導(dǎo)語：如何才能寫好一篇互聯(lián)網(wǎng)金融的功能，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 模式 規(guī)模 功能

隨著2013年余額寶的問世，2013―2014年間我國互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)了爆發(fā)的態(tài)勢，規(guī)模大增。盡管大家對互聯(lián)網(wǎng)金融的概念有較多的爭議（喬海曙和呂慧敏，2014），但無論是互聯(lián)網(wǎng)金融還是金融互聯(lián)網(wǎng)，其本質(zhì)都離不開金融。金融，從本質(zhì)上講就是資金和信用的交易，主要涉及融資、投資和中介等活動，在渠道上分為直接融資和間接融資。我國現(xiàn)在以銀行信貸為主要的融資渠道，根據(jù)中國銀監(jiān)會的消息，在2013年末銀行業(yè)金融機構(gòu)總資產(chǎn)為151萬億，總負(fù)債為141萬億，如此規(guī)模下商業(yè)銀行的經(jīng)營管理正日益受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為資金渠道，不論其是融資、投資還是中介平臺模式，在快速發(fā)展并對商業(yè)銀行形成沖擊的情況下其規(guī)模問題值得重視，這促使我們思考我國互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模及其對應(yīng)功能的問題，因為Cochrane（2013）認(rèn)為對于金融而言，重要的是功能不是規(guī)模。

互聯(lián)網(wǎng)金融早起于電子金融（殷劍鋒，2014），同時，網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)也早已存在，為什么2013年之前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模較小，2013年以后就規(guī)模暴漲呢？互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展與其經(jīng)營模式的創(chuàng)新有直接的關(guān)系，因此分析互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模問題首先要考察其經(jīng)營模式。本文將從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式出發(fā)，分析不同模式下的發(fā)展規(guī)模，進而分析不同模式下互聯(lián)網(wǎng)金融的功能，這對于深入認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展本質(zhì)與前景有著重要的現(xiàn)實意義。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與現(xiàn)有模式

在我國，互聯(lián)網(wǎng)金融有兩種概念：一種是金融的互聯(lián)網(wǎng)，主要是指金融機構(gòu)實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)化，將網(wǎng)下業(yè)務(wù)搬到了網(wǎng)上；另一種是互聯(lián)網(wǎng)的金融，主要是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)推出的金融業(yè)務(wù)。為了綜合分析我國互聯(lián)網(wǎng)金融的全貌，本文同時將這兩種概念都包含在互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)，即本文將分析這兩種現(xiàn)象，并對它們的模式進行比較分析（見圖1）。

盡管謝平和鄒傳偉（2012）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資的第三種金融融資模式，但互聯(lián)網(wǎng)金融畢竟也屬于金融的“資金融通”這一范疇。因而，本文從資金融通的角度分析我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與模式。

在金融體系中，資金融通主要涉及融資、投資和中介三個方面，投融資是資本逐利的重要載體，而為了降低交易成本和信息不對稱，商業(yè)銀行和投資銀行等金融機構(gòu)承擔(dān)起金融中介的角色。同時，由于交易成本和信息不對稱的影響，金融機構(gòu)不斷分工，呈現(xiàn)不同的機構(gòu)類型，它們共同為實現(xiàn)資本逐利行為提供服務(wù)。信息科技的發(fā)展，一方面促使這些傳統(tǒng)金融機構(gòu)不斷革新，開設(shè)電子金融業(yè)務(wù)，另一方面促使互聯(lián)網(wǎng)公司的發(fā)展。從市場結(jié)構(gòu)看，商業(yè)銀行等金融機構(gòu)由于特殊的準(zhǔn)入限制是一個高度壟斷的市場結(jié)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)公司由于其存在于虛擬空間則是一個高度競爭的市場結(jié)構(gòu)。所以，盡管早期的商業(yè)銀行等傳統(tǒng)機構(gòu)開展了信用卡、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上證券與保險等網(wǎng)上業(yè)務(wù)，但傳統(tǒng)金融機構(gòu)的網(wǎng)下業(yè)務(wù)仍在不斷發(fā)展壯大。另外，由于金融機構(gòu)信息的非標(biāo)準(zhǔn)化，電子金融對傳統(tǒng)金融業(yè)的顛覆被證明是錯誤的（殷劍鋒，2014）。隨著資本市場直接融資業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行等傳統(tǒng)間接融資業(yè)務(wù)受到較大沖擊，“脫媒”現(xiàn)象得到關(guān)注。但隨后又新誕生了“影子銀行”等新型金融中介，電子金融的“去中介化”受到質(zhì)疑?？偟膩砜矗捎诮鹑谥薪榈哪芰?yōu)勢和比較優(yōu)勢，“去中介”在資金資源相對稀缺的情況下不現(xiàn)實，傳統(tǒng)金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)新型機構(gòu)各自不斷發(fā)展，呈現(xiàn)了競爭與融合的局面。

按照資金融通過程，目前國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新分為支付方式創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新、投融資方式創(chuàng)新和金融機構(gòu)創(chuàng)新四種模式。在資本逐利的主要投融資方式上，出現(xiàn)了以融資為主要目的的眾籌，其形式已經(jīng)發(fā)展出了股權(quán)眾籌、債券眾籌、回報眾籌和捐贈眾籌等多種形式。同時，影響較大的則是以投資為主要目的的P2P、網(wǎng)絡(luò)小貸等模式。在金融中介上，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新模式則較豐富。第一種是對金融活動中最基本的支付方式的創(chuàng)新，即第三方支付，典型的如網(wǎng)上支付的支付寶和移動支付的微信錢包。第二種是基于平臺的銷售服務(wù)渠道創(chuàng)新模式，一個是進行理財產(chǎn)品銷售的渠道，如余額寶等各種寶寶，它們大多在本質(zhì)上是貨幣基金；另一個是產(chǎn)品超市或信息平臺，提供各種產(chǎn)品以及供求信息，如銅板街、好貸網(wǎng)等。第三種是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進軍金融業(yè)帶來的金融機構(gòu)形式創(chuàng)新，如眾安在線等。

2013年余額寶的問世及其爆發(fā)增長，一方面促使互聯(lián)網(wǎng)金融在我國快速發(fā)展，出現(xiàn)了眾多的寶寶產(chǎn)品、理財平臺和P2P公司；另一方面促使傳統(tǒng)的商業(yè)銀行也紛紛開展類似網(wǎng)上業(yè)務(wù)，如互動營銷金融服務(wù)平臺“金融商城”、P2B平臺――e融e貸。同時，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也在不斷革新。在籌資方面拓展眾籌業(yè)務(wù)對象，如娛樂眾籌“娛樂寶”、“湊份子”。在融資方面，P2P公司紛紛引進風(fēng)險投資融合發(fā)展線上與線下業(yè)務(wù)。在渠道方面，不僅推出貨幣基金以外的定期票據(jù)理財產(chǎn)品，而且同時推出了銷售貨幣基金、定期理財產(chǎn)品的理財平臺，如招財寶。在支付方面，則推出了“先消費、后付款”的“京東白條”。在網(wǎng)絡(luò)銀行方面，出現(xiàn)了全網(wǎng)絡(luò)化營運的浙江網(wǎng)商銀行。此外，在P2P公司出現(xiàn)跑路現(xiàn)象的同時，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、電商和餐飲企業(yè)則創(chuàng)新推出P2B（Person to Business）、O2O（Online to Offline）業(yè)務(wù)，融合線上和線下資源，如普資華企（P2B）和妙資財富（O2O）。當(dāng)前，壟斷傳統(tǒng)金融機構(gòu)受到競爭互聯(lián)網(wǎng)金融的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，而資金融通的金融活動離不開基本的投融資和中介渠道，如何利用新的技術(shù)不斷融合線上、線下資源，實現(xiàn)風(fēng)險管理和資金盈利是各個公司必須面對的，他們必將在更加細(xì)分的市場中競爭、合作并不斷創(chuàng)新發(fā)展。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模分析

2013―2014年互聯(lián)網(wǎng)金融快速增長，最為引人注目的就是余額寶。余額寶于2013年6月13日上線，截止到2014年6月30日，余額寶規(guī)模達5741.6億元，2014年上半年余額寶為廣大投資者帶來的收益超過125億元，上半年平均年化收益率超過5.4%。用戶數(shù)也保持了持續(xù)增長，截至2014年6月底，用戶數(shù)已達1.24億戶。然而，近幾個月，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的收益率連續(xù)走低，余額寶目前規(guī)模已經(jīng)進入平穩(wěn)增長的成熟期。與此同時，各大銀行也紛紛推出與余額寶類似的產(chǎn)品以應(yīng)對挑戰(zhàn)，如平安銀行推出“平安盈”、民生銀行推出“如意寶”、興業(yè)銀行推出“興業(yè)寶”和“掌柜錢包”等。從截至2014年二季度末的數(shù)據(jù)來看，余額寶仍然一家獨大。在銀行系寶寶軍團中，規(guī)模最大的為興業(yè)銀行掌柜錢包，規(guī)模為519.34億元；民生銀行“如意寶”規(guī)模為73億元，在銀行系寶寶中排名第二，與余額寶的規(guī)模差距較大。隨著2014年貨幣市場利率的下降，與余額寶類似的貨幣基金寶寶們的收益不斷下降，年化收益率從2014年1月1日的6.74%下降到2014年6月30日的4.23%。

在余額寶規(guī)模不斷增加、收益率下降的同時，P2P成為我國互聯(lián)網(wǎng)金融新的亮點。從最初的拍拍貸到宜信、陸金所、深圳紅嶺創(chuàng)投等，根據(jù)壹零財經(jīng)和網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)，截止2014年6月末我國P2P平臺數(shù)量超過1000家，成交量達到160.4億元，貸款余額達到476.6億元，然而累計出問題的平臺數(shù)達到了172家。

與P2P貸款投資不同，吸引投資的眾籌公司在2014年也得到快速發(fā)展。根據(jù)眾籌之家的導(dǎo)航平臺，我國現(xiàn)有眾籌平臺54家。在2014年10月9日，眾籌著名的平臺眾籌網(wǎng)上有11549個項目，已成功990個，眾籌中522個。根據(jù)夢800網(wǎng)站，眾籌網(wǎng)2014年8月籌資金額為539.45萬元，9月籌資金額為821.68萬元；京東眾籌2014年8月籌資金額為227.41萬元，9月籌資金額為1173.83萬元；淘寶眾籌2014年8月籌資金額為2200.33萬元，9月籌資金額為1592.09萬元。

在互聯(lián)網(wǎng)金融的銷售服務(wù)平臺方面，誕生于2009年6月的“挖財”是國內(nèi)最早的個人記賬理財平臺，5年時間累積了超過8000萬的用戶。金銀貓是國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)理財平臺，不僅是一個金融資訊和信息的平臺，也是一個全方位為個人及機構(gòu)客戶提供涵蓋銀行理財、基金、信托、券商、保險等各類理財業(yè)務(wù)的金融服務(wù)在線交易平臺，采用全新的P2B+O2O+社區(qū)網(wǎng)點模式，在銀行P2B業(yè)務(wù)領(lǐng)域是最有實力的平臺。2014年5月18日，金銀貓理財用戶數(shù)突破1萬人，2014年7月28日，金融e家社區(qū)理財服務(wù)店突破50家。銅板街是國內(nèi)首款實現(xiàn)綜合理財交易的平臺，截止2013年12月31日，銅板街理財平臺交易額突破2.7億元；2014年3月，銅板街APP單日交易額則突破1億元人民幣；在2014年6月，銅板街理財平臺交易額已突破10億元。截至2014年8月，已服務(wù)超500萬投資者，投資總額累計超50億元。盈盈理財是國內(nèi)領(lǐng)先的最早從事基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融信息撮合交易服務(wù)的平臺，2013年年注冊用戶數(shù)超過兩百萬。2014年，盈盈理財針對中小企業(yè)融資現(xiàn)狀推出P2B/P2P投融資服務(wù)模式，截止2014年6月累計用戶突破500萬，活躍用戶突破100萬，累計投資額突破30億元，為投資人帶來收益超6000萬元。乾貸網(wǎng)是P2B互聯(lián)網(wǎng)理財平臺，截止2014年8月，乾貸網(wǎng)發(fā)生額已突破2億元。招財寶則是在理財產(chǎn)品機構(gòu)、融資人與投資人之間提供居間金融信息服務(wù)，以幫助雙方完成交易撮合的交易平臺，招財寶公司不任何理財產(chǎn)品或借款項目，不設(shè)立資金池，亦不為交易雙方提供擔(dān)保，2014年8月招財寶的成交額突破110億元，截止2014年10月8日，累計成交金額為151.2億元。匯投資是P2C網(wǎng)絡(luò)投融資平臺，2014年7月16日，匯投資用戶投資總額突破1億，2014年10月9日已加入用戶23955位，用戶投資總額3億8819萬元。PPmoney是理財平臺，2013年12月，PPmoney總成交額達10億，截止2014年6月30日，總成交額突破21億元，與2013上半年相比，成交量上漲355.53%，注冊人數(shù)增長662.62%。

總的來看，2014年互聯(lián)網(wǎng)金融各種模式下的公司在規(guī)模上都得到了較大的發(fā)展，貨幣基金理財產(chǎn)品的規(guī)模最大，其中余額寶份額最大，其他類似寶寶規(guī)模較小。P2P、眾籌和平臺公司單個規(guī)模不大，但數(shù)量眾多，增長很快，總體規(guī)模上P2P的規(guī)模相對較大。與商業(yè)銀行上百萬億的總規(guī)模相比，這樣的互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模應(yīng)該是非常小的，再說商業(yè)銀行主要依靠企業(yè)等大客戶，互聯(lián)網(wǎng)金融主要依靠長尾的社會公眾，為什么互聯(lián)網(wǎng)金融會對傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成較大沖擊呢？這是因為互聯(lián)網(wǎng)金融有著和傳統(tǒng)金融一樣的功能，但卻有著更加靈活、一體化、重體驗的模式。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融功能分析

隨著金融的不斷增長，一些學(xué)者開始思考金融增長帶來的影響。過去30年里，無論是占GDP的比例，還是從金融資產(chǎn)的數(shù)量以及就業(yè)人數(shù)等方面，金融服務(wù)部門都呈現(xiàn)了較大增長（Greenwood and Scharfstein，2013）。然而，Rajan（2005）則認(rèn)為盡管去中介化降低了交易成本、提高了資本配資效率并更好地實現(xiàn)了風(fēng)險分擔(dān)，但導(dǎo)致了投資人與投資項目間出現(xiàn)了管理者的激勵問題，這會改變市場的風(fēng)險結(jié)構(gòu)，進而影響市場的穩(wěn)定。Cochrane（2013）認(rèn)為對于金融而言，重要的是功能不是規(guī)模。鑒于此，本文認(rèn)為從規(guī)模上可以看到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的結(jié)構(gòu)和速度，從功能上可以看到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的長度，因為具有優(yōu)勢功能的互聯(lián)網(wǎng)金融才能走的更為長遠(yuǎn)。陳龍（2014）認(rèn)為從金融業(yè)的格局上看，P2P和眾籌等新的融資手段，雖然屬于金融創(chuàng)新，卻是對現(xiàn)有金融體系的一種補充，不會對現(xiàn)有格局產(chǎn)生巨大沖擊，而結(jié)算、支付和利息收入代表了一般用戶對銀行最主要的需求，支付是金融業(yè)最基本也是最重要的功能，得移動支付者得天下?？梢姡磥砘ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展重點與互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢功能有直接的聯(lián)系。

Merton（1995）認(rèn)為金融最基本的功能是資源配置，金融系統(tǒng)的功能可以劃分為6個：交換商品與服務(wù)、提供融資機制、跨時空轉(zhuǎn)移經(jīng)濟資源、管理不確定性并控制風(fēng)險、提供價格信息、處理信息不對稱和激勵問題。這些功能傳統(tǒng)金融機構(gòu)能實現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融則以新的方式和模式從事金融活動，也能實現(xiàn)這些功能。張信（2014）從資金結(jié)算與清算、資源分配與集聚和風(fēng)險管理與分散三個方面對不同互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品功能進行簡要分析，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融越來越體現(xiàn)了其作為金融服務(wù)的本來職能。從資金融通的角度，本文認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的模式中，銷售服務(wù)平臺實現(xiàn)了網(wǎng)上與網(wǎng)下的資金、理財產(chǎn)品的交換，眾籌和P2P等提供了網(wǎng)上投融資機制，O2O則連接了線上和線下資源，她們通過互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)實現(xiàn)了資金資源的跨時空配置、提供價格信息并分散、控制風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以新的形式實現(xiàn)了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的主要金融功能。因此，從互聯(lián)網(wǎng)金融2013―2014年的爆發(fā)看，其競爭優(yōu)勢并不在其功能上，關(guān)鍵在于其實現(xiàn)功能的方式上。謝平（2014）也認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新主要是指互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和精神對金融交易和組織形式的影響，金融的核心功能不變，金融契約的內(nèi)涵不變，金融風(fēng)險、外部性等概念的內(nèi)涵也不變。從過去幾年電子金融的緩慢發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)增長相比較看，壟斷的傳統(tǒng)商業(yè)銀行等金融機構(gòu)的方式轉(zhuǎn)變較慢，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的方式轉(zhuǎn)變比較快。這些方式的轉(zhuǎn)變是一種創(chuàng)新，創(chuàng)新背后的根本經(jīng)濟力量是競爭。

然而，與傳統(tǒng)金融機構(gòu)一樣，在互聯(lián)網(wǎng)金融中，Merton（1995）提到的處理信息不對稱和激勵問題和Rajan（2005）所擔(dān)心的管理激勵問題卻仍然存在，2013年末到2014年初的P2P跑路風(fēng)波就是一個典型的范例?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)上模式降低了交易成本、提高了資金配置效率，但產(chǎn)生了新的投資與被投資對象，產(chǎn)生了新的互聯(lián)網(wǎng)金融中介，信息不對稱和管理激勵問題不會消失，同時，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的高度競爭和聯(lián)系以及網(wǎng)上虛擬交易對象等問題還可能引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險。

金融產(chǎn)品或者服務(wù)本質(zhì)上是金融合約，作為合約屬性必然存在責(zé)任與義務(wù)的問題，作為金融工具，必然存在風(fēng)險與收益的問題。互聯(lián)網(wǎng)金融提供的是與傳統(tǒng)金融機構(gòu)類似功能的服務(wù)，但是更加一體化、靈活化，強調(diào)客戶體驗和市場細(xì)分。但是，金融活動本質(zhì)是要實現(xiàn)資本逐利的，互聯(lián)網(wǎng)金融公司為了保護自身以及客戶的利益，有責(zé)任和義務(wù)去降低信息不對稱，努力控制風(fēng)險。當(dāng)然，對金融合約責(zé)任與義務(wù)、風(fēng)險與收益的管理離不開金融監(jiān)管，日益綜合一體化的互聯(lián)網(wǎng)金融給我國分業(yè)監(jiān)管的金融監(jiān)管體系帶來了難題。

四、結(jié)論與啟示

在我國，以電子支付、信用卡等電子金融為模式的早期互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展，以網(wǎng)上投融資、第三方支付/理財平臺等為模式的新型互聯(lián)網(wǎng)金融正快速增長。它們以不同的方式實現(xiàn)金融基本的資金融通功能，本質(zhì)上都是金融中介。傳統(tǒng)的金融機構(gòu)在受到資本市場發(fā)展直接融資導(dǎo)致“脫媒”的同時，正面臨互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等技術(shù)公司的互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊。不同的經(jīng)營方式和人們社會生活的多樣化注定兩者會共同存在、融合發(fā)展，在不斷競爭中也會有規(guī)模與業(yè)績上的沖擊，這也正是市場經(jīng)濟的必然。

互聯(lián)網(wǎng)金融有著與傳統(tǒng)金融類似的功能，但也同樣面臨信息不對稱和管理激勵問題，整合資源、優(yōu)化配置風(fēng)險以及加強監(jiān)管有助于互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模發(fā)展與長久穩(wěn)定。對于不同模式下不同互聯(lián)網(wǎng)金融公司而言，細(xì)分市場避免同質(zhì)化、整合線上線下資源提高自身優(yōu)勢、參與行業(yè)并購等是未來發(fā)展的途徑。對它們的股權(quán)性質(zhì)、治理結(jié)構(gòu)以及市場結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)鏈的分析是未來要研究的問題。另外，金融規(guī)模增長帶來的社會效益及成本仍是一個值得進一步探討的課題。

【參考文獻】

[1] 陳宇：風(fēng)吹江南之互聯(lián)網(wǎng)金融[M].北京：東方出版社，2014.

[2] 劉姝姝：眾籌融資模式的發(fā)展、監(jiān)管趨勢及對我國的啟示[J].金融與經(jīng)濟，2014（7）.

[3] 喬海曙、呂慧敏：中國互聯(lián)網(wǎng)金融理論研究最新進展[J].金融論壇，2014（7）.

[4] 謝平、鄒傳偉：互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究，2012（12）.

[5] 殷劍鋒：“互聯(lián)網(wǎng)金融”的神話和現(xiàn)實[N].上海證券報，2014-

04-22.

[6] 謝平：互聯(lián)網(wǎng)金融的基本理論要點[N].21世紀(jì)經(jīng)濟報道，2014-

03-10.

[7] 張信：淺析互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的不同功能[J].金融與經(jīng)濟，2014（5）.

[8] Cochrane J H：Finance：Function Matters，Not Size[J].The Journal of Economic Perspectives，2013，27（2）.

[9] Greenwood R、Scharfstein D：The Growth of Finance [J].The Journal of Economic Perspectives，2013，27（2）.

篇2

【關(guān)鍵詞】經(jīng)濟新常態(tài) 互聯(lián)網(wǎng)金融 發(fā)展新趨勢

一、創(chuàng)新和消費將成為推動金融業(yè)不斷前進的強大動力

在經(jīng)濟新常態(tài)下，創(chuàng)新和消費為互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展提供源源不斷的支持和動力，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須進一步發(fā)揮出其開放、平等、團結(jié)、共享的良好的互聯(lián)網(wǎng)精神，切實真正最大限度地為客戶帶來更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。在當(dāng)今時代，傳統(tǒng)金融服務(wù)供給已經(jīng)不能夠迎合互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的現(xiàn)實需要，二者之間存在著一定的沖突，這就要求互聯(lián)網(wǎng)金融不斷地推陳出新，為客戶定制優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，使客戶獲得美好的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)享受。

與此同時，在當(dāng)今的經(jīng)濟新常態(tài)的新形勢下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也應(yīng)該不斷地提升自身實力，實現(xiàn)創(chuàng)新突破發(fā)展?？紤]到互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品非常容易投資和提取，因此，普通用戶非常樂于進行投資理財。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)若想進一步實現(xiàn)其實力的提高，就應(yīng)該從客戶的角度出發(fā)，著眼于客戶的立場，為客戶提供更加新穎的業(yè)務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日益普及的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有必要靈活地運用互聯(lián)網(wǎng)支付、電子商務(wù)等新的渠道來開展業(yè)務(wù)，迎合客戶新的需求。隨著移動4G技術(shù)的出現(xiàn)和日益普及，廣大的客戶都已經(jīng)使用了高端手機，客戶對于互聯(lián)網(wǎng)更加熟悉，在這樣的新形勢下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有必要更加有效地挖掘客戶信息，發(fā)現(xiàn)客戶使用互聯(lián)網(wǎng)的習(xí)慣，挖掘客戶的個性特征，以便更好地服務(wù)客戶。進一步來說，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)該打造出一個移動運營統(tǒng)計分析系統(tǒng)，充分利用當(dāng)前流行的互聯(lián)網(wǎng)+、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)，打造出有利于客戶的的征信系統(tǒng)等，切實對于有效的客戶信息予以適當(dāng)?shù)赝诰蚝吞崛?，將富有價值的客戶資料挖掘出來，實現(xiàn)不斷地創(chuàng)新發(fā)展。

二、形成產(chǎn)業(yè)鏈平臺化的新模式

在當(dāng)今的經(jīng)濟新常態(tài)的新形勢下，可以實現(xiàn)行業(yè)之間的深度協(xié)作溝通，在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上實現(xiàn)網(wǎng)上付款、投資理財、檢索資料、客戶征信記錄查詢等等各種各樣的新功能。具體來說，在當(dāng)今的經(jīng)濟新常態(tài)的新形勢下，互聯(lián)網(wǎng)金融具體涵蓋了下面的幾種形式：第一種就是支付中介類，也就是說，通過第三方支付機構(gòu)作為中間人來實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融，這種形式在現(xiàn)階段的使用已經(jīng)比較普遍，而且其管理也相對較為健全；第二種就是投融資平臺，該種形式在現(xiàn)階段的發(fā)展非?？焖伲呀?jīng)引起了業(yè)界的高度重視，具體涵蓋了電子商務(wù)的小額貸款，網(wǎng)上投融資、眾籌業(yè)務(wù)等各種各樣的互聯(lián)網(wǎng)渠道理財融資服務(wù)方式；第三種形式就是數(shù)據(jù)信息服務(wù)類，這種形式借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來為客戶帶來數(shù)據(jù)的搜集、信息的檢索、信用記錄、疑難求助等各種各樣的新形式的服務(wù)體驗。與此同時，在物聯(lián)網(wǎng)、云計算等新技術(shù)涌現(xiàn)出來的今天，客戶的需求也是動態(tài)發(fā)展演變的，特別是在對于客戶的信用越來越重視的新形勢下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也開始借助于各種各樣的新技術(shù)來搜集和挖掘客戶的信用情況，對于客戶的交易情況予以搜集和挖掘，確保建設(shè)出科學(xué)有效的客戶征信系統(tǒng)，進一步保障客戶更好地進行投融資，也能夠保障互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)及時根據(jù)客戶的信用情況來采取進一步措施，在為客戶帶來更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)的同時，也能夠推動互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不斷地探索和發(fā)掘出更加先進的業(yè)務(wù)和服務(wù)。

三、創(chuàng)新金融功能的新模式

在當(dāng)今的經(jīng)濟新常態(tài)的新形勢下，金融脫媒程度受制于實體經(jīng)濟的需求，還受制于風(fēng)險收益關(guān)系的調(diào)整，互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展體現(xiàn)出支持實體經(jīng)濟踐行普惠金融運行效果，監(jiān)管當(dāng)局的態(tài)度至關(guān)重要、決定了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的速度、業(yè)務(wù)模式及組織形式，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融是一種競爭關(guān)系，傳統(tǒng)金融的應(yīng)對和反擊將沖擊互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的體制、市場及客戶等基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)進入了優(yōu)勝劣汰、自我競爭的市場化階段，開始逐步規(guī)范，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要解決風(fēng)險關(guān)和技術(shù)關(guān)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也具備傳統(tǒng)金融的關(guān)鍵功能，也是需要在不確定環(huán)境中來實現(xiàn)資源的最優(yōu)配置，最終目的也都是為了使得實體經(jīng)濟的需求得到滿足。具體來說，需要滿足的需求涵蓋了支付清算、資金融通和股權(quán)細(xì)化、提供經(jīng)濟資源時空轉(zhuǎn)移的渠道、風(fēng)險管理、提供信息、解決激勵問題等等各種各樣的需求。另外，在當(dāng)今的經(jīng)濟新常態(tài)的新形勢下，互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的金融企業(yè)的內(nèi)涵是針對未來現(xiàn)金流在未來不確定的情況下的權(quán)利和義務(wù)，具體包括了股權(quán)、債權(quán)、保險、信托等等，將傳統(tǒng)的物理形式轉(zhuǎn)換成為電子形式的方式來使用，通過相應(yīng)的托管、交易和清算等制度來為客戶提供服務(wù)。在當(dāng)今的經(jīng)濟新常態(tài)的新形勢下，互聯(lián)網(wǎng)金融必須始終進行創(chuàng)新，不斷地提升服務(wù)水平和質(zhì)量，高度重視創(chuàng)新和精細(xì)化金融等，實現(xiàn)服務(wù)效率的大幅度提升，尤其是實現(xiàn)客戶的個性化需求得到更加有效的滿足。在這一過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融又能夠最大限度地體現(xiàn)出金融跨期跨區(qū)域配置經(jīng)濟資源、提供信息以及支付和結(jié)算的功能。在移動互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程中能夠發(fā)現(xiàn)，客戶對于金融的需求和體驗的要求是非常高的，基于創(chuàng)新的更加精細(xì)化的金融功能的實現(xiàn)和更好的客戶體驗，是互聯(lián)網(wǎng)金融在金融業(yè)新常態(tài)環(huán)境下新的發(fā)展模式。

綜上所述，本文從不同的角度深入地探索了經(jīng)濟新常態(tài)下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展新趨勢，探索了互聯(lián)網(wǎng)金融如何進一步實現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展，以便有效地推動實體經(jīng)濟的發(fā)展。在當(dāng)今的經(jīng)濟新常態(tài)的新形勢下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展面臨著新形勢，其發(fā)展趨勢是非常有前景的。

參考文獻：

[1]陳小慧. 新階段、新改革、新常態(tài)下的新金融――“2014中國互聯(lián)網(wǎng)金融高峰論壇”圓滿落幕[J]. 大眾理財顧問，2014.

篇3

一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式概述

互聯(lián)網(wǎng)已有一段時間的發(fā)展歷史，互聯(lián)網(wǎng)金融模式是建立在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展背景之下的互聯(lián)網(wǎng)的信息技術(shù)與金融領(lǐng)域的金融資本的融合促進?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式是區(qū)別于傳統(tǒng)銀行間接模式與資本市場直接模式的新型模式，具備信息量大、成本低廉和效率較高的特點。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融模式的優(yōu)勢

1、減緩金融排斥

金融排斥是客戶與金融機構(gòu)、金融服務(wù)或者金融產(chǎn)品等金融產(chǎn)物之間的排斥，表現(xiàn)為部分客戶難以接觸或者使用相關(guān)金融產(chǎn)物。在除互聯(lián)網(wǎng)金融模式之外的其他模式之下，傳統(tǒng)銀行難以滿足部分客戶的期望，而互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)，極大的減緩了金融排斥，使更多客戶的期望得以滿足。

2、交易信息相對對稱

互聯(lián)網(wǎng)金融模式方便了信息的傳遞，也促進了各企業(yè)之間的生意往來。傳統(tǒng)金融模式下，信息的搜尋需要花費較長時間和較大成本，且搜尋而來的信息過于片面。互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)，是信息化時代的產(chǎn)物，也為信息傳遞貢獻了力量，企業(yè)的相關(guān)信息會被收錄在相關(guān)網(wǎng)站，且所配有的信用評估等級很好地約束了企業(yè)。

3、資源配置便捷

企業(yè)或個人的生意等的往來實質(zhì)上是物質(zhì)或錢財?shù)慕粨Q，有交換需求的人不在少數(shù)，然而大部分交換均是在中介途徑下完成的，效果并不理想?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)，就像是一道超強的中介鏈條，以更方便、準(zhǔn)確的方式鏈接了各個企業(yè)的商業(yè)往來。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融模式的功能

1、平臺功能

互聯(lián)網(wǎng)金融模式具有強大的平臺功能，企業(yè)可利用這個平臺展示、銷售相關(guān)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，客戶可通過此平臺購買金融產(chǎn)品或參與相關(guān)金融活動。無論是企業(yè)或客戶，都享有互聯(lián)網(wǎng)金融模式高效、便捷的服務(wù)。

2、融資功能

互聯(lián)網(wǎng)金融模式強大的信息儲存有利于企業(yè)的融資。每一企業(yè)都可通過互聯(lián)網(wǎng)了解其他企業(yè)的相關(guān)信息，可以尋求到合理的管理、分散風(fēng)險的方式，從而使資源配置效率得以優(yōu)化，有利于企業(yè)的融資。

3、支付功能

互聯(lián)網(wǎng)金融模式背景下，如支付寶等第三方支付方式漸受追捧，這是因為其高效、便捷、低成本的支付方式具有不可替代性。據(jù)2014年證券時報報道，我國已有200家第三方支付企業(yè)獲得相關(guān)業(yè)務(wù)許可資質(zhì)，來自第三方支付的數(shù)額早已突破數(shù)十萬億元。

4、搜索處理

互聯(lián)網(wǎng)似乎是萬能的信息搜索機構(gòu)，各類信息資料可謂應(yīng)有盡有，其強大的信息搜索處理功能使分散混亂的信息分類整齊化，從而便于人們對信息的搜索。隨之出現(xiàn)的“云傳輸、云計算”等功能使搜索到的信息兼具效率與科學(xué)的合理性。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)比較分析

（一）支付業(yè)務(wù)的比較

傳統(tǒng)銀行支付業(yè)務(wù)多通過銀行柜臺、存取款機辦理或信用卡方式進行支付，受多方面因素制約，有很大的局限性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下的支付業(yè)務(wù)多為兼具傳統(tǒng)銀行功能方式和傳統(tǒng)銀行所欠缺的功能方式的第三方支付。第三方支付主要具有安全可靠、成本低廉和高效快捷三點優(yōu)勢：安全可靠表現(xiàn)為在支付雙方之間設(shè)立中間環(huán)節(jié)，一方面很好的保護了用戶的信息安全，另一方面對雙方的交易起到監(jiān)督作用。成本低廉體現(xiàn)在第三方支付為用戶所提供的免費或者費用較少的平臺，免去了用戶在支付過程中的不必要支出。高效快捷體現(xiàn)在對用戶支付時間和方式的節(jié)省上，免去了網(wǎng)銀登錄的環(huán)節(jié)，除去了跨行、跨系統(tǒng)支付的手續(xù)費等繁瑣問題。

（二）銷售業(yè)務(wù)的比較

傳統(tǒng)銀行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)均涉及到銷售業(yè)務(wù)，銷售產(chǎn)品多為基金、保險等理財產(chǎn)品，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式之前，傳統(tǒng)銀行在銷售業(yè)務(wù)中有較好戰(zhàn)績，而互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展，很大程度地削弱了銀行銷售業(yè)務(wù)的利潤空間。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的銷售多為第三方網(wǎng)絡(luò)平臺，較傳統(tǒng)銀行而言，其主要具有兩點優(yōu)勢：其一，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的網(wǎng)絡(luò)平臺花費更低的產(chǎn)品、人工等成本，可以給消費者更多的利益；其二，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的網(wǎng)絡(luò)平臺操作簡易、能為消費者省去不必要的時間花費。正因為第三方網(wǎng)絡(luò)平臺具備的優(yōu)勢，為其自身吸引了更多的商機。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

（一）豐富銀行業(yè)務(wù)

對于傳統(tǒng)銀行業(yè)或者其他金融機構(gòu)而言，其業(yè)務(wù)的開展所需的必備條件是客戶，因而豐富銀行業(yè)務(wù)實際上是擴展客戶，而互聯(lián)網(wǎng)金融模式無疑是擴展銀行客戶的不錯選擇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式較傳統(tǒng)銀行相比，為客戶提供了更多的內(nèi)容、新穎而有針對性的服務(wù)，因其物美價廉和較為周到的服務(wù)而受到客戶的青睞。

（二）發(fā)展利率市場

互聯(lián)網(wǎng)金融模式較傳統(tǒng)銀行業(yè)模式相比，其交易程序是遵循交易雙方或多方的自由意志，更符合市場化規(guī)則。我國肯定了市場是資源配置的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，合理的利率市場化是降低政府對經(jīng)濟的過分干涉的途徑，是完善數(shù)據(jù)庫的方法，而互聯(lián)網(wǎng)金融模式恰好為推進市場進程創(chuàng)造了條件，也通過對價格的控制為利率市場化貢獻了力量。

（三）改變金融媒介

傳統(tǒng)銀行業(yè)中需要較為復(fù)雜的交易流程，實際上傳統(tǒng)銀行業(yè)在交易過程中扮演的是媒介角色，而且基本上壟斷了貸款等業(yè)務(wù)，卻因其復(fù)雜的手續(xù)和與現(xiàn)實脫節(jié)的利率成為金融領(lǐng)域前進的障礙。正是互聯(lián)網(wǎng)金融模式的產(chǎn)生，以簡易可行的交易流程，大幅提升了交易效率，很大程度地改善了傳統(tǒng)銀行業(yè)一枝獨秀的局面。

（四）提升資源分配效率

如果始終將資源空置必將難以發(fā)揮資源的作用，只有將資源合理分配才能創(chuàng)造出更大的價值。傳統(tǒng)銀行業(yè)模式下的資源分配效率較低，小型企業(yè)或是個人用戶難以通過銀行融資?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下可以搜尋到企業(yè)和個人的經(jīng)營、誠信等方面的信息，因此有理由無后顧之憂地解決其融資難題，從而提升資源分配效率。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下銀行業(yè)的發(fā)展方向

（一）傳統(tǒng)銀行業(yè)服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融模式已收獲不錯的效果，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的成功源自于其天生具有的優(yōu)勢，為用戶提供了更科學(xué)更具人性化的服務(wù)，對此傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)合理借鑒。傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)突破傳統(tǒng)模式的限制，以追求科學(xué)合理性為前提，結(jié)合銀行自身的特點，總結(jié)以往工作中的優(yōu)勢和不足，并加以改進，將以往的優(yōu)勢與互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢相融合，打造出傳統(tǒng)與高新科技方式優(yōu)化并進的服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融模式較傳統(tǒng)銀行而言，最大的競爭優(yōu)勢在于其高效便捷性、成本低廉性優(yōu)勢，傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)對此合理借鑒，并非是簡單的將互聯(lián)網(wǎng)金融照搬照抄，而應(yīng)是更深層次地對商業(yè)銀行體系的框架進行修建，以求為用戶提供更加安全、便捷、高效、周到的服務(wù)。

（二）技術(shù)創(chuàng)新和體制創(chuàng)新

盡管我國傳統(tǒng)銀行業(yè)目前受到互聯(lián)網(wǎng)金融模式的沖擊，但實際上在近些年來也取得了一些成績。例如，電子銀行的發(fā)展等。然而，電子銀行的發(fā)展并沒有盡善盡美，反而差強人意，主要在于電子銀行的計算機技術(shù)過于單一，且技術(shù)平臺等推廣受眾面積過于狹窄。這些限制使得傳統(tǒng)銀行業(yè)尚難符合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的要求，因此需要進行技術(shù)和體制的雙向創(chuàng)新。創(chuàng)新的基礎(chǔ)是學(xué)習(xí)和了解，銀行應(yīng)該對金融開放平臺和高新技術(shù)多加使用，重新全面具體地構(gòu)建產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的流程，使相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)體制形式全面吻合。在了解和學(xué)習(xí)之后，可逐漸展開深層次工作，如通過對互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的數(shù)據(jù)、信息等進行分析，滿足用戶的現(xiàn)有要求、潛在要求以及未來要求，開創(chuàng)互聯(lián)網(wǎng)背景下的新型金融體制模式。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融模式的風(fēng)險控制

傳統(tǒng)銀行業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的借鑒應(yīng)該是靈活的，即選擇互聯(lián)網(wǎng)金融模式的優(yōu)點，并對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的不足加以改進?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式的不足主要為風(fēng)險控制方面的不足，具體表現(xiàn)為對前期工作的較大規(guī)模的投入、不夠明確的商業(yè)模式、更新?lián)Q代過快的技術(shù)和市場走向。對此，傳統(tǒng)銀行業(yè)在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的時候，首先要分析自身特點和互聯(lián)網(wǎng)金融的特點走向、找準(zhǔn)適合自身發(fā)展的商業(yè)模式；同時，使不健全的互聯(lián)網(wǎng)金融模式更為健全，并配有科學(xué)、合理的法律基礎(chǔ)，以提升互聯(lián)網(wǎng)金融模式的風(fēng)險控制。

（四）自我發(fā)展與對外合作

篇4

【關(guān)鍵詞】傳統(tǒng)銀行 互聯(lián)網(wǎng)金融 影響 原因 對策

從2016年中央電視臺春節(jié)聯(lián)歡晚會上的搶紅包，到“雙十一”購物節(jié)的瘋狂“血拼”，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)越來越走進我們的生活，并在與我們的“錢包”發(fā)生著千絲萬縷的聯(lián)系――這只是互聯(lián)網(wǎng)金融對當(dāng)今社會影響的一個縮影。事實上，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)滲透到我們生活的方方面面，對傳統(tǒng)銀行的影響尤其不容小覷。

一、傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)系

傳統(tǒng)銀行指傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，是我們生活中最常見、最常打交道的，主要業(yè)務(wù)范圍包括吸收存款、發(fā)放貸款和中間業(yè)務(wù)等，是最重要的金融機構(gòu)之一?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)+金融的具體實踐和有機結(jié)合，它依托互聯(lián)網(wǎng)平臺，形成了一種明顯異于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的全新的金融服務(wù)體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式眾多，比較常見的有第三方支付平臺（如支付寶）、P2P網(wǎng)貸平臺、眾籌等模式。

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生與發(fā)展對傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生了巨大的沖擊，兩者似乎應(yīng)當(dāng)是互相對立的，但在事實上，傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融之間有著千絲萬縷的聯(lián)系。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開傳統(tǒng)銀行的支持。例如，以支付寶為代表的第三方支付平臺，它的成功支付必須有傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)行的銀行卡相互綁定才能得以實現(xiàn)。另一方面，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也是互聯(lián)網(wǎng)金融的主動參與者和積極推動者。例如，招商銀行早在1997年就推出了網(wǎng)上銀行；時至今日，各個商業(yè)銀行紛紛推出了網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信銀行等互聯(lián)網(wǎng)渠道服務(wù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融是一把“雙刃劍”，是對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的有力補充和改進，同時也對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生了巨大沖擊。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行的積極影響

1.提高了傳統(tǒng)柜臺業(yè)務(wù)的效率。傳統(tǒng)商業(yè)銀行面對大眾的主要業(yè)務(wù)就是柜臺業(yè)務(wù)，包括存取款、轉(zhuǎn)賬等繁雜事項。在以前，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的柜臺是最繁忙的地方。等候大廳中，顧客們手拿號碼牌，或焦急或無聊地等待著自己的號碼被柜臺叫到。而如今，網(wǎng)上銀行、手機銀行等互聯(lián)網(wǎng)渠道金融的普及，替代了傳統(tǒng)的柜臺業(yè)務(wù)。客戶只需要輕觸屏幕或輕點鼠標(biāo)，便輕松地完成了存款、取款、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，極大得提高了傳統(tǒng)柜臺業(yè)務(wù)的效率[1]。

2.降低了傳統(tǒng)銀行的運營成本。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的諸多業(yè)務(wù)操作，往往會涉及到各種授權(quán)、身份認(rèn)證等，這些都屬于傳統(tǒng)銀行的運營成本。而網(wǎng)上銀行、手機銀行等互聯(lián)網(wǎng)渠道金融，完全實現(xiàn)了無紙化操作，降低了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的運營成本。更為重要的是，互聯(lián)網(wǎng)渠道金融實現(xiàn)了無現(xiàn)金交易，只是賬戶上數(shù)字的增減變動，降低甚至消除了現(xiàn)金業(yè)務(wù)的成本。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行的消極影響

1.沖擊了傳統(tǒng)銀行的渠道和平臺。傳統(tǒng)銀行通過網(wǎng)點分布掌握大量客戶資源，進而掌控金融渠道實現(xiàn)壟斷的狀況已經(jīng)不復(fù)存在?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的用戶數(shù)目龐大，僅支付寶一家就有超過8億位用戶，并且互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶多為年輕一代，他們擁有巨大的財富潛力，更傾向也更習(xí)慣于互聯(lián)網(wǎng)金融渠道。傳統(tǒng)銀行通過網(wǎng)點吸收的社會存款，是發(fā)放貸款的主要來源。而余額寶不僅有著比傳統(tǒng)銀行更高的存款利率，并且還可以實現(xiàn)24小時隨時存款，甚至幾十元錢都可以零存生息。互聯(lián)網(wǎng)金融的方便、快捷、高息、低成本，嚴(yán)重沖擊了傳統(tǒng)銀行的渠道和平臺。

2.沖擊了傳統(tǒng)銀行的支付和結(jié)算。傳統(tǒng)銀行通過兌取現(xiàn)金、柜臺轉(zhuǎn)賬和銀行卡刷卡等為顧客提供支付和結(jié)算服務(wù)。近年來，支付寶支付、微信支付、財付通支付等模式將支付變得輕而易舉，尤其是第三方支付與電子商務(wù)的融合發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)金融在線上支付服務(wù)上對傳統(tǒng)銀行的支付顯示出了強大的優(yōu)勢。即使在線下支付中，第三方支付的優(yōu)勢也愈發(fā)明顯，微信二維碼掃描支付、支付寶掃碼付款等結(jié)算功能發(fā)展迅猛。與傳統(tǒng)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融在支付和結(jié)算服務(wù)中無需支付（跨行或異地）手續(xù)費這一優(yōu)勢，讓互聯(lián)網(wǎng)金融在支付結(jié)算時更受青睞。

三、傳統(tǒng)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的對策

1.細(xì)分市場，做好傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。樹立“互聯(lián)網(wǎng)金融是無法完全取代傳統(tǒng)商業(yè)銀行”理念，指導(dǎo)傳統(tǒng)銀行細(xì)分當(dāng)前金融市場，精益求精做好傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。一方面，針對人群進行市場細(xì)分?；ヂ?lián)網(wǎng)金融似乎將一部分老年人排除在外，由于操作的復(fù)雜性和不可見性，老年人對互聯(lián)網(wǎng)金融似乎并不“感冒”，甚至還帶著戒備的心理，他們更傾向于傳統(tǒng)柜臺服務(wù)。傳統(tǒng)銀行應(yīng)該為老年顧客提供更加優(yōu)質(zhì)的柜臺服務(wù)，簡化辦理流程，耐心細(xì)致解釋，留住老年客戶群體，而不是讓老年客戶流失到互聯(lián)網(wǎng)金融中去。另一方面，針對業(yè)務(wù)進行市場細(xì)分。傳統(tǒng)銀行的很多業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融是不可能提供的，比如銀行貴重物品保管業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)銀行的金庫等硬件和保安系統(tǒng)等軟件，可以讓客戶安心存放。此外對大客戶的服務(wù)，尤其是國有大型企業(yè)、民營龍頭企業(yè)的包括存貸款、客戶開拓、市場開發(fā)等在內(nèi)的一對一綜合金融服務(wù)方面具有很大優(yōu)勢，這些條件都是互聯(lián)網(wǎng)金融所不具備的。

2.轉(zhuǎn)變思路，拓展互聯(lián)網(wǎng)渠道。一方面做好現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)渠道金融。依托現(xiàn)有資源廣泛布局互聯(lián)網(wǎng)金融，拓展電子銀行業(yè)務(wù)，逐步完善網(wǎng)上銀行、手機銀行客戶端功能；簡化操作界面，優(yōu)化操作體驗；添加小額消費即時支付、生活繳費等功能，留住老客戶，吸引新客戶。尤其需要指出的是，在增加網(wǎng)上銀行、手機銀行便利性的同時，要更加注重安全性保護功能，這需要傳統(tǒng)銀行通過技術(shù)創(chuàng)新手段實現(xiàn)。另一方面拓展新的互聯(lián)網(wǎng)金融渠道。通過與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展廣泛合作，實現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+”傳統(tǒng)銀行深度融合；通過傳統(tǒng)銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融的直接或g接的介入，使得傳統(tǒng)銀行發(fā)揮自身比較優(yōu)勢，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)優(yōu)勢互補，實現(xiàn)雙贏發(fā)展[2]。

四、結(jié)語

在“互聯(lián)網(wǎng)+”已經(jīng)普遍存在且深入人心的現(xiàn)代社會，只有主動擁抱互聯(lián)網(wǎng)才能更好地適應(yīng)這個時代。傳統(tǒng)銀行應(yīng)該轉(zhuǎn)變發(fā)展思路，以積極的面貌，用進取的精神，在與互聯(lián)網(wǎng)金融的角逐中實現(xiàn)自我突破和發(fā)展。

參考文獻：

篇5

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 生態(tài)系統(tǒng) 問題 對策

一、互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的內(nèi)涵

金融生態(tài)是各種金融組織為了生存和發(fā)展，與生存環(huán)境之間及內(nèi)部金融組織相互之間在長期密切聯(lián)系和相互作用過程中，通過分工、合作所形成的具有一定結(jié)構(gòu)特征，執(zhí)行一定功能作用的動態(tài)平衡系統(tǒng)。[1]

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在國內(nèi)的飛速發(fā)展，各種新的互聯(lián)網(wǎng)金融主體和模式逐步成型，形成了新的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)?？梢赃\用生態(tài)學(xué)的方法和成果來分析和考察我國互聯(lián)網(wǎng)金融體系。也可以把互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)概括為在一定時間和空間范圍內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)主體等要素之間及其與外部生態(tài)環(huán)境之間相互作用過程中，通過分工、合作所形成的具有一定結(jié)構(gòu)特征，執(zhí)行一定功能作用的動態(tài)平衡系統(tǒng)。在特定的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)主體的各個要素分工協(xié)作，共同完成資金從最終供給者向最終需求者的讓渡或轉(zhuǎn)移，推動了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)主體

互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)主體包括互聯(lián)網(wǎng)金融消費者、金融機構(gòu)、電商平臺和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、網(wǎng)絡(luò)運營商及周邊供應(yīng)商、監(jiān)管機構(gòu)等。

互聯(lián)網(wǎng)金融消費者處于互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)的核心?；ヂ?lián)網(wǎng)時代，個人消費者追求快捷的支付、便利的投資方式、超低的投資門檻、高度的流動性、較為可觀的收益率以及方便的小額融資。機構(gòu)消費者需要快捷支付結(jié)算、融資、終端設(shè)備、應(yīng)用軟件、后臺支持、數(shù)據(jù)挖掘、風(fēng)險把控、需求分析等服務(wù)。在普惠金融的背景下，消費者覆蓋面更廣泛，需求更為復(fù)雜，更為個性化。金融機構(gòu)依然是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要支撐力量。銀行運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，開展產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。如開設(shè)網(wǎng)上銀行、借助社交網(wǎng)絡(luò)和電商等渠道擴展業(yè)務(wù)、建立自身電商平臺等，如建行的 “善融商務(wù)”等。銀行業(yè)往往是互聯(lián)網(wǎng)金融的資金來源、渠道和后臺。非銀行金融機構(gòu)則借力互聯(lián)網(wǎng)，加強和互聯(lián)網(wǎng)平臺在渠道和產(chǎn)品上的合作。電子商務(wù)平臺與其他互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新力量?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起源于電商平臺，目前已形成了渠道金融服務(wù)和自主金融業(yè)務(wù)兩種功能。貨幣型基金理財產(chǎn)品、保險以及P2P貸款，甚至線下金融服務(wù)中心，聚集了海量用戶，增加了用戶對其金融支付工具和產(chǎn)品的黏度。網(wǎng)絡(luò)運營商與周邊供應(yīng)商主要為互聯(lián)網(wǎng)金融提供信息技術(shù)的支持。同時，也在移動支付、近場支付、二維碼支付、掃碼支付、聲波支付等方面，逐步介入互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品和服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構(gòu)由央行、證監(jiān)會、銀監(jiān)會、保監(jiān)會等組成，實行業(yè)務(wù)歸口管理?；ヂ?lián)網(wǎng)金融協(xié)會等行業(yè)協(xié)會也開始逐步建立，發(fā)揮行業(yè)自律監(jiān)管的作用。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境

1、法制環(huán)境

目前我國尚無關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的專門法律法規(guī)。但這并不表示無法可依?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為信息技術(shù)支撐下的金融新業(yè)態(tài)，也歸屬于金融業(yè)，因而現(xiàn)有的一些行業(yè)基本法律法規(guī)依然具有約束力?！豆痉ā贰ⅰ逗贤ā穼τ诨ヂ?lián)網(wǎng)金融生態(tài)主體的設(shè)立無疑具備普遍約束力?！渡虡I(yè)銀行法》、《證券法》、《保險法》等行業(yè)的基本法，以及涉及到互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)業(yè)務(wù)的部門法規(guī)，如中國人民銀行《電子支付指引（第一號）》、證監(jiān)會《證券投資基金銷售機構(gòu)通過第三方電子商務(wù)平臺開展業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定》等，也是各種金融新業(yè)態(tài)必須遵守的。

2、信用環(huán)境

信用環(huán)境是一個綜合性的概念，包括社會的信用狀況、信用文化和征信系統(tǒng)等。互聯(lián)網(wǎng)金融的信用環(huán)境取決于大的社會信用環(huán)境。我國的整體社會信用狀況并不樂觀。當(dāng)然，社會信用狀況跟信用文化密切相關(guān)，注重誠信、自覺守法的信用文化會大大降低道德風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是平民化普惠金融，信用文化對其影響尤其巨大。目前我國的征信系統(tǒng)，主要有央行征信系統(tǒng)。此外，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和第三方征信機構(gòu)手握海量的交易數(shù)據(jù)、小額貸款記錄、P2P信用記錄，這些則構(gòu)成了另外一套征信系統(tǒng)，僅服務(wù)于個人或互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。但在目前，我國的這兩套征信系統(tǒng)并未對接。

3、監(jiān)管環(huán)境

目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管機構(gòu)主要有人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、工信部、商務(wù)部、工商總局等相關(guān)部門，一行三會主要對金融業(yè)務(wù)依法進行監(jiān)管，工信部和商務(wù)部則對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、電子商務(wù)平臺業(yè)務(wù)實施監(jiān)管。這些眾多部門都可以對互聯(lián)網(wǎng)金融的某一方面業(yè)務(wù)進行監(jiān)管，但目前國內(nèi)并沒有某家機構(gòu)全面負(fù)責(zé)對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是集網(wǎng)絡(luò)運營和金融業(yè)務(wù)為一體的綜合性業(yè)務(wù)，具有跨界和創(chuàng)新性特征，其創(chuàng)新性業(yè)態(tài)和業(yè)務(wù)往往處于監(jiān)管真空地帶。比如P2P網(wǎng)貸平臺從事信貸業(yè)務(wù)卻不屬于金融機構(gòu)，免于資本充足率、撥貸比等嚴(yán)格監(jiān)管，從而享有制度和監(jiān)管紅利。所以，我國目前的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管環(huán)境較為寬松，既有利于創(chuàng)新，也隱藏了風(fēng)險。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)的相互作用

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)主體間的關(guān)系

1、競爭

首先，在互聯(lián)網(wǎng)金融各生態(tài)主體中，存在著激烈的同業(yè)競爭。銀行業(yè)的同業(yè)競爭不僅體現(xiàn)在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，也體現(xiàn)在新興的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。網(wǎng)上銀行、銀行電商等，其服務(wù)基本大同小異，同質(zhì)化競爭較為明顯。電商與互聯(lián)網(wǎng)公司的同業(yè)競爭絲毫不比銀行差。第三方支付、電商平臺沉淀資金增值服務(wù)同質(zhì)化競爭嚴(yán)重?；ヂ?lián)網(wǎng)巨頭在移動支付領(lǐng)域的競爭功能雷同。

其次，在互聯(lián)網(wǎng)金融各生態(tài)主體之間，同樣存在著激烈的競爭。傳統(tǒng)金融機構(gòu)與新興互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)存在激烈的競爭。二者之間的競爭主要是圍繞著對金融市場份額的重新分配、對金融模式的重新塑造、對金融渠道的重新構(gòu)建等方面展開。首先受到?jīng)_擊的是銀行業(yè)的存貸匯業(yè)務(wù)。目前，銀行存款規(guī)模迅速萎縮，而余額寶們的規(guī)模迅速增長，這些資金絕大多數(shù)是從銀行撤離的。與此同時，傳統(tǒng)銀行的貸款業(yè)務(wù)也受到阿里小額貸款、P2P等沖擊。

2、共生與融合

互聯(lián)網(wǎng)時代的消費者需求呈現(xiàn)出更為明顯的多元化狀態(tài)，每一類生態(tài)主體都會基于比較優(yōu)勢在系統(tǒng)中找到自身的細(xì)分市場。因此，各類企業(yè)既會有激烈的競爭，更會有大量基于比較優(yōu)勢的分工與合作。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，新技術(shù)的引入以及新商業(yè)模式的不斷創(chuàng)新，使得金融與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間、金融各子行業(yè)之間的跨界增多，各生態(tài)主體出現(xiàn)了融合的趨勢，這種融合共生生態(tài)未來將會體現(xiàn)得更為明顯。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)主體與環(huán)境的相互作用

1、互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境對主體的制約

金融生態(tài)主體在金融生態(tài)環(huán)境下生存、發(fā)展，其生長結(jié)果必然受到金融生態(tài)環(huán)境制約。良好的生態(tài)環(huán)境會極大的促進互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，壓制性的環(huán)境則形成制約，當(dāng)然這種制約也會激發(fā)創(chuàng)新。如2013證監(jiān)會《證券投資基金銷售機構(gòu)通過第三方電子商務(wù)平臺開展業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定》，準(zhǔn)許第三方電子商務(wù)平臺在一定條件下開展基金銷售服務(wù)，從而淘寶、京東等多家電商企業(yè)開始大規(guī)模涉足保險、基金網(wǎng)銷市場。為吸引沉淀資金，規(guī)避變相吸儲的政策風(fēng)險，阿里巴巴創(chuàng)造性地引入天弘基金，打造余額寶產(chǎn)品。這些事件充分反映了互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境對生態(tài)主體的影響。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)主體對環(huán)境的推動

互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)主體的生存和競合狀態(tài)，不僅僅需要適應(yīng)生態(tài)環(huán)境，它反過來也具有改造環(huán)境的能動性。互聯(lián)網(wǎng)金融的興起促進了傳統(tǒng)銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型，彌補了傳統(tǒng)銀行在資金處理效率、信息流整合等方面的不足；為保險、基金、理財產(chǎn)品等提供了銷售、推廣的新渠道；促使電子商務(wù)行業(yè)，與傳統(tǒng)金融業(yè)充分融合，探索新的服務(wù)模式與盈利模式。這在一定程度上改造了金融業(yè)的市場環(huán)境，使它變得更高效。第三方支付的崛起，則通過高流動性的電子貨幣，改變了金融市場的運行和傳導(dǎo)機制。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)存在的問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)主體不夠豐富和成熟，同質(zhì)化競爭嚴(yán)重

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融市場主體無論從數(shù)量，還是服務(wù)質(zhì)量上都還無法滿足個性化需求的爆發(fā)式增長。且各生態(tài)主體能夠提供的產(chǎn)品和服務(wù)依然處于摸索和培育期，有限的產(chǎn)品和服務(wù)一經(jīng)推出，往往出現(xiàn)白熱化的同質(zhì)化競爭。截至2013年7月，已有250家企業(yè)獲得第三方支付牌照，其業(yè)務(wù)幾乎無差異。銀行、券商、基金等傳統(tǒng)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新也大同小異。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境急需改善

法制不完善，缺乏行業(yè)自律?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的多樣性和創(chuàng)新性特征，決定了其發(fā)展的跨界和不可預(yù)知，現(xiàn)有的法律體系本身難以跟上其發(fā)展步伐。因此在互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展過程中，市場上經(jīng)常會出現(xiàn)一些所謂的球、監(jiān)管套利等行為。這就需要我國的法律體系相應(yīng)作出調(diào)整，以避免法律真空的出現(xiàn)而造成監(jiān)管空白和死角，防止互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)惡化。

征信體系不完善。我國的信用環(huán)境整體上并不理想，信用意識較為淡薄，誠信文化欠缺，征信體系不完善。開展互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)，其風(fēng)險控制措施并無傳統(tǒng)銀行嚴(yán)格，也未接入央行征信系統(tǒng)，信用環(huán)境的確令人擔(dān)憂。目前在我國，央行的征信系統(tǒng)，從數(shù)據(jù)的獲取，到開放應(yīng)用的程度，都尚不充分，與發(fā)達國家信用體系差距明顯?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)掌握的個人或企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)行為數(shù)據(jù)缺乏標(biāo)準(zhǔn)，也未聯(lián)網(wǎng)。這兩大系統(tǒng)并未連接成完整的征信系統(tǒng)。

監(jiān)管體系不完善。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，我國監(jiān)管體系尚未形成。首先，監(jiān)管機構(gòu)不明確。目前還沒有專門的部門來歸口管理互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)層出不窮的情況下，往往很容易出現(xiàn)三不管地帶，從而形成潛在風(fēng)險。其次，監(jiān)管缺乏層次。從發(fā)達國家的經(jīng)驗來看，對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，不能僅靠某一家部門予以實施，而是需要一個政府部門法定監(jiān)管、行業(yè)自律監(jiān)管、企業(yè)自身風(fēng)控相結(jié)合的監(jiān)管體系。而這個多層次的監(jiān)管體系在我國還遠(yuǎn)未形成。第三，缺乏成熟的監(jiān)測指標(biāo)體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的跨界性和創(chuàng)新性，會使得其產(chǎn)品和服務(wù)具有游離特征，游離于現(xiàn)有監(jiān)管指標(biāo)之外。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)建設(shè)對策

（一）加強生態(tài)主體建設(shè)

一個完善的生態(tài)系統(tǒng)，一定是物種繁榮、豐富多樣的。每一種生物在其中均可以找到適合其生存的土壤，每一種生物都在整個生態(tài)系統(tǒng)中發(fā)揮著獨特的作用，是整個生態(tài)鏈的不可或缺的環(huán)節(jié)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)同樣需要豐富多樣的生態(tài)主體，才能發(fā)揮其整體功能。每一類互聯(lián)網(wǎng)金融主體都會在整個生態(tài)系統(tǒng)中發(fā)揮獨特作用，最終和諧共生。只有在多層次的各種互聯(lián)網(wǎng)金融主體競合共生的環(huán)境中，市場才會是真正有效的市場；只有推動優(yōu)勝劣汰的進化，才會不斷推動互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)的完善與健康發(fā)展。

（二）加快互聯(lián)網(wǎng)金融法制建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上是金融業(yè)，金融資源配置和風(fēng)險控制是其核心，這需要有良好的法制環(huán)境。在互聯(lián)網(wǎng)金融主體的設(shè)立、市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)邊界、風(fēng)險控制、監(jiān)管、破產(chǎn)清算、兼并重組等諸多領(lǐng)域，加強法制建設(shè)已經(jīng)迫在眉睫。首先要建立或修訂互聯(lián)網(wǎng)金融的基本法，包括修訂《證券法》、《商業(yè)銀行法》等核心的基本法律，制定《互聯(lián)網(wǎng)金融法》，明確互聯(lián)網(wǎng)金融主體的法律地位、基本的權(quán)利義務(wù)關(guān)系及對口監(jiān)管部門，為行業(yè)生態(tài)環(huán)境的穩(wěn)定打好基礎(chǔ)。其次，制定互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)行政法規(guī)、操作指引、實施辦法，加強對其具體業(yè)務(wù)的規(guī)范和監(jiān)管。比如P2P、第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益和隱私保護等領(lǐng)域都急需法規(guī)依據(jù)。

（三）加快征信體系建設(shè)

一是急需“三網(wǎng)合一”，構(gòu)建完善的征信系統(tǒng)。即央行征信系統(tǒng)、電商和網(wǎng)貸平臺等信用記錄、第三方互聯(lián)網(wǎng)征信機構(gòu)實現(xiàn)對接，信息相互開放，甚至直接合并到央行征信系統(tǒng)，建立統(tǒng)一的信息披露平臺。此舉將大大節(jié)約資源，建立起全覆蓋的征信系統(tǒng)。二是，建立統(tǒng)一的征信標(biāo)準(zhǔn)。包括企業(yè)和個人信用信息采集、使用、信息披露等均建立統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。特別是積累了海量的交易數(shù)據(jù)的電商平臺和P2P平臺，對兩者數(shù)據(jù)的整理、挖掘、提煉、分析需要統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。三是，逐步建立信用評級制度。通過專業(yè)機構(gòu)的信用評級，提高互聯(lián)網(wǎng)金融市場運行效率和風(fēng)控水平，并為不太專業(yè)的P2P和眾籌投資者提供技術(shù)支持，優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融市場的誠信環(huán)境，降低交易成本。

（四）加強監(jiān)管

首先，要明確監(jiān)管機構(gòu)。鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融主體越來越多的開展跨界金融活動，比如人人貸，目前任何一個部門單獨對其實施有效監(jiān)管已經(jīng)很難，因此必須相應(yīng)的進行改革。既要避免監(jiān)管缺位而產(chǎn)生監(jiān)管套利，也要避免重復(fù)監(jiān)管。其次，實行最優(yōu)相機監(jiān)管。Dewatripon（2002）等構(gòu)造了“最優(yōu)相機監(jiān)管模型”，討論了在金融何時需要外部干預(yù)和調(diào)節(jié)。[2]只要互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)主體遵循法規(guī)和市場規(guī)則，未形成壟斷，都可以放松管制、減少行政干預(yù)，鼓勵良性競爭，鼓勵創(chuàng)新與發(fā)展。當(dāng)然，對于破壞金融生態(tài)環(huán)境的則需審慎監(jiān)督、嚴(yán)格執(zhí)法。第三，提高監(jiān)管效率，完善信息披露制度。對于互聯(lián)網(wǎng)金融的一些潛在風(fēng)險大、傳播速度快的創(chuàng)新性業(yè)務(wù)，要加強事中、事后的監(jiān)測檢查，提高監(jiān)管效率，及時隔離風(fēng)險、披露信息，以減少對互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)的破壞。

參考文獻：

[1]徐諾金.論我國的金融生態(tài)問題[J].金融研究，2005（2）：35

篇6

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；證券業(yè)；影響；對策

中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）028-000-01

目前，隨著互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也隨之發(fā)生了許多驚人的創(chuàng)新變化，它不再以傳統(tǒng)的金融機構(gòu)， 而是通過利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)， 實現(xiàn)金融服務(wù)和產(chǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融具有一定的虛擬性特征，使得證券業(yè)品的網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)，使得相比傳統(tǒng)的金融活動具有更聯(lián)網(wǎng)金融使得金融產(chǎn)品和服務(wù)的交易結(jié)構(gòu)和交易主體低的交易成本， 同時極大地提高了市場效率. 互聯(lián)網(wǎng)金融使金融變得更加金融的發(fā)展是基于良好的發(fā)展環(huán)境， 互聯(lián)網(wǎng)如雙刃劍，一方面使證券行業(yè)受到了來自互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，另一方面為證券行業(yè)的發(fā)展帶來了前所未有的機遇，借互聯(lián)網(wǎng)金融工具，其自身在激烈的金融市場競爭之中取得優(yōu)勢地位，產(chǎn)生可觀的經(jīng)濟效益和社會效益。以互聯(lián)網(wǎng)為中介和契機，敢于挑戰(zhàn)，使其在證券行業(yè)中取得不可低估的優(yōu)勢，增強競爭力。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對證券業(yè)影響

1.打破了傳統(tǒng)的證券業(yè)格局，構(gòu)架了全新的框架

隨著互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也隨之發(fā)生了許多驚人的創(chuàng)新變化，證券行業(yè)價值實現(xiàn)發(fā)生改變互聯(lián)網(wǎng)金融具有一定的虛擬性特征，使得證券業(yè)的價值創(chuàng)造更加快速，從而引起價值的擴張.互聯(lián)網(wǎng)傳播速度快而廣，市場上很多全新的交易平臺順應(yīng)而生[1] ?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在“互聯(lián)網(wǎng)+”的指引下，行業(yè)發(fā)展可謂更加如火如荼，如P2P、眾籌、分期、大數(shù)據(jù)金融興模式的興起，亦或是傳統(tǒng)企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的試水，都彰顯著互聯(lián)網(wǎng)金融朝陽般的前景和強大的生命力。螞蟻小貸、百度小貸、萬得資訊、量化派等則促進了大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的有效應(yīng)用；微量網(wǎng)憑借優(yōu)良的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，成為國內(nèi)首家以量化和社交投資為核心的股票期貨策略平臺。

2.削 弱了證券業(yè)金融中介的功能，互聯(lián)網(wǎng)新型媒體成為亮點

金融中介在傳統(tǒng)金融模式下的作用主要是利用專業(yè)的金融知識和技術(shù)，幫助客戶有效地降低交易成本和專業(yè)化管理，同時金融中介能夠一定程度上消除投資者和融資者之間的信息不對稱和由于信息不對稱引起的道德風(fēng)險。是信息的收集和處理是互聯(lián)網(wǎng)最大的優(yōu)勢. 甚至在互聯(lián)網(wǎng)金融的模式下，資金的供求方可以直接避開金融中介直接進行匹配，使得資源配置效率進一步提高. 因此互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展必然大大削弱了證券業(yè)的金融中介地位。以往證券公司依賴的電報、書信、電話等傳統(tǒng)工具都顯然因其耗時過長而被淘汰出局[2]?；ヂ?lián)網(wǎng)新型媒體成為亮點，用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建立“云媒體”平臺，供傳統(tǒng)媒體進駐并制作完全屬于自己的移動客戶端。各進駐的傳統(tǒng)媒體按照點擊率

進行廣告收入分成，實現(xiàn)用互聯(lián)網(wǎng)思維打造真正的融合新媒體息。證券業(yè)必須向傳播移動化、社交化、視頻化、互動化、定制化的趨勢發(fā)展，改革調(diào)整原有組織結(jié)構(gòu)，再造采編流程，建立全媒體內(nèi)容生產(chǎn)流程整體架構(gòu)，才能培育市場運營能力，增強競爭力。

3.拓寬了證券投資渠道，解除了地域受限的瓶頸

以往，證券投資大多數(shù)情況下只能在當(dāng)?shù)貙崿F(xiàn)，投資渠道過于狹窄。而在互聯(lián)網(wǎng)大環(huán)境下，只要能熟練運用計算機交互，運用互聯(lián)網(wǎng)交易平臺，就可很好地進行操作，便捷而安全，大大降低了風(fēng)險，不但在本國，也可投資國外，從事外匯、期貨等，大大節(jié)省了交易成本，降低了資金風(fēng)險，保證了投資者的投資收益。

二、證券業(yè)開展互聯(lián)網(wǎng)金融對策

1.以人為本，培養(yǎng)和提升專業(yè)服務(wù)意識和水平

隨著互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展和智能手機的崛起，多平臺和多市場并存的局面將導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭將更加激烈?，F(xiàn)階段的關(guān)鍵點是以人為本，培養(yǎng)和提升專業(yè)服務(wù)意識和水平，想要在互聯(lián)網(wǎng)金融中脫穎而出，證券業(yè)就必須不斷改善自身的專業(yè)能力，增強其核心競爭力，努力提供其服務(wù)意識和水平。證券業(yè)應(yīng)該對服務(wù)進行整合優(yōu)化和對客戶進行分類管理，對每個客戶實行即時跟蹤，提升客戶體驗。 同時證券業(yè)應(yīng)該不斷對產(chǎn)品和服務(wù)進行創(chuàng)新，致力于打造一站式的金融服務(wù)平臺，滿足多樣化和個性化的客戶需求。

2.開辟證券業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融融合的新路徑

在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的大環(huán)境下，證券業(yè)應(yīng)該積極構(gòu)建與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)新的融合模式，互聯(lián)網(wǎng)證券發(fā)展到目前階段已進入3.0時代，1.0階段主要是關(guān)注用戶體驗，設(shè)計爆款產(chǎn)品，提倡網(wǎng)絡(luò)營銷；2.0階段是恢復(fù)證券的全功能帳戶，并且營銷深入到線上線下融合，有020的營銷，就是證券公司既開發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)的渠道，這個渠道也跟自己營業(yè)部的服務(wù)進行融合，這是證券2.0的時代；3.0的時代是社交，智能機器人，去中介化及大數(shù)據(jù)金融時代，比如說像雪球，愛投顧這樣的公司，有社交，看達人理財。所以互聯(lián)網(wǎng)證券3.0比較豐富，它更加更加場景化，跟用戶的生活更貼近。從長期戰(zhàn)略來說，通過建立大數(shù)據(jù)庫，對大量客戶的信息進行歸類，通過大數(shù)據(jù)分析技術(shù)對大量數(shù)據(jù)進行分析處理，從而實現(xiàn)精準(zhǔn)營銷，充分發(fā)掘客戶的潛在需求和個人性的產(chǎn)品需求.

三、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融是一把雙刃劍，機遇與挑戰(zhàn)并存，它既刺激了證券行業(yè)的發(fā)展，也極大的增加了證券公司的競爭的激烈程度，借機遇，以人為本，銳意進取，積極創(chuàng)新證券產(chǎn)品，拓寬公司服務(wù)領(lǐng)域，提升公司服務(wù)意識和水平，以品質(zhì)求發(fā)展，整體戰(zhàn)略上，證券業(yè)應(yīng)該積極開展與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，發(fā)掘互聯(lián)網(wǎng)新媒體的優(yōu)勢， 開辟證券業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融融合的新路徑，增強雙方市場核心競爭力，提供更好的服務(wù)。

參考文獻：

篇7

但僅半年多時間，類似的“中心”、“園區(qū)”、“基地”便在全國各地頻頻露臉。原本局限于北上廣深一線城市的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人士，也頻頻穿梭在全國大大小小的互聯(lián)網(wǎng)金融會議上，成為各地政府的座上賓。

但概念與規(guī)劃火熱的背后，多地互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園似乎還停留在自彈自唱的階段。即便在領(lǐng)風(fēng)氣之先的北京海淀區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園，《財經(jīng)國家周刊》記者也沒有找到一家真正的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)正式開工。

熱浪

2014年5月28日，貴陽市揭牌設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園，聲稱力爭把貴陽打造成“西部互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新城市”。

6月22日，“華中互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)基地”正式落戶武漢中央商務(wù)區(qū)。該基地被寄望于“起到聚集和輻射效應(yīng)，形成區(qū)域金融中心，促進互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展”。

同時，在昆明、西安、成都、鄭州、廊坊等地正在籌備的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園蓄勢待發(fā)。

這可以視作地方政府推動互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設(shè)的第二波浪潮。

第一波浪潮發(fā)生在2013年下半年至2014年年初。2013年8月，北京市石景山區(qū)開始打造互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園區(qū)之后，北京海淀區(qū)、上海黃浦區(qū)、天津開發(fā)區(qū)、深圳福田、羅湖、南山三區(qū)、南京秦淮區(qū)等密集公布互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的扶持政策以及產(chǎn)業(yè)園區(qū)規(guī)劃情況。

已經(jīng)開展互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園建設(shè)的地方政府一般都會明確扶持政策，規(guī)劃產(chǎn)業(yè)園區(qū)位置，設(shè)立企業(yè)入駐門檻，有些城市甚至配套了相應(yīng)的行業(yè)協(xié)會及人才培養(yǎng)計劃。

比如，北京市海淀區(qū)政府對入駐海淀區(qū)科技金融重點樓宇的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，給予三年的房租價格補貼，前兩年50%、第三年30%等；天津經(jīng)開區(qū)設(shè)立了額度為1億元的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展專項資金，自開業(yè)年度起5年內(nèi)，可按企業(yè)注冊資金及對開發(fā)區(qū)實際財政貢獻，給予不超過200萬元的運營扶持，領(lǐng)軍人才兩年內(nèi)免交房租或給予每人每月4000元的房租補貼等；南京市秦淮區(qū)不僅設(shè)立了總額為3億元的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展專項資金，還搭建了互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)基地，等等。

據(jù)《財經(jīng)國家周刊》記者調(diào)研，不少省市領(lǐng)導(dǎo)對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識比較早，積極主動地籌劃互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展規(guī)劃，形成從上而下的推動力。

九次方金融大數(shù)據(jù)公司是首批入駐貴陽互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。公司執(zhí)行總裁王叁壽表示，地方政府官員能夠深刻了解互聯(lián)網(wǎng)金融的并不多，而如果能夠做到自上而下達成統(tǒng)一認(rèn)識的就更難得。

更多地方是區(qū)級領(lǐng)導(dǎo)或者相關(guān)開發(fā)商對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展比較有想法，因而會形成自下而上的推動力。其中，北京、天津、南京等地的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園區(qū)都是由區(qū)級政府推動建立而成。

動力

插上“互聯(lián)網(wǎng)金融”的新翅膀，部分城市爭建互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園更像是在圓一個金融中心的舊夢。

仔細(xì)研究地方政府創(chuàng)立互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園區(qū)的名單，不難發(fā)現(xiàn)，南京、成都、武漢、西安、鄭州等地，都曾努力打造區(qū)域金融中心。互聯(lián)網(wǎng)金融的興起為許多未能完成區(qū)域金融中心建設(shè)的城市帶來一絲希望。

“互聯(lián)網(wǎng)金融中心與打造金融中心的理念是很貼近的，許多地方政府是為了趁著互聯(lián)網(wǎng)金融的熱潮更好地推動金融中心的建立?！北本┚┍苯鹑诳偛昧_明雄說。

隨著深圳前海、上海自貿(mào)區(qū)等概念的熱炒，各地方政府在產(chǎn)業(yè)升級和區(qū)域功能定位上，都希望發(fā)展平均產(chǎn)值更高的行業(yè)。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起更是獲得了國家高層的認(rèn)可，這為地方政府提供了一個良好的契機。

在這一點上，北京市海淀區(qū)金融辦副主任王鵬深有體會：“我們現(xiàn)在經(jīng)常接待來自各個地方金融辦前來走訪的人員，大家?guī)缀醵紩P(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展經(jīng)驗，畢竟各個地方政府都存在產(chǎn)業(yè)升級和解決中小企業(yè)融資難的壓力。”

距離海淀區(qū)金融辦不到1000米便是海淀區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園，許多地方政府官員都會順道去參觀一下。

同時，細(xì)數(shù)推動互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設(shè)的主要推動力，多數(shù)集中在區(qū)一級政府?！斑@需要從財稅角度來分析?！绷_明雄說。

南京市秦淮區(qū)金融辦主任葉增生向記者分析，傳統(tǒng)金融機構(gòu)的稅收基本全部上交省級財政，但是秦淮區(qū)又是南京市的金融核心區(qū)，許多重要金融機構(gòu)需要從區(qū)政府獲取很多公共服務(wù)，這就會造成一種財政收支的不平衡。

為此，南京秦淮區(qū)打造互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園是希望利用區(qū)域傳統(tǒng)金融發(fā)展的優(yōu)勢，孵化一批具有發(fā)展?jié)摿Φ幕ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)，帶動金融功能區(qū)的發(fā)展，并對稅收有一定的作用。

南京市一季度的稅收顯示，互聯(lián)網(wǎng)金融對稅收的拉動作用已經(jīng)有所體現(xiàn)。全市金融業(yè)入庫稅款20.78億元，同比增長22.16%。除去傳統(tǒng)金融三大行業(yè)，包括互聯(lián)網(wǎng)金融在內(nèi)的新興金融業(yè)，稅收突破億元，同比增長近60%。

由于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園的審批權(quán)限集中在區(qū)一級政府，因此，也出現(xiàn)了同一個城市存在多個互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園的現(xiàn)象。比如北京兩區(qū)、上海兩區(qū)、深圳三區(qū)，等等。

同時，產(chǎn)業(yè)園區(qū)能夠?qū)崿F(xiàn)對土地、樓宇建筑的再利用，一些地方政府的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園區(qū)以房地產(chǎn)開發(fā)商的名義在推動。

比如，上海嘉定區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)基地是由上海金融谷搭建，云南互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園項目的主發(fā)起方也是當(dāng)?shù)匾患抑康禺a(chǎn)企業(yè)，北京海淀區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融中心也是由一個五星級酒店項目改造而成。

還有一些地方政府是出于將民間金融陽光化的角度，利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺規(guī)范民間借貸，促進小貸公司健康發(fā)展。比如廣州民間金融街的改造，溫州、佛山等地對互聯(lián)網(wǎng)金融的重視，以及謀而未成的鄂爾多斯互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園建設(shè)，等等。

現(xiàn)實

然而，在地方政府的一腔熱情背后，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園似乎未能及時得到企業(yè)的呼應(yīng)，尤其是一些知名互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。

在北京海淀區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園5層高的辦公樓里，入住的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)僅僅幾家，斷斷續(xù)續(xù)從其他樓層傳來有裝修噪音。7月的艷陽下，海淀區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融中心施工場地的圍擋上，還留著3月正式啟用的宣傳語。

南京互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園大樓還殘留著剛剛搬過家的痕跡，舊樓重新翻修過后才能正式投入使用。

依托天津開發(fā)區(qū)服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)園建起來的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園，還難覓互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)企業(yè)的身影。

“有些產(chǎn)業(yè)園主要是房地產(chǎn)開發(fā)項目，缺少相應(yīng)的配套建設(shè)。同時我們又完全是線上業(yè)務(wù)，對實體物理條件沒有特別高要求，暫時沒有尋找產(chǎn)業(yè)園的打算?！币晃换ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)人士說。

王鵬介紹說，目前海淀區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園已經(jīng)將50%的房屋出租，大部分還在裝修中，所以暫時還較難形成規(guī)模?！懊髂赀@時再來參觀就應(yīng)該是另外一番場景了。”

另外，也有一些企業(yè)注冊在產(chǎn)業(yè)園所在轄區(qū)，然后將辦公地點設(shè)置在其他轄區(qū)更加繁華、更具影響力的地段。

在北京、上海、深圳這種互聯(lián)網(wǎng)金融代表性企業(yè)比較集中的地區(qū)，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園的招商具有一定的吸附力，而另外一些二線城市的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園則只能以知名互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的分公司或者后臺配套服務(wù)部門為主要招商對象。

對此，許多政府推進的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園被定位于孵化器的角色，以吸引有發(fā)展?jié)摿Φ幕ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)為主。

羅明雄向《財經(jīng)國家周刊》記者表示，許多地方政府的產(chǎn)業(yè)園是放在不太繁華的地方，因為這里往往是前些年開發(fā)建起了大樓，但是遲遲沒有投入使用。所以地方政府需要借助“高大上”的金融將這一片區(qū)域帶動起來。

同樣有業(yè)內(nèi)人士指出，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通常都是一個平臺輻射全國，在產(chǎn)業(yè)園外面照樣發(fā)展得很好。各地針對互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)惠政策只針對自己的產(chǎn)業(yè)園，況且部分產(chǎn)業(yè)園純粹就是商業(yè)地產(chǎn)，對處于發(fā)展時期的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說，也是不小的成本壓力。

博弈

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園冷清的背后，一方面出于企業(yè)的選擇，另一方面也因地方政府既要發(fā)展產(chǎn)業(yè)又要控制風(fēng)險的權(quán)衡。

據(jù)了解，北京海淀區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園的企業(yè)入駐審批主要先經(jīng)過房地產(chǎn)開發(fā)商的篩選，然后金融辦召集業(yè)內(nèi)專家進行評審，最后在園區(qū)內(nèi)合規(guī)經(jīng)營超過半年的企業(yè)才能申請到政府補貼。

“海淀區(qū)的審查標(biāo)準(zhǔn)算是比較嚴(yán)格的，需要經(jīng)過至少三道程序篩選才能入駐產(chǎn)業(yè)園?！庇袇⑴c申請的企業(yè)代表說。

基本上，由政府主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園都遵循著跟海淀區(qū)類似的篩選辦法。只是在企業(yè)類型的選擇上，各地方會根據(jù)自身優(yōu)勢有所區(qū)別。

目前，天津互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園區(qū)內(nèi)已經(jīng)聚集了許多大型金融機構(gòu)的數(shù)據(jù)中心和技術(shù)總部，包括國家超級計算天津中心和央行征信數(shù)據(jù)研究中心。

因此，天津經(jīng)開區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園主要吸引三大類企業(yè)：一類是各種具有潛力發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，包括傳統(tǒng)金融衍生出的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)；一類是數(shù)據(jù)開發(fā)公司；一類是電商企業(yè)。

相比較而言，南京互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園坐落在南京市新街口金融中心，被許多傳統(tǒng)金融機構(gòu)包圍。葉增生介紹說，南京互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園主要以孵化具有發(fā)展?jié)摿Φ幕ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)為主，將新街口的金融聚集功能再升至一個新的層級。

目前發(fā)展和監(jiān)管不足的互聯(lián)網(wǎng)金融，一不小心就容易踩到非法集資的紅線。北京海淀區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園就曾驅(qū)逐過一家打著互聯(lián)網(wǎng)金融旗號涉嫌非法集資的公司。因此，如何平衡招商成果和把關(guān)力度，考驗著每個園區(qū)管理者的智慧。

作為天津互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園區(qū)的主要推動者，天津經(jīng)開區(qū)投資三局局長喬偉向記者表示，一些由房地產(chǎn)開發(fā)商主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園區(qū)，更是要警惕盲目招商和政策落實不到位的問題。

篇8

互聯(lián)網(wǎng)金融的彎道超車表明經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的具體方向。數(shù)據(jù)顯示，截至2014年末，中國互聯(lián)網(wǎng)金融的總規(guī)模已經(jīng)超過10萬億元，最主要的第三方支付9.22萬億元，P2P達到1000億元，總數(shù)超過1500多家，其他的基于電子商務(wù)的網(wǎng)絡(luò)小貸、基金銷售等均超過5000億元。

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然肇始于國外，但中國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度和用戶規(guī)模在世界范圍內(nèi)都處于首屈一指的地位。今天已經(jīng)很少有人再以美國沒有什么互聯(lián)網(wǎng)金融來否定中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景，在經(jīng)濟和技術(shù)發(fā)展領(lǐng)域，并不是什么事情都一定要以國外有沒有、國外發(fā)展得好不好為標(biāo)準(zhǔn)。

我國傳統(tǒng)金融體系的薄弱和一些體制機制弊端與人口密集眾多這樣幾個本來是劣勢的因素結(jié)合起來，卻反而成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的熱土。借助于互聯(lián)網(wǎng)的長尾效應(yīng)和因傳統(tǒng)金融體系下不完善而存在的廣闊市場空間，中國在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了彎道超車。

下一步中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向，可以在促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的基礎(chǔ)上，向建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融的國際性組織、制定國際通用的互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)則方面努力，把中國的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)優(yōu)勢進一步向戰(zhàn)略性優(yōu)勢發(fā)展邁進。

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起和跨越式發(fā)展，給中國經(jīng)濟發(fā)展和結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型帶來重大啟示。充分利用好“互聯(lián)網(wǎng)+”的催化作用，能夠使中國經(jīng)濟社會的發(fā)展揚長避短，化劣勢為后發(fā)優(yōu)勢。在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級過程中用好“互聯(lián)網(wǎng)+”能夠極大提高生產(chǎn)生活效率，甚至能夠減少污染，保護環(huán)境。

比如一度流行的“打車”軟件，據(jù)一些出租車司機說，拉同等數(shù)量的業(yè)務(wù)每天可以減少空駛50公里左右，每輛車每天減少3升的油耗，北京有69000輛出租車，如果有三分之一的車每天少燒3升汽油，那么每天就節(jié)約了69000升汽油，減少了大量的汽車尾氣排放。最近流行的專車、快車，在給廣大消費者帶來便利的同時，不僅節(jié)約了能源，還對陳舊僵化的、長期難以改革突破的出租車管理體制產(chǎn)生了沖擊。

出租車管理體制實際就是當(dāng)前改革難點的一個縮影，十幾年來，無論老百姓多么怨聲載道，無論出租車司機是多么辛苦艱難，既得利益把持下的陳舊體制就是紋絲不動?，F(xiàn)在通過互聯(lián)網(wǎng)，從根子上斷了既得利益的糧，使這一不得人心的陳舊體制不得不改革。

互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠功能昭示中國改革的目的和任務(wù)。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中雖然還存在著各種各樣的問題，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠功能正在日益顯現(xiàn)。

有人詬病互聯(lián)網(wǎng)金融中的一些P2P企業(yè)利息比銀行高，并以此否認(rèn)互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠功能。對此，很多有識之士已經(jīng)認(rèn)識到，實際上普惠首先要解決的是可得性的問題，利息再低拿不到貸款的話，對廣大中小企業(yè)、廣大農(nóng)民來說都沒有意義。其次，從市場上的實際利率水平來看，民間借貸利率自互聯(lián)網(wǎng)金融興起以來一直處于下降的趨勢當(dāng)中，許多中小企業(yè)和農(nóng)民都確確實實已經(jīng)從中獲得了實惠。再次，許多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)以“三農(nóng)”作為主要的目標(biāo)市場，傳統(tǒng)金融的資金流動特征，從發(fā)達地區(qū)、城市募集資金投向廣大農(nóng)村和不發(fā)達地區(qū)，普惠功能一覽無余。此外，第三方支付等基于互聯(lián)網(wǎng)的金融服務(wù)極大地便利和滿足了邊遠(yuǎn)山區(qū)農(nóng)民和荒涼草原上的牧民等等處在交通不便地區(qū)的老百姓的金融需求。

互聯(lián)網(wǎng)金融通過著力解決農(nóng)村金融需求問題、解決金融二元化結(jié)構(gòu)當(dāng)中弱勢一方的需求，從而實現(xiàn)普惠的目標(biāo)。當(dāng)前中國改革任務(wù)也是要通過體制機制的改革來改變貧富差距過大等等人民群眾還不滿意的諸多問題。“互聯(lián)網(wǎng)+”的一個重要特征是講究用戶體驗，用戶還可以評判打分，我們改革的任務(wù)，也是要讓人民體驗到更好的公共服務(wù)，人民可以有序參與社會管理并給政府打分評價。

互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中以第三方支付為起點，逐步走向平臺化、社交化，諸多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都在構(gòu)建自己閉環(huán)的生態(tài)圈和生態(tài)系統(tǒng)，從社交起步的正在補足電子商務(wù)短板，從電子商務(wù)起步的努力營造社交平臺。雖然每個互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都是從自己的商業(yè)目的出發(fā)希望通過給予用戶最好的體驗來吸引最多的消費者，但客觀的結(jié)果是整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在營造宏大的金融服務(wù)體系。

互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管爭議凸顯中國改革的路徑選擇。金融在現(xiàn)代經(jīng)濟體系中具有核心地位，金融行業(yè)的較強的外部性使得對金融的監(jiān)管不可或缺。我國作為轉(zhuǎn)型中國家，由于長期計劃經(jīng)濟的影響，監(jiān)管總是處在一種寧枉勿縱的狀態(tài)。

篇9

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；影響；對策

中圖分類號：F830 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）09-0356-01

相較于外資銀行的進入、地方商業(yè)銀行的掘起、非銀行金融機構(gòu)開辦銀行業(yè)務(wù)等同行業(yè)競爭，互聯(lián)網(wǎng)金融帶給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊無疑是最具顛覆性的。雖然目前監(jiān)管層對互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度尚未明朗，互聯(lián)網(wǎng)金融暫時還無法撼動、取代傳統(tǒng)銀行業(yè)的地位，但互聯(lián)網(wǎng)金融成為金融領(lǐng)域不可或缺的一部分已是不爭的事實。商業(yè)銀行必須高度關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展態(tài)勢，同時進行深刻反思，積極應(yīng)對，創(chuàng)造新的競爭優(yōu)勢。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?fàn)顩r及其表現(xiàn)形式

互聯(lián)網(wǎng)金融，目前業(yè)界并沒有明確定義，一種說法為“電商或第三方支付機構(gòu)所提供的基于互聯(lián)網(wǎng)或移動網(wǎng)絡(luò)的各類金融服務(wù)”；也有將其描述為“包括互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、移動支付等等現(xiàn)代的信息技術(shù)，在金融領(lǐng)域的運用”。從以上描述來看，前者注重實施者，后者則強化金融手段的延展，淡化執(zhí)行者身份特征。耐人尋味的是，上述兩種說法分別出自互聯(lián)網(wǎng)界及傳統(tǒng)金融界，分別代表了兩方對互聯(lián)網(wǎng)金融不肯認(rèn)步的心態(tài)，以及監(jiān)管層對互聯(lián)網(wǎng)金融尚不明確的觀望態(tài)度。不過無論如何定義，最終歸屬哪方，互聯(lián)網(wǎng)金融成為金融市場的一部分是毋庸質(zhì)疑的。

互聯(lián)網(wǎng)金融最初源于互聯(lián)網(wǎng)電商企業(yè)為應(yīng)付自有電商平臺的支付需求，與銀行合作，提供網(wǎng)關(guān)接口，實現(xiàn)支付功能，但隨著電商業(yè)務(wù)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用電子商務(wù)平臺積累了龐大的用戶及交易數(shù)據(jù)，開始不滿足只提供單一支付功能，繼而開展轉(zhuǎn)賬匯款、小額信貸、現(xiàn)金管理、資產(chǎn)管理等多種金融服務(wù)，逐漸滲入傳統(tǒng)商業(yè)銀行領(lǐng)域。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行的影響分析

目前業(yè)界達成的共識是：互聯(lián)網(wǎng)金融雖然給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來巨大沖擊，但目前看來還不會徹底顛覆傳統(tǒng)銀行業(yè)。未來互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響，需要結(jié)合監(jiān)管部門、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以及傳統(tǒng)銀行業(yè)自身的發(fā)展綜合來看。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展首先取決于監(jiān)管當(dāng)局的態(tài)度。

金融行業(yè)的特殊性，使其一直處于相對封閉的壟斷壁壘之中，但這個壁壘是由政策維護的，就其業(yè)務(wù)經(jīng)營來說，并不存在技術(shù)與專業(yè)限制?？梢哉f管理當(dāng)局將金融市場開放到什么程度，以及金融監(jiān)管的尺度大小，直接決定以非銀行業(yè)為主體的互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展。

當(dāng)前中國經(jīng)濟處于改革轉(zhuǎn)型時期，金融需求缺口大、需求迫切，傳統(tǒng)金融服務(wù)效率低下、覆蓋面不足，無法滿足經(jīng)濟發(fā)展需求，管理當(dāng)局希望出現(xiàn)新的金融模式，為經(jīng)濟轉(zhuǎn)型探索出更加有效的金融支持，同時也希望以此促進固步自封、老大自居的金融機構(gòu)轉(zhuǎn)變觀念，加快轉(zhuǎn)型變革。在這種背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠填補部分傳統(tǒng)金融服務(wù)之不足，監(jiān)管當(dāng)局當(dāng)然愿見其成，但金融市場必竟有其特殊性，監(jiān)管當(dāng)局一定會持謹(jǐn)慎態(tài)度。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展取決于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的發(fā)展及其自律。

互聯(lián)網(wǎng)金融依附于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟，未來發(fā)展空間巨大?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)若想在金融領(lǐng)域博取一席之地，取決于監(jiān)管當(dāng)局，也取決于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身的規(guī)范自律、有序競爭。

（三）傳統(tǒng)銀行業(yè)自身的改革與創(chuàng)新能否適應(yīng)新經(jīng)濟發(fā)展要求，決定其在金融領(lǐng)域的生存與地位。

在原有的壟斷封閉環(huán)境下，銀行之間、銀行與非銀行金融機構(gòu)之間，是相同的生態(tài)環(huán)境、相同技術(shù)與手段下的同業(yè)競爭，技術(shù)含量不高。脫胎于互聯(lián)網(wǎng)思維的互聯(lián)網(wǎng)金融，帶給金融業(yè)的沖擊則是革命性的，它顛覆的是傳統(tǒng)金融業(yè)的經(jīng)營理念和經(jīng)營模式，改變商業(yè)銀行的價值創(chuàng)造和價值實現(xiàn)方式，導(dǎo)致商業(yè)銀行支付功能邊緣化，打破已有融資格局，原有的同業(yè)競爭更加激烈。

互聯(lián)網(wǎng)金融的掘起將銀行業(yè)服務(wù)效率低下、資源分配不公平、經(jīng)營創(chuàng)新能力不足等種種弊端更加突顯。銀行業(yè)如不能正視危機、加大改革創(chuàng)新力度，加快轉(zhuǎn)型發(fā)展，增強發(fā)展內(nèi)生動力，培育新的競爭優(yōu)勢，不僅無法維持金融領(lǐng)域的主導(dǎo)地位，其生存也岌岌可危。

三、對策建議

綜合以上分析，未來互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展可能有以下三種模式：一是繼續(xù)維持金融特殊行業(yè)地位，互聯(lián)網(wǎng)金融需求由傳統(tǒng)金融機構(gòu)；二是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等新型金融機構(gòu)取得與傳統(tǒng)金融機構(gòu)同等經(jīng)營權(quán)利，金融市場增加新的競爭主體；三是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與傳統(tǒng)金融企業(yè)分別承擔(dān)不同的金融職責(zé)，相互補充。無論將來互聯(lián)網(wǎng)金融以何種模式出現(xiàn)，銀行業(yè)所面對的競爭都無可避免，相應(yīng)的自身變革與創(chuàng)新也勢在必行，刻不容緩。

（一）建立全新經(jīng)營理念，

必須打破傳統(tǒng)的“壟斷思維”，改變“以銀行為中心“的客戶服務(wù)模式，執(zhí)行以“提升客戶價值”的服務(wù)理念，構(gòu)建新的價值網(wǎng)絡(luò)，重塑與目標(biāo)客戶及關(guān)聯(lián)機構(gòu)的關(guān)系，培育新的產(chǎn)業(yè)鏈和生態(tài)系統(tǒng)。

（二）引進和吸收互聯(lián)網(wǎng)思維與技術(shù)，優(yōu)化競爭優(yōu)勢。

傳統(tǒng)銀行業(yè)相較互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)最大的優(yōu)勢是獨立封閉的信息系統(tǒng)帶給客戶的安全與信賴，此外還擁有多年專業(yè)經(jīng)營積累下來的經(jīng)驗以及資金、團隊、網(wǎng)點布局等優(yōu)勢，如果傳統(tǒng)金融能夠吸收一些互聯(lián)網(wǎng)思維、技術(shù)與人才，依然可以維持互聯(lián)網(wǎng)金融時代的優(yōu)勢地位。

篇10

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 銀行個人業(yè)務(wù)

一、前言

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融行業(yè)相結(jié)合的新興領(lǐng)域，以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技為主導(dǎo)的金融行業(yè)稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融。由于它繼承了互聯(lián)網(wǎng)平等、便捷、開放等特點，深受廣大客戶的青睞。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的形式特點

互聯(lián)網(wǎng)金融有廣義和狹義之分，廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融主要包括三種：網(wǎng)絡(luò)信貸形式的純互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，網(wǎng)銀和手機銀行形式的傳統(tǒng)金融服務(wù)，支付寶互聯(lián)網(wǎng)形式的居間服務(wù)，而狹義的互聯(lián)網(wǎng)有純互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融居間服務(wù)。

（一）范圍廣

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，銀行個人業(yè)務(wù)能夠在時間上、地域上突破限制，在互聯(lián)網(wǎng)上，個人所能了解的金融資源、服務(wù)，將更直接更廣泛。同時，以小微企業(yè)為主的金融客戶，將可以更好的利用互聯(lián)網(wǎng)金融，在金融服務(wù)盲區(qū)得到金融服務(wù)，提高資源的優(yōu)化配置效率。

（二）低成本

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，可以使資金供求雙方借助網(wǎng)絡(luò)平臺實現(xiàn)詢價、定價、交易，避免中介的高收費?？蛻粼诨ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺上通過對比各種金融業(yè)務(wù)，快速找到適合自己的金融產(chǎn)品。

（三）高效率

通過計算機處理的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，操作流程快速、標(biāo)準(zhǔn)。和傳統(tǒng)的營業(yè)網(wǎng)點相比，具有不用排隊等候，業(yè)務(wù)處理速度快、體驗效果反應(yīng)好的優(yōu)點。比如阿里小貸，它經(jīng)過分析電商積累下的信用數(shù)據(jù)庫，利用資信調(diào)查模式以及風(fēng)險分析模式，個人辦理貸款從申請到發(fā)放僅需幾秒鐘。

（四）發(fā)展迅速

近幾年，隨著電子商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融快速增長。例如，支付寶與天弘基金合作的“余額寶”上線僅一個月，自上線以來，余額寶每天資金增加量約為4億多，客戶增加量達到14萬戶，在基金行業(yè)造成不小的轟動。

（五）風(fēng)險高

目前，我國信用體系存在很多不足，與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律不完善，進入網(wǎng)貸平臺門檻低，容易出現(xiàn)惡意騙貸、非法詐騙等犯罪行為。同時，互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)也存在一定的風(fēng)險，電腦出現(xiàn)的漏洞，黑客襲擊等，使客戶信息泄露出去，危及個人信息以及資金安全。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行個人業(yè)務(wù)的影響

（一）金融中介角色逐漸被弱化

商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)的金融信用中介，它承擔(dān)著資金融通的作用。支付結(jié)算、資金匯兌以及存貸款是它的基本業(yè)務(wù)。但是，由于網(wǎng)絡(luò)融資、第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)金融方式的出現(xiàn)，商業(yè)銀行這一功能已逐步被弱化。第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)支付結(jié)算方法，既挑戰(zhàn)了商業(yè)銀行的支付地位，又豐富了支付手段。第三方支付公司比如支付寶，它們不僅具體支付結(jié)算、資金匯兌的功能，而且能夠提供擔(dān)保服務(wù)。

（二）銀行存款業(yè)務(wù)被截流

隨著全民理財觀念的深入，存款理財逐漸增加，但是商業(yè)銀行傳統(tǒng)的理財方式和服務(wù)難以符合發(fā)展需要。不難發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融理財收益率大多高于活期存款率，這使商業(yè)銀行流失部分存款以及客戶?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財方式“余額寶”的出現(xiàn)，很好的將支付功能以及收益功能結(jié)合在一起，一方面大幅度降低客戶購買成本，以及基金等理財產(chǎn)品的準(zhǔn)入門檻，另一方面很好的將互聯(lián)網(wǎng)與金融相結(jié)合，在滿足廣大民眾需求的同時，將更多的資金籌集。

（三）銀行客戶加速跨行業(yè)分流速度

客戶對銀行的發(fā)展起決定性作用，當(dāng)銀行個人理財業(yè)務(wù)在客戶能夠承擔(dān)的風(fēng)險范圍內(nèi)，并且滿足客戶收益最大化的情況下，才可能被客戶接受。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融方式的日益完善，個人客戶辦理理財業(yè)務(wù)，將不再局限于銀行。一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過整合現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品，結(jié)合自有客戶信息數(shù)據(jù)，分析客戶的需求以及消費習(xí)慣，有能力為個人客戶提供更好的擇式，進而影響現(xiàn)有銀行客戶。

四、銀行個人業(yè)務(wù)的應(yīng)對建議

（一）加強交流與合作

由于第三方支付平臺的清算業(yè)務(wù)、資金劃撥最終需要商業(yè)銀行來完成，所以，商業(yè)銀行應(yīng)該利用自身優(yōu)勢，努力實現(xiàn)和第三方支付平臺的合作，優(yōu)化資源配置，促使銀行卡使用率以及網(wǎng)銀業(yè)務(wù)量的提高。

（二）完善行業(yè)支付解決方案

大多政府部門、企事業(yè)單位追求支付的快捷性，安全性。商業(yè)銀行應(yīng)該學(xué)習(xí)第三方支付的成功經(jīng)驗，根據(jù)客戶金融需求以及不同行業(yè)電子商務(wù)流程的特征，發(fā)揮自身金融業(yè)務(wù)范圍廣，研發(fā)能力強的優(yōu)勢，加強完善適應(yīng)各行業(yè)的電子支付解決方案，以滿足更多的客戶需求。

五、結(jié)束語

在信息快速發(fā)展的今天，傳統(tǒng)的銀行個人業(yè)務(wù)仍然有其固的優(yōu)點。對于一些客戶群體特別是老年人來說，仍然比較信任和依賴看的見摸得著的實體銀行。但面對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)銀行應(yīng)不斷創(chuàng)新，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式。根據(jù)自身優(yōu)勢，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融模式，進一步拓寬業(yè)務(wù)范圍，提高業(yè)務(wù)的真實價值，有計劃有步驟的完善金融業(yè)務(wù)。

參考文獻：