導(dǎo)語：如何才能寫好一篇金融考察報(bào)告，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

【關(guān)鍵詞】反洗錢 可疑交易報(bào)告 金融機(jī)構(gòu)

近年來，在人民銀行指導(dǎo)下，蘇北各市金融機(jī)構(gòu)一般可疑交易報(bào)送工作質(zhì)量有明顯提高。但重點(diǎn)可疑交易報(bào)告工作成效并不明顯，金融機(jī)構(gòu)向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行提供涉嫌洗錢犯罪的有價(jià)值情報(bào)數(shù)量偏少，在一定程度上影響了反洗錢工作的總體效果。為了解蘇北各地金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)可疑交易報(bào)送工作情況及當(dāng)中存在的問題，5月下旬，人行南京分行反洗錢處對(duì)徐州、連云港、宿遷、鹽城、淮安等蘇北五市開展了一次專題調(diào)研。

一、蘇北五市金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)可疑交易報(bào)告現(xiàn)狀

截止2011年底，蘇北五市金融機(jī)構(gòu)總數(shù)332家，其中，銀行業(yè)118家，證券期貨業(yè)45家，保險(xiǎn)業(yè)165家，非金融支付機(jī)構(gòu)4家。在重點(diǎn)可疑交易報(bào)告上呈現(xiàn)以下特征：

（一）重點(diǎn)可疑交易報(bào)告數(shù)量偏少

經(jīng)統(tǒng)計(jì)，蘇北五市金融機(jī)構(gòu)在2010年、2011年上報(bào)反洗錢監(jiān)測(cè)中心的可疑交易報(bào)告分別是413410份、914570份，涉及金額分別19803億元、121785億元，上報(bào)的筆數(shù)和涉及金額呈逐年上升趨勢(shì)。但同期向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行報(bào)送的重點(diǎn)可疑交易報(bào)告僅分別為8份，16份。而同期，蘇南地區(qū)（本文中指蘇州、無錫、常州、鎮(zhèn)江、南京）金融機(jī)構(gòu)分別上報(bào)反洗錢監(jiān)測(cè)中心的可疑交易報(bào)告2114701份、4488623份，涉及金額分別為198774億元、498177億元，報(bào)送重點(diǎn)可疑交易報(bào)告分別為42份、81份。與蘇南地區(qū)相比，蘇北地區(qū)可疑交易報(bào)告數(shù)量，尤其是重點(diǎn)可疑交易報(bào)告數(shù)量明顯偏少。

（二）重點(diǎn)可疑交易報(bào)告分布不均

截至目前，蘇北五市金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)可疑交易報(bào)告全部集中在銀行業(yè)，證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)目前還是零報(bào)告。這與一般可疑交易報(bào)告多數(shù)集中在銀行業(yè)是相關(guān)聯(lián)的。五市中，重點(diǎn)可疑交易報(bào)告較多的徐州和鹽城，2010年和2011年兩年分別共有8份和7份重點(diǎn)可疑交易報(bào)告，而淮安、宿遷則相對(duì)較少，都僅有2份，其中分別有一年完全是零報(bào)告。另外，蘇北五市重點(diǎn)可疑交易報(bào)告目前全部集中在本幣上，外幣重點(diǎn)可疑交易尚未發(fā)現(xiàn)?？紤]到區(qū)位因素，蘇北各市重點(diǎn)可疑交易報(bào)告在數(shù)量、地域、幣種上分布不均與各市經(jīng)濟(jì)金融活躍程度不同有一定的關(guān)聯(lián)，但也并不存在完全的因果關(guān)系。

（三）重點(diǎn)可疑交易報(bào)告質(zhì)量不高

蘇北五市金融機(jī)構(gòu)報(bào)送的重點(diǎn)可疑交易報(bào)告，普遍質(zhì)量不高，多數(shù)存在客戶盡職調(diào)查不充分，交易對(duì)手及交易背景了解不透，以及缺乏必要的類型及性質(zhì)分析等問題，有的僅從交易金額和交易筆數(shù)、頻次來判斷是否為重點(diǎn)可疑。由于上報(bào)的重點(diǎn)可疑交易報(bào)告價(jià)值較低，導(dǎo)致最后向偵查部門移送的可疑線索數(shù)量較少。也是因?yàn)橄蚬膊块T移交可疑交易的線索少頭緒亂，情報(bào)價(jià)值低，公安機(jī)關(guān)立案?jìng)刹殡y度大，成案率較低。近2年來蘇北地區(qū)人民銀行共向公安機(jī)關(guān)移交線索10起（其中，淮安截至目前還沒有公安機(jī)關(guān)移送過可疑線索），最后立案及最終破獲案件僅1起。

二、蘇北五市金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)可疑交易報(bào)告工作存在問題

（一）對(duì)反洗錢工作的認(rèn)識(shí)有待提高

從調(diào)查情況來看，蘇北五市金融機(jī)構(gòu)普遍存在反洗錢意識(shí)不強(qiáng)的問題。由于反洗錢工作不能帶來直接的經(jīng)濟(jì)效益，多數(shù)金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為反洗錢工作不僅不能夠促進(jìn)業(yè)務(wù)的拓展，反而在一定程度上增加了運(yùn)營(yíng)成本，甚至擔(dān)心因?yàn)閲?yán)格執(zhí)法喪失潛在客戶，在行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的環(huán)境下，很難把反洗錢工作提到應(yīng)有的高度。多數(shù)金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作還停留在合規(guī)層面，認(rèn)為只要合規(guī)即可免責(zé)，仍處于被動(dòng)的機(jī)械式應(yīng)付，沒有從風(fēng)險(xiǎn)控制的角度主動(dòng)去開展工作。特別是在可疑交易報(bào)送上，依然存在著較多的防御性報(bào)送問題。而對(duì)于涉嫌犯罪的重點(diǎn)可疑交易，普遍缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和相應(yīng)的制度及人員安排，有的金融機(jī)構(gòu)甚至還抱有地處蘇北，不會(huì)有洗錢案件發(fā)生的僥幸心理，更有個(gè)別金融機(jī)構(gòu)則對(duì)重點(diǎn)可疑交易懷有一定程度的排斥心理，從而導(dǎo)致反洗錢工作，尤其是重點(diǎn)可疑交易報(bào)告工作浮于表面。

（二）重點(diǎn)可疑交易報(bào)告工作機(jī)制欠缺

一是部門有效履職難。蘇北五市金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作多數(shù)指定由合規(guī)管理或風(fēng)險(xiǎn)控制部門牽頭負(fù)責(zé)。但反洗錢具體職責(zé)履行牽涉到會(huì)計(jì)、零售、公司、國(guó)際、信用卡等多個(gè)部門，雖然設(shè)立了由單位主要領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)的反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組，但主要工作要由合規(guī)部門去協(xié)調(diào)組織，作為普通的內(nèi)設(shè)部門，其協(xié)調(diào)難度比較大。特別是涉及到重點(diǎn)可疑交易，需要回溯調(diào)查，工作力度往往不夠。二是工作流程不完善，可疑交易報(bào)告職責(zé)履行難到位。金融機(jī)構(gòu)可疑交易報(bào)告一般由營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜員利用反洗錢系統(tǒng)分析形成，交由業(yè)務(wù)主管復(fù)核后再上報(bào)上級(jí)主管部門審核并上報(bào)。其中，網(wǎng)點(diǎn)臨柜人員由于日常柜面本職業(yè)務(wù)工作量大，一般要利用上班前和下班后的時(shí)間兼職完成反洗錢工作，加之反洗錢監(jiān)測(cè)系統(tǒng)根據(jù)“客觀標(biāo)準(zhǔn)”自動(dòng)識(shí)別和篩選的可疑交易數(shù)量較多，臨柜人員基本處于被動(dòng)應(yīng)付狀態(tài)，很難把職責(zé)履行到位[1]。

（三）人工甄別分析不足且識(shí)別能力欠強(qiáng)

對(duì)可疑交易開展人工甄別，是履行可疑交易報(bào)送義務(wù)的基本要求，也是確定某項(xiàng)可疑交易是否涉嫌洗錢犯罪的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。但從調(diào)查來看，蘇北各市多數(shù)金融機(jī)構(gòu)限于人員編制和成本，沒有設(shè)立專職的反洗錢可疑交易分析人員，對(duì)一線網(wǎng)點(diǎn)依靠反洗錢監(jiān)測(cè)系統(tǒng)自動(dòng)抓取的可疑交易，普遍存在著人工甄別分析不足的問題，容易遺漏一些有價(jià)值的重點(diǎn)可疑交易。另外，隨著金融業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，洗錢領(lǐng)域的不斷擴(kuò)大，現(xiàn)有反洗錢工作人員對(duì)可疑交易識(shí)別能力欠強(qiáng)。在調(diào)查中，多家金融機(jī)構(gòu)反映現(xiàn)有人員業(yè)務(wù)知識(shí)跟不上反洗錢工作的實(shí)際需要，在平時(shí)工作中發(fā)現(xiàn)一些似乎存在疑點(diǎn)的，或似乎有必要進(jìn)一步分析確認(rèn)的可疑交易，不敢輕易做出判斷，也不知如何進(jìn)一步追蹤。而對(duì)于網(wǎng)上銀行、POS機(jī)等近年來發(fā)展較快的非面對(duì)面業(yè)務(wù)，更加缺乏識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的能力，無法形成有效的防范機(jī)制，從而影響了反洗錢情報(bào)的獲取和工作成效。

（四）反洗錢系統(tǒng)不完善對(duì)重點(diǎn)可疑交易的提煉形成制約

為履行反洗錢義務(wù)，提高工作效率，目前金融機(jī)構(gòu)基本都開發(fā)了反洗錢監(jiān)測(cè)系統(tǒng)。但從調(diào)查來看，多數(shù)金融機(jī)構(gòu)存在著反洗錢監(jiān)測(cè)系統(tǒng)與核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)不能完全對(duì)接的問題。如客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分，不少金融機(jī)構(gòu)未將等級(jí)劃分結(jié)果嵌入反洗錢監(jiān)測(cè)系統(tǒng)。而像網(wǎng)上銀行等非面對(duì)面交易，交易對(duì)手信息一般都集中在金融機(jī)構(gòu)的省級(jí)分行，地市級(jí)分支機(jī)構(gòu)無法查詢。對(duì)可疑交易實(shí)行的有效的監(jiān)測(cè)，需要金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶的了解和支付交易的完全掌握。由于系統(tǒng)不銜接，導(dǎo)致客戶信息和交易信息采集不全，金融機(jī)構(gòu)難以按客戶為單位對(duì)交易情況進(jìn)行全面監(jiān)測(cè)，從而制約了對(duì)可疑交易及時(shí)分析和準(zhǔn)確判斷。

三、加強(qiáng)蘇北地區(qū)重點(diǎn)可疑交易報(bào)告工作的對(duì)策與措施

（一）進(jìn)一步強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)反洗錢意識(shí)

首先是要強(qiáng)化各級(jí)金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人的反洗錢意識(shí)，要充分認(rèn)識(shí)反洗錢工作的重要性和緊迫性，切實(shí)把反洗錢工作作為一項(xiàng)重要工作來抓。其次是要強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)員工的反洗錢意識(shí)，積極履行法律規(guī)定的反洗錢義務(wù)，增強(qiáng)工作責(zé)任感。同時(shí)將反洗錢工作納入到業(yè)務(wù)合規(guī)工作考核體系中，加大對(duì)相關(guān)人員的考核力度。隨著金融業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型和工作理念的轉(zhuǎn)變，要提示金融機(jī)構(gòu)在追求經(jīng)濟(jì)利益的同時(shí)，認(rèn)真考慮并履行對(duì)國(guó)家對(duì)社會(huì)及對(duì)公眾應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)。

（二）加快培養(yǎng)反洗錢專業(yè)人才

反洗錢工作是專業(yè)性、技術(shù)性強(qiáng)的專項(xiàng)工作，要督促金融機(jī)構(gòu)要針對(duì)自身的業(yè)務(wù)現(xiàn)狀和特點(diǎn)，下大力氣解決反洗錢崗位人員流動(dòng)性高、反洗錢人員兼職且業(yè)務(wù)技能和水平低不適應(yīng)等問題，培養(yǎng)專家型反洗錢隊(duì)伍，保證反洗錢相關(guān)人員的專業(yè)性和延續(xù)性。同時(shí)，加大對(duì)員工進(jìn)行新產(chǎn)品新業(yè)務(wù)洗錢風(fēng)險(xiǎn)，特別是可疑交易識(shí)別的培訓(xùn)力度，提高員工對(duì)可疑交易的甄別、分析，尤其是從可疑交易中提煉情報(bào)的能力，確保對(duì)反洗錢監(jiān)測(cè)系統(tǒng)抓取可疑交易數(shù)據(jù)處理的及時(shí)、完整和準(zhǔn)確。

（三）推進(jìn)反洗錢工作從前臺(tái)分散處理向后臺(tái)集中處理的轉(zhuǎn)變

鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合自身實(shí)際情況，查找分析自身工作模式和流程中的不足，學(xué)習(xí)工商銀行反洗錢業(yè)務(wù)“系統(tǒng)做，集中做、專家做”的集中處理模式，創(chuàng)造條件逐步推進(jìn)反洗錢工作從前臺(tái)分散處理向后臺(tái)集中處理的轉(zhuǎn)變。要指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)完善反洗錢工作流程，加強(qiáng)人員配備，特別是人工分析甄別人員的配備，在反洗錢系統(tǒng)自動(dòng)篩選的基礎(chǔ)上建立健全并進(jìn)一步強(qiáng)化人工分析甄別機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)可疑交易監(jiān)測(cè)與排查力度，提升重點(diǎn)可疑交易報(bào)告工作的效率和質(zhì)量。

（四）切實(shí)做好反洗錢系統(tǒng)與核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的對(duì)接和整合

指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)完善反洗錢內(nèi)控制度并做好與新業(yè)務(wù)特性的銜接，在此基礎(chǔ)上，優(yōu)化反洗錢監(jiān)測(cè)系統(tǒng)與核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)有效整合。一方面完善核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)與客戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)倉庫等系統(tǒng)的接口，提高交易數(shù)據(jù)和客戶信息的提取率，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)報(bào)送的全過程管理。另一方面將核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)與信用卡、票據(jù)等業(yè)務(wù)的鏈接，將網(wǎng)銀交易、ATM存取款、POS機(jī)刷卡以及匯票、本票、支票等業(yè)務(wù)信息直接接入核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，盡可能擴(kuò)展同一交易客戶可疑交易數(shù)據(jù)識(shí)別來源，為可疑交易的識(shí)別和排查創(chuàng)造條件。

（五）督請(qǐng)省級(jí)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)其分支機(jī)構(gòu)的管理和支持

加強(qiáng)與省級(jí)金融機(jī)構(gòu)的溝通與協(xié)調(diào)，督請(qǐng)各省級(jí)金融機(jī)構(gòu)高度重視并認(rèn)真研究其分支機(jī)構(gòu)反洗錢工作，特別是在履行可疑交易報(bào)告等反洗錢核心義務(wù)方面存在的問題，在省級(jí)層面進(jìn)一步完善工作流程，整合系統(tǒng)資源的基礎(chǔ)上，著重要抓好反洗錢工作在分支機(jī)構(gòu)的落實(shí)。一方面要抓好薄弱地區(qū)，加大對(duì)反洗錢工作薄弱的分支機(jī)構(gòu)管理和指導(dǎo)力度，另一方面要抓好薄弱環(huán)節(jié)，指導(dǎo)分支機(jī)構(gòu)加大可疑交易分析排查力度，加強(qiáng)反洗錢系統(tǒng)數(shù)據(jù)的監(jiān)測(cè)分析，不斷優(yōu)化參數(shù)設(shè)置，把工作重心轉(zhuǎn)移到挖掘有價(jià)值的洗錢線索上來。另外，還要督請(qǐng)省級(jí)金融機(jī)構(gòu)在人員編制和經(jīng)費(fèi)上給予其分支機(jī)構(gòu)反洗錢工作必要的支持。

（六）人民銀行要加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管和指導(dǎo)

人民銀行分支行要高度重視金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)可疑交易報(bào)送工作，在法人機(jī)構(gòu)監(jiān)管框架下指導(dǎo)轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)采取措施，切實(shí)解決當(dāng)前重點(diǎn)可疑交易報(bào)告工作中存在的實(shí)際問題，有效拓寬涉嫌洗錢犯罪及相關(guān)犯罪的情報(bào)來源。對(duì)含涉嫌洗錢犯罪線索的重點(diǎn)可疑交易，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)直接向偵查機(jī)關(guān)報(bào)案。要在反洗錢案例和風(fēng)險(xiǎn)控制方面加強(qiáng)宣傳與培訓(xùn)，指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)開展有針對(duì)性的資金監(jiān)測(cè)，密切關(guān)注和經(jīng)濟(jì)犯罪高危地區(qū)的資金往來，進(jìn)一步提高金融機(jī)構(gòu)資金監(jiān)測(cè)分析水平。另外，還要研究建立反洗錢激勵(lì)機(jī)制。對(duì)于及時(shí)報(bào)告重點(diǎn)可疑交易、協(xié)助破獲案件、成效突出的金融機(jī)構(gòu)及其工作人員給予一定的獎(jiǎng)勵(lì)，調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)參與反洗錢的積極性，進(jìn)一步提升反洗錢工作質(zhì)量和水平，共同防御洗錢犯罪。

篇2

邯鄲冶鐵史簡(jiǎn)述

由恩格斯的論述來理解社會(huì)主義

邯鄲市縣級(jí)政府法治建設(shè)指標(biāo)體系及其實(shí)施機(jī)制研究——以永年為例

影響和制約邯鄲公路建設(shè)地方問題的思考

人力資源管理風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警分析及其對(duì)策

基于灰色系統(tǒng)理論的金融人才需求預(yù)測(cè)

人力資本管理會(huì)計(jì)視角下企業(yè)剩余索取權(quán)分配的博弈

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當(dāng)前統(tǒng)計(jì)工作存在的問題及應(yīng)對(duì)措施

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彎矩調(diào)幅法在砼框架結(jié)構(gòu)抗震設(shè)計(jì)中的運(yùn)用

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固話漏電寶業(yè)務(wù)拓展“固網(wǎng)＋G網(wǎng)”來電提醒一體化

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淺談如何提高學(xué)生的俄語寫作能力

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在古箏基礎(chǔ)訓(xùn)練中使學(xué)生掌握好"放松手型"

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建立檔案、圖書、情報(bào)一體化信息中心之我見

圖書館信息資源整合模式分析

基于library2-0技術(shù)的圖書館信息服務(wù)創(chuàng)新

篇3

P2P網(wǎng)貸資金如何存管，一直是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的一個(gè)熱門話題?！毒W(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》的出臺(tái)再次受到關(guān)注。這部指引究竟為何引發(fā)社會(huì)各界如此熱議？

其實(shí)，無論是2015年7月央行等十部委出臺(tái)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見》），還是2016年8月銀監(jiān)會(huì)等四部委印發(fā)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，都無一例外地強(qiáng)調(diào)，P2P網(wǎng)貸資金應(yīng)由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行存管。接下來，《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》是否會(huì)在前兩項(xiàng)制度的基礎(chǔ)上，對(duì)銀行如何開展P2P網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)作進(jìn)一步明確和細(xì)化呢？我們拭目以待?？梢钥隙ǖ氖牵y行在P2P網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)領(lǐng)域的地位將得到不斷鞏固和強(qiáng)化。毫無疑問，銀行是實(shí)現(xiàn)P2P網(wǎng)貸資金存管的最佳機(jī)構(gòu)，沒有之一。

尷尬的是，整個(gè)網(wǎng)貸行業(yè)2000多家P2P平臺(tái)中，真正上線銀行存管系統(tǒng)的P2P平臺(tái)不足100家。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2016年9月底，盡管有近300家P2P平臺(tái)宣布與銀行簽訂資金存管協(xié)議，但真正實(shí)現(xiàn)銀行資金存管系統(tǒng)上線的平臺(tái)只有95家，占網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量比例僅4.9%。涉足資金存管的銀行以城商行為主，如徽商銀行、江西銀行、華興銀行等，大型商業(yè)銀行和多數(shù)股份制商業(yè)銀行對(duì)存管業(yè)務(wù)仍然較為猶豫。

P2P網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)對(duì)于銀行來講，屬于“輕資本”的中間業(yè)務(wù)。在當(dāng)前銀行息差獲利空間縮窄的環(huán)境下，銀行本應(yīng)該對(duì)這類能夠帶來非利息收入以及增量客戶的業(yè)務(wù)敞開懷抱。那么，是什么原因?qū)е露鄶?shù)銀行對(duì)這一項(xiàng)業(yè)務(wù)避而遠(yuǎn)之呢？

銀行對(duì)于監(jiān)管要求有疑惑 P2P網(wǎng)貸平臺(tái)業(yè)務(wù)在我國(guó)發(fā)展較快，但監(jiān)管起步較晚，相關(guān)制度辦法出臺(tái)存在一定的時(shí)滯，P2P網(wǎng)貸經(jīng)歷了一段“野蠻發(fā)展”時(shí)期。如P2P網(wǎng)貸平臺(tái)存管細(xì)則，千呼萬喚未出來。銀行作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，不得不對(duì)監(jiān)管紅線持有警惕之心。在業(yè)務(wù)細(xì)則沒有出臺(tái)之前，具體的業(yè)務(wù)模式是否合規(guī)，成為銀行不敢Υ訟鉅滴袂峋僂動(dòng)的重要原因。例如，此前部分平臺(tái)在上線的資金存管系統(tǒng)中，采用了銀行機(jī)構(gòu)存管和非銀行機(jī)構(gòu)存管并行的方式，即投資者不開通存管賬戶也能投資部分標(biāo)的；還有一些平臺(tái)，同時(shí)接入兩個(gè)以上的銀行存管，以規(guī)避銀行對(duì)平臺(tái)資金的全面監(jiān)測(cè)。這些做法雖然“創(chuàng)新”，但是否符合監(jiān)管要求，銀行還需觀望。所以在細(xì)則正式出臺(tái)之前，部分銀行的態(tài)度趨于謹(jǐn)慎。

銀行對(duì)于流程設(shè)計(jì)有遠(yuǎn)慮 根據(jù)目前的要求，P2P網(wǎng)貸資金銀行存管系統(tǒng)應(yīng)由銀行主導(dǎo)設(shè)計(jì)，從開戶、充值、投標(biāo)、提現(xiàn)、撤單、繳費(fèi)等環(huán)節(jié)應(yīng)當(dāng)事先能夠完整記錄資金的流轉(zhuǎn)，保證賬戶開設(shè)、監(jiān)管和清算環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)完全的獨(dú)立性，封閉在銀行體系內(nèi)。這不但要求銀行有強(qiáng)大的系統(tǒng)開發(fā)能力，還需要有強(qiáng)大的信息挖掘能力，尤其是對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的交易規(guī)模、借貸余額、借款人、借款數(shù)量等方面要充分掌握。從操作層面看，每個(gè)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的情況不同，銀行需要跟各個(gè)合作平臺(tái)一一對(duì)接，導(dǎo)致工作量大大增加。后來出現(xiàn)一些合作方式，比如支付由第三方支付來提供支持，銀行專注資金存管。雖然并沒有本質(zhì)的區(qū)別，但由于第三方支付的介入，銀行少了很多工作量，減少與網(wǎng)貸平臺(tái)直接接觸，銀行的積極性開始提升。

銀行對(duì)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)有擔(dān)憂 前幾年，P2P網(wǎng)貸的不規(guī)范發(fā)展積聚了大量風(fēng)險(xiǎn)，也為銀行帶來了煩惱。社會(huì)大眾對(duì)網(wǎng)貸資金銀行存管業(yè)務(wù)不夠了解，對(duì)銀行在其中的角色和責(zé)任有一些誤解。其實(shí)，在P2P網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)中，銀行只負(fù)責(zé)資金存管，并不對(duì)P2P平臺(tái)本身存在的信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)責(zé)任。此外，部分P2P網(wǎng)貸平臺(tái)借資金存管之機(jī)，大肆進(jìn)行宣傳，將“存管”混淆為“監(jiān)管”，企圖將銀行的信用“錯(cuò)配”到平臺(tái)自身上來。更有少數(shù)劣質(zhì)平臺(tái)，在沒有實(shí)行資金存管的情況下，故意宣稱資金由銀行進(jìn)行監(jiān)管，惡意誤導(dǎo)投資者和輿論，產(chǎn)生嚴(yán)重后果。我們可以發(fā)現(xiàn)，至今仍有“P2P跑路，銀行遭圍堵”等現(xiàn)象發(fā)生。銀行為避免類似的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和出現(xiàn)，往往只能“一刀切”，聞P2P色變也就不足為奇。

但不管怎么樣，P2P網(wǎng)貸作為重要的新金融業(yè)態(tài)還在繼續(xù)發(fā)展，資金存管既是監(jiān)管要求，又有市場(chǎng)需求，同時(shí)也給銀行帶來業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。那么，如何采取針對(duì)P2P網(wǎng)貸資金存管切實(shí)有效的措施，打消顧慮、化解尷尬進(jìn)而實(shí)現(xiàn)“三贏”呢？

在制度建設(shè)上，應(yīng)盡快明確網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)規(guī)則 《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》（征求意見稿）公開已有時(shí)日，應(yīng)盡快出臺(tái)，明確資金存管業(yè)務(wù)模式及相關(guān)工作要求、標(biāo)準(zhǔn)和流程，讓銀行開展存管業(yè)務(wù)時(shí)有據(jù)可依。同時(shí)，通過業(yè)務(wù)指引，明確銀行在存管業(yè)務(wù)中的責(zé)任，即不對(duì)網(wǎng)貸信息數(shù)據(jù)的真實(shí)性和準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)、不對(duì)網(wǎng)貸資金本金及收益予以保證或承諾、不承擔(dān)資金管理運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)等，從源頭打消銀行的種種顧慮。

在合作模式上，引入專業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)平臺(tái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)篩查和評(píng)估 如徽商銀行與融360開展戰(zhàn)略合作，借助融360的專業(yè)盡職調(diào)查團(tuán)隊(duì)和大數(shù)據(jù)監(jiān)控能力，強(qiáng)化對(duì)存管業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管控。有意向接入徽商存管服務(wù)的平臺(tái)，需要向融360提交考察申請(qǐng)，考察報(bào)告作為徽商銀行網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)準(zhǔn)入的重要參考。融360目前擁有一支具有風(fēng)控、審計(jì)和評(píng)估等金融背景的專業(yè)隊(duì)伍，可以保障風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估考察的專業(yè)性和時(shí)效性。據(jù)悉，融360已經(jīng)接到了60多家平臺(tái)的申請(qǐng)。

篇4

關(guān)鍵詞： 《證券投資學(xué)》 存在問題 教學(xué)改革

我院金融人才培養(yǎng)新方案提出，為滿足新疆和兵團(tuán)的人才需要，金融學(xué)專業(yè)的培養(yǎng)重點(diǎn)目標(biāo)向“微觀、實(shí)務(wù)”轉(zhuǎn)變?！蹲C券投資學(xué)》作為經(jīng)濟(jì)管理學(xué)科的重要應(yīng)用課程之一，把經(jīng)濟(jì)學(xué)基本原理、財(cái)政金融理論、投資理論、國(guó)家的方針政策與股票投資實(shí)踐密切結(jié)合，在經(jīng)濟(jì)管理類院校的教學(xué)建設(shè)中具有重要地位。

一、《證券投資學(xué)》教學(xué)過程中存在的問題

雖然我院從2007年就開始開設(shè)《證券投資學(xué)》課程，但仍存在一些問題。

1.教學(xué)模式單一化。

《證券投資學(xué)》是實(shí)踐性很強(qiáng)的課程，但以前在教學(xué)模式上多是采取單一的理論教學(xué)，案例教學(xué)、實(shí)驗(yàn)教學(xué)較少，使實(shí)踐與理論嚴(yán)重脫位，學(xué)生覺得這門課只是理論的講述，比較乏味、枯燥。

2.教學(xué)方法與手段單調(diào)落后。

對(duì)基礎(chǔ)理論的教學(xué)主要采取教師講、學(xué)生聽、記的灌輸式模式，并以黑板做媒介，在知識(shí)的傳輸上范圍狹窄、呆板，加上實(shí)行大班授課，討論、模擬情境教學(xué)無法有效開展，不能充分調(diào)動(dòng)學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性。

3.證券課程比較單一。

我院的證券課程主要是證券投資理論與實(shí)務(wù)，而證券市場(chǎng)專題和證券市場(chǎng)管理、證券交易法等輔助課程沒有開設(shè)。證券課程內(nèi)容比較綜合，未能將證券內(nèi)容進(jìn)行細(xì)化，這樣就不利于同學(xué)們?nèi)嫦到y(tǒng)地學(xué)習(xí)證券知識(shí)。實(shí)際上，證券市場(chǎng)是金融市場(chǎng)的一個(gè)非常重要的組成部分，其包含的內(nèi)容非常豐富，社會(huì)上需要的證券人才應(yīng)當(dāng)比較全面地掌握證券市場(chǎng)的有關(guān)知識(shí)，因此證券課程的內(nèi)容也需要相對(duì)拓寬?！蹲C券投資學(xué)》不僅要介紹股票市場(chǎng)的相關(guān)知識(shí)，而且要對(duì)國(guó)債市場(chǎng)、基金市場(chǎng)、海外證券市場(chǎng)乃至衍生工具市場(chǎng)進(jìn)行全面的介紹與分析。

4.我院證券課程沒有納入必修課之列。

在新修訂的人才培養(yǎng)方案除金融專業(yè)外，其他專業(yè)所開的證券課程均為證券投資技術(shù)分析課程，證券投資學(xué)課程作為我院各專業(yè)目前的培養(yǎng)目標(biāo)均是力爭(zhēng)在新疆、兵團(tuán)擴(kuò)大影響，所以就證券課程來說，應(yīng)該使學(xué)生全面了解相關(guān)內(nèi)容，而證券投資學(xué)課程僅僅作為選修課程來開設(shè)，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了新形勢(shì)發(fā)展的需要。

5.對(duì)學(xué)生的評(píng)價(jià)有待改革。

當(dāng)前我院的對(duì)學(xué)生學(xué)習(xí)《證券投資學(xué)》評(píng)價(jià)存在問題主要表現(xiàn)在：目的上主要用于甄別和選拔，而不是為了促進(jìn)學(xué)生的發(fā)展；內(nèi)容上過多倚重知識(shí)，特別是課本上的知識(shí)，而忽視了實(shí)踐能力、創(chuàng)新精神、態(tài)度等綜合素質(zhì)的考查；評(píng)價(jià)方法上以傳統(tǒng)的紙筆考試為主，過多地倚重量化的結(jié)果，評(píng)價(jià)重心上過于關(guān)注結(jié)果，忽視被評(píng)價(jià)者在各個(gè)時(shí)期的進(jìn)步狀況和努力程度，沒有形成真正意義上的形成性評(píng)價(jià)，不能很好地發(fā)揮評(píng)價(jià)促進(jìn)發(fā)展的功能。因此，構(gòu)建符合促進(jìn)學(xué)生發(fā)展的評(píng)價(jià)體系，探究促進(jìn)學(xué)生發(fā)展的有效的評(píng)價(jià)方式是當(dāng)前《證券投資學(xué)》課程改革的一項(xiàng)重要內(nèi)容。

二、實(shí)行教學(xué)改革，提高教學(xué)效益

1.教學(xué)模式多樣化。

針對(duì)以前采取單一的理論教學(xué)模式，加強(qiáng)實(shí)踐性教學(xué)，使教學(xué)模式多樣化。

（1）課堂理論教學(xué)模式：多媒體課件+原理與方法講解+討論與案例分析。

首先闡釋證券投資的基本知識(shí)、基本原理和基本方法，然后用直觀實(shí)例、案例作進(jìn)一步的討論、分析。討論中要求每位同學(xué)都發(fā)言，互相之間還可開展討論。這一課堂教學(xué)模式以學(xué)生為主體，將教師從布道者轉(zhuǎn)變?yōu)檎n堂教學(xué)的領(lǐng)路人、教練員和思維啟發(fā)者，提高學(xué)生學(xué)習(xí)的主動(dòng)性，激發(fā)學(xué)生的創(chuàng)新思維，鍛煉學(xué)生分析問題、解決問題的能力。

（2）加強(qiáng)證券投資學(xué)課程的實(shí)踐操作。

實(shí)踐教學(xué)設(shè)計(jì)的目的是力圖通過實(shí)踐環(huán)節(jié)的教學(xué)，加強(qiáng)學(xué)生對(duì)證券投資理論的理解和證券投資實(shí)務(wù)的感受，增強(qiáng)學(xué)生分析問題及解決問題的能力。

《證券投資學(xué)》課程的實(shí)踐環(huán)節(jié)包括證券公司投資實(shí)地考察、認(rèn)知實(shí)習(xí)、模擬投資、案例分析等環(huán)節(jié)。通過證券公司投資實(shí)地考察、認(rèn)知實(shí)習(xí)，學(xué)生與真正的證券投資者溝通學(xué)習(xí)，書寫親身體會(huì)和感受；通過模擬投資體會(huì)投資工具的選擇、投資公司（對(duì)象）的選擇、技術(shù)分析、基本分析等具體應(yīng)用情況，以及案例分析將所學(xué)理論與實(shí)際需要結(jié)合起來。實(shí)踐教學(xué)不僅能促使學(xué)生體會(huì)到所學(xué)理論聯(lián)系實(shí)際問題的具體情況，而且能促使學(xué)生感受到所學(xué)知識(shí)掌握程度與靈活應(yīng)用所學(xué)知識(shí)的差距，激發(fā)學(xué)生自學(xué)的積極性和主動(dòng)性。

2.多種教學(xué)方法靈活使用。

采用課堂教學(xué)、證券公司實(shí)地考察、認(rèn)知實(shí)習(xí)、案例分析與課后網(wǎng)上模擬投資相結(jié)合的教學(xué)方法，目的是加強(qiáng)學(xué)生理論聯(lián)系實(shí)際和分析問題解決問題的能力。

第一，理論教學(xué)與模擬證券投資相結(jié)合，理論考核占70%，模擬證券投資業(yè)績(jī)占30%，有利于學(xué)生將所學(xué)理論應(yīng)用于模擬投資，并激發(fā)學(xué)生自學(xué)的積極性和潛力。

第二，理論教學(xué)與實(shí)際工作的聯(lián)系非常密切，既有比較高深的理論，又有很強(qiáng)的實(shí)踐和可操作性。

第三，證券投資與國(guó)家的宏觀政策、產(chǎn)業(yè)政策、公司情況聯(lián)系緊密，應(yīng)用性強(qiáng)，因此，培養(yǎng)的學(xué)生既要懂理論，又要會(huì)應(yīng)用；既要與國(guó)際接軌，又要考慮中國(guó)的國(guó)情；既要從微觀角度思考問題，又要從宏觀角度思考問題。

3.對(duì)教學(xué)內(nèi)容進(jìn)行補(bǔ)充。

學(xué)生通過《證券投資學(xué)》課程的教學(xué)了解股票投資、基金投資和債券投資的基本知識(shí)和基本理論，懂得證券投資的專業(yè)術(shù)語和基本規(guī)則，掌握證券投資成本和收益的計(jì)算方法，掌握證券投資的基本分析和技術(shù)分析的基本原理，以便于進(jìn)一步學(xué)習(xí)專業(yè)課程奠定專業(yè)基礎(chǔ)。同時(shí)為便于進(jìn)入證券市場(chǎng)進(jìn)行投資實(shí)踐，教學(xué)內(nèi)容應(yīng)處理好理論教學(xué)與學(xué)習(xí)體驗(yàn)、操作練習(xí)的關(guān)系，教師應(yīng)從相關(guān)書籍、雜志、互聯(lián)網(wǎng)中收集豐富的資料，結(jié)合自身的理論研究，形成與各章節(jié)內(nèi)容相銜接的實(shí)戰(zhàn)指南或案例，同時(shí)針對(duì)我國(guó)目前的股指期貨進(jìn)行介紹，增強(qiáng)實(shí)效性。

投入大量精力、人力自編與《證券投資學(xué)》教材配套、適合我院學(xué)生學(xué)習(xí)特點(diǎn)的習(xí)題集，有利于幫助學(xué)生復(fù)習(xí)、鞏固和掌握所學(xué)知識(shí)。自編《證券投資學(xué)案例》，加深學(xué)生對(duì)課程的理解，實(shí)現(xiàn)理論與實(shí)踐的有機(jī)結(jié)合，培養(yǎng)學(xué)生的操作技能、分析能力和表達(dá)能力。明確案例的內(nèi)容、操作程序等，為提高案例實(shí)踐教學(xué)的質(zhì)量提供基本保證。自編《證券投資實(shí)驗(yàn)教材》，明確實(shí)驗(yàn)教學(xué)目的和要求、教學(xué)內(nèi)容和課程體系、實(shí)踐教學(xué)方式、課時(shí)分配等內(nèi)容，為實(shí)驗(yàn)教學(xué)提供較完整、系統(tǒng)的參考依據(jù)。

4.學(xué)生評(píng)價(jià)的改革：注重分析問題和解決問題的能力及實(shí)際操作能力的考查。

因?yàn)椤蹲C券投資學(xué)》本身就是一門實(shí)踐性較強(qiáng)的課程，所以需要對(duì)學(xué)生評(píng)價(jià)進(jìn)行一系列改革，以建立科學(xué)、有效、符合實(shí)際、可操作的促進(jìn)學(xué)生發(fā)展的評(píng)價(jià)體系。如在評(píng)價(jià)目的上以促進(jìn)學(xué)生的發(fā)展為根本目的、淡化原有的甄別與選拔的功能，豐富評(píng)價(jià)與考試的方法，突出評(píng)價(jià)的激勵(lì)與調(diào)控的功能。具體采用考勤、閱讀、提問、課堂發(fā)言、討論參與程度、模擬投資、撰寫證券投資分析報(bào)告、閉卷筆試等多種形式，檢驗(yàn)學(xué)生靈活運(yùn)用知識(shí)及實(shí)際操作的能力。評(píng)分時(shí)，只要分析過程正確，分析結(jié)論與原理或案例背景相符即可。同時(shí)將模擬投資總結(jié)、實(shí)地考察報(bào)告和現(xiàn)場(chǎng)觀摩報(bào)告也作為考核方式之一。改變紙筆測(cè)驗(yàn)是考試的惟一手段的現(xiàn)狀，根據(jù)考試的目的、性質(zhì)、對(duì)象等，選擇靈活多樣的考試方法，加強(qiáng)對(duì)學(xué)生能力和素質(zhì)的考查；改變過于注重分?jǐn)?shù)、簡(jiǎn)單地以考試結(jié)果對(duì)學(xué)生進(jìn)行分類的做法，并對(duì)考試結(jié)果作出分析、說明和建議，形成激勵(lì)性的改進(jìn)意見或建議，減輕學(xué)生壓力，促進(jìn)學(xué)生發(fā)展。這樣不僅能關(guān)注學(xué)生的學(xué)業(yè)成績(jī)，而且能發(fā)現(xiàn)和發(fā)展學(xué)生多方面的潛能，了解學(xué)生發(fā)展的需求，幫助學(xué)生認(rèn)識(shí)自我，建立信心。

參考文獻(xiàn)：

［1］魏長(zhǎng)江.新課程標(biāo)準(zhǔn)下課堂教學(xué)評(píng)價(jià)體系的探索.實(shí)驗(yàn)通訊，2008，（9）.

篇5

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；金融體系改革；比較研究

一、中印兩國(guó)概況比較

中印兩國(guó)國(guó)情相似，人口基數(shù)大，增長(zhǎng)率高，因而對(duì)于糧食和其它各類農(nóng)產(chǎn)品需求壓力大，如果農(nóng)業(yè)發(fā)生波動(dòng)，兩國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)都會(huì)受到很大的影響。另外兩國(guó)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展都不平衡，中國(guó)東部由于自然、歷史等原因發(fā)展較快，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力水平較高，農(nóng)民較福裕，而廣大西部發(fā)展慢，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平低，抗自然災(zāi)害能力差，發(fā)展難度很大。印度農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平較高的也只是少數(shù)幾個(gè)地區(qū)，大多數(shù)地區(qū)生產(chǎn)水平很低。在這樣的國(guó)情下對(duì)兩國(guó)而言，金融是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的血脈，只有完善支農(nóng)金融體系，才能為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展保駕護(hù)航。

中印兩國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展歷程又很相似，有很強(qiáng)的可比性。兩國(guó)都是從土地制度開始改革，發(fā)展初期都是以糧為綱，致力于解決溫飽問題，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)都是一波三折，充滿艱辛，但總體上取得了較大成就。但中國(guó)的改革歷程只有幾十年，印度的改革歷程卻有百年的歷史，有著豐富的國(guó)際化經(jīng)驗(yàn)。在印度的農(nóng)村，金融體制運(yùn)行良好，銀行壞帳率低，資源配置以市場(chǎng)為主，在農(nóng)村建設(shè)中完善的金融體系為印度農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

因此借鑒印度農(nóng)村金融體系發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，取長(zhǎng)補(bǔ)短，有利于提升我國(guó)農(nóng)村金融體系的競(jìng)爭(zhēng)力和可持續(xù)發(fā)展力。

二、印度農(nóng)村金融體系

印度農(nóng)村金融體系主要由印度儲(chǔ)備銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和國(guó)家農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展銀行組成。印度儲(chǔ)備銀行是印度的中央銀行，負(fù)責(zé)管理和控制全國(guó)的金融活動(dòng)，同時(shí)承擔(dān)銀行監(jiān)管職責(zé)。商業(yè)銀行是印度農(nóng)村金融的主渠道，除國(guó)有商業(yè)銀行和私人商業(yè)銀行外，還有地區(qū)農(nóng)村銀行。地區(qū)農(nóng)村銀行是印度政府為解決農(nóng)村地區(qū)商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少、農(nóng)村金融服務(wù)不足問題而設(shè)立的。每個(gè)地區(qū)農(nóng)村銀行均由一家商業(yè)銀行主辦，其營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)主要設(shè)立在農(nóng)村信貸服務(wù)薄弱的地區(qū)，按商業(yè)原則進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，有特定的貸款對(duì)象，實(shí)行優(yōu)惠的貸款利率，并向貧苦農(nóng)民提供維持生活的消費(fèi)貸款。農(nóng)村合作銀行類似于我國(guó)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，具體分為兩種，一種是只為社員提供中短期貸款服務(wù)的農(nóng)村合作銀行，另一種是專門提供長(zhǎng)期貸款服務(wù)的土地開發(fā)合作銀行。國(guó)家農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展銀行是印度支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策性銀行，由印度政府和印度儲(chǔ)備銀行共同出資組建，與我國(guó)的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行相比較，其職能更廣泛，除提供支農(nóng)信貸資金外，還承擔(dān)著向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)再融資和對(duì)地區(qū)農(nóng)村銀行和農(nóng)村合作銀行兩類機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管的職能。印度農(nóng)村金融服務(wù)體系健全完善，結(jié)構(gòu)較為合理，較好地滿足了印度農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的不同層次的金融需求。

三、印度農(nóng)村金融體系發(fā)展經(jīng)驗(yàn)

印度政府多年來堅(jiān)持通過支持農(nóng)村金融活動(dòng)來建設(shè)農(nóng)村，減少了貧困，形成了適合本國(guó)國(guó)情的農(nóng)村金融體系。

1.發(fā)揮大型商業(yè)銀行“領(lǐng)頭”作用。這一計(jì)劃規(guī)定，每一地區(qū)必須有一個(gè)“領(lǐng)頭銀行”，負(fù)責(zé)對(duì)國(guó)家規(guī)定的優(yōu)先發(fā)展行業(yè)提供金融支持。商業(yè)銀行在政府要求開展農(nóng)村金融服務(wù)的硬約束下，出于逐利原則也要下大力氣積極探索各種有效途徑，不僅在制定發(fā)展戰(zhàn)略上將農(nóng)村作為潛在的利潤(rùn)市場(chǎng)，而且在農(nóng)村的金融服務(wù)中，通過創(chuàng)新尋求盈利空間，并利用其先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，提升了農(nóng)村金融服務(wù)的整體水平。

2.農(nóng)村金融品種多。為了保證和增加流入農(nóng)村地區(qū)的資金，印度政府制定了一系列強(qiáng)有力的措施發(fā)展農(nóng)村金融，拓寬資金來源。為農(nóng)村金融服務(wù)的金融產(chǎn)品包括直接貸款、間接貸款、開發(fā)貸款和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等。

3.監(jiān)管體系完善。印度儲(chǔ)備銀行是所有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的融資、監(jiān)管和協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，每年定期、中期和年度報(bào)告詳細(xì)通報(bào)各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)狀況、存在問題和改革建議等。為了加快向農(nóng)村提供資金和加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，印度成立了全國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開發(fā)銀行，具有信貸職能、開發(fā)職能和監(jiān)管職能三項(xiàng)職能。

四、借鑒印度農(nóng)村金融體系發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，試探完善我國(guó)支農(nóng)金融體系的措施

1.加大政策性金融支農(nóng)作用

印度農(nóng)村金融服務(wù)立法時(shí)間早，立法內(nèi)容詳盡，標(biāo)準(zhǔn)和手段明確，是值得農(nóng)業(yè)大國(guó)和城市化程度低的發(fā)展中國(guó)家學(xué)習(xí)和借鑒的。當(dāng)前，在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的大背景下，我國(guó)政府應(yīng)加大對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的宏觀調(diào)控力度，加快研究和制定符合我國(guó)實(shí)際的，加大農(nóng)村金融投入的法律法規(guī)，引導(dǎo)商業(yè)銀行擴(kuò)大農(nóng)村金融的服務(wù)領(lǐng)域。

2.在明晰支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)的基礎(chǔ)上提升商業(yè)銀行的骨干力量

印度“領(lǐng)頭銀行”計(jì)劃成功，推動(dòng)了大型商業(yè)銀行充分運(yùn)用其網(wǎng)絡(luò)、科技、創(chuàng)新和人才優(yōu)勢(shì)，將農(nóng)村金融市場(chǎng)作為戰(zhàn)略目標(biāo)去開拓，并成為印度農(nóng)村金融服務(wù)的主渠道。我們應(yīng)借鑒印度做法，并在明晰金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)的基礎(chǔ)上，促進(jìn)內(nèi)部經(jīng)營(yíng)機(jī)制轉(zhuǎn)換以及經(jīng)營(yíng)管理水平尤其是風(fēng)險(xiǎn)管理水平的提高。只有這樣才能提升銀行的價(jià)值創(chuàng)造能力、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力、可持續(xù)發(fā)展能力，才能促進(jìn)各項(xiàng)支農(nóng)業(yè)務(wù)的有效發(fā)展，

3.強(qiáng)化金融產(chǎn)品創(chuàng)新，增強(qiáng)支農(nóng)金融體系活力

印度農(nóng)村金融服務(wù)品種繁多，適應(yīng)農(nóng)民、農(nóng)戶及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，極大的提高了金融產(chǎn)品的利用率及回報(bào)率，針對(duì)我國(guó)目前農(nóng)村金融產(chǎn)品單一、短缺的情況下，應(yīng)加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度。金融產(chǎn)品的創(chuàng)新對(duì)于支撐新農(nóng)村建設(shè)可持續(xù)發(fā)展具有深遠(yuǎn)的意義。要強(qiáng)化金融產(chǎn)品創(chuàng)新，首先必須要明確支農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的內(nèi)涵、原則和措施，找準(zhǔn)目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)持續(xù)創(chuàng)新和有效創(chuàng)新。強(qiáng)化支農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)堅(jiān)持便捷性、高收益和低風(fēng)險(xiǎn)相平衡的原則。支農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)結(jié)合農(nóng)村金融市場(chǎng)特點(diǎn)，改善和加強(qiáng)金融服務(wù)，找準(zhǔn)商業(yè)化與支持新農(nóng)村建設(shè)的結(jié)合點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)支農(nóng)與自身發(fā)展的良性循環(huán)，這樣才能保持產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力，提高產(chǎn)品生命力和可持續(xù)發(fā)展力。

4.完善金融監(jiān)管與保險(xiǎn)體制

印度監(jiān)管當(dāng)局為了發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)，在綜合運(yùn)用立法、行政、經(jīng)濟(jì)手段實(shí)施約束、鼓勵(lì)的同時(shí)，在金融監(jiān)管方面也采取了諸多有利于各類金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村充分自由運(yùn)作的優(yōu)惠政策，保障了各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的正常開展。因此加強(qiáng)金融監(jiān)管，完善保險(xiǎn)體制是推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)可持續(xù)發(fā)展的基本要求。完善我國(guó)金融監(jiān)管與保險(xiǎn)法律體系，無論用何種形式監(jiān)管,都必須有監(jiān)管的依據(jù),也就是各種法律、法規(guī)，而中國(guó)目前顯然多種金融法規(guī)缺位。因此，首要的問題還是要完善金融法規(guī)。對(duì)已出臺(tái)的金融法規(guī),應(yīng)建立本系統(tǒng)內(nèi)相應(yīng)的實(shí)施細(xì)則,增強(qiáng)現(xiàn)行金融法規(guī)的可操作性。

5.引入市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制

政府推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)工作必須基于市場(chǎng)化手段。改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)政府在發(fā)揮應(yīng)有的作用的同時(shí)，應(yīng)采取市場(chǎng)化機(jī)制，減少行政手段運(yùn)用。為此，應(yīng)按照市場(chǎng)化方向進(jìn)一步改革完善支農(nóng)金融體系，逐步解決政企不分問題，逐步弱化直至取消政府對(duì)支農(nóng)金融管理中的消極作用，使之走市場(chǎng)化軌道。并兼顧各地實(shí)際情況，發(fā)展股份多元、形式多樣、適合“三農(nóng)”需要的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。

作者單位：河北大學(xué)

參考文獻(xiàn)：

[1] 中國(guó)銀監(jiān)會(huì).印度農(nóng)村金融服務(wù)考察報(bào)告[R].2007.1.

篇6

他山之石，可以攻玉。為學(xué)習(xí)借鑒外地先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，加快我縣職教改革發(fā)展步伐，5月下旬，由政府副縣長(zhǎng)陳少敏同志帶隊(duì)、陳再新局長(zhǎng)等一行四人赴四川省合江縣考察了該縣職業(yè)教育。

一、合江職教基本情況

四川省合江縣地處云、貴、川、渝交匯點(diǎn)，總?cè)丝?4萬，是一個(gè)中等農(nóng)業(yè)縣，自然資源貧乏，工業(yè)基礎(chǔ)薄弱。然而，近年來人們卻紛紛把目光投向那里，四面八方的求經(jīng)問策者紛至沓來。這一切均緣于該縣職教的蓬勃發(fā)展。該縣現(xiàn)有職業(yè)學(xué)校5所，職業(yè)學(xué)校教職工900余人，在校生18420人，高中階段中等職業(yè)教育與普通高中教育招生比例自2000年來保持在5∶5左右，2005年職教招生人數(shù)甚至超過普高招生人數(shù)。在該縣5所職業(yè)學(xué)校中，生源火爆、規(guī)模逾萬人的少岷職業(yè)技術(shù)學(xué)校顯得格外耀眼。2005年全國(guó)職教現(xiàn)場(chǎng)會(huì)在該校召開，教育部長(zhǎng)周濟(jì)高度評(píng)價(jià)說：“少岷職業(yè)技術(shù)學(xué)校代表了職業(yè)教育的發(fā)展方向?！?/p>

二、合江職教發(fā)展主要經(jīng)驗(yàn)

（一）政府引導(dǎo)。合江是農(nóng)業(yè)縣，政府將發(fā)展職教作為培養(yǎng)實(shí)用技術(shù)人才、加快農(nóng)村勞力轉(zhuǎn)移、富民強(qiáng)縣的重要途徑，對(duì)職教發(fā)展給予了高度重視和大力支持。一是抓組織領(lǐng)導(dǎo)。成立了職教工作領(lǐng)導(dǎo)小組，建立了由縣政府辦、教育局、農(nóng)業(yè)局、勞動(dòng)保障局、建設(shè)局等部門組成的職業(yè)教育工作部門聯(lián)席會(huì)議制度，及時(shí)研究解決職教發(fā)展中存在的困難和問題。二是抓政策服務(wù)。在職業(yè)學(xué)校發(fā)展需要拓展校園時(shí)，政府出臺(tái)優(yōu)惠政策，積極搞好協(xié)調(diào)，為學(xué)校征地?cái)U(kuò)建創(chuàng)造條件。三是抓環(huán)境優(yōu)化?？h政府明確規(guī)定，任何部門未經(jīng)許可不得到學(xué)校收取費(fèi)用。公安文化等部門聯(lián)手整治校園周邊環(huán)境。衛(wèi)生部門為學(xué)校確定實(shí)習(xí)醫(yī)院。安監(jiān)、消防、防疫部門定期到學(xué)校提供免費(fèi)培訓(xùn)和服務(wù)。金融部門簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，給予資金支持。

（二）多元辦學(xué)。為推進(jìn)職業(yè)教育辦學(xué)體制改革，合江縣采取多種措施積極鼓勵(lì)引導(dǎo)社會(huì)力量興辦中等職業(yè)教育，如公辦職業(yè)學(xué)校可引進(jìn)民辦機(jī)制，通過股份合作、民辦公助、國(guó)有民辦等形式，吸引社會(huì)力量參與或合作辦學(xué)；鼓勵(lì)企業(yè)與職業(yè)學(xué)校合作，為學(xué)校提供兼職教師、實(shí)習(xí)場(chǎng)所和設(shè)備。少岷職業(yè)技術(shù)學(xué)校于1999年轉(zhuǎn)制為民辦學(xué)校后，發(fā)展活力明顯增強(qiáng)，目前該校占地350畝，建筑面積15萬平方米，在校師生員工13000余人，開設(shè)了13門職教專業(yè)課，每年招生8000人以上。近期，該縣又在著手進(jìn)行公辦符陽職校改革，將符陽職校現(xiàn)有資產(chǎn)進(jìn)行整合，將符陽職校、成教中心、合江衛(wèi)?！叭：弦弧?，引進(jìn)民間資金，組建政府控股的股份制學(xué)校，將其辦成職業(yè)教育與成人教育，學(xué)歷教育與短期培訓(xùn)并存共同發(fā)展新型職業(yè)學(xué)校。

（三）市場(chǎng)運(yùn)作。以市場(chǎng)為導(dǎo)向，提高辦學(xué)活力是該縣職教發(fā)展最大的特色。以少岷職業(yè)技術(shù)學(xué)校為例，該校首先堅(jiān)持面向市場(chǎng)設(shè)專業(yè)，并根據(jù)市場(chǎng)變化及時(shí)作出調(diào)整。先后取消了需求不旺的化工、建筑、農(nóng)業(yè)類專業(yè)，整合了機(jī)械、電子、保安、汽車、文秘專業(yè)、有針對(duì)性地開設(shè)了機(jī)電一體化，駕文保（集駕駛、文秘、保安于一體）等專業(yè)，并借勢(shì)發(fā)力，將其發(fā)展為骨干專業(yè)。二是根據(jù)市場(chǎng)對(duì)人才的需求，實(shí)行訂單式培養(yǎng)，根據(jù)用人單位的需求調(diào)整教學(xué)計(jì)劃和內(nèi)容，按需施教，以適應(yīng)就業(yè)需要，獲取職業(yè)資格為標(biāo)準(zhǔn)，面向市場(chǎng)培養(yǎng)合格人才。三是緊貼市場(chǎng)，建立就業(yè)網(wǎng)絡(luò)，開辟暢通的就業(yè)渠道。學(xué)校指定專人定期走訪企業(yè)，收集就業(yè)學(xué)生的反饋信息。目前，該校已組建了由50多人組成的畢業(yè)生就業(yè)聯(lián)系和跟蹤調(diào)研隊(duì)伍，在省內(nèi)外共建立了2000多個(gè)用人信息聯(lián)系點(diǎn)，每年的畢業(yè)生就業(yè)生率都保持在90%以上，而且預(yù)約要人的單位呈逐年增多的趨勢(shì)。

（四）自主管理。為增強(qiáng)職業(yè)學(xué)校自主發(fā)展能力，該縣保證了職業(yè)學(xué)校在專業(yè)設(shè)置、招生規(guī)模、學(xué)籍管理、教師聘用及經(jīng)費(fèi)使用方面享有充分的自。如在重點(diǎn)扶持少岷職業(yè)技術(shù)學(xué)校上規(guī)模、上檔次時(shí)，堅(jiān)持了“三個(gè)放活”：一是放活辦學(xué)自，讓學(xué)校走產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)、企業(yè)化管理、市場(chǎng)化辦學(xué)之路，自主投入、自主招生、自主設(shè)置專業(yè)；二是放活用人自，職業(yè)學(xué)校實(shí)行了教職工全員聘用，唯能是舉，唯才是舉；三是放活管理自，政府、教育部門不干預(yù)職業(yè)學(xué)校的內(nèi)部管理、職業(yè)學(xué)校對(duì)人，財(cái)、物有絕對(duì)的管理和使用權(quán)。

三、啟示與建議

同樣是經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)比較薄弱的農(nóng)業(yè)縣，短短幾年時(shí)間內(nèi)，合江縣職業(yè)教育發(fā)展卻創(chuàng)造了令人矚目的成績(jī)。值得我縣認(rèn)真思考。借鑒合江經(jīng)驗(yàn)，我縣職業(yè)教育要在“十一五”時(shí)期取得突破，除了要抓住有利時(shí)機(jī)，充分利用外部條件，還應(yīng)從以下幾個(gè)方面努力：

第一、要轉(zhuǎn)變觀念。無論是政府，還是教育主管部門和學(xué)校，既要重視、宣傳職教，更重要的是要樹立大服務(wù)觀念，立足農(nóng)民脫貧，使職教為農(nóng)民子女成才服務(wù)、為農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移服務(wù)、為農(nóng)民增收服務(wù)，讓職教更加貼近農(nóng)民子女，用看得見的實(shí)惠，有效地增強(qiáng)職教的吸引力。

篇7

一、學(xué)習(xí)考察的基本情況

按照局黨組的部署，此次赴三城市學(xué)習(xí)考察的內(nèi)容主要集中在勞動(dòng)合同和勞動(dòng)保障監(jiān)察兩個(gè)方面。為確保學(xué)習(xí)考察取得實(shí)效，考察之前我們與考察城市兄弟單位的有關(guān)處室取得了聯(lián)系，收集了與考察內(nèi)容相關(guān)的近期工作總結(jié)和經(jīng)驗(yàn)材料，并與我市工作實(shí)際進(jìn)行了對(duì)比分析，最后將考察內(nèi)容明確細(xì)化為勞動(dòng)合同、集體合同簽訂情況和提高勞動(dòng)保障監(jiān)察執(zhí)法的工作效率兩大項(xiàng)九個(gè)小項(xiàng)，確保了學(xué)習(xí)考察重點(diǎn)突出、有的放矢。出發(fā)前將具體考察內(nèi)容傳遞給被考察的兄弟城市，由于內(nèi)容明確，時(shí)間充裕，被考察地準(zhǔn)備較為充分?？疾爝^程中采取了綜合座談、分流、現(xiàn)場(chǎng)觀摩學(xué)習(xí)等方式，比較全面深入地掌握了考察地（市）局勞動(dòng)合同和勞動(dòng)保障監(jiān)察的工作情況。

考察活動(dòng)得到了南寧、長(zhǎng)沙、南昌三城市兄弟部門的熱情接待，南寧市**副局長(zhǎng)、南昌市**副局長(zhǎng)全程陪同考察，保證了考察活動(dòng)的順利進(jìn)行。南寧市**局長(zhǎng)、長(zhǎng)沙市**副局長(zhǎng)、南昌市**副局長(zhǎng)分別托付**副局長(zhǎng)轉(zhuǎn)達(dá)對(duì)**局長(zhǎng)的問候和邀請(qǐng)。總之，由于前期計(jì)劃周密，時(shí)間安排緊湊，學(xué)習(xí)內(nèi)容集中，考察達(dá)到了加強(qiáng)交流、汲取經(jīng)驗(yàn)、增進(jìn)友誼的預(yù)期目的。關(guān)于赴南寧、長(zhǎng)沙、南昌三城市勞動(dòng)關(guān)系調(diào)整學(xué)習(xí)考察報(bào)告

二、學(xué)習(xí)考察取得的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)

（一）勞動(dòng)合同方面

三城市勞動(dòng)保障部門均把全面推行勞動(dòng)合同制作為改革勞動(dòng)用工制度的重點(diǎn)，通過簽訂勞動(dòng)合同，使勞動(dòng)關(guān)系進(jìn)一步法制化、規(guī)范化。共同的特點(diǎn)均是加大宣傳力度，通過部門聯(lián)動(dòng)以及各級(jí)勞動(dòng)保障監(jiān)察機(jī)構(gòu)以年度審查、日常巡查、案件專查等形式深入到用人單位，促簽或及時(shí)糾正勞動(dòng)合同簽訂和履行過程中出現(xiàn)的問題。南寧市國(guó)有集體企業(yè)勞動(dòng)合同的簽訂率達(dá)到100%，非國(guó)有企業(yè)勞動(dòng)合同的簽訂率達(dá)到32%；長(zhǎng)沙市國(guó)有集體企業(yè)勞動(dòng)合同的簽訂率達(dá)到90%以上，非國(guó)有企業(yè)勞動(dòng)合同的簽訂率達(dá)到70%；南昌市國(guó)有集體企業(yè)勞動(dòng)合同的簽訂率達(dá)到95%，非國(guó)有企業(yè)勞動(dòng)合同的簽訂率達(dá)到55%。

值得我們借鑒的經(jīng)驗(yàn)主要有：

一是開展勞動(dòng)合同專項(xiàng)檢查。南寧市于20*年7月20日至10月20日由勞動(dòng)保障聯(lián)合建設(shè)、工會(huì)等部門開展了為期三個(gè)月的勞動(dòng)用工聯(lián)合檢查，重點(diǎn)對(duì)建筑、餐飲、加工行業(yè)、有雇工的個(gè)體工商戶和邊遠(yuǎn)零散分布的企業(yè)以及今年來有職工多次上訪、勞動(dòng)爭(zhēng)議案件較多、勞動(dòng)關(guān)系不明確的用工單位進(jìn)行檢查。檢查人員深入單位實(shí)地檢查，同時(shí)對(duì)群眾有舉報(bào)線索的違法行為予以重點(diǎn)監(jiān)察。檢查過程中注重強(qiáng)化對(duì)勞動(dòng)合同相關(guān)法律法規(guī)政策的宣傳。以設(shè)點(diǎn)咨詢、懸掛橫幅、張貼宣傳標(biāo)語等形式，宣傳遵守勞動(dòng)法的意識(shí)，提高用人單位和勞動(dòng)者訂立、履行勞動(dòng)合同的自覺性和主動(dòng)性。

二是大力推廣合同文本，南寧市正在開展編碼式文本的推廣工作，長(zhǎng)沙市對(duì)合同示范文本根據(jù)行業(yè)的特點(diǎn)進(jìn)行了細(xì)化，制定了非全日制用工勞動(dòng)合同，娛樂、酒店、商業(yè)行業(yè)勞動(dòng)合同，金融、貿(mào)易行業(yè)勞動(dòng)合同，礦山、井下行業(yè)勞動(dòng)合同，化工行業(yè)勞動(dòng)合同供用人單位參考。南昌市對(duì)勞動(dòng)合同鑒證工作實(shí)行了動(dòng)態(tài)管理，為每個(gè)鑒證單位用微機(jī)建立了企業(yè)基本臺(tái)帳和新鑒證人員臺(tái)帳。

三是多部門聯(lián)動(dòng)促進(jìn)勞動(dòng)合同的簽訂、鑒證工作。南寧市對(duì)不簽訂勞動(dòng)合同的職工不予辦理各項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)；長(zhǎng)沙市公安部門對(duì)不簽訂、鑒證勞動(dòng)合同的外來勞動(dòng)力不予辦理落戶手續(xù)。長(zhǎng)沙市還由組織部門出面，借調(diào)勞動(dòng)部門一位處長(zhǎng)參與企業(yè)改制工作，確保在合同解除、變更、重新簽訂方面服務(wù)銜接的緊密。南昌市將簽訂勞動(dòng)合同作為私營(yíng)企業(yè)享受再就業(yè)優(yōu)惠政策的先決條件。

四是通過開展和諧企業(yè)的評(píng)定工作，推動(dòng)、宣傳勞動(dòng)合同、集體合同的簽訂工作。長(zhǎng)沙市開展了勞動(dòng)關(guān)系和諧企業(yè)的評(píng)定工作，將工資協(xié)商、集體合同簽定，勞動(dòng)合同簽訂率作為主要考核條件，對(duì)被評(píng)達(dá)標(biāo)的企業(yè)，由協(xié)調(diào)勞動(dòng)關(guān)系三方會(huì)議有關(guān)部門進(jìn)行表彰，并公開集中宣傳，提高企業(yè)的對(duì)外形象，并在享受勞動(dòng)保障優(yōu)惠政策和評(píng)優(yōu)評(píng)先方面給予優(yōu)先支持和考慮。

（二）勞動(dòng)監(jiān)察方面

在機(jī)構(gòu)建設(shè)方面，南寧市勞動(dòng)保障監(jiān)察支隊(duì)為正科級(jí)單位，設(shè)支隊(duì)長(zhǎng)一名、書記一名，副支隊(duì)長(zhǎng)三名，下轄四個(gè)科，隊(duì)員30人，監(jiān)查執(zhí)法人員與企業(yè)用工人數(shù)（56萬人）之比為1：18666，長(zhǎng)沙市勞動(dòng)保障監(jiān)察支隊(duì)為副處級(jí)單位，設(shè)支隊(duì)長(zhǎng)一名，副支隊(duì)長(zhǎng)兩名，下轄三個(gè)大隊(duì)和一個(gè)綜合科，隊(duì)員72人，監(jiān)查執(zhí)法人員與企業(yè)用工人數(shù)（116萬人）之比為1：16111，南昌市勞動(dòng)保障監(jiān)察支隊(duì)副處級(jí)單位，設(shè)支隊(duì)長(zhǎng)一名，副支隊(duì)長(zhǎng)兩名，隊(duì)員16人，監(jiān)查執(zhí)法人員與企業(yè)用工人數(shù)（89.84萬人）之比為1：56150，三城市勞動(dòng)保障監(jiān)察部門均在圍繞勞動(dòng)保障的中心工作，強(qiáng)化執(zhí)法監(jiān)察中發(fā)揮了“拳頭”作用。

值得我們借鑒的經(jīng)驗(yàn)有：

一是普遍開展了勞動(dòng)保障誠信制度建設(shè)。長(zhǎng)沙市建立企業(yè)企業(yè)勞動(dòng)保障誠信制度，評(píng)定“勞動(dòng)保障誠信示范企業(yè)”，并在媒體上進(jìn)行勞動(dòng)保障誠信示范企業(yè)公示和企業(yè)勞動(dòng)保障失信公示，確定了違規(guī)用工、無故拖欠工資兩個(gè)定性指標(biāo)和勞動(dòng)合同簽訂率、社會(huì)保險(xiǎn)參保率、社會(huì)保險(xiǎn)繳費(fèi)率3個(gè)定量指標(biāo)。南昌市建立了勞動(dòng)保障誠信企業(yè)評(píng)價(jià)制度，根據(jù)企業(yè)辦理用工手續(xù)、簽訂勞動(dòng)合同、繳納社會(huì)保險(xiǎn)等情況評(píng)出勞動(dòng)保障AAA、AA、A、B、C、CC、CCC七級(jí)誠信企業(yè)，并對(duì)誠信企業(yè)實(shí)行了動(dòng)態(tài)分類管理。對(duì)誠信守法的企業(yè)給予表彰，對(duì)不執(zhí)行勞動(dòng)保障法律法規(guī)，不講誠信的企業(yè)除依法處罰外還在新聞媒體上予以曝光，引導(dǎo)企業(yè)建立自我約束、自我激勵(lì)、自我發(fā)展的勞動(dòng)保障管理模式。

二是創(chuàng)新工作方法，維護(hù)農(nóng)民工合法權(quán)益。長(zhǎng)沙市建立了建筑領(lǐng)域農(nóng)民工保障金制度，提取工程造價(jià)款的15%作為農(nóng)民工工資由勞動(dòng)部門管理，由銀行進(jìn)行社會(huì)化發(fā)放，既保證了農(nóng)民工工資不被拖欠，也確保了建筑企業(yè)農(nóng)民工勞動(dòng)合同簽訂率達(dá)到100%，由于成效顯著，長(zhǎng)沙市下步還將向農(nóng)民工相對(duì)集中的裝飾裝修行業(yè)推廣。南昌市啟動(dòng)了“六個(gè)一”工程，即建立一個(gè)維權(quán)崗，開通一部熱線，出臺(tái)一份通知，建立一個(gè)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，建立一個(gè)新聞媒體宣傳網(wǎng)絡(luò)，加強(qiáng)一線執(zhí)法力度，并定期組織建筑領(lǐng)域項(xiàng)目經(jīng)理、勞資人員勞動(dòng)法律法規(guī)培訓(xùn)班，與各項(xiàng)目部簽訂了《專項(xiàng)治理拖欠農(nóng)民工工資問題目標(biāo)責(zé)任書》，目前，南昌市正在醞釀依托外來勞動(dòng)力市場(chǎng)建設(shè)，建立統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的勞務(wù)派遣公司，全部納入到勞動(dòng)力市場(chǎng)內(nèi)管理，同時(shí)與建筑部門攜手聯(lián)合規(guī)范發(fā)包、分包行為，確保農(nóng)民工的合法權(quán)益不受侵犯。

三是利用現(xiàn)代化辦公手段提高工作效率。南寧市勞動(dòng)保障監(jiān)察管理系統(tǒng)經(jīng)試運(yùn)行一年后日前已正式投入運(yùn)行，管理系統(tǒng)共分案件基本信息、監(jiān)察人員管理、舉報(bào)投訴管理、單位檢查、案件管理、勞動(dòng)工資監(jiān)控、綜合查詢、綜合系統(tǒng)維護(hù)、統(tǒng)計(jì)表等9個(gè)子模塊。該系統(tǒng)將辦公自動(dòng)化和業(yè)務(wù)處理結(jié)合在一起，提高了辦案質(zhì)量和效率。具體表現(xiàn)首先是規(guī)范了勞動(dòng)監(jiān)察流程。監(jiān)察工作流程都在勞動(dòng)關(guān)系監(jiān)察信息系統(tǒng)中得以實(shí)現(xiàn)。從受理舉報(bào)直至結(jié)案的全過程都在信息網(wǎng)絡(luò)中流轉(zhuǎn)，勞動(dòng)監(jiān)察文書的各項(xiàng)數(shù)據(jù)和調(diào)查取證的內(nèi)容全部存儲(chǔ)在系統(tǒng)中，每個(gè)過程都有一定的時(shí)間限制，實(shí)現(xiàn)了對(duì)勞動(dòng)監(jiān)察流程的控制。其次，是變事后檢查為實(shí)時(shí)監(jiān)控。領(lǐng)導(dǎo)每天在網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中實(shí)時(shí)監(jiān)控案件的處理，避免了監(jiān)察人員拖沓或者由于其他因素存在造成的一些錯(cuò)誤，大大提高了辦案質(zhì)量。

三、體會(huì)和工作建議

考察結(jié)束后，考察組全體同志結(jié)合我市的工作實(shí)際對(duì)考察的收獲進(jìn)行了認(rèn)真的梳理。

考察組認(rèn)為：在推動(dòng)勞動(dòng)合同和勞動(dòng)執(zhí)法監(jiān)察工作中，三城市與我市相比各有千秋。許多具體的工作方法值得我們借鑒，遇到的問題也基本相同。

一是勞動(dòng)合同法律法規(guī)存在著制度性短缺。勞動(dòng)法對(duì)簽訂和鑒定勞動(dòng)合同的規(guī)定過于原則，而《勞動(dòng)合同法》、《集體合同法》又尚未出臺(tái)，難以適應(yīng)勞動(dòng)關(guān)系從多數(shù)公有到公私并舉甚至某些行業(yè)公少私多，日趨復(fù)雜的局面，由于勞動(dòng)執(zhí)法監(jiān)察缺乏完備的法規(guī)依據(jù)，“有規(guī)定、沒處罰，有職責(zé)、無手段”，造成了勞動(dòng)合同在非公有制經(jīng)濟(jì)尤其是私營(yíng)企業(yè)、個(gè)體工商戶中推動(dòng)困難。

二是促簽、鑒證合同的工作體系和推動(dòng)機(jī)制也有待完善。雖然三城市在促簽、鑒證合同方面采取了很多辦法，但同我市一樣，由于促簽、鑒定合同缺乏強(qiáng)制性保證，難以對(duì)合同的簽訂、變更、解除、終止進(jìn)行有效的跟蹤，由于未實(shí)行屬地化管理，數(shù)據(jù)的采集和統(tǒng)計(jì)有一定的困難，勞動(dòng)合同管理與社會(huì)保險(xiǎn)、勞動(dòng)保障監(jiān)察也難以實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)的數(shù)據(jù)共享。

三是勞動(dòng)執(zhí)法監(jiān)察力量短缺。南昌市勞動(dòng)監(jiān)察支隊(duì)至今仍然是自收自支的事業(yè)單位，三城市的監(jiān)察員與職工配備比均沒有達(dá)到通行標(biāo)準(zhǔn)。都有通過借助現(xiàn)代化手段提高執(zhí)法監(jiān)察效率，彌補(bǔ)人員不足的客觀要求。

考察組認(rèn)為：勞動(dòng)合同是構(gòu)建和諧勞動(dòng)關(guān)系的基礎(chǔ)，既是一項(xiàng)長(zhǎng)期的，也是一項(xiàng)緊迫的重要工作，合同的問題解決了，摸清了底數(shù)，為社保擴(kuò)面問題、職工維權(quán)問題奠定了解決的基礎(chǔ)。要適應(yīng)當(dāng)前企業(yè)改革不斷深化，勞動(dòng)力流動(dòng)加快，勞動(dòng)關(guān)系變更頻繁，勞動(dòng)關(guān)系逐步復(fù)雜化和多樣化的特點(diǎn)，必須圍繞勞動(dòng)關(guān)系建立、運(yùn)行、監(jiān)督、調(diào)處等環(huán)節(jié)，從注重立法、完善政策，多方聯(lián)動(dòng)、落實(shí)責(zé)任，加強(qiáng)監(jiān)督、嚴(yán)格管理，加強(qiáng)宣傳、多方引導(dǎo)入手，進(jìn)一步加大我市勞動(dòng)合同和勞動(dòng)保障執(zhí)法監(jiān)察的工作力度，全面推動(dòng)我市構(gòu)建和諧勞動(dòng)關(guān)系工作。

為此建議：

（一）建立和完善勞動(dòng)合同管理辦法。根據(jù)《勞動(dòng)法》有關(guān)規(guī)定，在《勞動(dòng)合同法》出臺(tái)之前，做好我市的各項(xiàng)貫徹準(zhǔn)備工作，進(jìn)一步明確用人單位簽訂、變更、續(xù)訂、解除、終止勞動(dòng)合同的程序，增加勞動(dòng)合同在辦理社會(huì)保險(xiǎn)、享受再就業(yè)優(yōu)惠政策方面的制約，彌補(bǔ)政策依據(jù)上的空白。同時(shí)，建立用人單位用工備案制度、空崗報(bào)告制度及勞動(dòng)合同管理臺(tái)帳制度，使勞動(dòng)合同管理工作逐步制度化、規(guī)范化、科學(xué)化。

（二）大力推廣編碼式《勞動(dòng)合同書》文本，要突出重點(diǎn)，分類指導(dǎo)。在鞏固國(guó)有、集體及其控股企業(yè)、外商投資企業(yè)簽訂勞動(dòng)合同工作成果的基礎(chǔ)上，逐步將工作重點(diǎn)向私營(yíng)企業(yè)和進(jìn)城務(wù)工人員方面轉(zhuǎn)移，進(jìn)城務(wù)工人員相對(duì)集中的礦山、建筑、餐飲、服務(wù)等行業(yè)大力推行勞動(dòng)合同制度。做好進(jìn)城務(wù)工人員簽訂勞動(dòng)合同的調(diào)查摸底工作。跟蹤指導(dǎo)勞務(wù)派遣人員與勞務(wù)公司簽訂勞動(dòng)合同和老企業(yè)中新增就業(yè)人員簽訂勞動(dòng)合同情況。同時(shí)，認(rèn)真做好國(guó)有改制重組、關(guān)閉破產(chǎn)及主輔分離、輔業(yè)改制企業(yè)的勞動(dòng)合同變更、解除工作，指導(dǎo)和幫助職工與改制后的企業(yè)及時(shí)簽訂勞動(dòng)合同，維護(hù)職工的合法權(quán)益。以此建立全市勞動(dòng)合同數(shù)據(jù)庫，實(shí)現(xiàn)對(duì)勞動(dòng)合同簽訂、履行、變更、終止的全程跟蹤。

（三）多方聯(lián)動(dòng)，充分發(fā)揮部門優(yōu)勢(shì)。要充分利用解決建筑企業(yè)與農(nóng)民工簽訂勞動(dòng)合同問題給我們帶來的啟示，抓好內(nèi)外聯(lián)動(dòng)。在局內(nèi)部，要通過勞動(dòng)合同量化職業(yè)培訓(xùn)的成果；要在不違背國(guó)家政策的基礎(chǔ)上，圍繞再就業(yè)人員勞動(dòng)合同的簽訂率對(duì)享受再就業(yè)優(yōu)惠政策的條件和額度進(jìn)行分級(jí)量化，從政策上吸引企業(yè)提高穩(wěn)定就業(yè)的比例；要借助社會(huì)保險(xiǎn)和行業(yè)準(zhǔn)入的制約加大對(duì)非公有制企業(yè)勞動(dòng)合同的促簽和鑒證力度。在局外部，要加強(qiáng)與工商、稅務(wù)部門的配合，借助它們的管理手段督促企業(yè)簽訂勞動(dòng)合同。同時(shí)，還要加強(qiáng)三方機(jī)制建設(shè)，調(diào)動(dòng)工會(huì)組織、企業(yè)聯(lián)合會(huì)工作的積極性，充分發(fā)揮三方機(jī)制作用，共同做好勞動(dòng)合同和集體合同的工作。

（四）建立并不斷完善創(chuàng)建和諧勞動(dòng)關(guān)系標(biāo)準(zhǔn)，開展勞動(dòng)保障誠信制度建設(shè)。吸收各地的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合我市的實(shí)際，從定性和定量?jī)蓚€(gè)方面，研究建立創(chuàng)建和諧勞動(dòng)關(guān)系標(biāo)準(zhǔn)并通過媒體向全社會(huì)公布，近期可以選擇條件比較成熟的工業(yè)園區(qū)或開發(fā)園區(qū)進(jìn)行創(chuàng)建和諧勞動(dòng)關(guān)系試點(diǎn)，積累創(chuàng)建工作的經(jīng)驗(yàn)。通過勞動(dòng)保障年檢，建立企業(yè)勞動(dòng)保障誠信檔案，定期評(píng)定和諧勞動(dòng)關(guān)系企業(yè)的級(jí)別，并按級(jí)別在享受勞動(dòng)保障優(yōu)惠政策和評(píng)優(yōu)評(píng)先方面給予不同程度的支持。

（五）加強(qiáng)監(jiān)督，開展專項(xiàng)執(zhí)法檢查。結(jié)合維護(hù)農(nóng)民工合法權(quán)益，聯(lián)合建設(shè)、公安、國(guó)資、工商、工會(huì)、共青團(tuán)、婦聯(lián)等多部門和單位并邀請(qǐng)新聞媒體在全市范圍內(nèi)開展一次勞動(dòng)合同專項(xiàng)執(zhí)法檢查活動(dòng)，通過“地毯式”的排查，努力提高非公有制企業(yè)勞動(dòng)合同的簽訂率。爭(zhēng)取將檢查制度化，每年至少開展一次，并注意發(fā)動(dòng)方方面面的力量，形成針對(duì)簽訂勞動(dòng)合同的全面有效的監(jiān)督檢查機(jī)制。

篇8

關(guān)鍵詞:資產(chǎn)證券化風(fēng)險(xiǎn)管理次貸危機(jī)

1、引言

資產(chǎn)證券化無疑是過去20多年來最重要的金融創(chuàng)新,但它在分散風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí),也加劇了信息不對(duì)稱,累積了金融風(fēng)險(xiǎn)。自次貸危機(jī)爆發(fā)以來,對(duì)其帶來的蝴蝶效應(yīng)和短時(shí)間內(nèi)波及到全球性的金融危機(jī),經(jīng)濟(jì)界的精英們?cè)会樢娧闹赋?這是緣于美國(guó)高度發(fā)達(dá)的“資產(chǎn)證券化”。面對(duì)不知道何時(shí)才能結(jié)束的次貸危機(jī)所引發(fā)的金融風(fēng)暴,讓我們對(duì)房貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)生了質(zhì)疑:是否這一金融創(chuàng)新工具在實(shí)踐過程中還有許多鮮為人知的紕漏和不足,美國(guó)次貸證券化的過程中是否做好了相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)控制?回答這個(gè)問題,重溫美國(guó)次貸證券化的過程,并對(duì)后危機(jī)時(shí)代中國(guó)的資產(chǎn)證券化進(jìn)行思考,警示我們?cè)谧非筚Y產(chǎn)使用率高效化的同時(shí),不能忽視其潛在的風(fēng)險(xiǎn),無疑是很有必要的。

2、 次貸危機(jī)的傳導(dǎo)鏈

次貸危機(jī)的全稱是次級(jí)房貸危機(jī),指因次級(jí)抵押貸款機(jī)構(gòu)破產(chǎn)、投資基金被迫關(guān)閉、股市劇烈震蕩引起的金融動(dòng)蕩。在美國(guó),房屋按揭貸款可以按照借款人的信用和其他因素被分成:優(yōu)質(zhì)(prime)、類優(yōu)(alternative)、次貸(subprime)。次貸是對(duì)信用記錄比較差(有遲付、破產(chǎn)之類的欠佳信用記錄)、信用記錄不全、月收入沒有達(dá)到住房抵押貸款申請(qǐng)標(biāo)準(zhǔn)、負(fù)債與收入的比例可能偏高的那些人發(fā)放的貸款。而次貸經(jīng)過投資銀行的復(fù)雜的金融工程“加工”,貸款就變成證券,其中債務(wù)抵押債券CDO(collateralized debt obligation)是其典型代表,以次貸為標(biāo)的的衍生證券可以在全球的金融市場(chǎng)中打包整體或部分出售。

2.1 導(dǎo)致次貸危機(jī)發(fā)生的原因概述

次貸危機(jī)波及全球的原因有很多,國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)次貸危機(jī)爆發(fā)的根源自爆發(fā)之初就進(jìn)行了有益的探尋:中國(guó)人民大學(xué)的杜厚文、初春莉[1]認(rèn)為美國(guó)房?jī)r(jià)的下跌和利率的升高,導(dǎo)致次級(jí)貸款人大量違約,使風(fēng)險(xiǎn)由房地產(chǎn)金融機(jī)構(gòu)依次轉(zhuǎn)移到資本市場(chǎng)上的機(jī)構(gòu)投資者,是美國(guó)次級(jí)貸款危機(jī)產(chǎn)生并蔓延的直接原因。而虛擬經(jīng)濟(jì)脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)過度膨脹,產(chǎn)生的資產(chǎn)泡沫終將破滅,是次貸危機(jī)產(chǎn)生的根本原因。建銀國(guó)際有限公司劉賓[2]認(rèn)為,在次貸證券化鏈條中,沒有管理好各個(gè)環(huán)節(jié)的道德風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)很重要的原因。次級(jí)按揭貸款是次貸危機(jī)的基礎(chǔ),但是經(jīng)過頻繁的包裝與證券化,最終的債券、投資者與基礎(chǔ)資產(chǎn)隔離的越來越遠(yuǎn)。CDO的資產(chǎn)組合不同于傳統(tǒng)的資產(chǎn)支持證券ABS(asset-backed securities),傳統(tǒng)的ABS資產(chǎn)組合中資產(chǎn)是同質(zhì)的,而CDO的資產(chǎn)組合則是包括ABS、住宅抵押貸款支持證券MBS(mortgage-backed securities)、垃圾債券、新興市場(chǎng)債券、銀行貸款等固定收益率的分散組合。對(duì)CDO產(chǎn)品的強(qiáng)烈追捧刺激了全球CDO市場(chǎng)的發(fā)展,反過來帶動(dòng)了對(duì)次級(jí)抵押貸款這種高風(fēng)險(xiǎn)高收益產(chǎn)品需求。但如果這條鏈條最原始的次級(jí)抵押借款人出現(xiàn)還款問題,則整個(gè)鏈條都會(huì)產(chǎn)生問題。

2.2次貸危機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)機(jī)制

為了看清資產(chǎn)證券化在次貸危機(jī)中的影響,本文先對(duì)導(dǎo)致次貸危機(jī)的因素進(jìn)行一個(gè)全面的梳理(如圖一)。研究的角度主要是資產(chǎn)證券化的風(fēng)險(xiǎn)與管理。

2.2.1貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)

從資產(chǎn)證券化的程序可以看到,貸款從發(fā)放機(jī)構(gòu)剝離到充當(dāng)特殊目的載體的信托機(jī)構(gòu)(簡(jiǎn)稱SPV)后,這些充當(dāng)特殊目的載體的信托機(jī)構(gòu)被設(shè)計(jì)成一道防火墻:一方面,它保護(hù)了在貸款機(jī)構(gòu)出現(xiàn)財(cái)務(wù)困難時(shí),任何債權(quán)人也無法對(duì)這批剝離出去的證券化貸款提出追索要求,資產(chǎn)被置于貸款人的破產(chǎn)程序之外;另一方面,當(dāng)這批證券化的資產(chǎn)后來發(fā)生違約風(fēng)險(xiǎn)、無法償付本息時(shí),最終投資者也不得向貸款人追索求償。正因?yàn)橘Y產(chǎn)證券化中的這種“真實(shí)銷售”的設(shè)計(jì),貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)的受益與它所發(fā)放的貸款的風(fēng)險(xiǎn)被隔離開來,使得貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)的權(quán)利與責(zé)任不再對(duì)等,貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)被轉(zhuǎn)移至債券的投資者。尤其在特殊目的機(jī)構(gòu)和證券化的最終投資者對(duì)貸款質(zhì)量信息不對(duì)稱的情況下,貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)更有發(fā)生逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)機(jī),不去仔細(xì)甄別借款人的資信和償還能力,不顧資信地不斷審批次級(jí)住房抵押貸款的欲望會(huì)自然膨脹。

2.2.2 投資銀行

購買了MBS的投資銀行,在利益的驅(qū)使下又進(jìn)一步以抵押貸款為支持向保險(xiǎn)公司、對(duì)沖基金、養(yǎng)老基金出售CDO。在此基礎(chǔ)上又進(jìn)一步發(fā)展出合成型CDO、CDO的平方甚至CDO的立方等等,這一類證券化產(chǎn)品已經(jīng)使投資者距離次級(jí)貸款初始借款人太遠(yuǎn),結(jié)構(gòu)過于復(fù)雜,這一方面導(dǎo)致CDO市場(chǎng)缺乏足夠的透明度和流動(dòng)性,對(duì)這些產(chǎn)品的資產(chǎn)來源、風(fēng)險(xiǎn)、價(jià)值知之甚少的投資者過分依賴于評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)給出的信用評(píng)級(jí)結(jié)果;另一方面又使得定價(jià)和評(píng)級(jí)所依賴的復(fù)雜的數(shù)學(xué)模型準(zhǔn)確性堪疑,出現(xiàn)價(jià)格失真,使得這種建立在次級(jí)抵押貸款基礎(chǔ)上的信用衍生品大樓越來越高,經(jīng)過多次打包重組后,形成巨大的“次貸”衍生品泡沫市場(chǎng)。

2.2.3 資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)

資信評(píng)級(jí)公司的失誤對(duì)市場(chǎng)造成的負(fù)面影響尤為明顯。其原因有三:一是由于信息不對(duì)稱,抵押貸款證券化產(chǎn)品的投資者并不掌握借款人的信用信息,且抵押貸款被多次分拆、打包、分層,借款人信用信息完全掩蓋在各種結(jié)構(gòu)性安排之中,投資者完全依賴信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)該產(chǎn)品的評(píng)級(jí)結(jié)果。而信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)借款人信息也不如貸款機(jī)構(gòu)了解得全面和及時(shí),其評(píng)級(jí)結(jié)果不可能及時(shí)、準(zhǔn)確地反映借款人信用變動(dòng)情況。二是評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)也不擁有抵押貸款的歷史信息,在評(píng)級(jí)方法及準(zhǔn)確性方面,不同的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、同一機(jī)構(gòu)不同部門之間存在巨大差異。三是華爾街的交易越來越依賴電腦和模型評(píng)估來從事復(fù)雜的證券交易。評(píng)級(jí)公司給出的評(píng)級(jí)結(jié)果是一個(gè)重要變量,如果評(píng)級(jí)方法及結(jié)果出現(xiàn)問題,就可能導(dǎo)致證券交易的定價(jià)模型產(chǎn)生嚴(yán)重缺陷。導(dǎo)致交易風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā),動(dòng)搖市場(chǎng)的信用基礎(chǔ)。

3、風(fēng)險(xiǎn)控制缺失的深層次原因分析

通過以上的分析可以看出,次貸危機(jī)的源頭在于商業(yè)銀行和貸款公司的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制放松,但是若沒有資產(chǎn)證券化和金融創(chuàng)新對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的放大,即使投行的高杠桿操作也不會(huì)產(chǎn)生如此大的破壞力,次貸危機(jī)將僅僅是一場(chǎng)信用危機(jī),遠(yuǎn)不會(huì)造成今天這種使美國(guó)面臨金融系統(tǒng)崩潰、全球陷入經(jīng)濟(jì)衰退的危險(xiǎn)局面。本文認(rèn)為次貸危機(jī)爆發(fā)的深層次原因可以從兩方面進(jìn)行探討:一是原始資金池的信用風(fēng)險(xiǎn),二是證券化結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

3.1原始資金池的信用風(fēng)險(xiǎn)

3.1.1系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)也就是宏觀經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn),次貸中表現(xiàn)為房地產(chǎn)市場(chǎng)的降溫和加息周期的到來。美國(guó)次貸危機(jī)的形成過程中,包括所有的金融機(jī)構(gòu)、投資者都錯(cuò)誤的估計(jì)了美國(guó)的經(jīng)濟(jì)形勢(shì),過分樂觀地看待美國(guó)的房地產(chǎn)市場(chǎng),同時(shí)也沒有做好風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備的計(jì)提工作。以新世紀(jì)金融公司為例,公司對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)缺乏準(zhǔn)確判斷,違約風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金計(jì)提不足,當(dāng)房地產(chǎn)轉(zhuǎn)入熊市時(shí),違約就成為系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),最終導(dǎo)致破產(chǎn)的下場(chǎng)。

3.1.2非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)是與借款人的信用狀況聯(lián)系密切的風(fēng)險(xiǎn),是由于原始借款人的還款能力存在問題而引發(fā)的違約風(fēng)險(xiǎn)。由于不同的信用等級(jí)享受不同的貸款利率,而次級(jí)貸大部分是針對(duì)信用低下,收入證明缺失,負(fù)債較重的人,其利率比優(yōu)惠利率高2%到3%,當(dāng)宏觀經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)逆轉(zhuǎn)時(shí),次級(jí)貸款借款人相對(duì)于優(yōu)質(zhì)貸款借款人有著明顯較高的違約率,因此,美國(guó)的次貸資金池存在著非常嚴(yán)重的非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),即信用風(fēng)險(xiǎn)。

3.2證券化結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)

3.2.1破產(chǎn)隔離風(fēng)險(xiǎn)

美國(guó)大部分次貸資產(chǎn)打包出售給了SPV,即“真實(shí)銷售”,成功地實(shí)現(xiàn)了第一層的破產(chǎn)隔離,但是第二層的破產(chǎn)隔離卻沒有實(shí)現(xiàn)。為了獲得更高的利潤(rùn),SPV會(huì)自己保留低級(jí)別證券,或者對(duì)低級(jí)別的證券保留贖回權(quán),這些低級(jí)別的證券具有很高的風(fēng)險(xiǎn),很多都沒有經(jīng)過評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)。如此的機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)導(dǎo)致SPV的破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn),沒有實(shí)現(xiàn)SPV的完全破產(chǎn)隔離導(dǎo)致了資產(chǎn)證券化結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)的失敗。當(dāng)次貸借款人大量違約時(shí),就出現(xiàn)了SPV的破產(chǎn)現(xiàn)象。

3.2.2信用級(jí)風(fēng)險(xiǎn)

美國(guó)次貸證券化中運(yùn)用的內(nèi)部增級(jí)手段主要是優(yōu)先/次級(jí)證券安排,在次貸中表現(xiàn)為優(yōu)先檔證券、中間檔證券和股權(quán)證券。這種設(shè)計(jì)的直接結(jié)果就是,原始基礎(chǔ)資產(chǎn)池的違約風(fēng)險(xiǎn)集中在了只占20%的低級(jí)證券當(dāng)中,使這部分證券的風(fēng)險(xiǎn)急劇上升。由于風(fēng)險(xiǎn)過度集中,低級(jí)證券抗風(fēng)險(xiǎn)能力嚴(yán)重不足,最終還是會(huì)影響到高級(jí)證券的償付,無法實(shí)現(xiàn)內(nèi)部信用增級(jí)的目的。

3.2.3金融衍生品的杠桿風(fēng)險(xiǎn)

資產(chǎn)證券化把原本集中在金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn),分散到了整個(gè)資本市場(chǎng)。資產(chǎn)證券化并不能消除風(fēng)險(xiǎn),只能分散風(fēng)險(xiǎn)。多次證券化和衍生金融工具的使用使得資產(chǎn)證券化的整個(gè)過程更加撲朔迷離,證券化的參與方以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)房貸信用風(fēng)險(xiǎn)的影響界面和影響深度的估計(jì)和監(jiān)控變得十分困難,次貸的原始信用風(fēng)險(xiǎn)獲得無限的放大。證券化的這一特點(diǎn)造成嚴(yán)重后果:證券化在將地方和全球資本市場(chǎng)聯(lián)系起來的同時(shí)加強(qiáng)了次貸信用風(fēng)險(xiǎn)與其他風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)性。這種相關(guān)性導(dǎo)致次級(jí)房貸危機(jī)所觸發(fā)的其他風(fēng)險(xiǎn)的增長(zhǎng),使次級(jí)房貸由行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移為廣泛的清償風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)衰退風(fēng)險(xiǎn)。

4、降低資產(chǎn)證券化風(fēng)險(xiǎn)的操作策略

次貸危機(jī)的爆發(fā),表明通過資產(chǎn)證券化的方式將次級(jí)貸款變?yōu)榇渭?jí)抵押貸款債券這一金融創(chuàng)新工具,在推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式發(fā)生根本性轉(zhuǎn)變,減少住房貸款機(jī)構(gòu)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí),也加劇了信息不對(duì)稱,累積了金融風(fēng)險(xiǎn),使得以信用為基礎(chǔ)的資產(chǎn)證券化這一金融衍生工具放大了危機(jī)的作用范圍,同時(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理也提出了更高的要求。

4.1降低金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),建立宏觀經(jīng)濟(jì)預(yù)警機(jī)制

在資產(chǎn)池的構(gòu)造上,資產(chǎn)證券化產(chǎn)品在選擇基礎(chǔ)資產(chǎn)時(shí)應(yīng)遵循循序漸進(jìn)的原則,先優(yōu)質(zhì)后劣質(zhì)。不宜在起步階段就選用信用風(fēng)險(xiǎn)大、現(xiàn)金流不穩(wěn)定的資產(chǎn),因?yàn)榉莾?yōu)質(zhì)資產(chǎn)對(duì)現(xiàn)金流重組、信用增級(jí)的要求比較高,對(duì)資產(chǎn)證券化市場(chǎng)來說可控性較低,不利于風(fēng)險(xiǎn)控制。同時(shí),商業(yè)銀行應(yīng)建立宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行形勢(shì)的預(yù)警機(jī)制,控制潛在理性違約風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。當(dāng)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)下滑,市場(chǎng)開始不景氣的時(shí)候或者是預(yù)測(cè)到不遠(yuǎn)的將來整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)可能受政策或其他因素影響而出現(xiàn)蕭條的趨勢(shì)時(shí),商業(yè)銀行應(yīng)減少貸款的發(fā)放。加強(qiáng)內(nèi)部控制機(jī)制,提高貸款的標(biāo)準(zhǔn),嚴(yán)格審查貸款人的資格,防止借款人違約風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

4.2加強(qiáng)信貸資產(chǎn)證券化的信息披露

基礎(chǔ)資產(chǎn)池概況、基礎(chǔ)資產(chǎn)池信用風(fēng)險(xiǎn)分析、基礎(chǔ)資產(chǎn)池加權(quán)平均信用等級(jí)情況和現(xiàn)金流分析及壓力測(cè)試是投資者認(rèn)識(shí)投資產(chǎn)品,分析風(fēng)險(xiǎn),做出決策的重要依據(jù)。要逐漸加大對(duì)資產(chǎn)證券化產(chǎn)品的普及與宣傳力度,只有透明、并且完善的信息披露,讓投資者在購買之前就清楚地知道自己面臨著什么樣的可能性,讓投資者自己判斷和選擇在其風(fēng)險(xiǎn)承受范圍內(nèi)的資產(chǎn),那么即使損失也不至于引致恐慌性拋售。

4.3加強(qiáng)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)制度

次貸危機(jī)讓我們認(rèn)識(shí)到中立、客觀的評(píng)級(jí)對(duì)于投資者的重要性,尤其對(duì)于一些結(jié)構(gòu)、定價(jià)復(fù)雜,透明度和流動(dòng)性不高的證券化產(chǎn)品。合理規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生,就不能只看重眼前利益,而應(yīng)當(dāng)以長(zhǎng)遠(yuǎn)利益為重,從根本上加強(qiáng)信用評(píng)級(jí)制度。

4.4加強(qiáng)金融監(jiān)管

市場(chǎng)不是萬能的,監(jiān)管起著重要作用。就監(jiān)管而言:(1)在當(dāng)前以混業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管為特征的監(jiān)管體系下,應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)分業(yè)監(jiān)管基礎(chǔ)上的金融合作監(jiān)管,完善對(duì)監(jiān)管者的再監(jiān)管,提高金融監(jiān)管的有效性,進(jìn)而提高金融市場(chǎng)運(yùn)行的效率。(2)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立高效協(xié)調(diào)的快速反應(yīng)機(jī)制,提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判能力,加強(qiáng)與市場(chǎng)的溝通,有效防范和管理風(fēng)險(xiǎn)。(3)不斷優(yōu)化監(jiān)管規(guī)則,加強(qiáng)金融創(chuàng)新監(jiān)管。適當(dāng)提高金融創(chuàng)新產(chǎn)品的資金要求,提高結(jié)構(gòu)信貸和證券化產(chǎn)品的資本充足率,有效控制創(chuàng)新產(chǎn)品的非理性擴(kuò)張。(4)強(qiáng)化功能性監(jiān)管和統(tǒng)一監(jiān)管,建立有效的功能性監(jiān)管體系,對(duì)各類金融機(jī)構(gòu)的同類型的業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)管和統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的監(jiān)管,以減少監(jiān)管的盲區(qū),提高監(jiān)管的效率。(5)注重金融監(jiān)管的國(guó)際合作,加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)跨境監(jiān)管。以加強(qiáng)對(duì)跨境資本流動(dòng)的監(jiān)管,穩(wěn)步有序地推進(jìn)金融開放。

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從國(guó)外企業(yè)看國(guó)內(nèi)煙草企業(yè)的品牌營(yíng)銷

從國(guó)外企業(yè)看國(guó)內(nèi)煙草企業(yè)的品牌營(yíng)銷

作者：佚名資料來源：網(wǎng)絡(luò)點(diǎn)擊數(shù)：427更新時(shí)間：2006-9-33:28:09

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我國(guó)是目前世界上最大的煙草生產(chǎn)國(guó)和消費(fèi)國(guó)，烤煙種植面積、卷煙產(chǎn)銷量、卷煙增長(zhǎng)速度、吸煙人數(shù)等4項(xiàng)指標(biāo)雄居世界第一。與這些數(shù)字形成鮮明對(duì)比的是我國(guó)煙草企業(yè)在企業(yè)規(guī)模、經(jīng)濟(jì)效益尤其是在品牌營(yíng)銷方面與西方發(fā)達(dá)國(guó)家的煙草企業(yè)存在著巨大差距。就美國(guó)的菲利浦.莫里斯公司（“萬寶路”品牌的擁有者）的資產(chǎn)總額、營(yíng)業(yè)收入以及營(yíng)業(yè)利潤(rùn)等方面都超過了我國(guó)所有煙草企業(yè)這些指標(biāo)的總和。中國(guó)的產(chǎn)銷量是世界上最大的，但為什么在一些“核心”指標(biāo)上要遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后呢？思潮公司認(rèn)為：除生產(chǎn)技術(shù)外，我國(guó)煙草企業(yè)在品牌營(yíng)銷上的策略是一個(gè)重要的原因。

隨著商品競(jìng)爭(zhēng)激烈程度的增加，品牌營(yíng)銷在煙草產(chǎn)業(yè)中的重要作用不言而喻。我國(guó)的企業(yè)在品牌營(yíng)銷方面有哪些不足呢？我們將以西方發(fā)達(dá)國(guó)家煙草企業(yè)為參照，探討我國(guó)企業(yè)在品牌營(yíng)銷方面應(yīng)該注意的一些問題。

1香煙的品牌建設(shè)收到區(qū)域的限制

煙草行業(yè)的地方保護(hù)主義由來已久（主要因?yàn)榈胤秸疄榱送ㄟ^高額的煙草稅收來追求當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)效益最大化）,這也是限制中國(guó)煙草企業(yè)品牌營(yíng)銷發(fā)展的最大問題。盡管國(guó)家煙草專賣局已經(jīng)三令五申地指示不允許地方保護(hù)，但是這個(gè)趨勢(shì)沒有絲毫停止的意思,這樣使外地卷煙進(jìn)入當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)非常困難。上海思潮市場(chǎng)咨詢公司在進(jìn)行一項(xiàng)調(diào)查時(shí)發(fā)現(xiàn),一些消費(fèi)者非常熟悉香煙在登上外地市場(chǎng)貨架的難度相當(dāng)大，甚至在有些店鋪里，只能把這些香煙存在倉庫里。短期來看，地方的煙草公司的利益確實(shí)得到保障，但這無疑損害了那些以全國(guó)市場(chǎng)為目標(biāo)的大型煙草企業(yè)的利益，更加抑制了中國(guó)煙草行業(yè)的發(fā)展。

然而，短期之內(nèi)消除這種情況不太可能。思潮公司建議煙草企業(yè)在推廣品牌時(shí)首先要考慮本地市場(chǎng)及周邊地區(qū)，然后進(jìn)入壁壘較低的市場(chǎng)。

2中國(guó)煙草品牌過多，且以低檔煙為主

我國(guó)煙草市場(chǎng)卷煙品種過多，每個(gè)品牌的市場(chǎng)占有率比較低、知名度也不高。據(jù)統(tǒng)計(jì),我國(guó)煙草市場(chǎng)上生產(chǎn)卷煙的企業(yè)有幾百家，現(xiàn)有品牌2000多個(gè)。這與西方發(fā)達(dá)國(guó)家的煙草市場(chǎng)有很大的不同。美國(guó)的菲利浦•莫里斯公司（PhilipMorris）在美國(guó)市場(chǎng)上占有率超過40%，“萬寶路”品牌人人皆知；而日本日本煙草公司（唯一一家政府授權(quán)的煙葉買主和卷煙生產(chǎn)者）在日本市場(chǎng)的占有率高達(dá)80%，主力品牌MILDSEVEN在全球內(nèi)幾乎家喻戶曉。

在我國(guó)的2000多個(gè)品牌中，低檔產(chǎn)品占絕大多數(shù)的比例，且供過于求，而中高檔產(chǎn)品的供應(yīng)量不足。隨著人民生活水平的提高,消費(fèi)者對(duì)中高檔產(chǎn)品的需求必然會(huì)增加,可以說現(xiàn)在正是塑造中高檔品牌的良好時(shí)機(jī)。同時(shí),這對(duì)提升企業(yè)的知名度也有相當(dāng)?shù)膸椭Ｎ覀儼l(fā)現(xiàn)，國(guó)外煙草企業(yè)的主力產(chǎn)品都是以中高檔產(chǎn)品為主。中國(guó)企業(yè)在這一點(diǎn)上路任重而道遠(yuǎn)!

3讓煙民多一點(diǎn)“上帝”的待遇

品牌是由消費(fèi)者建立的?！跋M(fèi)者就是上帝”這一真理在煙草行業(yè)同樣適用，這也是日本和歐美企業(yè)長(zhǎng)盛不衰的秘訣之一。企業(yè)要樹立起品牌形象，必須清楚消費(fèi)者的需求與感受。感受消費(fèi)者的感受，擔(dān)心消費(fèi)者的擔(dān)心。一些國(guó)外煙草企業(yè)率先在開發(fā)產(chǎn)品時(shí)降低了香煙中焦油的含量,加入其他替代成分，以減少對(duì)消費(fèi)者健康的危害。國(guó)內(nèi)企業(yè)和西方企業(yè)在這一方面上的差距是相當(dāng)大的。我們不要老是把精力放在改變香煙的口味或是包裝上，更要提倡“服務(wù)興煙”,多從消費(fèi)者的角度想想，讓他們真正作一回“上帝”!

4廣告宣傳需要另辟途徑，出奇制勝

由于煙草對(duì)健康的危害性，國(guó)家出臺(tái)了相應(yīng)的法規(guī)禁止煙草利用廣播、電影、電視、報(bào)紙、期刊廣告。同時(shí)也禁止在各類等候室、影劇院、會(huì)議廳堂、體育比賽場(chǎng)館等公共場(chǎng)所設(shè)置廣告。那么我們企業(yè)有什么樣的方式既對(duì)品牌進(jìn)行了宣傳,又給人們留下深刻的印象呢？英國(guó)著名的英美煙草BAT的經(jīng)驗(yàn)值得借鑒。早在1912年，英美煙草就出巨資在英國(guó)圣安德魯斯設(shè)立了一年一度的“登喜路”杯國(guó)際高爾夫公開賽，經(jīng)過幾十年的孕育，“登喜路”杯已經(jīng)成為了國(guó)際著名的高爾夫賽事，同時(shí)，“登喜路”香煙也借此成為了國(guó)際知名的品牌。

同樣,為了讓長(zhǎng)大之后可能成為煙民的年輕人能夠了解和記住包括萬寶路在內(nèi)的香煙品牌，莫里斯公司曾經(jīng)別出心裁地印制數(shù)千萬個(gè)精美的書皮免費(fèi)贈(zèng)給全美的許多中小學(xué)。并在書皮上加上附注的“請(qǐng)三思”、“不要吸煙”等暗示性字樣，既讓反煙人士抓不到把柄，又著著實(shí)實(shí)地給莫里斯公司的萬寶路等香煙品牌做了間接營(yíng)銷傳播。這一舉措在當(dāng)時(shí)不僅取得了良好的宣傳效果，而且展示了莫里斯公司在公眾面前的健康形象。我國(guó)企業(yè)從上面的兩個(gè)例子中不難得到一些啟示。

5品牌宣傳要考慮“品牌內(nèi)涵”與“本土化”兩方面的影響

中國(guó)煙草企業(yè)在進(jìn)行品牌營(yíng)銷的同時(shí)應(yīng)當(dāng)注意宣傳媒介與品牌內(nèi)涵的一致性，選擇符合品牌特點(diǎn)的宣傳手段。“萬寶路”品牌長(zhǎng)期以來一直給人以粗獷豪放的形象，根據(jù)這一特點(diǎn)莫里斯公司所選擇的宣傳手段之一是贊助F1的法拉利車隊(duì)，他們所看中的就是法拉利車隊(duì)的奔放、狂野的品牌個(gè)性與“萬寶路”的特點(diǎn)非常吻合?！叭f寶路”讓消費(fèi)者聯(lián)想到一個(gè)瀟灑、豪邁的成功男士形象。

品牌營(yíng)銷的“本土化”也是必須要考慮的一個(gè)因素。70年代香港市場(chǎng)“萬寶路”香煙的廣告宣傳充分證明了“本土化”的重要性。萬寶路的牛仔形象在香港播出時(shí)，香港人雖然欣賞它的畫面和音樂，卻對(duì)終日騎馬游牧的牛仔卻沒有好感。因?yàn)樵谙愀廴说男哪恐?，牛仔是低下勞工，這在感情上是格格不入的。針對(duì)這種狀況，萬寶路迅速對(duì)宣傳策略作了調(diào)整。于是，在香港電視上出現(xiàn)的不再是美國(guó)西部牛仔，而是年輕灑脫、事業(yè)有成的牧場(chǎng)主。經(jīng)過這一改變之后，萬寶路香煙在香港迅速打開市場(chǎng)，銷售量直線上升。

6企業(yè)品牌的多元化發(fā)展

在這一方面，莫里斯公司依然做得相當(dāng)出色。該公司除了擁有著名的萬寶路牌香煙外，還擁有MaxwellHouse牌咖啡和MillerLite啤酒等產(chǎn)品，這些品牌也取得了巨大成功，受到了消費(fèi)者的歡迎。不僅如此，該公司還在加利福尼亞等地進(jìn)行了房地產(chǎn)投資。正是由于多元化的發(fā)展，塑造了良好的公司形象，才使得菲利普莫里斯公司一直穩(wěn)坐煙草界龍頭老大的位置。

篇10

關(guān)鍵詞：臺(tái)灣；出口導(dǎo)向；海南；啟發(fā)

臺(tái)灣與海南都是我國(guó)比較大的島嶼，雖然在自然環(huán)境等方面都比較接近，但是在發(fā)展道路以及方向上面都存在著很大的差距。臺(tái)灣以出口導(dǎo)向型經(jīng)濟(jì)為主要的發(fā)展方向，取得了比較好的成果。而海南的發(fā)展相對(duì)比較封閉，對(duì)外的經(jīng)濟(jì)相對(duì)十分的落后。臺(tái)灣的出口導(dǎo)向型的經(jīng)濟(jì)對(duì)于海南有著比較良好的指導(dǎo)作用，海南應(yīng)該根據(jù)自己的實(shí)際情況來學(xué)習(xí)臺(tái)灣優(yōu)秀的經(jīng)驗(yàn)，使得自身的經(jīng)濟(jì)得到更好的發(fā)展。

一、臺(tái)灣出口導(dǎo)向型經(jīng)濟(jì)的相關(guān)概念

臺(tái)灣作為我國(guó)的第一大島，其經(jīng)濟(jì)的主導(dǎo)方向?yàn)槌隹趯?dǎo)向型經(jīng)濟(jì)，這種經(jīng)濟(jì)模式屬于外向型經(jīng)濟(jì)，臺(tái)灣發(fā)展外向型經(jīng)濟(jì)是由于其自身的特點(diǎn)所決定的。所謂出口導(dǎo)向就是以利用國(guó)外資源為主，并且主要開拓國(guó)外市場(chǎng)，將生產(chǎn)出口的產(chǎn)品來帶動(dòng)國(guó)家或者是地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。其優(yōu)勢(shì)在于可以帶動(dòng)地區(qū)或者國(guó)家市場(chǎng)以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展，有利于市場(chǎng)的創(chuàng)新，對(duì)于規(guī)模經(jīng)濟(jì)的形成也提供了良好的機(jī)會(huì)。臺(tái)灣大力鼓勵(lì)島內(nèi)以及島外的投資科技含量較高的產(chǎn)業(yè)，以技術(shù)密集型產(chǎn)業(yè)來替代過去傳統(tǒng)的勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，現(xiàn)在起已經(jīng)形成了以加工外銷為主的導(dǎo)向型經(jīng)濟(jì)。

二、臺(tái)灣經(jīng)濟(jì)與海南經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異

海南要借鑒臺(tái)灣的出口導(dǎo)向型的經(jīng)濟(jì)，首先就要分析一下臺(tái)灣經(jīng)濟(jì)以及海南經(jīng)濟(jì)各自的發(fā)展情況以及自身的特點(diǎn)，只要找到各自的相同點(diǎn)以及差異，才能使得海南可以更加準(zhǔn)確的把握經(jīng)驗(yàn)借鑒的切入點(diǎn)。

1.臺(tái)灣經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況

臺(tái)灣與海南都是我國(guó)的重要島嶼省份，其面積與自然環(huán)境十分相似，但是經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度卻相差很多，有些領(lǐng)域差距將近30多倍，臺(tái)灣主要以工業(yè)制造品為主并且外匯儲(chǔ)備十分充足，而海南則以初級(jí)產(chǎn)品為主且外匯儲(chǔ)備嚴(yán)重短缺。

臺(tái)灣經(jīng)濟(jì)發(fā)展比海南經(jīng)濟(jì)發(fā)展快速并不是偶然的，其中比較關(guān)鍵的地方就在于臺(tái)灣制定了順應(yīng)國(guó)際市場(chǎng)的環(huán)境以及發(fā)展的出口導(dǎo)向型的策略。在傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)向出口導(dǎo)向型的經(jīng)濟(jì)過渡的過程中，臺(tái)灣當(dāng)局采取了一系列有利于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的政策，例如對(duì)于進(jìn)口的限制徹底的取消；對(duì)于關(guān)稅以及進(jìn)口的原料稅最大程度上的降低；大力扶持出口加工區(qū)域；對(duì)于引進(jìn)來的外資以及技術(shù)等方面進(jìn)行優(yōu)惠的扶持；對(duì)于用于出口的產(chǎn)品進(jìn)行一系列的補(bǔ)助以及保障制度等等，這些都使得臺(tái)灣的國(guó)民經(jīng)濟(jì)以及出口的貿(mào)易總額達(dá)到了一個(gè)歷史的新高度。

此外臺(tái)灣有著比海南良好的資金以及物質(zhì)基礎(chǔ)，首先臺(tái)灣被日本占領(lǐng)的時(shí)候已經(jīng)初步建立了一些基礎(chǔ)設(shè)施，并且在統(tǒng)治期間又擁有了一定的資金基礎(chǔ)，經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的過程中也積累了一部分的經(jīng)驗(yàn)以及技術(shù)等等。臺(tái)灣還擁有著一批又一批素質(zhì)較高且廉價(jià)的勞動(dòng)力，這些都源于政府對(duì)于國(guó)民素質(zhì)的綜合提升所做的巨大努力。由于臺(tái)灣的勞動(dòng)力較多，所以勞動(dòng)力的價(jià)格比較低廉；政府對(duì)于國(guó)民的文化教育的普及以及投入都很大，增強(qiáng)了其學(xué)習(xí)和掌握科學(xué)文化技術(shù)的能力，培養(yǎng)出了一大批各個(gè)領(lǐng)域的專家學(xué)者。臺(tái)灣同時(shí)還得到了一些國(guó)際資本的扶持，由于美國(guó)和臺(tái)灣的特殊關(guān)系，對(duì)于臺(tái)灣關(guān)稅也有著比較優(yōu)惠的待遇，在上個(gè)世紀(jì)的五六十年代，美國(guó)對(duì)于臺(tái)灣的援助總金額就達(dá)到了四十多億美元，這些都使得臺(tái)灣的發(fā)展得到了有力的保障。臺(tái)灣的企業(yè)在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的過程之中企業(yè)也逐步的由過去的勞動(dòng)密集型的模式向著污染較低、能源消耗較少并且附加值比較高的技術(shù)密集型所過渡。一些民間的小型的企業(yè)也受到了不小的影響，電子產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展給這些企業(yè)帶來了不同的改變。臺(tái)灣不同規(guī)模的企業(yè)都積極地拓展自己的海外業(yè)務(wù)，對(duì)于國(guó)際形勢(shì)做充分的分析以及準(zhǔn)備，現(xiàn)在臺(tái)灣的企業(yè)已經(jīng)逐步的轉(zhuǎn)變成為了加工外銷為主的海島型的經(jīng)濟(jì)架構(gòu)。

以上的種種原因使得臺(tái)灣的導(dǎo)向型經(jīng)濟(jì)得到了很大的發(fā)展，可以說在短短的幾十年之間取得了十分大的成功。但這樣的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)也面臨著潛伏危機(jī)，其高度依賴美國(guó)資本主義導(dǎo)致了其經(jīng)濟(jì)具有脆弱性，其發(fā)展的對(duì)外的經(jīng)濟(jì)內(nèi)部沒有足夠的調(diào)控能力，其出口產(chǎn)品以及進(jìn)口原材料都依靠國(guó)際市場(chǎng)，這些都導(dǎo)致了臺(tái)灣一方面出口導(dǎo)向型經(jīng)濟(jì)模式發(fā)展快速，而另外一個(gè)方面則存在著很大的危機(jī)。

2.海南經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況

臺(tái)灣與海南有著比較相近的氣候條件，并且都是比較大型的島嶼，這使得海南和臺(tái)灣有著很多可以相互比較的地方，并且海南可以充分借鑒臺(tái)灣的經(jīng)驗(yàn)來發(fā)展自身的經(jīng)濟(jì)。海南經(jīng)濟(jì)較之臺(tái)灣發(fā)展緩慢的原因是多方面的，例如經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較差，生產(chǎn)技術(shù)比較落后、資金和人才都比較匱乏，經(jīng)濟(jì)體制比較僵化等等。過去相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間之內(nèi)國(guó)家對(duì)于海南發(fā)展過去只是停留在國(guó)防層面，對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面投入并不是太多，在上世紀(jì)的60年代往后，我國(guó)對(duì)于世界的發(fā)展有著比較敏銳戰(zhàn)略目光，所以將海南作為我國(guó)重要的軍事地位而忽略了經(jīng)濟(jì)的扶持和發(fā)展。這是對(duì)于海南發(fā)展經(jīng)濟(jì)策略方面比較嚴(yán)重的失誤，所以海南經(jīng)濟(jì)當(dāng)時(shí)是處于一種資金短缺的惡性循環(huán)之中，長(zhǎng)期得不到資金的投入導(dǎo)致投資不足，接續(xù)的問題就是國(guó)民的收入得不到相應(yīng)的保障，這樣就導(dǎo)致資金更加短缺，隨著我國(guó)內(nèi)地經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，國(guó)際局勢(shì)的不斷穩(wěn)定，海南的軍事地位逐步減弱的情況下，國(guó)家對(duì)其經(jīng)濟(jì)的發(fā)展投入了越來越多的精力和資金，這也使得海南經(jīng)濟(jì)發(fā)展向著更加深遠(yuǎn)的方向發(fā)展有了更加堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

三、臺(tái)灣出口導(dǎo)向型發(fā)展對(duì)于海南的啟發(fā)

臺(tái)灣的出口導(dǎo)向型的經(jīng)濟(jì)發(fā)展給地區(qū)經(jīng)濟(jì)的騰飛做出了卓越的貢獻(xiàn)，其對(duì)于海南有著良好的啟示，海南應(yīng)該根據(jù)自身的特點(diǎn)以及世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì)來不斷調(diào)整自身的經(jīng)濟(jì)模式以及對(duì)外政策，只有轉(zhuǎn)眼才能跟上時(shí)代的腳步。

1.結(jié)合自身實(shí)際，臺(tái)灣以出口導(dǎo)向?yàn)橹靼l(fā)展適合自己的經(jīng)濟(jì)模式

海南作為我國(guó)比較重要的經(jīng)濟(jì)特區(qū)，將臺(tái)灣優(yōu)秀的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式加以借鑒是十分必要的，但是由于海南整體的經(jīng)濟(jì)發(fā)展軌跡以及社會(huì)管理體制等等都存在著差異，所以海南要結(jié)合自己的特點(diǎn)來借鑒臺(tái)灣經(jīng)濟(jì)發(fā)展中成功的經(jīng)驗(yàn)。

海南在建省初期的機(jī)遇與臺(tái)灣60至70年代的發(fā)展機(jī)遇十分相似，這就使得海南完全有著可以重現(xiàn)臺(tái)灣出口導(dǎo)向型的經(jīng)濟(jì)發(fā)展策略。海南自然資源比較豐富，很多的森林礦產(chǎn)以及海洋資源、熱帶作物、旅游等，這些為海南外貿(mào)發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的物質(zhì)基礎(chǔ)。國(guó)際局勢(shì)不斷穩(wěn)定發(fā)展，為海南的擴(kuò)展對(duì)外經(jīng)濟(jì)提供了一個(gè)寬松的外部條件，并且海南地理位置比較優(yōu)越，可以通過擴(kuò)大對(duì)外貿(mào)易來促進(jìn)海南島內(nèi)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，海南還可以通過吸引外部的資金來拓展自己的實(shí)力，與此同時(shí)還要促進(jìn)海南經(jīng)濟(jì)與內(nèi)地的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系不斷加強(qiáng)。海南有國(guó)家作為其堅(jiān)強(qiáng)的后盾，其可以從內(nèi)地引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)人才以及進(jìn)行一些產(chǎn)品的二次深加工來增值出口，保持同內(nèi)地經(jīng)濟(jì)技術(shù)的密切往來，這些都是臺(tái)灣無法比擬的優(yōu)勢(shì)，海南發(fā)展較之臺(tái)灣有著比較穩(wěn)定的特點(diǎn)，不會(huì)受到美國(guó)等國(guó)家的經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩的影響而有著較大的變動(dòng)。

海南的勞動(dòng)力相對(duì)來說比較低廉，這些廉價(jià)的勞動(dòng)力可以使得海南的出口產(chǎn)品成本相對(duì)較低，提高其產(chǎn)品在國(guó)際市場(chǎng)上的潛質(zhì)，另外可以根據(jù)人口以及相關(guān)資源的分布來發(fā)展各種加工區(qū)等等。海南學(xué)習(xí)臺(tái)灣出口導(dǎo)向型經(jīng)濟(jì)的同時(shí)，還可以進(jìn)行一部分產(chǎn)品的進(jìn)口替代。由于國(guó)家對(duì)于海南的政策更加開放及優(yōu)惠，一些有效并且創(chuàng)新的管理模式可以在海南進(jìn)行嘗試和執(zhí)行，這樣就加強(qiáng)了海南對(duì)于國(guó)際市場(chǎng)的吸引力。擁有這些優(yōu)越條件，海南借鑒臺(tái)灣進(jìn)行出口導(dǎo)向型的經(jīng)濟(jì)可以說是勢(shì)在必行的，對(duì)于海南整體的發(fā)展也會(huì)起到了十分重要的推動(dòng)作用，同時(shí)海南在90年代抓住了國(guó)際形勢(shì)大發(fā)展的良好契機(jī)，使得自身的優(yōu)勢(shì)得到了最大程度的發(fā)揮。

2.海南實(shí)行出口導(dǎo)向?yàn)橹鞒霈F(xiàn)的問題及解決辦法

海南實(shí)行出口導(dǎo)向發(fā)展的策略遇見的問題是不可規(guī)避的。首先，基礎(chǔ)設(shè)施比較落后，且工業(yè)基礎(chǔ)也比較薄弱，這些問題都突出表現(xiàn)在了能源、交通以及通訊等方面，想要改善這樣的局面，除了國(guó)家的資金投入之外，海南還應(yīng)該積極吸引外資，使得國(guó)際上的資金注入海南，為海南的建設(shè)加入新鮮的血液，吸引外資來開發(fā)資源，將資源得到最大程度的開發(fā)，將海南的資源優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為實(shí)在的經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)。積極地開拓視野，對(duì)于國(guó)內(nèi)以及國(guó)際市場(chǎng)的變化走勢(shì)要做一個(gè)全面的了解，知道國(guó)際市場(chǎng)上什么產(chǎn)品或者是物資是最受歡迎的，然后采取一系列的措施更上國(guó)際市場(chǎng)的要求，使得自身的資源得到最有效的優(yōu)化配置。除了以上辦法籌措資金之外，還可以大力的吸引我國(guó)其他地區(qū)的企業(yè)上島經(jīng)營(yíng)，這樣可以使得資金的來源更加豐富，也只有采用多種渠道來籌資的辦法才能為雙向發(fā)展提供基本的物質(zhì)保障。于此同時(shí)對(duì)于人才的培養(yǎng)不足以及國(guó)民總體素質(zhì)的有待提高也是擺在海南發(fā)展面前的比較棘手的問題之一，海南應(yīng)該學(xué)習(xí)臺(tái)灣，將國(guó)民全面的素質(zhì)提升作為比較重要的方面來進(jìn)行，并且對(duì)于人才的培養(yǎng)要加大力度，在必要的時(shí)候還可以進(jìn)行專業(yè)人才的引進(jìn)。其次，要處理好內(nèi)銷和外銷之間的關(guān)系，掌握好兩者之間的平衡，一些有關(guān)我國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要的物資，應(yīng)該首先滿足國(guó)內(nèi)的需求，其次才用來出口，如果完全為了利潤(rùn)最大化而使得國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)受到嚴(yán)重的沖擊就得不償失了。在滿足國(guó)內(nèi)需求的同時(shí)為了獲得更高的利潤(rùn)，應(yīng)該以發(fā)展對(duì)于初級(jí)產(chǎn)品加工增值的項(xiàng)目來進(jìn)行運(yùn)作，改變過去以初級(jí)產(chǎn)品和原料為主的出口模式，過去單純的出口初級(jí)產(chǎn)品的利潤(rùn)十分的少，一些初級(jí)產(chǎn)品經(jīng)過加工之后價(jià)值增加幾倍甚至幾十倍，這樣的差距使得深加工的產(chǎn)品得到了利潤(rùn)的有效增加。通過一系列的轉(zhuǎn)變以及調(diào)節(jié)，使得海南走出屬于自己的路子，建立以市場(chǎng)為調(diào)節(jié)的新型經(jīng)濟(jì)體制，借鑒臺(tái)灣的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，使得海南加大自身的發(fā)展速度。

隨著海南經(jīng)濟(jì)向著臺(tái)灣出口導(dǎo)向型的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式不斷學(xué)習(xí)以及實(shí)踐的過程中，其經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度得到了很大的提高，并且隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)地位在國(guó)際市場(chǎng)的不斷發(fā)展，海南的經(jīng)濟(jì)也逐步地得到了更多國(guó)家的認(rèn)可。海南應(yīng)該對(duì)于此過程中出現(xiàn)的問題積極分析并尋找解決辦法，使得出口導(dǎo)向型經(jīng)濟(jì)模式更加深遠(yuǎn)地得到發(fā)展，經(jīng)濟(jì)真正實(shí)現(xiàn)騰飛。

參考文獻(xiàn)：

[1]晏露蓉 張 立：臺(tái)灣地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展與兩岸金融往來——福建省金融學(xué)會(huì)赴臺(tái)考察報(bào)告之一[J].福建金融.2012（03）.