導(dǎo)語：如何才能寫好一篇合理的理財(cái)規(guī)劃，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

國內(nèi)理財(cái)“專家”素質(zhì)參差不齊，制約了理財(cái)市場的發(fā)展

隨著經(jīng)濟(jì)市場越來越成熟，分工越來越細(xì)，“生財(cái)有道”就需要靠專業(yè)化的指導(dǎo)與幫助。但國內(nèi)理財(cái)市場上，現(xiàn)有的“理財(cái)專家”素質(zhì)參差不齊，難以適應(yīng)消費(fèi)者的需要。首先，現(xiàn)有的多數(shù)“理財(cái)專家”都是企業(yè)自封的，執(zhí)行的是企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)；其次，自金融風(fēng)暴以來，多元化的投資理念盛行，市民對財(cái)務(wù)投資安排的要求越來越高，而現(xiàn)有的“理財(cái)專家”都是精通于某一專業(yè)領(lǐng)域，如證券分析師、保險(xiǎn)人等，很難為客戶提供公正、全面的服務(wù)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到做“財(cái)務(wù)醫(yī)生”的要求――為客戶在其可接受的風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)進(jìn)行有效、合理的規(guī)劃，量身定做資金管理方案。

其中理財(cái)規(guī)劃專業(yè)人才的缺乏與其素質(zhì)的參差不齊表現(xiàn)得最為明顯。理財(cái)規(guī)劃是指運(yùn)用科學(xué)的方法和一定的程序?yàn)閭€人制訂出切合實(shí)際的、具有高度可操作性的投資組合方案，以實(shí)現(xiàn)個人資產(chǎn)保值與增值的行為。而理財(cái)規(guī)劃師是提供這一服務(wù)的職業(yè)。

受家庭、性格、教育和工作等諸多因素的影響，個人理財(cái)主體的情況可謂千差萬別，需求更是紛繁復(fù)雜，加之當(dāng)今社會發(fā)展瞬息萬變，理財(cái)規(guī)劃幾無定式可言。因而任何一次理財(cái)規(guī)劃的完成，都要經(jīng)歷分析新情況、設(shè)定新目標(biāo)、擬定新方案的基本步驟，實(shí)質(zhì)上是一次完整的創(chuàng)新過程。這也意味著對理財(cái)規(guī)劃師的高要求，不僅需要了解全面的金融知識，而且需要對中國的文化等也要有所掌握，這樣才能根據(jù)中國的現(xiàn)實(shí)情況為不同的客戶制訂理財(cái)規(guī)劃方案。

目前，在中國這樣一個蘊(yùn)含巨大財(cái)富的龐大市場，卻缺乏屬于自己的財(cái)務(wù)策劃師。我國專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師缺口超過20萬。如今活躍在中國理財(cái)市場，為中國人提供財(cái)富管理服務(wù)的是一批國際上的資深理財(cái)專家，有些是藍(lán)眼睛白皮膚，其中有些是黃皮膚黑眼睛，但卻操著生硬的普通話，無法流暢自如地與國人溝通。在這樣的背景下，培養(yǎng)本土化的，屬于中國人自己的理財(cái)規(guī)劃師勢在必行。

我國特有的理財(cái)市場環(huán)境迫切需要本土化的理財(cái)規(guī)劃師

我國的理財(cái)市場具有很多特性，比如客戶的需求、預(yù)期和投資組合在中國的各個地區(qū)幾乎是天壤之別。理財(cái)經(jīng)理人需要為特定的市場群體量身定制具有針對性的戰(zhàn)略才能取勝。一名專業(yè)的理財(cái)師能夠“讓錢生錢”，即針對個人或機(jī)構(gòu)在事業(yè)發(fā)展的不同時(shí)期，依據(jù)其收入、支出狀況的變化，根據(jù)投資者不同的投資偏好、資金大小及個人意愿，制定儲蓄計(jì)劃、保險(xiǎn)計(jì)劃、投資計(jì)劃、稅金對策等理財(cái)方案。

我國理財(cái)規(guī)劃與國外理財(cái)?shù)牟煌c(diǎn)主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

一是市場環(huán)境不同。

二是金融環(huán)境不同。以美國為代表的西方發(fā)達(dá)國家的金融市場較國內(nèi)發(fā)達(dá)，可供投資者選擇的金融產(chǎn)品豐富，金融服務(wù)水平較國內(nèi)高。

三是法律環(huán)境不同。西方發(fā)達(dá)國家在稅法、遺產(chǎn)法等方面的規(guī)定，較國內(nèi)嚴(yán)格得多。如在實(shí)行聯(lián)邦制的美國，稅法規(guī)定十分繁瑣，一旦納稅人的申報(bào)不符合規(guī)定，將受到嚴(yán)懲；而在中國，稅法規(guī)定相對簡單。

四是信用環(huán)境不同。在西方發(fā)達(dá)國家，建有完善的個人信用體系；而在國內(nèi)，個人信用體系十分欠缺，這也從某種程度上影響了國內(nèi)理財(cái)市場的發(fā)展。

五是理財(cái)需求的側(cè)重點(diǎn)不同。國外的個人理財(cái)需求更偏重于稅務(wù)籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃、員工福利和退休計(jì)劃等方面；而國內(nèi)的個人理財(cái)需求可能更偏重于保險(xiǎn)規(guī)劃和投資規(guī)劃等方面。

六是個人價(jià)值觀不同。比如許多中國人忌諱談遺產(chǎn)規(guī)劃；再如中國人與美國人消費(fèi)觀念不同，中國人喜好“先儲蓄，后消費(fèi)”，而美國人更偏愛“超前消費(fèi)”。

因此，理財(cái)規(guī)劃師首先要十分熟悉中國的市場環(huán)境與文化環(huán)境，立足于中國特殊的國情進(jìn)行服務(wù)。但與這種本土化需求相對的是理財(cái)培訓(xùn)與認(rèn)證市場中，各種“洋證書”的領(lǐng)跑。在國內(nèi)，目前主要有以下幾種認(rèn)證培訓(xùn)。

一是在國家勞動和社會保障部公布的第五批53項(xiàng)職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)中，理財(cái)規(guī)劃師作為一種新認(rèn)定職業(yè)列在其中。國家每年組織考試，分為三級(助理)和二級考試(中級)，頒發(fā)國家理財(cái)規(guī)劃師認(rèn)證資格。

二是“CFP――國際金融理財(cái)師”。CFP是國際上權(quán)威的金融理財(cái)職業(yè)資格。中國金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會在中國實(shí)施金融理財(cái)師(AFP)和國際金融理財(cái)師(CFP)兩級認(rèn)證制度，業(yè)已成為國際金融理財(cái)師的成員。

三是美國、香港注冊財(cái)務(wù)策劃師為目前國內(nèi)市場上發(fā)展規(guī)模最大的、受國際認(rèn)可的“理財(cái)專家”資格。目前，香港注冊財(cái)務(wù)策劃師選舉首設(shè)中國賽區(qū)，財(cái)務(wù)策劃師在內(nèi)地發(fā)展較快。

在這些理財(cái)規(guī)劃認(rèn)證中CFP、CWM、RFP等理財(cái)規(guī)劃師“洋認(rèn)證”炒得不亦樂乎。-但是這些在國外非常成熟的培訓(xùn)體系、理財(cái)服務(wù)體系未必能適合中國的國情。有針對性培養(yǎng)出中國本土化專業(yè)理財(cái)規(guī)劃人員，才是中國理財(cái)培訓(xùn)工作的關(guān)鍵。

如何培養(yǎng)本土化的理財(cái)規(guī)劃師

首先，要確立我國自己的系統(tǒng)的理財(cái)規(guī)劃師認(rèn)證系統(tǒng)。

目前我國已初步實(shí)現(xiàn)了這一認(rèn)證系統(tǒng)。2003年1月，國家勞動部門公布的第五批53項(xiàng)職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)中，理財(cái)規(guī)劃師作為一種新認(rèn)定職業(yè)赫然列在其中。2004年，國家勞動和社會保障部《理財(cái)規(guī)劃師國家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)》；2005年4月開始全國統(tǒng)一試點(diǎn)考試和職業(yè)資格認(rèn)證。這一認(rèn)證體系的確立使我國有了自己的認(rèn)證系統(tǒng)，建立在國外法制經(jīng)濟(jì)環(huán)境的“洋證書”基礎(chǔ)之上，其起點(diǎn)便在于建立本土化的理財(cái)規(guī)劃師?？梢哉f，在本土化這一點(diǎn)上，這一認(rèn)證相對走在了前列。

由于各國在稅收制度、投融資制度、動產(chǎn)及不動產(chǎn)融資制度和婚姻繼承制度上存在較大差異，并且不同國家居民生活水平、生活習(xí)慣、消費(fèi)觀念和對后代生活的關(guān)注方式不同，其對于居民的長期財(cái)富的管理和規(guī)劃也就大相徑庭。因此，理財(cái)規(guī)劃師行業(yè)必須立足于本土化。我們不能直接照搬其他國家或地區(qū)已有的模式和內(nèi)容，更不能將別國的專業(yè)知識和操作規(guī)程直接拿來使用。在參考國際通行做法的同時(shí)，更重要的是腳踏實(shí)地從中國現(xiàn)實(shí)出發(fā)，辦好中國人自己的事情。

其次，要掌握本土化的金融工具選擇哲學(xué)。

在國際通行的理財(cái)規(guī)劃方法中，對于證券投資規(guī)劃來說，股票、債券及其衍生工具是最佳增值理財(cái)工具。這個

“主流觀點(diǎn)”并不符合中國現(xiàn)狀，盡管中國正在不遺余力地鼓勵資本市場發(fā)展，但金融市場仍處于起步階段。中國資本市場的非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)一直居于高位，關(guān)聯(lián)交易、業(yè)績失真、虛假陳述、欺詐發(fā)行乃至市場操縱等等屢見不鮮，價(jià)值投資和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避與中國資本市場幾乎無緣。由此導(dǎo)致的直接后果是，股票、企業(yè)債券、可轉(zhuǎn)換債券等經(jīng)典直接融資工具和以它們?yōu)橥顿Y對象的基金產(chǎn)品，往往給投資者造成不小的損失。

顯然，在這種情況下照抄照搬國外的理財(cái)規(guī)劃理念和方法是行不通的。對現(xiàn)實(shí)的路徑依賴決定了我國金融系統(tǒng)將在很長一段時(shí)間內(nèi)屬于中介主導(dǎo)型，金融中介提供的間接融資工具才是符合本土情況的首選。根據(jù)這一判斷，由商業(yè)銀行提供的結(jié)構(gòu)性存款、人民幣理財(cái)產(chǎn)品、信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品，基金公司提供的指數(shù)基金、貨幣市場基金、保本基金，信托公司提供的非直接融資信托或保險(xiǎn)公司提供的投資性產(chǎn)品等等應(yīng)當(dāng)是本土理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)考慮的投資規(guī)劃工具。因此，理財(cái)規(guī)劃本土化的第一個要點(diǎn)是；優(yōu)先選擇間接融資工具，兼顧直接融資工具。

第三，在中國現(xiàn)行金融環(huán)境中進(jìn)行創(chuàng)新。

中國當(dāng)前仍堅(jiān)持金融分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)立法，金融產(chǎn)品創(chuàng)新更易落入法律空白區(qū)域。顯然，理財(cái)規(guī)劃在中國將面臨一種很高的潛在法律風(fēng)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)的新型理財(cái)工具，即使導(dǎo)致個人遭受損失也無法得到有效的法律補(bǔ)償。而如果在理財(cái)規(guī)劃過程中不能對此類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行良好的控制，一旦給客戶帶來不必要的損失，理財(cái)規(guī)劃就意味著失敗。

隨著理財(cái)需求的日益提升，專門為理財(cái)而設(shè)計(jì)的創(chuàng)新產(chǎn)品必然也會花樣翻新，其中蘊(yùn)含的法律風(fēng)險(xiǎn)也將悄然增加。換言之，理財(cái)規(guī)劃在中國應(yīng)對金融創(chuàng)新產(chǎn)品持慎重態(tài)度，必須進(jìn)行深入的法律風(fēng)險(xiǎn)控制。國內(nèi)曾多次出現(xiàn)非法集資大案，很多個人在高收益的誘使下紛紛進(jìn)行巨額投資，盡管很多人血本無歸，但總是不斷有人上當(dāng)。究其根本原因，就是因?yàn)榧Y手法不斷翻新，在形式上越來越合法，非專業(yè)投資人無從判斷其實(shí)質(zhì)法律風(fēng)險(xiǎn)。如某機(jī)構(gòu)為融資專設(shè)了一家擔(dān)保機(jī)構(gòu)，該擔(dān)保機(jī)構(gòu)專職提供融資擔(dān)保，一度將其資產(chǎn)抵押違規(guī)擔(dān)保數(shù)十次，但普通投資人難以洞悉其奸，仍是蜂擁而上，其結(jié)果可想而知。因此，理財(cái)規(guī)劃本土化的第二個要點(diǎn)是；謹(jǐn)慎參與金融創(chuàng)新，嚴(yán)格控制法律風(fēng)險(xiǎn)。這顯然又與英美法系國家的情況大相徑庭。

第四，結(jié)合中國文化特點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)與需求分析。

風(fēng)險(xiǎn)偏好分析是進(jìn)行金融投資規(guī)劃的重要基石，然而國人的風(fēng)險(xiǎn)偏好卻給這一經(jīng)典金融分析方法出了一道難題：一方面，國人表現(xiàn)出高度的風(fēng)險(xiǎn)厭惡特性，因而儲蓄率一直居高不下，資產(chǎn)配置難以優(yōu)化；另一方面卻又表現(xiàn)出高度的風(fēng)險(xiǎn)喜好，這從高參賭率、高投機(jī)性等現(xiàn)象中可見一斑。國人這種矛盾的風(fēng)險(xiǎn)性格使很多成熟分析方法與范式無所適從，這無疑是理財(cái)規(guī)劃將要面臨的一個基礎(chǔ)性難題。而在技術(shù)層面上，理財(cái)規(guī)劃以不確定性為基礎(chǔ)，以風(fēng)險(xiǎn)管理為出發(fā)點(diǎn)，強(qiáng)調(diào)組合、期限和期望，這又與國人常見的定勢思維和線性思維存在沖突。如果理財(cái)規(guī)劃師像經(jīng)濟(jì)學(xué)家一樣假定客戶是“理性的”，后果很可能會是災(zāi)難性的。無論如何，基于理性和市場分析方法無法直接套用，中國的理財(cái)規(guī)劃師還須在理財(cái)規(guī)劃的發(fā)展過程中探索屬于本土的分析方法。

第五，不斷提高理財(cái)規(guī)劃師自身素質(zhì)。

橫跨整個生命周期的個人理財(cái)在不同時(shí)間段對理財(cái)工具的需求各不相同，從現(xiàn)金流管理到保險(xiǎn)規(guī)劃，從投資規(guī)劃到稅收籌劃，從退休規(guī)劃到不動產(chǎn)規(guī)劃，乃至財(cái)產(chǎn)傳承規(guī)劃，理財(cái)規(guī)劃變得日益復(fù)雜，專業(yè)性極強(qiáng)。毋庸諱言，會賺錢并不意味著會理財(cái)，由于缺乏足夠的時(shí)間和專業(yè)知識，個人往往并非自身財(cái)富的最佳管理者，專業(yè)而全面的理財(cái)規(guī)劃自然就顯得越來越重要。然而，囿于金融系統(tǒng)和法律傳統(tǒng)的限制，國際理財(cái)規(guī)劃的全面本土化無疑任重而道遠(yuǎn)，相形之下，真正的本土理財(cái)規(guī)劃似乎更適合國人。

因此，要成為一個合格的理財(cái)規(guī)劃師，應(yīng)根據(jù)我國現(xiàn)實(shí)的法律、經(jīng)濟(jì)環(huán)境，全面掌握金融及相關(guān)行業(yè)知識，并在實(shí)踐中，通過以下幾個方面提高自身素質(zhì)。

一要博采眾覽，不能固步自封。理財(cái)規(guī)劃師知道的東西不一定要深入，但涉獵要廣泛，要掌握最新知識，并不斷更新充實(shí)，這一點(diǎn)不言而喻。

二要虛心請教、接納和學(xué)習(xí)不同的文化。理財(cái)規(guī)劃師的知識體系更需與時(shí)俱進(jìn)，要開闊自己的視野，不斷更新自己的知識儲備。

三要勇于創(chuàng)新。經(jīng)驗(yàn)固然可貴，但墨守成規(guī)不可行。不要一開始就否定一個計(jì)劃方案，要先聽、多聽并發(fā)問，避免太早下結(jié)論。

四要積攢人脈網(wǎng)絡(luò)。人際關(guān)系要廣泛，我們不可能什么都懂，要聽取別人的意見，要向他人學(xué)習(xí)相關(guān)的技能和知識。

篇2

關(guān)鍵詞：機(jī)關(guān) 財(cái)務(wù)管理 規(guī)范

為了適應(yīng)時(shí)代的需要，我們必須加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理的科學(xué)化、規(guī)范化，采取多方面的積極措施，樹立“全心為公，全意為民”的觀念，提高機(jī)關(guān)單位辦事效率，增強(qiáng)公信度。

一、理順部門預(yù)算，提高預(yù)算的準(zhǔn)確性

部門預(yù)算是在總體資源有限的前提下對不同部門可支配資源的安排、配置和調(diào)整。部門預(yù)算的實(shí)施，嚴(yán)格了預(yù)算管理，合理安排了財(cái)政資金，提高了財(cái)政資金的使用效益，是當(dāng)前財(cái)政改革的一項(xiàng)重要舉措。我們要建立科學(xué)的支出標(biāo)準(zhǔn)和預(yù)算定額，建立專項(xiàng)資金項(xiàng)目評估機(jī)制，實(shí)行“量入為出、統(tǒng)籌兼顧、盡力而為”的項(xiàng)目支出預(yù)算編制辦法，促進(jìn)預(yù)算的科學(xué)化和規(guī)范化，增強(qiáng)預(yù)算透明度。在預(yù)算執(zhí)行過程中，嚴(yán)格貫徹實(shí)施預(yù)算管理和控制機(jī)能，強(qiáng)化預(yù)算約束力。對項(xiàng)目支出要控制總額并細(xì)化到每一個費(fèi)用明細(xì)，克服經(jīng)費(fèi)使用中的盲目性，控制各項(xiàng)費(fèi)用相互擠占和超支現(xiàn)象，提高經(jīng)費(fèi)管理的透明度。目前部門預(yù)算執(zhí)行中最突出最嚴(yán)重的問題是損失浪費(fèi)和資金使用效率低下的問題，所以，要堅(jiān)持勤儉辦一切事業(yè)的方針，積極采取措施，精打細(xì)算，少花錢多辦事，將勤儉節(jié)約措施落實(shí)到資金籌集、分配和使用的每一個環(huán)節(jié)。

二、編制采購計(jì)劃，完善政府采購制度

必須按照《政府采購法》規(guī)定的方式和采購程序進(jìn)行，確保政府采購“陽光工程”的貫徹執(zhí)行。根據(jù)財(cái)政部門審批的采購預(yù)算，編制采購計(jì)劃，以減少政府采購的隨意性，從源頭上規(guī)范政府采購行為，增強(qiáng)采購的前瞻性和計(jì)劃性。嚴(yán)格按計(jì)劃執(zhí)行，并對采購資金實(shí)行國庫集中支付，嚴(yán)格控制無預(yù)算、無資金來源的采購，硬化政府采購預(yù)算約束管理，從而有效地形成管理和制約機(jī)制。提高采購效益，降低采購成本。

三、健全財(cái)務(wù)制度，建立有效約束機(jī)制

財(cái)務(wù)制度的健全是規(guī)范和加強(qiáng)機(jī)關(guān)財(cái)務(wù)管理的基礎(chǔ)。要嚴(yán)格按照國家財(cái)務(wù)制度的規(guī)定，制定一套適應(yīng)機(jī)關(guān)自身特點(diǎn)和管理需要的，具有較強(qiáng)的可操作性的內(nèi)部財(cái)務(wù)制度。加強(qiáng)教育，通過教育使主要領(lǐng)導(dǎo)及財(cái)務(wù)人員都能充分認(rèn)識到建立健全內(nèi)部財(cái)務(wù)管理制度的現(xiàn)實(shí)意義。還要建立有效的支出約束機(jī)制，加強(qiáng)辦公費(fèi)、電話費(fèi)、郵資費(fèi)、接待費(fèi)、車輛使用費(fèi)、空調(diào)費(fèi)等經(jīng)費(fèi)管理，制定各項(xiàng)財(cái)產(chǎn)物資的購入、收發(fā)、毀損、報(bào)廢的有關(guān)手續(xù)與管理制度，杜絕揮霍浪費(fèi)現(xiàn)象。要牢固樹立服務(wù)意識和大局意識，全面規(guī)范各項(xiàng)財(cái)務(wù)活動，作出明確規(guī)定，使機(jī)關(guān)財(cái)務(wù)開支既做到保障機(jī)關(guān)公務(wù)活動需要，又能節(jié)儉有方，用財(cái)有效，使財(cái)務(wù)工作有章可循，形成一個相互補(bǔ)充、相互制約的財(cái)務(wù)制度體系，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)管理規(guī)范化、制度化。

四、有效管理國有資產(chǎn)，防止流失

各單位要成立由分管領(lǐng)導(dǎo)和相關(guān)人員組成的國有資產(chǎn)管理小組，加強(qiáng)對本單位國有資產(chǎn)運(yùn)營、增減的監(jiān)管，定期組織專項(xiàng)清查活動。真實(shí)、完整地反映單位的資產(chǎn)和財(cái)務(wù)狀況，為國有資產(chǎn)管理信息數(shù)據(jù)庫提供初始信息。要根據(jù)單位業(yè)務(wù)工作的特點(diǎn)和管理需要，加強(qiáng)流動資產(chǎn)和固定資產(chǎn)管理的制度建設(shè)。做到合理分工，歸口管理，明確職責(zé)，健全制度。對固定資產(chǎn)的購置、調(diào)撥和核銷制定相關(guān)的管理辦法。建立健全固定資產(chǎn)賬戶，做到賬實(shí)相符、賬賬相符、賬卡相符，心中有數(shù)，管理有方，防止國有資產(chǎn)流失損失。實(shí)現(xiàn)對行政事業(yè)單位國有資產(chǎn)的科學(xué)配置、有效管理和高效使用。

五、會計(jì)監(jiān)督作后盾，財(cái)經(jīng)紀(jì)律有保障

會計(jì)監(jiān)督是單位財(cái)務(wù)管理的一項(xiàng)重要任務(wù)。行政機(jī)關(guān)要嚴(yán)格執(zhí)行《中華人民共和國會計(jì)法》和《會計(jì)基礎(chǔ)工作規(guī)范》等會計(jì)法規(guī)，建立、健全本單位內(nèi)部會計(jì)監(jiān)督責(zé)任制。對資金的使用是否符合規(guī)定，去向是否執(zhí)行計(jì)劃，提取各項(xiàng)基金是否符合有關(guān)規(guī)定， 費(fèi)用開支是否符合開支標(biāo)準(zhǔn)等財(cái)務(wù)活動進(jìn)行監(jiān)督。支持會計(jì)人員依法履行會計(jì)監(jiān)督職責(zé)，堅(jiān)決制止違反財(cái)經(jīng)紀(jì)律的行為，同一切貪污、盜竊和浪費(fèi)國家財(cái)產(chǎn)及其他違法亂紀(jì)的行為作斗爭。

六、領(lǐng)導(dǎo)重視和支持，財(cái)務(wù)管理易規(guī)范

主要領(lǐng)導(dǎo)要高度重視、關(guān)心和支持加強(qiáng)機(jī)關(guān)財(cái)務(wù)管理的工作。要帶頭執(zhí)行國家有關(guān)法律、法規(guī)和財(cái)務(wù)規(guī)章制度，鼓勵和支持財(cái)會人員依法履行職責(zé)。單位主要領(lǐng)導(dǎo)要定期聽取財(cái)務(wù)工作情況匯報(bào)，協(xié)調(diào)解決財(cái)務(wù)管理工作中的難點(diǎn)和問題。單位重大經(jīng)濟(jì)事項(xiàng)要充分聽取財(cái)務(wù)部門的意見，集體研究決定，并形成文字紀(jì)要。領(lǐng)導(dǎo)班子成員要以身作則，發(fā)揮表率作用。自覺“愛家”、“管家”，花錢堅(jiān)持量入為出，辦事做到量力而行。事事講節(jié)約，處處講節(jié)儉，不斷提高經(jīng)費(fèi)使用效率。

總之，機(jī)關(guān)單位要想提高辦事效率，全心全意為人民服務(wù)，只有以財(cái)務(wù)管理為中心，協(xié)調(diào)管理體系的各個方面，建立科學(xué)、合理、完善的財(cái)務(wù)管理制度，機(jī)關(guān)單位的財(cái)務(wù)工作才會有章可循、有規(guī)可依，才能促進(jìn)機(jī)關(guān)財(cái)務(wù)工作的長足發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

篇3

自進(jìn)入2017年以來，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)市場發(fā)展的主要思想就是要保持穩(wěn)中求進(jìn)，按照國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的宏觀經(jīng)濟(jì)步伐，在新的時(shí)期中繼續(xù)推進(jìn)整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。然而從目前的經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)來看，2016年國家CPI同比上漲2.1%，PPI同比上漲5.1%，雖然GDP總量上升到了17 萬億，國家整體經(jīng)濟(jì)面臨著通脹持續(xù)增加的巨大壓力。企業(yè)自身發(fā)展的提速和市場環(huán)境對企業(yè)管理能力的要求不斷提高，企業(yè)的財(cái)務(wù)管理工作已經(jīng)和企業(yè)的綜合管理水平有了直接的關(guān)聯(lián)。傳統(tǒng)的企業(yè)財(cái)務(wù)管理活動一般包括企業(yè)日常資金的使用和管理、企業(yè)相關(guān)會計(jì)信息的核算、財(cái)務(wù)檔案的保管、應(yīng)收賬款管理和職工薪資發(fā)放等內(nèi)容，這種管理模式已經(jīng)難以適應(yīng)企業(yè)當(dāng)前發(fā)展的需要。由于企業(yè)發(fā)展過程中的最終目標(biāo)同企業(yè)財(cái)務(wù)管理目標(biāo)具有內(nèi)在的一致性，都是為了實(shí)現(xiàn)企業(yè)效益和利潤的最大化，因此只有將財(cái)務(wù)管理工作上升到企業(yè)管理的高度，才能真正發(fā)揮出財(cái)務(wù)管理對企業(yè)資金運(yùn)作、風(fēng)險(xiǎn)管理和戰(zhàn)略規(guī)劃中的作用。新的經(jīng)濟(jì)和企業(yè)發(fā)展模式賦予了企業(yè)財(cái)務(wù)管理新的意義和作用，也就是說，為了提高企業(yè)資金運(yùn)作效率、加強(qiáng)企業(yè)在當(dāng)前競爭環(huán)境中的核心優(yōu)勢，財(cái)務(wù)管理就要從企業(yè)戰(zhàn)略全局的角度出發(fā)，立足于企業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)，發(fā)揮其在企業(yè)的財(cái)務(wù)活動中的戰(zhàn)略、戰(zhàn)術(shù)上的作用。

二、財(cái)務(wù)管理在企業(yè)戰(zhàn)略規(guī)劃中的應(yīng)用

(一) 企業(yè)戰(zhàn)略規(guī)劃中的資金運(yùn)作

資金運(yùn)作管理是企業(yè)財(cái)務(wù)管理中最重要組成部分，為了實(shí)現(xiàn)企業(yè)戰(zhàn)略的實(shí)現(xiàn)，通過財(cái)務(wù)管理工作，加速企業(yè)資金流動的周轉(zhuǎn)、實(shí)現(xiàn)企業(yè)資金最低風(fēng)險(xiǎn)、最小成本、最大收益和最高效率的運(yùn)營是當(dāng)前企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略中面臨的重要問題之一。企業(yè)的財(cái)務(wù)管理需要對企業(yè)的現(xiàn)金、存貨和應(yīng)收賬款等方面開展綜合性的管理工作，從而保障資金運(yùn)作能夠滿足企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略中資金流動性和收益性之間的平衡。換言之，企業(yè)財(cái)務(wù)管理工作就是要保障企業(yè)在運(yùn)營過程中的資金運(yùn)作活動中資金的有效利用，在保持企業(yè)一定現(xiàn)金持有量的基礎(chǔ)上，充分利用企業(yè)閑置資金、降低資金運(yùn)作成本、提高資金收益，從而為企業(yè)提升市場綜合競爭實(shí)力、進(jìn)一步擴(kuò)大再生產(chǎn)、實(shí)現(xiàn)規(guī)?；l(fā)展目標(biāo)提供更加有力的資金和資產(chǎn)保障。

(二) 企業(yè)戰(zhàn)略規(guī)劃中的融資管理

資金是企業(yè)發(fā)展中的關(guān)鍵動力。隨著企業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大或轉(zhuǎn)型升級，企業(yè)不僅要做好現(xiàn)有業(yè)務(wù)的內(nèi)部資金運(yùn)作管理工作，也要為適應(yīng)企業(yè)戰(zhàn)略規(guī)劃和發(fā)展需求，做好企業(yè)在市場中的融資籌措工作。企業(yè)的融資包括流動資產(chǎn)融資、固定資產(chǎn)融資和資本市場的間接融資。企業(yè)融資規(guī)劃不僅要考慮采取的融資方式，如銀行貸款還是股權(quán)融資，并且也要考慮資金成本和資金收益的比例。因此，為了實(shí)現(xiàn)企業(yè)融資利益的最大化，財(cái)務(wù)管理要根據(jù)企業(yè)的發(fā)展規(guī)劃做好當(dāng)期投資項(xiàng)目的年均報(bào)酬率及利潤率分析、融資占用資金成本率分析，保障企業(yè)的融資收益大于企業(yè)的資金成本，同時(shí)規(guī)劃通過股權(quán)融資不失去原有控制權(quán)，盡量做到多方受益，為企業(yè)管理層的戰(zhàn)略決策工作提供必要的融資項(xiàng)目數(shù)據(jù)及財(cái)務(wù)信息依據(jù)，保障融資規(guī)模同企業(yè)發(fā)展規(guī)模相適應(yīng)，從而實(shí)現(xiàn)融資收益的最大化。

(三) 企業(yè)戰(zhàn)略規(guī)劃中的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理

在企業(yè)生存與發(fā)展的過程中，風(fēng)險(xiǎn)是無處不在的。為了降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生給企業(yè)帶來的負(fù)面影響，在企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃中，應(yīng)將財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理工作放在決策中的重要地位，并在企業(yè)戰(zhàn)略規(guī)劃中設(shè)立有效的企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及防控體系。通過進(jìn)行及時(shí)、準(zhǔn)確、真實(shí)的財(cái)務(wù)信息風(fēng)險(xiǎn)分析，加強(qiáng)企業(yè)對戰(zhàn)略財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的識別、分析及應(yīng)對能力;通過有效的風(fēng)險(xiǎn)評估及管理，抓住風(fēng)險(xiǎn)管理中的重點(diǎn)，最大限度降低企業(yè)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)實(shí)現(xiàn)企業(yè)的發(fā)展經(jīng)營目標(biāo)。也就是說企業(yè)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)信息管理和風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)結(jié)果，結(jié)合自身所處的發(fā)展階段將風(fēng)險(xiǎn)控制在其最大風(fēng)險(xiǎn)承受范圍之內(nèi)，若風(fēng)險(xiǎn)超出企業(yè)的承受范圍，則就目前企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃和資源配置形勢對企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分解，并制定相應(yīng)的多種風(fēng)險(xiǎn)解決方案，進(jìn)行財(cái)務(wù)對比分析后選擇采取有效的控制風(fēng)險(xiǎn)控制措施。

(四) 企業(yè)戰(zhàn)略規(guī)劃中的全面預(yù)算管理

為了進(jìn)一步推進(jìn)企業(yè)戰(zhàn)略規(guī)劃的執(zhí)行，為企業(yè)發(fā)展提供更有力的管理保障，企業(yè)財(cái)務(wù)部門應(yīng)根據(jù)企業(yè)發(fā)展引入全面預(yù)算管理體系，在企業(yè)經(jīng)營和發(fā)展過程中建立健全的全面預(yù)算管理體系，通過預(yù)算的形式加強(qiáng)對企業(yè)資金、資產(chǎn)和資源的調(diào)配，保障企業(yè)長期及短期發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。在財(cái)務(wù)管理工作中加強(qiáng)對企業(yè)全面預(yù)算編制、執(zhí)行、分析、管理和考核工作，通過由點(diǎn)及面的預(yù)算管理方式，提高財(cái)務(wù)管理對企業(yè)整體的管理和控制力度，從而充分發(fā)揮財(cái)務(wù)管理在企業(yè)戰(zhàn)略規(guī)劃和發(fā)展中的控制作用。

三、財(cái)務(wù)管理在企業(yè)投資決策中的應(yīng)用

(一) 加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理職能在投資項(xiàng)目決策前的作用

傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)管理作為企業(yè)中的一個職能部門，同企業(yè)的決策與管理工作是相互割裂的。財(cái)務(wù)工作的相關(guān)數(shù)據(jù)信息大部分是由其他部門提供，造成缺乏系統(tǒng)性，無法做到口徑相符的分析，導(dǎo)致無法使用或者誤導(dǎo)數(shù)據(jù)使用者，在這種財(cái)務(wù)管理模式下，企業(yè)的財(cái)務(wù)管理對企業(yè)投資和發(fā)展決策上的指導(dǎo)作用十分有限。為了發(fā)揮財(cái)務(wù)管理在企業(yè)投資決策層面的作用，財(cái)務(wù)管理應(yīng)盡早上升到企業(yè)戰(zhàn)略管理層面，在企業(yè)投資項(xiàng)目立項(xiàng)之初就對項(xiàng)目投資方向、涉資金額、各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)等內(nèi)容進(jìn)行專業(yè)的可行性分析研究，例如，首先進(jìn)行現(xiàn)場盡職調(diào)查，了解投資項(xiàng)目所屬行業(yè)的國家宏觀政策指導(dǎo)以及地方政府的優(yōu)惠政策包括稅收政策以及其他方面的支持等信息，通過投資項(xiàng)目可行性和經(jīng)濟(jì)性的全方位的分析，盡量規(guī)避企業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)投資價(jià)值做好前期的鋪墊和準(zhǔn)備工作，防止企業(yè)盲目投資、投資項(xiàng)目收益過低等等現(xiàn)象發(fā)生，保障企業(yè)管理決策的科學(xué)性和有效性。

(二) 發(fā)揮財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控體系在降低投資決策風(fēng)險(xiǎn)中的作用

通過財(cái)務(wù)部門對企業(yè)投資項(xiàng)目可行性分析，能夠得出企業(yè)在進(jìn)行項(xiàng)目投資過程中需要投資的資金數(shù)量及資金占用時(shí)間。因此，財(cái)務(wù)部門可以對該投資項(xiàng)目的投資成本進(jìn)行估算，在估算后根據(jù)企業(yè)投資項(xiàng)目預(yù)期收益，可以進(jìn)一步對企業(yè)投資的收益率和投資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)估。在投資過程中，若資金成本和短期資金占用額度大于企業(yè)當(dāng)前的負(fù)債率和流動資金占用比例，就可能會受到市場波動因素等負(fù)面影響繼而產(chǎn)生投資風(fēng)險(xiǎn)。因此，在企業(yè)進(jìn)行項(xiàng)目投資過程中要充分發(fā)揮出財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控作用，綜合考慮各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)因素，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)較高的投資項(xiàng)目，找到風(fēng)險(xiǎn)可控且達(dá)到預(yù)期收益的目標(biāo)項(xiàng)目。

(三) 實(shí)現(xiàn)企業(yè)投資決策同財(cái)會理念的有機(jī)結(jié)合

如今，管理型的財(cái)會人才對企業(yè)戰(zhàn)略發(fā)展起到了重要的推進(jìn)作用。因此，企業(yè)應(yīng)加大對自身財(cái)務(wù)部門管理型財(cái)務(wù)人才的培養(yǎng)工作，將企業(yè)實(shí)際的投資決策同相關(guān)財(cái)會專業(yè)投資分析方法，包括市場前景分析、投資效益估算、資金籌措、財(cái)務(wù)評價(jià)、投資項(xiàng)目全過程風(fēng)險(xiǎn)分析等內(nèi)容結(jié)合起來，在科學(xué)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)信息基礎(chǔ)之上進(jìn)行投資規(guī)劃有效實(shí)施。只有實(shí)現(xiàn)企業(yè)投資決策同財(cái)會理念的有機(jī)結(jié)合，才能為企業(yè)應(yīng)對投資問題、防范投資風(fēng)險(xiǎn)、優(yōu)化投資決策工作提供更加有效的戰(zhàn)略保障。

篇4

1 分揀

核桃果實(shí)采收后，果實(shí)成熟度不同，70%以上的堅(jiān)果帶青果皮，在脫青皮之前最好先進(jìn)行分揀，分成已脫去青皮的堅(jiān)果、青皮開裂果、青皮完整果和畸形果。已脫去青皮的堅(jiān)果直接清洗，青皮大量開裂果直接脫青皮，青皮完整果和稍有裂紋的核桃青皮果需要先進(jìn)行催熟，畸形果沒有經(jīng)濟(jì)價(jià)值可棄之。

核桃采收后的分揀、催熟、脫青皮、清洗、干燥幾項(xiàng)工作必須依次及時(shí)進(jìn)行，否則易造成相互污染，青皮失水難以脫皮，堅(jiān)果硬殼顏色不一致，種仁色變深，堅(jiān)果易霉變等問題。

2 催熟

對于青皮完整和稍有裂紋的核桃青皮果在脫青皮前需要進(jìn)行催熟，提高離皮率。催熟方法一般有兩種：

（1）堆漚催熟法。是我國傳統(tǒng)的核桃催熟脫皮方法。青皮果在陰涼處或室內(nèi)自然堆放50厘米厚，上面加一層10厘米左右的草苫子或秸稈，以提高堆內(nèi)溫濕度、促進(jìn)果實(shí)后熟、加快離皮速度。適時(shí)采收的果實(shí)一般堆漚4-5天即可離皮。

（2）藥劑催熟法。將采收的青皮果使用濃度0.3%～0.5%乙烯利溶液浸蘸半分鐘，或隨堆積隨噴灑，再按堆漚法堆積和覆蓋，保持溫度在30℃左右、相對濕度80%～90%，經(jīng)過2～3天可脫青皮。

人工藥劑催熟法較自然堆漚的效果較好，具有時(shí)間短、功效高的特點(diǎn)，還能顯著提高果品品質(zhì)，減少污染率，但在覆蓋過程中忌用塑料膜等不透氣的材料，更不能放進(jìn)密封容器中。

3 脫青皮

青皮果催熟離皮后，即可進(jìn)行人工或機(jī)械脫青皮。

人工脫青皮方法很多，可以用木板或鐵鍬稍加搓壓即可脫去青皮，或者用棍敲擊脫皮。

機(jī)械脫皮法依據(jù)揉搓敲擊原理，將已離皮的青皮核桃放在轉(zhuǎn)動磨盤與硬鋼絲刷或刀片之間進(jìn)行碰撞與揉搓，使得核桃青皮與堅(jiān)果分離。清香核桃殼厚1毫米，殼面光滑，縫合線隆起結(jié)合緊密，無露仁現(xiàn)象，不易破損，適于機(jī)械脫青皮。

機(jī)械脫皮較人工脫皮效率高，且可避免青皮對手的損傷。

4 清洗

堅(jiān)果脫去青皮后，殘留在果面上的爛皮、單寧、污泥等污染物影響堅(jiān)果的外觀質(zhì)量，需要及時(shí)洗去。一般把核桃放在水池內(nèi)或有流水的地方浸泡，并用刷子刷洗干凈。數(shù)量較大時(shí)可以用核桃清洗機(jī)進(jìn)行清洗。

清香堅(jiān)果的果面光滑易于清洗。用清洗機(jī)及時(shí)清洗的清香核桃無需加任何漂白物質(zhì)就可比一般的核桃品種殼面白凈美觀，保證無污染，無公害。

5 堅(jiān)果干燥

核桃脫皮清洗后，可用于鮮食，但傳統(tǒng)處理是制作成干果，便于常溫保存。一般核桃堅(jiān)果干燥采用自然晾曬法和烘干法。

（1）晾曬法：清洗后的干凈堅(jiān)果不宜在陽光下暴曬，應(yīng)先在陰涼處晾半天，等殼面晾干、大部分水分蒸發(fā)后再攤開晾曬，以免濕果曝曬后導(dǎo)致硬殼裂縫，影響堅(jiān)果品質(zhì)和保存。晾曬時(shí)堅(jiān)果的厚度不宜超過兩層，并不時(shí)攪動和翻曬，注意避免雨淋和晚上受潮，使堅(jiān)果干燥均勻，色澤一致，一般晾曬5～7天即可晾干。

（2）烘干法：在南方多雨地區(qū)或采收時(shí)晴天較少時(shí)可對清洗后的堅(jiān)果進(jìn)行烘干處理，可采用火炕、烘干房或烘干箱烘干。

對于烘干控制效果不好的烘干設(shè)備，在烘前需要把濕堅(jiān)果在陰涼處晾曬半天左右，排走大部分水分再入烘干室效果較好。而對于鼓風(fēng)排濕、溫控效果較好的烘干設(shè)備，可直接把濕堅(jiān)果放入烘干。不同的烘干設(shè)備每次的最大烘干量和濕堅(jiān)果的攤放方式依據(jù)其本身的鼓風(fēng)排濕加熱功率而定。

一般烘干設(shè)備在烘干過程中溫度和鼓風(fēng)排濕操作步驟如下：開始堅(jiān)果濕度較大，溫度應(yīng)控制在25～30℃，同時(shí)應(yīng)打開鼓風(fēng)排濕設(shè)備，讓大量水蒸氣排出。當(dāng)烤至四五成干時(shí)，降低排濕通風(fēng)量，提高溫度到35～40℃。待到七八成干時(shí)，溫度降至30℃左右直至烤干。一般3天左右便可烘干。

（3）堅(jiān)果干燥的指標(biāo)：堅(jiān)果相互碰撞時(shí)，聲音脆響，砸開檢查時(shí)，橫隔膜極易折斷，種仁皮色由乳白色變成淡黃褐色，核仁酥脆。在常溫下，相對濕度60%的堅(jiān)果平均含水量為8%，核仁約4%，便達(dá)到干燥標(biāo)準(zhǔn)。過度晾曬烘干會使堅(jiān)果重量損失，甚至種仁出油，降低品質(zhì)。

6 堅(jiān)果分級標(biāo)準(zhǔn)

核桃堅(jiān)果質(zhì)量的優(yōu)劣深受生產(chǎn)者、經(jīng)營者、消費(fèi)者和外貿(mào)部門的關(guān)注。不同堅(jiān)果質(zhì)量具有不同的價(jià)格，劃分堅(jiān)果質(zhì)量等級，按質(zhì)取價(jià)，既體現(xiàn)交易的公平，又能避免經(jīng)濟(jì)損失。

根據(jù)核桃堅(jiān)果質(zhì)量等級國家標(biāo)準(zhǔn)（GB/T20398～2006），核桃堅(jiān)果的質(zhì)量分為四級，分級指標(biāo)見表1。

清香核桃堅(jiān)果美觀端正，一般飽滿堅(jiān)果重在13～20克，平均單果重16克左右，近圓錐形，果面光滑淡褐色，殼厚薄適中，硬殼平均厚度1.0毫米，縫合線緊密，耐漂洗，抗氧化酸?。ǚN仁變味），耐貯藏（堅(jiān)果在室溫下貯存一年不變味、不生蟲）。內(nèi)褶壁退化，種仁飽滿，易取整仁，出仁率52%～53%，仁色淺，澀味輕，口感香甜，種仁含蛋白質(zhì)23.1%，含粗脂肪65.8%，碳水化合物9.8%，維生素B10.5毫克，維生素B20.08毫克。

根據(jù)消費(fèi)群體的不同，把清香核桃以堅(jiān)果的外觀、大小、單果質(zhì)量、種仁飽滿度、出仁率、空殼率等指標(biāo)進(jìn)行分級。分級標(biāo)準(zhǔn)同一等級要求果粒大小均勻、色澤、種仁飽滿度基本一致，無蟲蛀，無霉?fàn)€，無明顯的破殼、黑斑等缺陷。具體分為四個等級，如表2。

篇5

一．活動主題：用筆尖書寫科學(xué)理財(cái)承諾

二．活動背景：在二十一世紀(jì)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的時(shí)代背景下，經(jīng)濟(jì)危機(jī)的蔓延已成為人們生活中的熱門話題，個人投資理財(cái)所涉及到的領(lǐng)域?qū)€人、家庭、社會的影響越來越大。現(xiàn)在，大學(xué)校園里獨(dú)生子女越來越多，很多大學(xué)生對于理財(cái)都缺乏合理的規(guī)劃。在這種情況下，對在校大學(xué)生宣傳理財(cái)知識，培養(yǎng)他們的理財(cái)意識，幫助他們養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，是很有必要的。

三．活動目的：

1. 活躍校園氣氛，豐富校園文化。通過講座形式，提高大學(xué)生對于合理理財(cái)?shù)囊庾R，增強(qiáng)他們對于理財(cái)規(guī)劃知識的了解，讓他們認(rèn)識到合理理財(cái)規(guī)劃的確是有利于大學(xué)生運(yùn)籌帷幄，把握未來。

2. 加強(qiáng)大學(xué)生理論聯(lián)系實(shí)際的能力。通過書寫未來理財(cái)規(guī)劃方案并且比賽講演未來理財(cái)生活方式，來更加深入的了解理財(cái)?shù)倪^程，提高他們的運(yùn)用能力。

四．活動時(shí)間：待定

五．活動地點(diǎn)：待定

六．活動對象：全校學(xué)生

七．活動主辦方: ××社團(tuán)

八．參賽資格：

在校學(xué)生，需憑學(xué)生證或一卡通現(xiàn)場報(bào)名。（學(xué)生證號碼為領(lǐng)取理財(cái)規(guī)劃大賽獎品憑證，注冊后不能修改，請認(rèn)真填寫。（重復(fù)報(bào)名無效）

九．活動安排：

（一）活動前期：

1.海報(bào)宣傳：

做好理財(cái)規(guī)劃大賽的海報(bào)與條幅，與各學(xué)院協(xié)調(diào)，將海報(bào)張貼到各學(xué)院宣傳欄。條幅掛在人群多的地方。

2.網(wǎng)絡(luò)宣傳：

及時(shí)更新人人網(wǎng)，新浪博客，微博，qq群，合肥旅行社動態(tài)，以便廣大師生能第一時(shí)間掌握理財(cái)規(guī)劃大賽的消息，并通過飛信將消息及時(shí)傳送到投資理財(cái)協(xié)會會員手中。

3.傳單宣傳：

到各宿舍，學(xué)院派發(fā)宣傳單，動員學(xué)生的積極性，鼓勵他們積極參加，詳細(xì)介紹本次理財(cái)規(guī)劃大賽并讓他們咨詢相關(guān)事項(xiàng)。協(xié)會安排宣傳人員到全校每個班級的課室講解本次活動的宣傳內(nèi)容，并派發(fā)宣傳單，且把活動的相關(guān)內(nèi)容寫在黑板上。

4.活動報(bào)名：

1. 報(bào)名時(shí)間及地點(diǎn)：XXXXXX

2.理財(cái)規(guī)劃大賽時(shí)間：XXXXXXX

3. 賽前講座：

X月XX日，協(xié)會協(xié)助贊助商在c2-209開設(shè)講座為參賽者及其他到場同學(xué)講解理財(cái)基本知識，為參賽者解除疑惑。要求參賽者認(rèn)真聽講，以便方便之后的理財(cái)規(guī)劃方案書寫。

（二）活動中期：

比賽分為兩個階段，初賽階段和決賽階段。初賽分?jǐn)?shù)占最終成績60%，決賽分?jǐn)?shù)占比賽成績40%.

初賽階段：

一． 初賽題目：

每個人的人生是不同的，但是在我們?nèi)松牡缆飞希覀兒芏嗳怂?jīng)歷的時(shí)間點(diǎn)是大致相同的，大多都會經(jīng)歷由小到大，由幼稚到成熟這樣一個“生、老、病、死”的階段，所以，在人生的時(shí)間軸中，我們所經(jīng)歷的人生每個階段都會有大致的理財(cái)需求，我們將其劃分為以下幾個理財(cái)目標(biāo)：

1、現(xiàn)金規(guī)劃

2、消費(fèi)規(guī)劃

3、信貸規(guī)劃

4、保險(xiǎn)規(guī)劃

5、教育規(guī)劃(包含子女教育規(guī)劃)

6、投資規(guī)劃（包含稅收籌劃）

要求熟悉各種理財(cái)產(chǎn)品（股票、基金、債券、期貨、qdii，qfii等等，推薦國內(nèi)市場理財(cái)產(chǎn)品）。

7、退休養(yǎng)老規(guī)劃

8、財(cái)產(chǎn)的分配與傳承

在該8大規(guī)劃的基礎(chǔ)上，請參賽者任意選擇3個規(guī)劃，自己擬定理財(cái)規(guī)劃客戶（無論現(xiàn)實(shí)中該客戶存在與否）資料，圍繞參賽者擬定理財(cái)規(guī)劃客戶制訂分項(xiàng)理財(cái)策劃方案。

要求：

1、任意選擇上述8大規(guī)劃中的3個項(xiàng)目作為理財(cái)策劃大賽初賽參賽題目，并且就自身理解合理、詳細(xì)、簡要地對目標(biāo)規(guī)劃做出相應(yīng)解釋。

2、無論客戶是否真實(shí)存在于現(xiàn)實(shí)之中，信息內(nèi)容要足夠全面，能夠涵蓋參賽者所制訂的任意3個分項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃：

（1）列舉客戶信息（包括財(cái)務(wù)信息與非財(cái)務(wù)信息）

（2）如有必要可以編制財(cái)務(wù)報(bào)表；（家庭資產(chǎn)負(fù)債、收入支出等）

（3）結(jié)合客戶目前狀況做出一個合理的分析與評判。分析與評價(jià)中必須包含如下信息：

a、客戶的財(cái)務(wù)狀況總體評價(jià)；

b、財(cái)務(wù)狀況與投資目標(biāo)的匹配度。

3、三個任意理財(cái)分項(xiàng)規(guī)劃中，要求信息闡述全面，時(shí)間數(shù)據(jù)相對精準(zhǔn)。

4、制訂分項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃，分項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃必須列舉充要數(shù)據(jù)，遵照“現(xiàn)在——目標(biāo)時(shí)間點(diǎn)——目標(biāo)預(yù)計(jì)需求——結(jié)論”、“根據(jù)xx數(shù)據(jù)——因此——目標(biāo)預(yù)計(jì)需求、目標(biāo)預(yù)計(jì)成本及投入”這樣的標(biāo)準(zhǔn)格式撰寫。

5、參賽者無論怎樣制訂規(guī)劃，都應(yīng)詳細(xì)闡述理由，舉例充分，引意得當(dāng)。

6、可以選擇團(tuán)隊(duì)合作（6人以下），也可以選擇指導(dǎo)老師（只限一名）。

7、可列舉參考書籍或文章（僅限5本或者5篇）。

8、理財(cái)規(guī)劃方案寫好后，用a4紙打印，交到協(xié)會進(jìn)行批閱。

二．初賽評選：

由協(xié)會人員負(fù)責(zé)篩選理財(cái)規(guī)劃方案優(yōu)秀的同學(xué)20名進(jìn)入復(fù)賽階段。同時(shí)，給出方案評分，之后總成績評比要用。

決賽階段：

決賽將和頒獎晚會一起進(jìn)行。

要求參賽者上臺展示自己的理財(cái)規(guī)劃方案，之后展示自己編排的節(jié)目（話劇，音樂劇，相聲，小品等題材不限，但內(nèi)容必須是關(guān)于理財(cái)規(guī)劃的）。評委根據(jù)參賽者的舞臺表現(xiàn)力及節(jié)目娛樂效果給選手打分。

之后穿插一個小游戲（從最近在協(xié)會人員中征集的小活動中挑選），與觀眾互動。目的是在這段時(shí)間內(nèi)計(jì)算出選手總分，之后頒發(fā)獎杯及證書。

（三）活動后期：

活動結(jié)束，整理會場。要求協(xié)會人員每人寫一份這次活動的感想及收獲。

十．比賽階段工作人員及工作安排：

1.策劃部：寫活動策劃書并幫助宣傳部下發(fā)傳單。

2.秘書部：負(fù)責(zé)所有通知的下發(fā)。

3.商務(wù)部：拉贊助，獲得足夠的活動資金，并購買相關(guān)物品。

4.宣傳部：負(fù)責(zé)設(shè)計(jì)海報(bào)并宣傳，張貼條幅。

5.組織部：負(fù)責(zé)所有交涉問題，如下：教室的借用、在其他學(xué)院的宣傳欄張貼海報(bào)、評委老師的邀請。

6.學(xué)術(shù)培訓(xùn)部：負(fù)責(zé)初賽階段的作品篩選，一定要做到公平。

7.網(wǎng)絡(luò)信息部：負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)上有關(guān)的比賽事項(xiàng)更新。

8.邀請相關(guān)老師及贊助方人員作為復(fù)賽評委，以得到一個公平的比賽結(jié)果。

十一．資金來源：

篇6

姜嵐

職務(wù)

交通銀行北京分行私人金融業(yè)務(wù)部副高級經(jīng)理

推薦理由

具有10年銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，致力于家庭理財(cái)和財(cái)務(wù)規(guī)劃方法研究，建立了風(fēng)險(xiǎn)評估、理財(cái)規(guī)劃、組合投資等一整套家庭理財(cái)方法和體系

全能、權(quán)威、賺錢……當(dāng)理財(cái)規(guī)劃師被冠以這些詞匯的時(shí)候，當(dāng)行業(yè)熱度急速高漲的時(shí)候，理財(cái)規(guī)劃師的門檻之外，有人駐足觀看，有人唏噓不已，但更多人躍躍欲試，翹首以盼。

理財(cái)規(guī)劃師到底是如何工作的?作為局內(nèi)人，他們是怎樣看待目前的市場的?讓我們緊隨交通銀行北京分行私人金融業(yè)務(wù)部副高級經(jīng)理姜嵐，揭開職業(yè)神秘面紗，解讀職業(yè)內(nèi)涵，從理財(cái)規(guī)劃師的視角，審視理財(cái)市場的發(fā)展。

順其自然的入行

與一位資深的理財(cái)規(guī)劃師對坐，我們的談話自然會從姜嵐先生的入行經(jīng)歷談起。與其他人不同的是，面前的這位理財(cái)師既沒有豐富的跳槽經(jīng)歷，也沒有奪目海外背景，而是圍繞著身邊的客戶，踏踏實(shí)實(shí)一路風(fēng)雨地走過來?！耙苍S是客戶幫我選擇了這條路，”他做笑著，“我們是為客戶服務(wù)的，客戶的需求多、變化快、覆蓋面廣，你就需要不斷地汲取知識，這種力量是相互的，客戶認(rèn)可你，你會更有動力，從服務(wù)人員到理財(cái)師，我覺得沒有一個明確的界限，順其自然地就走到今天了?！?/p>

理財(cái)這個行業(yè)，經(jīng)過多年醞釀，終于在2004這個被業(yè)內(nèi)習(xí)慣稱之為“理財(cái)元年”的歷史時(shí)刻破土而出。老百姓蟄伏已久的理財(cái)需求，在嘗到基金等產(chǎn)品帶來的“甜頭”之后，如雨后春筍般迅速增長，對專業(yè)人士的需求也隨之攀升。大衛(wèi)?李嘉圖的比較經(jīng)濟(jì)學(xué)早已告訴我們，只有專業(yè)的人來做專業(yè)的事，效益與效率才是最高。姜嵐見證了人們經(jīng)濟(jì)生活的關(guān)鍵詞由“儲蓄”向“理財(cái)”蛻變的過程，而當(dāng)自己所在的銀行成立理財(cái)專門機(jī)構(gòu)以實(shí)現(xiàn)市場對接的時(shí)候，姜嵐的工作終于“名副其實(shí)”。

姜嵐并沒有過多透露在自我充電上吸收了怎樣的精華與能量，卻以溢于言表的滿足感詮釋了自己對這一行業(yè)由衷的熱愛，“有挑戰(zhàn)性”、“有意思”不經(jīng)意地掛在嘴邊。而10年的歷練，讓他業(yè)已諳熟業(yè)內(nèi)經(jīng)緯并形成了深厚的積淀。

發(fā)育欠佳的市場

“目前的理財(cái)規(guī)劃師培訓(xùn)市場還不是很規(guī)范，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)多、名目多，良莠不齊，亟待整合?！闭勑︼L(fēng)生的姜嵐在談到理財(cái)師培訓(xùn)市場的時(shí)候，輕輕地皺了一下眉，流露出一絲擔(dān)憂。“目前國內(nèi)有關(guān)個人理財(cái)方面的概念很多，但是諸如個人理財(cái)、理財(cái)規(guī)劃、個人財(cái)務(wù)規(guī)劃等概念，目前還未形成共識。致使很多金融企業(yè)、銷售機(jī)構(gòu)在宣傳中把理財(cái)?shù)母拍瞠M隘化、簡單化，使消費(fèi)者誤解。理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)該是通過分析客戶生活和財(cái)務(wù)現(xiàn)狀，制定可行的理財(cái)方案，是著眼于客戶的中長期生活目標(biāo)而提供的綜合金融服務(wù)。目前國內(nèi)市場存在一個誤區(qū)，把理財(cái)規(guī)劃師簡單理解為投資或者投機(jī)顧問。哪只股票賺錢，哪個基金收益率高，這是新客戶最常問的問題，也反映出他們對理財(cái)規(guī)劃師職責(zé)的曲解。理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)該是一條線，由投資、保障、退休等等領(lǐng)域連接起來的線，所以理財(cái)師的壓力很大，因?yàn)槲覀兲峁┑姆桨甘情L期的，是要跟隨和影響客戶一生的。”姜嵐如是說。

多年致力于家庭理財(cái)和財(cái)務(wù)規(guī)劃的研究，姜嵐列舉了國外理財(cái)規(guī)劃師制度中值得借鑒的地方。國外大約90％以上的理財(cái)規(guī)劃師都具有其他相關(guān)領(lǐng)域的職業(yè)資格，也就是說除了掌握規(guī)劃方面的知識之外，更多的是以會計(jì)師、證券分析師等某種具體的專業(yè)身份深入到規(guī)劃中的，而理財(cái)規(guī)劃師資格是建立在這些專業(yè)基礎(chǔ)之上的。姜嵐認(rèn)為，目前的傭金制與理財(cái)規(guī)劃師的職業(yè)特征并不匹配?！翱蛻魬?yīng)該是我們的老板，我們的主要收入應(yīng)該是他們支付的咨詢費(fèi)而不是企業(yè)給我們的工資，但目前無論是客戶還是企業(yè)，都還無法接受咨詢費(fèi)的存在。進(jìn)而，與銷售掛鉤的傭金制度影響了理財(cái)師的立場，也決定了其銷售導(dǎo)向?！?/p>

理財(cái)規(guī)劃師行業(yè)的規(guī)范和發(fā)展，還需要國家有關(guān)部門的成功引導(dǎo)和人們理財(cái)意識的轉(zhuǎn)變。比如說注冊會計(jì)師，從資格的獲得、社會價(jià)值的體現(xiàn)、在企業(yè)鏈中的作用、簽字權(quán)的確認(rèn)、工作職責(zé)等都已經(jīng)形成了完整的、成熟的循環(huán)，而理財(cái)規(guī)劃師目前還沒有獨(dú)立的行業(yè)載體，沒有國家認(rèn)可的剛性需求?！袄碡?cái)規(guī)劃師行業(yè)方興未艾，目前的狀況，更多的還是因?yàn)槭袌龅陌l(fā)育程度欠佳，不過，隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展與理財(cái)文化的普及，一切都會好起來的?！睂τ谧约哼@個行業(yè)的未來，他顯然信心滿懷。

雙面“嬗變”的風(fēng)格

初識姜嵐，舉手投足間流露著一種儒雅，卻不曾想他竟有著一顆渴望冒險(xiǎn)的心?！吧钪形业耐顿Y風(fēng)格是很激進(jìn)的?！彼@樣評價(jià)自己，“我經(jīng)常把雞蛋都放在一個籃子中，因?yàn)閷τ谟邢薜馁Y金來講，分散投資也就意味著將收益同時(shí)分散。當(dāng)然，在任何情況下，留足生活備用金都是最基本的前提?！?/p>

在問及上述投資策略是對自己投資能力的自信還是性格使然時(shí)，姜嵐想了一下說：“雙重產(chǎn)物吧，自信讓我敢于冒險(xiǎn)，性格讓我能夠承受冒險(xiǎn)帶來的后果。理財(cái)規(guī)劃師是一個知識面較泛的職業(yè)，我目前還無法做到對所有投資領(lǐng)域都面面俱到的深入了解，但對熟悉的投資品種和領(lǐng)域，我還是有一些自己的看法和觀點(diǎn)的?！?/p>

說到工作，他的風(fēng)格就來了個180度的轉(zhuǎn)變。他反復(fù)強(qiáng)調(diào)穩(wěn)健。“因?yàn)樾畔⒉粚ΨQ，客戶的性格、財(cái)務(wù)狀況等等你一無所知，所以你首先要了解客戶的家庭資產(chǎn)背景、風(fēng)險(xiǎn)承受能力以及理財(cái)需求等情況，分析透徹后再給客戶提出合理的建議。很多時(shí)候客戶自己的想法也很矛盾，一方面想要高收益，另一方面還不想承受高風(fēng)險(xiǎn)，這時(shí)往往不能太冒進(jìn)，我更多地會建議他穩(wěn)健一些?！?/p>

生活中，穩(wěn)健當(dāng)中有激進(jìn)；職業(yè)中，穩(wěn)健為主，攻防兼顧。當(dāng)同一個人能夠在兩種理財(cái)風(fēng)格間游刃有余地自然轉(zhuǎn)身，一種職業(yè)的責(zé)任感便躍然而出。

語重心長的箴言

篇7

【關(guān)鍵詞】工薪階層 三口之家 理財(cái)規(guī)劃

一、緒論

（一）研究目的

作為一個三口之家的普通工薪階層，收入微薄，花費(fèi)卻很大，那么怎么才能在微薄收入的情況下達(dá)到財(cái)務(wù)自由，讓自己的財(cái)富變得更多，這是值得研究的事情，本文的研究目的就是幫助這樣的家庭找到合適的資產(chǎn)配置方式，那么這些家庭即使是有不多的收入但也可以通過理財(cái)規(guī)劃來保值增值，積累財(cái)富。

（二）研究意義

合理分配家庭理財(cái)規(guī)劃有以下重大意義：第一，積累家庭財(cái)富，一個合理的理財(cái)規(guī)劃會讓財(cái)富不斷增加，比如投資固定債券等。第二，實(shí)現(xiàn)家庭消費(fèi)計(jì)劃，比如你計(jì)劃您的三口之家在小長假外出旅一次游，比如考慮為孩子報(bào)一個培訓(xùn)班，或者想給家庭添置些新家具，買車或換臺新車，這些都可以通過理財(cái)賺取收益來滿足。第三，意外風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，一個家庭最大的風(fēng)險(xiǎn)無非就是家庭突然出現(xiàn)了超過整體收入數(shù)倍的支出，這個時(shí)候你如果沒有家庭應(yīng)急備用資金，在資產(chǎn)配置中可以購買一些保險(xiǎn)來防止意外，也就是家庭理財(cái)保險(xiǎn)計(jì)劃，這部分可以規(guī)避突如其來的意外導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)縮水。對于一個普通工薪階層三口之家來說，本文研究的研究意義，可以給其提供一個參考，對家庭的資產(chǎn)進(jìn)行合理的配置，逐漸實(shí)現(xiàn)快速財(cái)富積累，并能夠達(dá)到財(cái)富自由。

二、模型假設(shè)

我國民營經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，工薪階層逐漸擴(kuò)大，在私企里的務(wù)工人員、底層職業(yè)經(jīng)理、長期農(nóng)民工都屬于工薪階層。這一人群數(shù)量大，主要靠領(lǐng)取工資來生活消費(fèi)，這部分人賺的資金有限，資本原始積累相對較少，在扣除日常生活開銷，孩子教育開銷，房貸，車貸之后，基本沒有多余的錢來進(jìn)行理財(cái)。但是，如果一定的假設(shè)條件成立，那么作為一個普通的三口之家的工薪階層有個合理地理財(cái)技巧也是快速增加財(cái)富，增加資本積累的快速通道。下面選取合肥這個城市進(jìn)行模型建立。

（一）合肥居民平均收入水平

合肥從2013年到2016年以來的工資平均水平逐年升高，2106年的平均工資在6000元左右，6000元的工資水平在我們國家各個城市中算中等偏上水平。

（二）合肥物價(jià)水平

2016年前5個月，物價(jià)漲幅略有擴(kuò)大。5月份，居民消費(fèi)價(jià)格同比上漲2.1%，漲幅較上月提高0.3個百分點(diǎn)。類商品及服務(wù)價(jià)格呈現(xiàn)“七升一降”態(tài)勢。其中，食品煙酒、醫(yī)療保健類分別上漲3%和2.5%，居住、衣著類分別上漲5.9%和0.9%，生活用品及服務(wù)、教育文化和娛樂類分別上漲1.1%和2.5%，其他用品和服務(wù)類上漲1.9%，交通和通信類下降4.8%。1～5月，居民消費(fèi)價(jià)格同比上漲2.4%。物價(jià)上漲加大了居民的生活成本，居民的收入在必需品的消費(fèi)上將被占去大部分比例。

（三）合肥房價(jià)水平數(shù)據(jù)

合肥房價(jià)在2016年年后開始爆發(fā)式上漲，上半年房價(jià)上漲了39.57%，位居各大城市首位。去年12月，合肥樓市均價(jià)為8493元/平方米，在中西部城市中排在武漢、鄭州和南昌之后。到今年6月，合肥房價(jià)已經(jīng)上升到11854元/平方米，上升至中西部各城市第一位。房價(jià)如此之高對于一個普通工薪階層來說壓力還是很大的，如果是一個沒有付房子首付的家庭，那么在家庭理財(cái)方面可能首先考慮的就是存錢買房，其他的理財(cái)基本是免談了。而對于一個已付首付，只需還房貸的家庭，就能夠有部分資金進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。

通過對上面數(shù)據(jù)的分析，我們可做假設(shè)如下：

①男方稅后月收入6500元，女方稅后月收入5000元；

②生活在二線（合肥）城市，生活成本相對一線、二線偏上城市較低；

③房子已付首付，公積金貸款，每月房貸1500；

④沒有家用汽車；

⑤孩子三歲，父母照看。

家庭月稅后總收入11500元，年稅后總收入138000元，在中部城市（如合肥）這樣的收入水平基本上可以滿足生活開銷，并能有一定的財(cái)務(wù)計(jì)劃了。下面我將對這筆錢做如下三方面的配置。

三、普通工薪A層三口之家綜合理財(cái)規(guī)劃

（一）必須花掉的錢

這部分錢就是日常開銷，短期消費(fèi)的成本，如買衣服，柴米油鹽，人際交往，房租費(fèi)，水電費(fèi)等。以上模型中房貸去掉1500，其他的去掉4000。這部分占比在50%左右。這部分的錢是必須花掉的。根據(jù)恩格爾系數(shù)，恩格爾系數(shù)（Engel'sCoefficient）是食品支出總額占個人消費(fèi)支出總額的比重。19世紀(jì)德國統(tǒng)計(jì)學(xué)家恩格爾根據(jù)統(tǒng)計(jì)資料，對消費(fèi)結(jié)構(gòu)的變化得出一個規(guī)律：一個家庭收入越少，家庭收入中（或總支出中）用來購買食物的支出所占的比例就越大，隨著家庭收入的增加，家庭收入中（或總支出中）用來購買食物的支出比例則會下降。所以，對于普通工薪家庭來說這部分日常開銷的比例相對較大。這部分必須花掉的錢不構(gòu)成理財(cái)部分。

（二）預(yù)防的錢

根據(jù)凱恩斯貨幣需求函數(shù)中的預(yù)防動機(jī)對貨幣需求的理解，預(yù)防動機(jī)是指人們?yōu)榱藨?yīng)付不測之需而持有貨幣的動機(jī)。凱恩斯認(rèn)為，出于交易動機(jī)而在手中保存的貨幣，其支出的時(shí)間、金額和用途一般事先可以確定。但是生活中經(jīng)常會出現(xiàn)一些未曾預(yù)料的、不確定的支出和購物機(jī)會。為此，人們也需要保持一定量的貨幣在手中，這類貨幣需求可稱為貨幣的預(yù)防需求。

一般情況下，預(yù)防性貨幣需求的利率彈性不大，故將它直接視為收入的函數(shù)。以L2代表預(yù)防性貨幣需求，Y代表收入水平，則函數(shù)式可表述為L2=f（Y）。這個賬戶保障突發(fā)的大額開銷，尤其是在出現(xiàn)意外事故、重大疾病的時(shí)候，有足夠的錢來保命。

例如，國壽康寧終身重大疾病保險(xiǎn)，年繳保費(fèi)2300元在保險(xiǎn)生效起（或最后復(fù)效）180天（免責(zé)期）后被保險(xiǎn)人若初患重大疾病，給付重大疾病保險(xiǎn)金150000元（終身）；高度殘疾或身故，給付身故或高度殘疾保險(xiǎn)金150000元；而且免責(zé)期內(nèi)退回所交保費(fèi)。

這部分的錢具有以小搏大作用，2300元可以換150000元，用來專門解決突發(fā)的大額開支。這里可以將家庭收入的10%左右投入意外傷害和重疾保險(xiǎn)，也就是將年收入的138000元左右給家人各投上一份意外傷害和重疾保險(xiǎn)，對于年收入在138000元的工薪家庭這樣的投入是完全可以接受的。這個賬戶平時(shí)看不到什么作用，但是到了關(guān)鍵時(shí)刻，只有它才能保證您不會為了急用錢賣房賣車，到處借錢。如果沒有這個資產(chǎn)配置，您的家庭資產(chǎn)就隨時(shí)面臨風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)，人人為我，我為人人。您有這個賬戶嗎？

（三）投資的錢

在除去必須花掉的錢和預(yù)防的錢之后剩下的40%的錢就可以用來做投資。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好不同，或者短期目標(biāo)的不同，可以將這部分錢分別投入具有保本升值的養(yǎng)老金、債券、子女教育基金等本金安全、收益穩(wěn)定、持續(xù)增長的金融資產(chǎn)中，另一部分投入股票、基金等有風(fēng)險(xiǎn)但也有高收益的金融資產(chǎn)中。

根據(jù)此工薪家庭的現(xiàn)實(shí)情況，孩子三歲，首先要考慮到孩子的培養(yǎng)問題及未來教育問題，在孩子身上的投入將會是很大的一筆費(fèi)用，所以在這40%的投資資產(chǎn)中，我建議拿出25%的錢來投資保本升值的資產(chǎn)。這部分錢注重長期收益，并需要提前準(zhǔn)備，為了孩子的教育培養(yǎng)，為了未來的養(yǎng)老問題，或者在未來一段時(shí)間內(nèi)購置車輛準(zhǔn)備。

在這40%的投資資產(chǎn)中，剩下的15%，就可以拿出來投資具有高收益的理財(cái)產(chǎn)品，當(dāng)然有收益也有風(fēng)險(xiǎn)，對于這樣的工薪階層所能承受的風(fēng)險(xiǎn)是有限的，所以建議15%左右來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資，這樣的話無論盈虧都不會對家庭有致命的打擊。這些錢可以投資基金，股票等，如果能夠達(dá)到每年5%的平均收益率，那么我們的資產(chǎn)增值將是一個復(fù)利增長的過程，資產(chǎn)增值就相當(dāng)可觀了。

綜上所講，作為一個月入剛剛過萬的三口之家普通工薪階層，建議50%的資產(chǎn)要用來日常開支；10%的資產(chǎn)來買保障；40%的資產(chǎn)可以用來投資，其中25%的資產(chǎn)用于保本升值，15%的資產(chǎn)作為生錢的錢，當(dāng)然也可能損失。

隨著家庭收入的不斷提高，這樣的比例也要根實(shí)際情況作出相應(yīng)的調(diào)整，如果收入達(dá)到一定程度或者到了中產(chǎn)水平，那么生活開支的比例就會相應(yīng)減少，達(dá)到30%，預(yù)防的錢占10%，保本升值的錢可以提高到30%左右，投資高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的錢同樣提高到30%。

家庭收入繼續(xù)提高，進(jìn)入富裕水平，那么資產(chǎn)配置變化可以為，日常生活開支占10%，預(yù)防的錢占20%，生錢的錢占30%，保本升值的錢占40%。

你不理財(cái)，財(cái)不理你。掌握合理地理財(cái)方法，將自己的總資產(chǎn)合理配置，是完成家庭經(jīng)濟(jì)目標(biāo)，保障家庭平穩(wěn)健康發(fā)展的有效措施。理財(cái)對于任何家庭都是必要的。

四、總結(jié)

理財(cái)就是一個合理配置資產(chǎn)的有效組合，根據(jù)自己的收入情況，在不同的金融產(chǎn)品中進(jìn)行資產(chǎn)配置，以期達(dá)到資產(chǎn)保值升值的目的。一個合理的家庭理財(cái)計(jì)劃可以讓本來收入微薄的家庭可以逐漸實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由，在未來預(yù)見的或不可預(yù)見的支出、消費(fèi)發(fā)生時(shí)可以有足夠的錢來應(yīng)付。我們應(yīng)學(xué)會理財(cái)，掌握理財(cái)基本知識，讓家庭生活更加安逸有品質(zhì)。

參考文獻(xiàn)

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篇8

關(guān)鍵詞：個人理財(cái)；理財(cái)意識；青少年；理財(cái)規(guī)劃；理財(cái)方法

一、基本定義

首先，我們應(yīng)該先對基本名詞的定義有一個大致的了解。

(一)青少年在學(xué)術(shù)界對青少年的概念

有不同解釋，因此對青少年的年齡段也各有不同的劃分標(biāo)準(zhǔn)。在我國，根據(jù)具體國情而綜合將青少年界定為14－28歲。而大學(xué)生正處于這個年齡段內(nèi)。對于這個年齡段的大學(xué)生來說，離開了父母的管束，很多事都要自己做出正確的決定和判斷，同樣也需要合理的運(yùn)用自己的資金。因此，對于當(dāng)代大學(xué)生來說，更應(yīng)該了解個人理財(cái)?shù)膬?nèi)容并結(jié)合自身情況來做出合適的理財(cái)規(guī)劃。

(二)個人理財(cái)

1.理財(cái)是對于財(cái)產(chǎn)的經(jīng)營，包含有形財(cái)產(chǎn)和無形財(cái)產(chǎn)(知識產(chǎn)權(quán))。多用于個人對于個人財(cái)產(chǎn)或家庭財(cái)產(chǎn)的經(jīng)營。

2.個人理財(cái)則是指根據(jù)財(cái)務(wù)狀況，制定合理的個人財(cái)務(wù)規(guī)劃，并適當(dāng)?shù)貐⑴c投資活動。個人理財(cái)?shù)淖罱K目標(biāo)，是通過一系列的規(guī)劃努力從而實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。

二、理財(cái)意義

(一)個人理財(cái)?shù)囊饬x

富有的人合理運(yùn)用自己的資金，可以達(dá)到效益最大化的目的；貧窮的人懂得發(fā)現(xiàn)生活中的小機(jī)會來為自己賺取資金并有效的利用，也可獲得應(yīng)有的收益。而這些技巧，都是我們應(yīng)當(dāng)學(xué)會的，這也正是理財(cái)?shù)囊饬x所在。

(二)個人理財(cái)?shù)闹匾?/p>

在校園里，你會發(fā)現(xiàn)，每個同學(xué)的生活狀況都是不同的。對于每個月相差不多的生活費(fèi)來說，有的同學(xué)可以很好的運(yùn)用，有的同學(xué)卻是月月赤字，資不抵債。而這些，均源于你對自己的資產(chǎn)是否有合適的管理和規(guī)劃。在年輕時(shí)有一個良好的理財(cái)習(xí)慣，對以后的生活自然是會有更多的幫助。當(dāng)然，這更是理財(cái)對于青少年的重要性。

三、如何進(jìn)行個人理財(cái)

說了這些，可能你會有疑問，如何進(jìn)行有效的個人理財(cái)呢？當(dāng)然，這也是有技巧的。首先要對自己有一個全面的了解，并以此制定規(guī)劃，選擇適合自己的理財(cái)方式，有足夠的耐心，這樣你才可能會實(shí)現(xiàn)自己的理財(cái)目標(biāo)。接下來，跟筆者一起，按照下面的步驟來學(xué)習(xí)個人理財(cái)吧。

(一)個人理財(cái)規(guī)劃

1.分析自身基本情況

首先，我們應(yīng)該對自己有一個全面的了解，核算全部資產(chǎn)。包括我們所擁有的現(xiàn)金，銀行存款，應(yīng)收賬款，以及一些可以為我們所用的資源等等。

2.了解理財(cái)方法

理財(cái)方式有很多種，青少年應(yīng)該了解并結(jié)合自身情況來制定適合自己的方法。

3.實(shí)際進(jìn)行理財(cái)

在了解并選擇了適當(dāng)?shù)姆绞街?，就要?shí)際開始著手個人理財(cái)了?？梢韵葟囊恍┖唵蔚姆矫骈_始逐漸掌握方法。

(二)青少年個人理財(cái)方式

1.接受教育

接受教育是我們對自己的一種投資。在學(xué)生時(shí)代的青少年，應(yīng)該好好把握時(shí)間和機(jī)會，對自己進(jìn)行合理的規(guī)劃。考取學(xué)位證書，外語證書，專業(yè)課以及一些相關(guān)的證書，這些都是我們對自己的投資，這些投資會在以后的工作生涯或者其他方面給予我們很大的幫助和回報(bào)。這種理財(cái)方式是我所強(qiáng)烈推薦的。

2.擁有自己的賬簿

學(xué)會記賬是青少年必不可少的一項(xiàng)技能?？赡苡械膶W(xué)生說“我沒學(xué)過有關(guān)會計(jì)方面的知識，也不懂得那些專業(yè)術(shù)語”，其實(shí)記賬并不需要很復(fù)雜，也不需要你有多強(qiáng)大的專業(yè)知識。有一個小筆記本，或者現(xiàn)在手機(jī)上有很多記賬軟件，這些都可以加以利用。

3.為自己取得資本

想要獲得更多收益的前提是擁有自己的基礎(chǔ)資本，也就是要會賺錢。大學(xué)生是個比較“尷尬”的群體，已經(jīng)成年本不應(yīng)該再接受父母的供養(yǎng)，然而還在上學(xué)又沒有發(fā)家致富的能力。當(dāng)然這個說法并不是絕對的。有能力的同學(xué)是會善用自己的時(shí)間和精力來為自己創(chuàng)造盈利條件的。有的同學(xué)在大學(xué)期間已經(jīng)可以自己創(chuàng)業(yè)，賺了人生的第一桶金。當(dāng)然這種人畢竟是少數(shù)。我們身為學(xué)生，最重要的還是取得學(xué)術(shù)上的成就。當(dāng)然，在課余時(shí)間，同學(xué)們就可以選擇合理適合自己的兼職，“時(shí)間就是金錢”，這句話一點(diǎn)也不錯。懂得合理運(yùn)用時(shí)間，自然會為自己獲得更多利益。而開始的早一點(diǎn)，也會為我們賺取更多籌碼。

4.學(xué)會儲蓄

當(dāng)有了一定的資金之后，最重要的便是如何利用。如果揮霍奢侈那不久就會變?yōu)?，但如果懂得儲蓄，把自己的資產(chǎn)合理分配，也會相應(yīng)為自己帶來更多收益。對于可花可不花的錢，必須要學(xué)會克制自己。儲蓄是以后投資的資本，也是青少年必須學(xué)會的基本技能。

5.妥善投資

j如果只是把錢存起來。那不會為自己帶來額外的收益。只有合理的運(yùn)用這些存下來的資金，才會成為日后成功的鋪墊。被美國商界譽(yù)為“石油大王”的洛克菲勒就是一個很好的例子。他在12歲的時(shí)候，把自己的零花錢攢起來并貸給了農(nóng)民來獲得利息。從小時(shí)候養(yǎng)成的習(xí)慣讓他在以后的道路上越來越成功。有幾種我們可以選擇的投資方式：首先最接近我們的就是定期存款，在支付寶上有很多理財(cái)投資方式，大家可以斟酌選擇。之后，我們可以了解一些債券、基金這樣風(fēng)險(xiǎn)不太高的投資方式。有基礎(chǔ)了可以了解股票，向身邊的長輩老師請教經(jīng)驗(yàn)。另外，購買合適的保險(xiǎn)也有可能省去一部分不需要的花費(fèi)。另外多說一點(diǎn)，我認(rèn)為，青少年不應(yīng)該過早選擇貸款，因?yàn)槲覀冞€不需要買車買房，沒有太大的經(jīng)濟(jì)需求，而貸款這樣提前支付明天的錢的方式并不會讓我們更快樂，反而會增加心理和經(jīng)濟(jì)上的負(fù)擔(dān)。

四、對待個人理財(cái)?shù)膽B(tài)度

篇9

我們每天都會面對衣、食、住、行、醫(yī)、娛等問題，手頭必須有現(xiàn)金來支持這些需求，因而日?，F(xiàn)金規(guī)劃是必須的；除了極少數(shù)的丁克家庭，大部分人都有養(yǎng)育孩子的義務(wù)，這可是一大筆到一定時(shí)間必需定額支付的剛性開支，沒有教育規(guī)劃，恐怕我們會愧對“為人父母”的稱呼；人吃五谷雜糧，一輩子很難擺脫“人有旦夕禍?！边@個魔咒，必要的風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃應(yīng)該是每個理性投資者的選擇，除非你要當(dāng)個混吃等死的糊涂蟲；另外，無論你是否愿意，每個人都將走向暮年黃昏，想要實(shí)現(xiàn)“夕陽無限好”的憧憬，退休養(yǎng)老規(guī)劃你躲得掉嗎？可以說，現(xiàn)金規(guī)劃、教育規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃以及養(yǎng)老規(guī)劃是構(gòu)成我們所理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ)要素。

實(shí)現(xiàn)合理的規(guī)劃，必須運(yùn)用適合的理財(cái)工具。到目前，隨著市場的發(fā)展和金融創(chuàng)新的不斷深入，市面上的理財(cái)工具不可謂不豐富，甚至可以說讓人眼花繚亂，不具備投資理財(cái)?shù)幕A(chǔ)知識還真有點(diǎn)暈。但對于一般的工薪階層而言，一些基本的理財(cái)工具便可滿足需求，一個負(fù)責(zé)任的理財(cái)師所提供的理財(cái)方案并沒有很玄的投資工具。其實(shí)，現(xiàn)金管理用好信用卡和貨幣基金，教育規(guī)劃用好基金定投，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃用好意外與醫(yī)療保險(xiǎn)，養(yǎng)老規(guī)劃用好人壽保險(xiǎn)與基金定投，這些問題一般都可以解決。

理財(cái)規(guī)劃是事關(guān)人們一輩子的籌劃活動，它的目標(biāo)是平衡一生的收入與支出，這就說明它呈現(xiàn)很強(qiáng)的長期性特征，需要具備定力和耐性。雖然目前中國的資本市場讓人對多數(shù)基金產(chǎn)品的收益表現(xiàn)提不起精神，但如果你對中國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展長期看好，基金定投工具就應(yīng)該成為你的選擇，況且基金也不乏穩(wěn)健型品種，包括投資海外的品種。選擇基金的根本原因在于，我們承認(rèn)自己的專業(yè)水準(zhǔn)和精力分配絕對不及基金經(jīng)理，畢竟“小米加步槍”戰(zhàn)勝“飛機(jī)大炮”是小概率事件。

篇10

2008年有著很多磨難，對中國經(jīng)濟(jì)，對在A股中拼搏的股民們，都是如此。A股市場的大跌，使得股票、基金無一幸免，大多數(shù)人2007年的收益在今年付之東流，這個過程無疑是痛苦的。于是，有人深度套牢，苦等反彈；有人頻頻補(bǔ)倉，欲降低成本；有人索性拒絕一切風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，鳴金收兵。其中，最顯著的一個例子，莫過于這半年來市場走低，很多原本希望堅(jiān)持長期投資理念的投資者，也選擇暫停了基金定投業(yè)務(wù)。他們說：“看到剛剛投下的資金，不到一個月就大幅縮水，實(shí)在是心痛，不如等一等，待到市場回暖時(shí)再做打算?！?/p>

長期計(jì)劃不受短時(shí)困擾

誠然，隨著市場的變化，轉(zhuǎn)變投資方式和品種都沒有問題，關(guān)鍵是要根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好，具體情況來判斷和選擇，更重要的是，保持一個輕松愉悅的心情來對待財(cái)富管理，不讓理財(cái)投資拖累你的生活，甚至影響到工作。

其實(shí)，痛也可以同時(shí)快樂著的。前段時(shí)間遇到一位客戶，和大多數(shù)客戶一樣，他在資本市場上也遭受了損失。但是言談之間，我能夠感覺到的只有輕松和樂觀，依然是生活工作處處和諧，完全沒有一絲的失意和低落。問他是如何做到的，答：“投資當(dāng)然有風(fēng)險(xiǎn)，我只需要按照我的理財(cái)方案執(zhí)行，適時(shí)地調(diào)整了我的資產(chǎn)配比，很簡單啊!”

佛法中有句話叫做：“迷人口說，智者心行?！闭f的是佛法不是用嘴來說的，而是用身心來實(shí)行的。佛法如此，理財(cái)亦然。理財(cái)是一生的行為，因?yàn)槲覀円惠呑佣夹枰?cái)富來保障自己和家人的生活。在這個長期的過程中，我們將面臨人生的不同階段：青年，中年，老年。我們不僅需要為現(xiàn)階段的財(cái)富進(jìn)行規(guī)劃，更需要為下一階段的財(cái)富生活打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。我們不僅需要為自己理財(cái)，更需要為家庭理財(cái)。理財(cái)不僅僅是我們茶余飯后的談資，更是白紙黑字的一份規(guī)劃，一份需要我們身體力行的規(guī)劃。

完善方案從容應(yīng)對波動

一份完整的理財(cái)規(guī)劃著眼的是長期投資行為，融合了風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理、固定資產(chǎn)管理、短期資金流管理、退休養(yǎng)老計(jì)劃和保險(xiǎn)規(guī)劃多方面因素，是涵蓋一生的計(jì)劃?？梢钥吹?，風(fēng)險(xiǎn)投資(股票和基金等)絕不是理財(cái)計(jì)劃的全部，它只是實(shí)現(xiàn)財(cái)富保值增值的方式之一而已。即使市場出現(xiàn)大的變化和波動，只要嚴(yán)格按照科學(xué)的理財(cái)方案執(zhí)行資產(chǎn)配比，就能將風(fēng)險(xiǎn)控制到最小，不至于影響現(xiàn)在和未來的生活。而對于波動較大的市場產(chǎn)品，如基金、股票，我們也同樣不能寄望于他們一直扶搖直上，而是應(yīng)當(dāng)通過合理的投資方式，在長期投資的過程中逐漸將成本進(jìn)行均化，降低其中的投資風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)持之后方能真正有所收獲。