導(dǎo)語：如何才能寫好一篇金融行業(yè)的概況，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、金融學(xué)畢業(yè)后平均月收入5846元

    金融學(xué)是從經(jīng)濟(jì)學(xué)中分化出來的應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)科，是以融通貨幣和貨幣資金的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)為研究對(duì)象，具體研究個(gè)人、機(jī)構(gòu)、政府如何獲取、支出以及管理資金以及其他金融資產(chǎn)的學(xué)科。

 

其主要研究分支包括：演化金融學(xué)、金融市場(chǎng)學(xué)、公司金融學(xué)、金融工程學(xué)、金融經(jīng)濟(jì)學(xué)、投資學(xué)貨幣銀行學(xué)、國際金融學(xué)、財(cái)政學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)、數(shù)理金融學(xué)、金融計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)、行為金融學(xué)、演化證券學(xué)。

 

就業(yè)方向

金融學(xué)專業(yè)畢業(yè)生就業(yè)主要面向銀行及金融系統(tǒng)。

 

1、中央(人民)銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、證券業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)，這是金融業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)。

2、商業(yè)銀行，包括四大行和股份制商行、城市商業(yè)銀行、外資銀行駐國內(nèi)分支機(jī)構(gòu)。

3、國家開發(fā)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性銀行。

4、證券公司(含基金管理公司)、信托投資公司、金融控股集團(tuán)等風(fēng)險(xiǎn)性很大的金融公司。

5、四大資產(chǎn)管理公司、金融租賃、擔(dān)保公司。

6、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。社?；鸸芾碇行幕蛏绫＞?。

7、上市(欲上市)股份公司證券部、財(cái)務(wù)部、證券事務(wù)代表、董事會(huì)秘書處等。

8、國家公務(wù)員序列的政府行政機(jī)構(gòu)如財(cái)政、審計(jì)、海關(guān)部門等;高等院校金融財(cái)政專業(yè)教師;研究機(jī)構(gòu)研究人員。

 

開設(shè)院校

南開大學(xué)、天津財(cái)經(jīng)大學(xué)、山西財(cái)經(jīng)大學(xué)等

 

二、物流管理畢業(yè)后平均月收入5234元

    物流管理專業(yè)學(xué)生主要學(xué)習(xí)經(jīng)濟(jì)、會(huì)計(jì)、貿(mào)易、管理、法律、信息資源管理、計(jì)算機(jī)等方面的基本理論和專門知識(shí)，培養(yǎng)具有一定的物流規(guī)劃與設(shè)計(jì)、物流管理、物流業(yè)運(yùn)作等能力，能在經(jīng)濟(jì)管理部門，貿(mào)易公司，物流企業(yè)從事政策制定、物流業(yè)運(yùn)作管理應(yīng)用型、復(fù)合型、國際化的物流管理人才。

 

就業(yè)方向

物流職位主要分布在企業(yè)內(nèi)部物流和第三方專業(yè)物流公司，前者關(guān)注的是企業(yè)內(nèi)部的采購、倉庫管理、物料的保障與協(xié)調(diào)。后者則關(guān)注的是貨物的外部，流動(dòng)過程。

 

開設(shè)院校

西南財(cái)經(jīng)大學(xué)、同濟(jì)大學(xué)、中國海洋大學(xué)等

 

三、統(tǒng)計(jì)學(xué)畢業(yè)后平均月收入5188元

    統(tǒng)計(jì)學(xué)專業(yè)主要包括一般統(tǒng)計(jì)和經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)兩類專業(yè)方向，培養(yǎng)具有良好的數(shù)學(xué)或數(shù)學(xué)與經(jīng)濟(jì)學(xué)素養(yǎng)，掌握統(tǒng)計(jì)學(xué)的基本理論和方法，能熟練地運(yùn)用計(jì)算機(jī)分析數(shù)據(jù)，能在企業(yè)、事業(yè)單位和經(jīng)濟(jì)、管理部門從事統(tǒng)計(jì)調(diào)查、統(tǒng)計(jì)信息管理、數(shù)量分析等開發(fā)、應(yīng)用和管理工作，或在科研、教育部門從事研究和教學(xué)工作的高級(jí)專門人才。

 

就業(yè)方向

統(tǒng)計(jì)學(xué)專業(yè)畢業(yè)生的主要就業(yè)流向有三大部分：政府部門(統(tǒng)計(jì)局等)，銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司等金融部門，市場(chǎng)調(diào)查公司、咨詢公司、各公司的市場(chǎng)研究部門，工業(yè)企業(yè)的質(zhì)量檢測(cè)部門等企業(yè)事業(yè)單位。

 

開設(shè)院校

山西財(cái)經(jīng)大學(xué)、北方民族大學(xué)、廈門大學(xué)等

 

四、廣告學(xué)畢業(yè)后平均月收入5178元

    廣告學(xué)專業(yè)是將廣告以學(xué)術(shù)性的方法進(jìn)行研究的專業(yè)。它通過研究市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、消費(fèi)心理、美學(xué)，來增強(qiáng)人們的消費(fèi)意識(shí)，產(chǎn)生社會(huì)心理共鳴。廣告學(xué)是一門獨(dú)立的學(xué)科，它是研究廣告活動(dòng)的歷史、理論、策略、制作與經(jīng)營管理的科學(xué)。有關(guān)廣告的知識(shí)，起初只零星地見之于新聞學(xué)科和經(jīng)濟(jì)學(xué)科的部分章節(jié)內(nèi)，且很不成系統(tǒng)。廣告知識(shí)是這些學(xué)科的組成內(nèi)容之一，如新聞學(xué)、市場(chǎng)學(xué)、企業(yè)管理學(xué)、商業(yè)心理學(xué)等都論述到廣告的內(nèi)容。本專業(yè)培養(yǎng)具備廣告學(xué)理論與技能、寬廣的文化與科學(xué)知識(shí)，能在新聞媒介廣告部門、廣告公司、市場(chǎng)調(diào)查及信息咨詢行業(yè)以及企事業(yè)單位從事廣告經(jīng)營管理、廣告策劃創(chuàng)意和設(shè)計(jì)制作、市場(chǎng)營銷策劃及市場(chǎng)調(diào)查分析工作的廣告學(xué)高級(jí)專門人才。

 

就業(yè)方向

可從事教育、新聞媒介廣告部門、廣告公司、市場(chǎng)調(diào)查及信息咨詢行業(yè)以及企事業(yè)單位從事廣告經(jīng)營管理、廣告策劃創(chuàng)意和設(shè)計(jì)制作、市場(chǎng)營銷策劃等工作;或可進(jìn)一步攻讀本專業(yè)及相關(guān)專業(yè)的碩士學(xué)位。

 

開設(shè)院校

廈門大學(xué)、中國傳媒大學(xué)、武漢大學(xué)等

 

五、工程管理畢業(yè)后平均月收入5167元

    工程管理專業(yè)是新興的工程技術(shù)與管理交叉復(fù)合性學(xué)科。工程管理專業(yè)是20世紀(jì)80年代初改革開放之后，應(yīng)社會(huì)主義建設(shè)的需求設(shè)立的。近年來，隨著全球一體化的發(fā)展，尤其是中國入世以后，國際工程項(xiàng)目管理成為熱點(diǎn)。該專業(yè)對(duì)學(xué)生經(jīng)濟(jì)工程師和經(jīng)濟(jì)師的雙重素質(zhì)教育，要求學(xué)生具有管理學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、土木工程技術(shù)、計(jì)算機(jī)管理和外語的綜合知識(shí)，能在國內(nèi)外工程建設(shè)領(lǐng)域，從事項(xiàng)目決策和全過程管理的復(fù)合型、外向型、開拓型的高級(jí)管理人才。

 

就業(yè)方向

工程管理專業(yè)的就業(yè)領(lǐng)域涉及建筑工程、工程施工和控制管理、房地產(chǎn)經(jīng)營以及金融、賓館、貿(mào)易等行業(yè)部門的管理工作。這一專業(yè)涉及就業(yè)領(lǐng)域?qū)θ瞬诺拇罅啃枨蟊容^普遍。從銀行證券到酒店賓館，從建筑企業(yè)到房地產(chǎn)開發(fā)公司都急需補(bǔ)充大量的工程營造管理及相關(guān)專業(yè)的人才，因此人才市場(chǎng)上對(duì)該專業(yè)人才的需求量很大。該專業(yè)就業(yè)領(lǐng)域所涉及到的工作是：綜合系統(tǒng)地運(yùn)用管理、建筑、經(jīng)濟(jì)、法律等基本知識(shí)，側(cè)重于工程建筑、施工管理以及房地產(chǎn)經(jīng)營開發(fā)，并熟悉我國相關(guān)的方針、政策和法規(guī)，進(jìn)行企業(yè)工程開發(fā)建設(shè)項(xiàng)目的經(jīng)營和管理。

 

開設(shè)院校

同濟(jì)大學(xué)、清華大學(xué)、天津大學(xué)等

 

六、信息管理與信息系統(tǒng)畢業(yè)后平均月收入5142元

    信息管理與信息系統(tǒng)專業(yè)培養(yǎng)具備現(xiàn)代管理學(xué)理論基礎(chǔ)、計(jì)算機(jī)科學(xué)技術(shù)知識(shí)及應(yīng)用能力，掌握系統(tǒng)思想和信息系統(tǒng)分析與設(shè)計(jì)方法以及信息管理等方面的知識(shí)與能力，能在國家各級(jí)管理部門、工商企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、科研單位等部門從事信息管理以及信息系統(tǒng)分析、設(shè)計(jì)、實(shí)施管理和評(píng)價(jià)等方面的高級(jí)專門人才。目前，國內(nèi)眾多高校都開設(shè)有此專業(yè)。

 

就業(yè)方向

主要涉及與計(jì)算機(jī)應(yīng)用相關(guān)的工作，還有一些信息管理的工作，這是一個(gè)適應(yīng)面相當(dāng)廣的專業(yè)。就業(yè)機(jī)會(huì)很多，主要是：

 

軟件開發(fā)人員-幫助企業(yè)和組織問題;

網(wǎng)絡(luò)或系統(tǒng)管理員-企業(yè)或組織高效運(yùn)行的保障;

企業(yè)信息管理員-在企業(yè)中從事信息搜集、管理工作。

 

開設(shè)院校

南京大學(xué)、天津大學(xué)、武漢大學(xué)等

 

七、經(jīng)濟(jì)學(xué)畢業(yè)后平均月收入5004元

    經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)培養(yǎng)具備比較扎實(shí)的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論基礎(chǔ)，熟悉現(xiàn)代西方經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，比較熟練地掌握現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)分析方法，知識(shí)面較寬，具有向經(jīng)濟(jì)學(xué)相關(guān)領(lǐng)域擴(kuò)展?jié)B透的能力，能在綜合經(jīng)濟(jì)管理部門、政策研究部門，金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)從事經(jīng)濟(jì)分析、預(yù)測(cè)、規(guī)劃和經(jīng)濟(jì)管理工作的高級(jí)專門人才。

 

就業(yè)方向

就業(yè)方向一：經(jīng)濟(jì)預(yù)測(cè)、分析人員

職業(yè)概況：此職位分布在各行業(yè)中，但一般只有在比較大的公司和**中的經(jīng)濟(jì)決策部門才會(huì)設(shè)置。主要負(fù)責(zé)各種市場(chǎng)數(shù)據(jù)的收集和分析。隨著市場(chǎng)化程度越來越高，市場(chǎng)調(diào)查和分析的重要性也將越來越明顯。

 

就業(yè)方向二：對(duì)外貿(mào)易人員

職業(yè)概況：將"世界工廠"生產(chǎn)的產(chǎn)品，銷售給國外客戶;尋找國外貨源為國內(nèi)客戶;組織國際貿(mào)易貨物物流等。有相當(dāng)一部分外貿(mào)人員在經(jīng)驗(yàn)成熟后，成立了屬于自己的外貿(mào)公司。

 

就業(yè)方向三：市場(chǎng)營銷人員

職業(yè)概況：只要有產(chǎn)品和服務(wù)在出售，就會(huì)有銷售的職位在招聘。對(duì)于以技術(shù)為背景的行業(yè)里面，例如電訊、軟件等，銷售的需求仍然會(huì)持續(xù)走高。即使在非技術(shù)領(lǐng)域，銷售職位也一直是市場(chǎng)需求最旺盛的職位類別之一。

 

八、土木工程畢業(yè)后平均月收入6998元

    土木工程專業(yè)培養(yǎng)掌握各類土木工程學(xué)科的基本理論和基本知識(shí)，能在房屋建筑、地下建筑(含礦井建筑)、道路、隧道、橋梁建筑、水電站、港口及近海結(jié)構(gòu)與設(shè)施、給水排水和地基處理等領(lǐng)域從事規(guī)劃、設(shè)計(jì)、施工、管理和研究工作的高級(jí)工程技術(shù)人才。

 

就業(yè)方向

隨著城市建設(shè)和公路建設(shè)的不斷升溫，土木工程專業(yè)的就業(yè)形勢(shì)持續(xù)走高。土木工程專業(yè)大體可分為道路、橋梁工程與建筑工程兩個(gè)不同的方向，在職業(yè)生涯中，這兩個(gè)方向的職位既有大體上的統(tǒng)一性，又有細(xì)節(jié)上的具體區(qū)別。

 

開設(shè)院校

清華大學(xué)、同濟(jì)大學(xué)、哈爾濱工業(yè)大學(xué)等

 

九、國際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易畢業(yè)后平均月收入4935元

    國際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易大學(xué)專業(yè)，學(xué)生主要學(xué)習(xí)經(jīng)濟(jì)學(xué)和國際經(jīng)濟(jì)、國際貿(mào)易的基本理論和基本知識(shí)，受到經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)的基本訓(xùn)練，具有理論分析和實(shí)務(wù)操作的基本能力，具備較強(qiáng)的外語能力。培養(yǎng)具有較強(qiáng)國際貿(mào)易實(shí)際能力，從事進(jìn)出口業(yè)務(wù)、外貿(mào)企業(yè)管理、國際經(jīng)濟(jì)技術(shù)合作、跨國經(jīng)營等對(duì)外經(jīng)濟(jì)和對(duì)外貿(mào)易活動(dòng)的高級(jí)技術(shù)應(yīng)用性專門人才。

 

就業(yè)方向

就業(yè)方向一：營銷人員

職業(yè)概況：只要有產(chǎn)品和服務(wù)在出售，就會(huì)有銷售的職位在招聘。對(duì)于以技術(shù)為背景的行業(yè)里面，例如電訊、軟件等，銷售的需求仍然會(huì)持續(xù)走高。即使在非技術(shù)領(lǐng)域，銷售職位也一直是市場(chǎng)需求最旺盛的職位類別之一。

 

就業(yè)方向二：市場(chǎng)/公關(guān)

職業(yè)概況：企業(yè)通過媒介的介紹、傳播，和觀眾的交流、溝通和互動(dòng)，在公眾面前樹立并強(qiáng)化公司的品牌形象，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中贏得先機(jī)。而在這一系列活動(dòng)安排中，專業(yè)公關(guān)是企業(yè)的好幫手。

 

就業(yè)方向三：金融/保險(xiǎn)/投資

職業(yè)概況：工作內(nèi)容廣泛，報(bào)酬差距較大，收入多半與業(yè)績(jī)掛鉤。

 

就業(yè)方向四：行政/后勤

職業(yè)概況：行政/后勤部門就是協(xié)助好上級(jí)行政領(lǐng)導(dǎo)施政行政，當(dāng)好助手。關(guān)鍵是要為領(lǐng)導(dǎo)分憂和服好務(wù)，起到上傳下達(dá)的作用！

 

開設(shè)院校

北京物資學(xué)院、北京工商大學(xué)、北京聯(lián)合大學(xué)等

 

十、市場(chǎng)營銷畢業(yè)后平均月收入4920元

    市場(chǎng)營銷專業(yè)學(xué)生主要學(xué)習(xí)市場(chǎng)營銷及工商管理方面的基本理論和基本知識(shí)，受到營銷方法與技巧方面的基本訓(xùn)練，具有分析和解決營銷問題的基本能力。培養(yǎng)具備管理、經(jīng)濟(jì)、法律、市場(chǎng)營銷等方面的知識(shí)和能力，能在企、事業(yè)單位及政府部門從事市場(chǎng)營銷與管理以及教學(xué)、科研方面工作的工商管理學(xué)科高級(jí)專門人才。

 

就業(yè)方向

市場(chǎng)營銷畢業(yè)生可以從事市場(chǎng)調(diào)研、營銷策劃、廣告策劃、市場(chǎng)開發(fā)、營銷管理、推銷服務(wù)和教學(xué)科研等工作。營銷業(yè)務(wù)管理員、營銷方案策劃員、企業(yè)市場(chǎng)調(diào)查分析員、企業(yè)銷售代表、客戶服務(wù)管理員等。

 

篇2

（中國建設(shè)銀行股份有限公司鄭州東區(qū)分行，河南 鄭州 450000）

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融模式在中國逐漸成形。2013年互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)升溫，阿里金融版圖不斷擴(kuò)張、騰訊開啟基金戰(zhàn)略、京東發(fā)力供應(yīng)鏈金融，在各家互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛以一種低調(diào)而又迅猛的姿態(tài)快速滲透到中國的金融業(yè)中，同時(shí)傳統(tǒng)金融巨頭們也不甘示弱，銀行“電子商務(wù)”上線一周年，工行即將推出“融e購”，打造“大電商平臺(tái)”，農(nóng)行成立“互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)驗(yàn)室”，平安銀行則深耕線上供應(yīng)鏈金額服務(wù)，招行的小企業(yè)專屬互聯(lián)網(wǎng)融資服務(wù)做的風(fēng)生水起。

關(guān)鍵詞 ：互聯(lián)網(wǎng)；金融模式；電子商務(wù)

中圖分類號(hào)：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1000-8772-（2015）02-0045-02

一、互聯(lián)網(wǎng)金融是什么

互聯(lián)網(wǎng)金融是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)等一系列現(xiàn)代信息科技技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通的一種新興金融服務(wù)模式。從狹義的金融角度看，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該定義在貨幣的信用化流通，也就是資金融通依托互聯(lián)網(wǎng)來實(shí)現(xiàn)的業(yè)務(wù)模式。廣義上來說，理論上任何涉及到廣義金融的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，都應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)金融，包括第三方支付、在線理財(cái)、在線金融產(chǎn)品銷售、金融中介、金融電子商務(wù)等。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概況

（一）國外互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概況

互聯(lián)網(wǎng)金融并不是中國特色，其產(chǎn)生于全球金融創(chuàng)新。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn)及蓬勃發(fā)展，國外互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生，逐漸被引入中國。20世紀(jì)90年代開始，發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展非常迅速，出現(xiàn)了從網(wǎng)絡(luò)銀行到網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，從網(wǎng)絡(luò)個(gè)人理財(cái)?shù)骄W(wǎng)絡(luò)企業(yè)理財(cái)，從網(wǎng)絡(luò)證券交易到網(wǎng)絡(luò)金融信息服務(wù)的全方位、多元化的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行走向成熟，網(wǎng)絡(luò)證券和網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)獲得了長(zhǎng)足的發(fā)展，電子貨幣和網(wǎng)絡(luò)支付開始受到青睞。隨著互聯(lián)網(wǎng)的深入發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融模式不斷創(chuàng)新，在線貸款和眾籌融資平臺(tái)興起。

（二）國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概況

2013年8月國務(wù)院辦公廳《關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見》，要求充分利用互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)、新工具，不斷創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)模式，這在政策層面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融起到了推動(dòng)作用。此外，相關(guān)部委組成“互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與監(jiān)管研究小組”專程到滬、杭兩地進(jìn)行調(diào)研，考察互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況。相比2012年，整個(gè)市場(chǎng)漸漸褪去了浮躁，大家開始用一種相對(duì)理性的態(tài)度來看待互聯(lián)網(wǎng)金融，思考發(fā)展機(jī)遇，探索監(jiān)管模式，嘗試構(gòu)建更加利于行業(yè)發(fā)展的生態(tài)環(huán)境。

國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融模式以第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)和眾籌平臺(tái)等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起，各種模式競(jìng)相發(fā)展，迅速改變金融業(yè)面貌，成為金融創(chuàng)新的主力軍。

三、在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)被替代

互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生對(duì)人們的生活和整個(gè)商業(yè)環(huán)境都帶來深刻的影響，金融行業(yè)一直以來都是高度信息化的行業(yè)，廣泛應(yīng)用著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展，金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的浪潮沖擊之下也將不可避免地發(fā)生變革。

（一）第三方支付“蠶食”銀行中間業(yè)務(wù)

1.支付結(jié)算方面

支付是基礎(chǔ)的金融業(yè)務(wù)，非金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營的第三方支付業(yè)務(wù)已成為金融服務(wù)業(yè)的重要組成部門，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行服務(wù)的空白，提高了社會(huì)資金的使用效率，同時(shí)第三方支付的出現(xiàn)使銀行從支付鏈條的前端逐漸走向幕后。

目前，從收付款、轉(zhuǎn)賬匯款、機(jī)票代購、電費(fèi)、保險(xiǎn)代繳、手機(jī)話費(fèi)繳費(fèi)等結(jié)算和支付服務(wù)，客戶都能通過第三方支付來解決?！懊赓M(fèi)”“方便”“快捷”的第三方支付吸引著越來越多的客戶使用。并以每年高達(dá)100%的增速發(fā)展。

2.基金理財(cái)方面

如果說支付寶的出現(xiàn)代表第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)銀行傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)發(fā)起沖擊，那么余額寶的出現(xiàn)則進(jìn)一步表明第三方支付機(jī)構(gòu)劍指理財(cái)市場(chǎng)。

3.保險(xiǎn)方面

支付結(jié)算和基金代銷是最重要的銀行中間業(yè)務(wù)，第三方支付機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)重疊范圍不斷擴(kuò)大，第三方支付機(jī)構(gòu)以更低的費(fèi)率和更便捷的直銷功能，逐漸打破以銀行代銷為主的基金銷售渠道格局。隨著第三方支付平臺(tái)走向支付流程的前端，逐步涉及基金、保險(xiǎn)等個(gè)人理財(cái)?shù)慕鹑跇I(yè)務(wù)，第三方支付將使原有的金融業(yè)務(wù)的格局發(fā)生重組，對(duì)商業(yè)銀行形成明顯的替代效應(yīng)，使銀行的中間業(yè)務(wù)收入受到影響。

（二）P2P網(wǎng)貸“滲透”銀行信貸業(yè)務(wù)

P2P網(wǎng)貸作為一種新興的金融業(yè)態(tài)，提高了借貸雙方的資金對(duì)接效率，在一定程度上部分解決了個(gè)人和小微企業(yè)的投融資難題，對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)提出挑戰(zhàn)。

P2P網(wǎng)貸打破了時(shí)間和空間的限制，為借貸雙方提供了一個(gè)直接對(duì)接的平臺(tái)，隨著交易信息被平臺(tái)記錄并共享，可以較為清晰地反應(yīng)資金去向和信用程度，使越來越多的個(gè)人和小微企業(yè)融資脫離了商業(yè)銀行。

四、商業(yè)銀行電子商務(wù)發(fā)展?fàn)顩r

1998年招商銀行“一網(wǎng)通”網(wǎng)上支付系統(tǒng)成功運(yùn)營，標(biāo)志著國內(nèi)銀行電子支付系統(tǒng)正式開通，掀起了中國電子商務(wù)嶄新的一頁，銀行搶占電子渠道的“戰(zhàn)爭(zhēng)”也悄然拉開序幕。

（一）戰(zhàn)略聯(lián)盟，金融電商新舉措

招商銀行提出“智慧供應(yīng)鏈金融”。為了提升供應(yīng)鏈管理，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。招商銀行從商流、物流、資金流、信息流管理四個(gè)層面入手，整合推出“電商平臺(tái)和物流行業(yè)在線供應(yīng)鏈金融解決方案”。針對(duì)電商行業(yè)的方案包括特色商務(wù)撮合方案、特色結(jié)算支持方案、特色融資支持方案和特色增值服務(wù)方案。針對(duì)物流的細(xì)分行業(yè)和商業(yè)模式，招商銀行推出了定制化細(xì)分行業(yè)在線供應(yīng)鏈金融解決方案。包括倉儲(chǔ)物流、快遞公司、大型運(yùn)輸公司、貨代公司、供應(yīng)鏈管理公司、外貿(mào)綜合服務(wù)平臺(tái)、票務(wù)公司和垂直專業(yè)物流公司方案?！斑@個(gè)方案不但是對(duì)電商平臺(tái)和物流企業(yè)的金融服務(wù)，更是與電商平臺(tái)和物流企業(yè)攜手互動(dòng)，共同打造和諧共生的供應(yīng)鏈生態(tài)圈，為各行各業(yè)提供全面的平臺(tái)、物流和金融服務(wù)?！?/p>

浦發(fā)銀行“安信寶”，為鋼鐵行業(yè)定制電商服務(wù)。浦發(fā)與寶鋼集團(tuán)東方鋼鐵電子商務(wù)有限公司聯(lián)合推出的“安信寶”鋼鐵電子商務(wù)服務(wù)方案，以行業(yè)核心業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)、以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為手段，該產(chǎn)品的設(shè)計(jì)理念是在電子商務(wù)中引入外部托管，由具有托管業(yè)務(wù)資格和專業(yè)清算能力的托管銀行作為獨(dú)立的第三方，對(duì)網(wǎng)站交易資金進(jìn)行全程全額托管，獨(dú)立承擔(dān)電子商務(wù)的資金支付、清算和保管功能，實(shí)現(xiàn)資金存放、清算與網(wǎng)上貨物交易的相對(duì)獨(dú)立，確?？蛻艚灰踪Y金不被網(wǎng)站/支付公司挪用，消除網(wǎng)站/支付公司資金的清算差錯(cuò)風(fēng)險(xiǎn)，全方位確?？蛻糍Y金的安全。

（二）藍(lán)圖創(chuàng)建，金融電商籌備軍

中國銀行籌備“中銀易商”布局網(wǎng)絡(luò)銀行，中行的網(wǎng)絡(luò)銀行將借助開放的技術(shù)與業(yè)務(wù)平臺(tái)，建立新的商業(yè)模式，具體包括：易金融、泛金融、非金融、自金融四個(gè)維度。易金融主要是利用互聯(lián)網(wǎng)的工具和手段，解決傳統(tǒng)金融服務(wù)“貴”“煩”“慢”的問題；泛金融是通過廣泛合作建立大聯(lián)盟，實(shí)現(xiàn)金融與相關(guān)產(chǎn)業(yè)結(jié)合的深度融合；自金融是建立平臺(tái)、機(jī)制與規(guī)則，在開放平臺(tái)進(jìn)行個(gè)性化定制產(chǎn)品和服務(wù)等。

五、銀行電子商務(wù)金融服務(wù)平臺(tái)—電子商務(wù)

“電子商務(wù)”是銀行為響應(yīng)國家加快信息化建設(shè)的方針，其最大特點(diǎn)是“亦商亦融”，核心目的是以客戶資源和品牌資源為依托，為參與“電子商務(wù)”的企業(yè)客戶和個(gè)人客戶提供更便捷、更實(shí)惠、更全面的金融服務(wù)，幫助企業(yè)解決融資問題，更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)發(fā)展。

“電子商務(wù)”不同于普遍意義上的“銀行系電商”，它以“亦商亦融，買賣輕松”為出發(fā)點(diǎn)，面向廣大企業(yè)和個(gè)人提供專業(yè)化的電子商務(wù)服務(wù)和金融支持服務(wù)，可以為客戶提供信息、交易撮合、社區(qū)服務(wù)、在線財(cái)務(wù)管理、在線客服等配套服務(wù)。

“電子商務(wù)”還實(shí)現(xiàn)了電子商務(wù)和金融服務(wù)的深度融合，消費(fèi)者通過該平臺(tái)進(jìn)行的交易行為、物流信息等，都能成為用戶信用指數(shù)的參考，從而和貸款額度相關(guān)聯(lián)，有助于交易雙方在銀行建立良好的商業(yè)信用?！半娮由虅?wù)”的信用記錄將成為客戶寶貴的資源，信用良好的客戶在平臺(tái)上發(fā)出貸款申請(qǐng)，即可優(yōu)先獲得相應(yīng)的貸款支持，大大節(jié)約交易成本、提高交易效率。

在為企業(yè)提供在線金融服務(wù)的過程中，“電子商務(wù)”會(huì)依據(jù)不同企業(yè)、不同行業(yè)以及企業(yè)的不同成長(zhǎng)階段，創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和服務(wù)，并在貸款規(guī)模上予以優(yōu)先保證，在審批環(huán)節(jié)開辟綠色通道。

篇3

第一，我國皮革產(chǎn)業(yè)發(fā)展概況。隨著國際皮革產(chǎn)業(yè)加工中心向亞洲轉(zhuǎn)移，目前我國是世界公認(rèn)的皮革和制鞋生產(chǎn)大國。皮革產(chǎn)業(yè)是我國輕工業(yè)行業(yè)中的支柱產(chǎn)業(yè)，近年來，我國皮革工業(yè)主要商品每年出口創(chuàng)匯總額在300億美元左右，繼續(xù)名列輕工行業(yè)首位。

據(jù)慧聰皮革網(wǎng)了解，2010上半年皮革行業(yè)延續(xù)恢復(fù)性增長(zhǎng)的趨勢(shì)，規(guī)模以上皮革、毛皮及制品企業(yè)工業(yè)總產(chǎn)值同比增長(zhǎng)25.4%，出口同比增長(zhǎng)25%，進(jìn)口同比增長(zhǎng)39.8%?？傮w來說，皮革行業(yè)發(fā)展較為平穩(wěn)。

第二，花都區(qū)皮革產(chǎn)業(yè)出口概況?；ǘ紖^(qū)皮革產(chǎn)業(yè)發(fā)展始于上世紀(jì)70年代，至今已有30年歷史，至今已經(jīng)成為全國最具規(guī)模的皮革皮具原輔材料集散基地和皮具生產(chǎn)基地。在2002年9月，花都區(qū)獅嶺鎮(zhèn)被中國輕工業(yè)聯(lián)合會(huì)和中國皮革協(xié)會(huì)授予“中國皮具之都”的光榮稱號(hào)。

到2011年末，花都區(qū)共有7200多家生產(chǎn)性企業(yè)和17300多家經(jīng)營性商戶。從業(yè)人員超過30萬，日均生產(chǎn)200萬件皮具產(chǎn)品，年均皮革工業(yè)產(chǎn)值超200億元，皮革制品主要銷往銷往法國、美國、意大利、俄羅斯、東南亞以及南非等136個(gè)國家和地區(qū)，占我國箱包市場(chǎng)55%以上，占?xì)W美中低檔箱包市場(chǎng)70%以上，皮革皮具交易總量居全國第一。

二、廣州市花都區(qū)皮革產(chǎn)業(yè)出口SWOT分析

第一，優(yōu)勢(shì)。

成本優(yōu)勢(shì)。首先，花都勞動(dòng)力資源豐富，勞動(dòng)力成本低。其次，我國地大物博，原料皮資源豐富，價(jià)格低廉。每年可提供豬皮8000多萬張，羊皮近億張，牛皮2000多萬張，是世界原料皮資源大國。由于勞動(dòng)力和原材料成本低，使企業(yè)具有較大的成本優(yōu)勢(shì)。

區(qū)位優(yōu)勢(shì)?；ǘ嘉挥趶V州之北，稱之為“省城之屏障，南北粵之咽喉”，是廣州的北大門以及溝通中國內(nèi)陸各省與珠江三角洲的樞紐，是我國最現(xiàn)代化的航空樞紐港—廣州新國際機(jī)場(chǎng)所在地，公路鐵路四通八達(dá)。發(fā)達(dá)的水陸空交通，使花都成為華南地區(qū)重要的現(xiàn)代物流和交通樞紐。

第二，劣勢(shì)。

政府投入少，科研經(jīng)費(fèi)短缺。目前花都區(qū)皮革工業(yè)科技投入少，科研人員收入偏低，高素質(zhì)人才匱乏。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，工業(yè)發(fā)達(dá)國家每年用于皮革工業(yè)的科研經(jīng)費(fèi)占皮革總產(chǎn)值：法國0.6%、德國0.3%、我國不足0.03%。由于投入少，科技創(chuàng)新力度不夠，產(chǎn)品以模仿為主。

企業(yè)融資能力弱。金融危機(jī)后，國際宏觀環(huán)境趨緊，企業(yè)融資難。花都區(qū)皮革企業(yè)大部分為中小企業(yè)，經(jīng)營規(guī)模小、資信不高，造成企業(yè)融資渠道少、融資門檻高、融資成本大。

產(chǎn)品質(zhì)量低，產(chǎn)品附加值小。目前，花都區(qū)皮革工業(yè)還處在以量取勝階段，皮具產(chǎn)品數(shù)量多，但是質(zhì)量方面與國際水平產(chǎn)品比有一定差距。以中低端產(chǎn)品為主，高檔產(chǎn)品少，高檔產(chǎn)品也是以貼牌加工為主，沒有一個(gè)實(shí)際上的國際品牌。設(shè)計(jì)方面，基本是模仿和抄襲。由于產(chǎn)品質(zhì)量低，產(chǎn)品附加值小，出口單價(jià)低。

第三，機(jī)遇。

皮革行業(yè)電子商務(wù)化。電子商務(wù)作為一種全新的服務(wù)方式，為花都區(qū)皮革產(chǎn)業(yè)的發(fā)展帶來了空前機(jī)遇。電子商務(wù)給企業(yè)帶來的優(yōu)勢(shì)主要包括：降低成本、拓寬信息渠道、容易與消費(fèi)者互動(dòng)和交流等等。隨著皮革行業(yè)電子商務(wù)化，許多皮革企業(yè)開始建立自己的網(wǎng)站，在電子商務(wù)平臺(tái)進(jìn)行外貿(mào)業(yè)務(wù)操作。目前，花都區(qū)獅嶺鎮(zhèn)約有28%的皮革企業(yè)開始進(jìn)行電腦管理、電腦制版和下料。

皮革皮具節(jié)在花都區(qū)成功舉辦。自2001年第一屆中國（獅嶺）皮革皮具節(jié)舉辦以來，獅嶺皮革皮具的形象和知名度不斷提高。它是花都區(qū)皮革產(chǎn)品走向國際，與國際接軌的文化橋梁，也是花都區(qū)皮革皮具走出全國走向世界的重要窗口， 使花都皮具聲名遠(yuǎn)播，蜚聲海外。

皮革行業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)。在制造業(yè)，產(chǎn)業(yè)升級(jí)非常普遍，一般是制造環(huán)節(jié)向著成本低的地方轉(zhuǎn)移。皮革產(chǎn)業(yè)屬于勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，因此，生產(chǎn)總是從勞動(dòng)力成本高的地區(qū)向成本低的地區(qū)轉(zhuǎn)移。由于我國原材料資源充足，加工能力強(qiáng)，勞動(dòng)力便宜，自從上世紀(jì)八、九十年代，世界皮革產(chǎn)業(yè)加工開始向中國轉(zhuǎn)移，使我國迅速成為了世界公認(rèn)的皮革生產(chǎn)大國。而花都區(qū)在政府支持下，已經(jīng)形成了原材料、加工，到銷售、服務(wù)一條龍的生產(chǎn)體系，完全承接國際皮革產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)移。

進(jìn)口皮化進(jìn)軍中國，與狼共舞。進(jìn)口皮化大規(guī)模進(jìn)軍廣東皮革市場(chǎng)，加速了花都區(qū)皮革工業(yè)的快速發(fā)展。從國外的企業(yè)學(xué)到了先進(jìn)的營銷理念、先進(jìn)的生產(chǎn)管理模式、先進(jìn)的產(chǎn)品研發(fā)手段等。

第四，挑戰(zhàn)。

成本上升。成本上升造成利潤(rùn)減少，導(dǎo)致成本上升最主要的原因是原材料及勞動(dòng)力價(jià)格上漲。最近幾年中國消費(fèi)者物價(jià)指數(shù)大幅上揚(yáng)，通貨膨脹嚴(yán)重，造成原材料價(jià)格大幅度上升。制革業(yè)適合在有廉價(jià)勞動(dòng)力資源的地區(qū)發(fā)展，但是隨著廣東經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，花都區(qū)勞動(dòng)成本迅速提升。

國際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)嚴(yán)峻。2008年國際金融危機(jī)影響下，美國、歐盟和日本等發(fā)達(dá)國家失業(yè)率不斷提高，購買力下降。導(dǎo)致國外需求減少，我國皮革行業(yè)出口大量減少，造成停產(chǎn)倒閉的企業(yè)增加、產(chǎn)品積壓嚴(yán)重、就業(yè)崗位減少。而花都區(qū)皮革產(chǎn)業(yè)對(duì)外出口依存度高，受到金融危機(jī)的直接影響。以花都區(qū)獅嶺為例，2008年約有123家中小企業(yè)處于停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀態(tài)，占獅嶺皮具企業(yè)的近1.95%；失業(yè)人數(shù)占總從業(yè)人數(shù)的近1.2%，約為3000人。

篇4

內(nèi)容摘要：金融服務(wù)外包近年來在我國得到快速發(fā)展，制定具有科學(xué)性、前瞻性和可操作性的金融服務(wù)外包發(fā)展戰(zhàn)略，對(duì)我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變具有重要意義。本文從我國金融服務(wù)外包的特點(diǎn)出發(fā)，采取對(duì)比和例證的方法，探討我國金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)的發(fā)展情況，并闡述戰(zhàn)略選擇。

關(guān)鍵詞：金融服務(wù)外包 發(fā)展概況 戰(zhàn)略選擇

近年來，隨著經(jīng)濟(jì)全球化和金融國際化的進(jìn)一步深入以及信息技術(shù)的進(jìn)步，金融服務(wù)外包在全球服務(wù)外包浪潮中快速發(fā)展。銀行、證券、保險(xiǎn)等領(lǐng)域的金融企業(yè)出于戰(zhàn)略規(guī)劃、成本控制、增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力等多種因素的考慮，越來越多地將原來自行承擔(dān)的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)交給外包服務(wù)商，其服務(wù)外包的范圍和規(guī)模都得到空前發(fā)展。與發(fā)達(dá)國家相比，中國金融服務(wù)外包尚處于萌芽階段，面對(duì)金融外包服務(wù)迅猛發(fā)展的態(tài)勢(shì)，政府與企業(yè)如何應(yīng)對(duì)，如何從中國金融服務(wù)外包特點(diǎn)出發(fā)，制定具有科學(xué)性、前瞻性和可操作的金融服務(wù)外包發(fā)展戰(zhàn)略，對(duì)我國金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)力提高具有重要意義。本文試圖對(duì)中國金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)的發(fā)展進(jìn)行探討。

金融服務(wù)外包的涵義

金融服務(wù)外包是指銀行、保險(xiǎn)、證券、基金、期貨等金融機(jī)構(gòu)把IT服務(wù)、后臺(tái)服務(wù)和業(yè)務(wù)流程等非核心業(yè)務(wù)，以合同形式發(fā)包給專業(yè)的外部服務(wù)提供商，把主要精力和資源用于自身核心業(yè)務(wù)，以提高核心業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力，降低企業(yè)成本，分散經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)活動(dòng)。金融服務(wù)外包包括金融信息技術(shù)外包（ITO）和金融業(yè)務(wù)流程外包（BPO）。金融ITO是指金融企業(yè)以長(zhǎng)期合同的方式委托信息技術(shù)服務(wù)商向金融企業(yè)提供部分或全部信息技術(shù)服務(wù)，主要包括應(yīng)用軟件開發(fā)與服務(wù)以及其他相關(guān)的信息技術(shù)服務(wù)。金融BPO是指金融企業(yè)將非核心業(yè)務(wù)流程和部分核心業(yè)務(wù)流程委托給專業(yè)服務(wù)提供商，主要包括呼叫中心、銀行卡業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)技術(shù)支持、消費(fèi)者支持服務(wù)、營運(yùn)流程外包等。

中國金融服務(wù)外包的發(fā)展概況

（一）總體規(guī)模小且市場(chǎng)份額低

過去幾年中國金融服務(wù)外包市場(chǎng)規(guī)模穩(wěn)步增長(zhǎng)，以金融BPO為例，作為中國BPO服務(wù)外包市場(chǎng)的重要組成部分，其占到整體BPO服務(wù)外包市場(chǎng)約20%的份額，2006至2008年金融服務(wù)外包市場(chǎng)年復(fù)合增長(zhǎng)率保持在22%左右（見圖1）。但中國金融服務(wù)外包市場(chǎng)還處于成長(zhǎng)初期，總體規(guī)模還很小。據(jù)IDG（美國國際數(shù)據(jù)集團(tuán)）統(tǒng)計(jì)，到2008年底，中國金融服務(wù)外包市場(chǎng)規(guī)模僅為48億元，而同期美國為97億美元。中國金融服務(wù)外包市場(chǎng)不及美國的7.4%。從金融行業(yè)服務(wù)外包滲透率來看，中國也處于較低水平，金融行業(yè)服務(wù)外包支出僅占整體金融業(yè)運(yùn)營支出的0.53%，而在同期美國則達(dá)到1.86%。

（二）業(yè)務(wù)內(nèi)容相對(duì)簡(jiǎn)單且產(chǎn)業(yè)成熟度低

中國金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行的金融外包，在有效利用外部資源、集中資源于自身核心業(yè)務(wù)、縮短新產(chǎn)品或新業(yè)務(wù)推向市場(chǎng)的時(shí)間、降低成本等方面取得了明顯效果。但業(yè)務(wù)內(nèi)容相對(duì)簡(jiǎn)單，總體處于初級(jí)階段；從種類上看，以重復(fù)性強(qiáng)的基本后臺(tái)處理業(yè)務(wù)為主，如數(shù)據(jù)加工、單據(jù)審核、IT服務(wù)等低端業(yè)務(wù)，大部分職能型業(yè)務(wù)如財(cái)務(wù)、人力資源、采購等金融市場(chǎng)的研究和數(shù)據(jù)分析、批發(fā)銀行、保險(xiǎn)理賠等前臺(tái)高端業(yè)務(wù)外包很少；從業(yè)務(wù)深度來看，以單點(diǎn)或局部外包業(yè)務(wù)為主，相對(duì)復(fù)雜、涵蓋環(huán)節(jié)較多的整體流程外包尚不多見；從發(fā)包商和服務(wù)提供商的合作關(guān)系來看，中國金融機(jī)構(gòu)對(duì)外包業(yè)務(wù)提供商的價(jià)值定位主要在短期“補(bǔ)缺”方面，特別是短期的人力和技能等資源提供方面，通過與外包商長(zhǎng)期合作實(shí)現(xiàn)流程優(yōu)化、業(yè)務(wù)創(chuàng)新以及改善運(yùn)營模式等長(zhǎng)期目標(biāo)的戰(zhàn)略外包較少。

（三）外包承接企業(yè)成長(zhǎng)迅速而承接大型項(xiàng)目和系統(tǒng)服務(wù)能力不足

隨著國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)對(duì)外包服務(wù)的認(rèn)可度不斷提高，市場(chǎng)逐漸打開，本土服務(wù)商的技術(shù)能力和風(fēng)險(xiǎn)控制水平迅速提高，且具有成本低廉、便于溝通、熟悉政策環(huán)境等優(yōu)勢(shì)，國內(nèi)金融外包市場(chǎng)由惠普和IBM壟斷的局面正在改變。如神州數(shù)碼憑借在核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)外包方面的優(yōu)勢(shì)，贏得了建行、中行、交行、國家開發(fā)銀行、廣東發(fā)展銀行等在內(nèi)的一些銀行的核心系統(tǒng)外包項(xiàng)目，成為國內(nèi)第二大金融解決方案提供商，使國內(nèi)銀行IT系統(tǒng)外包市場(chǎng)整體競(jìng)爭(zhēng)格局發(fā)生重要變化。而從中國大型金融服務(wù)外包企業(yè)營業(yè)收入變化來看，大部分以金融服務(wù)外包為主業(yè)的外包公司年均增速都在100%左右。

但從總體上看，中國本土服務(wù)提供商在資質(zhì)、技術(shù)能力和風(fēng)險(xiǎn)控制水平方面與跨國服務(wù)商還存在較大差距，在承接大型項(xiàng)目和系統(tǒng)服務(wù)能力方面尚顯不足。且本土金融服務(wù)外包供應(yīng)商與發(fā)包方之間的關(guān)系仍處于低風(fēng)險(xiǎn)、淺層次、被動(dòng)式合作，亟須上升到風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、戰(zhàn)略性、主動(dòng)式合作。當(dāng)前，受所承接的業(yè)務(wù)低端為主，以及人才不足、技術(shù)層級(jí)較低、競(jìng)爭(zhēng)加劇等因素影響，本土金融服務(wù)外包提供商的服務(wù)模式主要是嚴(yán)格按照發(fā)包方的要求和標(biāo)準(zhǔn)，被動(dòng)接受任務(wù)和提供服務(wù)；同時(shí)，國內(nèi)外發(fā)包方也因?qū)χ袊就两鹑诜?wù)外包供應(yīng)商的服務(wù)能力和水準(zhǔn)存在疑慮，只愿將操作性、事務(wù)性、層級(jí)較低的業(yè)務(wù)外包給后者，雙方尚未建立起深入的戰(zhàn)略性合作伙伴關(guān)系。

（四）以在岸外包為主且離岸外包為輔

當(dāng)前中國金融服務(wù)外包仍以在岸外包為主。從國內(nèi)承接金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)來源國來看，預(yù)計(jì)2010年中國在岸金融業(yè)務(wù)流程外包市場(chǎng)將達(dá)500億美元，而離岸金融業(yè)務(wù)流程外包僅約50億美元。中資金融服務(wù)外包提供商中，絕大部分仍以承接國內(nèi)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的外包業(yè)務(wù)為主，在前20家國內(nèi)規(guī)模較大、中資控股的金融服務(wù)外包提供商中，只有約25%的公司是以離岸外包為主為核心，75%的公司仍以在岸外包業(yè)務(wù)為核心。

從中國承接離岸金融服務(wù)外包區(qū)域分布來看，主要承接來自日韓等鄰國的近岸外包。國內(nèi)較具代表性的服務(wù)外包企業(yè)中，軟通動(dòng)力日韓業(yè)務(wù)和歐美業(yè)務(wù)分別占65%和35%；大展集團(tuán)以日本業(yè)務(wù)為主，占1/3，其后才依次為北美、歐洲；東軟對(duì)日外包業(yè)務(wù)占90%，歐美業(yè)務(wù)也只占10%左右。同時(shí)，中國大多數(shù)服務(wù)外包企業(yè)缺乏直接從歐美發(fā)包商手中接單的能力，主要是從跨國公司駐中國機(jī)構(gòu)承接的轉(zhuǎn)包業(yè)務(wù)。

（五）金融行業(yè)內(nèi)各子行業(yè)服務(wù)外包發(fā)展不均衡

整體而言，保險(xiǎn)行業(yè)普遍對(duì)外包接受程度較高且逐步在更廣泛的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)引進(jìn)外包服務(wù)。這是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)行業(yè)的快速增長(zhǎng)加大了保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)受理難度，保險(xiǎn)行業(yè)的集約化工作也為通過外包提高運(yùn)營效率和質(zhì)量做了必要的準(zhǔn)備。相比之下，銀行業(yè)務(wù)外包尚處于起步階段，資金實(shí)力雄厚的大型國有商業(yè)銀行參與業(yè)務(wù)外包的程度不高。以IT業(yè)務(wù)為例，大型國有商業(yè)銀行擁有技術(shù)實(shí)力雄厚的IT系統(tǒng)維護(hù)和軟件開發(fā)人員，對(duì)于設(shè)計(jì)銀行核心業(yè)務(wù)的IT系統(tǒng)，如數(shù)據(jù)中心的管理維護(hù)和數(shù)據(jù)備份，此類銀行出于安全性和保密性的要求，很難選擇外包；而對(duì)于非核心的IT系統(tǒng)維護(hù)工作，也可內(nèi)部解決，外包的可能性很小。

（六）金融服務(wù)外包人才匱乏而亟須優(yōu)化人才培養(yǎng)模式

隨著中國金融服務(wù)外包的快速發(fā)展，金融服務(wù)外包人才匱乏問題日益凸顯，已成為制約金融服務(wù)外包縱深發(fā)展的“瓶頸”。前程無憂的數(shù)據(jù)顯示，目前中國軟件外包人才缺口為30萬人，且正以每年20%的速度遞增；“十一五”期間中國服務(wù)外包人才缺口每年約20萬人；未來5年中，中國發(fā)展離岸服務(wù)外包行業(yè)將面臨34萬合格人才的缺口，這一問題在中國服務(wù)外包較為發(fā)達(dá)的城市如北京、上海、大連、深圳等地更為突出。與此同時(shí)，中國金融服務(wù)外包人才培養(yǎng)機(jī)制尚未有效建立，傳統(tǒng)的海內(nèi)外招聘等方式仍是中國補(bǔ)充金融服務(wù)外包人才的主要手段，中國政府、外包企業(yè)和高校還缺乏“治本”措施，尚未建立多渠道、多形式的金融服務(wù)外包人才培養(yǎng)機(jī)制，缺乏政府與行業(yè)協(xié)會(huì)外包人才長(zhǎng)期有效的培養(yǎng)規(guī)劃，不利于中國金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)的高質(zhì)量和可持續(xù)發(fā)展。

中國金融服務(wù)外包的戰(zhàn)略選擇

（一）不斷完善法律框架和監(jiān)管機(jī)制

金融服務(wù)外包較為成熟的國家和地區(qū)均出臺(tái)了專門的法律法規(guī)或監(jiān)督規(guī)定來規(guī)范金融服務(wù)外包，對(duì)于外包提供商的選擇、風(fēng)險(xiǎn)防范、監(jiān)管的關(guān)注事項(xiàng)以及外包至海外的額外關(guān)注事項(xiàng)都有詳盡提示。中國亟須制定金融服務(wù)外包法律法規(guī)，建立金融服務(wù)外包提供商的資格審查、評(píng)級(jí)和監(jiān)管機(jī)制，引導(dǎo)金融服務(wù)外包業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下發(fā)展，為金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境。

中國應(yīng)放寬服務(wù)貿(mào)易領(lǐng)域市場(chǎng)的管理限制，制訂鼓勵(lì)金融服務(wù)外包行業(yè)目錄；應(yīng)給予金融服務(wù)外包企業(yè)適當(dāng)稅收優(yōu)惠和資金扶持，制定和完善服務(wù)貿(mào)易出口補(bǔ)貼、出口信貸和信用保險(xiǎn)政策；應(yīng)創(chuàng)造良好的金融服務(wù)外包企業(yè)投融資環(huán)境，鼓勵(lì)銀行、外資、風(fēng)險(xiǎn)資本和民間資本等資金以多種形式流入金融服務(wù)外包業(yè)，鼓勵(lì)政策性擔(dān)保公司為本土金融服務(wù)外包企業(yè)提供貸款擔(dān)保，扶持有條件的金融服務(wù)外包企業(yè)發(fā)行股票上市，對(duì)能夠帶來較大經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益的外包產(chǎn)品和服務(wù)，可設(shè)立專項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)基金予以獎(jiǎng)勵(lì)。

（二）在創(chuàng)新基礎(chǔ)上不斷擴(kuò)大承接業(yè)務(wù)領(lǐng)域

中國金融企業(yè)要增強(qiáng)自主創(chuàng)新和研發(fā)能力，打造競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，爭(zhēng)取承接全球金融服務(wù)外包的核心業(yè)務(wù)。國內(nèi)企業(yè)承接的外包業(yè)務(wù)通常是特定金融功能的業(yè)務(wù)，如客戶服務(wù)、金融分析、客戶系統(tǒng)軟件開發(fā)等，而業(yè)務(wù)流程外包等較復(fù)雜的業(yè)務(wù)則未引起足夠重視。因此，中國金融機(jī)構(gòu)承接外包業(yè)務(wù)的發(fā)展空間很大。這要求企業(yè)充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)和創(chuàng)新精神，積極參與外包市場(chǎng)，包括信用客戶的信用等級(jí)評(píng)估、市場(chǎng)調(diào)研、后勤保障、計(jì)算機(jī)業(yè)務(wù)及系統(tǒng)維護(hù)、人力資源管理、企業(yè)形象建設(shè)等通常業(yè)務(wù)，還要納入一些新興業(yè)務(wù)、衍生業(yè)務(wù)及復(fù)雜程度較高的業(yè)務(wù)流程外包。

（三）重視與國際金融服務(wù)發(fā)包商的長(zhǎng)期合作關(guān)系

國際金融服務(wù)外包的一個(gè)重要特征是，發(fā)包商和承包商的合作是建立在長(zhǎng)期合同基礎(chǔ)上的，是企業(yè)間長(zhǎng)期穩(wěn)定的合作模式，要求雙方有更多的信息交流和更緊密的協(xié)調(diào)與合作關(guān)系。因此，中國應(yīng)積極鼓勵(lì)國內(nèi)海外外包服務(wù)商同埃森哲、匯豐銀行等大跨國公司大銀行建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的合作關(guān)系，以提升其服務(wù)能力。并鼓勵(lì)其以西方模式理解并承包項(xiàng)目，以增強(qiáng)其對(duì)大銀行和跨國公司的吸引力。

（四）加快培養(yǎng)金融服務(wù)外包人才

專業(yè)人才培養(yǎng)是金融服務(wù)外包發(fā)展與提高企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的基本前提。中國高等院校相關(guān)專業(yè)應(yīng)以服務(wù)外包市場(chǎng)為導(dǎo)向，了解企業(yè)對(duì)人才需求的規(guī)格、標(biāo)準(zhǔn)，調(diào)整專業(yè)和課程設(shè)置，充實(shí)實(shí)訓(xùn)教學(xué)內(nèi)容，培養(yǎng)具有較強(qiáng)實(shí)際操作能力的金融服務(wù)專門人才。同時(shí)加強(qiáng)服務(wù)外包基地建設(shè)，與行業(yè)主管機(jī)構(gòu)和外包企業(yè)聯(lián)合進(jìn)行職業(yè)資格培訓(xùn)，使大量具有相關(guān)專業(yè)背景的通用人才成為可以迅速入崗的專門人才。大力發(fā)展金融信息和金融外包研究中心，加快建設(shè)金融科技服務(wù)外包中心，學(xué)習(xí)借鑒印度軟件開發(fā)科技園區(qū)經(jīng)驗(yàn)，充分發(fā)揮區(qū)域科技園區(qū)的現(xiàn)有優(yōu)勢(shì)，搭建信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)與金融產(chǎn)業(yè)間的合作平臺(tái)，在高端金融服務(wù)外包方面提高競(jìng)爭(zhēng)力。

后危機(jī)時(shí)代，國際金融服務(wù)外包市場(chǎng)將加快重組和轉(zhuǎn)移。盡管金融危機(jī)引起的需求收縮令中國服務(wù)外包增長(zhǎng)放緩，但未來幾年我國仍有望保持23％以上的高速增長(zhǎng)。一旦全球經(jīng)濟(jì)走出低谷，中國服務(wù)外包業(yè)將迎來廣闊的市場(chǎng)空間。在金融業(yè)對(duì)外開放加快和金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益加劇的市場(chǎng)環(huán)境下，國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)將更多關(guān)注自身核心業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)新和整體經(jīng)營效益的提升，積極進(jìn)行業(yè)務(wù)梳理、整合和集中，進(jìn)而越來越多地參與自身部分的非核心業(yè)務(wù)外包。

參考文獻(xiàn)：

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篇5

關(guān)鍵詞：亞投行；四大行；財(cái)經(jīng)類大學(xué)；人才培養(yǎng)方案；建議

亞投行的建立，是人民幣成為世界貨幣的第一步，是中國產(chǎn)生世界性影響力的第一步，是抗擊美元霸權(quán)的第一步，同時(shí)，也給國內(nèi)財(cái)經(jīng)類專業(yè)的學(xué)生帶來了新的就業(yè)目標(biāo)。當(dāng)前財(cái)經(jīng)類專業(yè)院校在銀行方面的人才培養(yǎng)方案主要以國內(nèi)四大行為主，隨著我國在國際金融領(lǐng)域發(fā)揮著越來越重要的作用，由此，這便給我們?cè)谪?cái)經(jīng)方面的人才培養(yǎng)方案修改帶來了新的契機(jī)。

一、亞投行的概況及分析

（一）亞投行的基本概況

亞洲基礎(chǔ)設(shè)施投資銀行（Asian Infrastructure Investment Bank ，簡(jiǎn)稱亞投行，AIIB）是一個(gè)政府間性質(zhì)的亞洲區(qū)域多邊開發(fā)機(jī)構(gòu)，重點(diǎn)支持基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，總部設(shè)在北京。亞投行法定資本1000億美元。2013年10月2日，主席提出籌建倡議，2014年10月24日，包括中國、印度、新加坡等在內(nèi)21個(gè)首批意向創(chuàng)始成員國的財(cái)長(zhǎng)和授權(quán)代表在北京簽約，共同決定成立亞洲基礎(chǔ)設(shè)施投資銀行。 亞投行是中方倡導(dǎo)的，專為亞洲量身打造的基礎(chǔ)設(shè)施開發(fā)機(jī)構(gòu)，按照多邊開發(fā)銀行的模式和原則運(yùn)營，重點(diǎn)支持基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。 截至201年4月15日，中國倡議推動(dòng)的亞洲基礎(chǔ)設(shè)施投資銀行參與者已達(dá)57個(gè)國家。亞投行倡議的成功實(shí)現(xiàn)，成為標(biāo)志性事件，最終結(jié)果也顯示出各方對(duì)于中國合作共贏理念的認(rèn)同。[1]

（二）亞投行和四大基礎(chǔ)的對(duì)比

1、定位不同

亞投行是國際金融體系治理的后繼改革者。一千億美元的法定資本使亞投行成為繼歐洲投資銀行、世界銀行、亞洲開發(fā)等銀行之后，成為世界上大型多邊開發(fā)銀行之一，作為一個(gè)政府間性質(zhì)的亞洲區(qū)域多邊開發(fā)機(jī)構(gòu)，亞投行是按照多邊開發(fā)銀行的模式和原則運(yùn)營。亞投行基本定位決定其作用是一個(gè)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域區(qū)域合作和全球金融治理的重要推手。

與亞投行相比，雖然四大基礎(chǔ)銀行也向國際化發(fā)展，比如市場(chǎng)的國際化，主要指國內(nèi)市場(chǎng)與國際市場(chǎng)的接軌和融合，資金在世界范圍內(nèi)流動(dòng)、循環(huán)和實(shí)現(xiàn)優(yōu)化配置；業(yè)務(wù)的國際化，銀行的業(yè)務(wù)由單純的國內(nèi)轉(zhuǎn)向國際，國際業(yè)務(wù)占到總業(yè)務(wù)比重的一定規(guī)模，其海外資產(chǎn)和營業(yè)收入成為該銀行體系總資產(chǎn)和總收入的重要組成部分；機(jī)構(gòu)的國際化，各銀行在世界各個(gè)國家廣泛設(shè)立分支機(jī)構(gòu)和代表處，形成一個(gè)在統(tǒng)一的決策體系下進(jìn)行的經(jīng)營、各實(shí)體間通過股權(quán)或其他形式緊密相連的網(wǎng)絡(luò)。就其實(shí)質(zhì)而言：四大基礎(chǔ)銀行的基本定位主要還是服務(wù)于國內(nèi)業(yè)務(wù)。

2、業(yè)務(wù)不同

亞投行的業(yè)務(wù)十分廣泛主要在于為亞洲量身打造的基礎(chǔ)設(shè)施開發(fā)機(jī)構(gòu)，是一個(gè)政府間性質(zhì)的亞洲區(qū)域多邊開發(fā)機(jī)構(gòu)，按照多邊開發(fā)銀行的模式和原則運(yùn)營，重點(diǎn)支持基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。運(yùn)用一系列支持方式為亞洲各國的基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目提供融資支持――包括貸款、股權(quán)投資以及提供擔(dān)保等，以振興包括交通、能源、電信、農(nóng)業(yè)和城市發(fā)展在內(nèi)的各個(gè)行業(yè)投資。

四大基礎(chǔ)銀行，中國工商銀行主要通過國內(nèi)外開展融資活動(dòng)籌集社會(huì)資金，加強(qiáng)信貸資金管理，支持企業(yè)生產(chǎn)和技術(shù)改造，為我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)服務(wù)。中國銀行為中國國際化和多元化程度最高的銀行，在中國內(nèi)地、香港、澳門、臺(tái)灣及37個(gè)國家為客戶提供全面的金融服務(wù)。中國建設(shè)銀行主要經(jīng)營國內(nèi)外不同領(lǐng)域包括公司銀行業(yè)務(wù)、個(gè)人銀行業(yè)務(wù)和資金業(yè)務(wù)。中國農(nóng)業(yè)銀行已由最初的農(nóng)業(yè)信貸、結(jié)算業(yè)務(wù)，發(fā)展成為品種齊全，本外幣結(jié)合，能夠辦理國際、國內(nèi)通行的各類金融業(yè)務(wù)。

二、目前高校培養(yǎng)模式下的人才特點(diǎn)

（一）亞投行所需人才特點(diǎn)

實(shí)際上通過上文已經(jīng)列舉的亞投行的概況以及亞投行和四大行差異的比較，筆者認(rèn)為亞投行和四大行的人才需求存在很大差異，總結(jié)出以下幾點(diǎn)亞投行所需人才的特點(diǎn)：

1、國際化

隨著我國在國際舞臺(tái)上日益活躍，和各國的貿(mào)易經(jīng)濟(jì)來往也愈加頻繁，我國對(duì)國際化人才的需求也日益增加，對(duì)于亞投行這種多國參與其中的區(qū)域型經(jīng)濟(jì)組織這一點(diǎn)更加明顯。黃鶯和呂宏芬等認(rèn)為國際化人才目前沒有統(tǒng)一的概念，但是綜合專家學(xué)者的定義可以確定的是，學(xué)者們普遍認(rèn)為，國際化專業(yè)人才要能適應(yīng)國際交往和發(fā)展的需要，具有國際意識(shí)、國際交際能力以及國際一流的知識(shí)結(jié)構(gòu)[5]。

亞投行要求員工能時(shí)刻關(guān)注國際形勢(shì)，根據(jù)國際形勢(shì)調(diào)整工作。同時(shí)亞投行員工的事務(wù)處理方法會(huì)直接影響到國家之間的關(guān)系，所以，亞投行員工應(yīng)該了解不同國家的工作慣例和文化背景，恰當(dāng)維護(hù)好國家間的友好關(guān)系。同時(shí)，在面對(duì)不同國家時(shí)，亞投行員工需具備一流的知識(shí)結(jié)構(gòu)以滿足不同業(yè)務(wù)的需要，滿足不同國家的需求。

2、復(fù)合型

所謂復(fù)合型人才是指具有兩個(gè)（或兩個(gè)以上）專業(yè)的基礎(chǔ)知識(shí)和基礎(chǔ)能力的人才。這個(gè)概念是相對(duì)于專才而言的。比如：亞投行的員工應(yīng)該了解包括交通、能源、電信、農(nóng)業(yè)和城市發(fā)展等基礎(chǔ)設(shè)施相關(guān)行業(yè)中的某一行業(yè)的同時(shí)掌握財(cái)務(wù)管理方面的知識(shí)。復(fù)合型人才相對(duì)于只掌握一個(gè)專業(yè)的知識(shí)和能力的人才而言，在處理問題上能夠運(yùn)用不同的知識(shí)從多個(gè)角度思考解決問題。

亞投行負(fù)責(zé)亞洲基礎(chǔ)設(shè)施的投資活動(dòng)，其業(yè)務(wù)范圍十分廣泛，相比單一能力的人才而言，亞投行會(huì)更加傾向于招聘復(fù)合型人才。首先，復(fù)合型人才憑借掌握多種能力知識(shí)的優(yōu)勢(shì)可以提高辦事效率。其次在處理實(shí)際操作中的問題時(shí)，復(fù)合型人才的發(fā)散思維的作用會(huì)比單一知識(shí)能力的人才要明顯。

3、跨文化交流能力

跨文化能力是指保證不同背景的個(gè)人、群體、組織與部門、組織與政府之間實(shí)現(xiàn)相互理解、相互尊重、相互包容和認(rèn)同的一種文化素養(yǎng)和交往能力。在亞投行這樣的工作氛圍里，我國本土的員工將和許多外籍員工一起工作，也會(huì)參與到與不同國家的合作之中。這個(gè)和國內(nèi)四大行的工作環(huán)境存在很大差異。

亞投行自然會(huì)要求員工具有跨文化交流能力，這不僅是掌握第二外語，還包了解其他國家的文化和社會(huì)風(fēng)俗和處理問題的習(xí)慣等。員工的行為和決策一定程度上會(huì)影響國家之間的外交關(guān)系，就會(huì)違背亞投行建立的初衷。同時(shí)員工應(yīng)該了解本國的文化，堅(jiān)定本國立場(chǎng)在國家博弈之中為國家爭(zhēng)取合理的利益。

（二）現(xiàn)行人才培養(yǎng)方案對(duì)亞投行人才需求而言存在的不足

目前，許多高校使用的教材仍然是國內(nèi)出版社和專家學(xué)者撰寫的，而學(xué)生在校學(xué)習(xí)期間大多處在一種被動(dòng)接受知識(shí)的狀態(tài)，這就使得學(xué)生所了解的知識(shí)是適用于國內(nèi)實(shí)踐而不完全適用其他國家的操作習(xí)慣。

同時(shí)我國課程設(shè)置中還是將重心放在了專業(yè)能力的培養(yǎng)，而且目前我國高校學(xué)生大多只攻讀單一專業(yè)，這就使得學(xué)生知識(shí)面窄，不關(guān)心國際時(shí)事是無法了解國家之間關(guān)系的，如果不了解國家間關(guān)系在處理實(shí)際問題時(shí)就容易出現(xiàn)失當(dāng)之處。無法滿足亞投行的人才需求。

在跨文化交流能力方面，雖然現(xiàn)在大多數(shù)高校都和海外大學(xué)進(jìn)行聯(lián)合辦學(xué)采取“2+2”等辦學(xué)方式，但是這樣的學(xué)生畢竟只是少數(shù)。和海外大學(xué)聯(lián)合辦學(xué)可以讓我國學(xué)生融入其他國家的社會(huì)生活，了解不同文化背景下的文化習(xí)慣等，是培養(yǎng)學(xué)生跨文化交流能力最行之有效的途徑之一。那么針對(duì)大部分不能參與聯(lián)合辦學(xué)項(xiàng)目的學(xué)生而言，部分高校將跨文化交流能力的培養(yǎng)安插在外語教學(xué)環(huán)節(jié)之中，但是我國的外語教學(xué)更多的還是關(guān)注應(yīng)試或者聽寫方面，在口語交流和文化學(xué)習(xí)等方面仍然沒能切實(shí)起到提升學(xué)生跨文化交流能力的目的。

三、總結(jié)根據(jù)亞投行的建立對(duì)現(xiàn)行人才培養(yǎng)方案的補(bǔ)充

綜上所述，就財(cái)經(jīng)類院校來說，應(yīng)根據(jù)中國在國際金融領(lǐng)域由適應(yīng)到主導(dǎo)的地位變動(dòng)適當(dāng)調(diào)整自己學(xué)校的人才培養(yǎng)方案，增設(shè)一些普及國際性知識(shí)的課程，如國際金融，國際法律，世界各國文化與習(xí)俗等等，使其更加貼近國際化，體現(xiàn)中國的主導(dǎo)地位。同時(shí)，也應(yīng)擴(kuò)大學(xué)生知識(shí)面，擴(kuò)展學(xué)生在其他各個(gè)領(lǐng)域的一些基礎(chǔ)性常識(shí)，尤其是對(duì)于學(xué)財(cái)經(jīng)專業(yè)的學(xué)生來說，復(fù)合型人才越來越炙手可熱。最后，還建議學(xué)校增設(shè)一些英語口語教學(xué)的課程，增加與學(xué)生的互動(dòng)，提高學(xué)生的口語能力。以南京審計(jì)大學(xué)為例，經(jīng)調(diào)查，從2015級(jí)開始，南審便做了相應(yīng)的調(diào)整。主要反映在金融學(xué)院，金融學(xué)院專業(yè)上比較接近亞投行：比如在金融學(xué)院增設(shè)精英班這樣的專業(yè)，精英班采用全英文授課，人數(shù)不多，旨在培養(yǎng)一些具備國際視野與可以在國際金融市場(chǎng)上取得一席之地的人才。這些都是以后進(jìn)軍亞投行的潛力股。

參考文獻(xiàn)：

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篇6

銷售夾，是房地產(chǎn)銷售人員放置樓盤相關(guān)宣講資料的文件夾，是其對(duì)客戶進(jìn)行樓盤講解推銷的、個(gè)人使用的最重要銷售道具。

這些年做地產(chǎn)營銷，自己操作過或參與過的樓盤近百個(gè)，天南海北到處踩過的樓盤約1500來個(gè)，見過的銷售夾子更是不計(jì)其數(shù)（說來慚愧，年輕的時(shí)候搞市場(chǎng)調(diào)研，還曾經(jīng)偷過人家項(xiàng)目的銷售夾），厚實(shí)的、單薄的、高檔的、破爛的、光鮮的、污濁的……什么樣的都有，內(nèi)容亂七八糟。

智盟時(shí)代創(chuàng)建以后，對(duì)于銷售部門的管理，我始終在努力貫徹一點(diǎn)：把銷售環(huán)節(jié)的各種技術(shù)行為與規(guī)范規(guī)章進(jìn)行徹底的文字化、程序化、系統(tǒng)化，并嚴(yán)格貫徹執(zhí)行。也只有這樣，才能真正降低管理風(fēng)險(xiǎn)與管理成本。

經(jīng)過不斷的總結(jié)，當(dāng)前智盟時(shí)代操作的各樓盤所使用的銷售夾包括如下內(nèi)容：

1、項(xiàng)目鳥瞰圖（放在首頁，色彩奪目、視覺沖擊力強(qiáng)）；

2、 領(lǐng)導(dǎo)或名人的題詞及相關(guān)照片等；

3、 開發(fā)商簡(jiǎn)介（基本概況、資質(zhì)、曾獲各類獎(jiǎng)項(xiàng)、所開發(fā)項(xiàng)目概況及效果圖、實(shí)景照片等）；

4、　現(xiàn)有證件的彩噴稿或?qū)懻娓澹?/p>

5、 地理位置及外部周邊配套簡(jiǎn)圖（區(qū)位圖）；標(biāo)明主要休閑、教育、金融、購物、醫(yī)療、行政等核心要素；若地段與配套為該樓盤核心賣點(diǎn)，則應(yīng)將休閑、金融、教育等6大核心要素分別制圖。

6、　項(xiàng)目總平面圖（附帶項(xiàng)目簡(jiǎn)介：容積率、占地面積、總建面、總戶數(shù)、車位數(shù)）；

7、　單體、外立面、主入口等效果圖；

8、 規(guī)劃設(shè)計(jì)公司（若主設(shè)計(jì)者名氣大，可單獨(dú)成頁）、建筑公司、智能化標(biāo)準(zhǔn)及設(shè)計(jì)公司、物業(yè)公司分別介紹（代表項(xiàng)目、主獲獎(jiǎng)項(xiàng)等），單獨(dú)成頁；

9、 園林景觀設(shè)計(jì)理念及效果圖、實(shí)景照片、景觀設(shè)計(jì)公司簡(jiǎn)介；

10、 建安標(biāo)準(zhǔn)（交房標(biāo)準(zhǔn)），標(biāo)明品牌（注：若是高檔品牌，可考慮單獨(dú)成頁，例如中央空調(diào)、潔具、櫥柜等）；樣板間照片；

11、　項(xiàng)目運(yùn)用的新技術(shù)、新工藝、新材料的文字說明；

12、　項(xiàng)目重大活動(dòng)實(shí)景照片，奠基、開盤、封頂、首期交房等；

13、　對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)發(fā)展有利的宏觀時(shí)政信息，典型如房?jī)r(jià)增幅報(bào)道；

14、　對(duì)項(xiàng)目有利的市政規(guī)劃信息，網(wǎng)絡(luò)截圖、報(bào)紙復(fù)印件等；

15、　項(xiàng)目所在城市的房地產(chǎn)總體發(fā)展概況，例如媒體公布的房?jī)r(jià)走勢(shì)及相關(guān)政策；

16、　戶型圖（全部）

17、　周邊競(jìng)爭(zhēng)樓盤各項(xiàng)內(nèi)容對(duì)照表；

18、　計(jì)價(jià)單、購房費(fèi)用清單；

19、　銀行利率表及按揭貸款明細(xì)表；

20、　項(xiàng)目獲獎(jiǎng)名單及獎(jiǎng)杯、獎(jiǎng)牌照片；若某獎(jiǎng)項(xiàng)具有權(quán)威性可重點(diǎn)表現(xiàn)，單獨(dú)成頁；

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【關(guān)鍵詞】P2P網(wǎng)絡(luò)借貸 金融監(jiān)管 潛在風(fēng)險(xiǎn)

一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的產(chǎn)生背景和發(fā)展概況

P2P小額借貸是一種將非常小額度的資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種商業(yè)模型。它的社會(huì)價(jià)值主要體現(xiàn)在滿足個(gè)人資金需求、發(fā)展個(gè)人信用體系和提高社會(huì)閑散資金利用率三個(gè)方面。

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展和普及，P2P小額借貸逐漸由單一的線下模式，轉(zhuǎn)變?yōu)榫€下線上并行，隨之產(chǎn)生的就是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，這使更多人群享受到了P2P小額信貸服務(wù)。同時(shí)通過這種借貸方式來緩解人們因?yàn)樵诓煌挲g時(shí)收入不均勻而導(dǎo)致的消費(fèi)力不平衡問題。

（一）國內(nèi)外P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的產(chǎn)生背景

P2P在線借貸的興起并非偶然,一方面,正規(guī)金融體系中金融機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)定位上忽視中小企業(yè)、弱勢(shì)群體的金融需求,小額信貸市場(chǎng)存在著廣闊的發(fā)展空間；另一方面,P2P在線借貸是民間借貸與網(wǎng)絡(luò)科技相融合的產(chǎn)物,其提供的無抵押擔(dān)保、自助交易模式、近距離的交易空間和新型的理財(cái)選擇契合了眾多中小型客戶的金融需求,對(duì)市場(chǎng)主體的自主創(chuàng)業(yè)起到了積極的推動(dòng)作用。

在我國，今年以來溫州等多個(gè)地區(qū)發(fā)生的民間借貸信用危機(jī)充分表明我國民間金融市場(chǎng)龐雜無序,發(fā)展模式尚不清晰。據(jù)中國社科院統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,民間金額規(guī)模約在1萬億元以上,在法律不完善的情況下,各級(jí)民間金融機(jī)構(gòu)并未在工商局注冊(cè),而小額信貸網(wǎng)站既克服了地域限制,節(jié)約線下成本,又輻射范圍廣闊,資金流動(dòng)率高,將成為釋放民間金融的有益嘗試。

（二）國內(nèi)外P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展概況

1.國外P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展概況。美國的Prosper公司憑借便捷自助的操作模式、低廉的費(fèi)率和差異化的定價(jià)機(jī)制，已經(jīng)成為P2P融資領(lǐng)域在線借貸的領(lǐng)軍者。其引人“客戶組”概念,不同的客戶組擁有不同的信用評(píng)級(jí),任何一個(gè)客戶組內(nèi)的借款人若未能及時(shí)還款將直接影響該客戶組的信用水平,從而使整個(gè)客戶組成員借款利率的優(yōu)惠程度下降。網(wǎng)站的收益主要來源于向借貸雙方收取一定比例的手續(xù)費(fèi)（交易金額的0.5%～2%）,同時(shí)通過與保險(xiǎn)公司合作出售還款保險(xiǎn)獲得一定的傭金。

除Prosper外,P2P在線貸款領(lǐng)域還有其他幾家以貸款為目的,以在線P2P為形式的公司。如2007年5月上線的Leading Club，通過社區(qū)網(wǎng)絡(luò)的“病毒式傳播”特性,使用Facebook應(yīng)用平臺(tái)和其他社區(qū)網(wǎng)絡(luò)將出借人和借款模式人聚合；全稱為英國Zopa網(wǎng)上互助借貸公司的Zopa,平臺(tái)內(nèi)的貸款人可以提供500～25000英鎊的貸款,以貸款利率競(jìng)標(biāo),利率低者勝出；2005年成立的非營利的P2P貸款網(wǎng)站Kiva,采取“批量出借人小額借貸”模式,不僅提供免費(fèi)借貸中介服務(wù),還設(shè)置“零利率”借款模式,主要面對(duì)的借款人是發(fā)展中國家收人非常低的企業(yè)和個(gè)人。

2.國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展概況。在我國，初具規(guī)模并且富有影響力的P2P小額信貸網(wǎng)站有拍拍貸、紅嶺創(chuàng)投、宜信等，在線借貸中已經(jīng)搭建起了一個(gè)平臺(tái)的雛形。雖然受國內(nèi)多方條件約束，我國的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)還難以與發(fā)達(dá)國家如Zopa、Prosper等公司平臺(tái)相匹敵，但作為信貸市場(chǎng)創(chuàng)新融資方式的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在起步階段就開始嘗試探索較為完善的運(yùn)作模式，在資格審核、信用評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)防范等多方面一一規(guī)范。自2007年在上海登陸以來，網(wǎng)絡(luò)借貸影響范圍遍及全國。在銀行信貸持續(xù)偏緊的背景下，人人貸中介公司近來呈現(xiàn)發(fā)展快速的態(tài)勢(shì)。

二、國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展機(jī)遇與挑戰(zhàn)

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)作為信息提供平臺(tái)，聯(lián)結(jié)借貸雙方促成借貸成功的業(yè)務(wù)，在運(yùn)作上可以彌補(bǔ)銀信合作和小額借貸短期內(nèi)資金出借額度用完，不能及時(shí)收回持續(xù)經(jīng)營的不足，可以促進(jìn)市場(chǎng)資金流動(dòng)，改善資源配置，為市場(chǎng)上需要資金的中小企業(yè)或個(gè)人提供資金，在現(xiàn)實(shí)背景下具有積極的發(fā)展意義。同時(shí)，其作為一個(gè)新興行業(yè)，在實(shí)際操作過程中也不可避免地有一些缺陷。因此在評(píng)價(jià)國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)體系時(shí)，應(yīng)該結(jié)合其優(yōu)勢(shì)和風(fēng)險(xiǎn)做出客觀的評(píng)判。

（一）國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的發(fā)展機(jī)遇

1.當(dāng)前借款人籌資渠道單一，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)提供低準(zhǔn)入門檻、較為安全的籌資渠道。目前中小企業(yè)在面臨籌資問題時(shí)能夠選擇的借款途徑主要有銀行、小額貸款、私募基金、高利貸以及公益信貸機(jī)構(gòu)。銀行和私募基金在選擇貸款人時(shí)往往有較為嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)籌資,偏重商業(yè)模式優(yōu)秀的企業(yè),小額信貸意愿不強(qiáng)烈;小額貸款由于只能運(yùn)用自有資金出借給借款人，額度有限，不能滿足市場(chǎng)需求；公益信貸機(jī)構(gòu)出借金額上限過低,欠缺靈活方便。這些限制都使得中小企業(yè)和個(gè)人的借款需求的不到滿足。

相對(duì)于以上融資渠道，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的準(zhǔn)入門檻很低，國內(nèi)的借貸平臺(tái)都將有小額資金需求的市場(chǎng)主體納入客戶對(duì)象。宜信公司還有專門針對(duì)學(xué)生、農(nóng)民、小業(yè)主的特殊項(xiàng)目，能夠滿足不同階層客戶對(duì)資金的需求。信用等級(jí)良好的借款人還可以獲得數(shù)額較大的借款，籌資效率高并且對(duì)放款人的資金安全也有一定保障。許多由于公司規(guī)模不大或公司業(yè)務(wù)不成熟而被銀行拒之門外的資金需求者能夠在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上獲得資金，發(fā)展企業(yè)。

2.傳統(tǒng)借貸手續(xù)繁瑣，網(wǎng)絡(luò)借貸辦理程序簡(jiǎn)易。銀行籌資,往往審核嚴(yán)格,手續(xù)繁瑣,需抵押；公益信貸機(jī)構(gòu)雖無需抵押,但一般執(zhí)行困難,審核繁瑣,欠缺靈活方便。網(wǎng)絡(luò)借貸辦理程序簡(jiǎn)易，減少時(shí)間、空間上的限制對(duì)借貸雙方產(chǎn)生的影響。由于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)通過互聯(lián)網(wǎng)辦理各種手續(xù)，借貸雙方只需在家通過材料傳輸完成各項(xiàng)認(rèn)證，節(jié)省了往返銀行、公安機(jī)關(guān)、法院的各項(xiàng)流程，既節(jié)約成本，又省時(shí)省力。

3.網(wǎng)絡(luò)借貸給予放款人更多放款選擇權(quán)和靈活度。對(duì)放款人而言，放款人具有更大的靈活性，可以選擇適合自己的借款人作為資金出借對(duì)象，同時(shí)將一筆錢分散投給多個(gè)借款人，如同資產(chǎn)組合投資一樣分散一筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)。目前國內(nèi)幾家較出名的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，其出借資金方單筆放款金額在100元至10萬元不等，放款人可以根據(jù)自身資金使用情況和借款人資信等級(jí)選擇如何放款，同時(shí)進(jìn)行幾筆收益率不同的放款人，在合理控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下追求個(gè)人所期望的收益。

4.大眾投資理財(cái)收益率相對(duì)偏低，網(wǎng)絡(luò)借貸提供較高收益率。當(dāng)前銀行存款利率普遍低于3%,雖然穩(wěn)健,但回報(bào)較少。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)非常吸引投資者的一點(diǎn)是其高于銀行的收益率，這不僅體現(xiàn)在借款利率上，同時(shí)反映在還款方式上。目前國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的借款利率設(shè)定在銀行同期利率的4倍以內(nèi)，還款方式均采用等額本息還款方式，這不僅提高了投資者的收益率，同時(shí)增加了借貸資金的流動(dòng)性，提升了資金的使用效率。通過一家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)“暢貸網(wǎng)”的借款案例可以說明網(wǎng)絡(luò)借貸在收益率上帶給借貸雙方的便利與優(yōu)惠。一位借款人在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上通過審核后一筆十萬元的借款，年利率自行定為20%，借期為一年。放款人在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上看見信息后根據(jù)自己的情況進(jìn)行最后的審核，經(jīng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)確認(rèn)后，通過第三方支付平臺(tái)劃轉(zhuǎn)相關(guān)資金。由于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)采用等額本息還款法，則借款人每月都將還給放款人一筆相同的金額，月還款額通過公式：每月還款額=■計(jì)算得出，則該筆借款每月借款人需還給放款人9263.45元，由于這筆每月還款包括本金與利息每月等額償還，借款人還款中的利息額度是隨著本金的增加不斷減少的，這就比從銀行借款一次性付清全部借款本金的利息有很大優(yōu)惠。借款人實(shí)際最終還款額111161.4元，也就是說實(shí)際年貸款成本為11.16%，雖然高于銀行借款利率，但首先借款人融得了資金，其次借款人可以一次全額獲得十萬元資金投入使用，而不需要先行扣除利息，通過網(wǎng)絡(luò)借貸可以實(shí)現(xiàn)其融資運(yùn)營的目的。而對(duì)放款人而言收益率的優(yōu)勢(shì)顯而易見，其每月可以取得借款人的還款，比銀行定期具有更大的靈活性，先期獲得的還款可以進(jìn)行再投資，總收益率也遠(yuǎn)高于銀行同期利率。

（二）國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)面臨的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)

1.監(jiān)管職責(zé)不清，法律性質(zhì)不明。目前大部分專家認(rèn)同，由于銀監(jiān)、公安、工商、網(wǎng)監(jiān)等部門均未出臺(tái)針對(duì)性法律法規(guī)，P2P行業(yè)目前屬于我國法律的“灰色”地帶，存在監(jiān)管職責(zé)不清，法律性質(zhì)不明的問題。在美國，專門針對(duì)民間借貸方面的法律包括《誠實(shí)借貸法》、《消費(fèi)者信用保護(hù)法》等，使得民間借貸與主流金融機(jī)構(gòu)借貸一樣擁有合法地位，因而美國的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)可以發(fā)展迅速?？梢姡W(wǎng)絡(luò)借貸必須得到法律法規(guī)和監(jiān)管層的許可才能夠持續(xù)穩(wěn)定地發(fā)展下去，而我國目前在這方面還缺乏強(qiáng)制有效的制度，在一定程度上阻礙了P2P行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

2.業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)難以控制。這也是銀監(jiān)會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)提示中重要的一條。這主要是說網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)無法核實(shí)征信，進(jìn)行有效貸后管理及無法防范洗錢?，F(xiàn)實(shí)運(yùn)作中，由于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的資料平臺(tái)未與銀行連通，P2P平臺(tái)目前主要通過成本較高的方式來獲取客戶個(gè)人征信資料，且大多數(shù)需要客戶自行提供，這讓一些潛在放款用戶存有擔(dān)心。在美國每個(gè)人都有自己的社保號(hào)碼,只要查詢即可見其信用記錄。而身份證無此功能,全國信用評(píng)價(jià)體系尚未建立，無法避免個(gè)人開立多個(gè)賬戶或盜用他人信息開戶,進(jìn)而多次集資,擾亂國家金融市場(chǎng)。參照國外成熟的P2P在線接待模式可見，一國發(fā)達(dá)和成熟的征信體系可以為網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展提供夯實(shí)的基礎(chǔ)。征信機(jī)構(gòu)之間信息的共享和信息提供者積極的參與有力地推動(dòng)了征信市場(chǎng)的不斷擴(kuò)大。我國征信體系尚未成熟，亟須國家行政支持，讓我國P2P行業(yè)征信更公開透明和全面。

3.客戶資源有限，企業(yè)發(fā)展遭遇瓶頸。目前網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)自身的經(jīng)營由于受到客戶數(shù)量有限、資源流通缺少效率等因素也面臨極大的挑戰(zhàn)。作為一個(gè)新興行業(yè)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的知名度仍然不高，加之銀行等金融機(jī)構(gòu)尚未認(rèn)可其經(jīng)營模式，握有大量客戶資源卻仍不愿共通，使P2P行業(yè)的生存環(huán)境十分艱難。不久前，一家國內(nèi)知名網(wǎng)絡(luò)借款平臺(tái)“哈哈貸”關(guān)閉，其創(chuàng)始人姚宗場(chǎng)坦率表示：關(guān)閉公司主要是資金的問題。未來，規(guī)模小、運(yùn)營不佳的網(wǎng)站或?qū)⒈惶蕴鼍?，這一現(xiàn)狀表現(xiàn)出P2P網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)的弱小。國際成熟的P2P信貸網(wǎng)站中，Zopa實(shí)現(xiàn)年貸款總額1.5億美元，Prosper3個(gè)月完成總計(jì)1200萬美元的風(fēng)險(xiǎn)投資。Kiva進(jìn)行跨國借貸，成立至今已經(jīng)給41個(gè)國家提供總計(jì)超過2000萬美元的無息貸款，而國內(nèi)幾家知名借貸平臺(tái)，最早成立的“拍拍貸”年成交量也僅達(dá)2千多萬人民幣。加上國內(nèi)新興網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為擴(kuò)展業(yè)務(wù)，在服務(wù)費(fèi)、管理費(fèi)上連續(xù)給予優(yōu)惠，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)盈利渠道需要擴(kuò)展以維持公司的運(yùn)營，因而國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)需要其他金融機(jī)構(gòu)更多的關(guān)注和互通，才能在國內(nèi)市場(chǎng)上有良好穩(wěn)定的發(fā)展。

三、對(duì)國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展建議與發(fā)展前景分析

在我國，未受到相關(guān)法律明確規(guī)范的網(wǎng)絡(luò)借貸仍處于相當(dāng)不成熟的成長(zhǎng)階段，借貸平臺(tái)的盈利模式、信用評(píng)級(jí)制度等方面也在不斷探索改進(jìn)。銀監(jiān)會(huì)近日《人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》，對(duì)P2P平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)做出提示，從中我們也可以結(jié)合國外成功經(jīng)驗(yàn)對(duì)中國網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的發(fā)展進(jìn)行規(guī)劃和設(shè)計(jì)。

（一）對(duì)國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展建議

1.國家出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)，將P2P行業(yè)納入監(jiān)管。對(duì)國家來說,把小額信貸網(wǎng)站納入監(jiān)管已成為杜絕非法集資、完善金融市場(chǎng)、搞活民間小額信貸市場(chǎng)的必要條件。應(yīng)結(jié)合我國民間金融的發(fā)展現(xiàn)狀和未來趨勢(shì),制定一部專門的針對(duì)廣泛意義上的民間借貸行為的法律,給予民間金融活動(dòng)合理的生存發(fā)展空間,明確參與民間金融活動(dòng)相關(guān)當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任調(diào)整修訂現(xiàn)行法律中有關(guān)民間金融的法律依據(jù),鼓勵(lì)民間金融陽光化發(fā)展。

銀行等傳統(tǒng)借貸機(jī)構(gòu)不應(yīng)將之視為行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，應(yīng)該采取更為有效的扶持方式，比如給予客戶共享等支持，同時(shí)將P2P平臺(tái)納入平臺(tái)，業(yè)務(wù)納入表內(nèi)進(jìn)行監(jiān)察，在不影響國家整體宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的情況下給予新企業(yè)相應(yīng)的扶持，促進(jìn)該行業(yè)的發(fā)展，通過建立更完善高效的征信系統(tǒng)，促進(jìn)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)加強(qiáng)對(duì)借貸雙方的審核、監(jiān)管，并逐步打造有特色的審核評(píng)價(jià)機(jī)制。

2.大力促進(jìn)信用中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展，完善征信體系。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì),征信市場(chǎng)的培育對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展至關(guān)重要，良好的征信服務(wù)既有利于授信者業(yè)務(wù)發(fā)展,也有利于消費(fèi)者更方便和快捷地獲得信貸服務(wù),英美兩國P2P在線借貸平臺(tái)之所以能夠迅速崛起,其基礎(chǔ)就在于其成熟規(guī)范的個(gè)人信用體系。此外,還要建立高效運(yùn)行、服務(wù)規(guī)范、種類齊全的中介服務(wù)體系,對(duì)現(xiàn)有的資信、評(píng)估、審計(jì)會(huì)計(jì)事務(wù)所、律師事務(wù)所等中介服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行整合、再造,積極引進(jìn)國內(nèi)外資信等級(jí)高的大型中介服務(wù)機(jī)構(gòu),吸收國外相關(guān)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和組織形式,促進(jìn)中介服務(wù)業(yè)服務(wù)水平和誠信水平同步提高。

3.引導(dǎo)民間金融組織化規(guī)范化發(fā)展。監(jiān)管部門應(yīng)以開放式的思維來審視民間金融活動(dòng),充分考慮金融現(xiàn)象的靈活性,引導(dǎo)民間金融組織化和規(guī)范化發(fā)展。一方面要通過相關(guān)法律規(guī)定將民間借貸契約化,另一方面要在嚴(yán)格監(jiān)管、有效防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下,鼓勵(lì)民營資本自愿聯(lián)合成立多種所有制的民營金融組織,如小額貸款公司、農(nóng)村資金互助組等,發(fā)展非吸收存款的貸款零售商。

4.通過多種方式進(jìn)行投資者教育，強(qiáng)化投資者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，預(yù)防可能風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)應(yīng)該重視投資者教育，通過定期培訓(xùn)、講座等方式對(duì)投資者進(jìn)行教育，指導(dǎo)放款者在放款前詳細(xì)認(rèn)證貸入方的收入和信用狀況，選取正規(guī)、品牌信譽(yù)好的貸款網(wǎng)站；督促借款者在借貸交易中遵守法律法規(guī)，從而降低借貸交易中可能的風(fēng)險(xiǎn)、健全民間金融法律框架。

（二）國內(nèi)P2P行業(yè)的發(fā)展前景

雖說P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是一個(gè)新興行業(yè)，征信、監(jiān)管等多處業(yè)務(wù)方面存在職責(zé)不清，法律性質(zhì)不明的問題，但這些并不一定代表風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付行業(yè)在初期也屬于監(jiān)管職責(zé)不明的狀態(tài)，可市場(chǎng)實(shí)踐證明，其很有存在價(jià)值，在國家制訂相應(yīng)的管理辦法后也獲得長(zhǎng)足的發(fā)展。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在銀行信貸緊趨、投資風(fēng)險(xiǎn)加大的大環(huán)境下，既為貸入方提供了快捷的貸款服務(wù)，又滿足了借出方的投資需求，如果通過借鑒國際網(wǎng)絡(luò)借貸公司的成功經(jīng)驗(yàn)，不斷探究網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的實(shí)際意義、完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管、改進(jìn)經(jīng)營模式，相信小額信貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)將在國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、資本流動(dòng)中起到重要作用，成為將來金融行業(yè)中一個(gè)新的發(fā)展分支。隨著P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展，居民小額貸款、投資將更加便捷有效，民間金融市場(chǎng)將得到更多資金并實(shí)現(xiàn)更好發(fā)展，國家金融市場(chǎng)亦得到很好補(bǔ)充和完善。這對(duì)國家、民間金融、借貸雙方來說將是三贏局面。

參考文獻(xiàn)

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[4]張永青.我國小額信貸商業(yè)化發(fā)展研究[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2006.

篇8

暢銷指數(shù):

銷售概況:2009年以來針織電腦橫機(jī)似乎有一夜之間取代手動(dòng)橫機(jī)之勢(shì)。我國幾家生產(chǎn)電腦橫機(jī)的企業(yè)浙江飛虎、寧波裕人、福建紅旗的訂單都做不過來,呈現(xiàn)出紡機(jī)行業(yè)少有的產(chǎn)品供不應(yīng)求的局面。去年下半年以來,寧波裕人公司電腦橫機(jī)的月產(chǎn)量均超過1100臺(tái)。

2.劍桿織機(jī)

暢銷指數(shù):

銷售概況:2009年的無梭織機(jī)市場(chǎng)可以說是高速劍桿織機(jī)的天下。截至目前, 500轉(zhuǎn)/分鐘以上的劍桿織機(jī)銷量已達(dá)3000臺(tái)。國內(nèi)幾家生產(chǎn)劍桿織機(jī)的企業(yè),尤其是生產(chǎn)高檔劍桿織機(jī)的上海意達(dá)、蘇州必佳樂、浙江泰坦、廣東豐凱等企業(yè),500轉(zhuǎn)/分鐘以上的劍桿織機(jī)供不應(yīng)求。

3.印花機(jī)

暢銷指數(shù):

銷售概況:當(dāng)許多紡機(jī)設(shè)備企業(yè)因訂單不足而導(dǎo)致開工率下降的同時(shí),大多數(shù)印染設(shè)備企業(yè)今年開工率卻達(dá)到了100%,如福建聚旺印染機(jī)械公司、佶龍紡機(jī)公司等,甚至訂單多得做不過來。到去年11月底,佶龍紡機(jī)公司已經(jīng)銷售圓網(wǎng)印花機(jī)超過100臺(tái),聚旺公司也達(dá)到了80臺(tái)。企業(yè)反映,圓網(wǎng)印花機(jī)不僅國內(nèi)銷售增長(zhǎng),出口訂單也大幅增長(zhǎng),特別是中東、東南亞、中南美等國家和地區(qū)增長(zhǎng)率都很高。

4.拉幅定形機(jī)

暢銷指數(shù):

銷售概況:作為印染后整理不可或缺的設(shè)備,拉幅定形機(jī)2009年明顯地呈現(xiàn)出恢復(fù)性反彈的跡象,而且內(nèi)外銷市場(chǎng)均保持高速增長(zhǎng)。我國拉幅定形機(jī)重點(diǎn)生產(chǎn)企業(yè)――邵陽紡機(jī),近幾個(gè)月每月產(chǎn)量都達(dá)20臺(tái)左右;江蘇海大印染機(jī)械公司每月產(chǎn)量也有七八臺(tái)。截至目前,海大公司的訂單已經(jīng)排到今年6月。

5.經(jīng)編機(jī)

暢銷指數(shù):

銷售概況:今年以來,經(jīng)編機(jī)除了一些普通的花邊機(jī)有所下降以外,雙針床的經(jīng)編機(jī),高速機(jī),雙軸向、多軸向的經(jīng)編機(jī)銷售都有所上升。不論是世界著名經(jīng)編機(jī)生產(chǎn)企業(yè)德國卡爾?邁耶公司、我國經(jīng)編機(jī)制造行業(yè)的老牌勁旅常德紡機(jī),還是近年來剛剛崛起的我國首個(gè)開發(fā)生產(chǎn)出多軸向經(jīng)編機(jī)的江蘇潤(rùn)源經(jīng)編機(jī)械公司,經(jīng)編機(jī)銷售都非常喜人。

6.熔噴設(shè)備

暢銷指數(shù):

銷售概況:2009年非織造布設(shè)備整體來說銷售形勢(shì)都不錯(cuò),尤其是下半年以來,很多企業(yè)的訂單都做不過來。據(jù)介紹,宏大研究院有限公司的熔噴無紡布設(shè)備2009年銷售量比2008年增長(zhǎng)了200%。

7.紡粘設(shè)備

暢銷指數(shù):

銷售概況:據(jù)了解,宏大研究院有限公司研發(fā)的3.2米SMS紡粘熔噴復(fù)合生產(chǎn)線2009年銷售不錯(cuò)。此外,溫州甌海輕工機(jī)械二廠2009年也已接到七八條3.2米SMS復(fù)合生產(chǎn)線的訂單合同,而且目前國內(nèi)已有企業(yè)引進(jìn)國外的紡粘熔噴4層甚至5層復(fù)合生產(chǎn)線生產(chǎn)無紡布產(chǎn)品,該公司今年初下線的3.2米SMMS復(fù)合生產(chǎn)線也將具備不錯(cuò)的銷售前景。

8.水刺設(shè)備

暢銷指數(shù):

銷售概況:2009年水刺無紡布生產(chǎn)設(shè)備市場(chǎng)也保持了一定程度的增長(zhǎng)。截至2008年底,國內(nèi)只新增了水刺非織造布生產(chǎn)線12條。國內(nèi)水刺設(shè)備的代表企業(yè)鄭州紡織機(jī)械有限公司,2008年以來改變了產(chǎn)品結(jié)構(gòu),增大了無紡布設(shè)備的比重,僅2008年5月和6月就簽訂了4條水刺無紡布設(shè)備生產(chǎn)線合同。

9.民用長(zhǎng)絲紡絲設(shè)備

暢銷指數(shù):

銷售概況:2009年化纖設(shè)備銷售較好的品種主要為民用長(zhǎng)絲紡絲設(shè)備,主要包括錦綸FDY/POY、滌綸長(zhǎng)絲、復(fù)合長(zhǎng)絲等設(shè)備。據(jù)了解,中麗制機(jī)等公司的POY/FDY民用長(zhǎng)絲設(shè)備按卷繞頭統(tǒng)計(jì),FDY已經(jīng)占到16.84%左右,但POY仍占主導(dǎo)。目前,訂單生產(chǎn)任務(wù)已經(jīng)排滿今年上半年。

10.加彈絲機(jī)設(shè)備

暢銷指數(shù):

銷售概況:據(jù)了解,浙江越劍公司去年的加彈機(jī)等紡織設(shè)備銷售有望突破6億元,與2008年同比增長(zhǎng)30%以上。該公司力推的YJ800DT加彈機(jī)、YJ950高速加彈機(jī)等節(jié)能節(jié)電的紡機(jī)設(shè)備受到廣大用戶的青睞,這些設(shè)備的銷量已經(jīng)占到2009年總銷售收入的50%以上。

11.自動(dòng)絡(luò)筒機(jī)

暢銷指數(shù):

銷售概況:自動(dòng)絡(luò)筒機(jī)近幾年在國內(nèi)市場(chǎng)需求量不斷加大,由于能顯著提高產(chǎn)品質(zhì)量、減少企業(yè)用工,自動(dòng)絡(luò)筒機(jī)成為棉紡企業(yè)升級(jí)最需要的設(shè)備之一。據(jù)山東紡織機(jī)械器材進(jìn)出口公司人員介紹,盡管受到金融危機(jī)影響,去年仍有不少企業(yè)進(jìn)口自動(dòng)絡(luò)筒機(jī),主要是意大利SAVIO公司、日本村田機(jī)械株式會(huì)社和德國賜來福公司的產(chǎn)品。

12.細(xì)紗機(jī)長(zhǎng)車

篇9

1 現(xiàn)階段我國銀行金融產(chǎn)品交易的簡(jiǎn)要概況

所謂的金融產(chǎn)品在貨幣學(xué)被稱為金融資產(chǎn)，從廣義的角度來看，它包括著貨幣、保險(xiǎn)、基金等多種經(jīng)濟(jì)產(chǎn)品，這些產(chǎn)品都有一個(gè)共同的特點(diǎn)，即用錢幣的數(shù)量來進(jìn)行衡量，并且可以在市場(chǎng)中對(duì)這些產(chǎn)品進(jìn)行交易。而狹義的角度來看，金融產(chǎn)品則僅僅指那些能夠進(jìn)行投資的金融產(chǎn)品，只是消費(fèi)者的一種投資方式。

經(jīng)過對(duì)金融產(chǎn)品的分析，我們可以看出，金融產(chǎn)品具有這樣幾點(diǎn)特殊性質(zhì)：

首先，金融產(chǎn)品具有無形的特性。金融產(chǎn)品不同于其他市面上有形的產(chǎn)品，它是一種特殊的產(chǎn)品，沒有外形，是一種虛幻的產(chǎn)品。這一特質(zhì)主要是由金融產(chǎn)品所具有的服務(wù)性質(zhì)所決定。所以這種產(chǎn)品進(jìn)行交易時(shí)，需要一系列的書面形式的資料作為基礎(chǔ)，從而保證投資者的權(quán)益得到保護(hù)。

其次，金融產(chǎn)品具有專業(yè)的特性，它不同于一般的產(chǎn)品，它在風(fēng)險(xiǎn)、收益以及提前退出等方面都有著明確的規(guī)定，并且有著較高的專業(yè)理解和要求。只有投資者具備一定的金融知識(shí)，才能在復(fù)雜激烈的金融市場(chǎng)中站穩(wěn)腳跟，對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行正確的理解。

再次，金融產(chǎn)品具有回報(bào)的特性。金融產(chǎn)品能給投資者帶來收益，正是這一特性使得投資者用收益的比例來衡量金融產(chǎn)品的價(jià)值。

第四，金融產(chǎn)品具有較高的風(fēng)險(xiǎn)性，金融產(chǎn)品存在著各種的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)楝F(xiàn)階段市場(chǎng)流行的金融產(chǎn)品多是高風(fēng)險(xiǎn)高收益的，所以人們?cè)谶M(jìn)行投資時(shí)需要承擔(dān)大量的風(fēng)險(xiǎn)來獲取高額的利潤(rùn)。

2 現(xiàn)階段我國金融產(chǎn)品交易中存在的問題

2.1 金融機(jī)構(gòu)工作人員的職業(yè)道德存在著問題

金融產(chǎn)品的銷售同一般性產(chǎn)品一樣，依靠一個(gè)平臺(tái)進(jìn)行銷售。這樣就導(dǎo)致整個(gè)金融市場(chǎng)擁有十分激烈的競(jìng)爭(zhēng)氛圍，這就對(duì)于各金融機(jī)構(gòu)來說提出了十分嚴(yán)峻的要求，要求它們?cè)陔U(xiǎn)峻的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中搶占市場(chǎng)份額，占據(jù)一個(gè)良好的先手環(huán)境。從而出現(xiàn)大量謊報(bào)實(shí)際具體情況的工作人員，嚴(yán)重?fù)p害了投資者的利益。

2.2 投資者心理不理性因素居多

金融市場(chǎng)現(xiàn)階段呈現(xiàn)出一種畸形的狀態(tài)，金融產(chǎn)品信息十分混亂，使得投資者只看到金融產(chǎn)品的高收益，而沒有注意到其他因素，從而做出不理性的決定，最終影響投資者的利益。這些都是因?yàn)橥顿Y者心理存在著不理性的狀況。

2.3 金融信息不對(duì)稱

金融產(chǎn)品超高的專業(yè)特性，使得投資者在金融交易過程中，對(duì)一些專有名詞理解不甚清楚，很難了解其準(zhǔn)確性含義，一味的依靠銷售人員的宣傳和盲目節(jié)食和夸大，從而影響了投資者的理性投資。在這種情況下，很少有投資者能夠了解整個(gè)金融產(chǎn)品的具體真實(shí)的情況，從而嚴(yán)重影響整個(gè)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定特性。

3 我國現(xiàn)階段冷靜期制度的具體實(shí)踐

現(xiàn)階段我國金融市場(chǎng)關(guān)于冷靜期的規(guī)定，只是在保險(xiǎn)業(yè)一些監(jiān)督管理?xiàng)l例中有著具體的表現(xiàn)，而在銀行的理財(cái)類產(chǎn)品和金融產(chǎn)品的消費(fèi)中，對(duì)這一制度的規(guī)定極少。保監(jiān)會(huì)在2000年《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)經(jīng)營行為有關(guān)問題的通知》，這是在我國金融行業(yè)第一次對(duì)冷靜期進(jìn)行規(guī)定?！锻ㄖ纷龀隽艘韵聨追矫娴囊?guī)定：第一點(diǎn)規(guī)定了關(guān)于猶豫期起算及其期間。第二點(diǎn)，規(guī)定投保人在猶豫期內(nèi)可以無條件解除保險(xiǎn)合同，但必須退還保險(xiǎn)單，而保險(xiǎn)公司不得向投保人收取費(fèi)用，僅可以扣除不超過10元的成本費(fèi)。第三點(diǎn)，保險(xiǎn)公司具有法定的說明義務(wù)。

4 對(duì)于我國大陸金融產(chǎn)品設(shè)立冷靜期制度的立法建議

冷靜期制度雖然在新修訂的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中有了新的發(fā)展，但是由于《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中的“商品”并不包含“金融產(chǎn)品”，因此，冷靜期制度并不能適用于金融產(chǎn)品交易。而在金融產(chǎn)品領(lǐng)域，僅在保險(xiǎn)領(lǐng)域有了冷靜期制度的雛形，在消費(fèi)金融、理財(cái)保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品中，并沒有相關(guān)的冷靜期制度，因此我們應(yīng)該在金融產(chǎn)品交易中引入冷靜期制度，從而加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。

4.1 適用范圍

各國冷靜期的立法概況來看，冷靜期制度是為了保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，維護(hù)交易的穩(wěn)定性。通過給護(hù)消費(fèi)者無條件解除合同的權(quán)利，自然有利于消費(fèi)者。但是任何權(quán)利的設(shè)定，都不是隨意的，需要尋求一個(gè)平衡點(diǎn)，這樣刁一能促使權(quán)利雙方的共同進(jìn)步。冷靜期制度，實(shí)質(zhì)上是給撲消費(fèi)者超越傳統(tǒng)契約法界限的一種后悔的權(quán)利，必須把握一定的量度?？v觀各國的金融產(chǎn)品冷靜期的適用范圍，并考察我國金融市場(chǎng)冷靜期制度的發(fā)展現(xiàn)狀，筆者建議在非上市結(jié)構(gòu)性投資產(chǎn)品領(lǐng)域強(qiáng)制實(shí)行冷靜期制度：非上市結(jié)構(gòu)性投資產(chǎn)品是指把各種現(xiàn)金資產(chǎn)和衍生品結(jié)合起來形成具有不同風(fēng)險(xiǎn)與收益狀況，讓投資者能夠享受到廣泛投資機(jī)會(huì)的各種金融產(chǎn)品。它主要是指參照以下一項(xiàng)或多于一項(xiàng)因素而厘定須付的部分或者全部同報(bào)或款額或交收方法的票據(jù)。

4.2 冷靜期間及其及計(jì)算

設(shè)置冷靜期制度是為了給投資者一次反悔的權(quán)利，能夠隨時(shí)撤同自己所簽訂的交易合同，因此，期間的設(shè)定必須尋求一個(gè)平衡點(diǎn)，使投資者能夠在合理期間行使解除權(quán)，而金融機(jī)構(gòu)也不至于為此付出很大代價(jià)。

4.3 解除權(quán)的行使

解除權(quán)的行使必須采用書面方式，這利于舉證，能夠避免投資者與金融機(jī)構(gòu)口頭通知解除合同引起糾紛。

4.4 法律后果

投資者在冷靜期間內(nèi)可以隨時(shí)解除與金融機(jī)構(gòu)的交易合同，在正常情況下投資者行使權(quán)利后，投資者便解除與金融機(jī)構(gòu)的合同。金融機(jī)構(gòu)可以扣除相關(guān)費(fèi)用。

篇10

關(guān)鍵詞：P2P理財(cái)；網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管；監(jiān)管十三條例

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，我國民間借貸與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合形成的互聯(lián)網(wǎng)金融的P2P借貸也得到廣闊的發(fā)展空間。但是由于網(wǎng)絡(luò)金融的混亂，理財(cái)產(chǎn)品的參差不齊而形成的混亂市場(chǎng)不僅給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)本身帶來了不小的麻煩，更是增加了廣大投資者的投資風(fēng)險(xiǎn)甚至造成了經(jīng)濟(jì)的損失。在行業(yè)急需監(jiān)管整頓時(shí)，2016年8月24日下午，銀監(jiān)會(huì)就《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》有關(guān)情況召開新聞會(huì)，這是在2015年底銀監(jiān)會(huì)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）的征求意見稿的基礎(chǔ)上，通過不斷地修改和完善的正式版本。《辦法》的出臺(tái)標(biāo)志著這個(gè)飽受爭(zhēng)議的行業(yè)終于有了正規(guī)化的文字條例可依，這也意味著P2P網(wǎng)貸行業(yè)首部業(yè)務(wù)規(guī)范政策正式面世。國家用嚴(yán)格的政策監(jiān)管，保護(hù)P2P投資者的安全。

一、我國P2P借貸行業(yè)的發(fā)展概況

我國互聯(lián)網(wǎng)金融P2P借貸平臺(tái)于2006年首次出現(xiàn)，并在數(shù)量及成交量方面增長(zhǎng)迅速。目前，中國P2P網(wǎng)貸行業(yè)正處于成長(zhǎng)期，盈利模式已形成初步的框架。根據(jù)調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，2014年，中國P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的交易額突破3000億元，相比2013年度的1100億元左右，年度增長(zhǎng)率超過172%，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的數(shù)量1983余家，貸款余額1000億元。2015年P(guān)2P借貸平臺(tái)數(shù)量從2014年底的2299家上升至3853家，年度增長(zhǎng)率達(dá)到60.74%.但是扣除其中倒閉、暫停營業(yè)的部分，正常運(yùn)營的平臺(tái)約有1748家（2014年底只有1701家）。較之增長(zhǎng)率只有2.76%。在撮合貸款規(guī)模方面，由2014年的3000億左右增長(zhǎng)到2015年的9750億元左右，年度增長(zhǎng)率達(dá)到225%，貸款余額也增長(zhǎng)了3.3倍，從約1000億元增長(zhǎng)至4253億元。

截止2015年底，P2P借貸服務(wù)行業(yè)經(jīng)歷了數(shù)年的快速生長(zhǎng)，行業(yè)每年撮合的貸款規(guī)模已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了由零到萬億的突破，同時(shí)P2P開始突破地域限制，走向全國，以及他的影響力和規(guī)模不斷擴(kuò)大，但是最近一段時(shí)間以來，中國P2P行業(yè)也遭遇了“成長(zhǎng)的煩惱”，在商業(yè)可持續(xù)、法律合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)外溢等方面受到了越來越多的質(zhì)疑。

二、回歸P2P網(wǎng)貸的本質(zhì)

《辦法》第十條是整個(gè)監(jiān)管條例中需要重點(diǎn)解讀的，因?yàn)镻2P行業(yè)或者小額借貸行業(yè)存在的前提有兩個(gè)：一個(gè)是信用度，借款人個(gè)人的信用度；還有一個(gè)是網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)作為中間機(jī)構(gòu)的存在感。那么這一條是專門針對(duì)中介機(jī)構(gòu)不得從事或者接受委托從事的活動(dòng)，是這個(gè)行業(yè)的禁令。從根本上可以歸納為兩點(diǎn)：第十條包括里面的十三條例是不能違反的，十三以外就是合規(guī)的。

1.為自身或變相為自身融資：這條是針對(duì)很多的詐騙公司。正規(guī)公司有自己的融資方式比如上市、發(fā)行企業(yè)債、和政府合作也就是通過政府向銀行借款三種方式。然而詐騙公司沒有真實(shí)的項(xiàng)目，而且他們沒有基金銷售牌照或者或者中間商銷售牌照，他就需要一個(gè)看上去合法的銷售渠道進(jìn)行融資-自身融資，比如房產(chǎn)項(xiàng)目、礦山項(xiàng)目來進(jìn)行自身融資，這一條例就嚴(yán)格禁止，從而對(duì)詐騙公司帶來實(shí)質(zhì)性的影響。

2.直接或間接接受、歸集出借人的資金：金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)的本質(zhì)區(qū)別就是金融機(jī)構(gòu)可以接納你的資金，例如保險(xiǎn)、證券、銀行可以直接吸收客戶資金的；但是非金融機(jī)構(gòu)從事金融行業(yè)、從事金融活動(dòng)是不可以吸收客戶資金的。這一點(diǎn)再次強(qiáng)調(diào)非金融機(jī)構(gòu)的營業(yè)范圍。

3.直接或變相向出借人提供擔(dān)保或者承諾保本保息：所有的金融理財(cái)都會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)提示，風(fēng)險(xiǎn)提示由客戶親自抄錄，客戶親自抄錄就說明客戶了解產(chǎn)品并不是保本保息的產(chǎn)品并且是有分險(xiǎn)的，至于風(fēng)險(xiǎn)的大小是根據(jù)產(chǎn)品的類型不同而區(qū)分。

4.自行或委托、授權(quán)第三方在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話、移動(dòng)電話等電子渠道以外的物理場(chǎng)所進(jìn)行宣傳或推介融資項(xiàng)目：這一條對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)而言是比較重要的。對(duì)于任何公司而言都需要宣傳，這一條例對(duì)行業(yè)規(guī)范就很嚴(yán)格。這條例要求公司可以借用互聯(lián)網(wǎng)固定電話移動(dòng)電話等進(jìn)行宣傳，但是除此之外所有其他方式都是違規(guī)的，不可行的。網(wǎng)貸平臺(tái)現(xiàn)在分為線上和線下：線上平臺(tái)大多數(shù)是在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行宣傳，線下平臺(tái)主要是通過固定電話和移動(dòng)電話進(jìn)行宣傳，那么這就存在一個(gè)問題：我國固定電話宣傳應(yīng)該向特定人群進(jìn)行宣傳，比如一家公司上班的員工有自己的特定客戶群，這樣進(jìn)行宣傳這是合法的；但是現(xiàn)在百分之八十的銷售人員都是通過固定電話向陌生客戶宣傳、發(fā)送短信，這是不符合要求的，從本質(zhì)上來說的話是違法的。那么這一條例的目的在于壓縮了網(wǎng)貸平臺(tái)現(xiàn)下平臺(tái)產(chǎn)品的營銷方式，進(jìn)一步縮小線下平臺(tái)的業(yè)務(wù)。