導(dǎo)語：如何才能寫好一篇金融調(diào)查報(bào)告，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

該報(bào)告基于全國25個省、80個縣、320個社區(qū)共8438個家庭的抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)匯總分析形成，涉及家庭資產(chǎn)、負(fù)債、收入、消費(fèi)、保險(xiǎn)、保障等各個方面的數(shù)據(jù)，全面客觀地反映了當(dāng)前我國家庭金融的基本狀況。中國人民銀行研究局局長張建華，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)校長張宗益，國家統(tǒng)計(jì)局中國經(jīng)濟(jì)景氣監(jiān)測中心副主任潘建成，原中國人民銀行貨幣政策委員會委員、清華大學(xué)“長江學(xué)者”特聘教授李稻葵，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)副校長馬驍，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)“長江學(xué)者”特聘教授、中國家庭金融調(diào)查與研究中心主任甘犁以及來自北京大學(xué)、清華大學(xué)、中國人民大學(xué)、天津大學(xué)、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)、對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)、西南財(cái)經(jīng)大學(xué)等國內(nèi)知名高校相關(guān)研究領(lǐng)域的專家學(xué)者參加了報(bào)告會。

權(quán)威數(shù)據(jù)，填補(bǔ)國內(nèi)空白

家庭金融的相關(guān)數(shù)據(jù)直觀反應(yīng)了家庭在經(jīng)濟(jì)金融活動中的行為決策，對于中央銀行進(jìn)行宏觀調(diào)控，防范金融風(fēng)險(xiǎn)具有重要意義。家庭金融在國際上早已得到廣泛關(guān)注和高度重視。20xx年美國金融學(xué)會(AFA)年會上，AFA主席、哈佛大學(xué)教授John Campbell斷言，家庭金融將會成為金融學(xué)中繼資產(chǎn)定價、公司金融后第三個重要的研究領(lǐng)域。20xx年，美國聯(lián)邦儲備委員會宣布，將本應(yīng)于2019年舉行的消費(fèi)者金融調(diào)查(SCF)提前到當(dāng)年進(jìn)行，以便及時直觀地了解美國家庭財(cái)務(wù)受金融危機(jī)影響的情況。美聯(lián)儲主席伯南克認(rèn)為，為詳細(xì)了解各類家庭受到金融危機(jī)的影響，美聯(lián)儲需要直接觀察各個家庭的財(cái)務(wù)變化。伴隨著中國作為新興經(jīng)濟(jì)體的快速崛起，中國的經(jīng)濟(jì)走向也成為影響世界經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的重要因素，作為最基礎(chǔ)的我國國民家庭金融行為也成為世界關(guān)注的焦點(diǎn)。

針對中國微觀家庭金融數(shù)據(jù)匱乏的現(xiàn)狀，2019年4月，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)與中國人民銀行強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，整合高校與政府機(jī)構(gòu)優(yōu)勢資源，成立了西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國家庭金融調(diào)查與研究中心，中心是迄今國內(nèi)最為權(quán)威的研究中國家庭金融微觀問題的機(jī)構(gòu)之一。

此次《中國家庭金融調(diào)查報(bào)告》的問世，共歷時三年，歷經(jīng)前期籌備、中期調(diào)研、后期數(shù)據(jù)整理、報(bào)告撰寫四個階段。32個調(diào)查小組、343人次，經(jīng)過對全國25個省、80個縣(市)、320個社區(qū)(村)，8438份有效樣本的科學(xué)分析形成的《中國家庭金融調(diào)查報(bào)告》，以其權(quán)威性和詳實(shí)的內(nèi)容填補(bǔ)了行業(yè)空白，是我國家庭金融微觀數(shù)據(jù)領(lǐng)域的重大突破。此報(bào)告既是西財(cái)倡導(dǎo)求真務(wù)實(shí)學(xué)風(fēng)、推動中國問題中國研究的重要收獲，也是西財(cái)與央行攜手面向社會重大需求進(jìn)行協(xié)同創(chuàng)新的階段性成果。

對此，中國人民銀行研究局張健華局長表示：“針對中國家庭開展金融調(diào)查是全面深入了解消費(fèi)金融現(xiàn)狀的一個重要的手段和前提，對政府、金融界和學(xué)術(shù)界都具有重要意義。相信此次《中國家庭金融調(diào)查報(bào)告》調(diào)研數(shù)據(jù)的出爐，不僅為目前對家庭消費(fèi)金融行為的了解提供有價值的補(bǔ)充，還將為政府和監(jiān)管層制定重要政策提供有益參考?！?/p>

關(guān)注家庭，聚焦民生熱點(diǎn)

家庭是社會最重要的微觀主體，是政府政策的最終受眾。資產(chǎn)配置、借款、貸款、保險(xiǎn)、消費(fèi)、投資等需求，以及家庭對經(jīng)濟(jì)變化的反應(yīng)等家庭的金融行為，都對個人生活水平的提高及國家綜合實(shí)力的提升有很大影響。此次《中國家庭金融調(diào)查報(bào)告》提供了一系列關(guān)于中國家庭金融狀況的數(shù)據(jù)，其中包括：

——家庭儲蓄。中國家庭儲蓄主要集中在高收入家庭，收入最高 10%的家庭，其儲蓄率為60.6%，其儲蓄占當(dāng)年總儲蓄的74.9%。大量低收入家庭在調(diào)查年份的支出大于或等于收入，沒有或幾乎沒有儲蓄。而中國較高儲蓄的根本原因，不在于廣大民眾沒有足夠的消費(fèi)動機(jī)，而在于沒有足夠的收入。因此，增加消費(fèi)、減少儲蓄最有效的政策是減少收入不均。中國政府《xx發(fā)展規(guī)劃綱要》提出的“工資增長和GDP増長速度要求同步,勞動報(bào)酬增長和勞動生產(chǎn)率提高同步”的政策的實(shí)施，將有助于降低中國的儲蓄率。

——住房資產(chǎn)。中國家庭自有住房擁有率為89.68%，遠(yuǎn)高于世界平均的60%。其中，城市家庭為85.39%。城市家庭擁有兩套以上住房的家庭占19.07%。城市家庭第一套住房價值平均為84.10萬，成本價格平均19.10萬，市價-成本比為4.4;城市家庭第二套住房價值平均為95.67萬，成本價格平均為39.33萬，市價-成本比為2.43。因此，城市住房收益可觀。

——住房貸款。非農(nóng)家庭購房貸款總額平均為28.39 萬元，占家庭總債務(wù)的47%;農(nóng)業(yè)家庭購房貸款總額平均為12.22萬元，占家庭總債務(wù)的32%。住房貸款總額遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于家庭年收入，戶主年齡在30-40歲之間的家庭負(fù)擔(dān)最重，貸款總額平均為家庭年收入的11 倍多。

——股票投資。調(diào)查中，盈利的家庭占22.27%;盈虧平衡的家庭占21.82%;虧損的家庭比例達(dá)56.01%。高達(dá)77%的炒股家庭沒有從股市賺錢。隨著年齡的增加，炒股賺錢的比例呈增加的態(tài)勢。

——衍生品及債券市場。家庭對衍生品市場參與率為0.05%;家庭對金融理財(cái)產(chǎn)品市場參與率為1.10%。這與我國衍生品市場和債券市場發(fā)展滯后的現(xiàn)實(shí)基本吻合。

——家庭資產(chǎn)。中國家庭資產(chǎn)平均為121.69萬元，城市家庭平均為247.60萬元，農(nóng)村家庭平均為37.70萬元。家庭資產(chǎn)中金融資產(chǎn)為6.37萬元，占總資產(chǎn)8.76%，非金融資產(chǎn)為66.40萬元，占91.24%。

——家庭負(fù)債。中國家庭負(fù)債平均為6.26萬元，城市家庭平均為10.08萬元，農(nóng)村家庭平均為3.65萬元。中國家庭總體資產(chǎn)負(fù)債率為4.76%，城市家庭為4.08%，農(nóng)村家庭為9.81%，農(nóng)村家庭負(fù)債較重。

——家庭財(cái)富。中國家庭財(cái)富凈值平均為115.54萬元，城市家庭平均為237.52萬元，農(nóng)村家庭平均為32.20萬元。

——養(yǎng)老保障。中國居民中44.2%無任何形式的養(yǎng)老保障，僅有54.8%的人有養(yǎng)老保障。退休后養(yǎng)老金收入：總體月平均753.95 元;城市月平均1557.67 元;農(nóng)村月平均188.67 元。

——家庭教育。九年制義務(wù)教育和高考擴(kuò)招效果明顯，“80后”有初中以下比例僅為7.5%，而大學(xué)畢業(yè)比例則高達(dá)并穩(wěn)定在19%。大學(xué)教育及碩士生教育回報(bào)顯著。本科學(xué)歷收入是大?；蚋呗殞W(xué)歷的1.75倍，碩士學(xué)歷收入則為本科學(xué)歷的1.73倍，而博士學(xué)歷收入則只有碩士學(xué)歷的70%。另外，到海外接受高等教育已經(jīng)成為中國公民重要選擇之一。中國家庭中9.78%在校大學(xué)生(含研究生)留學(xué)海外。在有15歲以下小孩家庭中，8.31%打算送小孩出國，29.43%看情況決定是否送小孩出國。中國高等教育已經(jīng)面臨著激烈的國際競爭，還將面臨更為激烈的競爭。

篇2

近年來，××農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組織獲得成長，金融系統(tǒng)不竭完美，金融產(chǎn)物日益增多。2004年－2008年間，我市農(nóng)行、農(nóng)刊行、農(nóng)村信用社累計(jì)投入農(nóng)業(yè)貸款余額524.65億元（見附表一）。2008年農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款余額占到全市的38%；2006年以來，農(nóng)業(yè)成長銀行向農(nóng)業(yè)財(cái)富化

龍頭企業(yè)新增短期流動資金貸款1.6億元；市農(nóng)行在完成股改使命的同時，累計(jì)向全市投放種養(yǎng)年夜戶和小額農(nóng)貸2.6億元。

實(shí)踐中，還試探出一些金融機(jī)構(gòu)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)“雙贏”成長的有用路子。

（一）村鎮(zhèn)銀行模式。其首要特點(diǎn)是：安身下層、按需信貸、三方聯(lián)動、綜合處事。2007年，××商業(yè)銀行在儀隴縣成立村鎮(zhèn)銀行。其運(yùn)行體例有兩種：一是由××商業(yè)銀行、惠平易近村鎮(zhèn)銀行、惠平易近貸款公司三方配合供給年夜額、中持久信貸資金，解決村鎮(zhèn)銀行、貸款公司無法零丁知足農(nóng)產(chǎn)物收購企業(yè)、龍頭企業(yè)、種養(yǎng)年夜戶的年夜額信貸資金需求。二是三方為統(tǒng)一財(cái)富鏈上的分歧主體供給信貸撐持。商業(yè)銀行重點(diǎn)為農(nóng)產(chǎn)物收購企業(yè)供給融資；經(jīng)由過程農(nóng)產(chǎn)物收購企業(yè)擔(dān)保，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司為出產(chǎn)性農(nóng)業(yè)企業(yè)、專業(yè)戶、種養(yǎng)年夜戶及農(nóng)資供給企業(yè)供給信貸資金撐持。至2008年尾，累計(jì)為1544戶企業(yè)、農(nóng)戶供給貸款10164萬元。

（二）農(nóng)戶信用貸款和聯(lián)保貸款模式。其首要特點(diǎn)是：評級授信、一次審定、隨用隨貸、平安快捷。全市共評定信用村446個，占行政村總數(shù)的8.3%；評定信用戶11.8萬戶，占農(nóng)戶總數(shù)的6.7%。對評定出的信用村，給以資金傾斜、利率優(yōu)惠、處事配套等多項(xiàng)優(yōu)惠政策；對信用戶授信為2萬元－10萬元，并發(fā)放貸款證,農(nóng)戶持貸款證可以直接到貸款專柜打點(diǎn)貸款營業(yè)，在授信額度內(nèi)隨用隨貸。截止今朝，僅農(nóng)村信用社供給農(nóng)戶小額信用貸款40.4億元，占全市金融機(jī)構(gòu)同類貸款的99%。

（三）年夜林模式。其首要特點(diǎn)是：政府指導(dǎo)制訂規(guī)劃、龍頭帶動協(xié)作償貸、擔(dān)保介入提防風(fēng)險(xiǎn)。政府負(fù)責(zé)擬定財(cái)富成長規(guī)劃、配套培植基本行動措施，協(xié)調(diào)融資、土地流轉(zhuǎn)及龍頭企業(yè)、業(yè)主和農(nóng)人成立合作關(guān)系；并出資500萬元成本金成立農(nóng)村小額信貸擔(dān)保公司，為金融機(jī)構(gòu)注資供給擔(dān)保貼息，如呈現(xiàn)貸款損失蹤，金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)10%、擔(dān)保公司承擔(dān)90%。同時，為農(nóng)人貸款供給兩年的貼息撐持，對所借擔(dān)保貸款農(nóng)戶按季向信用聯(lián)社付息，付息后憑證向政府申報(bào)享受貼息政策。區(qū)信用聯(lián)社按照“村平易近代表初審、鄉(xiāng)農(nóng)經(jīng)站二審、信用社三審、擔(dān)保公司終審”的“四審”軌范，為農(nóng)戶供給貸款。龍頭企業(yè)與農(nóng)戶簽定產(chǎn)、供、銷和收益和談，統(tǒng)一供給種苗、手藝培訓(xùn)、疫病防治、排污措置，實(shí)施呵護(hù)價收購。并對每位種養(yǎng)殖農(nóng)戶在龍頭企業(yè)的發(fā)賣收入實(shí)施專戶存儲，其中20%至30%用于慢慢了償貸款。保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)對種養(yǎng)殖園區(qū)農(nóng)戶飼養(yǎng)的生豬和家禽供給保險(xiǎn)處事，并將信用聯(lián)社作為第一受償人。當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)政府負(fù)責(zé)催收每筆貸款的到期了償和利息支出，若當(dāng)?shù)卣酱倭藘斒姑赐瓿桑瑒t由區(qū)財(cái)政截留當(dāng)月下劃當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)政府的撥款。今朝順慶區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社已為轄區(qū)農(nóng)戶供給貸款2890多萬元，撬動平易近間資金投入近億元。

（四）村子資金合作模式。其首要特點(diǎn)是：無典質(zhì)擔(dān)保、小額度借債、錢直接到戶、分旬期了償。1996年，儀隴縣整合國際社會資金、農(nóng)村閑散資金、其他商業(yè)銀行貸款等，成立了儀隴村子成長協(xié)會，實(shí)施村子資金合作。該協(xié)會已在8個鄉(xiāng)52村304個社扶持貧困戶7082戶，成立信貸中心297個、信貸小組1414個，累計(jì)投放信貸資金1346余萬元、收受接管資金1023余萬元，先后輔佐2000余戶貧困戶、8000余人脫貧致富。

二、供需反差

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)對比，對信貸資金的需求慢慢由季節(jié)性需求向非季節(jié)需求改變、小額需求向年夜額需求改變、短期需求向中持久需求改變。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在金融產(chǎn)物、處事體例、信貸力度等方面，還存在諸多不順應(yīng)。

反差之一：現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的擴(kuò)張成長態(tài)勢與金融機(jī)構(gòu)營業(yè)縮短不合錯誤稱。全市農(nóng)業(yè)生齒占總生齒的80%，農(nóng)業(yè)產(chǎn)值占地域出產(chǎn)總值的28.4%，然而把經(jīng)營標(biāo)的目的定位于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)人的金融機(jī)構(gòu)卻不多。今朝，農(nóng)刊行只對糧油收購企業(yè)供給信貸，不直接對農(nóng)戶開展?fàn)I業(yè)；農(nóng)行資金投放市場多從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，從農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)向工商業(yè)；郵政儲蓄銀行在農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)眾多，卻持久只吸儲不放貸，雖2006年開辦了小額存單典質(zhì)貸款營業(yè)，但數(shù)額較??；農(nóng)村信用社成為農(nóng)村金融市場上獨(dú)一的正規(guī)金融組織。同時，國有銀行股份制更始時代，整合金融機(jī)構(gòu)，壓縮農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)籠蓋率有所降低。

反差之二：現(xiàn)代農(nóng)業(yè)成長需要金融“造血”與金融機(jī)構(gòu)的“抽水機(jī)”效應(yīng)不合錯誤稱。從1999年來，工、農(nóng)、中、建四年夜國有商業(yè)銀行根基打消縣一級分支機(jī)構(gòu)的放貸權(quán)，卻保留著吸儲功能。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2004年到2008年五年間，全市農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)成長銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社三家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)受存款1164.0555億元、發(fā)放貸款825.3203億元，且存貸比呈逐年下降趨向，農(nóng)村信用聯(lián)社由80.95%下降到69.57%，農(nóng)業(yè)成長銀行由54.03%下降到13.45%，農(nóng)業(yè)銀行由59.22%下降到17.72%。（見附表二）

反差之三：現(xiàn)代農(nóng)業(yè)對金融產(chǎn)物的多樣化需求與信貸產(chǎn)物單一化

不順應(yīng)。從貸款前提來講，典質(zhì)或擔(dān)保是貸款的必備前提。當(dāng)前農(nóng)村許可典質(zhì)的資產(chǎn)僅限于有用資產(chǎn)和不動產(chǎn)等，且農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏，給農(nóng)人、農(nóng)村企業(yè)融資造成堅(jiān)苦。從放貸責(zé)任來講，銀行實(shí)施責(zé)任究查制，每筆貸款從貸出到收回，信貸員要負(fù)全責(zé)，使銀行不敢等閑放貸。從貸款營業(yè)來講，金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)和農(nóng)戶只有短期貸款這項(xiàng)營業(yè)。我市170家規(guī)模以上農(nóng)產(chǎn)物加工龍頭企業(yè)中，有76家在銀行有貸款，貸款余額5.5億元，還有90余家企業(yè)存在資金缺口。

反差之四：現(xiàn)代農(nóng)業(yè)成長風(fēng)險(xiǎn)性年夜與保險(xiǎn)成長滯后不順應(yīng)?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)成長面臨著市場和自然雙重風(fēng)險(xiǎn)，加倍需要成長保險(xiǎn)降低風(fēng)險(xiǎn)。我市雖然已經(jīng)開展了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，但“保年夜不保小”，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)今朝仍然首要依靠政府災(zāi)難布施。因?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)年夜、收益低，保險(xiǎn)公司不愿介入，農(nóng)戶自身又缺乏參保意識，農(nóng)戶面臨的各類風(fēng)險(xiǎn)根柢無法抗御。

三、對策建議

要實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)慎密牽手、雙贏共進(jìn)，需要政府、企業(yè)和銀行互動。

（一）財(cái)富要練好內(nèi)功。金融機(jī)構(gòu)不愿放貸給農(nóng)業(yè)，其中一個首要原因就在于我市農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)財(cái)富，風(fēng)險(xiǎn)較年夜，效益較低。爭奪銀行貸款，關(guān)頭要改變農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)地位。要全力改變農(nóng)業(yè)出產(chǎn)小的現(xiàn)狀、散的結(jié)構(gòu)、舊的機(jī)制，環(huán)繞畜牧、蠶桑、果蔬、優(yōu)質(zhì)糧油和中藥材等傳統(tǒng)優(yōu)勢財(cái)富，加年夜規(guī)?；?jīng)營力度，成立一批種養(yǎng)業(yè)園區(qū)，培育一批專業(yè)種養(yǎng)村、種養(yǎng)年夜戶。鼎力宣傳西充龍興農(nóng)業(yè)科技有限公司、儀隴武棚現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園、順慶年夜林寺村等成功經(jīng)驗(yàn)，鼓舞激勵成長出產(chǎn)型龍頭企業(yè)，率領(lǐng)農(nóng)戶集中成片成長財(cái)富。按照產(chǎn)物品牌化、出產(chǎn)尺度化、手段科技化的思緒，晉升傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，增添財(cái)富附加值。組建土地流轉(zhuǎn)中心，成立農(nóng)業(yè)出產(chǎn)用地品級評估法子，試探土地入股、勞力入股經(jīng)營模式，把西充噴香桃、蓬安葛根、營山黑山羊、閬中中藥材等優(yōu)勢財(cái)富規(guī)模做年夜，品牌做響。鼓舞激勵成立農(nóng)業(yè)開發(fā)園區(qū)機(jī)構(gòu)，從事農(nóng)村土地清算、招商、開發(fā)等工作，有用操作閑置土地，從而將金融和財(cái)富有用對接。

（二）擴(kuò)簡陋押物規(guī)模。今朝，存在銀行要求的典質(zhì)農(nóng)業(yè)企業(yè)拿不出，農(nóng)業(yè)企業(yè)能供給的典質(zhì)銀行不愿要的尷尬現(xiàn)狀。沖要破典質(zhì)物規(guī)模，讓“死”資產(chǎn)“活”起來，積極試探倉單質(zhì)押貸款，打點(diǎn)以農(nóng)產(chǎn)物為典質(zhì)物的商品融資，以應(yīng)收帳款、發(fā)票、買方項(xiàng)下的信用證、賣方項(xiàng)下的信用證等產(chǎn)物組成的產(chǎn)物庫進(jìn)行質(zhì)押貸款，考試考試以無形資產(chǎn)作為質(zhì)押打點(diǎn)專利權(quán)質(zhì)押貸款等做法。連系農(nóng)村現(xiàn)實(shí)，確定有用典質(zhì)物的規(guī)模，將林木所有權(quán)、林地使用權(quán)、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村非農(nóng)培植用地、農(nóng)用出產(chǎn)設(shè)備、水域?yàn)┩渴褂脵?quán)、承包權(quán)、租賃權(quán)等納入有用典質(zhì)物，成立林業(yè)產(chǎn)權(quán)評估中心、房地產(chǎn)價錢評估中心、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)和農(nóng)村集體培植用地評估中心，評估典質(zhì)物價值。明晰典質(zhì)貸款軌范，按照政府指導(dǎo)、農(nóng)人主體、金融處事、部門跟進(jìn)的原則，確定軌范為：小我向銀行申請產(chǎn)權(quán)生意中心掛號評估中心評估銀行打點(diǎn)貸款手續(xù)。

（三）優(yōu)化金融處事。增強(qiáng)處事農(nóng)村金融能力，當(dāng)真落實(shí)川銀監(jiān)通2008100號《關(guān)于進(jìn)一步做好金融處事工作的通知》中關(guān)于“縣域內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)新領(lǐng)受的存款，首要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款”的劃定，成立查核機(jī)制。拓展?fàn)I銷營業(yè)，在向企業(yè)營銷融資營業(yè)的同時，配套營銷銀行卡、電子銀行、外匯營業(yè)等，擬定彈性貸款額度，在額度以內(nèi)按照信費(fèi)用隨用隨貸。優(yōu)化投資標(biāo)的目的，重點(diǎn)撐持優(yōu)勢財(cái)富、優(yōu)勢企業(yè)、優(yōu)質(zhì)基地、農(nóng)業(yè)科技示范園等。優(yōu)化審批處事，積極奉行授信審批查詢拜訪前移，由授信審批人員與客戶司理同步到企業(yè)實(shí)地查詢拜訪；奉行小企業(yè)一站式審查制，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，由一名授信審批人員完成對一戶企業(yè)查詢拜訪、評級、授信的所有流程；對合適前提的企業(yè)實(shí)施“雙簽制”，不再上貸審會，直接由兩位有權(quán)人連系簽批，削減審批環(huán)節(jié)，縮短審批時限。

（四）完美貸款擔(dān)保體例。市、縣(市、區(qū))兩級配合出資1億元的××市農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保有限責(zé)任公司應(yīng)加速組建軌范，盡早掛牌運(yùn)行，并落實(shí)好“市、縣(市、區(qū))財(cái)政支農(nóng)資金每年拿出10%注入該公司”的要求，指導(dǎo)企業(yè)入股、專合組織參股，逐年做年夜農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司的成本額度。以專合組織為載體、擔(dān)保公司為平臺、政策性保險(xiǎn)為保障，為農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶實(shí)時供給貸款擔(dān)保。進(jìn)修“資陽模式”，放年夜擔(dān)保貸款比例。慢慢使龍頭企業(yè)和種養(yǎng)園區(qū)擔(dān)保貸款比例達(dá)到1：6－10，促進(jìn)信貸資金和社會資金向農(nóng)村有用集聚。鼓舞激勵各類信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)由過程再擔(dān)保、連系擔(dān)保以及擔(dān)保與保險(xiǎn)相連系等體例，開展農(nóng)村融資的擔(dān)保處事。

（五）規(guī)范成長平易近間借貸。平易近間借貸是社會經(jīng)濟(jì)成長到必然階段，企業(yè)和小我財(cái)富慢慢堆集，財(cái)富成本向金融改變，而正規(guī)金融又不能知足社會需求時的產(chǎn)物。要增強(qiáng)規(guī)范指導(dǎo)，促成平易近間借貸與正規(guī)金融協(xié)調(diào)共生。積極擴(kuò)巨細(xì)額貸款公司試點(diǎn)，積極試探社團(tuán)合作型、小我委托型、自立投資型等平易近間借貸模式，確保平易近間資金更多投入農(nóng)業(yè)成長。要指導(dǎo)平易近間借貸陽光化、規(guī)范化成長，切實(shí)規(guī)避借貸風(fēng)險(xiǎn)，全力削減借貸糾纏。要增強(qiáng)對平易近間借貸成長動態(tài)的監(jiān)管，切確把握其規(guī)模、流向、利率變換情形，實(shí)時動態(tài)信息，指導(dǎo)平易近間借貸理性成長。

（六）成立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制。各縣(市、區(qū))要按照軌范劃定，慢慢成立以財(cái)政投入、龍頭企業(yè)投入和種養(yǎng)年夜戶小我投入為主體的農(nóng)業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn)基金，首要用于對支農(nóng)貸款進(jìn)行基準(zhǔn)利率津貼和對非酬報(bào)身分造成的貸款損失蹤抵償。按照政策指導(dǎo)、資金撐持、市場運(yùn)作、農(nóng)人自愿的原則，積極試探成立順應(yīng)農(nóng)業(yè)出產(chǎn)需要的風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，構(gòu)建多元化的新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)系統(tǒng)，試探農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與防疫、救災(zāi)連系模式，專合組織與保險(xiǎn)公司簽定保險(xiǎn)和談，并慢慢將養(yǎng)殖小區(qū)、種養(yǎng)基地（年夜戶）、農(nóng)業(yè)科技示范園等納入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模，擴(kuò)年夜政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的品種和規(guī)模，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。

篇3

關(guān)鍵詞：海南省；農(nóng)戶調(diào)查；金融服務(wù)；供求狀況；政策建議

中圖分類號：F127

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1003-9031(2008)01-0087-04

一、海南省農(nóng)戶基本情況

1.文化素質(zhì)整體不高，職業(yè)層次較低

被調(diào)查的176位農(nóng)戶戶主中，小學(xué)文化程度的14人，占8%；初中文化程度的75人，占43%；高中文化程度的79人，占45%；大專以上文化程度的8人，占4%。由于文化程度低，農(nóng)戶掌握農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)、獲取市場信息的能力不強(qiáng)，制約著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和農(nóng)戶收入水平的提高。這主要體現(xiàn)在如下兩個方面：一是農(nóng)戶以從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主，從事第二、第三產(chǎn)業(yè)人員比率較低。在農(nóng)戶職業(yè)調(diào)查中，純務(wù)農(nóng)的有94人，占53%；農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部26人，占15%；農(nóng)村個體經(jīng)商戶30人，占17%；外出打工人員21人，占12%；鄉(xiāng)鎮(zhèn)及村辦企業(yè)主5人，占3%。二是農(nóng)業(yè)收入仍然是農(nóng)戶收入的主要來源。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2006年，176戶農(nóng)戶純收入中有54%來自農(nóng)業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)收入，15%來自經(jīng)商收入，12%來自打工收入，10%來自工業(yè)生產(chǎn)收入，9%來自包括從事運(yùn)輸、建筑、飲食、家庭自營工商業(yè)收入以及利息、出租、贈送轉(zhuǎn)移、家庭成員中鄉(xiāng)村干部工資等其它收入。

2.儲蓄渠道多樣化，期限趨向短期化

2006年底，176戶農(nóng)戶共有家庭儲蓄571.2萬元，其中手持現(xiàn)金41.5萬元，占8%；儲蓄存款529.7萬元，占92%。儲蓄存款中，定期存款240萬元，占45%；活期存款289.3萬元，占55%。儲蓄存款中，農(nóng)行吸收了51%，信用社吸收了19%，郵政儲蓄吸收了13%，民間金融組織吸收了17%。

據(jù)農(nóng)戶反映，近60%的儲蓄安排在現(xiàn)金、活期存款，有兩個方面的原因：一是農(nóng)戶沒有固定的月收入來源，而月支出也因生產(chǎn)季節(jié)的變化而呈現(xiàn)出不穩(wěn)定性；二是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少，存取款不方便，大部分農(nóng)戶離最近的金融機(jī)構(gòu)往返要花費(fèi)半天以上的時間。另外，由于正規(guī)金融服務(wù)短缺，有相當(dāng)一部分農(nóng)戶將節(jié)余資金存入民間借貸組織。據(jù)調(diào)查，民間借貸組織存款利率高于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，而且大多設(shè)在村莊，離農(nóng)戶近，有時還能主動上門服務(wù)。

二、海南省農(nóng)戶金融業(yè)務(wù)需求情況

1.金融活動較活躍，但層次較低

調(diào)查農(nóng)戶中經(jīng)常去銀行辦理業(yè)務(wù)的為65%，偶爾去銀行辦理業(yè)務(wù)的為32%，從未到銀行辦理過業(yè)務(wù)的為3%。2006年，調(diào)查戶平均辦理銀行業(yè)務(wù)20次，在對去銀行辦理過業(yè)務(wù)人群的進(jìn)一步調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，辦理銀行業(yè)務(wù)量最大的前三家金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)行、信用社、郵政儲蓄。辦理的業(yè)務(wù)主要是存款、取款。具體情況是：97%的農(nóng)戶辦理過存款業(yè)務(wù)，92%的農(nóng)戶辦理過取款業(yè)務(wù)。其余依次是匯兌、結(jié)算、貸款、認(rèn)購基金、認(rèn)購保險(xiǎn)，19%的農(nóng)戶辦理過匯兌業(yè)務(wù)，7%的農(nóng)戶辦理過結(jié)算業(yè)務(wù)，6%的農(nóng)戶辦理過貸款業(yè)務(wù)，5%的農(nóng)戶辦理過認(rèn)購基金業(yè)務(wù)，3%的農(nóng)戶辦理過認(rèn)購保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

2.借款意愿強(qiáng)烈，借款目的多元化

調(diào)查農(nóng)戶中，除10%的農(nóng)戶明確表示不需要借錢外，近90%的農(nóng)戶有借款需求。農(nóng)戶資金需求有兩大特點(diǎn)：一是借款用途多樣化。據(jù)調(diào)查，農(nóng)戶借款的用途主要有六個方面：（1）購買生產(chǎn)資料，占44%；（2）因經(jīng)商需要周轉(zhuǎn)資金，占33%；（3）支付學(xué)費(fèi)，供小孩上學(xué)，占30%；（4）因修建房屋借款，占24%；（5）看病支付醫(yī)療費(fèi)，占13%；（6）解決臨時生活困難借款，占7%。

二是借款渠道民間化。據(jù)調(diào)查，當(dāng)農(nóng)戶需要借錢時，最可能的借款渠道主要是向親戚朋友借款，向農(nóng)行、信用社貸款，以及向民間金融組織借款。其中，70%的農(nóng)戶選擇向親戚朋友借款，22%的農(nóng)戶選擇向農(nóng)行、信用社貸款，3%的農(nóng)戶選擇民間高利貸。

3.金融服務(wù)需求層次不斷提高

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整和優(yōu)化，農(nóng)戶對金融的需求也發(fā)生了變化。絕大多數(shù)農(nóng)戶希望金融機(jī)構(gòu)除了提供傳統(tǒng)的銀行服務(wù)項(xiàng)目，如存款、取款、匯兌、結(jié)算外。他們迫切希望銀行能提供貸款、銀行卡等較高層次的金融服務(wù)。被調(diào)查農(nóng)戶中，有67%的農(nóng)戶希望得到銀行貸款；35%的農(nóng)戶希望像城市居民一樣擁有一張銀行卡；25%的農(nóng)戶希望銀行提供投資理財(cái)服務(wù)，比如能夠方便地購買基金；6%的農(nóng)戶希望銀行能提供認(rèn)購保險(xiǎn)服務(wù)。

三、海南省農(nóng)戶金融供給狀況

1.金融技術(shù)水平較高，服務(wù)質(zhì)量有待改善

目前，海南省涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)行、信用社和郵政儲蓄。關(guān)于金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)水平狀況，調(diào)查對象中,78%的農(nóng)戶表示基本滿意，15%的農(nóng)戶希望農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)向城市金融機(jī)構(gòu)看齊，只有7%的農(nóng)戶表示無所謂。盡管從整體上來說，農(nóng)戶對當(dāng)前涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)水平基本滿意，然而農(nóng)戶對具體金融機(jī)構(gòu)技術(shù)水平的滿意度卻有明顯差異。69%的農(nóng)戶認(rèn)為農(nóng)行的技術(shù)水平最好，17%的農(nóng)戶認(rèn)為農(nóng)村信用社的技術(shù)水平最好，14%的農(nóng)戶則認(rèn)為郵政儲蓄的技術(shù)水平最好。在海南省農(nóng)村金融體系中，農(nóng)行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)較多，裝修規(guī)范統(tǒng)一，能通存通兌，金融服務(wù)項(xiàng)目多，較其它金融機(jī)構(gòu)有明顯優(yōu)勢，其技術(shù)水平自然得到了大部分農(nóng)戶的認(rèn)可和信賴。

在金融機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量和態(tài)度方面，從整體上來說，11%的農(nóng)戶表示很滿意，23%的農(nóng)戶表示基本滿意，53%的農(nóng)戶不太滿意，10%的農(nóng)戶表示不滿意，余下3%的農(nóng)戶則表示說不清楚（主要是沒有辦理或很少辦理過金融業(yè)務(wù)的農(nóng)戶）。具體到金融機(jī)構(gòu)而言，90%的農(nóng)戶不滿意農(nóng)行的服務(wù)質(zhì)量和態(tài)度，81%的農(nóng)戶不滿意郵政儲蓄的服務(wù)質(zhì)量和態(tài)度，29%的農(nóng)戶不滿意信用社服務(wù)質(zhì)量和態(tài)度。因此，從整體上來說，目前海南省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量較差。

2.金融機(jī)構(gòu)普遍惜貸、拒貸，農(nóng)戶貸款需求難以滿足

調(diào)查農(nóng)戶中，有67%的農(nóng)戶向銀行、信用社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)申請過貸款，但是獲得貸款的機(jī)會相當(dāng)小。據(jù)統(tǒng)計(jì)，農(nóng)戶向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)申請貸款基本得到滿足的僅占8%，部分得到滿足的占14%，極少滿足的占78%。2006年，176戶農(nóng)戶累計(jì)借款190.5萬元，其中從親戚朋友處借款142萬元，占75%，從信用社借款43.5萬元，占22%，從民間金融組織借款5萬元，占3%，而農(nóng)戶沒有從農(nóng)行、中行、建行、郵政儲蓄等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款。

3.銀行產(chǎn)品營銷力度弱，農(nóng)戶對銀行產(chǎn)品了解不多

在調(diào)查農(nóng)戶中，只有8%的農(nóng)戶比較了解銀行推出的產(chǎn)品和服務(wù)；78%的農(nóng)戶僅了解其中部分產(chǎn)品和服務(wù)，主要是常見的存款和貸款；而14%的農(nóng)戶一點(diǎn)都不了解銀行可提供哪些產(chǎn)品。就具體服務(wù)產(chǎn)品而言，有87%的農(nóng)戶了解存款業(yè)務(wù)，82%的農(nóng)戶了解取款業(yè)務(wù)，30%的農(nóng)戶了解匯兌服務(wù)，26%的農(nóng)戶了解貸款業(yè)務(wù)，15%的農(nóng)戶了解結(jié)算服務(wù)業(yè)務(wù)，9%的農(nóng)戶知道基金業(yè)務(wù)，7%的農(nóng)戶了解保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

四、海南省農(nóng)村金融服務(wù)存在的問題

1.農(nóng)村金融服務(wù)功能整體弱化

一是縣以下金融機(jī)構(gòu)數(shù)量和業(yè)務(wù)快速萎縮。二是農(nóng)村資金逆向向城市流動，導(dǎo)致城鄉(xiāng)差距越拉越大。農(nóng)村資金大量外流，影響農(nóng)村資金的整體供應(yīng)。三是農(nóng)村金融服務(wù)整體上不能滿足“三農(nóng)”的要求。過去農(nóng)村的融資渠道有四大國有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、合作基金會等多個渠道，現(xiàn)在對農(nóng)戶、個體工商戶和中小企業(yè)貸款基本上只剩農(nóng)村信用社了。四是忽視對非正規(guī)金融的引導(dǎo)、監(jiān)督和促進(jìn)其健康發(fā)展。民間金融長期被排斥在體制之外，現(xiàn)行農(nóng)村金融具有明顯的金融抑制特征，長期以來民間金融作為非正式金融，不能見光，只能在“地下”活動。

2.農(nóng)村金融服務(wù)結(jié)構(gòu)失衡

海南省涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶的金融服務(wù)滿足重在存款、匯兌、結(jié)算、保險(xiǎn)、基金等負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域，而滿足農(nóng)戶生產(chǎn)、生活、子女上學(xué)、就醫(yī)等方面的融資需求主要是農(nóng)村信用社。農(nóng)村金融服務(wù)結(jié)構(gòu)失衡還體現(xiàn)在理財(cái)產(chǎn)品匱乏，難以滿足農(nóng)戶多樣化的金融需求。在對關(guān)于“除結(jié)算、信貸外，您還需要哪方面金融服務(wù)”時，35%的農(nóng)戶“希望能在農(nóng)村買到國債、基金”等具有投資性質(zhì)的理財(cái)產(chǎn)品，這說明當(dāng)前農(nóng)戶金融服務(wù)需求日趨多樣化，而金融機(jī)構(gòu)有針對性的服務(wù)措施跟進(jìn)滯后。

3.金融機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量較差

農(nóng)戶對金融機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量滿意程度令人堪憂，其矛盾的焦點(diǎn)在于對銀行產(chǎn)品的不了解、不熟悉，難以在資金短缺時順利地從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款支持以及金融機(jī)構(gòu)貸款準(zhǔn)入門檻高無法滿足。這些因素制約著農(nóng)戶金融需求的進(jìn)一步發(fā)掘，一方面加劇了農(nóng)戶對金融機(jī)構(gòu)服務(wù)數(shù)量和質(zhì)量的不滿，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)受到了資金制約的影響；另一方面對金融機(jī)構(gòu)自身而言存在著農(nóng)村金融市場的產(chǎn)品及服務(wù)供給缺陷，未能充分挖掘農(nóng)村市場的金融需求潛力，抑制了自身所聚集金融資源價值的發(fā)揮。

4.金融供需矛盾突出

農(nóng)戶資金需求之所以難以得到商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的青睞和認(rèn)可，主要是農(nóng)戶信貸需求的特殊性與商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營模式存在矛盾，表現(xiàn)在如下幾個方面。一是農(nóng)戶本身的資金少，經(jīng)營規(guī)模小，幾萬、幾十萬的多，上百萬的很少，不具備獲得商業(yè)性貸款所必需的抵押品和擔(dān)保條件。二是農(nóng)戶信貸需求主體數(shù)量大，高度分散，經(jīng)營規(guī)模小，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)從事農(nóng)戶金融服務(wù)管理成本高，贏利空間不大。三是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性強(qiáng)，周期長，受自然資源和自然災(zāi)害影響大，不符合商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理原則。四是海南省農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)相對落后，交通通訊條件差，信息傳遞不暢，農(nóng)戶文化知識落后，現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理理念和管理模式在農(nóng)戶金融服務(wù)工作中難以實(shí)施。五是農(nóng)戶對單次信用資金的需求不僅額度小，而且時間急、頻率高。而商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)貸款有規(guī)定的貸款程序，有一定的辦理時限，難以滿足農(nóng)戶的即時資金需求。六是非生產(chǎn)性借貸問題。農(nóng)戶的小額借款中，有很大一部分是用于滿足日常生活之需，這與商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)貸款的生產(chǎn)性用途是相悖的。農(nóng)戶的小額生活融資，如婚喪嫁娶、疾病、臨時的消費(fèi)支出等不能從商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)獲得，只能依賴農(nóng)村民間融資特別是社區(qū)借貸、人情借貸來滿足。

五、完善海南省農(nóng)村金融服務(wù)的對策建議

1.應(yīng)面向農(nóng)村金融需求進(jìn)行農(nóng)村金融供給結(jié)構(gòu)調(diào)整

海南省農(nóng)村金融的發(fā)展思路應(yīng)按照由金融需求決定金融供給的原則，進(jìn)行一系列的農(nóng)村金融供給結(jié)構(gòu)調(diào)整。對于貧困農(nóng)戶的生活性融資需求，主要應(yīng)依靠農(nóng)村社會保障體系的建設(shè)進(jìn)行解決，輔之以專項(xiàng)扶貧資金和民間借貸。對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性資金需求，則應(yīng)安排或調(diào)整相應(yīng)的政策性融資安排。對于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等發(fā)展性資金需求，則應(yīng)通過城鎮(zhèn)化的進(jìn)一步推進(jìn)來規(guī)范發(fā)展農(nóng)村地區(qū)的公共設(shè)施與公共服務(wù)。

2.加強(qiáng)金融創(chuàng)新，完善服務(wù)措施

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要充分適應(yīng)農(nóng)戶資金需求特點(diǎn)，配套開發(fā)適合于農(nóng)戶需求的負(fù)債、中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)，把農(nóng)戶貸款需求作為金融創(chuàng)新的一個重點(diǎn)。通過完善配套服務(wù)，滿足農(nóng)戶資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)需求來建立農(nóng)村金融服務(wù)價值產(chǎn)出鏈條，培育新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)和利潤生產(chǎn)點(diǎn)。金融機(jī)構(gòu)要把優(yōu)質(zhì)到位的服務(wù)作為自身發(fā)展的生命線，緊貼客戶需求，不斷提升服務(wù)水平，全力打造具有農(nóng)戶特色的服務(wù)品牌。要以種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)基地內(nèi)配套農(nóng)戶為重點(diǎn)，穩(wěn)步增加農(nóng)戶貸款規(guī)模，發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，幫助農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)和提升消費(fèi)結(jié)構(gòu)。[1]

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)特別是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等要轉(zhuǎn)變計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下形成的僵化的經(jīng)營模式，將自身的資金優(yōu)勢、技術(shù)優(yōu)勢與農(nóng)村其它金融機(jī)構(gòu)靈活多變、貼近農(nóng)戶的優(yōu)勢結(jié)合起來，通過開展批發(fā)貸款業(yè)務(wù)、入股農(nóng)村其他金融機(jī)構(gòu)，如農(nóng)村小額貸款公司，再由農(nóng)村小額貸款公司發(fā)放給農(nóng)戶，可達(dá)到既服務(wù)“三農(nóng)”，又獲取利潤的雙贏目標(biāo)。同時，也可解決農(nóng)村小額貸款公司因只貸不存，造成資金來源短缺的難題。

3.推動農(nóng)村民間金融合法發(fā)展，形成農(nóng)村合作金融的有益補(bǔ)充

目前，海南省農(nóng)村仍處在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)階段，農(nóng)村金融需求以農(nóng)戶生活性和小規(guī)模生產(chǎn)性金融需求為主，金額小，自償性差，難以通過正式金融安排滿足。而民間金融在海南省農(nóng)村有一定的市場，在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高農(nóng)戶生活水平方面發(fā)揮著重要作用。因此，在法制的柜架下，讓民間金融浮出水面，使其“陽光化”，采取登記備案的形式、自律管理的方式將民間金融規(guī)范起來，已成為解決弱勢群體和農(nóng)村民間融資問題的當(dāng)務(wù)之急。[2]

4.加大農(nóng)村金融培訓(xùn)，普及金融知識

農(nóng)戶金融知識的欠缺，常常使一些低收入人群為了盡快致富而卷入到一些非法或違規(guī)的金融活動之中，使本來不多的收入遭受損失；也由于金融知識的匱乏，使一些低收入人群不知道怎樣和金融機(jī)構(gòu)打交道，不知道能享受到什么樣的金融服務(wù)。因此，金融機(jī)構(gòu)在推銷金融產(chǎn)品的同時應(yīng)增加金融法制、金融業(yè)務(wù)和金融技能等相關(guān)內(nèi)容的宣傳和培訓(xùn)，提高農(nóng)戶的金融素質(zhì)，維護(hù)農(nóng)戶的切身利益。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分利用春節(jié)及農(nóng)忙時節(jié)等農(nóng)戶集中返鄉(xiāng)的時機(jī)，深入農(nóng)村有針對性地開展金融政策、金融知識宣傳；進(jìn)一步改進(jìn)宣傳方式，通過電視、電臺、報(bào)刊等載體，以典型案例、集中講座、文藝演出、農(nóng)家訪問等農(nóng)戶易于接受的方式把金融知識、金融政策送給農(nóng)戶，提高金融知識水平，滿足農(nóng)戶多樣化的金融需求。

5.加強(qiáng)誠信教育和社會信用制度建設(shè)，為農(nóng)村金融發(fā)展創(chuàng)造良好的社會環(huán)境

由于部分農(nóng)戶還款意識差、還款能力弱，給農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營帶來了較大風(fēng)險(xiǎn)。為此，在構(gòu)建新農(nóng)村金融體系工作中，應(yīng)重視農(nóng)村信用體系建設(shè)。在地方政府的領(lǐng)導(dǎo)下，大力開展信用村、信用戶信用等級評比工作，通過建立農(nóng)戶信用檔案，記錄農(nóng)戶信用信息，為涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)開發(fā)支農(nóng)業(yè)務(wù)提供資信便利。在此基礎(chǔ)上，廣泛推廣核定農(nóng)戶授信額度發(fā)放信用貸款證，在授信期內(nèi)根據(jù)授信額度發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款，并定期對農(nóng)戶信用狀況進(jìn)行復(fù)審的信用管理模式，最大限度化解信息不對稱、農(nóng)戶貸款難等矛盾，最終達(dá)到金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶共贏的目的。[3]

參考文獻(xiàn)：

[1] 黃革，符合.關(guān)于海南省經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行中若干問題的思考[J].海南金融，2006，（1）.

篇4

根據(jù)文秘雜燴網(wǎng)調(diào)查情況，總體判斷是：上半年指標(biāo)持續(xù)下行，形勢不容樂觀，下半年有望在宏觀回暖拉動下趨向好轉(zhuǎn)。

（一）指標(biāo)持續(xù)下行，形勢不容樂觀

此次金融危機(jī)對我市財(cái)政收入方面的影響，盡管具有一定的滯后性，但影響程度卻是非常明顯。一是收入增幅持續(xù)下行。以全市財(cái)政總收入增幅為例，1月份增長25.2%，2月份增長20.2%，3月份增長13.9%，為3年來首次低于20%，到4月僅增長13.5%。二是收入增幅與上年同期比較差距急劇拉大。去年，全年月度財(cái)政總收入增幅均保持在30%左右，而今年以來的增幅已降為10%左右。三是收入質(zhì)量明顯下降。1—4月份全市財(cái)政收入組成中，來自國稅、地稅的工商稅收僅增長8.8%，低于同期財(cái)政收入增幅4.7個百分點(diǎn)，工商稅收占財(cái)政收入的比重為81.6%，比上年同期下降3.5個百分點(diǎn)。

根據(jù)影響程度狀況，將相關(guān)行業(yè)和企業(yè)分成影響很嚴(yán)重、影響嚴(yán)重、影響一般、影響不大四個檔次。

影響很嚴(yán)重：外貿(mào)、有色金屬加工、化工

外貿(mào)出口型企業(yè)──份額不大，但影響首當(dāng)其沖。基于歷史基礎(chǔ)和發(fā)展的原因，與全國、全省相比，我市對外貿(mào)的依存度仍處于較低水平，2008年不到4%，但外向型經(jīng)濟(jì)仍首當(dāng)其沖遭受了巨大沖擊。在今年年初，全市149戶2008年有出口業(yè)績的外貿(mào)企業(yè)中，有21戶停止了出口業(yè)務(wù)，90%以上的外貿(mào)企業(yè)反映金融危機(jī)影響很大。

有色金屬加工──價格急劇波動，停產(chǎn)觀望居多。受國際市場銅等有色金屬價格劇烈波動影響，我市相關(guān)礦產(chǎn)開采和金屬銅加工企業(yè)生產(chǎn)形勢嚴(yán)峻，大多數(shù)處于停產(chǎn)半停產(chǎn)狀態(tài)。比如，奉新縣有銅加工企業(yè)6戶，2008年實(shí)現(xiàn)稅收5207萬元，受銅價下跌和政策調(diào)整雙重影響，今年以來幾乎全部處于停產(chǎn)狀態(tài)。

化工──產(chǎn)品售價與成本倒掛嚴(yán)重?；ば袠I(yè)產(chǎn)品銷售價格大幅度下降，而其主要成本電力價格并沒有下調(diào)，導(dǎo)致企業(yè)生產(chǎn)銷售越多，虧損就越多。樟樹鹽化基地工業(yè)用鹽價格由去年最高400元/噸跌至目前不足200元/噸，燒堿價格由上年同期2350元/噸降至目前1650元/噸，液氯價格由上年同期1700元/噸降至目前350元/噸。1—4月份，江西鹽礦、富達(dá)鹽化、贛中氯堿、藍(lán)恒達(dá)等4戶鹽化企業(yè)合計(jì)僅完成稅收890萬元，減收1100萬元，下降44.7%。

影響嚴(yán)重：房地產(chǎn)、機(jī)械設(shè)備、電力、交通運(yùn)輸

房地產(chǎn)──持續(xù)低迷，有價無市現(xiàn)象突出。受金融危機(jī)影響，房地產(chǎn)市場持續(xù)低迷，土地流拍嚴(yán)重，房地產(chǎn)行業(yè)對財(cái)政增收的貢獻(xiàn)日漸萎縮。一方面，開發(fā)企業(yè)資金缺乏，新項(xiàng)目難以開工；另一方面，居民購買力下降，商品房滯銷嚴(yán)重。與此同時，開發(fā)商寧愿囤積也不愿降價銷售，買賣雙方呈膠著狀態(tài)，觀望氣氛濃厚，房市有價無市現(xiàn)象十分明顯。如樟樹市商品房平均價格基本與上年持平，但交易量下降了近30%;高安市滯壓商品房3284套,滯壓面積426735平方米。1—4月份，全市房地產(chǎn)行業(yè)完成稅收1.7億元，僅增長2.2%。

電力生產(chǎn)和供應(yīng)──成本上升，需求下降。目前，全市電力生產(chǎn)和供應(yīng)兩項(xiàng)指標(biāo)完成情況均不理想。從電力生產(chǎn)情況看，受年初計(jì)劃減少及企業(yè)需求不足影響，電力龍頭企業(yè)豐電一期、二期一季度發(fā)電量和上網(wǎng)電量均較上年同期下降近20%，加上煤炭增值稅進(jìn)項(xiàng)抵扣稅率提高3個百分點(diǎn)，預(yù)計(jì)今年全年上交稅收將比上年減少1億元。從電力供應(yīng)情況看，全市11戶供電企業(yè)有5戶完成稅收下降，1—4月份，全市電力增值稅僅完成8325萬元，下降22.2%。

機(jī)械設(shè)備制造──艱難度日，等待經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇。受金融危機(jī)影響，我市機(jī)械設(shè)備制造業(yè)也呈現(xiàn)明顯疲軟態(tài)勢，外在需求陡減，內(nèi)在成本太高，產(chǎn)銷價格倒掛嚴(yán)重。如江特電機(jī)銷售訂單下降較大，一季度主營業(yè)務(wù)收入下降28.9%，實(shí)現(xiàn)利潤下降71.3%，全資子公司浙江江特電機(jī)有限公司5月1日起暫停生產(chǎn)；江特汽車公司受金融危機(jī)和母公司三九宜工資產(chǎn)重組雙重因素影響，1—4月份一直處于停產(chǎn)狀態(tài)。

交通運(yùn)輸──物流量下滑，減收明顯。今年以來，諸多貨運(yùn)企業(yè)普遍面臨貨源不足、運(yùn)價下跌、運(yùn)力閑置等問題。1—4月份，全市交通運(yùn)輸企業(yè)僅完成稅收7884萬元，減收581萬元，下降6.9%。受金融危機(jī)和燃油稅改革的影響，高安市運(yùn)輸行業(yè)實(shí)現(xiàn)財(cái)政收入大幅度縮水，前4個月完成稅收下降26.4%。

影響一般：煤炭、建材

煤炭──稅率提高緩解減收壓力。煤炭行業(yè)今年主要受到一正一負(fù)兩方面的因素影響，一是由于市場需求不足導(dǎo)致行業(yè)產(chǎn)銷下降，進(jìn)而影響財(cái)政收入減少；二是今年起國家將礦產(chǎn)資源增值稅率恢復(fù)到17%，煤炭開采企業(yè)上交稅收增加。預(yù)計(jì)全年煤炭稅收不會有大的增加或減少。1—4月份，全市煤炭行業(yè)完成稅收1.2億元，下降3.5%。

建材──新增財(cái)源對沖影響，擴(kuò)大內(nèi)需是機(jī)遇。我市建材行業(yè)主要有水泥和陶瓷產(chǎn)品，就當(dāng)前對財(cái)政貢獻(xiàn)而言，水泥行業(yè)全線下降，陶瓷行業(yè)整體增收。1—4月份，紅獅、蘭豐、蘭源、贛豐等幾戶行業(yè)龍頭完成稅收降幅均超過40%，而陶瓷行業(yè)實(shí)現(xiàn)大幅度增收，僅高安市陶瓷行業(yè)1—4月份就完成稅收2413萬元，增收2270萬元，增長22.7倍。金融危機(jī)對水泥行業(yè)的影響主要表現(xiàn)為水泥產(chǎn)品價格大幅度下降，從最高的260元/噸跌至最低200元/噸；對陶瓷行業(yè)的影響主要體現(xiàn)在兩方面：一是市場需求減少導(dǎo)致產(chǎn)銷下降；二是延緩了一些大型項(xiàng)目投產(chǎn)時間。高安市建陶基地目前投產(chǎn)30條生產(chǎn)線，遠(yuǎn)低于原預(yù)期。豐城斯米克陶瓷原預(yù)計(jì)今年投產(chǎn)6條生產(chǎn)線，目前只有1條線投入使用。我市陶瓷行業(yè)之所以實(shí)現(xiàn)整體稅收增長，主要是高安市建陶基地和豐城市精品陶瓷基地企業(yè)去年底今年初才陸續(xù)建成投產(chǎn)，上年收入基數(shù)相對較小。

影響不大：藥品食品、金融

藥品、食品──逆境中謀求發(fā)展。與其他行業(yè)比較，食品、藥品等居民消費(fèi)有關(guān)行業(yè)受沖擊較小，相關(guān)企業(yè)仍實(shí)現(xiàn)了生產(chǎn)穩(wěn)定、效益提升、利稅增長的良好局面，成為今年以來財(cái)政增收的主要亮點(diǎn)。增收較好的企業(yè)有:江西潤田（含恒泰塑料制品）增收2032萬元，增長9.8倍；濟(jì)民藥業(yè)增收1570萬元，增長57.2%；四特集團(tuán)增收1458萬元，增長11.8%；奉新賽納特酒業(yè)凈增收828萬元；上高瑞麥?zhǔn)称吩鍪?53萬元，增長1.27倍。

金融──好于預(yù)期，總體保持穩(wěn)定增長。金融危機(jī)發(fā)生以來，與國際金融市場急劇動蕩形成鮮明對比,我國金融行業(yè)在經(jīng)營機(jī)制日趨完善，宏觀調(diào)控和金融監(jiān)管及時有力等因素作用下，總體仍處于穩(wěn)定健康的運(yùn)行態(tài)勢。在這一宏觀背景下，我市金融行業(yè)也呈現(xiàn)出平穩(wěn)有序的良好發(fā)展態(tài)勢。1—4月份，該行業(yè)實(shí)現(xiàn)稅收7872萬元，增收1408萬元，增長21.8%。

（二）下半年有望在宏觀回暖拉動下，逐步趨向好轉(zhuǎn)

宏觀經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)回暖走勢去年底以來，中央密集出臺一系列強(qiáng)有力的政策措施，包括“擴(kuò)內(nèi)需、促增長”十大措施、結(jié)構(gòu)性減稅、五次降息、金融九條、出口七項(xiàng)措施、啟動最終消費(fèi)等，旨在減輕金融危機(jī)影響，保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展。隨著各項(xiàng)措施的逐步落實(shí)到位，其對經(jīng)濟(jì)增長拉動作用日益顯現(xiàn)出來，特別是近幾個月來，經(jīng)濟(jì)的總體增長出現(xiàn)回升勢頭，工業(yè)生產(chǎn)啟穩(wěn)回升，固定資產(chǎn)投資增幅加快，社會消費(fèi)能力得到進(jìn)一步發(fā)揮，外貿(mào)出口降幅趨緩，流動資金充裕，貸款增長較快，這些經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象的出現(xiàn)都意味著我國經(jīng)濟(jì)的總體形勢已經(jīng)在一定程度上走出低谷，形勢好于原有預(yù)期。從我市情況看，衡量經(jīng)濟(jì)發(fā)展的工業(yè)產(chǎn)值、固定資產(chǎn)投資、外貿(mào)出口、社會消費(fèi)品等主要指標(biāo)也呈現(xiàn)探底回升走勢。

一些新的財(cái)政增收點(diǎn)值得期待盡管金融危機(jī)對全市經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來了不利影響,但新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)仍不斷涌現(xiàn)，將為財(cái)政增收帶來堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。一是一些新企業(yè)投產(chǎn)或擴(kuò)建項(xiàng)目竣工。高安陶瓷基地已有30條生產(chǎn)線，將成為高安市今年的主要增長點(diǎn)，預(yù)計(jì)陶瓷基地全年可完成稅收8000萬元，較上年增收超過7000萬元。奉新金源紡織緊緊抓住國家提高紡織品出口退稅率的機(jī)遇，二期項(xiàng)目投產(chǎn)。二是重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn)。截止一季度，全市在建項(xiàng)目131個，到位資金22.62億元，實(shí)際完成投資19.24億元；爭取中央新增投資項(xiàng)目共計(jì)342個，總投資8.77億元，截至3月底完成投資4.55億元；明月山機(jī)場、洪屏電站、南銅高速、杭南長高速客運(yùn)專線、高安和樟樹鐵路專用線、經(jīng)濟(jì)適用房和廉租房建設(shè)等一批基礎(chǔ)設(shè)施和民生工程項(xiàng)目順利推進(jìn)。三是引進(jìn)了一批新項(xiàng)目。今年一季度，全市新批外資項(xiàng)目9個，合同外資6926萬美元，實(shí)際進(jìn)資5257萬美元，同比增長16.9%；利用省外資金投資5000萬元以上工業(yè)項(xiàng)目50個，實(shí)際進(jìn)資33.99億元，同比增長4.26%，其中超億元項(xiàng)目5個，在談和新簽約內(nèi)資超1億元、外資超1000萬美元的重大項(xiàng)目58個。豐城市大力實(shí)施總部經(jīng)濟(jì)和再生資源循環(huán)經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略，預(yù)計(jì)各增收1億元。

（三）全年收入預(yù)測

由于政策效應(yīng)的滯后性，我市經(jīng)濟(jì)下行趨勢可能會持續(xù)一段時間，全市財(cái)政收入增長將仍在一段時間內(nèi)保持低位。從當(dāng)前影響情況看，減收壓力非常之大。據(jù)各地財(cái)政部門對重點(diǎn)行業(yè)影響財(cái)政收入測算，預(yù)計(jì)今年全市影響減收因素超過5億元。從增收因素看，除上所述的高安建陶基地、豐城總部經(jīng)濟(jì)與循環(huán)經(jīng)濟(jì)、奉新紡織項(xiàng)目及一些重點(diǎn)工程項(xiàng)目呈現(xiàn)一些亮點(diǎn)外，其他增收因素并不是很明顯。綜合各因素來看，預(yù)計(jì)全年金融危機(jī)對財(cái)政收入的影響也會呈現(xiàn)前重后輕的格局，全年財(cái)政收入正常增幅大致在15%左右，略低于往年。

二、對策與建議

宏觀經(jīng)濟(jì)目前已出現(xiàn)回暖跡象，但全球金融危機(jī)何時見底仍是個未知數(shù)。為有效應(yīng)對危機(jī)，力促經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展，要大力實(shí)施全方位突圍戰(zhàn)略，即對內(nèi)保企業(yè)，對外廣招商，向上爭項(xiàng)目。

（一）對內(nèi)保企業(yè)、優(yōu)環(huán)境

保企業(yè)就是保發(fā)展，保發(fā)展就是保財(cái)源，保財(cái)源就是保民生。面對經(jīng)濟(jì)危機(jī)，要充分認(rèn)識到保企業(yè)的重要性和緊迫性，積極采取有效幫扶措施，與企業(yè)共度難關(guān)。保企業(yè)當(dāng)務(wù)之急從以下四方面著手：

融資支持充分發(fā)揮財(cái)政資金“四兩撥千斤”的杠桿作用，積極協(xié)調(diào)銀企關(guān)系，幫助企業(yè)解決資金問題。一是為企業(yè)貸款提供擔(dān)保。有效利用原有的財(cái)政擔(dān)保融資平臺，為企業(yè)融資貸款提供擔(dān)保。去年，我市各級財(cái)政出資9900萬元，與省擔(dān)保公司組建了省市縣聯(lián)保融資平臺，各地也要充分利用這一平臺，抓緊啟動實(shí)施擔(dān)保項(xiàng)目。二是探索建立企業(yè)政策性退稅周轉(zhuǎn)金。鑒于退稅資金具有政策保障性，設(shè)立退稅周轉(zhuǎn)金一般不會對財(cái)政資金安全形成風(fēng)險(xiǎn)?？梢詤⒄肇S城市和奉新縣的做法，對出口創(chuàng)匯企業(yè)、再生資源企業(yè)、民政福利企業(yè)及其他享受政策性退稅企業(yè)進(jìn)行臨時性資金支持，在企業(yè)納稅發(fā)生困難時予以幫助，退稅資金到位時及時歸還。三是鼓勵金融機(jī)構(gòu)加大放貸力度?？蓞⒄辗钚驴h、高安市等縣市做法，政府出臺激勵政策，由財(cái)政安排專項(xiàng)資金，對金融機(jī)構(gòu)放貸幫助企業(yè)發(fā)展進(jìn)行獎勵，既可有效激發(fā)金融部門的積極性，又能為企業(yè)解決融資問題。四是進(jìn)一步拓寬融資渠道。除大力發(fā)揮財(cái)政資金優(yōu)勢幫助企業(yè)融資外，各級政府還要從擴(kuò)大銀行供給量方面作文章，既要著手建立本地的農(nóng)村商業(yè)銀行，又要加大外埠銀行招商引資力度，爭取他們在本地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)或辦事處。

財(cái)稅優(yōu)惠出于長遠(yuǎn)，可以考慮對國家鼓勵發(fā)展、成長性好、財(cái)稅貢獻(xiàn)大的行業(yè)和企業(yè)實(shí)行更多的稅收優(yōu)惠政策，以扶助發(fā)展。

減輕負(fù)擔(dān)進(jìn)一步規(guī)范對各種收費(fèi)、檢查的管理，為企業(yè)創(chuàng)造透明、穩(wěn)定和低成本的經(jīng)營環(huán)境。最大限度為企業(yè)減負(fù)，繼續(xù)清理和取消不符合改革發(fā)展、不適應(yīng)企業(yè)發(fā)展的各種收費(fèi)、檢查項(xiàng)目，做到該緩的緩、該減的減、該讓的讓，切實(shí)減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)，為企業(yè)創(chuàng)造寬松的發(fā)展環(huán)境。

完善配套要抓住當(dāng)前鋼材、水泥等建材價格相對較低的有利時機(jī)，加大投入，大力加快工業(yè)園企業(yè)用地、道路、廠房等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

（二）對外廣招商、調(diào)結(jié)構(gòu)

積極承接沿海梯度轉(zhuǎn)移產(chǎn)業(yè)不少東部沿海地區(qū)企業(yè)生產(chǎn)壓力加大，出現(xiàn)由第二產(chǎn)業(yè)為主向發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)為主的變化，二產(chǎn)業(yè)向中西部地區(qū)轉(zhuǎn)移和尋找機(jī)會的苗頭。在東部地區(qū)新一輪產(chǎn)業(yè)梯度轉(zhuǎn)移過程中，對我市而言是一個難得的機(jī)遇。今年我市在三個月不到的時間內(nèi)，已引進(jìn)5千萬的項(xiàng)目39個，引進(jìn)市外資金29億元。今后，仍要按照產(chǎn)業(yè)化招商的思維，對那些有實(shí)力、有投資意向、項(xiàng)目符合產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面的客商，緊盯不放，認(rèn)真做好跟蹤服務(wù)工作，幫助他們樹立信心，創(chuàng)造條件上項(xiàng)目。

加快現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展步伐撤地設(shè)市尤其是近幾年來，一系列的城市創(chuàng)建活動、“三大戰(zhàn)役”、五年人口倍增計(jì)劃、“13579”綠色工程等實(shí)施，宜春中心城區(qū)框架逐漸拉大，城市管理不斷加強(qiáng)，城市功能日益完善，人氣、商氣日漸旺盛，為我市服務(wù)業(yè)發(fā)展創(chuàng)造了良好的人文、空間和環(huán)境基礎(chǔ)。截止2008年底，全市服務(wù)業(yè)法人單位有1700多家，從業(yè)人員8萬多人，實(shí)現(xiàn)稅收近2億元。與周邊地區(qū)相比，中心城區(qū)差距仍明顯，還沒有形成亮點(diǎn)和增長極，缺少龍頭企業(yè)、大型物流企業(yè)和現(xiàn)代商務(wù)中心，特別是缺少能吸引周邊城市游客來宜享受、娛樂、休閑、健身等高端消費(fèi)服務(wù)場所，集聚和輻射功能不強(qiáng)，甚至出現(xiàn)在宜春生活、到外市消費(fèi)的現(xiàn)象。當(dāng)前，我市正在加快推進(jìn)中心城區(qū)服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，正是應(yīng)時之舉，各部門要站在面向贛西、輻射“長株潭”城市群的高度，密切配合，齊心協(xié)力，拿出過硬舉措，加快推進(jìn)服務(wù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，力爭在短期內(nèi)有一個質(zhì)的飛躍。

（三）向上爭政策，跑項(xiàng)目

篇5

碩士生起薪點(diǎn)(年度)下降5376元

據(jù)了解，太和顧問和韜睿咨詢共同發(fā)起的本次調(diào)研涉及全國各地區(qū)356家企業(yè)、其中華東地區(qū)企業(yè)115家，以公司性質(zhì)來劃分，國有企業(yè)占20%、民營企業(yè)占45%、外資企業(yè)占35%。調(diào)查顯示，去年各學(xué)歷層次起薪點(diǎn)均有不同程度下降，其中“貶值”最大的是碩士生，年薪降幅為5376元。專家表示，起薪點(diǎn)“縮水”的趨勢今年很可能還將繼續(xù)。

太和顧問人力資源專家季征分析，起薪點(diǎn)的浮動是和人才的供需相聯(lián)系的。從調(diào)查結(jié)果來看，本科生和碩士生受影響較大，說明了在經(jīng)濟(jì)危機(jī)下，企業(yè)招聘更加現(xiàn)實(shí)的特點(diǎn)：?？粕鹦竭h(yuǎn)低于本科生且相對看重得來不易的工作，博士生大多專業(yè)對口、有經(jīng)驗(yàn)且自帶項(xiàng)目，進(jìn)入企業(yè)即可立即上崗開展工作承擔(dān)責(zé)任，為企業(yè)創(chuàng)造效益；而本科、碩士生至少需要一年的適應(yīng)、培訓(xùn)期，因此企業(yè)更愿意多花一點(diǎn)錢引進(jìn)有經(jīng)驗(yàn)的人才。另外，碩士生因其“高不成、低不就”的特點(diǎn)，處境比本科生還要尷尬些，以往企業(yè)可能因形象提升需要多招聘碩士生，現(xiàn)在為節(jié)約成本“實(shí)際”很多；從現(xiàn)實(shí)看，碩士生在就業(yè)壓力下“自我貶值”以求得崗位的情況也不少，因此起薪點(diǎn)降幅最大。

對于起薪點(diǎn)下降，季征說應(yīng)屆生并不需要特別在意，相反應(yīng)該借此更清楚地認(rèn)清自己的價值，進(jìn)入企業(yè)后只要能證明自己的能力，企業(yè)也肯定愿意通過快速漲薪等方式留住人才。

金融危機(jī)下，管理和研發(fā)類人才仍吃香

在經(jīng)濟(jì)大環(huán)境改變的情況下，企業(yè)還招不招人、招多少人，這是今年找工一族關(guān)心的問題。從調(diào)查的情況來看，華東地區(qū)38%的企業(yè)減少了招聘人數(shù)、約28%的企業(yè)只對核心和稀缺人員進(jìn)行招聘、3%的企業(yè)完全取消了招聘計(jì)劃，增加招聘人數(shù)的約占7%。經(jīng)統(tǒng)計(jì)，這些人才需求逆勢增長的企業(yè)主要以杭州、南京、寧波等地的國有企業(yè)和民營企業(yè)為主。

季征表示，雖然從目前來看，大多數(shù)企業(yè)削減或凍結(jié)了招聘計(jì)劃，但受國家4萬億投資拉動，一些行業(yè)在人才需求上仍是亮點(diǎn)，比如工程建設(shè)、基礎(chǔ)建設(shè)及相關(guān)的設(shè)計(jì)院所，和拉動內(nèi)需相關(guān)的行業(yè)求職前景也不錯。調(diào)查中絕大部分外資企業(yè)均表示上半年不會有大的招聘計(jì)劃，預(yù)計(jì)在各招聘會上鮮見外企的情況還將持續(xù)。

調(diào)查企業(yè)中，約64.8%的企業(yè)面對危機(jī)會考慮縮減運(yùn)營成本，而在控制成本的方法中，超過70%的企業(yè)會采用優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、減少日常運(yùn)營開支等方法加強(qiáng)管理，僅有6.8%的企業(yè)會推遲或減少研發(fā)方面的投入。因此，即使在危機(jī)下，管理、研發(fā)兩類人才仍“吃香”。

物流、金融、高科技三個行業(yè)薪酬增長下滑最快

調(diào)研報(bào)告還顯示，去年各行業(yè)的薪酬增長普遍放緩。盈利能力較強(qiáng)的能源化工行業(yè)受影響較小，物流、金融、高科技三個行業(yè)薪酬增長下滑最快。

篇6

一、主要工作情況

1、全面參與XX公司常年法律顧問服務(wù)工作

（1）起草擬定XX公司案件的上訴狀，參與案件的討論。

（2）審查各類合同800余份。

（3）參與XX兩件專項(xiàng)法律服務(wù)方案的報(bào)價工作。

（4）負(fù)責(zé)XX5位實(shí)際施工人索要工程欠款糾紛的處理，擬定以房抵債等相關(guān)協(xié)議。

2、參與XX公司非訴項(xiàng)目盡調(diào)等工作

（1）負(fù)責(zé)XX與XX棚戶區(qū)改造項(xiàng)目及XX項(xiàng)目的法律盡職調(diào)查，并出具法律盡職調(diào)查報(bào)告。

（2）負(fù)責(zé)XX組團(tuán)棚戶區(qū)改造項(xiàng)目法律盡職調(diào)查并制作修改法律盡職調(diào)查報(bào)告。

（3）全面參與XX項(xiàng)目并購、重組，審查修改交易文件、參加談判會議以及負(fù)責(zé)項(xiàng)目盡職調(diào)查，出具法律補(bǔ)充盡職調(diào)查報(bào)告。

3、負(fù)責(zé)XX公司收購酒店項(xiàng)目的法律盡職調(diào)查并出具盡職調(diào)查報(bào)告。

4、負(fù)責(zé)XX公司非訴項(xiàng)目盡調(diào)等工作

全面負(fù)責(zé)XX收購XX持有的XX5筆債權(quán)等項(xiàng)目的法律盡職調(diào)查工作并擬定120余頁法律盡職調(diào)查報(bào)告。

5、參與XX商業(yè)盡調(diào)。

獨(dú)立負(fù)責(zé)14個商業(yè)地產(chǎn)盡職調(diào)查并對11個項(xiàng)目出具了盡職調(diào)查報(bào)告。

二、主要工作成績及工作中存在的問題

1、工作中能夠較好的完成部門負(fù)責(zé)人安排的工作，能夠做到盡職盡責(zé)。

2、工作中自身存在的問題

（1）工作細(xì)致程度有待提高

在制作各類訴訟文書及盡職調(diào)查報(bào)告過程中，仍會存在不夠細(xì)致，論述不準(zhǔn)確的情況，沒有做到精益求精。

（2）對地產(chǎn)及金融方面法律法規(guī)的熟悉程度仍然不夠

雖然系統(tǒng)的學(xué)習(xí)并實(shí)際負(fù)責(zé)項(xiàng)目工作，但仍發(fā)現(xiàn)，對工作中常用的法律法規(guī)的熟悉程度還是不夠，不能做到有問必答，爛熟于心的程度，需要繼續(xù)對專業(yè)領(lǐng)域知識進(jìn)行系統(tǒng)的學(xué)習(xí)。

3、因參與非訴業(yè)務(wù)較多，庭審應(yīng)訴能力較為欠缺和匱乏。

三、工作感悟及展望

在接下來的半年工作中我會圍繞以下幾點(diǎn)來提升自己：

1、工作要更加細(xì)致。細(xì)節(jié)決定成敗，律師工作的成敗也往往體現(xiàn)在工作的細(xì)致和對各個環(huán)節(jié)的精細(xì)把控上。在制作法律文書方面應(yīng)當(dāng)細(xì)致審核，避免錯字漏字，嚴(yán)把以事實(shí)為根據(jù)，以法律為準(zhǔn)繩，對案件的論述應(yīng)當(dāng)邏輯嚴(yán)謹(jǐn)，對項(xiàng)目不但要有宏觀的把控也要有具體環(huán)節(jié)的精細(xì)思考。

2、對專業(yè)領(lǐng)域知識進(jìn)行鞏固、學(xué)習(xí)，全面熟悉房地產(chǎn)法律法規(guī)及業(yè)務(wù)流程，努力按照專業(yè)化律師的要求，精進(jìn)業(yè)務(wù)。

篇7

2008年中，歐洲安聯(lián)金融集團(tuán)計(jì)劃整體出售旗下控股的德國第三大銀行德累斯頓銀行，在交易進(jìn)行過程中，曾向中國金融機(jī)構(gòu)伸出橄欖枝。這只是一個信號，即在面對金融業(yè)居高不下的流動性風(fēng)險(xiǎn)時，部分外國政府不得不放寬對外資包括中國投資的限制，使中國投資者有機(jī)會控股國際著名金融機(jī)構(gòu)。眾多自傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)起步的中國金融機(jī)構(gòu)，在控股收購知名國際金融機(jī)構(gòu)之后，可迅速提高自身在投資銀行及私人銀行領(lǐng)域業(yè)務(wù)能力的好機(jī)會。一些中國金融機(jī)構(gòu)已對此表現(xiàn)出了興趣。

普華永道委托經(jīng)濟(jì)學(xué)人智庫于2009年1月至2月間對亞太地區(qū)215位金融服務(wù)業(yè)高級行政管理人員就未來業(yè)務(wù)發(fā)展方向進(jìn)行了訪問調(diào)查。報(bào)告顯示，亞太地區(qū)的金融服務(wù)業(yè)正在積極探索業(yè)務(wù)發(fā)展的機(jī)會，且對并購活動持謹(jǐn)慎樂觀態(tài)度。其中，68％的中國大陸受訪者表示，很有可能在未來一年內(nèi)進(jìn)行并購活動。

訪問調(diào)查報(bào)告還顯示，少數(shù)受訪者預(yù)期目前的市況將在短期內(nèi)有所改善：有83％的受訪者預(yù)期信貸緊縮及經(jīng)濟(jì)下滑的情況會在未來一至兩年持續(xù)。大部分受訪者認(rèn)為資產(chǎn)價格在未來12個月更具吸引力。來自中國(63％)的受訪者最為樂觀，預(yù)期未來6個月內(nèi)資產(chǎn)價格將變得更具吸引力。

盡管投資銀行業(yè)務(wù)對國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)早已不是新名詞，但不可否認(rèn)，與國際同行相比，中國金融機(jī)構(gòu)的投資銀行團(tuán)隊(duì)，在文化以及經(jīng)驗(yàn)的積淀上仍有待時日。此外，隨著中國消費(fèi)者的產(chǎn)品需求不斷增加，要求更多量身定制的服務(wù)，中國金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)開始為客戶提供更全面的服務(wù)，復(fù)制國外發(fā)展成熟的私人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的需求也日益提高。

由于部分外資機(jī)構(gòu)忙于業(yè)務(wù)整合甚至撤出市場，亞洲區(qū)域金融企業(yè)將會主導(dǎo)地區(qū)內(nèi)的并購活動。相比外資機(jī)構(gòu)，亞洲機(jī)構(gòu)的資本實(shí)力目前有相對優(yōu)勢，監(jiān)管法規(guī)仍有利本土市場整合，加之交易后相對容易形成協(xié)同效應(yīng)，從而亞洲區(qū)域金融企業(yè)于2009年主導(dǎo)并購活動的趨勢將持續(xù)。其中，中國金融機(jī)構(gòu)進(jìn)軍海外的嘗試無疑將更令人矚目。

過往10年，國外金融機(jī)構(gòu)踴躍進(jìn)入中國市場，分享中國經(jīng)濟(jì)高速成長利潤的模式，已為眾多中國金融機(jī)構(gòu)所熟知。時至今日，逐漸成熟的東南亞經(jīng)濟(jì)體、中東以及非洲部分地區(qū)經(jīng)濟(jì)，也愈發(fā)吸引海內(nèi)外投資者的注意。訪問調(diào)查報(bào)告顯示，有18％的受訪者預(yù)期未來一年內(nèi)會在印度尼西亞進(jìn)行并購交易，遠(yuǎn)超過曾是戰(zhàn)略投資首選的中國，而39％的受訪者則認(rèn)為成本協(xié)同效益值得關(guān)注。隨著東南亞與中國大陸經(jīng)濟(jì)往來的持續(xù)加強(qiáng)，投資于華人企業(yè)占據(jù)主導(dǎo)地位的東南亞經(jīng)濟(jì)圈，可能給已經(jīng)躍躍欲試的中國金融機(jī)構(gòu)帶來廣泛的業(yè)務(wù)拓展機(jī)會。

在次貸危機(jī)之前，中國投資者投資高經(jīng)濟(jì)增長國家的金融機(jī)構(gòu)，通常會面對西方金融機(jī)構(gòu)的正面對峙，激烈競購?fù)谒y免。同時，由于缺乏海外并購經(jīng)驗(yàn)，收購價格過高以及由于中國金融機(jī)構(gòu)待審批時間較長而失之交臂的抱憾項(xiàng)目，屢見不鮮。

在仍籠罩著次貸危機(jī)陰影的市場環(huán)境下，國際金融機(jī)構(gòu)不得不收縮業(yè)務(wù)，改取守勢，這無疑讓中國金融機(jī)構(gòu)在并購高經(jīng)濟(jì)增長國家的金融機(jī)構(gòu)時，可以面對較少的競爭壓力、擁有更寬松的決策及交易完成時間、進(jìn)行更充分的盡職調(diào)查并取得更有利的交易條款和結(jié)構(gòu)。訪問調(diào)查報(bào)告顯示，57％的受訪者相信當(dāng)前情況可令買方更好地進(jìn)行盡職調(diào)查，并依此判斷優(yōu)先的整合安排。當(dāng)前形勢，為中國金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入高經(jīng)濟(jì)增長國家市場提供了更多的機(jī)會。

當(dāng)然，在目前國際金融市場仍處動蕩的情況下，即使面對前所未有的市場機(jī)遇，仍不可盲目樂觀。訪問調(diào)查報(bào)告顯示：將近一半的受訪者(49％)表示在當(dāng)前的環(huán)境下，因財(cái)務(wù)狀況不夠清晰以及市場不確定性導(dǎo)致的資產(chǎn)估值困難是阻礙并購活動的主要因素。報(bào)告還顯示，中國大陸的受訪者比亞洲其他地區(qū)的受訪者更擔(dān)心監(jiān)管收緊。此外，被收購金融機(jī)構(gòu)所處國家仍可能對中國投資者的交易準(zhǔn)入、交易后管理權(quán)、表決權(quán)等加以限制。根據(jù)經(jīng)驗(yàn)，投資者在對被投資企業(yè)次貸敞口后續(xù)損失風(fēng)險(xiǎn)的評估、與雙邊監(jiān)管機(jī)構(gòu)的提前溝通、在交易合同中設(shè)定保護(hù)機(jī)制預(yù)防估值偏差及股權(quán)稀釋條款等方面均須提高認(rèn)識。訪問調(diào)查報(bào)告顯示，在計(jì)劃收購行動的受訪者中，73％的受訪者表示他們會進(jìn)行額外的盡職調(diào)查，62％的受訪者則希望能依靠價格調(diào)整機(jī)制來控制尚未明了的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

事實(shí)上，國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)往往更關(guān)注這些交易前及交易中的風(fēng)險(xiǎn)，而中國金融機(jī)構(gòu)在并購后，是否可克服機(jī)構(gòu)整合、戰(zhàn)略協(xié)調(diào)、企業(yè)文化交融、管理層磨合、滿足被收購企業(yè)追加投資需求等眾多難關(guān)，可能才是交易最終成敗的關(guān)鍵。

篇8

經(jīng)濟(jì)學(xué)者普遍認(rèn)為，經(jīng)濟(jì)社會中居民消費(fèi)主要由其收入和金融狀況所決定。近年來，隨著我國金融市場的多層次發(fā)展，城鄉(xiāng)居民的市場參與度不斷提高，消費(fèi)者資產(chǎn)結(jié)構(gòu)日趨多元。全面調(diào)查掌握消費(fèi)者金融狀況，既有助于分析經(jīng)濟(jì)變化對個人和家庭的經(jīng)濟(jì)影響，也能夠?yàn)閮π?、投資等領(lǐng)域的經(jīng)濟(jì)研究提供數(shù)據(jù)支持。美國和歐洲的消費(fèi)者金融調(diào)查起步較早，調(diào)查樣本的采集、數(shù)據(jù)的整理分析以及應(yīng)用等方面都比較成熟。本文整理了美國和歐洲消費(fèi)者金融調(diào)查的主要做法，并對我國更好地開展此項(xiàng)工作提出政策建議。

一、美歐消費(fèi)者金融調(diào)查的主要做法

（一）定期開展消費(fèi)者金融調(diào)查。美國消費(fèi)者金融調(diào)查SCF（Survey of Consumer Finance）開始于1983年，由美聯(lián)儲統(tǒng)計(jì)部與財(cái)政部合作開展，主要對美國家庭的資產(chǎn)、負(fù)債、收入等金融情況進(jìn)行調(diào)查，每3年進(jìn)行一次。1992年起，數(shù)據(jù)收集工作由芝加哥大學(xué)的國民意見研究中心NORC（The National Opinion Research Center）進(jìn)行。在歐洲，最早一些歐元國家也在本國范圍內(nèi)進(jìn)行了居民財(cái)富調(diào)查；2006年，歐洲央行（ECB）設(shè)立了家庭金融和消費(fèi)網(wǎng)絡(luò)HFCN（Household Finance and Consumption Network），2010年在歐元區(qū)成員國統(tǒng)一開展家庭金融及消費(fèi)調(diào)查HFCS（Household Finance and Consumption Survey）。歐洲自1989 年以來，該調(diào)查的問卷設(shè)計(jì)、抽樣方法基本保持穩(wěn)定，使得調(diào)查數(shù)據(jù)具有一定可比性。

（二）選取有代表性的調(diào)查樣本。為了保證樣本的代表性，美國消費(fèi)者金融調(diào)查采用兩種隨機(jī)抽樣方法確定樣本組成。首先采用多階段區(qū)域概率法抽取樣本，保證消費(fèi)者分布的廣泛性；其次，從富裕家庭中抽取部分補(bǔ)充樣本。由于富裕家庭往往掌握著大量非公司業(yè)務(wù)和免稅債權(quán)，這部分樣本可以對未賦稅收入進(jìn)行補(bǔ)充說明。資料顯示，最近一次SCF在2010年進(jìn)行，總樣本量為6492個，其中區(qū)域樣本5012個，補(bǔ)充樣本1480個。如表2所示，為使調(diào)查能夠真實(shí)反映美國消費(fèi)者的金融狀況，NORC在數(shù)據(jù)收集過程中采取多種手段提高樣本的代表性。HFCN對歐元區(qū)15個國家的超過62000戶家庭進(jìn)行抽樣調(diào)查。為保證樣本的代表性，也采取類似的措施：一是加大對富裕家庭的抽樣，因?yàn)樵诳傌?cái)富分布中分位點(diǎn)較高的家庭占總財(cái)富的比例是相當(dāng)高，同樣負(fù)債也是高度集聚；二是對受訪家庭沒有回答或者不愿回答的問題，HFCN先對其數(shù)值的概率分布進(jìn)行估計(jì)，然后采取多元技術(shù)進(jìn)行賦值；三是將統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)與國家以及其他研究機(jī)構(gòu)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)相比較。

（三）4項(xiàng)調(diào)查摸清消費(fèi)者金融情況。美國和歐元區(qū)國家都從收入、資產(chǎn)、負(fù)債及凈財(cái)富積累四個方面對消費(fèi)者進(jìn)行金融調(diào)查，能夠較全面地掌握消費(fèi)者的金融情況（見表3）。其中，美國收入方面的調(diào)查分三部分；資產(chǎn)調(diào)查包括金融調(diào)查和非金融調(diào)查；負(fù)債調(diào)查包括五個部分；凈財(cái)富積累調(diào)查即資產(chǎn)與負(fù)債之差。為保證調(diào)查能夠更真實(shí)反映情況，HFCN允許各國根據(jù)其文化、機(jī)構(gòu)特點(diǎn)對調(diào)查表做出一些靈活變動。

（四）注重參與者的隱私保護(hù)，合理披露調(diào)查結(jié)果。美歐國家普遍重視對參與者隱私的保護(hù)，如美國的消費(fèi)者金融調(diào)查報(bào)告由美聯(lián)儲官網(wǎng)上對外，但調(diào)查報(bào)告僅披露消費(fèi)者金融調(diào)查總括性數(shù)據(jù)。NORC也高度重視保護(hù)調(diào)查參與者的隱私，被調(diào)查者的姓名僅僅為NORC所知，而且從未出現(xiàn)過信息泄露事件。在歐元區(qū)，ECB在HFCS的調(diào)查報(bào)告中披露家庭資產(chǎn)、負(fù)債、財(cái)富、收入及消費(fèi)指標(biāo)等特征性事實(shí)，一系列關(guān)鍵指標(biāo)數(shù)據(jù)也均及時對外披露。同時，被調(diào)查者就所有問題的回答都受歐盟隱私法的保護(hù)；在入戶調(diào)查結(jié)束后，被調(diào)查者的姓名和地址將與調(diào)查金融信息相分離。

（五）規(guī)范調(diào)查數(shù)據(jù)使用。如美聯(lián)儲對數(shù)據(jù)用途進(jìn)行審核，并邀請使用者對消費(fèi)者金融調(diào)查報(bào)告做出反饋。ECB則從三個方面對數(shù)據(jù)使用進(jìn)行規(guī)范（具體見表4），并要求數(shù)據(jù)使用者對調(diào)查以及調(diào)查數(shù)據(jù)做出反饋，反饋內(nèi)容包括調(diào)查內(nèi)容實(shí)用性、微觀數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)的適用性、對調(diào)查文件編集、調(diào)查內(nèi)容改善、微觀數(shù)據(jù)一致性等方面。

二、對我國的啟示及建議

祝紅梅（2011）對美國家庭近20年間的消費(fèi)金融情況進(jìn)行分析認(rèn)為，美國是消費(fèi)金融最發(fā)達(dá)的國家，消費(fèi)金融在支持美國居民的強(qiáng)大消費(fèi)能力方面發(fā)揮了重要作用。資料顯示，相關(guān)專業(yè)調(diào)查機(jī)構(gòu)在美聯(lián)儲和財(cái)政部的授權(quán)和資助下，美國從1983年起每隔3年在全國范圍內(nèi)對居民家庭消費(fèi)金融情況進(jìn)行調(diào)查，然后組織專業(yè)人士對這些數(shù)據(jù)進(jìn)行比較系統(tǒng)的分析研究，其研究成果被廣泛地應(yīng)用于政府相關(guān)部門和學(xué)術(shù)研究機(jī)構(gòu)。多年來，這些數(shù)據(jù)及相關(guān)研究結(jié)論對美國政府及美聯(lián)儲等機(jī)構(gòu)全面深入地掌握消費(fèi)金融的狀況、制定正確的政策、促進(jìn)消費(fèi)金融的健康發(fā)展發(fā)揮了重要作用。近年來，我國消費(fèi)金融發(fā)展迅速，特別我國經(jīng)濟(jì)從以往的出口帶動型向需求拉動型轉(zhuǎn)型的時期，消費(fèi)金融將會得到新的發(fā)展機(jī)遇。為此，有必要對我國居民家庭消費(fèi)金融狀況進(jìn)行調(diào)查研究，了解和把握我國消費(fèi)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，充分發(fā)揮其促進(jìn)消費(fèi)的積極作用。

（一）進(jìn)一步完善消費(fèi)金融調(diào)查內(nèi)容，定期開展調(diào)查。在現(xiàn)行每季全國50（大、中、?。﹤€城市城鎮(zhèn)儲戶調(diào)查的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步定期開展涉及城鎮(zhèn)和農(nóng)村居民的消費(fèi)金融調(diào)查，借鑒美歐模式，將問卷調(diào)查與入戶訪談相結(jié)合，提高樣本代表性，豐富收入、資產(chǎn)、負(fù)債等調(diào)查指標(biāo)，并輔以必要的統(tǒng)計(jì)分析方法，對消費(fèi)的金融資產(chǎn)狀況進(jìn)行全面摸底。同時，要注重保護(hù)被調(diào)查者的隱私。消費(fèi)金融調(diào)查的內(nèi)容涉及到個人及家庭基本信息、財(cái)產(chǎn)、負(fù)債等敏感性問題，消費(fèi)者中存在“隱私泄露”的顧慮可能會使其對調(diào)查持敷衍態(tài)度，使調(diào)查結(jié)果的真實(shí)性和實(shí)用性大打折扣。因此，要加強(qiáng)對調(diào)查參與人員的保密教育，提高其保密意識，加大對調(diào)查原始資料及統(tǒng)計(jì)資料管理，保護(hù)好被調(diào)查者的隱私，消除其顧慮。

篇9

關(guān)鍵詞： 應(yīng)用型課程 “實(shí)訓(xùn)型”考試模式 市場調(diào)查與預(yù)測 品牌管理

一、經(jīng)管類專業(yè)應(yīng)用型課程實(shí)施“實(shí)訓(xùn)型考試模式”的重大意義

1.有助于消除經(jīng)管類專業(yè)應(yīng)用型課程傳統(tǒng)考試方式的多種弊端

經(jīng)管類專業(yè)應(yīng)用型課程傳統(tǒng)考試方式存在多種弊端，經(jīng)管類專業(yè)應(yīng)用型課程實(shí)施“實(shí)訓(xùn)型考試模式”盡管依然存在學(xué)生造假作弊的現(xiàn)象，但“考前背筆記，考后全忘記”、“考前做小條，考中滿篇抄，考后哈哈笑”、“嚴(yán)重挫傷學(xué)生學(xué)習(xí)的主動性、積極性、創(chuàng)造性”、“不能促使學(xué)生對實(shí)踐操作的訓(xùn)練”等弊端已然消失。

2.科學(xué)的“實(shí)訓(xùn)型”考試模式能夠使學(xué)生充分認(rèn)識到該門課程理論對實(shí)踐的指導(dǎo)意義

應(yīng)用型課程的理論對實(shí)踐都具有較大的指導(dǎo)意義，但如果學(xué)生沒有親身體會就難以認(rèn)識到這門課程理論對實(shí)踐的指導(dǎo)意義，而“實(shí)訓(xùn)型考試”能夠讓學(xué)生親身參與該門課程的實(shí)踐，從而充分認(rèn)識到該門課程理論對實(shí)踐的指導(dǎo)意義。筆者對《市場調(diào)查與預(yù)測》課程施行“實(shí)訓(xùn)型考試”之后進(jìn)行了全面調(diào)查，調(diào)查結(jié)果顯示：83%的學(xué)生感覺這種考試方式使其充分認(rèn)識到了“市場調(diào)查與預(yù)測理論對市場調(diào)研實(shí)踐的指導(dǎo)意義”。

3.科學(xué)的“實(shí)訓(xùn)型”考試模式能夠大力提高學(xué)生對該門課程傳授的方法的實(shí)際操作能力

科學(xué)的“實(shí)訓(xùn)型”考試模式能夠大力提高學(xué)生實(shí)踐操作能力。以《市場調(diào)查與預(yù)測》為例，據(jù)調(diào)查顯示，筆者所教學(xué)生中90%的學(xué)生承認(rèn)這種考試方式在很大程度上提高了對市場調(diào)查與預(yù)測的實(shí)踐操作能力。近幾年來，經(jīng)管類專業(yè)學(xué)生在就業(yè)時遇到的最大障礙就是實(shí)踐操作能力太低，難以適應(yīng)實(shí)際工作，學(xué)生的實(shí)習(xí)由于實(shí)習(xí)單位的“盈利與保密”往往流于形式，對學(xué)生實(shí)踐操作能力的提高非常有限，“實(shí)訓(xùn)型考試”卻能夠真正起到提高學(xué)生實(shí)踐操作水平的作用。

二、經(jīng)管類專業(yè)應(yīng)用型課程“實(shí)訓(xùn)型”考試模式的具體實(shí)施

經(jīng)管類專業(yè)應(yīng)用型課程“實(shí)訓(xùn)型”考試模式實(shí)行的是學(xué)生在“用中學(xué)、用中考、考中用”，的考試方式，是“與教學(xué)內(nèi)容相吻合、與教學(xué)進(jìn)度相一致、與社會實(shí)踐相結(jié)合的，任課教師與企業(yè)或其他組織機(jī)構(gòu)相關(guān)專家雙重評定考試成績的考試方式”。以《市場調(diào)查與預(yù)測》為例，其實(shí)施過程如下。

“市場調(diào)查與預(yù)測”課程的實(shí)訓(xùn)型考試模式過程依附于其教學(xué)過程，根據(jù)市場調(diào)研的程序分七步進(jìn)行（如圖1所示），由師生共同完成。

圖1 “市場調(diào)查與預(yù)測”課程考試創(chuàng)新模式過程

具體過程如下：

第一步，教師指導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行調(diào)研策劃。包括調(diào)查主體和調(diào)查內(nèi)容的確定，調(diào)查問卷的設(shè)計(jì)，調(diào)查方式的選擇，調(diào)查樣本的抽取，調(diào)查方法的確定，等等。

第二步，監(jiān)督學(xué)生進(jìn)行調(diào)查實(shí)施。教師監(jiān)督學(xué)生運(yùn)用前面設(shè)計(jì)的調(diào)查問卷和所選擇的調(diào)查方法在所抽取的調(diào)查樣本中進(jìn)行實(shí)地的直接的調(diào)查。在這個階段，可能部分學(xué)生由于認(rèn)識不足或其他什么原因而偷懶耍滑，教師需要實(shí)時監(jiān)督，千方百計(jì)地避免學(xué)生做假。

第三步，幫助學(xué)生整理分析調(diào)查資料。當(dāng)學(xué)生調(diào)查結(jié)束后，傳授了調(diào)查資料的整理分析理論，教師需要幫助學(xué)生運(yùn)用所學(xué)的整理分析方法對所收集起來的調(diào)查問卷進(jìn)行整理和分析。

第四步，要求學(xué)生撰寫調(diào)查報(bào)告。當(dāng)如何撰寫調(diào)查報(bào)告的理論講授完畢后，就要求學(xué)生根據(jù)前面整理分析的調(diào)查資料數(shù)據(jù)，運(yùn)用撰寫調(diào)查報(bào)告的方法撰寫一份結(jié)構(gòu)完整、符合要求的調(diào)查報(bào)告。在這個階段教師必須提前把撰寫調(diào)查報(bào)告的具體要求傳達(dá)給每個學(xué)生。

第五步，引導(dǎo)學(xué)生預(yù)測未來趨勢。當(dāng)市場預(yù)測的所有理論學(xué)習(xí)結(jié)束后，教師引導(dǎo)每個學(xué)生反復(fù)比較每一種預(yù)測方法，然后根據(jù)此次預(yù)測的目的和要求選擇恰當(dāng)?shù)念A(yù)測方法，最后運(yùn)用所選擇的預(yù)測方法根據(jù)前面調(diào)查所得的數(shù)據(jù)信息資料即已經(jīng)撰寫好的調(diào)查報(bào)告進(jìn)行預(yù)測。

第六步，撰寫預(yù)測報(bào)告。主要要求學(xué)生在分析預(yù)測過程、預(yù)測方法的基礎(chǔ)上將預(yù)測結(jié)果以書面報(bào)告的形式表達(dá)出來。

第七步，評定學(xué)生的考試成績?！笆袌稣{(diào)查與預(yù)測”課程的考試成績由教師根據(jù)學(xué)生在整個調(diào)研過程中的表現(xiàn)和最后附有調(diào)查問卷的調(diào)查報(bào)告及說明預(yù)測過程、方法、結(jié)果的預(yù)測報(bào)告進(jìn)行評定。

很顯然上述考試模式不是學(xué)期末進(jìn)行的以“紙和筆”為主要工具的集中考試，而是貫穿于整個教師教學(xué)和學(xué)生學(xué)習(xí)過程之中，是學(xué)生綜合地充分運(yùn)用所學(xué)的多項(xiàng)理論的實(shí)際訓(xùn)練型考試，并且可結(jié)合學(xué)生自身的需要，促使學(xué)生不僅是為了得高分，更是為了自己的需要而認(rèn)真仔細(xì)地學(xué)習(xí)并運(yùn)用所學(xué)理論進(jìn)行實(shí)踐。

以上是《市場調(diào)查與預(yù)測》課程的實(shí)訓(xùn)型考試過程，經(jīng)管類專業(yè)其他應(yīng)用型課程的“實(shí)訓(xùn)型考試模式”與《市場調(diào)查與預(yù)測》課程的實(shí)訓(xùn)型考試類似，是學(xué)生在“用中學(xué)、用中考、考中用”的考試方式，也是“與教學(xué)內(nèi)容相吻合、與教學(xué)進(jìn)度相一致、與社會實(shí)踐相結(jié)合的考試方式”。比如：《品牌管理》課程，如果實(shí)施“實(shí)訓(xùn)型考試”，其過程應(yīng)該如圖2所示。

與企業(yè)品牌管理的步驟即“品牌管理”課程的主要內(nèi)容相一致的品牌管理實(shí)訓(xùn)型考試模式的步驟（如圖2所示），由教師與學(xué)生共同完成。

圖2 品牌管理課程實(shí)訓(xùn)型考試步驟

圖2顯示，品牌管理課程實(shí)訓(xùn)型考試過程是隨著教學(xué)過程而一步一步地進(jìn)行的。在開學(xué)之初，品牌管理課程老師將這種與傳統(tǒng)考試方式截然不同的考試模式詳細(xì)地介紹給學(xué)生，讓所有學(xué)生充分了解這種特殊考試方式。然后隨著教學(xué)內(nèi)容的展開，師生共同進(jìn)行一個又一個模塊內(nèi)容的實(shí)訓(xùn)，最后由教師以學(xué)生撰寫的“制訂品牌創(chuàng)造計(jì)劃書、品牌設(shè)計(jì)樣板、品牌整合營銷傳播策劃書”等書面資料及學(xué)生在整個過程中的表現(xiàn)評定該門課程的考試成績。

三、結(jié)語

經(jīng)管類專業(yè)應(yīng)用型課程考試模式的改革創(chuàng)新已經(jīng)刻不容緩，運(yùn)用“實(shí)訓(xùn)型”考試模式是最佳的考試創(chuàng)新模式之一，前文筆者論述的《市場調(diào)查與預(yù)測》和《品牌管理》的“實(shí)訓(xùn)型”考試模式所遵循的教育教學(xué)改革理念完全可以運(yùn)用于經(jīng)管類專業(yè)所有的應(yīng)用型課程的考試，具體實(shí)施實(shí)踐步驟給予經(jīng)管類專業(yè)的所有應(yīng)用型課程的考試模式的改革創(chuàng)新巨大的啟示。筆者提出的這些建議，希望能夠?yàn)閺V大相關(guān)教師進(jìn)行考試模式的改革創(chuàng)新提供一定的參考。

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篇10

《2008搜狐金融理財(cái)網(wǎng)絡(luò)調(diào)查報(bào)告》顯示，受A股股市的持續(xù)下跌、國家宏觀調(diào)控、美國次貸危機(jī)、央行連續(xù)降低利率、房市低迷、中國GDP增速放緩等影響，接近65%的投資者表示，今年受到了經(jīng)濟(jì)形勢的不利影響，其中26.9%的投資者表示自己受到的影響較大，股市下跌的影響尤為深重。高收入群體受宏觀經(jīng)濟(jì)的影響更為深重，金融危機(jī)使他們的投資收入受到重創(chuàng)，嚴(yán)重影響了他們的投資理財(cái)行為，影響較大的人群是31-35歲。

六成多投資者期望收益不足10%

與去年投資收益翻倍相比，今年理財(cái)產(chǎn)品收益率大幅下降，超過六成的投資者期望收益不足10%。報(bào)告顯示，在2008年期望收益率在5%-10%的投資者占32%；20.8%的投資者表示，理財(cái)收益能比同期銀行定期存款或國債收益高就可以。在36―40歲的人群中投資心理分歧較大：保守群體對理財(cái)收益期望只要高出定期存款就可，投機(jī)群體期望理財(cái)收益高，更愿意在熊市中抄底。青年投資者期望的收益以5%-10%為主，41歲以上群體對收益預(yù)期較為保守。

專家表示，目前投資者對各種理財(cái)方式的收益預(yù)期不高，一方面反映熊市下市場信心不足；另一方面也反映投資者市場的日趨成熟，投資心態(tài)從“一夜暴富”轉(zhuǎn)變?yōu)椤靶⌒闹?jǐn)慎”，理財(cái)產(chǎn)品需求更加多樣化，人們開始學(xué)會分散投資。

金融危機(jī)下兩種投資策略

面對金融危機(jī)，投資者有兩種策略：一是保守性策略；另一種是投機(jī)性策略。

危機(jī)下避險(xiǎn)策略成為被調(diào)查者的首選：有47.3%投資者認(rèn)為應(yīng)該增加儲蓄，保持資金流動性。此外，還可以通過綜合配置各種理財(cái)產(chǎn)品、分散投資來避險(xiǎn)，由此種意向的投資者占30.5%。雖然股市仍在2000點(diǎn)附近徘徊，但仍有27.4%的投資者表示出“抄底股市”的意愿。這類人多為成熟投資者，他們更愿意抓住目前時機(jī)抄底股市做逆向投資。

保守性策略體現(xiàn)在對理財(cái)產(chǎn)品的選擇中，就是更加看重理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)控制、穩(wěn)定性和保本增值。2008年經(jīng)濟(jì)形勢下投資者最看重理財(cái)產(chǎn)品的因素，要求控制功能好、回報(bào)率穩(wěn)定的占52.4%；長期穩(wěn)定的占50.6%；保本增值的占46.3%；看重產(chǎn)品的公司背景及實(shí)力的占29.3%；風(fēng)險(xiǎn)提示及時、到位的占23.5%；期望高回報(bào)率高的占21%；注重宣傳及廣告的8.5%。

從資金動向來看，在投資金額比例上，2008年居民的儲蓄意愿增強(qiáng)占25.3%，而基金投資比例大幅縮水，與2007年數(shù)據(jù)相比投資者對基金的信心嚴(yán)重不足。受股市套牢影響，股票投資比例沒有變化，有一半以上的股民表示，會采取長期持有的策略，只有10.4%的股民要賣掉股票。其它的有19.2%投資者購買債券。

值得一提的是，雖然2008年各地房價出現(xiàn)不同程度的波動，不動產(chǎn)仍然是投資者投資比例最高的理財(cái)方式比例占到40.8%。此外，也有21%的人會增加購買保險(xiǎn)。

銀行成為投資者首選理財(cái)渠道

2008年銀行是目前投資者購買理財(cái)產(chǎn)品的主要業(yè)務(wù)渠道。“2008搜狐金融理財(cái)網(wǎng)絡(luò)調(diào)查報(bào)告”顯示，超過45%的投資者的個人理財(cái)?shù)闹饕罏殂y行柜臺和銀行網(wǎng)點(diǎn)。通過證券公司股票交易系統(tǒng)理財(cái)?shù)恼?3.8%；基金公司網(wǎng)站占19.2%；15.5%的投資者會去證券公司營業(yè)廳；去基金公司投資理財(cái)中心的占10.1%；電話銀行占6.7%。

調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，投資者在辦理理財(cái)業(yè)務(wù)時對銀行類型也有所偏好，以辦理基金投資業(yè)務(wù)為例，投資者更傾向去四大國有商業(yè)銀行和全國性股份制商業(yè)銀行。數(shù)據(jù)顯示，在辦理便利基金業(yè)務(wù)時，投資者對建設(shè)銀行、興業(yè)銀行、廣東發(fā)展銀行、光大銀行更為偏好。在理財(cái)業(yè)務(wù)方面，建設(shè)銀行手續(xù)簡便，工商銀行網(wǎng)上銀行發(fā)達(dá)，招商銀行產(chǎn)品有特色得到了投資者的認(rèn)同。

現(xiàn)狀與未來

從新增理財(cái)方式來看，新增股民和機(jī)敏的速度放緩，人民幣儲蓄比例增加，投資方式呈現(xiàn)出更加保守和多樣化。報(bào)告顯示，投資者對“軟性”服務(wù)的要求提高，對網(wǎng)絡(luò)依賴度增加并且重視品牌形象。

銀行好中求發(fā)展

專家表示，便捷性是投資者選擇銀行的首要考慮。在未來，辦理手續(xù)要求更加簡便。但產(chǎn)品、服務(wù)、專業(yè)性等方面會日益成為更重要的決定因素。當(dāng)然，信任機(jī)制仍是產(chǎn)業(yè)鏈有效運(yùn)行的基礎(chǔ)。

保險(xiǎn)投資蓄勢待發(fā)

面對金融危機(jī)，在理財(cái)產(chǎn)品品種的選擇上，變化已經(jīng)顯示出來，商業(yè)保險(xiǎn)躋身成為繼儲蓄、基金、股票之后的第四大投資理財(cái)方式，商業(yè)保險(xiǎn)迎來機(jī)遇。養(yǎng)老險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)和健康險(xiǎn)是投資者目前主要購買的險(xiǎn)種。在今年宏觀經(jīng)濟(jì)形勢下，養(yǎng)老險(xiǎn)的市場占有率明顯上升，呈現(xiàn)穩(wěn)健投資方向。養(yǎng)老險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)和健康大病險(xiǎn)的比率分別占40.8%、40.5%、38.1%。

人們在未來追求穩(wěn)定投資需求的同時提高產(chǎn)品特色關(guān)注度。網(wǎng)絡(luò)銷售渠道越來越受投資者的歡迎。這就要求保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品營銷模式和業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)等管理體制方面都要有所創(chuàng)新。

基金收益和品牌并重

除收益之外，基金公司的品牌形象逐漸成為投資者購買基金的重要考慮因素。2007年大家把基金當(dāng)股票買，對風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注大，2008年基民對基金機(jī)構(gòu)投資有了更為成熟的認(rèn)識，對機(jī)構(gòu)關(guān)注度提升。投資者在基金持有的種類上更加分散，更為穩(wěn)定的債權(quán)型、保本型增長迅速，資金來源也更為分散。

在未來，基金公司競爭的核心力是投資業(yè)績與風(fēng)險(xiǎn)的控制能力、管理規(guī)模與經(jīng)營效益的有機(jī)平衡、從重規(guī)模到重服務(wù)的轉(zhuǎn)變（即專業(yè)化服務(wù)）三個方面。

未來迷茫的股市

上市公司業(yè)績、股票收益以及整體市場行情是左右股票投資者的主要因素。大眾股票投資的來源有一半以上來自工資或獎金，使用活期存款的占有36.5%，28.3%的股民是用以前投資其他的錢，使用定期存款的占19.5%。目前，投資者將采取的操作行為是，有一半以上的股民采取長期持有的策略，等待股市全面反彈再拋出，有25%的人增持抄底，15%的股民選擇拋售清倉。