導(dǎo)語：如何才能寫好一篇金融扶貧的基本特征，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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關(guān)鍵詞：互助資金；發(fā)展現(xiàn)狀；扶貧

中圖分類號：F321 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）03-0-01

我國農(nóng)村發(fā)展存在嚴(yán)重的資金不足的問題，而最有效的途徑是建立面向窮人的專門小額信貸機(jī)構(gòu)。從目前中國農(nóng)村金融現(xiàn)狀來看，其受限于農(nóng)戶的受教育水平和分散而居等特點(diǎn)，農(nóng)戶與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相互排斥，小額信貸普及推廣程度較低；而另外一種較為鄉(xiāng)土化的資金籌措方式民間金融，由于利息太高，使貧困農(nóng)戶望而卻步。村級互助資金就是在借鑒國際和民間組織信貸扶貧模式的基礎(chǔ)上，為緩解特定貧困區(qū)域農(nóng)村金融發(fā)展滯后，金融產(chǎn)品不足，農(nóng)戶生產(chǎn)資金缺乏，制約貧困農(nóng)戶脫貧致富的突出矛盾而采取的，由政府的扶貧和財政部門共同利用財政扶貧資金直接支持貧困農(nóng)戶的一種特殊的扶貧方式。

一、農(nóng)戶基本特征

貧困村農(nóng)戶人口素質(zhì)差，社會發(fā)展落后。貧困村農(nóng)戶的平均受教育程度為6.31年/人，處于較低的水平；健康狀況也相對較差，病人占比高達(dá)28.34%，醫(yī)療支出偏高，人口特征遠(yuǎn)差于全國平均水平。貧困村的基礎(chǔ)設(shè)施、 公共服務(wù)等非常落后，農(nóng)戶用水基本上還是自來（流）水、井水或是泉水以及窖水，用水安全不能很好地得到保證；在被調(diào)查的1351戶農(nóng)戶中，仍有21戶農(nóng)戶用電不能得到保障，41戶家里不能看電視，102戶農(nóng)戶家里沒有通電話。農(nóng)戶公共設(shè)施獲取便利性也不高，其中農(nóng)戶到最近銀行或信用社的平均往返時間是70分鐘，平均距離為5公里，反映出較低的正規(guī)金融可獲得性。

貧困村農(nóng)戶普遍存在收入低，借款率高的現(xiàn)象。被訪農(nóng)戶年人均收入為3373.21元，即使與2010年的最低貧困線2300元相比，也處于一個比較低的水平。分析農(nóng)戶的債務(wù)情況，年均借款次數(shù)為1.25次/戶，有比較高的借款率；從2010年8月至2012年7月，農(nóng)戶年均借款總額為3423.04元/戶，未還款總額為2414.96元/戶，未還款率為70.55%，處于較高水平，農(nóng)戶有較為嚴(yán)重的負(fù)債狀況。農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營借款仍以私人有息借款為主導(dǎo)，具有高利息的特點(diǎn)，加劇農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

二、互助資金的運(yùn)行與績效

（一）互助資金參與及使用情況

參加過村里互助資金的前期宣傳活動的農(nóng)戶數(shù)占比63.71%，最終加入村互助資金的農(nóng)戶有459戶，占比51.98%。參與了互助資金的459戶農(nóng)戶中，有232戶使用過互助資金，互助資金的使用率為50.54%。2010年8月到2012年7月，互助資金年均借用次數(shù)為0.58次/戶，年均總借用金額為2191.72元/戶，其中有1830.91元用于生產(chǎn)經(jīng)營，占比83.54%。

（二）經(jīng)濟(jì)受益狀況與社區(qū)發(fā)展

被訪農(nóng)戶中，77.03%的農(nóng)戶利用互助資金得到了有利的效果，被訪農(nóng)戶的年均盈利額高達(dá)1750.96元，與年均借款額2196.72元相比，回報率高達(dá)79.70%，是相當(dāng)高的水平，互助資金對農(nóng)戶的增收有明顯的促進(jìn)作用。同時互助資金實(shí)施后，社區(qū)內(nèi)人際關(guān)系、村落建設(shè)都有了好的發(fā)展。53.59%的農(nóng)戶認(rèn)為村民之間和干群之間的關(guān)系都更好了，62.09%的農(nóng)戶表示互助小組在生產(chǎn)上會相互幫助；43.33%的被訪者認(rèn)為村民的文化活動更豐富了，53.08%的被訪者認(rèn)為村民的精神面貌變好了，超過60%的被訪者認(rèn)為村里的環(huán)境衛(wèi)生得到了改善。貧困村村級互助資金的開展，給社區(qū)成員提供了交流和溝通的機(jī)會，促進(jìn)了和諧社會建設(shè)，起到了良好的社會效應(yīng)。

（三）互助資金的管理

參與了互助資金的459戶農(nóng)戶中，參加了互助資金理事會選舉的家庭有373戶，占比81.26%；全體社員大會參與率為91.88%；參與率較高。同時30.94%的被訪者表示對互助資金的管理提出過意見和建議。認(rèn)為互助資金理事會選舉公正的占比87%，認(rèn)為理事會對貸款審批和發(fā)放的公正的占93.03%，對理事會工作的表示滿意的也有92.16%。綜合來看，農(nóng)戶對互助資金管理的參與度比較高，積極性也比較強(qiáng)烈。

三、問題發(fā)現(xiàn)與政策建議

1.互助資金宣傳力度不夠，建議分散宣傳任務(wù)，加強(qiáng)互助資金的宣傳。未參加互助資金前期宣傳活動的被訪者中，近一半是因?yàn)闆]收到通知；未加入到互助資金項(xiàng)目中的原因也有相當(dāng)高的比例是沒人通知他們，同時，在未參加互助資金的原因中也有不小的被訪者表示是因?yàn)閷ブY金項(xiàng)目的具體運(yùn)行方式不了解，可見，宣傳是不夠的。農(nóng)村村民往往分散而居，并且電話普及率不高，信息傳播速度慢，互助資金的宣傳工作存在難度。建議村干部更根據(jù)本村村民居住分布狀況，按地域劃分宣傳小組，分散宣傳任務(wù)，提高宣傳效率；同時也可在村民常聚地貼宣傳牌，保證信息的有效傳達(dá)。

2.互助資金不能有效地跟需要它的人結(jié)合，建議建立互助金部分減免政策、政府領(lǐng)頭配套項(xiàng)目并為農(nóng)戶提供投資指導(dǎo)，提高貧困農(nóng)戶使用互助資金的能力。參與了互助資金小組的近1/3的農(nóng)戶未使用貧困資金的原因是“不曉得拿錢干什么”，而這些農(nóng)戶的實(shí)際經(jīng)濟(jì)狀況普遍比較困難，但受其家庭結(jié)構(gòu)、家庭受教育水平和家庭貧困水平等因素的影響，農(nóng)戶缺乏投資的機(jī)會與能力，找不到利用互助資金改善經(jīng)濟(jì)狀況的路子。更有18.45%農(nóng)戶由于交不起互助金而未參加互助資金，而這部分農(nóng)戶正是互助資金旨在扶貧的對象。綜合來看，互助資金并沒有很好地與需要它的人結(jié)合。

對于交不起互助金而參加不到互助資金的農(nóng)戶，建議當(dāng)?shù)卣畱?yīng)該視具體情況制定相應(yīng)的優(yōu)惠政策，使互助資金進(jìn)入到真正的貧困農(nóng)戶手中去，真正起到減貧效果。對于缺乏投資能力而無法使用互助資金的貧困農(nóng)戶，建議政府在推廣互助資金項(xiàng)目的同時，配套實(shí)施可行的生產(chǎn)建設(shè)項(xiàng)目，為農(nóng)戶制造使用互助資金的機(jī)會；同時發(fā)揮政府的引導(dǎo)作用，給予農(nóng)民技術(shù)上和經(jīng)營決策上的支持與幫助，使農(nóng)民真正得到的發(fā)展，減輕農(nóng)戶負(fù)擔(dān)，提高扶貧效果。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉七軍，王海明，李昭楠等.對甘肅省貧困村互助資金發(fā)展的調(diào)查與思考[J].開發(fā)研究，2012（05）：30-33.

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[關(guān)鍵詞]小額信貸 覆蓋面 可持續(xù)性

小額信貸作為一種金融制度的創(chuàng)新，自出現(xiàn)以來一直致力于為低收入階層提供金融服務(wù)，通過提供金融服務(wù)來提高低收入群體的收入，增加就業(yè)機(jī)會。發(fā)展中國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史證明小額信貸是緩解貧困、促進(jìn)就業(yè)的有效方式。中國小額信貸的歷史只有十幾年時間，但是發(fā)展迅速，在反貧困和發(fā)展農(nóng)村金融等方面取得了令人矚目的成就，實(shí)現(xiàn)了重大的經(jīng)濟(jì)和社會效益，但是我國小額信貸還不盡完善，在實(shí)施過程中，還存在一些問題。

一、小額信貸的相關(guān)概念

從國際流行觀點(diǎn)定義，小額信貸指向低收入群體和微型企業(yè)提供的額度較小的持續(xù)信貸服務(wù)，其基本特征是額度較小、無擔(dān)保、無抵押、服務(wù)于貧困人口。小額信貸可由正規(guī)金融機(jī)構(gòu)及專門的小額信貸機(jī)構(gòu)或組織提供。小額信貸組織按照業(yè)務(wù)經(jīng)營的特點(diǎn)，分兩類：商業(yè)性和福利性，也稱制度主義和福利主義。前者更強(qiáng)調(diào)小額信貸管理和目標(biāo)設(shè)計中的機(jī)構(gòu)可持續(xù)性，以印尼的人民銀行為代表；后者則更注重項(xiàng)目對改善貧困人口經(jīng)濟(jì)和社會福利的作用，以孟加拉鄉(xiāng)村銀行為代表。

二、我國小額信貸的現(xiàn)狀及問題

我國小額信貸組織主要分三類，即依靠國際組織援助的非政府形式的小額信貸機(jī)構(gòu)或國內(nèi)公益組織開辦的小額信貸項(xiàng)目；正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開辦的小額信貸業(yè)務(wù)；試點(diǎn)的商業(yè)性小額貸款公司。本文主要比較非政府形式的小額信貸機(jī)構(gòu)和試點(diǎn)的小額貸款公司這兩種組織形式。因此在發(fā)展小額信貸運(yùn)作思路上，主要按照獨(dú)立的小額信貸機(jī)構(gòu)來設(shè)計，而不涉及正規(guī)商業(yè)銀行開展小額信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)組織設(shè)計問題?？傮w上，我國小額信貸現(xiàn)狀存在制度主義與福利主義的矛盾，也就是覆蓋率與可持續(xù)發(fā)展之間的矛盾。

（一）非政府形式的小額信貸機(jī)構(gòu)覆蓋面廣，但是不能可持續(xù)運(yùn)營

我國的非政府形式的小額信貸機(jī)構(gòu)和國內(nèi)公益組織的小額信貸項(xiàng)目基本上都屬于福利主義的小額信貸，它們著重強(qiáng)調(diào)小額信貸為低收入的貧困人口服務(wù)，注重對這些人的收入和福利的改善，不少機(jī)構(gòu)強(qiáng)調(diào)以貧困婦女為主要受益群體。在這方面，這些機(jī)構(gòu)的小額信貸確實(shí)給貧困人口提供了信貸上的幫助，提高了他們的自立能力和生活水平。在我國，這類小額信貸機(jī)構(gòu)約有300家，但是現(xiàn)在仍然存在的約有100家，能夠經(jīng)營的約有50家，能夠可持續(xù)經(jīng)營的不足10家。它們不但經(jīng)營狀況不理想，而且市場份額很小，約10億元人民幣。根據(jù)中國人民銀行2003年對非政府形式的小額信貸機(jī)構(gòu)普查數(shù)據(jù)顯示，非政府形式的小額信貸機(jī)構(gòu)整體上處于虧損狀態(tài)，虧損比例超過50%。

（二）試點(diǎn)的商業(yè)化的小額貸款公司實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，但是覆蓋面難以顧及

小額貸款公司試點(diǎn)的初衷是解決農(nóng)民特別是貧困地區(qū)農(nóng)民融資難的問題，探索民間資金進(jìn)入金融領(lǐng)域的新路子。其經(jīng)營原則是為在農(nóng)村的自然人和微小企業(yè)提供小額度的貸款服務(wù)。2005年12月27日，山西平遙晉源泰和日升隆小額貸款有限公司掛牌成立。在經(jīng)營一年后，小額信貸公司遵循商業(yè)化的運(yùn)作模式，平均貸款利率為20%左右，運(yùn)轉(zhuǎn)良好，公司基本都實(shí)現(xiàn)自負(fù)盈虧，實(shí)現(xiàn)了經(jīng)營性可持續(xù)發(fā)展。但從05至06年成立的7家貸款公司的貸款方式和貸款對象可以看出，大多數(shù)公司的貸款方式依舊采取抵押和擔(dān)保形式，貸款條件過于嚴(yán)格，單筆貸款額度過大，貸款對象傾向于回報較大的微小企業(yè)和經(jīng)濟(jì)能力比較好的農(nóng)戶，在可持續(xù)發(fā)展的背后，貧困者真正從中獲益的較少。  

三、我國小額信貸的發(fā)展之路

（一）小額信貸的雙重目標(biāo)

小額信貸通過向貧困人口提供金融服務(wù)，成為農(nóng)村扶貧的一種有效工具，但其在本質(zhì)上是一種金融活動，若只注重社會及扶貧效益，必然導(dǎo)致自身難以生存和持續(xù)下去。反之，如果沒有扶貧理念，社會責(zé)任感缺失，純商業(yè)化的經(jīng)營會帶來機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，但是不可能真正為貧困人口提供金融服務(wù)。在這個意義上，完善的小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)以為真正的窮人提供資金支持和追求機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展為雙重發(fā)展目標(biāo)，兼顧覆蓋面和可持續(xù)性。而且，扶貧和小額信貸的可持續(xù)性目標(biāo)是不矛盾的，二者是相輔相成的。從國際小額信貸的實(shí)踐來看，小額信貸可以兼顧消除貧困和持續(xù)地擴(kuò)展金融服務(wù)的雙重目標(biāo)。如孟加拉鄉(xiāng)村銀行和印尼的拉基亞特銀行盡管分別以扶貧和擴(kuò)大商業(yè)銀行持續(xù)性為其主要目標(biāo)，但殊途同歸，最后都實(shí)現(xiàn)了扶貧和持續(xù)發(fā)展的雙重目標(biāo)。

（二）具體的制度設(shè)計建立覆蓋面和可持續(xù)并重的小額信貸模式

1．在良好的宏觀政策環(huán)境下，提供法律和制度的保障

首先，要完善市場經(jīng)濟(jì)體制。我國從整體上尚未完全建立市場經(jīng)濟(jì)體制，貧困地區(qū)的市場機(jī)制的發(fā)育情況更為緩慢，因此，我國目前尚不存在小額貸款運(yùn)作的市場載體，小額貸款的扶貧效果在市場機(jī)制發(fā)育不完善情況下，必定大打折扣。其次，政府應(yīng)充分肯定小額信貸機(jī)構(gòu)在扶貧和金融創(chuàng)新領(lǐng)域的作用，給予其合法經(jīng)營權(quán)。對于那些有一定規(guī)模和實(shí)力、經(jīng)營歷史達(dá)到一定年限并具有優(yōu)良業(yè)績的機(jī)構(gòu)，給與一定金融業(yè)務(wù)的合法經(jīng)營權(quán)，并在中央銀行的指導(dǎo)下，通過行業(yè)自律的方式加以監(jiān)管。

2．具有社會責(zé)任感扶貧的目標(biāo)

首先，確定目標(biāo)對象，把低收入的貧困人口作為服務(wù)對象。這要有一套有效的識別目標(biāo)群體的作法。對農(nóng)民的土地、收入和家庭成員的職業(yè)狀況進(jìn)行分析做出基本判斷，區(qū)分貧困人口。其次，提供無抵押無擔(dān)保的信用貸款，設(shè)計符合貧困者需要的信貸產(chǎn)品，建立完善的貸款和還款機(jī)制。小額信貸應(yīng)根據(jù)貧困戶的經(jīng)濟(jì)和社會特點(diǎn)，合理設(shè)計一套有利于改善對貧困戶的信貸服務(wù)，使得貧困戶隨時可以根據(jù)自己的情況選擇金融產(chǎn)品。

3．具備可持續(xù)發(fā)展能力

首先，實(shí)施真正意義上的商業(yè)化經(jīng)營。在利率方面，政府應(yīng)放松對利率的管制，允許小額信貸機(jī)構(gòu)按照合理的市場利率開展經(jīng)營活動。制定激勵貸款人按時還款又能使信貸機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)自負(fù)盈虧的利率政策。在資金來源方面，除了接受捐助外，還應(yīng)獲得優(yōu)惠貸款，當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行可以直接向小額信貸組織提供貸款。另外，還可借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)立一個總部機(jī)構(gòu)或批發(fā)式資金形式。其次，完善管理體系，提高自身運(yùn)營能力。建立有效的運(yùn)作機(jī)構(gòu)，完善各種規(guī)章制度和財務(wù)管理體系，提高人員素質(zhì)，有效運(yùn)作資金，保證信貸活動正常進(jìn)行。

總的來說，在我國，不管是非政府形式的小額信貸機(jī)構(gòu)還是試點(diǎn)的小額貸款公司，都有著各自的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，我們應(yīng)該根據(jù)其各自的具體情況提出具體的發(fā)展戰(zhàn)略，覆蓋面和可持續(xù)發(fā)展是互相促進(jìn)的兩個方面，是可以兼容的，非政府形式的小額信貸組織可以在發(fā)揮其覆蓋面優(yōu)勢的同時，多解決可持續(xù)發(fā)展的問題，而試點(diǎn)的小額貸款公司可以在保持其商業(yè)運(yùn)作的基礎(chǔ)上，多注意其社會責(zé)任感的體現(xiàn)，兩種組織形式不一定要按照某種固定的模式發(fā)展，可以在側(cè)重某方面的同時，適時兼顧另一方面，發(fā)揮出組織自身的特色。只有實(shí)現(xiàn)覆蓋面和可持續(xù)性這兩方面的目標(biāo)，小額信貸機(jī)構(gòu)才會實(shí)現(xiàn)其真正的使命，取得其更廣闊的發(fā)展天地。我國正在探索小額貸款的發(fā)展之路，但是在探索的過程中，要防止小額信貸產(chǎn)生變異。我國小額信貸機(jī)構(gòu)的組建形式也不能完全照搬國外模式，而應(yīng)根據(jù)我國金融體制環(huán)境因地制宜，探索一條真正適合我國國情的小額信貸發(fā)展之路。

參考文獻(xiàn)

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收官“十二五”，四川人民備感自豪。回首這極不平凡的5年，盡管宏觀經(jīng)濟(jì)形勢復(fù)雜嚴(yán)峻和遭受了重大自然災(zāi)害，省委團(tuán)結(jié)帶領(lǐng)各族人民群眾，戰(zhàn)勝了各種挑戰(zhàn)和困難，開創(chuàng)了經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的新局面：經(jīng)濟(jì)總量將超過3萬億元，實(shí)現(xiàn)5年跨越兩個萬億元臺階，全省經(jīng)濟(jì)綜合實(shí)力顯著增強(qiáng)；強(qiáng)力推動區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展，堅持提升首位城市、著力次級突破、夯實(shí)底部基礎(chǔ)，做大區(qū)域經(jīng)濟(jì)板塊、做強(qiáng)市（州）經(jīng)濟(jì)梯隊，成都經(jīng)濟(jì)總量突破萬億元大關(guān)，14個市州的經(jīng)濟(jì)總量過千億元，多點(diǎn)多極支撐發(fā)展格局加快形成；著力改善發(fā)展條件，建成了一批交通、水利、能源、通信等骨干工程；聚焦“四大片區(qū)”打一場扶貧攻堅硬仗，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧，貧困人口和貧困發(fā)生率大幅下降……經(jīng)過“十二五”發(fā)展，四川的綜合經(jīng)濟(jì)實(shí)力邁上一個新臺階，為“十三五”發(fā)展奠定了堅實(shí)基礎(chǔ)。

今年是“十三五”開局之年，全面建成小康社會又將邁出關(guān)鍵一步。開好局、起好步，對決勝全面小康、建設(shè)經(jīng)濟(jì)強(qiáng)省至關(guān)重要。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，仍是“十三五”時期發(fā)展的基本特征，會面臨諸多困難和挑戰(zhàn)，但也蘊(yùn)藏重大機(jī)遇和有利條件。國家實(shí)施“一帶一路”和長江經(jīng)濟(jì)帶建設(shè)，系統(tǒng)推進(jìn)全面創(chuàng)新改革試驗(yàn)，深入實(shí)施西部大開發(fā)戰(zhàn)略，規(guī)劃建設(shè)成渝城市群，實(shí)施精準(zhǔn)扶貧開發(fā)戰(zhàn)略等，為四川的創(chuàng)新驅(qū)動轉(zhuǎn)型發(fā)展提供了重大歷史機(jī)遇，必將為我省“十三五”經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展提供強(qiáng)大動力。在新的歷史節(jié)點(diǎn)謀劃未來，要以創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享發(fā)展理念作為一條主線，貫穿到“十三五”經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展全過程，深入實(shí)施“三大發(fā)展戰(zhàn)略”，保持戰(zhàn)略定力，堅持穩(wěn)中求進(jìn)，堅持全面深化改革驅(qū)動轉(zhuǎn)型發(fā)展，著力破解制約全面建成小康社會的難點(diǎn)問題，搶抓發(fā)展機(jī)遇，引領(lǐng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)，就能走出一條符合實(shí)際和可持續(xù)發(fā)展的路子來。

要實(shí)現(xiàn)好“十三五”新開局，必須全面深化改革。改革開放是當(dāng)代最鮮明的特色，在“四個全面”戰(zhàn)略布局中，全面深化改革既是驅(qū)動力，也是凝聚力；既是方法路徑，也是精神內(nèi)核?！笆濉笔歉母锇l(fā)展的關(guān)鍵期和全面建成小康社會的決定性階段，尤其需要做足做好改革大文章。過去5年，四川之所以取得巨大成就，靠的就是改革，用改革解決制約發(fā)展的突出問題，成功探索出不少好經(jīng)驗(yàn)好做法。當(dāng)前，改革已經(jīng)進(jìn)入深水區(qū)和攻堅期，任務(wù)艱巨繁重。要緊緊圍繞重點(diǎn)領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)進(jìn)行改革攻堅，大力推進(jìn)全面創(chuàng)新改革，重點(diǎn)抓好軍民深度融合改革、科研院所分類改革、政產(chǎn)學(xué)研用協(xié)同創(chuàng)新改革、創(chuàng)新成果收益分配改革和科技金融改革，繼續(xù)深化農(nóng)業(yè)農(nóng)村、國資國企、財稅金融、生態(tài)文明體制等重點(diǎn)領(lǐng)域改革。各地要結(jié)合自身實(shí)際，認(rèn)真找準(zhǔn)改革中的關(guān)鍵點(diǎn)，找出改革中的“硬骨頭”，并一個一個地攻克，使改革取得實(shí)實(shí)在在的效果，讓群眾共享改革“紅利”。

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關(guān)鍵詞: 商業(yè)銀行戰(zhàn)略 社會責(zé)任 可持續(xù)發(fā)展

中圖分類號: F830.49 文獻(xiàn)標(biāo)識碼: B文章編號: 1006-1770(2008)011-059-04

2008年9月25日，全國股份制商業(yè)銀行行長聯(lián)席會議在廣西南寧舉行。本屆會議主題是“中國股份制商業(yè)銀行社會責(zé)任”。筆者認(rèn)為銀行社會責(zé)任與可持續(xù)金融的要求在內(nèi)涵上是一致的，但在側(cè)重點(diǎn)上又有所區(qū)別，通過銀行對社會責(zé)任的履行是實(shí)現(xiàn)金融可持續(xù)發(fā)展的重要途徑。

一、企業(yè)社會責(zé)任的內(nèi)涵及實(shí)踐方式

企業(yè)社會責(zé)任是企業(yè)處理自身與社會關(guān)系的一種態(tài)度，它要求企業(yè)發(fā)展要合乎社會道德規(guī)范，謹(jǐn)慎對待自身行為對社會的影響，以使企業(yè)在追求自身利益的同時維護(hù)利益相關(guān)者的利益。

現(xiàn)代意義上的社會責(zé)任產(chǎn)生于20世紀(jì)初的公司革命，在20世紀(jì)中后期以來逐漸成為經(jīng)濟(jì)、政治、社會各界的普遍共識。對于如何實(shí)踐社會責(zé)任，近幾十年來人們的認(rèn)識發(fā)生了很大的變化。早期企業(yè)擔(dān)心將社會責(zé)任與業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)會被認(rèn)為是自私自利的商業(yè)行為，因而傾向于選擇與自身業(yè)務(wù)無關(guān)聯(lián)的主題，形式上主要以公司慈善活動為主。而近二三十年來，隨著人們對企業(yè)社會責(zé)任理解的加深，對如何實(shí)踐社會責(zé)任也有了更多的認(rèn)識，企業(yè)在社會責(zé)任戰(zhàn)略中更多地奉行戰(zhàn)略連接的原則，選擇與自身業(yè)務(wù)有關(guān)聯(lián)點(diǎn)的社會問題來參與解決。正如比爾?蓋茨所言：“每一個有社會責(zé)任感的企業(yè)都應(yīng)當(dāng)利用自身資源對社會做出有益的貢獻(xiàn)。我們的承諾和責(zé)任是建立在公司使命和價值觀的基礎(chǔ)上，利用整個公司的資源和影響力，在全球范圍內(nèi)創(chuàng)造各種機(jī)會，促進(jìn)各地的經(jīng)濟(jì)增長，并通過創(chuàng)新技術(shù)為公眾提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。”

在社會分工體系中，企業(yè)是一個自主經(jīng)營自負(fù)盈虧的商業(yè)機(jī)構(gòu)，對發(fā)展和利潤的追求是其永恒的目標(biāo)，也是其存在的前提。同時，企業(yè)的資源是有限的，所能夠用于社會責(zé)任事業(yè)的資源也是有限的。在不傷害企業(yè)主導(dǎo)的前提下，為了更有效率地利用企業(yè)資源，企業(yè)更多地將社會責(zé)任活動與自身發(fā)展戰(zhàn)略相結(jié)合是必要的。企業(yè)選擇解決與自身業(yè)務(wù)有結(jié)合點(diǎn)的社會問題，能夠更好地利用自身的專業(yè)優(yōu)勢和資源優(yōu)勢，更好地服務(wù)于社會，同時也能夠更好地塑造自身競爭優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)企業(yè)與社會的雙贏。而這種企業(yè)與社會共享價值的創(chuàng)造，也正是企業(yè)社會責(zé)任的本質(zhì)要求所在。因此，那種只是把企業(yè)社會責(zé)任理解為慈善公益的認(rèn)識是片面的，企業(yè)社會責(zé)任不是企業(yè)拿出多少利潤做慈善公益問題，而是企業(yè)如何通過生產(chǎn)產(chǎn)品和提供服務(wù)、實(shí)現(xiàn)其價值的過程，是關(guān)于他們?nèi)绾蝿?chuàng)造并使用利潤的問題。

二、可持續(xù)金融的內(nèi)涵及與銀行社會責(zé)任的關(guān)系

（一）可持續(xù)金融的內(nèi)涵

1998年遼寧大學(xué)白欽先教授在分析國內(nèi)外金融發(fā)展?fàn)顩r的基礎(chǔ)上提出金融的可持續(xù)發(fā)展問題，在這之后，金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展問題開始得到學(xué)界和業(yè)界的積極關(guān)注，并形成了很多有價值的研究成果。金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展問題之所以備受關(guān)注，主要是由金融業(yè)的特殊屬性所決定的。金融業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心和資源配置的樞紐，它與整個經(jīng)濟(jì)體系聯(lián)系極為緊密，其產(chǎn)業(yè)的規(guī)模、結(jié)構(gòu)、效率制約著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度、結(jié)構(gòu)和效率，其一個環(huán)節(jié)的振蕩，就有可能立即擴(kuò)及其他并導(dǎo)致金融領(lǐng)域的一部乃至整體的振蕩，進(jìn)而影響到經(jīng)濟(jì)生活的全局，因此，它對整個經(jīng)濟(jì)體系的健康和安全具有極為重要的作用，可以說沒有金融業(yè)的全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展就不可能有社會經(jīng)濟(jì)的全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展。

金融可持續(xù)發(fā)展是可持續(xù)發(fā)展觀念下的金融發(fā)展，它是將金融作為一種資源，并使這種資源的開發(fā)和利用符合可持續(xù)發(fā)展觀念。就廣義上來說，所謂的金融資源就是指一個國家的金融體系，它包括各種金融工具、各類金融機(jī)構(gòu)和以金融管理組織、管理體制、金融意識等形式存在的金融制度。因此，金融可持續(xù)發(fā)展就是指金融工具、金融機(jī)構(gòu)以及金融制度適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要而不斷地進(jìn)行創(chuàng)新與變革的過程。這種創(chuàng)新與變革的終極目標(biāo)是使得金融發(fā)展可持續(xù)。

根據(jù)可持續(xù)發(fā)展的基本原則和金融業(yè)的基本功能，可以將可持續(xù)金融的內(nèi)在要求歸納為以下幾個方面：一是要有完善的金融信用體系，信用是金融活動產(chǎn)生和運(yùn)行的前提條件，是金融企業(yè)最重要的資產(chǎn)，也是衡量金融生態(tài)環(huán)境的最主要標(biāo)志；二是金融發(fā)展要與經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求相適應(yīng)，金融業(yè)作為一種虛擬經(jīng)濟(jì)，它與實(shí)體經(jīng)濟(jì)部門是相互依存、相互制約的，它既要高效率地滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)融通資金的需要，又不能脫離開實(shí)體經(jīng)濟(jì)的需要過度發(fā)展；三是講求效率，金融效率與金融體系的競爭力表現(xiàn)直接相關(guān)，功能良好的金融體系必須要體現(xiàn)出良好的金融效率，有效地促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的有效運(yùn)行；四是要兼顧公平，金融資源本身在不同地域、不同社會階層的供應(yīng)與配置要體現(xiàn)公平原則，同時金融業(yè)通過引導(dǎo)資源配置的功能要能有效促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會的公平和正義，為社會創(chuàng)造更大的福利。

（二）銀行社會責(zé)任與可持續(xù)金融的關(guān)系

根據(jù)上述分析可以發(fā)現(xiàn)，銀行社會責(zé)任與可持續(xù)金融的內(nèi)涵是緊密聯(lián)系在一起的?？沙掷m(xù)金融內(nèi)在要求金融發(fā)展的公平性、持續(xù)性和社會共同性，它內(nèi)含著對社會利益的訴求，而企業(yè)社會責(zé)任則是要求企業(yè)以對社會負(fù)責(zé)任的態(tài)度謀取私人利益。因此，我們對企業(yè)社會責(zé)任的強(qiáng)調(diào)實(shí)際內(nèi)含著對金融、經(jīng)濟(jì)和社會可持續(xù)發(fā)展的訴求，二者本質(zhì)上是一致的。銀行盡職地履行了社會責(zé)任，便是為金融經(jīng)濟(jì)和社會的可持續(xù)發(fā)展做了貢獻(xiàn)。但作為兩個不同的概念，銀行社會責(zé)任與可持續(xù)金融在側(cè)重點(diǎn)和概念外延上又有區(qū)別。責(zé)任是個倫理概念，指的是企業(yè)應(yīng)該做的事情，它強(qiáng)調(diào)企業(yè)對社會的被動的義務(wù)，而可持續(xù)金融則首先是個效率評價標(biāo)準(zhǔn)，指的是一種愿景和理想狀態(tài)，將社會責(zé)任和可持續(xù)金融連接起來，就意味著銀行在履行社會責(zé)任上從義務(wù)向戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)變，企業(yè)可以主動的按照可持續(xù)金融的原則采取積極的方式來實(shí)踐社會責(zé)任，在實(shí)踐社會責(zé)任中打造可持續(xù)金融，在推動金融可持續(xù)發(fā)展中履行社會責(zé)任，以此來實(shí)現(xiàn)銀行與社會的雙贏。

三、股份制銀行踐行社會責(zé)任推進(jìn)可持續(xù)金融的案例分析

商業(yè)銀行作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的樞紐和資源配置的中心，這種行業(yè)特性要求其發(fā)揮和承擔(dān)更多社會責(zé)任，即應(yīng)主動把對經(jīng)濟(jì)、社會和環(huán)境和諧統(tǒng)一的追求自覺納入銀行自身的發(fā)展目標(biāo)，真誠推動與各利益相關(guān)者的互動。它要求銀行遵循市場準(zhǔn)則，把企業(yè)社會責(zé)任與可持續(xù)金融作為現(xiàn)代銀行的核心理念與價值導(dǎo)向，通過提供卓越的金融產(chǎn)品和服務(wù)來發(fā)揮影響力，支持經(jīng)濟(jì)、環(huán)境、社會的可持續(xù)發(fā)展。2008年全國股份制商業(yè)銀行行長聯(lián)席會議以銀行社會責(zé)任為主題，展示了中國銀行業(yè)在踐行社會責(zé)任推進(jìn)可持續(xù)金融方面的實(shí)踐與探索：

（一）以人為本，員工與企業(yè)共成長――交通銀行人力資源管理體制透視

員工是銀行最重要的利益相關(guān)者之一，樹立以人為本的管理思想，重視人力資本投資和人力資源開發(fā)是銀行履行社會責(zé)任的內(nèi)在要求，又是實(shí)現(xiàn)金融可持續(xù)發(fā)展的必要途徑。交通銀行的人力資源管理機(jī)制深深體現(xiàn)了這一點(diǎn)。

在深化股份制改革的過程中，交行注重構(gòu)建科學(xué)高效的人力資源管理機(jī)制，為員工提供充滿機(jī)會的工作崗位、具有競爭力的薪酬福利、多樣化的激勵計劃和個性化的職業(yè)發(fā)展道路，幫助員工不斷提升自身價值。近年來，交行實(shí)施了管理培訓(xùn)生項(xiàng)目和后備人才庫項(xiàng)目；根據(jù)“以才定遷，雙向增值”的理念，為員工設(shè)計和提供不同職位族群的職業(yè)發(fā)展路徑；建立了“以績定獎，突出貢獻(xiàn)”的績效管理體系，對員工進(jìn)行科學(xué)管理、客觀評價，不斷激發(fā)員工的發(fā)展?jié)撃?，努力?shí)現(xiàn)員工與交行同成長的目標(biāo)。

（二）綠色金融推進(jìn)環(huán)境可持續(xù)發(fā)展――興業(yè)銀行能效融資案例

社區(qū)是銀行的重要利益相關(guān)者，對社區(qū)環(huán)境的維護(hù)也是銀行履行社會責(zé)任的重要落腳點(diǎn)。綠色金融指銀行把環(huán)境保護(hù)這一基本國策，通過信貸業(yè)務(wù)的運(yùn)作來體現(xiàn)“可持續(xù)發(fā)展”戰(zhàn)略，從而促進(jìn)環(huán)境資源保護(hù)和經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展，并以此來實(shí)現(xiàn)金融可持續(xù)發(fā)展的一種金融營運(yùn)戰(zhàn)略。興業(yè)銀行在能效融資方面的出色作為是綠色金融的一個典型案例。

2006年5月17日，興業(yè)銀行與國際金融公司在上海簽署合作協(xié)議，聯(lián)合在國內(nèi)首創(chuàng)推出能效融資項(xiàng)目，為中國企業(yè)提高能源使用效率、開發(fā)利用清潔能源和可再生能源等項(xiàng)目提供信貸支持。該項(xiàng)目創(chuàng)新開發(fā)了損失分擔(dān)機(jī)制，將項(xiàng)目的銷售現(xiàn)金流收入作為還款來源，弱化抵押擔(dān)保等第二還款來源，有效降低了中小企業(yè)融資門檻，使眾多經(jīng)營效益好、發(fā)展?jié)摿Υ蟆⑸a(chǎn)經(jīng)營優(yōu)勢明顯，但缺乏抵押擔(dān)保資源的中小企業(yè)客戶獲得節(jié)能技改資金支持，實(shí)現(xiàn)了商業(yè)利益與環(huán)保公益的良好結(jié)合，推動了中國節(jié)能和環(huán)保事業(yè)的發(fā)展。同時，興業(yè)銀行籍此成功切入中國新興的節(jié)能融資市場，在市場上打響了一個“綠色信貸”品牌，在內(nèi)部培育了一套獨(dú)具特色的中小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展模式。繼興業(yè)銀行與IFC簽署能效融資項(xiàng)目合作協(xié)議之后，北京銀行、浦發(fā)銀行積極與IFC談判，并相繼簽署了能效貸款合作協(xié)議，工行、建行、國家開發(fā)銀行、招行也在這一領(lǐng)域開展了廣泛的探索。

（三）建設(shè)資源共享、優(yōu)勢互補(bǔ)的合作機(jī)制――銀銀平臺案例

建設(shè)高效的金融市場秩序是業(yè)內(nèi)有影響力的金融機(jī)構(gòu)的應(yīng)盡職責(zé)，也是推動金融可持續(xù)發(fā)展的必然要求。興業(yè)銀行的銀銀平臺案例說明了這一內(nèi)在機(jī)制。

興業(yè)銀行銀銀合作業(yè)務(wù)以“共享資源、創(chuàng)新服務(wù)”為基本理念，通過輸出核心的產(chǎn)品、服務(wù)、技術(shù)，與擁有區(qū)域性網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢的城商行、農(nóng)信社合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)，互惠互利，共同成長，從而達(dá)到中小型銀行的和諧共生和多贏局面，并力爭為廣大客戶提供更多的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)便利和更優(yōu)質(zhì)的整體金融服務(wù)。

與中小銀行合作的過程，實(shí)際上就是重塑銀行業(yè)價值鏈的過程，與價值鏈體系的上下游企業(yè)共同承擔(dān)責(zé)任，建立共同承擔(dān)社會責(zé)任的合作共贏機(jī)制，通過一致性戰(zhàn)略和一體化標(biāo)準(zhǔn)，使價值鏈上的所有參與者一起建立共同履行企業(yè)責(zé)任的價值鏈。它拓寬了國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)間合作思路，開辟了國內(nèi)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和業(yè)務(wù)模式，運(yùn)用差異化的競爭手段突破金融產(chǎn)品同質(zhì)化的“怪圈”，駛?cè)霃V闊的“藍(lán)?！薄Ｄ壳?，銀銀合作業(yè)務(wù)已成為興業(yè)銀行特色業(yè)務(wù)之一。截止2008年6月末，銀銀平臺累計簽約客戶186家，上線客戶117家，聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)近萬個，架設(shè)了一條在自設(shè)分支機(jī)構(gòu)、戰(zhàn)略并購之外的第三條服務(wù)通道，有效地彌補(bǔ)了自身服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的不足。以代銷理財產(chǎn)品為例，興業(yè)銀行2008年上半年通過銀銀合作網(wǎng)絡(luò)銷售理財產(chǎn)品即達(dá)80余億元，合作效果十分明顯。

(四）服務(wù)小企業(yè)，推動金融資源公平配置――浙商銀行小企業(yè)貸款案例

小企業(yè)是經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，可持續(xù)金融的公平原則要求小企業(yè)也應(yīng)當(dāng)享有與大企業(yè)的平等的金融服務(wù)，因此，銀行履行針對小企業(yè)貸款的社會負(fù)責(zé)也是實(shí)現(xiàn)可持續(xù)金融的重要途徑。浙商銀行的扶助小企業(yè)貸款的案例說明了這一點(diǎn)。

浙商銀行大力探索小企業(yè)貸款專業(yè)化經(jīng)營模式，專營模式成效初顯，初步形成了“專業(yè)化經(jīng)營、近距離設(shè)點(diǎn)、高效率審批、多方式服務(wù)”的經(jīng)營特色，發(fā)展思路更加清晰，專營模式成效明顯。2006年、2007年連續(xù)兩年被銀監(jiān)會評為“全國小企業(yè)貸款工作先進(jìn)單位”和“全國小企業(yè)金融服務(wù)先進(jìn)單位”。在浙商銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)所在地，初步形成了“要貸款、找浙商”的良好品牌。

（五）提升自身經(jīng)營效率，推動金融可持續(xù)發(fā)展――民生銀行全面變革案例

經(jīng)濟(jì)責(zé)任是企業(yè)社會責(zé)任的基礎(chǔ)，提升自身經(jīng)營效率既是銀行履行經(jīng)濟(jì)責(zé)任的應(yīng)有之義，也是打造可持續(xù)金融的基本方式。民生銀行的案例說明了以發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營模式和文化理念的變革,探索銀行可持續(xù)發(fā)展的路徑。

民生銀行認(rèn)識到，銀行應(yīng)順應(yīng)社會發(fā)展的需要提升銀行綜合服務(wù)能力，并為實(shí)現(xiàn)更廣泛的社會目標(biāo)奠定基礎(chǔ)，為此，民生銀行以銀行的全面變革,探索可持續(xù)發(fā)展之路。民生銀行著力打造以專業(yè)化經(jīng)營和專業(yè)化管理為基本特征、以流程銀行為基本方向的全新經(jīng)營模式，建立以客戶為中心的經(jīng)營服務(wù)體系，并從五個方面全面變革經(jīng)營管理體制。即實(shí)施公司銀行事業(yè)部改革；調(diào)整分支行職能定位；推動零售銀行能力提升；實(shí)施中后臺改革；推進(jìn)新核心系統(tǒng)建設(shè)。這一系列舉措對推動民生銀行提升競爭力、更好地服務(wù)社會起到了重要作用。

（六）參與公益事業(yè)，推動社會可持續(xù)發(fā)展――招商銀行扶貧工作案例

國家和社會是企業(yè)的利益相關(guān)者，企業(yè)應(yīng)當(dāng)對國家和社會的目標(biāo)負(fù)有一定責(zé)任。扶助弱勢群體既是企業(yè)履行社會責(zé)任的一個維度，也是推動社會公平和諧，以實(shí)現(xiàn)社會可持續(xù)發(fā)展的重要途徑。招商銀行在其扶貧工作中不僅有效地扶助了西部一些貧困地區(qū)，盡到了一個商業(yè)銀行應(yīng)有的扶貧責(zé)任，而且特別注意將扶貧工作與提升員工素質(zhì)結(jié)合起來，體現(xiàn)了“尊重人、發(fā)展人“的責(zé)任情懷。

十年來，招商銀行派出9批34個扶貧干部，扎根于兩個定點(diǎn)扶貧縣――云南武定、永仁。招商銀行通過智力扶貧、小額信貸等多種方式，幫助農(nóng)民以產(chǎn)業(yè)致富、解決經(jīng)濟(jì)上的貧困。在長期的扶貧實(shí)踐中，招商銀行認(rèn)識到企業(yè)參與扶貧不是同情和施舍，也不是單方面的付出。企業(yè)參與扶貧工作，是履行社會責(zé)任、提高員工社會責(zé)任感的過程，是一種與社會互動溝通的機(jī)制。招商銀行參與扶貧的員工不僅自己深受教育，而且他們還把在扶貧過程中獲得的精神財富帶給了招商銀行的全體員工，變成全體員工的感受，形成招商銀行發(fā)展的一個巨大的精神力量。

四、小結(jié)

通過以上案例分析給出了銀行通過踐行社會責(zé)任實(shí)現(xiàn)可持續(xù)金融的幾種模式，當(dāng)然，這并不是對可持續(xù)金融模式的一個全面性概括。我們認(rèn)為，只要銀行以積極的姿態(tài)承擔(dān)對利益相關(guān)者的責(zé)任，將履行社會責(zé)任與發(fā)展戰(zhàn)略相結(jié)合，將履行社會責(zé)任融入銀行經(jīng)營管理機(jī)制之中，那么都可以歸結(jié)為可持續(xù)金融模式。

對于當(dāng)前席卷全球的次貸風(fēng)暴這一嚴(yán)重的金融發(fā)展可持續(xù)性災(zāi)難事件，雖然從表面上來看，其成因有過度提前消費(fèi)、利率短時期內(nèi)大落大起等原因，但透過金融危機(jī)鏈條上的當(dāng)事人和當(dāng)事企業(yè)的行為表現(xiàn)，我們可以發(fā)現(xiàn)社會責(zé)任缺失的影子。由于缺乏誠信，缺乏對債權(quán)人和其他利益相關(guān)者的足夠責(zé)任心，從而使企業(yè)和當(dāng)事人在追求自身利益的時候日益背離了社會價值要求，當(dāng)幾乎所有環(huán)節(jié)上的私人利益與社會利益相悖的時候，這種力量積聚起來便破壞了金融的可持續(xù)性，形成了對金融體系的一種災(zāi)難性的破壞?？梢韵胍姡绻诖钨J每個環(huán)節(jié)都有社會責(zé)任意識，不過度證券化，不以各種微妙心態(tài)誘惑客戶，也許就能避免局部金融失衡釀成全球性危機(jī)。

近幾年來，我國股份制商業(yè)銀行重視履行企業(yè)社會責(zé)任，以實(shí)際行動積極響應(yīng)，履行社會責(zé)任的行為具有了更明晰的方向性和系統(tǒng)性。基于商業(yè)銀行的行業(yè)特殊性，我們認(rèn)為商業(yè)銀行應(yīng)秉承“寓義于利”的理念，將社會責(zé)任元素融入銀行戰(zhàn)略規(guī)劃、嵌入銀行業(yè)務(wù)流程，形成一種可持續(xù)、可推廣的商業(yè)模式，使銀行商業(yè)行為本身即能實(shí)現(xiàn)持續(xù)改善生態(tài)環(huán)境和社會福利的目標(biāo)。

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[關(guān)鍵詞] 農(nóng)村金融 制度 變遷

農(nóng)村金融體系是中國金融制度的一個重要組成部分,它對農(nóng)業(yè)發(fā)展起著巨大的支持作用。一個運(yùn)行良好的農(nóng)村金融體系,不僅可以為農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展籌集和分配必要的資金,組織和調(diào)節(jié)農(nóng)村領(lǐng)域的貨幣流通,而且在宏觀上可以作為國家調(diào)控農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的一個重要杠桿,促進(jìn)農(nóng)業(yè)的協(xié)調(diào)發(fā)展(何廣文、李樹生,2008)。而農(nóng)村金融的發(fā)展要受到宏觀環(huán)境的制約,這種制約是制度和結(jié)構(gòu)變遷與之相互作用的過程。只有確立和完善與農(nóng)村金融相匹配的制度,才能使其得到可持續(xù)發(fā)展。2006年以來,政府拓寬了農(nóng)村金融市場的準(zhǔn)入門檻,使農(nóng)村金融發(fā)展進(jìn)入一個嶄新時期,所以本文以下部分試圖闡述2006年以來我國農(nóng)村金融制度的變遷歷程,探索我國農(nóng)村金融組織在此階段的發(fā)展路徑。

一、我國農(nóng)村金融制度變遷特征的簡要回顧

在經(jīng)歷了恢復(fù)拓展風(fēng)險控制產(chǎn)權(quán)改革后,2008年黨的十七屆三中全會提出要加強(qiáng)農(nóng)村六項(xiàng)制度建設(shè),并對今后一個時期內(nèi)農(nóng)村改革做出了全面部署,標(biāo)志著農(nóng)村改革已經(jīng)進(jìn)入了制度建設(shè)的新階段。

1.各類資本進(jìn)入門檻降低

孟加拉國鄉(xiāng)村銀行創(chuàng)辦的成功理念,促進(jìn)了中國開放農(nóng)村金融市場的改革政策。中國銀監(jiān)會按照商業(yè)可持續(xù)原則,適度調(diào)整和放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策,不僅使境外銀行資本與民間資本可以進(jìn)行農(nóng)村地區(qū)的投資與收購,并且調(diào)低了注冊資本限制,設(shè)立三類新型金融機(jī)構(gòu),降低農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)的進(jìn)入門檻,就是為了“解決網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題”。此項(xiàng)措施是貫徹落實(shí)中央關(guān)于構(gòu)建社會主義和諧社會與建設(shè)社會主義新農(nóng)村戰(zhàn)略部署的具體行動。同時,中央政府對民間金融也放松了管制,推動只貸不存的小額信貸公司試點(diǎn),意在引入競爭和推動民間金融的正規(guī)化。政府對《放貸人條例》的制定更欲使民間借貸走商業(yè)化道路,合法化發(fā)展。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和民間金融的日漸活躍,促動了政府對正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的改革。郵政儲蓄銀行開展定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù),農(nóng)業(yè)銀行面向三農(nóng)的股份制改革,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行拓寬業(yè)務(wù)范圍和資金來源等措施,無不顯露著目前農(nóng)村金融開放政策的意圖:構(gòu)建完善的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系,真正為三農(nóng)提供服務(wù)。

2.農(nóng)村金融產(chǎn)品呈現(xiàn)多樣化趨勢

這一時期,各地涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面進(jìn)行了探索,不僅大力發(fā)展小額信貸,并且針對不同的農(nóng)村金融需求開發(fā)了多種新型信貸產(chǎn)品。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新按服務(wù)對象大致可分為以下幾類:第一,針對農(nóng)村貧困人口和低收入群體的政策扶持性金融產(chǎn)品,如扶貧貼息貸款、農(nóng)戶小額貸款等;第二,針對傳統(tǒng)種植業(yè)農(nóng)戶的抵押擔(dān)保金融產(chǎn)品,如農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)機(jī)貸款和興農(nóng)貸款等;第三,針對農(nóng)村個體經(jīng)營和農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的金融產(chǎn)品,如農(nóng)戶助業(yè)貸款、農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款和失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款等;第四,針對農(nóng)村金融企業(yè)的服務(wù)可分為微型企業(yè)貸款,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款。從貸款服務(wù)對象的覆蓋層次看,初步體現(xiàn)了農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)“三農(nóng)”的目標(biāo)和原則。

3.農(nóng)村金融業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展

2006年以來我國制度變遷的基本步伐:首先,深化中國農(nóng)業(yè)銀行股份制改革。2007年1月全國金融工作會議確定農(nóng)行改革的“面向‘三農(nóng)’、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市”十六字方針。2008年10月,國務(wù)院常務(wù)會議審議并原則通過《農(nóng)業(yè)銀行股份制改革實(shí)施總體方案》,確立農(nóng)業(yè)銀行深化內(nèi)部改革,強(qiáng)化監(jiān)督管理,轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制,建立完善公司治理結(jié)構(gòu)和風(fēng)險控制體系的金融需求;2009年1月,經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn),中國農(nóng)業(yè)銀行整體改制為中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司,標(biāo)志著中國農(nóng)業(yè)銀行股份制改革取得了決定性的成果。2007年2月銀監(jiān)會批復(fù)同意中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行開辦農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款,農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料貸款業(yè)務(wù)。2007年4月,中國人民銀行將農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的貸款支持對象擴(kuò)大到農(nóng)林牧副漁生產(chǎn)、加工轉(zhuǎn)化及農(nóng)業(yè)科技等更廣泛的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域,拓寬了農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)范圍和資金來源。中國人民銀行與銀監(jiān)會頒布的《農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)專項(xiàng)中央銀行票據(jù)兌付考核指引》,進(jìn)一步明確兌付考核標(biāo)準(zhǔn)和程序,加強(qiáng)了信用社的內(nèi)部管理。2006年2月,銀監(jiān)會首次系統(tǒng)提出要將農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)與商業(yè)銀行的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一起來。2007年3月,銀監(jiān)會《農(nóng)村信用社監(jiān)管內(nèi)部評級指引(試行)》,進(jìn)一步加深對農(nóng)村信用社內(nèi)部監(jiān)管的融合。

二、我國農(nóng)村金融制度變遷的缺陷

但是,目前我國對農(nóng)村金融市場的改革并未徹底。首先,由于信用社產(chǎn)權(quán)關(guān)系不清,管理者、經(jīng)營者和社員對資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營成果漠不關(guān)心,導(dǎo)致風(fēng)險承擔(dān)責(zé)任人的缺失,由地方政府出面承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任,容易引致一系列社會和經(jīng)濟(jì)問題。其次,農(nóng)業(yè)銀行由于之前承擔(dān)了較多的政策性信貸業(yè)務(wù),歷史遺留的不良資產(chǎn)較多,嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營結(jié)構(gòu)的調(diào)整,不僅使經(jīng)營管理復(fù)雜化,也導(dǎo)致目前農(nóng)業(yè)銀行財務(wù)重組和整個農(nóng)業(yè)銀行的股份制改革的難度加大。而農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金主要由國家供給,導(dǎo)致各分支機(jī)構(gòu)不具備承擔(dān)風(fēng)險的能力,貸款不規(guī)范,內(nèi)部激勵機(jī)制與風(fēng)險約束機(jī)制嚴(yán)重缺位,對其發(fā)展產(chǎn)生了約束作用。第三,新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在制度安排的實(shí)施過程中面臨著眾多約束。以村鎮(zhèn)銀行為例,其準(zhǔn)入制度的發(fā)起人僅限于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),導(dǎo)致選擇面太窄,無法體現(xiàn)公平競爭的原則。同時,村鎮(zhèn)銀行作為有限責(zé)任公司,只能以投資人的出資額為限承擔(dān)風(fēng)險,若發(fā)生重大金融風(fēng)險,存款人的利益無法得到有效保障。最后,我國的小額貸款組織目前沒有獲得合法地位,使其長期發(fā)展缺少了制度與法律保障,不利于小額貸款的順利發(fā)展。而小額貸款的扶貧資金來源的穩(wěn)定性在制度上得不到保障,使其對農(nóng)民的脫貧致富作用較難發(fā)揮,制約了小額貸款業(yè)務(wù)的開展。

三、對于改進(jìn)我國農(nóng)村金融市場的政策建議

首先,政府應(yīng)改革農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度。我們應(yīng)根據(jù)不同地區(qū)農(nóng)村信用社經(jīng)營的實(shí)際發(fā)展情況進(jìn)行不同產(chǎn)權(quán)模式的改革,對于經(jīng)過股份制改造的農(nóng)村信用社,按照現(xiàn)代金融企業(yè)標(biāo)準(zhǔn),加快建立規(guī)范的董事會制度以進(jìn)行政策制定與重大經(jīng)營問題的決策,使信用社形成職責(zé)明確、分工合理、統(tǒng)一協(xié)調(diào)、相互監(jiān)督制約的機(jī)制;第二,應(yīng)創(chuàng)新農(nóng)業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)?，F(xiàn)階段,農(nóng)行應(yīng)積極配合完成資產(chǎn)處置工作,可以采取不同的組合政策,加快財務(wù)重組,使財務(wù)指標(biāo)盡快達(dá)標(biāo)。此外,農(nóng)業(yè)銀行面臨著政策性與商業(yè)性目標(biāo)的沖突,需要創(chuàng)新組織架構(gòu),實(shí)現(xiàn)政策金融與商業(yè)金融的融合,并要采取如專門增設(shè)政策性業(yè)務(wù)的窗口等措施來避免風(fēng)險和損失;第三,應(yīng)堅持農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性改革方向。鑒于我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的弱質(zhì)性及農(nóng)村金融市場的功能性缺陷,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)定位應(yīng)堅持政策性銀行的改革方向,將支農(nóng)業(yè)務(wù)放在首位,發(fā)揮農(nóng)業(yè)政策性金融的綜合支農(nóng)功效,完善農(nóng)村金融體系整體功能。同時,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要按市場化原則健全完善治理結(jié)構(gòu),加快轉(zhuǎn)換內(nèi)部的經(jīng)營機(jī)制,逐步推行審慎授權(quán)制度;第四,應(yīng)完善村鎮(zhèn)銀行新型金融機(jī)構(gòu)的制度安排。應(yīng)建立長效的政策支持體系,建立涉農(nóng)貸款的補(bǔ)貼制度。在資本準(zhǔn)入方面,放寬村鎮(zhèn)銀行的限制條件,吸引各類資本到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立多種金融組織,有效將資金注入農(nóng)村。同時,村鎮(zhèn)銀行應(yīng)盡快建立存款保險制度,通過市場化風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制來分散村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險,使存款人的利益得到保障;最后,應(yīng)明確小額貸款組織的法律地位。政府應(yīng)早日出臺《放貸人條例》,使賦予小額貸款組織合法地位,使其真正成為自主經(jīng)營的法人組織,成為市場功能明確的經(jīng)濟(jì)主體。同時,通過金融創(chuàng)新使小額貸款組織拓展融資渠道,保證資金來源的穩(wěn)定性,并且建立有效的監(jiān)管機(jī)制,完善小額貸款的制度保障,降低貸款風(fēng)險。

參考文獻(xiàn):

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篇6

論文關(guān)鍵詞：農(nóng)村；農(nóng)民；社會保障

近年來，隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制改革的全面展開，我國的社會保障體系也進(jìn)行了重大變革，逐步改變了原來城市居民由企業(yè)保障、農(nóng)村居民由集體保障的格局。當(dāng)前我國社會保障體系改革的目標(biāo)就是努力形成適合我國生產(chǎn)力水平、資金來源多渠道、保障方式多層次、權(quán)利與義務(wù)相統(tǒng)一、管理和服務(wù)社會化的社會保障體系。但是，我們也要看到，這一場正在進(jìn)行的社會保障制度的改革，對于農(nóng)村的廣大成員來說，仍然未能徹底改變其所處的無保障或低保障的狀態(tài)。如果這個問題長期得不到解決，將形成巨大的社會隱患。下面，就加強(qiáng)和完善農(nóng)村社會保障制度談幾點(diǎn)粗淺看法：

一、建立和完善農(nóng)村社會保障制度的現(xiàn)實(shí)意義

(一)是貫徹“以人為本”的科學(xué)發(fā)展觀、維護(hù)農(nóng)民生存權(quán)和發(fā)展權(quán)的客觀需要

生存權(quán)是人權(quán)的基本內(nèi)容，它是作為社會個體的人生存所必不可少的權(quán)利，是基于人類生存本能而自然產(chǎn)生的。農(nóng)民作為社會主要勞動者，應(yīng)享有與城市居民一樣的生存權(quán)和發(fā)展權(quán)，這是受到我國法律保護(hù)的。但是，目前我國事實(shí)存在的城鄉(xiāng)社會保障“二元制”的結(jié)構(gòu)，使農(nóng)民的生活處在風(fēng)險較高的狀態(tài)之中，占總?cè)丝?0％左右的農(nóng)民社會保障費(fèi)支出僅占全國社會保障費(fèi)總支出的1l％，而占總?cè)丝?0％的城鎮(zhèn)居民支出卻占全國社會保障費(fèi)的87％，這對農(nóng)民是不公平的，是對農(nóng)民權(quán)利的一種剝奪，同時也與我國當(dāng)前大力倡導(dǎo)的“以人為本”的科學(xué)發(fā)展觀精神相違背。

(二)是加快城鎮(zhèn)化進(jìn)程、緩解農(nóng)村人地關(guān)系緊張狀況的必要措施

人地關(guān)系高度緊張是我國農(nóng)村的基本矛盾。當(dāng)前農(nóng)村約有3．5億剩余勞動力，其中有1．2億常年外出打工，剩下的2．3億則滯留在土地上。盡管國家為轉(zhuǎn)移農(nóng)村剩余勞動力做了很多努力，但我國城鎮(zhèn)化進(jìn)展卻依然緩慢。這其中除了戶籍制度沒有完全放開外，另外一個非常重要的原因就是農(nóng)民沒有社會保障，以他們微薄的工資根本承擔(dān)不起在城市生活的社會成本，等他們殘了、病了、老了，還是要回到農(nóng)村。這樣就導(dǎo)致了兩種矛盾：一是農(nóng)民工雖然進(jìn)了城，但他們賺了錢也不在城里消費(fèi)，都帶回家養(yǎng)家、蓋房，對城市經(jīng)濟(jì)帶動不大；另一個就是盡管種田已經(jīng)無利可圖，但他們寧愿選擇拋荒也不愿放棄土地承包權(quán)，因?yàn)橥恋厥撬麄冏詈蟮囊揽?。這種情況對當(dāng)前一再倡導(dǎo)的農(nóng)業(yè)要實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營是一個極大的障礙。

(三)是落實(shí)計劃生育政策的物質(zhì)基礎(chǔ)

長期以來，我國計劃生育工作的重點(diǎn)和難點(diǎn)都在農(nóng)村。計劃生育政策難在農(nóng)村落實(shí)并不是因?yàn)檗r(nóng)民文化水平低、覺悟低，而是因?yàn)檗r(nóng)民沒有社會保障，“養(yǎng)兒防老”是他們的一種現(xiàn)實(shí)選擇。當(dāng)前我國農(nóng)民的養(yǎng)老、醫(yī)療問題除了靠自己的積蓄解決一部分外，更多的都是靠子女保障，子女越多，日后的保障系數(shù)就越高如果賦予農(nóng)民切實(shí)的養(yǎng)老醫(yī)療保障，農(nóng)民是不愿意多生養(yǎng)子女的。因此，要順利落實(shí)農(nóng)村計劃生育政策，當(dāng)務(wù)之急就是要盡快完善農(nóng)村社會保障制度。

(四)是擴(kuò)大內(nèi)需、推動經(jīng)濟(jì)良性發(fā)展的重要舉措

當(dāng)前我國農(nóng)村的儲蓄率居高不下，但農(nóng)村消費(fèi)水平不高，農(nóng)民有錢也不敢花的原因是農(nóng)村缺乏一個令廣大農(nóng)民放心消費(fèi)的社會保障制度。農(nóng)民擔(dān)心的是一旦他們失去勞動能力，養(yǎng)老和醫(yī)療問題就得不到保障，所以農(nóng)民要“積谷防饑”，為未來打算。這樣就失去了農(nóng)民這個龐大的消費(fèi)群體，擴(kuò)大內(nèi)需的政策很難收到顯著效果，國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展也缺乏持久的拉動力。目前，世界金融危機(jī)仍不見底，對我國的經(jīng)濟(jì)影響依然存在，中央適時提出了擴(kuò)內(nèi)需、保增長的戰(zhàn)略思想，而擴(kuò)大國內(nèi)需求，最大潛力在農(nóng)村。因此盡快建立完善農(nóng)村社會保障制度，解決廣大農(nóng)民的后顧之憂，促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)，是應(yīng)對金融危機(jī)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展的一項(xiàng)重要舉措。

二、農(nóng)村社會保障中存在的問題

(一)保障資金嚴(yán)重不足

農(nóng)村保障包括資金保障和服務(wù)保障兩大系統(tǒng)，而資金保障在兩大系統(tǒng)中具有關(guān)鍵的作用。當(dāng)前我國農(nóng)村社會保障存在的主要問題就是保障資金不足。其原因有二：一是國家財政的投入與人民生活水平普遍提高的狀況不適應(yīng)。國家對農(nóng)村民政社會保障的投入，核定的社會救濟(jì)費(fèi)，其保障能力只有原來的一半甚至三分之一。二是烈軍屬優(yōu)待、五保供養(yǎng)采取農(nóng)村負(fù)擔(dān)的方式，單純實(shí)行農(nóng)民負(fù)擔(dān)，難以提高優(yōu)撫和五保供養(yǎng)標(biāo)準(zhǔn)。

(二)保障覆蓋面窄

一種情況是農(nóng)村民政對象應(yīng)保未保的現(xiàn)象普遍存在。據(jù)統(tǒng)計，全國農(nóng)村有300多萬“三無”孤老殘幼人員，應(yīng)保未保的有l(wèi)5萬人，約占總數(shù)的5％。另一種情況是在農(nóng)村城鎮(zhèn)化和農(nóng)村剩余勞動力轉(zhuǎn)移的過程中，一部分農(nóng)民處于社會保障的真空地帶。大量失去土地的農(nóng)民離土不離鄉(xiāng)，原農(nóng)村社區(qū)內(nèi)的保障已很難起到保障的作用，而在目前城鄉(xiāng)分割的勞動體系和社會保障體系下，他們無法取得與城市居民一樣的保障權(quán)利。

(三)保障體系不健全

目前我國農(nóng)村社會保障體系不健全的主要表現(xiàn)有四個方面：一是目前農(nóng)村最低生活保障的標(biāo)準(zhǔn)仍然很低，二是農(nóng)村社會養(yǎng)老保險資金的保值增值問題尚待解決，三是一些地方因合作醫(yī)療解體而使早已被消滅或控制的地方病、傳染病再度發(fā)生甚至流行，四是農(nóng)村社會保障機(jī)構(gòu)的組織和制度效率低下。從當(dāng)前的情況看，廣大農(nóng)民群眾的基本要求和愿望就是實(shí)現(xiàn)“生有所靠、病有所醫(yī)、老有所養(yǎng)”。然而農(nóng)村最低生活保障制度、醫(yī)療保險制度、養(yǎng)老保險制度的現(xiàn)狀從各方面看都無法滿足農(nóng)民的需要，這嚴(yán)重制約了農(nóng)村社會保障工作的發(fā)展。

(四)農(nóng)民的失業(yè)風(fēng)險正在產(chǎn)生并加劇

農(nóng)民失業(yè)風(fēng)險的產(chǎn)生與加劇，成因有三：一是耕地少，大部分農(nóng)業(yè)勞動力的大部分時間處于閑置狀態(tài)，并難以向非農(nóng)部門轉(zhuǎn)移；二是由于市場風(fēng)險和自然災(zāi)害等，土地收益難以維持基本生活；三是完全脫離土地的農(nóng)民和家庭增多。事實(shí)表明，農(nóng)民所特有的土地保障功能正在弱化，這乃是農(nóng)民失業(yè)風(fēng)險產(chǎn)生與加劇的根源所在。

三、進(jìn)一步完善農(nóng)村社會保障制度的建議與對策

(一)多渠道籌措農(nóng)村社會保障資金

解決資金不足，從根本上說，就是要建立起適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的、多渠道籌集社會保障資金的機(jī)制。一是要求國家投入資金，包括救災(zāi)、特困戶生活救濟(jì)和優(yōu)撫補(bǔ)助；二是為了彌補(bǔ)國家投入的不足必須開辟新的稅源，征收社會保障稅；三是要建立個人帳戶，不論集體補(bǔ)助多少或有無補(bǔ)助連同個人繳費(fèi)全部記在個人名下；四是要鼓勵農(nóng)民積極參加各種商業(yè)保險，如商業(yè)性養(yǎng)老保險；五是要通過有關(guān)政策和大力發(fā)展集體經(jīng)濟(jì)，強(qiáng)化農(nóng)村集體對保障資金的投入；六是要采取政府積極引導(dǎo)和自愿相結(jié)合的原則，在一定范圍內(nèi)推行強(qiáng)制性養(yǎng)老保險和養(yǎng)老儲蓄。

(二)著力抓好社會互助活動

中華民族具有扶貧濟(jì)困的光榮傳統(tǒng)。雖然我國農(nóng)村幾經(jīng)變革，但這種傳統(tǒng)的互助行為一直延續(xù)下來，并有所增強(qiáng)，傳統(tǒng)社區(qū)互助活動為農(nóng)村社區(qū)保障實(shí)施提供了可接受的社會基礎(chǔ)。在抓好社會互助活動上，一是要大力宣傳社會互助的意義及好人好事，并采取激勵手段提高人民群眾的參與率；二是要拓寬社會互助的領(lǐng)域，要注重對社會互助活動的引導(dǎo)，使募集到現(xiàn)金、衣、被的管理和發(fā)放落到實(shí)處，確保社會互助的效能得到充分發(fā)揮；三是要堅持生活救濟(jì)與生產(chǎn)扶持相結(jié)合的原則，通過建立“救災(zāi)扶貧基金”、“村民互助儲金會”等基層群眾性基金組織，從資金及技術(shù)、信息上扶持社保對象，興辦經(jīng)濟(jì)實(shí)體或其它生產(chǎn)項(xiàng)目，增強(qiáng)自我保障能力。

(三)建立健全三項(xiàng)制度

在農(nóng)村社會保障制度中，需要建設(shè)的具體制度很多，但就目前而言，廣大農(nóng)民的基本要求與愿望是實(shí)現(xiàn)“生有所靠、病有所醫(yī)、老有所養(yǎng)”，因而農(nóng)村最低生活保障、農(nóng)村養(yǎng)老保險和農(nóng)村醫(yī)療保險三項(xiàng)制度建設(shè)是重點(diǎn)。第一，建立健全最低生活保障制度。農(nóng)村最低生活保障制度是國家和社會為保障收入難以維持最基本生活的農(nóng)村貧困人口而建立的社會救濟(jì)制度，完善該制度，一是要科學(xué)確定最低生活保障線標(biāo)準(zhǔn)，二是正確界定最低生活保障對象。第二，建立健全農(nóng)村醫(yī)療保險制度。目前我國農(nóng)村的醫(yī)療保險大致有合作醫(yī)療、統(tǒng)籌解決住院費(fèi)、預(yù)防保健合同等多種形式，其中合作醫(yī)療是最為普遍的形式。實(shí)踐表明，農(nóng)村合作醫(yī)療是廣大農(nóng)民通過互助救濟(jì)，共同抵御疾病風(fēng)險的好辦法。在這方面，一是要正確選擇合作醫(yī)療的形式及內(nèi)容，二是要合理補(bǔ)償醫(yī)療費(fèi)用。第三，建立健全農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度。隨著我國老齡化程度越來越高，農(nóng)村養(yǎng)老問題變得曰益突出和緊迫。在這方面，一是要正確規(guī)定養(yǎng)老保險資金的籌集和繳納方式，二是要切實(shí)做好養(yǎng)老保險基金的管理及保值增值工作。

(四)土地政策必須具備兼顧公平與效率的靈活性

我國農(nóng)村聯(lián)產(chǎn)承包變革普遍堅持了土地福利性均分的原則，把土地作為保障農(nóng)民基本生活需要的主要手段。執(zhí)行好土地政策，一是必須堅持農(nóng)村家庭經(jīng)營制度，這是保持農(nóng)村土地分配福利性質(zhì)的需要；二是要嚴(yán)禁違法征地行為，嚴(yán)格控制征地規(guī)模，為農(nóng)民留足可以生存的土地：三是停止“四荒地”拍賣，由政府征用農(nóng)村社區(qū)中集中連片的“四荒地”用于生態(tài)環(huán)境惡劣地區(qū)“整體搬遷”的移民開發(fā)，將稀缺的土地資源用來作為社會保障的重要手段，避免土地分配的兩極分化。通過這些措施可以有效強(qiáng)化農(nóng)民特有的土地保障功能，最大限度地降低農(nóng)民的失業(yè)風(fēng)險。

(五)大力加強(qiáng)社會保障立法工作

篇7

關(guān)鍵詞：小額信貸；小額貸款公司；村鎮(zhèn)銀行

小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)工作于2008年在浙江省部分縣(市)開始啟動①，兩類機(jī)構(gòu)均面向農(nóng)村金融市場提供小額信貸服務(wù)，運(yùn)行三年時間來，對改進(jìn)浙江省農(nóng)村金融服務(wù)、解決微小企業(yè)融資困難、促進(jìn)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展、培育競爭性農(nóng)村金融市場發(fā)揮了積極作用。小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營宗旨和市場定位基本相同——即服務(wù)于微小企業(yè)與“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)體。由于兩類機(jī)構(gòu)在股權(quán)結(jié)構(gòu)、法律地位和企業(yè)性質(zhì)的不同，使其在經(jīng)營模式、經(jīng)營理念、服務(wù)意識、客戶群體、人力資源配置等方面存在較大區(qū)別?，F(xiàn)就浙江省南部A縣小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)行情況作一比較分析，希望從中揭示兩類機(jī)構(gòu)各自利弊，為農(nóng)村金融資源的合理配置和農(nóng)村小額信貸的發(fā)展提供參考。

一、小額信貸背景

小額信貸是指向低收人群體和微型企業(yè)提供的額度較小的持續(xù)信貸服務(wù)，其基本特征是額度小、無擔(dān)保、無抵押。小額信貸可以由商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供，也可以由專門的小額信貸機(jī)構(gòu)提供。我國早在20世紀(jì)90年代初就引入孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式的小額信貸作為扶貧的手段。隨著近年我國政府對“三農(nóng)”問題的重視，小額度的持續(xù)信貸服務(wù)活動在農(nóng)村金融活動中扮演著越來越重要的角色。

持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村民營經(jīng)濟(jì)是浙江省內(nèi)小額信貸賴以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)體是這種農(nóng)村民營經(jīng)濟(jì)中的主要構(gòu)成部分。由于無法得到正規(guī)金融部門的資金支持，微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)體融資難的問題十分突出，巨大的融資缺口也由此產(chǎn)生。隨著以小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行為代表的小額信貸機(jī)構(gòu)出現(xiàn)，合法、規(guī)范的民間小額信貸業(yè)務(wù)正式登臺，它打開一條民資“輸血”企業(yè)的合法渠道，為資金匱乏的“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)體和微小企業(yè)帶來幫助。

二、村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司的對比分析

(一)經(jīng)營模式

村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人必須為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)②，其高管人員和業(yè)務(wù)骨干均由發(fā)起銀行派遣，經(jīng)營方式、操作流程、內(nèi)部管理制度沿用主發(fā)起銀行的業(yè)務(wù)模式，可以說是大銀行“克隆”一個小銀行，或者說是銀行延伸的獨(dú)立核算的網(wǎng)點(diǎn)。由于股權(quán)結(jié)構(gòu)所限，村鎮(zhèn)銀行是在主發(fā)起銀行完全控制下經(jīng)營，很難改變主發(fā)起銀行固有的經(jīng)營模式，其董事會和高管人員同樣是在主發(fā)起銀行股東控制之下，以執(zhí)行者身份履行職責(zé)，自主經(jīng)營空間有限。小額貸款公司由民間資本組建的股份制企業(yè)，最高權(quán)力完全歸屬于全體股東，董事會、監(jiān)事會、經(jīng)營團(tuán)隊分工明確，實(shí)行總經(jīng)理負(fù)責(zé)制的所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)兩權(quán)分離的經(jīng)營模式，公司法人治理結(jié)構(gòu)相對獨(dú)立。由于小額貸款公司經(jīng)營方式?jīng)]有可以套用的固定模式，完全根據(jù)市場情況，制定相關(guān)制度，著力于金融服務(wù)創(chuàng)新，體現(xiàn)經(jīng)營的靈活性。

(二)經(jīng)營理念

村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險管理理念由主發(fā)起銀行主導(dǎo)，而主發(fā)起銀行往往受銀行業(yè)固有的傳統(tǒng)經(jīng)營理念的影響，習(xí)慣沿用面向傳統(tǒng)銀行客戶的風(fēng)險考核框架對村鎮(zhèn)銀行或者小額貸款公司的潛在客戶進(jìn)行風(fēng)險考察。對外使客戶感覺村鎮(zhèn)銀行融資門檻并不低，對內(nèi)在經(jīng)營團(tuán)隊中形成風(fēng)險控制至上的“零容忍”企業(yè)文化，容易遏制村鎮(zhèn)銀行在金融服務(wù)創(chuàng)新方面的內(nèi)生動力，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行在現(xiàn)階段無法很好滿足農(nóng)村金融服務(wù)便捷、高效的要求。小額貸款公司擁有相對自由的自主經(jīng)營權(quán)，以A縣某小額貸款公司為例，股東均為長期在A縣進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營的民營企業(yè)，由于股東企業(yè)在企業(yè)發(fā)展過程中均遇到過不同程度融資難的困境，對于廣大微小企業(yè)及“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)體融資難的問題感同身受。因此，小額貸款公司更愿意選擇兼顧社會效益與經(jīng)濟(jì)效益并重的經(jīng)營理念，解決微小企業(yè)及“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)體融資難的問題，為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展作貢獻(xiàn)，這與小額貸款公司股東結(jié)構(gòu)有著密不可分的聯(lián)系。在業(yè)績考核方面，A縣的這家小額貸款公司在所制定的業(yè)績經(jīng)營獎懲辦法中，對經(jīng)營團(tuán)隊實(shí)行信貸資產(chǎn)質(zhì)量和資本回報率雙重考核，注重資金使用率和資本回報率的同時提升，堅持以效益為基本前提，為信貸風(fēng)險的發(fā)生留足緩沖空間。

(三)服務(wù)意識

村鎮(zhèn)銀行在客戶服務(wù)上借鑒主發(fā)起銀行的一整套規(guī)范化的服務(wù)體系，在受理貸款的過程中相較小額貸款公司更為專業(yè)化、流程化、職業(yè)化。村鎮(zhèn)銀行的營銷導(dǎo)向決定了其存款與貸款并重的任務(wù)指標(biāo)結(jié)構(gòu)，一筆貸款是否發(fā)放成功與客戶經(jīng)理的經(jīng)營業(yè)績不完全掛鉤。以A縣某村鎮(zhèn)銀行為例，一筆貸款審批流轉(zhuǎn)周期在一周左右，而客戶經(jīng)理對放款成功與否并不是十分關(guān)切，導(dǎo)致客戶在借貸關(guān)系的建立過程中容易缺乏主動權(quán)。小額貸款公司在服務(wù)方面更能體現(xiàn)“草根金融”機(jī)構(gòu)人性化、平等化特性，作為扎根于農(nóng)村的新型金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，面對廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民和村民，在服務(wù)過程中更直接、更直白。在A縣的某小額貸款公司中，客戶上門咨詢借款意向往往是直奔總經(jīng)理辦公室，以平等的商務(wù)交易關(guān)系進(jìn)行面對面、零距離的交通，一筆貸款從接洽到成功發(fā)放在一個工作日內(nèi)即可完成。

(四)客戶群體

村鎮(zhèn)銀行與小額貸款公司的客戶的市場定為小額、分散，服務(wù)對象為微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)，但是由于經(jīng)營模式和經(jīng)營理念的差異，具體的客戶群體有較大區(qū)別。村鎮(zhèn)銀行主要面向?qū)I(yè)的農(nóng)、商貿(mào)市場，采取多戶聯(lián)保的方式貸款。小額貸款公司則利用股東及經(jīng)營團(tuán)隊成員的社會關(guān)系，通過多渠道了解借款人及擔(dān)保人。由于小額貸款公司在利率定價方面是村鎮(zhèn)銀行1倍左右，其客戶群較村鎮(zhèn)銀行更加不固定，客戶群體主要是短期急需資金周轉(zhuǎn)或者新創(chuàng)辦的微小企業(yè)，以及優(yōu)惠利率的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、規(guī)模種植業(yè)。由于涉農(nóng)貸款以保證擔(dān)保貸款為主，貸款對象均為弱勢群體，同時由于不可測的自然災(zāi)害因素，貸款風(fēng)險大，而戶數(shù)多、面大、分散、區(qū)域廣，貸款發(fā)放和維護(hù)成本高，就目前A縣村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司在現(xiàn)有規(guī)模和資源的限制下，難以發(fā)揮明顯作用。 轉(zhuǎn)貼于

(五)人力資源配置

村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營隊伍由主發(fā)起銀行派遣，注重團(tuán)隊人員的存款資源，小額貸款公司的經(jīng)營隊伍注重行業(yè)社會資源和工作經(jīng)驗(yàn)。村鎮(zhèn)銀行在大銀行的支持下，保證有充足的人力資源供給和人員管理機(jī)制，有利于未來發(fā)展的人才需要。小額貸款公司主要的人員培養(yǎng)機(jī)制，仍是靠師傅傳幫帶模式下信貸管理經(jīng)驗(yàn)的言傳身教，比較適用于小集鎮(zhèn)農(nóng)村客戶的交流，但是缺少現(xiàn)代金融管理知識。

三、幾點(diǎn)啟示

(一)符合農(nóng)村金融市場特點(diǎn)的小額信貸模式才具有持久的生命力

不因?yàn)橘J款風(fēng)險高而“因噎廢食”降低資金使用率，這是小額貸款公司與村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營理念上的最大差別。微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)體融資難問題，究其根本源自傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在其風(fēng)險框架下無法滿足農(nóng)村金融市場的融資需求，但這并不能否認(rèn)農(nóng)村金融市場潛在的商業(yè)價值。小額信貸并非傳統(tǒng)商業(yè)銀行觀念中無利可圖的業(yè)務(wù)，在當(dāng)前城市中、高端金融市場已現(xiàn)飽和疲態(tài)的情況下，它在農(nóng)村市場開創(chuàng)了一片“藍(lán)?！?，微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)體一樣能夠融資過程中創(chuàng)造出持續(xù)的商業(yè)價值。而正是基于這一點(diǎn)判斷，國家才推出村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等定位服務(wù)于農(nóng)村金融市場的組織機(jī)構(gòu)。因此，不論采取何種形式，小額信貸的發(fā)展源自農(nóng)村金融市場，只有符合農(nóng)村金融市場特點(diǎn)，跟隨其變化不斷完善更新，才能具有持久的生命力。

(二)打破傳統(tǒng)商業(yè)銀行的風(fēng)險管理思維定式是發(fā)展小額信貸的核心

對微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)體而言，其自有資本少，在品德、才能、企業(yè)經(jīng)營的持續(xù)性等銀行用作借款人信用分析的關(guān)注點(diǎn)往往是離散度高、透明度低、規(guī)范性差，具有個性化和高隱蔽性的特征，因而傳統(tǒng)商業(yè)銀行在為其融資時注重提供抵押擔(dān)保。然而抵押擔(dān)保實(shí)際上作為一種事后補(bǔ)救措施，從另一角度來看是不愿意承擔(dān)適當(dāng)信貸風(fēng)險責(zé)任的體現(xiàn)，這是與傳統(tǒng)商業(yè)銀行過度強(qiáng)調(diào)“零風(fēng)險”有密切關(guān)系。但微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)體普遍沒有可供抵押的資產(chǎn)，沒有財務(wù)報表，甚至可能沒有賬本，要在這些傳統(tǒng)商業(yè)銀行眼中的“垃圾客戶”中找到價值，首先就應(yīng)該打破其風(fēng)險管理的思維定式。因此，小額信貸不應(yīng)該過分倡導(dǎo)零風(fēng)險的理念，更應(yīng)該對還款采取靈活的態(tài)度，注重對借款人的經(jīng)營業(yè)務(wù)分析，強(qiáng)調(diào)對借款人的經(jīng)營活動和還款能力的過程把控。

(三)建立標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的企業(yè)運(yùn)行機(jī)制是發(fā)展小額信貸的保障

面向微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)體的小額信貸，呈現(xiàn)出單筆放貸金額小、個性化強(qiáng)、手續(xù)復(fù)雜的特點(diǎn)，相對傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)來說是一項(xiàng)勞動密集型工作。同時微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)體資產(chǎn)總量小，抗風(fēng)險能力低，且無財產(chǎn)抵押，理論預(yù)期違約率高，導(dǎo)致小額信貸的交易成本明顯高于商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)。因此，搭建一套符合市場需求導(dǎo)向、富有創(chuàng)新內(nèi)生動力、公開、透明、可量化的企業(yè)運(yùn)行機(jī)制，通過標(biāo)準(zhǔn)化的管理體系和規(guī)范化的業(yè)務(wù)流轉(zhuǎn)，將能夠有效降低業(yè)務(wù)成本且覆蓋業(yè)務(wù)辦理過程中可能出現(xiàn)的操作風(fēng)險。同時，量多面廣的小額信貸要求有相應(yīng)的人力資源做保障，結(jié)合實(shí)踐操作中具體的案例式教學(xué)和系統(tǒng)的培訓(xùn)體系，保障團(tuán)隊人員能保持以全新的視角和理念來開拓小額信貸市場。

注釋：

①中國銀監(jiān)會于2006年末《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的若干意見》中提出在農(nóng)村地區(qū)新設(shè)村鎮(zhèn)銀行；2007年10月，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)工作擴(kuò)大到全國31個?。▍^(qū)、市）；2008年5月，銀監(jiān)會和人民銀行聯(lián)合下發(fā)關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見。

②2009年6月，中國銀監(jiān)會正式《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，對小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行的準(zhǔn)入條件、改制工作的程序和要求、監(jiān)督管理要求進(jìn)行明確規(guī)定，包括必須有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人。

參考文獻(xiàn)：

[1]李樹杰.孟加拉格萊珉小額信貸銀行二次創(chuàng)業(yè)的經(jīng)驗(yàn)[J].金融經(jīng)濟(jì)，2007(3下):56-57.

篇8

關(guān)鍵詞　巴西；反貧困；啟示

作者簡介　王俊文(1968－)，男，博士，碩士研究生導(dǎo)師，華東交通大學(xué)人文社會科學(xué)學(xué)院副教授。(江西南昌 330013)

本文為江西省高校人文社會科學(xué)研究項(xiàng)目(項(xiàng)目批準(zhǔn)號：ZZ0805)階段性成果

發(fā)展中國家內(nèi)部由于不同地區(qū)之間經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展水平存在巨大差異性以及社會分配不公、失業(yè)等諸多因素的存在，以至貧困問題依然十分嚴(yán)峻，因此研究發(fā)展中國家的反貧困實(shí)踐與經(jīng)驗(yàn)，這對于我國制定反貧困政策、措施具有十分重要的借鑒意義和啟示價值。

一、發(fā)展中國家貧困基本特征及反貧困措施

發(fā)展中國家一般指社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平介于“發(fā)達(dá)”和“一般不發(fā)達(dá)”之間，人均國民生產(chǎn)總值和社會財富處于中等水平的國家。這類國家主要分布在亞洲、拉丁美洲、東歐等地區(qū)，包括中國、印度、巴西、孟加拉、泰國、印度尼西亞、委內(nèi)瑞拉、墨西哥等國家。發(fā)展中國家貧困狀況一般有如下幾個方面主要特征：一是絕對貧困與相對貧困并存，但以絕對貧困為主。雖然這類發(fā)展中國家綜合生產(chǎn)能力和整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平處于中等層面，但由于這些國家內(nèi)部地區(qū)間經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平存在較大差異，因而欠發(fā)達(dá)地區(qū)、落后地區(qū)，有一部分人的衣、食、住、行等基本生活條件得不到滿足而陷于貧困，甚至部分群體或個體因營養(yǎng)缺乏而生病甚至死亡，即存在生存貧困或絕對貧困問題。但另一方面，一些新興工業(yè)化國家，隨著生產(chǎn)力發(fā)展水平的不斷提高，因不能滿足基本物質(zhì)生活條件而陷入絕對貧困的現(xiàn)象正逐步減少，但根據(jù)個體收入與社會其他成員收入之間的相對差距而定義的相對貧困現(xiàn)象正逐漸增多。總體而言，這類國家貧困的主要形式仍然是絕對貧困問題。二是鄉(xiāng)村貧困與城市貧困并存，但以鄉(xiāng)村貧困為主。在發(fā)展中國家，二元社會、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)決定了農(nóng)村人口必然多于城市人口，農(nóng)村人口收入水平低于城市居民收入水平，貧困發(fā)生率明顯高于城市，農(nóng)村貧困是發(fā)展中國家貧困的主要形式，當(dāng)然造成發(fā)展中國家貧困的原因是多方面的，既有自然的、歷史的、社會的、政治的原因。又有傳統(tǒng)文化等方面(傳統(tǒng)劣質(zhì)性)的負(fù)面影響，但根本原因是生產(chǎn)力發(fā)展低下、社會分配不公，因而消除發(fā)展中國家貧困應(yīng)從發(fā)展生產(chǎn)力、改善收入分配兩方面著手進(jìn)行。

縱觀發(fā)展中國家反貧困實(shí)踐，共同舉措主要有：一是實(shí)施特別計劃，主要以國家計劃這種強(qiáng)有力形式推動解決本國貧困問題。如印度鄉(xiāng)村綜合開發(fā)計劃(IRDP)和就業(yè)計劃；泰國鄉(xiāng)村發(fā)展計劃、小農(nóng)發(fā)展規(guī)劃(sFDP)和鄉(xiāng)村就業(yè)工程；菲律賓的“KKK”計劃及其更新形式；印度尼西亞農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)計劃、社區(qū)自主自動能力建設(shè)、移民計劃等。上述計劃均由國家制定實(shí)施，從而有效消除或緩解貧困。二是區(qū)域開發(fā)政策，主要通過政策傾斜加大貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)開發(fā)力度，使之盡快脫貧致富。如巴西在發(fā)展極戰(zhàn)略指導(dǎo)下的擴(kuò)大農(nóng)業(yè)邊疆系列化政策；印度在基本需求戰(zhàn)略指導(dǎo)下的農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村開發(fā)系列化政策等等，這些政策的制定，其目的都在于加快貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，從而有力推進(jìn)反貧困進(jìn)程。三是傳遞系統(tǒng)建設(shè)，即包括政府組織、非政府組織和傳統(tǒng)權(quán)力結(jié)構(gòu)三方面?zhèn)鬟f系統(tǒng)建設(shè)。如孟加拉的格萊米鄉(xiāng)村銀行、馬來西亞艾克迪爾私人信托機(jī)構(gòu)、印度阿默達(dá)巴德市個體婦女聯(lián)合會合作銀行、泰國南龍地區(qū)以社區(qū)為基礎(chǔ)的鄉(xiāng)村綜合發(fā)展項(xiàng)目，巴基斯坦的雪村和羅村的農(nóng)村支持計劃等，這些都是發(fā)展中國家非政府組織建設(shè)的成功典范。四是開展職業(yè)培訓(xùn)活動，通常包括傳遞系統(tǒng)工作人員組織管理能力培訓(xùn)和生產(chǎn)經(jīng)營人員職業(yè)培訓(xùn)，如泰國小農(nóng)發(fā)展規(guī)劃(sFDP)及卡伯特(CBIRD)計劃。五是宏觀傾斜政策，大多數(shù)發(fā)展中國家在財政、金融、稅收、行政、產(chǎn)業(yè)發(fā)展、投資、法規(guī)法令等宏觀調(diào)控方面，對部分地區(qū)、部分群體或個體脫貧及國家消除或緩解貧困提供多種優(yōu)惠政策。

二、巴西反貧困的實(shí)踐與經(jīng)驗(yàn)：“發(fā)展極戰(zhàn)略”的實(shí)施與運(yùn)行

巴西是南美發(fā)展中國家，社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低，區(qū)域差異明顯，貧困問題相當(dāng)嚴(yán)重，其貧困特征主要表現(xiàn)為以下兩個方面：一是貧困規(guī)模大，貧困程度深重。據(jù)巴西中央政府有關(guān)資料顯示，1969年巴西人均GNP為347美元，比拉美17個發(fā)展中國家人均GNP平均值545美元低198美元。其中收入低于50美元的極端貧困人口為1270萬，占總?cè)丝诘?4％，收入低于75美元的貧困人口為1820萬，占總?cè)丝诘?0％。即使在經(jīng)濟(jì)快速增長的20世紀(jì)70年代，巴西貧困狀況依然沒有緩解，反而呈加重之勢，出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與貧困同步增長局面。20世紀(jì)80年代經(jīng)濟(jì)危機(jī)時期和90年代初經(jīng)濟(jì)調(diào)整時期，雖然政府加大反貧困力度，但貧困數(shù)量和貧困發(fā)生率并未明顯下降。據(jù)聯(lián)合國拉丁美洲經(jīng)濟(jì)委員會統(tǒng)計，1990年巴西貧困人口接近總?cè)丝诘?／2，其中農(nóng)村貧困人口占73％。二是貧困區(qū)域分布極不平衡。如巴西東北部的9個州是南美最大的貧困地區(qū)，人均收入不及全國平均水平的1／2，僅為東南沿海發(fā)達(dá)地區(qū)的1／3，1990年貧困家庭占全國家庭總數(shù)的74％，其中以農(nóng)業(yè)為主的皮奧伊州是巴西最貧窮地區(qū)，其貧困人口高達(dá)90％。巴西北部地區(qū)、包括亞巴遜河流域大部分地區(qū)，地廣人稀，資源開發(fā)尚處于“處女狀態(tài)”，中西部是稀疏草原地區(qū)，情況與北部地區(qū)相似，都屬落后地區(qū)。

巴西政府為了解決貧困問題，其針對貧困人口及貧困區(qū)域采取了哪些反貧困措施呢?第一，基于“發(fā)展極戰(zhàn)略”的反貧困戰(zhàn)略模型。巴西促進(jìn)落后地區(qū)經(jīng)濟(jì)開發(fā)的反貧困斗爭始于20世紀(jì)60年代，它是在“發(fā)展極”理論指導(dǎo)下進(jìn)行的。這一理論基本思想是堅持區(qū)域發(fā)展不平衡原則，即首先選擇和培植“發(fā)展極”，使之成為區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展推動力量，并通過經(jīng)濟(jì)機(jī)制的傳導(dǎo)媒介力量引導(dǎo)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。為此1967年巴西政府首先選擇遠(yuǎn)離海岸線一千多公里的亞馬遜首府馬斯作為“發(fā)展極”，給予重點(diǎn)投資，并制定特殊優(yōu)惠政策。一是在貿(mào)易政策方面，規(guī)定該區(qū)域內(nèi)消費(fèi)商品，以加工產(chǎn)品為主，發(fā)展農(nóng)牧業(yè)所需物資及再出口物資均可免繳進(jìn)口稅。二是在財政政策方面。規(guī)定自由貿(mào)易區(qū)投資企業(yè)均能得到“亞馬遜開發(fā)私人投資基金”贊助，對于國內(nèi)企業(yè)實(shí)行免繳利潤稅、工業(yè)產(chǎn)品稅、商品流轉(zhuǎn)稅，免繳工業(yè)生產(chǎn)所需進(jìn)口機(jī)器設(shè)備、零配件和材料稅。1974年后，巴西政府又在亞馬遜地區(qū)相繼建立17個規(guī)模不等的“發(fā)展極”，初步形成帶動整個區(qū)域經(jīng)濟(jì)開發(fā)的“發(fā)展極”網(wǎng)絡(luò)，并取得明顯成效。據(jù)巴西中央政府有關(guān)部門統(tǒng)計，截止1989年12月底，自由貿(mào)易區(qū)經(jīng)濟(jì)開發(fā)總投資為135億美元；

1985年至1989年工業(yè)企業(yè)數(shù)量平均每年增加14％，區(qū)內(nèi)共有工業(yè)企業(yè)577家，產(chǎn)品銷售額達(dá)70億美元；1990年農(nóng)牧業(yè)區(qū)共建立170多個農(nóng)場和畜牧場，從業(yè)人員達(dá)2.7萬人，有力推動了亞馬遜地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。第二，為了建設(shè)“發(fā)展極”和發(fā)揮“發(fā)展極”作用，巴西政府采取了一系列政策措施。主要有：(1)建立專門開發(fā)機(jī)構(gòu)指導(dǎo)、組織、實(shí)施落后地區(qū)開發(fā)。并形成自上而下的國家干預(yù)體系。其結(jié)構(gòu)體系主要為：內(nèi)政部(政府主管的區(qū)域開發(fā)機(jī)構(gòu))；4個跨州的地區(qū)開發(fā)管理局(東北部、中西部、北部和南部)；經(jīng)濟(jì)特區(qū)管理局，專項(xiàng)開發(fā)工程處及開發(fā)公司等。(2)制定推行各種落后地區(qū)開發(fā)計劃。如1970年巴西政府制定的《全國一體化規(guī)劃》，其目的在于推進(jìn)亞馬遜地區(qū)經(jīng)濟(jì)開發(fā)，特別是農(nóng)業(yè)開發(fā)，以改變原有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)布局，建立具有國際競爭力的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)部門。同時巴西政府也制定地區(qū)性綜合開發(fā)計劃，如中西部開發(fā)計劃，試圖通過該地區(qū)公路、倉儲、食品加工業(yè)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)及該地區(qū)沼澤地治理，加速區(qū)域開發(fā)。(3)實(shí)行各種鼓勵政策、促進(jìn)“發(fā)展極”建設(shè)。其一采取財政刺激辦法籌集開發(fā)資金，引導(dǎo)私人向落后地區(qū)和農(nóng)業(yè)部門投資；其二通過預(yù)算撥款保證區(qū)域開發(fā)所需資金，使開發(fā)計劃得以順利實(shí)施；其三實(shí)行農(nóng)業(yè)品最低價格保護(hù)政策，鼓勵農(nóng)業(yè)發(fā)展，特別是保護(hù)新開發(fā)地區(qū)生產(chǎn)者利益；四是加強(qiáng)開發(fā)地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，特別是交通運(yùn)輸業(yè)和電子業(yè)建設(shè)。第三，組織實(shí)施落后地區(qū)移民，把工業(yè)布局與人口、農(nóng)業(yè)布局有機(jī)結(jié)合起來。為了加快北部和中部開發(fā)步伐，1960年巴西政府實(shí)施遷都計劃，將首都從里約熱內(nèi)盧遷至巴西利亞，同時在中西部的馬托格羅索州，戈亞斯州和北部朗多尼亞洲、帕拉洲設(shè)立移民點(diǎn)，組織東南移民遷入定居，開發(fā)土地資源，強(qiáng)化農(nóng)業(yè)基地建設(shè)，從而為工業(yè)西進(jìn)、北上提供所需勞動力和農(nóng)產(chǎn)品資源，進(jìn)而改善人口和農(nóng)業(yè)布局。第四，積極利用外資，加快“發(fā)展極”開發(fā)步伐。為了彌補(bǔ)財政不足，巴西政府還將馬瑙斯開辟為自由貿(mào)易區(qū)，并提供各種優(yōu)惠政策，吸引國外投資，重點(diǎn)發(fā)展電子，摩托車等技術(shù)密集型產(chǎn)業(yè)。1996年底，巴西政府又出臺一項(xiàng)政策性措施，對于前往西北部投資的外國汽車廠商提供大幅減稅優(yōu)惠。同時巴西地方政府也紛紛向投資者提供各種便利條件，包括基礎(chǔ)設(shè)施、減免土地使用、參加新建企股份等，以吸引外商前往投資。第五，提高勞動者素質(zhì)是開發(fā)不發(fā)達(dá)地區(qū)的重要環(huán)節(jié)。為了加快不發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展步伐，巴西政府累計投資7億美元成立東北部教育基金，幫助不發(fā)達(dá)地區(qū)培養(yǎng)師資，免費(fèi)發(fā)放教科書，1996年啟動“遠(yuǎn)距離教學(xué)計劃”，通過電視衛(wèi)星向偏遠(yuǎn)地區(qū)播放教學(xué)節(jié)目，使不發(fā)達(dá)地區(qū)文盲率大大降低。

三、對我國當(dāng)代反貧困的若干啟示

經(jīng)過長期不懈的努力，巴西政府的發(fā)展極戰(zhàn)略的實(shí)施與運(yùn)行取得較好成效，其在具體政策制定、執(zhí)行過程中給我們以有益啟示，值得借鑒，歸納起來主要有以下幾個方面：

第一，根據(jù)具體國情，選擇適合我國的反貧困模式、路徑。由于各國具體國情不同，社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在巨大差異性，所以在選擇反貧困模式、路徑、方法上也不盡相同。發(fā)達(dá)資本主義國家，憑借其雄厚經(jīng)濟(jì)實(shí)力，以及比例較小的貧困人口數(shù)量，因此在反貧困進(jìn)程中，主要采用“社會保障”方案，同時輔之以政府大規(guī)模干預(yù)及系統(tǒng)開發(fā)，促使落后地區(qū)社會經(jīng)濟(jì)得到迅速發(fā)展。而廣大發(fā)展中國家由于受整體經(jīng)濟(jì)實(shí)力和貧困人口數(shù)量的制約，大多數(shù)沒有照搬西方發(fā)達(dá)資本主義國家的反貧困模式、路徑和方法，即“社會保障”方案，而是根據(jù)具體國情，選擇與本國經(jīng)濟(jì)實(shí)力、貧困狀況相符的反貧困道路，從而制定出各種形式的反貧困發(fā)展戰(zhàn)略。一般來說，發(fā)展中國家偏重于人類基本需求反貧困發(fā)展戰(zhàn)略及“發(fā)展極”開發(fā)戰(zhàn)略。我國是一個發(fā)展中國家，人口多，底子薄，東、中、西部地理區(qū)域，歷史文化，社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在巨大差異性，因此在選擇反貧困戰(zhàn)略、制定反貧困政策、措施時，應(yīng)該從具體國情出發(fā)，在充分吸納國外反貧困成敗得失基礎(chǔ)上，歸納、總結(jié)我國反貧困經(jīng)驗(yàn)，走具有中國特色的反貧困之路。目前我國總體經(jīng)濟(jì)實(shí)力還不是很強(qiáng)，雖說外匯儲備已突破10000億元大關(guān)，但與西方發(fā)達(dá)資本主義國家相比，都還存在很大差距。如1998年我國人均國民生產(chǎn)總值只有750美元，在世界銀行所統(tǒng)計的157個國家和地區(qū)中，名列第103位。我國是世界上比較成功解決人民基本需求的低收入國家之一。1999年全國有365萬農(nóng)村居民享受“五?！贝?，“五保戶”中有336萬人獲得救濟(jì)，平均每個受益者獲得40多元的救濟(jì)金，此外還有2100萬左右的持續(xù)貧困人口得到生活救濟(jì)或救助。因此就我國目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、實(shí)力而言，在較長時段內(nèi)，發(fā)達(dá)資本主義國家的“社會保障”方案只能作為我國反貧困的一種次要手段，而應(yīng)把主要精力用于人類基本需求開發(fā)戰(zhàn)略和“發(fā)展極”開發(fā)戰(zhàn)略上。

第二，逐漸加大反貧困資金投入。扶貧資金是扶貧工作能否順利實(shí)施并取得卓有成效的“血液”動力，資金投入力度決定扶貧效果。以墨西哥為例，墨西哥按本國貧困標(biāo)準(zhǔn)測算，需要扶持的貧困人口有1000萬人，目前墨西哥中央政府每年直接投放反貧困資金高達(dá)30多億美元，平均每個貧困人口達(dá)到300多美元，折合人民幣將近3000元，并且逐年增加。又如玻利維亞全國人口只有720萬，但每年也有數(shù)億美元的國際、國內(nèi)援助用于解決窮人問題。我國80年代中期以來，中央政府每年向貧困地區(qū)投入40多億元扶貧資金，但由于我國貧困人口基數(shù)大，所以平均到每個貧困人口還不及50元。1994年是我國中央政府投入扶貧資金比較多的一年，達(dá)98億元，但平均到每個貧困人口手中，也只有122.5元，由此可見，我國與國外扶貧資金投入相比較，差距是顯而易見的。近年來，隨著國家財力的不斷增強(qiáng)，我國政府安排的專項(xiàng)扶貧投入不斷增加。1999年中央各項(xiàng)扶貧專項(xiàng)資金達(dá)到248億元，與1980年的8億元相比，增加將近30倍。到目前為止，我國政府安排的扶貧專項(xiàng)資金累計達(dá)到1378.1億元。其中財政資金273.6億元，以工代賑資金349億元，信貸扶貧資金755.5億元。按照中央要求的配套比例(1996年以后為30％－50％)，地方政府扶貧投入的力度也相應(yīng)加大。

第三，改善、提高貧困地區(qū)社會服務(wù)。不少發(fā)展中國家，如墨西哥、玻利維亞、印度、泰國等，都比較注重改善貧困地區(qū)社會服務(wù)，如文化、教育、衛(wèi)生、就業(yè)培訓(xùn)等。以泰國為例，泰國政府不僅重視貧困人口技術(shù)訓(xùn)練，而且更重視管理人才的培養(yǎng)，并為培養(yǎng)農(nóng)村企業(yè)家成立了許多專門機(jī)構(gòu)，使培訓(xùn)者牢固樹立起“三自意識”(即自主意識、自強(qiáng)意識、自助意識)。而在我國許多貧困地區(qū)鄉(xiāng)村，由于社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，財政困難，導(dǎo)致當(dāng)?shù)卣峁┙逃参锲返南∪毙?，即在提供?yōu)質(zhì)、充足的教育資源方面，無論從“硬件”或“軟件”上都存在嚴(yán)重缺口。盡管貧困地區(qū)教育

狀況呈惡化態(tài)勢，但地方政府也感受到強(qiáng)大財政壓力，這是因?yàn)榻逃?jīng)費(fèi)支出在大多數(shù)貧困縣，占到政府經(jīng)常性支出的30％－60％。由于貧困地區(qū)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后緩慢，而自身衍生、發(fā)展經(jīng)濟(jì)的能力又極其有限，所以增加財政收入的潛力存在很大局限性，靠貧困地區(qū)地方政府籌集足夠教育經(jīng)費(fèi)可能性很小，而溫飽問題都還沒有解決的貧困農(nóng)戶更沒有可能也沒有能力去解決孩子所需要的教育經(jīng)費(fèi)。因此，要加強(qiáng)貧困地區(qū)初等教育，就需要中央政府和省級政府提供新的巨額經(jīng)費(fèi)預(yù)算。在目前扶貧開發(fā)中，中央政府也只要求各級政府部門從支援不發(fā)達(dá)地區(qū)資金中拿出相當(dāng)于專項(xiàng)貼息貸款5％的技術(shù)培訓(xùn)費(fèi)用于改善、提高貧困地區(qū)社會服務(wù)，就這一要求，大多數(shù)貧困地區(qū)也達(dá)不到。與教育一樣，醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)也是貧困地區(qū)的又一薄弱環(huán)節(jié)，基本衛(wèi)生服務(wù)依靠貧困鄉(xiāng)村自身力量是很難提供的，農(nóng)村合作醫(yī)療保險計劃在貧困地區(qū)也很難實(shí)行，因此中央、省級政府應(yīng)增加對貧困地區(qū)基本醫(yī)療設(shè)施經(jīng)費(fèi)補(bǔ)助，提供專項(xiàng)經(jīng)費(fèi)用于培訓(xùn)醫(yī)務(wù)人員，增加醫(yī)務(wù)人員數(shù)量，提高醫(yī)務(wù)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)，建立、完善縣、鄉(xiāng)、村三級衛(wèi)生網(wǎng)。

第四，充分認(rèn)識反貧困過程是一個長期艱辛的歷史發(fā)展過程。意大利作為經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)的資本主義國家，在開發(fā)其南部時，第一步解決溫飽問題，用了8年時間；第二步推動工業(yè)化、現(xiàn)代化進(jìn)程，用了30多年時間，至今南、北社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異仍未完全根除。我國貧困地區(qū)比意大利南部地區(qū)遼闊得多，且多是自然資源貧乏、生產(chǎn)生活條件惡劣、生態(tài)環(huán)境脆弱的高山區(qū)、深山區(qū)、石山區(qū)、黃土高原區(qū)、偏遠(yuǎn)荒漠地區(qū)、地方病高發(fā)區(qū)、水庫淹沒區(qū)及自然災(zāi)害頻發(fā)區(qū)等。由于資金不足，貧困地區(qū)近50％的鄉(xiāng)村不通公路，近一半的農(nóng)戶用不上電，另外還有1300萬人、700萬頭牲畜飲水發(fā)生困難；97％的貧困縣不同程度流行地方病，文盲、半文盲率高達(dá)35％。目前我國經(jīng)濟(jì)總體實(shí)力還不是很強(qiáng)，如1996年，我國人均國民生產(chǎn)總值只有意大利的3.77％，就世界范圍內(nèi)來說，我國也還屬于低收入國家行列，落后狀況在短時期內(nèi)難以迅速改變，因此反貧困工作將是一項(xiàng)長期、艱巨的推進(jìn)過程。事實(shí)上，截止到2004年底，我國還有3800萬貧困人口沒有解決溫飽問題，形勢不容樂觀，20多年的反貧困實(shí)踐充分證明，消除或緩解貧困，解決貧困人口溫飽問題不能操之過急，急于求成，要使貧困地區(qū)脫貧并趕上全國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐，不可能是一朝一夕的事情。目前在我國不少貧困地區(qū)扶貧工作中，有些脫貧目標(biāo)定得過高，有些事情辦得很倉促，甚至個別扶貧項(xiàng)目不經(jīng)過科學(xué)論證或論證不充分就急于上馬，之后又由于種種原因被迫下馬，給國家、集體、貧困地區(qū)人民帶來不應(yīng)有的損失，再者由于急功近利，我國不少貧困地區(qū)總是想方設(shè)法把不多、有限的扶貧資金投到能夠短期見效的項(xiàng)目上或挪作它用，雖然扶貧資金能得到眼前一點(diǎn)效益，但從反貧困長遠(yuǎn)來看，對于改變貧困地區(qū)落后狀況作用不大，其扶貧效果大打折扣。貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)開發(fā)一定要有長遠(yuǎn)規(guī)劃，對貧困地區(qū)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出科學(xué)的、實(shí)事求是的戰(zhàn)略性部署，只有這樣，才能目標(biāo)明確，避免盲目性，少走彎路，這也是被國內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)所證明了的。

篇9

1農(nóng)村政策性金融概述

農(nóng)村政策性金融，是以政府發(fā)起、組織為前提，以國家信用為基礎(chǔ)，以配合、執(zhí)行政府農(nóng)業(yè)和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)

域發(fā)展政策為主要目的，不以盈利為主要目標(biāo)，在農(nóng)業(yè)及相關(guān)領(lǐng)域從事資金融通，支持、保護(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民增收的一種特殊的金融活動和金融形式。農(nóng)村政策性金融的服務(wù)對象不僅包括農(nóng)(種植業(yè))、林、牧、副、漁業(yè)，還包括農(nóng)村的工業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)，其市場主體主要是農(nóng)戶(農(nóng)民)、農(nóng)村私營企業(yè)、合作經(jīng)濟(jì)組織、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、國營農(nóng)場等等。農(nóng)村政策性金融一般有三種形式：一是由政府組織成立的農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)業(yè)提供優(yōu)惠貸款或發(fā)展資金；二是由政府部門確定使用方向，商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)必須為農(nóng)業(yè)提供的政策性貸款；三是商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)的信貸分配政策受政府干預(yù)，不能自主地根據(jù)其資產(chǎn)負(fù)債情況進(jìn)行信貸分配。

農(nóng)村政策性金融的基本特征有以下幾點(diǎn)：一是經(jīng)營方向的政策性。二是經(jīng)營目標(biāo)的非盈利性。三是經(jīng)營范圍的界定性。四是資金運(yùn)用的優(yōu)惠性。農(nóng)村政策性金融還為業(yè)務(wù)對象提供優(yōu)惠條件的擔(dān)保，以改善借款人的融資條件和地位，鼓勵其它金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大農(nóng)業(yè)貸款。

2我國農(nóng)村政策性金融的現(xiàn)狀分析

目前在我國承擔(dān)農(nóng)村政策性金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行以及農(nóng)村信用社。盡管我國農(nóng)村政策性金融取得了重大進(jìn)展，但我們必須看到當(dāng)前的農(nóng)村政策性金融體系非常不完善，政策金融缺位現(xiàn)象嚴(yán)重，這與統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，扎實(shí)推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)的要求是不相符的。具體來說主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

（1）農(nóng)村政策性金融規(guī)模小、業(yè)務(wù)萎縮，在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用十分有限。近年來農(nóng)村政策性金融業(yè)務(wù)總體上講規(guī)模比較小，政策性金融所發(fā)揮的作用不明顯，業(yè)務(wù)面比較窄，支持效果不佳。目前廣大農(nóng)村農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營、農(nóng)田水利設(shè)施建設(shè)、人畜引水工程、環(huán)境綜合治理等項(xiàng)目急需政策性資金支持。而對于這些項(xiàng)目，大部分政策性金融服務(wù)都未涉及到，部分已涉及的項(xiàng)目政策性貸款也在逐年減少。

（2）立法滯后，政策性金融無獨(dú)立的法律依據(jù)。國外政策性金融機(jī)構(gòu)都有獨(dú)立的法律依據(jù)，它們在政府支持的產(chǎn)業(yè)方向和范圍內(nèi)獨(dú)立決策和經(jīng)營，是自主決策、自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險的獨(dú)立法人。而我國恰恰相反，1994年農(nóng)發(fā)行成立后，關(guān)于政策性銀行的立法卻一直沒有出臺，對政策性銀行經(jīng)營范圍、運(yùn)行規(guī)則、違規(guī)處罰等都沒有明確規(guī)定。這帶來明顯的負(fù)面效應(yīng)：一是使政策性銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營不規(guī)范；二是監(jiān)管部門監(jiān)管無法可依；三是制約政策性銀行職能發(fā)揮和自身發(fā)展。

（3）現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開辦政策性金融業(yè)務(wù)遇到較大困難。一是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行自身生存與發(fā)展陷入困境難以承擔(dān)起農(nóng)村政策性金融的重任。二是農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)性金融和政策性金融職能錯位，不能有效履行農(nóng)村政策性金融的職能。三是農(nóng)村信用社因開辦小額農(nóng)貸造成部分經(jīng)營虧損，承擔(dān)農(nóng)村政策性金融職能陷入“兩難”境地。一方面是要深化農(nóng)村信用社改革，成為真正的市場主體；另一方面要按照為“三農(nóng)”服務(wù)的經(jīng)營方向完善服務(wù)功能，進(jìn)一步加大支農(nóng)信貸役入。

（4）農(nóng)村政策性金融與財政性資金功能分割，沒有形成整體合力。近年來中央明確了“多予、少取、放活”政策，提出“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村”的方針，財政轉(zhuǎn)移支付逐年增大，但未與政策性金融資金配套使用，作用發(fā)揮十分有限。一是財政轉(zhuǎn)移支付支農(nóng)資金通過多個途徑多個部門分散劃撥難以形成規(guī)模優(yōu)勢。二是財政直補(bǔ)資金未能與農(nóng)村信用社開辦的農(nóng)戶小額信用貸款相結(jié)合，支農(nóng)作用分散。3我國農(nóng)村政策性金融的發(fā)展思路

（1）推進(jìn)農(nóng)村政策性金融立法進(jìn)程。目前，在農(nóng)村政策性金融方面應(yīng)盡快出臺《社區(qū)再投資法》，規(guī)定任何金融機(jī)構(gòu)只要吸收縣及縣以下農(nóng)村存款，就應(yīng)有一定比例必須用在其吸存業(yè)務(wù)所在社區(qū)的農(nóng)業(yè)貸款上，如果不用，就退出存款市場；出臺《農(nóng)村政策性金融條例》，包括政策性金融機(jī)構(gòu)條例和章程，明確農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)定位、服務(wù)領(lǐng)域、經(jīng)營宗旨、經(jīng)營原則、風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制和有關(guān)部門對農(nóng)發(fā)行的監(jiān)管職責(zé)；頒布《農(nóng)業(yè)保險法》，將一些關(guān)系國計民生、易受災(zāi)害的品種、項(xiàng)目和行業(yè)確定為政策性險種、由政府對其提供保費(fèi)補(bǔ)貼免稅支持。

（2）重構(gòu)農(nóng)村政策性金融體系。從現(xiàn)階段農(nóng)村市場需求來看，單憑農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行現(xiàn)在的規(guī)模和實(shí)力，是無法滿足的，必須對現(xiàn)有農(nóng)村政策性金融進(jìn)行重構(gòu)。重構(gòu)農(nóng)村政策性金融有兩種思路：一是繼續(xù)擴(kuò)大農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的規(guī)模和業(yè)務(wù)，使農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成為農(nóng)村市場舉足輕重的政策性金融機(jī)構(gòu)，形成以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為主、其他政策性金融機(jī)構(gòu)為輔的政策性金融體系；二是細(xì)化農(nóng)村政策性金融業(yè)務(wù)范圍，按照不同業(yè)務(wù)范圍設(shè)立多種政策性金融機(jī)構(gòu)，如設(shè)立區(qū)域扶貧銀行、住房儲蓄貸款銀行、農(nóng)業(yè)項(xiàng)目銀行、政策性農(nóng)業(yè)保險公司等專項(xiàng)政策性金融機(jī)構(gòu)，與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、國家開發(fā)銀行等多家政策性金融機(jī)構(gòu)并存，共同構(gòu)成較為完善的政策性金融體系，拓展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)范圍和深度。

（3）政策性金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)之間、各政策性金融機(jī)構(gòu)自身之間相對分工、適度競爭。需要明確的是，政策性金融機(jī)構(gòu)是充當(dāng)政府發(fā)展經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)社會進(jìn)步、以宏觀經(jīng)濟(jì)管理為主要目標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)，必須以從事政策性金融業(yè)務(wù)為主。政策性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該準(zhǔn)確定位，準(zhǔn)確界定政策性金融業(yè)務(wù)范圍，充分實(shí)現(xiàn)政策性金融與商業(yè)性金融分離。政策性金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)之間、各政策性金融機(jī)構(gòu)自身之間要做好協(xié)調(diào)配合，在相對分工的基礎(chǔ)上允許適度競爭?，F(xiàn)階段，要轉(zhuǎn)變農(nóng)村政策性金融的發(fā)展理念和經(jīng)營模式，避免政策性金融與商業(yè)性金融混淆，更不能利用政策性金融的幌子來參加商業(yè)性競爭。在業(yè)務(wù)分配上，政策性金融必須立足于政策性業(yè)務(wù)和范圍，為實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)社會的特定目的，運(yùn)用政府指令、財政直接補(bǔ)貼等方式，開展業(yè)務(wù)；在業(yè)務(wù)運(yùn)作上，主要通過業(yè)務(wù)招投標(biāo)方式保證政策性業(yè)務(wù)的公開公平和公正，力求政策性業(yè)務(wù)的透明，形成政策性金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)之間、各政策性金融機(jī)構(gòu)自身之間相對分工和適度競爭的局面，提高農(nóng)村金融體系的運(yùn)作效率。

（4）在農(nóng)村政策性金融的業(yè)務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行不斷創(chuàng)新。借鑒國際成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國國情，拓展農(nóng)村政策性金融的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。大力發(fā)展農(nóng)業(yè)貸款再擔(dān)保或農(nóng)業(yè)擔(dān)保信用保險等中間業(yè)務(wù)，通過引用國家信用對農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)施再擔(dān)?；蛘邠?dān)保信用保險，以此提升農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用，有效分擔(dān)農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險。吸引更多的社會資本進(jìn)入農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保體系，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)的數(shù)量和規(guī)模，從而達(dá)到以少量政策性資金拉動更多的社會資金投入農(nóng)業(yè)，政策性資金在更寬的范圍，以更大的倍數(shù)達(dá)到支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目的。充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，國家財政支農(nóng)資金撥付、結(jié)算以及由財政部門承擔(dān)的外國政府和國際組織對我國農(nóng)村的轉(zhuǎn)貸款業(yè)務(wù)。

參考文獻(xiàn)

［1］李揚(yáng)．中國金融理論前沿［M］．北京：社會科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2001．

篇10

（一）經(jīng)濟(jì)運(yùn)行主要特征

2013年前三季度，全市地區(qū)生產(chǎn)總值完成1120億元，增長9.7%（可比價，下同），總量位居全區(qū)第4位，增速位居全區(qū)第6位。其中，一產(chǎn)完成67.2億元，增長4.9%；二產(chǎn)完成757.1 億元，增長11.3%，其中工業(yè)完成706.9億元，增長11.8%，總量位居全區(qū)第三位，增速位居全區(qū)第九位；三產(chǎn)完成295.6億元，增長6.5%。

總體來說，農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)獲得大豐收，工業(yè)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)中有進(jìn)，服務(wù)業(yè)發(fā)展平穩(wěn)，重大項(xiàng)目建設(shè)取得積極進(jìn)展，財政收入和城鄉(xiāng)居民收入平穩(wěn)增長，縣域經(jīng)濟(jì)、非公經(jīng)濟(jì)發(fā)展加快，民生進(jìn)一步改善。

（二）經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中存在的主要問題

目前，通遼市經(jīng)濟(jì)發(fā)展外部環(huán)境有所改善，主要是全國、全區(qū)經(jīng)濟(jì)逐步企穩(wěn)，市場預(yù)期進(jìn)一步向好，但由于上半年通遼市與全國全區(qū)一樣經(jīng)濟(jì)增長明顯低于預(yù)期，盡管進(jìn)入三季度以來形勢有所好轉(zhuǎn)，但完成全年預(yù)期目標(biāo)依然十分艱巨。主要存在以下幾方面困難和問題：

1.經(jīng)濟(jì)下行壓力依然較大。從先行指標(biāo)看，前三季度全社會用電量152.3億度，同比下降0.16%，其中工業(yè)用電量132億度，同比下降1.1%。鐵路發(fā)送量3477萬噸，同比下降13.1%。從主要指標(biāo)看，地區(qū)生產(chǎn)總值增速同比回落2.7個百分點(diǎn)。

2.工業(yè)企業(yè)效益下滑。受電煤、鋁錠、淀粉、水泥等價格下降影響，前三季度，規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)實(shí)現(xiàn)利潤增速預(yù)計比去年同期回落5.7個百分點(diǎn)，特別是鋁產(chǎn)業(yè)利潤下滑較大。

3.消費(fèi)需求低位運(yùn)行。受宏觀經(jīng)濟(jì)下行影響，煤炭等大宗商品外運(yùn)量減少

受國內(nèi)外大環(huán)境影響，2013年通遼市和自治區(qū)一樣，經(jīng)濟(jì)下行壓力較大，經(jīng)濟(jì)增長、社會消費(fèi)品零售總額、財政收入、城鄉(xiāng)居民收入等主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)完成情況與年初預(yù)期目標(biāo)存在較大差距。

二、通遼市2014年經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的環(huán)境及因素分析

2014年，世界經(jīng)濟(jì)仍將處于緩慢曲折復(fù)蘇進(jìn)程之中，國內(nèi)外宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境依然復(fù)雜多變，有效需求不足、企業(yè)效益下滑、資源環(huán)境約束趨緊等因素仍將制約經(jīng)濟(jì)持續(xù)回升的空間和力度，經(jīng)濟(jì)增長動力依然不足，相對低迷的增長態(tài)勢還將延續(xù)較長時間。但總體來看，對于通遼市，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行環(huán)境有如下有利因素：

1.從全國看。貫徹落實(shí)十八屆三中全會精神將進(jìn)一步調(diào)動全國上下的發(fā)展熱情，有利于推動我國經(jīng)濟(jì)保持平穩(wěn)較快發(fā)展。目前，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展基本態(tài)勢、國內(nèi)宏觀調(diào)控政策環(huán)境、擴(kuò)大內(nèi)需的發(fā)展環(huán)境總體趨好，經(jīng)濟(jì)增長、結(jié)構(gòu)調(diào)整、民生改善出現(xiàn)積極變化，經(jīng)濟(jì)增速已基本趨于穩(wěn)定，經(jīng)濟(jì)增長回暖勢頭有所穩(wěn)固。但經(jīng)濟(jì)增長的持續(xù)性和穩(wěn)定性仍需進(jìn)一步觀察，保持經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長的微觀基礎(chǔ)需要進(jìn)一步夯實(shí)，預(yù)期2014年經(jīng)濟(jì)增長速度仍將保持在7%以上。

2.從全區(qū)看。受國內(nèi)外大環(huán)境影響，2013年全區(qū)經(jīng)濟(jì)下行壓力較為明顯，經(jīng)濟(jì)增長、社會消費(fèi)品零售總額、財政收入、城鄉(xiāng)居民和農(nóng)牧民收入等主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)增速普遍放緩，GDP增速比年初預(yù)期回落3個百分點(diǎn)，但從下半年以來的工業(yè)品出廠價格、全社會用電量、制造業(yè)采購經(jīng)理指數(shù)等先行指標(biāo)看，四季度，我區(qū)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況將好于前三季度，呈企穩(wěn)回升態(tài)勢。

3.從通遼市看。由于通遼市區(qū)位優(yōu)勢明顯，交通條件便利，人力資源豐富，在市委、市政府的融入東北、環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)圈戰(zhàn)略引領(lǐng)下，近年來承接產(chǎn)業(yè)力度加大，固定資產(chǎn)投資較快增長，工業(yè)化進(jìn)程明顯加快，財政收入與城鄉(xiāng)居民收入不斷提高，有效地抵御了國內(nèi)內(nèi)需不足所帶來的負(fù)面影響，在蒙東地區(qū)、乃至東北地區(qū)的影響力不斷提升?？傮w而言，進(jìn)入新世紀(jì)以來，通遼市經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)了又好又快的發(fā)展態(tài)勢。近年來，受大環(huán)境影響，各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)增速有所回落，但相比于我區(qū)西部，仍然保持較快發(fā)展態(tài)勢。特別是通遼市正處于工業(yè)化、城鎮(zhèn)化的加速期，加快發(fā)展的趨勢不可逆轉(zhuǎn)，同時融入東北經(jīng)濟(jì)一體化正在實(shí)質(zhì)性推進(jìn)，對外開放和承接產(chǎn)業(yè)工作獲得成效，尤其在自治區(qū)“8337”重要戰(zhàn)略思想的指引下初步構(gòu)建了多元發(fā)展、多極支撐的產(chǎn)業(yè)構(gòu)架，煤電鋁、煤化工、玉米生物科技、農(nóng)畜產(chǎn)品加工、現(xiàn)代蒙藥、新能源、裝備制造、新型建材、鎳鉻合金以及新材料等10大產(chǎn)業(yè)逐漸成形，商貿(mào)物流、旅游會展、金融保險、文化傳媒等現(xiàn)代服務(wù)業(yè)加快發(fā)展。另外，隨著中心城市建設(shè)和城鎮(zhèn)化、新農(nóng)村新牧區(qū)建設(shè)和社會保障體系的完善、城鄉(xiāng)居民收入的穩(wěn)步都將等給經(jīng)濟(jì)帶來發(fā)展后勁，全市具備向更高目標(biāo)、更高層次前進(jìn)的良好基礎(chǔ)。同時，政策效應(yīng)將為全市發(fā)展帶來源源不斷的紅利。國家西部開發(fā)、振興東北、支持內(nèi)蒙古經(jīng)濟(jì)社會又好又快發(fā)展意見等政策效應(yīng)將進(jìn)一步有效發(fā)揮；自治區(qū)黨委、政府正在研究制定全區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、戰(zhàn)略定位等11個專項(xiàng)規(guī)劃，將對東部盟市發(fā)展給予更多的支持和幫助，鼓勵和支持通遼市加快在蒙東地區(qū)轉(zhuǎn)型發(fā)展、科學(xué)發(fā)展、率先發(fā)展；通遼市在市第四次黨代會上確立了 “開放轉(zhuǎn)型 創(chuàng)業(yè)富民”的發(fā)展目標(biāo)和任務(wù)。這些明確的政策意見，都有利于我們把國家、自治區(qū)的扶持政策同自身發(fā)展實(shí)際有機(jī)、有效、有作為地結(jié)合起來，進(jìn)一步發(fā)揮自身比較優(yōu)勢和潛力，推動經(jīng)濟(jì)社會持續(xù)健康發(fā)展。

三、2014年趨勢展望及主要指標(biāo)預(yù)測

綜合分析當(dāng)前形勢，按照自治區(qū)黨委“8337”戰(zhàn)略思路和對通遼轉(zhuǎn)型發(fā)展、科學(xué)發(fā)展、率先發(fā)展新期待，全市上下將繼續(xù)堅持開放轉(zhuǎn)型、創(chuàng)業(yè)富民，著力“穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)、促改革、惠民生”，不斷創(chuàng)新思維、完善思路、強(qiáng)化舉措，集中精力推動全市經(jīng)濟(jì)社會持續(xù)健康發(fā)展。結(jié)合基本市情，并與“十二五”規(guī)劃充分銜接，初步考慮2014年全市經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的主要指標(biāo)是：

全市地區(qū)生產(chǎn)總值達(dá)到2080億元，同比增12%（現(xiàn)價比）；財政收入達(dá)到167億元，增長10%；全社會固定投資達(dá)到1840億元，增長18%；社會消費(fèi)品零售總額411億元，增長12%；城鎮(zhèn)人均可支配收入達(dá)到23400元，增長10%，農(nóng)牧民人均純收入達(dá)到11040元，增長12%；城鎮(zhèn)化率達(dá)到45%；城鎮(zhèn)登記失業(yè)率控制在4.5%以內(nèi)，人口自然增長率控制在7‰以內(nèi)。完成自治區(qū)下達(dá)的年度節(jié)能減排指標(biāo)任務(wù)。

四、主要對策建議

（一）著力抓項(xiàng)目，增強(qiáng)投資增長后勁

對錦聯(lián)鋁板帶箔、創(chuàng)源高強(qiáng)高韌鋁合金、霍林河機(jī)場等列入自治區(qū)的重大項(xiàng)目，堅持定期調(diào)度、專項(xiàng)推進(jìn)，及時解決項(xiàng)目推進(jìn)中的征地、拆遷、用水、用電問題。對簽約項(xiàng)目，解決好土地、環(huán)評、安評、能評等關(guān)鍵要素，為項(xiàng)目建設(shè)做好保障。緊盯國家和自治區(qū)政策動態(tài)，抓緊謀劃、儲備和申報一批大項(xiàng)目、好項(xiàng)目，及時主動與上級匯報對接，力爭上級更大支持。搶抓新一輪產(chǎn)業(yè)調(diào)整和轉(zhuǎn)移的機(jī)遇，強(qiáng)化全產(chǎn)業(yè)鏈招商，力爭再引進(jìn)一批產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)度和投資強(qiáng)度大的項(xiàng)目，特別是在玉米精深加工和鋁精深加工項(xiàng)目上要實(shí)現(xiàn)大的突破，進(jìn)一步擴(kuò)大投資規(guī)模，拉動經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）著力調(diào)整結(jié)構(gòu)，加快工業(yè)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級

嚴(yán)格落實(shí)國家產(chǎn)業(yè)政策，進(jìn)一步化解產(chǎn)能過剩，積極承接先進(jìn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，更加重視環(huán)境保護(hù)和循環(huán)利用，堅持產(chǎn)業(yè)集群化發(fā)展，提高褐煤綜合利用質(zhì)量和效益，打造資源富集地區(qū)轉(zhuǎn)型發(fā)展、科學(xué)發(fā)展、率先發(fā)展升級版。各旗縣立足優(yōu)勢，著力營造低成本效應(yīng)，既重視抓大項(xiàng)目引進(jìn)建設(shè)，更重視發(fā)展科技創(chuàng)新型和勞動密集型的小微企業(yè)，形成“鋪天蓋地”的發(fā)展態(tài)勢。加強(qiáng)與民大等科研院所的合作，著力搭建科技成果轉(zhuǎn)化平臺，服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，促進(jìn)科技成果就地轉(zhuǎn)化。落實(shí)好各項(xiàng)扶持政策，加強(qiáng)工業(yè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行調(diào)度，促進(jìn)企業(yè)提質(zhì)增效。

（三）著力增收富民，推進(jìn)農(nóng)牧業(yè)深度轉(zhuǎn)型

圍繞建設(shè)綠色有機(jī)農(nóng)畜產(chǎn)品生產(chǎn)加工和輸出基地，加快實(shí)施一批現(xiàn)代農(nóng)牧業(yè)發(fā)展工程，重點(diǎn)建設(shè)好生態(tài)節(jié)水農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)牧業(yè)、優(yōu)質(zhì)肉牛、生態(tài)草業(yè)、綠色農(nóng)畜產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌一體化發(fā)展6個示范區(qū)，培育百萬畝膜下滴灌示范工程，科左后旗“東大荒”百萬畝糧食功能區(qū)、百萬畝優(yōu)質(zhì)牧草基地、百萬畝現(xiàn)代有機(jī)農(nóng)業(yè)，科左中旗百萬畝現(xiàn)代農(nóng)牧業(yè)循環(huán)發(fā)展，科左后旗百萬頭肉牛養(yǎng)殖基地、千萬只肉羊基地、百萬口生豬基地、億羽禽類飼養(yǎng)基地、十萬頭肉驢生產(chǎn)基地等十大農(nóng)牧業(yè)增長點(diǎn)，抓好20個農(nóng)畜產(chǎn)品生產(chǎn)加工龍頭企業(yè)、10個專業(yè)合作社、10個農(nóng)畜產(chǎn)品專業(yè)市場、30個農(nóng)畜產(chǎn)品品牌、10大保障行動等6項(xiàng)重點(diǎn)工作，推動農(nóng)牧業(yè)實(shí)現(xiàn)深度轉(zhuǎn)型，夯實(shí)農(nóng)牧民持續(xù)增收基礎(chǔ)。

（四）著力提升服務(wù)業(yè)發(fā)展水平，培育新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)

加快商貿(mào)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，重點(diǎn)推進(jìn)主城區(qū)萬達(dá)、歐亞、金源尚都、紅星美凱龍等城市綜合體項(xiàng)目建設(shè)，培育打造“四個核心商圈”，大力推進(jìn)現(xiàn)代連鎖商業(yè)等新興業(yè)態(tài)發(fā)展。加快科爾沁綜合物流園、開發(fā)區(qū)蒙東物流園區(qū)、莫力廟物流園區(qū)、木里圖工業(yè)物流園區(qū)等重點(diǎn)物流園區(qū)建設(shè)，發(fā)揮好保稅物流中心、內(nèi)蒙古物流公共信息平臺輻射帶動功能，加強(qiáng)科左中旗成峰牲畜交易、科左后旗科爾沁黃牛、開魯縣紅干椒、通遼國家糧食交易中心等10個農(nóng)畜產(chǎn)品專業(yè)市場建設(shè)，打造區(qū)域性商貿(mào)物流中心和蒙東地區(qū)物流集散基地。圍繞“一軸三區(qū)兩翼”500公里文化旅游帶的要求，深度挖掘通遼市文化旅游資源，不斷完善后旗大青溝、庫倫三大寺等景區(qū)景點(diǎn)基礎(chǔ)設(shè)施和配套設(shè)施，延長旅游產(chǎn)業(yè)鏈條，加快建設(shè)體現(xiàn)草原文化、獨(dú)具北疆特色的旅游觀光、休閑度假基地。大力發(fā)展金融服務(wù)業(yè)，加快引進(jìn)外埠金融機(jī)構(gòu)入駐通遼設(shè)立分支、鼓勵現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)增加信貸規(guī)模，增加貸款額度，創(chuàng)新投放更多的金融產(chǎn)品，推動地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。積極發(fā)展電子商務(wù)、云計算、文化創(chuàng)意、科技創(chuàng)新孵化、居家養(yǎng)老、會展經(jīng)濟(jì)等新興服務(wù)業(yè)態(tài)，推進(jìn)全市服務(wù)業(yè)總量擴(kuò)大、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、效益提升。

（五）推進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)和民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展，進(jìn)一步提升區(qū)域發(fā)展競爭實(shí)力

1.完善縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃。根據(jù)旗縣的比較優(yōu)勢，搞好縣域特色產(chǎn)業(yè)、城鎮(zhèn)建設(shè)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、生態(tài)建設(shè)等規(guī)劃，找準(zhǔn)發(fā)展定位，選擇好各自的發(fā)展路徑，打好各自的優(yōu)勢牌?；袅趾颖辈拷?jīng)濟(jì)帶加快發(fā)展綜合能源和新型有色金屬加工、新型煤化工、新型煤基產(chǎn)業(yè)，率先實(shí)現(xiàn)綠色發(fā)展、低碳發(fā)展、循環(huán)發(fā)展；科爾沁區(qū)加快發(fā)展新興產(chǎn)業(yè)和服務(wù)業(yè)，率先實(shí)現(xiàn)深度轉(zhuǎn)型；開發(fā)區(qū)加快建設(shè)高端產(chǎn)業(yè)、高端要素、高端人才聚集新區(qū)，率先實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新驅(qū)動；開魯縣加快發(fā)展非資源產(chǎn)業(yè)，率先實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌一體化發(fā)展。南部的左中、后旗、庫倫、奈曼四個旗建設(shè)安全綠色有機(jī)農(nóng)牧業(yè)經(jīng)濟(jì)帶。通過揚(yáng)長補(bǔ)短，實(shí)現(xiàn)率先突破，走出各具特色和優(yōu)勢的發(fā)展路子。

2.加快創(chuàng)新驅(qū)動，增強(qiáng)發(fā)展活力?？萍挤矫妫覀儗⒅?shí)施蒙醫(yī)藥、褐煤綜合利用、玉米生物等重大科技合作攻關(guān)工程，建設(shè)十個特色科技產(chǎn)業(yè)化基地，建設(shè)一批國家級高新技術(shù)企業(yè)、自治區(qū)級企業(yè)研發(fā)中心，畜牧研究院、院士工作站等重大工程建設(shè)，切實(shí)提升科技帶動能力和創(chuàng)新水平。改革方面，主要是落實(shí)重點(diǎn)領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)的改革舉措，加大鼓勵、支持、引導(dǎo)和服務(wù)民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的力度，充分激活民間資本和各類發(fā)展要素，大力培育市場主體，鼓勵更多的民間資本投入到產(chǎn)業(yè)發(fā)展中來，實(shí)現(xiàn)投資主體多元化，激發(fā)全社會創(chuàng)業(yè)發(fā)展的活力。對外開放方面，我們將進(jìn)一步創(chuàng)新開放模式，全面融入東北經(jīng)濟(jì)一體化發(fā)展，加強(qiáng)面向全國和周邊國家的交流合作，推動引資、引技、引智的有機(jī)結(jié)合，加快人流、物流、信息流和資金流的深度融入互動，提高對外開放的綜合優(yōu)勢，通過大開發(fā)、大招商吸引資本和市場高端要素。

3.積極轉(zhuǎn)變職能，打造良好環(huán)境。進(jìn)一步精簡和下放審批權(quán)限，給予旗縣更大的自主發(fā)展空間，為旗縣發(fā)展減負(fù)、放權(quán)、松綁、助力，建設(shè)好各級政務(wù)服務(wù)中心。切實(shí)加大政策扶持力度，在產(chǎn)業(yè)、財稅、金融、用地等方面更多的向旗縣傾斜。比如，通遼市正在推進(jìn)農(nóng)村牧區(qū)金融創(chuàng)新試點(diǎn)縣建設(shè)，探索有效解決當(dāng)前農(nóng)村牧區(qū)融資難的辦法，加大信貸資金支持力度，推動農(nóng)牧業(yè)轉(zhuǎn)型升級和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（六）推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，推動城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展

把提高城鎮(zhèn)化質(zhì)量和水平擺在更加重要的位置，走以人為本、城鄉(xiāng)互動、產(chǎn)城融合、集約高效、綠色低碳的新型城鎮(zhèn)化道路，加快構(gòu)建具有區(qū)域特色的新型城鎮(zhèn)體系。2014年，在主城區(qū)組織開展“苦干400天，共建美好家園”行動，計劃實(shí)施7類86項(xiàng)工程建設(shè)，包括10項(xiàng)重大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)工程、26項(xiàng)生態(tài)、園林綠化工程、10大公建工程、建設(shè)10個特色博物館、建設(shè)10個城郊采摘園、建設(shè)10個休閑旅游鄉(xiāng)村、開展10大環(huán)境整治戰(zhàn)役等，加快區(qū)域性中心城市建設(shè)步伐，努力創(chuàng)建國家衛(wèi)生城市、國家文明城市。

（七）推進(jìn)民生持續(xù)改善，加快建設(shè)幸福通遼