導(dǎo)語：如何才能寫好一篇移動支付現(xiàn)狀，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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關(guān)鍵詞：移動支付；支付安全；法律法規(guī)；行業(yè)合作

中圖分類號：F49 文獻標(biāo)識碼：A doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.33.036

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)的不斷發(fā)展，我國傳統(tǒng)的金融支付的手段已經(jīng)不能滿足日益增長的需求，移動支付順勢而生，并逐步滲透傳統(tǒng)支付方式的市場，成為互聯(lián)網(wǎng)支付的主流發(fā)展方向。移動支付的市場份額證明了其在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟中的重要性，所以分析移動支付的發(fā)展現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)存在的問題，提出解決對策具有重要的研究意義。

1 移動支付發(fā)展現(xiàn)狀

移動支付是電子支付方式的一種，就是允許消費者使用其移動終端（手機、PDA、移動PC等）對所消費的商品或服務(wù)進行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。

在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的今天，方便快捷的移動支付消費方式越來越受到人們的青睞，移動支付的優(yōu)勢在于其能跨越時間空間的約束，比如在家即可繳納水電費等。同時極大的節(jié)省了成本包括去繳費的路程和時間成本，也免去了找零的繁瑣，更加方便、快捷，操作也簡單，所以吸引了許多消費者使用。

1.1 國外移動支付現(xiàn)狀

移動支付市場在全球呈現(xiàn)井噴式增長，在全球各個主要國家發(fā)展迅速，市場份額占比日漸提高。而韓國和日本正處于領(lǐng)先地位，美國和其他歐洲國家穩(wěn)步發(fā)展緊隨其后。

（1）日本的移動服務(wù)是世界最好的，市民只需要帶一部手機出門，即可滿足其日常大部分的需要。這主要得益于三個方面，第一，日本是全球移動支付發(fā)展最早的國家，日本交通IC卡、商戶儲值卡促進了移動支付的誕生，小額支付IC卡如Edy卡以及東日本鐵路公司發(fā)行的Suica卡均誕生于2001年，并迅速覆蓋日本的小額支付的場景。這類預(yù)付費卡為移動支付的電子錢包業(yè)務(wù)奠定了基礎(chǔ)。第二，日本的手機制造業(yè)發(fā)達，國民手機普及程度高，信息化程度高。第三，日本的移動支付產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)業(yè)鏈完善并牢固，運營商壟斷并主導(dǎo)移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，國家的相關(guān)政策扶持和相對寬松的管制促使其快速發(fā)展。

（2）韓國的移動支付情況與日本相似，韓國手機產(chǎn)業(yè)發(fā)達、互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟和電子商務(wù)發(fā)展迅速，為韓國的移動支付發(fā)展奠定了堅實的基礎(chǔ)。運營商和金融業(yè)互相扶持，齊頭并進是其特殊的產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式。加之政府出臺鼓勵性政策，如手機近場支付退稅2%等，大大促進了移動支付的發(fā)展。

（3）美國移動支付發(fā)展緩慢但創(chuàng)新產(chǎn)品繁多，持續(xù)發(fā)展的勢頭十分充足。美國以自駕出行為主的出行方式影響了其近場支付的發(fā)展，延緩了美國移動支付的起步，但移動支付產(chǎn)業(yè)鏈上的各大大型企業(yè)都根據(jù)各自的優(yōu)勢創(chuàng)新發(fā)展了移動支付，如Google的NFC谷歌錢包和Facebook基于海量用戶群的線上線下模式，還有專門為移動支付成立的Isis公司加速了移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

1.2 我國移動支付現(xiàn)狀

在我國，移動支付起步慢但發(fā)展迅速，目前國內(nèi)主要是支付寶與財付通領(lǐng)導(dǎo)著移動支付平臺。阿里巴巴和騰訊是國內(nèi)兩個最大的移動支付平臺，騰訊CEO馬化騰在2016下半年初相關(guān)數(shù)據(jù)表明微信支付和QQ錢包的移動支付日均交易額度超過5億筆，并且根據(jù)騰訊公開數(shù)據(jù)顯示，微信支付在除夕參與紅包人數(shù)達到4.2億，除夕當(dāng)天紅包收發(fā)總量達到80.8億次，QQ錢包在除夕當(dāng)天刷一刷搶紅包人數(shù)達到3.08億，互動量達到1894億次。

《中國第三方支付移動支付市場季度監(jiān)測報告2016年第1季度》數(shù)據(jù)顯示，2016年第1季度，我國第三方支付移動支付市場交易規(guī)模達59703億元人民幣，環(huán)比增長5.34%。2016年10月9日的《中國第三方支付市場專題研究報告2016第二季度》有關(guān)數(shù)據(jù)表明，2016年第二季度，擺脫春節(jié)的影響，我國第三方支付移動支付市場增幅回暖，交易規(guī)模達75037億元，環(huán)比增長25.68%.行業(yè)上半年整體交易規(guī)模達134776億元。支付寶、財付通、拉卡拉占據(jù)市場交易份額前三位，支付寶一市占率55.40%位列第一。在移動支付比重方面，2014年支付機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付和移動支付業(yè)務(wù)金額占網(wǎng)絡(luò)支付總業(yè)務(wù)金額的比重分別為67%和33.3%，到了2015年則分別為53%和47.1%，直至2016年前兩個季度則分別為40.07%和59.92%，移動支付業(yè)務(wù)比重逐年提高并且超過互聯(lián)網(wǎng)支付，逐漸成為第三方支付的主流。此外，數(shù)據(jù)研究公司IDC的發(fā)表報告指出2017年環(huán)球移動支付市值將有望沖破一萬億美元。

現(xiàn)如今，大至大型商品交易，小至超市飯店，都可以使用移動支付的方式進行消費，移動支付已經(jīng)有取代現(xiàn)金、銀行卡支付的趨勢。種種跡象表明，移動支付的時代已經(jīng)悄然到來。

1.3 國外移動支付發(fā)展對我國的啟示

（1）放低移動業(yè)務(wù)準入門檻，放寬限制。（2）產(chǎn)業(yè)鏈各方積極合作是國外移動支付能夠推廣的重要原因，運營商和金融業(yè)雙方合作、優(yōu)勢互補有利于移動支付產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展。（3）鼓勵移動支付產(chǎn)品創(chuàng)新，多樣化發(fā)展移動支付。

2 我國移動支付發(fā)展的限制條件

2.1 安全性問題

消費者不愿意使用移動支付的理由有許多，其中最重要原因就是安全性問題，消費者是否選擇移動支付，安全因素的考慮占極大的比重。安全性問題不僅是密碼、個人信息、通信安全等實際的安全，更有心理上的安全性顧慮。移動支付是把雙刃劍，在方便快捷的消費方式同時，也有信息泄露等安全隱患，消費者往往會因為擔(dān)心網(wǎng)絡(luò)黑客竊取信息，而拒絕使用移動支付。

國內(nèi)的移動支付存在兩個關(guān)鍵的安全問題：其一，手機短信驗證，方式單一。目前國內(nèi)大部分移動支付使用的都是手機短信校驗，這種方式缺乏動態(tài)風(fēng)險管理系y，有較高的風(fēng)險漏洞。其二，風(fēng)險賠償機制不完善，出現(xiàn)安全性問題的時候，消費者顯得格外無助。因此，解決這些安全問題尤為重要。

2.2 產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)調(diào)問題

移動支付的環(huán)境復(fù)雜，產(chǎn)業(yè)鏈橫跨多個行業(yè)，其中有銀行等金融行業(yè)，手機制造商和運營商等通訊行業(yè)，而其涉及的移動支付使用者遍布餐飲、娛樂等行業(yè)，在各個參與者中，并沒有一個可以持續(xù)發(fā)展，各方利益共贏以及權(quán)責(zé)分擔(dān)明確的機制。由此引發(fā)的跨行業(yè)的利益分配，權(quán)利義務(wù)責(zé)任分配問題都需要平衡與協(xié)調(diào)。只有靠各方積極親密合作，協(xié)調(diào)和整合產(chǎn)業(yè)鏈，移動支付才能健康發(fā)展。

2.3 消費習(xí)慣問題

由于國人的傳統(tǒng)意識較強，有根深蒂固的“一手交錢一手交貨”消費習(xí)慣，面對“看不見，摸不著”的虛擬貨幣，人們更傾向使用現(xiàn)實貨幣，這一現(xiàn)象在老年人中表現(xiàn)的尤為明顯。中國人的消費習(xí)慣問題，急需政府鼓勵支持，潛移默化的去改變。

2.4 法律政策問題

目前，我國在電子支付方面已有一些相關(guān)法規(guī)，但移動支付方面的監(jiān)管政策和法規(guī)有許多空白，沒有明確的法律依據(jù)對電子支付的各方主體進行保護。國內(nèi)關(guān)于移動支付的法律法規(guī)有《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》、《電子簽名法》、《電子支付指引》，2015年年底出臺的《網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法》《完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制的通知》等，但是其中一些法律法規(guī)規(guī)定的范圍太廣，細節(jié)規(guī)定模糊，實際操作性不強，現(xiàn)實指導(dǎo)性弱。

2.5 行業(yè)規(guī)范與監(jiān)管問題

我國移動支付行業(yè)缺乏監(jiān)管主體，多頭監(jiān)管現(xiàn)象較嚴重，容易出現(xiàn)監(jiān)管盲區(qū)和重復(fù)監(jiān)管。移動支付作為一種新興的產(chǎn)業(yè)形式，監(jiān)管部門的建設(shè)仍處于萌芽階段，監(jiān)管漏洞和問題明顯。目前，國內(nèi)對于移動支付進行監(jiān)管的部門有中國人民銀行、工信部、工商總局等部門，但是部門之間無法明確自己的職責(zé)范圍，存在交叉監(jiān)管和監(jiān)管缺失的現(xiàn)象。移動支付行業(yè)目前仍沒有統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準和相關(guān)的法律規(guī)范，由于移動支付涉及的行業(yè)繁多，其中制定法律和行業(yè)規(guī)范就有中國人民銀行，證監(jiān)會等多個政府部門參與，每個部門的側(cè)重和標(biāo)準都各執(zhí)己見，未能統(tǒng)一。

3 我國移動支付發(fā)展的對策與建議

3.1 加強安全保障，重視安全性建設(shè)

在手機供應(yīng)商運營商方面，應(yīng)當(dāng)實行實名制，SIM卡實名制，購機實名制，保證每個支付終端都能找到對應(yīng)的消費者；在信息保密方面，應(yīng)加強防火墻建設(shè)，修補網(wǎng)絡(luò)漏洞，研發(fā)安全技術(shù)防止手機病毒入侵，更加安全有效的防止客戶信息泄露；在支付手段上，加強對加密技術(shù)的研發(fā)，普及指紋支付或更安全的瞳孔掃描技術(shù)等。另外，應(yīng)當(dāng)加強用戶群的安全意識，開展移動支付安全性教育，普及相關(guān)知識，讓消費者先知而后行，從而減少安全性問題。

3.2 整合產(chǎn)業(yè)鏈，增強行業(yè)合作

銀行、運營商、第三方的餐飲娛樂等使用者是移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的核心參與者。三者在市場上各自獨立又相互依存，所以在保證自身利益的同時，也應(yīng)當(dāng)兼顧其他兩者的利益。參與者應(yīng)當(dāng)商議協(xié)調(diào)，明確自身權(quán)利與義務(wù)，互幫互助，增強行業(yè)間的合作，做到“共進退，齊承擔(dān)”的行業(yè)合作發(fā)展模式，真正的利用各自的優(yōu)勢，填補各自的缺陷，讓移動支付快速而健康的發(fā)展。

3.3 培養(yǎng)消費習(xí)慣，多樣化發(fā)展移動支付

面對傳統(tǒng)的消費方式，要明確消費者的需求是多種多樣的，“對癥下藥”很關(guān)鍵，這就迫使移動支付也需要有多樣化的發(fā)展來滿足各種需求。譬如通過移動支付充值話費、積分、購物、游戲虛擬貨幣的方式來吸引年輕人；通過移動支付買賣證券，買賣期貨，手機銀行服務(wù)的方式來吸引金融行業(yè)的消費者；通過移動支付在菜市場支付、買賣日用品、管理養(yǎng)老金的方式吸引中老年人等等。

3.4 完善法律法規(guī)，立法守法

相關(guān)部門應(yīng)建立一個統(tǒng)一完善的行業(yè)標(biāo)準，穩(wěn)定的法律環(huán)境有利于保證支付環(huán)境的安全，從而吸引更多消費者，也有益于處理移動支付過程中的糾紛問題。在法律法規(guī)建設(shè)方面，可以加強與發(fā)達國家的交流，借鑒發(fā)達國家的移動支付相關(guān)法律，并結(jié)合我國實際情況，加以創(chuàng)新、改變、完善相應(yīng)的法律，重視安全性要求，應(yīng)當(dāng)明確當(dāng)事人的權(quán)利與義務(wù)，加強責(zé)任判斷，明確定責(zé)任歸屬問題和承擔(dān)問題。

3.5 制定行業(yè)規(guī)范，完善行業(yè)監(jiān)管制度

政府各個監(jiān)管部門之間應(yīng)該明確各自的責(zé)任范圍，建立完整的監(jiān)管結(jié)構(gòu)，解決好監(jiān)管主體缺失和多頭管理的問題，避免交叉監(jiān)管和監(jiān)管缺失。在移動支付發(fā)展的監(jiān)管方面提高約束力，讓移動支付市場規(guī)范運行發(fā)展。

目前我國的移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，前景明亮，但仍然存在著很多問題，受到許多限制條件的約束，政府和有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)正視并重視這些不足與問題，完善相關(guān)政策和法律，同時還要不斷鼓勵和支持移動支付方式的創(chuàng)新，確保移動支付又好又快的發(fā)展。

參考文獻

[1]姜博.國際移動支付產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展現(xiàn)狀及對我國的發(fā)展建議[J].中國新通信，2014，（18）：2-3.

[2]張雨辰，楊堅爭，王林.移動支付的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢研究[J].電子商務(wù)，2015，（6）：47-48，53.

[3]王美艷.移動支付的發(fā)展現(xiàn)狀和策略分析[J].數(shù)字化用戶，2014，（20）：1.

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1、首先可以看看該故障出現(xiàn)的原因是否是因為啟動了acpi造成的，大家試著重啟一下計算機，然后在系統(tǒng)還沒有啟動好的時候按F11進入BIOS，接下來禁用ACPI，然后再次重啟計算機即可。

2、大家若是有系統(tǒng)安裝盤的話，可以試著利用系統(tǒng)盤引導(dǎo)進入系統(tǒng)，然后將分區(qū)中的Winload.exe覆蓋替換一下。替換方式很簡單，大家若是安裝在c盤，則將文件路徑更改為：C：WindowsSystem32Winload.exe即可，如果是將系統(tǒng)安裝在D盤或者是E盤，則將C更改為D或者E就可以了。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

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關(guān)鍵詞：移動支付；射頻；標(biāo)準；產(chǎn)權(quán)

1.引言

2011年3月的《中華人民共和國國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十二個五年規(guī)劃綱要》提出：大力發(fā)展節(jié)能環(huán)保、新一代信息技術(shù)、生物、高端裝備制造、新能源、新材料、新能源汽車等戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)。新一代信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)重點發(fā)展新一代移動通信、下一代互聯(lián)網(wǎng)、三網(wǎng)融合、物聯(lián)網(wǎng)、云計算、集成電路新型顯示高端軟件高端服務(wù)器和信息服務(wù)。移動支付產(chǎn)業(yè)成為國家新一代信息技術(shù)的重點。移動支付是以手機PDA等移動終端為工具，通過移動通信網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)資金由支付方轉(zhuǎn)移到受付方的支付方式。

2.移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

2.1移動支付現(xiàn)場應(yīng)用技術(shù)現(xiàn)狀

移動支付規(guī)范現(xiàn)狀是目前眾多的國內(nèi)企業(yè)都在推廣歐洲版權(quán)的13.56M頻段的NFC/SWP的應(yīng)用，而我國也有自主產(chǎn)權(quán)的基于13.56M頻段的SIMpass方案以及2.4G頻段的方案。雙方的規(guī)范都在不斷的應(yīng)用完善且發(fā)展當(dāng)中。

NFC技術(shù)： NFC由非接觸式射頻識別(RFID)及互聯(lián)互通技術(shù)整合演變而來,在單一芯片上結(jié)合感應(yīng)式讀卡器感應(yīng)式卡片和點對點的功能，能在短距離內(nèi)與兼容設(shè)備進行識別和數(shù)據(jù)交換。

Simpass技術(shù): SIMpass是一種多功能的SIM卡，支持接觸與非接觸兩個工作接口，接觸界面實現(xiàn)SIM功能，非接觸界面實現(xiàn)支付功能，兼容多個智能卡應(yīng)用規(guī)范。

2.4G頻段RF卡技術(shù)：RFSIM卡是可實現(xiàn)中近距離無線通信的手機智能卡,專利技術(shù)是一個可代替錢包鑰匙和身份證的全方位服務(wù)平臺。

2.2國內(nèi)外移動支付現(xiàn)場應(yīng)用推廣現(xiàn)狀

全球138個國家開展了140多個試點，國外移動支付發(fā)展主要劃分為三大陣營：日韓歐洲美洲；日韓商用規(guī)模最大，歐洲美國正在起步。日韓由運營商推動支付業(yè)務(wù)開展，采用自有標(biāo)準，日本采用felica技術(shù)，韓國采用紅外技術(shù)。歐洲主要采用NFC技術(shù)。

中國移動2009年9月啟動手機支付基于2.4G全卡方案手機錢包業(yè)務(wù)的試商用，該業(yè)務(wù)是采用RFID技術(shù)，用戶支付卡與POS終端脫機交易即可完成支付行為的新的手機支付功能形式。2010年中國移動上海公司推出"世博票"刷卡應(yīng)用。為與現(xiàn)有金融受理終端全面兼容，中國移動與浦發(fā)銀行合作，共同開發(fā)基于PBOC2.0標(biāo)準13.56M的手機錢包業(yè)務(wù)。采用貼片卡和磁條卡雙形態(tài)的方式開展手機錢包業(yè)務(wù)。貼片卡具有手機錢包應(yīng)用和標(biāo)準PBOC 2.0的貸記應(yīng)用兩種功能。磁條卡僅具有貸記應(yīng)用功能。該功能預(yù)計在2011年下半年推出。

3.移動支付規(guī)范的選擇

3.1 歷史案例啟示

在ISO14443非接觸式智能卡標(biāo)準中，目前有歐美推動的Type A和Type B兩個正式承認的標(biāo)準，同時還有幾個待通過的標(biāo)準，包括中國推出的Type G標(biāo)準，日本索尼推出的TYPE C 標(biāo)準。日本產(chǎn)業(yè)始終堅持使用自主產(chǎn)權(quán)的TYPE C標(biāo)準，在承建的香港的地鐵運營系統(tǒng)。新加坡（地鐵）/（輕軌）/BUS等公共交通系統(tǒng)等本國的非接觸式智能卡技術(shù)，作為交通一卡通使用。而由于中國企業(yè)傾向于拿來主義，為搶占市場，則直接支付版權(quán)費，將歐美的標(biāo)準拿來使用，而導(dǎo)致中國推出的TYPE G 標(biāo)準得不到進一步的發(fā)展。

通過這個案例可以看出，我們應(yīng)當(dāng)從中國的國情出發(fā)，堅持自主創(chuàng)新與開放兼容相結(jié)合的標(biāo)準戰(zhàn)略，要有自己的國標(biāo)。

3.2 規(guī)范的延續(xù)性

規(guī)范是具備延續(xù)性的，這點在中國的金融IC卡規(guī)范的發(fā)展就可看出。

EMV標(biāo)準：EMV標(biāo)準是由國際三大銀行卡組織--EuropayMasterCard和Visa共同發(fā)起制定的銀行卡從磁條卡向智能IC卡轉(zhuǎn)移的技術(shù)標(biāo)準，是基于IC卡的金融支付標(biāo)準，目前已成為公認的全球統(tǒng)一標(biāo)準。其目的是在金融IC卡支付系統(tǒng)中建立卡片和終端接口的統(tǒng)一標(biāo)準，目前正式的版本有EMV96和EMV2000。

    PBOC標(biāo)準（中國人民銀行制定，中國金融集成電路（IC）卡規(guī)范）PBOC是中國人民銀行制定的金融IC卡標(biāo)準。中國人民銀行PBOC（People's Bank Of China）在EMV96的基礎(chǔ)之上了中國的金融集成電路卡規(guī)范，行業(yè)內(nèi)把這個規(guī)范稱作PBOC 1.0。為了和國際接軌，EMV96升級到EMV 2000，PBOC1.0升級到PBOC2.0版本。

建設(shè)事業(yè)非接觸式CPU卡COS技術(shù)要求（中國建設(shè)部2008年制定）本標(biāo)準是由建設(shè)部為了明確規(guī)定非接觸CPU卡芯片及CPU卡操作系統(tǒng)的技術(shù)要求，主要參考了PBOC 2.0電子錢包規(guī)范。

    中國移動手機支付業(yè)務(wù)規(guī)范（中國移動2009年制定）本標(biāo)準規(guī)定了手機支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)在各具體業(yè)務(wù)功能（現(xiàn)場支付遠程支付支付平臺管理密鑰管理等）開展中需要規(guī)范的內(nèi)容，供中國移動內(nèi)部和廠商共同適用；主要參考了PBOC 2.0規(guī)范。

3.3國內(nèi)移動支付規(guī)范確定的意義

由于種種原因，目前移動支付規(guī)范尚未確認。移動支付是我們國家"二十五"規(guī)劃當(dāng)中信息技術(shù)當(dāng)中的重要組成部分，是物聯(lián)網(wǎng)和城市信息化的典型應(yīng)用，采用何種規(guī)范事關(guān)重大。

個人總結(jié)以下三點：

（1）專利使用費：龐大的產(chǎn)業(yè)鏈，決定了巨大的投資，規(guī)范的選擇決定了巨額的專利使用費，如果使用外國的規(guī)范，則必然要長期支付專利使用費。

（2）信息安全：移動支付涉及銀行業(yè)政府民生等關(guān)鍵事物，如果采用無自主知識產(chǎn)權(quán)的規(guī)范，關(guān)鍵技術(shù)不能掌握，核心部件不能生產(chǎn)，信息安全無法保障，這是何等的可怕。

（3）受制于人：移動支付規(guī)范決定了硬件設(shè)備和軟件標(biāo)準，隨著規(guī)范的升級必然會導(dǎo)致硬件設(shè)備軟件應(yīng)用的升級，如果沒有規(guī)范的自主掌握，則必然會導(dǎo)致風(fēng)險不可控。

現(xiàn)在企業(yè)（芯片卡片手機終端POS終端密鑰管理系統(tǒng)應(yīng)用開發(fā)商）在規(guī)范明確出來之前，很難抉擇選擇何種規(guī)范。因為一旦確定選擇何種規(guī)范，就要投入的大量的人力物力精力進行研發(fā)應(yīng)用推廣。

3.4國內(nèi)移動支付標(biāo)準進展

國家金卡辦牽頭于2007年以三大運營商和中國銀聯(lián)作為核心團隊成立了金卡工程多功能卡應(yīng)用聯(lián)盟，磨合一年后2008年正式成立了移動支付標(biāo)準工作組。

2010年1月22日在北京召開了移動支付標(biāo)準工作組骨干企業(yè)座談會，明確移動支付標(biāo)準化工作離不開運營商和金融機構(gòu)的共同參與，應(yīng)加強協(xié)調(diào)與合作，盡快研制出統(tǒng)一的標(biāo)準。

2010年5月13日，標(biāo)準工作組組織中國銀聯(lián)和三大運營商在京召開了移動支付國家標(biāo)準研討會。進一步加強協(xié)調(diào)與合作，加快統(tǒng)一國家標(biāo)準制定進程，完善現(xiàn)有的國家標(biāo)準草案。

2010年7月2日,再次召開會議，分歧意見在減少，認識逐步趨同。2010年，中國電信在18個省開展"翼支付"業(yè)務(wù)試點。這是基于電信自有賬戶的遠程支付和近場支付業(yè)務(wù)，發(fā)展用戶30 萬戶；與握奇等公司合作的"翼機通業(yè)務(wù)在全國進行了推廣，累計用戶近300萬戶。在移動支付近場支付的技術(shù)方案選擇上，中國電信確定了13.56Mhz 頻率為主的技術(shù)路線。

2010年11月12日；人民銀行工信部國標(biāo)委的相關(guān)司局組織銀聯(lián)和三大通信運營商召開移動支付工作研討會，參會單位對移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展及下一步工作等進行了研討，達成如下意見：在人行工信部等主管部門領(lǐng)導(dǎo)下，聯(lián)合產(chǎn)業(yè)相關(guān)方建立統(tǒng)一產(chǎn)業(yè)標(biāo)準；近場支付采用13.56MHz標(biāo)準，2.45GHz方案僅用于封閉應(yīng)用環(huán)境，不允許進入金融流通領(lǐng)域；在人行等主管部門領(lǐng)導(dǎo)下，成立由商業(yè)銀行銀聯(lián)三大運營商及部分科研機構(gòu)組成的聯(lián)合工作組，具體負責(zé)國標(biāo)研制工作。

4.結(jié)論

綜上所述：誰掌握的規(guī)范，誰就掌握者話語權(quán)，處于生產(chǎn)流程的頂端。我國應(yīng)當(dāng)加快本國的支付規(guī)范制定，從而掌握產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)的自主產(chǎn)權(quán)，降低成本，便于今后業(yè)務(wù)的開展。

篇4

    [關(guān)鍵詞] 移動支付 安全性 前景

    一、引言

    目前的電子商務(wù)主要是通過互聯(lián)網(wǎng)以有線的方式進行?？蛻粼诰W(wǎng)上購物后,必須支付現(xiàn)金或者在指定的機器上進行支付,使用上諸多不便。

    隨著移動通信技術(shù)和支付技術(shù)的迅速發(fā)展,金融支付系統(tǒng)正在從有線走向無線,電子支付也逐步向移動支付過渡。

    移動通信技術(shù)作為移動電子商務(wù)的載體,提供了更貼近用戶需求的支付服務(wù),并從安全性及監(jiān)管上加以完善,逐步走向成熟。由于業(yè)務(wù)需求種類繁多,業(yè)務(wù)量巨大,使移動支付成為極具潛力的巨大產(chǎn)業(yè)。

    二、移動支付業(yè)務(wù)概述

    1.移動支付的定義

    移動支付是指借助手機、PDA、筆記本電腦等移動通信終端和設(shè)備,通過無線方式所進行的銀行轉(zhuǎn)賬、繳費和購物等商業(yè)交易活動。

    2.移動支付業(yè)務(wù)分類

    按照歐洲銀行標(biāo)準化協(xié)會在TR603(European Committee for Banking Standards,“Business and Funtional Requirements for Mobile Payments”)的定義,可按照支付金額的大小和地理位置的遠近,對移動支付業(yè)務(wù)進行分類。

    (1)按支付金額劃分

    微支付:支付金額低于2歐元的情況下,一般劃歸為微支付類型。

    小額支付:支付金額介于2歐元~25歐元之間,稱為小額支付。

    大額支付:支付金額在25歐元以上,則為大額支付。

    (2)按地理位置劃分

    遠程支付:遠程支付可以不受地理位置的約束,以銀行賬戶、手機話費或虛擬預(yù)存儲賬戶作為支付賬戶,以短信、語音、WAP等方式提起業(yè)務(wù)請求。

    本地支付:利用紅外線、藍牙、射頻技術(shù),使得手機和自動售貨機、POS終端、汽車停放收費表等終端設(shè)備之間的本地化通訊成為可能,用手機完成面對面的交易。

    3.移動支付相關(guān)技術(shù)

    (1)遠程支付

    ①SMS技術(shù)

    短信是移動通信里應(yīng)用最廣泛的服務(wù)。目前,短信作為移動支付的手段,可以實現(xiàn)諸如“手機錢包”、充值、繳費、買彩票、電影票及手機銀行等功能。也是在我國比較成熟,采用較多的移動支付技術(shù)。

    ②WAP技術(shù)等

    移動通信協(xié)議,如WAP、CDMA 1X以及未來的3G等。

    WAP2.0模式有利于實現(xiàn)電子商務(wù)所需的端到端安全性,可以提供TLS隧道。

    3G,能夠處理圖像、話音、視頻流等多種媒體形式,提供多種信息服務(wù)。其高速率、移動性和高安全性等特點,必然會給移動電子商務(wù)的應(yīng)用帶來巨大商機。

    (2)JAVA/ BREW技術(shù)

    兩者都是支持無線數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)開發(fā)的技術(shù),在手機中增加軟件。

    與無線JAVA相比,BREW是更底層的技術(shù)。BREW能夠更多地調(diào)動底層的應(yīng)用,它的應(yīng)用效果和對手機終端的支持會更好,應(yīng)用開發(fā)商可以更為方便地開發(fā)出表現(xiàn)每個終端特性的應(yīng)用。

    但是無線JAVA是開放的,而BREW則被高通所壟斷。這一點恰恰在一定程度上制約了BREW的發(fā)展。

    目前,聯(lián)通與高通一起推BREW,而移動則看好JAVA。

    (3)近距離非接觸技術(shù)

    目前用于移動支付業(yè)務(wù)的近距離通信技術(shù)有RFID、FeliCaIC等,RFID是一種無接觸芯片技術(shù)。未來,藍牙、802.11等也非常有可能應(yīng)用在移動支付業(yè)務(wù)中。

    在我國,NFC和SIMpass被視為目前國內(nèi)非接觸式移動支付領(lǐng)域最有可能的兩大技術(shù)標(biāo)準。二者都在手機中加入了基于RFID(射頻識別)技術(shù)的芯片,用于與支付應(yīng)用時的收單設(shè)備進行近距離的實時通訊,并同SIM卡進行連接,以實現(xiàn)把支付業(yè)務(wù)捆綁在持有手機的用戶上。只是在具體的實現(xiàn)方式上有所區(qū)別。

    近距離非接觸支付技術(shù)的優(yōu)點是:操作簡單、支付行為完成耗時短。

    缺點是:用戶要使用移動支付業(yè)務(wù)必須更換手機,而現(xiàn)在具有此種功能的手機不僅種類少,而且價格昂貴。但可以預(yù)計,隨著終端問題的解決,近距離非接觸技術(shù)將成為未來移動支付業(yè)務(wù)的主流實現(xiàn)方式。

    4.移動支付的特點

    (1)具有隨時隨地的特點

    (2)用戶規(guī)模大

    目前,我國的移動電話用戶已過4億,是全球之最。在某種程度上說,以移動電話為載體的移動電子商務(wù)不論在用戶規(guī)模上,還是在用戶消費能力上,都優(yōu)于傳統(tǒng)的電子商務(wù)。

    (3)有較好的身份認證基礎(chǔ)

    對傳統(tǒng)的電子商務(wù)而言,用戶的消費信用問題是影響其發(fā)展的一大“瓶頸”,而手機號碼具有唯一性,手機SIM卡上存貯的用戶信息可以確定一個用戶的身份。對于移動商務(wù)而言,這就有了信用認證的基礎(chǔ)。

    三、我國移動支付市場現(xiàn)狀

    從全球來看,隨著3G商用進程的日益推進,從日韓到歐洲,移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐在不斷加快,成為移動運營商十分看好的業(yè)務(wù)增長點。在我國,移動運營商也在積極推廣移動支付業(yè)務(wù)。

    1.移動支付業(yè)務(wù)開展情況

    國內(nèi):據(jù)百納年初的《中國移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展分析報告》顯示,2005年,國內(nèi)移動支付用戶數(shù)達到1560萬,占移動通信用戶總數(shù)的4%,產(chǎn)業(yè)規(guī)模達到3.4億元。百納預(yù)測,由于產(chǎn)業(yè)鏈的成熟、用戶消費習(xí)慣的形成和基礎(chǔ)設(shè)施的完備,到2008年,移動支付用戶數(shù)將達到1.39億,占移動通信用戶總數(shù)的24%,產(chǎn)業(yè)規(guī)模達到32.8億元。

    國外:Juniper研究報告指出,2009年~2010年移動支付應(yīng)用與服務(wù)有望被廣泛接納,全球移動支付總規(guī)模將達到10億美元。目前,日韓歐美,移動支付業(yè)務(wù)都呈快速增長趨勢。

    2.移動支付的應(yīng)用業(yè)務(wù)形式舉例

    (1)手機錢包

    面向六大領(lǐng)域,包括購物、交通支付、票務(wù)、公司卡、身份識別、在線金融等。其中也包括買保險、充值卡、買彩票、炒股、繳水電費、訂雜志等各種各樣的功能

    (2)手機銀行

    目前,各銀行的手機銀行產(chǎn)品紛紛上線,以滿足用戶隨時隨地的理財需求。從功能上說,銀行的所有非現(xiàn)金類業(yè)務(wù)都可以通過手機銀行完成,包括查詢、繳費、轉(zhuǎn)賬、匯款、支付、結(jié)算、外匯交易等等。韓國SKT和各大銀行還合作推出了NEMO電子貨幣服務(wù)。

    (3)分享

    “分享”是指使用者能更加方便與朋友交換音樂、圖片等信息;

    (4)服務(wù)

    “服務(wù)”則是指提供下載服務(wù),移動認證業(yè)務(wù)服務(wù)等。

    四、移動支付的風(fēng)險及監(jiān)管

    1.面臨的風(fēng)險及問題

    (1)信用體系風(fēng)險

    無論是網(wǎng)上銀行,還是移動銀行,都涉及到信用體系,而我國目前的個人征信體系還沒有建立起來,信用體系風(fēng)險是客觀存在的。

    (2)技術(shù)安全的風(fēng)險

    電子商務(wù)交易必須具有保密性、完整性、可鑒別性、不可偽造性和不可抵賴性等特性。

    無線網(wǎng)絡(luò)技術(shù)也面臨著黑客的挑戰(zhàn)和木馬等網(wǎng)絡(luò)病毒的威脅,而目前還沒有有效抵制手機病毒的防護軟件的手段,此外,還要考慮無線數(shù)據(jù)傳輸安全性、交易中途打斷而沒有重新認證的機制,以及無線終端容易丟失和被竊的問題。

    (3)產(chǎn)業(yè)鏈成熟度問題

    ①移動支付產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)成

    移動支付業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈由設(shè)備制造商、銀行、信用卡組織、移動運營商、移動支付服務(wù)提供商(或移動支付平臺運營商)、商業(yè)機構(gòu)、SIM卡供應(yīng)商、手機供應(yīng)商、用戶等多個環(huán)節(jié)組成。

    只有建立并不斷完善產(chǎn)業(yè)鏈,各個環(huán)節(jié)準確定位、合理分工并進行資源的最優(yōu)配置,移動支付業(yè)務(wù)才能獲得健康發(fā)展,而產(chǎn)業(yè)鏈上的各環(huán)節(jié)才能在合作中實現(xiàn)共贏。

    ②移動支付業(yè)務(wù)的商業(yè)運作模式

    目前,移動支付的商業(yè)模式主要有四種,即以運營商為主體的運營模式;以銀行為主體的運營模式;以第三方支付服務(wù)提供商為主體的運營模式;銀行與運營商合作的運營模式。

    由于各國的實際情況不同,產(chǎn)業(yè)鏈主導(dǎo)者也不同,因此,存在著不同的商業(yè)運營模式。

    從我國國情來看,以移動運營商為主體或是以銀行為主體單獨經(jīng)營都存在很大的困難。移動運營商有用戶資源,但信用度不如銀行,銀聯(lián)可以平衡銀行間以及銀行和運營商之間的利益關(guān)系,但在業(yè)務(wù)創(chuàng)新和市場反應(yīng)能力方面不夠。

    因此,目前最適合我國移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的商業(yè)模式是銀行與移動運營商合作,第三方支付服務(wù)提供商協(xié)助支持的整合商業(yè)模式。采用合作的方式實現(xiàn)優(yōu)勢互補,構(gòu)建良性循環(huán)的產(chǎn)業(yè)鏈,促進整個移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

    (4)用戶習(xí)慣及便利性問題

    長久以來,絕大多數(shù)人已經(jīng)習(xí)慣了使用貨幣或信用卡消費,對移動支付還比較陌生。另外,很重要的一點是人們對使用移動支付業(yè)務(wù)的安全性心存顧慮。實際上,隨著通信技術(shù)的不斷發(fā)展,移動支付的安全性可以得到保障,但人們?nèi)匀徊环判膶⒆约旱纳矸菪畔?、信用卡信息等保密信息通過移動網(wǎng)絡(luò)傳輸。

    此外,移動支付是否便利,也是影響因素之一。目前許多開通手機錢包業(yè)務(wù)的移動運營商多采用短信、WAP等遠程控制的方式完成支付,過程繁瑣,其便利性還不如傳統(tǒng)的貨幣或信用卡。

    (5)隱私問題

    移動支付,也涉及到個人信息的管理,及如何保護客戶隱私的問題。

    2.金融監(jiān)管與標(biāo)準規(guī)范

    移動支付是一項新興的支付業(yè)務(wù),到目前為止,國際上沒有一家機構(gòu)和組織能夠提供一個為多方所接受的移動支付技術(shù)。

    此外,電子商務(wù)和移動支付都是比較新的行業(yè),法律法規(guī)相對比較少,雖然目前已經(jīng)頒布了《電子簽名法》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《電子銀行安全評估指引》等。但是這些條款還遠遠不夠,面對電子支付的快速發(fā)展還需要更全面的法律條款來約束交易行為,還需要在責(zé)任、權(quán)利、義務(wù)、賠償、罰款以及信用機制方面細化法律法規(guī)。

    在業(yè)務(wù)運營方面,也需要在行業(yè)自律、產(chǎn)品價格、增值業(yè)務(wù)方面出臺相關(guān)的法律法規(guī),如果有法可依,那么銀行與電子支付公司的合作就更市場化,其共贏共融性就更強。

    據(jù)悉中國人民銀行即將對電子支付服務(wù)提供商實行“牌照制”,移動支付的市場秩序?qū)⒌玫揭?guī)范和整頓。存活下來的第三方移動支付服務(wù)提供商將具有較強的資源整合能力以及資金和技術(shù)力量,將承擔(dān)起協(xié)調(diào)移動運營商和銀行之間關(guān)系、發(fā)展客戶的重任。

    五、我國移動支付市場分析及展望

    支付手段的電子化和移動化是不可避免的必然趨勢。對于中國的移動支付業(yè)務(wù)而言:龐大的移動用戶和銀行卡用戶數(shù)量提供了誘人的用戶基礎(chǔ),信用卡使用習(xí)慣的不足留給移動支付巨大的市場空間,發(fā)展前景勿庸置疑。

    1.巨大的潛在客戶群

    截至2005年5月,我國手機用戶達到4億戶,銀行卡發(fā)行總量超過8億張,預(yù)計到2008年中國的手機用戶將達到5億戶。如此巨大的手機消費群體和銀行卡持有者數(shù)量,為移動支付業(yè)務(wù)提供了良好的用戶基礎(chǔ)和發(fā)展空間。

    2.利益驅(qū)動

    對通信運營商來說,在話音業(yè)務(wù)市場趨于飽和的情況下,移動通信與金融業(yè)務(wù)的結(jié)合,無疑將成為發(fā)展移動增值業(yè)務(wù)的一個重要突破口。而對于銀行來說,移動支付則可以有效降低經(jīng)營成本。鏈條上的各方,在利益驅(qū)使下,會積極推動移動支付。

    3.應(yīng)用需求決定市場

    移動支付應(yīng)用業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷擴大,將加快移動支付的發(fā)展步伐。市場最終是由需求決定的。

    4.克服問題和障礙

    隨著技術(shù)的完善,制約移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的因素也正在逐步減少。產(chǎn)業(yè)鏈也日趨完善,相關(guān)的法律法規(guī)也日趨完善。服務(wù)提供者,也會提供更貼近客戶需求的服務(wù)。

    綜上,移動支付是電子支付發(fā)展的必然趨勢,隨著技術(shù)、產(chǎn)業(yè)鏈和法律法規(guī)的日益完善,移動支付必將成為電子支付的主流。

    參考文獻:

    [1]A.F. Salam L.Lyer:P. Palvia et al. Trust in e-commerce. Communication of The ACM, 48(2), 2005,73~77

篇5

關(guān)鍵詞：手機支付小額支付業(yè)務(wù)消費習(xí)慣

1.手機支付的產(chǎn)生

隨著通訊技術(shù)和信息技術(shù)的快速發(fā)展，手機已經(jīng)成為我國最普遍的通訊工具。在此基礎(chǔ)上，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)、移動通信和計算機技術(shù)的快速發(fā)展和相互融合，手機支付應(yīng)運而生。

所謂手機支付，即移動支付，就是允許移動用戶使用其手機，對所消費的商品或服務(wù)進行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。它是基于卡類支付、網(wǎng)絡(luò)支付后的另一種新型支付方式。

2.手機支付發(fā)展歷程

早在2001年，中國移動和中國聯(lián)通就開始嘗試開展手機支付業(yè)務(wù)，到現(xiàn)在為止，我國手機支付共經(jīng)歷了三個階段：

第一階段：通過手機短信接入方式支付，這是我國最早的手機支付方式。例如，當(dāng)我們在網(wǎng)上購買一款軟件時，可采用這種方式，輸入手機號碼后確認付款后，手機會收到一個短信密碼驗證，輸入該密碼，若驗證無誤，即可購得軟件，完成交易。這種方式只適合小額支付。

第二階段：通過手機登陸WAP網(wǎng)站購物，并用手機進行支付。這種方式由于受到當(dāng)時2G通信網(wǎng)絡(luò)速度較慢的影響，發(fā)展緩慢。

第三階段：即遠程支付和近端交易。遠程支付一般是通過手機里面的交易平臺，完成遠程交易的轉(zhuǎn)賬或付款；近程交易的典型則是刷卡手機。

3.手機支付現(xiàn)狀

從2011年到現(xiàn)在為止，手機支付在其發(fā)展過程中產(chǎn)生出了如下三種支付方式：

（1）通過電信運營商手機話費（短信、語音系統(tǒng)等）進行支付，在這種方式中，移動運營商為用戶提供了信用，這樣就使得移動運營商有超范圍經(jīng)營金融業(yè)務(wù)之嫌。此方式適用于購買小額商品，如下載圖片、鈴聲等。

（2）用戶開通電話銀行賬戶或信用卡賬戶，在進行支付時，從其電話銀行賬戶或信用卡賬戶中扣除相應(yīng)金額，在該方式中，手機只是一個將用戶的銀行賬號或信用卡號與其手機號聯(lián)接起來的渠道。

（3）銀聯(lián)快捷支付方式，以手機中的金融智能卡為支付賬戶載體，用戶無需更換手機號碼，只要通過移動通信運營商或發(fā)卡銀行，將定制的金融智能卡植入手機，便能借助無線通信網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)各種遠程支付功能。同時還能利用非接觸通信技術(shù)(NFC)在支持非接觸支付業(yè)務(wù)的銀聯(lián)卡受理商戶進行現(xiàn)場“刷機”支付。

從2004年下半年開始，手機支付進入快速擴張的階段。2005年，手機支付用戶數(shù)達到1560萬人，產(chǎn)業(yè)規(guī)模達到3.4億元；2007年，由于產(chǎn)業(yè)鏈的成熟、用戶消費習(xí)慣的形成和基礎(chǔ)設(shè)施的完備，移動支付業(yè)務(wù)將進入產(chǎn)業(yè)規(guī)模快速增長的拐點。

雖然手機支付在我國得到了長足的發(fā)展，但是，由于存在支付安全隱患，消費者的傳統(tǒng)消費習(xí)慣難以改變以及法律限制等諸多問題，手機支付業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展現(xiàn)狀還沒有達到預(yù)期水平。

4.手機支付發(fā)展所面臨的問題及相應(yīng)對策

目前，手機支付的發(fā)展仍需要面臨以下幾個問題：

(1)消費者傳統(tǒng)消費習(xí)慣難以改變的問題：中國人在交易中喜歡使用現(xiàn)金的消費習(xí)慣，是推廣手機支付業(yè)務(wù)的最大障礙之一；

(2)技術(shù)問題：主要表現(xiàn)在兩個方面：一是SIM卡與STK卡的融合問題，STK卡容量大，操作簡單，可以對有關(guān)交易信息進行加密運算，安全性較高，但是SIM卡與STK卡的兼容互通問題，仍待進一步解決；二是通過技術(shù)手段保障信息傳輸?shù)募皶r性；

(3)安全問題：消費者在使用手機無線信號傳輸銀行賬戶密碼信息時，信號有可能被竊聽、截獲，造成銀行賬戶信息被篡改，用戶私人信息安全受到威脅，資金無法安全使用；

（4）法律問題：手機支付的安全問題在我國暫時缺乏法律保障，同時由于存在大量的短信欺詐問題，導(dǎo)致用戶對手機支付安全性問題十分擔(dān)憂。

對于手機支付發(fā)展所面臨的問題，相應(yīng)的解決對策如下：

（1）大力宣傳手機支付業(yè)務(wù)，同時提高手機支付的安全性，改變?nèi)藗兊南M觀念；

（2）在技術(shù)上不斷更新和完善，尤其是注重STK卡的應(yīng)用，解決好SIM卡與STK卡的兼容互通問題。同時，技術(shù)的進步也是解決安全問題的重要措施；

（3）建立完善相應(yīng)的法律法規(guī)，將手機支付業(yè)務(wù)納入金融法律法規(guī)監(jiān)管范圍，促進手機支付市場的健康發(fā)展。

（4）為進一步推進手機支付產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，相關(guān)服務(wù)提供商必須在手機支付業(yè)務(wù)的資金安全、產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)建和商業(yè)模式等方面進行改進。

5.手機支付發(fā)展前景

就如今手機支付在國際上的發(fā)展來看，歐洲地區(qū)的手機支付業(yè)務(wù)很普遍，主要用于支付停車費、洗車費和公交車費等小額支付業(yè)務(wù)。日本和韓國的手機支付業(yè)務(wù)也發(fā)展較快。但由于對安全問題的擔(dān)憂和缺乏吸引力較強的支付應(yīng)用，用戶目前對手機支付業(yè)務(wù)的使用率還處于較低水平。

上述問題也存在于我國，雖然手機支付業(yè)務(wù)發(fā)展前景良好，但是由于我國消費者的消費習(xí)慣，手機支付的安全風(fēng)險，以及相關(guān)的政策不明確、法律法規(guī)不健全等問題，手機支付業(yè)務(wù)一直發(fā)展緩慢。

但是，由于我國手機用戶規(guī)模發(fā)展迅速，同時手機支付具有的高效快捷、成本低的優(yōu)點，如果能夠很好地解決安全問題，完善相關(guān)法律法規(guī)，手機支付業(yè)務(wù)將具有廣闊的發(fā)展前景。

參考文獻：

篇6

關(guān)鍵詞:電子商務(wù);網(wǎng)上支付;第三方支付

一、我國電子商務(wù)環(huán)境下的支付方式

從目前國內(nèi)電子商務(wù)發(fā)展環(huán)境來看,存在的支付方式主要包括網(wǎng)上支付和線下支付兩種方式,并且這些支付方式同時并存。線下支付是傳統(tǒng)的電子商務(wù)支付方式,主要包括貨到付款以及通過郵局、銀行匯款。線下支付方式由于存在付款周期長、手續(xù)繁瑣等問題,一直無法適應(yīng)電子商務(wù)發(fā)展需要,一定程度上反而削弱了電子商務(wù)的優(yōu)勢,阻礙其持續(xù)發(fā)展。網(wǎng)上支付即在線支付,買方在互聯(lián)網(wǎng)上直接完成款項支付。具體來說,主要的支付方式包括:

(1)匯款:銀行匯款或郵局匯款是一種傳統(tǒng)支付方式,屬于網(wǎng)下支付,避免了諸如黑客攻擊、賬號泄漏、密碼被盜等問題。但無法防止賣方收到貨款之后否認、抵賴。同時,消費者需要親自到銀行或郵局辦理相關(guān)手續(xù)并支付一定費用,無法實現(xiàn)電子商務(wù)低成本、高效率的優(yōu)勢。因此,并不適應(yīng)電子商務(wù)的長期發(fā)展。

(2)貨到付款:又稱送貨上門。指買方在網(wǎng)上訂貨后由賣方送貨至買方處,經(jīng)買方確認后付款的支付方式。目前,很多購物網(wǎng)站都提供這種支付方式。但由于我國地區(qū)發(fā)展的不平衡性,很多地區(qū)很難實現(xiàn)。貨到付款可以說是一個充滿中國特色的電子商務(wù)支付、物流方式,既解決了中國網(wǎng)上零售行業(yè)的支付和物流兩大難題,又培養(yǎng)了客戶對網(wǎng)絡(luò)購物的信任。對于這種支付方式,雖然消費者無需支付額外的交易傭金,但是將支付與物流結(jié)合在一起存在很多問題,比如只能采用現(xiàn)金付費;太過依賴于物流,若物流方面出現(xiàn)問題,支付也將受到影響。因此同樣不能真正發(fā)揮電子商務(wù)的優(yōu)勢,不能適應(yīng)電子商務(wù)的長期發(fā)展需要。

(3)網(wǎng)上支付:可以理解為電子支付的高級方式。它以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ),利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具,發(fā)生在購買者和銷售者之間的金融交換,從而實現(xiàn)從購買者到金融機構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計等過程,由此為電子商務(wù)和其它服務(wù)提供金融支持。隨著電子商務(wù)的深入發(fā)展,網(wǎng)上支付將是一個極有潛力的發(fā)展點。

二、網(wǎng)上支付方式的比較分析

比較典型的網(wǎng)上支付工具主要有:

1.銀行卡在線轉(zhuǎn)賬支付

這是目前我國應(yīng)用非常普遍的電子支付模式。付款人可以使用申請了在線轉(zhuǎn)賬功能的銀行卡(包括借記卡和信用卡)轉(zhuǎn)移小額資金到收款人的銀行賬戶中,完成支付。

2.電子現(xiàn)金

這是一種以數(shù)據(jù)形式存在的現(xiàn)金貨幣。它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)化為一系列的加密序列數(shù),通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值。用戶在開展電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)的銀行開設(shè)賬戶,并在賬戶內(nèi)存錢后,就可以在接受電子現(xiàn)金的商店購物。電子現(xiàn)金不同于銀行卡,它具有手持現(xiàn)金的基本特點。目前,在我國電子現(xiàn)金方面的開發(fā)和應(yīng)用與國外比還有很大差距,實際網(wǎng)絡(luò)交易中使用電子現(xiàn)金的交易也不多。

3.電子支票

這是以一種紙基支票的電子替代品而存在的,用來吸引不想使用現(xiàn)金而寧可使用信用方式的個人和公司。它的運用使銀行介入到網(wǎng)絡(luò)交易中,用銀行信用彌補了商業(yè)信用的不足。在國內(nèi),由于普通消費者大多對票據(jù)的使用不甚了解,再加上我國網(wǎng)上支付的相關(guān)法規(guī)不健全及金融電子化的發(fā)展程度和市場需求問題,使得在網(wǎng)上交易中電子支票的應(yīng)用尚是空白。

4.第三方支付平臺結(jié)算支付

指平臺提供商通過采用規(guī)范的連接器,在網(wǎng)上商家與商業(yè)銀行之間建立結(jié)算連接關(guān)系,實現(xiàn)從消費者到金融機構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計等業(yè)務(wù)流程。

第三方支付平臺大致可以分為兩類:

(1)以守信為代表的網(wǎng)關(guān)型第三方支付平臺

使用網(wǎng)關(guān)型第三方支付平臺,網(wǎng)站不必與銀行一一簽約,銀行也可以直接利用第三方的服務(wù)系統(tǒng),節(jié)省網(wǎng)關(guān)開發(fā)成本,并通過與第三方支付平臺分享支付手續(xù)費,銀行可以專注于自己擅長的其他核心業(yè)務(wù)。但是此模式下,消費者并不是其客戶,網(wǎng)站商家和銀行才是它的客戶。消費者最終還是要使用各網(wǎng)上銀行進行付款。因此網(wǎng)關(guān)型支付平臺并不被看好。

(2)以支付寶為代表的信用擔(dān)保型第三方支付平臺

為了建立網(wǎng)上交易雙方的信任關(guān)系,保證資金流和貨物流的順利對流,實行“代收代付”和“信用擔(dān)保”的第三方支付平臺應(yīng)運而生,通過改造支付流程,起到交易保證和貨物安全保障的作用。阿里巴巴支付寶就是一個很好的應(yīng)用。

更重要的是擔(dān)任“代收代付”信用擔(dān)保服務(wù)的支付寶工具至今還是免費的,包括異地匯款也是免費。這對于廣大網(wǎng)絡(luò)用戶是極大的優(yōu)惠。支付寶還推出一項重大舉措,即“全額賠付”和交易安全基金制度,在使用支付寶過程中受騙遭受損失的用戶將獲得阿里巴巴和淘寶方面的全額賠償。支付寶在第三方支付領(lǐng)域率先引入了數(shù)字證書來保障用戶網(wǎng)上支付的安全。

信用擔(dān)保型第三方支付平臺的第三方代收款制度,不僅保證了資金的安全轉(zhuǎn)讓,還可擔(dān)任貨物的信用中介,從而約束交易雙方的行為,并在一定程度上緩解彼此對雙方信用的猜疑,增加對網(wǎng)上購物的可信度,大大減少了網(wǎng)絡(luò)交易欺詐。2004年以后,隨著阿里巴巴支付寶的發(fā)展,整個網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)都被帶起來了,支付寶模式為解決制約我國電子商務(wù)發(fā)展中的支付問題和信用體系問題提供了思路。

當(dāng)然,我們不能否認第三方支付模式目前仍然存在一些問題:比如,第三方支付平臺在提供支付服務(wù)后,就聚集了大量的用戶資金或者發(fā)行了大量的電子貨幣,從某種程度上說已經(jīng)具備了銀行的一些特征,甚至被當(dāng)作不受管制的銀行。但至今沒有明確的法律地位。另外還存在一定的金融風(fēng)險問題,比如容易形成資金沉淀;有可能出現(xiàn)不受有關(guān)部門的監(jiān)管,而越權(quán)調(diào)用交易資金的風(fēng)險;其可能成為某些人通過制造虛假交易來實現(xiàn)資金非法轉(zhuǎn)移套現(xiàn),以及洗錢等違法犯罪活動的工具。一,當(dāng)買方把資金劃到了第三方的賬戶,雖然此時第三方起到了資金保管作用,但容易形成資金沉淀。其二,在這些第三方支付平臺中,除支付寶等少數(shù)幾個并不直接經(jīng)手和管理來往資金,而是將其存在專用賬戶外,其他公司大多代行銀行職能,可直接支配交易

款項,這就。其三,第三方支付可

但是,作為一種新型的支付方式——第三方支付方式,特別是信用擔(dān)保型第三方支付平臺是當(dāng)前所有可能的突破支付安全和交易信用雙重問題中較理想的解決方案,實現(xiàn)了電子商務(wù)交易雙方、銀行和支付平臺之間的多贏?？梢哉f第三方支付平臺能夠促進電子商務(wù)的發(fā)展是毋庸置疑的,它也是目前最適合我國電子商務(wù)發(fā)展的支付方式。

5.移動支付

是一種允許移動用戶使用其移動終端(通常是手機)對所消費的商品或服務(wù)進行賬務(wù)支付的支付方式,也稱為手機支付。手機支付只適用于小金額商品的買賣,并不適用于大宗交易,同時受到手機話費的制約?？梢哉f,移動支付是目前為止速度最快的一種支付方式,付款人可以利用手機隨時隨地完成支付活動。而且其具有與銀行卡同樣的方便性,同時又避免了在交易過程中使用多種銀行卡以及商家是否支持這些銀行卡結(jié)算的麻煩。

作者單位:焦作大學(xué)

參考文獻:

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關(guān)鍵詞 第三方支付 支付機構(gòu) 監(jiān)管

一、海南省內(nèi)第三方支付現(xiàn)狀

第一，支付機構(gòu)及從業(yè)人員規(guī)模。2015年末，海南省內(nèi)提供各類支付服務(wù)的第三方支付機構(gòu)共計28家，從業(yè)人員有336人。按照企業(yè)注冊地劃分，法人支付機構(gòu)有2家，異地法人支付機構(gòu)在本省設(shè)立的分支機構(gòu)有26家；按業(yè)務(wù)類型分，提供互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的有16家，提供固定電話支付業(yè)務(wù)的有4家，提供移動電話支付業(yè)務(wù)的有7家，提供預(yù)付卡發(fā)行與受理業(yè)務(wù)的有8家，提供預(yù)付卡受理I務(wù)的有3家，提供銀行卡收單業(yè)務(wù)的有20家。

第二，支付業(yè)務(wù)開展情況。據(jù)統(tǒng)計，海南省內(nèi)僅有1家支付機構(gòu)從事互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)，2015年，全年共發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)3428.21萬筆、金額269.35億元，與去年相比分別增長878.09%和235.51%；有

2家法人支付機構(gòu)、4家支付機構(gòu)分公司從事預(yù)付卡發(fā)行與受理業(yè)務(wù)，2015年共發(fā)行預(yù)付卡20.24萬張、金額2.34億元，與去年相比分別增長67.97%和18.78%，受理預(yù)付卡45.44萬筆、金額2.09億元，與去年相比分別增長129.03%和-27.68%；有20家從事銀行卡收單業(yè)務(wù)的支付機構(gòu)分公司，2015年共發(fā)生業(yè)務(wù)3501.49萬筆、金額680.03億元，與去年相比分別增長37.68%和61.27%。根據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2015年海南省內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)保持著快速增長的態(tài)勢，銀行卡收單業(yè)務(wù)發(fā)展較快，預(yù)付卡發(fā)行業(yè)務(wù)增長緩慢，預(yù)付卡受理業(yè)務(wù)進一步萎縮。

第三，支付機構(gòu)資產(chǎn)及效益。截至2015年末，海南省內(nèi)法人支付機構(gòu)年末資產(chǎn)總額在1億元以上5億元以下的有1家，5億元以上10億元以下的有1家。與上年度相比，兩家法人支付機構(gòu)積極開拓市場、發(fā)展業(yè)務(wù)，營業(yè)收入有較大增長，盈利狀況有所改善，其均實現(xiàn)了盈利，且其中

1家支付機構(gòu)盈利在1200萬以上。

二、當(dāng)?shù)匮胄斜O(jiān)管的主要手段

第一，開展執(zhí)法檢查及調(diào)查。2015年，有關(guān)監(jiān)管部門對轄內(nèi)2家法人支付機構(gòu)及其備付金存管銀行開展了客戶備付金安全管理專項執(zhí)法檢查，并針對檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，分別對支付機構(gòu)及存管銀行相關(guān)負責(zé)人進行了約見談話，限期整改，進一步了保障客戶的合法權(quán)益；實地走訪、摸底排查，調(diào)查轄區(qū)是否存在未獲許可從事支付業(yè)務(wù)情況并聯(lián)合政府部門對有關(guān)情況進行了處置。

第二，落實行政許可和備案制。2015年，監(jiān)管部門走訪現(xiàn)場、審核資料，完成了5家支付機構(gòu)分公司的備案工作。按規(guī)定啟動支付業(yè)務(wù)許可審查及監(jiān)督檢查工作小組機制，組織法律、科技、反洗錢部門完成了1家法人支付機構(gòu)牌照續(xù)展的初審工作，并嚴格按照制度規(guī)定，完成了2家法人支付機構(gòu)法人代表、董事以及高管變動等重要事項變更以及牌照換發(fā)工作。

第三，實施非現(xiàn)場監(jiān)管。當(dāng)?shù)厝嗣胥y行聯(lián)合海南銀聯(lián)監(jiān)控轄內(nèi)銀行卡異地收單情況，共同協(xié)助外省人民銀行查復(fù)支付機構(gòu)分公司合規(guī)經(jīng)營的情況，及時監(jiān)測在海南違規(guī)從事異地收單的支付機構(gòu)分公司，積極協(xié)調(diào)其法人所在地人民銀行分支機構(gòu)，督促其停止異地收單行為，維護了轄內(nèi)支付服務(wù)的市場秩序；按月督促支付機構(gòu)和存管銀行落實客戶備付金信息月度核對校驗機制，確保了客戶備付金的安全。

三、目前央行監(jiān)管存在不足

第一，個別監(jiān)管制度還需進一步完善。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，海南省內(nèi)某家法人支付機構(gòu)在其存管銀行開立了2個備付金存管賬戶，原因是該支付機構(gòu)在本省開展預(yù)付卡發(fā)行及網(wǎng)絡(luò)支付兩項支付業(yè)務(wù)。若按照現(xiàn)行的《支付機構(gòu)客戶備付金存管辦法》中第十二條規(guī)定，即支付機構(gòu)在同一個?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市、計劃單列市），只能開立一個備付金存管賬戶，將兩項業(yè)務(wù)備付金統(tǒng)一在一個備付金存管賬戶核算，并不利于加強備付金的監(jiān)督管理。另外，該辦法第二十九條“風(fēng)險準備金按照所有備付金銀行賬戶利息總額的一定比例計提；支付機構(gòu)開立備付金收付賬戶的合作銀行少于4家（含）時，計提比例為10%；支付機構(gòu)增加開立備付金收付賬戶的合作銀行的，計提比例動態(tài)提高?！边@一規(guī)定對開立備付金收付賬戶的合作銀行超過4家的支付機構(gòu)所應(yīng)計提的風(fēng)險準備金比例沒有進一步明確，在實際操作中很容易被忽視。

第二，對非法人機構(gòu)的監(jiān)管缺乏直接有效的手段。據(jù)了解，2014～2015年，人民銀行?？谥行闹羞B續(xù)將轄內(nèi)異地收單行為通報其他省市人民銀行，經(jīng)過協(xié)調(diào)，已經(jīng)先后有12家注冊地在省外但在海南省收單的支付機構(gòu)在海南設(shè)立了分公司，并到人民銀行?？谥行闹袀浒?，海南省內(nèi)異地收單狀況得到了有效遏制。但仍有個別機構(gòu)，如上海某家公司，已經(jīng)連續(xù)3次被人民銀行上?？偛客▓?，但該公司至今仍未在海南省內(nèi)備案，也未停止異地收單行為。針對上述情況，只能繼續(xù)與注冊地人民銀行協(xié)調(diào)溝通，業(yè)務(wù)開展地人民銀行很難再采取其他更有效、直接的措施去強制處理。

第三，對客戶備付金的監(jiān)管效果有待驗證?，F(xiàn)行的《支付機構(gòu)客戶備付金存管辦法》第二十五條規(guī)定：“支付機構(gòu)每月在備付金存管銀行存放的客戶備付金日終余額合計數(shù)，不得低于上月所有備付金銀行賬戶日終余額合計數(shù)的50%。”但據(jù)調(diào)查，海南省內(nèi)兩家法人支付機構(gòu)的備付金存管銀行，只能通過支付機構(gòu)了解其在合作銀行開立的其他備付金賬戶余額，存管銀行內(nèi)部并沒有直接渠道可以獲取其他備付金賬戶余額，因此很難監(jiān)管支付機構(gòu)所有客戶備付金日終余額。

第四，缺乏非現(xiàn)場監(jiān)測數(shù)據(jù)采集的直接手段及工具。目前，人民銀行對本地法人支付機構(gòu)日常業(yè)務(wù)的非現(xiàn)場監(jiān)管，以及對收單機構(gòu)核心業(yè)務(wù)外包的偵測，主要依賴于支付機構(gòu)報送的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)及銀聯(lián)監(jiān)測系統(tǒng)，缺乏直接采集第三方支付業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的工具及手段。雖然可以通過約談、走訪等方式，加大非現(xiàn)場監(jiān)督力度，了解掌握收單機構(gòu)經(jīng)營狀況并加強引導(dǎo)和警示，但與保持著快速發(fā)展態(tài)勢的網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)收單等業(yè)務(wù)相比，人民銀行不能直接獲取第一手數(shù)據(jù)、僅靠人力實施非現(xiàn)場監(jiān)管的方式，無法做到及時發(fā)現(xiàn)、及時處理，監(jiān)管工作很難掌握主動權(quán)。

四、對策建議

第一，進一步健全監(jiān)管制度。加強立法建設(shè)，廣泛征求意見建議，結(jié)合第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展至今存在的難點問題，自上而下梳理完善各項制度，重點解決制度與實踐存在的矛盾以及操作性不強等問題，從頂層設(shè)計上堵上制度漏洞，提高監(jiān)管權(quán)威和監(jiān)管效率，切實防范由于第三方支付機構(gòu)擅自挪用客戶備付金、形成支付風(fēng)險而引發(fā)的社會問題。

第二，強化非現(xiàn)場監(jiān)管技術(shù)手段。要加強事前、事中監(jiān)督，就要從技術(shù)上完善監(jiān)管手段，加大資金監(jiān)測力度，建立動態(tài)的、實時的風(fēng)險監(jiān)測和預(yù)警系統(tǒng)，有效防范和控制風(fēng)險，保護各方利益；同時聯(lián)合清算、反洗錢等部門，運用系統(tǒng)對交易資金進行監(jiān)測與記錄，加強支付機構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、洗錢方面的非現(xiàn)場監(jiān)管。

篇8

關(guān)鍵詞：旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付信用問題

電子商務(wù)作為一種全新的商業(yè)運作模式，已成為21世紀國際商務(wù)往來的主流和各國經(jīng)濟活動的核心。而完整的電子商務(wù)要求做到物流、信息流和資金流都盡可能在網(wǎng)上進行，這有賴于網(wǎng)絡(luò)銀行與網(wǎng)上支付制度的建立。

國外電子商務(wù)與旅游業(yè)結(jié)合比較密切，據(jù)調(diào)查，全球有17萬家旅游企業(yè)在網(wǎng)上開展綜合、專業(yè)、特色的旅游服務(wù)；2000年，全球電子商務(wù)銷售額達到4200億美元，其中旅游電子商務(wù)銷售額突破630億美元，占24%；全球旅游電子商務(wù)連續(xù)5年以上以350%的速度發(fā)展。這都離不開良好的網(wǎng)上支付體系的運行。根據(jù)國家旅游局的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，目前我國網(wǎng)上年旅游交易額已達到40億至50億元人民幣，約占所有互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)總量的20%。電子商務(wù)與旅游業(yè)的結(jié)合改變了我國旅游業(yè)的管理模式和行為模式。當(dāng)前，我國旅游業(yè)正處于發(fā)展期，電子商務(wù)對于旅游業(yè)的積極作用日益凸顯，而網(wǎng)上支付在其中所起的作用尤為重要。基于此，本文對旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付的應(yīng)用與發(fā)展進行了探討。

旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付方式與工具

（一）網(wǎng)上支付方式

1.信用卡支付方式?；ヂ?lián)網(wǎng)針對消費者商務(wù)的交易(B2C為主)的支付主要通過信用卡來完成。信用卡是銀行或金融機構(gòu)發(fā)行的，授權(quán)持卡人在指定的商店或場所進行記賬消費的信用憑證，是一種特殊的金融商品和金融工具。功能包括：ID身份功能，證明持卡人身份；結(jié)算功能，可用于支付購買商品、享受服務(wù)的款項；信息記錄功能，將持卡人的屬性、對卡的使用情況等各種數(shù)據(jù)記錄在卡中。

2.電子支票支付方式。電子支票是—種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個賬戶轉(zhuǎn)移到另—個賬戶的電子付款形式。一般通過專用的網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備、軟件及一整套的用戶識別、標(biāo)準報文、數(shù)據(jù)驗證等規(guī)范化協(xié)議完成數(shù)據(jù)傳輸，從而控制安全性。在交易中，商家要驗證支票的簽發(fā)單位是否存在，支票的單位是否與購貨單位一致，還要驗證客戶的簽名。

3.電子現(xiàn)金支付方式。又稱數(shù)字現(xiàn)金，是一種以數(shù)據(jù)形式流通的、通過Internet購買商品或服務(wù)時使用的貨幣。即以電子方式存在的現(xiàn)金貨幣，其實質(zhì)是代表價值的數(shù)字。這是一種儲值型的支付工具，使用時與紙幣類似，多用于小額支付，可以實現(xiàn)脫機處理。主要有兩種形式：幣值存儲在IC卡上；以數(shù)據(jù)文件存儲在計算機的硬盤上。電子現(xiàn)金具有人們手持現(xiàn)金的基本特點，同時又具有電腦網(wǎng)絡(luò)化的方便性、安全性、秘密性，正逐步成為網(wǎng)上支付的主要手段之一。

4.網(wǎng)上銀行支付方式。網(wǎng)上銀行是指銀行使用電子工具通過互聯(lián)網(wǎng)向其客戶提品和服務(wù)。銀行的產(chǎn)品和服務(wù)包括：提存款服務(wù)、信貸服務(wù)、賬戶管理、提供財務(wù)意見、電子單據(jù)支付以及提供其他電子支付的工具和服務(wù)如電子貨幣等。完整的電子商務(wù)一般包括信息溝通、資金支付及商品配送三大環(huán)節(jié)，缺少資金支付，商品配送將難以完成。因此，網(wǎng)上銀行所提供的電子支付手段對電子商務(wù)的發(fā)展具有關(guān)鍵的支持作用，直接關(guān)系到電子商務(wù)的發(fā)展前景。自從美國的安全第一銀行SFNB(SecurityFirstNetworkBank)誕生以后，網(wǎng)上銀行已經(jīng)成為金融機構(gòu)拓寬服務(wù)領(lǐng)域、爭取業(yè)務(wù)增長的重要手段。1999年以來，我國銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)也有了重大發(fā)展，各大國有和商業(yè)銀行均陸續(xù)推出了網(wǎng)上銀行服務(wù)，實現(xiàn)了網(wǎng)上支付。

（二）網(wǎng)上支付工具

目前市場上主要的在線支付工具，如表1所示。

旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付現(xiàn)狀

（一）旅游中介商

本文以攜程旅行網(wǎng)為例進行分析。攜程的收入主要來自以下幾個方面：酒店預(yù)訂費；機票預(yù)訂費；自助游與商務(wù)游中的酒店、機票預(yù)訂費，其收入的途徑與前兩項基本一致；線路預(yù)訂費，攜程通過與其他旅行社合作，經(jīng)營一些組團的業(yè)務(wù)（非主營業(yè)務(wù)）。

除了酒店預(yù)訂大多采用酒店前臺支付的辦法，對于其他三項的交易而言，顧客既可以選擇網(wǎng)上支付，也可以選擇線上瀏覽、電話確認、離線交易的辦法。盡管攜程采取了積點獎勵的辦法來鼓勵網(wǎng)上支付，但是大部分交易還是離線完成的。

（二）旅行社

自2000年4月中青旅推出“青旅在線”后，國內(nèi)三大旅行社(國旅、中旅、中青旅)和其他具有地區(qū)優(yōu)勢的旅行社(如上海春秋旅行社、廣州廣之旅等)都陸續(xù)開展了旅游電子商務(wù)。本文以上海春秋國際旅行社（春秋旅游網(wǎng)）為例進行分析。

春秋旅游網(wǎng)的盈利模型是由網(wǎng)站、春秋國旅總社及各網(wǎng)點、上游的旅游企業(yè)(各地分社及合作旅行社、航空票務(wù)商、目的地酒店)和網(wǎng)民市場共同構(gòu)成。其目標(biāo)市場主要為觀光和度假游客，由于春秋國旅具有強大的資源，線路預(yù)訂成為了網(wǎng)站的主營業(yè)務(wù)。春秋旅游網(wǎng)提供的產(chǎn)品，顧客可以選擇網(wǎng)上支付，也可以選擇網(wǎng)上瀏覽、電話確定、離線交易的辦法，同時還可以到春秋國旅的各分社進行購買。但就目前的經(jīng)營狀況而言，電話確定與離線交易仍然是消費者的主要選擇。

從上述分析可以看出，目前的旅游電子商務(wù)活動中，消費者對于網(wǎng)上支付并沒有真正接受；主流的B2C網(wǎng)站中，最主要的支付形式仍是貨到付款。網(wǎng)上支付的滯后，將阻礙我國旅游電子商務(wù)的發(fā)展。那么，是什么原因造成消費者對網(wǎng)上支付的排斥呢？

旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付的主要障礙：信用缺失

我國旅游企業(yè)網(wǎng)絡(luò)營銷發(fā)展緩慢的一個重要因素，就是與旅游電子商務(wù)相配套的網(wǎng)上支付等手段還沒有找到安全便捷的解決方案。

根據(jù)艾瑞公司2008年第一季度的中國網(wǎng)上支付調(diào)查報告顯示，有近六成的網(wǎng)民認為不使用網(wǎng)上支付的原因是“擔(dān)心交易的安全性”，如圖1所示；而據(jù)CNNIC的調(diào)查報告表明，大約有四成的網(wǎng)民認為電子商務(wù)的最大障礙是信用問題。

首先，消費者傳統(tǒng)的購物習(xí)慣對旅行社的網(wǎng)絡(luò)營銷具有一定的影響。對于大多數(shù)人來說，已經(jīng)完全習(xí)慣于面對實物進行挑選商品，一手交錢一手交貨的購物方式。人類思維和行為方式的慣性使人們在短時間內(nèi)不可能適應(yīng)面對虛擬旅游產(chǎn)品使用虛擬的電子貨幣、電子機票進行的電子商務(wù)模式。因此，同傳統(tǒng)的營銷手段相比，網(wǎng)絡(luò)營銷還需要經(jīng)歷一個被消費者接受的過程。

其次，在網(wǎng)上支付的實際使用中，信用問題成為一個制約因素。在以紙質(zhì)媒介作為支付交易的商務(wù)活動中，由于是面對面，并有紙質(zhì)交易憑證，加上法律體系的保證，人們在這種長期形成的商務(wù)活動中建立起了對這整套體系的信用，如果出現(xiàn)經(jīng)濟糾紛會由法律體系仲裁而給予經(jīng)濟利益的保證。但電子商務(wù)的經(jīng)濟活動過程與傳統(tǒng)的方式完全不同，交易過程中沒有確認過程合法存在的紙質(zhì)憑證，這就帶來了可信度的問題。因此，消費者和商家在網(wǎng)上交易存在的主要問題就是信用問題，以及由此引發(fā)的一系列相互連帶的問題。當(dāng)前，是否信守服務(wù)承諾，即是否擁有良好的商業(yè)信用，成為人們衡量電子商務(wù)服務(wù)商或電子商務(wù)網(wǎng)站好壞的重要指標(biāo)。但據(jù)統(tǒng)計，2007年互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)投訴中，網(wǎng)購被騙位居首位。企業(yè)或個人商家的不誠信行為，更加重了網(wǎng)民對網(wǎng)上支付的排斥性。目前我國的信用體系不完善，各種失信現(xiàn)象時有發(fā)生，沒有一個權(quán)威的機構(gòu)可以完全確定交易行為人的信用。并且，我國的社會信用體系遠未達到任何行為都有記錄可查的情況，在這種信用環(huán)境下發(fā)展網(wǎng)上支付會有較大的障礙。

由于上述原因，國內(nèi)旅游企業(yè)通常的做法是：旅游預(yù)訂用網(wǎng)絡(luò)，付款交易用傳統(tǒng)方式。電子商務(wù)的快捷性、低成本性等特征未能得到體現(xiàn)，使旅游網(wǎng)站的功能還停留于提供信息的初級層次。

旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付的發(fā)展建議

由上可知，推動網(wǎng)上支付在旅游業(yè)的有效發(fā)展與普及，必須從增強“信用保障”入手。一方面，政府應(yīng)制訂旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付的相關(guān)法律規(guī)范，建立和健全我國的信用體系；另一方面，企業(yè)需要面向市場積極探索各種信用保障機制與措施。下文主要從企業(yè)方面進行闡述。

（一）加強旅游企業(yè)網(wǎng)絡(luò)支付的安全建設(shè)

首先，旅游企業(yè)應(yīng)積極與知名度、信譽度較高的銀行合作，普及信用卡、電子現(xiàn)金、電子支票等電子支付方式。保證游客所使用的電子支付工具必須由其賬戶所在的銀行發(fā)行，游客可以到與旅行社有業(yè)務(wù)關(guān)系的銀行去使用現(xiàn)金購買貨幣卡，當(dāng)游客進行網(wǎng)上支付時可以向旅行社和銀行同時發(fā)通知，將資金從銀行的賬戶上轉(zhuǎn)移到旅行社的賬戶上。其次，旅游企業(yè)的網(wǎng)站應(yīng)安裝防火墻，防止“黑客”攻擊，保障網(wǎng)民的隱私權(quán)和財產(chǎn)安全，促進網(wǎng)上支付的實施。

（二）加強宣傳以增強消費者的信任程度

旅行企業(yè)應(yīng)通過廣告宣傳、新聞會、現(xiàn)場活動、網(wǎng)上促銷等多種形式，盡可能讓更多的消費者知道本旅行企業(yè)的網(wǎng)址，樹立企業(yè)的品牌形象，提高知名度和網(wǎng)絡(luò)信譽，為網(wǎng)絡(luò)營銷的發(fā)展減輕阻力。

（三）推進網(wǎng)上支付工具的多樣化

目前的網(wǎng)上支付方式中，以信用卡使用為主，為解決社會信用風(fēng)險較高的問題，我國出現(xiàn)了具有“信用擔(dān)保”功能的第三方支付平臺，將網(wǎng)上支付平臺演變成了資金流的中間環(huán)節(jié)。走在前列的商家已經(jīng)涵蓋了B2B、B2C和C2C三個領(lǐng)域。如阿里巴巴的誠信通及誠信指數(shù)，易趣的買家、賣家互評制度，淘寶網(wǎng)的“支付寶”，都是建立誠信體系、保障用戶利益的有效舉措。與此同時，以第三方信用評估為基礎(chǔ)的交易行為逐漸成為網(wǎng)上支付的主要手段。

旅游企業(yè)應(yīng)結(jié)合我國目前的信用狀況，推進網(wǎng)上支付工具的多樣化。除了推廣電子支票、移動支付、手機錢包等工具外，應(yīng)推動“誠信支付工具”的使用，其代表是“支付寶”和“貝寶”。

在零售行業(yè)，由于阿里巴巴“支付寶”和eBay的“貝寶”等支付平臺大力拓展市場，個人和中小企業(yè)的網(wǎng)上支付和收款變得更加容易，從而促進了個人網(wǎng)上交易以及中小企業(yè)的電子商務(wù)化進程。旅游業(yè)引入這種模式將很有前景，可以讓不同的機票商、酒店和旅行社分別與消費者實現(xiàn)網(wǎng)上交易和支付。這種平臺的成功取決于兩個方面：一是信用體系的建立，即通過商家信用認證、信用憑證上傳、支付信用度累計和用戶監(jiān)督（評價）相結(jié)合的辦法，盡可能確保商戶的誠信和信息的真實；二是引入類似“支付寶”的誠信支付工具，確保用戶在享受到服務(wù)后再正式支付費用，進一步減少交易風(fēng)險。

綜上所述，網(wǎng)上支付信用缺失及相關(guān)信用體系的不完善是阻礙網(wǎng)上支付在旅游業(yè)普及的主要因素，也是導(dǎo)致我國旅游電子商務(wù)發(fā)展滯后的主要原因之一。雖然當(dāng)前對于網(wǎng)上電子支付的方式，很多游客還是處于觀望狀態(tài)，但相信隨著旅游企業(yè)電子商務(wù)平臺實現(xiàn)技術(shù)日趨完善，信用保障機制日益健全，網(wǎng)上電子支付的方式會為廣大游客所接受，將有力地促進我國旅游電子商務(wù)的進一步發(fā)展。

參考文獻：

1.葛曉敏，劉敏，王少華.電子商務(wù)網(wǎng)上支付安全策略的研究[J].商場現(xiàn)代化，2006（11）下