導(dǎo)語：如何才能寫好一篇金融理財?shù)暮x，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：高中生 理財 現(xiàn)狀 建議

一、理財?shù)暮x和意義

（一）含義

理財是個人為了實現(xiàn)財產(chǎn)的最優(yōu)化配置和實現(xiàn)財產(chǎn)創(chuàng)收的有效途徑而制定、安排、實施和管理的一個各方面總體協(xié)調(diào)的財務(wù)計劃的過程。高中生理財是為了有效的管理和使用自己的零花錢，讓錢發(fā)揮最大價值的活動。

（二）意義

高中階段是學(xué)習(xí)理財?shù)狞S金時間，學(xué)習(xí)經(jīng)濟(jì)金融基本常識，掌握理財基本技能，有助于培養(yǎng)良好的理財習(xí)慣，樹立正確的理財觀念。學(xué)會理財是每個人必備的素質(zhì)能力，也是一種生存能力。作為高中生的我們即將要離開父母，獨(dú)自到外地求學(xué)，學(xué)會管理自己的錢財有助于我們獨(dú)立生活，也為以后步入社會積累知識和經(jīng)驗。

二、高中生理財?shù)默F(xiàn)狀分析

（一）普遍缺乏理財?shù)挠^念

一直以來，在高中階段的學(xué)生面臨著高考升學(xué)考試的壓力，學(xué)校的教育主要以提高學(xué)生學(xué)習(xí)成績?yōu)橹?，沒有開設(shè)理財方面的課程來傳授理財知識，缺乏對學(xué)生進(jìn)行理財觀念和技能的培養(yǎng)。同時，家長也希望孩子把時間精力放在學(xué)習(xí)上，不注重培養(yǎng)孩子的理財意識，因此造成了許多高中生很少有理財觀念和意識，大部分學(xué)生都沒有記賬的習(xí)慣，不了解自己資金的收入和支出，更不會制定理財計劃。

（二）理財資金少，來源單一

高中學(xué)生主要以學(xué)習(xí)為主，缺少工作經(jīng)歷，尚不具備依靠自己掙錢的時間和能力，所以收入來源主要來自父母平時給的零花錢和獎學(xué)金，還有就是春節(jié)期間親朋好友給的壓歲錢。這些資金收入并不多，所以可用來理財?shù)馁Y金有限。

（三）缺少理財知識，理財經(jīng)驗不足

由于缺少學(xué)習(xí)機(jī)會，很多高中生對理財知識積累不多，甚至有部分學(xué)生誤認(rèn)為理財就是買股票基金，或者誤以為理財就是節(jié)約省錢。高中生普遍存在對理財產(chǎn)品不熟悉的問題，因此導(dǎo)致大部分高中生理財?shù)姆绞蕉急容^單一，主要選擇將錢存放到銀行來進(jìn)行儲蓄理財。此外，由于高中生可自由支配的資金量比較少，許多學(xué)生認(rèn)為沒有必要理財或者不愿理財，因此也就缺少了投資理財?shù)膶嵺`經(jīng)驗。

三、對高中生進(jìn)行理財?shù)慕ㄗh

（一）主動培養(yǎng)自己的理財習(xí)慣。

首先，高中生要主動去提高自己的理財意識，養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣。日常學(xué)習(xí)生活中要學(xué)會管理和使用自己的零花錢和壓歲錢，養(yǎng)成財務(wù)記賬等理財習(xí)慣，清晰地記錄和了解自己的資金來源和使用情況。根據(jù)自己的消費(fèi)習(xí)慣，合理做好資金使用預(yù)算，發(fā)現(xiàn)不合理消費(fèi)時，及時合理分配自己的支出項目，讓自己的資金發(fā)揮最大的價值。其次，高中生可以嘗試選擇適合自己的理財產(chǎn)品?？梢愿鶕?jù)自己的資金情況，將閑余資金存在銀行，或者存放到余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，也可以在家長的幫助下，購買風(fēng)險較低的基金。在理財實踐中逐步培養(yǎng)理財習(xí)慣，學(xué)會合理規(guī)劃自己的資金。

（二）認(rèn)真學(xué)習(xí)理財知識與方法，提高理財能力。

高中生可以在課外時間，首先可以通過網(wǎng)絡(luò)瀏覽財經(jīng)新聞，金融資訊來增長財經(jīng)知識，其次也可以通過電視關(guān)注《財經(jīng)天下》等財經(jīng)節(jié)目，或者到學(xué)校圖書館借閱金融理財書籍儲備理論知識，最后還可以到閱覽室閱讀《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道》、《經(jīng)濟(jì)觀察報》等報刊雜志。在寒暑假或周末積極參加金融理財相關(guān)的社會實踐活動。例如到銀行去辦理銀行卡，咨詢銀行儲蓄業(yè)務(wù)，了解信用卡等信貸產(chǎn)品，向銀行工作人員咨詢銀行理財產(chǎn)品等。最后還可以向父母或者親戚等長輩請教學(xué)習(xí)經(jīng)濟(jì)金融常識和理財方式等知識，提高自己的理財能力。

（三）理財要注意防范金融風(fēng)險

高中學(xué)生通常都缺少社會閱歷，理財經(jīng)驗不足，且容易聽信他人。因此高中生也成為了金融詐騙團(tuán)伙實施金融詐騙的重點(diǎn)對象之一。所以高中生在銀行進(jìn)行辦理儲蓄業(yè)務(wù)或者轉(zhuǎn)賬過程中要特別注意保管好自己的銀行卡和密碼，不要聽信陌生人的話，更不要隨意轉(zhuǎn)賬到陌生人的賬戶。在使用網(wǎng)上銀行和支付寶等網(wǎng)上支付工具的時候，要注意網(wǎng)絡(luò)金融詐騙，有意識的防范網(wǎng)絡(luò)病毒。最后還需要防范電信金融詐騙，接聽到陌生電話時候需要保持清醒的頭腦，提高風(fēng)險意識。

四、結(jié)束語

現(xiàn)階段高中生在金融理財方面存在著意識薄弱，理財知識和經(jīng)驗不足等問題，而理財又是高中生綜合素質(zhì)能力的組成重要部分，學(xué)會如何理財，積累基本經(jīng)濟(jì)金融常識，掌握基本的理財技能對高中生意義重大，因此，建議高中生要提高理財意識，積極學(xué)習(xí)理財知識，合理地對自己的財產(chǎn)進(jìn)行理財。

參考文獻(xiàn)：

[1]馬榛.試論個人投資理財?shù)姆绞胶图记裳芯縖J].財經(jīng)界，2012（09）

篇2

摘 要 隨著經(jīng)濟(jì)社會的飛速發(fā)展，我國國民經(jīng)濟(jì)收入逐年增加。國民收入的遞增進(jìn)一步刺激了金融理財產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需求，因此我國各大金融理財機(jī)構(gòu)的發(fā)展數(shù)量也呈現(xiàn)上升趨勢。但是，受到經(jīng)濟(jì)起步較晚等方面的影響，我國金融產(chǎn)業(yè)也存在一些發(fā)展問題，亟待相關(guān)工作者予以優(yōu)化。本文針對當(dāng)前形式下我國金融理財?shù)膬r值含義、發(fā)展趨勢及面臨的問題進(jìn)行探究。

關(guān)鍵詞 金融理財 發(fā)展趨勢 面臨挑戰(zhàn) 經(jīng)濟(jì) 價值

隨著經(jīng)濟(jì)社會的飛速發(fā)展，我國國民收入迎來了新一輪的深化改革。在黨和中央相關(guān)經(jīng)濟(jì)政策的大力扶持下，我國國民經(jīng)濟(jì)收入逐年增加，金融市場的發(fā)展也相對比較活躍。國民收入遞增的同時也刺激了金融理財產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需求，因此使理財業(yè)務(wù)出現(xiàn)了“挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存”的局面，個人理財相對失衡，容易存在一些潛在的經(jīng)濟(jì)隱患。

因此即便是當(dāng)前我國金融理財?shù)陌l(fā)展呈現(xiàn)上升趨勢。但是受到經(jīng)濟(jì)起步較晚等方面的影響，我國金融產(chǎn)業(yè)依然也存在一些發(fā)展問題，亟待相關(guān)工作者予以解決優(yōu)化。

一、我國金融理財?shù)漠a(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀

金融理財?shù)漠a(chǎn)業(yè)包含著廣泛的服務(wù)范圍，包括資產(chǎn)、債務(wù)、保險、住房等各個方面。在經(jīng)濟(jì)繁榮的大背景下，我國人民群眾的工作收入有了顯著的提高，很多人選擇將閑置的資金存放在銀行，通過定期存儲、活期存儲等方式，實現(xiàn)資金的安全化和再利用。

我國是一個人口大國，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶動了各項產(chǎn)業(yè)的循環(huán)，因此，從整體上看，我國金融理財產(chǎn)業(yè)的發(fā)展前景較為穩(wěn)定。根據(jù)相關(guān)調(diào)查表明，早在《2010年銀行金融理財產(chǎn)品綜合分析報告》中就已經(jīng)表明，我國2010年的銀行理財數(shù)額高達(dá)7萬億元，同期證券理財、同期公募基金、同期信托理財分別達(dá)到2000億元、2.5萬億元和3.2萬億元。我國金融理財產(chǎn)品的創(chuàng)新性凸顯出來，理財產(chǎn)品的推陳出新使客戶有了更多的選擇。

二、我國金融理財?shù)陌l(fā)展趨勢

金融理財行業(yè)關(guān)系到千家萬戶的生計，所以也存在一定發(fā)展問題，而廣大工作者首先要做的就是深入了解我國金融理財行業(yè)的發(fā)展趨勢。

（一）個人金融理財業(yè)務(wù)的增加

從相關(guān)部門作出的統(tǒng)計結(jié)果中可以看到，截止到2015年年末，我國年收入4萬元的家庭占到了25%。較之五年前，增加了10%以上。因此，這些有經(jīng)濟(jì)結(jié)余的家庭，需要對資產(chǎn)進(jìn)行相應(yīng)的服務(wù)和管理。除了經(jīng)濟(jì)收入的積累，日益突出的住房、醫(yī)療、保險等問題也需要專業(yè)的技術(shù)人員進(jìn)行專業(yè)的金融規(guī)劃和指導(dǎo)。除此之外，在市場理財手段上，金融資產(chǎn)還包括股票、存款、黃金等方面。這也為金融理財?shù)陌l(fā)展提出了新的要求。

（二）金融理財?shù)膶I(yè)性加深

在中高端收入的人群中，金融理財因其蘊(yùn)含的風(fēng)險性而深具專業(yè)特性。因此，在金融理財中除了要考慮到資金的收益，還要考慮到其中蘊(yùn)含的經(jīng)濟(jì)安全性。越來越多的理財人員也意識到了在資金理財方面，需要優(yōu)先選擇有資質(zhì)、有能力的理財機(jī)構(gòu)進(jìn)行。通過理財專家的建議，減低金融資金管理的風(fēng)險，并委托專業(yè)人員進(jìn)行幫扶，滿足客戶的需求。

（三）金融理財監(jiān)管機(jī)制有待完善

從當(dāng)前金融市場上看，所形成的法律關(guān)系大多都是基于信托的發(fā)展原理而形成的。因此，在雙方的權(quán)利和義務(wù)中，要遵循平等、公平的競爭屬性。但是現(xiàn)有的信托業(yè)務(wù)帶有一定的法律空白，致使其他種類的理財產(chǎn)品及服務(wù)都不夠完善，因此需要相關(guān)金融監(jiān)管部門進(jìn)一步強(qiáng)化相關(guān)金融法律法規(guī)，規(guī)范金融市場的有序進(jìn)行。

三、我國金融理財產(chǎn)業(yè)發(fā)展中面臨的挑戰(zhàn)

應(yīng)該說，我國金融產(chǎn)業(yè)在面臨發(fā)展機(jī)遇的同時也產(chǎn)生了一定的潛在危機(jī)。隨著人們對更高的經(jīng)濟(jì)效益的吸收，市民在提高自身理財需求的同時，對銀行的服務(wù)性、專業(yè)性也提出了更高的要求。銀行需要把理財業(yè)務(wù)整合在一起，通過對理財資源的調(diào)整，進(jìn)一步創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)管理機(jī)制，提升金融理財產(chǎn)品的多樣性。

因此，金融理財機(jī)構(gòu)要立足于市場的發(fā)展需求，以客戶服務(wù)作為發(fā)展宗旨，逐步提升理財產(chǎn)品的科學(xué)體系，進(jìn)一步增進(jìn)團(tuán)隊營銷策略，根據(jù)客戶的財富需求，定制高效、科學(xué)的理財產(chǎn)品。而針對于金融業(yè)務(wù)的整體走勢上看，廣大金融管理者要積極拓展業(yè)務(wù)發(fā)展模式，為銀行提供較高的利潤，進(jìn)一步防范銀行的信貸危險，從而將其中涵蓋的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險降到最低。

同時在金融行業(yè)內(nèi)部，要通過完善的行業(yè)規(guī)章和科學(xué)的法律條文進(jìn)行約束。建立行業(yè)協(xié)會和理財師認(rèn)證機(jī)構(gòu)，促進(jìn)理財人員的職業(yè)道德規(guī)范和市場的良性發(fā)展，進(jìn)一步提升我國金融產(chǎn)業(yè)的高效性，重點(diǎn)發(fā)展金融機(jī)構(gòu)的第三方理財，突出個性化理財、科學(xué)化兩理財和定制化理財服務(wù)，最大程度的強(qiáng)化金融理財行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量，使基金公司的客源、信譽(yù)都能得到有效的提升。最終，促使我國金融理財行業(yè)能夠沿著健康化、平穩(wěn)化、多元化的方向發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1] 李國鋒.簡論我國金融理財?shù)陌l(fā)展趨勢與挑戰(zhàn)[J].中國農(nóng)業(yè)銀行武漢培訓(xùn)學(xué)院學(xué)報，2011（09）.

篇3

關(guān)鍵詞：金融理財；第三方理財；監(jiān)管機(jī)制

1.金融理財基本概念

金融理財（Financial Planning）在各國均有不同的含義，中國金融理財標(biāo)準(zhǔn)委員會將其定義為一種綜合金融服務(wù)，該項服務(wù)是指在專業(yè)理財人員對客戶的財務(wù)狀況等進(jìn)行分析與評估的前提下，以客戶的理財目標(biāo)為宗旨，最終制定合理的理財方案，以便實現(xiàn)客戶在財務(wù)方面的自主與自由，達(dá)到滿足客戶在人生各個階段的財務(wù)需求的目的?！皞€人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)?！?《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第一章第二條則也對金融理財做出明確規(guī)定。

金融理財?shù)姆?wù)范圍很廣泛，而且時間跨度為針對客戶的一生。主要內(nèi)容包括個人一生各個階段的資產(chǎn)分析、現(xiàn)金預(yù)算、現(xiàn)金管理、負(fù)債分析、個人保險規(guī)劃、個人投資規(guī)劃、個人稅務(wù)籌劃、住房規(guī)劃、個人風(fēng)險管理、子女教育規(guī)劃、退休與遺產(chǎn)計劃等各方各面。

2.我國金融理財市場發(fā)展動因

2.1 個人金融理財需求增長

首先，個人財富的集中化以及個人財富水平的大幅度提高是促進(jìn)個人金融理財需求增長的根本因素，從而也是推動我國金融理財市場發(fā)展的重要因素。根據(jù)國家統(tǒng)計局的調(diào)查顯示，到2005年底，中國年收入達(dá)4萬元的城市家庭占13%，而這一數(shù)字到2015年將達(dá)到25%。金融資產(chǎn)將不斷的呈現(xiàn)集中的趨勢，因此對于有資產(chǎn)結(jié)余的家庭來說，迫切需要專業(yè)的理財服務(wù)與相應(yīng)的增值服務(wù)來對資產(chǎn)進(jìn)行有效管理。

其次，日益突出的住房、教育、醫(yī)療和保險等問題需要專業(yè)的金融理財人員的指導(dǎo)。隨著我國社會經(jīng)濟(jì)水平的不斷進(jìn)步，社會福利和保障制度也相應(yīng)地進(jìn)行了改革，導(dǎo)致住房、教育、醫(yī)療和保險等支出的比重日益增大，這些問題也不斷市場化。因此如何科學(xué)的安排家庭支出與財產(chǎn)的規(guī)劃，如何有效地利用市場上的金融產(chǎn)品與投資工具，以便適應(yīng)家庭自身的財務(wù)狀況，成為亟待解決的問題。

目前市場上出現(xiàn)的理財手段與金融產(chǎn)品紛繁多樣，居民的資產(chǎn)也呈現(xiàn)各種不同的形式，如存款、股票、基金、保險以及房產(chǎn)、黃金、古玩等，面對信息過剩與股市風(fēng)險問題，個人管理金融資產(chǎn)的方式顯得更加力不從心，因此為了達(dá)到資產(chǎn)增值理財?shù)哪繕?biāo)，防范所面臨的風(fēng)險，防止負(fù)債率的升高，個人急需專業(yè)金融理財人員的幫助。

2.2金融業(yè)全面開放的形勢驅(qū)動

自從中國加入世界貿(mào)易組織后，各大外資銀行陸續(xù)進(jìn)駐中國市場，與國內(nèi)的銀行一起分中國市場的一杯羹。因此我國金融業(yè)應(yīng)該迎頭趕上，與外資銀行競爭客戶資源。外資銀行的亮點(diǎn)便在于理財業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)與創(chuàng)新業(yè)務(wù)，而中資銀行的收入大都來源于存貸利差，發(fā)展模式較為單一，而且目前在國家金融政策的不斷調(diào)整下，存貸利差已經(jīng)有了大幅度的降低，因此在金融業(yè)全面開放的今天，我國金融理財行業(yè)必須加大發(fā)展力度，應(yīng)對新的金融形勢，使得金融機(jī)構(gòu)能夠進(jìn)行業(yè)務(wù)調(diào)整，積極開展理財業(yè)務(wù)，完善業(yè)務(wù)發(fā)展模式。個人理財業(yè)務(wù)作為新興金融理財業(yè)務(wù)，不僅能夠為中資銀行提供更高的利潤，也能減少銀行的信貸風(fēng)險，防止壞賬造成的資金周轉(zhuǎn)不利，因此中資銀行應(yīng)該逐漸全方位的拓展個人理財業(yè)務(wù)。

3.我國金融理財市場發(fā)展現(xiàn)狀

與歐美發(fā)達(dá)國家相比，我國的金融理財市場起步較晚，但是發(fā)展較為迅速，其規(guī)模呈不斷擴(kuò)大的趨勢。我國在短時間內(nèi)發(fā)行的理財產(chǎn)品高達(dá)數(shù)萬款，累計募集資金多達(dá)數(shù)十萬億元，推出新型理財產(chǎn)品的頻率不斷加快，規(guī)模不斷加大，足以說明我國金融理財市場處于高速發(fā)展時期。

隨著人民生活水平的日益提高，人們對理財產(chǎn)品的追求也不斷發(fā)生變化，財富增值與積累已經(jīng)不再是人們關(guān)注的唯一目的，養(yǎng)老、住房、行車、保險、子女教育等也已經(jīng)納入理財管理體系中。可見，我國金融理財產(chǎn)品的創(chuàng)新性在市場競爭中的競爭力日益明顯，理財產(chǎn)品不斷地推陳出新，以滿足客戶的不同需求。普益財富的調(diào)查報告《2010年銀行金融理財產(chǎn)品綜合分析報告》表明，2010年銀行的理財數(shù)額已經(jīng)高達(dá)7萬億元，同期證券理財達(dá)到2000億元，同期公募基金達(dá)到2.5萬億元，同期信托理財高達(dá)3.2萬億元，而同期的保險理財數(shù)額高達(dá)5萬億元。

4.我國金融理財市場發(fā)展趨勢和挑戰(zhàn)

4.1 金融理財產(chǎn)品創(chuàng)新性問題

隨著各類金融機(jī)構(gòu)的競爭，我國金融理財行業(yè)會得到進(jìn)一步的發(fā)展，市場將會打開新的局面。在接下來的幾年里，伴隨著我國宏觀經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)提供全方位的、創(chuàng)新的金融理財服務(wù)將在競爭中取得巨大優(yōu)勢。在未來是市場發(fā)展中，金融機(jī)構(gòu)將對客戶需求進(jìn)行細(xì)分，針對不同的客戶群體對理財產(chǎn)品進(jìn)行分類設(shè)計，根據(jù)不同階段的客戶群體做出不同的理財方案，對理財產(chǎn)品與服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新性研究后推廣至市場中。但是，我國國內(nèi)還存在一個嚴(yán)重的模仿問題，新產(chǎn)品的出現(xiàn)伴隨著同業(yè)者類似產(chǎn)品相繼問世，導(dǎo)致我國金融理財行業(yè)存在較為嚴(yán)重的同質(zhì)性，創(chuàng)新性不足，導(dǎo)致惡性競爭。因此金融理財產(chǎn)品的創(chuàng)新性直接關(guān)乎金融機(jī)構(gòu)的市場份額。

4.2 監(jiān)管機(jī)制問題

傳統(tǒng)的金融理財行業(yè)的基本形式是信托，因此目前金融市場上形成的法律關(guān)系大都基于信托原理而形成，基于信托的法律條款以信托雙方為對象，統(tǒng)一兩者之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，使得雙方在競爭關(guān)系下公平、公正的進(jìn)行。但是現(xiàn)有的信托法帶有信托業(yè)務(wù)的專屬性，因此對其他種類的金融理財產(chǎn)品以及服務(wù)都沒有給出具體的法律規(guī)范，因此需要金融監(jiān)管部門完善相應(yīng)的金融理財法制監(jiān)管，能夠制定詳細(xì)的法規(guī)政策來約束各類理財產(chǎn)品與服務(wù)，應(yīng)用有效的手段對金融市場的有序發(fā)展進(jìn)行監(jiān)管。但是，隨著金融機(jī)構(gòu)逐漸向業(yè)務(wù)交叉型發(fā)展，金融理財市場的監(jiān)管方式也將向功能性監(jiān)管轉(zhuǎn)換。

4.3 重點(diǎn)發(fā)展金融機(jī)構(gòu)第三方理財

第三方理財是指由獨(dú)立的第三方理財顧問機(jī)構(gòu)針對客戶不同的需求建立一系列綜合理財規(guī)劃的業(yè)務(wù)。這種綜合的理財規(guī)劃服務(wù)是嚴(yán)格按照客戶的財務(wù)狀況和需求，采用科學(xué)的手段進(jìn)行選擇客戶所需求的金融理財產(chǎn)品，從不同的金融機(jī)構(gòu)中選擇合適的產(chǎn)品進(jìn)行組合，以達(dá)到更高的增值價值與服務(wù)理念。因此，第三方理財是金融機(jī)構(gòu)交叉型發(fā)展與金融機(jī)構(gòu)混合經(jīng)營的主要因素，同時也是其核心價值。

第三方理財具有改變傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的經(jīng)營模式、突出個性化理財、理財手段更加科學(xué)豐富、理財業(yè)務(wù)更加公正客觀、能夠提供全面的金融資訊的優(yōu)勢，可以彌補(bǔ)客戶信息不對稱帶來的理財方案不合理，幫助客戶規(guī)避不必要的風(fēng)險，實現(xiàn)客戶利益的最大化，與客戶之間建立長期穩(wěn)定的合作關(guān)系。第三方理財可以最大程度的提高整個金融理財行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量，充分利用各個金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢，使得理財行業(yè)正常健康發(fā)展。其中商業(yè)銀行的優(yōu)勢在于信譽(yù)良好、客戶資源龐大；而基金公司的優(yōu)勢在于投資更加專業(yè)化等。

4.4 分業(yè)經(jīng)營的制約

我國的金融理財體制中仍然以傳統(tǒng)的分業(yè)經(jīng)營模式進(jìn)行管理和運(yùn)營，國內(nèi)的金融市場被銀行、保險、證券一分為三，在各自的法律和規(guī)范的保護(hù)下在各自的管轄范圍內(nèi)獨(dú)立運(yùn)轉(zhuǎn)。在這種情況下，客戶的資金只能在三個獨(dú)立的體系中分別循環(huán)，無法利用另外兩個金融理財形式最大化的實現(xiàn)資金增值。對于同一個客戶來說，由于金融機(jī)構(gòu)之間的獨(dú)立運(yùn)轉(zhuǎn)，客戶資金也不能進(jìn)行整合與管理。因此，我國的金融理財行業(yè)應(yīng)當(dāng)打破分業(yè)經(jīng)營的制約，才能實現(xiàn)客戶利益最大化，從而使金融市場得到長足的發(fā)展。

4.5 建立行業(yè)協(xié)會與理財師認(rèn)證制度

行業(yè)協(xié)會不同于金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，是一種社會性的非盈利性的機(jī)構(gòu)，行業(yè)協(xié)會的建立能夠促進(jìn)職業(yè)道德的建設(shè)，提高業(yè)內(nèi)職業(yè)水平，對金融理財市場起到一定的推動作用。西方國家已經(jīng)建立該種行業(yè)協(xié)會，我國應(yīng)當(dāng)通過效仿，建立適合市場發(fā)展的行業(yè)協(xié)會，以達(dá)到促進(jìn)市場良性發(fā)展的目的。

隨著我國金融理財行業(yè)的不斷發(fā)展，從法律規(guī)范到理財人員都應(yīng)當(dāng)逐漸的專業(yè)化。因此，對理財人員進(jìn)行培養(yǎng)和管理、對民眾進(jìn)行專業(yè)知識的培訓(xùn)顯得尤為重要。從市場的整體水平來看，我國理財市場從業(yè)人員的專業(yè)能力參差不齊，只有進(jìn)一步加強(qiáng)金融理財師的培訓(xùn)和教育，對理財師資格考試的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)一步完善，對從業(yè)人員的教育、培訓(xùn)以及個人信用、作業(yè)規(guī)范等方面進(jìn)行監(jiān)管和衡量，才能在一定程度上控制道德風(fēng)險，使得從業(yè)人員真正為客戶做好服務(wù)，為個人理財?shù)慕】蛋l(fā)展奠定基礎(chǔ)。

總結(jié)

近年來，金融理財市場作為一個新興行業(yè)得到高速的發(fā)展，已經(jīng)成為制約金融行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵性因素。行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的建立、分業(yè)經(jīng)營體制的制約、理財產(chǎn)品的創(chuàng)新性發(fā)展等等都是制約金融理財市場長足發(fā)展的重要方面，只有做好各方面的工作，才能迎來金融理財市場的進(jìn)一步發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

篇4

個人理財是經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的產(chǎn)物，雖然個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展很快,但發(fā)展與問題并存。商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)還處在理論多于實踐階段，還存在著諸多的問題制約著這一市場的發(fā)展。其問題可從客觀環(huán)境的制約和國內(nèi)商業(yè)銀行自身存在的制約兩方面來分析：

（一）客觀環(huán)境的制約：1、金融制度、法律法規(guī)的制約以及我國居民理財文化和理財意識的缺失。我國金融分業(yè)經(jīng)營，要求銀行不能直接經(jīng)營證券、保險等業(yè)務(wù),產(chǎn)品的創(chuàng)新范圍受到限制,難以滿足客戶的理財需求。2、鑒于國內(nèi)商業(yè)銀行起步較晚，居民對個人理財業(yè)務(wù)的概念、流程也了解甚少。并且中國人普遍有種“財怕外露”的思想，財放在外，總感不安,因此，有些人仍保持守財不放，對理財業(yè)務(wù)有一定誤解。

（二）國內(nèi)商業(yè)銀行自身的制約：1、計劃經(jīng)濟(jì)下長期的傳統(tǒng)經(jīng)營方式使得商業(yè)銀行在經(jīng)營理念、營銷方式等方面“發(fā)育不良”,對個人理財業(yè)務(wù)的了解不夠深入,市場營銷觀念滯后；2、缺乏具備專業(yè)知識和技能的、高素質(zhì)的理財人員，以及銀行理財服務(wù)實質(zhì)性內(nèi)容少，目前我國銀行理財基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計等層面上，還做不到代客進(jìn)行全方位的資產(chǎn)運(yùn)作。3、國內(nèi)需求不足。個人理財定位于少數(shù)高端優(yōu)質(zhì)客戶，服務(wù)門檻過高，小金額理財產(chǎn)品甚少，造成客源稀少。中國仍是發(fā)展中國家，總體上高收入客戶占比較低，就現(xiàn)有理財產(chǎn)品看來，門檻偏高，而滿足這一條件的客戶相當(dāng)有限,并且理財計劃也缺乏個性化，產(chǎn)品研發(fā)能力低。

二、完善我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展對策

根據(jù)上面所陳述的問題，為了完善我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)，總結(jié)出如下對策：

（一）加強(qiáng)與證券、保險、基金等金融機(jī)構(gòu)跨行業(yè)合作。在個人理財業(yè)務(wù)過程中，努力發(fā)展交叉性金融業(yè)務(wù)，對業(yè)務(wù)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，對服務(wù)方式進(jìn)行優(yōu)化，發(fā)掘個人理財業(yè)務(wù)在證券、保險等金融機(jī)構(gòu)中的可利用之處，尋找共同點(diǎn)進(jìn)行跨行業(yè)合作，來為深化理財業(yè)務(wù)而努力擴(kuò)大客戶群體、鞏固客戶基礎(chǔ)、實現(xiàn)個人理財業(yè)務(wù)的多樣化、多行業(yè)發(fā)展。

（二）加強(qiáng)公民理財意識，加大理財產(chǎn)品宣傳力度?；仡櫄v史，我國由發(fā)展到計劃經(jīng)濟(jì)，由計劃經(jīng)濟(jì)走進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)，、計劃經(jīng)濟(jì)時期都不需要個人理財，計劃經(jīng)濟(jì)下人們只需按著計劃走，人們對理財自然一臉茫然。而到了市場經(jīng)濟(jì)時期，人們光靠守財已不能滿足其需要，這時就需要公民樹立正確理財意識，對公民進(jìn)行理財教育，大力宣揚(yáng)理財文化，宣傳理財產(chǎn)品，讓公民真切了解到理財?shù)闹匾?，通過理好財增加自身的財富，以此來擴(kuò)大理財人群。

（三）轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行經(jīng)營理念、營銷方式。加快商業(yè)銀行信息化建設(shè)，采用科學(xué)的理財手段，建立科學(xué)的風(fēng)險管理系統(tǒng),完善個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理制度，建立健全內(nèi)部控制制度，增強(qiáng)內(nèi)控意識。吸取發(fā)達(dá)國家在經(jīng)營、營銷方面的優(yōu)良成果，借鑒其市場營銷經(jīng)驗。同時，銀行人員要樹立以客戶為中心的服務(wù)理念，強(qiáng)化意識,深刻領(lǐng)會理財?shù)恼嬲x,把理財理念吃透搞懂。

（四）培養(yǎng)專業(yè)的理財人員，高素質(zhì)的理財客戶經(jīng)理，提高理財人員的素質(zhì)。近年來，雖然銀行加快步伐進(jìn)行理財客戶經(jīng)理的培養(yǎng)，但多數(shù)客戶經(jīng)理仍是從個人金融從業(yè)人員中臨時抽調(diào)而來的，即使參加了由銀行組織的專業(yè)培訓(xùn)，個人理財技能仍以銀行類業(yè)務(wù)為主，反觀外資銀行的理財人員，在挑選中經(jīng)過學(xué)歷、道德、綜合素質(zhì)等多方面的考驗，即使成為客戶經(jīng)理后，仍需接受財務(wù)分析師培訓(xùn)，為樹立與世界規(guī)范接軌的理財品牌奠定了基礎(chǔ)。因此，培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財客戶經(jīng)理已成為開展理財業(yè)務(wù)亟待解決的問題之一。同時我國亟需建立符合中國國情的職業(yè)道德規(guī)范和繼續(xù)教育體系，調(diào)動人們對了解學(xué)習(xí)理財?shù)姆e極性，加大培養(yǎng)具備專業(yè)知識和技能的理財人員。

篇5

關(guān)鍵詞：閑置資金 理財 風(fēng)險 控制

國內(nèi)很多企業(yè)，特別是一些上市公司及引入PE企業(yè)，存在大量閑置資金在沒有投入生產(chǎn)經(jīng)營活動和投資項目前要進(jìn)行理財。如何在進(jìn)行理財交易行為時，來確保企業(yè)資金安全、控制理財風(fēng)險、維護(hù)企業(yè)股東及企業(yè)的合法權(quán)益及為重要。所以，如何將企業(yè)的閑置資金充分利用，為企業(yè)創(chuàng)造更多的利益，這是當(dāng)今國內(nèi)各大企業(yè)急需解決的問題。本文就企業(yè)利用閑置資金理財以及其內(nèi)部風(fēng)險管理等作出了分析。

一、企業(yè)閑置資金理財?shù)哪康募巴緩?/p>

（一）企業(yè)閑置資金理財?shù)哪康?/p>

企業(yè)閑置資金理財?shù)哪康闹饕菫樘岣咂髽I(yè)自有資金使用效率，合理利用閑置資金，在保證資金流動性和安全性的基礎(chǔ)上利用部分閑置自有資金進(jìn)行短期保本理財產(chǎn)品投資，增加公司收益。

企業(yè)閑置資金理財?shù)闹饕刂颇繕?biāo)為：保證資金的安全性、流動性、收益性、合法性。

（二）企業(yè)閑置資金理財途徑

企業(yè)閑置資金可以根據(jù)企業(yè)自身承受的風(fēng)險能力來選擇低、中、高不同風(fēng)險投資產(chǎn)品，低風(fēng)險產(chǎn)品包括保本銀行理財產(chǎn)品、貨幣市場基金，中風(fēng)險產(chǎn)品包括債券型基金，高風(fēng)險產(chǎn)品包括混合型基金、股票型基金、股票等。以下介紹幾種企業(yè)常用的理財途徑：

1、 通知存款

當(dāng)企業(yè)有大量資金閑置時，要堅持人休息而資金不休息的理念。碰到節(jié)假日時，企業(yè)可以辦理通知存款業(yè)務(wù)。這種存款業(yè)務(wù)利率水平高于活期存款，在不妨礙單位客戶使用資金的情況下，可獲得穩(wěn)定且較高的利息收益。這種方式作用下，可以讓資金時刻處在流動和增值的過程，并且不會耽誤企業(yè)的資金運(yùn)轉(zhuǎn)和流動，節(jié)假日前存進(jìn)，節(jié)假日之后就可以取出，投進(jìn)正常的生產(chǎn)經(jīng)營活動。

2、 定期委托

在企業(yè)的閑置資金存在時間較長時，可以選擇專業(yè)的理財機(jī)構(gòu)代為理財，這種理財方式可以將企業(yè)的資金上風(fēng)集中發(fā)揮出來，而且操縱職員都是專業(yè)人士，運(yùn)用專業(yè)的研究方法進(jìn)行操縱，企業(yè)不用花費(fèi)太多精力就可以輕松獲得回報。

3、 委托貸款（只針對集團(tuán)下屬企業(yè)）

將企業(yè)閑置的資金委托專業(yè)的理財機(jī)構(gòu)，按照與市場利率持平或略低的利率貸款給集團(tuán)旗下的企業(yè)，一方面有助于企業(yè)內(nèi)部更穩(wěn)定的控制和發(fā)展；另一方面，是的企業(yè)閑置資金處于流動和升值過程中，不斷為企業(yè)創(chuàng)造更多的財富和收益。

4、 銀行理財產(chǎn)品（保本性）

銀行接受公司客戶委托，通過銀行間的貨幣市場進(jìn)行資金運(yùn)作，投資對象主要為短期質(zhì)押式逆回購（買進(jìn)返售證券）或者是其他的基金等。交易對象為金融機(jī)構(gòu)，并以國債、金融債和央行票據(jù)作為質(zhì)押，流動性較強(qiáng)，本金和收益的安全性較高。

二、企業(yè)閑置資金理財中應(yīng)考慮的主要風(fēng)險影響因素

（一）企業(yè)自身承受的風(fēng)險能力

要取得資金的收益肯定也是有風(fēng)險的，理財?shù)臈l件之一就是企業(yè)自身要有一定的風(fēng)險承受能力，高收益伴隨著高風(fēng)險，低風(fēng)險意味著低收益。所以，一定要客觀公正的評估自身的風(fēng)險承受能力，假如企業(yè)風(fēng)險的承受能力比較弱，就選擇安全性較高的投資種類，比如銀行儲蓄、購買保險、基金、國債等投資方式。假如自身的風(fēng)險承受能力較強(qiáng)，可以將資金投進(jìn)股票等金融市場獲得更高的收益，或者購買收益更高的信托和開放式基金等。

（二）公司自身的理財能力

企業(yè)應(yīng)該清楚的了解到這一點(diǎn)，客觀公正的判定自身理財?shù)乃?。假如自身不具備理財?shù)膶嵙?，最好是選擇專業(yè)的理財機(jī)構(gòu)或者銀行，在專業(yè)理財機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)下購買引進(jìn)投資產(chǎn)品，或者直接將資金交給委托機(jī)構(gòu)，自己不用花費(fèi)太多的經(jīng)理就可以輕松獲得收益。假如自身具備理財?shù)耐顿Y實力，可以自主理財，可以根據(jù)企業(yè)自身的特點(diǎn)選擇適合自己的理財產(chǎn)品，但是在這種情況下，企業(yè)會花費(fèi)大量的精力放在投資理財上，或多或少都會影響企業(yè)的正常生產(chǎn)經(jīng)營?；蛘咂髽I(yè)可以建立自己的投資公司，主營業(yè)務(wù)就是負(fù)責(zé)理財和投資，將自己企業(yè)的閑置資金進(jìn)行專業(yè)有效的理財。這樣既可以省下理財費(fèi)用和中介費(fèi)用，也可以促使投資公司以企業(yè)利益最大化為目標(biāo)，有效避免理財機(jī)構(gòu)為了自己的利益使被委托人受損的情況出現(xiàn)，從而更大的挖掘企業(yè)價值，為企業(yè)賺取更多的利潤。

（三）閑置資金可用于理財?shù)臅r間

企業(yè)的資金閑置時間要事先確定清楚，不能夠影響到項目的投資或者公司整體的運(yùn)營。在進(jìn)行理財之前最重要的是先確定企業(yè)的資金閑置是多長時間。假如企業(yè)的資金閑置時間比較短，只是節(jié)假日或者雙休日，就要選擇資金回收周期較短的投資項目，比如前面提到的企業(yè)通知存款等，只有這樣才能在盡可能短時間內(nèi)回收資本本金和盡可能大的收益，進(jìn)行正常的生產(chǎn)經(jīng)營。假如閑置時間較長，可以選擇投資周期較長的投資品種。比如購買國債、開放式基金、長期儲蓄、購買保險等，既可以保證資金的安全增值，也可以在有效的時間內(nèi)保證資金的回收利用。

（四）理財產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的分布

對于閑置資金的理財投資，我們要建立在掌握公司產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上，通過一定的市場調(diào)查分析，制定產(chǎn)品結(jié)構(gòu)優(yōu)化改革計劃，這樣才能提高閑置資金的利用率。

三、評估閑置資金理財?shù)娘L(fēng)險、整體層面及業(yè)務(wù)層面應(yīng)對措施

（一）閑置資金理財?shù)娘L(fēng)險評估

1、年度資金整體預(yù)算層面的風(fēng)險評估

企業(yè)在閑置資金理財年度資金整體預(yù)算層面，未根據(jù)企業(yè)投資目標(biāo)和規(guī)劃進(jìn)行合理安排資金投放計劃，可能導(dǎo)致資金缺口，影響企業(yè)正常資金支付；錯誤選擇理財產(chǎn)品導(dǎo)致機(jī)會成本大于理財收益，未知風(fēng)險大于理財收益。

2、具體理財產(chǎn)品層面的風(fēng)險評估

企業(yè)在閑置資金理財具體理財產(chǎn)品層面，對具體理財產(chǎn)品的風(fēng)險點(diǎn)缺少識別，判斷和管理，會導(dǎo)致投資損失。

（二）整體層面應(yīng)對措施

1、樹立資金時間價值觀念

資金的時間價值，是將資金用作某項投資而不是存入銀行，可以得到一定的收益或利潤即價值增值。假如放棄資金的使用權(quán)力，相當(dāng)于失去收益的機(jī)會，即是付出了一定的代價。在一定時期內(nèi)的這種代價，就是資金的“時間價值”。當(dāng)前企業(yè)應(yīng)該重視資金的時間價值概念，不能任由資金使用效率低下，投資泛濫等情況的出現(xiàn)，要最大限度的根據(jù)時間價值概念在資金周轉(zhuǎn)過程中創(chuàng)造價值，為企業(yè)贏得更多的利益。

2、股東會和董事會權(quán)限審批要嚴(yán)格監(jiān)管

股東大會是公司的最高權(quán)力機(jī)關(guān)，董事會是公司的經(jīng)營決策機(jī)關(guān)。所以，股東大會和董事會應(yīng)當(dāng)建立嚴(yán)格的審查和決策程序，凡涉及公司重大利益的事項應(yīng)由董事會集體決策，在對重大事項做出決定前可組織有關(guān)專家、專業(yè)人員進(jìn)行評審。例如，公司發(fā)生的購買或出售資產(chǎn)（不含購買原材料、燃料和動力，以及出售產(chǎn)品、商品等與日常經(jīng)營相關(guān)的資產(chǎn)）、對外投資（含委托理財、委托貸款等）一系列理財活動，必須要股東大會和董事會的嚴(yán)格審批通過才能實施。

3、確保資金的流動性

資金流動性的直接含義是指企業(yè)資產(chǎn)變現(xiàn)速度或變現(xiàn)能力，所謂資金流動性是指企業(yè)流動資產(chǎn)或營運(yùn)資金數(shù)額及其在總資產(chǎn)中所占比重的大小；其延伸含義，則是指企業(yè)同期流動資產(chǎn)與流動負(fù)債之間的對比關(guān)系，即短期償付能力，流動比率愈高，營運(yùn)資金愈充足，短期償債能力也就愈強(qiáng)。因此，企業(yè)擁有充足的變現(xiàn)力很強(qiáng)的營運(yùn)資金，是其能夠順利履行到期償付義務(wù)的安全保障。由此，我們可以看出，對于企業(yè)閑置資金的理財分析要緊密結(jié)合資金流動性考慮。

4、集團(tuán)母子公司集中統(tǒng)一管理（合理配置資金、便于理財）

為確保集權(quán)式財務(wù)管理體制能夠有效運(yùn)行及進(jìn)行資金理財，集團(tuán)公司必須從財務(wù)組織機(jī)構(gòu)、財務(wù)機(jī)制、財務(wù)制度等方面進(jìn)行改革和創(chuàng)新，制定并實施相關(guān)的保證措施。

5、其他方面的控制

（1）企業(yè)要制定相應(yīng)的理財制度，主要是規(guī)范資金理財?shù)姆秶?、審批流程與權(quán)限，防范資金理財?shù)娘L(fēng)險，提高資金理財?shù)男б?，為資金理財提供有章可循的依據(jù)

（2）企業(yè)要建立相應(yīng)的組織架構(gòu)，對于資金理財來說要有決策、執(zhí)行、監(jiān)督機(jī)構(gòu)，明確相關(guān)機(jī)構(gòu)的職責(zé)權(quán)限。一般決策機(jī)構(gòu)為企業(yè)股東會、董事會，依據(jù)企業(yè)《章程》和資金理財權(quán)限進(jìn)行審批；執(zhí)行機(jī)構(gòu)為財務(wù)部，負(fù)責(zé)資金理財?shù)娜粘９芾砗瓦\(yùn)作；監(jiān)督機(jī)構(gòu)為審計部，負(fù)責(zé)資金理財?shù)娘L(fēng)險評估與監(jiān)控。

（3）企業(yè)要對資金理財產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險評價，明確風(fēng)險點(diǎn)提示、風(fēng)險等級，并提出風(fēng)險評估報告；對于企業(yè)自身風(fēng)險評價能力有限的，可以選擇專業(yè)評估機(jī)構(gòu)出具風(fēng)險評估報告。

（4）企業(yè)要對資金理財進(jìn)行定期分析，做好風(fēng)險防范。具體分為關(guān)注全面風(fēng)險的事前風(fēng)險管理、關(guān)注資金理財項目的決策風(fēng)險的事中風(fēng)險管理，以及關(guān)注政策風(fēng)險和違約風(fēng)險的事后風(fēng)險管理。

（5）企業(yè)要對資金理財進(jìn)行監(jiān)督。監(jiān)督分為日常監(jiān)督及事后評價，對企業(yè)資金理財?shù)那闆r進(jìn)行常規(guī)、持續(xù)的監(jiān)督檢查，將分析和評價的結(jié)果反饋給決策層，以便及時調(diào)整資金理財策略。

（三）業(yè)務(wù)層面應(yīng)對措施

企業(yè)進(jìn)行閑置資金理財主要需關(guān)注資金的安全和流動，并保證收益及效率。針對其業(yè)務(wù)的特性，企業(yè)要關(guān)注以下理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制點(diǎn)及控制措施如表1所示。

四、閑置資金理財風(fēng)險的保障機(jī)制

（一）提高企業(yè)負(fù)責(zé)人對風(fēng)險控制的重視

企業(yè)負(fù)責(zé)人是企業(yè)的統(tǒng)帥，如果他本身都不重視，根本就談不上企業(yè)全面風(fēng)險管理和內(nèi)部控制制度的制定和執(zhí)行。企業(yè)負(fù)責(zé)人應(yīng)多參加企業(yè)管理培訓(xùn)班、企業(yè)高層論壇或企業(yè)與專家論壇、國外國內(nèi)參觀考察等，開闊視野，提高認(rèn)識水平，起到更好的帶頭作用。

（二）在企業(yè)內(nèi)部要加強(qiáng)宣傳培訓(xùn)

提高管理層和制度執(zhí)行相關(guān)人員對風(fēng)險控制重要性的認(rèn)識，使企業(yè)各方面、各環(huán)節(jié)了解內(nèi)部控制的基本原理和積極作用，從而使強(qiáng)化內(nèi)部控制成為企業(yè)的自覺行動和切身需要。

（三）制定資金理財制度執(zhí)行情況考核辦法

有制度，沒有檢查、考核和獎懲，制度就會流于形式。企業(yè)應(yīng)依據(jù)財政部《內(nèi)部控制規(guī)范基本規(guī)范》及配套指引等相關(guān)法律法規(guī)的要求，結(jié)合自身實際和本企業(yè)特點(diǎn)制定資金理財制度執(zhí)行情況考核辦法，以達(dá)到制度貫徹落實的目的。

總之，強(qiáng)化企業(yè)資金管理，控制資金風(fēng)險，保障資金安全，發(fā)揮資金規(guī)模效益，有利于企業(yè)宏觀掌握和控制資金籌措、運(yùn)用及綜合平衡，促進(jìn)企業(yè)可持續(xù)健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]中國人民銀行西循分行金融穩(wěn)定處課題組，王元元.貿(mào)易銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀、題目及對策[J].西部金融，2008，（01）.

[2]李世聰：企業(yè)理財效益指標(biāo)體系的構(gòu)建[J].會計之友（上旬刊），2008，（02）.

[3]張存金：談?wù)勂髽I(yè)的理財理念[J]. 經(jīng)濟(jì)師，2008，（02）.

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【關(guān)鍵詞】 投資理財專業(yè)；分段式人才培養(yǎng)模式；實踐教學(xué)

一、投資理財專業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)

投資理財專業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)主要是培養(yǎng)具有良好的職業(yè)道德和敬業(yè)精神，掌握必備的投資與理財基礎(chǔ)知識和實務(wù)操作技能，具有較強(qiáng)的實踐能力和良好職業(yè)道德，能從事證券公司金融產(chǎn)品營銷和理財咨詢業(yè)務(wù)，銀行柜臺業(yè)務(wù)和理財業(yè)務(wù)、保險經(jīng)紀(jì)、保險和客服業(yè)務(wù)及工商企業(yè)財務(wù)籌劃、投資經(jīng)濟(jì)管理等業(yè)務(wù)的高技能專門型人才。

結(jié)合專業(yè)特點(diǎn)，資理財專業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)更要重視專業(yè)能力的培養(yǎng)：

1、較強(qiáng)的個人理財策劃、咨詢能力：能建立較好的客戶關(guān)系；分析和評價客戶的財務(wù)狀況；根據(jù)客戶的需求進(jìn)行方案策劃；指導(dǎo)方案的實施，并進(jìn)行相應(yīng)的反饋與評估。

2、較強(qiáng)的信貸工作能力：能建立較好的客戶聯(lián)系，善于與客戶溝通；具備一定的資源管理技能；具備一定的社交能力，善于說服他人；具有一定的營銷策略、善于展銷產(chǎn)品；能對金融數(shù)據(jù)進(jìn)行準(zhǔn)確的分析和報告。

3、較強(qiáng)的金融產(chǎn)品營銷能力：能與客戶進(jìn)行較好的溝通，具有較強(qiáng)的客戶服務(wù)能力、客戶維護(hù)能力；具備一定的金融產(chǎn)品營銷策略；能對金融數(shù)據(jù)進(jìn)行準(zhǔn)確的分析、預(yù)測和報告。

4、較強(qiáng)的出納崗位能力：能知道現(xiàn)金使用范圍，準(zhǔn)確進(jìn)行各種結(jié)算單據(jù)填制、傳遞，能準(zhǔn)確進(jìn)行貨幣收付核算。

5、較強(qiáng)的會計核算能力：會進(jìn)行憑證審核、編制，賬簿登記，報表編制能力；會計要素的確認(rèn)、計量、記錄、報告能力；會進(jìn)行成本計算與核算；并能熟練地使用計算機(jī)進(jìn)行會計信息處理的能力；良好的會計職業(yè)判斷能力。

6、較強(qiáng)的企業(yè)理財能力：能熟悉企業(yè)的財務(wù)活動，熟練地運(yùn)用財務(wù)管理的基本方法進(jìn)行企業(yè)資金籌集與運(yùn)用，資產(chǎn)管理；財務(wù)分析。

二、建立“能力為本，工學(xué)結(jié)合，分段式人才培養(yǎng)模式”

在既定的投資理財專業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)基礎(chǔ)上，嘗試建立“能力為本，工學(xué)結(jié)合，分段式人才培養(yǎng)模式”，主要內(nèi)容包括：為提高學(xué)生的專業(yè)能力，將工作崗位職責(zé)、專業(yè)課程、資格證書和技能大賽四個方面從內(nèi)容上相互融合，互相支撐，從時間上相互銜接，分階段合理安排教學(xué)進(jìn)程，培養(yǎng)學(xué)生專業(yè)技能，構(gòu)建專業(yè)職業(yè)能力培養(yǎng)體系。

“工學(xué)結(jié)合”包括兩方面的含義。一是專業(yè)課程緊緊圍繞崗位工作需要設(shè)置，理論授課與課程實訓(xùn)結(jié)合起來，實現(xiàn)先授課后檢驗的教學(xué)方式，將所學(xué)理論知識配以校內(nèi)崗位實訓(xùn)，讓學(xué)生對所學(xué)知識有形象的理解、掌握，也能在校內(nèi)崗位實訓(xùn)中檢驗學(xué)生的學(xué)習(xí)情況，達(dá)到同步教學(xué)；二是將知識和技能學(xué)習(xí)與崗位工作（主要指頂崗實習(xí)）同時納入教學(xué)進(jìn)程，使學(xué)生在有限的三年在校學(xué)習(xí)期間，也能有機(jī)會接觸實際工作崗位；同時也對學(xué)校提出要求，盡可能為學(xué)生提供頂崗實習(xí)機(jī)會，讓學(xué)生在學(xué)習(xí)的同時，能與工作崗位對接，與社會對接。

“四位一體，工學(xué)結(jié)合”人才培養(yǎng)模式是以理財相關(guān)崗位工作任務(wù)為依托，以理財咨詢、金融產(chǎn)品營銷、理財策劃、綜合柜臺業(yè)務(wù)、投融資等崗位工作任務(wù)為載體進(jìn)行項目教學(xué)，同時將專業(yè)技能大賽合理安排于學(xué)期之中，將職業(yè)資格證書考試內(nèi)容融入課程之中，以合理的課程安排為完成工作任務(wù)提供知識和技能支撐，以職業(yè)技能大賽和職業(yè)資格證書的考取為勝任工作崗位提供充分條件，切實實現(xiàn)高等職業(yè)教育的五個對接。

三、“能力為本，工學(xué)結(jié)合，分段式人才培養(yǎng)模式”的實施

根據(jù)“能力為本，工學(xué)結(jié)合，分段式人才培養(yǎng)模式”建立的基本理念，可將投資與理財專業(yè)人才培養(yǎng)計劃劃分成3個階段：

第1階段，安排在第1學(xué)年，按照校內(nèi)學(xué)習(xí)和實訓(xùn)的方式來組織，完成金融學(xué)基礎(chǔ)、金融基本操作技能、會計基礎(chǔ)、證券投資實務(wù)、會計實務(wù)（1）等課程的學(xué)習(xí)。學(xué)生通過數(shù)碼字和點(diǎn)鈔、小鍵盤操作等技能操作測試，第1學(xué)期要求學(xué)生考取計算機(jī)證書、英語證書，并于第2學(xué)期參加全國證券投資模擬交易大賽，同時要求學(xué)生從第2學(xué)期開始考取證券從業(yè)資格證書。

第2階段，安排在第2學(xué)年，按照校內(nèi)學(xué)習(xí)和實訓(xùn)的方式來組織，學(xué)生主要完成證券投資分析、證券投資基金、會計實務(wù)（2）、納稅實務(wù)、企業(yè)理財實務(wù)、個人理財、會計電算化實務(wù)、會計報表分析等學(xué)習(xí)領(lǐng)域的學(xué)習(xí)。第3、4學(xué)期要求學(xué)生繼續(xù)考取證券從業(yè)資格證書、會計從業(yè)資格證書、銀行從業(yè)資格證書、保險從業(yè)資格證書、保險經(jīng)紀(jì)從業(yè)資格證書等，并于第3學(xué)期參加全國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)技能大賽。

第3階段，安排在第3學(xué)年，學(xué)生主要完成基于就業(yè)的校外頂崗實習(xí)和畢業(yè)設(shè)計任務(wù)。要求學(xué)生在第5、6學(xué)期頂崗實習(xí)期間繼續(xù)考取相關(guān)資格證書，并取得學(xué)校與企業(yè)共同頒發(fā)的企業(yè)工作經(jīng)歷證書。

基于3個不同階段的學(xué)習(xí)任務(wù)，投資理財專業(yè)課程體系可構(gòu)建如下：基金項目：

淄博職業(yè)學(xué)院行動課題“投資與理財專業(yè)多學(xué)期、分段式教學(xué)組織模式研究與實踐”

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財富管理在中國應(yīng)運(yùn)而生。

從最初單一的國債投資品種，到現(xiàn)在的股票、基金、信托、銀行理財產(chǎn)品、PE股權(quán)基金等，隨著投資品種的廣泛發(fā)展，國人的理財理念也正一步一步提升。

盡管今日國人的理財理念與10年前相較已是不可同日而語，但距離真正的財富管理仍有很大距離。

財富管理發(fā)展尚在初期

如今，不僅傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)紛紛成立財富管理部門，開展財富管理業(yè)務(wù)，來自民間的財富管理機(jī)構(gòu)亦遍地開花。

“但是中國的財富管理僅僅是在過去一兩年有比較大的發(fā)展，財富管理行業(yè)在中國發(fā)展還是處于初期階段?！币诵咆敻皇紫敻还芾韺＜覅悟U博士在“2013《財經(jīng)》？宜信財富中國財富管理系列論壇――國際模式本土智慧”上表示。

在西方市場，大眾型的富裕階層，或者說只要有10萬美元以上投資的人，都能在不同程度上得到專業(yè)的財富管理服務(wù)，但在中國則不然。

尤其是在中國傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的財富管理方面，針對的人群主要集中在高收入人群，比如銀行的貴賓理財客戶，資產(chǎn)要求很多都在百萬級別以上，私人銀行客戶的資產(chǎn)級別更高，600萬、800萬門檻不等，而社會的中間階層卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有得到足夠的服務(wù)。

“另外中國社會大眾喜歡自己理財，不太相信別人?！眳悟U認(rèn)為。

在美國有60%以上的私人財富是通過專業(yè)的財富管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行打理的，而在中國這個數(shù)字非常低。

呂騏分析原因認(rèn)為，在過去的二三十年里，中國的經(jīng)濟(jì)得到了非?？焖俚陌l(fā)展，有一些人實現(xiàn)了初期的財富積累，這些人實現(xiàn)積累的途徑主要有兩種，一個是實業(yè)投資，借助了改革開放的風(fēng)光，第二個是通過房地產(chǎn)投資，這也是全民房地產(chǎn)造成的結(jié)果。從這兩種途徑來講，在很大程度上都是這一群人自己做出來的，沒有經(jīng)過別人的幫助。所以，國人對于自己制造財富、創(chuàng)造財富的能力比較相信，畢竟在過去也沒有得到專業(yè)機(jī)構(gòu)的幫助。

財富管理包含多元化服務(wù)

買個基金產(chǎn)品，或者信托、銀行理財產(chǎn)品，這就是財富管理嗎？

答案是否定的，這僅僅屬于理財，距離真正的財富管理的含義還很遠(yuǎn)。

“不論是從我們服務(wù)的人群，還是我們財富管理行業(yè)中的專業(yè)從業(yè)人員，大家普遍認(rèn)為財富管理就等于理財。但實際上，財富管理不僅僅是理財。在美國，如果對一個財富管理機(jī)構(gòu)里的人說‘你是不是理財師’，這等于說是對他個人的侮辱。因為理財只是財富管理的很小一部分，財富管理包括更多的服務(wù)，更多元化的服務(wù)?！眳悟U表示。

之所以有將理財混同為財富管理的認(rèn)識，“我想大家在很大程度上還都局限于認(rèn)為，你怎么幫我賺錢，我怎么掙更多的錢，讓我的錢更快地升值。”

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（一）社會背景。

從2014年下半年開始，特別是2015年上半年，境內(nèi)股票市場呈持續(xù)上漲走勢，吸引了越來越多的投資者參與到證券市場中來。來自各行各業(yè)的大量投資者跑步入市，從公司白領(lǐng)到普通工人，從退休老人到家庭主婦……“談股論金”成為大家最感興趣的話題，“投資理財”也牢牢吸引了百姓的眼球。

大家拿著自己的血汗錢進(jìn)入股市，更有一些人“賣房炒股”“借錢炒股”，可是很多人的股票知識少之又少，這樣盲目入市，風(fēng)險很大。作為中學(xué)生，現(xiàn)在手頭還沒有很多錢，但是了解一些有關(guān)股票的知識，了解股票的操作方法，了解影響股價的因素，這些都是很有必要的。

在大家如此癡迷股市之時，我們更要清醒地認(rèn)識到股市投資的特點(diǎn)是“高風(fēng)險，高收益”，注意投資理財方式的多元化，不要將所有的雞蛋放在一個籃子里。可是其他的投資理財方式還有哪些？各自具有什么特點(diǎn)？如何操作？……這些問題可能很多人并不是很清楚。所以我們希望學(xué)生能夠主動了解這些知識，為以后的投資理財做好準(zhǔn)備。

（二）教材資源。

第一，關(guān)于這部分內(nèi)容，課標(biāo)表述如下：解析銀行存貸行為，比較商業(yè)保險、債券、股票的異同，解析利潤、利息、股息等回報形式，說明不同的投資行為。從教材內(nèi)容來看，《思想政治（必修一）》第六課講《投資理財?shù)倪x擇》，教材分為兩個框題，第一框題是“儲蓄存款和商業(yè)銀行”，第二框題是“股票、債券和保險”。教材中以理論的形式對上述投資理財?shù)姆绞阶髁撕喴榻B。但因為這部分內(nèi)容較抽象，在以往的教學(xué)實踐中，盡管教師也嘗試列舉實例講解，但學(xué)生對這些內(nèi)容還是很生疏，學(xué)習(xí)中，常常會提出問題。這一方面說明學(xué)生對此很感興趣，另一方面也說明僅靠課堂講授，學(xué)生無法真正了解這些理財方式。因此，我們選擇該課題讓學(xué)生去模擬操作，在操作中自己去感悟各種投資理財?shù)姆绞?，體會不同方式的本質(zhì)及特點(diǎn)。

第二，這個項目的可操作性。投資理財這個項目內(nèi)容很多，但是對于高中生而言，把握幾種主要的投資理財方式，如儲蓄存款、股票、債券、基金、商業(yè)保險等即可。對于這幾種常見的投資理財方式，學(xué)生既可以走進(jìn)相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行走訪調(diào)查，也可以在網(wǎng)上利用相關(guān)軟件進(jìn)行模擬操作，還可以閱讀相關(guān)書籍，與親友交流，等等，研究方式多樣，可操作性也比較強(qiáng)。

（三）現(xiàn)實意義。

模擬“投資理財”這個項目，對于學(xué)生的長遠(yuǎn)發(fā)展和綜合素質(zhì)的提高具有很強(qiáng)的現(xiàn)實意義。隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，投資理財成為大家的一種生活方式。當(dāng)前我國的金融市場日益活躍，投資理財?shù)姆绞礁佣嘣?。而且，投資理財并不是富人的專利，學(xué)生手頭有一些零花錢，也可以將其用于投資理財，培養(yǎng)投資理財?shù)囊庾R和正確的理財觀念。

由此可見，開展模擬“投資理財”項目學(xué)習(xí)能夠調(diào)動學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性，促進(jìn)學(xué)生深入理解教材知識，而且對學(xué)生綜合能力的提升大有裨益，所以我們決定將模擬“投資理財”作為這次項目學(xué)習(xí)的主題。

（一）“投資理財”調(diào)查問卷及調(diào)查報告。

設(shè)計關(guān)于“投資理財”的調(diào)查問卷，通過走訪調(diào)查、整理調(diào)查問卷，了解常用的理財方式和大眾化的理財觀念，了解理財者的年齡、職業(yè)、收入、受教育程度等因素對理財觀念的影響。

（二）介紹理論學(xué)習(xí)成果的小論文。

通過上網(wǎng)收集資料，詢問家長親友，了解不同理財方式的概念及特征，完成理財專題小論文。

（三）投資理財策略。

在理論學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)上，設(shè)計出實用的投資理財策略。

（四）“投資理財”展板或“投資理財”報告會。

在“模擬操作”環(huán)節(jié)，利用相關(guān)軟件進(jìn)行不同投資理財?shù)哪M操作，了解各種理財方式的基本操作方法。同時，在操作中可以更深入地體會不同理財方式的含義、本質(zhì)和特點(diǎn)，積累投資理財?shù)慕?jīng)驗，為以后生活中真實的投資理財做好準(zhǔn)備。

在明確了完成本項目的意義及要完成的項目任務(wù)之后，組內(nèi)討論，確立項目學(xué)習(xí)的實施方案。

（一）成立項目組（5月4日～5月7日）。

首先召集前6個班的政治課代表開會，介紹項目學(xué)習(xí)的相關(guān)理論以及政治組項目學(xué)習(xí)的課題和政治組項目學(xué)習(xí)的操作方案（簡介），請課代表去動員本班同學(xué)。

學(xué)生提交名單，經(jīng)過教師審核，最終確定項目組的學(xué)生成員。教師在分組時，考慮到小組內(nèi)交流的方便，綜合大家的意見，將學(xué)生分成了7個小組。根據(jù)每個小組的自主選擇及教師適當(dāng)調(diào)配，將1到7組依次確定為債券1組、債券2組、股票組、保險組、基金組、儲蓄組、理財組。

（二）進(jìn)行社會調(diào)查（5月8日～5月19日）。

項目組進(jìn)行社會調(diào)查的基本工作是：

1.初擬問卷：擬出調(diào)查問卷，交由教師修改。

2.確定問卷：全體政治組成員交流、討論、修改，完善調(diào)查問卷。

3.發(fā)放問卷：將300份調(diào)查問卷分發(fā)給學(xué)生，學(xué)生持調(diào)查問卷進(jìn)行調(diào)查（通過拍照等方式記錄過程）。分發(fā)問卷時向?qū)W生強(qiáng)調(diào)：根據(jù)調(diào)查問卷中的年齡、工作年限、收入等選擇不同的群體進(jìn)行調(diào)查，不要集中在一個群體中。

4.形成報告：問卷完成后對本小組的調(diào)查問卷進(jìn)行整理，形成調(diào)查報告。

學(xué)生進(jìn)行社會調(diào)查的目的是了解大眾化的投資理財方式和老百姓普遍存在的一些理財觀念，并了解職業(yè)、教育背景、收入等因素對理財觀念的影響，為項目學(xué)習(xí)的開展提供基本的社會資料。

學(xué)生進(jìn)行社會調(diào)查之后，了解到教材介紹的股票、債券、儲蓄存款等都是老百姓最常用的投資理財方式，也理解了生活中不同收入、不同職業(yè)、不同教育背景的人的理財觀會有明顯的差異，同時開始思考自己如何樹立科學(xué)合理的理財觀念，這些都為后續(xù)的項目學(xué)習(xí)奠定了良好的基礎(chǔ)。

（三）理論學(xué)習(xí)（5月8日～5月19日，與社會調(diào)查同時進(jìn)行）。

1.學(xué)習(xí)目的：了解不同理財方式的含義、特點(diǎn)及基本操作中涉及的相關(guān)理論。

2.學(xué)習(xí)內(nèi)容：因各小組的任務(wù)不同而不同，具體內(nèi)容如下：

債券組：債券的含義、類型，如何買債券。

股票組：如何開戶？如何看盤？如何選股？如何買賣？交易時涉及到印花稅、證券交易費(fèi)等如何計算？

保險組：商業(yè)保險在我國的發(fā)展

歷史，保險公司有哪些，商業(yè)保險的種類（老百姓關(guān)注的商業(yè)保險種類有哪些），商業(yè)保險的特點(diǎn)，如何選擇適合自己的商業(yè)保險。

基金組：基金的含義、種類，基金公司有哪些，如何買賣基金，如何選擇基金。

儲蓄組：儲蓄存款的定義、分類、

利率等相關(guān)問題，研究要盡量深入一些。

理財組：什么是理財產(chǎn)品？不同的銀行分別有哪些理財產(chǎn)品？如何選擇適合自己的理財產(chǎn)品（選擇時考慮因素有哪些）？

3.學(xué)習(xí)材料：可以通過上網(wǎng)收集資料，和父母親友交流，查閱相關(guān)書籍等方式來完成這一環(huán)節(jié)的學(xué)習(xí)

任務(wù)。

（四）模擬操作（5月20日～6月20日）。

有了對實際情況的了解，并掌握了一定的理論知識，項目學(xué)習(xí)進(jìn)展到了“實戰(zhàn)”環(huán)節(jié)。

1.布置任務(wù)：給每個組50萬元人民幣作為家庭理財虛擬資金。每個組在討論的基礎(chǔ)上形成理財方案，并記錄理由。

對自己的理財過程進(jìn)行跟蹤記錄，信息盡量詳細(xì)。以股票為例，學(xué)生需要每天記錄數(shù)據(jù)，如大盤點(diǎn)數(shù)、股價、你買賣的數(shù)量、心得等等。

一個月后，我們對不同小組的收益進(jìn)行比較。

2.中期管理：我們規(guī)定每周四下午大課時間為項目組活動時間，在第一周，我們發(fā)現(xiàn)學(xué)生的模擬操作存在以下問題：大多數(shù)小組都把資金集中在股市，其他方面投資較少（5月份，股市行情很好，所以很多學(xué)生將家庭理財資金中的絕大部分投入到股市中）；有的小組想要進(jìn)行股市投資，但是不清楚如何操作；有的小組沒有記錄或者是記錄內(nèi)容不夠詳細(xì)。

3.方法指導(dǎo)：針對上述問題，我們給學(xué)生強(qiáng)調(diào)了以下幾點(diǎn)――

（1）投資注意多元化，不能把所有的資金全部用于風(fēng)險較大的投資。明確本項目是以家庭理財為背景的，也就是給大家的50萬元資金是一個家庭的財富。試想，一個家庭的財富能全部用于股票投資嗎？

（2）可以在周末去證券公司進(jìn)行

走訪，會有專業(yè)的理財經(jīng)理指導(dǎo)客戶具體操作。如果班里有同學(xué)的父母、親戚等在銀行或證券公司，也可以請他們來給大家作一個小型講座，具體指導(dǎo)如何操作。

（3）記錄信息盡量詳細(xì)。以股票為例，你在哪家證券公司買的股票？買的什么股票？代碼是多少？多少錢一股？你買了多少股？你買這只股票的原因，你買的時候大盤是多少點(diǎn)？賣的時候也要記錄以上信息。

（4）過程要求真實。大家一定要記錄真實的數(shù)據(jù)。

（5）在整個項目學(xué)習(xí)過程中，注意組內(nèi)分工，每個同學(xué)負(fù)責(zé)不同的內(nèi)容，大家協(xié)作完成此項目。

4.“實戰(zhàn)”成績：經(jīng)歷了一個月的“實戰(zhàn)”，學(xué)生通過報表、截圖等方式匯報了自己的收益情況。其中，收益最多的一個組盈利55803.09元（虛擬）。下面是該小組的“實戰(zhàn)”成績摘要：

購買的股票主要有重慶啤酒、徐工機(jī)械、沃爾核材、七匹狼、晨光文具等，這些主要是在家長的指導(dǎo)下操作，其中有賺有賠，最終收益54132.64元。

購買的基金有000523，710001，

000311，000928，000045，最終收益

1546.85元。

在模擬操作過程中，只要有閑余資金，就放入余額寶中，最終收益123.6元。

項目學(xué)習(xí)的特點(diǎn)是以終為始，在項目成果的驅(qū)動下，歷經(jīng)整理、完善、總結(jié)和反思，我們完成了項目，并形成了豐富的成果。

（一）形成了投資理財策略。

每個小組都制訂了本小組的投資理財策略，并且根據(jù)實際情況不斷做出調(diào)整。

以儲蓄組為例，他們將50萬元的虛擬資金分成了三部分，30萬元用于炒股，10萬元用于購買銀行理財產(chǎn)品，10萬元放在余額寶中。在模擬投資的過程中，因為6月份股市出現(xiàn)了大幅波動，所以他們及時撤出資金，并將這部分錢轉(zhuǎn)入余額寶中，對自己的投資方案作出了及時的調(diào)整。

在項目組定期的交流活動中，組內(nèi)同學(xué)認(rèn)為，通過項目學(xué)習(xí)，他們深刻認(rèn)識到了投資理財必須遵循一定的原則：遵守法律，不能搞非法投資；投資理財應(yīng)當(dāng)量入為出，保證基本生活；投資方式應(yīng)當(dāng)多元化；懂得規(guī)避風(fēng)險；要留出一部分資金作為流動資金，等等。

（二）形成了文本成果。

1.調(diào)查問卷。

理財結(jié)構(gòu)調(diào)查問卷

（1）您的理財結(jié)構(gòu)：

A.儲蓄存款10%以下10%～30%

30%～50%50%～80%80%以上

B.債券10%以下10%～30%

30%～50%50%～80%80%以上

C.股票10%以下10%～30%

30%～50%50%～80%80%以上

D.商業(yè)保險10%以下10%～30%

30%～50%50%～80%80%以上

E.其他

（2）您的入職情況：

學(xué)生（未入職）入職五年以內(nèi)入職五到十年入職十年以上退休以后

（3）您的年齡：

18歲以下18～30歲之間 31～40歲之間41～50歲之間51歲及以上

（4）您的月收入狀況：

3000元及以下3001元～5000元5001元～8000元8000元以上

（5）您的受教育程度：

大專以下大專本科本科以上學(xué)歷

（6）您主要是通過哪種方式了解

金融知識：

電視、網(wǎng)絡(luò)等媒體與親人朋友交流購買理財書籍會議講座其他

（7）用一句話來描述您的理財觀：

2.調(diào)查報告。學(xué)生通過微信、QQ以及街頭調(diào)查的方式完成問卷調(diào)查，現(xiàn)將保險組的調(diào)查報告節(jié)選如下。

理財結(jié)構(gòu)調(diào)查報告（節(jié)選）

根據(jù)問卷數(shù)據(jù)分析、街頭采訪的結(jié)果，小組討論得出以下結(jié)論：

首先，大部分人對于理財知識的缺乏直接導(dǎo)致了在投資分配方面不均衡、沒有計劃以及理財觀念模糊的情況。因此，改善此情況的主要措施是明確人們的理財觀念，增強(qiáng)人們的理財意識。

其次，調(diào)查對象主要是41～50歲的中年人，這部分人生活壓力較大，有未成年子女和年紀(jì)較高的老人，生活負(fù)擔(dān)重，沒有多余的資金用來理財。

再次，人們的理財主要偏向于儲蓄，原因是怕?lián)L(fēng)險，缺乏對于風(fēng)險的正確認(rèn)識。相比于其他投資手段，儲蓄是相對風(fēng)險較小但也是利潤較低的形式。在這方面，銀行應(yīng)加強(qiáng)對于理財產(chǎn)品的宣傳，引導(dǎo)投資者增加儲蓄之外的其他投資方式。同時，投資者也應(yīng)增強(qiáng)對風(fēng)險的正確認(rèn)識。

最后，中國當(dāng)今的經(jīng)濟(jì)改革正在進(jìn)行，經(jīng)濟(jì)正在實現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展，在這樣一種有利的經(jīng)濟(jì)形勢和市場環(huán)境下，投資者更應(yīng)當(dāng)進(jìn)行合理的理財結(jié)構(gòu)規(guī)劃，分享經(jīng)濟(jì)改革的紅利。

（三）報告會上展風(fēng)采。

因為學(xué)校有一個金融社，所以我們把這個報告會選在金融社的社團(tuán)活動時間來進(jìn)行。

內(nèi)容：

1.各小組介紹本小組理論學(xué)習(xí)的

成果。

2.各小組介紹本小組理財方案的

選擇。

3.各小組根據(jù)自己的理財過程為

中學(xué)生理財提出合理化建議。

要求：

語言簡練，內(nèi)容充實。

投資理財報告會發(fā)言稿（節(jié)選）

牛之洲、蔡翼晨：在一開始的調(diào)查問卷與數(shù)據(jù)整理活動中，小組內(nèi)成員初次合作，在互相磨合和適應(yīng)的情況下完成了任務(wù)，其中，蔡翼晨同學(xué)對于數(shù)據(jù)的敏感程度以及數(shù)據(jù)所展現(xiàn)出來的一系列現(xiàn)象及原因的解讀讓組內(nèi)成員贊嘆不已，高潔怡同學(xué)在整理資料與數(shù)據(jù)時更是提出了一系列的寶貴意見，牛之洲同學(xué)在整理數(shù)據(jù)時的細(xì)心、認(rèn)真，更值得組內(nèi)成員學(xué)習(xí)。

通過這次學(xué)習(xí)，我們感受到了理財?shù)镊攘?，讓自己的錢充分地發(fā)揮出價值也是一門學(xué)問；同時，在面對數(shù)據(jù)以及一些現(xiàn)象時，如何透過現(xiàn)象看本質(zhì)，透過數(shù)據(jù)看整體，也是我們要學(xué)習(xí)的地方，也是要應(yīng)用在生活中的技能。

高潔怡：從對理財一無所知，到形成研究報告，看著一個又一個統(tǒng)計數(shù)據(jù)，看著一筆又一筆的收益，看著對市場分析的一個又一個門道，歷時一個月的項目學(xué)習(xí)，帶給我諸多的思考。

我負(fù)責(zé)的部分主要是基金的操作和理論學(xué)習(xí)研究。起點(diǎn)為零的我在開始時上網(wǎng)查找資料，幾乎一無所獲。堆砌的術(shù)語，模糊的指向，這一切告訴我沒有捷徑可循。在關(guān)注各大網(wǎng)頁“推薦”的股票基金幾天內(nèi)全盤翻綠之后，我更加堅定了這一認(rèn)識。于是我開始轉(zhuǎn)向經(jīng)濟(jì)新聞，像爸爸炒股一樣關(guān)注各板塊消息，同時，我了解到基金的不同分類，股票型的風(fēng)險較大但收益可觀，偏債券型基金隨著消息的利好也會有優(yōu)秀的表現(xiàn)，穩(wěn)健型股票收益較小，但與之前的幾種相比，適合的人群大不一樣。

市場在消息中不斷沉沉浮浮，世界在花花綠綠中變幻萬千，經(jīng)濟(jì)是其中的命脈，是國家看得見也是看不見的魂魄。在牛市中，操作基金僥幸盈利的我一直記得爸爸曾說過，只有你在股市中絕望之后，才會重新認(rèn)識自己的欲望。項目學(xué)習(xí)帶給我的，遠(yuǎn)不止這些。

報告會上，學(xué)生用簡明的圖表、生動的語言闡釋了自己在這次項目學(xué)習(xí)中的收獲，我們也感受到了學(xué)生在項目學(xué)習(xí)過程中，不僅增長了投資理財?shù)闹R，而且能跟小組同學(xué)分工合作，促進(jìn)了團(tuán)隊意識的提升，同時面對股市的沉浮，學(xué)生還悟出了一些人生哲理，這些都讓我們感到欣喜。

模擬理財?shù)捻椖繉W(xué)習(xí)結(jié)束了，但是我們的思考仍在繼續(xù)。在項目學(xué)習(xí)實施過程中，我們體會到，項目學(xué)習(xí)確實有它獨(dú)特的魅力，它能促進(jìn)學(xué)生綜合能力的提高。具體來看，主要包括以下幾個方面。

（一）與傳統(tǒng)教學(xué)方法相比，項

目學(xué)習(xí)能大大激發(fā)學(xué)生的學(xué)科興趣。

以模擬“投資理財”這個項目為例，如果按傳統(tǒng)方式去講，學(xué)生會感覺深奧難懂，覺得離自己的生活比較遠(yuǎn)。但是，用項目學(xué)習(xí)的方式來做，學(xué)生就會感到投資理財就在我們身邊，而且大家都努力想使自己的50萬元虛擬資金升值，所以了解相關(guān)知識的興趣也就大大提升了。

（二）與傳統(tǒng)教學(xué)方法相比，項目

學(xué)習(xí)更加注重團(tuán)隊合作。

模擬“投資理財”這個項目，遠(yuǎn)不是一個人可以完成的。每個組必須在團(tuán)隊合作的基礎(chǔ)上完成學(xué)習(xí)任務(wù)。在項目組定期的活動中，組與組之間也可以進(jìn)行交流與探討，在此過程中，學(xué)生的團(tuán)隊合作意識和能力都有提升。

（三）與傳統(tǒng)教學(xué)方法相比，項目

學(xué)習(xí)更能提高學(xué)生應(yīng)對困難的能力。

在傳統(tǒng)的教學(xué)模式下，教師講，學(xué)生聽，學(xué)生聽懂即可，面臨的挑戰(zhàn)較小。而項目學(xué)習(xí)是在“做中學(xué)”，“做”就是實踐，在實踐中，學(xué)生會遇到各種各樣的困難，如果不能用良好的心態(tài)來面對困難，用正確的方式來應(yīng)對困難，就很難完成項目學(xué)習(xí)的任務(wù)。

（四）與傳統(tǒng)教學(xué)方法相比，項目

學(xué)習(xí)能促進(jìn)學(xué)生更深入地理解教材知識。

在模擬理財?shù)倪^程中，學(xué)生會主動去研究什么因素影響股票；主動計算和比較余額寶與儲蓄存款的收益；自覺分析為什么股價的波動和

基金的波動之間有聯(lián)系……在這些思考和比較中，學(xué)生對股票、基金、儲蓄存款、余額寶等理財方式的認(rèn)識不僅僅停留在理論層面，更能在實踐中感受這些理財方式的本質(zhì)。模擬理財中，學(xué)生也積累了一些投資經(jīng)驗。

（五）與傳統(tǒng)教學(xué)方式相比，項目學(xué)習(xí)更能促進(jìn)學(xué)生學(xué)以致用，獲得生存的實用技能。

“投資理財”這部分內(nèi)容，如果僅僅是教師講，學(xué)生聽，學(xué)生只是注重對知識的把握，覺得會做題就可以了。但經(jīng)過模擬“投資理財”的項目活動，學(xué)生在活動中感受到了投資理財?shù)闹匾?，也感受到了投資理財?shù)镊攘?，有了投資理財?shù)囊庾R，同時獲得了一些投資理財?shù)摹皩崙?zhàn)”經(jīng)驗。在投資理財報告會上，有學(xué)生說：“等我上大學(xué)，有了較多的零花錢，我就要拿其中一小部分來投資理財?！?/p>

當(dāng)然，在這次項目實施的過程中，我們還有一些遺憾和不足。

其一，在項目產(chǎn)品中提到的投資理財展板，本來我們打算讓學(xué)生在展板中展示理論學(xué)習(xí)的收獲，模擬理財過程中的理財方案、理財結(jié)果、理財心得等，與全校同學(xué)進(jìn)行分享，遺憾的是，由于項目結(jié)束的時候，正值學(xué)生期末復(fù)習(xí)時期，學(xué)生復(fù)習(xí)時間緊張，所以展板最終沒有做出來。

其二，我們設(shè)計這個項目的時候也還有一些考慮不夠完善的地方。比如模擬炒股，學(xué)生需要在股市開盤的時間內(nèi)隨時關(guān)注股價，由于這個時間與學(xué)生的上課時間相沖突，這也在一定程度上影響了學(xué)生的項目學(xué)習(xí)進(jìn)程。

其三，在學(xué)生進(jìn)行理論學(xué)習(xí)的過程中，我們沒能給學(xué)生提供一些具體的資料，比如有關(guān)投資理財?shù)囊恍?/p>

有針對性的視頻、書籍等，所以學(xué)生在理論學(xué)習(xí)的時候花費(fèi)的時間較多。

反思這些不足，下一步設(shè)計項目學(xué)習(xí)方案的時候，我們將在以下兩個方面做出調(diào)整和努力。

篇9

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 理財產(chǎn)品 金葵花 發(fā)展趨勢

一、招商銀行金葵花理財產(chǎn)品

2002年10月，招商銀行推出“金葵花”理財產(chǎn)品，在新一輪爭奪高端客戶的金融市場中獲得主動權(quán)，產(chǎn)品推出一年后，“金葵花”理財品牌和服務(wù)體系，獲得“中國首屆杰出營銷獎”銀獎。更主要的是，不論是否是招商銀行的客戶，他們對招商銀行的印象都很好，永遠(yuǎn)是金葵花般燦爛的陽光的形象，這也是招商銀行為什么要這個名字的原因?！敖鹂ā痹局皇钦猩蹄y行理財產(chǎn)品的名稱，但是，由于金葵花本身的含義，以及它的形象，招商銀行對其進(jìn)行了一系列成功的營銷，“金葵花”成為了招商銀行的經(jīng)典品牌。產(chǎn)品的設(shè)計首先是它的內(nèi)涵，在“金葵花”體系設(shè)計中，體現(xiàn)了視覺、知覺、感覺完美寓意的結(jié)合。

招商銀行在設(shè)計金葵花理財產(chǎn)品時，一直秉持著金葵花英語單詞“sun flower”的理念；葵花總是面朝太陽，蘊(yùn)含朝氣和生機(jī)，有著廣闊的發(fā)展前景，而招商銀行用葵花作為自己銀行的理財產(chǎn)品的圖樣，也就表示著招商銀行的“金葵花”同樣也是充滿生機(jī)和活力，而且有廣闊前景以及未來良好的發(fā)展方向，能夠在激烈的理財產(chǎn)品競爭市場上力爭上游；自古以來，金黃色和明黃色都是尊貴顏色的代表。無論是從感覺上還是從視覺上，都能讓客戶感覺到被尊重和美好的感覺。招商銀行的“金葵花”的“金”就表示它的理財業(yè)務(wù)服務(wù)于個人客戶中的黃金客戶?？ㄊ墙鹕?，金色的葵花圍繞太陽旋轉(zhuǎn)，這就表示葵花理財業(yè)務(wù)以客戶和市場為中心，折射出“因您而變”的理財理念。

（一）招商銀行個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀。

招商銀行在理財市場上推出了大量品種齊全、種類繁多且貼近百姓的理財產(chǎn)品，在很大程度上繁榮了我國金融市場，讓社會公眾有了更多的投資選擇。大多銀行的個人理財業(yè)務(wù)的客戶主要依照日均總資產(chǎn)來劃分的，主要是分為金客戶和銀客戶等。招商銀行也不例外。但是招商銀行的劃分更加細(xì)致，主要分為金卡客戶、金葵花卡貴賓客戶、金葵花卡鉆石客戶和私人銀行四大方面，每個方面對日均總資產(chǎn)的要求不一樣，其中，對資產(chǎn)要求最高的是私人銀行，它的日均總資產(chǎn)必須大于1000萬元，而最少的是金卡客戶，它的資產(chǎn)要求是50萬。2010年底，招商銀行的金葵花客戶數(shù)量已經(jīng)達(dá)到了67.01萬戶，同比增加21.18%，而金葵花的存款總額達(dá)到2906億元。

（二 ）“金葵花”背后的文化 。

每個企業(yè)不論是私企還是國企或者外資，都有自己本企業(yè)的理念或者說是企業(yè)文化。改革開放之后，深圳發(fā)展迅速，已經(jīng)達(dá)到世界前沿城市。2005年8月12日，招商銀行行長馬蔚華用金葵花貴賓卡開啟了象征財富的大門，宣告總行營業(yè)部“金葵花”財富管理中心正式開業(yè)。這是招商銀行專為高端客戶精心打造的服務(wù)場所。從此，這個位于招商銀行總行大廈三層的“金葵花財富管理中心”，也將隨著“金葵花”的遍地開放而成為品牌的另一個象征。

對招商銀行而言，“金葵花”理財產(chǎn)品營銷的不僅僅是一種理財產(chǎn)品，更是營建一個服務(wù)體系，完善一個品牌；金葵花貫徹以人為中心，不斷提高理財產(chǎn)品的水平，以更好的滿足市場的需求；任何一個品牌的發(fā)展和完善都是一個不斷推動、不斷完善的過程，金葵花品牌也不例外，這個過程永無止境，因此招商銀行將金葵花品牌定義為一種文化，一個股份制公司的文化，而招商銀行所做的一切都是在引導(dǎo)整個社會的理財文化，無疑，招商銀行的的這一文化起到很好的作用。

二、招商銀行個人理財產(chǎn)品優(yōu)勢分析

（一）收益能力穩(wěn)定。

自“金葵花”推出之日起，在短短兩個月中，“金葵花”貴賓客戶達(dá)到3.07萬戶，交易量占全行零售業(yè)務(wù)交易的比例超過了60%。2003年第一季度，招商銀行的資產(chǎn)規(guī)模雖然在總排名中牌第6，但是儲蓄存款增幅躍居全國第一位。 2004年末，招行金葵花客戶達(dá)到了5.8萬戶，戶均存款余額110萬元?！敖鹂ā崩碡斂蛻粽急?.5%，為招行吸納了30%的儲蓄存款余額。 2005年6月末，招行全行“金葵花”客戶已達(dá)6.6萬戶，存款占比達(dá)34%。但是，我們看到，在2012年第3季度的時候，招商銀行的理財產(chǎn)品較以前而言，更加的豐富，僅次于建設(shè)銀行。綜合這幾年的的數(shù)據(jù)，我們能夠看出，在收益方面，招商銀行的確很有優(yōu)勢，而且它的到期產(chǎn)品收益波動比較小，幾乎沒有出現(xiàn)大的波動情況，這有益于它收益能力的排名。

（二）信息披露規(guī)范性強(qiáng)。

首先，招商銀行在發(fā)行理財產(chǎn)品的時候，對信息的披露很及時、準(zhǔn)確，而且很完整，正因為如此，能夠讓投資者更能了解理財產(chǎn)品，從而降低理財產(chǎn)品的銷售錯配風(fēng)險；其次，招商銀行在運(yùn)行過程中，能夠很規(guī)范的評價產(chǎn)品的完整性，運(yùn)行過程中的相關(guān)信息能夠很好的被披露出來。招商銀行在產(chǎn)品發(fā)行、到期和運(yùn)行信息上仍然保持了優(yōu)異的表現(xiàn)使其繼續(xù)位列股份制商業(yè)銀行之首，產(chǎn)品信息披露的完整性和及時性也較高，招商銀行位居綜合排名第3，該行在理財服務(wù)豐富性、信息披露規(guī)范性、發(fā)行能力和收益能力4個單項排名中表現(xiàn)較好，分別居單項的第2、第4和第6。

篇10

人教版普通高中課程標(biāo)準(zhǔn)實驗教科書《思想政治》必修1“經(jīng)濟(jì)生活”第六課第二課時。

二、教學(xué)目標(biāo)

（一）知識目標(biāo)：

掌握股票的基本含義、特點(diǎn)；債券與商業(yè)保險的基本含義、種類和特點(diǎn)。

（二）能力目標(biāo)：

通過本框?qū)W習(xí)，提高學(xué)生合理理財?shù)哪芰Α?/p>

（三）情感、態(tài)度與價值觀目標(biāo)：

幫助學(xué)生樹立積極、合理的理財觀念，形成正確的財富觀。

三、教學(xué)重、難點(diǎn)

重點(diǎn)：股票、債券和保險的特點(diǎn)。

難點(diǎn)：在生活中恰當(dāng)?shù)剡\(yùn)用股票、債券和保險三種理財產(chǎn)品。

四、教學(xué)方法

情境教學(xué)法、問題探究法、分組討論法。

五、設(shè)計理念和教學(xué)構(gòu)想

通過創(chuàng)設(shè)教學(xué)情境“阿牛理財記”，以阿牛的理財經(jīng)歷為主線逐步推進(jìn)教學(xué)，要求學(xué)生運(yùn)用所學(xué)知識幫助阿牛解決問題，最后完成知識構(gòu)建。

六、教學(xué)過程

【創(chuàng)設(shè)情境 導(dǎo)入新課】

播放Flash“物價之上”教師引入：在物價居高不下的情況下，大家感覺口袋里最缺少什么？學(xué)生：“錢?！钡拇_，老師也有同感，中國有句古話：“吃不窮，穿不窮，算計不到就受窮?！边@句話簡明扼要地說明了人要懂得理財?shù)牡览?。怎樣使有限的資金保值升值，抵御通貨膨脹？今天老師帶來阿牛哥的故事和大家一起分享，通過這個故事和同學(xué)們一起學(xué)習(xí)“股票、債券和保險”。先來說說阿牛哥的基本情況，阿牛哥家在廣西農(nóng)村，去年下半年，兒子呱呱墜地，這可樂壞了阿牛一家人，可緊接著，煩惱也接踵而至。孩子出生后，阿牛嫂被迫辭掉了在南寧的工作，一心一意回福建娘家?guī)鹤樱绱艘粊?，家庭的?jīng)濟(jì)來源全都壓在阿牛一人身上，阿牛哥直呼“小兒難養(yǎng)，鴨梨山大”。煩惱之下，阿牛賦詩一首：辛苦打工賺十萬，存款實在不劃算。一年利息共兩千，恐怕不夠奶粉錢。眼下養(yǎng)兒成本高，另辟蹊徑出新招。股票債券和保險，實在不知如何選。今天請你來幫忙，建言獻(xiàn)策說高見。（設(shè)計意圖：創(chuàng)設(shè)情境，以阿牛哥的理財規(guī)劃為導(dǎo)入，在生活化的情境中提出問題，激發(fā)學(xué)生探究的興趣。）

【師生互動 探究新知】

一、股票――高風(fēng)險、高收益并存

情境一：阿牛哥來到銀河證券公司，理財顧問小趙向他詳細(xì)地介紹了股票的相關(guān)知識，請你模仿理財顧問，回答阿牛哥的問題。結(jié)合學(xué)案，學(xué)生自主學(xué)習(xí)，回答問題：1.股票的發(fā)行者是誰？企業(yè)為何發(fā)行股票？2.購買股票后我的身份會發(fā)生怎樣的變化？3.我有哪些權(quán)利？4.購買股票后我可獲得什么樣的收益？5.購買股票一定能賺錢嗎？6.如果我不想繼續(xù)持股，可以退股嗎？如不行的話，我該怎么辦？（師生在一問一答中，共同完成了知識的梳理。）出示兩張對比圖片，（讓學(xué)生感知股票價格的波動性和投資股票的風(fēng)險性）問題：為什么股票的價格不是固定的？股票的特點(diǎn)是什么？教師總結(jié)：股市有風(fēng)險，投資需謹(jǐn)慎。股民合理投資股票，推動了股市的健康發(fā)展，那么股市的健康發(fā)展有什么意義？（引導(dǎo)學(xué)生從企業(yè)、社會、個人角度分析股市健康發(fā)展的作用）過渡：股市的高收益深深打動了阿牛，但阿牛哥的心理素質(zhì)最終無法HOLD住瘋狂的股市，對阿牛哥來說，穩(wěn)中求升才是硬道理，有沒有相對穩(wěn)健的投資呢？

二、保險――規(guī)避風(fēng)險的投資

顯示天災(zāi)人禍圖片播放背景音樂The Glorious Death俗話說：“天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍福?！爆F(xiàn)實生活中，我們會面臨各種各樣的風(fēng)險。例如，生病、車禍、財產(chǎn)失竊、房子著火。中國有句古話：“晴帶雨傘，飽帶饑糧?！北ｋU就是為你遮擋人生風(fēng)雨的傘，不可不備。讓我們進(jìn)入今天第三件理財產(chǎn)品的學(xué)習(xí)――保險。