導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇民間借貸法律概念，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

特點(diǎn)是：

1、民間借貸是一種民事法律行為；

2、民間借貸是一種合約行為；

3、民間借貸關(guān)系成立的前提是借貸物的實(shí)際支付；

4、民間借貸的標(biāo)的物的權(quán)屬需明確屬于出借人個(gè)人；

5、民間借貸可以有償，也可以無(wú)償。

【法律依據(jù)】

篇2

[關(guān)鍵詞]民間借貸；利率；市民社會(huì)

中圖分類(lèi)號(hào)：D923.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1008-410X（2013）04-0069-07

從學(xué)理上講，民間借貸是指出借人將一定數(shù)量的現(xiàn)金或?qū)嵨锝桓督栌萌苏加谢蚴褂茫笳咴谝欢ㄆ谙迌?nèi)應(yīng)返還同等數(shù)量的現(xiàn)金或同質(zhì)的實(shí)物的協(xié)議[1]（P1416）。民間借貸作為一種合法的財(cái)產(chǎn)增值和流轉(zhuǎn)制度，是民事法律行為制度在財(cái)產(chǎn)流轉(zhuǎn)領(lǐng)域中的微觀顯現(xiàn)。從理論上來(lái)講，民間借貸行為應(yīng)與民事法律行為的各項(xiàng)邏輯構(gòu)成要素相一致。然，目前我國(guó)民間借貸制度卻存在諸多問(wèn)題。首先，就民間借貸概念本身而言，并非規(guī)范化的法律概念，我國(guó)立法也并未采納，這就使得其容易與非法吸收公眾存款罪相混淆。其次，我國(guó)立法對(duì)高利貸的性質(zhì)也未明確界定，導(dǎo)致實(shí)踐中處理相關(guān)案件時(shí)出現(xiàn)法律適用上的空白。最后，由于受?chē)?guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境的作用，我國(guó)大批中小企業(yè)急需資金，但法律又明文禁止企業(yè)間相互借貸，加之中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，無(wú)法滿(mǎn)足正規(guī)金融所需之擔(dān)保，使得中小企業(yè)被迫求助于民間資本，進(jìn)而加劇了民間借貸運(yùn)行的風(fēng)險(xiǎn)?？梢?jiàn)，民間借貸本身就是一個(gè)充滿(mǎn)矛盾的制度。如何使民間借貸這一合法的財(cái)產(chǎn)流轉(zhuǎn)與增值制度發(fā)揮應(yīng)有的制度效用，如何有效解決企業(yè)間的融資問(wèn)題，如何保護(hù)民事主體基本的融資自由而又不被公法范疇中的非法吸收公眾存款罪抑或集資詐騙罪所侵蝕等，將成為亟須解決的問(wèn)題。

一、民間借貸運(yùn)行桎梏分析

“吳英案”使民間借貸在學(xué)界的討論驟然升溫。由于民間借貸形式的簡(jiǎn)單性，導(dǎo)致權(quán)利救濟(jì)上困難重重；由于資金流動(dòng)規(guī)模的巨大性和不易監(jiān)管性，使得國(guó)家宏觀調(diào)控力不從心；由于國(guó)家正規(guī)金融體系的不完善性，導(dǎo)致中小企業(yè)獲取貸款出現(xiàn)瓶頸。在探尋民間借貸穩(wěn)健運(yùn)行的良策之前，應(yīng)首先對(duì)民間借貸運(yùn)行中風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)的原因予以檢視。

（一）理論研究桎梏

理論研究的目的和意義在于指導(dǎo)實(shí)踐的良性運(yùn)行。馬克思早在1845年就提出，實(shí)踐是檢驗(yàn)真理正確與否的唯一標(biāo)準(zhǔn)。民間借貸理論研究的正確與否應(yīng)得到實(shí)踐的檢驗(yàn)，否則將成為制度運(yùn)行的先天屏障。從目前實(shí)踐對(duì)理論的反饋來(lái)看，民間借貸的理論研究中存在諸多疏漏，對(duì)此，筆者擬掘取民間借貸法律關(guān)系中的兩個(gè)片斷以作例證。

1.民間借貸概念構(gòu)成之邏輯缺陷

對(duì)于“民間借貸”，目前學(xué)界雖有論述并存在廣狹之別，但“民間借貸”這一概念，我國(guó)法律文獻(xiàn)中始終沒(méi)有出現(xiàn)過(guò)①，在我國(guó)的立法上也沒(méi)有被正式采用?！懊耖g借貸”最早出現(xiàn)在1999年最高人民法院公布的《最高人民法院關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問(wèn)題的批復(fù)》中。學(xué)術(shù)界和實(shí)務(wù)界之所以稱(chēng)之為“民間借貸”，是由于我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)（主要是銀行）以前先是國(guó)營(yíng)、后是國(guó)有或國(guó)有控股，都具有“官方”因素，從而產(chǎn)生了與之相對(duì)的“民間借貸”概念。單就目前對(duì)民間借貸制度中權(quán)利義務(wù)的配置來(lái)看，也是借用“借貸合同”之內(nèi)容，對(duì)民間借貸本身并未形成自身的邏輯概念體系?？梢?jiàn)，“民間借貸”本身并不是一個(gè)規(guī)范的法律概念，因?yàn)橐?guī)范的法律概念需歷經(jīng)學(xué)術(shù)洗練之后方能出現(xiàn)[2]。所以，“民間借貸”要成為規(guī)范化的法律術(shù)語(yǔ)必須經(jīng)過(guò)學(xué)術(shù)洗練，這樣才能成為一個(gè)十分精致的法律概念。這也意味著關(guān)于民間借貸這一法律制度內(nèi)在的各項(xiàng)邏輯構(gòu)成要素――主體、客體、權(quán)利、義務(wù)等――也都要經(jīng)過(guò)學(xué)術(shù)洗練、經(jīng)過(guò)充分論證，是表征特別法律意義、應(yīng)具有明確的性質(zhì)定位和概念指向的，而不是像目前這樣僅作為一種模糊的言辭表述。

正是此種概念的非規(guī)范性，導(dǎo)致在實(shí)踐中民間借貸極易與刑事公法領(lǐng)域的非法吸收公眾存款罪相混同。這一點(diǎn)在目前的司法實(shí)踐中已經(jīng)普遍存在。例如，對(duì)于非法吸收公眾存款罪刑法雖有較為詳細(xì)的規(guī)定，但筆者經(jīng)過(guò)查閱刑法相關(guān)資料后認(rèn)為，兩者只能在宏觀的角度上作出兩點(diǎn)區(qū)別。一是兩者調(diào)整的法律關(guān)系不同。非法吸收公眾存款罪主要是對(duì)國(guó)家存款管理秩序的侵害[3]（P454）。刑法對(duì)非法吸收公眾存款行為予以打擊，旨在維護(hù)國(guó)家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的利益。而民間借貸調(diào)整的是平等主體間的財(cái)產(chǎn)流轉(zhuǎn)和歸屬關(guān)系。兩者調(diào)整的內(nèi)容屬性上是存在公與私的不同的。二是兩者制度設(shè)計(jì)的出發(fā)點(diǎn)不同。非法吸收公眾存款罪以權(quán)力為基點(diǎn)，旨在維護(hù)政治國(guó)家的利益；而民間借貸則以權(quán)利為邏輯起點(diǎn)，旨在維護(hù)市民主體的權(quán)利，以實(shí)現(xiàn)主體的人格的存在。

但從實(shí)踐角度而言，民間借貸和非法吸收公眾存款罪根本無(wú)從區(qū)分。因?yàn)閺奈覈?guó)目前的立法看，民間借貸和非法吸收公眾存款罪的概念架構(gòu)是完全相同的，具體表現(xiàn)在三個(gè)方面。一是從國(guó)務(wù)院1998年頒布的《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》第四條第二款規(guī)定來(lái)看，非法吸收公眾存款罪與民間借貸概念實(shí)質(zhì)所指是完全相同的，其區(qū)別僅在各自使用的語(yǔ)言表述不同而已（如都是未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的融資行為，都是針對(duì)社會(huì)不特定對(duì)象的都是出具憑證的，都承諾還本付息等）。二是非法吸收公眾存款罪中的構(gòu)罪要件之“公眾”概念本身的模糊性。非法吸收公眾存款罪以向“不特定的多數(shù)人（公眾）”吸收存款為構(gòu)罪要件，但對(duì)“公眾”概念本身卻并未明確界定。公眾是指大多數(shù)人[3]（P455），對(duì)此刑法界無(wú)爭(zhēng)議。但對(duì)公眾具體的概念指向，刑法界卻存在諸多說(shuō)法。如有學(xué)者對(duì)其從“相對(duì)范圍”意義上來(lái)界定[3]（P455），也有學(xué)者以“出資者與吸收者之間的關(guān)系”來(lái)界定[4]（P686-687）。但這種模糊性使得非法吸收公眾存款罪與民間借貸中的債務(wù)人同時(shí)向多個(gè)債權(quán)人舉債的情形無(wú)法區(qū)分。三是非法吸收公眾存款罪中以“擾亂金融秩序的行為”為此罪客觀方面的構(gòu)成要件，但此罪客觀方面本身描述的內(nèi)容也具有模糊性，這是有違刑法之罪刑法定之基本價(jià)值理念的。由于上述原因，使得在實(shí)踐中認(rèn)定非法吸收公眾存款罪時(shí)，其立案標(biāo)準(zhǔn)則傾向于戶(hù)數(shù)、向社會(huì)大眾吸收的數(shù)額以及造成的直接經(jīng)濟(jì)損失等。這就導(dǎo)致民間借貸本身已經(jīng)成為潛在的非法吸收公眾存款罪了。

簡(jiǎn)言之，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，我國(guó)的民事主體面臨著兩難境地：一邊是體現(xiàn)意思自治的民事基本法，一邊是公權(quán)力以“擾亂金融秩序”為由限制市民意思自治的刑事基本法。這種概念自身的邏輯缺陷導(dǎo)致了這種兩難的選擇，從而使得民間借貸從產(chǎn)生到運(yùn)行的全過(guò)程都處于一種模糊與不確定的狀態(tài)之中，最終民間借貸在實(shí)踐運(yùn)行中風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)就不言而喻了。

2.利率條款規(guī)定的缺漏

《合同法》第211條、《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》第6條規(guī)定，自然人之間的借貸最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）；超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。此法律規(guī)范設(shè)置的初衷是為打擊高利貸。但由于市民社會(huì)私法自治性，導(dǎo)致民事主體之間的借貸并不能為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)有效監(jiān)管。加之我國(guó)對(duì)利率性質(zhì)的片面認(rèn)識(shí)與定位，導(dǎo)致此條法律規(guī)范在我國(guó)封閉的市民社會(huì)環(huán)境下，也不過(guò)成為“毫無(wú)作為行為規(guī)范與裁判規(guī)范之可能性的條文――僵尸法條――而已?！盵5]利率條款的缺漏具體表現(xiàn)在三點(diǎn)。

第一，利率性質(zhì)定位上的片面性。在民間借貸這一法律關(guān)系中，市民主體間天然的財(cái)產(chǎn)占有不平等是借貸得以發(fā)生的根本原因。但在這一財(cái)產(chǎn)流轉(zhuǎn)過(guò)程中，民事主體趨利避害的財(cái)產(chǎn)性人格使得財(cái)產(chǎn)的安全與增值成為其首要之考量，作為對(duì)出借人成本風(fēng)險(xiǎn)之補(bǔ)償?shù)睦⒁簿蛻?yīng)運(yùn)而生了。進(jìn)一步講，利息是財(cái)產(chǎn)所有權(quán)人之所有權(quán)、收益權(quán)能的基本展現(xiàn)，即此時(shí)利息只是市民社會(huì)下民事主體基本權(quán)利的邏輯延伸。但隨著近代民法本位的嬗變，社會(huì)本位立法成為民法的邏輯起點(diǎn)，強(qiáng)調(diào)民法對(duì)社會(huì)公眾福祉予以關(guān)注。所以，民法社會(huì)本位就為政治國(guó)家進(jìn)入市民社會(huì)并保護(hù)市民社會(huì)安全提供了正當(dāng)性理論依據(jù)。具體表現(xiàn)在民間借貸領(lǐng)域，則以“法律父愛(ài)主義”的利率立法模式對(duì)民間借貸中雙方當(dāng)事人的意思自治作出矯正?？梢?jiàn)，民間借貸法律關(guān)系中的利率本身在性質(zhì)上經(jīng)歷了兩次嬗變――由純粹的市民主體基本權(quán)利邏輯之展開(kāi)，到不僅是雙方當(dāng)事人意思自治的基本體現(xiàn)、也是政治國(guó)家調(diào)控經(jīng)濟(jì)的工具之轉(zhuǎn)變。然而，在我國(guó)當(dāng)下民間借貸利率的法律規(guī)定中，僅僅片面地認(rèn)為超出最高上限的利率不受保護(hù)，僅看到了利率所肩負(fù)的政治國(guó)家之職能，卻未能認(rèn)識(shí)到利率同時(shí)也是民事主體意思自治之體現(xiàn)。

第二，利率機(jī)制作用方式上的局限性。經(jīng)過(guò)上述分析可見(jiàn)，利率的雙重職能實(shí)質(zhì)轉(zhuǎn)變?yōu)檎螄?guó)家對(duì)市民社會(huì)的干預(yù)，而在具體的民間借貸法律關(guān)系中，這種干預(yù)存在的方式是微觀的。我國(guó)目前規(guī)范民間借貸的利率采取“雙線(xiàn)”、“則”制度，意即中國(guó)人民銀行根據(jù)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r及資金流通情況制定基準(zhǔn)利率；商業(yè)銀行根據(jù)中國(guó)人民銀行之規(guī)定可在一定范圍內(nèi)浮動(dòng)相應(yīng)百分點(diǎn)。所謂“則”，即在利率的適用上進(jìn)行二元化區(qū)分，針對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的借貸，必須嚴(yán)格按照中國(guó)人民銀行所規(guī)定的同期利率標(biāo)準(zhǔn)，否則屬于高利貸；但對(duì)于民間借貸則允許利率適當(dāng)超出中國(guó)人民銀行所規(guī)定的同期貸款利率而達(dá)到該同期貸款利率四倍，超過(guò)四倍時(shí)才屬于高利貸[6]。

相比我國(guó)靜態(tài)的利率管制機(jī)制，國(guó)外主要有三種利率機(jī)制模式：一是與我國(guó)基本相同，實(shí)行固定利率機(jī)制的美國(guó)；二是適用浮動(dòng)利率機(jī)制，由法官結(jié)合社會(huì)實(shí)踐以自由裁量的德國(guó)、奧地利、英國(guó)等國(guó)；三是可謂對(duì)前述兩種折中處理的立法模式[7]。美國(guó)對(duì)于超過(guò)最高利率上限的處理模式是從民事制裁最終過(guò)渡到刑事打擊，而我國(guó)法律僅規(guī)定超過(guò)四倍利率之后不予保護(hù)；德國(guó)、英國(guó)的浮動(dòng)利率機(jī)制，則充分發(fā)揮了法官造法的功能，更切合實(shí)際?？梢?jiàn)，我國(guó)對(duì)利率的作用只簡(jiǎn)單地定位于四倍標(biāo)準(zhǔn)，并未考慮到社會(huì)實(shí)際情況的多元性，并且現(xiàn)行立法規(guī)定也并不能解決實(shí)踐中將高額利息部分寫(xiě)成另外的借款、作為居間費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)的一部分的做法。這樣，利率規(guī)范本身就陷入了非功能的狀態(tài)。

第三，對(duì)超過(guò)法定最高部分利息性質(zhì)定位上的模糊性。目前我國(guó)對(duì)利率的顯性規(guī)定見(jiàn)于《合同法》與《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》的規(guī)定，但由于我國(guó)對(duì)超過(guò)最高限額利息的性質(zhì)并未言明其效力狀態(tài)，使得學(xué)界對(duì)此爭(zhēng)論不斷：如邱興隆認(rèn)為，我國(guó)法律僅表明超過(guò)部分不予保護(hù)，但對(duì)超過(guò)最高上限部分的性質(zhì)并未進(jìn)行明確定性，而按契約自由之理論，利息是當(dāng)事人意思之體現(xiàn)，理應(yīng)受到尊重，同時(shí)這也是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下資源優(yōu)化配置的結(jié)果[6]；也有學(xué)者通過(guò)對(duì)國(guó)外立法例進(jìn)行考察，認(rèn)為我國(guó)現(xiàn)階段需借鑒國(guó)外立法模式設(shè)置一個(gè)利率上限，作為政治國(guó)家介入的標(biāo)志[8]。因?yàn)闊o(wú)論是古代蘇美爾法律中對(duì)借貸利息的規(guī)定――利率以年為準(zhǔn)，最低15%，最高33%[9]（P26-27），還是當(dāng)代世界各國(guó)及一些地區(qū)關(guān)于民間借貸的立法規(guī)定[8]，抑或是在我國(guó)歷史上，都曾對(duì)超過(guò)最高利率上限的性質(zhì)進(jìn)行了明確的界定[7]。然而，目前我國(guó)立法不僅模糊，且未言明利率條款之性質(zhì)，這就不僅導(dǎo)致了司法裁判的多元化，而且無(wú)形中更進(jìn)一步促使了民間借貸的畸形發(fā)展。

（二）實(shí)踐運(yùn)行困境

民間借貸之所以在實(shí)踐運(yùn)行中風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)，究其原因來(lái)自于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下制度本身的局限性及巨大利益的刺激與誘惑，當(dāng)然這也是人性之基本表現(xiàn)。當(dāng)巨額利益的誘惑使市民主體的理性人成分不斷地被侵蝕、從而不斷地進(jìn)入市場(chǎng)投機(jī)時(shí)，也導(dǎo)致了民間借貸在運(yùn)行中障礙重重。民間借貸在實(shí)踐運(yùn)行中的制約性因素非常多，而目前影響我國(guó)民間借貸發(fā)展的實(shí)踐性因素主要有兩點(diǎn)。

1.制度的疏漏使部分民事主體被迫性選擇

在民間借貸的運(yùn)行中，目前立法所確定的制度存在諸多疏漏，從宏觀角度可以將其分為兩個(gè)方面，即制度的局限與制度的非合理性。制度的局限表現(xiàn)為壟斷，即我國(guó)目前在金融體制上實(shí)行正規(guī)金融壟斷。在具體的資金運(yùn)行中，正規(guī)金融以維護(hù)利益壟斷和資金安全為出發(fā)點(diǎn)，使資金流動(dòng)傾向于大型企業(yè)，中小企業(yè)為了生存，轉(zhuǎn)而求助資金閑置量較大的民間金融。民間金融此時(shí)難免會(huì)“乘人之?！毙纬筛呃J，一旦資金鏈斷層就會(huì)出現(xiàn)債務(wù)不能履行之風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)法律又規(guī)定，超過(guò)最高額利率上限的部分法律不予保護(hù)，這一系列因素又進(jìn)一步催生了雇傭黑社會(huì)性質(zhì)組織收債?？梢?jiàn)，制度的重重弊端使民間借貸的發(fā)展步履維艱。

除此種制度疏漏外，另一個(gè)重要原因就是制度本身設(shè)計(jì)上存在不合理。例如，我國(guó)現(xiàn)行擔(dān)保制度未能準(zhǔn)確反映中小企業(yè)的利益訴求――擔(dān)保成本較融資成本高，這使得中小企業(yè)不能運(yùn)用擔(dān)保機(jī)制獲得發(fā)展所需的資金。

2.系統(tǒng)外因素的沖擊

民間借貸制度作為一項(xiàng)基本的私法制度，不斷受到私法系統(tǒng)外因素的干擾，導(dǎo)致其制度功能的發(fā)揮遭受種種阻礙，這主要表現(xiàn)在用不同的法律規(guī)范去評(píng)判同一性質(zhì)的法律關(guān)系上。如在民間借貸的運(yùn)行中，市場(chǎng)主體受到巨大利益的驅(qū)使而進(jìn)行一些非理性的投資，最終因無(wú)力履行義務(wù)而被以公法訴由追究公法責(zé)任。針對(duì)此種情形，最高人民檢察院、公安部出臺(tái)了《關(guān)于刑事立案監(jiān)督有關(guān)問(wèn)題的規(guī)定（試行）》，要求公權(quán)力對(duì)此嚴(yán)格審查。因?yàn)檫@是市民社會(huì)私法自治性下自己責(zé)任的基本體現(xiàn)――利益與風(fēng)險(xiǎn)并存，不能輕易動(dòng)用公權(quán)力苛處刑罰或者行政處罰，同時(shí)公權(quán)力的運(yùn)行不能因?yàn)槭袌?chǎng)主體帶有權(quán)力的符號(hào)而否認(rèn)平等市民交易關(guān)系中私法行為本身的屬性。

在民間借貸的運(yùn)行中，除了上述消極沖突外，還受到公權(quán)力的積極沖擊。首先必須明確，公權(quán)力是私益的最后保障，公權(quán)的目的就是維護(hù)私權(quán)，是私權(quán)的守夜人，公權(quán)力能動(dòng)地進(jìn)入私法領(lǐng)域?qū)⒃斐伤綑?quán)制度性保障的缺失。在民間借貸的實(shí)踐運(yùn)行中，若公權(quán)力對(duì)民事糾紛法律關(guān)系不嚴(yán)格審查，而以維護(hù)法的秩序、公平、正義等價(jià)值為由對(duì)私域進(jìn)行肆意踐踏，這種公權(quán)力在為秩序、公平、正義而否定私法自治效力的同時(shí)，無(wú)不是在踐踏私法本身所構(gòu)建的社會(huì)正義?！皡怯浮睂?duì)民間借貸的規(guī)范化運(yùn)行提出了拷問(wèn)，巨額的利益誘惑之后，不僅僅是對(duì)正向制度疏漏的思考，還應(yīng)當(dāng)理性地思索市民社會(huì)中的非理本身的合理性（高額利益回報(bào)的誘惑），不能讓市場(chǎng)主體中的一方去為雙方的錯(cuò)誤“買(mǎi)單”，否則將是對(duì)市民社會(huì)自己責(zé)任原則的最大諷刺，也是對(duì)契約自由精神的徹底否定。

綜上，民間借貸之所以在運(yùn)行中風(fēng)險(xiǎn)頻頻，可以將這一原因回歸至民法最初制度架構(gòu)的邏輯起點(diǎn)上――市民社會(huì)與政治國(guó)家的關(guān)系。兩者在民間借貸這一財(cái)產(chǎn)流轉(zhuǎn)與增值的制度中介入的“度”，成為影響民間借貸發(fā)展的根本原因。因此，無(wú)論理論研究上的桎梏還是實(shí)踐運(yùn)行中的困境，都是市民社會(huì)與政治國(guó)家互相博弈的表現(xiàn)。

二、民間借貸規(guī)范化運(yùn)行對(duì)策建構(gòu)

自由喚醒民事主體的意思自治時(shí)，秩序卻“敲打著”民事主體的行為選擇；效率激起民事主體趨利的熱情時(shí)，正義卻拷問(wèn)著民事主體的良知。民間借貸在自由與秩序、效率與正義的矛盾中彰顯其獨(dú)特的財(cái)產(chǎn)融通之魅力，但也顯現(xiàn)出非理性的風(fēng)險(xiǎn)與誘惑。在民間借貸問(wèn)題上，“放”或“不放”爭(zhēng)議的焦點(diǎn)有兩方面。第一，利益能否被均分。一旦民間借貸被“松綁”，意味著銀行壟斷利益的格局被打破，這也是目前民間借貸能否被放開(kāi)的決定性因素。對(duì)此，馬克思的哲學(xué)觀、國(guó)家觀已經(jīng)給出了明確的答案――國(guó)家是階級(jí)統(tǒng)治的工具，所以利益的占有當(dāng)然成為首要。第二，市民社會(huì)是否會(huì)對(duì)政治國(guó)家的安定產(chǎn)生威脅。民事主體趨利避害的財(cái)產(chǎn)性人格使得以自身利益最大化為權(quán)利的目的，在權(quán)利實(shí)現(xiàn)其目的性的同時(shí)盲目性必然開(kāi)始泛濫，而利益誘惑的幾何倍數(shù)越大，造成的危害后果就會(huì)越大。所以，從理論上來(lái)講，市民社會(huì)會(huì)對(duì)政治國(guó)家造成沖擊，但這種沖擊從實(shí)踐的角度而言是概然。因?yàn)檎螄?guó)家設(shè)定民間借貸的利率上限后，一旦發(fā)現(xiàn)市民社會(huì)中民事主體的借貸行為有逾越此限者，則直接認(rèn)定其危害政治國(guó)家的安定。

通過(guò)上述分析不難發(fā)現(xiàn)，這將產(chǎn)生一個(gè)問(wèn)題、兩種態(tài)勢(shì)。所謂一個(gè)問(wèn)題，即對(duì)民間借貸國(guó)家基本上以壓制為主，但現(xiàn)實(shí)中民間借貸卻大量存在，政治國(guó)家并不能對(duì)其有效監(jiān)管，如何處理這一問(wèn)題是民間借貸規(guī)范化運(yùn)行的關(guān)鍵。所謂兩種態(tài)勢(shì)是，其一是在私法和公法范疇中，相對(duì)性設(shè)置了民間借貸與非法吸收公眾存款罪兩種法律制度，但這兩種制度的概念架構(gòu)基本相同，導(dǎo)致區(qū)分民間借貸與非法吸收公眾存款罪時(shí)陷入一個(gè)“度”的權(quán)衡上，而目前司法解釋所確立的這個(gè)“度”本身的合理性有待考證，所以在處理民間借貸案件上也就具有隨意性的特征，最終形成了變相壓制民間借貸的態(tài)勢(shì)。其二是對(duì)于民間借貸本身的規(guī)制，我國(guó)目前將其分為三段來(lái)處理，即對(duì)民間借貸本身法律規(guī)定其合法有效；對(duì)于民間借貸衍生的高利貸及變相的高利貸采取不予法律保護(hù)的觀點(diǎn)，但并未言明其具體的效力狀態(tài)；對(duì)于民間借貸誘發(fā)的洗錢(qián)、黑社會(huì)活動(dòng)等犯罪采取刑事公法打擊，這就使民間借貸又處于不確定的態(tài)勢(shì)中。

簡(jiǎn)言之，問(wèn)題的核心是在民間借貸領(lǐng)域中，是只維護(hù)政治國(guó)家的利益，還是既要維護(hù)政治國(guó)家的利益，也要兼顧市民社會(huì)的利益。合理的做法應(yīng)該是兩者兼顧，在規(guī)制民間借貸時(shí)以市民社會(huì)的私法自治性和政治國(guó)家的有限介入相結(jié)合為制度設(shè)計(jì)的邏輯出發(fā)點(diǎn)，兩者都要有所體現(xiàn)。

（一）市民社會(huì)私法自治性的發(fā)揮

中小企業(yè)以及自然人對(duì)資本的需求，是目前解決民間借貸運(yùn)行桎梏必須正視的問(wèn)題，不能僅僅通過(guò)否定其效力來(lái)解決。在解決中小企業(yè)以及自然人在市民社會(huì)下的資本融通問(wèn)題時(shí)，不僅需要運(yùn)用正規(guī)金融的效用，也應(yīng)充分發(fā)揮市民社會(huì)的私法自治性，從而達(dá)到規(guī)制民間借貸的目的。

1.完善制度設(shè)計(jì)及法律體系之間的銜接

從現(xiàn)行立法來(lái)看，二元化立法導(dǎo)致民間借貸中有關(guān)司法解釋、批復(fù)等矛盾重重――不能為民間借貸的良性發(fā)展提供規(guī)范化依據(jù)[10]。因此，需打破這種二元制立法，不斷地健全和完善相關(guān)法律制度。

篇3

“民間借貸危機(jī)”凸顯了我國(guó)現(xiàn)行金融體制的缺陷和中小企業(yè)的融資困境，本文首先對(duì)民間借貸進(jìn)行概述，描述當(dāng)前我國(guó)民間借貸的現(xiàn)狀，探析其存在的問(wèn)題，最后對(duì)如何規(guī)范我國(guó)民間借貸發(fā)展提出相關(guān)的建議。

關(guān)鍵詞：民間借貸；規(guī)范化；金融體制

Abstract: for a long time, the folk lending as a supplement to the formal financial, in the development of a country's economy as a double-edged sword. On the one hand, the folk lending is about China's economic development, especially the growth and development of small and medium-sized enterprises and private enterprises played a considerable role in promoting. But on the other hand, the folk lending in the official financial system, combined with the folk lending with spontaneous flaws, in case of capital chain rupture, tend to cause a chain reaction, endangering social stability, has higher risk.

"Private lending crisis" highlights the defects of the current financial system of our country and the financing difficulties of small and medium-sized enterprises, this article first overview of private lending, describe the current situation of the current our country folk lending, analyze its existing problems, and finally, the suggestion for how to regulate the informal lending development of our country.

Key words: private lending; Standardization; The financial system

中圖分類(lèi)號(hào)： TU318+.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：

引言：民間借貸在一定程度上解決了一些企業(yè)，特別是小微企業(yè)的融資需求，在解決民營(yíng)經(jīng)濟(jì)資金匱乏上發(fā)揮著重要作用，但這也產(chǎn)生了一些問(wèn)題，如高利率侵蝕企業(yè)利潤(rùn)、資金鏈斷裂引起民間資金市場(chǎng)動(dòng)蕩等。

一、民間借貸的概念及運(yùn)行流程

（一）民間借貸的概念

民間借貸有廣義和狹義之分，廣義的民間借貸是指除正規(guī)金融借貸以外的借貸活動(dòng)，處于金融監(jiān)管和國(guó)家宏觀調(diào)控之外，它不在官方報(bào)表中披露，也不受法律的保護(hù)，屬于非正規(guī)的金融活動(dòng)。有的學(xué)者也把民間借貸稱(chēng)為民間金融或地下金融等。狹義的民間借貸是指民間個(gè)人與個(gè)人之間和個(gè)人與集體之間的借貸活動(dòng)。本文研究的民間借貸是廣義的民間借貸。

（二）民間借貸的運(yùn)行流程

民間借貸流程在不同的環(huán)境中有不同的形式，一般會(huì)有以下幾個(gè)流程：1、客戶(hù)填寫(xiě)備案；2、考察借款方，工作人員介紹到借款方考察，與之人面談了解情況；3、介紹借款方與放款方配對(duì)協(xié)商，達(dá)成初步意向；4、放款方考察借款方情況；5、客戶(hù)簽訂《借款合同》辦理借款手續(xù)。5、放款以及后續(xù)服務(wù)等（如圖1）。通過(guò)這樣的流程就完成了民間借貸這一行為。

圖1 民間借貸的運(yùn)行流程

二、我國(guó)民間借貸的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

（一）民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀

改革開(kāi)放30多年來(lái)，國(guó)民經(jīng)濟(jì)取得了長(zhǎng)足發(fā)展，居民收入不斷提高，銀行儲(chǔ)蓄越來(lái)越多，截止去年居民的存款達(dá)到45萬(wàn)億元，規(guī)模很大。由于銀行利率較低，百姓就把錢(qián)從銀行里取出來(lái)貸款給別人，有數(shù)據(jù)表明有十分之一的存款從銀行取出，投入到民間借貸中。據(jù)估算，溫州民間借貸已達(dá)到1200億元的規(guī)模，浙江省約1.5萬(wàn)億元規(guī)模，全國(guó)約3.7萬(wàn)億元的規(guī)模。

民營(yíng)企業(yè)在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系中是一支主力軍，現(xiàn)在小微企業(yè)所需的資金，一部分靠自身積累，還有很大一部分靠民間借貸解決。現(xiàn)在，全國(guó)許多經(jīng)濟(jì)開(kāi)放城市中，民間借貸已經(jīng)由“地下”走到“地上”，老百姓也轉(zhuǎn)變了陳舊的認(rèn)識(shí)，民間借貸為政府解決中小企業(yè)貸款難、活躍地方經(jīng)濟(jì)，起到了越來(lái)越重要的作用。

（二）近年來(lái)民間借貸發(fā)展所存在的問(wèn)題

民間借貸在一定程度上滿(mǎn)足了市場(chǎng)需求，彌補(bǔ)了商業(yè)銀行金融服務(wù)的缺失與空白，對(duì)發(fā)展壯大個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)地方特色產(chǎn)業(yè)發(fā)揮了重要作用。然而民間借貸在發(fā)展中由于缺乏規(guī)范，也存在一些弊端，需要引起重視并加以正確引導(dǎo)，其弊端主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:

1.相關(guān)法律滯后引起民間借貸市場(chǎng)混亂

民間借貸具有分散性和隱蔽性，其監(jiān)管難以深入進(jìn)行，缺乏監(jiān)管約束和法律保護(hù)。例如長(zhǎng)江三角洲、內(nèi)蒙古鄂爾多斯等民間融資活躍地區(qū)，民間借貸的月利率普遍在3分、4分以上，有的甚至達(dá)5分以上，即年利率回報(bào)超過(guò)60%。

2.短期借貸行為泛濫不利于經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期發(fā)展

民間借貸立足借貸雙方的個(gè)人關(guān)系，一般只用于彌補(bǔ)短期的資金缺口，資金供給和使用依附于短期的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，對(duì)于長(zhǎng)期的市場(chǎng)變化缺乏預(yù)測(cè)，多為短期行為。由于借貸雙方均為短期行為、缺乏長(zhǎng)期的計(jì)劃，資金鏈可能隨時(shí)斷裂，不利于企業(yè)自身與地方經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展。

3.融資規(guī)模較小難以形成資金合力

民間借貸具有自發(fā)性、盲目性、逐利性，因此大部分資金都流向門(mén)檻低、短期內(nèi)能看到收益的行業(yè)。從民間借貸的單筆金額來(lái)看，最小僅幾百元，一般也只有幾千上萬(wàn)元，幾十上百萬(wàn)的單筆借貸很少，相對(duì)于企業(yè)籌建或擴(kuò)大再生產(chǎn)幾百上千萬(wàn)的資金需求，規(guī)模明顯偏小，資金合力難以形成。

三、規(guī)范和發(fā)展民間借貸的對(duì)策

雖然民間借貸存在著以上的諸多問(wèn)題，但是它對(duì)金融市場(chǎng)有著不可或缺的重要作用。因此，不應(yīng)一味地忽視民間借貸市場(chǎng)，而是合理引導(dǎo)、規(guī)范我國(guó)民間借貸市場(chǎng)的健康發(fā)展。

（一）制定完善合理的民間借貸法規(guī)和辦法

任何經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的有效運(yùn)行都需要法律法規(guī)的保證、規(guī)范和約束，民間融資的發(fā)展也不例外。完善民間融資相關(guān)的法律法規(guī)是規(guī)制民間金融的關(guān)鍵舉措。

目前我國(guó)現(xiàn)行法律法規(guī)對(duì)民間融資有關(guān)內(nèi)容存在一些沖突，導(dǎo)致對(duì)民間融資的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)把握不一。應(yīng)該在充分調(diào)查論證的基礎(chǔ)上，適時(shí)出臺(tái)《民間借貸法》、《放債人管理?xiàng)l例》等法律法規(guī)，依法確定民間借貸的定義、適用范圍、期限、管理部門(mén)及其職責(zé)、合理的稅負(fù)、糾紛處理適用法律規(guī)定等，明確界定非法吸收公眾存款、非法集資和正常民間融資的界限，以規(guī)范、保護(hù)正常的民間借貸行為，打擊高利貸，通過(guò)法律手段使民間融資逐步走向契約化、規(guī)范化。

（二）加強(qiáng)對(duì)民間融資的金融監(jiān)管

對(duì)民間融資進(jìn)行有效的監(jiān)管是其實(shí)現(xiàn)規(guī)范化發(fā)展的關(guān)鍵。通過(guò)建立有效的監(jiān)管體系，進(jìn)一步規(guī)范民間金融運(yùn)行。

1.明確監(jiān)管主體

正規(guī)金融市場(chǎng)的監(jiān)管十分有針對(duì)性，從產(chǎn)權(quán)上看，民間金融的監(jiān)管也可參照正規(guī)金融監(jiān)管方式，明確民間金融監(jiān)管主體，則可相應(yīng)化解一些難題和矛盾。

2.構(gòu)建監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)

結(jié)合我國(guó)民間融資的特點(diǎn)，應(yīng)該培育和建立一個(gè)包括政府監(jiān)管、行業(yè)自律、自我約束和社會(huì)監(jiān)督四者協(xié)同配合的監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)。

3.完善監(jiān)管方式

民間融資監(jiān)管方式應(yīng)靈活多樣，如政府監(jiān)管主要應(yīng)以法律法規(guī)為準(zhǔn)繩，依靠法律法規(guī)對(duì)民間融資活動(dòng)起到規(guī)范保障作用；行業(yè)監(jiān)管則通過(guò)制定行業(yè)行為規(guī)范準(zhǔn)則和懲罰監(jiān)督機(jī)制來(lái)進(jìn)行行業(yè)自律，有效防范民間融資風(fēng)險(xiǎn)。

（三）加快利率改革，推動(dòng)利率市場(chǎng)化進(jìn)程

民間借貸繁衍生殖的根源在于金融市場(chǎng)的二元分割，只有放松利率管制，降低金融市場(chǎng)的分割程度，才可能改善利率政策傳導(dǎo)機(jī)制不暢和資金配置低效的局面。利率市場(chǎng)化不僅可以在一定程度上減少民間借貸存在的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)，而且可以營(yíng)造一個(gè)相對(duì)公平的金融市場(chǎng)環(huán)境。利率市場(chǎng)化還可以發(fā)揮市場(chǎng)資金的配置作用，有助于減少高利貸或者不合理、不合法的民間借貸情況的出現(xiàn)。加快利率市場(chǎng)化，降低市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻，使民間借貸有效地融入到正規(guī)的金融體系中。

四、結(jié)語(yǔ)

按照營(yíng)銷(xiāo)學(xué)中的長(zhǎng)尾營(yíng)銷(xiāo)理論，“小魚(yú)小蝦可以帶來(lái)更多利潤(rùn)”。民間借貸中雖大多屬于小額借貸，但數(shù)量眾多，范圍廣闊，它們才是將來(lái)豐厚利潤(rùn)的來(lái)源，將來(lái)銀行也一定會(huì)對(duì)中小企業(yè)和個(gè)人借貸更加重視。但在我國(guó)現(xiàn)階段，民間借貸仍然游離于正規(guī)金融之外，銀行由于在小額信貸領(lǐng)域?qū)嵭袊?yán)格的貸款限制，廣大小微企業(yè)的資金需求難以得到滿(mǎn)足，制約了經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。我們應(yīng)該積極推動(dòng)民間借貸的發(fā)展，創(chuàng)新多種民間金融形式，打破銀行壟斷，給小微企業(yè)提供一個(gè)更加有序、開(kāi)放、公平、方便的金融服務(wù)環(huán)境。

[參考文獻(xiàn)]

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[2]邢增藝，蔣琳，戴鴻廣.規(guī)范與引導(dǎo)我國(guó)民間融資規(guī)范發(fā)展.當(dāng)代經(jīng)濟(jì).2009，(11)

篇4

民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。只要雙方當(dāng)事人意見(jiàn)表示真實(shí)即可認(rèn)定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效，但利率不得超過(guò)人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。民間借貸分為民間個(gè)人借貸活動(dòng)和公民與金融企業(yè)之間的借貸。民間個(gè)人借貸活動(dòng)必須嚴(yán)格遵守國(guó)家法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，遵循自愿互助、誠(chéng)實(shí)信用原則。狹義的民間借貸是指公民之間依照約定進(jìn)行貨幣或其他有價(jià)證券借貸的一種民事法律行為。廣義的民間借貸除上述內(nèi)容外，還包括公民與法人之間以及公民與其他組織之間的貨幣或有價(jià)證券的借貸。現(xiàn)實(shí)生活中通常指的是狹義上的民間借貸。

2012年3月28日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)，并批準(zhǔn)實(shí)施《浙江省溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)總體方案》。相關(guān)行業(yè)分析人士認(rèn)為，此舉有助于民間金融實(shí)現(xiàn)規(guī)范化，進(jìn)而合法化，是政策方向調(diào)整的標(biāo)志性事件。它對(duì)于以“錢(qián)來(lái)錢(qián)網(wǎng)”為首的第三方P2P民間借貸平臺(tái)而言，也具有轉(zhuǎn)折化的意義。

二、民間借貸的主要法律特征

（1）民間借貸雙方之間形成的是一種合同關(guān)系，雙方之間的借貸行為也是一種民事法律行為。這種關(guān)系一旦形成便會(huì)受到法律的保護(hù)。（2）民間借貸是貸款人和借款人之間因借貸關(guān)系而形成的一種合約行為。只要該協(xié)議的內(nèi)容合法就都是法律允許的，受到法律的保護(hù)。（3）貸款人能否將借貸的標(biāo)的支付給借款人，決定了民間借貸關(guān)系能否成立。借貸雙方之間除了對(duì)借款標(biāo)的、借款數(shù)額、借款的償還期限等內(nèi)容均達(dá)成一致意見(jiàn)以外，貸款人還要將借款的標(biāo)的即貨幣或者其他的有價(jià)證券交付給借款人，此時(shí)雙方的借貸關(guān)系才算真正的成立。（4）貸款人交付給借款人的標(biāo)的物，必須是貸款人個(gè)人擁有所有權(quán)或者支配權(quán)的財(cái)產(chǎn)。（5）借款人既可以支付利息也可以不支付利息給貸款人，是否支付利息由借貸雙方自由約定。民間借貸因其主要發(fā)生在自然人之間，一般是不需要支付利息的。若借貸雙方在口頭協(xié)議或者書(shū)面協(xié)議之中約定了支付利息，那么借款人就要及時(shí)地將利息交付給貸款人。但此利息不得高于國(guó)家法律中對(duì)利息的相關(guān)規(guī)定。

三、民間借貸存在的必然性

我國(guó)民間借貸的歷史由來(lái)已久，隨著時(shí)間的流逝，民間借貸非但沒(méi)有消失匿跡，反而隨著經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展又有日趨活躍之勢(shì)，這種現(xiàn)象在一定程度上也反映了我國(guó)尤其是中小企業(yè)對(duì)民間資金的需求情況。民間借貸有其存在的必然性和合理性。

（1）從供求方面看，大量富余資金的存在為民間借貸提供了充足的資金來(lái)源。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度加快，城鄉(xiāng)居民所擁有的個(gè)人財(cái)富也隨之增加，為民間借貸的穩(wěn)定發(fā)展提供了大量的資金來(lái)源。普通群眾可選擇的投資品種卻是少之又少。通常民間借貸的利率相對(duì)于銀行的利率來(lái)說(shuō)要高一些，于是很多人為了追逐更高的收益而將目光投向了民間借貸市場(chǎng)，靠發(fā)放民間借貸給借款人來(lái)獲取高收益。也就解決了中小企業(yè)所需資金不足的問(wèn)題，充實(shí)了其運(yùn)營(yíng)資本。

（2）從需求方面看，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展為民間借貸提供了發(fā)揮的空間。我國(guó)中小企業(yè)近年來(lái)發(fā)展十分迅速，是中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍。然而，作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展主力軍的中小企業(yè)在從銀行獲取貸款時(shí)卻普遍遇到了貸款難的問(wèn)題。民營(yíng)企業(yè)因其經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)定，在融資上存在很多的障礙，無(wú)法與國(guó)有企業(yè)相提并論，這就使得中小企業(yè)能夠借入的資金變得十分有限，遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足中小企業(yè)正常發(fā)展對(duì)資金的需求。

（3）民間借貸與正規(guī)金融相比具有特有的優(yōu)勢(shì)。當(dāng)貨幣盈余者向資金短缺者有條件地轉(zhuǎn)移貨幣時(shí)，就構(gòu)成了金融行為。這些金融行為可以跨時(shí)間、跨空間、跨主體去配置資源，在正規(guī)金融不足時(shí)，民間非正規(guī)金融發(fā)揮了極其重要的補(bǔ)充作用，有助于增進(jìn)人們的選擇自由和切身利益。民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)便，操作靈活。非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在信息成本上具有明顯的優(yōu)勢(shì)。民間借貸具有強(qiáng)烈的地域性，交易雙方往往為在一定區(qū)域內(nèi)生活且彼此熟悉的居民，他們?cè)陂L(zhǎng)期的生產(chǎn)生活和合作中早已建立了相互信任的社會(huì)關(guān)系，且對(duì)對(duì)方的收入水平、償還能力、信用狀況等信息能夠清晰的把握，有效地降低了由信息不對(duì)稱(chēng)所引起的道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，滿(mǎn)足了中小企業(yè)快速融資的需求。

四、民間借貸新的立法建議

2008 年 11 月央行起草了《放貸人條例》并將其提交給國(guó)務(wù)院法制辦，表明監(jiān)管當(dāng)局對(duì)民間借貸在金融體系中的積極和消極作用已經(jīng)有相當(dāng)全面的認(rèn)識(shí)，并試圖用立法手段對(duì)其信貸行為進(jìn)行適當(dāng)?shù)囊?guī)制。這將是民間借貸陽(yáng)光化和規(guī)范化歷程中的一個(gè)里程碑事件，必將對(duì)民間借貸的規(guī)范化發(fā)展和動(dòng)員民間資本從而紓解小企業(yè)和農(nóng)戶(hù)融資瓶頸約束起到積極作用。

借貸的資格是毫無(wú)異議的。我國(guó)目前的司法解釋?zhuān)鞔_的將企業(yè)之間的借貸定位為非法的、無(wú)效的。但我國(guó)銀監(jiān)會(huì)于 2008 年 5 月 4 日頒布的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》、2007 年 1 月 22 日頒布的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、2007 年 1 月 22 日頒布的《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》中卻規(guī)定，小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社作為獨(dú)立的企業(yè)法人，其可以與貸款的中小企業(yè)之間建立民間借貸關(guān)系。也就是說(shuō)現(xiàn)行法律允許企業(yè)之間進(jìn)行民間借貸。這就導(dǎo)致新法與舊法之間出現(xiàn)了矛盾。因此，在制定《放貸人條例》時(shí)，應(yīng)該明確企業(yè)之間的民間借貸的性質(zhì)。

1.確立民間借貸主體雙方之間的權(quán)利義務(wù)。在民間借貸法律關(guān)系中，借款人往往相對(duì)于貸款人處于弱勢(shì)地位，因此在《放貸人條例》中要重視對(duì)借款人權(quán)利的保護(hù)，同時(shí)也要注重對(duì)貸款人權(quán)利的保護(hù)。

2.創(chuàng)新民間借貸的抵押物種類(lèi)?？刂泼耖g借貸信用風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要模式便是建立完善的擔(dān)保機(jī)制。在民間借貸新模式——小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社的實(shí)踐過(guò)程中，由于借款人在貸款時(shí)多無(wú)財(cái)產(chǎn)可供抵押，無(wú)形中增加了信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。因此，我國(guó)在制定《放貸人條例》時(shí)應(yīng)該創(chuàng)新民間借貸的抵押物種類(lèi)，給予借款人和貸款人靈活的選擇抵押擔(dān)保物的空間。

3.明確規(guī)定監(jiān)管主體。現(xiàn)行《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》、《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》對(duì)于小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社的監(jiān)管主體沒(méi)有一個(gè)明確的規(guī)定，我國(guó)在出臺(tái)《放貸人條例》時(shí)就應(yīng)該對(duì)小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社規(guī)定明確的監(jiān)管主體。

篇5

1民間金融的基本理論探討

1．1民間金融的內(nèi)涵界定

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，民間金融活動(dòng)日趨頻繁，究其內(nèi)涵，國(guó)內(nèi)外學(xué)者提出了諸多觀點(diǎn)，見(jiàn)仁見(jiàn)智，至今尚未形成統(tǒng)一的定論。國(guó)際上，由于各國(guó)具體國(guó)情和法制傳統(tǒng)的差異，以及各學(xué)術(shù)流派研究的方法與側(cè)重點(diǎn)不同，對(duì)民間金融內(nèi)涵的界定莫衷一是。美國(guó)學(xué)者施密特將民間金融界定為依靠社會(huì)法律體系之外的對(duì)象運(yùn)行的金融活動(dòng)，其與正規(guī)金融之間的區(qū)別在于交易過(guò)程中依靠的對(duì)象不同;德國(guó)學(xué)者卡莫爾教授將民間金融界定為游離于國(guó)家官方金融體系以外的，不受官方信用控制的金融交易活動(dòng)［1］。國(guó)內(nèi)學(xué)界對(duì)民間金融內(nèi)涵的界定也提出了種種觀點(diǎn)，可謂見(jiàn)仁見(jiàn)智。張學(xué)軍教授認(rèn)為民間金融是指相對(duì)于國(guó)家金融制度和銀行組織，自發(fā)形成的民間信用活動(dòng);胡德青先生則將民間金融界定為非金融機(jī)構(gòu)的自然人之間、企業(yè)之間以及自然人與企業(yè)之間游離于國(guó)家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)以外的、以資金借貸為主的融資活動(dòng)［2］。綜合上述觀點(diǎn)的共同之處，并對(duì)不同之處進(jìn)行利弊權(quán)衡，筆者認(rèn)為對(duì)于民間金融的定義應(yīng)做如下界定:民間金融是指游離于在國(guó)家金融監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管之外，非國(guó)家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的自然人之間、企業(yè)之間以及自然人與企業(yè)之間的資金融通活動(dòng)。

1．2當(dāng)前我國(guó)民間金融的特征

其一，融資規(guī)模急劇擴(kuò)大。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，民間資本急劇膨脹，民間金融的涉及范圍越來(lái)越廣，交易總量也持續(xù)擴(kuò)張。中信證券研究報(bào)告認(rèn)為，2011年我國(guó)的民間融資市場(chǎng)總規(guī)模至少超過(guò)4萬(wàn)億元。融資規(guī)模的急劇擴(kuò)大一方面滿(mǎn)足了部分融資主體的經(jīng)濟(jì)需求，另一方面折射出我國(guó)民間金融的泡沫性風(fēng)險(xiǎn)。其二，利率彈性大，且趨于高利率化。我國(guó)民間金融通常根據(jù)借款的主體、用途、時(shí)間長(zhǎng)短、急緩程度來(lái)確定利率，利率的彈性很大，既有發(fā)生在親戚朋友之間的互助式無(wú)息、低息借貸，又有等于或略高于銀行利率的普通借貸，也有“利滾利”試的高利貸。此外，從整體上看，民間金融的利率趨于高利化，特別是高于銀行利率的民間借貸，其利率水平持續(xù)增高。其三，潛在風(fēng)險(xiǎn)巨大。根據(jù)中國(guó)社會(huì)科學(xué)院的2012年社會(huì)藍(lán)皮書(shū)，當(dāng)前我國(guó)民間借貸面臨著融資規(guī)模、融資結(jié)構(gòu)、利率價(jià)格、信用違約等風(fēng)險(xiǎn)，多重風(fēng)險(xiǎn)交織，使得我國(guó)民間金融市場(chǎng)面臨著巨大的潛在危機(jī)。其中最為突出的問(wèn)題是，有相當(dāng)比例的民間資本并未進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，支持實(shí)體生產(chǎn)，而是轉(zhuǎn)入“錢(qián)生錢(qián)、利滾利”的投機(jī)性金融鏈條之中。

2民間金融立法原則明晰

2．1明確性原則

法律的規(guī)范性、強(qiáng)制性和權(quán)威性要求法律規(guī)范內(nèi)容自身必須清晰明了，法律概念的內(nèi)涵必須明確，邏輯必須嚴(yán)謹(jǐn)，并且避免出現(xiàn)自相矛盾或規(guī)范不清之處。法律是公民行為的最重要的規(guī)范，直接關(guān)切著公民的權(quán)利與義務(wù)。倘若公民不能從法律上知曉其行為的法律性質(zhì)與法律后果，必定會(huì)使其陷入一種“行為困惑”的窘境，那么法律對(duì)人們的規(guī)范作用將大打折扣［3］。民進(jìn)金融不僅涉及合會(huì)、私人錢(qián)莊、普通借貸、高利貸等諸多法律類(lèi)型，而且對(duì)于合法借貸、非法集資等行為類(lèi)型也極為錯(cuò)綜復(fù)雜。規(guī)范民間金融的法律更應(yīng)秉承明確化原則，將相關(guān)概念的法律性質(zhì)及其法律后果清晰地、規(guī)范化地規(guī)定在相關(guān)法律中。

2．2分類(lèi)規(guī)范原則

立法上應(yīng)根據(jù)民間金融的不同類(lèi)型進(jìn)行分類(lèi)規(guī)范，具體來(lái)講，主要分為以下四種類(lèi)別:第一，普通民間借貸。該種類(lèi)型的民間借貸利率低于、等于或者略高于同期銀行利率。這種簡(jiǎn)單的民間金融屬于民事主體之間平等、自愿地支配其資金流動(dòng)，并自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng)。對(duì)于此種金融活動(dòng)，體現(xiàn)的是民事主體意思自治的精神，應(yīng)當(dāng)受到的法律保護(hù)。第二，高利貸。高利貸是指高于正常利率的貸款，該行為干擾了正常的金融秩序，同時(shí)利用他人的急需資金的特殊情況而掘取高額不當(dāng)利潤(rùn)，損害了他人利益，法律應(yīng)對(duì)其予以否定。第三，合會(huì)。合會(huì)是一種一定地域范圍內(nèi)的具有互質(zhì)的自發(fā)性群眾融資組織。合會(huì)在我國(guó)有著十分悠久歷史，如今在浙閩一帶十分盛行，有著廣泛的市場(chǎng)需求，對(duì)于民間閑置資金的配置和民間的融資問(wèn)題都有著積極的作用。法律上應(yīng)對(duì)其進(jìn)行合理規(guī)范，并予以保護(hù)。第四，私人錢(qián)莊。私人錢(qián)莊是指沒(méi)有經(jīng)過(guò)國(guó)家相關(guān)機(jī)構(gòu)審批而設(shè)立的的金融機(jī)構(gòu)，其與銀行類(lèi)似，通過(guò)吸收存款、發(fā)放貸款來(lái)進(jìn)行運(yùn)營(yíng)。私人錢(qián)莊的存在不僅對(duì)國(guó)家的金融秩序造成了嚴(yán)重的威脅，同時(shí)極大地加劇了國(guó)家的金融風(fēng)險(xiǎn)，法律應(yīng)對(duì)其予以取締。

2．3利益協(xié)調(diào)原則

平衡協(xié)調(diào)原則，是指民間金融的相關(guān)立法要從社會(huì)的整體利益和國(guó)民經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展出發(fā)，來(lái)調(diào)整民間融資法律關(guān)系，以促使社會(huì)整體利益與個(gè)體利益的協(xié)調(diào)統(tǒng)一［4］。作為統(tǒng)指導(dǎo)、統(tǒng)領(lǐng)法律規(guī)范的基本原則，利益協(xié)調(diào)原則要求追求民間金融的相關(guān)立法應(yīng)統(tǒng)籌國(guó)家利益與個(gè)體利益、統(tǒng)籌社會(huì)效益與經(jīng)濟(jì)效益、統(tǒng)籌經(jīng)濟(jì)自由與經(jīng)濟(jì)秩序、統(tǒng)籌形式公平與實(shí)質(zhì)公平。需要注意的是，利益“協(xié)調(diào)”不等于利益“平衡”。進(jìn)一步講，實(shí)現(xiàn)融資主體之間利益關(guān)系的協(xié)調(diào)，僅需民間金融主體所得到利益在自己創(chuàng)造的利益總和之中占有一個(gè)相對(duì)合理的比例即可，而并不要求融資主體之間利益的絕對(duì)對(duì)等。

3我國(guó)相關(guān)立法現(xiàn)狀及缺陷檢討

我國(guó)《合同法》第197條至第211條對(duì)借貸合同作出了若干規(guī)定，最高院出臺(tái)的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》、《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問(wèn)題的批復(fù)》則更為系統(tǒng)、具體地規(guī)范了民間借貸法律關(guān)系。中國(guó)人民銀行出臺(tái)的《關(guān)于取締地下錢(qián)莊及打擊高利貸行為的通知》、《關(guān)于進(jìn)一步打擊非法集資等活動(dòng)的通知》對(duì)地下錢(qián)莊、高利貸及非法集資等非法金融活動(dòng)予以否定。此外，我國(guó)《刑法》建立了非法民間金融的刑事處罰制度?！缎谭ā飞婕胺欠耖g金融犯罪的罪名主要有三類(lèi):第175條規(guī)定了高利轉(zhuǎn)貸罪，第176條規(guī)定了非法吸收公眾存款罪，第192條規(guī)定了集資詐騙罪。2011年1月4日起施行的《最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》則對(duì)非法集資類(lèi)行為做了更為深入、具體的規(guī)定。盡管我國(guó)對(duì)民間金融做出了一系列的法律規(guī)范，但民間金融的相關(guān)立法仍存在著不盡完善之處，具體體現(xiàn)在如下三個(gè)方面:

3．1民間金融法律地位缺失

目前我國(guó)民間金融已經(jīng)步入高級(jí)階段，融資交易的規(guī)模巨大、范圍廣泛、方式靈活等特點(diǎn)，客觀上使得與正規(guī)金融相對(duì)應(yīng)的民間金融可以快速適應(yīng)和滿(mǎn)足該種需求。然而，至今為止我國(guó)沒(méi)有一部法律來(lái)確立民間金融的法律地位，法律層面上尚未對(duì)民間金融予以明確的肯定或否定，民間金融主體的權(quán)利與義務(wù)尚待明確。我國(guó)民間金融活動(dòng)雖然“大張旗鼓”，但只能是“猶抱琵琶半遮面”。民間金融法律地位的缺失，使得民間金融活動(dòng)游離于法律之外，致使民間金融主體的權(quán)利與義務(wù)很難得到法律的保障。

3．2對(duì)超過(guò)法定最高利率民間借貸的法律后果規(guī)定不明

最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》的司法解釋規(guī)定，民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行同期利率，但最高不得超過(guò)銀行同期貸款利率的四倍，超出此限度的，其超出部分的利息法律不予保護(hù)。然而，法律并沒(méi)有對(duì)超出該司法解釋所規(guī)定的最高利率的融資行為規(guī)定某種處罰，這就導(dǎo)致民間金融特別是擔(dān)保公司等機(jī)構(gòu)提供的短期融資中，高利貸現(xiàn)象非常泛濫，對(duì)我國(guó)的金融秩序構(gòu)成了潛在的威脅。

3．3非法集資類(lèi)犯罪法律規(guī)定不盡合理

根據(jù)《刑法》及《最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》，非法集資類(lèi)犯罪是指以非法占有為目的，使用詐騙方法非法集資，數(shù)額較大的行為，非法集資類(lèi)犯罪的最高法定刑為死刑。筆者認(rèn)為，刑法對(duì)非法集資類(lèi)犯罪存在著如下兩方面不合理之處:其一，“以非法占有為目的”作為非法集資類(lèi)犯罪的構(gòu)成要件不妥?！澳康摹碑吘故钱a(chǎn)生并且存在自然人的內(nèi)心世界，人們很難從客觀行為中精準(zhǔn)地把握，在實(shí)踐中認(rèn)定行為人是否具有非法占有為目的極為困難。將“以非法占有為目的”作為認(rèn)定非法集資類(lèi)犯罪的前提要件不利于嚴(yán)厲地、有效地打擊非法集資類(lèi)犯罪，以維護(hù)國(guó)家金融秩序。其二，非法集資類(lèi)犯罪配置死刑不合理。從刑罰的公正性角度分析，刑罰剝奪權(quán)益的總效用不得超過(guò)犯罪行為侵害的總效用，刑罰的嚴(yán)厲性也應(yīng)等于或低于該犯罪的嚴(yán)重性，對(duì)經(jīng)濟(jì)性犯罪的非法集資罪配置死刑，用經(jīng)濟(jì)利益衡量人的生命，是對(duì)生命的一種侮辱，對(duì)犯罪人來(lái)講是有失公正的［5］。此外，從刑罰的功利性角度來(lái)看，刑罰的目的就是預(yù)防犯罪，自由刑和財(cái)產(chǎn)刑足以有效的預(yù)防非法集資類(lèi)犯罪，對(duì)其配置生命刑就顯得“殺雞用牛刀”了，是對(duì)社會(huì)資源的一種浪費(fèi)。

篇6

關(guān)鍵詞：民間；借貸；原因；問(wèn)題

1.民間借貸的概念及表現(xiàn)形式

民間借貸主要指的是自然人之間、自然人和企業(yè)法人之間以及自然人同其他的組織形式之間以貨幣作為標(biāo)準(zhǔn)的資金借貸行為。民間借貸行為由于能夠?qū)?guó)家經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生積極的作用，因此在國(guó)家的發(fā)展過(guò)程中逐漸的獲得了重視，民間借貸的發(fā)展同社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及金融體系建設(shè)之間有著緊密的聯(lián)系。

我國(guó)的民間借貸存在著互助型和營(yíng)利型兩種基本類(lèi)型，互助型民間借貸主要是存在于自然人之間、自然人和企業(yè)法人之間以及自然人同其他的組織形式之間的民間借貸行為，是在信任基礎(chǔ)上進(jìn)行的借貸行為。營(yíng)利型民間借貸發(fā)展的主要目的是追求經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)，同時(shí)不限定是在親友之間進(jìn)行的借貸活動(dòng)，一般來(lái)說(shuō)，民間借貸的發(fā)展能夠有效的促進(jìn)金融市場(chǎng)的活絡(luò)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)金融市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展。

2.我國(guó)民間借貸發(fā)展現(xiàn)狀

現(xiàn)今，伴隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和進(jìn)步，民間借貸作為金融市場(chǎng)的有效補(bǔ)充發(fā)展能夠?qū)鹑谑袌?chǎng)中的民間借貸需求進(jìn)行很好的滿(mǎn)足，民間借貸發(fā)展的根本動(dòng)力在于經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)的追求。但是由于經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)化發(fā)展，人們的現(xiàn)代化金融意識(shí)開(kāi)始加強(qiáng)，借款人進(jìn)行的民間借貸開(kāi)始由傳統(tǒng)的生活需求轉(zhuǎn)向營(yíng)利性生產(chǎn)需求，同時(shí)民間借貸的利息比例也開(kāi)始出現(xiàn)大幅度的上升?，F(xiàn)今我國(guó)國(guó)內(nèi)的民間資本的發(fā)展規(guī)模也出現(xiàn)大幅度的增長(zhǎng)的趨勢(shì)，借款人同放款人之間的簡(jiǎn)單交易已經(jīng)無(wú)法滿(mǎn)足金融市場(chǎng)的實(shí)際融資發(fā)展需求，因此，需要對(duì)傳統(tǒng)的民間借貸進(jìn)行改革和創(chuàng)新發(fā)展。目前，我國(guó)的民間金融方式開(kāi)始出現(xiàn)多元化的發(fā)展趨勢(shì)，同時(shí)在金融手段的選擇上也呈現(xiàn)復(fù)雜化的趨勢(shì)，相應(yīng)的金融借貸資金運(yùn)作十分的隱蔽，因此，對(duì)于我國(guó)的實(shí)際融資規(guī)模無(wú)法進(jìn)行準(zhǔn)確的估量。根據(jù)我國(guó)中央銀行2013年的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截止2012年我國(guó)的實(shí)際民間融資金融已經(jīng)達(dá)到了9500億元，在整個(gè)國(guó)民GDP的占了6.96%，在整個(gè)本外幣貸款中則是占到了5.92%，因此，根據(jù)粗略的估算，我國(guó)現(xiàn)今的民間融資規(guī)模已經(jīng)超過(guò)了10000億元，但是其數(shù)值只是估算的結(jié)果，沒(méi)有準(zhǔn)確性。

根據(jù)中央銀行2014年的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2013年，我國(guó)的私人借貸資本市場(chǎng)中所涉及的資金已經(jīng)達(dá)到了6.4萬(wàn)億元，而在貸款市場(chǎng)中則是占了大概5%左右。截止2014年，我國(guó)的民間借貸總額同上一年相比較而言增長(zhǎng)了大概38%左右，所涉及的金額數(shù)量有10.38萬(wàn)億人民幣。我國(guó)的民間借貸中兄弟姐妹借貸以及其他親屬借貸占的比例最高，這充分說(shuō)明我國(guó)民間借貸的借貸范圍還需要進(jìn)一步拓展。

3.我國(guó)民間借貸現(xiàn)象存在的原因

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和進(jìn)步，對(duì)于金融服務(wù)業(yè)提出了更加專(zhuān)業(yè)的要求，同時(shí)金融市場(chǎng)也獲得了快速的發(fā)展，整體上來(lái)看，我國(guó)的短期民間借貸發(fā)展逐漸的形成了以營(yíng)利型借貸為主導(dǎo)的發(fā)展趨勢(shì)，現(xiàn)今，我國(guó)的大部分民間借貸行為發(fā)展已經(jīng)開(kāi)始實(shí)現(xiàn)突破發(fā)展發(fā)展，同時(shí)營(yíng)利型借貸行為也為小額貸款中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供了發(fā)展條件，促進(jìn)我國(guó)民間借貸的進(jìn)一步發(fā)展和進(jìn)步。

3.1 民間借貸存在和發(fā)展的合理性

隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和進(jìn)步，人們的多余資金以及社會(huì)發(fā)展背景開(kāi)始為民間借貸的發(fā)展提供了發(fā)展條件。另外，由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，借入資金開(kāi)始作為生產(chǎn)資本，導(dǎo)致很多的民間資本獲得廣泛的發(fā)展，長(zhǎng)期以來(lái)，民間資本的發(fā)展都存在著發(fā)展不規(guī)范以及合法性遭到懷疑等問(wèn)題，因此嚴(yán)重限制著民間資本的發(fā)展和進(jìn)步。但是，現(xiàn)今，由于民間借貸開(kāi)始進(jìn)行合法化的發(fā)展，以及在進(jìn)行實(shí)際的操作過(guò)程中實(shí)現(xiàn)了正規(guī)的操作，因此我們?cè)卺槍?duì)小額貸款公司的監(jiān)管上可以通過(guò)逐漸的將民間借貸納入到中央銀行的金融監(jiān)管系統(tǒng)中的方式，對(duì)我國(guó)的民間資本監(jiān)管進(jìn)行全面化的監(jiān)督和管理，為也為小額貸款中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供了有利的發(fā)展條件。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和進(jìn)步，良好的市場(chǎng)發(fā)展基礎(chǔ)以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展條件能夠?qū)鹑谑袌?chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展提供強(qiáng)有力的保障。同時(shí)也能夠進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)發(fā)展和進(jìn)步，對(duì)于金融市場(chǎng)的發(fā)展也能夠?qū)崿F(xiàn)進(jìn)一步的保障。

3.2 民間借貸存在和發(fā)展的必要性

同時(shí)小額貸款公司在進(jìn)行發(fā)展的過(guò)程中開(kāi)始逐漸的實(shí)行規(guī)范化的民間借貸發(fā)展，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)有著積極的促進(jìn)意義。金融行業(yè)屬于特殊的發(fā)展行業(yè)，需要專(zhuān)業(yè)的發(fā)展人才和技術(shù)進(jìn)行發(fā)展，民間資本的發(fā)展和小額貸款的發(fā)展對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著積極的促進(jìn)意義。同時(shí)，由于大型資本借貸無(wú)法滿(mǎn)足三農(nóng)以及中小企業(yè)的發(fā)展需求，因此，為了滿(mǎn)足市場(chǎng)提出的實(shí)際發(fā)展需求，民間資本必須要進(jìn)行合理、科學(xué)化的發(fā)展。

4.我國(guó)民間借貸存在的問(wèn)題分析

4.1資金供求失衡

我國(guó)現(xiàn)今信貸市場(chǎng)發(fā)展并不完善，大部分的民間資本在融資市場(chǎng)中并沒(méi)有實(shí)現(xiàn)制度化發(fā)展，很多的資金無(wú)法實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)的正規(guī)性發(fā)展，同時(shí)在整個(gè)金融市場(chǎng)中，大部分的銀行都是將金融發(fā)展目光放在大型的信貸公司上，因此，對(duì)于很多小型的民間借貸發(fā)展而言，還存在著很大的難度?，F(xiàn)今，民間借貸的資金供求并不平衡，市場(chǎng)中資金供遠(yuǎn)小于求，因此，這對(duì)民間資本的進(jìn)一步發(fā)展也有著嚴(yán)重的負(fù)面影響。

4.2相關(guān)的法律、法規(guī)不健全

現(xiàn)今，我國(guó)針對(duì)民間借貸的相關(guān)法律、法規(guī)并沒(méi)有完善化發(fā)展，大部分條例都是針對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行制定的，對(duì)于民間借貸的發(fā)展并不完全適用，因此，在實(shí)際的運(yùn)用過(guò)程中，很多的法律問(wèn)題無(wú)法得到直接的解決，直接影響著我國(guó)民間借貸進(jìn)一步的發(fā)展和進(jìn)步。

5.我國(guó)民間借貸存在問(wèn)題的解決措施

5.1進(jìn)一步拓寬民間資本投資渠道

對(duì)于民間資本供不應(yīng)求的發(fā)展問(wèn)題，我們可以從根本上進(jìn)行民間資本投資渠道的拓寬，同時(shí)還需要利用不同的發(fā)展手段進(jìn)行民間資本的增加，同時(shí)還需要鼓勵(lì)民間資本進(jìn)行自我資本的再回收使用，從而滿(mǎn)足現(xiàn)今金融市場(chǎng)的實(shí)際發(fā)展需求。

5.2完善相關(guān)的法律、法規(guī)

針對(duì)現(xiàn)今民間借貸法律、法規(guī)不完善的問(wèn)題，我們則是需要從立法的角度，不斷的對(duì)相關(guān)的立法問(wèn)題進(jìn)行完善化發(fā)展，出臺(tái)專(zhuān)門(mén)針對(duì)性和強(qiáng)制性的法律法規(guī)，通過(guò)相關(guān)的專(zhuān)業(yè)立法問(wèn)題實(shí)現(xiàn)對(duì)民間借貸的完善化和制度化發(fā)展。

總結(jié)

隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和進(jìn)步，民間借貸開(kāi)始出現(xiàn)飛速的發(fā)展，對(duì)于金融行業(yè)的發(fā)展來(lái)說(shuō)，資本就是民間借貸發(fā)展的本源，因此，民間借貸首先要做到的就是不斷的累計(jì)資本，但是，由于民間借貸發(fā)展的不規(guī)范性以及相關(guān)機(jī)制問(wèn)題導(dǎo)致民間借貸無(wú)法進(jìn)行進(jìn)一步的發(fā)展。本文主要是針對(duì)我國(guó)現(xiàn)今民間借貸的實(shí)際發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行的分析和探究，最終提出進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)民間借貸發(fā)展的措施和對(duì)策，實(shí)現(xiàn)我國(guó)民間借貸的進(jìn)一步發(fā)展。

（作者單位：寧波大學(xué)）

參考文獻(xiàn)：

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篇7

【關(guān)鍵詞】P2P網(wǎng)絡(luò)借貸 金融監(jiān)管 潛在風(fēng)險(xiǎn)

一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的產(chǎn)生背景和發(fā)展概況

P2P小額借貸是一種將非常小額度的資金聚集起來(lái)借貸給有資金需求人群的一種商業(yè)模型。它的社會(huì)價(jià)值主要體現(xiàn)在滿(mǎn)足個(gè)人資金需求、發(fā)展個(gè)人信用體系和提高社會(huì)閑散資金利用率三個(gè)方面。

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展和普及，P2P小額借貸逐漸由單一的線(xiàn)下模式，轉(zhuǎn)變?yōu)榫€(xiàn)下線(xiàn)上并行，隨之產(chǎn)生的就是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，這使更多人群享受到了P2P小額信貸服務(wù)。同時(shí)通過(guò)這種借貸方式來(lái)緩解人們因?yàn)樵诓煌挲g時(shí)收入不均勻而導(dǎo)致的消費(fèi)力不平衡問(wèn)題。

（一）國(guó)內(nèi)外P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的產(chǎn)生背景

P2P在線(xiàn)借貸的興起并非偶然,一方面,正規(guī)金融體系中金融機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)定位上忽視中小企業(yè)、弱勢(shì)群體的金融需求,小額信貸市場(chǎng)存在著廣闊的發(fā)展空間；另一方面,P2P在線(xiàn)借貸是民間借貸與網(wǎng)絡(luò)科技相融合的產(chǎn)物,其提供的無(wú)抵押擔(dān)保、自助交易模式、近距離的交易空間和新型的理財(cái)選擇契合了眾多中小型客戶(hù)的金融需求,對(duì)市場(chǎng)主體的自主創(chuàng)業(yè)起到了積極的推動(dòng)作用。

在我國(guó)，今年以來(lái)溫州等多個(gè)地區(qū)發(fā)生的民間借貸信用危機(jī)充分表明我國(guó)民間金融市場(chǎng)龐雜無(wú)序,發(fā)展模式尚不清晰。據(jù)中國(guó)社科院統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,民間金額規(guī)模約在1萬(wàn)億元以上,在法律不完善的情況下,各級(jí)民間金融機(jī)構(gòu)并未在工商局注冊(cè),而小額信貸網(wǎng)站既克服了地域限制,節(jié)約線(xiàn)下成本,又輻射范圍廣闊,資金流動(dòng)率高,將成為釋放民間金融的有益嘗試。

（二）國(guó)內(nèi)外P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展概況

1.國(guó)外P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展概況。美國(guó)的Prosper公司憑借便捷自助的操作模式、低廉的費(fèi)率和差異化的定價(jià)機(jī)制，已經(jīng)成為P2P融資領(lǐng)域在線(xiàn)借貸的領(lǐng)軍者。其引人“客戶(hù)組”概念,不同的客戶(hù)組擁有不同的信用評(píng)級(jí),任何一個(gè)客戶(hù)組內(nèi)的借款人若未能及時(shí)還款將直接影響該客戶(hù)組的信用水平,從而使整個(gè)客戶(hù)組成員借款利率的優(yōu)惠程度下降。網(wǎng)站的收益主要來(lái)源于向借貸雙方收取一定比例的手續(xù)費(fèi)（交易金額的0.5%～2%）,同時(shí)通過(guò)與保險(xiǎn)公司合作出售還款保險(xiǎn)獲得一定的傭金。

除Prosper外,P2P在線(xiàn)貸款領(lǐng)域還有其他幾家以貸款為目的,以在線(xiàn)P2P為形式的公司。如2007年5月上線(xiàn)的Leading Club，通過(guò)社區(qū)網(wǎng)絡(luò)的“病毒式傳播”特性,使用Facebook應(yīng)用平臺(tái)和其他社區(qū)網(wǎng)絡(luò)將出借人和借款模式人聚合；全稱(chēng)為英國(guó)Zopa網(wǎng)上互助借貸公司的Zopa,平臺(tái)內(nèi)的貸款人可以提供500～25000英鎊的貸款,以貸款利率競(jìng)標(biāo),利率低者勝出；2005年成立的非營(yíng)利的P2P貸款網(wǎng)站Kiva,采取“批量出借人小額借貸”模式,不僅提供免費(fèi)借貸中介服務(wù),還設(shè)置“零利率”借款模式,主要面對(duì)的借款人是發(fā)展中國(guó)家收人非常低的企業(yè)和個(gè)人。

2.國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展概況。在我國(guó)，初具規(guī)模并且富有影響力的P2P小額信貸網(wǎng)站有拍拍貸、紅嶺創(chuàng)投、宜信等，在線(xiàn)借貸中已經(jīng)搭建起了一個(gè)平臺(tái)的雛形。雖然受?chē)?guó)內(nèi)多方條件約束，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)還難以與發(fā)達(dá)國(guó)家如Zopa、Prosper等公司平臺(tái)相匹敵，但作為信貸市場(chǎng)創(chuàng)新融資方式的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在起步階段就開(kāi)始嘗試探索較為完善的運(yùn)作模式，在資格審核、信用評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)防范等多方面一一規(guī)范。自2007年在上海登陸以來(lái)，網(wǎng)絡(luò)借貸影響范圍遍及全國(guó)。在銀行信貸持續(xù)偏緊的背景下，人人貸中介公司近來(lái)呈現(xiàn)發(fā)展快速的態(tài)勢(shì)。

二、國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展機(jī)遇與挑戰(zhàn)

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)作為信息提供平臺(tái)，聯(lián)結(jié)借貸雙方促成借貸成功的業(yè)務(wù)，在運(yùn)作上可以彌補(bǔ)銀信合作和小額借貸短期內(nèi)資金出借額度用完，不能及時(shí)收回持續(xù)經(jīng)營(yíng)的不足，可以促進(jìn)市場(chǎng)資金流動(dòng)，改善資源配置，為市場(chǎng)上需要資金的中小企業(yè)或個(gè)人提供資金，在現(xiàn)實(shí)背景下具有積極的發(fā)展意義。同時(shí)，其作為一個(gè)新興行業(yè)，在實(shí)際操作過(guò)程中也不可避免地有一些缺陷。因此在評(píng)價(jià)國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)體系時(shí)，應(yīng)該結(jié)合其優(yōu)勢(shì)和風(fēng)險(xiǎn)做出客觀的評(píng)判。

（一）國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的發(fā)展機(jī)遇

1.當(dāng)前借款人籌資渠道單一，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)提供低準(zhǔn)入門(mén)檻、較為安全的籌資渠道。目前中小企業(yè)在面臨籌資問(wèn)題時(shí)能夠選擇的借款途徑主要有銀行、小額貸款、私募基金、高利貸以及公益信貸機(jī)構(gòu)。銀行和私募基金在選擇貸款人時(shí)往往有較為嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)籌資,偏重商業(yè)模式優(yōu)秀的企業(yè),小額信貸意愿不強(qiáng)烈;小額貸款由于只能運(yùn)用自有資金出借給借款人，額度有限，不能滿(mǎn)足市場(chǎng)需求；公益信貸機(jī)構(gòu)出借金額上限過(guò)低,欠缺靈活方便。這些限制都使得中小企業(yè)和個(gè)人的借款需求的不到滿(mǎn)足。

相對(duì)于以上融資渠道，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的準(zhǔn)入門(mén)檻很低，國(guó)內(nèi)的借貸平臺(tái)都將有小額資金需求的市場(chǎng)主體納入客戶(hù)對(duì)象。宜信公司還有專(zhuān)門(mén)針對(duì)學(xué)生、農(nóng)民、小業(yè)主的特殊項(xiàng)目，能夠滿(mǎn)足不同階層客戶(hù)對(duì)資金的需求。信用等級(jí)良好的借款人還可以獲得數(shù)額較大的借款，籌資效率高并且對(duì)放款人的資金安全也有一定保障。許多由于公司規(guī)模不大或公司業(yè)務(wù)不成熟而被銀行拒之門(mén)外的資金需求者能夠在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上獲得資金，發(fā)展企業(yè)。

2.傳統(tǒng)借貸手續(xù)繁瑣，網(wǎng)絡(luò)借貸辦理程序簡(jiǎn)易。銀行籌資,往往審核嚴(yán)格,手續(xù)繁瑣,需抵押；公益信貸機(jī)構(gòu)雖無(wú)需抵押,但一般執(zhí)行困難,審核繁瑣,欠缺靈活方便。網(wǎng)絡(luò)借貸辦理程序簡(jiǎn)易，減少時(shí)間、空間上的限制對(duì)借貸雙方產(chǎn)生的影響。由于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)辦理各種手續(xù)，借貸雙方只需在家通過(guò)材料傳輸完成各項(xiàng)認(rèn)證，節(jié)省了往返銀行、公安機(jī)關(guān)、法院的各項(xiàng)流程，既節(jié)約成本，又省時(shí)省力。

3.網(wǎng)絡(luò)借貸給予放款人更多放款選擇權(quán)和靈活度。對(duì)放款人而言，放款人具有更大的靈活性，可以選擇適合自己的借款人作為資金出借對(duì)象，同時(shí)將一筆錢(qián)分散投給多個(gè)借款人，如同資產(chǎn)組合投資一樣分散一筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)。目前國(guó)內(nèi)幾家較出名的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，其出借資金方單筆放款金額在100元至10萬(wàn)元不等，放款人可以根據(jù)自身資金使用情況和借款人資信等級(jí)選擇如何放款，同時(shí)進(jìn)行幾筆收益率不同的放款人，在合理控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下追求個(gè)人所期望的收益。

4.大眾投資理財(cái)收益率相對(duì)偏低，網(wǎng)絡(luò)借貸提供較高收益率。當(dāng)前銀行存款利率普遍低于3%,雖然穩(wěn)健,但回報(bào)較少。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)非常吸引投資者的一點(diǎn)是其高于銀行的收益率，這不僅體現(xiàn)在借款利率上，同時(shí)反映在還款方式上。目前國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的借款利率設(shè)定在銀行同期利率的4倍以?xún)?nèi)，還款方式均采用等額本息還款方式，這不僅提高了投資者的收益率，同時(shí)增加了借貸資金的流動(dòng)性，提升了資金的使用效率。通過(guò)一家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)“暢貸網(wǎng)”的借款案例可以說(shuō)明網(wǎng)絡(luò)借貸在收益率上帶給借貸雙方的便利與優(yōu)惠。一位借款人在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上通過(guò)審核后一筆十萬(wàn)元的借款，年利率自行定為20%，借期為一年。放款人在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上看見(jiàn)信息后根據(jù)自己的情況進(jìn)行最后的審核，經(jīng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)確認(rèn)后，通過(guò)第三方支付平臺(tái)劃轉(zhuǎn)相關(guān)資金。由于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)采用等額本息還款法，則借款人每月都將還給放款人一筆相同的金額，月還款額通過(guò)公式：每月還款額=■計(jì)算得出，則該筆借款每月借款人需還給放款人9263.45元，由于這筆每月還款包括本金與利息每月等額償還，借款人還款中的利息額度是隨著本金的增加不斷減少的，這就比從銀行借款一次性付清全部借款本金的利息有很大優(yōu)惠。借款人實(shí)際最終還款額111161.4元，也就是說(shuō)實(shí)際年貸款成本為11.16%，雖然高于銀行借款利率，但首先借款人融得了資金，其次借款人可以一次全額獲得十萬(wàn)元資金投入使用，而不需要先行扣除利息，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸可以實(shí)現(xiàn)其融資運(yùn)營(yíng)的目的。而對(duì)放款人而言收益率的優(yōu)勢(shì)顯而易見(jiàn)，其每月可以取得借款人的還款，比銀行定期具有更大的靈活性，先期獲得的還款可以進(jìn)行再投資，總收益率也遠(yuǎn)高于銀行同期利率。

（二）國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)面臨的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)

1.監(jiān)管職責(zé)不清，法律性質(zhì)不明。目前大部分專(zhuān)家認(rèn)同，由于銀監(jiān)、公安、工商、網(wǎng)監(jiān)等部門(mén)均未出臺(tái)針對(duì)性法律法規(guī)，P2P行業(yè)目前屬于我國(guó)法律的“灰色”地帶，存在監(jiān)管職責(zé)不清，法律性質(zhì)不明的問(wèn)題。在美國(guó)，專(zhuān)門(mén)針對(duì)民間借貸方面的法律包括《誠(chéng)實(shí)借貸法》、《消費(fèi)者信用保護(hù)法》等，使得民間借貸與主流金融機(jī)構(gòu)借貸一樣擁有合法地位，因而美國(guó)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)可以發(fā)展迅速。可見(jiàn)，網(wǎng)絡(luò)借貸必須得到法律法規(guī)和監(jiān)管層的許可才能夠持續(xù)穩(wěn)定地發(fā)展下去，而我國(guó)目前在這方面還缺乏強(qiáng)制有效的制度，在一定程度上阻礙了P2P行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

2.業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)難以控制。這也是銀監(jiān)會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)提示中重要的一條。這主要是說(shuō)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)無(wú)法核實(shí)征信，進(jìn)行有效貸后管理及無(wú)法防范洗錢(qián)。現(xiàn)實(shí)運(yùn)作中，由于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的資料平臺(tái)未與銀行連通，P2P平臺(tái)目前主要通過(guò)成本較高的方式來(lái)獲取客戶(hù)個(gè)人征信資料，且大多數(shù)需要客戶(hù)自行提供，這讓一些潛在放款用戶(hù)存有擔(dān)心。在美國(guó)每個(gè)人都有自己的社保號(hào)碼,只要查詢(xún)即可見(jiàn)其信用記錄。而身份證無(wú)此功能,全國(guó)信用評(píng)價(jià)體系尚未建立，無(wú)法避免個(gè)人開(kāi)立多個(gè)賬戶(hù)或盜用他人信息開(kāi)戶(hù),進(jìn)而多次集資,擾亂國(guó)家金融市場(chǎng)。參照國(guó)外成熟的P2P在線(xiàn)接待模式可見(jiàn)，一國(guó)發(fā)達(dá)和成熟的征信體系可以為網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展提供夯實(shí)的基礎(chǔ)。征信機(jī)構(gòu)之間信息的共享和信息提供者積極的參與有力地推動(dòng)了征信市場(chǎng)的不斷擴(kuò)大。我國(guó)征信體系尚未成熟，亟須國(guó)家行政支持，讓我國(guó)P2P行業(yè)征信更公開(kāi)透明和全面。

3.客戶(hù)資源有限，企業(yè)發(fā)展遭遇瓶頸。目前網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)自身的經(jīng)營(yíng)由于受到客戶(hù)數(shù)量有限、資源流通缺少效率等因素也面臨極大的挑戰(zhàn)。作為一個(gè)新興行業(yè)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的知名度仍然不高，加之銀行等金融機(jī)構(gòu)尚未認(rèn)可其經(jīng)營(yíng)模式，握有大量客戶(hù)資源卻仍不愿共通，使P2P行業(yè)的生存環(huán)境十分艱難。不久前，一家國(guó)內(nèi)知名網(wǎng)絡(luò)借款平臺(tái)“哈哈貸”關(guān)閉，其創(chuàng)始人姚宗場(chǎng)坦率表示：關(guān)閉公司主要是資金的問(wèn)題。未來(lái)，規(guī)模小、運(yùn)營(yíng)不佳的網(wǎng)站或?qū)⒈惶蕴鼍?，這一現(xiàn)狀表現(xiàn)出P2P網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)的弱小。國(guó)際成熟的P2P信貸網(wǎng)站中，Zopa實(shí)現(xiàn)年貸款總額1.5億美元，Prosper3個(gè)月完成總計(jì)1200萬(wàn)美元的風(fēng)險(xiǎn)投資。Kiva進(jìn)行跨國(guó)借貸，成立至今已經(jīng)給41個(gè)國(guó)家提供總計(jì)超過(guò)2000萬(wàn)美元的無(wú)息貸款，而國(guó)內(nèi)幾家知名借貸平臺(tái)，最早成立的“拍拍貸”年成交量也僅達(dá)2千多萬(wàn)人民幣。加上國(guó)內(nèi)新興網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為擴(kuò)展業(yè)務(wù)，在服務(wù)費(fèi)、管理費(fèi)上連續(xù)給予優(yōu)惠，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)盈利渠道需要擴(kuò)展以維持公司的運(yùn)營(yíng)，因而國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)需要其他金融機(jī)構(gòu)更多的關(guān)注和互通，才能在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上有良好穩(wěn)定的發(fā)展。

三、對(duì)國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展建議與發(fā)展前景分析

在我國(guó)，未受到相關(guān)法律明確規(guī)范的網(wǎng)絡(luò)借貸仍處于相當(dāng)不成熟的成長(zhǎng)階段，借貸平臺(tái)的盈利模式、信用評(píng)級(jí)制度等方面也在不斷探索改進(jìn)。銀監(jiān)會(huì)近日《人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》，對(duì)P2P平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)做出提示，從中我們也可以結(jié)合國(guó)外成功經(jīng)驗(yàn)對(duì)中國(guó)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的發(fā)展進(jìn)行規(guī)劃和設(shè)計(jì)。

（一）對(duì)國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展建議

1.國(guó)家出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)，將P2P行業(yè)納入監(jiān)管。對(duì)國(guó)家來(lái)說(shuō),把小額信貸網(wǎng)站納入監(jiān)管已成為杜絕非法集資、完善金融市場(chǎng)、搞活民間小額信貸市場(chǎng)的必要條件。應(yīng)結(jié)合我國(guó)民間金融的發(fā)展現(xiàn)狀和未來(lái)趨勢(shì),制定一部專(zhuān)門(mén)的針對(duì)廣泛意義上的民間借貸行為的法律,給予民間金融活動(dòng)合理的生存發(fā)展空間,明確參與民間金融活動(dòng)相關(guān)當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任調(diào)整修訂現(xiàn)行法律中有關(guān)民間金融的法律依據(jù),鼓勵(lì)民間金融陽(yáng)光化發(fā)展。

銀行等傳統(tǒng)借貸機(jī)構(gòu)不應(yīng)將之視為行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，應(yīng)該采取更為有效的扶持方式，比如給予客戶(hù)共享等支持，同時(shí)將P2P平臺(tái)納入平臺(tái)，業(yè)務(wù)納入表內(nèi)進(jìn)行監(jiān)察，在不影響國(guó)家整體宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的情況下給予新企業(yè)相應(yīng)的扶持，促進(jìn)該行業(yè)的發(fā)展，通過(guò)建立更完善高效的征信系統(tǒng)，促進(jìn)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)加強(qiáng)對(duì)借貸雙方的審核、監(jiān)管，并逐步打造有特色的審核評(píng)價(jià)機(jī)制。

2.大力促進(jìn)信用中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展，完善征信體系。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì),征信市場(chǎng)的培育對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展至關(guān)重要，良好的征信服務(wù)既有利于授信者業(yè)務(wù)發(fā)展,也有利于消費(fèi)者更方便和快捷地獲得信貸服務(wù),英美兩國(guó)P2P在線(xiàn)借貸平臺(tái)之所以能夠迅速崛起,其基礎(chǔ)就在于其成熟規(guī)范的個(gè)人信用體系。此外,還要建立高效運(yùn)行、服務(wù)規(guī)范、種類(lèi)齊全的中介服務(wù)體系,對(duì)現(xiàn)有的資信、評(píng)估、審計(jì)會(huì)計(jì)事務(wù)所、律師事務(wù)所等中介服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行整合、再造,積極引進(jìn)國(guó)內(nèi)外資信等級(jí)高的大型中介服務(wù)機(jī)構(gòu),吸收國(guó)外相關(guān)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和組織形式,促進(jìn)中介服務(wù)業(yè)服務(wù)水平和誠(chéng)信水平同步提高。

3.引導(dǎo)民間金融組織化規(guī)范化發(fā)展。監(jiān)管部門(mén)應(yīng)以開(kāi)放式的思維來(lái)審視民間金融活動(dòng),充分考慮金融現(xiàn)象的靈活性,引導(dǎo)民間金融組織化和規(guī)范化發(fā)展。一方面要通過(guò)相關(guān)法律規(guī)定將民間借貸契約化,另一方面要在嚴(yán)格監(jiān)管、有效防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下,鼓勵(lì)民營(yíng)資本自愿聯(lián)合成立多種所有制的民營(yíng)金融組織,如小額貸款公司、農(nóng)村資金互助組等,發(fā)展非吸收存款的貸款零售商。

4.通過(guò)多種方式進(jìn)行投資者教育，強(qiáng)化投資者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，預(yù)防可能風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)應(yīng)該重視投資者教育，通過(guò)定期培訓(xùn)、講座等方式對(duì)投資者進(jìn)行教育，指導(dǎo)放款者在放款前詳細(xì)認(rèn)證貸入方的收入和信用狀況，選取正規(guī)、品牌信譽(yù)好的貸款網(wǎng)站；督促借款者在借貸交易中遵守法律法規(guī)，從而降低借貸交易中可能的風(fēng)險(xiǎn)、健全民間金融法律框架。

（二）國(guó)內(nèi)P2P行業(yè)的發(fā)展前景

雖說(shuō)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是一個(gè)新興行業(yè)，征信、監(jiān)管等多處業(yè)務(wù)方面存在職責(zé)不清，法律性質(zhì)不明的問(wèn)題，但這些并不一定代表風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付行業(yè)在初期也屬于監(jiān)管職責(zé)不明的狀態(tài)，可市場(chǎng)實(shí)踐證明，其很有存在價(jià)值，在國(guó)家制訂相應(yīng)的管理辦法后也獲得長(zhǎng)足的發(fā)展。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在銀行信貸緊趨、投資風(fēng)險(xiǎn)加大的大環(huán)境下，既為貸入方提供了快捷的貸款服務(wù)，又滿(mǎn)足了借出方的投資需求，如果通過(guò)借鑒國(guó)際網(wǎng)絡(luò)借貸公司的成功經(jīng)驗(yàn)，不斷探究網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的實(shí)際意義、完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管、改進(jìn)經(jīng)營(yíng)模式，相信小額信貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)將在國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、資本流動(dòng)中起到重要作用，成為將來(lái)金融行業(yè)中一個(gè)新的發(fā)展分支。隨著P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展，居民小額貸款、投資將更加便捷有效，民間金融市場(chǎng)將得到更多資金并實(shí)現(xiàn)更好發(fā)展，國(guó)家金融市場(chǎng)亦得到很好補(bǔ)充和完善。這對(duì)國(guó)家、民間金融、借貸雙方來(lái)說(shuō)將是三贏局面。

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篇8

一、小額信貸公司面臨的主要法律問(wèn)題

（一）身份定位尷尬

為了規(guī)范小額貸款公司的發(fā)展，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)與中國(guó)人民銀行聯(lián)合了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，在指導(dǎo)意見(jiàn)中小額信貸公司被界定為“企業(yè)法人”，因此，其受到《公司法》的約束與規(guī)制，但是，小額信貸公司的放貸行為顯然屬于金融領(lǐng)域，具有明顯的金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)，其運(yùn)作也與眾多的商業(yè)銀行沒(méi)有本質(zhì)的差異。

鑒于小額信貸公司的性質(zhì)，貸款的客戶(hù)以及覆蓋范圍，其應(yīng)該受到更為嚴(yán)格的監(jiān)管。但是，一方面法律明確規(guī)定對(duì)賦予明確分身的金融機(jī)構(gòu)：貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等同樣從事小額貸款的主體進(jìn)行監(jiān)督管理，但是小額信貸公司并不是金融機(jī)構(gòu)，它是企業(yè)，因此，它不受《商業(yè)銀行法》的監(jiān)管約束；另一方面根據(jù)小額信貸公司的企業(yè)定位，其應(yīng)該依據(jù)《公司法》進(jìn)行管理，但是在《公司法》中缺乏對(duì)貸款業(yè)務(wù)的約束，這就使得小額信貸公司陷入無(wú)法可依的尷尬境地。

（二）市場(chǎng)定位不清

發(fā)展小額信貸公司是為了引導(dǎo)資金流向欠發(fā)達(dá)地區(qū)，改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)體系，支持新農(nóng)村建設(shè)，促進(jìn)三農(nóng)問(wèn)題的完善解決。同時(shí)在《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》中要小額信貸公司堅(jiān)持“小額、分散”的原則自主選擇貸款對(duì)象，鼓勵(lì)信貸公司為微型企業(yè)和農(nóng)戶(hù)提供信貸服務(wù)。但是，實(shí)際調(diào)查發(fā)現(xiàn)，小額信貸公司往往為了追求利潤(rùn)最大化，都對(duì)小額貸款不感興趣。小額信貸公司如果發(fā)放小額貸款，堅(jiān)持為“三農(nóng)”服務(wù)，就很難獲得更多的利潤(rùn)，影響其市場(chǎng)生存競(jìng)爭(zhēng)，這也嚴(yán)重打擊了小額貸款公司的積極性。如果小額信貸公司作為企業(yè)法人，那么其性質(zhì)就是盈利，而堅(jiān)持“小額、分散”和服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨就會(huì)違背企業(yè)的定位。由此可見(jiàn)，小額貸款公司面臨市場(chǎng)定位不清的困境。

（三）小額信貸公司資金來(lái)源問(wèn)題

《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》中規(guī)定了小額信貸公司資金來(lái)源的渠道：捐贈(zèng)資金、股東繳納的資本金以及不超過(guò)兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金，且在金融機(jī)構(gòu)所得融資不能超過(guò)資本凈額的50%。在小額信貸公司資金來(lái)源的渠道中股東繳納的資本金是公司運(yùn)營(yíng)的主要資本來(lái)源，是公司的自有資金，出現(xiàn)流動(dòng)資金短缺時(shí)可以從銀行融入移動(dòng)比例的借貸資金來(lái)支撐自身的發(fā)展。由于小額信貸企業(yè)的性質(zhì)及其份額構(gòu)成，貸款業(yè)務(wù)主要靠自有資本來(lái)支撐，小額信貸公司實(shí)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力與出資人投入資金成正比。據(jù)調(diào)查，在我國(guó)的400多家小額信貸公司中大部分要靠外部不斷注入資金來(lái)維持運(yùn)營(yíng)。由于小額貸款公司的商業(yè)法人屬性，很難得到個(gè)人捐贈(zèng)，這就使得小額信貸公司資金來(lái)源匱乏，了不確定性的因素。而《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》中規(guī)定了小額信貸公司銀行融資不能夠超過(guò)資金凈額的50%，如果小額信貸公司注冊(cè)資金較小就會(huì)使得融資額度較小，這嚴(yán)重限制了信貸公司的融資方式與融資力度，影響到信貸公司的資金周轉(zhuǎn)，導(dǎo)致小額貸款公司難以持續(xù)經(jīng)營(yíng)。

二、化解小額信貸公司法律問(wèn)題策略

（一）明確法律定位

首先要肯定小額信貸公司的創(chuàng)新發(fā)展，它在商業(yè)運(yùn)作及其服務(wù)對(duì)象定位上都是值得肯定的。而央行和銀監(jiān)會(huì)通過(guò)設(shè)立小額信貸公司來(lái)參與金融服務(wù)有利于解決中小企業(yè)的融資難與農(nóng)業(yè)資源缺乏等問(wèn)題，有利于激活農(nóng)村市場(chǎng)提高農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)的資源利用率和配置率，完成小額信貸公司從民間金融向正規(guī)金融的轉(zhuǎn)變。國(guó)家法律部門(mén)要明晰小額信貸公司的定位，可以設(shè)立《小額信貸法》，在法律層面確定小額信貸公司金融服務(wù)定位，制定相應(yīng)的準(zhǔn)入、退出機(jī)制與經(jīng)營(yíng)范圍等。可以先行試點(diǎn)，分兩種方式運(yùn)營(yíng)。一種是能夠提供綜合性金融服務(wù)的小額金融機(jī)構(gòu)，另一種是現(xiàn)行的“只貸不存”的貸款公司。但是，在試點(diǎn)小額金融機(jī)構(gòu)之前，法律的制定要綜合考量，確定嚴(yán)格的資格審查和審批程序。在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中無(wú)論那種模式都要堅(jiān)持小額貸款的基本原則，實(shí)現(xiàn)“銜接資金鏈條，應(yīng)急救急”的功能定位，為困難中小企業(yè)服務(wù)，為三農(nóng)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)小額、分散的貸款要求，保證人人享受到金融服務(wù)的權(quán)利，防止小額信貸公司在追逐利潤(rùn)的道路上忘記自身的社會(huì)責(zé)任。

（二）明確市場(chǎng)定位

小額信貸公司要想實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展就要找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，從“小額”我們可以看出去定位是大中型金融機(jī)構(gòu)的補(bǔ)充，破解農(nóng)村，小微企業(yè)的融資難問(wèn)題。由于現(xiàn)有的一批政策性銀行分支機(jī)構(gòu)大多在大中城市，雖然覆蓋面不小，但是想對(duì)來(lái)說(shuō)還是少，難以滿(mǎn)足鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的融資難問(wèn)題，這就使得融資難也來(lái)越突出。依據(jù)政策完善地方小微企業(yè)發(fā)展銀行以及小額信貸公司的發(fā)展是市場(chǎng)使然，自下而上建立一批幫助小微企業(yè)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)，對(duì)解決大銀行無(wú)法滿(mǎn)足小地方的融資問(wèn)題很有幫助。一方面來(lái)自地方的信貸公司對(duì)當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)的發(fā)展比較了解，可以解決貸款與企業(yè)之間的信息溝通問(wèn)題；另一方面，可以更好滿(mǎn)足鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的分布廣、分布散、類(lèi)型多的特點(diǎn)，滿(mǎn)足不同企業(yè)多種需求，充分利用市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律，使小微企業(yè)更具活力。

（三）放寬資金來(lái)源，加強(qiáng)政府監(jiān)管

放寬小額信貸公司資金的來(lái)源，允許公司在經(jīng)營(yíng)中擴(kuò)大規(guī)模經(jīng)營(yíng)，允許增加股東人數(shù)與放寬股東資格有利于拓展公司的融資渠道，從而為民間的其它合法資金提供投資渠道。

除了要完善法律制度以外還要加強(qiáng)政府和行業(yè)的監(jiān)管，促進(jìn)整個(gè)行業(yè)形成良好的外部環(huán)境。鼓勵(lì)監(jiān)管部門(mén)成立小額信貸行業(yè)協(xié)會(huì)，制定行業(yè)規(guī)劃、操作標(biāo)準(zhǔn)以及結(jié)構(gòu)安排，并嚴(yán)格監(jiān)督規(guī)章制度的完成情況。

三、結(jié)語(yǔ)

推行小額信貸體系是保障人的貸款服務(wù)權(quán)利，是普惠方式的一種。但是，小額信貸體系在推行的過(guò)程中面臨著諸多問(wèn)題，最主要的原因就是行業(yè)剛剛發(fā)展，很多問(wèn)題在起初沒(méi)有意識(shí)到，特別是法律問(wèn)題。文章結(jié)合當(dāng)前的一些主要問(wèn)題，提出了明確法律定位、明確市場(chǎng)定位、放寬資金來(lái)源加強(qiáng)政府監(jiān)管三方面的策略，希望從根本上解決小額信貸公司的法律問(wèn)題。

篇9

中圖分類(lèi)號(hào)：TR393.4

文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

文章編號(hào)：1000—8772（2015）10-0047-04

一、研究背景

在過(guò)去的一段時(shí)間，以“余額寶”為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，引起了全社會(huì)的廣泛關(guān)注。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)尚處于起步階段，缺少相應(yīng)的法律制度及與其特征相適應(yīng)的監(jiān)管模式，存在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的隱憂(yōu)。鑒于此，互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展必須是建立在完善法律法規(guī)基礎(chǔ)上，探索符合其特點(diǎn)的法律監(jiān)管模式，進(jìn)而完善我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管體系。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與法律監(jiān)管現(xiàn)狀

本章主要比較總結(jié)了互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及其特點(diǎn)，然后分析了我國(guó)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)狀。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新

最初的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)如網(wǎng)上銀行，單純局限于通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)信息信息技術(shù)模擬傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的流程。但現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融推出了很多傳統(tǒng)金融業(yè)中并不存在的業(yè)務(wù)，目前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的一個(gè)趨勢(shì)是技術(shù)應(yīng)用探索和大數(shù)據(jù)金融。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將會(huì)重點(diǎn)關(guān)注對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)新領(lǐng)域的創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的表現(xiàn)在于：第一，提供日常公共服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融非常注意提供公共事業(yè)服務(wù)這類(lèi)貼近生活的服務(wù)第二，服務(wù)人性化，互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站設(shè)計(jì)清晰，所有業(yè)務(wù)介紹和流程表述明確。用戶(hù)在享受業(yè)務(wù)的時(shí)候會(huì)體驗(yàn)到貼心的服務(wù)流程，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過(guò)這種人性化服務(wù)來(lái)吸引和保留大量用戶(hù)；第三，強(qiáng)調(diào)針對(duì)個(gè)人金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的大部分用戶(hù)屬于個(gè)人用戶(hù)，針對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品將會(huì)更加多樣化。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融混業(yè)特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)始涉獵銀行、證券、保險(xiǎn)等金融業(yè)務(wù)，并且其內(nèi)部金融業(yè)務(wù)相互摻雜、相互滲透的局面逐步形成，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)呈現(xiàn)出綜合經(jīng)營(yíng)的發(fā)展趨勢(shì)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融跨業(yè)經(jīng)營(yíng)的進(jìn)一步發(fā)展，金融業(yè)務(wù)的綜合性和交叉性會(huì)越來(lái)越深入，互聯(lián)網(wǎng)金融集團(tuán)公司會(huì)成為未來(lái)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)的主要形式，我國(guó)現(xiàn)行的分業(yè)監(jiān)管模式不能對(duì)其進(jìn)行有效監(jiān)管。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新為公眾提供了更為完善的法律服務(wù)，推動(dòng)了普惠金融的發(fā)展，同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)日益顯露，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管重要性日益增加。當(dāng)前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管內(nèi)容繁多，不成系統(tǒng)，本文從金融監(jiān)管對(duì)象的視角總結(jié)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管現(xiàn)狀。

1.互聯(lián)網(wǎng)銀行法律

銀監(jiān)會(huì)借鑒國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)銀行監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，在總結(jié)國(guó)內(nèi)電子銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)開(kāi)展的現(xiàn)狀，制定公布了《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，該辦法主要規(guī)定了電子銀行業(yè)務(wù)的申請(qǐng)與變更、風(fēng)險(xiǎn)管理、數(shù)據(jù)交換與轉(zhuǎn)移管理、業(yè)務(wù)外包管理、跨境業(yè)務(wù)活動(dòng)管理、監(jiān)督管理以及法律責(zé)任。同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)公布《電子銀行安全評(píng)估指引》，意在確保電子銀行系統(tǒng)的安全。

2.互聯(lián)網(wǎng)證券法律

根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行法律，不允許在互聯(lián)網(wǎng)上直接發(fā)行證券。2012年證監(jiān)會(huì)制定公布了《關(guān)于修改〈證券發(fā)行與承銷(xiāo)管理辦法〉的決定》，在該決定中規(guī)定根據(jù)申購(gòu)情況調(diào)整網(wǎng)下配售和網(wǎng)上發(fā)行的比例，首次公開(kāi)發(fā)行股票的發(fā)行人及其主承銷(xiāo)商應(yīng)當(dāng)在網(wǎng)下配售和網(wǎng)上發(fā)行之間建立雙向回?fù)軝C(jī)制。

3.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)法律

2011年，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，為了防范網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)，真正做到保護(hù)相關(guān)金融服務(wù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，保監(jiān)會(huì)制定頒布了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定》，明確規(guī)定了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展的資質(zhì)條件、經(jīng)營(yíng)規(guī)則、監(jiān)督管理、法律責(zé)任等方面。為了進(jìn)一步完善相關(guān)法律規(guī)則，保監(jiān)會(huì)印發(fā)《保險(xiǎn)、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（試行）》，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售保險(xiǎn)的準(zhǔn)入門(mén)檻、經(jīng)營(yíng)規(guī)則以及信息披露做出了規(guī)定。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融超市法律

互聯(lián)網(wǎng)金融超市是近期以來(lái)非常流行的一個(gè)金融服務(wù)理念。目前，法律層面還缺少涉及市場(chǎng)準(zhǔn)入和運(yùn)營(yíng)監(jiān)管的具體法律規(guī)定，只是在監(jiān)管原則方面做出了規(guī)定，如證監(jiān)會(huì)在2012年公布的《證券投資基金銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)通過(guò)第三方電子商務(wù)平臺(tái)開(kāi)展證券投資基金銷(xiāo)售業(yè)務(wù)指引（試行）（征求意見(jiàn)稿）》，監(jiān)管層需要制定具體監(jiān)管層面的法律規(guī)定。

5.互聯(lián)網(wǎng)支付法律

中國(guó)人民銀行在2005年制定了《電子支付指引（第一號(hào)）》，首次將電子支付作為監(jiān)管對(duì)象，意在規(guī)范電子支付業(yè)務(wù)，維護(hù)在電子支付活動(dòng)中相關(guān)各方的中的合法權(quán)益，促進(jìn)電子支付業(yè)務(wù)健康發(fā)展。為了進(jìn)一步完善相關(guān)的法律法規(guī)，中國(guó)人民銀行《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》和《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》，依據(jù)辦法和細(xì)則向符合條件的非金融機(jī)構(gòu)發(fā)放《支付業(yè)務(wù)許可證》，并對(duì)其行為進(jìn)行監(jiān)督和管理。在不斷完善電子支付法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，逐步形成完善的互聯(lián)網(wǎng)金融支付監(jiān)管體系。

6.互聯(lián)網(wǎng)借貸法律

當(dāng)前，我國(guó)確實(shí)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)借貸的法律法規(guī)，互聯(lián)網(wǎng)借貸的監(jiān)管主要是比照普通借貸業(yè)務(wù)來(lái)進(jìn)行。主要由工商部門(mén)來(lái)監(jiān)管：第一，向工商行政機(jī)關(guān)申請(qǐng)營(yíng)業(yè)執(zhí)照；第二，向工商行政機(jī)關(guān)申請(qǐng)?jiān)黾印盎ヂ?lián)網(wǎng)信息服務(wù)”經(jīng)營(yíng)范圍，并辦理相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)性網(wǎng)站備案。為了完善相關(guān)法律法規(guī)，銀監(jiān)會(huì)在2011年制定頒布了《關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》，意在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上完善風(fēng)險(xiǎn)隔離，防止民間借貸風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行大范圍蔓延。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)借貸的準(zhǔn)入及運(yùn)營(yíng)等法律監(jiān)管有待監(jiān)管層做出明確規(guī)定。

三、構(gòu)建我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管統(tǒng)一模式的必要性

本章主要分析了金融統(tǒng)一監(jiān)管體制的概念特點(diǎn)，進(jìn)而結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)指出統(tǒng)一監(jiān)管模式的必要性。

（一）統(tǒng)一監(jiān)管體制

金融監(jiān)管體制是指根據(jù)不同的監(jiān)管對(duì)象，監(jiān)管層確立的關(guān)于監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和金融監(jiān)管法規(guī)的體制安排。實(shí)踐中，金融監(jiān)管體制必須建立在與金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式的基礎(chǔ)上，金融服務(wù)的經(jīng)營(yíng)模式有分業(yè)經(jīng)營(yíng)和混業(yè)經(jīng)營(yíng)，相應(yīng)地，金融監(jiān)管體制也有分業(yè)監(jiān)管體制和統(tǒng)一監(jiān)管體制（混業(yè)監(jiān)管體制），還存在一種綜合前二者特點(diǎn)的金融監(jiān)管體制，稱(chēng)為不完全集中監(jiān)管體制。

統(tǒng)一監(jiān)管體制或混業(yè)監(jiān)管體制，該體制強(qiáng)調(diào)通過(guò)統(tǒng)一的監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)籌安排對(duì)金融機(jī)構(gòu)和金融業(yè)務(wù)進(jìn)行有效監(jiān)管，中央銀行或其他專(zhuān)設(shè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以充當(dāng)監(jiān)管主體的角色。

統(tǒng)一監(jiān)管的優(yōu)勢(shì)在于：第一，包容性強(qiáng)，創(chuàng)新是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要特點(diǎn)，而統(tǒng)一監(jiān)管體制可迅速適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，對(duì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新及時(shí)進(jìn)行有效監(jiān)管，避免出現(xiàn)監(jiān)管真空；第二，優(yōu)化監(jiān)管環(huán)境，統(tǒng)一監(jiān)管通過(guò)制定統(tǒng)一的監(jiān)管理念、監(jiān)管目標(biāo)及統(tǒng)一的監(jiān)管法規(guī)等，可以發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)并進(jìn)行有效監(jiān)管；第三，降低監(jiān)管成本，在統(tǒng)一監(jiān)管體制下，監(jiān)管者和被監(jiān)管者雙方的成本都極大降低，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)監(jiān)管資源的充分有效利用。

（二）統(tǒng)一法律監(jiān)管的必要性

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新尤其是其混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展，監(jiān)管層必須跟上互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展針對(duì)監(jiān)管模式作出相應(yīng)的變革。

目前監(jiān)管層對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)行的依然是分業(yè)監(jiān)管體制。在當(dāng)時(shí)確立這種體制的目的是保證金融業(yè)的穩(wěn)定與安全，避免風(fēng)險(xiǎn)在不同金融行業(yè)之間互相傳遞。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融混業(yè)創(chuàng)新的加快，一直以來(lái)運(yùn)用的分業(yè)監(jiān)管模式，已經(jīng)暴露出監(jiān)管的問(wèn)題。主要表現(xiàn)在：

1.壓制金融創(chuàng)新

分業(yè)監(jiān)管體制針對(duì)涉及不同金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的混業(yè)業(yè)務(wù)，需要通過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的協(xié)調(diào)溝通才能對(duì)新業(yè)務(wù)推出有效的監(jiān)管政策。為了降低監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)那些難以界定為是否屬于其監(jiān)管的新產(chǎn)品采取抵制態(tài)度，抑制金融創(chuàng)新，從而阻礙了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)品的正常發(fā)展。

2.監(jiān)管重復(fù)

在分業(yè)監(jiān)管中，監(jiān)管層的業(yè)務(wù)分割，容易產(chǎn)生監(jiān)管重復(fù)和監(jiān)管真空，因此在實(shí)踐中，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融跨行業(yè)金融產(chǎn)品和創(chuàng)新業(yè)務(wù)的監(jiān)管，存在相互爭(zhēng)奪、相互推諉責(zé)任的問(wèn)題。鑒于此，分業(yè)監(jiān)管體制一方面加重了監(jiān)管層的監(jiān)管成本，另一方面使監(jiān)管效果大打折扣。此外，監(jiān)管目標(biāo)和監(jiān)管重點(diǎn)不同也會(huì)導(dǎo)致監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的監(jiān)管沖突。

3.對(duì)金融控股公司監(jiān)管失靈

在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)，已經(jīng)開(kāi)始出現(xiàn)金融控股集團(tuán)的發(fā)展趨勢(shì)，監(jiān)管層對(duì)金融控股集團(tuán)的發(fā)展一直沒(méi)有相應(yīng)采取有效的辦法加以監(jiān)管。在2004年“三會(huì)”共同簽署《三大金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)金融監(jiān)管分工合作備忘錄》中，一方面在監(jiān)管組織上實(shí)行監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議機(jī)制，另一方面在監(jiān)管方式上實(shí)行經(jīng)常聯(lián)系機(jī)制，監(jiān)管層順應(yīng)改革提出了“主監(jiān)管人”理念。這一政策的出臺(tái)沒(méi)有能夠綜合評(píng)估金融控股公司的整體風(fēng)險(xiǎn)，也后續(xù)的具體規(guī)定的支撐，在實(shí)踐中難以明確判斷出主監(jiān)管人。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融需要統(tǒng)一監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新如火如荼。互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行大量的金融創(chuàng)新，向社會(huì)提供日益豐富多樣的金融產(chǎn)品和服務(wù)，在這些業(yè)務(wù)創(chuàng)新中，傳統(tǒng)的證券、銀行和保險(xiǎn)行業(yè)之間相互結(jié)合加深，綜合性強(qiáng)，這些金融創(chuàng)新產(chǎn)品同時(shí)兼具多個(gè)金融行業(yè)的的性質(zhì)，分業(yè)監(jiān)管難以對(duì)其形成有效監(jiān)管，按照金融機(jī)構(gòu)及其監(jiān)管職責(zé)劃分的監(jiān)管體制已經(jīng)越來(lái)越難以及時(shí)做到對(duì)金融創(chuàng)新的有效監(jiān)管。

互聯(lián)網(wǎng)金融控股集團(tuán)出現(xiàn)。一些金融機(jī)構(gòu)為了獲取更大利益，通過(guò)并購(gòu)，逐步發(fā)展成為金融集團(tuán)，互聯(lián)網(wǎng)金融公司的規(guī)模日益增大，其內(nèi)部的資本流動(dòng)呈現(xiàn)出復(fù)雜的特征，尤其是互聯(lián)網(wǎng)資本對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的滲透及其信息化化，使監(jiān)管當(dāng)局單純通過(guò)分業(yè)監(jiān)管難以對(duì)金融集團(tuán)進(jìn)行有效監(jiān)管，金融集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)成為分業(yè)監(jiān)管的相對(duì)真空地帶。

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展迅速，混業(yè)經(jīng)營(yíng)逐漸成為主流，互聯(lián)網(wǎng)金融集團(tuán)逐漸增多，使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)內(nèi)不同業(yè)務(wù)間的的界限日益模糊，分業(yè)監(jiān)管體制已經(jīng)無(wú)法做到對(duì)這一切的有效監(jiān)管，金融機(jī)構(gòu)商業(yè)運(yùn)作模式的發(fā)展客觀上要求監(jiān)管模式必須隨著而作出相應(yīng)調(diào)整。

鑒于此，金融業(yè)經(jīng)營(yíng)體制的變遷有一定的現(xiàn)實(shí)必然性，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的混業(yè)特點(diǎn)客觀上要求金融監(jiān)管體制朝著統(tǒng)一監(jiān)管的方向演進(jìn)。

四、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)一監(jiān)管體制的法律模式設(shè)計(jì)

在普惠金融戰(zhàn)略落實(shí)的背景下，監(jiān)管層開(kāi)始醞釀?dòng)嘘P(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管新規(guī)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本質(zhì)是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)提供金融服務(wù)。同傳統(tǒng)金融服務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)涉及金融的各個(gè)方面，綜合性更強(qiáng)。有針對(duì)性地建立統(tǒng)一監(jiān)管的模式，完善監(jiān)管的制度、組織和方式，可以有效引導(dǎo)其向適宜的方向和領(lǐng)域發(fā)展，防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融存在的主要法律風(fēng)險(xiǎn)

1.監(jiān)管主體標(biāo)準(zhǔn)不清，互聯(lián)網(wǎng)金融的開(kāi)放性包含了各種不同的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新及其綜合性趨勢(shì)，其所提供的金融服務(wù)沖擊著我國(guó)的目前實(shí)行的分業(yè)監(jiān)管模式 。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的邊緣性，在目前的分業(yè)監(jiān)管模式下，沒(méi)有一個(gè)明確的監(jiān)管部門(mén)將其納入監(jiān)管范圍。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律規(guī)定缺失，當(dāng)前，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的立法嚴(yán)重滯后，其性質(zhì)缺少明確的法律規(guī)則進(jìn)行確定，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管處于無(wú)法可依的尷尬境地，同時(shí)，法律的不確定性也給互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)的發(fā)展造成了潛在的重大風(fēng)險(xiǎn)和不確定因素，影響了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的積極性，同時(shí)可能出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)詐騙非法套現(xiàn)等違法行為，一旦發(fā)生糾紛，交易雙方的權(quán)利都難以得到有效保護(hù)。

3.缺少對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的明確定位，當(dāng)前，部分互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)意圖將自身定位為金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，主要進(jìn)行收付款和電子支付等業(yè)務(wù)，但是，隨著《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的頒布，這部分自己定位為金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的對(duì)象被法律界定為非金融機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致了定位不清問(wèn)題的產(chǎn)生。

（二）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)行法律評(píng)價(jià)

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行和保險(xiǎn)的監(jiān)管法律，現(xiàn)行法律制度較為完善，目前已初步構(gòu)建起相關(guān)法律監(jiān)管框架。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及其所帶來(lái)的金融業(yè)務(wù)內(nèi)涵的不斷豐富，相關(guān)監(jiān)管制度有待于進(jìn)一步完善和更新。將互聯(lián)網(wǎng)金融明確增加到《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》和《保險(xiǎn)法》等法律中。

互聯(lián)網(wǎng)電子支付盡管發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)，但是監(jiān)管體系的構(gòu)建非常迅速。

互聯(lián)網(wǎng)借貸處于法律監(jiān)管的空白地帶，現(xiàn)行法律并沒(méi)有明確網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的性質(zhì)和地位，也沒(méi)有規(guī)定監(jiān)管部門(mén)明確的監(jiān)管職責(zé)，近年來(lái)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展迅速，風(fēng)險(xiǎn)日益增多。鑒于此，需要補(bǔ)充完善互聯(lián)網(wǎng)借貸的監(jiān)管法律法規(guī)。

互聯(lián)網(wǎng)金融超市提供的服務(wù)具有混業(yè)的屬性，其涉及橫跨不同金融行業(yè)業(yè)務(wù)和關(guān)聯(lián)交易的屬性會(huì)增大金融風(fēng)險(xiǎn)，而且非金融機(jī)構(gòu)也參與到金融服務(wù)的提供鐘來(lái)，分業(yè)監(jiān)管模式難以實(shí)現(xiàn)對(duì)其進(jìn)行有效監(jiān)管。面對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的矛盾，需要完善相關(guān)法律法規(guī)，建立統(tǒng)一監(jiān)管模式，實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融超市的有效監(jiān)管。

（三）監(jiān)管法律制度設(shè)計(jì)

1.在監(jiān)管原則方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的混業(yè)和開(kāi)發(fā)的特點(diǎn)使傳統(tǒng)的分業(yè)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)及現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管等手段不足以對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施有效監(jiān)管。鑒于此，監(jiān)管方向應(yīng)該是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)模式實(shí)施統(tǒng)一監(jiān)管，即關(guān)注金融產(chǎn)品的業(yè)務(wù)模式及其綜合性，并根據(jù)這一特點(diǎn)確定統(tǒng)一監(jiān)管規(guī)則，同時(shí)，要進(jìn)行綜合金融機(jī)構(gòu)和金融業(yè)務(wù)的統(tǒng)一監(jiān)管，而不是根據(jù)不同的業(yè)務(wù)進(jìn)行分業(yè)監(jiān)管。

統(tǒng)一監(jiān)管模式能夠較好地適應(yīng)各種金融創(chuàng)新產(chǎn)品，監(jiān)管層應(yīng)完善統(tǒng)一監(jiān)管模式為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)創(chuàng)造一個(gè)適度寬松的外部環(huán)境。針對(duì)余額寶、眾籌等其他新型的金融服務(wù)，政府部門(mén)應(yīng)該適用統(tǒng)一監(jiān)管的原則，并出臺(tái)相應(yīng)的管理辦法來(lái)落實(shí)這一個(gè)原則。

2.在制度方面，應(yīng)制定出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律制度。制定出臺(tái)有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律制度，必須在充分認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)內(nèi)容。在明確業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)與業(yè)務(wù)退出方面建立符合混業(yè)經(jīng)營(yíng)的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)， 同時(shí)借鑒國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)金融立法的規(guī)范，立足我國(guó)的現(xiàn)實(shí)國(guó)情，補(bǔ)充完善對(duì)業(yè)務(wù)合法性和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面的規(guī)定， 最終建立既能控制風(fēng)險(xiǎn)又能鼓勵(lì)創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律。

3.在組織方面，加強(qiáng)不同監(jiān)管部門(mén)間協(xié)作。分業(yè)監(jiān)管的模式無(wú)法對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的綜合業(yè)務(wù)實(shí)施有效監(jiān)管， 主要表現(xiàn)在重復(fù)監(jiān)管和監(jiān)管信息協(xié)調(diào)不順暢。在具體實(shí)踐中，應(yīng)協(xié)調(diào)銀證保監(jiān)管信息的溝通和機(jī)制的溝通，共同應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。這涉及到跨部門(mén)監(jiān)管的問(wèn)題，要統(tǒng)一協(xié)調(diào)。

4.在監(jiān)管方式方面，應(yīng)做到平衡鼓勵(lì)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。因此應(yīng)該實(shí)行原則性監(jiān)管， 一方面防范金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)， 另一方面又要鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新。既著手完善相關(guān)規(guī)章制度，明確規(guī)定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防措施， 防止重大風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生， 又要把握好尺度， 避免金融監(jiān)管過(guò)嚴(yán)， 阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的發(fā)展。具體的措施包括：

建立專(zhuān)門(mén)的網(wǎng)絡(luò)銀行管理制度。從事網(wǎng)絡(luò)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)開(kāi)始前，必須到監(jiān)管部門(mén)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)的登記備案，并提供符合法律規(guī)定的材料。完善現(xiàn)行法律法規(guī)，補(bǔ)充完善明確適用于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律條文最終形成一個(gè)明確化、規(guī)范化的監(jiān)管格局。結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，調(diào)整現(xiàn)行監(jiān)管辦法。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)際情況，參照國(guó)際上對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管模式，最終形成一種符合我國(guó)國(guó)情的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式，實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的有效監(jiān)管。加強(qiáng)金融監(jiān)管人員的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，提高監(jiān)管人員的互聯(lián)網(wǎng)信息運(yùn)用水平。

五、結(jié)論

鑒于以上分析，互聯(lián)網(wǎng)金融中涉及到銀行、證券、保險(xiǎn)等各種金融業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)創(chuàng)新的綜合性不斷加強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)金融集團(tuán)持股多個(gè)金融機(jī)構(gòu)提供多樣化綜合化的金融服務(wù)的局面已經(jīng)形成。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)，綜合經(jīng)營(yíng)適應(yīng)了金融服務(wù)多樣化個(gè)性化的趨勢(shì)，有助于擺脫對(duì)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式的依賴(lài)，推動(dòng)我國(guó)金融服務(wù)業(yè)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和快速發(fā)展。

在未來(lái)的幾年后，如果針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融推出統(tǒng)一金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和一切相配套的政策措施，必將推動(dòng)形成良好的外部監(jiān)管環(huán)境，促進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)良好，交叉性、跨行業(yè)的創(chuàng)新產(chǎn)品大量涌現(xiàn)且被投資者普遍接受和廣泛使用，金融風(fēng)險(xiǎn)適度。

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作者簡(jiǎn)介：李塵奇（1992-），男，湖南人。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)本科，研究方向:數(shù)理金融，法律 。

篇10

論文摘要：金融扶貧在許多發(fā)展中國(guó)家被證明是最有效的扶貧方式之一，小額信貸是最適合扶貧的金融形式，可以有效滿(mǎn)足弱勢(shì)群體的金融需求。金融業(yè)作為促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展的一只重要力量，有必要大力發(fā)展小額信貸，推廣普惠金融服務(wù)，為構(gòu)建和諧社會(huì)提供全方位的金融支持。本文首先闡釋了普惠金融的內(nèi)涵及普惠金融服務(wù)體系框架，認(rèn)真回顧、分析了國(guó)內(nèi)外發(fā)展小額信貸提供普惠金融服務(wù)的模式和經(jīng)驗(yàn)。然后結(jié)合三明開(kāi)展普惠金融服務(wù)的主要實(shí)踐，認(rèn)真分析了普惠金融服務(wù)存在的主要問(wèn)題。最后，本文認(rèn)為建立普惠金融服務(wù)體系，有必要從服務(wù)對(duì)象、微觀層面、中觀層面、宏觀層面等四個(gè)層面進(jìn)行立體式建設(shè)，這個(gè)體系才會(huì)完整、有效。

一、普惠金融的概念及普惠性金融體系框架

（一）普惠金融的概念

普惠金融的概念來(lái)源于英文inclusive financial system，是聯(lián)合國(guó)在宣傳“2005小額信貸年”時(shí)廣泛運(yùn)用的詞匯。普惠金融認(rèn)為，只有將包括窮人為對(duì)象的金融服務(wù)有機(jī)地融入金融體系，才能使過(guò)去被排斥于金融服務(wù)之外的大規(guī)模弱勢(shì)客戶(hù)群體獲益，最終這種包容性的金融服務(wù)體系能夠?qū)ι鐣?huì)中的絕大多數(shù)人，包括過(guò)去難以到達(dá)的更貧困和更偏遠(yuǎn)地區(qū)的客戶(hù)開(kāi)放金融市場(chǎng)，每個(gè)人才能有機(jī)會(huì)參與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，才能實(shí)現(xiàn)社會(huì)的共同富裕。

（二）普惠性金融體系框架

普惠性金融體系框架認(rèn)同的是只有將包括低收入者在內(nèi)的金融服務(wù)有機(jī)的融入于微觀、中觀和宏觀各個(gè)層面的金融體系，過(guò)去被排斥于金融服務(wù)之外的大規(guī)模客戶(hù)群體才能獲益。最終，這種包容性的金融體系能夠?qū)Πl(fā)展中國(guó)家中的絕大多數(shù)人，包括過(guò)去難以到達(dá)的更貧困和更偏遠(yuǎn)地區(qū)的客戶(hù)開(kāi)放金融市場(chǎng)。普惠性金融體系框架各層面內(nèi)容見(jiàn)下表一。

表1 普惠性金融體系框架

客戶(hù)層面

各類(lèi)群體，其中貧困和低收入客戶(hù)是這一金融體系的中心之一，他們對(duì)金融服務(wù)的需求決定著金融體系各個(gè)層面的行動(dòng)。

微觀層面

微觀層面為零售金融服務(wù)的提供者，包括從民間借貸到商業(yè)銀行以及位于它的中間的各種類(lèi)型，它直接向窮人和低收入者提供服務(wù)。

中觀層面

中觀層面包括了基礎(chǔ)性的金融設(shè)施和一系列的能使金融服務(wù)提供者實(shí)現(xiàn)降低交易成本、擴(kuò)大服務(wù)規(guī)模和深度、提高技能、促進(jìn)透明的要求，如審計(jì)師、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、專(zhuān)業(yè)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)、行業(yè)協(xié)會(huì)、征信機(jī)構(gòu)、結(jié)算支付系統(tǒng)、信息技術(shù)、技術(shù)咨詢(xún)服務(wù)、培訓(xùn)，等等。

宏觀層面

宏觀層面是有利于小額信貸發(fā)展的適宜的法規(guī)和政策框架，中央銀行（金融監(jiān)管當(dāng)局）、財(cái)政部和其他相關(guān)政府機(jī)構(gòu)是主要的宏觀層面的參與者。

資料來(lái)源：根據(jù)杜曉山《普惠金融體系理念與農(nóng)村金融改革》等有關(guān)資料整理。

普惠性金融服務(wù)體系主張包括窮人、富人、一般人和大中小企業(yè)在內(nèi)的所有不同服務(wù)對(duì)象都得到金融服務(wù)，滿(mǎn)足各類(lèi)群體多樣化的金融需求，除了一般性的存款業(yè)務(wù)外，貸款是最重要的內(nèi)容，另外也包括保險(xiǎn)、理財(cái)、支付結(jié)算等各種業(yè)務(wù)。該體系特別強(qiáng)調(diào)給弱勢(shì)群體提供一種與其他客戶(hù)平等享受現(xiàn)代金融服務(wù)的機(jī)會(huì)和權(quán)利，這是傳統(tǒng)金融體系所無(wú)法實(shí)現(xiàn)的。作為一種扶貧方式，普惠金融的提出和發(fā)展有力地促進(jìn)了弱勢(shì)群體的發(fā)展，產(chǎn)生了良好的經(jīng)濟(jì)社會(huì)影響。

二、國(guó)內(nèi)外發(fā)展普惠金融實(shí)踐綜述

㈠國(guó)外發(fā)展小額信貸提供普惠金融服務(wù)的模式和經(jīng)驗(yàn)

自20世紀(jì)60年代末起，孟加拉的默罕默德·尤諾斯博士開(kāi)始了小額信貸的嘗試，小額信貸由此開(kāi)始了其發(fā)展歷程，并從試點(diǎn)最終發(fā)展成現(xiàn)在的鄉(xiāng)村銀行(GB)。從20世紀(jì)70年代至80年代，小額信貸在亞洲、非洲、拉丁美洲的許多發(fā)展中國(guó)家得到迅速發(fā)展，逐步實(shí)現(xiàn)制度化并且實(shí)現(xiàn)了自身財(cái)務(wù)的持續(xù)發(fā)展，創(chuàng)造了不同的信貸模式。從發(fā)展模式看，小額信貸主要分為制度主義(Institutionalist)和福利主義(Welfarist)兩大類(lèi)型。不管是制度主義模式和福利主義模式，其在發(fā)展小額信貸提供普惠金融服務(wù)的成功經(jīng)驗(yàn)與做法主要有：

（1）目標(biāo)群體定位明確，以低收入群體為主要對(duì)象提供以貸款為主體的綜合服務(wù)。小額信貸機(jī)制特別適用于低收入群體的需要，其抵押與擔(dān)保方面要求并不嚴(yán)格。如盂加拉國(guó)的小額信貸主要面向貧困地區(qū)的貧困戶(hù)，尤其強(qiáng)調(diào)以貧困婦女作為主要貸款對(duì)象，它不要求貸款者提供任何抵押物。印尼人民銀行(BRI)，其貸款對(duì)象為所有的農(nóng)村居民，210美元以下的貸款無(wú)需要抵押。

（2）建立機(jī)構(gòu)多元化并行的小額信貸運(yùn)行體系，滿(mǎn)足多層次金融需求。普惠金融本身決定了小額信貸必須走多元化發(fā)展體系，以囊括赤貧者、貧困者、低中高收入者和大中小企業(yè)等一切社會(huì)群體。以印尼小額信貸服務(wù)體系為例，向窮人和低收入者提供金融服務(wù)的除了人民銀行農(nóng)村信貸部外，還有農(nóng)村銀行和其他的非銀行機(jī)構(gòu)提供提供小額貸款信貸服務(wù)。且印尼的小額信貸法允許非銀行和非合作化的小額信貸機(jī)構(gòu)吸收有限規(guī)模的存款。

（3）遵循利率市場(chǎng)化原則，使其能夠覆蓋小額信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展的成本。由于小額信貸額度小、成本高，與銀行一般貸款的操作程序不同。有較高的存貸差才能彌補(bǔ)操作成本，不能用一般銀行對(duì)工商業(yè)或者較大的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的利率水平來(lái)套小額信貸的利率。世界銀行統(tǒng)計(jì)小額貸款的成本是15%-20%，一般在年利率25%才可以實(shí)現(xiàn)盈虧平衡。

（4）機(jī)構(gòu)資金來(lái)源多樣化、多元化，保證資金來(lái)源的持續(xù)性。小額信貸組織的資金來(lái)源包括公開(kāi)吸收儲(chǔ)蓄、基金儲(chǔ)蓄、社會(huì)捐贈(zèng)、政府扶貧補(bǔ)助及吸收入股等各種性質(zhì)的資本金。

（5）法律政策逐步認(rèn)可小額信貸機(jī)構(gòu)或業(yè)務(wù)的合法性。一是法律上明確對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)的合法化地位。如孟加拉國(guó)，允許鄉(xiāng)村銀行（GB）以非政府組織的形式從事金融活動(dòng)。二是提供政府政策支持，對(duì)開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)的組織給予適當(dāng)?shù)亩愂諆?yōu)惠、提供批發(fā)資金等政策支持。三是確立監(jiān)管主體，政府指定或成立專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)其日常運(yùn)營(yíng)，防止不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)和利用優(yōu)惠政策獲得利益。

（6）小額信貸組織本身也應(yīng)建立完善的管理制度和內(nèi)控制度，特別是成本和風(fēng)險(xiǎn)控制制度。

㈡我國(guó)發(fā)展小額信貸推行普惠金融服務(wù)的實(shí)踐及意義

⒈國(guó)內(nèi)小額信貸發(fā)展綜述

我國(guó)小額信貸發(fā)展經(jīng)歷了扶貧貼息貸款到商業(yè)化運(yùn)作的轉(zhuǎn)變。其萌芽在20世紀(jì)80年代，主要是為國(guó)際援助機(jī)構(gòu)在我國(guó)開(kāi)展的扶貧項(xiàng)目進(jìn)行配套款，1986年國(guó)家設(shè)立扶貧專(zhuān)項(xiàng)貸款。1993年社科院農(nóng)村發(fā)展研究所首先將GB模式引入中國(guó)，成立了“扶貧經(jīng)濟(jì)合作社”。1998年國(guó)家扶貧貼息貸款轉(zhuǎn)歸為農(nóng)行管理，專(zhuān)門(mén)發(fā)放小額扶貧貼息貸款并直接發(fā)放到戶(hù)。1999年底，農(nóng)村信用合作社開(kāi)始嘗試小額信貸業(yè)務(wù)，資金來(lái)源主要是人民銀行的支農(nóng)再貸款，嘗試農(nóng)戶(hù)小額信用貸款和農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款。2005年中國(guó)人民銀行倡導(dǎo)的商業(yè)性小額信貸公司在山西等5省試點(diǎn)，標(biāo)志著我國(guó)商業(yè)化小額信貸組織進(jìn)入新的發(fā)展時(shí)期。2007年3月1日，中國(guó)第一批四家農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)掛牌成立，即吉林省盤(pán)石融豐村鎮(zhèn)銀行、吉林東豐誠(chéng)信村鎮(zhèn)銀行、四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行、四川儀隴惠民貸款有限責(zé)任公司。同年3月9日，中國(guó)第一家全部由農(nóng)民自愿入股組建的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)--百信農(nóng)村資金互助社在吉林四平梨樹(shù)縣閆家村正式掛牌營(yíng)業(yè)。之后，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司等四類(lèi)機(jī)構(gòu)快速發(fā)展。據(jù)銀監(jiān)會(huì)最新統(tǒng)計(jì)顯示，截至2008年8月，全國(guó)已有61家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)業(yè)，貸款余額19.17億元，累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶(hù)貸款11.32億元，支持農(nóng)戶(hù)22797戶(hù)。

⒉發(fā)展普惠金融服務(wù)對(duì)構(gòu)建和諧社會(huì)的意義

⑴小額信貸組織是農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體的有力補(bǔ)充。目前我國(guó)農(nóng)村金融體系存在的突出問(wèn)題就是金融機(jī)構(gòu)單一，壟斷性的金融機(jī)構(gòu)導(dǎo)致市場(chǎng)運(yùn)行效率低下，除了農(nóng)業(yè)銀行在部分農(nóng)村還保留了分支機(jī)構(gòu)，工商銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行大部分機(jī)構(gòu)已撤銷(xiāo)，而農(nóng)村信用社、郵儲(chǔ)銀行等積極性不足。因此，造成在我國(guó)城鄉(xiāng)和區(qū)域收入差距不斷擴(kuò)大的背景下，生活在農(nóng)村和中西部地區(qū)的廣大低收入人口，以及眾多的個(gè)體生產(chǎn)者和微小企業(yè)難以獲得適應(yīng)金融服務(wù)。如果大力發(fā)展小額信貸組織，就有利于農(nóng)村金融市場(chǎng)出現(xiàn)良性競(jìng)爭(zhēng)，推動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展有重要意義。一方面，小額信貸組織可以使貧困農(nóng)戶(hù)和弱勢(shì)群體也能享受到相應(yīng)的多方面的金融服務(wù)，除了一般性的存貸款業(yè)務(wù)，還包括保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)?。另一方面，普惠金融把貧困?hù)當(dāng)作同等客戶(hù)來(lái)平等對(duì)待，這種對(duì)貧困戶(hù)的服務(wù)不是慈善事業(yè)，而是一種金融業(yè)務(wù)。

⑵小額信貸的扶貧作用有利于弱勢(shì)群體促進(jìn)自身發(fā)展。小額信貸在滿(mǎn)足貧困人口和微小企業(yè)的融資需求，有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。在普惠金融服務(wù)體系下，貧困群體因小額信貸而改變命運(yùn)。小額信貸在滿(mǎn)足貧困戶(hù)生活性金融需求的基礎(chǔ)上，為貧困戶(hù)提供了擴(kuò)大再生產(chǎn)的小額信貸資金，有利于幫助貧困農(nóng)戶(hù)脫貧致富。作為一種扶貧方式，普惠金融的提出和發(fā)展有力地促進(jìn)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，產(chǎn)生了良好的經(jīng)濟(jì)社會(huì)影響，同時(shí)也是構(gòu)建和諧社會(huì)的必然選擇。再?gòu)膶?shí)踐看，小額信貸在推動(dòng)我國(guó)扶貧工作進(jìn)村入戶(hù)，促進(jìn)貧困地區(qū)群眾盡快解決溫飽問(wèn)題和提高收入方面發(fā)揮了積極作用，使貧困人口可以獲得相應(yīng)的金融服務(wù)，增強(qiáng)了貧困人口對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力。

⑶建立普惠金融服務(wù)體系是完善城鄉(xiāng)金融體系的必然要求。我國(guó)城鄉(xiāng)金融發(fā)展不協(xié)調(diào)呈加劇之勢(shì)，金融二元結(jié)構(gòu)特征十分突出。表現(xiàn)在：一方面，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)弱化，滿(mǎn)足率低，而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速成長(zhǎng)對(duì)金融資源的需求不斷擴(kuò)大，；而另一方面，商業(yè)銀行農(nóng)村地區(qū)吸收的存款大部分上收到城市，使農(nóng)村金融服務(wù)嚴(yán)重邊緣化，使廣大農(nóng)戶(hù)特別是貧困地區(qū)中低收入群體的信貸資金需求無(wú)法得到滿(mǎn)足。因此完善城鄉(xiāng)金融體系急需引入普惠金融服務(wù)。在城市方面，針對(duì)中高端市場(chǎng)的金融體系也已非常完善，但對(duì)城市的貧困人口和脆弱群體金融供給仍舊不足，也有必要加大普惠金融給予大力支持。

三、三明發(fā)展普惠金融服務(wù)實(shí)踐分析

㈠主要實(shí)踐

⒈正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展的小額信貸業(yè)務(wù)

⑴農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)貸款。從1999年開(kāi)始，三明市農(nóng)村信用社逐步推行為貧困農(nóng)戶(hù)服務(wù)的農(nóng)戶(hù)小額信用貸款和聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，至2007年，兩類(lèi)貸款余額8.63億元，累計(jì)為12.19萬(wàn)戶(hù)貧困農(nóng)民發(fā)放兩類(lèi)貸款36.85億元，貸款面達(dá)54.78%。全市11個(gè)聯(lián)社均開(kāi)辦了小信、聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，累計(jì)授信金額4.44億元，評(píng)定信用村265個(gè)、信用鎮(zhèn)16個(gè)，信用農(nóng)戶(hù)88409戶(hù)。

圖1：農(nóng)信社小額貸款發(fā)放情況

資料來(lái)源：2003年—2007年三明市金融統(tǒng)計(jì)月報(bào)。

⑵下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款

2003年在部分縣（市）試辦，通過(guò)把小額貼息擔(dān)保貸款作為杠桿，以創(chuàng)業(yè)促進(jìn)就業(yè)。2006年全面覆蓋了全轄9縣1市，是全省首個(gè)全面完成縣縣開(kāi)辦下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款的地級(jí)市。至2007年底，共發(fā)放貸款2529筆，總金額4460萬(wàn)元，實(shí)際安置8000多人就業(yè)。

圖2 下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款發(fā)放情況

資料來(lái)源：2003年—2007年三明市金融統(tǒng)計(jì)月報(bào)。

⑶國(guó)家助學(xué)貸款。助學(xué)貸款是利用金融手段完善普通高校資助政策體系，加大對(duì)經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助力度的一項(xiàng)措施。我市高校包括三明學(xué)院和福建水利電力職業(yè)技術(shù)學(xué)院兩所高校，前者助學(xué)貸款由工行發(fā)放，后者助學(xué)貸款由信用社發(fā)放。至2007年底，國(guó)家助學(xué)貸款余額155.5萬(wàn)元。從三明學(xué)院國(guó)家助學(xué)貸款運(yùn)作情況看，每年發(fā)放人數(shù)都在70人左右，平均每筆近4000元，每年發(fā)放貸款額近30萬(wàn)元，貸款覆蓋率在1%左右。

表2 三明學(xué)院助學(xué)貸款發(fā)放情況

單位：萬(wàn)元、人、%

資料來(lái)源：2004年—2007年三明市金融統(tǒng)計(jì)月報(bào)。

⑷林業(yè)小額貼息貸款

2006年福建在全省確定七個(gè)縣（市）開(kāi)展林業(yè)小額貼息貸款試點(diǎn)，其中包括我市永安、尤溪、泰寧等三個(gè)縣，主要目的為解決集體林權(quán)制度改革后林農(nóng)個(gè)人小額貸款難的問(wèn)題，降低林農(nóng)負(fù)擔(dān)，進(jìn)一步鞏固和拓展林改成果。至2007年末已累計(jì)發(fā)放貼息貸款7140萬(wàn)元，貸款余額達(dá)5456萬(wàn)元，財(cái)政局貼息180萬(wàn)元，輻射到50多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)132個(gè)行政村1450多個(gè)農(nóng)戶(hù)，累計(jì)支持森林21820畝。

⑸郵儲(chǔ)銀行小額貸款業(yè)務(wù)

2008年1月永安市成為福建繼閩侯縣之后第二個(gè)開(kāi)展小額貸款業(yè)務(wù)試點(diǎn)的縣級(jí)市。3月中旬，郵儲(chǔ)銀行福建省分行正式啟動(dòng)今年首批小額貸款業(yè)務(wù)推廣工作，批準(zhǔn)全省9個(gè)縣（市）開(kāi)辦小額貸款業(yè)務(wù)，其中包括三明市區(qū)、沙縣、寧化等三個(gè)縣（市）。截止到6月底，三明郵儲(chǔ)銀行累計(jì)發(fā)放小額貸款231筆，金額765.7萬(wàn)元，結(jié)余228筆、金額666.2萬(wàn)元，全部為正常類(lèi)貸款，未發(fā)生一筆逾期。

2.以國(guó)家財(cái)政資金和扶貧貼息貸款為來(lái)源，以政府機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)為運(yùn)作機(jī)構(gòu)開(kāi)展的小額信貸業(yè)務(wù)

⑴農(nóng)村婦女小額信貸

2002至今，三明共向農(nóng)村婦女發(fā)放小額信貸資金861萬(wàn)元，其中省婦聯(lián)、省扶貧辦劃撥450萬(wàn)元，市財(cái)政及有關(guān)部門(mén)籌資111萬(wàn)元，農(nóng)行系統(tǒng)資金300萬(wàn)元。累計(jì)發(fā)放給全市12個(gè)縣（市、區(qū)）70個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的357個(gè)村2000余戶(hù)。截至目前，三明市婦聯(lián)小額信貸項(xiàng)目成功率一直保持在90%以上，承貸農(nóng)戶(hù)增收率達(dá)88%，到期回收率為99.8%。

⑵“二女戶(hù)”小額貼息貸款

從2006年開(kāi)始發(fā)放，2007年在三明市全面鋪開(kāi)。至2007年底，累放“二女計(jì)生戶(hù)”小額貼息貸款 2985.81萬(wàn)元，受益戶(hù)數(shù) 3663戶(hù)。從 2006 年開(kāi)始，三明市由市、縣兩級(jí)財(cái)政每年安排200萬(wàn)元資金，其中市財(cái)政60萬(wàn)元，縣(市、區(qū))財(cái)政配套140萬(wàn)，用于農(nóng)村已落實(shí)節(jié)育措施的二女戶(hù)、獨(dú)女戶(hù)發(fā)展生產(chǎn)的貼息貸款。至2007年底，全市共落實(shí)貼息資金147.5萬(wàn)元。

⑶小額扶貧貸款

從2005年開(kāi)始，扶貧小額信貸全部由信用社實(shí)施，開(kāi)展了直接到戶(hù)的小額信貸業(yè)務(wù)，緩解了貧困農(nóng)戶(hù)貸款難的問(wèn)題。06年發(fā)放該類(lèi)貸款2262筆，金額1131萬(wàn)元；07年發(fā)放該類(lèi)貸款2616筆，金額1308萬(wàn)元，07年末余額1669萬(wàn)元。

3.創(chuàng)新型機(jī)構(gòu)開(kāi)展的小額信貸業(yè)務(wù)

創(chuàng)新型機(jī)構(gòu)包括村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社和小額貸款公司等四類(lèi)機(jī)構(gòu)。目前這四類(lèi)機(jī)構(gòu)在我市只有永安村鎮(zhèn)銀行一家。2006年底，永安市被定為全省兩個(gè)村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)之一。匯豐銀行在永安市獨(dú)資設(shè)立注冊(cè)資金為4000萬(wàn)元的村鎮(zhèn)銀行，在2008年5月永安市村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)在工商局辦理了預(yù)核準(zhǔn)手續(xù)，10月份已正式掛牌營(yíng)業(yè)。

㈡存在問(wèn)題

1.弱勢(shì)金融服務(wù)主體單一，多元化競(jìng)爭(zhēng)不足。目前針對(duì)高端客戶(hù)的金融服務(wù)水平已經(jīng)相當(dāng)發(fā)達(dá)，但為弱勢(shì)群體提供金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)較為缺乏。不管是在農(nóng)村還是城市，仍主要以信用社（或城商行）為主，農(nóng)村信用社處于小額貸款的壟斷地位，一方面“一農(nóng)難支三農(nóng)”，另一方面也導(dǎo)致其服務(wù)效率低下、資產(chǎn)質(zhì)量不高。郵儲(chǔ)銀行僅辦理小額存單質(zhì)押貸款和小額貸款業(yè)務(wù)，且只是在部分縣（市）開(kāi)展，規(guī)模仍偏小。股份制銀行為弱勢(shì)群體提供普惠金融服務(wù)意愿不強(qiáng)，如最早作為我市下崗失業(yè)人員小額貸款業(yè)務(wù)承辦行的中行，在信貸管理權(quán)限上收信貸規(guī)模壓縮的情況下已于2006年停止辦理該項(xiàng)業(yè)務(wù)。另外，農(nóng)村民間借貸缺乏政策及法律的支持和監(jiān)督，發(fā)展不充分，非政府組織小額信貸發(fā)展也較為緩慢。

2.普惠金融服務(wù)缺乏深度和廣度，弱勢(shì)群體難以有效獲得貸款支持。

一是農(nóng)村資金的“非農(nóng)化”問(wèn)題嚴(yán)重，難以滿(mǎn)足“三農(nóng)”需求。表現(xiàn)在：國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)從貧困地區(qū)大量撤退或?qū)⑽盏拇婵钌洗嫔霞?jí)行，由省市分行統(tǒng)一調(diào)配使用；農(nóng)村信用社為提高經(jīng)營(yíng)效益將資金拆出或以社團(tuán)貸款方式投向其他地區(qū)，造成縣域資金外流等等。這樣就難以避免造成了貸款投向和投量日趨“非農(nóng)化”和“城市化”，原有的普惠金融服務(wù)屬性日益淡化，導(dǎo)致目前農(nóng)村金融缺口不斷加大。

二是城市貧困階層金融滿(mǎn)足度也偏低。三明原是福建國(guó)企主要集中地之一，但隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革的深入，不少企業(yè)改制或倒閉，大量工人下崗失業(yè)。除此之外，還有不少未實(shí)現(xiàn)就業(yè)城鎮(zhèn)復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人、城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員、未就業(yè)高校畢業(yè)生等各類(lèi)人員。隨著城市貧困階層的數(shù)量不斷增加，金融機(jī)構(gòu)對(duì)其日益增長(zhǎng)的合理的金融服務(wù)和金融需求也無(wú)法滿(mǎn)足。從三明2003年以來(lái)的情況看，下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款滿(mǎn)足率都不超過(guò)75%，占當(dāng)年登記失業(yè)人員比重都較低，好的年份接近5%，差的年份僅1.22%。

表3 下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款滿(mǎn)足率

單位：人，%

資料來(lái)源：2003-2007年三明金融統(tǒng)計(jì)月報(bào)。

三是助學(xué)貸款需求與供給存在較大的“剪刀差”。從三明市發(fā)放的國(guó)家助學(xué)貸款看，滿(mǎn)足率偏低。據(jù)對(duì)三明學(xué)院2004年—2007年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)分析，每學(xué)年申請(qǐng)貸款的學(xué)生，多數(shù)年份僅有三分之二左右的學(xué)生通過(guò)經(jīng)辦銀行審核批準(zhǔn)，三分之一的學(xué)生希望落空。學(xué)院申請(qǐng)貸款的學(xué)生每年人均貸款不足4000元，與每年人均可貸數(shù)量6000元相比，也有較大差距。

圖3 三明學(xué)院助學(xué)貸款滿(mǎn)足率

資料來(lái)源：2003-2007年三明金融統(tǒng)計(jì)月報(bào)。

四是金融市場(chǎng)和金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)發(fā)展滯后。根據(jù)2007年的統(tǒng)計(jì)，縣以下銀行業(yè)機(jī)構(gòu)存貸比72.4%，比全市低10個(gè)百分點(diǎn)。除此之外，農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)地域從農(nóng)村、縣域向地市級(jí)城市轉(zhuǎn)移，機(jī)構(gòu)和人員相應(yīng)減少，以及貧困地區(qū)ATM和POS機(jī)等設(shè)施幾乎沒(méi)有，都影響了農(nóng)村金融服務(wù)的供給。

3.利率市場(chǎng)化仍顯不足，制約了普惠金融服務(wù)可持續(xù)發(fā)展。從各國(guó)發(fā)展小額信貸的經(jīng)驗(yàn)看，要使參與小額貸款的金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展，最關(guān)鍵的是利率的高低。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同，額度小、成本高，需要較高的存貸差才能彌補(bǔ)操作成本。據(jù)世界銀行統(tǒng)計(jì)，小額貸款利率一般在25%才可以實(shí)現(xiàn)盈虧平衡。而中國(guó)對(duì)貸款利率仍實(shí)行嚴(yán)格控制，信用社貸款只能在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上0.9-2.3倍內(nèi)浮動(dòng)，且在對(duì)“兩小”貸款、國(guó)家助學(xué)貸款等小額貸款利率基本不超過(guò)基準(zhǔn)利率的1.3倍，村鎮(zhèn)銀行等四類(lèi)機(jī)構(gòu)不得超過(guò)法定利率的4倍。筆者以2008年12月31日一年期貸款基準(zhǔn)利率5.31%計(jì)算，比較國(guó)內(nèi)外小額貸款利率。

表4 國(guó)內(nèi)外小額貸款利率比較

信用社“兩小”貸款

6.903左右

國(guó)家助學(xué)貸款

5.31%

村鎮(zhèn)銀行等四類(lèi)機(jī)構(gòu)

不超過(guò)21.24%

小額貸款

通常在30%左右

資料來(lái)源：根據(jù)2008年12月底人民幣存貸款利率及劉仁武《新農(nóng)村建設(shè)中的金融問(wèn)題》第309頁(yè)世界主要小額信貸項(xiàng)目特點(diǎn)有關(guān)內(nèi)容整理。

而利率偏低正是造成中國(guó)農(nóng)村地區(qū)巨大資金缺口的一個(gè)重要原因。如圖4所示，S和D分別表示信貸資金供給與需求曲線(xiàn)，若不存在利率管制，兩者相交決定的均衡利率為I。而在利率管制下，實(shí)際利率為Ie，Ie低于I，這時(shí)的資金需求量為Qd，資金供給量為Qs，資金短缺QsQd。

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圖4 利率管制下信貸資金的供求曲線(xiàn)

4.小額保險(xiǎn)停滯不前，無(wú)法有效規(guī)避小貸風(fēng)險(xiǎn)。配合小額信貸開(kāi)展的信用保險(xiǎn)是規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)的有效方式，這類(lèi)小額信用保險(xiǎn)產(chǎn)品在孟加拉國(guó)推廣十分迅速，保障了小額信貸項(xiàng)目的可持續(xù)發(fā)展。但當(dāng)前，我國(guó)“三農(nóng)保險(xiǎn)”和配合國(guó)家助學(xué)貸款、下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款等小額貸款的保險(xiǎn)發(fā)展停滯不前，在保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、市場(chǎng)開(kāi)拓、農(nóng)村保險(xiǎn)管理體系構(gòu)建等方面都陷人了困境，中低收入群體被排斥在傳統(tǒng)的商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保障體系之外。而雙重的正外部性是導(dǎo)致小額保險(xiǎn)失靈的重要原因。小額保險(xiǎn)“消費(fèi)”的正外部性表現(xiàn)在利益外溢，弱勢(shì)群體購(gòu)買(mǎi)小額保險(xiǎn)的邊際私人收益小于邊際社會(huì)收益，而邊際私人成本大于邊際社會(huì)成本。小額保險(xiǎn)“供給”的正外部性表現(xiàn)為保險(xiǎn)公司提供小額保險(xiǎn)的私人邊際成本大于社會(huì)邊際成本，而私人邊際收益小于社會(huì)邊際收益。如圖7 所示，弱勢(shì)群體（保險(xiǎn)公司）消費(fèi)（供給）小額保險(xiǎn)的邊際私人收益為MPR，社會(huì)所得的邊際社會(huì)收益為MSR，MSR大于MPR。弱勢(shì)群體（保險(xiǎn)公司）消費(fèi)（供給）小額保險(xiǎn)的邊際私人成本為MPC，邊際社會(huì)成本為MSC，MPC大于MSC。如果按照邊際成本等于邊際收益的原則確定小額保險(xiǎn)的最優(yōu)均衡規(guī)模，則弱勢(shì)群體（保險(xiǎn)公司）的選擇為Q1，而社會(huì)的最優(yōu)選擇為Q2，因而出現(xiàn)小額保險(xiǎn)供求不足的現(xiàn)象。

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圖5 小額保險(xiǎn)的正外部性與有效供求不足

5.風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制欠缺，制約小額信貸發(fā)展空間。政府支持是國(guó)外小額貸款成功開(kāi)辦的前提。但這方面我國(guó)仍存在不足之處：一是沒(méi)有建立國(guó)家小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，用于補(bǔ)償因國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整和重大自然災(zāi)害給農(nóng)戶(hù)造成的損失；二是地方財(cái)力有限。三明地處山區(qū)，大部分縣（市）都是吃飯財(cái)政，無(wú)法拿出更多的資金用于小額貸款貼息。且目前國(guó)家對(duì)進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼的小額信貸通?？刂破滟J款利率，也影響金融機(jī)構(gòu)商業(yè)可持續(xù)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)，發(fā)展難以為繼，如助學(xué)貸款只能以基準(zhǔn)利率發(fā)放，下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款上浮不得超過(guò)基準(zhǔn)利率的30%。

6.外部環(huán)境發(fā)展不健全，也增加了小額貸款開(kāi)展難度。一是缺乏完善的征信系統(tǒng)。完善的征集系統(tǒng)是小額貸款大范圍推廣的前提條件。目前三明已建立一套企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，但農(nóng)村征信系統(tǒng)建設(shè)滯后。雖然福建已成功開(kāi)發(fā)出農(nóng)戶(hù)信用信息管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了對(duì)農(nóng)戶(hù)信用檔案的電子化管理，但系統(tǒng)在指標(biāo)設(shè)置、運(yùn)行環(huán)境等方面存在不少問(wèn)題，信用資料收集難，在推廣上存在一定難度，且當(dāng)前大量的農(nóng)民外出打工，難以取得聯(lián)系，信用評(píng)級(jí)缺乏依據(jù)。二是農(nóng)戶(hù)市場(chǎng)信息渠道不暢通。一旦遇到農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格的大幅波動(dòng)，其生產(chǎn)效益就會(huì)受到很大的影響，從而影響小額信貸的歸還。

四、建立普惠金融服務(wù)體系促進(jìn)和諧社會(huì)構(gòu)建的金融支持建議

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，地區(qū)差異和貧富差距的矛盾越來(lái)越突出，已經(jīng)成為建立和諧社會(huì)當(dāng)中最不和諧的因素。因此，大力發(fā)展商業(yè)性、可持續(xù)的小額信貸機(jī)構(gòu)，縮小貧富差距，加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)、貧困階層的金融支持，全面建立普惠性金融體系，比以往任何時(shí)候都更為關(guān)鍵。根據(jù)普惠性金融體系框架，筆者認(rèn)為應(yīng)將普惠金融服務(wù)體系融入服務(wù)對(duì)象、微觀、中觀、宏觀層面等四個(gè)層面，這個(gè)體系才會(huì)完整、有效。

㈠服務(wù)對(duì)象層面：必須圈定受益人目標(biāo)群體，重點(diǎn)針對(duì)低收入階層提供貸款

建立普惠金融服務(wù)體系必須將一切有金融需求的地區(qū)和社會(huì)群體，包括貧困者、中低收入者、富裕戶(hù)和大中小企業(yè)納入這一金融體系的服務(wù)對(duì)象。目前我國(guó)針對(duì)中高端市場(chǎng)的金融體系已非常完善，但對(duì)弱勢(shì)群體的金融供給仍顯不足。因此金融機(jī)構(gòu)“關(guān)注民生，服務(wù)和諧社會(huì)”尤其值得關(guān)注的是貧困者和低收入者，包括城市和農(nóng)村，他們的金融需求的滿(mǎn)足與否決定著這一體系是否成功，也影響和諧社會(huì)的進(jìn)程。就中國(guó)目前情況看，普惠金融應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注以下各類(lèi)群體。

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圖6 普惠金融服務(wù)對(duì)象

㈡服務(wù)提供者層面：必須營(yíng)造協(xié)調(diào)配合的外部環(huán)境

這一層面涉及金融服務(wù)的提供者，他們直接向客戶(hù)提供金融服務(wù)。外部環(huán)境建設(shè)應(yīng)從金融體系、資金支持、機(jī)制建設(shè)、金融產(chǎn)品等四個(gè)方面入手。

1.建立多元化、競(jìng)爭(zhēng)性的金融體系。普惠金融組織體系應(yīng)包括商業(yè)性銀行、政策性銀行和合作性金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的正規(guī)金融體系和包括各種民間金融機(jī)構(gòu)和組織的非正規(guī)金融體系，充分發(fā)揮二者優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的作用，以滿(mǎn)足多層次的金融需求，形成自由競(jìng)爭(zhēng)的局面。

一是明確農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)發(fā)行、郵政儲(chǔ)蓄銀行和信用社的市場(chǎng)定位。其中要推動(dòng)農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，給予農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)以及農(nóng)產(chǎn)品精深加工轉(zhuǎn)化等農(nóng)業(yè)上下游產(chǎn)業(yè)信貸支持。農(nóng)行要穩(wěn)定和發(fā)展在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)和業(yè)務(wù)，強(qiáng)化為“三農(nóng)”服務(wù)的市場(chǎng)定位。郵儲(chǔ)銀行要轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，強(qiáng)化公司治理，找準(zhǔn)業(yè)務(wù)定位，適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。信用社要繼續(xù)改善農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)，保持縣（市）社法人地位穩(wěn)定，發(fā)揮為農(nóng)民服務(wù)主力軍作用。

二是推廣四類(lèi)機(jī)構(gòu)試點(diǎn)。當(dāng)前在部分省（市）開(kāi)展的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、資金互助社、小額貸款公司等四類(lèi)機(jī)構(gòu)試點(diǎn)開(kāi)辟了民間資金對(duì)農(nóng)村金融的準(zhǔn)入途徑，這對(duì)于改進(jìn)和完善弱勢(shì)群體金融服務(wù)、培育競(jìng)爭(zhēng)性金融市場(chǎng)發(fā)揮了積極作用。筆者以為這四類(lèi)機(jī)構(gòu)在服務(wù)弱勢(shì)群體推廣普惠金融服務(wù)方面可能更有效率，因此應(yīng)加快把試點(diǎn)推廣到全國(guó)其他各個(gè)?。ㄊ校?。特別是可借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸模式，以自然鄉(xiāng)村為單位，成立鄉(xiāng)村小額信貸公司。

下圖是筆者勾勒出的普惠性金融服務(wù)組織體系，該體系中并沒(méi)包含工商銀行、建設(shè)銀行等勢(shì)力雄厚的大銀行，并不是說(shuō)它們?cè)谄栈萁鹑诜?wù)中不能發(fā)揮作用，只是它們服務(wù)的對(duì)象是以大型企業(yè)、優(yōu)質(zhì)客戶(hù)等高端市場(chǎng)為主。

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圖7 普惠性金融服務(wù)組織體系

2.積極拓展多方面融資渠道。多元化的資金來(lái)源是小額信貸組織開(kāi)展經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)。一是使用國(guó)際多邊組織和雙邊合作組織的捐贈(zèng)資金和軟貸款、財(cái)政扶貧等資金，并通過(guò)市場(chǎng)來(lái)配置扶貧資源，增加扶貧深度和廣度。二是合理利用金融機(jī)構(gòu)提供的轉(zhuǎn)貸資金。通過(guò)小額信貸組織，將銀行和社會(huì)弱勢(shì)群體連接起來(lái)，緩解低端信貸市場(chǎng)“銀行難貸款、客戶(hù)貸款難”的矛盾。三是儲(chǔ)蓄資金。對(duì)經(jīng)批準(zhǔn)吸收存款的機(jī)構(gòu)，要積極組織資金來(lái)源，依靠自有資金發(fā)展，做大做強(qiáng)規(guī)模，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

3.規(guī)范和完善小額信貸組織的內(nèi)部機(jī)制。行之有效的經(jīng)營(yíng)管理體制和內(nèi)控制度是小額信貸組織健康持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵之一。因此小額信貸組織應(yīng)對(duì)業(yè)務(wù)開(kāi)展進(jìn)行合理規(guī)劃，建立、健全風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)控制度，實(shí)行制度化、規(guī)范化管理。一是建立健全貸款管理機(jī)制。如貸款抵押、抵補(bǔ)和擔(dān)保機(jī)制、貸款激勵(lì)機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制待方面。二是建立安全防范機(jī)制。三是建立人力資源管理機(jī)制。四是建立客戶(hù)信用檔案，培育客戶(hù)群體。

4.因地制宜創(chuàng)新小額信貸產(chǎn)品和服務(wù)。除開(kāi)展聯(lián)保貸款、信用貸款和微小企業(yè)貸款等貸款業(yè)務(wù)外，還要積極開(kāi)發(fā)多種類(lèi)型的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，建立和完善農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)，開(kāi)發(fā)專(zhuān)門(mén)面向農(nóng)民的理財(cái)產(chǎn)品，以及為政府或民間發(fā)展機(jī)構(gòu)合作提供金融支持。在貸款業(yè)務(wù)上可借鑒GB模式，針對(duì)不同產(chǎn)業(yè)發(fā)展的資金需求，開(kāi)發(fā)“整貸零還”、“零貸零還”、“零貸整還”等不同的小額信貸產(chǎn)品，以適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

㈢市場(chǎng)建設(shè)層面：必須建設(shè)普惠金融相適應(yīng)的保障機(jī)制

這個(gè)保障機(jī)制應(yīng)包括對(duì)金融消費(fèi)者的培訓(xùn)與教育、信用體系建設(shè)、完善中介組織、金融市場(chǎng)建設(shè)等四個(gè)方面。

1.重視對(duì)金融消費(fèi)者的培訓(xùn)與教育。小額信貸項(xiàng)目和技術(shù)培訓(xùn)有機(jī)結(jié)合，不僅幫助了客戶(hù)創(chuàng)業(yè)、提高收入、減少貧困及促進(jìn)勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移能起到很好的作用，還從根本上影響著他們的觀念更新和改變。因此，政府有關(guān)部門(mén)及小額信貸機(jī)構(gòu)要積極為貸款客戶(hù)，特別是貧困和低收入家庭提供免費(fèi)培訓(xùn)、技術(shù)支持和銷(xiāo)售、社區(qū)發(fā)展等方面的專(zhuān)業(yè)服務(wù)，提高小額信貸的扶貧效果。如目前國(guó)家財(cái)政已實(shí)行為下崗失業(yè)人員支付創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)補(bǔ)貼的政策，下崗失業(yè)人員可享受免費(fèi)培訓(xùn)補(bǔ)貼和免費(fèi)創(chuàng)業(yè)服務(wù)。

2.加強(qiáng)信用體制和機(jī)制建設(shè)。將正規(guī)金融機(jī)構(gòu)排斥的低收入階層納入征信系統(tǒng)，如將村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司等四類(lèi)機(jī)構(gòu)的貸款信息納入“全國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)”，既便于小額信貸機(jī)構(gòu)查詢(xún)貸款客戶(hù)信息，控制風(fēng)險(xiǎn)，也將對(duì)借款人的行為形成約束，逐步培養(yǎng)低收入人群的信用意識(shí)。

3.完善各種融資服務(wù)組織。建立支持普惠金融發(fā)展的擔(dān)保體系、小額信貸行業(yè)協(xié)會(huì)、小額信貸咨詢(xún)和培訓(xùn)的專(zhuān)業(yè)公司、用于批發(fā)的資金和機(jī)構(gòu)等等。

4.改進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的基礎(chǔ)設(shè)施，加快農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支付結(jié)算體系網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。盡快將其納入全國(guó)的支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)體系，拓寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的盈利渠道。

㈣宏觀監(jiān)管與政策支持層面：必須進(jìn)一步完善相關(guān)法律、政策體系

要使可持續(xù)的小額信貸蓬勃發(fā)展，就必須有適宜的法規(guī)和政策柜架，主要包括金融立法、財(cái)政政策、保險(xiǎn)體系、稅收政策等四個(gè)方面內(nèi)容。

1.加大金融立法力度。

一是加快制定 《民間借貸管理?xiàng)l例》和《投資社區(qū)法》。《民間借貸管理?xiàng)l例》有利于規(guī)范和調(diào)整各類(lèi)民間借貸行為和借貸組織，彌補(bǔ)民間融資管理方面的“真空”，引導(dǎo)民間資金開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)，以滿(mǎn)足中小企業(yè)和弱勢(shì)群體多層次的融資需求。另外，在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候通過(guò)農(nóng)村的投資社區(qū)法。泰國(guó)、印尼等發(fā)展中國(guó)家都有對(duì)金融機(jī)構(gòu)把20%左右的貸款貸到農(nóng)村去的規(guī)定。美國(guó)也有社區(qū)投資法，規(guī)定一定比例的資金要貸到本社區(qū)。中國(guó)也可借鑒世界上成功的經(jīng)驗(yàn)，建立適合中國(guó)國(guó)情的社區(qū)投資法，把居民的儲(chǔ)蓄用在居民身上。

二是繼續(xù)放寬小額貸款利率。無(wú)論是國(guó)外成功小額信貸所采取的高利率政策，還是國(guó)內(nèi)民間融資利率以及高利貸利率都表明，在小額貸款的范圍內(nèi)，承貸人可承受的利率要高于商業(yè)銀行貸款利率，關(guān)鍵是要能夠順利地獲得生產(chǎn)和生活所需要的資金。據(jù)清華大學(xué)經(jīng)管學(xué)院劉玲玲、楊思群等對(duì)青海省共和縣倒淌河鎮(zhèn)1263戶(hù)農(nóng)戶(hù)調(diào)查，發(fā)現(xiàn)高收入農(nóng)戶(hù)愿意接受高利率和實(shí)際接受高利率的比重都大大低于低收入農(nóng)戶(hù)。這說(shuō)明低收入農(nóng)戶(hù)看重的主要是信貸的可得性，其信貸需求的利率彈性相對(duì)較小，因此可以認(rèn)為如果利率水平提高，將減少一部分高收入農(nóng)戶(hù)對(duì)借貸的需求，增加對(duì)中低收入農(nóng)戶(hù)的供給。即，利率水平提高或自由化可能會(huì)使中低收入農(nóng)戶(hù)有更多的機(jī)會(huì)獲得貸款。

另一方面，較高的小額貸款利率才能確保財(cái)務(wù)上的可持續(xù)發(fā)展。由于農(nóng)村小額貸款大多沒(méi)有有效抵押或有效擔(dān)保，其控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的必要方式之一就是提供利率水平，以補(bǔ)償可能面臨的信貸違約風(fēng)險(xiǎn)、高管理和監(jiān)管成本，才能確保財(cái)務(wù)上的可持續(xù)發(fā)展。

2.發(fā)揮財(cái)政政策作用，加強(qiáng)信貸和財(cái)政政策的配套。財(cái)政支持要發(fā)揮杠桿作用，讓弱勢(shì)群體分享到經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)帶來(lái)的好處。一是完善地方財(cái)政資金扶持辦法，確定適當(dāng)?shù)呢?cái)政貼息比例，可定在40%~60%，二是從每年的財(cái)政收入中拿出一定資金用于農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)助，通過(guò)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，從而降低貸款利率。三是實(shí)現(xiàn)金融政策、財(cái)政政策和產(chǎn)業(yè)政策等各類(lèi)支農(nóng)政策的緊密結(jié)合。多方面支持農(nóng)民和困難群眾創(chuàng)業(yè)，為弱勢(shì)群體的創(chuàng)業(yè)提供事前、事中和事后的支持，最大限度地增強(qiáng)各類(lèi)政策的實(shí)施效果，實(shí)現(xiàn)黨的十七大提出的“使更多的勞動(dòng)者成為創(chuàng)業(yè)者”。四是財(cái)政可建立小額貸款損失率招標(biāo)補(bǔ)償機(jī)制，事前確定補(bǔ)償率，以建立正向激勵(lì)機(jī)制。

3.加大弱勢(shì)群體保險(xiǎn)體系建設(shè)力度。

一是推進(jìn)農(nóng)村保險(xiǎn)體系建設(shè)，大力開(kāi)發(fā)農(nóng)村保險(xiǎn)品種。研究建立農(nóng)村小額貸款與農(nóng)村小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的互動(dòng)合作機(jī)制，熨平小額貸款風(fēng)險(xiǎn)的大幅波動(dòng)，也是非常必要和緊迫的。目前農(nóng)村保險(xiǎn)品種可以從水稻種植保險(xiǎn)、森林火災(zāi)保險(xiǎn)、新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)、農(nóng)村住房保險(xiǎn)、母豬保險(xiǎn)等幾個(gè)方面進(jìn)行設(shè)計(jì)和完善。就三明來(lái)看，全省水稻種植保險(xiǎn)、森林火災(zāi)保險(xiǎn)在我市試點(diǎn)，新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)、農(nóng)村住房保險(xiǎn)、母豬保險(xiǎn)等逐步普及。

二是城市低收入群體救助、保險(xiǎn)也急需加強(qiáng)。建立城鄉(xiāng)貧困家庭醫(yī)療救助制度，擴(kuò)大城市醫(yī)療救助試點(diǎn)范圍，加大保險(xiǎn)品種創(chuàng)新力度。如永安市在全省首創(chuàng)的“學(xué)貸險(xiǎn)”業(yè)務(wù)，較好地解決了商業(yè)銀行發(fā)放助學(xué)貸款的后顧之憂(yōu)，推動(dòng)了高校助學(xué)貸款的發(fā)展。目前，永安市首批160筆金額70.06萬(wàn)元助學(xué)貸款，已發(fā)放到水電學(xué)院學(xué)生手中，學(xué)生貸款滿(mǎn)足率為100%。學(xué)校為該批貸款投保學(xué)貸險(xiǎn)，支付保險(xiǎn)費(fèi)5.6萬(wàn)元。

5.稅收政策上予以?xún)A斜。目前我國(guó)對(duì)金融機(jī)構(gòu)小額信貸和其他商業(yè)性貸款一樣，都要征收營(yíng)業(yè)稅、營(yíng)業(yè)稅附加以及所得稅，這就增加了小額信貸運(yùn)作成本，影響了其經(jīng)營(yíng)小額信貸的積極性。建議對(duì)小額信貸實(shí)行稅收優(yōu)惠政策，如對(duì)小額信貸給予減免營(yíng)業(yè)稅與所得稅，來(lái)減少農(nóng)村信用社、小額信貸組織等機(jī)構(gòu)的操作成本。另外，對(duì)凡是開(kāi)展涉農(nóng)業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，對(duì)相應(yīng)的涉農(nóng)貸款也應(yīng)相應(yīng)減免稅收。

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