導(dǎo)語：如何才能寫好一篇移動支付存在的風(fēng)險，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：第三方移動支付；風(fēng)險；監(jiān)管

一、 引言

中國人民銀行公布的《2014年第三季度支付體系運(yùn)行總體情況》中顯示，我國移動支付業(yè)務(wù)量約為12億筆，金額超過6萬億元，從2014年一季度開始這兩者的增長率就沒有低于過100%，這說明我國移動支付規(guī)模正呈現(xiàn)超高速增長。第三方移動支付前景看好的同時也蘊(yùn)藏著不可忽視的風(fēng)險。從以前通過支付寶進(jìn)行信用卡套現(xiàn)、支付寶客戶信息被盜等問題，到現(xiàn)在的補(bǔ)辦手機(jī)SIM卡盜取支付寶資金、驗證碼木馬盜刷手機(jī)支付賬戶等問題，以及現(xiàn)在還未觸發(fā)的潛在問題，比如支付寶錢包和微信支付綁定銀行卡后扣款授權(quán)問題等均會引發(fā)一定風(fēng)險。而移動互聯(lián)網(wǎng)支付競爭激烈、門檻低、追求客戶體驗度、擁有龐大的用戶數(shù)據(jù)、技術(shù)創(chuàng)新快、用戶長尾性、跨界性等特點(diǎn)決定其存在更大潛在風(fēng)險。2014年3月14日，中國人民銀行支付結(jié)算司發(fā)文，從用戶支付安全的角度出發(fā)，暫停了支付寶和騰訊的二維碼支付業(yè)務(wù)、虛擬信用卡相關(guān)業(yè)務(wù)，此舉引起了社會各界對支付監(jiān)管的質(zhì)疑。目前新興的第三方移動支付業(yè)務(wù)在定位和監(jiān)管上比較模糊，而對傳統(tǒng)支付行業(yè)既得利益的保護(hù)以及第三方移動支付業(yè)務(wù)的限制則容易扼殺支付業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，這對移動互聯(lián)網(wǎng)支付的風(fēng)險評估和監(jiān)管提出了更高的要求。因此，對第三方移動支付存在的風(fēng)險進(jìn)行分析，并提出相應(yīng)的監(jiān)管改進(jìn)建議，具有重要的現(xiàn)實意義。

二、 我國第三方移動支付發(fā)展存在的風(fēng)險

隨著我國電子商務(wù)以及移動互聯(lián)網(wǎng)等相關(guān)技術(shù)的快速發(fā)展，第三方移動支付以其方便、快捷、費(fèi)用低等特點(diǎn)，受到越來越多個體的使用。但是作為一種新興的支付方式，在快速發(fā)展的同時，其存在的風(fēng)險也不容忽視。具體來說我國第三方移動支付存在的風(fēng)險主要有：

第一，市場風(fēng)險。市場風(fēng)險，是指在進(jìn)行商品交易時，買方與賣方經(jīng)過價格樞紐形成買賣關(guān)系的過程當(dāng)中未來結(jié)果的不確定性。支付市場的價格體現(xiàn)在“支付手續(xù)費(fèi)”和"支付額度"。在價格形成過程中起主要決定作用的是參與移動互聯(lián)網(wǎng)支付的主體，包括付款方、收款方和第三方移動支付企業(yè)。如果從買賣雙方與第三方網(wǎng)上支付企業(yè)的關(guān)系來看，可以將第三方移動支付價格形成主體劃分為第三方網(wǎng)上支付服務(wù)用戶和第三方網(wǎng)上支付企業(yè)兩個主體部分。

第二，認(rèn)知風(fēng)險。盡管近幾年第三方移動支付發(fā)展迅猛，但是根據(jù)易觀智庫對移動支付用戶的一項調(diào)研結(jié)果，發(fā)現(xiàn)目前我國消費(fèi)者對移動互聯(lián)網(wǎng)支付的接受程度仍然較低。易觀智庫的調(diào)研結(jié)果顯示，僅46%的移動互聯(lián)網(wǎng)用戶表示曾經(jīng)使用過手機(jī)購物，還有21.5%的用戶僅停留在準(zhǔn)備嘗試還未體驗的階段，但是有接近1/3的用戶表示沒有嘗試的意愿。移動互聯(lián)網(wǎng)支付用戶集中在20年～30年齡階段，占總年齡結(jié)構(gòu)的70%。參與本次調(diào)研的移動互聯(lián)網(wǎng)用戶中，在選擇互聯(lián)網(wǎng)支付還是移動互聯(lián)網(wǎng)支付的問題上，64%的用戶表示仍然通過傳統(tǒng)PC端的形式進(jìn)行購物，大概1/4的用戶表示主要基于線上線下互動的O2O模式，使用手機(jī)購物。對第三方移動支付接受程度不高會降低整個社會對第三方移動支付的認(rèn)知，另外，作為一種新興的支付業(yè)態(tài)，大部分現(xiàn)有第三方移動支付用戶并沒有意識到第三方移動支付所存在的安全風(fēng)險、操作風(fēng)險等等，而這些認(rèn)知上的缺失會阻礙第三方移動支付行業(yè)的進(jìn)一步健康發(fā)展。

第三，操作風(fēng)險。移動互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)發(fā)展到當(dāng)今，推動產(chǎn)業(yè)和企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵因素開始轉(zhuǎn)為用戶需求的推動。由于企業(yè)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和擴(kuò)展更加注重用戶需求，簡化了操作步驟，忽視了風(fēng)險的控制，從而導(dǎo)致移動互聯(lián)網(wǎng)支付相比一般的網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險更大。在移動互聯(lián)網(wǎng)支付中主要涉及手機(jī)、手機(jī)操作系統(tǒng)、移動支付客戶端、移動通訊網(wǎng)絡(luò)等，因此可以從硬件設(shè)備和軟件技術(shù)兩個方面考察技術(shù)風(fēng)險的構(gòu)成。硬件設(shè)備方面風(fēng)險主要是指由于硬件設(shè)備的容量、配置、運(yùn)行速度等方面不能滿足正常支付需要，無法應(yīng)對突發(fā)事件而造成經(jīng)濟(jì)損失的可能性，例如交易正在進(jìn)行過程中設(shè)備突然失靈造成交易不能正常進(jìn)行，從而產(chǎn)生損失，或手機(jī)丟失，不法分子利用屏幕油漬痕跡破解手勢密碼，盜刷賬戶資金。軟件技術(shù)風(fēng)險主要是指依附于硬件設(shè)備的軟件的自身存在阻礙交易正常運(yùn)行的技術(shù)問題，包括安全性、可靠性、保密性等，從而給第三方支付公司帶來損失的風(fēng)險，例如手機(jī)系統(tǒng)和手機(jī)應(yīng)用，自身的漏洞給手機(jī)支付帶來了內(nèi)部風(fēng)險，為木馬、病毒及釣魚網(wǎng)站等外部風(fēng)險的發(fā)生提供了滋生土壤。

三、 與第三方移動支付相關(guān)的指導(dǎo)意見及管理規(guī)定

目前中央銀行等監(jiān)管部門已經(jīng)出臺七個與第三方移動支付監(jiān)管有關(guān)的指導(dǎo)意見及管理規(guī)定。

第一，《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》。隨著我國電子商務(wù)以及互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融與先進(jìn)技術(shù)、支付渠道與工具相結(jié)合，從催生出大量非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)業(yè)務(wù)。為促進(jìn)我國非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)健康發(fā)展，2010年6月，中國人民銀行公布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，對非金融機(jī)構(gòu)支付的主體、交易行為、支付業(yè)務(wù)許可證的申請等進(jìn)行規(guī)定。

第二，《關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業(yè)務(wù)意見的函》。隨著支付寶、騰訊虛擬信用卡業(yè)務(wù)及二維碼支付等支付業(yè)務(wù)規(guī)模膨脹，其所蘊(yùn)含的風(fēng)險逐步引起監(jiān)管層的注意。為保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，防范可能發(fā)生的支付風(fēng)險，中國人民銀行于2014年3月下發(fā)緊急文件，叫停了二維碼等第三方移動支付業(yè)務(wù)。

第三，《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》及《手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展指導(dǎo)意見》（草案）。為促進(jìn)手機(jī)支付及網(wǎng)絡(luò)支付健康發(fā)展，防范風(fēng)險，中國人民銀行于2014年3月向第三方支付機(jī)構(gòu)下發(fā)以上文件草案。文件中對于手機(jī)支付以及網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的合法以及非法邊界進(jìn)行界定，同時為加強(qiáng)央行對資金流動的監(jiān)管，防范洗錢等行為的發(fā)生，對于通過第三方賬戶支付以及轉(zhuǎn)賬的金額進(jìn)行了限制。

第四，《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)管理的通知》。為保護(hù)商業(yè)銀行客戶的信息、資金及賬戶安全，加強(qiáng)商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)合作，2014年4月央行和銀監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)了以上通知，從保護(hù)客戶資金和信息安全出發(fā)，對一些針對性的問題進(jìn)行了細(xì)化規(guī)范，例如客戶身份認(rèn)證、信息安全、第三方支付機(jī)構(gòu)資質(zhì)和行為等。

第五，《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》。為促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，明確監(jiān)管責(zé)任，2015年7月中國人民銀行等十個部門了以上指導(dǎo)意見，意見對于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中各環(huán)節(jié)的監(jiān)管責(zé)任進(jìn)行了明確，其中對于互聯(lián)網(wǎng)支付明確規(guī)定是由中國人民銀行負(fù)責(zé)監(jiān)管。

第六，《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法》（征求意見稿）。為進(jìn)一步規(guī)范非銀支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，防范風(fēng)險，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，中國人民銀行于2015年7月《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法》（征求意見稿），管理辦法對于第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的認(rèn)證、支付限額、業(yè)務(wù)范圍、監(jiān)管等作了較為明確規(guī)定，特別是對通過第三方網(wǎng)絡(luò)支付金額以及轉(zhuǎn)賬進(jìn)行限制，引起一定爭議。

四、 第三方移動支付監(jiān)管體系存在的問題

1. 缺乏針對第三方移動支付的管理規(guī)定。盡管監(jiān)管機(jī)構(gòu)已經(jīng)出臺一系列與第三方移動支付相關(guān)的管理辦法及指導(dǎo)意見，但是分析發(fā)現(xiàn)這些管理規(guī)定僅僅涉及第三方移動支付某個環(huán)節(jié)的監(jiān)管規(guī)定，例如《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》主要對非金融機(jī)構(gòu)的支付牌照的申請等進(jìn)行規(guī)定，而《關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業(yè)務(wù)意見的函》、《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》、《手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展指導(dǎo)意見》（草案）及《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法》（征求意見稿）則是主要對第三方移動支付平臺及支付環(huán)節(jié)進(jìn)行規(guī)定，盡管《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》中對于網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)與信息安全、反洗錢和防范金融犯罪、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等的監(jiān)管責(zé)任進(jìn)行了劃分，但是其規(guī)定的對象是對整個互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)各個環(huán)節(jié)監(jiān)管進(jìn)行的規(guī)定，而對于第三方移動支付則缺乏有針對性的詳細(xì)的管理措施出臺。另外第三方移動支付作為一種新的支付業(yè)態(tài)，由于其存在方便、快捷、費(fèi)用低的特點(diǎn)，因此應(yīng)對第三方移動支付的發(fā)展及創(chuàng)新進(jìn)行鼓勵，為行業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好發(fā)展環(huán)境，但是作為一種新的支付形式，其主要依附于其現(xiàn)代移動互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的發(fā)展，因此該種支付形式也存在較大的技術(shù)操作上的風(fēng)險及外溢風(fēng)險，因此有必要制定針對性的管理規(guī)定對我國第三方移動支付進(jìn)行規(guī)范管理。

2. 第三方移動支付的監(jiān)管主體職責(zé)不清、監(jiān)管對象不明確。首先，第三方移動支付監(jiān)管主體的職責(zé)不清。根據(jù)第三方移動支付產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)所對應(yīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，我國第三方移動支付的監(jiān)管主要由中國人民銀行、銀監(jiān)會、工信部等共同監(jiān)管。但是對于產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，在第三方移動支付業(yè)務(wù)發(fā)生過程中，應(yīng)該履行的職責(zé)，目前仍缺乏詳細(xì)的規(guī)定。盡管《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》對互聯(lián)網(wǎng)金融各環(huán)節(jié)的監(jiān)管有所規(guī)定，但是由于其主要面向的是所有的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，因此其職責(zé)界定過于寬泛，缺乏針對性。其次，監(jiān)管對象不明確。第三方移動支付是通過移動互聯(lián)網(wǎng)、第三方支付平臺為用戶提供與銀行或金融機(jī)構(gòu)支付結(jié)算系統(tǒng)接口的通道支付服務(wù)，移動支付機(jī)構(gòu)存在業(yè)務(wù)復(fù)雜、風(fēng)險較高的特點(diǎn)，因此第三方移動支付應(yīng)該與一般的第三方支付或非金融機(jī)構(gòu)支付進(jìn)行區(qū)分。但是根據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的規(guī)定，對《支付業(yè)務(wù)許可證》的申請、管理、監(jiān)管等均沒有根據(jù)非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)的性質(zhì)進(jìn)行區(qū)分，而且監(jiān)管層出臺的其他一系列有關(guān)非銀支付的管理規(guī)定，也沒有對非銀支付的種類進(jìn)行區(qū)分。另外根據(jù)第三方移動支付賬戶可以分為賬戶式以及通道式，賬戶式的性質(zhì)更加接近“銀行”及“銀聯(lián)”，實際上具有一定的貨幣創(chuàng)造能力以及清算功能，而通道式則僅充當(dāng)貨幣支付的通道，因此兩者的風(fēng)險重點(diǎn)不一樣，監(jiān)管的側(cè)重點(diǎn)也應(yīng)存在區(qū)別。

3. 第三方移動支付監(jiān)管缺乏信息交流機(jī)制。第三方移動支付主體眾多、產(chǎn)業(yè)鏈復(fù)雜，同時在監(jiān)管上又涉及到多個監(jiān)管機(jī)構(gòu)，另外作為一種新的支付方式，用戶又缺乏認(rèn)知，因此強(qiáng)化各監(jiān)管機(jī)構(gòu)、移動支付各個產(chǎn)業(yè)鏈及用戶之間的監(jiān)管信息、風(fēng)險信息、客戶信息、交易信息等的交流與共享，一方面可以降低整個第三方移動支付操作風(fēng)險及認(rèn)知風(fēng)險，另一方面又可以促進(jìn)各產(chǎn)業(yè)鏈共同發(fā)展，降低第三方移動支付的市場風(fēng)險以及外溢風(fēng)險，同時又可以避免監(jiān)管機(jī)構(gòu)與各產(chǎn)業(yè)鏈之間監(jiān)管斷層的出現(xiàn)。但是目前我國第三方移動支付的監(jiān)管機(jī)構(gòu)與用戶、各產(chǎn)業(yè)鏈之間均缺乏有效的信息交流機(jī)制，而各產(chǎn)業(yè)鏈之間盡管存在諸如安全聯(lián)盟等信息交流機(jī)制，但是仍然缺乏大規(guī)模應(yīng)用。2010年8月，支付寶與建設(shè)銀行、招商銀行合作啟動風(fēng)險聯(lián)防計劃，通過該風(fēng)險聯(lián)防計劃支付寶通過與銀行緊密合作以及信息共享，在支付發(fā)生時通過智能判斷訂單狀態(tài)，以防止用戶陷入網(wǎng)絡(luò)釣魚等陷阱，通過該計劃使得相關(guān)案件發(fā)生率降低98%。2011年6月，支付寶聯(lián)合多家公司，包括銀行、安全公司、第三方支付企業(yè)、電商企業(yè)等各產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)，以強(qiáng)化用戶支付安全為主要目的，成立了首家安全支付聯(lián)盟，各個聯(lián)盟成員之間主要通過成員間共享技術(shù)、數(shù)據(jù)、情報等信息，在防范風(fēng)險的同時，實現(xiàn)緊密的合作。

4. 缺乏針對性的行業(yè)自律組織，企業(yè)內(nèi)控制度不完善。為降低第三方移動支付面臨的風(fēng)險，除需要政府的官方監(jiān)管之外，也需要加強(qiáng)行業(yè)自律以及企業(yè)內(nèi)控制度，從而形成內(nèi)外結(jié)合的監(jiān)管體系。但是目前我國第三方移動支付既缺乏有針對性的行業(yè)自律組織，同時企業(yè)的內(nèi)控制度也不完善，從而增加了政府監(jiān)管難度。第一，缺乏針對性的行業(yè)自律組織。一個行業(yè)的規(guī)范健康發(fā)展，除了需要政府的官方強(qiáng)制監(jiān)管之外，通常還需要半官方組織行業(yè)協(xié)會發(fā)揮自律作用，從而對政府的監(jiān)管進(jìn)行補(bǔ)充。但是作為第三方移動網(wǎng)絡(luò)支付，目前還沒有針對性的第三方移動互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)協(xié)會，而中國支付清算協(xié)會是目前第三方移動支付唯一的全國性自律組織，但是由于目前支付清算業(yè)務(wù)的種類眾多，中國支付清算協(xié)會很難制定對第三方移動支付行業(yè)有針對性的行業(yè)規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)，從而使得目前的行業(yè)自律大打折扣。第二，第三方移動支付企業(yè)內(nèi)控制度不完善。第三方移動支付作為一種新的支付形式，由于缺乏有針對性的管理規(guī)范，監(jiān)管模糊，且缺乏有效的行業(yè)自律，因此使得第三方移動互聯(lián)網(wǎng)支付相關(guān)企業(yè)對內(nèi)控制度重要性缺乏足夠的重視。2014年超過20G的海量用戶信息，被支付寶員工在后臺下載并有償出售給電商公司、數(shù)據(jù)公司，盡管事后被證明并沒有泄露客戶的私人信息，但是這也暴露了相關(guān)企業(yè)的內(nèi)部控制制度不完善的現(xiàn)狀。一旦用戶個人信息被不法分子收集，并用于其他目的，其帶來的金融損失及社會影響將不可估量。

五、 加強(qiáng)我國第三方移動支付監(jiān)管的建議

基于我國第三方移動支付存在的風(fēng)險以及現(xiàn)有監(jiān)管體系存在的問題，論文認(rèn)為監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)采取制定針對性管理規(guī)范、明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)責(zé)任，強(qiáng)化分類監(jiān)管等措施，從而建立和完善第三方移動支付監(jiān)管框架，促進(jìn)整個移動支付產(chǎn)業(yè)的高效發(fā)展。

1. 制定針對第三方移動支付的管理規(guī)范。例如2015年8月10日，央行《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法》（征求意見稿）中，對于非銀行支付機(jī)構(gòu)的支付限額進(jìn)行了限制，盡管其出發(fā)點(diǎn)是為了防范風(fēng)險，但是被一部市場人士解讀為可能會影響非銀支付業(yè)務(wù)拓展，遏制市場創(chuàng)新，并可能存在偏袒銀行支付業(yè)務(wù)之嫌。

2. 明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)責(zé)任，強(qiáng)化分類監(jiān)管。第三方移動互聯(lián)網(wǎng)支付又存在不同分類，通道模式支付業(yè)務(wù)只是從事接收、發(fā)送支付數(shù)據(jù)的服務(wù)，僅僅起到支付通道作用，并不存在貨幣創(chuàng)造能力，其風(fēng)險主要集中在操作技術(shù)層面，而賬戶模式支付業(yè)務(wù)則具有貨幣創(chuàng)造能力以及支付結(jié)算功能，具備類銀行及銀聯(lián)的作用，將對金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性構(gòu)成安全隱患，因此以上兩種業(yè)務(wù)的監(jiān)管重點(diǎn)也應(yīng)存在區(qū)別。

3. 建立第三方移動支付信息交流機(jī)制。用戶缺乏對第三方移動支付的認(rèn)知，一方面因為第三方移動支付是新的支付方式，但更為重要的是消費(fèi)者缺乏對對第三方移動支付相關(guān)信息的了解。因此產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)企業(yè)要通過各種途徑，強(qiáng)化市場對第三方移動支付相關(guān)信息的了解，同時監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)定期市場監(jiān)管相關(guān)信息，逐步培養(yǎng)用戶以及市場對第三方移動支付的認(rèn)知。

4. 建立針對性行業(yè)自律組織，完善企業(yè)內(nèi)控制度。應(yīng)完善第三方移動支付相關(guān)企業(yè)內(nèi)控制度。具體來說要加強(qiáng)對相關(guān)企業(yè)的員工的風(fēng)險意識以及職業(yè)道德的教育及培訓(xùn)，從而提高員工的內(nèi)控意識，更大程度上避免道德風(fēng)險的發(fā)生；還應(yīng)該建立企業(yè)內(nèi)部責(zé)任的分工制度、權(quán)利制約制度、獎懲制度等制度，以此來提升第三方移動支付相關(guān)企業(yè)的管理水平，從制度上避免道德風(fēng)險的發(fā)生。

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關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 支付模式 現(xiàn)狀及問題

隨著智能手機(jī)的不斷升級和更新，移動網(wǎng)絡(luò)給人們的生活帶來了諸多的便利，其中移動支付因其簡便易操作，及時方便，不受時間、空間的限制，受到越來越多的人的關(guān)注。

一、移動支付運(yùn)營模式

（一）移動支付的運(yùn)營模式

1、以金融機(jī)構(gòu)為主體的運(yùn)營模式

在這里金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營模式是指以商業(yè)銀行作為移動支付主體的運(yùn)營模式，銀行將客戶在銀行開通的賬戶和手機(jī)進(jìn)行綁定，用戶就可以通過手機(jī)對銀行的賬戶進(jìn)行支付工作。我們通常稱之為電話銀行。

2、以移動運(yùn)營商為主體的運(yùn)營模式

這種運(yùn)營模式，主要是指移動運(yùn)營商將客戶的手機(jī)話費(fèi)建立成賬戶，可以進(jìn)行有效的支付，當(dāng)用戶在購買業(yè)務(wù)或者是發(fā)生移動付費(fèi)的時候，移動運(yùn)營商就可以從用戶的手機(jī)費(fèi)用中進(jìn)行相應(yīng)的扣除。

3、以第三方平臺為主體的運(yùn)營模式

第三方平臺是獨(dú)立與金融機(jī)構(gòu)和移動運(yùn)營商之外的一種存在方式，它具有兩面性，既可以為移動運(yùn)營上、金融機(jī)構(gòu)和客戶之間建立起一座互相支付的橋梁，又要對客戶的銀行卡、服務(wù)商的賬戶進(jìn)行即時清算。

二、發(fā)展移動支付對于商業(yè)銀行的重要意義

（一）移動支付有助于提升金融服務(wù)的便利性

移動技術(shù)的不斷進(jìn)步，商業(yè)銀行的金融服務(wù)的便利性也在不斷提升。從最初的網(wǎng)點(diǎn)柜臺式的服務(wù)擴(kuò)展到自動取款機(jī)的自主服務(wù)，再到如今通過網(wǎng)上銀行自有的進(jìn)行金融支付業(yè)務(wù)，銀行支付業(yè)務(wù)的往來已經(jīng)打破了時間、空間的限制，而如今，隨著3G網(wǎng)絡(luò)的到來，智能手機(jī)的加入，以移動設(shè)備作為媒介，可以再一次引起一場商業(yè)銀行移動支付的新。

（二）移動支付有助于提高中小銀行的競爭力

各中小銀行也大型銀行比較起來，更加具有商業(yè)銀行的基本性質(zhì)――以追求最大利潤為主要的經(jīng)營目標(biāo)。而從中小銀行的發(fā)展體制上來看，和具有壟斷地位的大型銀行比較起來，不具備明顯的優(yōu)勢，但是移動支付的引入使這一面貌可以得到改觀，移動支付具有靈活性，便捷性，完全可以打破時間、空間的限制，增強(qiáng)和大型銀行的競爭力，移動支付的加入還可以縮小增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的成本費(fèi)用，通過網(wǎng)絡(luò)可以擴(kuò)大經(jīng)營范圍，從而提高其競爭的實力。

（三）移動支付有利于提高金融服務(wù)的安全性

在商業(yè)銀行的金融服務(wù)中，手機(jī)和其它驗證方式比較起來，具有更強(qiáng)的私密性，客戶可以通過手機(jī)終端進(jìn)行查詢、轉(zhuǎn)賬、支付等多種操作，移動支付業(yè)務(wù)，為客戶設(shè)置個人的安全卡和PIN卡控制方式，可以有效的保障顧客信息的準(zhǔn)確性，避免不法分子投機(jī)取巧，對客戶造成傷害。

三、我國移動支付現(xiàn)狀及其存在的問題

（一）國內(nèi)商業(yè)銀行移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r

在我國國內(nèi)，隨著短信業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展，以短信為基礎(chǔ)、基于銀行卡支付的移動電子商務(wù)開始得到發(fā)展。2002年以來，中國銀聯(lián)分別和中國移動、中國聯(lián)通合作，在海南、廣東、湖南等地開展了移動支付業(yè)務(wù)，并取得了可喜的成績。

目前，中國移動已經(jīng)與中國銀聯(lián)聯(lián)合中國銀行、中國工商銀行、招商銀行、中國建設(shè)銀行、民生銀行、華夏銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、廣東發(fā)展銀行、上海浦發(fā)9家銀行共同推出了包括繳費(fèi)、購物和理財三類基本業(yè)務(wù)的 “手機(jī)錢包”，用戶可以通過短信、語音、WAP等多種形式，管理自己的賬戶。

（二）我國移動支付存在的幾個問題

鑒于移動支付現(xiàn)階段在我國的發(fā)展還不是非常流暢，在使用過程中常常出現(xiàn)以下幾個問題：

1、運(yùn)營市場復(fù)雜 缺乏統(tǒng)一模式

移動支付產(chǎn)業(yè)鏈涉及的領(lǐng)域非常廣泛，手機(jī)軟件硬件廠商、電信運(yùn)營商、銀行和第三方平臺，在這些企業(yè)之間會存在諸多的利益紛爭，產(chǎn)業(yè)鏈相對來說比較復(fù)雜，每個產(chǎn)業(yè)鏈中的一方都試圖占據(jù)主導(dǎo)地位，因此無法形成一個統(tǒng)一的發(fā)展模式，產(chǎn)業(yè)制度成為一個制約發(fā)展的瓶頸。

2、技術(shù)存在漏洞 軟硬件有待提高

就目前而言，手機(jī)銀行使用中受到限制的因素主要有安全性和易用性。前者指要求銀行必須對客戶相關(guān)信息進(jìn)行安全保證，手機(jī)支付的時候，參與運(yùn)營的是多方面的，一旦有一方泄露信息，賬戶財產(chǎn)資金受到威脅。第二是目前手機(jī)支付軟件種類繁多，銀行需要花費(fèi)大量時間和精力進(jìn)行終端軟件的匹配，而且常常跟不上更新的進(jìn)度。

3、兼容第三方平臺 突破發(fā)展瓶頸

手機(jī)支付市場中各個參與者的位置決定了其局限性，每一方都無法獨(dú)當(dāng)一面。從整個發(fā)展角度來看，第三方移動支付通用平臺的發(fā)展空間廣闊，可以將各個網(wǎng)站的第三方支付平臺，B2C電子商務(wù)網(wǎng)上鏈接，手機(jī)號碼和銀行賬號進(jìn)行捆綁，從安全性和便捷性上是利于發(fā)展。

四、移動支付業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

無論商業(yè)銀行，還是各大企業(yè)，移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展空間十分廣闊，然而能夠進(jìn)行有效的業(yè)務(wù)創(chuàng)新是發(fā)展移動支付的關(guān)鍵。

（一）不斷拓展第三方平臺的業(yè)務(wù)空間

就第三方平臺支付寶而言，從2004年12月創(chuàng)立之初，當(dāng)時目的就是為了維護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，為客戶與商家之間搭建一個緩沖的平臺。而如今，除了發(fā)展在線的支付業(yè)務(wù)以外，還積極拓展移動支付業(yè)務(wù)，逐步將傳統(tǒng)的支付方式慢慢向手機(jī)端靠攏，支付寶和手機(jī)芯片商、系統(tǒng)方案商、手機(jī)硬件商和應(yīng)用軟件制作商等60多家企業(yè)達(dá)成了共識。這一創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展，在短短的兩年內(nèi)，支付寶取得了巨大的成就，就無限支付而言，每天交易筆數(shù)已經(jīng)超過了50萬筆。

（二）不斷加強(qiáng)內(nèi)部創(chuàng)新方式

隨著人們對于移動支付的信任不斷增加，很多公交線路和校園企業(yè)等領(lǐng)域也采用刷卡的方式進(jìn)行移動支付，同時，將移動支付空間慢慢的滲透到大眾生活的各個層面，比如水費(fèi)、電費(fèi)、天然氣費(fèi)等等都是通過移動支付進(jìn)行交費(fèi)。而這些都是充分分析了自己的內(nèi)部優(yōu)勢，在自身優(yōu)勢上進(jìn)行的創(chuàng)新，為客戶提供差異化的移動服務(wù)業(yè)務(wù)。

（三）發(fā)展全方位移動支付業(yè)務(wù)

以某一方為載體，提供全方位的移動支付服務(wù)。例如，指定智能手機(jī)銀行，依托手機(jī)這一載體，致力于打造全方位服務(wù)，家庭理財、市場行情、跨行轉(zhuǎn)賬、手機(jī)充值、手機(jī)彩票、景點(diǎn)門片預(yù)定等等，力求囊括最多的業(yè)務(wù)服務(wù)，同時還可以通過智能手機(jī)進(jìn)行照相和掃描方式進(jìn)行資料申請等，這樣大大節(jié)省了實踐，簡化了操作流程。

五、移動支付業(yè)務(wù)風(fēng)險點(diǎn)及防范

隨著商業(yè)銀行移動業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)展，由于技術(shù)水平有限，支付業(yè)務(wù)地區(qū)差異較大，系統(tǒng)建設(shè)成本不高，產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展尚未成熟，缺乏必要的政策法規(guī)進(jìn)行約束，因此移動支付業(yè)務(wù)上常常出現(xiàn)一些風(fēng)險。

風(fēng)險點(diǎn)有法律和政策風(fēng)險。移動支付屬于新生事物，很多國家都沒有針對移動支付設(shè)置相關(guān)的法律，交易各方的權(quán)利和義務(wù)也沒有明顯的界定，我國雖然有《電子簽名法》和《電子支付指引》為移動支付保鏢，但是移動支付和第三方支付、小額支付等存在一些交互差，常常被成為灰色地帶，發(fā)展緩慢。其次是技術(shù)風(fēng)險，尤其是近年來，手機(jī)支付軟件市場良莠不齊，缺乏相應(yīng)的安全保障。

基于以上原因，在商業(yè)銀行移動支付業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)樹立相應(yīng)的防范意識，確保商業(yè)銀行移動支付的良性發(fā)展。首先，商業(yè)銀行也加強(qiáng)自我保護(hù)意識，盡可能利用法律和法規(guī)積極防范法律風(fēng)險。其次，務(wù)必增強(qiáng)移動支付系統(tǒng)的安全性建設(shè)。銀行、電信運(yùn)營商和第三方支付平臺都要從自身出發(fā)加強(qiáng)安全建設(shè)，確保整個支付過程的安全性?？蛻羲饺送ㄟ^秘鑰進(jìn)行操作等，確保系統(tǒng)操作中風(fēng)險降到最低點(diǎn)。第三，積極防范商業(yè)銀行的信譽(yù)風(fēng)險，出臺相關(guān)政策，加強(qiáng)對管理人員的防范操作風(fēng)險，對重要客戶進(jìn)行監(jiān)控，尤其是涉及金額較大的交易，要跟蹤交易過程。

六、移動支付業(yè)務(wù)的展望和總結(jié)

調(diào)查顯示，2011年底，中國移動互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民就達(dá)到了3.6億以上，而移動應(yīng)用也得到了相應(yīng)的發(fā)展，在政府、運(yùn)營商、互聯(lián)網(wǎng)商、移動互聯(lián)網(wǎng)廠商等主流的推動下，呈現(xiàn)出快速增長之勢，移動互聯(lián)網(wǎng)的智能手機(jī)終端銷售達(dá)到了6000萬以上，而在這發(fā)展的背后，給商業(yè)銀行帶來了無限的商機(jī)也并存著挑戰(zhàn)。

總之，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)主動調(diào)整運(yùn)營模式，爭取利用自身優(yōu)勢，拓展發(fā)展空間，拓展創(chuàng)新業(yè)務(wù)，不斷提高自身的競爭力，在一場激烈的金融服務(wù)競爭中占據(jù)一席之地。

參考文獻(xiàn)：

[1]秦成德，王汝林.移動電子商務(wù)[M].人民郵電出版社 2010

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關(guān)鍵詞：支付寶；Apple Pay；風(fēng)險分析；應(yīng)對策略

中圖分類號： TP393.0；F832.21 文獻(xiàn)標(biāo)識碼： A 文章編號： 1673-1069（2017）06-51-2

1 支付寶風(fēng)險分析

截至2015年第三季度，中國第三方移動支付交易規(guī)模市場份額組成如下：支付寶69.9%，財付通19.2%，拉卡拉2.2%，聯(lián)動優(yōu)勢1.4%。在支付寶迅猛發(fā)展的同時，暴露了支付寶的許多問題，其風(fēng)險問題尤為受公眾關(guān)注。

1.1 個人信息泄露風(fēng)險

個人信息泄露是廣大用戶非常關(guān)注的風(fēng)險問題，那么個人信息是怎樣通過支付寶泄露的呢？其一是當(dāng)用戶淘寶購物支付時，用戶的姓名、聯(lián)系方式、住址、以及購物信息將記錄在手機(jī)的存儲卡上，不法分子會通過木馬病毒侵入到手機(jī)內(nèi)部，從而獲得存儲卡上的信息，導(dǎo)致個人信息的泄露。這一泄露是由于支付寶的技術(shù)存在漏洞使得不法分子有機(jī)可乘。其二是當(dāng)用戶通過淘寶購物用支付寶支付時，會將個人的信息傳遞給商家，而一些商家在獲取了用戶的個人信息后會在網(wǎng)上散步或者賣給他人以獲得利益，這一信息泄露是由于商家的信用不良導(dǎo)致的。

1.2 資金被盜風(fēng)險

許多支付寶用戶認(rèn)為資金被盜是支付寶技術(shù)不過關(guān)造成的，其實不然，不法分子大都是利用消費(fèi)者對于自身安全信息保護(hù)意識薄弱來進(jìn)行的，他們可能通過給消費(fèi)者發(fā)送相關(guān)的活動鏈接，誘使消費(fèi)者進(jìn)入從而使得各種木馬病毒趁機(jī)侵入消費(fèi)者的客戶端盜取相關(guān)的信息，從而實現(xiàn)資金盜取。

基于電子商務(wù)的虛擬性，第三方機(jī)構(gòu)有責(zé)任制定相關(guān)的政策來配合相關(guān)法律法規(guī)對詐騙行為的認(rèn)定和處罰的實施，保證用戶資金的安全。用戶因為使用支付寶從而導(dǎo)致自己賬戶資金被竊取，支付寶依然有不可推卸的責(zé)任，支付寶系統(tǒng)的設(shè)計目前首要解決的是在用戶點(diǎn)開了詐騙鏈接后不法分子還依舊不能獲取用戶的個人信息從而進(jìn)行資金的竊取，這一技術(shù)是目前支付寶開發(fā)商首要解決的問題，也是長久以來用戶最關(guān)注的焦點(diǎn)。

1.3 資金沉淀風(fēng)險

支付寶資金沉淀有兩方面的來源，一是在途資金的沉淀，支付寶作為信用中介進(jìn)行資金沉淀，買家選購商品后先將款項轉(zhuǎn)入支付寶賬戶內(nèi)，同時支付寶通知賣家發(fā)貨，待買家確認(rèn)付款時再將款項轉(zhuǎn)入賣家賬戶，這個過程中支付寶充當(dāng)了信用中介的角色。這一部分沉淀的資金，支付寶可能挪作他用，很難確保這部分資金的安全。二是用戶在支付寶內(nèi)設(shè)有個人賬戶，這個賬戶就相當(dāng)于在銀行的活期存款賬戶，用戶可以隨時存取，而當(dāng)用戶不用于交易和轉(zhuǎn)賬時，這個賬戶內(nèi)的資金就會沉淀下來，而沉淀下來的資金可能被支付寶挪用，并且這一來源的資金沉淀會有進(jìn)一步擴(kuò)大的趨勢。

支付寶2016年9月12日宣布公告稱從2016年10月12日起，支付寶將對個人用戶超出免費(fèi)額度（累計兩萬元）的提現(xiàn)收0.1%的服務(wù)費(fèi)，這一公告的出臺，必然會導(dǎo)致諸多用戶不愿意將個人賬戶內(nèi)的資金提現(xiàn)，尤其是那些已超過免費(fèi)提現(xiàn)額度的用戶，他們寧愿將資金放在個人賬戶內(nèi)也不愿意提現(xiàn)，這樣個人賬戶的資金就會越積越多，其就像一個資金池，只有不斷向里輸入資金，而很少向外取出資金，這一塊的資金沉淀越級越大，進(jìn)一步加×俗式鴣戀淼姆縵鍘

1.4 合規(guī)風(fēng)險

2010年出臺的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》對我國第三方支付機(jī)構(gòu)性質(zhì)的界定有了權(quán)威的依據(jù)，即在我國第三方支付機(jī)構(gòu)為非金融機(jī)構(gòu)，其管理運(yùn)作正式納入到中國人民銀行的監(jiān)管范圍內(nèi)。

2013年6月，支付寶首次推出了互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品――余額寶，其功能就相當(dāng)于在銀行的活期存款，只要在余額寶內(nèi)存放資金，它就會每天計算利息給你，因此短時間內(nèi)便打開了理財市場，由于眾多用戶會將存放在商業(yè)銀行活期存款紛紛取出，放到余額寶內(nèi)，對銀行的活期儲蓄會造成不小的沖擊。我國只授予商業(yè)銀行辦理存款業(yè)務(wù)，其他的金融機(jī)構(gòu)以及非金融機(jī)構(gòu)均無權(quán)辦理存款業(yè)務(wù)。余額寶的性質(zhì)就相當(dāng)于存款業(yè)務(wù)，但其并沒有獲得存款業(yè)務(wù)的許可，用戶將錢存放到余額寶內(nèi)很難確保資金的安全，而支付寶用這些籌集到的資金用做什么用途，我們也毫不知情。因此為了防范支付寶利用余額寶非法集資的風(fēng)險，人民銀行對這種金融創(chuàng)新進(jìn)行了控制，也使人民銀行加強(qiáng)支付寶監(jiān)管，保證其合規(guī)運(yùn)行的重要舉措。

2 Apple Pay風(fēng)險分析

Apple Pay采用NFC近場通信技術(shù)，消費(fèi)者只要將手機(jī)靠近標(biāo)識有“閃付”或“云閃付銀聯(lián)”POS機(jī)，就可以實現(xiàn)指紋刷卡，過程中無須輸入與綁定銀行的任何信息，過程僅需要一兩秒。除了在用戶體驗度上，Apple Pay有所改進(jìn)，更重要的是Apple Pay注重保證交易的私密性及安全性，為蘋果公司在iPhone的安全芯片中承載兩類java卡應(yīng)用程序。Apple Pay雖在支付寶的用戶體驗度及安全性上有所改進(jìn)，但其自身依舊存在險，這是需要我們探討的。

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關(guān)鍵詞：移動支付；風(fēng)險；解決措施

一、移動支付國內(nèi)發(fā)展現(xiàn)狀分析

在傳統(tǒng)的電子商務(wù)研究領(lǐng)域中，移動支付作為新興的支付手段之一，一直是不容忽視的一大貿(mào)易環(huán)節(jié)。近幾年隨著互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展，無疑對電商時代的邁進(jìn)又打了一劑強(qiáng)心針，各大電子商務(wù)平臺的涌現(xiàn)背后，我們不難發(fā)現(xiàn)支撐其迅猛發(fā)展的因素之一便是移動支付的出現(xiàn)與普及。移動支付，就是允許消費(fèi)者應(yīng)用移動終端的支付能力對所消費(fèi)的產(chǎn)品進(jìn)行銀行轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)以及購物等，也恰恰是因為其具有“短、平、快”的特點(diǎn)，在過去的幾年里迅速壯大了自己的市場，伸手廣大消費(fèi)者的歡迎。

（一）移動支付的形式

1、運(yùn)營商計費(fèi)：運(yùn)營商計費(fèi)的移動支付模式是指支付的整個過程由運(yùn)營商承包，用戶只需發(fā)送短信授權(quán)即可，之后運(yùn)營商便為用戶處理整個支付過程，但也要向用戶抽取一部分利潤；

2、NFC支付：NFC移動支付模式可以讓用戶脫離POS機(jī)，直接通過手機(jī)或者NFC設(shè)備近距離完成整個支付過程。例如，部分城市的公交IC卡已開始使用這種新興技術(shù)；

3、刷卡支付：刷卡支付是指用戶利用移動讀卡器，再加上個人的智能終端設(shè)備，可以在任何網(wǎng)絡(luò)狀態(tài)下（例如3G或WIFI），通過應(yīng)用程序匹配刷卡消費(fèi)。該種支付方式相比上述兩種支付方式，在當(dāng)今市場中已經(jīng)趨于成熟與完善，也是最為常見的支付方式；

4、應(yīng)用支付：應(yīng)用支付也稱為APP支付，一般做法是，在應(yīng)用內(nèi)用戶通過掃描商品的二維碼即可及時完成對商品的支付；

上述幾種支付模式的優(yōu)劣在相關(guān)網(wǎng)站上都可找尋，加之本文側(cè)重研究的是移動支付的風(fēng)險與預(yù)防措施，在此就不一一贅述了。

（二）移動支付的特點(diǎn)

1、交易成本低廉：對于此處的交易成本我們的理解應(yīng)該是趨于宏觀的，不單單是交易費(fèi)用，更多的體現(xiàn)是時間成本。當(dāng)今時代，廣大用戶不可能時時刻刻面對PC設(shè)備處理各種交易事項，但是手機(jī)因其輕便小巧的特點(diǎn)是我們隨時隨地都可以利用的資源，利用其進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、結(jié)算既省時也省力；

2、交易的安全性：移動設(shè)備不同于傳統(tǒng)PC設(shè)備，傳統(tǒng)PC設(shè)備我們在進(jìn)行交易時很有可能遭遇木馬、盜號等威脅，尤其是當(dāng)交易發(fā)生在公用設(shè)備上時，個人賬戶與賬戶資金難以得到很好的保障，但移動設(shè)備因為其高度的隱私性與其內(nèi)部的智能卡芯片都能高效有力的保護(hù)個人賬戶安全；

3、交易的便利性：用戶可以隨時隨地利用移動設(shè)備進(jìn)行轉(zhuǎn)賬交易，也可以時時查詢當(dāng)前賬戶余額、過往交易記錄，如果是遠(yuǎn)程交易（例如：網(wǎng)購等等），還可以及時查詢物流信息。

二、移動支付存在的風(fēng)險

立足長遠(yuǎn)角度，移動支付的發(fā)展前景是十分可觀的，但就我國目前網(wǎng)絡(luò)發(fā)展、信息技術(shù)等現(xiàn)狀來看，也不難發(fā)現(xiàn)目前移動支付過程中也存在著種種隱患，主要在支付流程已經(jīng)面對支付對象時，有如下隱患：

1、用戶信息的機(jī)密性：用戶在各大電子商務(wù)平臺上選購商品時，交易信息被記錄下來，一旦被不法人員加以利用，很有可能對個人財產(chǎn)、人生安全產(chǎn)生很大的隱患；

2、支付手段的安全性：即使移動設(shè)備相比較公用PC設(shè)備等具備一定的隱私性，但究其終究是在聯(lián)網(wǎng)的條件下進(jìn)行操作，網(wǎng)上支付產(chǎn)生的個人賬戶信息、密碼等等也很有可能被窺探、監(jiān)控。個人賬戶金額被盜刷事件屢屢發(fā)生的背后，我們不得不反思電子交易中移動設(shè)備是不是在不經(jīng)意間出賣了我們的個人重要信息；

3、支付過程沒有相關(guān)法律保障：個人認(rèn)為這是亟待解決的一大問題，因為沒有相關(guān)法律條例的管制與制約，不法機(jī)構(gòu)才會肆無忌憚地鉆空竊取數(shù)億移動支付用戶的個人信息，用戶個人信息安全也就得不到其切實保障。跳出個人用戶范圍，如果是商戶對商戶，企業(yè)對企業(yè)之間的移動交易再這方面就顯得更為謹(jǐn)慎與仔細(xì)，這也是為何當(dāng)今很多企業(yè)在對外進(jìn)行貿(mào)易談判時往往不愿意采取移動支付而是采取傳統(tǒng)支付模式的原因所在，上述我們枚舉移動支付的種種優(yōu)點(diǎn)，但是其交易過程中有諸多安全隱患，又沒有切實的法律機(jī)制對其進(jìn)行保障，許多企業(yè)在進(jìn)行交易時往往不會選用這種模式。但是，其實企業(yè)才是交易平臺應(yīng)該爭取吸引住的重要客戶之一；

4、支付行為難以追蹤：移動支付屬于無紙化支付，不同于傳統(tǒng)支付模式的透明度高――留下憑證，對于支付行為難以記錄與管理。

5、支付環(huán)境欠佳：由于移動支付主要還是依賴于網(wǎng)絡(luò)平臺，用戶信息的真實性也是難以追蹤與證實的，我們往往發(fā)現(xiàn)并不是每個消費(fèi)者都是本著單純的購物心態(tài)去采取交易行為的，有些不法人士披著廣大“消費(fèi)者”的外衣，對同行進(jìn)行惡意交易等打壓，實則商戶在這種情況下也是受害方。這一情況其實不單單是移動支付所面臨的環(huán)境問題，這是整個網(wǎng)絡(luò)大環(huán)境下，所有用戶都會面臨的問題。

三、解決措施

1、技術(shù)層面――移動支付安全保障技術(shù)：針對以上1、2兩點(diǎn)，希望相關(guān)研究機(jī)構(gòu)與運(yùn)營商們能夠攜手共同開發(fā)出切實保護(hù)相關(guān)用戶的移動支付安全保障技術(shù)，這是技術(shù)層面需要攻克的難關(guān)，可以在手機(jī)支付應(yīng)用中對于關(guān)鍵的交易信息采用數(shù)字簽名技術(shù)（數(shù)字簽名技術(shù)是將摘要信息用發(fā)送者的私鑰加密，與原文一起傳送給接收者。接收者只有用發(fā)送者的公鑰才能解密被加密的摘要信息，然后用HASH函數(shù)對收到的原文產(chǎn)生一個摘要信息，與解密的摘要信息對比。如果相同，則說明收到的信息是完整的，在傳輸過程中沒有被修改，否則說明信息被修改過，因此數(shù)字簽名能夠驗證信息的完整性），這樣一來不僅防止了不法機(jī)構(gòu)篡改信息等行為的發(fā)生，也可以幫助廣大用戶及時發(fā)現(xiàn)交易過程中是否出現(xiàn)了問題。

2、管理層面――用戶信息實名認(rèn)證：針對上述3、5兩點(diǎn)，希望各大平臺在對新用戶注冊時（不論是買方還是賣方）要對其進(jìn)行實名認(rèn)證，這種實名認(rèn)證的信息并不是公開的，還是由平臺監(jiān)管部門保存，以防以后發(fā)生糾紛責(zé)任到人時無從查證的尷尬局面發(fā)生。一方面，保護(hù)了消費(fèi)者的利益，消費(fèi)者在消費(fèi)時對于賣方的信任度也會增加，此外在自己今后對賬戶里的現(xiàn)金進(jìn)行提現(xiàn)等操作也有了一定保障，一定程度上減少了冒名倒刷現(xiàn)象的發(fā)生。另一方面，對于各大商家來說也是有益處的，上述舉例中本人指出由于移動交易環(huán)境欠佳，很多同行間的惡易時有發(fā)生（尤其在一些C2C平臺），但是有了實名認(rèn)證，商家一旦發(fā)現(xiàn)不符合常態(tài)的惡性干擾現(xiàn)象（如淘寶中的惡意中差評）可以及時與監(jiān)管平臺溝通、查證，因此，實名認(rèn)證對于出于移動交易兩端的買賣雙方來說都是大有益處的。

3、法律層面――加強(qiáng)相關(guān)法律建設(shè)力度：針對以上第4點(diǎn)，在法律風(fēng)險防范方面，本人認(rèn)為應(yīng)該先充分利用我國目前已經(jīng)頒布的《合同法》與《支付結(jié)算辦法》，其中的一些條款與增補(bǔ)條例對目前支付過程的監(jiān)管還是沒有很好的貫徹下去，這個需要相關(guān)部門的高度重視，本人也希望在不久的將來，監(jiān)管平臺的運(yùn)行會更加完善；另一方面，隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的不斷發(fā)展，不法分子還是會鉆法律的漏洞，這就需要立法機(jī)構(gòu)與時俱進(jìn)，充分研究可能存在的隱患與問題，并對已有法律進(jìn)行修改與完善。

四、結(jié)語

面對日益壯大的市場需求，相信在未來10年，移動支付將會成為最主要的支付方式，但是面對移動支付中尚存的種種弊端，希望相關(guān)部門引導(dǎo)移動支付產(chǎn)業(yè)健康有序發(fā)展和公平競爭，切實保障移動用戶終端各個層級群體的個人信息安全。盡管就目前而言移動支付受到發(fā)展規(guī)模的限制，但隨著用戶習(xí)慣、公共政策、商業(yè)環(huán)境和移動支付技術(shù)的不斷創(chuàng)新與成熟，移動支付會進(jìn)入一個新的發(fā)展時期。（作者單位：江蘇科技大學(xué)（張家港）商學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

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關(guān)鍵詞：第三方支付 現(xiàn)狀問題未來發(fā)展方向

一、第三方支付概述

第三方支付是具備一定實力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺的網(wǎng)絡(luò)支付模式。在第三方支付模式中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，并由第三方通知賣家貨款到賬，要求發(fā)貨；買方收到貨物，并檢驗商品確認(rèn)后，就可以通知第三方付款給賣家，第三方再將貨款轉(zhuǎn)至賣家賬戶。

與傳統(tǒng)的銀行卡支付相比，第三方支付有如下幾個特點(diǎn)：①可以消除人們對網(wǎng)絡(luò)購物和交易的顧慮，讓越來越多的人相信和使用網(wǎng)絡(luò)的交易功能。②可以為商家提供更多的增值服務(wù)，幫助商家網(wǎng)站解決實時交易查詢和交易系統(tǒng)分析，提供方便及時的退款和止付服務(wù)，起到仲裁作用，維護(hù)客戶和商家的權(quán)益。③第三方支付平臺提供一系列的應(yīng)用接口程序，可以幫助商家降低運(yùn)營成本，幫助銀行節(jié)省網(wǎng)關(guān)開發(fā)費(fèi)用。④第三方支付服務(wù)系統(tǒng)有助于打破銀行卡壁壘。由于目前我國實現(xiàn)在線支付的銀行卡各自為政，每個銀行都有自己的銀行卡，這些自成體系的銀行卡紛紛與網(wǎng)站聯(lián)盟，推出在線支付業(yè)務(wù)，客觀上造成消費(fèi)者要自由地完成網(wǎng)絡(luò)購物，手里面必須有十幾張卡，同時商家網(wǎng)站也必須裝有各個銀行的認(rèn)證軟件，這樣就會制約網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，而第三方支付服務(wù)系統(tǒng)可以很好地解決這個問題。

二、第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀

我國電子商務(wù)市場的快速發(fā)展引發(fā)了電子支付領(lǐng)域的巨大變革，以支付寶、財付通為代表的第三方支付平臺1迅速壯大，其服務(wù)已覆蓋B2B、B2C、C2C以及跨行轉(zhuǎn)賬、信用卡還款、網(wǎng)絡(luò)融資和公共事業(yè)繳費(fèi)等眾多領(lǐng)域。第三方支付平臺不僅成為電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)的重要配套設(shè)施，而且自身也形成了一個發(fā)展前景廣闊、潛在價值巨大的分支產(chǎn)業(yè)。

2007～2009年，我國第三方支付市場交易額分別為900億元、2800億元和5850億元，年均增速高達(dá)155.0%。2010年，第三方支付市場實現(xiàn)交易額8500億元，同比增長71.1%。2011年和2012年有望分別增至9800億元和12500億元，市場將保持高速發(fā)展態(tài)勢。

截至2010年6月末，我國第三方支付機(jī)構(gòu)數(shù)量達(dá)到320家，但市場集中度較高。其中，阿里巴巴集團(tuán)旗下的支付寶以48.5%的份額占據(jù)絕對領(lǐng)先優(yōu)勢，其日均交易筆數(shù)和日均交易額分別達(dá)到550萬筆和14億元；騰訊公司的財付通以22.5%的份額位列第二，中國銀聯(lián)電子支付、快錢、環(huán)訊支付和易寶支付所占市場份額分別為7.0%、5.3%、3.7%和3.0%。

第三方支付平臺憑借在信用擔(dān)保機(jī)制、銀行支付網(wǎng)關(guān)接口整合、行業(yè)支付深度解決方案等方面的探索創(chuàng)新，較好地滿足了各類客戶的資金支付需求，在促進(jìn)交易、提供支付便利和增值服務(wù)上形成了自身的特色和優(yōu)勢。與單純的銀行結(jié)算相比，第三方支付創(chuàng)造了一種新的商業(yè)模式和產(chǎn)業(yè)鏈。

三、第三方支付發(fā)展中的問題

1.市場競爭問題。支付公司之間的競爭最先反映在和銀行關(guān)系的競爭上。能否與各大商業(yè)銀行形成緊密合作，能否在和銀行的談判中將價格談到最低，成為支付公司競爭的首要手段。

2.運(yùn)行風(fēng)險問題。第三方支付結(jié)算屬于支付清算組織提供的非銀行類金融業(yè)務(wù)，中央銀行將以牌照的形式提高門檻。對于已經(jīng)存在的企業(yè)，第一批牌照發(fā)放后如果不能成功持有牌照，就有可能被整合或收購，政策風(fēng)險將成這個行業(yè)最大的風(fēng)險。

3.支付安全問題。這個問題也是影響第三方支付發(fā)展至關(guān)重要的問題，只有創(chuàng)造一個安全的支付平臺，第三方支付才能更加快速的發(fā)展。

四、第三方支付未來發(fā)展方向

近年來,電子商務(wù)和“平臺經(jīng)濟(jì)”的蓬勃發(fā)展,推動了第三方支付的熱潮,第三方支付不斷向細(xì)分領(lǐng)域滲透,產(chǎn)業(yè)規(guī)?？焖僭鲩L。國內(nèi)第三方電子支付產(chǎn)業(yè)將逐步進(jìn)入黃金發(fā)展時期,行業(yè)整體將更趨規(guī)范,在整個第三方支付飛速發(fā)展的背景下,移動支付或?qū)⒊蔀槲磥硇纶厔荨?/p>

移動支付業(yè)務(wù)是由移動運(yùn)營商、移動應(yīng)用供職提供商(MASP)和金融機(jī)構(gòu)共同推出的、構(gòu)建在移動運(yùn)營支撐系統(tǒng)上的一個移動數(shù)據(jù)增值業(yè)務(wù)應(yīng)用。移動支付系統(tǒng)將為每個移動用戶建立一個與其手機(jī)號碼關(guān)聯(lián)的支付賬戶，其功效相當(dāng)于電子錢包，為移動用戶提供了一個通過手機(jī)舉辦交易支付和身份認(rèn)證的途徑。用戶通過撥打電話、發(fā)送短信或者使用WAP功效介入移動支付系統(tǒng)，移動支付系統(tǒng)將此次交易條件傳送給MASP，由MASP確定此次交易金額，并通過移動支付系統(tǒng)通知用戶，在用戶確認(rèn)后，進(jìn)行支付。

目前我國的移動支付體系雛形已經(jīng)建立，但整體應(yīng)用領(lǐng)域還有待進(jìn)一步充實。與發(fā)達(dá)國家相比，我國的移動支付應(yīng)用還遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于他們。亞洲的日本、韓國、新加坡，以及歐洲的挪威在移動支付應(yīng)用方面搶先全球其他國家。有差距才有進(jìn)步的空間，固然我國目前的移動支付現(xiàn)狀不盡如人意，但是隨著移動支付理念的逐步推廣，移動支付必將成為第三方支付的主流方式。而且現(xiàn)在語音識別技術(shù)逐漸成熟，通過語音支付將讓支付變得更加方便、快捷，從而將進(jìn)一步促進(jìn)移動支付的發(fā)展。但是，無論如何，只有最大限度的解決支付中的安全問題，才能最有利的促進(jìn)第三方支付行業(yè)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

篇6

【關(guān)鍵詞】移動支付 現(xiàn)狀 展望

一、引言

隨著通信和信息技術(shù)的高速發(fā)展，以及互聯(lián)網(wǎng)在全球的迅速普及，電子支付已經(jīng)不再是個陌生的名詞，甚至對于青年一代而言，“電子銀行”已不再屬于新興的銀行業(yè)務(wù)，儼然成為傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的一種。與此同時，第三方電子商務(wù)以及智能手機(jī)技術(shù)催生的“移動支付”逐漸成為電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展方向，為個人金融體系帶來深刻的變革。2012年全球移動支付交易量超過1751億美元，預(yù)計2013年全球移動支付總交易額達(dá)到2320億歐元。在這種情況下，我國政府決策者、金融業(yè)以及廣大的相關(guān)行業(yè)工作者，必須跟上時代的步伐，關(guān)注這一領(lǐng)域的廣闊發(fā)展空間。

二、基本概念及發(fā)展情況

（一）移動支付及分類

移動支付也稱為手機(jī)支付，就是允許用戶使用其移動終端（通常是手機(jī)）對所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。移動支付產(chǎn)業(yè)鏈涵蓋眾多環(huán)節(jié)，主要包括電信運(yùn)營商、銀行業(yè)、第三方服務(wù)商、終端設(shè)備制造商、商家及手機(jī)用戶等。單位或個人的支付指令將通過移動設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)或者近距離傳感間接或直接得向銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)送支付指令產(chǎn)生貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移行為，從而實現(xiàn)移動支付功能。

移動支付主要分為近場支付和遠(yuǎn)程支付兩種，所謂近場支付，就是用“刷手機(jī)”的方式進(jìn)行資金的劃轉(zhuǎn)，常見有NFC（基于13.56MHz）支付、RFID-SIM（基于2.4GHz）支付等技術(shù)手段；遠(yuǎn)程支付則是指通過向銀行發(fā)送支付指令進(jìn)行支付的業(yè)務(wù)，較為常見的如手機(jī)銀行客戶端。

（二）移動支付發(fā)展的有利條件

我國移動支付雖然起步較早，但發(fā)展較為緩慢，其中的主要因素有：移動支付標(biāo)準(zhǔn)不確定，制約芯片終端制造業(yè)務(wù)發(fā)展；智能手機(jī)滲透率過低，限制移動支付的應(yīng)用推廣；物理網(wǎng)絡(luò)覆蓋率低、受理環(huán)境不佳、電子支付平臺不完善，導(dǎo)致移動支付實用性不高。而自2011年之后，這些阻礙國內(nèi)移動支付發(fā)展的因素正在逐漸弱化。

1.近場移動支付標(biāo)準(zhǔn)基本確立及政策導(dǎo)向。中國人民銀行于2012年12月了金融移動支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，涵蓋了應(yīng)用基礎(chǔ)、安全保障、設(shè)備、支付應(yīng)用、聯(lián)網(wǎng)通用五大類35項標(biāo)準(zhǔn)，并表示將推動手機(jī)支付標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)用試點(diǎn)及相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施的完善。截止到2013年9月，雖然尚未明確移動支付的國家標(biāo)準(zhǔn)，但自2012年6月，中國移動與中國銀聯(lián)簽署支付業(yè)務(wù)合作協(xié)議以來，國內(nèi)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)日漸明朗，基本可以確立近場支付采用基于13.56MHz的NFC通信技術(shù)。同時，由于13.56MHz是國際標(biāo)準(zhǔn)，這意味著國內(nèi)移動支付市場將具備迅速與國外接軌的巨大潛力。

2.智能手機(jī)用戶基礎(chǔ)提升。

通過對國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)進(jìn)行整理分析，可以分別得到我國2007年～2012年固定電話、移動電話用戶數(shù)量增長趨勢圖和2010～2012年我國3G移動電話用戶數(shù)變化圖，如圖1和如圖2。

數(shù)據(jù)顯示，2007～2012年以來我國電話用戶總數(shù)（包含固定電話及移動電話）不斷提高，其中固定電話用戶數(shù)不斷萎縮，平均年增長率為-5%；移動電話用戶數(shù)增長明顯，且近5年保持15%的平均年增長率。由此可知，我國通信用戶正在從使用固定電話向使用移動電話進(jìn)行遷移，這無疑擴(kuò)大了移動支付的用戶群基礎(chǔ)。

對于遠(yuǎn)程移動支付而言，移動電話上網(wǎng)率是影響其發(fā)展的關(guān)鍵因素。根據(jù)CNNIC在2012年7月的《第30次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》中的數(shù)據(jù)，截至2012年6月底，中國手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模已達(dá)3.88億，手機(jī)上網(wǎng)比例達(dá)到72.2%，已經(jīng)超越臺式電腦的70.7%，成為中國網(wǎng)民第一大上網(wǎng)終端。同時，自2009年我國3G網(wǎng)絡(luò)開始運(yùn)營，其用戶群不斷擴(kuò)大，移動電話中的3G用戶占比從2010年的5.5%增加至20.9%，截止2013年6月3G用戶滲透率已提升至25%。3G網(wǎng)絡(luò)用戶滲透率的飛速提升，標(biāo)志著手機(jī)用戶對信息的消費(fèi)需求不斷增強(qiáng)。伴隨著巨大的信息流，各色零售、娛樂應(yīng)用不斷涌現(xiàn)，促使著消費(fèi)者嘗試移動支付，而這恰恰是移動支付的最佳切入點(diǎn)。

進(jìn)一步來講，用戶為了充分享受各種增值服務(wù)帶來便利，使用多種客戶端應(yīng)用，如社交工具、資訊工具等，智能手機(jī)逐漸成為移動電話中的主流選擇，這為移動支付模塊的嵌入打下了技術(shù)基礎(chǔ)。CNNIC市場調(diào)查結(jié)果表明，智能手機(jī)網(wǎng)民在手機(jī)網(wǎng)民中占比已接近80%，用戶新購手機(jī)時智能手機(jī)選購率達(dá)到72.8%。因此，對這部分手機(jī)網(wǎng)民而言，“近場支付”幾乎不存在技術(shù)上的困難，而只需一個良好的受理環(huán)境和使用契機(jī)。

3.電子商務(wù)的發(fā)展及支付格局的初步形成。近幾年來，政府對電子商務(wù)的重視程度不斷提升，央行也陸續(xù)出臺一系列管理辦法及制度，不斷規(guī)范市場。2010年頒布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》之后，央行陸續(xù)頒發(fā)多批《支付業(yè)務(wù)許可證》，這使得第三方機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)活躍度得到了極大的提升。而2013年7月最新出臺的《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》更是將第三方支付機(jī)構(gòu)納入了管理范圍內(nèi)，力圖嚴(yán)格把控線上、線下收單業(yè)務(wù)風(fēng)險，這一舉措從長遠(yuǎn)來看，將有利于規(guī)范第三方支付環(huán)境，促進(jìn)支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

我國目前移動支付主要托生于電子商務(wù)的發(fā)展，一些傳統(tǒng)的電子商務(wù)公司憑借其先天的優(yōu)勢，在取得支付牌照后大力拓展線上收單及移動支付模式，逐漸形成了優(yōu)勢第三方支付機(jī)構(gòu)與各銀行積極競爭、合作開拓的格局。

相比于近場支付，遠(yuǎn)程支付方面是目前移動支付的主要應(yīng)用形式，各大第三方支付機(jī)構(gòu)均提供了廣泛的應(yīng)用場景，而銀行則將大部分零售類基礎(chǔ)銀行業(yè)務(wù)搬到了移動設(shè)備上。前者擁有龐大的客戶資源和銷售渠道，后者則擁有完善的清算體系，因此前者通過對接線上商家和銀行，不斷創(chuàng)造更加流暢的客戶體驗形式，如快捷支付等，而后者則在提供金融服務(wù)的同時大力拓展非金融服務(wù)業(yè)務(wù)，在手機(jī)銀行客戶端嵌入電子商務(wù)模塊。

在近場支付方面，銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)的態(tài)度都較為謹(jǐn)慎，主要為區(qū)域試點(diǎn)，市場不甚成熟，但銀聯(lián)掌控有大量的線下收單業(yè)務(wù)，相信其受理環(huán)境的規(guī)?；脑燧^易實現(xiàn)。

2013年中國支付清算行業(yè)運(yùn)行報告顯示，移動支付僅占我國電子支付金額比重的0.28%，具有較大可增長空間。其中我國2012年銀行機(jī)構(gòu)發(fā)生移動支付5.35億筆，總金額2.31萬億元；分別比去年增長116.6%和132%；第三方機(jī)構(gòu)發(fā)生移動支付21.13億筆，總金額約0.18萬億元?？梢钥闯觯壳拔覈苿又Ц督灰最~相對較大的業(yè)務(wù)仍由銀行端發(fā)起，第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)生的則具有交易筆數(shù)多、金額較小的特點(diǎn)。

（三）小結(jié)

通過對以上問題的分析不難得到以下結(jié)論，我國移動支付領(lǐng)域已具備了較強(qiáng)的客戶源基礎(chǔ)，基礎(chǔ)建設(shè)初具規(guī)模；國家政策導(dǎo)向和民眾素質(zhì)提高帶來的信息需求極大的促進(jìn)了電子商務(wù)的發(fā)展，同時刺激了移動支付的需求；移動支付領(lǐng)域蘊(yùn)含巨大商機(jī)，不斷吸引銀行及各支付機(jī)構(gòu)大力開拓市場，進(jìn)一步促進(jìn)移動支付的完善和發(fā)展。

三、移動支付產(chǎn)業(yè)參與者的發(fā)展方向

移動支付產(chǎn)業(yè)參與者在產(chǎn)業(yè)鏈中的位置如圖3所示：政府積極鼓勵引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，商戶與用戶處于產(chǎn)業(yè)鏈的兩端，信息流、資金流由用戶端傳向商戶端，通信運(yùn)營商、銀行或第三方支付機(jī)構(gòu)構(gòu)建的移動支付平臺，移動支付涉及的各種終端軟硬件廠商則提供服務(wù)的承載和支持。

目前國際上比較成熟的移動支付模式主要有四種：以日本為代表的移動運(yùn)營商核心支付模式；以韓國為代表的金融機(jī)構(gòu)核心支付模式；以第三方移動支付服務(wù)公司為核心的模式；以及移動運(yùn)營商和銀行合作的模式。

雖然移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的參與者們已經(jīng)開始重視這部分業(yè)務(wù)的發(fā)展，并陸續(xù)開展了一些合作，但就目前來看，我國目前尚未形成占據(jù)絕對地位的單一產(chǎn)業(yè)模式，各參與者仍處在各自拓展與摸索的階段，尚未形成合力。而對于不同的參與者，今后幾年的發(fā)展將決定未來移動支付業(yè)務(wù)這塊“大蛋糕”的分割。

（一）移動運(yùn)營商

中國移動與中國銀聯(lián)進(jìn)行了戰(zhàn)略合作，成立了聯(lián)動優(yōu)勢公司，曾一時引起社會廣泛的關(guān)注。與中國銀聯(lián)合作無疑間接的加強(qiáng)了中國移動與各銀行之間的聯(lián)系，能夠最大限度的發(fā)揮兩者在行業(yè)中的優(yōu)勢，但是同時也意味著合作基礎(chǔ)下的移動支付將更加傾向于形成以金融機(jī)構(gòu)的結(jié)算賬戶為資金核心的支付模式，而移動運(yùn)營商則僅僅成為一個通信渠道，這顯然將影響運(yùn)營商在未來移動支付領(lǐng)域中的利益分配。在遠(yuǎn)程支付上，通信運(yùn)營商的收益將更依賴于上網(wǎng)產(chǎn)生流量產(chǎn)生的費(fèi)用和既得市場的保持，這一點(diǎn)反映在近年通信運(yùn)營商“套餐”費(fèi)用比重逐漸向數(shù)據(jù)流量費(fèi)轉(zhuǎn)移上，在不久的未來，通話費(fèi)用將不再是服務(wù)收費(fèi)的重點(diǎn)，而是成為數(shù)據(jù)流量的附屬贈品。同時，為了搶占近場支付份額，通信運(yùn)營商與手機(jī)廠商的合作必須更加緊密，這不但有利于近場支付軟硬件的整合，也利于形成新的份額格局。

（二）銀行模式的開拓

在飛速發(fā)展的信息時代，由于第三方支付的迅速崛起，銀行正面臨著支付領(lǐng)域逐漸“脫媒”的尷尬處境。尤其是在個人零售業(yè)務(wù)方面，大量的中間業(yè)務(wù)份額被第三方支付公司占據(jù)，并且第三方支付機(jī)構(gòu)仍在不斷進(jìn)行創(chuàng)新，以求將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)靈活的轉(zhuǎn)變?yōu)榭梢院唵钨徺I的“商品”。在這種形勢下，銀行必須加大對移動支付新領(lǐng)域的投入力度，促成“掌上金融”形成以銀行賬戶為核心的結(jié)算模式，防止失去未來的廣闊市場。在這方面，銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變固有思路，積極開展創(chuàng)新合作，從而保持有利的優(yōu)勢地位。

1.資源的有效整合。支付寶、財付通等第三方支付機(jī)構(gòu)能迅速崛起的主要原因是建立了較為完備的電子商務(wù)平臺，商戶資源充足，在B端和C端有較高的知名度和使用率。而第三方支付機(jī)構(gòu)之所以能夠被廣泛的應(yīng)用于網(wǎng)絡(luò)購物過程，在于第三方支付的“擔(dān)?！弊饔?，一定程度上減少了“貨、錢兩條線”購物模式所帶來的交易風(fēng)險，從而提高了大家的使用積極性。“擔(dān)?！钡母拍钣蓙硪丫?，銀行各種業(yè)務(wù)都與此息息相關(guān)，是銀行的“看家本領(lǐng)”，從技術(shù)上是容易達(dá)到的。而銀行自建有良好的清算體系，且大部分網(wǎng)上銀行具有積分商城等功能，這些因素為銀行有效整合電子銀行、電子商務(wù)提供了有利條件。銀行應(yīng)將電子銀行服務(wù)，尤其是網(wǎng)上銀行和移動支付，與銀行卡快捷消費(fèi)、積分消費(fèi)、商戶收單結(jié)算（含特約、特惠商戶）、小微商戶信貸等業(yè)務(wù)有機(jī)結(jié)合在一起，通過與大型網(wǎng)上商戶合作，整合多種活動資源，在移動支付領(lǐng)域逐步加深個人用戶及商戶對開戶行的黏性，形成以銀行賬戶為唯一支付結(jié)算方式的模式，從而賺取中間業(yè)務(wù)收入、獲取資金沉淀，提高綜合收益。

2.金融產(chǎn)品的銷售。雖然第三方支付機(jī)構(gòu)在電商領(lǐng)域獲得了較快的發(fā)展，但是在金融產(chǎn)品方面，銀行目前仍占有絕對的優(yōu)勢地位。無論是企業(yè)還是個人，都有儲蓄、貸款、理財?shù)刃枨?，這些業(yè)務(wù)仍將是銀行業(yè)務(wù)的基石，其發(fā)展取決于兩個因素，即“好的產(chǎn)品”和“好的渠道”。顯然，在“好的渠道”方面，移動支付為銀行帶來了更多的發(fā)揮空間：不但方便了新金融產(chǎn)品信息的全方位推送，還可以從一定程度上實現(xiàn)自助式購買，從而降低運(yùn)營成本。2013年7月，招商銀行推出全新概念的“微信銀行”，一時成為關(guān)注熱點(diǎn)，而國內(nèi)大多數(shù)都緊隨其后，紛紛推出相應(yīng)的服務(wù)，利用微信這一幾乎風(fēng)靡全球的網(wǎng)絡(luò)社交平臺進(jìn)行各類信息的推送，甚至附加基礎(chǔ)賬戶服務(wù)，這不但標(biāo)志著營銷陣地已經(jīng)深入人們的日常生活，更為將來金融產(chǎn)品的快捷銷售帶來了新的發(fā)展方向。但也應(yīng)該看到，將各類金融產(chǎn)品直接照搬到網(wǎng)絡(luò)或移動設(shè)備上并非一件簡單的事，監(jiān)管政策和業(yè)務(wù)風(fēng)險的把控將是銀行面對的主要課題。

另一方面，貸款業(yè)務(wù)目前仍掌握在銀行手中，能否將小額信貸應(yīng)用于近場支付，或許是未來信用卡的發(fā)展方向。例如將個人信用卡消費(fèi)拓展到公交、公共事業(yè)繳費(fèi)等近場支付情景，將極大的促進(jìn)信用卡的使用和擴(kuò)張，增加用戶群和使用黏性，有利于客戶的培養(yǎng)。

3.農(nóng)村市場開拓。我國金融服務(wù)和我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展一樣，呈現(xiàn)著嚴(yán)重的城鄉(xiāng)差異，銀行在發(fā)展中應(yīng)注意借助信息互聯(lián)帶來的便利，加速我國農(nóng)村資金的運(yùn)轉(zhuǎn)，啟動其潛在消費(fèi)能量。尤其是針對大量的外出務(wù)工人員，在手機(jī)較為普及的今天，移動支付以其私密性和便利性，或許可以成為他們的首選。而對于較偏遠(yuǎn)地區(qū)，自助銀行和郵政儲蓄銀行資源相對匱乏的地方，鋪設(shè)近場支付機(jī)具的成本相對較低，如能實現(xiàn)與銀行賬戶小額取現(xiàn)業(yè)務(wù)相結(jié)合，將有一定的發(fā)展?jié)摿?。這里的主要困難點(diǎn)在于機(jī)具的日常維護(hù)和客戶使用習(xí)慣的培養(yǎng)。

（三）第三方機(jī)構(gòu)整合及行業(yè)規(guī)范的建立

截至2013年9月，中國人民銀行累計發(fā)放支付業(yè)務(wù)許可證250張，第三方支付行業(yè)已形成比較完備的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，支付企業(yè)多集中在上海、北京、廣東等地，其中以銀聯(lián)、支付寶、財付通等為代表的集團(tuán)企業(yè)占有絕對的優(yōu)勢地位，快錢、易寶、匯付等幾家獨(dú)立的第三方支付機(jī)構(gòu)也獲得了一定的市場空間。這些企業(yè)在銀行卡收單、互聯(lián)網(wǎng)支付等領(lǐng)域的業(yè)務(wù)瓜分基本完畢，而移動支付無疑是他們將要著重拓展的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

由于近年我國電子商務(wù)已形成了以阿里巴巴、淘寶等電商為核心和主導(dǎo)的格局，因此具有先天優(yōu)勢的集團(tuán)性第三方支付機(jī)構(gòu)在移動支付領(lǐng)域的創(chuàng)新能力和發(fā)展方向?qū)鴥?nèi)移動支付整體帶來重要影響；對于加入移動支付領(lǐng)域的電信運(yùn)營商而言，它們具備強(qiáng)大的資金實力和遠(yuǎn)程通信信道，擁有龐大的用戶群，對于移動支付領(lǐng)域的市場爭奪具有一定的競爭實力；而在客戶端不占據(jù)優(yōu)勢的獨(dú)立第三方支付機(jī)構(gòu)能否搶占到移動支付這一新興領(lǐng)域的份額，或?qū)⑹沁@些企業(yè)未來的生存和發(fā)展的關(guān)鍵性因素；面對這種情況，第三方支付機(jī)構(gòu)將面臨進(jìn)一步整合的趨勢。

現(xiàn)階段，第三方支付機(jī)構(gòu)在繼續(xù)完善網(wǎng)上支付平臺同時也在逐步將銷售（包括各種實體銷售、虛擬產(chǎn)品銷售、代繳費(fèi)、航空票務(wù)等）推向移動設(shè)備終端，力圖使消費(fèi)者隨時隨地、方便快捷的“把錢花出去”，目前大型的電子商務(wù)網(wǎng)站推出手機(jī)的客戶端中均整合了移動支付解決方案，另一方面，為了提高用戶體驗，部分第三方支付機(jī)構(gòu)正逐步推動“快捷支付”，通過對銀行卡實名賬戶和虛擬賬戶進(jìn)行綁定，簡化支付過程。在這些變革與創(chuàng)新中，第三方支付機(jī)構(gòu)，能否以靈活多變的形式和差異化的服務(wù)特色，并嚴(yán)格把控風(fēng)險，承擔(dān)起等同于金融機(jī)構(gòu)的社會責(zé)任，是未來移動支付格局的重要影響因素。

其中，風(fēng)險的把控能力包括建立完備的業(yè)務(wù)管理辦法和操作流程體系，建設(shè)好企業(yè)內(nèi)部的管理機(jī)制和安全運(yùn)行模式，嚴(yán)防敏感信息外泄、內(nèi)部欺詐等事件的發(fā)生；規(guī)避可能發(fā)生的信用風(fēng)險、道德風(fēng)險，在落實身份認(rèn)證等關(guān)鍵性安全把控環(huán)節(jié)的基礎(chǔ)上進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。此外，面對越發(fā)嚴(yán)格的監(jiān)管環(huán)境，第三方機(jī)構(gòu)需要更加大膽的進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和資源整合，突出既得優(yōu)勢，擴(kuò)張業(yè)務(wù)領(lǐng)域，做得更加專業(yè)、規(guī)范、獨(dú)特，才能逐步加強(qiáng)品牌效應(yīng)，先行一步，從而在移動支付領(lǐng)域獲得更廣闊的空間。

（四）小結(jié)

綜和以上分析可知，我國移動支付未來發(fā)展的推動力量將主要來自通信運(yùn)營商、銀行等金融機(jī)構(gòu)以及第三方支付機(jī)構(gòu)；他們將在彼此競爭與合作中，逐漸確立各自在行業(yè)中的地位，劃分其在移動支付領(lǐng)域的業(yè)務(wù)范圍。

四、產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)芤婺Ｊ匠跆?/p>

從圖3中可以看出，產(chǎn)業(yè)中的收益將來源于產(chǎn)業(yè)鏈的兩端：（1）向客戶收取服務(wù)手續(xù)費(fèi)或年服務(wù)費(fèi)；（2）向商戶收取交易產(chǎn)生的結(jié)算手續(xù)費(fèi)及平臺服務(wù)費(fèi)；直接提供手機(jī)支付服務(wù)的運(yùn)營者將獲得來自兩者的全部或部分收益。

（一）客戶教育和客戶培養(yǎng)

客戶是移動支付的使用者，受益者和消費(fèi)者，在移動支付產(chǎn)業(yè)鏈中占有重要地位。目前我國移動支付的推廣還處于以“免手續(xù)費(fèi)”，“轉(zhuǎn)賬有禮”等吸引用戶的階段，客戶使用移動支付的主動性和積極性不高，享受較優(yōu)質(zhì)的信息及賬戶服務(wù)的“付費(fèi)意識”不足。這一方面需要支付環(huán)境的進(jìn)一步完善，通過前期的投入，養(yǎng)成用戶高頻的使用習(xí)慣，另一方面也依靠加大宣傳力度，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，著力進(jìn)行客戶教育，才能為移動支付注入經(jīng)濟(jì)活力。此外，還需要通過整合商戶活動，對客戶進(jìn)行差異性定價，帶動使用量的飛速提升，產(chǎn)生規(guī)模效益。

（二）商戶與服務(wù)商的雙贏

商戶是移動支付產(chǎn)業(yè)利潤的最主要創(chuàng)造者，在申請移動支付模式的同時需要支付年服務(wù)費(fèi)、交易手續(xù)費(fèi)，廣告費(fèi)用等；移動支付服務(wù)商通過為商戶提供商品展示、交易結(jié)算等服務(wù)賺取傭金，因此，“雙贏”是商戶與移動支付服務(wù)商共同追求的目標(biāo)。特別是在“云技術(shù)”迅速發(fā)展的大數(shù)據(jù)時代，商戶與服務(wù)商之間的合作并不局限在簡單的電子商務(wù)模式上，未來的商業(yè)、經(jīng)濟(jì)及其他領(lǐng)域中，無論是商戶、還是支付平臺，其決策將不再是含糊的經(jīng)驗或直覺。在多方合作下，強(qiáng)有力的數(shù)據(jù)分析使客戶定位更加精準(zhǔn)，營銷效果將大幅度提高，而這還僅僅只是個開始。未來是移動的——集合了信息資訊、衛(wèi)星定位、社交、金融、購物、娛樂等眾多服務(wù)的移動終端，在云分析下將展現(xiàn)出更多的商業(yè)契機(jī)：在2012年就有報道稱“德溫特資本市場”公司利用分析人們當(dāng)日的“推特”情緒預(yù)測金融市場趨勢賺錢，這一在當(dāng)時被稱作“不太靠譜”的行為，或許可以為現(xiàn)在的“移動的市場大融合”帶來很多啟迪，相信無論是商戶、通信運(yùn)營商、銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)、數(shù)據(jù)分析平臺，在這方面都還大有可為。

五、結(jié)語與展望

通過對今年我國智能手機(jī)使用率、政策標(biāo)準(zhǔn)導(dǎo)向的簡要分析可知，一直以來限制移動支付的發(fā)展的客戶群基礎(chǔ)、標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一等因素的影響力正在逐漸弱化，未來移動支付服務(wù)的提供者將對市場份額展開激烈的競爭；而挖掘客戶的深層次需要和有效的營銷模式，以及嚴(yán)格的內(nèi)部管理和風(fēng)險控制措施將是影響這場角逐的關(guān)鍵點(diǎn)。但無論競爭如何激烈，合作仍是大勢所趨，各行業(yè)中巨頭將在培養(yǎng)客戶習(xí)慣、尋找與商戶共贏的平衡點(diǎn)等方面強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，進(jìn)一步帶來金融與通訊行業(yè)的大融合，加速信息時代資金流的運(yùn)轉(zhuǎn)，刺激實體經(jīng)濟(jì)和虛擬經(jīng)濟(jì)的協(xié)同發(fā)展。

篇7

關(guān)鍵詞：第三方支付；風(fēng)險；監(jiān)管

一、寫作背景

第三方支付市場在2013年繼續(xù)保持著高速發(fā)展，當(dāng)下我國第三方支付市場表現(xiàn)出三大趨勢：一是交易規(guī)模發(fā)展十分的迅速；二是業(yè)務(wù)類型多樣化，覆蓋了移動電話支付、固定電話支付、銀行卡支付、預(yù)付卡發(fā)行受理、互聯(lián)網(wǎng)支付等主要業(yè)務(wù)；三是第三方支付市場集中度高，特別是移動支付市場。

2014年5月28日，中國支付清算協(xié)會在北京的《中國支付清算行業(yè)運(yùn)行報告（2014）》顯示，截至2013年末，我國第三方支付市場規(guī)模已達(dá)16萬億元，截止2013年七月，總計有241家企業(yè)獲得第三方支付許可。從支付寶公司的最新數(shù)據(jù)來看，到2013年底，支付寶實名用戶已經(jīng)近3億，其中超過一億的手機(jī)用戶在過去的一年完成了27.8億筆、總金額超過9000億人民幣的支付。另據(jù)易觀智庫的《2013年第三季度中國第三方支付市場季度監(jiān)測》報告顯示，2013年三季度末，我國第三方支付移動支付交易規(guī)模達(dá)到3343億人民幣，與第二季度相比增長了173.1%，其中主要集中在支付寶一家，占移動支付規(guī)模的64.4%，接下來依次是拉卡拉、財富通，其他企業(yè)的市場所占份額不到7%。

這些數(shù)據(jù)表明當(dāng)前第三方支付已經(jīng)成為人民生活中必不可少的支付工具，尤其是在移動支付領(lǐng)域更是培養(yǎng)起人們新的使用習(xí)慣。與此同時，我們也注意到在電子商務(wù)支付領(lǐng)域和網(wǎng)絡(luò)理財方面，社會對第三方支付的熱議也達(dá)到前所未有的程度，在貨幣基金與第三方支付公司推出眾多理財產(chǎn)品和更多的電子商務(wù)支付應(yīng)用場景之后，對第三方支付存在的風(fēng)險引起了監(jiān)管部門的高度重視，在此，筆者從第三方支付的基本功能出發(fā)，基于虛擬賬戶體系的角度對第三方支付的風(fēng)險與監(jiān)管進(jìn)行分析。

二、第三方支付的原理

一般來說，第三方支付是指具備一定實力和信譽(yù)保障的非銀行獨(dú)立機(jī)構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，實現(xiàn)非金融機(jī)構(gòu)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供下列部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)，主要包括：網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單等支付服務(wù)。

傳統(tǒng)的支付清算體系是客戶與商業(yè)銀行建立清算關(guān)系，商業(yè)銀行與中央銀行建立清算關(guān)系，客戶不能與中央銀行直接建立聯(lián)系而是與各家商業(yè)銀行建立聯(lián)系，而中央銀行作為商業(yè)銀行清算的對手方，實現(xiàn)跨行的清算。

第三方支付的出現(xiàn)類似于中央銀行的支付清算功能，同時起到一定的信用擔(dān)保功能。具體而言，客戶與第三方支付公司建立清算關(guān)系，第三方支付公司代替客戶與商業(yè)銀行建立清算關(guān)系。第三方支付公司成為客戶與商業(yè)銀行的支付清算的中央對手方，第三方支付公司通過在不同銀行開立的中間賬戶（備付金賬戶）對其下各賬戶交易完成扎差，在對需要進(jìn)行跨行結(jié)算的部分通過中央銀行的支付清算系統(tǒng)完成結(jié)算。

三、第三方支付的虛擬賬戶體系

賬戶是建立其支付清算的節(jié)點(diǎn)，在電子貨幣時代是唯一的選擇。謝平教授認(rèn)為在電子貨幣時代，要使貨幣同時具有支付和金融商品的屬性，個人賬戶體系不可或缺。

筆者認(rèn)為第三方支付公司之所以對傳統(tǒng)金融監(jiān)管帶來挑戰(zhàn)，洽洽是他所建立起的強(qiáng)大的個人賬戶體系。以支付寶為例：目前支付寶快捷支付用戶數(shù)2.4億，從2013年2季度開始，支付寶手機(jī)支付活躍用戶超過了PAYPAL，成為用戶數(shù)全球第一的第三方支付工具。

國內(nèi)第三方支付機(jī)構(gòu)的虛擬賬戶功能，實際上分為兩種，一種是少數(shù)介入到清算功能里，如支付寶；另一種是停留在支付發(fā)起的交易環(huán)節(jié)，而把清算后續(xù)環(huán)節(jié)留給了其他組織，如拉卡拉與銀聯(lián)的合作。

第一種賬戶體系以支付寶為例，它從2013年開始逐漸的向第三方應(yīng)用開發(fā)賬戶體系，開放賬戶體系后，客戶通過登錄內(nèi)置的第三方應(yīng)用可以直接調(diào)用支付寶賬戶，免去注冊。同時當(dāng)用戶在這些應(yīng)用的支付場景下進(jìn)行支付時，可以直接使用第三方支付進(jìn)行快捷支付。這類交易賬戶體系存在著一個明顯的趨勢，即將各類賬戶與第三方賬戶集成化，尤其是將大量的社交應(yīng)用賬戶與支付賬戶集成，以實現(xiàn)更多應(yīng)用場景與支付的捆綁，大大提升了第三方支付的用戶使用黏性。這類賬戶的特點(diǎn)是將大量的支付操作與電子商務(wù)等支付應(yīng)用場景緊密結(jié)合，強(qiáng)調(diào)用戶體驗，支付操作便捷。

四、從支付功能對三方支付可能存在的風(fēng)險進(jìn)行分析

國際支付結(jié)算委員會（CPSS）將清算系統(tǒng)定義為一系列使得金融機(jī)構(gòu)能夠提交和交換與資金或證券轉(zhuǎn)移有關(guān)的數(shù)據(jù)和文件的程序安排。其一，是為參與方的應(yīng)收應(yīng)付關(guān)系建立凈頭寸，以便于后續(xù)結(jié)算的過程，稱為軋差。其二，清算則指的是交換、協(xié)商并確認(rèn)支付指令或者證券轉(zhuǎn)移指令的過程，清算發(fā)生在結(jié)算之前。其三，結(jié)算指的是包括賣方轉(zhuǎn)移證券或者其他金融工具給買方，并且買方轉(zhuǎn)移資金給賣方的過程，是整個交易的最后一步。結(jié)算系統(tǒng)保證了資金和金融工具的轉(zhuǎn)移能夠順利進(jìn)行。

第三方支付公司，實際上主要是介入到清算環(huán)節(jié)，起到的是一個“清算中心”的作用，它收集一定時間內(nèi)所有客戶賬戶之間的交易信息，形成標(biāo)準(zhǔn)化的應(yīng)收應(yīng)付關(guān)系，將相反方向且等量的應(yīng)收應(yīng)付關(guān)系進(jìn)行抵消，并計算出各客戶賬戶的凈頭寸。最后通過在各家銀行的備付金賬戶的資金增減，完成實際意義上的清算過程，主要是清算信息的整合，并沒有深入到資金流結(jié)算過程，資金的結(jié)算通過商業(yè)銀行完成。

但是隨著第三方支付賬戶的發(fā)展，出現(xiàn)了像支付寶這樣龐大的賬戶體系，引發(fā)出“自封閉性”等問題，與最初對第三方支付只能進(jìn)行小額支付的界限模糊，像支付寶這樣擁有龐大賬戶體系的第三方支付公司甚至可以完成部分商業(yè)銀行在結(jié)算過程中的職能。

監(jiān)管者和銀行對于支付寶等第三方支付虛擬賬戶的擔(dān)心，集中于，當(dāng)其介入到清算環(huán)節(jié)之后，清算信息流動出現(xiàn)了封閉特征，不夠透明，且結(jié)算環(huán)節(jié)也難以被銀行所監(jiān)督。在某種意義說，當(dāng)前的第三方支付虛擬賬戶，實際上同時承擔(dān)了交易（基本功能）、清算（附屬功能）、結(jié)算（隱形功能，這是由于銀行對備付金賬戶資金流實際上缺乏有效監(jiān)管的結(jié)果）三大功能。這些功能集中到同一超級賬戶體系中，并且這樣的賬戶體系又沒有受到像商業(yè)銀行那樣的分離監(jiān)管，確實會存在一定風(fēng)險。

五、對當(dāng)前一些監(jiān)管政策的思考

3月央行暫停二維碼（條碼）支付業(yè)務(wù)和虛擬信用卡業(yè)務(wù)以來，銀監(jiān)會和央行聯(lián)手下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)管理的通知》（“10號文”），從保護(hù)客戶資金安全和信息安全出發(fā)，對相關(guān)問題進(jìn)行了規(guī)范，涉及客戶身份認(rèn)證、信息安全、交易限額、交易通知、賠付責(zé)任、第三方支付機(jī)構(gòu)資質(zhì)和行為、銀行的相關(guān)風(fēng)險管控等。

“10號文”規(guī)定：商業(yè)銀行應(yīng)設(shè)立與客戶技術(shù)風(fēng)險承受能力相匹配的支付限額，包括單筆支付限額和日累計支付限額。商業(yè)銀行應(yīng)向客戶提供臨時調(diào)整支付限額的服務(wù)，

在進(jìn)行身份驗證和辨別后，按照客戶申請，在臨時期限內(nèi)可以適當(dāng)調(diào)整單筆支付限額和日累計支付限額。

央行的行政限額對于風(fēng)險監(jiān)管能夠起到一定效果。但是，零售第三方支付領(lǐng)域的市場化已經(jīng)是不可抗拒的趨勢，如果依賴短期行政性措施，總體上看，是弊大于利。

謝平教授認(rèn)為：信息技術(shù)的發(fā)展使得第三方支付具有金融商品的屬性，這是它區(qū)別于其他支付手段的典型特征。他認(rèn)為金融商品屬性是指商品能夠給客戶帶來盈利的可能性，同時作為金融商品，對貨幣的變化必須十分敏感。支付的金融商品屬性具有一個典型特點(diǎn)，即作為支付手段的貨幣要么本身就是金融商品，要么能夠自動在金融商品與支付手段之間進(jìn)行地交易成本的轉(zhuǎn)換，通過轉(zhuǎn)換來實現(xiàn)價值。

通過對照支付寶的余額寶，微信的微信理財，我們不難發(fā)現(xiàn)第三方支付的這種金融商品屬性，但是監(jiān)管者的行政干預(yù)洽洽阻礙了這種新特性的發(fā)展。

另外第三方支付中客戶信息保密性與安全性問題成為關(guān)注焦點(diǎn)。部分行業(yè)主體片面追求快捷支付的客戶體驗，交易驗證方式不斷簡化，存在較大風(fēng)險隱患；商業(yè)銀行和支付機(jī)構(gòu)間風(fēng)險信息交互不暢，易被不法分子所利用。

官方在媒體上的解釋主要集中于第三方支付面臨的信息科技風(fēng)險，軟硬件故障，網(wǎng)絡(luò)病毒，網(wǎng)絡(luò)欺詐等造成損失的風(fēng)險，主要表現(xiàn)為客戶賬戶被盜，資金被取出。但是不可否認(rèn)每一種新技術(shù)都會面臨風(fēng)險，應(yīng)該在加強(qiáng)信息科技風(fēng)險監(jiān)管研發(fā)的同時配套的建立起完善的風(fēng)險損失賠償機(jī)制，減少和保護(hù)金融服務(wù)消費(fèi)者的利益，同時促進(jìn)金融創(chuàng)新的發(fā)展。例如建立完善的擔(dān)保和保險機(jī)制。

第三方支付拍照為什么成為一種稀缺資源，一方面是因為它在金融領(lǐng)域“國進(jìn)民退”大背景下，做為為數(shù)不多的對民營資本開放的金融拍照，也因為其中的蘊(yùn)含的巨大利益――沉淀資金。

以現(xiàn)在最流行的支付企業(yè)對P2P行業(yè)第三方資金托管為例：借方賬戶進(jìn)行網(wǎng)上充值后，資金進(jìn)入第三方支付公司賬戶，隨后第三方支付公司T+1將充值資金結(jié)算至P2P對公銀行賬戶，P2P平臺根據(jù)實際借款情況，將資金劃撥到貸方銀行賬戶。這種模式存在的風(fēng)險在于資金將分別經(jīng)過借方銀行賬戶、第三方支付公司備付金賬戶、P2P平臺對公賬戶、貸方銀行賬戶。其中資金在P2P平臺對公賬戶時間最長，資金缺乏有效的實質(zhì)性監(jiān)督和第三方的監(jiān)管，容易造成P2P平臺方挪用資金、甚至卷款潛逃的后果。

如何在監(jiān)管機(jī)制中設(shè)立有效降低沉淀資金余額的機(jī)制也成為管理當(dāng)局需要考慮的問題。支付企業(yè)產(chǎn)生大量沉淀資金的根源，還是支付信用擔(dān)保模式的存在，預(yù)計隨著商業(yè)信用環(huán)境、個人信用機(jī)制的完善，以及網(wǎng)絡(luò)電商退換貨等機(jī)制的發(fā)展完善，長遠(yuǎn)來看這一模式的作用是會逐漸下降。從貨幣基金在14年上半年的火爆的行情來看，第三方支付與基金，證券的合作可以把沉淀資金余額的信用風(fēng)險轉(zhuǎn)移到公信力或是信用更強(qiáng)的基金和證券，這對于降低沉淀資金余額風(fēng)險是有利的。

綜上所述，第三方支付的發(fā)展對于我過的金融發(fā)展是有積極促進(jìn)作用的，但是分析其在清算結(jié)算支付的職能中可能存在的風(fēng)險，提出相應(yīng)的監(jiān)管著力點(diǎn)也是必要的，這樣才可以更好的促進(jìn)金融創(chuàng)新，保護(hù)廣大金融服務(wù)消費(fèi)者的利益。（作者單位：四川大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

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篇8

[關(guān)鍵詞] 電子商務(wù) 移動商務(wù) 移動支付

隨著移動通信從話音業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向數(shù)字業(yè)務(wù)，各種移動增值業(yè)務(wù)層出不窮，而移動支付就成為其中的一個亮點(diǎn)。那么如何定義移動支付呢？根據(jù)移動支付論壇（mobile payment forum）的定義：移動支付是指交易雙方為了某種貨物或者業(yè)務(wù)，通過移動設(shè)備進(jìn)行商業(yè)交易。移動支付所使用的移動終端可以是手機(jī)、PDA、移動PC等。在其中，以手機(jī)作為支付方式的終端占了絕大部分的份額，也是我們這篇文章討論的重點(diǎn)。

在這里我們有必要解釋一下相關(guān)的概念，何謂“產(chǎn)業(yè)鏈”？產(chǎn)業(yè)鏈簡單來說就是由幾個具有互補(bǔ)性的企業(yè)聯(lián)合起來向客戶提供服務(wù)的商業(yè)模式。如果從價值的角度來看待產(chǎn)業(yè)鏈，我們就可以得出“價值鏈”這個概念，這是哈佛商學(xué)院的邁克爾?波特(MichaeIE.Porter)教授在其所著的《競爭優(yōu)勢》一書中首次提出的,并對其進(jìn)行了比較詳細(xì)的闡述。其含義是:從價值形成過程來看,企業(yè)從創(chuàng)建到投產(chǎn)經(jīng)營所經(jīng)歷的一系列環(huán)節(jié)和活動中,既有各項投入,同時又顯示價值的增加,從而使這一系列環(huán)節(jié)連接成一條活動成本鏈。價值鏈理論認(rèn)為,企業(yè)的發(fā)展不只是增加價值,而是要重新創(chuàng)造價值。在價值鏈系統(tǒng)中,不同的經(jīng)濟(jì)活動單元通過協(xié)作共同創(chuàng)造價值,價值的定義也由傳統(tǒng)的產(chǎn)品本身的物質(zhì)轉(zhuǎn)換擴(kuò)展為產(chǎn)品與服務(wù)之間的動態(tài)轉(zhuǎn)換。在這之后,彼得?海恩斯(Peter.Hines)從價值實現(xiàn)的最終目標(biāo)出發(fā)對價值鏈進(jìn)行了重新定義。他認(rèn)為價值鏈?zhǔn)恰凹晌镔Y價值的運(yùn)輸線”。與傳統(tǒng)的價值鏈相比的主要差別是,海恩斯的價值鏈作用方向相反。海恩斯教授把顧客對產(chǎn)品的需求作為生產(chǎn)過程的終點(diǎn),把利潤作為滿足這一目標(biāo)的副產(chǎn)品。從這些概念我們可以看出產(chǎn)業(yè)鏈運(yùn)行的有效性是以產(chǎn)業(yè)內(nèi)部的分工和合作為前提的，專業(yè)化的分工可以大大提高效率，擴(kuò)大價值增值流量；而合作是產(chǎn)業(yè)價值鏈中各個價值增值環(huán)節(jié)得以“鏈接”和連續(xù)的必要條件。

增值性是產(chǎn)業(yè)價值鏈的一個主要特征。后面的價值增值環(huán)節(jié)在前面價值產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步面向新的客戶，生產(chǎn)出新的價值產(chǎn)品。但是，這并不意味著前面環(huán)節(jié)投入的價值量在后面都能夠?qū)崿F(xiàn)，如果存在價值增值瓶頸，價值鏈上一部分投入的價值將會損失掉，無法實現(xiàn)增值。正如我們在電子商務(wù)這一新的產(chǎn)業(yè)鏈中所看到的一樣，當(dāng)網(wǎng)上支付手段的簡便性和安全性以及購物發(fā)生后的配送體系等一系列的問題沒有得到較好的解決之前，它們將永遠(yuǎn)是阻礙產(chǎn)業(yè)鏈增值的瓶頸。而類似的問題也發(fā)生在移動支付產(chǎn)業(yè)鏈中，在移動支付中，所用傳輸技術(shù)根據(jù)方式不同可以分為空中交易和WAN(廣域網(wǎng))交易兩種?？罩薪灰资侵钢Ц缎枰ㄟ^終端瀏覽器或者基于SMS/MMS等移動網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)；WAN交易則主要是指移動終端在近距離內(nèi)交換信息，而不通過移動網(wǎng)絡(luò)，例如使用手機(jī)上的紅外線裝置在自動販?zhǔn)蹤C(jī)上購買可樂。這兩種方式所涉及的技術(shù)都不能算做很成熟，這也導(dǎo)致潛在的使用者在把移動支付作為一種新的支付方式時有較多顧慮，如果不能或是不能很快解決，同樣也會是移動支付產(chǎn)業(yè)鏈上的價值增值瓶頸。

產(chǎn)業(yè)價值鏈中的價值投入受最終用戶需求的價值總量約束，這也決定著價值投入在多大程度上能夠得到實現(xiàn)。參與價值鏈運(yùn)行的企業(yè)需要充分認(rèn)識這一點(diǎn)，以避免盲目擴(kuò)大投資和生產(chǎn)。在對移動支付市場的需求的預(yù)測上我們可以稍微保持樂觀，因為隨著越來越多的年輕人使用手機(jī)作為語音交流、短消息服務(wù)（SMS）及其它應(yīng)用的工具，他們對移動裝置的使用和熟悉會自然而然地延伸到財務(wù)交易階段。中國的移動支付還具有歐洲北美市場不具備的優(yōu)勢。作為移動支付的主體，消費(fèi)者鐘情移動支付的原因首先是便利，而這一便利，在中國還有特定的含義――移動支付成功卡位現(xiàn)金與信用卡之間支付空白的優(yōu)勢。在歐洲北美市場，金融衍生工具相對豐富，消費(fèi)者的支付手段多樣，尤其是信用卡功能穩(wěn)定安全，具有多年的發(fā)展基礎(chǔ)，雖然深入人心的移動平臺概念能夠減少推廣成本，但那里的人們對移動支付的有效需求未必高于中國。中國的金融工具種類多但普及差，個人信用體系缺位。這種情況決定了中國個人在交易過程中只能以現(xiàn)金為主的局面。同時人們的小額生活支出卻數(shù)量激增，在這種情況下，大多數(shù)人是愿意嘗試一下不用支付現(xiàn)金的移動支付這種新的支付方式的。同時，對移動支付需求市場的預(yù)測也不應(yīng)過于樂觀，因為在大額支付上，人們會傾向于更為安全可靠的傳統(tǒng)銀行交易方式，因為相比于小額支付，在大額支付中，人們更看重的是安全性而不是方便性。

下面我們來分析一下移動支付產(chǎn)業(yè)鏈具體是有哪些成員構(gòu)成，他們又在這條產(chǎn)業(yè)價值鏈中占據(jù)著什么樣的位置呢？就移動支付而言，產(chǎn)業(yè)鏈由移動運(yùn)營商、設(shè)備制造商、內(nèi)容提供商、系統(tǒng)集成商，銀行和其他金融機(jī)構(gòu)以及客戶等構(gòu)成。這些成員緊密合作、優(yōu)勢互補(bǔ)，形成了利益共享、風(fēng)險共擔(dān)的鏈條關(guān)系。在其中，又以移動運(yùn)營商，銀行和內(nèi)容提供商所起作用最大，所以下面的分析也就以它們?yōu)橹鳌?/p>

移動運(yùn)營商正在尋找可以推動非語音服務(wù)的普及性應(yīng)用，sms(短信)的異?；鸨o移動運(yùn)營商（特別是亞洲）帶來了巨額的利潤，同時也給他們極大的信心去積極尋找下一個非語音服務(wù)，而移動支付很可能就是他們所要尋找的機(jī)會，也即下一個利潤增長點(diǎn)。所以他們對此是非常重視的，很多國家的運(yùn)營商都開始了這項服務(wù)，如前文所提，我國最大的兩家移動運(yùn)營商移動和聯(lián)通都開展了類似服務(wù)。因為他們幾乎控制著移動網(wǎng)絡(luò)這項稀缺資源，所以他們在移動支付這條產(chǎn)業(yè)鏈中起著不可替代的作用。在現(xiàn)階段也通常由移動運(yùn)營商來主導(dǎo)移動付費(fèi)業(yè)務(wù)，作為移動支付平臺的運(yùn)營主體，以就是用戶的手機(jī)話費(fèi)賬戶或?qū)ｉT的小額賬戶作為移動支付的賬戶，用戶所發(fā)生的移動支付交易費(fèi)用全部從話費(fèi)賬戶或小額帳戶中扣減。在這種情況下用戶每月的手機(jī)話費(fèi)和移動支付費(fèi)用很難區(qū)分，無法對非話費(fèi)類業(yè)務(wù)出具發(fā)票，稅務(wù)處理復(fù)雜。在當(dāng)前移動支付所使用的領(lǐng)域單一，交易額不大的情況下尚可應(yīng)付，而當(dāng)使用范圍及所涉交易額都進(jìn)一步擴(kuò)大時，一方面可能會與國家金融政策發(fā)生抵觸，另一方面他也缺乏足夠的能力抵御金融風(fēng)險。

就目前的移動支付現(xiàn)狀來看，銀行是起著輔助運(yùn)營商的作用，但銀行擁有以現(xiàn)金、信用卡及支票為基礎(chǔ)的支付系統(tǒng)，且有較強(qiáng)的抗金融風(fēng)險能力，在重要的相關(guān)服務(wù)中占據(jù)著壟斷性地位。如果移動付費(fèi)業(yè)務(wù)能夠獲得更大的成功，銀行應(yīng)該會起關(guān)鍵的作用。當(dāng)前對銀行而言，其機(jī)會與挑戰(zhàn)就在于如何將其現(xiàn)有的服務(wù)連接到移動裝置上去。如果各銀行只能為本行用戶提供本行的手機(jī)銀行服務(wù)，移動支付在銀行之間不能互連互通，則在很大程度上限制了移動支付業(yè)務(wù)在行業(yè)間的推廣，所以如何整合行內(nèi)資源為客戶創(chuàng)造更大的方便也是銀行所需要重點(diǎn)考慮的問題，可以推測類似銀聯(lián)的組織將在將來的移動支付中發(fā)揮更大的作用。

另一個重要角色是內(nèi)容供應(yīng)商。它的范圍很廣，從網(wǎng)上機(jī)構(gòu)（如提供網(wǎng)絡(luò)游戲，電子郵箱從而向消費(fèi)者收取少量費(fèi)用的電子商務(wù)）到網(wǎng)下企業(yè)（如大眾運(yùn)輸系統(tǒng)，它們可以提供終端，使乘客能夠通過移動電話支付車費(fèi)，并以此降低成本）都可以成為其中一員。他們的用戶群是一種不穩(wěn)定的非長期資源。這種資源的不穩(wěn)定性決定了供應(yīng)商很難獨(dú)立成為移動業(yè)務(wù)的主導(dǎo)者。但如果只有移動支付這種形式而沒有東西可以支付，那么移動支付將永遠(yuǎn)停留在概念上。所以運(yùn)營商與內(nèi)容提供商的合作是非常重要的，在運(yùn)營商開放的前提下，內(nèi)容才能豐富，用戶才會跟進(jìn)，整個行業(yè)的蛋糕才能做大。日本的NTT DoCoMo作為移動互聯(lián)網(wǎng)的先鋒已經(jīng)受到人們的廣泛的崇拜。很多崇拜者甚至說，是天才創(chuàng)造了i-mode，然而事實是DoCoMo最早領(lǐng)悟到要讓消費(fèi)者心甘情愿地為內(nèi)容付費(fèi)。在中國移動推出的移動夢網(wǎng)也正是由于有眾多的ICP（內(nèi)容提供商）所提供的眾多豐富內(nèi)容而獲得成功的。

篇9

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；電子支付

中圖分類號：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）11-0-02

電子支付是指單位、個人直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付的類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付、銷售點(diǎn)終端交易，自動柜員機(jī)交易和其他電子支付。電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢。用戶只要擁有一臺上網(wǎng)的PC機(jī)，便可足不出戶，在很短時間內(nèi)完成整個支付過程。電子支付的出現(xiàn)，使人們突破了時間和空間的限制可以自由的進(jìn)行電子商務(wù)交易。

我國商業(yè)銀行瞄準(zhǔn)時機(jī)，緊隨互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)步伐，在金融電子化基礎(chǔ)上不探索創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的道路，尋求新的增長點(diǎn)。電子支付以其低成本、跨地區(qū)、隨時隨地及個性化的優(yōu)勢，迅速改變著銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，并已成為銀行最為關(guān)注的新興的戰(zhàn)略領(lǐng)域。

一、商業(yè)銀行電子支付發(fā)展現(xiàn)狀

（一）電子支付產(chǎn)品得到廣泛應(yīng)用

目前，商業(yè)銀行電子支付產(chǎn)品的種類主要有：

一是銀行卡支付?？梢栽诂F(xiàn)實世界和網(wǎng)絡(luò)世界中使用，在因特網(wǎng)上使用時，它可以在各個銀行相互認(rèn)可的前提下，在不同銀行之間進(jìn)行資金的流轉(zhuǎn)，因而能夠更為快捷的實現(xiàn)電子支付，是電子支付中最常用的方法之一。銀行卡普及率不斷提升，截至2013年3月末，我國銀行卡業(yè)務(wù)106.25億筆，金額100.27萬億元，同比分別增長23.85%和19.34%。銀行卡發(fā)卡總量約為36.94億張，同比增長19.06%。其中：借記卡發(fā)卡量為33.51億張，同比增長19.18%；信用卡發(fā)卡量為3.43億張，同比增長17.85%。銀行卡消費(fèi)額占同期社會商品零售總額的比重達(dá)47.2%，比上年提高6.7個百分點(diǎn)。

二是電子貨幣。電子貨幣是以電子計算機(jī)及其網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行儲存支付和流通的一種非現(xiàn)金流通的貨幣，其具有支付適應(yīng)性強(qiáng)、變通性好、交易成本低廉等特點(diǎn)，是電子支付的最為重要的載體。

三是電子票據(jù)。電子票據(jù)是指將傳統(tǒng)票據(jù)改變?yōu)閹в袛?shù)字簽名的電子報文，或利用其他電子數(shù)據(jù)代替?zhèn)鹘y(tǒng)票據(jù)的全部信息。電子票據(jù)借鑒紙張票據(jù)轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用電子數(shù)據(jù)傳遞將錢款從一個賬戶轉(zhuǎn)移到另一個賬戶。用電子票據(jù)支付，能夠節(jié)約人力物力成本，而且銀行還能通過網(wǎng)絡(luò)銀行為參與電子商務(wù)的客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化的資金信息。因此，電子票據(jù)日益成為高效的電子支付手段。2009年，電子商業(yè)匯票系統(tǒng)上線運(yùn)行，實現(xiàn)了商業(yè)匯票出票、承兌、背書、保證、提示付款和追索等環(huán)節(jié)全過程的電子化，進(jìn)一步豐富了電子票據(jù)的種類，提高了電子支付應(yīng)用頻率。

（二）電子支付清算平臺日臻完善

自2005年起，全國相繼實現(xiàn)了大、小額支付系統(tǒng)、全國支票影像交換系統(tǒng)、境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)、電子商業(yè)匯票系統(tǒng)等支付清算系統(tǒng)的上線運(yùn)行，構(gòu)建了較為完善的支付清算體系。通過這些系統(tǒng)的建設(shè)，實現(xiàn)了跨行資金結(jié)算的即時到賬、支票的全國通用、商業(yè)匯票的無紙化交易等歷史性飛躍，極大提升電子支付交易的便利程度。尤其是2010年建成的網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)，有效的支持了商業(yè)銀行提升網(wǎng)上銀行服務(wù)水平。

二、商業(yè)銀行電子支付面臨的主要風(fēng)險

（一）客戶端存在的風(fēng)險

客戶端存在的風(fēng)險主要是指操作風(fēng)險?？蛻粼谵k理網(wǎng)上銀行電子支付業(yè)務(wù)時不同于柜面辦理業(yè)務(wù)，沒有了柜臺人員對辦理的業(yè)務(wù)相關(guān)內(nèi)容及證件的核實審查，由于客戶自己操作不規(guī)范、風(fēng)險防范意識不強(qiáng)，或者在使用網(wǎng)絡(luò)環(huán)境時不熟悉使用環(huán)境而被不法分子利用，登錄假網(wǎng)站或者釣魚網(wǎng)站，泄露了客戶自己的賬戶信息、身份證信息、網(wǎng)銀登錄密碼或者丟失U盾密碼等情況，這些問題從而導(dǎo)致客戶出現(xiàn)資金交易風(fēng)險。

（二）電子類渠道存在的風(fēng)險

客戶在通過某銀行進(jìn)行網(wǎng)上銀行簽約且辦理電子支付業(yè)務(wù)時，如果銀行對于自身的網(wǎng)絡(luò)安全沒有必要的安全措施或者加以防范的話，則存在客戶交易信息被篡改和竊取的風(fēng)險。如果銀行在自身渠道制度設(shè)計、技術(shù)路線設(shè)計和技術(shù)安全等方面存在一定缺陷，勢必會使客戶資金出現(xiàn)損失，產(chǎn)生交易風(fēng)險。而這種風(fēng)險是電子類渠道或者電子商務(wù)支付所特有的風(fēng)險，它不僅可能局限于交易的各方、支付的各方，還有可能導(dǎo)致整個支付系統(tǒng)的系統(tǒng)性風(fēng)險。

（三）銀行端存在的風(fēng)險

銀行端存在的風(fēng)險主要是指銀行推出的服務(wù)于客戶的各類電子產(chǎn)品在產(chǎn)品設(shè)計方面考慮不足從而出現(xiàn)缺陷，內(nèi)控管理方面制定不嚴(yán)格出現(xiàn)內(nèi)部管理混亂、職責(zé)不明確、內(nèi)部勾結(jié)作案等，網(wǎng)站風(fēng)險防控能力不足致使黑客入侵竊取客戶資金，網(wǎng)上交易風(fēng)險監(jiān)控能力不夠使得出現(xiàn)客戶資金變動或者發(fā)生異常時沒能夠有效地監(jiān)控或者及時阻止風(fēng)險的發(fā)生，這些問題直接導(dǎo)致客戶資金被盜取，并出現(xiàn)資金交易風(fēng)險，從而引起客戶的不滿及投訴。

（四）法律方面存在的風(fēng)險

現(xiàn)行的《銀行法》、《證券法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等諸多法律適用的主要是傳統(tǒng)意義上金融業(yè)務(wù)，而目前日益增長并且發(fā)展迅猛的網(wǎng)上銀行電子支付業(yè)務(wù)，在辦理過程中出現(xiàn)了許多特有或者新的問題：例如電子支付活動的監(jiān)管、電子支付在反洗錢方面如何界定、電子支付對于客戶隱私及個人金融信息保護(hù)方面如何防控都沒有相應(yīng)的法律法規(guī)進(jìn)行規(guī)范和約束，使得銀行端在開發(fā)或者從事新的電子支付業(yè)務(wù)時沒有法律依據(jù)可參考及缺少電子支付業(yè)務(wù)方面的法律風(fēng)險分析與研究。

三、對商業(yè)銀行電子支付風(fēng)險防范建議

為了使電子支付健康、快速發(fā)展，應(yīng)該加快我國電子支付相關(guān)法律的建設(shè)，加強(qiáng)電子支付安全保險，建立起電子支付業(yè)的統(tǒng)一行業(yè)規(guī)范，加大對電子支付的法律監(jiān)督力度，完善電子支付的法律體系，為商業(yè)銀行營造良好的發(fā)展環(huán)境。

與此同時，電子支付風(fēng)險管理應(yīng)以保證客戶資金和信息安全為核心，在滿足監(jiān)管要求并保障業(yè)務(wù)平穩(wěn)運(yùn)行的前提下，通過電子支付各參與方共同努力，構(gòu)建一個安全的支付生態(tài)圈。為此，商業(yè)銀行應(yīng)建立一整套事前防范、事中監(jiān)控、事后處置為一體的全流程風(fēng)險管理體系，通過開展風(fēng)險評估檢測、加強(qiáng)商戶管理與客戶安全教育、豐富交易安全認(rèn)證手段、強(qiáng)化交易監(jiān)控并完善相關(guān)事后處置措施等，提升商業(yè)銀行電子支付風(fēng)險防范能力。

（一）建立事前防范機(jī)制

事前防范是指在風(fēng)險事件發(fā)生之前采取相關(guān)風(fēng)險控制手段進(jìn)行預(yù)防，將可能發(fā)生的風(fēng)險損失降到最低。事前控制主要包括風(fēng)險評估機(jī)制建立、電子支付商戶管理和客戶安全教育。

第一，建立風(fēng)險評估機(jī)制。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》要求，通過第三方安全檢測機(jī)構(gòu)或內(nèi)部審計機(jī)構(gòu)，定期對電子支付業(yè)務(wù)相關(guān)安全策略、內(nèi)控制度、系統(tǒng)安全、交易認(rèn)證、客戶信息保護(hù)等進(jìn)行風(fēng)險檢測與評估，并對發(fā)現(xiàn)的問題及時進(jìn)行整改，提升電子支付風(fēng)險管理水平。

第二，加強(qiáng)電子支付商戶管理。商戶直接受理客戶支付需求，加強(qiáng)商戶管理可以將風(fēng)險關(guān)口前移。加強(qiáng)商戶管理首先應(yīng)建立商戶準(zhǔn)入與審核機(jī)制。應(yīng)通過對商戶基本準(zhǔn)入資料核查、商戶資質(zhì)與背景調(diào)查和商戶風(fēng)險評分等形式，多維度評測商戶風(fēng)險，并針對不同風(fēng)險等級的商戶采取差異化的風(fēng)險管控措施。其次，應(yīng)定期對商戶的經(jīng)營情況進(jìn)行跟蹤與動態(tài)評估，并加強(qiáng)對商戶的檢查，提前防范商戶經(jīng)營惡化或違規(guī)事件的發(fā)生。最后，商業(yè)銀行還應(yīng)建立商戶的退出機(jī)制，對出現(xiàn)嚴(yán)重違規(guī)或資信及經(jīng)營情況急劇惡化的商戶實施退出管理。

第三，客戶安全教育。目前的電子支付風(fēng)險事件很大原因來自客戶風(fēng)險防范意識薄弱。因此，客戶習(xí)慣和安全意識的培養(yǎng)將對整個行業(yè)發(fā)展都至關(guān)重要。銀行可通過門戶網(wǎng)站、網(wǎng)點(diǎn)、微博等多種渠道，將宣傳折頁、安全手冊、安全動畫、案件警示教育短片等各種形式的客戶教育信息融入柜員風(fēng)險提示、市場宣傳、客戶體驗活動中，并協(xié)調(diào)電子支付中的各參與方合作開展安全教育宣傳。

（二）加強(qiáng)事中控制管理

事中控制是對風(fēng)險事件進(jìn)行監(jiān)控，銀行在風(fēng)險或損失發(fā)生時，盡量快速發(fā)現(xiàn)風(fēng)險事件，將風(fēng)險帶來的損失減低到最小。事中控制手段包括交易安全認(rèn)證與交易實時監(jiān)控。

第一，豐富交易安全認(rèn)證手段。根據(jù)人民銀行《網(wǎng)上銀行系統(tǒng)信息安全通過規(guī)范》要求，對于電子支付等高風(fēng)險交易，應(yīng)采取雙因素安全認(rèn)證措施，即在客戶靜態(tài)密碼之外，銀行還應(yīng)進(jìn)一步應(yīng)用動態(tài)口令、手機(jī)短信驗證、USBKey數(shù)字證書等安全認(rèn)證手段，并將具體安全認(rèn)證措施與電子支付交易限額相結(jié)合，在平衡客戶交易使利性的同時，保障客戶支付交易安全。

第二，做好交易實時監(jiān)控。建立電子支付交易事中監(jiān)控體系，在全面采集商戶端交易地點(diǎn)（商戶網(wǎng)絡(luò)地址）、交易性質(zhì)與交易目的信息基礎(chǔ)上，通過預(yù)先設(shè)定的可疑交易監(jiān)控規(guī)則，實現(xiàn)對電子支付業(yè)務(wù)監(jiān)控、跟蹤、定位與反欺詐管理，并通過對可疑交易落地人工核實，強(qiáng)化認(rèn)證等手段，防范電子支付欺詐風(fēng)險，保證客戶交易安全。

（三）完善事后處置措施

事后處置主要包括交易違規(guī)的事后追查、應(yīng)急管理及風(fēng)險賠付機(jī)制的建立。銀行應(yīng)針對電子支付業(yè)務(wù)制定專門的業(yè)務(wù)應(yīng)急預(yù)案，并通過與第三方支付機(jī)構(gòu)、公安部門等合作，建立欺詐事件快速查詢與響應(yīng)機(jī)制，及時凍結(jié)可疑賬戶資金，并為欺詐案件的偵破提供相應(yīng)交易或資金流轉(zhuǎn)記錄。同時，為切實保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，維護(hù)銀行聲譽(yù)，應(yīng)針對風(fēng)險事件建立相應(yīng)賠付機(jī)制。

篇10

以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是移動支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎等，將對人類金融模式產(chǎn)生根本影響。20年后，可能形成一個既不同于商業(yè)銀行間接融資、也不同于資本市場直接融資的第三種金融運(yùn)行機(jī)制，可稱之為“互聯(lián)網(wǎng)直接融資市場”或“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”。

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，因為有搜索引擎、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)和云計算，市場信息不對稱程度非常低，交易雙方在資金期限匹配、風(fēng)險分擔(dān)的成本非常低，銀行、券商和交易所等中介都不起作用 ；貸款、股票、債券等的發(fā)行和交易以及券款支付直接在網(wǎng)上進(jìn)行，這個市場充分有效，接近一般均衡定理描述的無金融中介狀態(tài)。

在這種金融模式下，支付便捷，搜索引擎和社交網(wǎng)絡(luò)降低信息處理成本，資金供需雙方直接交易，可達(dá)到與現(xiàn)在資本市場直接融資和銀行間接融資一樣的資源配置效率，并在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長同時，大幅減少交易成本。

理解這種互聯(lián)網(wǎng)金融模式，需要抓住幾個關(guān)鍵點(diǎn)：第一，信息處理；第二，風(fēng)險評估；第三，資金供求的期限和數(shù)量的匹配，不需要通過銀行或券商等中介，完全可以自己解決；第四，超級集中支付系統(tǒng)和個體移動支付的統(tǒng)一；第五，供求方直接交易；第六，產(chǎn)品簡單化（風(fēng)險對沖需求減少）；第七，金融市場運(yùn)行完全互聯(lián)網(wǎng)化，交易成本極少。

移動支付時代

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的支付方式以移動支付為基礎(chǔ)。移動支付是依靠移動通信技術(shù)和設(shè)備的發(fā)展，特別是智能手機(jī)和iPad的普及。Juniper Research估計2011年全球移動支付總金額為2400億美元，預(yù)計未來五年將增長200%。

隨著Wi-Fi、3G等技術(shù)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)和移動通信網(wǎng)絡(luò)的融合趨勢非常明顯，有線電話網(wǎng)絡(luò)和廣播電視網(wǎng)絡(luò)也融合進(jìn)來。移動支付將與銀行卡、網(wǎng)上銀行等電子支付方式進(jìn)一步整合，真正做到隨時、隨地和以任何方式進(jìn)行支付。隨著身份認(rèn)證技術(shù)和數(shù)字簽名技術(shù)等安全防范軟件的發(fā)展，移動支付不僅能解決日常生活中的小額支付，也能解決企業(yè)間的大額支付，替代現(xiàn)在的現(xiàn)金、支票等銀行結(jié)算支付手段。

盡管移動通信設(shè)備的智能化程度提高，但受限于便攜性和體積要求，存儲能力和計算速度在短期內(nèi)無法與個人電腦（PC）相比。云計算恰能彌補(bǔ)移動通信設(shè)備這一短板。云計算可將存儲和計算從移動通信終端轉(zhuǎn)移到云計算的服務(wù)器，減少對移動通信設(shè)備的信息處理負(fù)擔(dān)。這樣，移動通信終端將融合手機(jī)和傳統(tǒng)PC的功能，保障移動支付的效率。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，支付系統(tǒng)具有以下根本性特點(diǎn)：所有個人和機(jī)構(gòu)都在中央銀行的支付中心（超級網(wǎng)銀）開賬戶（存款和證券登記）；證券、現(xiàn)金等金融資產(chǎn)的支付和轉(zhuǎn)移通過移動互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行（具體工具是手機(jī)和iPad）；支付清算完全電子化，社會中無現(xiàn)鈔流通；二級商業(yè)銀行賬戶體系可能不再存在。個人和企業(yè)的存款賬戶都在中央銀行，將對貨幣供給和貨幣政策產(chǎn)生重大影響，同時也會促進(jìn)貨幣政策理論和操作的重大變化。當(dāng)然，這種支付系統(tǒng)不會顛覆目前人類由中央銀行統(tǒng)一發(fā)行信用貨幣的制度。但是，目前社交網(wǎng)絡(luò)內(nèi)已自行發(fā)行貨幣，用于支付網(wǎng)民間數(shù)據(jù)商品購買，甚至實物商品購買，并建立了內(nèi)部支付系統(tǒng)。據(jù)一項調(diào)查，在中國，35歲以下的城市青年，有60%的人使用網(wǎng)上銀行支付，進(jìn)行網(wǎng)上購物。

信息處理高效

信息處理是金融體系的核心。金融信息中，最核心的是資金供需雙方信息，特別是資金需求方的信息，如借款者、發(fā)債企業(yè)、股票發(fā)行企業(yè)等，是金融資源配置和風(fēng)險管理的基礎(chǔ)。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，信息處理有三個組成部分：一是社交網(wǎng)絡(luò)生成和傳播信息，特別是對個人和機(jī)構(gòu)沒有義務(wù)披露的信息，使得人們的“誠信”程度提高，大大降低了金融交易的成本，對金融交易有基礎(chǔ)作用。社交網(wǎng)絡(luò)具有的信息揭示作用可以表現(xiàn)為：個人和機(jī)構(gòu)在社會中有大量利益相關(guān)者。這些利益相關(guān)者都掌握部分信息，比如財產(chǎn)狀況、經(jīng)營情況、消費(fèi)習(xí)慣、信譽(yù)行為等。單個利益相關(guān)者的信息可能有限，但如果這些利益相關(guān)者都在社交網(wǎng)絡(luò)上各自掌握的信息，匯在一起就能得到信用資質(zhì)和盈利前景方面的完整信息。比如，“淘寶網(wǎng)”類似社交網(wǎng)絡(luò)，商戶之間的交易形成的海量信息，特別是貨物和資金交換的信息，顯示了商戶的信用資質(zhì)，如果淘寶網(wǎng)設(shè)立小額貸款公司，利用這些信息給一些商戶發(fā)放小額貸款，效果會很好。

二是搜索引擎對信息的組織、排序和檢索，能緩解信息超載問題，有針對性地滿足信息需求。搜索引擎與社交網(wǎng)絡(luò)融合是一個趨勢，本質(zhì)是利用社交網(wǎng)絡(luò)蘊(yùn)含的關(guān)系數(shù)據(jù)進(jìn)行信息篩選，可以提高“誠信”程度。比如，抓取網(wǎng)頁的“爬蟲”算法和網(wǎng)頁排序的鏈接分析方法（以Google的PageRank算法為代表）都利用了網(wǎng)頁間的鏈接關(guān)系，屬于關(guān)系數(shù)據(jù)。

三是云計算保障海量信息高速處理能力。在云計算的保障下，資金供需雙方信息通過社交網(wǎng)絡(luò)揭示和傳播，被搜索引擎組織和標(biāo)準(zhǔn)化，最終形成時間連續(xù)、動態(tài)變化的信息序列。可以給出任何資金需求者（機(jī)構(gòu)）的風(fēng)險定價或動態(tài)違約概率，而且成本極低。這樣，金融交易的信息基礎(chǔ)（充分條件）就滿足了。2011年2月已經(jīng)出現(xiàn)了針對計算能力的現(xiàn)貨交易市場，預(yù)計期貨市場也將出現(xiàn)。金融業(yè)是計算能力的使用大戶，云計算會對金融業(yè)產(chǎn)生重大影響。

我們可以舉出幾個在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下信息處理的例子：比如，因為信息科技足夠發(fā)達(dá)，自然人出生后的關(guān)鍵信息和行為都被記錄下來、可以查詢，不準(zhǔn)確信息通過社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎來核實或過濾。在這種情況下，對個人信用狀況的分析將非常有效率。再如，人們在日常生活中發(fā)現(xiàn)某銀行服務(wù)不好、 效率低下，可以把相關(guān)信息發(fā)到社交網(wǎng)絡(luò)上，這些信息匯總后有助于評估該銀行的盈利和信用前景，如果上述的“人們”參與這家銀行債券的CDS交易，其價格變化就是動態(tài)違約概率。因此，CDS市場就是用與社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎類似的機(jī)制，通過市場交易（價格）來產(chǎn)生時間連續(xù)、動態(tài)變化的違約概率序列，在違約信息揭示上比信用評級機(jī)構(gòu)更有效。將來從理論上講，任何金融交易產(chǎn)品實際上都隱含著一種CDS，在任何時點(diǎn)上都可以知道它的違約概率，在這種情況下所有金融產(chǎn)品的定價就會非常容易了。而在現(xiàn)代股票市場上，股東僅能以“買入—賣出”來處理自己對該銀行盈利前景的判斷。

資源配置脫媒

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下資源配置的特點(diǎn)是：資金供需信息直接在網(wǎng)上并匹配，供需雙方直接聯(lián)系和匹配，不需經(jīng)銀行、券商或交易所等中介。一個典型的例子是人人貸（peer-to-peer lender）。首先是2006年成立的美國Prosper公司有125萬會員，促成了3.07億美元的會員間貸款。2007年成立的美國“Lending Club”公司，以facebook 為平臺做會員貸款業(yè)務(wù)，到2011年已貸款5.9億美元，利息收入5100萬元，

2004年，Google在IPO時采用了在線荷蘭式拍賣方法，而不是通常的投資銀行路演和詢價方式。未來可能的情景是：貸款、股票、債券等的發(fā)行和交易都在社交網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行。

在供需信息幾乎完全對稱、交易成本極低的條件下，互聯(lián)網(wǎng)金融模式形成了“充分交易可能性集合”，諸如中小企業(yè)融資、民間借貸、個人投資渠道等問題就容易解決。在這種資源配置方式下，雙方或多方交易可同時進(jìn)行，信息充分透明，定價完全競爭（比如拍賣式），因此最有效率，社會福利最大化。各種金融產(chǎn)品均可如此交易。這也是一個最公平的市場，供需方均有透明、公平的機(jī)會。