導(dǎo)語：如何才能寫好一篇金融機(jī)構(gòu)的主要功能，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

1、銀行存款的主要功能是儲蓄，融資，保險(xiǎn)是用財(cái)務(wù)的手段來解決風(fēng)險(xiǎn)的一種方式，本質(zhì)上是一種保障，如果你想解決養(yǎng)老、理財(cái)、醫(yī)療、意外等的保障，要買保險(xiǎn)，是一種長期性的理財(cái)規(guī)劃。

2、存款保證金早已經(jīng)是國際慣例。從1924年捷克設(shè)立存款保證金制度以來，目前已經(jīng)有100多個(gè)國家建立和實(shí)施了存款保險(xiǎn)制度。實(shí)踐證明，存款保險(xiǎn)制度對穩(wěn)定金融秩序，甚至對健全整個(gè)金融環(huán)境都發(fā)揮了非常大的作用。

3、存款保險(xiǎn)構(gòu)建了問題金融機(jī)構(gòu)的市場化處置機(jī)制。市場化的改革意味著市場化的資源配置機(jī)制，既然金融機(jī)構(gòu)存在破產(chǎn)倒閉的可能性，那么這些問題金融機(jī)構(gòu)就需要通過一定的途徑，以市場化的機(jī)制退出，但市場化的退出機(jī)制也是金融市場化改革的重點(diǎn)和難點(diǎn)。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

篇2

近年來，為了防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，人民銀行總行將系統(tǒng)內(nèi)分支機(jī)構(gòu)的主要功能定位于加強(qiáng)金融監(jiān)管，確保一方金融平安。從保持金融秩序穩(wěn)定的角度看，這一措施是對的，但在人民銀行分支機(jī)構(gòu)職能轉(zhuǎn)換過程中，卻在一定程度上忽視、淡化了組織轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施貨幣政策的基本職能。在實(shí)際工作中，對金融監(jiān)管工作、防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)要求很高，而對正確實(shí)施貨幣政策的職能發(fā)揮不夠，在一定程度上影響了貨幣政策目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。因此，在實(shí)施有效的監(jiān)管手段的同時(shí)，如何改善貨幣政策運(yùn)行環(huán)境，是目前中央銀行必須認(rèn)真研究并加以解決的重大課題。

一、在金融全球化的大趨勢下，我國貨幣政策目標(biāo)及金融監(jiān)管定位面臨著困難的選擇

（一）貨幣政策實(shí)施力度與金融監(jiān)管力度不適應(yīng)，影響了貨幣政策的實(shí)施效果。近年來，人民銀行所采取的一系列強(qiáng)化監(jiān)管的措施已收到了相應(yīng)的效果，如加大對金融機(jī)構(gòu)不良貸款和盈利水平考核的力度，但是這種做法卻使信貸活動(dòng)的交易費(fèi)用倍增，在客觀上起到了體制壁壘的作用。在人民銀行的嚴(yán)格監(jiān)管下，防范金融風(fēng)險(xiǎn)受到政府和金融機(jī)構(gòu)的高度重視，各金融單位普遍加強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)控制，把貸款風(fēng)險(xiǎn)與個(gè)人利益掛鉤，加大了信貸人員的責(zé)任。但是在風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制加強(qiáng)的同時(shí)，未建立起相應(yīng)的比較完善的利益激勵(lì)機(jī)制，責(zé)任與利益不對稱，信貸人員鎮(zhèn)貸、畏資壓力沉重。同時(shí)，人民銀行把建立金融安全區(qū)作為首選監(jiān)管目標(biāo)，把風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管放在首位，加大了對不良貸款、盈利水平的考核，并落實(shí)金融監(jiān)管責(zé)任，層層把關(guān)負(fù)責(zé)，從金融機(jī)構(gòu)外部形成風(fēng)險(xiǎn)抑制機(jī)制。在此情況下，金融機(jī)構(gòu)不良貸款比重越高，其降低不良貸款的任務(wù)就越大，放款的意愿就越不足，目前商業(yè)銀行關(guān)心的是貸款的風(fēng)險(xiǎn)，而不是貸款的盈利。這種狀況形成了金融機(jī)構(gòu)的“鎮(zhèn)貸”，制約了總需求的擴(kuò)大?？傂枨笙鄬Σ蛔?，企業(yè)銷售就會變得更加困難，企業(yè)還貸能力下降，金融機(jī)構(gòu)正常貸款轉(zhuǎn)化為不良貸款的可能性上升，其盈利水平就會下降。金融機(jī)構(gòu)不良貸款居高不下，使其在發(fā)放貸款時(shí)更加保守，將進(jìn)一步加重企業(yè)生產(chǎn)與經(jīng)營的困難。由于監(jiān)管與整頓規(guī)范的力度在增強(qiáng)，而貫徹實(shí)施貨幣政策的工作力度沒有相應(yīng)加強(qiáng)，資金從金融部門進(jìn)入產(chǎn)業(yè)部門的通道變窄了，只得在現(xiàn)有的金融體系內(nèi)循環(huán)，使貨幣信貸的擴(kuò)張作用難以實(shí)現(xiàn)。

（二）人民銀行對利率實(shí)施嚴(yán)格監(jiān)管與貨幣政策的傳導(dǎo)所需的利率市場決定機(jī)制之間的不適應(yīng)，影響了貨幣政策的間接調(diào)控作用。目前，在人民銀行對利率實(shí)施嚴(yán)格監(jiān)管的情況下，利率市場化程度不可能太高，貨幣政策工具配置的市場化仍處于較低水平，弱化了貨幣政策的效應(yīng)。人民銀行雖然擴(kuò)大了利率調(diào)整及浮動(dòng)的范圍，并對外幣利率實(shí)行了市場化改革，但現(xiàn)行的利率管理體制從總體上還是一種管制體制，在這種管制體制下，利率水平并不能完全反映資金的價(jià)格和供求狀況，也難以有效發(fā)揮對資金的調(diào)節(jié)作用。單純通過調(diào)整利率水平、利率浮動(dòng)范圍來影響金融機(jī)構(gòu)貸款行為的效果不明顯。當(dāng)經(jīng)濟(jì)景氣狀況不佳、企業(yè)效益下降、信貸風(fēng)險(xiǎn)上升時(shí)，金融機(jī)構(gòu)為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，將自動(dòng)減少貸款，資金供給下降。如果利率由市場決定，資金供給減少會推動(dòng)利率上升，從而使金融機(jī)構(gòu)預(yù)期收益增加，會相應(yīng)增加一部分貸款，相反在利率仍未開放的條件下，資金供給下降并不能推動(dòng)資金價(jià)格上升，金融機(jī)構(gòu)貸款的積極性難以有效激發(fā)。加之我國貨幣市場雖已初步形成了全國統(tǒng)一的同業(yè)拆借市場和債券市場，但票據(jù)市場、大額可轉(zhuǎn)讓定期存單市場尚未形成規(guī)模，票據(jù)市場發(fā)展緩慢，使人民銀行通過再貼現(xiàn)調(diào)控金融機(jī)構(gòu)貸款、增加基礎(chǔ)貨幣投放的作用受到限制。

（三）人民銀行沒有樹立起督促金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行貨幣政策的權(quán)威，貨幣信貸政策的窗口指導(dǎo)作用難以真正落實(shí)?；鶎尤嗣胥y行在督導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施貨幣信貸政策過程中，缺乏有效的手段。“窗口指導(dǎo)”只是一種道義的勸告，是一種軟約束，貸款程序、貸款投向和數(shù)量的決定權(quán)仍掌握在各金融機(jī)構(gòu)手中?；鶎尤嗣胥y行雖然強(qiáng)調(diào)了對金融機(jī)構(gòu)的“窗口指導(dǎo)”和資金引導(dǎo)，但忽視了對其執(zhí)行貨幣信貸政策效果的監(jiān)管、檢查，即督促的多，檢查的少，“軟約束”多，“硬措施”少。由此導(dǎo)致了貨幣政策傳導(dǎo)線路發(fā)生了反向變化：一是商業(yè)銀行正在自下而上集中資金、集中權(quán)力、集中客戶；二是中央銀行正自上而下放權(quán)力、下?lián)苜Y金。商業(yè)銀行為適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，追求利潤最大化，擴(kuò)大響身生存空間，對中央銀行的貨幣信貸政策的調(diào)整就不再步步緊跟了。目前，基層人民銀行比較有效的手段是再貼現(xiàn)和支農(nóng)再貸款，可以引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但總、分行對再貼現(xiàn)實(shí)行額度管理，控制較嚴(yán)，難以發(fā)揮更有效的作用。

（四）過分強(qiáng)調(diào)防范和化解中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，忽視了其在貨幣政策傳導(dǎo)上的應(yīng)有作用，中小金融機(jī)構(gòu)游離于貨幣政策傳導(dǎo)之外。由于內(nèi)外部原因，中小金融機(jī)構(gòu)資金融通遇到困難，出現(xiàn)一些支付風(fēng)險(xiǎn)，引起各級政府和人民銀行高度關(guān)注，在對中小金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管政策上采取綜合治理，過分強(qiáng)調(diào)防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，而對其在貨幣政策傳導(dǎo)上的作用沒有給以足夠重視。這就出現(xiàn)了兩種狀況：一是信貸重新向國有銀行集中，與此聯(lián)系，中央銀行“窗口指導(dǎo)”主要面對國有銀行，影響了貨幣政策的全面?zhèn)鲗?dǎo)。二是存款向大銀行集中，中小金融機(jī)構(gòu)存款增長緩慢，為防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)保持了較高的備付金率，金融體系的貨幣衍生能力受到抑制。

二、強(qiáng)化金融監(jiān)管，促進(jìn)貨幣政策發(fā)揮效能的構(gòu)思

（一）明確金融監(jiān)管根本宗旨，正確處理好金融監(jiān)管與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系、監(jiān)管與被監(jiān)管的關(guān)系。當(dāng)前，從嚴(yán)監(jiān)管，防范風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)合法經(jīng)營、穩(wěn)健發(fā)展是非常必要的，但若監(jiān)管失當(dāng)，金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營困難，貨幣政策的傳導(dǎo)就會失去穩(wěn)健的金融基礎(chǔ)，從而給國民經(jīng)濟(jì)帶來負(fù)面影響，監(jiān)管必須把握好力度。要處理好金融監(jiān)管與金融創(chuàng)新的關(guān)系。金融監(jiān)管對金融創(chuàng)新具有雙重作用，既可促進(jìn)其發(fā)展，又可抑制其發(fā)展。因此，一方面金融監(jiān)管要為金融發(fā)展和金融創(chuàng)新創(chuàng)造公平、有序、穩(wěn)定的競爭環(huán)境和發(fā)展空間，積極鼓勵(lì)金融創(chuàng)新；另一方面又要對金融創(chuàng)新加強(qiáng)監(jiān)管，并把金融創(chuàng)新納入法制和規(guī)范的框架內(nèi)，確保貨幣政策目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。要增強(qiáng)與被監(jiān)管者的溝通，形成互動(dòng)式監(jiān)管，事實(shí)上，監(jiān)管是互動(dòng)的、雙向的，溝通與交流是監(jiān)管中必不可少的一部分。因此，監(jiān)管人員要正確理解監(jiān)管者與被監(jiān)管者的關(guān)系，加強(qiáng)溝通與交流，掌握被監(jiān)管者的實(shí)際情況，同時(shí)也使得被監(jiān)管者進(jìn)一步了解央行的政策與標(biāo)準(zhǔn)，自覺接受監(jiān)管。

篇3

一、構(gòu)建縣域金融穩(wěn)定工作框架的基本思路

維護(hù)縣域金融穩(wěn)定一直是基層央行的重點(diǎn)工作。2016年，山東轄區(qū)人民銀行縣支行均設(shè)立了金融穩(wěn)定科。以信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)點(diǎn)作分界，可將人民銀行縣支行金融穩(wěn)定科的工作分為兩個(gè)階段：事前的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測分析和事后的風(fēng)險(xiǎn)化解處置。但是目前看，基層人民銀行對信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前的監(jiān)測分析是零散的、滯后的，沒有形成系統(tǒng)性預(yù)警式風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測分析體系；對信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的化解處置是單打式、救火式，沒有構(gòu)建多層級聯(lián)動(dòng)式風(fēng)險(xiǎn)化解處置模式。因此，創(chuàng)新構(gòu)建縣域金融穩(wěn)定工作框架的基本思路就是圍繞解決以上兩個(gè)薄弱環(huán)節(jié)的問題，通過探索構(gòu)建“關(guān)注領(lǐng)域信息采集、企業(yè)運(yùn)營信息甄別、銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)提示、一般風(fēng)險(xiǎn)自助防化、嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)合處置”五大模塊聯(lián)動(dòng)的縣域金融穩(wěn)定工作框架，初步實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警關(guān)口前置，做到信貸風(fēng)險(xiǎn)防控上的早甄別、早預(yù)警、早防范、早處置，為縣域經(jīng)濟(jì)金融良性發(fā)展創(chuàng)造更加穩(wěn)定的環(huán)境。

（一）關(guān)注領(lǐng)域信息采集模塊

主要功能是關(guān)注地方經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)領(lǐng)域和主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展動(dòng)態(tài)，收集政策性或行業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)信息。主要工作內(nèi)容包括：一是確定關(guān)注的地方經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)領(lǐng)域，關(guān)注的領(lǐng)域與國家貨幣信貸政策和產(chǎn)業(yè)政策緊密結(jié)合；二是明確信息采集的渠道和內(nèi)容，采集渠道包括政府相關(guān)部門，采集內(nèi)容包括國家信貸政策和產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整變化對區(qū)域主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生的影響等；三是構(gòu)建重要信息動(dòng)態(tài)報(bào)送機(jī)制，由政府相關(guān)部門和銀行建立動(dòng)態(tài)聯(lián)絡(luò)機(jī)制。

（二）企業(yè)運(yùn)營信息甄別模塊

主要功能是確定風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)的核心經(jīng)營指標(biāo)與信息，甄別判斷企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)級別與發(fā)展趨向。主要工作內(nèi)容包括：一是篩選主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)中隱含風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，分析提供需重點(diǎn)甄別風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)；二是構(gòu)建企業(yè)核心經(jīng)營指標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)甄別機(jī)制，選取企業(yè)報(bào)表中的“十大黃金指標(biāo)”進(jìn)行數(shù)據(jù)對比和甄別；三是多部門聯(lián)合甄別判斷企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)級別，根據(jù)企業(yè)的信用吻合度和經(jīng)營偏離度來確定風(fēng)險(xiǎn)等級。

（三）銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)提示模塊

主要功能是研判行業(yè)或企業(yè)潛在信貸風(fēng)險(xiǎn)程度，及時(shí)對相關(guān)銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示和預(yù)警。主要工作內(nèi)容包括：一是準(zhǔn)確研判企業(yè)承載的信貸風(fēng)險(xiǎn)程度，由跨部門風(fēng)險(xiǎn)信息甄別機(jī)構(gòu)出具風(fēng)險(xiǎn)甄別報(bào)告；二是構(gòu)建企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)名單提示機(jī)制，根據(jù)信貸風(fēng)險(xiǎn)名單制定風(fēng)險(xiǎn)提示通知書并向銀行進(jìn)行提示和預(yù)警；三是引導(dǎo)相關(guān)銀行實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)防范措施，召開金融穩(wěn)定會議共同研究防范措施。

（四）一般風(fēng)險(xiǎn)自助防化模塊

主要功能是對程度較輕且處于可控狀態(tài)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)揮銀行自身救助功能進(jìn)行內(nèi)部消化。主要工作內(nèi)容包括：一是督促銀行爭取上級行的政策支持，通過下調(diào)利率、打包處理和核銷等政策消化信貸風(fēng)險(xiǎn)；二是調(diào)動(dòng)內(nèi)部資源合力消化不良貸款，通過處理抵押物、尋求企業(yè)合作或兼并等途徑最大限度減少信貸損失。

（五）嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)合處置模塊

主要功能是對數(shù)額大且影響區(qū)域穩(wěn)定的信貸風(fēng)險(xiǎn)，協(xié)調(diào)政府、上級央行和監(jiān)管部門聯(lián)合處置。主要工作內(nèi)容包括：一是構(gòu)建區(qū)域內(nèi)金融風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)合應(yīng)急處置機(jī)制，對出現(xiàn)的可控制的重大金融風(fēng)險(xiǎn)協(xié)調(diào)當(dāng)?shù)卣⒈O(jiān)管及金融部門聯(lián)合應(yīng)對和分類處置。二是適時(shí)爭取上級央行政策資金救助。對出現(xiàn)的重大金融風(fēng)險(xiǎn)超出區(qū)域可控能力的及時(shí)爭取上級央行政策和資金救助。

二、新的縣域金融穩(wěn)定工作框架的運(yùn)作流程

“模塊聯(lián)動(dòng)式”縣域金融穩(wěn)定工作框架的具體運(yùn)作，主要是以五大模塊為基點(diǎn)，模塊內(nèi)部進(jìn)行細(xì)化分工，模塊之間進(jìn)行整體聯(lián)動(dòng)，前三個(gè)模塊是信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前的監(jiān)測分析工作內(nèi)容，后兩個(gè)模塊是信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的化解處置工作內(nèi)容，基本的運(yùn)作流程如圖1。

（一）啟動(dòng)“關(guān)注領(lǐng)域信息采集模塊”的功能，規(guī)范關(guān)注企業(yè)的信息采集渠道和內(nèi)容，梳理風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測分析的數(shù)據(jù)源

1. 成立由政府分管領(lǐng)導(dǎo)、人民銀行及政府相關(guān)部門負(fù)責(zé)人組成的金融穩(wěn)定領(lǐng)導(dǎo)小組，下設(shè)金融穩(wěn)定辦公室，負(fù)責(zé)領(lǐng)導(dǎo)和研究當(dāng)?shù)氐慕鹑诜€(wěn)定工作。金融穩(wěn)定領(lǐng)導(dǎo)小組結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際研究確定需要重點(diǎn)關(guān)注的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域和主導(dǎo)行業(yè)，主要包括：政策限制性行業(yè)、受國際市場波動(dòng)影響較大的行業(yè)、具有區(qū)域特色的行業(yè)、區(qū)域內(nèi)存在貸款“壘大戶”現(xiàn)象的重點(diǎn)企業(yè)等。

2. 明確信息采集部門和采集內(nèi)容，采集渠道包括金融辦、財(cái)政局、經(jīng)信局、中小企業(yè)局、稅務(wù)局等，銀行監(jiān)管部門，各銀行機(jī)構(gòu)；采集內(nèi)容包括國家信貸政策和產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整變化對區(qū)域主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的影響，區(qū)域內(nèi)重點(diǎn)關(guān)注的支柱行業(yè)和企業(yè)運(yùn)營信息變化情況，銀行信貸重點(diǎn)投放行業(yè)、企業(yè)信貸資金增減情況等。

3. 政府相關(guān)部門和銀行聯(lián)合建立動(dòng)態(tài)聯(lián)絡(luò)員制度，各信息采集部門的聯(lián)絡(luò)員對重點(diǎn)關(guān)注領(lǐng)域和行業(yè)的企業(yè)信息進(jìn)行實(shí)時(shí)采集、匯總和初步分析，按月整理報(bào)送金融穩(wěn)定辦公室，為下一步關(guān)注企業(yè)信息甄別做準(zhǔn)備。

（二）啟動(dòng)“企業(yè)運(yùn)營信息評級模塊”的功能，明確企業(yè)信息評級指標(biāo)并對風(fēng)險(xiǎn)評級，分類分析風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測數(shù)據(jù)源

1. 金融穩(wěn)定辦公室收集各部門動(dòng)態(tài)聯(lián)絡(luò)員報(bào)送的信息，對出現(xiàn)較大異常變化信息的行業(yè)和企I進(jìn)行初步篩選，尤其是因宏觀政策變化引起行業(yè)或企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)加劇的，進(jìn)行重點(diǎn)分類標(biāo)注和整理，提供給金融穩(wěn)定調(diào)度會進(jìn)行分析研究，確定需重點(diǎn)甄別風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)。

2. 人民銀行聯(lián)合金融辦、中小企業(yè)局、國稅局和地稅局構(gòu)建跨部門企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)信息甄別機(jī)制，明確以企業(yè)報(bào)送中小企業(yè)局、國稅局和地稅局的月度資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表，以及向銀行申貸時(shí)提交的資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表，作為企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)信息甄別的資料來源，選取其中的“十大黃金指標(biāo)”，進(jìn)行數(shù)據(jù)對比和甄別。

3. 金融穩(wěn)定辦公室按照領(lǐng)導(dǎo)小組研究篩選的企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營“黃金指標(biāo)”，按季計(jì)算企業(yè)報(bào)送給不同機(jī)構(gòu)報(bào)表中的 “黃金指標(biāo)”數(shù)值的差額百分比，獲得企業(yè)信息吻合度，確定企業(yè)的信用等級，將企業(yè)的信息吻合度分為一星、二星、三星及四星，四星企業(yè)信用等級最高，一星企業(yè)信用等級最低（見表1）。同時(shí)，根據(jù)企業(yè)當(dāng)期利潤與上期利潤的差額百分比計(jì)算企業(yè)的經(jīng)營偏離度，確定企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)等級，將企業(yè)的經(jīng)營偏離度分為一級、二級、三級和四級，一級風(fēng)險(xiǎn)最低，四級風(fēng)險(xiǎn)最高（見表2），并向金融穩(wěn)定領(lǐng)導(dǎo)小組出具風(fēng)險(xiǎn)評級報(bào)告。

（三）啟動(dòng)“銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)提示模塊”的功能，甄別風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)并向銀行進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)提示，綜合開展風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測分析

1. 跨部門風(fēng)險(xiǎn)信息甄別機(jī)構(gòu)按季度對重點(diǎn)企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行甄別，分別為各個(gè)重點(diǎn)企業(yè)分析確定星級，向區(qū)域金融穩(wěn)定辦公室出具甄別報(bào)告。經(jīng)過分類整理后，在季度金融穩(wěn)定例會上進(jìn)行通報(bào)。

2. 金融穩(wěn)定辦公室研究對“二星二級企業(yè)”（信用吻合度80%、經(jīng)營偏離度-20%）進(jìn)行跟蹤監(jiān)測，對“一星三級企業(yè)”（信用吻合度70%、經(jīng)營偏離度-30%）組織開展現(xiàn)場調(diào)研，充分確認(rèn)后將其列入信貸風(fēng)險(xiǎn)名單，制定風(fēng)險(xiǎn)提示通知書，向全部銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示和預(yù)警。

3. 金融穩(wěn)定領(lǐng)導(dǎo)小組根據(jù)辦公室出具的風(fēng)險(xiǎn)評級報(bào)告，要求銀行機(jī)構(gòu)接到風(fēng)險(xiǎn)提示通知書后立即查清風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，制定具體的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范措施，區(qū)域金融穩(wěn)定辦公室及時(shí)召開金融穩(wěn)定調(diào)度會議，共同研究其防范措施的針對性和實(shí)效性。

（四）啟動(dòng)“一般風(fēng)險(xiǎn)自助防化模塊”的功能，引導(dǎo)銀行發(fā)揮自救能力消化信貸風(fēng)險(xiǎn)

1. 金融穩(wěn)定領(lǐng)導(dǎo)小組通過召開金融穩(wěn)定調(diào)度會議，研究確認(rèn)列入名單的企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)惡化程度，分類處置已經(jīng)暴露的信貸風(fēng)險(xiǎn)。對程度較輕且處于可控狀態(tài)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，督導(dǎo)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)向上級行爭取政策支持，通過下調(diào)利率等政策鼓勵(lì)企業(yè)還貸積極性，必要時(shí)爭取上級行打包處理和核銷政策來消化信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2. 對自身經(jīng)營粗放而形成的不良貸款，區(qū)域金融穩(wěn)定領(lǐng)導(dǎo)小組責(zé)令銀行安排責(zé)任人待崗清收，同時(shí)調(diào)幽誆孔試春蛻緇岣鞣攪α看理抵押物、尋求企業(yè)合作或兼并等途徑，最大限度地減少信貸損失。

（五）啟動(dòng)“嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)合處置模塊”的功能，調(diào)動(dòng)政府部門合力化解重大信貸風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)守區(qū)域金融穩(wěn)定底線

1. 金融穩(wěn)定領(lǐng)導(dǎo)小組牽頭構(gòu)建區(qū)域內(nèi)金融風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)合應(yīng)急處置機(jī)制，對那些依托銀行自身系統(tǒng)無法化解，以及形成之初即數(shù)額較大且影響區(qū)域穩(wěn)定的信貸風(fēng)險(xiǎn)，但在區(qū)域內(nèi)尚可控制、不需要上級央行政策資金救助的，協(xié)調(diào)當(dāng)?shù)卣?、監(jiān)管及金融部門聯(lián)合應(yīng)對和分類處置。分類處置包括：財(cái)政提供過橋資金幫助企業(yè)還舊貸新，政府協(xié)調(diào)相關(guān)企業(yè)合作經(jīng)營或兼并，政府組織相關(guān)部門處置抵押物還貸，政府安排公檢法力量聯(lián)合清收不良貸款等。

篇4

 

關(guān)鍵詞:金融控股公司風(fēng) 險(xiǎn)控制 問題 對策

 

金融控股公司是指在母公司控制和影響下,由銀行、證券、保險(xiǎn)等兩個(gè)或兩個(gè)以上具備獨(dú)立法人地位的金融機(jī)構(gòu)組成,形成主營金融業(yè)務(wù)的金融控股集團(tuán)。金融控股公司是金融業(yè)綜合經(jīng)營的重要組成部分,是西方國家金融自由化、市場和現(xiàn)代信息技術(shù)發(fā)展的產(chǎn)物。金融控股公司作為多元化經(jīng)營的金融企業(yè)集團(tuán),采取集團(tuán)控股、聯(lián)合經(jīng)營的模式,能夠通過法人企業(yè)的方式來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。 

一、我國金融控股公司的發(fā)展現(xiàn)狀 

目前,中國的金融控股公司主要分為四種類型:第一類是以光大集團(tuán)、中信集團(tuán)為代表的金融機(jī)構(gòu)形成的控股集團(tuán);第二類是以中銀集團(tuán)為代表的國有商業(yè)銀行獨(dú)資或合資成立的金融控股公司;第三類是以海爾集團(tuán)為代表的產(chǎn)業(yè)資本投資形成的金融控股集團(tuán);第四類是以上海國有資產(chǎn)經(jīng)營有限公司為代表的地方性金融控股集團(tuán)。 

我國的金融企業(yè)相對于國際上的大型金融企業(yè),大多規(guī)模較小,抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱,業(yè)務(wù)種類也比較單一,難以滿足客戶高效、快捷、多樣化的業(yè)務(wù)需求,從而缺乏國際競爭力。由于我國實(shí)行分業(yè)監(jiān)管,各監(jiān)管機(jī)構(gòu)各自獨(dú)立,監(jiān)管職能并不具備系統(tǒng)的協(xié)調(diào)合作機(jī)制,也不能充分利用金融機(jī)構(gòu)的資源。因此,我們應(yīng)當(dāng)不斷推動(dòng)金融控股公司的發(fā)展,以增強(qiáng)我國金融業(yè)的國際競爭力?？梢哉f,金融控股公司是我國金融由分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營漸進(jìn)的現(xiàn)實(shí)選擇,是由金融分業(yè)向混業(yè)過渡的橋梁。 

二、我國金融控股公司風(fēng)險(xiǎn)控制存在的問題 

金融控股公司屬于多元化經(jīng)營的金融企業(yè)集團(tuán),能夠向客戶提供全方位的金融服務(wù),實(shí)現(xiàn)了金融業(yè)務(wù)多元化和資產(chǎn)多元化。但是也正是因?yàn)槿绱?金融控股公司復(fù)雜的組織結(jié)構(gòu)和寬泛的經(jīng)營范圍使其面臨著諸多問題,特別是在風(fēng)險(xiǎn)控制方面,存在問題尤為突出。 

(一)關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn) 

金融控股公司內(nèi)部關(guān)聯(lián)交易是指金融控股公司內(nèi)部各子公司之間以及子公司與母公司之間發(fā)生的資產(chǎn)和負(fù)債。一般而言,金融控股公司的關(guān)聯(lián)交易包括資金、產(chǎn)品和信息的相互劃撥與傳遞,相互擔(dān)保、抵押,為了避稅或逃避監(jiān)管的目的相互轉(zhuǎn)移利潤等等。內(nèi)部關(guān)聯(lián)交易在目前的市場運(yùn)營中不可避免,它可以降低金融控股公司的運(yùn)營成本,提高效率。但是如果不能對內(nèi)部關(guān)聯(lián)交易進(jìn)行有效控制,使其過度發(fā)展,就會使風(fēng)險(xiǎn)在公司內(nèi)部擴(kuò)散,其對社會的危害遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其帶來的收益。 

(二)信息披露風(fēng)險(xiǎn) 

我國目前沒有針對金融控股公司信息披露的相關(guān)要求,也沒有具體的標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)定。金融控股公司為了實(shí)現(xiàn)集團(tuán)的發(fā)展,很有可能通過成員之間的內(nèi)部交易來實(shí)現(xiàn)其特定的發(fā)展目標(biāo),而大量內(nèi)部交易的存在會導(dǎo)致同一筆資金在母公司和子公司的資產(chǎn)中同時(shí)反映,重復(fù)計(jì)算的情況極為普遍。另外,由于金融控股公司經(jīng)營多種業(yè)務(wù),這樣就有可能與客戶產(chǎn)生沖突,為了保護(hù)自身利益不受損失,金融控股公司就有可能會利用信息不對稱傷害客戶利益以尋求自身利益最大化。因此,金融控股公司的結(jié)構(gòu)復(fù)雜性就導(dǎo)致信息披露難度加大,信息披露的隨意性加大,大量虛假信息的存在必然會引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。 

(三)資本管理風(fēng)險(xiǎn) 

金融控股公司的股權(quán)結(jié)構(gòu)比較復(fù)雜,由于母公司的資金通過投資控股對子公司擁有支配權(quán),同一筆集團(tuán)公司外注入的資本金,就可能在母公司和子公司的資產(chǎn)負(fù)債表中同時(shí)反映,但是對于子公司而言,這部分資金并不是真正意義上的股權(quán)資本,不具備實(shí)質(zhì)上的抗風(fēng)險(xiǎn)能力,加入子公司再將這筆資金投資孫公司或者其他子公司,則容易造成資本金的多次重復(fù)計(jì)算,導(dǎo)致財(cái)務(wù)杠桿過高,進(jìn)而會影響公司的金融安全。 

三、我國金融控股公司風(fēng)險(xiǎn)控制的應(yīng)對策略 

隨著市場競爭的加劇,金融創(chuàng)新的不斷發(fā)展以及金融全球化趨勢的推動(dòng),金融控股公司已經(jīng)成為我國金融業(yè)發(fā)展的趨勢和目標(biāo)。而我國若期望金融控股公司健康發(fā)展,必須嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn),構(gòu)建金融控股

公司的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。

(一)建立完善內(nèi)控機(jī)制 

金融控股公司成員之間業(yè)務(wù)相互交叉,一個(gè)成員的經(jīng)營狀況很有可能會影響公司的其他成員。所以,建立科學(xué)的內(nèi)控機(jī)制就顯得十分重要,如果期望阻止風(fēng)險(xiǎn)在公司之間傳遞,建立"防火墻"制度勢在必行。 

"防火墻"制度是一種制度安排,能夠割斷各種業(yè)務(wù)之間的風(fēng)險(xiǎn)傳遞。通過這種安排,在多元化金融集團(tuán)內(nèi)部某一部門中的某些人所掌握的信息不會直接或間接地被集團(tuán)其它部門的人所掌握或利用,從而保證每一個(gè)部門不是依靠犧牲本部門或其它部門客戶和股東的利益來獲得盈利。"防火墻"主要包括三類:第一類是業(yè)務(wù)"防火墻",主要功能用于規(guī)定公司內(nèi)部組織和管理結(jié)構(gòu)等方面的內(nèi)容,保證信息透明且不妨礙內(nèi)外部審計(jì)。其次是資金"防火墻",主要功能是限制資金隨意在金融控股公司內(nèi)部流動(dòng),防止出現(xiàn)損害投資方相關(guān)當(dāng)事人利益的情況。第三是信息"防火墻",主要功能在于防止有害信息在母公司與各公司之間流動(dòng),杜絕濫用信息和內(nèi)部交易的發(fā)生。 

(二)規(guī)范信息披露機(jī)制 

加強(qiáng)對金融控股公司的信息披露管理,有利于減少由于監(jiān)管方與被監(jiān)管方信息不對稱而導(dǎo)致的監(jiān)管缺失,也有利于政府及其他相關(guān)機(jī)構(gòu)對金融控股公司進(jìn)行有效金融監(jiān)管和市場約束。因此,完善信息披露制度至關(guān)重要。 

規(guī)范信息披露機(jī)制,首先我國要盡快出臺《金融控股公司信息披露暫行辦法》,通過該辦法來約束金融控股公司的信息披露活動(dòng),使之能夠定期向監(jiān)管者報(bào)告其相關(guān)的交易,提供控股公司的公司治理結(jié)構(gòu)和控股結(jié)構(gòu)的變動(dòng)、控股公司內(nèi)部的相互支持、關(guān)聯(lián)交易、擔(dān)保、財(cái)務(wù)信息等,并且能夠保證信息的真實(shí)、準(zhǔn)確、完整及時(shí)。其次,要建立一套完善的公司內(nèi)部核查機(jī)制,制定準(zhǔn)則對公司內(nèi)部信息的傳遞制定嚴(yán)格的規(guī)范,使監(jiān)管當(dāng)局和投資者都能夠?qū)鹑诳毓晒镜幕緺顩r有真實(shí)的了解和準(zhǔn)確判斷。最后,要建立信息披露的正向機(jī)制,作為金融監(jiān)管部門,應(yīng)當(dāng)核查金融控股公司的信息披露情況,對于能夠真實(shí)準(zhǔn)確披露相關(guān)信息的公司給予政策上的優(yōu)惠,例如,降低信貸的難度和成本,增加稅收優(yōu)惠等等;而對于制造虛假信息的公司,則加大懲罰力度,提高交易成本,以保證市場擁有一個(gè)相對健康的發(fā)展環(huán)境。 

(三)實(shí)施嚴(yán)格資本管理 

資本管理是金融監(jiān)管部門要特別關(guān)注的問題,而資本充足率的監(jiān)管更是整個(gè)治本管理的核心內(nèi)容。 

監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)將金融控股公司當(dāng)做一個(gè)整體進(jìn)行考核?？己朔秶腹竞透髯庸尽Ｓ捎诮鹑诳毓晒炯案髯庸镜馁Y本要求各不相同,在性質(zhì)上也存在較大差異,在資本管理中應(yīng)當(dāng)針對母公司和各自公司的不同情況,分別制定資本充足率的下限作為監(jiān)管依據(jù),這樣就可以降低由于資本充足率不足而帶來的負(fù)面影響。通過對其資本充足率進(jìn)行管理,可以在一定程度上避免母公司通過行債券籌資的方式對子公司進(jìn)行虛假注資,也可以防止整個(gè)集團(tuán)層面上資本的重復(fù)計(jì)算。此外,金融監(jiān)管當(dāng)局還可以充分借鑒巴塞爾銀行監(jiān)管委員會等聯(lián)合的《多元化金融集團(tuán)監(jiān)管的最終文件》中關(guān)于金融控股公司資本充足率度量的五項(xiàng)原則和四種方法,并在此基礎(chǔ)上建立一套適合我國的行之有效的資本充足情況監(jiān)管機(jī)制。 

 

參考文獻(xiàn): 

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[2]金季.淺議完善金融控股公司監(jiān)管問題[j].經(jīng)營管理,2008,(4)., 

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[5]孔立平.金融控股公司風(fēng)險(xiǎn)與控制問題分析[j].新金融,2008,(3). 

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關(guān)鍵詞：電子貨幣；電子支付；電子商務(wù)；貨幣供給；貨幣需求；

20世紀(jì)70年代，電子通信技術(shù)與計(jì)算機(jī)技術(shù)的一體化，以及計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，使人類社會逐步向信息社會邁進(jìn)，對于許多依賴于信息的產(chǎn)業(yè)，都形成了重要的影響。由于金融業(yè)對信息有著超乎其他產(chǎn)業(yè)的特殊要求，因此，受到的影響尤為深刻。在一定意義上，現(xiàn)代通信技術(shù)與計(jì)算機(jī)技術(shù)，將會從根本上改變金融業(yè)在業(yè)務(wù)處理、顧客服務(wù)、經(jīng)營決策方面的技術(shù)環(huán)境，形成了新的技術(shù)革命，其結(jié)果，將是實(shí)現(xiàn)金融電子化。本世紀(jì)90年代以來，金融全球化趨勢日益明顯，金融電子化還將在這一進(jìn)程中扮演重要角色。金融電子化的發(fā)展將加速金融全球化的發(fā)展和對金融領(lǐng)域帶來新的挑戰(zhàn)。

一、電子貨幣定義

國內(nèi)學(xué)者對電子貨幣的定義：電子貨幣是指在繼承了傳統(tǒng)貨幣的交易行為自主性、交易條件一致性、交易方式獨(dú)立性、交易過程持續(xù)性等特性的基礎(chǔ)上，與傳統(tǒng)貨幣在價(jià)值尺度上保持固定的兌換關(guān)系，通過事先儲存的貨幣價(jià)值，利用網(wǎng)絡(luò)和電子設(shè)備媒介交易的一種便利支付工具。

二、電子貨幣分類

電子貨幣類別的劃分可以依據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)。通常我們按照載體的不同來劃分，將它分為卡基和軟件基貨幣。

卡基電子貨幣（又被稱為電子錢包）：其載體為物理卡片，通常為內(nèi)嵌集成電路芯片的IC卡，它的支付必須經(jīng)過讀卡機(jī)實(shí)現(xiàn)。

軟件基電子貨幣：是將數(shù)字現(xiàn)金儲存在個(gè)人計(jì)算機(jī)的特殊軟件上，須通過開放式網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)支付，是一種專門用于Internet上交易支付的電子貨幣。目前國內(nèi)主要的軟件基電子貨幣有騰迅Q幣、新浪U幣等。用戶可以用人民幣購買網(wǎng)絡(luò)貨幣，以實(shí)現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商提供的諸多服務(wù)中靈活、小額地選擇服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)貨幣一般只能在發(fā)行它的服務(wù)商提供的網(wǎng)站上實(shí)現(xiàn)貨幣的部分職能。

電子貨幣系統(tǒng)按照離、在線的標(biāo)準(zhǔn)，可以分為在線電子貨幣系統(tǒng)和離線電子貨幣系統(tǒng)兩類：

在線電子貨幣系統(tǒng)：在支付交易期間，收款方需要與第三方（銀行）聯(lián)系，由第三方（銀行）驗(yàn)證收款方提交的電子貨幣的有效性。

離線電子貨幣系統(tǒng)：在支付的過程中，收款方無須和第三方（銀行）聯(lián)系，收款方在支付交易發(fā)生后的某個(gè)有效時(shí)期內(nèi)，向第三方（銀行）提交一系列在該有效期收集到的支付副本，第三方（銀行）驗(yàn)證電子貨幣的有效性。

三、電子貨幣對金融業(yè)的挑戰(zhàn)

隨著電子貨幣的誕生及經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展，銀行的主要功能開始發(fā)生變化，由依賴于存、貸款數(shù)量的資金中介功能，向?yàn)轭櫩吞峁╇娮忧逅惴?wù)和信息服務(wù)功能的重心傾斜。電子貨幣對金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響，以及銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營模式如何向信息化經(jīng)營轉(zhuǎn)變并與電子化趨勢相適應(yīng)等問題日益引起金融界的關(guān)注。

電子貨幣對金融經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域帶來如下挑戰(zhàn)：

1.電子貨幣對金融機(jī)構(gòu)貨幣發(fā)行主體的挑戰(zhàn)

目前，國際間對電子貨幣發(fā)行主體的認(rèn)識，主要存在兩種有代表性的觀點(diǎn)。

歐洲貨幣基金組織一方，于1994年5月公開發(fā)表了其下屬組織的歐共體（EU）結(jié)算系統(tǒng)作業(yè)部提交的“關(guān)于預(yù)付卡的報(bào)告書”，其中明確指出：電子錢包發(fā)行者收取的資金應(yīng)視為銀行存款，原則上只允許金融機(jī)構(gòu)發(fā)行電子錢包。因此，電子貨幣的發(fā)行應(yīng)該限定在金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)中，其發(fā)行主體應(yīng)屬于金融監(jiān)管的對象之一。英美一方的觀點(diǎn)是：嚴(yán)格的監(jiān)管及限制，有可能損傷民間機(jī)構(gòu)的技術(shù)開發(fā)和創(chuàng)造精神，因此，現(xiàn)在就得出結(jié)論應(yīng)將電子貨幣的發(fā)行定在金融機(jī)構(gòu)，尚為時(shí)過早。在我國，已明確地將信用卡的發(fā)行權(quán)限定在商業(yè)銀行，非金融機(jī)構(gòu)和境外金融機(jī)構(gòu)駐華代表機(jī)構(gòu)不得經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)，目前尚不允許其他發(fā)行主體存在。

2.電子貨幣對金融政策和金融調(diào)控的挑戰(zhàn)

電子貨幣的普及對中央銀行的金融調(diào)控能力本身將會產(chǎn)生一定影響。主要表現(xiàn)在：電子貨幣的普及會動(dòng)搖中央銀行貨幣發(fā)行權(quán)的壟斷基礎(chǔ)，使商業(yè)銀行支付的準(zhǔn)備金需要趨于不穩(wěn)定化，從而影響中央銀行的金融調(diào)控能力。中央銀行是通過對與商業(yè)銀行的支付準(zhǔn)備有關(guān)的供需關(guān)系施加影響而行使金融調(diào)控作用。數(shù)字化的現(xiàn)金脫離銀行中介對中央銀行的貨幣需求就會減少；如果電子貨幣取代現(xiàn)金，現(xiàn)金的作用下降而與互聯(lián)網(wǎng)交易的供求又不受最低準(zhǔn)備金要求限制，這就意味著中央銀行喪失了或部分喪失了對商業(yè)銀行信用擴(kuò)張的基礎(chǔ)―――原始貨幣的控制權(quán)，中央銀行的貨幣政策控制力就會下降。電子貨幣在多大程度上影響貨幣政策和金融調(diào)控與電子貨幣的普及程度和使用程度有關(guān)。電子貨幣的普及過于迅速且大幅度推進(jìn)的話，經(jīng)濟(jì)整體對現(xiàn)金的需求會發(fā)生相當(dāng)大的變化，其結(jié)果，使得商業(yè)銀行對支付準(zhǔn)備的需求就會發(fā)生大幅波動(dòng)，處于不穩(wěn)定狀態(tài)。

3.電子貨幣對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

隨著電子貨幣的發(fā)展及開放式網(wǎng)絡(luò)結(jié)算服務(wù)使用者隊(duì)伍的不斷擴(kuò)大，結(jié)算業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行固有的地位受到了越來越大的威脅，結(jié)算業(yè)務(wù)的提供者已逐步超出銀行范圍。銀行在結(jié)算領(lǐng)域有可能被其他行業(yè)奪去更多機(jī)會。這對商業(yè)銀行的結(jié)算職能提出了挑戰(zhàn)。并且，隨著金融電子數(shù)據(jù)交換（Electronic Data In－terchange，EDI）的應(yīng)用，促進(jìn)了交易雙方相互支付資金的沖減以及企業(yè)間差額結(jié)算，這對企業(yè)來說無疑削減了手續(xù)費(fèi)的支出，但對銀行來說，銀行的經(jīng)營利潤將有較大程度的下降。此外，企業(yè)間EDI的發(fā)展，使資金的往來、債權(quán)債務(wù)的結(jié)算不必經(jīng)過銀行即可進(jìn)行，使銀行難以掌握企業(yè)的資金流向，這對銀行的資金監(jiān)督職能又是一個(gè)挑戰(zhàn)。更大的挑戰(zhàn)來自國外金融機(jī)構(gòu)的競爭，因特網(wǎng)是世界范圍的通信網(wǎng)絡(luò)，電子貨幣的發(fā)展將促使金融全球化的發(fā)展，各國之間的結(jié)算業(yè)務(wù)將通過電子貨幣進(jìn)行，電子貨幣的“數(shù)字”化將“使各國貨幣的實(shí)體形態(tài)消失。國外金融機(jī)構(gòu)在開發(fā)電子貨幣有著觀念上和技術(shù)上的優(yōu)勢。與此同時(shí)，我國的消費(fèi)者將偏好于使用國外金融機(jī)構(gòu)開發(fā)的高效、便利的電子貨幣進(jìn)行消費(fèi)活動(dòng)，這樣對我國消費(fèi)者的消費(fèi)偏好和消費(fèi)習(xí)慣有所影響，進(jìn)而影響經(jīng)濟(jì)的其它方面。因而如何加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)的國際競爭能力是我國面臨的又一課題。

參考文獻(xiàn)

篇6

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展在壯大了地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)的同時(shí)也孕育了市場對金融服務(wù)創(chuàng)新的監(jiān)管需求，而由于金融混業(yè)經(jīng)營、區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展差異性、金融資源供給不均衡等原因所導(dǎo)致現(xiàn)行金融監(jiān)管效能部分失效，更是推動(dòng)地方政府金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)成立的現(xiàn)實(shí)因素。一方面，成立地方政府金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)是彌補(bǔ)“一行三局”監(jiān)管盲點(diǎn)的重要措施。目前，“一行三局”的垂直監(jiān)管一般延伸到縣級，證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)只能延伸到省級。通過深入研究分析，我們發(fā)現(xiàn)已經(jīng)出現(xiàn)“一行三局”監(jiān)管模式很難覆蓋的領(lǐng)域，如民間金融、小額貸款公司、擔(dān)保公司、典當(dāng)商行等。地方政府金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的設(shè)立，金融監(jiān)管權(quán)下放到基層，可有效縮短監(jiān)管半徑，充分發(fā)揮地方政府本地優(yōu)勢。另一方面，成立地方政府金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)是地方政府發(fā)展區(qū)域經(jīng)濟(jì)的必然舉措。地方政府金融辦一般歸屬地方政府部門，通過在政府內(nèi)部設(shè)立專門金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的形式對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)進(jìn)行引導(dǎo)和監(jiān)管，維護(hù)地方金融秩序，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)、金融健康持續(xù)發(fā)展。尤其是近年來，溫州、鄂爾多斯等地區(qū)民間金融的蓬勃發(fā)展與問題的此起彼伏，考驗(yàn)著地方政府發(fā)展經(jīng)濟(jì)和維護(hù)地方金融穩(wěn)定的執(zhí)政能力。為此，成立一個(gè)隸屬于地方政府系統(tǒng)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)成為現(xiàn)實(shí)需要。

二、更名、擴(kuò)編、增責(zé)是地方政府金融監(jiān)管體制改革的主要方式與實(shí)現(xiàn)路徑

首先，由于在我國并不存在一個(gè)綜合性、統(tǒng)一性的中央的金融監(jiān)管部門，故各地方政府金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的名稱并不統(tǒng)一，如“金融工作辦公室”、“金融服務(wù)辦公室”、“金融監(jiān)管辦公室”以及“金融監(jiān)管服務(wù)中心”等名稱。更名是各地方政府金融辦推進(jìn)地方金融監(jiān)管體制改革的重要方式之一。例如，廣東省金融服務(wù)辦公室更名為“廣東省金融工作辦公室”，北京市金融辦更名為“北京市金融局”，從而，金融監(jiān)管權(quán)也隨之得到適當(dāng)擴(kuò)大，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)金融的功能也得到一定健全。地方政府金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)重視金融協(xié)調(diào)、服務(wù)和培訓(xùn)的職能，密切聯(lián)系地方金融實(shí)際，注重強(qiáng)化金融產(chǎn)業(yè)規(guī)劃、金融政策實(shí)施、金融市場體系建設(shè)、和新興金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管等職能。其次，在編工作人員數(shù)量與人才結(jié)構(gòu)是衡量一個(gè)組織機(jī)構(gòu)強(qiáng)大與否的重要標(biāo)志。從全國來看，上海市金融辦是較大的地方政府金融監(jiān)管部門，機(jī)構(gòu)編制一百多人，可它們感到人手還是不夠。另外，江蘇同樣面臨這個(gè)問題。與東部沿海地區(qū)相比，西部地區(qū)地方政府金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)在編制數(shù)量和職能完善程度上存在較大差距。一般地，提供傳統(tǒng)公共服務(wù)是地方政府的主要功能，而從事專業(yè)化金融監(jiān)管則是對地方政府的重大挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)地方政府既缺少從事專業(yè)化金融監(jiān)管的現(xiàn)代金融人才，也缺乏從事專業(yè)化金融監(jiān)管的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。隨著經(jīng)濟(jì)金融形勢的快速變化，地方政府要促進(jìn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)、健康和可持續(xù)發(fā)展，必須有效利用金融這個(gè)有效的經(jīng)濟(jì)手段，為此，充實(shí)各級政府金融辦的編制與人才力量迫在眉睫。第三，地方政府金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)在金融監(jiān)管體制內(nèi)具有重要地位。它是規(guī)劃地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融大管家、地方金融生態(tài)建設(shè)的組織者、金融產(chǎn)業(yè)布局的掌控人、地方金融監(jiān)控的防火墻。地方政府金融辦重要職責(zé)與功能的有效發(fā)揮，必定以一定的權(quán)責(zé)為保障。否則，地方政府金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)就成為無本之木、無源之水。實(shí)際上，各省、市、自治區(qū)政府金融辦正是通過一定程度的增責(zé)擴(kuò)權(quán)來發(fā)揮其重要功能的。例如，溫州市于2011年成立溫州市金融監(jiān)管服務(wù)中心，與金融辦合署辦公，其職能已經(jīng)由服務(wù)、協(xié)調(diào)兩項(xiàng)拓展至十一項(xiàng)，其中包括：負(fù)責(zé)股權(quán)投資公司、民間資本管理服務(wù)公司、寄售行和其他各類投資公司監(jiān)督和管理；負(fù)責(zé)小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司、典當(dāng)商行等地方政府管理的各類新興金融行業(yè)的專項(xiàng)檢查；配合相關(guān)金融監(jiān)管和其他管理部門開展對地方金融機(jī)構(gòu)的專項(xiàng)管理；聘請第三方組織對地方政府管理的各類新興金融機(jī)構(gòu)和相關(guān)民間金融組織的業(yè)務(wù)活動(dòng)及其風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行現(xiàn)場檢查；統(tǒng)計(jì)、分析地方金融組織的相關(guān)數(shù)據(jù)信息，等等。地方政府金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)職能進(jìn)一步向監(jiān)管領(lǐng)域延伸，使得金融辦無疑已逐步成為地方政府實(shí)施金融產(chǎn)業(yè)建設(shè)的核心權(quán)力部門。

三、地方政府金融監(jiān)管體制改革的過程是擴(kuò)權(quán)增責(zé)與強(qiáng)化協(xié)調(diào)、服務(wù)功能的有機(jī)統(tǒng)一

近年來，地方政府金融辦擴(kuò)權(quán)潮起。2009年上海市印發(fā)《上海市金融服務(wù)辦公室主要職責(zé)、內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)和人員編制規(guī)定》，這個(gè)被外界稱為“三定方案”的規(guī)定，新增了監(jiān)管地方金融國資企業(yè)、地方各類新型金融企業(yè)等職責(zé)，從而賦予了上海市金融辦更多實(shí)權(quán)。同年，北京市金融工作局于3月30日掛牌成立，這是全國第一個(gè)省（市）級金融工作局。它改變了過去金融辦不在政府序列的情況，其職能也進(jìn)一步強(qiáng)化。以此為鑒，中西部地區(qū)的一些省、市、自治區(qū)也提出類似的地方政府金融辦實(shí)體化改革思路，分別將金融辦調(diào)整為政府直屬機(jī)構(gòu)。地方政府金融辦實(shí)體化改革的擴(kuò)權(quán)思維并不應(yīng)放棄成立金融辦的初衷——議事協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，其主要職能是協(xié)調(diào)、服務(wù)當(dāng)?shù)氐慕鹑诠ぷ?。鑒于經(jīng)濟(jì)與金融深度融合發(fā)展的形勢，地方政府金融辦作為地方政府管理當(dāng)?shù)亟鹑诠ぷ鞯穆毮懿块T，在合理、適當(dāng)擴(kuò)大權(quán)責(zé)的過程中，其協(xié)調(diào)與服務(wù)職能更應(yīng)該得到強(qiáng)化。當(dāng)然，強(qiáng)化地方政府金融監(jiān)管部門協(xié)調(diào)服務(wù)功能的目的是守住不發(fā)生系統(tǒng)性和區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)底線，加強(qiáng)對局部和區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管。通過金融改革創(chuàng)新，采取得當(dāng)措施，嘗試建立“一辦一行三局”即地方政府金融辦、人民銀行、證監(jiān)分局、保監(jiān)分局、銀監(jiān)分局相互協(xié)調(diào)、溝通和協(xié)作的地方金融監(jiān)管格局，尤其是要理順中央金融監(jiān)管部門派駐地方機(jī)構(gòu)與當(dāng)?shù)卣鹑谵k信息收集、交流與共享機(jī)制，以克服金融市場上信息不對稱問題，為構(gòu)建新型地方金融監(jiān)管打下堅(jiān)實(shí)的信息合作基礎(chǔ)，更好地防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)。

四、地方政府金融監(jiān)管體制改革應(yīng)形成“大一統(tǒng)、小分權(quán)”的新型監(jiān)管格局

篇7

農(nóng)村金融市場是比較籠統(tǒng)的說法，它其實(shí)是由資本市場，信貸市場和保險(xiǎn)市場這三個(gè)部分所組成的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，對于農(nóng)村金融市場來說，這三個(gè)缺一不可。農(nóng)村金融在我們看來就是由農(nóng)村金融市場、金融中介組織和金融工具所組成的需要承擔(dān)向農(nóng)村居住人提供類似存款，借貸等一系列金融服務(wù)的大系統(tǒng)，并且要保質(zhì)保量的重任。我們都知道農(nóng)村金融市場有三個(gè)主要功能：其一是生產(chǎn)信貸的功能，這一功能也就是金融市場生產(chǎn)信貸給借貸者，從而借貸者的收入和周轉(zhuǎn)能力就會有所提高；第二，是消費(fèi)信貸的功能，金融市場提供信貸給借貸者，從而維持借貸者的收入穩(wěn)定和消費(fèi)平滑；第三，是保險(xiǎn)功能，農(nóng)村金融市場為提高了農(nóng)村居民應(yīng)對潛在風(fēng)險(xiǎn)的能力采取提高獲得信貸的潛在可能性這一舉措。目前農(nóng)村金融發(fā)展的大背景是我國要求加快新農(nóng)村建設(shè)的目標(biāo)，而為了保證實(shí)現(xiàn)建設(shè)新農(nóng)村這一目標(biāo)，就要求農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定快速健康的發(fā)展。我們都知道金融的支持對于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性。目前，我國農(nóng)村金融的發(fā)展存在類似于資金嚴(yán)重短缺等的許多金融問題阻礙。引起阻礙的原因有相較城市而言農(nóng)村融資相對困難、農(nóng)村的風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制不夠完整，農(nóng)村的金融產(chǎn)品較為單一、農(nóng)村信用環(huán)境不好，這些是制約著農(nóng)村金融的進(jìn)一步發(fā)展的因素。接下來筆者將闡述這些阻礙著農(nóng)村金融發(fā)展的問題

1 農(nóng)村融資困難

農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的投資相較城市而言比較不足，其根本原因是因?yàn)檗r(nóng)村融資比較困難?，F(xiàn)在農(nóng)村中小型企業(yè)和小項(xiàng)目的創(chuàng)業(yè)資金來源有三個(gè)：第一，是家庭積蓄和向親朋好友借；第二，是向高利貸進(jìn)行借款；第三，就是向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行借款，但是向正規(guī)機(jī)構(gòu)借款的人只占總數(shù)的很小一部分。下面來看一組數(shù)據(jù)調(diào)查，截至2006年底，我國金融機(jī)構(gòu)所貸款的數(shù)額中農(nóng)村居民所貸額數(shù)是1.32萬億元，約占總貸額的5.9%，截至2007年，農(nóng)村居民向金融機(jī)構(gòu)貸款數(shù)額達(dá)2.36萬億元，約占總貸款的9%，2007年的貸款額數(shù)相比較于2006年來說，農(nóng)村居民貸款金額所占比重有增加，但是還未達(dá)到總金額的10%，此數(shù)據(jù)來源于中國人民銀行的調(diào)查。我們需要清楚的認(rèn)識到一個(gè)問題，許多優(yōu)秀的農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)由于創(chuàng)業(yè)資金沒有來源，沒有辦法籌集足夠的資金，為此放棄了許許多多的非常好的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，因?yàn)槿谫Y困難，放棄了很多機(jī)會。而農(nóng)村融資困難的引起原因有以下幾個(gè)方面。

（1）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)它的內(nèi)部存在許多約束，這些約束直接引發(fā)了農(nóng)村資金外流嚴(yán)重現(xiàn)象。對于金融機(jī)構(gòu)自身來說，貸款具有收益高、風(fēng)險(xiǎn)低等特點(diǎn)才會對金融機(jī)構(gòu)有利，然而農(nóng)村貸款的特點(diǎn)卻是利率低、款項(xiàng)金額小、信用低、風(fēng)險(xiǎn)大，這一機(jī)構(gòu)與實(shí)際的矛盾導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村“無利可圖”，沒有收益，于是金融機(jī)構(gòu)選擇的策略是在農(nóng)村進(jìn)行“吸血”，從而把“血”輸向城市，也就是將農(nóng)村居民的存款運(yùn)向城市，供城市周轉(zhuǎn)使用。不要說在農(nóng)村設(shè)立其他銀行，就算是專門為三農(nóng)服務(wù)而設(shè)立的中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社等銀行，也只在農(nóng)村提供最基本的存款業(yè)務(wù)，然后將大部分的居民存款投資轉(zhuǎn)向到城市，供給到有利可圖的商業(yè)性產(chǎn)業(yè)工程。這一舉措致使農(nóng)村可用的流動(dòng)資金越來越少，但是農(nóng)村所需的資金數(shù)日益增長，流動(dòng)資金短缺，需要資金增加導(dǎo)致了供需矛盾。

（2）農(nóng)村擔(dān)保困難。目前來說，我國能獲取貸款的主要方式有兩種：一個(gè)是“抵押擔(dān)?！庇秘?cái)物進(jìn)行抵押，根據(jù)其價(jià)值進(jìn)行貸款；另一種是“信用擔(dān)?！保善渌藶橘J款人進(jìn)行擔(dān)保。銀行為了保證自身風(fēng)險(xiǎn)度小，將風(fēng)險(xiǎn)控制到最低，所以，在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相對于“信用擔(dān)?！边€是側(cè)重于“抵押擔(dān)保”。但是農(nóng)村資產(chǎn)是不透明且較難變現(xiàn)，因此，金融機(jī)構(gòu)也很不想選取“抵押貸款”。農(nóng)村的“借貸難”說到底其實(shí)也就是“擔(dān)保難”。在這種情況下，農(nóng)民向正常的金融機(jī)構(gòu)貸款較為困難，而農(nóng)民要籌集資金的方式也就只剩下親朋好友借錢，或者是向成本高、利率高的非正規(guī)機(jī)構(gòu)也就是高利貸貸款。向高利貸借款又大大增加了相關(guān)的成本，對于農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展來說非常不利。

2 農(nóng)村保險(xiǎn)功能不完整

農(nóng)村金融市場的第三個(gè)功能就是保險(xiǎn)功能，然而這一功能對于農(nóng)村來說相當(dāng)于沒有。農(nóng)民只有一些基本的保險(xiǎn)類似于人身保險(xiǎn)，其他的保險(xiǎn)類似于商業(yè)保險(xiǎn)對于農(nóng)民來說根本是空白，除了最基本的商業(yè)保險(xiǎn)外，金融市場還有特意針對于農(nóng)村而設(shè)立的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)、養(yǎng)殖險(xiǎn)和私人財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，但這些項(xiàng)目對于農(nóng)民來說也是空白。農(nóng)村居民中很少選擇自己的產(chǎn)業(yè)投保，一旦發(fā)生什么災(zāi)害，出些什么事，天災(zāi)人禍所造成的損失沒有辦法獲得到補(bǔ)償。在農(nóng)村常見行業(yè)中，養(yǎng)殖業(yè)，存在著養(yǎng)殖動(dòng)物染上疾病、販賣價(jià)格發(fā)生大幅波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)；種植業(yè)，如果遇到較嚴(yán)重天災(zāi)人禍，產(chǎn)值下降，農(nóng)民就有可能血本無歸，一年辛苦都白費(fèi)。并且這些不安全不穩(wěn)定的因素同時(shí)降低了農(nóng)民投資到這些產(chǎn)業(yè)的積極性，積極性降低的同時(shí)也會大大增加農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展的阻力。

3 農(nóng)村金融產(chǎn)品單一

我國的金融產(chǎn)品相較于發(fā)達(dá)國家來說有很大的差距，產(chǎn)品種類，產(chǎn)品數(shù)量都與發(fā)達(dá)國家都相差甚遠(yuǎn)，我國的金融市場現(xiàn)在還是初級發(fā)育階段，所以，農(nóng)村的金融產(chǎn)品就更加少了?，F(xiàn)階段，在農(nóng)村里，金融產(chǎn)品比較單一，金融業(yè)務(wù)主要是信貸，新出現(xiàn)的中間業(yè)務(wù)對于農(nóng)村來說是空白。農(nóng)民自己對于金融知識的不了解和投資渠道少等原因造成了理財(cái)、投資等多種的金融服務(wù)產(chǎn)品和保險(xiǎn)、股票、債券、等于農(nóng)村市場隔絕。到現(xiàn)在為止，我國農(nóng)村的金融市場中占最大比重的是銀行業(yè)，證券、保險(xiǎn)等市場所占比重基本為零，農(nóng)村金融市場缺乏新鮮業(yè)務(wù)，隨著經(jīng)濟(jì)條件的變好，農(nóng)民的生活觀念也發(fā)生了改變，他們所需要的金融投資也逐漸從儲蓄開始往多元化投資的方向進(jìn)行擴(kuò)張。但是因?yàn)檗r(nóng)民的文化水平偏低及自己專業(yè)知識匱乏，所以，他們想要投資也只能轉(zhuǎn)向金融機(jī)構(gòu)，他們需要金融機(jī)構(gòu)為其提供理財(cái)、咨詢、投資、消費(fèi)等金融服務(wù)。

4 金融信用環(huán)境不好

農(nóng)村里，家家戶戶都認(rèn)識，鄰居間長此以往的觀察交往，親戚之間的互相幫忙慢慢形成了人與人之間最基本的信任。因此，農(nóng)戶獲取資金信貸信息的能力更多地依靠地緣和人緣關(guān)系，信息是高度人格化的，因?yàn)檗r(nóng)戶資信依靠人際關(guān)系很容易導(dǎo)致信息不對稱，這種信息不對稱表現(xiàn)在農(nóng)村金融市場中就是：第一，從金融機(jī)構(gòu)的角度講，金融機(jī)構(gòu)不了解農(nóng)作物的生長周期，農(nóng)民居住比較分散，不易收集信息，村民中物權(quán)分配不清晰，而且農(nóng)村并沒有一套健全的信用體系，所以，金融機(jī)構(gòu)想要準(zhǔn)確的獲得資金需求方的信用情況比較難。金融機(jī)構(gòu)只有調(diào)動(dòng)很多的人力、物力、用很多的時(shí)間去調(diào)查才能得到信息，這一點(diǎn)會使得獲得信息成本增高，從而交易成本上升；另外，農(nóng)戶本身的文化層次較低，從而導(dǎo)致農(nóng)戶的信用意識淡薄，有很大一部分農(nóng)戶認(rèn)是不到不按時(shí)還款的危害，導(dǎo)致的結(jié)果就是，農(nóng)民為了還以前的貸款選擇繼續(xù)貸款，或者是拒絕還款從而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不良貸款越來越多。第二，從農(nóng)民角度來講，自身文化水平相對較低，他們?nèi)狈鹑诋a(chǎn)品的了解，獲得市場信息的渠道少之又少，單靠自己的能力無法選擇合適的投資項(xiàng)目，因而獲利能力相對較小，并且由于收入不穩(wěn)定所以還款能力較差，金融機(jī)構(gòu)借貸的信用風(fēng)險(xiǎn)較大，這些都阻礙金融市場的運(yùn)行。

篇8

一、地方金融管理基本情況

1、地方金融管理范疇

地方金融是指在一定行政區(qū)域內(nèi)設(shè)立的，并主要為當(dāng)?shù)鼐用窕蚱髽I(yè)提供服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)和金融市場。從地方金融管理對象看，包括以下三類機(jī)構(gòu)。

（1）地方正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。此機(jī)構(gòu)是指依法取得金融業(yè)務(wù)許可證的非中央管理金融企業(yè)，主要包括城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、信托公司、金融租賃公司、財(cái)務(wù)公司、消費(fèi)金融公司、證券公司、期貨公司、基金管理公司、保險(xiǎn)公司。該類機(jī)構(gòu)有明確的監(jiān)管主體和相對健全的監(jiān)管制度。

（2）地方準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)。此機(jī)構(gòu)是指經(jīng)營業(yè)務(wù)具有金融性質(zhì)，但不受人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會直接監(jiān)管。近年來，為彌補(bǔ)“三農(nóng)”、中小企業(yè)等領(lǐng)域金融服務(wù)不足問題，國家降低了地方準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立門檻，小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司、典當(dāng)行等具有準(zhǔn)金融性質(zhì)的機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)高速增長態(tài)勢。目前，該類機(jī)構(gòu)一般由地方政府負(fù)責(zé)監(jiān)管。

（3）其他地方性機(jī)構(gòu)。此機(jī)構(gòu)是指以合作制形式存在，主要為合作會員提供資金融通服務(wù)，如在民政或扶貧辦登記注冊的農(nóng)民資金合作社或貧困村發(fā)展互助資金社。該類機(jī)構(gòu)通常沒有明確的管理部門，業(yè)務(wù)發(fā)展上也欠規(guī)范。

2、地方金融管理特點(diǎn)

隨著地方金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展壯大，地方金融對地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性日益凸顯，在目前“一行三會”和全國性金融機(jī)構(gòu)均已實(shí)現(xiàn)垂直管理的格局下，地方政府參與金融管理的積極性越來越高。歸納來看，地方金融管理呈現(xiàn)以下特點(diǎn)。

（1）管理主體上。城市商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、信用聯(lián)社、財(cái)務(wù)公司、信托公司、證券公司、期貨公司以及保險(xiǎn)公司等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)由“一行三會”按照分業(yè)監(jiān)管的原則實(shí)施管理。地方政府財(cái)政部門則以出資人身份，通過選派、任免管理人員參與企業(yè)經(jīng)營管理，并負(fù)責(zé)管理地方金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)；小額貸款公司由省金融辦負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入和市場退出，有關(guān)重大事項(xiàng)和高管層任職資格也由金融辦審核；擔(dān)保公司的審批和日常監(jiān)管由省經(jīng)信委負(fù)責(zé)；典當(dāng)行則歸口省商務(wù)廳管理，并由商務(wù)廳對其進(jìn)行年審評級。

（2）管理手段上。一是根據(jù)法律規(guī)章對地方金融直接進(jìn)行監(jiān)督管理，如對小額貸款公司、擔(dān)保公司和典當(dāng)行的管理。二是通過財(cái)政部門，以出資人身份委派高管人員積極參與到地方金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理事務(wù)中。三是充分利用其行政管理職能，如出臺指導(dǎo)意見、發(fā)展規(guī)劃等，加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)。四是出臺優(yōu)惠政策，支持地方金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，如為支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展，地方政府在資金組織、優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目推薦和對外宣傳等方面積極進(jìn)行政策扶持。

（3）管理方法上。地方政府以整治信用環(huán)境和推動(dòng)社會信用體系建設(shè)為重點(diǎn)，加強(qiáng)轄內(nèi)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，為金融發(fā)展?fàn)I造了良好的外部環(huán)境。如湖南省政府一直以來把金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)作為促進(jìn)金融發(fā)展的重要抓手，通過近十年努力，取得明顯成效，社會公眾信用意識明顯增強(qiáng)，形成了政府主導(dǎo)、人行協(xié)調(diào)推動(dòng)、部門參與的創(chuàng)建模式。

3、地方金融管理存在的問題

（1）職責(zé)重疊，易形成工作推諉。如部分地區(qū)明確規(guī)定金融辦負(fù)責(zé)融資性擔(dān)保公司的設(shè)立與變更審批及監(jiān)管工作，但目前融資性擔(dān)保公司的審批和日常監(jiān)管仍由經(jīng)信委負(fù)責(zé)。由于職責(zé)存在重疊，在以后工作中易形成工作推諉。

（2）制度缺陷，準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)管理不到位。目前，對準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)如擔(dān)保公司、典當(dāng)行并沒有形成統(tǒng)一的管理法規(guī)，缺乏有效的外部監(jiān)管機(jī)制，造成準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)作比較混亂，一些準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)偏離主業(yè)，進(jìn)行高息借貸、變相融資。

（3）條塊分割，部門溝通協(xié)作不充分。如各地雖已建立金融穩(wěn)定聯(lián)席會議，但聯(lián)席會基本沒有召開過，難以發(fā)揮其實(shí)際作用?！耙恍腥帧彪m也建立了信息共享機(jī)制，但信息共享的及時(shí)性和完整性很難保證。

二、目前地方金融管理模式及利弊分析

1、地方金融管理模式

（1）“分類管理、專辦協(xié)調(diào)”模式。分類管理指的是不同類型地方金融機(jī)構(gòu)由不同的管理部門負(fù)責(zé)，各職能部門在職權(quán)范圍內(nèi)各自行使監(jiān)督權(quán)。專辦協(xié)調(diào)指的是地方專設(shè)的金融辦代表地方政府協(xié)調(diào)各職能部門的監(jiān)管工作，部分金融辦還被賦予對地方特定金融行業(yè)進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督職能。目前，絕大部分省市采取的是這一模式。

（2）地方政府主導(dǎo)模式。地方政府充分利用其行政管理職權(quán)，通過成立金融辦，授予金融辦相應(yīng)職責(zé)來主導(dǎo)地方金融管理。這一模式以上海市金融辦和寧夏金融辦為典型代表。而兩地金融辦在具體管理過程中又有所區(qū)別，上海市金融辦接受當(dāng)?shù)貒Y委的委托對市屬金融企業(yè)履行出資人職責(zé)，事實(shí)上已具備“金融國資委”的職能。

（3）金融控股集團(tuán)模式。這一模式以天津泰達(dá)和重慶渝富兩大控股集團(tuán)為代表。天津泰達(dá)控股集團(tuán)由天津經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)管委會授權(quán)行使國有資產(chǎn)經(jīng)營管理職能。重慶渝富是經(jīng)重慶市人民政府批準(zhǔn)成立的國有獨(dú)資綜合性資產(chǎn)經(jīng)營管理有限公司，主要功能是對銀行、投資公司等的不良資產(chǎn)進(jìn)行重組。金融控股集團(tuán)模式屬于典型的股權(quán)控制管理。地方政府通過金融控股集團(tuán)整合地方金融和產(chǎn)業(yè)資源，實(shí)施區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略，有效實(shí)現(xiàn)了對地方金融的掌控。

2、利弊分析

（1）分類管理模式的利弊。分類管理模式的優(yōu)勢在于適應(yīng)錯(cuò)綜復(fù)雜的金融資源配置國情以及金融管理專業(yè)人才缺乏的局面。但隨著監(jiān)管的廣度、深度不斷拓展，這種模式日益暴露出問題。一是不利于統(tǒng)籌規(guī)劃，制約了地方金融長期發(fā)展規(guī)劃的制訂和部署。金融辦雖然具有協(xié)調(diào)職能，但各地普遍存在級別定位不明晰，履職能力有限的問題。二是導(dǎo)致“風(fēng)險(xiǎn)大鍋飯”局面，可能出現(xiàn)誰都行使監(jiān)管權(quán)利，誰都不擔(dān)監(jiān)管責(zé)任，金融風(fēng)險(xiǎn)遭到漠視，出了問題財(cái)政和央行兜底的局面。

（2）上海模式和金融控股集團(tuán)模式的利弊。兩種模式的優(yōu)點(diǎn)在于實(shí)行大金融監(jiān)管戰(zhàn)略，具有規(guī)模效益，能有效節(jié)約成本。上海模式下，上海市金融辦通過國資委授權(quán)管理資產(chǎn)，集資產(chǎn)、人事、業(yè)務(wù)管理于一身，既是國資出資人，還具有金融市場監(jiān)管職能，由此變成一個(gè)復(fù)雜的利益體。金融控股集團(tuán)模式下，雖然避免了金融辦既當(dāng)運(yùn)動(dòng)員又當(dāng)裁判員的尷尬，但一般對于服務(wù)于地方、服務(wù)于中小企業(yè)、服務(wù)于三農(nóng)的地方性微利型金融機(jī)構(gòu)和民間草根金融組織興趣不大。兩者在功能上最大的區(qū)別在于上海市金融辦具有行政監(jiān)管職能，是一級政府機(jī)關(guān)。

三、規(guī)范地方金融管理的政策建議

1、健全地方金融管理制度

針對地方金融快速發(fā)展的局面，首先，國家應(yīng)出臺地方金融管理的指導(dǎo)意見，明確各地或各區(qū)域發(fā)展重點(diǎn)，加強(qiáng)對地方金融發(fā)展的引導(dǎo)，防止出現(xiàn)一哄而的上局面，促進(jìn)地方金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)健康發(fā)展。其次，完善地方金融機(jī)構(gòu)管理的相關(guān)配套法律法規(guī)，研究制定統(tǒng)一、規(guī)范的業(yè)務(wù)流程和操作標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)對地方準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)和其他機(jī)構(gòu)的管理，規(guī)范地方金融機(jī)構(gòu)發(fā)展。

2、明確地方政府行為邊界

地方政府要真正樹立起科學(xué)合理的金融發(fā)展觀，明確地方金融管理的行為邊界，有所為有所不為。將地方金融管理工作的重點(diǎn)從爭取資金投入轉(zhuǎn)為協(xié)調(diào)和服務(wù)，以市場化的金融資源配置為主導(dǎo)，不干預(yù)金融機(jī)構(gòu)的具體業(yè)務(wù)操作，依據(jù)地區(qū)實(shí)際情況和經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律制定本地區(qū)的金融業(yè)發(fā)展規(guī)劃，著力加強(qiáng)地方金融生態(tài)和信用環(huán)境建設(shè)，為地方金融體系整體功能的發(fā)揮創(chuàng)造良好的外部條件。

3、完善以地方政府為主導(dǎo)的工作機(jī)制

因掌握的資源較多，由地方政府主導(dǎo)地方金融發(fā)展具有天然的優(yōu)勢。但由于地方金融管理涉及部門較多、內(nèi)容較豐富，地方政府應(yīng)加強(qiáng)與相關(guān)部門的溝通協(xié)作，建立以地方政府為主，“一行三會”、工商、稅務(wù)等部門參與的監(jiān)督管理機(jī)制，加強(qiáng)相互間的協(xié)調(diào)和合作，防止出現(xiàn)監(jiān)管真空。

篇9

關(guān)鍵詞：金融發(fā)展；農(nóng)村金融；正規(guī)金融；非正規(guī)金融

一、引言

“三農(nóng)”問題一直是黨和國家十分關(guān)心和迫切希望解決的問題。在十報(bào)告中明確將“城鎮(zhèn)化質(zhì)量明顯提高，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和社會主義新農(nóng)村建設(shè)成效顯著”作為我國在今后一段時(shí)間內(nèi)農(nóng)村發(fā)展必須要求達(dá)到的目標(biāo)。其中農(nóng)村建設(shè)是重中之重的環(huán)節(jié)。在推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)和社會主義新農(nóng)村建設(shè)的過程中，金融支持起到了舉足輕重的作用。

甘肅省整體經(jīng)濟(jì)水平處在全國的下游，農(nóng)村人口占全省人口的75%左右，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程緩慢，新農(nóng)村建設(shè)滯后，“三農(nóng)”問題更加突出。加大對甘肅省農(nóng)村金融支持，能夠推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程，實(shí)現(xiàn)新農(nóng)村建設(shè)的目標(biāo)。那么甘肅省的農(nóng)村金融狀況到底如何，存在著哪些問題，以及如何解決這些問題將是本文所研究的。

二、農(nóng)村金融理論、概念界定及分類

農(nóng)村金融是金融發(fā)展的一個(gè)不可或缺的部分，受到了現(xiàn)代金融發(fā)展理論及其政策主張的影響。在發(fā)展中國家的農(nóng)村金融領(lǐng)域，主要有三種不同的理論流派：農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼理論，農(nóng)村金融市場理論和不完全市場競爭理論。其分別是金融抑制論、金融深化論及金融約束論的理論主張?jiān)谵r(nóng)村金融領(lǐng)域的具體體現(xiàn)。

農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼理論在20 世紀(jì)80 年代以前一直在農(nóng)村金融理論界占據(jù)主流地位。該理論認(rèn)為：農(nóng)村居民面對儲蓄能力不足、資供給不足、農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)特性（收入的不確定性、投資的長期性、低收益性等）等情況，有必要從農(nóng)村外部引入政策性資金，并建立非營利性的專門金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金分配，同時(shí)應(yīng)該引入政府指導(dǎo)的補(bǔ)貼性信貸，將高利貸者逐出市場， 讓農(nóng)民獲得“合理”利率的貸款。

20世紀(jì)80年代以來，農(nóng)村金融市場論逐漸取代了農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論。該理論主張：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主要功能是動(dòng)員儲蓄；為了實(shí)現(xiàn)儲蓄動(dòng)員、平衡資金供求， 利率必須由市場決定，并且實(shí)際存款利率不能為負(fù)；應(yīng)當(dāng)根據(jù)金融機(jī)構(gòu)的成果及其經(jīng)營的自立性和可持續(xù)性來判斷農(nóng)村金融的成功與否；沒有必要實(shí)行為特定利益集團(tuán)服務(wù)的目標(biāo)貸款制度；非正規(guī)金融具有合理性， 不應(yīng)該一概取消，應(yīng)當(dāng)將正規(guī)金融市場與非正規(guī)金融市場結(jié)合起來。

20世紀(jì)90年代以來，不完全競爭市場理論占據(jù)了主流。人們認(rèn)識到要培育穩(wěn)定的有效率的金融市場，減少金融風(fēng)險(xiǎn)，仍需合理的政府干預(yù)和社會因素的介入。斯蒂格利茨的不完全競爭市場理論就是其中之一。該理論認(rèn)為在市場機(jī)制失效的時(shí)候政府干預(yù)是必要的，應(yīng)該逐漸放松對利率和金融機(jī)構(gòu)的管制；主張農(nóng)村所需貸款主要從內(nèi)部籌集，不足部分由政府提供；為了補(bǔ)救市場的失效部分，有必要采用諸如政府適當(dāng)介入金融市場以及借款人的組織化等非市場要素。

國內(nèi)對于農(nóng)村金融的內(nèi)涵研究，主要有兩種觀點(diǎn)。第一種觀點(diǎn)以丁文翔和鞏澤昌等為代表。他們認(rèn)為，農(nóng)村金融是農(nóng)村地區(qū)的資金流通或資金調(diào)劑。第二種觀點(diǎn)以周志樣、陳立等為代表。他們認(rèn)為，農(nóng)村金融是農(nóng)村地區(qū)涉及貨幣與信用關(guān)系的活動(dòng)，而且這種活動(dòng)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)密切相關(guān)。它是隨著商品交換的發(fā)展，貨幣在農(nóng)村領(lǐng)域發(fā)揮流通手段和支付手段職能所形成的一個(gè)經(jīng)濟(jì)范疇，是依存于農(nóng)村物質(zhì)資料再生產(chǎn)的一種貨幣信關(guān)系。兩種觀點(diǎn)最大的不同在于，第二種觀點(diǎn)強(qiáng)調(diào)信用是農(nóng)村金融不可或缺的元素，失去了信用，金融就失去了其本質(zhì)內(nèi)涵。本文對于農(nóng)村金融的認(rèn)知是基于第二種觀點(diǎn)的。

農(nóng)村金融分為正規(guī)金融和非正規(guī)金融。正規(guī)金融包括：農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、中國農(nóng)業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等。非正規(guī)的農(nóng)村金融包括：合作金融、私人錢莊、合會、親友借貸等。

三、甘肅省農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r及問題

改革開放以來，甘肅省農(nóng)村金融取得了長足的發(fā)展和進(jìn)步，基本上建立了以合作金融為主體，商業(yè)金融、政策金融分工協(xié)作，民間借貸為補(bǔ)充的農(nóng)村金融體系，但是農(nóng)村金融還存在嚴(yán)重不足。

1.正規(guī)金融

（1）部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)治理結(jié)構(gòu)仍不完善

近年來，隨著農(nóng)村金融改革的不斷推進(jìn)，甘肅省農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)不斷加強(qiáng)自身建設(shè)，努力完善治理結(jié)構(gòu)，但是由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中僵化的行政思想仍然存在，創(chuàng)新能力不足，導(dǎo)致治理結(jié)構(gòu)仍存在突出問題。例如，農(nóng)村信用社的治理結(jié)構(gòu)存在嚴(yán)重問題。部分農(nóng)村信用社省聯(lián)社及派出機(jī)構(gòu)與縣聯(lián)社之間的權(quán)責(zé)關(guān)系不夠明確，省聯(lián)社及其派出機(jī)構(gòu)與轄內(nèi)縣聯(lián)社基本上變成了行政性的上下級關(guān)系，縣聯(lián)社作為一級法人的自受到了限制，股東大會、監(jiān)事會等形同虛設(shè)。與此同時(shí)，農(nóng)村信用社激勵(lì)機(jī)制、監(jiān)督機(jī)制、市場退出機(jī)制等大多停留在“紙面上”，還需要深入落實(shí)和實(shí)踐。

（2）覆蓋范圍和資金供給量不足

甘肅省農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后，資金需求量大。這就需要正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)給予大力支持。但農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的供給現(xiàn)狀顯然不能滿足當(dāng)前的資金需求，二者之間的矛盾突出。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性金融機(jī)構(gòu)，其資金供給的主要對象是農(nóng)村中小企業(yè)，且只發(fā)放糧油貸款等，各類農(nóng)戶的資金需求難以得到滿足。郵政儲蓄銀行雖然已經(jīng)開始發(fā)放農(nóng)村小額信貸，且取得不少的成就，但目前尚處于探索階段，發(fā)展的后勁明顯不足。各個(gè)商業(yè)銀行出于利益最大化原則的考慮，不愿意將各類資金發(fā)放到農(nóng)村去，而將資金轉(zhuǎn)向市場需求較大的城市地區(qū)，造成了農(nóng)村正規(guī)金融主體缺位，使得本來資金就不足的農(nóng)村市場雪上加霜，嚴(yán)重阻礙了新農(nóng)村的發(fā)展建設(shè)。

2.非正規(guī)金融

農(nóng)村非正規(guī)金融普遍存在，有其合理性。農(nóng)村非正規(guī)金融具有明顯的信息優(yōu)勢和擔(dān)保優(yōu)勢，由于農(nóng)村非正規(guī)金融常常發(fā)生在“同伴”之間，這里的“同伴”可能來自同一個(gè)宗族、同一種職業(yè)、同一種年齡或者同一種宗教團(tuán)體，大多數(shù)成員都有比較緊密的社會關(guān)系，成員之間的相互了解程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于商業(yè)銀行和客戶之間的程度，貸款者在對借款人的資格審查、貸后監(jiān)督等方面具有更大的優(yōu)勢，獲取信息的成本較低，克服了借貸雙方的信息不對稱現(xiàn)象。盡管非正規(guī)金融具有上述優(yōu)勢，但非正規(guī)金融同樣存在很多問題。對甘肅省而言，主要有以下兩個(gè)問題。

（1）活動(dòng)范圍和規(guī)模上存在劣勢

甘肅省農(nóng)村非正規(guī)金融活動(dòng)的范圍狹小，往往集中在縣域、鄉(xiāng)域甚至村的范圍內(nèi)，這嚴(yán)重限制了資金的轉(zhuǎn)移，不利于資金在廣闊的范圍內(nèi)進(jìn)行有效的配置，降低了資金的使用效率。同時(shí)小范圍非正規(guī)金融活動(dòng)，使貸方面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)，其無法通過多樣化進(jìn)行分散。甘肅省農(nóng)村金融規(guī)模小，這也嚴(yán)重影響著農(nóng)村金融的發(fā)展。因?yàn)榻鹑谑且粋€(gè)特別追求規(guī)模效益的行業(yè)，然而非正規(guī)金融的小規(guī)模經(jīng)營會使得單筆金融業(yè)務(wù)的運(yùn)作成本無法通過規(guī)模的擴(kuò)大分?jǐn)?，因此金融業(yè)務(wù)的平均成本往往比較高，難以實(shí)現(xiàn)規(guī)模優(yōu)勢。

（2）非正規(guī)金融存在社會危害

非正規(guī)金融自古以來就存在于中國社會，建國以后，其活動(dòng)經(jīng)歷了由禁止、打擊、到默認(rèn)的過程。但是其地位很低，一直作為一種灰色經(jīng)濟(jì)形態(tài)存在。時(shí)至今日，政府對于非正規(guī)金融的定位仍不明確。原因在于非正規(guī)金融在彌補(bǔ)正規(guī)金融不足的同時(shí)，還存在很多危害，是一柄雙刃劍。首先，非正規(guī)金融利率很難控制，容易演變成高利貸。因?yàn)槊耖g借貸風(fēng)險(xiǎn)大，利率自然會高，利率很容易上升到銀行利息的幾倍甚至幾十倍，這樣就演變成了高利貸。很多借款人無力償還，被迫背井離鄉(xiāng)，受到提供貸款機(jī)構(gòu)和個(gè)人追債，容易產(chǎn)生暴力事件，造成嚴(yán)重的社會問題。其次，非正規(guī)金融對借款人資金的用途不干涉，這就造成了其成為了一些非正當(dāng)行業(yè)資金的來源，成為了這些非正當(dāng)行業(yè)的幫兇。比如，某些人將這些資金用于吸毒、販毒、賭博甚至辦黑社會組織，嚴(yán)重影響了社會穩(wěn)定。最后，非正規(guī)金融活動(dòng)在金融機(jī)構(gòu)之外進(jìn)行，造成大量資金體外循環(huán)，干擾了金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，給國家的貨幣政策造成沖擊。

四、甘肅省農(nóng)村金融發(fā)展的建議

1.完善農(nóng)村正規(guī)金融建設(shè)

（1）完善治理結(jié)構(gòu)

隨著改革開放的深入發(fā)展和市場經(jīng)濟(jì)水平的進(jìn)一步提高，對甘肅省農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)治理結(jié)構(gòu)提出了更高要求。首先，要建立合理的法人治理結(jié)構(gòu)，解放僵化的行政思想，實(shí)現(xiàn)從行政性質(zhì)的實(shí)體到企業(yè)性質(zhì)的實(shí)體的轉(zhuǎn)變。同時(shí)，還要進(jìn)一步加強(qiáng)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入機(jī)制、退出機(jī)制、監(jiān)督機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制，完善金融體系建設(shè)，培育公平公正的市場競爭環(huán)境，實(shí)現(xiàn)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的良性運(yùn)轉(zhuǎn)。

（2）加大覆蓋面和數(shù)量

加大正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的覆蓋面積，尤其是國有銀行在農(nóng)村的覆蓋面積。當(dāng)然，這里所指的覆蓋面積，不僅指地域，而還包括提供貸款對象的范圍。針對各大銀行對農(nóng)村的借貸業(yè)務(wù)主要集中于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作社而缺少對小農(nóng)戶借貸的現(xiàn)狀，應(yīng)改變銀行的貸款策略，將貸款業(yè)務(wù)覆蓋到需要資金的每一個(gè)農(nóng)戶。郵政儲蓄銀行正在探索針對農(nóng)民的小額貸款業(yè)務(wù)就是一個(gè)很好的開端。同時(shí)應(yīng)該加大對農(nóng)村貸款的數(shù)量，降低貸款的標(biāo)準(zhǔn)，充分利用資金流動(dòng)來促進(jìn)農(nóng)村的建設(shè)和發(fā)展。

2.規(guī)范農(nóng)村非正規(guī)金融建設(shè)

非正規(guī)金融普遍存在于農(nóng)村社會，其存在具有合理性。當(dāng)前傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)條件下非正規(guī)金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民生活所具有不可替代的作用，它彌補(bǔ)了國家正規(guī)金融的缺陷。非正規(guī)金融中存在著投機(jī)行為和欺詐現(xiàn)象，主要因?yàn)檎狈Ψ钦?guī)金融活動(dòng)有效地指導(dǎo)和監(jiān)督，使其處于一種灰色狀態(tài)。針對這種狀況，國家首先應(yīng)該對農(nóng)村非正規(guī)金融法律確認(rèn)，承認(rèn)其合法性，保障其以正常的形態(tài)存在于農(nóng)村社會之中，最終將其置于國家宏觀金融管理體系中。鑒于金融業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)，必須對民間金融進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管，保證其公開、規(guī)范運(yùn)行，趨利避害，以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民的需要，促進(jìn)其發(fā)揮良好的作用。

甘肅省必須加強(qiáng)農(nóng)村金融建設(shè)，依據(jù)農(nóng)村金融發(fā)展的規(guī)律，逐步建立起正規(guī)金融與非正規(guī)金融分工合理、功能互補(bǔ)、有序競爭的多層次農(nóng)村金融服務(wù)體系。

參考文獻(xiàn)：

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[2]楊勝麗：貴州省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的金融支持研究[D].中央民族大學(xué)，2012：10-20.

篇10

關(guān)鍵詞：政策性；商業(yè)性金融；投資

一、政策性金融產(chǎn)生的基礎(chǔ)和經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)

政策性金融，是在一國政府支持下，以國家信用為基礎(chǔ)，運(yùn)用各種特殊的融資手段，嚴(yán)格按照國家法規(guī)限定的業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營對象，以優(yōu)惠性存貸利率，直接或間接為貫徹、配合國家特定的經(jīng)濟(jì)和政策，而進(jìn)行的一種特殊性資金融通行為。它是一切規(guī)范意義上的政策性貸款，一切帶有特定政策性意向的存款、投資、擔(dān)保、貼現(xiàn)、信用保險(xiǎn)、存款保險(xiǎn)、利息補(bǔ)貼等一系列特殊性資金融通行為的總稱。

政策性金融在當(dāng)今世界各國的普遍存在有其深刻的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論基礎(chǔ)。新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，在市場經(jīng)濟(jì)的基本結(jié)構(gòu)中，市場機(jī)制和原則雖然構(gòu)成社會經(jīng)濟(jì)資源配置和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行協(xié)調(diào)的基礎(chǔ)，但卻不能解決經(jīng)濟(jì)社會中的所有問題。這不僅因?yàn)槭袌鰴C(jī)制本身有其作用的邊界，而且若干非經(jīng)濟(jì)因素也使市場機(jī)制產(chǎn)生許多失效的現(xiàn)象，即所謂的“市場失靈”。作為現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)資源配置的主要途徑之一的金融市場在調(diào)節(jié)金融資源的配置中，由于金融市場的不充分競爭和金融機(jī)構(gòu)本身的特性，導(dǎo)致不能有效地配置金融資源，即亦存在著“金融市場失靈”。對于金融資源配置中市場機(jī)制失靈的問題，就需要政府通過創(chuàng)立政策性金融機(jī)構(gòu)來校正，以實(shí)現(xiàn)社會資源配置的經(jīng)濟(jì)有效性和社會合理性的有機(jī)統(tǒng)一。因此，政策性金融機(jī)制并不是完全同市場機(jī)制相反的行政機(jī)制，它具有財(cái)政“無償撥付”和金融“有償借貸”的雙重性，是兩者的巧妙結(jié)合而不是簡單加總。盡管隨著各國經(jīng)濟(jì)與社會向更高層次發(fā)展，政策性金融的種類、業(yè)務(wù)方式和運(yùn)行范圍與領(lǐng)域可能有種種變化，但它的基本機(jī)制與功能將長久存在并發(fā)揮作用。市場經(jīng)濟(jì)金融最發(fā)達(dá)的美國，將其農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)法定為永久性機(jī)構(gòu)，正是從長期實(shí)踐中深思熟慮的結(jié)果。

二、我國政策性金融的功能評價(jià)

我國政策性銀行幾年來的實(shí)踐表在國務(wù)院的領(lǐng)導(dǎo)下，按照國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策和產(chǎn)業(yè)政策及區(qū)域發(fā)展政策，逐步完善了籌融資機(jī)制，加大了對國家基本設(shè)施、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和支柱產(chǎn)業(yè)、資本性貨物出口的貸款支持，合理調(diào)整了信貸結(jié)構(gòu)，在一定程度上有效防范和化解了金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)了國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展。例如國家開發(fā)銀行自 1994年4月開始運(yùn)行到現(xiàn)在已經(jīng)7年多了，成立時(shí)間不長，而貸款的余額已達(dá)數(shù)千億元，有力地支持了我國的經(jīng)濟(jì)體制改革。

政策性金融機(jī)構(gòu)不以國家權(quán)力代表的身份出現(xiàn)，在地位上沒有任何操縱、干預(yù)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的特權(quán)，而是作為與商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)一樣的平等主體參與產(chǎn)業(yè)融資活動(dòng)。它不以盈利或利潤最大化為經(jīng)營目標(biāo)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大、資產(chǎn)流動(dòng)性差的特點(diǎn)使其具有不同于商業(yè)銀行的多種功能：

（一）政策性功能

主要表現(xiàn)在政策性銀行是以貫徹國家產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域發(fā)展政策為基本出發(fā)點(diǎn)，通常以優(yōu)惠的利率水平、貸款期限和融資條件對國家政策支持發(fā)展的產(chǎn)業(yè)和地區(qū)提供資金支持。這特別表現(xiàn)在基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和農(nóng)業(yè)方面，農(nóng)業(yè)是任何國家的基礎(chǔ)性產(chǎn)業(yè)，更是弱質(zhì)性產(chǎn)業(yè)，因而需要政府直接的財(cái)政補(bǔ)貼和政策性金融的大力支持，但由于發(fā)展家財(cái)力所限，支持力度有限，只有發(fā)達(dá)國家的政策性金融可以給農(nóng)業(yè)以直接的強(qiáng)有力的扶植與推進(jìn)。而在發(fā)展中國家，政府則通過開發(fā)性的政策性金融對其國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)性產(chǎn)業(yè)和戰(zhàn)略性產(chǎn)業(yè)給予巨額的、持續(xù)性的、強(qiáng)大的直接信貸扶植。在這些領(lǐng)域，政策性金融就發(fā)揮主體或主導(dǎo)性功能，而不僅是補(bǔ)充商業(yè)性金融的不足或糾正某些偏差。

（二）誘導(dǎo)性功能

指政策性金融機(jī)構(gòu)的資金投放，導(dǎo)致間接地吸引商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)從事符合政策意圖或國家長遠(yuǎn)發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)的高風(fēng)險(xiǎn)新興產(chǎn)業(yè)或重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)的放款，充分發(fā)揮其首倡性、引導(dǎo)性功能，從而對政策扶植項(xiàng)目的投資形成一種乘數(shù)效應(yīng)，達(dá)到以較少的資金推動(dòng)更多的資金投入需要扶持的領(lǐng)域和項(xiàng)目的目的。一般說來，政策性金融機(jī)構(gòu)對處于成長前期、發(fā)展前途不明的重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)先行投資，表明了政府對這些部門的扶持意向，從而增強(qiáng)了商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的投資信心。當(dāng)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)對某一產(chǎn)業(yè)的投資熱情高漲后，政策性金融機(jī)構(gòu)就逐漸減少其投資份額，把該投資領(lǐng)域讓給商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，轉(zhuǎn)而扶持別的行業(yè)，形成一種政策性金融對商業(yè)性金融投資取向的倡導(dǎo)和誘導(dǎo)機(jī)制。政策性金融機(jī)構(gòu)通過發(fā)揮這種“領(lǐng)頭羊”的作用，促進(jìn)了國家產(chǎn)業(yè)政策的順利實(shí)施，提高了整個(gè)社會的投資效益。在一般情況下，某一項(xiàng)目政策性投資只占20％-30％，并且大部分行業(yè)對政策性資金的依存度會隨時(shí)間的推移而由高向低逐漸下降，這就形成一種政策性金融對商業(yè)性金融資金運(yùn)用方向和規(guī)模的誘導(dǎo)機(jī)制。

（三）區(qū)域經(jīng)濟(jì)梯度整合的功能

政策性金融以政府賦予的區(qū)域調(diào)控職能為“天職”，根據(jù)生產(chǎn)力的梯度分布，把區(qū)域信貸政策和產(chǎn)業(yè)傾斜政策結(jié)合起來，配合政府進(jìn)行梯度整合，從而有效調(diào)動(dòng)經(jīng)濟(jì)資源，推進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)一體化發(fā)展。這主要是在商業(yè)性金融完全按照市場機(jī)制將金融資源從低利產(chǎn)業(yè)、地區(qū)配置到高利產(chǎn)業(yè)、地區(qū)的情形下，從微觀和效率的角度看，這種逐利是合理或有效的。但從宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和社會合理性角度看則會帶來產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和地區(qū)結(jié)構(gòu)的失衡。而政策性金融正是社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制下貫徹政府產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略等宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控措施的必要工具。政策性金融的主要活動(dòng)領(lǐng)域，例如農(nóng)業(yè)、中小、某些基礎(chǔ)性產(chǎn)業(yè)以及邊遠(yuǎn)落后的地區(qū)和行業(yè)，正是商業(yè)性金融不愿或不予選擇的領(lǐng)域，政策性融資活動(dòng)對這些領(lǐng)域的正常發(fā)展，特別是對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、地區(qū)均衡發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。這也是我國西部大開發(fā)戰(zhàn)略中政策性銀行的主要功能之一。

（四）補(bǔ)充性功能

政策性金融機(jī)構(gòu)主要承擔(dān)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)無力或不愿承擔(dān)的長期資金信貸業(yè)務(wù)，主要是補(bǔ)充完善商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的功能。這表現(xiàn)在兩方面：一方面，對技術(shù)、市場風(fēng)險(xiǎn)較高的領(lǐng)域進(jìn)行引導(dǎo)補(bǔ)充性投資，對投資回收期過長的項(xiàng)目及低收益的基礎(chǔ)設(shè)施補(bǔ)充投資；另一方面，直接對風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)、低收益企業(yè)、低資信企業(yè)融資，間接地對企業(yè)信用形成擔(dān)保，以引導(dǎo)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)對其融資。

三、我國政策性金融的現(xiàn)狀、問題與完善思路

我國的政策性銀行運(yùn)行以來，較好地完成了原定目標(biāo)，政策性銀行的貸款余額占全國金融機(jī)構(gòu)貸款額的比例穩(wěn)定在 10％以上，達(dá)萬億元。這對我國國有專業(yè)銀行轉(zhuǎn)制、提高資金使用效益、調(diào)節(jié)地區(qū)間經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化、乃至適應(yīng)“西部大開發(fā)”戰(zhàn)略和加入 WTO都起到不可替代的作用。但由于其成立時(shí)間短、經(jīng)驗(yàn)不足，在自身經(jīng)營管理和外部經(jīng)營環(huán)境方面都還存在許多問題，其功能的有效發(fā)揮。

（一）我國政策性銀行存在的問題

1.內(nèi)部經(jīng)營機(jī)制不健全，資產(chǎn)質(zhì)量差，潛在風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重。

政策性銀行一方面強(qiáng)調(diào)資金的來源與運(yùn)用都是有償?shù)模枰獙?shí)現(xiàn)自我循環(huán)；另一方面，還要體現(xiàn)政策性功能，其貸款投向必須符合國家產(chǎn)業(yè)政策要求，扶持那些商業(yè)性金融不愿貸款、經(jīng)濟(jì)效益差而社會效益好、貸款回收期長的項(xiàng)目。這種天然的矛盾性導(dǎo)致政策性銀行不得不傾向于政策性貸款一邊，忽視了盈利性。加之與政府及其部門的關(guān)系不規(guī)范，缺乏經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)，對放出的款項(xiàng)監(jiān)管力度不夠，而且因?yàn)橛胸?cái)政的支持，責(zé)權(quán)利不明確，貸款隨意性較大，對款項(xiàng)回收的力度不強(qiáng)。這些都不可避免地造成政策性銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的低下、潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)日趨嚴(yán)重的現(xiàn)實(shí)。如農(nóng)發(fā)行在1997年凈虧損25億元，1998年在財(cái)政補(bǔ)貼156億元的情況下僅盈利1億元。

2.資產(chǎn)負(fù)債關(guān)系失衡，資金來源渠道單一，期限結(jié)構(gòu)、利率結(jié)構(gòu)不合理，成本較高。

在中央財(cái)政財(cái)力有限，資本金遲遲不能到位的情況下，政策性銀行主要是通過向中央銀行融資和發(fā)行債券來滿足其資金需求。有關(guān)數(shù)字表明，我國三家政策性銀行（國家開發(fā)銀行、進(jìn)出口銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行）主要的單一融資渠道籌資占其全部資金來源的80％以上，并有逐步擴(kuò)大的趨勢，這加大了對中央銀行基礎(chǔ)貨幣的倒逼機(jī)制，貨幣政策的獨(dú)立性、有效性；金融債券的大規(guī)模發(fā)行不但增加了籌資成本，而且嚴(yán)重制約了資金的長期使用，最終不得不陷入發(fā)新債還舊債的境地。

3.委托制度弊端頗多。

從我國政策性銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營的現(xiàn)狀看，由于沒有分支機(jī)構(gòu)或分支機(jī)構(gòu)尚未建立，在相當(dāng)長的一段時(shí)期內(nèi)，其業(yè)務(wù)將委托商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)代辦。但這種委托制度由于雙方在經(jīng)營目標(biāo)、經(jīng)營宗旨、核算體系、財(cái)務(wù)管理制度上都存在根本的區(qū)別，而雙方間的具體職責(zé)、權(quán)限、違約的責(zé)任等方面又沒有具體明確的規(guī)定，結(jié)果無法形成直接的信貸約束，致使信貸資產(chǎn)質(zhì)量難以保證，形成較大的體制性風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)在：委托關(guān)系缺乏競爭性和選擇性，客觀上存在行“漫不經(jīng)心”，輕率放貸等現(xiàn)象，使政策性銀行信貸資產(chǎn)的質(zhì)量大受影響；政策性銀行的資金嚴(yán)重漏損，時(shí)常被行和其他相關(guān)單位擠占挪用；由于結(jié)算傳遞渠道梗阻，各政策性銀行總行對系統(tǒng)內(nèi)各地區(qū)之間資金的調(diào)度能力較低，資金閑置和資金匱乏并存、拆入資金與拆出資金并存，使政策性銀行資金流動(dòng)性較差，利用效率較低。

4.從外部經(jīng)營環(huán)境來看，政策性銀行的經(jīng)營缺乏法律保障。

由于政策性銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的特殊性，許多國家都通過立法的形式對政策性銀行的資金來源渠道、資金運(yùn)用方式和與各方面的關(guān)系做出明確規(guī)定，而我國至今連一般性的政策性銀行法規(guī)都沒有，使得政策性銀行的經(jīng)營活動(dòng)缺乏法律依據(jù)。無論是內(nèi)部經(jīng)營管理，還是外部關(guān)系的協(xié)調(diào)，都處于一種進(jìn)退失據(jù)的狀態(tài)。隨意干預(yù)、變更政策性銀行經(jīng)營活動(dòng)的事情時(shí)有發(fā)生，政策性銀行自身的“尋租”、逐利等異化行為也屢見不鮮。

（二）我國政策性銀行改革和完善思路

1.明確定位政策性金融，完善其內(nèi)部經(jīng)營機(jī)制。

政策性金融既具有財(cái)政的特性，又具有金融的特征。其財(cái)政性表現(xiàn)為，財(cái)政必須為其提供資金或是為其尋求資金創(chuàng)造條件，政府必須在其中起主導(dǎo)作用，政策性銀行必須按國家的產(chǎn)業(yè)政策從事業(yè)務(wù)活動(dòng)，不以盈利為目的；其金融性表現(xiàn)為，資金來源中負(fù)債較多，資金運(yùn)用是有償?shù)?，須還本付息，并有一定收益。因此，既不能把政策性銀行當(dāng)作第二財(cái)政，隨意擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，不計(jì)成本，不求效益，又不能允許其經(jīng)營商業(yè)性業(yè)務(wù)，與商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)爭市場、爭業(yè)務(wù)。只有從上明確政策性金融的實(shí)質(zhì)，才能在實(shí)踐中把握政策性金融與商業(yè)性金融和財(cái)政投資的界限，避免相互串位，為政策性金融的運(yùn)行造就一個(gè)良好的理論基礎(chǔ)。

2.拓寬籌資渠道，優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)。

財(cái)政部門要量力而行，根據(jù)每年實(shí)際撥付給政策性銀行的資本金或補(bǔ)貼退稅額來確定政府對政策性銀行的核定任務(wù)數(shù)，給政策性銀行一定的自主權(quán)，增加其籌資渠道。如借鑒日本經(jīng)驗(yàn)，開發(fā)郵政儲蓄存款、基金融資等渠道，加大向國外籌集政府優(yōu)惠貸款的力度，面向社會公眾發(fā)債的可行性。提高政策性銀行內(nèi)部或行際之間調(diào)撥資金的流動(dòng)性，挖掘內(nèi)部資金潛力，減小利息負(fù)擔(dān)。由于財(cái)政撥付資本金數(shù)額巨大、穩(wěn)定、且無償付紅利或股息的后顧之憂，因此要建立財(cái)政撥付資本金的固定化、合法化機(jī)制，這是最主要的低成本資金來源。

3.完善既有政策性銀行的組織機(jī)構(gòu)體系，改革委托制度。

政策性銀行要能有效運(yùn)轉(zhuǎn)，需要具備完善的組織機(jī)構(gòu)體系。一是改變過去那種認(rèn)為政策性銀行無需設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的想法，要明確是否設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)視業(yè)務(wù)發(fā)展的情況和需要而定，本著精簡、高效的原則設(shè)立或撤并。二是改變由政府指定行的做法，引入競爭、擇優(yōu)機(jī)制，通過競標(biāo)決定行，同時(shí)制定相應(yīng)的規(guī)則，嚴(yán)格規(guī)定行的資格和條件以及授受雙方的權(quán)利、責(zé)任等事項(xiàng)。只有這樣，才能提高委托質(zhì)量，降低委托費(fèi)用，消除“尋租”現(xiàn)象。

4.盡快組建國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可缺少的新的政策性金融機(jī)構(gòu)。

我國一些急需政策性金融介入的領(lǐng)域和部門尚沒有專門的政策性金融機(jī)構(gòu)，如中小金融機(jī)構(gòu)，環(huán)境銀行，政策性保險(xiǎn)公司，政策性住宅金融機(jī)構(gòu)，開發(fā)銀行等等。對于這些極具開發(fā)價(jià)值、風(fēng)險(xiǎn)較大、期限較長、經(jīng)濟(jì)發(fā)展必需的項(xiàng)目，政策性金融應(yīng)積極承擔(dān)起政策性的義務(wù)，在這些領(lǐng)域內(nèi)建立政策性銀行，完善政策性金融體系。