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篇1

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 交易成本 金融脫媒 金融改革

一、前言

一直以來，學(xué)術(shù)界對互聯(lián)網(wǎng)金融的具體內(nèi)涵沒有明確的定義，學(xué)者對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢也眾說紛紜，百花齊放。但無論研究者對互聯(lián)網(wǎng)金融問題持有哪種觀點(diǎn)，都離不開互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)質(zhì)：互聯(lián)網(wǎng)和金融的跨界與融合，既是一個(gè)過程，也是一種結(jié)果。其實(shí)，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的研究，研究者只要牢牢抓住這一點(diǎn)就可對所有互聯(lián)網(wǎng)金融模型進(jìn)行解釋，這里要注意，互聯(lián)網(wǎng)的實(shí)質(zhì)絕對不是金融脫媒，因?yàn)槟承┗ヂ?lián)網(wǎng)金融模式在發(fā)展過程中金融中介反而增多，如余額寶，金融中介就有兩個(gè)：支付寶和天弘基金管理公司。

既然互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)質(zhì)在于傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)的交叉融合，也就是把互聯(lián)網(wǎng)看作成“虛擬店鋪”向消費(fèi)者出售金融服務(wù)，這種“虛擬店鋪”效率高、成本低、覆蓋廣。余額寶就是一個(gè)在互聯(lián)網(wǎng)上銷售金融服務(wù)的經(jīng)典案例，自余額寶誕生到余額寶助推天弘基金坐上基金大佬的位置，歷時(shí)不過半年時(shí)間，發(fā)展之快不可謂不快，具體數(shù)據(jù)如圖1所示。關(guān)于余額寶的發(fā)展奇跡，仔細(xì)分析歸納后有四方面原因：第一，銀行存款基準(zhǔn)利率低，具體數(shù)據(jù)如圖2所示，而余額寶（基金）的收益率高達(dá)6%；第二，阿里巴巴擁有海量客戶群體；第三，目前國內(nèi)投資渠道極少，理財(cái)服務(wù)需求大；第四，普通公眾的理財(cái)知識還有所欠缺，余額寶的橫空出世讓他們欣喜若狂。不過，在最后一點(diǎn)中也側(cè)面反映出余額寶一個(gè)隱藏的弊端，即占相當(dāng)比例的余額寶注冊者并不知曉注資余額寶其實(shí)是基金投資這一本質(zhì)，這會影響余額寶的長期發(fā)展。從余額寶的成功因素分析中我們可以得出這樣一個(gè)結(jié)論：在本質(zhì)上，余額寶僅是在賣貨幣基金的流程上進(jìn)行了小小的創(chuàng)新，即與消費(fèi)平臺銜接，增加用戶的便利性，它的影響是有限的，并不會給中國互聯(lián)網(wǎng)金融改革帶來關(guān)鍵性的轉(zhuǎn)變。當(dāng)然，我們也不否認(rèn)余額寶的躥紅有助于大家更加了解互聯(lián)網(wǎng)金融這一新金融服務(wù)體系。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展探討

與國外相比，目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融還處于初步發(fā)展階段，許多問題還需要探索，但是總的趨勢是不斷向前發(fā)展，下面我們先簡要分析互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)劣，然后探討分析互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢

毋庸置疑，互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能迅速發(fā)展，主要在于它有許多優(yōu)勢，這從余額寶的迅速擴(kuò)大中可以提現(xiàn)出來。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的成本低，資金供求雙方可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺自行完成信息甄別、匹配、定價(jià)和交易，無傳統(tǒng)中介、無交易成本、無壟斷利潤。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋廣，借助網(wǎng)絡(luò)平臺的發(fā)展從而擺脫了金融業(yè)發(fā)展的地域限制。再者，互聯(lián)網(wǎng)金融便利性強(qiáng)，任何金融活動(dòng)參與者幾乎可以足不出戶就完成金融交易，大大方便了交易雙方。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融的效率也非常的高，由于是計(jì)算機(jī)自動(dòng)操控，許多交易項(xiàng)比人工操作方便，可24小時(shí)無間歇工作。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的劣勢

相比互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，它的缺點(diǎn)也較為明顯，主要有以下幾個(gè)方面：第一，技術(shù)要求高，互聯(lián)網(wǎng)金融之所以成本低，很大一部分原因就是高新技術(shù)的切實(shí)運(yùn)用；第二，金融監(jiān)管難，其一是由于互聯(lián)網(wǎng)金融體系還沒有和傳統(tǒng)銀行體系對接，風(fēng)險(xiǎn)控制能力較弱，其二是互聯(lián)網(wǎng)金融在我國發(fā)展的時(shí)間短、程度低、規(guī)模小，所以相關(guān)法律還沒系統(tǒng)形成，缺乏準(zhǔn)入門檻和行業(yè)規(guī)范；第三，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)大，這主要是由于法律規(guī)范還不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融信用違約成本小，其次互聯(lián)網(wǎng)安全風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視，因?yàn)榇祟惏讣∽C難、調(diào)查慢，成本高。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的“革命”

在學(xué)術(shù)界，一直有學(xué)者持有傳統(tǒng)銀行將完全被互聯(lián)網(wǎng)金融取代的觀點(diǎn)，筆者認(rèn)為這種觀點(diǎn)過于夸大互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，且“革命”這一提法也不十分科學(xué)。我們知道銀行的業(yè)務(wù)主要有兩大塊：資產(chǎn)端業(yè)務(wù)和負(fù)債端業(yè)務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)金融的主要影響力在于資產(chǎn)端業(yè)務(wù)的拓展，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)極大的提高了資產(chǎn)端服務(wù)的效率，這是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心競爭力，而對于負(fù)債端業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融的影響力就顯得微乎其微了。在上文中提到，由于目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)行時(shí)間短、發(fā)展規(guī)模小、風(fēng)控能力弱，相關(guān)配套設(shè)施還不完善，還不具備給予負(fù)債端業(yè)務(wù)營業(yè)執(zhí)照的資格和條件，因此互聯(lián)網(wǎng)金融不可能完全取代傳統(tǒng)銀行，也不能稱之為“革命”，而是金融業(yè)“改革”。

三、總結(jié)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融是把雙刃劍，優(yōu)勢雖突出，劣勢亦明顯，畢竟金融業(yè)對風(fēng)險(xiǎn)控制的要求非常高，諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者弗里德曼曾就表達(dá)過這樣的觀點(diǎn)：學(xué)金融就是學(xué)會控制風(fēng)險(xiǎn)，但我們也要把握金融業(yè)的發(fā)展潮流?；ヂ?lián)網(wǎng)金融必將是未來金融業(yè)改革的必經(jīng)之路，傳統(tǒng)銀行將與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)分工合作，各取其長?？偠灾?，互聯(lián)網(wǎng)金融之所以可以迅速產(chǎn)生、不斷發(fā)展、日益壯大，究其緣由是由互聯(lián)網(wǎng)和金融兩個(gè)主體的性質(zhì)決定的，金融交易的核心需要的是數(shù)據(jù)和信息，而互聯(lián)網(wǎng)恰恰在這兩方面最具有優(yōu)勢，因此對于金融來說，互聯(lián)網(wǎng)有一個(gè)天然的適應(yīng)性。

參考文獻(xiàn)

[1]謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究，2012.

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[4]梁璋，沈凡，國有商業(yè)銀行如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融模式帶來的挑戰(zhàn)[J].新金融，2013.

篇2

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)金融；影響

引言

2015年暑期國產(chǎn)3D動(dòng)畫電影《西游記之大圣歸來》其實(shí)便是體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)很好的例子。發(fā)起人通過朋友圈眾籌信息，參與《大圣歸來》投資的有89位眾籌投資人，總計(jì)投入7813萬元，而在幾個(gè)月的等待后，89位眾籌投資人平均每人獲益25萬元。近年我國影視眾籌發(fā)展迅速，但值得注意的是，成功的平臺只占小部分，大部分影視眾籌平臺運(yùn)營都較為艱難，整體融資規(guī)模不大。關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的業(yè)態(tài)和競爭格局的影響等，各方也產(chǎn)生了眾多討論和分歧。而目前與互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)的幾個(gè)比較重要的爭論和問題主要體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融市場是否有顛覆性沖擊影響、互聯(lián)網(wǎng)金融是否會引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和如何加強(qiáng)對這一新興金融模式的監(jiān)管。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵與本質(zhì)

（一）理論基礎(chǔ)

普遍認(rèn)為的是，謝平和鄒傳偉兩人首次在國內(nèi)公開提出了互聯(lián)網(wǎng)金融的這一概念。在金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的過程中，融通資金是其最基本的功能，即將資金從多余持有者轉(zhuǎn)移到短缺需求者。轉(zhuǎn)移發(fā)生的時(shí)候，金融中介則通過利用專門技術(shù)和規(guī)模經(jīng)濟(jì)來減少交易成本，同時(shí)金融中介利用其廣泛的信息搜集能力和專業(yè)的信息整合能力，也在一定程度上減少了資金多余持有者和短缺需求者間存在的信息不對稱，從而避免逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)等問題。這些都是金融中介存在的合理解釋。但是在一般均衡定理的經(jīng)典表述中，金融中介其實(shí)是不存在的。傳統(tǒng)融資方式分為直接融資和間接融資兩種模式，前者對應(yīng)著資本市場，如股票和債券市場，后者對應(yīng)著商業(yè)銀行。不可否認(rèn)，這兩類融資模式在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中起到了十分重要的作用，但隨之也產(chǎn)生了以金融機(jī)構(gòu)薪酬、利潤和稅收為主的不可忽視的交易成本。而依托于以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，則可能出現(xiàn)既不同于直接融資模式也不同于間接融資模式的第三種金融融資模式。

（二）內(nèi)涵與本質(zhì)

以移動(dòng)通信技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為載體，利用社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎和云計(jì)算等內(nèi)容，實(shí)現(xiàn)資金融通、移動(dòng)支付和信息中介等業(yè)務(wù)的金融融資模式，我們稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融模式。在這種模式下，個(gè)體移動(dòng)支付是和集中支付系統(tǒng)統(tǒng)一的，極大提高了支付的便捷性：網(wǎng)絡(luò)使得風(fēng)險(xiǎn)評估和信息情報(bào)以一種更加公開快速的方式流動(dòng)，從而降低了金融市場的信息不對稱程度：證券交易所和銀行等金融中介幾乎起不到作用，債券和股票的發(fā)行和買賣可以在網(wǎng)絡(luò)上直接進(jìn)行，這種充分有效的金融市場近似于一般均衡定力經(jīng)典表述的金融中介不存在狀態(tài)，大幅度減少交易成本的同時(shí)，保持不低于傳統(tǒng)金融融資模式的資源配置效率，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。更重要的是，許多軟件技術(shù)代替了對傳統(tǒng)金融業(yè)的專業(yè)分工的重視，金融交易操作的簡便化導(dǎo)致了主體受眾范圍的擴(kuò)大化，互聯(lián)網(wǎng)金融模式帶來的效益將體現(xiàn)在更多的普通老百姓身上，這也是一種非少數(shù)專業(yè)精英控制的民主化的金融模式。

作為一種新興的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的影響以及對金融穩(wěn)定甚至于對貨幣理論等的沖擊都有著很大的不確定性。有一種觀點(diǎn)認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融將會給傳統(tǒng)金融帶來“顛覆性”的沖擊和影響，甚至?xí)氐椎馗淖冏C券交易所、商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營模式。而另一種觀點(diǎn)則認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融其實(shí)只是渠道意義上對傳統(tǒng)的資本市場和銀行的改變，而并非是產(chǎn)品設(shè)計(jì)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)意義上的“新金融”。因此，在這個(gè)意義上，互聯(lián)網(wǎng)金融只是在傳統(tǒng)金融銷售渠道和獲取渠道上的擴(kuò)展，但在金融產(chǎn)品或支付結(jié)構(gòu)上與傳統(tǒng)意義上的金融產(chǎn)品并沒有什么區(qū)別?；ヂ?lián)網(wǎng)的介入改變的是方式和渠道，并沒有改變信用交換和跨期價(jià)值交換這一金融交易的本質(zhì)概念，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是金融契約，而非新金融。從這個(gè)角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融在中國現(xiàn)在的發(fā)展處于一種過熱和亢奮的狀態(tài)。也有研究表明，中國近幾年的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)更多體現(xiàn)的是一種補(bǔ)充性、輔的金融業(yè)務(wù)，其實(shí)涉及了比較少的主體性和實(shí)質(zhì)性業(yè)務(wù)。盡管如此，互聯(lián)網(wǎng)金融對于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)在創(chuàng)造價(jià)值模式和經(jīng)營方式方面都有著十分重要的影響，這種新興的金融模式也逐漸在整個(gè)金融市場中占據(jù)了不可忽視的一席之地。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融主要模式

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的模式，目前還沒有一個(gè)統(tǒng)一的分類。謝平提出了互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該有三部分關(guān)鍵內(nèi)容的觀點(diǎn)，即信息處理、支付方式和資源配置。在這個(gè)基礎(chǔ)上有研究將互聯(lián)網(wǎng)金融模式分為了五類，有的分為六類，還有的分為八類。根據(jù)當(dāng)前中國的具體實(shí)踐來看，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融模式大致可以分為以下幾類。

（一）傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售

近些年，由于以云計(jì)算、移動(dòng)支付和搜索引擎為代表的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展，保險(xiǎn)、證券、資產(chǎn)管理和商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)都產(chǎn)生了新的服務(wù)形態(tài)，移動(dòng)金融服務(wù)和網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品銷售等互聯(lián)網(wǎng)化業(yè)務(wù)也有了飛速的發(fā)展。其中第一個(gè)利用電商平臺尋求創(chuàng)新發(fā)展的是保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，緊接著，其他領(lǐng)域的多種基金、信托產(chǎn)品紛紛開始視網(wǎng)絡(luò)平臺和電商業(yè)務(wù)為渠道重心。之后很快，各大券商也推出了全新的網(wǎng)上商城。不僅是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)新增了用戶需求的網(wǎng)上業(yè)務(wù)，眾多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)主導(dǎo)的網(wǎng)絡(luò)銷售平臺也如雨后春筍般冒出，來自東方財(cái)富網(wǎng)的網(wǎng)上業(yè)務(wù)基金代銷就是很好的一個(gè)例子。金融互聯(lián)網(wǎng)能有如此深程度的發(fā)展，究其主要原因都在于更進(jìn)一步地適應(yīng)金融服務(wù)的安全性、便利性和高效性等需求。利用互聯(lián)網(wǎng)這一新興而充滿活力的技術(shù)對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)流程進(jìn)行改造完善甚至全部重構(gòu)，完善優(yōu)化服務(wù)模式，強(qiáng)化對風(fēng)險(xiǎn)模塊的專業(yè)管理，從而實(shí)現(xiàn)具有更高便利性和更廣覆蓋面的金融服務(wù)，也使得業(yè)務(wù)的效率和安全有了更強(qiáng)的保障。在此流程中，互聯(lián)網(wǎng)為金融業(yè)務(wù)完善奠定基礎(chǔ)，金融市場實(shí)現(xiàn)了集約化、信息化和流程化管理。

（二）第三方支付

基于移動(dòng)支付和第三方支付系統(tǒng)的新型支付體系的迅猛發(fā)展是離不開移動(dòng)終端智能化的全面支持的，以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的第三方支付清算體系在電子商務(wù)平臺的快速推動(dòng)下得以迅速增長。近幾年來，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)第三方支付市場交易規(guī)模幾乎每年都在以翻倍的速度增長。以快錢、支付寶和財(cái)付通為代表的互聯(lián)網(wǎng)第三方支付公司甚至占據(jù)了高達(dá)近80%的市場份額，這一數(shù)字已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過擁有十幾年發(fā)展歷程的銀聯(lián)及銀行網(wǎng)銀渠道。第三方支付體系包含很多種模式，如電話支付、網(wǎng)關(guān)支付、移動(dòng)支付和賬戶支付等等，其業(yè)務(wù)模式的核心關(guān)鍵還是在于賬戶支付模式和網(wǎng)關(guān)支付模式，分別為綜合第三方支付模式和獨(dú)立第三方支付模式的代表。綜合第三方支付模式是通過抽取一部分銀行體系的資金放置在用于第三方支付的備付金賬戶，不僅提供第三方支付功能，還能擁有擔(dān)保功能，屬于此類型的比較常見的有財(cái)付通和支付寶。相對來說，獨(dú)立第三方支付模式的運(yùn)行機(jī)制就比較簡單了，該模式連接了付款方和收款方，僅是代替了銀行的支付功能而已。

（三）互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)并不陌生，包含眾籌和網(wǎng)絡(luò)貸款等新興業(yè)務(wù)，可以分為網(wǎng)絡(luò)股權(quán)融資和網(wǎng)絡(luò)債券融資兩個(gè)方面。前者的典型例子是眾籌平臺，后者的典型例子是P2P和大數(shù)據(jù)金融。眾籌指的是以中小企業(yè)或個(gè)人等為主要代表的融資者，為其項(xiàng)目通過互聯(lián)網(wǎng)上的眾籌平臺向廣大投資者尋求資金援助，而每位投資者量力而行便可以使融資者成功籌集預(yù)期目標(biāo)的資金，眾多投資者便和融資者間形成了股權(quán)關(guān)系。常見的有追夢網(wǎng)和點(diǎn)名時(shí)間等。眾籌的出現(xiàn)為中小企業(yè)或個(gè)人提供了很大程度的資金幫助，對于資本市場格局有一定深度的影響。P2P也稱人人貸，即以網(wǎng)絡(luò)信任機(jī)制作為中介平臺，資金供給方和需求方直接相互借貸完成信用交易。其特有的便捷性和高效性使其一出現(xiàn)就廣受追捧，國內(nèi)已有相當(dāng)規(guī)模的網(wǎng)貸市場。大數(shù)據(jù)金融主要指以一達(dá)通、蘇寧易購、百度小貸和阿里小貸等為代表的供應(yīng)鏈金融機(jī)制，信息流和大數(shù)據(jù)是這種運(yùn)行機(jī)制的核心，企業(yè)往往利用已有的數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，直接拓展進(jìn)入信貸市場。這種創(chuàng)新的結(jié)合方式除了提高效率，還起到了顯著的風(fēng)險(xiǎn)控制作用。不僅如此，信息流、商品流和資金流自發(fā)的融合并循環(huán)，整個(gè)貸款業(yè)務(wù)沒有和銀行產(chǎn)生實(shí)質(zhì)關(guān)系，也是一種金融脫媒的方式。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融行業(yè)的影響，不僅體現(xiàn)在具體業(yè)務(wù)模式的優(yōu)化上，更體現(xiàn)在對整個(gè)金融市場渠道和理念等各方面的變革中。

（一）弱化金融中介功能，加速金融脫媒

銀行業(yè)和證券行業(yè)等金融中介之所以存在，主要原因在于金融中介通過利用專門技術(shù)和規(guī)模經(jīng)濟(jì)來減少交易成本，同時(shí)中介機(jī)構(gòu)利用其廣泛的信息搜集能力和專業(yè)的信息整合能力，在一定程度上減少信息不對稱程度，從而避免逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)等問題。即金融中介依靠成本減低和信息處理功能得以存在。而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，這些功能都可以被互聯(lián)網(wǎng)平臺所替代，無論是商業(yè)銀行還是證券公司的資金中介功能都會大幅度邊緣化，加速金融脫媒進(jìn)程?；ヂ?lián)網(wǎng)為融資雙方或付款雙方提供搜索引擎以及擔(dān)保，交易雙方自主選擇直接交易，操作簡便快捷，達(dá)到與間接融資和直接融資幾乎同樣的資源配置效率。而且資金供需雙方之間的信息不對稱減少，在期限和金額錯(cuò)配甚至分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)上的成本相當(dāng)?shù)?，安全性方面也得以保障?/p>

（二）提高資源配置效率，緩解小微企業(yè)融資問題

融資困難這一問題，一直影嚴(yán)重影響著小微企業(yè)的發(fā)展和生存，而互聯(lián)網(wǎng)金融獨(dú)有的惠普性特點(diǎn)給這一發(fā)展困境帶來了全新的局面。僅僅躋身在第三方支付平臺已經(jīng)不能夠滿足很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，他們已經(jīng)利用自身的信息優(yōu)勢直接向小微企業(yè)信貸等方面進(jìn)軍。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)融放款速度快、獲貸成本低、審批流程簡、產(chǎn)品類型多，小微企業(yè)的融資渠道變寬，融資門檻變低，融資額度也變高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)利用自身技術(shù)如云計(jì)算、大數(shù)據(jù)和微貸技術(shù)等，可以使中小企業(yè)或個(gè)人融資者的信用等級和經(jīng)營行為全面為廣大投資者所知，建立健全網(wǎng)絡(luò)信用數(shù)據(jù)庫和網(wǎng)貸信用體系，利用網(wǎng)絡(luò)信息的傳播提高違約成本，從而降低了投資者面臨的風(fēng)險(xiǎn)。正是信息不對稱程度的降低，讓互聯(lián)網(wǎng)金融在緩解小微企業(yè)融資問題上有獨(dú)特優(yōu)勢，超越傳統(tǒng)金融市場的資源配置效率，促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展。

（三）引發(fā)“渠道革命”，加劇行業(yè)競爭

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，銀行和券商的傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)已不再占據(jù)優(yōu)勢地位，提供更低成本、更快速服務(wù)同時(shí)還兼具多樣化和個(gè)性化特點(diǎn)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)往往更受用戶青睞?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)能降低交易成本、優(yōu)化業(yè)務(wù)模式，還有越來越多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)正在攜帶著自身客戶資源與信息優(yōu)勢向金融行業(yè)滲透，進(jìn)一步加劇行業(yè)內(nèi)競爭?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正以其與生俱來的成本和信息優(yōu)勢快速推動(dòng)著現(xiàn)在金融領(lǐng)域競爭格局的變動(dòng)，引領(lǐng)著投融資市場的革命性創(chuàng)新。雖然其現(xiàn)在還沒占據(jù)主體地位，但不久的未來就很可能對傳統(tǒng)金融的核心客戶資源和核心經(jīng)營業(yè)務(wù)產(chǎn)生巨大沖擊。國內(nèi)無論是互聯(lián)網(wǎng)用戶還是網(wǎng)購人數(shù)都在逐年增加，面對這一趨勢，傳統(tǒng)銀行和證券市場必須加速與互聯(lián)網(wǎng)的融合，優(yōu)化現(xiàn)有運(yùn)營管理模式，擴(kuò)寬目標(biāo)客戶群和服務(wù)邊界。

四、面對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的策略建議

綜上所述，銀行和證券行業(yè)等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)必須足夠重視互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，同時(shí)還要制定切實(shí)可行的一系列計(jì)劃，快速在互聯(lián)網(wǎng)金融市場占據(jù)一席之地并有長遠(yuǎn)的健康發(fā)展。

（一）積極擴(kuò)展互聯(lián)網(wǎng)融合業(yè)務(wù)

在理念和實(shí)踐上，銀行和證券機(jī)構(gòu)都要從有形市場努力向無形市場轉(zhuǎn)型，迅速適應(yīng)新的競爭環(huán)境，積極探索與互聯(lián)網(wǎng)融合的模式。首先就要轉(zhuǎn)變以物理主體營業(yè)部為中心的業(yè)務(wù)模式，要向線上大眾化定位和線下精細(xì)化定位相結(jié)合的模式發(fā)展。此外，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)本身也具有強(qiáng)大的客戶資源優(yōu)勢，應(yīng)加強(qiáng)客戶粘性，豐富拓展網(wǎng)絡(luò)交易產(chǎn)品和網(wǎng)上業(yè)務(wù)，不斷吸引新客戶。長期策略還可以為客戶建立大數(shù)據(jù)，精準(zhǔn)分析不同客戶的不同需求，挖掘潛在的個(gè)性化產(chǎn)品和服務(wù)。

（二）努力提高自身服務(wù)水品

隨著智能手機(jī)的普及和互聯(lián)網(wǎng)金融市場的成熟，多個(gè)平臺或市場并存，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)進(jìn)入競爭更加復(fù)雜更加激烈的局面。在這種環(huán)境下，傳統(tǒng)金融企業(yè)就更加需要強(qiáng)化提高自身的專業(yè)能力和服務(wù)水平，以不變應(yīng)萬變，并在激烈競爭中脫穎而出。一方面是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)要更加透明，進(jìn)一步減少交易成本和信息不對稱，另一方面要整合優(yōu)化客戶分類管理和服務(wù)，從橫向和縱向兩個(gè)角度擴(kuò)大產(chǎn)品線。

篇3

1．1融資渠道單一

當(dāng)前我國企業(yè)融資渠道主要分為內(nèi)源融資、外源融資，外源融資又可以進(jìn)一步分為直接融資、間接融資。西方發(fā)達(dá)國家的農(nóng)業(yè)中小企業(yè)融資中，內(nèi)源融資所獲得的金額超過融資總額的50%。我國的農(nóng)業(yè)中小企業(yè)經(jīng)營過程中，利潤分配中大多遵循“重消費(fèi)、輕積累”的原則，致使農(nóng)業(yè)中小企業(yè)內(nèi)源融資不足。目前我國縣域經(jīng)濟(jì)金融創(chuàng)新體系尚未建設(shè)，適合中小企業(yè)融資的資本市場匱乏。中小企業(yè)板市場可以在一定程度上緩解中小企業(yè)融資難問題，但對于眾多的農(nóng)業(yè)中小企業(yè)來說，仍然存在入市門檻過高的問題。因此，我國農(nóng)業(yè)中小企業(yè)目前的融資渠道主要為銀行貸款，但受各方面因素制約，中小企業(yè)所獲得的貸款規(guī)模較小、成本偏高。

1．2融資風(fēng)險(xiǎn)偏大，融資成本較高

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然環(huán)境的影響，存在弱質(zhì)性，造成農(nóng)業(yè)中小企業(yè)融資存在較大風(fēng)險(xiǎn)。銀行等金融機(jī)構(gòu)按照經(jīng)營覆蓋風(fēng)險(xiǎn)原則選擇貸款接收方，對農(nóng)業(yè)中小企業(yè)存在一定的放貸限制。另一方面，農(nóng)業(yè)中小企業(yè)單筆融資金額較少，但是需求較為頻繁，呈現(xiàn)出明顯的季節(jié)性，貸款需求存在“急、少、頻、快”的特點(diǎn)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在提供貸款前需要耗費(fèi)大量支出對中小企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行調(diào)查，放貸后仍需加大監(jiān)督預(yù)防道德風(fēng)險(xiǎn)，提高了貸款發(fā)放成本。

1．3可抵押資產(chǎn)匱乏，缺少第二還款方

當(dāng)前信貸體系中，抵押、質(zhì)押貸款方式因其能有效規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)而受到傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的青睞。但是農(nóng)業(yè)中小企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模較小，農(nóng)業(yè)企業(yè)的果園、豬場等資產(chǎn)大都不符合銀行要求。同時(shí)，農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的土地、廠房設(shè)施部分通過租賃途徑取得，企業(yè)沒有產(chǎn)權(quán)，不能進(jìn)行抵押。因此，現(xiàn)有擔(dān)保體系很大程度上影響了農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的融資成功率。目前我國農(nóng)業(yè)中小企業(yè)擔(dān)保體系發(fā)展略為緩慢，農(nóng)業(yè)企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)、資信評級機(jī)構(gòu)等匱乏，擔(dān)保實(shí)施過程中存在較多問題。

1．4傳統(tǒng)金融行業(yè)與中小企業(yè)之間信息不對稱

農(nóng)業(yè)中小企業(yè)由于其經(jīng)營內(nèi)容的特殊性，大多設(shè)在農(nóng)村，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不容易獲得其經(jīng)營情況與財(cái)務(wù)狀況。另一方面，該類企業(yè)大多沒有建立現(xiàn)代企業(yè)制度，財(cái)務(wù)信息、風(fēng)險(xiǎn)控制情況等具有非公開性，信息不對稱促使銀行擔(dān)憂道德風(fēng)險(xiǎn)以及逆向選擇的產(chǎn)生，從而放棄對農(nóng)業(yè)中小企業(yè)發(fā)放貸款。

1．5農(nóng)業(yè)中小企業(yè)自身發(fā)展存在不足

目前我國農(nóng)業(yè)中小企業(yè)尚處在資產(chǎn)規(guī)模小、管理理念落后、缺乏長遠(yuǎn)戰(zhàn)略、制度建設(shè)缺失階段，難以滿足金融機(jī)構(gòu)的貸款條件。近年來，雖然中小企業(yè)在生產(chǎn)規(guī)模、技術(shù)水平、運(yùn)營模式等方面有了長足的進(jìn)步，但依然難以擺脫家族式管理、作坊式生產(chǎn)的模式，市場競爭力、財(cái)務(wù)管理能力仍然得不到傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)可。

2互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式分析

互聯(lián)網(wǎng)金融是新型金融模式，其推出的產(chǎn)品依托于互聯(lián)網(wǎng)，開創(chuàng)低成本、傳播快的融資新途徑，在挑戰(zhàn)傳統(tǒng)金融業(yè)地位的同時(shí)，也為中小企業(yè)提供了眾多的融資選擇。目前我國適合農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要有以下幾種:

2．1基于大數(shù)據(jù)的小額貸款模式

阿里巴巴設(shè)立的小額貸款公司是基于大數(shù)據(jù)的小額貸款模式最成功的標(biāo)桿。鑒于電子商務(wù)平臺的中小企業(yè)主要利用互聯(lián)網(wǎng)來實(shí)現(xiàn)交易，電子商務(wù)平臺的運(yùn)營商可以獲得企業(yè)經(jīng)營、信用、資金等信息。隨后，阿里金融等電商平臺通過使用網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)模型與在線視頻資信調(diào)查2種方式，交叉審核其電子商務(wù)平臺上小微企業(yè)的貸款申請，滿足其融資需求。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過使用大數(shù)據(jù)，在一定程度上可以解決供求雙方信息不對稱的問題，使得融資過程具有全程網(wǎng)絡(luò)化、信息透明、貸款靈活等特點(diǎn)。

2．2點(diǎn)對點(diǎn)融資模式

點(diǎn)對點(diǎn)融資即大眾普遍了解的P2P(peertopeer)網(wǎng)絡(luò)信貸模式，該模式對現(xiàn)有銀行體系進(jìn)行了有益補(bǔ)充與完善，避免了傳統(tǒng)金融體系在選擇貸款受益方時(shí)對中小企業(yè)存在歧視的問題。點(diǎn)對點(diǎn)融資模式與民間借貸的信貸原理相同，資金需求者在P2P網(wǎng)絡(luò)平臺發(fā)放融資需求，資金供給者在對企業(yè)與其融資要求進(jìn)行篩選后，采用競標(biāo)的方式向資金需求者提供資金使用權(quán)。與民間借貸不同的是，該網(wǎng)絡(luò)信貸模式利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)傳播速度快、信息相對充足、匹配成本低等優(yōu)勢，使得資金供給方與需求方可以在更加公開、更加透明的平臺上實(shí)現(xiàn)快速交易，并消除了時(shí)間與地域的限制。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國P2P網(wǎng)貸平臺在2013年年底已經(jīng)成立超過350家，成交金額大于600億元。

2．3大眾籌資模式

眾籌是指中小企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)平臺向社會公共募集資金的融資模式，是一種較新的創(chuàng)業(yè)投資代表，其資金來源不再局限于銀行、基金等傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，民間資本成為主要的來源，具有注重創(chuàng)意、進(jìn)入門檻低、操作簡便等特征。與其他互聯(lián)網(wǎng)金融融資方式不同的是，企業(yè)在平臺上公布的是募集資金所投向的項(xiàng)目或者產(chǎn)品，并闡明具體的不局限于還款付息的回報(bào)方式，也會采用非資金的物質(zhì)作為資金提供者的回報(bào)。在2015年中小企業(yè)信息化服務(wù)信息會暨中小企業(yè)信息化培訓(xùn)啟動(dòng)會上，“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新搭建平臺”是中華人民共和國工信部接下來工作三大聚焦領(lǐng)域之一。報(bào)告指出，政府會繼續(xù)促進(jìn)滿足個(gè)性化、多樣化需求的眾籌、眾創(chuàng)等新模式的發(fā)展，進(jìn)一步探索和學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)支持小微企業(yè)發(fā)展的做法和經(jīng)驗(yàn)，為產(chǎn)業(yè)的發(fā)展、中小企業(yè)的創(chuàng)新提供幫助。由此可見，眾籌模式受到國家的大力支持，為農(nóng)業(yè)中小企業(yè)通過該模式進(jìn)行融資提供了良好的政策背景。

3互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的優(yōu)勢與存在的問題

3．1互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合模式彌補(bǔ)了傳統(tǒng)商業(yè)信用體系的缺陷。筆者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融在服務(wù)農(nóng)業(yè)中小企業(yè)方面有如下幾點(diǎn)優(yōu)勢。

3．1．1互聯(lián)網(wǎng)金融為農(nóng)業(yè)中小企業(yè)提供公平公正的融資平臺

通過發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融為農(nóng)業(yè)中小企業(yè)提供了更加平等的、低門檻、便捷的融資平臺。在該網(wǎng)絡(luò)平臺上，農(nóng)業(yè)中小企業(yè)只需完成注冊便可以平等地獲取所需的發(fā)展資金。注冊成功后，中小企業(yè)可以根據(jù)自身的要求，在線提出融資申請。阿里金融就是針對淘寶平臺等小企業(yè)展開融資服務(wù)，基于客戶在電子商務(wù)平臺上累計(jì)的信用數(shù)據(jù)，向這些小微企業(yè)發(fā)放“金額小、期限短、隨借隨還”的小額貸款，解決了大量小微企業(yè)的資金流動(dòng)問題。

3．1．2互聯(lián)網(wǎng)金融能夠運(yùn)用渠道優(yōu)勢，有效整合社會閑散資源

從阿里巴巴的小額貸款公司可以看出，阿里巴巴借助融資平臺從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、民間資本等渠道匯聚了資金，可以滿足中小企業(yè)的融資需求。再從點(diǎn)對點(diǎn)融資模式來看，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的職責(zé)是審核每一筆貸款申請，在對申請者的管理水平、經(jīng)營效益等方面考察后再進(jìn)行貸款發(fā)放。對于眾籌模式來說，資金擁有者亦是通過互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供的網(wǎng)絡(luò)平臺對自身較為感興趣的項(xiàng)目與創(chuàng)意進(jìn)行投資，將社會閑散資金聚集起來。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以收集社會上的閑散資金進(jìn)行統(tǒng)一配置，當(dāng)事人雙方不需要在同一時(shí)間、同一地點(diǎn)就可以實(shí)現(xiàn)借貸交易，只要求雙方都能夠進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)并接受對方提供的利率、使用期限等條件，就可以實(shí)現(xiàn)供給與需求的配對。

3．1．3互聯(lián)網(wǎng)金融能有效降低農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的融資成本、提高融資效率

首先，互聯(lián)網(wǎng)自身具有低成本的優(yōu)勢，金融產(chǎn)品可以直接在網(wǎng)絡(luò)融資平臺上進(jìn)行展示和交易，資金供求雙方通過互聯(lián)網(wǎng)平臺可以減少交易成本，并節(jié)約傳統(tǒng)金融行業(yè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的投入與運(yùn)營成本，只需少量人工便可以完成信息的識別、匹配與交易，很大程度上降低了交易雙方的成本;其次，互聯(lián)網(wǎng)金融突破了地域與時(shí)間的限制，可以隨時(shí)隨地進(jìn)行融資申請，其申請可以面向全國各地的資金提供者，支付方式便捷，大大提高了業(yè)務(wù)的處理速度和申請成功性，減少供求雙方的信息不對稱，有效提高了資金的配置效率。

3．1．4互聯(lián)網(wǎng)金融能夠依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等能力對農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的違約風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行一定的控制

相比傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融可以利用信息技術(shù)對中小企業(yè)的融資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行判斷與監(jiān)督。首先，大數(shù)據(jù)可以解決傳統(tǒng)金融行業(yè)中信息不對稱的問題，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以獲得中小企業(yè)經(jīng)營、財(cái)務(wù)等各方面的數(shù)據(jù)，提供給資金供給者使用;其次，云計(jì)算能力使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對中小企業(yè)的大數(shù)據(jù)進(jìn)行隨時(shí)隨地的分析與監(jiān)控，使信息傳遞及時(shí)、準(zhǔn)確，能有效監(jiān)控企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。阿里小貸、人人貸等多種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品就構(gòu)建了較為完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，按貸款發(fā)放的不同環(huán)節(jié)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，根據(jù)企業(yè)在交易平臺上積累的信用數(shù)據(jù)，對企業(yè)在貸款前、貸款中以及放貸后的信用進(jìn)行評級，從而有效控制了貸款風(fēng)險(xiǎn)。

3．2互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)農(nóng)業(yè)中小企業(yè)存在的問題

互聯(lián)網(wǎng)金融近年來發(fā)展迅速，但是由于產(chǎn)生的時(shí)間較短、相關(guān)規(guī)范性文件匱乏等原因，并不能完美地解決中小企業(yè)融資難的問題。特別是對于扎根于縣鎮(zhèn)區(qū)域的農(nóng)業(yè)中小企業(yè)來說，互聯(lián)網(wǎng)金融在破解其融資困境過程中仍會面臨以下問題。

3．2．1農(nóng)業(yè)中小企業(yè)探索新興互聯(lián)網(wǎng)融資工具的能力較弱

一方面相比較城市企業(yè)，農(nóng)業(yè)中小企業(yè)處在信息相對閉塞的縣鎮(zhèn)，計(jì)算機(jī)與網(wǎng)絡(luò)的普及程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于城市企業(yè)，企業(yè)負(fù)責(zé)人接觸互聯(lián)網(wǎng)金融融資方式的渠道和信息較少。另一方面，農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的業(yè)主文化素質(zhì)一般不高，企業(yè)經(jīng)營過程中家族特色明顯，缺乏接受新型金融工具的創(chuàng)新意識和使用能力，對互聯(lián)網(wǎng)金融新型的融資方式可能會產(chǎn)生排斥心理，更偏向于傳統(tǒng)的銀行融資模式或者民間的借貸行為。

3．2．2互聯(lián)網(wǎng)金融提供的資金受限，資金來源不穩(wěn)定

例如P2P、眾籌這2種互聯(lián)網(wǎng)金融模式，其平臺資金來源主要是民間資本、個(gè)體投資者等持有少量資本的主體，從銀行獲得的貸款相對較少。對于阿里金融這樣較為成功的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品來說，也面臨著資金來源的限制，根據(jù)中國電子商務(wù)研究中心的調(diào)查數(shù)據(jù)，截至2014年2月，阿里金融累計(jì)投放貸款已經(jīng)超過1700億元，在源源不斷增長的客戶資金需求下，阿里金融急需擴(kuò)大資金來源的渠道。

3．2．3農(nóng)業(yè)中小企業(yè)信用體系不完善，客戶信息缺乏共享平臺

相比較傳統(tǒng)的金融行業(yè)來說，當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)客戶信用體系的構(gòu)建尚處在空白階段。阿里金融通過其電子商務(wù)平臺累積的小微企業(yè)交易信息，采用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算，對大量的信息進(jìn)行分析、整理，從而控制其信貸風(fēng)險(xiǎn)。但是對于大部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說，如何采用計(jì)算機(jī)技術(shù)將數(shù)以億萬次的農(nóng)業(yè)中小企業(yè)交易信息反饋至構(gòu)建的信用體系中，進(jìn)而綜合分析其信用等級是亟需解決的難題，需要互聯(lián)網(wǎng)金融不斷創(chuàng)新信息收集技術(shù)，強(qiáng)化客戶信息之間的共享。

4對策

從本質(zhì)上來說，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融的產(chǎn)業(yè)升級，不僅能促進(jìn)傳統(tǒng)金融行業(yè)進(jìn)行理念、服務(wù)等創(chuàng)新，更能夠緩解當(dāng)前中小企業(yè)融資難的問題。在自我累積效果差、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)貸款門檻過高以及民間借貸利息不斷攀升的背景下，中小企業(yè)能夠通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺以較低的成本快速獲得貸款。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融被視為破解中小企業(yè)融資困境的有效辦法。為了更好地推動(dòng)農(nóng)業(yè)中小企業(yè)共享互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的成果，有效緩解農(nóng)業(yè)中小企業(yè)融資困境這一難題，應(yīng)該從以下幾個(gè)方面來努力。

4．1政府應(yīng)該在規(guī)劃和政策方面給予大力支持

首先，政府需要出臺有關(guān)引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融健康、規(guī)范發(fā)展的法律規(guī)范，使得政策體系適應(yīng)日新月異的互聯(lián)網(wǎng)金融，做好互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展路徑的引導(dǎo)者，持續(xù)推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融有序、健康發(fā)展;其次，應(yīng)盡快制定符合農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的信用評級規(guī)范，統(tǒng)一信貸標(biāo)準(zhǔn)。從當(dāng)前的信用評級體系來看，主要是以大中型企業(yè)為主，缺乏適合農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的信用評級體系;再次，不斷提高農(nóng)村區(qū)域的信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，普及計(jì)算機(jī)，進(jìn)一步推動(dòng)縣城、鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)絡(luò)覆蓋;最后，基層政府應(yīng)推動(dòng)農(nóng)業(yè)中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融知識的普及與宣傳，加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)，引導(dǎo)和激勵(lì)農(nóng)業(yè)中小企業(yè)學(xué)習(xí)并使用互聯(lián)網(wǎng)金融知識，改善農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的融資環(huán)境。

4．2建立農(nóng)業(yè)企業(yè)區(qū)域性合作機(jī)構(gòu)，為區(qū)域內(nèi)的農(nóng)業(yè)中小企業(yè)提供互聯(lián)網(wǎng)金融的信息和咨詢服務(wù)，提高農(nóng)業(yè)企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融參與度

首先，由于農(nóng)業(yè)中小企業(yè)融資具有“短、小、急、頻”的特點(diǎn)，單個(gè)企業(yè)所需融資數(shù)量較小、次數(shù)較多，通過合作性機(jī)構(gòu)，可以集合區(qū)域內(nèi)有融資需求的中小企業(yè)進(jìn)行集合融資，增加融資金額、減少融資次數(shù)，減少中小企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)融資平臺的工作量。其次，建立合作性金融機(jī)構(gòu)有助于構(gòu)建區(qū)域內(nèi)農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的信用體系，以區(qū)域?yàn)閱卧獦?gòu)建企業(yè)的信用體系，企業(yè)之間相互監(jiān)督、加強(qiáng)自律，改進(jìn)農(nóng)業(yè)中小企業(yè)當(dāng)前的信用體系;最后，區(qū)域合作性機(jī)構(gòu)可以發(fā)揮信息共享作用。我國農(nóng)業(yè)中小企業(yè)分布區(qū)域廣，主要設(shè)立在農(nóng)村區(qū)域，其經(jīng)營、交易、財(cái)務(wù)等信息較為隱秘。一方面，通過行業(yè)協(xié)會，農(nóng)業(yè)中小企業(yè)可以學(xué)習(xí)、了解互聯(lián)網(wǎng)金融知識與技術(shù)。另一方面，行業(yè)協(xié)會可以通過將本區(qū)域企業(yè)的經(jīng)營狀況、融資需求等信息建成數(shù)據(jù)庫提供給互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，緩解信息不對稱現(xiàn)狀。

4．3互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的研究

農(nóng)業(yè)中小企業(yè)作為融資難的典型代表，是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)開拓市場的良好領(lǐng)域。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)該加強(qiáng)與商業(yè)銀行之間的合作，最大程度地利用傳統(tǒng)金融行業(yè)的信用評級資源，傳統(tǒng)金融體系也可以將互聯(lián)網(wǎng)平臺收集到的企業(yè)信用信息納入自身的考評系統(tǒng)中去，從而實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與傳統(tǒng)金融行業(yè)之間信息共享;其次，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以成立以研究農(nóng)業(yè)企業(yè)融資需求為方向的行業(yè)協(xié)會，實(shí)現(xiàn)信息資源的互通并共同防范農(nóng)業(yè)企業(yè)的信用危機(jī)，發(fā)揮協(xié)會的協(xié)同效應(yīng)，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的共同發(fā)展。

4．4農(nóng)業(yè)中小企業(yè)應(yīng)該抓住當(dāng)前機(jī)遇，不斷提高自身的能力

篇4

>> 大數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展研究 基于大數(shù)據(jù)分析的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警研究 基于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的大數(shù)據(jù)挖掘研究 基于大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)研究 探索基于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的大數(shù)據(jù)挖掘 大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控中的應(yīng)用研究 大數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)研究 大數(shù)據(jù)分析下的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警研究 大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響研究 大數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融盈利模式創(chuàng)新研究 大數(shù)據(jù)時(shí)代銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的轉(zhuǎn)型方式研究 基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的農(nóng)產(chǎn)品流通途徑研究 “互聯(lián)網(wǎng)+”驅(qū)動(dòng)下基于物聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)的溫州跨境電商發(fā)展策略研究 互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)質(zhì)為大數(shù)據(jù)之爭 大數(shù)據(jù)揭秘 互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙漸熱 大數(shù)據(jù)征信，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展支點(diǎn) 大數(shù)據(jù)為互聯(lián)網(wǎng)金融預(yù)警 大數(shù)據(jù)技術(shù)凸顯金融互聯(lián)網(wǎng)價(jià)值 互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)與金融科技 大數(shù)據(jù)可助力互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控 常見問題解答 當(dāng)前所在位置：

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關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融風(fēng)險(xiǎn)；對策

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2015）018-000-02

一、概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是將傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融業(yè)的結(jié)合對傳統(tǒng)金融產(chǎn)生了具有變革意義的影響，這源于互聯(lián)網(wǎng)的精神，即"開放、平等、協(xié)作、分享"的精神。傳統(tǒng)意義上的金融與互聯(lián)網(wǎng)金融是存在區(qū)別的，其區(qū)別不單單在于各自的金融業(yè)務(wù)的開展所采取的媒介不同，更主要的區(qū)別在于互聯(lián)網(wǎng)金融的參與主體能夠深刻理解互聯(lián)網(wǎng)的“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，互聯(lián)網(wǎng)金融工具的存在，使傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)具備了金融信息透明度更高、金融主體參與金融業(yè)務(wù)更加廣泛、金融主體與金融中介的協(xié)作度更靈活、傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)中間成本更加低廉、金融工具的操作更加便捷等區(qū)別于傳統(tǒng)金融的顯著特征。隨著我國互聯(lián)網(wǎng)的日新月異的發(fā)展并且和傳統(tǒng)金融的日異緊密結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)金融已在我國蓬勃興起，現(xiàn)階段，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中先后出現(xiàn)了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化、第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌和第三方金融服務(wù)平臺等六種模式。

2015年我國的互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速的發(fā)展，其中我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場規(guī)模超過10萬億元，其中占據(jù)主導(dǎo)地位的是支付市場規(guī)模，在2015年支付市場規(guī)模為9.22億元，這主要是歸因于中國電商的高速發(fā)展。其他市場規(guī)模如下表所示：

市場規(guī)模類型單位（億元）

基金銷售規(guī)模超過6000

財(cái)富管理規(guī)模 100

網(wǎng)絡(luò)小貸規(guī)模 5000

P2P網(wǎng)貸市場 1000

眾籌規(guī)模 100

金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新市場 2000

在以上的市場規(guī)模中，其中基金銷售規(guī)模和財(cái)富管理規(guī)模的發(fā)展前景是非常好的，其可用資金規(guī)模是逐漸擴(kuò)大的。另外，我們通過比較也可以看出，眾籌市場和P2P市場在我國就目前來說仍處于初期的發(fā)展階段。我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展離不開互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的大力支持，隨著我國傳統(tǒng)金融業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)越來越重視，可以預(yù)見，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模在將來的金融市場上的占比將會越來越大。

互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中，為我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展注入了新的活力，但在發(fā)展過程中由于內(nèi)部和外部的原因，也存在一些風(fēng)險(xiǎn)，值得我們關(guān)注。

二、當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國發(fā)展的時(shí)間自2013年開始還比較短，對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管還不夠成熟，還沒有細(xì)化，所以互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中必然存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，從事金融活動(dòng)必然有風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融也屬于金融的范疇，其也不會改變金融的性質(zhì)和本質(zhì)。在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的同時(shí)，我們應(yīng)該認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中是存在風(fēng)險(xiǎn)的，這就需要對互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)的加強(qiáng)管理，從而促使互聯(lián)網(wǎng)金融得到健康穩(wěn)步的發(fā)展。

1.技術(shù)方面的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開計(jì)算機(jī)的支持，其大量業(yè)務(wù)均是通過設(shè)計(jì)的電腦程序和軟件來完成的。所以，計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)的技術(shù)可靠性和管理的安全性就成為了互聯(lián)網(wǎng)金融最應(yīng)該主要的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。這種技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)首先體現(xiàn)在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的內(nèi)部，互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行過程中的系統(tǒng)癱瘓、磁盤破壞等諸多不確定性因素造成了互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行的不安全性。其次互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)還體現(xiàn)在計(jì)算機(jī)運(yùn)行環(huán)境方面，諸如網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊、傳輸故障、外界病毒的入侵等。當(dāng)然，其技術(shù)方面的風(fēng)險(xiǎn)還表現(xiàn)在客戶身份泄露和偽造方面，不法分子利用偽造的客戶身份竊取客戶的金融財(cái)產(chǎn)。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)方面的風(fēng)險(xiǎn)愈演愈烈，這與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的計(jì)算機(jī)技術(shù)支持是分不開的。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的存在為金融主體帶來了不必要的麻煩和損失，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中應(yīng)該引起我們足夠的重視。

2.法律方面的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在我國針對互聯(lián)網(wǎng)金融立法的滯后性而導(dǎo)致的交易過程過程中所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。我國目前的金融監(jiān)管法仍然主要集中于傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)，如銀行法、證券法、保險(xiǎn)法等，而與互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)的金融法規(guī)則比較少，我國也僅僅在2015年7月頒布了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，這與我國目前互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展的勢頭明顯是不匹配的，還缺乏與互聯(lián)網(wǎng)金融市場準(zhǔn)入、金融主體身份確認(rèn)、互聯(lián)網(wǎng)金融合同確認(rèn)等相關(guān)細(xì)則，這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程中的相關(guān)權(quán)利與義務(wù)的確認(rèn)缺少相關(guān)的依據(jù)，這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融交易產(chǎn)生的不確定性，增加了互聯(lián)網(wǎng)金融的交易成本。影響到了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

3.信用方面的風(fēng)險(xiǎn)

傳統(tǒng)金融中的信用風(fēng)險(xiǎn)是指債務(wù)人到期不能履約的可能性，而信用風(fēng)險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)金融中表現(xiàn)的更加明顯?；ヂ?lián)網(wǎng)金融區(qū)別于傳統(tǒng)金融的最大特點(diǎn)是其虛擬性，這不僅體現(xiàn)在金融服務(wù)機(jī)構(gòu)上，更體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)上。互聯(lián)網(wǎng)金融交易的虛擬性一方面使得金融機(jī)構(gòu)可以借助于互聯(lián)網(wǎng)開設(shè)虛擬的經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)和分支機(jī)構(gòu)，從事虛擬化的金融服務(wù)，例如網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)的所有交易業(yè)務(wù)如交易信息的傳遞、支付結(jié)算等都是在虛擬的網(wǎng)絡(luò)世界中進(jìn)行的，交易雙方并不面對面的交易，使得交易者的身份確認(rèn)難度加大，也增加了金融信息交易的不對稱性，從而加大了信用風(fēng)險(xiǎn)。就目前而言，我國相當(dāng)一部分金融交易者對于互聯(lián)網(wǎng)金融存在一定的疑問，更多的就是來自于對信用風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)心。

4.流動(dòng)性方面的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)不能隨時(shí)應(yīng)付客戶提現(xiàn)的不確定性，這主要是由互聯(lián)網(wǎng)金融的期限轉(zhuǎn)換功能不佳所造成的。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，也存在資金的長短期的問題，若互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)長短期資金期限錯(cuò)配出現(xiàn)問題而不能應(yīng)付客戶資金體現(xiàn)需求的話，互聯(lián)網(wǎng)金融的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。例如：互聯(lián)網(wǎng)很多的理財(cái)產(chǎn)品投資的資產(chǎn)是長期的，而其負(fù)債則是流動(dòng)性比較強(qiáng)的短期資金，一旦流動(dòng)性較強(qiáng)的負(fù)債不能按期償還的話，就可能會存在流動(dòng)性方面的風(fēng)險(xiǎn)。

三、防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的對策

1.進(jìn)一步加大互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)投入，提升互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行的內(nèi)外部環(huán)境安全性

為了防范互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，首先應(yīng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的研發(fā)工作，開發(fā)安全性能更好、系統(tǒng)運(yùn)行更加安全的互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行系統(tǒng)，從而從源頭上降低互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)應(yīng)提高互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行環(huán)境的安全性，對互聯(lián)網(wǎng)金融的交易系統(tǒng)和數(shù)據(jù)系統(tǒng)進(jìn)行升級改造，以防范黑客攻擊。最后應(yīng)對客戶的交易信息進(jìn)行嚴(yán)格的保密，采取信息備案制，防止客戶信息的泄露。

2.加大互聯(lián)網(wǎng)金融的立法工作

法律法規(guī)是保障互聯(lián)網(wǎng)金融健康運(yùn)行的重要舉措，國家應(yīng)該在2015年《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步細(xì)化，制定與互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)的具體細(xì)則，制定嚴(yán)格的互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入和管理制度、互聯(lián)網(wǎng)金融退出制度、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)交易相關(guān)細(xì)則等。同時(shí)應(yīng)充分發(fā)揮行業(yè)自律的作用，在成立互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的基礎(chǔ)上盡可能發(fā)揮協(xié)會的作用，使互聯(lián)網(wǎng)金融能夠在國家監(jiān)管和行業(yè)自律的基礎(chǔ)上健康的發(fā)展。

3.加強(qiáng)全社會信用體系建設(shè)，完善社會信用制度

由于互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行的虛擬性，使得信用體系的建設(shè)在互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行過程中顯得尤為重要。而我國信用體系建設(shè)與互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行的發(fā)展不相匹配的，經(jīng)常見諸于報(bào)端的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)“跑路“事件也引發(fā)了人們對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)誠信問題的思考。為了加強(qiáng)和提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的誠信度，首先應(yīng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的誠信記錄，再次基礎(chǔ)上確定其信用等級，為互聯(lián)網(wǎng)金融的交易者提供參考。其次要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信用公開，從而形成互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方的信息對稱性，降低交易成本。最好要建立第三方信用體系評估機(jī)制，定期對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行信用評定，對于信用評定較低的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)引進(jìn)退出機(jī)制，以此來提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信用意識。另外一個(gè)方面，我國也應(yīng)大力培育互聯(lián)網(wǎng)金融參與者的信用意識，建立個(gè)人信用評估體系，使信用成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基石，以減少互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行過程中的信用風(fēng)險(xiǎn)。

4.重視投資者風(fēng)險(xiǎn)教育

現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展才剛剛開始，它的風(fēng)險(xiǎn)暴露不充分，還在集聚之中?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)有義務(wù)向金融投資者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示、這樣才能使互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)得到有效的控制。一是推廣互聯(lián)網(wǎng)金融知識的普及?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理論中存在著很多的專業(yè)詞匯，互聯(lián)網(wǎng)金融參與者對于其含義和意義很難理解，這就需要加大對互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)知識的宣傳，可以利用比較形象的漫畫、宣傳片等借助于網(wǎng)絡(luò)、紙介媒體、電視、手機(jī)等媒介進(jìn)行通俗易懂的普及，幫助互聯(lián)網(wǎng)金融主體能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融的知識有一些基本的了解。二是樹立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的意識教育，讓互聯(lián)網(wǎng)金融投資者了解互聯(lián)網(wǎng)金融在運(yùn)行過程中的風(fēng)險(xiǎn)，從而樹立風(fēng)險(xiǎn)意識。三是推動(dòng)組合投資、分散投資等多元化的投資技巧。降低投資風(fēng)險(xiǎn)的有效的方法是組合投資和分散投資，互聯(lián)網(wǎng)金融投資方式的多樣性為投資者進(jìn)行組合投資和多元化投資提供了機(jī)會，投資者可以選擇多樣化的投資方式，將資金投資于多種多樣的的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中去，從而減低互聯(lián)網(wǎng)金融投資的非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融在為我們帶來投資便捷、獲得收益的同時(shí)，我們也不能忽視其存在的風(fēng)險(xiǎn)問題，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范，注重其風(fēng)險(xiǎn)管理也應(yīng)該引起我們的重視。

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篇6

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然是一個(gè)新鮮事物，但其發(fā)展速度很快，而相關(guān)監(jiān)管制度和法律規(guī)制的滯后性導(dǎo)致其風(fēng)險(xiǎn)多發(fā)，市場亂象紛呈，本文對此進(jìn)行了研究，淺議了互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)制路徑，僅供參考。

【關(guān)鍵詞】

互聯(lián)網(wǎng)金融；監(jiān)管；規(guī)制；風(fēng)險(xiǎn)

金融的主要作用從本質(zhì)上來看就是配置時(shí)間、信用和風(fēng)險(xiǎn)這三類資源，幫助個(gè)人、企業(yè)甚至國家在短時(shí)間內(nèi)獲得收益，但是在光芒背后隱含的卻是不容忽視的風(fēng)險(xiǎn)因子[1]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅存在傳統(tǒng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，還有獨(dú)屬于自身的風(fēng)險(xiǎn)因素，十三五期間正是我國金融改革的關(guān)鍵時(shí)期，互聯(lián)網(wǎng)金融在此前集中爆發(fā)了諸多問題，因而互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制十分必要而且緊迫。

一、研究背景及意義

2015年央行等十部委出臺文件進(jìn)行了規(guī)范，指明互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型金融業(yè)務(wù)模式，屬于互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融行業(yè)相融合的新領(lǐng)域。具體指利用信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金支付、融通、投資、信息中介等金融業(yè)務(wù)模式，互聯(lián)網(wǎng)金融正式合法化。近些年來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展十分快速，并且在金融領(lǐng)域中逐步成為有力的補(bǔ)充，比如P2P網(wǎng)貸，截止2016年底，全網(wǎng)平臺數(shù)量6635家，其中正常運(yùn)營平臺2307家，問題平臺2456家，此外還有作為觀察的平臺1872家，具體可參考第一網(wǎng)貸《2016年全國P2P網(wǎng)貸行業(yè)大數(shù)據(jù)報(bào)告》。又如眾籌平臺截止2016年底，全國正常運(yùn)營平臺427家，可參考界面新聞的文章《互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀及2017年展望》。然而2017年正是深化金融市場改革，切實(shí)防控金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵時(shí)期，多部門聯(lián)合出臺系列辦法，改善互聯(lián)網(wǎng)金融治理，防止監(jiān)管套利，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融包容有序發(fā)展。但是不可否認(rèn)的是，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域亂象紛呈，專項(xiàng)整治工作顯然任重而道遠(yuǎn)，從這個(gè)角度來說，研究關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)制具有重要意義，并且十分緊迫。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制路徑研究

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制需要明確一定的邏輯，從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來看，應(yīng)遵循三個(gè)層面的邏輯，即創(chuàng)新邏輯、監(jiān)管邏輯以及整治邏輯[2]。對于創(chuàng)新邏輯來說主要是從基于信息技術(shù)的創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)理解，監(jiān)管邏輯則是平衡市場各方利益，而整治邏輯在于解決問題的機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)管理。這三個(gè)層面是遞進(jìn)的，只有以創(chuàng)新邏輯為基礎(chǔ)才能建立起完善的監(jiān)管邏輯，并通過監(jiān)管形成整治邏輯。簡單來講，整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制的邏輯應(yīng)是“治病救人”，最終目的是要保護(hù)和支持互聯(lián)網(wǎng)金融健康有序可持續(xù)發(fā)展。所以互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制，上述三個(gè)邏輯缺一不可，而且要正確理解。比如說2016年初集中爆發(fā)的諸如E租寶等事件，雖然涉案人員美其名曰互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，但是本質(zhì)上是一種非法集資模式，并不是互聯(lián)網(wǎng)金融，而當(dāng)時(shí)缺乏有效的監(jiān)管措施。且互聯(lián)網(wǎng)金融正式合法化并未度過一個(gè)長期的沉淀過程，所以在后續(xù)的整治過程中牽一發(fā)而動(dòng)全身。從這個(gè)角度來說，筆者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制邏輯的重點(diǎn)要理清其在發(fā)展過程當(dāng)中的三個(gè)層面的邏輯，并由此形成科學(xué)化的規(guī)制路徑。筆者認(rèn)為可從兩個(gè)層面來看。一方面理清需求主體，當(dāng)傳統(tǒng)金融領(lǐng)域無法滿足主體需求時(shí)，應(yīng)自動(dòng)轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融，以便滿足需求。另一方面，應(yīng)保障定價(jià)機(jī)制以及融通機(jī)制的合理合法性，理論同實(shí)踐結(jié)合，從而確定風(fēng)險(xiǎn)差異，直觀反映每筆記錄。結(jié)合上文，從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制范式則能比較容易地概括出來。首先金融脫媒可以說是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要實(shí)現(xiàn)方式，以高資產(chǎn)凈值的方式將小微初創(chuàng)的融資者或是非專業(yè)資產(chǎn)展示出來。從而將融通機(jī)制以及定價(jià)機(jī)制合理合法化，進(jìn)而解決投融資雙方信息不對稱現(xiàn)象，并能夠?qū)崿F(xiàn)資源的有效配置。同時(shí)脫媒也體現(xiàn)出其信用風(fēng)險(xiǎn)，并起著決定性作用，可以說是其規(guī)制路徑當(dāng)中的標(biāo)準(zhǔn)范式。所以結(jié)合當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的專項(xiàng)整治形勢，當(dāng)前國家正在加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的監(jiān)管力度，但這是一個(gè)新的課題，監(jiān)管和法律法規(guī)相對與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展明顯是滯后的。所以當(dāng)前其風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制路徑關(guān)鍵還是在于制度建設(shè)，以法律法規(guī)的制定為基礎(chǔ)，明確法律底線，結(jié)合有力監(jiān)管與專項(xiàng)整治將互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域有序化。所以筆者認(rèn)為重點(diǎn)還是在于監(jiān)管，這并不是要打壓其發(fā)展，而是要保證其健康有序。首先，強(qiáng)化過程監(jiān)控?？赏ㄟ^設(shè)定進(jìn)入門檻（如注冊條件）并執(zhí)行信息披露制度。過程監(jiān)控依托信息技術(shù)，構(gòu)建監(jiān)控平臺，建立數(shù)據(jù)庫，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一監(jiān)控管理。日前中國消費(fèi)者報(bào)披露消息稱全國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)測預(yù)警平臺將建立，以此來提高互聯(lián)網(wǎng)金融常態(tài)化監(jiān)測和風(fēng)險(xiǎn)識別水平，當(dāng)前已有一些預(yù)警平臺，但是針對性不同，因而統(tǒng)一的監(jiān)測平臺的建立十分必要，緊守不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的底線。其次，強(qiáng)化自律管理。嚴(yán)格執(zhí)法、處罰公開公正，自然退出，追責(zé)公開透明。從目前的形勢來看，已形成一定的自律管理機(jī)制，并在不斷完善制度框架的過程當(dāng)中，把行業(yè)自律機(jī)制的積極作用發(fā)揮出來。規(guī)范市場行為，推動(dòng)信息共享，保護(hù)合法權(quán)益，從這一角度來說中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會責(zé)任重大。最后，強(qiáng)化信息披露，始終將消費(fèi)者權(quán)益放在首位，保護(hù)消費(fèi)者，消除信息不對稱[3]。消費(fèi)者只有充分了解互聯(lián)網(wǎng)金融，才能更好地進(jìn)行辨別，這需要從業(yè)者信息公開，合同上要注明各類信息，同時(shí)普及金融知識，樹立風(fēng)險(xiǎn)意識。這種方式能夠有效控制以高回報(bào)誘惑消費(fèi)者的非法集資行為，從而在根上實(shí)現(xiàn)市場化監(jiān)管。從當(dāng)前國家金融領(lǐng)域改革所采取的措施中可見一斑。

三、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型金融模式，相比傳統(tǒng)金融領(lǐng)域來說，存在共同的風(fēng)險(xiǎn)因素，同時(shí)還具備特殊風(fēng)險(xiǎn)。近些年來，互聯(lián)網(wǎng)金融市場快速膨脹，但卻缺乏有效的法律規(guī)制和監(jiān)管，導(dǎo)致市場亂象紛呈，研究互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制路徑十分必要而且重要。本文的研究內(nèi)容僅為個(gè)人意見，起拋磚引玉之用，望與業(yè)內(nèi)同仁共同探討，努力促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康有序發(fā)展。

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篇7

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；負(fù)債業(yè)務(wù)；資產(chǎn)業(yè)務(wù)；中間業(yè)務(wù)

1引言

近年來，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，衍生出 “互聯(lián)網(wǎng)金融”一詞，即將云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)支付等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，應(yīng)用于投融資等傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，而由此應(yīng)運(yùn)而生的第三方支付、P2P、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)刃滦途W(wǎng)絡(luò)金融模式，則被廣泛地稱之為“互聯(lián)網(wǎng)金融”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生，弱化了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中介功能，打破了傳統(tǒng)的存、貸、匯渠道，并將對銀行經(jīng)營模式、技術(shù)手段、服務(wù)營銷和內(nèi)部管理產(chǎn)生倒逼效應(yīng)。因此，深入研究客戶在多種金融模式下的行為選擇，以更高的視角再次審視傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢與不足，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融信息化優(yōu)勢，優(yōu)化商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程和經(jīng)營理念，將對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)的發(fā)展起到重要作用。

2互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的對比

互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)商業(yè)銀行皆是以吸收存款和發(fā)放貸款為主要經(jīng)營內(nèi)容，為投資者和融資者提供資金融通平臺。但由于經(jīng)營模式不同，二者的交易成本、信息成本、風(fēng)險(xiǎn)管理和價(jià)值增值功能同樣存在區(qū)別。

2.1交易成本

傳統(tǒng)商業(yè)銀行資金規(guī)模遠(yuǎn)超于其他金融機(jī)構(gòu)，可以實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，降低單位貨幣的成本，并實(shí)現(xiàn)多種類投資；由于其數(shù)量眾多且經(jīng)營內(nèi)容相似，容易形成成本協(xié)同節(jié)約的范圍經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。同時(shí)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行作為專業(yè)的信貸中介，可以避免大量的客戶信息搜集維護(hù)、資信調(diào)查評估和合同洽談監(jiān)督工作，具有專業(yè)化分工效應(yīng)。

互聯(lián)網(wǎng)金融借力信息化的優(yōu)勢，將資源配置的權(quán)利下放到投資者和融資者雙方，重新構(gòu)建了信貸交易模式。投、融資雙方利用網(wǎng)絡(luò)平臺，通過完全競爭的方式選擇交易對手，節(jié)約了金融機(jī)構(gòu)的談判成本和搜尋成本。但這種模式的適用范圍小于傳統(tǒng)商業(yè)銀行模式，例如并不適用于風(fēng)險(xiǎn)厭惡型客戶，也無法應(yīng)對大量的流動(dòng)性需求。

2.2信息成本

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域擁有得天獨(dú)厚的資源。無論企業(yè)還是個(gè)人，都要在銀行開立賬戶并進(jìn)行資金調(diào)撥，銀行不僅能夠掌握客戶的時(shí)點(diǎn)資產(chǎn)信息，還可以了解到客戶動(dòng)態(tài)資金變動(dòng)形式，從而降低了信息搜尋成本。

互聯(lián)網(wǎng)金融借助云計(jì)算和網(wǎng)絡(luò)平臺，減少了前期調(diào)研取證工作，降低了信息的人力搜尋成本。在信息共享方面，可以將信息公開透明地展現(xiàn)給投、融資雙方，減少了剽竊問題。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融可以搜集到更多信息，將客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、消費(fèi)習(xí)慣以數(shù)據(jù)化的方式展現(xiàn)出來，這是傳統(tǒng)銀行所欠缺的方面。

2.3風(fēng)險(xiǎn)管理

傳統(tǒng)商業(yè)銀行作為金融市場中間接融資的主體，已構(gòu)建了完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，擁有獨(dú)立的風(fēng)控系統(tǒng)。多年的經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)，使得商業(yè)銀行有能力應(yīng)對資本市場中的信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融在為客戶提供便捷、高效的金融服務(wù)同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)防范問題尚不能有效把控。在網(wǎng)絡(luò)平臺上，金融交易的信息傳播速度加快，數(shù)據(jù)交互性增強(qiáng)?？蛻舻男庞迷u級和交易記錄在增強(qiáng)信息對稱性同時(shí)，也加大了客戶信息泄露流失的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，相對于商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時(shí)間尚短，風(fēng)險(xiǎn)問題不易顯現(xiàn)，又缺乏全面的國家政策監(jiān)管，風(fēng)險(xiǎn)管理水平無法與商業(yè)銀行相提并論。

2.4價(jià)值增值功能

傳統(tǒng)商業(yè)銀行作為典型的金融中介，是專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)，在融資者和投資者之間充當(dāng)著人角色，通過存貸差和中間業(yè)務(wù)賺取利潤是商業(yè)銀行的主要任務(wù)。商業(yè)銀行的運(yùn)作基于整體資本市場，在國家政策引導(dǎo)和規(guī)范的前提下，設(shè)計(jì)專業(yè)的金融產(chǎn)品，為資本市場實(shí)現(xiàn)更為優(yōu)化的資源配置。因此，商業(yè)銀行的價(jià)值增值功能更多體現(xiàn)為以優(yōu)化資本配置為基礎(chǔ)的客戶服務(wù)和金融創(chuàng)新。

互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生是在對客戶數(shù)據(jù)信息綜合利用的前提下，以“了解你的客戶”為出發(fā)點(diǎn)，在云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、搜索引擎等技術(shù)高速發(fā)展的情況下，衍生出的“一站式金融服務(wù)”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融所提供的投資理財(cái)、消費(fèi)貸款、網(wǎng)絡(luò)融資等服務(wù)，更像是以了解客戶需求、提高客戶體驗(yàn)為基礎(chǔ)，在為客戶創(chuàng)造消費(fèi)、娛樂、交流的同時(shí)所設(shè)置專項(xiàng)金融服務(wù)，具有便捷、高效的產(chǎn)品特點(diǎn)。

3互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

由于互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營模式存在眾多不同之處，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)與發(fā)展，不可避免的對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)帶來影響，尤其是對商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)以及自身經(jīng)營模式等帶來影響與變革。

3.1互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的影響

資本具有天生的逐利天性，以“余額寶”“理財(cái)通”等為代表的第三方支付與貨幣基金產(chǎn)品的組合，在保證客戶流動(dòng)性需求的前提下，提供了較高的收益回報(bào)，使客戶獲得了良好的體驗(yàn)性。而反觀傳統(tǒng)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展，由于受到利率非市場化的影響及剛性管制，且理財(cái)產(chǎn)品、基金產(chǎn)品的申購與贖回又存在眾多限制，導(dǎo)致其很難在流動(dòng)性、收益性、體驗(yàn)性方面實(shí)現(xiàn)有機(jī)的統(tǒng)一和高度的融合。

盡管目前受到互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理體系尚未成熟、互聯(lián)網(wǎng)平臺參差不齊，互聯(lián)網(wǎng)金融負(fù)債業(yè)務(wù)仍具有小、眾、散的特點(diǎn)。但伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步成熟、監(jiān)管體系的進(jìn)一步完善、大眾對于互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步認(rèn)可，其在未來將對商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展構(gòu)成現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)。

3.2互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響

信息處理是互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行的核心優(yōu)勢，也是后續(xù)資源配置和風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等先進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在保障互聯(lián)網(wǎng)金融交易具有充分的信息基礎(chǔ)的同時(shí)，大幅度地降低了因信息不對稱而出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問題，強(qiáng)化了其在資產(chǎn)業(yè)務(wù)中的信息中介功能。另外，信息化的核心優(yōu)勢也大幅度提高了互聯(lián)網(wǎng)金融資產(chǎn)業(yè)務(wù)的交易效率，降低了交易成本。例如阿里小貸、京東白條、百度小貸、微眾銀行等，這種電商類互聯(lián)網(wǎng)融資平臺都是基于特定消費(fèi)場景、特定支付場景而出現(xiàn)，其可以通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，對商戶及消費(fèi)者的個(gè)人信息、交易數(shù)據(jù)、行為習(xí)慣等數(shù)據(jù)信息進(jìn)行交叉驗(yàn)證，整合場景中的資金流、信息流、物流等風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，提供便捷的互聯(lián)網(wǎng)金融資產(chǎn)業(yè)務(wù)服務(wù)。

目前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)類型正在逐步由個(gè)人信貸向中小企業(yè)、交易鏈金融甚至大公司客戶領(lǐng)域擴(kuò)張，未來有可能對傳統(tǒng)商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)帶來挑戰(zhàn)，擠占市場份額，影響傳統(tǒng)商業(yè)銀行核心盈利能力。

3.3互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是弱化了銀行的支付功能，從而對銀行結(jié)算業(yè)務(wù)的中間業(yè)務(wù)收入造成影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的支付方式是互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行的基礎(chǔ)，其通過移動(dòng)通信設(shè)備、無線通信技術(shù)來轉(zhuǎn)移貨幣價(jià)值以清償債權(quán)債務(wù)關(guān)系。二是代銷業(yè)務(wù)的發(fā)展，與商業(yè)銀行形成了競爭關(guān)系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融構(gòu)建了統(tǒng)一的代銷平臺，代銷各種理財(cái)、基金、保險(xiǎn)產(chǎn)品，客戶根據(jù)自己的需求和偏好，自由地選擇一種或者幾種產(chǎn)品的組合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融代銷業(yè)務(wù)的發(fā)展，分流了商業(yè)銀行的市場，從而降低了中間業(yè)務(wù)的收入。

事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響遠(yuǎn)不止以上兩個(gè)方面，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的重要前提是市場交易雙方具有信息不對稱性，而互聯(lián)網(wǎng)金融利用核心信息技術(shù)，能夠大大地降低這種信息的不對稱性，從而弱化商業(yè)銀行作為中間媒介的作用，金融脫媒的現(xiàn)象會日益顯現(xiàn)。

3.4互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營模式的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融通過信息技術(shù)、數(shù)據(jù)處理技術(shù)以及網(wǎng)絡(luò)平臺技術(shù)，可實(shí)現(xiàn)快速的客戶需求響應(yīng)，在資產(chǎn)匹配、風(fēng)險(xiǎn)管理、業(yè)務(wù)定價(jià)等業(yè)務(wù)流程中，建立更加便捷、高效、精準(zhǔn)的管理操作體系。受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，客戶的投資方式、融資需求、價(jià)值觀念、服務(wù)訴求等都將發(fā)生明顯變化，不再滿足于標(biāo)準(zhǔn)化的金融服務(wù)，而是要求差異化、個(gè)性化的服務(wù)，且更加注重參與性與體驗(yàn)性。

客戶偏好的改變，反過來會倒逼傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營模式，加快商業(yè)銀行的功能轉(zhuǎn)變、流程優(yōu)化與產(chǎn)品升級，對商業(yè)銀行的盈利模式乃至經(jīng)營模式，均會產(chǎn)生重大影響。

4傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的策略研究

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)與發(fā)展，促使金融市場格局與環(huán)境發(fā)生了重大變化，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展帶來重要影響。盡管目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展水平參差不齊，但對于商業(yè)銀行而言，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展理念，參與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展潮流，對于推動(dòng)傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營模式的創(chuàng)新與改革，具有重大意義。

4.1深化合作，尋求共贏

一是要與優(yōu)質(zhì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開展合作，利用平臺用戶數(shù)據(jù)及交易記錄，提高精準(zhǔn)化客戶營銷水平，另外及時(shí)掌握信用記錄和實(shí)時(shí)交易動(dòng)態(tài)信息，將信息流和資金流加以匹配和管理，實(shí)現(xiàn)對信用風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。二是與優(yōu)質(zhì)第三方支付公司合作，利用自身發(fā)卡渠道廣、結(jié)算系統(tǒng)完善的優(yōu)勢，拓展網(wǎng)上支付市場空間，共同打造網(wǎng)聯(lián)平臺。三是利用自身風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢，依托自身信用數(shù)據(jù)庫，與互聯(lián)網(wǎng)公司合作，借助其大數(shù)據(jù)信息技術(shù)優(yōu)勢，共同打造線上融資平臺，擺脫依靠物理網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張模式，實(shí)現(xiàn)合作共贏。

4.2重視體驗(yàn)，提升服務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融依托自身開放性的網(wǎng)絡(luò)平臺、個(gè)性化的服務(wù)、交互式的體驗(yàn)贏得了眾多客戶的青睞。商業(yè)銀行應(yīng)充分借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的操作模式，進(jìn)一步提升客戶服務(wù)質(zhì)量。一是要優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，減少人工處理環(huán)節(jié)與等待時(shí)間，增強(qiáng)組織效率，為客戶提供便捷、高效的服務(wù)，滿足客戶差異化、個(gè)性化的金融需求。二是要充分借助網(wǎng)絡(luò)化、電子化金融手段，完善網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行的功能，提升客戶體驗(yàn)，提高離柜業(yè)務(wù)率，促進(jìn)業(yè)務(wù)與客戶的無縫對接，實(shí)現(xiàn)客戶需求的快速響應(yīng)。

4.3加快轉(zhuǎn)型，打造生態(tài)

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，商業(yè)銀行應(yīng)加快轉(zhuǎn)型，打造線上以金融服務(wù)為核心，集消費(fèi)、社交、生活服務(wù)等為一體的金融生態(tài)圈。一是建設(shè)以電子商務(wù)平臺為基礎(chǔ)的消費(fèi)場景，并可通過該電商平臺向企業(yè)和個(gè)人提供資金管理、支付結(jié)算、融資信貸等綜合性金融服務(wù)，同時(shí)也可與其他優(yōu)質(zhì)電商合作，共享資源，拓展業(yè)務(wù)。二是建立社交類平臺，依托社交平臺的客戶圈加載金融服務(wù)和產(chǎn)品，或者與社交類媒體、互聯(lián)網(wǎng)公司合作，向目標(biāo)客戶群體實(shí)施有效營銷。三是建立生活服務(wù)生態(tài)圈，例如實(shí)現(xiàn)線上代繳水電費(fèi)、手機(jī)充值、處理交通違規(guī)違章、購買飛機(jī)票火車票、預(yù)訂演出等。通過打造線上以金融服務(wù)為核心，集消費(fèi)、社交、生活服務(wù)等為一體的金融生態(tài)圈，可有效提升客戶體驗(yàn)，增加客戶關(guān)系粘度，深挖附加價(jià)值，實(shí)現(xiàn)協(xié)調(diào)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融金融模式金融創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融在本質(zhì)上來說就是金融，是為經(jīng)濟(jì)服務(wù)的。在大數(shù)據(jù)和云計(jì)算到來的時(shí)代，將互聯(lián)網(wǎng)與金融結(jié)合起來，有助于拓寬金融服務(wù)的覆蓋面、提升金融風(fēng)險(xiǎn)管理的效率，讓人們獲得更為便利的金融服務(wù)。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融是大勢所趨，分析已經(jīng)出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，結(jié)合當(dāng)前的時(shí)代背景，可以看出，有必要采取一定措施促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新和健康發(fā)展。

1互聯(lián)網(wǎng)金融模式

互聯(lián)網(wǎng)金融不是簡簡單單的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融，而是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為重要支撐的具有互聯(lián)網(wǎng)思想的金融。按互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)功能可將其分為四類：支付平臺型、融資平臺型、理財(cái)平臺型、服務(wù)平臺型。

1.1支付平臺型互聯(lián)網(wǎng)金融模式

在網(wǎng)絡(luò)支付這一行業(yè)中，網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行較為傳統(tǒng)的支付方式。為趕上時(shí)代的發(fā)展，商業(yè)銀行還陸續(xù)推出了B2B、B2C支付平臺和手機(jī)錢包等支付產(chǎn)品。而在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，第三方支付儼然成了最耀眼的支付手段。目前，我國大部分的小額支付市場已被第三方支付占據(jù)。隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，一些傳統(tǒng)行業(yè)的電子商務(wù)化程度不斷加深，以京東、蘇寧、平安等為代表的電商、傳統(tǒng)零售以及金融機(jī)構(gòu)也紛紛加入第三方支付領(lǐng)域。再者，隨著各種“寶”(例如余額寶)、各種“通”(例如零錢通)的不斷涌現(xiàn)，第三方支付正朝著傳統(tǒng)金融服務(wù)領(lǐng)域進(jìn)軍，成為其后的發(fā)展趨勢。

1.2融資平臺型互聯(lián)網(wǎng)金融模式

為滿足廣大中小企業(yè)和個(gè)人的一些融資需求，融資平臺型的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)運(yùn)而生。在國內(nèi)基本有以下三種發(fā)展類型。一是眾籌融資經(jīng)營模式。眾籌，簡單來說，就是小企業(yè)或個(gè)人通過向公眾展示一些項(xiàng)目創(chuàng)意，進(jìn)而謀求資金援助。眾籌融資模式中，項(xiàng)目的發(fā)起人享有100%的項(xiàng)目自主權(quán)，不涉及股權(quán)的轉(zhuǎn)讓，通過“團(tuán)購+預(yù)購”來籌集資金。雖然眾籌模式在我國興起的時(shí)間較晚，但其猶如星星之火，在短短幾年就形成了燎原之勢。點(diǎn)名時(shí)間、淘夢網(wǎng)、追夢網(wǎng)等眾籌平臺如雨后春筍般出現(xiàn)在中國大地上，幫助那些有創(chuàng)造力但是缺乏資金的項(xiàng)目發(fā)起人籌集資金，實(shí)現(xiàn)夢想。目前，眾籌融資模式一般以細(xì)分市場為盈利模式，例如點(diǎn)名時(shí)間的細(xì)分市場為創(chuàng)意投資，淘夢網(wǎng)的細(xì)分市場為微電影。鑒于細(xì)分市場的規(guī)模和出資者的回報(bào)形式，我國眾籌平臺的規(guī)模受到了一定的限制，盈利能力稍遜于其他互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。二是P2P信貸經(jīng)營模式。P2P信貸(Peer-to-PeerLending)是借助互聯(lián)網(wǎng)，使借款人和投資人通過平臺進(jìn)行借貸交易的一種融資服務(wù)模式。P2P模式進(jìn)入我國之后，發(fā)展迅速，目前已形成了以下四類P2P信貸企業(yè)。純中介線上模式中的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺只是充當(dāng)牽線人，對借款人的資信狀況進(jìn)行考察，對出資人的本金不予保障，借款人和出資人只是借助此平臺自主完成交易。類似這類的有拍拍貸、紅嶺等。復(fù)合中介型線上模式中的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺不僅承擔(dān)著借款的利率指定人的角色還承擔(dān)著借款的擔(dān)保人或者聯(lián)合追款人的角色。其中較為典型的有安心貸、人人貸等。線下認(rèn)證模式中的線下認(rèn)證部分是針對我國個(gè)人征信系統(tǒng)不甚完善而采取的具有中國特色的，為降低借款人違約風(fēng)險(xiǎn)的措施。其中較為典型的有合力貸等。非典型P2P信貸公司模式是我國特有的以線下行為為主，以宜信為典型代表的融資模式。主要就是通過線下主導(dǎo)以債權(quán)轉(zhuǎn)移的方式來完成借貸交易。三是平臺小額貸款模式。其核心是電商平臺數(shù)據(jù)+小貸，而其核心競爭力為通過自有的電商數(shù)據(jù)挖掘來建立企業(yè)和個(gè)人的信用評級。阿里小貸就是該模式的開創(chuàng)者，其通過云計(jì)算等技術(shù)分析阿里巴巴集團(tuán)搜集的海量用戶行為數(shù)據(jù)，將其轉(zhuǎn)化為企業(yè)和個(gè)人的信用評級，實(shí)現(xiàn)“P2P小貸+O2O模式”的量化放貸，從而降低執(zhí)行成本。之后，蘇寧、京東等也采取不同的措施踏足小額貸款的領(lǐng)域。

1.3理財(cái)平臺型互聯(lián)網(wǎng)金融模式

通過借鑒歐美等國家的發(fā)展模式，該互聯(lián)網(wǎng)金融模式逐漸發(fā)展出兩大模式：個(gè)人理財(cái)服務(wù)和理財(cái)社區(qū)。個(gè)人理財(cái)服務(wù)主要通過理財(cái)產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)銷售平臺幫助個(gè)人用戶實(shí)現(xiàn)碎片式理財(cái)，一般以支付寶為代表。理財(cái)社區(qū)不僅包括國內(nèi)各大金融機(jī)構(gòu)斥資打造的網(wǎng)上理財(cái)社區(qū)平臺，還包括一些獨(dú)立的理財(cái)社區(qū)，比如財(cái)旺網(wǎng)，根據(jù)用戶的實(shí)際需求定制相應(yīng)的理財(cái)計(jì)劃。

1.4服務(wù)平臺型互聯(lián)網(wǎng)金融模式

隨著金融業(yè)的不斷發(fā)展，各式各樣的金融產(chǎn)品充斥市場，那么消費(fèi)者如何才能便捷的選取適合自身實(shí)際需求的低費(fèi)率產(chǎn)品呢？在這種情況下，為消費(fèi)者提供金融產(chǎn)品搜索和比價(jià)服務(wù)的金融企業(yè)應(yīng)運(yùn)而生。其中，融360就是先驅(qū)代表。隨著互聯(lián)網(wǎng)不斷深入人們的生活，人們在做事情之前都會習(xí)慣性地在網(wǎng)上搜索一下，而且有調(diào)查顯示歐美國家的網(wǎng)民在選擇金融產(chǎn)品的時(shí)候也會在網(wǎng)上進(jìn)行搜索比較，因此可以說服務(wù)平臺型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展前途是光明的?？梢哉f當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融正處于快速發(fā)展的階段，隨著人們需求的多樣化，不同的金融模式將會不斷出現(xiàn)。這里僅僅只是梳理一些主要現(xiàn)存的互聯(lián)網(wǎng)金融模式以求為以后的研究起到拋磚引玉的作用。

2互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的條件

首先，大數(shù)據(jù)為互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新提供了基礎(chǔ)條件支持。在互聯(lián)網(wǎng)與金融深度融合的過程中，金融數(shù)據(jù)流的產(chǎn)生、交換、分析、存儲和應(yīng)用成了金融服務(wù)的主要表現(xiàn)形式。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，金融數(shù)據(jù)量的規(guī)模也在不斷擴(kuò)大，其數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)也在日益變得復(fù)雜，大數(shù)據(jù)的處理分析為其創(chuàng)新提供了可能。其次，第三方支付為互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新提供了數(shù)據(jù)基礎(chǔ)和創(chuàng)新平臺。不受時(shí)空限制的在線支付仍將是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的依賴條件，它可以不受時(shí)空限制、便捷的完成各種各樣的交易。傳統(tǒng)的金融組織信息優(yōu)勢隨著時(shí)代的發(fā)展在不斷地被削弱，這時(shí)未來互聯(lián)網(wǎng)金融信息優(yōu)勢將主要來自由第三方支付積累起來的一些基礎(chǔ)性數(shù)據(jù)。最后，信息處理技術(shù)為互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新提供了技術(shù)支持。進(jìn)行信息處理一方面要確保信息安全；另一方面要確保及時(shí)并準(zhǔn)確處理。信息處理技術(shù)的發(fā)展，尤其是大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)的出現(xiàn)，為海量數(shù)據(jù)的及時(shí)、準(zhǔn)確處理提供了可能。信息或者數(shù)據(jù)經(jīng)過處理后，不僅金融企業(yè)能夠以低成本對金融產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，并針對用戶不同的需求信息進(jìn)行定制化金融產(chǎn)品服務(wù)，用戶也能夠根據(jù)自身的需求選擇適合自身的金融服務(wù)，降低成本。此外，隨著一些互聯(lián)網(wǎng)搜索引擎的不斷完善和發(fā)展，無論是用戶還是金融企業(yè)都能夠從海量信息庫中搜索出與自身相匹配的信息。

3互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的策略

3.1加快傳統(tǒng)商業(yè)銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，提升內(nèi)生能力

為適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)的發(fā)展形勢，首先商業(yè)銀行應(yīng)該遵循“泛資產(chǎn)”管理原則，打通業(yè)務(wù)界限，拓寬業(yè)務(wù)空間，加快發(fā)展結(jié)構(gòu)性融資、跨境金融、泛證券化等新型業(yè)務(wù)，以便在激烈的市場競爭中占據(jù)戰(zhàn)略制高點(diǎn)。其次，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維，創(chuàng)新傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式，建立網(wǎng)絡(luò)金融平臺，創(chuàng)設(shè)多元化和定制化的金融產(chǎn)品以及金融服務(wù)，利用大數(shù)據(jù)來擴(kuò)大服務(wù)范圍，將客戶和數(shù)據(jù)結(jié)合起來，按照客戶的個(gè)性化需求定制金融產(chǎn)品和服務(wù)，構(gòu)建交互式營銷新模式。再次，加強(qiáng)銀行業(yè)務(wù)工作和內(nèi)部控制工作，對之前陳舊的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行技術(shù)化改造，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對信息的準(zhǔn)確性、及時(shí)性、全面性進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)，建立對客戶需求的快速反應(yīng)機(jī)制，提升服務(wù)效率。最后，要建立健全的風(fēng)險(xiǎn)評估機(jī)制。利用相關(guān)信息處理技術(shù)深入市場調(diào)研，預(yù)先制定風(fēng)險(xiǎn)防范措施，并對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的準(zhǔn)確性和及時(shí)性。內(nèi)因是事物自身發(fā)展運(yùn)動(dòng)的源泉和動(dòng)力，傳統(tǒng)商業(yè)銀行只有從自身出發(fā)，進(jìn)行內(nèi)部改革，提升自身的市場競爭力，才能在互聯(lián)網(wǎng)的浪潮中堅(jiān)挺過去。

3.2擴(kuò)大外部開放，在競合中實(shí)現(xiàn)共贏

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來，使傳統(tǒng)的金融業(yè)遭受了沖擊，促使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)之間形成了競爭合作的關(guān)系，因?yàn)槎咭朐谶@一浪潮中立于不敗之地就要探尋互利共贏的合作模式。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)經(jīng)過多年在金融領(lǐng)域的打拼，積累了一些客戶信息和資源，有的還與之建立了長期穩(wěn)定的合作關(guān)系。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也可通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)掌握用戶的資信狀況。雙方可以共享這些信息資源，聯(lián)手建立更加全面的資源信息庫和信用評價(jià)體系，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制和健康發(fā)展。在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)等進(jìn)行合作的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也應(yīng)將眼光放至國外，加強(qiáng)與國際互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的合作，在全球范圍內(nèi)開展金融業(yè)務(wù)。

3.3構(gòu)建多元防控風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是一把雙刃劍，既要注意其對經(jīng)濟(jì)有利的一面，又要防范其帶來的風(fēng)險(xiǎn)。首先，在搜集到的海量數(shù)據(jù)中利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)找出一些網(wǎng)絡(luò)欺詐活動(dòng)的潛在關(guān)聯(lián)特征和統(tǒng)計(jì)特征，結(jié)合生物探針等技術(shù)構(gòu)建特征矩陣、建構(gòu)數(shù)學(xué)模型，運(yùn)用合適算法對數(shù)據(jù)集進(jìn)行測試，確定風(fēng)險(xiǎn)閾值以及規(guī)則權(quán)重，可對風(fēng)險(xiǎn)用戶進(jìn)行預(yù)測并對風(fēng)險(xiǎn)行為進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控。其次，運(yùn)用相關(guān)檢測技術(shù)，對互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)生的垃圾注冊、賬戶被盜、黑客攻擊等現(xiàn)象進(jìn)行精準(zhǔn)的識別和實(shí)時(shí)的監(jiān)控，一旦發(fā)現(xiàn)及時(shí)制止以降低風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融安全。作為新生事物的互聯(lián)網(wǎng)金融，其金融產(chǎn)品不斷復(fù)雜化，業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大化，但隨之而來的就是風(fēng)險(xiǎn)的加大。因此，加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管有助于其朝著持續(xù)健康的方向發(fā)展。首先，明確規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的本質(zhì)為金融信息中介機(jī)構(gòu)，不得利用用戶的資金進(jìn)行違法活動(dòng)，危害金融穩(wěn)定。其次，對消費(fèi)者相關(guān)權(quán)益的保護(hù)進(jìn)行明確規(guī)定并監(jiān)管到位。在明確監(jiān)管主體的前提下，制定合理的監(jiān)管辦法，做到有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究。

參考文獻(xiàn)

[1]李博,董亮.互聯(lián)網(wǎng)金融的模式與發(fā)展[J].中國金融,2013(10).

篇9

隨著科學(xué)技術(shù)的革新，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了迅速發(fā)展和普及應(yīng)用，在很大程度上沖擊著傳統(tǒng)商業(yè)銀行，促使各個(gè)商業(yè)銀行結(jié)合自身特點(diǎn)，紛紛推出互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，在帶來機(jī)遇的同時(shí)也給商業(yè)銀行帶來了新的風(fēng)險(xiǎn)，這就需要銀行做好新時(shí)代的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理工作，有效應(yīng)對，從而保證銀行的健康穩(wěn)定發(fā)展。

［關(guān)鍵詞］

互聯(lián)網(wǎng)金融；銀行；財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；管理

商業(yè)銀行作為金融行業(yè)的核心力量，其發(fā)展?fàn)顩r將直接對我國國計(jì)民生產(chǎn)生影響。在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的當(dāng)下，以及激烈的市場競爭環(huán)境下，各大商業(yè)銀行開始積極創(chuàng)新理念，革新發(fā)展方式，推出一系列新產(chǎn)品服務(wù)，包括電子銀行、手機(jī)銀行等，伴隨而來的是一些新的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行要想獲得穩(wěn)定健康的發(fā)展，必須對自身的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體制進(jìn)行有機(jī)的構(gòu)建和完善。

1互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融就是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，商業(yè)銀行必須依托互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)虛擬平臺，也將勢必面對新型的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。相較于傳統(tǒng)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)來講，銀行必須提高自身財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的識別、監(jiān)測及控制能力。具體來講，互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要包括了直接財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與間接財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

1.1直接財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

首先，財(cái)務(wù)制度建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，銀行必須根據(jù)市場和客戶的需求不斷創(chuàng)新，以能迅速滿足不斷更新的客戶需求，從而加強(qiáng)客戶對銀行的依賴性。而很多創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品并無可參考的實(shí)例，給銀行出臺配套的財(cái)務(wù)核算和財(cái)務(wù)制度增加了難度。其次，流動(dòng)性財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融在很大程度上改變了商業(yè)銀行及客戶行為，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)也呈現(xiàn)出新的特征。例如，改變了存款結(jié)構(gòu)，要想使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)大力發(fā)展，就需要由線上理財(cái)資金替代傳統(tǒng)的線下儲蓄；改變了市場交易主體行為，個(gè)人是線下儲蓄存款的主要客戶，而互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)資金則有比較復(fù)雜的主體，除了個(gè)人之外，理財(cái)機(jī)構(gòu)、貨幣基金等也會參與進(jìn)來，相較于線下儲蓄，更加復(fù)雜。再次，信用財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。虛擬性是網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的主要特點(diǎn)，商業(yè)銀行在虛擬網(wǎng)絡(luò)中提供相應(yīng)的業(yè)務(wù)活動(dòng)，這樣商業(yè)銀行就存在對客戶的身份、交易真實(shí)性進(jìn)行準(zhǔn)確確認(rèn)和判斷的風(fēng)險(xiǎn)，相應(yīng)也會存在無法對相關(guān)人員的違約責(zé)任有效追究的風(fēng)險(xiǎn)，致使銀行面臨信用財(cái)務(wù)損失的風(fēng)險(xiǎn)。

1.2間接財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

首先，操作財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展基礎(chǔ)，商業(yè)銀行需要積極利用先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)具有較大的開放性和虛擬性，網(wǎng)絡(luò)犯罪日趨增多，對商業(yè)銀行技術(shù)部門提出了更高的要求，需要其及時(shí)采取措施，避免客戶信息遭到篡改竊取以及資金遭到盜用等?，F(xiàn)階段，享用互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的銀行客戶還沒有對操作規(guī)范與防范信息泄露風(fēng)險(xiǎn)等深入掌握，有意或者無意操作失誤容易出現(xiàn)于交易過程中，從而導(dǎo)致操作失敗或信息泄露。這就要求在復(fù)雜的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，銀行內(nèi)部系統(tǒng)需要具有更高的安全性與穩(wěn)定性，需要將防控體系科學(xué)構(gòu)建起來，避免帶來不利影響。商業(yè)銀行還需要對外部事件科學(xué)防范，包括黑客攻擊、信息泄露等。其次，市場財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的今天，銀行的市場財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)為利率風(fēng)險(xiǎn)，即利差變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。不可否認(rèn)的是，互聯(lián)網(wǎng)金融加速了利率市場化的進(jìn)展。以往，由于利率受央行宏觀調(diào)控，銀行的盈利主要來源于利差。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，一些創(chuàng)新產(chǎn)品如余額寶等不斷吞食著銀行傳統(tǒng)市場份額。如果銀行固步自封，不去適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融，資金就會加速流出。而銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品要想具備市場競爭力和對客戶的吸引力，定價(jià)是最為有效的手段。同時(shí)，為了應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的沖擊，很多銀行放棄了活期存款帶來的巨大利差，開始推出活期理財(cái)產(chǎn)品，這都將大幅收窄銀行的利差水平，對商業(yè)銀行造成較大影響。最后，其他財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，如法律風(fēng)險(xiǎn)等，各個(gè)商業(yè)銀行都在對互聯(lián)網(wǎng)金融市場大力拓展，但是我國還沒有構(gòu)建完善的法律法規(guī)體系，沒有明確規(guī)定網(wǎng)絡(luò)交易糾紛的處理和界定責(zé)任。在信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)方面，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，也增大了信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和管理難度。本類風(fēng)險(xiǎn)容易出現(xiàn)于銀行系統(tǒng)登錄、支付等環(huán)節(jié)內(nèi)，且信息化條件下，一些人可能會借助網(wǎng)絡(luò)媒體傳播不當(dāng)言論，進(jìn)而影響到銀行的整體信譽(yù)和健康發(fā)展，增加了信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理難度。

2互聯(lián)網(wǎng)金融下銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理

2.1提升銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理水平

第一，商業(yè)銀行要大力建設(shè)和完善互聯(lián)網(wǎng)金融財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控體系，提升防控能力。要構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)識別機(jī)制，能夠有效辨別與識別互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，避免造成損失。同時(shí)，還要構(gòu)建財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，能夠全面地監(jiān)測風(fēng)險(xiǎn)。如果財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)發(fā)生，則需要采取科學(xué)的處理措施，來轉(zhuǎn)移與分散風(fēng)險(xiǎn)，最大限度地降低風(fēng)險(xiǎn)損失。商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合自身情況，將國外先進(jìn)流動(dòng)性管理模式引入進(jìn)來，積極搜集流動(dòng)性管理數(shù)據(jù)，將國外互聯(lián)網(wǎng)金融信息管理、數(shù)據(jù)庫分析等一系列先進(jìn)管理方法結(jié)合自身的實(shí)際情況進(jìn)行推廣。要專業(yè)化處理通過互聯(lián)網(wǎng)獲取到的大量數(shù)據(jù)，提高大數(shù)據(jù)管理應(yīng)用水平，以便能更加準(zhǔn)確地開展風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量。對市場需求深入挖掘，促使銀行管理系統(tǒng)得到顯著優(yōu)化，同時(shí)加強(qiáng)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評估體系建設(shè)，對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行動(dòng)態(tài)評估和監(jiān)管。第二，建立專職的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理部門。為了有效避免流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)等財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，需要由專職管理部門評估和管理財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。銀行結(jié)合自身的具體情況，制訂出風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略及中長期發(fā)展計(jì)劃，并由專業(yè)的人員實(shí)施具體計(jì)劃。通過對可能出現(xiàn)的各種財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)仔細(xì)衡量，科學(xué)地考核與監(jiān)督、匯總等，將流動(dòng)性監(jiān)督者和利率風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任嚴(yán)格落實(shí)下去。

2.2提高銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的盈利性管理水平

在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開展中，需要充分考慮該業(yè)務(wù)的盈利性。我國正在積極推行利率市場化政策，為了應(yīng)對本種局面，除了需要銀行積極創(chuàng)新，將一系列新的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品推出去外，還需要建立差異化的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品定價(jià)體系，有效地提高互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的盈利性，拓展發(fā)展空間，推動(dòng)銀行盈利目標(biāo)順利實(shí)現(xiàn)。同時(shí)，大力建設(shè)利率風(fēng)險(xiǎn)管理體系，提升利率風(fēng)險(xiǎn)識別、控制與防范能力，穩(wěn)定銀行的利差水平；實(shí)施戰(zhàn)略成本管理，大力支持網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等，建設(shè)信息技術(shù)平臺，壓縮行政管理類費(fèi)用，促使經(jīng)營管理轉(zhuǎn)型，提升財(cái)務(wù)產(chǎn)出效率。

2.3完善財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系

第一，在內(nèi)部制度建設(shè)中，需要完善各種互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)章制度體系，結(jié)合外部法制要求，制定一系列的應(yīng)對措施，并建立相應(yīng)的機(jī)制，以便有效應(yīng)對可能出現(xiàn)的新風(fēng)險(xiǎn)。在管理制度體系完善過程中，將信息完全、業(yè)務(wù)安全、操作規(guī)范等作為重點(diǎn)，有針對性地構(gòu)建內(nèi)部規(guī)章制度體系，規(guī)范銀行客戶與銀行工作人員的各項(xiàng)操作行為，降低操作風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的健康穩(wěn)定發(fā)展。第二，有效規(guī)避與防范互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。在創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品時(shí)，需要將戰(zhàn)略成本和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)可控的原則貫徹下去，有效分析與識別互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品可能帶來的各項(xiàng)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，制定相應(yīng)的措施控制財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品流程設(shè)計(jì)事前控制，有機(jī)結(jié)合事中管理與事后監(jiān)督，充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)控制的作用。此外，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品關(guān)系十分密切，因此，在財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)安全是一個(gè)不可忽視的環(huán)節(jié)。要對數(shù)據(jù)加密技術(shù)不斷優(yōu)化和提升，使傳輸過程中交易數(shù)據(jù)的安全性得到保證，避免不法分子竊取網(wǎng)上銀行及手機(jī)銀行的數(shù)據(jù)信息。在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品設(shè)計(jì)以及客戶信息處理過程中，商業(yè)銀行必須注重安全性，通過多層次的保護(hù)機(jī)制，實(shí)施有效的安全防護(hù)，規(guī)避可能出現(xiàn)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

2.4建立銀行財(cái)務(wù)管理人員隊(duì)伍

商業(yè)銀行要明確財(cái)務(wù)管理人員的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，制定相應(yīng)的政策與措施，大力培養(yǎng)和引進(jìn)人才，構(gòu)建完善的財(cái)務(wù)管理人才培訓(xùn)機(jī)制，培養(yǎng)財(cái)務(wù)管理人員的專業(yè)支持能力，使其能在綜合核算、業(yè)務(wù)判斷、數(shù)據(jù)分析，甚至商業(yè)模式方面提出建議；要使其能積極參與和推動(dòng)銀行業(yè)務(wù)的研究，通過建立模型、方法和參數(shù)，提升對業(yè)務(wù)決策的支持能力。同時(shí)，還要構(gòu)建人才激勵(lì)約束制度，激發(fā)員工積極性與主動(dòng)性，促進(jìn)財(cái)務(wù)管理人員學(xué)習(xí)新知識、新業(yè)務(wù)的自主性。最后，還需要結(jié)合商業(yè)銀行自身的特點(diǎn)與發(fā)展歷程，構(gòu)建相應(yīng)的企業(yè)文化，有效凝聚員工，吸引人才，從而促進(jìn)商業(yè)銀行的健康穩(wěn)定發(fā)展。

3結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融給我國商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)，也逐漸顯現(xiàn)出一系列新的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。針對這種情況，商業(yè)銀行要想獲得生存與健康發(fā)展，就要做好財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理工作，構(gòu)建完善的制度體系，大力提升銀行財(cái)務(wù)管理人員的整體素質(zhì)，規(guī)范各項(xiàng)操作與行為，有效監(jiān)測、防范各種風(fēng)險(xiǎn)，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率，促進(jìn)銀行穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展。

作者：趙晨瑋 單位：中國建設(shè)銀行股份有限公司總行財(cái)務(wù)會計(jì)部

主要參考文獻(xiàn)

篇10

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是人類生存和社會發(fā)展的基礎(chǔ)，現(xiàn)階段我國農(nóng)業(yè)發(fā)展仍存在諸多困難，如何有效的解決這些困難是當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)發(fā)展亟待解決的重要問題。本文分析我國農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和主要問題，進(jìn)而提出互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)業(yè)中應(yīng)用前景和應(yīng)對策略。

關(guān)鍵詞:

互聯(lián)網(wǎng)金融；農(nóng)業(yè)發(fā)展；應(yīng)對策略

一、互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)業(yè)中的發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融把金融運(yùn)用到互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)中，以在傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)功能下再實(shí)現(xiàn)融通資金、管理風(fēng)險(xiǎn)、信息中介的作用，達(dá)到互聯(lián)網(wǎng)和金融的有機(jī)結(jié)合。1995年首家互聯(lián)網(wǎng)銀行SNFB成立，是互聯(lián)網(wǎng)金融起步的標(biāo)志。2012年，互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮席卷中國，人們對這個(gè)新型模式關(guān)注度逐漸升高。2013年，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)呈現(xiàn)飛速發(fā)展勢頭，隨后幾年，該模式在各行各業(yè)不斷取得突破。迄今為止，歐洲70%以上的客戶選擇網(wǎng)絡(luò)銀行完成基本業(yè)務(wù)，中國的網(wǎng)絡(luò)渠道實(shí)現(xiàn)了50%以上業(yè)務(wù)，電子渠道正成為主流的業(yè)務(wù)方式。互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用前景引起各行業(yè)關(guān)注，可通過該模式的視角破解農(nóng)業(yè)發(fā)展難題。農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融融合了金融對資金使用的敏感性及互聯(lián)網(wǎng)提供的廣泛平臺，又注入農(nóng)業(yè)屬性，開創(chuàng)了一個(gè)新領(lǐng)域。由于互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)業(yè)中的應(yīng)用具有農(nóng)業(yè)的特性，農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)形成自己獨(dú)特的發(fā)展路徑，通過互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式，使農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融不僅具備金融和互聯(lián)網(wǎng)的特性，還兼存農(nóng)業(yè)具有的特色發(fā)展優(yōu)勢。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下農(nóng)業(yè)應(yīng)用問題

(一)我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的固有問題

第一，農(nóng)產(chǎn)品過剩以及價(jià)格不穩(wěn)定。由于國際競爭力低，大量的農(nóng)產(chǎn)品只能自銷國內(nèi)市場，我國主要消費(fèi)地是城鎮(zhèn)，農(nóng)產(chǎn)品的主要供應(yīng)地是農(nóng)村，我國城鎮(zhèn)人口（占總?cè)丝?9.68%）少于農(nóng)村人口（占總?cè)丝诘?0.32%），而我國城市消費(fèi)（占總消費(fèi)86%）遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于農(nóng)村消費(fèi)（占總消費(fèi)14%），供需之間的地點(diǎn)和時(shí)間的差異常造成產(chǎn)銷過剩的問題。同時(shí)，我國農(nóng)業(yè)發(fā)展存在斷層，農(nóng)戶沒有農(nóng)產(chǎn)品銷售渠道，往往只能等待中間商收購，常常造成某些區(qū)域產(chǎn)品供不應(yīng)求而其他區(qū)域產(chǎn)品滯銷的問題，不僅使農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)過剩，還使價(jià)格存在區(qū)域性差異。第二，國際間農(nóng)產(chǎn)品市場競爭加大。自我國加入世界貿(mào)易組織，同其他國家輸入輸出農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易增多，其中美國農(nóng)業(yè)基本上以大面積的農(nóng)場和牧場為主，其國土面積940萬km2，耕地有28億畝，而僅500多萬的農(nóng)民卻為2.9億人口提供食物生存保障，且美國是世界范圍最大的農(nóng)產(chǎn)品出口國。因?yàn)橐?guī)?；敲绹霓r(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)，農(nóng)場主平均耕種面積達(dá)600英畝，其生產(chǎn)的農(nóng)產(chǎn)品成本低、產(chǎn)量高，然而我國國土面積960萬平方公里，而耕地面積僅占1.43萬平方公里，人均耕地僅1.4畝，未及世界人均耕地面積的二分之一。我國人均耕地面積少、生產(chǎn)規(guī)模小、機(jī)械化程度低，生產(chǎn)中人力和物力的成本較高，這種現(xiàn)狀下，我國糧食等農(nóng)產(chǎn)品的出口的競爭力遠(yuǎn)不及發(fā)達(dá)國家。第三，農(nóng)產(chǎn)品供求之間的直接信息缺失。我國農(nóng)產(chǎn)品的銷售多通過中間商的采購，不僅增加中間環(huán)節(jié)的流通成本，削弱農(nóng)民的實(shí)際收益，還抬高了農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格。而“互聯(lián)網(wǎng)＋”是經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的新業(yè)態(tài)，農(nóng)產(chǎn)品銷售的互聯(lián)網(wǎng)化有助于供給和需求的對接，使得供給需求隨市場變化同步，減少由信息不對稱帶來的損失。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)業(yè)中的推廣運(yùn)用問題

我國的農(nóng)業(yè)從業(yè)人員專業(yè)知識水平低，而農(nóng)業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的應(yīng)用需要知識基礎(chǔ)為前提。我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小、生產(chǎn)率低，大型機(jī)械化設(shè)備應(yīng)用不高，農(nóng)產(chǎn)品大多通過中間商收購買賣，少有未涉及網(wǎng)絡(luò)電商模式，農(nóng)民對互聯(lián)網(wǎng)金融的接受程度是制約該模式在農(nóng)業(yè)應(yīng)用的瓶頸。同時(shí)，正因?yàn)檫@種模式市場未被深度開發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)業(yè)中的應(yīng)用將是一片藍(lán)海。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展的應(yīng)對策略分析

(一)創(chuàng)新營銷策略，提高核心競爭力

農(nóng)業(yè)企業(yè)最核心的內(nèi)在動(dòng)力是產(chǎn)品品質(zhì)，誠信經(jīng)營加之適當(dāng)?shù)木W(wǎng)絡(luò)營銷方式，可以迅速打開農(nóng)產(chǎn)品銷售市場，擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)市場占有率。以安徽小螞蟻農(nóng)業(yè)科技有限公司為例，該企業(yè)具有生產(chǎn)育苗、種子配種、服務(wù)配送、生態(tài)觀光等多種新型業(yè)務(wù)，堅(jiān)持“從農(nóng)場到餐桌”原則，發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈平臺的“一條龍”服務(wù)。將互聯(lián)網(wǎng)金融模式貫穿于整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈，在企業(yè)與客戶之間建立直銷通路。同時(shí)開展農(nóng)業(yè)園觀光和農(nóng)業(yè)基地旅游創(chuàng)新業(yè)務(wù)，增大影響力的，提升企業(yè)競爭力和擴(kuò)大了市場占有率。

(二)拓寬銷售渠道，豐富經(jīng)營多樣性

應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)能拓寬農(nóng)產(chǎn)品的供銷渠道，爭取更大的發(fā)展平臺。社交軟件如微博提供了新型銷售渠道，而這種銷售渠道的信息傳播速度更快更廣，能有效提高市場認(rèn)知度，增加市場份額。農(nóng)戶個(gè)人或企業(yè)應(yīng)選擇在農(nóng)村地區(qū)使用較為廣泛的社交軟件，建立公眾號并利用軟件轉(zhuǎn)賬以及支付功能，直接促成商品交易，并將產(chǎn)品直接郵遞到顧客身邊，降低中間環(huán)節(jié)的時(shí)間成本。此外，農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)或個(gè)人也可構(gòu)建自身的網(wǎng)購平臺，如安徽的小螞蟻優(yōu)選和厚土農(nóng)牧有限公司都分別創(chuàng)建網(wǎng)站，開放會員注冊，與電子商務(wù)緊密接軌，結(jié)合農(nóng)業(yè)服務(wù)性和高效性。

(三)規(guī)范農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)，贏得客戶的信任

農(nóng)產(chǎn)品的規(guī)范生產(chǎn)可以有效提升生產(chǎn)效率，因此，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，可以利用互聯(lián)網(wǎng)使其逐漸規(guī)范化，減少人力、時(shí)間的消耗，提升生產(chǎn)效率。如小螞蟻農(nóng)業(yè)科技有限公司擁有專業(yè)的運(yùn)營管理、物流及客服團(tuán)隊(duì)，不僅實(shí)現(xiàn)企業(yè)規(guī)?；a(chǎn)服務(wù)，同時(shí)贏的客戶的信賴與選擇。可借助互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用各種傳感器對作物的環(huán)境濕度、光照情況以及溫度進(jìn)行分析觀察，通過農(nóng)產(chǎn)品生長狀況圖片的拍攝，將農(nóng)作物信息進(jìn)行定時(shí)定位，通過綜合整理分析，判斷下一步需要采取的措施，使農(nóng)作物的生長更規(guī)范、更科學(xué)、進(jìn)而改變農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率低下問題，規(guī)范農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)。

(四)創(chuàng)建農(nóng)產(chǎn)品溯源體系，滿足客戶多樣性需求

互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)業(yè)中的應(yīng)用可通過網(wǎng)絡(luò)平臺實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品預(yù)定、選購、配送等一系列需求。運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)云端，建設(shè)多重監(jiān)督的農(nóng)產(chǎn)品溯源系統(tǒng)，比如農(nóng)牧產(chǎn)品的生產(chǎn)記錄檔案及生產(chǎn)過程中的全程攝像傳遞。建立VIP手機(jī)客戶端以及建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)場互聯(lián)網(wǎng)，使得客戶在生產(chǎn)、運(yùn)輸、銷售等每個(gè)環(huán)節(jié)都可以參與監(jiān)督。云端在農(nóng)業(yè)中的運(yùn)用最終可以為有需要的顧客“定制”農(nóng)產(chǎn)品，將種植養(yǎng)殖過程全程攝像，并傳遞到顧客的手機(jī)客戶端。在這種新媒體運(yùn)用的情況下，客戶不僅可以隨時(shí)隨地的查看屬于自己的產(chǎn)品，還在加強(qiáng)了對農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量的監(jiān)督作用。

作者：徐陽 單位：安徽農(nóng)業(yè)大學(xué)

參考文獻(xiàn)：

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[2]謝方舟.互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)應(yīng)用于農(nóng)村金融的思考[J].農(nóng)業(yè)發(fā)展與金融,2014