導(dǎo)語：如何才能寫好一篇村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展建議，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 農(nóng)村金融 風(fēng)險(xiǎn)防控 金融監(jiān)管

為有效解決河北省轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率較低、金融服務(wù)不充分等問題，河北省從2008年開始村鎮(zhèn)銀行組建工作。經(jīng)過四年時(shí)間的發(fā)展，河北省村鎮(zhèn)銀行的機(jī)構(gòu)數(shù)量明顯增長(zhǎng)，經(jīng)營(yíng)規(guī)模穩(wěn)步擴(kuò)大，信貸支持“三農(nóng)”作用逐漸發(fā)揮，有效緩解了村鎮(zhèn)“金融抑制”問題，促進(jìn)村鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)。

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r與運(yùn)行特點(diǎn)

（一）機(jī)構(gòu)數(shù)量快速增長(zhǎng)

2008年6月13日，河北省首家村鎮(zhèn)銀行——張北信達(dá)村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，標(biāo)志著河北省村鎮(zhèn)銀行設(shè)立步伐正式開啟。在經(jīng)歷前期的摸索后，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立步伐逐步加快，城市商業(yè)銀行作為設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的主力軍，帶動(dòng)農(nóng)村商業(yè)銀行、國(guó)有大型銀行、股份制銀行在9個(gè)地市發(fā)起設(shè)立23家村鎮(zhèn)銀行。

（二）經(jīng)營(yíng)管理情況良好

村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模呈穩(wěn)定增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，經(jīng)營(yíng)狀況總體良好，但由于建村鎮(zhèn)銀行前期投入資金較多，部分村鎮(zhèn)銀行還未開始盈利，已盈利的村鎮(zhèn)銀行也大都是經(jīng)營(yíng)時(shí)間較長(zhǎng)，并已確立適合自身發(fā)展經(jīng)營(yíng)模式的村鎮(zhèn)銀行。

（三）支農(nóng)效果初步顯現(xiàn)

村鎮(zhèn)銀行遵循服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)的宗旨，開設(shè)多檔次的貸款期限，創(chuàng)新?lián)７绞?，豐富貸款品種，在滿足“三農(nóng)”多層次、多元化的金融服務(wù)需求發(fā)揮了積極的作用。

（四）選址多在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的縣城

1.受縣域金融資源的分布影響，村鎮(zhèn)銀行均設(shè)立在縣城，尚未向下設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，并未真正深入到村鎮(zhèn)地區(qū)。

2.越來越多的商業(yè)銀行選擇在經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r較好的地區(qū)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，環(huán)京津及沿海地區(qū)成為設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的首選。

（五）區(qū)域性銀行仍為村鎮(zhèn)銀行發(fā)起主力

1.區(qū)域性銀行成為主力軍。由于監(jiān)管部門對(duì)城市商業(yè)銀行等區(qū)域性銀行機(jī)構(gòu)跨區(qū)設(shè)立分行的監(jiān)管尺度收緊，眾多城商行、農(nóng)商行已經(jīng)將設(shè)立村鎮(zhèn)銀行作為實(shí)現(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的主要途徑。

2.省外區(qū)域性銀行積極性高漲。銀監(jiān)會(huì)調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建政策后，外省區(qū)域性銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的積極性大增，開始布局村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)絡(luò)。

二、村鎮(zhèn)銀行面臨的問題

（一）主發(fā)起行參差不齊，管理能力有待提高

1.主發(fā)起行資質(zhì)不高，管理能力差。

2.異地機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立多，管理難度大。異地金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行地域跨度大、管理半徑長(zhǎng)、協(xié)調(diào)和管理成本過高，不利于機(jī)構(gòu)的可持續(xù)健康發(fā)展。

3.主發(fā)起行不重視，未進(jìn)行專業(yè)化管理。部分主發(fā)起行未設(shè)立專門的村鎮(zhèn)銀行事業(yè)部進(jìn)行專門管理，而是由其他部門代管。

（二）法人治理結(jié)構(gòu)不完善，內(nèi)控監(jiān)督乏力

1.組織機(jī)構(gòu)不完善，運(yùn)行效率不高。大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行雖已成立了“三會(huì)一層”，但部分村鎮(zhèn)銀行的董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)、監(jiān)事長(zhǎng)由主發(fā)起行員工兼任，不是專職人員，也沒有常駐在村鎮(zhèn)銀行，高管人員的缺失，制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

2.股本設(shè)置欠合理，股份制優(yōu)勢(shì)難以發(fā)揮。大多數(shù)主發(fā)起行持股比例高于50%，股權(quán)的高度集中可能會(huì)使村鎮(zhèn)銀行成為主發(fā)起行的附屬機(jī)構(gòu)，喪失決策流程短、經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活的先天優(yōu)勢(shì)，使村鎮(zhèn)銀行從公司治理到管理模式都難以有大的創(chuàng)新，缺乏獨(dú)立性和創(chuàng)新性。

（三）吸收存款難度大，存款結(jié)構(gòu)失調(diào)

1.機(jī)構(gòu)成立時(shí)間短，社會(huì)認(rèn)同度低。

2.網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)少，覆蓋范圍小。

3.結(jié)算渠道不暢，銀聯(lián)卡發(fā)行難。近一半村鎮(zhèn)銀行沒有接入人行大小額支付系統(tǒng)，且村鎮(zhèn)銀行的賬戶系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)不能與人民銀行正常聯(lián)網(wǎng)，不具備開具票據(jù)、發(fā)行銀行卡等基本功能，不能滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，制約著村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

（四）業(yè)務(wù)發(fā)展受限，經(jīng)營(yíng)前景不樂觀

1.受制于資本約束，業(yè)務(wù)難以有效拓展。部分村鎮(zhèn)銀行資本金低于3000萬元，受資本充足率、單戶貸款占比、存貸比等多項(xiàng)指標(biāo)限制，注冊(cè)資本金較小的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展后勁明顯不足。

2.缺乏差別化金融產(chǎn)品，創(chuàng)新性不足。村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)與當(dāng)?shù)匦庞蒙缁局睾?，而信用社成立時(shí)間較早，占據(jù)了先發(fā)優(yōu)勢(shì)。村鎮(zhèn)銀行又缺乏相應(yīng)的配套設(shè)施，金融創(chuàng)新不夠，大大降低了在農(nóng)村地區(qū)的競(jìng)爭(zhēng)力。

3.經(jīng)營(yíng)成本較高，可持續(xù)經(jīng)營(yíng)難度較大。村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)具有數(shù)額小、頻率高的特點(diǎn)，所需的高流動(dòng)性資產(chǎn)比例相對(duì)較大，因而資金成本相對(duì)較高。同時(shí)，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度、存款保險(xiǎn)制度、利率激勵(lì)機(jī)制等相關(guān)配套政策尚未到位，金融生態(tài)環(huán)境不佳等因素，致使村鎮(zhèn)銀行的商業(yè)可持續(xù)性存在很多問題。

（五）抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，監(jiān)管力量薄弱

1.信貸風(fēng)險(xiǎn)集中，抗風(fēng)險(xiǎn)控制能力弱。村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對(duì)象為弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)和弱勢(shì)群體——農(nóng)業(yè)和農(nóng)民，而農(nóng)業(yè)和農(nóng)民對(duì)自然條件的依賴性很強(qiáng)，抵御自然災(zāi)害的能力弱，極易形成風(fēng)險(xiǎn)。

2.機(jī)構(gòu)擴(kuò)容快，監(jiān)管力量薄弱。由于村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入門檻相對(duì)較低，機(jī)構(gòu)的迅速擴(kuò)容必將成為發(fā)展趨勢(shì)。然而縣域監(jiān)管力量比較薄弱，隨著監(jiān)管辦的整合，部分縣已無監(jiān)管部門，有監(jiān)管部門的縣(市)普遍存在人員少、監(jiān)管任務(wù)重的問題，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管難以到位，難以取得好的效果。

三、加快我省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議

（一）發(fā)揮發(fā)起行作用，促進(jìn)機(jī)構(gòu)發(fā)展

1.適度擴(kuò)大資本金規(guī)模。資金雄厚的主發(fā)起行要根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，注入與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適宜的資本金。

2.提供必要的技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)支持。主發(fā)起行要加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行電子化建設(shè)的支持力度，使村鎮(zhèn)銀行依托發(fā)起方網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，競(jìng)爭(zhēng)力得到顯著提高。

篇2

【摘要】本文運(yùn)用SWOT 分析法對(duì)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)會(huì)、威脅進(jìn)行了分析，針對(duì)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行存在的問題提出相應(yīng)的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞 村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村金融；金融機(jī)構(gòu)；“三農(nóng)”

【基金項(xiàng)目】本文為新疆維吾爾自治區(qū)軟科學(xué)項(xiàng)目“現(xiàn)代農(nóng)業(yè)與農(nóng)民增收視角下的新疆農(nóng)村金融區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展研究”(201342106)階段性成果。

【作者簡(jiǎn)介】賀貽，新疆財(cái)經(jīng)大學(xué)碩士研究生，研究方向：商業(yè)銀行創(chuàng)新與管理；李季剛，新疆財(cái)經(jīng)大學(xué)教授，博士，研究方向：商業(yè)銀行創(chuàng)新與管理。

一、引言

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)2007年1月22日頒發(fā)的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行是指“經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。”自從我國(guó)銀監(jiān)會(huì)2006年12月20日《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好地支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的意見》以來，全國(guó)各地的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展卓有成效。截至2013年底，全國(guó)已組建村鎮(zhèn)銀行1071家，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展在激活農(nóng)村金融市場(chǎng)方面發(fā)揮了非常重要的作用。但是在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程中，其問題逐漸暴露出來，影響村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展，亟待從各個(gè)層面給予指導(dǎo)和規(guī)范，促進(jìn)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展。

二、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一） 經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)數(shù)量增長(zhǎng)較快

截至2013 年底，全國(guó)共組建村鎮(zhèn)銀行1071家，其中2013 年組建195 家，比2012 年增加45家，其中開業(yè)987家，籌建84家。

1.機(jī)構(gòu)覆蓋面穩(wěn)步提升。全國(guó)有31個(gè)省份設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，覆蓋1083 個(gè)縣(市)，占縣(市)總數(shù)的57.6%，較2012年末提高了5.8個(gè)百分點(diǎn)。

2.區(qū)域布局趨于合理。1071家村鎮(zhèn)銀行中，分布在中西部省份的665家，占62.1%，比2012年底提高了0.9個(gè)百分點(diǎn)；分布在國(guó)定貧困縣182個(gè)，占國(guó)定貧困縣總數(shù)的31%。

3.發(fā)起行適度集中。由農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)發(fā)起的有498家，占比47%；由城市商業(yè)銀行發(fā)起的有378家，占比35%；由大型銀行發(fā)起的有105家，占比10%；由股份制銀行發(fā)起的有65家，占比6%；由外資銀行發(fā)起的有25家，占比2%。由13家銀行集約發(fā)起的有20家，共設(shè)立379家村鎮(zhèn)銀行，占總數(shù)的35.4%，比2012年底提高了7.5個(gè)百分點(diǎn)。

（二） 各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展較快

1.資產(chǎn)負(fù)債擴(kuò)大。截至2013年年底，村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)余額6289億元，比年初增長(zhǎng)44.6%；負(fù)債余額5413億元，比年初增長(zhǎng)46.4%，分別比銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)高出31.8個(gè)百分點(diǎn)和33.9個(gè)百分點(diǎn)。

2.存貸款增長(zhǎng)。截至2013年年底，村鎮(zhèn)銀行存款余額4631億元，比年初增長(zhǎng)51.5%；貸款余額3632億元，比年初增長(zhǎng)55.8%，分別比銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)高出37.6個(gè)百分點(diǎn)和43.2個(gè)百分點(diǎn)。

3.所有者權(quán)益增加。截至2013年年底，所有者權(quán)益余額876億元，比年初增長(zhǎng)34.8%，比銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)高出17.6個(gè)百分點(diǎn)。

（三） 支農(nóng)支小成效顯著

1.支農(nóng)支小貸款占主導(dǎo)地位。截至2013年年底，農(nóng)戶貸款1455億元，小企業(yè)貸款1825億元，兩者之和占比90%，比2012年年底的88%提高了2個(gè)百分點(diǎn)。

2.支農(nóng)支小機(jī)制逐步完善。建立并實(shí)施了“事前股東承諾，事中定期考核，事后正向激勵(lì)”的監(jiān)管制度，使村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)服務(wù)內(nèi)在動(dòng)力得以增強(qiáng)。

（四） 盈利能力明顯改善，資產(chǎn)利潤(rùn)率有所上升。

截至2013年9月底，共有739家村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)了盈利，盈利面占比88%，較2012年年底提高了12個(gè)百分點(diǎn)。村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)利潤(rùn)率1.71%，較年初提高0.05個(gè)百分點(diǎn)；資本利潤(rùn)率為11.5%，較年初提高0.74個(gè)百分點(diǎn)。

（五） 各項(xiàng)主要監(jiān)管指標(biāo)良好，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)。

截至2013年9月底，村鎮(zhèn)銀行的資本充足率為23.6%，高于審慎監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)13.1個(gè)百分點(diǎn)；撥備覆蓋率為475%，高于審慎監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)325個(gè)百分點(diǎn)。

不良貸款率為0.5%，資產(chǎn)利潤(rùn)率為1.71%。

三、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的SWOT 分析

（一） 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的優(yōu)勢(shì)（S） 分析

1.雖然村鎮(zhèn)銀行屬一級(jí)法人機(jī)構(gòu)，但是與其他銀行分支機(jī)構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行的靈活性要大得多。村鎮(zhèn)銀行的貸款額度小、利率低，無須擔(dān)保且審批程序簡(jiǎn)便。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入門檻和注冊(cè)資本要求低，機(jī)制靈活，市場(chǎng)反應(yīng)速度快。這些特點(diǎn)使村鎮(zhèn)銀行相比其他銀行分支機(jī)構(gòu)具有決策鏈短、決策效率高的優(yōu)勢(shì)。

2.只有銀行才能成為主發(fā)起人成立村鎮(zhèn)銀行。一是銀行具有強(qiáng)大的資源，可以給村鎮(zhèn)銀行帶來人、財(cái)、制度、經(jīng)驗(yàn)等一系列的金融基礎(chǔ)，確保村鎮(zhèn)銀行盡快設(shè)立并順利運(yùn)行。二是發(fā)起銀行承擔(dān)村鎮(zhèn)銀行可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)，相當(dāng)于為村鎮(zhèn)銀行設(shè)置了一道防火墻。三是民間資本在我國(guó)監(jiān)管方面存在很多問題，民間資本要成為發(fā)起人還存在很多風(fēng)險(xiǎn)，比如道德風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)等。

3.村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)質(zhì)量較好。村鎮(zhèn)銀行不用承擔(dān)國(guó)家政策性業(yè)務(wù)，不良貸款少，受政府的干預(yù)也較少，因此村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量比較好，盈利潛力也比較大。截至2013年9月末，全國(guó)村鎮(zhèn)銀行不良貸款率為0.5%，較年初提高了0.17個(gè)百分點(diǎn)，整體水平較低。從被評(píng)估的278家村鎮(zhèn)銀行來看，共有不良貸款3.4億元，不良貸款率僅為0.38%，而且只有15家村鎮(zhèn)銀行高于1.5%。

（二） 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的劣勢(shì)（W） 分析

1.村鎮(zhèn)銀行分布不均勻?？v觀全國(guó)村鎮(zhèn)銀行的分布情況，東部地區(qū)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行占總數(shù)的37.9%，其中遼寧、浙江、江蘇、山東4省尤為突出。中部地區(qū)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行共占總數(shù)的30.4%，其中河南最多，有112家。西部設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行約占總數(shù)的31.7%。盡管村鎮(zhèn)銀行在中西部率先試點(diǎn)，但中西部地區(qū)的數(shù)量都沒有東部多。這主要是由于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)更偏向在經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的東部地區(qū)設(shè)立，而在中西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)的投資動(dòng)力不足。

2.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展不平衡。東部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展、資產(chǎn)質(zhì)量、監(jiān)管指標(biāo)、盈利能力、風(fēng)險(xiǎn)防范能力明顯好于中西部地區(qū)；全國(guó)性銀行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行的存貸比率明顯低于區(qū)域性銀行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行；全國(guó)性銀行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行受經(jīng)營(yíng)控制的力度大于區(qū)域性銀行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行。

3.村鎮(zhèn)銀行易出現(xiàn)貸多存少現(xiàn)象。首先，由于村鎮(zhèn)銀行之間沒有聯(lián)網(wǎng)， 導(dǎo)致存取不便， 因而降低了農(nóng)民到村鎮(zhèn)銀行存錢的意愿。除此之外，群眾對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)知度低。由于村鎮(zhèn)銀行成立的時(shí)間比較短，農(nóng)村居民又對(duì)其缺乏了解，與國(guó)有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，村民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可程度不大。這些都影響了村鎮(zhèn)銀行吸收存款、拓展業(yè)務(wù)。

4.村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行過度干預(yù)。各主發(fā)起行結(jié)合各自的實(shí)際情況，形成了多種村鎮(zhèn)銀行的管理模式。這些管理模式有一定的弊端，特別是部分主發(fā)起行將村鎮(zhèn)銀行視同分支機(jī)構(gòu)，高管人員和中層干部全部由其委派，甚至直接干預(yù)其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，嚴(yán)重影響了村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)活力和自主創(chuàng)新能力，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行簡(jiǎn)單復(fù)制母行商業(yè)模式，客戶群體雷同，缺乏特色產(chǎn)品。

（三） 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的機(jī)會(huì)（O） 分析

1.需求方面。隨著我國(guó)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)一體化的建設(shè)和城鎮(zhèn)化步伐的加快，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需要信貸資金的大力支持。隨著農(nóng)村金融信貸需求主體的多元化、對(duì)金融服務(wù)和金融產(chǎn)品需求的多元化、信貸資金需求規(guī)模的增加，所有這些都必將帶來農(nóng)村經(jīng)濟(jì)及金融生態(tài)的進(jìn)一步改善，為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)有力的基礎(chǔ)。

2.供給方面。我國(guó)在農(nóng)村建立了多元化的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，包括農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社等。由于金融機(jī)構(gòu)面對(duì)不同信貸需求主體的時(shí)候，需要審核資金需求主體的經(jīng)濟(jì)能力、抵押品等，這就使得大型金融機(jī)構(gòu)比較偏向于經(jīng)濟(jì)規(guī)模較大的企業(yè)，這無疑給村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展帶來機(jī)遇。

3.政策方面。國(guó)家要求積極發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，逐步實(shí)現(xiàn)縣市全覆蓋，符合條件的適當(dāng)調(diào)整主發(fā)起行與其他股東的持股比例，這必將給村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展帶來機(jī)遇。除此之外，國(guó)家出臺(tái)了一系列政策為村鎮(zhèn)銀行的持續(xù)健康有效發(fā)展保駕護(hù)航，例如，銀監(jiān)會(huì)自村鎮(zhèn)銀行成立以來陸續(xù)出臺(tái)多項(xiàng)政策，放寬村鎮(zhèn)銀行的準(zhǔn)入條件，鼓勵(lì)和支持民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，加大村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的扶持力度等。

（四） 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的威脅（T） 分析

1.與銀行同業(yè)相比較。我國(guó)銀行業(yè)的主導(dǎo)是大型股份制商業(yè)銀行，與之相比，作為一級(jí)法人機(jī)構(gòu)的村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小、網(wǎng)點(diǎn)少、業(yè)務(wù)單一、贏利模式單一。在各項(xiàng)評(píng)價(jià)指標(biāo)中，村鎮(zhèn)銀行與行業(yè)平均值差距較大。這主要由于村鎮(zhèn)銀行正處于擴(kuò)張期，同時(shí)經(jīng)營(yíng)成本初期投入高，短期資產(chǎn)回報(bào)受到影響。

2.與其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相比較。村鎮(zhèn)銀行在同地區(qū)的競(jìng)爭(zhēng)者主要是農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行。由于大部分村鎮(zhèn)銀行無法與農(nóng)村信用社一樣開展支農(nóng)再貸款支持，且農(nóng)村信用社在農(nóng)村有著深厚的群眾基礎(chǔ)，而村鎮(zhèn)銀行是一種新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，與經(jīng)營(yíng)時(shí)間長(zhǎng)、網(wǎng)點(diǎn)分布廣的農(nóng)村信用社相比，村鎮(zhèn)銀行處于相對(duì)弱勢(shì)。

3.村鎮(zhèn)銀行之間相比較。各村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)決策的主動(dòng)性和靈活性方面有較大的差別。除此之外，隨著利率市場(chǎng)化的加速、金融“脫媒”的加快和互聯(lián)網(wǎng)金融的突起，農(nóng)村金融的競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈，村鎮(zhèn)銀行遭受的沖擊可能會(huì)更大。

四、促進(jìn)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議

（一） 縮小區(qū)域差異

隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)以及存款保險(xiǎn)制度和銀行破產(chǎn)條例的實(shí)施，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展比較穩(wěn)定，要審慎調(diào)整村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立分布，繼續(xù)在西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)探索組建村鎮(zhèn)銀行，提高村鎮(zhèn)銀行的質(zhì)量，以中西部及貧困地區(qū)、小微企業(yè)聚集地區(qū)為重點(diǎn)，逐步提升村鎮(zhèn)銀行的覆蓋面。

（二） 擴(kuò)大銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容

村鎮(zhèn)銀行想要在未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展浪潮中站穩(wěn)腳跟，就需要有一整套能夠吸引資金匯聚進(jìn)入的業(yè)務(wù)，樹立“草根銀行”的品牌形象。對(duì)于較為基礎(chǔ)的村鎮(zhèn)銀行而言，在實(shí)施金融業(yè)務(wù)的時(shí)候，應(yīng)當(dāng)植根于農(nóng)村實(shí)際情況，將現(xiàn)代化的金融觀念運(yùn)用于拓展惠民的業(yè)務(wù)中去。

（三） 加快打造民營(yíng)化股權(quán)結(jié)構(gòu)

積極引進(jìn)當(dāng)?shù)匾?guī)模較大的企業(yè)和規(guī)模較大的種養(yǎng)大戶，逐步提升民間資本的持股比例。村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行持股超過60%的，需要制定調(diào)整股比計(jì)劃。對(duì)于新設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，主發(fā)起行要合理安排股權(quán)結(jié)構(gòu)，持股比例不得超過50%，其他股份應(yīng)由民間資本出資。

（四） 堅(jiān)定支農(nóng)支小的市場(chǎng)定位

引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行實(shí)施“本土化”的發(fā)展戰(zhàn)略，逐步實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)和產(chǎn)品服務(wù)的“本土化”，提高村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新能力，探索專業(yè)化的支農(nóng)模式，創(chuàng)造個(gè)性化、包容性的金融產(chǎn)品，提高村鎮(zhèn)銀行專業(yè)化的金融服務(wù)水平。

（五） 加大政策支持力度

篇3

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；清算；發(fā)展瓶頸

中圖分類號(hào)：F831.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2014）08-00-01

一、清算業(yè)務(wù)發(fā)展基本情況

清算業(yè)務(wù)一般模式：根據(jù)實(shí)地調(diào)查，由于部分銀村鎮(zhèn)銀行沒有被批準(zhǔn)加入支付系統(tǒng)，支付結(jié)算業(yè)務(wù)通過結(jié)算進(jìn)行，其他金融機(jī)構(gòu)以直接參與者身份為村鎮(zhèn)銀行申請(qǐng)轄屬間接參與者行號(hào)，通過村鎮(zhèn)銀行在其他金融機(jī)構(gòu)開立的同業(yè)存放賬戶業(yè)務(wù)資金清算。發(fā)起往賬跨行清算業(yè)務(wù)時(shí)由村鎮(zhèn)銀行置換委托人為其自身的匯款業(yè)務(wù)委托書，填制清單與行手工交接后，通過行辦理往賬業(yè)務(wù)，行接收到村鎮(zhèn)銀行的來賬業(yè)務(wù)，將來賬報(bào)文填制交接清單與村鎮(zhèn)銀行手工交接，經(jīng)村鎮(zhèn)銀行記賬員核對(duì)各要素后返回行處理來賬，業(yè)務(wù)種類涉及跨行所有資金業(yè)務(wù)。

清算資金和管理模式：村鎮(zhèn)銀行需保證賬戶有足夠的資金用于本行客戶資金清算，該賬戶不允許透支，雙方保證每日進(jìn)行賬戶對(duì)賬，保證賬戶余額相符。由于雙方采用手工處理模式，業(yè)務(wù)處理效率較低，單筆支付或每日支付金額上限達(dá)到一定限額以上必須提前一天報(bào)備。如多家直接參與者或間接參與者通過一家參與者清算，被行之間的業(yè)務(wù)只有通過行核心系統(tǒng)手工業(yè)務(wù)處理。

二、面臨的發(fā)展瓶頸

（一）清算方式使結(jié)算渠道不暢通。村鎮(zhèn)銀行在其他金融機(jī)構(gòu)開立一般存款賬戶，由于雙方采用手工處理模式，業(yè)務(wù)處理效率較低，受跨行交易渠道不暢的限制，使得客戶的結(jié)算效率受到影響，部分企業(yè)客戶因此不愿意在村鎮(zhèn)銀行開立對(duì)公賬戶。個(gè)人之間的結(jié)算主要采用現(xiàn)金方式，單位之間、單位與個(gè)人之間需要跨行結(jié)算的流程復(fù)雜，復(fù)雜的流程直接影響了結(jié)算的及時(shí)性，這種通過銀行清算的方式使村鎮(zhèn)銀行的匯兌業(yè)務(wù)滯后至少半天才能到賬（極少能實(shí)現(xiàn)時(shí)時(shí)到賬），使客戶誤以村鎮(zhèn)銀行故意壓票。且由于第三方轉(zhuǎn)賬，匯款人只能顯示為村鎮(zhèn)銀行，使客戶覺得少了一種交易證據(jù)，在匯款時(shí)需在備注欄里注明匯款人，使客戶覺得不安全，上述原因使村鎮(zhèn)銀行支付結(jié)算方面一直缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，這已成為村鎮(zhèn)銀行所面臨的最棘手的供需矛盾之一。

（二）結(jié)算功能及結(jié)算網(wǎng)絡(luò)不健全制約存款業(yè)務(wù)發(fā)展。有效的支付結(jié)算渠道對(duì)于現(xiàn)代化的商業(yè)銀行來講是提升服務(wù)效率和降低經(jīng)營(yíng)成本的重要手段。由于全國(guó)的村鎮(zhèn)銀行結(jié)算功能及結(jié)算網(wǎng)絡(luò)還不健全，沒有發(fā)行銀聯(lián)卡，這直接影響到存款的來源，村鎮(zhèn)銀行只能辦理最普通的柜臺(tái)存取款業(yè)務(wù)，個(gè)人及單位匯款需要在行辦理，匯兌結(jié)算功能欠缺，又受網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量限制，服務(wù)半徑短，部分貸款客戶在村鎮(zhèn)銀行貸款后轉(zhuǎn)存至其他行現(xiàn)象普遍，同時(shí)，要形成存款來源的關(guān)鍵要發(fā)展對(duì)公業(yè)務(wù)，吸收機(jī)構(gòu)存款。但是，發(fā)展對(duì)公業(yè)務(wù)首要的條件是與央行大小額支付系統(tǒng)連接，從而才能在稅款繳納、集中支付等方面為企業(yè)、公司、機(jī)關(guān)等提供便捷服務(wù)，清算渠道不暢，也在一定程度上影響了村鎮(zhèn)銀行在跨區(qū)、跨行轉(zhuǎn)賬和匯兌方面的方便性，進(jìn)而影響存款的吸收。

（三）過程中的存在潛在風(fēng)險(xiǎn)。一是人為壓票情況時(shí)有發(fā)生，賬務(wù)處理不及時(shí)帶來遲付、遲收等風(fēng)險(xiǎn)給顧客帶來很多不便，也使村鎮(zhèn)銀行信譽(yù)有所影響；二是村鎮(zhèn)銀行與行之間有一定距離，在業(yè)務(wù)操作過程中容易出現(xiàn)如丟票、漏票等風(fēng)險(xiǎn)。三是由于支付結(jié)算業(yè)務(wù)由行辦理，在辦理具體業(yè)務(wù)中村鎮(zhèn)銀行需按費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)向客戶收取匯款手續(xù)費(fèi)后再向行交納相應(yīng)的匯款手續(xù)費(fèi)，因此自開業(yè)以來，手續(xù)費(fèi)收入一直為負(fù)收入，制約了結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展，對(duì)利潤(rùn)也產(chǎn)生一定影響。

三、發(fā)展建議

（一）疏通資金清算渠道。村鎮(zhèn)銀行因成立時(shí)間不長(zhǎng)，相關(guān)的配套政策未及時(shí)跟進(jìn)，其資金清算渠道不暢已成為其快速發(fā)展的“瓶頸”，因此應(yīng)從創(chuàng)新金融服務(wù)，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的高度來解決村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中所面臨的實(shí)際問題，積極論證其加入央行大小額支付系統(tǒng)的可行性，在二代支付系統(tǒng)開發(fā)時(shí)考慮相關(guān)因素，盡早實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行與現(xiàn)代化支付系統(tǒng)對(duì)接，提高其對(duì)公存款吸引力和支付結(jié)算效率，全面提升競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）合理規(guī)劃發(fā)展目標(biāo)。村鎮(zhèn)銀行作為組建時(shí)間不長(zhǎng)的新型金融機(jī)構(gòu)，在發(fā)展的初期面臨許多客觀存在的問題，如支付結(jié)算能力不足、基礎(chǔ)業(yè)務(wù)系統(tǒng)不完善等，都需要投入大量的人力、物力解決，但同時(shí)作為獨(dú)立的市場(chǎng)個(gè)體，必須要求經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)的可持續(xù)性，以保證投資人利益。因此，村鎮(zhèn)銀行必須理清發(fā)展的思路和節(jié)奏，明確經(jīng)營(yíng)規(guī)劃，在保證投資人利益的基礎(chǔ)上，每年投入一定的資金，逐步改善基礎(chǔ)性經(jīng)營(yíng)條件，提高經(jīng)營(yíng)能力和服務(wù)水平，保證村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展需要，在此基礎(chǔ)上改善其支付清算環(huán)境，提升支付清算效率。

篇4

村鎮(zhèn)銀行的成立為我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)起到了舉足輕重的作用，符合村鎮(zhèn)銀行建立的初衷。但從其發(fā)展的現(xiàn)狀看，仍然存在一些需要解決的問題。文章回顧了我國(guó)村鎮(zhèn)銀行成立前農(nóng)村金融環(huán)境，分析村鎮(zhèn)銀行成立的必然性和其歷史使命，然后分析近年來村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中存在的主要問題并提出建議。

【關(guān)鍵詞】

村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村金融；城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)

一、村鎮(zhèn)銀行成立的必要性

中國(guó)是農(nóng)業(yè)和人口大國(guó)，以城市和農(nóng)村為區(qū)域劃分使我國(guó)經(jīng)濟(jì)形成了城市和農(nóng)村分割的發(fā)展模式，在工業(yè)化、城市化和現(xiàn)代化的發(fā)展進(jìn)程中出現(xiàn)了城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。占人口絕大多數(shù)的中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展明顯慢于城市，城鄉(xiāng)收入差距不斷拉大。作為一國(guó)經(jīng)濟(jì)的核心和助推器—金融的發(fā)展也呈現(xiàn)城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的特征。農(nóng)村金融明顯滯后于城市金融的發(fā)展，這進(jìn)一步制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。村鎮(zhèn)銀行成立的背景。一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分布不合理。從地域看，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的分布呈現(xiàn)出中西部分布較稀疏，東部地區(qū)較密集；農(nóng)村地區(qū)分布較少，而城市地區(qū)分布較多。當(dāng)然，各地區(qū)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都已形成農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社三足鼎立的格局。但這三家金融機(jī)構(gòu)并沒有撐起廣大農(nóng)村金融市場(chǎng)的一片天。農(nóng)業(yè)銀行已撤并了鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的分支機(jī)構(gòu)，而縣以上的農(nóng)業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村金融的支持作用非常少；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是政策性銀行，不和農(nóng)戶直接開展信貸活動(dòng)；農(nóng)村信用社成為農(nóng)村最主要也是具有壟斷性的金融服務(wù)的提供者。農(nóng)村,特別是經(jīng)濟(jì)較落后地區(qū)的農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村居民所能享受的金融服務(wù)非常少。二是農(nóng)村金融資源多數(shù)流向城市。一段時(shí)間以來，對(duì)“三農(nóng)”的信貸投入總量呈增長(zhǎng)趨勢(shì)，但其增加的幅度卻在減少。長(zhǎng)期看，農(nóng)業(yè)信貸資金存貸差在擴(kuò)大，存貸比在下降。商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)逐利性特點(diǎn)決定了從農(nóng)村吸收到的存款大多會(huì)流向利潤(rùn)豐厚的城市重點(diǎn)行業(yè)和大集團(tuán)、大企業(yè)，這進(jìn)一步加劇了農(nóng)村金融資源供給不足的狀況。三是農(nóng)村金融需求增加與供給不足形成矛盾。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)格局在經(jīng)歷了三十多年的改革后發(fā)生深刻變化。生產(chǎn)組織化程度提高，出現(xiàn)了民營(yíng)企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個(gè)體戶等組織形式。因此，對(duì)金融需求的主體過去只有種植戶，而現(xiàn)在還包括農(nóng)村中小企業(yè)、龍頭企業(yè)和個(gè)體工商戶等多種主體。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上由粗放型農(nóng)業(yè)向?qū)I(yè)化、集約化和規(guī)?；D(zhuǎn)變，這些轉(zhuǎn)變會(huì)需要大量的信貸資金。村鎮(zhèn)銀行成立前農(nóng)村金融體系主要問題原因分析。一是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)功能不健全。農(nóng)業(yè)政策性銀行作用發(fā)揮有限。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國(guó)目前唯一一家農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，但它卻很難承擔(dān)起中國(guó)農(nóng)業(yè)政策性金融重任。究其原因，一方面農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金來源渠道狹窄、不暢通，資金使用效率低，業(yè)務(wù)范圍僅限于糧油棉流通領(lǐng)域，不涉足農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化等更多領(lǐng)域，因此已退化為“糧食銀行”。

在商業(yè)性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)趨利性原則作用下，形成了農(nóng)村資金流失的兩大主要渠道：以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為代表的商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行。它們?cè)谵r(nóng)業(yè)領(lǐng)域吸收了大量?jī)?chǔ)蓄存款，但向農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村發(fā)放的貸款卻很少，不少地方的商業(yè)銀行甚至不對(duì)涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)民發(fā)放貸款，從而使農(nóng)業(yè)資金向非農(nóng)領(lǐng)域轉(zhuǎn)移。農(nóng)村信用社是農(nóng)村正規(guī)金融的主力，它的發(fā)展存在種種難題，滿足農(nóng)村金融需求能力不強(qiáng)。盡管經(jīng)過了管理體制改革和產(chǎn)權(quán)制度改革后，農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)狀況和資產(chǎn)質(zhì)量有所改觀，但日益表現(xiàn)出銀行化和商業(yè)化發(fā)展方向。改革后的農(nóng)信社也顯露出“嫌貧愛富”的本性，導(dǎo)致原本就因收入低、自有資金少、難以找到擔(dān)保人等的農(nóng)戶被拒之門外，難以與農(nóng)信社達(dá)成信貸協(xié)議。二是非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)受抑制。由于正規(guī)金融在資金供給方面無法滿足需求，催生了農(nóng)村居民個(gè)人之間、個(gè)人與民間金融組織之間的貨幣型借款融資，從而出現(xiàn)在農(nóng)村中非正規(guī)金融中介組織形式，主要有：錢莊、農(nóng)業(yè)合作基金會(huì)、民間借貸等。這些組織能夠在一定程度上彌補(bǔ)正規(guī)金融供給不足，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但它們的活動(dòng)范圍和經(jīng)營(yíng)規(guī)模上的劣勢(shì)使其難以應(yīng)對(duì)較高風(fēng)險(xiǎn)；農(nóng)村非正規(guī)金融組織制度不規(guī)范，內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理較混亂等原因，使其隱藏著較大的金融隱患，且基本游離于國(guó)家的監(jiān)管之外。非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期受到壓抑，如1999年關(guān)閉了當(dāng)時(shí)農(nóng)村各地廣泛存在的農(nóng)村合作基金會(huì)。

綜上所述，由于農(nóng)村的金融環(huán)境與城市相比有較大差異，多數(shù)金融機(jī)構(gòu)在“營(yíng)利性”經(jīng)營(yíng)原則指導(dǎo)下減少了對(duì)農(nóng)村的金融供給。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)是周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)大，投資回報(bào)率低，這些決定了，對(duì)于以利益最大化為目標(biāo)的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)便缺少吸引力。中國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)化程度低，經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后，缺少技術(shù)含量較高、投資回報(bào)率較高的優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可投資的空間較小。農(nóng)村金融供給不足是市場(chǎng)選擇的必然結(jié)果。在這樣的背景下，農(nóng)村需要真正服務(wù)“三農(nóng)”，扎根農(nóng)村的專業(yè)銀行出現(xiàn)。村鎮(zhèn)銀行成立的意義。為改善我國(guó)農(nóng)村金融體系相對(duì)薄弱的局面，為解決新農(nóng)村建設(shè)對(duì)農(nóng)村金融需求與供給矛盾的狀況。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)于2006年下發(fā)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》（銀監(jiān)發(fā)〔2006〕90號(hào)）。這一文件的出臺(tái)，進(jìn)一步開放了農(nóng)村金融市場(chǎng)的大門，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)運(yùn)而生。村鎮(zhèn)銀行作為全新的農(nóng)村金融組織，對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展有著重要的意義，并肩負(fù)起了支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的使命。

一是增加農(nóng)村金融市場(chǎng)供給，解決農(nóng)村金融供需矛盾。如前分析，農(nóng)村大量的資金通過商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄等渠道流進(jìn)城市，而資金回流渠道嚴(yán)重缺乏，從而農(nóng)村金融供求不均衡問題突出。村鎮(zhèn)銀行建立初衷是貼近農(nóng)民、服務(wù)農(nóng)村專營(yíng)小額貸款的機(jī)構(gòu)，能夠?yàn)檗r(nóng)村金融供給注入新鮮血液。二是打破農(nóng)村金融市場(chǎng)壟斷局面，引入機(jī)構(gòu)間競(jìng)爭(zhēng)。由于市場(chǎng)機(jī)制作用，自1998年以來國(guó)有商業(yè)銀行開始逐漸退出農(nóng)村金融市場(chǎng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2006年底時(shí)，全國(guó)平均每鄉(xiāng)鎮(zhèn)的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)不到3個(gè)，有三千多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，從而使各地的農(nóng)村信用合作社處于壟斷地位，一家獨(dú)大。村鎮(zhèn)銀行的建立受到中央銀行經(jīng)營(yíng)許可，在銀監(jiān)局監(jiān)管下的正規(guī)銀行。從業(yè)務(wù)特點(diǎn)看，村鎮(zhèn)銀行能夠?yàn)榭蛻籼峁└鄠€(gè)性化的服務(wù)，經(jīng)營(yíng)較農(nóng)村信用合作社更為靈活。因此，雖然從業(yè)務(wù)總量上，村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用合作社相比沒有優(yōu)勢(shì)，但仍然對(duì)其形成競(jìng)爭(zhēng)，這就促使農(nóng)村信用社能夠在細(xì)分市場(chǎng)、提供服務(wù)等方面更下功夫，當(dāng)然最終受益的便是廣大村鎮(zhèn)客戶。三是較低的準(zhǔn)入門檻促使農(nóng)村非正規(guī)金融正規(guī)化。高利貸信用在我國(guó)農(nóng)村自古就有，改革開放以后，農(nóng)村非正規(guī)金融隨著經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的活躍仍然迅速發(fā)展。農(nóng)研中心于2005年對(duì)農(nóng)房信用與民間借貸調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村非正規(guī)金融借貸高達(dá)95%。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)于2006年對(duì)中國(guó)地下金融進(jìn)行調(diào)查表明，地下融資規(guī)模占比達(dá)到28.7%?？梢?，農(nóng)村非正規(guī)金融作用的范圍廣、規(guī)模大，在正規(guī)金融供給不足的情況下有其存在的必要性。但是非正規(guī)金融交易圈子小、資金來源不穩(wěn)定等弊端顯而易見，因此其長(zhǎng)期發(fā)展受到抑制。在2006年12月，銀監(jiān)會(huì)宣布鼓勵(lì)社會(huì)民間資本設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行低準(zhǔn)入門檻可以使大量民間資本通過投資入股的形式開辦村鎮(zhèn)銀行，進(jìn)而納入規(guī)范的金融機(jī)構(gòu)體系。

二、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)模式。村鎮(zhèn)銀行從其性質(zhì)看，它屬于銀行類金融機(jī)構(gòu)。其成立必須經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依法批準(zhǔn)；并由境內(nèi)或境外的符合條件的金融機(jī)構(gòu)或非金融機(jī)構(gòu)法人、自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展而設(shè)立。《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》明確規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行在安全性、流動(dòng)性和營(yíng)利性原則下自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧和自我約束，并依法開展業(yè)務(wù)，不受任何單位和個(gè)人的干涉。從村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)范圍看，可以經(jīng)營(yíng)存貸款、結(jié)算、票據(jù)、同業(yè)拆借等一般商業(yè)銀行業(yè)務(wù)外，還可以政策性銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等各類其他金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)。

村鎮(zhèn)銀行的建立對(duì)發(fā)起人的要求高及國(guó)家對(duì)村鎮(zhèn)銀行管理制度決定了村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)具有其獨(dú)特之處。首先，村鎮(zhèn)銀行因其管理層少、結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單，因此運(yùn)營(yíng)機(jī)制靈活，業(yè)務(wù)手續(xù)簡(jiǎn)單，效率比其他很多金融機(jī)構(gòu)更高。其次，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人都是有實(shí)力的法人或自然人，成立之后還吸引投資者注資，從而使村鎮(zhèn)銀行普遍資本充足率較高。我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的優(yōu)勢(shì)。一是村鎮(zhèn)銀行數(shù)量不斷增大，但增長(zhǎng)速度有所放緩。從2007年第一家村鎮(zhèn)銀行成立后，村鎮(zhèn)銀行蓬勃發(fā)展，在全國(guó)開花。從表1看，村鎮(zhèn)銀行的增幅最快出現(xiàn)在2010~2011年，而2012年后其增幅逐漸下降。出現(xiàn)這種局面的原因在于：在培育村鎮(zhèn)銀行的初期，銀監(jiān)會(huì)對(duì)各金融機(jī)構(gòu)發(fā)起意愿有著非常樂觀的估計(jì)，曾制定了到2011年發(fā)展1027家的計(jì)劃，為此放松發(fā)起行資質(zhì)要求。2011年7月，監(jiān)管逐漸理性，下發(fā)《關(guān)于調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建核準(zhǔn)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，將確定主發(fā)起行、村鎮(zhèn)銀行組建地點(diǎn)、數(shù)量的權(quán)限從地方銀監(jiān)局上收到銀監(jiān)會(huì)，并強(qiáng)調(diào)支持優(yōu)質(zhì)發(fā)起行批量化設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。

二是村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)規(guī)模迅速擴(kuò)大，支農(nóng)作用明顯。村鎮(zhèn)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展較快，表現(xiàn)在資產(chǎn)總額連年快速增長(zhǎng)，從2008年161億元增長(zhǎng)到2014年的7973億元，增長(zhǎng)48倍多。另外，至2014年底全國(guó)村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)存款余額5808億元，各項(xiàng)貸款余額4862億元，其中小微企業(yè)貸款余額2405億元，農(nóng)戶貸款余額2111億元，這兩項(xiàng)貸款占比92.9%，存貸比83.7%高于75%存貸比的監(jiān)管紅線。這些數(shù)據(jù)說明：村鎮(zhèn)銀行作為一種新型金融機(jī)構(gòu)，其規(guī)模發(fā)展較快，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)較平衡，支農(nóng)作用非常顯著，說明其建立達(dá)到了當(dāng)時(shí)的預(yù)期效果。我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題。一是村鎮(zhèn)銀行地區(qū)分布不均衡。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2013年底，全國(guó)共建立村鎮(zhèn)銀行1071家，遍布全國(guó)31個(gè)省，1083個(gè)縣（市），占全國(guó)縣（市）總數(shù)57.6%。另據(jù)統(tǒng)計(jì)，在1071家村鎮(zhèn)銀行當(dāng)中，中西部省份達(dá)到665家，占比62.1%。從這些比例看中西部省份的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量不算少，但這些銀行大多集中在西部比較發(fā)達(dá)的地區(qū)，而青海、寧夏和甘肅等欠發(fā)達(dá)的西部省份的村鎮(zhèn)銀行卻非常少。可見，發(fā)起行更傾向到發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，而在真正需要金融支持的欠發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的沒太多積極性。至使其在地區(qū)分布上出現(xiàn)不均衡，這也就偏離了村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的政策初衷，農(nóng)村對(duì)資金需求的狀況沒有實(shí)質(zhì)上改善。二是服務(wù)條件不足，業(yè)務(wù)品種單一。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)較廣泛。但就目前村鎮(zhèn)銀行的軟硬件條件看，遠(yuǎn)不具備完成這些業(yè)務(wù)的水平。第一，有些村鎮(zhèn)銀行沒接入人民銀行的實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)，資金清算只能依靠手工操作，匯劃到帳速度慢且易出錯(cuò)。第二，有些村鎮(zhèn)銀行尚未接入征信系統(tǒng)，這就制約了其發(fā)展信貸業(yè)務(wù)，也給其帶來更大的風(fēng)險(xiǎn)。第三，村鎮(zhèn)銀行信息化建設(shè)滯后。一方面，與商業(yè)銀行和農(nóng)信社相比，村鎮(zhèn)銀行設(shè)備投入少、管理水平低、技術(shù)力量薄弱，這就使許多業(yè)務(wù)無法開展。另一方面，村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對(duì)象是在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的廣大農(nóng)村居民，所處鄉(xiāng)鎮(zhèn)的地理位置、自然環(huán)境、農(nóng)村居民對(duì)金融行業(yè)的認(rèn)知、對(duì)金融產(chǎn)品的需求和居民收入等因素都限制了村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的開展。由于上述原因，吸收存款和發(fā)放貸款就是目前村鎮(zhèn)銀行辦理最多的業(yè)務(wù)。三是村鎮(zhèn)銀行的知名度不夠?qū)е挛鼉?chǔ)困難。村鎮(zhèn)銀行與其他存款類金融機(jī)構(gòu)一樣，“存款是立行之本”，但村鎮(zhèn)銀行基礎(chǔ)薄弱，與在農(nóng)村已根深蒂固的農(nóng)村信用合作社相比，認(rèn)可度和知名度都很低，不少群眾仍然以為村鎮(zhèn)銀行屬于私人銀行，懷疑其安全性，而不愿將錢存在村鎮(zhèn)銀行。加之，村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)單一、網(wǎng)點(diǎn)少、村鎮(zhèn)銀行之間沒有聯(lián)網(wǎng)等原因?qū)е麓嫒〔环奖?，因而吸納存款受到很大的影響。在這種情況下，即使村鎮(zhèn)銀行有較充足的資本金率，但因吸儲(chǔ)困難，也會(huì)使村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展能力較弱，存在著生存危機(jī)。

三、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)一步發(fā)展對(duì)策

加大貧困地區(qū)政策支持，提升村鎮(zhèn)銀行的覆蓋面。貧困地區(qū)村鎮(zhèn)銀行分布稀少，分析其原因主要在于，因貧困地區(qū)金融活動(dòng)利潤(rùn)空間低而成本高，發(fā)起行參與不積極。政府部分可對(duì)這些貧困地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行給予政策傾斜，例如央行可降低存款準(zhǔn)備金、提供支農(nóng)再貸款優(yōu)惠等；地方政府可對(duì)其適當(dāng)減免所得稅、營(yíng)業(yè)稅等。另外，還可以在一些貧困地區(qū)，適當(dāng)放寬村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人的條件，從而改善因發(fā)起人不足而導(dǎo)致的村鎮(zhèn)銀行區(qū)域分布不均的現(xiàn)象。

加大宣傳并增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，吸收更多存款。村鎮(zhèn)銀行存在著營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少、知名度低、吸收存款困難等問題，而這些問題間又互為因果。另外，村鎮(zhèn)銀行本身硬件設(shè)備技術(shù)落后進(jìn)一步制約了其業(yè)務(wù)的開展。因此，投入基本建設(shè)資金，加強(qiáng)信息化建設(shè)，加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的宣傳力度，提高居民的認(rèn)可度；再有就是擴(kuò)大建設(shè)的規(guī)模，增加經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，從而有利于村鎮(zhèn)銀行開展業(yè)務(wù)，提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力。

篇5

一、我國(guó)外資銀行發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的資料顯示，截至2010年底，45個(gè)國(guó)家和地區(qū)的185家銀行在華設(shè)立216家代表處，14個(gè)國(guó)家和地區(qū)的銀行在華設(shè)立37家外商獨(dú)資銀行（下設(shè)223家分行），另有25個(gè)國(guó)家和地區(qū)的74家外國(guó)銀行在華設(shè)立90家分行。從分布地域來看，外資銀行主要集中在經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的沿海城市，如上海、深圳、廣州、北京、大連、天津、廈門等地，其中上海的陸家嘴和北京的金融街都是外資銀行集中的地區(qū)。而較早進(jìn)入中國(guó)的大型外資銀行則已經(jīng)紛紛在內(nèi)陸城市設(shè)立分行，目前除、甘肅、青海和寧夏外，各省均有外資銀行分布。如僅匯豐銀行就已經(jīng)在全國(guó)設(shè)立了24間分行，業(yè)務(wù)范圍輻射全國(guó)大部分省市。隨著2006年入世過渡期結(jié)束，外資銀行得到了國(guó)民待遇，開始全面經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)。相對(duì)于中資銀行龐大的規(guī)模，外資銀行普遍偏小，因此在客戶選擇和產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，都主動(dòng)避開和中資銀行的直接競(jìng)爭(zhēng)，業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)主要集中在貿(mào)易融資、中間業(yè)務(wù)和私人銀行等業(yè)務(wù)。而在客戶群的挑選上，在優(yōu)先服務(wù)本國(guó)客戶的基礎(chǔ)上，不同國(guó)家的銀行也展現(xiàn)出了不同的策略，例如日本銀行就專注于服務(wù)在中國(guó)工作或參與貿(mào)易的大量日本客戶。隨著銀行本土化戰(zhàn)略的持續(xù)推進(jìn)以及本地人群對(duì)外資銀行的認(rèn)知度逐步提升，外資銀行已經(jīng)擁有54%的本地客戶，而對(duì)本地企業(yè)客戶和本地個(gè)人客戶的貸款金額也分別達(dá)到了貸款總額的38%和50%。就具體指標(biāo)來看，在資產(chǎn)規(guī)模方面，表1顯示的是2004至2010年間，在華外資銀行營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)總數(shù)，總資產(chǎn)額和在全國(guó)銀行業(yè)中占比。截至2010年底，我國(guó)外資銀行總資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了1.74萬億元，占全國(guó)銀行業(yè)總資產(chǎn)的1.85%，在部分地區(qū)如上海，轄內(nèi)的外資銀行資產(chǎn)份額則已經(jīng)占到了上海銀行業(yè)資產(chǎn)的13.1%。盈利性方面，外資銀行利潤(rùn)較上一年增長(zhǎng)25%，雖然不及中資銀行36%的平均水平，但較金融危機(jī)時(shí)已經(jīng)大幅回升。安全性方面，外資銀行的整體不良貸款率僅為0.5%，與同期全國(guó)銀行業(yè)1.1%相比，展現(xiàn)出了外資銀行良好的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

二、我國(guó)外資銀行發(fā)展面臨困難

（一）監(jiān)管及法律法規(guī)限制我國(guó)在加入WTO后，為了更好地管理銀行業(yè)，成立了中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（CBRC)，先后頒布和修訂了許多法律法規(guī)和部門規(guī)章，形成了目前相對(duì)完善的外資銀行的監(jiān)管法規(guī)體系，包括有《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、2006年重新修訂的《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》等法律以及《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例》、《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》等法規(guī)。但在實(shí)際操作中，由于很多相關(guān)政策法規(guī)的設(shè)立是基于對(duì)中資銀行的管理，由于不同于母國(guó)的監(jiān)管環(huán)境，部分外資銀行對(duì)此存在“水土不服”的現(xiàn)象。

（二）人才資源流失我國(guó)外資銀行同樣面臨人才資源流失的問題，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)年度報(bào)告顯示，我國(guó)外資金融機(jī)構(gòu)在2010年底的從業(yè)人員已經(jīng)達(dá)到了36,017人，從業(yè)人數(shù)較2009年增加了10.8%，而在普華永道的一份調(diào)查報(bào)告中預(yù)計(jì)我國(guó)外資銀行的從業(yè)人數(shù)在2014年將達(dá)到52,312人，人才需求巨大，尤其是高端銀行人才，雖然外資銀行在薪酬上完全顯示了對(duì)高端金融人才的重視，但依然時(shí)常要面對(duì)來自其他外資銀行的人才爭(zhēng)奪，尤其是新進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的外資銀行，擁有熟悉中國(guó)市場(chǎng)業(yè)務(wù)的高端人才意味著可以少走很多彎路。此外，中資銀行由于某些方面專業(yè)人才的欠缺，也會(huì)在外資銀行中尋找人才。在普華永道的同一份報(bào)告中顯示，2010年我國(guó)外資銀行員工流動(dòng)率超過10%的銀行接近70%，其中又有近一半銀行流動(dòng)率超過了20%，外資銀行優(yōu)秀人才的搶奪日趨激烈。

（三）中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)外資銀行在進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)伊始，通常都會(huì)盡力避開中資銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)范圍，發(fā)揮特色服務(wù)，例如私人銀行，國(guó)際保理等當(dāng)時(shí)國(guó)內(nèi)較冷的銀行業(yè)務(wù)。隨著外資銀行規(guī)模的逐漸擴(kuò)大和在這些業(yè)務(wù)中的影響力擴(kuò)大，面對(duì)潛在的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，中資銀行也采取了積極的行動(dòng)來改善自身運(yùn)營(yíng)效率，并開始逐步參與到外資銀行優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)中，如更大范圍的中間業(yè)務(wù)和私人銀行業(yè)務(wù)，雖然經(jīng)驗(yàn)不及外資銀行，但憑借龐大的本地客戶群，相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)模也急速擴(kuò)張。直接對(duì)外資銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)開展產(chǎn)生了沖擊。

三、外資銀行在我國(guó)發(fā)展建議

（一）加快網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和銀行電子化發(fā)展我國(guó)在2006年完全放開了對(duì)于外資銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的地域限制。但是，面對(duì)中國(guó)龐大的地域，由于新設(shè)分行的審批速度相對(duì)緩慢以及資金限制等因素，外資銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少的現(xiàn)狀在相當(dāng)一段時(shí)間內(nèi)都無法有所較大的改變。有一些銀行采取了其他的方法來減少營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少的影響，如東亞銀行針對(duì)網(wǎng)點(diǎn)不足的劣勢(shì)，提出了同城跨行取款免前幾筆手續(xù)費(fèi)的做法，這種方法在一定程度上減少了銀行網(wǎng)點(diǎn)較少對(duì)外資銀行個(gè)人客戶的影響。而對(duì)于大部分外資銀行來說，除了要在資金實(shí)力允許的情況下繼續(xù)發(fā)展實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，發(fā)展銀行業(yè)務(wù)電子化也應(yīng)當(dāng)是一個(gè)優(yōu)先的選擇。除了傳統(tǒng)的網(wǎng)上銀行，如今3G網(wǎng)絡(luò)和數(shù)字電視等業(yè)務(wù)已經(jīng)逐漸普及，移動(dòng)銀行等新模式的電子化銀行業(yè)務(wù)從技術(shù)上講已經(jīng)成為現(xiàn)實(shí)，雖然還有一定的不安全因素，但它的優(yōu)點(diǎn)也是顯而易見的，不僅可以彌補(bǔ)外資銀行自身營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不足的劣勢(shì)，還可以服務(wù)到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)沒有覆蓋到城市的客戶。

（二）提高產(chǎn)品差異化程度銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力基礎(chǔ)在于銀行經(jīng)營(yíng)特色和各自的比較優(yōu)勢(shì)，許多剛進(jìn)入中國(guó)的外資銀行并不具備廣泛開展業(yè)務(wù)的能力，因此只有實(shí)施產(chǎn)品差異化戰(zhàn)略，提供更有針對(duì)性的服務(wù)，才能體現(xiàn)出銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。外資銀行應(yīng)當(dāng)針對(duì)中國(guó)市場(chǎng)的特點(diǎn)，積極引入和推出滿足市場(chǎng)需求的業(yè)務(wù)，如匯豐，花旗、東亞等銀行紛紛成立村鎮(zhèn)銀行。此外，隨著近年來中國(guó)富裕人群的快速增加，外資銀行也應(yīng)當(dāng)推出更為豐富的理財(cái)產(chǎn)品供不同客戶選擇。除了客觀產(chǎn)品差異化外，外資銀行還需要改變本土人群心目中，外資銀行只服務(wù)高端人士的形象，例如通過廣告拉近特定客戶群或塑造自身的特色服務(wù)和形象。尤其對(duì)于全能型的零售銀行來說，客戶認(rèn)知度對(duì)于銀行的發(fā)展很重要。此外，外資銀行還應(yīng)當(dāng)避開和中資銀行的直接競(jìng)爭(zhēng)，如依靠強(qiáng)大的創(chuàng)新能力和豐富的人才儲(chǔ)備，大力發(fā)展銀行中間業(yè)務(wù)等。

（三）加強(qiáng)和中資銀行合作針對(duì)中資銀行強(qiáng)大的資本實(shí)力，外資銀行應(yīng)當(dāng)尋求積極的合作而達(dá)到共贏。借助中資銀行的資源和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，彌補(bǔ)自身在人民幣資金清算、網(wǎng)點(diǎn)及客戶信息等方面的弱勢(shì)，才能迅速實(shí)現(xiàn)擴(kuò)大業(yè)務(wù)和產(chǎn)品范圍的目的，并有效提高市場(chǎng)占有率。而中資銀行也可以收獲外資銀行出色的技術(shù)或管理經(jīng)驗(yàn)。如花旗銀行為了提高客戶的資金到帳速度，安裝了工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行的資金清算系統(tǒng)，兩家中資銀行得到了相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)，也加深了彼此的合作，實(shí)現(xiàn)了雙贏。又如匯豐銀行通過入股交通銀行加深了合作關(guān)系，并發(fā)行聯(lián)名卡，通過合作充分利用了雙方的優(yōu)勢(shì)網(wǎng)絡(luò)，增強(qiáng)了雙方的整體競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。

（四）發(fā)揮外資銀行海外資源優(yōu)勢(shì)隨著中國(guó)企業(yè)國(guó)際化的進(jìn)程加快，以及日益增加的跨境資金往來，外資銀行可以充分利用其海外分支機(jī)構(gòu)的服務(wù)、清算等方面的優(yōu)勢(shì)，發(fā)展一頭在內(nèi)、一頭在外的業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)內(nèi)外聯(lián)動(dòng)。尤其目前境內(nèi)離岸業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，使得國(guó)內(nèi)離岸業(yè)務(wù)日趨成熟，而外資銀行在這方面是有很大優(yōu)勢(shì)的，具體體現(xiàn)在離岸政策理解、客戶引入、服務(wù)手段、清算渠道等方面。這也是外資銀行在中國(guó)發(fā)展的一個(gè)需要考量的方向。

篇6

關(guān)鍵詞：三亞；國(guó)家服務(wù)業(yè)綜合改革試點(diǎn)；銀行業(yè)；對(duì)策

中圖分類號(hào)：F293.35 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-9031（2014）03-0065-04 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2014.03.15

一、三亞市銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

當(dāng)前三亞市建立的金融體系仍以銀行信貸市場(chǎng)為主導(dǎo)，證券市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)以及其他金融機(jī)構(gòu)等協(xié)調(diào)發(fā)展。截至2012年12月31日，三亞市銀行機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)為716億元，營(yíng)業(yè)收入324億元，凈利潤(rùn)11.72億元，不良貸款率0.86%，低于海南省銀行業(yè)不良貸款率1.1%。

（一）三亞市銀行存貸款增長(zhǎng)較快

2007—2012年期間（見圖1），三亞市GDP增長(zhǎng)率、接待過夜游客數(shù)量增長(zhǎng)率、銀行機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)存貸款余額增長(zhǎng)率出現(xiàn)較大波動(dòng)，且在2010年以后出現(xiàn)下降的態(tài)勢(shì)。但在這期間，三亞市GDP年均增長(zhǎng)16.73%，三亞市銀行機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額年均增長(zhǎng)29.05%，各項(xiàng)貸款余額年均增長(zhǎng)27.71%，接待過夜游客人數(shù)年均增長(zhǎng)15.53%，這表明三亞作為旅游城市，其經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)步伐快于接待過夜游客數(shù)增長(zhǎng)步伐，而銀行機(jī)構(gòu)存貸款增長(zhǎng)又超過經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)步伐。

（二）三亞市銀行業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)量不斷增長(zhǎng)

2012年末，三亞市銀行機(jī)構(gòu)11家，其中，亞洲金融合作聯(lián)盟落戶三亞，中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和中國(guó)光大銀行各增設(shè)1個(gè)支行，三亞市農(nóng)村信用合作聯(lián)社改制組建三亞農(nóng)商銀行于2012年年底得到銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)籌建；中國(guó)民生銀行三亞分行、國(guó)家開發(fā)銀行三亞分行也獲得銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)籌建。

（三）三亞市銀行市場(chǎng)交易規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大

如圖2所示，三亞市銀行機(jī)構(gòu)本外幣實(shí)際存款余額由2007年222.88億元增加到2012年676.41億元，本外幣貸款余額從2007年93.2億元增加到2012年305.11億元，銀行市場(chǎng)存貸規(guī)模在不斷擴(kuò)大。截至2012年末，三亞市銀行機(jī)構(gòu)本外幣實(shí)際存款余額676.41億元，其中，單位存款358.15億元，同比增長(zhǎng)8.9%；儲(chǔ)蓄存款292.52億元，同比增長(zhǎng)18.5%。三亞市銀行機(jī)構(gòu)本外幣實(shí)際貸款余額305.11億元，其中短期貸款13.85億元，同比增長(zhǎng)12.0%；中長(zhǎng)期貸款290.73億元，同比增長(zhǎng)14.7%。

雖然2007—2012年期間，三亞市銀行機(jī)構(gòu)存貸款規(guī)模在不斷擴(kuò)大，但其增長(zhǎng)率波動(dòng)較大。2011年因房地產(chǎn)調(diào)控政策影響，部分房地產(chǎn)企業(yè)將建設(shè)資金轉(zhuǎn)移外地，全市銀行機(jī)構(gòu)單位存款328.96億元，比2010年下降9.8%，盡管儲(chǔ)蓄存款246.80億元，比2010年增長(zhǎng)2.3%，但也不能改變本外幣實(shí)際存款余額的下降趨勢(shì)，因此，2011年存款增長(zhǎng)率最低。三亞市銀行機(jī)構(gòu)2010—2012年年均本外幣實(shí)際存款余額增長(zhǎng)率13.05%，低于2007年至2009年年均本外幣實(shí)際存款余額增長(zhǎng)率45.06%，但不影響本外幣實(shí)際存款余額規(guī)模的上升趨勢(shì)。三亞市銀行機(jī)構(gòu)2010—2012年年均本外幣貸款余額增長(zhǎng)率29.25%，略高于2007—2009年年均本外幣貸款余額增長(zhǎng)率26.18%，且本外幣貸款余額規(guī)?；颈３中》蠞q態(tài)勢(shì)。

（四）三亞市銀行業(yè)收入仍以利息差收入為主，非利息收入增長(zhǎng)加快

2011年，三亞市銀行業(yè)機(jī)構(gòu)整體凈收入17.36億元，同比上升11.2個(gè)百分點(diǎn)。受國(guó)家2011年連續(xù)三次提高貸款基準(zhǔn)利率以及2011年本外幣貸款余額同期增長(zhǎng)16.5%的影響，利息凈收入15.37億元，同比增長(zhǎng)8.2個(gè)百分點(diǎn)，占凈收入88.6%，同比下降2.4%。同時(shí)，由于采用定期存款或購買銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品來規(guī)避由通貨膨脹引起財(cái)產(chǎn)損失的居民和企業(yè)不斷增多，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入1.94億元，占凈收入11.2%，同比增長(zhǎng)2.7%。

（五）三亞市銀行業(yè)對(duì)旅游業(yè)的支持力度不斷加大

海南國(guó)際旅游島上升為國(guó)家戰(zhàn)略后，海南省將在金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施、跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算、離岸金融業(yè)務(wù)、居民個(gè)人本外幣兌換、地方金融機(jī)構(gòu)設(shè)立、旅游企業(yè)上市融資、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品等方面進(jìn)行創(chuàng)新試點(diǎn)[1]。當(dāng)前，三亞市已成為擴(kuò)大個(gè)人本外幣兌換特許業(yè)務(wù)的試點(diǎn)城市。為有效解決境內(nèi)外旅客支付結(jié)算問題，三亞市成功打造了刷銀行卡無障礙的旅游城市，同時(shí)為保證三亞市旅游質(zhì)量，中國(guó)工商銀行三亞分行積極與三亞市旅游局聯(lián)系，推出了旅游質(zhì)保金產(chǎn)品，通過與旅游企業(yè)簽訂質(zhì)保金協(xié)議來配合三亞市旅游局對(duì)旅游企業(yè)的監(jiān)管[2]。

（六）三亞市銀行業(yè)改革創(chuàng)新步伐加快

隨著金融改革創(chuàng)新的深入，三亞市銀行機(jī)構(gòu)也在不斷加大其創(chuàng)新品種的研發(fā)力度。在農(nóng)村銀行產(chǎn)品方面，三亞農(nóng)村商業(yè)銀行①根據(jù)目前小企業(yè)金融產(chǎn)品相對(duì)單一、競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)的情況，因地制宜地創(chuàng)新金融產(chǎn)品，如“一抵通貸款”、“一保通貸款”、“工商戶聯(lián)保貸款”。在商業(yè)銀行產(chǎn)品方面，中國(guó)工商銀行三亞分行針對(duì)候鳥型客戶分別推出“保管箱+網(wǎng)上銀行+異地托收+無固定期人民幣理財(cái)產(chǎn)品”、“保管箱+電子銀行+人民幣理財(cái)產(chǎn)品+基金”、“保管箱+渠道建設(shè)+峰期提醒+二手房貸款+資金托管”個(gè)人金融組合產(chǎn)品。

二、三亞市銀行業(yè)發(fā)展瓶頸

三亞市銀行業(yè)雖在不斷發(fā)展壯大，但其在質(zhì)量、產(chǎn)品、服務(wù)等方面，仍不能完全滿足三亞市在建設(shè)國(guó)際旅游島、發(fā)展區(qū)域經(jīng)濟(jì)以及對(duì)金融業(yè)定位的要求，還存在較多亟需解決的問題。

（一）三亞市銀行業(yè)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)較為單一

三亞市銀行機(jī)構(gòu)的銀行產(chǎn)品和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)仍以傳統(tǒng)型服務(wù)為主，且各銀行的經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)同質(zhì)化較為明顯。銀行當(dāng)前主營(yíng)業(yè)務(wù)基本為存貸款業(yè)務(wù)，貸款業(yè)務(wù)的主要客戶來源于房地產(chǎn)、住宿餐飲等行業(yè)。2011年國(guó)家房地產(chǎn)調(diào)控實(shí)行的限貸政策仍不能影響房地產(chǎn)貸款余額的高占比，其占比達(dá)到27.8%，與住宿餐飲占比之和超過全市貸款比重的一半。同時(shí)，銀行機(jī)構(gòu)城鄉(xiāng)分布不均也是問題所在。目前三亞市在發(fā)展農(nóng)村金融方面較為滯后，村鎮(zhèn)銀行、資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢，從而影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、發(fā)展對(duì)資金的需求。

（二）三亞市銀行業(yè)創(chuàng)新改革仍需加強(qiáng)

當(dāng)前三亞市銀行業(yè)以信貸增長(zhǎng)為主要?jiǎng)恿Γ顿Y理財(cái)、金融交易等金融要素市場(chǎng)發(fā)展尚處于空白階段。另外，三亞銀行業(yè)的金融產(chǎn)品比較單一，創(chuàng)新意識(shí)較差，從而在一定程度上滯緩了對(duì)經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)作用。三亞是一個(gè)休閑旅游城市，2011年國(guó)務(wù)院的《國(guó)家主體功能區(qū)規(guī)劃》要求三亞推進(jìn)世界級(jí)熱帶濱海度假旅游城市建設(shè)，這意味著三亞未來將會(huì)吸引更多的高端客戶來這里休閑旅游，銀行業(yè)可考慮推出休閑加理財(cái)?shù)认嚓P(guān)產(chǎn)品來提高銀行業(yè)務(wù)服務(wù)水平，打造有三亞特色的銀行產(chǎn)品。

（三）三亞市銀行機(jī)構(gòu)存貸比偏低

三亞市銀行機(jī)構(gòu)2007—2012年存貸比值較同期海南省金融機(jī)構(gòu)存貸比值以及同期全國(guó)金融機(jī)構(gòu)存貸比值偏低（圖3所示）。實(shí)踐表明，金融的發(fā)展與當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展是一種相互依賴和相互促進(jìn)的關(guān)系。然而三亞市銀行機(jī)構(gòu)存貸比過低表明資金運(yùn)用率低，資金盤活不足，全市的金融資源沒有充分發(fā)揮作用，從而在一定程度上影響三亞市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（四）三亞市銀行機(jī)構(gòu)對(duì)中小型服務(wù)業(yè)企業(yè)的支持力度不足

服務(wù)業(yè)包含較多行業(yè)，其中，三亞市銀行機(jī)構(gòu)的信貸資金主要投向房地產(chǎn)、住宿餐飲業(yè)和交通運(yùn)輸業(yè)等少數(shù)服務(wù)行業(yè)[3]。當(dāng)前服務(wù)業(yè)多以中小企業(yè)為主，而該類型企業(yè)難以提供有效的抵押、質(zhì)押或擔(dān)保，且銀行的服務(wù)產(chǎn)品有限，同時(shí)銀行在考慮到自身的安全性、流動(dòng)性和盈利性后，其對(duì)中小型服務(wù)業(yè)企業(yè)存在惜貸、懼貸的現(xiàn)象。這些都在一定程度上制約中小型服務(wù)企業(yè)以及新型服務(wù)企業(yè)的發(fā)展。

三、三亞市銀行業(yè)發(fā)展的政策建議

（一）努力營(yíng)造銀行業(yè)發(fā)展的良好環(huán)境

為鼓勵(lì)三亞市金融業(yè)的發(fā)展，三亞市出臺(tái)了《三亞市支持金融業(yè)發(fā)展若干政策》。該政策分別從銀行機(jī)構(gòu)分布、銀行服務(wù)和銀行產(chǎn)品等方面給予不同程度的資金支持。同時(shí)三亞市政府于2010年提出了在三亞建立財(cái)富管理中心的理念。這些都意味著政府為鼓勵(lì)銀行業(yè)的發(fā)展將在一定程度上提供優(yōu)惠的政策支持，如：對(duì)新設(shè)立的銀行機(jī)構(gòu)，工商、稅務(wù)等部門要簡(jiǎn)化相關(guān)手續(xù)，切實(shí)為銀行機(jī)構(gòu)提供快捷優(yōu)質(zhì)服務(wù)，搭建政銀溝通平臺(tái)和銀企溝通平臺(tái)，充分發(fā)揮政府協(xié)調(diào)作用，促進(jìn)銀行機(jī)構(gòu)與三亞市優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目以及企業(yè)的聯(lián)系，為銀行與客戶提供交流平臺(tái)，鼓勵(lì)銀行業(yè)快速發(fā)展。

（二）完善銀行業(yè)產(chǎn)品、主體和存貸比結(jié)構(gòu)

首先，鼓勵(lì)拓寬房地產(chǎn)企業(yè)融資渠道。如采用發(fā)行債券或股票直接融資方式來改變?nèi)齺喪秀y行機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)企業(yè)貸款比重過高的局面，同時(shí)可加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)和房地產(chǎn)企業(yè)的相互合作，建立房地產(chǎn)信托投資計(jì)劃，采用個(gè)人住房貸款資產(chǎn)證券化等新型的房地產(chǎn)融資方式。其次，完善銀行主體分布結(jié)構(gòu)。在農(nóng)村地區(qū)支持建立農(nóng)村資金互助社，增加現(xiàn)駐銀行機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，建立以農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、村鎮(zhèn)銀行等為主體，其他金融組織為補(bǔ)充，保險(xiǎn)、擔(dān)保、基金為保障，多層次覆蓋農(nóng)村各產(chǎn)業(yè)和經(jīng)濟(jì)主體的農(nóng)村金融組織體系，以實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)郊城鎮(zhèn)的全面覆蓋，實(shí)現(xiàn)銀行機(jī)構(gòu)城鄉(xiāng)分布的和諧。最后，適當(dāng)提高銀行機(jī)構(gòu)存貸比值。銀行機(jī)構(gòu)可增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)、引進(jìn)重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)來增加貸款，擴(kuò)大貸款范圍，也可鼓勵(lì)全民創(chuàng)業(yè)，適當(dāng)降低貸款條件，用創(chuàng)業(yè)來分流存款[4]。

（三）推進(jìn)銀行機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)發(fā)展與銀行產(chǎn)品創(chuàng)新

銀行機(jī)構(gòu)加強(qiáng)發(fā)展中間業(yè)務(wù)有利于實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型，提高金融服務(wù)能力，此外，境外成功離岸金融市場(chǎng)所在地的商業(yè)銀行基本都采用以新型中間業(yè)務(wù)為主導(dǎo)的經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)。新加坡銀行機(jī)構(gòu)的中間業(yè)務(wù)收入在其收入的占比高達(dá)60%以上，且其成功成為著名境外離岸金融中心的實(shí)踐再次證明[5]，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是當(dāng)前全球銀行機(jī)構(gòu)發(fā)展的必然趨勢(shì)。三亞市銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)抓住海南省開展離岸金融業(yè)務(wù)這一契機(jī)，努力發(fā)展新型中間業(yè)務(wù)，提升金融實(shí)力，為海南省發(fā)展離岸金融業(yè)務(wù)提供良好的金融環(huán)境。同時(shí)，為滿足農(nóng)村的多元化銀行服務(wù)需求，讓農(nóng)民得到更全面、更實(shí)惠、更便捷的金融服務(wù)，可創(chuàng)新一批適合本市農(nóng)村實(shí)際需求特點(diǎn)的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，如：開發(fā)建立漁民小額貸款，積極探索銀行服務(wù)海洋經(jīng)濟(jì)、郵輪游艇等產(chǎn)融結(jié)合模式等。

（四）加大銀行機(jī)構(gòu)對(duì)服務(wù)業(yè)的支持力度

三亞市銀行機(jī)構(gòu)可對(duì)不同服務(wù)行業(yè)實(shí)行差別化利率政策，從而大力支持重點(diǎn)服務(wù)行業(yè)，反之，增加過度發(fā)展的服務(wù)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本。在服務(wù)中小服務(wù)企業(yè)方面，政府要不斷完善非銀行金融體系，發(fā)展如擔(dān)保機(jī)構(gòu)、咨詢公司、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)以及信托公司等金融機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)銀行機(jī)構(gòu)與中小型服務(wù)業(yè)企業(yè)的聯(lián)系與信任，鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)放寬對(duì)中小型服務(wù)業(yè)企業(yè)的放貸限制，同時(shí)銀行自身也要不斷開發(fā)適合中小型服務(wù)業(yè)企業(yè)的銀行產(chǎn)品，如可創(chuàng)新推出漫游匯兌①的方式來促進(jìn)旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展[6]。

（五）鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)開發(fā)個(gè)性化服務(wù)迎合客戶需求

鑒于三亞市銀行機(jī)構(gòu)面臨的市場(chǎng)容量以及客戶數(shù)量仍不是很大，銀行間的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)以及業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)基本類似，因此需提供優(yōu)質(zhì)的銀行服務(wù)，根據(jù)目標(biāo)客戶的選擇制定不同的營(yíng)銷策略來吸引客戶。新加坡銀行機(jī)構(gòu)根據(jù)客戶需求提供“量體裁衣”式的金融服務(wù)，如：花旗銀行針對(duì)富人開發(fā)的特別按揭貸款、渣打銀行為中小企業(yè)設(shè)計(jì)的商業(yè)分期貸款等[7]，值得三亞市銀行機(jī)構(gòu)借鑒。此外，隨著海南國(guó)際旅游島戰(zhàn)略的提升，越來越多的高端客戶將會(huì)來到三亞旅游，當(dāng)前三亞市投資理財(cái)、金融交易等金融要素市場(chǎng)處于未發(fā)展階段。因此，三亞市銀行機(jī)構(gòu)要積極發(fā)展多層次理財(cái)服務(wù)、支持私人銀行、理財(cái)咨詢機(jī)構(gòu)、財(cái)富管理機(jī)構(gòu)等來獲得這部分客戶的青睞。

（六）加強(qiáng)銀行人才隊(duì)伍建設(shè)

為更好地促進(jìn)三亞市銀行業(yè)的發(fā)展，在金融人才引入政策上，可考慮引進(jìn)包括金融、會(huì)計(jì)、法律、咨詢等行業(yè)的多層次專業(yè)人士以及熟悉國(guó)際金融市場(chǎng)、離岸金融業(yè)務(wù)、精通金融衍生工具和金融創(chuàng)新技術(shù)的高級(jí)人才，且在戶口、出入境管理、子女入學(xué)等方面制定特殊的優(yōu)惠辦法，予以聘用。其次，加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有銀行員工的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，根據(jù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和產(chǎn)品研發(fā)的不同特點(diǎn)，分層次、分步驟、分類型、多角度的進(jìn)行培訓(xùn)。同時(shí)要重視培養(yǎng)和保留銀行高級(jí)管理人才，鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)定期選派人員到國(guó)外學(xué)習(xí)國(guó)際金融管理經(jīng)驗(yàn)和金融技術(shù)等。

參考文獻(xiàn)：

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篇7

關(guān)鍵詞：欠發(fā)達(dá)地區(qū)；經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行；風(fēng)險(xiǎn)隱患；相關(guān)建議

中圖分類號(hào)：F832.7 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1673-291X（2010）25-0062-02

一、平?jīng)鍪薪?jīng)濟(jì)金融運(yùn)行中的潛在風(fēng)險(xiǎn)對(duì)金融穩(wěn)定的負(fù)面影響因素分析

（一）經(jīng)濟(jì)運(yùn)行四大問題值得關(guān)注，宏觀調(diào)控應(yīng)對(duì)措施尚需跟進(jìn)

通過深入分析，2009年平?jīng)鍪薪?jīng)濟(jì)運(yùn)行過程中仍然存在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)性矛盾比較突出，工業(yè)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)的基礎(chǔ)還不穩(wěn)固，結(jié)構(gòu)調(diào)整的任務(wù)非常繁重；農(nóng)村優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)仍處在爬坡提升階段，農(nóng)民持續(xù)增收的難度較大；改善城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施的任務(wù)十分艱巨；企業(yè)發(fā)展、產(chǎn)業(yè)開發(fā)中資金、人才等瓶頸制約還未得到有效破解；就業(yè)、再就業(yè)和節(jié)能減排、環(huán)境保護(hù)等方面的壓力依然很大。主要表現(xiàn)在以下四個(gè)方面：一是工業(yè)經(jīng)濟(jì)效益持續(xù)下滑。相當(dāng)一部分企業(yè)由于產(chǎn)能過剩、市場(chǎng)需求下降而壓縮生產(chǎn)規(guī)模、降低經(jīng)營(yíng)成本，對(duì)信貸資金的需求減弱，未來經(jīng)營(yíng)形勢(shì)還有很多不確定因素，信貸風(fēng)險(xiǎn)增加，企業(yè)投資信心不足。二是部分項(xiàng)目建設(shè)銜接渠道不暢，制約了信貸資金的及時(shí)跟進(jìn)。三是制度和產(chǎn)品創(chuàng)新不足，中小企業(yè)融資難題仍然突出。由于缺乏有效的銀企信息溝通機(jī)制和中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)制，使傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品不能完全滿足中小企業(yè)多元化發(fā)展的融資需求。四是地方政府融資規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)，未來償債能力明顯不足。據(jù)統(tǒng)計(jì)，至2009年末，僅市級(jí)政府債務(wù)累計(jì)已達(dá)5.86億元，是當(dāng)年市級(jí)地方財(cái)政收入的2.6倍，償債率高達(dá)265%，使銀行貸款潛在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（二）金融運(yùn)行五大問題較為突出，金融服務(wù)質(zhì)量效率亟待強(qiáng)化

2009年度，平?jīng)鍪薪鹑谶\(yùn)行總體情況良好，但在實(shí)際經(jīng)營(yíng)過程中，仍存在以下五個(gè)方面的突出問題，亟待研究和解決。

1.貸款質(zhì)量有所下行，不良貸款壓降難度大。從統(tǒng)計(jì)資料來看，全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款占比雖然較年初有所下降，但主要是由于新增貸款的稀釋，不良貸款占比依然高達(dá)11.2%，高于全省6.1個(gè)百分點(diǎn)。貸款質(zhì)量總體趨勢(shì)呈下行態(tài)勢(shì)，向下遷徙率為7.2%。

2.貸款投放高度集中，大客戶潛在風(fēng)險(xiǎn)隱患。全市四家國(guó)有商業(yè)銀行貸款主要集中于煤炭、電力行業(yè)，兩大行業(yè)貸款余額高達(dá)53.48億元，占其貸款總額的65.3%。其中：工行、中行、建行最大單家客戶占比與最大十家客戶占比分別超過監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)值26.6個(gè)和42.4個(gè)百分點(diǎn)；工行、中行、建行煤電企業(yè)貸款占本行貸款的比例分別為85.4%、90.6%和47.7%。而華能平?jīng)霭l(fā)電公司由于發(fā)電量下滑，煤炭平均價(jià)格回漲，發(fā)電負(fù)荷較低等諸多因素的影響，使該公司2009年經(jīng)營(yíng)虧損2.7億元，同比多虧2.3億元，且全市電力行業(yè)已產(chǎn)生不良貸款2.17億元，其中：關(guān)注貸款2億元，占比92.17%，風(fēng)險(xiǎn)苗頭已經(jīng)顯現(xiàn)。大客戶貸款持續(xù)增加，風(fēng)險(xiǎn)控制難度進(jìn)一步加大，務(wù)必引起高度重視。相反，中小企業(yè)“貸款難”的問題依然突出；新增個(gè)人貸款僅占26%；貸款投向依舊單一，貸款結(jié)構(gòu)仍需調(diào)整。

3.國(guó)有商業(yè)銀行盈利空間收縮，法人機(jī)構(gòu)利潤(rùn)增幅較小。2009年，全市商業(yè)銀行利差進(jìn)一步收窄，并且給大企業(yè)的貸款利率執(zhí)行下浮利率，雖然貸款持續(xù)大幅增長(zhǎng)，但貸款利息收入增幅緩慢。如：四家國(guó)有商業(yè)銀行貸款同比增長(zhǎng)了20.2%，貸款利息收入同比卻下降了5.3%，利潤(rùn)增加僅靠系統(tǒng)內(nèi)上存資金和中間業(yè)務(wù)收入等資產(chǎn)減值回?fù)芤蛩?，如果剔除這一因素，則其盈利增幅較小。另外，平?jīng)鍪猩虡I(yè)銀行和農(nóng)村信用社等法人金融機(jī)構(gòu)利潤(rùn)同比分別增加了5.8%和4.1%，增幅總體偏低。

4.關(guān)注類貸款有所上升，房地產(chǎn)貸款隱患凸顯。從統(tǒng)計(jì)資料來看，至2009年末，全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)關(guān)注類貸款余額為8.2億元，較年初增長(zhǎng)39.8%，其中：房地產(chǎn)業(yè)關(guān)注類貸款余額為9 164萬元，較年初增長(zhǎng)9.15倍，次級(jí)類貸款和可疑類貸款分別增長(zhǎng)1.8倍和5%；房地產(chǎn)業(yè)不良貸款較年初增長(zhǎng)25.4%，高于全部不良貸款增長(zhǎng)率16.6個(gè)百分點(diǎn)，房地產(chǎn)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)隱患明顯上升。

5.村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展不穩(wěn)定，經(jīng)營(yíng)困難重重。至2009年末，平?jīng)鍪袇R通、成紀(jì)兩家村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)存、貸款余額分別為5 052萬元和3 224萬元，較年初分別增加2 002萬元和1 947萬元，分別增長(zhǎng)65.64%和1.53倍，各項(xiàng)存款同比減少1 048萬元、下降34.36%，各項(xiàng)貸款同比增加669萬元、增長(zhǎng)52.35%。但由于其屬于新型金融機(jī)構(gòu)，社會(huì)各界認(rèn)知度不高、市場(chǎng)占有率偏低、結(jié)算匯路不暢通、金融產(chǎn)品較單一、“黃金客戶”很稀缺等諸多因素的制約，使其業(yè)務(wù)發(fā)展起伏較大、困難較多。

二、對(duì)維護(hù)金融穩(wěn)定支持經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的相關(guān)建議

（一）集中有效信貸資金，積極支持重點(diǎn)項(xiàng)目

各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要準(zhǔn)確判斷形勢(shì)，不斷提高信貸政策的針對(duì)性和靈活性，把握信貸支持的節(jié)奏、重點(diǎn)和力度；要保證中央投資項(xiàng)目和全省重點(diǎn)項(xiàng)目配套貸款及時(shí)到位，有效發(fā)揮投資對(duì)全市經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的拉動(dòng)作用；積極籌措信貸資金，重點(diǎn)支持平定高速、平西鐵路、崇信電廠、大柳煤礦、60萬噸煤制甲醇、海螺水泥、西氣東輸二線工程、平?jīng)鲋Ь€機(jī)場(chǎng)等重大項(xiàng)目建設(shè)；繼續(xù)支持全市規(guī)劃實(shí)施的地震災(zāi)后重建項(xiàng)目、農(nóng)戶自建住房、危房改造和城鎮(zhèn)棚戶區(qū)改造等。

（二）創(chuàng)新金融服務(wù)方式，破解中小企業(yè)貸款難題

各金融機(jī)構(gòu)要充分發(fā)揮其中小企業(yè)信貸專營(yíng)機(jī)構(gòu)的職能作用，積極應(yīng)用和創(chuàng)新中小企業(yè)信貸產(chǎn)品，認(rèn)真落實(shí)與中小企業(yè)簽約項(xiàng)目的貸款資金，扶持中小企業(yè)加快發(fā)展。同時(shí)，要發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)靈活、機(jī)動(dòng)的作用，深入調(diào)查研究，全面掌握企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和資金需求，著力破解中小企業(yè)“貸款難”的問題。

（三）創(chuàng)新理財(cái)信貸產(chǎn)品，努力擴(kuò)大盈利渠道

各級(jí)金融機(jī)構(gòu)要在進(jìn)一步加大對(duì)符合貸款條件的自住房、汽車、耐用消費(fèi)品、旅游消費(fèi)等信貸支持的基礎(chǔ)上，積極創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，努力做好“家電下鄉(xiāng)”、“電腦下鄉(xiāng)”、“汽車下鄉(xiāng)”等農(nóng)村金融服務(wù)工作，為農(nóng)民群眾擴(kuò)大消費(fèi)提供融資便利。同時(shí)，要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，潛心研究市場(chǎng)動(dòng)向，拓展理財(cái)產(chǎn)品種類，針對(duì)不同客戶的多樣化需求，積極營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)、收益、流動(dòng)性相匹配的適銷對(duì)路產(chǎn)品，引導(dǎo)客戶規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)增加中間業(yè)務(wù)收入，努力擴(kuò)大盈利渠道。

（四）落實(shí)各項(xiàng)政策規(guī)定，全面提升支農(nóng)水平

各級(jí)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要認(rèn)真貫徹落實(shí)“中央1號(hào)文件”、上級(jí)行《關(guān)于大力支持農(nóng)村流通服務(wù)體系建設(shè)的意見》、《支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展五年規(guī)劃及指導(dǎo)意見》等有關(guān)文件精神，加大對(duì)農(nóng)村流通體系建設(shè)的信貸支持，積極支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展；推廣郵政儲(chǔ)蓄銀行信用村鎮(zhèn)建設(shè)，發(fā)揮農(nóng)村信用社支農(nóng)主力軍作用，大力拓展農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)；積極開展對(duì)集體林權(quán)制度改革試點(diǎn)的金融服務(wù)工作，探索開辦林權(quán)抵押貸款、林農(nóng)小額信用貸款和林農(nóng)聯(lián)保貸款等業(yè)務(wù)，支持農(nóng)戶發(fā)展“綠色經(jīng)濟(jì)”，切實(shí)加大對(duì)三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的有效信貸投入。

（五）拓展貸款投放渠道，積極扶持弱勢(shì)群體

各級(jí)金融機(jī)構(gòu)要全面領(lǐng)會(huì)、靈活運(yùn)用黨和國(guó)家有關(guān)金融支持下崗失業(yè)人員、返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)、大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)、零就業(yè)家庭就業(yè)等一系列扶持政策，緊密結(jié)合工作實(shí)際，加大政策宣傳力度，積極改進(jìn)工作方式，努力簡(jiǎn)化工作程序，有效降低信貸門檻，不斷創(chuàng)新?lián)７绞?，充分發(fā)揮小額擔(dān)保貸款對(duì)促進(jìn)創(chuàng)業(yè)、帶動(dòng)就業(yè)的積極作用，全力滿足弱勢(shì)群體生產(chǎn)生活合理的信貸資金需求。

篇8

關(guān)鍵詞：支付服務(wù);農(nóng)村支付環(huán)境

中圖分類號(hào)：F830.31 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-0017-2015（2）-0091-02

一、陜西省城鄉(xiāng)支付服務(wù)存在的主要差異

（一）支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施差異。陜西省縣域特別是農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施相對(duì)城市整體較為落后，且增加、維護(hù)成本較高，主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面。一是銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少，尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少。目前陜西省鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)僅有農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行2家金融機(jī)構(gòu)，其它金融機(jī)構(gòu)較少涉及，且網(wǎng)點(diǎn)布設(shè)密度明顯小于城市，支付服務(wù)有效供給率低。二是ATM、POS等支付業(yè)務(wù)受理終端較少，農(nóng)村地區(qū)的布放數(shù)量?jī)H占全省30%和23%，且ATM、POS機(jī)具的使用率較低，據(jù)統(tǒng)計(jì)陜西省2013年農(nóng)村地區(qū)平均每臺(tái)ATM、POS機(jī)受理業(yè)務(wù)約886筆，比全省平均值低4750筆。另外，由于布放ATM、POS等機(jī)具特別是新增營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的投入成本高、使用效率低，加上農(nóng)民較低的價(jià)格承受能力，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)支付服務(wù)產(chǎn)出相對(duì)較低，這種高投入、低產(chǎn)出的局面降低了銀行機(jī)構(gòu)增加縣域尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施的積極性，與城市支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施差距不斷拉大。

（二）支付服務(wù)意識(shí)形態(tài)差異。一是服務(wù)對(duì)象的意識(shí)形態(tài)差異，農(nóng)村現(xiàn)金交易意識(shí)根深蒂固。千百年來，農(nóng)民基本都是采取“一手交錢、一手交貨”的交易模式，銀行卡等非現(xiàn)金支付工具的使用相對(duì)于落后地區(qū)農(nóng)民而言仍然是一種新鮮事物，要使其接受需要一個(gè)長(zhǎng)期過程。特別是在當(dāng)前城鎮(zhèn)化過程中，大量青壯年勞動(dòng)力涌入城市，農(nóng)村地區(qū)留守較多的為老人和兒童，其對(duì)新型支付結(jié)算方式的接受和認(rèn)可更是需要較長(zhǎng)時(shí)間。二是支付服務(wù)從業(yè)者的意識(shí)形態(tài)差異，農(nóng)村地區(qū)支付從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)普遍不高，且主觀能動(dòng)意識(shí)不強(qiáng)。從業(yè)人員日常以簡(jiǎn)單、傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)為主，對(duì)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)以及新興電子支付等業(yè)務(wù)使用較少、相關(guān)知識(shí)技能掌握不夠全面、更新不夠及時(shí)，從而導(dǎo)致其偏好傳統(tǒng)熟知的業(yè)務(wù)品種，不能較好的引導(dǎo)客戶使用先進(jìn)的支付結(jié)算方式，制約了非現(xiàn)金支付工具的宣傳、推廣和應(yīng)用。

（三）支付服務(wù)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)差異。陜西省城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異明顯，以2012年經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)為例1，陜西省2012年經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)總值14451.18億元，縣域經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)總值7982.94億元，各縣平均生產(chǎn)總值96.18億元，與市轄各區(qū)平均生產(chǎn)總值269.51億元相比，差距在173.33億元，僅是市轄各區(qū)生產(chǎn)總值的36%，足以說明陜西省縣域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平明顯滯后于市區(qū)。城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展總量的差異，也必然決定了城鄉(xiāng)支付服務(wù)的差異。

（四）支付服務(wù)經(jīng)營(yíng)策略差異。一是各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)城市、農(nóng)村支付服務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略定位不同。由于投入產(chǎn)出以及利益驅(qū)動(dòng)的原因，導(dǎo)致各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將支付服務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)投向了城市，將更多的人、財(cái)、物等資源投入到城市支付服務(wù)市場(chǎng)的建設(shè)中去，而忽略了農(nóng)村市場(chǎng)。二是農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)“重存貸輕中間”的經(jīng)營(yíng)理念仍然較重，對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)積極性不高，導(dǎo)致其投入資金和精力相對(duì)較少。

二、進(jìn)一步改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境的幾點(diǎn)建議

（一）努力培育農(nóng)村銀行卡市場(chǎng)，不斷完善基層金融基礎(chǔ)設(shè)施。從“四個(gè)主體”入手，著力培育農(nóng)村銀行卡市場(chǎng)。發(fā)卡主體方面，引導(dǎo)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、生活實(shí)際，推出貼近群眾、貼近實(shí)際、貼近農(nóng)村生活的銀行卡，如富秦家樂卡、蘋果卡、惠農(nóng)卡等。用卡主體方面，加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)銀行卡安全使用知識(shí)的普及，擴(kuò)大農(nóng)村銀行卡市場(chǎng)需求。受理主體方面，加強(qiáng)銀行卡受理環(huán)境建設(shè)，結(jié)合省政府推出的“萬村千鄉(xiāng)工程”、“新農(nóng)?！?、“新農(nóng)合”等民生工程，為農(nóng)家店、個(gè)體工商戶、商店等農(nóng)村機(jī)構(gòu)安裝POS機(jī)，在人口較為密集的地區(qū)設(shè)立流動(dòng)服務(wù)站、布放ATM機(jī)，創(chuàng)建刷卡無障礙示范街區(qū)，銀行卡推廣應(yīng)用示范縣（鄉(xiāng)、鎮(zhèn)）等。推動(dòng)主體方面，協(xié)調(diào)政府相關(guān)部門實(shí)現(xiàn)各類惠農(nóng)補(bǔ)貼“一卡通”發(fā)放，鼓勵(lì)各類涉農(nóng)企事業(yè)單位在農(nóng)村地區(qū)采取非現(xiàn)金支付方式，營(yíng)造銀行卡使用良好氛圍。

（二）推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)，建設(shè)農(nóng)村地區(qū)綜合性惠農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)。一是在農(nóng)村地區(qū)大力推廣銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)，通過銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的建立實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的廣泛延伸。二是合理布局，整合資源，重點(diǎn)加強(qiáng)具備通訊網(wǎng)絡(luò)條件地區(qū)的推進(jìn)力度，提升服務(wù)點(diǎn)使用效率，提高服務(wù)深度和廣度，有效避免同一地區(qū)重復(fù)設(shè)立服務(wù)點(diǎn)。三是不斷拓展服務(wù)點(diǎn)綜合金融服務(wù)功能，如費(fèi)用繳納、現(xiàn)金匯款、轉(zhuǎn)賬匯款、金融知識(shí)宣傳、反假幣、殘損幣及大小票兌換等業(yè)務(wù)功能。四是持續(xù)關(guān)注服務(wù)點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理，建立嚴(yán)格的服務(wù)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制和定期巡檢制，切實(shí)防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)農(nóng)村地區(qū)正常的支付結(jié)算秩序，促進(jìn)助農(nóng)取款業(yè)務(wù)健康、可持續(xù)發(fā)展。

（三）推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展，不斷提升金融服務(wù)的可獲得性。移動(dòng)支付是普惠金融發(fā)展的重要途徑，其依靠較少的基礎(chǔ)設(shè)施投入，能夠充分利用現(xiàn)有通信網(wǎng)絡(luò)和設(shè)施終端，突破了時(shí)間、空間限制，以較低的成本投入實(shí)現(xiàn)了方便、快捷的金融服務(wù)，有效提升了農(nóng)村等欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融服務(wù)的可獲得性。一是積極引導(dǎo)手機(jī)支付模式在農(nóng)村地區(qū)的推廣應(yīng)用，解決農(nóng)村小微企業(yè)、個(gè)體工商戶非現(xiàn)金支付結(jié)算手段單一的問題。二是采取差別化監(jiān)管措施，引導(dǎo)各銀行機(jī)構(gòu)，尤其是涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)積極在農(nóng)村地區(qū)推廣移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。目前，農(nóng)行陜西省分行、郵儲(chǔ)銀行陜西省分行及陜西省農(nóng)村信用社先后在農(nóng)村地區(qū)開通了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)功能，為在農(nóng)村地區(qū)全面推廣移動(dòng)支付奠定了良好基礎(chǔ)。

（四）積極暢通涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)支付結(jié)算渠道，提升農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)支付結(jié)算效率。一是不斷暢通村鎮(zhèn)銀行支付結(jié)算通道，使其更好地服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展。目前，陜西省對(duì)外正式營(yíng)業(yè)的13家村鎮(zhèn)銀行均已通過間接參與者的方式加入了人民銀行大小額支付系統(tǒng)。二是持續(xù)加大支付系統(tǒng)在農(nóng)村地區(qū)的推廣應(yīng)用力度，不斷提升農(nóng)村地區(qū)支付系統(tǒng)覆蓋率，提升農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)能力，目前陜西省農(nóng)村地區(qū)支付系統(tǒng)覆蓋率達(dá)82%以上。三是繼續(xù)將各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境工作情況納入支付系統(tǒng)年度考核范疇，以考核促提升，引導(dǎo)其積極行動(dòng)、開拓創(chuàng)新，在農(nóng)村地區(qū)廣泛開展支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)工作。

（五）積極爭(zhēng)取政府政策扶持，構(gòu)建農(nóng)村普惠金融體系。在當(dāng)前城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距明顯的情況下，積極爭(zhēng)取政府扶持政策，對(duì)于改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境并建立長(zhǎng)效工作機(jī)制都具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。目前，陜西省地方政府及相關(guān)部門出臺(tái)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)政策扶持文件共38份，其中資金扶持類文件9份、非資金扶持類文件29份，全省范圍內(nèi)基本形成了自上而下的農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)政策扶持體系。其中，人民銀行西安分行、陜西省金融工作辦公室、陜西省財(cái)政廳、中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司陜西分公司共同的《陜西省改善農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算環(huán)境提升金融支付服務(wù)補(bǔ)助實(shí)施方案》（陜金融發(fā)〔2014〕13號(hào)），爭(zhēng)取專項(xiàng)補(bǔ)助資金2000萬元，給予在指定農(nóng)村地區(qū)布放ATM、POS機(jī)具的銀行機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)每臺(tái)5000元、300元的一次性補(bǔ)助。政府扶持政策的出臺(tái)，對(duì)于建立改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境長(zhǎng)效工作機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展都起到了積極的促進(jìn)作用。

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The Practice and Reflection on the Construction of the Rural Payment Environment

――A Case of Shaanxi Province

WEN Qiupeng

（Xi’an Branch PBC， Xi’an Shaanxi 710075）

篇9

社區(qū)銀行這一金融模式初現(xiàn)于美國(guó)等西方金融發(fā)達(dá)國(guó)家，是一種新興的金融發(fā)展業(yè)態(tài)。其中的“社區(qū)”并不是一個(gè)嚴(yán)格界定的地理概念，而是指多種資源集聚的區(qū)域，即個(gè)人、企業(yè)、資金、物流、信息、社會(huì)關(guān)系等經(jīng)濟(jì)元素在一定區(qū)域內(nèi)的集合。從表現(xiàn)形式上看，可以是居民生活社區(qū)、綜合商務(wù)社區(qū)、商貿(mào)物流社區(qū)、產(chǎn)業(yè)集群社區(qū)和人文社區(qū)等。社區(qū)銀行的主要客戶是個(gè)人客戶和小微企業(yè)客戶，基本上屬于零售銀行業(yè)務(wù)的目標(biāo)客戶群體。因此，凡是資產(chǎn)規(guī)模較小、主要為經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)和居民家庭服務(wù)的地方性小型金融機(jī)構(gòu)都可稱為社區(qū)銀行。真正的社區(qū)銀行不論是網(wǎng)點(diǎn)選址、硬件設(shè)施、人員配備，還是產(chǎn)品設(shè)計(jì)、管理模式、業(yè)務(wù)流程等，都有別于傳統(tǒng)意義上的商業(yè)銀行，突出其社區(qū)特色。社區(qū)銀行的主要特點(diǎn)體現(xiàn)在三方面。一是資產(chǎn)規(guī)模小，經(jīng)營(yíng)機(jī)制相對(duì)靈活。社區(qū)銀行以服務(wù)社區(qū)為宗旨，組織層級(jí)扁平化，具有信息傳遞快捷、準(zhǔn)確的優(yōu)勢(shì)，從金融產(chǎn)品開發(fā)、投入市場(chǎng)到獲得信息反饋，能更快、更準(zhǔn)確地完成市場(chǎng)檢驗(yàn)，管理人員可及時(shí)做出經(jīng)營(yíng)決策。二是差異化的客戶定位。社區(qū)銀行主要針對(duì)社區(qū)的居民和小企業(yè)，這種差異化帶來了集中經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)，能以小補(bǔ)大，以專補(bǔ)缺，信息對(duì)稱性強(qiáng)。社區(qū)銀行在受理中小企業(yè)和家庭金融業(yè)務(wù)申請(qǐng)時(shí)，不僅要分析財(cái)務(wù)報(bào)表或財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，而且還會(huì)考慮申請(qǐng)人的性格特征、歷史沿革或家庭構(gòu)成、日常開銷等個(gè)性化因素，有效克服了大銀行與申請(qǐng)人之間信息不對(duì)稱的問題。三是為中小企業(yè)和家庭提供針對(duì)性的金融服務(wù)。與大型銀行服務(wù)“大城市、大企業(yè)、大行業(yè)”的戰(zhàn)略相反，社區(qū)銀行擁有自己特色化、個(gè)性化的金融服務(wù)和目標(biāo)客戶群，在網(wǎng)點(diǎn)布局上更加傾向于填補(bǔ)大銀行退出后的市場(chǎng)空白，并為個(gè)人客戶、零售業(yè)務(wù)提供更加全面的業(yè)務(wù)選擇，形成了更加普惠的金融服務(wù)格局。

二、對(duì)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的SWOT分析

經(jīng)過不斷的商業(yè)化改革探索，郵儲(chǔ)銀行由原先的“只借不貸，對(duì)私不對(duì)公”向全國(guó)第五大全功能商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型，并于2012年1月經(jīng)過股份制改造，變更為中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司。對(duì)其進(jìn)行SWOT分析，實(shí)質(zhì)上就是從它自身的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)以及外部的機(jī)遇、威脅分析其發(fā)展小微金融、社區(qū)金融的可行性。

（一）優(yōu)勢(shì)

1.國(guó)家政策扶持。近年來郵儲(chǔ)作為一個(gè)主體經(jīng)歷了幾次大轉(zhuǎn)變，首先是從政策性機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行金融機(jī)構(gòu)，再從有限責(zé)任公司轉(zhuǎn)變?yōu)楣煞萦邢薰?，以及目前正在推進(jìn)的引進(jìn)戰(zhàn)略投資者和股改上市，均是國(guó)務(wù)院主導(dǎo)，國(guó)資部門、財(cái)政部門、監(jiān)管部門等多部門通力協(xié)作的結(jié)果，可以看出國(guó)家政策在不斷扶持和推動(dòng)著郵儲(chǔ)銀行的前進(jìn)。之所以如此，關(guān)鍵在于郵儲(chǔ)銀行的特點(diǎn)與我國(guó)著力實(shí)施“三農(nóng)”扶持和“普惠金融”的構(gòu)想密不可分。在郵儲(chǔ)銀行將服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)社區(qū)作為自身的發(fā)展定位后，政策利好將成為郵政銀行發(fā)展業(yè)務(wù)的助推器。2.物理優(yōu)勢(shì)。目前，郵儲(chǔ)銀行的全國(guó)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)39000多個(gè)，國(guó)際匯款網(wǎng)點(diǎn)2000多個(gè)，ATM機(jī)4萬多臺(tái)；本外幣賬戶數(shù)超過12億戶，本外幣存款余額超過4.5萬億元。廣闊的地域分布、尤其是在農(nóng)村地區(qū)的分布以及穩(wěn)定成熟的網(wǎng)絡(luò)連接等，為郵儲(chǔ)銀行發(fā)展小微金融和社區(qū)金融建立了良好的物理基礎(chǔ)。3.資金優(yōu)勢(shì)。截至2014年6月底，郵儲(chǔ)銀行總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)58970億元，在中國(guó)商業(yè)銀行中居第六位，存款余額也排在了第五位。郵儲(chǔ)銀行70%的網(wǎng)點(diǎn)分布于農(nóng)村，同時(shí)工資、養(yǎng)老金的業(yè)務(wù)職能為郵儲(chǔ)銀行培養(yǎng)了一批忠實(shí)客戶，直接為其帶來龐大、穩(wěn)定且低成本的資金來源，成為郵儲(chǔ)銀行發(fā)展資產(chǎn)業(yè)務(wù)的一大優(yōu)勢(shì)。

（二）劣勢(shì)

1.管理體制不健全。郵儲(chǔ)銀行雖然歷經(jīng)改革，商業(yè)化、市場(chǎng)化、合規(guī)程度不斷提高，但其管理體制尚未發(fā)生根本性的轉(zhuǎn)變，與郵政系統(tǒng)的關(guān)系尚未完全理順。在業(yè)務(wù)關(guān)系上，郵儲(chǔ)銀行與郵政系統(tǒng)是委托人和人的關(guān)系，郵儲(chǔ)銀行有權(quán)利、有義務(wù)向郵政系統(tǒng)傳達(dá)監(jiān)管部門意見、提出業(yè)務(wù)管理要求，并對(duì)郵政系統(tǒng)是否履行要求進(jìn)行監(jiān)督，但在實(shí)際工作中這種委托人權(quán)利行使得并不充分。在法規(guī)文件傳達(dá)落實(shí)、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任劃分與風(fēng)險(xiǎn)控制、網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)稽核檢查、自營(yíng)與網(wǎng)點(diǎn)錯(cuò)位經(jīng)營(yíng)等諸多方面銀郵雙方的合作尚有不足。深層次看，雙方在業(yè)務(wù)上的委托關(guān)系有時(shí)還會(huì)被既往的領(lǐng)導(dǎo)被領(lǐng)導(dǎo)關(guān)系干擾。2.員工素質(zhì)偏低。目前，郵儲(chǔ)銀行的從業(yè)人員數(shù)量不足，難以滿足規(guī)模不斷擴(kuò)張、業(yè)務(wù)不斷發(fā)展的需要。同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行的從業(yè)人員學(xué)歷普遍偏低，專業(yè)研究型人才缺乏，相當(dāng)一部分來自于郵政系統(tǒng)的老員工專業(yè)能力不強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，對(duì)于新知識(shí)的接受能力較差，難以為業(yè)務(wù)發(fā)展提供有生動(dòng)力。3.軟硬件設(shè)施落后。由于郵儲(chǔ)銀行的起步較晚，軟硬件設(shè)施相比其他商業(yè)銀行落后，難以適應(yīng)商業(yè)化發(fā)展的需要，如電子技術(shù)方面的落后導(dǎo)致郵儲(chǔ)與郵政的操作混合在一起，安全措施薄弱，個(gè)別網(wǎng)點(diǎn)銀郵業(yè)務(wù)未實(shí)現(xiàn)物理隔離和人員隔離等。

（三）機(jī)遇

近年來，國(guó)務(wù)院及各部門紛紛出臺(tái)政策，從政策層面大力引導(dǎo)普惠金融發(fā)展，為商業(yè)銀行發(fā)展小微金融、社區(qū)金融等普惠業(yè)務(wù)、進(jìn)一步做好銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)提供了有力支撐。2013年8月，銀監(jiān)會(huì)在《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小型微型企業(yè)金融服務(wù)的通知》（銀十條）基礎(chǔ)上再出重拳，頒布《關(guān)于進(jìn)一步做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》，督促并激勵(lì)商業(yè)銀行持續(xù)深入地推進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)。如“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)原則，深入落實(shí)六項(xiàng)機(jī)制，重點(diǎn)支持符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)和環(huán)保政策、有利于擴(kuò)大就業(yè)、有償還意愿和償還能力小微企業(yè)的融資需求”“、有序開展小微企業(yè)專項(xiàng)金融債的申報(bào)工作，拓寬小微企業(yè)信貸資金來源”等規(guī)定，對(duì)于小微金融來說是巨大的政策利好。同時(shí)，中國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)過幾十年的發(fā)展已從傳統(tǒng)的壘大戶、吃利差走到了發(fā)展的十字路口，深化改革成為當(dāng)務(wù)之急，而郵儲(chǔ)銀行可以在自身發(fā)展初期做好發(fā)展小微金融、社區(qū)金融的戰(zhàn)略部署，免去大船掉頭之苦，不失為一種后發(fā)優(yōu)勢(shì)。

（四）威脅

機(jī)遇和威脅永遠(yuǎn)并存。郵儲(chǔ)銀行雖然歷經(jīng)改革和創(chuàng)新，但仍面臨著相當(dāng)大的威脅。這里的威脅主要來自兩個(gè)方面，一是在城市地域，郵儲(chǔ)銀行面臨著國(guó)有商業(yè)銀行、股份制銀行、甚至外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)；在農(nóng)村地域，郵儲(chǔ)銀行面臨著農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、甚至民間借貸機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)，應(yīng)避免發(fā)展小微金融、社區(qū)金融的戰(zhàn)略與上述機(jī)構(gòu)重復(fù)、沖突；二是郵儲(chǔ)銀行的先天不足造成的內(nèi)部控制不健全和風(fēng)險(xiǎn)防范能力弱，制約了其發(fā)展。

三、對(duì)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的發(fā)展建議

（一）堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)社區(qū)的定位

隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化的加快推進(jìn)，存款結(jié)構(gòu)已經(jīng)發(fā)生了實(shí)質(zhì)性變化，市場(chǎng)化的存款占比越來越高，存款理財(cái)化趨勢(shì)顯現(xiàn)，存款成本壓力將會(huì)持續(xù)提升。隨著金融脫媒的深化和“長(zhǎng)尾理論”的逐漸顯效，大型企業(yè)對(duì)貸款的需求將逐步降低，零售客戶和小微企業(yè)客戶有望成為新的客戶主體。因此，以零售客戶和小微企業(yè)為主要客戶的社區(qū)銀行有望獲得發(fā)展生機(jī)。同時(shí)，隨著城鎮(zhèn)化建設(shè)的不斷推進(jìn)和城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的繁榮，一大批小微企業(yè)有望迎來發(fā)展良機(jī)。在雙重發(fā)展機(jī)遇下，郵儲(chǔ)銀行可以加速布局零售業(yè)務(wù)。

（二）大力發(fā)展回報(bào)率較高的小微企業(yè)“藍(lán)?！睒I(yè)務(wù)

“抓大放小”是商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的慣性思路，但是隨著市場(chǎng)外部環(huán)境的變化和經(jīng)營(yíng)壓力的加大，近幾年，小微企業(yè)業(yè)務(wù)的價(jià)值逐漸顯現(xiàn)，小微金融成為金融領(lǐng)域發(fā)展的熱詞而得到了各家商業(yè)銀行的關(guān)注。從富國(guó)銀行的經(jīng)驗(yàn)可知，小微金融并非“雞肋”，完全有可能成為高盈利業(yè)務(wù)，成為商業(yè)銀行新的盈利來源，關(guān)鍵在于郵儲(chǔ)銀行能否找對(duì)方法，搶占先機(jī)。

（三）提升風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)水平，優(yōu)化資源配置

2014年上半年以來，國(guó)際政治、經(jīng)濟(jì)環(huán)境更加錯(cuò)綜復(fù)雜，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行下行壓力加大，金融風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性和復(fù)雜性不斷增強(qiáng)。我國(guó)雖然經(jīng)歷了美國(guó)次貸危機(jī)，但是真正意義上完整的經(jīng)濟(jì)周期考驗(yàn)和金融危機(jī)檢驗(yàn)，還沒有經(jīng)歷過。各類風(fēng)險(xiǎn)隱患還在不斷積聚，部分城市和行業(yè)的信用違約風(fēng)險(xiǎn)還在蔓延，特別是2014年一季度不良貸款增速較快，給銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管控帶來了挑戰(zhàn)，資產(chǎn)端的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力對(duì)銀行變得更加重要。郵儲(chǔ)銀行可以在發(fā)展社區(qū)銀行模式的過程中，利用自身的信息優(yōu)勢(shì)來彌補(bǔ)授信過程中的信息不對(duì)稱，從而能夠更好地降低違約損失預(yù)期值。同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行在下一步的發(fā)展中還應(yīng)修煉好內(nèi)功，完善治理機(jī)制，構(gòu)建靈活的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，加強(qiáng)人員隊(duì)伍建設(shè)，加大科技投入，優(yōu)化業(yè)務(wù)系統(tǒng)，著力提升電子化服務(wù)能力，多管齊下促發(fā)展。

（四）創(chuàng)新體制機(jī)制，分層、分步推進(jìn)戰(zhàn)略實(shí)施

篇10

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；小微企業(yè)：農(nóng)村金融

中圖分類號(hào)：F832.35 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1007-4392（2013）03-0018-05

一、天津市村鎮(zhèn)銀行支持小微企業(yè)的探索與實(shí)踐

2008年末，天津市第一家村鎮(zhèn)銀行一薊縣村鎮(zhèn)銀行成立。隨后，天津市陸續(xù)成立了5家村鎮(zhèn)銀行。截止2012年9月末，天津市6家村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本合計(jì)14.63億元，資產(chǎn)總量已經(jīng)超過60億元，貸款接近40億，成為近幾年來天津市金融領(lǐng)域的亮點(diǎn)之一，尤其在支持區(qū)縣小微企業(yè)發(fā)展中取得了不俗的成績(jī)。截至2012年9月，6家村鎮(zhèn)銀行累計(jì)辦理小微企業(yè)貸款2274筆，金額共計(jì)58.11億元：9月末余額24.78億元，占各項(xiàng)貸款總額的73.01%。遠(yuǎn)高于13.41%的全市平均水平。

天津市幾家村鎮(zhèn)銀行成立以來，為了做好區(qū)縣小微企業(yè)的信貸支持，在拓展?fàn)I銷渠道、創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)、加大人才培養(yǎng)力度等方面積極采取措施。也取得了相當(dāng)不錯(cuò)的成績(jī)，真正扎根當(dāng)?shù)?、做出特色，成為以服?wù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民和小微企業(yè)為主營(yíng)業(yè)務(wù)的草根銀行。

（一）積極開展“微創(chuàng)新”，創(chuàng)新特色信貸業(yè)務(wù)模式

為了更好地服務(wù)區(qū)域內(nèi)小微企業(yè)，天津市村鎮(zhèn)銀行在承接主發(fā)起行信貸產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，積極開展“微創(chuàng)新”，以滿足當(dāng)?shù)囟嘣慕鹑谛枨?。如某村?zhèn)銀行在承接主發(fā)起行包商銀行成熟的微小企業(yè)貸款先進(jìn)文化和技術(shù)的基礎(chǔ)上，結(jié)合所在區(qū)城鎮(zhèn)化建設(shè)中農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移就業(yè)特點(diǎn)，先后研發(fā)推出了快易貸、商富通、農(nóng)耕寶、農(nóng)蔬寶、農(nóng)具寶、農(nóng)豐寶等十二項(xiàng)“金月季”系列金融產(chǎn)品，為大批生產(chǎn)加工型小微企業(yè)、商貿(mào)及農(nóng)民個(gè)體私營(yíng)業(yè)主解決了資金緊缺的問題。同時(shí)，將行業(yè)的上下游企業(yè)作為潛在客戶群，利用鏈條式管理，產(chǎn)生連鎖性拓展效果，以大眾客戶作為有效客戶的基礎(chǔ)，真正做到為廣大農(nóng)戶、商戶和中小企業(yè)提供了雪中送炭式的溫情服務(wù)，同時(shí)也做到了運(yùn)用有限的資金以獲取更大利益的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。

（二）加快調(diào)查審批速度，主動(dòng)適應(yīng)“短小急頻”信貸需求

針對(duì)小微企業(yè)信貸需求普遍呈現(xiàn)出“短、小、急、頻”的特點(diǎn)，天津市村鎮(zhèn)銀行充分發(fā)揮機(jī)制靈活、決策鏈條短、管理扁平化的一級(jí)法人優(yōu)勢(shì)。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，簡(jiǎn)化信貸流程，為所在區(qū)域小微企業(yè)開辟了“綠色信貸通道”。如，某村鎮(zhèn)銀行擔(dān)保類貸款，從客戶申請(qǐng)貸款到客戶經(jīng)理調(diào)查最長(zhǎng)時(shí)限不超過1天，3天內(nèi)完成審批，審批當(dāng)天即進(jìn)入放款流程，總計(jì)所需時(shí)間不超過5個(gè)工作日。某村鎮(zhèn)銀行對(duì)100萬元以下的貸款申請(qǐng)，僅需一個(gè)信貸員加上兩個(gè)審貸委委員就可以完成決策，3天即可發(fā)放貸款。

（三）輕抵押擔(dān)保，重現(xiàn)金流量，第一還款來源成為審核關(guān)鍵

為解決小微企業(yè)的有效抵押品少的問題，村鎮(zhèn)銀行紛紛在抵押擔(dān)保方式方面進(jìn)行創(chuàng)新，以某村鎮(zhèn)銀行為例，該行由客戶經(jīng)理對(duì)申請(qǐng)貸款客戶的直接經(jīng)濟(jì)收入（包括家庭成員收入）進(jìn)行實(shí)地評(píng)估和計(jì)量。從中減除可支配收入的30%作為借款客戶的日常生活消費(fèi)，其余70%被認(rèn)定為真實(shí)還款能力，即重點(diǎn)考察了第一還款來源。由此，小企業(yè)主憑身份證、營(yíng)業(yè)執(zhí)照即可申辦貸款，單筆貸款額度從3000元到1000萬元不等，符合條件3至7個(gè)工作日即可拿到貸款。

（四）重視培訓(xùn)與考核，有效發(fā)揮人力資本作用

小微企業(yè)信貸技術(shù)的關(guān)鍵在人，可以說是一個(gè)勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)。以某村鎮(zhèn)銀行為例。該行信貸業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)占了全行總數(shù)二分之一，而且，與其他銀行信貸經(jīng)理多為科班出身不同的是，該行小微信貸經(jīng)理有很多都是剛剛畢業(yè)初入社會(huì)的大學(xué)生。該行借助發(fā)起行資源優(yōu)勢(shì)和完善的培訓(xùn)機(jī)制，初步建立了一支由初級(jí)信貸員、高級(jí)信貸員和業(yè)務(wù)主管組成的信貸員隊(duì)伍，并逐步培養(yǎng)自己的培訓(xùn)師隊(duì)伍，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)從業(yè)一年以上的信貸人員月放款15筆以上、單個(gè)信貸員維護(hù)客戶數(shù)量超過150戶以上的目標(biāo)。除了培訓(xùn)，績(jī)效考核也是該行成功開展小微貸款的關(guān)鍵點(diǎn)之一，通過筆數(shù)而不是金額來評(píng)價(jià)信貸員的業(yè)績(jī)，從而極大的激發(fā)了信貸經(jīng)理開拓小微企業(yè)貸款市場(chǎng)的熱情。

（五）拓展結(jié)算渠道，有效突破物理網(wǎng)點(diǎn)限制

為了彌補(bǔ)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少、系統(tǒng)建設(shè)不完善的短板，天津市村鎮(zhèn)銀行紛紛積極拓展結(jié)算渠道以突破物理網(wǎng)點(diǎn)的限制，更好的服務(wù)于當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)。如某村鎮(zhèn)銀行成立不久，即開通了大額支付系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)跨行實(shí)時(shí)結(jié)算，開通了“銀銀平臺(tái)”支持與商業(yè)銀行全國(guó)網(wǎng)點(diǎn)的通存通兌，加入了天津人行城域網(wǎng)和同城票據(jù)清算，實(shí)現(xiàn)了聯(lián)網(wǎng)核查、數(shù)據(jù)報(bào)送、報(bào)表管理、反洗錢管理等聯(lián)網(wǎng)工作，并能夠受理他行支票業(yè)務(wù)，進(jìn)一步拓寬了結(jié)算渠道：最近，網(wǎng)銀工具也準(zhǔn)備正式上線，并且計(jì)劃在初期不收取任何費(fèi)用，方便結(jié)算的同時(shí)也為小微企業(yè)客戶節(jié)省財(cái)務(wù)費(fèi)用支出。某村鎮(zhèn)銀行開發(fā)了手機(jī)銀行平臺(tái)，方便了小微企業(yè)在營(yíng)業(yè)外時(shí)間進(jìn)行資金流轉(zhuǎn)，而且采用免費(fèi)開放的形式，以減少小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本。同時(shí)，該行網(wǎng)銀系統(tǒng)也計(jì)劃正式上線。

（六）引入本地股東，有效支持本地經(jīng)濟(jì)

按照興國(guó)市長(zhǎng)對(duì)于村鎮(zhèn)銀行“本土化、民營(yíng)化、專業(yè)化”的要求，天津東麗村鎮(zhèn)銀行率先改制。主動(dòng)降低主發(fā)起行持股比例，積極引入當(dāng)?shù)孛駹I(yíng)企業(yè)和村級(jí)經(jīng)濟(jì)組織，扎根當(dāng)?shù)?，立足社區(qū)，借助當(dāng)?shù)毓蓶|人緣地緣優(yōu)勢(shì)，更好的發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)，與區(qū)域內(nèi)小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)雙贏發(fā)展。目前。天津華明村鎮(zhèn)銀行改制后，股本由1億元增加到5億元，新吸收當(dāng)?shù)?1家民營(yíng)企業(yè)和9家農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織入股，當(dāng)?shù)毓蓹?quán)比例達(dá)到51%。天津北辰村鎮(zhèn)銀行隨之進(jìn)行改制，新增當(dāng)?shù)剞r(nóng)村民營(yíng)資本參股，總股本達(dá)到4億元。當(dāng)?shù)毓蓶|占股達(dá)55.56%。接下來，已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行將紛紛按照“華明模式”進(jìn)行改制。即將設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行在籌建過程中也將按此標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行股東的遴選。

（七）與主發(fā)起行聯(lián)動(dòng)，走特色化支農(nóng)支小之路

主發(fā)起行的信貸文化對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展方向具有決定性影響，巧妙借力主發(fā)起行的優(yōu)勢(shì)，走特色化支農(nóng)支小之路，也是天津市村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的思路之一。例如西青區(qū)霍元甲精武文化愛國(guó)教育基地武術(shù)館項(xiàng)目，作為天津市文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃和天津市文化旅游產(chǎn)業(yè)重點(diǎn)項(xiàng)目，受到市、區(qū)、鎮(zhèn)高度重視，但該項(xiàng)目的借款主體屬于小型企業(yè)，缺乏項(xiàng)目融資經(jīng)驗(yàn)。為此，某村鎮(zhèn)銀行借助主發(fā)起銀行在銀團(tuán)貸款方面的成熟經(jīng)驗(yàn)，在充分做好前期調(diào)查的基礎(chǔ)上，主動(dòng)為主發(fā)起行和借款人建立信息互通，落實(shí)貸款條件，加快了銀團(tuán)貸款的評(píng)審調(diào)查和審議進(jìn)程，及時(shí)組成銀團(tuán)，發(fā)放貸款，實(shí)現(xiàn)了項(xiàng)目的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益。

（八）借力當(dāng)?shù)卣?，服?wù)一方經(jīng)濟(jì)發(fā)展

村鎮(zhèn)銀行作為縣域法人金融機(jī)構(gòu)，其在成立的過程和未來的經(jīng)營(yíng)中均得到了當(dāng)?shù)卣拇罅χС?。天津市村?zhèn)銀行在與當(dāng)?shù)卣献髦?，除了獲得輿論、財(cái)稅等方面的支持外。也主動(dòng)探索出一條合作扶持當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的特色之路。例如，某村鎮(zhèn)銀行主動(dòng)與當(dāng)?shù)卣M(jìn)行溝通，將用于專戶補(bǔ)貼的資金轉(zhuǎn)化為財(cái)政貼息，即針對(duì)農(nóng)村合作社、大型農(nóng)戶開展都市型陽光農(nóng)業(yè)貼息，降低單戶融資成本的同時(shí)，利用村鎮(zhèn)銀行放大了補(bǔ)貼資金的總量，使得更多的涉農(nóng)小微企業(yè)享受到當(dāng)?shù)刎?cái)政和村鎮(zhèn)銀行的共同扶持。除了從當(dāng)?shù)卣@得支持之外，市人行在支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)方面也給予了村鎮(zhèn)銀行大力的支持。如北辰村鎮(zhèn)銀行截至2012年9月末，累計(jì)辦理再貸款業(yè)務(wù)2，3億元，9月末支農(nóng)再貸款余額9000萬元，再貼現(xiàn)余額4000萬元，再貸款、再貼現(xiàn)資金均用于支持區(qū)內(nèi)涉農(nóng)和小微企業(yè)。

二、困境及原因剖析

雖然，在過去幾年間，天津市村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展取得了不俗的成績(jī)，但是，我們必須看到，與當(dāng)?shù)仄渌y行相比，村鎮(zhèn)銀行無論從客戶基礎(chǔ)、拓展渠道、定價(jià)能力、資金實(shí)力、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、存貸款市場(chǎng)占有率等方面仍處于絕對(duì)劣勢(shì)地位，難以與目前市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手展開強(qiáng)有力的抗?fàn)?，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較弱，也有個(gè)別村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)方向上出現(xiàn)了一定的偏差，

（一）機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少、結(jié)算渠道窄、社會(huì)認(rèn)知度低，導(dǎo)致存款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力較差，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)較大

首先，村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)較少、輻射面窄。目前。天津市6家村鎮(zhèn)銀行中，分支機(jī)構(gòu)設(shè)立最多的村鎮(zhèn)銀行僅有3個(gè)支行，新成立的村鎮(zhèn)銀行在前兩年往往只有1-2個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，通常不足當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)量的十分之一，與在當(dāng)?shù)赜猩詈袷袌?chǎng)基礎(chǔ)和廣泛客戶資源的農(nóng)商行、農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行相比。短期內(nèi)無法扭轉(zhuǎn)競(jìng)爭(zhēng)中的劣勢(shì)地位。其次，村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)品單一、支付結(jié)算手段尚不夠完善。雖然部分村鎮(zhèn)銀行在拓展支付結(jié)算渠道方面投人較大且取得一定成效，但總的來說，村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)品主要仍以存、貸款為主，缺乏基金、理財(cái)產(chǎn)品等投資項(xiàng)目，個(gè)別村鎮(zhèn)銀行尚未加入大小額支付系統(tǒng)，大多數(shù)也沒有銀行承兌匯票、銀行卡等便捷的支付結(jié)算工具，更沒有ATM等電子自助設(shè)備，無法滿足當(dāng)?shù)乩习傩蘸托∥⑵髽I(yè)在城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中日益增長(zhǎng)的金融服務(wù)需求。第三，村鎮(zhèn)銀行品牌形象尚未樹立、社會(huì)認(rèn)知度較低。盡管目前社會(huì)各界都在大力推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，但是村鎮(zhèn)銀行在社會(huì)上的認(rèn)同仍然是個(gè)問題。相比其他金融機(jī)構(gòu)來說，村鎮(zhèn)銀行是全新的事物，成立時(shí)間較短、網(wǎng)點(diǎn)較少、規(guī)模較小，當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)和居民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)知程度較低，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的安全性存在疑慮，從而不愿意把錢存到村鎮(zhèn)銀行。限制了村鎮(zhèn)銀行存款業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于上述因素的存在，加之存款利率上限的管制，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行在縣域激烈的存款資源的爭(zhēng)奪中基本沒有優(yōu)勢(shì)，對(duì)當(dāng)?shù)鼐用袢鄙傥Α?/p>

截至2012年9月末，天津市6家村鎮(zhèn)銀行存款合計(jì)39.19億元，貸款合計(jì)31.26億元。存貸比為79.75%。從存款結(jié)構(gòu)來看，村鎮(zhèn)銀行存款結(jié)構(gòu)穩(wěn)定性不足現(xiàn)象也十分明顯，9月末，6家村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款占各項(xiàng)存款的比重僅為21.95%，此比例最低的村鎮(zhèn)銀行僅為8.69%。

除了存貸比較高之外，新流動(dòng)性監(jiān)管指標(biāo)也多出現(xiàn)不滿足監(jiān)管要求的問題。反映出村鎮(zhèn)銀行流動(dòng)性管理能力的嚴(yán)重不足。

（二）行業(yè)集中度風(fēng)險(xiǎn)較高。潛在信用風(fēng)險(xiǎn)突出

從服務(wù)對(duì)象角度而言。村鎮(zhèn)銀行面對(duì)的是大量的小微企業(yè)或者農(nóng)戶，既沒有以往的信用記錄，也沒有完善的財(cái)務(wù)報(bào)表可供評(píng)估，加之貸款以信用或聯(lián)保貸款的發(fā)放形式為主，一般無需抵押物，無疑使村鎮(zhèn)銀行的信貸資金面臨較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。特別是天津市的各個(gè)區(qū)縣，長(zhǎng)期以來，由于以往扎根于此的農(nóng)信社在信貸擴(kuò)張時(shí)期投放了大量的信用和聯(lián)保貸款，而自身風(fēng)險(xiǎn)管理水平嚴(yán)重不足，產(chǎn)生了大量的不良貸款，部分農(nóng)信社改制前的不良貸款率甚至超過了90%，從而導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行自設(shè)立之初就面對(duì)了較差的區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境。此外，由于經(jīng)營(yíng)范圍較窄，區(qū)縣經(jīng)濟(jì)往往呈現(xiàn)出行業(yè)集中的特點(diǎn)，村鎮(zhèn)銀行的信貸投放也隨之呈現(xiàn)出行業(yè)集中度較高的特點(diǎn)，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，不易進(jìn)行對(duì)沖和管理。

除了上述區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)集中導(dǎo)致的信貸集中的問題之外，以服務(wù)三農(nóng)為己任的村鎮(zhèn)銀行還要面臨農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性特點(diǎn)，由于易受自然災(zāi)害影響而遭受損失的天然特性，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不健全的情況下。一旦發(fā)生自然災(zāi)害，農(nóng)戶貸款還款壓力自然會(huì)加大，極易發(fā)生違約風(fēng)險(xiǎn)。

（三）人員素質(zhì)較低、產(chǎn)品創(chuàng)新能力較弱，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)突出

目前，由于工作環(huán)境、資金實(shí)力以及薪資福利等方面的原因，村鎮(zhèn)銀行在吸引高素質(zhì)員工方面難度較大，很多崗位都是剛畢業(yè)的大中專畢業(yè)生，具備一定的專業(yè)知識(shí)，但從業(yè)經(jīng)驗(yàn)不足，更沒有固定的客戶群。即使是主發(fā)起行委派的高管或從當(dāng)?shù)仄渌鹑跈C(jī)構(gòu)吸引過來的員工，也大多來自原有銀行的基層單位，不僅缺乏法人機(jī)構(gòu)的管理經(jīng)驗(yàn)，在經(jīng)營(yíng)理念上也往往容易出現(xiàn)盲目拓展業(yè)務(wù)規(guī)模而忽視風(fēng)險(xiǎn)管理的問題。從而偏離了村鎮(zhèn)銀行最初的市場(chǎng)定位和發(fā)展方向，嚴(yán)重制約了村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)健發(fā)展。

人員素質(zhì)的低下進(jìn)一步導(dǎo)致了產(chǎn)品創(chuàng)新意識(shí)和能力的不足，容易導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行對(duì)于發(fā)起行的過度依賴，在一定程度上影響了村鎮(zhèn)銀行自身創(chuàng)新的主動(dòng)性，僅僅是缺乏針對(duì)性的照搬主發(fā)起行現(xiàn)有金融產(chǎn)品，往往并不適應(yīng)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平和信用環(huán)境。

村鎮(zhèn)銀行設(shè)立之初。從業(yè)人員較少，部門設(shè)置簡(jiǎn)單。照搬照抄來的主發(fā)起行的風(fēng)險(xiǎn)管理制度也往往并不適用。且容易出現(xiàn)以私人感情代替內(nèi)控制度的現(xiàn)象，自身面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)較大，加之同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力較大，業(yè)務(wù)開展困難，更容易出現(xiàn)重營(yíng)銷輕管理的現(xiàn)象，形成風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（四）村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)與發(fā)展方向出現(xiàn)偏差

設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷是以堅(jiān)持支農(nóng)支小、服務(wù)縣域作為市場(chǎng)定位，但從運(yùn)行情況來看，個(gè)別村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)偏離其設(shè)立的本來宗旨。一是設(shè)立地域的偏離。目前，6家村鎮(zhèn)銀行總行的設(shè)立地點(diǎn)均在區(qū)縣政府所在地或與市區(qū)接壤的街鄉(xiāng)，成立初期開設(shè)的支行也往往在區(qū)縣經(jīng)濟(jì)最為發(fā)達(dá)的地方。由此產(chǎn)生了個(gè)別村鎮(zhèn)銀行跨區(qū)域?qū)①J款違規(guī)投放到市內(nèi)六區(qū)的問題。二是客戶群定位的偏離。目前，部分村鎮(zhèn)銀行存在“嫌貧愛富”的現(xiàn)象，客戶多為相對(duì)優(yōu)質(zhì)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)或中型企業(yè)，而不涉及風(fēng)險(xiǎn)較大的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域?？v然有少數(shù)村鎮(zhèn)銀行對(duì)農(nóng)戶發(fā)放貸款，也大都選擇“企業(yè)+農(nóng)戶”的模式，要求必須有企業(yè)為農(nóng)戶提供擔(dān)保，真正貧困的農(nóng)戶很難獲得貸款，農(nóng)村的資金需求狀況并沒有得到實(shí)質(zhì)性改善。

之所以出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)方向的偏離，與村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)的雙重目標(biāo)沖突有關(guān)。作為“自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我約束”的獨(dú)立法人，村鎮(zhèn)銀行也必須按基本的商業(yè)邏輯進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，主發(fā)起行和其他發(fā)起人必然會(huì)把實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化作為自身最終的追求目標(biāo)，進(jìn)而在爭(zhēng)取最大化盈利的過程中背離支持“三農(nóng)”和“小微”的初衷。此外，作為大股東的主發(fā)起行也必定會(huì)將其相對(duì)成熟的經(jīng)營(yíng)模式帶入村鎮(zhèn)銀行，除了以小微企業(yè)貸款為主營(yíng)業(yè)務(wù)的銀行之外，其他商業(yè)銀行控制信用風(fēng)險(xiǎn)的常用手段仍以第二還款來源即抵押和擔(dān)保為主，然而這種風(fēng)險(xiǎn)控制管理體系并不適于村鎮(zhèn)銀行的主要服務(wù)對(duì)象——三農(nóng)和小微企業(yè)，一味照搬主發(fā)起行的經(jīng)營(yíng)和風(fēng)控模式，必然導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)主業(yè)的偏離，進(jìn)而在與當(dāng)?shù)仄渌y行同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)。

此外，經(jīng)營(yíng)方向的偏離也與價(jià)格管制有一定的關(guān)系。按規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行同其他銀行一樣，貸款利率最高可上浮至基準(zhǔn)利率的四倍。由于貸款面臨的風(fēng)險(xiǎn)較大，信用成本較高，需要更高的貸款利率才能吸引商業(yè)資本進(jìn)入這個(gè)領(lǐng)域，提供包括小額信貸在內(nèi)的各類微型金融服務(wù)。而天津市6家村鎮(zhèn)銀行中，小微企業(yè)貸款平均年利率最高的村鎮(zhèn)銀行也僅有10%，其他村鎮(zhèn)銀行普遍在8%左右，最低的只有4%左右，各行的營(yíng)業(yè)收入中。稅收返還占了很高的比重。在貸款利率受限的情況下。出于追逐利潤(rùn)的動(dòng)機(jī)，村鎮(zhèn)銀行必然傾向于放貸于成本更低的大額的抵押或擔(dān)保貸款，在降低成本的同時(shí)，急速擴(kuò)張貸款規(guī)模以獲得更多的財(cái)稅補(bǔ)貼。同時(shí)，因設(shè)立初期的財(cái)務(wù)難以支撐各項(xiàng)工資福利、房租水電等經(jīng)營(yíng)成本，這些都會(huì)使村鎮(zhèn)銀行日后在盈利與政策性市場(chǎng)定位的平衡中發(fā)生偏離。

三、啟示與建議

（一）加大政策扶持力度，形成適宜村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的寬松環(huán)境

政策扶持是村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的助推力。各級(jí)政府和監(jiān)管部門應(yīng)為村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展提供政策保障，出臺(tái)、落實(shí)支持村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)優(yōu)惠政策，特別是在村鎮(zhèn)銀行成立初期，給予實(shí)質(zhì)性的扶持和幫助。

1 強(qiáng)化主發(fā)起行篩選。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展離不開主發(fā)起行的大力支持，主發(fā)起行除了在業(yè)務(wù)拓展、信息共享、內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)管理、公司治理、科技支撐等多方面為村鎮(zhèn)銀行提供支持和輔導(dǎo)之外，其一貫的經(jīng)營(yíng)思路和發(fā)展戰(zhàn)略也對(duì)村鎮(zhèn)銀行具有確定性的影響作用。由此，在主發(fā)起行的引進(jìn)上，建議引進(jìn)那些已經(jīng)在“支農(nóng)支小”方面具有成熟經(jīng)驗(yàn)的主發(fā)起行，能夠幫助村鎮(zhèn)銀行在深入調(diào)研的基礎(chǔ)上以最快的速度拿出合適的產(chǎn)品，通過微調(diào)來滿足當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的特殊需求，從而以最快速度打開市場(chǎng)，形成差異化競(jìng)爭(zhēng)。

2 建立政府資金注入機(jī)制。地方政府要為村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展提供政策保障，出臺(tái)、落實(shí)支持村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)優(yōu)惠政策，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)營(yíng)進(jìn)行政策扶持。此外，政府的各種“支農(nóng)支小”專項(xiàng)資金可以轉(zhuǎn)換為村鎮(zhèn)銀行的委托貸款或財(cái)政貼息，通過村鎮(zhèn)銀行的資金放大作用幫助更多的目標(biāo)客戶。既提高了資金使用效率，也增強(qiáng)了村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力。

3 發(fā)揮政府部門橋梁作用。當(dāng)?shù)卣畱?yīng)充分發(fā)揮信息優(yōu)勢(shì)，幫助村鎮(zhèn)銀行客服成立初期的業(yè)務(wù)發(fā)展困境，幫助村鎮(zhèn)銀行樹立品牌形象，積極引導(dǎo)群眾了解在本地設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義、目的，消除公眾對(duì)村鎮(zhèn)銀行的疑慮，增強(qiáng)民眾對(duì)村鎮(zhèn)銀行的信心；同時(shí)，可以召開企業(yè)推介會(huì)或幫助村鎮(zhèn)銀行與當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民資金互助組織進(jìn)行對(duì)接，從而為村鎮(zhèn)銀行提供優(yōu)質(zhì)的客戶群體，降低信用甄別成本和風(fēng)險(xiǎn)管理成本。

4 適度放寬經(jīng)營(yíng)管制。一是適當(dāng)降低加入大、小額支付系統(tǒng)、征信系統(tǒng)、銀聯(lián)入網(wǎng)等的準(zhǔn)入門檻和費(fèi)用，減少村鎮(zhèn)銀行建立初期經(jīng)營(yíng)成本，提高金融服務(wù)能力和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。二是放松利率管制，以農(nóng)村市場(chǎng)作為利率市場(chǎng)化的突破口，允許村鎮(zhèn)銀行的存貸款利率在央行基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上實(shí)行更大幅度的浮動(dòng)，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、資金供求狀況、客戶貸款用途及信用狀況等自主確立存貸款利率，提高村鎮(zhèn)銀行的資金議價(jià)能力。三是推動(dòng)加快存款保險(xiǎn)制度的建立，通過市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，合理分?jǐn)偞彐?zhèn)銀行倒閉而產(chǎn)生的存款和財(cái)產(chǎn)損失。

5 建立科學(xué)審慎的監(jiān)管體系。應(yīng)針對(duì)村鎮(zhèn)銀行出臺(tái)更為詳細(xì)的監(jiān)管意見與從業(yè)規(guī)范，推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展，同時(shí)，加強(qiáng)政策的引導(dǎo)力度，出臺(tái)科學(xué)的支農(nóng)支小評(píng)價(jià)體系和激勵(lì)政策，輔以限制性指標(biāo)的考核，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行通過自我約束確保資金投向。

（二）督促村鎮(zhèn)銀行修煉內(nèi)功，著力提高支農(nóng)支小服務(wù)能力

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展除了前述因素的影響，最重要的仍在自身的努力上。

1 明確市場(chǎng)定位和經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，找準(zhǔn)特色發(fā)展路徑。服務(wù)縣域、服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)是村鎮(zhèn)銀行成立的初衷，更應(yīng)當(dāng)成為辦行的宗旨。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)樹立竭誠(chéng)為區(qū)域農(nóng)戶和小微企業(yè)服務(wù)的理念，形成與大銀行的差異化競(jìng)爭(zhēng)定位，真正將“支農(nóng)支小”固化在銀行的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、機(jī)制建設(shè)、技術(shù)開發(fā)的方方面面之中，形成特色企業(yè)文化，打造核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，才能夠在區(qū)域激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中生存下來，并走上特色化發(fā)展之路。

2 加強(qiáng)人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，建立科學(xué)的激勵(lì)約束機(jī)制。村鎮(zhèn)銀行首先應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有從業(yè)人員職業(yè)技能和業(yè)務(wù)素質(zhì)的培養(yǎng)，盡快提高現(xiàn)有人員素質(zhì)，適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要。其次要加快人才引入步伐，吸納優(yōu)秀的應(yīng)屆高校畢業(yè)生進(jìn)入團(tuán)隊(duì)。同時(shí)可高薪聘請(qǐng)熟悉農(nóng)村金融、經(jīng)驗(yàn)豐富、具有良好的職業(yè)道德善于管理的金融專業(yè)人才。除此之外，還應(yīng)充分考慮“本土化”，把當(dāng)?shù)匾恍┪幕刭|(zhì)比較高、在村民中有威信的人吸引到村鎮(zhèn)銀行的隊(duì)伍中，對(duì)其加以培訓(xùn)，充分發(fā)揮其對(duì)當(dāng)?shù)氐拿耧L(fēng)、民俗以及對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)需求比較熟悉的特點(diǎn)，利用其人緣地緣優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)與當(dāng)?shù)匕傩盏臏贤?。從而更好地推介村?zhèn)銀行業(yè)務(wù)，擴(kuò)大在當(dāng)?shù)氐挠绊懥Α．?dāng)然，還應(yīng)盡快結(jié)合村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，建立風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制，創(chuàng)新激勵(lì)約束機(jī)制，有效發(fā)揮高管與員工的主觀能動(dòng)性。

3 加快產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新步伐，拓展業(yè)務(wù)發(fā)展空間。村鎮(zhèn)銀行要想生存和發(fā)展。就必須與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)展開錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)。以服務(wù)和創(chuàng)新為切入點(diǎn)。因此，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)在成本核算、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，加快支付結(jié)算渠道的拓展，逐步推出適應(yīng)當(dāng)?shù)匦枨蟮慕鹑诋a(chǎn)品和服務(wù)，包括保險(xiǎn)、擔(dān)保、個(gè)人理財(cái)、信息咨詢、銀行卡等。在獲取中間業(yè)務(wù)收入的同時(shí)，提升品牌效應(yīng)。同時(shí)，還應(yīng)在充分借鑒和吸收主發(fā)起行產(chǎn)品技術(shù)的基礎(chǔ)上，拓展抵押品種，創(chuàng)新?lián)ＤＪ?，通過市場(chǎng)細(xì)分、客戶細(xì)分，量身定制適合本區(qū)域小微企業(yè)和農(nóng)戶的產(chǎn)品和服務(wù)，通過獨(dú)具特色的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品和服務(wù)來打動(dòng)和招攬客戶，讓當(dāng)?shù)乩习傩蘸托∥⑵髽I(yè)從內(nèi)心接受和認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行。

4 加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理，創(chuàng)造良性的信貸環(huán)境。村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要根源是縣域脆弱的信用環(huán)境和農(nóng)業(yè)本身較低的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。由此，村鎮(zhèn)銀行務(wù)必要在風(fēng)險(xiǎn)管理體系上下功夫，切實(shí)加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制建設(shè)，建立完善的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制制度和信息管理系統(tǒng)，建立科學(xué)的決策機(jī)制，提高信用風(fēng)險(xiǎn)管理能力。此外，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)利用其貼近當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的特點(diǎn)，積極搜集農(nóng)戶和小微企業(yè)信譽(yù)、道德品質(zhì)等軟信息，在全面采集個(gè)人信息的基礎(chǔ)上建立一套完整可靠的信用檔案，改善當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境。此外，還可嘗試與當(dāng)?shù)卣块T、農(nóng)村互助組織、擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)等部門合作，本著“共同經(jīng)營(yíng)，共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的原則，引入資質(zhì)良好的第三方中介機(jī)構(gòu)，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

5 加速股權(quán)結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整，推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展走上新臺(tái)階。股權(quán)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化也能夠幫助村鎮(zhèn)銀行提高公司治理有效性，贏得區(qū)域內(nèi)民營(yíng)資本的有效支持，進(jìn)而在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出。首先。村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)應(yīng)實(shí)現(xiàn)“民營(yíng)化”，即引入民間資本入股村鎮(zhèn)銀行，利用民營(yíng)資本在市場(chǎng)效率、經(jīng)營(yíng)機(jī)制、產(chǎn)權(quán)安排、交易成本、創(chuàng)新能力等方面的比較優(yōu)勢(shì)，幫助村鎮(zhèn)銀行完善公司治理和經(jīng)營(yíng)管理。二是村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)應(yīng)實(shí)現(xiàn)“本土化”，即引入當(dāng)?shù)仄髽I(yè)人股，利用股東的人緣地緣優(yōu)勢(shì)幫助村鎮(zhèn)銀行提高在當(dāng)?shù)氐闹?，迅速適應(yīng)當(dāng)?shù)亟?jīng)營(yíng)環(huán)境。甚至部分解決吸收存款難等問題，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)村鎮(zhèn)銀行更多的實(shí)質(zhì)性扶持。三是村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)應(yīng)實(shí)現(xiàn)“分散化”，即在確保主發(fā)起行實(shí)際控制權(quán)的基礎(chǔ)上，適當(dāng)降低其他股東的持股比例，也有助于防止股東過分干預(yù)村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)，將村鎮(zhèn)銀行作為利益輸送的工具。