導(dǎo)語：如何才能寫好一篇互聯(lián)網(wǎng)金融理財概念，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)金融 用戶信任度 平臺設(shè)計(jì)

中圖分類號：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融功能的有機(jī)結(jié)合，是在開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺上依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新技術(shù)形成的功能化金融業(yè)態(tài)及其服務(wù)體系，其能夠獲得快速發(fā)展一方面得益于互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展的技術(shù)動力，另一方面則來源于其所服務(wù)的市場的龐大需求動力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財平臺為普通白領(lǐng)、工薪階層甚至學(xué)生提供了一種靈活、便捷、高效的理財方式，讓每一個人都有理財?shù)臋C(jī)會，讓理財?shù)挠^念深入人心。與此同時，頻發(fā)的非法理財平臺跑路事件則又給人們帶來巨大的心理陰影，在這種情況互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺想要繼續(xù)發(fā)展，營造安全的平臺環(huán)境，給用戶帶來信任感是平臺首先需要做到的。

1互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融作為傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融合所出現(xiàn)的新形式，首先出現(xiàn)于歐美國家，但由于其在美國并未形成獨(dú)立的金融業(yè)態(tài)，因此在美國一般并不直接使用“互聯(lián)網(wǎng)金融”（Internet Finance）這一專有名詞，而是多用“電子金融”（Economic Finance，E-Finance）等稱謂。一般認(rèn)為，謝平在國內(nèi)最先公開提出了“互聯(lián)網(wǎng)金融”（Internet Finance）這一概念，相較于國外，國內(nèi)無論是媒體、企業(yè)家還是普通群眾，都對這一名詞津津樂道，這一方面表現(xiàn)了大家對于互聯(lián)網(wǎng)金融的熱衷和強(qiáng)烈興趣，另一方面反映了這一領(lǐng)域的龐大市場。

互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺快速發(fā)展的原因在于其用戶群的特殊性。傳統(tǒng)的理財方式，如股票、證券、期貨等，投資門檻高、風(fēng)險大，需要用戶具備一定的知識和經(jīng)驗(yàn)，同時還要投入大量的時間和精力，其用戶多為具有相當(dāng)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的中年及老年用戶。與之相比，互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺借助互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行進(jìn)行投資、獲取收益、提現(xiàn)等一系列操作，方便快捷，它投資門檻低，為收入不高的廣大人群提供了更為有效的理財方式，從而迅速地獲取用戶占領(lǐng)市場。

2互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的常見形式

互聯(lián)網(wǎng)金融涵蓋的模式非常廣泛，主要包括眾籌、P2P網(wǎng)貸、第三方支付、數(shù)字貨幣、大數(shù)據(jù)金融、信息化金融機(jī)構(gòu)、金融門戶等，其中尤以前三種人們最為熟悉，常見的互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺也主要在這三種模式中尋求通過普通用戶獲得發(fā)展的途徑。

常見的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品以支付寶推出的余額寶最具有代表性，它其實(shí)屬于一種貨幣基金，用戶將零錢存入其中即可獲取利息，收益以日解算，支持隨時提現(xiàn)，極大地滿足了普通用戶的使用要求。以余額寶為范例，部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺將自身的基金產(chǎn)品或P2P理財產(chǎn)品打包成各類“寶”類產(chǎn)品，分為固定和非固定期限，用戶可以自由投資，鎖定期過后隨時提現(xiàn)；部分專注于P2P理財?shù)钠脚_則直接對接借款方和出借人，用戶可以通過平臺直接將錢借給借款方并按時獲取收益。

3理財產(chǎn)品用戶特征分析

互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺的用戶主要為接觸互聯(lián)網(wǎng)比較多的年輕人，他們具有隨時隨地使用互聯(lián)網(wǎng)的習(xí)慣，具有強(qiáng)烈的好奇心和社交欲望但又缺乏耐心，這使得他們喜歡嘗試新鮮事物并快速地以自己為中心進(jìn)行分散式傳播而又會很快拋棄；他們中多數(shù)人具有穩(wěn)定的收入，沒有多少儲蓄但卻擁有存錢的現(xiàn)實(shí)需求和心理欲望；他們經(jīng)常通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行消費(fèi)，對網(wǎng)絡(luò)支付非常熟悉，沒有戒備和抵觸心理；他們具有豐富的互聯(lián)網(wǎng)使用經(jīng)驗(yàn)，具備甄別網(wǎng)絡(luò)信息的能力；他們對于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的品質(zhì)具有較高要求，重視互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和用戶體驗(yàn)。

用戶需求決定了產(chǎn)品設(shè)計(jì)的方向，而通過用戶特征分析我們可以大致得出互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺需要解決的幾個痛點(diǎn)，首先是理財產(chǎn)品信息呈現(xiàn)要更加直觀全面；其次是產(chǎn)品使用流程要更加明確簡潔；再次是個人賬戶收益信息的實(shí)時反饋；最后還要在一定程度上利用用戶的社交欲望進(jìn)行分享推廣。

4理財平臺設(shè)計(jì)中的用戶信任度要素

在進(jìn)行了用戶分析并得出理財平臺需要解決的用戶痛點(diǎn)后，我們需要考慮在平臺的各個關(guān)鍵模塊和流程中加入用戶信任度的考量。不同于社交平臺等需要先注冊登錄才能使用的平臺，理財平臺的用戶在決定使用前必然會先對平臺進(jìn)行綜合性的考量，所以理財平臺用戶信任杜的構(gòu)建，首先是理財產(chǎn)品信息呈現(xiàn)設(shè)計(jì)，界面呈現(xiàn)要合理有序，信息層級要更加扁平，讓用戶能夠清晰明確全面的獲取產(chǎn)品關(guān)鍵信息而不產(chǎn)生疑惑，這是信任的基礎(chǔ)；其次是用戶注冊登錄流程設(shè)計(jì)，在簡化注冊過程的同時保證關(guān)鍵信息的錄入，登錄過程適當(dāng)采用移動端驗(yàn)證，讓用戶在注冊的過程中感受到平臺的規(guī)范性，在登陸的過程中感受到平臺的安全性；第三是投資流程設(shè)計(jì)，投資流程應(yīng)簡潔明確，不產(chǎn)生額外信息干擾，讓用戶能夠準(zhǔn)確快速的完成投資；第四是個人賬戶和收益反饋設(shè)計(jì)，個人賬戶應(yīng)直觀明了，直接反映用戶資金狀況，將理財產(chǎn)品收益細(xì)化成每日收益，讓用戶能夠每天感受到投資的回報。

5結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)哪Ｊ较冗M(jìn)，其市場需求龐大，具備持續(xù)快速發(fā)展的基礎(chǔ)，而理財平臺獲得發(fā)展最關(guān)鍵的一點(diǎn)是要獲得用戶的信任與支持，通過對用戶群進(jìn)行研究分析并將用戶信任度運(yùn)用到平臺的設(shè)計(jì)中，構(gòu)建出用戶充分信任的平臺是最關(guān)鍵的問題，把握用戶需求才能獲得持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1] 謝清河.我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題研究[A].經(jīng)濟(jì)研究參考，2013，01（49）：29-35.

[2] [美]Jesse James Garrett.用戶體驗(yàn)要素[M].機(jī)械工業(yè)出版社，2011.

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關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;大學(xué)生;消費(fèi);理財;調(diào)查分析;建議

本文系安徽財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院大學(xué)生科研創(chuàng)新基金項(xiàng)目資助（項(xiàng)目編號：JRXY2015007）

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

收錄日期：2015年9月14日

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，以實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介為目標(biāo)，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)科技與精神相結(jié)合的新興金融業(yè)態(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在國外起步較早，以美國為例，經(jīng)歷了金融體系的長期發(fā)展和變革，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品和服務(wù)已經(jīng)較為成熟和完善。1999年美國推出了美版支付寶paypal。在日本、德國、英國等其他發(fā)達(dá)國家，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也頗為發(fā)達(dá)。日本的電子商務(wù)平臺樂天幾乎涵蓋日本大半金融行業(yè)，德國的第三方支付行業(yè)尤為發(fā)達(dá)，英國則是P2P借貸的起源地。

相比于國外，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展起步較晚。2003年5月阿里巴巴公司投資建成淘寶，同年10月推出支付寶。2013年6月余額寶的上市，使各家電商紛紛推出“類余額寶”產(chǎn)品，如理財寶、活期寶等。2014年余額寶資金規(guī)模超過了2，500億元。余額寶的標(biāo)志著我國互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入了新的階段，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品受到人們的關(guān)注，也使得其他競爭對手紛紛效仿，互聯(lián)網(wǎng)金融與人們的日常生活越來越密不可分，其發(fā)展可謂欣欣向榮。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的影響也越來越廣泛。大學(xué)生這一易于接受新鮮事物的龐大群體被互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)靈活多變、操作簡單便捷以及市場服務(wù)面廣等優(yōu)點(diǎn)所吸引?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不僅改變了大學(xué)生的生活消費(fèi)習(xí)慣，也改變了大學(xué)生的理財投資方式。然而，任何事物都具有兩面性，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品雖然種類齊全為生活帶來了便利，但它在我國尚處于發(fā)展階段，各種監(jiān)管制度并不完善，仍存在安全隱患。

二、文獻(xiàn)綜述

國外較早就有學(xué)者對大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)進(jìn)行研究，而對于大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財觀念的研究較少。國外學(xué)者針對大學(xué)生進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的原因、差異性等方面展開了研究。Donna Mccloskey（2002）指出大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的原因是感知有用和感知易用。Yoo-KyoungSeock、Lauren R.Bailey（2013）指出購物樂趣、時尚意識、價格意識、購物信心、方便意識及品牌忠誠度是大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)購物的主要原因。

國內(nèi)對大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)和理財?shù)难芯可胁煌晟?。主要研究成果包括：王春曉?009）認(rèn)為性別、網(wǎng)齡和上網(wǎng)時間使用影響大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的因素。欽國巍、顧若愚（2012）等指出便捷、自由和價廉是影響大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的主要因素。

縱觀國內(nèi)外學(xué)者的研究，對于區(qū)域性尤其是皖北地區(qū)大學(xué)生的消費(fèi)行為和理財觀念的研究少之又少，而不同區(qū)域之間大學(xué)生的消費(fèi)行為和理財觀念存在差異。因此，本文就互聯(lián)網(wǎng)金融對皖北地區(qū)大學(xué)生的消費(fèi)行為和理財觀念進(jìn)行研究，可以對大學(xué)生消費(fèi)理財觀念的影響、互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的區(qū)域性文獻(xiàn)進(jìn)行補(bǔ)充和發(fā)展，以及指導(dǎo)大學(xué)生理性消費(fèi)、樹立正確理財觀念，提高自身的風(fēng)險防范意識。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對大學(xué)生消費(fèi)行為的影響

由于互聯(lián)網(wǎng)金融的概念十分廣泛，為了準(zhǔn)確地把握互聯(lián)網(wǎng)金融對大學(xué)生消費(fèi)和理財?shù)挠绊?，本文僅圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)和互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品這兩方面對蚌埠市安徽財經(jīng)大學(xué)、蚌埠醫(yī)學(xué)院和蚌埠學(xué)院三所高校的大學(xué)生進(jìn)行調(diào)查，本次調(diào)查以實(shí)地問卷調(diào)查方式進(jìn)行，設(shè)計(jì)了《大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)行為與理財情況調(diào)查問卷》。調(diào)查者隨機(jī)抽查大學(xué)生進(jìn)行問卷調(diào)查，整理出500份有效問卷。在受調(diào)查者的性別分布上，男生占42.15%，女生占57.85%;在年級分布上，大一占16.12%，大二占23.14%，大三占34.17%，大四占26.03%。

（一）大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)統(tǒng)計(jì)分析。在500名受調(diào)查的大學(xué)生中，參加過網(wǎng)購消費(fèi)的占98.76%，未參加過網(wǎng)購消費(fèi)的占1.24%。受調(diào)查者去市區(qū)消費(fèi)的頻率分布上，經(jīng)常去的占6.3%，一般占29.34%，不經(jīng)常去的占37.19%，很少去的占27.27%。

由受調(diào)查大學(xué)生月均網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)和月均生活費(fèi)圖可得知，大多數(shù)大學(xué)生的月均生活費(fèi)為1，200元以下，少部分大學(xué)生月均生活費(fèi)超出1，200元。近乎95%的大學(xué)生網(wǎng)購消費(fèi)為500元以下，500元以上的消費(fèi)極為稀少。由此可知，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)深受大學(xué)生的喜愛，大學(xué)生會拿出月均生活費(fèi)的10～30%來進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)購物。又由于受調(diào)查大學(xué)生去市區(qū)消費(fèi)的不頻繁可以得知，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)已經(jīng)成為蚌埠三所高校大多數(shù)大學(xué)生的主要消費(fèi)途徑之一。（圖1、圖2）

由統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可知，上網(wǎng)時間越長、網(wǎng)購軟件數(shù)量越多的大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)越多，在上網(wǎng)時間為3～5小時的大學(xué)生中，電子設(shè)備中的網(wǎng)購軟件數(shù)量集中分布在2～5個之間，并且月均網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金額較多。據(jù)分析得知，網(wǎng)購軟件數(shù)量與月均網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金額呈現(xiàn)正相關(guān)。（表1、表2）

（二）影響大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的因素。通過以上調(diào)查數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)，我們針對影響蚌埠大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的因素進(jìn)行分析。由于蚌埠市三所高校地理位置相近，所以校區(qū)與市區(qū)距離的因素并不在此次分析之中。

1、性別。性別與消費(fèi)是有著一定的聯(lián)系，例如女性對于消費(fèi)偏愛的天性也決定了她們對于網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的喜愛。在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)中，女性總是處于主體地位。本次調(diào)查中，57.85%的女性，占據(jù)了網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的78.23%。由此可見大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)因性別不同而存在差異。

2、年級。年級不同，學(xué)生對于消費(fèi)的需求也不同，據(jù)統(tǒng)計(jì)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大一與大四學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)較為稀少且月均消費(fèi)額度較低，大二與大三的學(xué)生進(jìn)行的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)較為頻繁且月均消費(fèi)額度較高。統(tǒng)計(jì)者認(rèn)為，大一新生剛踏進(jìn)大學(xué)校園，處于適應(yīng)大學(xué)生活中對于網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)相知甚少，而大四學(xué)生進(jìn)行過的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)較多，加之實(shí)習(xí)等原因?qū)τ诰W(wǎng)絡(luò)消費(fèi)需求較低，大二、大三學(xué)生正處于對網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的活躍期，相對而言熱衷于網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)。

3、大學(xué)生月均生活費(fèi)。大學(xué)生的月均生活費(fèi)用是大學(xué)生進(jìn)行消費(fèi)的前提和基礎(chǔ)。月均生活費(fèi)用高的大學(xué)生生活寬裕，進(jìn)行的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)也相對較多，月均生活費(fèi)用低的大學(xué)生則較少的將錢財花費(fèi)在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)之中。大學(xué)生月均生活費(fèi)用與網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金額呈現(xiàn)正相關(guān)。

4、大學(xué)生使用網(wǎng)購app軟件的數(shù)量。大學(xué)生使用網(wǎng)購軟件數(shù)量的多少對于其網(wǎng)購消費(fèi)具有一定的影響。網(wǎng)購軟件數(shù)量較多的學(xué)生更愿意在閑暇時間進(jìn)行“逛淘寶”、“逛天貓”等行為，從而有更多的消費(fèi)機(jī)會，進(jìn)行了更多的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)。網(wǎng)購軟件較少的大學(xué)生，所占網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的份額較少。網(wǎng)購軟件數(shù)量與大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金額呈正相關(guān)。

5、大學(xué)校園的快遞種類數(shù)量。網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)依靠著快遞實(shí)現(xiàn)買賣雙方的交易，因此快遞種類是否齊全對于該校學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)至關(guān)重要。統(tǒng)計(jì)中，93.39%的大學(xué)生學(xué)校的快遞種類齊全，92.98%的大學(xué)生取快遞都較為方便。因此快遞對于網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)影響頗大?？爝f種類的不齊全，會影響買賣雙方能否達(dá)成交易，而領(lǐng)取快遞是否方便則影響了消費(fèi)者繼續(xù)進(jìn)行消費(fèi)的意愿。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對大學(xué)生消費(fèi)行為的影響

1、互聯(lián)網(wǎng)金融使大學(xué)生的消費(fèi)更為便捷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融工具作為新時代的新技術(shù)，在社會中應(yīng)用廣泛。逐漸出現(xiàn)的網(wǎng)銀、支付寶、百度錢包等使得網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)有了相對可靠的支付平臺。京東、淘寶商城的出現(xiàn)令大學(xué)生可以更為方便快捷的找到自己需要的產(chǎn)品，不必到市區(qū)進(jìn)行尋找。快遞行業(yè)的迅猛發(fā)展，也使得大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)更為便捷。

互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之前，銀行對于分期付款支持力度較低，小宗消費(fèi)銀行并不支持分期付款，而大學(xué)生對于大宗商品的消費(fèi)能力頗弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，使得分期付款產(chǎn)品如趣分期、名校貸、學(xué)生貸等層出不窮，大學(xué)生在消費(fèi)中就可以直接進(jìn)行分期付款，不需要到銀行辦理復(fù)雜的貸款手續(xù)，極大地方便了大學(xué)生的信用消費(fèi)，促使更多的大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融激發(fā)了大學(xué)生的消費(fèi)欲望。互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的便捷極大地激發(fā)了消費(fèi)者的消費(fèi)欲望。天貓?zhí)詫毶坛堑牧⒓促徺I，支付寶的快捷支付，各種快捷方便的消費(fèi)通道，使得離市區(qū)較遠(yuǎn)、消費(fèi)不方便的大學(xué)生獲得了新的消費(fèi)渠道。

網(wǎng)絡(luò)購物平臺的產(chǎn)品種類繁多，使大學(xué)生可以買到在附近買不到的東西，而低廉的價格也使得消費(fèi)更為實(shí)惠，這些都大大刺激了大學(xué)生的消費(fèi)欲望。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融對大學(xué)生理財觀念的影響

（一）大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融理財統(tǒng)計(jì)分析。通過對調(diào)查問卷的統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)：74.79%的大學(xué)生生活費(fèi)用有結(jié)余，25.21%的大學(xué)生生活費(fèi)用無結(jié)余，54.96%的大學(xué)生知道有理財產(chǎn)品但并未使用過，29.34%的大學(xué)生使用過理財產(chǎn)品，剩下15.7%的大學(xué)生并不知道理財產(chǎn)品。（圖3）

由統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可知，蚌埠市三所高校的大多數(shù)大學(xué)生理財觀念較為薄弱，對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品知之甚少，只有少數(shù)大學(xué)生進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的理財，且理財方式相對單一，近半數(shù)的大學(xué)生選擇余額寶等理財產(chǎn)品，僅有不到8%的大學(xué)生選擇股票、基金和P2P平臺。（表3）

據(jù)圖表可知，大學(xué)生選擇互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)淖钪饕蚴瞧洳僮鞯姆奖憧旖?，而非理財收益?/p>

（二）影響大學(xué)生理財?shù)囊蛩?/p>

1、月末結(jié)余生活費(fèi)。是否有月末結(jié)余生活費(fèi)是能否進(jìn)行理財?shù)那疤?，而月末結(jié)余生活費(fèi)的多少則決定了理財?shù)姆绞剑履┙Y(jié)余生活費(fèi)較多可以進(jìn)行的選擇也多，月末結(jié)余生活費(fèi)較少則理財選擇也相應(yīng)較少。

2、理財最低金額。大學(xué)生月生活費(fèi)有限，相應(yīng)的其月末的結(jié)余生活費(fèi)也有限，理財最低金額則決定了大學(xué)生所掌握的流動資金能否進(jìn)行理財行為。

3、理財收益。財帛動人心，收益是影響大學(xué)生理財?shù)闹匾蛩刂弧８呤找嫱芪髮W(xué)生進(jìn)行理財，較低的收益則不能有效地激發(fā)理財?shù)挠?/p>

4、理財方式的方便快捷。大學(xué)生都喜愛用方便快捷的方式處理問題，理財方式是否方便快捷也是吸引大學(xué)生進(jìn)行理財?shù)闹匾蛩刂弧？旖莸睦碡敺绞侥苁勾髮W(xué)生更方便的管理自己的錢財。余額寶等理財產(chǎn)品就是因?yàn)槠浞奖憧旖莸奶匦晕鴱V大的大學(xué)生們。

5、理財產(chǎn)品的風(fēng)險管理。理財產(chǎn)品的風(fēng)險大小決定了投資者的投資方向。大學(xué)生群體的特殊性使得他們大多喜愛低風(fēng)險的理財產(chǎn)品。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對大學(xué)生理財觀念的影響

1、互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的出現(xiàn)使得大學(xué)生理財意識增強(qiáng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，使越來越多的大學(xué)生開始關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)理財，他們將閑置資金投入其中，獲取收益，鍛煉了理財能力。理財意識的增強(qiáng)有利于大學(xué)生規(guī)劃生活，提高了大學(xué)生的自我管理能力，有利于大學(xué)生養(yǎng)成勤儉節(jié)約的美德。掌握理財知識，形成良好的理財習(xí)慣也可以減輕家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融讓大學(xué)生敢于嘗試其他高風(fēng)險、高收益的理財產(chǎn)品。隨著大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的廣泛使用，他們對于理財產(chǎn)品的理解也逐步加深，越來越多的大學(xué)生敢于購買高風(fēng)險高收益的理財產(chǎn)品。從賺取微薄的利息變?yōu)橥顿Y理財高收益，大學(xué)生的理財觀念在改變，不再局限于銀行利息，而是放眼于廣大的金融市場，依靠自己的判斷進(jìn)行理財。

五、大學(xué)生進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)和理財對策建議

近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，但飛速的發(fā)展必然伴隨著法制的不完善，監(jiān)管力度的不足。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融市場的問題較多，如今網(wǎng)絡(luò)詐騙層出不窮，而大學(xué)生社會閱歷較少，輕易相信別人，正是騙子的重要目標(biāo)群體之一。據(jù)本次調(diào)查問卷統(tǒng)計(jì)，其中就有24.38%的大學(xué)生遭遇過網(wǎng)絡(luò)詐騙，因此大學(xué)生在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)和理財時需要更加理智和謹(jǐn)慎。

（一）加強(qiáng)大學(xué)生的消費(fèi)理財教育，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)需謹(jǐn)慎有度。首先，學(xué)校應(yīng)當(dāng)重視大學(xué)生的思想教育，幫助大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)理財觀念，同時開展防范網(wǎng)絡(luò)詐騙教育，防止大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)受騙，降低大學(xué)生受騙風(fēng)險;其次，大學(xué)生要樹立合理的消費(fèi)觀念，做到消費(fèi)有度，不攀比，不盲目，培養(yǎng)自己良好的消費(fèi)習(xí)慣。在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)時要謹(jǐn)防上當(dāng)受騙，在進(jìn)行交易付款時看清楚交易金額、網(wǎng)站信息等。此外，家長也要做好對大學(xué)生的消費(fèi)理財教育，與孩子保持密切聯(lián)絡(luò)，了解孩子的消費(fèi)支出，避免不恰當(dāng)、不合理的額外消費(fèi)。

（二）加強(qiáng)大學(xué)生的維權(quán)意識，維護(hù)自己的合法權(quán)益。在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)中要仔細(xì)辨別商品真?zhèn)?，使用第三方支付軟件，不要與商家直接交易，購買商品時要向商家索要并保管好發(fā)票。當(dāng)權(quán)益受到損害時，主動與商家協(xié)商解決，若解決不了問題，再向網(wǎng)站服務(wù)平臺投訴，對于仍舊未解決的問題，可以向消費(fèi)者協(xié)會等部門反映?？傊?，大學(xué)生應(yīng)當(dāng)提高維權(quán)意識，保護(hù)自己的正當(dāng)權(quán)益，建設(shè)和諧的網(wǎng)絡(luò)購物環(huán)境。

（三）謹(jǐn)慎理財，接受理財教育，積極了解理財知識。大學(xué)生作為高等教育的人才，掌握理財?shù)幕局R是必要的。不應(yīng)盲目從眾，而是應(yīng)該建立在理財知識的基礎(chǔ)上，對理財產(chǎn)品進(jìn)行充分了解，進(jìn)而選擇購買。盲目的購買理財產(chǎn)品是對自己的不負(fù)責(zé)，而合理的理財方式則能夠降低理財風(fēng)險，增加理財收益。因此，掌握理財知識至關(guān)重要。

（四）投資理財組合要多樣化，提高風(fēng)險防范意識。投資理財皆有風(fēng)險，不應(yīng)只關(guān)注收益而忽視風(fēng)險，高收益往往伴隨著高風(fēng)險。大學(xué)生應(yīng)該進(jìn)行多樣的投資理財，在降低風(fēng)險的情況下，盡可能的提高收益，進(jìn)而培養(yǎng)自己的理財思維和意識。

六、結(jié)語

通過調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的深入發(fā)展，蚌埠市三所高校大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)行為比較普遍，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融理財方面卻知之甚少。而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景無疑是光明的，它將成為大學(xué)生消費(fèi)投資理財?shù)闹匾?。互?lián)網(wǎng)金融在刺激著大學(xué)生消費(fèi)的同時也在不斷地引導(dǎo)著大學(xué)生進(jìn)行理財。

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的飛速發(fā)展，雖然方便了人們生活，但也產(chǎn)生了許多問題。大學(xué)生正處于心智發(fā)展和成熟期，不應(yīng)盲目跟風(fēng)，而應(yīng)多學(xué)習(xí)消費(fèi)和理財相關(guān)知識，樹立正確的消費(fèi)理財觀念，提高自身的判斷能力，運(yùn)用我們所學(xué)的消費(fèi)理財知識，為自己服務(wù)，為大眾服務(wù)。相信隨著制度的完善，監(jiān)管的加強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展會更加健康繁榮。

主要參考文獻(xiàn)：

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篇3

一、解讀互聯(lián)網(wǎng)金融

2013年是“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，以移動互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息技術(shù)，特別是移動支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)等的廣泛運(yùn)用，在這一年隨著“阿里金融”的誕生而注入了“強(qiáng)心劑”，引發(fā)了業(yè)界、學(xué)界的大討論，“顛覆論”、“偽命題論”、“影子銀行論”、“非替代論”，眾說紛紜。

“顛覆論”者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融既不是銀行模式，又不走資本市場模式，是可以與商業(yè)銀行和資本市場并列的第三種金融模式，本質(zhì)上既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資，可稱之為“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”。

“偽命題論”者認(rèn)為“互聯(lián)網(wǎng)金融”是一個似是而非的概念?；ヂ?lián)網(wǎng)的本質(zhì)是技術(shù)，其作為技術(shù)的普遍適用性，對傳統(tǒng)金融產(chǎn)生巨大的沖擊，但是并不能將其作為一種新的金融形態(tài)，它只是一種技術(shù)手段。

“影子銀行論”者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是影子銀行的一部分，主要服務(wù)于那些被傳統(tǒng)銀行忽視的中小企業(yè)和消費(fèi)者。他們認(rèn)為，影子銀行自身的生存與發(fā)展也存在較大風(fēng)險。

“非替代論”者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融不能完全滿足企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)面對面交流的需要，未來互聯(lián)網(wǎng)金融不會取代傳統(tǒng)商業(yè)銀行，正如網(wǎng)絡(luò)購物不能取代實(shí)體店購物一樣。

以上觀點(diǎn)，各有角度。但我認(rèn)為，把握互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)質(zhì)，應(yīng)該從辨析“互聯(lián)網(wǎng)金融”與“金融互聯(lián)網(wǎng)”開始。“金融互聯(lián)網(wǎng)”僅是金融機(jī)構(gòu)在原有的營運(yùn)模式與盈利模式下，植入了信息化與電子化。但“互聯(lián)網(wǎng)金融”則并不只在技術(shù)和渠道層面，它還包含了客戶服務(wù)范圍、交易方式、交易市場、交易制度和調(diào)控機(jī)制的重大轉(zhuǎn)變。因此，把握互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)應(yīng)該聚焦在盈利模式與營運(yùn)模式上。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)金融依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動互聯(lián)、電子商務(wù)等技術(shù)，具有透明度更強(qiáng)、參與度更高、協(xié)作性更好、交易成本更低、操作更便捷等一系列特征，當(dāng)前應(yīng)用最為廣泛的包括第三方支付平臺模式、P2P小微信貸模式、大數(shù)據(jù)服務(wù)平臺模式、眾籌模式、網(wǎng)絡(luò)保險模式、理財產(chǎn)品網(wǎng)銷等模式，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，其優(yōu)勢主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

分享“大數(shù)據(jù)紅利”。無論采取什么樣的盈利模式與營運(yùn)模式，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融歸根到底最重要的還是客戶資源。互聯(lián)網(wǎng)金融的最大優(yōu)勢就是獲得龐大的客戶信息。《大數(shù)據(jù)時代》一書中提出未來數(shù)據(jù)將會像土地、石油和資本一樣，成為經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的基礎(chǔ)資源。作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一項(xiàng)最重要優(yōu)勢，對于商戶真實(shí)經(jīng)營數(shù)據(jù)和用戶真實(shí)消費(fèi)數(shù)據(jù)的掌握能夠使互聯(lián)網(wǎng)金融更加容易地對客戶進(jìn)行捕捉和跟蹤。

實(shí)現(xiàn)“長尾效應(yīng)”。對于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)特別是其零售業(yè)務(wù)來講，由于規(guī)模的限制，很難兼顧分散且有限的長尾需求。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融很好地解決了這一問題?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺實(shí)現(xiàn)了分散資源的跨地域整合，客戶更容易找到需要的產(chǎn)品，交易費(fèi)用大幅降低。因而，互聯(lián)網(wǎng)金融模式有效地突破了規(guī)模效應(yīng)的瓶頸，實(shí)現(xiàn)了“長尾效應(yīng)”。

使用便捷高效。在移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支持下，主流支付手段逐漸被移動支付手段所替代，快捷、方便、成本更低，互聯(lián)網(wǎng)平臺降低了金融服務(wù)門檻，使其受眾更加廣泛，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行結(jié)算類業(yè)務(wù)、小微融資業(yè)務(wù)、投資理財業(yè)務(wù)等方面具有較大的沖擊。

豐富營銷手段。運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)平臺，產(chǎn)品推介信息通過推送、關(guān)注、點(diǎn)評、轉(zhuǎn)載等方式，極大豐富了產(chǎn)品的推廣手段，信息傳播速度加快，推廣更加精準(zhǔn)，使產(chǎn)品推廣信息產(chǎn)生了更大的聚合度，對提升客戶“粘性”具有重要意義。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融加快了利率市場化與金融脫媒，倒逼商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級，對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。

結(jié)算類業(yè)務(wù)。隨著第三方支付市場迅猛發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)購物、繳費(fèi)還款、線上收單等支付結(jié)算方式已經(jīng)廣泛應(yīng)用。憑借跨行支付平臺、良好支付體驗(yàn)和突出創(chuàng)新能力，第三方支付企業(yè)對商業(yè)銀行支付結(jié)算主渠道地位發(fā)起了有力挑戰(zhàn)。隨著支付方式的不斷革新，行業(yè)應(yīng)用的深入挖掘，預(yù)計(jì)第三方支付對商業(yè)銀行傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)的滲透將更加深入。

儲蓄與理財?；ヂ?lián)網(wǎng)理財，諸如余額寶，表面上的影響是分流商業(yè)銀行儲蓄資金，屬于“金融脫媒”的一個表現(xiàn)，但是深層次看，余額寶集成了“支付”與“理財”?！坝囝~增值”成了吸引客戶的“題材”，打開了“碎片化”理財?shù)拇箝T，填補(bǔ)了“高攀不起”的商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)空白，其主要特征是時間地點(diǎn)靈活自由、信息對稱、選擇性強(qiáng)、操作方便快捷，本質(zhì)上對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售模式形成了沖擊。

融資類業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)融資模式主要有網(wǎng)貸公司、P2P融資、眾籌融資等。諸如P2P借貸類業(yè)務(wù)加快了傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的金融脫媒，尤其是在小微領(lǐng)域。由于“在線融資”的門檻低、方便快捷，引起商業(yè)銀行存量客戶的流失，被排斥在商業(yè)銀行之外的客戶，亦會被互聯(lián)網(wǎng)融資所吸納。預(yù)計(jì)，網(wǎng)絡(luò)貸款對傳統(tǒng)信貸的替代將會越來越明顯，從而倒逼商業(yè)銀行實(shí)施信貸智能化。不過，規(guī)模較大、期限較長的融資類業(yè)務(wù)則是互聯(lián)網(wǎng)金融的短板。因此，在融資類業(yè)務(wù)方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊更多是結(jié)構(gòu)性的，當(dāng)前主要為小微客戶的融資業(yè)務(wù)。

業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融將影響商業(yè)銀行保險、第三方理財?shù)葮I(yè)務(wù)。銀行銷售模式將逐步被保險機(jī)構(gòu)與第三方理財公司自營的銷售平臺替代?？蛻糇孕型ㄟ^第三方公司自主的互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺便可實(shí)現(xiàn)購買，由于線上銷售平臺具有流程簡化、申贖費(fèi)率低的特點(diǎn)，因而勢必影響商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

四、商業(yè)銀行如何轉(zhuǎn)型升級

面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)從兩個層面入手：一是根據(jù)自身特點(diǎn)與競爭優(yōu)勢，打造自身的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式，快速搶占互聯(lián)網(wǎng)金融市場先機(jī)；二是積極推動向智能化網(wǎng)絡(luò)銀行的轉(zhuǎn)型，進(jìn)一步增強(qiáng)商業(yè)銀行經(jīng)營的靈活性與競爭力。

樹立用戶管理理念。開放、平等、協(xié)作、分享是互聯(lián)網(wǎng)的基本精神。互聯(lián)網(wǎng)金融時代，商業(yè)銀行必須注重客戶的交互與體驗(yàn)?！耙钥蛻魹橹行摹笔且粋€老話題，然而當(dāng)前商業(yè)銀行更應(yīng)樹立“用戶”的理念?！翱蛻簟睆?qiáng)調(diào)消費(fèi)者給商業(yè)銀行帶來什么效益，而“用戶”更強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行的服務(wù)給用戶帶來什么，諸如為用戶理財、為用戶擴(kuò)大影響力、為用戶提高效率、為用戶創(chuàng)新、為用戶體驗(yàn)，等等。只有樹立“用戶”理念，才能提高用戶“粘性”。因此，商業(yè)銀行經(jīng)營理念需要融入互聯(lián)網(wǎng)精神。

重新定位物理網(wǎng)點(diǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)該深度思考網(wǎng)點(diǎn)布局與互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的替代問題，尤其是中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵政儲蓄銀行等物理渠道眾多的大型商業(yè)銀行。如果商業(yè)銀行只在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上運(yùn)用現(xiàn)代技術(shù)，發(fā)展電子金融服務(wù)，那么只能說，這在互聯(lián)網(wǎng)金融的道路上才邁出一小步，僅僅停留在“金融互聯(lián)網(wǎng)”的階段。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢必將進(jìn)一步提高電子渠道替代率，而商業(yè)銀行應(yīng)該適時調(diào)整物理網(wǎng)點(diǎn)布局戰(zhàn)略，追求點(diǎn)多面廣的布局戰(zhàn)略已不合時宜。

拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)有效運(yùn)用以云計(jì)算、智能終端為代表的新技術(shù)，積極構(gòu)建電商平臺，使“金融互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)”提升至“互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)”，以發(fā)展網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)融資、網(wǎng)絡(luò)理財和移動金融為突破口，積極推動支付方式創(chuàng)新、服務(wù)功能創(chuàng)新、服務(wù)渠道創(chuàng)新和平臺模式創(chuàng)新，搶占銀行業(yè)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的制高點(diǎn)。具體包括：一是要盡快實(shí)現(xiàn)支付方式線下、線上融合發(fā)展，諸如在資金歸集、線上收單、電子支付等領(lǐng)域，不斷完善與創(chuàng)新線上支付結(jié)算體系；二是運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)信貸產(chǎn)品工具與流程優(yōu)化，構(gòu)建在線融資、自助貸款、網(wǎng)商融資等平臺，搭建互聯(lián)網(wǎng)融資平臺；三是開辟在線理財超市、移動理財、小額理財?shù)取八槠崩碡敺?wù)；四是打造智慧銀行，改善用戶體驗(yàn)，大力發(fā)展手機(jī)銀行、電視銀行、網(wǎng)上銀行等電子銀行業(yè)務(wù)。

篇4

過去三年，互聯(lián)網(wǎng)金融是以余額寶為代表的三年，有陽光也有驚雷，全民理財?shù)囊庾R被逐漸喚醒。到2015年，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展日趨成熟?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不再只局限于P2P，而是互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)理財、保險等各類互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)產(chǎn)品百花齊放。

宜信的《互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)白皮書》顯示，截至2015年底，即使以最為嚴(yán)格的口徑統(tǒng)計(jì)，曾參與過互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的人群也已經(jīng)達(dá)到2億-3億人，市場規(guī)模接近2萬億元，用戶基礎(chǔ)基本確立。調(diào)查顯示，在受訪對象中，購買過互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的家庭數(shù)量高達(dá)80%。本金不虧和收益不低于銀行是消費(fèi)者對互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)钠毡槭找嬉蟆?/p>

隨著互聯(lián)網(wǎng)理財方式的普及，人們網(wǎng)絡(luò)理財?shù)牧?xí)慣已經(jīng)養(yǎng)成，賣什么產(chǎn)品成了眾多平臺和機(jī)構(gòu)絞盡腦汁要思考的問題。

宜信CEO唐寧認(rèn)為，安全因素是阻止消費(fèi)者選擇互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)氖滓颉Ｔ?0%對理財說不的用戶中，網(wǎng)絡(luò)不安全和風(fēng)險高是首要原因。同樣，安全是消費(fèi)者對互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)墓餐诖??！百Y金安全且收益高”以及“個人信息的安全”是互聯(lián)網(wǎng)理財用戶最希望改善的方面。

貨幣基金是近些年投資比例最高的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。盡管線上投資者的“身家”不同，選擇貨幣基金的投資人比例均超過30%。P2P理財是第二受歡迎的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品。盡管P2P平臺質(zhì)量分化加劇，風(fēng)險事件頻現(xiàn)，但憑借其收益率優(yōu)勢仍獲得近20%投資者的青睞。

唐寧表示，投資者進(jìn)行投資一定要放眼全球，投資組合要多元化，才能夠兼顧風(fēng)險又能取得相對較高的回報。

對于中國投資者們面臨的風(fēng)險，唐寧認(rèn)為，無論是面對美聯(lián)儲加息的外部因素，還是中國股市下跌的內(nèi)部因素，投資者都無法判斷這些因素最終將帶來怎樣的后果，這只能交給市場去檢驗(yàn)。金融風(fēng)險和不確定性是始終存在的，尤其在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的過程中還有加大的可能。對于投資者來說，最大的風(fēng)險并不是美聯(lián)儲加息或者股市下跌，而是沒有對自己的資產(chǎn)進(jìn)行合理的配置。

唐寧在與投資者進(jìn)行交流時發(fā)現(xiàn)，高凈值人士現(xiàn)階段做的事情就是了解自己的資產(chǎn)組合。這個道理放到其他理財者身上也是一樣的。這是一個應(yīng)用型的問題，投資者們要想想自己的資產(chǎn)組合，有多少固定收益，有多少另類投資，有多少保險保障。雞蛋放在不同的籃子里絕不是只盯著單一的資產(chǎn)進(jìn)行投資。

“最近兩年，‘互聯(lián)網(wǎng)金融’這個詞就如北京的天氣一樣充滿霧霾?！狈e木盒子CEO董駿說，“互聯(lián)網(wǎng)+”概念被很多公司濫用，金融行業(yè)的風(fēng)險導(dǎo)向定價變成了營銷導(dǎo)向定價，除了為混亂的市場經(jīng)濟(jì)增加杠桿、增加泡沫，并沒有真正觸及互聯(lián)網(wǎng)本身應(yīng)該觸及的長尾市場和碎片化需求。

董駿發(fā)現(xiàn)，美國市場上并沒有“互聯(lián)網(wǎng)金融”這種熱詞，取而代之的是叫“科技金融”。市場上無論是老牌金融機(jī)構(gòu)通過利用互聯(lián)網(wǎng)來降低成本、提高效率，還是硅谷車庫創(chuàng)業(yè)公司通過核心技術(shù)來更好地匹配供需，都是在踏踏實(shí)實(shí)地用科技的手段改善金融服務(wù)。

為何中國的金融市場風(fēng)景迥異？董駿認(rèn)為，傳統(tǒng)金融的前輩們是通過一家一戶走訪，年復(fù)一年積累的經(jīng)驗(yàn)，筑建起今天的金融服務(wù)形態(tài)。這種依賴大量人工參與的服務(wù)，財富管理成本過高，必定只能夠服務(wù)有限的客戶群體，而很多合理的客戶群體被無奈地?fù)踉诹碎T外。在這樣的情況下，利用科技的力量解決傳統(tǒng)金融行業(yè)的痛點(diǎn)，必定是一個方向。在用戶體驗(yàn)、風(fēng)險管理、服務(wù)效率等很多方面，都有技術(shù)可發(fā)揮的空間。

即便如此，金融的本質(zhì)并不會改變，無論是傳統(tǒng)金融還是科技金融，其本質(zhì)的一部分都是對風(fēng)險的經(jīng)營。就像鋪路，以前用人工，現(xiàn)在用機(jī)械，但修一條方便人們通行的道路，始終是筑路行業(yè)存在的意義。

董駿認(rèn)為，展望中國科技金融的未來，可以用兩個關(guān)鍵詞概括行業(yè)趨勢：合規(guī)與回歸。

合規(guī)是指，科技金融公司所設(shè)計(jì)的各種產(chǎn)品都有既有的監(jiān)管體系，公司也應(yīng)當(dāng)為這些產(chǎn)品申請相應(yīng)的牌照做監(jiān)管支持，從而化解管理運(yùn)營中的監(jiān)管風(fēng)險。除此之外，各個層次的法律、法規(guī)及管理辦法也會為市場開出負(fù)面清單，界定準(zhǔn)確的行業(yè)邊界。

篇5

關(guān)鍵詞互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；客戶行為；轉(zhuǎn)型；信息技術(shù)

[中圖分類號]F832 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A [文章編號]1673-0461（2015）05-0070-05

近年來，伴隨著新一輪信息技術(shù)的發(fā)展，以移動支付、大數(shù)據(jù)和社交網(wǎng)絡(luò)等為代表的新技術(shù)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)快速融合，帶動互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，對商業(yè)銀行客戶和經(jīng)營產(chǎn)生巨大影響。在新的形勢和環(huán)境下，應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)，分析客戶金融消費(fèi)行為變化，研析銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型之道，對于商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概念、范疇和發(fā)展背景

1. 互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是指依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)等互聯(lián)網(wǎng)工具和技術(shù)，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融模式，是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的產(chǎn)物。

2. 互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇

目前，學(xué)術(shù)界、金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)對于互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇理解各不相同。從廣義上講，傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的電子化發(fā)展，以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助信息技術(shù)向客戶提供支付、貸款等金融服務(wù)均可視為“互聯(lián)網(wǎng)金融”。而從狹義上講，互聯(lián)網(wǎng)金融指的是第三方支付、人人貸（P2P）、網(wǎng)絡(luò)理財?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)直接或間接向客戶提供的第三方金融產(chǎn)品和服務(wù)。本文側(cè)重探討非銀行金融機(jī)構(gòu)類互聯(lián)網(wǎng)金融對客戶行為及商業(yè)銀行的影響，故采用狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融概念。

3. 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展背景

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是技術(shù)變革的產(chǎn)物。金融中介的價值在于降低資金融通的交易成本和緩解信息不對稱，而依托于電子商務(wù)、移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新技術(shù)的應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融極大程度降低了資金融通的交易成本和信息透明度。一方面，互聯(lián)網(wǎng)公司只需網(wǎng)絡(luò)終端設(shè)備，無需物理網(wǎng)點(diǎn)就可以實(shí)現(xiàn)資金的劃轉(zhuǎn)、借貸等基本金融業(yè)務(wù)，其固定成本與人工成本要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行。另一方面，交易雙方可以在互聯(lián)網(wǎng)平臺上，無需通過金融中介直接交換個人資金、信用等信息，開放透明，有效降低資金融通時的信息不對稱和獲取成本。信息技術(shù)的快速發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)金融在很大程度上替代了銀行，發(fā)揮著類金融中介的作用。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是利率市場化進(jìn)程的產(chǎn)物。目前，我國利率市場化正在穩(wěn)步推進(jìn)，貸款利率市場化已基本實(shí)現(xiàn)，存款利率市場化將是改革中最重要也是最艱難的一步，而互聯(lián)網(wǎng)金融的“鯰魚效應(yīng)”大大推動了存款利率市場化的改革進(jìn)程?；ヂ?lián)網(wǎng)理財?shù)某霈F(xiàn)，使名義儲蓄利率迅速接近實(shí)際利率，大量中低收入人群的閑余資金享受到了真實(shí)利率帶來的收益。同時，由于互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的沖擊，不少商業(yè)銀行也開始推出遠(yuǎn)高于活期利率的低門檻理財產(chǎn)品，事實(shí)上加快了存款利率市場化的步伐。

（3）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是監(jiān)管套利的產(chǎn)物。監(jiān)管套利是金融創(chuàng)新的重要動力。在中國，金融牌照是稀缺資源，持牌金融機(jī)構(gòu)受制于一行三會的資本約束和審慎監(jiān)管，以分業(yè)和穩(wěn)健經(jīng)營為主。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融“一方搭臺，多方唱戲”，可以在同一平臺上推出跨銀行、基金、保險的綜合性產(chǎn)品，在監(jiān)管空白下借助混業(yè)經(jīng)營套利；同時，隨著創(chuàng)新的不斷深入，其產(chǎn)品和宣傳常游走在“違規(guī)”灰色地帶，有時可能超出了現(xiàn)有法規(guī)的監(jiān)管范圍，或是出現(xiàn)了監(jiān)管真空。如有些互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品過度強(qiáng)調(diào)收益率忽視風(fēng)險提示、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)沒有資本金和存款保證金約束、P2P信息缺乏透明等，監(jiān)管缺位導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融套利機(jī)會增加，其在與商業(yè)銀行不平等競爭下快速成長。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融客戶行為研析

從產(chǎn)品本身看，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融體系并不相悖離，并沒有發(fā)生顛覆式的變革。然而，隨著信息技術(shù)帶動社會的發(fā)展和進(jìn)步，客戶的金融需求也產(chǎn)生了一系列變革，由簡單的物理化、低效化、個體化和普適化逐漸轉(zhuǎn)向綜合的移動化、實(shí)時化、社交化和個性化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融契合了這種趨勢，它并不是簡單地將商業(yè)銀行線下金融業(yè)務(wù)向線上進(jìn)行平行遷移，而是在“電子化―互聯(lián)網(wǎng)化―移動化”的發(fā)展趨勢下，架構(gòu)符合互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)慣例和用戶體驗(yàn)的金融產(chǎn)品銷售與服務(wù)體系，使傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)透明度更強(qiáng)、參與度更高、協(xié)作性更好、成本更低、受眾面更大、操作更便捷，是以客戶為中心對金融產(chǎn)品和服務(wù)流程的互聯(lián)網(wǎng)式解讀和重構(gòu)。

1. 從客戶群體看，互聯(lián)網(wǎng)金融定位“長尾”群體，顛覆銀行“二八”法則

20%的高端客戶帶來80%的利潤，出于成本和盈利角度，商業(yè)銀行往往將有限資源投向高端客戶，而忽視數(shù)量龐大的低價值客戶。面對傳統(tǒng)金融難以覆蓋的長尾群體，互聯(lián)網(wǎng)金融卻有著天然的優(yōu)勢。信息技術(shù)的應(yīng)用降低了資金融通的交易成本和信息透明度，而便捷的渠道、低門檻的準(zhǔn)入和人性化的操作，使得受眾面無限延伸，產(chǎn)生長尾并形成了獨(dú)特的需求方規(guī)模經(jīng)濟(jì)。余額寶人均投資額度不到2 000元，阿里小貸平均每筆金額6萬元，正是銀行眼中的低價值客戶，造就了互聯(lián)網(wǎng)金融龐大的客戶群體。截至2013年末，支付寶、財付通等互聯(lián)網(wǎng)金融的個人客戶數(shù)已分別突破8億人和2億人，尤其是支付寶的注冊客戶數(shù)已超過同期工行和建行的個人客戶數(shù)之和（見表1）。

2. 從客戶體驗(yàn)看，互聯(lián)網(wǎng)金融秉持客戶至上理念，移動便捷化繁為簡

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)和銷售模式，更多的是出于風(fēng)控、合規(guī)、法律等銀行自身角度考慮。而互聯(lián)網(wǎng)金融繼承了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)“體驗(yàn)至上”原則，將產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、銷售理念根植在客戶的需求中，并盡力提供簡明的操作流程和感知，必要時甚至犧牲部分風(fēng)控。例如余額寶，其實(shí)質(zhì)就是貨幣基金的網(wǎng)絡(luò)直銷，但其借助互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)重構(gòu)。一是移動化，開戶、申購和贖回流程都可通過網(wǎng)絡(luò)簡單實(shí)時實(shí)現(xiàn)，契合新時代網(wǎng)絡(luò)化生活習(xí)慣，省去了到柜面冗長的交易時間；二是便捷化，將理財、支付手段合二為一，滿足客戶的碎片化資金理財與便捷化支付需求；三是普適化，低準(zhǔn)入門檻，1元即可申購，促使客戶參與熱情高，受眾面廣；四是明晰化，基金份額、每日收益等實(shí)時更新，簡單明了讓客戶獲知收益，無形之中實(shí)現(xiàn)了客戶情感上的優(yōu)越體驗(yàn)。與之對比，商業(yè)產(chǎn)品在客戶體驗(yàn)方面有待完善。

3. 從客戶習(xí)慣看，新興渠道成為主流，物理網(wǎng)點(diǎn)黏性下降

與過去的傳統(tǒng)客戶偏愛物理網(wǎng)點(diǎn)不同，互聯(lián)網(wǎng)時代人們的生活方式發(fā)生巨大變化，網(wǎng)絡(luò)社會群體不斷壯大。電子商務(wù)、社交媒體、網(wǎng)絡(luò)購物等新興經(jīng)濟(jì)模式的快速發(fā)展，對客戶金融渠道選擇也產(chǎn)生了明顯的影響。以傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)為主的渠道結(jié)構(gòu)受到廣泛沖擊，柜面業(yè)務(wù)量占比逐年減少，網(wǎng)絡(luò)和移動渠道占比不斷上升。互聯(lián)網(wǎng)金融契合這種發(fā)展趨勢，依托電子商務(wù)（淘寶、阿里巴巴、京東）、社交媒體（微信）等龐大的客戶數(shù)據(jù)信息，通過產(chǎn)品不斷創(chuàng)新和豐富，對商業(yè)銀行形成明顯的替代作用。例如，網(wǎng)絡(luò)一族經(jīng)過簡單在線驗(yàn)證即可采用快捷支付等方式滿足個人跨行多賬戶的資金歸集、支付、繳費(fèi)等基本金融需求，同時在同一平臺亦可實(shí)現(xiàn)理財、基金、保險、小額貸款等高端金融需求?？蛻魧ヂ?lián)網(wǎng)平臺的粘性進(jìn)一步加強(qiáng)，割裂了客戶對銀行的依賴與聯(lián)系。對商業(yè)銀行而言，客戶分流的作用必將愈發(fā)凸顯，留住老客戶和拓展新客戶的難度都將越來越大。

4. 從客戶營銷看，互聯(lián)網(wǎng)金融基于大數(shù)據(jù)分析，實(shí)現(xiàn)個性化精細(xì)營銷

互聯(lián)網(wǎng)平臺積累了大量客戶的身份、賬戶和交易信息，借助云計(jì)算、搜索引擎和大數(shù)據(jù)處理技術(shù)，其可以對客戶信息、瀏覽記錄和交易數(shù)據(jù)進(jìn)行深度挖掘，解析研判客戶的金融需求、行為模式、興趣愛好和風(fēng)險偏好，并借助網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)差異化的產(chǎn)品定向推送和個性化營銷。與之對比，商業(yè)銀行數(shù)據(jù)挖掘分析尚處于初級階段，除個別高端客戶營銷外，主要由大堂經(jīng)理和客戶經(jīng)理采用通用型產(chǎn)品的普適化營銷，略顯粗放。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融客戶行為變化對商業(yè)銀行的影響

按照現(xiàn)代金融理論，銀行作為信用中介和支付中介，通過資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)等方式開展經(jīng)營，促進(jìn)資金融通并獲取利潤。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，客戶對于理財、貸款、支付結(jié)算等方式都有了新的認(rèn)識和需求，金融消費(fèi)行為的變化全面影響商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營。

1. 互聯(lián)網(wǎng)理財持續(xù)火爆，銀行低成本負(fù)債業(yè)務(wù)面臨挑戰(zhàn)

2013年6月，支付寶推出對接貨幣基金的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品――“余額寶”，截至2014年2月末，其資金規(guī)模已超過5 000億元，客戶數(shù)突破8 100萬戶。騰訊、百度等也推出了如“理財通”、“零錢寶”等一批互聯(lián)網(wǎng)理財，受到客戶的追捧。據(jù)統(tǒng)計(jì)（見圖2），我國貨幣型基金凈值規(guī)模由2013年6月的3 038.7億元，快速增長到2014年4月的1.75萬億元，不到一年時間增長近4.8倍，超越股票型基金成為我國市值最大的基金品種。而客戶資金向互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)膯蜗蛄鲃?，對銀行存款造成了一定的沖擊。2014年4月，我國居民人民幣存款較上月減少1.23萬億元 ①，剔除“時點(diǎn)”因素，各種互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品分流作用不可小視。從存款所具備的“交易”、“預(yù)防”和“投資”三大功能看，當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)開始通過第三方支付賬戶分流“交易”和“投資”類的個人存款。雖然說短期內(nèi)對商業(yè)銀行的沖擊有限，但集腋成裘，商業(yè)銀行低成本的存款資金將面臨嚴(yán)重挑戰(zhàn)（見圖2）。

2. 互聯(lián)網(wǎng)融資迅速升溫，銀行小額信貸面臨挑戰(zhàn)

信貸業(yè)務(wù)一直是商業(yè)銀行的主要利潤來源，然而，互聯(lián)網(wǎng)金融以其信息、成本、效率的巨大優(yōu)勢，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸模式進(jìn)行顛覆。目前看，互聯(lián)網(wǎng)融資主要分為三種模式：一是P2P模式，即借助網(wǎng)絡(luò)撮合借貸雙方、將小額資金聚集借貸給資金需求人的一種商業(yè)模式。由于廣闊的市場需求和較高的利率，目前已經(jīng)吸引了大量個人客戶以及招商銀行、平安集團(tuán)等金融企業(yè)參與其中。截至2013年末，我國P2P貸款余額約為268億元②，是2012年的4.8倍，預(yù)計(jì)2014年余額將超過1 000億元。二是眾籌模式，即項(xiàng)目發(fā)起人通過網(wǎng)絡(luò)平臺項(xiàng)目需求，向網(wǎng)友募集資金，并提供一定回報的融資模式。從國內(nèi)實(shí)踐看，項(xiàng)目以影視、動漫、音樂等文化創(chuàng)意類項(xiàng)目為主。2014年3月，阿里巴巴推出投資于《小時代3》等電影的“娛樂寶”產(chǎn)品，預(yù)期年化收益率7%，不保本不保底，該產(chǎn)品首期四個項(xiàng)目募集資金7 300萬元，22.38萬網(wǎng)友搶購一空，這就是典型的眾籌模式。三是電商小貸模式，比較典型的代表是阿里小貸、京東和蘇寧等。阿里小貸依托阿里巴巴、淘寶、支付寶、阿里云四大電子商務(wù)平臺的資金流、信息流和客戶數(shù)據(jù)信息，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行分析并向“抵質(zhì)押物不足”的互聯(lián)網(wǎng)平臺商戶提供信用類貸款，截至2014年2月，已累計(jì)向70萬家小微企業(yè)和個人創(chuàng)業(yè)者發(fā)放貸款超1 700億元。目前看，越來越多的小額借貸行為以網(wǎng)絡(luò)融資的方式實(shí)現(xiàn)，資金供求雙方直接匹配，對商業(yè)銀行信用中介主體地位造成沖擊。

3. 第三方支付厚積薄發(fā)，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)面臨全面挑戰(zhàn)

目前，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要包括支付結(jié)算、承諾、擔(dān)保、代銷、咨詢等，其中作為支付結(jié)算業(yè)務(wù)是最核心的部分。然而，以第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺通過業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷延伸，對銀行支付結(jié)算市場份額進(jìn)行搶占，已然替代了商業(yè)銀行大量的中間業(yè)務(wù)。除未擁有實(shí)體賬戶介質(zhì)外，第三方支付平臺自身已形成相對獨(dú)立、與銀行功能類似的跨行結(jié)算賬戶體系。例如，支付寶、財付通等能為個人客戶提供快捷支付、信用卡還款、轉(zhuǎn)賬匯款、購買保險、生活繳費(fèi)等支付服務(wù)，并為對公客戶提供大額收付款、多層級交易、批量付款等各種結(jié)算產(chǎn)品。數(shù)據(jù)顯示③，2013年第三方支付金額達(dá)16萬億，雖然與商業(yè)銀行近千萬億的規(guī)模相差甚遠(yuǎn)，但其150億筆的業(yè)務(wù)處理量已與商業(yè)銀行近200億筆的數(shù)量相當(dāng)。同時，在支付2.0時代，互聯(lián)網(wǎng)平臺還以支付為基礎(chǔ)，深入挖掘行業(yè)潛力，如銀聯(lián)依托支付數(shù)據(jù)打造POS貸，快錢借助客戶交易數(shù)據(jù)開展小微企業(yè)財務(wù)管理和供應(yīng)鏈融資等產(chǎn)品?？傊?，第三方支付平臺直接以較低的價格提供與銀行相同或相近的服務(wù)，已然對銀行的支付、結(jié)算、收付等中間業(yè)務(wù)形成了明顯的擠占效應(yīng)。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融新模式下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型研究

面對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)順應(yīng)客戶需求變化和技術(shù)發(fā)展趨勢，充分利用網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、客戶規(guī)模、電子渠道、風(fēng)險管理和商譽(yù)品牌的優(yōu)勢，推動客戶服務(wù)、物理網(wǎng)點(diǎn)、新興渠道和產(chǎn)品的全面轉(zhuǎn)型。

1. 推進(jìn)客戶服務(wù)轉(zhuǎn)型

樹立以客戶為中心的產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念，優(yōu)化完善現(xiàn)有產(chǎn)品，采用交互設(shè)計(jì)理念讓新產(chǎn)品易用好用。充分利用微信等即時通訊工具，搭建與客戶的交流互動平臺；借助大數(shù)據(jù)技術(shù)收集和深入挖掘客戶信息和金融需求，根據(jù)客戶金融消費(fèi)習(xí)慣和偏好構(gòu)建智能化的客戶聚類集群，并實(shí)現(xiàn)分層分類管理和特色營銷。運(yùn)用網(wǎng)站、微信、微博和手機(jī)APP等線上渠道，借助有獎體驗(yàn)、贈送“紅包”等方式將線上流量轉(zhuǎn)變?yōu)榫€下客戶資源；在高校、高新區(qū)、中心商圈等區(qū)域開展電子渠道類產(chǎn)品營銷，將線下客戶流量轉(zhuǎn)化為線上流量。

2. 推進(jìn)物理網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型

一是定量分析，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局。對物理網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)量和投入產(chǎn)出進(jìn)行量化分析，對部分已淪為“人工存取款機(jī)”的產(chǎn)出效能低、服務(wù)功能弱的低效網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行撤并或功能改造，結(jié)合產(chǎn)業(yè)遷移和城鎮(zhèn)化發(fā)展趨勢做好新增網(wǎng)點(diǎn)布局，如工行2013年優(yōu)化調(diào)整了370家低效網(wǎng)點(diǎn)。二是結(jié)合技術(shù)發(fā)展趨勢，探索低成本的“微銀行”模式。在社區(qū)、高校等以零售客戶為主、需求相似的地區(qū)，加大VTM（虛擬柜員系統(tǒng)）等自助設(shè)備布放，探索電子渠道和物理渠道相結(jié)合的低成本、少人員、多自助的金融便利店經(jīng)營模式。三是線上線下結(jié)合，物理網(wǎng)點(diǎn)帶動電子渠道發(fā)展。順應(yīng)產(chǎn)業(yè)園區(qū)、產(chǎn)業(yè)集群和專業(yè)市場電子化升級的趨勢，打造特色小微企業(yè)專業(yè)支行，將POS、轉(zhuǎn)賬電話等支付系統(tǒng)和設(shè)備與市場及客戶進(jìn)行對接，全方位掌握客戶資金流、物流等信息，為特定產(chǎn)業(yè)行業(yè)的小微企業(yè)群體提供批發(fā)類金融服務(wù)。

3. 推進(jìn)電子渠道轉(zhuǎn)型

一是加快傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的電子渠道部署，如加快外匯、貴金屬、公共事業(yè)繳費(fèi)等產(chǎn)品線在網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等的部署，提升電子渠道類產(chǎn)品市場競爭力。二是優(yōu)化新增自助設(shè)備，提高電子渠道分流率。增加繁華地段、專業(yè)市場的離行式自助銀行布設(shè)，加大VTM、移動發(fā)卡機(jī)等自助設(shè)備的研發(fā)和投放，完善理財產(chǎn)品、跨行轉(zhuǎn)賬、外匯業(yè)務(wù)等在ATM等設(shè)備的功能加載。三是關(guān)注新興電子渠道，拓展社交群體。探索打造移動視頻在線銀行，結(jié)合指紋、虹膜等驗(yàn)證技術(shù)開展高端私人銀行業(yè)務(wù)；加大微信、微博等新興社交媒體渠道創(chuàng)新，推動微信銀行建設(shè)，培育社交消費(fèi)客戶群。

4. 推進(jìn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)型

互聯(lián)網(wǎng)金融不是簡單的銀行線下產(chǎn)品線上化，而是按照互聯(lián)網(wǎng)思維基于客戶體驗(yàn)對銀行產(chǎn)品的拆解和重構(gòu)，在產(chǎn)品渠道接入、經(jīng)營模式、信息處理、客戶交互、風(fēng)險管理等方面都產(chǎn)生顛覆式變化。建議圍繞移動支付、網(wǎng)絡(luò)融資和網(wǎng)絡(luò)電商等重點(diǎn)領(lǐng)域，加強(qiáng)銀行類互聯(lián)網(wǎng)金融模式產(chǎn)品的研發(fā)。同時，借助銀行在信息技術(shù)、客戶資源和人才等方面的優(yōu)勢，創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品接入模式，探索純互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營的虛擬化專業(yè)支行。

五、結(jié) 語

面對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行必須以創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的思路加以應(yīng)對，順應(yīng)客戶移動化、便捷化、個性化的金融需求變化，樹立以客戶為中心的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷售和服務(wù)理念，利用大數(shù)據(jù)、社交媒體等信息技術(shù)和新興渠道，加快商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型和產(chǎn)品創(chuàng)新。

近期，工商銀行了“E-ICBC”品牌，建立了“融E購”電商、“融E聯(lián)”即時通訊和“融E行”直銷銀行三大平臺，構(gòu)建了涵蓋電子商務(wù)、移動社交和金融交易三大業(yè)務(wù)領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品體系；建設(shè)銀行在做好“善融商務(wù)”的同時，也加大“微信銀行”和“移動手機(jī)銀行”創(chuàng)新力度，并推出在線快貸產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)了線下個人貸款業(yè)務(wù)的線上化部署和推廣；平安銀行著力打造“橙E平臺”，將客戶線下交易行為引導(dǎo)到線上平臺，通過涵蓋支付、結(jié)算、物流、上下游等全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)他行資金引流和本行資金閉環(huán)運(yùn)作，構(gòu)建了“自循環(huán)”金融生態(tài)圈，實(shí)現(xiàn)了客戶價值貢獻(xiàn)度的最大化挖掘；民生銀行打造“民生E貸”和直銷銀行，并在P2P領(lǐng)域進(jìn)行探索和嘗試?？偟膩碚f，各大銀行紛紛根據(jù)自身特點(diǎn)，圍繞客戶需求變化，一方面開展傳統(tǒng)線下業(yè)務(wù)的線上化，另一方面，在移動社交、P2P、電商等領(lǐng)域，基于客戶衣食住行購物社交醫(yī)療等應(yīng)用場景，開展探索式新興業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

展望未來，《2015年政府工作報告》中明確指出要“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”，并提出“互聯(lián)網(wǎng)+”的概念?？梢灶A(yù)見，在技術(shù)變革的推動下，互聯(lián)網(wǎng)金融的新業(yè)態(tài)和新模式會以更加蓬勃之勢發(fā)展。而順應(yīng)客戶的互聯(lián)網(wǎng)化行為特點(diǎn)和發(fā)展趨勢，打造“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的新興金融服務(wù)模式，將成為未來商業(yè)銀行在新常態(tài)下發(fā)展轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。

[注 釋]

① 數(shù)據(jù)源于中國人民銀行《2014年4月金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報告》。

② 數(shù)據(jù)源于《2013年中國網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)藍(lán)皮書》。

③ 數(shù)據(jù)源于《中國支付清算行業(yè)運(yùn)行報告（2014）》。

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篇6

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)理財；消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)；信息安全

中圖分類號：D9 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.33.128

1 互聯(lián)網(wǎng)理財消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)現(xiàn)狀

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)已經(jīng)走進(jìn)千家萬戶?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不同于傳統(tǒng)的金融行業(yè)，它依托于現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)平臺，以網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)、移動通訊、搜索功能及資金融通等金融活動為基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)新一代普惠投資理財金融領(lǐng)域。從2013年開始，以P2P網(wǎng)貸、支付寶、理財通、第三方支付等為代表的創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)理財方式火熱的發(fā)展起來，得到理財用戶極大的關(guān)注和認(rèn)可。這種理財方式受到消費(fèi)者的熱捧，P2P借貸行業(yè)僅在2015年，其用戶人數(shù)突破千萬，累計(jì)交易規(guī)模超9750億元。我國互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務(wù)雖然在某種程度上給消費(fèi)者帶來便利，同時也帶來了許多問題。截止到2015年12月，我國累計(jì)成立的P2P理財平臺有3657家，其中停業(yè)及問題平臺為1733家，占平臺總數(shù)的50.23%。我國現(xiàn)有的法律條文一直以來主要是針對普通消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，不能覆蓋到所有互聯(lián)網(wǎng)理財消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)。相對而言，互聯(lián)網(wǎng)理財消費(fèi)者較普通消費(fèi)者處于弱勢地位，前者的權(quán)益保護(hù)環(huán)境不容樂觀。

2 互聯(lián)網(wǎng)理財消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存在的問題

2.1 消費(fèi)者信息安全存在隱患

在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)交易時，P2P理財消費(fèi)者通常要向經(jīng)營者提供個人基本信息，包括本人相關(guān)的聯(lián)系電話、銀行卡信息等，這都屬于消費(fèi)者隱私的一部分，經(jīng)營者可根據(jù)提供的數(shù)據(jù)分析歸納出包含消費(fèi)者交易信息，交易習(xí)慣等行為數(shù)據(jù)。由于一些P2P理財企業(yè)的內(nèi)控制度不完善，不重視信息資源的安全保護(hù)，消費(fèi)者的信息安全得不到切實(shí)的保護(hù)，這些信息資源被商家或個人非法獲取、使用的風(fēng)險隱患增加。在互聯(lián)網(wǎng)金融的模式下，信息泄露的渠道多且范圍廣，一旦信息出現(xiàn)泄露，有可能會給消費(fèi)者帶來極大的困擾，甚至是財產(chǎn)上的損失?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易產(chǎn)生大量的信息數(shù)據(jù)，但卻沒有對數(shù)據(jù)使用作出明確的限定，外加這些信息本身具有很大的市場價值，增加了被網(wǎng)絡(luò)黑客攻擊的概率，進(jìn)而導(dǎo)致信息泄露的風(fēng)險。這幾年，P2P理財消費(fèi)者綁定的銀行卡被盜刷的新聞時有發(fā)生，讓用戶不得不懷疑P2P理財在信息安全方面所存在的某些漏洞。一些不法分子在用戶支付時會使用手機(jī)木馬截取短信，獲取驗(yàn)證碼，導(dǎo)致用戶財產(chǎn)損失。

2.2 消費(fèi)者知情權(quán)難以保障

依據(jù)有關(guān)法律規(guī)定，消費(fèi)者在購買產(chǎn)品時，有權(quán)對其理財產(chǎn)品進(jìn)行了解。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)可以對其信息披露進(jìn)行詳細(xì)的要求。由于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性，消費(fèi)者不能直接面對理財產(chǎn)品和相關(guān)配套服務(wù)，只能依靠其經(jīng)營者所展現(xiàn)的信息進(jìn)行判斷，有不充分性。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融理財存在的信息不對稱以及信息披露不完全、缺乏統(tǒng)一規(guī)范的一系列現(xiàn)象，加大了消費(fèi)者辨別有效信息的難度。例如一些不正規(guī)的P2P網(wǎng)貸平臺，為了吸引投資者出借資金，往往對預(yù)期回報率進(jìn)行虛假、夸大的宣傳，而對于有關(guān)風(fēng)險披露不充分明晰，使消費(fèi)者難以真正認(rèn)識到理財產(chǎn)品的本質(zhì)，侵犯消費(fèi)者的知情唷

2.3 消費(fèi)者維權(quán)面臨挑戰(zhàn)

由于互聯(lián)網(wǎng)理財交易都是以電子信息的形式存儲于網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)中，是無紙化操作，一旦網(wǎng)絡(luò)平臺出現(xiàn)風(fēng)險，網(wǎng)上交易、轉(zhuǎn)賬等功能失效，使消費(fèi)者收集證據(jù)就極為困難。目前，我國在P2P理財平臺方面還缺乏專門的維權(quán)機(jī)構(gòu)，法律制度欠缺，糾紛解決與投訴處理機(jī)制不完善，責(zé)任主體不明確，消費(fèi)權(quán)益如果遭到侵害，往往得不到合理解決。高額的維權(quán)費(fèi)，使許多理財用戶不愿浪費(fèi)過多的金錢和時間通過法律途徑維護(hù)自身的利益。且消費(fèi)者維權(quán)意識淡薄，沒有意識到可以走法律途徑維護(hù)自身的權(quán)益進(jìn)一步導(dǎo)致了侵權(quán)行為的泛濫。

3 互聯(lián)網(wǎng)理財消費(fèi)者權(quán)益受到侵害的原因

3.1 信息不對稱

近年來，互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)玫綐O大的發(fā)展，影響并改善著我們的日常生活。在帶給我們便捷服務(wù)的同時，也存在著風(fēng)險隱患。由于P2P模式缺乏統(tǒng)一規(guī)范，信息不對稱等問題依舊存在，使市場交易價格得不到充分反映。信息是消費(fèi)者進(jìn)行投資、理財?shù)闹饕罁?jù)，P2P理財經(jīng)營者通常擁有更多訊息與市場資源，為了達(dá)到利益最大化，出現(xiàn)道德風(fēng)險，在交易過程可能會對消費(fèi)者有所隱瞞和欺騙。而消費(fèi)者主要依靠這些信息作為決策，很容易受虛假信息的誤導(dǎo)。信息不對稱最主要的原因是信息披露不充分，信息披露是為了消費(fèi)者能充分了解理財產(chǎn)品與服務(wù)，承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險，以確保雙方交易信息對稱。由于目前沒有明確說明充分披露信息的界定，無法確保公平公正的市場環(huán)境?；ヂ?lián)網(wǎng)理財消費(fèi)者缺少相關(guān)的專業(yè)化知識也會致使信息不對稱事件的發(fā)生?；ヂ?lián)網(wǎng)理財涵蓋互聯(lián)網(wǎng)和金融兩個方面，本身就具有較強(qiáng)的專業(yè)性和復(fù)雜性。如果消費(fèi)者想要理解互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務(wù)運(yùn)作流程，就需要花費(fèi)很多的時間去學(xué)習(xí)相關(guān)知識，了解有關(guān)法律規(guī)定。但是一般消費(fèi)者并沒有花費(fèi)更多的精力了解相關(guān)理財知識，因此多數(shù)理財消費(fèi)者對行業(yè)信息了解程度相當(dāng)有限。

3.2 相關(guān)立法缺失

目前我國在對傳統(tǒng)金融行業(yè)服務(wù)的相關(guān)法律規(guī)定，尤其是對互聯(lián)網(wǎng)理財消費(fèi)者合法權(quán)益的法律保護(hù)效率較低、可操作性太差，使其在解決糾紛時很難起到有效的作用，且易受到來自經(jīng)營者方帶來的風(fēng)險。在P2P理財方面，我國相關(guān)的立法體系尚不完善，不能較好的維護(hù)消費(fèi)相關(guān)者權(quán)益。我國目前頒布的相關(guān)法律文獻(xiàn)，并沒有針對P2P理財消費(fèi)者保護(hù)這一概念作出具體的立法。P2P理財平臺經(jīng)營者與消費(fèi)者之間的責(zé)任與義務(wù)劃分尚不明確，消費(fèi)者個人信息安全使用的有關(guān)制度還未有效建立。

3.3 消費(fèi)者金融知識匱乏

在我國，由于互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務(wù)發(fā)展時間不長，且理財知識宣傳普及不到位、信息披露不完善，導(dǎo)致消費(fèi)者識別風(fēng)險能力不強(qiáng)，在投資產(chǎn)品時缺乏理性的認(rèn)識。部分P2P理財平臺經(jīng)營者在銷售理財產(chǎn)品時進(jìn)行夸大、誤導(dǎo)宣傳，致使消費(fèi)者過多注重投資收益而忽視其風(fēng)險。加之，互聯(lián)網(wǎng)金融本身具有極強(qiáng)的專業(yè)、復(fù)雜性，消費(fèi)者了解其內(nèi)容的具有一定的難度。在一些國家，已經(jīng)出現(xiàn)針對消費(fèi)金融產(chǎn)品相關(guān)人士的受教育機(jī)構(gòu)，而我國目前尚未開始著手于此項(xiàng)工作，在此方面仍有待加強(qiáng)。

4 針對我國互聯(lián)網(wǎng)理財消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的建議

4.1 加大消費(fèi)者信息安全保護(hù)力度

4.1.1 強(qiáng)化信息披露

互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品信息是消費(fèi)者購買金融產(chǎn)品、投資理財?shù)闹匾罁?jù)，會極大影響消費(fèi)者的決定。為了應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露不完全的問題，消費(fèi)者有必要通過自主搜集信息的途徑在一定程度上加深了解，如其他媒體與消費(fèi)者的評價、互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品經(jīng)營者的誠信記錄等多種方式獲取有用的信息。盡快采取關(guān)于信息披露的相關(guān)措施，要求互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品經(jīng)營者對理財產(chǎn)品、服務(wù)等方面進(jìn)行充分、真實(shí)的信息披露，保證信息對稱性，使消費(fèi)者全面考慮其風(fēng)險，作出理性判斷。

4.1.2 完善相關(guān)立法

為了互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品消費(fèi)者合法權(quán)益得到充分的保障，創(chuàng)造出一個健康的網(wǎng)絡(luò)理財環(huán)境，有關(guān)法律部門就要從根本上出發(fā)，解決互聯(lián)網(wǎng)理財風(fēng)險。我國應(yīng)建立完善的法律法規(guī)體系，設(shè)立專門針對互聯(lián)網(wǎng)理財消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)法律，從法律的層面為消費(fèi)者的交易活動提供保障。加強(qiáng)制定相關(guān)法律工作的同時也要落實(shí)好監(jiān)管職責(zé)，有效規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融理財行業(yè)，明晰互聯(lián)網(wǎng)管理部門的職責(zé)，使經(jīng)營者受到法律的約束，以統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)保證行業(yè)的自律穩(wěn)定性。從我國的目前發(fā)展情況來看，建議先從現(xiàn)有的法律條文進(jìn)行修訂，逐步完善理財消費(fèi)者保護(hù)的法律法規(guī)。如明確消費(fèi)主體的權(quán)利義務(wù)、完善投訴處理機(jī)制、加強(qiáng)對消費(fèi)者主體權(quán)益的維護(hù)。近年來，丟失手機(jī)或手機(jī)被竊事件在全國各大城市常有發(fā)生。線下應(yīng)加強(qiáng)與線上的互通機(jī)制，保證消費(fèi)者在手機(jī)丟失后個人賬號信息安全仍能受到保護(hù)，讓消費(fèi)者可以迅速凍結(jié)賬號信息并進(jìn)行密碼修改。

4.2 建立互聯(lián)網(wǎng)金融理財監(jiān)管機(jī)構(gòu)，完善保護(hù)機(jī)制

針對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在真空、效率不足、權(quán)責(zé)不明晰的問題，我國應(yīng)盡快建立規(guī)范法律監(jiān)管與金融機(jī)構(gòu)自律相結(jié)合的互聯(lián)網(wǎng)金融體系，出臺各級有關(guān)部門相協(xié)調(diào)的實(shí)施條文，建立統(tǒng)一監(jiān)督管理。并在統(tǒng)一監(jiān)管機(jī)制下做到不同的職能部門相互協(xié)調(diào)管理，落實(shí)各部門責(zé)任。監(jiān)管部門可以設(shè)定市場準(zhǔn)入監(jiān)管制度，對P2P理財經(jīng)營者等互聯(lián)網(wǎng)理財機(jī)構(gòu)進(jìn)入市場進(jìn)行嚴(yán)格的審查，如對企業(yè)的注冊資本、人員素質(zhì)、基礎(chǔ)設(shè)施、業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍、風(fēng)險防控等作出一定的要求，將不符合要求的經(jīng)營者拒之門外。以保護(hù)消費(fèi)者主體合法權(quán)益為出發(fā)點(diǎn)，建立互聯(lián)網(wǎng)理財消費(fèi)方保護(hù)機(jī)制，設(shè)立統(tǒng)一有效地救濟(jì)渠道，使消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不受損害。

4.3 普及互聯(lián)網(wǎng)理財知識教育

4.3.1 開展金融教育活動

在我國，越來越多的人民群眾參與到互聯(lián)網(wǎng)理財活動中來，培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)投理財資者正確的理財觀已經(jīng)刻不容緩，我國應(yīng)采取一系列辦法促使消費(fèi)者正確了解、理性對待投資理財產(chǎn)品。政府應(yīng)聯(lián)合媒體，開展多S的金融理財教育項(xiàng)目，可以披露典型的案例，做好風(fēng)險提示工作，提高互聯(lián)網(wǎng)理財消費(fèi)者的風(fēng)險識別能力與知識水平。一是增強(qiáng)消費(fèi)者對自己所要購買的金融理財產(chǎn)品的理解能力，引導(dǎo)消費(fèi)者正確評估產(chǎn)品與服務(wù)。二是提升消費(fèi)者的自我保護(hù)能力，要向消費(fèi)者充分揭示互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品與服務(wù)的潛在風(fēng)險。三是引導(dǎo)消費(fèi)者理性消費(fèi)，提高消費(fèi)者對理財產(chǎn)品與服務(wù)的內(nèi)涵理解與規(guī)避風(fēng)險的能力，讓消費(fèi)者根據(jù)其適用性做出合理選擇，避免因盲目購買而給自身來來損失。

4.3.2 利用消費(fèi)者協(xié)會的保護(hù)作用，降低維權(quán)成本

其一，消費(fèi)者協(xié)會作為保障一般消費(fèi)者正當(dāng)權(quán)利的重要組織，一直以來起著積極顯著的效果。但面對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展而出現(xiàn)的新問題，消費(fèi)者協(xié)會也應(yīng)該有所完善與創(chuàng)新，妥善利用其職能。其二，鑒于因消費(fèi)者維權(quán)意識薄弱，出現(xiàn)侵權(quán)行為不能及時維權(quán)的情況，須通過互聯(lián)網(wǎng)、電視、廣播、報刊等媒介積極引導(dǎo)消費(fèi)者加強(qiáng)維權(quán)意識，認(rèn)識侵權(quán)行為帶來的危害。其三，為了實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)最大化，可以鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)出臺相應(yīng)的損失賠償機(jī)制，降低維權(quán)成本。

參考文獻(xiàn)

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篇7

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；應(yīng)對措施

二十世紀(jì)末，互聯(lián)網(wǎng)飛速崛起，在隨后的十年，互聯(lián)網(wǎng)滲透進(jìn)了各個領(lǐng)域。這其中也包括經(jīng)濟(jì)學(xué)。于是就出現(xiàn)了“互聯(lián)網(wǎng)金融”這個熱門概念。

以阿里巴巴和騰訊兩大互聯(lián)網(wǎng)巨頭為代表的互聯(lián)網(wǎng)公司率先打破傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在金融領(lǐng)域的壟斷，開發(fā)出多種前所未有的金融產(chǎn)品，以微信紅包為例，2015年除夕至初五（共六日），微信紅包收發(fā)總量為32.7億次，其中除夕當(dāng)日收發(fā)總數(shù)達(dá)到10.1億次，平均每個紅包里有10.7元，巨大的資金流創(chuàng)下了歷史新高。面對這種金融模式的成功，諸多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛發(fā)力，依托強(qiáng)大的計(jì)算機(jī)技術(shù)，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)的粘度和搜索引擎等新興技術(shù)，開創(chuàng)了如第三方支付、平臺貸款和移動端交易等金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)統(tǒng)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)造成了巨大的威脅，未來甚至可能改變傳統(tǒng)金融業(yè)的經(jīng)營模式和運(yùn)行格局。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

首先必須要明確的是，互聯(lián)網(wǎng)金融并不是互聯(lián)網(wǎng)與金融的簡單加法，目前對互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有一個統(tǒng)一的概念。謝平（2012）首先提出了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念并界定其為“第三種金融融資模式”。林采宜（2012）認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融是信息時代的一種金融模式。宮曉林（2013）將互聯(lián)網(wǎng)金融定義為依托現(xiàn)代信息科技進(jìn)行的金融活動，具有融資、支付和交易中介等功能。謝海（2014）從狹義角度解釋了互聯(lián)網(wǎng)金融，他認(rèn)為通過互聯(lián)網(wǎng)方式來實(shí)現(xiàn)的資金融通都可以稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的優(yōu)勢

移動支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速崛起，為現(xiàn)有的金融模式帶來了重大的影響。在未來一段時間內(nèi)，將形成一個既不同于銀行間接融資、也不同于資本市場直接融資的第三種金融運(yùn)行體制，稱之為“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”（Internet Finance Model）?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式可以分為四個大類，即支付方式、投融資方式、渠道、金融機(jī)構(gòu)（陳一稀，2013）。

（一）支付方式

支付方式的一個典型代表就是第三方支付，常見產(chǎn)品是支付寶和首信易。第三方支付是由非銀行第三方機(jī)構(gòu)作為商業(yè)銀行支付結(jié)算系統(tǒng)與客戶的支付中介，以資金流轉(zhuǎn)為目的提供移動端支付結(jié)算的服務(wù)。以互聯(lián)網(wǎng)作為媒介，商家和客戶之間的支付由第三方來完成，這種形式和流程設(shè)計(jì)一方面解決了銀行卡不一致所導(dǎo)致的貨款轉(zhuǎn)賬不便，省去了手續(xù)費(fèi)；另一方面這種支付方式提供了貨到確認(rèn)付款的服務(wù)，降低了由于交易雙方信息不對稱產(chǎn)生的欺詐風(fēng)險，可以保障消費(fèi)者合法權(quán)益。據(jù)艾瑞咨詢公司的調(diào)查顯示，2014年，我國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模達(dá)18406.0億。

（二）投融資方式

互聯(lián)網(wǎng)金融投融資方式實(shí)際上是部分取代了商業(yè)銀行的信用中介職能。代表產(chǎn)品是P2P（Peer-to-Peer lending）和眾籌。P2P就是點(diǎn)對點(diǎn)信貸，中國首家P2P網(wǎng)貸網(wǎng)站是成立于2007年8月的拍拍貸。這種方式在某種程度上解決了中小企業(yè)融資難的問題。

眾籌，即大眾籌資。眾籌充分體現(xiàn)了“人多力量大”。眾籌利用互聯(lián)網(wǎng)和社交網(wǎng)絡(luò) 傳播的特性，讓小企業(yè)或個人對公眾展示他們的創(chuàng)意，爭取大家的關(guān)注和支持，進(jìn)而獲得所需要的資金援助。只要是網(wǎng)友喜歡的項(xiàng)目，都可以通過眾籌方式獲得。眾籌方式為更多有創(chuàng)意卻無資金的人提供了無限的可能。于2011年5月在北京成立的點(diǎn)名時間是中國首家眾籌平臺，目前已經(jīng)有70個項(xiàng)目通過這個平臺獲得了目標(biāo)金額的集資。

（三）渠道

渠道表現(xiàn)在傳統(tǒng)金融渠道的虛擬化。互聯(lián)網(wǎng)有效整合交易、支付和理財?shù)葮I(yè)務(wù)，突破了時間和地域的限制，為客戶提供一體化、多樣化金融解決方案，促進(jìn)虛擬市場的形成和發(fā)展，如理財通、余額寶等。渠道的虛擬化讓我們理財不用跑銀行、炒股不用去營業(yè)廳，隨時隨地利用移動設(shè)備進(jìn)行交易。

（四）金融機(jī)構(gòu)

這里的金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新指一些有資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過申請金融牌照、收購中小金融機(jī)構(gòu)、聯(lián)合有牌照的金融機(jī)構(gòu)等方式進(jìn)軍金融領(lǐng)域，并探索新的金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行模式。代表是網(wǎng)絡(luò)銀行，是指通過互聯(lián)網(wǎng)，利用積累的用戶數(shù)據(jù)，向個人用戶和公司用戶提供金融產(chǎn)品和金融信息的銀行。2013年10月16日，國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司“眾安在線”獲批開業(yè)，由阿里巴巴、騰訊科技和中國平安聯(lián)手創(chuàng)立，他將不設(shè)分支機(jī)構(gòu)，產(chǎn)品銷售和理賠工作完全通過互聯(lián)網(wǎng)來進(jìn)行。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對策略

總體來看，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展速度雖快，但交易量仍然趕不上傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，短期不會動搖商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式和盈利方式。傳統(tǒng)商業(yè)銀行模式在互聯(lián)網(wǎng)時代仍有優(yōu)勢。商業(yè)銀行資金實(shí)力雄厚、認(rèn)知和誠信度高，基礎(chǔ)設(shè)施完善，物理網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛，實(shí)體銀行可建立看得見摸得著的信任。一些金融業(yè)務(wù)需要專業(yè)人士經(jīng)驗(yàn)判斷，信息技術(shù)無法完全替代。

（一）發(fā)揮核心競爭力，加強(qiáng)風(fēng)險管理能力

商業(yè)銀行應(yīng)該嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管部門對于資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的要求，建立合理的風(fēng)險應(yīng)急機(jī)制和風(fēng)險隔離機(jī)制，努力降低企業(yè)運(yùn)行過程中的市場風(fēng)險和營運(yùn)風(fēng)險；對于為客戶提供風(fēng)險資產(chǎn)綜合管理方案方面，商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)自身金融產(chǎn)品的開發(fā)，以自己為主導(dǎo)加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)的合作活動，爭取為客戶的風(fēng)險資產(chǎn)提供多樣化的投資渠道，并利用自身管理能力為其控制風(fēng)險。

（二）借力互聯(lián)網(wǎng)金融，加快轉(zhuǎn)型步伐

平臺模式是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的核心模式，而商業(yè)銀行卻忽視了這一模式的發(fā)展?？紤]到平臺模式的競爭力和發(fā)展?jié)摿ΑＩ虡I(yè)銀行需要學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融，充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢來彌補(bǔ)自己的弱勢，在這一方面的經(jīng)驗(yàn)，建立屬于自己的平臺生態(tài)圈。

（三）重視全方位人才培養(yǎng)，提升競爭力

在面對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的時候，商業(yè)銀行要加大專業(yè)性人才的培養(yǎng)，無論是金融產(chǎn)品的開發(fā)，還是一線業(yè)務(wù)的辦理，都離不開專業(yè)化的金融人才。其次，商業(yè)銀行應(yīng)該引進(jìn)優(yōu)秀的信息科技特別是大數(shù)據(jù)研究方面的人才，與商業(yè)銀行的金融管理人才一起，打造基于大數(shù)據(jù)分析處理的全面的管理系統(tǒng)。

參考文獻(xiàn)

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關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融理財產(chǎn)品；使用；影響因素

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

收錄日期：2015年10月22日

一、互聯(lián)網(wǎng)金融及其理財產(chǎn)品相關(guān)概念

互聯(lián)網(wǎng)金融指的是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、云端通信技術(shù)、移動處理技術(shù)等高端領(lǐng)域技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金的融通、支付、存儲和信息中介等金融業(yè)務(wù)，是一種新型的金融流通模式。與實(shí)體經(jīng)濟(jì)不同，互聯(lián)網(wǎng)金融突破了時間和地域的客觀限制，特別是如今手機(jī)的大量普及，只要有網(wǎng)絡(luò)和通信的位置就有其存在的市場土壤，大大彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融理財產(chǎn)品的地域限制等缺陷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品主要有三種模式：

（一）貨幣基金。這類理財產(chǎn)品以阿里巴巴推出的余額寶以及騰訊推出的微理財為代表，截至2014年2月26日，上市短短8個月的余額寶已積累用戶8，100多萬，融資規(guī)模已達(dá)4，000億元，且仍以飛快的速度向上發(fā)展。余額寶的成功隨即引發(fā)了貨幣基金型理財產(chǎn)品的井噴式發(fā)展，其特點(diǎn)是無需任何手續(xù)費(fèi)即可完成資金的消費(fèi)、流通與收益，靈活性大大加強(qiáng)，其收益取決于貨幣市場的資金利率水平，因此不太穩(wěn)定。

（二）證券投資基金。這類產(chǎn)品以京東推出的“超級理財產(chǎn)品”為代表，將以貨幣基金為主的現(xiàn)金流通管理模式轉(zhuǎn)向?yàn)槎ㄆ诠芾怼?014年4月15日，京東更是推出了年化支付率的新理念，年支付率達(dá)到了8.8%，這種按約定的年化支付率為投資者提供現(xiàn)金效益的模式為互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的推廣開拓了更大的投資空間以及吸納了更多的投資對象。

（三）公募基金。上述兩種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品模式雖然風(fēng)險較小，收益仍然較低，為了吸引那些渴望巨額回報的投資者，阿里巴巴與新華基金合作又推出了新華阿里一號保本基金，集借款、公募、貸現(xiàn)等功能于一身，其目的是為了最大限度地挖掘投資者的投資潛力，整合投資資源，且其投資年限一般至少超過一年，風(fēng)險較大。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的優(yōu)勢

（一）投資門檻低。我國的主要人員架構(gòu)仍然是富裕集體少，中下階層多，民眾手中普遍具有一些閑散資金，但數(shù)額較小。在這種情況下，普通百姓對房市、股市、銀行等高收益但是高風(fēng)險、高成本的理財方式望而卻步，余額寶這類互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品正好滿足了這類群體的需要，使用戶手中的閑散資金能充分利用從而增值，不僅利率遠(yuǎn)高于銀行活、定期存款利息，同時成本和風(fēng)險都較低。

（二）功能多樣化。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展，金融產(chǎn)品不只是作為一種支付、消費(fèi)工具，以余額寶為例，除了幫助用戶建立投資、消費(fèi)渠道之外，已經(jīng)兼顧到居民的衣食住行中，不僅可以完成水電煤氣費(fèi)的繳納，還能進(jìn)行信用卡還款、股票投資、游戲充值等各類城市服務(wù)。

（三）經(jīng)營成本低。與傳統(tǒng)銀行理財實(shí)體化不同，互聯(lián)網(wǎng)金融理財完全是虛擬運(yùn)作，只需要有網(wǎng)絡(luò)及其終端設(shè)備就可以進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)的金融經(jīng)營，不再依賴一個又一個實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，所耗費(fèi)的運(yùn)營成本和人工成本大大減少，可以不斷擴(kuò)大產(chǎn)品的運(yùn)營規(guī)模，實(shí)現(xiàn)資本的再增值，同時大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品無需任何手續(xù)費(fèi)，極大地降低了理財過程中的交易成本。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品使用的影響因素

（一）功能價值。首先，消費(fèi)者選擇一件產(chǎn)品注重的應(yīng)該是其功能價值，針對金融理財產(chǎn)品來說，其功能價值主要有五個方面：投資收益率高、操作簡單、品牌信譽(yù)好、功能實(shí)用性、平臺穩(wěn)定性。以投資收益來說，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的收益要遠(yuǎn)高于銀行定期存款效益和普通理財產(chǎn)品收益，如余額寶的七日年化收益率可達(dá)6.24%，而銀行普通理財產(chǎn)品的收益率普遍在4%～5%，二者高下立判；其次，由于銀行上班時間、排隊(duì)等候、轉(zhuǎn)賬時間較長，而余額寶可以省掉這些步驟，實(shí)現(xiàn)資金的快速認(rèn)購、支付，且無任何手續(xù)費(fèi)，操作方便快捷；品牌信譽(yù)方面阿里巴巴、京東、騰訊一直都是資金充裕、信譽(yù)較好的公司，深受消費(fèi)者特別是青年人群青睞；互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的功能繁多，不僅具有支付、轉(zhuǎn)賬、信用卡還款、投資等多種功能，還能完成水電費(fèi)繳納、煤氣繳納、游戲充值等家居事物；至于互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品平臺的穩(wěn)定性一直是業(yè)外人士頗為擔(dān)憂的情況，一旦平臺崩潰，會給消費(fèi)者帶來巨大損失，但目前看來，各大理財產(chǎn)品平臺一直比較穩(wěn)定。

（二）感知成本。感知成本指的是消費(fèi)者使用理財產(chǎn)品所總共花費(fèi)的費(fèi)用，包括產(chǎn)品貨幣支付成本、產(chǎn)品學(xué)習(xí)使用、搜索時間成本以及心理成本等。產(chǎn)品貨幣支付成本很好理解，指的是使用該產(chǎn)品所需花費(fèi)的購買成本，由于互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品普遍都是虛擬運(yùn)營，只需要網(wǎng)絡(luò)就可以下載相關(guān)客戶端，因此只需花費(fèi)很少一部分網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營費(fèi)即可；時間成本為隱性成本，包括用戶搜索產(chǎn)品所花費(fèi)的時間、學(xué)習(xí)產(chǎn)品操作方法時間等等，對一些年老人群，這一部分時間普遍較長，因此他們更愿意選擇一些操作簡單的理財產(chǎn)品；為了購買到最滿意的理財產(chǎn)品，消費(fèi)者往往需要貨比三家，盡可能搜集和判斷產(chǎn)品的質(zhì)量，購買之后也會擔(dān)心售后服務(wù)問題這一部分，由此增加了消費(fèi)者的心理成本。

（三）感知風(fēng)險。感知風(fēng)險指的是用戶對理財產(chǎn)品及其附屬功能使用后出現(xiàn)的各種風(fēng)險后果和不確定狀況的感知，包括對理財產(chǎn)品資金保管安全的擔(dān)憂、產(chǎn)品投資效益或收益率的擔(dān)憂、互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的監(jiān)管力度不夠、國家政策的不明確，等等。首先，資金保管安全是最為直接的風(fēng)險感知，由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性和不可控性，用戶對相關(guān)理財產(chǎn)品的資金保管功能一直存有疑慮，特別是一些中老年人群接觸網(wǎng)絡(luò)較少，對互聯(lián)網(wǎng)金融還不能接受，認(rèn)為理財產(chǎn)品的實(shí)際效益不如廣告所宣揚(yáng)的那么高，一旦投入過多，可能會出現(xiàn)較大的虧損；其次，擔(dān)心產(chǎn)品的提現(xiàn)慢或是有限制，帶來很多麻煩，國家目前對互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的態(tài)度還不明確，相關(guān)的監(jiān)管措施也未實(shí)施，用戶也會擔(dān)心一旦出現(xiàn)風(fēng)險沒有申訴途徑，因此無法完全放心使用。

（四）情感價值。對年輕一代來說，購買一件產(chǎn)品不只是看中了其使用功能，同時還需要滿足其好奇心、時尚感以及優(yōu)越感。好奇心是人類的本能，面對互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品，大多數(shù)用戶的第一印象就是新鮮、好奇，產(chǎn)生渴望進(jìn)一步了解的欲望；其次是追求便捷省力的心理，無需動身前往實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，直接在家中動動手就可以完成消費(fèi)活動的支付、轉(zhuǎn)賬等，節(jié)省了用戶的時間；最后是用戶的效仿、從眾心理，看見其他人使用便覺得高端時尚，繼而產(chǎn)生學(xué)習(xí)炫耀的欲望。

（五）社會價值。社會價值指的是用戶為了強(qiáng)化社會層面的效用產(chǎn)生使用欲望的感知，認(rèn)為該款產(chǎn)品能幫助用戶提升社會層次感及良好印象。使用同一款產(chǎn)品會讓同事或朋友在社交溝通中有一個雙方都感興趣的話題，或是在那些還沒有使用過該產(chǎn)品的人面前有一種輕微的自豪感和優(yōu)越感，會得到善于理財?shù)馁澰S，等等。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)與金融領(lǐng)域的融合是大勢所趨，隨著人們對空閑資產(chǎn)的增值理財意識越來越強(qiáng)，相關(guān)的理財產(chǎn)品也有了用武之地，但是面對市面上琳瑯滿目的各類產(chǎn)品，用戶的使用欲望受到種種因素影響，只有仔細(xì)研究這些因素的影響機(jī)制，才能更好地促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的應(yīng)用和發(fā)展。

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篇9

關(guān)鍵詞：余額寶 銀行 互聯(lián)網(wǎng)金融

1、余額寶是什么？

余額寶常常被用來和銀行活期存款相比，相比銀行0.35%的活期利率，余額寶以成立起就在5%左右的收益水平奪人眼球，2013年末更達(dá)到了6%以上。但是余額寶本質(zhì)是天弘基金公司通過支付寶平臺直銷的貨幣基金，4%―5%這個收益對于貨幣基金來說并不是什么高水平，高收益也是因?yàn)槭袌隽鲃有云o的大環(huán)境影響。

不過余額寶一元認(rèn)購的零門檻，卻盤活了銀行體系未開發(fā)的潛在資源。由于其“閑錢理財”的定位，T+0的交易模式，銀行的活期存款受其沖擊最大。銀行代銷的貨幣基金、理財產(chǎn)品常常有5、10萬的認(rèn)購起點(diǎn)門檻，讓草根階層望而卻步?？恐壳皯艟?305元的廣大草根，余額寶硬生生創(chuàng)造了規(guī)模突破千億的神話。可見，余額寶相比活期存款有著更高的收益，相比貨幣基金有著更強(qiáng)的流動性。

明白了余額寶的本質(zhì)是銷售貨幣基金，就知道余額寶的競爭力不在于收益比較上，銀行活期存款利率被拿來作余額寶的參照著實(shí)有點(diǎn)冤。余額寶對互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新貢獻(xiàn)和獨(dú)有優(yōu)勢在于它可以直接用于購物，全面支持網(wǎng)購消費(fèi)、支付寶轉(zhuǎn)賬等功能。2013年“雙十一”購物節(jié)中，37.93億元的資金就是通過余額寶進(jìn)行支付的，占了支付寶全天交易金額的8%。

2、用戶至上的客戶體驗(yàn)

國有銀行人士不屑于余額寶，說銀行也在不斷改進(jìn)，部分理財產(chǎn)品、基金也已實(shí)現(xiàn)了T+0到賬，余額寶做到的銀行也都能做到。既然這樣，為什么余額寶還那么受歡迎？可見，如果僅以產(chǎn)品功能來解讀余額寶的成功，就沒有看到它的標(biāo)桿意義。借助于阿里巴巴和淘寶的廣大用戶基礎(chǔ)，余額寶將客戶的支付貨幣和金融產(chǎn)品無縫對接。對于消費(fèi)者而言，錢存放在余額寶，一方面可享受高于活期存款十幾倍的收益，另一方面時刻可用于消費(fèi)――購物即可視為自動贖回基金。

余額寶還將使用流程的簡單方便發(fā)揮到了極致，哪怕是不經(jīng)常接觸網(wǎng)絡(luò)的人，使用過一次后也能輕松掌握。在產(chǎn)品概念上，它刻意將天弘基金隱藏在支付寶的名號之后，強(qiáng)調(diào)操作提示簡潔明了，品牌形象權(quán)威統(tǒng)一。而在銀行，常常聽到客戶抱怨流程長步驟多?？蛻舻臐M意度是金融行業(yè)常常掛在嘴邊的詞語，但是如何在業(yè)務(wù)發(fā)展中真正做到“以客戶為中心”，優(yōu)化精簡流程，余額寶給商業(yè)銀行們現(xiàn)身說法。

3、渠道沖擊，更是觀念沖擊

有人說，余額寶的問世讓銀行的存款搬家，目前來看，對銀行的沖擊僅在于活期存款、理財和代銷基金，其體量不足以撼動銀行，但是理財渠道的多元化已經(jīng)讓銀行端著架子做業(yè)務(wù)的模式難以為繼。前有余額寶，現(xiàn)在百度理財、騰訊、新浪也在積極跟進(jìn)，各大互聯(lián)網(wǎng)公司都在跑馬圈地，客戶坐在家中點(diǎn)點(diǎn)手機(jī)和鼠標(biāo)即可實(shí)現(xiàn)理財，銀行不會坐視不理，不少已經(jīng)開始行動，通過各種渠道尋求突圍之路。有些和淘寶合作，成立旗艦店或在淘寶銷售存款，如光大銀行設(shè)立了網(wǎng)上營業(yè)廳，賣起了“定存寶”存款產(chǎn)品，華夏、廣發(fā)、嘉實(shí)等10多家基金公司也已在淘寶開店。

但僅僅通過簡單的金融電子化實(shí)難幫助銀行突圍，在淘寶上賣存款或者賣理財不過是從一個渠道轉(zhuǎn)到了另一個渠道。淘寶銀行旗艦店如果沒有亮點(diǎn)，那么和既有的網(wǎng)銀渠道又有何區(qū)別？各大銀行近年來紛紛營銷自家的網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行，業(yè)務(wù)考核中“網(wǎng)銀”、“手機(jī)銀行”相關(guān)指標(biāo)也被提到越來越重要的位置，但這離搭上互聯(lián)網(wǎng)金融的高速列車還相去甚遠(yuǎn)。長期以來，電商倡導(dǎo)“平等、共享、草根”的互聯(lián)網(wǎng)精神，而銀行常用專業(yè)的術(shù)語、復(fù)雜的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)等來販賣產(chǎn)品，給人高高在上的感覺。余額寶的問世讓眾多用戶感覺到自己也有理財?shù)男枨螅欣碡數(shù)?，也有DIY理財?shù)哪芰Α?/p>

4、應(yīng)對之道

余額寶也有其短板，說到底它還是一個通過渠道平臺銷售貨幣基金的產(chǎn)品，有著所有貨幣基金共同的投資風(fēng)險、操作風(fēng)險。另外，相對于貨幣基金產(chǎn)品固定的投資期限，實(shí)時贖回和一元認(rèn)購門檻的模式又隱藏了一定的期限錯配風(fēng)險。盡管在“雙十一”購物節(jié)，支付寶和天弘基金方面提前通過數(shù)據(jù)分析和預(yù)測，順利應(yīng)對了當(dāng)天的天量資金贖回，但一些互聯(lián)網(wǎng)公司效仿開發(fā)的類似產(chǎn)品如“現(xiàn)金寶”、“收益寶”、“活期寶”，在監(jiān)管層面沒有及時跟進(jìn)的情況下，難保某“寶”會不會在經(jīng)歷大規(guī)模贖回潮時發(fā)生現(xiàn)金流風(fēng)險。

長期以來，人們形成了有錢存銀行的傳統(tǒng)觀念，這是銀行的先天優(yōu)勢。銀行培養(yǎng)了大批線下用戶，通過銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，將服務(wù)滲透到了百姓日常生活中。余額寶等產(chǎn)品目前尚未進(jìn)入銀聯(lián)體系，因此阿里巴巴是用余額寶這項(xiàng)大膽新鮮的創(chuàng)新觸動了銀行代銷基金、活期存款的蛋糕。余額寶給銀行業(yè)的啟發(fā)是，決不能躺在過去的基礎(chǔ)上吃老本，向特定的人群銷售陽春白雪的產(chǎn)品，首先要有觀念上的革新，在此基礎(chǔ)上大膽地進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新。全面改進(jìn)既有的經(jīng)營模式和業(yè)務(wù)流程。

總之，應(yīng)對余額寶的挑戰(zhàn)，銀行單純地提高存款利率是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，推出的高收益理財產(chǎn)品很大程度上也只是系統(tǒng)內(nèi)部的左右手互搏。銀行應(yīng)更加全面深入地推進(jìn)與基金公司的合作，在手機(jī)、平板電腦等移動終端上開發(fā)更符合客戶使用習(xí)慣和偏好的產(chǎn)品，讓客戶手中的閑錢真正變成可投資、可變現(xiàn)、可消費(fèi)的資源。只要銀行切實(shí)改進(jìn)自身的觀念、產(chǎn)品和服務(wù)，在互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭浪潮中還大有可為。

參考文獻(xiàn)：

[1]于潤鴻.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行經(jīng)營的影響分析[J].管理觀察，2013（25）.

篇10

互聯(lián)網(wǎng)時代，孕育出了許多創(chuàng)新模式和創(chuàng)新思維，對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展造成了一定程度的沖擊。雖然商業(yè)銀行具有難以被替代的優(yōu)勢，但傳統(tǒng)銀行的運(yùn)作模式在互聯(lián)網(wǎng)思維下已經(jīng)落伍，倒逼著商業(yè)銀行進(jìn)一步轉(zhuǎn)型升級。顧名思義，互聯(lián)網(wǎng)金融是指以依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式和新業(yè)務(wù)，是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域，包括但不限于第三方支付、理財產(chǎn)品在線銷售、網(wǎng)絡(luò)借貸、金融中介等模式，具有透明度更強(qiáng)、參與度更高、協(xié)作性更好、成本更低、操作更便捷等特征。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

（一）傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營模式不能滿足客戶價值訴求

傳統(tǒng)商業(yè)銀行由于缺乏外部系統(tǒng)性競爭者，創(chuàng)新動力不夠，服務(wù)能力有限。在這種格局下，普通民眾快速產(chǎn)生的消費(fèi)信貸及理財需求得不到及時滿足。而在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)中，市場參與者更為大眾化。從支付寶的孕育而生到低門檻的眾籌，再到余額寶的橫空出世，互聯(lián)網(wǎng)金融彰顯便捷、高效的優(yōu)越性。互聯(lián)網(wǎng)金融通過信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新，改變了傳統(tǒng)的金融模式，為金融和理財提供了新的突破點(diǎn)，使普通民眾能夠享受到多樣化、個性化、差異化的金融服務(wù)。

（二）沖擊商業(yè)銀行的傳統(tǒng)領(lǐng)域

余額寶、京東“小金庫”、蘇寧“零錢寶”等一大批互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品進(jìn)入大眾視野，直指商業(yè)銀行存款和中間業(yè)務(wù)收入。一是商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)模式亟須完善。依靠傳統(tǒng)業(yè)務(wù)粗放式增量擴(kuò)張的路徑已行不通。要以移動金融、互聯(lián)網(wǎng)金融和智能網(wǎng)點(diǎn)為方向，拓展服務(wù)客戶渠道，提升服務(wù)水平；二是商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)模式尚待創(chuàng)新。近幾年，融資難、融資貴是困擾小微企業(yè)發(fā)展的一大難題。商業(yè)銀行需通過持續(xù)創(chuàng)新產(chǎn)品、創(chuàng)新服務(wù)流程、創(chuàng)新?lián)７绞?、提升金融服?wù)水平，降低小企業(yè)融資門檻，解決小企業(yè)融資難問題。

（三）弱化商業(yè)銀行的傳統(tǒng)服務(wù)角色

近幾年，第三方支付公司、金融中介公司、網(wǎng)絡(luò)貸款平臺等互聯(lián)網(wǎng)公司強(qiáng)勢發(fā)展，逐步弱化了商業(yè)銀行的傳統(tǒng)服務(wù)角色。一方面，移動互聯(lián)技術(shù)的廣泛應(yīng)用使得金融活動更為便捷，大大降低了普通民眾對商業(yè)銀行融資中介服務(wù)的需求。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改變了傳統(tǒng)的金融支付模式，移動支付已成未來支付行業(yè)發(fā)展的大勢所趨，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的不斷滲透嚴(yán)重沖擊了商業(yè)銀行支付中介地位。2014年，“雙12”支付寶大規(guī)模進(jìn)軍線下收單市場，為用戶提供了良好的支付體驗(yàn)，對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)支付產(chǎn)生了明顯的替代作用。

（四）商業(yè)銀行利潤增速下降

截至2014年12月，四大行中有兩家銀行存款都較上月出現(xiàn)下滑，剔除監(jiān)管政策變化的因素，銀行存款增加乏力也將成為常態(tài)。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的崛起已成為商業(yè)銀行存款有力競爭者。同時，網(wǎng)絡(luò)借貸也影響著商業(yè)銀行的利差收入。以信和大金融為代表的P2P網(wǎng)貸發(fā)展迅速，截至2014年底，我國P2P網(wǎng)貸運(yùn)營平臺達(dá)1575家。中小企業(yè)通過低門檻的網(wǎng)貸滿足融資需求，造成商業(yè)銀行利息收入進(jìn)一步收窄。第三方支付服務(wù)內(nèi)容的不斷增加也影響了商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入。

三、商業(yè)銀行的應(yīng)對策略

（一）創(chuàng)新金融服務(wù)模式

商業(yè)銀行亟須突破現(xiàn)有傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道服務(wù)客戶，推出個性化、專業(yè)化的個人銀行、電視銀行、微銀行等產(chǎn)品，與遍布城鄉(xiāng)的ATM共同打造方便快捷、種類齊全、縱橫交錯的銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。通過專屬產(chǎn)品、便捷服務(wù)及資費(fèi)優(yōu)惠等方式，優(yōu)化客戶體驗(yàn)，加速客戶服務(wù)升級。優(yōu)化移動金融產(chǎn)品流程，提升服務(wù)易用性，創(chuàng)新移動理財、近場支付、網(wǎng)絡(luò)貸款等方式，貼近客戶生活，推動移動金融的不斷普及，構(gòu)建全方位、立體化的金融服務(wù)模式。

（二）再造現(xiàn)代化銀行

為了應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行需依托先進(jìn)技術(shù)深挖潛在市場，打造出產(chǎn)品創(chuàng)新平臺。一是推出具有特色的平臺經(jīng)濟(jì)模式，促使服務(wù)更加多樣化，增強(qiáng)客戶黏性。二是在移動支付領(lǐng)域，推出先進(jìn)的移動支付服務(wù)，通過移動終端為客戶辦理業(yè)務(wù)；三是在互聯(lián)網(wǎng)金融方面，積極探索理財在線簽約和互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品創(chuàng)新；四是在智能網(wǎng)點(diǎn)方面，通過研發(fā)新產(chǎn)品，提升網(wǎng)點(diǎn)智能化服務(wù)能力及綜合營銷能力；五是與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加深合作，服務(wù)內(nèi)容從支付結(jié)算向理財、信貸等方面延伸，逐步走出一條線上線下協(xié)同發(fā)展的現(xiàn)代化銀行發(fā)展道路。

（三）突出競爭優(yōu)勢

商業(yè)銀行要想在市場競爭中求新求變，須具備先進(jìn)的經(jīng)營管理模式、高標(biāo)準(zhǔn)的公司治理水平和優(yōu)秀的人才等優(yōu)勢。先進(jìn)的經(jīng)營管理模式有利于商業(yè)銀行推進(jìn)國際化戰(zhàn)略，與國際市場的對接就會更加快捷；而公司治理水平的提升，才能持續(xù)有效地推出創(chuàng)新產(chǎn)品和新型服務(wù)模式；培養(yǎng)高素質(zhì)的專業(yè)化人才團(tuán)隊(duì)，掌握移動互聯(lián)等各項(xiàng)新技術(shù)手段，通過新型網(wǎng)點(diǎn)、微銀行等各種新渠道和新媒體，為客戶提供優(yōu)越的綜合金融服務(wù)，有機(jī)組合跨行業(yè)、跨領(lǐng)域的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，突顯競爭優(yōu)勢。