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關(guān)鍵詞：金融服務(wù)外包；服務(wù)外包；趨勢(shì)

中圖分類號(hào)：F719 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2015）005-000-01

作為經(jīng)濟(jì)全球化背景下一種新的商務(wù)模式，服務(wù)外包的迅猛發(fā)展成為推動(dòng)世界經(jīng)濟(jì)繁榮的“綠色發(fā)動(dòng)機(jī)”，推動(dòng)了全球經(jīng)濟(jì)的繁榮。服務(wù)外包能有效降低企業(yè)長(zhǎng)期戰(zhàn)略成本，進(jìn)而提高企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。根據(jù)德勤會(huì)計(jì)事務(wù)所的一項(xiàng)研究報(bào)告表明，進(jìn)行外包的金融機(jī)構(gòu)平均可以節(jié)省39%的成本，其中25%的被調(diào)查機(jī)構(gòu)認(rèn)為他們的成本支出節(jié)省了超過(guò)50%。

近年來(lái)，國(guó)內(nèi)外關(guān)于金融服務(wù)外包研究的文獻(xiàn)和著作有了較大的增加，相關(guān)的研究主要集中在金融服務(wù)外包內(nèi)涵和動(dòng)因，金融服務(wù)外包決策，金融服務(wù)外包與金融績(jī)效關(guān)系，金融服務(wù)外包風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的研究。

一、基于金融服務(wù)外包內(nèi)涵和動(dòng)因的研究

管理大師彼得?德魯克認(rèn)為任何企業(yè)都會(huì)將所有“支持性”而不“產(chǎn)生收入”的工作以及任何不提供向高級(jí)發(fā)展的機(jī)會(huì)和活動(dòng)、業(yè)務(wù)委托出去給外單位去做，這里所說(shuō)的“委托出去”就是本文所講的“外包”。Quinn發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)外包能有效提高企業(yè)績(jī)效水平，降低企業(yè)成本。Costa指出發(fā)生金融服務(wù)外包的原因有：降低成本、技術(shù)方面因素以及集中與核心競(jìng)爭(zhēng)力。許小蒼、焦勇兵認(rèn)為選擇金融服務(wù)外包主要是出于降低成本、突出核心競(jìng)爭(zhēng)力、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、提高勞動(dòng)效率等原因。廖力平、陳春環(huán)通過(guò)研究 CEPA ，認(rèn)為在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，內(nèi)地銀行面對(duì)資金實(shí)力強(qiáng)大的港資銀行的競(jìng)爭(zhēng)，金融服務(wù)外包可以很好的幫助內(nèi)地銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)流程再造來(lái)提高他們的競(jìng)爭(zhēng)力。

二、基于金融服務(wù)外包決策管理的研究

國(guó)外許多學(xué)者對(duì)外包決策所采用的指標(biāo)以及工具進(jìn)行了討論，Vinning和Globerman將如何讓企業(yè)的談判成本、生產(chǎn)成本和機(jī)會(huì)主義成本之和達(dá)到最小作為企業(yè)是否選擇外包的依據(jù)。隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，Wendell Jones認(rèn)為，許多企業(yè)看到離岸服務(wù)外包對(duì)企業(yè)成本降低和海外業(yè)務(wù)開(kāi)拓的好處，而沒(méi)有看到離岸服務(wù)外包帶來(lái)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。薛彤分析了國(guó)際離岸金融服務(wù)外包規(guī)模迅速增長(zhǎng)、業(yè)務(wù)范圍日益擴(kuò)大等趨勢(shì)，結(jié)合目前中國(guó)離岸金融服務(wù)外包的不足，從政府和外包服務(wù)商兩個(gè)視角提出發(fā)展對(duì)策。孫清華等運(yùn)用模塊化金融服務(wù)外包的基本原理，分析了農(nóng)村信用社開(kāi)展金融服務(wù)外包的可行性，并以信用卡業(yè)務(wù)為例探討了農(nóng)村信用社開(kāi)展模塊化金融服務(wù)外包可操作性。

三、基于金融服務(wù)外包與績(jī)效關(guān)系的研究

關(guān)于服務(wù)外包與企業(yè)績(jī)效的關(guān)系的研究，學(xué)者們的研究成果并不一致。Rasheed認(rèn)為企業(yè)進(jìn)行服務(wù)外包對(duì)其總體績(jī)效水平并無(wú)明顯的影響，外包和績(jī)效之間的關(guān)系還受環(huán)境的變化的影響，并且具有調(diào)節(jié)作用。Cronkshaw， Nick， Shah， Martin認(rèn)為，對(duì)歐洲銀行業(yè)務(wù)、財(cái)產(chǎn)管理和保險(xiǎn)部門(mén)的金融服務(wù)外包，要構(gòu)建高效的稅收體系，提出務(wù)實(shí)性解決方案。陳菲將企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的財(cái)務(wù)、運(yùn)作和競(jìng)爭(zhēng)績(jī)效三個(gè)指標(biāo)作為因變量，計(jì)量分析得出服務(wù)外包與企業(yè)績(jī)效二者的關(guān)系。吳文靜等通過(guò)對(duì)我國(guó)股份制商業(yè)銀行的調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證研究，分析了生產(chǎn)費(fèi)用、IT外包供應(yīng)商的信譽(yù)等因素對(duì)商業(yè)銀行IT信息技術(shù)外包決策的影響。

四、基于金融服務(wù)外包風(fēng)險(xiǎn)及管理的研究

許多企業(yè)外包的失敗使學(xué)者對(duì)服務(wù)外包的風(fēng)險(xiǎn)研究給予了極大的關(guān)注。Elitzur和Wensley從博弈論視角分析由于服務(wù)外包參與雙方擁有不完全信息，所以認(rèn)為外包是一個(gè)典型的信息不完全對(duì)稱博弈。Hitendra Wadhwa， Roit Arora和Harpreet Khurana指出，對(duì)于像金融、保險(xiǎn)等行業(yè)來(lái)說(shuō)，數(shù)據(jù)的安全性是至關(guān)重要的。Hung 等指出伴隨著服務(wù)外包的發(fā)展，除了一些基礎(chǔ)整合要求外，還需增加總需求和隱身控制。王瀛等認(rèn)為，應(yīng)建立金融服務(wù)外包服務(wù)商的資格審查和信譽(yù)評(píng)級(jí)制度，完善與金融服務(wù)外包相符合的法律法規(guī)及監(jiān)管規(guī)則。Lim 和 Tan認(rèn)為外包業(yè)務(wù)一直以來(lái)被認(rèn)為是為公司降低了成本、提高了運(yùn)行效率，然而，外包業(yè)務(wù)已逐漸變得很復(fù)雜，外包公司除了學(xué)習(xí)，也可以利用品牌權(quán)益使自己免受外包供應(yīng)商這些市場(chǎng)潛在進(jìn)入者的威脅，尤其是在其外包部門(mén)具有核心競(jìng)爭(zhēng)力時(shí)。

五、簡(jiǎn)要評(píng)述

國(guó)內(nèi)外關(guān)于金融服務(wù)外包及相關(guān)問(wèn)題的研究，在理論上和實(shí)踐上為金融企業(yè)的外包實(shí)踐提供了決策依據(jù)，但同時(shí)，我們可以看出現(xiàn)有的研究仍存在一些不足之處：首先，從研究主題來(lái)看，目前的研究主要集中在金融服務(wù)外包的概念、內(nèi)涵、動(dòng)因以及金融服務(wù)外包風(fēng)險(xiǎn)管理等方面，從微觀視角對(duì)外包雙方的合作伙伴關(guān)系的構(gòu)建，信任機(jī)制的建立到風(fēng)險(xiǎn)管理還缺乏深層次的研究。其次，從現(xiàn)有的研究來(lái)看，這些研究主要以發(fā)達(dá)國(guó)家及以發(fā)包商的立場(chǎng)為主，缺乏對(duì)發(fā)展中國(guó)家服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)一般性發(fā)展規(guī)律的深入研究和探討與服務(wù)外包承接方的研究。再次，國(guó)內(nèi)外的研究主要從經(jīng)濟(jì)學(xué)經(jīng)典理論和管理學(xué)理論對(duì)金融服務(wù)外包作理論上的解釋，這些研究比較注重理論變量之間關(guān)系的概念型研究，總體上看，研究方法不夠系統(tǒng)全面，缺乏實(shí)證分析，實(shí)踐指導(dǎo)意義有所欠缺。

參考文獻(xiàn)：

[1]彼得?德魯克.大變革時(shí)代的管理[M].上海：上海譯文出版社，1999.

[2]楊琳，王佳佳.金融服務(wù)外包：國(guó)際趨勢(shì)與中國(guó)選擇[M].北京：人民出版社，2 008.

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關(guān)鍵詞：國(guó)際金融服務(wù)貿(mào)易 壁壘 比較

各個(gè)國(guó)家之間的交流與貿(mào)易隨著經(jīng)濟(jì)水平的提高以及國(guó)際社會(huì)的和諧發(fā)展而日漸頻繁，在這一大環(huán)境的影響下，各國(guó)為了發(fā)展本國(guó)的經(jīng)濟(jì)而逐漸青睞于開(kāi)展國(guó)際貿(mào)易。充分了解貿(mào)易壁壘并實(shí)施相應(yīng)的應(yīng)對(duì)策略是促進(jìn)我國(guó)國(guó)際貿(mào)易進(jìn)一步發(fā)展的關(guān)鍵，因此，文章對(duì)國(guó)際金融服務(wù)貿(mào)易壁壘的比較做出了分析，詳細(xì)情況如下文所述。

一、國(guó)際金融服務(wù)貿(mào)易壁壘的概要

1. 國(guó)際金融服務(wù)貿(mào)易及貿(mào)易壁壘的定義。國(guó)際金融服務(wù)貿(mào)易是國(guó)際服務(wù)貿(mào)易的一種具體體現(xiàn)形式，主要是指簽署GATS的各個(gè)成員國(guó)所提供的所有關(guān)于金融層面的服務(wù)，涵蓋了保險(xiǎn)、銀行及其相關(guān)金融服務(wù)。伴隨著國(guó)際金融服務(wù)貿(mào)易的發(fā)展而出現(xiàn)的還有貿(mào)易壁壘，其早在國(guó)際金融服務(wù)貿(mào)易開(kāi)展的初期就已經(jīng)存在并逐漸形成不同的模式，然而金融領(lǐng)域卻一直沒(méi)有對(duì)其作出明確的定義。直至上世紀(jì)九十年代初期，隨著《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》（GATS）的簽署，才對(duì)其定義作出明確的規(guī)定，其主要是指受到非自然因素的影響，各國(guó)或地區(qū)政府及有關(guān)部門(mén)為了抵御國(guó)際貿(mào)易在本土發(fā)展而制定或采取的一系列直接或間接的金融貿(mào)易政策和措施。

2. 國(guó)際金融服務(wù)貿(mào)易壁壘的特點(diǎn)。由于國(guó)際金融服務(wù)貿(mào)易相對(duì)于其他服務(wù)貿(mào)易而言具有無(wú)形的特點(diǎn)，其貿(mào)易壁壘的特點(diǎn)也具有較明顯的差別，主要有以下幾方面。

（1）金融服務(wù)貿(mào)易壁壘對(duì)于金融服務(wù)貿(mào)易的各方面都有涉及，且類型多樣、涵蓋范圍廣；

（2）金融服務(wù)貿(mào)易壁壘多為無(wú)形壁壘，且設(shè)置形式以非關(guān)稅為主；

（3）金融服務(wù)貿(mào)易壁壘設(shè)置的目的不僅針對(duì)金融服務(wù)本身，也是為了滿足國(guó)家某種經(jīng)濟(jì)政策的目的需求；

（4）金融服務(wù)貿(mào)易壁壘的設(shè)置對(duì)象是金融服務(wù)的提供者。

二、國(guó)際金融服務(wù)貿(mào)易壁壘的分類

由上文所述的國(guó)際金融服務(wù)貿(mào)易壁壘的特點(diǎn)可知，金融服務(wù)貿(mào)易壁壘是以非關(guān)稅形式作為主要體現(xiàn)形式的，依照金融服務(wù)貿(mào)易的對(duì)象、開(kāi)展模式等的不同，其主要可以分為以下幾個(gè)類別。

1.資本移動(dòng)型：主要包括外匯鈔票和匯率的監(jiān)管控制、浮動(dòng)匯率的限定以及投資收益匯出的局限控制等形式。

2.人員移動(dòng)型：人員移動(dòng)壁壘是依照各成員國(guó)的移民限制法律條文來(lái)設(shè)定的，根據(jù)各國(guó)或地區(qū)移民法律法規(guī)或工作許可、專業(yè)許可等的規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的不同而有著不同的內(nèi)容和形式。

3.服務(wù)產(chǎn)品移動(dòng)型：這種類型的貿(mào)易壁壘主要是對(duì)金融服務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入方面進(jìn)行限制管理，換而言之就是指東道國(guó)或地區(qū)對(duì)進(jìn)入國(guó)家或地區(qū)內(nèi)部經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的外來(lái)金融貿(mào)易服務(wù)采取不同程度的限制措施。

4.信息移動(dòng)型：為了防止由于國(guó)家、經(jīng)營(yíng)權(quán)限以及交易雙方死人信息泄露而設(shè)置的壁壘，包括對(duì)國(guó)家技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、入網(wǎng)許可、數(shù)據(jù)信息的處理和存儲(chǔ)等的調(diào)控措施。

5.開(kāi)業(yè)權(quán)限制型：對(duì)國(guó)際金融服務(wù)進(jìn)入本國(guó)或本地區(qū)的法律法規(guī)以及各省市的地方條文等設(shè)置壁壘，包括禁止壟斷、限制金融服務(wù)的提供、限制或禁止非本國(guó)際人員提供服務(wù)業(yè)務(wù)等。

6.經(jīng)營(yíng)權(quán)限制型：即通過(guò)對(duì)外國(guó)服務(wù)實(shí)體在本國(guó)的活動(dòng)權(quán)限進(jìn)行規(guī)定，以限制其經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)營(yíng)方式等，甚至干預(yù)其具體的經(jīng)營(yíng)決策。

三、國(guó)際金融服務(wù)貿(mào)易壁壘的比較差異

對(duì)國(guó)際金融服務(wù)貿(mào)易壁壘的分類進(jìn)行比較，可以發(fā)現(xiàn)不同類型的貿(mào)易壁壘存在著不同程度的差異，主要可以體現(xiàn)在下列幾個(gè)方面。

1.壁壘設(shè)置透明程度的差異：不同國(guó)家對(duì)于壁壘設(shè)置的透明程度不盡相同，有些國(guó)家通過(guò)法律法規(guī)以及地方條文的明確設(shè)定，從而達(dá)到貿(mào)易壁壘高透明度的標(biāo)準(zhǔn)，而某些國(guó)家和地區(qū)對(duì)于貿(mào)易壁壘的設(shè)定則較為隱蔽，國(guó)外投資者的察覺(jué)度較低。

2.壁壘設(shè)置態(tài)度的差異：各國(guó)家與地區(qū)對(duì)于貿(mào)易壁壘的設(shè)置態(tài)度可以分為鼓勵(lì)型、限制型以及互利互惠型等，這些國(guó)家對(duì)于金融貿(mào)易壁壘設(shè)置的態(tài)度大多取決于金融服務(wù)貿(mào)易的類型。

3.國(guó)家發(fā)達(dá)程度之間的差異：發(fā)達(dá)國(guó)家由于自身經(jīng)濟(jì)條件及綜合國(guó)力處于較優(yōu)水平的原因，對(duì)于國(guó)際貿(mào)易的開(kāi)展通常限制程度較低，這些國(guó)家大多主張不設(shè)立貿(mào)易壁壘。而發(fā)展中國(guó)家的經(jīng)濟(jì)水平有限、本土經(jīng)濟(jì)體制及市場(chǎng)發(fā)展欠成熟，因此在數(shù)量和類型上，設(shè)置了更多的貿(mào)易壁壘。

四、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，充分了解國(guó)際金融服務(wù)貿(mào)易壁壘的概念、特點(diǎn)和不同的類型，并制定相應(yīng)的對(duì)策，只有這樣我國(guó)才能最好地處理與其他國(guó)家進(jìn)行金融貿(mào)易時(shí)的貿(mào)易壁壘問(wèn)題，從而不斷增強(qiáng)我國(guó)的綜合國(guó)力，促進(jìn)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，提高我國(guó)在世界經(jīng)濟(jì)中的地位。

參考文獻(xiàn)：

[1]王勤淮.論金融服務(wù)貿(mào)易壁壘[J].世界經(jīng)濟(jì)研究.2011，04（25）：134-135

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關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融 融資模式 創(chuàng)新研究

一、引言

今年“兩會(huì)”期間，溫總理在《政府工作報(bào)告》中明確指出：“堅(jiān)持把‘三農(nóng)’工作放在重中之重，在工業(yè)化、城鎮(zhèn)化深入發(fā)展中同步推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，鞏固和發(fā)展農(nóng)業(yè)農(nóng)村好形勢(shì)。確保農(nóng)產(chǎn)品供給，多渠道增加農(nóng)民收入?！边@充分表明中央對(duì)鞏固和加強(qiáng)“三農(nóng)”工作基礎(chǔ)地位的重要性和決心。在已經(jīng)開(kāi)始的“十二五”期間，“三農(nóng)”發(fā)展已成為我國(guó)事關(guān)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)整體發(fā)展的最重要的問(wèn)題之一。今年中央財(cái)政對(duì)“三農(nóng)”的投入將達(dá)到9884.5億元?！叭r(nóng)”之于黨和國(guó)家的意義更加突出。因此，“十二五”時(shí)期，我國(guó)的“三農(nóng)”發(fā)展將進(jìn)入一個(gè)全面提升的階段。

“三農(nóng)”的發(fā)展，離不開(kāi)金融的支持；全面提升“三農(nóng)”，需要全面提升農(nóng)村金融服務(wù)。近年來(lái)，各級(jí)農(nóng)村金融部門(mén)積極發(fā)揮金融杠桿的助推作用，為“三農(nóng)”提供了全面的金融服務(wù)，有效促進(jìn)了“三農(nóng)”發(fā)展，農(nóng)村金融服務(wù)已經(jīng)有了明顯改觀。但要滿足日益發(fā)展的“三農(nóng)”金融需求，還有很大的改進(jìn)空間。我們應(yīng)該看到目前農(nóng)村金融服務(wù)還相對(duì)滯后，農(nóng)村地區(qū)資金投入相對(duì)不足，尤其是融資難問(wèn)題一直困擾著農(nóng)村地區(qū)，這對(duì)加快“三農(nóng)”發(fā)展形成了嚴(yán)重的制約。

進(jìn)入“十二五”，隨著城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的不斷推進(jìn)，給農(nóng)村金融服務(wù)提出了更高的要求，需要農(nóng)村金融部門(mén)緊跟“三農(nóng)”發(fā)展的步伐，緊貼市場(chǎng)，適應(yīng)變化，不僅要加快金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新，更要加快創(chuàng)新融資模式,打破融資瓶頸，切實(shí)解決融資難問(wèn)題,進(jìn)一步改善和優(yōu)化農(nóng)村金融大環(huán)境，增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)“三農(nóng)”的能力。

二、農(nóng)村金融服務(wù)“三農(nóng)”融資存在的問(wèn)題及制約因素

(一)農(nóng)村抵押與擔(dān)保資源匱乏，擔(dān)保方式發(fā)展滯后

“三農(nóng)”融資難的一個(gè)重要原因，就是農(nóng)村地區(qū)有效擔(dān)保抵押物不足，擔(dān)保方式單一，致使“三農(nóng)”資金需求者與金融機(jī)構(gòu)之間難以實(shí)現(xiàn)有效對(duì)接，因而形成了困擾“三農(nóng)”融資的瓶頸。其根源在于現(xiàn)有農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度的限制，農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)戶一直缺乏有效的擔(dān)保抵押資產(chǎn)，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押還處于起步階段。對(duì)于目前農(nóng)村的農(nóng)民來(lái)說(shuō)，其資產(chǎn)有限，抵押擔(dān)保資源匱乏，所擁有最有價(jià)值的資產(chǎn)就只有房屋和土地。但是根據(jù)我國(guó)法律規(guī)定，農(nóng)民的宅地和土地只擁有使用權(quán)，而沒(méi)有完全的處分和抵押等最基本的物權(quán)。故所有權(quán)的內(nèi)在屬性缺失是造成農(nóng)民無(wú)法對(duì)其資產(chǎn)行使抵押擔(dān)保權(quán)利的個(gè)根源。由于農(nóng)民所擁有資產(chǎn)的局限性，符合金融機(jī)構(gòu)抵押條件的抵押物范圍狹窄，種類單一。此外，目前農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民房產(chǎn)、土地“兩證”不全、手續(xù)難辦、中介收費(fèi)過(guò)高、抵押評(píng)估手續(xù)繁瑣等問(wèn)題一直得不到根本性解決，加上借貸擔(dān)保中介機(jī)制不健全，直接影響了農(nóng)村信貸的發(fā)展，加重了農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民“貸款難”問(wèn)題。

(二)農(nóng)村信貸市場(chǎng)拓展的深度、廣度不夠，金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新力度不足

由于金融機(jī)構(gòu)受自身商業(yè)化經(jīng)營(yíng)性質(zhì)的限制，而農(nóng)業(yè)整體上仍是高風(fēng)險(xiǎn)的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，使得農(nóng)業(yè)信貸具有高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的特點(diǎn)，從而制約了農(nóng)村信貸市場(chǎng)的發(fā)展，也影響了金融機(jī)構(gòu)對(duì)拓展農(nóng)村信貸市場(chǎng)深度和廣度的積極性。金融機(jī)構(gòu)為保證信貸投入的有效收益，防范貸款損失和風(fēng)險(xiǎn)，只對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有防、有效益的小額抵押貸款和存單質(zhì)押貸款予以投放，而對(duì)其他無(wú)抵押物的農(nóng)業(yè)貸款慎之又慎，一般不予介入。從而致使農(nóng)業(yè)信貸產(chǎn)品單一，農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新力度不足，沒(méi)有創(chuàng)新面向“三農(nóng)”生產(chǎn)的信貸產(chǎn)品，也沒(méi)有提供適合農(nóng)村消費(fèi)者特征的、包括消費(fèi)信貸在內(nèi)的各類金融創(chuàng)新產(chǎn)品。由于長(zhǎng)期以來(lái)形成的農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏動(dòng)力和活力，從而使農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新力度不足，服務(wù)方式和手段落后，直接影響金融服務(wù)“三農(nóng)”水平和質(zhì)量的提高。

(三)農(nóng)村金融資金大量外流，“三農(nóng)”面臨巨大資金缺口

近幾年來(lái)，一些金融機(jī)構(gòu)不斷深化改革，初步向商業(yè)化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變，特別是一些國(guó)有商業(yè)銀行自1993年以來(lái)，經(jīng)營(yíng)重心轉(zhuǎn)向城市，經(jīng)營(yíng)策略向“重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)項(xiàng)目、重點(diǎn)客戶”傾斜。加上農(nóng)業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境惡化，農(nóng)村社會(huì)信用意識(shí)薄弱，農(nóng)村資產(chǎn)匱乏，擔(dān)保抵押物不足，而且擔(dān)保抵押難問(wèn)題一直未得到緩解。此外，縣域商業(yè)銀行的信貸審批權(quán)限已基本上收，貸款審批都需上級(jí)市行、省行，增加了貸款申報(bào)環(huán)節(jié)，延長(zhǎng)了審批時(shí)間，同時(shí)也提高了貸款準(zhǔn)入條件，增加了貸款難度。因此，導(dǎo)致一些縣域商業(yè)銀行基本上是只存不貸，存貸比例最低達(dá)到40%，其吸納的農(nóng)村資金大量上存，把信貸投向轉(zhuǎn)移到城市，從而導(dǎo)致了大量農(nóng)村資金流向城市，縣域商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的支持力度逐漸弱化。農(nóng)村資金大量外流，造成“三農(nóng)”面臨巨大的資金缺口，已經(jīng)嚴(yán)重制約了“三農(nóng)”的發(fā)展。

三、創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)“三農(nóng)”融資模式的對(duì)策研究

(一)加大政府支持力度，大力發(fā)展以政府主導(dǎo)、市場(chǎng)化運(yùn)作的農(nóng)村信用擔(dān)保模式

首先要加大政府財(cái)政支持力度，降低金融進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)的交易費(fèi)用，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)施財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)，降低經(jīng)營(yíng)成本，提高城市金融返回農(nóng)村市場(chǎng)的積極性。其次建議政府出資牽頭成立政策性農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司，在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)占比較大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立營(yíng)業(yè)所，主要承辦涉農(nóng)信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)。再次要扶持建立政府牽頭、有關(guān)涉農(nóng)企（事）業(yè)參與的農(nóng)村信貸擔(dān)?；?，鼓勵(lì)政府出資的各類信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，積極開(kāi)展符合農(nóng)村特點(diǎn)的擔(dān)保業(yè)務(wù)。同時(shí)要明確抵押物的登記部門(mén)，完善各類評(píng)估機(jī)構(gòu)，建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易規(guī)則，為破解農(nóng)村地區(qū)貸款擔(dān)保抵押難提供有利條件。

(二)健全完善法律法規(guī)，擴(kuò)大有效抵押擔(dān)保品范圍

當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)有效擔(dān)保物不足是制約困擾農(nóng)村地區(qū)貸款難的重要原因之一。目前農(nóng)民最大的資產(chǎn)就是耕地的聯(lián)產(chǎn)承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和宅基地使用權(quán)。因此，必須盤(pán)活農(nóng)民宅基地和房屋等資產(chǎn)，建立完善的農(nóng)村宅基地和房屋流轉(zhuǎn)制度和市場(chǎng)，允許農(nóng)民以轉(zhuǎn)讓、抵押、出租、互換、聯(lián)合建設(shè)等多種形式流轉(zhuǎn)宅基地使用權(quán)。對(duì)此，必須改變現(xiàn)有法律法規(guī)中土地使用承包經(jīng)營(yíng)權(quán)不可抵押的硬性規(guī)定，拓展土地用益物權(quán)、林權(quán)、水面經(jīng)營(yíng)權(quán)、海域權(quán)等新型權(quán)利可抵押種類，不斷擴(kuò)大有效抵押擔(dān)保品范圍，盡快使農(nóng)民資產(chǎn)能夠轉(zhuǎn)化為金融部門(mén)認(rèn)可的、可流轉(zhuǎn)的擔(dān)保手段，為銀行創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)提供廣闊的空間。同時(shí)，完善產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)，建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)服務(wù)中心，開(kāi)展相關(guān)資產(chǎn)流轉(zhuǎn)服務(wù)工作，增強(qiáng)擔(dān)保資產(chǎn)流動(dòng)性。

(三)拓寬融資擔(dān)保方式，加大農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度

一是創(chuàng)新信貸擔(dān)保方式。首先要推動(dòng)土地和用益物權(quán)擔(dān)保的創(chuàng)新。盡快推進(jìn)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、水面和林地經(jīng)營(yíng)權(quán)的抵押。在完善健全法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，政府部門(mén)要出臺(tái)政策和辦法，加快對(duì)林權(quán)、水面權(quán)、農(nóng)民集體土地使用權(quán)等權(quán)利的發(fā)證確權(quán)和依法登記工作，為農(nóng)村地區(qū)有效運(yùn)用上述權(quán)利進(jìn)行擔(dān)保抵押提供確權(quán)基礎(chǔ)?？稍囆姓兀ǚ课荩┑盅嘿J款、耕地經(jīng)營(yíng)權(quán)、養(yǎng)殖水面使用權(quán)、經(jīng)濟(jì)林權(quán)質(zhì)押貸款等多種貸款模式。其次，要?jiǎng)?chuàng)新動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保方式。金融部門(mén)要充分利用農(nóng)村農(nóng)產(chǎn)品及其加工制品這些動(dòng)產(chǎn)流通性強(qiáng)、變現(xiàn)性強(qiáng)等特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)出具有較強(qiáng)適用性的創(chuàng)新?lián)ＤＪ?，諸如農(nóng)機(jī)具抵押、農(nóng)產(chǎn)品抵押、加工制品抵押和訂單農(nóng)業(yè)質(zhì)押等。同時(shí)，積極探索應(yīng)收賬款質(zhì)押、倉(cāng)單質(zhì)押、存貨質(zhì)押、票據(jù)或票證質(zhì)押和股權(quán)、收費(fèi)權(quán)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押等多種擔(dān)保方式的融資業(yè)務(wù)，變未來(lái)的權(quán)益為當(dāng)前的權(quán)益。二是創(chuàng)新金融產(chǎn)品服務(wù)模式。在服務(wù)“三農(nóng)”工作中，金融部門(mén)要?jiǎng)?chuàng)新金融產(chǎn)品服務(wù)模式，可嘗試采取“公司+農(nóng)村企業(yè)”、“公司+農(nóng)戶”的保證擔(dān)保模式，為農(nóng)村民營(yíng)企業(yè)、個(gè)體企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶發(fā)放貸款。

參考文獻(xiàn):

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[關(guān)鍵詞]美國(guó)；金融服務(wù)貿(mào)易；金融創(chuàng)新

[中圖分類號(hào)]F8322[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A[文章編號(hào)]2095-3283（2015）02-0008-02

[作者簡(jiǎn)介]刁克武（1988-），男，黑龍江哈爾濱人，碩士研究生，研究方向：國(guó)際服務(wù)貿(mào)易。一、中國(guó)金融服務(wù)貿(mào)易發(fā)展現(xiàn)狀

2003年，中國(guó)金融服務(wù)貿(mào)易總額只有526億美元，但與2002年相比，增幅達(dá)到了46%。隨著2008年國(guó)際金融危機(jī)影響逐漸消退，中國(guó)金融服務(wù)貿(mào)易達(dá)到了一個(gè)新的高度，貿(mào)易額超過(guò)了200億美元。2011年和2012年分別達(dá)241億美元和277億美元。中國(guó)金融服務(wù)貿(mào)易主要是由保險(xiǎn)、銀行、證券等領(lǐng)域構(gòu)成，保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易額從2003年的4877億美元增長(zhǎng)到2012年的239億美元，銀行和其他金融服務(wù)貿(mào)易額2012年達(dá)38億美元[1]。

二、美國(guó)金融服務(wù)貿(mào)易發(fā)展現(xiàn)狀

美國(guó)作為世界金融中心，具有一定的資本和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，其經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)最快的部門(mén)就是金融服務(wù)業(yè)，金融服務(wù)業(yè)增長(zhǎng)速度要高于美國(guó)服務(wù)部門(mén)的總增長(zhǎng)速度。美國(guó)金融服務(wù)貿(mào)易出口總額從2008年的630億美元增長(zhǎng)到2013年的7948億美元；金融服務(wù)貿(mào)易順差從2008年的458億美元增長(zhǎng)到2012年的585億美元，金融服務(wù)貿(mào)易額占全球服務(wù)貿(mào)易總額的20%左右[2]。美國(guó)金融服務(wù)貿(mào)易發(fā)展主要表現(xiàn)為以下四個(gè)特點(diǎn)：第一，金融服務(wù)貿(mào)易規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大。2003―2013年十年間服務(wù)貿(mào)易出口額持續(xù)增長(zhǎng)530億美元，服務(wù)貿(mào)易進(jìn)口額也增長(zhǎng)了近80億美元。第二，金融服務(wù)貿(mào)易處在順差，其中保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易處于逆差。對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，美國(guó)既進(jìn)口又出口。第三，美國(guó)金融服務(wù)貿(mào)易增長(zhǎng)速度高于服務(wù)貿(mào)易增長(zhǎng)速度。這意味著金融服務(wù)貿(mào)易正逐漸成為美國(guó)支柱性產(chǎn)業(yè)。第四，美國(guó)主要的金融貿(mào)易伙伴為歐盟和拉美國(guó)家。美國(guó)對(duì)歐盟和拉美國(guó)家金融服務(wù)貿(mào)易出口額占全美金融服務(wù)貿(mào)易出口總額的40%和25%，美國(guó)對(duì)歐盟和拉美國(guó)家的金融服務(wù)貿(mào)易進(jìn)口額分別占全美金融服務(wù)貿(mào)易進(jìn)口總額的50%和35%。

三、中美金融服務(wù)貿(mào)易比較分析

（一）創(chuàng)新能力比較分析

創(chuàng)新能力主要包括業(yè)務(wù)、市場(chǎng)以及監(jiān)管制度的創(chuàng)新。從金融初期產(chǎn)品出現(xiàn)的時(shí)間看，20世紀(jì)30年代，美國(guó)就已經(jīng)出現(xiàn)了債券、股票等金融產(chǎn)品，相比而言，中國(guó)在20世紀(jì)末才出現(xiàn)可交易金融產(chǎn)品。美國(guó)具有相對(duì)完善的創(chuàng)新體系，其不僅在商業(yè)票據(jù)、國(guó)庫(kù)券、回購(gòu)協(xié)議、政府短期證券等傳統(tǒng)產(chǎn)品方面占有優(yōu)勢(shì)，而且還創(chuàng)造了可轉(zhuǎn)讓定期存單、貨幣市場(chǎng)共同基金和貨幣市場(chǎng)存款賬戶以及可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶和自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶等全新概念。此外，美國(guó)金融業(yè)已逐步實(shí)現(xiàn)電子化和網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)作。中國(guó)目前實(shí)行有管理的浮動(dòng)匯率制度，利率并未完全自由化，央行只準(zhǔn)許各銀行在標(biāo)準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上浮動(dòng)10%～20%，所以與利率相關(guān)的貸款類金融創(chuàng)新因缺乏市場(chǎng)基礎(chǔ)而難以實(shí)現(xiàn)，資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)尚未實(shí)踐，國(guó)內(nèi)銀行、證券業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)作也只是處于起步階段。

中國(guó)金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)不合理也是金融服務(wù)貿(mào)易發(fā)展滯后的主要原因，主要表現(xiàn)在：首先，與發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行業(yè)相比，中國(guó)的證券和保險(xiǎn)業(yè)起步較晚，發(fā)展相對(duì)滯后。其次，金融衍生品市場(chǎng)發(fā)展滯后。金融衍生工具是作為企業(yè)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的重要手段之一。目前中國(guó)指數(shù)期貨、外匯期貨、利率期貨和遠(yuǎn)期利率協(xié)議等金融衍生工具尚未得到充分開(kāi)發(fā)。第三，債券市場(chǎng)發(fā)展嚴(yán)重滯后，債券融資額遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于股票融資總額，說(shuō)明中國(guó)融資結(jié)構(gòu)失衡，而與之相對(duì)，美國(guó)的股票市場(chǎng)規(guī)模和債券市場(chǎng)規(guī)?；酒ヅ鋄3]。

（二）金融服務(wù)貿(mào)易自由度比較分析

美國(guó)從第二次世界大戰(zhàn)后，逐漸對(duì)外開(kāi)放金融領(lǐng)域，不斷健全金融服務(wù)貿(mào)易政策體系，從而吸引了大量外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)駐美國(guó)。至20世紀(jì)80年代后期，美國(guó)對(duì)外資銀行的監(jiān)管制度逐步趨于完善。但是由于對(duì)外資銀行實(shí)行特殊優(yōu)惠政策從而導(dǎo)致國(guó)內(nèi)銀行競(jìng)爭(zhēng)力相對(duì)減弱。美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備國(guó)際銀行委員會(huì)制定了一部對(duì)外國(guó)銀行在美實(shí)施金融活動(dòng)統(tǒng)一管理的《國(guó)際銀行法》，從而對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管制度進(jìn)行了進(jìn)一步的補(bǔ)充和完善。

1992―1998年中國(guó)先后開(kāi)放了4個(gè)經(jīng)濟(jì)特區(qū)和13個(gè)外資金融機(jī)構(gòu)代表處。加入WTO以后，中國(guó)逐步擴(kuò)大了對(duì)外資銀行的開(kāi)放力度，外資銀行可以在國(guó)內(nèi)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，或者在中國(guó)開(kāi)辦合資銀行，并且在經(jīng)營(yíng)兩年后可取消經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)等方面的限制，三年后準(zhǔn)許其開(kāi)辦人民幣零售業(yè)務(wù)。與此同時(shí)，外資銀行在指定地區(qū)與中資銀行享有同等的權(quán)利。

（三）金融服務(wù)貿(mào)易監(jiān)督體制比較分析

美國(guó)對(duì)于金融采取多頭的功能監(jiān)管模式。監(jiān)管體系由聯(lián)邦和州監(jiān)管交織而成，常常會(huì)出現(xiàn)各州機(jī)構(gòu)或聯(lián)邦之間司法和權(quán)益的重疊現(xiàn)象。美國(guó)的信息監(jiān)管延伸至金融業(yè)的各個(gè)領(lǐng)域；安全監(jiān)管直接作用于所有金融集團(tuán)；金融監(jiān)管廣泛運(yùn)用于各家金融機(jī)構(gòu)。

中國(guó)現(xiàn)有的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)由中國(guó)人民銀行、證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)組成，共同協(xié)作對(duì)金融服務(wù)業(yè)進(jìn)行分業(yè)監(jiān)管。在這種分業(yè)監(jiān)管體制中，中國(guó)人民銀行處于核心地位，是全國(guó)金融業(yè)的最高主管機(jī)關(guān)，它不僅負(fù)責(zé)銀行業(yè)和信托業(yè)的監(jiān)管，還要從宏觀上對(duì)證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管予以指導(dǎo)，以保證整個(gè)金融業(yè)的健康發(fā)展；銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管，證監(jiān)會(huì)作為國(guó)務(wù)院證券監(jiān)督機(jī)構(gòu)對(duì)全國(guó)證券市場(chǎng)實(shí)行集中統(tǒng)一的監(jiān)督管理；保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)對(duì)全國(guó)保險(xiǎn)業(yè)和保險(xiǎn)市場(chǎng)的統(tǒng)一監(jiān)管。

四、美國(guó)金融服務(wù)貿(mào)易發(fā)展經(jīng)驗(yàn)對(duì)中國(guó)的啟示

篇5

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融服務(wù)；創(chuàng)新；問(wèn)題與對(duì)策

中圖分類號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2012）04-0-01

一、商業(yè)銀行簡(jiǎn)介

商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)是經(jīng)營(yíng)工商業(yè)存、放款，主要目的是獲取利潤(rùn)，商業(yè)銀行屬于貨幣經(jīng)營(yíng)企業(yè)。商業(yè)銀行的性質(zhì)決定了商業(yè)銀行的職能，商業(yè)銀行主要有支付中介，金融服務(wù)，信用中介和信用創(chuàng)造這四個(gè)基本職能。

二、金融服務(wù)的概念及特征

對(duì)金融服務(wù)的研究始于上個(gè)世紀(jì)的二十年代，到目前為止對(duì)金融服務(wù)的定義主要集中在以下三個(gè)說(shuō)法。將保險(xiǎn)，銀行和證券等各類金融機(jī)構(gòu)看作金融服務(wù)統(tǒng)一提供者進(jìn)行的定義。包括所有銀行服務(wù)，所有保險(xiǎn)服務(wù)以及其他金融服務(wù)；金融服務(wù)為商業(yè)銀行提供的所有服務(wù)；金融服務(wù)為商業(yè)銀行提供金融工具的服務(wù)界定。

金融服務(wù)對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)講，是商業(yè)銀行生存與發(fā)展的必然選擇，是商業(yè)銀行價(jià)值創(chuàng)造的重要環(huán)節(jié)，是效益和資源。與有形商品的市場(chǎng)營(yíng)銷相比，金融服務(wù)營(yíng)銷有以下幾個(gè)特征。一般情況下采取契約文書(shū)和賬簿登記等形式，不容易被感知；人是金融服務(wù)的對(duì)象與主體，服務(wù)品質(zhì)的差異性既由服務(wù)人員素質(zhì)的差異所決定，也受顧客本身的個(gè)性特色的影響；在金融企業(yè)中，一線員工是營(yíng)銷活動(dòng)的主體，所以，顧客的滿意程度直接受這些員工的素質(zhì)的影響，可見(jiàn)內(nèi)部銷售與外部銷售都屬不容忽視的。商業(yè)銀行要發(fā)展，必須注重培養(yǎng)忠誠(chéng)度的客戶。吸引新客戶，留住老客戶，培育顧客忠誠(chéng)，有利于降低商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)成本，提高經(jīng)濟(jì)效益。

三、我國(guó)商業(yè)銀行金融服務(wù)存在的問(wèn)題

在金融服務(wù)的服務(wù)人員方面，金融服務(wù)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)存在問(wèn)題。在我國(guó)， 各商業(yè)銀行業(yè)務(wù)人員整體素質(zhì)雖有所提高，但從跨行與行內(nèi)看來(lái)，服務(wù)人員的素質(zhì)仍然存在比較大的差異，服務(wù)質(zhì)量也受到了影響；柜面服務(wù)人員的獎(jiǎng)罰不到位，這樣就嚴(yán)重影響了服務(wù)人員的工作熱情，在服務(wù)時(shí)難免顯得態(tài)度不好，給客戶留下不好的印象，影響商業(yè)銀行的收益和形象；商業(yè)銀行的人力資源結(jié)構(gòu)不合理，缺乏理財(cái)意識(shí)，服務(wù)技能的欠缺和服務(wù)技巧的低下也給公司造成了消極的影響。

在金融服務(wù)創(chuàng)新工作方面，金融服務(wù)的創(chuàng)新工作大都停留于表面，沒(méi)能發(fā)揮它真正的作用，客戶金融意識(shí)，金融產(chǎn)品的利用率和客戶的金融意識(shí)都非常的低下，致使新推出的產(chǎn)品無(wú)法走向市場(chǎng)，這樣既大大提高了成本，效益又很低；在金融服務(wù)中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)方面，一些不知名的中間業(yè)務(wù)費(fèi)用使消費(fèi)者難以接受，有時(shí)甚至消費(fèi)者不明不白地就發(fā)現(xiàn)自己存款金額減少的現(xiàn)象也是時(shí)有發(fā)生的，可見(jiàn)，我國(guó)商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)代收這方面還是有待改善的。

在金融服務(wù)手續(xù)方面，如今金融服務(wù)的手續(xù)效率比較低下，過(guò)程比較煩瑣，銀行員工辦理業(yè)務(wù)速度也比較慢，使顧客心生厭倦，此外，雖然現(xiàn)在隨著我國(guó)科學(xué)技術(shù)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)水平的提高，電話銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行幾乎已經(jīng)在很多地方都有，但是電話銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行的利用率還是比較低的，這也給等柜臺(tái)造成了壓力。

四、針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行金融服務(wù)存在的問(wèn)題提出的創(chuàng)新的對(duì)策

在金融服務(wù)的服務(wù)人員方面，需要注重對(duì)金融服務(wù)人員素質(zhì)的培養(yǎng)，抓優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)規(guī)范，為服務(wù)創(chuàng)新打好基礎(chǔ)，負(fù)責(zé)人作為部門(mén)服務(wù)第一責(zé)任人，更加要加強(qiáng)自身的素質(zhì)，做好帶頭工作，加強(qiáng)新業(yè)務(wù)的培訓(xùn)學(xué)習(xí)，加強(qiáng)服務(wù)文化培訓(xùn)，督促員工做好規(guī)范服務(wù)；對(duì)服務(wù)人員獎(jiǎng)懲分明，做到責(zé)任到人，努力提高工作人員的工作熱情；努力調(diào)整人力資源結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)理財(cái)意識(shí)，提高工作人員的服務(wù)技能和服務(wù)技巧。

在金融服務(wù)創(chuàng)新工作方面，首先要對(duì)服務(wù)的對(duì)象進(jìn)行創(chuàng)新，每個(gè)地方由于地域特色、經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度不同，客戶構(gòu)成也不相同，所以應(yīng)該針對(duì)性地開(kāi)展特色服務(wù)，根據(jù)自身的市場(chǎng)定位，界定合理的適合自己的客戶群體，進(jìn)行針對(duì)性的創(chuàng)新，確保創(chuàng)新的質(zhì)量和創(chuàng)新的效果。

在金融服務(wù)方面，加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)人力資源整合，進(jìn)一步推行綜合柜員制，提高工作效率，加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷力量減少操作崗位，大力發(fā)展網(wǎng)上銀行，自助銀行和電話銀行為主體的電子銀行分銷渠道，建立一個(gè)客戶界面一致，業(yè)務(wù)渠道多樣，技術(shù)平臺(tái)統(tǒng)一，前臺(tái)系統(tǒng)互動(dòng)和后臺(tái)系統(tǒng)共享的電子銀行綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)電子銀行業(yè)務(wù)一體化發(fā)展；對(duì)于客戶不滿意的地方，提出問(wèn)題的，要及時(shí)給予解決，改善與客戶之間的關(guān)系，同時(shí)還要提高服務(wù)的質(zhì)量和服務(wù)的效率。

此外，還要通過(guò)建立學(xué)習(xí)型組織加強(qiáng)員工學(xué)習(xí)與相互交流，強(qiáng)化客戶服務(wù)理念，使得員工有自覺(jué)服務(wù)的意識(shí)；通過(guò)減少管理層次，使信息傳遞速度加快，信息失真率降低，增加對(duì)員工的授權(quán)，讓員工承擔(dān)起更多的責(zé)任，避免不必要的信息中斷與服務(wù)延遲；通過(guò)借助文化的力量使服務(wù)意識(shí)滲透到每一個(gè)員工的精神中，使優(yōu)質(zhì)服務(wù)行位在每一個(gè)工作細(xì)節(jié)和每一個(gè)崗位中都得到體現(xiàn)；提高員工忠誠(chéng)度與滿意度，提供給員工繼續(xù)學(xué)習(xí)和深造的機(jī)會(huì)，加強(qiáng)內(nèi)部營(yíng)銷。

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篇6

［關(guān)鍵詞］農(nóng)村金融服務(wù)； 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)；解決途徑

［中圖分類號(hào)］F061.5 ［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］A ［文章編號(hào)］

2095-3283（2012）03-0101-02

一、新疆農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀

2008年以來(lái)，新疆銀監(jiān)局在完成所轄209個(gè)空白金融服務(wù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋的基礎(chǔ)上，于2011年11月底又完成了銀監(jiān)會(huì)部署的60個(gè)空白金融機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)固化的任務(wù)，大大改善了當(dāng)?shù)馗髯迦嗣袢罕娤硎芙鹑诰然?wù)的環(huán)境，將黨和政府普惠金融服務(wù)政策的溫暖送到了天山南北、大漠深處。但其覆蓋率還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于全國(guó)平均水平，究其原因有：一是農(nóng)民貸款者十分密集，從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)銀行獲得貸款的農(nóng)民數(shù)量占了絕大部分比例。二是農(nóng)民之間貸款水平參差不齊，縣級(jí)及以下農(nóng)村與所屬城市之間的差距很大。三是農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)缺乏活力不能形成有效競(jìng)爭(zhēng)，很多鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有一家金融機(jī)構(gòu)，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)缺乏。四是金融資源配置不合理，地區(qū)間差異較大，全疆東中西部區(qū)域間也存在較明顯的不平衡情況。新疆由于其特殊的地理位置和特殊的資源環(huán)境狀況,近年來(lái)農(nóng)村金融服務(wù)缺失引起了政府和社會(huì)各界的高度關(guān)注。

二、新疆農(nóng)村金融服務(wù)缺失的主要原因

（一） 交通不發(fā)達(dá)，沒(méi)有區(qū)位優(yōu)勢(shì)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)落后

目前，新疆有100多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn),這些鄉(xiāng)鎮(zhèn)大多數(shù)都是經(jīng)濟(jì)交通非常落后,人均收入低下、大部分都為貧困縣區(qū)。有的縣鄉(xiāng)連一般的商品買(mǎi)賣(mài)市場(chǎng)都很缺乏,人們的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)意識(shí)和金融意識(shí)非常落后。上述情況與當(dāng)?shù)刈匀画h(huán)境密切相關(guān)。一些縣鄉(xiāng)大多在偏僻的山區(qū),交通設(shè)施嚴(yán)重缺乏, 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力水平低下，除一部分規(guī)模偏小、集約化程度偏低、管理水平不高的專業(yè)化合作經(jīng)濟(jì)組織外，大多數(shù)農(nóng)戶以家庭為基本生產(chǎn)單位，它們點(diǎn)多面廣、戶距分散、生產(chǎn)規(guī)模小、生產(chǎn)方式落后，缺乏非農(nóng)盈利活動(dòng)。這種狀況使金融機(jī)構(gòu)很難在此設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)并提供相應(yīng)服務(wù)。

（二）市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)及追逐利潤(rùn)的取向使其金融機(jī)構(gòu)缺少在農(nóng)村偏遠(yuǎn)落后地區(qū)設(shè)立金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的內(nèi)在驅(qū)動(dòng)

金融機(jī)構(gòu)以盈利為目的，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化是其最大目標(biāo)。對(duì)于上述經(jīng)濟(jì)群體一般也難以消費(fèi)起大中型金融機(jī)構(gòu)提供的昂貴的金融服務(wù)。在我國(guó)目前的持牌金融機(jī)構(gòu)中，有不少在起初的規(guī)模并不大，但是，管理部門(mén)為它們?cè)鲈O(shè)分支機(jī)構(gòu)大量發(fā)牌，使得這些本來(lái)可以憑借小規(guī)模的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)提供廉價(jià)服務(wù)獲得更多可靠市場(chǎng)的機(jī)構(gòu)，也可能因資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大和業(yè)務(wù)流程的改變而減弱了對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的金融服務(wù)。

三、解決新疆農(nóng)村金融服務(wù)落后的對(duì)策建議

（一）加大政策扶持力度

有關(guān)部門(mén)應(yīng)根據(jù)國(guó)家建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的要求,緊密結(jié)合邊疆民族貧困地區(qū)的實(shí)際情況,出臺(tái)相關(guān)配套政策，積極引導(dǎo)與鼓勵(lì)扶持各類涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在相關(guān)貧困地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn),實(shí)現(xiàn)全疆鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)一體化,不斷提高全疆農(nóng)村金融服務(wù)水平。

1.加快解決農(nóng)村金融服務(wù)不足，需要對(duì)癥下藥。一直以來(lái)，國(guó)家對(duì)西部的農(nóng)村金融支持力度低于全國(guó)平均水平，隨著國(guó)家實(shí)施“西部大開(kāi)發(fā)”戰(zhàn)略，盡管農(nóng)業(yè)貸款的數(shù)額在逐年增長(zhǎng)，但農(nóng)業(yè)貸款占貸款總額的比重卻在不斷下降，從2004年的6.3%下降至2010年的4.4%。由此可知，各級(jí)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)緊緊圍繞農(nóng)民增產(chǎn)增收這個(gè)中心，降低貸款門(mén)檻，降低利率上浮水平，讓農(nóng)民貸得起款，把生產(chǎn)發(fā)展起來(lái)，并在國(guó)家“西部大開(kāi)發(fā)”戰(zhàn)略實(shí)施中得到實(shí)惠。

2.國(guó)家應(yīng)鼓勵(lì)和支持國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行到農(nóng)村建立分支機(jī)構(gòu)，或組建村鎮(zhèn)銀行，通過(guò)創(chuàng)新金融擔(dān)保方式、稅收優(yōu)惠、費(fèi)用補(bǔ)貼、風(fēng)險(xiǎn)基金、涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)等政策，引導(dǎo)更多信貸資金投向“三農(nóng)”。

3.支持涉農(nóng)龍頭企業(yè)發(fā)展“公司＋農(nóng)戶”式訂單農(nóng)業(yè)，支持“農(nóng)超對(duì)接”，為穩(wěn)定農(nóng)戶增產(chǎn)增收服務(wù)。創(chuàng)新服務(wù)方式，讓農(nóng)戶普遍享受基礎(chǔ)金融服務(wù)。應(yīng)大力挖潛現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)能力，拓寬向山村的輻射范圍。對(duì)網(wǎng)點(diǎn)輻射不到的山村，建議實(shí)施定點(diǎn)定時(shí)服務(wù)，也可到自然村巡回流動(dòng)服務(wù)或結(jié)合農(nóng)村集市貿(mào)易的傳統(tǒng)，設(shè)置流動(dòng)服務(wù)車等方式來(lái)滿足農(nóng)民的現(xiàn)金需求。

4.地方政府要為網(wǎng)點(diǎn)固化開(kāi)辟綠色通道，為予增設(shè)空白網(wǎng)點(diǎn)的金融機(jī)構(gòu)給予大力扶持和政策優(yōu)惠。

5.在政府協(xié)調(diào)下, 鼓勵(lì)享受貸款的農(nóng)戶參加保險(xiǎn)，給農(nóng)民增收系上“保險(xiǎn)帶”。針對(duì)農(nóng)戶抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，自然災(zāi)害帶來(lái)的損失容易轉(zhuǎn)嫁到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)實(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等，地方財(cái)政應(yīng)給予一定的保費(fèi)貼補(bǔ)，以增加基礎(chǔ)金融服務(wù)的安全性。

6.擴(kuò)大財(cái)政支農(nóng)中生產(chǎn)性支出比重，集中財(cái)力加大直接生產(chǎn)性支出比重和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入，以更好地推動(dòng)“三農(nóng)”發(fā)展。

（二） 將有關(guān)金融政策落到實(shí)處

1.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極履行社會(huì)責(zé)任，保質(zhì)保量完成網(wǎng)點(diǎn)固化任務(wù)。新疆有關(guān)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)新增網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行單獨(dú)考核，確保高效完成轄內(nèi)60個(gè)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)固化任務(wù)。其中：農(nóng)村信用社完成54個(gè)，占90%；郵政儲(chǔ)蓄銀行完成5個(gè)，占8.3%；哈密市城市商業(yè)銀行完成1個(gè)，占1.7%。在網(wǎng)點(diǎn)固化工作中，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要認(rèn)真落實(shí)新疆銀監(jiān)局提出的“五講”要求，即，一要講政治，全疆設(shè)立60個(gè)固化網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)的目標(biāo)必須完成。二要講原則，盡量按照規(guī)范網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，堅(jiān)決不留安全隱患。三要講實(shí)效，堅(jiān)持實(shí)事求是，要根據(jù)各地實(shí)際情況，采取適合當(dāng)?shù)厍闆r的辦法來(lái)解決。四要講效率，加快覆蓋進(jìn)度，爭(zhēng)取提前完成任務(wù)。五要講方法，制定機(jī)構(gòu)覆蓋目標(biāo)考核辦法，對(duì)新增的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行單獨(dú)考核。

2.強(qiáng)化服務(wù)，打造“三心工程”

在嚴(yán)格要求空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)增加營(yíng)業(yè)頻度、提高服務(wù)質(zhì)量的同時(shí)，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部管理，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制，嚴(yán)防操作風(fēng)險(xiǎn)和案件風(fēng)險(xiǎn)，著實(shí)打造空白金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)“服務(wù)貼心、內(nèi)控放心、農(nóng)牧民可心”的“三心工程”。

3.結(jié)合實(shí)際，選擇有效形式建設(shè)農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)

現(xiàn)階段,新疆農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的形式主要有三種可供選擇：一是標(biāo)準(zhǔn)化的金融機(jī)構(gòu)。由相關(guān)金融機(jī)構(gòu)及部門(mén)對(duì)設(shè)立金融機(jī)構(gòu)所在的鄉(xiāng)鎮(zhèn)的經(jīng)營(yíng)前景進(jìn)行評(píng)估,對(duì)在三年內(nèi)基本可實(shí)現(xiàn)保本經(jīng)營(yíng)的金融服務(wù)缺失鄉(xiāng)鎮(zhèn)可以恢復(fù)或新建標(biāo)準(zhǔn)的金融機(jī)構(gòu)。二是簡(jiǎn)易的金融機(jī)構(gòu)。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后、人口居住分散、交通不發(fā)達(dá)但地方政府和相關(guān)銀行積極支持的鄉(xiāng)鎮(zhèn),可設(shè)立簡(jiǎn)易金融機(jī)構(gòu)。三是流動(dòng)性金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。所謂流動(dòng)性金融網(wǎng)點(diǎn)，就是在人口密集的地方，實(shí)施不固定的流動(dòng)性金融服務(wù)。但在實(shí)施流動(dòng)性金融服務(wù)的時(shí)候，首先必須要考

4.銀行監(jiān)管部門(mén)應(yīng)全程督導(dǎo)網(wǎng)點(diǎn)固化工作。有關(guān)部門(mén)應(yīng)針對(duì)60個(gè)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)固化任務(wù)開(kāi)展情況，深入喀什、克州、阿克蘇等重點(diǎn)偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)進(jìn)行調(diào)研，切實(shí)解決金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)固化工作中存在的問(wèn)題和困難，提高金融服務(wù)質(zhì)量、增強(qiáng)金融服務(wù)功能，推動(dòng)各項(xiàng)工作順利開(kāi)展。

綜上所述，要從根本上解決新疆及我國(guó)廣大農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)金融服務(wù)落后問(wèn)題，國(guó)家還應(yīng)繼續(xù)深化金融體制改革，特別是要繼續(xù)加快推進(jìn)農(nóng)村信用社試點(diǎn)改革步伐，大力培育村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融組織，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)為“三農(nóng)”和小微企業(yè)服務(wù)的能力。有關(guān)部門(mén)應(yīng)出臺(tái)系列政策，引導(dǎo)信貸資金和民間資金源源流入“三農(nóng)”和小微企業(yè)等資金薄弱環(huán)節(jié)，為其生存、發(fā)展注入活力。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要將自身發(fā)展與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展相結(jié)合，以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，扎根農(nóng)村、支持農(nóng)業(yè)、服務(wù)農(nóng)民，秉承“誠(chéng)信、穩(wěn)健、精細(xì)、創(chuàng)新”的理念，努力開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新符合當(dāng)?shù)夭煌蛻羧后w需求的金融服務(wù)和產(chǎn)品，在支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

［參考文獻(xiàn)］

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篇7

福建省泰寧縣旅游資源豐富，20世紀(jì)90年代泰寧縣確立了以旅游業(yè)為主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展規(guī)劃，先后投入大量的人力、物力、財(cái)力發(fā)展旅游業(yè)，取得了明顯成效。本文采用協(xié)整檢驗(yàn)、格蘭杰因果關(guān)系檢驗(yàn)等方法，分析金融服務(wù)與旅游經(jīng)濟(jì)發(fā)展的相關(guān)性，并就完善旅游金融服務(wù)提出建議。

關(guān)鍵詞：

旅游業(yè)；旅游經(jīng)濟(jì)；金融服務(wù)；相關(guān)性

近年來(lái)，隨著福建省泰寧縣對(duì)旅游業(yè)的持續(xù)投入，該縣先后獲得世界地質(zhì)公園、中國(guó)十佳魅力名鎮(zhèn)、國(guó)家5A級(jí)旅游區(qū)等15個(gè)國(guó)家級(jí)品牌，品牌效應(yīng)日益凸顯，旅游收入大幅增長(zhǎng)，由2005年的5億元增至2014年的16億元，在全縣第三產(chǎn)業(yè)中占據(jù)“半壁江山”。本文以泰寧縣為例，就金融服務(wù)與旅游經(jīng)濟(jì)發(fā)展的相關(guān)性問(wèn)題進(jìn)行研究。

一、金融支持旅游業(yè)發(fā)展總體情況

旅游業(yè)作為泰寧縣的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，在當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了重要作用。而金融支持對(duì)旅游業(yè)的良性發(fā)展起到了積極的推動(dòng)作用。近年來(lái)，泰寧縣加大旅游產(chǎn)品創(chuàng)新力度，完善旅游金融服務(wù)，累計(jì)向旅游業(yè)投放信貸資金63億元，為旅游興縣作出了積極貢獻(xiàn)。

（一）積極配套資金推進(jìn)重點(diǎn)文化產(chǎn)業(yè)建設(shè)。針對(duì)泰寧縣旅游開(kāi)發(fā)、保護(hù)資金需求量大的特點(diǎn)，當(dāng)?shù)劂y行機(jī)構(gòu)向福建金泰旅游有限公司、泰寧縣古城旅游開(kāi)發(fā)有限公司分別貸款2億元和3000萬(wàn)元。當(dāng)?shù)卣载?cái)政資金作為還款來(lái)源，以泰寧古城旅游開(kāi)發(fā)公司為承貸主體向國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行貸款2億元，建設(shè)古城劇場(chǎng)、“慈航宗教文化園”和“鄒氏公祠”等重點(diǎn)文化產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目。

（二）創(chuàng)新旅游信貸產(chǎn)品，加大旅游信貸投入1.“助旅寶”貸款助力旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展。結(jié)合泰寧縣旅游業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，中國(guó)人民銀行泰寧縣支行（下稱“泰寧人行”）在多次對(duì)金融機(jī)構(gòu)和涉旅企業(yè)調(diào)查走訪的基礎(chǔ)上，協(xié)助金融機(jī)構(gòu)推出針對(duì)該縣享受年終返利的旅行社或旅行社主要負(fù)責(zé)人的“助旅寶”信貸產(chǎn)品，以拓寬旅游業(yè)融資渠道。2.推出游船抵押貸款，提升旅游層次。為進(jìn)一步體現(xiàn)泰寧旅游業(yè)特點(diǎn)，有效解決游船升級(jí)改造資金難題，展現(xiàn)旅游新形象，該縣創(chuàng)新游船抵押貸款信貸模式。當(dāng)?shù)赜杏未J款需求的客戶可根據(jù)游船改造資金需求狀況，用現(xiàn)有的游船做抵押，向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款。金融機(jī)構(gòu)則根據(jù)游船的評(píng)估情況發(fā)放信貸資金，至今累計(jì)發(fā)放游船抵押貸款4400余萬(wàn)元，使泰寧縣大金湖航運(yùn)公司80余艘游船在短短10年內(nèi)實(shí)現(xiàn)從木板船到鐵殼船再到游輪的飛躍，有效滿足了游客需求。3.推行未來(lái)收益權(quán)抵押貸款，為旅游業(yè)的健康發(fā)展注入活力。未來(lái)收益權(quán)抵押貸款是以門(mén)票收入等未來(lái)收益為質(zhì)押的信貸模式，為促進(jìn)該業(yè)務(wù)的廣泛推廣，泰寧人行在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，出臺(tái)《泰寧縣旅游企業(yè)未來(lái)收益權(quán)抵押貸款實(shí)施意見(jiàn)》。自2002年該業(yè)務(wù)推出以來(lái)，當(dāng)?shù)芈糜纹髽I(yè)累計(jì)獲得金融機(jī)構(gòu)信貸資金11余億元。在銀行信貸資金的有效支持下，當(dāng)?shù)芈糜螛I(yè)發(fā)展駛?cè)肟燔嚨馈?.依托政府擔(dān)保平臺(tái)，打造旅游產(chǎn)業(yè)鏈。旅游業(yè)涉及面廣、產(chǎn)業(yè)鏈長(zhǎng)，近年來(lái)，泰寧旅游業(yè)的崛起對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)、生態(tài)莊園等新型經(jīng)營(yíng)主體起到積極的輻射和帶動(dòng)作用。泰寧人行先后出臺(tái)《泰寧縣金融支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)施意見(jiàn)》《加大信貸投入促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)施意見(jiàn)》等文件，結(jié)合地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀提出支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展的具體措施，積極推動(dòng)、引導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)加大信貸投入，并制定相應(yīng)的管理辦法。在人民銀行的引導(dǎo)下，泰寧晉農(nóng)商大金湖村鎮(zhèn)銀行出臺(tái)《新型家庭農(nóng)場(chǎng)農(nóng)場(chǎng)樂(lè)貸款管理辦法》，向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體傾斜配置信貸資源。以泰寧縣瑤坪生態(tài)家庭農(nóng)場(chǎng)為例，該農(nóng)場(chǎng)主要種植提子、櫻桃、桑椹等水果用于觀光采摘。村鎮(zhèn)銀行借助縣農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司的擔(dān)保功能，向其發(fā)放信貸資金50萬(wàn)元，支持農(nóng)場(chǎng)擴(kuò)大規(guī)模。在金融機(jī)構(gòu)的扶持下，農(nóng)場(chǎng)年接待人數(shù)從2013年的2萬(wàn)余人次增加至2015年的2.5萬(wàn)余人次，營(yíng)業(yè)額也由2013年的將近200萬(wàn)元提升至2015年的260余萬(wàn)元，并被列入旅游觀光景點(diǎn)。

（三）豐富金融服務(wù)方式，提升旅游服務(wù)水平1.推進(jìn)金融電子化，建設(shè)刷卡無(wú)障礙旅游區(qū)。從2006年開(kāi)始，泰寧縣聯(lián)合福建省銀聯(lián)全面推進(jìn)POS機(jī)、ATM機(jī)業(yè)務(wù)及網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，加快刷卡無(wú)障礙旅游區(qū)建設(shè)步伐。截至目前，全縣三星級(jí)以上賓館及90%以上的商戶、加油站、超市均安裝了POS機(jī)?；疖囌尽钤?、景區(qū)售票處等游客活動(dòng)集中區(qū)域POS機(jī)、ATM機(jī)投放力度加大，旅游區(qū)內(nèi)“吃、住、行、游、購(gòu)、娛”刷卡消費(fèi)無(wú)障礙的目標(biāo)已基本實(shí)現(xiàn)。2.加大旅游電子服務(wù)支持力度，開(kāi)啟“智慧旅游”新模式。為進(jìn)一步推進(jìn)旅游產(chǎn)業(yè)升級(jí)，適應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+”的時(shí)代，同時(shí)保證游客享受高效、便捷的服務(wù)，在泰寧人行的大力支持和指導(dǎo)下，農(nóng)行泰寧縣支行與縣旅游管理委員會(huì)簽訂10億元的授信戰(zhàn)略合作協(xié)議，向當(dāng)?shù)芈糜萎a(chǎn)業(yè)提供授信融資、電子銀行、現(xiàn)金管理等服務(wù)。泰寧縣大力推進(jìn)世界地質(zhì)公園升級(jí)改造，加快開(kāi)發(fā)旅游O2O平臺(tái)、景區(qū)GIS地理信息系統(tǒng)、電子門(mén)禁系統(tǒng)、電子票務(wù)系統(tǒng)、安全管理預(yù)警系統(tǒng)等智慧旅游項(xiàng)目，持續(xù)完善網(wǎng)上銀行、電話銀行、短信通、轉(zhuǎn)賬電話等電子銀行服務(wù)及B2B、B2C電子商務(wù)平臺(tái)服務(wù)；豐富門(mén)票銷售支付方式，實(shí)現(xiàn)通過(guò)移動(dòng)支付、POS機(jī)刷卡等多種方式銷售景區(qū)門(mén)票；建立多元化電子支付平臺(tái)。目前在全縣景點(diǎn)購(gòu)買(mǎi)門(mén)票實(shí)現(xiàn)了POS機(jī)刷卡全覆蓋，景區(qū)GIS地理信息系統(tǒng)、電子門(mén)禁系統(tǒng)正在穩(wěn)步開(kāi)發(fā)中。隨著信貸資金的持續(xù)投入和金融服務(wù)的不斷完善，泰寧縣旅游業(yè)蓬勃發(fā)展，旅游收入呈逐年增加的趨勢(shì)，且輻射帶動(dòng)效應(yīng)明顯，家庭旅館、飯店、餐館生意火爆，部分農(nóng)戶依托旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展走上致富道路。2005~2014年，全縣旅游信貸投入從2億元增至6億元，旅游收入由5億元增至16億元，10年間增幅高達(dá)220％。在旅游業(yè)強(qiáng)勁發(fā)展的帶動(dòng)下，以旅游業(yè)為主導(dǎo)的第三產(chǎn)業(yè)對(duì)GDP的貢獻(xiàn)度也由2005年的30％提升為2014年的40％。在信貸資金的大力支持下，目前全縣共有四星級(jí)以上賓館3家，三星級(jí)賓館7家及眾多符合行業(yè)規(guī)范的家庭旅館。全縣旅游及其相關(guān)行業(yè)從業(yè)人員超過(guò)4萬(wàn)人，人均年收入達(dá)4萬(wàn)余元。

二、金融服務(wù)與旅游經(jīng)濟(jì)發(fā)展相關(guān)性實(shí)證分析

近年來(lái)，泰寧縣通過(guò)加強(qiáng)金融對(duì)旅游業(yè)的支持，不僅有效地促進(jìn)了當(dāng)?shù)芈糜螛I(yè)的發(fā)展，還帶動(dòng)了地方經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)。為探索金融服務(wù)與旅游經(jīng)濟(jì)發(fā)展的相關(guān)性，本文采用協(xié)整檢驗(yàn)、格蘭杰因果關(guān)系檢驗(yàn)等方法進(jìn)行分析。

（一）指標(biāo)及數(shù)據(jù)來(lái)源。本文分析指標(biāo)包括信貸指標(biāo)（x）及旅游收入指標(biāo)（y），x以旅游行業(yè)信貸投入GDP與的比值來(lái)表示，y以旅游總收入增長(zhǎng)率來(lái)表示。數(shù)據(jù)來(lái)源于泰寧縣統(tǒng)計(jì)局、當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)及相關(guān)部門(mén)。

（二）檢驗(yàn)方法。在進(jìn)行時(shí)間序列數(shù)據(jù)分析時(shí)，必須進(jìn)行數(shù)據(jù)的平穩(wěn)性檢驗(yàn)，否則容易產(chǎn)生偽回歸。本文采用ADF單位根檢驗(yàn)方法，對(duì)時(shí)間序列進(jìn)行平穩(wěn)性檢驗(yàn)。方程中γ、a、δ、β均為常數(shù)，ut為方程的隨機(jī)誤差，p為保證ut為白噪聲的最小值。假設(shè)條件均為存在一個(gè)單位根，平穩(wěn)性檢驗(yàn)從方程3開(kāi)始檢驗(yàn)，當(dāng)檢驗(yàn)到一個(gè)單位根時(shí)停止檢驗(yàn)。只要有一個(gè)方程拒絕零假設(shè)，就可稱該時(shí)間序列為平穩(wěn)序列。Johansen協(xié)整檢驗(yàn)是一種在系統(tǒng)下，采用極大似然估計(jì)檢驗(yàn)多變量之間的協(xié)整關(guān)系。本文選取的兩個(gè)變量如果都是單整變量，并且單整階數(shù)相同時(shí)，就有可能存在協(xié)整方程。在協(xié)整的情況下，表明兩個(gè)變量之間存在長(zhǎng)期穩(wěn)定的關(guān)系，進(jìn)而說(shuō)明金融投入與GDP有長(zhǎng)期均衡的關(guān)系。Granger因果關(guān)系檢驗(yàn)，可以對(duì)具有長(zhǎng)期均衡關(guān)系的變量進(jìn)行因果關(guān)系的確認(rèn)。在因果關(guān)系檢驗(yàn)中，如果通過(guò)x和y過(guò)去的值共同來(lái)預(yù)測(cè)y的值，比單獨(dú)用y的值來(lái)預(yù)測(cè)更具準(zhǔn)確性，則表明x和y之間存在格蘭杰因果關(guān)系。

（三）實(shí)證分析1.平穩(wěn)性檢驗(yàn)。由表1可以發(fā)現(xiàn)，在5%的置信水平下，變量x和y均非平穩(wěn)，但其一階差分序列d(x)、d(y)是平穩(wěn)的，表明變量x和y存在一階單整。2.協(xié)整檢驗(yàn)。表2表明，旅游收入與信貸投入存在協(xié)整關(guān)系。標(biāo)準(zhǔn)化后的協(xié)整關(guān)系為y=2.0549x，由此可知信貸投入與旅游收入呈現(xiàn)正相關(guān)關(guān)系。為了說(shuō)明加強(qiáng)信貸投入有利于旅游收入增加，而不是反向的關(guān)系，還需進(jìn)行因果關(guān)系檢驗(yàn)。3.因果關(guān)系檢驗(yàn)。表3顯示，在10%的顯著性水平下，旅游信貸投入是旅游收入增長(zhǎng)的原因，而旅游收入增長(zhǎng)對(duì)旅游信貸投入的影響不顯著。

三、制約金融服務(wù)旅游經(jīng)濟(jì)的因素分析

（一）有限的財(cái)政收入制約旅游基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。一方面，泰寧縣是農(nóng)業(yè)縣，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，地方財(cái)政收入較少。2014年全縣財(cái)政收入2.933億元，而當(dāng)年地方用于旅游基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入達(dá)1.6億余元；另一方面，旅游輻射帶動(dòng)工業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展能動(dòng)不足，新開(kāi)工企業(yè)少、規(guī)模小、科技含量低。工業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后制約了財(cái)政收入的持續(xù)增長(zhǎng)，旅游經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到資金瓶徑的制約。

（二）旅游綜合金融服務(wù)亟待加強(qiáng)。泰寧縣旅游業(yè)的快速發(fā)展對(duì)金融服務(wù)提出了更高的要求。從現(xiàn)狀看，金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)品種較少，主要是傳統(tǒng)的存貸款、結(jié)算、匯兌等，且在旅游景區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)稀少，給游客辦理業(yè)務(wù)帶來(lái)不便。銀行卡使用在大型賓館、飯店、商場(chǎng)等較為常見(jiàn)，真正服務(wù)景區(qū)的用卡環(huán)境還有待提升。近年來(lái)興起的“智慧旅游”在泰寧縣推廣進(jìn)程緩慢，仍處于初級(jí)階段，景區(qū)電子商務(wù)業(yè)務(wù)拓展力度有待加大，金融機(jī)構(gòu)與旅游業(yè)間系統(tǒng)化產(chǎn)品對(duì)接體系不夠完善。

（三）涉貸主體自身特點(diǎn)弱化了金融機(jī)構(gòu)的支持力度。一是授信主體自身的缺陷。由于大部分涉旅企業(yè)為中小企業(yè)，公司治理機(jī)制不夠完善，部分企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展水平偏低，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，信用等級(jí)達(dá)不到信貸準(zhǔn)入的基本要求，獲得銀行信貸資金支持存在一定難度。除少數(shù)幾家旅游企業(yè)被評(píng)為A級(jí)以上企業(yè)外，大部分涉旅企業(yè)仍難以通過(guò)正常渠道從金融機(jī)構(gòu)獲得信貸資金支持。二是旅游項(xiàng)目開(kāi)發(fā)需要大量資金，特別是基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)周期長(zhǎng)、投資回收慢，且行業(yè)本身易受季節(jié)、自然災(zāi)害、經(jīng)營(yíng)管理等風(fēng)險(xiǎn)影響，現(xiàn)金流不穩(wěn)定，制約了銀行信貸資金介入的積極性。三是缺乏有效抵押物。旅游文化企業(yè)往往只有承包經(jīng)營(yíng)權(quán)，自有資本少，實(shí)物資產(chǎn)占比低，經(jīng)營(yíng)主體無(wú)自有產(chǎn)權(quán)，抵質(zhì)押物不足。

（四）金融生態(tài)環(huán)境欠佳。近年來(lái)，受經(jīng)濟(jì)持續(xù)下行等多重因素影響，泰寧縣整體金融環(huán)境欠佳，金融機(jī)構(gòu)不良貸款風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)暴露。2015年10月末，全縣不良貸款率高達(dá)9.09％，部分涉旅企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)。2013年以來(lái)幾家規(guī)模稍大的涉旅企業(yè)就形成不良貸款近1億元，金融機(jī)構(gòu)出于資金安全考慮，對(duì)此類貸款持審慎態(tài)度。

四、完善金融服務(wù)旅游業(yè)發(fā)展的對(duì)策

(一)構(gòu)建立體、長(zhǎng)效的金融支持體制。一要力爭(zhēng)獲得國(guó)家政策性銀行扶持。要加強(qiáng)與國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性銀行的溝通協(xié)調(diào)，推薦發(fā)展?jié)摿Υ蟆⑶熬昂玫捻?xiàng)目，吸引政策性銀行支持縣域旅游開(kāi)發(fā)與基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，爭(zhēng)取景點(diǎn)開(kāi)發(fā)列入其貸款規(guī)劃。二要提升金融機(jī)構(gòu)綜合服務(wù)水平?？h域金融機(jī)構(gòu)尤其是地方法人金融機(jī)構(gòu)要立足當(dāng)?shù)貙?shí)際，結(jié)合旅游業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及規(guī)劃，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式，進(jìn)一步加大對(duì)投資需求大、綜合效益好且具有示范作用的旅游項(xiàng)目的資金支持力度。加快“智慧旅游”的推廣步伐，通過(guò)大力宣傳、推廣非現(xiàn)金支付結(jié)算方式，加大POS機(jī)的推廣力度和ATM機(jī)的投放，推動(dòng)景區(qū)實(shí)現(xiàn)金融電子化，擴(kuò)大旅游影響力。三要積極吸收民間資金，建立利益共享的分配機(jī)制，激活民間投資熱情。如，以地方財(cái)政為保障，由地方政府全額控股公司設(shè)立旅游發(fā)展投資基金，通過(guò)一定回報(bào)方式，吸引民間資本、個(gè)人、企業(yè)投資，吸納民間資本參與旅游基礎(chǔ)設(shè)施以及旅游企業(yè)建設(shè)。

（二）創(chuàng)新和豐富旅游信貸方式。金融部門(mén)必須結(jié)合當(dāng)?shù)芈糜螛I(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，集思廣益，不斷創(chuàng)新，推出多種適合旅游業(yè)發(fā)展的信貸品種。一要繼續(xù)推廣未來(lái)收益權(quán)抵押貸款、游船抵押貸款、農(nóng)村住房抵押貸款等原有的信貸創(chuàng)新模式，拓寬金融服務(wù)受益面，促進(jìn)旅游轉(zhuǎn)型升級(jí)。二要結(jié)合地方旅游發(fā)展特點(diǎn)，有效增加信貸投入。通過(guò)銀團(tuán)貸款、聯(lián)合貸款等方式，重點(diǎn)解決重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目大宗信貸需求，加強(qiáng)與旅游主管部門(mén)的溝通協(xié)作，嘗試辦理旅游保證金抵押貸款，改善旅游企業(yè)、旅行社基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施，提升服務(wù)水平。三要加強(qiáng)對(duì)旅游產(chǎn)業(yè)鏈薄弱環(huán)節(jié)的扶持。結(jié)合旅游商品和娛樂(lè)消費(fèi)特色，在旅游產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和娛樂(lè)消費(fèi)場(chǎng)所建設(shè)方面加大投入，完善旅游產(chǎn)業(yè)鏈。

（三）推動(dòng)金融資源和旅游資源對(duì)接。政府部門(mén)要因地制宜，出臺(tái)旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃和政策，運(yùn)用財(cái)政資金加大對(duì)旅游基礎(chǔ)設(shè)施的投入，提升旅游層次，展示旅游新風(fēng)貌。進(jìn)一步加強(qiáng)政銀企協(xié)作，充分發(fā)揮政府在銀企之間的橋梁作用，主動(dòng)為項(xiàng)目找資金、為資金找項(xiàng)目。促使金融機(jī)構(gòu)圍繞地方經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、經(jīng)濟(jì)發(fā)展重點(diǎn)加大信貸投入，實(shí)現(xiàn)金融資產(chǎn)的最佳配置；同時(shí)建立有效的信貸投入激勵(lì)機(jī)制，通過(guò)提供優(yōu)惠政策等方式調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的信貸投放積極性。

（四）營(yíng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境。一要完善社會(huì)擔(dān)保體系，實(shí)行政、銀、企相互協(xié)作，充分發(fā)揮擔(dān)保公司的融資中介作用，推動(dòng)旅游及相關(guān)行業(yè)信貸有效增長(zhǎng)，促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展。二要加強(qiáng)征信宣傳與教育工作，通過(guò)采用老百姓喜聞樂(lè)見(jiàn)的方式，開(kāi)展符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)的征信宣傳工作，改善社會(huì)信用環(huán)境。三要發(fā)揮征信對(duì)信貸的推動(dòng)作用。結(jié)合信用村、戶創(chuàng)建工作的開(kāi)展，不斷拓展信用評(píng)級(jí)制度的覆蓋面，逐步實(shí)現(xiàn)信用鎮(zhèn)、縣評(píng)定；依托征信體系，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)信用記錄好、有效益的企業(yè)、個(gè)人的信貸投入，有效提高全社會(huì)的信用守法意識(shí)。

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篇8

關(guān)鍵字：科技型中小企業(yè)；科技金融；科技金融服務(wù)平臺(tái)；科技成果產(chǎn)業(yè)化

一、引言

近年來(lái)，科技型中小企業(yè)已成為促進(jìn)秦皇島市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要主體。但是，科技型中小企業(yè)普遍面臨的融資難問(wèn)題直接導(dǎo)致了科技成果難以轉(zhuǎn)化成為商品，許多有發(fā)展前景和社會(huì)貢獻(xiàn)的項(xiàng)目得不到及時(shí)有效的開(kāi)發(fā)及市場(chǎng)化，這些問(wèn)題反應(yīng)出我市在科技金融結(jié)合發(fā)展機(jī)制方面的僵化及不適應(yīng)科技創(chuàng)新要求的發(fā)展現(xiàn)狀。作為14個(gè)沿海開(kāi)放城市之一，秦皇島市并不缺乏金融資源，但是這些資源并沒(méi)有形成支持科技發(fā)展的強(qiáng)大動(dòng)力。實(shí)際上，我市一直面臨著科技投入渠道狹窄，效率低下，缺乏投資退出渠道的問(wèn)題。

科技與金融的結(jié)合，是國(guó)家中長(zhǎng)期科技發(fā)展規(guī)劃綱要及其配套政策確定的戰(zhàn)略措施，有效促進(jìn)科技、金融的結(jié)合，能夠很大程度解決中小科技型企業(yè)融資難的問(wèn)題，同時(shí)也能夠有效發(fā)揮資源和資金的作用，為社會(huì)創(chuàng)造更大價(jià)值。因此，構(gòu)建促進(jìn)科技金融發(fā)展的服務(wù)平臺(tái)，提出新型投融資發(fā)展機(jī)制和對(duì)策，對(duì)于加快秦皇島市科技成果轉(zhuǎn)化，促進(jìn)科技金融的結(jié)合發(fā)展具有重要的意義和參考價(jià)值。

二、秦皇島市科技型中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和問(wèn)題

中小企業(yè)是改革開(kāi)放后出現(xiàn)的新的企業(yè)群體，隨著經(jīng)濟(jì)體制的改革，他們逐漸發(fā)展成為促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)各社會(huì)發(fā)展的重要主體，而且其在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的經(jīng)濟(jì)權(quán)重將持續(xù)增加。秦皇島市科技型中小企業(yè)普遍存在著資金缺乏并且難以及時(shí)獲得融資而阻礙企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”問(wèn)題，其原因包括融資渠道狹窄、中介服務(wù)機(jī)構(gòu)缺少以及企業(yè)自身三個(gè)方面。

1. 融資來(lái)源方面.目前，我市科技型中小企業(yè)進(jìn)行融資的方式主要為銀行貸款和風(fēng)險(xiǎn)投資。銀行貸款方面，我市主要以國(guó)有銀行為主，機(jī)制、體制較為靈活的股份制商業(yè)銀行無(wú)論是網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量還是貸款余額都較少。2011年全市銀行年末貸款總額為852.37億元，其中面向科技型研究和服務(wù)的貸款額僅為4055萬(wàn)元，不到全部貸款的0.05%，只滿足企業(yè)貸款總需求的5%，對(duì)銀行而言，科技型中小企業(yè)小額貸款成本高，風(fēng)險(xiǎn)大，導(dǎo)致銀行不愿投入。風(fēng)險(xiǎn)投資方面，目前，秦皇島市僅有一家風(fēng)險(xiǎn)投資公司—秦皇島市科技投資公司，存在著投資能力較弱以及市場(chǎng)體系不完善，吸引社會(huì)資金少，退出渠道不暢等問(wèn)題，導(dǎo)致大部分企業(yè)無(wú)法獲得風(fēng)險(xiǎn)投資。

2. 中介服務(wù)機(jī)構(gòu)方面.我市面向科技型中小企業(yè)融資的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)量少，規(guī)模小，專業(yè)化程度低，無(wú)法對(duì)科技企業(yè)的股權(quán)、專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)等無(wú)形資產(chǎn)進(jìn)行合理的評(píng)估，影響到銀行方面資金投入的決定。其中，全市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)14家，大多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)由民營(yíng)資本出資組建，出于風(fēng)險(xiǎn)控制和盈利回報(bào)考慮，對(duì)科技企業(yè)融資擔(dān)保條件較高。

3. 企業(yè)自身方面.我市科技型中小企業(yè)大多規(guī)模較小，沒(méi)有嚴(yán)格、健全的財(cái)務(wù)制度，缺乏對(duì)于企業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略規(guī)劃，對(duì)融資基金沒(méi)有合理的規(guī)劃與配置，導(dǎo)致資金利用不合理。即使一些科技型中小企業(yè)自身具有很好的科技成果，但在成果產(chǎn)業(yè)化的過(guò)程中由于沒(méi)有真正抓住顧客訴求，或沒(méi)有針對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行有效營(yíng)銷，導(dǎo)致不能將產(chǎn)品價(jià)值最大化，資金回收困難問(wèn)題的出現(xiàn)，增加了銀行、風(fēng)險(xiǎn)投資以及擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)。

三、秦皇島市科技金融服務(wù)平臺(tái)的構(gòu)建

構(gòu)建科技金融服務(wù)平臺(tái)是為了集政府、投融資機(jī)構(gòu)、中介服務(wù)機(jī)構(gòu)于一體，針對(duì)不同發(fā)展階段的企業(yè)，提供快速、高效、綜合的“一站式金融服務(wù)”?？萍夹椭行∑髽I(yè)可通過(guò)平臺(tái)提交融資申請(qǐng)，平臺(tái)將推薦與其相關(guān)的中介機(jī)構(gòu)對(duì)其無(wú)形資產(chǎn)評(píng)估，擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保，財(cái)務(wù)機(jī)構(gòu)可其財(cái)務(wù)狀況分析并制定資金使用計(jì)劃，并邀請(qǐng)有管理經(jīng)驗(yàn)、產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)的專家參與企業(yè)的管理，共同為企業(yè)制定合理戰(zhàn)略規(guī)劃，促進(jìn)科技型中小企業(yè)持續(xù)、高效的發(fā)展。在解決科技型中小企業(yè)融資困難的各方面問(wèn)題的同時(shí)，也為投資機(jī)構(gòu)找到其合適的項(xiàng)目，既提高了個(gè)人或者組織金融資產(chǎn)利用率，也促進(jìn)了我市經(jīng)濟(jì)的綜合發(fā)展。

平臺(tái)主要功能包括：即政策咨詢、信息服務(wù)、投融資服務(wù)、中介服務(wù)以及下載專區(qū)：

1.政策咨詢。及時(shí)與科技型中小企業(yè)發(fā)展相關(guān)的政策信息，包括融資、融資擔(dān)保、科技成果商業(yè)化、稅收等方面的優(yōu)惠政策，并對(duì)這些政策進(jìn)行解讀，使企業(yè)詳盡得了解并享受這些優(yōu)惠政策，促進(jìn)企業(yè)發(fā)展。

2.信息服務(wù)。①科技企業(yè)。企業(yè)概況、發(fā)展規(guī)模以及企業(yè)科技項(xiàng)目或者科技產(chǎn)品的相關(guān)信息及融資需求，并通過(guò)與投資機(jī)構(gòu)建立進(jìn)行交涉、談判、簽約等活動(dòng)。②投資機(jī)構(gòu)。投資機(jī)構(gòu)的規(guī)模、資金實(shí)力及其所提供的貸款、投資等金融產(chǎn)品的相關(guān)信息，針對(duì)科技企業(yè)的融資額度以及資金需求的緊迫度來(lái)進(jìn)行對(duì)比選擇。③中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的信息，包括中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展?fàn)顩r、人員組織等基本信息，融資企業(yè)可以通過(guò)這些信息來(lái)判斷中介機(jī)構(gòu)的資質(zhì)及專業(yè)程度，衡量其所提供服務(wù)的價(jià)值。④項(xiàng)目信息庫(kù)。包括兩方面的項(xiàng)目信息，一方面為科技企業(yè)將要進(jìn)行融資的項(xiàng)目的情況，投資機(jī)構(gòu)或者個(gè)人可以在這里查看詳細(xì)信息，綜合衡量項(xiàng)目的價(jià)值及企業(yè)的發(fā)展前景來(lái)選擇合適的項(xiàng)目進(jìn)行投資；另一方面為還未有企業(yè)參與創(chuàng)業(yè)進(jìn)行轉(zhuǎn)化的科技成果，企業(yè)或者個(gè)人可以通過(guò)篩選，確定具有發(fā)展前景的科技成果，實(shí)施創(chuàng)業(yè)。⑤專家信息庫(kù)。與具有高資歷、豐富企業(yè)管理經(jīng)驗(yàn)的專家學(xué)者建立合作關(guān)系，其中包括財(cái)會(huì)、法律、營(yíng)銷、企業(yè)戰(zhàn)略管理等方面的專家?？萍计髽I(yè)可根據(jù)其實(shí)際發(fā)展情況來(lái)與相關(guān)專家取得聯(lián)系，邀請(qǐng)其來(lái)為企業(yè)進(jìn)行咨詢、培訓(xùn)，或者參與企業(yè)產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)與管理。⑥在線咨詢?？萍计髽I(yè)可在線咨詢政策、融資產(chǎn)品以及在線申請(qǐng)融資、在線申請(qǐng)擔(dān)保的流程。

3.投融資服務(wù)。平臺(tái)為科技型中小企業(yè)提供各項(xiàng)金融產(chǎn)品的服務(wù)，其中包括：①創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)種子資金。創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)種子基金由政府出資建立。企業(yè)具有良好的發(fā)展前景，有良好的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，但是企業(yè)未能及時(shí)獲得所需要的融資資金時(shí)，政府則按照實(shí)際情況為企業(yè)提供適度的種子資金，幫助企業(yè)抓住市場(chǎng)機(jī)會(huì)。②知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資。中介服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)進(jìn)行評(píng)估，包括專利權(quán)、著作權(quán)以及商標(biāo)權(quán)[5]；擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)進(jìn)行審核評(píng)估，為企業(yè)擔(dān)保向銀行或者風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)申請(qǐng)投資資金。③股權(quán)質(zhì)押貸款。企業(yè)以合法有效的股權(quán)質(zhì)押方式申請(qǐng)擔(dān)保貸款，貸款無(wú)需提供額外的擔(dān)保，能有效地降低企業(yè)融資成本，適合于已具有一定發(fā)展規(guī)模，資信情況良好、具有穩(wěn)定的成長(zhǎng)性的科技型企業(yè)。④科技保險(xiǎn)補(bǔ)貼。政府設(shè)立科技保險(xiǎn)補(bǔ)貼專項(xiàng)資金，用于補(bǔ)貼高新技術(shù)企業(yè)參加科技保險(xiǎn)的保費(fèi)。平臺(tái)負(fù)責(zé)保費(fèi)補(bǔ)貼業(yè)務(wù)辦理，對(duì)參加科技保險(xiǎn)的高新技術(shù)企業(yè)，根據(jù)不同的保險(xiǎn)類型，按其實(shí)際保費(fèi)支出的一定比例給予補(bǔ)貼，有效分散高新技術(shù)企業(yè)的創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。⑤天使投資。平臺(tái)鼓勵(lì)有資歷的天使投資人積極參與科技型中小企業(yè)投資后管理，為被投企業(yè)提供咨詢服務(wù)，設(shè)計(jì)推出渠道和組織企業(yè)推出等。

4.中介服務(wù) ①律師事務(wù)所。為科技企業(yè)或者進(jìn)行投資的創(chuàng)投機(jī)構(gòu)或者個(gè)人提供法律咨詢，并且對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的評(píng)估進(jìn)行合法性的鑒定，指導(dǎo)企業(yè)和個(gè)人進(jìn)行投融資。②會(huì)計(jì)事務(wù)所。對(duì)科技企業(yè)現(xiàn)有資產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估，分析其財(cái)務(wù)狀況，供投資機(jī)構(gòu)或者個(gè)人參考，同時(shí)，對(duì)于存在財(cái)務(wù)狀況，導(dǎo)致資金周轉(zhuǎn)存在問(wèn)題的企業(yè)，可在線咨詢會(huì)計(jì)事務(wù)所人員，或者申請(qǐng)專人到公司進(jìn)行實(shí)地考察，為企業(yè)分析存在的問(wèn)題，并提出建議解決方案。③投資管理公司。為在管理上或者是資金上有困難的公司提供策略與方針并為其引入投資與合作伙伴，促進(jìn)企業(yè)的持續(xù)發(fā)展，同時(shí)，投資管理公司以參股的方式獲得利潤(rùn)或者通過(guò)以一定比例獲取科技企業(yè)其主要盈利方式是，獲取策略上的回報(bào)或者是在公司里參股以獲得必要回報(bào)。④資產(chǎn)評(píng)估公司。對(duì)企業(yè)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)、股權(quán)、機(jī)器設(shè)備等資產(chǎn)進(jìn)行鑒定評(píng)估。

5.下載專區(qū)。企業(yè)可以在這里下載企業(yè)融資、科技貸款擔(dān)保等各類申請(qǐng)表，并指導(dǎo)企業(yè)正確填寫(xiě)各類信息。

四、結(jié)論

科技型中小企業(yè)對(duì)于我市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著重大的意義，為鼓勵(lì)和支持科技型中小企業(yè)發(fā)展，緩解其融資問(wèn)題，科技金融服務(wù)平臺(tái)的構(gòu)建和開(kāi)發(fā)勢(shì)在必行。該平臺(tái)的建設(shè)能夠有效整合中小企業(yè)科技力量和金融資源，推動(dòng)具創(chuàng)新型高技術(shù)產(chǎn)品的研發(fā)和市場(chǎng)化，并促進(jìn)企業(yè)不斷的推陳出新，縮短高技術(shù)產(chǎn)品的研發(fā)周期，將科技力量快速轉(zhuǎn)化為新的生產(chǎn)力。中小企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的提升有效促進(jìn)秦皇島地區(qū)地方經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和升級(jí)，為地方經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展起到推動(dòng)作用，同時(shí)也為所在地區(qū)培育出了一批高科技企業(yè)，為地方經(jīng)濟(jì)做貢獻(xiàn)。

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篇9

金融服務(wù)貿(mào)易與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間的關(guān)系研究在理論上和實(shí)證上都有一定的進(jìn)展,但大多數(shù)研究和文獻(xiàn)都集中于金融服務(wù)貿(mào)易對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的單向影響的分析,忽略了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)于金融服務(wù)貿(mào)易的反向作用。然而,經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與金融服務(wù)貿(mào)易之間可能存在雙向因果的影響機(jī)制。針對(duì)這一問(wèn)題,本文主要采用基于 VAR 模型的分析方法,利用 1997-2012年期間我國(guó)金融服務(wù)貿(mào)易出口額、金融服務(wù)貿(mào)易進(jìn)口額和我國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值等統(tǒng)計(jì)指標(biāo)來(lái)考察我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與金融服務(wù)貿(mào)易自由化在之間的雙向動(dòng)態(tài)關(guān)系。

一、文獻(xiàn)綜述

國(guó)外較早開(kāi)始研究貿(mào)易自由化對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)影響問(wèn)題。Francois與Schuknecht(1999)等人評(píng)估了各國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與服務(wù)部門(mén)自由化間的聯(lián)系,證實(shí)了金融服務(wù)貿(mào)易自由化對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的促進(jìn)作用。Mattoo、Rathindran與Subramanian(2001)的研究顯示服務(wù)部門(mén)開(kāi)放影響長(zhǎng)期增長(zhǎng)績(jī)效,并且金融服務(wù)部門(mén)要強(qiáng)于基礎(chǔ)電信部門(mén)。Eschenbach與Hoekman(2005)發(fā)現(xiàn)金融服務(wù)等部門(mén)的改革與服務(wù)業(yè)FDI流入呈顯著正相關(guān)。Khoury與Savvides(2006)的研究表明金融服務(wù)部門(mén)的開(kāi)放度上升對(duì)高收入國(guó)家的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有顯著的促進(jìn)作用,但對(duì)低收入國(guó)家沒(méi)有明顯作用。該研究意味著服務(wù)部門(mén)開(kāi)放對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響依賴于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。

最近幾年關(guān)于金融服務(wù)貿(mào)易促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的問(wèn)題逐漸受到國(guó)內(nèi)學(xué)者的關(guān)注。劉輝煌(2001)分析了金融服務(wù)貿(mào)易自由化對(duì)整個(gè)世界經(jīng)濟(jì)和各國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生的雙面影響。詹藝丹(2007)認(rèn)為金融服務(wù)貿(mào)易自由化是通過(guò)提高金融體系效率來(lái)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng),發(fā)展中國(guó)家要抱著謹(jǐn)慎態(tài)度選擇恰當(dāng)模式、步驟與時(shí)機(jī)來(lái)實(shí)行金融服務(wù)貿(mào)易自由化。阮明烽、沈穎(2011)發(fā)現(xiàn)金融服務(wù)貿(mào)易自由化和金融發(fā)展以及經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間均呈顯著的正相關(guān)關(guān)系。崔艷娟、趙琛、徐曉飛(2013)主要研究跨境交付和商業(yè)存在模式的金融服務(wù)貿(mào)易,發(fā)現(xiàn)跨境交付和商業(yè)存在模式的金融服務(wù)貿(mào)易與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間存在長(zhǎng)期均衡關(guān)系,對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有正相關(guān)效應(yīng)。

二、實(shí)證分析

1.數(shù)據(jù)選取與變量定義

本文在相關(guān)文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上進(jìn)行創(chuàng)新,參照同類文獻(xiàn)模型的可行性,并考慮數(shù)據(jù)的可獲得性和經(jīng)濟(jì)意義,以金融服務(wù)貿(mào)易進(jìn)口額、金融服務(wù)貿(mào)易出口額來(lái)度量金融服務(wù)貿(mào)易自由化程度,以國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值來(lái)度量經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng),直接建立金融服務(wù)貿(mào)易與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)關(guān)系的模型。令 GDP、EXPORT、IMPORT分別代表我國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值、我國(guó)金融服務(wù)貿(mào)易出口額和我國(guó)金融服務(wù)貿(mào)易進(jìn)口額,選取1997-2012年的數(shù)據(jù)作為樣本數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)來(lái)源于聯(lián)合國(guó)服務(wù)貿(mào)易數(shù)據(jù)庫(kù)、國(guó)家外匯管理局《中國(guó)國(guó)際收支平衡表》和世界銀行WDI數(shù)據(jù)庫(kù)。為消除匯率和通脹因素的影響,以上數(shù)據(jù)均折算成美元。筆者在分析時(shí)均采用各變量的對(duì)數(shù)值,記為[lngdp]、[lnexport]、[lnimport],上述變量的一階差分用[dlngdp]、[dlnexport]、[dlnimport]來(lái)表示。

2.單位根檢驗(yàn)

由于大多數(shù)時(shí)間序列都是非平穩(wěn)的,此時(shí)對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行回歸,盡管有較高的回歸系數(shù),其結(jié)果卻沒(méi)有任何實(shí)際意義,被稱為虛假回歸或者偽回歸。針對(duì)這一問(wèn)題,本文采用單位根檢驗(yàn)來(lái)說(shuō)明數(shù)據(jù)的平穩(wěn)性,采用ADF檢驗(yàn)法,模型的所有變量都通過(guò)了單位根檢驗(yàn),結(jié)果見(jiàn)表1。

由表1可以看出,在選擇了最佳的檢驗(yàn)形式和滯后期進(jìn)行檢驗(yàn)后,結(jié)果顯示[lngdp]、[lnexport]、[lnimport]在0.01的顯著水平下是非平穩(wěn)的,而[dlngdp]、[dlnexport]、[dlnimport]在0.01的顯著水平下是平穩(wěn)的。故該時(shí)間序列在1%的顯著水平下均為一階單整過(guò)程,并可以在此基礎(chǔ)上進(jìn)行協(xié)整檢驗(yàn)。

3.協(xié)整檢驗(yàn)

一些時(shí)間序列雖然自身非平穩(wěn),但是其某種線性組合是平穩(wěn)的,這個(gè)線性組合反映了變量之間長(zhǎng)期穩(wěn)定的比例關(guān)系,稱為協(xié)整關(guān)系。協(xié)整檢驗(yàn)就是用來(lái)說(shuō)明變量之間是否在一種長(zhǎng)期的均衡關(guān)系。各變量雖然具有各自的長(zhǎng)期波動(dòng)規(guī)律,但如果它們是協(xié)整的,則它們之間存在一種長(zhǎng)期穩(wěn)定的比例關(guān)系。通過(guò)Johansen協(xié)整檢驗(yàn)法對(duì)各變量之間進(jìn)行協(xié)整回歸可知,GDP與金融服務(wù)貿(mào)易出口、金融服務(wù)貿(mào)易進(jìn)口之間存在著長(zhǎng)期的均衡關(guān)系。方程的殘差序列存在一階自相關(guān),需對(duì)殘差進(jìn)行序列平穩(wěn)性檢驗(yàn)。協(xié)整方程殘差的ADF結(jié)果顯示,殘差為平穩(wěn)序列,證明經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與金融服務(wù)貿(mào)易進(jìn)、出口之間存在穩(wěn)定的均衡關(guān)系。

4.VAR模型及方差分解

為了反映各個(gè)變量的單位變化通過(guò)其內(nèi)在聯(lián)系對(duì)整個(gè)系統(tǒng)產(chǎn)生的擾動(dòng)以及各變量對(duì)這些擾動(dòng)的綜合反映,需要構(gòu)建向量自回歸VAR模型,把系統(tǒng)中每一個(gè)內(nèi)生變量作為系統(tǒng)中所有內(nèi)生變量的滯后值的函數(shù)來(lái)構(gòu)造模型,對(duì)[lngdp]、[lnexport]、[lnimport]之間的系統(tǒng)關(guān)系作進(jìn)一步分析,找出金融服務(wù)貿(mào)易出口、金融服務(wù)貿(mào)易進(jìn)口與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間的長(zhǎng)期動(dòng)態(tài)關(guān)系。

⑴模型的構(gòu)建。向量自回歸[VARp]的一般表達(dá)式為: [yt=A1yt-1+...+Apyt-p+Bxt+εt t=1,2,...,T] (1)

式(1)中[yt]是[k]維內(nèi)生變量向量;[xt]是[d]維外生變量向量;[A1...Ap]和[B]是待估計(jì)的系數(shù)矩陣;[εt]是隨機(jī)擾動(dòng)項(xiàng),同期之間可以相關(guān),但不能有自相關(guān),也不能與模型右邊的變量相關(guān)。

⑵確定滯后階數(shù)。本文根據(jù)LR檢驗(yàn)統(tǒng)計(jì)量、最終預(yù)測(cè)誤差(FPE)、AIC信息準(zhǔn)則、SC信息準(zhǔn)則和HQ信息準(zhǔn)則的結(jié)果確定模型的階數(shù),有超過(guò)一半的準(zhǔn)則選出來(lái)的滯后階數(shù)為3階,因此可以將模型設(shè)定為[VAR3]。對(duì)模型進(jìn)行穩(wěn)定性檢驗(yàn)可知各特征方程無(wú)特征根在單位圓外,模型較穩(wěn)定,整體擬合度較高,各擾動(dòng)項(xiàng)也不與自己的滯后值相關(guān)。

⑶方差分解。利用VAR模型進(jìn)行方差分解,將系統(tǒng)中每個(gè)內(nèi)生變量的波動(dòng)按其成因分解為與各方程新息相關(guān)聯(lián)的m個(gè)組成部分,從而了解新息對(duì)模型內(nèi)生變量的相對(duì)重要性,即考察變量間相互影響的重要程度。結(jié)果顯示:

①我國(guó) GDP 在第1期只受其自身波動(dòng)的影響,金融服務(wù)貿(mào)易進(jìn)出口對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響(即對(duì)預(yù)測(cè)誤差的貢獻(xiàn)度)在第2期才顯現(xiàn)出來(lái),并且沖擊影響的強(qiáng)度很小,進(jìn)口和出口分別為2.191%和0.756%,累計(jì)僅為2.947%。隨后,金融服務(wù)貿(mào)易進(jìn)出口對(duì)GDP 的影響逐漸增強(qiáng),在第10期達(dá)到最大,其中金融服務(wù)貿(mào)易進(jìn)口的預(yù)測(cè)方差分解值為 46.517%,金融服務(wù)貿(mào)易出口的預(yù)測(cè)方差分解值為26.635% , 二者之和為73.152%。從第4期開(kāi)始直至末期,這種貢獻(xiàn)趨于穩(wěn)定并一直維持在一個(gè)較高水平。由此可知,金融服務(wù)貿(mào)易自由化對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有很大程度的促進(jìn)作用,金融服務(wù)貿(mào)易進(jìn)

口對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的促進(jìn)作用要大于出口的促進(jìn)作用。 ②金融服務(wù)貿(mào)易出口的預(yù)測(cè)方差受其自身的影響最大,其中第1期95.697%的沖擊由其自身引起,直到第10期預(yù)測(cè)方差分解值也達(dá)到了50%以上。金融服務(wù)貿(mào)易進(jìn)口對(duì)出口的預(yù)測(cè)方差影響相對(duì)比較小,而國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值對(duì)金融服務(wù)貿(mào)易出口的影響在第6期之前一直維持比較低的水平,從第 6 期之后其影響逐漸上升,到第10期達(dá)到33.258%,可見(jiàn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)金融服務(wù)貿(mào)易出口的促進(jìn)作用具有一定的滯后期。

③金融服務(wù)貿(mào)易進(jìn)口起初受到其自身和金融服務(wù)貿(mào)易出口的影響最大,分別為58.467%和 38.812%。隨后兩者的影響都有所衰減,其中金融服務(wù)貿(mào)易進(jìn)口對(duì)其自身的影響從期初的 58.467%減至期末的39.603%,金融服務(wù)貿(mào)易出口對(duì)進(jìn)口的影響也從期初的38.812%減至期末的24.784%。國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值對(duì)金融服務(wù)貿(mào)易進(jìn)口的影響在初始階段很小,只有2.721%,,此后呈現(xiàn)逐漸上升的態(tài)勢(shì),到期末時(shí)增加為35.613%。與金融服務(wù)貿(mào)易進(jìn)口相似,說(shuō)明經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)金融服務(wù)貿(mào)易進(jìn)口的促進(jìn)作用也有一定的滯后期。

三、結(jié)論

篇10

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融;金融支持;農(nóng)業(yè)企業(yè)

[中圖分類號(hào)]F327 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1009 ― 2234（2014）12 ― 0106 ― 02

在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的加快發(fā)展的新形勢(shì)下，大力發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，改善和完善地方金融服務(wù)體系，對(duì)優(yōu)化地方資源配置，服務(wù)功能還不健全，服務(wù)質(zhì)量還需要進(jìn)一步提高，服務(wù)環(huán)境還需要進(jìn)一步完善。

一、齊齊哈爾市農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)體系現(xiàn)狀

1.對(duì)齊市農(nóng)村整體金融形勢(shì)分析

（1）農(nóng)村新型金融組織覆蓋面低

齊齊哈爾地區(qū)管轄7個(gè)區(qū)9個(gè)縣，管轄區(qū)域內(nèi)能夠辦理存款、貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)五百多個(gè)，金融從業(yè)人員一萬(wàn)余人。其中，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)平均每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)貸款余額為三千萬(wàn)左右，農(nóng)村每百元GDP擁有貸款不到五十元。齊齊哈爾市目前有縣級(jí)以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)四百左右，只有新型農(nóng)村金融組織村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司僅占鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的不足百分之一。

（2）增加齊市村鎮(zhèn)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)

在齊齊哈爾所管轄的鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置大部分在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)，行政村屯沒(méi)有金融網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)民辦理存款、貸款、匯兌業(yè)務(wù)非常不方便。據(jù)資料調(diào)查顯示，一百位農(nóng)民中，認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少，辦理存貸款，結(jié)算業(yè)務(wù)不方便的占九成，認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)單一、辦理貸款時(shí)利率高、貸款手續(xù)過(guò)于繁瑣、擔(dān)保難、期限短等。

2.農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境得到改善

（1）政策環(huán)境得到強(qiáng)化

在市政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下，金融主管部門(mén)積極加強(qiáng)政策宣傳和引導(dǎo)，抓住機(jī)遇變危為機(jī)，形成保增長(zhǎng)促發(fā)展應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的整體合力。在金融危機(jī)發(fā)生后，齊市各界對(duì)貫徹執(zhí)行適度寬松的貨幣政策、強(qiáng)化金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)應(yīng)對(duì)金融危機(jī)奠定了基礎(chǔ)。

（2）農(nóng)村信用社在金融機(jī)構(gòu)中發(fā)揮了主力軍作用

2008年以來(lái)，齊齊哈爾地區(qū)的農(nóng)村信用合作社發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍的作用，在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，貸款投方面占有貸款需求的八成以上，全力支持農(nóng)民備耕，促使農(nóng)民的糧食大豐收。齊市農(nóng)村信用社積極籌措資金，進(jìn)一步拓寬融資渠道，推出農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)款，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

3.貸款限制條件過(guò)多

據(jù)不完全調(diào)查，對(duì)齊齊哈爾市農(nóng)村的實(shí)地走訪和調(diào)查問(wèn)卷的分析發(fā)現(xiàn)，影響農(nóng)民致富的首要因素是資金缺乏，使有的想致富都沒(méi)有致富的條件，嚴(yán)重影響了新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

普通顧客從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款單獨(dú)的模式，雖然農(nóng)村信用合作社寬松的放貸條件，一個(gè)小的信用貸款因?yàn)轭~低，不能靈活的農(nóng)村農(nóng)民滿足施工需要的季節(jié)性，大筆錢(qián)抵押貸款固定資產(chǎn)，由于土地制度的缺陷，無(wú)法來(lái)滿足貸款。

二、齊齊哈爾市農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系存在的問(wèn)題

1.服務(wù)產(chǎn)品單一缺乏理念創(chuàng)新

齊齊哈爾農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)主要提供小額短期貸款，限制解決短期資金需求，不能滿足信貸需要農(nóng)村多樣化。不同收入水平和生產(chǎn)類型的農(nóng)民對(duì)金融的不同層次的需求，一些農(nóng)民不僅需要生產(chǎn)信貸產(chǎn)品，但也需要多個(gè)信貸產(chǎn)品，和種養(yǎng)大戶，企業(yè)需要有一個(gè)多元化的信貸資金支持，產(chǎn)品已不能滿足農(nóng)民的需求。

2.農(nóng)村信貸管理制度存在重大缺陷

齊齊哈爾地區(qū)的貸款風(fēng)險(xiǎn)具有深度的村莊建設(shè)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和現(xiàn)代化，已經(jīng)成為不爭(zhēng)的事實(shí)，有更大的資金需求。作為小金額周期長(zhǎng)、時(shí)效短等現(xiàn)實(shí)的貸款產(chǎn)品和貸款利率系統(tǒng)讓農(nóng)民承擔(dān)能力嚴(yán)重受挫。

3.農(nóng)村金融服務(wù)體系保障不完善

（1）政策環(huán)境得到強(qiáng)化

在市政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下，金融主管部門(mén)積極加強(qiáng)政策宣傳和引導(dǎo)，抓住機(jī)遇變危為機(jī)，形成保增長(zhǎng)促發(fā)展應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的整體合力。在金融危機(jī)發(fā)生后，齊市各界對(duì)貫徹執(zhí)行適度寬松的貨幣政策、強(qiáng)化金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)應(yīng)對(duì)金融危機(jī)奠定了基礎(chǔ)。

（2）資金支持力度增大

招商銀行為齊齊哈爾市向借款人發(fā)放的可循環(huán)使用的授信，支持齊齊哈爾的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。除了項(xiàng)目融資外，招商銀行還通過(guò)公司金融、投資銀行、資產(chǎn)托管等金融方式進(jìn)一步推動(dòng)雙方在傳統(tǒng)信貸、直接融資、政府財(cái)務(wù)顧問(wèn)等推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（3）農(nóng)村信用社發(fā)揮了主力軍作用

齊市農(nóng)村信用社全力支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，貸款投方面占有貸款需求的八成以上，全力支持農(nóng)民備耕，促使農(nóng)民的糧食大豐收。齊市農(nóng)村信用社積極籌措資金，進(jìn)一步拓寬融資渠道，推出農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)款，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

4.農(nóng)村金融環(huán)境尚待優(yōu)化

（1）農(nóng)村金融政策環(huán)境不寬松

目前齊齊哈爾市的農(nóng)村金融政策環(huán)境不舒適，如利率自由化，進(jìn)入和退出市場(chǎng)的金融政策仍然偏緊，不利于健康發(fā)展的農(nóng)村金融市場(chǎng)。

（2）農(nóng)村金融不規(guī)范

齊齊哈爾市的農(nóng)村金融環(huán)境較差，大部分農(nóng)民對(duì)農(nóng)村金融環(huán)境缺乏認(rèn)識(shí)，一部分農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶拖欠債務(wù)，甚至部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府也是如此，嚴(yán)重?fù)p害了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

5.地方金融機(jī)構(gòu)制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，雖然齊齊哈爾市的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)取得了飛躍性的發(fā)展，但由于受多種因素的制約，地方金融服務(wù)機(jī)構(gòu)目前還只是初級(jí)階段，仍有較深層次的問(wèn)題還未碰觸，因此，齊齊哈爾市地方財(cái)政在金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于比較弱勢(shì)地位，限制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。例如：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定位不夠明確等。

三、齊市農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)解決對(duì)策

1.改善農(nóng)村金融運(yùn)行的政策環(huán)境

齊齊哈爾市應(yīng)該鼓勵(lì)農(nóng)村信用合作社聯(lián)盟，加快形成農(nóng)村合作銀行，農(nóng)村信用合作社協(xié)會(huì)在全面核查的基礎(chǔ)上積極推進(jìn)統(tǒng)一法律改革，力爭(zhēng)年底前完成了產(chǎn)權(quán)制度的改革。在農(nóng)村或屯設(shè)立合作金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)覆蓋面。農(nóng)業(yè)銀行小企業(yè)貸款綜合農(nóng)業(yè)推廣，農(nóng)業(yè)科技為先導(dǎo)的貸款品種，積極嘗試農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款，農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)和技術(shù)改造貸款發(fā)放新貸款。郵政儲(chǔ)蓄將擴(kuò)大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和資金投放力度，重點(diǎn)支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施。商業(yè)銀行會(huì)選擇集中在農(nóng)產(chǎn)品出口企業(yè)的支持，農(nóng)副產(chǎn)品出口，支持有條件的企業(yè)戰(zhàn)略的實(shí)施“走出去”。

2.完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信用擔(dān)保體系

農(nóng)業(yè)“貸款難是一個(gè)重要的因素在信用擔(dān)保。建立農(nóng)村信用擔(dān)保體系，不僅能為農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)信用擔(dān)保，為他們提供一個(gè)相對(duì)公平的融資環(huán)境，解決這個(gè)難題的貸款擔(dān)保，并能使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更好地服務(wù)農(nóng)業(yè)，農(nóng)村和農(nóng)民的“提供金融服務(wù)。然而，農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的一個(gè)特定的金融集團(tuán)，傳統(tǒng)融資方式無(wú)法改變他們的貸款難。為此，我們需要在農(nóng)村現(xiàn)引入動(dòng)產(chǎn)抵押，信用擔(dān)保模式的創(chuàng)新給齊齊哈爾市市農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民”開(kāi)發(fā)一個(gè)新的融資渠道。

根據(jù)齊齊哈爾市農(nóng)村金融形式應(yīng)大力推廣農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，發(fā)展農(nóng)村微型金融，提高金融服務(wù)的覆蓋范圍。推廣移動(dòng)電話銀行網(wǎng)絡(luò)，相互保險(xiǎn)，農(nóng)民工銀行卡業(yè)務(wù);積極推行農(nóng)村財(cái)務(wù)咨詢，保險(xiǎn)銷售及相關(guān)金融服務(wù)等。通過(guò)改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)，農(nóng)村金融服務(wù)模式，使廣大農(nóng)村和農(nóng)民更方便和高質(zhì)量的現(xiàn)代金融服務(wù)最終促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

3.強(qiáng)化農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理

齊齊哈爾市農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展不平衡，經(jīng)營(yíng)效益低下，歷史遺留問(wèn)題較為嚴(yán)重，要提高我是農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)整體的發(fā)展，應(yīng)積極解決高風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展的問(wèn)題?？梢詢?yōu)先選擇中心城市、經(jīng)營(yíng)狀況較好、師范效應(yīng)較大的農(nóng)信社，組建農(nóng)商行，以壯大資金實(shí)力、提高核心競(jìng)爭(zhēng)力和可持續(xù)發(fā)展能力，通過(guò)改制，真正減少和消化歷史包袱，改善公司治理，提高經(jīng)營(yíng)水平，形成經(jīng)營(yíng)新機(jī)制，提高我市農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的發(fā)展，從而促進(jìn)我是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

4.建立多層次惠農(nóng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)體系

（1）拓寬政策性金融的業(yè)務(wù)范圍

齊齊哈爾市地區(qū)的農(nóng)村金融體系通過(guò)不斷的探索和實(shí)踐，融資優(yōu)勢(shì)和政府組織協(xié)調(diào)優(yōu)勢(shì)結(jié)合起來(lái)，構(gòu)建一個(gè)政府，企業(yè)，銀行，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)聯(lián)合體，通過(guò)制度建設(shè)和組織建設(shè)，推動(dòng)企業(yè)信用不足，微觀信用體系建設(shè)。農(nóng)村金融服務(wù)體系，通過(guò)經(jīng)濟(jì)手段解決問(wèn)題，使用傳統(tǒng)的信貸資源，培育和發(fā)展民間金融的主體，使金融業(yè)逐漸多樣化和市場(chǎng)。

（2）發(fā)展面向農(nóng)戶的合作金融組織

根據(jù)具體情況在齊齊哈爾地區(qū)培育新型農(nóng)村金融服務(wù)和一些的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，積極拓展政府政策性金融業(yè)務(wù)，大力發(fā)展農(nóng)村合作金融組織。通過(guò)經(jīng)濟(jì)手段解決金融財(cái)政問(wèn)題，并逐步規(guī)范化、制度化，充分利用傳統(tǒng)的信用資源，培育和發(fā)展民間金融的主體。

（3）逐步規(guī)范和引導(dǎo)民間金融

發(fā)展齊齊哈爾地區(qū)民間金融組織，形成多元化的金融產(chǎn)權(quán)模式的具體路徑應(yīng)該是在農(nóng)村地區(qū)。如在縣級(jí)區(qū)域一下開(kāi)展農(nóng)村承包責(zé)任制，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和非銀行金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)，產(chǎn)生在底部自下而上的改革進(jìn)程。通過(guò)人們不受“衍生交易穩(wěn)定的結(jié)構(gòu)，并提供交易費(fèi)用更節(jié)省的制度規(guī)則。

5.全面完善農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)

（1）完善外部監(jiān)管

加強(qiáng)外部金融監(jiān)管力度，提高銀監(jiān)會(huì)、外部審計(jì)以及社會(huì)輿論的監(jiān)管，改善地方金融監(jiān)管方式。把事后監(jiān)管提高到事前防范與提醒，通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)的手段監(jiān)管農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)，及時(shí)發(fā)出預(yù)警通告，在農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)出現(xiàn)危機(jī)和問(wèn)題前，及時(shí)準(zhǔn)確的采取有效措施，把風(fēng)險(xiǎn)降低最低。同時(shí)提高監(jiān)管機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性，對(duì)于違反法律法規(guī)的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)及時(shí)作出懲罰，審計(jì)出現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)警告通知，并提出解決措施及時(shí)化解。應(yīng)積極營(yíng)造輿論環(huán)境，要通過(guò)積極宣傳，推介產(chǎn)品，不斷提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在地區(qū)同業(yè)中的營(yíng)銷力和公認(rèn)度。

（2）加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)管

提高內(nèi)部監(jiān)督部門(mén)獨(dú)立性，充分發(fā)揮審計(jì)體系監(jiān)督效能。第一要加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)的職權(quán)，充分發(fā)揮其監(jiān)督監(jiān)管的職能。各個(gè)部門(mén)要積極配合，審計(jì)部門(mén)要對(duì)轄內(nèi)機(jī)構(gòu)新放貸款質(zhì)量開(kāi)展經(jīng)常性檢查，確保提高新增貸款質(zhì)量。對(duì)存量貸款要徹底摸清底數(shù)，落實(shí)債務(wù)主體，形成不良的，必須監(jiān)督落實(shí)形成責(zé)任和解決責(zé)任及措施。確保審計(jì)部門(mén)的獨(dú)立性，嚴(yán)格監(jiān)督監(jiān)管，審計(jì)工作人員要轉(zhuǎn)變觀念，確實(shí)加大審計(jì)工作力度，以查促改，幫助被查部門(mén)解決實(shí)際問(wèn)題，有效遏制各類風(fēng)險(xiǎn)和案件發(fā)生。第二，完善內(nèi)控評(píng)價(jià)制度，提高評(píng)價(jià)結(jié)果的科學(xué)性，推進(jìn)評(píng)價(jià)結(jié)果的有效運(yùn)用。

〔參 考 文 獻(xiàn)〕

〔1〕王煜宇.新型農(nóng)村金融服務(wù)主體與發(fā)展定位：解析村鎮(zhèn)銀行〔J〕.改革，2012，（04）.

〔2〕邱玉興，等.健全農(nóng)信社運(yùn)營(yíng)模式――以黑龍江省為例〔J〕.中國(guó)金融，2013，（12）.

〔3〕文桂禾.我國(guó)中小企業(yè)金融支持體系建設(shè)與中小企業(yè)發(fā)展〔D〕.碩士學(xué)位論文，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2009.