導語：如何才能寫好一篇互聯(lián)網金融產品營銷策略，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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互聯(lián)網技術的不斷進步帶動了互聯(lián)網金融的快速發(fā)展?；ヂ?lián)網金融模式不僅能夠提高金融交易效率、降低交易成本，而且還能夠滿足人們的個性化需求，因而受到了廣泛關注。本文就互聯(lián)網金融營銷中存在的問題進行了簡要分析，并對如何改進互聯(lián)網金融的營銷策略提出了若干意見。

關鍵詞：

互聯(lián)網金融；現(xiàn)狀和問題；營銷策略

互聯(lián)網金融以通信技術和互聯(lián)網技術為核心，其具有網絡金融交易成本低、信息傳遞速度快、時效性強等特征，給我國人發(fā)的金融生活帶來了巨大影響。目前我國互聯(lián)網金融在營銷發(fā)展中還存在不少問題，要解決這些問題必須要求改變營銷策略，從而進一步擴大互聯(lián)網金融的影響力。

1互聯(lián)網金融營銷中存在的問題

1.1營銷機構的營銷觀念較為落后

一方面，營銷機構對于金融營銷的認識還有待加強。不少人對互聯(lián)網金融營銷產生了錯誤的認識，他們認為互聯(lián)網金融營銷只是將互聯(lián)網金融做成廣告或者僅僅是營銷部門應該做的事，但是實際上，互聯(lián)網金融的營銷內涵還有待更加全面；另一方面，從機構的互聯(lián)網金融營銷戰(zhàn)略目標來看，不少機構在發(fā)展互聯(lián)網金融過程中均是定位當前，發(fā)展戰(zhàn)略目標不夠長遠[1]。此外，機構的顧客意識還不夠強烈，沒有充分從顧客的角度進行考慮，導致顧客的需求沒有得到較好的滿足。

1.2營銷體制還有待完善

互聯(lián)網金融的發(fā)展范圍已經擴展到多個方面，如銀行、企業(yè)、中介機構等，但是這些互聯(lián)網金融機構在營銷方面建立的體制還明顯存在缺陷。首先，安全風險意識較為薄弱。以商業(yè)銀行為例，互聯(lián)網金融雖然有著諸多優(yōu)勢，如效率高、成本低等，但是也存在明顯的漏洞，那就是互聯(lián)網金融的風險較高。在互聯(lián)網金融模式下，商業(yè)銀行不僅需要創(chuàng)新運營模式，還要加強對客戶資料的安全管理，以防止出現(xiàn)安全風險。其次，技術性人才缺失。互聯(lián)網金融的發(fā)展需要大量的高素質人才，這些人才不僅要精通金融方面的知識，還要具備較強的計算機能力和互聯(lián)網金融營銷能力。很顯然，從這方面來說，我國互聯(lián)網金融營銷發(fā)展亟需的人才較為缺乏。

1.3互聯(lián)網金融營銷方式單一

互聯(lián)網金融的營銷戰(zhàn)略實際上可以利用互聯(lián)網技術來拓寬互聯(lián)網金融營銷渠道，但是實際上我國不少金融機構與機構的營銷意識較為駁所，營銷方式較為單一，因此導致營銷效果一般[2]。大部分金融機構不會主動去尋找新客源，產品促銷和推廣工作也不夠到位，網友在官方網站上甚至找不到相關的聯(lián)系方式或者具體信息[3]。這種營銷形式嚴重制約了我國互聯(lián)網金融的發(fā)展，導致互聯(lián)網金融營銷效率較差。

1.4互聯(lián)網金融產品開發(fā)力度不足

在互聯(lián)網金融產品的開發(fā)項目上，我國互聯(lián)網金融產品的開發(fā)還存在較多的不足。相對國外的互聯(lián)網金融產品開發(fā)來看，我國互聯(lián)網金融產品只是簡單的將線下的金融產品放在網絡中，缺乏新意，且沒有根據(jù)客戶的個性化需求進行產品研發(fā)，導致客戶對互聯(lián)網金融產品的滿意度不高，制約了互聯(lián)網金融的長遠發(fā)展。

2互聯(lián)網金融的營銷策略

2.1創(chuàng)新營銷觀念

要促進互聯(lián)網金融的營銷首先需要轉變人們的互聯(lián)網金融營銷觀念。要讓互聯(lián)網金融機構能夠認識到顧客在互聯(lián)網金融發(fā)展中的重要地位。無論是哪種互聯(lián)網金融發(fā)展模式，金融機構在發(fā)展過程中均要堅持以顧客為中心，從顧客的消費需求出發(fā)，為顧客制定個性化的互聯(lián)網金融營銷策略，促進互聯(lián)網金融營銷[3]。例如，商業(yè)銀行在建立網絡平臺的過程中，可以根據(jù)客戶的興趣愛好不同對客戶進行分組，這樣客戶還可以在商業(yè)銀行的網絡平臺中形成自己的朋友圈，加強相互之間的交流，從而吸引更多的新客戶。也可以建立網絡平臺，通過接受客戶提出的建議和需求不斷改良新的產品和服務。

2.2完善互聯(lián)網金融營銷體制

在新時展下，互聯(lián)網金融在發(fā)展過程中一定要加強對聯(lián)網金融營銷體制的完善。主要從兩方面著手，一方面是人才的培養(yǎng)，另一方面是技術的創(chuàng)新。從人才培養(yǎng)方面來看，互聯(lián)網金融機構在發(fā)展過程中應該要加大對人才的資金投入，大量引進高素質人才，加強對員工的專業(yè)素質培訓，切實促進互聯(lián)網金融的發(fā)展[4]?；ヂ?lián)網金融營銷需要人才不僅能夠具有較佳的計算機操作能力、豐富的金融知識，還需要掌握現(xiàn)代化市場營銷手段，這樣才能夠更好的促進我國互聯(lián)網金融的發(fā)展[5]。此外，在技術方面，聯(lián)網金融機構必須要加大技術投入，降低互聯(lián)網金融營銷中的風險，保證互聯(lián)網金融的營銷質量。

2.3創(chuàng)新營銷方式

隨著時代的不斷發(fā)展，現(xiàn)代社會聯(lián)網金融可以采用的營銷方式較為多樣，如可以利用人們的手機客戶端進行產品推廣，可以與微博等影響力較強的網站進行合作，本機構新開發(fā)的金融產品或者更新的金融信息等。此外，現(xiàn)代化信息技術的發(fā)展并不是要求完全摒棄傳統(tǒng)的營銷模式，而是應該學會將網絡營銷和市場營銷相結合[5]。例如，在網絡營銷中，人們可以通過在線問答的形式來進行網絡咨詢或者預約，而在傳統(tǒng)的營銷手段利用中，人們依然可以使用撥打熱線電話的方式來進行預約，實現(xiàn)線上和線下相結合的模式。再以網絡購物為例，客戶既可以在網絡上通過網上銀行和快捷支付進行網絡購物，也可以在實體店中進行刷卡消費?？蛻艨梢愿鶕?jù)自己的行為習慣和具體情況而選擇任意一種形式的操作，購物更加便捷。線上和線下形式的主要運用區(qū)別在于，線上服務可以節(jié)省客戶的時間，也可以方便客戶在世界各地進行即時操作，可以明顯降低客戶進行商業(yè)銀行產品購買和接受產品服務的時間和財力，成本較低，因此深受廣大客戶的歡迎。

2.4加強對新產品的開發(fā)新產品的開發(fā)

需要注意幾點。首先，要重視產品的組合研發(fā)。通過組合研發(fā)的形式進行產品開發(fā)可以起到較好的連續(xù)性效應，帶動多種金融產品的共同發(fā)展。此外，在組合開發(fā)過程中，機構還需要加強對服務質量的提高和創(chuàng)新，以便更好地滿足顧客的個性化服務需求，同時推動金融產品的促銷。其次，在產品研發(fā)過程中，要加強對信息技術的使用[6]。例如，金融機構可以建立完善的信息收集系統(tǒng)，對不同客戶的消費習慣進行分析和整合，并科學分析客戶的消費行為心理，然后為客戶開發(fā)具有針對性的產品和服務。如為客戶提供汽車消費信貸服務、信用卡信貸服務等。最后，新產品的開發(fā)需要體現(xiàn)出金融服務的品牌化和個性化。無論是什么樣的互聯(lián)網金融機構，在新時展下金融機構均需要跟上時展的腳步來開發(fā)新產品，并大力發(fā)展自己的品牌產品?；ヂ?lián)網金融加劇了金融市場的競爭，各金融機構在激烈的市場競爭中想要獲得地位，擴大自己在金融市場中的影響力就必須要發(fā)展自己的品牌特色產品，不斷開發(fā)新的金融產品，才能在金融市場中占據(jù)優(yōu)勢地位[7]。當然，要新開發(fā)品牌產品并不容易，金融主體不僅需要根據(jù)對客戶信息的收集，不時為客戶推動一些適宜客戶的產品鏈接，以加強產品推廣，提高產品的接受率，還需要加強對客戶信息的多層次、立體分析，然后總本金融機構的發(fā)展特色進行新產品的開發(fā)，創(chuàng)建品牌產品，鞏固和提高自己在金融市場當中的地位。

3結語

綜上所述，近年來，我國互聯(lián)網金融獲得了快速發(fā)展，互聯(lián)網金融時代下人們的金融交易更加便捷，獲得的金融服務也更加全面。但是與世界上其他發(fā)達國家的互聯(lián)網金融營銷發(fā)展相比，我國互聯(lián)網金融在營銷中還存在不少問題。我國互聯(lián)網金融營銷中出現(xiàn)的問題主要有：第一，營銷機構的營銷觀念較為落后；第二，營銷體制還有待完善；第三，互聯(lián)網金融營銷方式單一；第四，互聯(lián)網金融產品開發(fā)力度不足。要改變這種現(xiàn)狀，實現(xiàn)互聯(lián)網金融的更好發(fā)展需要互聯(lián)網金融機構能夠調整當前的營銷策略，創(chuàng)新營銷觀念，完善互聯(lián)網金融營銷體制，創(chuàng)新營銷方式，并加強對新產品的開發(fā)。

參考文獻：

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關鍵詞：中小銀行，互聯(lián)網金融，營銷策略

一、互聯(lián)網金融背景下中小銀行面臨的挑戰(zhàn)

（一）中小銀行在競爭中，對主要競爭對手，不僅要在戰(zhàn)略上加以重視，更要在具體的機制建設、資源調整和產品創(chuàng)新等多方面加以體現(xiàn)，通過多角度的服務優(yōu)化，提高整體競爭優(yōu)勢。

(二)隨著經濟的發(fā)展，近幾年，在支付領域各種產品和服務的創(chuàng)新層出不窮，各類經濟主體不斷增加，特別是第三方支付平臺的迅速成長，嚴重沖擊著銀行的中介地位，加速了支付、結算、財務管理的效率，實現(xiàn)了金融行業(yè)向不同領域的滲透，對電子銀行業(yè)務和市場形成了更大的競爭和沖擊。

(三)隨著Web2.0、云計算、三網融合、移動互聯(lián)網等技術的出現(xiàn)和普及，客戶在對銀行業(yè)務的需求方面要求更為多元，個性化需求不斷增加，對電子銀行創(chuàng)新和服務的能力也有了更多的需求。

（四)大數(shù)據(jù)工具的優(yōu)化，讓傳統(tǒng)銀行與證券、保險行業(yè)的銀行的競爭日趨激烈，此外，銀行業(yè)還面臨互聯(lián)網企業(yè)的競爭。在創(chuàng)新過程中，如果人才、機制和管理跟不上更容易出現(xiàn)風險。在大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網時代，銀行在發(fā)展過程中還面臨各種新出現(xiàn)的市場風險，例如IT風險、客戶隱私保護風險等，而為了加強這些風險的防范和管理，必須不斷更新安全風險管理能力和水平。

二、基于4P理論的中小銀行互聯(lián)網金融營銷策略的構建

（一）金融產品策略

銀行在進行投資理財、在線支付和貸款消費方面都要打造自己的品牌產品，例如工銀e支付的支付方式，有效滿足客戶進行短期消費需要的貸款服務。這些產品不能僅僅是簡單地堆砌在一起，讓客戶漫無目的的進行挑選，而是應該針對不同的客戶，在適當?shù)臅r間進行合理的推送，從客戶的實際需求出發(fā)，針對性的打造各種覆蓋客戶生活需求的產品。此外，還要重視產品層次性，防止產品同質化，實現(xiàn)全方位產品服務系統(tǒng)，滿足不同風險偏好多層次產品。銀行要關注針對客戶管理的信用風險客戶系統(tǒng)的建設，完善個人征信系統(tǒng)，建立客戶信息數(shù)據(jù)庫，通過對用戶的各類信息進行分析，實現(xiàn)客戶關系的管理。銀行要通過客戶信息的相關系統(tǒng)，整合客戶群體的各類信息，但是僅僅做到這些是遠遠不夠的，互聯(lián)網金融環(huán)境下，要求的數(shù)據(jù)分析應該是能夠實現(xiàn)對客戶行為偏好的多維度分析，以及能夠與其他金融機構或電商企業(yè)實現(xiàn)信息共享，還需要增加支持對非結構化的數(shù)據(jù)的分析，從而有效保證客戶各種需求。

（二）價格策略

銀行要重視對客戶進行分類，從客戶的貢獻程度分析，設立不同的等級，根據(jù)客戶的資產規(guī)模設立財富客戶和普通客戶。并在此基礎上，設立私人銀行和客戶理財中心，通過面向高端客戶的理財產品和服務，滿足客戶需求。銀行應該著力量身打造一系列針對投資融資、現(xiàn)金管理、管家式服務等方面需求的具體方案。此外，針對普通客戶便捷服務的需求，銀行要重視不斷優(yōu)化自身的業(yè)務流程，全面提高服務效率和水平，通過統(tǒng)一標準化的服務，提高客戶滿意度。銀行在滿足客戶差異化優(yōu)惠方面，要根據(jù)客戶的貢獻不同，分為不同的星級客戶，通過不同的渠道操作會提供不同點差、不同折扣的優(yōu)惠。銀行要最大程度擴大優(yōu)惠范圍，構建多層次、動態(tài)客戶優(yōu)惠系統(tǒng)，并不斷完善系統(tǒng)管理工作。

（三）渠道策略

銀行擁有非常廣泛的業(yè)務群體，因此客戶的信息數(shù)量非常龐大。在競爭不斷加劇的今天，銀行必須增強維護老客戶的能力，因此要不斷增強對客戶需求的挖掘能力，并將這些需求轉化為實際的利潤增長。首先，搭建客戶網絡平臺。銀行在服務過程中要面向客戶提供可以個性化定制的網絡平臺，在這個平臺上，可以客戶實現(xiàn)自己的現(xiàn)金管理，可以表達自己的某方面的金融需求意愿，同時，在客戶對某項產品或者服務表示滿意的時候，可以向周圍的朋友進行推薦。銀行通過與客戶的溝通，能夠迅速明確客戶需求，從而提高面向客戶的服務水平和能力。

（四）促銷策略

銀行當前要重視線上與線下的多方面嘗試，例如，實現(xiàn)線下POS消費和線上申請貸款的線上線下聯(lián)動。我國銀行在目前的嘗試中，各種項目都處于初級階段，還沒有實現(xiàn)線上和線下的充分融合。銀行要重視不斷提高自身服務效率，全面提高服務滿意度，通過高效便捷的服務滿足客戶需求，例如線上預約，線下辦理的服務流程改造。此外，銀行業(yè)要關注物力網點智能化管理水平的不斷提高，將網點融合設計和人性化服務的理念，讓網點能夠更好地滿足客戶服務需求，充分發(fā)揮宣傳基地的意義。

我國銀行當前沒有對第三方合作給予充分的重視，因此要不斷地開拓新的業(yè)務領域，可以采取創(chuàng)立自己的子公司方式，例如目前已經創(chuàng)立的瑞信基金公司、收購的安盛保險公司，以及近期為應對互聯(lián)網金融的挑戰(zhàn)，搭建的融e購電商平臺。但由于自身能力和專業(yè)化人才的局限，無法迅速實現(xiàn)收益和利潤的增加，也不能實現(xiàn)競爭優(yōu)勢的大幅增加，所以銀行要重視與不同領域實力較強的企業(yè)加強合作，通過優(yōu)勢互補，開拓更加寬闊的業(yè)務領域，強化與第三方的合作，增強應對市場的能力，搶占市場競爭優(yōu)勢。

作者:方雪昀 單位:福建省廣播電視大學漳州分校

參考文獻：

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>> 淺談移動互聯(lián)網產業(yè)鏈模式 “互聯(lián)網+”模式：國產電影產業(yè)新圖景 互聯(lián)網+電影業(yè)：電影業(yè)產業(yè)鏈優(yōu)化升級之路 互聯(lián)網+時代下的文化產業(yè)人才培養(yǎng)模式探析 移動互聯(lián)網業(yè)務的產業(yè)鏈及盈利模式研究 華碩省事兒 打造“+時代”移動互聯(lián)網產業(yè)鏈 淺談BIM產業(yè)鏈項目在互聯(lián)網時代的應用研究 全產業(yè)鏈時代 互聯(lián)網地下產業(yè)鏈 互聯(lián)網社交時代市場營銷模式探析 互聯(lián)網金融時代下的B2C供應鏈金融模式探析 互聯(lián)網金融時代下的B2B供應鏈金融模式探析 互聯(lián)網開啟電影產業(yè)新時代 “互聯(lián)網+”時代下微課教育模式研究 互聯(lián)網巨頭進軍電影產業(yè) 互聯(lián)網與電影產業(yè)融合 中國影視的“互聯(lián)網+”：已滲入全產業(yè)鏈 “互聯(lián)網+起重” 創(chuàng)建全產業(yè)鏈服務體系 整體運作電影全產業(yè)鏈 時裝產業(yè)的互聯(lián)網時代 常見問題解答 當前所在位置：.

[3] 錢皓.“互聯(lián)網+電影”勢不可擋：看《捉妖記》超越《泰濉返幕チ網+秘密..

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【關鍵詞】互聯(lián)網金融 金融模式 金融創(chuàng)新

一、互聯(lián)網金融的概念界定

互聯(lián)網金融是指利用移動通信技術和互聯(lián)網技術等現(xiàn)代信息科學技術，以實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務的一種新興的金融模式，是互聯(lián)網技術與金融相結合的產物。在這種模式下，通過計算機連接終端和網絡服務平臺所提供的金融服務和金融產品所形成的虛擬金融市場會降低市場信息的不對稱性，資金供需雙方能通過網絡直接溝通，大大減少了交易成本。因此，互聯(lián)網金融將對傳統(tǒng)的金融模式產生根本性的變革。

二、互聯(lián)網金融模式

（一）支付平臺——第三方支付

第三方支付，是指一些具備一定資質和信譽的第三方獨立機構所提供的交易支持平臺。在買方選購好商品后，用第三方平臺的賬戶支付貨款，由第三方通知賣家發(fā)貨。買方驗貨后，就可通知付款至賣家賬戶。當前第三方支付的運營模式：一是獨立的第三方支付模式，指完全獨立于電商網站的第三方支付平臺，只為用戶提供支付解決方案，不具有擔保功能；二是依托自有的電商網站提供一定擔保功能的第三方支付模式。

（二）網絡信貸

1.P2P信貸。P2P信貸是指個人對個人的直接信貸模式。借款人可直接資金需求信息，貸款人在對借款人的身份、信用信息充分了解后，可直接與借款人簽署借貸合同，為其提供小額貸款，并及時知曉借款人的還款進度，獲取收益。P2P主要有以下幾種模式，一是線下交易模式，P2P網站僅提供交易信息，具體的交易網站和客戶在線下完成。二是線上交易模式，一旦貸款發(fā)生違約風險，網站可承諾為出資人先墊付本金，也可不墊付本金。

2.眾籌融資。眾籌融資是指利用網絡的傳播性，面向網絡上的投資人募集資金的一種融資模式。由于通過網絡進行傳播，在募集資金的同時，可以達到宣傳的效果。相對于一般的融資方式，眾籌融資更加開放，只要是網友喜歡的項目，都可獲得支持項目啟動的資金，為更多創(chuàng)意公司和小微企業(yè)提供了必要的資金援助，是最近兩年國外最熱的創(chuàng)業(yè)方向之一。

3.電商信貸。隨著互聯(lián)網金融的發(fā)展，電商開始利用自有平臺積累的大量用戶數(shù)據(jù)，對有貸款需求的商戶進行實時分析，完成對其的信用審核并發(fā)放貸款。對于電商企業(yè)，利用大數(shù)據(jù)平臺所擁有的海量數(shù)據(jù)既有效地控制了自身的風險，也降低了運營成本。對于商家來說，電商小貸降低了貸款門檻，滿足了小微企業(yè)的資金需求。由此，電商與商戶獲得了雙贏。電商信貸平臺的運營模式主要有以阿里巴巴為代表的阿里小貸模式和京東、蘇寧為代表的供應鏈融資模式。

（三）互聯(lián)網理財

互聯(lián)網理財是指投資者通過互聯(lián)網購買平臺提供的理財服務和理財產品?？蛻艨梢酝ㄟ^網絡查詢、購買各種理財和保險產品。與線下購買相比，網絡理財?shù)馁徺I與贖回過程更加透明、便捷，購買起點也相對較低，且收益往往也高出柜臺，并能根據(jù)客戶的個性化需求，提供不同的產品組合。目前國內的傳統(tǒng)電商紛紛開啟互聯(lián)網理財業(yè)務，互聯(lián)網理財產品層出不窮，包括支付寶余額寶、百度百發(fā)、網易理財?shù)鹊取?/p>

三、互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

（一）沖擊商業(yè)銀行作為金融中介的地位

隨著互聯(lián)網金融的迅速崛起，其發(fā)揮的金融替代作用逐漸顯現(xiàn)，并已開始沖擊商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務領域，動搖了商業(yè)銀行的作為金融中介地位。第三方支付和移動支付可利用互聯(lián)網簡化支付過程，為用戶提供了便捷的支付體驗，對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)支付業(yè)務產生了較為明顯的替代作用。網貸平臺與銀行貸款服務模式相比，給小微企業(yè)融資提供了更多便利選擇，也給銀行傳統(tǒng)業(yè)務帶來競爭，這也是很多商業(yè)銀行轉型布局小微信貸的原因之一。

（二）擠壓商業(yè)銀行的盈利空間

長期以來，銀行在資金成本、信用成本等方面相對于其他非銀行金融機構占有絕對優(yōu)勢。但在互聯(lián)網金融時代，資金供給者可在開放的互聯(lián)網環(huán)境中獲得所需的信息，使獲取信息的成本大大降低。由此，商業(yè)銀行的成本優(yōu)勢逐步喪失。首先，網絡借貸將會影響商業(yè)銀行的利差收入。網絡借貸能夠為個人及小微企業(yè)籌集資金，從而深受客戶的歡迎，這必然會減少銀行貸款的利差。第三方支付及互聯(lián)網理財也將影響商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入。

四、商業(yè)銀行應對互聯(lián)網金融的策略

（一）轉變經營理念，提升網絡技術水平

電商對于商業(yè)銀行不僅是競爭對手，也是合作伙伴。商業(yè)銀行應加強與互聯(lián)網企業(yè)的合作，學習互聯(lián)網企業(yè)的網絡營銷策略。其次，商業(yè)銀行要建立互聯(lián)網金融研究部門，對互聯(lián)網金融進行研究，并盡快建立適應商業(yè)銀行發(fā)展的互聯(lián)網金融模式。商業(yè)銀行擁有雄厚的資本、完善的安全機制和良好的信用體系，如果能夠發(fā)展好互聯(lián)網技術，商業(yè)銀行將成為互聯(lián)網金融時代的贏家。

（二）建設互聯(lián)網金融平臺，大力發(fā)展網銀及手機銀行業(yè)務

商業(yè)銀行要建立屬于自己的互聯(lián)網金融平臺，不斷豐富交易平臺的金融功能，整合各類支付、理財、融資、消費信貸服務，利用自身龐大的客戶群發(fā)揮信用中介功能。同時要加強對網上銀行及手機銀行的發(fā)展。應從戰(zhàn)略上改變對網上銀行、手機銀行的定位，細化業(yè)務功能，優(yōu)化用戶體驗，使網銀覆蓋所有線上金融服務及第三方支付功能。

（三）利用大數(shù)據(jù)，加強數(shù)據(jù)系統(tǒng)建設

互聯(lián)網和金融最大的契合點是大數(shù)據(jù)。互聯(lián)網金融要求銀行戰(zhàn)略轉型，不只是建立自己的互聯(lián)網金融平臺，更要通過積累的和新平臺的客戶信息，利用云計算，深入挖掘數(shù)據(jù)，分析客戶具體金融行為為商業(yè)銀行的經營決策、產品研發(fā)、服務創(chuàng)新提供高效率的技術支持，最終為客戶提供優(yōu)秀結算、理財、信貸等金融服務。同時，為銀行帶來更豐厚的經濟回報。

（四）發(fā)揮風險控制優(yōu)勢，規(guī)避網絡風險

金融行業(yè)和互聯(lián)網行業(yè)本身就是高風險行業(yè)?；ヂ?lián)網金融屬于互聯(lián)網與傳統(tǒng)金融的融合與創(chuàng)新，其風險遠比互聯(lián)網和傳統(tǒng)金融本身要大。因此，商業(yè)銀行要發(fā)揮在金融領域的風險控制經驗，充分審核客戶信息及支付環(huán)境，確保網上交易的真實安全。同時要加強網絡的風險系統(tǒng)建設，這要求商業(yè)銀行將風險防控體系不斷前移，在交易之前做好風險監(jiān)控，避免不必要的損失。

參考文獻

[1]宮曉林.互聯(lián)網金融模式及對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響[J].金融實務，2013，（5）.

[2]謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網金融模式研究[J].金融研究，2012，（12）.

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【關鍵詞】互聯(lián)網金融 保險 營銷渠道

一、我國現(xiàn)行保險營銷渠道

我國目前的商業(yè)保險的營銷渠道主要有5種：保險營銷員、保險公司、保險兼業(yè)、保險經紀公司和其他方式。保險營銷員制度是由友邦保險公司傳入中國的，由此我國保險發(fā)生了巨大變化。保險兼業(yè)在早期由于政府對保險市場進行管控，兼業(yè)開始長期占據(jù)主導地位，隨著90年代個人營銷的發(fā)展，地位才相對有所下降；我國保險經紀公司誕生于1999年，在2003年以后得到快速發(fā)展。我國保險經紀公司的出現(xiàn)促進了保險行業(yè)的專業(yè)化分工。

二、我國保險營銷渠道現(xiàn)狀

2014年，個人渠道保費收入6174.5億元，同比增長12.4%，保費占比48.6%，銀保渠道保費收入4946.9億元，同比增長25.5%，保費占比39%，公司直銷渠道保費收入1264.7億元，同比增長23.8%，保費占比10%，專業(yè)渠道保費收入74.9億元，同比下降1.6%，其他兼業(yè)渠道保費收入163.4億元同比增長3.6%，保險經紀渠道保費收入62.8億元，同比增長38.9%。

從上可以看出，在我國保險營銷渠道中，個人和銀保占了較大比重，對保險行業(yè)的發(fā)展產生重大的影響，然而在長期發(fā)展中，這些傳統(tǒng)營銷渠道的弊端日益顯露，各種問題出現(xiàn)。

三、我國現(xiàn)行保險營銷渠道存在的問題

（1）保險營銷員渠道的問題。目前我國保險營銷員有幾百萬之眾，保險公司近一半的保費收入是由這一群體創(chuàng)造的，因此很多問題就會出來。一是營銷員的整體素質下滑，國內大部分保險公司每月都會有考核任務，其中很重要的一個就是增員任務的考核，管理人員為了完成考核任務就不限學歷四處招人，因而招來的人員素質不高。這導致了整個營銷員的素質下降，流失率也很大，有數(shù)據(jù)顯示，我國保險營銷員流失率高達70%。由于高流失率第二個問題也出來了，保險公司不敢在培訓上投入太大的成本。因此營銷員在銷售中會有意誤導甚至欺騙投保人，破壞了保險業(yè)的聲譽。

（2）保險兼業(yè)的問題。在我國，保險公司處于完全競爭市場，而保險兼業(yè)具有一定的壟斷地位，因此保險公司常處于劣勢地位，利潤基本都被兼業(yè)掙去了，例如保險公司銷售意外險的航空公司、銷售保險產品的銀行等。經常是兼業(yè)公司擠壓利潤，根據(jù)保險公司提供的傭金和費用的高低決定銷售哪家保險公司的保險產品。

（3）保險經紀公司的問題。保險經紀公司的問題主要在所占的市場份額較低，市場話語權不高，利潤水平低。另外一個就是保險經紀公司的專業(yè)性不夠，不能有效的服務投保人，維護好投保人的利益，以致在公眾心中的映像不深。

（4）保險公司內部結構的問題。為了實現(xiàn)公司利益的最大化，保險公司考慮的重點是如何賣出更多的產品，這導致了保險公司工作的重點在保險銷售上，有數(shù)據(jù)顯示出保險公司80%的收入來源于銷售，甚至提出“無銷售不保險”，這些就會導致，公司在銷售保險時盡心盡力，但當被保險人出險時，出現(xiàn)了理賠難的問題。使得公眾喪失對保險公司的信任，公眾的人身以及財產等難以得到保障。

（5）互聯(lián)網保險營銷的問題。雖然我國互聯(lián)網經濟取得了較大的發(fā)展，孕育了阿里巴巴、京東等一大批優(yōu)秀企業(yè)。不過在保險領域，互聯(lián)網的作用還沒得到發(fā)揮。保險公司網絡交易的服務不夠到位，投保后，被保險人的利益得不到保障。

四、建議

（1）利用大數(shù)據(jù)，云計算等計算機技術，探索新型營銷渠道。通過金融云的建設，進行數(shù)據(jù)挖掘，改變以往依靠歷史記錄以及概率來設計保費的模式，為投保人提供定制化的保險產品。同時將傳統(tǒng)的營銷渠道與互聯(lián)網相結合，線上與線下相結合，因為80、90后的時代是互聯(lián)網的時代，互聯(lián)網為他們提供了方便，在保險的銷售過程中，線下的保險推銷員可以通過手機APP與客戶形成聯(lián)系，進行業(yè)務的往來。線上可以做專門的保險網站，減少營業(yè)分支機構，由此減少運營成本，擴大利潤。

（2）提高保險從業(yè)人員的素質。保險公司應面向本科及以上學歷的人員進行招聘，加大對保險從業(yè)人員的培訓投入力度，打造符合本科及以上學歷的人員的薪資待遇制度，從而培養(yǎng)出一批優(yōu)秀的保險從業(yè)群體，這樣既可以為大學生就業(yè)難的問題提供出路，也為保險公司的長久發(fā)展做鋪墊。本科及以上學歷的人員在專業(yè)技能以及個人素質方面是比較優(yōu)秀的，現(xiàn)階段人們對保險行業(yè)還有些誤解，通過這有利于提高公眾對保險行業(yè)的認知以及增加保險公司的信譽。而且他們是80、90年的主力軍，懂得未來人們的消費習慣，有利于保險行業(yè)未來的發(fā)展。

（3）國家應出臺相應的法律法規(guī)對互聯(lián)網保險進行規(guī)范，對互聯(lián)網保險行業(yè)給予政策支持。對最近成立的互聯(lián)網金融協(xié)會，應不斷完善其職能，明確責任與義務，使其更好的為互聯(lián)網保險以及更為廣泛的互聯(lián)網金融行業(yè)服務。

參考文獻：

[1]劉輝.保險營銷策略問題初探[J].保險職業(yè)學院學報，2012，（2）.

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[3]李研.中國保險營銷創(chuàng)新研究[J].河北理工大學學報，2008.

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關鍵詞:互聯(lián)網金融;銀行;信用卡業(yè)務

一、互聯(lián)網金融的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著互聯(lián)網技術在金融業(yè)的廣泛應用，互聯(lián)網產業(yè)與金融產業(yè)相互滲透，促使互聯(lián)網金融應運而生，并呈現(xiàn)出多樣化快速發(fā)展的現(xiàn)狀。當前，互聯(lián)網金融主要包括第三方支付、P2P、互聯(lián)網基金、大數(shù)據(jù)金融、信息化金融、眾籌六種發(fā)展模式，前三種發(fā)展模式占據(jù)著互聯(lián)網金融的主體，其發(fā)展現(xiàn)狀如下:

(一)第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀

第三方支付機構與企業(yè)支付、個人網購支付、保險、基金、代繳費等領域的業(yè)務快速融合，一直保持著相對穩(wěn)定的互聯(lián)網金融市場占有份額。近年來，第三方支付業(yè)務快速發(fā)展，由傳統(tǒng)業(yè)務向銀行業(yè)務不斷拓展，并將個體商戶、小微企業(yè)、聯(lián)鎖企業(yè)作為重要客戶群體，使其交易規(guī)模呈現(xiàn)出爆發(fā)式的增長態(tài)勢。2010年－2015年的第三方互聯(lián)網支付規(guī)模如表1所示，2015年的交易規(guī)模高達104066.3億元，是2010年交易規(guī)模的10倍。在第三方支付業(yè)務中，支付寶市場份額最大，約占總支付交易的47.5%;其次為財付通，約占20%;京東支付、匯付天下、易寶支付等第三方支付平臺也占有一定份額。在2013年底，支付寶的使用者規(guī)模就已經超過1億人，2015年支付寶移動端支付占比已經超過65%。

(二)P2P業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

在我國互聯(lián)網金融模式中，P2P貸款是較為完善的發(fā)展模式。2011年，我國P2P貸款公司為214家，而到2015年底，P2P貸款公司數(shù)量增至3657家，呈現(xiàn)出快速增長態(tài)勢。與此同時，P2P業(yè)務網貸成交量也迅猛增長，2011年－2015年的網貸成交量如表2所示，且2015年的業(yè)務參與人數(shù)突破千萬大關。在P2P網貸平臺中，廣東、浙江、北京位居網貸總成交量的前三位，其貸款主體主要為銀行信貸業(yè)務的邊緣群體，包括小微企業(yè)、個體工商戶以及個人。但是，P2P業(yè)務發(fā)展也遇到了一些阻力，如網貸平臺審批效率低、客戶貢獻度小、異地業(yè)務開展難、壞賬率居高不下、用戶認知度低等，所以必須進一步清除這些障礙，促進P2P業(yè)務健康發(fā)展。(三)互聯(lián)網基金發(fā)展現(xiàn)狀當前，各家互聯(lián)網企業(yè)、電子商務平臺企業(yè)與基金公司建立起合作關系，聯(lián)合推出多樣化的基金產品，取得了較好的業(yè)績。如，阿里巴巴聯(lián)合天弘基金推出余額寶;巨人網絡推出全額寶;東方財富網推出活期寶;數(shù)米基金推出現(xiàn)金寶等。在各類互聯(lián)網基金中，余額寶憑借著第三方支付平臺優(yōu)勢，占據(jù)著最大的市場份額，2015年余額寶的交易規(guī)模為6207億元，用戶數(shù)量超過2億人。基金公司也借助互聯(lián)網金融平臺實現(xiàn)了產品營銷的多渠道化，以華夏基金為例，2013年的交易量達到2532億元，充分說明了電子商務平臺擁有較高的產品營銷活躍度。

二、互聯(lián)網金融對銀行信用卡業(yè)務的沖擊和挑戰(zhàn)

(一)對信用卡支付主動權的沖擊和挑戰(zhàn)

電子商務的快速發(fā)展助推著網上支付市場的快速發(fā)展，在電商企業(yè)與第三方支付機構密切合作的情況下，已經廣泛涉足于信貸融資領域。同時，網上交易與資金支付需要經過第三方支付平臺，這就促使銀行信用卡支付作為結算機構退至幕后，與廣大的消費群體和商戶喪失了直接對話的權利。與此同時，在第三方支付機構壟斷數(shù)據(jù)獲取與利用的核心優(yōu)勢情況下，銀行信用卡支付難以核實客戶交易資金的用途，這種信息斷層的出現(xiàn)導致銀行無法監(jiān)控客戶風險，從而使得銀行信用卡業(yè)務監(jiān)管處于被動地位。

(二)對信用卡分期業(yè)務的沖擊和挑戰(zhàn)

由互聯(lián)網企業(yè)推出的可透支賬戶雖然僅在小范圍內應用，但其發(fā)展?jié)摿s非常巨大。如京東推出的“白條”業(yè)務，06免息期最長可達30天，可分3－12期付款。同時，互聯(lián)網小微企業(yè)的訂單分期也已經初具規(guī)模，這種分期方式以阿里小貸為代表，屬于訂單質押貸款，最大額度高達100萬元，相關數(shù)據(jù)顯示，僅2014年上半年，其貸款余額就將近300億元，這雖然與工商銀行在同期為小微企業(yè)及個人提供的4.6萬億貸款有著較大的差距，但阿里小貸在業(yè)務辦理方面的靈活性與快捷性卻是銀行無法比擬的。

(三)對信用卡收單業(yè)務的沖擊和挑戰(zhàn)

現(xiàn)階段，互聯(lián)網上的第三方支付機構已經占據(jù)了線上收單的主導地位，銀行與之的差距越來越懸殊。在線下收單方面，雖然一直都是以銀行為主導，但在最近5年里，互聯(lián)網企業(yè)的線下收單規(guī)模呈現(xiàn)出快速增長的態(tài)勢，基本每年的增長率均保持在50%左右，傳統(tǒng)的刷卡支付，正在被POS和O2O等新型支付方式所取代，由此使得銀行、銀聯(lián)及電信運營商的利益均受到了不同程度的損害。雖然有關部門加大了監(jiān)管力度，但第三方支付機構卻在對線下支付方式進行不斷創(chuàng)新，其通過十分低廉的費率，搶占了越來越的線下收單市場，2014年被監(jiān)管部門責令停用的二維碼支付業(yè)務，又在小范圍內開始試用，若是監(jiān)管政策進一步放開，該支付方式將會成為第三方支付機構搶占線下收單市場最有利的手段。

(四)對信用卡盈利能力的沖擊和挑戰(zhàn)

隨著互聯(lián)網金融的快速發(fā)展，加之銀行監(jiān)管趨嚴，進一步壓縮了信用卡的盈利空間，具體體現(xiàn)在以下三個方面:其一，2013年國內信用卡的刷卡手續(xù)費下調，其中餐飲類的費率下調了0.75個百分點，從原本的2%降至1.25%。同時銀監(jiān)會對信用卡的使用范圍進行了限制，除服務三農的惠農卡之外，其余信用卡的透支不得用于非消費領域，由于信用卡使用范圍的縮小，使其收益也隨之收窄。其二，因第三方支付機構采取了以價格換市場的經營策略，致使商業(yè)銀行支付系統(tǒng)的競爭力進一步弱化。以支付寶為例，它的費率在0.7－1.2%之間浮動，這遠遠低于銀行的收費標準。銀行因為不能向用戶直接收取回傭，分潤受到了影響，給收入帶來一定的沖擊。其三，線上小微信貸的出現(xiàn)也對信用卡的盈利能力造成了影響，以阿里小貸為例，截止到目前該公司已經為數(shù)十萬家電商平臺上的小微企業(yè)提供了超過1000億元的貸款，而銀行信用卡在線上小微貸款方面的業(yè)務尚未開展。

三、案例分析

招商銀行為全國性大型商業(yè)銀行，設有105家分行、867家支行、2190家自助銀行。2012年末，招商銀行信用卡收入為117.16億元，占總營業(yè)收入的10.33%;信用卡貸款額為1065億元，占零售業(yè)務貸款總額的15.51%，從信用卡業(yè)務收入與貸款規(guī)模上來看，其對招商銀行有著較高的貢獻度。當前，招商銀行信用卡的種類繁多，包括標準信用卡、區(qū)域特色卡、商務旅行卡、特色主題卡、卡通粉絲卡、網絡游戲卡、時尚族群卡等系列，各系列下又包括多種卡型。但是，面對著互聯(lián)網金融的沖擊，使得招商銀行信用卡業(yè)務面臨著嚴峻挑戰(zhàn)。為此，招商銀行必須積極采取應對策略，促進信用卡業(yè)務收入與規(guī)模的快速穩(wěn)步增長。具體策略如下:

(一)開展信息化服務

1.整合應用軟件。招商銀行共推出“招商銀行”與“掌上生活”兩款應用軟件。其中，“招商銀行”軟件分為手機銀行、金融助手、生活助手三大模式，“掌上生活”與信用卡賬戶關聯(lián)，具備手機充值、賬單還款、分期理財?shù)裙δ堋Ｓ捎谶@兩款應用軟件的功能存在部分重合，所以建議整合為一款綜合性的應用軟件，便于客戶使用和銀行維護。2.擴大網上商城規(guī)模。招商銀行信用卡客戶群體呈現(xiàn)出年輕化的特征，這部分客戶群體熱衷于網上購物，所以招商銀行應在已有網上商城資源的基礎上，邀請更多商家入駐，使客戶可以通過手機客戶端登陸該銀行的網上商城，利用招商銀行自己的渠道完成支付結算，而不需要借助第三方支付平臺。3.改進支付結算手段。招商銀行要積極開拓非接觸式支付結算手段，如推廣手機錢包支付方式，提高支付結算的便捷性。招商銀行還應對銀聯(lián)支付環(huán)境進行改造，建議其與通訊運營商合作，擴大手機錢包支付功能。進一步優(yōu)化手機錢包中信用卡賬戶功能，保障電子現(xiàn)金安全，一旦發(fā)生手機遺失問題，可立即通過手機錢包對信用卡賬戶進行掛失處理。

(二)與互聯(lián)網業(yè)開展合作

當前，招商銀行已經與互聯(lián)網金融業(yè)建立起淺合作關系，通過微信平臺“招商銀行信用卡中心”提供信用卡業(yè)務服務，使客戶可通過微信服務號查詢賬單、設置密碼、賬單還款、信用卡激活或注銷等操作。在此基礎上，招商銀行還可與互聯(lián)網企業(yè)開展深度合作，以股權合作的形式打造以金融業(yè)務為主的互聯(lián)網企業(yè)，依托招商銀行強大的支付結算平臺和完善的客戶信息管理系統(tǒng)，以及互聯(lián)網企業(yè)優(yōu)勢的數(shù)據(jù)信息技術以及龐大的社會資源，從而拓展支付渠道，擴大客戶群，實現(xiàn)兩者雙贏。

四、結論

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互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的多維影響

互聯(lián)網金融很大程度上弱化了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中介地位，打破了原有金融市場的競爭格局。互聯(lián)網金融對我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響主要集中在以下5個維度。

第三方支付壓縮了商業(yè)銀行中間業(yè)務。隨著第三方支付平臺向支付結算類領域的滲透和伸入，使得商業(yè)銀行支付結算的市場份額被擠占。第三方支付通過整合銀行卡網上交易資源和采用各種營銷手段，致使銀行卡網上支付的市場份額逐漸減少；在賬戶管理上，多個第三方賬戶可以同時對應一張銀行卡，直接降低了銀行卡的交易量；第三方支付的免手續(xù)費服務，使銀行卡的客戶量受到沖擊；第三方支付的代收代付服務可以幫助消費者輕松實現(xiàn)各種費用的支付，打破了商業(yè)銀行的壟斷地位。

P2P網貸模式改變了傳統(tǒng)銀行信貸供給格局。P2P網絡貸款平臺通過借用第三方評級機構對借款人進行信用評價，比傳統(tǒng)銀行評審模式效率更高；P2P以競拍模式為主的利率形成機制相對傳統(tǒng)的存貸差模式更加靈活；P2P貸款平臺的中介角色，對傳統(tǒng)的以銀行為金融中介的貸款模式而言，起到了一定的替代作用。

網絡理財產品搶占傳統(tǒng)銀行的資金來源。與傳統(tǒng)的理財產品相比，互聯(lián)網理財不僅在產品功能上有所創(chuàng)新，而且其網絡化營銷渠道的邊際成本幾乎為零，更重要的是其服務的顧客群體是占大多數(shù)的中小企業(yè)群體或個人，彌補了“二八定律”中80%的潛在市場。這部分群體數(shù)量巨大，如果他們通過余額寶或其他網絡理財方式能夠得到比商業(yè)銀行更高的回報，商業(yè)銀行的活期存款必然會得到大幅度轉移，從而影響商業(yè)銀行的負債來源。

大數(shù)據(jù)金融挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行經營模式。大數(shù)據(jù)金融可以滿足不同客戶融資的個性化需求，提供更有針對性的金融服務。建立在科學管理與分析決策基礎上的數(shù)據(jù)金融采用分布式計算方法可以有效解決風險評估、識別欺詐等問題，實時算出違約率和信用評分等指標，提高風險管控的效率。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以將大數(shù)據(jù)金融模式應用于支付流水數(shù)據(jù)中的分析，創(chuàng)新業(yè)務運營模式。

互聯(lián)網金融的沖擊加快了傳統(tǒng)銀行信息化進程。為了應對互聯(lián)網企業(yè)對金融領域的沖擊，許多銀行開始打造電商平臺，以挖掘自有用戶的潛在需求。通過信息化的全面應用，采用信息科學技術有效解決融資過程中的信息不對稱問題?；ヂ?lián)網的快速發(fā)展，使傳統(tǒng)商業(yè)銀行在保持其原有的規(guī)模優(yōu)勢的基礎上，逐漸轉移到信息化建設上來，以推動信息化技術應用層面上的業(yè)務創(chuàng)新、產品創(chuàng)新、服務創(chuàng)新。在互聯(lián)網信息平臺模式下，傳統(tǒng)的金融服務提供者逐漸轉變?yōu)楫a業(yè)需求與供給之間的中間媒介，這對傳統(tǒng)商業(yè)銀行服務理念的轉變提出挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)金融機構的信息化建設，將驅動金融機構的創(chuàng)新活動更具有開放性、協(xié)作性和分享性，從而在未來的競爭中，開拓更廣闊的市場空間。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉型對策

面對互聯(lián)網金融帶來的巨大競爭威脅，傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須在原有的規(guī)模優(yōu)勢的基礎上，革新經營理念和運營模式，立足消費者的個性化金融需求，利用大數(shù)據(jù)科學分析手段充分挖掘消費者行為特征差異化，加快金融產品創(chuàng)新、服務升級。

首先，充分發(fā)揮互聯(lián)網優(yōu)勢，創(chuàng)新商業(yè)銀行經營模式，實現(xiàn)網絡銀行與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的協(xié)調發(fā)展；將互聯(lián)網技術與傳統(tǒng)銀行業(yè)務進行全面融合，促進業(yè)務規(guī)范和操作流程的便捷高效，提升互聯(lián)網背景下的服務水平；憑借網絡信息平臺，通過數(shù)據(jù)分析，挖掘消費者個性化需求，提高顧客黏性。

篇8

[關鍵詞]互聯(lián)網；金融；中小企業(yè)；融資

[DOI]1013939/jcnkizgsc201607138

隨著我國互聯(lián)網金融業(yè)的蓬勃崛起，眾籌、互聯(lián)網金融公司、P2P網貸平臺、互聯(lián)網金融門戶網站迅猛發(fā)展，在相當程度上有效地緩解了中小企業(yè)“融資難”這一發(fā)展瓶頸。2015年3月5日，總理在《政府工作報告》中把“互聯(lián)網+”定位為我國經濟增長的新引擎。

1中小企業(yè)融資難的原因分析

11融資渠道不夠寬

企業(yè)融資的渠道可分為內部融資和外部融資，而外部融資又包含直接融資和間接融資兩種。我國中小企業(yè)融資渠道則相對單一，主要有內部融資和間接融資。部分中小企業(yè)由于經營規(guī)模較小，經營風險又比較大，因此抗風險能力相對較差，甚至一些中小企業(yè)由于經營困局而出現(xiàn)虧損，造成資金狀況緊張，引發(fā)內源融資不足，只能轉向外源融資。外部融資中的間接融資主要是銀行貸款，而銀行出于對其自身風險因素的考量，更愿意將資金借給規(guī)模較大、經濟效益較好的大型企業(yè)，而中小企業(yè)由于其規(guī)模小，抗風險能力差，缺乏足夠的抵押擔保等原因，獲批的銀行貸款則較為有限。

12缺乏抵押和擔保

伴隨我國金融業(yè)的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行貸款的擔保體系建設也逐漸完善，放貸所需的擔保條件越來越嚴格。中小企業(yè)大多是民營企業(yè)，企業(yè)規(guī)模小、信貸風險高，財務信息不夠完善，信用數(shù)據(jù)缺失，缺少相應的擔保支撐，因此部分中小企業(yè)很難從金融機構貸到款。此外，擔保機構鑒于中小企業(yè)自身風險較高的特征要求中小企業(yè)進行了反擔保從而增加了交易成本，如此一來，更增添了中小企業(yè)的融資投入成本，造成中小企業(yè)擔保成本過高，在相當程度上也加重了中小企業(yè)的融資負擔。

2互聯(lián)網金融破解中小企業(yè)融資困局的優(yōu)勢

21簡化辦事流程，實現(xiàn)效率高效化

我國中小企業(yè)的融資特點主要是融資期短、融資金額小、融資頻率高和融資抵押少等，從而很難通過銀行等傳統(tǒng)金融機構融資，而互聯(lián)網金融的產生較大地緩解了這一融資難點?；ヂ?lián)網金融在為中小企業(yè)提供融資服務時具有顯著的優(yōu)勢，比如放款速度快、產品種類多及貸款審批流程簡單等。企業(yè)只要通過網絡平臺就能及時獲得來自金融第三方的技術服務，吸納擔保公司、金融機構、小企業(yè)主等多方面的資金，讓企業(yè)主得到較為便捷、全面的金融服務。在浙江省義烏市，已經有不少中小企業(yè)主通過全球網的網絡平臺貸款成功，極大地緩解了資金周轉困難的問題，走出了“融資難”的困境?？梢哉f互聯(lián)網金融將是中小企業(yè)融資的新希望和新渠道，有效緩解了中小企業(yè)融資困難的危機，為中小企業(yè)的融資提供了新的途徑。

22打破行業(yè)壟斷，實現(xiàn)金融民主化

互聯(lián)網金融給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來的強大沖擊，除了直接的業(yè)務競爭、市場占有率外，更大的意義是它會助推打破傳統(tǒng)金融資源的壟斷、改革不合理的金融市場交易制度。甚至可以說，互聯(lián)網金融正是“經濟民主化”的一種具體表現(xiàn)，它徹徹底底地打破了傳統(tǒng)銀行對金融資源的壟斷，大幅降低了市場交易成本，極大地提高了金融資源的有效配置，有助于建立完善多層次的資本市場模式。曾有研究測算顯示，2013年由互聯(lián)網支付和移動支付節(jié)約的支付成本約可達到500多億元，按此發(fā)展速度，到2020年預計由其累計節(jié)約的成本可達到1萬億元左右。這些數(shù)字代表的是“剝奪”了資金壟斷者的利益，而降低了資金實際使用者的成本，提高了資金的配置有效率。打破了傳統(tǒng)金融行業(yè)的運作模式，形成了“金融民主化”的發(fā)展趨勢，而這一趨勢由于契合未來的發(fā)展潮流，必將具有強大的生命力和發(fā)展前景。

23突出產品特色，實現(xiàn)服務人性化

長期以來，以“客戶為中心”的理念在很多銀行并沒有真正得到落實?；ヂ?lián)網金融業(yè)提出的目標定位是“讓每個中小企業(yè)能在網上真正體會到‘用戶就是上帝’的感覺，當他提出某個要求，我們各個服務很快就會去跟進，而不是讓中小企業(yè)到處去找人求人貸款”。借助于互聯(lián)網技術的成熟，第三方支付、P2P網貸平臺、眾籌、電商小貸模式、互聯(lián)網金融門戶等一系列互聯(lián)網金融模式逐漸出現(xiàn)，解決了部分中小企業(yè)融資困難的問題，為其發(fā)展注入了新的血液，并為未來互聯(lián)網金融的發(fā)展開拓了更加廣闊的空間?；ヂ?lián)網金融平臺的服務核心在于“搜索和比價”，力求為用戶挑選出最匹配的金融產品，做到以客戶為中心，尊重客戶體驗、強調交互往復、主張平臺開放，為用戶提供全方位、更便捷的融資方式，重視并強調服務的人性化。

3互聯(lián)網金融破解中小企業(yè)融資困局所面臨的突出問題

31立法和監(jiān)管不夠到位

互聯(lián)網金融作為有別于傳統(tǒng)金融的一種新型金融模式，出現(xiàn)的時間并不很長，但其發(fā)展速度卻不容小覷，從而在立法以及監(jiān)察管理等方面不免有所缺失，存在著一定的監(jiān)管空白區(qū)。目前，我國現(xiàn)行的分業(yè)監(jiān)管體制已不適應當前的金融市場，原有的法律條款也不再符合目前互聯(lián)網金融的發(fā)展，雖然我國金融監(jiān)管部門出臺了一系列相應的法律條文，但如針對眾籌、P2P等互聯(lián)網金融的法律規(guī)范還不十分健全，很容易給違法犯罪分子留下可乘之機，從而打法律的“球”?；ヂ?lián)網金融如果缺少了規(guī)范金融活動的準繩，也將為互聯(lián)網金融市場的發(fā)展埋下了危險隱患。

32信用體系建設不夠完善

互聯(lián)網金融業(yè)客戶信用體系相對于傳統(tǒng)金融業(yè)來說，互聯(lián)網金融的信用體系建設還不夠完善。傳統(tǒng)的金融業(yè)已有幾百年的發(fā)展史，客戶信用體系也比較成熟。而我國互聯(lián)網金融信用評價評級體系建立晚，發(fā)展還不完善，這也是制約我國互聯(lián)網金融征信發(fā)展的重要阻礙。此外在我國，信用評級信息只有授權的金融機構才能使用，我國互聯(lián)網金融機構還無使用權限，信息方面的問題也嚴重制約了我國互聯(lián)網金融的快速壯大，另外我國互聯(lián)網金融信用評級缺乏口徑不一致，互聯(lián)網金融企業(yè)不同的統(tǒng)計口徑也不利于信息的共享，也為我國互聯(lián)網金融的快速發(fā)展增加了不小的阻力。

4對策與建議

41增強多元化資源的戰(zhàn)略整合

互聯(lián)網應用技術安全與否是互聯(lián)網金融發(fā)展的核心前提條件。目前，互聯(lián)網金融對互聯(lián)網技術的依賴程度越來越高，互聯(lián)網技術的漏洞將直接危及到互聯(lián)網金融的運營效果，為此，互聯(lián)網金融企業(yè)要加大對互聯(lián)網技術的資金投入，確保互聯(lián)網技術的安全運行，防止網絡黑客入侵、客戶信息被盜等事件發(fā)生。此外，互聯(lián)網技術的根本基礎是人才。互聯(lián)網金融企業(yè)應不斷加大對技術型高端人才的培養(yǎng)和管理，互聯(lián)網金融企業(yè)之間必要時也可通過協(xié)會、論壇等方式進行溝通、探討，共同促進互聯(lián)網金融的健康良性發(fā)展。

42強化對互聯(lián)網金融的監(jiān)管

融資的民主化給人們帶來便利的同時，也攜帶著一定的風險。網絡數(shù)據(jù)的便利反過來也會讓不法分子通過數(shù)據(jù)采集和數(shù)據(jù)分析非法獲得個人以及企業(yè)的重要信息。制度上的創(chuàng)新和法律的支持是互聯(lián)網金融發(fā)展必不可少的先決條件。為此，需強化對互聯(lián)網金融的政策導向，采取有效措施，引導互聯(lián)網金融的長久良性成長，不斷完善互聯(lián)網金融的相關法律法規(guī)，明確各主體的義務權利，規(guī)范其運作流程，及風險預防措施?；ヂ?lián)網金融的創(chuàng)新和監(jiān)管是相互統(tǒng)一的，為此，在實現(xiàn)金融創(chuàng)新管理的過程中，需不斷完善相關的管理機制，使金融監(jiān)管工作能夠做到有法可依。

43加快互聯(lián)網信用體系建設步伐

從互聯(lián)網金融的模式可以看到，互聯(lián)網金融利用其自身所累積的數(shù)據(jù)對用戶進行風險評測，而單個互聯(lián)網金融企業(yè)所掌握的用戶數(shù)據(jù)是很有限的，當前階段，互聯(lián)網金融企業(yè)之間信息不能共享成為制約行業(yè)快速發(fā)展的突出瓶頸。要想打破信用體系方面的約束，一是互聯(lián)網金融企業(yè)間要實現(xiàn)信息共享，規(guī)范信息體系建設口徑，建立健全互聯(lián)網征信平臺，實現(xiàn)互聯(lián)網金融全行業(yè)的信息共享；二是將央行信用體系與互聯(lián)網征信平臺信息整合，降低我國現(xiàn)行的信用體系準入門檻標準，將已有信用體系納入征信平臺，實現(xiàn)信息的真正共享，減低信息使用費用，提高信息使用效率，促進互聯(lián)網金融行業(yè)又好又快地發(fā)展。

44打造健康的互聯(lián)網金融發(fā)展環(huán)境

互聯(lián)網金融環(huán)境的塑造離不開政府部門的大力扶持和積極引導，政府相關職能部門應從多方面著手，加強政策調研，逐步建立起專門服務中小企業(yè)融資的金融機構，量體裁衣，為中小企業(yè)制定適宜的金融政策和優(yōu)惠條款，解決中小企業(yè)融資渠道不暢通，融資信息難獲取等問題，鼓勵中小企業(yè)采取多種融資方式相結合的新型融資方式，同時也要加強對中小企業(yè)在信譽度、抵押擔保、按時還款等方面的管理，保障金融機構的合法權益不受侵害，做到有借有還，共同維護互聯(lián)網金融的健康、可持續(xù)發(fā)展。

5結論

中小企業(yè)是我國經濟發(fā)展的重要力量，但受其自身規(guī)模不大、抵押物少等短板影響，在向傳統(tǒng)金融機構融資時很容易遇到障礙甚至遭到拒絕，進而阻礙了不少中小企業(yè)快速成長壯大。隨著互聯(lián)網金融的誕生和逐步完善，放款速度快、產品種類全及貸款審批流程簡單等方面的顯著優(yōu)勢，在相當大的程度上吸引了廣大中小企業(yè)去融資，有效緩解了中小企業(yè)“融資難”的問題。但不可忽視，互聯(lián)網金融在立法和監(jiān)管、信用體系建設等方面還有很多不完善和需要改進的地方，只有不斷增強多元化資源的戰(zhàn)略整合，強化對互聯(lián)網金融的監(jiān)督管理，逐步完善互聯(lián)網信用體系，才能讓互聯(lián)網金融機構與中小企業(yè)共同發(fā)展實現(xiàn)“雙贏”。

參考文獻：

[1]王帥中小企業(yè)融資難問題及對策淺析[J].財經界，2014（10）

[2]鄭曉曉我國互聯(lián)網金融風險及其防控研究[J].征信，2014（11）

[3]宋運霞基于互聯(lián)網金融的中小型企業(yè)營銷策略探析[J].商業(yè)時代，2014（16）

[4]司秋利互聯(lián)網金融對我國中小企業(yè)融資的影響[J].商場現(xiàn)代化，2014（11）

[5]趙昊燕我國互聯(lián)網金融發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究[J].物流工程與管理，2013（12）

篇9

關鍵詞：金融業(yè)；營銷手段；科技；金融創(chuàng)新

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2014年6月6日

一、引言

金融營銷也可以視為一種服務營銷，在提供金融產品的同時也提供了服務。由于金融產品的差異性不是特別明顯，所以想要在金融產品的營銷中勝出，就需要更優(yōu)質完備的服務。中國在2001年加入WTO以后，國內金融市場不斷開放，帶來了高速發(fā)展機遇的同時也面臨著前所未有的競爭和挑戰(zhàn)，與發(fā)達國家的金融業(yè)和服務營銷相比，我國金融業(yè)市場營銷體系還處于比較低的層次，大多數(shù)機構對金融產品的營銷還停留在推銷階段而不是以客戶為中心，滿足和創(chuàng)造客戶需求的階段。本文主要敘述金融營銷的涵義特征、發(fā)展歷程、存在的問題以及改良方案，金融營銷和金融網絡營銷的主要策略，并探討未來的發(fā)展趨勢。

二、文獻綜述

在閱讀了兩本關于金融營銷的書和專業(yè)期刊后，大致了解了金融營銷的涵義特征，發(fā)展過程，目前的問題和未來的發(fā)展趨勢。

引用王芳華、彭娟所著《金融營銷》中金融營銷的涵義：依據(jù)營銷大師菲利普?科特勒對市場營銷的闡述，金融營銷應該是指金融機構以市場需求為核心，各金融機構采取整體營銷的行為，通過交換、創(chuàng)造和銷售滿足人們需求的金融產品和服務價值，建立、維護和發(fā)展各方面的關系，以實現(xiàn)各方利益的一種經營管理活動。

三、金融營銷特征

1、注重整體營銷。由于金融產品的特殊性，在顧客購買金融產品之前，顧客首先了解的是金融機構，所以只有在顧客認可樂金融機構時才會購買金融產品，所以金融營銷強調整體營銷。

2、注重品牌營銷。金融產品的種類繁多，而且同一種類的金融產品差異性不大，因此顧客往往不是被產品的功能吸引，而是哪種產品具有更好的品牌。

3、營銷渠道短而且直接。與一般產品相比，金融機構大多為直銷，雖然現(xiàn)在也有銀信合作、證銀合作、證信合作等形式，但是主要的銷售渠道還是金融機構本身設立的營業(yè)網點，以及機構內部的營銷人員。

4、直面營銷。金融機構通過直銷網點的工作人員與顧客面對面接觸，與顧客直接接觸的員工的重要性不言而喻，服務從通過他們直接傳遞給顧客，顧客的反饋也直接傳給他們。所以，一線員工的好壞可以直接影響金融機構的聲譽，在這其他行業(yè)是比較不常見的。

5、全員營銷。金融機構的大部分員工都與顧客有直接接觸，了解顧客的需求，都可以推銷新產品。其中，對顧客影響大的有投資顧問、客戶經理等職務，因為他們既擁有專業(yè)知識又可以很好地傳達給顧客，讓顧客清楚自己要買的產品的收益，有專家效應。

6、宏觀環(huán)境比較嚴格。受到法律、貨幣信貸政策、金融業(yè)務制度以及金融監(jiān)管的管制。

7、營銷對象身份雙重化。某一客戶既可以是資金與產品的買方，也可以是資金的賣方。

8、金融產品互相聯(lián)動。一般企業(yè)產品的關鍵因素是質量和價格：而金融產品的關鍵因素是所能提供的配套服務。

四、西方金融營銷發(fā)展歷程

1、萌芽階段（20世紀五十年代末至六十年代）：萌芽之前，人們普遍認為市場營銷與金融業(yè)沒什么關系，直到1958年全美銀行聯(lián)合會議上，才第一次提到市場營銷在銀行業(yè)務中的運用。

2、發(fā)展階段（20世紀七八十年代）：金融機構開始和廣告和公共關系聯(lián)合，到了七十年代，金融機構中才逐步建立和市場營銷有關的部門，市場營銷的領域也從銀行發(fā)展到其他金融機構。

3、成熟階段（20世紀九十年代以來）：由于個人收入和消費水平提高，經濟全球化和科技迅猛發(fā)展等幾個因素的作用，金融行業(yè)內的競爭日趨激烈，因此很多金融機構不只是進行產品創(chuàng)新，還要進行營銷時的服務創(chuàng)新。九十年代以來，銀行業(yè)面臨著互聯(lián)網金融的沖擊，中間業(yè)務和非銀行機構的飛速發(fā)展，使得銀行不得不進行金融創(chuàng)新。

五、我國金融營銷發(fā)展歷程

1978年改革開放以前，金融業(yè)為國家壟斷行業(yè)，金融機構的自主性很低，金融機構更多作為政府財政政策的執(zhí)行者而存在，幾乎沒有什么金融營銷的空間。

1979年到1992年，由于經濟體制改革，金融業(yè)迅速復蘇和發(fā)展，形成了形成一個以專業(yè)銀行為主體，中央銀行為核心，各種銀行和非銀行金融機構并存的現(xiàn)代金融體系。

1992年十四大提出的社會主義市場經濟體制為金融業(yè)的發(fā)展提供了更好的局面，金融營銷從此快速發(fā)展，金融業(yè)尤其銀行業(yè)競爭日趨激烈，國內銀行市場被國有四大銀行壟斷格局被打破。

2001年加入WTO之后，外資銀行和券商紛紛進入國內金融市場，而且外資銀行可在中國加入WTO兩年之內向國內企業(yè)提供人民幣業(yè)務，5年后可以享受國民待遇，全面經營人民幣業(yè)務。由于外資金融機構有先進的國際金融交易經驗、先進的管理模式、優(yōu)質的服務等優(yōu)勢，使得金融營銷大戰(zhàn)越發(fā)激烈。

六、金融營銷的主要策略

1、整合營銷策略。統(tǒng)一指令，令所有的和營銷相關的部門統(tǒng)一協(xié)作，在產品、價格、渠道、促銷等方面協(xié)調行動，以取得1+1>2的效果。為此，金融機構一定要樹立“大市場”觀念，即不要被時空界限所限制，建立起滴水不漏的無死角服務機制。

2、新產品開發(fā)策略。設法增多產品功能。具體可采取仿效法、組合法和創(chuàng)新法等不同方法。在這方面也應該借鑒國外銀行成功經驗。為滿足客戶的新的需求和銀行自身發(fā)展的需要，應注重產品的組合開發(fā)，以及服務的更新。

3、促銷策略。我國金融機構在促銷策略運用上：一方面應加大投入，形成規(guī)模；另一方面則應把各種好的促銷手段，把這一系列促銷手段加以有機組合、統(tǒng)一策劃、統(tǒng)一組織，以便收到良好的整體效果。促銷的主要策略有：一是廣告促銷；二是營銷促進，國內外金融業(yè)常用的促銷工具有有獎銷售、贈品、配套優(yōu)惠、免費服務、關系行銷、聯(lián)合促銷等等；三是人員推銷；四是公共宣傳與公共關系。

4、品牌經理營銷策略。如何在保持金融機構整體形象、價值觀念和企業(yè)文化的前提下，或者說在一個總品牌形象下，塑造品牌的各自特色，形成各自品牌的忠實消費群體，為金融機構贏得更為廣闊的市場和生存空間，避免出現(xiàn)一個金融機構的品牌族群互相矛盾及沖突的尷尬局面。

七、金融網絡營銷策略

1、網絡金融營銷產品策略。各金融機構通過網絡經銷的產品主要分為幾類：（1）基礎網上產品，主要是借助網絡進行公共信息，財經類信息和提供投資咨詢等服務，也是與傳統(tǒng)金融產品不同之處，網上營銷更加有效率；（2）新興網上產品，主要是B2B、B2C等電子產品，即向顧客提供一個平臺，可以同時了解多家金融機構賬戶的交易情況；（3）附屬網上產品，指金融機構開發(fā)的信息技術產品中不僅滿足自己需要，還可以為他人服務的產品，如身份驗證、幫助小企業(yè)進入電子商務、出售軟件、企業(yè)門戶網站等。

2、網絡金融營銷定價策略。（1）提供免費服務；（2）提供折扣或優(yōu)惠服務；（3）捆綁式價格策略。

3、網絡金融營銷渠道策略。主要包括渠道覆蓋面的渠道支持。網絡營銷渠道策略有：（1）短型/長型網絡渠道策略；（2）專營型/兼營型網絡渠道策略；（3）推拉型網絡渠道策略。

4、網絡營銷促銷策略。（1）人員推銷策略（通過網絡獲得顧客信息，有針對性的推銷）；（2）公共關系策略（重視信譽、重視信息交流）；（3）廣告；（4）對內促銷策略（對金融機構分支機構和內部工作人員所進行的促銷行為）；（5）營業(yè)推廣（為顧客提供配套優(yōu)惠或者免費的服務，增加顧客忠誠度）。

八、我國金融營銷現(xiàn)狀和問題

1、金融營銷的方式在深刻變革。互聯(lián)網支付、P2P網絡借貸、眾籌融資、基于互聯(lián)網的基金銷售，金融機構創(chuàng)新型互聯(lián)網平臺等網絡金融營銷方式已經日趨成熟。電話營銷、上門推銷的方式已經不是最有效率的方式。

2、金融產品的種類越來越多。金融市場競爭激烈但是可以稱得上品牌的優(yōu)質產品較少，導致眾多金融機構模仿，金融產品數(shù)量龐雜，容易出現(xiàn)惡性競爭。

3、市場營銷中以顧客需求為中心的營銷觀念還是沒有廣泛樹立。把營銷看成推銷的員工和管理層仍然占多數(shù)，而且金融機構并不注重整體營銷，把營銷歸于營銷部門的任務。

4、專業(yè)的市場營銷人員在金融機構中任職比例小。這主要是因為金融機構大多招聘金融、經濟、會計類的應聘者。市場營銷人員沒有得到應有的重視。

5、由于我國存貸款利率非市場化和大量的免費服務，價格在金融營銷中并沒有真正發(fā)揮應有的作用。

6、促銷方式多，但是營銷組合比較少，金融產品的廣告起不到強調和記憶的作用，難以使客戶形成品牌忠誠。

7、政府對金融業(yè)的監(jiān)管越來越規(guī)范和靈活，但是還是很多金融機構處于法律邊緣的灰色地帶，時常會出現(xiàn)欺詐和損害社會利益的不法金融機構。

九、我國金融營銷問題的應對措施

在金融營銷中，銀行業(yè)占了很大比重，在還保險證券等業(yè)務不是很發(fā)達的時候，銀行在金融業(yè)中占據(jù)了絕對主導作用，就算是現(xiàn)在，金融業(yè)資產比重最大的也還是銀行業(yè)。所以，在這里以銀行業(yè)為例進行闡述。

1、轉變金融營銷觀念，以客戶需求為導向，追求顧客滿意最大化。積極引入CI戰(zhàn)略，重視客戶的意見反饋，增強客戶的忠誠度，實現(xiàn)銀行的利潤最大化。

2、營銷方式更加的多樣化、綜合化、人性化、形成差異。實施營銷組合策略。開展促銷活動，注重關系營銷，采用客戶滿意度指標、客戶服務中心等先進的方式。

3、應用新技術，科技進步支撐了銀行營銷的發(fā)展。主動采用現(xiàn)代科技成果，加快發(fā)展網上銀行業(yè)務，使營銷更加的靈活多變，營銷受眾面更加廣闊。

4、進一步完善營銷組織。應該設立專門的市場營銷部開展營銷。逐步成立以產品、地域、市場為基礎的銀行營銷組織框架。

5、制定合理的定價策略，提高自身競爭力。制定合理的價格，需要考慮金融產品的性質，產品的周期，產品的總成本和分銷渠道等方面，而且需要根據(jù)客戶的需求和政策進行及時的調整。

6、引進專業(yè)的營銷人員。給予營銷部門足夠的權力，并且制定績效考核標準，適當通過提成等方式激勵營銷人員。

7、遵紀守法。自主聘請專業(yè)的法律顧問來指導企業(yè)的日常運營，不打球。將金融機構的賬目陽光化、透明化。政府也要出臺相關法律盡早規(guī)范金融營銷行為。

十、我國金融營銷發(fā)展趨勢

1、轉變營銷觀念，建立以客戶需求為中心的營銷理念。這要求金融機構進行充分的客戶調查，比如客戶風險評估，了解客戶的承擔風險能力和追求多大的收益，以此為標準進行合理的產品購買建議。并且在客戶完成購買后，要進行跟蹤調查，了解客戶滿意程度和對產品的改進意見。

2、選擇細分市場，注重服務創(chuàng)新。每一個金融機構力量都是有限的，就算是國有銀行也是如此，所以挑選好目標客戶群體是非常重要的，這關系到自己企業(yè)的金融產品是否能夠最大化地轉化為利益。因為金融產品的差異性比較小，所以通過產品開發(fā)來取得差異性是高成本的，而且就算是能夠開發(fā)出新的金融產品，也會被同行業(yè)的機構效仿，又會帶來很高的競爭壓力。所以，從服務入手謀求差異性是十分必要而且可行的。在員工培訓中，不只是強調員工的技能，還要讓員工的服務更加貼心和人性化，這樣的策略才會維系好客戶的忠誠度。

3、走向全面營銷。營銷不會再只是營銷部門或者營銷人員的工作，而是金融機構中所有人的任務，而且營銷會滲透到全體員工的工作中去。無論是與顧客面對面接觸的客戶經理，還是做戰(zhàn)略規(guī)劃的高層管理者，都需要把營銷看作頭等大事，即使不與客戶接觸，也可以通過網絡和電話進行產品的營銷。營銷的成果也會成為考核金融機構員工的重要標準。

4、金融營銷與互聯(lián)網聯(lián)系更加緊密?；ヂ?lián)網在未來也許會成為金融營銷最有效率的工具，它會使金融機構產生變革，也許會成立專門的網絡營銷部門，通過網絡信息、廣告，搜集廣泛的客戶意見，發(fā)售新的金融產品等等。網絡金融營銷會為企業(yè)的宣傳與銷售節(jié)約成本，隨著時間的發(fā)展，也許網絡廣告的受眾面會慢慢的大過傳統(tǒng)媒介，如電視、報紙報刊、雜志廣播等。到時候可以說，互聯(lián)網營銷做得好的金融機構，就是成功了的金融機構。

5、金融企業(yè)招聘主流為復合性人才。由于金融業(yè)與營銷和互聯(lián)網的聯(lián)系越來越緊密，那么企業(yè)內部的員工需要跟上時代的需求，一專多能，金融知識過關的前提下要掌握營銷和互聯(lián)網技巧，這樣才能更好地完成自己的工作。

主要參考文獻：

[1]王芳華，彭娟.金融營銷.上海交通大學出版社.

篇10

(內容、產品、市場及管理的革命)

作者簡介

陳永東，上海戲劇學院副教授，碩士生導師，新媒體創(chuàng)意、傳播與營銷研究領域專家，新浪微博商學院、上海交大高級金融學院、清華大學繼續(xù)教育學院特聘教授。中國橫跨學界與業(yè)界的新媒體領域應用研究第1人，知名新媒體評論人，中國十大IT博主，自媒體人，“2011首屆中國高校微博大賽”評委，“新浪微博中小企業(yè)成長案例評選”活動評委，第1財經《頭腦風暴》《新財富夜談》、中央人民廣播電臺等節(jié)目的嘉賓。

他善于理論聯(lián)系實際，并提倡將技術創(chuàng)意、內容創(chuàng)意與營銷創(chuàng)意相結合，在國內首先提出“創(chuàng)意為眾王之王”及新媒體時代“1+4”創(chuàng)新思維理論，總結了許多科學實用的新媒體營銷方法與技巧。

曾發(fā)表百余篇專業(yè)文章，出版了暢銷書《企業(yè)微博營銷：策略、方法與實踐》。

內容簡介

我們已步入了新媒體時代，數(shù)字技術、網絡技術、移動技術被廣泛運用，人們通過互聯(lián)網、無線通信網、衛(wèi)星等渠道以及計算機、手機、數(shù)字電視機等終端，向目標群體信息或提供服務。這些新媒體給我們人類生活的方方面面帶來了巨大而深遠的影響，并顛覆性地改變著我們的思維方式。

《贏在新媒體思維：內容、產品、市場及管理的革命》作者總結多年新媒體實踐經驗，開創(chuàng)性地提出了新媒體時代的“1+4”創(chuàng)新思維理論，分別從基本思維、內容層面思維、產品層面思維、市場層面思維、管理層面思維共5個維度，結合微博、微信及網絡視頻等新媒體平臺大量的成功案例，對新媒體運營過程中的思維創(chuàng)新、策略選用、實踐路徑等進行了全方位的闡述。

目錄：

前言

第一部分新媒體的種類、特點及發(fā)展前沿1

第一章新媒體的沖擊與困惑//3

奇跡頻出的時代令人不安//3

用不好新媒體讓人著急//11

新媒體時代的普遍困惑//17

第二章新媒體的種類與生態(tài)//19

不斷發(fā)展中的新媒體//19

新媒體是把雙刃劍//25

新媒體形成新生態(tài)//29

第三章新媒體的特點及發(fā)展前沿//32

聚合導航新媒體//32

社區(qū)交流新媒體//37

內容新媒體//42

視聽娛樂新媒體//45

合作創(chuàng)作新媒體//51

第二部分新媒體創(chuàng)新思維53

第四章新媒體的基本思維//55

傳統(tǒng)營銷理念的傳承與發(fā)揚//55

新營銷理念的對接與演變//58

新媒體STORE思維//66

創(chuàng)意為眾王之王的思維//68

傳播即營銷的思維//71

COI評估的思維//73

全員參與的思維//76

第五章新媒體的內容層面思維//78

懸念制造思維//78

病毒爆點思維//81

粉絲草根思維//85

熱點借力思維//89

用戶協(xié)作思維//92

第六章新媒體的產品層面思維//97

大道至簡思維//97

痛點把握思維//100

小而美思維//103

極客思維//107

跨界思維//110

混搭思維//115

云計算思維//119

懸賞與眾包思維//124

試錯與包容思維//128

共享經濟思維//132

第七章新媒體的市場層面思維//137

社會化體驗思維//137

眾籌思維//140

移動與O2O思維//145

平臺與合作思維//150

免費換市場思維//153

大數(shù)據(jù)營銷思維//158

濕營銷思維//165

統(tǒng)合營銷思維//169

第八章新媒體的管理層面思維//173

扁平化思維//173

柔性化思維//179

雙子星思維//184

無間斷思維//188

賬號矩陣思維//192

破壞性創(chuàng)新思維//198

第三部分新媒體思維的實際應用205

第九章新媒體思維運用于微博營銷//207

微博增強內容吸引力策略//207

微博擴大內容傳播力策略//217

微博提高客服水平策略//224

微博數(shù)據(jù)監(jiān)測與危機公關//231

第十章新媒體思維運用于微信營銷//240

微信品牌傳播與產品推廣策略//240

微信客戶服務優(yōu)勢與策略//247

微信活動組織策略與方法//252

微信公眾號推廣策略//259

第十一章新媒體思維運用于網絡視頻營銷//266

網絡視頻傳播與營銷的優(yōu)勢//266

網絡視頻內容創(chuàng)意策略//269

網絡視頻傳播策略//274

網絡視頻營銷模式及策略//277

新型視頻模式及營銷策略//281

后記//285

后記：