導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇商品經(jīng)濟(jì)的基本經(jīng)濟(jì)規(guī)律，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

第二，價(jià)值規(guī)律的作用：

1、價(jià)值規(guī)律自發(fā)調(diào)節(jié)勞動(dòng)力和生產(chǎn)資料在社會(huì)生產(chǎn)各部門(mén)的分配。

2、刺激商品生產(chǎn)者改進(jìn)技術(shù)、改善經(jīng)營(yíng)管理、提高勞動(dòng)生產(chǎn)率。

篇2

一、勞動(dòng)價(jià)值理論

作為政治經(jīng)濟(jì)學(xué)基本原理之一，勞動(dòng)價(jià)值論是一種科學(xué)的勞動(dòng)價(jià)值理論，是其他經(jīng)濟(jì)學(xué)原理的基礎(chǔ)。這體現(xiàn)在兩個(gè)方面：第一，勞動(dòng)價(jià)值理論是經(jīng)濟(jì)學(xué)理論與其他經(jīng)濟(jì)學(xué)理論相區(qū)別的基本標(biāo)志。除了政治經(jīng)濟(jì)學(xué)理論外，還有其他的一些經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，這些經(jīng)濟(jì)學(xué)理論之所以沒(méi)有成為政治經(jīng)濟(jì)學(xué)理論的基本原理，主要是因?yàn)榻⒌膬r(jià)值理論基礎(chǔ)不同。勞動(dòng)價(jià)值理論是政治經(jīng)濟(jì)學(xué)基本原理之一，否認(rèn)政治經(jīng)濟(jì)學(xué)的價(jià)值理論，自然也否認(rèn)勞動(dòng)價(jià)值理論。第二，勞動(dòng)價(jià)值論闡述了價(jià)值相關(guān)的一系列問(wèn)題，只有弄清楚價(jià)值方面的問(wèn)題，才能比較科學(xué)合理的研究其他的經(jīng)濟(jì)學(xué)問(wèn)題。也就是說(shuō)，政治經(jīng)濟(jì)學(xué)是在勞動(dòng)價(jià)值理論基礎(chǔ)上展開(kāi)的，勞動(dòng)價(jià)值理論的基礎(chǔ)地位得以體現(xiàn)。

通過(guò)對(duì)勞動(dòng)價(jià)值理論的研究分析，能夠引申出另外兩個(gè)原理，分別為價(jià)值原理、勞動(dòng)價(jià)值運(yùn)動(dòng)規(guī)律原理。價(jià)值原理主要包括價(jià)值形成、價(jià)值實(shí)體、價(jià)值本質(zhì)、價(jià)值形式、價(jià)值量等內(nèi)容，這些構(gòu)成了勞動(dòng)價(jià)值論基本內(nèi)容體系。其中，最核心觀點(diǎn)是“活勞動(dòng)是新價(jià)值的唯一源泉?！眱r(jià)值運(yùn)動(dòng)規(guī)律的原理也是商品經(jīng)濟(jì)運(yùn)動(dòng)規(guī)律的原理，對(duì)其進(jìn)行研究，可以清楚了解現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)在競(jìng)爭(zhēng)、價(jià)格、供求等因素綜合作用下的運(yùn)動(dòng)變化，并從中總結(jié)客觀經(jīng)濟(jì)規(guī)律，明白如何遵循和運(yùn)用客觀經(jīng)濟(jì)規(guī)律進(jìn)行經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。因此，必須加強(qiáng)勞動(dòng)價(jià)值理論研究，并對(duì)其有一個(gè)正確認(rèn)識(shí)，只有這樣才能把握好政治經(jīng)濟(jì)學(xué)理論。

二、社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)理論

社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)理論是政治經(jīng)濟(jì)學(xué)基本原理之一。從馬克思個(gè)人研究層面上看，他對(duì)資本主義經(jīng)濟(jì)的研究要深于社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)，因?yàn)樗救藳](méi)有經(jīng)歷過(guò)社會(huì)主義的真實(shí)實(shí)踐，提出的相關(guān)理論還不完整、系統(tǒng)，現(xiàn)有的社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)理論都是后來(lái)的者在實(shí)踐中發(fā)展起來(lái)的。因此，可以說(shuō)社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)理論政治經(jīng)濟(jì)學(xué)理論發(fā)展的主要成果。社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)理論在實(shí)踐中總結(jié)，在總結(jié)中發(fā)展，來(lái)源于實(shí)踐，又指導(dǎo)著實(shí)踐，形成了理論與實(shí)踐互動(dòng)發(fā)展的一種模式。在現(xiàn)實(shí)實(shí)踐中，社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)理論具體化，不再抽象化。

社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)理論是政治經(jīng)濟(jì)理論的基本原理之一，主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面；第一，社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)理論是理論發(fā)展的主要成果，沒(méi)有了社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)理論，政治經(jīng)濟(jì)學(xué)理論是不完整的；第二，當(dāng)今世界有社會(huì)主義和資本主義兩大體制，若社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)學(xué)理論不是理論的一部分，就無(wú)法指導(dǎo)社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)實(shí)踐。

在理論中，關(guān)于社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)理論的內(nèi)容主要包括三個(gè)方面：第一，經(jīng)濟(jì)形式。社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)形式基本原理研究的是社會(huì)主義基本制度與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相結(jié)合、不發(fā)達(dá)社會(huì)主義采用何種經(jīng)濟(jì)形式等內(nèi)容；第二，所有制。社會(huì)主義所有制基本理論研究的是不發(fā)達(dá)社會(huì)主義生產(chǎn)關(guān)系，包括不同所有制之間的關(guān)系、公有制應(yīng)當(dāng)采用怎樣的實(shí)現(xiàn)形式、所有制結(jié)構(gòu)特征等內(nèi)容；第三，分配。社會(huì)主義分配的基本原理研究的是不發(fā)達(dá)的社會(huì)主義分配關(guān)系問(wèn)題，如分配方方式的性質(zhì)、特征、基本結(jié)構(gòu)及不同分配方式之間的關(guān)系處理等。

與其他基本理論相比，社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)理論有兩個(gè)鮮明特點(diǎn)：第一，馬克思社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)理論不是單純的以馬克思、恩格斯的論述為依據(jù)形成的，結(jié)合了當(dāng)代實(shí)踐發(fā)展的具體情況。其他基本理論沒(méi)有結(jié)合當(dāng)代實(shí)踐；第二，社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)理論以中國(guó)實(shí)踐和理論創(chuàng)新發(fā)展成果為基本內(nèi)容，其他基本理論不是結(jié)合中國(guó)實(shí)踐與相關(guān)的理論成果。從以上兩個(gè)方面能夠看出來(lái)，社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)理論結(jié)合了具體實(shí)踐，是一種中國(guó)化的基礎(chǔ)理論，在實(shí)踐中不斷的發(fā)展。

三、剩余價(jià)值理論

剩余價(jià)值理論是馬克思另外一個(gè)重大發(fā)現(xiàn)，是馬克思畢生研究的成果。在政治經(jīng)濟(jì)學(xué)中，剩余價(jià)值理論處于主體地位，所以把其看作是政治經(jīng)濟(jì)學(xué)的基本原理之一，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

第一，剩余價(jià)值理論對(duì)資本主義基本經(jīng)濟(jì)規(guī)律進(jìn)行了揭示，全面闡述了資本主義生產(chǎn)的總過(guò)程。特別是對(duì)于資產(chǎn)主義經(jīng)濟(jì)的生產(chǎn)、分配、流通等內(nèi)容闡述都是圍繞剩余價(jià)值展開(kāi)研究的。剩余價(jià)值理論是完整、成熟的理論，要想正確把握經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，就要準(zhǔn)確認(rèn)識(shí)剩余價(jià)值理論。

第二，剩余價(jià)值理論是分析資本主義經(jīng)濟(jì)運(yùn)動(dòng)與商品經(jīng)濟(jì)條件下經(jīng)濟(jì)運(yùn)動(dòng)的一個(gè)基本理論，足見(jiàn)它具有很大的普遍適用性。對(duì)當(dāng)代社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)理論進(jìn)行分析，也要以剩余價(jià)值理論為基礎(chǔ)。

基于剩余價(jià)值理論還可以延伸出其他的原理，主要包括：第一，剩余價(jià)值生產(chǎn)原理，研究的是剩余價(jià)值生產(chǎn)問(wèn)題，如剩余價(jià)值生產(chǎn)方法、勞動(dòng)力商品特殊性、資本的再生產(chǎn)等；第二，資本流通原理，研究的是剩余價(jià)值實(shí)現(xiàn)問(wèn)題，如資本周轉(zhuǎn)、資本形態(tài)循壞等；第三，資本主義生產(chǎn)總過(guò)程原理，主要研究的是剩余價(jià)值分配問(wèn)題，此外還包括資本主義經(jīng)濟(jì)危機(jī)、收入來(lái)源等。

將剩余價(jià)值理論當(dāng)成是政治經(jīng)濟(jì)基本原理研究的重點(diǎn)內(nèi)容，這一點(diǎn)是沒(méi)有任何爭(zhēng)議的，但是把剩余價(jià)值這一基礎(chǔ)理論具體化為基本理論，并與社會(huì)主義當(dāng)代實(shí)踐發(fā)展結(jié)合起來(lái)，則需要進(jìn)一步的深入研究。因?yàn)槭Ｓ鄡r(jià)值理論揭示的主要是資本主義經(jīng)濟(jì)運(yùn)動(dòng)的基本規(guī)律，提出資本主義經(jīng)濟(jì)運(yùn)動(dòng)的基本條件是社會(huì)化大生產(chǎn)、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)等。社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)運(yùn)行雖然也以社會(huì)化大生產(chǎn)、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)為基本條件，但還要符合另外一個(gè)條件，即在社會(huì)主義制度下運(yùn)行。為此，應(yīng)當(dāng)加深研究不同社會(huì)制度下，相同經(jīng)濟(jì)條件中的剩余價(jià)值理論，特別是社會(huì)主義制度背景的剩余價(jià)值理論，這樣可以積極促進(jìn)政治經(jīng)濟(jì)學(xué)基本原理發(fā)展。在社會(huì)主義背景下研究剩余價(jià)值理論，既要搞清楚剩余價(jià)值理論的內(nèi)容，也要充分結(jié)合實(shí)踐發(fā)展，只有這樣才能實(shí)現(xiàn)政治經(jīng)濟(jì)學(xué)發(fā)展，然而現(xiàn)實(shí)中作到這一點(diǎn)是非常難的。

篇3

怎樣讓中國(guó)的農(nóng)村“草根層”獲得金融血液？怎樣讓億萬(wàn)農(nóng)民獲得充分的金融服務(wù)與金融支持？這是中國(guó)金融改革最具挑戰(zhàn)性的課題之一。2003年本屆政府就任伊始，曾宣布要解決兩大金融難題，其一是國(guó)有商業(yè)銀行改革，其二即為農(nóng)村金融改革。

隨著當(dāng)前國(guó)有銀行改革初見(jiàn)成效，從決策層到民間，都把更多的金融關(guān)注投向農(nóng)村。

在4月下旬召開(kāi)的博鰲亞洲論壇年會(huì)上，一位《農(nóng)民日?qǐng)?bào)》的記者，以“中國(guó)農(nóng)民”身份向銀行分論壇的嘉賓提問(wèn)，十個(gè)“為什么”質(zhì)疑連連，意在為農(nóng)民對(duì)中國(guó)儲(chǔ)蓄貢獻(xiàn)之多、所獲金融服務(wù)之少而鳴不平。此舉得到與會(huì)者一片掌聲，足見(jiàn)“農(nóng)村金融”話(huà)題大有趨熱之勢(shì)。

當(dāng)然，農(nóng)村金融改革和體系建設(shè)本身是一項(xiàng)龐大、復(fù)雜的系統(tǒng)工程，也是一項(xiàng)在既定方向明確后不斷探索和創(chuàng)新的過(guò)程。今年以來(lái)，農(nóng)村金融體制改革已經(jīng)成為決策層日程表上的重心任務(wù)之一；是項(xiàng)改革的牽頭協(xié)調(diào)單位，即為中國(guó)銀監(jiān)會(huì)。

“五一”前夕，在中國(guó)銀監(jiān)會(huì)大樓十九層的辦公室里，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席劉明康接受《財(cái)經(jīng)》專(zhuān)訪(fǎng)，講述了銀監(jiān)會(huì)作為主管機(jī)構(gòu)對(duì)于農(nóng)村金融改革的思考與相應(yīng)部署。

商業(yè)金融：

“我們的思路很清晰”

采用市場(chǎng)化手段為農(nóng)村提供金融服務(wù)，可適用于80％以上的地區(qū)和領(lǐng)域；在民間資本難以充分流動(dòng)的領(lǐng)域，要以商業(yè)可持續(xù)的原則促使政策性金融開(kāi)展服務(wù)；在政策性金融都不能發(fā)揮作用的地區(qū)和領(lǐng)域，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)功能，財(cái)政支農(nóng)資金的撥付并作資金監(jiān)管

《財(cái)經(jīng)》：人們很想了解，作為農(nóng)村金融改革的牽頭部門(mén)，銀監(jiān)會(huì)的基本思路是什么？換句話(huà)說(shuō)，首先要回答一個(gè)基本問(wèn)題：農(nóng)村金融要不要賺錢(qián)？為農(nóng)民服務(wù)是肯定的，但到底是搞商業(yè)金融還是純政策金融？

劉明康：推動(dòng)中國(guó)的農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)，總體而言還是要按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的原則來(lái)組織，按照商業(yè)可持續(xù)的原則來(lái)發(fā)展。這里還有個(gè)生產(chǎn)資源如何優(yōu)化配置和提高效率的問(wèn)題。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)在農(nóng)村滲透很長(zhǎng)時(shí)間了，中國(guó)最早的經(jīng)濟(jì)體制改革其實(shí)就從農(nóng)村起步的。現(xiàn)在無(wú)論養(yǎng)殖戶(hù)還是種植戶(hù)，都是按照商品經(jīng)濟(jì)的原則來(lái)組織、按照商業(yè)可持續(xù)的原則來(lái)發(fā)展生產(chǎn)的。應(yīng)該在商業(yè)金融的范圍里，以社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的原則來(lái)推進(jìn)農(nóng)村金融體系的建設(shè)。這一點(diǎn)，我們銀監(jiān)會(huì)思路是很清晰的。

不過(guò)中國(guó)幅員廣闊，各地情況千差萬(wàn)別，在不同條件下要采取不同的針對(duì)措施，因此，我們把發(fā)展農(nóng)村金融的目標(biāo)和原則概括成三句話(huà)。

首先，要以改革為動(dòng)力，促使民間資本在農(nóng)村更好地流動(dòng)。這一方針適用于中國(guó)農(nóng)村80％以上的地區(qū)。這包括改革現(xiàn)有的農(nóng)村合作金融組織、農(nóng)業(yè)銀行，以及郵政儲(chǔ)蓄銀行等等，使他們通過(guò)市場(chǎng)化的手段為農(nóng)村提供金融服務(wù)。

比如2006年底，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立了中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行。按照向“三農(nóng)”傾斜的原則，郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)積極探索了資金回流農(nóng)村的機(jī)制，通過(guò)與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展大額協(xié)議存款和債券投資等方式返回農(nóng)村資金余額已超過(guò)了1000億元。近期，銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)開(kāi)辦小額存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，成效十分明顯。

《財(cái)經(jīng)》：你是說(shuō)大部分地區(qū)還是按照市場(chǎng)原則，但對(duì)于那些非常窮困、流動(dòng)性不高的地區(qū)呢？就是你說(shuō)的80％以外的地區(qū)？

劉明康：這就是我要說(shuō)的第二點(diǎn)，在民間資本難以充分流動(dòng)的領(lǐng)域，要堅(jiān)持以商業(yè)可持續(xù)的原則促使政策性金融開(kāi)展服務(wù)。政策性銀行畢竟是銀行，雖然還款期限可以長(zhǎng)一點(diǎn)，利率可以?xún)?yōu)惠一點(diǎn)，但必須還本付息。所以在商業(yè)可持續(xù)的原則指導(dǎo)下，促使政策性金融在民間資本難以充分流動(dòng)的領(lǐng)域里做好服務(wù)。

比如，農(nóng)發(fā)行按照商業(yè)可持續(xù)的原則，推動(dòng)了農(nóng)田水利的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和改造，這包括水網(wǎng)、路網(wǎng)、電網(wǎng)和通信網(wǎng)的建設(shè)。這些網(wǎng)絡(luò)建設(shè)收入少，現(xiàn)金流量小，民間資本是不太可能進(jìn)入的，都需要政策性銀行的幫助。

此外還有第三點(diǎn)，在政策性金融都不能發(fā)揮作用的地區(qū)和領(lǐng)域，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以以有效為渠道，改革和完善財(cái)政支農(nóng)資金使用的方式。

在這些領(lǐng)域就不是民間資本是否存在流動(dòng)性的問(wèn)題，而是需要財(cái)政進(jìn)行轉(zhuǎn)移支付和提供支農(nóng)資金，包括農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼、綜合開(kāi)發(fā)、義務(wù)教育、合作醫(yī)療的補(bǔ)貼，還有扶貧貸款和扶貧專(zhuān)項(xiàng)基金等等，都是由中央政府和地方政府按比例撥款的。本屆政府始終高度重視解決這些問(wèn)題，做得非常出色，2006年安排的中央政府投資1254億元，其中用于農(nóng)村的就占到48.3％，比2005年提高了近4個(gè)百分點(diǎn)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以在這方面發(fā)揮作用，就是可以財(cái)政支農(nóng)資金的撥付并作資金監(jiān)管。

對(duì)我們自己的農(nóng)村金融要有一個(gè)客觀認(rèn)識(shí)，它的覆蓋率總體而言還是不錯(cuò)的，雖然也存在著一定缺陷，但比印度、印尼等國(guó)家覆蓋面都要高得多。中國(guó)絕大多數(shù)縣都有農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)行和農(nóng)發(fā)行；在鄉(xiāng)鎮(zhèn)層面，根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)，35173個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)里面只有2500個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)是空白的，即全國(guó)的金融服務(wù)空白率6.7％。

因此，財(cái)政支農(nóng)的資金可以通過(guò)這些渠道進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)驗(yàn)核，按進(jìn)度撥付，這樣做還會(huì)節(jié)省很多成本。

《財(cái)經(jīng)》：思路看來(lái)很清楚。不過(guò)你談到的最后一點(diǎn)，就是成為財(cái)政支農(nóng)的渠道，目前還只是個(gè)建設(shè)性想法吧？

劉明康：上面提到的三句話(huà)，可以說(shuō)是我們?cè)谵r(nóng)村金融發(fā)展工作的一個(gè)總體思路。在前兩個(gè)領(lǐng)域里面，主要是靠銀監(jiān)會(huì)推動(dòng)，開(kāi)展得比較有序；第三個(gè)方面，我們還在呼吁過(guò)程中。

《財(cái)經(jīng)》：另外，你說(shuō)的“堅(jiān)持市場(chǎng)引導(dǎo)原則”，在農(nóng)村金融中存在一定困難。事實(shí)上現(xiàn)在除了沿海發(fā)達(dá)地區(qū)，很多農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)都在市場(chǎng)原則的引導(dǎo)下撤了出來(lái)。

劉明康：是存在著這種現(xiàn)象。不過(guò)像我前面說(shuō)的，80％的地域和領(lǐng)域完全可以通過(guò)改革來(lái)促進(jìn)民間資本的流動(dòng)。比如農(nóng)行此前在撤農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)，但現(xiàn)在停止了。關(guān)鍵是引導(dǎo)其理解網(wǎng)絡(luò)的價(jià)值。銀行業(yè)很多人對(duì)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)其實(shí)還不熟悉，也未充分認(rèn)識(shí)到網(wǎng)絡(luò)的價(jià)值。最遲發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)價(jià)值的一個(gè)領(lǐng)域就是銀行業(yè)。你看麥當(dāng)勞、肯德基就拼命擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)。

郵政儲(chǔ)蓄就很好，它說(shuō)我一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)都不放棄，你還要新批我；不是批一個(gè)，是批很多個(gè)。郵政系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)在有7.2萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，其中一半也就是3.6萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)有郵政儲(chǔ)蓄功能。這么大的系統(tǒng)，如果做到7.2萬(wàn)個(gè)儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)，就網(wǎng)絡(luò)而言，就是中國(guó)最大的商業(yè)銀行了。

《財(cái)經(jīng)》：是不是過(guò)去那類(lèi)特大國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)成本太高了？

劉明康：用市場(chǎng)原則去引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)，是需要具備發(fā)展的眼光的?，F(xiàn)在農(nóng)村養(yǎng)殖戶(hù)慢慢增加，再加上外出打工人員向家里匯的錢(qián)，已經(jīng)在改變當(dāng)?shù)氐慕鹑谕寥馈１热?，?nèi)地許多人到福建、廣東、浙江這些沿海地區(qū)打工，這些地區(qū)的人又到境外打工。2005年的跨境美元匯款匯到農(nóng)村的就有20億美元，2006年的數(shù)字還沒(méi)出來(lái)，可能會(huì)有三四十億。郵儲(chǔ)變成商業(yè)銀行以后會(huì)很有潛力。

因此，盡管網(wǎng)點(diǎn)的存貸款業(yè)務(wù)可能不賺錢(qián)，但其他需求可能會(huì)帶來(lái)收入，比如可以利用網(wǎng)絡(luò)推銷(xiāo)保險(xiǎn)、基金、股票產(chǎn)品，手續(xù)費(fèi)收入就非?？捎^。雖然有這種需求的客戶(hù)只占社區(qū)的5％、10％，但是他給你帶來(lái)的手續(xù)費(fèi)收入，可能是網(wǎng)點(diǎn)其它業(yè)務(wù)的幾倍。

總之，農(nóng)村金融是可以搞好的，也是可以賺錢(qián)的。我在新疆見(jiàn)到過(guò)一個(gè)做摩托車(chē)租賃公司的小老板。他把摩托車(chē)租給牧民用于放羊，對(duì)方每個(gè)月給他300塊錢(qián)，連續(xù)交五年或六年；如果期間還不了貸，就用羊來(lái)抵。買(mǎi)羊的價(jià)格按市場(chǎng)價(jià)格打9折計(jì)算，結(jié)果他沒(méi)有一筆壞賬。這只是個(gè)例，但顯示出農(nóng)村金融還是有很多機(jī)會(huì)的，需要有改革思路，當(dāng)然同時(shí)需要很好的監(jiān)管。

《財(cái)經(jīng)》：總體來(lái)說(shuō)，在商業(yè)銀行完成改革后，商業(yè)銀行的盈利驅(qū)動(dòng)更加明顯了，這與支持、服務(wù)“三農(nóng)”之間還是會(huì)存在一定的矛盾。對(duì)此應(yīng)如何化解？

劉明康：?jiǎn)渭儚慕?jīng)濟(jì)角度看，支持“三農(nóng)”與商業(yè)銀行的盈利驅(qū)動(dòng)之間，確實(shí)存在著一定的矛盾。就銀監(jiān)會(huì)而言，在這個(gè)問(wèn)題上還是不能搞行政手段，只能以市場(chǎng)化手段加以引導(dǎo)?？傊?，還是要加大窗口指導(dǎo)力度，鼓勵(lì)商業(yè)銀行學(xué)習(xí)微型金融的信貸、管理方法，同時(shí)也會(huì)加強(qiáng)配套政策支持。

【背景】

農(nóng)村金融問(wèn) 題一直被視做中國(guó)金融改革中最難啃的骨頭。農(nóng)村資金回流城市、農(nóng)民貸款難、加劇城鄉(xiāng)差距等問(wèn)題，每每為人詬病。農(nóng)村金融能否通過(guò)機(jī)制改革實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)，如何為政策性金融與商業(yè)性金融劃限，自上而下的改革能否適應(yīng)農(nóng)村金融的實(shí)際需求，一直是令業(yè)界和決策層感到棘手的問(wèn)題。

2000年以來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行在逐利動(dòng)機(jī)下紛紛撤出農(nóng)村金融市場(chǎng)，甚至中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在2006年7月被叫停前，也在悄悄撤出部分縣域。

1994年成立的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)績(jī)一直不佳，到1998年被確定為專(zhuān)事糧棉統(tǒng)銷(xiāo)統(tǒng)購(gòu)的機(jī)構(gòu)后，不良資產(chǎn)迅速堆積；多年來(lái)，一直籠罩在信貸監(jiān)管不力、案件頻發(fā)、高負(fù)債率、業(yè)務(wù)單一、前景不明的陰影中。

郵政儲(chǔ)蓄是惟一遍及中國(guó)縣鄉(xiāng)的金融機(jī)構(gòu)。他們?yōu)檗r(nóng)民提供了存款、匯兌等基本金融服務(wù)，但長(zhǎng)期以來(lái)卻是從農(nóng)村虹吸資金回流城市的主渠道。

分散于全國(guó)各地的萬(wàn)余家農(nóng)信社，獨(dú)木支撐著縣域金融。2006年底數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)信社40％的貸款投向農(nóng)村，占農(nóng)村獲得貸款的80％以上。但農(nóng)信社從監(jiān)管體制、治理結(jié)構(gòu)、財(cái)務(wù)狀況到經(jīng)營(yíng)機(jī)制，如百病纏身，服務(wù)質(zhì)量難盡如人意。

2003年底，國(guó)有銀行改革開(kāi)始啟動(dòng)，但至今農(nóng)業(yè)銀行的改革方案遲遲未出。在農(nóng)業(yè)銀行高達(dá)近萬(wàn)億元的不良資產(chǎn)里，究竟有多少屬于“政策性”虧損，仍是迷霧。展望未來(lái)，農(nóng)行還在尋找服務(wù)“三農(nóng)”與商業(yè)銀行逐利本性的平衡之道。

轉(zhuǎn)機(jī)發(fā)生在2006年9月。孟加拉鄉(xiāng)村銀行及其創(chuàng)辦人尤努斯獲諾貝爾和平獎(jiǎng)的消息，令中國(guó)金融官員、銀行家們受到了強(qiáng)烈的心理沖擊。孟加拉鄉(xiāng)村銀行用自己的經(jīng)歷和獲獎(jiǎng)證明，“窮人銀行”可以自給自足地存在。由此，人們有機(jī)會(huì)接觸到世界范圍內(nèi)更多的成功經(jīng)驗(yàn)：在厘清了財(cái)政補(bǔ)貼、政策性金融和商業(yè)性金融的邊界，允許民間自下而上地創(chuàng)造并給予必要的環(huán)境條件后，農(nóng)村金融做到商業(yè)可持續(xù)并非遙不可及。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)：誰(shuí)能及格？

中國(guó)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，包括農(nóng)行、農(nóng)信社、農(nóng)發(fā)行，走到今天，離我國(guó)“三農(nóng)”金融需求還有很大差距

《財(cái)經(jīng)》：中國(guó)搞農(nóng)村金融，起起伏伏也許多年了?，F(xiàn)在的問(wèn)題還是比較明顯的。你剛才談到總體覆蓋率不算很低，但均衡性還是問(wèn)題比較大吧？

劉明康：對(duì)，這是當(dāng)前農(nóng)村金融面臨的最重要的問(wèn)題之一，就是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)真正做到廣覆蓋還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，競(jìng)爭(zhēng)不充分，覆蓋不均衡，覆蓋率還是不夠高。雖然目前在鄉(xiāng)鎮(zhèn)層面上的金融機(jī)構(gòu)空白率只有6.7％，但是分布并不均勻。在西部地區(qū)這一比例是10％。這意味著四川這樣的地方，有10％的鄉(xiāng)鎮(zhèn)是沒(méi)有任何金融機(jī)構(gòu)的，青海就更高，達(dá)到30％左右。因此，覆蓋率低和網(wǎng)點(diǎn)不平衡是我們要注意的一個(gè)問(wèn)題。

與此同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)作為金融服務(wù)的推動(dòng)者，始終在觀察金融服務(wù)和金融競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系。我們?yōu)槭裁粗鲝堅(jiān)谵r(nóng)村金融領(lǐng)域進(jìn)行改革開(kāi)放？就是因?yàn)楦?jìng)爭(zhēng)充分可以促進(jìn)服務(wù)質(zhì)量。這里提到的競(jìng)爭(zhēng)不充分的地區(qū)范圍很廣，很多縣只有所謂“兩個(gè)半金融機(jī)構(gòu)”，一個(gè)農(nóng)行、一個(gè)農(nóng)信社和一個(gè)沒(méi)有分支機(jī)構(gòu)的農(nóng)發(fā)行。在中西部地區(qū)，農(nóng)行也退出了，實(shí)際上只有一個(gè)半機(jī)構(gòu)。如此不充分地競(jìng)爭(zhēng)，服務(wù)當(dāng)然也就成問(wèn)題。

《財(cái)經(jīng)》：在農(nóng)村搞金融，困難也是客觀存在吧？

劉明康：當(dāng)然，在農(nóng)村開(kāi)展金融確實(shí)成本會(huì)高一些，風(fēng)險(xiǎn)會(huì)大一些，當(dāng)然這也是國(guó)際上普遍存在的問(wèn)題。在大城市，做一個(gè)項(xiàng)目就有幾億元的業(yè)務(wù)量，手續(xù)費(fèi)派生業(yè)務(wù)收入都很可觀?？墒窃谵r(nóng)村，農(nóng)戶(hù)信用貸款平均每戶(hù)是3000元，聯(lián)保貸款平均每戶(hù)是10000元，金融業(yè)務(wù)的收益率自然就低。

因此，國(guó)際上所有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不良率都比城市高。而如果用利率上浮的辦法來(lái)覆蓋成本的話(huà)，盡管現(xiàn)行的相關(guān)法規(guī)是允許貸款利率最高上浮4倍，但實(shí)際情況是，上浮超過(guò)1倍就很難被接受。這樣一個(gè)利率水平，在農(nóng)村的大部分情況來(lái)看，都是不足以覆蓋成本的。

不過(guò)，如果沒(méi)有天災(zāi)人禍，農(nóng)民是真正還錢(qián)的。目前這一塊的資產(chǎn)不良率并不高。更多的問(wèn)題，主要還是出在農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款上，其中既缺乏風(fēng)險(xiǎn)控制，又有復(fù)雜的裙帶關(guān)系，關(guān)停和破產(chǎn)的成本還很高。因此，村鎮(zhèn)辦和縣辦企業(yè)目前是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)不良率的主要來(lái)源。

《財(cái)經(jīng)》：那你對(duì)目前農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)如何評(píng)價(jià)呢？

劉明康：再就要談到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身的問(wèn)題了。其實(shí)，中國(guó)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，包括農(nóng)行、農(nóng)信社、農(nóng)發(fā)行，走到今天，離我國(guó)“三農(nóng)”金融需求還有很大差距。比如，農(nóng)信社經(jīng)過(guò)1650多億元央行專(zhuān)項(xiàng)票據(jù)置換其歷年掛虧和不良資產(chǎn)，地方政府也給予了不同程度的支持，但目前的不良率按五級(jí)分類(lèi)其實(shí)還有近30％。成本高、風(fēng)險(xiǎn)大是個(gè)原因，但也有機(jī)制性因素。銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管系統(tǒng)中，針對(duì)農(nóng)信社的人員也是最多的，要監(jiān)管全國(guó)1.9萬(wàn)家農(nóng)村信用社法人機(jī)構(gòu)，監(jiān)管挑戰(zhàn)也很?chē)?yán)峻！

另外，在很大程度上，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)按照科學(xué)發(fā)展觀提供農(nóng)村金融服務(wù)的要求，還差得很遠(yuǎn)。農(nóng)村金融需求有它的特殊之處，突出表現(xiàn)在農(nóng)村地區(qū)缺乏必要的抵押和擔(dān)保，因此必須有不同于城市金融的工作思路，在信貸機(jī)制上要積極探索創(chuàng)新。比如說(shuō)，農(nóng)年都有豐欠之分，我們叫大年、小年、平年；受了自然災(zāi)害，同主觀違約是兩回事。如果是天災(zāi)因素，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該讓農(nóng)戶(hù)貸款攢錢(qián)，到豐年再還款，這時(shí)候可以把利率再提高一些，或者可以探索農(nóng)戶(hù)把土地使用權(quán)拿來(lái)做抵押。

這類(lèi)例子還有很多。所以目前我們?cè)诜e極推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的機(jī)制改革，如果做得好的話(huà)，整個(gè)中國(guó)的農(nóng)村金融面貌就會(huì)有很大的起色。

【背景】

2003年后的農(nóng)村金融改革歷程，包括啟動(dòng)農(nóng)信社改制、央行推動(dòng)設(shè)立只貸不存小額貸款公司、2006年底銀監(jiān)會(huì)宣布開(kāi)放農(nóng)村金融等幾大階段，目前還在繼續(xù)探索改革路徑。

2003年6月，農(nóng)信社改革首先啟動(dòng)。國(guó)家動(dòng)用了央行票據(jù)、財(cái)政免稅等手段，為農(nóng)信社注資達(dá)近1900億元。

2005年開(kāi)始，央行開(kāi)始推動(dòng)五省市只貸不存小額信貸公司試點(diǎn)，意在引入競(jìng)爭(zhēng)和推動(dòng)民間金融的正規(guī)化。

2006年7月，農(nóng)業(yè)銀行的基本改革路徑確定，主要原則是“整體改制，服務(wù)三農(nóng)，擇機(jī)上市”等。

2006年12月31日，郵政儲(chǔ)蓄銀行掛牌，注冊(cè)資本200億元，不承擔(dān)政策性業(yè)務(wù)，主要定位于服務(wù)農(nóng)村金融，目前還在進(jìn)行郵儲(chǔ)與郵政分家、準(zhǔn)備股份制改造和探索盈利模式的過(guò)程中。自當(dāng)年3月始，郵儲(chǔ)已在部分省市試行定期存單小額質(zhì)押貸款的零售業(yè)務(wù)。

2006年底，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行改革啟動(dòng)。銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)農(nóng)發(fā)行開(kāi)始農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)，涵蓋農(nóng)田水利基本建設(shè)和改造、生產(chǎn)基地開(kāi)發(fā)和建設(shè)、生態(tài)環(huán)境建設(shè)、技術(shù)服務(wù)體系和流通體系建設(shè)等領(lǐng)域。由此，農(nóng)發(fā)行開(kāi)啟了商業(yè)性業(yè)務(wù)的新領(lǐng)域。

2006年12月20日，最具突破意義的改革來(lái)臨。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策 更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》，以“低門(mén)檻、嚴(yán)監(jiān)管”為特點(diǎn)，開(kāi)放農(nóng)村金融市場(chǎng)。

2007年1月的全國(guó)金融工作會(huì)議之后，中央確定由銀監(jiān)會(huì)牽頭16部委制訂下一階段的農(nóng)村金融體制改革方案。

改革：挑戰(zhàn)在于實(shí)施

目前遇到兩個(gè)現(xiàn)實(shí)問(wèn)題：一是社會(huì)誠(chéng)信制度的建設(shè)，必須要有信息披露的共享網(wǎng)絡(luò)，目前還有空缺；二是在農(nóng)村應(yīng)當(dāng)有一些法律框架的進(jìn)一步突破，特別是應(yīng)當(dāng)允許農(nóng)戶(hù)將宅基地和集體用地進(jìn)行抵押

《財(cái)經(jīng)》：銀監(jiān)會(huì)目前正在針對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)推行一系列改革措施。我們的讀者很想知道整體的部署，是否可以談一下？

劉明康：目前針對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，已經(jīng)開(kāi)展的主要是六大機(jī)制改革。

第一是審批貸款程序的改革。在審批貸款方面，不能學(xué)大銀行。大銀行都要把審貸權(quán)限上收，由專(zhuān)家組成審貸委員會(huì)來(lái)論證貸款風(fēng)險(xiǎn)。這在農(nóng)村是走不通的，農(nóng)村金融只能搞點(diǎn)評(píng)式的短、頻、快的審貸程序，基本上是所謂“雙人四眼”原則，兩個(gè)人就可以審核一筆貸款。過(guò)去不是這樣，你一定要往上報(bào)，至少要報(bào)到縣一級(jí)的聯(lián)社再來(lái)審。

第二，對(duì)于農(nóng)戶(hù)的小金額貸款與大中型企業(yè)貸款，要進(jìn)行單獨(dú)的考核和核算，否則就沒(méi)有人做小額業(yè)務(wù)了。通過(guò)單獨(dú)核算，可以鼓勵(lì)業(yè)務(wù)員積極發(fā)放小額貸款。

第三，對(duì)于違約客戶(hù)的信息披露，也就是說(shuō)如果有人逃債，金融系統(tǒng)間要信息共享。現(xiàn)在這個(gè)違約信息系統(tǒng)已經(jīng)建立起來(lái)了，全國(guó)每月大概有30多萬(wàn)個(gè)違約的逃債個(gè)人的資料都可以在銀行之間共享。

第四，對(duì)農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)人員進(jìn)行培訓(xùn)。農(nóng)業(yè)貸款是一門(mén)很深?yuàn)W的藝術(shù)，它需要應(yīng)變能力，一定要分清主觀的錯(cuò)誤和客觀的影響。我遇到過(guò)一個(gè)很有經(jīng)驗(yàn)的信用社信貸員，他總結(jié)了兩句話(huà)，叫做“貸多貸少，貸早貸遲”，意思是針對(duì)農(nóng)戶(hù)的貸款的規(guī)模和時(shí)機(jī)要把握好，如果貸早了容易被挪用，貸晚了要誤農(nóng)時(shí)，都會(huì)產(chǎn)生壞賬。同時(shí)，對(duì)于貸款項(xiàng)目，信貸員要有充分的了解，這樣才能保證貸款的規(guī)模恰到好處。這兩句樸素的話(huà)里包含了一種管理藝術(shù)，是需要培訓(xùn)和經(jīng)驗(yàn)的。

第五，要建立科學(xué)的激勵(lì)機(jī)制。農(nóng)業(yè)貸款應(yīng)建立專(zhuān)業(yè)的業(yè)績(jī)考核和獎(jiǎng)懲機(jī)制，使信貸人員的收入水平、職級(jí)晉升等個(gè)人利益與業(yè)績(jī)緊密聯(lián)系，防止激勵(lì)不足或道德危害。

最后，要用利率工具給風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，這個(gè)一定要突破過(guò)去的傳統(tǒng)。以上六個(gè)機(jī)制的建設(shè)，目前在全國(guó)的金融機(jī)構(gòu)都在推廣。我認(rèn)為這六個(gè)機(jī)制建設(shè)做起來(lái)，農(nóng)村金融會(huì)有很大改觀。

《財(cái)經(jīng)》：你一下說(shuō)了六個(gè)方面。但從政策設(shè)計(jì)到實(shí)施，目前進(jìn)展如何呢？

劉明康：2006年，針對(duì)農(nóng)戶(hù)的小額信用貸款金額已經(jīng)達(dá)到1710億元，比改革前的2002年增加了964億元，銀監(jiān)會(huì)成立以來(lái)年均增長(zhǎng)23％；農(nóng)戶(hù)的聯(lián)保貸款已達(dá)到1001億元余額，比2003年增加748億元，年均增幅達(dá)到41％，這兩個(gè)幅度都超過(guò)了全國(guó)貸款的平均增長(zhǎng)速度（2006年是14％）。

再比如，我們通過(guò)發(fā)展金融創(chuàng)新，已經(jīng)有15個(gè)省份把農(nóng)村信用社聯(lián)合在一起，發(fā)放了統(tǒng)一品牌的信用卡，這對(duì)于流動(dòng)狀態(tài)的農(nóng)民的資金安全是很有幫助的。這15個(gè)省份的農(nóng)村信用社發(fā)卡已經(jīng)超過(guò)了3500萬(wàn)張。

從政策性金融來(lái)看，農(nóng)發(fā)行過(guò)去只做糧棉油收購(gòu)業(yè)務(wù)，從2004年開(kāi)始，我們批準(zhǔn)它新增了幾項(xiàng)貸款，包括前面提到的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施貸款、能源環(huán)境和城鎮(zhèn)化建設(shè)，還有農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)貸款、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款、科技貸款，加在一起貸款將近200億元。它都是堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)原則展開(kāi)業(yè)務(wù)的，審核都很?chē)?yán)格，因此比較穩(wěn)健。我跟他們講能不能做到400億元，農(nóng)發(fā)行說(shuō)必須要對(duì)從業(yè)人員培訓(xùn)上崗以后才能展開(kāi)。

郵政儲(chǔ)蓄銀行正式轉(zhuǎn)為商業(yè)銀行進(jìn)行運(yùn)作之后，我們從去年就開(kāi)始在城鄉(xiāng)社區(qū)搞小額質(zhì)押貸款，到目前為止已發(fā)放了接近20億元，5萬(wàn)多筆，其中在農(nóng)村占70％。

總體上來(lái)看，我們已經(jīng)有了好的平臺(tái)，好的戰(zhàn)略思路，下一步關(guān)鍵是推進(jìn)實(shí)施。

《財(cái)經(jīng)》：我們理解，具體實(shí)施中其實(shí)還是會(huì)有許多困難的。你看目前的主要挑戰(zhàn)是什么？

劉明康：目前遇到兩個(gè)現(xiàn)實(shí)問(wèn)題：一個(gè)是社會(huì)誠(chéng)信制度的建設(shè)，必須要有信息披露的共享網(wǎng)絡(luò)，目前還有空缺；二是在農(nóng)村應(yīng)當(dāng)有一些法律框架上的進(jìn)一步突破，特別是應(yīng)當(dāng)探索和研究允許農(nóng)戶(hù)將宅基地和集體用地進(jìn)行抵押。

比如農(nóng)民搞養(yǎng)殖業(yè)，可能需要50萬(wàn)的貸款資金，這不是聯(lián)保貸款和信用貸款能解決的。

據(jù)我們了解，農(nóng)村發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)戶(hù)往往都不止一套房子，為什么不能拿其中的一套來(lái)抵押呢？現(xiàn)在是農(nóng)民要求把房子抵押給信用社，但信用社不敢要，所以客觀上需要《物權(quán)法》能夠往前再進(jìn)一步，解決這個(gè)問(wèn)題。當(dāng)然，金融機(jī)構(gòu)在接受抵押服務(wù)的時(shí)候，可以分清這樣做會(huì)不會(huì)對(duì)他的生存和居住有影響，這是可以辦到的。

當(dāng)然還會(huì)有許多其他問(wèn)題，但現(xiàn)在這兩個(gè)挑戰(zhàn)比較突出。

【背景】

轟轟烈烈的進(jìn)程背后，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革的復(fù)雜性和艱巨性，從近期農(nóng)信社的最新情況可見(jiàn)一斑。

農(nóng)信社是農(nóng)村金融改革中最先啟動(dòng)的一環(huán)。2003年6月27日，國(guó)務(wù)院印發(fā)《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案（15號(hào)文）》。當(dāng)年8月，試點(diǎn)從八省市啟動(dòng)，在兩年間迅速擴(kuò)展到除海南、的全國(guó)29個(gè)省區(qū)市。截至2006年底，央行共發(fā)行專(zhuān)項(xiàng)票據(jù)1656億元。此外，財(cái)政還以保值貼補(bǔ)和稅收減免的方式，向農(nóng)信社提供了187億元的資金支持。

據(jù)2005年6月末的數(shù)據(jù)，全國(guó)農(nóng)信社的股本金總額達(dá)到1610億元，平均資本充足率達(dá)5.9％；農(nóng)信社不良貸款比率從2002年的36.9％降至17.5％，上半年實(shí)現(xiàn)盈利93億元。

但是，近期農(nóng)信社再次曝出五級(jí)分類(lèi)后不良資產(chǎn)猛增的消息。截至2006年底，按商業(yè)銀行從2001年起通行的貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)，農(nóng)信社的不良貸款比例高達(dá)近30％，這比農(nóng)信社按“一逾兩呆”（也稱(chēng)四級(jí)分類(lèi)）標(biāo)準(zhǔn)的數(shù)據(jù)，要高10多個(gè)百分點(diǎn)。

事實(shí)上，在農(nóng)信社的改革過(guò)程中，外界一直存在對(duì)改革目標(biāo)、過(guò)程、方法、成效的種種質(zhì)疑。比如省、縣聯(lián)社模式實(shí)際上剝奪了股東對(duì)農(nóng)信社的權(quán)利，農(nóng)信社的內(nèi)部人控制現(xiàn)象沒(méi)有絲毫改變；為了拿到央行票據(jù)，一些地方不惜弄虛作假，由地方政府出具分紅承諾函來(lái)吸引職工、農(nóng)民入股；農(nóng)信社更不顧實(shí)際撥備不足且無(wú)真實(shí)盈利的情況，年年大派紅利；農(nóng)信社至今未能建立退出機(jī)制；農(nóng)信社的法人治理結(jié)構(gòu)仍然殘缺，監(jiān)管和管理仍未分開(kāi)。

人們擔(dān)心的是，如果不能直面農(nóng)信社改革的得與失，不但農(nóng)信社的第二次注資不會(huì)成為“最后的晚餐”，而且農(nóng)信社的種種弊病會(huì)在新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中重演。

開(kāi)放：誰(shuí)的機(jī)會(huì)？誰(shuí)的挑戰(zhàn)？

2006年底推出調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)準(zhǔn)入政策，是銀監(jiān)會(huì)成立以來(lái)在市場(chǎng)準(zhǔn)入方面最為重大的一次政策調(diào)整。在有效促進(jìn)和改善農(nóng)村金融服務(wù)的同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)控制將面臨挑戰(zhàn)。此次政策推出的三類(lèi)新型金融機(jī)構(gòu)，在中國(guó)金融史上沒(méi)有先例，在國(guó)際上也沒(méi)有很多經(jīng)驗(yàn)可供借鑒

《財(cái)經(jīng)》：銀監(jiān)會(huì)去年底推出調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)準(zhǔn)入政策，市場(chǎng)開(kāi)放，引起很大反響?，F(xiàn)在實(shí)際進(jìn)展怎樣？

劉明康：對(duì)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社，現(xiàn)在銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)受理21家申請(qǐng)，批準(zhǔn)的也已經(jīng)有15家。今年在六個(gè)省區(qū)試點(diǎn)，主要試驗(yàn)一下能不能健康發(fā)展、監(jiān)管能不能跟上。六省區(qū)試驗(yàn)通過(guò)后，明年再擴(kuò)大到全國(guó)。

這一次市場(chǎng)放開(kāi)門(mén)檻降低很多，過(guò)去開(kāi)一家銀行需要1億元資本金，這次村鎮(zhèn)銀行規(guī)定只要300萬(wàn)元。此外還有一些稅收優(yōu)惠，六個(gè)省區(qū)都表示，前三年的營(yíng)業(yè)稅可以返還。因此，我們要求必須是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)工作和具備嚴(yán)格資質(zhì)條件的高管人員，才可以發(fā)起設(shè)立和經(jīng)營(yíng)上述機(jī)構(gòu)。

目前看來(lái)，外資有著很強(qiáng)的興趣。渣打銀行和匯豐銀行、還有一些外資保險(xiǎn)公司也很愿意進(jìn)來(lái)。他們有經(jīng)驗(yàn)，能保證商業(yè)可持續(xù)發(fā)展，可以在全球范圍內(nèi)調(diào)配具有小額信貸經(jīng)驗(yàn)的專(zhuān)家來(lái)，這對(duì)發(fā)展當(dāng)?shù)亟鹑谑呛苡袔椭摹?/p>

這三類(lèi)機(jī)構(gòu)執(zhí)行的利率政策可能比農(nóng)信社要更靈活一點(diǎn)，最初發(fā)生的業(yè)務(wù)利率可能高一些，有了信用紀(jì)錄后可以慢慢降下來(lái)，這是個(gè)動(dòng)態(tài)管理的過(guò)程，在這方面外資比較有經(jīng)驗(yàn)。前面說(shuō)的金融機(jī)構(gòu)改革的第六項(xiàng)就是用利率給風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。其實(shí)我們也要求農(nóng)信社靈活，但很多農(nóng)信社靈活不起來(lái)。

《財(cái)經(jīng)》：放開(kāi)準(zhǔn)入，對(duì)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)是一項(xiàng)重大的政策調(diào)整，也是一道監(jiān)管難題。不知銀監(jiān)會(huì)如何看待？

劉明康：對(duì)，這是銀監(jiān)會(huì)成立以來(lái)在市場(chǎng)準(zhǔn)入方面最為重大的一次政策調(diào)整，在有效促進(jìn)和改善農(nóng)村金融服務(wù)的同時(shí)，也可能面臨一些挑戰(zhàn)。

首先是金融機(jī)構(gòu)承受能力會(huì)受到的挑戰(zhàn)。當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主體是農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，由于多方面的原因，這些機(jī)構(gòu)歷史包袱相當(dāng)沉重，潛在風(fēng)險(xiǎn)比較大；長(zhǎng)期在較為安逸的市場(chǎng)環(huán)境中，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力也較為欠缺，應(yīng)對(duì)沖擊的能力不足。當(dāng)面對(duì)大量新型、輕裝上陣機(jī)構(gòu)，能否應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)，是否會(huì)出現(xiàn)新的金融風(fēng)險(xiǎn)，都是政策執(zhí)行過(guò)程中值得關(guān)注和考慮的因素。

再有，新機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制也是個(gè)挑戰(zhàn)。此次政策推出的三類(lèi)新型金融機(jī)構(gòu)，在中國(guó)金融史上沒(méi)有先例，在國(guó)際上也沒(méi)有很多經(jīng)驗(yàn)可供借鑒。如何在引導(dǎo)他們堅(jiān)持支農(nóng)服務(wù)方向、切實(shí)發(fā)揮其改善農(nóng)村金融服務(wù)作用的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)有效的風(fēng)險(xiǎn)控制，確保其可持續(xù)發(fā)展，需要在實(shí)踐中進(jìn)一步摸索。

當(dāng)然，這次市場(chǎng)放開(kāi)，對(duì)我們的金融監(jiān)管能力也是現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)。調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)的市場(chǎng)準(zhǔn)入后，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的種類(lèi)和數(shù)量都將出現(xiàn)跳躍式的增長(zhǎng)。如何改進(jìn)監(jiān)管體系，配置監(jiān)管資源，利用有限的監(jiān)管力量應(yīng)對(duì)更為艱巨的監(jiān)管任務(wù)，切實(shí)防范金融風(fēng)險(xiǎn)，也將是銀監(jiān)會(huì)面臨的一個(gè)重要而現(xiàn)實(shí)的挑戰(zhàn)。

《財(cái)經(jīng)》：農(nóng)村金融監(jiān)管歷來(lái)難度就相當(dāng)大，過(guò)去業(yè)內(nèi)對(duì)此的批評(píng)也比較多。目前在新形勢(shì)下更是難上加難，銀監(jiān)會(huì)將如何應(yīng)對(duì)？

劉明康：我們對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)都進(jìn)行評(píng)估，要努力做到未雨綢繆?，F(xiàn)在的想法，要采取“先試點(diǎn)，后推開(kāi)”方法，穩(wěn)妥推進(jìn)。同時(shí)，在充分調(diào)查的基礎(chǔ)上，將試點(diǎn)地區(qū)確定在機(jī)構(gòu)覆蓋率低、競(jìng)爭(zhēng)不充分的地區(qū)。另外，在有關(guān)實(shí)施細(xì)則和制度辦法的制定過(guò)程中，按照“寬準(zhǔn)入，嚴(yán)監(jiān)管”的要求。因此，對(duì)各類(lèi)機(jī)構(gòu)審慎經(jīng)營(yíng)方面的要求非但不能放寬，反而還要加強(qiáng)，確保這些機(jī)構(gòu)從設(shè)立之日起就具備良好的風(fēng)險(xiǎn)管控能力。

此外，我們?cè)谥謱?duì)監(jiān)管資源的配置進(jìn)行重新安排，進(jìn)一步充實(shí)基層，特別是監(jiān)管辦事處的力量。這樣就可以更好地滿(mǎn)足因新設(shè)機(jī)構(gòu)而不斷增長(zhǎng)的監(jiān)管要求。

【背景】

2007年3月1日，中國(guó)第一批四家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)掛牌成立，他們是吉林省磐石融豐村鎮(zhèn)銀行、吉林東豐誠(chéng)信村鎮(zhèn)銀行、四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行、四川儀隴惠民貸款有限責(zé)任公司。

3月9日，中國(guó)第一家全部由農(nóng)民自愿入股組建的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)――百信農(nóng)村資金互助社，也在吉林四平梨樹(shù)縣閆家村正式掛牌營(yíng)業(yè)。

4月底，《財(cái)經(jīng)》記者赴現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這些形式各異的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為貧瘠單一的中國(guó)農(nóng)村金融帶來(lái)一抹亮點(diǎn)，但也帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)。

專(zhuān)家分析， 在零售層面上提供農(nóng)村金融服務(wù)和產(chǎn)品，是一件充滿(mǎn)了風(fēng)險(xiǎn)和成本很高的活動(dòng)，因此不能奢望放開(kāi)準(zhǔn)入本身即能建立起多元化、有競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融市場(chǎng)。這需要一系列必要的配套條件，包括平等的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境、自由定價(jià)的權(quán)利、信息和法律框架的完善以降低交易成本、精簡(jiǎn)而有效的監(jiān)管框架等等。

其中，自由定價(jià)，讓利率能覆蓋成本，這個(gè)基本經(jīng)濟(jì)規(guī)律首先需要得到政府農(nóng)業(yè)部門(mén)的理解。記者獲知，與農(nóng)信社執(zhí)行利率不能超過(guò)基準(zhǔn)貸款利率2.3倍的政策不同，新型村鎮(zhèn)銀行等不受此限制。但是，如何創(chuàng)造機(jī)制讓農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有動(dòng)力去不斷降低行政成本，則是監(jiān)管當(dāng)局需要考慮的下一個(gè)難題。

事實(shí)上，從公司治理結(jié)構(gòu)到內(nèi)部機(jī)制改革，從覆蓋率到競(jìng)爭(zhēng)度，從政企責(zé)任界定到建設(shè)多層次金融系統(tǒng)，中國(guó)的農(nóng)村金融體系有著太多提升的空間。

農(nóng)基會(huì)前事難忘

當(dāng)初農(nóng)基會(huì)經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)，卻不在金融監(jiān)管范圍之內(nèi)。缺乏監(jiān)管是農(nóng)村合作基金會(huì)風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的重要原因，在清理整頓過(guò)程中也付出了巨大的代價(jià)。所以不但要有準(zhǔn)入監(jiān)管，還要持續(xù)監(jiān)管

《財(cái)經(jīng)》：提到農(nóng)村金融與監(jiān)管，繞不開(kāi)上個(gè)世紀(jì)90年代農(nóng)村合作基金會(huì)的一幕。農(nóng)基會(huì)一度轟轟烈烈，后來(lái)幾乎是全軍覆沒(méi)。你如何看待農(nóng)基會(huì)這一段歷史？經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)何在？

劉明康：從機(jī)構(gòu)性質(zhì)角度看，農(nóng)村合作基金會(huì)與正在試點(diǎn)組建的農(nóng)村資金互助社非常類(lèi)似，都屬于農(nóng)民自愿聯(lián)合、實(shí)施民主管理的合作性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)。這種類(lèi)似，在社會(huì)上也引起了一些擔(dān)憂(yōu)，即農(nóng)村合作基金會(huì)的悲劇會(huì)不會(huì)重演。

總體看，農(nóng)村合作基金會(huì)的產(chǎn)生和發(fā)展有其特定的歷史背景，初期也發(fā)揮了對(duì)正規(guī)機(jī)構(gòu)金融供給能力不足的補(bǔ)充作用，有其積極的一面。它最終偏離正確運(yùn)行軌道，演化成金融悲劇，主要有兩個(gè)原因，一是農(nóng)基會(huì)大都政府行為色彩濃厚，行政干預(yù)嚴(yán)重；二是當(dāng)時(shí)缺乏必要的監(jiān)管。

總之，不能因?yàn)檗r(nóng)基會(huì)的前車(chē)之鑒，否定小型或微型金融機(jī)構(gòu)在中國(guó)金融體系中的地位和作用，不能因?yàn)闅v史曾有過(guò)悲劇或?yàn)?zāi)難，就在發(fā)展農(nóng)民合作金融組織問(wèn)題上畏首畏尾，裹足不前。對(duì)我們而言，當(dāng)前更重要的是認(rèn)真回顧和總結(jié)農(nóng)村合作基金會(huì)的教訓(xùn)，從中汲取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，并以此來(lái)指導(dǎo)農(nóng)村資金互助社的健康發(fā)展。

說(shuō)來(lái)說(shuō)去，還是要加強(qiáng)準(zhǔn)入管理。金融業(yè)是一個(gè)特殊的行業(yè)，金融機(jī)構(gòu)是一類(lèi)特殊的企業(yè)，其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)涉及廣大人民群眾的利益，其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)具有很強(qiáng)的擴(kuò)散性。金融機(jī)構(gòu)的組建不能一哄而起，要把好準(zhǔn)入關(guān)。

回顧農(nóng)基會(huì)的發(fā)展歷史，由于在市場(chǎng)準(zhǔn)入方面缺乏必要的審批管理，1992年后機(jī)構(gòu)數(shù)量快速擴(kuò)張，到1996年，鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)的機(jī)構(gòu)覆蓋面達(dá)到了近50％，吸收入會(huì)資金比1991年增長(zhǎng)了11倍。而恰恰是在這一段時(shí)間，其金融風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)始積聚并最終爆發(fā)，1997年不得不進(jìn)行清理整頓。

其實(shí)當(dāng)初的農(nóng)基會(huì)經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)，卻不在金融監(jiān)管范圍之內(nèi)。所以不但要有準(zhǔn)入監(jiān)管，還要持續(xù)監(jiān)管。沒(méi)有監(jiān)管是農(nóng)村合作基金會(huì)風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的重要原因，在清理整頓過(guò)程中也付出了巨大的代價(jià)。

《財(cái)經(jīng)》：從監(jiān)管的角度，以前車(chē)之鑒，今后可以看到哪些具體的監(jiān)管方向？

劉明康：我想有一些是看得比較清楚的，比如必須注重法人治理和內(nèi)控制度的完善。清理整頓農(nóng)村合作基金會(huì)的過(guò)程中就發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村合作基金會(huì)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)非?；靵y，根本原因就在于沒(méi)有建立起必要的法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)控制度，缺乏應(yīng)有的內(nèi)部制約機(jī)制。對(duì)于一個(gè)金融機(jī)構(gòu)而言，沒(méi)有健全的法人治理和內(nèi)部控制，不出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)反而是不正常的。

另外，必須著力提高人員素質(zhì)。由于缺乏規(guī)范管理和培訓(xùn)，農(nóng)村合作基金會(huì)的高管人員和從業(yè)人員來(lái)源復(fù)雜，缺乏必要的金融知識(shí)，業(yè)務(wù)水平低下，這對(duì)其金融風(fēng)險(xiǎn)的形成也有至關(guān)重要的影響。

還有一個(gè)問(wèn)題必須面對(duì)，就是必須建立完善金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制。由于缺乏有效的市場(chǎng)退出機(jī)制，農(nóng)村合作基金會(huì)的退出處理時(shí)間較長(zhǎng)，也產(chǎn)生了很多遺留問(wèn)題。在積極推進(jìn)農(nóng)村金融改革的過(guò)程中，必須著力加強(qiáng)以存款保險(xiǎn)制度為主體的市場(chǎng)退出機(jī)制建設(shè)，以保護(hù)存款人利益，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展。這些教訓(xùn)，我們?cè)谄鸩菹嚓P(guān)政策和制度過(guò)程中，都進(jìn)行了充分的借鑒。在今后的工作中，我們還將時(shí)刻保持警醒，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村資金互助社的監(jiān)管與指導(dǎo)，確保其健康發(fā)展。

【背景】

農(nóng)村合作基金會(huì)興起于上世紀(jì)80年代中期，至1999年1月被國(guó)務(wù)院嚴(yán)令全國(guó)統(tǒng)一取締，經(jīng)歷了十多年的興衰。

農(nóng)村合作基金會(huì)是主要依賴(lài)于農(nóng)戶(hù)的資金注入的準(zhǔn)正規(guī)金融組織，其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)歸農(nóng)業(yè)部而不是中國(guó)人民銀行管轄，并迅速呈現(xiàn)星火燎原之勢(shì)。

大多數(shù)農(nóng)村基金會(huì)的運(yùn)作都違背了合作基金會(huì)的互助宗旨，把農(nóng)村基金會(huì)變成了辦理存貸業(yè)務(wù)的第二個(gè)農(nóng)村信用社。到1996年，農(nóng)村合作基金會(huì)的存款規(guī)模達(dá)農(nóng)村信用合作社的九分之一。然而，由于普遍的高息吸存、內(nèi)部管理混亂、基層政府行政干預(yù)及缺乏必要的金融監(jiān)管，農(nóng)村基金會(huì)很快出現(xiàn)了大面積的兌付風(fēng)險(xiǎn)，甚至在局部地區(qū)出現(xiàn)了擠兌風(fēng)波。

1996年，中央《國(guó)務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》，農(nóng)村基金會(huì)進(jìn)入了整頓發(fā)展階段。1997年11月，中央決定全面整頓農(nóng)村合作基金會(huì)。農(nóng)村合作基金會(huì)自身積累的矛盾也突然表面化，并在部分地區(qū)釀成了危及農(nóng)村社會(huì)及政治穩(wěn)定的事件。

1999年1月，國(guó)務(wù)院3號(hào)文件，正式宣布全國(guó)統(tǒng)一取締農(nóng)村合作基金會(huì)。經(jīng)過(guò)清產(chǎn)核資、分類(lèi)處理、清收欠款和存款兌付等階段，各地農(nóng)村基金會(huì)得到了徹底清理。但由此帶來(lái)的資產(chǎn)損失相當(dāng)嚴(yán)重。由鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府向銀行申請(qǐng)貸款兌付基金會(huì)債務(wù)，給鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政造成壓力較大，廣大農(nóng)民也被轉(zhuǎn)嫁了相當(dāng)部分的債務(wù)負(fù)擔(dān)。

然而，農(nóng)村合作基金會(huì)作為非正規(guī)民間金融組織，是否應(yīng)從此絕跡，卻一直頗有爭(zhēng)議。相當(dāng)一部分識(shí)者認(rèn)為，中國(guó)農(nóng)村千差萬(wàn)別， 如果把希望完全寄托于政府身上，期望中央自上而下出臺(tái)“一攬子”方案，然后由各地去執(zhí)行，事實(shí)證明未必可行，農(nóng)信社目前的改革困境即是明證。政策面應(yīng)為農(nóng)民自下而上的創(chuàng)新和改革留下空間，允許農(nóng)民建立自己的“銀行”。 銀監(jiān)會(huì)此次開(kāi)放農(nóng)村金融市場(chǎng)時(shí)打開(kāi)資金互助社這一道門(mén)，就是吸取了有關(guān)專(zhuān)家的意見(jiàn)作出的決定。