導(dǎo)語：如何才能寫好一篇金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：碳排放交易；碳金融；現(xiàn)狀

中圖分類號：F83　文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A　文章編號：1000-8772(2012)03-0071-02

近年來，發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)逐漸成為世界各國努力尋求經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇及實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要戰(zhàn)略選擇。隨著低碳經(jīng)濟(jì)的出現(xiàn)，碳金融這個(gè)名詞也逐漸被人們所熟知，其業(yè)務(wù)是由兩個(gè)重要國際公約《京都議定書》和《聯(lián)合國氣候變化框架公約》而興起的，泛指所有服務(wù)于限制溫室氣體排放的相關(guān)金融活動(dòng)，如直接投融資、碳交易中介服務(wù)、碳指標(biāo)交易、碳金融衍生品交易和銀行貸款等。

一、碳金融的產(chǎn)生

隨著大氣中二氧化碳濃度的不斷升高，全球氣候日漸變暖，這一變化的直接后果是對人類生存和發(fā)展構(gòu)成嚴(yán)重威脅。2003年，英國政府了《我們能源的未來：創(chuàng)建一個(gè)低碳經(jīng)濟(jì)體》白皮書，其中首次提到低碳經(jīng)濟(jì)這一觀點(diǎn)。

低碳經(jīng)濟(jì)的實(shí)質(zhì)是提高能源利用效率、開發(fā)綠色清潔能源、追求綠色的GDP。其核心是能源技術(shù)和減排技術(shù)創(chuàng)新，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和制度創(chuàng)新，最關(guān)鍵的是人類生存發(fā)展觀念的根本性轉(zhuǎn)變。我們需要在可持續(xù)發(fā)展理念的指導(dǎo)下，通過多種方法最大程度地減少煤炭石油等高碳能源消耗，降低溫室氣體排放量，發(fā)展以低能耗、低污染、低排放為基礎(chǔ)的經(jīng)濟(jì)，促使經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展與生態(tài)環(huán)境保護(hù)共存。向低碳經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，已經(jīng)成為世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大趨勢。

CDM是1997年《京都議定書》用來確定實(shí)現(xiàn)溫室氣體排放目標(biāo)的一種靈活機(jī)制。它的運(yùn)用規(guī)則是：發(fā)達(dá)國家在發(fā)展中國家實(shí)施減排溫室氣體的項(xiàng)目，把項(xiàng)目產(chǎn)生的溫室氣體減少的排放量抵扣一部分該國承諾的溫室氣體排放量，旨在達(dá)到雙贏的效果：發(fā)達(dá)國家能夠以較低的成本履行減排溫室氣體的義務(wù)，發(fā)展中國家能夠利用成本優(yōu)勢獲得發(fā)達(dá)國家的資金和技術(shù)。CDM機(jī)制可以促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展，并在發(fā)達(dá)國家和發(fā)展中國家之間開啟擁有巨大前景的碳交易市場。對我國而言，碳金融業(yè)務(wù)主要是指依托清潔發(fā)展機(jī)制(Clean Development Mechanism，CDM)而派生出來的金融活動(dòng)。

二、國際碳金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

自2005年《京都議定書》正式生效以來，全球碳交易市場發(fā)展已經(jīng)日漸成熟，交易規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，金融機(jī)構(gòu)參與度不斷提高，碳金融業(yè)務(wù)逐步滲透到交易的各個(gè)環(huán)節(jié)，國際碳金融體系已經(jīng)基本形成。

(一)全球碳交易量以及交易額迅速增長

2005年以來，全球碳交易市場呈現(xiàn)出巨大的跳躍式增長。從上圖可以看出，2008年碳交易總額從2007年的630億美元躍升到1260億美元，升幅近100％，與2005年相比更是上升了約11倍。即便在2008年全球經(jīng)濟(jì)發(fā)生了嚴(yán)重衰退，碳交易市場仍然保持著非常強(qiáng)勁的增長，交易量增長較上一年上升了60％。根據(jù)聯(lián)合國和世界銀行預(yù)測，全球碳交易在2008年至2012年間，市場規(guī)模甚至可達(dá)每年600億美元，2012年全球碳交易市場容量為1500億美元，有望超過石油市場而躍居世界第一大商品市場。

(二)金融機(jī)構(gòu)紛紛參與碳交易市場

隨著金融機(jī)構(gòu)參與碳交易市場越來越頻繁，業(yè)務(wù)范圍也滲透到各個(gè)交易環(huán)節(jié)。目前，國際金融機(jī)構(gòu)提供的碳金融產(chǎn)品和服務(wù)包括以下幾種：一是碳交易業(yè)務(wù)，歐洲一些活躍的銀行建立了碳交易柜臺，提供買賣經(jīng)紀(jì)、風(fēng)險(xiǎn)管理和交易操作等服務(wù)。二是基于碳排放權(quán)的金融衍生產(chǎn)品，包括遠(yuǎn)期、期貨、期權(quán)、互換、額度抵押貸款等，能夠?yàn)榭蛻籼峁┍茈U(xiǎn)工具及融資服務(wù)。三是碳排放額度保管服務(wù)。一些銀行為客戶提供了碳排放額度保管、賬戶登記和交易清算服務(wù)。四是碳基金，是專門為碳減排項(xiàng)目提供融資，包括從現(xiàn)有減排項(xiàng)目中購買排放額或直接投資于新的減排項(xiàng)目。

(三)市場機(jī)制建設(shè)相對完善

很多實(shí)例說明，國際上碳金融業(yè)務(wù)的市場機(jī)制是非常完善的。例如，歐盟立法委員會(huì)于2003年6月通過的“排放交易計(jì)劃(EmissionTradingScheme，EST)”指令規(guī)定，自2005年1月計(jì)劃正式啟動(dòng)后，許多公司需要特別許可才能排放二氧化碳，部分行業(yè)的12 000處設(shè)施受到管制。該計(jì)劃涵蓋了29個(gè)國家。該交易體系采用總量管制和排放交易的管理、交易模式，具體指歐盟及其成員國政府設(shè)置一個(gè)排放量的上限，受該體系管轄的每個(gè)企業(yè)將從政府那里分配到一定數(shù)量的排放許可額度——?dú)W洲排放單位，而所有企業(yè)的排放總量不可超過該上限。若企業(yè)能使它的實(shí)際排放量小于分配到的排放許可額度，則可將剩余的額度放到排放市場上出售，以獲得利潤；反之，必須到市場上購買排放權(quán)，否則將會(huì)受到重罰。

三、我國碳金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

(一)我國參與全球碳交易市場概況

篇2

（一）銀行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展

十年來，銀行類金融機(jī)構(gòu)加快發(fā)展腳步，各類機(jī)構(gòu)從無到有，至2014年末，我區(qū)有大型商業(yè)銀行5家，政策性銀行2家，股份制商業(yè)銀行7家，城市商業(yè)銀行4家，郵政儲(chǔ)蓄銀行1家，外資銀行1家，小型農(nóng)村金融法人機(jī)構(gòu)93家，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)67家，財(cái)務(wù)公司3家，信托公司2家。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)4683個(gè)，從業(yè)人員9.4萬人。（數(shù)據(jù)來源：2014年金融運(yùn)行報(bào)告，中國人民銀行呼和浩特中心支行）

總體來看，2005年以來，內(nèi)蒙古的銀行類金融機(jī)構(gòu)類型不斷豐富，股份制商業(yè)銀行和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速，擴(kuò)張步伐明顯。資產(chǎn)規(guī)模迅速擴(kuò)大，盈利能力不斷增強(qiáng)，不良貸款率不斷下降，銀行業(yè)得以穩(wěn)健發(fā)展。（數(shù)據(jù)來源：2005-2014年金融運(yùn)行報(bào)告，中國人民銀行呼和浩特中心支行）

（二）資本市場發(fā)展平穩(wěn)，活躍程度與經(jīng)濟(jì)形勢密切相關(guān)

2014年末，全區(qū)法人證券公司營業(yè)部增加到98家，上市公司總市值達(dá)到4046.5億元，占全區(qū)GDP的22.8%。2005-2014年，全區(qū)非金融機(jī)構(gòu)通過債券和股票等直接融資方式籌資比例逐步擴(kuò)大，累計(jì)籌資2932.9億元，債券融資方式呈多元化發(fā)展，直接融資規(guī)?？焖僭鲩L。截至2014年，債券融資比例已經(jīng)達(dá)到26.7%，債券融資規(guī)模達(dá)524.3億元，超過了2005年全區(qū)非金融機(jī)構(gòu)的融資總量。

整體來看，內(nèi)蒙古資本市場發(fā)展較為平穩(wěn)，活躍程度與經(jīng)濟(jì)形勢密切相關(guān)。其中，2007年受人民幣升值以及股權(quán)分置改革等影響，股市迎來一輪快速上漲周期，全區(qū)上市公司股票籌資額達(dá)到歷史高點(diǎn)100.9億元，直接融資占比達(dá)到18.4%。2008年受國際金融危機(jī)、國內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境變化以及國內(nèi)特大自然災(zāi)害相繼發(fā)生等影響，資本市場產(chǎn)生了較大波動(dòng)，風(fēng)險(xiǎn)因素增加，全區(qū)證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)利潤下降38.4%，上市公司總市值同比下降69.6%。2014年受改革政策利好推動(dòng)，股市行情好轉(zhuǎn)，證券市場活躍度大幅增強(qiáng)，客戶數(shù)量及證券交易額不斷增加，股民開戶數(shù)同比增長28.5%。

（三）保險(xiǎn)市場快速發(fā)展，保障服務(wù)功能不斷增強(qiáng)

近十年來，全區(qū)保險(xiǎn)業(yè)也有了較為迅猛的發(fā)展，市場體系逐步完善，服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬。從2005年開始，保險(xiǎn)公司快速進(jìn)駐自治區(qū)，自治區(qū)級保險(xiǎn)分公司從2005年的9家發(fā)展到2014年的37家，且大部分在盟市設(shè)立了分支機(jī)構(gòu);截至2014年末，保險(xiǎn)專業(yè)中介法人機(jī)構(gòu)35家，保險(xiǎn)分公司20家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)分公司10家，兼業(yè)機(jī)構(gòu)4226家。保險(xiǎn)營銷員85385人。全區(qū)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司21家，人身險(xiǎn)公司16家（數(shù)據(jù)來源：內(nèi)蒙古保監(jiān)局）。目前已建立起以基本社會(huì)保險(xiǎn)、企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)為三大支柱的社會(huì)保障體系。

從各年度數(shù)據(jù)對比分析來看，保費(fèi)收入從2005年的60.9億元增長到2014年的314億元，增長了5倍多，其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)與人身險(xiǎn)的比例也更趨合理，保費(fèi)收入穩(wěn)定增長;保險(xiǎn)密度由2005年的253.6元/人提高到2014年的1253元/人，增幅明顯;保險(xiǎn)深度變化不大，十年間僅提高了0.4個(gè)百分點(diǎn);賠款及給付率逐年提升，從2005年的14.2億元賠付額提高到2014年的110億元，保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用不斷增強(qiáng)，發(fā)揮了“經(jīng)濟(jì)助推器”和“社會(huì)穩(wěn)定器”的作用。

二、內(nèi)蒙古金融業(yè)發(fā)展中存在的問題

（一）金融相關(guān)率低

從內(nèi)蒙古的金融相關(guān)率（貸款余額與GDP之比）可以看出，內(nèi)蒙古的金融化程度偏低，落后于全國平均水平和各地區(qū)平均水平。2005年以來，內(nèi)蒙古金融機(jī)構(gòu)貸款占GDP的比重持續(xù)4年呈逐年下降走勢，且各年度值均低于1，與全國平均水平相比，差距接近1倍左右。2012年以后略有改觀，這與地區(qū)生產(chǎn)總值增速回落有一定的關(guān)系，貸款增速并未有較大變化;與東部、中部、西部、東北地區(qū)平均水平相比，也存在著較大差距，各年度指標(biāo)均低于各地區(qū)平均值。十年來，內(nèi)蒙古地區(qū)生產(chǎn)總值居全國中等水平，存貸款余額始終居全國靠后水平，且存款額長期低于地區(qū)生產(chǎn)總值?？梢?，內(nèi)蒙古金融業(yè)的發(fā)展與經(jīng)濟(jì)的快速增長尚不適應(yīng)，金融化程度總體偏低。

（二）內(nèi)蒙古的貨幣市場發(fā)展滯后

一是加入銀行間債券市場的法人機(jī)構(gòu)少。內(nèi)蒙古法人機(jī)構(gòu)加入銀行間債券市場的數(shù)量非常少，目前169家法人機(jī)構(gòu)僅有28家加入。2014年僅有17家機(jī)構(gòu)通過全國銀行間同業(yè)拆借市場發(fā)生了拆借業(yè)務(wù)。二是地區(qū)間、市場成員間業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡，金融市場交易主體單一。債券市場、票據(jù)市場及同業(yè)市場業(yè)務(wù)主要集中在呼和浩特市和包頭市，達(dá)到八成以上;市場交易主體太過集中，債券市場交易主體主要集中在城市商業(yè)銀行和證券機(jī)構(gòu)，交易量占整個(gè)市場的90.8%。同業(yè)拆借市場交易主體主要集中在城市商業(yè)銀行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，交易量占整個(gè)市場的97.6%。三是交易品種單一。票據(jù)工具的利用方面以銀行承兌匯票承兌、貼現(xiàn)為主，商業(yè)承兌匯票占比非常小。金融市場交易品種主要以傳統(tǒng)基礎(chǔ)產(chǎn)品為主，利率互換、債券遠(yuǎn)期等金融衍生品遠(yuǎn)未得到推廣。四是沒有建立較為發(fā)達(dá)的票據(jù)交易中心來實(shí)現(xiàn)票據(jù)業(yè)務(wù)的自由吞吐。

（三）資本市場發(fā)展緩慢

內(nèi)蒙古的境內(nèi)上市公司數(shù)近10年內(nèi)僅增加3家;法人證券公司數(shù)僅有2家，近10年無變動(dòng);10年間法人基金公司數(shù)始終為0;唯一1家法人期貨公司于2012年撤離。在創(chuàng)業(yè)板上市的企業(yè)也很少，截至2014年底僅有3家，上市公司后備資源較少。而截至2014年末，全國境內(nèi)上市公司（A、B 股）總數(shù)2613 家，共有732家企業(yè)在創(chuàng)業(yè)板掛牌上市，全年籌資7059.6億元，內(nèi)蒙古只占到全國的0.2%。2014年內(nèi)蒙古上市公司總市值為4046.5億元，占GDP的比重為22.8%，全國上市公司總市值占GDP的比重則達(dá)到58.3%。另外，股權(quán)投資基金、產(chǎn)業(yè)投資基金數(shù)量少，發(fā)展較為緩慢?？傮w看，內(nèi)蒙古的資本市場發(fā)展較為緩慢，創(chuàng)新不足，直接融資工具尚未充分利用。

（四）保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展相對滯后

保險(xiǎn)密度可以反映出一個(gè)地區(qū)保險(xiǎn)的普及程度和保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平，保險(xiǎn)深度可以衡量出一個(gè)地區(qū)保險(xiǎn)市場的發(fā)展程度和潛力，從而反映出保險(xiǎn)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位。與全國情況對比來看，內(nèi)蒙古的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平相對滯后，2014年保險(xiǎn)密度為1253元/人，低于全國平均水平226.3元/人;保險(xiǎn)深度則多年來變化很小，2014年為2.0%，全國平均水平為3.2%，全國27個(gè)省份的保險(xiǎn)深度普遍位于2%-4%之間，內(nèi)蒙總體上處于靠后位次，與上海、北京等發(fā)達(dá)地區(qū)差距相差2～3倍。

（五）內(nèi)蒙古的金融組織體系不健全

內(nèi)蒙古地域遼闊，金融機(jī)構(gòu)數(shù)量相對較少，網(wǎng)點(diǎn)密度（金融機(jī)構(gòu)數(shù)與行政區(qū)域面積之比）很低。2014年內(nèi)蒙古地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)密度僅為39.6個(gè)/萬平方公里，而全國平均水平為227.1個(gè)/萬平方公里，四川省為286.5個(gè)/萬平方公里，河北省為577.3個(gè)/萬平方公里，山西省為369.9個(gè)/萬平方公里，遼寧省為634.4個(gè)/萬平方公里，均遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于內(nèi)蒙古。可見，內(nèi)蒙古人均享有金融資源量非常少，與全國、西部地區(qū)發(fā)展較快省市以及東部、中部、東北地區(qū)毗鄰省市之間存在著巨大差距。目前，全區(qū)信托公司只有2家，2005年資產(chǎn)總額為11.8億元，2014年為44億元，發(fā)展較為緩慢，而且信托品種不豐富，與企業(yè)和社會(huì)對信托產(chǎn)品的需求存在較大差距;全區(qū)還沒有法人金融租賃公司，租賃市場業(yè)務(wù)量少，品種也少。

（六）金融創(chuàng)新不足

一是目前內(nèi)蒙古的金融機(jī)構(gòu)主要以傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)為主，其他金融產(chǎn)品較少或尚未開展，不能很好地滿足企業(yè)多元化的融資需求。二是我區(qū)各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種少，范圍窄，仍然集中于傳統(tǒng)的結(jié)算、匯兌、代收代付以及信用卡、信用證等產(chǎn)品，咨詢服務(wù)類、投資融資類及衍生金融工具交易等高技術(shù)含量、高附加值的中間業(yè)務(wù)發(fā)展不足，覆蓋面窄。三是資產(chǎn)證券化等新業(yè)務(wù)在我區(qū)發(fā)展滯后，金融衍生品創(chuàng)新運(yùn)用不足。四是全區(qū)加入銀行間債券市場的法人機(jī)構(gòu)補(bǔ)充資本渠道單一。除包商銀行外，其他法人機(jī)構(gòu)基本沒有通過次級債補(bǔ)充資本，制約了發(fā)展后勁。

三、促進(jìn)內(nèi)蒙古金融業(yè)發(fā)展的政策建議

（一）順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢，不斷提高金融相關(guān)率

金融機(jī)構(gòu)需順應(yīng)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展趨勢，深化金融體制改革，通過完善金融配套政策措施和加大體制機(jī)制創(chuàng)新力度，調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行增加信貸投放的積極性，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，協(xié)調(diào)區(qū)域經(jīng)濟(jì)平衡發(fā)展。根據(jù)自治區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展?fàn)顩r合理擴(kuò)大信貸總量，保證信貸增速高于經(jīng)濟(jì)增長與物價(jià)上漲之和，金融相關(guān)率逐步接近和達(dá)到全國平均水平。

（二）加強(qiáng)要素市場建設(shè)，滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的多元化融資需求

全面推進(jìn)股票市場、債券市場、期貨市場、基金市場以及股權(quán)交易和產(chǎn)權(quán)交易市場等要素市場建設(shè)，滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的多元化融資需求。

（三）完善金融組織體系，促進(jìn)金融業(yè)合理有序競爭

推動(dòng)股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行延伸服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。通過增資擴(kuò)股等方式提升城市商業(yè)銀行等地方法人金融機(jī)構(gòu)的綜合競爭力，創(chuàng)造條件上市融資。鼓勵(lì)利用民營資本和信托方式等形式參與投資各類金融機(jī)構(gòu)。適時(shí)引進(jìn)和組建消費(fèi)金融公司、汽車、住房金融公司，鼓勵(lì)發(fā)展擔(dān)保公司等準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)，穩(wěn)步推進(jìn)民營資本組建創(chuàng)業(yè)（風(fēng)險(xiǎn)）投資基金公司和私募股權(quán)基金公司。加快發(fā)展投資咨詢、資產(chǎn)評估、保險(xiǎn)、經(jīng)紀(jì)等金融中介機(jī)構(gòu)，盡快使全區(qū)金融業(yè)形成產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展優(yōu)勢，逐步構(gòu)建主業(yè)突出、服務(wù)專業(yè)、布局合理、配套完善、錯(cuò)位競爭的金融體系。

（四）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，擴(kuò)大有效擔(dān)保品范圍

篇3

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融；供應(yīng)鏈金融；平臺金融

中圖分類號：F832.33文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號：1673-291X（2014）11-0127-03

歷史上每一次技術(shù)變革都對銀行業(yè)產(chǎn)生深刻影響，并從根本上加速銀行業(yè)業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)變。隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)浪潮的推動(dòng)，眾多互聯(lián)網(wǎng)巨鱷企業(yè)在逐漸涉足金融行業(yè)，正在大踏步地和金融進(jìn)行深度融合，例如，阿里的小貸以及余額寶的推出，淘寶、京東深入到供應(yīng)鏈金融，國內(nèi)電商巨頭在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域的創(chuàng)新實(shí)踐也方興未艾?；ヂ?lián)網(wǎng)金融刺激著銀行改變傳統(tǒng)的“點(diǎn)對點(diǎn)”開發(fā)客戶的業(yè)務(wù)方式，金融業(yè)正加速互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用，轉(zhuǎn)變支付手段和單純依靠抵押、質(zhì)押方式的貸款模式。許多商業(yè)銀行開展了供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，例如，深圳發(fā)展銀行的“1+N供應(yīng)鏈融資方案”、中行供應(yīng)鏈融資中心的融資產(chǎn)品、華夏銀行的“融資共贏鏈”和光大銀行的“金色融資鏈”等，將各種結(jié)算業(yè)務(wù)融合在融資鏈中，客戶在下訂單、制造、裝運(yùn)、收款各個(gè)貿(mào)易環(huán)節(jié)都可獲得銀行的資金支持。

一、供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生的意義

供應(yīng)鏈金融是近年來“銀行交易性業(yè)務(wù)中最熱門的話題”，它注重對信息的整合和分析，催生多種創(chuàng)新貸款方式。根據(jù)Michael Lamoureux的定義，供應(yīng)鏈金融是一種在核心企業(yè)主導(dǎo)的企業(yè)生態(tài)圈中，對資金的可得性和成本進(jìn)行系統(tǒng)性優(yōu)化的過程（見圖1）。從國際范圍來看，同樣是“1+N”模式，國外銀行供應(yīng)鏈融資主要以上游供應(yīng)商為主、以“應(yīng)收賬款”為重點(diǎn)，通過電子平臺實(shí)現(xiàn)訂單、發(fā)票等數(shù)據(jù)信息流的公示和鑒證，以深化與核心企業(yè)的關(guān)系為核心。WilIiam Roland Hartley-Urquhart（1998）認(rèn)為，供應(yīng)鏈融資可以簡單地理解為“準(zhǔn)時(shí)制借款”，就像物料計(jì)劃的“準(zhǔn)時(shí)制”一樣；供應(yīng)鏈融資要減少由于供應(yīng)鏈伙伴沒有協(xié)調(diào)它的需求而產(chǎn)生的低效率。很多情況下，供應(yīng)方的資金成本比買方的資金成本高。如果采用應(yīng)付賬款融資或賣方融資等供應(yīng)鏈融資模式，可以使供應(yīng)方以買方的較低融資成本融資。應(yīng)付賬款融資減少了供應(yīng)鏈中擁有較高資金使用成本的供應(yīng)商的資金占用，保證了供應(yīng)鏈的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期的資金成本盡可能最低，從而優(yōu)化了供應(yīng)鏈中的資金流。

二、基于網(wǎng)銀平臺的我國商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融模式發(fā)展近況

供應(yīng)鏈金融在傳統(tǒng)貿(mào)易中就已經(jīng)存在。一個(gè)完整的供應(yīng)鏈類似于一條微笑曲線，核心企業(yè)處于中間位置，對上下游都有嚴(yán)格的資金管理、貨物管理。因?yàn)楹诵钠髽I(yè)的強(qiáng)勢，在下游會(huì)賒購，在上游會(huì)賒銷，就會(huì)導(dǎo)致供應(yīng)鏈中資金緊張。小企業(yè)普遍具有分布廣、數(shù)量多，融資周期短、頻度高、金額小、用款急等特點(diǎn)。而由于銀行很難掌握小微企業(yè)的信息，放款的效率比較低。若由人工進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，逐筆審查授信款項(xiàng)的用途，在成本上并不合算，但簡化監(jiān)管和流程又容易形成操作風(fēng)險(xiǎn)。因此對企業(yè)的供應(yīng)鏈金融進(jìn)行電子信息化處理就非常必要，只有這樣才能保證效率降低成本。利用電子化的渠道和平臺，銀行能夠?qū)?yīng)鏈?zhǔn)谛艠I(yè)務(wù)的用途進(jìn)行逐筆監(jiān)管，保證信息的及時(shí)性、準(zhǔn)確性，大大降低授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)小企業(yè)融資批量化，與企業(yè)協(xié)同發(fā)展，互利共贏。

由于供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)對供應(yīng)鏈上下游企業(yè)的信息流較為依賴，因此成為銀行布局大數(shù)據(jù)時(shí)代的重點(diǎn)。除了平安、招行以外，民生、中信、光大、興業(yè)等多家銀行也在逐步把供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)從“線下”搬到“線上”，構(gòu)筑的供應(yīng)鏈金融網(wǎng)銀平臺。 而平臺經(jīng)濟(jì)對于本身就具有一定IT屬性的銀行業(yè)而言，更是挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存的雙刃劍。通過互聯(lián)網(wǎng)與金融技術(shù)的深度融合，最大限度地發(fā)揮銀行傳統(tǒng)的金融優(yōu)勢和平臺經(jīng)濟(jì)高效、便捷、覆蓋廣等優(yōu)勢，為客戶提供更全面、更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

網(wǎng)銀平臺可以通過銀企直聯(lián)模式實(shí)現(xiàn)與供應(yīng)鏈上下游小企業(yè)、核心企業(yè)、倉儲(chǔ)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、交易市場等合作方實(shí)時(shí)對接，對信息流進(jìn)行全面掌控和統(tǒng)一管理。小企業(yè)用戶可以與核心企業(yè)、物流倉儲(chǔ)企業(yè)等的內(nèi)部資金管理系統(tǒng)、供應(yīng)鏈管理平臺、電子商務(wù)網(wǎng)站實(shí)時(shí)嵌入，共享“1+N”供應(yīng)鏈實(shí)時(shí)交易信息，實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈“商流-物流-資金流-信息流”的在線整合。以在線融資功能在供應(yīng)鏈經(jīng)營中的應(yīng)用為例，“平臺金融”模式中，銀行資金支付系統(tǒng)與核心企業(yè)銷售系統(tǒng)對接，以核心企業(yè)為平臺客戶，為其指定的優(yōu)質(zhì)商提供訂單融資。商小企業(yè)訂單生成后，如需要融資則登陸信息平臺，在線勾選需要融資的訂單發(fā)起融資申請，銀行則根據(jù)訂單金額發(fā)放一定比例的貸款，資金定向支付到核心企業(yè)賬戶，保證?？顚Ｓ?。這種全流程電子化金融服務(wù)與“貸款到期跑銀行”的傳統(tǒng)方式相比，可使經(jīng)銷商自主掌握貸款、還貸進(jìn)度，資金支配更靈活，節(jié)省了時(shí)間和資金成本，極大地緩解了“融資難、融資貴”的問題。例如，在招商銀行智慧供應(yīng)鏈金融平臺中，供應(yīng)鏈上下游企業(yè)的訂單、應(yīng)收賬款、存貨和運(yùn)輸倉儲(chǔ)等信息可以通過該平臺進(jìn)行分類歸集和傳遞到所需的供應(yīng)鏈各方；客戶可以在線隨時(shí)測算當(dāng)前可以在招行申請貸款的金額，自助發(fā)起融資申請，平臺在線自動(dòng)審批，實(shí)時(shí)放款。

三、商業(yè)銀行與電商平臺合作的供應(yīng)鏈金融模式

商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)銀平臺模式的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的同時(shí)，也開始陸續(xù)地展現(xiàn)出向電商融合的態(tài)勢，因?yàn)楣?yīng)鏈核心的主體通過銀行往中間流通，目前電子商務(wù)企業(yè)是做得最好的。電商企業(yè)處于微笑曲線的中間，可以做到全方位24小時(shí)掌握其上下游企業(yè)的信用狀況、物流狀況、發(fā)貨記錄以及相應(yīng)的企業(yè)信息。電商平臺積累了大量的交易數(shù)據(jù)，天然地成了信用評估的依據(jù)，所以，電商為銀行提供數(shù)據(jù)，二者形成互補(bǔ)關(guān)系。例如，為配合供應(yīng)鏈金融的展開，京東已經(jīng)開始大力發(fā)展POP開放平臺，可以在交易的各個(gè)環(huán)節(jié)向供應(yīng)商提供貸款服務(wù)。具體分為4個(gè)類型：采購環(huán)節(jié)的訂單融資，入庫環(huán)節(jié)入庫單融資，結(jié)算前應(yīng)收賬款融資以及擔(dān)保、保單業(yè)務(wù)擴(kuò)大融資。在整個(gè)放貸的過程中，京東只提供交易數(shù)據(jù)供銀行參考，扮演供應(yīng)商與銀行之間的授信角色，所有的貸款資金都由銀行提供，資金的發(fā)放由銀行完成。

四、我國商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品發(fā)展的方向

篇4

關(guān)鍵詞：金融業(yè)；人力資源管理；現(xiàn)狀；發(fā)展對策

一、金融業(yè)加強(qiáng)人力資源管理的意義

金融業(yè)是知識和智力密集型產(chǎn)業(yè)，也是科技含量高、創(chuàng)新步伐快的產(chǎn)業(yè)，隨著金融全球化的加速發(fā)展，人力資源已逐漸超過物質(zhì)資源而成為現(xiàn)代金融業(yè)的核心資源，因此金融業(yè)人力資源的開發(fā)和管理顯得尤為重要，人力資源管理對于金融業(yè)發(fā)展的重要作用也成為金融業(yè)界的共識。

（一）加強(qiáng)人力資源管理是提高金融業(yè)核心競爭力的重要因素

市場具有競爭性，競爭的優(yōu)勢不僅僅在于成為低成本的領(lǐng)先者或者研發(fā)出差別化的產(chǎn)品，更重要的是開發(fā)金融企業(yè)的特殊技能或核心能力，這就意味著金融企業(yè)必須要依賴有學(xué)習(xí)能力和創(chuàng)新能力的員工，因?yàn)樗麄兙哂羞m應(yīng)環(huán)境發(fā)展要求的能動(dòng)特性。因此，金融企業(yè)核心競爭力和競爭優(yōu)勢的根基在于人力資源管理過程中的人力開發(fā)，離開了金融企業(yè)人力資源的開發(fā)，金融企業(yè)核心競爭力便會(huì)成為無本之木，無源之水，金融企業(yè)的競爭優(yōu)勢也就難以為繼。

（二）優(yōu)化人力資源管理是促進(jìn)金融業(yè)發(fā)展的需要

首先，金融企業(yè)的管理目標(biāo)是由金融企業(yè)的管理者制定、實(shí)施和控制的，但在工作過程中，只有恰當(dāng)?shù)倪x用員工，才能圓滿地實(shí)現(xiàn)金融企業(yè)預(yù)定的目標(biāo)。這就要求從業(yè)人員應(yīng)具備優(yōu)秀的能力素質(zhì)，理解管理者的真正意圖。其次，管理的基本職能是決策，在金融機(jī)構(gòu)中，作出符合企業(yè)發(fā)展的正確決策需要有人力資源的高素質(zhì)和高技能作為保障。因?yàn)槿肆Y源管理能夠使組織體系更健全，能為員工提供發(fā)展的平臺與機(jī)遇，更好地為金融企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，從而使金融企業(yè)實(shí)現(xiàn)競爭環(huán)境下的具體目標(biāo)，是金融企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展不可或缺的因素。

（三）強(qiáng)化人力資源管理是金融業(yè)技術(shù)領(lǐng)先的保障

金融技術(shù)的先進(jìn)性決定了金融行業(yè)的發(fā)展，而先進(jìn)的技術(shù)及技術(shù)的廣泛應(yīng)用需要具備一批高素質(zhì)的人才，只有擁有了高素質(zhì)的人才，才能在激烈的競爭中取得優(yōu)勢，占領(lǐng)先機(jī)。高素質(zhì)人才的引進(jìn)、培養(yǎng)、使用和發(fā)展依賴于高水平的人力資源管理，合理有效的人力資源管理能配合和開發(fā)先進(jìn)的金融技術(shù)，實(shí)現(xiàn)金融企業(yè)的發(fā)展目標(biāo)，使金融企業(yè)立于不敗之地。因此，強(qiáng)化人力資源管理是金融企業(yè)技術(shù)領(lǐng)先的保障。

二、我國金融業(yè)人力資源的開發(fā)現(xiàn)狀

（一）陳舊的人力資源管理理念

大部分金融企業(yè)人力資源部門的管理者都出身于傳統(tǒng)的人事工作部門，他們將一些落后的人事管理理念和方式帶到了企業(yè)人力資源管理的工作中，在日常的管理中管理者往往習(xí)慣于將自己傳統(tǒng)的觀念灌輸給員工，認(rèn)為員工必須服從于領(lǐng)導(dǎo)，在一定程度上缺少對員工的理解，影響了員工的積極性與創(chuàng)造性，不能使員工的才能得到充分的發(fā)揮，導(dǎo)致企業(yè)人力資源管理工作不能被員工真心地接納。這種陳舊落后的管理觀念阻礙了人力資源的正常發(fā)展，也阻礙了金融業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

（二）存在人力資源規(guī)劃不合理問題

很多金融企業(yè)對于人力資源管理工作沒有詳細(xì)的合理規(guī)劃，在制定金融企業(yè)人力資源管理戰(zhàn)略時(shí)沒有一個(gè)清晰的思路，盲目地追求簡潔便利，使金融企業(yè)人力資源管理工作缺乏計(jì)劃性和預(yù)見性，造成金融企業(yè)人力資源管理工作的被動(dòng)局面。

（三）缺乏合理有效的激勵(lì)機(jī)制

金融業(yè)人力資源管理中正確合理地運(yùn)用有效的激勵(lì)機(jī)制對企業(yè)的高效率運(yùn)作具有重要影響，而所謂有效合理的激勵(lì)機(jī)制就是使員工對所從事的職業(yè)具有較高的滿意度。同時(shí)，一個(gè)工作挑戰(zhàn)性越高，未來發(fā)展前景越好，薪酬分配越公平合理，就越能吸引高素質(zhì)的員工為實(shí)現(xiàn)工作目標(biāo)而奮斗，實(shí)現(xiàn)自身的價(jià)值，從而提高對工作的滿意度。

當(dāng)下，大多數(shù)金融行業(yè)普遍缺乏合理有效的員工激勵(lì)機(jī)制，大多數(shù)金融企業(yè)存在著薪酬分配不合理及結(jié)構(gòu)單一的問題。例如，大多數(shù)金融企業(yè)存在著工資和獎(jiǎng)金隨意發(fā)放的現(xiàn)象，過于重視部門領(lǐng)導(dǎo)的個(gè)人意愿，缺少對員工個(gè)人業(yè)績的正確評價(jià)，沒有達(dá)到激勵(lì)應(yīng)有的效果，反而在一定程度上挫傷了員工工作的積極性，使企業(yè)損失了大量的高素質(zhì)的人才，人力資源結(jié)構(gòu)性矛盾越來越突出。

（四）金融業(yè)人才的培養(yǎng)體制不健全

在我國，受傳統(tǒng)觀念的影響，人力資源管理的各部門對職業(yè)繼續(xù)教育的重視程度還不夠，理論和實(shí)踐脫離的現(xiàn)象普遍存在。一方面，金融企業(yè)人力資源管理部門缺乏人力資源開發(fā)和培養(yǎng)對企業(yè)發(fā)展重要性的認(rèn)識；另一方面，企業(yè)擔(dān)心投入大量培養(yǎng)經(jīng)費(fèi)后培養(yǎng)的高素質(zhì)人才會(huì)流失。所以，目前我國大部分金融企業(yè)對人才的培養(yǎng)投入較少，培訓(xùn)效果不明顯。

目前，我國金融業(yè)人力資源的培養(yǎng)存在著各種問題，如以講座為主的單一培養(yǎng)模式，僅僅幾次講座不能從根本上讓員工認(rèn)識到自己工作的誤區(qū)，培養(yǎng)效果不佳。此外，人力資源管理部門的培訓(xùn)內(nèi)容大部分是員工工作中需要具備的基本業(yè)務(wù)能力，對其他方面的培訓(xùn)涉及很少，使員工在很大程度上缺少了對自己整個(gè)職業(yè)生涯的認(rèn)知與規(guī)劃。另外，部分金融企業(yè)對人才培養(yǎng)經(jīng)費(fèi)的管理和使用不合理，只是注重進(jìn)行短時(shí)間的培訓(xùn)，希望運(yùn)用較少的資金投入達(dá)到立竿見影的效果。但是，高素質(zhì)人才的培養(yǎng)是一個(gè)長期而漫長的過程，人力資源的可持續(xù)性培養(yǎng)的缺乏導(dǎo)致了高素質(zhì)人才資源的匱乏，這種不健全的人才培養(yǎng)機(jī)制不利于行業(yè)的持續(xù)發(fā)展。

三、我國金融業(yè)人力資源管理與開發(fā)的發(fā)展對策

（一）樹立正確的金融業(yè)人力資源管理觀念

我國金融業(yè)的人力資源管理應(yīng)樹立 “以人為本”的現(xiàn)代化管理理念，真正認(rèn)識到員工是單位所擁有的最為重要的資本，認(rèn)識到創(chuàng)新人力資源開發(fā)管理模式，就需要從理念著手，站在員工的角度和企業(yè)規(guī)范化管理的角度，調(diào)動(dòng)各方面積極因素，大力營造良好的人才環(huán)境，大膽引進(jìn)和使用人才，實(shí)現(xiàn)金融企業(yè)人才隊(duì)伍的充實(shí)，促進(jìn)金融業(yè)的健康發(fā)展。 我國金融業(yè)人力資源管理還應(yīng)樹立公平競爭、人事相宜的管理理念，在正確理念的支撐下合理選用適宜企業(yè)良性發(fā)展的人才，為員工提供公平競爭的環(huán)境，在競爭的過程充分開發(fā)員工的潛能，促進(jìn)自身價(jià)值和社會(huì)價(jià)值的共同實(shí)現(xiàn)，從而實(shí)現(xiàn)事得其人、人盡其才、人事相宜的管理目標(biāo)，進(jìn)一步促進(jìn)金融業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

（二）制訂有效的金融業(yè)人力資源管理規(guī)劃

金融企業(yè)應(yīng)根據(jù)自身發(fā)展的實(shí)際，制訂和實(shí)施人才發(fā)展的中長期規(guī)劃，設(shè)立戰(zhàn)略性的人才儲(chǔ)備庫。隨著國際金融市場的回暖及我國金融市場的不斷開放，國內(nèi)的外資金融機(jī)構(gòu)總數(shù)量仍將會(huì)增加，業(yè)務(wù)種類和規(guī)模也有望繼續(xù)擴(kuò)大，對高端人才的需求和競爭會(huì)更為激烈。為此，應(yīng)當(dāng)依據(jù)金融行業(yè)今后發(fā)展的走勢，早做策劃、早做準(zhǔn)備，加大對重點(diǎn)人才的吸引力度，制定科學(xué)的人才選聘機(jī)制，合理安排相應(yīng)的工作崗位。逐步建立和完善一套適合我國特點(diǎn)的金融人才培養(yǎng)、引進(jìn)、使用、評價(jià)、激勵(lì)和管理制度。

（三）建立完善的金融業(yè)人才激勵(lì)機(jī)制

建立和完善合理有效的人才激勵(lì)機(jī)制是金融業(yè)人力資源的合理開發(fā)和管理的關(guān)鍵所在。在制定合理有效的激勵(lì)機(jī)制之前，管理者要充分認(rèn)識到，公平合理的薪酬分配制度，是金融企業(yè)在人才市場競爭中取勝的決定性因素。為此，我國金融業(yè)應(yīng)采取全面的薪酬體系，對員工工資和獎(jiǎng)金的發(fā)放要合理公平。首先要制定合理公平的薪酬制度，嚴(yán)格依據(jù)按勞分配、按能分配的原則，做到公平分配。金融企業(yè)人力資源部門還應(yīng)做好績效考核的工作，對業(yè)績突出及貢獻(xiàn)較大的員工實(shí)行獎(jiǎng)勵(lì)制度，實(shí)現(xiàn)人才激勵(lì)機(jī)制的目標(biāo)。其次，金融企業(yè)人力資源管理部門在制定有效的激勵(lì)機(jī)制時(shí)，還應(yīng)該格外加強(qiáng)對高素質(zhì)人才的培訓(xùn)，為員工的職業(yè)生涯提供一個(gè)正確的引導(dǎo)，激勵(lì)機(jī)制的制定要注重其技能的掌握與能力的發(fā)展，除了給予物質(zhì)方面的獎(jiǎng)勵(lì)，還應(yīng)給予員工人文關(guān)懷，加強(qiáng)精神方面的激勵(lì)，充分發(fā)揮激勵(lì)的效力，使企業(yè)得到員工的認(rèn)可，同時(shí)達(dá)到金融企業(yè)與員工共同發(fā)展的雙贏局面。

（四）構(gòu)建新型的金融業(yè)人才教育體系

隨著經(jīng)濟(jì)、科技的高速發(fā)展，在金融行業(yè)快速崛起的過程中，金融從業(yè)人員的素質(zhì)與技能面臨著前所未有的考驗(yàn)，構(gòu)建一套新型合理的人才教育體系，加強(qiáng)員工的培訓(xùn)和教育，使員工掌握先進(jìn)的工作技能，增強(qiáng)其適應(yīng)時(shí)展的需要，已成為提高金融業(yè)競爭力的必然趨勢。要注重人力資源的連續(xù)性開發(fā)，吸引和留住現(xiàn)有人才，以及加強(qiáng)后備人才的培養(yǎng)，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

首先，要提高我國高等教育內(nèi)部金融人才的培養(yǎng)水平，建立現(xiàn)代化、全球化的人才培養(yǎng)機(jī)制，將高校對金融發(fā)展過程中應(yīng)發(fā)揮的人才培養(yǎng)、科研創(chuàng)新等功能進(jìn)行拓展和強(qiáng)化，為我國金融行業(yè)的發(fā)展提供高端人才培養(yǎng)、金融技術(shù)創(chuàng)新等支持，為金融業(yè)提供高素質(zhì)的人才。

其次，各金融機(jī)構(gòu)要對培訓(xùn)加以重視，構(gòu)建新型金融人才培養(yǎng)模式，促進(jìn)職前教育與職后教育的聯(lián)動(dòng)。各個(gè)金融機(jī)構(gòu)要制訂適宜自己企業(yè)員工的教育與培訓(xùn)規(guī)劃，盡力改善自身以講座為主的單一培訓(xùn)模式，形成多元化并且具有企業(yè)自身特色的人才培訓(xùn)方式，增強(qiáng)培訓(xùn)中與員工的互動(dòng)，達(dá)到培訓(xùn)的目標(biāo)。此外，除了加強(qiáng)員工基本職業(yè)素質(zhì)與技能的培訓(xùn)外，金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)該對員工進(jìn)行新技能和新知識的教育，提高適應(yīng)新環(huán)境的能力，幫助員工合理規(guī)劃其職業(yè)生涯。還要合理規(guī)劃培訓(xùn)和教育經(jīng)費(fèi)的使用，在注重短期培訓(xùn)的同時(shí)，更要有長遠(yuǎn)的人才培訓(xùn)計(jì)劃，做好長期投入的準(zhǔn)備，從而多方面提高員工自身的綜合素質(zhì)。

最后，在網(wǎng)絡(luò)、信息高速發(fā)展的21世紀(jì)，應(yīng)注重金融人才的多層次、多途徑培養(yǎng)，以適應(yīng)各類用人機(jī)構(gòu)的需要。大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)教育與網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)，以計(jì)算機(jī)等現(xiàn)代化信息設(shè)備為載體進(jìn)行個(gè)性化、專門化的培訓(xùn)，從而提升金融行業(yè)人才的綜合素質(zhì)。

四、結(jié)語

當(dāng)下，我國金融業(yè)人力資源管理的工作尚未完善，管理中還存在著一些問題，特別是行業(yè)外部環(huán)境的不斷沖擊，這就要求金融業(yè)必須要有加強(qiáng)人力資源管理的理念。通過改變理念、完善體系、增強(qiáng)培訓(xùn)等方式，做好我國金融業(yè)人力資源的開發(fā)與管理工作，盡力挖掘員工的潛能與價(jià)值，保證金融企業(yè)實(shí)現(xiàn)自身的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。

綜上所述，我國金融業(yè)面臨的挑戰(zhàn)是嚴(yán)峻的，為使我國金融企業(yè)立于不敗之地，就必須要加強(qiáng)人力資源的合理有效開發(fā)與管理，只有具有了完善的人力資源開發(fā)體系，才能確保我國金融企業(yè)實(shí)現(xiàn)長期健康穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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篇5

[關(guān)鍵詞]汽車金融；汽車金融公司；現(xiàn)狀；發(fā)展建議

一、我國汽車金融現(xiàn)狀

汽車金融服務(wù)是在汽車的生產(chǎn)、流通與消費(fèi)環(huán)節(jié)中融通資金的金融活動(dòng)，主要指與汽車有關(guān)的金融服務(wù)，包括為最終用戶提供的零售性消費(fèi)貸款，為經(jīng)銷商提供的批發(fā)性貸款，以及為汽車維修服務(wù)的硬件設(shè)施投資建廠等，它是汽車業(yè)與金融業(yè)相互滲透的必然結(jié)果。我國的汽車金融公司，是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立，為中國境內(nèi)的汽車購買者及銷售者提供金融服務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。汽車金融公司是近幾年來進(jìn)入我國金融組織體系的新一類金融機(jī)構(gòu)，是非銀行金融機(jī)構(gòu)的重要組成部分。汽車金融公司的誕生改變了我國汽車消費(fèi)信貸市場業(yè)務(wù)主體單一的現(xiàn)狀，促進(jìn)了市場競爭主體多元化，也將對我國汽車工業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生積極而深遠(yuǎn)的影響。

經(jīng)過幾十年的發(fā)展，在發(fā)達(dá)國家，通過信貸和租賃買車，是汽車銷售的主要方式。歐美國家的汽車消費(fèi)貸款比例普遍在70％～80％，甚至更高。大量使用貸款買車的不僅是發(fā)達(dá)國家，實(shí)際上，消費(fèi)能力有限的發(fā)展中國家才是貸款購車的主力。目前我國汽車貸款比例低于20％，在低潮期，貸款比例甚至在10％以下(2006年3.8％，2007年7.4％)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國際平均水平，有很大的發(fā)展空間。隨著中國汽車金融市場的逐步成熟，中國消費(fèi)者選擇貸款購車的比例在10年后會(huì)增加到40％至50％，按此保守估計(jì)到2025年，我國汽車金融行業(yè)會(huì)有5500億元左右的市場。通過汽車金融服務(wù)來普及汽車消費(fèi)，對國民經(jīng)濟(jì)意義不可小覷。

二、我國汽車金融業(yè)發(fā)展分析

(一)汽車金融市場潛力巨大

2009年6月份汽車產(chǎn)銷延續(xù)了3月以來的良好發(fā)展態(tài)勢，連續(xù)4個(gè)月產(chǎn)銷超過百萬輛。其中乘用車產(chǎn)銷近90萬，增幅近五成，創(chuàng)歷史新高。上半年，全國汽車?yán)塾?jì)銷量已超過600萬輛。2009年6月我國汽車產(chǎn)銷分別完成115.32萬輛和114.21萬輛，比上月分別增長4.18％和2.0％。6月乘用車產(chǎn)銷創(chuàng)出歷史新高，分別完成89.86萬輛和87.29萬輛，比上年同期分別增長47.49％和48.36％。這意味著，我國已經(jīng)成為僅次于美國的全球第二大汽車消費(fèi)市場。無論是銷量還是盈利的增長都使中國的汽車市場炙手可熱，以致國外汽車巨頭都把我國視為“香餑餑”。我國在汽車產(chǎn)量不斷增長的情況下，汽車需求的增長和關(guān)聯(lián)性會(huì)引發(fā)市場對汽車金融服務(wù)的強(qiáng)烈需求，汽車金融服務(wù)市場的潛力巨大。

(二)居民收入水平的提高以及消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變

隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，2007年人均國民總收入達(dá)到了2，456美元。2009年中國人均GDP已經(jīng)達(dá)到3677美元，同年中國汽車銷量已突破千萬大關(guān)。按照西方國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，當(dāng)一國人均GDP達(dá)到1，000美元時(shí)便開始進(jìn)入消費(fèi)信貸時(shí)代，當(dāng)人均GDP達(dá)到5，000～6，000美元時(shí)，居民汽車消費(fèi)將出現(xiàn)高峰。目前，我國有購車能力的人口在5，000萬左右，北京、上海、廣州等城市有七成以上的居民考慮將在今后幾年購買汽車。收入的提高提供了汽車消費(fèi)的基礎(chǔ)。隨著社會(huì)觀念、生活方式的變遷，為改善生活品質(zhì)的適度超前消費(fèi)深入人心，35歲以下的消費(fèi)者購買能力較強(qiáng)，且容易接受新生事物，汽車產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為一個(gè)新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)。未來將是汽車金融服務(wù)的主體，為汽車金融服務(wù)提供了廣闊的發(fā)展空間。

(三)享有相關(guān)政策、制度的支持

2008年出臺的《汽車金融管理辦法》放寬了市場準(zhǔn)入方面的限制，推動(dòng)了汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展；新的《汽車金融公司管理辦法》的，為我國設(shè)立專業(yè)的汽車金融公司提供了制度基礎(chǔ)，為外資進(jìn)入我國市場打開了大門，意味著我國汽車消費(fèi)信貸從此邁入了多元化、專業(yè)化，金融與非金融公司并存競爭的新時(shí)代，推動(dòng)了汽車金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。在業(yè)務(wù)范圍方面的不斷擴(kuò)大，使得汽車金融公司有了更好的發(fā)展空間，能為我國汽車市場提供更好的產(chǎn)品。

(四)汽車金融公司發(fā)展勢頭良好

在經(jīng)歷了多年的起伏之后，從2007年起，汽車金融市場開始回暖。來自中國銀監(jiān)會(huì)的消息稱，截至2008年底，中國汽車金融公司總資產(chǎn)達(dá)到381，15億元，首次實(shí)現(xiàn)全行業(yè)整體扭虧為盈。截至2008年底，我國各金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的汽車消費(fèi)貸款余額1583億元中，汽車金融公司已占比達(dá)20％，發(fā)展勢頭良好。雖然目前專業(yè)的汽車金融公司的力量還比較薄弱，但其與汽車廠商關(guān)系密切、具有風(fēng)險(xiǎn)專業(yè)化控制和管理技術(shù)，汽車金融公司將成為汽車金融市場一股強(qiáng)大的力量。

三、我國汽車金融公司發(fā)展過程中面臨的問題

(一)法律法規(guī)不健全和不完善

汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國起步較晚，還未形成比較完善的法律制度。盡管《貸款通則》、《擔(dān)保法》針對消費(fèi)信貸有一些介紹，但還沒有形成汽車消費(fèi)信貸的相關(guān)立法、司法、執(zhí)法成套的法規(guī)。此外，雖然在新的《汽車金融公司管理辦渤中增加了提供汽車融資租賃業(yè)務(wù)，但是受部分法規(guī)和政策制約，汽車融資租賃業(yè)務(wù)難以開展。由于業(yè)務(wù)受限較多，跨國汽車金融公司在歐美市場成熟的商業(yè)模式一直不能在國內(nèi)復(fù)制。

(二)投融資問題依然突出

在我國，汽車金融公司成立的相關(guān)法規(guī)規(guī)定注冊資本最低限額為5億元人民幣，高額的注冊資本阻礙了我國國內(nèi)汽車公司的進(jìn)入。目前我國汽車金融公司的融資主要依靠股東存款、轉(zhuǎn)讓汽車貸款和銀行借款。股東存款雖然有著很高的可行性，但數(shù)額有限，而且主要是短期資金，很難長期有效；我國沒有汽車貸款的轉(zhuǎn)讓市場，無法進(jìn)行該渠道的融資；銀行貸款的再貸款難度更大。雖然新的《汽車金融公司管理辦法》拓寬了融資渠道，允許汽車金融公司發(fā)行金融債券，并且在2009年8月31日中國人民銀行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合《中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)公告》(2009)14號，對汽車金融公司發(fā)行金融債券開閘，但迄今為止，還沒有一家汽車金融公司獲準(zhǔn)發(fā)行金融債。目前國內(nèi)汽車金融公司還是主要通過兩個(gè)途徑來融資：一是接受境外股東及其所在集團(tuán)在華全資子公司和境內(nèi)股東3個(gè)月以上定期存款：二是向金融機(jī)構(gòu)借款。融資渠道單一，融資成本高，依靠銀行貸款的汽車金融公司，面對高企的資金成本，只能將車貸利率維持在較高水平，而且商業(yè)銀行和汽車金融公司存在競爭關(guān)系，融資能否暢通也存在不確定性。此外，融資擔(dān)保過程比較復(fù)雜，造成了很多不便。

(三)缺乏完善的信用征信體系

目前我國個(gè)人信用等級評定辦法標(biāo)準(zhǔn)和體系尚在探索階段，汽車金融公司防范風(fēng)險(xiǎn)的能力比較弱。汽車金融公司無法及時(shí)了解貸款客戶的基本經(jīng)濟(jì)變化情況，對客戶、擔(dān)保人等在

貸款期間經(jīng)營狀況、經(jīng)濟(jì)情況的變化基本處于失控狀態(tài)，對出現(xiàn)的貸款風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)采取保全措施。信用體系的不完善直接增加了汽車金融公司的風(fēng)險(xiǎn)，一些汽車金融公司主要針對經(jīng)銷商開展信貸業(yè)務(wù)，致使消費(fèi)信貸市場未能迅速發(fā)展的現(xiàn)狀。

四、我國汽車金融發(fā)展建議

(一)制訂和完善相關(guān)法律法規(guī)

雖然新《汽車金融公司管理辦法》等法律頒布填補(bǔ)了我國汽車金融服務(wù)領(lǐng)域的法律空白。我國汽車金融法律法規(guī)體系仍然不健全：一方面需要出臺一些新法規(guī)，填補(bǔ)法規(guī)缺失的空白；另一方面對不適應(yīng)汽車金融公司發(fā)展需要的法律法規(guī)進(jìn)行修改，逐步完善和制定汽車信貸管理辦法、抵押登記辦法、經(jīng)營審批管理辦法、規(guī)范汽車信貸方式等。從有利于促進(jìn)汽車金融行業(yè)發(fā)展和提高監(jiān)管有效性的角度，從機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)界定及風(fēng)險(xiǎn)管理等方面對汽車金融公司做出一般性的原則規(guī)定，著重體現(xiàn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管理念和規(guī)制監(jiān)管與原則性監(jiān)管相結(jié)合的監(jiān)管要求，盡快使汽車信貸市場趨于成熟。

(二)提供必要的政策支持，

汽車金融公司在當(dāng)前利潤來源單一的情況下，僅靠貸款利差和有限的中間服務(wù)是不足以支撐自己發(fā)展的，必須尋求其他的利潤來源。國家應(yīng)提供必要的政策支持允許汽車金融公司嘗試擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，給予更多的經(jīng)營自；鼓勵(lì)和支持各商業(yè)銀行與汽車金融公司開展多領(lǐng)域的業(yè)務(wù)合作；可以將嘗試將保險(xiǎn)資金車金融信貸市場：合理引導(dǎo)國外資金進(jìn)入汽車金融信貸市場。允許汽車金融公司發(fā)行金融債券，擴(kuò)大吸收存款范圍，通過發(fā)行債券、票據(jù)、抵押融資等渠道籌集資金，探索和創(chuàng)新融資渠道，擴(kuò)大汽車抵押貸款資產(chǎn)證券化規(guī)模，擴(kuò)大汽車消費(fèi)信貸利率的浮動(dòng)范圍，多方面增加資金來源。

(三)構(gòu)建完善的社會(huì)信用體系

在我國建立完善的信用環(huán)境還需要一個(gè)漫長過程。在目前條件下，汽車金融公司不能被動(dòng)接受現(xiàn)狀，應(yīng)與銀行、經(jīng)銷商、加油站等加強(qiáng)合作，實(shí)現(xiàn)專業(yè)化分工來加快信用購車服務(wù)體系的建設(shè)。詳細(xì)說來，就是由汽車金融公司負(fù)責(zé)建立專業(yè)的汽車消費(fèi)信用評估部門，并對汽車購買者進(jìn)行信用考察與評估，制定相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)防治預(yù)案，銀行向汽車金融公司發(fā)放貸款時(shí)，只需要對汽車金融公司的資金管理進(jìn)行一般的監(jiān)督即可，經(jīng)銷商主要負(fù)責(zé)汽車的銷售和售后服務(wù)，與此同時(shí)注重與加油站等合作，共同協(xié)助汽車金融公司獲得汽車消費(fèi)者的信息，從而更好的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)跟蹤管理。

(四)加強(qiáng)與商業(yè)銀行合作

商業(yè)銀行對于汽車金融公司來說極其重要，汽車金融公司的發(fā)展不能離開商業(yè)銀行的支持。具體合作可以通過以下兩點(diǎn)開展：第一，汽車金融公司可以利用自身的汽車消費(fèi)客戶群體廣泛的優(yōu)勢與商業(yè)銀行的信用優(yōu)勢相結(jié)合，進(jìn)而提供金融服務(wù)；第二，汽車金融公司通過把銀行密集的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢、充足的資金優(yōu)勢引入到業(yè)務(wù)開展過程中，更好的進(jìn)行汽車金融服務(wù)，同時(shí)通過自己掌握的客戶個(gè)人信用信息與銀行進(jìn)行共享，從而達(dá)到互利共贏的局面。

(五)加大業(yè)務(wù)領(lǐng)域的延伸和創(chuàng)新

我國汽車金融公司發(fā)展受到制約很大程度上是由于業(yè)務(wù)服務(wù)單一，業(yè)務(wù)領(lǐng)域過于狹窄導(dǎo)致的。汽車金融公司在做好上文中提到的相關(guān)事項(xiàng)的同時(shí)還要注意加大業(yè)務(wù)領(lǐng)域的延伸，不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。例如汽車金融公司不能只局限在新車市場，在二手車和汽車租賃市場依然有很大的業(yè)務(wù)空間。我國二手車和汽車租賃的金融服務(wù)基本上處于空白，急需相關(guān)的汽車金融公司將其業(yè)務(wù)延伸到該領(lǐng)域，同時(shí)二手車和租賃車市場的售后也需要相關(guān)的金融服務(wù)予以支持。業(yè)務(wù)領(lǐng)域的創(chuàng)新與延伸是市場的需求更是自身發(fā)展的必要準(zhǔn)備。

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篇6

【關(guān)鍵詞】現(xiàn)金清分業(yè)務(wù)；設(shè)備配置；清分質(zhì)量；清分作業(yè)方式；業(yè)務(wù)發(fā)展；建議

一、現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)量及后臺清分情況

據(jù)統(tǒng)計(jì)，我行上半年現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)量同比均有不同幅度增長，現(xiàn)金收入增幅高于現(xiàn)金付出增幅，凈投放量同比下降。其中現(xiàn)金付出總量同比增長12.75%；現(xiàn)金收入總量同比增長18.67%。凈投放現(xiàn)金同比降低11.87%。

上半年經(jīng)過后臺清分后對外付出量占現(xiàn)金付出總量的33%，其余均是通過點(diǎn)驗(yàn)鈔機(jī)清點(diǎn)和人工鑒偽后對外付出。

二、全額清分的詳細(xì)計(jì)劃

根據(jù)人民銀行要求，我行結(jié)合實(shí)際情況和特點(diǎn)，對柜面、自動(dòng)取款機(jī)、存取款一體機(jī)、繳存人民銀行發(fā)行庫回籠券四種不同渠道付出現(xiàn)金實(shí)現(xiàn)全額清分制定了差異化的計(jì)劃，確保2015年底前不同渠道付出現(xiàn)金全部實(shí)現(xiàn)全額清分。

1.繳存人行發(fā)行庫

2013年6月底前地市以上繳存機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)全額清分，縣級及以下繳存機(jī)構(gòu)于2013年年底前實(shí)現(xiàn)全額清分。

2.網(wǎng)點(diǎn)

從2014年起至2015年，分二年在銀川轄區(qū)、地市級二級行和縣級行各營業(yè)機(jī)構(gòu)配備小型紙幣清分機(jī)，用于柜面收入現(xiàn)金、自動(dòng)取款機(jī)加鈔和存取款一體機(jī)收入現(xiàn)金的清分。

3.自動(dòng)取款機(jī)

2013年年底前，集中維護(hù)的設(shè)備實(shí)現(xiàn)全額清分。對于附行式自動(dòng)取款機(jī)，可采用由清分中心集中供鈔的方式達(dá)到全額清分，考慮到目前多數(shù)二級行尚未成立清分中心或集中供鈔條件不具備的原因，先由網(wǎng)點(diǎn)通過A級點(diǎn)鈔機(jī)清點(diǎn)后再加鈔，以達(dá)到記錄冠字號碼的目的。待2015年全部網(wǎng)點(diǎn)配備小型清分機(jī)后，才能真正實(shí)現(xiàn)全額清分的目標(biāo)。

4.存取款一體機(jī)收入的現(xiàn)金

如設(shè)備未開通循環(huán)功能，必須經(jīng)過金庫集中清分或網(wǎng)點(diǎn)清分機(jī)清分；如設(shè)備開通循環(huán)功能，則必須保證設(shè)備達(dá)到清分機(jī)鑒偽和清分要求。2014年年底前完成。

三、清分設(shè)備配置情況以及存在的問題

（一）清分設(shè)備配置情況

我行的后臺清分中心均已配備了小型紙幣清分機(jī)。在附行式自助設(shè)備較多的網(wǎng)點(diǎn)也嘗試性地配備了三口以下的小型紙幣清分機(jī)。根據(jù)人民銀行辦公廳對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對外誤付假幣專項(xiàng)治理工作要求，我行計(jì)劃在2014年和2015年用兩年的時(shí)間在所有營業(yè)機(jī)構(gòu)配備小型紙幣清分機(jī)，到2015年年底實(shí)現(xiàn)全額清分的目標(biāo)，較人民銀行工作要求時(shí)間提前一年完成。

（二）存在的問題

從已經(jīng)配備清分機(jī)的機(jī)構(gòu)使用情況來看，工作人員偏好使用點(diǎn)驗(yàn)鈔機(jī)清點(diǎn)現(xiàn)金，導(dǎo)致清分機(jī)的使用率不高，大部分時(shí)間處于閑置狀態(tài)。主要原因一是清分機(jī)操作方法相對點(diǎn)驗(yàn)鈔機(jī)復(fù)雜，工作人員從掌握使用方法到熟練操作階段需要有一個(gè)時(shí)間過程；二是在使用中偶爾會(huì)造成扯幣、夾幣的現(xiàn)象，清理較困難；三是清點(diǎn)速度相對較慢，降低了工作效率。

四、各種清分作業(yè)方式的優(yōu)劣對比

1.集中清分：即營業(yè)機(jī)構(gòu)柜面收入的現(xiàn)金上繳到清分中心進(jìn)行集中清分。優(yōu)勢是：不僅能夠集中資源、清分質(zhì)量有保障、工作效率高，而且能夠減輕前臺員工挑剔回籠券的壓力，有利于更好地服務(wù)客戶；缺點(diǎn)是：成立清分整點(diǎn)中心需要有面積適宜、符合安防標(biāo)準(zhǔn)的清分整點(diǎn)場地和人數(shù)相當(dāng)?shù)那宸终c(diǎn)人員，同時(shí)柜面收入款項(xiàng)需由網(wǎng)點(diǎn)上繳到清分中心，再由清分中心集中清分后再配送到網(wǎng)點(diǎn)，現(xiàn)金流轉(zhuǎn)距離加大、時(shí)間變長，必將大大增加銀行的調(diào)運(yùn)成本、資金占用成本，操作風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)也同時(shí)增加。

2.網(wǎng)點(diǎn)配備清分機(jī)獨(dú)立清分：優(yōu)勢是：現(xiàn)金周轉(zhuǎn)速度加快，減少資金占用成本和調(diào)運(yùn)成本。缺點(diǎn)是：由于網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量較多，清分機(jī)成本較高，設(shè)備購置資金會(huì)大幅度增加。就我行現(xiàn)有現(xiàn)金管理模式，此種方式較為合適，加之自助設(shè)備尚未全部實(shí)現(xiàn)集中維護(hù)，網(wǎng)點(diǎn)配備清分機(jī)獨(dú)立清分更為快捷，較集中清分的網(wǎng)點(diǎn)上繳---集中清分---集中配送模式減少了周轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)。

3.駐場式清分業(yè)務(wù)外包：優(yōu)勢是：降低風(fēng)險(xiǎn)，節(jié)省人力成本，提高工作效率。前提是要以協(xié)議形式明確我行與外包公司之間的權(quán)利義務(wù)和違約責(zé)任，切實(shí)防范外包業(yè)務(wù)在各操作環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)。

4.銀行共建清分中心：能夠減少環(huán)節(jié)層次，節(jié)省人力資源，提高資金周轉(zhuǎn)效率。但前期的共建方式、操作環(huán)節(jié)等諸多細(xì)節(jié)需要人民銀行提供指導(dǎo)，各商業(yè)銀行互商協(xié)調(diào)，目前的可行性不強(qiáng)。

五、未來現(xiàn)金清分業(yè)務(wù)發(fā)展的設(shè)想和建議

1.實(shí)現(xiàn)全額清分是杜絕對外誤付假幣的重要舉措，為了實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)，各商業(yè)銀行不僅要投入大額資金采購設(shè)備，而且后期還需要占用大量人力來操作機(jī)具，工作壓力會(huì)增大。但是為凈化貨幣流通環(huán)境，使群眾能夠使用“放心錢”，更好地履行社會(huì)責(zé)任，這些投入和付出都是值得的。

2.由于營業(yè)機(jī)構(gòu)普遍存在人員緊張的情況，所以即使配備了清分機(jī)，也有可能出現(xiàn)清分機(jī)實(shí)際使用率不高的情況。因此在后期應(yīng)建立相應(yīng)的監(jiān)督機(jī)制，確保營業(yè)機(jī)構(gòu)對柜面收入現(xiàn)金實(shí)現(xiàn)全額清分。

3.商業(yè)銀行金庫或配送中心應(yīng)建立具有一定規(guī)模的清分中心，將現(xiàn)金集中清分后用于各營業(yè)機(jī)構(gòu)對外支付和自助設(shè)備加鈔，避免前臺人員因業(yè)務(wù)繁忙導(dǎo)致清分環(huán)節(jié)疏漏情況的發(fā)生。

4.允許符合現(xiàn)金處理資質(zhì)的社會(huì)機(jī)構(gòu)進(jìn)入現(xiàn)金處理環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)社會(huì)商業(yè)化清分?，F(xiàn)金處理公司承擔(dān)了現(xiàn)金處理業(yè)務(wù)以后， 現(xiàn)金物流及管理更加完整，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)能夠獲得更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。同時(shí)， 外包公司多數(shù)可以 24 小時(shí)運(yùn)作，不但會(huì)提高鈔票處理機(jī)具設(shè)備的利用率，還為加速現(xiàn)金的周轉(zhuǎn)提供便利，能夠有效緩解央行及銀行業(yè)機(jī)構(gòu)現(xiàn)金處理壓力。此種模式實(shí)行前提是費(fèi)用收取要合理，業(yè)務(wù)交轉(zhuǎn)流程快捷，人民銀行要牽頭管理并對其現(xiàn)金處理結(jié)果予以認(rèn)可，后期對其業(yè)務(wù)的指導(dǎo)和管理要到位。

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1 金融物流的概念

金融物流是物流服務(wù)和金融服務(wù)相結(jié)合的產(chǎn)物，是指面向物流業(yè)的運(yùn)營過程，通過應(yīng)用和開發(fā)各種金融產(chǎn)品，有效地組織和調(diào)劑物流領(lǐng)域中貨幣資金的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。這些資金運(yùn)動(dòng)包括發(fā)生在物流過程中的各種存款、貸款、投資、信托、租賃、抵押、貼現(xiàn)、保險(xiǎn)、有價(jià)證券發(fā)行與交易，以及金融機(jī)構(gòu)所辦理的各類涉及物流業(yè)的中間業(yè)務(wù)等。

2 金融物流業(yè)務(wù)市場興起的原因

2.1政府

扶持中小企業(yè)的發(fā)展成為當(dāng)下政府越來越重視的事情，一系列鼓勵(lì)中小企業(yè)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)及信貸政策無疑也為金融物流行業(yè)提供了很好的制度和政策環(huán)境。法律環(huán)境方面，《合同法》、《擔(dān)保法》和2007年7月出臺的《物權(quán)法》中的某些條款都為金融物流業(yè)務(wù)的開展提供了法律依據(jù)，在法律環(huán)境上給金融物流業(yè)務(wù)增加了保障。金融政策方面，2005年7月銀監(jiān)會(huì)頒布了《銀行開展小企業(yè)貸款指導(dǎo)意見》。2011年，為緩解中小商貿(mào)企業(yè)融資難題，深化銀商合作，搞活流通，擴(kuò)大消費(fèi)，商務(wù)部、銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于支持商圈融資發(fā)展的指導(dǎo)意見》。

2.2 中小型企業(yè)

一方面，我國中小型企業(yè)在解決就業(yè)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型以及維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定等民生問題上作出了不小的貢獻(xiàn)——我國GDP中的60％、就業(yè)人口的75％，以及稅收的50％都來自于中小企業(yè)。因此，國家對其發(fā)展及融資的支持是既定的，并且是長期的。另一方面，從中小型企業(yè)的自身現(xiàn)狀來看，其具有活力，不乏人才和市場，不足之處在于自身發(fā)展還不成熟，資產(chǎn)規(guī)模有限，應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)能力不足，在經(jīng)濟(jì)下行的情況下，資金容易出現(xiàn)緊張局面，融資成為一個(gè)難題。因此，中小企業(yè)對融資的需求將是長期存在的。

2.3 金融機(jī)構(gòu)

從幾大國有銀行及大型股份制商業(yè)銀行來看，近年來，其信貸業(yè)務(wù)比例逐步下降，而動(dòng)產(chǎn)貿(mào)易融資類貸款在業(yè)務(wù)中占比卻在顯著上升，尤其在《物權(quán)法》頒布后，各大銀行都加快了貿(mào)易類 “表外融資”的步伐。另外，從一些地方城商行來講，其自身也希望通過更多的貿(mào)易融資獲利來上市，其自身利益的驅(qū)動(dòng)也促使越來越多的中小商業(yè)銀行加入到與金融物流相關(guān)行業(yè)的合作行列中來。

3 金融物流業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題、發(fā)展瓶頸分析

3.1 金融物流業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

3.1.1 低層次的價(jià)格競爭不利于該業(yè)務(wù)市場的健康有序發(fā)展

因?yàn)樾袠I(yè)進(jìn)入門檻低，業(yè)務(wù)模式可復(fù)制性強(qiáng)，越來越多的民營物流企業(yè)和監(jiān)管公司加入，使得目前各監(jiān)管公司之間監(jiān)管費(fèi)率價(jià)格競爭已有越演越烈的趨勢。在部分經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低的區(qū)域，融資企業(yè)過分關(guān)注費(fèi)率問題，而各家物流企業(yè)沒有在服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平上做文章，反而形成了低層次的價(jià)格競爭。這種現(xiàn)象不利于金融物流業(yè)務(wù)市場的健康有序發(fā)展。

3.1.2 受外部市場環(huán)境經(jīng)濟(jì)下行的壓力

2011年，受歐美經(jīng)濟(jì)疲軟、債務(wù)危機(jī)等內(nèi)外部環(huán)境因素的沖擊，加之國內(nèi)住房限購政策、物價(jià)上漲、通脹壓力增大、民間高利貸盛行等多方面因素的影響，中小企業(yè)融資環(huán)境緊縮，部分大宗物資庫存有所增加，經(jīng)營壓力增加。特別是11年以來經(jīng)濟(jì)下行造成鋼材貿(mào)易市場產(chǎn)大于求、結(jié)構(gòu)性失衡矛盾突出，能源市場需求萎縮，煤炭市場陷入低迷，這都對金融物流市場產(chǎn)生了很大影響。

3.1.3 市場操作不規(guī)范

我國還處于金融物流業(yè)務(wù)發(fā)展的初級階段，開展金融物流業(yè)務(wù)的物流倉儲(chǔ)企業(yè)魚龍混雜，缺乏統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)范，行業(yè)競爭激烈，對金融物流業(yè)務(wù)了解不透徹、審查不細(xì)致，一旦出現(xiàn)問題就難以控制；部分融資企業(yè)投機(jī)取巧，采用重復(fù)質(zhì)押、以假亂真、以次充好等手段惡意騙取銀行貸款投向高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，破壞了金融物流市場的健康運(yùn)營；物流企業(yè)、銀行、借款企業(yè)之間缺乏必要的信息共享，相關(guān)業(yè)務(wù)操作混亂且標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，而且缺乏規(guī)避和分散風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)讓機(jī)制和違約后的處置機(jī)制，甚至出現(xiàn)部分參與者或局外人使用暴力手段強(qiáng)行破壞金融物流業(yè)務(wù)運(yùn)作機(jī)制的情況。這些問題都需要政府以及金融物流參與者不斷摸索解決辦法，逐步規(guī)范市場環(huán)境，確保健康穩(wěn)定發(fā)展。

3.1.4 專業(yè)人才匱乏

一個(gè)行業(yè)的蓬勃發(fā)展，依托于大批的專業(yè)人才，金融物流業(yè)務(wù)理論的發(fā)展需要大批學(xué)者和行業(yè)從業(yè)人員共同努力。金融物流作為物流學(xué)科前沿性的研究，還有很多理論沒有成熟，特別是在我國，關(guān)于物流金融理論的研究比較晚，配套于物流金融的法律制度等支撐體系還很不完善。從業(yè)人員方面看，我國同發(fā)達(dá)國家相比，在精通物流、金融和法律，以及擁有創(chuàng)新能力的人才儲(chǔ)備上差距很大。

3.2 我國金融物流發(fā)展的瓶頸問題

3.2.1 監(jiān)管法律關(guān)系的界定不清晰

在金融物流業(yè)務(wù)中，物流企業(yè)不僅要面臨普通倉儲(chǔ)保管人的風(fēng)險(xiǎn)，而且還要承擔(dān)因未履行妥善監(jiān)管義務(wù)給銀行造成損失的賠償責(zé)任。我國《合同法》規(guī)定，保管人應(yīng)當(dāng)妥善保管倉儲(chǔ)物；儲(chǔ)存期問，因保管人保管不善造成倉儲(chǔ)物毀損、滅失的，保管人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。金融物流合同也應(yīng)遵守此規(guī)定，即物流企業(yè)應(yīng)根據(jù)法律和合同的規(guī)定，承擔(dān)質(zhì)押監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任。但是當(dāng)前我國的法律法規(guī)中沒有對監(jiān)管法律關(guān)系做明確的預(yù)設(shè)，所以對金融物流業(yè)務(wù)的開展方造成一些困擾，無據(jù)可依，只能通過在具體的合同案例中規(guī)定權(quán)利義務(wù)來達(dá)到各方面平衡。在當(dāng)前金融物流業(yè)務(wù)呈現(xiàn)跨越式發(fā)展的形勢下，法律依據(jù)的缺失將對金融物流的發(fā)展產(chǎn)生一定的束縛。

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關(guān)鍵詞：金融機(jī)構(gòu)；中間業(yè)務(wù)；金融創(chuàng)新

隨著金融國際化程度越來越高，銀行業(yè)之間的競爭也日趨激烈，金融機(jī)構(gòu)以傳統(tǒng)存貸利差為主的盈利模式將不可持續(xù)，與此同時(shí)，2007年銀監(jiān)會(huì)對金融機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)收入比重提出了指導(dǎo)性目標(biāo)，要求各銀行力爭大幅提高中間業(yè)務(wù)收入比重，并加大了考核力度，增強(qiáng)了金融機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的外部約束力，中間業(yè)務(wù)正逐步成為金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要抓手。位于中部地區(qū)的湖南省，經(jīng)濟(jì)總量在不斷擴(kuò)大，經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度加快，省內(nèi)實(shí)體經(jīng)濟(jì)對銀行中間業(yè)務(wù)服務(wù)提出更高要求。

一、湖南省中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀和特點(diǎn)

近年來，湖南省金融機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)收入實(shí)現(xiàn)了較快增長，已成為金融機(jī)構(gòu)營業(yè)收入的一項(xiàng)重要來源。2011年全省實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入90.27億元，占營業(yè)收入的比重達(dá)11.97%，較2005年提高近5個(gè)百分點(diǎn)。2005-2011年年均增幅為36.5%，高出營業(yè)收入年均增幅9個(gè)百分點(diǎn)。

（一）傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的穩(wěn)步快速增長

受實(shí)體經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，銀行創(chuàng)新能力不斷增強(qiáng)以及內(nèi)部管理體制、機(jī)制進(jìn)一步完善等因素的影響，金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)規(guī)模和相關(guān)業(yè)務(wù)量不斷擴(kuò)大，其中中間業(yè)務(wù)量也隨著金融機(jī)構(gòu)客戶資源的拓展和服務(wù)效率的提升成倍增長，2011年湖南省支付結(jié)算和銀行卡等傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)交易量較2005年分別增長了近5倍和10倍。在此背景下，全省結(jié)算類和銀行卡等傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)收入保持年均41.5%的增幅，2011年達(dá)到53.3%，占中間業(yè)務(wù)的比重達(dá)57.9%，成為推動(dòng)中間業(yè)務(wù)增長的主要原因。

（二）大量由信貸資源派生出的中間業(yè)務(wù)發(fā)展速度加快

迫于金融監(jiān)管部門考核壓力和自身業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的需求，部分商業(yè)銀行大力發(fā)展信貸資產(chǎn)派生類中間業(yè)務(wù)，如按貸款比例收取財(cái)務(wù)顧問費(fèi)、貸款承諾費(fèi)等，將一部分貸款利息收入直接轉(zhuǎn)化為財(cái)務(wù)顧問收益，尤其在2011年信貸規(guī)模趨緊，銀行議價(jià)能力提高的背景下，部分銀行財(cái)務(wù)顧問類業(yè)務(wù)更是得到了快速發(fā)展。據(jù)對省內(nèi)6家股份制銀行調(diào)查顯示，2011年上述銀行財(cái)務(wù)顧問收入較上年增長幅度超過60%。

（三）金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)業(yè)務(wù)快速膨脹

近年來，銀信合作等信貸類資產(chǎn)和票據(jù)類資產(chǎn)大規(guī)模發(fā)展，加之近年通貨膨脹加劇、存款利率上限與其他投資渠道受限等因素激發(fā)了居民對理財(cái)產(chǎn)品的需求，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)得到快速發(fā)展，理財(cái)產(chǎn)品的手續(xù)費(fèi)也“水漲船高”，部分商業(yè)銀行理財(cái)收入呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，如2011年長沙銀行和民生銀行長沙分行理財(cái)收入分別較上年增長近4倍和5倍。

二、湖南省中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

雖然湖南省中間業(yè)務(wù)近年來保持著較快增長的勢頭，但從其收入結(jié)構(gòu)和推動(dòng)因素來看，仍存在不少亟待改進(jìn)的問題，這些問題或?qū)⒂绊懙胶鲜≈虚g業(yè)務(wù)收入的可持續(xù)發(fā)展，預(yù)計(jì)短期內(nèi)湖南省中間業(yè)務(wù)收入增速將有所放緩。

（一）中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入的比重仍然偏低，且含金量明顯不足

目前，國外大型銀行中間業(yè)務(wù)收入在營業(yè)收入中的占比大多高于40％，美國花旗銀行中間業(yè)務(wù)占比甚至達(dá)到了80%，而全省大部分金融機(jī)構(gòu)該比例未超過15%，反差明顯。與此同時(shí)，在推動(dòng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的因素中，創(chuàng)新的成分明顯不足。各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要靠傳統(tǒng)業(yè)務(wù)類的增長來拉動(dòng)，投資銀行、債券融資類新型業(yè)務(wù)尚未形成可靠穩(wěn)定的增長源，上述業(yè)務(wù)收入在2011年中間業(yè)務(wù)的占比僅為3.2%，這與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的要求不相適應(yīng)。

（二）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)操作存在不規(guī)范經(jīng)營行為

商業(yè)銀行為達(dá)到金融監(jiān)管部門的考核要求，將部分利息收入以財(cái)務(wù)顧問費(fèi)用等名義收取，造成了中間業(yè)務(wù)收入的虛高，同時(shí)部分銀行在中間業(yè)務(wù)操作過程中存在信息不透明、收費(fèi)不合理等問題。2011年7月三部委關(guān)于免除“34+1”項(xiàng)個(gè)人服務(wù)項(xiàng)目收費(fèi)的政策執(zhí)行，以及同時(shí)《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》等一系列文件的出臺，對銀行的個(gè)人和信用卡中間業(yè)務(wù)增收會(huì)帶來持續(xù)性影響，部分不合理的財(cái)務(wù)顧問費(fèi)、咨詢費(fèi)將取消，這將極大地壓縮銀行中間業(yè)務(wù)收入的空間。

（三）理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)出現(xiàn)非常規(guī)增長

在資產(chǎn)規(guī)模增長受限、流動(dòng)性需求增強(qiáng)時(shí)，金融機(jī)構(gòu)將債券、貸款、票據(jù)等打包作為配置資產(chǎn)，將其設(shè)計(jì)成理財(cái)產(chǎn)品出售給客戶，通過壓縮表內(nèi)資產(chǎn)以獲取業(yè)務(wù)發(fā)展空間和流動(dòng)性支持，并通過發(fā)行高收益的短期和超短期的理財(cái)產(chǎn)品沖高存款，以達(dá)到監(jiān)管部門考核要求，上述違規(guī)行為一定程度上拉高了金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品收入，但隨著理財(cái)產(chǎn)品的進(jìn)一步規(guī)范，銀行相關(guān)的手續(xù)費(fèi)及傭金收入將受到影響。銀信合作及短期理財(cái)產(chǎn)品被叫停后，理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)規(guī)模顯著萎縮，2011年4季度省內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品募集資金大幅減少，同比下降86.2%，而銀行相關(guān)手續(xù)費(fèi)及傭金收入高速增長的態(tài)勢將不可持續(xù)。

三、對策建議

（一）鞏固和強(qiáng)化傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)

目前，省內(nèi)金融機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)才剛剛起步，同時(shí)其業(yè)務(wù)發(fā)展需要一個(gè)循序漸進(jìn)的過程，支付結(jié)算、銀行卡等業(yè)務(wù)在今后一段時(shí)間內(nèi)仍將是各金融機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)的主導(dǎo)和支撐，因此，各銀行要充分利用IT技術(shù)的快速發(fā)展，強(qiáng)化支付結(jié)算渠道和平臺建設(shè)，創(chuàng)新和完善網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等服務(wù)功能，要以廣布的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、固有的客戶資源和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，不斷的拓展客戶群體，鞏固強(qiáng)化傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)，為中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化打下良好的基礎(chǔ)。

（二）大力創(chuàng)新新興中間業(yè)務(wù)品種

銀行產(chǎn)品是商業(yè)銀行向市場提供的能滿足客戶需要的與金融業(yè)相關(guān)的產(chǎn)品和服務(wù)，銀行產(chǎn)品需求會(huì)隨社會(huì)和科技進(jìn)步以及實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展而變化。當(dāng)前，實(shí)體經(jīng)濟(jì)正加快發(fā)展，需要銀行提供多元化、多層次的金融服務(wù)產(chǎn)品，同時(shí)“金融脫媒”正積極推進(jìn)，同樣需要金融機(jī)構(gòu)為其提供相應(yīng)的中介服務(wù)，各金融機(jī)構(gòu)要抓住這一有利時(shí)機(jī)，大力發(fā)展附加值較高的重組并購、股權(quán)融資、債務(wù)融資顧問、銀團(tuán)安排等中間業(yè)務(wù)，探索和創(chuàng)新開展套期保值等金融衍生品類業(yè)務(wù)，既能更好的服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，又可以加快推進(jìn)其業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型步伐。

（三）有效防控中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

相對于資產(chǎn)業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較低，但金融衍生品、投資型理財(cái)?shù)然蛴匈Y產(chǎn)和或有負(fù)債的表外業(yè)務(wù)，同樣具有較高的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行要高度重視，準(zhǔn)確把握中間業(yè)務(wù)的相關(guān)監(jiān)管政策，遵循產(chǎn)品創(chuàng)新和市場準(zhǔn)入的合規(guī)性。一方面要防范操作風(fēng)險(xiǎn)。建立嚴(yán)格的業(yè)務(wù)操作規(guī)程，加強(qiáng)內(nèi)部管理，嚴(yán)密操作流程。另一方面要注意規(guī)范發(fā)展，及時(shí)對沖風(fēng)險(xiǎn)。任何金融創(chuàng)新產(chǎn)品的推出，都有必要對隱含的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理評估，對暴露的風(fēng)險(xiǎn)敞口進(jìn)行合理計(jì)量，并制定有針對性的防范措施，對沖可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，防止金融領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)聚集與擴(kuò)散。

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2.楊冬花 從盈利結(jié)構(gòu)看我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)程 經(jīng)濟(jì)管理 2009

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網(wǎng)絡(luò)時(shí)代金融服務(wù)的要求可以簡單概括為：在任何時(shí)間(anytime)、任何地點(diǎn)(anywhere)提供任何方式(any style)的金融服務(wù)。顯然，這種要求只能在網(wǎng)絡(luò)上實(shí)現(xiàn)、而且這種服務(wù)需求也迫使傳統(tǒng)金融業(yè)的大規(guī)模調(diào)整，主要表現(xiàn)在更大范圍內(nèi)、更高程度上運(yùn)用和依托網(wǎng)絡(luò)拓展金融業(yè)務(wù)，而且這種金融業(yè)務(wù)必須是全方位的、覆蓋銀行、證券、保險(xiǎn) 、理財(cái)?shù)雀鱾€(gè)領(lǐng)域的“大金融”服務(wù)。

     事實(shí)上，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)從一開始就是全球化的、網(wǎng)絡(luò)金融大潮離我們并不遙遠(yuǎn)。

     2000年，隨著因特網(wǎng)和電子商務(wù)在亞洲的蓬勃發(fā)展、不少地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)開始邁出實(shí)質(zhì)性步伐。如中國銀行港澳管理處、匯豐銀行、恒生銀行均表示將推出網(wǎng)上銀行服務(wù)；渣打銀行將在今年上半年推出網(wǎng)上樓宇按揭、外匯買賣、個(gè)人零售和公司融資業(yè)務(wù)；東亞、永亨銀行表示計(jì)劃分拆電子銀行上市；大新銀行也打算利用其私人銀行安新銀行的銀行牌照，設(shè)立一家獨(dú)立的電子銀行。顯然，網(wǎng)上銀行服務(wù)已經(jīng)逐步成為銀行必須提供的金融服務(wù)之一，否則銀行就必然在競爭中處于不利地位。

從我國內(nèi)地的情況看，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展已經(jīng)迅速起步，中國銀行、招商銀行等的網(wǎng)上支付體系已經(jīng)初步建立。據(jù)報(bào)道，由中國光大證券和光大集團(tuán)其它成員共同組建的光大銀證數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)公司將于2000年4月到5月開始內(nèi)地的網(wǎng)上股票買賣業(yè)務(wù)。伴隨著內(nèi)地網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融已經(jīng)越來越逼近中國金融業(yè)。

在傳統(tǒng)條件下，商業(yè)銀行資本要素的構(gòu)成是有形資產(chǎn)和勞動(dòng)力，基于其經(jīng)營的金融產(chǎn)品的同質(zhì)性、價(jià)格易于同一性等方面的原因，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的營銷策略一般都是采取增加規(guī)模效益性地增加營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、外延式擴(kuò)大營銷渠道的大規(guī)模無差異營銷策略。而由于經(jīng)濟(jì)全球化和金融市場全球化的加強(qiáng)，處于以互聯(lián)網(wǎng)為依托的信息時(shí)代的網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)已經(jīng)是時(shí)代所趨的必然了。以有形資產(chǎn)和知識資本為資本構(gòu)成要素，經(jīng)營無紙化、理念化、數(shù)字化的金融產(chǎn)品，突破了傳統(tǒng)條件下的時(shí)空限制，實(shí)際上，不知不覺，我們早已置身于網(wǎng)絡(luò)銀行之中，早已從電子貨幣和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)中體會(huì)到“無需等待，無需遠(yuǎn)行”的快捷了。

目錄

網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生背景

遭遇網(wǎng)絡(luò)時(shí)代

全球金融自由化

金融全球化

網(wǎng)絡(luò)銀行概述

網(wǎng)絡(luò)銀行的基本特征

網(wǎng)絡(luò)銀行的主要業(yè)務(wù)

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的金融游戲新規(guī)則

網(wǎng)絡(luò)挑戰(zhàn)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的存在

篇10

關(guān)鍵詞：長江經(jīng)濟(jì)帶；經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級；金融業(yè)；金融支持

中圖分類號：F061.5 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）007-000-02

江蘇省作為長江經(jīng)濟(jì)帶的其中一個(gè)重要的省份，地處長江三角洲腹地，地理位置優(yōu)越，區(qū)域優(yōu)勢明顯，在長江經(jīng)濟(jì)帶的輻射下經(jīng)濟(jì)快速增長。但在新一輪的長江經(jīng)濟(jì)帶建設(shè)中，江蘇省的發(fā)展也顯露出很多的問題，雖然在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型中金融發(fā)展已經(jīng)作為主要的支撐力量，但仍舊面臨著較多的約束問題，如金融產(chǎn)業(yè)中的品牌缺少知名度、金融人才缺乏等，這些約束問題嚴(yán)重制約著江蘇省在長江經(jīng)濟(jì)帶建設(shè)中的地位和經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型升級。為此，本文在調(diào)查的基礎(chǔ)上，對相關(guān)的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，從多個(gè)角度解析江蘇省在長江經(jīng)濟(jì)帶建設(shè)中的金融支持問題，從而構(gòu)建出全面的金融支持體系。

一、江蘇省經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融現(xiàn)狀分析

（一）江蘇省金融總體發(fā)展現(xiàn)狀

江蘇省作為長江經(jīng)濟(jì)帶的二級中心城市，在長江經(jīng)濟(jì)帶中具有顯著帶動(dòng)力的戰(zhàn)略增長極的城市之一，分布在長江經(jīng)濟(jì)帶的下游，在長江經(jīng)濟(jì)帶的發(fā)展中做出了卓越的貢獻(xiàn)。為了更加直觀的了解長江經(jīng)濟(jì)帶的金融總體發(fā)展現(xiàn)狀，選擇長江經(jīng)濟(jì)帶中最具有代表性的湖南和江蘇進(jìn)行分析和描述。2015年江蘇的GDP為69836.3億元，在全國排名第二，人均GDP為78348元。湖南GDP為25793.9億元，全國排名第十，人均GDP為36780元，約為江蘇的二分之一。在銀行業(yè)資產(chǎn)總額方面，湖南為34000億元，江蘇為108928億元，約為江蘇的34%。江蘇的金融機(jī)構(gòu)貸款余額為156902億元，而湖南的只有46902億元，在人均方面湖南只有77659元，而江蘇則達(dá)到198278元。在證券市場上，到2015年年底，在江蘇設(shè)置總部的證券公司和期貨公司分別為8家和15家，境內(nèi)上市公司為238家。而湖南的證券公司有3家，期貨公司有4家，到2015年年底，境內(nèi)上市公司為75家。在保險(xiǎn)市場方面，江蘇省到2015年年底，保險(xiǎn)費(fèi)用收入為1446.9億元，保險(xiǎn)密度人均為18967.3元，湖南到2015年年底，保險(xiǎn)費(fèi)用收入只有508億元，保險(xiǎn)密度人均為7631.2元。在江蘇省設(shè)置保險(xiǎn)公司總部的有5家，在湖南的只有2家。具體情況見表1.

表1 江蘇與湖南相關(guān)金融數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)表

分類 江蘇 湖南

GDP（億元） 69836.3 25793.9

人均GDP（元） 78348 36780

銀行資產(chǎn)總額（億元） 108928 34000

存貸余額（億元） 156902 46902

人均存貸余額（元） 198278 77659

境內(nèi)上市公司數(shù)（家） 238 75

保險(xiǎn)費(fèi)收入（億元） 1446.9 508

保險(xiǎn)密度（元/人） 18967.3 7631.2

證券公司總部（家） 8 3

期貨公司總部（家） 15 4

保險(xiǎn)公司總部（家） 5 2

數(shù)據(jù)來源：2015年各省區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告整理而來。

（二）江蘇省新興產(chǎn)業(yè)與服務(wù)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

1.江蘇省新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

首先江蘇省在新材料、新能源、電子信息以及生物技術(shù)等工業(yè)新興產(chǎn)業(yè)方面的投資比例呈現(xiàn)逐年增長的趨勢。2015年的1-6月，江蘇省工業(yè)新興產(chǎn)業(yè)投資完成95億元，增長25.1%，拉動(dòng)工業(yè)投資增長12.5%，占工業(yè)總投資的55%，與去年同期投資增長3.1%。其次，民間新興產(chǎn)業(yè)投資所占比重較大。2015年1-6月份，江蘇省民間新興產(chǎn)業(yè)投資完成89億元，增長45.3%，占新興產(chǎn)業(yè)投資的78%，比去年同期增長6.7%。最后新興產(chǎn)業(yè)企業(yè)的投資意向不斷增加。2015年6月，國家統(tǒng)計(jì)局對江蘇省105年企業(yè)的投資意向進(jìn)行調(diào)查，結(jié)果顯示，其中有45家企業(yè)來年會(huì)加大行業(yè)的投入，占56%，超過20%的企業(yè)會(huì)在本行業(yè)其他領(lǐng)域進(jìn)行投資，占34%，其中超過90%以上的企業(yè)當(dāng)前已經(jīng)具備投資要素和建設(shè)條件。

2.江蘇省服務(wù)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

首先，總量再上新的臺階。2015年江蘇省服務(wù)業(yè)整體上發(fā)展趨于穩(wěn)定的狀態(tài)，全省第三產(chǎn)業(yè)增加值為2379.9億元，比去年一年相比增長21.%，三產(chǎn)增速在長江經(jīng)濟(jì)帶省市中占據(jù)第二。其次，服務(wù)業(yè)稅收呈現(xiàn)穩(wěn)步的增長態(tài)勢。服務(wù)業(yè)的稅收作為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要經(jīng)濟(jì)來源，是地方財(cái)政的重要源泉。隨著江蘇省服務(wù)業(yè)的發(fā)展，服務(wù)業(yè)稅收保持穩(wěn)步的增長調(diào)試。在2015年全省服務(wù)業(yè)稅收在、長江經(jīng)濟(jì)帶地區(qū)占據(jù)著第一位。

（三）江蘇省金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

1.金融業(yè)態(tài)豐富，總量呈現(xiàn)持續(xù)的增長態(tài)

2015年，江蘇省新增的各類企業(yè)中金融機(jī)構(gòu)有457家，，其中新增銀行機(jī)構(gòu)100多家，新增保險(xiǎn)公司150多家，新增備案投資創(chuàng)業(yè)企業(yè)達(dá)到120多家，新增擔(dān)保公司達(dá)到50多家，新增小額貸款公司達(dá)到200多家。2015年以來全省金融資產(chǎn)總量超過60000億元，同比增長35%。

2.銀行體系結(jié)構(gòu)完善，存貸總量省內(nèi)領(lǐng)先

從總體上看，截止到2015年年底，江蘇省全省新增銀行的數(shù)量一共12加，形成了包括城市銀行、國有商業(yè)銀行以及農(nóng)村商業(yè)銀行等多種功能齊全結(jié)構(gòu)完整的銀行體系。2015年江蘇省房地產(chǎn)貸款余額為5689.6億元，新增658.6億元；個(gè)人貸款余額為983.6億元，同比增長16.6%。2015年全省銀行金融機(jī)構(gòu)短期貸款余額為9862.3億元，同比增長63.2%。

3.金融創(chuàng)新縱深發(fā)展，金融環(huán)境不斷優(yōu)化

一方面江蘇省在金融體系創(chuàng)新中不斷創(chuàng)新服務(wù)項(xiàng)目，金融創(chuàng)新能力顯著提高。在科技金融方面，中小企業(yè)的融資和城鄉(xiāng)一體化金融發(fā)展腳步不斷增速，取得了顯著地成績。另一方面在科技金融創(chuàng)新方面形成科技金融支持體系，為科技創(chuàng)新構(gòu)建金融平臺，建立了完善的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，提高了科技研發(fā)的力度，并且逐漸提升金融服務(wù)的層次和水平。

二、金融業(yè)在長江經(jīng)濟(jì)帶建設(shè)和地方經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級中存在著的主要問題

（一）金融業(yè)發(fā)展存在的問題

首先地方金融缺少綜合的競爭力。隨著金融市場的逐漸發(fā)展和成熟，地方的金融機(jī)構(gòu)在市場中的優(yōu)勢還未凸顯出來。同時(shí)金融缺乏創(chuàng)新體制和創(chuàng)新服務(wù)特色。主要表現(xiàn)在金融的投資方面，吸引的資金數(shù)量十分有限，且金融的投資體系難以達(dá)成長效的機(jī)制。其次缺乏金融方面的高端人才。在長江經(jīng)濟(jì)帶的發(fā)展中金融業(yè)的從業(yè)人數(shù)只有不到5%的比例，在金融中心城市的建設(shè)中缺少區(qū)域的輻射作用。從事金融行業(yè)的人才缺乏高端技術(shù)人才和復(fù)合型的管理人才。高級技術(shù)人員的缺失和具有一定技能的管理人員嚴(yán)重不足成為當(dāng)前制約金融帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型的主要問題之一。最后新的金融業(yè)態(tài)發(fā)展還不穩(wěn)定。新的金融業(yè)態(tài)處于一種創(chuàng)新的發(fā)展態(tài)勢，發(fā)展的空間和潛力還未被開發(fā)出來。長江經(jīng)濟(jì)帶中如江蘇、上海等城市金融機(jī)構(gòu)的區(qū)域發(fā)展存在著嚴(yán)重的不平衡現(xiàn)象，一些新的金融業(yè)態(tài)在市場中缺少競爭力。

（二）經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的金融約束

首先是資金瓶頸的約束。在新一輪的長江經(jīng)濟(jì)帶的發(fā)展中，一些企業(yè)如江蘇省產(chǎn)權(quán)交易的平臺還不完善，一些企業(yè)在發(fā)展中缺少長遠(yuǎn)的目標(biāo)，因此在需要企業(yè)的發(fā)展中都依賴于國外的一些技術(shù)，進(jìn)而降低了自身的創(chuàng)新水平。其次，商業(yè)銀行的貸款動(dòng)力不足。商業(yè)銀行的貸款中要求未來還款的穩(wěn)定性和未來風(fēng)險(xiǎn)的控制性與企業(yè)的自主創(chuàng)新和未來的發(fā)展具有很大的關(guān)系。企業(yè)的自主創(chuàng)新能力不足，銀行接受貸款只能自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，因此這會(huì)抑制銀行的貸款。最后企業(yè)融資的抵押條件和擔(dān)保條件存在約束。在長江經(jīng)濟(jì)帶中由于中心級城市較多，且中小型企業(yè)的數(shù)量較多，因此發(fā)展?jié)摿Σ豢晒懒?。中小型企業(yè)在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，推動(dòng)城鄉(xiāng)一體化的發(fā)展中具有十分重要作用。但由于各種原因金融資源在中小型企業(yè)的發(fā)展中資源較少，這也成為影響長江經(jīng)濟(jì)帶發(fā)展的制約性因素。

三、金融業(yè)支持長江經(jīng)濟(jì)帶建設(shè)的主要措施

（一）創(chuàng)新投融資模式，破解融資瓶頸

首先要?jiǎng)?chuàng)新信貸模式融資，增強(qiáng)中小型企業(yè)的金融支持力度。在長江經(jīng)濟(jì)帶的建設(shè)和地方經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級的過程中，地方政府要建立起與投融資體系相互保障的補(bǔ)償機(jī)制和約束機(jī)制，推行債償準(zhǔn)備金制度，建立多層次的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。積極發(fā)展銀團(tuán)貸款，提高銀團(tuán)貸款在信貸融資中的比例，進(jìn)一步擴(kuò)大企業(yè)的信用規(guī)模。對銀團(tuán)貸款市場進(jìn)行規(guī)范和約束，完善進(jìn)入和退出機(jī)制。在融資授信方面要實(shí)施靈活的方式，整合多種信貸的種類和投資項(xiàng)目，優(yōu)化對重點(diǎn)項(xiàng)目的審核和評定。其次，加強(qiáng)政府和社會(huì)資本之間的相互融合和相互作用。將政府支出一部分的責(zé)任通過特許經(jīng)營權(quán)的方式轉(zhuǎn)移到市場中，建立市場與政府相互協(xié)作的機(jī)制，通過長期持有和經(jīng)營，協(xié)調(diào)兩者之間的利益，使得企業(yè)能夠獲取一定的利益，加快民間資本的流動(dòng)。最后強(qiáng)化信貸投融資的功能。在政府的指導(dǎo)下優(yōu)化銀行的信貸結(jié)構(gòu)，重點(diǎn)對具有自主創(chuàng)新能力以及新興產(chǎn)業(yè)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)等提高信貸的支持力度，支持一些優(yōu)秀的中小型企業(yè)努力拓展市場，提高信貸品牌的創(chuàng)新。

（二）樹立地方金融品牌，增強(qiáng)地方金融競爭力

首先要為當(dāng)前的金融投資集團(tuán)搭建完善的金融平臺體系，進(jìn)一步做大金融企業(yè)的品牌效應(yīng)和規(guī)模，提高凈資產(chǎn)的投資效益，優(yōu)創(chuàng)服務(wù)品質(zhì)和品牌，通過創(chuàng)新投資和融資的模式，將金融企業(yè)的投資進(jìn)一步擴(kuò)大，在長江經(jīng)濟(jì)帶的發(fā)展中打造成為地方金融控股集團(tuán)。其次，做活股權(quán)的投資。努力建造國內(nèi)基金的聚集地，金融人才的聚集地，創(chuàng)建長江經(jīng)濟(jì)帶各省市的創(chuàng)投產(chǎn)業(yè)體系，構(gòu)建完整的股權(quán)產(chǎn)業(yè)鏈，提高人才的創(chuàng)新能力，實(shí)現(xiàn)資本、項(xiàng)目和人才三者之間的有效對接。最后做實(shí)小額的貸款公司。在中小型企業(yè)數(shù)量龐大的背景下，要為這些中小型的企業(yè)提供小額的的貸款支持，增強(qiáng)小額貸款公司的發(fā)展?jié)摿?，增?qiáng)企業(yè)的資金實(shí)力，從而進(jìn)一步的穩(wěn)定金融的業(yè)態(tài)，降低中小型企業(yè)的投融資風(fēng)險(xiǎn)。

（三）集中力量建設(shè)新型金融機(jī)構(gòu)的集聚地

首先要借助新一輪發(fā)展長江經(jīng)濟(jì)帶的優(yōu)勢，開展大型的金融招商活動(dòng)，在區(qū)域內(nèi)設(shè)立各類的商業(yè)銀行，加強(qiáng)外資銀行區(qū)域總部的招商引資力度。提高資本在市場中的開放程度，重點(diǎn)培育一些具有實(shí)力的金融服務(wù)企業(yè)。努力引導(dǎo)好保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)分支布局，擴(kuò)大區(qū)域范圍內(nèi)保險(xiǎn)的覆蓋面積。其次，加快發(fā)展新型的金融業(yè)態(tài)。注重培養(yǎng)企業(yè)的創(chuàng)新理念，充分利用現(xiàn)有企業(yè)的發(fā)展優(yōu)勢，推進(jìn)金融企業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間的融合發(fā)展，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)之間的合作，形成合作效應(yīng)引進(jìn)新型的金融機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的跨越性發(fā)展。其次進(jìn)一步優(yōu)化金融企業(yè)的布局。要按照長江經(jīng)濟(jì)帶建設(shè)的區(qū)域規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)帶內(nèi)金融發(fā)展的一體化。利用長江經(jīng)濟(jì)帶的競爭優(yōu)勢，逐步轉(zhuǎn)變金融業(yè)發(fā)展的思路，迎接新一輪長江經(jīng)濟(jì)帶建設(shè)帶來的新的挑戰(zhàn)，全力實(shí)現(xiàn)長江經(jīng)濟(jì)帶區(qū)域內(nèi)現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展的集群效應(yīng)，引導(dǎo)各類的金融機(jī)構(gòu)廣泛參與到長江經(jīng)濟(jì)帶的建設(shè)和規(guī)劃項(xiàng)目中，提升整體的發(fā)展實(shí)力。最后，優(yōu)化金融人才發(fā)展的環(huán)境。建立有效的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，積極引進(jìn)高端的金融人才，同時(shí)建立完善的配套設(shè)施，吸引各類具有管理經(jīng)驗(yàn)的高級人才。重視后備人才的培養(yǎng)，與長江經(jīng)濟(jì)帶區(qū)域內(nèi)的高校建立合作機(jī)制，選拔優(yōu)秀的金融人才，提升金融業(yè)發(fā)展的整體實(shí)力。

四、結(jié)語

長江經(jīng)濟(jì)帶的建設(shè)和發(fā)展作為國家發(fā)展戰(zhàn)略之一，要想實(shí)現(xiàn)長江經(jīng)濟(jì)帶的發(fā)展，重點(diǎn)在于發(fā)揮金融業(yè)的支持力度，創(chuàng)新投融資的模式，實(shí)現(xiàn)整個(gè)區(qū)域內(nèi)的合作互利，發(fā)揮金融的融資和服務(wù)優(yōu)勢，促進(jìn)區(qū)域內(nèi)的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展。

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