身份認(rèn)證、票務(wù)、數(shù)據(jù)交換、防偽、廣告等多種功能，是移動(dòng)通信領(lǐng)域的一種新型業(yè)務(wù)。近場(chǎng)通信業(yè)務(wù)改變了城市中用戶(hù)使用移動(dòng)電話(huà)的方式，使城市用戶(hù)的消費(fèi)行為逐步走向電子化，在城市中建立了一種新型的用戶(hù)消費(fèi)和業(yè)務(wù)模式。

NFC由非接觸式射頻識(shí)別（RFID）及互聯(lián)互通技術(shù)整合演變而來(lái)，是一種用于近距離無(wú)線(xiàn)通信的技術(shù)，與RFID不同的是，NFC具有雙向連接和識(shí)別的特點(diǎn)，工作于13.56MHz頻率范圍，作用距離在10厘米左右。NFC技術(shù)在ISO 18092、ECMA340和ETSI TS 102 190框架下推動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)化，同時(shí)也兼容應(yīng)用廣泛的ISO14443 Type-A、B以及Felica標(biāo)準(zhǔn)非接觸式智能卡的基礎(chǔ)架構(gòu)。NFC芯片裝在手機(jī)上，手機(jī)就可以實(shí)現(xiàn)小額電子支付和讀取其他NFC設(shè)備或標(biāo)簽的信息。NFC的短距離交互大大簡(jiǎn)化整個(gè)認(rèn)證識(shí)別過(guò)程，使電子設(shè)備間互相訪(fǎng)問(wèn)更直接、更安全和更清楚。通過(guò)NFC，電腦、數(shù)碼相機(jī)、手機(jī)、PDA等多個(gè)設(shè)備之間可以方便快捷地進(jìn)行無(wú)線(xiàn)連接，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)交換和支付服務(wù)。

另外NFC技術(shù)相比較其他短距離無(wú)線(xiàn)通信技術(shù)來(lái)說(shuō)也有其突出的優(yōu)點(diǎn)。NFC技術(shù)和藍(lán)牙以及紅外技術(shù)的簡(jiǎn)要對(duì)比如下表1所示。

由表1可見(jiàn)，和另外兩種技術(shù)相比，NFC具有天然的安全性，以及模式多（和IC卡相比也是如此）等優(yōu)點(diǎn)。并且除了和RFID兼容外，還能夠和藍(lán)牙設(shè)備進(jìn)行通訊。

但NFC技術(shù)也有其不足之處，一是傳輸距離短，二是傳輸速率小。但對(duì)于特殊的應(yīng)用，如移動(dòng)支付等，此不足可以忽略不計(jì)。一是因?yàn)椤八⒖ā睍r(shí)雖然為非接觸式，但一般都是在視距范圍內(nèi)使用，因此不需要長(zhǎng)距離的傳輸。二是因?yàn)樽x取數(shù)據(jù)時(shí)，一般是進(jìn)行加解密運(yùn)算和數(shù)據(jù)量不大的傳輸，幾十K的數(shù)據(jù)速率足夠用了。因此，NFC技術(shù)非常適合用于移動(dòng)支付服務(wù)。

另外，NFC技術(shù)可以說(shuō)是RFID技術(shù)的一個(gè)延伸。RFID技術(shù)已經(jīng)大量的應(yīng)用在我們的生活當(dāng)中，城市的公交系統(tǒng)，大學(xué)的水卡、飯卡，旅館的門(mén)禁都是RFID技術(shù)的體現(xiàn)。不過(guò)RFID只能實(shí)現(xiàn)信息的讀取以及判定，而NFC技術(shù)則強(qiáng)調(diào)的是信息交互。通俗的說(shuō)NFC就是RFID的演進(jìn)版本，雙方可以近距離交換信息。

目前業(yè)界普遍看好NFC技術(shù)，最主要的是該技術(shù)加密性能很好，因此適合應(yīng)用在銀行小額支付以及轉(zhuǎn)賬方面。通過(guò)NFC手機(jī)，人們可以在任何地點(diǎn)、任何時(shí)間，通過(guò)任何設(shè)備，與他們希望得到的娛樂(lè)服務(wù)與交易聯(lián)系在一起，從而完成付款，獲取海報(bào)信息，對(duì)于未來(lái)的廣告行業(yè)也會(huì)有很深遠(yuǎn)的影響。廣告主可以將海報(bào)信息通過(guò)NFC的方式傳送到用戶(hù)手持設(shè)備當(dāng)中從而達(dá)到宣傳的目的，而消費(fèi)者也可以通過(guò)這樣的方式來(lái)獲取商家的優(yōu)惠信息。

由以上分析可見(jiàn)，NFC技術(shù)非常適合用在移動(dòng)支付場(chǎng)合，最重要是其成本較低，比較適合在城市中推廣。

新一代手機(jī)支付標(biāo)準(zhǔn)主要有SD-NFC、SIM-NFC以及全手機(jī)NFC三種模式，第一種SD-NFC模式,主要利用手機(jī)里的SD卡進(jìn)行支付，SD卡內(nèi)植入的芯片相當(dāng)于網(wǎng)上支付的U盾，可以進(jìn)行遠(yuǎn)程支付，而其植入的銀行卡安全信息，可通過(guò)手機(jī)通訊進(jìn)行與POS機(jī)近距離的現(xiàn)場(chǎng)支付;第二種SIM-NFC模式，是在手機(jī)里有SIM卡中刻錄金融信息;而第三種全手機(jī)NFC支付是指，今后進(jìn)入市場(chǎng)的手機(jī)，NFC的功能已經(jīng)預(yù)置在其中。上述三種模式都可各自實(shí)現(xiàn)近距離支付和遠(yuǎn)程網(wǎng)上支付功能，三種模式將會(huì)同步推向市場(chǎng)，目前SD-NFC模式是一定時(shí)期內(nèi)比較主流的移動(dòng)支付方式，而全手機(jī)NFC模式將是一個(gè)發(fā)展趨勢(shì)。

近場(chǎng)通訊實(shí)現(xiàn)了電子支付、身份認(rèn)證、票務(wù)、數(shù)據(jù)交換、防偽、廣告等多種功能，是城市化領(lǐng)域的一種新型業(yè)務(wù)。該業(yè)務(wù)改變了用戶(hù)使用移動(dòng)電話(huà)的方式，使用戶(hù)的消費(fèi)行為逐步走向電子化，建立了一種新型的用戶(hù)消費(fèi)和業(yè)務(wù)模式。隨著技術(shù)的不斷完善，城市建設(shè)的不斷發(fā)展，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)必定會(huì)改變?nèi)藗兊南M(fèi)習(xí)慣，提升我們的生活質(zhì)量，帶來(lái)巨大的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益。

參考文獻(xiàn)：

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關(guān)鍵詞：顱腦損傷；昏迷；針刺；康復(fù)

中圖分類(lèi)號(hào)：R651.1R246文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B文章編號(hào)：16721349（2012）12147103

重型顱腦損傷是神經(jīng)外科致死致殘的一大主要原因。隨著現(xiàn)代重癥監(jiān)護(hù)醫(yī)療水平的提高，越來(lái)越多的重型顱腦損傷患者得以生存。但是其中很多患者處于長(zhǎng)期昏迷或嚴(yán)重意識(shí)障礙階段，給社會(huì)、家庭帶來(lái)了沉重的負(fù)擔(dān)。我院采用早期針刺腧穴與康復(fù)運(yùn)動(dòng)雙因素交叉治療重型顱腦損傷后意識(shí)障礙，取得了一定效果，現(xiàn)報(bào)道如下。

1資料與方法

1.1病例選擇入選標(biāo)準(zhǔn)：①有明確的頭部外傷史，并經(jīng)頭顱CT或MRI確診；②格拉斯哥昏迷量表評(píng)分（Glasgowcomascale，GCS）≤8分，持續(xù)昏迷時(shí)間≥24h。③在傷后或術(shù)后24h～72h，生命體征相對(duì)平穩(wěn)，神經(jīng)系統(tǒng)癥狀不再加重。排除標(biāo)準(zhǔn)：①既往有腦外傷史、腦部疾病史；②外傷前有精神病史或吸毒、長(zhǎng)期嗜酒史；③合并四肢骨折、胸腹聯(lián)合傷、腹部閉合性損傷患者；④病情不穩(wěn)定，有呼吸、循環(huán)系統(tǒng)嚴(yán)重并發(fā)癥患者；⑤年齡60歲者；⑥長(zhǎng)期昏迷及嚴(yán)重認(rèn)知障礙者；⑦治療期間再次手術(shù)或死亡病例。

1.2臨床資料選擇2006年1月―2009年12月入住我院神經(jīng)外科的120例重型顱腦損傷患者，男95例，女25例；年齡最小12歲，最大57歲，平均（33.38±12.65）歲；其中車(chē)禍致傷86例，打擊傷10例，高處墜落傷24例。本組病例開(kāi)顱手術(shù)72例，其中開(kāi)顱清血腫32例，去骨瓣內(nèi)外減壓22例，鉆孔引流13例，顱骨骨折復(fù)位5例，其余均采用保守治療。120例重型顱腦損傷患者按照年齡相近（相差≤5歲）、損傷部位相近、病損程度相近（GCS評(píng)分）三個(gè)因素進(jìn)行配對(duì)，再隨機(jī)分為綜合組、針刺組、康復(fù)組、對(duì)照組，每組30例。4組患者一般資料經(jīng)統(tǒng)計(jì)學(xué)檢驗(yàn)，具有可比性（P>0.05）。

1.3治療方法所有患者均接受神經(jīng)外科常規(guī)治療（止血，護(hù)腦，降顱壓，維持呼吸和循環(huán)，有手術(shù)指征者進(jìn)行手術(shù)治療等）、常規(guī)護(hù)理（翻身，拍背，肢體功能位擺放等）。所有患者在生命體征相對(duì)平穩(wěn)，神經(jīng)系統(tǒng)癥狀不再加重24h～72h后進(jìn)行GCS評(píng)定，并開(kāi)始納入治療、觀察。綜合組在原治療基礎(chǔ)上早期開(kāi)展針刺腧穴和康復(fù)運(yùn)動(dòng)治療；針刺組加用針刺腧穴治療；康復(fù)組加做康復(fù)運(yùn)動(dòng)；對(duì)照組不針刺、不做康復(fù)運(yùn)動(dòng)，繼續(xù)原神經(jīng)外科常規(guī)治療和護(hù)理。

1.3.1針刺腧穴的方法主穴：頭部取神庭、本神、百會(huì)、四神沖、頭維、率谷、腦戶(hù)、腦空、天沖、玉枕、天柱、啞門(mén)、完骨、翳風(fēng)、術(shù)區(qū)邊緣頭皮組織或術(shù)后損傷組織的體表投影處等；肢體選曲池、手三里、內(nèi)關(guān)、外關(guān)、神門(mén)、勞宮、合谷、中渚、十宣、血海、梁

1）為廣東省深圳市科研基金項(xiàng)目（No.200703161）丘、足三里、三陰交、解溪、昆侖、太沖、涌泉等。面癱配攢竹、迎香、下關(guān)、頰車(chē)；眼瞼下垂配陽(yáng)白、絲竹空、太陽(yáng)、四白；有肢體癱瘓的適當(dāng)增加癱瘓側(cè)肢體穴位。以上穴位交替使用，頭面部每次取穴不少于10個(gè)，四肢亦不少于10個(gè)。一般要求頭穴長(zhǎng)時(shí)間留針2h，每日1次，1周5次，每30min捻轉(zhuǎn)1次，每次1min，頻率>100r/min，體針留置30min即可拔除，讓患者帶頭針進(jìn)行康復(fù)運(yùn)動(dòng)或自由活動(dòng)。

1.3.2康復(fù)運(yùn)動(dòng)方法由經(jīng)過(guò)專(zhuān)業(yè)訓(xùn)練的治療師進(jìn)行“一對(duì)一”的系統(tǒng)康復(fù)訓(xùn)練，每日1次，1周5次，每次60min。主要內(nèi)容包括：①對(duì)昏迷或低意識(shí)狀態(tài)的患者進(jìn)行聲、光、電等刺激，按摩肢體肌肉關(guān)節(jié)，進(jìn)行良姿位（抗痙攣的良好）的擺放，關(guān)節(jié)的被動(dòng)活動(dòng)等。②已經(jīng)有意識(shí)的患者除按摩和被動(dòng)運(yùn)動(dòng)外，開(kāi)始進(jìn)行需配合的主動(dòng)功能訓(xùn)練，如：床上翻身坐起、直立床站立、坐位轉(zhuǎn)移、言語(yǔ)吞咽功能等訓(xùn)練。③后期進(jìn)行站位平衡、重心轉(zhuǎn)移、步行及雙手精細(xì)運(yùn)動(dòng)、日常生活活動(dòng)能力訓(xùn)練。

1.4評(píng)價(jià)方法GCS評(píng)分是腦外科醫(yī)生、護(hù)士的每日（危重病人達(dá)到每小時(shí)1次）要測(cè)的基本生命體征內(nèi)容。康復(fù)醫(yī)師把每天病人治療前的GCS評(píng)分直接記錄在案。觀察4組患者治療1個(gè)月后意識(shí)障礙的減輕和意識(shí)恢復(fù)的快慢情況。

1.5統(tǒng)計(jì)學(xué)處理采用SPSS16.0軟件處理，計(jì)量資料用均數(shù)±標(biāo)準(zhǔn)差（x±s）表示，對(duì)治療前后評(píng)估值的差值進(jìn)行方差分析，計(jì)數(shù)資料用χ2檢驗(yàn)。

3討論

3.1顱腦損傷后早期促醒的意義顱腦損傷引起的長(zhǎng)期昏迷與腦干網(wǎng)狀結(jié)構(gòu)受損，上行激活系統(tǒng)功能障礙，腦組織微循環(huán)改變和大腦皮層受抑制有關(guān)。顱腦損傷后的昏迷不僅造成患者不能進(jìn)行有效的肢體運(yùn)動(dòng)，容易形成壓瘡、肩周炎、肩關(guān)節(jié)半脫位、肌肉萎縮、關(guān)節(jié)攣縮等；而且由于不能主動(dòng)進(jìn)食、調(diào)控呼吸、排泄二便，長(zhǎng)期依賴(lài)輸液、鼻飼、導(dǎo)尿等，容易導(dǎo)致內(nèi)環(huán)境紊亂、墜吸性肺炎、急性胃黏膜病變、萎縮性胃炎、泌尿系感染等發(fā)生。部分肥胖患者仰臥位舌根后墜阻塞氣道，側(cè)臥位呼吸不暢，昏迷狀態(tài)又不會(huì)進(jìn)行有效咳嗽排痰，后來(lái)只好留置氣管插管，留置時(shí)間太長(zhǎng)也不行，最后只好改為氣管切開(kāi)，切開(kāi)了氣道外敞，插管長(zhǎng)時(shí)間壓迫氣道黏膜，又頻繁吸痰，更容易導(dǎo)致肺內(nèi)感染，氣道黏膜也頻頻潰爛出血。一個(gè)呼吸系統(tǒng)問(wèn)題就往往搞得神經(jīng)外科和監(jiān)護(hù)室的醫(yī)生團(tuán)團(tuán)亂轉(zhuǎn)，捉襟見(jiàn)肘，而病人的整體狀態(tài)只能是越來(lái)越差，離恢復(fù)神志愈加遙遠(yuǎn)。鄭佳坤等[1]曾統(tǒng)計(jì)過(guò)在960例重癥顱腦損傷患者的救治中有402例做了氣管切開(kāi)，其中192例發(fā)生肺部感染，48例因此死亡。本研究中4組患者臨床康復(fù)的速度和狀態(tài)出現(xiàn)明顯差別，不在于原發(fā)病情的輕重差別，主要在于持續(xù)昏迷易造成病人出現(xiàn)水電解質(zhì)紊亂、呼吸系統(tǒng)感染、消化道出血等各種并發(fā)癥，加重了病情，而被早期促醒的患者能配合進(jìn)食、排泄、咳嗽、咳痰、主動(dòng)運(yùn)動(dòng)等，各種并發(fā)癥發(fā)生率明顯降低。因此，在患者昏迷的早期進(jìn)行促醒治療也就顯得尤為重要，不僅可以減少并發(fā)癥狀的發(fā)生，而且患者自我意識(shí)的恢復(fù)又是進(jìn)行有效肢體感覺(jué)、運(yùn)動(dòng)及語(yǔ)言等功能康復(fù)的前提。

3.2意識(shí)障礙的評(píng)估―GCS昏迷量表GCS昏迷量表包括睜眼反應(yīng)、運(yùn)動(dòng)反應(yīng)和語(yǔ)言反應(yīng)3個(gè)項(xiàng)目，總分最高15分，最低3分。是1974年英國(guó)神經(jīng)外科醫(yī)師Teasdale和Jennett為顱腦外傷患者設(shè)計(jì)的，目前已被廣泛應(yīng)用于各種腦損傷昏迷患者昏迷嚴(yán)重程度的評(píng)估，是當(dāng)今神經(jīng)外科醫(yī)護(hù)人員最熟悉、最常用的量表，其評(píng)估貫穿于重癥腦損傷患者的每日、每時(shí)的治療、觀察、護(hù)理中。高岱全等[2]通過(guò)不同昏迷量表對(duì)急性腦卒中伴意識(shí)障礙患者預(yù)后的預(yù)測(cè)研究，證實(shí)GCS昏迷量表在預(yù)測(cè)急性顱腦損傷患者的預(yù)后評(píng)估上準(zhǔn)確率及辨別力極高。目前，盡管神經(jīng)電生理和神經(jīng)影像學(xué)技術(shù)飛速發(fā)展，可以為臨床提供更多可供參考的信息，但GCS昏迷量表作為對(duì)意識(shí)障礙患者最基本的評(píng)估工具，具有簡(jiǎn)單易行、無(wú)創(chuàng)和重復(fù)性好等優(yōu)點(diǎn)，在早期判斷病情和指導(dǎo)治療方面，仍有不可替代的臨床意義。

3.3針刺腧穴改善顱腦損傷后意識(shí)障礙的西醫(yī)機(jī)制目前國(guó)際上一致強(qiáng)調(diào)顱腦損傷的康復(fù)治療應(yīng)從急性期介入。損傷的神經(jīng)元雖然不能再生，但中樞神經(jīng)系統(tǒng)在結(jié)構(gòu)和功能上具有重新組織能力的可塑性[3]。腦損傷后急性期腦水腫明顯，患者的顱內(nèi)血流呈持續(xù)低灌注，低循環(huán)狀態(tài)；另外現(xiàn)代科學(xué)研究發(fā)現(xiàn)在恢復(fù)期壞死的腦組織周?chē)写嬖谙喈?dāng)范圍的可逆性損害區(qū)域，這些區(qū)域腦組織因長(zhǎng)期血流灌注不足而喪失功能，處于休眠狀態(tài)?，F(xiàn)代醫(yī)學(xué)已經(jīng)證實(shí)重型顱腦損傷昏迷患者在針刺治療時(shí)，患者的腦血流灌注和腦功能活動(dòng)增高，所有病灶均有不同程度的縮小[4]。而且針刺還能促進(jìn)患者清醒，改善腦組織氧代謝，平衡腦細(xì)胞內(nèi)環(huán)境，減輕其自由基反應(yīng)，從而保護(hù)血腦屏障，延緩并減輕腦水腫形成和發(fā)展[5]；針刺可以刺激平時(shí)處于休眠狀態(tài)的神經(jīng)細(xì)胞突觸漸漸降低激發(fā)閾值，被活化形成新的功能突觸與神經(jīng)環(huán)路，代償受損的功能區(qū)。腦功能重塑的代替論在大量研究和臨床觀察中提出了在腦中存在著一種相同的基礎(chǔ)環(huán)路，可分別為許多不同的神經(jīng)行為所使用。腦損傷后，其周?chē)M織經(jīng)過(guò)訓(xùn)練可代替受損部位發(fā)揮功能；一側(cè)腦組織受損，其功能可通過(guò)對(duì)側(cè)腦功能替代。因此，腦外傷患者即使開(kāi)掉了大骨瓣切除壞死了大量腦組織，積極針對(duì)剩余腦組織進(jìn)行針刺治療依然意義重大?？傊?，針刺腧穴能顯著改善腦組織的微循環(huán)，增加受損局部的血液供應(yīng)和含氧量，提高神經(jīng)細(xì)胞興奮性，有效調(diào)整損傷引起的腦干神經(jīng)組織功能紊亂和上行激活系統(tǒng)功能障礙，解除大腦皮層的抑制狀態(tài)，促使大腦皮層功能正常運(yùn)行和缺損區(qū)功能的重建，對(duì)昏迷患者恢復(fù)意識(shí)和以后各種功能康復(fù)意義重大。

3.4針刺腧穴改善顱腦損傷后意識(shí)障礙的中醫(yī)機(jī)制中醫(yī)認(rèn)為，意識(shí)由“神”派生，隨神所遣，可導(dǎo)氣出入，是調(diào)節(jié)神形相合穩(wěn)定的要素。暴力傷腦后，氣血升降失調(diào)，竅閉神匿，神不導(dǎo)氣致神無(wú)所附，肢無(wú)所用。針刺腧穴可通過(guò)其穴位自然聚氣和增強(qiáng)經(jīng)絡(luò)感傳的作用，使氣逐漸恢復(fù)順暢運(yùn)行，從而帶動(dòng)原本藏于五臟六腑、四肢百骸中的神識(shí)和因外傷而潰散在機(jī)體的部分神識(shí)能重新聚合為一個(gè)相對(duì)完整、有功能的“神”。只有長(zhǎng)時(shí)間地留置針刺，通過(guò)腧穴中針的自然聚氣和感傳現(xiàn)象，才能使針刺調(diào)氣、針刺調(diào)神做到有聚有散，任其自然，不刻意追求，這樣患者逆亂的意、氣才能在長(zhǎng)時(shí)間的多次磨合中達(dá)到自然相隨，重新做到形神統(tǒng)一，恢復(fù)意識(shí)神志。

3.5康復(fù)運(yùn)動(dòng)對(duì)顱腦損傷后意識(shí)障礙的改善作用豐富的外部環(huán)境刺激及肢體主、被動(dòng)活動(dòng)等正規(guī)、系統(tǒng)的康復(fù)訓(xùn)練也有利于患者意識(shí)水平的恢復(fù)[6]。康復(fù)運(yùn)動(dòng)就是人為地、有目的地控制感覺(jué)輸入，抑制或促進(jìn)運(yùn)動(dòng)輸出的過(guò)程。這種正常而有效的運(yùn)動(dòng)實(shí)踐不但有利于患者神經(jīng)系統(tǒng)在功能上的恢復(fù)，而且可促進(jìn)神經(jīng)系統(tǒng)在力學(xué)上的整合[7]。肢體活動(dòng)也可使相應(yīng)皮層血流量增加、流速增快，這給神經(jīng)元的突觸再生和功能重塑提供了一個(gè)良好的環(huán)境[8]。

3.6顱腦損傷昏迷患者針刺的操作要點(diǎn)顱腦損傷昏迷患者針刺的操作要點(diǎn)主要是三點(diǎn)：①避開(kāi)術(shù)區(qū)；②針刺多、深、手法刺激大；③留針時(shí)間長(zhǎng)。由于腦外科大多都經(jīng)歷手術(shù)、包扎、引流等操作，有的甚至術(shù)后已去除了大骨瓣，患者及大量壞死腦組織，因此無(wú)法按已定區(qū)域或經(jīng)絡(luò)取穴。臨床上對(duì)腦損傷患者頭部取穴一般不要求取穴準(zhǔn)、全，或患側(cè)取穴、循經(jīng)取穴等，而要求避開(kāi)術(shù)區(qū)，在術(shù)區(qū)邊緣、面部、健側(cè)等針刺，閉合性損傷也可以按條件分區(qū)取穴。針刺部位雖要求不嚴(yán)格，但要求針刺多、深，留置時(shí)間長(zhǎng)，刺激量大。顱腦損傷術(shù)后常有在額顳頂部開(kāi)顱去骨瓣減壓的，甚至有雙側(cè)減壓的，這樣的患者手術(shù)區(qū)沒(méi)有骨瓣保護(hù)，頭皮下形成大面積疤痕，有的甚至其下腦組織已經(jīng)缺如，只是由腦脊液填充著，因此針刺對(duì)必須避開(kāi)術(shù)區(qū)。另外頭部皮膚肌肉骨骼沒(méi)有運(yùn)動(dòng)功能，長(zhǎng)時(shí)間留置頭針，不會(huì)影響患者活動(dòng)，即使臥床，在床上翻滾也不會(huì)發(fā)生針具移位、彎針、斷針等并發(fā)癥，其下有顱骨保護(hù)也不會(huì)損傷重要臟器。臥床時(shí)頭頂部可以留針，額、顳、枕部也可選擇針體與床平行角度進(jìn)針，這樣即可實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)時(shí)間留針。

本研究設(shè)計(jì)早期針刺與康復(fù)運(yùn)動(dòng)雙因素交叉治療重型顱腦損傷患者意識(shí)障礙，實(shí)驗(yàn)結(jié)果證實(shí)針刺腧穴、康復(fù)訓(xùn)練對(duì)顱腦損傷患者的意識(shí)障礙均有促醒作用，只是針刺促醒作用強(qiáng)，起效快捷，療效顯著，康復(fù)運(yùn)動(dòng)促醒較弱，起效緩慢。兩者結(jié)合可以彼此協(xié)調(diào)，互相促進(jìn)。重型顱腦損傷昏迷患者早期開(kāi)展針刺及康復(fù)運(yùn)動(dòng)能明顯縮短其昏迷時(shí)間，減輕意識(shí)障礙程度，改善預(yù)后。

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[關(guān)鍵詞] 肯尼亞移動(dòng)支付模式；農(nóng)村移動(dòng)支付；對(duì)比分析

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2014 . 02. 021

[中圖分類(lèi)號(hào)] F832.2 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1673 - 0194（2014）02- 0030- 03

1 國(guó)內(nèi)外相關(guān)研究

移動(dòng)支付作為一種新型支付手段，由于其本身的明顯優(yōu)勢(shì)，國(guó)內(nèi)外專(zhuān)家學(xué)者對(duì)此的研究探索不斷深入，研究成果也是層出不窮。

迄今對(duì)移動(dòng)支付最為詳盡的文獻(xiàn)研究是Tomi Dahlberg《移動(dòng)支付研究的過(guò)去、現(xiàn)在、將來(lái)——文獻(xiàn)回顧》。文中對(duì)移動(dòng)支付研究領(lǐng)域的研究成果進(jìn)行系統(tǒng)的梳理，對(duì)ProQuest Direct，EBSCO（Business Source Premier），Science Direct，IEEE Xplore，ACM Digital Library，AIS eLibrary，M-lit online bibliographical database dedicated to mo-bile business literature，Google Scholar for academic conference papers等數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行了搜索，共找到1999-2006年期間發(fā)表的73篇學(xué)術(shù)論文（其中會(huì)議論文57篇、研究期刊論文16篇、理論研究為43篇、實(shí)證研究30篇）。[1]本文以研究主題為線(xiàn)索，對(duì)這73篇文獻(xiàn)進(jìn)行了回顧，并就每一個(gè)研究主題提出了未來(lái)的研究方向，為移動(dòng)支付后續(xù)的研究領(lǐng)域奠定了一個(gè)堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

中國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)始于2001年，基本上一直在大中型城市推行，但事實(shí)上，農(nóng)村消費(fèi)者對(duì)于移動(dòng)支付的需求非常迫切，并且在農(nóng)村推行移動(dòng)支付也具有很大可能。首先，目前農(nóng)村手機(jī)普及率已高達(dá)90%以上，存在著高移動(dòng)電話(huà)普及率和低銀行服務(wù)滲透率的不平衡現(xiàn)象。西南財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)信息工程學(xué)院崔瑋在《我國(guó)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境的現(xiàn)狀及改善建議》一文中指出目前農(nóng)村支付環(huán)境問(wèn)題有“金融網(wǎng)點(diǎn)少，滿(mǎn)足不了農(nóng)村支付結(jié)算需要及結(jié)算方式單一，現(xiàn)金使用量大，不能滿(mǎn)足客戶(hù)的用現(xiàn)需求”并提出建設(shè)性意見(jiàn)“推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付工具使用，方便農(nóng)村支付結(jié)算業(yè)務(wù)辦理?！盵2]其次，移動(dòng)支付所具有的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)恰好可以與農(nóng)村支付環(huán)境相對(duì)應(yīng)。正如鐘玲在《探析移動(dòng)支付對(duì)農(nóng)村消費(fèi)潛力的釋放作用》中指出移動(dòng)支付可以積極釋放農(nóng)村消費(fèi)潛力并且與傳統(tǒng)支付方式相比，我國(guó)移動(dòng)支付具有其特有的優(yōu)勢(shì)：移動(dòng)用戶(hù)群數(shù)量龐大；移動(dòng)支付具有隨時(shí)、隨地、隨身的方便性；移動(dòng)支付的覆蓋范圍更廣；用戶(hù)開(kāi)辦移動(dòng)支付業(yè)務(wù)相對(duì)比較容易；移動(dòng)支付可以部分解決信用問(wèn)題；開(kāi)辦移動(dòng)支付業(yè)務(wù)所需資源投入少，具有現(xiàn)實(shí)的可操作性。[3]因此，移動(dòng)支付方式在很大程度上可以解決農(nóng)村的支付問(wèn)題。在這方面國(guó)外已經(jīng)有了先例，并且經(jīng)驗(yàn)豐富成果也要突出。

綜上可以看出，各國(guó)的移動(dòng)支付發(fā)展均結(jié)合了當(dāng)?shù)氐慕鹑诤彤a(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展環(huán)境，形成了自己獨(dú)特的發(fā)展模式。從目前來(lái)看，比較成功的模式如日韓模式和非洲模式，都是從滿(mǎn)足某一個(gè)用戶(hù)群體的特定需求入手，找準(zhǔn)有自己特色的方向，形成基礎(chǔ)穩(wěn)固的產(chǎn)業(yè)鏈合作模式，并以點(diǎn)帶面，逐步實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的規(guī)模突破。由于肯尼亞與我國(guó)情況基本類(lèi)似，因此我們國(guó)家也可以借鑒肯尼亞手機(jī)支付經(jīng)驗(yàn)發(fā)展我國(guó)的移動(dòng)支付。

2 肯尼亞移動(dòng)支付發(fā)展

2.1 肯尼亞概況

肯尼亞大多數(shù)人居住在農(nóng)村，大約700萬(wàn)工人在農(nóng)業(yè)部門(mén)工作，占勞動(dòng)力總量的3/4?？夏醽喢媾R資金不足和電力、交通、通訊等基礎(chǔ)設(shè)施落后等問(wèn)題的制約，因此金融業(yè)機(jī)構(gòu)較少，金融業(yè)也并不發(fā)達(dá)。普遍的貧困化和自然地理環(huán)境限制使得農(nóng)村成為肯尼亞移動(dòng)支付的主要市場(chǎng)。

2.2 肯尼亞移動(dòng)支付發(fā)展情況

肯尼亞的移動(dòng)銀行服務(wù)m-Pesa掀起了移動(dòng)支付的一陣狂潮。這項(xiàng)服務(wù)由Safaricom和沃達(dá)豐研發(fā)，并于2007年推出。人們只需要有一部低端手機(jī)，并在肯尼亞移動(dòng)支付巨頭Safaricom注冊(cè)信息，就可以購(gòu)買(mǎi)任何想要的東西。

M-Pesa，革命性的創(chuàng)新金融支付手段改變了非洲地區(qū)的經(jīng)濟(jì)。這項(xiàng)服務(wù)讓客戶(hù)和商戶(hù)在支付過(guò)程當(dāng)中不需要任何現(xiàn)金、銀行賬號(hào)，甚至永久性住址的參與，到2010年已有超過(guò)50%的肯尼亞人使用這項(xiàng)服務(wù)。也就是說(shuō)，偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)民也可以通過(guò)m-Pesa就農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格討價(jià)還價(jià)，并最終使用自己的諾基亞手機(jī)完成交易；當(dāng)?shù)氐挠文撩褡羼R薩伊人可以使用自己的手機(jī)進(jìn)行家畜交易，然后購(gòu)買(mǎi)生活必須品回家。

2.3 肯尼亞移動(dòng)支付特色

移動(dòng)支付在肯尼亞的成功應(yīng)用在于它獨(dú)特的操作模式和國(guó)情?？夏醽喴苿?dòng)支付模式的優(yōu)點(diǎn)有以下幾個(gè)方面。

2.3.1 方便快捷

只需要一部手機(jī)，并注冊(cè)到肯尼亞移動(dòng)服務(wù)商Safaricom，你就可以在幾秒鐘之內(nèi)付費(fèi)，無(wú)需現(xiàn)金，無(wú)需前往銀行排隊(duì)。

2.3.2 操作簡(jiǎn)單

這種支付方式最大的優(yōu)點(diǎn)就是簡(jiǎn)單。因?yàn)楹?jiǎn)單才得以推廣。以前肯尼亞人要想?yún)R款還要先獲得銀行賬戶(hù)，而銀行賬戶(hù)并不是那么容易就能得到的?，F(xiàn)在，肯尼亞人可以在數(shù)秒之內(nèi)就把錢(qián)劃到收款人賬上，匯款的數(shù)目也可以是幾美元這樣的小數(shù)目。所以極其簡(jiǎn)單，容易操作。

2.3.3 安全有效

對(duì)于生活在偏遠(yuǎn)地區(qū)的人們，m-Pesa服務(wù)意味著他們不必帶著大量的現(xiàn)金去市場(chǎng)或城鎮(zhèn)交易，這樣就不必冒著被劫或被盜的危險(xiǎn)。

2.3.4 受益面廣

對(duì)于那些沒(méi)有固定住址或銀行賬戶(hù)的人們，這項(xiàng)服務(wù)可以使他們把自己持有的任意一種現(xiàn)金充入m-Pesa賬戶(hù)，獲得移動(dòng)支付額度，并進(jìn)行支付、轉(zhuǎn)賬或存款，進(jìn)而從一個(gè)經(jīng)濟(jì)體內(nèi)的被排斥者成為參與者；對(duì)于移民來(lái)說(shuō)，m-Pesa服務(wù)可以使他們以安全、簡(jiǎn)單的方式把錢(qián)轉(zhuǎn)給家人或村民。

2.3.5 成本低廉

這樣一種移動(dòng)支付手機(jī)要求并不是很高。它并不一定是智能機(jī)，只要是一般的手機(jī)，都可以完成移動(dòng)支付。而且它只需要在零售店開(kāi)設(shè)，所以大批m-Pesa的零售商出現(xiàn)，隨處都可以進(jìn)行充值等業(yè)務(wù)，而且這些商的出現(xiàn)也進(jìn)一步促進(jìn)了一批人的就業(yè)，例如為了確保各個(gè)零售商之間的現(xiàn)金流動(dòng)，不少中介應(yīng)運(yùn)而生，一些中介和零售商每月可以通過(guò)m-Pesa交易獲得1 000美元的傭金。

2.3.6 與國(guó)際接軌

Safaricom的國(guó)際轉(zhuǎn)賬服務(wù)使用了類(lèi)似的系統(tǒng)，可以進(jìn)行便捷的國(guó)際匯款和支付。對(duì)于肯尼亞企業(yè)來(lái)說(shuō)，m-Pesa服務(wù)意味著支付貨款或維修款可以即時(shí)完成，不必依賴(lài)效率低下的銀行或存在缺陷的基礎(chǔ)系統(tǒng)。

3 肯尼亞與中國(guó)農(nóng)村移動(dòng)支付對(duì)比分析

中國(guó)的農(nóng)村和小城市狀況和肯尼亞很相似。m-Pesa并不是為了在非洲重新創(chuàng)造發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行系統(tǒng)，而是適應(yīng)肯尼亞本土環(huán)境的理念。它沒(méi)有放棄貧窮和偏遠(yuǎn)地區(qū)的人們，而是把服務(wù)拓展到最不可能的人群。而中國(guó)這樣一個(gè)第三世界國(guó)家，農(nóng)村人口占很大比例，相似的國(guó)情為肯尼亞和中國(guó)農(nóng)村移動(dòng)支付對(duì)比提供了有效前提。

3.1 用戶(hù)增長(zhǎng)率對(duì)比

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2010年肯尼亞的移動(dòng)銀行用戶(hù)使用率是最低的，但通過(guò)與2011年比較之后我們發(fā)現(xiàn)，肯尼亞增長(zhǎng)率達(dá)到200%，在被統(tǒng)計(jì)的6個(gè)國(guó)家（包括中國(guó)）中是增長(zhǎng)最為迅猛。而中國(guó)增長(zhǎng)率僅屈居第2，其增長(zhǎng)速度也是顯而易見(jiàn)。中國(guó)與肯尼亞這兩個(gè)國(guó)家移動(dòng)銀行用戶(hù)增長(zhǎng)情況充分說(shuō)明了兩個(gè)國(guó)家在移動(dòng)支付需求方面的迫切性。

3.2 發(fā)展過(guò)程對(duì)比

3.2.1 發(fā)展進(jìn)程

與肯尼亞相比，移動(dòng)支付在中國(guó)開(kāi)始相對(duì)較早，從2002年，移動(dòng)支付發(fā)展元年至今已有10多年的歷史，發(fā)展基礎(chǔ)雄厚，形成了較為完善的移動(dòng)支付體系，其中產(chǎn)品較豐富?？夏醽喴苿?dòng)支付發(fā)展時(shí)間雖然不長(zhǎng)，但發(fā)展很快。從2007年開(kāi)始，肯尼亞開(kāi)創(chuàng)了移動(dòng)金融服務(wù)m-Pesa，極大地彌補(bǔ)了當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的不足，后期又推出了在原有基礎(chǔ)上進(jìn)行改善后的產(chǎn)品M-shwari，其功能支持小額貸款，節(jié)約資金，獲得豐厚利息。近期，谷歌和東非最大的銀行Equity合作推出NFC支付卡BebaPay，此產(chǎn)品用于公交支付。

3.2.2 標(biāo)準(zhǔn)之爭(zhēng)

在中國(guó)，多年來(lái)，移動(dòng)支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)始終圍繞由中國(guó)移動(dòng)主導(dǎo)的2.4GHz標(biāo)準(zhǔn)和銀聯(lián)主導(dǎo)的13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)展開(kāi)，直到2012年，中國(guó)銀聯(lián)和中國(guó)移動(dòng)達(dá)成合作，將其標(biāo)準(zhǔn)定為以銀聯(lián)為主導(dǎo)的13.56MHz的NFC卡，而肯尼亞沒(méi)有移動(dòng)支付的標(biāo)準(zhǔn)之爭(zhēng)，一直以運(yùn)營(yíng)商為主導(dǎo)。

3.3 消費(fèi)方式對(duì)比

肯尼亞居民的現(xiàn)金有一半是用于移動(dòng)支付消費(fèi)的，大約1/3是手持的，用于公共交通、儲(chǔ)蓄各占了大約1/10，其他各項(xiàng)所占比例較小。對(duì)于這樣一個(gè)落后貧窮的農(nóng)業(yè)國(guó)家，居民消費(fèi)最多的不是現(xiàn)金而是m-Pesa，可見(jiàn)移動(dòng)支付起了相當(dāng)大的作用。由此說(shuō)明，移動(dòng)支付給肯尼亞帶來(lái)了很大的便利。

中國(guó)主要的金融業(yè)務(wù)包括，各種賬單（占25%）、取款（占15%）、工資領(lǐng)?。ㄕ?5%）。其中，52%的消費(fèi)者使用手機(jī)錢(qián)包業(yè)務(wù)，高于全球平均水平；23%的消費(fèi)者稱(chēng)他們對(duì)手機(jī)錢(qián)包不感冒。

3.4 技術(shù)模式對(duì)比

肯尼亞采用SIM卡模式，SIM卡是安全支付的認(rèn)證和加密容器，這是運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)的形式。在我國(guó)，基于移動(dòng)支付的金融屬性，銀行和銀聯(lián)在技術(shù)模式方面具有較大的自，不愿完全依附于運(yùn)營(yíng)商，因此出現(xiàn)了MicroSD卡、貼膜卡、音頻口設(shè)備、NFC等各種模式，何種技術(shù)模式未來(lái)能成為主流，還要拭目以待。目前這幾種模式都在商試中。

4 我國(guó)農(nóng)村移動(dòng)支付的建議

4.1 加大宣傳力度，轉(zhuǎn)變消費(fèi)者的傳統(tǒng)支付觀念

應(yīng)借鑒肯尼亞國(guó)家發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)大力推廣移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，讓消費(fèi)者充分了解并逐步接受這種新型支付工具。對(duì)于與移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)的其他行業(yè)企業(yè)如銀行、商家等，也需要充分認(rèn)識(shí)到移動(dòng)支付可能給他們帶來(lái)的好處和商機(jī)，做到聯(lián)合宣傳推廣，共同做大做強(qiáng)，切實(shí)讓農(nóng)民感受到移動(dòng)支付帶來(lái)的惠利。

4.2 加大農(nóng)村金融基礎(chǔ)建設(shè)投入

效仿肯尼亞的做法，我們可以在每個(gè)人群較集中的地點(diǎn)設(shè)支付網(wǎng)點(diǎn)，方便人們直接使用移動(dòng)支付進(jìn)行交易。因此我國(guó)應(yīng)加大硬件設(shè)施的投入力度，改進(jìn)支付結(jié)算，為移動(dòng)支付創(chuàng)造環(huán)境，并且出臺(tái)支付結(jié)算的輔助配套的扶持政策，加大科技投入，硬件設(shè)施的改善，更好地為三農(nóng)服務(wù)，方便農(nóng)民生活生產(chǎn)。

4.3 整合各方資源，優(yōu)先在農(nóng)村地區(qū)推廣移動(dòng)支付業(yè)務(wù)

綜上我們可以看出，在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)可以在不增加銀行和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商運(yùn)作成本的基礎(chǔ)上，打破農(nóng)村金融服務(wù)的瓶頸，滿(mǎn)足農(nóng)村居民的金融服務(wù)需求。投入成本上遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于建立相應(yīng)的銀行、信貸等金融機(jī)構(gòu)，因此可以先選擇合適的農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展“金融服務(wù)進(jìn)鄉(xiāng)村”試點(diǎn)，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，然后逐步在全國(guó)推廣，實(shí)現(xiàn)“農(nóng)村包圍城市”的戰(zhàn)略效果。

4.4 提高移動(dòng)支付安全性能

用戶(hù)對(duì)于移動(dòng)支付普遍有安全性方面的顧慮，因此我們?cè)谵r(nóng)村推廣移動(dòng)支付時(shí)一定要切實(shí)解決安全方面的問(wèn)題。目前在安全性問(wèn)題上已經(jīng)有了很好的保障，但仍需要進(jìn)一步的努力，運(yùn)營(yíng)商、銀行和政府三方積極合作，出臺(tái)保障安全的制度，真正讓農(nóng)民沒(méi)有后顧之憂(yōu)。

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篇4

2.45GHz被劃在金融領(lǐng)域之外

盡管標(biāo)準(zhǔn)尚未正式出臺(tái)，但我國(guó)金融流通領(lǐng)域的移動(dòng)支付將采用13.56M Hz方案，基本是板上釘釘?shù)氖?。在上周舉行的“2011中國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)論壇”上，國(guó)家金卡辦主任、中國(guó)信息產(chǎn)業(yè)商會(huì)會(huì)長(zhǎng)張琪表示，移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)初步明確，“去年11月，中國(guó)人民銀行、工信部、國(guó)標(biāo)委的相關(guān)司局組織銀聯(lián)和三大電信運(yùn)營(yíng)商召開(kāi)了移動(dòng)支付工作研討會(huì)，會(huì)上明確了近場(chǎng)(短距離)支付采用13.56M Hz標(biāo)準(zhǔn)，2.456 Hz方案僅用于封閉應(yīng)用環(huán)境，不允許進(jìn)入金融流通領(lǐng)域。”

這種說(shuō)法與業(yè)界判斷一致，由中國(guó)銀聯(lián)主導(dǎo)的13.56M Hz標(biāo)準(zhǔn)由于覆蓋面廣、支持者多，最終將成為移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)的首選。

不過(guò)，這只是2.456 Hz標(biāo)準(zhǔn)被劃在了金融流通領(lǐng)域之外，不代表中國(guó)移動(dòng)被移動(dòng)支付市場(chǎng)邊緣化。早在去年，13.56M Hz成為標(biāo)準(zhǔn)的呼聲便高于2.456 Hz，當(dāng)時(shí)中國(guó)移動(dòng)內(nèi)部傳來(lái)消息，其產(chǎn)品研發(fā)也已開(kāi)始采用13.56M Hz，執(zhí)行兩種方案共同開(kāi)發(fā)的方式。

此外，由于中國(guó)移動(dòng)在通信領(lǐng)域的用戶(hù)規(guī)模效應(yīng)，移動(dòng)支付發(fā)展亦很難繞開(kāi)這條大鱷。按照張琪的說(shuō)法，目前移動(dòng)支付還沒(méi)有非常成熟的商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式，如何通過(guò)合作，建立跨部門(mén)和跨行業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈共贏機(jī)制，是移動(dòng)支付快速發(fā)展的關(guān)鍵。言下之意，對(duì)于尚處于起步階段的我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，集多方之力才是最重要的，誰(shuí)也落不下誰(shuí)。

從目前的態(tài)勢(shì)看，金融系仍占上風(fēng)。華捷咨詢(xún)電信行業(yè)分析師鄭重湘向南都記者表示，三大運(yùn)營(yíng)商中聯(lián)通和電信的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，均使用13.56M Hz方案，向金融系靠攏，移動(dòng)則由于自身規(guī)模、主導(dǎo)行業(yè)的欲望，和在2.456 Hz上的長(zhǎng)期投入，仍模糊在兩者之間。

“金融系也有自己的弱勢(shì)，例如缺乏對(duì)個(gè)人移動(dòng)終端產(chǎn)業(yè)的影響力，手機(jī)制造商不會(huì)為了貼近金融系而‘得罪’電信運(yùn)營(yíng)商，所以這個(gè)市場(chǎng)蛋糕中必然有運(yùn)營(yíng)商的一份?！编嵵叵嬲J(rèn)為，正如張琪所言，目前移動(dòng)支付市場(chǎng)還缺乏成熟的盈利模式，背后則是市場(chǎng)需求驅(qū)動(dòng)力不足，需要電信系和金融系共同投入，培植市場(chǎng)。雙方達(dá)成共識(shí)共同制定標(biāo)準(zhǔn)，是第一個(gè)信號(hào)。

合作共贏成為主旋律

中國(guó)銀聯(lián)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，目前銀聯(lián)國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付定制總量突破2000萬(wàn)戶(hù)，2010年上半年交易筆數(shù)突破6500萬(wàn)筆，交易額突破230億元。易觀國(guó)際一份研究報(bào)告則認(rèn)為，我國(guó)的移動(dòng)支付市場(chǎng)將在未來(lái)幾年迎來(lái)高速發(fā)展，市場(chǎng)規(guī)模有望在今年內(nèi)突破30億，年增長(zhǎng)率達(dá)到50％，

對(duì)于中國(guó)廣闊的移動(dòng)支付市場(chǎng)，感興趣的遠(yuǎn)不止國(guó)內(nèi)相關(guān)部門(mén)和企業(yè)。MasterCard(以下簡(jiǎn)稱(chēng)萬(wàn)事達(dá))中國(guó)區(qū)總經(jīng)理陳啟彰認(rèn)為，2011年將成為移動(dòng)支付的重要轉(zhuǎn)折點(diǎn)，未來(lái)五年內(nèi)將呈現(xiàn)井噴式發(fā)展。有數(shù)據(jù)顯示，2010年，我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)整體規(guī)模達(dá)到202.5億元，同比增長(zhǎng)31.1％，據(jù)分析機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，2011年我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)將強(qiáng)勁增長(zhǎng)，而到2012年，我國(guó)移動(dòng)支付交易規(guī)模將超過(guò)1000億元。

篇5

隨著智能手機(jī)的普及和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的成熟，新興應(yīng)用如微信、支付寶等軟件給社交網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展帶來(lái)了新的生機(jī)，挖掘出了社交網(wǎng)絡(luò)的最大價(jià)值。另一方面，以社交網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為基礎(chǔ)的移動(dòng)支付也逐漸深入千家萬(wàn)戶(hù)，越來(lái)越多的人傾向于這一支付方式，進(jìn)而進(jìn)一步促進(jìn)了金融發(fā)展。本文將從社交網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)與移動(dòng)支付平臺(tái)兩方面來(lái)探究其對(duì)金融的影響。

本研究從實(shí)際出發(fā)，考慮到中學(xué)生的因素，從中學(xué)生的角度來(lái)分析社交網(wǎng)絡(luò)與移動(dòng)支付對(duì)金融的影響，具有較強(qiáng)的實(shí)際性；從學(xué)術(shù)角度出發(fā)，綜合考慮了社交網(wǎng)絡(luò)與移動(dòng)支付兩方面對(duì)金融的影響，由移動(dòng)支付入手，從移動(dòng)支付平臺(tái)的前后變化及其現(xiàn)狀討論社交網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)與移動(dòng)支付的關(guān)系再談到二者對(duì)金融方面的影響，從而更新穎、更全面地分析了這一問(wèn)題。

身處在自帶移動(dòng)支付功能的新型社交網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，人們不禁思考社交網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)支付、金融之間的相互作用。作為未來(lái)的中流砥柱，未來(lái)社會(huì)可能出現(xiàn)的問(wèn)題以及解決的方法可在高中生身上找到，社會(huì)中令人欣喜或是遭遇詬病的地方也可從高中生群體中體現(xiàn)。高中生作為一個(gè)值得探討的研究對(duì)象，這樣既可以從其身上發(fā)現(xiàn)時(shí)展的創(chuàng)新點(diǎn)，也可以發(fā)現(xiàn)時(shí)展的大致趨勢(shì)。

二、對(duì)高中生移動(dòng)支付使用情況的抽樣調(diào)查

本研究的實(shí)證研究對(duì)象將以湖北省華中師范大學(xué)第一附屬中學(xué)的高中生為主，有以下幾個(gè)原因：首先，這類(lèi)人是年輕的消費(fèi)者群體，高中生較其他群體更易于接受新事物，他們大多都使用過(guò)部分的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，選擇他們作為實(shí)證研究的對(duì)象能使樣本具備更大的可靠性；其次，他們也將會(huì)是未來(lái)的消費(fèi)主體，其所反應(yīng)映的消費(fèi)觀與價(jià)值觀代表了未來(lái)社會(huì)的價(jià)值取向，選擇他們作為實(shí)證研究的對(duì)象進(jìn)行研究更具有實(shí)際價(jià)值及對(duì)未來(lái)金融發(fā)展的指導(dǎo)價(jià)值。

本研究主要從以下五個(gè)角度：主體、業(yè)務(wù)、流程、評(píng)價(jià)與維護(hù)去設(shè)計(jì)調(diào)查問(wèn)題。設(shè)計(jì)您的性別、您的年齡、您使用手機(jī)的時(shí)間的問(wèn)題是為了從主體角度研究社交網(wǎng)絡(luò)與移動(dòng)支付對(duì)金融的影響；設(shè)計(jì)您是否傾向于使用移動(dòng)支付（支付寶等）、您更喜歡用哪種移動(dòng)支付軟件、您傾向使用社交網(wǎng)絡(luò)嗎、您主要使用的社交網(wǎng)絡(luò)是、您使用社交網(wǎng)絡(luò)的頻率、您用社交網(wǎng)絡(luò)主要和哪些人聊天、您使用社交網(wǎng)絡(luò)的目的的問(wèn)題是為了從業(yè)務(wù)角度研究社交網(wǎng)絡(luò)與移動(dòng)支付對(duì)金融的影響；設(shè)計(jì)您一般使用移動(dòng)支付來(lái)、您每個(gè)月用移動(dòng)支付的消費(fèi)金額大約是的問(wèn)題是為了從市場(chǎng)角度研究社交網(wǎng)絡(luò)與移動(dòng)支付對(duì)金融的影響；設(shè)計(jì)您是否傾向于使用社交網(wǎng)絡(luò)所附帶的移動(dòng)支付功能來(lái)付款（如微信紅包等）、您愿意使用社交網(wǎng)絡(luò)所附帶的移動(dòng)支付功能來(lái)付款的原因的問(wèn)題是為了從流程角度研究社交網(wǎng)絡(luò)與移動(dòng)支付對(duì)金融的影響；設(shè)計(jì)您認(rèn)為使用社交網(wǎng)絡(luò)的利弊、您認(rèn)為借助社交平臺(tái)而生的移動(dòng)支付最大的風(fēng)險(xiǎn)在于的問(wèn)題是為了從評(píng)價(jià)與維護(hù)角度研究社交網(wǎng)絡(luò)與移動(dòng)支付對(duì)金融的影響。

三、調(diào)查結(jié)果

從主體角度去分析移動(dòng)支付顯然改變的是支付方式，并沒(méi)有對(duì)交易主體產(chǎn)生變化，移動(dòng)支付更多的作為第三方平臺(tái)，從而有了更高的安全保障，支付的終端更多的還是交易雙方甚至是投融資雙方。比如，支付寶作為第三方支付平臺(tái)，通過(guò)延時(shí)支付提高淘寶買(mǎi)賣(mài)雙方在交易時(shí)的誠(chéng)信保障，但并未改變實(shí)際上的買(mǎi)賣(mài)雙方。

從業(yè)務(wù)角度去分析移動(dòng)支付可以看出當(dāng)今青少年越來(lái)越趨向于使用如支付寶等軟件的移動(dòng)支付，相較于幾年前青少年的使用情況有很大的變化，同時(shí)使用社交網(wǎng)絡(luò)附帶的移動(dòng)支付功能的人數(shù)比例有進(jìn)一步上升；另外，青少年使用QQ這一類(lèi)社交網(wǎng)絡(luò)的數(shù)量和頻率有所提高，其中以朋友互動(dòng)居多。

從流程角度去分析移動(dòng)支付則會(huì)發(fā)現(xiàn)目前青少年所使用的移動(dòng)支付的主要流程是由第三方運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)的運(yùn)營(yíng)管理，第三方運(yùn)營(yíng)商獨(dú)立于銀行和移動(dòng)電信運(yùn)營(yíng)商，利用移動(dòng)電信的通信網(wǎng)絡(luò)資源和金融組織的各種支付卡，進(jìn)行支付的身份認(rèn)證和支付確認(rèn)，第三方運(yùn)營(yíng)商可以利用其支付平臺(tái)，為消費(fèi)者提供跨銀行和運(yùn)營(yíng)商的移動(dòng)支付服務(wù)，同時(shí)使移動(dòng)支付更便捷優(yōu)惠，因此青少年更傾向于使用由第三方運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)的移動(dòng)支付。另一方面，從青少年使用的移動(dòng)支付軟件可以看出移動(dòng)支付主要分為較為便利的近場(chǎng)支付，如用手機(jī)刷卡的方式坐車(chē)、買(mǎi)東西等和遠(yuǎn)程支付，即通過(guò)發(fā)送支付指令（如網(wǎng)銀、電話(huà)銀行、手機(jī)支付等）或借助支付工具（如通過(guò)郵寄、匯款）進(jìn)行的支付方式兩種。而同時(shí)，目前支付標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一給相關(guān)的推廣工作造成了很多困惑。

從評(píng)價(jià)與維護(hù)角度去分析移動(dòng)支付可以發(fā)現(xiàn)大多數(shù)青少年認(rèn)為移動(dòng)支付是利弊相等甚至利大于弊的，但同時(shí)他們對(duì)現(xiàn)階段使用移動(dòng)支付時(shí)有很高的信息泄露風(fēng)險(xiǎn)感到擔(dān)憂(yōu)，這也反映出當(dāng)今這一大數(shù)據(jù)時(shí)代對(duì)信息、數(shù)據(jù)的監(jiān)管還沒(méi)有達(dá)到公眾的期望值，仍存在一定的安全隱患，對(duì)移動(dòng)支付混亂局面的整治應(yīng)將重心放在行之有效的信息保密上。我國(guó)移動(dòng)支付的推動(dòng)者雖以非金融機(jī)構(gòu)為主，但由于移動(dòng)支付涉及金融業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)業(yè)鏈中的地位不可小視，因此只有及時(shí)對(duì)移動(dòng)支付進(jìn)行維護(hù)才能營(yíng)造一個(gè)良好的互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代。

四、分析結(jié)論

通常說(shuō)經(jīng)濟(jì)是資源配置的一種方式，資源分為資金、商品和勞務(wù)。金融就是有關(guān)資金配置的方式，資金存在著空間和時(shí)間上的不平衡，因此存在著市場(chǎng)上各類(lèi)金融交易，從而調(diào)節(jié)資金的時(shí)空不均。金融體現(xiàn)為各類(lèi)金融交易，本質(zhì)也是一種交易。評(píng)價(jià)一個(gè)交易通常通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)、效率、收益三方面進(jìn)行評(píng)價(jià)。其中，效率指的是流動(dòng)性，而流動(dòng)性是反映資產(chǎn)變現(xiàn)能力的指標(biāo)。

從風(fēng)險(xiǎn)角度講，本研究主要討論社交平臺(tái)中的移動(dòng)支付面臨著政策風(fēng)險(xiǎn)及技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)。政策風(fēng)險(xiǎn)是由于我國(guó)移動(dòng)支付的相關(guān)政策還未出臺(tái)，管理規(guī)范并不健全，這成了移動(dòng)支付面臨的重大問(wèn)題。另一方面由于移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈涉及較多行業(yè)，比如，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行及第三方支付機(jī)構(gòu)，因此工信部、央行及銀監(jiān)會(huì)等多個(gè)監(jiān)督部門(mén)均參與移動(dòng)支付相關(guān)規(guī)范的制定，這導(dǎo)致了規(guī)范上的沖突和交叉，也使得我國(guó)相關(guān)政策遲遲不能完善。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，在科技發(fā)展的道路上，新技術(shù)永遠(yuǎn)都是雙刃劍。隨著移動(dòng)支付技術(shù)的快速發(fā)展，安全技術(shù)水平不斷提高的同時(shí)也帶來(lái)更多的安全隱患，不法分子利用移動(dòng)支付的非面對(duì)面交易增大了犯罪的機(jī)會(huì)。因此在提高技術(shù)的同時(shí)，也加大了移動(dòng)支付的技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)。這也不得不成為用戶(hù)尤其是青少年使用者的顧慮和疑惑。

從效率角度也就是流動(dòng)性角度講，毋庸置疑，移動(dòng)支付提高了金融交易的流動(dòng)性。隨著人民適用移動(dòng)設(shè)備的增大，020式的興趣社交不在受到技術(shù)的限制，而社交也是金融交易的重要組成部分，通過(guò)不同的社交網(wǎng)絡(luò)金融交易的流動(dòng)性也得到了有效的提升。移動(dòng)支付和社交平臺(tái)的結(jié)合無(wú)疑更加提高了兩者的融合度，起到相得益彰的作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融使得人們可以方便地在線(xiàn)上線(xiàn)下進(jìn)行興趣社交，同時(shí)移動(dòng)社交應(yīng)用又具有隨時(shí)隨地的巨大優(yōu)勢(shì)。那么回到本研究的主體人群，他們的日常生活也離不開(kāi)簡(jiǎn)單的金融交易，比如購(gòu)買(mǎi)商品、短期的自然人借貸，那么一定社交上的支付功能無(wú)疑給他們提供了便利。

篇6

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付 運(yùn)營(yíng)模式 比較

中圖分類(lèi)號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1007-4392（2011）07-0027-03

隨著我國(guó)移動(dòng)通信業(yè)不斷發(fā)展，手機(jī)的逐漸普及，電子商務(wù)的興起，金融支付手段的局限性已成為制約經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸，移動(dòng)支付正是在這樣的背景下應(yīng)運(yùn)而生的。業(yè)務(wù)涉及面廣泛，是一個(gè)融合各個(gè)相關(guān)行業(yè)的新產(chǎn)業(yè)，商機(jī)無(wú)限的同時(shí)需要行業(yè)間的合作才能成功。但同時(shí)應(yīng)當(dāng)注意到，移動(dòng)支付在國(guó)內(nèi)尚處于市場(chǎng)培育階段，其運(yùn)營(yíng)模式呈現(xiàn)出多樣化和競(jìng)爭(zhēng)無(wú)序的特點(diǎn)，要推動(dòng)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，需要對(duì)現(xiàn)存的各種運(yùn)營(yíng)模式進(jìn)行對(duì)比分析，提出滿(mǎn)足用戶(hù)需求、平衡各參與方利益且具有發(fā)展前景的運(yùn)營(yíng)模式。

一、移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的定義和分類(lèi)

移動(dòng)支付(Mobile Payment)發(fā)展的歷史并不長(zhǎng)，技術(shù)實(shí)現(xiàn)模式也多樣化，到目前為止，移動(dòng)支付還沒(méi)有一個(gè)被普遍接受的準(zhǔn)確定義。根據(jù)移動(dòng)支付的一些基本特征，從廣義上講，移動(dòng)支付是指用戶(hù)使用移動(dòng)手持設(shè)備，通過(guò)無(wú)線(xiàn)網(wǎng)絡(luò)(包括移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)和廣域網(wǎng))實(shí)現(xiàn)資金從支付方到接收方轉(zhuǎn)移的一種新型支付方式。從狹義上講，移動(dòng)支付的支付終端僅限于手機(jī)。本文主要集中于通過(guò)手機(jī)完成支付行為的分析。

根據(jù)不同的分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)，移動(dòng)支付可以分為不同的種類(lèi)。不同的分類(lèi)，在安全性、支付成本等方面都有不同的要求，應(yīng)用領(lǐng)域具有一定差異，最終支付的實(shí)現(xiàn)模式也各有不同。

第一，根據(jù)交易過(guò)程中是否有商品或服務(wù)的傳遞，移動(dòng)支付可以分為交易性支付和非交易性支付。

第二，根據(jù)基于賬戶(hù)的不同，移動(dòng)支付可以分為基于話(huà)費(fèi)賬戶(hù)的移動(dòng)支付、基于銀行卡賬戶(hù)的移動(dòng)支付和基于專(zhuān)有賬戶(hù)的移動(dòng)支付。例如，目前中國(guó)銀聯(lián)開(kāi)展的移動(dòng)支付以及部分商業(yè)銀行推廣的手機(jī)銀行就屬于基于銀行卡的移動(dòng)支付，而移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的小額支付主要是基于手機(jī)話(huà)費(fèi)賬戶(hù)的移動(dòng)支付。

第三，根據(jù)是否事先指定受付方，移動(dòng)支付可以分為定向支付和非定向支付。例如，手機(jī)話(huà)費(fèi)的支付屬于定向支付，手機(jī)購(gòu)物就屬于非定向支付。

第四，根據(jù)支付方與受付方是否見(jiàn)面，移動(dòng)支付可以分為移動(dòng)遠(yuǎn)程支付和移動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)支付。例如，通過(guò)手機(jī)購(gòu)買(mǎi)數(shù)字化產(chǎn)品就是移動(dòng)遠(yuǎn)程支付，在自動(dòng)售貨機(jī)處購(gòu)買(mǎi)飲料、支付停車(chē)費(fèi)或加油費(fèi)等就屬于移動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)支付。

第五，根據(jù)支付金額的大小，移動(dòng)支付可以分為大額支付、小額支付和微支付。在不同的國(guó)家大額支付、小額支付和微支付的劃分標(biāo)準(zhǔn)有所差異。這主要取決于各國(guó)業(yè)務(wù)的實(shí)際開(kāi)展情況，也和各國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平有關(guān)。從海外該業(yè)務(wù)的發(fā)展情況來(lái)看，目前的移動(dòng)支付以微小支付和小額支付為主，采用的支付方式包括以下三種:通過(guò)手機(jī)話(huà)費(fèi)賬戶(hù)支付、從用戶(hù)信用卡或借記卡賬戶(hù)支付、以手機(jī)作為電子錢(qián)包。

二、移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的流程

移動(dòng)支付的交易過(guò)程至少包含四個(gè)當(dāng)事方：用戶(hù)、商家、發(fā)行方及收款方。與傳統(tǒng)的付款方式不同的是，整個(gè)交易過(guò)程是基于移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的。所以對(duì)于移動(dòng)支付來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)提供商作為主要的當(dāng)事方，其作用貫穿于整個(gè)移動(dòng)支付的交易過(guò)程。如下圖所示，發(fā)行方通過(guò)銀行賬戶(hù)為用戶(hù)提供支付能力，發(fā)行方主要是金融機(jī)構(gòu)；收款方根據(jù)具體的支付平臺(tái)不同，可以是商家、第三方移動(dòng)支付服務(wù)商等。

交易憑證包括賬戶(hù)信息、賬戶(hù)密碼以及各種數(shù)字安全證書(shū)。交易的細(xì)節(jié)信息由網(wǎng)絡(luò)提供商負(fù)責(zé)傳遞。在非接觸式移動(dòng)支付中，交易的細(xì)節(jié)信息利用基于瀏覽器的協(xié)議如WAP和HTML，或者信息系統(tǒng)如SMS和USSD進(jìn)行傳遞；在接觸式移動(dòng)支付中，交易的細(xì)節(jié)信息可以通過(guò)紅外、藍(lán)牙或RFID等進(jìn)行傳遞。

三、移動(dòng)支付的四種運(yùn)營(yíng)模式

（一）移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為運(yùn)營(yíng)主體的模式

當(dāng)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商作為移動(dòng)支付平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)主體時(shí)，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商會(huì)以用戶(hù)手機(jī)話(huà)費(fèi)賬戶(hù)或?qū)ｉT(mén)的小額賬戶(hù)作為移動(dòng)支付賬戶(hù)，用戶(hù)所發(fā)生的移動(dòng)支付交易費(fèi)用全部從用戶(hù)話(huà)費(fèi)賬戶(hù)或小額賬戶(hù)中扣減。

優(yōu)點(diǎn)：移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商擁有對(duì)移動(dòng)用戶(hù)及其話(huà)費(fèi)賬戶(hù)、手機(jī)廠商、內(nèi)容提供商和服務(wù)提供商的強(qiáng)大控制力，并憑借這種資源優(yōu)勢(shì)在現(xiàn)階段掌握了與商業(yè)銀行或銀聯(lián)合作的話(huà)語(yǔ)權(quán)。

劣勢(shì)：對(duì)于移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商來(lái)說(shuō)，最明顯的劣勢(shì)就是缺乏具有金融行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的專(zhuān)業(yè)人才和業(yè)務(wù)流程、財(cái)務(wù)制度、風(fēng)險(xiǎn)控制等金融行業(yè)的運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)。其次，就基于話(huà)費(fèi)賬戶(hù)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)來(lái)看，這種模式的發(fā)展面臨較多限制:一方面，話(huà)費(fèi)賬戶(hù)每月有最高消費(fèi)額度限制，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足用戶(hù)的額度需求;另一方面，話(huà)費(fèi)賬戶(hù)的目標(biāo)客戶(hù)群多為后付費(fèi)用戶(hù)，而樂(lè)于嘗試新業(yè)務(wù)的年輕群體多為預(yù)付費(fèi)用戶(hù)。另外，話(huà)費(fèi)賬戶(hù)的支付成本高，結(jié)算周期較慢。再次，就基于銀行賬戶(hù)或銀行專(zhuān)業(yè)賬戶(hù)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)來(lái)看，在這種模式下，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商變成純粹的通道提供商，失去產(chǎn)業(yè)發(fā)展的話(huà)語(yǔ)權(quán)。最后發(fā)生大額交易可能與國(guó)家金融政策發(fā)生抵觸，運(yùn)營(yíng)商需承擔(dān)部分金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任。

（二）銀行為運(yùn)營(yíng)主體的模式

該模式下通過(guò)專(zhuān)線(xiàn)與移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)，將銀行賬戶(hù)與手機(jī)賬戶(hù)綁定，用戶(hù)通過(guò)銀行卡賬戶(hù)進(jìn)行移動(dòng)支付。

優(yōu)點(diǎn)：該運(yùn)營(yíng)模式下銀行的資本實(shí)力、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模和分布、營(yíng)銷(xiāo)宣傳等方面比較強(qiáng)，僅把移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的網(wǎng)絡(luò)當(dāng)作一種類(lèi)似互聯(lián)網(wǎng)的信息通道，而且不受其他各方的制約，可以靈活開(kāi)展支付業(yè)務(wù)。

劣勢(shì)：該運(yùn)營(yíng)模式下移動(dòng)支付業(yè)務(wù)不能夠?qū)崿F(xiàn)跨行互聯(lián)互通，各銀行只能為自己用戶(hù)提供服務(wù)。另外如果不與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商合作，持卡人若要實(shí)現(xiàn)銀行卡的個(gè)人化，就只能本人親自到不同銀行的柜臺(tái)辦理。

（三）中國(guó)銀聯(lián)為運(yùn)營(yíng)主體的模式

中國(guó)銀聯(lián)獨(dú)立于銀行和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商，利用移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)資源和金融機(jī)構(gòu)的各種支付卡，實(shí)現(xiàn)支付的身份認(rèn)證和支付確認(rèn)。通過(guò)中國(guó)銀聯(lián)的交易平臺(tái)，用戶(hù)可以實(shí)現(xiàn)跨銀行移動(dòng)支付服務(wù)。

優(yōu)點(diǎn)：該運(yùn)營(yíng)模式下中國(guó)銀聯(lián)的最大優(yōu)勢(shì)在于聯(lián)結(jié)各發(fā)卡行的銀行卡信息交換網(wǎng)絡(luò)。同時(shí)，中國(guó)銀聯(lián)擁有多樣化的支付渠道，可以向行業(yè)客戶(hù)和重要商戶(hù)提供一攬子的支付解決方案，從而增加中國(guó)銀聯(lián)對(duì)商戶(hù)的吸引力。另外該業(yè)務(wù)模式下移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行和中國(guó)銀聯(lián)之間權(quán)責(zé)明確，提高了商務(wù)運(yùn)作效率，簡(jiǎn)化了其他環(huán)節(jié)之間關(guān)系。

劣勢(shì)：首先中國(guó)銀聯(lián)的產(chǎn)業(yè)定位使其無(wú)法直接掌握持卡人資源和商戶(hù)資源，盡管他們都是中國(guó)銀聯(lián)的最終用戶(hù)，但是，作為轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)的中國(guó)銀聯(lián)并不擁有對(duì)這兩個(gè)市場(chǎng)的直接影響力。其次，銀聯(lián)的體制使其不能和銀行結(jié)成有效的利益共同體。中國(guó)銀聯(lián)的股東中，沒(méi)有任何一家銀行處于控股地位。同時(shí)，中國(guó)銀聯(lián)人事任免等主要事務(wù)基本上由央行決定，因此長(zhǎng)期以來(lái)，中國(guó)銀聯(lián)更像是一個(gè)政府機(jī)構(gòu)。這種體制設(shè)計(jì)產(chǎn)生的一個(gè)重大負(fù)面影響就是，中國(guó)銀聯(lián)的創(chuàng)新能力和市場(chǎng)反應(yīng)能力較弱。再次，中國(guó)銀聯(lián)的資本實(shí)力較弱。對(duì)于初期需要較大投入的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，中國(guó)銀聯(lián)僅僅依靠自身的實(shí)力難以推動(dòng)市場(chǎng)的前進(jìn)。

（四）移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和銀行合作的模式

該運(yùn)營(yíng)模式下移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和銀行各自發(fā)揮自己的優(yōu)勢(shì)來(lái)保證移動(dòng)支付的安全和信用管理，使交易能夠順利、正常進(jìn)行，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和銀行可以用更多的時(shí)間和精力來(lái)研發(fā)自己的核心技術(shù)。

優(yōu)點(diǎn)：通過(guò)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)來(lái)增強(qiáng)產(chǎn)業(yè)鏈的競(jìng)爭(zhēng)力，帶動(dòng)上游和下游企業(yè)健康運(yùn)營(yíng)，同時(shí)銀行不需要支付巨額資金給移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商。

劣勢(shì)：該運(yùn)營(yíng)模式中的競(jìng)爭(zhēng)僅僅是一對(duì)一的關(guān)系，即移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商只能與某一個(gè)銀行的信用卡號(hào)進(jìn)行綁定，無(wú)法實(shí)現(xiàn)跨行支付。另外，不同銀行的接口標(biāo)準(zhǔn)不同，運(yùn)營(yíng)商與不同的銀行合作會(huì)造成成本增加。

四、主要參與方獨(dú)立運(yùn)營(yíng)的可能性分析

（一）以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為主體難以單獨(dú)經(jīng)營(yíng)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)

首先，我國(guó)移動(dòng)用戶(hù)眾多，如果所有移動(dòng)用戶(hù)都使用手機(jī)購(gòu)買(mǎi)商品，商業(yè)銀行都將面臨著過(guò)于強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。因此，銀行不會(huì)同意以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為主體經(jīng)營(yíng)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。其次，我國(guó)的信用體系還不健全，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商在經(jīng)營(yíng)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)時(shí)為用戶(hù)提供的信用度明顯不如銀行。再次，由于存在巨大的沉淀資金及其利息收入，基于預(yù)付費(fèi)賬戶(hù)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)將會(huì)受到金融監(jiān)管。

（二）中國(guó)銀聯(lián)不能獨(dú)立發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)

中國(guó)銀聯(lián)不直接掌控用戶(hù)和終端，而是通過(guò)合作者間接影響，同時(shí)，中國(guó)銀聯(lián)不直接掌握收單網(wǎng)絡(luò)，沒(méi)有做到從網(wǎng)絡(luò)終端到轉(zhuǎn)接核心的全網(wǎng)控制，只是控制支付網(wǎng)絡(luò)的轉(zhuǎn)接部分。由于沒(méi)有全網(wǎng)控制的統(tǒng)一網(wǎng)絡(luò)，沒(méi)有直接的客戶(hù)資源，中國(guó)銀聯(lián)也就難以直接地、大規(guī)模地將服務(wù)和商戶(hù)資源導(dǎo)入到這個(gè)平臺(tái)上，而必須通過(guò)各類(lèi)合作者間接地接入。

（三）銀行不會(huì)單獨(dú)發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)

銀行獨(dú)自經(jīng)營(yíng)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)需要在技術(shù)研發(fā)、設(shè)備采購(gòu)上進(jìn)行巨額投入，在未能看到明顯的利潤(rùn)回報(bào)之前，銀行僅僅將移動(dòng)支付作為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的補(bǔ)充及增加客戶(hù)粘性的一種手段。而且，銀行的業(yè)務(wù)重點(diǎn)在于向客戶(hù)或商戶(hù)提供金融業(yè)務(wù)，而不是支付服務(wù)，因此在中國(guó)不可能出現(xiàn)以某個(gè)或某幾個(gè)銀行為主導(dǎo)的移動(dòng)支付商業(yè)模式。目前在世界上也沒(méi)有出現(xiàn)以銀行為主導(dǎo)的模式。

五、移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)模式未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)

篇7

【關(guān)鍵詞】智能穿戴通信設(shè)備;安卓;移動(dòng)支付系統(tǒng);設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)

一、安卓開(kāi)發(fā)技術(shù)介紹

（一）安卓操作系統(tǒng)

安卓系統(tǒng)是谷歌公司開(kāi)發(fā)的一款基于Linux平臺(tái)的移動(dòng)操作系統(tǒng)，具有開(kāi)源的特點(diǎn)。安卓系統(tǒng)的代碼完全開(kāi)放，開(kāi)發(fā)者很容易進(jìn)行程序的開(kāi)發(fā)，使得安卓的應(yīng)用軟件迅速豐富。并且，使用安卓系統(tǒng)的手機(jī)可以不受移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的限制，方便的接入網(wǎng)絡(luò);其硬件的選擇也更為豐富，使用安卓系統(tǒng)的不同手機(jī)之間不會(huì)發(fā)生兼容性問(wèn)題。

（二）安卓總體架構(gòu)

安卓操作系統(tǒng)的架構(gòu)分為核心層、系統(tǒng)運(yùn)行庫(kù)、應(yīng)用程序框架和應(yīng)用程序?qū)铀膫€(gè)部分。

核心層即為操作系統(tǒng)層，負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)、安全、電源、驅(qū)動(dòng)和內(nèi)存的管理，底層架構(gòu)為L(zhǎng)inux何香凝，具有開(kāi)放性的特點(diǎn);系統(tǒng)運(yùn)行庫(kù)是核心層調(diào)用應(yīng)用程序的地方，通過(guò)C語(yǔ)言和標(biāo)準(zhǔn)庫(kù)來(lái)實(shí)現(xiàn)，與其它操作平臺(tái)相比，安卓系統(tǒng)運(yùn)行庫(kù)的執(zhí)行方式更為高效，手機(jī)硬件性能的提高可以大大提高運(yùn)行速度，這也為適應(yīng)現(xiàn)在不斷更新優(yōu)化的手機(jī)性能打下良好的基礎(chǔ);程序應(yīng)用框架式應(yīng)用程序分類(lèi)分組的記過(guò)，可以為程序開(kāi)發(fā)者提高便利;應(yīng)用程序?qū)邮且苿?dòng)設(shè)備和用戶(hù)交流的界面，是所有應(yīng)用程序的集合。

（三）安卓程序界面構(gòu)造

界面的構(gòu)造是安卓應(yīng)用程序設(shè)計(jì)的關(guān)鍵，良好美觀的界面設(shè)計(jì)可以增加應(yīng)用程序的操作性，使其更受用戶(hù)的歡迎。安卓應(yīng)用程序界面的構(gòu)造主要通過(guò)UI框架和空間庫(kù)的結(jié)合來(lái)實(shí)現(xiàn)，從而實(shí)現(xiàn)應(yīng)用程序的各種功能。安卓平臺(tái)的應(yīng)用程序框架與塞班相比，運(yùn)行效率不是很高，但是控件的操作室非常精準(zhǔn)的，使得用戶(hù)使用起來(lái)更加清晰和準(zhǔn)確。

二、移動(dòng)支付系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)

基于移動(dòng)客戶(hù)端的支付系統(tǒng)需要滿(mǎn)足客戶(hù)特定的支付需求，應(yīng)該具備一些基礎(chǔ)的特性和功能。首先，移動(dòng)支付系統(tǒng)應(yīng)該具有用戶(hù)注冊(cè)的功能，兵對(duì)用戶(hù)的個(gè)人信息提供安全的保護(hù)，并且為了方便用戶(hù)使用，具有自動(dòng)登錄和信息驗(yàn)證等功能;移動(dòng)支付系統(tǒng)最重要的是具有移動(dòng)支付功能，可以通過(guò)數(shù)據(jù)流量完成支付，并確保整個(gè)支付過(guò)程的安全和便捷;其次，移動(dòng)支付系統(tǒng)應(yīng)該具有賬戶(hù)管理功能，使用戶(hù)可以清楚的掌握自己的賬號(hào);最后，移動(dòng)支付系統(tǒng)還應(yīng)提供密碼修改等功能，方便用戶(hù)的使用。為滿(mǎn)足以上功能，移動(dòng)支付系統(tǒng)的設(shè)計(jì)和實(shí)現(xiàn)需要考慮環(huán)境搭建、界面設(shè)計(jì)、實(shí)現(xiàn)類(lèi)設(shè)計(jì)和數(shù)據(jù)關(guān)系設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)。

（一）移動(dòng)支付系統(tǒng)的環(huán)境搭建

安卓平臺(tái)應(yīng)用程序的開(kāi)發(fā)主要是基于java語(yǔ)言，利用java編寫(xiě)安卓的應(yīng)用程序時(shí)，首先要下載安裝JDK軟件，搭建安卓應(yīng)用程序編寫(xiě)的平臺(tái);其次要建立IDE和ADT插件，這是完成應(yīng)用程序編寫(xiě)任務(wù)的工具;最后，運(yùn)行安卓虛擬設(shè)備，便可以進(jìn)行程序的編寫(xiě)工作。

（二）移動(dòng)支付系統(tǒng)的用戶(hù)界面設(shè)計(jì)

移動(dòng)支付系統(tǒng)的用戶(hù)界面要清晰明確，可以使用戶(hù)清楚該應(yīng)用程序的性質(zhì)和功能。其圖標(biāo)設(shè)計(jì)應(yīng)以直觀的支付標(biāo)志為宜;圖標(biāo)的大小要符合手機(jī)設(shè)備屏幕大小特點(diǎn)，并兼顧其它圖標(biāo)的大小;其次，移動(dòng)支付系統(tǒng)的圖標(biāo)應(yīng)該具有放大和縮小的特點(diǎn)，方便用戶(hù)的使用;編寫(xiě)者要確保支付系統(tǒng)圖標(biāo)的清晰和易于辨別，不能給用戶(hù)造成誤解。

（三）移動(dòng)支付系統(tǒng)的實(shí)現(xiàn)類(lèi)設(shè)計(jì)

用戶(hù)打開(kāi)移動(dòng)支付系統(tǒng)后，根據(jù)個(gè)人信息完成登錄，如果登錄信息無(wú)法與賬戶(hù)信息匹配，用戶(hù)將無(wú)法獲得登錄權(quán)限;如果用戶(hù)登錄信息與賬戶(hù)信息匹配，便可以獲得登錄權(quán)限打開(kāi)移動(dòng)支付系統(tǒng)的界面，連接移動(dòng)支付系統(tǒng)，完成支付業(yè)務(wù)。支付成功后移動(dòng)客戶(hù)端獲得支付狀態(tài)回執(zhí)，從而改動(dòng)賬戶(hù)狀態(tài)，提示用戶(hù)。為了完成以上操作，移動(dòng)支付系統(tǒng)應(yīng)該具有多種實(shí)現(xiàn)類(lèi);Idexpage類(lèi)實(shí)現(xiàn)用戶(hù)活動(dòng)的繼承，方便用戶(hù)的控制，為用戶(hù)提供明確的菜單提示;main UI類(lèi)實(shí)現(xiàn)支付應(yīng)用程序的界面邏輯，開(kāi)發(fā)者通過(guò)該類(lèi)控制界面外觀;Order InfoUI類(lèi)實(shí)現(xiàn)用戶(hù)訂單的管理，在用戶(hù)正確登錄并正確完成支付操作后，通過(guò)該類(lèi)實(shí)現(xiàn)移動(dòng)設(shè)備和支付系統(tǒng)的連接盒完成支付操作;Pass Modify類(lèi)可以讓用戶(hù)實(shí)現(xiàn)信息和密碼的更改和保存，保障支付系統(tǒng)賬戶(hù)的安全;Payment UI類(lèi)用于用戶(hù)支付的具體流程，當(dāng)用戶(hù)啟動(dòng)支付程序后，該類(lèi)可以實(shí)現(xiàn)移動(dòng)客戶(hù)端與支付系統(tǒng)的數(shù)據(jù)連接，完成支付操作，同時(shí)可以完成程序更新和維護(hù)的任務(wù)。

（四）移動(dòng)支付系統(tǒng)的數(shù)據(jù)關(guān)系設(shè)計(jì)

移動(dòng)支付系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)還應(yīng)處理系統(tǒng)的數(shù)據(jù)關(guān)系。其中包括數(shù)據(jù)類(lèi)型的分類(lèi)，數(shù)據(jù)的用途以及具體數(shù)值的確定，保證移動(dòng)支付系統(tǒng)可以順利完成支付任務(wù)。

三、移動(dòng)支付系統(tǒng)軟件的測(cè)試

移動(dòng)支付系統(tǒng)軟件編寫(xiě)完成以后，需要在安卓平臺(tái)上進(jìn)行測(cè)試，才可以投入使用，測(cè)試的平臺(tái)可以是安卓手機(jī)，也可以是電腦上虛擬的安卓平臺(tái)。

（一）測(cè)試環(huán)境與配置

在進(jìn)行移動(dòng)支付系統(tǒng)軟件的測(cè)試時(shí)，測(cè)試平臺(tái)滿(mǎn)足一定的環(huán)境要求，以保證軟件運(yùn)行的流暢性。如果是在電腦的虛擬平臺(tái)上進(jìn)行測(cè)試，該電腦的CPU、內(nèi)存、硬盤(pán)空間和操作系統(tǒng)都要滿(mǎn)足相應(yīng)的要求，并且虛擬安卓平臺(tái)應(yīng)與軟件的相匹配。

（二）測(cè)試需求功能

軟件測(cè)試的內(nèi)容主要包括各種需求功能的測(cè)試，如登錄識(shí)別模塊，管理功能模塊，支付功能模塊，UI設(shè)計(jì)模塊和性能測(cè)試等。測(cè)試重點(diǎn)是各模塊運(yùn)行的正確性與流暢性。

（三）測(cè)試流程的設(shè)計(jì)

在進(jìn)行移動(dòng)支付系統(tǒng)軟件的測(cè)試時(shí)，要遵循正確的測(cè)試流程。首先要正確設(shè)置電腦環(huán)境，安裝安卓虛擬平臺(tái)以及相關(guān)插件，使其處于一個(gè)程序待安裝的狀態(tài);然后，導(dǎo)入編寫(xiě)好的應(yīng)用程序，并正確啟動(dòng);然后進(jìn)入正式的測(cè)試環(huán)節(jié)，多次打開(kāi)移動(dòng)支付系統(tǒng)軟件的各個(gè)功能，依次測(cè)試其準(zhǔn)確性和流暢度。并且要保證測(cè)試的全面，盡量發(fā)現(xiàn)程序中的不足與缺陷，以不斷改正。必要時(shí)，可以利用的測(cè)試軟件對(duì)應(yīng)用程序的性能進(jìn)行測(cè)試;最后，要仔細(xì)完成測(cè)試報(bào)告，為以后的改進(jìn)提供具體的數(shù)據(jù)。

篇8

【關(guān)鍵詞】移動(dòng)支付，現(xiàn)狀，發(fā)展

中圖分類(lèi)號(hào)：R-1文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A

一、前言

由于社會(huì)的不斷的發(fā)展和進(jìn)步，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)如雨后春筍般蓬勃的發(fā)展著，但是在實(shí)際的應(yīng)用中，還存在一些需要解決的問(wèn)題，這就要不斷的對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與發(fā)展進(jìn)行分析和理解。

二、國(guó)內(nèi)主流移動(dòng)支付平臺(tái)解析

銀聯(lián)作為多元化第三方支付服務(wù)商，其品牌和影響力是其他同業(yè)服務(wù)商無(wú)法匹敵的。2011年起銀聯(lián)加大了在互聯(lián)網(wǎng)和手機(jī)在線(xiàn)支付業(yè)務(wù)方面的拓展力度，并在同年獲得了移動(dòng)支付牌照，成立了移動(dòng)支付部。銀聯(lián)的主要商戶(hù)涵蓋了水電等便利服務(wù)、保險(xiǎn)直銷(xiāo)等金融服務(wù)、游戲點(diǎn)卡的休閑娛樂(lè)、商旅服務(wù)以及京東商城等電子商務(wù)的應(yīng)用。盡管銀聯(lián)早在2010年聯(lián)合各大商業(yè)銀行并第一批獲取移動(dòng)支付牌照，但發(fā)展一直有限。

從國(guó)內(nèi)三大通信運(yùn)營(yíng)商來(lái)看，中國(guó)移動(dòng)是電信運(yùn)營(yíng)商領(lǐng)域中較早推出手機(jī)支付業(yè)務(wù)的，包括手機(jī)支付和手機(jī)錢(qián)包，依托手機(jī)支付業(yè)務(wù)從互聯(lián)網(wǎng)支付開(kāi)始樹(shù)立品牌知名度。手機(jī)錢(qián)包業(yè)務(wù)主要由各省運(yùn)營(yíng)商進(jìn)行推廣，應(yīng)用領(lǐng)域涵蓋公交、連鎖零售、高校園區(qū)等。中國(guó)電信移動(dòng)支付業(yè)務(wù)是以“翼支付”為代表的近場(chǎng)支付業(yè)務(wù)為主，并擁有龐大的用戶(hù)資源。而中國(guó)聯(lián)通在3G上的優(yōu)勢(shì)使得其在遠(yuǎn)端支付上有更大的發(fā)展空間，但中國(guó)聯(lián)通的支付業(yè)務(wù)主要還處于系統(tǒng)建設(shè)和業(yè)務(wù)規(guī)劃階段，移動(dòng)支付產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和市場(chǎng)推進(jìn)速度較慢。

三、我國(guó)移動(dòng)支付的商業(yè)模式

1、以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為運(yùn)營(yíng)主體的商業(yè)模式

移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商作為移動(dòng)支付平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)主體，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商會(huì)以用戶(hù)的手機(jī)話(huà)費(fèi)賬戶(hù)或?qū)ｉT(mén)的小額賬戶(hù)作為移動(dòng)支付賬戶(hù)，用戶(hù)所發(fā)生的移動(dòng)支付交易費(fèi)用全部從用戶(hù)的話(huà)費(fèi)賬戶(hù)或小額賬戶(hù)中扣減。例如，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商主推“手機(jī)錢(qián)包”模式，允許用戶(hù)以預(yù)存的手機(jī)話(huà)費(fèi)消費(fèi)，能方便地買(mǎi)車(chē)票、電影票、景點(diǎn)門(mén)票等，但其消費(fèi)額受限于用戶(hù)“話(huà)費(fèi)總額”，目前并不適合用于支付大額消費(fèi)。在以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為運(yùn)營(yíng)主體的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)模式中，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商除了承擔(dān)著基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)和內(nèi)容增值服務(wù)的角色之外，還承擔(dān)了賬戶(hù)系統(tǒng)、資金清算等金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任，不需要銀行過(guò)多的參與。這種商業(yè)模式技術(shù)實(shí)現(xiàn)簡(jiǎn)便，但是移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的角色定位不清楚，使得產(chǎn)業(yè)鏈各方的利益難以保證，前景復(fù)雜。

2、以銀聯(lián)為運(yùn)營(yíng)主體的商業(yè)模式

銀聯(lián)作為我國(guó)銀行卡信息交換網(wǎng)絡(luò)的金融運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，所提供的移動(dòng)支付平臺(tái)接入服務(wù)是銀行卡支付服務(wù)的延伸，有別于商業(yè)銀行個(gè)性化的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。由銀聯(lián)來(lái)建立和運(yùn)營(yíng)移動(dòng)支付平臺(tái)，可以避免以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為主導(dǎo)的一些弊端，同時(shí)也能解決多個(gè)銀行共同開(kāi)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)時(shí)帶來(lái)的困擾和資源浪費(fèi)，優(yōu)化了整個(gè)產(chǎn)業(yè)，使得各方的定位更加明晰，大家能各司專(zhuān)長(zhǎng)，共同事業(yè)，共同發(fā)展。

3、以銀行為運(yùn)營(yíng)主體的商業(yè)模式

銀行通過(guò)專(zhuān)線(xiàn)與移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)，將銀行賬戶(hù)與手機(jī)賬戶(hù)建立對(duì)應(yīng)關(guān)系，用戶(hù)通過(guò)銀行卡賬戶(hù)進(jìn)行移動(dòng)支付。銀行為用戶(hù)提供交易平臺(tái)和付款途徑，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為銀行和用戶(hù)提供信息通道和內(nèi)容服務(wù)，不參與支付過(guò)程。當(dāng)前我國(guó)大部分提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的銀行都由自己運(yùn)營(yíng)移動(dòng)支付平臺(tái)。與“手機(jī)錢(qián)包”不同，銀行主推的是“手機(jī)銀行”模式，實(shí)質(zhì)是金融機(jī)構(gòu)與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商合作，將用戶(hù)的手機(jī)號(hào)碼和銀行卡號(hào)等支付賬號(hào)綁定，通過(guò)手機(jī)短信、手機(jī)WAP上網(wǎng)等移動(dòng)通信技術(shù)傳遞支付賬號(hào)等交易信息。以銀行為運(yùn)營(yíng)主體的移動(dòng)支付模式，各銀行只能為本行用戶(hù)提供手機(jī)銀行服務(wù)，需要購(gòu)置自己的設(shè)備并開(kāi)發(fā)自己的系統(tǒng)，因而會(huì)造成較大的資源浪費(fèi)；對(duì)終端設(shè)備的安全性要求很高。如果一部手機(jī)只能與一個(gè)銀行賬戶(hù)相對(duì)應(yīng)，那么用戶(hù)無(wú)法享受其他銀行的移動(dòng)支付服務(wù)，這會(huì)在很大程度上限制移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的推廣。

4、以獨(dú)立第三方服務(wù)提供商為運(yùn)營(yíng)主體的商業(yè)模式

移動(dòng)支付平臺(tái)服務(wù)提供商是獨(dú)立于銀行、銀聯(lián)和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的第三方經(jīng)濟(jì)實(shí)體，主要是借助手機(jī)的移動(dòng)上網(wǎng)功能實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨地的無(wú)線(xiàn)支付，例如支付寶推出的手機(jī)客戶(hù)端軟件，這種通過(guò)第三方構(gòu)筑的轉(zhuǎn)接平臺(tái)，具有查詢(xún)、交費(fèi)、消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬等主要業(yè)務(wù)項(xiàng)目。以第三方交易平臺(tái)為運(yùn)營(yíng)主體提供移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的主要特點(diǎn)是：銀行、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商以及SP之間分工明確、責(zé)任到位；平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商將銀行、運(yùn)營(yíng)商等各利益群體之間錯(cuò)綜復(fù)雜的關(guān)系簡(jiǎn)單化，將多對(duì)多的關(guān)系變?yōu)槎鄬?duì)一的關(guān)系，從而大大提高了商務(wù)運(yùn)作的效率；用戶(hù)有了多種選擇，只要加入到平臺(tái)中即可實(shí)現(xiàn)跨行之間的支付交易。平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商簡(jiǎn)化了其它環(huán)節(jié)之間的關(guān)系，但在無(wú)形中為自己增加了處理各種關(guān)系的負(fù)擔(dān)。

四、對(duì)我國(guó)當(dāng)前移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的相關(guān)建議

1、加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)合作實(shí)現(xiàn)行業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)

移動(dòng)支付業(yè)務(wù)不同于其他移動(dòng)增值業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)涉及范圍廣，其產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈?zhǔn)怯梢苿?dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行、銀聯(lián)、第三方支付公司、手機(jī)生產(chǎn)商、芯片生產(chǎn)商、終端用戶(hù)等許多環(huán)節(jié)構(gòu)成的。此價(jià)值產(chǎn)業(yè)鏈中各環(huán)節(jié)呈現(xiàn)的是共存共贏的關(guān)系，不管是哪個(gè)環(huán)節(jié)脫落，都將嚴(yán)重阻礙整個(gè)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。所以必須要集中多種資源，發(fā)揮集體智慧優(yōu)勢(shì)，形成產(chǎn)業(yè)合作的模式，共同去研發(fā)規(guī)定滿(mǎn)足移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展需求的相關(guān)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。在統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的引導(dǎo)下，各盡其責(zé)做好自身的本職工作，促進(jìn)整體業(yè)務(wù)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

2、強(qiáng)化央行的服務(wù)監(jiān)管職能

伴隨移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，其支付方式得到創(chuàng)新的同時(shí)，不僅對(duì)央行的支付結(jié)算服務(wù)的不斷完善提出了更高的要求，對(duì)央行的支付監(jiān)管體系的強(qiáng)化也提出了更艱巨的挑戰(zhàn)。此外，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)使用的是大量的電子貨幣，一旦對(duì)電子貨幣監(jiān)管失控，導(dǎo)致其不斷泛濫，那么市場(chǎng)中的貨幣流通量將直接被放大，就會(huì)使國(guó)家在制定相關(guān)金融監(jiān)管政策方面產(chǎn)生誤差，國(guó)家相關(guān)經(jīng)濟(jì)管理部門(mén)在判斷整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展走向時(shí)將受到不利干擾，同樣央行在制定實(shí)施相關(guān)貨幣政策時(shí)也會(huì)受到不利影響。所以央行需要采取必要措施，以便適應(yīng)不斷發(fā)展的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)需求，例如使跨行支付結(jié)算系統(tǒng)得到完善，從而滿(mǎn)足移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的相關(guān)處理需求；對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展動(dòng)態(tài)做到時(shí)刻關(guān)注，將日常監(jiān)管范疇逐漸涵蓋到移動(dòng)支付體系，以便更好的控制支付風(fēng)險(xiǎn)；需要綜合各種因素來(lái)協(xié)調(diào)市場(chǎng)發(fā)展，央行要詳細(xì)研究為非銀行的第三方支付公司開(kāi)放相關(guān)支付服務(wù)系統(tǒng)；對(duì)電子貨幣要嚴(yán)格規(guī)范、統(tǒng)一發(fā)行，詳細(xì)研究傳統(tǒng)貨幣受到電子貨幣發(fā)展的影響程度，不斷提高相關(guān)貨幣政策的貫徹執(zhí)行水平；需要盡早頒發(fā)具體管理辦法，明確規(guī)定第三方支付公司的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件、監(jiān)管部門(mén)、具體業(yè)務(wù)操作流程和范圍以及風(fēng)險(xiǎn)管理措施等。

3、運(yùn)營(yíng)商需要樹(shù)立正確的態(tài)度，創(chuàng)新商業(yè)模式

拿移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商與銀行的協(xié)作來(lái)說(shuō)，從它們提供的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的角度看，在它們之間一方的劣勢(shì)正好就是另一方的優(yōu)勢(shì)，從而形成了一種互補(bǔ)關(guān)系。在支付流程管理方面移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商經(jīng)驗(yàn)不足，銀行的優(yōu)勢(shì)恰好就在于此，而在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的傳輸過(guò)程中銀行則缺乏控制力，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商不但控制著整個(gè)傳輸過(guò)程，在其數(shù)據(jù)庫(kù)中還儲(chǔ)備了大量的移動(dòng)客戶(hù)群?？梢?jiàn)，成功開(kāi)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的必備條件就是加強(qiáng)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商與銀行之間的大力協(xié)作。

五、結(jié)束語(yǔ)

移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在實(shí)際的生活和工作中有著重要的作用。在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的運(yùn)用過(guò)程中，如果技術(shù)支持得不到充分保障，那么，對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)會(huì)產(chǎn)生很大的影響。

參考文獻(xiàn)

篇9

【關(guān)鍵詞】NFC移動(dòng)支付技術(shù) 自動(dòng)售票 檢票系統(tǒng) 發(fā)展原理

移動(dòng)支付正在滲透進(jìn)人們生活的各個(gè)領(lǐng)域之中，尤其是在購(gòu)買(mǎi)商品的過(guò)程之中，移動(dòng)支付加快了購(gòu)買(mǎi)的速度，便捷了購(gòu)買(mǎi)的形式。地鐵售票和檢票系統(tǒng)，目前也正在進(jìn)行改造，全面適應(yīng)移動(dòng)支付的形式，是以NFC為主一種移動(dòng)支付方式。NFC移動(dòng)是近距離支付的一種方式，這種方式可以保證在線(xiàn)下支付的時(shí)候，不需要使用APP，也不需要使用網(wǎng)絡(luò)，因此這對(duì)于地鐵的檢票和驗(yàn)票，以及乘客購(gòu)買(mǎi)票十分的方便。因此，需要針對(duì)NFC的移動(dòng)支付技術(shù)進(jìn)行比較詳細(xì)的闡述。

1 移動(dòng)支付分類(lèi)

移動(dòng)支付，主要可以分為NFC以及掃碼支付兩種形式。掃碼支付就是日常生活之中，利用支付寶以及微信等方式進(jìn)行線(xiàn)上支付的方式，該種支付方式的特點(diǎn)就是，必須在有網(wǎng)絡(luò)的地方進(jìn)行支付，而且在支付過(guò)程，是需要打開(kāi)微信，以及支付寶的APP進(jìn)行支付的，同時(shí)還會(huì)使用到手機(jī)之中的攝像頭。但是NFC移動(dòng)支付方式，完全與掃碼支付是兩種形式，首先，NFC可以在沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)連接的狀態(tài)下進(jìn)行讀取，而且采用的是線(xiàn)下支付的方式，只需要把NFC放在讀卡區(qū)的位置，直接進(jìn)行支付。這是一證近距離支付的方式，而且是與儲(chǔ)蓄卡比較相近的一種支付方式。

2 NFC技術(shù)發(fā)展

NFC移動(dòng)支付技術(shù)，是飛利浦公司首先研發(fā)出來(lái)的，然后由索尼以及諾基亞公司聯(lián)合開(kāi)發(fā)，推廣的一種無(wú)線(xiàn)技術(shù)，該技術(shù)已經(jīng)在我國(guó)推廣了十年，但是因?yàn)檫\(yùn)營(yíng)商之間的經(jīng)濟(jì)利益的博弈，以及通信技術(shù)等原因，導(dǎo)致NFC標(biāo)準(zhǔn)無(wú)法統(tǒng)一，不能全面推廣。但是目前NFC已經(jīng)逐漸推廣到地鐵售票以及檢票系統(tǒng)之中過(guò)，NFC經(jīng)歷了三個(gè)發(fā)展階段，第一階段，是在2006年開(kāi)始，到2011年，是通信運(yùn)營(yíng)商推出的以SIM全卡模式進(jìn)行支付的一種方式，但是這種支付方式，因?yàn)橹谱鞒杀颈容^高，導(dǎo)致三大運(yùn)營(yíng)商從SIM全卡模式轉(zhuǎn)化為NFC-SWP模式，而且在市場(chǎng)投資和地鐵應(yīng)用之中國(guó)，逐漸傾向于NFC-SWP。第二階段，就是在2011年到2012年，逐漸使用了NFC-SWP模式進(jìn)行支付，主要就是將兩個(gè)硬件的核心進(jìn)行剝離，實(shí)現(xiàn)手機(jī)內(nèi)部設(shè)置NFC控制器，以及天線(xiàn)。然后依據(jù)不同的需求，將SE設(shè)置為三種模式，一種是全內(nèi)置的設(shè)置模式，一種是在手機(jī)的SIM卡之中，設(shè)置SWP-SIM模式，最后一種就是設(shè)置在手機(jī)內(nèi)存卡之中，即SD卡之中，實(shí)現(xiàn)SWP-SD模式。第三階段，則是手機(jī)全終端模式作為NFC的主體，尤其是在2016年，蘋(píng)果手機(jī)Apple Pay重新帶動(dòng)了NFC，讓其進(jìn)入了快速發(fā)展的階段。

3 NFC技術(shù)原理

NFC技術(shù)主要是應(yīng)用于13.46MHz這個(gè)范圍之內(nèi)，能夠起到的作用范圍是10cm。而NFC技術(shù)的推廣，主要是在ISO 18092以及ECMA340，和ETSI TS 102 190的框架下實(shí)現(xiàn)的標(biāo)準(zhǔn)化的，而且實(shí)現(xiàn)了兼容。目前NFC技術(shù)原理主要采用的是三種模式，即卡仿真模式，讀卡器，以及點(diǎn)對(duì)點(diǎn)三種模式。因?yàn)镹FC在進(jìn)行支付的時(shí)候，是不需要聯(lián)網(wǎng)的，只需要靠近讀卡器，就可以進(jìn)行交易，避免了信息的泄露，給不法分子可趁之機(jī)，同時(shí)交易信息，也不會(huì)被手機(jī)終端微信和支付寶獲取信息，保證了交易的安全性。

4 實(shí)際應(yīng)用案例

NFC在地鐵售票以及檢票系統(tǒng)之中的應(yīng)用，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面，第一是平臺(tái)對(duì)接，第二是系統(tǒng)功能，第三是實(shí)施過(guò)程。在長(zhǎng)沙地鐵的1號(hào)線(xiàn)和2號(hào)線(xiàn)，采用的是NFC-SWP支付的方式，與移動(dòng)支付平臺(tái)進(jìn)行全面的對(duì)接，不會(huì)給現(xiàn)有的支付系統(tǒng)和運(yùn)行系統(tǒng)帶來(lái)壓力，不會(huì)造成紊亂。其次，則是剝離了現(xiàn)有的票卡調(diào)配的方式，不會(huì)對(duì)現(xiàn)有的運(yùn)行造成影響。而系統(tǒng)功能主要體現(xiàn)在可以實(shí)現(xiàn)手機(jī)預(yù)訂票，同時(shí)還可以實(shí)現(xiàn)空中發(fā)卡，進(jìn)行空中圈存，最后可以實(shí)現(xiàn)空中刪除和參數(shù)的交換。實(shí)施的過(guò)程就是，首先用手機(jī)票卡測(cè)試，一般是采用的儲(chǔ)值卡的方式進(jìn)行測(cè)試。其次，則是測(cè)試批量發(fā)卡系統(tǒng)，對(duì)手機(jī)票卡的業(yè)務(wù)功能的使用情況。最后，則是需要測(cè)試移動(dòng)支付之中的充值以及空卡的功能能夠正常使用，進(jìn)一步的保證了NFC移動(dòng)支付技術(shù)的推廣。

5 結(jié)束語(yǔ)

NFC移動(dòng)支付技術(shù)，在地鐵售票以及檢票系統(tǒng)之中的應(yīng)用，體現(xiàn)了生活因?yàn)榭萍级兊酶涌旖莺头奖?。同時(shí)移動(dòng)支付技術(shù)，也能夠減少地鐵的現(xiàn)金交易，并且能夠降低紙質(zhì)票的產(chǎn)生和回收，是一種綠色環(huán)保的行為。而且NFC支付，同時(shí)也簡(jiǎn)化了地鐵購(gòu)票的流程，方便了乘客的通行。最重要的是，NFC在地鐵之中的應(yīng)用，因?yàn)橥顿Y小，周期短等優(yōu)勢(shì)，可以快速的發(fā)展，而且NFC因?yàn)榻咏c儲(chǔ)值卡的特點(diǎn)，讓購(gòu)買(mǎi)票價(jià)更加的方便和快捷，同時(shí)節(jié)省了取票以及回收票的過(guò)程。

參考文獻(xiàn)

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篇10

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；支付模式；消費(fèi)現(xiàn)狀

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概況

1.互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

互聯(lián)網(wǎng)金融既不是傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)化，也不是互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域簡(jiǎn)單地向金融領(lǐng)域的滲透?；ヂ?lián)網(wǎng)更像是一種金融技術(shù)，建立在平等開(kāi)放自由透明的互聯(lián)網(wǎng)價(jià)值體系之上，它有效彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融領(lǐng)域效率低下，信息不對(duì)稱(chēng)等弊端，比較好地解決了在傳統(tǒng)體系下內(nèi)部交易成本控制的問(wèn)題，具有方便快捷，信息透明等特點(diǎn)。主要形態(tài)有眾籌融資、網(wǎng)絡(luò)P2P借貸、第三方支付三種。

（2）第三方支付定義，意義

第三方支付是指有一定信譽(yù)的非銀行機(jī)構(gòu)提供的資金交易和流動(dòng)服務(wù)，在服務(wù)中第三方機(jī)構(gòu)不參與資金所有權(quán)歸屬，僅是傳遞作用。它包括互聯(lián)網(wǎng)支付，移動(dòng)支付等基本形態(tài)。移動(dòng)支付作為第三方支付的一種形態(tài)，它是指移動(dòng)設(shè)備為載體，通過(guò)第三方平臺(tái)實(shí)現(xiàn)支付，從而達(dá)到交換商品或服務(wù)目的的一種支付方式。

第三方支付實(shí)質(zhì)是一座橋梁，它聯(lián)系了消費(fèi)者，商家，銀行，減少了現(xiàn)金使用，加快了資金流動(dòng)，提高了資金使用效率，為買(mǎi)賣(mài)雙方提供了十分多的便利。

二、移動(dòng)第三方支付的定義、分類(lèi)、發(fā)展模式

1.定義

移動(dòng)第三方支付指以移動(dòng)設(shè)備為載體，通過(guò)第三方平臺(tái)實(shí)現(xiàn)支付，從而達(dá)到交換商品或服務(wù)目的的一種支付方式。在我國(guó)，典型代表有阿里巴巴的支付寶，騰訊的微信支付等。此類(lèi)移動(dòng)支付在日常生活中運(yùn)用頻率最高。其優(yōu)點(diǎn)是有效將用戶(hù)，銀行，商家，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商等主體聯(lián)系到一起，擔(dān)當(dāng)橋梁作用，應(yīng)用面廣泛。

2.移動(dòng)支付的發(fā)展模式-----價(jià)值鏈

移動(dòng)支付的價(jià)值鏈由用戶(hù)開(kāi)始，并結(jié)束于線(xiàn)上或線(xiàn)下的商戶(hù)。移動(dòng)支付以移動(dòng)終端為載體，用戶(hù)通過(guò)移動(dòng)終端完成支付。移動(dòng)終端由硬件和軟件兩部分組成。

硬件部分，由手機(jī)制造商制造的移動(dòng)終端和運(yùn)營(yíng)商建設(shè)的基站組成。手機(jī)制造商提供移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)客戶(hù)端解決及支付解決方案（如NFC近場(chǎng)通信技術(shù)），并為移動(dòng)軟件APP開(kāi)發(fā)者提供平臺(tái)。

軟件方面，基于硬件的智能化軟件進(jìn)一步擴(kuò)展了移動(dòng)支付的便捷性和可操作性，擴(kuò)展了移動(dòng)支付使用人群，進(jìn)一步推動(dòng)移動(dòng)支付市場(chǎng)的擴(kuò)展，并對(duì)硬件制造商提出更高要求，軟硬件因此相互促進(jìn)。

商戶(hù)是價(jià)值鏈的終點(diǎn)。據(jù)艾瑞咨詢(xún)2015年中國(guó)電子支付行業(yè)研究報(bào)告顯示，航旅票務(wù)支付，餐飲美食，生活繳費(fèi)是生活中幾個(gè)常用到移動(dòng)支付的場(chǎng)景。在終端商戶(hù)，移動(dòng)支付加速價(jià)值和使用價(jià)值的交換，商戶(hù)為全價(jià)值鏈實(shí)現(xiàn)最終增值，同時(shí)又從上游銀行，第三方支付機(jī)構(gòu)等獲得增值服務(wù)，促進(jìn)了全價(jià)值鏈的聯(lián)動(dòng)。

綜上所述，移動(dòng)支付價(jià)值鏈中的每一個(gè)主體都為全價(jià)值鏈的增值做出了貢獻(xiàn)。

三、移動(dòng)第三方支付在我國(guó)的發(fā)展

1.總體規(guī)模

據(jù)艾瑞咨詢(xún)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展?fàn)顩r良好。2014年，中國(guó)手機(jī)銀行交易規(guī)模達(dá)到32.8萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)157.1%，仍有較大增長(zhǎng)潛力。建設(shè)銀行，工商銀行，農(nóng)業(yè)銀行，招商銀行等在手機(jī)銀行支付市場(chǎng)占有較大份額。2014，第三方企業(yè)支付交易規(guī)模達(dá)到6萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)391.3%。支付寶占據(jù)半壁江山，緊隨其后的是騰訊的財(cái)付通。

2.人群特征

中國(guó)移動(dòng)支付總體呈男多女少，年輕化的兩大特點(diǎn)。

使用移動(dòng)支付的網(wǎng)民中，男女比例約為3：2，年齡段大部分分布在26―35歲這一年齡段，使用用戶(hù)較為年輕。且用戶(hù)群以一個(gè)較為迅猛的速度在增長(zhǎng)。

傳統(tǒng)的網(wǎng)上銀行支付對(duì)于男性吸引力更高，而對(duì)于女性而言，第三方支付如支付寶等則有所側(cè)重。移動(dòng)支付對(duì)于高學(xué)歷高收入的人群吸引力高，移動(dòng)支付的使用人群地域分布從沿海向內(nèi)陸拓展，使用基數(shù)增長(zhǎng)潛力巨大。

在使用的軟件方面，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付和第三方移動(dòng)支付中，支付寶占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，銀聯(lián)支付和微信支付占比不足5%，無(wú)法撼動(dòng)支付寶的地位。

3.參與主體及其發(fā)展概況

（1）支付寶

支付寶原為阿里巴巴旗下C2C交易平臺(tái)淘寶網(wǎng)推出的附屬支付服務(wù)，后拆分成為獨(dú)立公司?，F(xiàn)為中國(guó)實(shí)力最為雄厚的第三方支付服務(wù)商。

支付寶最大的特點(diǎn)是與B2C、C2C的深入融合。龐大的用戶(hù)基數(shù)帶來(lái)了高用戶(hù)粘性，C2C和B2C平臺(tái)為支付寶提供了強(qiáng)大的現(xiàn)金流，再者，B2C、C2C的進(jìn)一步布局影響支付寶的未來(lái)發(fā)展。

第二個(gè)特點(diǎn)是真實(shí)性和可靠性較好。支付寶得到各大銀行和信用機(jī)構(gòu)的保障，并建立了用戶(hù)信息核對(duì)機(jī)制，對(duì)個(gè)人信息真實(shí)度進(jìn)行辨認(rèn)，這有益于安全性和可靠度的提高。

第三個(gè)特點(diǎn)是產(chǎn)品的多元化特征。如余額寶等理財(cái)產(chǎn)品，螞蟻花唄等信用產(chǎn)品，這些產(chǎn)品進(jìn)一步拓展了支付寶的功能，為用戶(hù)有效利用閑散資金提供了更多元化的方式為消費(fèi)者帶來(lái)實(shí)惠，促進(jìn)消費(fèi)水平的提高。

除此之外，支付寶的創(chuàng)新能力令人矚目。聲波，掃碼等新支付方式，“空付”等概念的誕生，線(xiàn)下公共交通卡進(jìn)支付寶等案例，有利于強(qiáng)化企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。

然而，支付寶現(xiàn)階段仍然存在一些問(wèn)題。首先是用戶(hù)資金和信息的保障問(wèn)題?，F(xiàn)階段支付寶的保障力度仍顯不足，易被犯罪分子利用木馬程序入侵，從而造成資金損失和信息泄露；同時(shí)，支付寶龐大的用戶(hù)基數(shù)對(duì)其服務(wù)器要求較高，“雙11”、春晚?yè)尲t包等活動(dòng)驗(yàn)證了支付寶強(qiáng)大的數(shù)據(jù)處理能力和高峰承壓能力，但在用戶(hù)基數(shù)不斷增加的狀況下，對(duì)服務(wù)器的升級(jí)和有效管理也勢(shì)必給支付寶提出難題；現(xiàn)階段也存在線(xiàn)下合作受阻，合作城市沒(méi)有得到實(shí)惠的尷尬局面。在用戶(hù)層面，新科技的加入給用戶(hù)添加了學(xué)習(xí)成本，這要求支付寶必須找到簡(jiǎn)潔和高效的平衡點(diǎn)，提高用戶(hù)體驗(yàn)。

現(xiàn)階段，支付寶作為中國(guó)最大的第三方支付企業(yè)，其敢為人先的商業(yè)模式，強(qiáng)大的創(chuàng)新能力，雄厚的資金實(shí)力都是企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的核心組成。支付寶在未來(lái)一段時(shí)間仍會(huì)把持霸主地位，得到更大的發(fā)展。

（2）微信支付

微信支付是騰訊公司在2011年推出的一款支付產(chǎn)品。與社交軟件深度融合，它內(nèi)嵌于社交軟件內(nèi)，其用戶(hù)主要是社交軟件使用者，初期的主要資金流向是用戶(hù)間的商戶(hù)轉(zhuǎn)賬，帶有濃厚的社交色彩。

微信支付將功能集成于錢(qián)包內(nèi)，呈現(xiàn)出流量入口式的業(yè)態(tài)。微信支付將手機(jī)充值，水電費(fèi)繳納等便民服務(wù)以及滴滴出行，大眾點(diǎn)評(píng)，京東商城等第三方服務(wù)集成，從而實(shí)現(xiàn)社交軟件功能的提升。同時(shí)，開(kāi)發(fā)出收付款等支付方式，將線(xiàn)下消費(fèi)和線(xiàn)上支付連接，促進(jìn)微信支付場(chǎng)景拓展，便捷了用戶(hù)，提高了支付效率。

在微信支付未來(lái)的發(fā)展中，依托公眾號(hào)服務(wù)號(hào)的B2C電商和依托用戶(hù)的C2C電商的布局重要性會(huì)提高。通過(guò)社交軟件本身的連通性，微信電商便于在用戶(hù)中拓展業(yè)務(wù)，對(duì)既有電商如淘寶，天貓等造成沖擊。

如今微信支付業(yè)務(wù)發(fā)展十分迅速，并對(duì)支付寶霸主地位造成挑戰(zhàn)，大有兩分行業(yè)之勢(shì)。但如何繼續(xù)完善自己的服務(wù)，切實(shí)維護(hù)用戶(hù)權(quán)益？這是微信支付在以后的發(fā)展過(guò)程中應(yīng)該深切思考的問(wèn)題。

（3）Apple Pay

Apple Pay 是蘋(píng)果公司在2014年與銀聯(lián)聯(lián)合推出的一款支付服務(wù)，2016年春節(jié)前正式登陸中國(guó)。Apple Pay依靠的是銀聯(lián)及蘋(píng)果的用戶(hù)，是以硬件為基礎(chǔ)的。在技術(shù)層面，Apple Pay以近場(chǎng)通信技術(shù)NFC和指紋識(shí)別技術(shù)itouch為技術(shù)基礎(chǔ)。

Apple Pay實(shí)質(zhì)是對(duì)原有銀行部分支付環(huán)節(jié)的更換升級(jí)，對(duì)于現(xiàn)有銀行利益沒(méi)有根本性觸動(dòng)。Apple Pay將傳統(tǒng)的“磁條卡+簽名”模式替換為“動(dòng)態(tài)支付碼+指紋”模式，通過(guò)抽取手續(xù)費(fèi)實(shí)現(xiàn)盈利。

然而，現(xiàn)階段Apple Pay的推廣還是面臨的一些問(wèn)題。首先，在硬件層面，Apple Pay的用戶(hù)基礎(chǔ)是iPhone用戶(hù)，有一定局限性。在軟件層面，Iphone只支持IOS 8以上的系統(tǒng)；同時(shí)，現(xiàn)階段使用場(chǎng)景不足及線(xiàn)下商家人員不熟悉其使用等問(wèn)題嚴(yán)重制約了Apple Pay的用戶(hù)體驗(yàn)。

Apple Pay作為一種新型的支付方式，對(duì)于升級(jí)業(yè)態(tài)，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)有促進(jìn)作用，但如今Apple Pay的盈利模式略顯單一，產(chǎn)品生態(tài)圈的構(gòu)建尚未完善，與支付寶和微信支付相比仍有一定差距，這是未來(lái)Apple Pay努力的方向。

四、對(duì)移動(dòng)第三方支付市場(chǎng)的發(fā)展建議

1.國(guó)家層面

保障移動(dòng)支付安全的根本舉措是建立健全移動(dòng)支付行業(yè)的法律法規(guī)體系，細(xì)化移動(dòng)支付服務(wù)準(zhǔn)則，明確監(jiān)管主體，量化違法犯罪標(biāo)準(zhǔn)，制定規(guī)則紅線(xiàn)。在執(zhí)法方面，加大違法犯罪打擊力度，注重研究移動(dòng)支付犯罪新手段，提出新方法，提高辦案效率，，同時(shí)，人民銀行應(yīng)完善第三方支付市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制，聯(lián)合領(lǐng)導(dǎo)各商業(yè)銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)，確立詐騙洗錢(qián)資金凍結(jié)機(jī)制，有效阻止非法資金流動(dòng)，切實(shí)保障公民財(cái)產(chǎn)安全。對(duì)于跨國(guó)洗錢(qián)的手段，國(guó)家要加強(qiáng)國(guó)際間合作，特別是加強(qiáng)與資金監(jiān)管力度和稅收力度較弱的國(guó)家的合作，增進(jìn)國(guó)家間互信合作，打擊跨國(guó)洗錢(qián)行為。在國(guó)家與公民的關(guān)系上，一方面要加強(qiáng)征信體系建設(shè)，增加國(guó)家掌握的公民信用信息，打擊P2P網(wǎng)貸詐騙行為，對(duì)詐騙者嚴(yán)懲不貸；另一方面，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)公民的宣傳，科普新型移動(dòng)支付詐騙方式，提高公民防范意識(shí)。

2.第三方支付企業(yè)層面

根本措施是注重技術(shù)建設(shè)，提高安全保障體系可靠度，防止和減少由技術(shù)失誤引發(fā)的用戶(hù)信息泄露和資金損失；同時(shí)，做好用戶(hù)信用度信息收集工作，防控洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。思想道德層面，注重企業(yè)風(fēng)氣建設(shè)，提高員工自覺(jué)性，樹(shù)立企業(yè)紅線(xiàn)意識(shí)，防止違法違規(guī)事件發(fā)生。另外，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)目的是利潤(rùn)，但企業(yè)必須將獲取利潤(rùn)置于法律法規(guī)制度內(nèi)，這要求第三方支付企業(yè)經(jīng)營(yíng)者提高自身素質(zhì)，摒棄盲目逐利行為，明確理財(cái)產(chǎn)品主體責(zé)任。

3.行業(yè)協(xié)會(huì)角度

行業(yè)協(xié)會(huì)必須發(fā)揮其特有的橋梁作用，建立信息共享機(jī)制和行業(yè)黑白名單，共享客戶(hù)信用信息；同時(shí)，加強(qiáng)資金風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)察機(jī)制和行業(yè)基金的建設(shè)，解決支付企業(yè)資金問(wèn)題和市場(chǎng)結(jié)構(gòu)問(wèn)題，防止和減少因備付金等資金鏈斷裂問(wèn)題引起的企業(yè)倒閉和行業(yè)信譽(yù)下降風(fēng)險(xiǎn)。另外，行業(yè)協(xié)會(huì)必須嚴(yán)格把控入會(huì)和退會(huì)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)行業(yè)內(nèi)企業(yè)制定獎(jiǎng)懲措施，打擊違法違規(guī)行為和破壞行業(yè)規(guī)范對(duì)行為，對(duì)經(jīng)營(yíng)守法，創(chuàng)新活力強(qiáng)，推動(dòng)行業(yè)發(fā)展的企業(yè)予以一定獎(jiǎng)勵(lì)。

除了基礎(chǔ)制度的建設(shè)，行業(yè)協(xié)會(huì)也要注重整頓行業(yè)風(fēng)氣，及時(shí)跟進(jìn)企業(yè)新動(dòng)態(tài)和出現(xiàn)的新問(wèn)題，引領(lǐng)全行業(yè)形成不盲目逐利，崇尚創(chuàng)新，遵守法律的良好風(fēng)氣。

4.消費(fèi)者角度

提高個(gè)人的識(shí)別能力和防范意識(shí)，多關(guān)注利用新型移動(dòng)支付手段實(shí)行的騙局，保障個(gè)人資金安全。同時(shí)，在投資之前，兼顧風(fēng)險(xiǎn)和收益，適當(dāng)選擇理財(cái)產(chǎn)品，切勿輕信第三方支付企業(yè)所提供的理財(cái)產(chǎn)品，要理性判斷。進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移時(shí)，要選擇信用度高，服務(wù)可靠的第三方支付公司處理資金轉(zhuǎn)移。

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