導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

為深化金融體制改革，提高金融市場(chǎng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力，銀監(jiān)會(huì)近幾年重啟民營(yíng)銀行牌照發(fā)放，累計(jì)共發(fā)放六家民營(yíng)銀行牌照。其中，騰訊系的前海微眾銀行以及阿里系的浙江網(wǎng)商銀行有望打造中國(guó)最早的互聯(lián)網(wǎng)銀行。自2015年1月18日前海微眾銀行試運(yùn)營(yíng)后，浙江網(wǎng)商銀行于2015年6月25日正式開(kāi)業(yè)，兩家互聯(lián)網(wǎng)銀行走入公眾視線。本文嘗試對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行的歷史發(fā)展脈絡(luò)與主要模式進(jìn)行梳理，對(duì)國(guó)內(nèi)兩家互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展思路進(jìn)行分析，并根據(jù)目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融生存現(xiàn)狀，對(duì)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提出建議。

關(guān)鍵詞:

互聯(lián)網(wǎng)金融;傳統(tǒng)金融;發(fā)展模式

一、互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的歷史脈絡(luò)與主要模式

1.互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的歷史脈絡(luò)

自以威尼斯銀行為代表的近代商業(yè)銀行誕生以來(lái)的五百多年歷史之中，零售銀行一直依托實(shí)體網(wǎng)店拓展業(yè)務(wù)，然而近五十年，這種擴(kuò)張模式面臨著各種挑戰(zhàn)，銀行逐步開(kāi)始轉(zhuǎn)戰(zhàn)虛擬電子空間。從歐美銀行的發(fā)展脈絡(luò)看，上世紀(jì)70年代商業(yè)銀行開(kāi)始引入ATM機(jī)，80年代則建立了電話服務(wù)中心，到90年代開(kāi)始積極“觸網(wǎng)”，發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，進(jìn)入21世紀(jì)后，增加了移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)。信息通信技術(shù)的進(jìn)步為商業(yè)銀行多種方式服務(wù)客戶提供了可能，大大提升了商業(yè)銀行的服務(wù)效率。但長(zhǎng)期以來(lái)，零售銀行業(yè)務(wù)仍建立在實(shí)體分支網(wǎng)點(diǎn)的基礎(chǔ)上，電子分銷只是實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的補(bǔ)充。在大多數(shù)的情形下，電子分銷渠道只是起到線上營(yíng)銷渠道的作用，實(shí)際業(yè)務(wù)仍然需要引流到線下實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)完成。在傳統(tǒng)銀行通過(guò)電子分銷擴(kuò)展?fàn)I銷渠道時(shí)，也有一些新興銀行開(kāi)始在完全沒(méi)有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)支持的情況下發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)。全球第一家互聯(lián)網(wǎng)銀行為美國(guó)的安全第一銀行(SFNB)，該行在1994年4月由Area銀行、Wachovia銀行、HuntingBancshares股份公司、SecureWare和FiveSpace計(jì)算機(jī)公司等聯(lián)合成立，為全交易型網(wǎng)上銀行。SFNB完全依賴互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行運(yùn)營(yíng)，服務(wù)范圍囊括基本電子支票業(yè)務(wù)、貨幣市場(chǎng)、利息支票業(yè)務(wù)、信用卡、基本儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)及CDS等多種金融服務(wù)。由于沒(méi)有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，該行通過(guò)電子郵件或免費(fèi)熱線提供每年?duì)I業(yè)365天、每天營(yíng)業(yè)24小時(shí)的全天候客戶服務(wù)支持［1］。由于之后進(jìn)入該行業(yè)的大銀行與競(jìng)爭(zhēng)者加快電子銀行布局并降低成本，SFNB客戶黏性不足、機(jī)構(gòu)盈利能力單薄的問(wèn)題越發(fā)突出。1998年，加拿大皇家銀行以2000萬(wàn)美元的價(jià)格收購(gòu)了SFNB除技術(shù)部門以外的所有部門，被收購(gòu)后，SFNB轉(zhuǎn)型為網(wǎng)絡(luò)技術(shù)部門，為傳統(tǒng)銀行提供服務(wù)［2］。SFNB是新興銀行獨(dú)立發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)而最后被傳統(tǒng)銀行吞噬的例子，但也有新興互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展成功進(jìn)而促使作為母公司的傳統(tǒng)銀行整體轉(zhuǎn)型的例子，例如波蘭的互聯(lián)網(wǎng)銀行mBand促使其母公司BRE銀行全面轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)并改名為mBank統(tǒng)一品牌15標(biāo)志。傳統(tǒng)銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)時(shí)將電子渠道視為傳統(tǒng)線下實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)渠道的補(bǔ)充。但對(duì)于真正的互聯(lián)網(wǎng)銀行而言，其只有電子渠道一種渠道，移動(dòng)銀行、電話服務(wù)中心、互聯(lián)網(wǎng)、傳統(tǒng)實(shí)體分支網(wǎng)點(diǎn)只是業(yè)務(wù)終端，電子渠道為所有業(yè)務(wù)終端提供基礎(chǔ)設(shè)施。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)銀行強(qiáng)調(diào)與客戶的交互性，滿足客戶需求的多樣化，這就要互聯(lián)網(wǎng)銀行平衡大規(guī)模批量生產(chǎn)與個(gè)性化服務(wù)管理之間的矛盾，實(shí)現(xiàn)批量化提供個(gè)性化服務(wù)，即借助大數(shù)據(jù)應(yīng)用為每一位客戶提供與他們有關(guān)系的服務(wù)。這就要求互聯(lián)網(wǎng)銀行在基于個(gè)人隱私授權(quán)的基礎(chǔ)上對(duì)海量客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，找出客戶在生活中需要什么樣的與個(gè)人有關(guān)聯(lián)的服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行也不再單純由金融人才主導(dǎo)，在一定程度上互聯(lián)網(wǎng)銀行由互聯(lián)網(wǎng)人才主導(dǎo)。

2.互聯(lián)網(wǎng)銀行的主要模式

由于美國(guó)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)銀行的歷史較為悠久，規(guī)模以及機(jī)制發(fā)展較為成熟，本文選取兩家運(yùn)營(yíng)模式具有一定代表性的互聯(lián)網(wǎng)銀行進(jìn)行介紹。(1)INGDirectUS:純粹線上服務(wù)荷蘭ING集團(tuán)以直銷銀行的形式拓展海外金融產(chǎn)品零售市場(chǎng)。2000年，ING集團(tuán)美國(guó)直銷銀行成立，并在2002年度實(shí)現(xiàn)首次盈利。由于不良率大幅上升導(dǎo)致2008年與2009年連續(xù)兩年虧損，之后美國(guó)第一資本金融公司于2012年成功收購(gòu)ING直銷銀行［3］。ING直銷銀行把目標(biāo)客戶定位于收入水平較好、對(duì)于價(jià)格較為敏感并且受到良好教育的客戶群，并通過(guò)網(wǎng)絡(luò)與電話兩種方式進(jìn)行營(yíng)銷活動(dòng)。ING幾乎不存在物理網(wǎng)點(diǎn)，而是通過(guò)電話與網(wǎng)絡(luò)的營(yíng)銷方式，吸引對(duì)存款利率較為敏感的用戶［4］。在貸款業(yè)務(wù)方面，ING主要的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)為風(fēng)險(xiǎn)較低的房貸業(yè)務(wù)，由于操作簡(jiǎn)單，風(fēng)險(xiǎn)較低，從而獲得較為穩(wěn)定的投資回報(bào)率?？偟膩?lái)說(shuō)，薄利多銷為ING直銷銀行的主要經(jīng)營(yíng)模式，較低的投資回報(bào)率、較高的資金成本導(dǎo)致其凈息差低于同業(yè)水平。另外，ING銀行的中間業(yè)務(wù)基本不收費(fèi)，收入來(lái)源基本為上文所提到的凈息差。所以有效地控制成本在ING直銷銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中占據(jù)較為重要的位置，要求其簡(jiǎn)化產(chǎn)品的種類與服務(wù)的過(guò)程，在設(shè)計(jì)產(chǎn)品的時(shí)候，較少的顧及客戶的個(gè)性化需求以避免增加運(yùn)營(yíng)成本。(2)Simple:為個(gè)人提供金融綜合服務(wù)的營(yíng)運(yùn)商Simple本身并不是銀行，而是由銀行從業(yè)人員牽頭，與各大銀行建立合作關(guān)系，并由合作銀行提供客戶賬戶，在此基礎(chǔ)上，simple通過(guò)手機(jī)軟件、電話、互聯(lián)網(wǎng)等方式進(jìn)行一系列的金融服務(wù)，包括但不限于存款、理財(cái)、支付等業(yè)務(wù)，為其客戶提供消費(fèi)與儲(chǔ)蓄的綜合理財(cái)服務(wù)［5］。通過(guò)為客戶提供儲(chǔ)蓄計(jì)劃和消費(fèi)計(jì)劃模塊，對(duì)于用戶的每一項(xiàng)支出都進(jìn)行分類，用戶可在事后查詢報(bào)告，此舉可培養(yǎng)用戶合理的消費(fèi)習(xí)慣，增加客戶粘性。在技術(shù)方面，simple率先使用大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，通過(guò)總結(jié)歸納客戶的消費(fèi)儲(chǔ)蓄習(xí)慣滿足客戶的個(gè)性化需求，由于較為先進(jìn)的大數(shù)據(jù)技術(shù)，使得在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中增加客戶的邊際成本幾乎為零［6］?？傮w來(lái)說(shuō)simple可稱為銀行服務(wù)商，這是其真正價(jià)值所在。Simple只做平臺(tái)，不做資產(chǎn)運(yùn)用。通過(guò)在平臺(tái)上建立有效的客戶服務(wù)機(jī)制例如綜合理財(cái)服務(wù)吸引客戶，增加客戶粘性，從合作的銀行中提取利息收入的提成。除此之外，還可通過(guò)客戶在支付過(guò)程中收取一定的手續(xù)費(fèi)。

二、前海微眾銀行與浙江網(wǎng)商銀行的發(fā)展思路比較

1.前海微眾銀行的發(fā)展思路與現(xiàn)狀

中國(guó)首家以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為交易中介的民間銀行深圳前海微眾銀行于2014年12月正式掛牌經(jīng)營(yíng)，前海微眾銀行是由騰訊作為主要發(fā)起人，與實(shí)體銀行推出的網(wǎng)上銀行不同，前海微眾銀行并不是利用互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)改進(jìn)提品和服務(wù)的渠道，而是圍繞網(wǎng)絡(luò)空間和物理空間的映射關(guān)系布局，重新設(shè)計(jì)適于網(wǎng)民需要的產(chǎn)品和務(wù)。但是由于騰訊除旗下財(cái)付通涉足支付領(lǐng)域外，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域并沒(méi)有太多涉足。因此，騰訊系自身的互聯(lián)網(wǎng)金融人才稀缺，前海微眾銀行的高管配置以原平安系主導(dǎo)，除此之外，前海微眾銀行也將平安銀行的基層人員挖來(lái)，作為銀行的后臺(tái)技術(shù)人員與業(yè)務(wù)人員。由于平安銀行是目前做個(gè)人貸款業(yè)務(wù)最有成績(jī)的股份制商業(yè)銀行，這也是前海微眾銀行大量吸收平安銀行人才的原因。在銀行的組織架構(gòu)設(shè)計(jì)上，設(shè)置了五大事業(yè)部，包括信用卡事業(yè)部、零售與小微事業(yè)部、同業(yè)金融事業(yè)部三大前臺(tái)部門，以及微金融事業(yè)部、科技事業(yè)部?jī)纱笃脚_(tái)部門［7］。從組織架構(gòu)上看，前海微眾銀行的業(yè)務(wù)布局著力點(diǎn)在小微融資和個(gè)人消費(fèi)信貸領(lǐng)域，而善用互聯(lián)網(wǎng)的人群如年輕人、白領(lǐng)等草根階層是前海微眾銀行的主要客戶目標(biāo)。但開(kāi)業(yè)半年來(lái)，前海微眾銀行僅推出面向極少部分消費(fèi)者開(kāi)放的小額信貸產(chǎn)品“微粒貸”，產(chǎn)品創(chuàng)新舉步維艱。其中一個(gè)很重要的原因就是賬戶體系的缺失。在遠(yuǎn)程開(kāi)戶問(wèn)題并未解決的現(xiàn)在，前海微眾銀行只能上線無(wú)需依靠賬戶或通過(guò)其他賬戶可以“曲線求生”的產(chǎn)品，比如個(gè)人信貸業(yè)務(wù)。由于前海微眾銀行在微信與QQ等社交平臺(tái)上的壟斷地位，微粒貸產(chǎn)品無(wú)需在營(yíng)銷方面投入過(guò)多精力，而只需把好風(fēng)控。前海微眾銀行風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)來(lái)源主要包括兩大方面:一是人行征信、公檢法、教育等外部數(shù)據(jù);二是騰訊社交與支付數(shù)據(jù)。而其風(fēng)控的核心在于防止欺詐，防止欺詐包括五大流程:(1)通過(guò)白名單邀請(qǐng)制度確定是誰(shuí)在操作;(2)識(shí)別是否是本人常用設(shè)備;(3)識(shí)別是否是常用網(wǎng)絡(luò)環(huán)境;(4)識(shí)別網(wǎng)絡(luò)環(huán)境是否安全;(5)識(shí)別銀行卡，確保貸款資金是否進(jìn)入本人賬戶。前海微眾銀行試圖通過(guò)持續(xù)優(yōu)化風(fēng)控模型來(lái)平衡服務(wù)流程簡(jiǎn)化與風(fēng)險(xiǎn)控制不放松之間的矛盾。解決這一矛盾的基礎(chǔ)在于前海微眾銀行構(gòu)建綜合評(píng)分體系，得出每個(gè)注冊(cè)用戶的信用評(píng)分。前海微眾銀行得到的信用評(píng)分不予公開(kāi)，但會(huì)向用戶公開(kāi)一個(gè)授信額度，這就相當(dāng)于將風(fēng)險(xiǎn)前置，從而提高用戶實(shí)際產(chǎn)生資金需求時(shí)候的審批效率。事實(shí)上，在借款人申請(qǐng)貸款的45秒后資金就有望劃轉(zhuǎn)到賬。在其綜合信用評(píng)分體系中，社交基礎(chǔ)變量有兩千多個(gè)，中間變量?jī)扇f(wàn)多個(gè)，其中關(guān)鍵變量二三十個(gè)，具體分類情況參見(jiàn)圖1。前海微眾銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃是不僅做沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)的銀行，而且要做沒(méi)有存款、沒(méi)有貸款的銀行，立足于平臺(tái)化思路，前海微眾銀行試圖將有融資需求的個(gè)人用戶和微型企業(yè)與提供資金的金融機(jī)構(gòu)連接在一起，前海微眾銀行在此過(guò)程中提供風(fēng)險(xiǎn)控制與貸款管理服務(wù)。在起步階段，由于前海微眾銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力并未得到合作金融機(jī)構(gòu)的充分信任，因此對(duì)于目前前海微眾銀行的信貸產(chǎn)品，合作銀行只出資80%，而前海微眾銀行出資20%，這樣前海微眾銀行仍然承擔(dān)一定的信貸風(fēng)險(xiǎn)。前海微眾銀行發(fā)放貸款的資金來(lái)源主要為資本金以及股東存款，尚未吸收任何零售存款。與Simple的模式類比，未來(lái)前海微眾銀行可能會(huì)在移動(dòng)端吸收存款方面有所突破，其開(kāi)展存款業(yè)務(wù)有兩種思路:(1)自己吸收存款，對(duì)儲(chǔ)戶兜底，這樣其仍未退出信用中介的角色;(2)幫助合作銀行吸收存款，前海微眾銀行收取中間服務(wù)費(fèi)用，這樣徹底退出信用中介角色。按照前海微眾銀行目前的規(guī)劃，第二種思路最終落地的可能性較大。

2.浙江網(wǎng)商銀行的發(fā)展思路與現(xiàn)狀

浙江網(wǎng)商銀行所屬的阿里系本是以網(wǎng)絡(luò)公司起家，致力于創(chuàng)造便捷的網(wǎng)絡(luò)交易渠道與多元化的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)。在大數(shù)據(jù)的應(yīng)用和云計(jì)算技術(shù)支持下，阿里系開(kāi)展金融業(yè)務(wù)服務(wù)有先天的優(yōu)勢(shì)。最初阿里系服務(wù)商家和客戶的方式采取了阿里提供數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、金融機(jī)構(gòu)提供信貸資金的合作模式。例如，在2007年，阿里便開(kāi)始嘗試與建設(shè)銀行、工商銀行合作，合作內(nèi)容主要是向會(huì)員企業(yè)提供網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款，阿里巴巴將提交貸款申請(qǐng)的會(huì)員資料提交給銀行，資料包括個(gè)人信用記錄，最終由銀行風(fēng)控部門決定是否發(fā)放貸款。然而阿里和銀行的合作成果非常有限，最終雙方分道揚(yáng)鑣，阿里成立小額貸款公司，自行發(fā)放貸款。而后阿里系的浙江螞蟻小微金融服務(wù)集團(tuán)(后文簡(jiǎn)稱為螞蟻金服)于2014年3月成功獲取民營(yíng)銀行牌照，浙江網(wǎng)商銀行由此掛牌成立。由于螞蟻金服在浙江網(wǎng)商銀行成立之前早已嘗試開(kāi)展多方面的金融服務(wù)，以至于在浙江網(wǎng)商銀行成立之后在金融項(xiàng)目的開(kāi)展上如魚(yú)得水。傳統(tǒng)銀行的“存貸匯”業(yè)務(wù)，螞蟻金服早已涉及。招財(cái)寶類似于銀行的“定期存款”，余額寶類似于銀行的“活期存款”，這兩個(gè)產(chǎn)品的推出為螞蟻金服奠定了信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的基礎(chǔ)，而支付寶轉(zhuǎn)賬則在一定程度上實(shí)現(xiàn)了匯款功能，并匯集了從事金融服務(wù)的大量數(shù)據(jù)。按照規(guī)則，浙江網(wǎng)商銀行的業(yè)務(wù)板塊集中在三大方面:小微企業(yè)、個(gè)人業(yè)務(wù)以及農(nóng)村金融。小微企業(yè)這塊，阿里小貸已經(jīng)經(jīng)過(guò)了幾年的嘗試。個(gè)人業(yè)務(wù)這塊，繼推出虛擬信用卡失敗后，螞蟻金服推出的“花唄”已經(jīng)對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸做出了探索。對(duì)于浙江網(wǎng)商銀行而言，真正需要摸索的是農(nóng)村金融。浙江網(wǎng)商銀行在開(kāi)展小微企業(yè)融資領(lǐng)域的風(fēng)控手段還是依據(jù)基于互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的“水文”模型。依據(jù)小微企業(yè)類目、級(jí)別等統(tǒng)計(jì)的阿里系商戶的“水文數(shù)據(jù)”庫(kù)，阿里系統(tǒng)在考慮為客戶授信時(shí)，會(huì)結(jié)合水文模型，基于該商鋪?zhàn)陨頂?shù)據(jù)的變化，以及同類目下的可比商鋪數(shù)據(jù)的變化，判斷客戶未來(lái)商鋪經(jīng)營(yíng)情況的變化，預(yù)測(cè)其融資需求，判斷其還款能力。浙江網(wǎng)商銀行在開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸主要依據(jù)于其個(gè)人信用評(píng)分體系。根據(jù)芝麻信用評(píng)分體系(見(jiàn)圖2)，支付寶會(huì)對(duì)消費(fèi)者設(shè)立信用額度，即“花唄”的信35用上限。作為國(guó)內(nèi)第一個(gè)個(gè)人信用評(píng)分產(chǎn)品，芝麻信用分從個(gè)人用戶的履約能力、信用歷史、身份特質(zhì)、行為偏好、人脈關(guān)系等五個(gè)維度對(duì)其信用水平進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)。在淘寶、天貓上購(gòu)物的消費(fèi)者可以選擇申請(qǐng)?jiān)谛庞妙~度以內(nèi)的消費(fèi)信貸，還款方式有兩種:(1)三個(gè)月、六個(gè)月、九個(gè)月、十二個(gè)月的分期付款方式;(2)確認(rèn)收貨第二個(gè)月10號(hào)一次還款方式。還款當(dāng)日阿里依次從支付寶、余額寶、綁定的銀行卡扣除用戶款項(xiàng)。浙江網(wǎng)商銀行成立農(nóng)村金融部門的出發(fā)點(diǎn)在于配合阿里巴巴集團(tuán)的農(nóng)村金融戰(zhàn)略和村淘業(yè)務(wù)，滿足農(nóng)村居民的消費(fèi)信貸與個(gè)人理財(cái)需求。阿里巴巴集團(tuán)于2014年10月宣布，將在未來(lái)3－5年內(nèi)啟動(dòng)千縣萬(wàn)村計(jì)劃，即投資100億元人民幣，籌建1000個(gè)縣級(jí)運(yùn)營(yíng)子中心和10萬(wàn)個(gè)村級(jí)服務(wù)站，將阿里巴巴集團(tuán)的電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋到全國(guó)六分之一的農(nóng)村地區(qū)以及三分之一強(qiáng)的縣。由于浙江網(wǎng)商銀行在農(nóng)村金融領(lǐng)域缺乏經(jīng)驗(yàn)，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的推進(jìn)必須與其他機(jī)構(gòu)展開(kāi)合作。浙江網(wǎng)商銀行的農(nóng)村金融部門與郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行等在農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)較多的金融機(jī)構(gòu)廣泛開(kāi)展合作，按照2015年年初螞蟻金服首席運(yùn)營(yíng)官井賢棟對(duì)外的披露，螞蟻金服已經(jīng)與2300多家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)聯(lián)通，一方面，為農(nóng)村地區(qū)用戶開(kāi)展線上支付通道，滿足其線上購(gòu)買農(nóng)資與生活用品的需求;另一方面，對(duì)接農(nóng)戶和金融機(jī)構(gòu)，為農(nóng)戶提供消費(fèi)信貸需求。除此之外，針對(duì)浙江網(wǎng)商銀行在農(nóng)村開(kāi)展業(yè)務(wù)面臨的數(shù)據(jù)缺失問(wèn)題，尤其是農(nóng)民日常生活、消費(fèi)交易的數(shù)據(jù)缺失問(wèn)題，浙江網(wǎng)商銀行著力與農(nóng)村生產(chǎn)資料、融資產(chǎn)品的供應(yīng)商以及農(nóng)民、農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社合作，利用這些機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)、渠道與經(jīng)驗(yàn)開(kāi)展金融服務(wù)。

3.前海微眾銀行與浙江網(wǎng)商銀行發(fā)展思路的異同

第一，前海微眾銀行申請(qǐng)銀行牌照更多是在進(jìn)行開(kāi)展金融服務(wù)上的探索，而浙江網(wǎng)商銀行申請(qǐng)銀行牌照更多是針對(duì)已開(kāi)展的金融服務(wù)的延伸。騰訊先前在“存貸匯”三方面僅勉強(qiáng)在“存”(微信理財(cái)通)、匯(財(cái)付通)兩方面有所涉及，在“貸”這一領(lǐng)域并未涉及，因?yàn)樵凇百J”方面缺乏風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)，前海微眾銀行的創(chuàng)建以平安系人馬為主導(dǎo)。反觀螞蟻金服“存”、“貸”、“匯”三大方面均已涉及，浙江網(wǎng)商銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展更加輕車熟路，其風(fēng)控模型幾乎都是現(xiàn)成的，仍由原螞蟻金服先前人馬主導(dǎo)。第二，前海微眾銀行的定位為“平臺(tái)中介”，而浙江網(wǎng)商銀行的定位為“平臺(tái)中介”加“自營(yíng)業(yè)務(wù)”。按照前海微眾銀行的規(guī)劃，其并不提供傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信用中介服務(wù)，而是作為金融信息服務(wù)平臺(tái)存在，將QQ、微信上的優(yōu)秀個(gè)體借款人推薦給商業(yè)銀行，前海微眾銀行僅提供風(fēng)控服務(wù)以及貸后管理服務(wù)并收取中間費(fèi)用。前海微眾銀行試圖打造平臺(tái)中介有兩個(gè)原因:

(1)前海微眾銀行的資本金有限，信用中介意味著信貸規(guī)模擴(kuò)張補(bǔ)充資金的壓力過(guò)大，從用最少的資金辦成盡可能大事情的角度看，做平臺(tái)中介優(yōu)于做信用中介;

(2)資本市場(chǎng)對(duì)于平臺(tái)中介的估值遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于信用中介，前海微眾銀行主打平臺(tái)中介有望最大化其估值水平。但是從理論上看，前海微眾銀行如果單純做平臺(tái)中介，實(shí)際上無(wú)需銀行牌照，獲取銀行牌照開(kāi)展類似業(yè)務(wù)反而增加監(jiān)管成本，從前海微眾銀行獲取銀行牌照這一舉動(dòng)來(lái)看，其只滿足于平臺(tái)中介的可能性不大，未來(lái)有可能會(huì)開(kāi)展一些類似于直銷銀行的業(yè)務(wù)，目前宣布不做傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)可能是為了緩解與合作銀行的矛盾。浙江網(wǎng)商銀行在堅(jiān)持“平臺(tái)中介”定位之余強(qiáng)調(diào)不放棄做自營(yíng)業(yè)務(wù)。銀行牌照的意義對(duì)于螞蟻金服而言，在于擴(kuò)寬從事小額信貸的融資渠道。先前阿里小貸從事小額信貸時(shí)，其融資僅限于自有資金和從不超過(guò)兩家商業(yè)銀行融入不超過(guò)資產(chǎn)凈額50%的信貸資金，以及通過(guò)中國(guó)東方資產(chǎn)管理公司發(fā)行的資產(chǎn)證券化產(chǎn)品融資，擁有銀行牌照的螞蟻金服可以面向公眾融資，余額寶吸納的大量資金有望引導(dǎo)浙江網(wǎng)商銀行以存款形式存在。在遠(yuǎn)程開(kāi)戶取得突破性進(jìn)展的情況下，不排除浙江網(wǎng)商銀行通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新給予儲(chǔ)戶更高的利率以吸收存款，例如類似余額寶的產(chǎn)品設(shè)計(jì)讓儲(chǔ)戶一方面享受類似活期存款較高的流動(dòng)性，另一方面享受與機(jī)構(gòu)協(xié)議存款等同的較高的利率。第三，前海微眾銀行與浙江網(wǎng)商銀行都將主打小微企業(yè)與個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，但前海微眾銀行偏重個(gè)人消費(fèi)信貸，浙江網(wǎng)商銀行偏重小微企業(yè)信貸。目前前海微眾銀行有面對(duì)個(gè)人的“微粒貸”產(chǎn)品，但是小微信貸產(chǎn)品尚未推出，從短期看，QQ、微信目前個(gè)人用戶主導(dǎo)的局面也意味著前海微眾銀行仍將以個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)為主，而隨著微店等移動(dòng)端商鋪的興起，前海微眾銀行未來(lái)的小微企業(yè)客源將會(huì)相當(dāng)可觀，從而順利向小微企業(yè)授信領(lǐng)域擴(kuò)展。浙江網(wǎng)商銀行的雛形阿里小貸以做小微融資起家，在小微企業(yè)風(fēng)控方面相對(duì)較為成熟，而在個(gè)人信貸方面與前海微眾銀行處于同一起跑線，短期看浙江網(wǎng)商銀行的放貸端業(yè)務(wù)將集中于小微企業(yè)，但淘寶、天貓生態(tài)圈的個(gè)人消費(fèi)者的授信業(yè)務(wù)的體量將極為可觀。

三、對(duì)發(fā)展我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的思考

借鑒前海微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)銀行的思路，對(duì)于相關(guān)企業(yè)獨(dú)立開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，筆者有如下三個(gè)建議:

第一，強(qiáng)化平臺(tái)中介思路，輕資本運(yùn)作。無(wú)論是前海微眾銀行還是浙江網(wǎng)商銀行都強(qiáng)調(diào)平臺(tái)化的思路，從而降低資本消耗，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)該在這方面有所借鑒。特別是對(duì)于重工業(yè)企業(yè)，在互聯(lián)網(wǎng)金融的助力下，應(yīng)將著力點(diǎn)集中在以下兩方面:(1)盤活存量，由于持有大量固定資產(chǎn)，可借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行金融信用銷售，與租賃業(yè)務(wù)相結(jié)合，以減少經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn);(2)尋找增量，發(fā)展零售客戶，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開(kāi)拓零售客戶，與各類金融公司(機(jī)構(gòu))形成合力，形成較為綜合的金融服務(wù)。

第二，借助外力，輕資產(chǎn)運(yùn)作。前海微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行為實(shí)現(xiàn)輕資產(chǎn)運(yùn)作都在不斷尋求外力支持，其中前海微眾銀行不斷開(kāi)拓銀行合作伙伴作為資金供應(yīng)方，而浙江網(wǎng)商銀行在開(kāi)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)時(shí)依托與現(xiàn)有在農(nóng)村開(kāi)展業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)以及供應(yīng)商合作。我國(guó)企業(yè)若獨(dú)立開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，可努力借助外力，實(shí)現(xiàn)“輕資產(chǎn)”運(yùn)營(yíng)。零售項(xiàng)目開(kāi)發(fā)應(yīng)該盡量批量開(kāi)發(fā)，一方面可以著眼于與各大金融機(jī)構(gòu)的合作，將未被滿足融資需求的次優(yōu)質(zhì)客戶導(dǎo)入企業(yè)的線上平臺(tái)，另一方面可以考慮與地方金融辦、小貸公司合作，批量將線下項(xiàng)目導(dǎo)入線上，實(shí)現(xiàn)小額信貸債權(quán)的“資產(chǎn)證券化”［8］。

第三，體制要活，引入優(yōu)質(zhì)股東與業(yè)務(wù)人才。騰訊由于缺乏金融人才儲(chǔ)備，在成立前海微眾銀行之時(shí)，大量吸收平安銀行、陸金所高管以及員工。而螞蟻金服也并非簡(jiǎn)單在阿里小貸基礎(chǔ)上構(gòu)建其互聯(lián)網(wǎng)銀行，而是重新搭建了浙江網(wǎng)商銀行的組織架構(gòu)。對(duì)于我國(guó)企業(yè)而言，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融最好以子公司的形式運(yùn)作，這一方面有助于較大程度上的放權(quán)，激活運(yùn)營(yíng)機(jī)制，從而能夠在薪酬激勵(lì)與決策機(jī)制方面更加靠攏互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，增強(qiáng)對(duì)相關(guān)人才尤其是互聯(lián)網(wǎng)人才的吸引力;另一方面有助于吸收有互聯(lián)網(wǎng)基因與零售客戶資源的股東，強(qiáng)化企業(yè)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)?，F(xiàn)在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還處于一個(gè)剛剛起步與探索的階段，并沒(méi)有形成一條較優(yōu)的發(fā)展路線，但是對(duì)于金融業(yè)而言，借力互聯(lián)網(wǎng)金融又是一條必經(jīng)之路。我國(guó)政府、學(xué)者以及金融從業(yè)人員應(yīng)該積極借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的金融互聯(lián)網(wǎng)化的經(jīng)驗(yàn)，取其精華為我所用，探索出一條適合我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的道路。

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篇2

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，催生著一批基于電子商務(wù)平臺(tái)的金融產(chǎn)品。網(wǎng)商銀行作為新貴，于2015年6月重磅上線，傳統(tǒng)銀行對(duì)此感到壓力。本文采用SWOT分析方法，綜合分析了網(wǎng)商銀行在技術(shù)條件、客戶基礎(chǔ)、運(yùn)營(yíng)成本等方面的優(yōu)勢(shì)，在服務(wù)缺陷、安全隱患等方面的劣勢(shì)，在國(guó)家政策、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手等方面的機(jī)遇以及面臨的內(nèi)外部威脅。最終，對(duì)網(wǎng)商銀行的建設(shè)和穩(wěn)步發(fā)展做出建議。

關(guān)鍵詞 ：網(wǎng)商銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融；SWOT分析

引言

沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)、沒(méi)有信貸員、核心系統(tǒng)跑在“云”上、放貸由機(jī)器和大數(shù)據(jù)決定而不是人??這樣的一串描述，和我們熟知的傳統(tǒng)銀行相差甚遠(yuǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮催生著民營(yíng)銀行的出現(xiàn)和蓬勃發(fā)展，在這樣的大背景下，浙江網(wǎng)商銀行于2015年6月以“MYBANK”的名字正式上線了。網(wǎng)商銀行是背靠著阿里巴巴的螞蟻金融發(fā)展起來(lái)的，其注冊(cè)資本為40億元，擁有6家股東。其中，上海復(fù)星工業(yè)技術(shù)發(fā)展有限公司持股比例為30%、萬(wàn)向三農(nóng)集團(tuán)有限公司為25%、寧波市金潤(rùn)資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有限公司為18%、杭州禾博士和金字火腿為16%。

不同于銀監(jiān)會(huì)此前批復(fù)的“小存小貸”模式，現(xiàn)在的網(wǎng)商銀行將基于云計(jì)算技術(shù)，采取“輕資產(chǎn)、交易型、平臺(tái)化”的運(yùn)營(yíng)思路。未來(lái)在網(wǎng)商銀行貸款，流程可能將實(shí)現(xiàn)310，即3分鐘在電腦上填寫(xiě)并提交貸款申請(qǐng)，1秒鐘之內(nèi)貸款發(fā)放到你的賬戶，過(guò)程中零人工干預(yù)。

下文將采用SWOT分析的方法，對(duì)網(wǎng)商銀行的現(xiàn)狀做出分析:1、網(wǎng)商銀行發(fā)展的優(yōu)勢(shì)因素

（1）堅(jiān)實(shí)的技術(shù)基石。網(wǎng)商銀行是中國(guó)第一家完全跑在“云”上的銀行，它的技術(shù)依靠螞蟻云。網(wǎng)商銀行的系統(tǒng)是由螞蟻金服專家團(tuán)隊(duì)自主研發(fā)的，主要基于金融云計(jì)算平臺(tái)、移動(dòng)互聯(lián)平臺(tái)、金融大數(shù)據(jù)平臺(tái)和OceanBase數(shù)據(jù)庫(kù)開(kāi)發(fā)。因?yàn)橛行Ю昧嗽朴?jì)算，和傳統(tǒng)的銀行產(chǎn)品為中心的交易式IT不同，網(wǎng)商銀行的系統(tǒng)是以客戶為中心的交互式IT。

因?yàn)樽吭降摹霸?端+數(shù)”能力，使得螞蟻金融云足以滿足金融行業(yè)嚴(yán)苛的技術(shù)要求，表1對(duì)三個(gè)方面的能力做了具體闡釋:

由表1可以看出，螞蟻云是整個(gè)技術(shù)保障里的系統(tǒng)基石，客戶和機(jī)構(gòu)的一切聯(lián)結(jié)都是在這個(gè)系統(tǒng)里進(jìn)行的?！岸恕睂⒆钚碌纳镒R(shí)別技術(shù)整合進(jìn)來(lái)，目標(biāo)是帶給客戶最便捷的用戶體驗(yàn)。而“數(shù)”的能力，體現(xiàn)了螞蟻金融在大數(shù)據(jù)處理方面的優(yōu)勢(shì)，大數(shù)據(jù)是機(jī)構(gòu)客戶挖掘和自身風(fēng)險(xiǎn)控制力的基礎(chǔ)。

（2）支付寶的先天優(yōu)勢(shì)。眾所周知，客戶數(shù)量是銀行發(fā)展業(yè)務(wù)的基石，沒(méi)有客戶一切無(wú)從談起。在客戶基礎(chǔ)方面，網(wǎng)商銀行有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。阿里巴巴金融帝國(guó)版圖遼闊，一應(yīng)俱全。網(wǎng)商銀行賬戶會(huì)與支付寶用戶賬戶打通，利用支付寶的實(shí)名虛擬賬戶體系，獲取支付寶約8億人的龐大客戶基礎(chǔ)。

（3）運(yùn)作成本低、效率高。傳統(tǒng)銀行的存儲(chǔ)等基本業(yè)務(wù)需要在實(shí)體柜臺(tái)進(jìn)行，所花費(fèi)的交易成本較高。而網(wǎng)商銀行是純互聯(lián)網(wǎng)銀行，不設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)、不做現(xiàn)金業(yè)務(wù)、沒(méi)有存款、沒(méi)有分行、沒(méi)有柜臺(tái)。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，傳統(tǒng)銀行線下貸款單筆成本2000元左右，而網(wǎng)商銀行單筆貸款的成本不到2元錢。

從人力成本的角度來(lái)看，我國(guó)幾家大型銀行的員工數(shù)都超過(guò)10萬(wàn)。而作為一家沒(méi)有經(jīng)營(yíng)地域限制的銀行，目前網(wǎng)商銀行將服務(wù)覆蓋到全國(guó)的員工數(shù)卻只有區(qū)區(qū)300人，傳統(tǒng)銀行最重要也最龐大的構(gòu)成——信貸員在這里的數(shù)量卻為零。換句話說(shuō)，這是一家沒(méi)有信貸員的銀行，這也意味著在這里沒(méi)有人去專門拉存款，也沒(méi)有人去專門從事放貸款。

從技術(shù)成本的角度來(lái)看，以單賬戶成本為例，國(guó)內(nèi)大銀行一個(gè)賬戶一年的IT成本大概在50元上下，小銀行則在80到100元之間，而網(wǎng)商銀行這一成本則在1元以下。技術(shù)優(yōu)勢(shì)及其帶來(lái)的成本下降，成了網(wǎng)商銀行可以去大力拓展普惠金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。（4）服務(wù)對(duì)象精準(zhǔn)。中國(guó)不缺銀行，世界也不缺銀行，但中國(guó)和世界都缺為中小企業(yè)服務(wù)的銀行。

網(wǎng)商銀行就以中小企業(yè)融資難為切入點(diǎn)，不做“二八法則”里20%的頭部客戶，而以小微企業(yè)、個(gè)人消費(fèi)者和農(nóng)村用戶作為目標(biāo)群體，服務(wù)“長(zhǎng)尾”客戶，主攻500萬(wàn)以下的貸款業(yè)務(wù)。其口號(hào)是“無(wú)微不至服務(wù)中小企業(yè)客戶”，考核目標(biāo)不是資產(chǎn)規(guī)模、利潤(rùn)率，而是服務(wù)的中小企業(yè)客戶的數(shù)量。這樣，網(wǎng)商銀行的服務(wù)對(duì)象精準(zhǔn)，更有利于服務(wù)特色化、成本最小化和效用最大化。

2、網(wǎng)商銀行發(fā)展的劣勢(shì)因素

（1）依賴于機(jī)器，缺少人性化。網(wǎng)商銀行在從業(yè)人員構(gòu)成上三份之二是技術(shù)人員，與傳統(tǒng)銀行靠柜員信貸員服務(wù)客戶不同，網(wǎng)商銀行基于平臺(tái)，讓銀行和客戶直接在互聯(lián)網(wǎng)上對(duì)話。這樣的運(yùn)作模式雖然降低了成本，提高了效率，但是不利于服務(wù)及時(shí)性、有效性的發(fā)揮。金融作為服務(wù)業(yè)，客戶滿意度是其立身之本。如何解決機(jī)器缺少人性化，客戶需求不能即可解決的缺點(diǎn)，直接關(guān)系到網(wǎng)商銀行的發(fā)展。

（2）網(wǎng)絡(luò)安全是最大隱患。具體看來(lái)，主要是客戶端安全問(wèn)題、密碼管理問(wèn)題和網(wǎng)絡(luò)通訊的安全性問(wèn)題。作為互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)物，網(wǎng)商銀行雖然具有便捷和易于宣傳的優(yōu)勢(shì)，但是它沒(méi)有線下物理網(wǎng)點(diǎn)，無(wú)形中增加了違約和欺詐的風(fēng)險(xiǎn)。金融產(chǎn)品和客戶的經(jīng)濟(jì)利益是息息相關(guān)的，金融業(yè)客戶對(duì)此是十分敏感的。網(wǎng)商銀行能否克服沒(méi)有線下網(wǎng)點(diǎn)所帶來(lái)的天生弊端，取得客戶的信任，是其在初步發(fā)展階段所要克服的大難題。

3、網(wǎng)商銀行發(fā)展的機(jī)會(huì)因素

（1）國(guó)家政策的支持。2014年3月，借著國(guó)家想要大力發(fā)展民營(yíng)銀行的東風(fēng)，阿里巴巴與萬(wàn)向有幸進(jìn)入首批民營(yíng)銀行試點(diǎn)名單。這以歷史性的舉動(dòng)也就成為網(wǎng)商銀行大廈的基石。

2015年6月國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議通過(guò)了《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法修正案（草案）》，刪除了75%的存貸比限制，將存貸比由法定監(jiān)管指標(biāo)轉(zhuǎn)為流動(dòng)性監(jiān)測(cè)指標(biāo)。在專家們看來(lái)， 廢除存貸比指標(biāo)，對(duì)資產(chǎn)業(yè)務(wù)較強(qiáng)、存款業(yè)務(wù)較弱的銀行，類似于網(wǎng)商銀行的互聯(lián)網(wǎng)銀行是重大利好。

（2）傳統(tǒng)銀行受困。這是一個(gè)開(kāi)放的時(shí)代，處處充滿著機(jī)會(huì)，這是一個(gè)適合創(chuàng)業(yè)的年代，新舊交替每天都在上演。這一點(diǎn)在互聯(lián)網(wǎng)銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行沖擊方面有最好的展現(xiàn)。傳統(tǒng)銀行躺著就能賺錢的時(shí)代已經(jīng)過(guò)去了，許多銀行走上了畸形逐利的歧途。這個(gè)時(shí)候網(wǎng)商銀行的出現(xiàn)，帶著低成本高效率，精準(zhǔn)定位，似一匹野狼沖進(jìn)舊金融體制的羊圈，打破安逸。對(duì)傳統(tǒng)銀行的沖擊還體現(xiàn)在人才轉(zhuǎn)移方面。相對(duì)于傳統(tǒng)銀行層級(jí)森嚴(yán)的晉升機(jī)制和等級(jí)明確的薪酬制度，網(wǎng)商銀行創(chuàng)業(yè)型企業(yè)充滿活力的血統(tǒng)對(duì)人才更有吸引力。事實(shí)上，網(wǎng)商銀行的首批高管幾乎都是傳統(tǒng)銀行出來(lái)的。

4、網(wǎng)商銀行發(fā)展的威脅因素

（1）遠(yuǎn)程開(kāi)戶受阻。網(wǎng)商銀行這種純粹的線上銀行面臨的最大問(wèn)題就是開(kāi)戶難。賬戶體系是銀行最核心的體系，是一切業(yè)務(wù)開(kāi)展的前提保障，如果沒(méi)有完善的賬戶體系，銀行可施展的空間就很小。網(wǎng)商銀行已經(jīng)開(kāi)始試驗(yàn)引入“人臉識(shí)別技術(shù)”，但對(duì)于遠(yuǎn)程開(kāi)戶問(wèn)題，監(jiān)管方并沒(méi)有明確表態(tài)。對(duì)于新興業(yè)態(tài)，監(jiān)管的腳步尚未跟上，態(tài)度謹(jǐn)慎?？上驳氖牵?015年年初，央行下發(fā)了《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)程開(kāi)立人民幣銀行賬戶的指導(dǎo)意見(jiàn)》，但尚未下發(fā)正式試點(diǎn)的遠(yuǎn)程開(kāi)戶通知。

（2）信用體系的建設(shè)遇到困難。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)上的所有行為都可以記錄、可以追蹤，所以其擁有海量的數(shù)據(jù)。但是，大數(shù)據(jù)并不在于你的數(shù)據(jù)量夠大，而是需要完整，有價(jià)值的數(shù)據(jù)一定需要完整。而目前看來(lái)，信用數(shù)據(jù)被不同的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)掌握著，要想整合資源為網(wǎng)商銀行所用還有很多利益需要平衡，如何處理好與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競(jìng)合關(guān)系是不得不考慮到的因素。

5、結(jié)語(yǔ)

基于優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)會(huì)、威脅四個(gè)方面的分析，下面給出四大因素重構(gòu)優(yōu)化的建議：

SO（優(yōu)勢(shì)－機(jī)會(huì)）戰(zhàn)略。首先，借助國(guó)家大力扶持民營(yíng)銀行和“互聯(lián)網(wǎng)＋”的東風(fēng)，在技術(shù)優(yōu)勢(shì)和支付寶客戶優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，不斷增強(qiáng)自身的創(chuàng)新能力，完善金融產(chǎn)品種類，提高服務(wù)質(zhì)量。其次，在傳統(tǒng)銀行受困的現(xiàn)狀下，勇敢抗下金融體制改革的大旗，精準(zhǔn)服務(wù)小微企業(yè)，做好普惠金融，有力推動(dòng)體制改革的進(jìn)程。

WO（劣勢(shì)－機(jī)會(huì)）戰(zhàn)略。首先，保證計(jì)算機(jī)后臺(tái)人工實(shí)時(shí)服務(wù)的數(shù)量與質(zhì)量，認(rèn)識(shí)到網(wǎng)商銀行本質(zhì)屬于金融服務(wù)業(yè)范疇，客戶至上。其次，要時(shí)刻做好互聯(lián)網(wǎng)金融天生的隱患，安全問(wèn)題不容忽視。

ST（優(yōu)勢(shì)－威脅）戰(zhàn)略。首先，加強(qiáng)安全防范。一方面，健全網(wǎng)上銀行的網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)，防范計(jì)算機(jī)犯罪，防止病毒、黑客入侵，預(yù)防金融詐騙；另一方面，金融監(jiān)管部門對(duì)網(wǎng)上銀行的日常業(yè)務(wù)進(jìn)行有效監(jiān)控。其次，針對(duì)客戶的“IT抵制”，提供便捷的方式進(jìn)行金融業(yè)務(wù)普及。再者，培育市場(chǎng)的消費(fèi)信貸文化，增強(qiáng)公眾消費(fèi)信心。

WT（劣勢(shì)－威脅）戰(zhàn)略。首先，與大數(shù)據(jù)結(jié)合，基于云計(jì)算加強(qiáng)網(wǎng)上銀行信息資源建設(shè)。其次，構(gòu)筑互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系。政府、央行、信息部聯(lián)合啟動(dòng)并構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)誠(chéng)信體系刻不容緩。

參考文獻(xiàn)：

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作者簡(jiǎn)介：

篇3

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行 互聯(lián)網(wǎng)金融 應(yīng)對(duì)措施

隨著電子商務(wù)的迅猛發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)在我國(guó)的不斷普及，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融服務(wù)模式也在蓬勃發(fā)展。以阿里、騰訊、百度和人人貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，在一定程度上改變農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境與利潤(rùn)增長(zhǎng)方式，對(duì)現(xiàn)有金融技術(shù)的挑戰(zhàn)和延續(xù)。在各商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的相繼競(jìng)爭(zhēng)下，農(nóng)村商業(yè)銀行要把握時(shí)展的趨勢(shì)，推進(jìn)服務(wù)創(chuàng)新和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的新一輪改革，推出更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀

大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)為代表的新一代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，以互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的形式不斷滲透到金融服務(wù)領(lǐng)域，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融服務(wù)對(duì)比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有更加廣闊的服務(wù)平臺(tái)，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的透明度更高，金融服務(wù)更加便捷，交易成本大大減少，優(yōu)化資源配置和促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。在此境遇下，以網(wǎng)點(diǎn)為主要服務(wù)渠道的農(nóng)村商業(yè)銀行的生存空間逐漸減少，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)估能力也無(wú)法滿足自身發(fā)展的需要。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展幾點(diǎn)措施

（一）完善電子支付業(yè)務(wù)解決方案，鞏固支付業(yè)務(wù)的主導(dǎo)地位

人們可以通過(guò)第三方支付平臺(tái)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上購(gòu)物及其它費(fèi)用的快捷支付逐漸成為時(shí)代的主流，第三方支付將是主要的支付手段之一。農(nóng)村商業(yè)銀行要充分分析第三方支付對(duì)自身經(jīng)營(yíng)的影響，并加以積極應(yīng)對(duì)，摸索出一條適合自身發(fā)展的零售業(yè)務(wù)渠道。首先要加強(qiáng)與第三方支付公司合作，憑借第三方支付公司規(guī)范化的客戶管理及支付服務(wù)，降低經(jīng)營(yíng)成本；其次適時(shí)接入第二代支付系統(tǒng)，加強(qiáng)支付的安全認(rèn)證，并大力推廣“超級(jí)網(wǎng)銀”電子支付業(yè)務(wù)，以綜合支付為前提，針對(duì)不同的支付行業(yè)和消費(fèi)人群，提供個(gè)性化、差異化的解決方案。

（二）促進(jìn)開(kāi)放式綜合金融服務(wù)平臺(tái)的構(gòu)建

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)作為一個(gè)多元化的金融服務(wù)體系，傳統(tǒng)銀行僅依靠單一的行業(yè)是無(wú)法為客戶提供全面金融服務(wù)的。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行要想獲得客戶的青睞，一方面要對(duì)上下游資源進(jìn)行整合，建立流暢的業(yè)務(wù)鏈條，為客戶提供科學(xué)全面的金融解決方案，與客戶建立合作共贏的關(guān)系；另一方面可考慮要加強(qiáng)與其他行業(yè)的合作，建立一站式的金融服務(wù)平臺(tái)。提供理財(cái)、P2P信貸和融資等綜合性的金融服務(wù)，最大限度地滿足客戶的需求。

（三）以客戶為中心，提供優(yōu)質(zhì)便捷的金融服務(wù)

支付寶的手機(jī)轉(zhuǎn)賬現(xiàn)已經(jīng)與120多家銀行合作，實(shí)現(xiàn)2小時(shí)快速到賬，轉(zhuǎn)賬到跨行卡不用輸入收款方的開(kāi)戶行信息，簡(jiǎn)化了轉(zhuǎn)賬操作，且提供了單筆/每天5萬(wàn)元的免費(fèi)轉(zhuǎn)賬額度，該額度基本上能滿足普通用戶日常轉(zhuǎn)賬需要。支付寶手機(jī)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的推出對(duì)傳統(tǒng)銀行中間業(yè)務(wù)收入的增長(zhǎng)收帶來(lái)了一定的挑戰(zhàn)。農(nóng)村商業(yè)銀行要充分利用第二代支付系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)與各商業(yè)銀行網(wǎng)銀快捷的資金往來(lái)，并推出全方位快捷的移動(dòng)支付服務(wù)，降低客戶跨行轉(zhuǎn)賬的費(fèi)用及提高轉(zhuǎn)賬的效率。利用自身在理財(cái)和資金管理業(yè)務(wù)方面的優(yōu)勢(shì)，鞏固60多年來(lái)建立的客戶關(guān)系，提高目前客戶的黏性和發(fā)掘更優(yōu)質(zhì)的客戶，以為后續(xù)創(chuàng)新金融產(chǎn)品的推出積累豐富的客戶資源。

（四）重視對(duì)數(shù)據(jù)的積累、保護(hù)和挖掘

農(nóng)村商業(yè)銀行要對(duì)自身的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)進(jìn)行完善，在監(jiān)管許可情況下加強(qiáng)與外界行政部門和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的數(shù)據(jù)共享和交流，充分發(fā)揮二者各自的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)對(duì)數(shù)據(jù)多層次的積累和運(yùn)用；加強(qiáng)對(duì)云計(jì)算和大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用，為農(nóng)村商業(yè)銀行洞察客戶、預(yù)測(cè)市場(chǎng)提供技術(shù)支持。同時(shí)要加快銀行數(shù)據(jù)服務(wù)體系的構(gòu)建和挖掘，利用互聯(lián)網(wǎng)的理念和技術(shù)不斷對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)造和更新，滿足客戶的各種需求，拉近與客戶的距離。

（五）重視互聯(lián)網(wǎng)金融高端復(fù)合型人才的培養(yǎng)

互聯(lián)網(wǎng)金融是集金融和信息技術(shù)于一體的新學(xué)科，農(nóng)村商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)人才提出了新的要求。目前員工知識(shí)結(jié)構(gòu)單一，需挖掘既要熟悉信息技術(shù)基本原理、互聯(lián)網(wǎng)程序設(shè)計(jì)，又需懂得金融專業(yè)技能的人才。同時(shí)要培養(yǎng)一支能靈活運(yùn)用各種互聯(lián)網(wǎng)工具開(kāi)展金融營(yíng)銷，具備引導(dǎo)客戶、培育客戶和留住客戶的專業(yè)化隊(duì)伍。加大對(duì)現(xiàn)有專業(yè)化人才多學(xué)科的培訓(xùn)，培養(yǎng)多種知識(shí)技能于一體的互聯(lián)網(wǎng)金融復(fù)合型人才，對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展起著至關(guān)重要作用。

三、結(jié)束語(yǔ)

農(nóng)村信用社為順應(yīng)金融市場(chǎng)化的需要，通過(guò)深化改革改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，使產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和公司治理更加完善。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)引發(fā)了農(nóng)村商業(yè)銀行新一輪的革命，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來(lái)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，農(nóng)村商業(yè)銀行要對(duì)現(xiàn)有資源進(jìn)行整合和擴(kuò)充。以客戶為中心，推動(dòng)金融創(chuàng)新，根據(jù)自身特色優(yōu)勢(shì)嘗試開(kāi)發(fā)適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展需求的新興金融產(chǎn)品，為人們提供優(yōu)質(zhì)便捷的金融服務(wù)，最終改變價(jià)值的增長(zhǎng)方式，保持蓬勃的生機(jī)與活力。

參考文獻(xiàn)：

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篇4

摘 要：在互聯(lián)網(wǎng)已改變生活方式的今天，在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的進(jìn)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融正在洶涌而來(lái)。網(wǎng)絡(luò)與金融結(jié)合創(chuàng)新的政策環(huán)境、市場(chǎng)環(huán)境均已具備，網(wǎng)絡(luò)與金融結(jié)合的各類自發(fā)自主創(chuàng)新的產(chǎn)品、服務(wù)也日趨增多。與此同時(shí)作為傳統(tǒng)金融模式的代表銀行也面臨著巨大的挑戰(zhàn)。本文將從討論互聯(lián)網(wǎng)背景開(kāi)始對(duì)商業(yè)銀行未來(lái)的發(fā)展模式做出一定的探究。

關(guān)鍵詞 ：互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 第三方支付

二十一世紀(jì)以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)科技蓬勃發(fā)展，隨之而來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)更扮演著重要的角色，人們已經(jīng)進(jìn)入了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代。網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)成為一種生產(chǎn)力引擎，滲透到了生產(chǎn)和生活的各個(gè)領(lǐng)域。比如網(wǎng)購(gòu)早已成為一個(gè)巨大的產(chǎn)業(yè)，而網(wǎng)上消費(fèi)，網(wǎng)上理財(cái)?shù)纫磺信c互聯(lián)網(wǎng)有關(guān)的資金運(yùn)作和資金融通都推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷向前。

互聯(lián)網(wǎng)金融是指以依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融。互聯(lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡(jiǎn)單結(jié)合，而是在實(shí)現(xiàn)安全、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉接受后（尤其是對(duì)電子商務(wù)的接受），自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)。是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。

互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)有著非常廣闊的前景。一方面，新的渠道在不斷被互聯(lián)網(wǎng)金融公司拓展，如電視支付、電話支付、移動(dòng)支付、移動(dòng)pos等服務(wù)方式陸續(xù)推出，不斷為客戶提供更多更方便的金融服務(wù)；另一方面，隨著電子商務(wù)形式的不斷創(chuàng)新，B2B， B2B2C等支付服務(wù)模式也隨之推出，并伴隨著包括從結(jié)算、擔(dān)保、融資等多個(gè)方面的創(chuàng)新。比如，阿里巴巴、拍拍貸等互聯(lián)網(wǎng)金融公司推出的基于人人貸模式的新興互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)，就是為了實(shí)現(xiàn)像在淘寶上買賣東西一樣便捷地買賣資金。其實(shí)當(dāng)前支付寶中的余額寶業(yè)務(wù)就相當(dāng)?shù)木哂羞@一特點(diǎn)。在余額寶中，人們只管存錢進(jìn)去，收益自然而來(lái)。事實(shí)上余額寶就是一個(gè)巨大的理財(cái)資金池，它通過(guò)天弘基金運(yùn)作起來(lái)，似乎更像是一種T+0的貨幣基金投資模式。事實(shí)上，人們更愿意把錢放在余額寶中，每天多買一斤有營(yíng)養(yǎng)的菜。如果說(shuō)這是打比方的話，事實(shí)證明可能也是如此。而中國(guó)的銀行如此不待見(jiàn)馬云的原因，可能也是如此。

馬云手中的阿里巴巴公司，以其強(qiáng)大的客戶基礎(chǔ)和先進(jìn)的技術(shù)，開(kāi)始逐步滲透到金融領(lǐng)域。相比與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程，互聯(lián)網(wǎng)金融具有快速支付，資金分配效率高，交易成本低的優(yōu)勢(shì)，這對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生綜合性，系統(tǒng)性和持續(xù)性的沖擊。它確實(shí)給傳統(tǒng)的銀行帶來(lái)了諸多挑戰(zhàn)，但其實(shí)也為其提供了新的發(fā)展機(jī)遇。在互聯(lián)網(wǎng)金融變熱的今天，商業(yè)銀行的內(nèi)外部環(huán)境也在發(fā)生著日新月異的變化。

銀行需要考慮的有很多，一方面需要根據(jù)自身的實(shí)際情況與特點(diǎn)，逐漸的實(shí)行互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展計(jì)劃，在互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)上占取對(duì)自身發(fā)展有利的位置；另一方面是也要從商業(yè)銀行的內(nèi)部進(jìn)行合理的管理與建設(shè)，增加創(chuàng)新的模式。從而推進(jìn)向網(wǎng)絡(luò)化銀行的轉(zhuǎn)變，進(jìn)一步增加在互聯(lián)網(wǎng)金融的模式下商業(yè)銀行的發(fā)展能力與競(jìng)爭(zhēng)力度。商業(yè)銀行想要合理、快速的發(fā)展就必須要重視互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，以及帶來(lái)的挑戰(zhàn)與機(jī)遇。我們可以從三個(gè)方面來(lái)考慮：

一、盈利模式

銀行的社會(huì)價(jià)值是巨大的，長(zhǎng)久以來(lái)，銀行以安全性，穩(wěn)定性，低成本和低風(fēng)險(xiǎn)等特征活躍于金融行業(yè)。但是銀行的盈利模式必須轉(zhuǎn)變。如果銀行像支付寶一樣運(yùn)作，勢(shì)必會(huì)加大銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)對(duì)銀行的盈利貢獻(xiàn)不足。如果銀行為了降低服務(wù)成本，那么投入和盈利就一定會(huì)發(fā)生改變。資源配置和信息處理的成本事實(shí)上就是銀行投入的一部分。競(jìng)爭(zhēng)合作，漸成趨勢(shì)。銀行可以自身創(chuàng)新發(fā)展的同時(shí)，注重合作雙贏。

二、支付中介

中國(guó)國(guó)內(nèi)的第三方支付產(chǎn)品主要有微付通（微付天下）PayPal、中匯支付、支付寶、拉卡拉、財(cái)付通、微信支付、盛付通、騰付通、通聯(lián)支付、易寶支付、中匯寶、快錢、國(guó)付寶、百付寶、物流寶、網(wǎng)易寶、網(wǎng)銀在線、環(huán)迅支付IPS、匯付天下、匯聚支付、寶易互通、寶付、樂(lè)富。伴隨著電子商務(wù)的發(fā)展，第三方支付市場(chǎng)已經(jīng)形成了一家獨(dú)大，百花齊放的局面。至2012年底，全國(guó)已有151家企業(yè)獲得了第三方支付牌照。支付清算的電子化，網(wǎng)絡(luò)化，集中化都是銀行在未來(lái)進(jìn)行實(shí)現(xiàn)更好的產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)必須具備的根本元素。

三、融資格局

金融顧名思義就是資金的融通，是將資金從儲(chǔ)蓄者轉(zhuǎn)移到融資者的手中。金融中介必須保證降低資金融通的交易成本，才能緩解市場(chǎng)上的信息不對(duì)稱以及由此引發(fā)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。Zopa是全球第一家互聯(lián)網(wǎng)人人貸(Person-to-Person， P2P)公司。在這一平臺(tái)上可以實(shí)現(xiàn)一對(duì)多、多對(duì)一等多種組合模式，極大地提高了融資的效率?，F(xiàn)在我國(guó)這樣的互聯(lián)網(wǎng)公司有很多，其融資的方便快捷性對(duì)傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄后放貸的經(jīng)營(yíng)模式產(chǎn)生了很大的沖擊。必須使市場(chǎng)參與者更為大眾化，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)交易所引致出的巨大效益更加普惠于普通老百姓。企業(yè)家、普通百姓都可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行各種金融交易，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、期限匹配等復(fù)雜交易都會(huì)大大簡(jiǎn)化、易于操作。

綜上所述：商業(yè)銀行可以基于現(xiàn)代信息技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，構(gòu)建起“人工網(wǎng)點(diǎn)+電子銀行+客戶經(jīng)理”的“三位一體”全新服務(wù)模式，為客戶提供“一鍵式”的全方位金融服務(wù)。發(fā)展模式可以有三種：一個(gè)是零距離銀行。去年，交行就推出全國(guó)首臺(tái)“遠(yuǎn)程智能柜員機(jī)”(iTM)，將自助設(shè)備與客服中心相結(jié)合，使客戶在自助辦理業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，借助遠(yuǎn)程視頻座席的協(xié)助，實(shí)現(xiàn)“無(wú)人銀行，有人服務(wù)”。另外一個(gè)就是智慧銀行。實(shí)際上銀行轉(zhuǎn)型是轉(zhuǎn)向智慧銀行。具備透徹的感應(yīng)度量、全面的互聯(lián)互通、深入的智能洞察三大能力，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶資金流、信息流、物流的三流合一管理，從而幫助企業(yè)打通供應(yīng)鏈各個(gè)環(huán)節(jié)，成為企業(yè)的全能財(cái)務(wù)管家。第三個(gè)是全功能銀行。未來(lái)銀行在金融服務(wù)中的角色，我想應(yīng)該近似于信息行業(yè)中的系統(tǒng)集成商。

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篇5

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融模式 傳統(tǒng)銀行 影響

隨著信息技術(shù)的迅速發(fā)展，手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、移動(dòng)支付等各種金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，在人們?nèi)粘Ｉ钪械玫搅藦V泛應(yīng)用，因此也就逐漸形成一個(gè)全新的金融模式，即為互聯(lián)網(wǎng)金融。信息時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展，對(duì)傳統(tǒng)銀行發(fā)展帶來(lái)了一定的機(jī)遇，同時(shí)也帶來(lái)了一定的挑戰(zhàn)，更是促進(jìn)了傳統(tǒng)金融模式和互聯(lián)網(wǎng)金融模式的激烈競(jìng)爭(zhēng)，本文主要分析互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)銀行業(yè)金融模式的對(duì)比

1.1互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)

操作平臺(tái)方面的優(yōu)勢(shì)。一般情況下，傳統(tǒng)銀行金融模式的多數(shù)業(yè)務(wù)主要是客戶到銀行的網(wǎng)店的實(shí)體操作，所以在這些金融業(yè)務(wù)辦理的過(guò)程中，客戶本人必須親自到銀行或者券商的營(yíng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)點(diǎn)進(jìn)行辦理。而互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要是在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展下產(chǎn)生的一種新型的金融模式，其能夠?yàn)槊恳粋€(gè)客戶提供自助化的金融管理通道，而目前有很多互聯(lián)網(wǎng)金融商隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，其已經(jīng)將金融超市開(kāi)到了各大互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中，這樣客戶就能夠在跨越時(shí)間和空間的限制下，實(shí)現(xiàn)降低理財(cái)成本和財(cái)富管理的目標(biāo)。

信息傳導(dǎo)方面的優(yōu)勢(shì)。當(dāng)傳統(tǒng)銀行獲得投資企業(yè)，尤其是微小的企業(yè)信息成本較高，要花費(fèi)大量的人力和時(shí)間的成本，其收益和成本不匹配，并且銀行在獲得投資企業(yè)的信息后，金融機(jī)構(gòu)還需要再次對(duì)這些信息進(jìn)行處理，這樣又需要花費(fèi)時(shí)間和精力，另外還會(huì)受到人為因素的影響而增加企業(yè)信貸的風(fēng)險(xiǎn)。而在互聯(lián)網(wǎng)金融下，隨著云計(jì)算技術(shù)和大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，很多客戶在交易中將會(huì)留下許多的信息，這樣在信息搜索中不僅能夠大大的降低人力和時(shí)間等成本，而且還能夠滿足信息需要，為互聯(lián)網(wǎng)金融提供極大的方便。同時(shí)在信息處理中，云存儲(chǔ)技術(shù)和云計(jì)算技術(shù)的運(yùn)用，還能夠有效提高數(shù)據(jù)處理的效率以及儲(chǔ)存的穩(wěn)定性。

支付方式方面的優(yōu)勢(shì)。傳統(tǒng)銀行支付方式主要是有現(xiàn)金、信用卡以及票據(jù)等，而互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的支付方式都是以移動(dòng)支付方式為基，企業(yè)機(jī)構(gòu)以及個(gè)人都能過(guò)在銀行的支付中心（超級(jí)網(wǎng)銀）實(shí)施存款以及證券登記等業(yè)務(wù)辦理。同時(shí)現(xiàn)金和證券等金融資產(chǎn)的轉(zhuǎn)移以及支付等業(yè)務(wù)都能過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行辦理。另外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展，第三方支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，其不僅具有交易安全、方便快捷、費(fèi)用低等優(yōu)點(diǎn)，而且還能夠有效解決小額支付下產(chǎn)生的貸款轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)不方便等問(wèn)題，另外，其還可以降低由于信息不對(duì)稱而造成的互聯(lián)網(wǎng)交易欺詐風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而有效保障了客戶的合法權(quán)益。

1.2傳統(tǒng)銀行業(yè)的優(yōu)勢(shì)

征信體系方面的優(yōu)勢(shì)。征信體系又被稱為是消費(fèi)者信用信息系統(tǒng)，其主要是為了為信貸機(jī)構(gòu)提供個(gè)人信用分析。隨著社會(huì)的發(fā)展，征信系統(tǒng)在社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展占據(jù)著重要的作用，其一方面主要是為了有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而達(dá)到維護(hù)金融穩(wěn)定的作用，而另一方面對(duì)推動(dòng)社會(huì)信用體系的建立也具有重要的作用。另外，因?yàn)檎餍畔到y(tǒng)的指標(biāo)是銀行信貸業(yè)務(wù)審核中重要的信息，所以征信系統(tǒng)對(duì)銀行的信貸業(yè)務(wù)具有極大的幫助。

但是互聯(lián)網(wǎng)金融作為法律規(guī)定的非金融機(jī)構(gòu)其無(wú)法加入征信體系中，更不允許使用征信系統(tǒng)中的信息，這就導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融在開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)中將會(huì)產(chǎn)生諸多的風(fēng)險(xiǎn)，從而導(dǎo)致線上和線下的信息更新和交換受到制約。

傳統(tǒng)銀行具有特殊地位與權(quán)力。傳統(tǒng)銀行業(yè)歷史悠久，其在國(guó)家相關(guān)政策中也具有一定的特權(quán)，這些都是互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)法取代的。舉例說(shuō)明，目前傳統(tǒng)銀行體系是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的核心，其在政策的傳導(dǎo)以及市場(chǎng)的調(diào)節(jié)具有極大的基礎(chǔ)性作用，只要銀行發(fā)行貨幣以及控制通貨膨脹的職能存在，那么傳統(tǒng)銀行體系就必須存在。另外，從金融體系的功能上分析，由于互聯(lián)網(wǎng)金融沒(méi)有貨幣的創(chuàng)造功能，所以其不能再市場(chǎng)中流動(dòng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是否可以上述幾個(gè)方面突破，不僅取決于技術(shù)的支持，另外還取決于社會(huì)的認(rèn)可，更為重要的是監(jiān)管當(dāng)局的態(tài)度，所以互聯(lián)網(wǎng)是無(wú)法代替?zhèn)鹘y(tǒng)銀行業(yè)的。從上述多方面綜合分析，目前互聯(lián)網(wǎng)金融所采用的交易媒介與傳統(tǒng)銀行沒(méi)有區(qū)別，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融仍是銀行賬戶上貨幣資金。所以互聯(lián)網(wǎng)金融只是對(duì)傳統(tǒng)銀行的補(bǔ)充和延伸，只是提高了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)工作的效率和服務(wù)范圍，因此互聯(lián)網(wǎng)金融仍然需要以傳統(tǒng)銀行為基礎(chǔ)。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響

2.1創(chuàng)新金融戰(zhàn)略，提高在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的適應(yīng)性

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的應(yīng)用，對(duì)銀行金融模式創(chuàng)新帶來(lái)了一定機(jī)遇，同時(shí)也更是為更是為中小銀行和大銀行之間的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)了契機(jī)。如果能夠?qū)⑦@一模式進(jìn)行良好的利用，那么在新興業(yè)務(wù)上，完全有可能超過(guò)發(fā)銀行，從而提高這些中小銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。毋庸置疑傳統(tǒng)的銀行業(yè)也會(huì)因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融模式所帶來(lái)的一系列創(chuàng)新，對(duì)其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局進(jìn)行改變。目前已經(jīng)有一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)于其單純的做第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)不滿足，因此非常期望能夠憑借自身的數(shù)據(jù)信息積累和信息挖掘優(yōu)勢(shì)，將其業(yè)務(wù)擴(kuò)張到信貸、供應(yīng)鏈等融資領(lǐng)域，這樣也就會(huì)和傳統(tǒng)的銀行業(yè)形成競(jìng)爭(zhēng)模式，甚至還有可能會(huì)對(duì)銀行物理渠道產(chǎn)生替代作用，從而對(duì)傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)模式和盈利模式產(chǎn)生影響。

2.2優(yōu)化資源配置，解決微小企業(yè)融資難問(wèn)題

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不但擁有大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)，同時(shí)還擁有微貸技術(shù)，這些技術(shù)能夠幫助企業(yè)對(duì)微小企業(yè)和個(gè)人客戶的經(jīng)營(yíng)行為和信用等級(jí)有一個(gè)詳細(xì)的了解，并且可以針對(duì)此構(gòu)建客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)和網(wǎng)絡(luò)信用等級(jí)。在進(jìn)行信貸審核過(guò)程中，那么其投資者也就可以參考網(wǎng)絡(luò)交易和信用記錄進(jìn)行投資。一旦其貸款對(duì)象出現(xiàn)違約問(wèn)題，企業(yè)則能夠通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)對(duì)其信息進(jìn)行搜集和，對(duì)其違約成本和投資者風(fēng)險(xiǎn)降低，這些都是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所具有的優(yōu)勢(shì)。所以說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠?qū)鹘y(tǒng)融資方式進(jìn)行改變，優(yōu)化資源配置，減少交易成本。目前的第三方支付平臺(tái)在互聯(lián)網(wǎng)金融中占據(jù)主要地位，其就通過(guò)為客戶提供自動(dòng)支付，賬戶，匯款服務(wù)，而改變了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)。

2.3對(duì)銀行業(yè)務(wù)渠道進(jìn)行拓寬

客戶是傳統(tǒng)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，借助于互聯(lián)網(wǎng)金融模式，可以對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的目標(biāo)客戶群進(jìn)行相應(yīng)的改變，目前中小企業(yè)和個(gè)人客戶更傾向于追求多樣化和個(gè)性化服務(wù)，那么互聯(lián)網(wǎng)在現(xiàn)代新型金融業(yè)務(wù)中的參與，更有助于對(duì)客戶服務(wù)需求進(jìn)行滿足。因此傳統(tǒng)銀行如果能夠改變其傳統(tǒng)價(jià)值實(shí)現(xiàn)方式，同時(shí)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式加大應(yīng)用，那么不但有助于對(duì)其服務(wù)快捷性提高，同時(shí)還能夠降低其服務(wù)成本，更能夠得到大眾的歡迎。原有的傳統(tǒng)銀行的價(jià)值創(chuàng)造和價(jià)值實(shí)現(xiàn)模式將因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)生變化，商業(yè)銀行可以以較低的成本提供高速互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)。

2.4通過(guò)價(jià)格交易，推動(dòng)利率市場(chǎng)化發(fā)展

隨著網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的到來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展，其不僅可以客觀有效的反映出市場(chǎng)供求雙方的價(jià)格偏好，而且互聯(lián)網(wǎng)金融也是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的有效方式。因此在金融交易中，可以將互聯(lián)網(wǎng)金融作為交易平臺(tái)對(duì)資金借方進(jìn)行報(bào)價(jià)，對(duì)貸款方可以依據(jù)對(duì)流動(dòng)性以及風(fēng)險(xiǎn)等選擇貸款方向，以實(shí)現(xiàn)雙方交易的。但是當(dāng)前隨著利率市場(chǎng)化的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)不能完全依賴銀行的基準(zhǔn)利率指導(dǎo)，而應(yīng)用在市場(chǎng)中尋找利率基準(zhǔn)，這樣傳統(tǒng)銀行就能夠有效在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)利率的走勢(shì)上進(jìn)行判定客戶群的利率水平。

2.5削弱傳統(tǒng)銀行金融媒介作用

通俗的講，在金融業(yè)務(wù)來(lái)往中傳統(tǒng)銀行主要是資金的“中介”。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)削弱傳統(tǒng)銀行金融媒介的作用，進(jìn)而使商業(yè)銀行資金中介功能邊緣化。同時(shí)在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為資金供需雙方提供了詳細(xì)真實(shí)的信息，同時(shí)還簡(jiǎn)化了交易程序，提高了交易效率。另外，從支付的角度進(jìn)行分析，互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)展的第三方支付平臺(tái)已經(jīng)能夠?yàn)榭蛻舻奶峁┦崭犊睢⑥D(zhuǎn)裝匯款以及自動(dòng)分賬等結(jié)算和支付服務(wù)，代替了傳統(tǒng)銀行的支付業(yè)務(wù)。

3.傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的發(fā)展策略

在互聯(lián)網(wǎng)金融到來(lái)之際，傳統(tǒng)銀行雖然受到了極大沖擊，但影響并非不可化解。只要商業(yè)銀行積極應(yīng)對(duì)，就可以尋找到自身在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的發(fā)展出路。

3.1完善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制

在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代到來(lái)后，由于互聯(lián)網(wǎng)金融正處于發(fā)展階段，其仍然存在網(wǎng)絡(luò)的虛擬性以及網(wǎng)絡(luò)信用身份認(rèn)證的不確定性等問(wèn)題，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融不能形成對(duì)接的社會(huì)信用體系，這是互聯(lián)網(wǎng)金融存在的最大問(wèn)題也是最大風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)的銀行可以借這個(gè)機(jī)會(huì)，逐步完善自身的信用評(píng)級(jí)機(jī)制，從而實(shí)現(xiàn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理。吸引那些對(duì)風(fēng)險(xiǎn)持較為敏感態(tài)度的客戶。同時(shí)，要建立和完善網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，并在此基礎(chǔ)上促進(jìn)傳統(tǒng)銀行的健康發(fā)展，還需要建立一套新的風(fēng)險(xiǎn)防范體系，以此加快互聯(lián)網(wǎng)金融同商業(yè)銀行的融合進(jìn)度。

3.2不斷完善反饋機(jī)制

傳統(tǒng)銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，要想做到金融創(chuàng)新機(jī)制的不斷健全與完善，還應(yīng)該具備反饋機(jī)制，也就是說(shuō)，必須構(gòu)建產(chǎn)品創(chuàng)新評(píng)價(jià)機(jī)制；將“以客戶為核心”銀行創(chuàng)新理念樹(shù)立起來(lái)，堅(jiān)持“一切為了客戶，一切為客戶服務(wù)”的原則，并將綜合效益與市場(chǎng)評(píng)價(jià)當(dāng)作衡量金融創(chuàng)新的重要依據(jù)，對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)施動(dòng)態(tài)改進(jìn)。首先，必須從質(zhì)量與數(shù)量?jī)深I(lǐng)域，對(duì)顧客有效需求力進(jìn)行辨識(shí)與評(píng)價(jià)，尤其是銀行分行對(duì)客戶潛在需求進(jìn)行充分挖掘的能力；其次，必須構(gòu)建產(chǎn)品后評(píng)價(jià)機(jī)制，應(yīng)該從投產(chǎn)產(chǎn)品后的收入、銷售及客戶反饋等對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新效果進(jìn)行評(píng)價(jià)；再次，從質(zhì)量與數(shù)量?jī)深I(lǐng)域，對(duì)銀行總行對(duì)整合客戶需求能力進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)；最后，構(gòu)建銀行投入產(chǎn)出綜合評(píng)價(jià)機(jī)制，根據(jù)銀行投入產(chǎn)出具體情況判斷市場(chǎng)可持續(xù)性與產(chǎn)品盈利潛力，以此為銀行決策提供有效參考。

3.3轉(zhuǎn)變管理模式，加強(qiáng)信息技術(shù)建設(shè)

首先，傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)合理運(yùn)用先進(jìn)的人力資源管理系統(tǒng)、管理會(huì)計(jì)信息以及信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)等管理系統(tǒng)構(gòu)建傳統(tǒng)銀行業(yè)現(xiàn)代化的管理技術(shù)平臺(tái)，以實(shí)現(xiàn)管理模式的轉(zhuǎn)變。另外，傳統(tǒng)銀行業(yè)必須加大對(duì)客戶隱私保護(hù)的管理意識(shí)，推行積極有效的措施進(jìn)行防范，這就需要銀行在日常的管理中強(qiáng)化對(duì)員工的思想教育和監(jiān)管培訓(xùn)工作。定時(shí)定期監(jiān)管銀行所存儲(chǔ)的客戶信息，這種監(jiān)管不是走過(guò)場(chǎng)，而是真正深入客戶中，以客戶為中心，征詢他們的建議，采納更加有利的監(jiān)管辦法，消除客戶信息外漏的情況。

在信息時(shí)代背景下，傳統(tǒng)銀行業(yè)必須合理利用現(xiàn)代化信息技術(shù)，整合各種數(shù)據(jù)信息，構(gòu)建人性化市場(chǎng)細(xì)分、客戶管理體系，并在數(shù)據(jù)集中的條件下進(jìn)行深層次數(shù)據(jù)挖掘，把數(shù)據(jù)集中產(chǎn)生的技術(shù)優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)變?yōu)閭鹘y(tǒng)銀行業(yè)自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。此外，強(qiáng)化信息安全保障，并完善金融信息保密制度、信息應(yīng)急處理制度，提升整個(gè)金融信息體系的預(yù)警、檢測(cè)及應(yīng)急處理功能，促使其實(shí)現(xiàn)自我恢復(fù)，降低系統(tǒng)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，確保整個(gè)金融業(yè)務(wù)體系長(zhǎng)時(shí)期運(yùn)行。

4.結(jié)語(yǔ)

總之，在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅對(duì)傳統(tǒng)銀行帶來(lái)了沖擊，但也為傳統(tǒng)銀行的發(fā)展帶來(lái)的機(jī)遇，同時(shí)在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下傳統(tǒng)銀行的功能是必不可少的，只要傳統(tǒng)銀行積極應(yīng)對(duì)，充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，探索和完善傳統(tǒng)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融背景下合適的經(jīng)營(yíng)模式，完全可以在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下追求進(jìn)步，實(shí)現(xiàn)雙贏。

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篇6

互聯(lián)網(wǎng)金融是指以依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡(jiǎn)單結(jié)合，而是在實(shí)現(xiàn)安全、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉接受后（尤其是對(duì)電子商務(wù)的接受），自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。目前最典型的互聯(lián)網(wǎng)金融莫過(guò)于余額寶平臺(tái)，自推出以來(lái)，在短短的時(shí)間內(nèi)余額就達(dá)到幾千億元，直接帶走銀行存款上萬(wàn)億元。由此可見(jiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行帶來(lái)的沖擊與影響。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

（一）成本方面

互聯(lián)網(wǎng)金融可以有效降低運(yùn)營(yíng)成本和交易成本。借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開(kāi)展金融業(yè)務(wù)并不需要很多的實(shí)體金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，添加一定量的服務(wù)器，便可以支撐海量的網(wǎng)絡(luò)用戶，這與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)開(kāi)展的方式相比，節(jié)省了不必要的運(yùn)營(yíng)成本。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)如果要開(kāi)拓異地市場(chǎng)業(yè)務(wù)，只能在當(dāng)?shù)卦O(shè)立相應(yīng)的機(jī)構(gòu)，時(shí)間長(zhǎng)，手續(xù)復(fù)雜不說(shuō)，而且無(wú)形中增加了許多人力成本及固定資產(chǎn)投資。而互聯(lián)網(wǎng)金融，只要條件成熟，產(chǎn)品豐富，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全，就可以隨時(shí)隨地的服務(wù)有需求的客戶。而且，傳統(tǒng)金融服務(wù)中實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資主要是通過(guò)商業(yè)銀行間接融資，資金使用費(fèi)和融資費(fèi)用無(wú)疑會(huì)帶來(lái)高昂的交易成本，同時(shí)，在對(duì)交易對(duì)象信息的搜集、分析、處理和匹配的過(guò)程中會(huì)引致無(wú)形的搜尋成本和信息成本，這部分成本雖然難以計(jì)量，但是對(duì)整個(gè)社會(huì)的融資成本的增加產(chǎn)生的影響是不可忽視的，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用在很大程度上克服了傳統(tǒng)金融服務(wù)中存在的上述問(wèn)題，基本實(shí)現(xiàn)無(wú)紙化交易，同時(shí)網(wǎng)絡(luò)信息的發(fā)達(dá)，便于相關(guān)信息的搜集，從而節(jié)省了交易成本。

（二）效率方面

互聯(lián)網(wǎng)金融的核心思想是努力實(shí)現(xiàn)金融脫媒，即在金融監(jiān)管的情況下，資金的供給方繞過(guò)商業(yè)銀行等傳統(tǒng)的金融體系，直接將資金輸送給需求方，在保證相對(duì)安全的情況下，更高效地實(shí)現(xiàn)資金的體外循環(huán)。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅能夠通過(guò)簡(jiǎn)化傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)中的繁瑣手續(xù)，規(guī)范服務(wù)流程，進(jìn)一步提高服務(wù)效率，同時(shí)，還可以將復(fù)雜的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行優(yōu)化，對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款和中小企業(yè)融資都有巨大的促進(jìn)作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在很大程度上便利了所有的用戶，用戶可以足不出門就辦理自己所需要的業(yè)務(wù)，而不用在去銀行網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)浪費(fèi)時(shí)間。

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融比傳統(tǒng)銀行有很大的優(yōu)勢(shì)，但是由于簡(jiǎn)化的服務(wù)系統(tǒng)和較低的準(zhǔn)入門檻，也可能會(huì)帶來(lái)嚴(yán)重的操作風(fēng)險(xiǎn)。由于客戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的操作流程和要求不了解，可能導(dǎo)致客戶的操作失誤從而造成不必要的資金損失，甚至在交易過(guò)程中出現(xiàn)流動(dòng)性不足、支付結(jié)算中斷等一系列嚴(yán)重的問(wèn)題。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展的影響

（一）影響銀行傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)

盡管銀行收入來(lái)源趨向多元化發(fā)展，但商業(yè)銀行依靠吸收存款、發(fā)放貸款來(lái)獲取利差作為其收益仍然占了很大的比重，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行收入的減少。首先，會(huì)使銀行存款業(yè)務(wù)量萎縮?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的利息收益比銀行高，可以隨時(shí)贖回，隨時(shí)認(rèn)購(gòu)，利用手機(jī)客戶端可隨時(shí)隨地進(jìn)行操作、操作流程簡(jiǎn)單、與普通貨幣基金相比對(duì)最低投資額不設(shè)限制等諸多特點(diǎn)，使得銀行活期存款量大幅下降，銀行客戶分流。其次，近日五大國(guó)有商業(yè)銀行公布存款利率上浮到頂也存在存款業(yè)務(wù)受到互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的因素。在存款減少的情況下，商業(yè)銀行的貸款發(fā)放也將會(huì)相應(yīng)的減少，因此靠貸款實(shí)現(xiàn)的收入將會(huì)減少，加之吸收存款的成本增加，商業(yè)銀行的利差越來(lái)越小。

（二）弱化銀行的中介功能

銀行作為傳統(tǒng)的支付中介、融資中介的功能正面臨互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)。在支付領(lǐng)域，過(guò)去商業(yè)銀行基本壟斷了第三方支付結(jié)算轉(zhuǎn)賬平臺(tái)，通過(guò)提供便利的服務(wù)吸引客戶消費(fèi)各種理財(cái)產(chǎn)品，從而獲取中間業(yè)務(wù)收入。而隨著央行發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺(tái)牌照，用戶借助互聯(lián)網(wǎng)便可以方便快捷地完成支付結(jié)算，導(dǎo)致銀行客戶流失、難以通過(guò)挖掘客戶價(jià)值來(lái)實(shí)現(xiàn)第三方支付系統(tǒng)的效益。許多之前必須通過(guò)銀行來(lái)辦理的業(yè)務(wù)，目前大部分都可以通過(guò)第三方支付平臺(tái)來(lái)處理，而且可以隨時(shí)隨地辦理，不用親自到銀行柜臺(tái)處理，極大方便了客戶的便利性需求。

篇7

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)銀行；電子化平臺(tái)；小微企業(yè)

中圖分類號(hào)：F83文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

原標(biāo)題：基于互聯(lián)網(wǎng)金融的銀行優(yōu)劣勢(shì)比較分析與銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展路徑初探

收錄日期：2014年6月17日

2013年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融的元年，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展如火如荼，以余額寶為首的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品急速擴(kuò)張，使得傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)管理備感壓力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的博弈日益深化，引起理論界和銀行管理實(shí)踐的廣泛關(guān)注和熱烈討論。

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，傳統(tǒng)銀行的未來(lái)發(fā)展路徑何在？本文針對(duì)傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)劣勢(shì)進(jìn)行比較分析，并在此基礎(chǔ)上探討未來(lái)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的可能路徑。

一、傳統(tǒng)銀行具有互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)

（一）傳統(tǒng)銀行資金實(shí)力雄厚，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大額資金吸引力有限。傳統(tǒng)銀行資產(chǎn)規(guī)模大，資金實(shí)力雄厚。而互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的時(shí)間較短，盡管發(fā)展勢(shì)頭迅猛，但無(wú)論總資產(chǎn)還是交易規(guī)模都比傳統(tǒng)銀行小得多。2013年底，中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)為151.35萬(wàn)億元，大型商業(yè)銀行與股份制銀行金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)為92.54萬(wàn)億元。根據(jù)iResearch艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2013年中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模為5.37萬(wàn)億元，僅占當(dāng)年全國(guó)支付系統(tǒng)交易規(guī)模的0.18%。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品對(duì)大額資金吸引力也有限。以余額寶為例，截至2013年6月，余額寶戶均余額僅2，600元，吸引的大多是支付類的小額零散資金，客戶對(duì)支付寶賬戶安全性心存疑慮，支付寶設(shè)置資金取現(xiàn)額度限制使得大額資金轉(zhuǎn)出不方便，制約了余額寶等產(chǎn)品對(duì)大額資金的吸引力。

另外，傳統(tǒng)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)有著強(qiáng)大的資本金作后盾，這意味著在當(dāng)前理財(cái)產(chǎn)品信息披露尚不到位的情形下，可以通過(guò)增提資本來(lái)履行“賣者有責(zé)”責(zé)任，從而對(duì)金融消費(fèi)者形成一種有效保護(hù)。與此相反，一旦互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者權(quán)益則很難得到保護(hù)；另一方面，由于傳統(tǒng)銀行要向中央銀行繳納存款準(zhǔn)備金，這意味著銀行一旦出現(xiàn)流動(dòng)性困難，背后還有央行的支持，但是互聯(lián)網(wǎng)金融則缺乏這樣的“靠山”。

（二）傳統(tǒng)銀行流動(dòng)性較強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品存在期限錯(cuò)配等流動(dòng)性問(wèn)題。很多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品具有可隨時(shí)支付繳費(fèi)資金的特點(diǎn)，對(duì)資金的流動(dòng)性管理提出了很高的要求，特別是節(jié)假日或者電商大規(guī)模促銷時(shí)，資金的流動(dòng)性壓力會(huì)很大，如果基金管理方不能提前謀劃、做好應(yīng)對(duì)，將面臨較大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。但是，過(guò)多估計(jì)流動(dòng)性需求又會(huì)影響資金對(duì)高收益資產(chǎn)的配置，降低金融產(chǎn)品收益率。相比之下，傳統(tǒng)銀行的資金體量具有不可比擬的優(yōu)勢(shì)，并且有著較完善的金融體系保障流動(dòng)性支持，拆借資金的應(yīng)變能力與抗壓能力都較強(qiáng)。

以余額寶為例來(lái)說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的期限錯(cuò)配問(wèn)題。余額寶賬戶的錢是“實(shí)時(shí)期限”投資，因?yàn)榭蛻艨梢噪S時(shí)撤出資金、返回支付寶，而貨幣市場(chǎng)基金產(chǎn)品都有固定期限。在這種情況下，資產(chǎn)與負(fù)債頭寸間的期限嚴(yán)重錯(cuò)配，隱含利率風(fēng)險(xiǎn)。雖然債券等二級(jí)市場(chǎng)的交易可以提供“即時(shí)”退出，但交易量有限，在余額寶金額不特別大并且市場(chǎng)正常時(shí)，流動(dòng)性不是問(wèn)題，可是一旦出現(xiàn)市場(chǎng)危機(jī)或半危機(jī)，可能許多余額寶客戶需要同時(shí)撤資，“擠兌”壓力下流動(dòng)性錯(cuò)配問(wèn)題會(huì)非常突出。特別是許多理財(cái)產(chǎn)品都有鎖定期，提前退出的難度較大，所以投資頭寸的流動(dòng)性會(huì)很差。如果余額寶等產(chǎn)品的投資范圍不受限制，如果可以投到理財(cái)產(chǎn)品如房地產(chǎn)、土地、各類股票、私募基金等，那么這些頭寸的流動(dòng)性可能更差。

（三）銀行較互聯(lián)網(wǎng)金融具有較高的聲譽(yù)。如果沒(méi)有金融中介發(fā)揮作用，交易雙方在相互之間不認(rèn)識(shí)、不信任的條件下是不可能發(fā)生跨期價(jià)值交換的，尤其在交易額足夠大時(shí)更加不可能。因此，在跨區(qū)域陌生人之間能夠進(jìn)行金融交易之前，必須要有買賣雙方都認(rèn)同、信任的金融中介先發(fā)展起來(lái)。這樣，盡管資金的提供方和需求方相互不認(rèn)識(shí)，但他們用不著直接交易，而是都跟他們信得過(guò)的金融中介交易，金融中介提供的是珍貴的誠(chéng)信和信任。雖然互聯(lián)網(wǎng)提供的金融交易平臺(tái)非常廣闊、潛力巨大、成本也低，并且會(huì)使許多銀行的物理網(wǎng)點(diǎn)變得不必要，但互聯(lián)網(wǎng)金融還屬于新生事物，要想獲得比傳統(tǒng)銀行更高的信譽(yù)，恐怕也很難在短期實(shí)現(xiàn)，信用的缺失將會(huì)給跨期大額交易帶來(lái)無(wú)法跨越的障礙。

傳統(tǒng)銀行存在時(shí)間久、運(yùn)行穩(wěn)定，在發(fā)揮金融中介作用的過(guò)程中建立起了很高的信用，特別是部分銀行（如政策性銀行、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行等）還享有國(guó)家信用。銀行信用克服了商業(yè)信用的局限性，規(guī)模大、成本低、風(fēng)險(xiǎn)小，并且能夠創(chuàng)造信用，直接影響交易的額度、期限、客戶群體等范圍，這是互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)法替代的優(yōu)勢(shì)。

（四）傳統(tǒng)銀行較互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)設(shè)施完善、物理網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的交易基礎(chǔ)設(shè)施是限制其發(fā)展的制約因素。一是電商單獨(dú)推出的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，歸根到底只能限于電商自身的生態(tài)系統(tǒng)之內(nèi)，其自己開(kāi)展的信貸等業(yè)務(wù)所必需的信用數(shù)據(jù)只能在自身平臺(tái)上搜集；二是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)盡管擴(kuò)張很快，但網(wǎng)點(diǎn)分布主要集中在沿海大城市，數(shù)量仍有限，且與傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)具有同質(zhì)性，未來(lái)發(fā)展空間有限。

與此相比，傳統(tǒng)銀行擁有結(jié)算、清算、信貸等領(lǐng)域完善的IT基礎(chǔ)構(gòu)架以及覆蓋全國(guó)范圍的龐大物理網(wǎng)點(diǎn)，是其有效應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融中第三方支付、小額貸款機(jī)構(gòu)等新興金融業(yè)態(tài)沖擊的互補(bǔ)性資產(chǎn)優(yōu)勢(shì)。根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的《2012中國(guó)銀行業(yè)改進(jìn)服務(wù)情況報(bào)告》，截至2012年末，全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)達(dá)到20.51萬(wàn)家，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)擁有自助設(shè)備50.9萬(wàn)臺(tái)。在獲取信用數(shù)據(jù)方面，除了自身的IT系統(tǒng)，傳統(tǒng)銀行還有很完善的線下信貸信用資料可以作為參考，這種線上線下的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的獲得是純粹的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)無(wú)法做到的。

（五）傳統(tǒng)銀行業(yè)監(jiān)管體系完備，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管缺失。傳統(tǒng)銀行業(yè)發(fā)展至今，形成了以《中華人民共和國(guó)人民銀行法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》等法律為核心、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等機(jī)構(gòu)為監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、銀行業(yè)協(xié)會(huì)為自律組織的較完備有序的監(jiān)管體系，日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)受到監(jiān)管部門的嚴(yán)格監(jiān)管。

但是，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)、發(fā)展時(shí)間較短，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管目前還屬于空白地帶，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品存在較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。比如，如何規(guī)范余額寶類金融產(chǎn)品的信用保障、違約處理、資本金撥備等問(wèn)題；如何監(jiān)控第三方支付機(jī)構(gòu)沉淀資金、信用卡套現(xiàn)、洗錢、欺詐、沖擊實(shí)體貨幣等風(fēng)險(xiǎn)；如何解決網(wǎng)絡(luò)融資貸后管理、不良資產(chǎn)處置等問(wèn)題。除此以外，互聯(lián)網(wǎng)金融還面臨著許多法律障礙，稍有不慎，輕者會(huì)碰“非法吸收公眾存款”紅線，重者會(huì)受到“集資詐騙”的指控。

金融交叉混業(yè)越來(lái)越頻繁且復(fù)雜的今天，分業(yè)監(jiān)管的格局并沒(méi)有改變，由于互聯(lián)網(wǎng)本身的開(kāi)放性和金融的審慎性這樣兩種性質(zhì)不完全一樣的東西結(jié)合，導(dǎo)致一些金融交叉的部分可能會(huì)處于監(jiān)管真空地帶，如何加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管與控制成為亟待解決的問(wèn)題。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)給傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的快速高效挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行流程與效率。傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)流程僵化，決策鏈長(zhǎng)，反應(yīng)速度慢，效率較低。相比之下，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速反映、方便快捷等特點(diǎn)是傳統(tǒng)銀行業(yè)所不具備的。如阿里信貸淘寶商戶貸的流程僅包括“3分鐘網(wǎng)上申請(qǐng)、無(wú)需人工審批、1秒到款到賬”。而傳統(tǒng)銀行的貸款程序則包括“借款人申請(qǐng)、提供材料、銀行進(jìn)行信用評(píng)估、貸款審批、簽訂借款合同”等流程，不僅事項(xiàng)冗繁，而且審批時(shí)間少則數(shù)周、多則數(shù)月，企業(yè)特別是中小企業(yè)申請(qǐng)融資的便捷性就會(huì)大打折扣。

在針對(duì)中小企業(yè)融資方面，有專家直言，“僵化而復(fù)雜的銀行內(nèi)部流程是小企業(yè)無(wú)法從銀行獲得優(yōu)質(zhì)服務(wù)的最大門檻，而對(duì)于物理網(wǎng)點(diǎn)的高依賴度正是造成這一銀行經(jīng)營(yíng)問(wèn)題的重要原因之一”。阿里巴巴與傳統(tǒng)銀行從高調(diào)合作到失敗，與銀行程序鏈長(zhǎng)、效率低下、固守已有操作方式密切相關(guān)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融改變了傳統(tǒng)銀行提供金融產(chǎn)品的服務(wù)格局?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是對(duì)傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的直接介入，是對(duì)金融資源的重新分配，改變了傳統(tǒng)銀行提供金融產(chǎn)品的服務(wù)格局。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融使金融服務(wù)方式和渠道更加多樣化、便利化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易成本大大降低，這主要表現(xiàn)在信息成本降低、信息量大幅增加，客戶不必借助傳統(tǒng)銀行的物理網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)、直接通過(guò)網(wǎng)絡(luò)和手機(jī)就能處理許多金融交易。傳統(tǒng)銀行憑借網(wǎng)點(diǎn)密集占有的通道業(yè)務(wù)壟斷優(yōu)勢(shì)正在被打破；其次，部分互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品通過(guò)憑借低成本、高收益率優(yōu)勢(shì)瓜分傳統(tǒng)銀行市場(chǎng)。由于銀行存款利率受到管制，而余額寶等產(chǎn)品收益率較高，從而吸引了大量客戶將存款從銀行轉(zhuǎn)投余額寶等產(chǎn)品，對(duì)銀行負(fù)債產(chǎn)生了比較大的沖擊。截至2014年第一季度末，余額寶總規(guī)模為5，413億元，用戶數(shù)已經(jīng)達(dá)到8，100萬(wàn)，為客戶累計(jì)實(shí)現(xiàn)收益75億元，其中第一季度用戶盈利57億元；再次，互聯(lián)網(wǎng)金融大大拓展了金融交易的地理范圍，使?jié)B透面和參與人數(shù)都大大提升。第三方支付切斷了銀行和客戶之間原有的聯(lián)系，互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)網(wǎng)絡(luò)可以滲透到傳統(tǒng)銀行無(wú)法到達(dá)的地方，潛在的客戶數(shù)量具有超越傳統(tǒng)銀行的潛力。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融擁有比傳統(tǒng)銀行更廣泛的小微客戶基礎(chǔ)。高速發(fā)展的電子平臺(tái)，積累了海量客戶數(shù)據(jù)信息，改變并動(dòng)搖了銀行的傳統(tǒng)客戶基礎(chǔ)，為互聯(lián)網(wǎng)金融奠定了比傳統(tǒng)銀行更廣泛的客戶資源基礎(chǔ)。過(guò)去傳統(tǒng)銀行一家獨(dú)大憑借牌照壟斷所帶來(lái)海量客戶群體和流量的局面，已經(jīng)被互聯(lián)網(wǎng)公司通過(guò)平臺(tái)優(yōu)勢(shì)打破。

互聯(lián)網(wǎng)金融擁有了比任何一家單一銀行更廣泛的客戶資源。如阿里巴巴的客戶資源極為豐富：2012年阿里巴巴的注冊(cè)用戶數(shù)達(dá)到3，670萬(wàn)，遍布全球240個(gè)國(guó)家和地區(qū)；阿里巴巴的在線網(wǎng)店數(shù)量超過(guò)280萬(wàn)，產(chǎn)品類別超過(guò)5，900種，令銀行相形見(jiàn)絀。截至2014年第一季度末，小微領(lǐng)域公認(rèn)的領(lǐng)先銀行民生銀行擁有的小微客戶數(shù)約為210萬(wàn)戶。截至2013年10月，阿里的國(guó)際支付用戶為1，065.8萬(wàn)，民生支付用戶為1.6億，手機(jī)支付用戶為9，038萬(wàn)。其中，阿里小微貸款累計(jì)為508，661個(gè)企業(yè)用戶提供融資服務(wù)。

三、創(chuàng)新借鑒、合作并行，傳統(tǒng)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的生存之道

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到今天，經(jīng)歷了爆炸式的增長(zhǎng)，對(duì)傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生了較大的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的交易范圍、環(huán)境、金額都發(fā)生了與傳統(tǒng)銀行不同的巨大變化。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融的金融本質(zhì)沒(méi)有變化，互聯(lián)網(wǎng)只是手段，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行本身不是一個(gè)對(duì)立的關(guān)系。

如今社會(huì)分工越來(lái)越細(xì)，不可能讓某個(gè)人或某個(gè)行業(yè)獨(dú)攬?zhí)煜?，線上線下并非零和博弈，而是形成一個(gè)更為龐大的、互相交錯(cuò)的生態(tài)系統(tǒng)。傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融分別具有不同于對(duì)方的優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新借鑒、合作并行或許才是傳統(tǒng)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的生存之道。

（一）積極發(fā)展電子化平臺(tái)，拓展資產(chǎn)負(fù)債與中間業(yè)務(wù)。為了應(yīng)對(duì)服務(wù)格局變化的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)銀行一方面要加強(qiáng)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、移動(dòng)支付、微信銀行等電子化平臺(tái)的研發(fā)和建設(shè)力度，實(shí)現(xiàn)服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化、便捷化；另一方面要打開(kāi)思路、積極創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展和需求。舉例說(shuō)明，傳統(tǒng)銀行可以使用來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)改造信用評(píng)估流程，如建設(shè)銀行的“善融商務(wù)”、交通銀行的“交博匯”等產(chǎn)品應(yīng)用；也可以與阿里、騰訊等電商合作，利用現(xiàn)有的電子化平臺(tái)，開(kāi)展金融產(chǎn)品供銷、數(shù)據(jù)共享、企業(yè)融資等其他服務(wù)。

在發(fā)展電子化平臺(tái)的同時(shí)，傳統(tǒng)銀行應(yīng)當(dāng)積極拓展各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展。一是通過(guò)發(fā)展P2P貸款、眾籌融資、電商小貸等網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)，以及供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)、資產(chǎn)證券化等業(yè)務(wù)，采用線上與線下相結(jié)合的模式，將傳統(tǒng)銀行的品牌優(yōu)勢(shì)、風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢(shì)，與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢(shì)、便利性優(yōu)勢(shì)等有機(jī)結(jié)合，有效擴(kuò)大資產(chǎn)類業(yè)務(wù)；二是加強(qiáng)基金、券商、信托等金融或理財(cái)產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)銷售，適當(dāng)降低準(zhǔn)入門檻，積極拓寬資金來(lái)源渠道；三是發(fā)揮中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類多、操作經(jīng)驗(yàn)豐富的優(yōu)勢(shì)，大力發(fā)展第三方支付、投資租賃、金融咨詢、金融法務(wù)等互聯(lián)網(wǎng)中間業(yè)務(wù)，提高綜合收益。

（二）利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行流程再造，提高業(yè)務(wù)效率，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)。傳統(tǒng)銀行應(yīng)對(duì)自身的業(yè)務(wù)反應(yīng)鏈進(jìn)行客觀評(píng)估分析，從業(yè)務(wù)流程和組織結(jié)構(gòu)的頂層再設(shè)計(jì)開(kāi)始，以“快、簡(jiǎn)、整”的原則進(jìn)行再造和重構(gòu)，在提高業(yè)務(wù)處理效率的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)?！翱臁奔匆糟y行業(yè)務(wù)的電子化、網(wǎng)絡(luò)化為手段重構(gòu)渠道體系，提高離柜業(yè)務(wù)率，實(shí)施組織扁平化，以增強(qiáng)組織效率，具體包括與客戶無(wú)縫聯(lián)結(jié)，快速發(fā)現(xiàn)當(dāng)前及潛在目標(biāo)客戶并與之接觸、快速響應(yīng)客戶需求等?！昂?jiǎn)”，即簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)操作方式、減少銀行卡申請(qǐng)、貸款申請(qǐng)等審批環(huán)節(jié)，為客戶提供便捷服務(wù)。“整”，即傳統(tǒng)銀行以其存款、貸款、匯款、支付、銀行卡、理財(cái)?shù)榷鄻I(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，打破傳統(tǒng)銀行部門局限，充分整合客戶多賬戶、多幣種、多投資等信息，通過(guò)數(shù)據(jù)分析客戶的消費(fèi)習(xí)慣和投資偏好，從而為客戶提供個(gè)性化的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。

（三）依托互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)庫(kù)拓展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)銀行不僅要利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)和通道的便利優(yōu)勢(shì)，更可將其積累的關(guān)于企業(yè)的海量數(shù)據(jù)作為發(fā)展自身互聯(lián)網(wǎng)金融的重要依托。傳統(tǒng)銀行可通過(guò)觀察記錄客戶的電子商務(wù)活動(dòng)，掌握小微企業(yè)銷量、價(jià)格、存貨、資金周轉(zhuǎn)等重要指標(biāo)，對(duì)小微企業(yè)的信用進(jìn)行綜合評(píng)估，加強(qiáng)小微業(yè)務(wù)的整合開(kāi)發(fā)。一是購(gòu)買現(xiàn)有成熟電子商務(wù)平臺(tái)的相關(guān)數(shù)據(jù)，以此為基礎(chǔ)對(duì)企業(yè)、行業(yè)進(jìn)行分析預(yù)判，結(jié)合自身信貸評(píng)估方法向合格的小微企業(yè)貸款；二是對(duì)電子商務(wù)平臺(tái)進(jìn)行信貸支持，電子商務(wù)平臺(tái)以獲得的貸款為資金池，向平臺(tái)上小微企業(yè)放貸，同時(shí)可通過(guò)貸款證券化實(shí)現(xiàn)多次反復(fù)利用；三是與電商平臺(tái)共同出資發(fā)放小微貸款，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，收益共享。

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行正面交鋒、爭(zhēng)奪市場(chǎng)的時(shí)代已經(jīng)來(lái)臨。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)與沖擊，傳統(tǒng)銀行應(yīng)該正確客觀地評(píng)價(jià)自身不足，充分發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新借鑒、合作并行，積極尋找適合自身發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融之路。

主要參考文獻(xiàn)：

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［2］財(cái)經(jīng)網(wǎng).銀監(jiān)會(huì)：2013年末銀行業(yè)總資產(chǎn)達(dá)151.35萬(wàn)億.2014.2.13.

［3］華爾街日?qǐng)?bào).“余額寶”會(huì)沖擊銀行存款嗎.2013.7.17.

［4］陳志武.互聯(lián)網(wǎng)金融到底有多新.經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)，2014.1.4.

［5］新華網(wǎng).基金一季報(bào)亮相，余額寶規(guī)模突破5000億元.2014.4.20.

［6］瑾瑜.外媒緊急普及阿里常識(shí)：令人咋舌的18個(gè)事實(shí).騰訊科技頻道，2014.3.20.

篇8

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融，商業(yè)銀行，沖擊，影響

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、發(fā)展歷程及特征

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融概念及發(fā)展歷程

互聯(lián)網(wǎng)金融即利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行資金融通或者金融服務(wù)的創(chuàng)新金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式包括P2P、眾籌平臺(tái)、大數(shù)據(jù)金融、網(wǎng)上金融和金融信息化等。1995 年世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行創(chuàng)立，互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)始了蓬勃的發(fā)展，其發(fā)展大致經(jīng)歷了二個(gè)階段。第一階段：1995-2003 年，出現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券和網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等形式的網(wǎng)上金融，在第一輪發(fā)展浪潮中，招商銀行在1997年建成了中國(guó)第一家網(wǎng)上銀行。第二階段：2003年至今， 從21 世紀(jì)10 年代以社交網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)支付、云計(jì)算、搜索引擎等為代表的互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)代科技快速發(fā)展為起點(diǎn)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融掀起了第二波發(fā)展浪潮。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)包括銀行、證券、保險(xiǎn)開(kāi)始涉足互聯(lián)網(wǎng)金融，而傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)更是發(fā)揮技術(shù)、商務(wù)等先天優(yōu)勢(shì)開(kāi)始全面布局互聯(lián)網(wǎng)金融。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特征。

1、便捷性。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的一大特征就是便捷性?？蛻舨挥糜H自到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)去辦理業(yè)務(wù)，僅僅依靠一部智能手機(jī)或電腦設(shè)備，就可以隨時(shí)隨地輕松地完成資金的劃轉(zhuǎn)和信貸，使客戶獲得了極大的便利。

2、緩解金融排斥。當(dāng)前經(jīng)營(yíng)模式下，傳統(tǒng)金融服務(wù)普遍針對(duì)那些中高端收入群體或大型企業(yè)，眾多低收入群體或者是小型企業(yè)通常難以享受到該種金融服務(wù)，顯現(xiàn)出明顯的金融排斥特征。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶能夠有效地突破地域限制，在互聯(lián)網(wǎng)上尋找需要的金融資源，使金融排斥得以緩解。

3、信息相對(duì)對(duì)稱。在傳統(tǒng)的融資模式下，金融機(jī)構(gòu)獲得投資企業(yè)的信息成本較高，尤其是對(duì)小微企業(yè)的收益與成本不匹配。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，交易雙方通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)搜集信息，能夠較全面且快速地了解一個(gè)企業(yè)或個(gè)人的財(cái)力和信用情況，降低了信息不對(duì)稱，同時(shí)減少了信息成本。

4、去中介化。在傳統(tǒng)融資模式下，資金供給方找不到好的投資項(xiàng)目，資金需求方無(wú)法及時(shí)得到資金支持，導(dǎo)致資金供求雙方信息不匹配的情況經(jīng)常出現(xiàn)。相比之下，互聯(lián)網(wǎng)金融模式使資金供求雙方可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)輕松完成信息的篩選、匹配、定價(jià)和交易，而不再依賴銀行或交易所等中介機(jī)構(gòu)撮合，去中介化作用十分明顯。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行金融中介作用的替代?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以起到金融中介的作用，是銀行等金融中介的有效替代。而這種替代作用主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：

1、減少信息不對(duì)稱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)可以減少信息不對(duì)稱。第一，交易雙方可以在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上相互了解個(gè)人資金、信用狀況等信息，減少了傳遞過(guò)程中的信息消耗；第二，通過(guò)搜索引擎交易雙方可以在大量信息中找到自己所需的信息；最后，網(wǎng)上交易留下的大量交易信息與交易痕跡相當(dāng)于商業(yè)銀行金融服務(wù)中的抵押和擔(dān)保，有助于降低資金融通雙方的道德風(fēng)險(xiǎn)。

2、降低交易成本。商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)運(yùn)作中會(huì)產(chǎn)生大量的交易成本。而互聯(lián)網(wǎng)金融是采取虛擬運(yùn)作的方式，它不需要實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的支撐，依靠網(wǎng)絡(luò)終端設(shè)備與網(wǎng)絡(luò)就可以實(shí)現(xiàn)資金的劃轉(zhuǎn)、借貸等，因此互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)極大的降低了資金融通的交易成本。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響

從長(zhǎng)期上看，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的替代是漫長(zhǎng)而全面的。互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響主要體現(xiàn)在支付、小微信貸和中間業(yè)務(wù)這三大領(lǐng)域：

1、支付。支付是商業(yè)銀行最基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)，存、貸、匯等業(yè)務(wù)都是從支付業(yè)務(wù)衍生而來(lái)的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也是從支付業(yè)務(wù)發(fā)端，并對(duì)商業(yè)銀行在支付領(lǐng)域的地位產(chǎn)生了威脅，使商業(yè)銀行有被邊緣化的趨勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中，第三方支付組織扮演了類似于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的角色。在我國(guó)第三方支付組織以支付寶和財(cái)付通為首，占據(jù)了全國(guó)絕大部分市場(chǎng)份額。第三方支付組織接替商業(yè)銀行承擔(dān)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，這是其對(duì)商業(yè)銀行在支付領(lǐng)域產(chǎn)生影響的一個(gè)方面。另一方面，第三方支付組織憑借其在電子支付領(lǐng)域的強(qiáng)大優(yōu)勢(shì)，對(duì)銀行形成倒逼之勢(shì)，以獲得更低的支付手續(xù)費(fèi)。

2、小微信貸。小微信貸業(yè)務(wù)是以支付業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)發(fā)展起來(lái)的，是互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的又一影響。阿里小貸是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融小微信貸的典型代表。其成立于2010 年，主要服務(wù)對(duì)象是淘寶店家等中小企業(yè)和個(gè)人創(chuàng)業(yè)者。截止到2013 年5 月20 日， 阿里小貸服務(wù)小微企業(yè)25 萬(wàn)家，在2013 年一季度就發(fā)放了120 億的貸款。阿里小貸的信用貸款額度為5 萬(wàn)至100 萬(wàn)元，日利率為萬(wàn)分之五到萬(wàn)分之六，這遠(yuǎn)高于我國(guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)的利率水平。

小微信貸業(yè)務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行目前重點(diǎn)發(fā)展的業(yè)務(wù)。利率市場(chǎng)化的推進(jìn)必將縮小大型企業(yè)的存貸利差，而小微信貸的高收益特點(diǎn)將使其成為各大商業(yè)銀行爭(zhēng)奪的對(duì)象。互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)有著強(qiáng)大的平臺(tái)優(yōu)勢(shì)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，他們的進(jìn)入必將對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行在小微信貸領(lǐng)域的發(fā)展產(chǎn)生不利影響。

3、中間業(yè)務(wù)。余額寶體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)中基金代銷業(yè)務(wù)的爭(zhēng)奪?；鸫N是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的重要組成部分。中間業(yè)務(wù)是銀行獲取利潤(rùn)的重要渠道，已成為除存款、貸款業(yè)務(wù)之外的第三項(xiàng)業(yè)務(wù)，因?yàn)樗鼘儆诒硗鈽I(yè)務(wù)，不占用銀行資金，卻能帶來(lái)大量的手續(xù)費(fèi)收入。商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)在于網(wǎng)點(diǎn)分布廣、信用度高。然而互聯(lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，逐漸開(kāi)展了充話費(fèi)、代交水電費(fèi)等中間業(yè)務(wù)，一步步地?cái)D占了商業(yè)銀行的利潤(rùn)渠道。

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行系統(tǒng)是一場(chǎng)革命，也是挑戰(zhàn)和機(jī)遇，商業(yè)銀行應(yīng)采取積極的措施進(jìn)行有效的應(yīng)對(duì)，一方面適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融格局帶來(lái)的沖擊，一方面進(jìn)行深度整合，提升客戶服務(wù)質(zhì)量，拓寬業(yè)務(wù)渠道，提升業(yè)務(wù)水平，培養(yǎng)復(fù)合型人才，獲得新的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；城市商業(yè)銀行；未來(lái)發(fā)展

一、互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展對(duì)城市商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

在現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的環(huán)境下，城市商業(yè)銀行面臨著重要的發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)其也受到了巨大的挑戰(zhàn)，如果不能有效的做好應(yīng)對(duì)措施，那么城市商業(yè)銀行的發(fā)展堪憂?？偟膩?lái)說(shuō)，其挑戰(zhàn)主要有以下幾個(gè)方面：

（一）銀行的地位開(kāi)始下降

從銀行產(chǎn)生之處至今，其一直在世界范圍內(nèi)發(fā)揮著重要作用，但是現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展正在降低銀行的實(shí)體地位。從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)的根源在于新金融勢(shì)力憑借平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)壟斷了客戶的“三流”信息，銀行對(duì)客戶信息獲取的渠道被技術(shù)性阻斷，從而無(wú)法針對(duì)客戶快速變化的金融需求有針對(duì)性進(jìn)行創(chuàng)新。另外，一大片互聯(lián)網(wǎng)電商的出現(xiàn)不斷沖擊著城市商業(yè)銀行的地位。其中尤以阿里、騰訊、蘇寧的表現(xiàn)最為突出。

（二）銀行傳統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)逐漸喪失

一直以來(lái)，銀行的優(yōu)勢(shì)主要集中在銀行在政策紅利、資金成本、信用成本和作業(yè)成本四個(gè)方面，這也是商業(yè)銀行在發(fā)展中比較突出的方面，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，新的金融工具為各個(gè)主體的發(fā)展提供了更加平等的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境和平臺(tái)，也就是銀行傳統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)正在面臨被蠶食的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）銀行的業(yè)務(wù)正受到互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的沖擊。

互聯(lián)網(wǎng)對(duì)城市商業(yè)銀行的沖擊主要變現(xiàn)在兩個(gè)個(gè)方面：首先是客戶的沖擊。阿里巴巴、淘寶本身就有大量的客戶，這些客戶既包含他們平臺(tái)上的電商，也包含網(wǎng)購(gòu)用戶，這些客戶是阿里集團(tuán)做互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)，而傳統(tǒng)銀行即使轉(zhuǎn)型做互聯(lián)網(wǎng)也沒(méi)有一個(gè)具備這樣的優(yōu)勢(shì)。

其次是生活方式的沖擊，電子商務(wù)已經(jīng)滲透到人們生活的各個(gè)角落，智能手機(jī)也伴隨著我們穿行于大街小巷，時(shí)時(shí)刻刻為我們進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)社交服務(wù)。消費(fèi)者的習(xí)慣就是市場(chǎng)，就是互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)。面對(duì)這樣的變化，銀行已經(jīng)不能夠滿足未來(lái)客戶需求，現(xiàn)在人們更喜歡的是足不出戶，一切事情在網(wǎng)上完成，互聯(lián)網(wǎng)金融在此背景下應(yīng)運(yùn)而生。在這強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)金融面前，傳統(tǒng)金融靠改變盈利模式、調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、改變客戶基礎(chǔ)、改善服務(wù)水平、建立和引入新的信息管理系統(tǒng)等并不完全有效?，F(xiàn)在需要的是全新的模式，而非舊有模式的延伸。

二、商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下發(fā)展的空間

前面已經(jīng)提到過(guò)，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的時(shí)代，商業(yè)銀行的發(fā)展機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，積極開(kāi)拓新的發(fā)展空間是商業(yè)銀行運(yùn)用好互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展自身的有力保障。

（一）積極開(kāi)展電商平臺(tái)業(yè)務(wù)

城市商業(yè)銀行在總的發(fā)展來(lái)看，具有先天性的優(yōu)勢(shì)，可以說(shuō)開(kāi)展電商平臺(tái)業(yè)務(wù)是其繼續(xù)發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)的保障，因?yàn)槌鞘猩虡I(yè)銀行具有龐大的資金支持，同時(shí)在結(jié)算、信貸等方面的優(yōu)勢(shì)極為明顯。但是，還應(yīng)當(dāng)看到商業(yè)銀行在這方面還有一些需要改進(jìn)的地方：比如在戰(zhàn)略定位、競(jìng)爭(zhēng)定位等方面還要有些創(chuàng)新。

（二）城市商業(yè)銀行要利用好新金融力

就要求在發(fā)展業(yè)務(wù)的過(guò)程中，城市銀行要充分利用現(xiàn)代科技的力量，和最新的金融力量進(jìn)行互動(dòng)，做好彼此之間的合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。眾所周知，金融機(jī)構(gòu)所起到的融通功能在于流動(dòng)性轉(zhuǎn)換和信用風(fēng)險(xiǎn)管理。銀行憑借資金優(yōu)勢(shì)在流動(dòng)性方面做得比較好，而新金融勢(shì)力憑借信息優(yōu)勢(shì)在風(fēng)險(xiǎn)管理方面存在著潛力。這就是兩者進(jìn)行合作互補(bǔ)的基礎(chǔ)。

三、城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的未來(lái)發(fā)展

從上論述可以看出，在信息化的時(shí)代，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)突破傳統(tǒng)銀行發(fā)展的模式，將自身放置在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潮流之中，利用好現(xiàn)代科技和互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。其未來(lái)發(fā)展，筆者認(rèn)為主要包括以下幾個(gè)方面。

（一）注重頂層設(shè)計(jì)，再造業(yè)務(wù)流程

商業(yè)銀行應(yīng)從自身組織結(jié)構(gòu)的頂層設(shè)計(jì)開(kāi)始，對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行再造和重構(gòu)，建立便捷、快速、高效的互聯(lián)網(wǎng)金融新形象。一是以業(yè)務(wù)電子化、網(wǎng)絡(luò)化為手段重構(gòu)服務(wù)體系，組織架構(gòu)實(shí)現(xiàn)扁平化，加強(qiáng)溝通效率；二是簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)操作流程，減少用戶申請(qǐng)到審批的各項(xiàng)中間環(huán)節(jié)。

（二）整合相應(yīng)資源，打造平臺(tái)經(jīng)濟(jì)

整合內(nèi)外部資源，面向客戶需求，打造產(chǎn)品、服務(wù)、場(chǎng)景一體化的綜合金融服務(wù)平臺(tái)。可以選擇搭建網(wǎng)上商城，或者與電商、物流等擁有一定客戶資源的企業(yè)合作，實(shí)現(xiàn)客戶流量的導(dǎo)入。在服務(wù)方面，打通物理網(wǎng)點(diǎn)、自助設(shè)備、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等不同服務(wù)渠道，形成渠道優(yōu)勢(shì)。在產(chǎn)品方面，除實(shí)現(xiàn)線下產(chǎn)品線上化外，更加大力開(kāi)發(fā)推出面向互聯(lián)網(wǎng)客戶的金融產(chǎn)品，形成一站式、多層次、全方位的產(chǎn)品銷售平臺(tái)。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)整合各類商業(yè)場(chǎng)景，打造融合生產(chǎn)、消費(fèi)、生活、投資、娛樂(lè)等全方位的平臺(tái)，增強(qiáng)用戶與商業(yè)銀行的粘性。

（三）構(gòu)建多方合作渠道，借力發(fā)力

商業(yè)銀行應(yīng)尋求與各類機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作，拓寬渠道，共同打造互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。積極與電商、第三方支付合作，開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品，借助其平臺(tái)宣傳推廣自身品牌；積極探索與電信運(yùn)營(yíng)商和手機(jī)廠商的合作，實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷前移，將自身金融產(chǎn)品和服務(wù)與手機(jī)捆綁，達(dá)到與客戶的深度連結(jié)；與實(shí)體商戶合作，快速獲取各類應(yīng)用場(chǎng)景；與金融同業(yè)合作，研發(fā)各類適合互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品。

（四）探索體質(zhì)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)專業(yè)化運(yùn)作

打破傳統(tǒng)商業(yè)銀行的體制機(jī)制約束，建立起與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相適應(yīng)的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)組織架構(gòu)。商業(yè)銀行可探索考慮成立專門的互聯(lián)網(wǎng)公司或者事業(yè)部，建立與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可比的薪酬激勵(lì)、人才引進(jìn)與產(chǎn)品創(chuàng)新體制，在該體系內(nèi)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化的專業(yè)運(yùn)作。同時(shí)，建立相應(yīng)的客戶體驗(yàn)團(tuán)隊(duì)，幫助科技開(kāi)發(fā)人員充分理解用戶需求，有助于完善產(chǎn)品各項(xiàng)功能，力爭(zhēng)在產(chǎn)品研發(fā)階段就做到以用戶為中心。此外，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相仿，建立快速補(bǔ)償和風(fēng)險(xiǎn)容忍機(jī)制。通過(guò)上述體制改革與創(chuàng)新，重構(gòu)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行不同的日常經(jīng)營(yíng)運(yùn)作模式，提高市場(chǎng)化程度。

參考文獻(xiàn)：

[1]余曉娜.直接融資發(fā)展背景下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與發(fā)展轉(zhuǎn)型[D].浙江大學(xué)2016

[2]沈源.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)金融業(yè)的影響[D].對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)

篇10

關(guān)鍵詞：長(zhǎng)尾市場(chǎng)；互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；利基產(chǎn)品

一、長(zhǎng)尾理論概述

“長(zhǎng)尾”這一概念是由美國(guó)連線雜志總編輯Chris Anderson在2004年10月的《The Long Tail》一文中最早提出來(lái)的，用來(lái)描述長(zhǎng)尾理論的基本原理是：只要存儲(chǔ)和流通的渠道足夠大，需求不旺或銷量不佳的產(chǎn)品所共同占據(jù)的市場(chǎng)份額可以和那些少數(shù)熱銷產(chǎn)品所占據(jù)的市場(chǎng)份額相匹敵甚至更大。

長(zhǎng)尾理論挑戰(zhàn)并延伸了傳統(tǒng)“二八定律”?！岸硕伞闭J(rèn)為20%的產(chǎn)品會(huì)帶來(lái)80%的收益。在此定律的指導(dǎo)下，頭部的熱門市場(chǎng)被看作目標(biāo)市場(chǎng)，而互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)則改變了這種局面?！伴L(zhǎng)尾市場(chǎng)”是由供給與需求共同形成的。從供給方看，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)降低了利基產(chǎn)品的成本，使市場(chǎng)曲線中那條長(zhǎng)長(zhǎng)的尾部被看重；從需求方看，搜索引擎等相關(guān)技術(shù)的普及降低了消費(fèi)者獲取利基產(chǎn)品的信息成本，由個(gè)性化的需求形成細(xì)分市場(chǎng)。簡(jiǎn)言之，“二八定律”偏好核心消費(fèi)力，“長(zhǎng)尾理論”則重視銖積寸累的積累效應(yīng)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展“長(zhǎng)尾市場(chǎng)”的對(duì)比分析

目前，學(xué)術(shù)界在互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響問(wèn)題上主要持兩種觀點(diǎn)：一種觀點(diǎn)認(rèn)為商業(yè)銀行在公信力、資金實(shí)力等方面都具有不可代替的優(yōu)勢(shì)；另一種觀點(diǎn)則認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的開(kāi)放、便捷和快速顛覆了傳統(tǒng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融較于傳統(tǒng)商業(yè)銀行為新生事物，下文將以較為傳統(tǒng)的商業(yè)銀行為參照對(duì)象，對(duì)比分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展“長(zhǎng)尾市場(chǎng)”的優(yōu)勢(shì)與局限。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展“長(zhǎng)尾市場(chǎng)”的比較優(yōu)勢(shì)

（1）產(chǎn)品種類多元化，服務(wù)邊界模糊化

發(fā)展“長(zhǎng)尾市場(chǎng)”，需要拓展交易可能性的集合邊界，使利基產(chǎn)品遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于熱門產(chǎn)品，而互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)疑擴(kuò)大了服務(wù)的邊界。第一，生產(chǎn)工具的普及是發(fā)展尾部利基市場(chǎng)的重要?jiǎng)恿??；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的普及，生產(chǎn)者呈指數(shù)化增長(zhǎng)，實(shí)則推動(dòng)了多樣化產(chǎn)品的出現(xiàn)。而在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)下消費(fèi)者選擇空間較為狹窄，產(chǎn)品種類的限制必然制約了“長(zhǎng)尾”的延伸。第二，在長(zhǎng)尾市場(chǎng)中，利基產(chǎn)品遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于暢銷產(chǎn)品，市場(chǎng)進(jìn)入豐饒經(jīng)濟(jì)時(shí)期。與傳統(tǒng)金融鎖定高端用戶不同的是，互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)導(dǎo)向多元化，只要客戶有一定的信譽(yù)及支付能力，都可以成為其客戶，其追求的是客戶粘性而不單獨(dú)追求盈利性。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)打破了時(shí)空限制。傳統(tǒng)金融易受到網(wǎng)點(diǎn)分布、營(yíng)業(yè)時(shí)間、地域差異的限制，尤其落后地區(qū)的服務(wù)便捷度低?；ヂ?lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，借助電商平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了交易的靈活性、即時(shí)性，服務(wù)的邊界也非傳統(tǒng)般分明而是趨于無(wú)邊界化。

（2）獲取產(chǎn)品的成本降低

隨著數(shù)字傳播技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)搜索技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)滲透作用的發(fā)展，獲得利基產(chǎn)品的成本正在顯著下降。第一，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，經(jīng)營(yíng)成本低。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)往來(lái)主要依靠實(shí)際網(wǎng)點(diǎn)，業(yè)務(wù)范圍的拓展依賴于線下網(wǎng)點(diǎn)的發(fā)展，隨之帶來(lái)租賃成本、人力成本、軟硬件成本等支出，固定成本必然居高不下?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在運(yùn)營(yíng)上降低了固定成本，形成有效的規(guī)模經(jīng)濟(jì)，適合服務(wù)于長(zhǎng)尾市場(chǎng)。第二，對(duì)于消費(fèi)主體而言，消費(fèi)成本低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融提供的資金一般是通過(guò)競(jìng)價(jià)和報(bào)價(jià)的方式確定價(jià)格，保證了交易價(jià)格的公開(kāi)透明，一定程度上緩解了小微企業(yè)融資費(fèi)用高的問(wèn)題，降低其消費(fèi)成本，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的擴(kuò)散性，帶來(lái)了范圍經(jīng)濟(jì)且提高了長(zhǎng)尾市場(chǎng)的流動(dòng)性。

（3）供需契合強(qiáng)，市場(chǎng)流動(dòng)性高

需求與供給的鏈接，使有個(gè)性需求的消費(fèi)者接觸到生產(chǎn)者，才能增強(qiáng)長(zhǎng)尾市場(chǎng)的流動(dòng)性，其一大推動(dòng)力則為傳播工具的普及?；ヂ?lián)網(wǎng)金融相對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言，傳播工具的優(yōu)勢(shì)在于更多的借助了網(wǎng)絡(luò)資源，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)搭建金融服務(wù)平臺(tái)。第一，有效提高了利基產(chǎn)品接觸到更多潛在消費(fèi)者的可能性。消費(fèi)者在選擇金融服務(wù)時(shí)，借助信息技術(shù)獲取信息、分析對(duì)比、自主決策，可以極大程度上滿足客戶的個(gè)性化需求。第二，有利于生產(chǎn)者精準(zhǔn)投放廣告?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過(guò)信息集散處理，能統(tǒng)計(jì)出的客戶全方位信息，通過(guò)集合這些海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，可以分析出客戶的交易和消費(fèi)習(xí)慣，進(jìn)行客戶細(xì)分，極大提高銀行在業(yè)務(wù)營(yíng)銷和風(fēng)險(xiǎn)控制方面的有效性。第三，有利于實(shí)現(xiàn)交易的自動(dòng)匹配。如搜索引擎等信息技術(shù)能夠有效地幫助消費(fèi)者獲取有用信息，找到符合需求的利基產(chǎn)品，把需求推向長(zhǎng)尾的后端。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展“長(zhǎng)尾市場(chǎng)”的局限性

（1）社會(huì)公信力不足

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)將金融交易的滲透面擴(kuò)大數(shù)倍，在拉長(zhǎng)的金融中介中，一方面金融機(jī)構(gòu)掌握著消費(fèi)者的真實(shí)信息，另一方面互聯(lián)網(wǎng)的高虛擬性存在信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。諸如P2P跑路的新聞屢未平息，前車之鑒使消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品產(chǎn)生信任危機(jī)，公信力的缺失也會(huì)影響利基產(chǎn)品的需求。

（2）消費(fèi)者成本的付出

互聯(lián)網(wǎng)金融的勃興，消費(fèi)者在在接受與學(xué)習(xí)的過(guò)程，必然將付出學(xué)習(xí)成本、通訊成本等來(lái)實(shí)現(xiàn)需求。且互聯(lián)網(wǎng)金融的受眾也略有局限，對(duì)于老年人群體以及不充分信任互聯(lián)網(wǎng)的消費(fèi)者而言，商業(yè)銀行若對(duì)其存在金融排斥，其亦被自身能力或消費(fèi)成本所限，也會(huì)成為互聯(lián)網(wǎng)金融難以拓展的長(zhǎng)尾市場(chǎng)部分。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展“長(zhǎng)尾市場(chǎng)”對(duì)商業(yè)銀行的啟示

無(wú)論互聯(lián)網(wǎng)金融能否撼動(dòng)商業(yè)銀行的地位，通過(guò)比較仍可發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展“長(zhǎng)尾市場(chǎng)”上的比較優(yōu)勢(shì)較強(qiáng)，而商業(yè)銀行若不能順勢(shì)而行，將很難拓展其“長(zhǎng)尾市場(chǎng)”。

1.創(chuàng)新強(qiáng)化優(yōu)勢(shì)，延長(zhǎng)長(zhǎng)尾

商業(yè)銀行自身具有互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)法動(dòng)搖的優(yōu)勢(shì)，在互聯(lián)網(wǎng)沖擊下，如何創(chuàng)新升級(jí)以鞏固優(yōu)勢(shì)，開(kāi)發(fā)差異化產(chǎn)品以延長(zhǎng)長(zhǎng)尾是其主要選擇。第一，基于商業(yè)銀行記錄的社會(huì)公信力，升級(jí)線下網(wǎng)點(diǎn)，打造智能輕網(wǎng)點(diǎn)，開(kāi)發(fā)自動(dòng)化、便民化的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)，利用新型網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型升級(jí)。第二，開(kāi)發(fā)線上供應(yīng)鏈金融，精準(zhǔn)營(yíng)銷，著力使標(biāo)準(zhǔn)化的模塊化服務(wù)和專家式的高價(jià)值服務(wù)將相得益彰。第三，通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等跨界合作，推出移動(dòng)金融服務(wù)，為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)注入專業(yè)與誠(chéng)信的同時(shí)，也開(kāi)拓了個(gè)性化產(chǎn)品的研發(fā)。

2.提高市場(chǎng)需求，抬高長(zhǎng)尾

商業(yè)銀行可通過(guò)降低成本、提高客戶需求以抬高長(zhǎng)尾。首先，商業(yè)銀行在與互聯(lián)網(wǎng)公司的合作中受到諸多制肘，應(yīng)自主搭建電商平臺(tái)，積累交易數(shù)據(jù)，降低交易成本。同時(shí)，著力搭建基于社交的電商平臺(tái)，借助其便捷性及其積累的龐大客戶群，實(shí)現(xiàn)主動(dòng)獲客。最后，在營(yíng)銷平臺(tái)上開(kāi)發(fā)推薦與資源整合系統(tǒng)，降低消費(fèi)者的搜索成本。

3.制度建設(shè)任重道遠(yuǎn)

商業(yè)銀行過(guò)度地將目光放在頭部市場(chǎng)的VIP用戶，此種金融排斥策略是“二八理論”的實(shí)際印證?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正是瞄準(zhǔn)了這個(gè)契C，對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式下忽略的客戶發(fā)起了精準(zhǔn)的營(yíng)銷策略，直接動(dòng)搖了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式下的客戶根本。因此長(zhǎng)尾市場(chǎng)的開(kāi)拓，提高對(duì)小型客戶的重視度必不可少。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行在創(chuàng)新、吸收、學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)因素的同時(shí)，并不能完全依靠技術(shù)的改進(jìn)和模式的創(chuàng)新根本上解決金融排斥的根結(jié)。那么對(duì)于用戶的開(kāi)放，制度的調(diào)整則是必不可少的。如何從制度層面轉(zhuǎn)變思路也是當(dāng)下所需要思考的。

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