導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇互聯(lián)網(wǎng)金融分析，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 金融發(fā)展 分析

一、引言

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的大幅度攀升，互聯(lián)網(wǎng)取得了前所未有的突破性進(jìn)展，依托于互聯(lián)網(wǎng)，絕大多數(shù)現(xiàn)代信息科技給人類現(xiàn)有的金融模式帶來了巨大的沖擊。這些現(xiàn)代信息科技包括：搜索引擎、移動(dòng)支付、社交網(wǎng)絡(luò)和云計(jì)算等等。一般來說，我們應(yīng)該將互聯(lián)網(wǎng)作為平臺(tái)，為金融服務(wù)商提供各式各樣的金融服務(wù)，并且絕大部分金融活動(dòng)注重和強(qiáng)調(diào)把電腦網(wǎng)絡(luò)作為相應(yīng)的技術(shù)支持。這些金融服務(wù)涉及的領(lǐng)域包括：保險(xiǎn)、銀行和證券等等。從某種程度上說，為了達(dá)到互聯(lián)網(wǎng)金融可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)，我們應(yīng)該結(jié)合實(shí)際情況，努力推動(dòng)傳統(tǒng)金融和電子商務(wù)實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

在社會(huì)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域內(nèi)，電子通訊手段和信息技術(shù)取得了較為廣泛的運(yùn)用，這一定程度上加快了新興經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度。與此同時(shí)，在我國(guó)現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)之中，互聯(lián)網(wǎng)金融起到至關(guān)重要的地位和作用。從目前看來，結(jié)合世界各國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展趨勢(shì)，網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)信貸和第三方支付是互聯(lián)網(wǎng)金融十分重要的表現(xiàn)形式。相對(duì)于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)來說，互聯(lián)網(wǎng)金融具有一定的優(yōu)勢(shì)。這些優(yōu)勢(shì)主要表現(xiàn)為：業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)自由化、業(yè)務(wù)交易“平民化”、業(yè)務(wù)運(yùn)行網(wǎng)絡(luò)化和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)信息化等等。一般來說，互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入門檻低、運(yùn)營(yíng)成本不高的主要原因在于：順利開展互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)方面的業(yè)務(wù)，對(duì)工作人員的數(shù)量沒有具體的要求，更沒必要設(shè)立大量的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)。毫無(wú)疑問，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比而言，互聯(lián)網(wǎng)金融沒必要具備十分巨大的資金規(guī)模。從某種程度上說，通過科學(xué)、合理地運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)方面的軟件，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠十分有效地集中處理高度分散的個(gè)人、企業(yè)信息，并且對(duì)信息數(shù)據(jù)資源進(jìn)行分門別類。在此基礎(chǔ)之上，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠提供一定的交易和資金融資服務(wù)。在實(shí)踐中，我們應(yīng)該清楚地看到，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)擺脫了空間、物理地束縛，將業(yè)務(wù)鏈條進(jìn)行較好地壓縮和限制，一定程度上促進(jìn)金融業(yè)實(shí)現(xiàn)自由、全面、可持續(xù)發(fā)展。

三、當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的問題

在對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)行全面、系統(tǒng)地探討之后，接下來，結(jié)合具體的實(shí)際情況，圍繞當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的問題和不足之處，談?wù)勛约旱娜c(diǎn)看法和意見，希望能夠?qū)崿F(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展分析的預(yù)期目標(biāo)。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)缺位

實(shí)踐證明，為了最大限度地滿足互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范發(fā)展的實(shí)際需求，為了最大限度地避免出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)缺位的現(xiàn)象，我們應(yīng)該全面、系統(tǒng)地掌握和了解現(xiàn)有的法律法規(guī)，充分利用一切有利因素，不斷努力完善和補(bǔ)充相關(guān)方面的制度辦法。更進(jìn)一步說，只有不斷建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)，才能給互聯(lián)網(wǎng)金融逐步邁向跨領(lǐng)域經(jīng)營(yíng)、深層次發(fā)展騰出足夠的發(fā)展空間，才能給互聯(lián)網(wǎng)金融的有序經(jīng)營(yíng)創(chuàng)造良好的法制環(huán)境。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)顯現(xiàn)

最近幾年來，在我國(guó)大力發(fā)展市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的過程中，第三方支付機(jī)構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生，逐步轉(zhuǎn)化成我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重點(diǎn)研究對(duì)象。在實(shí)踐中，我們不難發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融缺少科學(xué)、合理地規(guī)范、積極地引導(dǎo)作用，暴露出了不少難點(diǎn)問題，有待進(jìn)一步妥善處理和解決。例如：相當(dāng)一部分第三方支付機(jī)構(gòu)沒有參與公開、公平地競(jìng)爭(zhēng)，存在一定的惡意性；一些網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)涉嫌非法集資和非法詐騙；資金管理存在一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患。與此同時(shí)，相當(dāng)一部分互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品重點(diǎn)關(guān)注余額寶這項(xiàng)業(yè)務(wù)，慢慢地進(jìn)入客戶理財(cái)相關(guān)方面的金融領(lǐng)域。值得肯定的是，類似產(chǎn)品越來越豐富，絕大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)逐漸遭遇著法律和政策的雙重風(fēng)險(xiǎn)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系不健全

從目前看來，世界各國(guó)已經(jīng)著手建立和完善相關(guān)方面的監(jiān)管框架，不斷強(qiáng)調(diào)創(chuàng)新和監(jiān)管，取得了一定的成效。但是，在實(shí)踐中，我們應(yīng)該清醒地認(rèn)識(shí)到，相當(dāng)于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)來說，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管不到位，沒有具體落到實(shí)處，注重創(chuàng)新，根本沒有過多地限制和束縛互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的發(fā)展。這里需要明確指出的是，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系不健全，應(yīng)該引起有關(guān)方面的高度重視。

四、促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融可持續(xù)健康發(fā)展的對(duì)策建議

在較為詳細(xì)地闡述當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的問題的基礎(chǔ)之上，接下來，我們針對(duì)現(xiàn)實(shí)生活中存在的不足之處和困惑，提出一系列促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融可持續(xù)健康發(fā)展的對(duì)策建議，希望能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展分析的實(shí)踐工作提供一定的參考和支持。

（一）制定互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域管理辦法和法律法規(guī)

一般來說，絕大多數(shù)第三方支付應(yīng)該充分考慮到各種現(xiàn)實(shí)因素的制約和影響，對(duì)現(xiàn)有的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》進(jìn)行較為系統(tǒng)、全面的探討和了解，最大限度地提高第三方支付監(jiān)管制度的法律級(jí)別，及時(shí)出臺(tái)相關(guān)方面的配套管理辦法，不斷完善和改進(jìn)現(xiàn)有的法律法規(guī)，構(gòu)建全方位、多層次的第三方支付法律體系。另外，根據(jù)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融法律和立法修訂比較慢的實(shí)際情況，參考同一領(lǐng)域國(guó)內(nèi)外的優(yōu)秀成果，不斷加強(qiáng)建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)。值得肯定的是，在制定和修改法律的過程之中，我們應(yīng)該采取一定的方式，較好地填補(bǔ)監(jiān)管和規(guī)范空白，最大限度地促使市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康、穩(wěn)定、有序發(fā)展。

（二）提升對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范能力

為了最大限度地提升客戶資信審核的準(zhǔn)確度，為了大幅度提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范能力，我們應(yīng)該不斷完善信用評(píng)級(jí)服務(wù)市場(chǎng)，不斷加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)信用體系建設(shè)，努力構(gòu)建社會(huì)信用體系，對(duì)信息不對(duì)稱的難點(diǎn)問題進(jìn)行較好地解決和處理。另外，為了最大限度地增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的自我保護(hù)意識(shí)，為了大幅度提升互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力，我們應(yīng)該充分考慮實(shí)際情況，有針對(duì)性對(duì)目標(biāo)群體進(jìn)行教育和指導(dǎo)，嚴(yán)厲打擊虛假宣傳互聯(lián)網(wǎng)金融信息的行為，采用十分有力的措施，盡量避免出現(xiàn)非法集資、違法吸收公眾存款的現(xiàn)象。不容置疑，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，不斷完善和改進(jìn)各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管理制度具有一定的必要性和重要性。從某種意義上說，只有努力構(gòu)建計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)，最大限度地強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融操作的流程和規(guī)范，才能確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易市場(chǎng)的有序進(jìn)行。

（三）構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

毫無(wú)疑義，充分考慮到各種類型互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的特征，不斷完善和改進(jìn)監(jiān)管制度，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系勢(shì)在必行。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行來說，既要努力將傳統(tǒng)商業(yè)銀行監(jiān)管方式的實(shí)際效用最大限度地發(fā)揮出來，又要充分結(jié)合網(wǎng)絡(luò)銀行特征，建立健全相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。另外，全力以赴打造相應(yīng)的CA安全認(rèn)證中心，不斷強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)金融犯罪、客戶認(rèn)證、電子貨幣流通與發(fā)行等方面的了解和認(rèn)識(shí)，及時(shí)出臺(tái)相關(guān)領(lǐng)域的配套規(guī)則。這些領(lǐng)域包括：征信管理、電子簽名、反洗錢、票據(jù)管理等等。對(duì)于絕大部分網(wǎng)絡(luò)信貸來說，我們應(yīng)該結(jié)合實(shí)際情況，通過采用一定的形式，對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)的地位和身份進(jìn)行相應(yīng)地確認(rèn)，在各自的監(jiān)管范圍之內(nèi)，科學(xué)、合理地劃入與網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)相近的結(jié)構(gòu)和組織，并且對(duì)其有關(guān)方面做出較為明確的規(guī)定。這些方面包括：監(jiān)督管理、組織形式、風(fēng)險(xiǎn)防范、經(jīng)營(yíng)模式和資格條件等等。

五、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展分析具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。從某種程度上說，只有充分考慮到實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需求，建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度，不斷完善和改進(jìn)相關(guān)方面的法律法規(guī)，強(qiáng)化部門與部門之間的協(xié)調(diào)合作，才能為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境，才能加快推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的長(zhǎng)久、健康、可持續(xù)發(fā)展。本文緊密聯(lián)系互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展分析的實(shí)際情況，探討了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，指出了當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的問題，提出了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融可持續(xù)健康發(fā)展的對(duì)策建議，希望能夠促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展分析取得預(yù)期成果。

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篇2

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)金融 金融創(chuàng)新

一、互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的現(xiàn)狀

例如以支付寶為代表的第三方支付正在改變用戶實(shí)現(xiàn)支付的入口，從而沖擊銀行傳統(tǒng)的匯款業(yè)務(wù)。還有以阿里貸款為代表的網(wǎng)絡(luò)貸款模式，正沖擊著銀行傳統(tǒng)的貸款模式。在中間業(yè)務(wù)方面，阿里巴巴旗下淘寶和天貓平臺(tái)也在銷售基金和保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展表現(xiàn)出全面介入的現(xiàn)狀，具體表現(xiàn)為：

（一）發(fā)展速度快，覆蓋面廣

從互聯(lián)網(wǎng)開始進(jìn)入到千家萬(wàn)戶之后，每個(gè)人都與互聯(lián)網(wǎng)息息相關(guān)，自從2003年10月淘寶的支付寶的上線開啟了中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融新時(shí)代，淘寶不到10年的時(shí)間，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度之快，2013年3月阿里巴巴集團(tuán)宣布，將籌備成立阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)。6月13日推出余額寶，到6月30日累計(jì)用戶數(shù)已經(jīng)達(dá)到251.56萬(wàn)，累計(jì)轉(zhuǎn)入資金規(guī)模66.01億元，累計(jì)用于消費(fèi)的金額12.04億元，截至8月底，其資金規(guī)模已突破百億元，客戶數(shù)已超過400萬(wàn)戶。從互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展速度來看，僅僅用了10年的時(shí)間，阿里巴巴成為了世界矚目的焦點(diǎn)。而互聯(lián)網(wǎng)也在這個(gè)時(shí)候進(jìn)入了我們的生活，也讓我們離不開互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代。

（二）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新能力不斷增強(qiáng)

技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)影響力快速提升。2005年前，我國(guó)主導(dǎo)完成或署名的RFC數(shù)量共3個(gè)，到“十一五”期末增加到 46個(gè)，涵蓋互聯(lián)網(wǎng)路由、網(wǎng)際互聯(lián)、安全等核心技術(shù)領(lǐng)域，國(guó)際影響力明顯增強(qiáng)。下一代互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域快速進(jìn)展，建成全球最大的IPV6示范網(wǎng)絡(luò)，并在網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、應(yīng)用試驗(yàn)和設(shè)備產(chǎn)業(yè)化等方面取得階段性成果。面向未來的下一代互聯(lián)網(wǎng)新型架構(gòu)研發(fā)穩(wěn)步推進(jìn)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要引擎

在信息迅速發(fā)展的今天，互聯(lián)網(wǎng)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用日益顯現(xiàn)。工業(yè)領(lǐng)域，多個(gè)工業(yè)企業(yè)不同程度地通過互聯(lián)網(wǎng)開展生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，推動(dòng)了工業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，截至2010年，建成涉農(nóng)網(wǎng)站近2萬(wàn)個(gè)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)信息服務(wù)站2萬(wàn)多個(gè)，支撐服務(wù)了農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展。商貿(mào)領(lǐng)域，2010年電子商務(wù)交易總額達(dá)4.5萬(wàn)億元，2007年至2010年間網(wǎng)絡(luò)零售交易額年均增速是同期社會(huì)消費(fèi)品零售額增速的5.7倍?；ヂ?lián)網(wǎng)創(chuàng)造了越來越多的就業(yè)機(jī)會(huì)，2010年互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)企業(yè)直接從業(yè)人員接近80萬(wàn)人，并有上百萬(wàn)人以開網(wǎng)店形式實(shí)現(xiàn)了就業(yè)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)推動(dòng)了政府管理和公共服務(wù)水平的提升，促進(jìn)了文化傳播和社會(huì)交往方式的變革創(chuàng)新。綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)我國(guó)乃至全世界的經(jīng)濟(jì)發(fā)展而言都是不容小視的，它不但改變了我們的就業(yè)方式也改變了我們的生活方式。

（四）在創(chuàng)新方式上，發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，拓展新域

從目前的發(fā)展分析看，互聯(lián)網(wǎng)金融替代和顛覆傳統(tǒng)金融將集中在兩個(gè)領(lǐng)域。一是現(xiàn)金業(yè)務(wù)領(lǐng)域。自改革開放以來票據(jù)、借記卡、信用卡等支付工具的推出就一直在替代現(xiàn)金交易。而未來隨著互聯(lián)網(wǎng)支付的進(jìn)一步普及和移動(dòng)支付的推廣，現(xiàn)金在交易中的角色和作用將被進(jìn)一步邊緣化。二是大數(shù)據(jù)將深度改造目前金融體系的信用風(fēng)險(xiǎn)管理模式?；ヂ?lián)網(wǎng)利用自身的優(yōu)勢(shì)，也就是傳統(tǒng)金融的劣勢(shì)進(jìn)一步拓展新的領(lǐng)域，在創(chuàng)新上面也是精益求精。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

由于互聯(lián)網(wǎng)金融是源于互聯(lián)網(wǎng)科技的現(xiàn)代信息技術(shù)而發(fā)展起來的，它的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)表現(xiàn)在，大數(shù)據(jù)分析方法下獲得的足夠多的客戶數(shù)量以及開發(fā)出的門檻相對(duì)低的受這些網(wǎng)絡(luò)客戶歡迎的產(chǎn)品，加之以快捷便利的服務(wù)方式。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融有其全新的特點(diǎn)。

（一）即時(shí)性

互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，讓我們的經(jīng)濟(jì)服務(wù)更加的方便和快捷。平板電腦、手機(jī)使用越來越便捷，其隨時(shí)上網(wǎng)、攜帶方便、易于操作的特點(diǎn)，使用戶可以隨時(shí)隨地享用互聯(lián)網(wǎng)提供的金融服務(wù)。轉(zhuǎn)賬、證券交易、支付等金融功能的實(shí)現(xiàn)越來越快捷及時(shí)，只需在手機(jī)等終端按下按鍵即可。同時(shí)，當(dāng)下的移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)大多具有推送功能，更能讓客戶在最短的時(shí)間內(nèi)獲得自己想要的信息。

（二）低成本

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)使金融產(chǎn)品隨時(shí)隨地交易，降低交易成本。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心數(shù)據(jù)顯示，截至2012年底，我國(guó)使用網(wǎng)上銀行的用戶規(guī)模達(dá)2.21億元，其中手機(jī)網(wǎng)上銀行用戶規(guī)模達(dá)5407萬(wàn)人；網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模達(dá)2.21億，其中手機(jī)支付用戶5531萬(wàn)。手機(jī)網(wǎng)絡(luò)商務(wù)應(yīng)用，如網(wǎng)絡(luò)銀行和網(wǎng)上支付等使金融產(chǎn)品可隨時(shí)購(gòu)買交易，并且大大降低了交易成本。相比傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)而言，即節(jié)省了成本又提高了效率。例如股票、期貨、黃金交易、中小企業(yè)融資、民間借貸和個(gè)人投資渠道等信息快速匹配，極大提高了效率。

（三）服務(wù)虛擬化

互聯(lián)網(wǎng)金融相比傳統(tǒng)金融而言，服務(wù)是虛擬的。傳統(tǒng)的金融服務(wù)的渠道在于實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，而互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的渠道則在于虛擬網(wǎng)絡(luò)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，所有的服務(wù)均不需要跑銀行，其營(yíng)業(yè)廳就是首頁(yè)畫面，沒有現(xiàn)實(shí)的紙幣乃至金屬貨幣，一切金融往來都是以數(shù)字化在網(wǎng)絡(luò)上得以進(jìn)行。這更順應(yīng)了當(dāng)下生活節(jié)奏步伐加快的需要，省去了過去到銀行叫號(hào)排隊(duì)等候的麻煩。服務(wù)方式的虛擬化，讓金融服務(wù)變得隨時(shí)隨地，便利快捷高效。

篇3

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融；小微企業(yè)；融資

在當(dāng)今的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，以新的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為支撐的金融手段得到了快速的發(fā)展。新的金融支付手段得以涌現(xiàn)。依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的融資手段，由于具有快速性有效性和公開性等特點(diǎn)，同時(shí)還具有傳統(tǒng)的融資方式所沒有的優(yōu)勢(shì)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融成為了小微企業(yè)獲得有效貸款的重要途徑。由于小微企業(yè)的生存周期較短，傳統(tǒng)的金融行業(yè)和金融機(jī)構(gòu)，基于風(fēng)險(xiǎn)問題不愿意為微企業(yè)投放貸款?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，正好給了小微企業(yè)融資以新的機(jī)會(huì)。相對(duì)于以往的金融行業(yè)貸款渠道來說，它是一種極大的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融通過運(yùn)用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)通信技術(shù)來實(shí)現(xiàn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要概念

互聯(lián)網(wǎng)金融主要是依托于互聯(lián)網(wǎng)的一種新的融資手段，其主體行為是與傳統(tǒng)的金融行為類似的放貸行為，其實(shí)現(xiàn)方式為互聯(lián)網(wǎng)為媒介、傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)為主體。而貸款的發(fā)放對(duì)象，相對(duì)于傳統(tǒng)金融行業(yè)來說，比較寬泛。也正是基于互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融成為了傳統(tǒng)金融業(yè)的有效補(bǔ)充，不但改變了傳統(tǒng)金融業(yè)所不能覆蓋所有行業(yè)的缺點(diǎn)，同時(shí)，還為一些新興企業(yè)，例如小微企業(yè)提供了有效的資金支持，提高了小微企業(yè)的生存能力和生存空間?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的概念以及互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生，最早可以追溯到本世紀(jì)初?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的概念主要誕生于金融行業(yè)以及互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)相對(duì)發(fā)達(dá)的歐美國(guó)家?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，不但彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的缺陷，同時(shí)也為金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展提供了新的嘗試和有益的經(jīng)驗(yàn)支持。按照互聯(lián)網(wǎng)金融的理念，以及互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展規(guī)劃?；ヂ?lián)網(wǎng)金融將成為一種普遍的融資手段，將為更多的企業(yè)提供良好完善的資金支持，并且其資金規(guī)模將會(huì)逐漸超越傳統(tǒng)的金融行業(yè)。由此可見，我們只有對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融引起足夠的重視，并對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的概念有正確的認(rèn)識(shí)，才能推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)取得良好的應(yīng)用和發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融的主要優(yōu)點(diǎn)分析1.互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)了大數(shù)據(jù)手段的運(yùn)用。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，金融行業(yè)如果想實(shí)現(xiàn)快速健康的發(fā)展，就要學(xué)會(huì)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行全面的分析和整理，并將數(shù)據(jù)進(jìn)行分類歸納和總結(jié)，只有掌握了這一技術(shù)，才能在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代立于不敗之地。結(jié)合金融行業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理實(shí)際，以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的先進(jìn)性和時(shí)代特點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)了對(duì)大數(shù)據(jù)手段的有效運(yùn)用，提出了先進(jìn)的數(shù)據(jù)分析和整理概念，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)金融數(shù)據(jù)進(jìn)行了全面的整理分析和挖掘，為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了有力的支持。2.互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融行業(yè)有著本質(zhì)的區(qū)別?；ヂ?lián)網(wǎng)金融之所以能夠取得長(zhǎng)足的發(fā)展，原因在于互聯(lián)網(wǎng)金融將服務(wù)對(duì)象列為廣大普通百姓，形成了與傳統(tǒng)金融的有效區(qū)分，傳統(tǒng)金融行業(yè)將服務(wù)確定為20%的優(yōu)質(zhì)客戶，而互聯(lián)網(wǎng)金融則將傳統(tǒng)金融行業(yè)所不覆蓋的80%的普通用戶作為了主要的服務(wù)對(duì)象，極大地?cái)U(kuò)大了服務(wù)范圍，提高了服務(wù)的有效性。3.互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)更加高效針對(duì)性更強(qiáng)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融主要依靠計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行處理，其操作流程相對(duì)簡(jiǎn)單，業(yè)務(wù)處理的速度也比較快，最重要的是銀行的互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)相對(duì)來說比較完善，比傳統(tǒng)的人工處理要顯得效率高，并且準(zhǔn)確率較高，極大地解決了金融服務(wù)的有效性和便捷化問題，使銀行變成了簡(jiǎn)單的數(shù)據(jù)處理中心，提高了信貸的發(fā)放速度。4.互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)成本將會(huì)越來越低。由于互聯(lián)網(wǎng)金融利用了計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)作為主要的服務(wù)手段，使得信貸的審批和發(fā)放均采用了線上審批和線上發(fā)放的方式，既節(jié)約了審核時(shí)間又緩解了審核過程中出現(xiàn)的各種問題，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的審批速度非?？臁Ｍ瑫r(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)可以實(shí)現(xiàn)多項(xiàng)貸款的審批，以及多個(gè)信貸任務(wù)的審批，提高了信貸的審批速度。實(shí)現(xiàn)了信貸審批以及金融服務(wù)的快速化有效化和低成本化。

二、小微企業(yè)在融資過程中存在的主要問題

1.小微企業(yè)由于規(guī)模較小，并且信譽(yù)等級(jí)比較低，在具體的融資過程中，融資方式比較單一，除了依靠企業(yè)的自有資金以外，主要的融資方式為社會(huì)融資。以及融資風(fēng)險(xiǎn)比較大的社會(huì)非金融機(jī)構(gòu)的融資?，F(xiàn)有的融資方式不但工資效果不理想，還使得小微企業(yè)的融資存在較大的困難。2.和大中型企業(yè)相比，小微企業(yè)在融資過程中，不但融資方式相對(duì)單一，而且融資成本相對(duì)較高，由于小微企業(yè)獲得的融資資金多數(shù)都為社會(huì)非金融機(jī)構(gòu)所提供的資金，為了得到這些資金，小微企業(yè)不得不按照資金提供方的要求付出較多的融資成本。從目前小微企業(yè)獲得的社會(huì)資本來看，其中較大比例的為利息相對(duì)較高的高利貸。這些資金存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，如果小微企業(yè)控制不好，將會(huì)因?yàn)槿谫Y而對(duì)企業(yè)產(chǎn)生較大影響，從而給企業(yè)帶來較大的經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)。嚴(yán)重時(shí)會(huì)導(dǎo)致小微企業(yè)倒閉。3.小微企業(yè)在信貸中存在的問題，除了與小微企業(yè)的自身經(jīng)營(yíng)管理狀況有著直接關(guān)系以外，還與現(xiàn)有的金融體系以及融資制度有著直接的關(guān)系。雖然小微企業(yè)的數(shù)量眾多，但是從目前國(guó)有金融機(jī)構(gòu)的信貸發(fā)放以及新的制度來看，現(xiàn)有的金融制度均向大中型企業(yè)傾斜，對(duì)小微企業(yè)的融資需求關(guān)注度不夠，導(dǎo)致了小微企業(yè)的融資存在較大的困難，也正是因?yàn)檫@一原因，小微企業(yè)在具體的融資過程中受到了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的歧視。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融下小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新

一般認(rèn)為有有下列幾種方式1.互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)直接對(duì)接?；谛∥⑵髽I(yè)的融資需求，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)為小微企業(yè)提供了針對(duì)性較強(qiáng)的融資方式，只需要小微企業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)提供相關(guān)的融資需求報(bào)告，并由互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)對(duì)小微企業(yè)的融資需求以及基本信息進(jìn)行全面的審核。審核通過之后，由互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)針對(duì)小微企業(yè)的現(xiàn)狀和資金需求，有針對(duì)性的發(fā)放貸款，既解決了小微企業(yè)的資金需求問題，同時(shí)也提高了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)服務(wù)的針對(duì)性。2.互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開創(chuàng)了新的大數(shù)據(jù)融資模式。由于目前互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)獲得了大數(shù)據(jù)手段依托，大數(shù)據(jù)技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)對(duì)小微企業(yè)貸款申請(qǐng)以及貸款信息的批量審核，通過批量審核可以實(shí)現(xiàn)同時(shí)對(duì)多家小微企業(yè)進(jìn)行貸款審批和發(fā)放，既提高了貸款的審核和發(fā)放速度，又提高了貸款的審批效率，使得互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的貸款朝著系統(tǒng)化和網(wǎng)絡(luò)化的方向發(fā)展。3.大眾籌資融資模式。小微企業(yè)利用社會(huì)性網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)及互聯(lián)網(wǎng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，選擇其他的服務(wù)機(jī)構(gòu)，或者具有能力，金融平臺(tái)進(jìn)行針對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)，使小微企業(yè)能夠獲得多家金融平臺(tái)的貸款，這種融資模式稱為眾籌模式。4.以電子金融機(jī)構(gòu)門戶為代表的融資方式。。所謂門戶融資主要是小微企業(yè)通過網(wǎng)絡(luò)手段快速的獲得融資的一種方式，其網(wǎng)絡(luò)手段可以概括為，電話銀行自助銀行，以及其他的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)手段。5.獨(dú)立于銀行之外的第三方支付。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，第三方支付成為了一種安全的支付方式，對(duì)現(xiàn)有的支付方式和擔(dān)保方式提出了挑戰(zhàn)，同時(shí)，隨著第三方支付的逐漸應(yīng)用和規(guī)范，第三方支付已經(jīng)成為了一種普遍實(shí)行的支付方式。6.以傳統(tǒng)銀行為基礎(chǔ)的新式的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的出現(xiàn)，使得傳統(tǒng)的商業(yè)銀行認(rèn)識(shí)到了互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，許多傳統(tǒng)的金融行業(yè)都開始了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)業(yè)務(wù)的拓展。許多傳統(tǒng)的商業(yè)銀行利用現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)模式，開發(fā)出了新的行之有效的網(wǎng)絡(luò)融資手段，既彌補(bǔ)了原有的融資方式的缺點(diǎn)，又實(shí)現(xiàn)了新的融資方式的發(fā)展，使得傳統(tǒng)的商業(yè)銀行有力的搶占了互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)份額。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融要互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中所必須解決的問題

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的融資風(fēng)險(xiǎn)問題不可忽視。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融在信貸審批以及信貸發(fā)放上的速度比較快，但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的整體發(fā)展環(huán)境相對(duì)復(fù)雜，互聯(lián)網(wǎng)用戶以及小微企業(yè)存在一定的不確定性，一旦小微企業(yè)提供了虛假信息沒有得到及時(shí)的糾正，或者小微企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過程中出現(xiàn)倒閉等情況，將會(huì)嚴(yán)重的危害其他投資者的利益。2.互聯(lián)網(wǎng)金融不能形成對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的過分依賴?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是現(xiàn)有金融模式的一種轉(zhuǎn)變和創(chuàng)新，雖然利用了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)構(gòu)建了新的互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)。但是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)經(jīng)營(yíng)管理的核心是金融行為，而不是互聯(lián)網(wǎng)行為，只有認(rèn)清這一點(diǎn)，并在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的發(fā)展中充分肯定并突出金融的主體地位，才能保證互聯(lián)網(wǎng)金融走得更遠(yuǎn)。通過本文的分析可知，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中，形成了對(duì)小微企業(yè)的有力幫助，既解決了小微企業(yè)的融資問題，同時(shí)也降低了小微企業(yè)的融資成本，還提高了小微企業(yè)的融資效率。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的融資手段，其規(guī)范性和風(fēng)險(xiǎn)性應(yīng)該引起我們的足夠重視，在下一步的發(fā)展中，只有加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的引導(dǎo)，才能提高互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展質(zhì)量，使互聯(lián)網(wǎng)金融為小微企業(yè)提供更加完善的融資服務(wù)。

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篇4

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 態(tài)勢(shì) 分析 應(yīng)對(duì)

互聯(lián)網(wǎng)金融是隨著互聯(lián)網(wǎng)的橫縱矩陣發(fā)展而產(chǎn)生的，它的產(chǎn)生對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)產(chǎn)生了巨大的沖擊和震蕩，隨著技術(shù)的發(fā)展、觀念的轉(zhuǎn)變，這種沖擊和震蕩將不斷加強(qiáng)。如今，物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)都得到了快速發(fā)展，大數(shù)據(jù)成為“潮流”，在這樣的驅(qū)使下，互聯(lián)網(wǎng)金融又出現(xiàn)了諸多的新態(tài)勢(shì)，金融改革和創(chuàng)新又進(jìn)入另一個(gè)新層面，若是不把握住這些態(tài)勢(shì)，將無(wú)法對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行科學(xué)的調(diào)控。筆者分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展態(tài)勢(shì)，在此基礎(chǔ)上提出了互聯(lián)網(wǎng)金融B勢(shì)的應(yīng)對(duì)之策，具體如下。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展態(tài)勢(shì)分析

1.行業(yè)格局激蕩

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然產(chǎn)生及發(fā)展時(shí)間并不算太長(zhǎng)，但是因?yàn)槔娴母患浒l(fā)展十分迅速，看上去行業(yè)前景一片“大好”。但是，溯及根本，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)尚未統(tǒng)一，監(jiān)管力度也不甚理想，在準(zhǔn)入退出管理、風(fēng)險(xiǎn)控制、監(jiān)督管理、消費(fèi)者利益保護(hù)等方面，仍然存在諸多的漏洞和問題，無(wú)良平臺(tái)跑路現(xiàn)象屢見不止。長(zhǎng)此以往，信息不對(duì)稱現(xiàn)象將更為明顯，信任危機(jī)將持續(xù)發(fā)酵，造成行業(yè)的恐慌。而與此同時(shí)，那些優(yōu)質(zhì)借貸群體、需求群體的需求則無(wú)法得到滿足，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的作用和效率將大大降低，此外，部分平臺(tái)自融自用、違規(guī)拆標(biāo)等行為也是數(shù)見不鮮，這肯定不是我們所期望的，但是這種態(tài)勢(shì)是必然的。這種局面一旦出現(xiàn)，行業(yè)內(nèi)部必然陷入格局激蕩發(fā)展階段，雖然伴隨監(jiān)管部門的整頓會(huì)有所緩解，但是總的來看，仍然是大浪淘沙、優(yōu)勝劣汰的亂局。

2.法律體系完善

從我國(guó)漫長(zhǎng)的立法周期、復(fù)雜的立法程序來看，短時(shí)間內(nèi)建立完善的關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系是不現(xiàn)實(shí)的，但是立法、法律完善的步伐卻是不會(huì)停的，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展的宏觀背景、微觀需求是政府以及監(jiān)管部門不得不得面對(duì)的。自2010年以來，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融方面的立法不在少數(shù)，諸如第三方支付法規(guī)、中籌融資法規(guī)、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)法規(guī)等。如果從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的“單軌”來看，法律的外部影響效用卻是有限，但這主要是因?yàn)榻?jīng)驗(yàn)缺乏、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過快、行政滯后等原因；而從法律建立、法律完善、法律監(jiān)管這一“軌道”來看，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融法律建立、發(fā)揮效用卻是不慢。兩者相看，從中長(zhǎng)期態(tài)勢(shì)來看，法律體系的完善將滯后于互聯(lián)網(wǎng)金融問題、風(fēng)險(xiǎn)，但是法律體系完善速度隨著經(jīng)驗(yàn)增長(zhǎng)、專業(yè)人員增多、資源的匯集將不斷加快。

3.支付系統(tǒng)變革

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)的發(fā)展，兩者在技術(shù)層面的融合將更為深入，合作范圍也將更為廣泛，這勢(shì)必會(huì)對(duì)金融交易產(chǎn)生微妙的影響。屆時(shí)，移動(dòng)支付將與銀行卡、網(wǎng)上銀行等的融合過程加迅速加快，個(gè)人、企業(yè)大小額支付將可以在可以依托移動(dòng)互聯(lián)完成，替代現(xiàn)金、支票等銀行結(jié)算支付。央行的《2015年三季度支付體系運(yùn)行總體情況》中的相關(guān)數(shù)據(jù)就顯露出這一態(tài)勢(shì)，“全國(guó)銀行機(jī)構(gòu)共處理電子支付業(yè)務(wù)271.38億筆，金額553.07萬(wàn)億元”，從這組數(shù)據(jù)我們可以看出，我國(guó)電子支付業(yè)務(wù)數(shù)量很大，且移動(dòng)支付業(yè)務(wù)增長(zhǎng)也很快，顯然這將對(duì)支付系統(tǒng)的變革產(chǎn)生巨大的推動(dòng)作用。

4.金融服務(wù)拓展

互聯(lián)網(wǎng)金融匯集了大量的新技術(shù)，諸如云計(jì)算、搜索引擎、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)等，當(dāng)技術(shù)匯集、綜合到一定程度，互聯(lián)網(wǎng)金融的角色也將更為多元、綜合。一旦其在金融行業(yè)的綜合性、成長(zhǎng)性達(dá)到一定階段，就會(huì)突破專業(yè)化和分工的界限，拓展金融服務(wù)的生產(chǎn)可能性邊界，提供更為豐富、高效、多元的金融服務(wù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融態(tài)勢(shì)的應(yīng)對(duì)之策

1.建立適應(yīng)性監(jiān)管體系

要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)大發(fā)展，建立適應(yīng)性監(jiān)管體系勢(shì)在必行，具體來說，要做到如下幾點(diǎn)：其一，做好準(zhǔn)入、退出管理。為了整治行業(yè)亂局，當(dāng)局應(yīng)該嚴(yán)格準(zhǔn)入退出以及互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的行為管理?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入、退出都應(yīng)該有法可依，嚴(yán)格制定準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范退出機(jī)制；金融機(jī)構(gòu)不能依托互聯(lián)網(wǎng)通過各類資產(chǎn)管理產(chǎn)品嵌套開展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)。其二，實(shí)現(xiàn)全面監(jiān)管。在監(jiān)管上應(yīng)該力爭(zhēng)“全面”，實(shí)施一體化、穿透式監(jiān)管。

2.加強(qiáng)監(jiān)管技術(shù)支持

為了更好地防控風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該做好金融科技方面的科研工作，建立監(jiān)管技術(shù)支持系統(tǒng)。只有建立了該系統(tǒng)，才能更好地進(jìn)行網(wǎng)上巡查、數(shù)據(jù)分析、監(jiān)管控制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常事件和可疑網(wǎng)站，及時(shí)采取對(duì)策，確保投資者安全。

三、總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融乘時(shí)展之勢(shì)，匯大量新技術(shù)，與傳統(tǒng)金融排斥、融合共濟(jì)，理清其發(fā)展態(tài)勢(shì)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管、控制，金融行業(yè)的穩(wěn)定、健康發(fā)展意義重大。本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新態(tài)勢(shì)，在此基礎(chǔ)上提出了相應(yīng)的應(yīng)對(duì)對(duì)策，希望對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有所幫助。

參考文獻(xiàn)：

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篇5

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的界定

中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融自出現(xiàn)以來就獲得了迅速發(fā)展，尤其是在2014年至今的這一年間，各類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品如雨后春筍般涌現(xiàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融是指為金融服務(wù)商以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)提供的銀行、證券、保險(xiǎn)等多種金融服務(wù)，對(duì)以電腦網(wǎng)絡(luò)為技術(shù)支撐的金融活動(dòng)的總稱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融還包括與其運(yùn)作模式相配套互聯(lián)網(wǎng)的金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)及相關(guān)的監(jiān)管等外部環(huán)境[1]。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的原因

1.彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融業(yè)的空白

互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展，相對(duì)于眾多的傳統(tǒng)行業(yè)的決定意義，不亞于電的發(fā)對(duì)于所有傳統(tǒng)行業(yè)的改善。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)極大的降低了銀行服務(wù)的成本，另一方面它也降低了客戶的時(shí)間成本問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融面對(duì)的客戶基本以分散的個(gè)人客戶和中小微企業(yè)為主，貸款額度相對(duì)小，周期短，風(fēng)險(xiǎn)也比較低，而且手續(xù)簡(jiǎn)便。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融之間除了它們的媒介不同，互聯(lián)網(wǎng)金融具備互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的特點(diǎn)，使得傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)更加公開、透明。

2.意義

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展實(shí)現(xiàn)了更大范圍內(nèi)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)。一是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)交易量大，擁有廣泛的客戶群體，而且明顯表現(xiàn)出單筆量小，但實(shí)際使用數(shù)量巨大的特征。二是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品涉及范圍廣，幾乎每個(gè)行業(yè)、每個(gè)個(gè)體都能在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域找到滿足自己需求的產(chǎn)品。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的模式

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式主要包括眾籌模式、P2P網(wǎng)貸模式、第三方支付模式、金融機(jī)構(gòu)模式、大數(shù)據(jù)金融模式等幾種代表性發(fā)展模式。這里，我們以發(fā)展最突出的眾籌模式和P2P網(wǎng)貸模式來分析互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

1.眾籌模式

眾籌（Crowdfunding），是一種群眾集資的方式，由發(fā)起者、投資者、籌資平臺(tái)這三部分組成。是指一個(gè)人由于接受了來自四面八方的零散貢獻(xiàn)實(shí)現(xiàn)個(gè)人目標(biāo)的融資方式，具有低門檻、多樣性、創(chuàng)新性、依靠大眾力量的特征。

2.P2P網(wǎng)貸模式

P2P網(wǎng)貸（peer to peer lending）模式，是一種個(gè)人對(duì)個(gè)人借款的直接融資模式，即它通過第三方的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)直接進(jìn)行資金融通。每一個(gè)借款者都可以在P2P網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)放借款信息，通過一定的規(guī)則、要素對(duì)投資者進(jìn)行匹配，得到一個(gè)均衡的借貸利率。這個(gè)固定利率其實(shí)是由市場(chǎng)自由調(diào)節(jié)的結(jié)果，是借款者和投資者雙方博弈的均衡利率。

國(guó)內(nèi)的第一個(gè)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)是在2007年成立的拍拍貸這個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)。在國(guó)際金融危機(jī)期間，國(guó)內(nèi)的信貸市場(chǎng)資金流動(dòng)性不足，加之國(guó)內(nèi)制造業(yè)不景氣以及房地產(chǎn)信貸調(diào)控收緊等眾多因素，促進(jìn)了P2P網(wǎng)貸的繁榮發(fā)展。國(guó)內(nèi)的P2P借貸平臺(tái)主要有四種模式：資金池保證模式、純撮合模式、擔(dān)保公司模式和債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式。

四、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的特點(diǎn)

1.普惠性

就像之前介紹的P2P模式一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融將投資者和借款者由熟悉的個(gè)體擴(kuò)展到了陌生人之間。也就是說在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求的雙方能夠突破時(shí)間和地域的約束，以較低的門檻通過互聯(lián)網(wǎng)尋找到金融資源，完成資金借貸關(guān)系，真正的實(shí)現(xiàn)了金融領(lǐng)域的“大眾文化”。

2.低成本

由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有普惠精神，從經(jīng)濟(jì)的角度來分析，海量的客戶規(guī)模會(huì)使互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的邊際成本遞減，同時(shí)帶來邊際效益的遞增。同時(shí)，由于交易發(fā)生在互聯(lián)網(wǎng)的各種平臺(tái)上，這種需求的對(duì)接形式擺脫了金融機(jī)構(gòu)，省卻了高昂的交易成本。

3.便捷性

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代最精髓的互聯(lián)網(wǎng)精神就是網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)化，幾乎所有的金融業(yè)務(wù)都通過計(jì)算機(jī)處理，資金供求雙方在公開透明的平臺(tái)上參與融資，整個(gè)過程完全標(biāo)準(zhǔn)化處理，使得投資者和借款者快速找到適合自己的金融產(chǎn)品，削弱了信息不對(duì)稱程度，更省時(shí)省力。

4.高速度

依托于大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速增長(zhǎng)。互聯(lián)網(wǎng)金融孕育在2012年，在2013年迅猛發(fā)展起來。阿里巴巴作為互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮的“領(lǐng)頭羊”，在支付寶、余額寶、在線保險(xiǎn)營(yíng)銷等領(lǐng)域都已經(jīng)取得了令人矚目的業(yè)績(jī)。

篇6

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概念

對(duì)于傳統(tǒng)金融而言，它指的主要是貨幣資金的流通。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，它指的是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及移動(dòng)通信技術(shù)作為基礎(chǔ)的金融機(jī)構(gòu)提供金融產(chǎn)品來進(jìn)行資金融通以及金融服務(wù)等一些金融交易行為的總和。從現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的發(fā)展來看，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)比較復(fù)雜，種類繁多，主要有六種不同的種類，分別是第三方支付、P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌融資、信息化金融機(jī)構(gòu)以及互聯(lián)網(wǎng)金融門戶。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使我們的傳統(tǒng)理財(cái)方式被改變，同時(shí)也使我們的生活方式發(fā)生了改變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了巨大沖擊，也對(duì)現(xiàn)階段金融法律的規(guī)定以及金融監(jiān)管模式產(chǎn)生了沖擊。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，很多金融業(yè)界人士對(duì)其還不夠認(rèn)可，更有甚者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是在鉆我國(guó)法律的空子。筆者是這樣認(rèn)為的，互聯(lián)網(wǎng)金融是以現(xiàn)代信息技術(shù)作為依托，并且與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)結(jié)合之后才產(chǎn)生的一種新型的金融模式，雖然說是相結(jié)合也并非是簡(jiǎn)單相加，是對(duì)金融模式進(jìn)行重大創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式為我們選擇理財(cái)活動(dòng)提供了更加廣闊的空間，極大地便利了我們的日常生活。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的問題

現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度很快，但是在快速的發(fā)展過程中也存在諸多問題，比如說在互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管方面還是一片空白。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，參與互聯(lián)網(wǎng)金融的人數(shù)也越來越多，并且涉及到的資金規(guī)模也很大，這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn)與傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)相比控制難度變得更大。在互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中如果一些非法集資以及洗錢等類型的犯罪活動(dòng)頻繁出現(xiàn)的話，就會(huì)導(dǎo)致投資者的信息泄露，資金管理不到位，投資者之間相互擠兌，會(huì)容易產(chǎn)生不堪設(shè)想的社會(huì)危害。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為基礎(chǔ)的，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域出現(xiàn)的犯罪活動(dòng)變得較為隱蔽，相關(guān)檢查部門也很難對(duì)其偵查。

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)我們要加以防范和控制，如果我們不能對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事先預(yù)防和控制，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融中的一些違法犯罪活動(dòng)不能加以規(guī)制，任其橫行無(wú)所忌憚，那么互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將不會(huì)長(zhǎng)久。筆者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要良好的運(yùn)行秩序作為保障，但是良好運(yùn)行秩序的形成是以健全的監(jiān)管機(jī)制作為基礎(chǔ)的。互聯(lián)網(wǎng)金融需要有創(chuàng)新的模式作為支撐，從自由粗放的生長(zhǎng)模式向穩(wěn)健有序的發(fā)展模式轉(zhuǎn)變，以健全的法律監(jiān)管機(jī)制作為基礎(chǔ)才能夠使其真正走向成熟。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融的行政監(jiān)管

（一）行政監(jiān)管策略

現(xiàn)階段金融業(yè)務(wù)受到了互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的影響，很多人認(rèn)為應(yīng)該限制或者是取締互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)。值得我們注意的是我們不能夠只是看到互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)對(duì)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生了不良影響，還應(yīng)該看到互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)為我們生活帶來的便利。由于互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的門檻很低，它的出現(xiàn)使很多中下階層的社會(huì)群體也能夠參與互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)，互聯(lián)網(wǎng)金融以滿足中下階層群參與金融理財(cái)活動(dòng)作為出發(fā)點(diǎn)，簡(jiǎn)化了繁瑣的金融業(yè)務(wù)程序。傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)中的很多不足之處都被互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新彌補(bǔ)了。比如說銀行活期存款利率長(zhǎng)期很低，理財(cái)產(chǎn)品的門檻又比較高，基金的流動(dòng)性也很難使投資的需要得到滿足等等。但是互聯(lián)網(wǎng)金融使這些活動(dòng)得到了優(yōu)化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融活動(dòng)對(duì)金融領(lǐng)域進(jìn)行了全面改革，并非只是簡(jiǎn)單地推出了幾款新產(chǎn)品或者幾項(xiàng)金融服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融還為金融行業(yè)的發(fā)展指明了前進(jìn)的方向?，F(xiàn)階段有些互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)在社會(huì)上做出了巨大貢獻(xiàn)，并且也取得了非常優(yōu)異的成績(jī)。比如說宜農(nóng)貸等P2P網(wǎng)絡(luò)集資機(jī)構(gòu)就向社會(huì)公眾提供貸款信息咨詢服務(wù)，向一些貧困地區(qū)有資金需求的人提供貸款，支援當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)建設(shè)。

（二）行政監(jiān)管路徑

互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)根據(jù)業(yè)務(wù)內(nèi)容的不同可以劃分為七種不同的種類：第一種是以余額寶理財(cái)活動(dòng)為代表的基金銷售業(yè)務(wù)；第二種是以聚劃算理財(cái)活動(dòng)為代表的保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)；第三種是以傭金寶為代表的證券經(jīng)紀(jì)；第四種是以P2P網(wǎng)絡(luò)集資機(jī)構(gòu)為代表的集資中介業(yè)務(wù)；第五種是以眾籌為平臺(tái)的集資業(yè)務(wù)；第六種和第七種分別是招財(cái)寶以及微信紅包為代表的理財(cái)中介以及轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。

通過上述劃分我們可以將互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管范圍劃分出明確界限，證監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管余額寶等類型的理財(cái)活動(dòng)；保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管聚劃算等類型的理財(cái)活動(dòng)；銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管P2P網(wǎng)絡(luò)集資機(jī)構(gòu)以及微信紅包等方面的轉(zhuǎn)賬活動(dòng)。以上幾個(gè)部門的監(jiān)管作為基礎(chǔ)，另外再成立兩個(gè)行業(yè)自律協(xié)會(huì)，協(xié)助以上幾個(gè)部門開展互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作。

以銀行和基金公司進(jìn)行合作作為運(yùn)營(yíng)模式的互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)比較容易發(fā)生混淆。比如說工商銀行與工銀瑞信合作推出的薪金寶理財(cái)活動(dòng)。筆者認(rèn)為對(duì)于這類理財(cái)活動(dòng)是否由銀監(jiān)會(huì)來監(jiān)管不能夠單純從是否有銀行業(yè)介入作為判斷標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于這類理財(cái)活動(dòng)該由哪一個(gè)部門來監(jiān)管需要通過分析這類理財(cái)活動(dòng)的業(yè)務(wù)類型來進(jìn)行界限劃分。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)金融資質(zhì)審核

現(xiàn)階段金融業(yè)務(wù)中很多非金融機(jī)構(gòu)也參與進(jìn)來，幫助傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)突破了線下發(fā)展模式，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融模式的影響可謂是互聯(lián)網(wǎng)金融模式的一大突破。非金融機(jī)構(gòu)參與金融業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)變得更加便利，使傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)效率得到提高。對(duì)于非金融機(jī)構(gòu)參與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，我們不應(yīng)該對(duì)此話題爭(zhēng)論不休，而應(yīng)該對(duì)此更加寬容，但是這種寬容并不是沒有底限，如果說非金融機(jī)構(gòu)要想?yún)⑴c金融業(yè)務(wù)必須通過市場(chǎng)準(zhǔn)入環(huán)節(jié)的審核。非金融機(jī)構(gòu)在金融業(yè)務(wù)中提供的相關(guān)業(yè)務(wù)能夠促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的開展，非金融機(jī)構(gòu)提供的這些業(yè)務(wù)也成為了互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的重要組成部分。非金融機(jī)構(gòu)參與金融業(yè)務(wù)活動(dòng)的過程中也與金融機(jī)構(gòu)建立了合作經(jīng)營(yíng)的模式，這使得傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)中的下線經(jīng)營(yíng)模式發(fā)生了改變，開始向互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)模式方向發(fā)展。非金融機(jī)構(gòu)在參與互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的過程中也為互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的開展提供了互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)的監(jiān)管

目前大多數(shù)學(xué)者認(rèn)為現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品資金流向不明是其存在的主要風(fēng)險(xiǎn)，甚至于連投資人以及相關(guān)監(jiān)管部門對(duì)其的資金流向都不清楚?？墒菑墓P者的觀點(diǎn)來看，出現(xiàn)上述問題的原因在于我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的監(jiān)管力度不夠，由于互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)不能夠得到有效監(jiān)管，這使得投資人的資金安全不能夠得到保障，金融市場(chǎng)的秩序也受到了影響。我們應(yīng)該將對(duì)由于互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)缺乏監(jiān)管而出現(xiàn)的問題進(jìn)行重點(diǎn)思考，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)的監(jiān)管相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)該加大力度。

篇7

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；我國(guó)銀行

近年來，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的大發(fā)展，我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展形式和體制一直發(fā)生著巨大的變革和改進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)綜合發(fā)展起著非常重要的作用和意義，但是互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)銀行發(fā)展造成的影響不容小覷，我國(guó)政府和銀行管理階層都非常重視互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行造成的影響，并且投資了大量人力、物力以及財(cái)力來緩解互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的影響，促進(jìn)銀行經(jīng)濟(jì)效益的提升，但是由于很多方面的原因，互聯(lián)網(wǎng)金融給我國(guó)銀行帶來的影響還是不能得到妥善的解決，如今，如何能夠有效的緩解互聯(lián)網(wǎng)金融給銀行商業(yè)帶來的影響已經(jīng)成為我國(guó)廣大銀行發(fā)展的首要任務(wù)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)銀行影響

（一）弱化了銀行的傳統(tǒng)金融地位

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展對(duì)我國(guó)銀行的中介角色帶來了巨大的弱化風(fēng)險(xiǎn)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的大發(fā)展，人們的很多金融交易都可以簡(jiǎn)單、快捷的在網(wǎng)上進(jìn)行，并且具有不同需求的客戶也可以通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行相關(guān)的交易，這嚴(yán)重弱化了傳統(tǒng)銀行在人們心目中的作用和重要性，而且與不再需要互聯(lián)網(wǎng)來做金融交易的中介，并且有了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，人們進(jìn)行金融交易時(shí)的很多信息和相關(guān)內(nèi)容都可以通過互聯(lián)網(wǎng)方便快捷的獲取，也沒有任何手續(xù)費(fèi)，而傳統(tǒng)銀行中獲取信息是需要一定的時(shí)間、精力和經(jīng)濟(jì)的，比起互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，傳統(tǒng)銀行的工作效率已經(jīng)明顯的無(wú)法順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展。而且互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)大幅度的改變了人們的信息傳遞的方式，人們傳遞信息的對(duì)等性越來越高，這一點(diǎn)上，傳統(tǒng)銀行的中介角色能做的工作都是建立在信息傳遞的不對(duì)等上的，隨著信息交流對(duì)等的不斷發(fā)展完善，銀行的中介角色就會(huì)被不斷弱化。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融在很大程度上沖擊了我國(guó)銀行的支付地位，如今，隨著電子商業(yè)的發(fā)展，很多交易、購(gòu)物、合作都可以通過第三支付平臺(tái)進(jìn)行支付交易，這種網(wǎng)上支付的模式運(yùn)行嚴(yán)重弱化了傳統(tǒng)銀行的支付功能，降低了銀行的支付地位。

（二）推動(dòng)銀行經(jīng)營(yíng)模式的變革

如今，很多電子商務(wù)的發(fā)展都伴隨著移動(dòng)支付、網(wǎng)上銀行等廣泛應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的交易模式，這給傳統(tǒng)的銀行管理和運(yùn)行模式帶來了巨大的挑戰(zhàn)，首先，傳統(tǒng)銀行一直獨(dú)占鰲頭的支付壟斷地位被嚴(yán)重弱化，我們都知道，銀行運(yùn)行發(fā)展的主要業(yè)務(wù)就是銀行支付業(yè)務(wù)，它同時(shí)則是銀行資產(chǎn)最主要的來源，第三方支付平臺(tái)的發(fā)展和壯大。已經(jīng)從本質(zhì)上弱化了傳統(tǒng)銀行的支付地位，銀行的核心業(yè)務(wù)受到了巨大的沖擊和挑戰(zhàn)，就比如說居民非常簡(jiǎn)單的水、電、氣、煤或者購(gòu)物時(shí)的付賬已經(jīng)完全不需要銀行的支付平臺(tái)，完全可以獨(dú)立的在網(wǎng)上進(jìn)行支付交易。其次，我國(guó)銀行的基本信貸業(yè)務(wù)格局在很大程度上也被改變，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，如今互聯(lián)網(wǎng)金融涉及到的信貸業(yè)務(wù)越來越多，給人們提供了更多更好的模式，而信貸用戶也不再需要銀行的信貸渠道，完全可以獨(dú)立的進(jìn)行自己的融資交易，滿足自己的融資要求，而且最重要的是信貸用戶完全可以通過互聯(lián)網(wǎng)辦理信貸的完整手續(xù)，簡(jiǎn)單快捷而且安全省事，從各個(gè)方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的信貸業(yè)務(wù)以及辦理程序都要遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于傳統(tǒng)銀行的信貸業(yè)務(wù)，而且能夠高度滿足信貸用戶的融資要求，在這點(diǎn)上，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展已經(jīng)造成了巨大的影響，嚴(yán)重影響到銀行信貸業(yè)務(wù)的有效發(fā)展。

（三）促進(jìn)銀行進(jìn)入多元化融合發(fā)展階段

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起和發(fā)展，大幅度改變了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展體系，很多大型企業(yè)已經(jīng)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，順應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變革，不斷改革和完善自己的發(fā)展模式，力求在互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大沖擊下站穩(wěn)腳跟，力求發(fā)展。而且，很多傳統(tǒng)的商業(yè)也都進(jìn)行改革創(chuàng)新，銀行業(yè)務(wù)不斷向證券、保險(xiǎn)租賃等方向發(fā)展進(jìn)軍。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，很多銀行機(jī)構(gòu)不斷加強(qiáng)與非銀行機(jī)構(gòu)的合作與共贏，從而形成了金融與非金融的業(yè)務(wù)融合。除此之外，我國(guó)傳統(tǒng)銀行也在不斷進(jìn)行線上和線下業(yè)務(wù)融合的擴(kuò)展，盡一切努力提供增值業(yè)務(wù)和服務(wù)，實(shí)現(xiàn)銀行發(fā)展的多元化融合，使得銀行的運(yùn)行發(fā)展能夠順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展進(jìn)步，跟上市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展腳步，從而促進(jìn)銀行的良性發(fā)展，提高銀行運(yùn)行發(fā)展的質(zhì)量和效益。

二、緩解互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)銀行影響的措施

（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，挖掘傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)

首先，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大背景下，我國(guó)傳統(tǒng)銀行應(yīng)該轉(zhuǎn)變自己的經(jīng)營(yíng)理念，時(shí)代在發(fā)展，社會(huì)在進(jìn)步，有很多科學(xué)技術(shù)都在不斷的更新?lián)Q代中，同時(shí)，也應(yīng)該有很多思想理念不斷被摒棄和變革。所以，我國(guó)銀行的管理階層應(yīng)該準(zhǔn)確認(rèn)識(shí)到銀行如今發(fā)展的現(xiàn)狀，認(rèn)真分析銀行發(fā)展所面臨的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，從而根據(jù)銀行發(fā)展的實(shí)際情況，不斷及時(shí)更換自己的管理理念，站在明智和長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度思考銀行未來發(fā)展的方向，從而意識(shí)到并且重視互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展帶來的積極作用，通過與互聯(lián)網(wǎng)金融的對(duì)比分析，找到兩者發(fā)展共贏的最大契合點(diǎn)，虛心的直面?zhèn)鹘y(tǒng)銀行運(yùn)行過程中存在的問題和不足，認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的優(yōu)勢(shì)，從而不斷融合發(fā)展，提升自我。其次，銀行管理階層應(yīng)該充分挖掘和發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的優(yōu)勢(shì)所在，虛心借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的優(yōu)勢(shì)，來彌補(bǔ)自己發(fā)展中的不足，從而取長(zhǎng)補(bǔ)短，不斷改進(jìn)和完善傳統(tǒng)銀行的發(fā)展更新。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融固然千好萬(wàn)好，發(fā)展迅猛，但是其中必定存在很大的風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)影響到銀行的有效發(fā)展，這種情況下，銀行管理人員就應(yīng)該繼承和發(fā)展傳統(tǒng)銀行運(yùn)營(yíng)中安全性高風(fēng)險(xiǎn)可控性強(qiáng)以及信用體系完善等優(yōu)勢(shì)來彌補(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)金融的不足和弊端，從而不斷改進(jìn)和完善傳統(tǒng)銀行的管理方法和運(yùn)行手段，不斷提高銀行管理和服務(wù)的質(zhì)量，增加銀行的市場(chǎng)核心競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）積極拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)

我國(guó)傳統(tǒng)的銀行要注重互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用，在運(yùn)行過程中，要不斷加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等技術(shù)的應(yīng)用，并且建立并完善網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)融資等發(fā)展平臺(tái)，從而積極推廣用戶需要的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。首先，銀行應(yīng)該加強(qiáng)建設(shè)和完善網(wǎng)上支付模式，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展的時(shí)代背景下，只有優(yōu)先取得網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)的主控權(quán)，才能在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上大幅度提升銀行經(jīng)濟(jì)效益。所以，銀行應(yīng)該注重并大力發(fā)展開拓網(wǎng)上支付模式的創(chuàng)新發(fā)展，不斷豐富和強(qiáng)化網(wǎng)上支付平臺(tái)，從而更好的滿足用戶的需求，提高用戶對(duì)銀行的滿意度，比如說在原有支付的基礎(chǔ)上，增加網(wǎng)上收單、電子賬單支付以及跨行資金匯集為一體的支付結(jié)算體系的發(fā)展和完善。其次，我國(guó)銀行應(yīng)該建立并完善以用戶為中心的服務(wù)模式，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，金融交易的智能化、自動(dòng)化功能越來越完善和強(qiáng)大，所以，銀行應(yīng)該盡一切努力建立和完善以客戶為中心的智能化銀行服務(wù)平臺(tái)，從而智能化的滿足客戶所有的金融需求，從而提高客戶對(duì)銀行的信任度和信譽(yù)度。

（三）加大互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的配套支撐

首先，銀行應(yīng)該加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和防范，建立并完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管制度，從而加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用的監(jiān)管力度，這樣，就可以有效的保護(hù)銀行客戶的金融交易信息，防止網(wǎng)絡(luò)不安全因素造成的影響和損失。其次，銀行要積極主動(dòng)的培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)文化和文明重塑的機(jī)制，不斷培養(yǎng)銀行工作人員對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的文明思想和意識(shí)，建立完善的內(nèi)部協(xié)作機(jī)制，分工明確，責(zé)任到人，從而提高銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的敏感度，這樣，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中一旦出現(xiàn)新的動(dòng)態(tài)變化或者問題，銀行都可以采取有效的措施及時(shí)解決問題，強(qiáng)化發(fā)展。而且，銀行應(yīng)該盡可能的培養(yǎng)先進(jìn)、有能力的復(fù)合型人才，高薪聘請(qǐng)有資歷、有能力的技術(shù)人員和管理人員以及業(yè)務(wù)人員，并且定期對(duì)他們進(jìn)行專業(yè)的培訓(xùn)，提高他們的專業(yè)水平和職業(yè)素養(yǎng)，或者可以派遣有能力的人員出國(guó)學(xué)習(xí)或進(jìn)修，借鑒國(guó)外優(yōu)秀的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，從而帶領(lǐng)整個(gè)銀行做進(jìn)一步的改革創(chuàng)新發(fā)展，只有這樣，銀行才能夠更加有效的培養(yǎng)復(fù)合型人才，從而有效保障互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的順利開展。

（四）建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)制

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)涉及到的法律法規(guī)非常繁雜，但是在銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展過程中，相關(guān)法律法規(guī)的制定與完善必不可少，涉及互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的工作，只要稍有不慎，就極容易觸犯法律條款，造成不可挽回的損失。所以，銀行在開拓互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的同時(shí)，政府一定要不斷完善健全相關(guān)法律體系，讓銀行的每一項(xiàng)工作都有法可依，出現(xiàn)的任何問題都可以通過相關(guān)法律得到有效解決，同時(shí)，銀行應(yīng)該定期培訓(xùn)相關(guān)工作人員，健全他們的法律知識(shí)體系，通過多媒體技術(shù)不斷宣傳和普及相關(guān)法律知識(shí)，讓員工能夠意識(shí)到法律的重要性和不可觸犯性，從而使他們能夠時(shí)刻謹(jǐn)記法律的威嚴(yán)，在法律允許的范圍內(nèi)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展和提升。

三、結(jié)束語(yǔ)

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)銀行造成的影響作用非常大，我國(guó)銀行一定要重視互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)銀行帶來機(jī)遇的同時(shí)，也使得銀行面臨著巨大的沖擊和挑戰(zhàn)，所以，銀行的管理層級(jí)應(yīng)該認(rèn)真分析目前銀行管理和運(yùn)行中存在的問題，準(zhǔn)確認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融給銀行帶來的作用和影響，比如說，弱化了銀行的傳統(tǒng)金融地位、推動(dòng)銀行經(jīng)營(yíng)模式的變革以及促進(jìn)銀行進(jìn)入多元化融合發(fā)展階段等等，從而對(duì)癥下藥，采取有效的措施，通過轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，挖掘傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)、積極拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)、建立健全和互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)制度以及加大互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的配套支撐等等，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)和我國(guó)銀行的共同發(fā)展，盡可能利用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)條件加強(qiáng)銀行的改革創(chuàng)新，并且避免互聯(lián)網(wǎng)金融中的風(fēng)險(xiǎn)因素，不斷完善銀行的改革發(fā)展，從而不斷提升銀行的經(jīng)濟(jì)效益，給全社會(huì)提供一個(gè)安全可靠，多元素融合的金融環(huán)境。（作者單位：中國(guó)工商銀行股份有限公司廣西壯族自治區(qū)分行營(yíng)業(yè)部）

參考文獻(xiàn)：

[1] 白金枝；洪正；互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及其對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響研究；西南財(cái)經(jīng)大學(xué)；2014；

篇8

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融P2P風(fēng)險(xiǎn)控制協(xié)調(diào)監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合產(chǎn)生的新興領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融改變的不僅僅是傳統(tǒng)金融行業(yè)的中介平臺(tái)，更重要的是傳統(tǒng)金融行業(yè)因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)因素的加入變得透明度更好，參與度更高，中間成本更低等一系列特點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融由傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)組成，其中傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主要指?jìng)鹘y(tǒng)金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新以及電商化創(chuàng)新，非金融機(jī)構(gòu)主要指利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行金融運(yùn)作的電商企業(yè)、P2P模式的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、眾籌模式的網(wǎng)絡(luò)投資平臺(tái)、手機(jī)理財(cái)APP以及第三方支付平臺(tái)等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托的是大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)支付、社交網(wǎng)絡(luò)等互聯(lián)網(wǎng)工具實(shí)現(xiàn)資金融通功能的新型金融服務(wù)模式[1]。

互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展帶動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對(duì)整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生了重要影響，互聯(lián)網(wǎng)金融以其創(chuàng)新的金融服務(wù)模式、多樣化的參與主體等對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)產(chǎn)生了一定的沖擊作用的同時(shí)彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融行業(yè)的不足，使金融行業(yè)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的幫助進(jìn)一步擴(kuò)大，提高了居民對(duì)金融產(chǎn)品的消費(fèi)水平，加速我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程以及金融脫媒的過程，使金融市場(chǎng)的資源配置得到改善，促進(jìn)傳統(tǒng)金融行業(yè)的改革創(chuàng)新。

自2013年互聯(lián)網(wǎng)金融嶄露頭角以來發(fā)展速度勢(shì)不可擋，到2014年互聯(lián)網(wǎng)金融已突破10萬(wàn)億規(guī)模，服務(wù)的企業(yè)超過200萬(wàn)家，隨著金融創(chuàng)新產(chǎn)品、金融創(chuàng)新平臺(tái)等的不斷發(fā)展，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)水平在不斷提升，甚至影響了傳統(tǒng)金融行業(yè)時(shí)期的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)形態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展同樣難掩其存在的風(fēng)險(xiǎn)和不確定性，高速發(fā)展下的利益沖突會(huì)逐步顯現(xiàn)。

互聯(lián)金融面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)

近年來互聯(lián)網(wǎng)金融的亂象層出不窮，行業(yè)內(nèi)魚龍混雜，倒閉、跑路、停止兌付的事件頻頻發(fā)生，如“e租寶”涉及資金近700億，2015年P(guān)2P問題平臺(tái)約有790家，占比高達(dá)30%等，互聯(lián)網(wǎng)金融的參與主體多元化，一旦暴露風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)的是，對(duì)社會(huì)造成巨大影響?？傮w上，金融本身的風(fēng)險(xiǎn)外互聯(lián)網(wǎng)金融面臨三大風(fēng)險(xiǎn)[2]。

（1）機(jī)構(gòu)法律定位不明，可能越界觸碰法律底線?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的交易具有虛擬性，業(yè)務(wù)往來不是用實(shí)際貨幣而是以網(wǎng)絡(luò)虛擬形式來實(shí)現(xiàn)，比如P2P借貸平臺(tái)，該平臺(tái)從事金融業(yè)務(wù)屬于互聯(lián)網(wǎng)金融，但目前我國(guó)沒有明確的法律規(guī)定P2P平臺(tái)的金融屬性從而不能進(jìn)行有效的監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)控制措施，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)暴露其責(zé)任劃分不清晰，處置措施不完善。有一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)會(huì)趁機(jī)利用法律上的灰色地帶謀取暴利，觸及非法集資、非法經(jīng)營(yíng)的底線。

（2）資金的第三方存管制度缺失。自互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展以來，短時(shí)間內(nèi)大量P2P平臺(tái)、理財(cái)平臺(tái)等紛紛出現(xiàn)在金融市場(chǎng)上，所以不可避免的會(huì)出現(xiàn)一些假借理財(cái)?shù)让Q卷款跑路的事件。一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)出現(xiàn)伊始其收益率高過同期銀行利率，因此吸引了大量資金持有者進(jìn)行投資，當(dāng)一些借貸平臺(tái)有大量資金沉淀時(shí)便有可能發(fā)生捐款潛逃的事件，不僅對(duì)其投資者造成了影響尤其是P2P借貸平同時(shí)也波及了整個(gè)金融市場(chǎng)，甚至?xí)斐山鹑谑袌?chǎng)上的信用缺失從而導(dǎo)致金融市場(chǎng)的動(dòng)蕩。所以互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏第三方存管制度的約束，給資金加一道“保險(xiǎn)”。

（3）內(nèi)控制度不健全，會(huì)引發(fā)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展成就了一批批互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，但行百里者半九十，一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)由于片面追求利潤(rùn)，降低了對(duì)金融市場(chǎng)上投資者的信用調(diào)查力度等，對(duì)一些信用不好的客戶提供與資信狀況良好的客戶同樣的服務(wù)，一些不法分子會(huì)趁機(jī)利用該平臺(tái)進(jìn)行洗錢等違法活動(dòng)，造成了企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要注重加強(qiáng)內(nèi)部管理制度，保護(hù)客戶的個(gè)人隱私，避免客戶的信息被泄露的風(fēng)險(xiǎn)，

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施

目前我國(guó)實(shí)行的是分業(yè)監(jiān)管模式，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管問題依舊是風(fēng)險(xiǎn)控制的核心，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融具體的服務(wù)模式來劃分其是否屬于金融屬性從而對(duì)不同的業(yè)務(wù)模式實(shí)行不同的監(jiān)管政策。在監(jiān)管過程中為了避免重復(fù)監(jiān)管和監(jiān)管漏洞的問題，需要協(xié)調(diào)不同的監(jiān)管機(jī)制，比如一行三會(huì)和工信部的監(jiān)管協(xié)調(diào)。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融同樣屬于金融行業(yè)，所以對(duì)于金融行業(yè)本身具有的風(fēng)險(xiǎn)同樣需要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，比如操作風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)等的防范措施的施行。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的內(nèi)部控制需加強(qiáng)，完善自身機(jī)構(gòu)的規(guī)章制度，制定具體的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，加強(qiáng)內(nèi)部管理?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)需將自己的財(cái)務(wù)信息、管理信息等進(jìn)行披露，降低金融市場(chǎng)上信息不對(duì)稱的程度，有利于企業(yè)的內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)防范，同時(shí)有利于監(jiān)管的執(zhí)行。互聯(lián)網(wǎng)金融的興起需要法律法規(guī)的約束，從法律上明確互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的參與者的權(quán)利和義務(wù)，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融有法可依，制約、防范、處理風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生。

現(xiàn)階段中國(guó)的信用體系還不夠完善，沒有與互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)的法律法規(guī)，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的違約成本較低，較容易發(fā)生違約風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)卷款潛逃等問題，因此對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管亟待從各方面加強(qiáng)。

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篇9

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；會(huì)計(jì)發(fā)展；經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)；會(huì)計(jì)行業(yè)；主體經(jīng)濟(jì)；會(huì)計(jì)環(huán)境

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A中圖分類號(hào)：F830文章編號(hào)：1009-2374（2016）12-0187-02

會(huì)計(jì)環(huán)境主要是指能夠?qū)?huì)計(jì)系統(tǒng)形成、發(fā)展及完善起到一定作用的外部條件。這種條件主要包括自然及社會(huì)條件。相對(duì)來說，社會(huì)條件對(duì)會(huì)計(jì)發(fā)展的影響大于自然條件，它能夠從不同角度對(duì)會(huì)計(jì)的發(fā)展造成不同程度的影響。而隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，金融業(yè)在經(jīng)濟(jì)體系所占比重的逐漸增大，互聯(lián)網(wǎng)與金融的相互結(jié)合極大地促進(jìn)了會(huì)計(jì)的發(fā)展進(jìn)程，使其逐漸朝著信息化和智能化方向發(fā)展。

1互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生與發(fā)展

1.1什么是互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融是最近幾年才出現(xiàn)的全新金融，主要依托于大數(shù)據(jù)處理、云計(jì)算、搜索引擎、移動(dòng)終端、第三方支付等軟件支持，互聯(lián)網(wǎng)金融絕非傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網(wǎng)化，而是一種全新的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，它能夠?qū)鹘y(tǒng)金融行業(yè)以及互聯(lián)網(wǎng)思維相互整合。中國(guó)金融企業(yè)改革關(guān)系到民生大計(jì)，金融體制改革通常緊跟著行業(yè)創(chuàng)新的步伐，互聯(lián)網(wǎng)推動(dòng)了我國(guó)金融改革，尤其是在金融效率、利率市場(chǎng)化、匯率市場(chǎng)化以及結(jié)構(gòu)交易方面都有了重大變革。我國(guó)政府也在不斷改革財(cái)稅、金融等一系列政策，與傳統(tǒng)金融行業(yè)高準(zhǔn)入相比較，互聯(lián)網(wǎng)金融的及時(shí)性理財(cái)、交易成本低以及操作簡(jiǎn)單等都符合中小企業(yè)的剛性需求以及發(fā)展模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展有著極為重要的意義。會(huì)計(jì)是經(jīng)濟(jì)運(yùn)動(dòng)信息反饋的管理活動(dòng)，要積極對(duì)目前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境進(jìn)行回應(yīng)，互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境極有可能進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)會(huì)計(jì)信息內(nèi)部管理以及內(nèi)部報(bào)告。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融主要有即時(shí)性、移動(dòng)化、低成本等特點(diǎn)。即時(shí)性，隨著科技的迅速發(fā)展，由于移動(dòng)終端具備操作便捷、攜帶方便、能使用戶隨時(shí)享用互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)等諸多優(yōu)點(diǎn)，且轉(zhuǎn)賬、支付、證券交易等金融功能也越來越便捷，僅僅只需要在手機(jī)終端操作便可，因此其使用人群也在不斷擴(kuò)大。此外，目前大部分移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)都有推送功能，能夠使用戶在短時(shí)間內(nèi)獲取想要的信息；移動(dòng)化，互聯(lián)網(wǎng)的移動(dòng)化趨勢(shì)正在以爆發(fā)式的形式席卷全球，Android是當(dāng)年流行程度最高的一種移動(dòng)操作系統(tǒng)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)逐漸從PC互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)變?yōu)橐苿?dòng)終端，這是對(duì)傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)模式的一次較大的改變。在金融業(yè)中，互聯(lián)網(wǎng)的移動(dòng)化趨勢(shì)也逐漸明顯，多種形式的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)如網(wǎng)上理財(cái)、手機(jī)炒股等被大眾所接受?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也有三個(gè)重要特征，能夠?qū)崿F(xiàn)多樣化的服務(wù)模式、非金融機(jī)構(gòu)也加入金融提供者行業(yè)、金融服務(wù)流程逐漸規(guī)范。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融具有多種多樣的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)及服務(wù)模式，使得金融業(yè)務(wù)的處理方式更加先進(jìn)，而且它所具有的個(gè)性化服務(wù)理念也吸引了眾多客戶，使得金融交易的機(jī)會(huì)增加。例如目前非常盛行的網(wǎng)上證券、電子銀行等，很好地將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)聯(lián)系起來?；ヂ?lián)網(wǎng)金融技術(shù)的快速發(fā)展使金融機(jī)構(gòu)與合作對(duì)象的交易方式、聯(lián)系方式、產(chǎn)品營(yíng)銷結(jié)構(gòu)、支付結(jié)算以及交易處理等方式都發(fā)生了很大變化，第三方支付、網(wǎng)絡(luò)借貸等新型金融服務(wù)也都開始興起，能夠?qū)⒒ヂ?lián)網(wǎng)服務(wù)以及金融服務(wù)相融合，服務(wù)模式也更加趨向于多樣化；其次，某些非金融機(jī)構(gòu)也加入了金融服務(wù)提供者行業(yè)，以前金融服務(wù)的提供者通常都是各個(gè)類別的金融機(jī)構(gòu)，如網(wǎng)上證券、電子銀行等服務(wù)廳等，金融提供者仍舊是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，例如證券公司、商業(yè)銀行等。

互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展使得更多非金融機(jī)構(gòu)也融入金融服務(wù)機(jī)構(gòu)之中，例如支付寶、PayPal、財(cái)付通、快錢、易寶支付以及百度寶等為客戶提供支付服務(wù)的第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)。有些支付平臺(tái)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了借貸雙方客戶記賬、交割、清算以及認(rèn)證等流程，使人們的快捷需求得到滿足，金融信息服務(wù)機(jī)構(gòu)主要是為客戶提供一些投資理財(cái)?shù)淖稍?；最后，金融服?wù)流程規(guī)范化。一些新型金融服務(wù)如第三方服務(wù)、電子銀行、網(wǎng)絡(luò)租賃等已經(jīng)逐漸被相關(guān)部門及機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督及管制，各類機(jī)構(gòu)進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)的方式也逐漸規(guī)范，主要是通過正當(dāng)?shù)目蛻舳ㄎ粊泶_定目標(biāo)，開發(fā)新產(chǎn)品并進(jìn)行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，逐漸形成了規(guī)范性較強(qiáng)的服務(wù)流程，以此滿足不同客戶的需求。中國(guó)人民銀行出臺(tái)的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中對(duì)非金融機(jī)構(gòu)的支付業(yè)務(wù)進(jìn)行了規(guī)定，使第三方支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范疇有“法”可依，而且能夠被監(jiān)督管制。同時(shí)政府也陸續(xù)出臺(tái)了相關(guān)的管理辦法，以此來保證非金融機(jī)構(gòu)支付的安全性。

2互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)會(huì)計(jì)的影響

2.1互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)會(huì)計(jì)目標(biāo)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融以與時(shí)俱進(jìn)的發(fā)展理念對(duì)會(huì)計(jì)產(chǎn)生了影響，這種影響就是決策導(dǎo)向，也就是說互聯(lián)網(wǎng)的金融理念導(dǎo)致了這種影響的發(fā)生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融思維的核心是平等、共享、開放、協(xié)作，它導(dǎo)致會(huì)計(jì)觀念發(fā)生了改變。從用戶體驗(yàn)層面來看，傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有太大的差距，原因是在客戶看來，“以客戶為中心”的理念并不是一種新型理念。在傳統(tǒng)行業(yè)，很多商家都大力宣傳“以客戶為中心”的思想，客戶接觸的已經(jīng)較多。而在現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展，隨之而來的是人們理念的巨大變化。就同一種思想而言，互聯(lián)網(wǎng)金融較傳統(tǒng)金融在信息接受及傳播、創(chuàng)新及大膽嘗試方面具有較大的優(yōu)勢(shì)。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融擁有海量資源，能夠有效抑制交易過程中的信息不對(duì)稱，使供應(yīng)商對(duì)消費(fèi)者的需求和偏好有更好的把握，推出的商品更加符合消費(fèi)者的需求。

2.2互聯(lián)網(wǎng)金融的方式對(duì)會(huì)計(jì)信息的影響

這種影響主要來源于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展并沒有依靠任何科學(xué)技術(shù)，它僅僅只是一項(xiàng)全新的業(yè)務(wù)模式，是對(duì)信息化的一種應(yīng)用，但卻很好地體現(xiàn)出了傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合。二者的區(qū)別主要在于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)用和把握?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)在理念方面，首先將平等、協(xié)作、開放等互聯(lián)網(wǎng)思想應(yīng)用于金融企業(yè)；其次使用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)科技開拓出全新的金融業(yè)務(wù)模式。這種模式的優(yōu)勢(shì)是改變了以往交易雙方之間的信息不對(duì)稱，提高了業(yè)務(wù)系統(tǒng)的運(yùn)行效率。由于會(huì)計(jì)信息在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的重要性越發(fā)明顯，因此這種全新的金融模式對(duì)會(huì)計(jì)系統(tǒng)信息平臺(tái)的建設(shè)提出了更高的要求。上市公司之中，會(huì)計(jì)信息和證券價(jià)格聯(lián)動(dòng)之間的關(guān)系尤為密切。股票價(jià)格的本質(zhì)是對(duì)于上市公司所經(jīng)營(yíng)的成果進(jìn)行一定的評(píng)價(jià)。股票價(jià)格與上市公司的經(jīng)營(yíng)水平有一定關(guān)聯(lián)，但并不平行，公司業(yè)績(jī)才是最能決定股票價(jià)格的因素。通過會(huì)計(jì)信息能夠?qū)⒐緲I(yè)績(jī)很好地反映出來，但上市公司的數(shù)量畢竟不多，更多企業(yè)缺乏有效的信息交流平臺(tái)與途徑，使信息會(huì)計(jì)無(wú)法被有效溝通，造成信息不相關(guān)、不比較等，使得金融市場(chǎng)定價(jià)發(fā)生一定程度的扭曲，繼續(xù)發(fā)展將會(huì)導(dǎo)致金融市場(chǎng)本身的功能被破壞，最終對(duì)金融市場(chǎng)的效率產(chǎn)生不利影響。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)會(huì)計(jì)體系造成的影響。多層次的會(huì)計(jì)體系會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展及會(huì)計(jì)生產(chǎn)造成一定影響，這種影響的來源主要是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展所引發(fā)的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程，與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)產(chǎn)生及成熟的過程是相互關(guān)聯(lián)的。在借貸業(yè)務(wù)中，第三方支付、P2P等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都是從最基礎(chǔ)階段開始的。企業(yè)發(fā)展以及新型業(yè)務(wù)的形成都對(duì)會(huì)計(jì)系統(tǒng)如何對(duì)信息進(jìn)行真實(shí)的反饋及處理提出了要求。例如P2P，它并不是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)那樣的中介，而是金融信息中介。金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的重點(diǎn)是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，運(yùn)作模式不同，風(fēng)險(xiǎn)控制方式也就各不相同。

2.3互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于會(huì)計(jì)假設(shè)造成一定的影響

會(huì)計(jì)基本假設(shè)主要是會(huì)計(jì)工作的前提，是對(duì)會(huì)計(jì)核算的環(huán)境、實(shí)踐以及尺度等方面制定一個(gè)較為合理的設(shè)定。然而隨著經(jīng)濟(jì)模式的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融以新生行業(yè)出現(xiàn)在人們的面前，但它發(fā)展的模式以及速度對(duì)經(jīng)濟(jì)生活各個(gè)方面已經(jīng)產(chǎn)生了不小的影響，在傳統(tǒng)會(huì)計(jì)中，會(huì)計(jì)主體較為明確，但受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，網(wǎng)絡(luò)、電子通兌以及網(wǎng)絡(luò)證券等金融業(yè)務(wù)之間也展開了極為激烈的競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致各企業(yè)之間互相持股更加趨向于全球化、普遍化。目前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，有可能會(huì)出現(xiàn)一些不符合市場(chǎng)規(guī)范的行為，因此需要相關(guān)部門進(jìn)行監(jiān)管。一些大型的國(guó)有商業(yè)銀行通常會(huì)對(duì)貨幣市場(chǎng)基金交易持不接受態(tài)度，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間并購(gòu)與解散的速度加快，導(dǎo)致出現(xiàn)會(huì)計(jì)主體不明確及多元化現(xiàn)象。

2.4互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)會(huì)計(jì)貨幣計(jì)量造成的影響

貨幣比起其他實(shí)物、實(shí)踐計(jì)量更能夠反映出企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況，因此會(huì)計(jì)主要是以貨幣作為計(jì)量單位進(jìn)行計(jì)量、記錄及確等。為了發(fā)展的需求，一些非貨幣性數(shù)據(jù)例如電子貨幣、行為數(shù)據(jù)等都要納入計(jì)量體系之中。

3互聯(lián)網(wǎng)金融下對(duì)會(huì)計(jì)發(fā)展的建議

3.1會(huì)計(jì)本身與互聯(lián)網(wǎng)的融合

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和信息技術(shù)的應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的比重也不斷加大，傳統(tǒng)的會(huì)計(jì)行業(yè)受到很大的挑戰(zhàn)，面對(duì)新型的互聯(lián)網(wǎng)金融，會(huì)計(jì)要想發(fā)展，首先需要從自身開始學(xué)習(xí)，了解互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)內(nèi)涵，掌握先進(jìn)的大數(shù)據(jù)處理、云計(jì)算、搜索引擎、移動(dòng)終端等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將理論知識(shí)、傳統(tǒng)技能與新技術(shù)三者進(jìn)行有機(jī)的融合，強(qiáng)化自身能力，使自己快速地融入到互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)當(dāng)中，才不會(huì)被日益發(fā)展的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)所淘汰。

3.2會(huì)計(jì)行業(yè)相關(guān)知識(shí)的拓展

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)會(huì)計(jì)行業(yè)存在著巨大的沖擊，例如上文提到的一些大型的國(guó)有商業(yè)銀行通常會(huì)對(duì)貨幣市場(chǎng)基金交易持不接受態(tài)度，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間并購(gòu)與解散的速度加快，導(dǎo)致出現(xiàn)會(huì)計(jì)主體不明確及多元化現(xiàn)象。信息化的發(fā)展使得很多企業(yè)對(duì)會(huì)計(jì)的需求有減少，為此，會(huì)計(jì)需要在原有知識(shí)的基礎(chǔ)上進(jìn)行拓展學(xué)習(xí)，了解電子貨幣、行為數(shù)據(jù)等，提高自己的綜合技能，為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和人才競(jìng)爭(zhēng)取得優(yōu)勢(shì)地位。

參考文獻(xiàn)

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篇10

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)防控；分析

ITFIN，是金融行業(yè)一種全新的發(fā)展模式，所具有的特征與傳統(tǒng)金融相對(duì)比，比較特殊。所具有的功能范圍比較廣泛，具體表現(xiàn)為成本低、效率高、覆蓋面廣，同時(shí)具有顯著的發(fā)展趨勢(shì)。但是，因?yàn)镮TFIN在一定程度上傳承了互聯(lián)網(wǎng)的特征，所以在實(shí)際發(fā)展的過程中也存在著一定的弊端。因?yàn)樵诠芾眍I(lǐng)域所呈現(xiàn)的功能強(qiáng)度相對(duì)較弱，導(dǎo)致在實(shí)際應(yīng)用和發(fā)展的過程中存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患。因此，金融行業(yè)在發(fā)展ITFIN的過程中，需要針對(duì)其中所具有的風(fēng)險(xiǎn)類型進(jìn)行明確，并利用先進(jìn)的戰(zhàn)略手段對(duì)具體的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制，從而促進(jìn)該新型的金融模式在全新的市場(chǎng)環(huán)境中實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定的發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概述

ITFIN，是一種全新的金融模式，在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下具有極強(qiáng)的適應(yīng)性，是時(shí)代創(chuàng)新的重要金融產(chǎn)物。具體指在互聯(lián)網(wǎng)的支撐下的，實(shí)現(xiàn)融通、支付、投資等各類與金融有關(guān)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)開展與實(shí)施。在拓展金融業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)規(guī)模等方面發(fā)揮著重要的支撐作用。就目前來講，ITFIN體系所包含的金融模型具體可以分為以下幾種類型。（1）眾籌。這是依托于互聯(lián)網(wǎng)信息分享渠道廣的特性，將各種導(dǎo)渠道的資金進(jìn)行集中整合。（2）P2P網(wǎng)貸。即在互聯(lián)網(wǎng)的支撐下，以第三方平臺(tái)為載體，實(shí)現(xiàn)資金的借貸。（3）第三方支付。是一種應(yīng)用范圍比較廣的ITFIN模式，在服務(wù)范圍和功能體現(xiàn)方面具有較強(qiáng)的綜合性。（4）大數(shù)據(jù)金融。具體指電商企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)的支撐下對(duì)海量數(shù)據(jù)進(jìn)行資源整合，并在基礎(chǔ)上開展相應(yīng)的金融服務(wù)。除了以上幾種比較典型的ITFIN模式之外，還包括金融門戶、數(shù)字貨幣等其他模型?？梢姡琁TFIN系統(tǒng)中所蘊(yùn)含的模型分類有多廣泛。在實(shí)踐應(yīng)用的過程中，ITFIN該系統(tǒng)在海量數(shù)據(jù)生成、信息智能檢索以及高速處理等方面，所具有的功能優(yōu)勢(shì)十分突出。但是，與之相對(duì)應(yīng)地，ITFIN在實(shí)踐應(yīng)用的過程中也會(huì)出現(xiàn)一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患，對(duì)此，金融行業(yè)整體需要加強(qiáng)思想重視。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)。眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)雖然在信息存儲(chǔ)、傳遞方面具有顯著的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，但是因?yàn)槠湎到y(tǒng)環(huán)境的開放性，并且在信息資源方面具有較強(qiáng)的共享特征，導(dǎo)致其內(nèi)部環(huán)境存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患，具體表現(xiàn)為信息的泄露、丟失等。而這些因素在一定程度上受互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的內(nèi)部結(jié)構(gòu)穩(wěn)定性、防護(hù)系統(tǒng)安全性等方面影響顯著。在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行資金交易的過程中，需要以協(xié)議交易信息和細(xì)則為前提。也就是說，在正式交易之前，雙方需要就交易內(nèi)容、資金數(shù)額以及具體的交易方式進(jìn)行對(duì)接，從而保證交易活動(dòng)順利進(jìn)行，維護(hù)雙方的資金利益。而上述信息都是十分重要的金融信息，如果在對(duì)接的過程中出現(xiàn)信息泄露等不良風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)嚴(yán)重威脅雙方的資金安全。尤其是在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下，以支付寶、微信為載體的支付方法受到廣泛的應(yīng)用。在這樣的金融環(huán)境下，衍生出了很多種犯罪的方式和技術(shù)手段。一些犯罪分子利用特殊的手段對(duì)交易信息進(jìn)行盜取，利用病毒技術(shù)黑入用戶資金賬號(hào)，盜取資金。除此之外，ITFIN在互聯(lián)網(wǎng)方面所具有的風(fēng)險(xiǎn)隱患還有很多。比如說，負(fù)面的評(píng)價(jià)，以及網(wǎng)絡(luò)的不合理傳播等，都可能給ITFIN環(huán)境造成的一定的威脅。因此，金融行業(yè)需要針對(duì)上述風(fēng)險(xiǎn)加強(qiáng)思想認(rèn)知，并采取有效措施進(jìn)行合理規(guī)避。（二）金融風(fēng)險(xiǎn)。在ITFIN運(yùn)行和發(fā)展的過程中，金融風(fēng)險(xiǎn)也是比較常見的風(fēng)險(xiǎn)類型，也是導(dǎo)致ITFIN受到發(fā)展制約的重要因素。通常情況下，金融風(fēng)險(xiǎn)的具體類型主要包括以下幾個(gè)方面。首先，資金流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)閷?duì)此風(fēng)險(xiǎn)類型缺乏正確的思想認(rèn)知，在進(jìn)行資金交易以及ITFIN系統(tǒng)正式運(yùn)行之前，未能就資金流動(dòng)過程中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行全面分析。同時(shí)，也未能針對(duì)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)完善相關(guān)的預(yù)防機(jī)制，是導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)波及范圍增加的主要原因。如果不采取有效的手段進(jìn)行干預(yù)，則可能導(dǎo)致金融平臺(tái)內(nèi)部資金流動(dòng)受到制約，甚至增加資金鏈斷裂等其他風(fēng)險(xiǎn)隱患發(fā)生。其次，信用風(fēng)險(xiǎn)也比較常見。ITFIN是建立在良好征信指標(biāo)的前提下開展的金融交易與借貸，雙方需要嚴(yán)格履行合同細(xì)則，具有一定的契約性。但是，如果進(jìn)行金融交易的過程中，雙方中的任意一方如果在誠(chéng)信方面出現(xiàn)問題，未能嚴(yán)格遵守契約精神履行相關(guān)的職責(zé)，就會(huì)導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。尤其是對(duì)一些金融模式來講，以P2P為例，在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸金融服務(wù)的過程中，相關(guān)企業(yè)無(wú)法對(duì)借貸人群的真實(shí)經(jīng)濟(jì)情況以及誠(chéng)信情況進(jìn)行全面、準(zhǔn)確的的評(píng)估，那么在開展金融服務(wù)與合作的過程中很可能會(huì)增加爛賬、壞賬等不良風(fēng)險(xiǎn)。（三）其他風(fēng)險(xiǎn)。ITFIN在實(shí)際落實(shí)的過程中還會(huì)受其他因素影響而出現(xiàn)一定的風(fēng)險(xiǎn)。比如，系統(tǒng)內(nèi)部的技術(shù)結(jié)構(gòu)和功能是否完善，以及工作人員的操作是否規(guī)范等，都可能給金融環(huán)境造成一定影響。因此，針對(duì)當(dāng)前ITFIN在實(shí)踐運(yùn)行和發(fā)展中存在的各類風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)單位和行業(yè)整體必須要加強(qiáng)思想重視，并通過制定相關(guān)的體制，提出相關(guān)的解決措施進(jìn)行有效干預(yù)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防控措施分析

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融管理體系。針對(duì)ITFIN系統(tǒng)穩(wěn)定運(yùn)行實(shí)際需求，順利貫徹風(fēng)險(xiǎn)防控目標(biāo)，相關(guān)企業(yè)需要就管理體系進(jìn)行完善，從而構(gòu)建優(yōu)質(zhì)、穩(wěn)定的運(yùn)行環(huán)境，最大限度地控制風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。首先，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控的思想重視，意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)對(duì)ITFIN發(fā)展造成的不利威脅，并在思想上端正認(rèn)知態(tài)度。作為管理者需要在思想上進(jìn)行明確，并將正確的防控思想有效地傳遞給基層工作人員隊(duì)伍，從而保證上下防控思想準(zhǔn)確、一致，推動(dòng)各項(xiàng)防控工作穩(wěn)定開展。其次，在明確思想導(dǎo)向之后，企業(yè)需要針對(duì)ITFIN運(yùn)行環(huán)境，構(gòu)建完善性的管理體系。對(duì)工作人員的具體職能范圍進(jìn)行明確，并針對(duì)常見的風(fēng)險(xiǎn)，就具體的系統(tǒng)操作流程進(jìn)行規(guī)范，比如ITFIN系統(tǒng)運(yùn)行過程中的具體操作步驟，信息的登陸、備份以及交易環(huán)境的安全性檢測(cè)等，從而保證工作人員嚴(yán)格按照規(guī)范性的工作流程，開展相應(yīng)的作業(yè)工序。同時(shí)，企業(yè)需要就工作機(jī)制進(jìn)行完善處理，落實(shí)責(zé)任體制。將風(fēng)險(xiǎn)防控職能落實(shí)到個(gè)人，覆蓋到ITFIN系統(tǒng)運(yùn)行的每個(gè)環(huán)節(jié)當(dāng)中，從而保證ITFIN在實(shí)際運(yùn)行的過程中，能夠擁有一定的人才儲(chǔ)備進(jìn)行管理干預(yù)，從而保證金融環(huán)境安全、穩(wěn)定。（二）加強(qiáng)信息技術(shù)和基礎(chǔ)技術(shù)研發(fā)。在積極發(fā)展ITFIN的過程中，相關(guān)企業(yè)需要做好基層建筑的建設(shè)工作，對(duì)相關(guān)的技術(shù)工藝進(jìn)行優(yōu)化和創(chuàng)新，從而保證金融系統(tǒng)內(nèi)部結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定性，同時(shí)也能夠在一定程度上拓展功能覆蓋范圍，不斷對(duì)功能要素進(jìn)行豐富和創(chuàng)新，從而全面提高ITFIN在金融行業(yè)領(lǐng)域的市場(chǎng)影響力。首先，加大資金投入，引入先進(jìn)的科技技術(shù)。對(duì)ITFIN市場(chǎng)進(jìn)行綜合分析，從國(guó)外國(guó)家引入功能先進(jìn)的技術(shù)體系。并結(jié)合企業(yè)內(nèi)部實(shí)際發(fā)展需求，對(duì)原有的金融體系進(jìn)行結(jié)構(gòu)重構(gòu)，并引入先進(jìn)的軟硬件設(shè)施，對(duì)系統(tǒng)功能進(jìn)行優(yōu)化處理，從而全面提高金融系統(tǒng)在市場(chǎng)環(huán)境中的適應(yīng)性。其次，加強(qiáng)先進(jìn)技術(shù)的研發(fā)與創(chuàng)新。制定一定的技術(shù)研發(fā)項(xiàng)目，合理配置資金，并引進(jìn)高素質(zhì)的技術(shù)人員，為積極開展ITFIN系統(tǒng)創(chuàng)新與技術(shù)研發(fā)提供良好的支撐平臺(tái)。在研發(fā)的過程中要結(jié)合市場(chǎng)整體發(fā)展趨勢(shì)，以及企業(yè)自身的發(fā)展定位，并且要根據(jù)具體的模型類型對(duì)技術(shù)研發(fā)方向以及具體的技術(shù)目標(biāo)進(jìn)行明確，從而保證各項(xiàng)創(chuàng)新工作高效、有序地進(jìn)行。同時(shí)，加強(qiáng)安全防護(hù)等基礎(chǔ)技術(shù)體系建設(shè)。針對(duì)ITFIN中存在的風(fēng)險(xiǎn)類型進(jìn)行合理劃分，并利用專業(yè)的技術(shù)手段對(duì)具體的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防控。例如，針對(duì)ITFIN中存在的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)制定完善性的系統(tǒng)維護(hù)體系，做好網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的自動(dòng)化監(jiān)控，從而保證ITFIN系統(tǒng)能夠正常運(yùn)轉(zhuǎn)。此外，在技術(shù)研發(fā)的過程中，企業(yè)需要做好充分的測(cè)試工作，從安全、效能等多個(gè)層面進(jìn)行系統(tǒng)測(cè)試，避免技術(shù)體系存在漏洞而造成金融環(huán)境存在威脅。（三）加快構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)征信體系。征信是影響ITFIN環(huán)境安全的重要指標(biāo)，同時(shí)也在很大程度上影響著ITFIN的發(fā)展進(jìn)程。因此，相關(guān)單位需要從征信層面出發(fā)構(gòu)建完善性的考核體系，從而保證在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)金融交易的過程中，對(duì)交易雙方的征信記錄進(jìn)行全面考核，以此為依據(jù)決定交易操作是否進(jìn)行，并對(duì)具體的交易數(shù)額進(jìn)行有效控制。首先，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)中的海量數(shù)據(jù)存儲(chǔ)功能，對(duì)現(xiàn)代用戶的征信信息進(jìn)行收集，并構(gòu)建征信資源中心進(jìn)行統(tǒng)一管理。之后，在征信資源的基礎(chǔ)上構(gòu)建完善性的考核系統(tǒng)，對(duì)征信信息檢索、評(píng)估等功能模塊進(jìn)行優(yōu)化處理。如此一來，在具體實(shí)施ITFIN交易的過程中，能夠先進(jìn)行有效的征信評(píng)估。以P2P為例，在實(shí)施網(wǎng)貸服務(wù)的過程中，需要針對(duì)借貸人在日常生活中所呈現(xiàn)的征信數(shù)據(jù)情況進(jìn)行綜合統(tǒng)計(jì)與分析，并在此基礎(chǔ)上對(duì)借貸申請(qǐng)進(jìn)行考核，并控制好借貸數(shù)額。（四）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融人才隊(duì)伍建設(shè)。在ITFIN風(fēng)險(xiǎn)防控工作深入開展的過程中，相關(guān)企業(yè)需要從人才隊(duì)伍建設(shè)層面進(jìn)行全面優(yōu)化，并加強(qiáng)建設(shè)工作執(zhí)行力度，加強(qiáng)素質(zhì)型人才儲(chǔ)備，進(jìn)一步規(guī)范系統(tǒng)操作的具體流程，構(gòu)建安全、穩(wěn)定的運(yùn)行環(huán)境。在人才招聘的過程中，需要針對(duì)ITFIN系統(tǒng)運(yùn)行在安全保障方面所提出的基本要求，就具體的工作職能進(jìn)行明確，包括對(duì)系統(tǒng)平臺(tái)進(jìn)行規(guī)范操作，做好交易環(huán)境安全監(jiān)測(cè)，加強(qiáng)金融信息備份與安全管理等，并圍繞若干方面對(duì)應(yīng)聘人員進(jìn)行綜合考察，以保證所引進(jìn)的人員隊(duì)伍與崗位實(shí)際需求之間更加契合。同時(shí)，相關(guān)企業(yè)需要針對(duì)ITFIN的具體運(yùn)行需求，高度重視人員的素質(zhì)培訓(xùn)工作深入開展。結(jié)合當(dāng)前工作人員在實(shí)踐操作中存在的問題，或者可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)隱患進(jìn)行全面分析，并以此為依據(jù)制定完善性的優(yōu)化措施，進(jìn)一步規(guī)范工作人員的操作表現(xiàn)。此外，企業(yè)需要針對(duì)工作人員的信息技術(shù)專業(yè)知識(shí)儲(chǔ)備和信息素養(yǎng)進(jìn)行重點(diǎn)考核，定期向其滲透信息安全等方面的知識(shí)、技能，培養(yǎng)工作人員形成良好的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估意識(shí)，并督促工作人員在信息化系統(tǒng)操作的過程中，規(guī)范自身的操作行為。（五）完善立法監(jiān)督金融市場(chǎng)環(huán)境。在ITFIN實(shí)際發(fā)展的過程中，國(guó)家以及相關(guān)部門需要加強(qiáng)政策干預(yù)，從立法層面進(jìn)行戰(zhàn)略引導(dǎo)，針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防控具體需求就相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行完善，從而為ITFIN系統(tǒng)的規(guī)范運(yùn)行提供良好的戰(zhàn)略導(dǎo)向。首先，國(guó)家需要根據(jù)金融宏觀調(diào)控戰(zhàn)略要求，制定完善性的立法。如提出《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案的通知》等。同時(shí)，基層政府需要針對(duì)當(dāng)?shù)卦贗TFIN落實(shí)中存在的具體風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)象，就具體的法規(guī)體制進(jìn)行細(xì)化和完善，從而為當(dāng)?shù)氐慕鹑谄髽I(yè)提供有力的參考依據(jù)。

依前所述，在以互聯(lián)網(wǎng)為支撐的全新金融市場(chǎng)環(huán)境中，加強(qiáng)ITFIN風(fēng)險(xiǎn)的分析與防控十分關(guān)鍵。金融行業(yè)需要明確具體的風(fēng)險(xiǎn)類型，并分別從管理體系、技術(shù)層面、征信體系、人才隊(duì)伍建設(shè)以及市場(chǎng)環(huán)境監(jiān)督等多個(gè)層面，開展相應(yīng)的戰(zhàn)略干預(yù)措施，對(duì)ITFIN市場(chǎng)環(huán)境進(jìn)行全面的監(jiān)督，實(shí)施系統(tǒng)性的管理，從而保證所構(gòu)建的金融市場(chǎng)環(huán)境更加安全、穩(wěn)定。

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